广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）佛南法桂民二初字第556号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行。
负责人麦靖奔，行长。
委托代理人李伯安、陈阳军，均系广东荆紫律师事务所律师。
被告朱陈汉。
被告凌彩艳。
委托代理人朱陈汉，系被告凌彩艳的丈夫。
被告朱康富。
被告佛山市南海区金生缘金属回收有限公司。
法定代表人温智远。
委托代理人ＸＸ鹏，系该公司员工。
本院于2013年12月6日受理原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行（以下简称“中邮南海支行”）与被告朱陈汉、凌彩艳、朱康富、佛山市南海区金生缘金属回收有限公司（以下简称“金生缘公司”）金融借款合同纠纷一案后，依据原告的申请依法作出（2013）佛南法桂民二初字第556-1号民事裁定书，并于同月9日查封了被告朱陈汉在中国农业银行的账号622845146003369XXXX内的存款125484.25元（因余额不足，实际冻结366.32元）。本案依法适用简易程序，由审判员梁惠妍独任审判，于2014年1月3日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李伯安，被告朱陈汉（被告凌彩艳的委托代理人）、朱康富均到庭参加了诉讼，被告金生缘公司没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年3月25日，原告与被告朱陈汉、凌彩艳、朱康富签订《小额借款及担保合同》（编号：4499980Q11303183XXXX），约定：被告朱陈汉向原告借款20万元，年利率15.3%，期限12个月，自2013年3月至2014年3月；还款方式为等额本息还款法；如被告朱陈汉不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；如被告朱陈汉违约或者资信状况恶化等，原告有权提前收回尚未到期的贷款并要求承担损害赔偿责任及支付罚息，被告凌彩艳作为被告朱陈汉的配偶及共同借款人签字确认，被告朱康富作为保证人承诺为被告朱陈汉的借款本息、违约金及原告实现债权的费用提供连带责任保证。同时被告金生缘公司向原告出具有限公司担保函，其自愿为被告朱陈汉的上述贷款承担连带责任保证。合同签订后，原告依约向被告朱陈汉发放了贷款20万元，但被告朱陈汉并未依约还款，经原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，原告请求判令：1、被告朱陈汉、凌彩艳立即清偿贷款本金120344.57元及至实际清偿完毕之日止的利息（利息按照约定年利率15.3%及逾期罚息标准计算，暂计至2014年1月3日利息为7165.14元）；2、被告朱康富、金生缘公司对被告朱陈汉、凌彩艳的上述债务承担连带清偿责任；3、四被告承担本案的全部诉讼费用。
被告朱陈汉、凌彩艳辩称：一、被告朱陈汉、凌彩艳欠原告借款未清偿的情况属实，但截至2013年9月25日，被告朱陈汉、凌彩艳已经向原告归还了本息共计90872元，从2013年10月开始未偿还过本息，不清楚原告主张的本息计算情况。二、被告朱陈汉、凌彩艳与原告所约定的借款的利率过高，超过了中国人民银行规定的贷款利率的上限，该借款利率的约定因违反了国家强制性法律法规属于无效约定，因此，利率应当按照一年期贷款的基准利率年利率6%来计算利息。另外，原告委托律师出具的《律师函》对于计算至2014年3月25日止的全部欠款本息合计为123130元，而现在原告起诉利息暂计至2013年12月3日止的利息为5139.65元，本息合计125484.25元。由此可见，原告自己也认为双方关于借款利率的约定因违反了国家强制性法律法规属于无效约定，才会在《律师函》没有按照年利率15.3%来计算利息。三、《有限责任公司担保函》的签订的时间是2013年3月20日，而《小额借款及担保合同》签订的时间是2013年3月25日。也就是说被告金生缘公司在被告朱陈汉、凌彩艳还没有借款之前，为被告朱陈汉、凌彩艳根本就不存在的借款提供担保，因此，该担保属于无效的担保，被告金生缘公司无须对本案的借款承担担保责任。四、被告朱陈汉、凌彩艳确实因为客观原因导致了偿还借款能力丧失，不是故意不偿还借款。2013年5月30日，一场火灾在佛山市南海区大沥镇雅瑶岗西村土名“沙塘围”发生，导致陈观水死亡，其他多人受伤。被告朱陈汉、凌彩艳的货物也因该次火灾事故被封锁，被告朱陈汉、凌彩艳无法对货物进行处理，更加无法进行经营活动。导致被告朱陈汉、凌彩艳生活陷入了困境，甚至连三个小孩的学费也交不起。被告朱陈汉、凌彩艳多次向有关部门申请能够处理货物，但是相关的部门均无理拒绝。而被告朱陈汉、凌彩艳的货物如果能够处理的话，能够足额偿还原告的借款本息。另外，被告朱陈汉、凌彩艳因年纪较大，抱病在身，现也因5.30火灾导致无钱进行必要的医治。五、被告朱陈汉与凌彩艳目前仍为夫妻关系，凌彩艳在与朱陈汉结婚前的曾用名为凌土莲，结婚后改名为凌彩艳。六、朱陈汉于2013年5月27日将金生缘公司转让予温智远。综上所述，请求法院能够查明本案的事实，依法作出公平、公正的判决，维护当事人合法权益。
被告朱康富辩称：被告朱康富对原告的起诉没有意见，愿意承担保证连带责任。
被告金生缘公司没有答辩。
诉讼中，原告提供以下证据材料：
1、原告营业执照，组织机构代码证，被告朱陈汉、凌彩艳、朱康富的身份证，被告朱陈汉与凌彩艳的结婚证，被告金生缘公司营业执照（复印件各1份），用以证明原、被告的诉讼主体资格。
2、小额借款及担保合同（复印件1份，与原件核对无异），用以证明原告与被告朱陈汉、凌彩艳、朱康富于2013年3月25日签订借款担保合同，合同对借款利率、还款方式、还款时间等进行了明确约定。
3、有限责任公司担保函（复印件1份，与原件核对无异），用以证明被告金生缘公司愿意为被告朱陈汉的借款承担连带保证责任。
4、个人贷款借据、个人贷款放款单（复印件各1份，与原件核对无异），用以证明签订合同后，原告依约向被告发放了贷款20万元。
5、欠款情况表（原件1份），用以证明截至2014年1月3日被告拖欠本息的情况。
经质证，被告朱陈汉、凌彩艳对原告出示的证据材料1、2、4、5无异议。对证据材料3有异议，落款时间有改动过，真正签订的时间并非“2013年3月20日”，但被告朱陈汉、凌彩艳明确不就此申请鉴定。被告朱康富对原告出示的证据材料1-5均无异议。
诉讼中，被告朱陈汉、凌彩艳提供以下证据材料：
“5.30”大沥火灾事故调查报告、卖货申请书、欠费通知单、南海大沥医院门诊疾病证明书、账户交易明细（复印件各1份，与原件核对无异）、收据（复印件2份，与原件核对无异）、火灾现场照片（复印件5份）、受理通知书、工商登记信息查询（复印件各1份），用以证明被告朱陈汉、凌彩艳因火灾事故经济困难无能力继续还款，并非恶意拖欠贷款。
经质证，原告对被告朱陈汉、凌彩艳出示的证据材料的真实性无异议，但认为与本案无关，被告经济困难应向其工作单位或有关部门申请援助。被告朱康富对被告朱陈汉、凌彩艳出示的证据材料无异议。
诉讼中，被告朱康富没有提供证据材料。
被告金生缘公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证、质证的权利。
经审查，原告证据材料3为原件，原件的落款时间并无明显改动痕迹，被告朱陈汉、凌彩艳虽对落款时间的真实性有异议但没有举证予以推翻，本院对证据材料3的真实性予以采信。原告出示的其余证据材料和被告朱陈汉、凌彩艳出示的证据材料，到庭参加诉讼的相对方对其真实性均无异议，本院对其真实性均予采信。
根据上述采信的证据及原告的陈述，本院确认以下事实：
被告凌彩艳曾用名凌土连，被告朱陈汉与凌彩艳在1995年结婚后，凌彩艳改用现名称。至庭审日止，被告朱陈汉与凌彩艳仍是夫妻关系。
2013年3月20日，被告金生缘公司签署一份《有限责任公司担保函》予原告，内容为：金生缘公司自愿为朱陈汉与原告签订的借款合同（编号：4499980Q11303183XXXX）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，金生缘公司承诺按原告要求履行还款义务；保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息等费用。
2013年3月25日，原告（甲方，贷款人）与被告朱陈汉、凌彩艳（乙方，借款人）、陈观水（丙方，保证人）、朱康富（丁方，保证人）签订一份《小额借款及担保合同》（编号：4499980Q11303183XXXX），约定：乙方向原告借款20万元，年利率15.3%，期限12个月，自2013年3月至2014年3月；丙方和丁方作为保证人对合同项下甲方债权本金、利息、罚息等提供连带责任保证；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；乙方违反借款合同或资信状况恶化等，甲方有权提前收回贷款并要求乙方承担赔偿甲方的损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息等。
2013年3月25日日，原告依约向被告朱陈汉发放了贷款20万元。被告朱陈汉从2013年9月起没有按照约定还款，从2013年10月至庭审日止均没有新的还款行为。至2014年1月3日止，被告朱陈汉尚欠原告借款本金120344.57元、罚息2488.04元、利息4677.1元。
另，被告朱陈汉、凌彩艳出示的《“5.30”大沥火灾事故调查报告》中反映：陈观水在朱陈汉承租的废旧金属回收场的火灾事故中受伤，后经抢救无效于2013年6月11日死亡。
本院认为：原告与被告朱陈汉、凌彩艳签订的《小额借款及担保合同》是双方真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，应当受到法律的保护。原告已按照约定发放贷款20万元，被告朱陈汉、凌彩艳应按约清偿相应的贷款本息。被告朱陈汉、凌彩艳没有按约定清偿借款本金及利息，原告主张被告朱陈汉、凌彩艳立即清偿贷款本息，符合双方合同约定，本院予以支持，故被告朱陈汉、凌彩艳应偿还借款本金120344.57元、罚息2488.04元、利息4677.1元予原告，并以120344.57元为本金从2014年1月4日起至实际清偿之日止按年利率22.95%（年利率15.3%上浮50%）计付逾期利息予原告。
被告朱康富在《小额借款及担保合同》中作为保证人签名承诺对合同项下的债务承担连带责任，被告金生缘公司出具《有限责任公司担保函》表示对该合同项下的贷款提供连带责任保证，原告主张被告朱康富、金生缘公司对被告朱陈汉、凌彩艳在本案的债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。
被告金生缘公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条第一款、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告朱陈汉、凌彩艳应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金120344.57元、罚息2488.04元、利息4677.1元予原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行，并以120344.57元为本金从2014年1月4日起至实际清偿之日止按年利率22.95%计付利息予原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行，息随本清。
二、被告朱康富、佛山市南海区金生缘金属回收有限公司对被告朱陈汉、凌彩艳的上列第一项债务承担连带清偿责任。
本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取1404.84元、财产保全费1147.42，合共2552.26元（原告已预交），由四被告负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付还予原告，本院不另收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 梁惠妍
二〇一四年一月十七日
书记员 房观桃