广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2014）兴民二初字第269号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行，住所地广西壮族自治区南宁市苏州路4号。 代表人：管卫东，该行行长。 委托代理人：李翔，该行风险合规部总经理。 委托代理人：郑瑞宏，该行风险合规部职员。 被告：颜俊珍，女，1971年7月28日出生，汉族，住所地广西壮族自治区南宁市。 被告：周格，男，1971年10月23日出生，汉族，住所地广西壮族自治区南宁市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行（以下简称邮储南宁分行）与被告颜俊珍、周格金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月25日受理后，依法组成合议庭，于2014年10月14日公开开庭审理了本案。书记员梁慧担任记录。原告邮储南宁分行的委托代理人李翔、郑瑞宏到庭参加诉讼。被告颜俊珍、周格经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储南宁分行诉称：2010年7月29日，被告颜俊珍、周格向原告递交了一份《个人购房借款申请表》，向原告申请发放个人购房贷款409000元，用于购买房产。2010年9月14日，双方经协商签订了一份合同编号：450101110081144969《个人购房借款及担保合同》，主要约定：原告向被告发放个人购置住房贷款409000元；合同项下贷款仅限于购买坐落于南宁市使用；贷款期限为240个月；贷款的利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮25％；罚息利率按在双方约定的利率基础上加收30％；如被告资信情况恶化，未能完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺，保证，义务或责任，连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息或其他费用，直至解除合同；颜俊珍用上述所购房产作为抵押。合同签订后，双方于2010年9月20日在南宁房屋产权交易中心办理了上述房产的抵押登记手续，房屋他项权证证号为：邕房他证字第××号。2010年9月27日，原告依约向被告发放了住房贷款409000元。在个人贷款(手工)借据上明确了借款年利率为4.455％，还款方式为等额本息还款法，即每月等额的本息还款2680.37元。被告颜俊珍获得上述贷款之后，自2012年4月27日起则未能按约定偿还贷款本息。经原告多次催促，被告颜俊珍仍未能偿还贷款本息。原告认为，双方签订的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》均为合法有效，双方应当依约全面地履行各自的合同义务，签约之后，原告已依法履行了向被告发放贷款的合同义务。依约应享有按期收回借款本息的全部合同权利，现由于被告颜俊珍拒不履行债务，已存在诸多的违约行为，故诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告颜俊珍、周格于2010年9月14日签订的编号450101110081144969的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》；2、被告颜俊珍、周格归还原告借款本金367954.31元、利息和罚息3329.33元，合计371283.64元（以上利息、罚息在借款约定期限内依约计付至2014年3月21日止，自2014年4月19日起至还清借款本息之日止的罚息，应以367954.31元作为本金按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准下浮25%乘以1.3倍顺延计付）；3、被告颜俊珍、周格提供的位于南宁市产享有折价、变卖、拍卖价款优先受偿权；4、本案的诉讼费用由被告颜俊珍、周格负担。 原告为证明自己的主张，提供如下证据： 1、《个人购房借款申请表》，证明2010年7月29日，被告颜俊珍向原告申请发放个人购房借款409000元； 2、《个人购房借款及担保合同》，证明2010年9月14日，经原、被告好友协商签订合同,原告同意向被告发放个人购房贷款409000元； 3、邕房他证字第××号《房屋他项权证》，证明2010年9月20日，原、被告已就上述房产的贷款抵押关系到南宁市房产局办理了抵押登记手续； 4、《手工借据》，证明原告已按被告申请，将409000元支付至被告的账号； 5、《还款流水》，证明被告未按合同约定足额还款； 6、身份证、户口本，证明被告主体资格，签约当时被告具有完全民事行为能力。 被告颜俊珍、周格未作答辩，亦未提供任何证据。 对于上述证据，本院认为，原告提交的上述证据，经核对均系与书证原件核对无误的复印件，全部证据亦能证明其合法来源，符合法律规定的证据要件。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告颜俊珍、周格经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十条第㈠项“一方当事人提出的下列证据，对方当事人提出异议但没有足以反驳的相反证据的，人民法院应当确认其证明力：㈠书证原件或者与书证原件核对无误的复印件、照片、副本、节录本……”的规定，本院对原告提供的上述证据的效力予以确认，作为认定本案事实的依据。 综合全案证据，本院确认以下法律事实： 2010年7月29日，被告颜俊珍、周格向原告邮储南宁分行递交一份《个人购房借款申请表》，申请原告发放409000元用于购买房屋。2010年9月14日，邮储南宁分行作为贷款人与颜俊珍作为借款人、周格作为借款人配偶签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号450101110081144969），主要约定：贷款人向借款人发放购置房屋的贷款409000元；本合同项下贷款仅用于购买坐落于南宁市房屋；贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮25％，据此确定年利率4.455%；贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用于新的基准利率并按上述约定的利率浮动比例重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计算，贷款限期在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按上述约定的利率基础上加收30％确定；违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；借款人以上述所购房产作为抵押；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权和借款人所有其他应付费用。2010年9月20日，原、被告在南宁房屋产权交易中心办理了上述房产的抵押登记手续，房屋他项权证证号为：邕房他证字第××号。2010年9月27日，原告依约向被告发放贷款409000元。 原告发放贷款后，被告颜俊珍、周格没有按时履行还款义务，截至2014年3月21日止，颜俊珍、周格尚欠原告借款本金367954.31元，利息和罚息3329.33元。 2014年3月25日，原告以被告颜俊珍、周格未依约履行合同义务为由诉至本院，提出前述诉讼请求。2014年5月5日，本院将原告起诉状依法送达给被告颜俊珍、周格。 另查明，自原告提起本案诉讼直至庭审之日，被告颜俊珍、周格未向原告还款。 本院认为： 一、关于合同解除 原告邮储南宁分行与被告颜俊珍、周格签订的《个人购房借款及担保合同》主体合格，意思表示真实，内容没有违反法律规定，为有效合同。原告已全面履行合同义务，被告颜俊珍、周格未能依约归还借款本息，经原告催收直至向法院起诉、甚至庭审法庭辩论终结前均未能归还欠款，颜俊珍、周格仍未对自己的违约行为采取任何补救措施以弥补原告所受损失，其行为已危及银行债权致使银行订立合同的意图不能实现。原告作为守约一方，依据双方合同的约定要求解除合同，本院予以支持。据此，前述《个人购房借款及担保合同》对原、被告双方不再有拘束力。需要说明的是，原告通过诉讼由法院送达载明其解除诉求的起诉状，应当视为原告已履行了《中华人民共和国合同法》第九十六条规定的通知义务，诉状送达之日为借款合同解除之日。依据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，被告作为违约方，因《个人购房借款及担保合同》解除失去效力，其受领的给付失去法律依据，依法应返还原告并赔偿原告损失，本院对原告要求被告颜俊珍提前偿还借款本金367954.31元及相应利息予以支持。对借款期限内的利息计算标准因合同有约定，应按照合同的约定。借款期限届满后的罚息实质为借款人逾期付款的违约金，合同中亦有约定，应从约定。 二、关于抵押权及抵押权的实现 本案抵押物系不动产，被告颜俊珍、周格对抵押财产享有所有权，亦依法办理了抵押物登记，依据《中华人民共和国物权法》规定，抵押权自登记时设立。原告作为抵押权人，其抵押权自登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”及第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格”的规定，原、被告在《个人购房借款及担保合同》中约定实现债权的方式有拍卖、协议折价、变卖，因此，如发生原、被告约定的实现抵押权的情形，原告可以与被告协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿，如原、被告未就抵押权实现方式达成协议的，原告可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百一十二条、第一百一十三条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行与被告颜俊珍、周格于2010年9月14日签订的《个人购房借款及担保合同》于2014年5月5日予以解除； 二、被告颜俊珍、周格应向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行偿还贷款本金367954.31元； 三、被告颜俊珍、周格应向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行支付利息（利息计算：至2014年3月21日止利息为3329.33元；从2014年3月22日起计至2014年5月5日止，以367954.31元为基数，利率按借款合同约定计算；从2014年5月6日起计至本案生效判决规定的履行期限最后一日，以367954.31元为基数，按借款合同约定的逾期贷款利率分段计付）； 四、被告颜俊珍、周格如不能履行上述第二、三项判决确定的给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行可以与被告颜俊珍、周格协议以《房屋他项权证》（邕房他证字第××号）项下的抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，如原告与被告颜俊珍、周格未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 案件受理费6869元，由被告颜俊珍、周格负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，并在上诉期届满后7日内预交上诉费（收款单位：南宁市中级人民法院诉讼费专户，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪分理处,账号:01×××17），逾期仍未预交上诉费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长 黄 艳 人民陪审员 何 贞 人民陪审员 卢采频 二〇一四年十月二十四日 书 记 员 梁 慧 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十一条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十八条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。