成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书（2016）川0104民初3326号原告：中国农业银行股份有限公司成都总府支行。营业场所：成都市。负责人：郭洪，行长。委托诉讼代理人：陈爱强，四川中一律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁光超，四川中一律师事务所律师。被告：许加富，男，1986年12月30日出生，汉族，住四川省泸县。被告：刘玉兰，女，1987年5月19日出生，汉族，住四川省叙永县。原告中国农业银行股份有限公司成都总府支行(以下简称农行总府支行)与被告许加富、刘玉兰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月5日立案受理后，因被告许加富、刘玉兰下落不明，本案依法裁定转为普通程序并组成合议庭，本院在《人民法院报》公告向其送达了起诉状副本、应诉及举证通知书、合议庭组成人员通知书、民事裁定书及开庭传票等法律文书，并于2016年10月8日公开开庭进行了审理。原告农行总府支行的委托诉讼代理人陈爱强到庭参加诉讼，被告许加富、刘玉兰经本院公告传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。审理中，当事人未能达成庭外和解协议。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案现已缺席审理终结。原告农行总府支行向本院提出诉讼请求：1、被告许加富、刘玉兰立即向原告农行总府支行归还借款本金160382.59元、支付利（罚）息、复利、滞纳金、违约金等23639.59元（暂计算至2016年3月31日，以后的利（罚）息及复利、滞纳金、违约金等应计算至借款全部还清为止），暂合计：184022.18元整（当庭明确为：截止2016年9月30日，应还本金160382.59元、利息27739.67元、分期手续费10666.60元，滞纳金1648.42元；以本金160382.59元为基数，按日利率万分之五计算利息，从2016年10月1日起至本金实际还清之日止）；2、确认原告农行总府支行对车架号为X、发动机号为X的宝马川X号轿车享有优先受偿权；3、被告许加富、刘玉兰承担本案全部诉讼费用。事实和理由：许加富就其从成都丰合润汽车贸易有限公司购买宝马525Li轿车事项向农行总府支行申请汽车分期业务金穗贷记卡，额度为32万元，期数为36期，分期手续费为38400元。农行总府支行经审核后向许加富发放了金穗贷记卡，双方签订了《农行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定了分期资金金额、分期期数、分期手续费、逾期还款责任等。合同还约定了分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后，农行总府支行将终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款，已收取的一次性贷款手续费不退还。2013年11月26日，许加富透支了借款合同约定的分期资金金额32万元支付了购车款。许加富以车架号为X、发动机号为X的宝马525Li轿车向农行总府支行作抵押担保；刘玉兰系许加富的配偶，向农行总府支行出具共同偿债人承诺书，为借款合同项下债务的共同偿债人。自2015年6月后，许加富未再向农行总府支行履行偿还借款及支付手续费的义务，逾期已超过60天；刘玉兰作为共同偿债人，应为借款合同项下该笔债务承担共同偿还责任。被告许加富、刘玉兰未向本院提交书面答辩意见，亦未提供证据。经审理查明，2013年10月30日，许加富向农行总府支行申请办理金穗贷记卡，同意遵守《金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约》规定。《金穗贷记卡领用合约》规定，金穗贷记卡申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易自银行记帐日起计息，利息按日利率万分之五计收，按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。刘玉兰向农行总府支行出具《共同偿债人承诺书》，愿作为共同债务人，对许加富（持卡人）与农行总府支行签订的《金穗贷记卡分期业务担保借款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。2013年11月26日，许加富（持卡人、借款人、抵押人）、刘玉兰（抵押人）、农行总府支行（银行、贷款人）签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，农行总府支行向许加富所持贷记卡授予分期额度320000元，用于在分期商户成都丰合润汽车贸易有限公司处购买宝马525Li汽车；分期手续费率为12%，分期手续费金额为38400元；分期期数为36期；持卡人同意以本合同所购商品提供担保；担保的范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、诉讼费、律师费、保管费等银行实现债权和担保权的一切费用；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即构成或视为本合同项下违约；持卡人、担保人出现上述约定违约事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开户的任何账户划收；分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后农行总府支行将终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款，已收取的一次性分期手续费不退还。2013年11月26日，农行总府支行向许加富提供贷款320000元，首期应还分期本金8888元，分期期数36期，总手续费38400元，分期收取。2013年11月26日，许加富所购车辆川X号宝马牌小型轿车办理抵押登记，抵押权人为农行总府支行。截止2016年9月30日，许加富尚欠农行总府支行借款本金160382.59元、利息27739.67元、分期手续费10666.60元、滞纳金1648.42元，共计200437.28元。以上事实，有经庭审质证的原告农行总府支行提供的营业执照副本复印件、金融许可证复印件、负责人身份证明书、许加富的身份证复印件、刘玉兰的身份证复印件、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《金穗贷记卡汽车分期业务细则》、《共同偿债人承诺书》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、记账凭证、《抵押人承诺书》、机动车登记证书、专项分期业务账户详细信息及原告农行总府支行在庭审中的陈述在案为证。本院认为，农行总府支行与许加富、刘玉兰签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》是当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律的强制性规定，该合同合法有效，应按约定全面履行各自的义务。合同签订后，农行总府支行按约向许加富、刘玉兰发放了分期贷款320000元，履行了合同义务。但许加富以及作为共同债务人的刘玉兰未按约履行分期还款的义务，许加富、刘玉兰的行为已构成违约，按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，农行总府支行有权要求许加富、刘玉兰支付所欠的借款本金、利息、滞纳金和分期手续费。故农行总府支行要求许加富、刘玉兰归还剩余借款本金160382.59元、利息27739.67元、分期手续费10666.60元、滞纳金1648.42元，共计200437.28元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于农行总府支行主张的自2016年10月1日起至还款之日止的利息、复利，本院认为，按照《金穗贷记卡领用合约》的约定，许加富、刘玉兰应当自2016年10月1日起，以所欠本金160382.59元为基数，按日利率万分之五支付利息至还款之日止。农行总府支行主张的复利，因农行总府支行未举证证明复利的计算依据，本院不予支持。关于农行总府支行主张的罚息和违约金，因当事人之间未约定，故本院不予支持。农行总府支行与许加富、刘玉兰签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中约定以所购车辆作为借款的抵押担保，合同签订后，双方办理了抵押物他项权登记，农行总府支行作为抵押权人，对许加富所购车辆川X号车的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条（法律条文全文附后）之规定，判决如下：一、被告许加富、刘玉兰应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司成都总府支行借款本金160382.59元及支付截止2016年9月30日的利息27739.67元、分期手续费10666.60元、滞纳金1648.42元，共计200437.28元；并以所欠本金160382.59元为基数，按日利率万分之五的标准向原告中国农业银行股份有限公司成都总府支行支付自2016年10月1日起至本金实际付清之日止的利息；二、原告中国农业银行股份有限公司成都总府支行对登记在被告许加富名下的川X号车的拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都总府支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3980元、公告费300元以及后续因送达本判决书发生的公告费用，由被告许加富、刘玉兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长 朱 伟人民陪审员 刘 斌人民陪审员 许 莎二〇一六年十二月二十六日书 记 员 杨佳佳庭审速录员黄高莲附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。