福建省晋江市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0582民初2715号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行，住所地晋江市青阳崇德路新世纪豪园三期C商场，组织机构代码67650785-6。负责人：林光重，该支行行长。委托代理人：蔡清沙，福建佳汇律师事务所律师。委托代理人：庄海珍，福建佳汇律师事务所律师。被告：陈丽娜，女，1982年9月8日出生，汉族，住晋江市，被告：林金胜，男，1974年4月14日出生，汉族，住晋江市，被告：刘敏，女，1985年11月6日出生，汉族，住湖南省岳阳县，被告：吴新风，男，1984年10月4日出生，汉族，住晋江市，被告：陈远红，女，1985年4月28日出生，汉族，住晋江市，被告：林天福，男，1949年7月10日出生，汉族，住晋江市，被告：陈秀凤，女，1953年12月18日出生，汉族，住晋江市，被告：林圣宗，男，2005年6月6日出生，汉族，住晋江市，被告：林思霖，女，2014年10月25日出生，汉族，住晋江市，被告：中国人民银行财产保险股份有限公司晋江市青阳支公司，住所地晋江市青阳街道泉安中路483号泉隆大厦三楼，组织机构代码法定代表人：连志勇，该公司经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行（以下简称“邮储银行晋江支行”）与被告陈丽娜、林金胜、刘敏、吴新风、陈远红、林天福、陈秀凤、林圣宗、林思霖、中国人民银行财产保险股份有限公司晋江市青阳支公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月15日立案后，依法由适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行晋江支行的委托代理人庄海珍到庭参加诉讼，被告陈丽娜、林金胜、刘敏、吴新风、陈远红、林天福、陈秀凤、林圣宗、林思霖、中国人民银行财产保险股份有限公司晋江市青阳支公司经本院合法传唤均未到庭。本案现已审理终结。邮储银行晋江支行向本院提出诉讼请求：1.林明护与陈丽娜共同偿还邮储银行晋江支行借款本金79925.55元及利息、罚息、付息（自2015年9月21日起至实际还款至日止，按双方签订的借款合同约定计算，至2016年3月9日暂计7426.69元）和邮储银行晋江支行为实现债权而支出的律师费2000元；2.林金胜、刘敏、吴新风、陈远红为林明护所负上述债务承担连带清偿责任。后因林明护死亡，邮储银行晋江支行追加其法定继承人林天福、陈秀凤、林圣宗、林思霖以及保险人中国人民银行财产保险股份有限公司晋江市青阳支公司作为共同被告并变更诉讼请求为：1.陈丽娜偿还邮储银行晋江支行借款本金79925.55元及利息、罚息、复利（自2015年9月21日起至实际还款至日止，按双方签订的借款合同约定计算，至2016年3月9日暂计7426.69元）和邮储银行晋江支行为实现债权而支出的律师费2000元；2.林天福、陈秀凤、林圣宗、林思霖在继承财产范围内对上述债务承担共同还款责任；3.林金胜、刘敏、吴新风、陈远红对上述债务承担连带清偿责任；4.中国人民银行财产保险股份有限公司晋江市青阳支公司在商业保险范围内承担还款责任。事实与理由：2015年1月21日，邮储银行晋江支行与林明护、陈丽娜、林金胜、刘敏、吴新风、陈远红签订《小额贷款联保协议书》，约定：林明护、林金胜、吴新风是联保小组成员，自2015年1月21日起至2017年1月21日止，邮储银行晋江支行可以根据任一小组成员的申请，向其提供单一借款最高贷款本金金额不超过人民币80000元的贷款；任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带保证责任，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利等和原告实现债权而支付的律师费。林明护与陈丽娜、林金胜与刘敏、吴新风与陈远红系夫妻关系，陈丽娜、刘敏、陈远红同意林明护、林金胜、吴新风的保证行为并同意与其承担共同还款责任。同日，邮储银行晋江支行与林明护签订《小额贷款借款合同》，约定：邮储银行晋江支行借给林明护80000元，期限自2015年1月起至2016年1月止，年利率为14.58%。林明护应于借款前8个月按期偿还当期利息，不还本金，此后，每月等额归还贷款本息。林明护不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，对欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。林明护违反协议任一条款时，邮储银行晋江支行有权收回贷款，同时要求林明护赔偿邮储银行晋江支行的全部损失，包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金以及邮储银行晋江支行为实现债权而支出的律师费等合理支出。陈丽娜与林明护系夫妻关系，陈丽娜同意林明护的借款行为并与其承担共同还款责任。邮储银行晋江支行于同日依约借给林明护80000元。借款期限内，林明护未依约履行还本付息的义务，至今仍欠借款本金79925.55元及相应的利息、罚息等。2015年8月26日林明护死亡，林天福、陈秀凤、林圣宗、林思霖作为其法定继承人，应在继承遗产范围内承担本案的还款责任。林明护于2015年1月26日就本案借款向中国人民银行财产保险股份有限公司晋江市青阳支公司投保了《借款人意外伤害保险》，保险期间为2015年1月27日至2016年1月26日，林明护系在保险期间死亡，中国人民银行财产保险股份有限公司晋江市青阳支公司应承担相应的保险责任。陈丽娜、林金胜、刘敏、吴新风、陈远红、林天福、陈秀凤、林圣宗、林思霖、中国人民银行财产保险股份有限公司晋江市青阳支公司未作答辩。本案审理过程中，邮储银行晋江支行提供如下证据：1.小额贷款联保协议书一份，证明邮储银行晋江支行与陈丽娜的丈夫林明护、林金胜、刘敏、吴新风、陈远红签订《小额贷款联保协议书》，约定告林金胜、刘敏、吴新风、陈远红为林明护所负债务提供连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利等和原告为实现债权而支付的律师费等事实；2.《小额借款贷款合同》，证明邮储银行晋江支行与林明护、陈丽娜签订《小额借款贷款合同》，约定借款利息、期限、违约责任等事实；3.《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，证明邮储银行晋江支行依约借款给林明护8万元的事实；4.《还款流水详情》，证明林明护的还款情况；5.发票，证明邮储银行晋江支行为实现债权支付的律师费；6.户口注销证明及户籍证明，证明林明护于2015年8月26日死亡以及其法定继承人情况；7.借款人意外伤害保险单一份，证明林明护于2015年1月26日就本案借款向中国人民银行财产保险股份有限公司晋江市青阳支公司投保了《借款人意外伤害保险》，保险期间为2015年1月27日至2016年1月26日，受益人为邮储银行晋江支行，受益金额为发生保险事故时林明护应承担的贷款本金或本息余额。本院认为，陈丽娜、林金胜、刘敏、吴新风、陈远红、林天福、陈秀凤、林圣宗、林思霖、中国人民银行财产保险股份有限公司晋江市青阳支公司未到庭参加诉讼，且未对邮储银行晋江支行提供的证据提出反对、反驳的意见，也未能提供相反的证据，视为放弃相应的诉讼权利。邮储银行晋江支行提供的证据内容、形式合法，与本案具有关联性，对其证明力本院予以确认。邮储银行晋江支行在庭审中自认林明护已经偿还本金74.45元，尚欠本金79925.55元，陆续支付利息至2015年9月20日，从9月21日起没有按期支付利息，对此，本院予以确认。经审理查明，2015年1月21日，邮储银行晋江支行与林明护、陈丽娜、林金胜、刘敏、吴新风、陈远红签订《小额贷款联保协议书》。该协议书约定：1.林明护、林金胜、吴新风成立联保小组，从2015年1月21日起至2017年1月21日止，原告可以根据联保小组任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过80000元、联保小组合计贷款本金余额不超过240000元内发放贷款。2.任一联保小组成员均对其他小组成员的债务提供连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权支付的费用（包括律师费、差旅费等费用）。林明护的配偶陈丽娜、林金胜的配偶刘敏、吴新风的配偶陈远红均同意对联保小组成员的借款及保证行为承担共同还款责任并共同在《小额贷款联保协议书》上签名确认。同日，邮储银行晋江支行与林明护、陈丽娜签订一份《小额贷款借款合同》。该合同约定：1.林明护向原告借款80000元用于购买材料，借款期限自2015年1月起至2016年1月止，年利率为14.58%；借款前8个月林明护应按期偿还当期利息，不还本金，之后每期等额归还本息。2.林明护若不按期归还借款本金，自逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付利息的，对欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；若违反本合同任何一条款时，邮储银行晋江支行有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求林明护赔偿邮储银行晋江支行的全部损失。陈丽娜作为林明护的配偶在《小额贷款借款合同》上签名确认。邮储银行晋江支行于当日向林明护发放贷款80000元，后林明护偿还本金74.45元并已支付2015年9月20日之前的利息，现尚欠借款本金79925.55元及相应利息、罚息。2015年8月26日林明护死亡，林天福、陈秀凤、林圣宗、林思霖系其法定继承人，未明确表示是否放弃继承林明护遗产，也未能承担还款责任。连带责任保证人林金胜、刘敏、吴新风、陈远红未履行保证责任。林明护于2015年1月26日向中国人民银行财产保险股份有限公司晋江市青阳支公司投保了《借款人意外伤害保险》，保险期间为2015年1月27日至2016年1月26日，保障内容按照《借款人意外伤害保险》，保障项目为意外身故、残疾给付，每人保险金额9万元，受益人为邮储银行晋江支行，受益金额为发生保险事故时林明护应承担的贷款本金或本息余额。原告为本案诉讼支付律师费2000元。综上所述，本院认为，邮储银行晋江支行与陈丽娜、林明护签订的《小额贷款借款合同》，与林明护、陈丽娜、林金胜、刘敏、吴新风、陈远红签订的《小额贷款联保协议书》，意思表示真实，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。合同订立后，双方应当按照合同约定全面履行各自的义务，不履行合同义务或履行义务不符合约定的，应当承担相应的违约责任；邮储银行晋江支行已依约向林明护发放贷款，林明护未能依约履行还本付息义务，依法应承担相应的违约责任，即应偿还所欠借款本金及相应的利息、罚息、复利；邮储银行晋江支行关于利息、罚息、复息的请求，符合双方合同的约定和法律规定，因林明护对2015年9月20日之前的利息全部支付完毕，故本院依法在自2015年9月21日起至判决确定还款之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利范围内予以支持；现借款人林明护已死亡，陈丽娜作为其配偶，应对双方夫妻关系存续期间发生的前述债务承担共同还款责任；作为第一顺位继承人的林天福、陈秀凤、林圣宗、林思霖未明确表示是否放弃继承林明护遗产，视为接受继承，因此，林天福、陈秀凤、林圣宗、林思霖应在继承林明护遗产范围内承担还款责任；林金胜、刘敏、吴新风、陈远红亦应按约定为本案借款及利息、罚息、复利承担连带清偿责任，双方未约定保证人的保证份额，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务，已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额；林明护系因疾病死亡，不属于其投保的保障内容范围，原告请求中国人民银行财产保险股份有限公司晋江市青阳支公司承担相应保险责任，没有法律依据，本院依法予以驳回；陈丽娜、林金胜、刘敏、吴新风、陈远红、林天福、陈秀凤、林圣宗、林思霖、中国人民银行财产保险股份有限公司晋江市青阳支公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款、第三十三条第一款、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条第一款、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、陈丽娜应于本判决生效之日起十日内返还中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行借款79925.55元及自2015年9月21日起至判决还款之日止按合同约定及中国人民银行规定的利率标准计算的利息、罚息、复息和中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行为实现债权而支出的律师费2000元；二、林天福、陈秀凤、林圣宗、林思霖在继承林明护的遗产范围内清偿上述债务；三、林金胜、刘敏、吴新风、陈远红对陈丽娜上述债务承担连带清偿责任，林金胜、刘敏、吴新风、陈远红承担连带清偿责任后有权向陈丽娜追偿；四、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2033.8元，由陈丽娜、林金胜、刘敏、吴新风、陈远红、林天福、陈秀凤、林圣宗、林思霖负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审 判 长  蔡忠楚代理审判员  舒 旋代理审判员  吴水泉二〇一六年九月七日书 记 员  关 恒附件：本案所适用的法律、法规及司法解释《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。第三十三条第一款继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》执行程序若干问题的解释第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止，从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。