苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0509民初10748号原告:中国平安财产保险股份有限公司,住所地广东省深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店6、7层。法定代表人：孙建平,该公司董事长。委托诉讼代理人：徐俊，江苏简恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：李强，江苏简恒律师事务所律师。被告：李昌荣，男，1962年2月10日出生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。委托诉讼代理人：陆志华，吴江经济技术开发区法律服务所法律工作者。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告李昌荣保证保险合同纠纷一案，本院于2017年9月4日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人李强，被告李昌荣及其委托诉讼代理人陆志华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款45749.23元（包括本金44754.87元、利息994.36元）、未付保费6518.22元、违约金5398.41元（违约金以保险理赔款45749.23元为基数，自2017年4月5日起按照每日千分之一的标准暂计算至2017年8月8日，实际主张至款项还清之日止），以上暂计57665.86元；2.本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告自愿将违约金的计算标准调整为按年利率24%计算。事实和理由：2015年3月10日，被告李昌荣与中国光大银行股份有限公司苏州干将路支行（以下简称光大银行）签署《个人贷款合同》一份，约定被告向光大银行借款101000元，借款利率每年8.05%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.7%，即每月1717元。2015年3月12日，光大银行按照借款合同约定向被告发放101000元的贷款，但自2017年1月12日开始，被告再未履行合同约定还款义务，原告于2017年4月5日按照保险合同的约定向被保险人光大银行进行理赔，理赔金额共计45749.23元，光大银行向原告出具了《代偿确认书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费，故原告诉至法院。被告李昌荣辩称：1.被告李昌荣已经归还光大银行本息合计105858.7元；2.被告李昌荣需每月向原告支付保费1717元，而担保公司的保费一般仅为保险标的的千分之五左右，故原告主张的保费明显过高，且违约金不合理；3.被告李昌荣曾向原告工作人员支付过7000元用于了结本案所涉的欠款。经审理查明：2015年3月9日，李昌荣向平安保险公司投保了平安个人贷款保证保险并填写了投保单，平安保险公司于2015年3月10日向李昌荣签发了保险单（保单号：14594042600001970723），被保险人为光大银行，保险金额为120089元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.7%，每月保费金额为1717元，缴费日期为银行扣款之日。保险单“特别约定”一栏载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。李昌荣在保险单正面“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。……”下方投保人栏签名。该保险单反面所附的《平安个人消费信贷保证保险条款》第四条约定：“投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”第二十七约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，……”。2015年3月10日，李昌荣作为借款人，光大银行作为贷款人，双方签订编号为37071516000242的《个人贷款合同（无担保条款）》一份，约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款101000元用于个人消费，贷款期限为36个月，自2015年3月12日至2018年3月12日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.05%，如遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应基准利率档次执行新的贷款利率；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；贷款人有权依据法律法规、财政部及人民银行的相关规定决定贷款偿还的扣款顺序；本合同正本一式三份，借款人、贷款人、保险公司各执一份，各份具有相同法律效力。同日，李昌荣向中国光大银行股份有限公司苏州分行以及平安保险公司出具《客户授权委托书》，载明：“本人已于2015年3月10日与中国光大银行股份有限公司苏州分行签订《个人借款合同》（合同编号：37071516000242）。为保证借款合同项下的贷款的归还，本人向中国平安财产保险股份有限公司苏州分公司投保了保证保险，保单号：14594042600001970723。同时本人特授权银行及保险公司在贷款每月还款当日从本人在银行开立的账户（账号：62×××19）扣除本人应向保险公司缴纳的应缴保费……”。2015年3月12日，光大银行依约向李昌荣发放贷款101000元。贷款发放后，李昌荣自2017年1月12日起未能按期足额支付贷款本息，光大银行遂向平安保险公司索赔，平安保险公司于2017年4月5日向被保险人光大银行赔付了保险金45749.23元（包括贷款本金44754.87元、利息994.36元）。光大银行向平安保险公司出具《代偿债务确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。另查明：李昌荣2016年12月12日前的保费已经结清，2017年1月12日一期的保费仅支付6.38元，尚结欠1710.62元，截至2017年4月5日，李昌荣共拖欠保费6518.22元（1710.62+1717/30*84）。以上事实，有原告提供的《平安个人贷款保证保险保险单》、《平安个人贷款保证保险条款》、《个人贷款合同》、客户授权委托书、消费信贷对账单、交易明细、代偿债务确认书、被告提供的对账单以及到庭当事人的当庭陈述予以证实。本院认为：被告李昌荣向原告平安保险公司投保平安个人贷款保证保险，原告平安保险公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告李昌荣与光大银行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。现李昌荣自2017年1月12日起未按约足额向被保险人光大银行归还贷款本息，即发生保险事故，平安保险公司根据保证保险合同约定，向被保险人光大银行赔付了贷款本息共计45749.23元，依据保险合同约定，保险人理赔后，有权要求投保人归还全部理赔款，故原告平安保险公司主张被告李昌荣偿还其向光大银行赔付的贷款本息45749.23元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告主张的保费6518.22元，保险人理赔后，有权要求投保人归还未付保费，现原告主张的保费金额符合合同的约定，本院予以支持。至于被告李昌荣提出的保险费过高的抗辩意见，因保险费标准及计算方式系双方保险合同约定，且未违反法律规定，故对该意见本院不予采纳。关于违约金，保险单“特别约定”处载明，自保险人理赔当日起超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应自保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金，虽然庭审中，原告自愿将该违约金标准调整为按年利率24%计算，但原告平安保险公司未能提供证据证明其损失范围，且被告李昌荣对此提出抗辩，本院结合合同的履行情况、过错程度等因素依法酌情调整为自2017年4月5日起按照中国人民银行规定的银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算至实际给付之日止。至于被告李昌荣提出的其另外向原告工作人员支付7000元的辩解意见，未提供相应证据，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，判决如下：被告李昌荣应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款45749.23元、逾期保费6518.22元以及相应违约金（违约金以45749.23元为基数，自2017年4月5日起按照中国人民银行规定的银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算至实际给付之日止）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1242元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担102元，由被告李昌荣负担1140元，被告负担之数于本判决生效之日起十日内直接给付原告，原告已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 长  张 勇审 判 员  徐 娟人民陪审员  林秋霞二〇一七年十月十九日书 记 员  陈雅芳附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。