广西壮族自治区桂林市临桂区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）桂0312民初545号
原告：黎某明，男，1980年11月出生，汉族，住广西桂林市临桂区。
委托诉讼代理人：陈文，广西齐兴律师事务所律师。
被告：中国某某银行股份有限公司临桂县金水支行，住所地桂林市临桂区临桂镇。
主要负责人：谢某，该支行行长。
被告：中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行，住所地桂林市临桂区临桂镇。
主要负责人：蒋某明，该支行行长。
以上二被告的共同委托诉讼代理人：赖某诗，系中国某某银行股份有限公司临桂支行的业务经理。
原告黎某明与被告中国某某银行股份有限公司临桂县金水支行（以下简称被告某某银行临桂县金水支行）银行卡纠纷一案，本院于2018年3月9日立案后，依法组成由审判员粟开坤担任审判长，与人民陪审员周道奕、赵生付参加的合议庭。本案诉讼中，原告黎某明于2018年3月28日向本院提出申请，请求追加中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行为本案共同被告参加本案诉讼。经本院审核，依法追加中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行为本案共同被告参加本案诉讼。2018年4月24日，本院对本案公开开庭进行了审理。书记员黄维明担任记录。原告黎某明及委托诉讼代理人陈文、被告某某银行临桂县金水支行的主要负责人谢某、被告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行（以下简称被告某某银行临桂支行）及被告某某银行临桂县金水支行的共同委托诉讼代理人赖某诗到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告黎某明向本院提出诉讼请求：1、判令被告某某银行临桂县金水支行向原告赔偿原告牡丹灵通卡被他人盗取的损失4万元；2、本案诉讼费用由被告承担。另，申请追加的被告某某银行临桂支行与被告某某银行临桂县金水支行向原告赔偿原告牡丹灵通卡被他人盗取的损失4万元。事实及理由：2012年3月27日，原告在被告某某银行临桂县金水支行办理卡号为62×××03的牡丹灵通卡一张，一直正常使用。2018年2月16日晚11时54分至2018年2月17日0时3分之间短短几分钟，原告的借记卡被他人在异地盗取8次，共计4万元。原告收到短信提醒后，迅速通过手机向某某银行办理了挂失手续并向临桂县公安局刑事侦查大队报案。原告认为原、被告是储蓄合同的权利义务人，被告方对储户信息有安全保障的义务，原告借记卡上的存款被他人在异地盗取被告方有过错。为保护原告的合法权益，原告向法院提起诉讼，请求法院依法判决。
原告黎某明对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、中国某某银行个人客户业务申请书，证明2012年3月27日原告在被告某某银行临桂县金水支行处开户，领取卡号为62×××03的借记卡一张；2、借记卡账户历史明细清单，证明2018年2月16日至2018年2月17日原告卡号为62×××03的借记卡被盗取8次共计4万元；3、手机短信记录，证明2018年2月16日23时54分至2018年2月17日0时3分被盗取8次，共计4万元，原告立即通过手机办理了账户挂失手续；4、群众报警报案三联单（副联）、未破案件情况说明，证明2017年0时50分，原告持被盗刷的某某银行借记卡（卡号：62×××03）向临桂县公安局刑事侦查大队报案，称被盗取了4力元人民币，现临桂县公安局刑事侦查大队对该案尚未能破获。
被告某某银行临桂县金水支行、某某银行临桂支行共同辩称，一、原告承担妥善保管银行卡及密码的义务。原告申领银行卡，签署《中国某某银行个人银行结算账户管理协议》，双方权利义务依账户管理协议确定：“对于预留密码的账户，凡使用正确密码进行的交易视为甲方本人所为，甲方妥善保管账户介质、密码、印鉴、本人有效身份证件及有关业务凭证等，因甲方保管不善造成的损失由甲方自行承担”。银行卡由原告本人保管，密码由原告本人在卡户时秘密设定，具有私密性和唯一性，若非原告本人泄露，他人是无从得知原告银行卡密码的。持卡人只要妥善保管好银行卡和密码，尽到基本的安全注意义务，是可以有效防范资金被盗的风险。无论银行卡的使用者是谁，只要是持卡密码进行交易，即视为持卡人本人所为，属正常的使用行为，银行不承担过错责任。二、该笔交易是正常交易，被告没有违法合同约定，不应当承担违约责任。银行根据持卡人的银行卡和输入的密码识别持卡人身份，从而根据持卡人交易指令进行交易操作。持卡人依据密码等电子信息办理的各类结算交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭证。根据账户管理协议的约定，原告应当妥善办管卡片及密码，凡使用密码进行的交易均视为原告本人所为。本案涉案交易是凭银行卡和密码进行的正常交易行为，符合行业惯例和交易习惯，从外观来看，诉争交易属于原告支配下的正常交易。被告没有违反合同约定，不应当承担违约责任。三、本案中没有证据证明存在伪卡盗刷，诉争交易应当系使用原告的银行卡完成的正常支取交易，原告没有任何损失。公安机关尚未侦破该案，原告没有任何证据证明有另一张与原告卡号和密码相同的伪卡存在，也没有证据证明被告被非法设置读卡器、摄像头导致原告卡片信息及密码被窃取，原告主张被伪卡盗刷没有证据支持。原告对主张的事实应当承担举证责任，若不能提供证据证明应当承担不利的后果。四、被告系统安全可靠，已尽到安全保障义务。被告除在账户管理协议、客户须知要求持卡人妥善保管密码外，还在系统设置上对银行卡密码提供了强大的安全保护。被告银行卡密码在经过几级转化后保存在银行卡计算机系统中，并与储户输入的密码信息进行校对，他人不可能从银行卡磁条中破译客户密码。持卡人使用银行卡时，被告电子银行结算系统均在核对持卡人输入的密码与系统预留的密码一致的前提下才允许交易继续进行。而根据广西公安厅安全监察处《储蓄业务计算机处理系统储户密码安全鉴定书》确认，被告储蓄业务计算机处理系统的客户密码是保密、安全的，他人无法从银行卡和银行计算机处理系统中窃取客户密码。五、依照“先刑事后民事”原则，本案应中止审理。由于本案涉及的刑事案件原告只向法院提交了接受案件回执单，刑事案件进展情况尚不清楚。若刑事案件尚处于侦查阶段，案件事实无法查清，导致本案主要事实不清，责任无法厘清，未查明是本人使用信用卡消费还是犯罪分子用伪卡盗刷，依照“先刑事后民事”原则，本案依法应当中止审理。综上所述，银行卡和密码都由持卡人保管，如果持卡人不妥善保管银行卡和密码，在发生用卡交易后再诉至法院要求赔偿，银行将防不胜防。本案中，原告没有任何证据证明被告违法合同约定未尽到安全保障义务或被告存在过错，被告不应当承担赔偿责任。请求法院依法查明事实，驳回原告的诉讼请求。
被告某某银行临桂县金水支行、某某银行临桂支行为其辩解在举证期限内提供的证据有：1、业务凭证、个人银行结算账户管理协议，证明原告自愿申领工行银行卡，确认遵守《个人银行结算账户管理协议》并约定：凡使用正确密码进行交易，均视为持卡人本人所为；2、历史交易明细，证明诉争交易与原告以往发生的交易没有区别，属于正常交易；3、储蓄业务计算机处理系统储户密码安全鉴定书，证明中国某某银行广西分行及辖属机构的储蓄业务计算机处理系统储户密码是保密的、安全的；4、银联业务查询反馈回执，证明本案所涉交易是在陕西省西安市自助发生的。
经过开庭举证及质证，原告黎某明对被告某某银行临桂县金水支行、某某银行临桂支行提供的证据1的真实性、合法性无异议，该《个人银行结算账户管理协议》约定的使用正确密码进行交易的前提是使用银行发放的银行卡而不是伪卡；证据2的真实性、合法性无异议，该证据反映的交易的地点是在外地跨行取款，并非是与原告平时交易一致的；证据3真实性、合法性无异议，但该鉴定书仅仅表示计算机的处理系统的储户密码安全，并不表示被告提供的自助设备或其他交易平台是安全的；证据4真实性、合法性无异议，该证据反映的交易地点是陕西西安，而在发生取款后的不到一小时，原告即持该某某银行卡到临桂县公安局刑侦大队报案，说明在西安发生的取款是犯罪分子持伪卡进行的盗取。
被告某某银行临桂县金水支行、某某银行临桂支行对原告黎某明提供的证据1-4的真实性、合法性、关联性无异议。
本院结合原、被告双方举证和质证，认证如下：对于原告提供的证据1-4，因符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，且被告方没有异议，本院予以确认，并作为本案定案依据；对于被告方提供的证据1-4，原告对其真实性、合法性没有异议，仅对其证明内容提出了异议，因上述证据亦能反映被告管理银行卡的实际情况及本案所涉交易发生的时间及地点，且符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院亦予以确认，并作为本案的定案参考依据。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年3月27日，原告黎某明使用其身份证（公民身份号码：）在被告某某银行临桂县金水支行处申请开设了个人银行结算账户，并领取了借记卡一张（介质类型：磁条），该卡的卡号为：62×××03。《个人银行结算账户管理协议》第十四条约定：“对于预留密码的账户，凡正确使用密码进行的交易均视为甲方本人行为，甲方应妥善保管账户介质、密码、印鉴、本人身份证件及有关业务凭证等，因甲方保管不善造成的损失由甲方自行承担”。2018年2月16日23时54分至17日0时03分，卡号为62×××03的银行账户在陕西省西安市自助（ATM机）被取款8次，共计4万元。之后，某某银行通过短信告知了原告该卡的取款情况。原告在收到某某银行的短信提醒后立即致电95588对上述账户进行了临时挂失。2018年2月17日0时50分，原告携带其某某银行借记卡（卡号：62×××03）到临桂县公安局刑侦大队报案，称其某某银行卡（卡号：62×××03）内存款在2018年2月16日至2018年2月17日期间被盗刷，损失4万元人民币。同日，临桂县公安局刑事侦查大队向其出具了《群众报警报案三联单（副联）》。之后，原、被告就本案所涉被盗刷的4万元处理未能协商一致。2018年3月9日，原告诉至本院，请求：1、判令被告某某银行临桂县金水支行向原告赔偿原告牡丹灵通卡被他人盗取的损失4万元；2、本案诉讼费用由被告承担。本案诉讼中，原告黎某明于2018年3月28日向本院提出申请，请求追加某某银行临桂支行为本案共同被告参加本案诉讼。经本院审核，依法追加某某银行临桂支行为本案共同被告参加本案诉讼。同时，原告要求被告某某银行临桂支行与被告某某银行临桂县金水支行赔偿其牡丹灵通卡被他人盗取的损失4万元。
同时查明，2018年3月30日，临桂县公安局向原告出具《未破案件情况说明》一份，该情况说明的内容为：“2018年2月17日0时50分，黎某明（居民身份证号码：，户籍所在地：广西临桂县，现住址：广西临桂县携带其某某银行卡（卡号：62×××03）到临桂公安局刑侦大队报案称，其某某银行卡（卡号：62×××03）内存款在2018年2月16日至2月17日期间被盗刷，损失40000元人民币。案发后我大队民警对该案件进行侦查未能取得进展，该案件至今未能破获”。
另查明，被告某某银行临桂县金水支行系被告某某银行临桂支行辖属二级支行。1999年6月29日，广西壮族自治区公安厅计算机管理监察处受中国某某银行广西壮族自治区分行的委托对其储蓄业务计算机处理系统储户密码安全性进行了鉴定，并出具了《储蓄业务计算机处理系统储户密码安全鉴定书》，结论为：中国某某银行广西壮族自治区分行及所辖分支机构的储蓄业务处理系统的储户密码是保密的、安全的。
本院认为，本案讼争属于银行卡纠纷。原告黎某明在被告某某银行临桂县金水支行开设了个人银行结算账户并领取了借记卡一张（卡号：62×××03），根据我国法律规定，其与被告某某银行临桂县金水支行之间依法成立储蓄存款合同关系。原告在2018年2月16日23时54分至17日0时03分期间收到其借记卡（卡号：62×××03）取款异常的短信后，立即致电某某银行95588进行了临时挂失，并及时携带涉案某某银行借记卡前往临桂县公安局刑事侦查大队报案。案发时，原告在桂林市临桂区并保管卡号为62×××03的某某银行借记卡，因此，本院综合考量借记卡账户发生短时间内异地ATM取款交易的时间、地点、方式，以及桂林市临桂区与陕西省西安市的距离，足以认定2018年2月16日23时54分至2018年2月17日0时03分期间原告所持有的某某银行借记卡（卡号：62×××55）账户取现的行为，不是原告本人及使用其持有的某某银行借记卡进行的交易行为。《个人银行结算账户管理协议》关于：“对于预留密码的账户，凡正确使用密码进行的交易均视为甲方本人行为”的约定，应仅适用于使用真实的借记卡进行交易，并不适用于伪卡交易，而本案系伪卡交易，故，该协议不适用于本案。被告方认为原告持卡持密码，没有妥善保管借记卡及密码，但没有提供证据予以证明；被告方又称被盗刷的取款行为属于正常取款，但与查明事实不符，因此，被告方上述抗辩，缺乏事实依据，理由均不能成立，本院不予采信。经查，原告起诉系基于民事上的储蓄合同关系，与他人利用伪造的银行卡实施盗刷行为而应承担的刑事责任并不是同一法律关系，且原告与被告某某银行临桂县金水支行的储蓄合同关系本身不涉及犯罪，亦没有证据证明原告系实施盗刷行为的共同行为人，因此，公安机关的侦查行为并不影响被告方对原告的责任承担。根据《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十条关于“人民法院在审理经济纠纷案件中，发现与本案有牵连，但与本案不是同一法律关系的经济犯罪嫌疑线索、材料，应将犯罪嫌疑线索、材料移送有关公安机关或检察机关查处，经济纠纷案件继续审理”的规定，被告方认为本案应中止审理，不符合法律规定，本案应当继续审理。银行卡正确＋密码正确是成功提取卡内资金的两个条件，必须同时满足，缺一不可，任何一个环节出现问题都会导致交易失败。被告方作为经营存款贷款业务的专业金融机构，负有保障储户存款安全的义务，应努力提高并改进银行卡防伪技术，最大限度防止储户银行卡被盗刷，在原告持有银行卡的情况下，其账户内资金在异地被他人跨行盗刷，从而说明被告方制发的借记卡以及交易系统在防伪技术上存在缺陷，被告方未能履行安全交易保障义务，才造成了原告银行卡账户被盗刷的后果，故，被告方已构成违约。被告某某银行临桂县金水支行作为发卡行，未能尽到保障义务，依法应当对原告由此所造成的损失予以赔偿。被告某某银行临桂县金水支行系被告某某银行临桂支行辖属二级支行，不具有独立核算的主体资格，对外不能独立承担民事责任，该支行所承担的民事责任则依法应由进行独立核算的被告某某银行临桂支行予以承担。同时，被告某某银行临桂县金水支行系依法设立并领取了营业执照，其应在财产范围内与进行独立核算的被告某某银行临桂支行共同承担本案的民事责任。综上所述，原告就本案提出的诉讼请求，符合法律规定及本案实际，本院予以支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第一百零七条、第一百二十一条、《中华人民共和国商业银行法》第六条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
被告中国某某银行股份有限公司临桂县金水支行、中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行共同赔偿损失4万元给原告黎某明。
上述义务，义务人应于本判决生效后五日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。
案件受理费800元，由被告中国某某银行股份有限公司临桂县金水支行、中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行共同负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费800元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。上诉期满后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。
审 判 长 粟开坤
人民陪审员 周道奕
人民陪审员 赵生付
二〇一八年五月十五日
法官 助理 徐素珍
书 记 员 黄维明