广东省乳源瑶族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）韶乳法民二初字第21号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行。
负责人：毛新文，行长。
委托代理人：王文德，男，汉族，该行信贷业务部副经理。
委托代理人：陈晓慧，女，汉族，该行员工。
被告：唐守琼，女，汉族。
被告：王伯奎，男，汉族（系被告唐守琼的配偶）。
被告：施畅，男，汉族。
被告：王雯，女，汉族（系被告施畅的配偶）。
被告：陈林，男，汉族。
被告：施艳，女，汉族（系被告陈林的配偶）。
被告：施俊敏，男，汉族。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行（以下简称乳源邮政支行）诉被告唐守琼、王伯奎、施畅、王�、陈林、施艳、施俊敏金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月10日立案受理，依法由审判员谢碑养适用简易程序于2014年4月17日公开开庭进行了审理。原告乳源邮政支行的委托代理人王文德，被告施俊敏到庭参加诉讼；被告唐守琼、王伯奎、施畅、王雯、陈林、施艳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告乳源邮政支行诉称：2013年1月13日，被告唐守琼向原告提出50000元贷款申请。2013年1月26日，原告与被告陈林、施艳、施畅、王雯、唐守琼、王伯奎签订《小额贷款联保协议书》，约定了各关系人的权利义务和连带担保责任。2013年1月26日，被告唐守琼立下借款50000元的《借据》并签订了《小额联保借款合同》，同日原告向被告唐守琼发放50000元贷款，年利率为16%，期限为2013年1月26日至2014年1月26日。2013年7月8日，被告施俊敏与原告签订�《小额贷款补充协议》，被告施俊敏为贷款资金的实际用款人，同意按照原合同及本协议的约定偿还贷款，包括但不限于贷款本息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金及原告实现债权的费用（如诉讼费）。截止到2013年1月21日被告唐守琼尚欠借款本金50000元，利息1313.64元（后期发生利息另计）。根据《小额贷款联保协议书》和《小额联保借款合同》的约定，因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回未到期的贷款，联保小组成员承担连带偿还责任，借款人不按期归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有应付费用，一并由借款人承担。综上，为维护原告的合法权利�根据我国《合同法》和《担保法》等有关规定，特向乳源瑶族自治县人民法院提起民事诉讼，请求法院依法判令：1、被告唐守琼、施俊敏一次性归还所欠借款本金50000元，利息1313.64元，合计51313.64元（以上本息计算截止日期为2014年1月21日，之后产生的利息另计，计息方式按照原借款合同约定的年利率16%基础上加收50%的计至贷款结清之日止）；2、被告王伯奎、施畅、王雯、陈林、施艳对上述借款本息承担连带偿还责任；3、本案一切诉讼费用（因被告违约，原告为实现债权而支付的包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）由被告承担。
被告施俊敏在庭审中口头答辩称：借款是事实，因资金周转困难，所以没有及时归还借款。请原告宽容三个月，我们一定还清欠款。
被告唐守琼、王伯奎、施畅、王雯、陈林、施艳未作答辩。
经审理查明：2013年1月26日，以乳源邮政支行为甲方，陈林、李小波、施畅、唐守琼为乙方签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选陈林为联保小组牵头人，联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等；从2013年1月25日起至2015年1月25日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款限额不超过50000元且联保小组合计贷款本金不超过200000元内发放贷款，具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方成员均承担�带保证责任；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年，借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；乙方配偶同意乙方作为协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。陈林的配偶施艳、李小波的配偶胡芳、施畅的配偶王雯、唐守琼的配偶王伯奎均在《小额贷款联保协议书》签名确认。
2013年1月13日，唐守琼向乳源邮政支行提出50000元贷款申�，其配偶王伯奎承诺为借款承担连带责任担保。2013年1月26日，乳源邮政支行与唐守琼签订了《小额联保借款合同》，合同约定：乳源邮政支行向唐守琼提供借款50000元用于购买饲料；借款采用阶段性等额本息还款，借款前十个月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照每月等额归还贷款本息；唐守琼违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损乳源邮政支行债权的情况，乳源邮政支行有权提前收回贷款。双方还约定借款人未按约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起按借款利率加收50％罚息；不按期偿付利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；不按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之日起按借款利率加收100%罚息。合同签订后的当日，乳源邮政支行向唐守琼发放了贷款50000元，贷款执行利率为16％，借款期限从2013年1月26日至2014年1月26日。
另查明：2013年7月8日，乳源邮政支行与施俊敏签订《小额贷款补充协议》，协议约定：施俊敏为唐守琼、陈林、施畅贷款资金的实际用款人，施俊敏同意按原合同及本协议的约定偿还贷款债务；本协议的签署不视为乳源邮政支行对原合同项下合法权利的放弃，乳源邮政支行仍有权向原合同借款人、担保人主张债权，或采取其他原合同约定的救济措施；如原合同借款人、担保人向乳源邮政支行履行债务，则施俊敏在本协议项下的债务相应调减。
贷款逾期后，乳源邮政支行打电话向施俊敏、唐守琼进行催收。至2014年1月21日止，施俊敏、唐守琼归还了利息6840.35元，没有清偿本金。现施俊敏、唐守琼仍欠乳源邮政支行本金50000元及计至2014年1月26日止的利息1443.10元。庭审中，施俊敏对合同期内的计息方式及拖欠本金50000元没有异议。
上述事实有：营业执照�小额贷款申请表、《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、《小额贷款补充协议》、个人贷款（手工）借据、还款清单、身份证、结婚证、常住人口登记卡及本案开庭笔录等证据在案佐证，证据均经庭审质证，本院予以确认。
本院认为：乳源邮政支行与陈林、施畅、唐守琼签订的《小额贷款联保协议书》，与唐守琼签订的《小额联保借款合同》，与施俊敏签订的《小额贷款补充协议》是双方当事人真实的意思表示，内容不违反法律、行政法规的规定，合同合法有效，双方应严格按照合同履行。乳源邮政支行在合同签订后按约向唐守琼发放了贷款，履行了合同义务，唐守琼未按约按期履行还款义务，系根本违约，应当承担偿还贷款本息的违约责任。但鉴于乳源邮政支行与施俊敏签订的《小额贷款补充协议》约定施俊敏为唐守琼贷款资金的实际用款人，根据谁受益谁担责的原则，施俊敏应当承担唐守琼借款的清偿责任。合同期内的利息按照《小额联保借款合同》约定利率计付，合同期满后的利息按照中国人民银行规定的同期同类逾期贷款利率计付。因此，乳源邮政支行要求施俊敏清偿借款，理由正当，本院予以支持。现施俊敏尚欠借款本金50000元及利息1443.10元（利息计至2014年1月26日止）。乳源邮政支行请求2014年1月26日之后发生的利息按照年利率16%的基础上加收50%的罚息计付至贷款结清之日止，因双方约定不明，因此，本院不予支持。
关于保证责任问题。本院认为：《小额贷款联保协议书》明确约定在联保期限内，联保小组任一成员自愿为乳源邮政支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，乳源邮政支行和联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。在联保期限内，乳源邮政支行与唐守琼于2013年1月26日签订了《小额联保借款合同》，根据《小额贷款联保协议书》约定，陈林、施畅应当对该笔借款承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”的规定。本案保证方式为连带责任保证，没有约定保证人之间的保证的份额，保证人应当对唐守琼的债务承担连带担保责任，各保证人都负有担保全部债权的实现，乳源邮政支行可以要求任意保证人承担全部保证责任。陈林的配偶施艳、施畅的配偶王雯、唐守琼的配偶王伯奎均在《小额贷款联保协议书》签名确认承担共同还款责任。因此，乳源邮政支行要求担保人王伯奎、施畅、王雯、陈林、施艳承担连带清偿责任，本院予以支持。
关于未实际使用贷款是否要承担还款责任的问题。本院认为：根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款规定，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。本案中，唐守琼、王伯奎、施畅、王雯、陈林、施艳作为完全民事行为能力人，其对使用自己本人身份资料并亲自与乳源邮政支行签订《小额联保借款合同》和《小额贷款联保协议书》产生的法律后果应当能够预见，因此应承担由此产生的法律后果，唐守琼、王伯奎、施畅、王雯、陈林、施艳应当承担连带清偿的民事责任。
唐守琼、王伯奎、施畅、王雯、陈林、施艳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交相关证据，视其放弃质证和抗辩的权利，由此产生的不利后果由其承担。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第八十九条第一款第（一）项、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告施俊敏于本判决发生法律效力之日起十日内一次性清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行借款本金50000元及利息1443.10元（利息计至2014年1月26日），2014年1月27日至本判决确定的履行之日的利息按照中国人民银行规定的同期同类逾期贷款利率计付；
二�被告唐守琼、王伯奎、施畅、王雯、陈林、施艳对本判决第一项被告施俊敏的债务承担连带清偿责任，被告唐守琼、王伯奎、施畅、王雯、陈林、施艳承担连带清偿责任之后，有权向被告施俊敏进行追偿；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1082元减半收取541元，由被告施俊敏、唐守琼、王伯奎、施畅、王雯、陈林、施艳负担，并限于本判决发生法律效力之日起十日内一次性交纳，并由被告迳付给原告，法院无需另行退收。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。
审判员 谢碑养
二〇一四年四月二十八日
书记员 蔡仁娉