兰州铁路运输法院
民 事 判 决 书
（2015）兰铁民初字第65号
原告何锦栋，男，1985年9月25日出生，汉族，甘肃省武警总队干部，住兰州市城关陇西路66号301。
委托代理人颜东凌，甘肃合睿律师事务所律师。
被告中国太平洋财产保险股份有限公司兰州中心支公司，住所地兰州市城关区静宁路308号信托大厦2楼营业厅。
负责人赵涛，该公司总经理。
委托代理人叶光育，男，该公司职员，住该单位。
委托代理人陈建功，甘肃正天合律师事务所律师。
原告何锦栋与被告中国太平洋财产保险股份有限公司兰州中心支公司财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告何锦栋委托代理人颜东凌，被告委托代理人叶光育、陈建功到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告何锦栋诉称，2013年11月2日，原告何锦栋为登记在其妻王荣名下的甘AY73**宝来轿车在被告处投保了机动车交通事故责任强制保险及神行车保系列产品保险。其中机动车商业保险含车辆损失险、第三者责任险，且不计免赔条款。2014年8月1日，何锦栋驾驶甘AY73**宝来轿车在陕西省长安区环山路94KM发生交通事故，致谢瑞院、谢院利、杜世花、丁岳宁、周田田及陕A933**车上乘坐人周小田受伤，两车及水果摊水果和货架受损。事故发生后，何锦栋及时向被告报案。2014年8月14日，西安市公安局长安分局交警大队出具道路交通事故认定书，认定何锦栋疲劳驾驶，负事故的全部责任。后经交警大队调解，何锦栋支付谢瑞院、谢院利、杜世花、丁岳宁等人医疗费、陪护费、伤残赔偿、财产损失等共计416702元。原告何锦栋支付赔款后，要求被告予以理赔。被告以种种理由推诿，至今未能赔付。现要求被告1、在交强险范围内赔偿原告垫付的第三者伤残赔偿金、医疗费、财产损失122000元；商业第三者险范围内原告垫付的第三者伤残赔偿金、医疗费、财产损失245402元；2、在车辆损失险范围内赔偿原告经济损失49300元（含拖车费）。
被告中国太平洋财产保险股份有限公司兰州中心支公司辩称，1、原告何锦栋持武警部队驾驶证驾驶保险机动车的行为，属无证驾驶的违法驾驶行为；2、原告何锦栋已对受害人进行了赔偿，被告无需在交强险项下向原告支付保险赔偿金；3、无证驾驶属于商业险免责条款，被告无需支付原告保险赔偿金。综上，应依法驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，2013年11月2日，原告何锦栋为登记在其妻王荣名下的甘AY73**宝来轿车在中国太平洋财产保险股份有限公司兰州中心支公司处投保了机动车交通事故责任强制保险及神行车保系列产品保险。合同期限为一年，即自2013年11月4日起至2014年11月3日止。合同约定：机动车交通事故责任强制保险的死亡伤残赔偿限额为110000元、医疗费用赔偿限额为10000元、财产损失赔偿限额为2000元；车辆损失险的赔偿限额为128800元、车损险不计免赔条款；商业第三者责任保险的赔偿限额为300000元、三责险不计免赔条款。合同签订后，原告何锦栋即按照合同约定缴纳了保险费。2014年8月1日，何锦栋未在公安机关交通管理部门申请并核发相应的机动车驾驶证，而是持中国人民武装警察部队“B”型驾驶证，驾驶甘AY73**宝来轿车在陕西省长安区环山路94KM（许家沟村段），因疲劳注意力不集中，发生致谢瑞院、谢院利、杜世花、丁岳宁、周田田及陕A933**车上乘坐人周小田受伤，两车及水果摊水果和货架受损的交通事故。事故发生后，何锦栋及时向被告报案。2014年8月14日，西安市公安局长安分局交警大队出具长公交认字（2014）第456号《道路交通事故认定书》，认定何锦栋负事故的全部责任。2014年10月13日、11月10日经交警大队调解，何锦栋与周罗头、谢瑞院、谢院利、杜世花、丁岳宁达成调解协议，何锦栋支付谢瑞院、谢院利、杜世花、丁岳宁、周罗头等人医疗费、陪护费、伤残赔偿、财产损失等共计416702元。何锦栋要求中国太平洋财产保险股份有限公司兰州中心支公司予以理赔，但保险公司未予赔付。
另查明，本案在审理中，经甘肃省法医学会司法医学鉴定中心鉴定，谢瑞院双上肢活动功能障碍的伤残程度评定为九级、骨盆骨折的伤残程度评定为九级、双侧肋骨多发骨折的伤残程度评定为十级，后续治疗费为14361元。
本院确认的上述事实，有下列证据予以证实：：1、保险合同，证实双方当事人权利、义务关系的事实；2、车辆驾驶证，证实何锦栋持有中国人民武装警察部队B型车驾驶证的事实；3、道路交通事故认定书，证实何锦栋负事故全部责任的事实；4、道路交通事故损害赔偿调解书，证实何锦栋与事故受害人达成调解协议的事实；5、收条，证实何锦栋支付受害人赔偿款的事实；6、住院及治疗费票据，证实事故受害人住院并产生费用的事实；7、车辆定损单及修理费发票，证实原告维修车辆并产生费用的事实；8、司法鉴定意见书，证实谢瑞院伤残程度的事实；9、当事人当庭陈述。以上证据，已经法庭质证、核实，内容真实、合法有效，予以确认。
本院认为，原、被告双方签订的保险合同，是双方当事人的真实意思表示，合同有效，双方应当遵守并全面履行合同。《机动车驾驶证申领和使用规定》第七条、第十六条：“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证”；“持有军队、武装警察部队机动车驾驶证，或者持有境外机动车驾驶证，符合本规定的申请条件，可以申请相应准驾车型的机动车驾驶证。”原告何锦栋发生交通事故时，未在公安机关交通管理部门申请并核发相应的机动车驾驶证，故不具有驾驶地方车辆的资格。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，在合同签订时，被告就免责条款，未向原告作出明确说明，故该条款不产生效力，因此，被告应在保险范围内承担保险责任，对原告要求被告支付保险赔偿金的诉讼请求，本院予以支持。被告应向原告支付保险赔偿金的项目及数额：（一）受伤者的赔偿：1、谢瑞院伤残赔偿金83216元（受诉法院所在地，即甘肃省城镇居民可支配收入20804元／年×20%×20年）、医疗费141081.61元、误工费9047元、护理费5837元，住院伙食补助费2600元、必要的营养费2000元、后续治疗费14361元；2、谢院利治疗费1651.18元，误工费145元；3、杜世花治疗费3497.3元、误工费980元；4、周小田治疗费551.6元、丁岳宁治疗费417.6元；5、急救费1530元。以上共计266915.29元。（二）、财产损失的赔偿：1、水果摊损坏赔偿金1900元；陕甘933**轿车因本次事故产生的施救费700、修理费26000元，总计28600元；2、原告驾驶的甘AY73**号轿车因本次事故产生的施救费700元、修理费49000元，总计49700被告应根据保险合同约定，在车辆损失险限额（限额为128800元）内向原告支付保险赔偿金49700元。综上，（一）、（二）合计345215.29元。另外，对于原告何锦栋与第三者在西安市公安局长安分局交警大队签订的调解协议，对被告中国太平洋财产保险股份有限公司兰州中心支公司，不具有约束力。依照《中华人民共和国合同法》第八第、《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、第一百一十四条第二款，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款、第二十五条第一款，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条第一款（一）、（二）项、第二十七条的规定，判决如下：
被告中国太平洋财产保险股份有限公司兰州中心支公司于本判决生效后十五日内，支付原告何锦栋保险赔偿金345215.29元。
案件受理费4085元（原告已预交），由原告承担1085元（于本判决生效后退还原告3000元），被告中国太平洋财产保险股份有限公司兰州中心支公司承担3000元（于判决生效之日起七日内向本院缴纳）。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于兰州铁路运输中级法院。
审 判 长 李新艳
审 判 员 杨道伟
代理审判员 强唐生
二〇一五年十一月二十七日
书 记 员 崔 凯