成都市锦江区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）川0104民初6211号
原告：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行。营业场所：四川省成都市锦江区盐市口大业路16号。
负责人：谢红丽，该支行行长。
委托诉讼代理人：罗兴灵，四川博成律师事务所律师。
被告：涂敏，女，1986年7月25日出生，汉族，住四川省射洪县xxxxx。
原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（简称农行蜀都支行）与被告涂敏金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月5日立案后，依法适用简易程序于2016年10月19日公开开庭进行了审理。原告农行蜀都支行的委托诉讼代理人段静玲，被告涂敏到庭参加诉讼。诉讼中，给予双方自行和解的期限，但双方未能达成协议。本案现已审理终结。
原告农行蜀都支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告偿还借款本金436772.61元，支付截至2016年5月31日的利息、罚息、复利为9267.46元；2.判决被告按《个人购房担保借款合同》约定，支付从2016年6月1日计至还清借款为止的利息、罚息、复利；3.确认原告有权处置抵押物优先受偿，优先受偿范围包括本金、利息、逾期利息、复利、利息损失、律师费、诉讼费及实现债权的费用；4.判决被告承担律师费、诉讼费及实现债权的费用。事实与理由：2011年2月25日，原被告签订《个人购房担保借款合同》，被告向原告借款500000元，约定按月归还本息，并以所购成都市成华区西林一街18号3栋1单元11层1101号房屋抵押。原告依约发放了贷款，但被告未按约还款，截至2016年5月31日连续五期未还款，原告有权宣布贷款提前到期。
被告涂敏辩称，2015年12月29日更换了还款账户银行卡，约定的还款银行卡已挂失，又因为更换了电话号码，没有收到银行账单，造成逾期不是被告责任，且现所欠款项已实际还清，不同意提前到期，要求按合同继续履行。
原告农行蜀都支行围绕诉讼请求提交了营业执照、组织机构代码证、涂敏的身份证复印件、《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、房屋信息摘要、他项权证、贷款账户信息、还款明细在案。均符合证据的合法性、真实性、关联性，被告涂敏亦无异议，本院予以采信。
被告涂敏未提交证据。
本院经审理认定事实如下：2011年2月25日，借款人及抵押人涂敏与贷款人农行蜀都支行签订《个人购房担保借款合同》。合同约定，借款人向贷款人借款500000元用于购买成都市成华区xxxxx号房屋并以该房屋抵押，期限240个月，以借款发放日中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率确定执行利率，以等额本息方式还款；借款人应于每期还款日前在借款人账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息，不足以清偿当期本息，贷款人有权决定是否划收，合同履行期间贷款人要求变更指定还款账户，须经贷款人同意;借款人还款账户账号为62284xxxxx;借款人同意接收贷款人通过手机短信、电子邮件等电子渠道发送的与贷款相关的信息服务及相关通知，借款人如遇手机、手机号码或电子邮箱变更、暂停、遗失、被盗等情况，应及时通知贷款人，以免贷款信息泄露；借款人未按期还本以执行利率上浮比例计收罚息，未按期还本以执行利率上浮百分之伍拾计收罚息，对应付未付利息按执行利率计算复利、自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，对逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；未按期足额偿还借款本息超过90天时，贷款人有权宣布借款立即到期并要求赔偿损失，借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权应承担贷款人支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。前述抵押房屋，涂敏于2011年4月12日取得抵押房屋所有权（权1455xxxxx），并为农行蜀都支行办理了抵押权登记，他权证号为他权0737xxxxx。2011年6月7日，农行蜀都支行向涂敏发放了贷款，确认放贷时执行年利率6.8%、年逾期利率8.84%、还款日为每月20日。贷款期间，农行蜀都支行在第28期起将还款日期调还为当月底。涂敏还款至第51期后开始逾期，第52、53期分别从还款日2015年10月、11月底逾期至12月29日归还部分款项，在2016年12月29日归还了第54期款项，其后未再还款。农行蜀都支行遂诉来本院。在本案法庭辩论终结后，农行蜀都支行向本院提交截至2016年10月20日的还款明细，确认涂敏实际于2016年10月18日还清了第55至63期即截至2016年9月30日的款项，于2016年10月20日归还了第64期即2016年10月应还款项，对应计息日至2016年10月31日，本金余额为420751.72元。
本院认为，本案《个人购房担保借款合同》为借款人涂敏和贷款人农行蜀都支行真实意思表示，双方依约成立金融借款合同关系。农行蜀都支行以涂敏多次逾期、构成贷款提前到期条件为由要求涂敏一次性还清贷款，涂敏则以造成逾期不是其责任、已还清所欠贷款为由辩称不应提前到期，双方争议焦点在于本案贷款提前到期条件是否成就。第一，根据《个人购房担保借款合同》约定，借款人未按期足额偿还借款本息超过90天时，构成贷款提前到期条件。涂敏从第52期即2015年10月起仅归还部分款项，从第54期即2016年12月起至第63期即2016年10月未还款，贷款提前到期条件已成就。第二，按《个人购房担保借款合同》约定，借款人应按期将还款额度存入还款账户，变更还款扣款账户应取得贷款人同意，手机号码变化应通知贷款人。涂敏未举证证明已申请变更还款账户并在变更后的账户中存入还款额度和通知贷款人变更了手机号码，故涂敏以未收到账单为由辩称对逾期还款无过错无事实依据。同时，违约责任为无过错责任，涂敏是否存有过错均不免除其承受违约后果。第三，农行蜀都支行于2016年8月5日起诉后，本案贷款已发生提前到期效力。涂敏在诉讼期间还款至2016年10月31日并不构成阻却贷款提前到期效力的事由，其仍应一次性返还借款本息。农行蜀都支行诉讼请求包含的涂敏该部分还款，本院不再支持，但涂敏应承担相应部分的诉讼费用。对于后续利息、罚息，涂敏应按《个人房担保借款合同》约定给付。本案贷款是以中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率为执行利率，根据双方在发放贷款时确定的执行利率和逾期利率，确定的罚息加收比例实际为30%，本院对此予以明确。涂敏以所购房屋提供抵押担保并办理了抵押登记，农行蜀都支行的抵押权成立，有权就抵押物亦即成都市成华区xxxxx号房屋行使抵押权，就其变卖、拍卖所得价款优先受偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条规定，判决如下：
一、被告涂敏应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行返还借款本金420751.72元，支付利息、罚息（按照《个人房担保借款合同》约定，以本金为基数，利息按中国人民银行公布的同期同档人民币贷款基准利率计算，罚息按利率加收30%计算）；
二、原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行有权行使抵押权，以被告涂敏所有的成都市成华区xxxxx号房屋变卖、拍卖所得价款优先受偿；
三、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8458元，减半收取计4229元，由被告涂敏负担。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
审判员 张真伟
二〇一六年十二月十日
书记员 梁 丹
法庭记录员王琴
附本判决适用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。