福建省长乐市人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）长刑初字第724号
公诉机关长乐市人民检察院。
被告人梁某，男，1969年6月9日出生于福建省长乐市，汉族，文化程度初中，长乐市某1针织有限公�实际经营人，住长乐市。因本案于2014年10月24日被长乐市公安局刑事拘留，同年11月3日被长乐市公安局取保候审，2015年10月22日被长乐市人民检察院取保候审，2015年12月31日由本院决定取保候审。
被告人吴某，男，1981年2月25日出生于福建省长乐市，汉族，文化程度初中，长乐市某2针织有限公司法人代表，住长乐市。因本案于2014年10月24日被长乐市公安局刑事拘留，同年11月3日被长乐市公安局取保候审，2015年10月22日被长乐市人民检察院取保候审，2015年12月31日由本院决定取保候审。
辩护人谢长铃，北京中银（福州）律师事务所律师。
辩护人陈雪英，北京中银（福州）律师事务所律师。
被告人郑某，男，1980年12月9日出生于福建省连江县，汉族，文化程度初中，长乐市某3针织有限公司法人代表，住福建省连江县。因本案于2014年10月24日被长乐市公安局刑事拘留，同年11月3日被长乐市公安局取保候审，2015年10月22日被长乐市人民检察院取保候审，2015年12月31日由本院决定取保候审。
长乐市人民检察院以长检公诉刑诉（2015）691号起诉书指控被告人梁某、吴某、郑某犯骗取贷款罪，于2015年12月31日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。长乐市人民检察院指派检察员王国清出庭支持公诉，被告人梁某、被告人吴某及其辩护人谢长铃、陈雪英、被告人郑某到庭参加诉讼。审理期间，根据公诉机关的建议决定延期审理二次，期限届满恢复审理。现已审理终结。
长乐市人民检察院指控，2013年6月至8月间，被告人梁某、吴某、郑某与姜某某（长乐市某4针织有限公司法人代表，另案处理）四人以购买原材料为由，采取授信金额25%的有价单证质押、四户自然人联合担保、用款企业连带责任担保的方式，向中国光大银行长乐支行申请“个人助业贷款”，贷款金额每人各人民币200万元，期限一年。在申请贷款的过程中，被告人梁某、吴某、郑某与姜某某均向银行提供了虚假的订购合同和公司财务报表，以及他人假冒公司财务人员近6个月银行对账单等相关材料。2013年8月30日贷款申请成功，每人各人民币200万元的贷款分别汇入被告人梁某、吴某、郑某与姜某某提供的虚假供应商个人账号上，而后被四人各挪为他用。2014年5月底，姜某某全家失去联系。2014年8月30日贷款到期，被告人梁某、吴某、郑某均以公司经营困难，资金周转不开为由拒绝归还贷款本金。2014年9月1日，中国光大�行长乐支行扣划四人质押保证金各人民币50万元，用于归还姜某某所欠贷款本金。2014年9月，经光大银行长乐支行多次催讨，被告人梁某、吴某、郑某分别归还人民币11万元、50万元、80万元本金。2014年10月23日，中国光大银行长乐支行向长乐市公安局报案，案发后至2014年12月1日，被告人梁某、吴某、郑某及其家人陆续还清其各自所欠贷款本息。
针对指控的上述事实，公诉机关提供了被告人梁某、吴某、郑某的供述，证人陈某1、林某1、黄某1、兰某、柏某、张某1、张某2等人的证言，辨认笔录，还款承诺书、还款凭证，光大银行个人贷款合同信息变更通知单，长乐市地税局提供的长乐市某1针织有限公司、长乐市某2针织有限公司、长乐市某3针织有限公司的资产负债表、利润表、纳税申报表及比对表，联合质押合同，申请助业贷款材料（�借款申请人身份材料、收入证明、贷款用途声明书、贷款用途及资金支付申请表、订购合同、收款人身份及银行账户、营业执照、税务登记、机构代码证、公司章程、内资企业情况登记表、关于贷款、担保的董事会决议书、车辆行驶证、村委会证明、房产购置发票、资产负债表、利润表、现金流量表、公司证明及银行明细）贷款申请暨面谈记录表，贷款调查审查审批表，调查报告，个人征信系统查询记录，企业信用报告，个人有价单证确认及冻结通知书、回执、存单，自然人联合保证担保小组成员申请书，个人贷款合同及借据，违法犯罪经历查询记录，姜某某出境记录，中国光大银行助业贷款审批流程说明，抓获经过及户籍证明等证据材料。公诉机关认为，被告人梁某、吴某、郑某伙同他人以欺骗手段共同取得银行人民币800万元贷款，至案发时，给银行造成人民币459万元的重大损失，其行为均已触犯了《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一第一款、第二十五条第一款规定，犯罪事实清楚，证据确实充分，均应以骗取贷款罪追究其刑事责任。提请本院依法判处。
被告人梁某对指控的罪名提出异议，辩称他并没有欺骗银行，他原来向银行提供了真实的订购合同、公司财务报表等，但银行工作人员说数额不够，让他重新提供，后来申请时用的订购合同是银行工作人员提供的，让他盖上公司的章，合同的金额也是银行人员改完后拿去复印的。他之前并不认识吴某、郑某，他们申请联合贷款没有具体怎么商量，是姜某某拉着他去申请贷款的，他并不知道其他人的申请材料是假的，贷款是汇到虚假的供应商账户下。贷款过程中银行工作人员有到他厂里看了下设备并拍照，贷款批下后只是利息快到时�一下。他没有拒绝归还贷款，2014年8月30日他有还了一点，逾期后还跟银行就还款事宜达成新的协议。目前贷款本息均已还清，银行并没有损失。过程以侦讯阶段的供述为准。
被告人吴某对指控的犯罪事实过程没有异议，对罪名有异议，辩称他不构成骗取贷款罪，他们没有事先商量，当时是郑某和姜某某跟他讲四个联保差一个，叫他去申请贷款，他提供了真实的报表，但银行人员说不够，后来向光大银行申请贷款的财务报表是姜某某去制作的，他付了500元，订购合同是银行工作人员制作的，流水账也是银行工作人员叫他去别人那拿过来充数。他事先不清楚其他人申请贷款的材料是假的。贷款过程中银行工作人员有到他公司调查并拍照，但贷款批下来后，银行并没有跟踪贷款用途。贷款逾期后他们有跟银行协商还款事宜并达成口头协议。目前贷款本息均已还清，银行并没有实际损失。过程以侦讯阶段的供述为准。其辩护人陈雪英、谢长铃的辩护意见是：1、被告人吴某没有前科，系初犯，在共同犯罪中起次要辅助作用，系从犯，依法应当从轻、减轻或者免除处罚；2、被告人吴某具有自首情节，依法可从轻或者减轻处罚；3、被告人吴某及家人积极偿还拖欠的贷款本息，并未给银行造成任何实际损失，还因为姜某某的行为向银行代偿了50多万元，在本案中也是个受害人；4、被告人吴某悔罪态度好，主动交代犯罪事实，具有坦白情节，可从轻处罚；5、被告人吴某主观恶性小，社会危害性不大。综上，请求法院对被告人吴某适用缓刑，并考虑本案的实际情况，判处较低的罚金刑。
被告人郑某对指控的犯罪事实过程没有意见，但对罪名有异议，辩称申请贷款他们没有事先商量，是姜某某叫他们去做联合贷款，订购合同是他向银行提供真实的订购合同，由银行工作人员通过更改金额、收款账户后进行复印形成，他再盖上公司的章，他没有欺骗银行，他提供虚假的订购合同、财务报表以及让他人假冒公司财务人员提供银行流水账银行方面都是知情的，他不构成骗取贷款罪。具体过程以侦讯阶段的供述为准。
经审理查明：
2013年6月至8月间，被告人梁某、吴某、郑某与姜某某（另案处理）四人各自以购买原材料为由，采取授信金额25%的有价单证质押、四户自然人联合担保、用款企业连带责任担保的方式，向中国光大银行长乐支行申请“个人助业贷款”各200万元人民币，贷款期限一年。在申请过程中，被告人梁某、吴某、郑某分别向银行提供了虚假的�购合同和公司财务报表，以及由他人假冒公司财务人员提供的近6个月银行对账单等相关材料。2013年8月30日贷款获批并分别汇入被告人梁某、吴某、郑某各自提供的虚假供应商个人账号上。2014年5月底，姜某某失去联系。2014年8月30日贷款到期，被告人梁某、吴某、郑某未能按期归还贷款本金，次日中国光大银行长乐支行扣划四人质押保证金各人民币50万元共计200万元，用于归还姜某某所欠贷款本金。2014年9月，经光大银行长乐支行多次催讨，被告人梁某、吴某、郑某分别归还人民币11万元、50万元、80万元本金。2014年10月23日，中国光大银行长乐支行向长乐市公安局报案，至2014年12月1日，被告人梁某、吴某、郑某陆续还清各自所欠贷款本息。
另查明，2014年10月24日，经公安民警电话通知后，被告人梁某、吴某、郑某主动到公安机关接受调查。
针对指控的犯罪事实，公诉机关向本院提供了以下证据：
1、证人陈某1于2014年10月23日、2014年12月6日、2015年11月24日所作的证言、证人林某1于2014年10月24日、2014年12月9日所作的证言及关于吴某等人贷款逾期的情况说明，证明他们是中国光大银行福州长乐支行工作人员，陈某1是支行副行长，分管个人存贷款业务，林某1是经办人。黄某1是长乐某1针织有限公司的法人代表，梁某是该公司实际经营人，郑某是长乐某3针织有限公司的法人代表，姜某某是长乐某4针织有限公司法人代表，吴某是长乐某2针织有限公司法人代表，2013年7月17日，黄某1、郑某、吴某、姜某某以购买原材料为由向光大银行申请个人助业贷款，金额是每人200万元人民币，期限12个月，担保方式为自然人四户联保，并加上授信金额25%的�价单证质押（实际为每人50万元保证金存单）再加上用款企业连带责任担保，另外黄某1的贷款追加梁某个人全程连带责任担保，四人一起将材料送到光大银行长乐支行审核，准备材料过程中因为材料不全或不符合标准有被支行及福州分行授信审批中退回补充材料几回。材料补齐后，由林某1联系后，2013年8月29日梁某、郑某、吴某、姜某某四对夫妻随带公司公章一起到光大银行支行内办理个人助业贷款联保手续及申请贷款手续，后报送到光大银行福州分行零售授信审批中心审批。
经过对申请材料进行完整性、合规性核查，同时福州市光大银行派审查员到企业进行实地调查核实企业的生产机器设备的情况及生产状况，审查员审批贷款材料，符合放款条件，光大银行于2013年8月30日发放贷款，将款汇入订购合同上结算方式一栏注明的供货商�人账户，他们只能监督贷款资金汇入该账户，至于该供货商的资金使用无法进行跟踪调查。2014年5月底，经过贷后走访，姜某某全家失去联系，之后他们找了黄某1、郑某、吴某协商到期还款事宜，三人均承担到期还款并申请转贷。2014年8月30日贷款到期，但三人均未按约定还本付息，经调查发现，黄某1、郑某、吴某、姜某某申请贷款所提供的购销合同是虚假的，销售方的合同专用章是假的，贷款的资金流向出现异常情况，购销合同受托支付方柏某、兰某、张某1并非销售方福建省某高纤股份有限公司员工，贷款也未转入销售方用于购买原材料，而挪作他用，贷款发放两个月内四人均不能提供增值税发票。次日光大银行扣划了四人保证金共200万元用于归还姜某某的欠款，经多次催讨，2014年9月郑某归还了80万元，并承诺2014年9月10日归还剩余欠款，吴某归还了50万元，也�诺2014年9月26日归还剩余欠款，黄某1归还了11万元，承诺每月5日分期半年归还剩余欠款。但上述三人之后均出现违约，未按承诺归还欠款。其中郑某、吴某有还款意愿，但担心还款后黄某1不还，到时还要继续帮黄某1还款付息，三个商讨未能达成一致。截止报案时，共有459万元人民币贷款本金及相应利息未还。
公安机关介入后，郑某等人被刑事拘留，2014年10月29日郑某家人代为归还贷款本金472348.14元、利息27651.86元，同年11月28日归还本金877493.81元、利息12506.19元，11月29日归还本金134798.5元、利息3009.12元，结清贷款本息；梁某、吴某也是一样，2014年10月29日梁某家人代为归还贷款本金465939.16元、利息34060.84元，同年11月28日归还本金943092.75元、利息16907.25元，12月1日归还本金265555.55元、利息4548.99元，结清贷款本息；2014年10月29日吴某家人代�归还贷款本金472348.14元、利息27651.86元，同年11月28日归还本金877493.81元、利息12506.19元，11月29日归还本金134798.5元、利息3009.12元，结清贷款本息。
其中证人陈某1的证言，还证明长乐某1针织有限公司法人代表虽为黄某1，但实际经营人是梁某，黄某1只是协助梁某处理一些事故，他们签订贷款合同时是与黄某1、梁某签订的，但具体商量、经手办理贷款都是梁某负责。最初联系要办理助业贷款是姜某某，但四人与光大银行联系准备相关材料等大多数是由姜某某具体经手在做。贷款审批的权限在中国光大银行股份有限公司福州分行授信审批中心。在梁某办理过程中，他没有说过“企业资金周转理由不好用，怕上级不批”这样的话，初步材料审查是林某1，对于梁某等人反映的变造订购合同等问题他不清楚。
证人林某1的证言，还证明在申请贷款过程中，梁某、郑某曾各自准备了一份与山力化纤的原材料订购合同，但因为是企业间签订的合同不符合个人贷款要求被她退回过，后来梁某等人提供了符合要求的订购合同，她不知道是否是姜某某为其他三人准备的。材料补充后，是她联系梁某等四人于2013年8月29日到光大银行长乐支行签字及按捺手印。她没有现场为梁某等人打印过订购合同对订购合同进行变造，她只要求贷款人提供合同复印件即可，贷款人带公章只是在复印件上盖章，不可能在原件上盖，对于订购合同她有要求梁某等四人提供原材料的公司业务员或者法人的银行账号、身份证复印件，没有要求提供一个与申请人系非亲属关系人名下光大银行长乐支行的账号，她并不知道柏某、兰某、张某1等人，放贷前光大银行也没有去调查过。当梁某等人提供的流水账不够时，她没有要求贷款人去获取更大额的资金流水账目，也没有要求提供虚假的财务报表。她没有在办公室帮贷款人打印证明他人系公司财务人员三份虚假证明。
2、证人林某2的证言，证明她是长乐某1针织有限公司的法人代表，但实际经营是她丈夫梁某，她只是在家照顾家庭及协助她丈夫做一些简单的杂事，她没有参与经营公司。2013年梁某告诉她要向中国光大银行福州长乐支行申请一笔200万元的助业贷款用于公司日常经营，贷款采用四人联保的方式，因为她是法人代表，所以去申请贷款只能由她出面并签字，但申请贷款整个过程都是梁某在处理，后来她和梁某就到光大银行在工作人员的指示下在很多协议上签字，协议内容她并不清楚，贷款什么时候办下来，提交了什么材料、后期如何使用她都不清楚。她没有见过编号为20130705的订购合同，也不清楚来源，她不认识柏某、兰某、张某1等人，个人贷款合同、联合质押合同、联合保证合同上的签名是她的。
3、证人兰某的证言，证明2012年开始他在吴某的长乐某2针织有限公司任职机器维修工，2013年8月，吴某告诉他有一笔200万元的助业贷款已获批，但光大银行要求贷款汇入第三方账户，便找他帮忙办理光大银行卡以便将贷款汇入。后来吴某就带他以他的名义去申请一张光大银行储蓄卡，申请完后他便将卡跟密码都给了吴某，同一天吴某又带着他到光大银行长乐支行将200万元的助业贷款中199万元又转入他的农业银行中，随后吴某又带他到农业银行将卡里的199万元又汇入另一个工商银行卡账户，对方姓名和卡号都不清楚。光大银行卡中的1万元吴某让他留下用于后期公司机器的维修。助业贷款批下来后，公司�购买了两台德国卡尔迈耶经边机及配件，还购买了大量的涤纶长丝。
4、证人柏某的证言，证明2010年开始他在郑某的长乐某3针织有限公司任维修工，2013年8月郑某告诉他光大银行有一笔200万元的贷款批下来了，但需要将钱汇到光大银行卡上，让他去办理一张光大银行卡。第二天，郑某、张某3便带他办理了一张光大银行储蓄卡，办完后，他将卡和密码都给了张某3，同一天，张某3带他到光大银行长乐支持将200万元贷款中的150万元提现，部分存入张某3在农业银行的账户，部分带回某3针织有限公司，他不清楚剩余的50万元如何处理的。他没有在福建省某高纤股份公司任职，也没有见过编号为20130621向福建省某高纤股份公司购买涤纶长丝的购销合同。
5、证人张某1的证言，证明他在长乐某纺织贸易有限公司做销�员，与姜某某是普通朋友关系，2013年8月姜某某找他说姜某某向光大银行申请了贷款已获批，但光大银行要求将贷款汇入第三方账户，让他帮忙办理一张光大银行的银行卡，方便将助业贷款汇入该银行卡。过了几天，姜某某就带他去办了一张光大银行储蓄卡，后来贷款400万就分两批汇入该储蓄卡。贷款到位后，姜某某就带他到柜台取了40多万现金，之后就将其余的钱转到其他的账户了。他并不是福建省某高纤股份有限公司的员工，也没有见过合同编号20130703长乐某4针织有限公司的购销合同及合同编号20130725长乐某1针织有限公司的购销合同。
6、证人张某2的证言，证明他是吴某聘请的长乐某2针织有限公司的会计，他认识姜某某，但没有在姜某某经营的长乐某4针织有限公司工作过，他没有协助姜某某、梁某、吴某、郑某四人在2013年向中�光大银行股份有限公司长乐市支行申请助业贷款过程中，填制上述人员各自经营的长乐某4针织有限公司、长乐某1针织有限公司、长乐某2针织有限公司、长乐某3针织有限公司的相关财务报表提供给光大银行用于申请贷款。
7、证人陈某2的证言，证明他从1998年开始就担任长乐华鹤印染有限公司的财务出纳，吴某是他朋友，2013年8月，吴某电话联系他说要向中国光大银行申请贷款，但吴某及吴的公司名下所有的银行账户资金来往数额不够，没有达到银行要求的标准，向他请求打印他名下的银行流水账给吴某使用，他随后就打印了银行明细和身份证复印件一起交给了吴某。
8、证人陈某3的证言，证明他在长乐经营长乐某针纺有限公司，郑某有到公司处理机器设备的维护维修，他跟郑某不是很熟，平常也没有什�来往。2013年8月份，他有个朋友打电话给他说郑某要向中国光大银行申请贷款，但名下的资金来往数额没有达到银行的要求，让他帮忙打印他名下的银行流水账借给郑某使用，随后他就将打印的个人账户明细及身份证复印件交给了郑某。他并非长乐市某3针织有限公司的财务人员。
9、证人黄某2的证言，证明他在长乐金峰一带私人从事原料丝的中介贸易，没有成立公司。他曾见过梁某，但不是很熟，平常也没有什么来往。2013年8月份，他有个朋友打电话给他说梁某要向中国光大银行申请贷款，但名下的资金来往数额没有达到银行的要求，让他帮忙打印他名下的银行流水账给梁某使用，随后他到工商银行打印个人账户明细附上身份证复印件交给了梁某。
10、证人张某3的证言及辨认三份购销合同，证明他是福�省某高纤股份有限公司的财务总监，负责公司全面的财务事宜，长乐某2针织有限公司、长乐某1针织有限公司、长乐某3针织有限公司曾向他公司购买原料“涤纶长丝”，但他并不认识三家公司的实际经营人，经辨认及核查公司账目，三家公司于2013年3月向光大银行申请贷款使用的购销合同并不是他公司使用的合同，三家公司也没有向他的公司购买过三份合同上体现的原材料，合同上的兰某、柏某、张某1也并非他公司的员工。
11、个人助业贷款申请暨面谈记录表、调查表、贷款用途声明书，证明被告人吴某、郑某及黄某1申请个人助业贷款情况，申请人分别为吴某、郑某、黄某1。
12、关于借款人个人助业贷款调查报告附个人信用报告、企业信用报告、家庭资产证明材料及收入证明、公司营业执照等材料、公司固定资产清单、资产负债表、现金流水账明细（含陈某3、陈某2、黄某2个人的）及陈某3、陈某2、黄某2为公司财务人员的证明，证实光大银行针对被告人吴某、郑某及黄某1申请贷款对申请人家庭资产、负债、信用情况、申请人公司基本情况及主要财务数据（主要依据申请人提供的财务报表、现金流水账）、借款用途、担保情况、风险控制措施进行分析，并形成报告，认为上述三人均符合贷款条件，经办客户经理为林某1。其中黄某1家庭净资产为180万元、吴某为120万元、郑某为255万元，长乐某2针织有限公司、长乐某1针织有限公司、长乐某3针织有限公司注册资金分别为500万元、100万元、1000万元。
13、贷款用途及资金支付申请表、合同编号为20130725、20130705、20130621订购合同（供方均为福建省某高纤股份有限公�）及柏某、兰某、张某1身份证复印件，证实被告人吴某、郑某及黄某1为申请贷款向光大银行提供的用于证明贷款用途购买原材料的订购合同，并采取委托支付方式将授权银行将贷款汇入柏某、兰某、张某1的账户。
14、联合质押合同、联合保证合同及个人有价单证确认及冻结材料，证实被告人吴某、郑某及姜某某、黄某1与中国光大银行股份有限公司签订联合质押合同（每人50万元保证金存单）、联合保证合同。
15、个人贷款合同及董事会决议、贷款借据，证实被告人郑某、吴某及黄某1分别向光大银行股份有限公司贷款200万元，用款企业连带责任担保，其中黄某1的贷款还增加梁某作为保证人。
16、柏某、兰某、张某1的银行对账单，证实三人银行交易情况，其中2013年8月30日�国光大银行股份有限公司福州长乐支行向上述三人各放款200万元人民币。
17、还款承诺书、中国光大银行股份有限公司福州长乐支行出具关于梁某、吴某、郑某办理取保候审手续的说明，证明2014年10月29日梁某、吴某、郑某均承诺于2014年11月30日前还本付息，中国光大银行股份有限公司福州长乐支行均表示认可。
18、中国光大银行内部通用凭证、个人贷款合同信息变更通知书、银行回单，证实被告人梁某、吴某、郑某还本付息情况，均已还清。
19、长乐市地方税务局出具的财务报表比对说明附相应资产负债表与利润表、企业所得税年度纳税申报表、增值税纳税申报表，证实长乐市地方税务局将长乐某1针织有限公司、长乐某3针织有限公司、长乐某2针织有限公司向该局提供的2012年至2013年1－6月财务报表（资产负债表与利润表）与上述三家公司向光大银行提供的财务报表进行比对，发现财务报表上记载的各项科目金额存在巨大差异。
20、违法犯罪经历查询记录，证实被告人梁某、吴某、郑某无犯罪前科。
21、光大银行的零售授信个案业务审查审批基本流程，证实助业贷款审批流程，需由福州分行审批。
22、姜某某出入境记录，证实姜某某于2014年5月28日出境前往俄罗斯，未有入境记录。
23、户籍信息，证明被告人梁某、吴某、郑某的身份情况。
24、抓获经过及情况说明，证明被告人梁某、吴某、郑某主动到案过程。
25、被告人梁某的供述及辨认笔录，供认他是长乐某1针织有限公司的实际经营者，妻子黄某1只是挂名法人代表，公司注册资金100万元。2013年2月左右，他在饭局上认识了长乐某4针织有限公司的法人代表姜某某，因他的公司资金有点紧张，在姜某某的动员下他便同意与姜某某一起向光大银行申请贷款，但他不清楚如何申请贷款。姜某某宣称与光大银行关系很好，由姜某某负责联系、安排贷款的具体事宜，他只要听姜某某的安排准备好材料即可。姜某某告诉他是采用四人联保的方式进行贷款，以公司采购原材料需要资金周转为名申请个人助业贷款。2013年7月，姜某某将贷款所需材料清单给他，起初他是以公司缺少资金周转为由申请，但送到光大银行审核时，行长助理陈某1告诉他这个理由不好用，怕上级不批，最好用购买原材料的合同进行贷款，还有就是他的个人及企业资金流水账不够，他拿了一份与山力化�的20万元购买合同，陈某1又说20万合同金额太少，姜某某就让他能准备多少就准备多少，其他由姜某某想办法，后来提供给光大银行申请贷款的与福建省某高纤股份有限公司的合同编号为20130725的订购合同就由姜某某去准备了，2013年8月26日经办人林某1通知他和他妻子带着公章去银行即可，当日他们就到银行，当时在经办人办公室，姜某某拿出事先都写好的订购合同，让他将公章交给林某1，由林某1在订购合同的需方及其他材料上盖章，8月底他还按银行要求以黄某1名义办了一张光大银行卡，存入50万元作为联合保证的保证金。2013年8月30日光大银行发放200万贷款到订购合同中载明的张某1账户，最后姜某某将200万汇入他妻子黄某1账户，由他支配使用。他并不认识张某1，张某1是姜某某安排的。这份订购合同不是真实的货物购销往来，但他不签字不盖章，就申请不到200万�款。
他向光大银行提供的财务报表也不是真实的，这些报表都是姜某某公司的会计“姜传耀”（即张某2）制作的，当时他有将真实的报表给光大银行审查，但光大银行说报表上的数字不行，流水量也不够，不能使用，他就告诉姜某某，姜某某就让姜传耀按银行的标准制作了财务报表，他去姜传耀家中取的，还付了500元制作费用，他在财务报表上盖上公司的章后提交给了银行。他在经营公司过程中均有正常向税务机关申报纳税。申请贷款时他提供了个人及公司名下的所有银行流水清单，但银行工作人员说流水账数额不够，让他想办法，他就找了从事原料丝中介贸易的黄某2帮忙到工商银行打印了银行流水账，并盖上公司的章，还出具一份黄某2系公司财务人员的证明，连同黄某2身份证、银行卡复印件一起提交给银行。
贷款成功后，姜某某向他索要了1万元说是用于贷款过程中请客送礼的费用。200万元的贷款，其中归还之前向朋友所借用于向光大银行交纳的保证金50万元，按银行要求开具了承兑汇票50万元，后来用于预付福建某印染厂印染费用；归还他向山力化纤购买涤纶丝的货款10万元，支付福建某科技有限公司购买涤纶丝货款8万元，支付福建某化纤有限公司购买涤纶丝款8万元，从苏州购买HKS3迈耶经编机更新设备花费33万元，从湖北购买二台二手HKS3迈耶经编机花费345000元，调试又花了19万元，支付福建某印染厂印染费用20万元，支付某物流货物托运费5万元，购买盘头80粒花88000元。
姜某某失联后，他和吴某、郑某将上述情况向光大银行反映，要求银行采取措施，但银行没有采取任何措施，只是要求他们三人替姜某某垫付利息，平均每人付了4780元。货款期限到后，他们申请继续贷款，并愿意每人出50万替姜某某先还款，但最终银行拒绝他们贷款，但支行行长有答应给他6个月时间还完所欠贷款，后来9月5日他还了11万元，9月底还了7999元，之后光大银行一直催收，他无力还款，但他一直有与银行协商分期偿还本息，2014年10月10日左右公安机关口头调查他申请贷款的事情，到了10月24日公安机关传唤他到案后他被刑事拘留，2014年10月29日他家人代他归还光大银行贷款本金465939.16元、利息34060.84元，11月3日他被取保后，同月28日归还本金943092.75元、利息16907.25元，12月1日归还本金265555.55元、利息4548.99元，结清贷款本息。
经照片辨认，确定张某2就是姜某某安排帮他制作虚假财务报表用于向光大银行申请贷款的会计。
26、被告人吴某的供述，供认他在长乐经营长乐某2针织有限公司，公司注册资金500万元。2013年6月，姜某某带着梁某、郑某到他家提议说要四人分别向光大银行申请个人助业贷款，金额是200万元，期限12个月，担保方式为自然人四户联保，并加上授信金额25%的有价单证质押再加上用款企业连带责任担保。因为该种贷款需要4户联保，三人就动员他加入，他同意了。后来就由姜某某与银行联系准备贷款的相关材料，他们配合，长乐某1针织有限公司法人代表虽是黄某1，但实际经营人是梁某，具体商量及办理贷款的都是梁某，黄某1只是协助做一些杂事。2013年6月，姜某某给他一份材料清单，叫他准备相应的材料，7月17日，姜某某叫他将材料送到光大银行长乐支行审核，几天后，银行经办人就打电话叫他补充材料，还叫他按村求提供一个与他非亲属关系人名下光大银行账户，他就叫公同员工兰某去办了张光大银行阳光助业卡提供给银行经办人，作为原料供应商账户，几天后，姜某某就通知他带公章到光大银行长乐支行经办人办公室，姜某某拿出一份编号为20130705供方为福建省某高纤股份有限公司的原材料订购合同，他在经办人指导下在订购合同第八点加入结算方式那段文字，并在该合同需方及其他相关材料上盖章，后来又存了50万元到他名下光大银行卡里作为保证金，并与银行签订了个人贷款合同、联合保证合同、联合质押合同。2013年8月30日光大银行就将200万贷款汇入订购合同中供方委托人兰某的账户。兰某并非订购合同中供方的员工，订购合同的业务内容也不是真实的。
他在经营过程中均有正常向税务机关申报纳税。在办理贷款过程中他提供的公司财务报表都不是真实的反映，这些报表是他公司兼职会计�传耀根据银行的贷款标准制作，与他实际经营的账簿凭证数据都不同。还有就是流水账，先前他将他个人及公司名下流水账提供给银行后，经办人告诉他金额不够，要达到2000万元才可以，让他想办法，他就找他叔叔陈某2帮忙到农业银行打了陈某2名下的银行流水账，连同身份证复印件及银行卡复印件加盖公司公章后提交给银行。
贷款200万元到账后，其中归还他人用于贷款的保证金50万元，购买一台K**西德经编机及100粒盘头以旧换新花了近60万元，其余作为流动资金用于购买原料涤纶丝，还有1万元左右用于购买修理机器的配件。
2014年5月底，姜某某全家失联后，光大银行就将他们四人的保证金各50万元用于归还姜某某欠款，8月30日贷款到期后，因他资金周转困难无钱还贷，银行信贷员催讨后，他于2014年9月5日还了本金5万元，同月21日还利息1.9万元，后来光大银行报案，2014年10月24日他因涉嫌骗取银行贷款被刑事拘留后，他的家人于2014年10月29日代他归还了贷款本金472348.14元、利息27651.86元，同年11月3日他取保后，同月28日归还本金877493.81元、利息12506.19元，11月29日归还本金134798.5元、利息3009.12元，结清贷款本息。
27、被告人郑某的供述，供认他在长乐金峰经营某3针织有限公司，公司注册资本1000万元。2013年6月，姜某某到金峰叫他一起到光大银行申请个人助业贷款，贷款金额是200万元，期限12个月，担保方式是自然人四户联保，并加上授信金额25%的有价单证质押再加上用款企业连带责任担保，还说到梁某也有共同申请，他也想申请贷款去购买设备、原料扩大生产规模，就同意了。后来姜某某又拉上吴某一起申请，姜某某宣称与光大银行�系很好，可以贷出款，由姜某某负责与光大银行联系、了解贷款所需材料，他只要配合姜某某准备材料即可。几天后，姜某某就给了他一份贷款所需的材料清单，2013年7月他就与姜某某一起将材料送到光大银行审核，几天后，经办人就电话通知他，要求他提供一个非亲属关系人名下的光大银行长乐支行的账号，他就叫厂里的员工柏某办了一张银行卡提供给银行经办人，作为原料供应商的账户，他还按银行要求申请了一张光大银行阳光助业卡作为缴纳保证金账户。他原先有准备了一份与山力化纤的订购合同，但因合同金额及书写内容不符合要求被拒用，后来吴某、梁某提供的订购合同也不能用，无法申请贷款，姜某某就出面为他们三人准备合同。材料补齐后，由姜某某联系银行经办人，2013年8月他和梁某、吴某及姜某某四对夫妻一起到光大银行长乐支行办理个人助业�款联保手续及申请贷款手续，现场姜某某提供了一份编号为20130621供方为福建省某高纤股份有限公司的订购合同，征询经办人可用之后，姜某某就叫他将公章交给银行经办人，由经办人在订购合同需方及其他材料上盖章，之后他还按银行要求将50万元押金存入阳光助业卡中，并与银行签订了个人贷款合同，联合保证合同、联合质押合同。2013年8月30日光大银行就将200万贷款汇入他厂里的工人柏某所办的光大银行个人账户内。柏某并不是金纶化纤的员工，申请贷款所用的订购合同业务内容都不是真实的，只是为了能申请到贷款。
他在经营公司过程中均有正常向税务机关申报纳税。在贷款过程中，他提供的财务报表都不是公司真实的反映，他原先有提供过公司的一套财务报表给银行，但银行审查后说报表上的数字不行、流水量不够等不能使用，后来姜某某收了他500元后就让姜某某公司的会计制作了财务报表，姜某某带到光大银行交给他，并由银行工作人员在报表上盖公司章后作为材料使用，吴某经营的长乐某2针织有限公司、梁某经营的长乐某1针织有限公司的财务报表也是让姜某某让会计制作的。还有就是银行流水账，他将个人及公司名下的流水清单给银行，但银行工作人员说流水账数额只有200万不够，要达到1000万元才可以，让他想办法，他就找了朋友陈某3帮忙到工商银行打印了银行流水账，并盖上他公司的章，还出具一份陈某3系公司财务人员的证明，连同陈某3身份证、银行卡复印件一起提交给银行。另外，长乐某1针织有限公司法人代表虽是黄某1，但实际经营人是梁某，具体商量及办理贷款的都是梁某。贷款发放后，归还了用于保证金的临时借款50万元，购买2台二手德国产的利巴经编机花费48万元左右，调试花了10多万元，购买盘头花了20万元，其余70多元用于公司日常购买原料涤纶丝了。
上述控方提供的证据来源真实，取得程序合法，可以作为定案的依据。各证据间能相互联系，相互印证，足以认定审理查明的事实。公诉机关指控被告人梁某、吴某、郑某伙同他人共同骗取贷款800万元，经查，三被告人均是以个人名义向福建光大银行长乐支行申请助业贷款200万元，且获得的贷款各自使用，提供虚假材料也只是为了各自的贷款能够获批，虽然采取的四户自然人联合担保的方式，但三被告人在庭审中均表示不知道其他人提供的材料是虚假，而公诉机关提供的证据中未有证据表明三被告人事先商量骗取贷款，也没有充分证据表明三被告人明知他人采取欺骗手段骗取贷款而仍提供保证，各被告人均只需对自身贷款金额承担刑事责任�故各被告人的涉案金额均应认定为200万元。
被告人梁某、吴某、郑某均辩称银行工作人员陈某1、林某1对欺骗行为知情，不算欺骗银行，经查证，证人陈某1、林某1的证言及光大银行的零售授信个案业务审查审批基本流程，可认定本案中贷款审批权限在于光大银行股份有限公司福州分行零售授信审批中心，三被告人提供虚假材料获批取得贷款，足以认定三被告人使用欺骗手段取得贷款，故三被告人所作相关辩解不成立。
本院认为，被告人梁某、吴某、郑某各自以欺骗手段取得银行贷款人民币200万元，有其他严重情节，其行为均已构成骗取贷款罪。长乐市人民检察院指控的罪名成立，应分别依法追究被告人梁某、吴某、郑某的刑事责任。被告人梁某、吴某、郑某均已还清银行贷款，故公诉机关指控三被告�造成银行损失459万元与事实不符。被告人吴某以其名义提供虚假材料，使用欺骗手段取得贷款，不认定为从犯。辩护人谢长铃、陈雪英关于被告人吴某系从犯的辩护意见不予采纳。被告人梁某、吴某、郑某主动到案，归案后如实供述犯罪事实，系自首，且归案后已归还银行全部贷款，犯罪情节轻微不需要判处刑罚，综合考虑本案的犯罪事实、性质、情节及社会危害程度，本院决定对被告人梁某、吴某、郑某均免予刑事处罚。为此，对被告人梁某、吴某、郑某均依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一第一款、第六十七条第一款、第三十七条之规定，判决如下：
一、被告人梁某犯骗取贷款罪，免予刑事处罚。
二、被告人吴某犯骗取贷款罪，免予刑事处罚。
三、被�人郑某犯骗取贷款罪，免予刑事处罚。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向福州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本三份。
审 判 长 陈 剑
人民陪审员 李宝官
人民陪审员 郑小萃
二〇一六年十月十八日
书 记 员 李月容
主要法律条文
《中华人民共和国刑法》
第一百七十五条之一以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处�；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第三十七条对于犯罪情节轻微不需要判处刑罚的，可以免予刑事处罚，但是可以根据案件的不同情况，予以训诫或者责令具结悔过、赔礼道歉、赔偿损失，或者由主管部门予以行政处罚或者行政处分。