江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2016）赣0702民初3596号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文明大道115号。统一社会信用代码：9136070066978816XC。法定代表人：刘承亚，系该行行长。委托诉讼代理人：张涛，江西凯莱律师事务所律师，特别授权代理。被告：吴小星，男，1978年1月13日生，住江西省赣州市章贡区。被告：黄丽萍，女，1979年9月8日生，住江西省赣州市章贡区。被告：许贻青，男，1975年5月5日，住江西省赣州经济技术开发区。被告：陈莉，女，1977年9月26日生，住江西省赣州经济技术开发区。被告：张绵洪，男，1977年11月17日，住江西省赣州市经济技术开发区。被告：陈萌，女，1979年3月12日，住江西省赣州市经济技术开发区。被告：赣州慧达五洲电子商务有限公司，住所地：江西省赣州市章贡区章江南大道12号赣州休闲娱乐城北区主楼1409号公寓。统一社会信用代码：91360700051649571B。法定代表人：黄丽萍，公司执行董事兼总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行（以下简称赣州邮储银行）与被告吴小星、黄丽萍、许贻青、陈莉、张绵洪、陈萌、赣州慧达五洲电子商务有限公司（以下简称慧达公司）金融借款纠纷一案，本院于2016年9月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告赣州邮储银行的委托诉讼代理人张涛到庭参加诉讼。被告吴小星、黄丽萍、许贻青、陈莉、张绵洪、陈萌、慧达公司经本院邮寄、公告送达传票未到庭。本案现已审理终结。原告赣州邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告吴小星之间签订的三份《个人额度借款合同》（以下简称为《借款合同》）；2.判令被告吴小星、黄丽萍立即归还原告贷款本金1178319.86元及至还清款项时止的利息（利息按合同约定计算，暂计至2016年8月3日为36819.81元）；3.判令被告吴小星、黄丽萍支付原告为实现债权的律师费6075元；4.判令被告慧达公司对被告吴小星、黄丽萍的上述第2、3项付款义务承担连带清偿责任；5.判令原告有权行使抵押权，依法处理被告许贻青、陈莉、张绵洪、陈萌抵押给原告的房产，就所得价款优先受偿以实现原告的相应债权；6.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告吴小星与被告黄丽萍系夫妻关系，于2006年1月25日登记结婚。2013年12月9日，被告吴小星因生产经营的需要与原告签订了三份《个人额度借款合同》，分别向原告借款35万元、35万元、50万元，三份合同均约定：借款额度存续期限：2013年12月9日至2023年12月9日；借款利率以对应的《借款支用单》约定为准，如不能按期支付利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款利率的基础上加收50%确定；若被告吴小星未按期支付利息即构成违约，原告有权宣布本合同的一切债务提前到期，并要求被告吴小星立即清偿，且原告有权单方面解除合同；原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告吴小星承担。同日，被告许贻青、陈莉以及被告张绵洪、陈萌分别与原告签订了《个人最高额抵押合同》，自愿为被告吴小星向原告的上述三笔借款提供抵押担保。2013年10月18日，被告慧达公司向原告出具《企业担保函》，自愿对被告吴小星向原告的借款提供连带担保责任。合同签订后，原告依约向被告吴小星支付贷款120万元，借款利率为年利率9%，逾期利率为13.5%。被告吴小星于2016年3月20日起未按期支付利息。截至2016年3月19日止，被告吴小星尚欠借款本金1178319.86元及自2016年3月20日起的利息。原告多次催索借款未果，遂起诉。被告吴小星、黄丽萍、许贻青、陈莉、张绵洪、陈萌、慧达公司未作答辩，亦未提交书面答辩状。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告吴小星与被告黄丽萍于2006年1月25日登记结婚。2013年10月18日，被告慧达公司向原告出具《企业担保函》一份，载明：“兹有吴小星为企业股东，拟向贵行申请授信额度180万元的最高额抵押贷款；本企业承诺为该授信额度提供连带责任保证担保；承担保证责任的范围为吴小星应向贵行偿付的贷款本息及其他全部费用；保证期间自所有额度借款诉讼时效届满之后两年止；本企业自2013年10月18日召开股东会，以符合法律法规和公司章程的方式通过上述最高额保证担保事项。”2013年12月9日，被告吴小星与原告赣州邮储银行签订了三份合同编号均为36XX95的《借款合同》，原告分别给予被告吴小星授信额度金额50万元、35万元、35万元。《借款合同》均约定：授信额度存续期最长为10年，自2013年12月9日至2023年12月9日，额度内单笔支用借款最长期限为5年；贷款用途为生产经营；单笔贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；贷款利率执行浮动利率，贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计算，若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；被告吴小星未按合同约定日期（包括被原告方宣布提前到期）偿还贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率基础上加收50%；若被告吴小星不能按期支付本息的，原告有权宣布本合同的一切债务提前到期并单方面解除合同；原告为实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）均由被告吴小星承担。同日，原告赣州邮储银行与被告张绵洪、陈萌签订《个人最高额抵押合同》两份，合同约定：被告张绵洪、陈萌自愿用其所有的位于赣州经济技术开发区××路西侧××小区××室房屋（房屋产权证号为：赣房权证字第××号）为被告吴小星与原告于2013年12月9日签订的合同编号为36XX95《借款合同》项下所形成的债权提供金额50万元的最高额抵押担保；被告张绵洪、陈萌自愿用其所有的位于赣州经济技术开发区迎宾大道北侧××星城·××＃楼××室房屋（房屋产权证号为：赣房权证字第××号）为被告吴小星与原告于2013年12月9日签订的合同编号为36XX95的《借款合同》项下所形成的债权提供金额35万元的最高额抵押担保；担保的范围均为债务人在主合同额度存续期内（自2013年12月9日至2023年12月9日止）发生的各项信贷业务的本金以及上述借款发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及原告因实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。同日，原告与被告许贻青、陈莉签订《个人最高额抵押合同》一份，约定：被告许贻青、陈莉自愿用其所有的位于赣州经济技术开发区迎宾大道北侧××星城·××＃楼××室房屋（房屋产权证号为：赣房权证字第××号）为被告吴小星与原告于2013年12月9日签订的合同编号为36XX95的《借款合同》项下所形成的债权提供金额35万元的最高额抵押担保；担保的范围为债务人在主合同额度存续期内（自2013年12月9日至2023年12月9日止）发生的各项信贷业务的本金以及上述借款发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及原告因实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。合同签订后，原告与被告张绵洪、陈萌、许贻青、陈莉于2014年1月3日对上述房屋办理了抵押权登记，他项权证号分别为赣房他证字第××号、第T0XX30号、第T0XX27号。2015年1月20日，被告吴小星因采购充电宝需要，向原告借款120万元，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》均载明：“借款期限为60个月，自2015年1月20日起至2020年1月20日止；借款利率执行浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮50%，执行年利率9%，逾期利率为13.5%；阶段性等额本息还款，只还利息期数为12期，首次还本月数为第13个月，还款日为每月20日。”同日，原告向被告吴小星发放贷款120万元。被告吴小星于2016年3月20日开始逾期还款。原告起诉后，被告吴小星陆续向原告归还借款本金364919.59元、利息108751.33元，截至2017年7月31日止，被告吴小星尚欠原告借款本金813400.26元、利息4904.1元。另查明，原告为实现本案债权支付律师代理费4860元。以上事实有原告提交的原告的工商营业执照、负责人身份证明，七被告的身份证、结婚证、企业信息各一份，个人商务贷款额度/借款申请书、《借款合同》3份、借款支用单、放款通知单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、《个人最高额抵押合同》3份、房屋他项权证3份、房屋产权证3份、信贷系统查询表、委托代理合同、律师费发票及当事人庭审陈述予以证实，足以认定。本院认为，原告赣州邮储银行与被告吴小星签订的《个人额度借款合同》、原告与被告许贻青、陈莉、张绵洪、陈萌分别签订的《个人最高额抵押合同》以及被告慧达公司出具的《担保函》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告赣州邮储银行依约向被告吴小星发放了贷款，被告吴小星未按约定如期归还借款本息，其行为已构成违约，符合合同约定的解除条件，故原告主张解除借款合同并宣布全部贷款提前到期的诉讼请求，本院予以支持。原告于合同解除后既向被告吴小星主张罚息又主张复利，存在双重处罚的情形，势必加重了债务人的还款责任，且按照《中国人民银行关于人民币利率管理规定》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故对原告要求被告支付合同解除后的复利之诉请，本院不予支持。被告吴小星应向原告归还借款本金、自2017年8月1日起至本判决确定的履行期限届满之日止的借款利息、复利以及自本判决确定的履行期限届满次日起的罚息。关于原告主张律师费之诉请，符合双方约定，亦未违反相关收费标准，但律师费应以实际支付金额为准，故被告吴小星应向原告支付律师代理费4860元。因被告吴小星、黄丽萍系夫妻关系，该笔债务发生于两被告夫妻关系存续期间，被告黄丽萍未提交证据证明本案债务系被告吴小星的个人债务，故被告黄丽萍应该对被告吴小星的本案债务共同承担清偿责任。被告慧达公司自愿为被告吴小星向原告借款提供最高额保证责任担保，被告吴小星逾期还款时，被告赣州慧达五洲电子商务有限公司作为保证担保人，应在最高额债权范围内承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告许贻青、陈莉、张绵洪、陈萌以其所有的房产为本案借款设立最高额抵押担保并办理了抵押登记，被告吴小星逾期还款时，原告赣州邮储银行作为抵押权人，依法对该房产拍卖、变卖或折价所得的价款在最高债权额范围内享有优先受偿权。为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实际抵押权后，有权向债务人追偿。被告吴小星、黄丽萍、许贻青、陈莉、张绵洪、陈萌、赣州慧达五洲电子商务有限公司经本院邮寄、公告送达传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、第五十九条、第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行与被告吴小星于2013年12月9日签订的三份《个人额度借款合同》；二、由被告吴小星、黄丽萍于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行归还借款本金813400.26元；三、由被告吴小星、黄丽萍于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行向支付利息、复利4904.1元（该利息、复利计算至2017年7月31日止），并支付自2017年8月1日起至本判决确定的履行期限届满之日止利息、复利（其中利息以813400.26元为基数，按合同约定的贷款利率计算；复利以尚欠利息为基数，按合同约定的罚息利率计算）；四、由被告吴小星、黄丽萍于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行支付自本判决确定的履行期限届满次日起至清偿之日止的罚息（以尚欠的借款本金813400.26元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；五、由被告吴小星、黄丽萍于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行支付律师代理费4860元；六、若被告吴小星、黄丽萍不按上述第二、三、四、五项履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行有权就被告张绵洪、陈萌抵押的位于赣州经济技术开发区××路××小区××栋××室房屋（他项权证号：赣房他证字第××号）行使抵押权，就该房屋折价或拍卖、变卖方式取得的价款在最高债权额50万元范围内优先受偿；六、若被告吴小星、黄丽萍不按上述第二、三、四、五项履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行有权就被告张绵洪、陈萌抵押的位于赣州××区××大道××楼××室房屋（他项权证号：赣房他证字第××号）行使抵押权，就该房屋折价或拍卖、变卖方式取得的价款在最高债权额35万元范围内优先受偿；七、若被告吴小星、黄丽萍不按上述第二、三、四、五项履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行有权就被告许贻青、陈莉抵押的位于赣州××区××大道××楼××室房屋（他项权证号：赣房他证字第××号）行使抵押权，就该房屋折价或拍卖、变卖方式取得的价款在最高债权额35万元范围内优先受偿；八、被告赣州慧达五洲电子商务有限公司对被告吴小星、黄丽萍的上述第二、三、四、五项还款义务在最高债权额180万元的范围内承担最高额连带清偿责任；九、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15791元、保全费5000元，合计20791元，由被告吴小星、黄丽萍、许贻青、陈莉、张绵洪、陈萌、赣州慧达五洲电子商务有限公司承担。因原告已全额预交，限上述七被告于本判决生效之日起十日内向原告支付20791元，本院不再另行收、退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份、副本两份，按照规定缴纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 长  吴 芬审 判 员  薛春娟代理审判员  赵盈慧二〇一七年九月六日书 记 员  邱 虹