山东省青岛市市南区人民法院民 事 判 决 书（2015）南商初字第30613号原告：中国民生银行股份有限公司青岛分行，住所地青岛市市南区福州南路18号。负责人：杨新军，行长。委托诉讼代理人：朱延宁，山东汉通律师事务所律师。委托诉讼代理人：李洁，山东汉通律师事务所律师。被告：王崇增，男，1959年6月2日出生，汉族，住山东省即墨市。被告：李乃辉，男，1964年8月2日出生，汉族，住山东省即墨市。被告：王启秀，女，1964年12月7日出生，汉族，住山东省即墨市。被告：李芬玉，女，1958年3月22日出生，汉族，住山东省即墨市。被告：郑秀芹，女，1961年3月10日出生，汉族，住山东省即墨市。被告：青岛瀚宇装饰工程有限公司，住所地山东省即墨市环秀办事处王家庄村。法定代表人：王崇增。原告中国民生银行股份有限公司青岛分行（以下简称民生银行青岛分行）诉被告王崇增、被告李乃辉、被告王启秀、被告李芬玉、被告郑秀芹、被告青岛瀚宇装饰工程有限公司（以下简称瀚宇装饰公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。民生银行青岛分行的委托诉讼代理人李洁到庭参加诉讼。被告王崇增、被告李乃辉、被告王启秀、被告李芬玉、被告郑秀芹、被告瀚宇装饰公司经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行青岛分行向本院提出诉讼请求：1.王崇增、李芬玉偿还民生银行青岛分行借款本息1618353.71元（本金1419911.44元，利息、罚息198442.27元，利息、罚息计算至2015年5月21日）及至实际清偿之日止的罚息（按合同约定利率计算）；2.王崇增、李芬玉向民生银行青岛分行支付违约金14199.11元；3.王崇增、李芬玉承担民生银行青岛分行为实现该笔债权支付的律师费77702.00元4.李乃辉、王启秀、郑秀芹、瀚宇装饰公司对王崇增、李芬玉的上述债务承担连带清偿责任；5.王崇增、李乃辉、王启秀、李芬玉、郑秀芹、瀚宇装饰公司承担本案的诉讼费等与本案有关的全部费用。庭审过程中民生银行青岛分行明确，诉讼请求第5项包括案件受理费、保全费、邮寄费、公告费。事实和理由：2012年9月23日，民生银行青岛分行与王崇增、李乃辉、王启秀、李芬玉、郑秀芹签订《最高额保证授信合同》，与王崇增、李芬玉签订《个人授信项下借款合同》，与瀚宇装饰公司签订《最高额担保合同》。根据《最高额保证授信合同》，王崇增、李乃辉、王启秀可在合同约定的授信使用期限内向民生银行青岛分行申请最高为700万元的授信额度用于经营周转，其中王崇增可使用的最高授信额度为250万元，使用期限自2012年9月23日至2013年9月23日；合同同时约定联保体成员对各授信提用人因向银行申请使用授信而产生的全部债务承担连带责任保证；并约定因授信提用人违约导致民生银行青岛分行采取诉讼方式实现债权的，被告应承担实现债权和担保权利的费用。根据《个人授信项下借款合同》、《最高额担保合同》，王崇增向民生银行青岛分行借款250万元，瀚宇装饰公司为王崇增的借款提供最高额连带保证担保，合同对借款用途、期限、利率、利率调整方式、借款支付、还款、违约及违约金等内容作了详细约定，担保合同对担保方式、担保主债务、担保金额、各方的权利义务作了详细约定。2013年9月22日，王崇增向民生银行青岛分行递交《借款支用申请书》，申请借款250万元，借款期限自2013年9月22日至2014年9月22日，利息按年利率8.1%计收，采用按月付息、到期还本的还款方式。王崇增递交申请当日，民生银行青岛分行履行了放款义务，但王崇增未依约还本付息，王崇增的行为违反了合同义务，构成违约，应承担相应的责任。李芬玉为王崇增的配偶，应承担共同还款责任；瀚宇装饰公司为王崇增提供最高额保证担保，应承担连带保证责任；李乃辉、王启秀、李芬玉、郑秀芹应根据《最高额保证授信合同》的约定为王崇增的全部债务承担连带保证责任。王崇增、李乃辉、王启秀、李芬玉、郑秀芹、瀚宇装饰公司未作答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，王崇增、李乃辉、王启秀、李芬玉、郑秀芹、瀚宇装饰公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面质证意见。对民生银行青岛分行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2012年9月5日，王崇增作为申请人向民生银行青岛分行提交《小微授信申请表》，向民生银行青岛分行申请授信额度300万元用于经营周转。李芬玉在申请人配偶处签字捺印，声明其已完全知晓并同意以夫妻共同财产偿还王崇增申请的贷款直至贷款结清。李乃辉、王启秀在保证人处签字捺印，并声明如遇承担担保责任配偶同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清；郑秀芹亦在保证人处签字捺印。瀚宇装饰公司在保证人处盖章。二、王崇增、李乃辉、王启秀向民生银行青岛分行提交《中国民生银行商户联保申请书》，该申请书中载明，王崇增、李乃辉、王启秀组成联保体向民生银行青岛分行申请用于联保体成员生产经营活动的授信额度，其中王崇增可申请使用的最高额度为250万元，全体联保体成员均对除本人外的单个联保体成员使用的授信承担最高额共同连带保证责任。三、2012年9月23日，王崇增、李乃辉、王启秀（联保体受信人、甲方）与民生银行青岛分行（授信人、乙方）签订127162012B00061号《最高额保证授信合同》。该授信合同约定：1.乙方为满足甲方的融资需求，同意在约定的期限内给予其最高额授信，供授信提用人在确定的额度内向乙方申请使用授信，甲方全体成员就乙方向授信提用人发放的授信提供最高额连带责任保证；授信提用人指最高额授信额度项下向乙方申请提用授信额度的甲方成员（包括以个人或个体工商户名义）、甲方成员名下经营实体及由甲方任一成员在本合同指定的第三人。2.所有授信提用人在本合同约定的授信使用期限内可向乙方申请使用的最高授信额度为700万元，其中王崇增可使用的授信额度为250万元，授信使用期限为12个月，自2012年9月23日至2013年9月23日，授信额度用于贷款，授信用途为经营周转。3.本合同及任一授信提用人签署的具体业务合同共同构成担保的主合同（以下简称主合同），所担保的主债权为主合同中的乙方全部债权（包括或有债权），担保的最高债权额为700万元；该数额为尚未清偿的本金余额最高限额；被担保的主债权的发生期间为2012年9月23日至2013年9月23日，主债权的发生日应在主债权发生期间内，但履行期限不限于该期限，发生日在借款业务项下是指借款发放日。4.甲方成员同意在乙方开立保证金账户并存入保证金，作为甲方成员还款的质押担保，王崇增应存入的保证金数额为50万元。5.甲方保证任一授信提用人同意支付的款项按下列顺序清偿债务，（1）实现债权和担保权利的费用，（2）违约金，（3）损害赔偿金，（4）复利，（5）罚息，（6）利息，（7）本金，乙方有权变更上述顺序。6.甲方成员在所担保的最高债权额内，为主债权中除本人外任一授信提用人的乙方债权承担最高额连带共同保证责任，担保范围为主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和所有其他应付合理费用；上述范围中的其他应付款项计入甲方承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。7.合同另对其他事项进行了约定。王崇增、李乃辉、王启秀均在该授信合同的甲方签字处签字捺印，李芬玉、郑秀芹分别在王崇增、李乃辉签字旁签字捺印。四、2012年9月23日，王崇增（借款人、甲方）与民生银行青岛分行（贷款人、乙方）签订编号为127162012000061的《个人授信项下借款合同》。该合同约定：1.本合同项下的借款占用编号为127162012B00061的《最高额保证授信合同》的授信额度，为上述合同的具体业务合同。2.本合同项下借款的期限、利率、利率调整方式等均以借款凭证为准，借款用途为经营周转。3.乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月计收复利；逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。4.还款方式为按月结息，到期一次偿还本金。5.如甲方不履行或不完全履行本合同所约定的义务均构成违约，应按照违约行为对应乙方债权金额的1%支付违约金。6.甲方支付的款项按下列顺序清偿债务，（1）实现债权和担保权利的费用，（2）违约金，（3）损害赔偿金，（4）复利，（5）罚息，（6）利息，（7）本金，乙方有权变更上述顺序。7.因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担原告为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。8.合同另对其他事项进行了约定。王崇增、李芬玉均在甲方签字处签字捺印。五、2012年9月23日，瀚宇装饰公司（保证人、甲方）与民生银行青岛分行（担保权人、丁方）签订27162012D00061号《最高额担保合同》。该合同约定：1.为确保王崇增与丁方主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证担保。2.本合同项下的主债权为王崇增与丁方签订的编号为127162012000061的《个人授信项下借款合同》（该合同与其项下的具体业务合同共同构成本合同的主合同，以下简称主合同）项下丁方的全部债权（包括或有负债）；前述合同的授信期间即为最高额担保所担保的主债权的发生期间。3.担保人所担保的最高债权额为250万元，该数额为尚未清偿的债权本金余额最高限额。4.担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。5.行使本合同项下担保权利所得的款项按下列顺序清偿其债权，（1）实现债权和担保权利的费用，（2）违约金，（3）损害赔偿金，（4）复利，（5）罚息，（6）利息，（7）本金，丁方有权变更上述顺序。6.保证期间为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。7.合同另对其他事项进行了约定。六、2013年9月22日，王崇增向民生银行青岛分行提交《借款支用申请书》。该申请书载明，根据127162012000061号《个人授信项下借款合同》，王崇增向民生银行青岛分行申请借款250万元用于向个体工商户于学军购买建材，借款期限为2013年9月22日至2014年9月20日，借款支付方式为受托支付，王崇增委托民生银行青岛分行将借款支付至案外人于学军在民生银行即墨支行开立的账号47×××88，担保方式为保证人瀚宇装饰公司与民生银行青岛分行签订的27162012D00061号《最高额担保合同》及联保体成员王启秀、李乃辉、王崇增与民生银行青岛分行签订的27162012B00061号《最高额保证授信合同》。该申请书的银行确认部分载明，就上述《借款支用申请书》，民生银行青岛分行同意按照以下条件向申请人发放个人贷款：贷款金额为250万元，贷款期限为12个月，自2013年9月22日至2014年9月20日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮35%，确定为年利率8.1%，该利率为固定利率；还款方式为按月付息，到期还本；担保方式为保证，贷款支付方式为受托支付。2013年9月22日，民生银行青岛分行将王崇增申请的贷款250万元以受托支付的方式发放至案外人于学军在民生银行即墨支行开立的账号47×××88，借款期限为2013年9月22日至2014年9月20日，执行年利率8.1%。七、在上述借款合同的履行过程中，王崇增未按时偿还借款本息。借款到期后，民生银行青岛分行将王崇增交纳的保证金用于折抵借款本金（下文中王崇增欠借款本金数额系保证金折抵本金后的数额）。截至2015年5月21日，王崇增尚欠民生银行青岛分行借款本金1419911.44元，利息及罚息198442.27元。八、民生银行青岛分行为实现本案债权委托山东汉通律师事务所代理本案诉讼。九、王崇增与李芬玉、李乃辉与郑秀芹均系夫妻关系，本案《最高额保证授信合同》及借款发生于上述被告夫妻关系存续期间。本院认为，上述《中国民生银行商户联保申请书》、《最高额保证授信合同》、《小微授信申请书》、《个人授信项下借款合同》、《最高额担保合同》《借款支用申请书》是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方应全面履行合同约定的义务。上述合同签订后，民生银行青岛分行依约履行了发放贷款的义务。王崇增未能按合同约定及时履行偿还借款本息义务，其行为已构成违约，应承担违约责任，即应按照合同的约定偿还民生银行青岛分行全部借款本息。截至2015年5月21日，王崇增尚欠民生银行青岛分行借款本金1419911.44元，利息及罚息198442.27元，此后的罚息亦应按照合同约定计算至实际清偿之日。根据《个人授信项下借款合同》的约定，如王崇增不履行或不完全履行本合同所约定的义务均构成违约，应按照违约行为对应原告债权金额的1%支付违约金。上述《个人授信项下借款合同》属于格式合同，根据《合同法》第四十条规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。《个人授信项下借款合同》已明确约定，民生银行青岛分行对王崇增到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至王崇增清偿本息为止；对王崇增不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月计收复利；逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。上述条款已明确约定了王崇增未按约定还款时应承担的法律责任。《个人授信项下借款合同》关于违约金的约定加重了王崇增的法律责任，根据《合同法》第四十条的规定，该条款无效。因此，对于民生银行青岛分行要求王崇增支付原告违约金14199.11元的诉讼请求依法不应予以支持。《个人授信项下借款合同》中明确约定，民生银行青岛分行为实现债权而支付的律师费等费用由王崇增承担。民生银行青岛分行委托山东汉通律师事务所代理本案诉讼，但未提交委托代理协议，不能确认律师费用的具体金额，故对民生银行青岛分行要求王崇增支付律师费77702元的诉讼请求依法不应支持。该债务发生于王崇增、李芬玉夫妻关系存续期间，李芬玉在《小微授信申请书》、《最高额保证授信合同》、《个人授信项下借款合同》中签字，声明知晓上述贷款并同意以夫妻共同财产清偿贷款，因此上述债务为王崇增、李芬玉的夫妻共同债务，李芬玉应承担共同清偿责任。李乃辉、王启秀在《小微授信申请书》、《中国民生银行商户联保申请书》及《最高额保证授信合同》中承诺为上述借款提供最高额连带责任保证，即应按照合同约定，对上述借款本息及律师费承担连带清偿责任。郑秀芹在《小微授信申请表》中签字，承诺如李乃辉按上述合同约定承担担保责任则同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清，故李乃辉应以其个人财产及与郑秀芹的夫妻共同财产对上述借款本息及律师费承担的连带清偿责任。《中国民生银行商户联保申请书》、《最高额保证授信合同》及《借款支用申请书》均载明联保体成员为王崇增、李乃辉、王启秀，即李芬玉、郑秀芹并非联保体成员。郑秀芹虽在《最高额保证授信合同》中签字，但未标示保证人身份或者其明确表示承担保证责任，通过民生银行青岛分行提交的其他证据亦不能认定郑秀芹为保证人。夫妻一方因提供担保所负债务显然不属于基于家庭共同生活形成的夫妻共同债务，故对民生银行青岛分行要求郑秀芹对上述借款本金、利息及罚息、律师费承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法不予支持。瀚宇装饰公司公司在《最高额担保合同》中承诺为本案借款提供最高额连带责任保证，且民生银行青岛分行主张的借款本息未超过担保合同约定的担保范围，故瀚宇装饰公司应对本案借款本金、利息及罚息、律师费承担连带清偿责任。王崇增、李乃辉、王启秀、李芬玉、郑秀芹、瀚宇装饰公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃抗辩权利并承担不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下:一、王崇增于本判决生效后十日内偿还中国民生银行股份有限公司青岛分行借款本金1419911.44元、截至2015年5月21日的利息及罚息198442.27元，此后的罚息亦应按照上述《个人授信项下借款合同》及《个人借款凭证》的约定计算至实际付清之日；二、李芬玉对上述借款本息承担共同清偿责任；三、王启秀对上述借款本息承担连带清偿责任；四、李乃辉以其个人财产及与郑秀芹的夫妻共同财产对上述借款本息承担连带清偿责任；五、青岛瀚宇装饰工程有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；六、驳回中国民生银行股份有限公司青岛分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20192元，由中国民生银行股份有限公司青岛分行负担2096元，由王崇增、李乃辉、王启秀、李芬玉、青岛瀚宇装饰工程有限公司负担18096元。保全费5000元，由王崇增、李乃辉、王启秀、李芬玉、青岛瀚宇装饰工程有限公司负担。公告费600元，由王崇增、李乃辉、王启秀、李芬玉、青岛瀚宇装饰工程有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长 李 燕人民陪审员 于 彦人民陪审员 卓晓明二〇一七年二月二十日书 记 员 姜 鑫