广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛城法民三初字第3435号
原告中信银行股份有限公司佛山分行，住所地：佛山市禅城区，组织代码机构证：70817961-6。
负责人杨式钗，行长。
诉讼代理人邱瑞嫦，广东中信致诚律师事务所律师。
诉讼代理人梁煜麟，广东中信致诚律师事务所律师。
被告皮君辉，男，汉族，住址：湖南省沅江市，公民身份号码：×××853X。
被告万瑞冬，女，汉族，住址：湖南省沅江市，公民身份号码：×××8329。
原告中信银行股份有限公司佛山分行诉被告皮君辉、万瑞冬金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月10日立案受理后，依法适用简易程序，于2015年11月4日进行公开开庭审理；原告的诉讼代理人邱瑞嫦、被告皮君辉到庭参加诉讼，被告万瑞冬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现己审理终结。
原告起诉要点如下：
一、原、被告签约情况
2015年2月5日，原告作为贷款人（乙方）、被告皮君辉作为借款人（甲方）签订了编号为800829号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，约定：乙方向甲方发放借款人民币145600元，甲方同意乙方将借款直接发放至甲方所购车辆的经销商指定账户，一旦乙方将借款款项支付至上述账户，即为乙方依约履行了向甲方提供借款的义务，并开始计息。借款用途为仅用于甲方购买本条所述且在依法签发的机动车登记证书中描述的机动车壹辆，即车牌号为粤X×××××，车架号为IC4NJCAA9FD163307的小汽车。借款期限为24个月，从2015年2月11日至2017年2月11日，借款利率为7.68%，借款利率按年调整，调整日为人民银行调息次年的一月一日。甲方违反本合同约定，逾期或未按约定归还借款或未按约定用途使用借款的，乙方按照合同利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利。还款方式为等额本金还款，还款日为每月21日。甲方连续3个月或累计6个月逾期或未按约定的金额归还借款本息的即构成违约，乙方有权停止发放借款，宣布本合同项下已发放借款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。
被告皮君辉自愿提供其所有的车牌号为粤X×××××，车架号为IC4NJCAA9FD163307的小汽车为本案债务设立抵押，并已办理抵押登记。抵押担保的范围为本合同项下借款本金及其利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。
被告万瑞冬是被告皮君辉的配偶，已在《个人汽车消费贷款申请表》上签字确认知悉并承认以此申请表作为同意为本贷款提供担保的依据。
二、原告履约情况
上述合同签订后，原告于2015年2月11日将借款人民币145600元付至被告一皮君辉所购车辆的经销商指定账户，即佛山市顺德鸿粤永祥汽车销售服务有限公司指定的账户，款项到期日为2017年2月11日。
三、被告履约情况
借款发放后，第一期至第四期被告皮君辉还能如约还款，但从第五期（第五期只偿还了借款本金人民币6.25元、罚息人民币0.01元）起连续3个月以上一直未能如约还款。
原告的诉讼请求
原告认为，被告皮君辉的行为已经构成违约。按照编号为800829号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第十条违约责任之第10.2.2条之规定，原告有权宣布本合同项下已发放借款提前到期，要求被告皮君辉立即偿还全部借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。被告万瑞冬与被告皮君辉是夫妻关系，本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，且被告万瑞冬也承认《个人汽车消费贷款申请表》作为同意为本案贷款提供担保的依据。因此，被告万瑞冬应对本案债务承担连带清偿责任。为此，请求判令：
1、被告皮君辉向原告偿还个人汽车消费贷款本金人民币121327.07元及支付原告自2015年6月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息［利息按年利率7.68%计算，罚息按年利率11.52%计算，暂计至2015年9月28日，累计罚息为人民币216.30元］。
2、被告皮君辉支付原告律师费7500元。
3、被告万瑞冬对本案债务承担连带清偿责任。
4、确认原告对被告皮君辉提供抵押的车牌号为粤X×××××，车架号为IC4NJCAA9FD163307的小汽车在本案全部债权范围内享有优先受偿权。
5、两被告承担本案全部诉讼费用。
被告皮君辉的答辩要点如下：
对涉案借款的事实无异议，但对逾期还款的情况作以下解释说明：1、2015年6月28日凌晨的时候，被告皮君辉向银行还款的银行卡被盗刷，当时被告皮君辉向银行客服说明情况后，客服答复说正在调查，但至今仍无调查的结果，导致被告皮君辉不敢向该卡存款以进行还款，期间被告皮君辉多次致电给客服。2、被告皮君辉后来于2015年7月31日在厦门不慎受伤（脚骨折，需卧床休息2个月，不能下床），直至2015年10月14日回到佛山，在15日下午到中信银行反映并要求处理，银行回复要办理新卡，并在16日下午办理好新卡。
被告皮君辉在2015年10月28日存款25000元到该新卡账号里，已足以归还之前所欠的款项。对贷款提前到期，被告皮君辉是有异议的，因为上述客观原因不能按期还款，希望原告能继续履行合同。
被告皮君辉可以一次性提前还清所欠的利息，可是原告应该归还厂家所贴的利息。被告皮君辉之前还款的银行卡卡里还有100多元无故被划走，原告应进行说明。
被告万瑞冬未作答辩。
经审查，本院对原告所起诉的借款事实及合同相关约定予以确认。
另查明一：《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第十五条“附则”中约定，借款年利率为7.68%；借款人购买及抵押的“车辆信息”为：车架号码IC4NJCAA9FD163307、发动机号FD163307；利率方式为：借款利率按年调整，调整日为人民银行调息次年的一月一日，借款期间调整利率，按本合同签订日人民银行基准利率与合同利率调整日之间差额进行调整。本合同其他约定事项为：本合同产品为贴息产品，借款人应承担利率为0%，剩余利息由贴息厂家或经销商承担。后相关厂家承担相应的贴息金额11648元。上述用以抵押的涉案车辆的登记号牌为粤X×××××，登记机动车所有人为被告皮君辉；该车机动车登记证书中“登记栏”载明：抵押登记，抵押权人名称：中信银行股份有限公司佛山分行，抵押登记日期：2015-3-19。
另查明二：2012年7月6日起，中国人民银行金融机构人民币一至三年期（含三年）贷款基准利率为6.15%；2014年11月22日起，中国人民银行金融机构人民币一至五年期（含五年）贷款基准利率为6%。本案诉讼过程中，原告确认涉案合同约定的借款利率为浮动利率。
另查明三：原告在本案起诉前未向本案各被告发出因逾期还款而宣布合同到期的书面通知。本案受理后，本院于2015年10月16日向被告皮君辉、万瑞冬送达了起诉状、证据副本等相关应诉材料。被告皮君辉与被告万瑞冬系夫妻关系，双方于2012年9月3日登记结婚。
另查明四：本案原告起诉前，被告皮君辉自2015年7月份（第五期）开始连续三个月未按期足额还款。根据原告提供的“皮君辉案欠款本息表”，截至2015年10月16日，被告皮君辉累计偿还本金24272.93元，尚欠原告贷款本金121327.07元、利息0元、罚息174.59元。
另查明四：为实现本案债权，原告委托广东中信致诚律师事务所代理本案诉讼，代理范围为一审、二审诉讼及执行阶段中的事务，代理权限为一般授权。根据《广东省律师服务收费管理办法》和《广东省物价局、司法厅律师费收费管理实施办法》，经双方协商，确认律师费采取计件收费，共计7500元。上述律师事务所委派律师担任原告的诉讼代理人进行了本案诉讼，原告为此支付了律师费7500元。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。涉案《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》不存在无效情形，受法律保护，双方均应依约履行。
一、借款合同的违约责任
根据双方约定，被告皮君辉作为借款人应按“等额本金”还款法于每月21日归还到期本金，而被告皮君辉自2015年7月起开始未足额归还当期到期本金，且至原告起诉之日，已连续3个月以上未按期足额还款；被告皮君辉抗辩称系由于银行卡被盗刷及因伤而未能及时还款等抗辩，但未提供证据予以证实，故本院对其抗辩不予采纳。据此，被告皮君辉上述逾期还款行为依合同属违约行为，根据约定原告可以宣布本合同项下已发放贷款提前到期。原告请求宣布合同提前到期，即变更合同；此变更权属形成权，变更通知到达当事人时生效；原告以起诉方式行使变更权，则应以本案应诉材料于2015年10月16日送达给被告皮君辉时为变更合同的通知到达时间。根据原告提供的欠款本息表及原告的相关陈述，在被告皮君辉未提出相关证据予以反驳的情况下，本院确认截至2015年10月16日，被告皮君辉尚欠原告贷款本金121327.07元、利息0元、罚息174.59元。
关于借款利息的计算问题。原告主张借款利息按年利率7.68%计算，但双方在涉案合同其他约定事项约定借款人应承担利率为0%，原告在诉讼过程中亦明确借款人无需承担利息，故原告上述利息计算主张，与约定不符，本院不予支持。涉案合同约定借款人如果违反合同约定，逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，按照合同利率的150%对违约款项本金计收罚息；被告皮君辉作为借款人虽无需承担借款期内的利息，但其存在逾期还款行为，则在涉案合同变更后至涉案借款到期前，根据上述约定，尚未归还的借款本金应按合同约定年利率7.68%的50%即3.84%的标准计算利息；借款到期后，尚未归还的借款本金应按合同约定年利率7.68%的150%即11.52%的标准计算利息。
关于律师费。律师费的负担原则为：有约定按约定，无约定则由当事人自行承担。本案中，原告与被告皮君辉签订的《中信银行个人消费借款及抵押借款合同》第十条虽约定贷款人在借款人违约的情况下可要求借款人归还为实现债权而发生的费用和所有其他应付的费用，但并未明确约定上述相关费用的范围包括律师费。因涉案合同为原告提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》关于不利格式条款提供方解释的原则，律师费应不包含在上述“费用”范围内。再者，律师费不是必然发生的费用，原告聘用律师的费用已超出了被告皮君辉当初的预期。据此，原告该项诉请主张的依据不足，本院不予支持。
二、担保责任
本案借贷双方约定被告皮君辉提供车架号码为IC4NJCAA9FD163307、发动机号FD163307的车辆（现登记号牌为粤X×××××）抵押给原告，抵押担保的范围为合同项下借款本金及其利息、罚息、逾期利息等；该动产抵押自抵押合同生效时设立，且已办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，现被告皮君辉未归还原告到期债务，则原告对上述车辆的拍卖或变卖价款在涉案债务范围内享有优先受偿权。
三、关于被告万瑞冬的责任
涉案借款发生在被告皮君辉、万瑞冬婚姻关系存续期间，且被告万瑞冬作为借款人的配偶在贷款申请表上签字，表明其知悉、同意被告皮君辉借款用于购买涉案车辆，涉案车辆亦登记在被告皮君辉名下。结合上述事实，加之被告皮君辉、万瑞冬未举证证明存在《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定的例外情形和其他不属于夫妻共同债务的特别情形，故本院认定涉案债务系被告皮君辉、万瑞冬的夫妻共同债务，被告万瑞冬应承担连带清偿责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：
一、被告皮君辉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金121327.07元及利息（计算方法：截至2015年10月16日的罚息为174.59元；自2015年10月17日起至2017年2月11日止的利息按年利率3.84%计算，自2017年2月12日起至实际清偿日止的利息按年利率11.52%计算）；
二、被告万瑞冬对以上第一项判决确定的债务承担连带清偿责任；
三、确认原告中信银行股份有限公司佛山分行就本判决第一项确定的债权对被告皮君辉提供的车牌号为粤X×××××（车架号码为IC4NJCAA9FD163307、发动机号为FD163307）的车辆拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；
四、驳回原告中信银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。
如各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案适用简易程序，案件受理费减半收取为1440元，财产保全费1165元，合计2605元，由原告中信银行股份有限公司佛山分行负担75元，被告皮君辉、万瑞冬共同负担2530元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 张小敏
二〇一五年十一月九日
书记员 李展云