广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0106民初10447号原告：广州银行股份有限公司，住所地广州市天河区，统一社会信用代码914401012312493211。主要负责人：姚建军，董事长。委托诉讼代理人：余关宝，广东昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：龙洋，广东昆仑律师事务所实习人员。被告：李宏观，男，1978年11月18日出生，汉族，身份证住址广州市白云区。被告：王华，女，1979年6月11日出生，汉族，身份证住址湖南省安乡县。原告广州银行股份有限公司与被告李宏观、王华借款合同纠纷一案，本院于2016年6月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州银行股份有限公司的委托诉讼代理人余关宝到庭参加诉讼。被告李宏观、王华经本院公告送达开庭传票期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州银行股份有限公司诉称：2013年3月6日，被告李宏观在原告处申领广州银行公务卡使用。2013年10月17日、2013年12月30日及2014年11月18日，被告先后向原告借款150000元、50000元及150000元。在合同的履行过程中，被告未能按期还款，严重违反合同的约定。被告王华与被告李宏观为夫妻关系，其应对被告李宏观的涉案债务承担共同清偿责任。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求：1、判令被告李宏观向原告清偿借款本金252099.11元、手续费64530.93元（已到期手续费27480.93元、未到期手续费37050元）及利息、滞纳金（截止至2016年12月16日止的利息为15516.46元、滞纳金为57531.08元；自2016年12月17日起至实际清偿之日止的利息以欠款本金252099.11元为基数，按每日万分之五计付，滞纳金以最低还款额未还部分的每月5%计付）；2、判令被告王华对被告李宏观的上述债务承担共同清偿责任；3、判令两被告承担本案诉讼费用。被告李宏观、王华均未到庭应诉答辩。本院经审理查明：2013年3月6日，被告李宏观向原告申请办理广州银行公务卡。原告审查后核发卡号为62×××13的信用卡供被告使用。上述信用卡所附的《广州银行信用卡领用合约》记载如下主要条款：1、甲方（被告李宏观）应承担公务卡项下发生的全部债务，乙方（原告）有权从其账户中扣收因公务卡而发生的全部交易款项、利息及费用（如超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费等各项费用）等。除另有约定外，费用以乙方对外统一规定收费标准执行；2、甲方除透支取现交易外，其他透支交易从银行记账日其至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日前（含）偿还全部应付款项，则无需支付除透支取现交易外的透支利息。甲方使用信用卡额度透支取现的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；3、甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇。对还款不足最低还款额的差额部分须按5%向乙方支付滞纳金；4、因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费等条款。2013年9月27日，被告李宏观向原告申请150000元的大额贷款分期付款用于消费，分期期数为60期，分期费率按0.6%计收，原告于2013年10月17日向被告发放贷款150000元。2013年12月13日，被告向原告申请贷款150000元，分期期数36期，分期费率按0.65%计收。原告于2013年12月30日核准向被告发放贷款50000元。2014年11月14日，被告再向原告申请家装贷款300000元，分期期数为60期，分期费率按0.5%计收。原告于2014年11月18日核准向被告发放贷款150000，手续费为每月按借款金额的0.5%计收，分期期数为48期。上述申请表所附的“大额即享贷”产品服务条款载明：本业务每期收取手续费。每期手续费=本行核准发放的金额×分期费率，手续费同时计入办理“大额即享贷”信用卡的每月账单金额，申请人须按照对账单金额全额还款；“大额即享贷”每期应还款计入当期账单金额，如有任一期应收费用发生逾期，本行将按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》的收费标准计收滞纳金、利息等相关费用。庭审中，原告表示被告李宏观得款后，未能按期还款。截止至2016年5月20日，被告拖欠的借款本金为265099.11元、手续费63417.64元、利息2350.99元、滞纳金6146.68元。此外，原告表示根据合同的约定，如被告在借款期限内按约还款，则其只需要向原告支付手续费，也只有在被告逾期还款的情况下，才会向被告收取利息及滞纳金。另原告在诉讼中向本院提供《婚姻登记审查处理表》，用以证明被告李宏观、王华为夫妻关系，被告王华应对涉案债务承责。本院认为：被告李宏观向原告申请办理信用卡，原告核准后向被告发放涉案信用卡供被告使用，故涉案信用卡所附的信用卡领用合约及信用卡章程中中的约定对原、被告均有约束力，原、被告均应依约履行。庭审查明，被告李宏观在向原告申请办理信用卡的同时，还向原告申请办理信用卡大额贷款，向原告借款共计350000元。在合同的履行过程中，被告未能按期还款，拖欠借款本金252099.11元及利息，严重违反合同约定，现原告诉请被告向其归还剩余借款本金252099.11元及依据信用卡领用合约、信用卡章程的约定，要求被告支付利息及滞纳金（截止至2016年12月16日的利息为15516.46元、滞纳金为57531.08元；自2016年12月17日起至实际清偿之日止的利息以欠款本金252099.11元为基数，按每日万分之五计付，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计付），有事实及法律的依据，本院对此予以支持。关于原告主张的手续费64530.93元的问题。本院认为，尽管被告李宏观向原告提交的大额贷款申请表中，明确约定了手续费计收标准，但根据庭审查明事实可见，被告拖欠的上述手续费中，已到期手续费为27480.93元，未到期的手续费为37050元。鉴于手续费相当于利息，故对已到期的手续费，本院予以支持。至于未到期的手续费，鉴于原告要求被告一次性归还剩余贷款本金的情况下已是提前解除合同，且原告主张的利息及滞纳金已是对被告违约行为的惩罚。故原告诉请被告向其支付尚未到期的手续费，依法无据，本院对原告的该项诉请不予支持，并依法予以驳回。综上，被告应向原告支付的手续费为27480.93元。关于原告主张被告王华承责的问题。本院认为，被告李宏观向原告申请的信用贷款是用于家庭装修、消费等，且涉案债务发生于两被告婚姻关系存续期间，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的约定，被告王华应对被告李宏观的涉案债务承担共同清偿责任。被告李宏观、王华经本院公告送达开庭传票，期满无正当理由未到庭应诉，本案依法可作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告李宏观、王华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司偿还贷款252099.11元、手续费27480.93元及利息、滞纳金（截止至2016年12月16日的利息为15516.46元、滞纳金为57531.08元；自2016年12月17日起至实际清偿之日止的利息以欠款本金252099.11元为基数，按每日万分之五计付，滞纳金以最低还款额未还部分的每月5%计付）。二、驳回原告广州银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6360元、财产保全费2200元，上述合计8560元，由原告广州银行股份有限公司负担260元，被告李宏观、王华共同负担8300元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 何 晖 辉人民陪审员 黄 凤 君人民陪审员 樊 明 香二〇一七年三月七日书 记 员 司徒晓君何家杰