杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0103民初5810号原告：广发银行股份有限公司杭州分行。营业场所：浙江省杭州市延安路516号。负责人：韩立光，该分行行长。委托诉讼代理人：顾亦，该分行职员。委托诉讼代理人：张敏，该分行职员。被告：朱春梅，女，1971年5月26日出生，汉族，住浙江省临海市。被告：朱祖福，男，1972年9月5日出生，汉族，住浙江省临海市。原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）与被告朱春梅、朱祖福金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月1日立案后，依法适用简易程序，于2017年9月13日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托诉讼代理人顾亦到庭参加诉讼，被告朱春梅、朱祖福经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行杭州分行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即偿还贷款本金394530.28元、支付利息15830.71元、罚息14683.54元、复利354.16元（暂计至2017年7月4日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止），以上合计412353.68元；2.判令本案受理费、保全费及原告为实现债权支付的其他费用均由两被告承担。事实与理由：2014年1月24日，被告朱春梅向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2014杭个贷中心银个贷字396号的《生意人卡（生意红）申请表》；原告接受申请，与被告朱春梅达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项；被告朱祖福对上述事项签字确认。嗣后，原告向被告朱春梅出具了编号134149001362的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准了被告朱春梅的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等相关事项，被告朱春梅签字同意。嗣后，根据被告朱春梅的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予核准并放款。贷款额度项下共出款14笔，其中13笔未结清。截至2017年7月4日，未结清贷款明细如下：1.借据号1341490013620002：2015年2月9日放款128000元，到期日为2018年2月9日，年利率为16.08%，欠本金45793.24元，利息、罚息、复利共1902.39元；2.借据号1341490013620003：2016年2月23日放款190000元，到期日为2018年2月28日，年利率为16.08%，欠本金94635.32元，利息、罚息、复利共4362.75元；3.借据号1341490013620004：2016年2月29日放款20000元，到期日为2018年2月28日，年利率为16.08%，欠本金9961.57元，利息、罚息、复利459.25元；4.借据号1341490013620005：2016年4月2日放款20000元，到期日为2018年4月2日，年利率为16.08%，欠本金11621.23元，利息、罚息、复利共533.02元；5.借据号1341490013620006：2016年4月26日放款36000元，到期日为2019年4月26日，年利率为16.08%，欠本金26766.33元，利息、罚息、复利共1211.17元；6.借据号1341490013620007：2016年5月26日放款27000元，到期日为2019年5月26日，年利率为16.08%，欠本金20747.04元，利息、罚息、复利共938.24元；7.借据号1341490013620008：2016年6月27日放款29000元，到期日为2018年6月27日，年利率为16.08%，欠本金19194.12元，利息、罚息、复利共877.07元；8.借据号1341490013620009：2016年8月18日放款30000元，到期日为2018年8月18日，年利率为16.08%，欠本金22216.37元，利息、罚息、复利共1012.27元；9.借据号1341490013620010：2016年8月27日放款31000元，到期日为2018年8月27日，年利率为16.08%，欠本金22956.93元，利息、罚息、复利共1046元；10.借据号1341490013620011：2016年9月26日放款34000元，到期日为2018年9月26日，年利率为16.08%，欠本金26489.6元，利息、罚息、复利共1205.5元；11.借据号1341490013620012：2016年10月27日放款35000元，到期日为2018年10月27日，年利率为16.08%，欠本金28600.52元，利息、罚息、复利共1300.19元；12.借据号1341490013620013：2016年11月27日放款36000元，到期日为2018年11月27日，年利率为16.08%，欠本金30769.43元，利息、罚息、复利共1397.44元；13.借据号1341490013620014：2016年12月26日放款39000元，到期日为2018年12月26日，年利率为16.08%，欠本金34778.58元，利息、罚息、复利共1578.11元。现贷款虽未到期，但被告朱春梅未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告朱春梅立即归还借款本息、支付相关费用。被告朱祖福系被告朱春梅的配偶，因被告朱春梅所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，被告朱祖福应承担还款责任。截至2017年7月4日，被告欠原告贷款本394530.28元、利息（含罚息、复利）17823.40元。原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，依合同约定及相关法律规定向法院起诉。庭审中，原告广发银行杭州分行变更第一项诉讼请求为：判令两被告立即偿还贷款本金394530.28元、支付利息15830.71元、罚息1638.53元、复利354.16元（暂计至2017年7月4日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止）。被告朱春梅、朱祖福未作答辩，亦未提交证据。原告广发银行杭州分行围绕诉讼请求提交了《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、广发银行个人对账单、实时查贷款余额记录，经庭审出示。被告朱春梅、朱祖福因缺席未到庭，系自动放弃质证的权利。本院认为，原告广发银行杭州分行提供的证据真实合法，与本案具有关联，故对其证据效力均予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月24日，被告朱春梅作为借款人向原告广发银行杭州分行申请贷款，并填写了编号为2014杭个贷中心银个贷字396号的《生意人卡（生意红）申请表》，申请生意红三证一日贷500000元，并明确还款方式为等额本息，单笔贷款期限为36个月，还款日为每月26日。该申请书中“个人信用贷款（生意红）条款”约定：该条款自借款人在《个人信用借款核准通知书》上签字之日起生效；借款以月利率1.34%计息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；每笔授信额度的最长有效期限是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；等等。当日，被告朱祖福作为借款人配偶在上述申请表上签名。此后，原告广发银行杭州分行与被告朱春梅签订编号为134149001362的《个人信用贷款核准通知书（额度）》1份，约定：贷款授信额度为500000元；额度有效期限自2014年2月26日起至2019年2月26日止；放款账号为62×××84；还款日为每月26日；等等。2015年2月9日，被告朱春梅向原告广发银行杭州分行申请发放借款128000元，到期日为2018年2月9日。前述贷款还款过程中，被告朱春梅又于2016年2月23日申请第二笔贷款190000元、2016年2月29日申请第三笔贷款20000元、2016年4月2日申请第四笔贷款20000元、2016年4月26日申请第五笔贷款36000元、2016年5月26日申请第六笔贷款27000元、2016年6月27日申请第七笔贷款29000元、2016年8月18日申请第八笔贷款30000元、2016年8月27日申请第九笔贷款31000元、2016年9月26日申请第十笔贷款34000元、2016年10月27日申请第十一笔贷款35000元、2016年11月27日申请第十二笔贷款36000元、2016年12月26日申请第十三笔贷款39000元，到期日分别为2018年2月28日、2018年2月28日、2018年4月2日、2019年4月26日、2019年5月26日、2018年6月27日、2018年8月18日、2018年8月27日、2018年9月26日、2018年10月27日、2018年11月27日、2018年12月26日。上述借款，被告朱春梅均未按期足额还款。截至2017年7月4日，以上十三笔借款共积欠借款本金394530.28元、利息15830.71元、罚息1638.53元。本院认为，被告朱春梅向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及广发银行杭州分行与其签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定，履行各自义务。被告朱春梅在取得借款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。故本院对原告广发银行杭州分行要求收回借款本息的请求予以支持。但原告广发银行杭州分行主张的还款项目中复利的计算方式与中国人民银行的规定不符，对此本院不予支持。因原告广发银行杭州分行未能提供被告朱春梅、朱祖福系夫妻的有效证据，且被告朱祖福在《生意人卡（生意红）申请表》上签名时也未承诺对被告朱春梅的债务承担责任，故本院对原告广发银行杭州分行要求被告朱祖福承担共同还款责任的诉讼请求不予支持。被告朱春梅、朱祖福经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱春梅于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司杭州分行借款本金394530.28元；二、被告朱春梅于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行利息15830.71元、罚息1638.53元（暂计至2017年7月4日，此后的利息、罚息按照案涉《个人信用贷款申请表（生意红）》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定计算至实际履行之日止）；三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7485元，减半收取3742.50元，财产保全申请费2582元，合计6324.50元，由被告朱春梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于杭州市中级人民法院。审 判 员  杨 政二〇一七年九月十四日代书记员  陈肖肖?*ArabicDash?-8-??*ArabicDash?-7-?