河南省洛阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2013）洛民终字第2202号
上诉人（原审原告）：张建军，男，汉族。
上诉人（原审原告）：张盼盼，女，汉族。
上诉人（原审原告）：张笑强，男，汉族。
上诉人（原审原告）：孙苗竹，女，。
四上诉人共同委托代理人：韩振京，男，汉族。特别授权。
被上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司河南省分公司。
负责人：王新生，该公司总经理。
被上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司洛阳分公司。负责人：毛新喜，该公司总经理。
被上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司偃师支公司。负责人：肖智洋，该公司经理。
以上被上诉人共同委托代理人：王秋霞，该公司法律顾问。特别授权。
上诉人张建军、张盼盼、张笑强、孙苗竹因与被上诉人中国人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称人寿保险河南分公司）、中国人寿保险股份有限公司洛阳分公司（以下简称人寿保险洛阳分公司）、中国人寿保险股份有限公司偃师支公司（以下简称人寿保险偃师支公司）保险合同纠纷一案，不服河南省偃师市人民法院（2013）偃民初字第6号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人张建军、张盼盼、张笑强、孙苗竹的共同委托代理人韩振京，被上诉人人寿保险河南分公司、人寿保险洛阳分公司、人寿保险偃师支公司的共同委托代理人王秋霞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原审法院经审理查明：2006年7月13日，张建军之妻张小妞在人寿保险洛阳分公司缴纳了10000元保险费，办理了国寿鸿丰两全保险（分红型），并签订了一份保险合同。合同中保险责任条款规定1、被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日，本公司按基本保险金额给付满期保险金，本合同终止；2、被保险人于合同生效之日起一年内因疾病身故，本公司按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本合同终止；被保险人于本合同生效之日起一年后因疾病身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金，本合同终止。3、被保险人因意外伤害身体，本公司按基本保险金额的三倍给付身故保险金，本合同终止。在该合同中释义条款规定，意外伤害，是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观条件。2009年6月18日1时许，张小妞肚痛，到偃师市缑氏镇南家村卫生室看病，经检查、诊断和输液治疗，张小妞回到家中，但仍然肚痛，之后突然出现呼吸困难等症状，14时许停止呼吸而死亡。后张建军经咨询有关专业人士，判断是用药错误，并要求进行法医鉴定，南家村卫生室医生承认是其医疗过错，最后达成赔偿15.5万元的协议书。之后，张建军到保险公司索赔，人寿保险偃师市支公司称张小姐不是意外伤害死亡，理赔了康宁终身保险30000元，支付身故保险金10620元，支付红利777.16元。之后，经咨询，张小妞是意外伤害死亡，保险公司应该按意外伤害死亡进行理赔。经与保险公司协商，双方不能达成协议。张建军、张盼盼、张笑强、孙苗竹提起诉讼，要求人寿保险河南省分公司、人寿保险洛阳分公司、人寿保险偃师支公司按张小妞意外伤害死亡再理赔21240元。
原审法院认为，张建军之妻张小妞于2006年7月13日与人寿保险洛阳分公司所签订的保险合同，意思表示真实，不违反法律和社会公共利益，且合同双方均具有相应的民事行为能力，具备民事法律行为成立实质要件，其保险合同为有效合同。2009年6月18日，张小妞肚痛，到偃师市缑氏镇南家村卫生室看病，经检查、诊断和输液治疗，张小妞回到家后突然出现呼吸困难，继而停止呼吸而死亡。张小妞的死亡是因医疗过失所造成的，该医疗过失对张小妞而言，是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观条件，不是其主观因素所造成的，符合其保险合同保险条款第3项的规定，应当属于意外伤害死亡的客观情况。人寿保险偃师支公司作为张小妞的承保人，应该按保险合同的约定对张小妞的死亡按照意外伤害死亡进行赔偿，即按基本保险金额的三倍给付身故保险金31860元，人寿保险偃师支公司已赔付张小妞身故保险金10620元，应当再行赔偿张小妞身故保险金21240元。依照《中华人民共和国保险法》第二十三条之规定，判决：限中国人寿保险股份有限公司偃师支公司于本判决生效之日起30日内向张建军、张盼盼、张笑强、孙苗竹再行赔偿张小妞身故保险金21240元。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费550元，由人寿保险偃师支公司全部承担。
张建军、张盼盼、张笑强、孙苗竹不服原审判决向本院提起上诉称：1、人寿保险河南分公司应当对本案承担合同责任，洛阳分公司、偃师支公司承担连带责任。本案保险合同在投保时，承办人并未指明是哪个分、支公司承保。本案保险合同最终加盖的是人寿保险河南省分公司的印章，因而承保公司是人寿保险河南省分公司。本案申请理赔时，却是人寿保险偃师支公司、人寿保险洛阳分公司的工作人员均参与其中。这三个分、支机构相互之间，单从属地关系上看，应当具有隶属关系，但其工作人员自始至终却从未向我们澄清过。以上事实正是其承担连带责任的基础。2、应当在判项中明确回应我们提出的第1、第2项诉讼请求，不应当遗漏。我们向法院提出的三项诉讼请求是：1．）确认张小妞是因意外伤害导致身故。2．）判令被告支付意外伤害身故保险金21240元及其利息（自2009年7月20日其至付清之日止）。3．）本案全部诉讼费用由被告承担。一审判决遗漏了我们要求支付利息的诉讼请求，也是错误的。人寿保险河南省分公司应当在中国人民银行规定的同期同类人民币贷款基准利率基础上，按加收30%-50%的标准计付利息。依据《合同法》第41条、《保险法》第30条所规定的基本法理，应当确定为加收50%计付利息。综上，请求二审法院撤销一审判决，并依法改判人寿保险河南省分公司支付意外伤害身故保险金21240元及其利息（自2009年7月20日其至付清之日止）。人寿保险洛阳分公司、人寿保险偃师支公司对此承担连带清偿责任。本案诉讼费用由三被上诉人承担。
被上诉人人寿保险河南分公司、人寿保险洛阳分公司、人寿保险偃师支公司共同答辩称：1、河南分公司与原告没有保险合同关系，不应承担给付保险金责任。2、原告要求洛阳分公司与偃师支公司承担连带责任是没有法律依据的。3、张小妞是因疾病死亡，我们已按疾病死亡给付了保险金。现在原告要求按意外伤害再给付保险金没有事实和法律依据。4、本案是保险合同纠纷，应当适用保险法和保险合同的约定。不存在支付利息的问题。上诉人的上诉请求应依法驳回。
人寿保险偃师支公司不服原审判决向本院提起上诉称：一审判决认定事实不清。本案投保情况属实。但一审判决没有事实和法律依据。被上诉人到我公司申请理赔时，告知我公司和向我公司提供的理赔资料证明被保险人张小妞死亡的原因是因病死亡，我公司于2009年9月23日按照保险合同约定的疾病支付了保险金，被上诉人之后也没有向我公司提出过异议和意外死亡的资料。我公司已按保险合同约定履行了支付保险金的义务。张小妞与我公司的保险合同已于2009年7月23日已经终止。因此，一审判决我公司按意外伤害身故再行赔偿身故保险金21240元没有任何法律依据。请求二审法院依法撤销偃师市人民法院（2011）偃民初字第6号民事判决书，改判驳回四原告的诉讼请求；本案一、二审诉讼费用由四原告承担。
张建军、张盼盼、张笑强、孙苗竹答辩称：2006年约七月十几号，张建军到设在偃师市新新路的人寿保险偃师支公司，谈2006年在邮政储蓄所为张小妞办的国寿鸿富两全保险（分红型）理赔一事，办公室的一位女员工问了情况后就误导张建军说：“张小妞不属于意外伤害死亡。”张建军也没有什么好办法，就按该公司的要求提交了保险单等理赔资料等，她们让张建军在领款单上签了名字，领取了约11000多元（保险费及其对应利息）就走了。总之，保险公司没有按意外伤害理赔。之后，经过对意外伤害一词进行深入分析，并经咨询，认为张小妞应属于意外伤害造成死亡，保险公司应当按意外伤害事故理赔。到2010年6月，我们到缑氏派出所向有关经办人员重新说明情况，派出所经分析对张小妞系因医疗造成死亡无异议，变更了有关证明，将死亡原因明确为医疗死亡。我们持重新收集的有关证据材料，向中国人寿保险股份有限公司偃师支公司提交，请求按保险合同第5条约定的意外伤害（一次交清保险费的，身故保险金=基本保险金额x3）理赔，该公司却以已经理赔过为由，只是口头答复说：上面公司（指分公司）决定了，不予受理。我们提出：按保险法应当给予书面答复，遭到拒绝。退一万步说，只要证明张小妞属于意外伤害死亡，就应当按意外伤害理赔。人寿保险洛阳分公司除应再向我们支付21240元意外伤害保险金之外，还应按照中国人民银行规定的同期贷款利率支付自2009年7月20日起至付清之日止的利息。请求二审法院公正判决。
本院经审理查明的事实与原审查明事实一致。
本院认为：张建军之妻张小妞于2006年7月13日与人寿保险洛阳分公司所签订的保险合同，意思表示真实，且不违反法律法规的规定，应认定为有效合同。张小妞因医疗过失造成死亡，该医疗过失对张小妞而言，是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害，不是张小妞主观因素造成的，属于被保险人因意外伤害身故的情况，符合双方所签订的保险合同保险条款中第5条第3项规定，保险公司应按保险合同的约定对张小妞的死亡按基本保险金额的三倍给付身故保险金。张小妞系与人寿保险洛阳分公司签订的保险合同，偃师支公司作为人寿保险洛阳分公司的分支机构，亦是张小妞的承保人，已赔付张小妞身故保险金10620元，故人寿保险洛阳分公司与偃师支公司应该按保险合同的约定共同对张小妞的死亡予以赔偿。人寿保险河南分公司与张小妞没有保险合同关系，在本案中不应承担给付保险金的责任。人寿保险偃师支公司称其不应按意外伤害再行赔偿身故保险金21240元的上诉理由依据不足，本院依法不予支持。另张建军、张盼盼、张笑强、孙苗竹关于人寿保险公司应当按中国人民银行规定的同期同类人民币贷款利率标准给付保险金利息的上诉主张，亦没有法律及合同依据，本院依法不予支持。综上，原审判决认定事实清楚，处理欠妥，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
变更河南省偃师市人民法院（2013）偃民初字第6号民事判决为：中国人寿保险股份有限公司洛阳分公司与中国人寿保险股份有限公司偃师支公司于本判决生效之日起30日内共同向张建军、张盼盼、张笑强、孙苗竹再行赔偿张小妞身故保险金21240元。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费维持；二审案件受理费550元，由人寿保险偃师支公司与张建军、张盼盼、张笑强、孙苗竹各半负担。
本判决为终审判决。
审判长 吴爱国
审判员 于 磊
审判员 邢 蕾
二〇一四年四月三日
书记员 高一菲