福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）延民初字第2095号原告中国建设银行股份有限公司南平分行。代表人陈建明，行长。委托代理人曹菀婷，女，汉族，系中国建设银行股份有限公司南平分行员工。委托代理人胡宗杯，男，系中国建设银行股份有限公司南平延平支行职员。被告游长富，男，汉族，1973年2月2日出生。原告中国建设银行股份有限公司南平分行（以下简称建行南平分行）与被告游长富金融借款合同纠纷一案，本院受理后，2015年6月11日，本院根据原告的申请对被告游长富名下的房产采取保全措施。并由审判员吴洁华适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行南平分行的委托代理人胡宗杯到庭参加诉讼。被告游长富经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告建行南平分行诉称：2012年8月30日，原告与被告游长富签订一份《个人住房借款合同》（合同编号：2012年建平延个个房借字183号）。合同主要约定：被告游长富向建行南平分行借款25万元，借款期限240个月（即从2012年9月14日起至2032年9月14日止）。双方对贷款利率、还款方式、违约责任等事项作了约定。2012年8月30日，原被告双方共同到南平市房地产交易登记服务中心办理了抵押财产的抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告发放贷款25万元，但被告却未按合同约定还款，截止2015年4月9日，被告尚欠原告贷款本息逾期累计239830.23元，经原告多次催讨，未果。原告认为，被告游长富逾期未还款的行为违反了合同的约定，已构成违约。根据双方签订的《个人住房借款合同》第十六条、第十七条约定及《合同法》第九十四条之规定，原告有权解除《个人住房借款合同》并提前收回全部贷款本息。为维护原告的合法权益，根据《民事诉讼法》第一百一十九条之规定，现特向法院提起诉讼，请求判决：1、解除原告与被告游长富于2012年8月30日签订的《个人住房借款合同》（合同编号：2012年建平延个个房借字183号）；2、被告游长富一次性偿还原告借款本金235302.20元及利息、罚息（截止至2015年4月17日借款利息为4444.72元、罚息为83.31元），本息合计239830.23元；从2015年4月9日起至借款本息还清之日止的利息、罚息按借款合同约定计算；3、原告有权对被告游长富所有的位于南平市南福路31号盛世御品3#1002室房产依法处置后的所得的价款在借款本息范围内优先受偿；4、原告为实现债权支出的本案的诉讼费用、公告费等一切费用由被告游长富承担。原告向本院提交以下证据予以证明：证据一、《个人住房借款合同》（合同编号：2012年建平延个个房借字183号）、《中国建设银行个人贷款支付凭证》各一份；证明被告因购房向原告借款并与原告签订《个人住房借款合同》，合同对借款金额、借款期限、借款利息、抵押担保、罚息的计算方法、还款方式、违约责任及其他的权利义务等事项进行了约定；2012年9月14日，原告依约向被告发放贷款25万元。证据二、贷款账户基本信息一份；证明截止2015年4月17日，被告欠原告贷款本息逾期累计239830.23元，尚欠本金235，302.20元，利息4444.72元，罚息83.31元，被告的行为已构成根本违约。证据三、南房他证字第2014057**号《房屋他项权证》一份；证明被告以其位于南平市南福路31号盛世御品3#1002室房产为上述借款设定抵押并办理了抵押登记手续。证据四、逾期催收通知书一份；证明原告向被告催收债务。被告游长富既未作出答辩，也未参加本院庭审。本院认为，原告提供的证据共同证明了本案案件事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。经审理查明，2012年8月30日，原告与被告游长富签订一份《个人住房借款合同》（合同编号：2012年建平延个个房借字183号）。合同主要约定：被告游长富向建行南平分行借款25万元，借款期限240个月（即从2012年9月14日起至2032年9月14日止）。本合同贷款为商业贷款，借款年利率为基准利率，罚息利率在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%。借款人发生下列任一情况，均构成违约：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……；出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：一、停止发放本合同项下的借款；二、宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；三、解除与借款人的借贷关系；……六、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；……十一、行使担保权利；……。除合同另有约定外，本合同项下与借款有关的登记、评估、保管、鉴定、公证、律师服务、保险等费用（如有）以及依据法律法规规章规定贷款人可以向借款人收取的费用，由借款人承担，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。被告以其名下坐落于南平市南福路31号盛世御品3#1002室房产为该笔借款提供抵押担保，并于2014年8月21日在南平市房地产交易登记服务中心办理了抵押登记手续，他项权证号为：南房他字第201405714号，《他项权证》载明：“……债权数额250000元……债务履行期限2012年8月30日至2032年8月29日，担保范围详见双方约定”。合同约定抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包含复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的实际费用（包含但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。建行南平分行于2012年9月14日向被告游长富发放了贷款25万元，被告游长富未按照合同约定及时还款，遂引发本案诉讼。本院认为，建行南平分行与被告游长富签订的《个人住房借款合同》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系。建行南平分行依照合同约定向被告发放了贷款，被告应依约履行还款义务。关于原告要求解除与被告签订的借款合同并要求被告偿还借款本息的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，偿还借款本息的方式为等额本息还款方法，被告未按借款合同约定的期限及时归还借款本息，根据借款合同的约定，违约发生后，贷款人有权停止发放本合同项下的借款，宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除合同并计收罚息和复利。因此，原告要求解除借款合同以及要求被告偿还借款本金及借款利息、罚息的主张符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于房产抵押，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案涉及的抵押房产已办理了抵押登记手续。借款合同约定的抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、诉讼费、律师费等。被告未按约定履行到期债务，原告依照合同约定取得抵押权有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿，原告该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告游长富经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国建设银行股份有限公司南平分行与被告游长富于2012年8月30日签订的《个人住房借款合同》（合同编号：2012年建平延个个房借字183号）；二、被告游长富应于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国建设银行股份有限公司南平分行借款本金235302.2元及利息（包含罚息、复利，暂计算至2015年4月17日的利息为4444.72元，罚息83.31元；之后的利息按照《个人住房借款合同》约定的标准计算至被告偿清之日止）；三、原告中国建设银行股份有限公司南平分行有权对被告游长富提供的抵押物（即南平市南福路31号盛世御品3#1002室房产，产权证号：xxxxxxx）依法处置后的所得价款在第二项债务范围内享有优先受偿权。如被告游长富未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费2449元，保全申请费2020元，合计4469元，由被告游长富负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于福建省南平市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员吴洁华二〇一五年七月七日书记员黄君娇本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。