广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初4776号原告中信银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区汾江南路37号财富大厦首层01单元、A座4层、5层、6层，注册号：（分）440600000020684。负责人杨式钗，系该行行长。委托诉讼代理人梁志锋，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人刘炜，广东至高律师事务所律师。被告李惠茹，女，汉族，1974年12月24日出生，住所地：广东省佛山市南海区，被告何永志，男，汉族，1983年4月14日出生，住所地：广东省佛山市顺德区，原告中信银行股份有限公司佛山分行诉被告李惠茹、何永志金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月19日立案受理后，由审判员张燕婷独任审判，后本案变更为普通程序，由审判员张燕婷担任审判长，与审判员彭颖颖、人民陪审员邵伟东组成合议庭进行审理，并于2016年8月15日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人刘炜到庭参加了诉讼，两被告经本院合法传唤拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2010年7月13日，被告李惠茹、何永志填写《个人借款申请表》向原告申请贷款。同日，原告与二被告签订编号为（2010）佛银房贷字第920723号《中信银行个人购房借款合同》，合同约定原告向李惠茹提供人民币424000元的综合授信额度，授信期限为2010年7月13日至2035年7月13日（第18.4条）；利率执行浮动利率，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率，自贷款发放后，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日（第18.3条）；还款方式为按月等额本金，还款日为每月20日，如李惠茹逾期还款，原告有权按执行利率的150%计收罚息（第18.6条），对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利（第6.3条），原告为实现债权所发生的律师费、诉讼费等由李惠茹承担（第13.3条）。李惠茹、何永志提供位于位于广东省佛山市南海区桂城街道华翠南路6号南海颐景园兰沁1座1402房(房地产权证号：02××32）为本案的贷款提供抵押担保并办理了抵押登记。根据李惠茹的申请，原告于2010年9月16日向李惠茹指定的账户发放贷款424000元，期限为2010年9月16日起至2035年9月16日止。李惠茹与何永志为夫妻关系，且本案债务发生于夫妻关系存续期间。同时，何永志在原告与李惠茹签订的（2010）佛银房贷字第920723号《中信银行个人购房借款合同》之中也签名确认对李惠茹的上述担保情况知晓，表明其有共同举债、共同保证的合意。为此，根据相关法律规定，本案债务应为夫妻共同债务，何永志应对本案债务承担连带清偿责任。李惠茹自2015年11月1日开始逾期还款，已严重违约，根据合同约定，原告现宣布本案全部贷款提前到期，要求李惠茹偿还全部贷款本息及律师费、诉讼费等，要求何永志承担连带清偿责任，并对上述抵押房产享有优先受偿权。为了保障原告的合法权益，特起诉至法院，请求判令：1、被告李惠茹返还贷款本金人民币338423.64元及利息、罚息、复利（暂计至2016年5月5日的利息为9019.39元、罚息187.16元、复利183.92元。正常利息按贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次基准利率计算，罚息利率在此基础上浮50%，对未按时支付的利息、罚息按罚息利率计收复利；本合同执行浮动利率，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率，自贷款发放后，首次利率调整日确定为2011年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日；2、被告李惠茹向原告支付律师费7500元；3、被告李惠茹、何永志承担本案全部诉讼费用；4、被告何永志对本案全部债务承担连带清偿责任；5、原告对被告李惠茹、何永志提供抵押的位于广东省佛山市南海区桂城街道华翠南路6号南海颐景园兰沁1座1402房(房地产权证号：02××32）在上述第1、2、3项债权范围内享有优先受偿权。原告于庭审中补充诉请如下：截止到2016年8月9日，两被告拖欠原告借款本金338423.64元，利息13036.09元，罚息404.58元，复利406.91元。二被告未答辩亦未向本院提交证据。经审查，被告李惠茹、何永志提供的抵押财产产权证号应为：粤房地权证佛字第××号，被告李惠茹逾期还款时间为2015年10月21日，本院对原告起诉的其他事实予以确认。另查明一：《中信银行个人购房借款合同》约定，实际放贷日与本合同约定的日期不一致时，以实际放贷日为准计算贷款期限。若被告李惠茹违反合同约定，逾期或未按照约定的金额归还贷款本息，则原告有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求被告李惠茹立即偿还全部到期贷款及相应利息。被告李惠茹作为借款人，被告何永志作为共有人在该合同上签名。另查明二：为实现本案债权，原告委托广东至高律师事务所代理本案诉讼，双方签订委托代理合同，约定律师费7500元。另查明三:被告李惠茹、何永志提供被告李惠茹名下的位于广东省佛山市南海区桂城街道华翠南路6号南海颐景园兰沁1座1402房的房产（产权证号：粤房地权证佛字第××号）为涉案债务提供抵押担保，抵押担保债权范围为合同项下本金、利息、罚息、复利及为实现债权和抵押权而发生的费用。双方办理抵押登记，登记载明抵押担保的债权数额为424000元。另查明四：被告李惠茹与被告何永志于2008年12月16日登记结婚，涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间。另查明五：本院于2016年7月24日向两被告送达起诉状副本及其他应诉资料。截止到2016年8月9日，两被告拖欠原告借款本金338423.64元，利息13036.09元，罚息404.58元，复利406.91元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原、被告之间的《中信银行个人购房借款合同》合法有效，受法律保护，双方应按照合同的约定履行权利义务。一、借款合同的违约责任根据双方约定，借款人应按等额本金还款法每月归还借款本息，而自2015年10月21日起，被告李惠茹开始未足额归还当期到期本息，依合同属违约行为，根据约定原告可以宣布本合同项下已发放贷款提前到期，则本案应诉材料送达给被告之日即2016年7月24日为变更合同的通知到达时间。该合同变更前，根据约定贷款利率计算利息，从变更之日的次日起按合同约定罚息利率计利息，故对原告要求被告李惠茹支付拖欠的全部本金、利息、罚息的诉请，本院予以支持。关于利息、罚息。截止到2016年8月9日，两被告拖欠原告借款本金338423.64元，利息13036.09元，罚息404.58元。自2016年8月10日起，罚息以拖欠的全部本金为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率的标准计算至全部款项清偿完毕之日止。贷款利率调整的，自次年1月1日起开始实施。关于复利。合同约定，对未支付的利息按罚息利率计收复利。本院经审查后认为，对正常借款期间产生的利息计收复利和对逾期还款期间产生的罚息计收复利，均系对被告李惠茹逾期还款的惩罚措施，两者均具有违约金的性质，依据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定，本院认为对正常借款期间产生的利息计收复利已足以补偿原告的损失，如再对逾期还款期间产生的罚息计收复利，则明显过高，本院酌情予以调整，对截止到2016年8月9日拖欠的复利合计406.91元本院予以支持，自2016年8月10日之后产生的复利本院不予支持。关于律师费。借贷双方约定原告为实现债权而支付的律师费由借款人承担，且原告提供了委托代理合同及律师费发票证实该费用的金额，该律师费金额未超出《广东省物价局、广东省司法厅律师服务收费管理实施办法》的规定。考虑到该律师费为原告为实现债权发生的必然费用，为节约诉讼成本及诉讼资源，避免诉累，可在本案中一并处理。故，本院对原告要求支付律师费的主张予以支持。二、抵押责任借贷双方约定被告李惠茹、何永志提供被告李惠茹名下的位于广东省佛山市南海区桂城街道华翠南路6号南海颐景园兰沁1座1402房的房产（产权证号：粤房地权证佛字第××号）为涉案债务在424000元范围内提供抵押担保，被告李惠茹未按照合同约定按期还款，其行为构成违约，原告对上述抵押财产折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。夫妻共同债务被告何永志作为申请人配偶在《个人借款申请表》上签字，并在合同上作为共有人签字，结合原告提交的两被告的结婚证复印件，本院确认涉案债务发生在两被告的夫妻关系存续期间，被告何永志对该笔债务知情，被告何永志应对该笔债务承担共同清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告李惠茹、何永志在本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中信银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金338423.64元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式：暂计至2016年8月9日利息为13036.09元，罚息404.58元，复利406.91元；从2016年8月10日起罚息以拖欠的全部本金为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率的标准计算至全部款项清偿完毕之日止。贷款利率调整的，自次年1月1日起开始实施）；二、被告李惠茹、何永志在本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中信银行股份有限公司佛山分行支付律师费7500元；三、若被告李惠茹、何永志未按照本判决第一项、第二项按期履行债务，则原告中信银行股份有限公司佛山分行对被告李惠茹、何永志提供的被告李惠茹名下位于广东省佛山市南海区桂城街道华翠南路6号南海颐景园兰沁1座1402房的房产（产权证号：粤房地权证佛字第××号）折价或拍卖、变卖的价款在最高额424000元范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中信银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序审理，案件受理费计为6630元，财产保全费2297元，共计8927元，由原告中信银行股份有限公司佛山分行负担527元，被告李惠茹、何永志共同负担8400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  张燕婷审 判 员  彭颖颖人民陪审员  邵伟东二〇一六年八月十五日书 记 员  张 兰