成都市锦江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）锦江民初字第4155号
原告夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住哈尔滨市道里区。
委托代理人王浩，北京大成（成都）律师事务所律师。
委托代理人官久兴，北京大成（成都）律师事务所律师。
被告赵根洪，男，1959年7月4日出生，汉族，住四川省崇州市。
原告夏靖与被告赵根洪借款合同纠纷一案，本院于2014年9月2日受理后，依法由代理审判员詹茜适用简易程序独任审判，于2014年11月18日公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人王浩到庭参加诉讼，被告赵根洪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本院缺席进行了审理。本案现已审理终结。
原告夏靖诉称，夏靖与赵根洪于2013年7月8日签订《借款协议》，合同约定赵根洪从夏靖处借款236324元，月偿还数额为15492.35元，还款分期为18个月，还款日为每月30日，还款期限为2013年7月30日至2014年12月30日。《借款协议》还约定了若赵根洪逾期还款达到15天及以上，夏靖有权提前终止协议，赵根洪需在夏靖提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。合同签订后夏靖向赵根洪支付了借款，赵根洪在偿还了2期借款本息后便不再按照约定按时履行还款义务，至2014年8月10日已累计11期未按期偿还借款，现夏靖提起诉讼请求判令：1、解除夏靖与赵根洪之间的借款合同；2、赵根洪向夏靖偿还借款本息及违约金共计419616.21元（当期一次性还款金额75995.89元，逾期月偿还总额170415.85元，罚息156162.89元，违约金17041.59元。罚息与违约金按合同约定计算至赵根洪实际偿还之日止）；3、本案诉讼费用由赵根洪承担。
原告夏靖为支持其所诉的事实、诉讼请求，在举证期限内向本院提交以下证据：
1、夏靖的《居民身份证》复印件、赵根洪的《居民身份证》复印件，用以证明双方的主体资格；
2、编号028010047《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、《还款管理服务说明书》2份、《信和还款事项客户告知书》、银行卡复印件、《委托扣款授权书》2份，用以证明被告向原告借款236324元的事实，夏靖履行了出借义务，但赵根洪却未按时还本付息。
以上证据经庭审审查，原告夏靖提交的夏靖的《居民身份证》复印件、赵根洪的《居民身份证》复印件、编号028010047的《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、《还款管理服务说明书》2份、《信和还款事项客户告知书》、银行卡复印件、《委托扣款授权书》2份的程序符合法律规定，其来源合法，内容真实，且与本案纠纷有关联；而赵根洪经本院传票传唤未到庭参加诉讼，其行为应视为放弃对夏靖的诉讼主张及案件证据进行抗辩及质证，故夏靖提交的上述证据本院予以采信，作为本案的证据使用。
根据上述有效证据及当事人陈述，本院认定以下事实：
2013年7月8日，赵根洪为甲方（借款人），夏靖为乙方（出借人）签订《借款协议》，约定：甲方向乙方借款，本金为236324元，借款用途为周转，甲方分18个月归还，每月偿还数额为15492.35元，还款日为每月30日，还款起止日为2013年7月30日至2014年12月30日。在本协议签署后，经过甲方同意及授权乙方将本协议借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后剩余款项支付到本协议第一条规定甲方专用账号中，咨询费、审核费及服务费事项及具体金额参见甲方与信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司签订的《信用咨询及管理服务协议》。甲方必须按月足额偿还对乙方的本金和利息。甲方必须在每月还款日当日（不得迟于12时）或之前向协议约定的月偿还本息数额存入本协议第一条规定的甲方专用账户中。如果还款日遇法定假日或公休日，还款日期不顺延。如果还款日为每月30日，遇天数不足30天的月份，还款日应当为当月最后一日；甲方晚于双方约定的还款日还款，应当支付罚息和逾期违约金，逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息每日按当月至借款期结算的应还本息的0.05%收取罚息，每月单独计算；若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金。甲方擅自改变借款用途或者严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方在乙方提出终止该协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。本协议于乙方将借款本金扣除信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司应收取的服务费后的剩余款项支付到甲方专用账号之日起生效，在甲方将协议下全部本金、利息、逾期违约金及其他相关费用全部偿还完毕之日自动失效。
同日，赵根洪与信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司及信和惠民投资管理（北京）有限公司签订了《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定被告在获得编号为028010047《借款协议》约定款项时应当向信和汇金信息咨询（北京）有限公司支付咨询费18525.24元、向信和汇诚信用管理（北京）有限公司支付审核费2905.92元并向信和惠民投资管理（北京）有限公司支付服务费14892.84元，共计36324元，经赵根洪同意，赵根洪授权夏靖在提供的本金中扣除咨询费、审核费，并由夏靖向信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司支付。
合同签订后，夏靖依照约定履行了出借义务，赵根洪归还了两期本息后，未再向夏靖支付任何款项，夏靖于2014年9月2日提起本案诉讼。
本院认为，夏靖与赵根洪签订《借款协议》，约定赵根洪向夏靖借款236324元，夏靖按照约定履行出借义务，双方建立起借贷法律关系，是双方真实意思表示，双方均应按约履行各自的义务。根据双方《借款协议》约定，夏靖理应在借款协议约定的每月还款日支付款项，履行其还款义务，但赵根洪至今只归还了两期款项，赵根洪擅自改变借款用途或逾期还款达到15天及以上，夏靖有权提前终止本协议。故对于夏靖请求解除双方签订的借款协议的主张，本院予以支持。夏靖与赵根洪约定每月还款金额中包含了本金与利息，双方约定分期18个月归还，每月还款15492.35元，还款金额共计278862.3元，减去借款本金236324元，余42538.3元利息。赵根洪每月应还本金13129.11元、利息2363.24元，现赵根洪尚欠本金210065.78元未归还。故夏靖要求赵根洪归还全部借款本金和借款期限内相应利息的主张，符合双方合同约定，本院予以支持。根据《借款协议》约定，赵根洪晚于协议约定的还款日还款，应支付违约金及罚息，违约金应按照当月应还本息的10%计算，罚息按日以当月至借款期结束的应还本息的0.05%计算，违约金与罚息均按月计算。赵根洪未按照约定期限返还借款，应支付逾期利息，且赵根洪逾期还款的行为视为违约，应当向夏靖支付违约金。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”、第7条“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护”之规定，现夏靖主张的利息、罚息、违约金相加已经超过了银行同期贷款利率的四倍，对于超过部分，本院不予支持。且罚息、违约金均是对夏靖资金利息损失的补偿，赵根洪已归还2013年7月、8月两期借款本息，故本案确定赵根洪应向夏靖支付利息（截止2013年9月30日为2363.24元，自借款逾期之日即2013年10月1日起以尚欠本金为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计算至实际清偿之日止）。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条、第7条（法律条文全文附后）之规定，判决如下：
一、解除原告夏靖与被告赵根洪签订的编号为028010047的《借款协议》；
二、被告赵根洪应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告夏靖偿还借款本金210065.78元并支付利息（截止2013年9月30日为2363.24元，自2013年10月1日起以尚欠借款本金210065.78元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计算至实际清偿之日止）。
三、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费3897元，由被告赵根洪承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
代理审判员 詹茜
二〇一四年十二月一日
书 记 员 向娟
附：本判决所适用法律条文全文
《中华人民共和国合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
6、民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
7、出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。