广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初3528号原告：中国农业银行股份有限公司佛山华达支行，住所地：广东省佛山市禅城区季华五路22号计划大厦西副楼首层，组织机构代码：89354152-4。主要负责人：邱智勇。委托诉讼代理人：严树阳，北京市盈科（佛山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢瑞怡，北京市盈科（佛山）律师事务所实习律师。被告：郭杰明，男，汉族，1973年6月29日出生，住广西藤县，原告中国农业银�股份有限公司佛山华达支行诉被告郭杰明金融借款纠纷一案,本院于2017年3月2日立案后,适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人严树阳到庭参加诉讼，被告郭杰明经本院合法传唤无故未到庭。本案现己审理终结。原告中国农业银行股份有限公司佛山华达支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还借款本金314940.88元，应还未还利息4773.99元，罚息7.38元，复利20.21元，上述本息计算至借款提前到期之日止，暂计至起诉之日为319742.46元；2.判令被告按合同执行利率上浮50%的逾期年利率7.18425%，对诉请1的欠款本息计算罚息、复利，自合同提前到期次日起计至本息清偿之日止；3.判令被告承担律师费6500元；4.确认原告对被告位于佛山市禅城区桂澜南路3号一座2811房享有优先受偿权；5.本案受理费、保全费由被告承担。标的共计：326242.46元�事实和理由：被告为购买房产向原告申请贷款，并于2015年9月21日签订《个人购房担保借款合同》，合同约定，借款期限及还款方式：借款期限为360个月，自2015年9月22日起至2045年9月21日止。还款方式为等额本息还款法（见合同第二十五条、二十九条及借款凭证）。借款金额及放款日：借款金额为人民币320000元，此款于2015年9月22日发放（见第二十三条及借款凭证）。借款利率，借款执行利率以借款发放日央行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮7％执行年利率为4.7895%，遇央行调整基准利率时，以本合同26.2约定的月数（从借款发放之日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，以此类推；如无借款发放日的对应日，则为次月的最后一天）为一个调整周期。在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整。（见合同第二十六条、１.4.1(2)、１.7及借款凭证）。因借款人出现连续90天或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将合同项下执行利率调整为人民银行同期同档次贷款基准税率。（1.4.2）罚息，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。逾期期间。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。（见合同第11.1）。复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾�借款利率计算复利（见合同第11.3)。宣布立即到期及提前行使担保权，涉案房产已经办理了抵押登记手续，权利证号为，佛押证字第201512214458号。合同约定出现以下情形之一时，贷款人有权宣布立即到期及提前行使担保权，借款人未按约定按期足额偿还借款；法律规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形（见合同11.4(2)(7)、21.1、21.2）。律师费。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用（11.8）。综上，被告至原告起诉之日已经累计逾期4期，且存在重大不利情形，故原告向贵院提起诉讼，望判如所请。被告郭杰明未作答辩，亦未提供证据。经审查，本院对原告起诉的除利率调整方式以外的事实予以确认。另�明一：本案应诉材料于2017年3月16日送达被告，根据原告提供的《欠款确认书》，截止该日，被告郭杰明尚欠原告贷款本金314940.88元、利息5963.31元、罚息7.38，复利20.21元。依《个人购房担保借款合同》约定，借款期间遇中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。另查明二：原告与北京市盈科（佛山）律师事务所签订《委托清收协议》，约定由该所律师担任原告本案诉讼代理人，代理服务范围为参与诉讼及执行，一审律师费6500元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系各方真实意思表示，且不存在无效及可撤销情形,受法律保护,双方应依约履行。关于违约责任。前述合同签订后，原告依约放款，被告郭杰明未�期足额偿还贷款本息，构成违约，依据《个人购房担保借款合同》，原告有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期。原告该主张系行使变更权，此变更权属形成权，变更通知到达时生效，无证据证实原告在诉前曾向被告郭杰明送达有关贷款提前到期的书面通知，则以本案应诉材料送达之日，即2017年3月16日为变更合同的通知到达时间，涉案贷款于该日提前到期，被告郭杰明应依约偿还贷款本息。在《个人购房担保借款合同》中双方对于借款利息、逾期罚息均有明确约定，且罚息未超过《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》[银发（2003）251号]第三条中规定的50%的上浮上限，借款人应按合同约定向原告支付罚息。本院确认至2017年3月16日，被告郭杰明尚欠原告贷款本金314940.88元、利息5963.31元、罚息7.38元。原告关于要求被告清偿前述到期未偿还的借款本金、利息的请求，本院予以支持。关于复利。《个人购房担保借款合同》约定，对应付未付的利息，按罚息利率计收复利。该合同系双方自愿签订，合同及相关条款并无无效或可撤销的情形，原告据此主张对正常利息计收复利，应予支持。但在合同到期后，已以约定利率上浮50%的罚息利率计算利息，该罚息标准已经足以制裁借款人逾期归还贷款本息的行为，如再以逾期罚息为基数计算复利，无异对被告实施双重惩罚，不符合公平的原则，故对原告有关合同到期后的复利请求，本院不予支持。本院确认，复利以贷款期间未归还的利息为基数，按照罚息利率计算，至2017年3月16日复利为20.21元。关于律师费。涉案合同中对该部分费用由被告负担已有明确约定，原告提供了《委托清收协议》及律师费发票证实该部分费用的金额及该费用已实际支付，且该律师费金额未超过广东省司法厅规定律师收费标准指导价，故本院对原告要求支付律师费6500元的主张，予以支持。关于抵押担保。《个人购房担保借款合同》约定以位于位于佛山市禅城区桂澜南路3号一座2811房为涉案贷款提供抵押担保，并已依法办理抵押登记（佛押证字第20151214458号）。原告取得抵押权。故原告对前述抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：被告郭杰明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司�山华达支行偿还贷款本金314940.88元及利息（至2017年3月16日的利息为5963.31元，罚息为7.38元，复利为20.21元，此后以本金314940.88元为基数,按罚息利率计算利息至实际清偿日止，以利息5963.31为基数按罚息利率计算复利至实际清偿日止，罚息利率为中国人民银行公布的同期五年以上贷款基准利率下浮7%再加收50%，若基准利率发生变化，以上罚息利率从次年的1月1日开始调整）；被告郭杰明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山华达支行支付律师费6500元；三、原告中国农业银行股份有限公司佛山华达支行对位于佛山市禅城区桂澜南路3号一座2811房（佛押证字第20151214458号）经拍卖、变卖后的款项在前述第一、二项债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山�达支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3097元，财产保全费2151元，合计5248元，由被告郭杰明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 郭 蕾二〇一七年三月三十一日书记员 李展云