江苏省海安县人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0621民初865号原告南通和信科技小额贷款股份有限公司，住所地海安县迎宾路199号1F。法定代表人仲跻和，公司董事长。委托诉讼代理人唐生、蒋富军，公司员工。被告翟辉香，女，1976年11月15日生，汉族，住海安县。被告唐爱华，男，1971年1月28日生，汉族，住海安县。被告江苏一言商品钢筋有限公司，住所地海安大公科技产业园东区A1号。法定代表人翟辉香。被告江苏一言金属物资有限公司，住所地海安大公科技产业园东区A1号。法定代表人翟辉香。原告南通和信科技小额贷款股份有限公司（以下简称和信公司）与被告翟辉香、唐爱华、江苏一言商品钢筋有限公司（以下简称钢筋公司）、江苏一言金属物资有限公司（以下简称物资公司）小额借款合同纠纷一案，本院于2018年1月25日受理后，依法由审判员钱军独任审理，于2018年3月1日公开开庭进行了审理。原告和信公司委托诉讼代理人唐生、蒋富军到庭参加诉讼。被告翟辉香、唐爱华、钢筋公司、物资公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告和信公司诉称：2017年4月1日，被告翟辉香、唐爱华由被告物资公司提供车牌号为苏Ｆ×××××的小型轿车作为抵押，并由被告钢筋公司提供连带责任保证，向我公司借款人民币100万元，约定借期为2017年4月1日至2018年4月1日，借款年利率为17.4%，还款方式为等额本息；借款人不按合同约定期限归还贷款本金或利息的（既包括借款人未按照本合同约定期限归还贷款本金或利息的，也包括贷款人宣布贷款提前到期时，借款人未按照提前到期日归还贷款本金或利息的），贷款人有权对逾期贷款根据逾期天数按年利率24%计收逾期利息。我公司履行借款后，翟辉香、唐爱华仅还款至2017年12月20日，尚欠本金269845.42元。其后，翟辉香、唐爱华一直未能履行还款义务，各担保人亦未履行担保义务。我公司根据合同违约责任约定，以起诉方式宣布上述贷款提前到期。请求法院判决被告翟辉香、唐爱华立即归还借款本金人民币269845.42元及利息（以本金269845.42元，自2017年12月21日起按年利率24%算至实际给付之日）；被告钢筋公司承担连带清偿责任；原告和信公司对被告物资公司提供的案涉抵押物享有优先受偿权；被告翟辉香、唐爱华、钢筋公司、物资公司共同负担本案的诉讼费、保全费。被告翟辉香、唐爱华、钢筋公司、物资公司未答辩。经审理查明：2015年8月7日，和信公司与物资公司签订通和科贷高抵字第2015080701号最高额抵押合同一份。最高额抵押合同约定，物资公司提供其车牌号为苏Ｆ×××××、车驾号为WBASP2103BC351577的车辆，作为翟辉香将于2015年8月7日起至2018年8月7日止，向和信公司实际形成的流动资金借款或最高额授信业务的总计最高额人民币80万元的抵押担保；抵押物的担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损失赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用。同日，双方办理了上述汽车的抵押登记。2017年4月1日，翟辉香、唐爱华与和信公司签订通和科贷微借字（2017）第01026号借款合同一份。借款合同载明：翟辉香、唐爱华为资金周转用途，向和信公司借款人民币100万元，借期自2017年4月1日至2018年4月1日，借款年利率为17.4%；借款人指定收款账户为翟辉香在中国建设银行股份有限公司大公分理处所开的43×××46账户；还款方式为等额本息；借款人违反本合同约定的任一条款，和信公司有权采取停止发放贷款，提前收回已发放贷款本息或其他资产保全措施，因此产生的任何损失，和信公司均不承担责任；借款人未能按期归还贷款本息的（既包括借款人未按照本合同约定期限归还贷款本金或利息的，也包括贷款人宣布贷款提前到期时，借款人未按照提前到期日归还贷款本金或利息的），和信公司有权对逾期贷款根据逾期天数按照年利率24%计收逾期利息。翟辉香、唐爱华分别在“借款人”、“共同借款人”栏目内签名、按手印。根据当事人签订的贷款还款计划表，除最后一期外，翟辉香、唐爱华应于每月20日前偿付到期本息。2017年4月1日，和信公司与钢筋公司签订通和科贷微保字（2017）第01026号保证合同一份。保证合同载明：保证人钢筋公司自愿为翟辉香、唐爱华案涉100万元借款提供保证担保；保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、公证费、差旅费、评估费、拍卖费、律师代理费等）；保证方式为连带责任保证，当借款人不履行借款合同项下任何到期债务时，债权人有权直接要求保证人承担保证责任，保证人应按债权人所要求的金额和指定的时间将应付款项付至债权人指定账户；保证期间为主合同生效之日起到主合同债务履行期限届满后两年止；当借款人未按主合同履行债务时，无论债权人对其债权是否有其他担保，债权人均有权直接要求保证人在保证范围内承担全部保证责任。钢筋公司在“保证人”栏目内加盖企业印章，并由法定代表人翟辉香签名、加盖私人印章。2017年4月1日，翟辉香、唐爱华按照前述借款合同约定，在和信公司提供的借款100万元的江苏科贷借款借据上签名、按手印。同日，和信公司通过其江苏海安农村商业银行营业部的32×××20银行账户向翟辉香设在中国建设银行股份有限公司大公分理处的43×××46银行账户汇款100万元。和信公司履行借款后，翟辉香、唐爱华按期履行至2017年12月20日的第九期本息偿付义务。其后，翟辉香、唐爱华对其余尚欠的本息均未履行，钢筋公司、物资公司亦未承担担保义务。2018年1月25日，和信公司以向法院起诉方式宣告贷款提前到期，要求案涉借款人及担保人履行还本付息义务。和信公司起诉时，向本院提请诉讼保全，本院经审查后于2018年1月25日裁定准许保全，并采取了保全措施。以上事实，有借款合同、贷款还款计划表、保证合同、江苏科贷借款借据、海安农村商业银行通用凭证、最高额抵押合同、抵押登记手续、还款欠息明细、民事裁定书、协助执行书及当事人庭审陈述等在卷佐证，本院予以确认。本院认为：本案借款系原告和信公司与被告翟辉香、唐爱华的真实意思表示，借贷关系成立有效，双方当事人均应按约履行各自义务。原告和信公司按约给付借款后，被告翟辉香、唐爱华亦应履行还款义务。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件；解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。案涉借款合同约定，借款人翟辉香、唐爱华违反借款合同项下的任一条款，贷款人和信公司有权提前收回贷款本息，实际赋予了原告和信公司在被告翟辉香、唐爱华违约情况下的单方解除合同权。被告翟辉香、唐爱华于2017年12月21日后未能按期足额还款，已构成违约，原告和信公司以起诉方式宣告贷款提前到期，与法有据，本院认定案涉借款合同已提前解除，被告翟辉香、唐爱华应提前还款。借款合同约定借期内年利率17.4%、逾期年利率24%（含宣布提前到期），均未超过年利率24%，既在合同约定范围内，又符合法律相关规定，本院依法予以支持。由于原告和信公司以起诉方式宣告贷款提前到期，只能从2018年1月25日起按年利率24%计算逾期利息，之前的利息仍应按年利率17.4%计算。原告和信公司主张从2017年12月21日起即按年利率24%计息，缺乏事实和法律依据，本院碍难支持。被告钢筋公司在保证合同上加盖企业印章，自愿为涉案借款本息提供连带责任保证，系真实意思表示，应依法承担连带清偿责任。被告钢筋公司履行连带责任后，有权凭判决书向被告翟辉香、唐爱华追偿。被告物资公司以车辆提供抵押担保，签订了合同，办理了登记，抵押合法有效，应依法承担担保责任。本案的主要争议焦点在于人保与物保的履责顺次问题。关于人保与物保的履责顺次问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。上述规定表明，物权法突破了担保法的规则，物保不再无条件优先于人保，当事人可约定物保与人保同步承担责任。案涉借款既约定了物保，也约定了人保，但原告和信公司与被告钢筋公司签订的保证合同中明确约定，无论债权人对其债权是否有其他担保，债权人均有权直接要求保证人在保证范围内承担全部保证责任，对照物权法新规则，原告和信公司诉请被告钢筋公司承担保证责任时，可要求人保与物保同步担责。综上，案涉借款及担保合法有效，借款人及担保人均应履行还本付息义务。如未来有证据证明判决存在超额或不足支持问题，当事人可另行按程序处理或追回。被告翟辉香、唐爱华、钢筋公司、物资公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，放弃了对证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款、第十一条、第二十六条、第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告翟辉香、唐爱华于本判决发生法律效力后十日内给付原告南通和信科技小额贷款股份有限公司借款本金人民币269845.42元及利息（以本金269845.42元，自2017年12月21日起至2018年1月24日止按年利率17.4%计算，自2018年1月25日起按年利率24%算至实际给付之日）。二、原告南通和信科技小额贷款股份有限公司对被告江苏一言金属物资有限公司提供的案涉抵押物享有优先受偿权。三、被告江苏一言商品钢筋有限公司对被告翟辉香、唐爱华上述第一项给付义务承担连带清偿责任；被告江苏一言商品钢筋有限公司承担连带责任后，有权凭本判决书直接向被告翟辉香、唐爱华追偿。四、驳回原告南通和信科技小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费5348元，减半收取2674元，诉讼保全费1869元，合计4543元，由被告翟辉香、唐爱华、江苏一言商品钢筋有限公司、江苏一言金属物资有限公司负担（已由原告南通和信科技小额贷款股份有限公司代垫，被告翟辉香、唐爱华、江苏一言商品钢筋有限公司、江苏一言金属物资有限公司于履行本判决义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费5348元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审判员  钱军二〇一八年三月一日书记员  王璇附：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。第十一条法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。