安徽省广德县人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）广刑初字第00159号
公诉机关安徽省广德县人民检察院。
被告人浦志霞，女，1963年8月5日出生于安徽省广德县，汉族，大学专科文化，广德县人力资源和社会保障局退休职工，住广德县。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2015年1月12日被广德县公安局取保候审。2015年7月13日经本院决定逮捕，同年7月15日由广德县公安局执行逮捕。现羁押于宣城市看守所。
广德县人民检察院以广检刑诉（2015）119号起诉书指控被告人浦志霞犯信用卡诈骗罪，于2015年7月9日向本院提起公诉。本院受理后，依法适用普通程序组成合议庭，公开开庭审理了本案。广德县人民检察院指派代理检察员李慧出庭支持公诉，被告人浦志霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
广德县人民检察院指控：2011年9月至2013年2月期间，被告人浦志霞在广德县桃州镇经营”椰海大药房”和”椰海超市”，因缺少流动资金，先后申请五张信用卡透支使用，后因经营亏损，未按时还款。透支本金数额共计人民币197363.19元，经发卡行两次催收后，超过三个月仍不归还。具体事实如下：
1.2011年9月30日，被告人浦志霞向”工商银行广德支行”申请办理一张信用卡（卡号5309700006275＊＊＊，信用额度50000元）。2013年7月23日，被告人浦志霞最后刷卡透支”工商银行广德支行”信用卡本金人民币48890.24元，后因经营亏损，未按时还款。自2013年5月2日起”工商银行广德支行”多次催收，被告人浦志霞至今未偿还全部欠款。
2.2012年3月9日，被告人浦志霞向”中国银行广德支行”申请办理一张信用卡（卡号4096688791256＊＊＊，信用额度15000元）。2013年5月6日，被告人浦志霞最后刷卡透支”中国银行广德支行”信用卡本金合计人民币12769.23元，后因经营亏损，未按时还款。自2013年9月14日起”中国银行广德支行”多次催收，被告人浦志霞至今未偿还全部欠款。
3.2012年7月13日，被告人浦志霞向”徽商银行宣城广德支行”申请办理一张信用卡（卡号6226510000184＊＊＊，信用额度50000元）。截至2013年9月23日，被告人浦志霞最后刷卡透支”徽商银行广德支行”信用卡本金合计人民币49529.01元，后因经营亏损，未按时还款。自2013年10月28日起”徽商银行广德支行”多次催收，被告人浦志霞至今未偿还全部欠款。
4.2013年2月1日，被告人浦志霞向”工商银行北京市分行”申请办理一张信用卡（卡号5502130029222＊＊＊，信用额度30000元）。截至2013年8月24日，被告人浦志霞最后刷卡透支”工商银行北京市分行”信用卡本金合计人民币29341.61元，后因经营亏损，未按时还款。自2013年12月2日起，”工商银行北京市分行”多次催收，被告人浦志霞至今未偿还全部欠款。
5.2013年2月1日，被告人浦志霞向”平安银行北京市分行”申请办理一张信用卡（卡号5316590099339＊＊＊，信用额度80000元）。截至2013年7月27日，被告人浦志霞最后刷卡透支”平安银行北京市分行”信用卡本金合计人民币56833.10元，后因经营亏损，未按时还款。自2013年7月12日起，”平安银行北京市分行”多次催收，被告人浦志霞至今未偿还全部欠款。
为证明上述事实，公诉机关提供的证据有：物证：信用卡五张，受案登记表、立案决定书等书证，证人罗某某、徐某某的证言，被告人浦志霞的供述与辩解等。
广德县人民检察院认为，被告人浦志霞恶意透支，数额巨大，经发卡行两次催收后，超过三个月仍不归还，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人浦志霞对起诉书指控的犯罪事实和罪名均无异议，并当庭自愿认罪。
经审理查明：2011年9月至2013年2月期间，被告人浦志霞在广德县桃州镇经营”椰海大药房”和”椰海超市”，因缺少流动资金，先后申请五张信用卡透支使用，透支本金数额共计人民币197363.19元。因经营亏损，未按时还款。经发卡行两次以上催收后，超过三个月仍未归还。具体犯罪事实如下：
1.2011年9月30日，被告人浦志霞向中国工商银行股份有限公司广德支行申请办理一张信用卡（卡号5309700006275＊＊＊，信用额度50000元）。2013年7月23日，被告人浦志霞最后刷卡透支信用卡本金人民币48890.24元，后因经营亏损，未按时还款。自2013年5月2日起发卡行多次催收，被告人浦志霞至今未偿还全部欠款。
2.2012年3月9日，被告人浦志霞向中国银行股份有限公司广德支行申请办理一张信用卡（卡号4096688791256＊＊＊，信用额度15000元）。2013年5月6日，被告人浦志霞最后刷卡透支信用卡本金合计人民币12769.23元，后因经营亏损，未按时还款。自2013年9月14日起发卡行多次催收，被告人浦志霞至今未偿还全部欠款。
3.2012年7月13日，被告人浦志霞向徽商银行股份有限公司宣城广德支行申请办理一张信用卡（卡号6226510000184＊＊＊，信用额度50000元）。截至2013年9月23日，被告人浦志霞最后刷卡透支信用卡本金合计人民币49529.01元，后因经营亏损，未按时还款。自2013年10月28日起发卡行多次催收，被告人浦志霞至今未偿还全部欠款。
4.2013年2月1日，被告人浦志霞向中国工商银行股份有限公司北京市分行申请办理一张信用卡（卡号5502130029222＊＊＊，信用额度30000元）。截至2013年8月24日，被告人浦志霞最后刷卡透支信用卡本金合计人民币29341.61元，后因经营亏损，未按时还款。自2013年12月2日起发卡行多次催收，被告人浦志霞至今未偿还全部欠款。
5.2013年2月1日，被告人浦志霞向平安银行股份有限公司申请办理一张信用卡（卡号5316590099339＊＊＊，信用额度80000元）。截至2013年7月27日，被告人浦志霞最后刷卡透支信用卡本金合计人民币56833.10元，后因经营亏损，未按时还款。自2013年7月12日起发卡行多次催收，被告人浦志霞至今未偿还全部欠款。
2015年1月6日，被告人浦志霞主动到公安机关投案，如实供述了自己的犯罪事实。
上述事实，有经法庭举证、质证、查证的下列证据予以证实，本院予以确认：
（一）物证
信用卡五张，系从被告人浦志霞处扣押，均系被告人办理，并均被恶意透支。
（二）书证
1.常住人口信息、违法犯罪记录查询结果证实：被告人浦志霞具有完全刑事责任能力，其在辖区无违法犯罪记录。
2.报案申请、接处警情况登记表、受案登记表、受案回执、立案决定书证实：本案系徽商银行股份有限公司宣城广德支行于2014年9月25日向广德县公安局报案，广德县公安局于同年10月2日立案侦查；后平安银行股份有限公司、中国工商银行股份有限公司北京市分行分别于2014年11月17日、18日向广德县公安局报案。
3.扣押决定书、接受证据材料清单、证据照片证实：广德县公安局从被告人浦志霞处依法扣押信用卡五张，并拍照固定的事实。
4.浦志霞信用卡诈骗涉案金额一览表证实：被告人浦志霞恶意透支信用卡的具体数额，与起诉书列明的一致。
5.报案申请、接受证据清单、信用卡申请表、被告人身份证复印件、收入证明、住房公积金卡交易记录、土地证、房产证、信用卡账户交易记录、催收行动记录、逾期持卡人催收协查函、逾期持卡人上门催收函、个性化还款协议、个性化还款终止协议系广德县公安局依法从徽商银行股份有限公司宣城广德支行调取，证实：被告人浦志霞于2012年7月13日向徽商银行股份有限公司宣城广德支行申请办理信用额度为5万元的信用卡一张，从2012年9月6日起该信用卡被多次使用，至2013年8月23日使用状况正常，浦志霞基本能够按时还款。2013年9月23日该卡最后一次消费3750元，截止当日该卡共透支本金49529.01元。自2013年10月28日起徽商银行股份有限公司宣城广德支行多次电话催收、上门催收，超过三个月浦志霞仍未偿还欠款。另证实2013年12月24日被告人浦志霞与发卡行签订个性化还款协议，2014年3月31人因浦志霞未能按照协议约定还款，发卡行要求终止个性化还款协议，双方签字书面确认。徽商银行股份有限公司宣城广德支行于2014年9月25日书面报案至广德县公安局。
6.调取证据通知书、调取证据清单、欠款明细、信用卡申请资料、信用卡交易记录、催收记录证实：被告人浦志霞于2012年3月9日向中国银行股份有限公司广德支行申请办理信用卡一张，浦志霞从2012年4月3日多次使用该卡消费，最后一次使用时间为2013年5月6日。自2013年9月14日起中国银行股份有限公司广德支行多次电话催收、信函催收，超过三个月浦志霞仍未归还欠款，截止当日该卡共透支本金12769.23元。
7.调取证据通知书、调取证据清单、关于浦志霞原始申请表缺少的说明、信用卡交易记录、信用卡催收记录证实：被告人浦志霞于2011年9月30日向中国工商银行股份有限公司广德支行申请办理信用卡一张，浦志霞从2013年2月26日起多次使用该卡消费，最后一次使用时间为2013年7月23日，截止当日该卡共透支本金48890.24元。后浦志霞于2014年1月15日、4月2日、5月20日分别还款200元，在2014年7月6日还款500元。自2013年5月2日中国工商银行股份有限公司广德支行多次短信催收、电话催收、系统语音催收等方式催收，浦志霞均未偿还欠款。
8.调取证据通知书、调取证据清单、报案材料、信用卡资料、信用卡交易记录、信用卡催收记录证实：被告人浦志霞于2013年2月1日向中国工商银行股份有限公司北京市分行申请办理信用卡一张，浦志霞从2013年7月3日起不正常透支，最后一次使用该卡消费时间是2013年8月24日，截止当日，浦志霞共透支本金29341.61元。自2013年12月2日起，中国工商银行股份有限公司北京市分行多次采取电话催收、信函等方式催收，超过三个月浦志霞仍未偿还欠款，中国工商银行股份有限公司北京市分行于2014年11月18日书面报案至广德县公安局。
9.调取证据通知书、调取证据清单、信用卡申请资料、信用卡交易记录、信用卡催收记录证实：被告人浦志霞于2013年2月1日向平安银行股份有限公司申请办理信用卡一张，浦志霞从2013年2月24日起使用该卡消费，最后一次使用时间为2013年7月27日，截止当日，浦志霞共透支本金56833.10元。自2013年7月12日起，平安银行股份有限公司多次电话催收、信函催收等方式催收，超过三个月浦志霞仍未偿还，平安银行股份有限公司于2014年11月17日书面报案至广德县公安局。
10.归案情况说明证实：被告人浦志霞于2015年1月6日主动到广德县公安局投案自首。
（三）证人证言
1.证人罗某某证言证实：浦志霞在徽商银行股份公司有限宣城广德支行申请办理信用卡并进行恶意透支。
2.证人徐某某证言证实：浦志霞办理中国工商银行股份有限公司北京市分行、平安银行股份有限公司信用卡的时候，签了自己的名字，后自己接过银行的催收电话，并将催收情况对浦志霞进行了告知。
（四）被告人供述与辩解
被告人浦志霞供述与辩解证实：自己于2011年至2013年期间，在广德县桃州镇经营”椰海大药房”和”椰海超市”，因缺少流动资金，分别在中国工商银行股份有限公司广德支行、中国银行股份有限公司广德支行、徽商银行股份有限公司宣城广德支行、中国工商银行股份有限公司北京市分行、平安银行股份有限公司申请办理了信用卡，并通过POS机取现或消费，一开始在使用后都是在规定期限内还款，后因经营亏损均没有按时还款，五张信用卡均透支至今。自己接收过发卡银行的手机短信催收，还接收过《催收函》等催收方式。信用卡透支本息至今均没有还清。
本院认为：被告人浦志霞以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡，并经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，数额巨大，犯罪事实清楚，证据确实、充分，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的事实及罪名成立，本院予以支持。被告人浦志霞案发后主动投案，如实供述自己的犯罪事实，系自首，且当庭自愿认罪，依法可以从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第五十二条、第五十三条、第六十四条、第六十七条第一款、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
一、被告人浦志霞犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金八万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2015年7月15日起至2020年7月14日止。罚金现本判决生效后十日内缴纳。）
二、被告人浦志霞的违法所得予以追缴，返还给被害单位。
三、被告人浦志霞的犯罪工具信用卡五张予以没收。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向安徽省宣城市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 胡静云
人民陪审员 张国萱
人民陪审员 姚国华
二〇一五年七月二十九日
书 记 员 王 蕾
附相关法律条文：
1.《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。如果由于遭遇不能抗拒的灾祸缴纳确实有困难的，可以酌情减少或者免除。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
第六十七条第一款犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
2.《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的”恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的”以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的”数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的”数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的”数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。