广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0802民初1063号原告广发银行股份有限公司湛江分行，住所地：湛江市赤坎区中山一路22号。法定代表人梁旭林，行长。委托代理人陈贞活，男，广发银行股份有限公司湛江分行职员。委托代理人邓海洋，男，广发银行股份有限公司湛江分行职员。被告杨建明，男，1976年10月15日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，被告黄绮明，女，1977年2月17日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，原告广发银行股份有限公司湛江分行诉被告杨建明、黄绮明金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月12日受理后，依法适用简易程序由审判员陈强独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人邓海洋到庭参加诉讼，被告杨建明、黄绮明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告杨建明因经营湛江市赤坎区港森遮阳网批发商行需要资金周转，于2014年6月11日向原告提交了编号1406250871《生意红卡（生意红）申请表》，申请信用贷款20万元并接受《个人信用贷款（生意红）》条款的约定且在条款的第二条贷款的“利息和罚息”中明确利息、罚息以及复利的计算与其他相应的权利与义务。同时，被告黄绮明作为杨建明的配偶在《生意人卡（生意红）申请表》中签名确认。后原告于2014年6月30日向被告杨建明发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》，给予被告杨建明循环额度20万元，额度有效期自2014年6月30日起至2019年6月30日，还款方式为等额本息。后原告分四次共向被告杨建明发放贷款236660元，后被告杨建明依约还本付息分别至2015年10月15日、2016年1月15日后违约拒不偿付本息，经原告多次催告仍无果。计至2016年5月19日，被告杨建明拖欠原告借款本金183229.66元以及利息、罚息及复利14899.22元。原告认为被告杨建明拒不依约偿还本息已构成违约，依法应当解除与被告杨建明之间的借款合同。由于本案的借款发生在被告婚姻关系存续期间且为共同经营之需，依法应当由两被告共同向原告还清本息。为维护原告的合法权益，请求法院判令：1、解除原告与被告杨建明于2014年6月30日成立的借款合同；2、两被告立即向原告偿还借款本金183229.66元及暂计至2016年5月19日的利息、罚息以及复利14899.22元，并自2016年5月20日起按照《生意人卡（生意红）申请表）》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定计付利息、罚息以及复利至全部清偿之日止。两被告不作应诉答辩。经审理查明，2014年6月11日，被告杨建明向原告广发银行股份有限公司湛江分行提交一份编号为1406250871号的《生意人卡（生意红）申请表》，该表第三部分至第六部为个人信用贷款（生意红）条款等格式条款的内容，杨建明拟贷款20万元。原告审查后，于同年6月30日作出《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》各一份。根据上述确立的合约关系，约定原告给杨建明贷款的授信额度为20万元，额度有效期限自2014年6月30日至2019年6月30日，额度项下单笔分36个月还款，以固定利率方式执行以月利率1.5%计息；还款方式为等额本息、每月15日前还款；若贷款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％；借款人如连续三个月未按时清偿本息，贷款方有权提前解除借款合同。办理完上述手续后，原告分四次共向被告杨建明发放贷款236660元。此后，被告杨建明依约还本付息分别至2015年10月15日、2016年1月15日后违约拒不偿付本息，计至2016年5月19日，被告杨建明拖欠原告借款本金183229.66元以及利息、罚息及复利14899.22元。原告多次催促无果，遂于2016年8月12日向本院提起诉讼。另查明，被告杨建明与被告黄绮明于2004年11月9日登记结婚。本院认为，原告广发银行股份有限公司湛江分行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。其对被告杨建明以《个人信用贷款申请表（生意红）》提出的借款要约及以《个人信用贷款核准通知书》的方式作出了承诺，双方之间的借款合同成立，《个人信用贷款申请表（生意红）》和《个人信用贷款核准通知书》的相关内容构成了本案借款合同的内容。该内容是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同成立后，原告已履行了贷款的义务，而被告杨建明却未能完全履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。被告杨建明已超过三个月未按时清偿本息，符合双方约定解除合同的条件。因此，按照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定及九十八条“合同权利义务的终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定。被告黄绮明以杨建明建明配偶的身份，在《个人信用贷款申请表（生意红）》上签名，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，上述债务应由被告李建明、黄绮明共同偿还。原告提出提前解除借款合同及两被告偿还借款本金183229.66元以及利息、罚息、复利14899.2元以及2016年5月19日后至还清之日止按照约定计付利息的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告杨建明、黄绮明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第一款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司湛江分行与被告杨建明于2014年6月30日成立的生意人卡（生意红）的借款合同。二、限被告杨建明、黄绮明于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金183229.66元以及利息、罚息、复利14899.2元，并从2016年5月20日起按照《个人信用贷款申请表（生意红）》中个人信用贷款（生意红）条款的约定计至还清借款之日止的利息给原告广发银行股份有限公司湛江分行。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2131.28元，财产保全费1510.64元，由两被告负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湛江市中级人民法院。审判员 陈 强二〇一六年十一月十二日。书记员 陈小杏附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行;已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。