江苏省泰州市姜堰区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）泰姜商初字第00389号
原告黄国英。
原告钱春凤。
原告许玲。
三原告共同委托代理人杨华，泰州市精诚法律服务所罡杨分所法律工作者。
被告中国人民健康保险股份有限公司辽宁分公司，住所地沈阳市和平区十一纬路36号，组织机构代码78879388-5。
负责人胡占民，总经理。
委托代理人吴家庆，辽宁泰庆祥律师事务所律师。
原告黄国英、钱春凤、许玲与被告中国人民健康保险股份有限公司辽宁分公司（以下简称辽宁保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2015年6月5日立案受理。依法由审判员赵东平适用简易程序于2015年7月30日公开开庭进行审理。后因案情复杂，本院依法将本案转为普通程序，组成合议庭，于2015年11月20日公开开庭进行了审理。原告钱春凤、许玲及三原告共同委托代理人杨华、被告委托代理人吴家庆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被保险人许德存与被告之间存在保险合同关系，许德存于2012年4月20日向被告投保了福佑专家人身意外团体意外伤害保险，保险期一年。2013年1月2日，许德存在其住所内取木方时，因木方堆放在高处，在取的过程中由于重心不稳从高处摔下。后被送到医院救治，医院诊断为蛛网膜下腔出血，后经抢救无效死亡。原告作为法定继承人依法向被告申请理赔遭拒。请求法院判令被告赔偿原告意外伤害保险金71500元。
被告辩称：许德存没有发生意外伤害，其是因为脑出血死亡，属于本身疾病死亡。被告不应承担给付保险金的责任，请求驳回原告的诉讼请求。
经审理，本院查明下列案件事实：
1、2012年4月20日，许德存向被告购买了“年年无忧白金卡”并成功激活。该卡包含福佑专家人身意外团体意外伤害保险、守护专家意外医疗团体医疗保险、守护专家住院定额团体医疗保险。约定被保险人许德存，保险金额：意外身故、伤残、烧伤保险金50000元，意外医疗保险金20000元（0免赔，80%报销），意外住院津贴50元/天（免赔3天，最多30天）；受益人：法定；保险费100元，保险期限365天，自2012年4月20日零时至2013年4月19日二十四时。
福佑专家人身意外团体意外伤害保险保险条款保险责任载明：本合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故之日起180天内身故的，本公司按保险金额给付意外身故保险金。
守护专家意外医疗团体医疗保险保险责任载明：本合同保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故，在医院门急诊或普通病房住院进行治疗，对每次意外伤害事故发生之日起180天内产生的合理且必需的医疗费用，本公司在约定的费用限额内，扣除约定的免赔额后，按约定的比例给付意外伤害医疗保险金。
守护专家住院定额团体医疗保险保险责任基本部分载明：被保险人因意外伤害或疾病经医院诊断必须住院治疗，本公司从被保险人每次入住医院第四天开始给付一般住院日额保险金。
福佑专家人身意外团体意外伤害保险、守护专家意外医疗团体医疗保险、守护专家住院定额团体医疗保险保险条款均载明：意外伤害是指因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件致使身体受到伤害。
2、2013年1月2日上午，许德存在工地取木方时跌倒在地，同年1月3日13时45分，被保险人许德存被送至沈阳军区总医院就诊，住院志载明：主诉“头痛伴意识不清1天”，现病史“患者于2013年1月2日中午吃饭前突发头痛，具体位置不详，跌倒在地，当时意识清楚，双下肢不能活动，……速拨打120就诊于沈州医院，行头CT检查，示蛛网膜下腔出血，逐渐出现胡言乱语、意识不清，……为求进一步治疗来我院，以蛛网膜下腔出血收入院。”入院诊断为：1、蛛网膜下腔出血；2、双额叶血肿；3、吸入性肺炎；4、高血压病Ⅲ级。2013年1月6日出院。许德存因入沈阳军区总医院治疗花费医疗费49912.07元。
2013年1月6日许德存抢救无效被宣布死亡，同年1月8日被火化。后原告向被告报险申请理赔遭拒。
3、原告黄国英系许德存母亲，钱春凤系许德存妻子，钱春凤与许德存于1987年结婚，育有一婚生女许玲。许德存父亲于1988年去世。
上述事实有保单查询表、保险卡、调查笔录、证人证言、住院病案、医疗费清单、意外事故证明、火化证、村委会证明、常住人口登记表、户口注销证明、户口簿、仲裁裁决书、民事调解书、公证书、理赔决定通知书、保险条款等证据以及当事人陈述佐证。
本案的争议焦点为：被保险人许德存死亡是否属于合同约定的保险事故。
本院认为：1、被保险人许德存与被告签订的意外伤害保险合同是双方真实意思表示，该合同应为有效合同，依法应予保护，保险人辽宁保险公司、被保险人许德存及受益人作为保险合同的当事人，均应按照保险条款的约定享受权利和承担义务。
2、根据保险法第二十二条第一款规定，保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。本案中，原告提交的病历、证人证言等证据已证明被保险人许德存因跌倒导致蛛网膜下腔出血后抢救无效死亡的事实，而在医学上也存在因跌倒撞击的部位特殊而引起脑血管意外后死亡的情况。则原告已经尽其所能证明了保险事故的性质，其已完成举证责任，被保险人许德存因意外跌倒导致死亡属于保险合同约定的意外伤害。关于保险事故原因的举证责任由此转移给被告辽宁保险公司，而被告无证据证明许德存系因疾病引起蛛网膜下腔出血并死亡。
3、被告以许德存死亡原因不属于合同约定的意外伤害为由拒绝理赔的依据不足。根据保险合同条款对意外伤害的释义，被告所承担的保险责任中的“意外伤害”应包含四层含义，即外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，该解释远远小于常人所理解的“意外伤害”的范围，实际上是对保险责任范围的一种缩小，即保险人免责范围的扩大，是一种限责条款。根据合同法第三十九条关于“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”的规定，以及保险法第十七条关于“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”的规定，保险公司应当就保险合同中的限责条款，对投保人进行特别提醒、解释，提请投保人特别注意。而本案中，被告无其他证据证明就免责条款和限责条款向原告进行了详细、特别、单一的解释和告知，使投保人对免责或限责条款有了充分的理解。故该限责条款对投保人和原告不产生效力。
综上，被告未就保险合同中的限责条款向投保人明确告知，该条款对投保人和原告不产生效力。被告应当按照保险合同的约定赔付意外身故保险金50000元、意外医疗保险金20000元。因保险合同约定意外住院津贴医疗保险金免赔3天，而被保险人住院天数为3天，故原告要求被告赔付意外住院津贴保险金的诉讼请求本院不予支持。被告辩称被保险人因疾病身故、保险公司不应承担责任，无事实和法律依据，本院不予采信。根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条之规定，判决如下：
一、被告中国人民健康保险股份有限公司辽宁分公司于判决生效后十日内向原告黄国英、钱春凤、许玲赔偿意外身故保险金50000元、意外医疗保险金20000元，合计70000元；
二、驳回原告黄国英、钱春凤、许玲其余诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1588元,由原告黄国英、钱春凤、许玲负担33元，被告中国人民健康保险股份有限公司辽宁分公司负担1555元(原告同意其预交的案件受理费由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付)。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本三份，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：泰州市财政局，开户行：农行，账号：201101040058888）。
审 判 长 赵东平
人民陪审员 杜冬林
人民陪审员 董 杰
二〇一五年十一月二十日
书 记 员 朱蕙莙
附法律条文：
《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。