苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0509民初8546号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。主要负责人：吴国兵，该行行长。委托诉讼代理人：徐向东，江苏简文律师事务所律师。委托诉讼代理人：周振宇，江苏简文律师事务所律师。被告：郦潇。被告：吴丽丽。被告：苏州龙聚达织造有限公司，住所地苏州市吴江区盛泽镇南麻永平村。法定代表人：郦潇，该公司经理。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告郦潇、吴丽丽、苏州龙聚达织造有限公司（以下简称龙聚达公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周振宇到庭参加诉讼，被告郦潇、吴丽丽因下落不明，经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书及开庭传票，公告期届满未到庭参加诉讼，被告龙聚达公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行吴江分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郦潇、吴丽丽共同归还欠款本金115235.00元，利息16966.34元，滞纳金4040.39元，合计136241.73元（以上数据截至2016年5月27日，自2016年5月28日起的利息、滞纳金等请按合同约定计算至实际付讫日止）；2.判令被告郦潇、吴丽丽赔偿原告为本次诉讼支付的律师费7187元；3.判令原告就被告龙聚达公司的抵押物（牌照为苏Ｅ×××××的汽车）在抵押权范围内优先受偿；4.判令本案诉讼费用由被告郦潇、吴丽丽承担；5.判令被告龙聚达公司为被告郦潇、吴丽丽的债务承担连带保证责任。审理中，原告明确自2015年10月25日起的滞纳金不再主张。事实和理由：2013年1月10日，被告郦潇因购买汽车之需与原告签署编号为2013544401的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》一份，约定原告对被告郦潇的贷记卡授予38万元额度用于分期购买指定车行的丰田汽车。合同同时对分期资金、分期期数、分期手续费、担保方式、违约责任等做了明确约定。被告龙聚达公司分别以保证人和抵押人身份在该合同上签章。被告郦潇、吴丽丽以夫妻身份承诺以家庭财产对该笔贷款承担无限连带清偿责任。后被告郦潇使用该额度购买车辆，车辆登记所有人为被告龙聚达公司，被告龙聚达公司按约办理了抵押登记手续（机动车登记证书编号：xx0）为被告郦潇的债务提供抵押担保。合同签署后被告并未妥善履行按期足额还款的义务。原告认为，被告郦潇屡次拖延还款，已属违约，按照合同约定，原告有权提前收回分期资金，要求被告郦潇、吴丽丽还款，同时要求被告龙聚达公司承担连带保证责任，并有权就被告龙聚达公司的抵押物优先受偿。为维护自身合法权益，故诉至法院。被告郦潇、吴丽丽、龙聚达公司均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告郦潇、吴丽丽、龙聚达公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。对证据和事实，本院认定如下：2013年1月4日，郦潇作为借款人与中国农业银行股份有限公司吴江市支行（以下简称农行吴江支行）签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款补充合同》一份，约定：借款人办理汽车分期付款业务的金穗贷记卡，户名为郦潇，银行将购买汽车款项从上述金穗贷记卡账户直接划转到销售商吴江市凡德汽车销售有限公司的银行账户中，由此产生的单据作为本补充合同及《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》项下的交易凭证，借款人无需另行签字确认。同日，郦潇向中国农业银行股份有限公司吴江谭丘支行（以下简称农行谭丘支行）申请信用卡，并填写《中国农业银行金穗如易卡申请表》。该申请表载明：申请卡种名称为如易卡，还款方式为全额还款，郦潇签字确认“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。”该申请表背面所附的《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》为农行谭丘支行提供的格式条款。《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条贷记卡计息规定：“贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。对当期账单本期发生的除取现透支，转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外，持卡人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。”《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用规定：“对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期交易），金穗贷记卡申请人在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须自负透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外。金穗贷记卡申请人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。发卡行以日利率万分之五计息。”《收费标准》载明：“滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。”郦潇与吴丽丽系夫妻关系。2013年1月4日，吴丽丽作为郦潇的配偶向农行吴江支行出具《家庭财产连带担保责任承诺书》，承诺：“因2013年1月4日郦潇向贵行申请借款38万元，借款合同编号为2013544401。我们作为共同生活的家庭成员，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。”2013年1月10日，郦潇作为借款人，龙聚达公司作为抵押人、保证人，农行吴江支行作为抵押权人，共同签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》［合同编号：2013544401］一份，合同约定：银行对借款人的贷记卡（卡号：62×××80）授予信用额度（分期资金）用于在汽车销售商吴江市凡德汽车销售有限公司购买车牌号为苏Ｅ×××××的丰田普瑞维亚小型普通客车，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过汽车销售商销售门店POS机具或农行指定POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款（一次性透支借款），持卡人使用该贷记卡分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费。分期资金金额为38万元，分期付款期数为36期，每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数。分期手续费=分期资金金额×分期手续费费率，分期手续费费率为10.5%，分期手续费金额为39900元。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人款）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息。银行有权按照本合同约定收回或提前收回分期资金本金、收取利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行代交的车辆保险费以及银行实现债权和抵押权的必要费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行股份有限公司各机构开立的任何账户中划收上述款项。合同还约定：本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为保证和抵押，由龙聚达公司提供连带责任保证，由抵押人以本合同所购车辆提供抵押担保。担保的范围包括分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、过户费等银行实现债权和抵押权的必要费用。保证期间为每期账单到期还款日起二年；若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。2012年11月23日，农行吴江支行升格为农行吴江分行。2013年1月9日，龙聚达公司向常州外汽丰田汽车销售服务有限公司支付购车款545000元。2013年1月23日，龙聚达公司办理了机动车行驶证，车牌号码为苏Ｅ×××××。2013年1月28日，农行吴江分行与龙聚达公司就上述车辆办理了抵押登记手续。经审核后，农行谭丘支行向郦潇核发了信用卡(卡号：62×××80)，授信额度为38万元。2013年1月28日，农行谭丘支行将分期资金38万元划至吴江市凡德汽车销售有限公司的账户，后信用卡额度调整为200元。由于郦潇未能按约足额还本付息，遂农行吴江分行诉至本院。另查明：2016年6月26日，农行吴江分行与江苏简文律师事务所签订《聘请律师合同》一份，约定由江苏简文律师事务所指派的律师为本案的诉讼代理人，律师费用为7187元。本院认为：农行吴江支行与被告郦潇、龙聚达公司签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，农行吴江支行与被告郦潇签订的《补充合同》，均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并有效，各方当事人均应依约履行各自的义务。农行谭丘支行在被告郦潇明确表示自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人款）》的前提下，经被告郦潇申请，通过已向其核发的信用卡办理了分期付款业务，该领用合约对农行谭丘支行及被告郦潇均具有法律约束力。农行吴江支行升格为农行吴江分行，其权利义务由原告农行吴江分行继受。原告作为其下属的谭丘支行的上级行，有权行使本案所涉合同项下的相关权利。农行谭丘支行向被告郦潇发放借款后，被告郦潇未能按约归还借款，已构成违约，原告有权宣布案涉借款提前到期并要求被告郦潇承担还本付息的违约责任。原告要求被告按信用卡章程及领用合同的约定主张借款本息于法有据，应予支持。关于滞纳金，根据合约约定，持卡人未按约偿还最低还款额的，对最低还款额未还款部分的5%收取滞纳金。本案系分期付款业务，为每月归还等额本息，不符合合约约定的最低还款额情形，故原告要求被告郦潇支付滞纳金的主张不符合合同约定，本院不予支持。关于律师费用，原告虽未提供支付凭证，但考虑到双方在合同中对律师费有明确约定且未违反江苏省律师服务收费标准，而原告律师已向原告提供了诉讼代理服务，律师费已成为原告必将发生的一项损失，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告吴丽丽作为被告郦潇的配偶向原告出具承诺书，原告接受且未提出异议的，故原告要求被告吴丽丽对上述债务承担共同清偿责任于法有据，本院亦予支持。被告龙聚达公司以其车辆为上述债务提供抵押担保，并办理了登记手续，原告据此享有的抵押权自抵押合同生效时即设立，原告有权要求对上述抵押物予以拍卖、变卖，并对变价后所得款项在登记的债权数额范围内优先受偿。被告龙聚达公司作为保证人，理应在其承诺的保证范围内向原告承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郦潇、吴丽丽应于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行透支本金115235元，并偿付相应利息（截至2016年5月27日的利息16966.34元，自2016年5月28日起至实际给付之日止的利息按信用卡章程及领用合约的规定计算）。二、被告郦潇、吴丽丽应于本判决生效之日起十日内共同赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失7187元。（上述两项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：070xx3）三、若被告郦潇、吴丽丽未按期履行上述第一项、第二项债务及本案确定应负担的诉讼费用，则原告有权就被告苏州龙聚达织造有限公司抵押的车牌号为苏Ｅ×××××的小型普通客车折价或者拍卖、变卖所得价款在债权本金38万元及其利息范围内优先受偿。如有不足，不足部分由被告郦潇、吴丽丽继续清偿。四、被告苏州龙聚达织造有限公司对被告郦潇、吴丽丽的上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3168元、诉讼保全费1270元、公告费560元，合计4998元，由被告郦潇、吴丽丽、苏州龙聚达织造有限公司共同负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：070xx793），原告已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 长  曹玲玲人民陪审员  史惠生人民陪审员  李根荣二〇一六年十二月七日书 记 员  江苏赟附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。