福建省漳平市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0881民初1408号原告：中国农业银行股份有限公司漳平市支行，住所地漳平市解放路186号，统一社会信用代码913508818580662035。代表人：李俊才，行长。委托诉讼代理人：杨庆荣，男，系该行职员。被告：苏小芳，女，1985年8月26日出生，汉族，住漳平市。被告：廖燧进，男，1978年1月29日出生，汉族，住漳平市。被告：廖燧峰，男，1975年9月12日出生，汉族，原住漳平市，现下落不明。被告：李云，女，1976年12月13日出生，汉族，住漳平市。原告中国农业银行股份有限公司漳平市支行（以下简称“农行漳平支行”）与被告苏小芳、廖燧进、廖燧峰、李云金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨庆荣到庭参加诉讼，被告苏小芳、廖燧进、李云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,被告廖燧峰经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行漳平支行向本院提出诉讼请求：1.解除农行漳平支行与苏小芳、廖燧峰、李云于2012年11月20日签订的编号为35020120120112000的《个人担保借款合同》；2.苏小芳、廖燧进立即共同偿还农行漳平支行借款本金219490.4元及利息（截止2016年7月6日，欠正常息、逾期罚息共计1835.13元，自2016年7月6日起至款还清之日止，正常息、逾期罚息按合同约定计算）、复利（截止2016年7月6日，欠复利3.28元，自2016年7月6日起至利息还清之日止，复利按合同约定及中国人民银行规定计算）；3.廖燧峰、李云对苏小芳、廖燧进的上述债务承担连带清偿责任。4.若苏小芳、廖燧进未在生效判决确定的履行期限内清偿上述第2项债务，则农行漳平支行有权申请拍卖或变卖、折价廖燧峰、李云所有的、作为借款抵押物的位于漳平市菁城外环东路第3层301室及漳平市景弘路凯源锦绣名城F-2#第12层1102室及F-7#第1层10#车库的2套住宅及车库房地产(房权证漳房字第××号、房权证漳房字第××号、房权证漳房字第××号)，从所得价款中优先受偿。事实和理由：2012年9月，苏小芳、廖燧进（系夫妻）向农行漳平支行申请借款。2012年11月20日，农行漳平支行与苏小芳经充分协商，签订一份《个人担保借款合同》。合同约定，借款金额为30万元；借款用途为房屋装修；借款期限为120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10％，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整（以调整后的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%）；还款方式为分期等额本息还款法，以每一个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日；对逾期还款付息的，从逾期之日起在上述合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利；廖燧峰、李云自愿提供其所有的位于漳平市菁城外环东路第3层301室及漳平市景弘路凯源锦绣名城F-2#第12层1102室及F-7#第1层10#车库的2套住宅及车库房地产（房权证漳房字第××号、房权证漳房字第××号、房权证漳房字第××号）作为上述借款所产生的债务进行抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担迟延履行利息或履行金以及诉讼费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；借款人、担保人违约致使农行漳平支行采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应承担农行漳平支行为此支付的差旅费及其他实现债权的费用等。合同签订后，2012年11月22日，漳平市城乡规划建设局就上述房屋抵押事项办理了相关登记。抵押登记后，农行漳平支行依约于2012年12月4日将借款30万付给苏小芳（转入苏小芳指定的受托支付账户，户名：卢炳锴，账号：62×××16）。然而，苏小芳未按约定还本付息。由于苏小芳违反合同第九条（违约责任）中借款人未按约定按期足额偿还借款，依照合同约定农行漳平支行有权提前收回所欠借款本息，并行使抵押担保权。鉴于苏小芳未按约定还本付息，2016年6月26日，农行漳平支行宣布贷款提前到期，并通知苏小芳。截止2016年7月6日止，苏小芳、廖燧进、廖燧峰、李云未还借款本金219490.4元，应付未付利息（包括正常息、逾期罚息）1835.13元、复利3.28元。此外，借款时，苏小芳与廖燧进是夫妻关系，且此前廖燧进也一起共同申请借款，故上述借款所产生的债务是苏小芳与廖燧进的共同债务，应由苏小芳与廖燧进共同偿付并承担相应的民事责任。苏小芳、廖燧进、廖燧峰、李云未作答辩。农行漳平支行围绕诉讼请求依法提交以下证据：苏小芳、廖燧进、廖燧峰、李云的《居民身份证》复印件、苏小芳与廖燧进、廖燧峰与李云的《结婚证》复印件、《借款申请报告》复印件、《个人信贷业务申请表》复印件、《个人担保借款合同》复印件、《漳平市房地产抵押登记申请审批表》复印件、《房屋他项权证》（漳字第201202697号）复印件、《个人借款凭证》复印件、《中国农业银行统一客户端（UC1ient）信息记录单》打印件各一份。因苏小芳、廖燧进、廖燧峰、李云经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农行漳平支行所提供的证据真实性可以认定，对于证据的合法性、关联性亦可确认，同时可以证明各证据所要证明的内容，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2002年1月16日，李云与廖燧峰登记结婚。2007年12月5日，苏小芳与廖燧进登记结婚。2012年11月20日，苏小芳作为借款人,廖燧峰和李云作为抵押人与农行漳平支行签订了一份《个人担保借款合同》，合同主要约定：借款金额为30万元；借款用途为房屋装修；借款期限为120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10％，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整（以调整后的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%）；还款方式为分期等额本息还款法，以每一个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日；对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利;本合同项下借款的担保方式为抵押，廖燧峰、李云同意以漳平市菁城外环东路第3层301室、菁城街道景弘路凯源锦绣名城F-2#第12层1102室及F-7#第1层10#车库提供担保，担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担迟延履行利息或履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等内容。2012年11月22日，农行漳平支行取得不动产登记证明（漳他项2012第0390号土地他项权证和房屋他项权证漳字第201202697号房屋他项权证）。《房屋他项权证》记载：房屋他项权利人为农行漳平支行；房屋所有权人为廖燧峰；房屋所有权证号为201201949、201203018、漳房06292；他项权利种类为抵押权；债权数额为30万元等内容。2012年12月4日，农行漳平支行依约向苏小芳发放借款30万元，并出具《个人借款凭证》一份。《个人借款凭证》记载：借款人苏小芳；借款期限自2012年12月4日起至2022年12月3日止；借款金额30万元；执行利率为7.205%。借款发放后，苏小芳未按合同约定还本付息，截至2016年7月6日，苏小芳尚欠农行漳平支行借款本金219490.4元，应付未付利息（包括正常息、逾期罚息）1835.13元、复利3.28元。本院认为，农行漳平支行与苏小芳、廖燧峰、李云所签订的《个人担保借款合同》，系各方真实意思表示，且不违反相关法律法规规定，依法成立，合法有效。截至2016年7月6日，苏小芳尚欠农行漳平支行借款本金219790.4元，正常息、逾期罚息计1835.13元、复利3.28元，事实清楚，农行漳平支行据此诉请解除上述合同，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。上述借款系苏小芳与廖燧进系夫妻存续期间，故农行漳平支行诉请苏小芳与廖燧进共同偿还尚欠的借款本息，并承担相应的违约责任，理由充分，本院予以支持。农行漳平支行所提供证据不能证明廖燧峰、李云有为上述借款提供连带责任保证的意思表示，故农行漳平支行诉请廖燧峰、李云对上述债务应承担连带清偿责任的诉请，于法无据，本院不予支持。廖燧峰、李云为上述借款所提供的抵押物已办理了不动产登记，农行漳平支行依法享有对抵押物的优先受偿权。综上所述，农行漳平支行的各项诉请除第3项诉请证据不足，本院不予支持外，其余诉请事实清楚，证据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下：一、解除苏小芳、廖燧峰、李云与中国农业银行股份有限公司漳平市支行签订的编号为35020120120112000的《个人担保借款合同》。二、苏小芳、廖燧进应于本判决生效之日起十日内共同偿还中国农业银行股份有限公司漳平市支行借款本金219490.4元及利息、罚息和复利（截至2016年7月6日，欠利息和罚息共计1835.13元、复利3.28元，自2016年7月7日起至款还清之日止，利息、罚息、复利按合同约定计算）;三、苏小芳、廖燧进不履行上述第二项债务时，中国农业银行股份有限公司漳平市支行有权以廖燧峰、李云提供的抵押物【廖燧峰名下的位于漳平市菁城外环东路第3层301室、漳平市景弘路凯源锦绣名城F-2#第12层1102室及F-7#第1层10#车库（房权证漳房字第××号、房权证漳房字第××号、房权证漳房字第××号）】折价或者拍卖、变卖的所得价款优先受偿。四、驳回中国农业银行股份有限公司漳平市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4620元，公告费560元，合计5180元，由苏小芳、廖燧进、廖燧峰、李云共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。审 判 长 郑  寿  锋人民陪审员 吴  炳  南人民陪审员 黄  培  源二〇一七年二月十三日书 记 员 江瑜琳（代）附相关法条：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。