广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东一法松民一初字第24号
原告兴业银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市南城区莞太路胜和路段兴业金融大厦首层29、31号。
负责人刘永革，行长。
委托代理人陈志坚，原告员工。
委托代理人李罗超，原告员工。
被告赵国良。
被告张秀霞。
被告张国华。
被告叶木云。
原告兴业银行股份有限公司东莞分行诉被告赵国良、张秀霞、张国华、叶木云金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月12日立案受理后，依法由审判员周吉宁担任审判长，与代理审判员邱桂珍、陈丽莎组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈志坚庭参加诉讼，被告赵国良、张秀霞、张国华、叶木云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年10月8日，原告与被告赵国良、张秀霞签订了编号为391212205301000的《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定原告向被告发放贷款460000元，期限为120个月，还款方式为等额本息偿还法，并由被告赵国良以其所有的位于东莞市大岭山镇玉屏路11号领尚天地商住区8栋1501号房产提供抵押担保。合同签订后，原告于2012年10月8日依约向被告发放了贷款。贷款发放后，被告未完全依约履行还款义务。为维护原告的合法权益，原告提起诉讼，请求判令：1.被告赵国良、张秀霞立即向原告偿还所欠贷款本金384019.3元及偿清之日止的利息、罚息及复利（暂计至2015年1月4日利息、罚息及复利为1807.92元，之后按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期罚息标准计算）；2.被告张国华、叶木云对被告赵国良、张秀霞上述债务承担连带清偿责任；3.请求法院确认原告对被告赵国良所有的位于东莞市大岭山镇玉屏路11号领尚天地商住区8栋1501号房产享有抵押权，就其拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由四被告承担。
庭审中，原告明确放弃对“复利”的诉请。
被告赵国良、张秀霞、张国华、叶木云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。
经审理查明，2012年10月8日，原告与被告赵国良、张秀霞、张国华、叶木云签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》（编号：391212205301000），赵国良为主债务人，张秀霞为共同债务人，张国华、叶木云为保证人，合同约定：被告赵国良、张秀霞向原告贷款460000元用于购买东莞市大岭山镇玉屏路11号领尚天地商住区8栋1单元1501室房产；贷款期限为120个月，自2012年10月8日至2022年10月8日止；贷款利率为中国人民银行同期同档贷款基准利率下浮15%，利率浮动周期为年；还款方式为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日；若被告赵国良、张秀霞未按期还款且又未就展期事宜与原告达成协议，即构成借款逾期的，原告有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告赵国良、张秀霞不按合同规定按时偿还借款本息即构成违约，原告有权要求被告赵国良、张秀霞清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；被告赵国良、张秀霞以其所有的东莞市大岭山镇玉屏路11号领尚天地商住区8栋1单元1501室房产为前述债务提供抵押担保；抵押期间自（预）抵押登记之日起至主债务履行完毕之日止；担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及原告实现债权的费用等；保证期间为阶段性担保；保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年，如果债务人已办妥房屋所有权证和以原告为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由原告收执之日起，保证人的保证责任解除。但对于在该日之前已到期的债务人债务，以及该日之前发生保证人或／及债务人的违约而引起的本合同项下债务的，保证人仍应承担保证责任和相应的违约责任。案涉房屋于2013年12月20日办理了抵押登记，房地产他项权证号：粤房地他项权证莞字第1900278199号。
前述合同签订后，原告依约于2012年10月8日向被告赵国良发放了贷款460000元。双方并在《兴业银行东莞分行借款借据》上签字确认，约定借款期限为2012年10月8日至2022年10月8日。被告赵国良、张秀霞自2014年12月10日开始拖欠贷款，截至2015年1月4日，被告赵国良、张秀霞尚欠原告贷款本金384019.3元、利息1779.07元、罚息28.85元。
关于房地产他项权证的收执时间，原告主张：原告在2015年8月17日前几天才拿到案涉的房地产他项权证。在本案起诉前，原告曾向东莞市大岭山房管所查询，结果是案涉房地产他项权证还没有办出，但原告无法提供证据证明。关于房地产他项权证的申办过程，原告主张：因案涉房产已于2012年10月8日办理了商品房他项权登记，所以大岭山房管所在办理了案涉房地产权证后，不需要当事人另外申请，即会直接办理房地产他项权证。
上述事实，有原告提供的《个人购房抵押（保证）借款合同》、《兴业银行东莞分行借款借据》、商住房他项权登记证明复印件、兴业银行个贷系统查询记录、个人贷款催收通知书、房地产他项权证及本院庭审笔录等附卷证实。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告赵国良、张秀霞、张国华、叶木云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告与被告赵国良、张秀霞、张国华、叶木云签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》系其双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以采信。原告依约发放了贷款，但被告赵国良、张秀霞自2014年12月10日开始拖欠到期贷款本息，已构成违约，原告有权要求被告赵国良、张秀霞清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，且被告赵国良、张秀霞应对逾期贷款本金按合同约定的贷款利率水平加收50%计付罚息。故原告诉请被告赵国良、张秀霞偿还贷款本金384019.3元及利息、罚息（暂计至2015年1月4日，利息1779.07元、罚息28.85元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率水平下浮15%计算，罚息按前述利率上浮50%计算，均计至全部款项实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持。原告当庭确认放弃对“复利”的主张，系其对自身权利的处分，不违反法律、行政法规的强制性规定，本院依法予以确认。
关于被告张国华、叶木云的保证责任问题。根据《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定，被告张国华、叶木云承担的是阶段性担保，如果债务人已办妥房屋所有权证和以原告为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由原告收执之日起，保证人的保证责任解除。但对于在该日之前已到期的债务人债务，以及该日之前发生保证人或／及债务人的违约而引起的本合同项下债务的，保证人仍应承担保证责任和相应的违约责任。结合本案的事实，可以从以下几个方面予以分析：其一、案涉房屋已经办理了房地产权证和房地产他项权证；其二、房地产他项权证上显示的登记日期为2013年12月20日；其三、原告主张在2015年8月17日前几天才拿到案涉房地产他项权证，但未能提供证据证明自2013年12月20日至被告赵国良、张秀霞开始拖欠贷款期间，原告未能收执房地产他项权证的原因并不在于原告没有去房管所领取，而在于房地产他项权证未办出；其四、被告赵国良、张秀霞的债务到期日为2022年10月8日、该两被告拖欠贷款的起始日期为2014年12月10日，上述两项时间均晚于房地产他项权证上显示的登记日期。综上，本院认为，被告张国华、叶木云的保证责任已解除。原告要求被告张国华、叶木云对被告赵国良、张秀霞的案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法不予支持。
案涉房屋己办理抵押登记手续，原告依法取得抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国物权法》《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告赵国良、张秀霞应于本判决发生法律效力之日起五日内共同向原告兴业银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金384019.3元及利息、罚息（暂计至2015年1月4日，利息1779.07元、罚息28.85元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率水平下浮15%计算，罚息按前述利率上浮50%计算，均计至全部款项实际清偿之日止）；
二、原告兴业银行股份有限公司东莞分行对被告赵国良名下位于东莞市大岭山镇玉屏路11号领尚天地商住区8栋1501房产（房地产他项权证号：粤房地他项权证莞字第1900278199号）享有抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权；
三、驳回原告兴业银行股份有限公司东莞分行的其它诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7087元、保全费2420元，共计9507元（原告已预交），由被告赵国良、张秀霞共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。
审 判 长 周吉宁
代理审判员 邱桂珍
代理审判员 陈丽莎
二〇一五年九月九日
书 记 员 李伟婷
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
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