广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛顺法均民初字第69号
原告广东顺德农村商业银行股份有限公司，住所地。
法定代表人姚真勇。
委托代理人王宇。
委托代理人廖广涛。
被告黄丽芬，女，x年x月x日出生，住广东省佛山市顺德区。
被告麦煜琪，女，x年x月x日出生，住广东省佛山市顺德区。
法定代理人黄丽芬，本案被告之一。
被告麦应强，男，x年x月x日出生，住广东省佛山市顺德区。
法定代理人黄丽芬，本案被告之一。
原告广东顺德农村商业银行股份有限公司（以下简称顺德农商银行）与被告麦孔棠、黄丽芬金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月7日受理后，依法由审判员谢贤涛适用简易程序于2015年3月12日公开开庭进行了审理。本案审理过程中，经查被告麦孔棠于2014年12月17日死亡，原告顺德农商银行向本院申请追加麦孔棠的法定继承人麦煜琪、麦应强为被告参加本案诉讼，本院依法予以准许。本案开庭时，原告的委托代理人廖广涛、被告黄丽芬（亦是被告麦煜琪、麦应强的法定代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告顺德农商银行诉称，2012年10月19日，被告麦孔棠向原告申请开立恒通贷记卡及办理贷记卡购车分期业务，经原告审批通过后开立贷记卡，卡号为62×××13，信用额度为人民币7000元，账单日为每月10日，还款宽限期为25日，同时授予30000元贷记卡购车分期额度，期数为36期，总手续费率为14.4%，手续费扣收方式为按分期期数逐月平均扣收。被告麦孔棠于2012年10月31日对信用卡激活并进行消费。被告麦孔棠用授信额度购买粤X×××××号小型汽车一辆，并以该车作为抵押物。原告与被告麦孔棠、黄丽芬就上述车辆于2012年11月5日办理了抵押登记。被告购车后，截至2014年12月10日连续逾期8期，透支本金22637.73元，利息2019.31元及费用8872.88元。被告麦孔棠与黄丽芬是夫妻关系，应对本案债务承担连带清偿责任。据此，请求判令：1.解除原告与被告麦孔棠签订的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》，合同编号GC××××001；2.判令被告麦孔棠立即清偿贷记卡透支本金22637.73元、利息2019.31元、费用（含滞纳金）8872.88元（利息按日万分之五计算，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及费用暂计至2014年12月10日，之后按照上述规则计至所有本金清偿完毕之日止），合计33529.92元；3.判令被告黄丽芬对被告麦孔棠的上述债务承担连带清偿责任；4.原告对被告麦孔棠所有的粤X×××××小型汽车享有优先受偿权；5.本案诉讼费由上述二被告共同负担。
本案审理过程中，经查麦孔棠于2014年12月17日死亡，原告顺德农商银行向本院申请追加麦孔棠的法定继承人麦煜琪、麦应强为被告参加本案诉讼，并要求被告麦煜琪、麦应强在继承麦孔棠遗产范围内承担清偿责任。
被告黄丽芬、麦煜琪、麦应强辩称，我方对借款的事实及金额均无异议，但滞纳金过高，请法院依法认定。涉案债务我方现无能力偿还。被告麦应强、麦煜琪只应在继承麦孔棠遗产范围内承担清偿责任。
原告在诉讼中向本院提交的证据及被告黄丽芬、麦煜琪、麦应强质证意见：
1.原告企业法人营业执照、组织机构代码证、金融许可证、核准变更登记通知书、负责人身份证复印件、负责人身份证明、被告黄丽芬身份证、被告黄丽芬与麦孔棠结婚证、被告麦煜琪、麦应强出生医学证明、户口本复印件各一份，证明原、被告诉讼主体资格。
被告黄丽芬、麦煜琪、麦应强质证意见：无异议。
2.麦孔棠身份证复印件、人口信息查询表、南沙社区居民委员会出具证明原件、居民死亡殓葬证复印件、居民死亡医学证明书复印件、遗体火化证明复印件各一份，证明麦孔棠于2014年12月17日因病死亡。
被告黄丽芬、麦煜琪、麦应强质证意见：无异议。
3.证人麦林盛出具的证明一份、人口登记表一份，证明麦孔棠的养父母具体身份信息不明且下落不明，原告穷尽办法无法取得麦孔棠养父母的具体身份信息。
被告黄丽芬、麦煜琪、麦应强质证意见：无异议。
4.恒通贷记卡申请表、恒通贷记卡领用合同、关于麦孔棠恒通贷记卡购车分期批复、恒通贷记卡购车分期付款业务通知函、恒通贷记卡购车分期付款业务申请表、恒通贷记卡购车分期付款借款合同、恒通贷记卡购车分期付款抵押担保合同、机动车注册登记摘要信息复印件各一份，证明麦孔棠于2012年10月19日向原告申请办理恒通贷记卡，双方于2012年10月31日签订合同，约定原告向麦孔棠支付贷款三万元，麦孔棠与被告黄丽芬将涉案车辆抵押给原告，并办理了抵押登记，原告对涉案车辆有优先受偿权。贷记卡申请表和领用合同约定滞纳金按照每月最低还款额未还部分的5%收取，利息按每日万分之五计算。
被告黄丽芬、麦煜琪、麦应强质证意见：无异议。
5.麦孔棠贷记卡交易明细一份，证明截至2014年12月10日，麦孔棠尚欠原告贷记卡透支本金22637.73元、利息2019.31元，费用（含滞纳金）8872.88元，合计33529.92元。因麦孔棠已死亡，该笔债务应由其继承人，即本案三被告承担。
被告黄丽芬、麦煜琪、麦应强质证意见：真实性没有异议，但对滞纳金有异议，请求予以调整。
被告黄丽芬、麦煜琪、麦应强在诉讼中未向本院提交证据。
对原告提交的证据1、2、3、4，被告均没有异议，本院予以确认。对原告提交的证据5的真实性，被告没有异议，但其对证明内容有异议，本院对其真实性予以确认，对其证明内容结合其证据和事实再予以确认。
根据采信的证据，结合当事人的陈述，本院查明事实如下：
2012年10月19日，麦孔棠填写顺德农商银行恒通贷记卡申请表及购车分期业务申请表，向原佛山顺德农村商业银行股份有限公司即原告申领卡号为62×××13的恒通贷记卡用于分期付款购车。经原告审核批准，原告于2012年10月31日与麦孔棠签订《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》（合同编号GC××××001），同日原告与麦孔棠、被告黄丽芬签订《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》（合同编号GC××××001），约定：原告向麦孔棠授予用于分期付款购置汽车的信用额度人民币30000元，分期期数为36期（一个月一期），购车分期付款总手续费率为14.4%。麦孔棠采取月均等额、免息还贷方式，如未在每月10日前未全数清偿当期所有欠款，则不适用免息还款规定，并按照恒通贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金，其中利息为每日万分之五，滞纳金按照每月最低还款额未还部分5%的标准计付。如麦孔棠逾期90天偿还分期资金本金、利息、复利、滞纳金等，原告有权将未偿还分期资金本金全部计入还款账户当期账单最低还款额，且原告可解除合同，要求麦孔棠提前履行所欠欠款并承担律师费等一切损失。同时约定由麦孔棠、被告黄丽芬以其分期购买的长安铃木牌汽车（车牌号码粤X×××××）为上述借款提供抵押担保。
2012年11月7日，麦孔棠通过汽车销售商POS机刷卡支付购车款30000元，并以麦孔棠分期购买的长安铃木牌汽车（车牌号码粤X×××××）为上述借款办理了抵押登记手续。
麦孔棠借款后，从2014年5月10日起连续8期未按期归还信用卡透支本息，截至2014年12月10日尚欠透支本金22637.73元、利息2019.31元及费用8872.88元。原告多次催收未果遂于2015年1月7日诉至本院。
另查明，麦孔棠（男，1981年11月12日出生，公民身份号码××）于2014年12月17日死亡。麦孔棠于1983年被邓环仙、麦连盛收养，麦连盛于上世纪八十年代下落不明，无法查实其身份信息；邓环仙于2012年5月4日迁往香港定居，无法查实其身份信息及具体下落。麦孔棠与被告黄丽芬于2006年10月16日登记结婚，婚后生育子女二人即被告麦煜琪、麦应强。由于原告及被告黄丽芬均不能提供邓环仙、麦连盛的具体身份信息及下落，原告及被告黄丽芬一致同意不追加邓环仙、麦连盛为被告参加本案诉讼。
再查明，佛山顺德农村商业银行股份有限公司均安支行于2012年10月31日变更登记为广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行。
本院认为，关于原告与麦孔棠签订的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》能否解除的问题。原告与被告麦孔棠之间的借款合同关系合法有效，受法律保护，各方应按约定履行各自义务。由于麦孔棠从2014年5月10日起连续8期拒不依约足额偿还信用卡透支本息，根据借款合同约定，原告有权解除借款合同，原告请求解除借款合同理由充分，本院予以支持。由于原告未提供证据证实其已通知被告解除借款合同，因此解除领用借款合同应确定为本案起诉状送达被告之日即2015年3月12日。因此本院确认双方于2012年10月31日签订的《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》（卡号：62×××08）于2015年3月12日解除。
关于麦孔棠尚欠《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》信用卡透支本金及利息如何确定的问题。本案中，截止至2014年12月10日麦孔棠尚欠透支本金22637.73元、透支利息2019.31元，事实清楚，且被告没有异议，本院予以确认。麦孔棠向原告申领佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡并进行消费，出现透支后，却没有按照约定向原告履行还款付息义务，构成违约，因此原告根据双方签订的《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》第三条第2、3、4项的规定，麦孔棠应当按照该领用合约所约定的日利率万分之五的标准计付逾期利息给原告，并按月计收复利。因此原告请求麦孔棠清偿透支本金22637.735元、透支利息2019.31元（暂计至2014年12月10日）及从2014年12月11日开始至欠款清偿完毕之日止，按照每日万分之五的标准计付透支利息，理据充分，本院予以支持。
关于原告提出要求麦孔棠按照每月最低还款额未还部分5%的标准计付费用即滞纳金的诉请是否应予以支持问题。根据案涉《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》第三条第4项之约定，麦孔棠未能在到期还款日偿还最低还款额的，除应支付透支利息，按上述计算方法支付透支利息和复利外，还应支付滞纳金。由于原告要求麦孔棠支付的透支利息的日利率万分之五高于银行同期贷款利率，已具惩罚性质，如再按原告主张的每月按最低还款额未还部分的5%计付滞纳金，则明显加重了债务人的责任负担。因此，本院根据麦孔棠尚欠的分期手续费及案件实情酌定麦孔棠在本案中应向原告支付计至2015年3月12日的滞纳金4800元，2015年3月12日起滞纳金不再计收，对原告的滞纳金请求超出部分不予支持。
被告黄丽芬与麦孔棠是夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间，本案借款也用于购置夫妻共有的汽车，被告黄丽芬对本案借款也是知情的，因此本案债务为夫妻共同债务，被告黄丽芬依法应对本案债务承担共同清偿责任。鉴于麦孔棠已经死亡，被告黄丽芬应对本案债务承担直接清偿责任。原告的该项请求理由充分，本院予以支持。
麦孔棠、被告黄丽芬自愿以其所有的长安铃木小型汽车（车牌号码粤X×××××提供抵押担保，并已办理机动车抵押登记，原告请求对该汽车享有抵押优先受偿权理由充分，本院予以支持。
被告麦煜琪、麦应强是麦孔棠的的子女，依据《中华人民共和国继承法》第三十三条的规定，被告麦煜琪、麦应强作为麦孔棠的法定继承人应在继承麦孔棠的遗产范围内对上述债务承担清偿责任，对原告的该项诉讼请求本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、确认原告广东顺德农村商业银行股份有限公司（原佛山顺德农村商业银行股份有限公司）与麦孔棠于2012年10月31日签订的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》（合同编号GC12102213001）于2015年3月12日解除；
二、被告黄丽芬于本判决生效之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司归还贷记卡透支本金22637.73元、滞纳金4800元及透支利息（透支利息计算方法：暂计至2014年12月10日止透支利息为2019.31元，从2014年12月11日起按日利率万分之五计至欠款实际清偿完毕之日止）；
三、被告麦煜琪、麦应强对上述第二项债务在继承麦孔棠的遗产的实际价值范围内承担清偿责任；
四、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司在实现上述债权时对麦孔棠所有的长安铃木奥拓小型汽车（车号：粤XKT2**）享有抵押优先受偿权；
五、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
本案受理费减半收取为319.12元（原告广东顺德农村商业银行股份有限公司已预交），由被告黄丽芬负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
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审判员 谢贤涛
二〇一五年三月十三日
书记员 袁丽阳
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