广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初2413号原告：中信银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区汾江南路37号财富大厦首层01单元、A座4层、5层、6层，统一社会信用代码91440600708179616E。负责人：张薇，系该行行长。委托诉讼代理人：邱瑞嫦，广东中信致诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：李诗琪，广东中信致诚律师事务所实习律师。被告：庞秀云，女，汉族，1980年4月10日出生，住所地广东省佛山市南海区，被告：何庆炬，男，汉族，1979年12月01日出生，住所地广东省佛山市南海区，原告中信银行股份有限公司佛山分行诉被告庞秀云、何庆炬金融借款合同纠纷一案,本院于2017年2月6日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，于2017年3月9日进行公开开庭审理。被告庞秀云、何庆炬经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告中信银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求:1、判令原告中信银行股份有限公司佛山分行与被告庞秀云签订的合同编号800184号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》项下的债务提前到期；2、判令被告庞秀云向原告偿还借款本金人民币74298.86元及支付利息、罚息、复利[计算方法：截至2017年1月5日，累计利息为694.98元，罚息510.09元，复利为13.74元，此后利息按年利率3.59%自2017年1月6日起计算至本案诉讼文书副本及证据材料送达被告之日止；罚息和复利分别按罚息标准自2017年1月6日起计算至实际清偿之日止，罚息标准为中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率加上2.65%再上浮50%；若基准利率发生变化，以上罚息标准从次年的1月1日开始调整]；3、判令被告庞秀云支付原告律师费7500元；4、确认原告对被告庞秀云提供抵押的车牌号为粤Ｙ×××××号小汽车在本案全部债权范围内享有优先受偿权；5、判令被告何庆炬对上述全部债务承担连带清偿责任；6、判令两被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费）。事实和理由：一、原、被告签约情况2014年4月25日，原告作为贷款人（乙方）、被告庞秀云作为借款人（甲方）签订了编号为800184号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，约定：乙方向甲方发放借款人民币317000元，甲方同意并授权乙方将借款直接发放至本合同第十五条所约定甲方所购车辆的经销商指定账户，一旦乙方将借款款项支付至上述账户，即为乙方依约履行了向甲方提供借款的义务，并开始计息。借款用途为仅用于甲方购买本条所述且在依法签发的机动车登记证书中描述的机动车壹辆，即车牌号为粤Ｙ×××××号小汽车。借款期限为36个月，即自2014年5月5日起至2017年5月5日止，借款初始年利率为8.8%。借款利率按年调整，调整日为人民银行调息次年的一月一日。本合同产品为贴息产品，甲方应承担利率为4.99%，剩余利息由贴息厂家或经销商承担。还款方式为等额本息还款，还款日为每月5日。甲方连续3个月或累计6个月逾期或未按约定的金额归还借款本息的，即视为甲方违约，乙方有权按本合同约定计收罚息和复利，并有权停止发放借款。宣布本合同项下已发放借款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用，以及有权要求保证人无条件履行保证责任。甲方违反本合同约定，逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，乙方按照本合同利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息和复利。逾期利息自发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按日计算，计收复利，直至甲方清偿本息为止。被告庞秀云自愿提供其所有的车牌号为粤Ｙ×××××号小汽车为本案债务设立抵押。抵押担保的范围为本合同项下借款本金及其利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。上述抵押车辆已办理抵押登记手续，抵押权人为原告。二、原告履约情况上述合同签订后，2014年5月5日，原告为被告发放贷款317000元，贷款期限为2014年5月5日起至2017年5月5日止，年利率为8.8％。由于该贷款产品为贴息产品，原告在办理贷款放款业务时，根据原告与合作经销商佛山市富豪汽车销售服务有限公司签订《沃尔沃贴息活动经销商合作协议（编号：TX0494）》的操作指引，原告将人民币297124.10元付至编号为800184《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第十五条所约定的收款账户，即佛山市富豪汽车销售服务有限公司的账户。三、被告履约情况借款发放后，被告庞秀云自2016年10月开始出现逾期，未能按合同约定履行还款义务。截至起诉之日，被告庞秀云已经连续4个月未能按合同约定的金额和期限归还借款本息，已经构成违约。按照编号为800184号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第4.2条和第10.2条之规定，原告有权按本合同约定计收罚息和复利，并有权宣布本合同项下已发放借款提前到期，要求被告庞秀云立即偿还全部借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。被告何庆炬与被告庞秀云是夫妻关系，本案借款发生于两被告的夫妻关系存续期间，根据《婚姻法》的相关规定，本案债务依法属于两被告的夫妻共同债务，被告何庆炬依法应对本案债务承担连带清偿责任。起诉后，原告中信银行股份有限公司佛山分行补充如下事实：截至2017年2月19日，被告庞秀云尚欠原告借款本金74298.86元、利息807元、罚息1050.14元、复利32.27元；其中，罚息以逾期贷款本金为基数按罚息利率计算，复利包括应还复利20.42元（以逾期利息为基数计算）、应还罚息复利11.55元（以逾期罚息为基数计算），应还复利的复利0.30元（以逾期复利为基数计算）；被告所购买的涉案车辆系生产厂方贴息产品，双方约定贷款利率为初始利率8.8％，按照合同第十五条的约定合同利率每年一调，调整方式为人民银行贷款基准利率加上2.8％，被告承担的初始利率为4.99％，合同期限内其余部分利息已经由厂家一次性贴息给原告。被告庞秀云、何庆炬未答辩。经审理查明：2014年4月25日，被告庞秀云与原告中信银行股份有限公司佛山分行签订《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》（以下简称《借款抵押合同》）。双方约定：贷款人暨抵押权人为原告，借款人暨抵押人为被告庞秀云，借款金额为317000元，借款期限为36个月，具体借款期限以借款借据约定为准；还款方式为等额本息还款法，还款日为每月5日；借款利率按年调整，调整日为人民银行调息次年的一月一日，借款期间调整利率，按本合同签订日人民银行基准利率与合同利率调整日之间的差额进行调整；借款初始年利率为8.8％（本合同产品为贴息产品，贷款期限内剩余利息由贴息厂家或经销商承担，则被告应承担的初始年利率为4.99％）；借款用途为仅用于被告购买指定的机动车（车牌号码为粤Ｙ×××××，发动机号为B4204T111018842）；被告逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，原告可按照合同利率的150％对违约款项本金及利息计收罚息及复利；逾期利息自发生逾期之日起至全部清偿之日止按日计算计收复利；被告连续三个月或累计六个月逾期或未按约定的金额归还借款本息的，构成违约，原告有权按合同约定计收罚息和复利，并要求被告承担为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付费用；被告提供所购车辆（车牌号码为粤Ｙ×××××，登记所有人为庞秀云）为借款提供抵押担保；抵押担保范围为合同项下借款本金及其利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和抵押权而发生的费用。2014年5月5日，原告中信银行股份有限公司佛山分行与被告庞秀云签订了《个人借款凭证（借据）》（以下简称《借款凭证》），原告依约向被告庞秀云发放了借款317000元，借款到期日为2017年5月5日。原告中信银行股份有限公司佛山分行与佛山市顺德区世维汽车销售服务有限公司于2014年4月签订了《沃尔沃贴息活动经销商合作协议》，双方合作开展“沃尔沃贴息”活动，为购买“合作车型”的借款人提供个人汽车消费贷款，由佛山市顺德区世维汽车销售服务有限公司按照原告与车辆厂商共同约定的经销商贴息比例承担相应的贴息款项。被告庞秀云上述所购车辆（车牌号码为粤Ｙ×××××）属于上述“沃尔沃贴息”活动中的“合作车型”，被告贷款期限内的自负初始年利率为4.99％，自负年利率与合同约定利率的利息差额即为贴息数额，为19875.90元，该贴息数额已由所购车辆厂家和经销商向原告全额支付完毕。上述借款发放后，被告庞秀云自2016年10月5日起未能按期足额偿还借款本息。本院于2017年2月19日向被告庞秀云送达了本案的起诉状副本及应诉材料。根据原告提供的欠款本息表及《关于庞秀云案的复利说明》，截至2017年2月19日，被告庞秀云尚欠原告贷款本金74298.86元、利息807元、罚息1050.14元，复利32.27元（其中应还复利为20.42元、应还罚息复利为11.55元、应还复利复利为0.30元）。被告庞秀云、何庆炬于2004年2月2日登记结婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告中信银行股份有限公司佛山分行与被告庞秀云签订的《借款抵押合同》、《借款凭证》合法有效，应受法律保护,合同双方应严格依约履行。一、违约责任被告庞秀云自2016年10月5日起未能按期足额偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据《借款抵押合同》的约定，被告庞秀云违约的，原告中信银行股份有限公司佛山分行有权宣布合同项下已发放借款提前到期，要求被告立即偿还全部到期借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付费用。变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料送达给被告之日2017年2月19日作为变更合同的通知到达时间，即合同到期日。合同变更前，已逾期的借款根据合同约定计算逾期利息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还借款本金均按逾期贷款利率计算利息。根据《借款抵押合同》的约定，借款利率按年调整，按本合同签订日人民银行基准利率与合同利率调整日之间的差额进行调整，调整日为人民银行调息次年的一月一日。合同初始年利率为8.8％，签订合同时中国人民银行公布施行的三年期贷款基准利率为年利率6.15％，则利率差额应为8.8％－6.15％＝2.65％。原告主张利率差额为2.8％不符合双方约定，本院不予采纳。1、罚息《借款抵押合同》明确约定，被告庞秀云逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，原告中信银行股份有限公司佛山分行可按照合同利率的150％对违约款项本金及利息计收罚息及复利。上述约定的罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条中关于罚息利率的规定，合法有效，对双方均有约束力。原告主张罚息有合同依据，本院予以支持。被告庞秀云违约，罚息不存在贴息情形，应按合同约定利率上浮150％确定罚息利率。复利《借款抵押合同》约定，被告庞秀云逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，原告中信银行股份有限公司佛山分行可按照合同利率的150％对违约款项本金及利息计收罚息及复利。被告庞秀云违约，应当按照合同约定承担违约责任，原告中信银行股份有限公司佛山分行请求被告支付复利有合同依据。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息，即合同内应付的利息，不应包括逾期罚息。则原告主张的本案借款的复利部分，合同期限内的逾期利息计至实际清偿之日止的复利部分，本院予以支持；而罚息的复利及复利的复利部分均超出了可支持的范围，应不予支持。根据原告所提供的《欠款本息表》及《关于庞秀云案的复利说明》，截至到期日2017年2月19日止，利息807元为借款正常期限内的逾期利息，该数额至实际清偿之日止的复利部分可予以支持；应还复利20.42元，该部分复利数额系为以逾期利息为基数计算的利息，可予以支持；应还罚息复利11.55元，应还复利复利0.30元，该二部分的复利数额均超出可支持的复利范围，本院不予支持。3、律师费《借款抵押合同》中并未对原告中信银行股份有限公司佛山分行为实现债权而支出的律师费的承担问题作出明确约定，原告关于律师费的诉求缺乏合同依据，本院不予支持。二、抵押担保被告庞秀云提供车牌号码为粤Ｙ×××××的车辆（发动机号为B4204T111018842）作为上述债务的抵押担保，抵押权自抵押合同生效时设立，原告中信银行股份有限公司佛山分行取得抵押权。在被告不履行到期债务时，原告中信银行股份有限公司佛山分行有权对上述车辆依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。抵押担保范围为合同项下借款本金及其利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和抵押权而发生的费用。三、夫妻共同债务本案借款发生在被告庞秀云、何庆炬夫妻关系存续期间。且借款用于购买登记于庞秀云名下的机动车辆，属用于购置大额不动产情形。本案中，二被告未到庭应诉，未举证证明存在《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定的例外情形和其他特别情形，故本案借款应认定为夫妻共同债务，二被告须共同承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：被告庞秀云、何庆炬于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金74298.86元及利息（至2017年2月19日止的利息、罚息、复利合计为1877.56元；之后至清偿之日止的利息按中国人民银行公布施行的三年期贷款基准利率加上2.65%确定执行利率后再上浮50%计算；如遇贷款基准利率调整，执行利率从次年1月1日进行调整，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的三年贷款基准利率加上2.65%确定执行利率后再上浮50％计算；对不能按时支付的利息807元，至实际清偿之日止按上述罚息利率计收复利）；原告中信银行股份有限公司佛山分行对被告庞秀云名下车牌号码为粤Ｙ×××××的小汽车经拍卖、变卖后的款项在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权；驳回原告中信银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费适用简易程序减半收取938元、财产保全费850元，合计1788元，由原告负担100元，二被告负担1688元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  彭颖颖二〇一七年三月十五日书记员  郑云娜