新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）新23民终1127号
上诉人(原审原告)：李素芹，女，1975年5月8日出生，现住吉木萨尔县。
委托代理人：周盛荣，新疆明笃律师事务所律师。
被上诉人(原审被告)：新华人寿保险股份有限公司昌吉中心支公司，住所地：昌吉市北京南路40号北京丽苑小区13号楼三楼，组织机构代码：76111713-1。
负责人：耿星超，该支公司总经理。
委托代理人：张文利，新华人寿保险股份有限公司新疆分公司员工。
委托代理人：韩雪梅，该支公司员工。
上诉人李素芹因健康保险合同纠纷一案，不服昌吉市人民法院（2016）新2301民初1568号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年7月20日受理后依法组成合议庭，并于同年8月4日公开开庭审理了本案。上诉人李素芹的委托代理人周盛荣，被上诉人新华人寿保险股份有限公司昌吉中心支公司（以下简称：新华人寿昌吉支公司）的委托代理人张文利、韩雪梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院查明：2012年3月12日，原告李素芹的丈夫卢希和作为投保人，以李素芹为被保险人向被告新华人寿昌吉支公司投保吉祥至尊两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险、住院补贴医疗保险（2007）。卢希和、李素芹在签署投保书时，在投保书的“客户声明”栏目内签字声明，保险公司已向其提供保险条款，说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除保险人责任的条款。新华人寿昌吉支公司经审核接受了卢希和的投保要求，并且于2012年3月15日签发了吉祥至尊两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险、住院补贴医疗保险（2007）保险单，保险单载明与本案有关的内容内：1、投保人为卢希和，2．被保险人为李素芹；3．附加08定期重大疾病保险的保险期间为2012年3月15日零时起至2036年3月14日二十四时止。保险金额为90000元。订立保险合同所使用的附加08定期重大疾病保险条款为保险公司提供的格式条款，约定：被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年内，由本公司认可医院（详见释义）的专科医生(详见释义)确诊初次发生本合同所指的重大疾病（详见释义），本公司按以下二者之和给付重大疾病保险金，本合同终止。1.保险金额的10%；2.本保险实际交纳的保险费。被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按本合同保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。保险条款约定了“重大疾病”的范围和定义，其中对于“慢性肝功能衰竭失代偿期”的定义为，指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：（1）持续性黄疸；（2）腹水；（3）肝性脑病；（4）充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。因醉酒或药物导致的肝功能衰竭不在保障范围内。
2015年3月17日，原告在吉木萨尔县人民医院住院治疗5天，其病情诊断为：乙肝肝硬化（失代偿期），并门脉高压、并脾功能亢进、并腹水、并食道静脉曲张。
后原告向被告申请保险理赔，被告于2015年7月13日作出理赔决定书，认为不构成赔偿条件，未对原告理赔。
原审法院认为：投保人卢希和以原告李素芹为被保险人与被告新华人寿昌吉支公司订立的附加08定期重大疾病保险合同，属有效的保险合同。合同有关各方均应当按照法律的规定和保险合同的约定享受权利、承担义务。以此为基础，双方争议焦点为，被保险人李素芹所患疾病，是否属于保险合同所约定的重大疾病，即在本案争议所涉及的保险合同项下，是否已经发生了保险责任范围内的保险事故。原告投保的附加08定期重大疾病保险条款对于属于“重大疾病”的“慢性肝功能衰竭失代偿期”作出的定义是:指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：（1）持续性黄疸；（2）腹水；（3）肝性脑病；（4）充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。因醉酒或药物导致的肝功能衰竭不在保障范围内。从以上定义可以看出，保险合同所约定的“慢性肝功能衰竭失代偿期”只有同时满足上述四项条件时，才构成保险合同所约定的重大疾病。根据医院的诊断证明，李素芹所患疾病确诊为乙肝肝硬化（失代偿期），并门脉高压、并脾功能亢进、并腹水、并食道静脉曲张，但尚不具备持续性黄疸、肝性脑病临床表现，故不构成保险条款所约定的重大疾病，因此保险合同所约定的保险责任范围内的保险事故并未发生，被告新华人寿昌吉支公司无须承担给付保险金的义务。综上所述，对原告的诉讼请求不予支持。遂判决：“驳回原告李素芹的诉讼请求。”
上诉人李素芹不服原审法院的上述民事判决向本院上诉称：一、“附加08定期重大疾病保险条款”系格式条款，合同双方对格式条款有争议的应当按照通常理解予以解释，对合同条款有两种以上解释的，人民法院应当作出有利于被保险人和受益人的解释，故本案对重大疾病有关慢性肝功能衰竭失代偿期的理解应作出有利于上诉人的解释；二、“附加08定期重大疾病保险条款”对慢性肝功能衰竭失代偿期所附的条件是对被上诉人责任的免除，对上诉人权利的限制，被上诉人应当就该责任免除条款在订立合同时向上诉人作出明确的说明，但本案中被上诉人并未作出足以引起上诉人注意的提示或明确说明，故该责任免除条款对上诉人无约束力。综上，请求撤销原判，发回重审或者依法改判支持上诉人原审诉讼请求。
被上诉人新华人寿昌吉支公司答辩称：一、上诉人李素芹所患疾病，不符合行业标准及双方签订保险合同条款规定的大病条件；二、被上诉人对合同内容及免责条款履行投保前询问程序及提示和明确说明义务；三、被上诉人对慢性肝功能衰竭失代偿期的解释和定义是原文引用《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，不存在任何异议。请求驳回上诉，维持原判。
二审中，上诉人李素芹向本院提交以下证据：
一、陈学敏保险营销员展业证一份，拟证实：陈学敏的身份是保险营销员。经质证，被上诉人新华人寿昌吉支公司对该证据的真实性认可。本院对该证据真实性认可。
二、证人陈学敏的证人证言。拟证实：上诉人在业务投保书上的签字都是在新华人寿昌吉支公司业务员陈学敏指导下签署的，陈学敏没有说明重大疾病的范围进行解释，仅告知上诉人只要医院确诊保险合同中的疾病就可理赔，对免责条款未做说明。证人陈学敏陈述：其与上诉人认识十几年了，与被上诉人不认识，2012年-2015年在新华人寿保险股份有限公司吉木萨尔县公司工作过，本案涉案的上诉人购买的保险合同是其做的业务，当时，其和公司马主任多次前往李素琴和卢希和家中介绍保险，并邀请李素琴到吉木萨尔县分公司听过课程，个人业务投保是其在卢希和和李素琴的家里，指导李素琴和卢希和签的，相关内容的勾是其在征求李素琴和卢希和的意见后打的，签名是李素琴和卢希和本人签的，签个人业务投保书时保险合同还没有下来，其未对35种疾病范围和细节进行说明，只说了按照合同里的疾病进行赔款，只要满足其中一种就可以赔付，并告知李素琴和卢希和打架斗殴、自残和发生战争等不赔，其在给李素琴和卢希和送保险合同时也未对保险条款进行说明。经质证，上诉人李素芹对证人证言认可，认为证人所述属实；被上诉人新华人寿昌吉支公司对证人关于免责条款进行解释的内容认可，认为上诉人确实到保险公司听过课，参加过产品说明会。本院对该证人证言结合其他证据进行综合认定。
被上诉人新华人寿昌吉支公司向本院提交以下证据：
一、《重大疾病保险的疾病定义使用规范》一份，拟证实：重大疾病的定义和标准是国家颁布的标准，不是被上诉人自行制定，对于诉争格式条款被上诉人是原文引用。经质证，上诉人李素芹对该证据真实性、有效性、关联性均不认可，认为该证据没有出处，也没有公章。本院对该证据真实性予以确认。
二、保监发（2009）68号关于推进投保提示工作的通知一份，拟证实：保监会统一发布要求各保险公司在投保时投保人必须签订投保提示文书，内容也是保监会统一规定的，不是被上诉人制定的，文书中对投保人的相关权利义务提出了明确要求。经质证，上诉人李素芹对该证据真实性认可，但对关联性不认可，认为本案所诉保险条款早于通知施行时间。本院对该证据真实性予以确认。
二审查明事实与一审查明一致，本院对一审查明事实予以确认。
本院认为：投保人卢希和以上诉人李素芹为被保险人与被上诉人新华人寿昌吉支公司订立的《附加08定期重大疾病保险合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方均应遵照履行。该合同对于“慢性肝功能衰竭失代偿期”作出了如下定义:“指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：（1）持续性黄疸；（2）腹水；（3）肝性脑病；（4）充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。因醉酒或药物导致的肝功能衰竭不在保障范围内。”该定义是原文引用中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义适用规范》第3.1.10条关于“慢性肝功能衰竭失代偿期”的定义，且该定义明确表明必须满足四个条件，才能构成保险合同所约定的重大疾病“慢性肝功能衰竭失代偿期”，其并不符合《中华人民共和国合同法》第四十一条和《中华人民共和国保险法》第三十条所规定的对格式条款的理解发生争议的情形。另，《附加08定期重大疾病保险合同》中对于“慢性肝功能衰竭失代偿期”的定义，只是该合同中的一般条款，并非免除保险人责任的条款，则无需按照《中华人民共和国保险法》第十七条规定的按照免除保险人责任的条款的要求，履行相关的提示和说明义务。故，上诉人李素芹的上诉理由均不能成立，本院不予支持。经合议庭评议，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2050元，由上诉人李素芹负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李 平
代理审判员 陶新芳
代理审判员 马雁春
二〇一六年八月十五日
书 记 员 王海琪