舟山市普陀区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0903民初2257号
原告：浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司台门支行，住所地：舟山市普陀区六横镇台门台兴路41号。
负责人：顾锋军，副行长。
委托诉讼代理人：虞杰，男，该银行工作人员。
被告：刘明锋，男，1967年6月14日出生，汉族，住舟山市普陀区。
被告：刘苏飞，女，1969年10月18日出生，汉族，住舟山市普陀区。
原告浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司台门支行（以下简称“农村商业银行台门支行”）与被告刘明锋、刘苏飞金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月9日立案后，依法适用简易程序，于2016年9月22日公开开庭进行了审理。原告农村商业银行台门支行的诉讼代理人虞杰到庭参加诉讼；被告刘明锋、刘苏飞经传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，本院依法对本案缺席审理。本案现已审理终结。
原告农村商业银行台门支行诉称，2014年9月11日，被告刘明锋以购材料为由向原告申请贷款40万元。同日，原告与两被告签订合同号为“9821120140005948”的《个人抵押借款合同》约定，借款期限为2014年9月11日至2015年9月10日，月利率为7.5‰，按季付息，每季末月的20日为结息日。被告刘苏飞于当日出具共同还款承诺书，自愿对以上借款承担连带共同还款责任。2014年9月15日，原告与两被告办理了房屋抵押权登记手续，取得了他项权证，权证号为舟房他证普字第7772**号。2014年9月16日，原告与被告刘明锋签署了借款借据，约定借款金额为40万元，借款月利率为7.5‰，并依约向被告刘明锋发放了贷款40万元。贷款到期后，经原告催讨，被告刘明锋仅归还借款本金5377.47元、利息37738.60元，尚欠本金394622.53元、利息40394.53元（截止2016年6月20日）。原告认为，原、被告签订的借款合同系双方协议一致的真实意思表示，合法有效。原告按约发放了贷款，履行了合同义务，但被告刘明锋在借款到期后未能全部履行还款付息的合同义务，侵害了原告的合法权益。两被告自愿以其名下房产作为抵押财产，并办理了抵押登记手续，应以抵押财产拍卖、变卖所得款项优先向原告偿还借款本息及实现债权的费用。为此，原告诉至本院，请求依法判令：1.被告刘明锋归还原告借款394622.53元及自2015年9月21日起至清偿日止按月利率11.25‰计算的利息（含罚息、复息）；2.被告刘苏飞对上述借款本金、利息（含罚息、复息）承担连带保证责任；3.原告就上述借款本金、利息对普陀区六横镇人民北路75号中博广场4幢202室房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.本案诉讼费由两被告承担。法庭调查终结前，原告农村商业银行台门支行将以上请求事项中的第1、2项合并为：被告刘明锋、刘苏飞共同归还原告借款394622.53元，并支付该借款自2015年9月21日起至付清日止按月利率11.25‰计算的利息（含罚息、复息）。
被告刘明锋、刘苏飞均未作答辩。
本院经审理认定事实如下：2014年9月11日，被告刘明锋作为借款人兼抵押人、被告刘苏飞作为抵押人，共同与作为贷款人的原告农村商业银行台门支行签订了《个人抵押借款合同》。该合同约定，贷款人向借款人发放贷款40万元，借款用途为购材料；借款期限自2014年9月11日起至2015年9月10日止，实际放款日期、到期日期与该约定不一致的，以借款借据为准；借款利率为月利率7.5‰；还款付息方式为按季付息，每季末月的20日为结息日，次日为付息日，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；两被告以舟山市普陀区六横镇人民北路75号中博广场4幢202室房屋（房屋所有权证号为舟房权证普字第××号）及相应的土地使用权[土地使用权证号为舟普国用（2008）第23-294号]作为抵押财产，为贷款人的债权提供抵押担保；抵押担保范围为本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等；借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息；借款人未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。同日，被告刘苏飞向原告出具《共同还款承诺书》承诺，其自愿作为“连带共同债务人”对以上《个人抵押借款合同》项下的全部债务（含借款本金、利息、罚息、复息以及原告为实现债权所发生的律师费等）承担连带共同还款责任。2014年9月15日，被告刘明锋、刘苏飞为其按份共有的上述抵押房产办理了抵押登记，原告取得了舟房他证普字第7772**号房屋他项权证书。2014年9月16日，原告向被告刘明锋发放了借款40万元，双方同时签署借款借据约定借款期限为2014年9月16日至2015年9月10日。原告现确认，被告刘明锋按约支付借款利息（含罚息、复息）至2015年9月20日，并已归还借款本金5377.47元。2016年2月18日，被告刘明锋又向原告支付238.60元后，未再支付其余利息及归还借款本金。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告农村商业银行台门支行与被告刘明锋、刘苏飞签订的《个人抵押借款合同》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定全面履行各自的义务。被告刘苏飞通过出具《共同还款承诺书》的方式自愿对借款合同项下的全部债务承担连带共同还款责任，不违反法律规定，其应与被告刘明锋共同承担借款债务清偿责任。根据合同约定，原告发放贷款40万元后，被告刘明锋、刘苏飞理应于借款期限届满时（2015年9月10日）一次性还本付息，而两被告至今未付清借款本息的行为显属违约，故被告刘明锋、刘苏飞应立即向原告共同归还尚欠的借款并承担合同约定的支付罚息、复息等违约责任。现原告自认被告刘明锋已按约支付借款利息（含罚息、复息）至2015年9月20日，并归还了借款本金5377.47元，被告刘明锋、刘苏飞对此未提出异议，本院予以确认。因此，被告刘明锋、刘苏飞应向原告归还的借款本金为394622.53元。因借款人未按期偿付借款借期内利息时应按罚息利率向原告支付复息，而被告刘明锋已按约支付借款利息（含罚息、复息）到了借款期限届满之后，故本案不存在再计算复息的问题。关于罚息问题。根据合同约定，借款人未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同约定的月利率7.5‰加收50%计收罚息，因此，罚息应从借款394622.53元逾期之日即2015年9月21日起至付清日止按月利率11.25‰计算。因被告刘明锋于2016年2月18日又向原告支付了238.60元，故按以上方法计算所得的罚息应扣除该金额。
关于抵押担保责任问题。被告刘明锋、刘苏飞通过与原告农村商业银行台门支行签订《个人抵押借款合同》，以共有房产为原告的债权提供抵押担保，两被告与原告之间构成了合法有效的抵押担保合同关系，且双方为抵押房产办理了抵押登记，因此，在两被告于借款期限届满后至今未全部清偿借款本息的情况下，作为债权人的原告可以与作为抵押人的被告刘明锋、刘苏飞协议以抵押财产折价，或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。根据合同约定的抵押担保范围，原告有权对本案借款债权（包括罚息）就舟山市普陀区六横镇人民北路75号中博广场4幢202室房屋及相应的土地使用权折价或者拍卖、变卖等所得价款优先受偿。
被告刘明锋、刘苏飞既未书面或口头答辩，亦未到庭参加诉讼，应视为对各自的抗辩及辩论等权利的放弃。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告刘明锋、刘苏飞于本判决生效之日起十日内共同清偿原告浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司台门支行借款394622.53元，并支付该款自2015年9月21日起至付清日止按月利率11.25‰计算的罚息（计算所得罚息扣除238.60元）。
二、原告浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司台门支行对以上第一项中的全部债权就舟山市普陀区六横镇人民北路75号中博广场4幢202室房屋（房屋所有权证号为舟房权证普字第××号）及相应的土地使用权[土地使用权证号为舟普国用（2008）第23-294号]折价或者拍卖、变卖等所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7219元，减半收取3609.50元，由被告刘明锋、刘苏飞共同负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省舟山市中级人民法院。
审 判 员 李向锋
二〇一六年十月十日
代书记员 史凯杰
【附相关法律条文】
《中华人民共和国合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。