广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东一法松民二初字第1703号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行，住所地：东莞市南城区。
负责人杨德坚，行长。
委托代理人易丽，女，××年××月××日出生，汉族，住广东省东莞市城区，原告员工。
委托代理人薛岩，女，××年××月××日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区，原告员工。
被告陈庆强，男，汉族，住广东省博罗县，身份证号码：×××5219。
被告李尽开，女，汉族，住广东省博罗县，身份证号码：×××5224。
被告钟顶，男，汉族，住广东省廉江市，身份证号码：×××1815。
被告洪培常，男，汉族，住福建省南安市，身份证号码：×××4914。
被告洪婉蓉，女，汉族，住福建省南安市，身份证号码：×××4927。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行诉被告陈庆强、李尽开、钟顶、洪培常、洪婉蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月9日立案受理后，依法由审判员周吉宁担任审判长，与审判员陈慧娜、代理审判员邱桂珍组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人易丽到庭参加诉讼，被告陈庆强、李尽开、钟顶、洪培常、洪婉蓉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，原告与被告陈庆强于2013年4月27日签订《小额联保借款合同》，合同约定被告陈庆强向原告借款100000元；年利率为17.28%；借款期限为12个月，自2013年4月到2014年4月；还款方式为等额本息还款法；每月等额归还贷款本息；同时约定如被告陈庆强不按期偿还贷款本息的，原告有权就逾期罚息利率对逾期本金计收罚息，对应付未付的利息计收利息，不按期归还借款本金时，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收50%；被告陈庆强违反本协议相关条款时，原告有权提前收回尚未到期的贷款，并要求被告陈庆强承担损害赔偿责任。关于担保方式，由被告李尽开、钟顶、洪培常、洪婉蓉作为连带保证人对本合同项下贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因被告陈庆强违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告实现债权的其他费用提供连带保证责任担保。上述合同签订后，原告向被告陈庆强发放了贷款100000元。被告陈庆强自2013年9月开始违反合同约定。虽经原告多次催促，被告陈庆强仍无法及时偿付各项还款。据此，原告为维护自身合法权益，提起诉讼，请求法院判令：1.被告陈庆强（被告陈庆强配偶）偿还原告贷款本金68553.78元及其利息4432.1元、罚息24579.2元（暂计至2015年4月24日），后续利息、罚息按《小额联保借款合同》约定和中国人民银行的规定计至被告还清全部贷款本息之日止；2.被告李尽开、钟顶、洪培常、洪婉蓉对被告陈庆强的债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由五被告承担。
庭审中，原告明确其所诉请的罚息包含罚息与复利。
被告陈庆强、李尽开、钟顶、洪培常、洪婉蓉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。
经审理查明，2013年4月27日，被告陈庆强与原告签订了《小额联保借款合同》（编号：44004972113042264646），合同约定：被告陈庆强向原告借款100000元；借款期限为自2013年4月至2014年4月，实际放款日与到期日以借款借据为准；年利率为固定利率17.28%；还款方式为等额本息还款法；被告陈庆强不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；被告陈庆强违反本合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告陈庆强赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。
2013年4月26日，被告陈庆强、李尽开、钟顶、洪培常、洪婉蓉与原告签订了《小额贷款联保协议书》（编号：44004972213042547319），陈庆强、钟顶、洪培常作为联保小组成员，李尽开作为陈庆强的配偶，洪婉蓉作为洪培常的配偶，协议书约定：被告陈庆强、钟顶、洪培常自愿组成联保小组；从2013年4月26日至2015年4月26日止，原告可以根据任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元且联保小组合计贷款本金金额不超过300000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；被告陈庆强、钟顶、洪培常任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告与被告陈庆强、钟顶、洪培常任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。
前述合同签订后，原告依约于2013年4月27日向被告陈庆强发放了贷款100000元。双方并在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字确认，约定：借款期限为12个月，即从2013年4月27日至2014年4月27日；贷款利率为年利率17.28%；还款方式为等额本息还款法。
被告陈庆强自2013年9月27日开始拖欠贷款本息，截至2015年4月14日，被告陈庆强尚欠原告贷款本金68553.78元、利息4432.1元（计至2014年4月27日）。
另查明，被告李尽开与被告陈庆强是夫妻关系、被告洪婉蓉与被告洪培常是夫妻关系。
上述事实，有原告提供的中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表、中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表、《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、还款明细、常住人口登记卡（复印件）及本院庭审笔录等附卷证实。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告陈庆强、李尽开、钟顶、洪培常、洪婉蓉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告与被告陈庆强签订的《小额联保借款合同》系其双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以采信。原告依约发放了贷款，但被告陈庆强自2013年9月27日开始拖欠贷款本息，已构成违约，原告有权提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告陈庆强支付罚息、复利。故原告诉请被告陈庆强偿还贷款本金68553.78元、利息4432.1元，合法有据，本院予以支持。因贷款已于2014年4月27日到期，故超出上述范围的利息，本院依法不予支持。
关于罚息、复利的计收，原告主张罚息按贷款利率加收50%计收、复利按罚息利率计收，因贷款利率为17.28%，即罚息利率为25.92%。本院认为，原告主张的罚息利率已超过年利率24%，应认定为过高，故应调整为按年利率24%计算。被告陈庆强应对逾期贷款本金分别从逾期之日起按年利率24%计付罚息，对不能按时支付的利息分别从逾期之日起按罚息利率计收复利，均计至实际清偿之日止。
根据被告陈庆强、钟顶、洪培常与原告签订的《小额贷款联保协议书》，钟顶、洪培常应为陈庆强在2013年4月26日至2015年4月26日期间向原告申请的贷款承担连带保证责任。该保证责任尚在保证期间，且原告向被告陈庆强提供的贷款本金金额为100000元，没有超过协议书中约定的单一借款人最高贷款本金余额限额，联保小组合计贷款本金金额亦不超过300000元。故被告钟顶、洪培常应对被告陈庆强的案涉债务承担连带清偿责任。被告钟顶、洪培常承担连带保证责任后，可依法向被告陈庆强追偿。
上述债务保证发生在被告李尽开与被告陈庆强、被告洪婉蓉与被告洪培常婚姻关系存续期间，且被告李尽开、洪婉蓉也在《小额贷款联保协议书》的“配偶”栏签字确认，故依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案中被告陈庆强、洪培常所负债务应当按夫妻共同债务处理，原告诉请被告李尽开承担共同清偿责任、被告洪婉蓉承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。被告洪婉蓉承担连带清偿责任后，可依法向被告陈庆强追偿。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告陈庆强、李尽开应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行偿还贷款本金68553.78元、利息4432.1元及罚息、复利（罚息对逾期贷款本金分别从逾期之日起按年利率24%计算，复利对不能按时支付的利息分别从逾期之日起按罚息利率计算，均计至实际清偿之日止）；
二、被告钟顶、洪培常、洪婉蓉对被告陈庆强的案涉贷款本息承担连带清偿责任；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行的其它诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2239.12元（原告已预交），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行负担665.81元，由被告陈庆强、李尽开、钟顶、洪培常、洪婉蓉共同负担1573.31元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。
审 判 长 周吉宁
审 判 员 陈慧娜
代理审判员 邱桂珍
二〇一五年十二月九日
书 记 员 李伟婷
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。