广东省茂名市茂南区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）茂南法刑初字第353号
公诉机关茂名市茂南区人民检察院。
被告人麦志良，男，广东省茂名市茂南区人，汉族。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2014年5月5日被羁押，同年5月7日被刑事拘留，同年5月15日被逮捕。现押于茂名市第一看守所。
辩护人胡胜德，广东泰的律师事务所律师。
辩护人黄瑜，广东泰的律师事务所实习律师。
茂名市茂南区人民检察院以茂南检刑诉（2014）第381号起诉书指控被告人麦志良犯信用卡诈骗罪，于2014年9月28日向本院提起公诉。本院于同日立案，并依法适用简易程序，组成合议庭公开开庭审理了本案。茂名市茂南区人民检察院指派检察员林海波出庭支持公诉，被告人麦志良及其辩护人胡胜德到庭参加诉讼。现已审理终结。
茂名市茂南区人民检察院指控：
1、被告人麦志良于2012年7月向中国工商银行申领同一帐户的牡丹贷记卡2张。其于2012年7月27日在茂名市城区科名电子产品经营部刷卡消费20万，之后麦志良还款五次，共还款34200元；最后一次还款时间是2013年1月25日，还款5000元。截止至2013年5月28日，经发卡行多次催收且超过3个月仍未归还的本金为165800元。
2、麦志良于2012年12月向中国建设银行申领信用卡一张。其于2012年12月12日和2012年12月15日分别透支取现和消费了5000元和4900元，再于2013年1月9日和2013年1月14日在茂名市红日世纪装饰店刷卡消费了138000元和62000元。之后一直没有还款，直至2014年1月22日，建设银行电脑系统自动扣除了麦志良在建设银行开设的其他帐户里的8725.31元。从2013年4月8日起截止至2014年3月9日，经发卡行多次催收且超过3个月仍未归还的本金为200981.51元。
公诉机关认为，被告人麦志良以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡，且经发卡银行多次催收后超过3个月仍不归还，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。提请本院依法判处。
被告人麦志良对公诉机关之指控无异议。其辩护人对公诉机关之指控亦无异议，但辩称：1、麦志良的认罪态度很好，有悔罪表现；2、麦志良本意不是一开始就想诈骗银行，他是因为做生意失败，主观恶意不重；3、麦志良有自首行为，应从轻判处；4、麦志良是初犯，没有前科劣迹；5、银行也存在一定过错，助长了麦志良的犯罪行为，因为他是下岗的，没有任何保证和担保，但银行还给他二十万元限额；6、本案属于经济犯罪，对社会的危害性不大；7、麦志良因为欠债，导致妻子离婚，还有一个儿子需要抚养，父母也退休了，家里需要其照顾。请求法院对其从轻处罚。
经审理查明：（一）被告人麦志良于2012年7月向中国工商银行茂名市分行申领同一帐户的牡丹贷记卡2张。其于2012年7月27日在茂名市城区科名电子产品经营部刷卡消费20万。之后麦志良还款五次，共还款34200元；最后一次还款时间是2013年1月25日，还款5000元。截止至2013年5月28日，经发卡银行多次催收且超过3个月仍未归还的本金为165800元。
上述事实有受案登记表，立案决定书，麦志良的常住人口基本信息表，麦志良的嫌疑人违法犯罪记录查询登记表，关于麦志良信用卡恶意透支的报案材料，麦志良申办工商银行信用卡的申请表，《关于我行分期还款业务及麦志良恶意透支的详细说明》及清单，《关于麦志良信用卡恶意透支的补充证明》，经麦志良辨别确认的信用卡账户流水账单，经麦志良辨别确认的信用卡欠款催收记录，麦志良对其用于透支的2张工商银行信用卡的指认照片，被害单位代表柯某的陈述，被告人麦志良的供述等证据证实，本院予以确认。
（二）被告人麦志良于2012年12月向中国建设银行茂名市分行申领信用卡一张。其于2012年12月12日和2012年12月15日分别透支取现和消费了5000元和4900元，再于2013年1月9日和2013年1月14日在茂名市红日世纪装饰店刷卡消费了138000元和62000元。之后一直没有还款，直至2014年1月22日，建设银行电脑系统自动扣除了麦志良在建设银行开设的其他帐户里的8725.31元。从2013年4月8日起截止至2014年3月9日，经发卡银行多次催收且超过3个月仍未归还的本金为200981.51元。
另查明，2014年5月5日，麦志良在广州被公安机关抓获。2014年5月28日，中国建设银行茂名市分行因麦志良使用该行信用卡恶意透支而向公安机关报案，公安机关经审查后于2014年5月30日决定立案侦查。2014年6月3日，侦查人员再对麦志良进行讯问时，麦志良才供述了其使用建设银行信用卡恶意透支的罪行。
上述事实有受案登记表，立案决定书，破案报告，抓获经过，报案材料，中国建设银行龙卡信用卡申请表，龙卡信用卡安居分期付款业务申请表，经麦志良辨别确认的信用卡账户流水账单，透支本金情况表，经麦志良辨别确认的信用卡透支催收记录，被害单位代表林某的陈述，被告人麦志良的供述等证据证实，本院予以确认。
关于被告人麦志良的辩护人提出麦志良有自首行为，应从轻判处的辩护意见，经查，麦志良因使用工商银行信用卡恶意透支而被网上追逃，后被公安机关抓获归案，不具备自动投案的情形。其在归案后接受公安机关讯问时只交待了其使用工商银行信用卡恶意透支的罪行，直至公安机关对中国建设银行茂名市分行举报麦志良使用该行信用卡恶意透支立案侦查而对麦志良进行讯问时，其才供述了使用中国建设银行恶意透支的罪行，其只是如实供述了公安机关已经掌握的罪行，不符合自首的条件。上述辩护意见与事实不符，不予采纳。
本院认为，被告人麦志良无视国家法律，使用信用卡恶意透支本金人民币366781.51元，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的犯罪事实清楚，证据确实充分，指控罪名成立。被告人麦志良的辩护人提出麦志良本意不是一开始就想诈骗银行，他是因为做生意失败，主观恶意不重；银行也存在一定过错，助长了麦志良的犯罪行为，因为他是下岗的，没有任何保证和担保，但银行还给他二十万元限额等辩护意见，经查，麦志良作为具有民事行为能力的成年人，对自身的经济状况具有足够的预见性和判断能力，应当实施与其偿还能力相适应的消费行为，但其明知自己没有偿还能力仍大量透支消费，完全是其自身的主观恶意造成的，与银行的授信额度没有因果关系，上述辩护意见理由不能成立，不予采纳。被告人麦志良的辩护人提出本案属于经济犯罪，对社会的危害性不大等辩护意见，经查，麦志良的恶意透支行为造成银行资金仅本金损失就已达到366781.51元，造成较大的危害后果，具有较大的社会危害性，该辩护意见与事实不符，不予采纳。被告人麦志良的辩护人提出麦志良因为欠债，导致妻子离婚，还有一个儿子需要抚养，父母也退休了，家里需要其照顾，请求法院对其从轻处罚等辩护意见，均不属于量刑时酌情考虑的情节，不予采纳。被告人麦志良的辩护人提出其余辩护意见，经查属实，予以采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款、第五十二条、第五十三条、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第一款、第二款第（一）项、第三款、第四款之规定，判决如下：
被告人麦志良犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑六年，并处罚金人民币六万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2014年5月5日起至2020年5月4日止。罚金限于判决生效之日起十日内交纳，上缴国库。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广东省茂名市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 李志强
审 判 员 李伟明
人民陪审员 冯永健
二〇一四年十月十三日
书 记 员 伍晓婷
附有关法律和司法解释条文如下：
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。”
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。如果由于遭遇不能抗拒的灾祸缴纳确实有困难的，可以酌情减少或者免除。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。