福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2015）安民初字第4421号原告中国银行股份有限公司安溪支行（以下简称中国银行安溪支行），住所地：福建省安溪县。负责人王庆良，任该支行行长。委托代理人许宝锭，男，系该行职员。被告王瑞，女，1987年8月30日出生，汉族，住福建省安溪县。被告王学建，男，1956年8月20日出生，汉族，住福建省安溪县。被告吴宝珍，女，1958年10月1日出生，汉族，住福建省安溪县。被告福建安溪茶叶包装城有限公司，住所地：福建省安溪县。法定代表人林为棒，该该公司负责人。原告中国银行安溪支行与被告王瑞、王学建、吴宝珍、福建安溪茶叶包装城有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人许宝锭、被告王瑞、王学建到庭参加诉讼，被告吴宝珍、福建安溪茶叶包装城有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司安溪支行诉称，2013年10月23日，原告与被告王瑞签订《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，合同约定：1.被告王瑞向原告借款人民币371万元，用于购买坐落于安溪县茶叶包装城第1幢××、××、××、××号店（注：建筑面积434.71平方米），贷款利率7.205‰，贷款期限为120个月，自贷款人实际放款日起算（注：贷款期限为2014年3月4日至2024年3月4日止）。还款方式为等额本息还款法，还款日为每月1日；2.被告若未按约定期限还款，贷款人有权对被告就逾期部分计收罚息，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息止。逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收50%；3.借款人违约事件及处理约定，借款人未按期归还贷款本息系违约，原告有权宣布被告贷款本息全部提前到期；要求保证人承担保证责任；4.保证人福建安溪茶叶包装城有限公司提供阶段性连带责任保证，如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。另，被告王学建、吴宝珍夫妇作本借款的共同还款及连带责任保证人，并签订编号为：2013年保字SPA2013080043号《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》及共同还款承诺书。被告王瑞以安溪县茶叶包装城第1幢××、××、××、××号店的房产作抵押，并办理抵押登记。截止2015年7月1日，被告王瑞连续7次未偿还原告借款本息，尚欠本息3705581.34元（其中逾期本金161652.44元、利息138681.47元、罚息8385385元、未到期本金3396861.58元）经原告多次催讨，被告仍不还款。为此，请求判决：1.解除原、被告于2013年10月23日签订的编号为“2013年借字SPA2013080043”《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》；2.被王瑞、王学建、吴宝珍偿还原告借款本金人民币3558514.02元及利息（利息自2015年1月1日起按借款合同约定计算至还清之日止）；3.被告王瑞、王学建、吴宝珍未能偿还上述借款本息，原告有权以被告王瑞抵押的房产及被告王学建、吴宝珍夫妇的资产拍卖、变卖的价款优先受偿；4.不足部分由福建安溪茶叶包装城有限公司负连带清偿责任。被告王瑞、王学建辩称，其要求解除本案合同，拍卖现有房产，先由其偿还，不足的才让其父母承担。被告吴宝珍、福建安溪茶叶包装城有限公司未作答辩。在本院指定的举证期限内，原告提供以下证据：1.原告的营业执照、组织机构代码证、法人身份证复印件各一份，以此证明原告的诉讼主体资格。2.授权委托书及代理人身份证复印件各一份，以此证明许宝锭的诉讼代理人身份情况。3.被告王瑞、王学建、吴宝珍身份证及结婚证复印件各一份，以此证明被告主体资格。4.个人商铺借款申请表及审批表、中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同、借款借据、放款通知书、商品房买卖合同、购房权利抵押申报审批表、房屋抵押声明、抵押具结书复印件各一份，以此证明被告王瑞向原告申请借款用于购买住房及原告已履行合同义务的事实。5.中国银行个人贷款保证合同、共同还款承诺书复印件各一份，以此证明被告王学建、吴宝珍作该笔贷款连带责任保证的事实。6.对账单信息一份，以此证明被告应还未还借款本息情况。被告王瑞、王学建质证认为，属实，无异议。被告王瑞、王学建、吴宝珍、福建安溪茶叶包装城有限公司未向本院提供任何证据。本院认为，被告吴宝珍、福建安溪茶叶包装城有限公司无正当理由未到庭参加诉讼，且未书面提出异议，视为其自愿放弃相应诉讼权利。原告提供的上述证据与原告的陈述一致，且证据来源合法，内容客观真实，并与本案的事实相关联，符合证据采信条件，依法予以采信。经庭审审查，对本案主要事实作如下认定：2013年10月23日，原告与被告王瑞、福建安溪茶叶包装城有限公司签订编号为2013年借字SPA2013080043号《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》。合同约定：被告王瑞向原告借款人民币3710000元，用于购买位于安溪县茶叶包装城第1幢××、××、××、××号店，利率为浮动利率，浮动周期为12个月，自贷款人实际放款日起每12个月以实际放款日或重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%计息，贷款期限为120个月，自贷款人实际放款日起算。还款方式为等额本息还款法，还款日为每月1日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率∕360。保证人福建安溪茶叶包装城有限公司提供阶段性连带责任保证，保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年。被告王瑞以其购买的位安溪县茶叶包装城第1幢××、××、××、××号店作抵押，并办理抵押登记。如被告不按期偿还贷款本息时，贷款人有权：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；要求保证人承担保证责任。被告王学建、吴宝珍于2013年10月18日与原告签订2013年保字SPA2013080043号中国银行股份有限公司个人贷款保证合同一份，合同约定：主合同为原告与被告王瑞签订的2013年借字SPA2013080043号《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，保证方式为全程连带责任保证，保证期间为主债务履行期满之日起两年。被告王学建、吴宝珍于2013年7月12日签订共同还款承诺书一份，承诺愿意对借款人王瑞向原告办理的SPA2013080043号借款合同的借款承担共同还款连带责任。2014年3月4日，原告依约向被告王瑞发放贷款人民币3710000元，后被告只偿还部分本息，尚欠借款本金3558514.02及自2015年1月1日起的利息经原告催讨，四被告未能偿还，原告于2015年7月6日本院提起诉讼。本院认为，原、被告之间签订的贷款合同系双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律、法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。原告按照合同约定向被告王瑞发放贷款后，被告未能按期足额支付利息，依照贷款合同的约定，原告有权提前收回贷款，解除2013年10月23日与被告王瑞签订的个人商业用房贷款合同。合同解除后，被告王瑞作为借款人，负有立即返还原告借款本金并支付利息的义务。被告王学建、吴宝珍承诺愿意对该债务承担共同还款责任，原告要求被告王学建、吴宝珍共同偿还，本院予以支持。被告王瑞还应以其提供的抵押物承担抵押担保责任。原告在保证期间内主张权利，被告福建安溪茶叶包装城有限公司应承担连带清偿责任，被告福建安溪茶叶包装城有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告王瑞、王学建、吴宝珍追偿。被告吴宝珍、福建安溪茶叶包装城有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条，第一百九十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：1.解除原告中国银行股份有限公司安溪支行与被告王瑞、福建安溪茶叶包装城有限公司于2013年10月23日签订的编号为2013年借字SPA2013080043号《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》。2.被告王瑞、王学建、吴宝珍应于本判决生效之日起10日内返还原告中国银行股份有限公司安溪支行借款人民币3558514.02元及利息（自2015年1月1日起按贷款合同约定和中国人民银行有关规定计算至生效判决确定还款之日止）。3.被告王瑞、王学建、吴宝珍如未按时还款，则拍卖或变卖被告王瑞提供抵押的址在安溪县茶叶包装城第1幢××、××、××、××号店给原告中国银行股份有限公司安溪支行优先受偿，其价款超过债权数额的部分归被告王瑞所有，不足部分由被告王瑞、王学建、吴宝珍负责清偿，被告福建安溪茶叶包装城有限公司负连带清偿责任。4.被告福建安溪茶叶包装城有限公司承担保证责任后，有权向被告王瑞、王学建、吴宝珍追偿。5.驳回原告其他诉讼请求。如未按本判决的指定给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币36445元，由被告王瑞、王学建、吴宝珍、福建安溪茶叶包装城有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审 判 长  李珍珍人民陪审员  陈淑连人民陪审员  林东宣二〇一五年十二月二十八日书 记 员  王杰炳附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。