广东省佛山市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛中法民二初字第124号
原告：招商银行股份有限公司佛山分行。住所地：广东省佛山市南海区。
代表人：艾东，该行行长。
委托代理人：张鑫莹，广东至高律师事务所律师。
委托代理人：招伟松，广东至高律师事务所实习律师。
被告：何永泉，住所地：广东省佛山市顺德区。
被告：何绮雯，女，1978年1月6日出生。
被告：佛山市顺德区粤永贸易有限公司。住所地：广东省佛山市顺德区。
法定代表人：何永泉。
上列三被告共同委托代理人：黄志强，广东天伦（佛山）律师事务所律师。
原告招商银行股份有限公司佛山分行（以下简称招商银行佛山分行）诉被告何永泉、何绮雯、佛山市顺德区粤永贸易有限公司（以下简称粤永公司）金融借款合同纠纷一案，原告招商银行佛山分行于2014年7月4日向本院提起诉讼，于2014年7月28日向本院预交诉讼费。本院于2014年7月29日立案受理后依法组成合议庭，于2014年10月16日公开开庭审理了本案。原告招商银行佛山分行的委托代理人张鑫莹、被告何永泉、何绮雯、粤永公司的委托代理人黄志强到庭参加了庭审。本案现已审理终结。
原告招商银行佛山分行诉称：一、借款情况。2011年3月29日，招商银行佛山分行与何永泉签订编号为招银佛个字第201105088《个人授信协议》，约定招商银行佛山分行向何永泉提供授信额度总额为人民币985万元的贷款，授信期间为60个月，期限为自2011年4月起至2016年4月止。如何永泉逾期还款，招商银行佛山分行有权在合同约定利率水平上加收50％计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。其后，招商银行佛山分行与何永泉签订三份《个人贷款借款合同》，并分三笔向何永泉发放贷款合计9849000元，具体如下：1.2013年8月13日，招商银行佛山分行与何永泉签订编号为招银佛个字第201305446《个人贷款借款合同》。招商银行佛山分行向何永泉提供贷款人民币450万元，期限12个月，从2013年8月13日起至2014年8月13日止。具体贷款期限以借款借据为准。合同第5条约定，本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6%为基础下浮5%，即年利率5.7%，实际执行利率以借款借据为准。逾期罚息利率在合同约定的贷款利率基础上浮50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。利率为固定利率，合同第7条约定何永泉按照按月付息到期还本的方式归还贷款本息。2013年8月13日，招商银行佛山分行向何永泉发放了贷款人民币450万元，年利率为5.7%，贷款期限自2013年8月13日至2014年8月13日，扣款日为每月21日。
2.2013年8月13日，招商银行佛山分行与何永泉签订编号为招银佛个字第201305447《个人贷款借款合同》。招商银行佛山分行向何永泉提供贷款人民币484.9万元，期限12个月，从2013年8月13日起至2014年8月13日止。具体贷款期限以借款借据为准。合同第5条约定，本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6%为基础下浮5%，即年利率5.7%，实际执行利率以借款借据为准。逾期罚息利率在合同约定的贷款利率基础上浮50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。利率为固定利率，合同第7条约定何永泉按照按月付息到期还本的方式归还贷款本息。2013年8月15日，招商银行佛山分行向何永泉发放了贷款人民币484.9万元，年利率为5.7%，贷款期限自2013年8月15日至2014年8月15日，扣款日为每月21日。
3.2013年8月13日，招商银行佛山分行与何永泉签订编号为招银佛个字第201305448《个人贷款借款合同》。招商银行佛山分行向何永泉提供贷款人民币50万元，期限12个月，从2013年8月13日起至2014年8月13日止。具体贷款期限以借款借据为准。合同第5条约定，本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6%为基础下浮5%，即年利率5.7%，实际执行利率以借款借据为准。逾期罚息利率在合同约定的贷款利率基础上浮50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。利率为固定利率，合同第7条约定何永泉按照按月付息到期还本的方式归还贷款本息。2013年8月13日，招商银行佛山分行向何永泉发放了贷款人民币50万元，年利率为5.7%，贷款期限自2013年8月13日至2014年8月13日，扣款日为每月21日。
二、抵押情况。2011年3月29日，招商银行佛山分行与何永泉、何绮雯签订编号为招银佛个字第201105088《个人授信最高额抵押合同》，约定何永泉提供登记在何永泉名下的位于佛山市顺德区乐从镇作为何永泉与招商银行佛山分行签订的编号为招银佛个字第201105088《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用的抵押担保，并办理了抵押登记。
三、担保情况。2011年3月29日，招商银行佛山分行分别与何绮雯、粤永公司签订两份编号均为招银佛个字第201105088号《个人授信最高额不可撤销担保书》，合同约定，何绮雯、粤永公司为何永泉在编号为招银佛个字第201105088号《个人授信协议》项下所欠招商银行佛山分行的所有债务承担连带保证责任。保证担保的范围是上述《个人授信协议》项下发放的贷款本金余额及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。
四、其他费用。根据合同约定，招商银行佛山分行为实现债权而应支付的费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、差旅费等均由何永泉、何绮雯、粤永公司承担。故何永泉、何绮雯、粤永公司除应偿还全部借款本金、利息、罚息、复利等外，还应承担本案诉讼费、保全费、律师费等。
五、违约情况。自2014年4月起，何永泉逾期不依约还款，且何永泉、何绮雯、粤永公司现已涉及其他诉讼。根据《个人授信协议》第19、20条的约定，招商银行佛山分行有权宣告对何永泉的贷款全部立即到期。为此，招商银行佛山分行向何永泉发出编号为2014第061603号《贷款提前到期催收通知书》，已宣布招银佛个字第201105088《个人授信协议》项下全部贷款已于2014年6月16日提前到期，并要求其立即清偿全部本息，但何永泉至今仍拒不还款。
综上，请求法院：1.判令何永泉向招商银行佛山分行返还贷款本金人民币9849000元、利息127079元（暂计至2014年7月2日，之后的利息以本金9849000元为基数，按照年利率8.55%计至实际清偿之日止）及复息674.81元（计至2014年7月2日）；2.判令何永泉、何绮雯、粤永公司向招商银行佛山分行支付律师费人民币268535元；3.判令何永泉、何绮雯、粤永公司承担本案全部诉讼费用；4.判令招商银行佛山分行对何永泉、何绮雯提供抵押的位于佛山市顺德区乐从镇处置所得款项在上述第1、2、3项债权范围内享有优先受偿权；5.判令何绮雯、粤永公司对本案全部债务承担连带清偿责任。
原告招商银行佛山分行在本案中提交了如下证据：
1.招银佛个字第201105088《个人授信协议》，证明2011年3月29日，招商银行佛山分行与何永泉签订编号为招银佛个字第201105088《个人授信协议》，约定招商银行佛山分行向何永泉提供授信额度总额为985万元的贷款，授信期间为60个月，期限为自2011年4月起至2016年4月止。如何永泉逾期还款，招商银行佛山分行有权在合同约定利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；
2.招银佛个字第201305446《个人贷款借款合同》、借款借据，证明2013年8月13日，招商银行佛山分行与何永泉签订编号为招银佛个字第201305446《个人贷款借款合同》。招商银行佛山分行向何永泉提供贷款450万元，期限12个月，从2013年8月13日起至2014年8月13日止。具体贷款期限以借款借据为准。合同第5条约定，本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6%为基础下浮5%，即年利率5.7%，实际执行利率以借款借据为准。逾期罚息利率在合同约定的贷款利率基础上浮50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。利率为固定利率，合同第7条约定何永泉按照按月付息到期还本的方式归还贷款本息。2013年8月13日，招商银行佛山分行向何永泉发放了贷款450万元，年利率为5.7%，贷款期限自2013年8月13日至2014年8月13日，扣款日为每月21日；
3.招银佛个字第201305447《个人贷款借款合同》、借款借据，证明2013年8月13日，招商银行佛山分行与何永泉签订编号为招银佛个字第201305447《个人贷款借款合同》。招商银行佛山分行向何永泉提供贷款人民币484.9万元，期限12个月，从2013年8月13日起至2014年8月13日止。具体贷款期限以借款借据为准。合同第5条约定，本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6%为基础下浮5%，即年利率5.7%，实际执行利率以借款借据为准。逾期罚息利率在合同约定的贷款利率基础上浮50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。利率为固定利率，合同第7条约定何永泉按照按月付息到期还本的方式归还贷款本息。2013年8月15日，招商银行佛山分行向何永泉发放了贷款484.9万元，年利率为5.7%，贷款期限自2013年8月15日至2014年8月15日，扣款日为每月21日；
4.招银佛个字第201305448《个人贷款借款合同》、借款借据，证明2013年8月13日，招商银行佛山分行与何永泉签订编号为招银佛个字第201305448《个人贷款借款合同》。招商银行佛山分行向何永泉提供贷款50万元，期限12个月，即2013年8月13日起至2014年8月13日止。具体贷款期限以借款借据为准。合同第5条约定，本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6%为基础下浮5%，即年利率5.7%，实际执行利率以借款借据为准。逾期罚息利率在合同约定的贷款利率基础上浮50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。利率调整方式为按每年1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息。合同第7条约定何永泉按照按月付息还本的方式归还贷款本息；2013年8月13日，招商银行佛山分行向何永泉发放了贷款50万元，年利率为5.7%，贷款期限自2013年8月13日至2014年8月13日，扣款日为每月21日；
5.招银佛个字第201105088《个人授信最高额抵押合同》、他项权证，证明2011年3月29日，招商银行佛山分行与何永泉、何绮雯签订编号为招银佛个字第201105088《个人授信最高额抵押合同》，约定何永泉提供登记在何永泉名下的位于佛山市顺德作为何永泉与招商银行佛山分行签订的编号为招银佛个字第201105088《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用的抵押担保，并办理了抵押登记；
6.招银佛个字第201105088号《个人授信最高额不可撤销担保书》两份，证明2011年3月29日，招商银行佛山分行分别与何绮雯、粤永公司签订两份编号均为招银佛个字第201105088号《个人授信最高额不可撤销担保书》。合同约定，何绮雯、粤永公司为何永泉在编号为招银佛个字第201105088号《个人授信协议》项下所欠招商银行佛山分行的所有债务承担连带保证责任。保证担保的范围是上述《个人授信协议》项下发放的贷款本金余额及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用；
7、2014第061603号《贷款提前到期催收通知书》、快递单，证明自2014年4月起，何永泉逾期不依约还款，且何永泉、何绮雯及粤永公司现已涉及其他诉讼。根据《个人授信协议》第19、20条的约定，招商银行佛山分行有权宣告对何永泉的贷款全部立即到期。为此，招商银行佛山分行向何永泉发出编号为2014第061603号《贷款提前到期催收通知书》，已宣布招银佛个字第201105088《个人授信协议》项下全部贷款已于2014年6月16日提前到期，并要求何永泉立即清偿全部本息，但何永泉至今仍拒不还款；
8.欠款本息清单，证明暂计至2014年10月16日，何永泉拖欠招商银行佛山分行借款本金9849000元、利息375041.71元、复息674.81元，扣除何永泉于2014年3月21日偿还利息14.13元，何永泉拖欠招商银行佛山分行本金、利息、复息合计10224702.39元；
9.《民事委托代理合同》、律师费发票，证明招商银行佛山分行委托广东至高律师事务所代理本案诉讼，约定律师费268535元。根据合同的相关约定，招商银行佛山分行为实现债权而支出的全部律师费应由何永泉、何绮雯、粤永公司承担。
被告何永泉、何绮雯、粤永公司质证认为：对证据1、2、3、4的真实性没有异议，但招商银行佛山分行已主张按借款利率上浮50%计算罚息，其同时又对罚息主张复利的要求过高，法院应予以调整；对证据5、6的真实性没有异议；对证据7的真实性不予确认，何永泉没有收到《贷款提前到期催收通知书》，计算罚息的时间应从何永泉收到起诉文书之日开始。对EMS邮寄查询单的真实性没有异议，但无法确认该邮寄信函的内容，亦无法证明何永泉已收到上述通知书，也无法确认快递与本案的关联性；对证据8中所列的借款本金没有异议，利息、罚息及复利由法院查明；对证据9的真实性没有异议，对证明内容有异议，本案律师费并未实际支付，约定的律师费过高。招商银行佛山分行对此证据的举证已超过法律规定的举证期间。
本院经审查认为，何永泉、何绮雯、粤永公司对招商银行佛山分行提交的证据1、2、3、4、5、6、9的真实性没有异议，本院予以确认；证据7，招商银行佛山分行提供了由邮政部门出具的该行寄送《贷款提前到期催收通知书》给何永泉的EMS邮单的查询单，故对证据7本院予以采信；证据8，何永泉、何绮雯、粤永公司对招商银行佛山分行主张的借款本金予以确认，本院确认该证据所列的借款本金，对于借款利息、罚息及复利在“本院认为”部分予以认定。
被告何永泉、何绮雯、粤永公司答辩称：一、招商银行佛山分行主张按照借款利率上浮50%计算罚息同时主张计收复利，双方约定的违约责任过高，既已计算罚息，就不应计算复利；二、罚息的起算时间应从何永泉收到起诉文书之日起算，不应自2014年6月16日起算；三、本案律师费并未实际发生，且招商银行佛山分行提交的委托代理合同、律师费发票已超过《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》和《佛山市中级人民法院举证通知书》列明的举证期间，因此，应予驳回。
被告何永泉、何绮雯、粤永公司在本案中没有提交证据。
本院经审理查明：
2011年3月29日，招商银行佛山分行与何永泉签订《个人授信协议》（合同编号：招银佛个字第201105088），约定招商银行佛山分行向何永泉提供总额为985万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为60个月，即从2011年4月起到2016年4月止。该合同第4.2条约定，何永泉未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行佛山分行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第5条约定，何永泉按照招商银行佛山分行的有关规定办妥贷款手续后，招商银行佛山分行将贷款划入何永泉第一扣款账户内。本协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准。第18条约定，与该协议有关的资信调查、检查、公证等（税）费用，信额度承诺费、使用费等与授信额度相关的所有费用，以及在何永泉不能按期归还协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，招商银行佛山分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由何永泉承担。第19.1条和第19.1.3条约定，何永泉连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件。第20条约定，一旦发生协议第19条规定的任何一种违约事件时，招商银行佛山分行有权宣布该协议项下债权提前到期，并可提前收回已发放贷款的本息和相关费用。第21.5条约定，招商银行佛山分行与该协议有关的任何信函一经按照协议第1条所确定的何永泉的住所地址发出、任何邮政信函一经按照上述联系地址送交邮局即被视为已送达当事人。该《个人授信协议》第1条记载的何永泉住所为佛山市顺德区乐从镇河滨北路华乐大厦东楼1806A。
2013年8月13日，招商银行佛山分行与何永泉签订《个人贷款借款合同》（合同编号：招银佛个字第201305446），约定招商银行佛山分行向何永泉提供450万元的贷款；借款期限为2013年8月13日至2014年8月13日，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率的计算公式为：月利率＝年利率÷12；日利率＝年利率÷360。贷款利率按照以国家公布的贷款基准年利率6%为基础下浮5%，即为年利率5.7%执行，实际执行利率以借款借据为准。利率调整方式为在合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，合同利率不作调整。何永泉未按合同约定按时足额偿还贷款的，招商银行佛山分行有权对何永泉未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款按照按月付息到期还本的方式归还贷款本息，每月21日扣收贷款利息，贷款到期日扣收前一扣款日至末次扣款日的利息和贷款剩余本金。同日，招商银行佛山分行向何永泉发放贷款450万元。根据招商银行佛山分行的《个人贷款借款借据》记载，该笔贷款的期限为自2013年8月13日起至2014年8月13日止，贷款执行年利率5.7%。
2013年8月13日，招商银行佛山分行与何永泉签订《个人贷款借款合同》（合同编号：招银佛个字第201305447），约定招商银行佛山分行向何永泉提供484.9万元的贷款；借款期限为2013年8月13日至2014年8月13日，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率按照以国家公布的贷款基准年利率6%为基础下浮5%，即为年利率5.7%执行，实际执行利率以借款借据为准。贷款利率的计算公式为：月利率＝年利率÷12；日利率＝年利率÷360。利率调整方式为在合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，合同利率不作调整。何永泉未按合同约定按时足额偿还贷款的，招商银行佛山分行有权对何永泉未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款按照按月付息到期还本的方式归还贷款本息，每月21日扣收贷款利息，贷款到期日扣收前一扣款日至末次扣款日的利息和贷款剩余本金。2013年8月15日，招商银行佛山分行向何永泉发放贷款484.9万元。根据招商银行佛山分行的《个人贷款借款借据》记载，该笔贷款的期限为自2013年8月15日起至2014年8月15日止，贷款执行年利率5.7%。
2013年8月13日，招商银行佛山分行与何永泉签订《个人贷款借款合同》（合同编号：招银佛个字第201305448），约定招商银行佛山分行向何永泉提供50万元的贷款；借款期限为2013年8月13日至2014年8月13日，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率按照以国家公布的贷款基准年利率6%为基础下浮5%，即为年利率5.7%执行，实际执行利率以借款借据为准。贷款利率的计算公式为：月利率＝年利率÷12；日利率＝年利率÷360。利率调整方式为在合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，合同利率不作调整。何永泉未按合同约定按时足额偿还贷款的，招商银行佛山分行有权对何永泉未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款按照按月付息到期还本的方式归还贷款本息，每月21日扣收贷款利息，贷款到期日扣收前一扣款日至末次扣款日的利息和贷款剩余本金。同日，招商银行佛山分行向何永泉账户发放贷款50万元。根据招商银行佛山分行贷款的《个人贷款借款借据》记载，该笔贷款的期限为自2013年8月13日起至2014年8月13日止，贷款执行年利率5.7%。
2011年3月29日，招商银行佛山分行与何永泉、何绮雯签订《个人授信最高额抵押合同》（合同编号为：招银佛个字第201105088），约定何永泉、何绮雯自愿以其所有的位于广东省佛山市顺德区，为招商银行佛山分行与何永泉签订的招银佛个字第201105088《个人授信协议》项下授信985万元债务提供抵押担保。合同约定的担保范围为招商银行佛山分行根据上述授信协议向何永泉提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等其他一切相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。《个人授信最高额抵押合同》签订后，招商银行佛山分行就上述合同项下的抵押物办理了抵押物登记手续，并取得他项权证（证号：粤房地他项权证佛字第0311006485号）。
2011年3月29日，招商银行佛山分行与何绮雯、粤永公司分别签订《个人授信最高额不可撤销担保书》。两合同分别约定，何绮雯、粤永公司为招商银行佛山分行与何永泉签订的招银佛个字第201105088《个人授信协议》项下何永泉所负的所有债务承担连带保证责任。两合同第2条均约定，保证范围为招商银行佛山分行根据招银佛个字第201105088《个人授信协议》向何永泉提供的贷款本金余额之和（最高限额为985万元），以及利息、罚息、复息、违约金和有关费用，包括但不限于招商银行佛山分行根据《个人授信协议》项下各具体合同发放的贷款本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金和有关费用，向何永泉追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。保证期间为自该担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。
2014年6月16日，招商银行佛山分行以何永泉为相对人发出《贷款提前到期催收通知书》，主张因何永泉无法按合同约定按时足额偿还贷款本息，宣布涉案《个人授信协议》项下的贷款于2014年6月16日提前到期。招商银行佛山分行于2014年6月16日将上述《贷款提前到期催收通知书》邮寄到何永泉在授信协议中记载的地址，收件人为何永泉。根据邮政部门对邮件的全程跟踪查询显示，上述邮件于2014年6月17日妥投。
2014年7月1日，招商银行佛山分行与广东至高律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定广东至高律师事务所接受招商银行佛山分行的委托，委派张鑫莹律师、招伟松实习律师在本金融借款合同纠纷一案中担任委托代理人，代理一审、二审诉讼及申请执行，律师代理费为268535元。广东至高律师事务所于2014年10月11日开出总额为268535元的发票。
涉案《个人授信协议》第8条、《个人贷款借款合同》第9条、《个人授信最高额抵押合同》第25条及《个人授信最高额不可撤销担保书》第19条约定，在合同履行过程中发生纠纷，经协商解决不成的，向招商银行佛山分行所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。《个人授信协议》第21.11条、《个人贷款借款合同》第35条、《个人授信最高额抵押合同》第25条及《个人授信最高额不可撤销担保书》第19条约定，适用中华人民共和国法律。
本院于2014年8月13日向何永泉邮寄诉讼材料，何永泉于2014年8月14日收到本案诉讼材料。
本院认为：
本案为金融借款合同纠纷。因被告何绮雯是澳门特别行政区居民，故本案属于涉澳商事案件，应参照适用《中华人民共和国民事诉讼法》第四编“涉外民事诉讼程序的特别规定”进行审理。关于本案的管辖权，涉案主合同和从合同均约定了纠纷管辖法院为招商银行佛山分行住所地人民法院，招商银行佛山分行的住所地为广东省佛山市，故本院受理本案符合《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条的规定，且本院是最高人民法院指定的具有涉澳民商事案件集中管辖权的法院，故本院对本案具有管辖权。本案当事人在合同中约定处理争议适用中华人民共和国法律，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，本案以内地法律为准据法。
诉讼各方签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》及《个人授信最高额抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》，其缔约主体适格，内容无违反法律法规的效力性强制性规定，意思表示真实，合法有效，对缔约当事人均具有法律约束力。
涉案《个人授信协议》约定债务人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，招商银行佛山分行有权宣布协议项下债权提前到期，收回已发放贷款的本息和相关费用。招商银行佛山分行主张何永泉自2014年4月21日开始没有支付贷款利息，何永泉对其还款付息的情况并未举证证明，故本院对招商银行佛山分行主张的何永泉欠付利息的期间予以采信。按照上述合同约定，债务人应在连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的情况下，招商银行佛山分行才有权对其宣布债权提前到期。根据招商银行佛山分行向何永泉邮寄的《贷款提前到期催收通知书》可知，招商银行佛山分行向何永泉提出贷款提前到期的通知于2014年6月16日发出，何永泉于2014年6月17日收到该通知书。从招商银行佛山分行主张的欠息日2014年4月21日至通知到达日，何永泉的欠息期间未达连续三个月（2014年4月21日至2014年6月17日），该情节不应适用双方合同中有关连续三个月未按时足额偿还利息，债权人可主张贷款提前到期的约定。债权人可主张贷款提前到期的另一条件为债务人累计六次未按时足额偿还贷款本息，招商银行佛山分行对此未举证证明。因此，对招商银行佛山分行主张涉案借款在2014年6月16日提前到期，本院不予支持。招商银行佛山分行于2014年7月4日向本院提起本案诉讼，提出借款提前到期并要求立即偿还贷款本息，此举可视为其向债务人以诉讼的形式主张贷款提前到期。参照招商银行佛山分行与何永泉签订的《个人授信协议》第21.5条的约定，贷款提前到期的通知送达时间，应为本院将招商银行佛山分行的起诉书等诉讼材料交寄之日。经查，本院邮寄本案起诉状等诉讼材料的时间为2014年8月13日。从2014年4月21日至2014年8月13日，何永泉未举证证明其有向招商银行佛山分行足额偿还贷款本息，招商银行佛山分行可据此按照合同约定宣告贷款提前到期。涉案贷款中，合同编号为招银佛个字第201305446、201305448的《个人贷款借款合同》项下的贷款，均约定贷款到期日为2014年8月13日，故至本院交寄本案诉讼材料之日，上述两笔贷款已达合同约定的到期日；另一笔合同编号为招银佛个字第201305447的《个人贷款借款合同》项下的贷款，合同约定的贷款期限至2014年8月15日，该笔贷款的提前到期日应为2014年8月13日。至贷款到期日，何永泉未归还借款合同项下的本金、相应利息，故招商银行佛山分行有权向何永泉主张前述借款合同项下的尚欠本金、相应利息及罚息。
关于招商银行佛山分行是否有权就何永泉未支付的利息及罚息计收复利的问题，贷款人要求对借款期内借款人应付未付的利息计收复利，实质是要求借款人承担未支付正常利息的违约补偿责任，应予支持。逾期罚息实际上作为对借款人逾期归还贷款本金所应给予贷款人的违约金，已具补偿性质，若再对罚息计收复利，实质是给予贷款人双倍损失补偿，系对违约的借款人施以双重处罚，既违反了《中华人民共和国合同法》的规定，对借款人亦不公，故招商银行佛山分行仅有权向何永泉就应付未付的利息计收复利。
关于招商银行佛山分行主张的涉案借款本金、利息及罚息、复利数额问题。招商银行佛山分行诉请何永泉清偿贷款本金984.9万元，何永泉确认招商银行佛山分行主张的该尚欠借款本金数额，由此，对于招商银行佛山分行主张何永泉尚欠借款本金984.9万元未付，本院予以确认。如前所述，何永泉从2014年4月21日开始未支付涉案贷款的利息。从2014年4月21日起至何永泉实际清偿借款之日止的利息、复利及罚息计付方式问题，依据《个人贷款借款合同》第5条的规定，并结合招商银行佛山分行的诉请，借款期内的利息以984.9万元为本金，按年利率5.7%自2014年4月21日起至2014年8月13日止计算。对于借款期内利息的复利：1.以2014年4月21日至2014年5月20日的欠付利息为本金，按合同约定的罚息利率即年利率8.55%（5.7%×1.5）计算至何永泉实际清偿之日止；2.以2014年5月21日至2014年6月20日的欠付利息为本金，按年利率8.55%（5.7%×1.5）计算至何永泉实际清偿之日止；3.以2014年6月21日至2014年7月20日的欠付利息为本金，按年利率8.55%（5.7%×1.5）计算至何永泉实际清偿之日止；4.以2014年7月21日至2014年8月13日的欠付利息为本金，按年利率8.55%（5.7%×1.5）计算至何永泉实际清偿之日止。此外，何永泉还应支付以984.9万元为本金，按借款执行利率上浮50%即按年利率8.55%计收从2014年8月14日起至该本金实际清偿之日的罚息。
由于招商银行佛山分行起诉主张的本案债权及实现债权的诉讼费用、律师费等，均属于该行与何绮雯、粤永公司签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》，与何永泉、何绮雯签订的《个人授信最高额抵押合同》的担保范围，且案经审理查明存在何永泉未按约履行债务的情形，故保证人何绮雯、粤永公司，以及抵押人何永泉、何绮雯应按照约定在其担保的最高债权额限度内承担担保责任。其中，招商银行佛山分行有权于985万元的最高债权余额限度内，以何永泉、何绮雯提供抵押的座落于佛山市顺德区乐从镇折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；何绮雯、粤永公司各自于985万元的最高额债权本金余额限度内对本案借款本息及实现债权的诉讼费用、律师费承担连带保证责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”根据该法律规定，何绮雯、粤永公司对本案债务承担保证责任后，有权向主债务人何永泉追偿。
关于招商银行佛山分行所主张的律师费问题。招商银行佛山分行诉请各被告赔偿其律师费268535元，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第一款的规定，招商银行佛山分行应举证证明其主张的律师费损失已客观发生。招商银行佛山分行在诉讼期间表示其虽提供了相应的律师费发票，但律师费并未实际支付，故招商银行佛山分行需实际给付的律师费数额尚未确定。因此，招商银行佛山分行现就损失数额尚未明确的费用，请求各被告承担律师费268535元赔偿责任，依据不足，本院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条的规定，判决如下：
一、被告何永泉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行清偿贷款本金984.9万元及相应利息、复利及罚息（自2014年4月21日至2014年8月13日止的利息，以984.9万元为本金按年利率5.7%计算；以2014年4月21日至2014年5月20日的欠付利息为本金，按年利率8.55%计算复利从2014年5月21日起至实际清偿该期间的欠付利息之日止；以2014年5月21日至2014年6月20日的欠付利息为本金，按年利率8.55%计算复利从2014年6月21日起至实际清偿该期间的欠付利息之日止；以2014年6月21日至2014年7月20日的欠付利息为本金，按年利率8.55%计算复利从2014年7月21日起至实际清偿该期间的欠付利息之日止；以2014年7月21日至2014年8月13日的欠付利息为本金，按年利率8.55%计算复利从2014年8月14日起至实际清偿该期间的欠付利息之日止；从2014年8月14日起至实际清偿984.9万元之日止，以984.9万元为本金按年利率8.55%计算罚息）；
二、被告何绮雯、佛山市顺德区粤永贸易有限公司应在985万元的最高债权本金余额限度内，对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后有权向被告何永泉追偿；
三、原告招商银行股份有限公司佛山分行有权在985万元的最高债权本金余额限度内，对被告何永泉、何绮雯提供抵押的座落于广东省佛山市顺德区享有优先受偿权；
四、驳回原告招商银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，按照中国人民银行规定的同期贷款基准利率加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费83271.73元、财产保全费5000元，合共88271.73元，由被告何永泉、何绮雯、佛山市顺德区粤永贸易有限公司负担86089.13元，原告招商银行股份有限公司佛山分行负担2182.6元。
如不服本判决，原告招商银行股份有限公司佛山分行、被告何永泉、佛山市顺德区粤永贸易有限公司可在判决书送达之日起十五日内，被告何绮雯可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方的人数提出副本，上诉于广东省高级人民法院。
审 判 长 罗凯原
代理审判员 何希红
代理审判员 李 炜
二〇一五年五月五日
书 记 员 何敏玲