连云港市海州区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）海商初字第278号
原告连云港惠民物流有限公司。
法定代表人金辉。
委托代理人颜廷强。
被告中国人民财产保险股份有限公司连云港市海州支公司。
负责人戚斌。
委托代理人赵坚。
原告连云港惠民物流有限公司（以下简称惠民公司）与被告中国人民财产保险股份有限公司连云港市海州支公司（以下简称人民保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2013年6月21日受理后，依法由审判员张海独任审判，于2013年8月6日、8月12日、9月11日公开开庭进行了审理。原告惠民公司的委托代理人颜廷强、被告人民保险公司的委托代理人赵坚到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告惠民公司诉称，2012年12月6日，原告所有的苏G×××××、苏G×××××挂号货车在被告人民保险公司处投保了机动车损失险、不计免赔率等险别。保险期间为：从2012年12月7日零时起至2013年12月6日24时止。2013年1月28日，原告雇佣的驾驶员朱来来驾驶苏G×××××、苏G×××××挂号货车，行驶至淮安市237省道入口时，因避让前方车辆而采取紧急制动，导致车辆上的货物撞击驾驶室，致苏G×××××号货车驾驶室毁损。车辆损失经被告人民保险公司查勘，该公司定损为10290元（残值50元）。因被告人民保险公司不予理赔，现诉至法院，要求被告支付车辆损失10240元并承担诉讼费用。
被告人民保险公司辩称：一、对苏G×××××、苏G×××××挂号货车于2013年1月28日发生事故，车辆损失为10290元的事实予以认可；二、虽然在机动车保险投保单中，“投保人声明”处的签名不是投保人本人签字，而是他人代签，但因为投保人已经实际交纳了保险费，其应当视为其对代签字行为的追认；三、2011年12月5日，即本次保险期间的上一年度，苏G×××××号货车也曾在本公司投保了车辆损失险等险别。当时的投保人为连云港市龙翔汽车销售有限责任公司（以下简称龙翔公司），被保险人为原告惠明公司。龙翔公司、惠民公司均在投保单上的“投保人声明”处盖章，我公司曾就同种类相同的免责条款向投保人履行过明确说明义务，本次投保勿需再次说明，故免责条款应当有效；四、本公司在保险格式条款中，对“碰撞”的含义作出明确解释，是指被保险机动车与“外界物体”直接接触并发生意外撞击，此处的“外界物体”不包括车载货物。本案车辆损失是因车载货物与驾驶室撞击造成，不属于车辆损失险的保险责任范围，我公司不应赔偿。“碰撞”属于专业术语，但不是保险术语，不适用不利解释规则。综上，应当驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，2012年12月6日，案外人昝建成作为投保人和被保险人，与被告人民保险公司签订保险合同且交纳了保险费，合同约定苏G×××××号货车在被告处投保机动车损失险、不计免赔率等险别。保险期间为：从2012年12月7日零时起至2013年12月6日24时止。原告惠明公司是苏G×××××号货车的登记所有人。2013年1月28日，案外人朱来来驾驶苏G×××××、苏G×××××挂号货车，行驶至淮安市237省道入口处时，因避让前方车辆采取紧急制动，导致车载货物将主车苏G×××××号货车的驾驶室毁坏。经被告人民保险公司定损，苏G×××××号货车的损失为10290元、残值为50元。
另查明，在2012年12月6日的投保单中，被告人民保险公司认可“投保人声明”处的投保人签名：“昝建成”，不是昝建成本人所签，是他人代签。在保险车辆保险期间的上一年度，即2011年12月5日，龙翔公司作为投保人，原告惠民公司作为被保险人，在被告人民保险公司处投保了机动车损失险等险别。保险期间为：从2011年12月7日零时起至2012年12月6日24时止。在投保单上“投保人声明”处，龙翔公司、惠民公司均加盖公司印章。
还查明，在被告人民保险公司的汽车损失保险格式条款中有如下记载：1、第四条保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；……；2、第三十七条本保险合同中下列术语的含义：……，碰撞：指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击，产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击；3、第七条被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……，（十一）被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。
以上事实，有原告提供的机动车保险单、车辆损失情况确认书，被告提供的机动车保险投保单、保险格式条款等证据以及当事人陈述予以佐证，本院予以确认。
本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。本案被告人民保险公司与昝建成所签订的协议，属于保险合同，是双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。虽然保险合同的投保人、被保险人均是昝建成，但因原告惠民公司是车辆的所有人，对投保车辆具有保险利益，故惠民公司可以作为本案原告主张权利。
本案争议焦点为：一、投保人实际交纳保险费后，是否应当视为其对在“投保人声明”处代签字行为的追认；二、签订过二次以上同种类保险合同的，保险人否可以不再履行提示和明确说明义务；三、本案车辆损失是否属于保险责任范围，被告能否免责。
关于争议焦点一，本院认为，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第三条第一款规定，“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认”。实践中，投保单需要投保人签章的地方一般有两处：1、投保人以订约人的身份在投保单相应部分签章；2、在“投保人声明”处签章。保险公司为了履行《中华人民共和国保险法》所要求的对保险免责条款的明确说明义务，一般是在投保单上“投保人声明”处载明“保险人已向本人详细介绍了保险条款，并就该条款中有关责任免除的内容做了明确说明……”，由投保人签章认可。本案中，投保人交纳了保险费，但此仅能表明其愿意订立该保险合同，是对代签保险合同行为的追认，保险合同对其生效，但不能因此认为投保人认可保险人已经向其履行了保险免责条款的说明义务，因为保险人是否已经向其履行了保险免责条款的明确说明义务是个事实问题，应当实事求是的认定。据此，本院依法确认投保人已经实际交纳了保险费，不应当视为其对在“投保人声明”处代签字行为的追认。
关于争议焦点二，本院认为，保险人的提示和明确说明义务不仅是法定义务，也是诚实信用原则对保险人的要求。不管任何情形下，保险人对于免除责任条款都应进行提示和明确说明。投保人与保险人就同一保险条款第二次订立保险合同时，保险人在第一次订立保险合同时就相关免除保险人责任的条款已经提示和明确说明的，并不能当然推定投保人已经知道或者应当知道该免责条款的具体含义和法律后果。任何保险人以相同免责条款订立保险合同，仍需进行提示和说明。
关于争议焦点三，对此本院认为：一、采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人对合同条款有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、交易习惯等，确定该条款真实意思。仍有两种以上解释的，应当作出有利于投保人的解释。本案被告人民保险公司在保险格式条款中，对专业术语“碰撞”的含义解释为：“指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击，产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击”。从文义上理解“外界物体”这一词语、不能确定理解为“不包括车载货物”，对“外界物体”可以存在两种合理解释，即包括车载货物和不包括车载货物。据此，应当作出不利于被告的解释，即“外界物体”包括车载货物；二、虽然专业术语一般情况下不适用不利解释原则，但法律之外的专业术语或者其解释所体现的表面文义与实质含义有较大差别的，不就该差别予以揭示将对投保人构成普遍性误导的，保险人应就上述差别予以揭示。保险人未就上述差别予以揭示的，应当适用不利解释规则。被告人民保险公司对“碰撞”解释的表面文义与实质含义有较大差别，其对“碰撞”的客体范围予以限缩，排除了车载货物，因被告未对此向投保人予以揭示，故应当适用不利解释规则，“碰撞”的物不能排除车载货物；三、被告人民保险公司的保险格式条款第七条规定：“被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：，（十一）被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失”，此处规定又将被保险机动车与所载货物“撞击”所造成的损失纳入了免责条款，与被告的抗辩自相矛盾；四、因被告未履行提示和明确告知义务，且不计免赔率覆盖了车辆损失险，故被告在本案中不能免责。
综上所述，因被告人民保险公司认可原告实际车损为10240元，故原告的诉讼请求本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条第一款、第十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第三条第一款、第十七条的规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司连云港市海州支公司于本判决生效后十日内一次性支付原告连云港惠民物流有限公司车辆损失10240元。
如果被告未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费56元，由被告人民保险公司负担（此款原告已预交，被告在履行本判决确定义务时一并将此款给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，应向该院预交上诉案件受理费（连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行营业部，账号：44×××94）。
依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。
审判员 张 海
二〇一三年九月十一日
书记员 王莉莉
法律条文及上诉须知附录
一、法律条文
（一）、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行，采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（二）、《中华人民共和国保险法》
第十条第一款保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
（三）、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）
第三条第一款投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。
第十七条保险人在其提供的保险合同格式条款中对非保险术语所作的解释符合专业意义，或者虽不符合专业意义，但有利于投保人、被保险人或者受益人的，人民法院应予认可。
二、上诉须知
根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：
当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。
上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自上诉人递交上诉状之日起7日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或未将缴款凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用﹤诉讼费用交纳办法﹥的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。
本“上诉须知”与《催缴上诉费通知》具有同等法律效力。
收款人：连云港市中级人民法院
账号：440301040009094
开户行：连云港市农业银行苍梧支行