浙江省乐清市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）温乐商初字第1615号
原告：中国农业银行股份有限公司乐清市支行。
负责人：冯卫兵，行长。
委托代理人：朱国琬、陈浩，浙江联英（乐清）律师事务所律师。
被告：潘孝森。
被告：金廷楷。
原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行与被告潘孝森、金廷楷信用卡纠纷一案，于2015年5月27日向本院提起诉讼。本院于同日立案受理后，依法组成合议庭于2015年11月16日公开开庭审理了本案。原告的委托代理人朱国琬到庭参加诉讼，被告潘孝森、金廷楷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行起诉称：被告潘孝森向原告提出中国农业银行贷记卡购车透支分期付款业务的申请，2012年5月2日双方签订了《金穗贷记卡购车透支借款担保合同》（编号：270112A0555），合同约定：被告潘孝森通过办理金穗贷记卡透支支付购车款100000元后，分期偿还透支款手续费10860元，透支款及手续费均由被告分36期还款，按月分期等额偿还。期间，原告与被告潘孝森签订了《金穗贷记卡购车透支借款抵押合同》，合同约定：被告潘孝森购得的雅阁牌小型轿车作为抵押物提供抵押担保，所担保的主债权为原告依据其与被告潘孝森签订的《金穗贷记卡购车透支借款担保合同》而享有对被告潘孝森的债权，并办理了抵押登记手续。被告金廷楷自愿向原告出具了共同偿债人承诺书，对该笔透支款的本息承担共同偿债责任。
合同生效后，原告依约将借款金额直接划入交易车行，已经履行了合同义务。被告初始还能按期还款，但在2012年10月开始逾期还款，至2014年3月之后便不再还款，其已严重违约，符合合同第12.2条的约定，贷款人有权提前终止本合同，要求被告立即偿还全部款项。截至2014年9月30日，被告共还款68966.88元，其中本金59665.76元，手续费6481.37元，逾期透支利息和4284.08元滞纳金2156.84元，被告尚有本金40334.24元，分期手续费4378.63元，逾期透支利息1323.17及滞纳金4284.08元未还。经原告通过多种方式要求被告立即偿还已到期透支款，但均未果。原告向本院提出如下诉讼请求：1、判令两被告支付原告透支款本金40334.24元、分期手续费4378.63元及计算至判决确定履行之日的逾期透支息和滞纳金（逾期透支息暂算至2014年9月30日为1323.17元，自2014年10月1日起以50320.12元为基数按日万分之五计收；滞纳金暂算至2014年9月30日为4284.08元，自2014年10月1日起以50320.12元为基数按5%计收）；2、如被告未偿还透支款本息，则在拍卖、变卖被告所有的车牌号为浙C×××××的雅阁牌小型轿车所得款后，原告优先受偿；3、本案诉讼费由两被告承担。
在举证期限内，原告向本院提供了如下证据：
1、营业执照、金融许可证、组织机构代码证，证明原告主体资格；
2、法定代表人身份证明，证明原告负责人身份证明；
3、户籍信息、身份证，证明被告的身份证明；
4、中国农业银行贷记卡购车透支分期付款业务申请审批表、金穗贷记卡购车透支借款担保合同、金穗贷记卡购车透支借款抵押合同、中国农业银行金穗乐分卡申请表领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程、中国农业银行金穗卡签购单，证明被告潘孝森向原告申请车贷透支额度，原告同意给予透支额度并划款的事实，及分期费用、相关利息滞纳金约定的事实；
5、共同偿债人承诺书，证明被告金廷楷就合同项下透支款承担共同偿债的责任；
6、机动车注册登记、抵押登记信息、机动车销售统一发票，证明被告潘孝森使用原告基于透支款购车并以之抵押的事实；
7、潘孝森卡交易流水查询，证明被告潘孝森存在违约行为。
8、律师催款函与EMS快递单，证明原告向被告催款的事实（当庭提供）。
被告潘孝森、金廷楷未作答辩，也未提供任何证据。
原告提供的上述证据在庭审出示质证，两被告缺席，视为对原告陈述的事实与提供的证据放弃抗辩与质证的权利。本院审核后认为，原告提供的上述证据真实、合法，可以证明待证事实，予以认定。
经审理本院查明：2012年5月2日，原告作为贷款人，被告潘孝森分别作为借款人和抵押人，浙江天安担保投资有限公司作为保证人，签订了合同编号为270112A0555的《金穗贷记卡购车透支借款担保合同》，合同约定：原告为被告潘孝森提供金穗贷记卡购车分期额度100000元，用于购买雅阁牌小型轿车。在被告潘孝森使用金穗贷记卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向贷款人偿还透支的资金。还款应在2012年6月份开始，分期还款共分36期，每期偿还的金额为人民币2738元；借款人应于透支次月与贷款人约定的还款日提前将第一期偿还的款项存入合同所列账户，第二期以后的还款资金均应于每月与贷款人约定的还款日2日前存入所列账户。借款人以金穗贷记卡透支方式支付购车款，并向贷款人分期偿还，应向贷款人支付手续费。手续费金额为10860元，借款人采取按月分期等额方式向贷款人支付上述手续费，每期偿还的手续费为302元。借款人于每期偿还透支款项时同时交纳该期手续费。借款的担保方式为抵押和保证。抵押人同意以车辆提供抵押担保，抵押物详见《金穗贷记卡购车透支借款抵押合同》，保证人同意对本合同下，借款人与贷款人实际形成的债务（包括债务、利息、手续费、罚息、违约金、损害赔偿金等以贷款人实现债权的一切费用），自愿承担连带责任保证。借款人未在到期还款日前存入分期付款应归还的款项，不享受还款免息期。逾期产生的利息、滞纳金、超限费等费用执行《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行贷记卡章程》的相关规定。借款人违反本合同项下的义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权要求担保人承担担保责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他资产保全措施。因合同履行中发生的诉讼，由贷款人住所地人民法院管辖。
2012年5月2日，被告金廷楷向原告出具了《共同偿债人承诺书》，承诺其作为共同债务人，对被告潘孝森的上述债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。
2012年5月2日，原告与被告潘孝森签订《金穗贷记卡购车透支借款抵押合同》一份，合同约定：被告潘孝森以所购得的雅阁牌HG7203AB小型轿车（车牌号：浙C×××××的）作为抵押物提供抵押担保，所担保的主债权为原告依据其与被告潘孝森签订的《金穗贷记卡购车透支借款担保合同》（编号：270112A0555）而享有的对被告潘孝森的债权。合同签订后，双方于2012年7月4日办理了车辆抵押登记手续。
上述合同签订后，原告按约向被告潘孝森发放了100000元，后被告未依约还款。截至2014年9月30日，被告潘孝森共还款68966.88元，其中偿还本金59665.76元、手续费6481.37元、借记利息662.91元、滞纳金2156.84元，尚有本金40334.24元、手续费4378.63元、借记利息10278.65元、滞纳金33826.03元未还。被告金廷楷亦未履行共同还款义务。
另查明，根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行贷记卡章程》约定：利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金。
本院认为，案涉《金穗贷记卡购车透支借款担保合同》、《金穗贷记卡购车透支借款抵押合同》、《共同偿债人承诺书》均系当事人真实意思表示，没有违反法律、法规的禁止性规定，为有效合同。现被告潘孝森未能按约偿还透支款，原告有权按照合同约定提前收回借款。因此，原告要求被告潘孝森按照合同约定偿还信用卡透支款本金、手续费及逾期透支利息，有事实与法律依据，本院予以支持。原告主张的逾期利息诉讼请求中将手续费也纳入了计算基数，手续费系透支本金采取分期付款方式归还而发生的费用，现双方签订的合同也未对此做出约定，故原告该请求没有事实与法律依据，本院不予支持。因原告对被告潘孝森逾期还款已经收取了每日万分之五的利息，该利息已明显高于同期中国人民银行规定的同类贷款基准利率，已经具有了惩罚性质，如再计收滞纳金将违反中国人民银行对银行有关贷款利率的限制性规定，故对滞纳金的诉讼请求，本院不予支持。被告金廷楷自愿为上述借款出具了共同偿债人承诺书，应按约定承担共同还款责任。被告潘孝森自愿将登记在其名下的车牌为浙C×××××的雅阁牌小型轿车为上述借款提供抵押担保，应依约承担抵押担保责任。被告潘孝森、金廷楷经本院合法传唤后，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告潘孝森、金廷楷应在本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行信用卡透支款本金40334.24元、手续费4378.63元和逾期利息（截至2014年9月30日为1323.17元，之后逾期利息从2015年10月1日起以40334.24元为基数按每日万分之五计算至本判决确定的履行之日止）。款交本院民二庭转付。
二、如被告潘孝森、金廷楷未按时偿还上述第一项债务，则依法拍卖、变卖登记在被告潘孝森名下的车牌号为浙C×××××的雅阁牌小型轿车，所得价款由原告优先受偿。
三、驳回原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1058元，由原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行负担107元，由被告潘孝森、金廷楷负担951元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。
审 判 长 许向阳
人民陪审员 蔡许玉
人民陪审员 何淑娜
二〇一五年十二月十五日
代书 记员 陈晓洁