河南省驻马店市驿城区人民法院
执 行 裁 定 书
（2018）豫1702执异269号
案外人中国银行股份有限公司驻马店分行。
负责人张会军，该行行长。
申请执行人韩生，男，1985年10月19日出生，汉族，住河南省遂平县，。
被执行人河南天琦置业开发有限公司，住所地：驻马店市金雀路与天中山大道交叉口东南角。
法定代表人赵玉，该公司执行董事。
被执行人米勇，男，1975年11月10日出生，汉族，户籍所在地河南省郑州市金水区，现住驻马店市，。
被执行人杨海英，男，1962年6月26日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区，。
本院在执行韩生申请执行河南天琦置业开发有限公司（以下简称天琦置业公司）、米勇、杨海英民间借贷纠纷一案中，案外人中国银行股份有限公司驻马店分行（以下简称中国银行驻马店分行）提出书面异议，本院受理后，依法组成合议庭进行了审查，现已审查终结。
案外人中国银行驻马店分行称，本院于2018年7月9日作出的（2017）豫1702执2731号协助扣划存款通知书，拟扣划被执行人天琦置业公司在案外人中国银行驻马店分行处开户账号为25×××13的保证金账户内保证金423000元，该账户内的保证金是被执行人天琦置业公司提供的质押担保。2016年1月22日，案外人中国银行驻马店分行与被执行人天琦置业公司签订《个人房屋贷款合作协议书》，协议第十条约定“乙方同意在甲方开立贷款保证金账户，按照住房贷款总额的5%交纳保证金，账号为25×××13，并接受甲方的监督和管理。在乙方为购房借款人办妥房产抵押登记手续之前，该账户的资金只能作为偿还甲方向购房借款人发放的贷款的还本付息保证。协议项下任一房屋贷款因乙方原因发生逾期或违约，甲方有权从乙方保证金账户中扣除偿还每笔违约贷款应还款部分，乙方应在5个工作日内及时补足保证金。乙方保证期间结束后，甲方应及时解冻保证金专户”。2016年1月22日，案外人中国银行驻马店分行与被执行人天琦置业签订《个人贷款保证金质押合同》，协议第四条约定“出质人天琦置业公司提供阶段性质押担保。自借款人办妥本合同第一条所述主合同项下贷款所购房屋登记手续并且质权人收到他项权证正本之日起，出质人在本合同项下不再发生新的担保义务和责任，但在该日之前已经发生的担保责任，出质人须以质押物予以承担”。被执行人天琦置业公司按照协议约定在案外人中国银行驻马店分行开立保证金账户，账号为25×××13，并按照贷款额度的一定比例向该账户缴存保证金，该账户亦未作日常结算使用，案外人中国银行驻马店分行作为质权人，取得对该账户的实际控制权，案外人中国银行驻马店分行与被执行人天琦置业公司之间存在金钱质押关系，已达成金钱质押的合意，并已实际履行，且该质权已设立，案外人中国银行驻马店分行对该保证金账户内的金钱享有优先受偿权。请求本院依法停止执行并归还对被执行人天琦置业公司保证金账户25×××13扣划的423000元。
本院查明，韩生申请执行天琦置业公司、米勇、杨海英民间借贷纠纷一案中，本院于2018年7月9日依法冻结被执行人天琦置业公司在中国银行股份有限公司驻马店分行开立的25×××13账户1157万元，该账户余额为423093.71元，本院并于当日划拨该账户423000元至本院执行款专户。
另查明，2016年1月22日，案外人中国银行驻马店分行与被执行人天琦置业公司签订《个人房屋贷款合作协议书》，约定以天琦置业公司开发的位于驻马店市驿城区金雀路与天中山大道的贵和世家2#3#4#6#8#散户楼盘作为合作房屋项目，由中国银行驻马店分行向合作项目购房人提供的个人房屋贷款最高不超过9387万元。被执行人天琦置业公司同意自《借款合同》生效之日起，至中国银行驻马店分行取得购房借款人以《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》或《房地产权证》所办抵押的《抵押登记证明》或《他项权利证》止，为购房借款人提供连带责任担保，并在中国银行驻马店分行开立贷款保证金账户，按照贷款总额的5%交纳保证金，账号为25×××13，并接受中国银行驻马店分行的监督和管理。同日，案外人中国银行驻马店分行与被执行人天琦置业签订《个人贷款保证金质押合同》。被执行人天琦置业公司于2016年1月22日在中国银行驻马店分行开立了账号为25×××13的保证金人民币存款账户，协议签订后，中国银行驻马店分行为购房户发放住房贷款1110.7万元，天琦置业公司于2016年1月22日存入该保证金账户42万元。
本院认为，本案争议的焦点是案外人中国银行驻马店分行与被执行人天琦置业公司关于保证金账户的约定是否构成质押担保，案外人中国银行驻马店分行对保证金账户中的存款是否享有优先受偿权。而要实现上述权利，则要符合《中华人民共和国担保法》及其解释关于质押担保的有关规定。《中华人民共和国担保法》第六十三条规定“本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变动该动产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。”第六十四条规定“出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。质押合同自质物移交于质权人占有时生效”。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条的规定“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”根据以上规定，贷款保证金等账户资金作为质押，应满足三个条件：第一，出质人和质权人有将该账户用于质押的合意，出质人不论是债务人或者其他第三人同意在发生债务不能如期清偿时，可以特定账户的资金优先偿还给质权人的债权，且合意须以书面的形式进行约定；第二，该账户的资金应由质权人进行掌控、支配，非由出质人进行掌控，如果仅设立了该账户，或者仅有债权人与债务人或者第三人的协议约定，但没有将特定保证金账户的资金转移给质权人占有，则该保证金账户不构成质押。第三，贷款保证金的账户需要“特定化”。根据《中华人民共和国物权法》第二百一十条规定，“质权合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）质押财产的名称、数量、质量、状况；（四）担保的范围；（五）质押财产交付的时间”的规定，这种“特定化”，一是要对该账户资金担保的具体主债权种类、数额、担保的范围、主债务的履行期限等予以明确约定，即保证金金额应该与所担保的债权一一对应，关系明确。如果对账户资金担保的主债权没有具体约定，则不构成账户担保的特定性,也就不具备金钱质押的基础条件；二是该账户资金在债务关系存续期间，金额必须是固定的，账户资金不能随意进出，否则，不具备金钱质押的属性；三是根据物权公示原则，动产物权的设立和转让，应当以交付为公示方式。以动产设置担保的质权，也需满足交付的公示要求。银行作为具有存款业务的金融机构，将出质人交付的金钱作为质押财产，应当依法将质押金钱放置于专门的账户，并且对任何第三人均能显示出设立质押的外观，否则难以区分该金钱是出质人的普通存款还是质押财产。
本案中，案外人中国银行驻马店分行与被执行人天琦置业公司签订的《个人房屋贷款合作协议书》，一是关于交纳保证金的约定，双方虽然签订了书面的质押合同，但保证金和主债权不具有明确的对应关系，贷款保证金账户对优先受偿的主债权约定不明确，账户中的资金金额也不固定，仍作为日常结息，不符合质押物特定化的要求。且该账户在外观上与其他资金账户没有任何差别，包括法院在内的第三方均无法直接从外部识别该账户内资金是否设有质权。二是该账户虽由案外人中国银行驻马店分行监管，但该特定保证金账户的资金并没有转移给案外人中国银行驻马店分行占有。三是本案中的贷款保证金账户对优先受偿的主债权约定不明确，账户中的资金金额也不确定，保证金和主债权不具有明确的对应关系，不符合质押物特定化的要求。案外人中国银行驻马店分行取得的仅是债权性质的担保，未取得物权性质的担保，其优先受偿的前提不存在。因此，案外人中国银行驻马店分行要求停止执行并返还对被执行人天琦置业公司保证金账户25×××13冻结的423000元，其异议理由不成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十七条的规定，裁定如下：
驳回案外人中国银行股份有限公司驻马店分行的异议请求。
如不服本裁定，可以自本裁定书送达之日起十五日内向驻马店市驿城区人民法院提起诉讼。
审判长 赵雪刚
审判员 王书阁
审判员 胡 静
二〇一八年八月二十九日
书记员 杨子帆