广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1202民初224号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市天宁北路75号之一，组织机构代码19527026-3。负责人：陈里东，该行行长。委托代理人：梁昕卉、黄杰明，广东赛力律师事务所律师。被告：杨军，男，1982年3月21日出生，汉族，身份证住址河南省镇平县。被告：时雨，女，1984年6月2日出生，汉族，身份证住址河南省镇平县。系被告杨军的妻子。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）诉被告杨军、时雨金融借款合同纠纷一案，本院2017年1月6日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年6月13日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托代理人梁昕卉到庭参加诉讼，被告杨军、时雨经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行诉称：原告与被告杨军于2013年12月27日签订了编号为1312310398号的《生意人卡（生意红）申请表》，之后又签订了《个人信用贷款核准通知书》（上述《生意人卡（生意红）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容），约定由原告向被告杨军发放总额度为45万元信用贷款，贷款期限为60个月，系循环贷款，月利率1.5%，每月等额本息还款。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告杨军却没有按合同的约定按时履行还款义务。截至2016年9月6日，被告杨军已拖欠欠款合计512802.77元（其中本金460104.98元和逾期利息44398.38元、逾期罚息5234.54元、复利3064.88元），经原告多次催告，被告杨军均借故推托，未予归还。根据《个人信用贷款（生意红）条款》第30条第（2）款，借款人杨军未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的属于违约情形；第31条第（3）款约定，如上述违约情形的，本行（原告）有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人（被告杨军）立即归还借款本息及相关费用。原告已要求被告杨军提前偿还全部欠款。但截至起诉之日，被告杨军仍未完全归还上述欠款。另，因被告杨军在借款时存在婚姻关系且该借款用于生产经营，被告时雨作为原告的配偶，应对上述欠款及相关费用承担共同清偿责任。为维护原告合法权益，请求判令：1.被告杨军立即向原告归还贷款合计512802.77元，其中本金余额人民币460104.98元、逾期利息44398.38元、逾期罚息5234.54元和复利3064.88元（利息、罚息、复利暂计至2016年9月6日，并按《个人信用贷款（生意红）条款》和《个人信用贷款核准通知书》的约定计算至还清所有欠款时止）；2.被告时雨对被告杨军上述债务承担共同清偿责任；3.两被告承担本案的诉讼费、财产保全费。被告杨军、时雨没有出庭应诉，也没有提交书面答辩意见和证据。经审理查明：杨军与时雨于2010年4月21日登记结婚。2013年12月27日，广发银行肇庆分行与杨军签订了编号为1312310398号的《生意人卡（生意红）申请表》，之后又签订了《个人信用贷款核准通知书》（上述《生意人卡（生意红）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容），约定由原告向被告杨军发放总额度为45万元信用贷款，贷款期限为60个月，系循环贷款，月利率1.5%，每月等额本息还款。申请表中填写杨军配偶是时雨，杨军在借款人处签名，时雨在借款人配偶处签名。广发银行肇庆分行于2013年12月27日在该申请表上加盖公章。《生意人卡（生意红）申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》总则第6项第（4）点约定：在发生伤残、事业、婚姻变动、工作变动时，应及时通知本行，如本行认为可能对本行债权产生不利影响的状况的，应根据本行要求提前归还全部借款本息，承担全部费用。第一条第7项约定：借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）及贷款用途取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人借用贷款核准通知书》为准；本贷款的还款方式和还款日以本申请表借款人填写的内容为准。第二条第11、12项约定：借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日自借款人还款账户中按月扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。第五条第30、31、36项约定：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的定义为违约事件；如发生上述违约情形，本行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，本行有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。根据上述编号为1312310398的《个人信用贷款(生意红)申请表》，广发银行肇庆分行与杨军签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，记载：此次贷款的授信额度为45万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年1月10日起至2019年1月10日止，贷款月利率为固定利率1.5%，还款帐户为62×××21，放款账号为62×××21，额度项下借款应限于个人消费或生产经营等用途。双方并签订了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，记载：此次贷款的贷款金额为45万元，期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.5%，贷款用途为生产经营，还款帐户为62×××21，放款账号为62×××21。2014年12月22日，广发银行肇庆分行将杨军的贷款额度由45万元调整为47.2万元。2015年8月1日，广发银行肇庆分行将47.2万元的贷款（分两笔）转入杨军的放款帐户（账号为62×××21）。此后，广发银行肇庆分行根据杨军偿还贷款的情况，于2015年9月6日、2016年1月5日、1月6日分别发放贷款21000元、21600元、20700元，贷款的期限均为36个月。杨军在收到上述贷款后，分别分期归还了部分的贷款本金和利息，之后开始拖欠贷款本金和利息。截至2016年9月6日，被告杨军已拖欠欠款合计512802.77元（其中本金460104.98元和逾期利息44398.38元、逾期罚息5234.53元、复利3064.88元）。2016年7月8日，广发银行肇庆分行工作人员蔡智聪前往杨军经营的君玉轩玉器专柜（地址：四会市东城区商业大道万兴隆翡翠城）向杨军发出上述贷款的《逾期贷款催缴函》，但杨军已没有经营上述的玉器专柜，也没有履行还款义务。广发银行肇庆分行于2017年1月5日诉至本院。本院认为：杨军、时雨经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。广发银行肇庆分行与杨军签订的《生意人卡（生意红）申请表》（附加《个人信用贷款（生意红）条款》），是当事人的真实意思表示，合法成立并生效，双方存在金融借款合同关系，应依合同约定履行权利义务。广发银行肇庆分行在《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的授信额度内和额度有效期限内向杨军发放了贷款，但杨军仅归还了部分贷款本息，此后没有按期归还贷款本息，事实清楚、证据充分，本院依法予以认定。《个人信用贷款（生意红）条款》第五条第30、31、36项约定：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的属违约事件；如发生上述违约情形，本行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，本行有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。因杨军没有按时归还三笔贷款本息，结合广发银行肇庆分行要求杨军偿还到期和未到期的全部贷款本金的诉请请求，故广发银行肇庆分行有权要求终止额度的使用和额度项下的贷款全部提前到期，即从本案起诉之日(即2017年1月5日)起广发银行肇庆分行与杨军因上述个人信用贷款（生意红）而产生的金融借款合同关系解除。对广发银行肇庆分行诉请杨军偿还全部到期和未到期的借款本金以及利息、罚息、复利的主张，本院予以支持。截至2016年9月6日，被告杨军已拖欠欠款合计512802.77元（其中本金460104.98元和逾期利息44398.38元、逾期罚息5234.53元、复利3064.88元）。之后的利息、罚息和复利，按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的约定计至还清所有欠款之日止。对于广发银行肇庆分行诉请时雨对杨军的上述贷款本息承担共同清偿责任，由于杨军与广发银行肇庆分行之间的金融借款合同关系发生在杨军、时雨的婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，广发银行肇庆分行与杨军之间的上述贷款本息属于杨军、时雨的夫妻共同债务，应由杨军、时雨共同偿还。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告杨军在本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金余额460104.98元和逾期利息44398.38元、逾期罚息5234.54元、复利3064.88元[利息、罚息、复利均暂计至2016年9月6日，之后的利息、罚息和复利，按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的约定计算至还清所有欠款之日止]。二、被告时雨对被告杨军上述债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3019元、财产保全申请费3084元，合计6103元（原告广发银行股份有限公司肇庆分行已预交），由被告杨军、时雨共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判长  覃卫平审判员  董炽文审判长  李晓萍二〇一七年六月二十七日书记员  潘俊宇