山西省阳泉市郊区人民法院
刑 事 判 决 书
（2018）晋0311刑初38号
公诉机关阳泉市郊区人民检察院。
被告人郝朝阳，男，1970年2月13日出生，汉族，专科毕业，户籍所在地山西省阳泉市矿区，住山西省阳泉市矿区。2017年3月11日被山东省泰安市公安局抓获，2017年3月12日至2017年3月16日在泰安市看守所临时羁押。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，经阳泉市公安局郊区分局决定，于2017年3月16日被阳泉市公安局郊区分局刑事拘留；于2017年3月31日被阳泉市公安局郊区分局取保候审。本院于2017年12月11日作出逮捕决定，阳泉市公安局郊区分局于2017年12月12日执行逮捕，现羁押于阳泉市郊区看守所。
辩护人王春雷、李平，山西春雷鑫律师事务所律师。
阳泉市郊区人民检察院以阳郊检公诉刑诉（2017）141号起诉书指控被告人郝朝阳信用卡诈骗罪，于2017年9月27日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，经公开开庭审理，于2017年12月12日作出（2017）晋0311刑初153号刑事判决。被告人郝朝阳不服判决，提出上诉。阳泉市中级人民法院经审理，于2018年3月13日作出（2018）晋03刑终76号刑事裁定，裁定撤销（2017）晋0311刑初153号刑事判决；发回本院重审。本院2018年3月20日立案后，依法重新组成合议庭，公开开庭进行了审理。阳泉市郊区人民检察院指派检察员聂玲莉出庭支持公诉，被告人郝朝阳及其辩护人王春雷、李平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
阳泉市郊区人民检察院指控，2009年7月，被告人郝朝阳在中国工商银行股份有限公司阳泉分行申请办理牡丹贷记卡1张�于2014年6月在中国工商银行股份有限公司阳泉郊区支行，以虚假收入证明申请办理额度十五万元，并做分期消费，后其于2014年6月3日开始透支，截止2017年3月7日，欠本金127980.29元。被告人郝朝阳分别于2017年3月22日还款5万元，2017年5月2日还款9.5万元，2017年5月31日还款47404.87元，截止2017年5月31日欠款余额为零元。公诉机关认定上述事实的证据如下：1、书证:收入证明、户籍证明、前科劣迹调查表等；2、证人证言；3、被告人郝朝阳的供述与辩解。公诉机关认为，被告人郝朝阳以虚假收入证明办理额度15万元的牡丹贷记卡，以非法占有为目的，分期消费透支，经发卡银行多次催收仍不归还，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人郝朝阳对公诉机关指控的罪名无异议，�指控其编造虚假收入证明的犯罪事实有异议。辩解其当时经营好几个品牌，主观没有恶意，只是生意失败后没能力还款，想着透支虽产生利息，但到时一块归还就行了。其被逮捕之时，可以正常出行，也没有收到任何催款电话。被逮后其才知道系因信用卡被上网通缉，后积极借钱归还了全部欠款。到案后经过学习，认识到自己的行为触犯了法律，认罪。希望法庭根据其是一个本分生意人，没有恶意透支，归案后积极还款，无前科等实际情况，对其从轻处罚。其辩护人提出如下辩护意见：被告人郝朝阳透支用于经营，透支时具有还款能力，先期也按时履行了还款义务，只是后因生意失败才无力还款，且其归案后积极筹款在较短时间内偿还了所有欠款（包括利息），故其没有以非法占有为目的的主观恶意，其行为不属于恶意透支；被告人郝朝阳属于初犯、偶犯，到案�认罪态度较好，有悔罪情节，社会危害性不大；刑法的功能不只是为了惩罚，更多的是为了教育，被告人郝朝阳犯罪情节轻微，请合议庭综合考虑法律规定和本案带来的社会效应，依法对其免于刑事处罚。
经审理查明，2009年7月，被告人郝朝阳在中国工商银行股份有限公司阳泉分行办理了牡丹贷记卡。2014年5月27日，郝朝阳向中国工商银行股份有限公司阳泉郊区支行提供相关材料，申请调整其牡丹贷记卡信用额度，后申请通过审批，其牡丹贷记卡调整后的信用额度为15万元。郝朝阳使用该牡丹贷记卡于2014年6月3日透支10000元、6月4日分5笔透支14万元，共透支15万元，其中所透支的14万元郝朝阳申请办理了分期业务，分24期归还，到期还款日为每月25日。郝朝阳于2014年7月25日还款5900元、9月4日还款15500元、2015年3月13日还款1018.80元。被害单位因多次催收郝朝阳，且截止2015年8月25日，郝朝阳逾期未还本金76412.87元、利息5611.16元，欠滞纳金4044.72元，于2015年8月26日报案。被告人郝朝阳透支的14万元于2016年6月20日全部到期，截止2017年3月7日，其尚欠本金128891.87元。被告人郝朝阳分别于2017年3月22日还款5万元、5月2日还款9.5万元、5月31日还款47404.87元，截止2017年5月31日欠款余额为零元。
上述事实，由经当庭质证的下列证据予以证实：
1、常住人口基本信息，证实被告人、证人的个人身份情况。
2、泰安市公安局南关派出所出具的抓获证明，证实2017年3月11日泰安市公安局派出所民警在泰山区下河桥汉庭酒店409房间将逃犯郝朝阳抓获的事实。
3、山东省泰安市看守所出具�临时羁押证明，证实被告人郝朝阳于2017年3月12日在泰安市看守所临时羁押，2017年3月16日被阳泉市公安局提走的事实。
4、泰安市公安局泰山分局现场检测报告书一份，证实2017年3月12日经用甲基安排他明试剂盒对郝朝阳的尿液进行现场检测，结果呈阴性。
5、违法犯罪经历查询，证实郝朝阳无违法犯罪记录。
6、工行阳泉市郊区支行提供的郝朝阳身份证复印件、郝朝阳房权证复印件、平定县某选煤有限公司出具的郝朝阳个人薪金收入证明、担保函、山西某集团有限公司出具的樊某某收入证明、中国工商银行银联卡复印件，证实上述资料系郝朝阳在该行申请其牡丹贷记卡信用额度时所提交，该资料显示郝朝阳系平定县某选煤公司正式职工，月工资（税后）2600元，�滨江格林小镇拥有建筑面积112.5平米住宅一套；樊某某系某集团公司部门经理，月工资8600元，其自愿为郝朝阳信用卡调额150000元承担连带保证责任。该行依据上述资信资料，受理了郝朝阳调额申请并对其申请进行审批。
7、工行阳泉市郊区支行提供的工行牡丹卡卡片升级/信用额度调整审批表（个人卡），证实郝朝阳牡丹贷记卡信用额度调整为150000元。
8、工行阳泉市郊区支行提供的牡丹信用卡业务申请书及凭证，证实2014年7月15日郝朝阳申请启用银行卡及该卡账单日为1日、到期还款日为25日。
9、工行阳泉市郊区支行提供的情况说明及郝朝阳银行卡交易明细，证实郝朝阳申请调整信用额度的时间为2014年5月27日、调整后的信用额度为150000元、无合约；郝朝阳于2014�6月20日办理消费分期业务，140000元（分5笔）做分期、24期、年利率4%、每月25日后结息，证据只能以交易明细确认；交易明细中的“培羅门服装”及“巨勇”认为是两个单位或者是个人的POS机名称，即刷卡对应的两台刷卡机。郝朝阳2014年6月3日透支10000元、6月4日分5笔（2笔4万元、3笔2万元）透支14万元，该14万元做分期24个月，其中4万元2笔，每笔首期还款1682元，剩余23期每月还1666元；2万元3笔，每笔首期还款841元，剩余23期每月还833元。
10、工行阳泉市郊区支行2017年3月7日、10月16日提供的关于对郝朝阳透支情况、透支还款情况补充说明各一份、2015年8月27日查询信用卡交易明细6页、2017年3月7日查询信用卡交易明细2页，证实郝朝阳使用其牡丹信用卡于2014年6月3日透支1万元、4日透�14万元，该14万元交易场所为太原培罗蒙服装销售及巨勇，其中培罗蒙服装2笔各4万元，巨勇3笔各2万元，2014年6月20日开始分期还款，至2016年5月分24期还款。郝朝阳2014年7月25日还款5900元、9月4日还款15500元，截止2015年8月20日到期出账本金86068.75元，该行于8月25日报案。截止2017年3月7日，欠本金127980.29元，利息59092.10元（其中滞纳金含13000元），逾期天数长达864天。经电话、信函、短信等催收，无法联系到本人。
11、工行阳泉市郊区支行提供的牡丹卡透支追缴登记薄一份，证实该行从2014年6月20日开始至2015年8月24日，通过电话、微信每月（其中2015年3月份上门催收，家中无人）向郝朝阳催收透支款项的事实。
12、工行阳泉市郊区支行2017年6月5日提供的查询信用卡交易明细2页、关于郝朝阳信用卡透支还款情况说明及工行交易凭证2份，证实郝朝阳信用卡2017年3月22日还入5万元、5月2日还入9.5万元、2017年5月31日还入47404.87元，截止2017年5月31日欠款余额为零。
13、平定县某选煤有限公司出具的证明，证实该公司未出具过郝朝阳的个人薪金证明，也没有叫郝朝阳的员工，且单位负责人签字也不是本人所签，公司的公章也是伪造的事实。
14、冯某的陈述笔录及其提交的报案材料，证实郝朝阳2009年7月1日在我行办理过一张牡丹贷记卡，2014年6月做的分期消费。2014年6月3日开始逾期，截止2015年8月25日逾期304天，逾期本金86068.75元，利息832.34元，合计欠款86901.09元。逾期后，我行就向郝朝阳催收，刚开始几次能打通电话并答应还款，但是迟迟不还，后来电话就设置了根本打不通，2015年1月后就联系不到他了。郝朝阳恶意透支涉嫌信用卡诈骗，故报案。
15、证人樊某某的证言，证实我与郝朝阳是朋友关系。对郝朝阳2014年5月21日在阳泉市工行郊区支行办理信用卡一事有点印象，但记不太清楚了。担保函上樊某某的签字是本人所签，但这张樊某某收入证明我没有见过。因时间太长了，具体办理过程我记不清楚了。
16、证人段某某的证言，证实郝朝阳在我行办理过一笔业务我才知道他的。他在我行申请提升过额度，提升的额度是十五万，（该业务）是我办理的。他是我行的工作人员王某某介绍过来的，当时郝朝阳提供过他的收入证明，我给他公司打过电话，核实有本人，我认为是真实的。因为当时樊某某本人去银行签的字，我认为是真实的，就没有核实。当时郝朝阳和杨某某还有樊某某都去过银行，也签过�。
17、证人王某某的证言，证实我的朋友丁丁介绍郝朝阳过来想在我们工行办理提升信用卡额度我才认识他的。郝朝阳的信用卡提升额度不是我办理的，我介绍给我行的工作人员段某某办理，我就不管了，他给银行提供的资料是否属实我不知道。我不知道丁丁的名字及联系方式，只知道他小名叫丁丁，我可以找见他本人。
18、被告人郝朝阳的供述，证实我是2017年3月11日19时许被公安机关抓获的，刚开始我不知道为什么被抓，现在知道是因工商银行信用卡的事情。我只记得这张银行卡是2011年前后办理的，开户行记不太清了，应该是我们阳泉市开发区的一家工商银行。这张信用卡办理后我一直使用，这张卡的透支额度大概15万-20万之间，当时我办理的是分期还款。我还了3、4期后，由于生意做的不好赔了不少，剩下的就一直没有归还。开户行通知过我还款，但我当时已在蒙古国萤石矿上班了，且萤石矿一直没有赚钱，所以也没有钱还银行。我不认罪。我的信用卡是2009年在阳泉市开发区北山公园旁的工行办理的，现在这张卡也丢了。这张信用卡的透支额度是十万元，我在郊区工行提（额）的。2014年5月份我因欠着别人的钱急需还，就拿着我的房证去到光大银行那栋楼第九层一家小额贷款公司贷款，因我的房证不符合他们的要求就没有贷成。后该贷款公司的业务员小吴和我说，他有熟人可以在郊区工行办理信用卡分期业务，并给了我郊区工行一个姓李的电话。我联系姓李的，他说我只提供身份证和结婚证，别的不用管了。过了几天，姓李的开车拉我到郊区工行二楼办公室，我提供给银行我和妻子的身份证、结婚证，让我签了字。小李告我说其他的我就不用管了。�是在签字后的两到三天从小李手里拿的卡，拿到卡时，已经用这张卡还了我借胡某某的七万到七万五千元，他们收了手续费大概两万伍到叁万元，具体的我记不清了（姓李的拿了我的卡直接取走最少百分之二十五的办卡手续费，卡里剩下的钱我还了别人的欠款）。胡某某好像是卫生局的工作人员，我借他总共十万元，用于生意周转，加上信用卡还的钱就还清他了，还钱后我就把凭证撕了。我没去过太原市培罗蒙服装和巨勇这两家公司消费过。给我张罗办卡的是小李，年纪大概是在二十五岁左右，身高1.70m左右，阳泉本地口音，他应该不是工行的人，没有办公室，他在楼下等。当时和我们一块（办卡）的有四、五家人。我办理提升额度时有还款能力，透支后还了三、四期，后来做生意赔钱了，就没有能力还了。银行催过还款，是从2015年6月份开始催的。我2015年、2016�在蒙古国做生意，2017年在蒙古国给人打工，当时到泰安是为公司订设备。银行给公安机关资料提供中，房权证、我的工资收入证明（单位平定某选煤有限公司）以及担保人樊某某的收入证明（单位煤某集团有限公司）均不是我提供的。我不知道我给银行提供的资料是否真实。
上述证据，经庭审质证，被告人郝朝阳发表如下质证意见：1、房产证及收入证明不是其向银行提供的，其有自己的房产证和工作单位；2、其在2015年1月后肯定接过银行工作人员段某某的电话，牡丹卡透支追缴薄记载其1月份后联系不到是不对的；3、证人段某某的证言是假的。在工行是他让其签字的，但其不认识他，直到庭审段某某的人和名字其才对上号。担保函上樊某某的字不是他签的，他害怕给其造成麻烦，才说是他签的。辩护人质证后认为：1、被告人申�提额时系天元公司的股东，没有必要伪造另一个公司的证明；2、被害单位报案时，被告人逾期本金8万元，故认定恶意透支的数额应以该8万元为准，且被告人到案后积极还款，可以说明被告人无恶意透支；3、樊某某认可保证责任。对证人段某某证言的真实性有异议。段某某的职责就是审核贷款手续，在无其他证据佐证的情况下，他的证言不能作为定性证据。段某某说樊某某自己在（担保函）上签字，但该签字与樊某某在保证书上的签字完全不一样。
被告人郝朝阳申请通知证人段某某到庭，段某某到庭后证实，因郝朝阳提升信用卡额度这笔业务系本行同事王某某介绍，故手续不太严格，但本人和担保人必须签字。这些材料都是郝朝阳本人给其提供的，未到单位核实，仅电话核实。当时被告人及他的妻子，反正5-6人进到其办公室，�保人绝对在场，否则不会办这笔业务。另庭审中段某某对保证人樊某某的照片进行了辨认，其陈述，时间长，记不得了。
被告人郝朝阳对证人段某某的庭审证言有异议，辩解只是我与妻子去的（工行），仅提供了身份证、结婚证，当时还有至少4家（人）办理这样的业务，等人来了一起到（工行办公室）签字的。保证人樊某某有工作单位，他的签字和手印都是我自己弄的。辩护人质证后认为，银行工作人员并没有严格按照规章制度进行审核，对案件发生有直接原因。
被告人郝朝阳提交张某某的书面证明，内容为：2011年4月，其与郝朝阳合作经营。郝朝阳出资30万元，其和另两个朋友出资40万元，共投资70万元，经营好太太等七、八个品牌的灶具、热水器等。当时在矿区店、平定店租赁柜台，在五�有自营店，在自销的同时还批发给装潢公司以上批发商。因经营过程中规模较大，资金和管理跟不上，2016年4月最后一个店铺（天元家电矿区店）关闭。
被告人郝朝阳提交樊某某的书面证明，内容为：关于郝朝阳信用卡提额的事情，其没有接到银行任何工作人员电话，也未曾与银行工作人员见面。其只是通过电话授权郝朝阳签字，作为的提额保证人。
被告人郝朝阳提交2006年移交表及对账单、2010年天元家电厨卫H公司财务报表、天元家电公司（2011）第9号、第12号会议纪要及（2011）第010号文件、共青团天元家电公司总支部委员会（2012）1号文件及附表、天元家电矿区店2014年3月14日交款收据、加盖天元家电矿区店公章及财务章的空白纸张及其护照。
郝朝阳拟通过�述证据，证明其申请提额及透支期间，同他人合伙经营家电、具有还款能力，且自己随时可出具工作单位的收入证明，没有必要伪造（资信材料）。银行催收时，其在蒙古国采矿区，当地信号不好，对催款情况不知道。
公诉人质证后认为，上述证据不能证明被告人办理信用卡提升额度时具有偿还能力。被告人明知有贷款，就应当主动还款，其在国外，但有家人，应该替其还款，这不能作为不还款的理由。
综合全案证据，本院对被告人以分期付款方式透支140000元，截止案发前其未还逾期本金76412.87元、欠利息5611.16元、滞纳金4044.72元的事实予以确认；对截止2017年3月7日，被告人透支的14万元已全部到期，未归还逾期本金128891.87元的事实及被告人在公安机关立案后，人民法院宣判前归还全部透支款项的事实予以确认。
本院认为，被告人郝朝阳超过规定期限恶意透支，数额较大，其行为构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控成立。本案是分期付款方式透支，在案无证据证实被告人郝朝阳在办理分期付款时，发卡银行已尽充分提醒义务，当持卡人出现逾期或符合其他条件时，银行有权终止分期合约，并对全部余额进行催收，故案发时郝朝阳未到期的透支数额不应计入恶意透支犯罪数额。被告人郝朝阳归案后如实供述自己的罪行，庭审自愿认罪，并在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息，透支款项未用于违法犯罪活动，酌情从轻处罚。其辩护人提出的合理辩护意见，本院予以采纳。综合被告人犯罪性质、情节、对社会的危害程度、悔罪表现，本院酌情作出判决。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第二款、第六十一条、第六十七条第三款、第七十二条第一款、第七十三条第一、第三款、第五十二条、第五十三条第一款之规定，判决如下：
被告人郝朝阳犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年，缓刑三年，并处罚金二万元。
（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。罚金在本判决生效后三日内缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向阳泉市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本八份。
审 判 长 李慧斌
人民陪审员 史祥田
人民陪审员 张海翠
二〇一八年六月二十一日
书 记 员 张 璐