湖北省郧西县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂郧西民初字第00471号
原告湖北郧西农村商业银行股份有限公司（以下简称郧西农商行）。住所地：湖北省郧西县郧西大道**号。
法定代表人吴爱民，任该公司董事长职务。
委托代理人谌甲军，湖北正星律师事务所律师。代理权限：收集资料、参加诉讼、答辩调解、代收文书、参加执行、和解、代领执行款等特别授权。
委托代理人贾玲，系原告郧西农商行城关支行副行长。代理权限：收集资料、参加诉讼、答辩调解、代收文书、参加执行、和解、代领执行款等特别授权。
被告刘永清，生于1975年8月30日，汉族，湖北省郧西县人，居民。
被告汪汉体，男，生于1968年6月3日，汉族，湖北省郧西县人，郧西县广播电视局工作�员。
原告郧西农商行诉被告刘永清、汪汉体金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月15日立案受理后，依法组成由审判员江山担任审判长，审判员孙号、人民陪审员李国富参加的合议庭，于2015年6月8日公开开庭进行了审理。原告郧西农商行的委托代理人谌甲军、贾玲、被告汪汉体到庭参加了诉讼，被告刘永清经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。
原告郧西农商行诉称：被告刘永清于2011年5月26日以自有位于郧西县城关镇春桥村三组建筑面积124㎡的住房作为抵押，在原城区信用社贷款1笔，金额15万元，期限三年。刘永清的丈夫汪汉体出具共同还款承诺书，承诺承担该笔贷款本息的连带清偿责任。截止2015年4月14日，结欠本金15万元，贷款全部逾期至今未还。借款到期后，我行工作人员多次�收，被告刘永清、汪汉体均以种种理由未偿还我行贷款本金及利息。为维护我行合法权益，特具状法院请求依法判令二被告清偿贷款本金15万元及其全部利息，由二被告承担本案一切诉讼费用。
原告郧西农商行为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：
证据一：原告的营业执照、组织机构代码证复印件各一份，法定代表人身份证明一份，拟证明原告郧西农商行的主体身份情况。
证据二：被告刘永清、汪汉体的身份证复印件及结婚证复印件各一份，拟证明被告刘永清、汪汉体的身份情况以及二人系夫妻关系。
证据三：申请书、个人借款合同、分期还款计划、承诺书、湖北省农村信用合作社借款副本以及财产共有人抵押承诺书复印件各一份，拟证明被告刘永清向原告郧西农商行借款15万元，约定分期还款的事实，又拟证明被告刘永清借款的用途以及自愿用房产抵押的事实。
证据四：自愿抵押承诺书、共同还款承诺书以及抵押合同复印件各一份，拟证明被告汪汉体自愿用夫妻共有房产进行抵押担保，并愿意承担连带清偿责任。
证据五：提款申请书、支付放贷通知书以及个人账户存款凭条复印件各一份，拟证明原告郧西农商行已按合同约定将15万元借款支付给被告刘永清。
被告刘永清未出庭参加诉讼，也未向本院提交证据。
被告汪汉体辩称：我们夫妻向原告郧西农商行借款15万元是事实，没有偿还借款本息也是事实，但是这笔贷款的手续、用途以及流向与事实不符。原告郧西农商行违规放贷，与贷款本息逾期未能收回有直接关联。这笔贷款不是我们用的，是我妻弟刘某用的，之前的利息也是刘某还的，每次偿还利息原告也是直接通知刘某的。综述，应驳回原告郧西农商行的诉讼请求，本案15万元贷款本息应由原告的违规放贷员工赔付。
被告汪汉体为支持其抗辩主张，向本院提交了如下证据：
证据一：电话录音整理文本一份15页，拟证明原告郧西农商行员工违规放贷。
证据二：证人刘某的当庭证言，拟证明原告郧西农商行违规放贷，以及15万元贷款是刘某用的。
证据三：湖北省农村信用社借款偿还凭证原件一份（户名为刘永清）、复印件二份（户名分别为刘某、江道珍），拟证明刘永清的15万元贷款、刘某的20万元贷款以及江道珍的15万元贷款是刘某用的，利息也是刘某偿还的，此三笔贷款共计偿还利息15444元。
经庭审质证，被告汪汉体对原告郧西农商行提交的证据一、二、五无异议，对该无异议的证据本院依法予以采信。
被告汪汉体对原告郧西农商行提交的证据三、四有异议，称该证据三、四中的签名是签名人本人所签，但标注的贷款用途及流向与实际不符，原告的信贷员清楚贷款用途和流向。原告郧西农商行对被告汪汉体提交的证据一、二、三有异议，对证据一，称邹龙祥对电话录音不予认可，原告也不予认可；对证据二，称证人刘某与被告有利害关系，证人证言没有其他证据印证不能作证据使用，且原告发放贷款属实，证人证言与本案无关联性；对证据三，称该三张还款凭证真实性无异议，但不影响原告要求被告偿还本案借款。
对双方上述有异议的证据，本院认为，原告郧西农商行提交的证据三、四，能够形成证据链印证原、被告间存在借贷及抵押担保关系的事实，对该证据本院依法予以采纳。被告汪汉体提交的证据一、二，与本案无直接关联，不能达到免除借款本息及担保责任的证明目的，对该证据本院依法不予采纳；被告汪汉体提交的证据三，原告郧西农商行对其真实性无异议，对该证据本院依法予以采纳。
经审理查明：被告汪汉体与被告刘永清系夫妻关系。2011年5月15日，被告刘永清以扩大影楼经营需资金为由向郧西县农村信用合作联社申请借款15万元，使用期限三年，并承诺用夫妻共有的位于郧西县城关镇春桥村三组土地使用证号为西国用（2006）字第0175号、建筑面积124平方米的房屋作抵押。被告汪汉�认可该借款为其夫妻婚姻存续期间的共同债务，也承诺用上述房屋为该借款作抵押。2011年5月16日，被告刘永清（借款人）与郧西县农村信用合作联社（贷款人）签订编号为郧西个贷部2011年435号《个人借款合同》一份，被告汪汉体也在该合同借款人签字栏签名。该合同约定：借款用途为开影楼，借款金额为人民币15万元，借款期限为36个月，自实际放款日起算，实际放款日以借据记载为准。借款利率采用浮动利率，执行月利率8.4‰，在合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，按调整后相应期限档次的基准利率和借据确定的浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人和担保人。借据确定的浮动幅度=［（借据载明的执行利率12／借款发放日中国人民银行同期限档次的人民币贷款基准利率）-1］100%�借款人未按约定的期限归还借款的（含提前到期借款），在上述约定利率基础上加收30%罚息承担逾期利息。借款人未按合同约定用途使用借款或挤占挪用借款的，在上述约定利率基础上加收50%罚息。还款方式为按月结息，分期还本，2011年11月24日前偿还1万元，2012年5月24日前偿还1万元，2012年11月24日前偿还1万元，2013年5月24日前偿还1万元，2013年11月24日前偿还1万元，2014年5月24日前偿还10万元。此外，该合同对担保、违约责任等事项也作了约定，在担保方面，被告刘永清用上述其承诺的房屋为15万元借款设定抵押。在违约责任方面，贷款人未按合同约定办理并提供借款的，借款人有权要求贷款人发放借款资金，并对违约部分应按合同约定的执行利率按日支付迟延违约金；借款人违反约定的期限归还借款、未按照合同约定用途使用借款或者挤占挪用借款的，应当�照约定支付罚息直至本息清偿为止，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。
在被告刘永清签订《个人借款合同》当天，被告汪汉体（抵押人）与郧西县农村信用合作联社（抵押权人）签订编号为个贷部2011年435-1号《抵押合同》一份，约定所抵押担保的主债权金额和期限依主合同即被告刘永清签订的上述《个人借款合同》之约定，抵押担保的范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权和抵押权的其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费及评估费等）。被告刘永清也在该《抵押合同》抵押人签字栏签名。
2011年5月26日，被告刘永清向郧西县农村信用合作联社提出提款申请，郧西县农村信用合作联社当天将15万元借款打入被告刘永清的账户中，约定借款到期日为2014年5月24日。借款到期后，经原告多次催要，二被告以原告单位工作人员违规发放借款，本人未使用借款为由拒绝偿还本息。2015年4月15日，原告诉至法院，要求判令二被告偿还借款本金15万元及其全部利息。
另查明，自2011年5月26日起至2011年9月30日的利息被告已经偿还。郧西县农村信用合作联社于2012年6月19日更名为湖北郧西农村商业银行股份有限公司。
本院认为：原告郧西农商行与被告刘永清签订的借款合同，以及原告郧西农商行与被告汪汉体签订的抵押合同，系合同双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效民事合同，合同双方当事人应当按照约定诚实信用地全面履行自己的义务。原告郧西农商行向被告刘永清发放了15万元贷款，履行了放款义务，被告刘永�理应按约定履行还款义务。被告刘永清未按约定还本付息，其行为属违约行为，应承担违约的民事责任。因被告汪汉体也在原告与被告刘永清所签借款合同的借款人栏中签名，故该借贷应认定为二被告夫妻共同借贷；又因被告刘永清亦在原告与被告汪汉体所签抵押合同抵押人栏中签名，故该抵押行为应认定为是二被告夫妻共同行为，该笔借款应认定为二被告夫妻共同抵押借款，二被告应履行合同义务共同偿还借款。被告汪汉体辩称二被告并非本案借款的实际借款人，本案借款系刘某所用，但是根据原告郧西农商行提供的个人借款合同以及借款副本，上面明确记载了借款人为被告刘永清，被告汪汉体对个人借款合同以及借款副本上二被告签名的真实性也无异议，原告郧西农商行已将款项打入被告刘永清的账户，被告刘永清、汪汉体作为具备完全民事行为能力人，依法应对其进行的民事活动承担民事责任。至于该债务的缘由及被告刘永清与第三方之间的关系，不影响被告刘永清对本案债务承担还款责任，故对被告汪汉体的该抗辩主张本院不予支持。至于被告汪汉体提出的原告郧西农商行违规放贷的主张，本院认为，相关金融法规在这些方面的有关规定对于贷款人而言，性质上属于管理型风险控制条款，原告郧西农商行是否存在违规放贷的情形，对借款合同和抵押合同的效力以及借款人的偿还责任不应产生影响，故对被告汪汉体的该抗辩主张本院不予支持。被告刘永清经本院合法传唤未出庭参加诉讼，视为其对自己相关诉讼权利的放弃，依法应承担相应的法律后果。经合议庭评议，依据《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条�《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
被告刘永清、汪汉体于本判决生效后15日内共同偿还原告湖北郧西农村商业银行股份有限公司借款本金150000元，并按约定的利率支付自2011年10月1日至2014年5月24日期间的利息，按约定的逾期利率支付自2014年5月25日起至清偿之日止的逾期利息。
案件受理费3300元，由被告刘永清、汪汉体负担。
如逾期未履行，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于�北省十堰市中级人民法院。上诉人应在递交上诉状时，根据不服本判决部分的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第（一）项的规定，预交上诉案件受理费。十堰市中级人民法院诉讼费账户名称：湖北省十堰市中级人民法院；开户行：中国农业银行股份有限公司十堰北京路支行；帐户号：1701。通过邮局汇款的，款汇十堰市中级人民法院，邮编：442000；地址：十堰市邮电街12号。上诉人应将注明一审案号的交费凭证复印件同时交本院。上诉人在上诉期届满之次日起七日内未预交，也未提出缓交、减交、免交上诉案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理（本院不再另行送达预交上诉案件受理费通知）。
审 判 长 江 山
审 判 员 孙 号
人民陪审员 李国富
二〇一六年四月六日
书 记 员 谭亚丽