福建省顺昌县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）顺民初字第664号
原告中国建设银行股份有限公司顺昌支行。
代表人罗建明，行长。
委托代理人曾宝金，男，1966年8月25日出生。
委托代理人叶健，男，1970年9月13日出生。
被告蒋结琼，女，1980年5月12日出生。
被告黄萍萍，女，2007年2月15日出生。
法定代理人蒋结琼，女，1980年5月12日出生。
被告余富香，女，1960年7月23日出生。
原告中国建设银行股份有限公司顺昌支行（以下简称建行顺昌支行）与被告蒋结琼、黄萍萍、余富香金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月28日立案受理后，依法由审判员何园适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行顺昌支行的委托代理人曾宝金、叶健到庭参加诉讼，被告蒋结琼、黄萍萍、余富香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行顺昌支行诉称，2012年5月10日，原告与借款人黄林养及被告蒋结琼签订《个人住房借款合同》，约定借款金额304000元，借款期限180个月。黄林养及被告蒋结琼自愿以坐落于顺昌县双溪街道龙山路X号龙山花园X幢XXX室房产提供抵押担保，且依约办理了抵押登记。2012年5月22日，原告向被告发放贷款304000元。借款后，借款人未依约还本付息，截止2015年4月24日，共欠本息284823.81元，逾期期数达7期。根据合同约定，原告有权解除合同并提前收回贷款本息。借款期间，黄林养死亡。被告黄萍萍、余富香作为黄林养的第一顺序法定继承人，应在其继承黄林养的遗产范围内承担还款责任。为此，原告诉请法院判令：1、解除原告与借款人黄林养及被告蒋结琼于2012年5月10日签订的《个人住房借款合同》（编号：2012年建平顺个房借字57号）；2、被告蒋结琼偿还原告借款本金274231.13元、利息10592.68元（暂计至2015年4月24日止），并承担自2015年4月25日起至还清借款之日止的利息、罚息、违约金；3、被告黄萍萍、余富香在继承遗产范围内对债务承担连带清偿责任；4、若被告不能偿还债务，原告有权以拍卖、变卖、折价抵押的顺昌县龙山路X号龙山花园X幢XXX室房产所得价款优先受偿；5、被告承担本案诉讼费用。
被告蒋结琼、黄萍萍、余富香未作答辩。
经审理查明，被告蒋结琼与黄林养系夫妻关系。2012年5月10日，原告建行顺昌支行与黄林养及被告蒋结琼签订编号为2012年建平顺个房借字57号《个人住房借款合同》。合同约定，借款人黄林养、蒋结琼向原告贷款304000元用以购买商品房，借款期限180个月（以实际放款日起计），借款年利率为中国人民银行基准利率（借款期限内，遇基准利率调整，自下年1月1日起执行新的借款利率）；借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%；还款采用等额本息还款法；如被告不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权行使下述一项或几项权利：……二、宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；三、解除与借款人的借贷关系；四、向借款人收取违约金（违约金按以下公式计算：违约金＝违约借款本金×日万分之二点一×违约天数）；……十一、行使担保权利。借款人黄林养、蒋结琼以其购买的顺昌县双溪街道龙山路3号龙山花园X幢XXX室房产（房屋所有权证号：2013XXXX）提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、实现债权和抵押权而发生的费用等。2012年5月22日，原告向借款人黄林养、蒋结琼发放贷款304000元。该笔借款期限自2012年5月22日至2027年5月22日止。2013年4月3日，借贷双方在顺昌县房地产管理所办理了抵押登记（房屋他项权证号：顺房他证顺昌字第20130XX**号）。借款后，被告未依约偿还借款本息，截止2015年4月24日，尚余借款本金284823.81元，结欠利息10079.81元、罚息512.87元。原告因催还未果，遂诉至本院。
另查明，借款人黄林养于2014年7月6日因病死亡。被告黄萍萍系黄林养及被告蒋结琼的女儿，被告余富香系黄林养母亲。黄林养的第一顺序法定继承人系被告蒋结琼、黄萍萍、余富香三人。
以上事实，有原告的陈述及原告提供的《商品房买卖合同》、《个人住房借款合同》、个人贷款支付凭证、房屋他项权证、贷款账户基本信息、个人贷款对账单、催款通知快递单及本院调取的户籍登记证明、死亡证明等证据证实，故本院对上述事实予以确认。
本院认为，原告建行顺昌支行与黄林养、被告蒋结琼签订的《个人住房借款合同》，意思表示真实，与法不悖，系有效合同，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告依约发放贷款304000元，黄林养及被告蒋结琼未依约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。依照《个人住房借款合同》关于违约责任的约定，原告有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、支付违约金，解除借贷关系并行使担保权利。因借款人黄林养死亡，被告黄萍萍、余富香作为黄林养的第一顺序法定继承人，应以继承黄林养遗产的实际价值为限清偿黄林养的上述债务。借贷双方依法办理了房产抵押登记，抵押权自登记时设立。借款人未依约履行到期债务，原告实现抵押权的条件已经成就，故原告有权就抵押房产变价款项在担保范围内优先受偿。综上，原告的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告蒋结琼、黄萍萍、余富香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未对原告的诉求提出书面异议并提供反驳证据，视为其放弃诉讼权利，依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百一十四条第一条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司顺昌支行与借款人黄林养及被告蒋结琼于2012年5月10日签订的编号为2012年建平顺个房借字57号《个人住房借款合同》；
二、被告蒋结琼应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司顺昌支行借款本金274231.13元及利息、罚息、违约金（截止2015年4月24日，利息、罚息合计10592.68元；自2015年4月25日起，违约金按合同约定的方式计算，利息、罚息按合同约定的利率计算至还清借款之日止）；
三、被告黄萍萍、余富香对上述债务，在继承借款人黄林养遗产的实际价值范围内承担还款责任；
四、如被告蒋结琼、黄萍萍、余富香未履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司顺昌支行有权以抵押房产（借款人黄林养所有的顺昌县双溪街道龙山路3号龙山花园X幢X层XXX室房产，房屋所有权证号：2013XXXX）折价，或者以拍卖、变卖抵押房产所得价款优先受偿。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费5572元，适用简易程序审理减半收取2786元，由被告蒋结琼、黄萍萍、余富香共同负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
审判员 何园
二〇一五年七月二十七日
书记员 林超
本案依据的主要法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国继承法》
第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
三、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。