山东省青岛市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁02民终5150号上诉人（原审被告）:中国农业银行股份有限公司青岛市南第二支行。主要负责人：钱宾，行长。委托诉讼代理人:辛文超、苏海青，该单位工作人员。被上诉人（原审原告）:冯玲。上诉人中国农业银行股份有限公司青岛市南第二支行因与被上诉人冯玲银行卡纠纷一案，不服青岛市崂山区人民法院（2017）鲁0212民初3591号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年7月2日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。上诉人中国农业银行股份有限公司青岛市南第二支行（以下简称农业银行）上诉请求：一、依法变更（2017）鲁0212民初3591号民事判决书判决第二条，改判被上诉人偿还上诉人截止至2017年5月17日的信用卡逾期还款违约金15510.60元及自2017年5月18日起至被上诉人实际清偿之日的逾期还款违约金。二、本案诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：原审法院在认定上诉人所主张的逾期还款违约金问题中认为：因双方所�立的合同关系中未对违约金所作出约定，且上诉人收取的利息、手续费等费用已经足以弥补其损失，故不予支持上诉人主张的逾期还款违约金请求。上诉人认为原审法院对上诉人主张的逾期还款违约金判决认定事实错误。具体理由如下：一、原审法院认定上诉人、被上诉人之间的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》合法有效，却不支持该合约中明确规定的相关条款。2011年10月12日，冯玲向农业银行申请办理信用卡，冯玲填写了信用卡申请表，同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》等内容，并签署了名字。领用合约约定了申领、使用、账户管理、利息和费用、对账、还款、有效期等内容，信用卡章程约定了申领、使用及账户管理、计息及费用管理、双方权利与义务等内容。其中，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》第九条约定：第三款：本合约由中国农业银行制定和修改。本合约、本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力，乙方不接受该修改的，可在公示期间办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方办理销户手续的，视为接受修改。依冯玲的申请，农业银行核准并向被上诉人发放了卡号为46×××00的信用卡，被上诉人激活后使用该信用卡消费，产生透支款项。2016年11月15日，上诉人在官方网站上发布了《关于修订》的公告，明确公示新版贷记卡章程的内容并告知生效时间为2017年1月1日。其中，公示的《中国农业银行金穗信用卡章程》第十四条第四章第一条第二款约定：“未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。”同时，上诉人在官方网站上公示的收费标准中明示：逾期还款违约金额收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。上诉人发布修订公告后，被上诉人并未按照其签署的《领用合约》约定在公示期间内办理销户手续，故应按约定当视为其对公示内容的接受。2017年1月起，因被上诉人未能按期偿还透支款项最低还款额，被上诉人账户开始产生逾期还款违约金，截至2017年5月17日，信用卡逾期还款违约金为15510.60元。被上诉人未按约归还欠款已经构成违约，其应按合约、章程约定承担相应民事责任。二、上诉人与被上诉人就滞纳金的相关约定有法律来源依据。根据中国人民银行于2016年颁布，2017年1月1日生效的《中�人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应于持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”上诉人与被上诉人之间的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》中对逾期还款违约金的约定符合人民银行的规定。因此一审法院判决驳回上诉人关于逾期还款违约金的请求不当。三、被上诉人未请求法院减少违约金。根据《合同法》第一百一十四条：“约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”本案中，被上诉人冯玲未在庭审中对违约金金额过高提出异议，故法院自行认定因上诉人收取的利息、手续费等费用已经足以弥补其损�而不支持逾期还款违约金的请求于法不当。综上，一审法院判决中驳回上诉人关于逾期还款违约金的请求是不合法、不合理的，应当予以改判。被上诉人冯玲未作答辩。农业银行向一审法院起诉请求：1.冯玲立即偿还信用卡透支本金人民币298506.47元，利息8949.05元，逾期还款违约金15510.60元，消费手续费5990.60元，以上共计328956.72元（暂计至2017年5月17日）；2.冯玲承担2017年5月17日至欠款实际清偿之日按合同约定计算产生的利息、逾期还款违约金、手续费及其他费用；3.本案的诉讼费、保全费、涉及本案的其他诉讼费用，以及农业银行为实现债权的合理支出（包括并不限于差旅费、送达费等）由冯玲承担。一审法院认定如下事实：2011年10月12日，填写并向农业银行递交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡。申请表所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：第4.2条，对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；第4.5条，本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；第4.6条，贷记卡账户内存款视为超额还款。冯玲贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费；第6.3条，冯玲同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金�续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。第6.5条，冯玲未按期偿还欠款，农业银行有权止付被告贷记卡，有权止付冯玲在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由冯玲承担，并有权将冯玲的拖欠行为向外公开披露。申请表所附《中国农业银行金穗贷记卡章程》约定：第14条；冯玲应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。冯玲在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。冯玲以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，超过银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，应当支�未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五；第16条，冯玲未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。冯玲在申请表中签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。根据冯玲的申请，农业银行为冯玲办理了卡号为46×××00的信用卡。信用卡开通后，冯玲开始刷卡透支消费，此间，冯玲多次申请分期付款，并未按照农业银行规定的时间偿还透支款项。根据农业银行提交的中国农业银行信用卡网页打印页面显示，分期消费的手续费为分期付款本金的0.6%。至2017年5月17日，冯玲欠付信用卡透支款本金人民币298506.47元，利息8949.05元，消费手续费5990.60元。另，农业银行还主张冯玲应当支付逾期还款违约金15510.60元。一审法院认为，冯玲向农业银行申请办理信用卡，并在相关手续上签字，农业银行向其发放信用卡，双方形成合同关系，该合同不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应全面履行合同义务。被上诉人冯玲使用信用卡透支，应依约在规定的期限内偿还欠款，其未在约定的期限内偿还欠款，应当承担违约责任。因截至2017年5月17日，冯玲欠付信用卡透支款本金人民币298506.47元，利息8949.05元，手续费5990.60元，故现农业银行要求冯玲偿还该部分款项，其理由正当，证据充分，于法有据，一审法院予以支持；该信用卡项下自2017年5月18日起的利息等费用仍按照领用合约约定的方式计算至实际清偿之日止。关于农业银行所主张的逾期还款违约金的问题。因双方所建立的合同关系中未对违约金作出约定，且农业银行收取的利息、手续费等费用已经足以弥补其损失，因此一审法院对农业银行主张的逾期付款违约金不予支持。冯玲经一审法院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，依法可缺席判决。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、冯玲于判决生效后十日内偿付中国农业银行股份有限公司青岛市南第二支行透支本金298506.47元，利息8949.05元，消费手续费5990.60元（该利息计算至2017年5月17日，自2017年5月18日起至实际清偿之�的利息，按领用合约约定的利率计算）。三、驳回中国农业银行股份有限公司青岛市南第二支行的其他诉讼请求。案件受理费6234元、财产保全费2165元，公告费600元，以上合计8999元，由冯玲负担。二审中，双方当事人均未提供新证据。上诉人农业银行主张：上诉人在官方网站上发布了《关于修订》的公告，明确公示新版贷记卡章程的内容并告知生效时间为2017年1月1日。公示的《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》规定了违约金的计收标准和办法。经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力，信用卡领用人不接受该修改的，可在公示期间办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方办理销户手续的，视为接受修改�被上诉人玲未办公示期内办理销户应视为接受了修改后《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》。本院对一审法院认定的其他事实予以确认。本院认为，本案争议的焦点为：被上诉人是否应承担信用卡逾期还款违约金。《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款规定：当事人协商一致可以变更合同。本案中，2011年10月12日，冯玲与农业银行建立信用卡使用合同关系，当时上诉人制定的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》中未约定违约金。2016年，上诉人修改《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》，增加了违约金条款，并以在其网站上发布公告形式向信用卡使用人进行通知。本院认为，根据上述法律规定，上诉人变更合同条款，应与被上诉人协商一致，但上诉人农业银行未提供其与被上诉人协商，被上诉人知道并接受修改后合同条款的证据。上诉人单方修改合同的违约金条款，不能对被上诉人产生约束力，因此上诉人的该上诉请求没有依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费188元，由上诉人中国农业银行股份有限公司青岛市南第二支行负担。本判决为终审判决。审判长  陈晓静审判员  林伟光审判员  刘昭阳二〇一八年八月十日书记员  钟 霄赵彩玉