苏州市虎丘区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）虎商初字第01094号
原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地江苏省苏州市高新区狮山路51号。
负责人史为群，该行行长。
委托代理人姚一纯，江苏苏合律师事务所律师。
被告缪义清。
被告江苏南枫信保投资管理有限公司苏州分公司，住所地江苏省苏州市高新区邓蔚路9号2幢。
负责人王友平，该公司总经理。
被告江苏南枫信保投资管理有限公司，住所地江苏省南京市鼓楼区中山路55号新华大厦40楼。
法定代表人施东卫，该公司总经理。
原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行（以下简称工行新区支行）与被告缪义清、江苏南枫信保投�管理有限公司苏州分公司（以下简称南枫信保苏州分公司）、江苏南枫信保投资管理有限公司（以下简称南枫信保公司）信用卡纠纷一案，本院于2014年9月15日受理后，由审判员刘晓夏独任审判，后转为适用普通程序审理，并依法组成了合议庭，于2015年3月6日公开开庭审理了本案。原告的委托代理人姚一纯到庭参加诉讼。被告缪义清、南枫信保苏州分公司、南枫信保公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行新区支行诉称，2011年，被告缪义清向原告申请办理牡丹信用卡，并与原告签订《中国工商银行牡丹信用卡购车专项分期付款合同》，以申请的牡丹信用卡进行透支支付购车款。同时，被告缪义清以该合同所确认的所购车辆向原告提供担保，与原告签订了抵押合同。被告南枫信保苏州分公司与原告签订协�对该合同项下全部债务承担连带责任担保保证。后原告向被告缪义清发放了卡号为62223400311XXXXX的牡丹信用卡。然而被告缪义清多次逾期未履行还款义务，至今尚结欠原告透支本金55938.59元，利息及滞纳金2874.76元。原告多次催讨未果，故诉至法院，请求判令：1、被告缪义清立即归还信用卡透支本金55938.59元，透支利息及滞纳金2874.76元（暂计至2014年2月17日，之后按合同约定利率计算至还清为止），若逾期履行则拍卖被告抵押物，拍卖所得价款由原告优先受偿。被告南枫信保苏州分公司、南枫信保公司对此承担连带责任；2、被告缪义清承担原告支付的律师费5185元，被告南枫信保苏州分公司、南枫信保公司对此承担连带责任；3、被告承担本案的诉讼费用。庭审中，原告放弃对律师费的主张。
原告为支持其诉讼请求提供了以下证据：
1、《牡丹信用卡汽车消费分期还款�同》，证明原告与被告缪义清对牡丹信用卡购车专项分期付款的有关权利义务的约定。
2、抵押合同、机动车登记信息、行驶证，证明被告缪义清以所购车辆向原告提供抵押担保。
3、信用卡申请表、牡丹信用卡章程及牡丹信用卡领用合约，证明被告缪义清在原告处申请办理信用卡，并就信用卡的使用约定了双方的权利义务。
4、信用卡使用明细，证明被告缪义清使用该信用卡的情况。
5、本金、利息、滞纳金结欠清单，证明被告缪义清结欠本金、利息、滞纳金情况。
6、《牡丹信用卡购车分期还款担保协议》、牡丹信用卡汽车消费分期付款担保承诺函，证明被告南枫信保苏州分公司对被告缪义清的债务应当承担保证责任。
7、担保机构履行保证义务通知书，证明原告要求被告南枫信保苏州分公司履行保证义务。
8、《聘请律师合同》，证明原告实现债权支出的�师费。
被告缪义清、南枫信保苏州分公司、南枫信保公司未作答辩亦未举证。
本院认证意见：原告提供的证据，因其具备真实性、关联性和合法性，本院予以认定，可作为认定本案事实的证据使用。
本院经审理查明：
2011年5月，被告缪义清（乙方）与原告工行新区支行（甲方）签订了一份《牡丹信用卡汽车消费分期还款合同》。该合同约定，乙方向汽车销售商北京现代汽车正旺特约销售服务店购买一辆现代索纳塔轿车，车辆总价232900元，乙方自行支付首付款72900元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的牡丹信用卡以透支方式支付，透支金额为160000元。乙方使用牡丹信用卡透支支付汽车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币4460元，以后每期偿还的金额为人民币4444元。乙方每期的透支款项应从�支次月起每月的25日前偿还。乙方应按首期支付的方式向甲方支付分期付款手续费14400元。如果乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方在按照该合同约定按时足额归还透支资金的同时，还应承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。乙方在合同有效期内累计两次没有归还信用卡帐户的最低还款额，甲方有权要求乙方立即清偿支付本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。
同时，被告缪义清向原告申请办理牡丹信用卡一张，填写了《工银信用卡申请表》，并与原告签署了《牡丹信用卡领用合约》。被告缪义清在《工银信用卡申请表》上声明已知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的各项规定。领用合约约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）为免息还款期，到期还款日以对账单上记载的日期为准。甲方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单表明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其信用卡使用。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方帐户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。《牡丹信用卡领用合约》还就申请、使用、账户管理、双方的权利义务等作了相应规定。
为确保上述合同的履行，被告缪义清（抵押人、甲方）又与原告工行新区支行（抵押权人、乙方）签订了一份《中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同》。该合同约定，甲方抵押担保的债权为前述《牡丹信用卡汽车消费分期还款合同》的债权，包括透支本金及违约形成的透支利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用。为此设定他项权利额度为23.29万元。甲方以其有处分权的合法财产苏EL6C**的北京现代BH7201DAY小型轿车作为抵押。如发生乙方依据《牡丹信用卡汽车消费分期还款合同》的约定提前收回透支款，而其《牡丹信用卡汽车消费分期还款合同》项下的债权未能得到足够清偿，乙方有权行使抵押物权。2011年7月11日，原、被告双方就苏EL6C**的北京现代BH7201DAY小型轿车（发动机号BA774240、车架号LBEYFAKDXBY009717）办理了抵押登记手续。
2009年9月30日，原告工行新区支行（甲方）与被告南枫信保苏州分公司（乙方）签订《牡丹信用卡购车分期还款担保协议》一份，协议约定乙方自愿对所有由乙方担保的牡丹信用卡汽车消费分期还款业务项下购车人对甲方的还款义务提供连带责任保证担保。保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年。乙方应在甲方开立保证金专户，存入不低于50万元的资金作为保证金。乙方担保的主债务范围为购车人在其与甲方签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下向甲方所负的全部债务，包括但不限透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。如乙方担保的购车人未能按照《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定按期足额还本，出现累计二次（含）违约时，由乙方向甲方代偿，乙方应在接到甲方通知后的5个工作日内按甲方通知列明的金额向甲方清偿全部申请人债务。乙方逾期未予清偿的，甲方有权直接从乙方开立的保证金专户中扣划相应资金以清偿购车人债务。2011年5月30日，被告南枫信保苏州分公司并向原告出具《牡丹信用卡购车分期还款担保承诺函》一份，载明：购车人缪义清向贵行申请办理牡丹信用卡汽车消费分期还款业务，我公司同意为该购车人在《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行同时提供连带责任保证担保和保证金质押担保。
原告经审核后，向被告缪义清发放了卡号为62223400311XXXXX的牡丹信用卡，被告缪义清自2011年6月起分期支付汽车消费款。但自2013年5月起，被告缪义清未能按约足额归还透支本息。截止2014年2月17日，被告结欠原告透支本金55938.59元，利息、复利为1795.8元，滞纳金为1078.96元，合计58813.35元。2014年9月25日，原告扣收被告账户2027.48元。截止2015年3月6日，被告尚欠本金53911.11元，利息13492.59元，滞纳金7578.96元，合计74982.66元。
2014年2月18日，原告向被告南枫信保苏州分公司发出《担保机构履行保证义务通知书》一份，要求被告南枫信保苏州分公司履行保证义务，于2014年2月24日前代偿被告缪义清债务本�58813.35元。之后被告缪义清未再向原告归还透支本息，被告南枫信保苏州分公司也未履行代偿义务，原告遂诉至法院。
另查明，原告与江苏苏合律师事务所签订《聘请律师合同》一份，委托其代为诉讼并约定律师费5158元。
又查明，被告南枫信保苏州分公司系被告南枫信保公司设立的领有营业执照的下属非独立法人分支机构。被告南枫信保苏州分公司原名江苏南枫信保融资担保有限公司苏州分公司，于2013年7月19日变更为现名称。
以上事实由原告提供的证据及庭审笔录所证实，本院予以认定。
本院认为，原告与被告缪义清之间达成的《信用卡领用合约》、《牡丹信用卡汽车消费分期还款合同》及《中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同》，原告与被告南枫信保苏州分公司之间达成的《牡丹信用卡家装分期还款担保协议》，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。原告按约将信用卡交付被告缪义清使用，被告缪义清利用信用卡进行刷卡消费并分期付款，但却未能在合同约定的期限内履行还款义务，系属违约，应按约承担相应的违约责任。故原告要求被告缪义清承担还款义务及要求对抵押物拍卖、变卖所得款项行使优先受偿权的诉讼请求，符合双方的合同约定，本院予以支持。同时，被告南枫信保苏州分公司与原告签订担保协议，并向原告出具担保承诺函，同意为被告缪义清在《牡丹信用卡汽车消费分期还款合同》项下全部债务承担连带责任保证担保，故对原告要求被告南枫信保苏州分公司对被告缪义清上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院亦予以支持。因被告南枫信保苏州分公司系被告南枫信保公司下属非独立法人分支机构，故被告南枫信保苏�分公司不能清偿部分的债务，应由被告南枫信保公司偿付。另外，原告放弃要求被告支付律师费的主张，系其自愿行使诉讼权利，本院予以认可。被告缪义清、南枫信保苏州分公司、南枫信保公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相应的抗辩权利。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国公司法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告缪义清于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行透支本金53911.11�及利息、复利、滞纳金（计算至2015年3月6日利息、复利为13492.59元，滞纳金为7578.96元，自2015年3月7日起按照《牡丹信用卡汽车消费分期还款合同》及《牡丹信用卡领用合约》的约定继续计算至本判决确定的履行之日止）。
二、原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行有权就抵押物：车牌号为苏EL6C**的北京现代BH7201DAY小型轿车（发动机号BA774240、车架号LBEYFAKDXBY009717）折价或拍卖、变卖所得的款项在232900元范围内优先受偿。
三、被告江苏南枫信保投资管理有限公司苏州分公司对被告缪义清的上述第一项债务在实现抵押权后剩余未清偿债务承担连带清偿责任，被告江苏南枫信保投资管理有限公司苏州分公司不能清偿部分，由被告江苏南枫信保投资管理有限公司承担补充清偿责任；被告江苏南枫信保投资管理有限公司苏州分公司、江苏南枫信保投资管理有限公司有权在承担保证责任后向被告缪义清追偿。
当事人如果未按本判决书指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1322元、公告费600元，合计1922元，由三被告负担。
（如采用转帐方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：苏州新区农行商业街支行，账号：548401040002924）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。并根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州工业园区支行营业部；账号：10-550101040009599。
审�判长刘晓夏
人民陪审员 季秋明
人民陪审员 朱维贤
二〇一五年三月六日
书 记 员 朱叶蓁
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人�，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十条企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。
企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国公司法》
第十四条公司可以设立分公司。设立分公司，应当向公司登记机关申请登记，领取营业执照。分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担。
公司可以设立子公司，子公司具有法人资格，依法独立承担民事责任。