绍兴市上虞区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）绍虞商初字第670号
原告：金欢良。身份代码：330121197208075411。
委托代理人：姚波。
被告：中国太平洋财产保险股份有限公司杭州市滨江支公司。
代表人：王琦。
委托代理人：邵奇彪。
原告金欢良与被告中国太平洋财产保险股份有限公司杭州市滨江支公司财产保险合同纠纷一案，本院于2015年5月15日受理后，依法由审判员阮ＸＸ适用简易程序，于2015年6月15日公开开庭进行了审理，原告金欢良的委托代理人姚波、被告中国太平洋财产保险股份有限公司杭州市滨江支公司的委托代理人邵奇彪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告金欢良起诉称：原告系赣F×××××号车的实际所有人，原告将该车挂靠于崇仁县盛彤物流有限公司（以下简称“盛彤公司”）并通过该公司向被告投保了交强险及商业险，其中商业险包括车辆损失险、第三者责任险、车上乘客险和相应不计免赔险等，保险期间自2013年10月26日至2014年10月25日止。2014年4月9日13时13分，原告方驾驶员吴广胜驾驶该车在绍兴市上虞区丰章线陶朱庙路口发生交通事故，造成车辆损坏、吴广胜受伤、案外人张柏年受伤、俞苗祥当场死亡。经交警部门认定，吴广胜负事故次要责任。事故造成原告主车损失为247384元，支出评估费3200元、施救拖车费24000元，原告还赔偿给俞苗祥家属21万元。原告向被告理赔未果。故起诉，要求被告支付原告保险赔偿款292375.20元。
被告中国太平洋财产保险股份有限公司杭州市滨江支公司未作书面答辩，在庭审中口头答辩称：对原告诉称的投保事实、交通事故发生及责任认定均无异议。原告主张的误工费、精神抚慰金过高，死亡赔偿金应按农村标准计算。车损险部分，施救费金额过高，应按相关标准进行核定；评估费不属于赔偿范围。事故发生时原告车辆系超载行驶，商业三者险部分应加扣10%的免赔率，车损险部分免责，按拒赔处理。
本院经审理，认定事实如下：
原告系赣F×××××号重型半挂牵引车和赣F×××××挂号重型厢式半挂车的实际车主。赣F×××××号车登记于盛彤公司名下，赣F×××××挂号车登记于抚州德盛汽车运输有限公司名下。
2013年10月24日，盛彤公司为赣F×××××号车在被告处投保机动车交通事故责任强制保险，保险期间为2013年10月26日0时至2014年10月25日24时，交强险死亡伤残赔偿限额为11万元。
2014年4月8日，盛彤公司为赣F×××××号车在被告处投保第三者商业责任险、车辆损失险及不计免赔条款等险种，保险期间均为2014年4月9日0时至2014年9月30日24时。第三者商业责任险赔偿限额为100万元，车辆损失险赔偿限额为248130元。
2014年4月9日下午，原告方驾驶员吴广胜驾驶赣F×××××/赣F×××××挂号车，从绍兴市上虞区丰惠镇驶往杭州市萧山区。13时13分许，途经绍兴市上虞区百悬线17km＋600m地段，因避让由孙荣驾驶的由北往南沿百悬线逆向行驶的浙D×××××号大型普通客车，碰撞了客车后方由张柏年驾驶的浙06.327**号大中型拖拉机，造成吴广胜、张柏年受伤，拖拉机内乘客俞苗祥当场死亡，三车损坏及丰惠供电所三溪2210线、路边树木损坏的交通事故。经交警部门认定，孙荣负事故主要责任，吴广胜负事故次要责任，张柏年、俞苗祥无事故责任。
俞苗祥出生于1951年8月8日，户籍登记户别为农业家庭户，有兄弟姐妹四人，第一顺序法定继承人为母亲朱芝云、妻子沈秀英、儿子俞贵方。2013年1月起，俞苗祥在绍兴市上虞区惠多利农资有限公司（以下简称“惠多利公司”）担任农资配送中心临时装卸工。2014年4月11日，惠多利公司与俞贵方达成协议一份，因俞苗祥系在送货过程中遇交通事故死亡，由惠多利公司一次性补偿俞贵方25万元。
2014年4月12日，原告委托代理人沈国民与俞苗祥家属代表俞贵方达成交通事故赔偿协议一份，约定由沈国民赔偿俞贵方医疗费、死亡赔偿金、丧葬费、精神抚慰金、被抚养人生活费合计21万元。同日，原告通过沈国民支付俞贵方赔偿款21万元。
2014年9月15日，原告向本院起诉，要求孙荣、绍兴市上虞区公共交通有限公司、中国人民财产保险股份有限公司上虞支公司赔偿车损合计429821.50元，本院以（2014）绍虞民初字第1618号立案受理。在该案审理过程中，根据本院委托，杭州理想二手车鉴定评估事务所有限公司对赣F×××××/赣F×××××挂号车的事故车损评估为323481元，其中赣F×××××号车的车损为维修配件费213985元、材料管理费21399元、工时费12000元，两车配件残值合计为1540元。原告实际支付赣F×××××号车的修理费为250670元。（2014）绍虞民初字第1618号民事判决书中对上述车损金额及施救费21000元、停车费3000元、评估费3200元均予认定，并确定由该案被告方承担70%的赔偿责任。该判决现已发生法律效力。
对本案保险合同中免除保险人责任的条款，被告未向原告方作明确说明。绍兴市中级人民法院在（2015）浙绍刑终字第94号刑事附带民事判决书对此亦已作出认定。
以上事实，由原告提供的行驶证复印件两份、盛彤公司出具的书面证明一份，机动车交通事故责任强制保险单、神行车保系列产品保险单（附保险条款）各一份，道路交通事故认定书一份，吴广胜驾驶证复印件一份，俞苗祥户籍证明、死亡证明书、火化证明、家庭情况登记表各一份，惠利多公司与俞贵方的协议一份，工资发放单十二份，沈国民与俞贵方的交通事故赔偿协议一份、收据一份、沈国民出具的书面说明一份，（2014）绍虞民初字第1618号民事判决书一份、鉴定评估报告一份、维修清单四页、修理费发票三张、施救费发票两张、评估费发票一张，（2015）浙绍刑终字第94号刑事附带民事判决书一份，被告提供的保险条款一份，以及当事人陈述等证据予以证实。
对本案保险赔偿金额，本院根据险种分别认定如下：
一、交强险、第三者商业责任险及不计免赔率
1.死亡赔偿金。俞苗祥虽系农村户口，但在城市工作已满一年以上，主要收入来源地为城市，有关损害赔偿费用应当根据城镇居民的相关标准计算，故对被告要求按农村居民标准计算的主张本院不予采纳。俞苗祥在事故发生时已年满63周岁，故死亡赔偿金计算应为37851×17＝643467元；2.被抚养人生活费11760元、丧葬费22256.50元，被告均无异议，本院予以确认；3.家属处理交通事故的误工费，被告主张按五人五天计算较为合理，本院予以采纳，故误工费计算应为121.95元/天×5天×5人＝3048.75元；4.家属处理交通事故的交通费，结合被告意见，本院予以酌定为1000元；5.精神抚慰金，综合损害结果和事故责任比例，被告要求核减为10000元较为合理，本院予以采纳。综上，俞苗祥家属因交通事故造成的合理部分损失应为：死亡赔偿金643467元、被抚养人生活费11760元、丧葬费22256.50元、误工费3048.75元、交通费1000元、精神抚慰金10000元，合计691532.25元。上述损失，应由被告在交强险范围内赔偿11万元（包括精神抚慰金），其余损失581532.25元，按事故责任认定原告应承担30%的损失即174459.68元，两项合计为284459.68元。因原告实际支付赔偿款为21万元，故应由被告在交强险和第三者商业责任险项下合计赔付21万元。
二、车辆损失险及不计免赔条款
杭州理想二手车鉴定评估事务所有限公司在评估时对配件残值未按车分别评估，原告自愿扣除全部残值金额1540元，本院予以准许。赣F×××××号车的事故车损金额计算应为：维修配件费213985元＋材料管理费21399元＋工时费12000元－配件残值1540元＝245844元。其余费用金额本院在（2014）绍虞民初字第1618号民事判决中已予确认。综上，本险种项下保险金计算应为：（车损245844元＋施救费21000元＋停车费3000元＋评估费3200元）×30%＝81913.20元。
本院认为：盛彤公司与被告之间形成的保险合同系双方真实意思表示，未违反法律法规，应认定有效。保险车辆因交通事故造成的损失，以及因交通事故致使第三者遭受的损失，均属于保险合同约定的保险责任范围，被告应予赔付。原告作为保险车辆的实际车主，在向第三者履行赔偿义务后，有权要求被告赔付保险金。现原告要求被告在交强险和第三者商业责任险项下赔偿保险金21万元、在车辆损失险项下赔偿保险金81913.20元，理由正当，本院予以支持；超过上述金额部分诉讼请求，依据不足，本院不予支持。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人应对条款的内容向投保人作出明确说明，未作明确说明的，该条款不产生效力。被告未就本案保险合同免责条款的内容向原告作出明确说明，免责条款对原告不产生效力，故对被告依据免责条款提出的加扣免赔率和拒赔意见，本院均不予采纳。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、中国太平洋财产保险股份有限公司杭州市滨江支公司于本判决生效后十日内支付金欢良保险金291913.20元；
二、驳回金欢良其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5686元，减半收取2843元，由中国太平洋财产保险股份有限公司杭州市滨江支公司负担（限于本判决生效后七日内缴纳，款汇绍兴市上虞区人民法院执行户，账号：00×××10，开户行：绍兴银行上虞支行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。
审判员 阮ＸＸ
二〇一五年七月七日
书记员 夏玲玲
附：相关法律条文
《中华人民共和国保险法》
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。