四川省彭州市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）彭州民初字第1620号
原告成都农村商业银行股份有限公司彭州九陇分理处，住所地：四川省彭州市。
负责人舒彬，职务：主任。
委托代理人张恒，男，1973年9月22日出生，身份证号码：，汉族，住四川省彭州市，系该公司员工。
被告周运贵，男，1972年5月16日出生，身份证号码：，汉族，农民，住四川省彭州市。
被告何成焕，女，1975年8月1日出生，身份证号码：，汉族，农民，住四川省彭州市。
被告周运洪，男，1965年10月16日出生，身份证号码：，汉族，农民，住四川省彭州市。
原告成都农村商业银行股份有限公司彭州九陇分理处诉被告周运贵、何成焕、周运洪金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月16日立案受理。依法由审判员祝增巧适用简易程序，于2015年5月15日公开开庭进行了审理。原告成都农村商业银行股份有限公司彭州九陇分理处（下简称成都农商银行九陇分理处）的负责人舒彬及其委托代理人张恒，被告周运贵、周运洪到庭参加诉讼。被告何成焕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。
原告成都农商银行九陇分理处诉称，2012年5月7日，原告与被告周运贵签订《个人贷款授信合同》、《最高额授信合同》，约定原告向被告周运贵发放贷款400000元，用于收购农副产品，借款期限从2013年5月10日至2014年5月9日。同日，原告与被告周运洪、周运贵签订《最高额抵押合同》，约定被告周运洪以其所有的位于都江堰市某镇某小区某号的住宅作抵押担保，并对担保范围、抵押权的实现等进行了约定。双方于2012年5月7日办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务。借款逾期后，被告周运贵未按合同约定归还借款本金和利息，被告周运洪也未承担担保责任。据此，原告请求人民法院依法判令被告周运贵立即清偿所欠原告本金400000元及至全款还清之日的利息、罚息及复利（截止2015年2月27日的利息50806.99元；从2015年2月27日起至全款还清之日止的利息、复利及罚息按合同约定计算）；判令确认原告对被告周运洪用于抵押的房产享有抵押权，并有权在被告周运贵不履行上述诉讼请求的债务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿。庭审中，原告要求被告周运贵、何成焕立即清偿所欠原告本金400000元及至全款还清之日的利息、罚息及复利。
被告周运贵辩称，对被告周运贵在原告处贷款400000元，被告周运洪将其自有的房屋作为抵押的事实无异议。但该笔贷款的实际使用人是被告周运洪，被告周运贵没有使用该款，因此该贷款应由被告周运洪进行偿还，其不能偿还时，用抵押物拍卖进行受偿。
被告何成焕未作答辩。
被告周运洪辩称，对被告周运贵在原告处贷款400000元，被告周运洪将其自有的房屋作为抵押的事实无异议。但贷款实际使用人是被告周运洪。被告周运洪现在因资金周转困难，请求延期偿还该笔借款。
经审理查明，被告周运贵与被告何成焕系夫妻关系。2012年5月7日，原告（甲方）与被告周运贵、何成焕（乙方）签订《个人贷款综合授信合同》一份，约定：原告给予被告周运贵授信额度为人民币400000元，其结构为个人生产经营贷款；授信额度的有效期限为36个月，即自2012年5月7日起至2015年5月6日止；贷款利率在贷款发放时同期限、同档次基准利率基础上上浮60%计算；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。按季计息，结息日为每季末月的20日。还款方式为到期一次还本付息。存在以下三项中的任一项的，即构成贷款逾期：一、乙方连续三次未按约定归还贷款本金或利息；二、乙方累计六次未按约定归还贷款本金或利息；三、贷款到期，乙方未清偿贷款本息。贷款逾期，甲方有权就逾期贷款部分按合同约定的逾期利率计收逾期罚息。贷款逾期后，乙方必须尽快归还所欠款项，并同时向甲方支付逾期罚息，否则甲方有权持续计息并计收复利。本合同采取担保授信方式，担保方式为抵押。双方还就其他事项进行了约定。同日，原告（乙方）与被告周运贵（甲方）签订《最高授信合同》一份，约定乙方向甲方提供最高额授信额度为400000元，授信期限从2012年5月7日起至2015年5月6日止。双方并就其他事项进行了约定。同日，原告与被告周运贵、周运洪签订《最高额抵押合同》一份，约定被告周运洪以其自有的位于四川省都江堰市某镇某小区某号的住宅（房屋所有权证号：都房权证监证字第0＊＊＊＊**号，国有土地使用权证号：都国用（2007）第4＊＊7号）作为被告周运贵向原告贷款的抵押。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止。主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法处分抵押物。双方还就其他事项进行了约定。2012年5月8日，被告周运洪在都江堰市房产管理局产权监理所就该抵押房产进行了抵押登记，并办理了房屋他项权证。2013年5月10日，原告将该授信借款400000元发放给被告周运贵。原告与被告周运贵在个人借款凭证上明确，借款起止日为2013年5月10日起至2014年5月9日止；按季结息；利率按央行同档次基准利率浮动60%；逾期本金利率执行本金利率上浮50%；逾期利息按贷款执行利率计收复利。在该发放借款的个人借款凭证上，被告何成焕未在共同借款人处签字。嗣后至今，被告周运贵未按合同约定支付借款利息和归还借款本金。
上述事实，有原告工商查询信息、三被告身份信息、个人贷款综合授信合同、最高额授信合同、最高额抵押合同、个人借款凭证（借据）、房屋他项权证、房屋产权证及原告和被告周运贵、周运洪的陈述等证据在卷佐证。以上证据，经庭审举证、质证，本院审查，因具有证据的真实性、合法性、关联性及证明力，本院予以采信。
本院认为，原告与被告周运贵、何成焕签订的《个人贷款综合授信合同》、原告与被告周运贵签订的《最高授信合同》、《个人借款凭证》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应属有效合同，对原告与被告周运贵、何成焕均具有法律约束力。虽然被告何成焕在《个人贷款综合授信合同》“（被授信人）乙方及配偶”处签字，但并未在《个人借款凭证》共同借款人处签名，原告也未举证证明本案借款用于夫妻共同生活，故该笔借款应属于被告周运贵个人贷款，应由被告周运贵承担偿还责任，被告何成焕不承担还款责任。原告与被告周运贵、周运洪签订的《最高额抵押合同》，系原告与被告周运贵、周运洪真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，属有效合同，对原告和被告周运贵、周运洪具有法律约束力。原、被告双方均应按照合同约定履行各自的权利和义务。原告依约向被告周运贵发放了贷款400000元，但被告周运贵至今未按合同约定向原告偿还贷款本金及利息，其行为已构成违约，原告有权要求被告周运贵偿还借款本金及利息、罚息及复利，故对原告要求被告周运贵立即偿还借款本金400000元及利息、罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持。对原告主张要求被告周运贵给付截止2015年2月27日的利息50806.99元（其中利息37298.77元、罚息12941.99元、复息566.23元）的诉讼请求，符合合同约定且未超过法律规定的标准，本院予以支持。对原告主张被告周运贵、何成焕应按照合同约定给付2015年2月27日起至付清之日止的利息、罚息及复利，因原、被告签订的《个人贷款授信合同》约定了利息按照按央行同档次基准利率浮动60%；逾期本金利率执行本金利率上浮50%；逾期利息按贷款执行利率计收复利，该约定未超过法律规定的标准，故本院对原告主张被告周运贵、何成焕应按照《个人贷款授信合同》约定给付的利息、罚息及复利予以支持，但应从2015年2月28日始进行计算。对原告主张确认原告对被告周运洪用于抵押的房产享有抵押权，并有权在被告周运贵不履行上述诉讼请求的债务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿的诉讼请求，因原告与被告周运洪在签订《最高额抵押合同》中已约定在主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法处分抵押物，现被告周运贵未偿还逾期借款和支付利息，被告周运洪作为抵押人，在主债务人不履行到期债务的情况下，应以其抵押的房产承担相应的抵押担保责任。因此原告对被告周运洪用于抵押的房产享有抵押权，并有权在被告周运贵不履行归还原告到期债务并支付利息时对该抵押财产享有与被告周运洪协商折价，或者申请以拍卖、变卖上述房产的价款在本金及相应利息和实现抵押权的费用的总额范围内优先受偿。虽然被告周运贵、周运洪均辩称该笔借款的实际使用人是被告周运洪，应由周运洪进行偿还，但原告对此予以否认，且被告周运贵、周运洪也未提供证据证明原告对此知情，故对该抗辩意见本院不予采纳。被告何成焕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对原告诉讼主张行使抗辩权的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院〈关于民事诉讼证据的若干规定〉》第二条之规定，判决如下：
一、被告周运贵于本判决生效之日起十日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司彭州九陇分理处贷款本金400000元，并给付利息、罚息及复利（截止2015年2月27日的利息50806.99元，其中利息37298.77元、罚息12941.99元、复息566.23元；从2015年2月28日起的利息：以本金400000元为基数，从2015年2月28日始计算至本判决确定的本金给付之日止，利息按照按中国人民银行同期同档次基准利率浮动60%，逾期本金利率执行本金利率上浮50%，逾期利息按贷款执行利率计收复利。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止）；
二、原告成都农村商业银行股份有限公司彭州九陇分理处对被告周运洪用于抵押的位于四川省都江堰市某镇某小区某号的住宅（房屋所有权证号：都房权证监证字第0＊＊＊＊**号，国有土地使用权证号：都国用（2007）第4＊＊7号）享有抵押权，并有权在被告周运贵不履行上述第一项付款义务时，对该抵押财产享有与被告周运洪协商折价，或者申请以拍卖、变卖上述房产的价款在本金400000元及相应利息和实现抵押权的费用的总额范围内优先受偿。
三、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司彭州九陇分理处的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4031元，由被告周运贵、周运洪共同负担（此款原告已垫交，待被告周运贵、周运洪归还借款时一并给付原告）
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
审判员 祝增巧
二〇一五年六月二十五日
书记员 岳中伟