广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2015）深福法民二初字第13000号原告平安银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区3。负责人姚贵平。委托代理人何茂林，男。委托代理人谢晋琳，男。被告蔡海生，男。被告张云英，女。被告张爱玲，女。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月31日立案后，依法适用普通程序，于2016年6月13日公开开庭进行了审理。原告委托代理人何茂林、谢晋琳到庭参加诉讼，三被告经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2011年4月18日，原告与被告蔡海生，张云英签订《个人循环授信额度合同》（合同号：深发深宝安个循字第20110412003号），约定授予其个人循环授信额度530万元，期限为120个月。同时，为担保上述额度合同的履行，原告与蔡海生签订《最高额抵押担保合同》（合同号：深发深宝安额抵字第20110412003号），约定由其名下房产提供最高额抵押担保，抵押担保的范围为主合同项下的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。同日，原告在额度合同项下与被告蔡海生、张云英签订《个人担保贷款合同》（合同号：深发深宝安个担贷字第20110412003号），约定贷款金额为530万元整，期限为12个月，用途为企业生产经营，贷款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮60%，并约定了有关抵押担保等事项。2011年4月19日，双方办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续后，原告依约向被告蔡海生、张云英发放了贷款。被告蔡海生、张云英在2012年4月20日偿还了该笔贷款。2012年4月20日，原告在额度合同项下第二次与被告蔡海生、张云英签订《个人担保贷款合同》（合同号：深发深宝安个担贷字第20120418001号），约定贷款金额为480万元整，期限为108个月，用途为企业生产经营，贷款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮30%，并约定了有关抵押担保等事项。原告依约向被告蔡海生、张云英发放了贷款。但被告蔡海生、张云英自2015年3月20日起未按合同约定偿还贷款本息，未履行合同约定的义务。截至2015年7月21日，被告蔡海生、张云英共拖欠贷款本金、利息、罚息及复利合计3709982.46元。综上，被告蔡海生、张云英已违反相关合同规定其应履行的义务构成违约，原告根据合同的约定宣布在本额度下的债务全部到期，要求被告蔡海生、张云英立即偿还全部已使用的额度，并有权就本案贷款提供的抵押物优先受偿。被告张爱玲作为被告蔡海生的配偶，被告蔡海生所负的债务均产生于他们婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用苦干问题的解释（二）》规定，被告张爱玲应对被告蔡海生所负的全部债务承担连带清偿责任。因此，为维护原告的合法权益，原告遂诉至本院，请求判令：一、被告蔡海生、张云英立即偿还原告贷款本金3632838.54元，利息、罚息及复利77143.92元（暂计至2015年7月21日，此后利息、罚息及复利按合同约定及中国人民银行有关规定计付至贷款清偿日止），上述款项合计3709982.46元；二、被告张爱玲（被告蔡海生之配偶）作为上述全部债务的共同债务人承担连带清偿责任；三、原告有权以折价、拍卖或变卖等形式处分贷款抵押物房产并对所得款项优先受偿；四、被告蔡海生、张云英、张爱玲承担本案的全部诉讼费、保全费及实现债权的其他费用。原告在庭审中确认，第四项诉求中主张的费用现仅发生了案件受理费及财产保全费。三被告未答辩，未提交证据。经审理查明，原告诉称事实属实。另查明，原告与被告蔡海生、张云英签订的《个人循环授信额度合同》还约定，若被告蔡海生、张云英违反合同规定的其应履行的还款义务，原告有权宣布被告蔡海生、张云英在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被告蔡海生、张云英立即偿还全部或部分授信额度。原告与被告蔡海生、张云英签订的涉案《个人担保贷款合同》还约定，贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮30%。贷款期限内遇人民银行调整基准利率的，本合同贷款利率中基准利率部分的调整方式为按年浮动，利率调整日为每年与贷款发放日期相对应的日期，没有对应日期的，为对应月的末日。还款方式为按期等额还款（具体为按月还款）。选择气球贷还款方式时，按期计算每期还款金额，剩余本金应在到期日一次性偿还。贷款到期或提前到期，被告蔡海生、张云英未能按约偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。原告与被告蔡海生签订的《最高额抵押担保合同》还约定，抵押担保的范围为债务人主合同项下（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。上述债务本金的最高余额为530万元整。罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。合同还约定，被告蔡海生提供的抵押为独立的抵押，不受其他担保人所提供的担保影响或被代替。被告张爱玲作为被告蔡海生的配偶在《贷款用途声明及承诺书》上签字，确认知悉被告蔡海生、张云英向原告的贷款事宜。被告张爱玲还签署了《抵押声明书》，确认同意被告蔡海生将涉案房产抵押给原告。以上事实有原告提交的证据及庭审笔录予以证实。本院认为，原告与被告蔡海生、张云英签订的《个人循环授信额度合同》、《个人担保贷款合同》，原告与被告蔡海生签订的《最高额抵押担保合同》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应依约履行。原告已经按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告蔡海生、张云英未能按照合同约定在贷款期间内向原告偿还欠款，原告有权依据《个人循环授信额度合同》的约定，宣布贷款提前到期，解除该合同。故被告蔡海生、张云英应立即偿还原告贷款本金3632838.54元。关于原告主张的利息、罚息、复利，依据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，罚息可在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。《个人担保贷款合同》约定的罚息计算标准未超过上述规定，本院予以支持。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告蔡海生以其名下房产为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权就依法处分上述房产所得价款优先受偿。被告张爱玲系被告蔡海生之配偶，其已明确其知晓贷款及抵押之事实，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，被告张爱玲应就被告蔡海生、张云英之债务承担连带清偿责任。被告蔡海生、张云英、张爱玲未答辩，未提交证据，应承担举证不能的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蔡海生、张云英应在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金3632838.54元、利息、罚息、复利77143.92元（暂计至2015年7月21日，此后按照合同约定及中国人民银行的有关规定计算至被告实际清偿之日止）；二、原告平安银行股份有限公司深圳分行有权就依法处分抵押物房产所得价款优先受偿；三、被告张爱玲就判项一确定的被告蔡海生、张云英的债务，与被告蔡海生、张云英承担连带清偿责任；四、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费36480元、财产保全费5000元（已由原告预交），合计41480元，因适用普通程序，本院全额收取，由三被告连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内（本案已当庭宣判，当事人未按照宣判时指定的时间，逾期领取判决文书的，上诉期限从指定领取判决书之日起的次日开始计算）向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提交副本，并应在收到交费通知次日起七日内向中院预交上诉案件受理费，上诉于广东省深圳市中级人民法院。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 吴  品  芬人民陪审员 张  小  娜人民陪审员 吕  珍  兰二〇一六年六月十三日书 记 员 张若辰（代）第4页共7页