山东省济宁市任城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）任商初字第1076号
原告中国银行股份有限公司济宁分行。
法定代表人陈涛，行长。
委托代理人（特别授权）张继锋、王伟。
被告阮久洋（曾用名阮久强。
被告王小双（曾用名王洪英。
被告山东万佳置业有限公司。
法定代表人姜庆革，总经理。
委托代理人李昌民。
原告中国银行股份有限公司济宁分行（以下简称中行济宁分行）与被告阮久洋、王小双、山东万佳置业有限公司（以下简称万佳置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年7月20日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司济宁分行的委托代理人张继锋、王伟，被告山东万佳置业有限公司的委托代理人李昌民到庭参加诉讼。被告阮久洋、王小双经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告中行济宁分行诉称，2012年1月12日，原告与被告阮久洋签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2012年济房借字第0005号），按照合同约定，原告发放给被告阮久洋贷款620000元，贷款期限324个月，贷款月利率6.46‰；逾期还款，罚息上浮50%。被告王小双系阮久洋之妻，同意对上述债务承担共同还款责任。2012年1月12日，被告山东万佳置业有限公司不但作为保证人在原告与被告阮久洋签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》签字确认，而且又与原告签订了《个人贷款保证金质押合同》（编号：2012年济保质字第0005号）。山东万佳置业有限公司作为保证人对主合同承担阶段性连带责任保证。上述合同签订后，被告逾期未进行还款。原告多次催促，被告仍不履行还款义务。原告认为，被告阮久洋没有按照合同约定履行偿还借款的义务，其行为已构成了根本违约，请求法院判决：1、依法判决解除原告与被告阮久洋签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：2012年济房借字0005号）；2、依法判决被告阮久洋、王小双共同归还原告借款本金553024.70元、利息12334.09、罚息298.33元（利息、罚息计算至2015年4月21日，自2014年4月22日起的利息、罚息计算至债务履行完毕之日止，利息、罚息按照合同约定计算）；3、依法判令被告阮久洋、王小双支付原告为实现债权支出的费用17000元；4、依法判令被告山东万佳置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任。
被告万佳置业公司辩称，根据贷款合同第八条、十八条、及附件一中第四条第二小条第二款规定，在原告拿到他项权证之后，被告山东万佳置业有限公司担保责任已经免除，我们不同意承担原告对我们的诉讼请求。
被告阮久洋、王晓双未作答辩。
原告中行济宁分行就其主张向本院提供以下证据：一、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2012年济房借字0005号）、承诺及授权书各一份。证明：1、2012年1月12日被告阮久洋与原告签订了个人贷款合同，贷款数额62万元，贷款期限324个月，月利率6.46‰，逾期罚息在约定利率的基础上加收50%；2、被告阮久洋指定付款账户名称为山东万佳置业有限公司，账号为：22×××21；3、山东万佳置业有限公司为上述贷款提供阶段性连带责任保证。4、被告王小双承诺作为共同债务人共同偿还债务；5、双方约定因被告逾期还款，原告主张权利支付的律师费有被告承担。二、中国银行个人贷款凭证，证明原告已将双方合同约定的款项发放到被告指定的账户。三、帐户逾期还款情况明细报表，共1页，证明被告阮久洋截止到2015年4月21日共计拖欠本金553024.7元，利息12334.09元，罚息298.33元。该费用依法应当由各被告承担。四、委托代理合同、律师费发票各一份，证明原告为实现债权共支出律师费17000元，依法应当由被告承担。五、预他项权证一份，证明该涉案房屋已经办理了预他项权证，并没有办理他项权证，因此本案被告山东万佳置业有限公司仍应当承担连带保证责任。
被告万佳置业公司对原告中行济宁分行提供的证据一、二、三、四均无异议，对证据五有异议，认为这就是他项权证，不存在预他项权的问题，因为该证的本身也没有表示有预他项权证的意思表示。证上的证号、权利所有人、他项权利人、他项权利的种类、债权数额及抵押涉及的项目都很明确，并且在注意事项中也把所有的应当注意的内容说的很明确，应当具有完整的他项权证书的要素，并且在证书的第一项明确表明出证书的依据中根据物权法的规定，物权法中规定抵押的各种事项，物权法并没有规定预抵押的情况，所以被告山东万佳置业有限公司完全有理由相信原告取得了该证书就具有他项权利，应当是房屋他项权利人。中国也不是判例法的国家，所有的判决应当根据法律和行政法规的规定。
经审理本院认定，2012年1月12日，被告阮久洋向中行济宁分行申请贷款，双方签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2012年济房借字第0005号），按照合同约定，原告发放给被告阮久洋贷款620000元，贷款期限324个月，贷款月利率6.46‰；逾期还款，罚息上浮50%。上述《个人一手住房贷款合同》所附的《个人一手住房贷款合同通用条款》约定，如果被告阮久洋未按期归还贷款，原告中行济宁分行有权宣布本合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分到期，终止或解除合同，全部、部分终止或解除其他合同。因被告违约，原告主张权利所产生的律师费由被告承担。被告王小双系阮久洋之妻，同意对上述债务承担共同还款责任。2012年1月12日，被告万佳置业公司作为保证人在原告与被告阮久洋签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》盖章，同意对被告阮久洋的上述贷款承担阶段性担保，担保期限届满日为自借款人办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日。贷款发放后，被告阮久洋陆续还款，自2015年1月13日后，被告阮久洋未按合同约定按期还款。截止到2014年4月22日，被告阮久洋尚欠贷款本金553024.7元、利息12334.09元、罚息298.33元，共计554557.12元。
本院认为，原告中行济宁分行与被告阮久洋、山东万佳置业有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》、被告王小双向原告中行济宁分行出具的《承诺及授权书》均系当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，均为有效合同。原、被告签订上述合同后，应按合同约定履行各自的权利义务。被告阮久洋向原告中国银行股份有限公司济宁分行借款后，未按照约定按时还款，迟延履行债务，构成违约。故原告中国银行股份有限公司济宁分行要求解除与被告阮久洋签订的《个人一手住房贷款合同》，并要求被告阮久洋偿还剩余借款本金553024.7元及利息、罚息及至清偿之日止的相应利息、罚息，符合法律规定，本院予以支持。但根据原告提交的帐户逾期还款情况明细报表显示，截止到2015年4月21日，罚息应为116.64元，过高部分本院不予支持。被告王小双作为被告阮久洋的共同还款人，依法应当承担共同还款责任。被告万佳置业公司辩称既然办理了抵押且拿到了他项权证，根据双方合同的约定，被告万佳置业有限公司的担保责任应当免除。原告中行济宁分行认为被告阮久洋贷款购买的房屋虽然办理了抵押登记，但该抵押为预抵押登记，不能真正实现抵押权，因此，被告万佳置业公司的担保责任不能免除。本院认为，阮久洋未办理该房产房产证，房屋的所有权并没有发生实质性的转移，因此，被告阮久洋办理的抵押登记也仅是一种预抵押登记，该种登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。所以，中行济宁分行虽系房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对诉争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对系争房屋的处分，但并非对系争房屋享有现实抵押权，因此，被告万佳置业公司仍应对被告阮久洋的上述债务承担连带清偿责任。原告中国银行股份有限公司济宁分行主张的律师费，提供了《律师委托代理合同》及实际支付律师费的相关证据，其主张的律师费，符合法律规定，本院予以支持。被告阮久洋、王小双未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，应承担对自己不利的法律后果。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十四条第四款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释二》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司济宁分行与被告阮久洋签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2012年济房借字第0005号）。
二、被告阮久洋、王小双于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司济宁分行借款本金553024.7元及从逾期之日起至债务履行完毕之日止的利息、滞纳金（其中截止至2015年4月13日的利息为12334.09元、罚息为116.64元，2015年4月14日起至债务履行完毕之日止的银行利息、滞纳金的计算方式按合同约定）。
三、被告阮久洋、王小双于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司济宁分行为实现债权支出的律师费17000元。
五、被告山东万佳置业有限公司对上述借款及利息、罚息、律师费承担连带清偿责任，被告山东万佳置业有限公司在承担保证责任后，有权向借款人阮久洋追偿。
六、驳回原告的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9515元，由被告阮久洋、王小双、山东万佳置业有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。
审 判 长 田同庆
代理审判员 焦兴海
人民陪审员 李庆英
二〇一五年七月二十七日
书 记 员 田本鑫