云南省新平彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书（2016）云0427民初360号原告中国农业银行股份有限公司新平彝族傣族自治县支行。负责人郑萍华，行长。委托代理人张绍才，男，系中国农业银行股份有限公司新平彝族傣族自治县支行个人金融部经理。代理权限：特别授权代理。委托代理人杨旺富，男，系中国农业银行股份有限公司新平彝族傣族自治县支行风险管理部经理。代理权限：特别授权代理。被告郭永红，女。被告马玉琼，女。委托代理人李振兴（系被告马玉琼的丈夫），男。原告中国农业银行股份有限公司新平彝族傣族自治县支行（以下简称农行新平县支行）诉被告郭永红、马玉琼金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月11日受理后，依法由审判员冯玲玲适用简易程序，于2016年5月25日公开开庭进行了审理。原告农行新平县支行的委托代理人张绍才，被告郭永红，被告马玉琼的委托代理人李振兴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2010年10月8日，被告郭永红、马玉琼与原告签订《中国农业银行个人担保借款合同》，约定：自2010年10月8日起至2012年10月7日止，被告郭永红可以在人民币50000元的借款本金额度内向原告申请借款；借款期限2年；利率按照中国人民银行同期基准利率上浮55.5555%计算为8.4%的年利率；一次性还本付息（借款期限内的利息由政府补贴，超期部分本人负责）；被告马玉琼自愿为被告郭永红的上述借款提供连带责任的保证担保；担保范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。同时，合同还约定：＂借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止＂。合同签订后，被告郭永红于2010年10月8日向原告借款50000元，借款期限自2010年10月8日起至2012年10月7日止，借款利率按年利率8.4%计算，一次性还本付息。原告按约向被告郭永红发放了全部借款，但被告郭永红没有按照合同约定全面履行还款义务，经原告多次催收后，于2012年12月18日至2015年12月23日共计偿还本金22500元，至今尚欠原告借款本金人民币27500元及超期后的利息。综上，被告的行为损害了原告的合法权益，为确保原告的债权能够实现，特提起诉讼，请求法院：1、判令被告郭永红清偿原告的借款本金27500元及超期后的利息（按借款合同的约定计算），利随本清；2、判令被告马玉琼对上述借款本金及利息承担连带偿还责任；3、本案的诉讼费由二被告共同承担。被告郭永红辩称，原告在诉状中陈述的内容都是属实的，被告确实还欠原告本金27500元及利息没有还，当时虽是以被告郭永红名义向原告借款，但所借款项是被告郭永红和马玉琼一人使用一半，对于被告郭永红所用的这部分钱被告郭永红愿意偿还，不应该由被告马玉琼来承担连带偿还责任。被告郭永红向原告借款后，陆续还过3500元，后因被告没有固定工作，收入不高，所以工资主要是优先用于偿还其患重病的朋友，现在被告郭永红还欠该朋友800元，6月份就可以还清了，被告郭永红愿意从今年7月份开始在每月700元-1000元的范围内向原告进行偿还，希望原告给被告一点时间。被告马玉琼辩称，被告郭永红向原告借款由被告马玉琼担保是事实，当时借款由二被告各使用一半。借款到期后，因为找不到借款人郭永红，原告就找被告马玉琼的丈夫李振兴写过一个还款计划，约定由李振兴每月偿还1000元，李振兴按约定偿还了19000元后因故未继续偿还。现被告马玉琼认为，既然以前原告与被告马玉琼的丈夫李振兴签订过还款计划就可以按照这个协议来履行，原告没有必要诉至法院，所以诉讼费不应该由被告方承担。另外，现在郭永红找到了，郭永红的债务可以由她的子女来帮助她进行偿还。被告马玉琼作为郭永红的担保人，按照合同约定确实应该承担保证担保责任，但如果被告马玉琼超过自己使用的限额替被告郭永红偿还了借款，被告马玉琼就要向被告郭永红进行追偿。原告农行新平县支行针对其诉讼请求，提交了如下证据：1、一份营业执照、一份负责人身份证（均为复印件）、一份负责人身份证明书，证明原告的主体资格；2、两份身份证、两份常住人口登记卡、一份单笔核对结果（均为复印件），证明二被告的主体资格；3、一份身份证、一份常住人口登记卡、三份结婚证（均为复印件），证明被告马玉琼与李振兴系夫妻关系及李振兴的基本情况；4、一份《个人担保借款合同》，证明被告郭永红以周转资金为由向中国农业银行股份有限公司新平彝族傣族自治县支行借款50000元，借款期限自2010年10月8日至2012年10月7日止，借款利率按照年利率8.4%计算，同时被告马玉琼对上述债务承担连带偿还责任；5、一份个人借款凭证，证明原告于2010年10月8日向被告郭永红发放了50000元借款，约定还款方式为一次性还本按约还息，借款执行年利率为8.4%，逾期利率为12.6%，同时被告马玉琼对上述债务承担连带偿还责任；6、一份新平县桂山镇某某小学出具的证明书，证明若借款人到期不偿还债务，担保人马玉琼的单位愿意配合从担保人的工资中扣除偿还；7、一份被告马玉琼于2010年9月7日出具的自愿保证担保承诺书，证明：（1）被告马玉琼自愿用她的工资收入代为偿还本息及相关一切费用；（2）在借款合同未解除前，无论借款人发生何种变化，被告马玉琼承担的保证担保责任不变，直至全部借款清偿完毕为止；8、三份债务逾期催收通知书、一份担保人债务逾期催收通知书、二份担保人履行责任通知书，证明：（1）原告对借款人郭永红第一次催收的时间是2012年12月21日，之后催收过多次，在2014年2月9日也催收过，最后一次催收是2015年12月23日：（2）原告对担保人马玉琼也催收过多次，第一次催收是2012年12月11日，2014年6月26日也催收过，最后一次催收是2015年12月26日；9、一份《郭永红还款明细》，证明自2012年12月18日至2015年12月23日被告郭永红已归还借款本金22500元，截至2015年12月23日，尚欠借款本金27500元及逾期利息14009.79元（含罚息）。经质证，被告郭永红对原告提交的证据1-9均未提出异议。被告马玉琼对原告提交的证据1-9的真实性无异议，但认为对于还款问题原告曾和被告马玉琼的丈夫李振兴进行过协商，故原告没有必要再进行诉讼；另外，该借款本属支持下岗职工创业的贴息借款，合同期限内被告不支付利息，合同超期后被告也只应支付正常的利息，不应该再支付罚息。被告郭永红、马玉琼针对其答辩意见未向法庭提交证据。本院对原告提交的证据认定如下：原告提交的证据1－8二被告对其真实性均未提出异议，该组证据来源合法、内容客观真实，能证明被告郭永红向原告借款50000元、被告马玉琼对上述借款本息提供连带责任的保证担保及借款到期后原告向二被告催收等事实，本院予以确认。二被告针对其答辩意见未向法庭提交证据，应承担举证不能的责任。根据对证据的认定，经开庭审理，本院确认以下法律事实：2010年10月8日，被告郭永红、马玉琼与原告签订《个人担保借款合同》，约定：自2010年10月8日起至2012年10月7日止，被告郭永红可以在人民币50000元的借款本金额度内向原告申请借款；借款用途为周转资金；借款期限2年；利率采用浮动利率，按照中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮55.5555%计算；还款方式为按季结息，到期还本；被告马玉琼为被告郭永红的上述借款提供连带责任的保证担保；保证期间为借款到期日起两年；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。同时，合同还约定：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。合同签订后，被告郭永红于2010年10月8日向原告借款50000元，原告按约向被告郭永红发放了借款，借款凭证载明：借款期限为2010年10月8日至2012年10月7日，还款方式为一次性还本按约还息，借款执行利率为年利率8.4%，逾期利率为年利率12.6%（含罚息）。借款到期后，因被告郭永红未按约还款，原告向二被告催收过多次，其中，原告分别于2012年12月21日、2014年2月9日及2015年12月23日向被告郭永红进行催收；于2012年12月11日，2014年6月26日及2015年12月26日向被告马玉琼进行催收。被告郭永红及马玉琼自2012年12月18日至2015年12月23日陆续向原告偿还借款本金合计22500元，截至2015年12月23日，被告郭永红尚欠原告借款本金27500元及逾期利息（含罚息）17009.79元。另查明，被告郭永红向原告所借借款属于下岗失业小额担保贷款，具有国家扶持创业性质，该借款期限内的利息由政府财政补贴，逾期利息由借款人承担。2013年4月22日，被告马玉琼的丈夫李振兴曾就涉诉借款向原告出具一份还款计划，承诺于2014年11月1日前归还全部借款本息，但李振兴未在其承诺期限内还清本息。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，债务人有向债权人清偿债务的义务，债务人不履行债务时，保证人应当按照约定承担保证责任。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告农行新平县支行与被告郭永红、马玉琼签订的《个人担保借款合同》为当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效，合同中约定的借款金额、期限、利息、罚息等所有条款对各方当事人均有约束力。合同签订后，原告农行新平县支行按约定向被告郭永红发放了50000元借款，借款到期后，被告郭永红未按约定偿还借款本金及逾期利息，违反了合同的约定，应承担还本付息及相应的违约责任。被告郭永红提出借款其只使用了一半，只应承担一半偿还责任的辩解于法无据，本院不予采信。《中华人民共和国担保法》第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款规定，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。被告马玉琼作为本案借款的担保人，应当按照《个人担保借款合同》，在约定的担保范围内承担连带保证担保责任。被告马玉琼提出原告曾与其就还款问题达成协议，要求按照该协议履行，本案无需诉讼的辩解，经审查，被告马玉琼的丈夫李振兴曾就该笔借款向原告出具过一份还款计划，承诺于2014年11月1日前归还全部借款本息，因该还款计划系李振兴单方出具，且其在承诺期限内未还清本息，原告仍有要求被告马玉琼承担担保责任的权利，故被告马玉琼的辩解不成立，本院不予采信。综上，原告要求被告郭永红向原告清偿借款本金27500元及逾期利息，并要求被告马玉琼对上述借款本金及利息承担连带偿还责任的请求有事实和法律依据，本院予以支持。逾期利率按照双方约定的逾期年利率12.6%，从借款期限届满后起算。据此，依照上述法律及《中华人民共和国担保法》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告郭永红于判决生效之日起三十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司新平彝族傣族自治县支行借款本金人民币27500元及逾期利息（截至2015年12月23日逾期利息为17009.79元，2015年12月24日起的逾期利息按年利率12.6%计算至判决确定的履行期限届满之日止）；二、由被告马玉琼对上述借款本金及逾期利息承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费488元，减半交纳244元，由被告郭永红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  冯玲玲二〇一六年六月十三日书记员  张 媛