湖南省靖州苗族侗族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）靖民二初字第105号
原告中国工商银行股份有限公司靖州支行，住所地：靖州苗族侗族自治县。
负责人吴靖初，该行行长。
委托代理人曹春莲，女，住靖州苗族侗族自治县，系中国工商银行股份有限公司靖州支行职员。
被告曾钰清，男，户籍地怀化市鹤城区。
被告叶惠琴，女，汉族，户籍地怀化市鹤城区。
原告中国工商银行股份有限公司靖州支行（以下简称中国工商银行靖州支行）诉被告曾钰清、叶惠琴金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月7日受理后，依法组成由审判员肖辉跃担任审判长，人民陪审员刘炀、陈桢参加评议的合议庭，代理书记员张帆担任法庭记录，于2015年12月2日公开开庭进行了审理。原告委托代理人曹春莲到庭参加诉讼，被告曾钰清、叶惠琴经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行靖州支行诉称：2010年3月15日，原告中国工商银行靖州支行与被告曾钰清、叶惠琴签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定，“被告向原告借款人民币840000元，借款期限从2010年3月26日起至2020年3月26日止，共计120个月（120期）；借款利率（年）为7.128%，还款方式为等额本息还款，还款日为每月26日;被告以其所购的位于靖州苗族侗族自治县渠阳镇帝豪商业广场的6个门面作抵押；借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期要求借款人提前清偿全部借款及所产生的利息、罚息等费用，直至解除合同”。合同签订后，原告依约向被告发放借款人民币840000元，被告于2014年9月26日起违约拖欠借款本息，现已累计拖欠借款本息9期。2015年5月27日，原告向被告宣布合同提前到期（即提前解除合同），要求被告提前清偿债务。现原告依法提起诉讼，请求法院：1、判令被告偿还所欠原告借款本金507633.86元并支付相应利息（含罚息，计算至清偿之日止）；2、处理被告的抵押物以实现原告之债权；3、判令被告承担本案诉讼费用。
原告中国工商银行靖州支行就自己的主张向法庭提交了下列证据材料：
1、营业执照、机构代码证、被委托人身份证（复印件与原件核对无异）及负责人身份证明、授权委托书，证明了原告的基本情况及委托授权情况。
2、被告曾钰清、叶惠琴的身份证（复印件与原件核对无异），证明了二被告的基本情况。
3、《个人购房借款/担保合同》、“个人住房贷款凭证”（复印件与原件核对无异），原告称证明了被告向原告借款并自愿提供抵押担保的事实。
4、“靖州县预购商品房抵押登记备案证明”、“靖房他证2014字第X号”（复印件原件核对无异），原告称证明了借、贷双方依法办理了抵押登记的情况。
5、“曾钰清在我行贷款每月还款额”、“曾钰清在我行贷款已还本金及利息”，原告称证明了被告的等额还款额及被告已归还的本息情况。
6、“中国工商银行股份有限公司靖州县支行宣布曾钰清商用房贷款到期通知”，原告称证明了其向被告宣布合同提前到期并要求被告清偿债务的事实。
被告曾钰清、叶惠琴未提出答辩意见，亦未在举证期限内向法庭提交证据材料。
经过当庭举证，本院全面、客观地审核各证据材料，现认证如下：
原告中国工商银行靖州支行提交的1、2、3、4、5、6组证据，均符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以采信。
综合全案证据并结合庭审笔录，确认法律事实如下：
2010年3月15日，原告中国工商银行靖州支行与被告曾钰清签订《个人购房借款/担保合同》，该合同约定，“被告曾钰清向原告借款人民币840000元（用于购买商用房），借款期限为10年，即从2010年3月26日起至2020年3月26日止，（年）利率为7.128%，利息自实际放款日起计算；借款人按月（期）等额本息还款（共120期，每期还款金额为9808.62元），每期还款日为当月的26日，最后一期还款日为借款到期日；借款人未按约定日期偿还借款的，贷款人有权收取罚息，罚息利率在约定的利率上加收50%确定；借款人连续3个月或累计6次（期）未按时足额偿还本息的，贷款人有权宣布借款提前到期要求借款人提前清偿全部债务（包括清偿本金、利息、罚息等），直至解除合同；借款人以其预购的位于靖州苗族侗族自治县渠阳镇帝豪商业广场的6个门面（4A-1X#、4A-1X#、4A-1X#、4A-1X#、4A-1X#、4A-1X#）作抵押，抵押权的效力及于抵押物产生的孳息，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息等；借款到期（包括宣布提前到期）借款人未予清偿债务的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物”。被告叶惠琴以“共同借款人”及“抵押物共有人”的名义在合同上签了字。2010年3月21日借、贷双方在靖州苗族侗族自治县房产管理局办理了预购商品房抵押登记备案手续。2010年3月26日原告将人民币840000元拨付在被告曾钰清指定的银行账户上。被告所预购作抵押的商品房竣工交付后，借、贷双方于2014年3月3日在靖州苗族侗族自治县房产管理局办理了正式的抵押登记手续（抵押房屋所有权证号01-0118XX）。被告曾钰清借款后，从借款的次月开始至2015年1月能按约正常还款，从2015年2月起被告曾钰清停止还款（至今已连续10期没有向原告支付等额本息）。2015年5月27日，原告向被告曾钰清发出“通知”，通知以曾钰清未按约定还款（连续违约4期，累计违约9期）为由宣布借款合同提前到期，要求其立即归还全部借款本息，但被告曾钰清没有按通知要求清偿债务。截止2015年11月30日，被告曾钰清向原告偿还的借款本金累计为332366.14元，支付的利息累计为260254.47元。被告曾钰清尚欠原告借款剩余本金（840000元-332366.14元）507633.86元及合同约定应付的其余利息至今未还。
另查明，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》中设定了保证人——怀化中皇房地产开发有限公司，合同文本上加盖了该公司法定代表人曾子满（被告曾钰清之父）的私章，本案原告未向保证人主张权利。
本院认为，原告中国工商银行靖州支行与被告曾钰清所签订的《个人借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人应按合同约定享有权利，承担责任（义务）。原告在被告曾钰清连续4期（至今已连续10期）未履行还款义务之时宣布借款合同提前到期，并要求其提前清偿债务，原告此举符合双方合同约定；依照合同中担保条款的约定，原告还有权要求处置本案抵押物并就所得价款优先受偿；被告叶惠琴系共同借款人及共同的抵押人，应与被告曾钰清共同承担还款义务。原告的各项诉讼请求符合双方的约定及法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
被告曾钰清、叶惠琴于本判决生效之日起20日内偿还原告中国工商银行股份有限公司靖州支行借款本金人民币507633.86元，并按合同约定利率支付相应利息（利息包括罚息并计算至清偿之日止，同时扣除已付利息260254.47元）；被告曾钰清、叶惠琴如未在上述期限内履行还款义务，原告中国工商银行股份有限公司靖州支行有权依法折价或拍卖、变卖本案的抵押物（坐落在靖州苗族侗族自治县渠阳镇诚州路帝豪商业广场为“房屋所有权证号01-0118XX”所确认的房屋产权），并就所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费8876元，由被告曾钰清、叶惠琴承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。
审 判 长 肖辉跃
人民陪审员 刘 炀
人民陪审员 陈 桢
二〇一五年十二月二日
代理书记员 张 帆
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。