江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0213民初5815号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层,统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：潘雯，江苏海辉律师事务所律师。被告：汪涛，男，1985年7月10日生，汉族，住江苏省无锡市惠山区。被告：周雅利，女，1985年5月27日生，汉族，住江苏省无锡市惠山区。委托诉讼代理人：周红霞、窦世宏，均系江苏迅安律师事务所律师。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称保险公司）诉被告汪涛、周雅利追偿权纠纷一案，本院于2018年7月3日立案受理后，依法适用简易程序，于2018年8月7日公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人潘雯、被告周雅利的委托诉讼代理人周红霞、窦世宏到庭参加诉讼，被告汪涛经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告保险公司诉称，2017年8月22日，重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安公司）与汪涛签订授信协议一份，向汪涛提供授信金额528000元，授信期限自2017年8月22日至2022年8月21日。汪涛与金安公司还签订了最高额抵押合同一份，周雅利出具声明，确认协议下债务为夫妻共同债务，汪涛、周雅利以无锡市惠山区房产提供抵押担保，并办理了他项权证。后汪涛与金安公司先后于2017年8月22日、10月3日、10月4日签订借款合同，分别借款150000元、200000元、180000元，年利率均为9.2%，还款方式为等额本息，手续费分别为4500元、5890.98元、5400元。保险公司为上述借款分别出具保证保险保单，为三笔借款及利息提供保证保险责任，保证保险金额分别为178350元、237800元、214020元，保险费率均为每月0.1%，受益人均为金安公司。金安公司放款后，汪涛、周雅利未履行还款义务。保险公司代汪涛、周雅利向金安公司偿还了借款本息合计516348.39元。请求判令：1、汪涛、周雅利向保险公司支付代偿金额516348.39元（其中代偿本金500531.9元、代偿利息13331.71元、代偿罚息2487.77元）；2、汪涛、周雅利向保险公司支付保险费1908元、服务费7441.2元；3、汪涛、周雅利向保险公司支付代偿滞纳金（以代偿金额516348.39元为基数，自2018年3月13日起，按照0.1%/天计算至清偿全部款项之日）；4、保险公司有权就位于无锡市惠山区的抵押房产享有优先受偿权；5、汪涛、周雅利承担律师费10000元；6、汪涛、周雅利承担本案诉讼费用。审理中，保险公司撤回要求汪涛、周雅利支付服务费7441.2元的诉讼请求。被告汪涛未到庭答辩，亦未提供证据。被告周雅利辩称，所涉借款均预扣了服务费，应按实际发放金额计算借款本金；周雅利不是保险合同的当事人，不应承担保险费；在代偿本金以外的所有费用，不应超过以本金为基数年利率24%的限额；三笔借款，周雅利仅知晓第一笔，对其不知晓的其他两笔借款，不予认可。请求法院依法判决。经审理查明，2017年8月22日，金安公司与汪涛签订授信协议一份，约定授信金额为528000元，授信期限为2017年8月22日至2022年8月21日。周雅利出具声明，承诺该授信协议项下所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产及其个人财产共同向金安公司偿还。汪涛、周雅利还与金安公司签订最高额抵押合同一份，约定以无锡市惠山区房产在最高本金额528000元范围内对上述授信协议及其项下所有单笔借款合同所发生的所有债务提供抵押担保，担保的范围为本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，并办理了苏（2017）无锡市不动产证明第0140344号不动产登记证明。2017年8月22日、10月3日、10月4日，汪涛与金安公司先后签订借款合同三份，在上述授信协议下分别借款150000元、200000元、180000元，借款期限均为36个月，借款年利率均为9.2%，均采用每月等额本息的还款方式，均约定借款逾期金安公司可就借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日计收逾期罚息至清偿完毕之日或代偿之日止，并均约定在多起应付款项未按时全额支付时，按手续费、保险费及服务费、逾期罚息、利息、本金的顺序还款。其中第一笔借款合同中约定按3%计收手续费为4500元，第二、三笔借款合同中约定汪涛应向平安普惠投资咨询有限公司（以下简称投资公司）支付的手续费5890.98元和5400元由金安公司在借款中直接支付给投资公司。上述合同签订后，金安公司扣除相应手续费，先后向汪涛实际放款145500元、194109.02元、174600元，其中后两笔借款本金发放中，未提供已向投资公司支付手续费的依据。上述三份借款合同签订的同日，汪涛作为投保人分别就三笔借款向保险公司投保了三份保证保险，保险责任约定，投保人在保险期间内未按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照合同的规定负责赔偿。保险单载明被保险人均为金安公司，保险期间均为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，保证保险金额分别为178350元、237800元、214020元，保费按每月0.1%收取分别为150元、200元、180元。投保单和保险单中均约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人按照保险合同的约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。并均约定，保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。汪涛分别在三份投保单上签名。自2017年12月起，汪涛未再向金安公司偿还借款本息，也未再向保险公司支付保险费。2018年3月13日，保险公司依据保单代汪涛向金安公司支付本息合计516348.39元（其中本金500531.9元、利息13331.71元、罚息2487.77元）。金安公司并向保险公司出具权益转让书，将上述授信协议、借款合同、最高额抵押合同中的全部权利转让给保险公司。为实现债权，普惠公司与江苏海辉律师事务所签订法律服务专项委托合同，支付律师代理费10000元。上述事实，有授信协议、借款合同、最高额抵押合同、不动产登记证明、声明、结婚证、电子回单、投保单、保险单、保险条款、履行保证责任说明书、权益转让书、法律服务专项委托合同、发票等及当事人陈述在卷佐证。本院认为，汪涛与保险公司签订的保证保险合同、与金安公司签订的授信协议及借款合同均合法有效。汪涛未按约履行还款义务，保险公司已按约向金安公司理赔，金安公司并已出具权益转让书，将相应合同的全部权利转让给保险公司，故汪涛应向保险公司偿还相应代偿款项。金安公司在发放贷款时，直接从中扣除贷款手续费，其实质是放款时预先扣除利息，该款应在借款本金中予以扣除，故应以实际发放给汪涛的145500元、194109.02元、174600元计算本金，合同履行中产生的利息、逾期罚息亦应以此作为计算依据。借款合同中约定将逾期利息也作为逾期罚息的计算基数，没有依据，只能就逾期本金主张逾期罚息，且约定的逾期罚息利率超过年利率24%，对于超过部分，依法不予支持。故保险公司向金安公司代偿的款项已超出汪涛应还款额，保险公司仅能就汪涛应向金安公司承担的还款额要求汪涛偿还。审理中，经重新核算，至2018年3月13日，汪涛应支付剩余借款本金合计为484740.91元（三笔借款本金分别为134514.42元、184381.36元、165845.13元）、利息合计为12934.52元（三笔借款利息分别为3588.38元、4920.33元、4425.81元）、逾期罚息合计为1230.72元（三笔借款罚息分别为350.15元、463.58元、416.99元），本息合计共498906.15元。汪涛已归还金安公司的款项中多支付的本息，按约可折抵未付保险费。保险公司并确认以实际发放的借款本金计算保险费，则三份保险合同的月保险费分别为145.5元、194.11元、174.6元，汪涛已实际多支付的保险费，可折抵未支付保险费。扣除上述款项后，汪涛尚应向保险公司支付保险费816.03元。周雅利已书面确认汪涛与金安公司签订的授信协议及借款合同项下债务为夫妻共同债务，其应对汪涛剩余贷款本息承担共同还款责任，故上述保险公司已代偿的借款本息合计498906.15元应由汪涛、周雅利共同偿还。保险公司基于代偿向汪涛、周雅利追偿，且金安公司已出具权益转让书将相应合同权利全部转让，保险公司依法享有本案所涉抵押权，故保险公司有权就汪涛、周雅利提供抵押的不动产在担保范围内行使抵押权。保险合同约定自理赔当日开始计算，保险公司以理赔金额为基数，向投保人收取滞纳金，故汪涛应当承担相应滞纳金。但合同约定代偿款滞纳金以每日千分之一收取过高，酌情调整为按年利率24%收取。保险公司为实现债权而支付的律师费，亦应由汪涛承担。保险合同为汪涛与保险公司签订，周雅利未签字确认，亦未事后追认，故周雅利不应承担保险合同项下的上述债务。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条，《最高人民法院》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、汪涛、周雅利应于本判决生效后10日内偿还中国平安财产保险股份有限公司代偿款498906.15元。二、汪涛应于本判决生效后10日内支付中国平安财产保险股份有限公司保险费816.03元。三、汪涛应于本判决生效后10日内支付中国平安财产保险股份有限公司相应滞纳金（以498906.15元为基数，自2018年3月13日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）四、汪涛应于本判决生效后10日内支付中国平安财产保险股份有限公司律师费10000元。五、中国平安财产保险股份有限公司有权就汪涛、周雅利提供抵押的苏（2017）无锡市不动产证明第0140344号不动产登记证明项下无锡市惠山区隆舜园40号301不动产折价、拍卖或变卖所得的价款，在528000元范围内对上述第一项确定的债权优先受偿。六、驳回中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9157元减半收取为4578.5元（已由中国平安财产保险股份有限公司预交），由中国平安财产保险股份有限公司负担238.5元，汪涛、周雅利负担4340元，并于本判决生效之日起10日内向中国平安财产保险股份有限公司支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审判员  陈伟杰二〇一八年九月五日书记员  许 俭本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》：第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》：第四十三条保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。《最高人民法院》：第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。