江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0602民初3656号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：许罗德，董事长。委托诉讼代理人：黄倩，江苏信阳光律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨维驹，江苏信阳光律师事务所律师。被告：窦凯威，男，1985年7月6日生，汉族，住江苏省新沂市，被告：田晓娟，女，1985年5月3日生，汉族，住江苏省建湖县，原告中银消费金融有限公司(以下简称中银公司)与被告窦凯威、田晓娟金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月7日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告特别授权委托诉讼代理人黄倩到庭参加诉讼,被告窦凯威、田晓娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令两被告共同向原告归还借款本金10万元，利息14488.86元，滞纳费15449.87元，及自2017年4月6日起至实际给付之日所产生的利息、滞纳费（按照合同约定的标准计算），律师费2590元。2、判令原告对登记在享有抵押权，可就上述债权以该房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。3、本案的诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2015年12月7日，两被告因家装需要向原告借款10万元，使用期限为60个月，利率为固定月利率1.3%，并与原告签订书面的《消费金融贷款抵押申请和使用合约》。2015年12月8日，原告向被告发放了贷款10万元。按照约定，两被告应按每月等额本息方式还款。被告田晓娟、窦凯威是夫妻关系，债务发生在夫妻关系存续期间，应当认定为夫妻共同债务，两被告应承担共同偿还责任。现该笔贷款自2016年6月1日起被告开始逾期还贷，原告依约宣布贷款全部提前到期。被告窦凯威、田晓娟未应诉答辩。因被告未应诉答辩，亦未提供证据，本院根据原告提供的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请表》、《“新易贷-乐享贷”告客户书》、《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约》、中国银行新线借记卡历史交易明细清单、情况说明、结婚证、产权电子查询结果证明、他项权证、律师费发票、入账凭证等证据及原告庭审陈述，对本案的事实确认如下：被告窦凯威、田晓娟系夫妻关系。2015年12月7日，甲方中银公司（贷款人、抵押权人）与乙方窦凯威（借款人）、丙方窦凯威、田晓娟（抵押人、抵押房产共有人）签订《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定被告窦凯威因家装需要向原告借款10万元，贷款期限60月，预计从2015年12月7日至2020年12月7日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。贷款执行固定月利率为1.3%，甲方向乙方收取动用金额的1%作为贷款手续费。中银公司审批后，将贷款划入窦凯威个人中国银行账户内。合同约定，甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等（以下简称“相关费用”），收费标准为：逾期时贷款余额0-1万元每日滞纳费5元，贷款余额1万元-2万元每日滞纳费10元，贷款余额2万元-3万元每日滞纳费15元，贷款余额3万元-4万元每日滞纳费20元，贷款余额5万元-6万元每日滞纳费30元，贷款余额6万元-7万元每日滞纳费35元，贷款余额7万元-8万元每日滞纳费40元，贷款余额8万元-9万元每日滞纳费45元，贷款余额9万元-10万元每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推。还款方式包括月结还款和提前预约还款两种：月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为轻松还方式，轻松还方式是指自乙方申请成功的次月起的十二个月内借款人每月末前需支付贷款本金产生的实际利息，第十二个月末前偿还至少占贷款额度20%的本金。贷款剩余本金不足额度的20%，则按实际欠款全额归还。乙方未按期归还贷款本息的，视为其在本合约项下违约，甲方有权宣布乙方在本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失（包括实现债权但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款，甲方在本合约项下对乙方采取的违约措施均适用于丙方。抵押人愿意以其有权处本合约项下的抵押物作为合约的担保。抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金利息滞纳费账户管理费手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），上述合同签订后，双方于2015年12月1日就抵押物办理了抵押登记，他项权证号为南通房他证字第××号，登记的债权数额为10万元。2015年12月8日，原告中银公司按约向被告窦凯威发放贷款10万元，并扣收贷款手续费1000元。被告窦凯威自2016年6月起未能按约足额还款付息，原告中银公司最后一次从被告窦凯威账户扣缴滞纳费为2016年6月21日。中银公司诉至本院，宣布贷款全部提前到期。根据中银公司提供的对账单显示，截止2017年4月5日，贷款本金余额为10万元。原告就本案诉讼委托江苏信阳光律师事务所代理，并向该所支付律师费用2590元。本院认为，原告中银公司与被告窦凯威、田晓娟签订的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。在原告按照约定放款后，被告窦凯威未按约按期足额归还借款本息，已构成违约，中银公司有权宣布贷款全部提前到期，要求被告窦凯威提前结清贷款本息，并就抵押物行使优先受偿权。中银公司主张应归还的借款本金数额为10万元，经查，中银公司于2015年12月8日放款10万元当日收取贷款手续费1000元，但其对该费用的收取未能作出明确且合理的解释，且为借款人办理相关贷款及发放手续是作为贷款方的中银公司履行贷款发放义务时应有的工作程序，其不应在约定收取的利息之外再收取所谓手续费，因此应认定该费用的实质属当扣利息，应从借款本金中扣除，故窦凯威的实际借款本金为99000元。原告中银公司主张自逾期之日起至实际给付之日止按合同约定计算的利息和滞纳费，本院认为，中银公司是经过银监会批准设立的非银行金融机构，因此其在从事放贷业务过程中引发的纠纷，原则上不适用《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉》的规定，但人民银行对金融机构的贷款利率虽然不设上限，却并不意味着贷款利率可以无限提高，从稳定金融市场秩序的角度，案涉贷款利率不宜超过民间借贷年利率24%的利率上限。案涉合同约定的利率和滞纳金之和明显过高，现酌情将未还款部分的借款利息与滞纳金之和调整至年利率24%；利息和滞纳费的起算点从原告最后一次扣款的第二天开始计算，即2016年6月22日。因被告未到庭应诉，更未抗辩要求将已还利息、滞纳金重新计算，故对原告已扣收的本金99000元部分的利息、滞纳金不再纳入利率调整范畴，对已扣收的1000元部分的利息、滞纳金则应当从结欠利息中予以扣除。原告诉请的律师费并未超过相关标准，本院予以支持。两被告系夫妻关系，案涉借款发生在夫妻关系存续期间，被告田晓娟应当对被告窦凯威的案涉债务承担共同偿还责任。被告窦凯威、田晓娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告主张抗辩的权利，本院依法对其缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告窦凯威、田晓娟于本判决发生法律效力之日起十日内一次性归还原告中银消费金融有限公司借款本金99000元。二、被告窦凯威、田晓娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付上述借款本金99000元自2016年6月22日起至实际给付之日止的相应利息、滞纳费（按合同约定，利息和滞纳金之和不超过年利率24%，并扣除原告已收取的以1000元为基数部分的利息、滞纳费）。三、被告窦凯威、田晓娟于本判决发生法律效力之日起十日内一次性赔偿原告中银消费金融有限公司为本案支出的律师费2590元。四、原告中银消费金融有限公司就案涉债权对被告窦凯威、田晓娟名享有抵押权，就案涉债权有权以该抵押物折价或拍卖、变卖价款在抵押登记的优先顺位及债权数额范围内优先受偿。五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2951元，公告费700元，合计3651元，由被告窦凯威、田晓娟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。审 判 长  叶 菁审 判 员  曹燕飞人民陪审员  周 英二〇一七年十二月十五日书 记 员  蒋瑜妹