湖南省株洲市芦淞区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘0203民初870号
原告中国工商银行股份有限公司株洲奔龙支行,住所地湖南省株洲市。
负责人唐征，系该行行长。
特别授权委托代理人杨学捷，男，汉族，系中国工商银行股份有限公司株洲奔龙支行职员，住湖南省株洲市。
被告罗汶，男，汉族，湖南省攸县人，住湖南省攸县。
特别授权委托代理人邓赟敏，系湖南一星（株洲）律师事务所律师。
委托代理人贺涤飞，系湖南一星（株洲）律师事务所律师。
被告尹雅香，女，汉族，湖南省攸县人，住湖南省攸县。
原告中国工商银行股份有限公司株洲奔龙支行（以下简称工行株洲奔龙支行）诉被告罗汶、尹雅香信用卡纠纷一案，本院于2016年5月3日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员王新社独任进行审理。于2016年6月30日在本院第二审判庭公开开庭进行了审理。书记员易文峰担任记录。原告工商株洲奔龙支行的特别授权委托代理人杨学捷，被告罗汶的特别授权委托代理人邓赟敏到庭参加诉讼。被告尹雅香经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。现本案已审理终结。
原告工行株洲奔龙支行起诉称：被告罗汶、尹雅香与原告于2013年5月2日签订《信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》。被告以其名下分期付款所购汽车作抵押担保。原告按约定对被告办理了280000元分期付款业务，以透支方式支付，期限3年。至2016年4月20日，被告已连续21个月未足额归还透支本息，透支本金余额为163298.23元，积欠利息34193.51元。自2014年8月其分期付款发生逾期以来，原告即通过电话信函和上门催收，但其一直不能履行还款，以致拖欠愈加严重。原告为了维护自身的合法权益，特诉至人民法院，请求依法判决：1、解除原告与被告罗汶、尹雅香于2013年5月2日签订的《信用卡购车专项分期付款合同》；2、被告罗汶、尹雅香立即清偿透支本金163298.23元及利息34193.51元（利息计算至2016年4月20日止），合计人民币197491.74元；3、原告就抵押物优先受偿；4、由两被告承担本案的全部费用。
原告中国工商银行股份有限公司株洲奔龙支行向本院提供了以下证据予以证明：
1、原告的营业执照证复印件。证明原告的诉讼主体资格；
2、被告罗汶、尹雅香的身份证、结婚证复印件。证明被告的诉讼主体资格，及两被告系夫妻关系；
3、2013年5月2日原告与被告罗汶签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，被告罗汶的《工银信用卡申请表（个人卡）》复印件。证明原、被告之间债权债务关系；
4、牡丹卡卡片信息查询、查询信用卡交易明细复印件。证明原告债权的金额；
5、机动车抵押登记资料复印件。证明被告罗汶于2013年9月10日以其购买的奥迪牌小型越野车（车牌号码：湘B3RV**）向原告提供透支借款抵押担保，并在车辆管理部门办理了抵押登记手续，原告对该抵押物享有优先受偿权。
被告罗汶答辩称：原告所诉被告透支借款的本金163298.23元属实。但原告所诉的利息过高，计算的复息不合法，被告在办理信用卡时向原告交纳了手续费33600元，应当从总债务中扣减。
被告罗汶未向本院提供证据材料。
被告尹雅香既未做出答辩，亦未参加本院庭审。
经本院庭审质证，被告罗汶对原告提供的证据1、2、5
的真实性、合法性、关联性均无异议。
被告罗汶对原告提供的证据3、4持有异议，认为：被告罗汶在原告处办理信用卡时向原告缴纳了33600元手续费，应当在总债务中予以扣减；原告要求的利息包含了复利不合法。
被告尹雅香经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃对原告提供证据的质证权利。
本院对原告提供的证据认证如下：原告提供的证据1、2、5符合证据的真实性、合法性、关联性特征，本院予以确认。原告提供的证据3、4，原、被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中对手续费及利息均有明确约定，且不违反法律规定，被告罗汶的异议，理由不能成立，本院不予采信。故，对原告提供的证据3、4的真实性、合法性、关联性，本院予以确认。
本院根据上述认证查明，被告罗汶（乙方）因购买车辆需要向原告（甲方）申请办理透支支付的信用卡，双方于2013年5月2日签订《信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》。合同约定：“乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币贰拾捌万元。乙方使用信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支款的资金。分期还款共分36期，首期偿还金额为7805元，以后每期偿还金额为7777元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月12日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项；乙方应按趸交的方式向甲方支付分期付款手续费33600元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。本合同有效期内乙方累计发生三次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。被告以其名下分期付款所购汽车对信用卡透支款向原告提供抵押担保，本合同签订后10日内，乙方应到车辆抵押登记机关办妥抵押登记手续”。同时，被告尹雅香在该份合同的“共同偿债人承诺书”一栏签字，承诺对被告罗汶的债务承担共同偿还债责任。上述合同签订后，原告按约定对被告办理了280000元分期付款业务。被告罗汶亦于2013年9月10日将其向原告抵押担保的车辆（车牌号码：湘B3RV**）在车辆管理部门办理了抵押登记手续。但在还款过程中，被告连续21个月未向原告足额归还透支本息，截止2016年4月20日，透支本金余额为163298.23元，积欠利息34193.51元。原告多次向被告催收未果。原告为了维护自身的合法权益，特诉至人民法院，请求依法判决支持其全部诉讼请求。
上述事实，由原告提供的上述证据及原告与被告罗汶的陈述意见在案佐证。
本院认为，本案系信用卡纠纷。我国合同法第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。本案应确认的法律关系及法律责任：一是原、被告之间签订的合同效力问题，被告应承担怎样的民事责任？二是原告对被告提供的借款抵押物是否享有优先受偿权？现予以评述如下：
1、原、被告于2013年5月2日签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，合同依法成立有效，对双方均具有法律约束力。在合同履行过程中，原告按约为被告罗汶办理了信用卡购车专项分期付款业务，履行了自己的合同义务。被告罗汶未按时足额向原告偿还透支款本息，其行为已构成违约。原告根据合同约定，要求解除与被告于2013年5月2日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，鉴于双方签订的合同期限在本案庭审前已经届满，判决解除合同已无实际意义。原告要求被告偿还所欠借款本金余额163298.23元，积欠利息34193.51元（利息计算至2016年4月20日），共计197491.74元，证据充分，理由成立，本院予以支持。因被告罗汶、尹雅香系夫妻关系，本案债务发生在其夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，且被告尹雅香在原告与被告罗汶签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中亦向原告承诺承担共同偿还债务，故，被告尹雅香与罗汶应共同承担偿还原告借款本息的民事责任。被告罗汶辩称原告所诉的利息过高，计算的复息不合法，被告在办理信用卡时向原告交纳了手续费33600元，应当从总债务中扣减，理由不能成立，本院不予采信。
2、关于原告要求对被告提供的抵押物，即被告罗汶名下分期付款所购汽车（车牌号码：湘B3RV**）享有优先受偿权。我国担保法第三十三条规定“债务人不履行债务时，债权人有权按照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”。被告罗汶为自己向原告借款提供抵押担保，并将抵押担保的车辆但在车辆管理部门办理抵押登记手续，该抵押担保行为有效。被告未能按约定履行合同义务，原告依法有权对被告提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，判决如下：
一、被告罗汶、尹雅香于本判决生效后十日内偿还原告原告中国工商银行股份有限公司株洲奔龙支行透支借款本金163298.23元，利息34193.51元（利息计算至2016年4月20日），合计197491.74元；
二、如被告罗汶、尹雅香未履行上述第一项确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司株洲奔龙支行对被告罗汶提供的抵押担保车辆（车牌号湘B3RV**）折价或者以拍卖、变卖该财产的所得价款在被告罗汶、尹雅香届时所负债务范围内优先受偿；
如果被告罗汶、尹雅香未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4250元，减半收取2125元，由被告罗汶、尹雅香承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在提交上诉状后七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院交纳上诉费。现金交纳的，直接向农行驻株洲市中级人民法院收费点缴纳；汇款或转账的，开户行：中国农业银行株洲市荷塘支行，收款单位：代收法院诉讼费财政专户，帐号：161101040002686，逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。
（此页无正文）
审判员 王新社
二〇一六年六月二十七日
书记员 易文峰
附判决书引用法律条文全文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。