广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0102民初5096号原告：中国工商银行股份有限公司南宁市共和支行，住广西壮族自治区南宁市共和路170号。代表人：龙江，该支行行长。委托诉讼代理人：蒙正权，广西正权律师事务所律师。被告：梁芳，女，1973年6月18日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市。被告：许明杰，男，1962年5月5日出生，汉族，住广西壮族自治区柳州市鱼峰区。第三人：南宁市龙光金骏房地产开发有限公司，住广西壮族自治区南宁市西乡塘区明秀西路170号90号铺。法定代表人：王泽权，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈聪，女，该公司员工。委托诉讼代理人：陈仕凌，女，该公司员工。案由：金融借款合同纠纷适用程序：简易程序（）普通程序（√）立案时间：2017年8月17日开庭时间：2018年3月5日当事人到庭情况：原告中国工商银行股份有限公司南宁市共和支行（以下简称工行南宁共和支行）：委托诉讼代理人蒙正权到庭被告梁芳：未到庭（公告时间：2017年12月8日，送达时间：2018年2月6日）被告许明杰：本人到庭第三人南宁市龙光金骏房地产开发有限公司（以下简称龙光金骏公司）：未到庭原告起诉要点诉讼请求：1、解除原告与两被告、第三人于2011年10月14日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[按]字[邕]行[共和]支行[2011]年[0193]号）；2、两被告偿还原告截至2017年7月11日贷款本金565286.59元,利息27293.89元，两项合计592580.48元；3、两被告支付592580.48元欠款利息[利息（含罚息、复利）按合同约定的利率和计算方法，从2017年7月12日起计算至被告实际还清之日止]；4、两被告承担原告律师费26703元；上述第二至第四项债务，由两被告负连带清偿责任；5、原告对两被告位于南宁市西乡塘区明秀西路170号龙光·水悦龙湾9号楼3单元2601号房的处置，所得价款享有优先受偿权；6、本案案件受理费和其他相关费用由两被告承担。事实和理由：被告于2011年10月14日与原告签订《个人购房借款／担保合同》借款619000元，至2017年7月已连续12期未按合同约定足额偿还贷款本息，构成违约。被告答辩要点及第三人陈述要点被告梁芳未答辩。被告许明杰答辩称，借款系其妻子梁芳所操办，因借款抵押需夫妻双方签字才签的字，但房产是登记在梁芳一个人名下，与许明杰无实际关联。第三人龙光金骏公司书面陈述称，第一，第三人已按合同约定为原告办理房屋的抵押登记，故第三人的连带保证责任已解除；第二，对解除合同无异议。分析与认定一、关于借款合同的相关事实1、合同的签订：（1）合同编号：编号A：[按]字[邕]行[共和]支行[2011]年[0193]号《个人购房借款／担保合同》；（2）签订日期：2011年10月14日（3）签订主体：原告（贷款人）、梁芳（借款人、抵押人）、许明杰（抵押物共有人）、龙光金骏公司（保证人）；（4）贷款金额、用途：619000元，用于个人一手住房购置；（5）贷款期限：300个月，自2011年11月23日起至2036年11月23日止，还款方式为按月等额本息还款；（6）利率：执行基准利率，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率从次年1月1日开始按调整后的基准利率进行调整；（7）违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权解除合同、要求赔偿损失等；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按本合同约定利率上浮30%；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的律师费、评估费、拍卖费等费用由借款人承担；（8）担保：担保方式为抵押及阶段性连带责任保证；抵押：被告以位于南宁市西乡塘区明秀西路170号龙光·水悦龙湾9号楼3单元2601号房为该笔贷款提供抵押；抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、补偿金、贷款人实现债权和其他应付费用。2015年8月11日，南宁市房屋产权交易中心就房屋所有权人登记为梁芳的该房屋办理了《房屋他项权证》（邕房他证字第××号），记载房屋他项权利人为工行南宁共和支行。阶段性连带责任保证：保证人承担连带责任保证，但抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到房屋他项权证书的，保证人的保证责任免除。2、合同的履行：2011年11月23日，原告依约向被告梁芳发放贷款619000元。截止至2017年7月11日，被告已连续12期累计14期未按时足额偿还贷款本息，积欠本金16528.97元，积欠利息27293.89元，贷款余额为565286.59元。因被告违约，原告为实现该笔债权支出了律师费26703元。3、另查明，被告梁芳、许明杰于2010年12月27日登记结婚。以上事实，有个人购房借款／担保合同、借款凭证、房屋他项权证、银行贷款借据详细信息、委托代理合同、律师费发票、结婚证等证据为证，本院予以确认。二、法律适用1、合同效力：原、被告及第三人签订的《个人购房借款／担保合同》，合法有效。2、合同解除：原告已经按照《个人购房借款／担保合同》的约定足额发放了贷款，但被告梁芳未依约按时足额偿还贷款本息，至2017年7月11日已连续12期累计14期逾期，符合合同约定解除的情形，故原告要求解除合同，本院予以确认。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故《个人购房借款／担保合同》自诉状送达被告之日（2018年2月6日）解除。3、合同解除后的责任：合同解除后，被告应当偿还全部借款本息，故原告有权要求被告梁芳偿还借款本金565286.59元及相应利息。关于利息，借款合同借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准，合同有约定的从约定；借款合同借款期限届满后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但借款期限届满后只计算罚息，不再计收利息和复利。关于罚息利率，因合同约定的罚息利率并未超过中国人民银行逾期贷款利率上限，故原告诉请按照合同约定的罚息利率计付罚息，本院照准。关于律师费。原告诉请的律师费有合同依据，且工行南宁共和支行除委托代理合同外，也提交了证明本案律师费已实际发生的律师费发票，且该收费符合律师服务收费标准，故对原告要求被告赔偿律师代理费26703元，本院予以支持。4、夫妻共同债务：被告梁芳、许明杰系夫妻关系，原告在本案中所主张的债权处于两被告婚姻关系存续期间，且借款的用途为购置家庭住房，同时，许明杰亦作为抵押物共有人在该个人购房借款／担保合同上签字，故原告主张该笔借款为夫妻共同债务，两被告应共同承担连带清偿责任，本院予以支持。5、担保责任：被告为上述债务提供了抵押担保并办理了抵押权登记，原告的抵押权自办理抵押权登记时设立，被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，原告有权就该抵押房产优先受偿。判决结果综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司南宁市共和支行与被告梁芳、许明杰、第三人南宁市龙光金骏房地产开发有限公司于2011年10月14日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[按]字[邕]行[共和]支行[2011]年[0193]号）于2018年2月6日解除；二、被告梁芳向原告中国工商银行股份有限公司南宁市共和支行归还贷款本金565286.59元；三、被告梁芳向原告中国工商银行股份有限公司南宁市共和支行支付利息（利息计算：至2017年7月11日止利息为27293.89元；从2017年7月12日至2018年2月6日止，以565286.59元为基数，按合同约定罚息利率计收罚息和复利；从2018年2月7日起至实际清偿之日止，以565286.59元为基数，按合同约定罚息利率计收罚息，不再计收复利）；四、被告梁芳向原告中国工商银行股份有限公司南宁市共和支行支付律师费26703元；五、被告许明杰对上述第二、三、四项债务向原告中国工商银行股份有限公司南宁市共和支行承担连带清偿责任；六、如被告梁芳、许明杰不能履行上述第二、三、四、五项判决确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司南宁市共和支行有权以被告梁芳、许明杰抵押的位于南宁市西乡塘区明秀西路170号龙光·水悦龙湾9号楼3单元2601号房（邕房他证字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。案件受理费9993元，财产保全费3567元，公告费350元，由被告梁芳、许明杰共同负担。上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 长 谢 玲人民陪审员 何 贞人民陪审员 李海岚二〇一八年三月七日书 记 员 蓝田群附法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。