惠州市大亚湾经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2015）惠湾法民二初字第21号原告：某某银行股份有限公司惠州大亚湾支行，住所：惠州市大亚湾。负责人：杨某，职务：行长。委托代理人：岳某某，广东达伦律师事务所律师。委托代理人：傅某某，广东达伦律师事务所律师。被告：黄某某，女，汉族，1982年10月22日出生，住址：广东省惠州市惠阳区。被告：罗某某，男，汉族，1978年11月10日出生，住址：广东省惠州市惠阳区。被告：惠州市大亚湾某某实业有限公司，住所：惠州市大亚湾。法定代表人：李某某，职务：总经理。原告某某银行股份有限公司惠州大亚湾支行（以下简称某某行大亚湾支行）诉被告黄某某、罗某某、惠州市大亚湾某某实业有限公司（以下简称某某公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月25日受理后，依法组成合议庭，于2015年5月14日公开开庭进行了审理。原告委托代理人傅某某及被告黄某某到庭参加诉讼。被告罗某某及被告某某公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告某某行大亚湾支行诉称：2011年7月22日原被告签订编号为44020520110036927《个人购房担保借款合同》约定，原告向被告黄某某提供借款人民币280000元用于购买位于惠州市大亚湾澳头安惠大道64号蓝湾半岛苑4栋1904号房产，借款期限自2011年7月22日起至2016年7月21日止；借款利率按中国人民银行同期同档的人民币贷款基准利率确定，执行年利率6.90％，采取浮动利率。被告黄某某采取“等额本息”的方式偿还，每月一期。借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款，提前收回己发放借款，有权提前行使担保权。被告黄某某提供上述房产抵押担保该笔借款，并办理抵押登记手续(预抵押权证号：粤房地预登惠州字第3300025677)。被告罗某某作为保证人承担连带保证责任。被告某某公司作为阶段性保证人，在房产权证未办出之前承担连带保证责任。另查明，被告罗某某与被告黄某某系夫妻关系，上述借款发生在其两人婚姻关系存续期间，且用于共同生活之使用，故被告罗某某应与被告黄某某共同清偿上述债务。原告按照约定向被告黄某某足额发放了贷款，而被告黄某某未按照约定偿还借款本息，现已连续拖欠借款本息6期，逾期150多天，己构成根本性违约，故原告有权解除合同，提前收回借款本息。原告多次向三被告催收未果，三被告的行为损害了原告的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向贵院提起诉讼，请求依法判决：一、判令解除2011年7月22日原被告签订的《个人购房担保借款合同》(合同编号：44020520110036927)；二、判令被告黄某某、被告罗某某立即共同偿还借款本金人民币146899.23元及利息人民币4851.56元(利息暂计至2014年11月16日，此后按照中国人民银行同期同类贷款利率计息至清偿之日止)；三、判令被告罗某某、被告某某公司对被告黄某某上述债务承担连带保证责任；四、判令原告对被告黄某某名下位于惠州市大亚湾澳头安惠大道64号蓝湾半岛苑4栋1904号房地产权(预抵押权证号：粤房地预登惠州字第3300025677)享有优先受偿权；五、判令三被告承担原告因追索该借款支付的律师代理费人民币11000元；六、判令三被告承担本案的全部诉讼费用。被告黄某某辩称：对原告的起诉没有意见，但现在没有能力还款。被告某某公司向本院提交书面答辩状辩称：一、原告应当先就涉案的抵押房产实现债权，答辩人仅对涉案房产抵押担保以外的债权承担保证责任，并非对本案的全部债权承担保证责任；二、如果法院判决答辩人承担保证责任，则请求法院在判项中明确答辩人有权向被告黄某某、罗某某追偿。被告罗某某未到庭参加诉讼，未提出答辩意见。原告向本院提交了以下证据：1、个人购房担保借款合同及律师见证书。证明原被告之间存在借贷、担保法律关系，被告严重违约的事实；2、某某银行个人借款凭证。证明原告依约定向被告黄某某发放了借款的事实；3、预购商品房预告登记证明。证明被告黄某某拥有抵押房产的合法产权，并依法抵押给原告；4、预购商品房抵押权预告登记证明。证明被告黄某某将房产抵押给原告，原告具有优先受偿权的事实；5、被告黄某某与被告罗某某婚姻关系证明。证明被告黄某某与被告罗某某系夫妻关系，借款发生在婚姻关系存续期间，罗某某应与黄某某共同清偿债务；6、某某银行综合应用系统单。证明被告黄某某目前拖欠原告借款本息数额。补充证据：7、律师费发票及律师费收费标准。证明原告为实现债权所支付了律师费。被告黄某某对原告提交的证据没有意见。经审理查明：2011年7月22日原、被告签订一份《个人购房担保借款合同》，双方在合同中约定：原告向被告黄某某提供借款人民币280000元用于购买位于惠州市大亚湾澳头安惠大道64号蓝湾半岛苑4栋1904号房产；借款期限自2011年7月22日起至2016年7月21日止；借款利率按中国人民银行同期同档的人民币贷款基准利率确定，执行年利率6.90％；被告黄某某采取“等额本息”的方式偿还，每月偿还一期；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款，提前收回己发放借款，有权提前行使担保权；被告提供上述房产抵押担保该笔借款（预抵押权证号：粤房地预登惠州字第3300025677)；被告罗某某作为保证人承担连带保证责任；被告某某公司作为阶段性保证人，在房产权证未办出之前承担连带保证责任；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权；因借款人、保证人或抵押人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、保证人或抵押人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同签订后，原告按照约定向被告黄某某足额发放了贷款，而被告黄某某自2014年5月14日开始出现逾期还款情况，至原告起诉之日，逾期还款已有6期，逾期150多天。至2014年11月16日，被告黄某某欠原告借款本金146899.23元及利息4851.56元未偿还。另查明，被告黄某某与被告罗某某于2004年12月27日登记结婚。被告黄某某称其与被告罗某某于2012年3月8日离婚。本院认为：原告某某行大亚湾支行与被告黄某某及被告罗某某、被告某某公司签订的《个人购房担保借款合同》是双方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效。原告作为贷款人，按照合同约定向被告黄某某支付了贷款，已经履行了合同义务。被告黄某某作为借款人，未能按照借款合同的约定足额偿还借款本息，其行为构成违约，应当承担相应的违约责任。被告罗某某在本案借款合同签订时与被告黄某某系夫妻关系，即使被告罗某某与被告黄某某在借款合同签订后离婚，但涉案借款发生在被告罗某某与被告黄某某夫妻关系存续期间，按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，应当属于夫妻共同债务。被告罗某某应当与被告黄某某共同向原告承担还款责任。原、被告双方在合同中约定，如借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款，提前收回己发放借款，有权提前行使担保权。根据上述约定，因被告黄某某存在未能按照借款合同的约定按时足额偿还借款本息超过90天的违约情形，原告请求判令解除双方签订的借款合同并请求判令被告黄某某偿还全部借款本息符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告黄某某以其名下的位于惠州市大亚湾澳头安惠大道64号蓝湾半岛苑4栋1904号房产作为其向原告借款的抵押担保，依法办理了预抵押登记手续（预抵押权登记证号：粤房地预登惠州字第3300025677)，该抵押担保合法有效，原告对抵押物享有优先受偿权。原、被告双方在合同中约定被告应承担原告实现债权的费用，包括原告为实现债权支付的律师费。上述约定合法有效。原告为本案诉讼已经实际支付了律师代理费11000元。原告请求判令被告承担该项费用的理由成立，本院予以支持。被告罗某某为被告黄某某在原告处的上述借款提供连带责任保证担保，该担保行为合法有效。对于被告黄某某应当向原告偿还的借款本息及相关费用，应当由被告罗某某向原告承担连带责任。被告罗某某在承担保证责任后，享有向黄某某追偿的权利。被告某某公司为被告黄某某在原告处的上述借款提供阶段性连带责任保证担保，在被告黄某某取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之前承担保证责任。被告某某公司的上述保证担保行为合法有效。本案被告黄某某尚未取得涉案的房地产权利证书，也未办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续，原告请求判令被告某某公司承担连带保证责任的理由成立，本院予以支持。被告某某公司在承担保证责任后，享有向被告黄某某追偿的权利。被告某某公司辩称，原告应当先就涉案的抵押房产实现债权，被告某某公司仅对涉案房产抵押担保以外的债权承担保证责任，并非对本案的全部债权承担保证责任。按照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。本案原、被告双方在《个人购房担保借款合同》约定，本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。原、被告双方的上述约定不违反法律规定，原告同时要求物的担保人和保证担保人承担担保责任符合法律规定，本院予以支持。被告某某公司的辩解理由不能成立，本院不予采信。被告罗某某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了答辩、举证、质证等诉讼权利，应当承担不利的诉讼后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告某某银行股份有限公司惠州大亚湾支行与被告黄某某、被告惠州市大亚湾某某实业有限公司、被告罗某某于2011年7月22日签订的《个人购房担保借款合同》(合同编号：44020520110036927)；二、被告黄某某自本判决生效之日起十日内向原告某某银行股份有限公司惠州大亚湾支行偿还借款本金146899.23元及利息4851.56元（利息计算至2014年11月16日，2014年11月17日起的利息按照中国人民银行同期同类贷款利率标准计算至欠款付清为止）；三、被告黄某某自本判决生效之日起十日内向原告某某银行股份有限公司惠州大亚湾支行支付原告因本案诉讼所支付的律师代理费11000元；四、如被告黄某某未能按照上述期间向原告某某银行股份有限公司惠州大亚湾支行偿还借款本息及律师代理费，原告对被告黄某某抵押的位于惠州市大亚湾澳头安惠大道64号蓝湾半岛苑4栋1904号房产（预抵押权登记证号：粤房地预登惠州字第3300025677)在折价、拍卖或者变卖的价款中享有优先受偿权；五、被告罗某某、被告惠州市大亚湾某某实业有限公司对被告黄某某应向原告原告某某银行股份有限公司惠州大亚湾支行支付的上述借款本息及律师费承担连带清偿责任。被告罗某某、被告惠州市大亚湾某某实业有限公司在承担保证责任后，享有向被告黄某某追偿的权利。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3556元，由被告黄某某、被告罗某某、被告某某公司共同负担。原告已向本院预交1778元，被告应负担部分应自本判决生效之日起十日内直接向原告支付1778元，向本院缴纳1778元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  朱会东代理审判员  古朝晖人民陪审员  冼秀云二〇一五年六月九日书 记 员  何晓华