江苏省灌云县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）灌板商初字第0250号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灌云县支行。住所地，灌云县伊山镇伊山南路*号云海花园*幢***层。
诉讼代表人朱延海，该支行行长。
委托代理人孙东峰，该支行员工。
委托代理人冯树春，该支行法律顾问。
被告钱光银。
被告孙谦荣。
上述被告共同委托代理人龚卫明，江苏同科律师事务所律师。
被告孙立俊。
委托代理人张华，江苏同科律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灌云县支行（以下简称邮政银行灌云县支行）诉被告钱光银、孙谦荣、孙立俊借款合同纠纷一案，本院于2014年10月31日立案受理后，依法组成合议庭于2015年2月12日公开开庭进行了审理。原告邮政银行灌云县支行委托代理人冯树春、孙东峰，被告钱光银、孙谦荣委托代理人龚卫明，被告孙立俊委托代理人张华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行灌云县支行诉称，2013年12月11日，被告钱光银、孙谦荣与原告签订小额贷款借款合同，约定被告钱光银向原告借款29万元，借款期限36个月，即从2013年12月至2016年12月，年利率14.58%，按阶段性等额本息还款法还款，即前6个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。同时约定，借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；借款人不按期偿付利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；原告有权提前收回尚未到期的贷款本金及利息；被告孙谦荣作为被告钱光银的配偶承诺承担共同还款责任。同日被告孙立俊与原告签订中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同，愿意为借款人钱光银、孙谦荣的借款承担连带保证责任，直至偿还所欠全部本金、利息、罚息和违约金为止。合同签订后，原告依约借给被告钱光银、孙谦荣29万元。被告钱光银、孙谦荣于2014年4月11日不履行还款义务，后经原告向被告多次催要，尚欠本金29万元及利息、罚息至今未还。现要求判令被告连带偿还借款本金29万元，支付利息及罚息26323.27元（截至2014年10月20日，以后利息及罚息以本金29万元按年利率18.954%从2014年10月21日计算至付清之日），以上本息合计316323.27元，并承担本案诉讼费用。
被告钱光银、孙谦荣辩称，当时签订贷款合同时，银行工作人员只是让我方签字，合同上只有打印的内容，并无手写内容，也没有告诉我方是受托支付。在贷款重组审批表上签字时，原告只给了需要签字的这一页内容给我方，其他内容并未出示给我方查看。我方要求借款是自己使用，而且也认为借款是给我方使用的，但是原告后来并未将款项给付我方，我方听说该款被银行的工作人员自己使用了，所以借款合同并未实际履行。要求驳回原告对我方的诉讼请求。
被告孙立俊辩称，当时签订合同时是打印体的格式合同，并无手写内容，我方认为借款是给被告钱光银、孙谦荣使用的。后听说款项并未给付被告钱光银、孙谦荣，因此主合同并未实际履行，我方作为担保人，不应承担担保责任。并且贷款保证合同上“孙立俊”并非我本人签字，我申请对该笔迹进行鉴定。要求驳回原告对我方的诉讼请求。
经审理查明，2013年12月7日，因案外人房永宽、严仁春、张井亮、石大军和被告钱光银欠原告邮政银行灌云县支行贷款本金余额290000元未还（其中房永宽欠贷款余额60000元，借据编号×××××××××××；严仁春欠贷款余额40000元，借据编号×××××××××××；张井亮欠贷款余额40000元，借据编号×××××××××××；石大军欠贷款余额80000元，借据编号×××××××××××；被告钱光银欠贷款余额70000元，借据编号×××××××××××），由被告钱光银向原告提交小额贷款贷款重组申请。2013年12月10日经审批核准，原告同意被告钱光银以变更利率水平、变更贷款期限、更换借款主体、更换担保方式对上述五笔借款贷款重组申请，被告钱光银作为申请人（借款人）、被告孙立俊作为保证人在该重组申请审批表上签字确认。
2013年12月11日，被告钱光银、孙谦荣与原告签订《小额贷款借款合同》，该合同约定：原告将通过被告钱光银在原告开立的邮政储蓄个人结算帐户发放贷款，帐户户名：钱光银，帐号：60×××98；贷款金额为290000元，借款年利率为固定利率14.58%，借款期限自2013年12月至2016年12月；实际放款日期与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；贷款用途为归还我行贷款；本借款合同项下的借款支付采用第一种支付方式：贷款人受托支付，即指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金从借款人帐户支付给符合本借款合同约定用途的借款人交易对象，采用该方式的，被告钱光银应在使用贷款时向原告提出支付申请，并授权原告按本借款合同约定方式支付贷款资金；按阶段性等额本息还款法归还贷款本息：借款前6个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；本合同项下的全部债务采取的担保方式为由被告孙立俊提供连带责任保证，并另行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》；不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。被告钱光银作为借款人、被告孙谦荣作为其配偶在该借款合同上签字确认。同日，被告孙谦荣以被告钱光银的配偶的身份向原告出具共同还款承诺书，承诺愿意共同承担归还全部贷款本息的义务。
2013年12月11日，被告孙立俊与原告签订《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》，该合同约定：为确保被告钱光银与原告于2013年12月11日签订的小额贷款借款合同的履行，被告孙立俊愿意为主合同项下债务提供保证担保，债务本金人民币290000元，本合同项下担保债权确定的期间为2013年12月11日至2016年12月11日；保证方式为连带责任保证；保证范围为债务人在主合同项下各项债务本金与利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用的100%；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。
上述借款合同、保证合同签订后，原告于2013年12月11日将借款290000元转入被告钱光银在原告处开立的放款帐号为60×××98的账户上，被告钱光银并向原告出具个人贷款（手工）借据，明确借款期限为36月（从2013年12月11日至2016年12月11日），年利率为14.58%，借款用途为归还我行贷款，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为第7月。此后该借款转入户名为孙东峰的还款帐号为60×××21的账户，即贷款受托支付，实际用于归还小额贷款贷款重组申请审批表中所附的房永宽借据编号为×××××××××××、严仁春借据编号为×××××××××××、张井亮借据编号为×××××××××××、石大军借据编号为×××××××××××、被告钱光银借据编号为×××××××××××的借款合同约定的本金和利息。
被告钱光银已支付前3个月的利息，从2014年3月12日起至2014年6月11日期间的利息仅支付43.72元，其余利息未付。现原告同意前6个月的利息统一按照月利率1.215%（即年利率14.58%÷12）计算，先扣除此期间已支付的利息后再计算复利，并主张从起诉之日起按年利率18.954%的标准计算利息，从2014年6月12日起至起诉之日期间的利息按照年利率14.58%的标准计算。
被告孙立俊认为小额贷款保证合同上保证人“孙立俊”的签名非其本人签名，并向本院提交书面申请，要求对该笔迹进行鉴定。本院依法委托南京师范大学司法鉴定中心进行鉴定，但因被告孙立俊未缴纳鉴定费用，该鉴定中心予以退案处理，本院法医技术室决定终结鉴定程序。
上述事实，有原、被告陈述，原告提供的钱光银贷款重组申报材料、小额贷款借款合同、共同还款承诺书、小额贷款保证合同、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、帐户交易明细、个人贷款还款单与贷款结清证明5份，本院依法出示的南京师范大学司法鉴定中心退案说明复印件、本院法医技术室退卷函等证据证实，本院予以确认。
本院认为，原告邮政银行灌云县支行与被告钱光银、孙谦荣、孙立俊之间的小额贷款借款合同、保证合同不违背国家法律、法规规定，应为合法有效。被告钱光银向原告提出小额贷款贷款重组申请，要求用所借款项来归还案外人房永宽、严仁春、张井亮、石大军及其本人原欠原告邮政银行灌云县支行贷款本金余额290000元，并与原告签订《小额贷款借款合同》，该借款合同明确约定贷款用途为归还原告贷款，借款支付方式为贷款人受托支付，被告钱光银以申请人的身份在贷款重组申请审批表上签字，与被告孙谦荣以借款人及配偶的身份在小额贷款借款合同上签字，并向原告出具共同还款承诺书、借款借据，被告钱光银、孙谦荣作为完全民事行为能力人，其应谨慎地查看合同全部内容，并应知晓签署相关合同、出具借款借据所产生的行为后果和法律效力。对被告钱光银、孙谦荣关于其签字时借款合同上没有手写内容，对小额贷款贷款重组申请审批表除了第二页内容外，原告未将其他内容交与其查看的抗辩，因其亦未能提供相关证据证明其主张，本院不予采纳。原告按照约定于2013年12月11日将贷款290000元转入被告钱光银在借款合同上约定的帐号为60×××98的放款帐户上，已实际履行了交付借款的义务。被告钱光银、孙谦荣与原告明确约定所借款项用于归还原告贷款，借款支付方式为受托支付，此后原告将该借款290000元转入户名为孙东峰的还款帐号为60×××21的账户，亦实际用于归还案外人房永宽、严仁春、张井亮、石大军与被告钱光银本人原所欠原告的贷款（小额贷款贷款重组申请审批手续上所附的房永宽、严仁春、张井亮、石大军、钱光银的借据编号与个人贷款结算证明上的借据编号完全一致）。被告钱光银仅支付前期部分借款利息后即不再履行还本付息的义务，在本案中应承担全部责任。被告孙谦荣作为共同债务人应当与被告钱光银承担共同清偿债务的责任。由于被告钱光银、孙谦荣违反了借款合同约定的还款义务，按照借款合同约定，原告有权提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告钱光银、孙谦荣赔偿全部损失。原告现要求被告钱光银、孙谦荣清偿全部借款本金及余欠利息、罚息，本院依法应予以支持，被告钱光银、孙谦荣应承担向原告返还借款本金290000元并支付尚欠利息、罚息的民事责任，其中尚欠利息、罚息为：以本金290000元按月利率1.215%的标准计算3个月即从2014年3月12日起至2014年6月11日期间的利息为10570.50元（即3523.50元／月×3个月），扣除已支付利息43.72元后为10526.78元，在此期间的复利为3158.03元（即10526.78元×30%）；以本金290000元按照年利率14.58%的标准从2014年6月12日起计算至起诉之日即2014年10月30日的利息；以本金290000元按照逾期利率年利率18.954%［即14.58%×（1＋30%）］的标准从2014年10月31日起计算至实际给付之日止的利息。
被告孙立俊辩称小额贷款保证合同上保证人“孙立俊”并非其本人签字，并向本院提交书面鉴定申请，要求对该笔迹进行鉴定，但因其未按规定预交相关鉴定费用，导致南京师范大学司法鉴定中心将本案以退案处理，本院法医技术室终结鉴定程序，故被告孙立俊该抗辩没有相关证据予以证明，本院不予采纳。被告孙立俊另称主合同并未实际履行，不应承担担保责任的抗辩也不能成立，本院亦不予采纳。被告孙立俊以保证人的身份在小额贷款贷款重组申请审批表以及小额贷款保证合同上签字，保证合同上亦明确约定保证方式为连带责任保证，故被告孙立俊作为连带责任保证人，对本案被告钱光银尚欠原告借款本金、利息、罚息、复利等的全部债务依法应承担连带清偿责任。被告孙立俊在承担保证责任后，有权向被告钱光银、孙谦荣追偿。为此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：
限被告钱光银、孙谦荣于本判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灌云县支行返还借款本金290000元并支付利息及罚息【其中利息、罚息为：2014年3月12日起至2014年6月11日期间的利息、复利13684.81元；以本金290000元按照年利率14.58%的标准从2014年6月12日起计算至2014年10月30日的利息；以本金290000元按照逾期利率年利率18.954%的标准从2014年10月31日起计算至实际给付之日止的利息】；被告孙立俊对上述款项承担连带清偿责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费6040元，由被告钱光银、孙谦荣、孙立俊负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。根据国务院《诉讼费用交纳办法》的规定，按不服本判决部分的上诉请求数额向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费。连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行营业部，帐号：44×××94。
依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。
审 判 长 陶亚明
审 判 员 王晓毛
人民陪审员 姜有逊
二〇一五年十一月十八日
书 记 员 吴沂轩
书 记 员 鲍 苏
法律条文及上诉须知附录
一、法律条文
（一）《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第九十三条当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（二）《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同约定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
保证人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
（三）《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
二、上诉须知
根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报江苏省连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。