福建省长乐市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0182民初2535号原告：中国工商银行股份有限公司长乐支行，住所地福建省长乐市。主要负责人：刘滨涛，行长。委托诉讼代理人：陈苏，男，该行工作人员。委托诉讼代理人：徐陈明，福建至理律师事务所律师。被告：李光明，男，1962年5月15日出生，汉族，住福建省福州市仓山区。被告：梁桂芳，女，1964年11月27日出生，汉族，住福建省福州市仓山区。原告中国工商银行股份有限公司长乐支行（以下简称工行长乐支行）与被告李光明、梁桂芳金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月18日立案受理后，依法适用简易程序审理。2016年5月20日，本院变更适用普通程序，依法组成合议庭，于2016年9月29日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人陈苏、徐陈明到庭参加诉讼，被告李光明、梁桂芳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行长乐支行诉称，2010年9月10日，李光明（借款人）与原告（贷款人）签订了《个人购房借款/担保合同》（编号为：A闽字营业部行长乐支行2010年一手房贷NS0109号），合同约定李光明向原告借款20万元，用于购买位于福建省长乐市湖南镇鹏程路99号牛山公寓（滨海星城）11幢608单元商品房，借款期限为20年（2010年9月16日至2030年9月16日），借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮20%，李光明采用等额本息还款法按月归还贷款。合同第9条约定，借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在借款利率的基础上加收30%确定。李光明、梁桂芳系夫妻关系，前述贷款债务产生于二人夫妻关系存续期间，二人共同以上述借款购买的商品房为抵押物担保还款。合同第10.2条约定，借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同第33条约定，合同履行过程中发生纠纷向贷款人所在地人民法院提起诉讼。上述贷款合同签订后，原告于2011年1月10日依约履行了贷款发放义务，长乐市房地产交易管理部门于2013年1月31日亦对上述房屋进行了抵押登记（航房他证CL字第130003**号）。然而，李光明未能按照合同约定的时间和金额还款，其行为已构成违约，梁桂芳亦未能承担共同偿还责任。截至2016年3月10日，李光明共拖欠原告贷款本金169453.38元，利息3643.58元，本息暂计为173096.96元。为此，请求判令：1、李光明、梁桂芳共同向原告偿还贷款本金人民币（币种下同）169453.38元及利息（利息含罚息、复利，依合同约定计算至案涉债务清偿完毕之日，现暂计至2016年3月10日利息为3643.58元人民币，本息暂计为173096.96元）；2、原告有权以本案抵押物[即李光明、梁桂芳名下位于福建省长乐市湖南镇鹏程路99号牛山公寓（滨海星城）11幢608单元房产及其占用范围内的土地使用权]折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿原告对李光明、梁桂芳在本案中的所有债权；3、判令二被告承担本案全部诉讼费用（含案件受理费、公告费300元）。李光明、梁桂芳未应诉答辩。工行长乐支行向本院提交的证据材料及证明对象：1.二被告的身份证、结婚证复印件。拟证明二被告为适格主体，李光明、梁桂芳系夫妻关系。2.《个人购房借款/担保合同》、《共同还款确认书》。拟证明：（1）原告与李光明之间存在抵押借款关系并签订有书面合同的事实，贷款合同中对借款金额、利率、期限、担保方式、担保范围、违约责任、争议解决均有明确约定。（2）梁桂芳向原告确认案涉贷款债务系其与李光明的共同债务，今后此债务及实现债权的全部费用由其和李光明共同偿还。3.《借款凭证》。拟证明李光明依约取得原告发放的20万元贷款。4.《房屋他项权证》。拟证明案涉抵押房产已由长乐市房地产交易管理部门进行了抵押登记，原告是合法的抵押权人。5.《自营历史明细列表》。拟证明李光明的还款情况及截至2016年3月10日止，李光明尚欠原告贷款本金169453.38元，欠息3643.58元，本息暂计为173096.96元。本院认为，因李光明、梁桂芳未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证及质证的诉讼权利。经庭审质证和审查，上述原告提交的证据来源合法、内容真实，能够证明本案相关事实，符合证据的合法性、客观性和关联性特征，本院予以确认并在卷佐证，作为认定本案事实的依据。根据以上有效证据及当事人在庭审中的陈述，本院认定事实如下：2010年9月10日，工行长乐支行（贷款人、抵押权人）与李光明（借款人、××）、福建省长乐市新纪建筑工程有限公司（保证人）、梁桂芳（××）签订一份编号为A：闽字营业部行长乐支行2010年一手房贷NS0109号的《个人购房借款/担保合同》。合同约定：借款人因购买住房需要向贷款方借款20万元，款项汇至福建省长乐市新纪建筑工程有限责任公司开立的账户（账号为06×××01）；借款期限20年，自2010年9月16日起至2030年9月16日止，实际放款日与到期日以借据为准；借款利率为中国人民银行公布的同期同类贷款利率为基准利率下浮20%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款按月等额本息还款（按月计息），结算日为每月20日，还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同利率加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；保证人福建省长乐市新纪建筑工程有限责任公司提供阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日免除保证人的保证责任；××自愿提供位于福建省长乐市湖南镇鹏程路99号牛山公寓（滨海星城）11幢608单元房产（房产证号：航房权证Ｈ字第××号）作为抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；因本合同而发生的争议，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。梁桂芳作为抵押物的共有人也在该合同的“××”处签名。合同签订后，原告按约于2011年1月10日向被告指定的账户发放了借款20万元，并由李光明在《借款借据》上签名确认（借款借据载明借款期限为2011年1月10日至2031年1月10日）。借款后，李光明自2015年9月开始出现违约，未按期偿还借款。截止2016年3月10日，尚欠原告借款本金169453.38元、利息3643.58元未还。另查明：1.1984年12月30日，李光明与梁桂芳登记结婚。2.2013年1月31日，案涉抵押房产经长乐市房地产交易管理所办理了抵押登记手续。3.2010年8月19日，梁桂芳以李光明配偶的身份向工行长乐支行出具了《共同还款确认书》，载明“借款人李光明向中国工商银行长乐支行申请个人住房按揭贷款贰拾万整。本人与借款人系夫妻关系，此借款系我与借款人的共同债务，今后此债务及贵行实现债权的全部费用由和我借款人共同偿还”。本院认为，工行长乐支行与李光明、福建省长乐市新纪建筑工程有限责任公司之间签订的《个人购房借款/担保合同》，系适格主体各方当事人的真实意思表示，上述合同约定的内容没有违反法律或行政法规的禁止性规定，合法有效。李光明作为借款人，取得借款后，未按约履行还款义务，已构成违约，应依法承担违约责任，原告有权根据合同的约定，提前收回全部借款本息。现原告主张要求李光明偿还尚欠的借款本金169453.38元及按约定计付利息之诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。梁桂芳系李光明的配偶，上述借款发生于两被告婚姻关系存续期间，且梁桂芳在《共同还款确认书》中确认李光明申请的个人购房贷款为夫妻共同债务，由其与李光明共同偿还。原告主张要求梁桂芳与李光明共同偿还上述借款本息，符合法律规定，本院亦予以支持。李光明、梁桂芳以案涉房产为本案借款设定抵押，并办理了抵押登记，已发生法律效力，应依法承担抵押担保责任，即在被告不履行还款义务时，原告有权以该抵押房产折价，或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。李光明、梁桂芳经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、李光明、梁桂芳于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司长乐支行借款本金169453.38元，并偿付借款利息[利息（含罚息及复利），暂计至2016年3月10日为3643.58元，2016年3月11日起至实际还清借款之日的利息，继续按案涉合同约定的利率计算]；二、李光明、梁桂芳不履行上述债务时，中国工商银行股份有限公司长乐支行有权以其提供抵押的位于福建省长乐市湖南镇鹏程路99号牛山公寓（滨海星城）11幢608单元房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿（房屋所有权证号：航房权证Ｈ字第××号）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3762元，由李光明、梁桂芳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 长  陈 勇代理审判员  李明亮人民陪审员  刘秀芳二〇一六年十月十二日书 记 员  王美美附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为××，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与××协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归××所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。