福建省惠安县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0521民初5087号
原告惠安县农村信用合作联社城关信用社，住所地惠安县。
代表人何江腾，该社主任。
委托代理人吴榕超，男，1988年1月21日出生，汉族，住惠安县。
被告张海明，男，1979年4月11日出生，汉族，住惠安县。
被告胡伟，女，1977年10月31日出生，汉族，住惠安县。
被告泉州崇武半月湾度假村开发建设有限公司，住所地惠安县。
法定代表人张飞云，该公司董事长。
委托代理人刘国钦，男，1983年6月8日出生，汉族，该公司职员，住惠安县。
原告惠安县农村信用合作联社城关信用社（简称城关信用社）与被告张海明、胡伟、泉州崇武半月湾度假村开发建设有限公司（简称半月湾公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月15日立案受理后，依法由审判员黄志平适用简易程序公开开庭进行了审理。原告城关信用社的委托代理人吴榕超、被告半月湾公司的委托代理人刘国钦到庭参加诉讼。被告张海明、胡伟经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告城关信用社诉称，被告张海明向被告半月湾公司购买位于惠安县崇武镇半月湾度假村锦绣苑迈阿密4号303室商品房，因资金不足向原告申请办理个人住房按揭贷款22万元。双方于2013年1月16日签订《个人住房按揭借款合同》约定，借款金额22万元，年利率为6.55%，借款期限为180个月，即自2013年1月16日起至2028年1月15日止，还款方式为按月等额本息还款法，并由被告张海明提供上述所购房产作抵押担保，被告半月湾公司提供保证担保。合同签定并办理抵押登记后，原告于2013年3月1日向被告张海明发放贷款22万元。借款之后，被告张海明于2015年12月份起没有偿还原告按揭贷款，现尚结欠原告借款本金195028.9元、利息3666.67元，经原告多次催讨，被告不予偿还。被告胡伟系被告张海明妻子，应与被告张海明共同承担还款责任。请求判决：一、解除原告与被告张海明、被告半月湾公司签订的城关农信按揭借字（2013）（3）第001号《个人住房按揭借款合同》。二、被告张海明、胡伟立即偿还原告借款本金195028.9元及利息、罚息（2016年5月20日之前结欠利息3666.67元及从2016年5月21日起按合同规定进行计息至款项还清之日止的利息、罚息）。三、原告对被告张海明、胡伟位于惠安县崇武镇半月湾度假村锦绣苑迈阿密4号303室房产享有优先受偿权。三、被告半月湾公司对上述债务承担连带清偿责任
被告张海明、胡伟未作答辩。
被告半月湾公司辩称，一、本案被告张海明、胡伟向原告贷款提供的抵押担保与被告半月湾公司提供的保证担保同时并存，故被告半月湾公司依法仅对抵押担保范围之外的债务承担保证责任。原告请求被告半月湾公司对借款人的全部债务承担连带清偿责任，与《担保法》第二十八条规定不符，不应得到支持。二、根据双方签订的《个人住房按揭借款合同》第十一条的约定，被告半月湾公司作为保证人的保证责任至借款人取得房屋所有权得以办理正式抵押登记时终止，之后不再承担保证责任。三、综上，根据法律规定与合同约定，原告应先就被告张海明、胡伟提供的抵押物行使请求权，抵押物不能清偿部分，再由被告半月湾公司对抵押物范围外的债务承担阶段性保证责任，若届时借款人已取得房屋所有权则被告半月湾公司不再承担保证责任。
在本院审理过程中，原告城关信用社提供以下证据：证据1即原告持有的营业执照（副本)、金融许可证、组织机构代码证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即被告张海明、胡伟的身份证、结婚证复印件1份，以此证明两被告为夫妻关系，于2001年12月5日登记结婚。证据3即被告半月湾公司的企业法人营业执照（副本)复印件1份，以此证明被告半月湾公司的工商登记的情况。证据4即《个人住房按揭借款合同》1份，以此证明2013年1月16日，原告与被告张海明、被告半月湾公司签订《个人住房按揭借款合同》，约定原告向被告张海明提供贷款22万元，被告张海明、胡伟以其位于惠安县崇武镇半月湾度假村锦绣苑迈阿密4号303室房屋作为抵押担保，被告半月湾公司为被告张海明、胡伟的借款提供阶段性连带责任保证。证据5即《商品房抵押登记证明》、《房产抵押物清单》各1份，以此证明惠安县规划建设局于2013年1月22日审批同意抵押人被告张海明办理位于惠安县崇武镇半月湾度假村锦绣苑迈阿密4号303室房屋抵押登记。证据6即《借款借据》1份，以此证明原告于2013年3月1日依约向被告张海明发放贷款22万元。被告半月湾公司质证称，对原告提供证据1－5均无异议。被告半月湾公司提供证据7即《项目初始登记申请审核表》1份，以此证明被告半月湾公司已办理商品房初始预登记，诉争商品房已具备办理房屋分户产权证的条件。原告质证称，对被告半月湾公司提供的证据7无异议。
本院经审查认为，被告张海明、胡伟未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据1－6，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。被告半月湾公司提供的证据7具有真实性、合法性，能够证明被告半月湾公司主张的其向惠安县规划建设局申请办理其开发建设的惠安县崇武镇半月湾度假村二期房屋4号楼房商品房初始预登记的事实，但不能证明涉诉房屋已取得房屋所有权证。
经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：
原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2013年1月16日，原告与被告张海明、半月湾公司签订编号为城关农信按揭借字（2013）（3）第001号《个人住房按揭借款合同》1份，合同约定贷款人原告向借款人被告张海明提供贷款22万元，借款用于购置位于惠安县崇武镇半月湾度假村锦绣苑迈阿密4号303室商品房，借款期限15年（即从2013年1月16日起至2028年1月15日止），借款年利率为6.55%，逾期贷款罚息利率为合同所执行借款利率的水平上上浮50%，还款方式为按月等额本息还款，每月20日为还款日；如借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息，连续三期未足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布借款提前到期，要求借款人在规定期限内清偿借款本息及相关费用；被告张海明以其购买的位于惠安县崇武镇半月湾度假村锦绣苑迈阿密4号303室房屋为借款提供抵押担保；保证人被告半月湾公司自本合同签订之日起至借款人取得房产证书，办妥抵押登记并将有关抵押文件交贷款人收执之日止，对本合同项下的全部债权本金、利息等承担连带保证责任，保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日起二年，借款人如未按合同约定清偿债务及相关费用，贷款人有权直接从保证人在贷款人处开立的保证金账户中扣收，由保证人负责向借款人催收。2013年1月22日，惠安县规划建设局审批同意抵押人被告张海明购买的位于惠安县崇武镇半月湾度假村锦绣苑迈阿密4号303室房屋办理抵押登记，并出具《商品房抵押登记证明》1份。2013年3月1日，原告依约向被告张海明发放贷款22万元。借款后，被告张海明未依约履行还款义务，截至2015年12月22日，累计拖欠借款本金195028.9元、利息及罚息3666.67元。被告半月湾公司亦未履行保证责任。另查明，两被告于2001年12月5日登记结婚，为夫妻关系。被告张海明至今尚未办理并取得涉诉房屋的所有权证。
综上事实，本院认为，原告与被告张海明、半月湾公司签订的《个人住房借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应认定有效。合同约定，如借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，即解除与借款人的借贷关系。被告张海明未能依约还款，已构成违约，应承担相应民事责任。原告请求解除双方签订的借款合同，并要求被告张海明偿还尚欠的全部借款本息，依据和理由充分，应予支持。被告胡伟与被告张海明系夫妻关系，其虽不是本案金额借款合同一方当事人，但鉴于原告与被告张海明双方债权债务明确，被告张海明向原告借款系用于按揭购房，被告胡伟系该房屋共有权人，且本案债务发生于两被告婚姻关系存续期间，故本案借款应按其夫妻共同债务处理。原告请求被告胡伟承担共同还款责任，于法有据，应予采纳。被告张海明以其位于惠安县崇武镇半月湾度假村锦绣苑迈阿密4号303室房屋为借款提供抵押担保，并已办理预告抵押登记，故原告对该抵押物享有优先受偿权。被告半月湾公司为被告张海明的借款提供阶段性连带责任保证，被告半月湾公司没有证据证明其已履行了阶段性连带责任保证所约定的义务，故其应在抵押物价值之外对被告张海明、胡伟尚欠的全部借款本息承担连带清偿责任。被告半月湾公司承担保证责任后，有权向被告张海明、胡伟追偿。被告张海明、胡伟经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告惠安县农村信用合作联社城关信用社与被告张海明、泉州崇武半月湾度假村开发建设有限公司签订的编号为城关农信按揭借字（2013）（3）第001号《个人住房按揭借款合同》。
二、被告张海明、胡伟应在本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社城关信用社借款借款本金195028.9元及利息、罚息（2016年5月20日之前结欠利息3666.67元及自2016年5月21日起至还款还清之日止按合同约定计算）。
三、原告惠安县农村信用合作联社城关信用社对被告张海明提供抵押的位于惠安县崇武镇半月湾度假村锦绣苑迈阿密4号303室房屋享有优先受偿权，即有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。
四、被告泉州崇武半月湾度假村开发建设有限公司对被告张海明、胡伟的上述债务在抵押物价值之外承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告张海明、胡伟追偿。
五、驳回原告惠安县农村信用合作联社城关信用社其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4274元，减半收取2137元，由被告张海明、胡伟、泉州崇武半月湾度假村开发建设有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审判员 黄志平
二〇一六年八月三十日
书记员 朱培阳
附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：
《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。
《中华人民共和国担保法》第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。
债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义的负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。