江苏省苏州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）苏中商初字第0044号
原告招商银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市海虞北路45号A座。
诉讼代表人朱文娟。
委托代理人周洁。
委托代理人王忠。
被告吴央飞。
被告吴冬凤。
委托代理人吴央飞。系吴冬凤配偶。
被告丁介伟。
原告招商银行股份有限公司常熟支行（以下简称招商银行常熟支行）与被告吴央飞、吴冬凤、丁介伟金融借款合同纠纷一案，于2014年2月14日向本院起诉。本院立案受理后，依法组成合议庭，于2014年8月12日公开开庭审理了本案，原告招商银行常熟支行委托代理人周洁、王忠，被告吴央飞，被告吴冬凤委托代理人吴央飞到庭参加诉讼。被告丁介伟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招商银行常熟支行诉称：2010年7月，吴央飞与招商银行常熟支行签订《个人授信及担保协议》，约定由招商银行常熟支行给予吴央飞授信额度人民币2000万元，同时吴央飞用其名下位于扬州市运河东路77号206-211、301、401、501、601、602室房屋对上述授信期间发生的债务承担抵押担保责任，并办理了抵押登记手续。另外吴央飞与招商银行常熟支行签订《个人购房借款及担保合同》，由吴央飞、吴冬凤、丁介伟向招商银行常熟支行借款人民币2000万元，该部分贷款被纳入上述2000万元授信协议内，此外吴央飞在授信期间又向招商银行常熟支行申请消费易贷款和周转易贷款，招商银行常熟支行也依约向吴央飞提供相应贷款。但吴央飞长期拖欠本息，吴央飞在授信项下合计结欠招商银行常熟支行各类贷款本金人民币19900204.36元。吴央飞、吴冬凤系夫妻关系。基于吴央飞信用状况恶化，为维护招商银行常熟支行合法权益，特起诉至法院，请求法院：1、判令吴央飞、吴冬凤、丁介伟立即偿还贷款本金19900204.36元，以及相应的利息、罚息（含复利）263816.67元（暂算至2013年12月6日，之后的罚息、复利按合同约定的罚息利率及复利利率计算至本息全部清偿之日止）。2、判令吴央飞、吴冬凤、丁介伟立即偿还招商银行常熟支行实现债权的费用255748元。3、判令吴央飞在最高额抵押合同担保范围内承担抵押担保责任，同时请求法院依法确认招商银行常熟支行对抵押担保人名下位于扬州市运河东路77号206-211、301、401、501、601、602室房产及土地使用权折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。4、判令吴央飞、吴冬凤、丁介伟承担本案全部诉讼费用。
审理中，招商银行常熟支行对于第一项诉讼请求明确要求吴央飞、吴冬凤、丁介伟共同偿还购房贷款合同项下的本金及利息、罚息、复利，要求吴央飞、吴冬凤共同偿还消费易协议、周转易协议项下的借款本金及利息、罚息、复利。
招商银行常熟支行为支持其诉讼请求提供以下证据：证据一、《个人授信及担保协议》一份、他项权证一份（两页）。证明招商银行常熟支行给予吴央飞、吴冬凤、丁介伟2000万授信额度，吴央飞以其名下的房产作为抵押担保，并办理他项权证。证据二、《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款自主月供协议书》、《资金划转申请书》、借款借据、客户逾期清单各一份。证明招商银行常熟支行向吴央飞、吴冬凤、丁介伟发放贷款2000万元，依约交付了该笔贷款并出具了相关的借款借据，以及截至2013年12月6日吴央飞、吴冬凤、丁介伟基于该笔贷款结欠的本息情况。证据三、个人贷款消费易功能申请表两份、《个人贷款消费易协议书》两份、客户逾期清单九张。证明吴央飞向招商银行常熟支行申请消费易贷款，截至2013年12月6日基于消费易的本息结欠欠款。证据四、个人贷款周转易功能申请表、《周转易协议书》、客户逾期清单各一份。证明吴央飞向招商银行常熟支行申请周转易贷款及截至2013年12月6日基于周转易的本息结欠欠款。证据五、《单项委托代理协议》、律师费发票及转账凭证各一份。证明原告为本次诉讼支付的实现债权的费用。
被告吴央飞、吴冬凤共同答辩称：欠款是事实。对于房产，是2010年过户到吴央飞名下，到目前为止，房产还是被他人占有，一直以来吴央飞、吴冬凤也是受害者。房子是南京中院拍卖给吴央飞，到目前为止，四年了没有移交，为了这件事，吴央飞也到过扬州广陵法院、扬州中院、江苏省高院，到目前为止始终没有解决，吴央飞对该房产的过程向苏州中院作了详细的陈述。借款是事实，还款责任也是事实，但是吴央飞目前有困难，无法还款。吴央飞的困难是政府造成的，因为拍卖给的房产一直不移交。吴央飞在2014年4月10日向南京市中院提出了国家赔偿申请书，并附随了一份赔偿申请书。
吴央飞、吴冬凤为支持其答辩意见，向本院提交了如下证据复印件：房产证、土地证、拍卖公告、南京市中院委托书、租赁合同、南京中院执行通知书、南京中院民事裁定书。证明吴央飞这几年一直通过诉讼来解决这个事情，吴央飞想实际拿到房子，造成现在状况的原因是南京中院。
对于招商银行常熟支行提交的证据，吴央飞、吴冬凤经质证发表如下意见：对真实性、合法性、关联性均无异议。
招商银行常熟支行对吴央飞、吴冬凤提交的证据经质证发表意见如下：由于未提交原件，真实性没有办法确认，即使是真实的，与本案也没有关系。
被告丁介伟未发表答辩意见，亦未提交证据。
经审理查明，2010年7月28日，招商银行常熟支行作为贷款人（抵押权人）、吴央飞、吴冬凤、丁介伟作为借款人，吴央飞作为抵押人签订编号为512572001177的《个人购房借款及担保合同》，约定：“借款人或抵押人从扬州星光拍卖行有限公司（以下简称“售房人”）处购买如下所示的房产，借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款人同意提供此项贷款。2.1房产名称及处所：扬州市运河东路77号206、207、208、209、210、211、301、401、501、601、602室2.2建筑面积：1762.07……第3条贷款币种与金额人民币（大写）贰仟万元整，具体贷款金额以借款借据为准。第4条贷款期限贷款期限为60个月，即从2010.8.13起到2015.8.13止。具体贷款期限以借款借据为准。第5条贷款利率与利息5.1贷款利率：本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率5.76％为基础浮动10％，即为年利率6.336％。年利率与月利率、日利率的换算方式见13.2条规定。……5.3罚息：借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。……第22条抵押人愿意以其从售房人处购买的本合同第2条所指房产（下称抵押物）的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。第23条抵押担保的范围本合同抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。……第38条违约事件38.1借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：38.1.3连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的。……第39条违约处理一旦发生第38条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：39.1提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。39.3要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务……”。
2010年7月28日，招商银行常熟支行作为授信人（即抵押权人）、吴央飞、吴冬凤、丁介伟作为授信申请人，吴央飞作为抵押人签订编号为512572001177的《个人授信及担保协议》，约定：“……第2条授信额度经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币（大写）贰仟万元整的授信额度。……授信人和授信申请人原签有编号为512572001177的《个人购房借款及担保合同》项下的未清偿贷款本息余额，自本协议生效之日起自动纳入本协议项下，直接占用本协议项下授信额度。第3条授信期间授信期间为180月，即从2010.8.13起到2025.8.13止。授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请，授信人不受理授信申请人超过该授信期间提出的额度使用申请。第4条罚息与复息……4.2授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。……第7条抵押物（可另制抵押物附表，作为本协议的附件）7.1名称及处所：扬州市运河东路77号206、207、208、209、210、211、301、401、501、601、602室7.2建筑面积：1762.07……第35条违约事件35.1授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：35.1.3连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的。……第36条违约处理一旦发生第35条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：36.2提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。36.4要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务……”上述房产办理了编号为扬房他证广字第20100092**号他项权证的抵押登记手续，载明房屋他项权利人为招商银行常熟支行，房屋所有权人为吴央飞，房屋坐落为运河东路77号房屋明细见附页。债权数额为2000万元。他项权证附页载明房号为206、207、208、209、210、211、301、401、501、601、602。同日，招商银行常熟支行向吴央飞发放贷款2000万元并出具借款借据。
2011年11月22日，吴央飞向招商银行常熟支行申请个人贷款消费易功能，申请：“开通功能普通消费易。循环授信额度：20000000元申请消费易免息垫付限额：300000元。”同日，招商银行常熟支行作为授信人与吴央飞作为授信申请人签订《个人贷款消费易协议书》，约定：“鉴于授信人和授信申请人签订了编号为512572001177的授信协议（以下简称“授信协议”）。经授信申请人申请，授信人审核并同意在授信协议项下为授信申请人开通普通消费易功能。……第2条消费易功能相关定义2.1消费易功能是授信人在授信额度内划拨一定限额（该限额下称消费易限额）到授信申请人的消费易卡，供授信申请人进行POS、网上支付等消费时使用，授信人为授信申请人在限额内（若授信人对消费易设置了具体的消费易额度，则授信人在消费易额度内进行垫付）进行垫款支付（该款项下称免息垫付款项），授信申请人对该免息垫付款项享受一定的免息期。若免息期届满，授信申请人未按照规定归还上述垫付款项，授信人自动向授信申请人发放一笔贷款（该贷款下称消费易贷款）用于归还上述垫付款项的功能。2.2消费易限额是指授信申请人申请消费易功能时，授信人在授信额度内给授信申请人核定的可用最高金额。消费易限额专用于消费易功能项下的消费。2.3消费易额度是指授信申请人在授信人给予的消费易限额内自行设置的具体额度。2.4授信额度是指授信协议项下，授信人为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人授信本金余额之和的最高限额。……第4条授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为人民币（大写）叁拾万元的免息消费额度。第5条“消费易”的消费贷款期限为96个月……贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率6.05＋45%，即10.2225%，利率调整方式为固定日调整。……7.3授信申请人在授信人处的任何一笔贷款（并不限于消费易贷款）发生逾期，授信人有权暂停其使用免息消费易功能，逾期贷款清偿后免息消费易功能自动恢复……”。招商银行常熟支行于2012年1月14日向吴央飞发放消费易贷款300000元，于2012年1月18日向吴央飞发放消费易贷款300000元，于2012年1月20日向吴央飞发放消费易贷款300000元，于2012年2月12日向吴央飞发放消费易贷款50000元，于2012年6月10日向吴央飞发放消费易贷款61665元，于2012年8月25日向吴央飞发放消费易贷款300000元，于2012年8月26日向吴央飞发放消费易贷款300000元，于2012年1月14日向吴央飞发放消费易贷款300000元。
2013年8月13日，吴央飞向招商银行常熟支行申请个人贷款消费易功能，申请：“开通功能普通消费易。循环授信额度：19550000元申请消费易免息垫付限额：300000元。”同日，招商银行常熟支行作为授信人与吴央飞作为授信申请人签订《个人贷款消费易协议书》，约定：“鉴于授信人和授信申请人签订了编号为512572001177的授信协议（以下简称“授信协议”）。经授信申请人申请，授信人审核并同意在授信协议项下为授信申请人开通普通消费易功能。……第2条消费易功能相关定义2.1消费易功能是授信人在授信额度内划拨一定限额（该限额下称消费易限额）到授信申请人的消费易卡，供授信申请人进行POS、网上支付等消费时使用，授信人为授信申请人在限额内（若授信人对消费易设置了具体的消费易额度，则授信人在消费易额度内进行垫付）进行垫款支付（该款项下称免息垫付款项），授信申请人对该免息垫付款项享受一定的免息期。若免息期届满，授信申请人未按照规定归还上述垫付款项，授信人自动向授信申请人发放一笔贷款（该贷款下称消费易贷款）用于归还上述垫付款项的功能。2.2消费易限额是指授信申请人申请消费易功能时，授信人在授信额度内给授信申请人核定的可用最高金额。消费易限额专用于消费易功能项下的消费。2.3消费易额度是指授信申请人在授信人给予的消费易限额内自行设置的具体额度。2.4授信额度是指授信协议项下，授信人为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人授信本金余额之和的最高限额。……第5条“消费易”的消费贷款期限为96个月……贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率6.05＋30%，即8.515%，利率调整方式为固定日调整。……7.3授信申请人在授信人处的任何一笔贷款（并不限于消费易贷款）发生逾期，授信人有权暂停其使用免息消费易功能，逾期贷款清偿后免息消费易功能自动恢复……”。招商银行常熟支行于2013年8月14日向吴央飞发放消费易贷款300000元，于2013年9月12日向吴央飞发放消费易贷款300000元。
2013年2月6日，吴央飞向招商银行常熟支行申请个人贷款周转易功能，申请：“循环授信额度：450000元申请申请周转易额度：450000元”。同日，招商银行常熟支行作为甲方（授信人）与吴央飞作为乙方（授信申请人）签订《周转易协议书》，约定：“鉴于甲方和乙方签订了编号为512572001177的授信协议（以下简称“授信协议”）。经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议项下为授信申请人开通周转易功能。……2.1周转易功能是指甲方在授信额度内划拨一定的限额（该限额下称周转易限额），由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付（若乙方对周转易限额设置了具体的周转易额度，则只在周转易额度内进行定向支付），甲方给予一定的延后结算期；延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款（以下简称周转易贷款）用于归还上述款项。2.2授信额度是指授信协议项下，甲方为乙方提供的可连续、循环使用的各类个人授信本金余额之和的最高限额。2.4周转易限额是指在授信恩度内，甲方为乙方提供的专用于周转易功能项下定向垫付的可用最高限额。2.5周转易额度是指乙方在甲方给予的周转易限额内自行设置用于定向垫付的具体额度。2.6周转易可用额度是指乙方的周转易卡当前可用的周转易额度，其最大值为周转易额度，最低为0。周转易可用额度＝周转易额度－尚未归还的定向垫付款项。……第4条甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为人民币（大写）肆拾伍万的周转易限额。周转易额度所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款“周转易”功能申请表》记载的为准。第5条周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，结息日为每月21日。贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率6＋95%，即11.7，利率调整方式为不变……7.3乙方在甲方处的任何一笔贷款（并不限于周转易贷款）发生逾期，甲方有权暂停其使用周转易功能，逾期贷款清偿后周转易功能自动恢复……”。招商银行常熟支行于2013年2月7日向吴央飞发放周转易贷款450000元。
另查明，吴央飞、吴冬凤于1993年2月27日结婚。
又查明，截止到2013年12月6日，吴央飞、吴冬凤、丁介伟共结欠招商银行常熟支行《个人购房借款及担保合同》项下借款本金17429566.56元、利息204048.37元、罚息1768.5元、复利2306.47元，吴央飞结欠消费易贷款本金2020637.8元、利息40653.48元、罚息733.59元、复利651.59元，吴央飞结欠周转易贷款本金450000元、利息13455元、罚息0元、复利199.67元。
再查明，招商银行常熟支行因本案诉讼与江苏益友天元律师事务所签订《单项委托代理协议》，并支付律师费255748元。
上述事实，由《个人购房借款及担保合同》、他项权证、《个人授信及担保协议》、《个人贷款自主月供协议书》、借款借据、《个人贷款消费易功能申请表》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款周转易功能申请表》、《周转易协议书》、《单项委托代理协议》、结婚证、支付凭证、律师费发票、庭审笔录等予以证实。
本院认为，本案所涉的《个人购房借款及担保合同》、《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》、《周转易协议书》均系当事人的真实意思表示，且不违反法律法规，应属合法有效，各方当事人应当按照约定履行义务。招商银行常熟支行已依约向吴央飞、吴冬凤、丁介伟提供2000万元购房贷款，但吴央飞、吴冬凤、丁介伟未能按期偿还本息，故招商银行常熟支行主张吴央飞、吴冬凤、丁介伟偿还购房贷款借款本金17429566.56元并支付利息、罚息、复利于法有据，应予支持。招商银行常熟支行已依约向吴央飞提供消费易及周转易贷款，但吴央飞未能按期偿还本息，该债务发生于吴央飞、吴冬凤夫妻关系存续期间，故招商银行常熟支行主张吴央飞、吴冬凤偿还消费易、周转易借款本金2470637.8元并支付利息、罚息、复利于法有据，应当予以支持。招商银行常熟支行因本案诉讼支付的律师费用255748元，并未超过有关收费标准，吴央飞、吴冬凤、丁介伟应按约承担。吴央飞以其所有的房产提供抵押担保，合同签订后并依法办理了抵押登记，由于该抵押登记明确载明债权数额为2000万元，故招商银行常熟支行就本案债权对吴央飞提供的抵押物在最高额度2000万元范围内享有优先受偿权。
综上，原告招商银行常熟支行的诉讼请求，于法有据，应予支持。被告丁介伟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、质证等权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吴央飞、吴冬凤、丁介伟于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司常熟支行购房借款本金17429566.56元，支付利息、罚息、复利208123.34元（该利息、罚息、复利计算至2013年12月6日，之后的罚息、复利自2013年12月7日起按合同约定计算实际清偿之日止。
二、被告吴央飞、吴冬凤于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司常熟支行消费易、周转易借款本金2470637.8元，支付利息、罚息、复利55693.33元（该利息、罚息、复利计算至2013年12月6日，之后的罚息、复利自2013年12月7日起按合同约定计算实际清偿之日止。
三、被告吴央飞、吴冬凤、丁介伟于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司常熟支行律师费损失255748元。
四、被告吴央飞、吴冬凤、丁介伟如到期未履行上述一、二、三项债务，原告招商银行股份有限公司常熟支行有权就本案债权以吴央飞名下所有的坐落于扬州市运河东路77号206、207、208、209、210、211、301、401、501、601、602室、编号为扬房他证广字第20100092**号他项权证项下的房产折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款在2000万元范围内优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费143899元，财产保全费5000元，合计148899元，由被告吴央飞、吴冬凤、丁介伟负担。该款原告已经预交，被告在履行上述义务时一并支付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省高级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省高级人民法院预交上诉案件受理费。（江苏省高级人民法院开户行：中国农业银行南京山西路支行帐号：10×××75）。
审 判 长 俞水娟
代理审判员 丁 兵
代理审判员 高小刚
二〇一四年八月十四日
书 记 员 王 洁
附录法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。