陕西省永寿县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）永民初字第00130号
原告永寿县农村信用合作联社。
法定代表人杨某某，该社理事长。
委托代理人刘某某，男，陕西开云律师事务所律师。
委托代理人张某，男，永寿县农村信用合作联社职工。
被告杨某某，男，住永寿县监军镇。
被告苟某某，女，住址身份同上。
委托代理人葛某某，男，陕西咸益律师事务所律师。
被告杨某某，女，住永寿县监军镇。
上列原、被告之间金融借款、担保合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘某某、张某、被告杨某某、苟某某及其委托代理人葛某某、被告杨某某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年2月19日，被告杨某某、苟某某向原告申请贷款20万元，当月21日与原告签订个人贷款合同，合同约定原告给杨某某、苟某某借款20万元，利率为月息10.02‰，期限为1年，从2013年2月21日起至2014年2月21日止，按季结息。借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为合同执行利率上浮30%。被告杨某某与其丈夫杨某（已死亡）为杨某某、苟某某担保，并与原告签订了保证担保合同。合同生效后，原告于2013年2月21日被告杨某某、苟某某发放贷款20万元，付给被告杨某某。2月26日被告杨某某还本金36000元，利息结至2013年6月24日，之后一直未付利息。2014年2月21日该笔贷款到期后，原告单位工作人员多次与被告电话联系、短信告知催收还本付息，但被告置之不理。无奈起诉至法院。请求：1、判令三被告归还原告贷款本金164000元和利息（利息从2013年6月25日起至2014年2月21日止）及之后罚息。2、由三被告承担本案诉讼费用。
被告杨某某、苟某某辩称，1、我们与原告签订借款合同属实，但被告未按合同约定向我们发放20万元贷款，虽然原告将20万元贷款打入“杨某某2704100401109001271639信合账户，但杨某某未办理该银行卡，也未持有该卡，故答辩人至今未见到20万元贷款。由于原告未向答辩人发放贷款，故被答辩人没有理由要求答辩人归还借款本息，法院应驳回原告诉请。2、上述“杨某某”银行卡系2014年4月14日从杨某某手上取得，据杨某某称，该卡一直由原告方工作人员董某某和其丈夫杨某使用，该卡不是杨某某办的卡，卡上发生的取款也不是杨某某实施的，该卡是别人假冒杨某某名字办的，与杨某某无关。3、在签订借款合同时，原告方工作人员董某某骗杨某某称，其与杨某开煤场生意需要贷款，其是公务员贷不成款，而杨某名下有贷款也贷不成款，让杨某某帮一个忙，签一个字，今后借款和还款都不用他管，在这种情况下，杨某某签了字。4、从卡上支取情况看，单笔取款有超过5万元的，按人民银行规定，应持杨某某身份证才能支取，但原告方违规操作，导致非“杨某某”冒名取款得以实现，原告应追回该款或承担赔偿责任，对此答辩人保留诉权。另外，2013年2月26日有一笔支取业务，但答辩人当时在重庆上班，没有取款，也没有偿还本金36000元。5、综上，原告存在违约行为，不但其诉请不应支持，反而其应继续履行合同，向答辩人杨某某支付20万元贷款，并承担违约责任。
被告杨某某辩称，我只是签了个字。剩下贷款的事都是我丈夫杨某（已于2013年农历7月去世）和董某某办理的，具体我也不清楚，我听两人说合伙弄煤呢，两人贷款就是为了弄煤，款谁用我不知道，董某某和杨某让我签字我就签了，我不识字，也听不懂，我签字时合同上的借款人是谁我也不知道。
归纳上述诉辩主张，本案的争议焦点为：1、原、被告之间借款及担保合同如何约定。2、借款合同是否向借款人实际履行。3、借款剩余数额及利息如何。
原告向法庭提交了下列证据：1、借款申请书一份。2、杨某某、苟某某的身份证、结婚证、户口本复印件。3、杨某某、苟某某的还款承诺书。4、杨某、杨某某的身份证、结婚证、户口本复印件。5、杨某、杨某某的保证承诺书。6、签合同时原告方与被告的谈话备忘录。7、签约影像资料一份。8、个人借款合同一份。9、保证担保合同一份。10、个人客户提款申请书一份。11、借款借据一份。12、贷款发放记账凭证一份。13、收回贷款凭证3份。被告杨某某提交了下列证据：1、签名为杨某某的开立个人银行结算申请书一份，证明该申请不是杨某某本人办理，签名也不是杨某某本人签字。2、杨某某名下富秦卡及该卡收支流水帐，证明杨某某本人未提取贷款，原告有违规操作行为。3、重庆祥恒建筑劳务有限公司证明一份，证明杨某某夫妻于2013年2月24日至8月10日在外辽宁打工，不可能取款。
就上述证据，本院审查后认定如下：1、就原告提交的身份证、结婚证、户口本复印件、借款申请书、借款合同、担保合同、还款承诺书、保证承诺书、谈话备忘录、签约影像资料、借款借据、个人客户提款申请书，因被告对其真实性未提出异议，故予以采信。2、就原告提交的贷款发放记账凭证、收回贷款凭证3份，因来源合法，内容真实，能够客观反映借款记账及归还情况，被告虽提出异议，但不影响该事实的存在，故予以采信。3、就被告提交的签名为杨某某的开立个人银行结算申请书一份、杨某某名下富秦卡及该卡收支流水帐、重庆祥恒建筑劳务有限公司证明一份，因原告对其真实性未提出异议，故予以采信。
综上所述，本院确认下列事实，2013年2月21日，原告永寿县农村信用合作联社与被告杨某某、苟某某签订个人贷款合同，约定原告给杨某某、苟某某借款20万元，利率为月息10.02‰，期限为1年，从2013年2月21日起至2014年2月21日止，按季结息。借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为合同执行利率上浮30%。同日，原告与被告杨某某及其丈夫杨某就该笔借款签订保证担保合同，合同约定杨某某与杨某对杨某某、苟某某的借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期之日起两年，保证范围包括借款本金、利息及罚息等。合同签订后当日，原告将借款20万元打入杨某某2704100401109001271639信合账户，杨某某、苟某某在借款借据上签了名。2013年2月26日被告杨某某归还本金36000元，利息结止日期为2013年6月24日。2014年2月21日该笔贷款到期后，原告方要求还款未果，遂起诉本院。另查明担保人杨某已于2013年农历7月去世。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告与被告杨某某、苟某某之间志愿签订的借款合同符合法律规定，应为有效合同，双方应严格履行，被告杨某某、苟某某对该笔借款及利息负有清偿之责。被告杨某某作为担保人，应对未清偿的借款本息承担连带清偿责任。被告杨某某、苟某某主张自己没有见钱，没有取款和还款，不应承担责任，但从本案实际情况看，被告杨某某、苟某某在书面合同上签字借款，该合同对其即具有约束力，因被告该理由不符合合同的相对性原则，且没有亲自取款或还款并不影响合同的成立，故本院不予采纳。被告杨某某、苟某某同时辩称原告未实际履行合同，原告将借款存入的账户非自己办理，自己也未持有该卡，系他人假冒，但从借款借据看，该借据上明确写明将借款20万元存入账号为2704100401109001271639信合账户，杨某某、苟某某也签名认可，无证据证明杨某某、苟某某在签名时对向该卡打款提出异议，故应认定原告已对被告杨某某、苟某某实际履行了合同约定的放贷义务，至于账号为2704100401109001271639的信合卡由谁办理和持有，并不影响对上述合同已实际履行这一事实的认定。另外，被告杨某某、苟某某主张原告在借款支取时存在违规操作行为，致使借款被他人提取，因该主张涉及另一民事法律关系，本案不予涉及。被告杨某某、苟某某、杨某某辩称在合同签订时原告方存在欺诈行为，但未提交相关证据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款之规定，判决如下：
一、原告永寿县农村信用合作联社与被告杨某某、苟某某之间订立的借款合同有效。原告永寿县农村信用合作联社与被告杨某某之间订立的保证担保合同有效。
二、在判决生效后十日内，由被告杨某某、苟某某偿还原告永寿县农村信用合作联社借款本金164000元和利息（利息计算：利率为月利率10.02‰，从2013年6月25日起至2014年2月21日止）及罚息（罚息计算：利率为月利率13.026‰，从2014年2月22日起至清偿完毕之日止）。由被告杨某某承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履
行期间的债务利息。
案件受理费3580元、财产保全费1340元，由被告杨某某、苟某某、杨某某承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。
审 判 长 杨修仓
代理审判员 田蓉艳
代理审判员 马艺文
二〇一四年五月十九日
书 记 员 胥雅静