山东省青岛市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁02民终4584号上诉人（原审被告）：周秋燕。委托诉讼代理人：邢聪明，山东青大泽汇律师事务所律师。委托诉讼代理人：张海芸，山东青大泽汇律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司青岛分行。主要负责人：张连怀，行长。委托诉讼代理人：高燕，山东元鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄瑶，山东元鼎律师事务所律师。原审被告：郑哲。上诉人周秋燕因与被上诉人招商银行股份有限公司青岛分行（以下简称招商银行）、原审被告郑哲金融借款合同纠纷一案，不服山东省青岛市崂山区人民法院（2017）鲁0212民初11号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年6月13日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。上诉人周秋燕上诉请求：1、撤销原审判决第一项，改判上诉人对该项中的利息3825.24元不承担责任；2、本案诉讼费用由被上诉人负担。事实和理由：上诉人主张的复息没有法律依据。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条只是规定了逾期利息和复利的计算标准，但不能得出对于逾期利息应当计算复利的结论。由于罚息已经体现了对上诉人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。请求依法改判。被上诉人招商银行答辩称:招商银行根据合同约定，有权对逾期利息收取复息，但本案贷款并未对逾期利息收取复息。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉人的上诉，维持原判。招商银行向一审法院起诉请求：1、周秋燕、郑哲立即偿还招商银行借款本金6415767.16元及利息198386.99元、罚息4508.6元、复息3825.24元（利息、罚息、复息计算到2016年10月20日，此后至实际清偿之日止的利息、罚息和复息按照合同约定的利率标准继续计算）；2、周秋燕、郑哲赔偿招商银行律师代理费损失261000元；3、招商银行对抵押的财产享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由周秋燕、郑哲共同承担。一审法院认定事实如下：2014年4月24日，招商银行作为授信人、周秋燕作为授信申请人及抵押人，双方签订《个人授信及担保协议》，约定：经周秋燕申请，招商银行同意为周秋燕提供700万元的可循环授信额度。授信期间为120个月，即从2014年4月24日起至2024年4月24日止。周秋燕未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。周秋燕愿意以其名下位于青岛市市南区东海西路x号乙x号楼x户房屋的全部权益抵押给招商银行，作为偿还本协议项下贷款本息及一切相关费用的担保。抵押担保的范围为招商银行根据本协议向周秋燕提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和招商银行实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间是指从本协议生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。在周秋燕不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，招商银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由周秋燕全数负担。如周秋燕未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为周秋燕已发生违约事件。招商银行有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用并处分抵押物。郑哲、周秋燕系夫妻。上述协议签订当日，郑哲向招商银行出具《共同还款承诺书》，对上述《个人授信及担保协议》项下的债务，郑哲自愿承担共同还款义务，直至全部债务清偿完毕。同日，郑哲向招商银行出具《同意抵押声明书》，自愿以青岛市市南区东海西路15号乙2号楼1505户房屋对上述借款提供抵押担保。2014年4月25日，招商银行与周秋燕就抵押物—青岛市市南区东海西路x号乙x号楼x户房屋办理了抵押登记手续，房地产他项权证编号为青房地权市他字第201451897号。2015年2月15日，招商银行与周秋燕签订《个人贷款借款合同》，约定：此项贷款为借新还旧贷款，贷款金额3000000元；贷款期限为36个月，即从2015年2月15日起至2018年2月15日止，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率：本合同项下贷款执行利率为年利率7.8000%，实际执行利率以借款借据为准。如周秋燕未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款的偿还采用自主月供-摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息。在周秋燕不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，招商银行为实现债权而支出的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用，均由周秋燕全数负担。如周秋燕连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，招商银行有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用并处理抵押物，所得价款招商银行有权优先受偿。该合同签订当日，招商银行依约向周秋燕发放贷款本金3000000元，《个人贷款借款借据》载明借款期限自2015年2月15日起至2018年2月15日止，该借据借款人签章处有周秋燕签名捺印。2015年4月23日，招商银行与周秋燕再次签订《个人贷款借款合同》，约定：此项贷款为小微抵押贷款，贷款金额4000000元；贷款期限为36个月，即从2015年4月23日起至2018年4月23日止，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率：本合同项下贷款执行利率为年利率7.4750%，实际执行利率以借款借据为准。如周秋燕未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款的偿还采用到期还本的方式归还贷款本息。在周秋燕不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，招商银行为实现债权而支出的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用，均由周秋燕全数负担。如周秋燕连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，招商银行有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用并处理抵押物，所得价款招商银行有权优先受偿。该合同签订当日，招商银行依约向周秋燕发放贷款本金4000000元，《个人贷款借款借据》载明借款期限自2015年4月23日起至2018年4月23日止，该借据借款人签章处有周秋燕签名捺印。上述两笔借款的还款过程中，周秋燕自2016年6月起开始出现逾期还款的情形，已连续超过三个月未按时足额偿还贷款本息。截至2016年8月14日，周秋燕尚欠招商银行借款本金6415767.16元、利息198386.99元、罚息4508.6元、复息3825.24元。另查明，招商银行为进行本案诉讼向山东元鼎律师事务所支出律师费261000元。一审法院认为，本案招商银行与周秋燕签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》等均系当事人真实意思表示，内容合法有效，当事人均应全面履行。招商银行如约提供贷款，周秋燕即应依约及时还款。招商银行与周秋燕签订的《个人贷款借款合同》约定如周秋燕未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，招商银行有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用并处理抵押物，所得价款招商银行有权优先受偿。对招商银行如约发放的贷款，周秋燕自2016年6月起开始出现逾期还款的情形，且连续超过三个月未按时足额偿还贷款本息，已构成双方约定的违约事件，故现招商银行要求周秋燕清偿剩余全部贷款本息及费用，其理由正当，证据充分，于法有据。因截至2016年8月14日，周秋燕尚欠招商银行借款本金6415767.16元、利息198386.99元、罚息4508.6元、复息3825.24元，因此对招商银行要求周秋燕立即清偿该部分款项的请求，一审法院予以支持。合同约定了律师费由借款人支付，招商银行主张的律师费数额并未超过法律规定的范围，且招商银行提供的证据显示其已实际支付该笔费用，其代理律师也实施了出庭参加诉讼等代理行为，故对招商银行主张的律师费261000元，一审法院予以支持。郑哲向招商银行出具的《共同还款承诺书》系其真实意思表示，证明其与周秋燕具有共同还款的意思表示，故郑哲应对本案借款承担共同还款责任。关于招商银行主张的优先受偿权，本案周秋燕、郑哲以其所有的位于青岛市市南区东海西路15号乙2号楼1505户房屋为本案贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，招商银行就所诉费用依法享有对抵押物的优先受偿权，即有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分周秋燕、郑哲应继续支付，超过部分归周秋燕、郑哲。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十八条规定，判决：一、周秋燕、郑哲于判决生效后十日内偿还招商银行借款本金6415767.16元、利息198386.99元、罚息4508.6元、复息3825.24元（利息、罚息、复息等均计算至2016年10月20日，此后至实际清偿之日止的利息、罚息和复息等按照合同约定的利率继续计算）；二、周秋燕、郑哲于判决生效后十日内赔偿招商银行律师代理费损失261000元；三、招商银行就上述第一、二项确定的债权，对周秋燕、郑哲设定抵押的位于青岛市市南区东海西路15号乙2号楼1505户房屋（权证号：市201428123号，他项权证号：青房地权市他字第201451897号）享有优先受偿权，即有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分周秋燕、郑哲应继续支付，超过部分归周秋燕、郑哲。如未按判决指定的期间履行本判决上述给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费59984元，保全费5000元，合计64984元，均由周秋燕、郑哲负担。二审中，双方当事人均未提交新证据。本院对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，本案双方争议的焦点为，招商银行是否有权收取复利。根据一、二审审理查明的事实，在双方签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》中均约定：对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。上诉人主张根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定不能得出对于逾期利息应当计算复利的结论，招商银行不能对逾期利息收取复利。本院认为，中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定并非效力性强制的法律规范，当事人可以协商约定计收复息，本案中招商银行根据双方合同约定计收复息不违反法律规定。上诉人的上诉请求无事实法律依据，本院不予支持。综上，上诉人周秋燕的上诉请求不成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人周秋燕负担。本判决为终审判决。审判长  陈晓静审判员  林伟光审判员  刘昭阳二〇一八年七月二十五日书记员  钟 霄赵彩玉