江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0213民初579号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元（统一社会信用代码：91320000717881554L）。法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。委托诉讼代理人：沈菊、苏珠芬，均系江苏创凯律师事务所律师。被告：缪国康，男，1961年12月26日生，汉族，住江苏省无锡市惠山区。被告：朱晓玲，女，1977年3月22日生，汉族，住江苏省无锡市惠山区。委托诉讼代理人：丁志峰，江苏漫修律师事务所律师。被告：庄文华，女，1964年3月2日生，汉族，住江苏省无锡市惠山区。委托诉讼代理人：张银涛，江苏漫修律师事务所律师。被告：缪宇承，男，1987年12月18日生，汉族，住江苏省无锡市惠山区。委托诉讼代理人：张银涛，江苏漫修律师事务所律师。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称担保公司）与被告缪国康、朱晓玲、庄文华、缪宇承追偿权纠纷一案，本院于2018年1月17日立案后，依法适用普通程序，于2018年5月16日公开开庭进行了审理。原告担保公司的委托诉讼代理人沈菊，被告朱晓玲的委托诉讼代理人丁志峰，被告庄文华、缪宇承的共同委托诉讼代理人张银涛到庭参加诉讼，被告缪国康经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。担保公司向本院提出诉讼请求：1、缪国康立即向担保公司返还代偿本金35万元、代偿利息4452.5元、代偿罚息18595.86元，合计代偿金额373048.36元；并支付担保费1966.88元、管理费8000元；滞纳金（计算至2017年12月21日为137281.80元，自2017年12月22日起至实际给付之日止，以373048.36元为基数，按每日0.1%计算），以及担保公司为本案诉讼支出的律师代理费1万元；2、朱晓玲、庄文华、缪宇承对缪国康的前述第1项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年10月26日，缪国康向深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称小贷公司）借款50万元，担保公司为缪国康的该笔借款提供连带责任保证；朱晓玲、庄文华、缪宇承为缪国康的借款提供反担保。贷款发放后，缪国康未按约还款，担保公司代为偿还小贷公司本金35万元、利息4452.5元、罚息18595.86元，合计373048.36元。担保公司委托律师参加诉讼，产生律师代理费损失1万元。缪国康未作答辩。朱晓玲辩称：本案借款本金应以实际发放的48.5万元计算；缪国康于放款次日向小贷公司的业务员打款24000元，但具体姓名不清楚，将向该个人另行追索；保证合同约定的滞纳金与主合同约定的滞纳金超过24%，超过部分不应支持。庄文华、缪宇承辩称：小贷公司非金融机构，本案应适用民间借贷司法解释的规定处理；借款本金应以实际发放为准，利息、罚息标准不应超过24%。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月26日，缪国康与小贷公司签订《借款合同》，约定借款金额50万元，借款期限为2015年10月26日起至2016年10月26日止，借款用途为购买原材料。借款按月计息，月利率为0.65%，利息按月支付，每月与实际发放日对应的日期为计息及付息日。还款方式为每月固定本金还款，每月与实际发放日对应的日期为还本日，贷款任何一期到期时，缪国康须按期履行还款义务，否则视为贷款逾期。缪国康同意还款额由小贷公司按以下先后顺序分配：（1）支付各项费用、利息；（2）支付罚息、利息及滞纳金；（3）贷款本金。缪国康未如期偿还贷款本金、利息的，小贷公司有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同，小贷公司有权对逾期贷款计收罚息，对不能按时支付利息及罚息的按日计收复利，逾期贷款罚息标准为逾期贷款总额的0.1%／天。同日，缪国康向小贷公司签订授权委托书，同意小贷公司委托深圳市快付通金融网络科技服务有限公司从缪国康指定的银行账户中划扣下列款项：缪国康依借款合同约定应向小贷公司支付的全部款项，包括各期还款额、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及应向小贷公司支付的其他任何费用，以及依保证合同约定应向担保公司支付的全部款项，包括前期服务费、担保费、管理费、滞纳金、代偿款项及应向担保公司支付的其他任何费用。2015年10月29日，小贷公司向缪国康放款48.5万元（已扣除1.5万元前期服务费）。同日，小贷公司、担保公司与缪国康签订《担保合同》，约定，被保证的主债权为借款合同项下小贷公司给予缪国康的贷款，金额为50万元。保证方式为连带责任保证。保证范围为主债权及借款合同中约定的利息、罚息、违约金、服务费以及小贷公司实现债权的费用。保证期间为借款合同项下贷款放款日起至主债务履行期限届满后2年止。发生缪国康的任何一期应付款项逾期满80日等情形时，担保公司应向小贷公司承担保证担保责任，担保公司应当在收到小贷公司通知后支付代偿款项。代偿金额包括缪国康尚未偿还的全部本金、结算至代偿日当天的应付未付利息及逾期罚息。担保公司承担保证责任为缪国康代偿债务后，缪国康应当按照担保公司的要求立即向担保公司支付全部代偿金额。缪国康同意就本合同项下每笔借款按照保证人的要求向担保公司支付下列费用：前期服务费1.5万元，在放款前一次性支付；担保费1.2万元，按月支付，每月1000元，在借款合同项下约定的还款日同贷款本息一期支付；管理费4.8万元，按月支付，每月4000元，在借款合同项下约定的还款日同贷款本息一起支付；小贷公司、担保公司、缪国康同意，缪国康支付款项时，上述费用的收取优先于借款合同项下各项本息和费用，上述费用计收至代偿日当天止，最后一期费用的期间不足一个月的，最后一期应付费用的数额按月应付费用乘以该期实际天数除以30天计算。自担保公司代偿之日起超过30日，缪国康仍未向担保公司偿还全部代偿款的，缪国康应以代偿金额为基数，从代偿日开始计算，按每日0.1%的标准向担保公司支付滞纳金。因缪国康未能按照担保公司的要求向担保公司支付全部代偿金额，而导致担保公司发生的追偿、催收费用（包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、执行费、律师费等）均由缪国康承担。同日，朱晓玲、庄文华、缪宇承与担保公司签订《反担保保证书》，约定，鉴于缪国康、小贷公司、担保公司签订保证合同，担保公司同意为缪国康的上述债务提供保证，针对担保公司为主合同债务人缪国康提供的担保，朱晓玲、庄文华、缪宇承自愿提供反担保保证。保证人提供反担保保证的范围包括：担保公司为缪国康所担保的债务（包括但不限于本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及小贷公司实现债权的费用）；缪国康于担保公司在保证合同及其修订或补充中约定缪国康应当支付的费用、违约金、滞纳金、赔偿金等；担保公司为代偿主合同项下的债务及向缪国康追偿而产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、与财产保全相关的费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等。保证方式为连带责任保证。保证人的保证期间为主合同项下最后一期债务到期之日起四年。借款发放后，缪国康已向小贷公司付清10期的本金15万元、利息28727.3元，向担保公司付清10期的担保费1万元、管理费4万元。2016年12月20日，担保公司代缪国康向小贷公司偿还截至2016年12月20日的借款本金35万元、利息4452.5元、罚息18595.86元，合计373048.36元。2017年，担保公司与江苏创凯律师事务所签订法律服务专项委托合同，担保公司委托该所指派律师代理本案诉讼，约定律师代理费为1万元。上述事实，有借款合同、保证合同、反担保保证书、告客户书、授权委托书、电子回单、转账凭证、欠缴清单、代偿凭证、履行保证责任证明书、法律服务专项委托合同及当事人陈述等证据在卷证实，本院予以确认。本院认为，小贷公司分别与缪国康签订的借款合同、与担保公司和缪国康签订的保证合同，担保公司与朱晓玲、庄文华、缪宇承签订的反担保保证书，系各方真实意思表示，合法有效。借款期满后，缪国康未按约还款，小贷公司有权要求缪国康归还借款本息。担保公司向小贷公司代偿后，有权向缪国康追偿垫付的借款本息，并有权依照保证合同约定向缪国康主张担保费、管理费、滞纳金。担保公司的律师代理费损失依约应由缪国康负担。小贷公司于放款当日预扣了前期服务费，其实质是放款时预先扣除的借款利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在借款本金中予以扣除，故本院认定缪国康的实际借款本金金额应为48.5万元，缪国康每月应归还贷款本金14550元、担保费970元、管理费3880元，其已归还的10期本金、利息中多支付的本金4500元、利息843.38元，应在结欠的相应本息中抵扣；已归还的担保费中多归还的担保费300元、管理费1200元应在结欠担保费、管理费中冲抵。借款合同中约定出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止，该计收标准过高，本院调整为按年利率24%计算，对超过部分，本院不予支持。经计算，截至2016年12月20日担保公司代偿时，缪国康结欠小贷公司借款本金为33.95万元，担保公司仅应代缪国康归还结欠小贷公司的借款本金33.5万元（已扣除多归还的本金4500元）、利息3609.12元（已扣除多归还的利息843.38元）、罚息12235.45元（已扣除多归还的罚息18.74元）。担保公司承担保证责任后，有权主张2016年8月27日至2016年10月26日期间的担保费1606.88元（按每月970元计算，扣除该期间缪国康已归还的担保费33.12元及多归还担保费300元）、管理费6560元（按每月3880元计算，扣除缪国康多归还的管理费1200元）。担保公司主张从其承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按每天0.1%收取代偿滞纳金，该计收标准亦过高，本院调整为按年利率24%计算。朱晓玲、庄文华、缪宇承向小贷公司提供反担保，小贷公司要求朱晓玲、庄文华、缪宇承对缪国康的上述债务承担连带清偿责任的诉请，符合合同约定，予以支持。缪国康未到庭诉讼，亦未提出抗辩，由此产生的法律后果应由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十六条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条，《最高人民法院》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、缪国康应于本判决发生法律效力之日起3日内向平安普惠融资担保有限公司返还代偿本金33.5万元、利息3609.12元、罚息12235.45元及相应滞纳金（自2016年12月21日起至实际给付之日止，以350844.57元为基数，按年利率24%计算）；并支付担保费1606.88元、管理费6560元，以及平安普惠融资担保有限公司为本案诉讼支出的律师费1万元。二、朱晓玲、庄文华、缪宇承对缪国康上述第一项还款承担连带清偿责任。三、驳回平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9100元，保全费3520元，公告费560元，合计13180元（已由平安普惠融资担保有限公司预交），由平安普惠融资担保有限公司负担3278元，由缪国康、朱晓玲、庄文华、缪宇承共同负担9342元，由缪国康、朱晓玲、庄文华、缪宇承负担的诉讼费在本判决生效之日起3日内向平安普惠融资担保有限公司支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  杨利丹人民陪审员  陈伯生人民陪审员  鲍惠珍二〇一八年五月十六日法官 助理  茆倩娣书 记 员  张 欣本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》：第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十六条保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》：第四十三条保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。《最高人民法院》：第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。