文书内容内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民 事 判 决 书（2015）伊民初字第808号原告鄂尔多斯银行股份有限公司银泰支行。负责人鲁兰君，该行行长。委托代理人孙东辉。委托代理人张露，内蒙古赫扬律师事务所律师。被告林苏和。被告樊宏波。被告赵海燕。被告杨光耀。被告李俊香。被告郭玉岗。被告侯金淑。被告刘向东。鄂尔多斯银行股份有限公司银泰支行（以下简称鄂尔多斯银行银泰支行）与被告林苏和、樊宏波、赵海燕、杨光耀、李俊香、郭玉岗、侯金淑、刘向东金融借款合同纠纷一案，于2015年1月21日向本院起诉，本院于当日立案受理。本院于2015年8月20日依原告鄂尔多斯银行银泰支行申请，追加刘向东为本案被告。本案依法适用普通程序由审判员张小悦担任审判长、与代理审判员梁保平、人民陪审员杨平组成合议庭，于2016年1月18日公开开庭进行了审理。原告鄂尔多斯银行银泰支行委托代理人孙东辉、张露、被告郭玉岗到庭参加诉讼，被告林苏和、樊宏波、赵海燕、杨光耀、李俊香、侯金淑、刘向东经本院公告送达开庭传票拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告鄂尔多斯银行银泰支行诉称，2012年1月20日，被告林苏和、樊宏波、赵海燕、杨光耀、李俊香、郭玉岗、侯金淑、刘向东与原告鄂尔多斯银行银泰支行签订个人借款/担保合同，合同约定原告鄂尔多斯银行银泰支行向被告林苏和发放经营性贷款100万元，贷款期限为1年，借款用途为断桥门窗款，月利率为13.667‰，借款逾期利率为在合同利率基础上加收30%，即月利率17.7671‰，开立户名为林苏和，开户行：鄂尔多斯银行乌审西街营业部的账户作为借款资金的发放及还款账户；还息方式为按月付息，付息日为每月20日，贷款到期日一次性还本付息。同时合同中约定抵押人林苏和自愿向原告鄂尔多斯银行银泰支行提供抵押担保，抵押物为某处房屋，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告樊宏波、赵海燕、杨光耀、李俊香、郭玉岗、侯金淑、刘向东为该笔借款承担连带责任保证，担保范围包括但不限于全本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为约定贷款到期日起两年。同日，原告鄂尔多斯银行银泰支行与被告林苏和签订支付协议，支付方式为受托支付，支付对象：鄂尔多斯市易泰商贸有限责任公司，开户行：鄂尔多斯银行乌审西街营业部，支付金额为1000000元，用途为断桥门窗款，付款方式为转帐。2012年1月20日，原告鄂尔多斯银行银泰支行将100万元发放给被告林苏和的账户中。同日，被告林苏和将资金支付给鄂尔多斯市易泰商贸有限责任公司的账户中。从2012年3月22日起被告林苏和开始违约拖欠利息。截止2015年1月16日，被告林苏和尚欠原告借款本金100万元、利息138036.72元、罚息431740.55元及复利188296.22元，本息共计1758073.49元。现原告鄂尔多斯银行银泰支行诉至法院，要求一、被告林苏和偿还原告鄂尔多斯银行银泰支行截止2015年1月16日的借款本金100万元、利息138036.72元、罚息431740.55元及复利188296.22元，本息共计1758073.49元，并支付从2015年1月17日至借款履行完毕之日的罚息、复利（按月利率17.7671‰计算）；二、原告鄂尔多斯银行银泰支行对被告林苏和所有的位于某处房屋的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内，享有优先受偿权；三、被告樊宏波、赵海燕、杨光耀、李俊香、郭玉岗、侯金淑、刘向东对上述借款本金、利息、逾期罚息承担连带给付责任；四、由被告承担本案的诉讼费、公告费、邮寄费等本案所产生的费用。被告郭玉岗辩称，郭玉岗与侯金淑是夫妻关系，郭玉岗、侯金淑为被告林苏和向原告鄂尔多斯银行银泰支行借款担保是事实，不同意承担保证责任。被告杨光耀、李俊香提交书面答辩状辩称，杨光耀、李俊香不应该对林苏和与鄂尔多斯银行银泰支行的借款承担任何法律责任，请求驳回原告鄂尔多斯银行银泰支行的诉讼请求；撤销杨光耀、李俊香对林苏和与鄂尔多斯银行银泰支行借款承担连带担保责任；本案诉讼费用由原告承担。原告鄂尔多斯银行银泰支行所诉的个人借款/担保合同上杨光耀、李俊香的签字担保并非为林苏和担保所签，而是应郭玉岗所请为郭玉岗贷款担保所签，杨光耀、李俊香对鄂尔多斯银行银泰支行与林苏和的金融借款合同纠纷没有任何过错和责任，不应该对林苏和的贷款承担任何法律责任。被告林苏和、樊宏波、赵海燕、侯金淑、刘向东未做答辩。原告鄂尔多斯银行银泰支行提供证据及被告质证情况：1、林苏和、樊宏波、赵海燕、杨光耀、李俊香、郭玉岗、侯金淑、刘向东的身份证复印件各1份，樊宏波、赵海燕、杨光耀、李俊香、郭玉岗、侯金淑的户口本、结婚证复印件各1份，证明被告林苏和、樊宏波、赵海燕、杨光耀、李俊香、郭玉岗、侯金淑、刘向东的身份信息；2、个人借款/担保合同1份，证明被告林苏和向原告借款100万元，贷款期限为1年，自2012年1月20日至2013年1月20日，贷款利率为固定利率，贷款月利率为13.667‰，贷款罚息利率为本合同贷款利率的基础上加30%，即月利率为17.7671‰，借款用途为购买断桥门窗款，计息方式为按月计息；被告樊宏波、赵海燕、杨光耀、李俊香、郭玉岗、侯金淑、刘向东为担保人，贷款的担保方式为连带责任保证，保证担保范围包括主合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为主合同约定的借款人债务履行期限届满之日起二年；3、个人贷款提款申请书、支付协议、进账单、购销合同各1份，证明原告依照合同约定将100万元贷款支付到被告林苏和指定的账户的事实；4、鄂尔多斯银行借款凭证、储蓄明细清单各1份，证明原告于2012年1月20日向被告林苏和发放100万元借款的事实；5、房屋所有权证、房屋他项权证各1份，证明原告对被告林苏和所有的位于某处房屋享有抵押权并享有优先受偿权的事实；6、鄂尔多斯银行股份有限公司欠款证明、欠息明细、贷款余额明细查询各1份，证明被告林苏和截止2015年1月16号共欠原告借款本金100万元，利息138036.72元、罚息431740.55元及复利188296.22元，本息共计1758073.49元。被告郭玉岗对原告鄂尔多斯银行银泰支行提供的上述证据均认可，无异议。本院认为原告鄂尔多斯银行银泰支行提供的6组证据，来源合法，符合证据的真实性、合法性、关联性，且被告郭玉岗对原告鄂尔多斯银行银泰支行提供的上述证据均认可，无异议，故本院对原告鄂尔多斯银行银泰支行提供的6组证据予以采信。根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，2012年1月20日，被告林苏和、樊宏波、赵海燕、杨光耀、李俊香、郭玉岗、侯金淑、刘向东与原告鄂尔多斯银行银泰支行签订合同编号为个人借款/担保合同，借款合同约定：“林苏和向鄂尔多斯银行银泰支行借款100万元，借款期限1年，借款利率为固定利率，即月利率13.667‰,合同期内贷款利率不变；如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；借款逾期的罚息利率为本合同贷款利率的基础上上浮30%，即月利率17.7671‰；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。借款人指定下列账户，作为专用于借款资金的发放、对外支付账户：账户名称：林苏和；开户行名称：鄂尔多斯银行乌审西街营业部”。被告林苏和自愿将其所有的位于某处房屋向贷款人提供抵押担保，并于2012年1月20日办理了房屋他项权证。抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。发生债务人未按合同约定履行到期债务的情形的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。抵押人同意：本合同同时有其他担保方式时，抵押权人有权自行决定行使权利的顺序，抵押权人有权直接行使抵押权而无需先行向其他担保人主张权利；抵押权人放弃在替他担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，抵押人仍按约定承担担保责任而不免除任何责任。被告樊宏波、赵海燕、杨光耀、李俊香、郭玉岗、侯金淑、刘向东为该笔贷款提供连带责任保证，“保证担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证期间为本合同项下贷款到期日起两年。保证人同意：本合同同时有债务人或第三方提供的抵押或质押担保的，债权人有权自行决定行使权利的顺序，债权人有权要求保证人立即支付债务人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权；债权人放弃担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，保证人仍按本合同承担保证责任而不免除任何责任。2012年1月20日，被告林苏和签署支付协议、个人贷款提款申请书，约定林苏和委托鄂尔多斯银行银泰支行将本合同项下的款项划入下列指定账户，户名鄂尔多斯市易泰商贸有限责任公司。双方签订借款合同后，原告鄂尔多斯银行银泰支行于2012年1月20日将100万元借款一次性划入被告林苏和指定的帐户；同日，原告鄂尔多斯银行银泰支行受被告林苏和的委托将该贷款支付给被告林苏和指定的账户。另查明，被告林苏和在借款后，从2012年3月22日开始违约拖欠利息。截止2015年1月16日，被告林苏和尚欠原告鄂尔多斯银行银泰支行借款本金100万元、利息138036.72元、罚息431740.55元及复利188296.22元，本息共计1758073.49元。本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告鄂尔多斯银行银泰支行与被告林苏和、樊宏波、赵海燕、杨光耀、李俊香、郭玉岗、侯金淑、刘向东签订的个人借款/担保合同是双方的真实意思表示，故该合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告鄂尔多斯银行银泰支行已经按照合同约定发放了贷款100万元，被告林苏和应按合同约定履行还款付息的义务。现被告林苏和未按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为，故对原告鄂尔多斯银行银泰支行要求被告林苏和偿还借款本金100万元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告在签订借款合同中关于借款利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告鄂尔多斯银行银泰支行请求被告林苏和支付利息、罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。在上述借款/担保合同中约定：“被告林苏和自愿提供其所有的位于某处房屋为该笔借款提供抵押担保”，并于2012年1月20日办理了房屋他项权证。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格”。本案中，因被告林苏和未按合同约定履行支付借款本息的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告鄂尔多斯银行银泰支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，在个人借款/保证合同第二十五条中约定，“保证人自愿为贷款人提供连带责任保证，……”，第二十六条中约定：“保证担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”；第二十七条约定：“保证期间为本合同项下贷款到期日起两年”，根据合同约定，原告鄂尔多斯银行银泰支行与被告林苏和的借款于2013年1月18日到期，被告樊宏波、赵海燕、杨光耀、李俊香、郭玉岗、侯金淑、刘向东的保证期间为本合同项下贷款到期日起两年，即保证期截止至2015年1月18日，原告鄂尔多斯银行银泰支行于2015年1月21日向本院提起诉讼，且在此期间原告鄂尔多斯银行银泰支行没有向被告樊宏波、赵海燕、杨光耀、李俊香、郭玉岗、侯金淑、刘向东主张权利，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定：“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”，故本院认为被告樊宏波、赵海燕、杨光耀、李俊香、郭玉岗、侯金淑、刘向东的担保期限已过，对原告鄂尔多斯银行银泰支行请求被告樊宏波、赵海燕、杨光耀、李俊香、郭玉岗、侯金淑、刘向东在本案中对被告林苏和的债务承担连带责任保证的诉讼请求，本院不予支持。被告林苏和、樊宏波、赵海燕、杨光耀、李俊香、侯金淑、刘向东经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告鄂尔多斯银行银泰支行起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告林苏和（债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告鄂尔多斯银行股份有限公司银泰支行（债权人）截止2015年1月16日的借款本金100万元及积欠利息758073.49元，并支付从2015年1月17日起至借款实际履行之日的罚息、复利（按月利率17.7671‰计算）；二、若被告林苏和未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告鄂尔多斯银行股份有限公司银泰支行有权依法折价或拍卖、变卖被告林苏和提供的抵押物即位于某处房屋，并就所得价款优先受偿；三、驳回原告鄂尔多斯银行股份有限公司银泰支行的其他诉讼请求。案件受理费20652元、公告费900元，由被告林苏和负担案件受理费20652元、公告费600元；由原告鄂尔多斯银行股份有限公司银通支行负担公告费300元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。审 判 长  张小悦代理审判员  梁保平人民陪审员  杨 平二〇一六年一月十八日书 记 员  王璐玫法条链接：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿；第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。