辽宁省凤城市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）凤民初字第03476号
原告：赫荣凤，男，1956年11月26日出生，满族，农民，住凤城市。
委托代理人：明久栋，辽宁精华律师事务所律师。
被告：中国人民财产保险股份有限公司凤城支公司，住所地：凤城市凤凰城区石桥路59号。
负责人：刘少江。
委托代理人：管苏祥，辽宁万鹏律师事务所律师。
第三人：凤城市森旺建筑工程有限公司，住所地：凤城市凤凰城翰墨街19-2号。
法定代表人：程亮，职务：经理。
委托代理人：赫双全，男，1985年11月8日出生，满族，住凤城市鸡冠山镇。
原告赫荣凤诉被告中国人民财产保险股份有限公司凤城支公司、第三人凤城市森旺建筑工程有限公司保险合同纠纷一案，本院审理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告赫荣凤的委托代理人明久栋、被告中国人民财产保险股份有限公司凤城支公司的委托代理人管苏祥、第三人凤城市森旺建筑工程有限公司的委托代理人赫双全到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年5月1日，原告与第三人签订了劳动合同，内容为自2013年5月1日至同年11月30日止的固定期限内，原告在第三人森旺公司承建的凤城市亿林房地产开发有限公司开发的翰林府小区建筑工程从事建筑工作，每天工作八小时，月工资为2000元。2013年11月15日13时，原告在翰林府小区9#楼施工工地从事电缆外包塑料管工作时，被楼上掉下来的水泥砸伤，致原告当场休克。其后，原告被送往凤城市中心医院抢救，住院129天，经诊断为：左侧多发性肋骨骨折、双肺挫裂伤、创伤性休克、双侧血气胸、左侧胸壁皮下血肿、左侧肩胛骨骨折、肝脾挫裂伤、腹腔积液、头部外伤、左臂丛神经上干损伤，支付医疗费42194.26元，血液制品及互助金1052元。住院期间由儿子赫英南及临时雇佣的护工护理，其中一级护理6天，二级护理123天。2013年4月11日，第三人与被告签订了保险合同，为包括原告在内的建筑工人投保了“建筑施工人员团体意外伤害保险及附医疗加保险”。原告因意外受伤住院治疗终结以后，多次通过第三人到被告处与被告协商，被告以种种理由推脱并拒绝赔偿。无奈，原告依法提起诉讼，请求依法判令被告在保险金额内赔偿原告各项损失：医疗费42194.26元；血液制品及互助金1052元；误工费20601.03元；护理费5145.28元；伙食补助费1935元；交通费500元；残疾赔偿金118624.60元；精神损害抚慰金20000元，共计210052.17元。
被告中国人民财产保险股份有限公司凤城支公司（以下简称为凤城支公司）辩称：2013年4月11日，本案第三人在被告处投保了建筑施工人员团体意外伤害保险，保险金额为18万元，附加意外伤害医疗保险2万元，保险期间至2013年11月30日止，保险公司认为，应当根据双方签订的意外伤害保险合同规定的保险条款依法进行理赔，我方不承担鉴定费和诉讼费，按照百分之八十的比例赔偿（免赔率为百分之二十）。根据商业险保险条款第三者责任保险条款第八条第二款的规定，我公司不应承担诉讼费及鉴定费。
第三人凤城市森旺建筑工程有限公司（以下简称森旺公司）述称：第三人已经垫付了原告的部分医疗费，我方认为，原告的医疗费过高，应由保险公司赔偿。
经审理查明：2013年5月1日，原告赫荣凤与第三人森旺公司签订了一份固定期限劳动合同，合同期限为自2013年5月1日至2013年11月30日止，原告在森旺公司从事建筑工作，月工资标准为2000元。合同签订后，原告随即进入第三人森旺公司在凤城市亿林房地产开发建设的凤城市翰林府小区工地。2013年11月15日13时许，原告在翰林府小区9号楼下工作时，被楼上掉下来的水泥砸中，致原告受伤。原告于当日住进凤城市中心医院治疗，经该院诊断为：左侧多发性肋骨骨折、双肺挫裂伤、创伤性休克、双侧血气胸、左侧胸壁皮下血肿、左侧肩胛骨骨折、肝脾挫裂伤、腹腔积液、头部外伤、左臂丛神经上干损伤。住院129天，支付医疗费42194.26元，血液制品及互助金1052元。原告向本院提起诉讼后，经合法程序，本院依法委托丹东市第一医院法医司法鉴定所对原告的伤情进行鉴定，结论为：被鉴定人目前多发性肋骨骨折，为九级伤残；被鉴定人胸膜肥厚为十级伤残；左臂丛神经损伤，左上肢功能Ⅲ级为六级伤残。原告支付鉴定费770元。
第三人森旺公司于2013年4月11日在被告凤城支公司投保了一份建筑施工人员团体意外伤害保险，保险期间自2013年4月12日至2013年11月30日止，保险地点为亿林翰林府9#、11#楼，其保险项目意外身故、残疾、烧伤，每人限额为18万元；意外医疗费补偿每人保险金额2万元。事故发生后，第三人森旺公司多次与被告联系赔偿未果。本案在审理过程中，原告撤回了对中国人民财产保险股份有限公司丹东分公司的起诉。
本院所确认的上述事实，有当事人当庭陈述，原告提供住院病志、医疗费收据、劳动合同、承包协议、鉴定结论及被告提供的保险单、保险收据、事故证明等材料在案为凭，上述证据材料已经开庭质证和本院审查，可以采信。
本院认为：第三人森旺公司为其工人（含原告赫荣凤）在被告凤城支公司投保了一份建筑施工人员团体意外伤害保险，双方均无异议，该保险合同依法成立并有效。本案的焦点问题是被告凤城支公司应否按照百分之八十的比例承担保险责任。根据《中华人民共和国保险法》第十条规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司；第十三条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证；第十四条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任；原告在被告处投保的团体建筑施工人员意外伤害保险，根据被告提供的保险单所载明的保险内容，“意外身故、残疾、烧伤，每人给付保险金额为18万元；意外医疗费用补偿，每人保险金额为2万元，每次免赔金额100元”。属于双方的特别约定。该约定的内容对双方均有拘束力。对被告凤城支公司关于应当按照百分之八十的比例赔偿（免赔率为百分之二十）的辩解观点，本院认为，双方签订保险合同中的免责条款是格式条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，保险人在订立保险合同时应当向投保人说明保险合同的条款内容；第十八条规定，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明责任免除条款，否则该条款不产生效力。第十九条规定，采用格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任人的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。第三十条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。《中华人民共和国合同法》第三十九条规定，格式条款的提供者应当遵循公平原则确定双方的权利义务；第四十条规定，提供格式条款一方免除己方责任、加重对方责任、排除对方主要权利，该条款无效。上述规定对格式条款问题作出了基本规定。在保险合同纠纷中，保险法关于保险合同的规定作为特别法优先于普通法适用。但由于保险法对于格式条款的概念、权利义务的确定原则等未作规定，而合同法第三十九条作出了相应规定，故合同法第三十九条的原则规定对于保险合同纠纷的法律适用具有普遍效力。因此，保险法第十八条的适用条件不能仅仅简单理解为只要保险公司对责任免除的格式条款向投保人进行了明确说明，该条款即对投保人产生效力，还应结合合同法第三十九条的规定，即保险合同中责任免除格式条款的提供者只有在遵循公平原则确定双方权利义务的前提下，向投保人明确说明免责条款，该条款才对投保人产生效力。被告凤城支公司未能提供证据证明在遵循公平原则确定双方权利义务的前提下已经向投保人明确说明免责条款的内容，且根据被告提供的保险条款，亦未看出关于免赔的具体条款，只是在保险单上载明“每次事故，医疗费免赔100元”。故对被告凤城支公司的该辩解规定，本院不予采信。对原告请求医疗费42194.26元及血液制品及互助金1052元一节，由于双方无异议，应予认定为合理损失。原告经鉴定为一处九级伤残，一处十级伤残；一处六级伤残，对原告请求伤残赔偿金118624.60元一节，该请求未超出相关标准，应予认定。对原告请求误工费20601.03元一节，根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十条规定，误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定，误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定，受害人因伤残持续误工的，误工时间可以计算至定残的前一日，原告受伤实际为2013年11月15日，鉴定结论出具的时间为2015年12月2日，原告受伤前系农村居民，根据鉴定结论，原告的伤情严重，可以认定原告因伤持续误工，因此原告该请求未超过相关法律规定，应予认定为合理损失。对原告请求精神损害抚慰金20000元一节，根据《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿若干问题的解释》第十条规定，精神损害抚慰金的数额根据以下因素确定，侵权人的过错、侵害的手段、侵权人的获利情况等等，该起事故属意外事件，考虑到本起事故中原告伤情较重，精神造成极大痛苦，根据本案实际情况，本院酌定按18000元赔偿为宜。对原告请求护理费5145.03元一节，考虑到原告受伤入院治疗期间较长，其中一级六天，特级护理一天，二级护理123天，该请求未超出相关法律规定的标准，应予认定为合理损失。对原告请求交通费500元一节，根据原告受伤入院治疗的天数，该请求应认定为合理损失。对原告请求住院伙食补助费1935元一节，可认定为合理损失。根据《中华人民共和国保险法》第二十三条规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。由于被告凤城支公司未能在法定的期限内履行以上义务，应对原告提起的诉讼承担相应的费用。原告请求各项损失合理部分为208051.92元。综上，依据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条及《中华人民共和国保险法》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第三十条规定判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司凤城支公司在建筑施工人员团体意外伤害保险每人18万元限额内，赔偿原告赫荣凤164805.66元。
二、被告中国人民财产保险股份有限公司凤城支公司在建筑施工人员团体意外伤害保险每人2万元医疗费限额内，赔偿原告赫荣凤医疗费及互助金共计43246.26元中的19900元。
以上给付内容于判决生效后十五日内履行。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4460元，鉴定费770元计5230元，由被告中国人民财产保险股份有限公司凤城支公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省丹东市中级人民法院。
审 判 长 关善军
人民陪审员 张亚光
人民陪审员 王惠荣
二〇一六年五月三十日
书 记 员 吴金霞