广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0705民初676号
原告：中国银行股份有限公司江门新会支行。住所地：广东省江门市新会区会城冈州大道***号江会时代城。统一社会信用代码：914407058941390274。
负责人：翁慧红，该行行长。
委托诉讼代理人：张健成，该行员工。
委托诉讼代理人：林立新，该行员工。
被告：黄瑞洪，男，1978年8月26日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。
被告：黄彩霞，女，1980年12月24日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。
被告：吴金隆（WUCHIN-LUNG），男，1964年10月6日出生，汉族，住广东省江门市。
被告：梁素玲，女，1980年5月16日出生，汉族，住广东省开平市。
原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下或简称“中行新会支行”）诉被告黄瑞洪、黄彩霞、吴金隆、梁素玲信用卡纠纷一案，本院于2016年2月17日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张健成到庭参加诉讼；被告黄瑞洪、黄彩霞、吴金隆、梁素玲经本院传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行新会支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告黄瑞洪与黄彩霞立即偿还欠款102926.48元[其中本金102926.48元，透支利息及滞纳金0元（透支息及滞纳金暂计至2016年1月6日）]。2016年1月7日至透支款还清前产生的透支利息及滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定计算给原告；二、判令被告吴金隆、梁素玲对上述债务承担连带清偿责任；三、判令被告黄瑞洪、黄彩霞、吴金�、梁素玲承担本案全部诉讼费用。诉讼中，原告明确第一项诉讼请求，请求被告黄瑞洪与黄彩霞偿还的欠款总额为102641.73元（其中本金为91002.11元、手续费8312.33元、利息2110.44元、滞纳金1216.85元）。事实与理由：2012年11月23日，被告黄瑞洪向我行成功申请开立长城银联白金信用卡，主卡卡号为62×××66。被告黄瑞洪与被告黄彩霞为夫妻关系，夫妻存续期间的共同债务共同承担。被告黄瑞洪通过上述长城银联白金信用卡（卡号为62×××66）以被告吴金隆、被告梁素玲为担保人在我行成功办理家装分期付20万元，期限3年，手续率为10.5%(即21000元)，按月等额还款，我行在2013年8月9日依约发放该笔家装分期付进入被告黄瑞洪指定的账户内。业务办理初期持卡人能正常还款，从2015年3月开始持卡人的上述家装分期业务出现逾期，计至2016年1月6日止该笔家装分期付共欠本息102926.48元。被告黄瑞洪信用卡透支后，原告曾多次用电话、书面及上门通知，要求四被告迅速偿还透支本息。四被告至今仍不履行还本付息责任，给原告带来不应有的损失。为维护原告的合法权益，原告现提起诉讼。
原告为其诉称，向本院提供如下证据：
证据1.黄瑞洪、黄彩霞、吴金隆、梁素玲的身份证复印件，拟证明四被告的身份。
证据2.中行客服系统客户信息打印件、中银长城白金信用卡申请表复印件、中国银行股份有限公司信用卡领用合约复印件各一份，拟证明被告到原告处成功申请开卡及中行信用卡的使用卡各种约定。
证据3.黄瑞洪、黄彩霞结婚证复印件，吴金隆、梁素玲结婚证复印件各一份，拟证明黄瑞洪、黄彩霞，吴金隆、梁素玲的夫妻关系。
证据4.编号2013年JXHJZ字00xx号借款协议书、编号2013年BXHJZ字00xx号保�合同复印件、借款借据、信用卡资金划账授权书（复印件），拟证明被告通过上述长城银联白金信用卡（卡号：62×××66）以被告3、4为担保人在我行成功办理家装分期付20万元，期限3年，手续率为10.5%，按月等额还款，我行在依约发放该笔家装分期付进被告黄瑞洪指定的账户内。
证据5.信用卡流水明细表打印件，拟证明截止2016年1月6日止，卡号62×××66的交易明细。
证据6.信用卡流水明细表打印件，拟截止2016年1月6日止，该笔家装分期付欠本金明细。
证据7.信用卡流水明细表打印件，拟证明截止2016年1月6日止，卡号62×××66的利息及滞纳金交易明细。
证据8.信用卡流水明细表打印件，拟证明截止2016年1月6日止，卡号62×××66的入账交易明细。
证据9.流水明细表拆分表打印件，拟证明截止2016年1月6日止，卡号62×××66的�装分期付欠款情况。
证据10.中国人民银行个人信用信息基础数据库查询授权书，拟证明被告黄彩霞对该笔家装分期付款业务是知情的。
被告黄瑞洪、黄彩霞、吴金隆、梁素玲没有答辩，也没有向本院提供证据材料。
经审查，原告提供的证据真实，来源合法，与本案有关联，本院予以采纳。
本院查明：
2013年5月22日，被告黄瑞洪填写《长城环球通白金信用卡申请表》，向原告申请信用卡，并表示同意接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至发卡人规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透�利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及发卡方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金＝（最低还款额－已还款金额）×5%]。信用卡透支利息为日利率万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。
2013年8月9日，中行新会支行与黄瑞洪签订编号为2013年JXHJZ字00xx号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定：中行新会支行同意授予黄瑞洪所持卡号为62×××66的长城银联白金卡的信用额度为（本金+手续费）221000万元，合同项下额度有效期为36个月，协议起止日期为：2013年8月16日至2016年8月8日；中行新会支行为黄瑞洪办理一次性的分期付款，分期总金额为20万元，分期期限为36期(一期为一个月)；进行分期处理后，中行新会支行从黄瑞洪信用卡中收取分期手续费，手续费率为10.5%，手续费金额为消费分期的分期金额*手续费率，即21000元，中行新会支行在收取黄彩霞手续费后，因黄瑞洪的原因造成额度有效期缩短，分期提前结清等事由的，手续费不予退还；由吴金隆提供保证担保，并签订《中银信用卡“家装分期”保证合同》；黄瑞洪出现未按要求按时进行信用卡还款时，是构成违约事�之一，黄瑞洪违约时，中行新会支行有权将已办理的分期付款提前结清，宣布合同项下的所有欠款全部或部分提前到期并有权要求保证人对黄瑞洪本合同项下中银信用卡的消费、转账、取现，分期还款本金、手续费、滞纳金等所有费用履行担保责任。上述信用卡的领用合约，是本合同的组成部分，如领用合约与合同文本内容冲突，以合同内容为准。
同日，中行新会支行与吴金隆签订编号为2013年BXHJZ字00xx号的《中银信用卡“大额分期”保证合同》，吴金隆同意为中行新会支行与黄瑞洪签订的上述合同和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的债务承担连带保证责任，如果黄瑞洪未按约定及时清偿主合同项下债务，中行新会支行有权要求保证人承担保证责任，保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年；所担保债权的最高本金余额为20万元；在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给保证人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。梁素玲签订《同意函》，表示同意以与吴金隆的夫妻共同财产承担上述保证合同的担保责任。
合同签订后，中行新会支行将20万元贷款划入黄瑞洪指定账户中，黄瑞洪在中行新会支行出具的借款借据上确认还款账号为62×××66。
至2015年4月6日的分期还款的第20期，黄瑞洪的就上述借款协议书中的借款开始出现逾期未还款现象，原告于2015年9月23�提前结清其所欠的分期付款。截止2015年9月23日，被告黄瑞洪欠原告信用卡透支款本金为91002.11元，分期手续费8331.85元，滞纳金1216.85元，被告黄瑞洪于2015年11月16日还款118.13元，原告主张该款项按比例清偿该笔分期业务的部分手续费，至2016年1月6日尚欠原告的分期手续费为8312.33元、利息2110.44元。故被告黄瑞洪欠原告的款项合共为102641.73元（91002.11元+8312.33元+2110.44元+1216.85元）。
另查明，被告黄瑞洪与被告黄彩霞于2003年8月28日登记结婚；被告吴金隆与被告梁素玲于2010年4月12日在登记结婚。
本院认为：
本案是信用卡纠纷。被告黄瑞洪、黄彩霞、吴金隆、梁素玲经本院传票传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以�席判决”的规定，本院对本案进行缺席判决。被告黄瑞洪在原告处开立信用卡，双方签订的编号为2013年JXHJZ字00xx号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》是双方的真实意思表示，没有违反法律法规的效力性禁止性规定，合法有效，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，双方当事人均应诚实、全面履行。
本案的主要问题是：一、原告主张被告黄瑞洪偿还本金并支付利息、滞纳金是否有理；二、被告黄彩霞、吴金隆、梁素玲是否应承担连带清偿责任。
一、关于第一个问题
根据合同约定，被告黄瑞洪应按期足额偿还本金及手续费。现被告黄瑞洪未能履行该义务，构成违约，原告有权要求被告黄瑞洪清偿所欠透支款本息及滞纳金。根据《中华人民共和国合同法》�一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告黄瑞洪应向原告偿还尚欠的欠款本金91002.11元、分期手续费8312.33元、透支利息、滞纳金。
至于利息的计算问题。截止2016年1月6日，被告尚欠的利息应为2110.44元；2016年1月7日起的利息，应以尚欠借款本金为计算，按照日利率万分之五，计算至清偿之日止。
至于滞纳金的计算问题。截止2015年9月23日，被告尚欠的滞纳金1216.85元。对于2016年1月7日后的滞纳金，因《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定滞纳金的收取基础是被告没有依约支�分期还款中的最低还款额，那么在原告已于2015年9月23日提前结清分期付款，被告黄瑞洪为此应一次性还清所欠借款本金和利息的情况下，不再存在分期还款的最低还款额问题，故原告请求从2016年1月7日起至欠款还清之日止的滞纳金，没有事实根据，本院不予支持。
二、关于第二个问题
（一）对于被告黄彩霞的责任
本案所涉债务发生在黄瑞洪与黄彩霞的婚姻关系存续期间，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，黄瑞洪所负债务应当按夫妻共同债务处理，黄瑞�对该夫妻共同债务有共同偿还的义务。
（二）对于被告吴金隆、梁素玲的责任
被告吴金隆在编号为2013年BXHJZ字00xx号的《中银信用卡“大额分期”保证合同》中确认对被告黄瑞洪的涉讼债务承担连带责任，被告梁素玲在同意函中确认了对本案被告黄瑞洪的涉讼债务承担连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”的规定，原告关于要求被告吴金隆、梁素玲对被告黄彩霞的涉讼债务承担连带责任的诉讼主张，理据充分，本院予以支持。另外，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告吴金隆、梁素玲承担保证责任后，有权向被告黄瑞洪追偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告黄瑞洪、黄彩霞应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还人民币合计102641.73元（其中本金91002.11元，手续费8312.33元，利息2110.44元，滞纳金1216.85元）以及2016年1月7日之后的利息（以实欠本金为基数，按照日利率万分之五，从2016年1月7日起计算至清偿之日止）；
二、被告吴金隆、梁素玲对本判决第一项债务承担连带清偿责任，被告吴金隆、梁素玲承担清偿责任后，有权向被告黄彩霞追偿；
三、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币2358.52元，诉讼保全费人民币1034.63元，合共人民币3393.15元，由被告黄瑞洪、黄彩霞、吴金隆、梁素玲共同负担。
如不服本判决，原告中国银行股份有限公司江门新会支行，被告黄瑞洪、黄彩霞、梁素玲可在判决书送达之日起十五日内，被告吴金隆可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审判长 梁津晃
审判员 梁树荣
审判员 吴淑娟
二〇一七年十二月二十九日
书记员 温玉娜