江苏省如东县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）东商初字第0114号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如东县支行，住所地如东县掘港镇友谊西路邮政大楼。组织机构代码证代码：67548281-0。
法定代表人朱丽。
委托代理人吴洪涛。
被告丛海兵。
被告开红。
被告章广飞。
被告汤云。
被告曹金成。
被告许爱梅。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如东县支行（以下简称邮储银行如东支行）与被告丛海兵、开红、章广飞、汤云、曹金成、许爱梅金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月19日立案受理，依法由代理审判员朱琳珺适用简易程序，于2014年3月18日公开开庭进行了审理。原告邮储银行如东支行的委托代理人吴洪涛，被告丛海兵、开红、曹金成到庭参加了诉讼，被告章广飞、汤云、许爱梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行如东支行诉称，2013年4月28日，被告丛海兵向原告申请借款计人民币15万元。2013年4月28日，被告丛海兵及被告章广飞、曹金成三人成立联保小组，并与他们的配偶开红、汤云、许爱梅共同与原告签订了一份《小额贷款联保协议书》，约定联保小组的任一成员自愿为原告向联保小组的其他任一成员发放小额贷款提供连带保证责任。原告与被告丛海兵于2013年4月28日签订了一份《小额联保借款合同》，合同约定了借款期为12个月，按照阶段性等额本息方式还款，贷款前四个月按月偿还当月利息，不偿还本金，此后按等额本息方式还款等内容。办理借款前，被告开红作为被告丛海兵的妻子向原告作出了共同还款的承诺，南通鑫佰缘家纺有限公司对该笔借款提供了连带责任担保。合同签订后，原告按约给予贷款发放。截止至2014年2月13日，根据合同约定的还款时间及额度，被告丛海兵已逾期还款16天，拖欠原告本息77664.47元。因被告未按约及时归还贷款，违反了《小额联保借款合同》的约定，现依据该合同第十四条第一款的约定，原告提起诉讼，请求法院判令：1、被告丛海兵、开红夫妇迅速归还所借原告的借款本金计人民币76811.16元，截止2014年2月13日利息（含罚息）853.31元，合计人民币77664.47元，以及上述贷款本息实际还清前产生的利息和罚息。2、被告章广飞、汤云、曹金成、许爱梅承担连带偿还责任。3、案件受理费由被告承担。
被告丛海兵对原告诉称的事实无异议，但辩称目前经济困难，暂时无力归还。
被告开红对原告诉称的事实无异议，但辩称暂时无力归还。
被告曹金成对原告诉称的事实无异议。
被告章广飞、汤云、许爱梅未答辩，亦未提交证据。
经审理查明，2013年4月16日，被告丛海兵、章广飞、曹金成向原告出具《确认书》1份，明确：其三人在相互间熟识并了解的基础上，自愿组成联保小组向如东邮储银行申请联保小额贷款，通过邮储银行工作人员讲解和风险提示同时本人认真阅读银行《小额联保协议书》和《小额联保借款合同》所有条款，清楚作为联保小组成员自己的责任和义务以及应承担的风险，本人承诺所借款项由本人使用，并严格遵循《小额联保协议书》和《小额联保借款合同》要求，在约定的期限内、按约定的还款方式按时履行还款义务，保证绝不发生逾期，并且在小组其他成员没有按时还款的情况下，由本人进行代偿。
2013年4月28日，被告丛海兵、章广飞、曹金成及其三人的配偶与原告订立《小额贷款联保协议书》，约定丛海兵、曹金成、章广飞三人成立小额贷款联保小组，推选被告丛海兵为联保小组牵头人，自2013年4月28日起至2015年4月28日止，原告可以根据该联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元内发放贷款，具体借款金额、期限、用途、利率及还款方式以借款合同和借据为准。该联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。被告丛海兵、章广飞、曹金成三人的配偶均同意该三人作为联保小组成员从事的借款及保证行为并对三人在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告丛海兵及其配偶开红、章广飞及其配偶汤云、曹金成及其配偶许爱梅均在该协议的乙方（联保小组成员及配偶）一栏签名捺印。
2013年4月28日，被告丛海兵以购纱为由，向原告邮储银行如东县支行借款人民币150000元，并与原告签订《小额联保借款合同》一份，约定借期自2013年4月至2014年4月，贷款年利率为14.58%。其中“还款方式”双方商定：自贷款发放次月起，被告丛海兵按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日；被告丛海兵自愿按阶段性等额本息还款法，归还贷款本息。该合同第十四条“违约责任”中约定：如被告丛海兵不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息……借款人即被告丛海兵违反本合同任一条款时，原告作为贷款人有权停止发放贷款并提前收回未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失……。被告开红作为被告丛海兵的配偶于同日向原告出具《共同还款承诺书》，承诺借款到期后两年内，如被告丛海兵及配偶开红未能按相关合同约定归还本息，由此而发生的全部费用，包括但不仅限于本金、利息、罚息、逾期利息等均由被告丛海兵及开红共同承担。
上述合同订立后，原告于2013年4月28日按约将案涉贷款150000元发放至被告丛海兵的账户，被告丛海兵在《个人贷款（手工）借据》的“借款人”一栏签名捺印，借据上载明的借款期限自2013年4月28日至2014年4月28日，年利率、用途、还款方式均与合同上一致。
借款发放后，截止2014年2月13日，被告丛海兵归还原告本金73188.84元，支付利息12418.47元，尚欠原告借款本金76811.16元、利息667.20元，逾期利息186.11元，合计结欠原告借款本息人民币77664.47元。
因被告丛海兵自2014年1月28日之后便未能按照合同约定及时履行还款义务，故原告诉至本院，请求法院判令：1、被告丛海兵、开红夫妇迅速归还所借原告的借款本金计人民币76811.16元，截止2014年2月13日利息（含罚息）853.31元，合计人民币77664.47元，以及上述贷款本息实际还清前产生的利息和罚息。2、被告章广飞、汤云、曹金成、许爱梅承担连带偿还责任。3、案件受理费由被告承担。
上述事实，有原、被告的当庭陈述及原告提供的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、共同还款承诺书、个人贷款（手工）借款借据、利息清单、贷款发放单、确认书等证据在卷佐证，经庭审质证审核，予以确认。
本院认为，1、被告丛海兵以购纱为由向原告借款人民币150000元，并与原告订立《小额联保借款合同》，双方就此形成的借款合同关系合法有效，应受法律保护。被告丛海兵应当按照合同约定的还款日期、还款方式及时履行还款义务。自2014年1月28日至今被告丛海兵未能按约还款的行为已构成违约，原告有权依照合同约定主张提前收回未到期的贷款，并要求被告丛海兵支付逾期罚息等相关损失。被告开红作为被告丛海兵的配偶，已向原告出具共同还款承诺书，其应按照承诺对被告丛海兵的案涉借款本息承担共同还款义务。2、被告丛海兵及被告章广飞、曹金成向原告出具确认书，自愿组成联保小组向原告申请联保小额贷款，其三人与原告订立的《小额贷款联保协议书》，系各方当事人真实意思表示，亦不违反法律规定，应认定合法有效。被告丛海兵的案涉借款在该联保协议书约定的期限范围内，根据该协议书中约定的保证方式，被告章广飞、曹金成应对被告丛海兵的案涉债务承担连带清偿责任。同时，因被告汤云作为被告章广飞的配偶、被告许爱梅作为被告曹金成的配偶均已同意对联保协议中被告章广飞、曹金成的义务承担共同还款责任，故原告主张被告汤云、曹爱梅与章广飞、曹金成共同承担清偿责任有合同依据，应予支持。被告章广飞、汤云、曹爱梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃所享有的抗辩权利，由此产生的法律后果应自行承担。综上，原告的诉讼请求，有事实依据和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告丛海兵、开红于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如东县支行借款本金人民币76811.16元。
二、被告丛海兵、开红于本判决生效后十日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如东县支行借款利息（含罚息）853.31元（计算至2014年2月13日）。自2014年2月14日起至判决给付之日止的利息按合同约定的罚息年利率21.87%计算给付。
三、被告章广飞、汤云、曹金成、许爱梅对被告丛海兵、开红的上述借款本息承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1742元，减半收取871元，由被告丛海兵、开红负担（原告已预交的不予退还，由被告丛海兵、开红于执行时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币1742元（户名：南通市财政局，开户行：中国银行南通西被闸支行，账号：47×××82）。
代理审判员 朱琳珺
二〇一四年三月十八日
书 记 员 顾 琦
附相关法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》：
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任，为连带保证责任。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。