山东省寿光市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）寿商初字第2308号
原告：中国银行股份有限公司潍坊胜利东支行。住所地：潍坊市奎文区胜利东街***号。组织机构代码：73929334-X。
法定代表人史立新，行长。
委托代理人：邓建莉、张立，法律工作者。
被告：潍坊恒泰投资担保有限公司。住所地：潍坊市奎文区新华路以西、规划之路以北。组织机构代码：68171396-1。
法定代表人：张玉强，董事长。
委托代理人：高文学，山东鸢都英合律师事务所律师。
被告：杨爱惠。
原告中国银行股份有限公司潍坊胜利东支行诉被告杨爱惠、潍坊恒泰投资担保有限公司（以下简称恒泰担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邓建莉、张立，被告恒泰担保公司的委托代理人高文学到庭参加诉讼，被告杨爱惠经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2011年9月7日，原告与被告杨爱惠签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，合同约定：原告向被告杨爱惠提供人民币392000元的贷款，贷款期限为36期，被告杨爱惠按月用信用卡账户（卡号为：62×××56）归还贷款本息。同时，被告杨爱惠以其所有的鲁V×××××路虎牌汽车作为该笔贷款的抵押担保，并于2011年8月8日办理车辆抵押权登记。原告于2011年9月7日依约向被告杨爱惠支付392000元的信用卡分期付款项。但在分期付款有效期内，被告杨爱惠逾期超过60天没有偿还信用卡透支余额共125524.72元，依照上述合同的约定及有关规定，原告有权将分期付款账户下的剩余金额一次性计入账户；同时原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、金等）全部或部分立即到期，并有权终止或解除本合同。截至2013年10月28日，被告杨爱惠尚欠原告贷款本金、利息、手续费及纳金等合计246382.77元。经原告催收被告拒不归还。
另，2011年9月7日原告与潍坊恒泰投资担保有限公司签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，合同约定：被告潍坊恒泰投资担保有限公司为杨爱惠的该笔贷款提供保证，保证方式为全程连带责任保证。依照法律规定，被告潍坊恒泰投资担保有限公司应当为被杨爱惠该笔借款承担连带清偿责任。
为了维护原告的合法权益，请求人民法院依法依法判令被告杨爱惠偿还贷款本金、利息、手续费、滞纳金共计人民币246382.77元（利息及滞纳金计算至2013年10月28日，以后利息及滞纳金按有关规定另行计算）；被告潍坊恒泰投资担保有限公司为上述债务承担连带清偿责任。
被告恒泰担保公司辩称：原告起诉与事实不符，我方不应当承担任何法律责任。要求法庭查明原告向杨爱惠借款及还款的具体数额；原告应当依据法律规定在抵押车辆的价值范围内优先实现自己的债权，若有不足，由杨爱惠偿还；原告宣布所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期的约定系格式条款，当属无效；原告主张手续费、滞纳金无任何事实法律依据，主张的本金和利息应当提供准确的计算方法；诉讼费应由杨爱惠承担，不应由我承担。
被告杨爱惠未向法庭提交答辩意见。
经审理查明：2011年9月7日，原告（乙方）与被告杨爱惠（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》一份，约定甲方向乙方借款用于购买车辆，专向分期付款额度为：人民币392000元，甲方分36期向乙方偿还（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；手续费为专向分期付款额度的11%，即43120元；在甲方到乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易后，乙方将交易金额（不包含手续费）划至甲方所购车辆的经销商鑫源公司账户；专向分期付款本金采用月均等额、取整入账，免息还款方式；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，否则不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户的第一期到期还款日前存入交易手续费的款项，并授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收交易手续费；手续费自甲方信用卡一般额度内收取，如甲方一般额度内的余额不足以支付手续费用时，甲方应预先存入不足部分，否则将产生超限费用。如因甲方本人原因未及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，由甲方全额承担。同时双方在《信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款》中约定：甲方未按期归还透支本金及手续费时，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，依约对抵押物行使抵押权及其他担保物权。另，《中国银行信用卡领用合约》中约定，透支利息的计算标准为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金的计算标准为按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元／笔。
同日，原告与被告杨爱惠签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》一份，约定杨爱惠以其所购汽车为上述借款设立全程抵押担保，担保范围为上述借款合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；依法需要办理抵押登记的，在本合同签订后5日内，抵押人与抵押权人应到有关登记部门办理抵押登记手续。
同时，原告与被告恒泰担保公司签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》一份，约定恒泰担保公司作为保证人，为被告杨爱惠的上述借款提供全程连带责任保证，保证范围包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利之行使，保证人不得以此抗辩债权人；保证期间为主债务履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。主合同双方解除合同或使主合同提前到期的，保证人对主合同项下已发生的债务承担担保责任。
2011年8月5日，被告杨爱惠就所购车辆到交警部门办理了注册登记手续，车牌号为鲁V×××××（发动机号DZ784007041224DT）。2011年8月8日，原被告就上述车辆办理了抵押登记手续。同年9月7日，原告依约发放了贷款。
借款后，被告杨爱惠自2013年3月13日还款日起停止向原告还款。截至2013年10月28日，被告杨爱惠有10期逾期帐单未还，其余10期欠款被提前宣布到期，每期须偿还借款本金10888元，偿还手续费1197.68元，综上共欠原告借款本金203265.28元（每期还款额10888元＊20期，其中被告分多次偿还本金14494.72元）及手续费23953.6元（每期还款额1197.68元＊20期）；另依据《中国银行信用卡领用合约》约定的计算标准，2013年3月13日至2013年10月28日期间产生透支利息及滞纳金共计19163.89元。
上述事实，有原告提交的信用卡专向分期付款申请、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期付款通用条款、中银信用卡领用合约、抵押合同、保证合同、POS签购单、欠款明细单、机动车登记信息、抵押登记信息及当事人陈述记录在案为证。
本院认为：原告与被告杨爱惠签订的信用卡专向付款合同、抵押合同，与被告恒泰担保公司签订的保证合同系当事人真实意思表示，且不违反法律规定，均为有效合同。原告作为贷款人，其提交的信用卡专向付款合同、POS签购单能够证实其已按合同约定向被告杨爱惠提供了借款，被告杨爱惠作为借款人，未按合同约定期限履行还款义务，已构成违约，应承担清偿及违约责任，故原告要求被告返还借款本金、手续费的诉请事实清楚，证据充分，本院予以支持。被告潍坊恒泰投资担保有限公司提出的合同条款为格式条款应属无效的主张，本院不予采信。同时原告主张按《中国银行信用卡领用合约》中约定的计算标准收取透支利息及滞纳金，本院认为透支利息及滞纳金系因被告违约而向对方支付的违约金，原告主张的计算标准过分高于其损失，依据《中华人民共和国合同法》和《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》相关规定，本院酌情将透支利息及滞纳金的计算标准调整为中国人民银行公布的同类贷款基准利率的四倍。
另，依据原被告之间抵押合同的约定，原告有权对抵押车辆行使优先受偿权。被告恒泰担保公司主张涉案借款已有物的担保，原告应先就抵押物实现债权，本院认为依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，被担保债权既有物的担保又有人的担保的，当事人有约定的情况下，债权人应依约定实现债权。本案中原被告双方在保证合同中对债权的实现有明确约定，即：“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利之行使，保证人不得以此抗辩债权人”，因此被告恒泰担保公司要求原告先就抵押物实现债权的抗辩意见不成立。被告恒泰担保公司作为连带责任保证人，未按约定履行保证义务，应承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，可向被告杨爱惠追偿。被告杨爱惠未到庭，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第一百一十四条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告杨爱惠于本判决生效后五日内偿还原告中国银行股份有限公司潍坊胜利东支行借款本金203265.28元、手续费23953.6元并支付透支利息及滞纳金（2013年3月13日至2013年10月28日期间，透支利息及滞纳金自每期本金逾期之日起按合同约定标准计算，自2013年10月28日起以203265.28元为基数按合同约定标准计算至本判决确定的履行之日止，但该透支利息、滞纳金及手续费总额以中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍为限）；
二、被告潍坊恒泰投资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向被告杨爱惠追偿；
三、驳回原告其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5096元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。
审 判 长 刘师贤
审 判 员 房 艳
人民陪审员 赵 波
二〇一四年七月四日
书 记 员 杨艳青