文书内容重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初10908号原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司，住所地重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号，注册号500000400093260。法定代表人庄鸿钧，董事长。委托诉讼代理人王晓亮，女，汉族，1985年11月27日出生，住重庆市沙坪坝区，该公司员工。被告李向东，男，汉族，1974年6月26日出生，住重庆市垫江县。原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司（以下简称领达小贷公司）与被告李向东民间借贷纠纷一案，本院于2016年5月20日受理后，依法由代理审判员刘涛峰担任审判长与人民陪审员王道恒、刘章萍组成合议庭适用普通程序于2016年9月19日公开开庭进行了审理。原告领达小贷公司的委托诉讼代理人王晓亮到庭参加诉讼，被告李向东经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告领达小贷公司向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2016年1月18日签订的编号为52-16001-0101571801的《个人信用贷款合同》；2.被告立即偿还原告借款本金息共计59592元，并支付逾期还款违约金（以59592元为基数，从2016年1月18日起，按年利率36%计算至付清时止）；2.被告向原告支付扣款失败手续费50元。本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2014年6月19日，以被告为甲方、原告为乙方签订《个人信用贷款合同》，双方约定：原告向被告发放贷款50000元；贷款期限24个月，首期还款日为2016年2月18日，以后各期还款日为每月18日；利息以贷款金额按月利率0.8%计收，利息计至借款本息清偿之日止，不足一个月的按一个月计算。因被告原因造成扣款失败的，被告应按失败的次数向原告支付每笔50元的费用。被告逾期支付款项的，每逾期一日须支付逾期款项的0.4%作为迟延支付的违约金。合同签订后，原告按约定向被告发放了贷款，被告偿还了1期贷款后未能按期还款。原告多次催收未果，故向法院提起诉讼。被告李向东未作答辩。经审理查明：2016年1月18日，以被告李向东为甲方（借款人）、原告领达小贷公司为乙方（贷款人）签订《个人信用贷款合同》，各方主要约定：1、乙方向甲方发放贷款50000元，贷款期限24个月，贷款月利率为0.8%；2、甲方同意向乙方支付贷款手续费1000元，同意乙方发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用；3、甲方同意乙方在贷款发放前先从本合同项下贷款中直接扣除指定金额以支付本合同各项约定的费用及清还旧贷款项（如有），完成后乙方将剩余贷款金额划入甲方指定账户，实际应扣除款项及发放金额以本合同所附“借据”为准；4、甲方应在本合同项下贷款发放次月起开始按月偿还本金、利息，每一个月为一个还款期，共分24期偿还。本合同项下贷款的首期还款日为2016年2月18日，以后各期还款日为每月18日；5、甲方同意按下列方法计算每月还款额：每月还款额＝每月偿还本息合计，每月偿还本息合计＝[（贷款金额×贷款月利率×贷款期限）＋贷款金额]／贷款期数，根据上述计算公式，甲方每月应向乙方支付各期的还款额为2483元；6、甲方同意乙方从甲方指定账户中划扣各期还款额，甲方实际还款时间为乙方委托银行从甲方账户中划扣到相关款项的时间，如因甲方原因导致乙方委托银行划扣款失败，包括但不限于甲方账户余额不足、甲方办理该账户挂失、销户、银行止付等原因，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔人民币50的费用，甲方并同意乙方从甲方账户中划扣此费用；7、甲方同意每月还款额由乙方按以下先后顺序分配：（1）支付利息；（2）偿还本金；（3）延迟支付违约金；（4）相应违约金等其他相关费用；8、甲方应按本合同约定按期向乙方支付相应款项（包括但不限于：贷款金额、利息、贷款手续费、调整还款日手续费、相应违约金和其他所有应付费用），如甲方逾期支付，每逾期一日须支付逾期款项的0.4%作为延迟支付的违约金；9、违反本合同项下任何一期还款义务，则乙方有权解除本合同。自乙方宣布解除本合同3日内，甲方应立即偿还全部贷款金额余额、利息和其他所有应付费用；10、如甲方违反本合同第六条的任何约定，乙方有权随时解除本合同，甲方应按本合同第七条的约定承担违约责任；11、针对甲方拖欠款项的违约行为，乙方有权……或采取诉讼等法律手段催收，乙方采取上述催收方式所引起的一切费用（代理人或外包作业机构的服务费、诉讼费、律师费、公告费等）由甲方承担；12、甲方对其以任何书面形式向乙方提供的甲方通讯地址均予以认可，乙方如需给予甲方任何书面通知或文件，则可向甲方最后提供的通讯地址邮寄，在投邮后三日，该书面通知或文件视为已送达甲方，甲方通讯地址为：重庆市垫江县桂溪镇工业园区春花安置点A栋3单元202；13、因履行本合同引起的任何争议，协商不成的，将提交至乙方所在地人民法院审理。合同签订当日，被告李向东向原告出具借据，该借据载明：根据上述《个人信用贷款合同》，被告成功从原告取得贷款金额共计50000元，为便捷支付，被告要求原告先从贷款中直接扣除贷款手续费1000元，在扣除上述款项后，以银行转账形式发49000元至被告账户。当日，原告领达小贷公司向被告李向东东亚银行账户转款49000元。同日，被告李向东作为甲方与案外人重庆市东荣商务咨询公司作为乙方签订《个人信用贷款咨询管理服务合同》，合同约定甲方同意就合同项下乙方提供的贷款咨询服务以及账户管理服务向乙方支付服务管理费，服务管理费每月按甲方从重庆领达获批的贷款金额1.50%计算至全部贷款本息还清之日止，即每月750元。被告李向东于2016年2月19日向原告偿还借款本息共计1300元后再未偿还过借款本息。上述事实，有当事人陈述、《个人信用贷款合同》、《个人信用贷款咨询管理服务合同》、借据、账户交易历史明细以等在案为据，足以认定。本院认为：原告领达小贷公司与被告李向东签订《个人信用贷款合同》，双方建立借贷关系，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告向被告发放贷款后，被告应当按约偿还借款本息。原告在发放贷款当日扣收贷款手续费1000元后向被告转账发放贷款49000元，虽然合同中约定了贷款手续费，但原告系贷款人，其并不单独向被告提供上述服务，上述费用均系原告出借款项而获得的收益，具有利息的性质，故本院认定上述费用实际为利息。根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应按实际借款数额返还借款并计算利息，故原告实际向被告提供借款的数额为49000元。根据合同约定还款方式，被告每期应返还借款本金2041.66元（49000元÷24期）、支付利息392元（49000元×0.8%），合计2433.66元，具体每期借款本金余额、应付利息及实际月利率见下表：期数              本金余额              应付利息              实际月利率                  第1期              46958.33元              392元              392元÷49000元＝0.80%                  第2期              44916.33元              392元              392元÷46958.33元＝0.83%                  第3期              42874.99元              392元              392元÷44916.33元＝0.87%                  第4期              40833.33元              392元              392元÷42874.99元＝0.91%                  第5期              38791.66元              392元              392元÷40833.33元＝0.96%                  第6期              36749.99元              392元              392元÷38791.66元＝1.01%                  第……期              ……              392元              ……                  第24期              0元              392元              392元÷2041.66元＝19.2%      综上，该借款实际执行利率随每个还款期变大。被告未按期还款，构成违约，根据合同约定，原告有权解除合同。当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。现原告起诉要求解除合同，因被告下落不明，本院对其以公告方式送达相关诉讼文书，根据法律规定自公告发布之日起，经过六十日即视为送达。本院于2016年6月10日发布公告，于2016年8月10公告期届满，故2016年8月10日即视为被告收到起诉状副本，即被告已于当天收悉原告行使解除权的意思表示，上述《个人信用贷款合同》于2016年8月10日解除。根据合同约定，被告的还款应先抵充利息再抵充本金。被告李向东于2016年2月19日向原告还款1300元，从借款之日至此时的应付利息为405.06元（392元÷30天×31天），此时本金余额为48105.06元（49000元＋405.06元－1300元），自2016年2月20日至合同解除之日（2016年8月10日）期间的应付利息为2247.46元（392元÷30天×172天）。综上，截至合同解除之日即2016年8月10日，被告尚欠原告借款48105.06元、利息2247.46元，合计50352.52元。根据合同约定，被告应在合同解除后三日内清偿全部借款本息，因此，被告应在2016年8月13日前向原告清偿借款本息50352.52元。被告未按期清偿借款本息，构成违约，根据合同约定，应自逾期之日起支付原告延迟支付违约金。该违约金条款属于合同结算、清理条款，其效力不因合同权利义务的终止（合同解除）而受影响。原告要求被告支付自2016年2月18日起的违约金，但原告逾期还款违约金时限应从2016年2月20日起算，且原告诉请逾期后的利息与违约金合计标准过高，本院依法调整为以尚欠借款本金48105.06元为基数，按年利率24%计算，对超出部分的利息和违约金请求，本院不予支持。对2016年2月19日至合同解除之日即2016年8月10日的借款利息不应再重复计算，故被告所应偿还的借款本息应从2016年2月20日起算，其本金为48105.06元。原告要求被告支付扣款失败手续费50元，该款为被告逾期还款而对原告产生的损失，因原告已主张违约金，故不能重复主张，对该诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司与被告李向东签订的《个人信用贷款合同》于2016年8月10日解除；二、被告李向东在本判决生效之日起十日内支付原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司借款本金48105.06元及违约金（以本金48105.06元为基数，从2016年2月20日起，按年利率24%计算至本清时止）；三、驳回原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1420元，保全费770元，共计2190元，由被告李向东负担。该费原告已向本院预交，被告负担部分在履行上述判决义务时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  刘涛峰人民陪审员  王道恒人民陪审员  刘章萍二〇一六年九月二十三日书 记 员  胡国华