湖北省荆州市沙市区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）鄂1002民初361号
原告：荆州市荆州开发区天信小额贷款有限责任公司，住所地：荆州市沙市区北京东路125号。
法定代表人：祝叶青，该公司董事长。
委托代理人：刘艳，荆州市沙市区碧波法律服务所法律工作者。
被告：虢双喜，男，1962年8月26日出生，汉族，住荆州市公安县。
被告：鲁为，男，1960年1月28日出生，汉族，住荆州市沙市区。
上列两被告委托代理人：居卫锋，湖北楚韵律师事务所律师。
被告：李兆权，男，1969年6月10日出生，汉族，住荆州市石首市。
被告：石首市湘楚商贸有限公司，住所地：荆州市石首市横沟市镇新建街。
法定代表人：李兆权，该公司总经理。
上列两被告委托代理人：周伏香，男，1956年2月22日出生，汉族，住荆州市石首市，系石首市湘楚商贸有限公司股东。
原告荆州市荆州开发区天信小额贷款有限责任公司（以下简称：天信小额贷公司）与被告虢双喜、鲁为、李兆权、石首市湘楚商贸有限公司（以下简称：湘楚公司）民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法向被告送达了民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书，并依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告天信小额贷公司的委托代理人刘艳，被告虢双喜、鲁为的委托代理人居卫锋，被告李兆权、湘楚公司的委托代理人周伏香到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告天信小额贷公司诉称：2013年6月26日被告虢双喜、被告李兆权向原告天信小额贷公司申请贷款人民币150万元，并于当天签订了《借款合同》，贷款期限6个月，月利率12‰，同一天被告鲁为与原告天信小额贷公司签订了《保证担保合同》，被告李兆权、被告虢双喜要求将150万元打入石首市湘楚商贸有限公司帐户（以下简称湘楚公司），并向原告天信小额贷公司提供了湘楚公司的银行《开户许可证》和该公司《国有建设用地使用权出让合同》。签订合同当天，原告天信小额贷公司将150万元汇入了湘楚公司帐户，原告天信小额贷公司以合同约定月利率12‰和口头约定月利率18‰。从2013年6月26日至2014年7月21日共收息390天。按合同约定月率12‰收取利息234000元，按口头约定月利率18‰收取利息351000元。因被告不按约定期限还款，故请求：1、判令四被告连带偿还原告天信小额贷公司借款本金150万元，利息+罚息1154700元，本息合计2654700元。利息769800元{从2014年7月21日至2018年1月25日止，共1283天（150万元×12‰÷30天×1283天）}，罚息384900元（769800元×50%），利息和罚息至本案履行完毕止。2、判令四被告共同承担律师代理费87641元。3、案件受理费、财产保全费由四被告共同承担。
原告天信小额贷公司为支持其诉讼主张，提交了如下证据：
1、营业执照、法人身份及证明，拟证明原告天信小额贷公司诉讼主体资格。
2、被告身份证、营业执照，拟证明被告主体资格。
3、贷款申请，拟证明借贷关系成立。
4、借款、担保合同，拟证明保证合同关系成立。
5、贷款凭证、转帐凭证、付款委托书，拟证明原告天信小额贷公司履行了义务。
6、延期还款申请，拟证明被告未依约还款。
7、土地出让合同，拟明被告违约。
8、催款协议书，拟证明被告违约。
9、委托代理合同，拟证明委托代理人情况。
10、代理费、诉讼费发票，拟证明原告天信小额贷公司损失。
被告虢双喜、鲁为对原告天信小额贷公司的证据1、2、3、4、8、9、10，没有异议。对证据5有异议，认为贷款发放凭证上是担保人而不是合同借款人。对证据6真实性没有异议，但是钱不是借给李兆权和虢双喜。对证据7有异议，认为与本案没有关联性。
被告李兆权、湘楚公司对原告天信小额贷公司的证据均无异议。
被告虢双喜辩称：借贷事实没有异议。但所述金额稍有不当，责任由虢双喜依法承担。
被告虢双喜未提交证据。
被告鲁为辩称：原告天信小额贷公司将涉案借款一次性支付给非合同约定的借款人被告湘楚公司已构成违约，该行为可视为借贷双方对合同的变更履行；鲁为是为虢双喜、李兆权两个自然人借款担保，但实际用钱人是湘楚公司，该事实未经担保人书面同意上述变更，根据《担保法》第二十四条规定，依法不承担保证责任；借款合同口头约定的利率应当冲抵本金。
被告鲁为没有提交证据。
被告李兆权、湘楚公司辩称：钱是虢双喜借的，钱汇到湘楚公司的当天虢双喜拿了120万元，第二天拿了30万元。李兆权和湘楚公司只承担担保责任。
被告李兆权、被告湘楚公司没有提交证据。
结合原、被告陈述及质证意见，本院对原告天信小额贷公司提交的证据作如下认定：对无异议的证据的证明效力，本院予以确认。对被告虢双喜、鲁为有异议的证据5、6、7，因被告虢双喜、鲁为未提交足以反驳的相反证据，对其证明效力，本院予以确认。
经审理查明：2013年6月26日被告虢双喜、李兆权向原告天信小额贷公司申请贷款人民币150万元，并于当天签订《借款合同》，合同编号为2013年天信字第3-13109号，贷款期限6个月，即2013年6月26日至2013年12月26日，月利率12‰。合同第五条5.2.2约定：依照本合同约定从乙方（原告天信小额贷公司）收取本合同约定甲方（被告）应偿付的借款本金、利息、盈利、罚息及其他所有应付费用。合同第六条6.4约定：对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收罚息。罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。同日，被告鲁为与原告天信小额贷公司签订了《保证担保合同》，合同编号为2013年天信字第13086号，合同第一条《担保人甲方陈述与保证》1.3约定：“完全了解主合同借款人的用途，为主合同借款人提供担保完全出于自愿，其在本合同项下的意思表示真实。”合同第五条5.1约定：本保证合同担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、盈利、罚息、违约金、赔偿金和实现债权的所有费用。合同第七条《担保人甲方的权利和义务》第7.4.5约定：“当借款人改变贷款用途时，除乙方（原告天信小额贷公司）给予相应的处罚外，甲方（担保人）不得因借款人改变贷款用途抗辩乙方。同日，被告虢双喜、李兆权向原告天信小额贷公司出具了付款委托书，要求将150万元借款汇入被告湘楚公司帐户，被告李兆全向原告天信小额贷公司提供了银行《开户许可证》和该公司2012年9月24日与石首市国土资源局签订的《国有建设用地使用权出让合同》。签订借款合同当日，原告天信小额贷公司将150万元汇入了被告虢双喜、李兆权委托收款帐户被告湘楚公司。原告天信小额贷公司以合同约定月利率12‰和口头约定月利率18‰，从2013年6月26日至2014年7月21日共收息390天，按合同约定，月利率12‰，收取利息234000元，按口头约定，月利率18‰，收取利息351000元。2013年12月26日还款到期后，被告虢双喜、李兆权、鲁为向原告天信小额贷公司出具延期还款申请，请求将还款期限延长至2014年6月26日，还款再次逾期后，原告天信小额贷公司于2016年6月13日与被告虢双喜、李兆权、鲁为签订了《催收贷款协议书》。协议书限定被告于2016年9月13日前还清贷款本金150万元及利息，逾期引起诉讼所产生的一切费用（含律师代理费）均由被告承担，被告鲁为在《催收贷款协议书》中明确表示：“该催收协议书担保人已阅，表示认可，并承诺继续对上述借款本金及利息以及借款人应当承担的民事责任承担连带责任，直到本息清偿完毕止。”
另查明：庭审结束后，原告天信小额贷公司于2018年5月28日就本案诉状第2、第3项诉讼请求提交了书面说明，说明的内容是：原告天信小额贷公司诉被告虢双喜、李兆权、鲁为、湘楚公司民间借贷纠纷一案。原告天信小额贷公司的第一项诉讼请求是要求四被告承担连带还款责任，第二、第三项请求要求两被告承担责任系笔误。笔误的原因是原告天信小额贷公司电脑留存中有多起起诉借款人的案件。原告天信小额贷公司在书写该案诉状时正好套用了电脑留存中有两个被告的案件结尾部分。特说明第二、第三项请求也应当是四被告共同承担责任。对该说明，本院复庭听取了四被告的意见，四被告均表示无异议。
本院认为：本案争议的焦点有4个，焦点1，原告天信小额贷公司未将贷款汇入借款合同的借款人是否构成违约？
本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人将借款汇入何人帐户以及如何使用借款并不受借款合同约束。原、被告所签借款合同也未约定借款必须汇入借款人帐户。既未约定，何来违约，况且借款人要求将借款汇入第三方帐户并不违反法律法规。被告鲁为的抗辩没有事实和法律依据，本院不予采信。
焦点2，第三人使用了借款，保证人是否免除担保责任？
本院认为：《担保法》第二十四条规定：“债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。”首先从情理上讲，被告虢双喜、被告李兆权在向原告天信小额贷公司申请借款时提供了湘楚公司790.45平方米的《国有建设用地使用权出让合同》，150万元借款用于湘楚公司建设酒楼，被告鲁为是清楚的，也是放心的，因此被告鲁为与原告天信小额贷公司签订的《保证担保合同》第一条1.3约定：完全了解借款合同的用途。第七条第7.4.5约定：担保人不得因借款人改变贷款用途抗辩借款人。被告鲁为既然在保证合同中约定不得以借款人改变借款用途而抗辩借款人，可又以借款人改变贷款用途而抗辩不承担担保责任，该抗辩与担保合同约定相互矛盾，本院不予采信。其次从法律规定看，变更主合同担保人不承担责任的情形，《最高人民法院关于适用担保法若干问题的解释》第三十条作出了明确限定。该解释第三十条规定：“保证期间，债权人与债务人对主合同的数量、价款、币种、利率等内容作出了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人应当对变更后的合同承担保证责任，如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。”可见保证人不承担责任只是对加重债务人债务的部分不承担责任。原告天信小额贷公司起诉湘楚公司只是因150万元借款汇入了其帐户，原告天信小额贷公司考虑到被告湘楚公司可能是实际用款人或受益人，原告天信小额贷公司还申请查封了被告湘楚公司按鲁为陈述价值近2000万元的酒楼。原告天信小额贷公司起诉被告湘楚公司本意是为了保证本案执行，被告鲁为对原告天信小额贷公司减轻其担保风险的行为作为自己不承担担保责任的理由，于情、于理、于法均不充分，对其不承担担保责任的抗辩意见，本院不予采信。第三，从被告鲁为在《催收借款协议书》上的承诺看，对上述150万元借款本金及利息以及借款人应当承担的责任承担连带责任，直到本息清偿完毕止。该承诺排除了被告鲁为不承担连带责任的任何事由（借款人依法不应当承担的责任除外），被告鲁为的抗辩与其承诺不符，本院亦不予采信。
焦点3，口头约定并已支付的利息应不应当冲抵本金？
本院认为：截止2014年6月，被告李兆权、虢双喜已支付合同约定利息234000元，口头约定利息351000元，被告李兆权、虢双喜、鲁为在2016年6月签订《催收贷款协议书》时均认可还欠本金150万元。如果口头约定利息冲抵本金，那么本金只能是1149000元，而不是150万元。可见被告对口头约定利息是认可并实际履行的。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律诺干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的约定无效。原告天信小额贷公司与被告在签订借款合同时，约定月利率12‰，口头约定月利率18‰符合上述法律规定，故被告鲁为抗辩已支付的口头约定利息应冲抵本金没有法律依据，本院不予支持。
焦点4：原告天信小额贷公司的第二、第三项诉讼请求的责任如何承担？
关于原告天信小额贷公司主张按月利率12‰支付利息，对逾期贷款加收约定利率50%罚息的诉讼请求，本院认为，根据原、被告签订的借款合同约定，借款利息是月息12‰，即年息14.4﹪，原、被告的约定未超过年利率相关规定，合法有效，本院予以确认。借款合同约定逾期加30%-50%罚息，即逾期按年息18.72%-21.6%的标准支付，利息与罚息及诉讼费之和未超过法律规定的年利率不得超过24%的规定，故对原告天信小额贷公司要求支付逾期借款利息并按年息21.6%计算支付利息及罚息的请求，本院予以支持。
被告虢双喜抗辩称对借贷事实没有异议，但所诉金额稍有不当，被告虢双喜对此抗辩没有提供相关证据，对原告天信小额贷公司起诉的借款金额，本院予以确认。
原告天信小额贷公司起诉被告湘楚公司是基于被告湘楚公司可能是实际用款或受益人，但庭审中被告李兆权、湘楚公司的委托代理人抗辩实际用款人是被告虢双喜、李兆权，被告湘楚公司负担保责任，但被告李兆权系借款合同一方，被告李兆权应该承担还款责任，被告湘楚公司自愿承担担保责任可减轻担保人鲁为的负担，也便于本案执行，且不违反法律规定，本院予以支持。
据此，依照《中华人民共和国民法总则》第五条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八十四条、第二百零三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告虢双喜、李兆权于本判决生效后五日内偿还原告荆州市荆州开发区天信小额贷款有限责任公司借款人民币1500000元及利息罚息（利息和罚息自2014年7月21日起至履行完毕之日止，以1500000元为基数，按年息21.6%计算）。
二、被告虢双喜、被告李兆权于本判决生效后五日内给付原告荆州市荆州开发区天信小额贷款有限责任公司支付的律师代理费87641元。
三、被告鲁为、石首市湘楚商贸有限公司对上述给付义务承担连带责任。
四、驳回原告荆州市荆州开发区天信小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。
如未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费28738元，诉讼保全费5000元，共计33738元，由被告虢双喜、李兆权、鲁为、石首市湘楚商贸有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件受理费。收款人：湖北省荆州市中级人民法院，帐号：17×××30，开户行：中国农业银行荆州市长江大学支行，上诉人在上诉期满后7日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 乔志超
人民陪审员 余守军
人民陪审员 刘梦诗
二〇一八年七月十八日
书 记 员 耿 巍