浙江省慈溪市人民法院
民 事 判 决 书
（2018）浙0282民初3529号
原告：瑞华国银投资管理有限公司。住所地：山东省青岛市即墨市青岛蓝色硅谷核心区滨海公路***号。统一社会信用代码：913702823503610921
法定代表人：张忠骥，该公司执行董事。
委托诉讼代理人：陈姝贞，浙江上林律师事务所律师。
委托诉讼代理人：陈泱泱，浙江上林律师事务所律师。
被告：宁波宝露化纤有限公司。住所地：浙江省宁波保税区兴农大厦********室。统一社会信用代码：91330201557982048U
法定代表人：胡庆科，该公司执行董事。
被告：慈溪市宏张化纤有限公司。住所地：浙江省慈溪
市古塘街道石桥头村。组织机构代码：14482303-0
法定代表人：胡纪张，该公司执行董事。
被告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司。住所地：浙江省宁波市海曙区大来街**号。统一社会信用代码：91330200954233171R
主要负责人：洪粮钢，该公司总经理。
委托诉讼代理人：傅列波，男，该公司员工。
委托诉讼代理人：叶青忠，男，该公司员工。
被告：胡纪张，男，1957年7月5日出生，汉族，住浙江省慈溪市。
被告：徐浓珍，女，1960年7月3日出生，汉族，住浙江省慈溪市。
原告瑞华国银投资管理有限公司（以下简称瑞华公司）与被告宁波宝露化纤有限公司（以下简称宝露公司）、慈溪市宏张化纤有限公司（以下简称宏张公司）、中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保公司）、胡纪张、徐浓珍金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月8日立案后，适用普通程序，依法组成合议庭。被告人保公司在答辩期间向本院提出管辖权异议，本院作出（2018）浙0282民初3529号民事裁定，依法驳回被告人保公司提出的异议。本院于2018年7月20日公开开庭进行了审理，原告瑞华公司的委托诉讼代理人陈泱泱、被告人保公司的委托诉讼代理人叶青忠到庭参加诉讼，其余被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告瑞华公司以被告宝露公司未归还贷款本息、被告人保公司未承担保险赔偿责任、被告宏张公司、胡纪张、徐浓珍未承担担保责任为由，提出诉讼请求如下：1.判令被告宝露公司立即归还借款本金3000000元、至2017年11月10日的利息30817.71元、复利5263.01元、罚息512335.94元，以及自2017年11月11日起至款项实际清偿日止以借款本金3000000元、利息30817.71元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮25%再加收50%计算的罚息、复利；2.判令被告人保公司在2100000元范围内承担保险赔偿责任；3.判令被告胡纪张、徐浓珍对被告宝露公司的上述第一项付款义务承担连带清偿责任；4.判令被告宝露公司未偿付上述第一项诉请的款项时，原告对被告宏张公司提供的位于慈溪市浒山街道石桥头村、权证号为慈房他证2014字第××号项下的房地产享有优先受偿权；5.本案诉讼费由五被告承担。
被告人保公司辩称：1.本案所涉城乡小额贷款保证保险系在宁波市政府支持下的政策性险种，被保险人具有特定性，原告并非该险种下的适格被保险人；2.被告人保公司至今未收到中国工商银行股份有限公司慈溪支行（以下简称工行慈溪支行，现已更名为中国工商银行股份有限公司慈溪分行）或原告提出的索赔申请，且原告的诉请金额有违城乡小额贷款保证保险业务合同协议的约定，在存在最高额抵押情况下，被告人保公司仅对抵押不足部分进行理赔，抵押物未处置前，损失尚不明确，原告要求被告人保公司偿还2100000元有违法律规定；3.原告受让债权存在瑕疵，本案所涉的两次转让均未直接通知被告人保公司，且因债权人怠于主张权利，造成本案所涉借款产生高额罚息、复利，增加了被告人保公司的负担，被告人保公司应在原告过错范围内免除相应的理赔责任；4.原告受让债权后原告或投保人均未向被告人保公司提出变更保证保险合同的申请，原告不得依据保证保险单向被告人保公司主张权利；5.被保险人未按城乡小额贷款保证保险条款的约定向被告人保公司每月提供上一月还款情况、也未在发生保险事故后及时通知被告人保公司。
被告宝露公司、宏张公司、胡纪张、徐浓珍未作答辩，也未提交证据。
原告围绕诉讼请求向本院提交了最高额抵押合同、国有土地使用证、房屋所有权证、房屋他项权证、城乡小额贷款保证保险业务个人无限连带责任保证函、城乡小额贷款保证保险保险单、小企业借款合同、借款借据、贷款发放凭证、企业名称变更核准通知书、资产转让协议、债权转让暨债务催收公告等证据，被告人保公司均无异议，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。
被告人保公司围绕辩称意见向本院提交了以下证据：1.宁波市金融办宁波市财政局关于印发宁波市城乡小额贷款保证保险专项资金管理办法的通知拟证明城乡小额贷款保证保险为政策性险种，投保人及被保险人具有特定性；2.城乡小额贷款保证保险业务合作协议拟证明纳入最高额抵押担保的贷款，应由工行慈溪支行就抵押物优先进行处置。原告质证认为，被告人保公司提供的证据不能证明其主张的待证事实。本院认为，涉案保证保险合同中并未对被保险人必须为工行慈溪支行，保险索赔权也专属于工行慈溪支行作出明确约定；城乡小额贷款保证保险业务合作协议也未明确约定存在抵押担保的情况下，抵押物处置完毕是被告人保公司承担保险责任的前置程序，故被告人保公司提供的证据均不能证明其主张的待证事实。
被告宝露公司、宏张公司、胡纪张、徐浓珍未提供证据。
本院查明的事实如下：
2014年3月10日，工行慈溪支行与被告宏张公司签订编号为2014年工银甬慈溪押字第0206号的最高额抵押合同一份，约定被告宏张公司为被告宝露公司自2014年3月10日至2019年3月9日止办理的各类业务所形成的债务向工行慈溪支行提供最高额抵押担保，抵押物为被告宏张公司所有的位于慈溪市的房地产（房屋所有权证号为慈房权证2007字第××号、慈房权证2002字第××号，土地使用证号为慈国用2003字第015027号），担保的债权最高额为17440000元，后双方办理抵押登记，工行慈溪支行取得编号为慈房他证2014字第××号房屋他项权证，担保范围包括本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用（包括但不限于律师费等）。2014年10月23日，被告人保公司出具城乡小额贷款保证保险保险单1份，载明：投保人宝露公司，被保险人工行慈溪支行，借款合同编号2014年工银甬慈溪借字2486号，保险金额3000000元，绝对免赔率30%，保险期间12个月，自2014年10月24日零时起至2015年10月22日24时止。城乡小额贷款保证保险条款载明，在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行借款合同约定的还款义务，或借款合同到期后30日投保人未履行偿还贷款本金的义务，视为保险事故发生；发生保险事故的，被保险人根据借款合同的约定向投保人和相关担保人进行追偿后，对于不足以清偿投保人贷款本金的剩余部分，保险人按照本保险合同的约定进行赔偿，保险赔偿款=被保险人追偿后仍不足以清偿投保人贷款本金的剩余部分*（1-绝对免赔率）；被保险人取得保险赔偿金的同时，应将其对投保人及借款合同担保人的权益转让给保险人，保险人有权向投保人及借款合同担保人追偿，包括但不限于从抵押物处置金额中扣回赔付款。2014年10月24日，工行慈溪支行与被告宝露公司签订编号为2014年工银甬慈溪借字2486号的小企业借款合同一份，约定被告宝露公司向工行慈溪支行借款3000000元，借款利率以基准利率上浮25%确定，基准利率为提款日与借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率，借款人提款后，借款利率以一个月为一期，一期一调整，分段计息，第二期利率确定日为提款日满一期后的对应日，如果当月不存在与提款日对应的日期，则以该月最后一日为对应日，以后各期以此类推，按月结息，结息日为每月的20日，借款到期，利随本清，逾期贷款罚息利率按贷款利率上浮50%，借款逾期后利率调整按照原方式执行，贷款逾期的按罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，借款用途为支付货款，借款期限为12个月。同日，工行慈溪支行向被告宝露公司交付借款3000000元。同日，被告胡纪张、徐浓珍向工行慈溪支行出具城乡小额贷款保证保险业务个人无限连带责任保证函一份，承诺为被告宝露公司的上述债务提供连带责任保证，保证范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及原告实现债权所发生的一切费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为贷款到期之日起两年，并约定若主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是第三人提供，贷款人有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此提出抗辩。2016年2月29日，中国工商银行股份有限公司宁波市分行（以下简称工行宁波分行）与中国华融资产管理股份有限公司（以下简称华融公司）签订资产转让协议一份，将本案债权转让给华融公司。2016年3月4日，工行宁波分行与华融公司共同在《浙江法制报》上刊登债权转让暨债务催收公告，要求本案债务人、担保人从公告之日起向华融公司履行还本付息义务及担保责任。2016年4月11日，华融公司与原告签订资产转让协议一份，将本案债权转让给原告。2016年4月20日，华融公司与原告共同在《东南商报》上刊登债权转让暨债务催收公告，要求本案债务人、担保人从公告之日起向原告履行还本付息义务及担保责任。被告宝露公司借款后，仅支付利息至2015年8月20日，后未再按约还本付息，截至2017年11月10日，上述借款合同项下尚欠借款本金3000000元、利息30817.71元、复利5263.01元、罚息512335.94元。
本案所涉各合同内容及形式合法，是双方当事人真实意思表示，且不违反国家有关法律、行政法规的强制性规定，依法有效。被告宝露公司取得借款后未按约还本付息构成违约，工行慈溪支行有权要求被告宝露公司承担归还借款本金、支付利息、复利、罚息的违约责任。被告宏张公司为被告宝露公司的债务向工行慈溪支行提供最高额抵押担保，工行慈溪支行在最高额担保范围内对其提供的抵押物享有优先受偿权。被告人保公司为被告宝露公司向工行慈溪支行的借款承保小额贷款保证保险，应在保险责任范围内根据保险合同的约定向原告承担保险赔偿责任，结合城乡小额贷款保证保险条款中关于赔偿处理的相关条款的约定，被告人保公司应当对借款人、担保人不足以清偿的借款本金在2100000元范围内承担保险赔偿责任。被告胡纪张、徐浓珍为被告宝露公司的借款向原告提供连带保证责任担保，应按约承担相应的连带清偿责任，在承担保证责任后有权向被告宝露公司追偿。工行宁波分行将涉案债权转让给华融公司，双方于2016年3月4日在《浙江法制报》刊登公告，应视为工行宁波分行、华融公司向债务人及担保人进行了通知，华融公司取得本案债权及相应的从权利。华融公司将涉案债权转让给原告，双方于2016年4月11日在《东南商报》上刊登公告，应视为华融公司、原告向债务人及担保人进行了通知，原告取得本案债权及相应的从权利。被告人保公司辩称本案所涉两次债权转让均未对其进行直接通知，原告受让债权存在瑕疵。本院认为，工行宁波分行将涉案债权转让给华融公司，华融公司又将债权转让给原告，分别在《浙江法制报》、《东南商报》中刊登债权转让暨债务催收公告，报纸公告是通知的一种形式，具有法律效力，故被告人保公司的该项辩称不成立。被告人保公司辩称因债权人怠于主张权利，导致本案所涉借款产生高额罚息、复利，增加了被告人保公司的负担，被告人保公司应在原告过错范围内免除责任。本院认为，本案所涉保证保险的保险损失就是债务人未偿还的借款本金，保险事故一发生，损失就已存在并确定，并不存在被保险人采取必要措施防止或减少损失的情形，保证保险的设定就是为借款人不履行还款义务时，被保险人可以从保险人处获得保险赔偿，故被告人保公司的该项辩称意见不成立。被告人保公司辩称债权转让后，保证保险合同未进行变更，原告不得依据保证保险单向被告人保公司主张权利。本院认为，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权人的一种担保行为，根据《中华人民共和国担保法》第二十二条，保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。基于保证保险具有担保的性质，工行宁波分行将涉案主债权、担保债权转让给华融公司，华融公司又将上述受让权利转让给原告，原告有权作为债权受让人向被告人保公司主张保险索赔权，故被告人保公司的该项辩称不成立。被告人保公司的其余辩称意见，如证据认证中所述，均不成立。综上所述，原告的诉讼请求合理合法，本院予以支持。被告宝露公司、宏张公司、胡纪张、徐浓珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十二条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第四十九条第一款、第二款、第九十五条第一款第（二）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告宁波宝露化纤有限公司于本判决生效之日起七日内给付原告瑞华国银投资管理有限公司借款本金3000000元、截至2017年11月10日止的利息30817.71元、复利5263.01元、罚息512335.94元，以及自2017年11月11日起至款项实际清偿日止以借款本金3000000元、利息30817.71元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮25%再加收50%计算的罚息、复利；
二、若被告宁波宝露化纤有限公司未履行上述第一项判决确定的付款义务，则原告瑞华国银投资管理有限公司在17440000元范围内对被告慈溪市宏张化纤有限公司提供抵押的慈房他证2014字第××号房屋他项权证项下的房地产享有优先受偿权；
三、被告胡纪张、徐浓珍对上述第一项判决确定的被告宁波宝露化纤有限公司的付款义务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向被告宁波宝露化纤有限公司追偿；
四、被告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司对上述第一项判决确定的款项中被告宁波宝露化纤有限公司、慈溪市宏张化纤有限公司、胡纪张、徐浓珍不足以清偿的借款本金在2100000元范围内承担保险赔偿责任，其承担赔偿责任后，有权在赔偿金额范围内向被告宁波宝露化纤有限公司、慈溪市宏张化纤有限公司、胡纪张、徐浓珍追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。
案件受理费35187元，由被告宁波宝露化纤有限公司、慈溪市宏张化纤有限公司、中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司、胡纪张、徐浓珍共同负担（其中被告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司在23600元范围内负担），于本判决生效之日起七日内交纳本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。
审 判 长 鲁文文
人民陪审员 黄秋芬
人民陪审员 梁鲁红
二〇一八年七月二十七日
代书 记员 胡瀚尹