江苏省南通市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）通中民初字第0103号
原告王年英。
委托代理人李建群。
被告黎晓卫。
被告周玉华。
被告朱红梅。
原告王年英与被告黎晓卫、周玉华、朱红梅民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告王年英的委托代理人李建群、被告周玉华到庭参加了诉讼。被告黎晓卫、朱红梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理完毕。
原告王年英诉称，2012年7月10日，原告王年英与被告黎晓卫、朱红梅及其他担保人签订《借款协议》，约定被告黎晓卫向原告王年英借款800万元，借期24个月，借款利息按照银行同期贷款利率计算；朱红梅以位于南通市人民东路42号01附1B2室营业房屋作抵押担保。协议签订后，被告朱红梅、周玉华与原告王年英到南通市房屋产权监理中心办理了房屋抵押登记。此后，原告王年英向被告黎晓卫合计汇款800万元。但时至今日，被告黎晓卫未还本付息，尚欠借款本金800万元，利息1180800元。故向法院起诉，请求判令：1、被告黎晓卫偿还借款本金800万元、利息1180800元（自2012年7月28日起至2014年7月27日止）及至实际付款之日的利息。2、被告周玉华、朱红梅承担抵押担保责任，以其抵押房产变卖所得优先偿还本息及实现债权的相关费用。庭审中，王年英将诉讼请求第一项变更为要求偿还借款本金730万元及相应的利息。
被告周玉华答辩称，对原告王年英的诉讼请求无异议，但利息应当按照约定的标准计算，不应在基准利率的基础上上浮20%。
被告黎晓卫未答辩。
被告朱红梅未答辩。
审理中，原告王年英向本院提交了下列证据：1、《借款协议》，证明2012年7月10日，原告王年英与被告周玉华、朱红梅、黎晓卫等签订该协议，约定黎晓卫向王年英借款800万元，周玉华、朱红梅以房产提供抵押担保。2、《房屋他项权证》和《房屋所有权证》复印件，证明双方根据协议办理了房屋抵押登记手续。3、银行汇款凭证，证明原告王年英在2012年7月13日、7月19日和7月28日，向被告黎晓卫共汇款800万元。周玉华质证认为，对上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议。
本院审查认为，王年英提交的证据，均具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。
经审理查明，2012年7月10日，原告王年英与被告黎晓卫、被告周玉华、朱红梅及其他担保人签订《借款协议》。协议约定：被告黎晓卫向王年英借款800万元，被告周玉华、朱红梅提供房产抵押担保，其他担保人提供连带责任保证。自协议生效后七日内，王年英将800万元汇入黎晓卫指定账户，借期24个月，自借款全部汇入指定账户起计算。借款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算，每半年结算一次，最终利随本清。黎晓卫应在最迟不超过2013年7月1日起开始还款，并按照每季度不少于本金100万元向王年英还款，最迟不超过2014年7月15日将本息偿还完毕。周玉华、朱红梅自愿以其所有的位于南通市人民东路42号01附1B2室营业房屋作为借款的抵押担保，当黎晓卫到期不能偿还借款本息时，王年英有权处置抵押物，用于偿还借款本息及实现债权的全部费用。
2012年7月11日，周玉华、朱红梅将其所有的南通市人民东路42号一层商场01附1B2室房屋办理债权数额为800万元的抵押登记。南通市房屋产权监理登记中心向王年英发放了南通房他证字第1200066**号《房屋他项权证》。王年英于2012年7月13日向黎晓卫汇款200万元，7月19日汇款200万元，7月28日汇款400万元。周玉华于2014年7月22日还款40万元，9月24日还款30万元。其余借款本息未能偿还。原告王年英于2014年8月20日向本院起诉，提出上列诉讼请求。
本院认为，原告王年英与被告黎晓卫、周玉华、朱红梅等签订的《借款协议》是双方当事人真实意思的表示，不违反法律的强制性规定。因自然人之间的借款自贷款人提供借款时生效，《借款协议》自2012年7月28日王年英提供了全部借款时开始发生法律效力。黎晓卫未能按照协议约定的时间履行还款义务，应承担偿还全部借款本息的民事责任。被告周玉华在借款到期后自愿偿还70万元，因原告王年英同意将此款视为偿还借款本金，应从借款本金中予以扣减70万元。由于双方在协议中约定的利率标准为中国人民银行规定的同期贷款利率，应理解为中国人民银行规定的同期贷款基准利率。2012年7月6日后中国人民银行一至三年贷款的基准年利率为6.15%，王年英主张在此基础上再加20%计算借款期间内的利息，无事实依据，本院不予支持。考虑到黎晓卫未按约还款，应当承担一定的违约责任，故可以按照王年英的主张，在2014年7月15日后按照基准利率上浮20%即年利率7.38%计算逾期利息。据此，本案利息计算如下：自2012年7月28日至2014年7月15日，以800万为本金，按照年利率6.15%计算利息981266.64元；自2014年7月16日至2014年7月22日，以800万为本金，按照年利率7.38%计算利息11480元；自2014年7月23日至2014年9月24日，以760万为本金，按照年利率7.38%计算利息99712元。以上利息合计为1092458.64元。自2014年9月25日后的利息，应以730万元为本金，按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮20%计算至借款本金实际偿还之日止。
被告周玉华、朱红梅自愿以自有的房产为黎晓卫借款提供抵押担保，抵押权自2012年7月11日登记时设立，自主债权生效之日发生法律效力。现主债务人黎晓卫未能按照合同约定承担偿还本息的义务，王年英有权对抵押财产主张权利，并优先受偿借款本息及实现债权的合法费用。虽然本案尚有其他连带保证人，原告王年英选择向抵押人主张权利，具有法律依据，本院予以支持。
被告黎晓卫、朱红梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对自身权利的放弃，本院依法缺席审理。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告黎晓卫于本判决生效后十日内偿还原告王年英借款本金730万元并支付利息1092458.64元。自2014年9月25日起，以730万元为本金，按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮20%计算利息至借款本金偿还完毕之日止。
二、如被告黎晓卫未履行上述还款义务，原告王年英有权以被告周玉华、朱红梅提供抵押的南通市人民东路42号一层商场01附1B2室房屋（《房屋他项权证号：南通房他证字第1200066**号》折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿上述借款本息及实现债权的合法费用。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费76066元，由原告王年英负担3803元，被告黎晓卫负担72263元（此款已由王年英垫付，黎晓卫履行本判决时应一并给付王年英）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式两份，同时按照《诉讼费用交纳办法》预交上诉案件受理费，上诉于江苏省高级人民法院（开户行：中国农业银行南京山西路支行；帐号：10×××75）。
审 判 长 罗 勇
审 判 员 季建波
代理审判员 陈金平
二〇一四年十一月十四日
书 记 员 秦建波
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间在一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款是一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担担保责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百八十条第一款第（一）项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。