上海市普陀区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）普民二（商）初字第1240号
上海市普陀区人民法院
民事判决书
（2013）普民二（商）初字第1240号
原告中信银行股份有限公司上海普陀支行，住所地上海市普陀区宁夏路328、332、336号一、二层。
负责人汪涛，行长。
委托代理人王资淇，上海虹桥正瀚律师事务所律师。
委托代理人黄晓筱，上海虹桥正瀚律师事务所律师。
被告李刚，男，1978年3月18日出生，汉族
被告秦燕飞，女，1982年5月29日出生，汉族
被告赵玉霞，女，1951年10月8日出生，汉族
被告李进府，男，1949年11月3日出生，汉族
原告中信银行股份有限公司上海普陀支行与被告李刚、秦燕飞、赵玉霞、李进府金融借款合同纠纷一案，本院于2013年12月17日受理后，依法适用简易程序，由代理审判员李斌独任审理，于2014年1月15日公开开庭进行了审理。原告委托代理人黄晓筱、被告秦燕飞、李进府、赵玉霞到庭参加诉讼。被告李刚经本院传唤后，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中信银行股份有限公司上海普陀支行诉称，2012年10月29日，原告与被告李刚签订《中信银行个人房屋抵押综合授信协议》一份，约定：原告同意向被告李刚提供总额为210万元的综合授信额度，授信期限为36个月，自2012年10月31日起到2015年10月31日止。同日，原告与被告李刚、秦燕飞、赵玉霞、李进府签订了《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》，约定：被告李刚、赵玉霞、李进府以其名下位于上海市普陀区真金路577弄28号501室的房产作为上述综合授信的抵押担保，担保范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。该抵押已办理了抵押登记。
2012年10月29日，原告与被告李刚、秦燕飞、赵玉霞、李进府签订了《中信银行个人借款合同》（以下简称《借款合同》）一份，被告李刚、秦燕飞向原告贷款人民币120万元用于购货，贷款年利率为8.1%，月利率为6.75‰，贷款期限12个月。同日，被告李刚、秦燕飞、赵玉霞、李进府与原告又签订了《中信银行个人借款合同》（以下简称《借款合同》）一份，被告李刚、秦燕飞向原告贷款人民币90万元用于购货，贷款年利率为8.1%，月利率为6.75‰，贷款期限12个月。两份合同均约定：合同利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮35%。被告李刚、秦燕飞选择按月付息，到期利随本清。若被告违反合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还全部到期贷款及相应利息。有权依法处分合同项下的抵押物以清偿全部贷款及相应利息和其他费用。原告因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由被告李刚、秦燕飞承担。被告李刚、赵玉霞、李进府以其名下位于上海市普陀区真金路577弄28号501室的房产对贷款提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、保管担保财产和为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。
合同签订后，原告按约分别于2012年10月31日、2012年11月2日向被告李刚、秦燕飞发放了人民币120万元和人民币90万元贷款，贷款年利率均为8.1%，贷款期限分别为2012年10月31日至2013年10月31日、2012年11月2日至2013年11月2日。但被告李刚、秦燕飞未按约履行还款义务，且被告李刚、赵玉霞、李进府也未按约履行抵押担保责任。故原告诉至本院，请求判令：1、被告李刚、秦燕飞归还原告贷款本金人民币210万元，截止至2013年11月14日的利息人民币61826.05元、逾期利息人民币10655.93元以及自2013年11月15日起至全部款项实际清偿之日止的利息、逾期利息；2、依法判令如被告李刚、秦燕飞不履行上述付款义务的，原告可以与被告李刚、赵玉霞、李进府协议，以坐落于上海市普陀区真金路577弄28号501室抵押房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该房屋所得价款由原告优先受偿，不足部分由被告李刚、秦燕飞继续清偿；3、依法判令本案案件受理费、财产保全费由被告承担。
被告李刚未作答辩。
被告秦燕飞辩称，被告李刚与被告秦燕飞原系夫妻。被告李刚表示要将位于本市普陀区真金路577弄28号501室的房子抵押向原告借款，出于对被告李刚的信任，被告秦燕飞、李刚共同与原告签订了两份《借款合同》。嗣后，被告秦燕飞发现，被告李刚借款的用途并不是两份《借款合同》上所称的用于购货，也不是用于维系家庭开支，而是用于归还赌债。由于被告秦燕飞和被告李刚已于2013年5月17日经上海市闸北区民政局协议离婚，被告秦燕飞认为，该借款不应由自己来归还。另外，被告秦燕飞和被告李刚与原告签订两份《借款合同》时，并不是在中信银行的经营场所，而是在一个很小的办公室里，边上没有银行职员，合同很厚，对方并没有给被告秦燕飞足够的时间看合同条款，也未告诉被告秦燕飞所要承担的后果，只是催促着被告秦燕飞签字。合同签订后，原告放款是直接打给上海智本工贸有限公司，资金都是被告李刚一手操作，被告秦燕飞并未经手过贷款。因此，被告秦燕飞不该承担共同还款责任。
被告赵玉霞、李进府辩称，被告李刚是他们的儿子，被告李刚说要进货，要问银行借钱，需要抵押房产，出于对被告李刚的信任，被告赵玉霞、李进府于2012年10月29日和原告签订了《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》，但签订时并没有仔细看合同内容，只知道被告李刚、秦燕飞一共向银行借款两笔，共计人民币210万元，并将坐落于上海市普陀区真金路577弄28号501室的房产作为抵押。被告赵玉霞、李进府愿意还钱，但是希望能按市价出售该抵押房产。
原告为证明其主张向本院提交下列证据材料：1、《中信银行个人房屋抵押综合授信协议》、《中信银行个人房屋综合授信最高额抵押合同》，证明原告与被告李刚之间的授信合同关系，原告与被告李刚、秦燕飞、赵玉霞、李进府之间的最高额抵押合同关系；2、被告李刚、秦燕飞与原告签署的两份《中信银行个人借款合同》，证明原告与被告李刚、秦燕飞之间的借款合同关系，原告与被告李刚、赵玉霞、李进府之间的抵押合同关系；3、两份个人借款凭证，证明原告按约向被告李刚、秦燕飞发放了贷款，履行了放款义务；4、商业贷款计息清单，证明被告未按约履行还款义务，已构成违约；5、李刚不良贷款成因分析报告，证明被告李刚贷款是用作个人经营。
经质证，被告秦燕飞、赵玉霞、李进府表示，对证据1、2、3、4的真实性没有异议，但对上述证据中被告李刚的签字无法确认；对证据5的真实性有异议，对于该证据说明的内容也不予认可。
被告秦燕飞对自己的辩称意见提供了下列证据材料：1、出入境记录查询结果，证明被告李刚于2010年6月至2012年间往返澳门二十几次，且去澳门是为了赌博；2、离婚协议书，证明被告李刚去澳门是为了赌博，李刚借款是为了偿还赌债。
经质证，原告表示，对证据1的真实性没有异议，但与本案无关，也不能直接证明李刚赌博的事实；对证据2的真实性没有异议，但本案系争借款在前，离婚在后，赌债的事实也没有认定，借款合同中约定的用途是购货，离婚的事实不能对抗善意第三人，被告秦燕飞也在借款合同中签字确认了。
本院根据原告诉称及被告辩称，双方举证质证意见，经审理查明事实如下，2012年10月29日，被告李刚与原告签订《中信银行个人房屋抵押综合授信协议》（编号：731131129009），约定：由原告向被告李刚提供总额为210万元的综合授信额度，授信期限为36个月，自2012年10月31日起至2015年10月31日止。同日，被告李刚、秦燕飞、赵玉霞、李进府与原告签订了《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》（编号：129009），约定：被告李刚、赵玉霞、李进府以其名下位于上海市普陀区真金路577弄28号501室的房产作为上述综合授信的抵押担保，担保范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。该抵押已办理了抵押登记。
2012年10月29日，原告与被告李刚、秦燕飞、赵玉霞、李进府签订了《中信银行个人借款合同》（编号：（2012）沪银个贷字第129009号），约定被告李刚、秦燕飞向原告贷款人民币120万元用于购货，贷款期限为12个月。同日，被告李刚、秦燕飞、赵玉霞、李进府与原告又签订了《中信银行个人借款合同》（编号：（2012）沪银个贷字第129069号），被告李刚、秦燕飞向原告贷款人民币90万元用于购货，贷款期限为12个月。两份合同均约定：借款年利率8.1%，月利率为6.75‰，即以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮35%确定；遇基准利率调整，贷款利率按照下列方式调整：自贷款发放日起，首次利率调整日确定为2013年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照合同约定方式进行浮动后所确定的利率；还款方式为按月付息，到期利随本清；若借款人违反合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对逾期贷款从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利；原告有权依法处分合同项下的抵押物以清偿全部贷款及相应利息和其他费用；原告因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由被告李刚、秦燕飞承担。被告李刚、赵玉霞、李进府以其名下位于上海市普陀区真金路577弄28号501室的房屋对贷款提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、保管担保财产和为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。
合同签订后，原告按约分别于2012年10月31日、2012年11月2日向被告李刚、秦燕飞发放了人民币120万元和人民币90万元贷款，贷款年利率均为8.1%，贷款期限分别为2012年10月31日至2013年10月31日、2012年11月2日至2013年11月2日。被告李刚自2012年11月至2013年7月共偿还贷款利息人民币106751.45元，罚息人民币203.07元，未还本金。此后，被告李刚、秦燕飞再未还本付息，且被告李刚、赵玉霞、李进府也未按约履行抵押担保责任。截止至2013年11月14日，被告李刚、秦燕飞尚欠贷款本金人民币210万元，利息人民币61826.05元，逾期利息人民币10655.93元。故原告诉至本院，请求判如所请。
另查明，被告李刚、秦燕飞原系夫妻，双方于2013年5月7日协议离婚。
本院认为，原告与被告李刚签订的《中信银行个人房屋抵押综合授信协议》、原告与被告李刚、李进府、赵玉霞签订的《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》及原告与被告李刚、秦燕飞签订的两份《中信银行个人借款合同》均属合法有效，当事人应当按照约定全面履行己方义务。原告在合同订立后已按约足额发放贷款，被告理应按约付息还本。鉴于被告未按约还款的行为已构成违约，原告有权按照合同的约定要求被告李刚、秦燕飞提前偿还借款本金并支付相应的利息及逾期利息。同时，被告李刚、赵玉霞、李进府以其房产向原告提供了抵押担保，故原告作为房产抵押权人，根据《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》及两份《中信银行个人借款合同》的约定，在被告李刚、秦燕飞不履行上述偿还本金、利息、逾期利息的义务时，原告有权依法将该房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿。虽然被告秦燕飞、赵玉霞、李进府抗辩其在签订上述三份合同时并没有时间仔细看合同内容，但三被告作为具有完全民事行为能力的成年人，应当知道在签订借款合同、抵押合同之前应详细阅读合同内容，并对签字后所产生的后果负责。故本院对此抗辩意见不予支持。被告秦燕飞提出与被告李刚已离婚，且被告李刚借款是为了偿还赌债，因此不应由被告秦燕飞偿还该借款。对此，本院认为，被告秦燕飞作为共同借款人签订了借款合同，该合同对其具有法律约束力，其理应履行合同义务；至于被告秦燕飞与被告李刚在借款后的离婚事实以及被告李刚是否借款用于去澳门赌博，并不影响被告秦燕飞向原告承担还款责任。被告李刚经本院传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃抗辩权，不影响对本案的依法处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告李刚、被告秦燕飞应于本判决生效后十日内归还原告中信银行股份有限公司上海普陀支行借款本金人民币2100000元；
二、被告李刚、被告秦燕飞应于本判决生效后十日内支付原告中信银行股份有限公司上海普陀支行上述借款本金的利息及逾期利息（截止2013年11月14日为人民币72481.98元，自2013年11月15日起至生效判决确定的实际履行之日止按《中信银行个人借款合同》约定的方法计算）；
三、如被告李刚、被告秦燕飞届期不履行上述主文第一、二项付款义务，原告中信银行股份有限公司上海普陀支行可以与被告李刚、被告赵玉霞、被告李进府协议，以抵押物（坐落于上海市普陀区真金路577弄28号501室房产）折价，或者申请以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿，房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告李刚、被告赵玉霞、被告李进府所有，不足部分由被告李刚、被告秦燕飞继续清偿；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币24179元（原告预付），减半收取计人民币12089.50元，由四被告共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
代理审判员 李斌
二〇一四年二月二十五日
书 记 员 童非
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。