广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤1971民初5399号
原告东莞银行股份有限公司莞城支行，住所地：东莞市莞城区。
负责人陈杰军，该支行行长。
委托代理人王柱鹏，广东汉章律师事务所律师。
委托代理人尹佩玲。
被告卢礼江，男，汉族，住东莞市，身份证号码：×××675X。
被告袁浩稳，男，汉族，住东莞市东城区，身份证号码：×××0878。
被告蔡牛妹，男，汉族，住东莞市，身份证号码：×××6753。
原告东莞银行股份有限公司莞城支行（以下简称东莞银行莞城支行）与被告卢礼江、袁浩稳、蔡牛妹金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月10日受理后，依法由审判员吴利琴适用简易程序，于2016年5月24日公开开庭进行了审理。原告委托代理人王柱鹏，被告卢礼江到庭参加诉讼，被告袁浩稳、蔡牛妹经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告东莞银行莞城支行诉称，卢礼江于2008年7月9日，申请东莞市创业资金小额贷款，向东莞银行莞城支行借款80000元，到期日为2010年7月8日，袁浩稳、蔡牛妹为卢礼江上述借款提供连带责任保证。现该贷款已逾期。原告为维护其合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法判令：1、被告卢礼江立即偿还东莞银行莞城支行借款本金73911.49元及相应利息（包括逾期利息、罚息，利息按照合同的约定和人民银行确定逾期贷款利率计付，暂截至2016年3月2日，欠息为43878.1元，利息计至贷款本息全部清偿之日止）；2、判令被告袁浩稳、蔡牛妹对上述款项承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由三被告承担。庭审中，东莞银行莞城支行明确其第1项诉请为卢礼江归还贷款本金73911.49元及罚息，截至2016年3月2日罚息为43878.1元，后续罚息以欠款本金为基数按照每日万分之三点一五计算。
被告卢礼江辩称，本案借款为创业贷款，现创业失败，没有能力归还。对东莞银行莞城支行诉请的本金予以确认，但不应该计算罚息，对东莞银行莞城支行主张的罚息有疑问。
被告袁浩稳、蔡牛妹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。
经审理查明，2008年6月12日，东莞银行莞城支行（××）与卢礼江（××）、袁浩稳（担保人）、蔡牛妹（担保人）签订一份编号为东银（09）2008年委贷字第800786号的《个人贷款合同》。该合同约定：贷款金额8万元，用途为创业资金，贷款期限为24个月，实际放款日与到期日以借款借据为准；合同项下贷款逾期的罚息利率为固定利率，即万分之三点一五；合同第五条第四款约定：“贷款利息自贷款转存到××账户之日起计算。本合同项下的借款按日计息，日利率=月利率／30=年利率／360。如××不能按期付息，则自次日起计收复利”；合同项下贷款到期一次性归还本金；保证人自愿为××提供连带责任保证，保证范围为合同项下贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用（包括但不限于以诉讼方式催收而产生的律师费），保证期间为2年，自贷款到期之日起计算。
2008年7月9日，东莞银行莞城支行向卢礼江发放了贷款8万元，借据上载明借款期限为自2008年7月9日至2010年7月8日。
案涉贷款到期后，卢礼江没有依约归还贷款。根据东莞银行莞城支行当庭提交的欠款明细显示，截至2016年5月23日，卢礼江尚欠贷款本金73911.49元，逾期归还本金的罚息36964.86元，利息复息8916.84元。庭审中，东莞银行莞城支行主张案涉贷款在贷款期限内不计利息，贷款逾期后合同约定按照日万分之三点一五计收罚息，但上述欠款明细实际执行的是按照年利率8.1%计算，东莞银行莞城支行主张的复息是依据《个人贷款合同》第五条第四款。经审查，东莞银行莞城支行提供的欠款明细中显示的利息复息是对逾期罚息按年利率8.1%计算得出。
另，东莞银行莞城支行提交EMS为汉章律师事务所追收企业资金小额贷款律师函的清单和2013年9月10日东莞市人力资源局就业促进科出具的证明，证明内容为：“兹证明自2007年1月起至今，因东莞市创业资金小额贷款后管理事宜，××及保证人所属的各村（居）委会劳动服务站（人力资源服务站），每半年对未到期的××及保证人进行跟踪服务工作，了解××的经营变动情况，并协助东莞银行股份有限公司莞城支行对逾期未还贷款本息的××及保证人进行通知及公示（包括上门催收、在各村（居）委会劳动服务站（人力资源服务站）公告栏张贴公告等）等相关催收工作”。
上述事实，有《个人贷款合同》、借据、还款情况、EMS为汉章律师事务所追收企业资金小额贷款律师函的清单、2013年9月10日东莞市人力资源局就业促进科出具的证明以及本院庭审笔录等附卷为证。
本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告袁浩稳、蔡牛妹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，视为放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利。东莞银行莞城支行与卢礼江、袁浩稳、蔡牛妹签订的《个人贷款合同》系当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效，合同各方均应按照约定全面履行自己的义务，一方不履行合同义务的，应当承担相应的违约责任。被告卢礼江无正当理由在贷款到期后未按合同约定归还借款本金，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。东莞银行莞城支行请求卢礼江偿还借款本金和相应罚息，符合双方合同的约定及法律的规定，本院予以支持。《个人贷款合同》第五条第四款约定“贷款利息自贷款转存到××账户之日起计算。本合同项下的借款按日计息，日利率=月利率／30=年利率／360。如××不能按期付息，则自次日起计收复利”，该复利是对不能按时支付的利息计收，而东莞银行莞城支行明确表明案涉贷款在贷款期限内不计利息，故东莞银行莞城支行以该条约定为依据计收复息，依据不足。根据《人民币利率管理规定》第二十一条的规定，“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，东莞银行莞城支行对罚息再计算复息亦缺乏法律依据，且东莞银行莞城支行已对卢礼江逾期归还贷款的行为计收了罚息，再对罚息计收复息，无异于双重惩罚，亦不符合公平原则。因此，本院对东莞银行莞城支行诉求的复息不予支持。双方合同约定的罚息利率为日万分之三点一五，而欠款明细表表明，东莞银行莞城支行按照年利率8.1%计算截至2016年5月23日的罚息，该年利率低于合同约定的利率，应视为东莞银行莞城支行对其自身权利的处分，且对卢礼江有利，本院予以确认。故卢礼江应归还东莞银行莞城支行贷款本金73911.49元及罚息，截至2016年5月23日罚息为36964.86元，后续罚息按照合同约定的日万分之三点一五计算，计至贷款本金还清之日止。
袁浩稳、蔡牛妹为卢礼江的贷款本息等提供连带责任保证担保，根据东莞市人力资源局的证明，东莞银行莞城支行在保证期间内已要求袁浩稳、蔡牛妹承担保证责任，故东莞银行莞城支行诉请袁浩稳、蔡牛妹对卢礼江案涉贷款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。袁浩稳、蔡牛妹向东莞银行莞城支行承担了保证责任后，可依法向卢礼江追偿。
综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下：
一、被告卢礼江应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞银行股份有限公司莞城支行偿还贷款本金73911.49元元及罚息（截至2016年5月23日罚息为36964.86元，后续罚息按每日万分之三点一五的标准，计至贷款本金清偿之日止）；
二、被告袁浩稳、蔡牛妹对上述债务承担连带清偿责任；
三、驳回原告东莞银行股份有限公司莞城支行其他诉讼请求。
被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1327.9元（原告已预交），由原告东莞银行股份有限公司莞城支行负担77.9元，被告卢礼江负担1250元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。
审判员 吴利琴
二〇一六年五月三十日
书记员 吴敏珊
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零六条××应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，××可以随时返还；××可以催告××在合理期限内返还。
第二百零七条××未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。