四川省广安市广安区人民法院民 事 判 决 书（2018）川1602民初1772号原告：广安农村商业银行股份有限公司，住所地四川省广安市广安区建设路32号。法定代表人：王德平，董事长。委托诉讼代理人：蒋亚涛，女，汉族，生于1974年4月29日，住四川省广安市广安区。被告：李有平，男，汉族，生于1963年10月23日，住四川省广安市广安区。被告：胡可贵，男，汉族，生于1960年3月17日，住四川省广安市广安区。被告：伍君芬，女，汉族，生于1962年5月30日，住四川省广安市广安区。原告广安农村商业银行股份有限公司（以下简称广安农商银行）与被告李有平、胡可贵、伍君芬金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广安农商银行的委托诉讼代理人蒋亚涛到庭参加了诉讼，被告李有平、胡可贵、伍君芬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告广安农商银行向本院提出诉讼请求：1.被告李有平向原告偿还借款本金49万元以及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2016年3月21日起按合同约定计算至借款还清之日止）；2.原告对被告胡可贵、伍君芬提供抵押的抵押物享有优先受偿权；3.本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：2015年3月25日，被告李有平向原广安区农村信用合作联社协兴信用社申请借款49万元，双方于2015年3月26日签订了《个人借款合同》，合同编号：协兴信个借XXX号。合同约定：借款金额为49万元，期限为2015年3月26日至2018年3月25日，具体借款期限以其借据记载为准，利率为浮动利率，即在人民银行基准利率水平上上浮90%，实行按季结息，被告未按时还清借款本息的，原告有权计收相应的罚息、复利，逾期的罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%。为保证被告诚信履约，被告胡可贵、伍君芬用其登记在伍君芬名下位于广安市广安区房屋为该笔贷款提供抵押担保，双方签订了《抵押合同》，并到相关部门办理了抵押登记。借款发放后，被告未按照合同约定支付利息，经原告多次催收未果，被告的行为已构成根本违约。为维护自身合法权益，遂提起诉讼。被告李有平未作答辩。被告胡可贵未作答辩。被告伍君芬未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年12月27日,中国银行业监督管理委员会广安监管分局以广安银监[2011]281号《关于同意广安市广安区农村信用合作联社开业的批复》，同意广安区协兴农村信用合作并入广安市广安区农村信用合作联社，更名为广安市广安区农村信用合作联社协兴信用社。2017年6月21日，中国银监会四川监管局以川银监[2017]234号《关于广安农村商业银行股份有限公司开业的批复》文件，同意广安农村商业银行股份有限公司及含广安农村商业银行股份有限公司协兴支行等在内的69家分支机构开业，住所为四川省广安市广安区建设路32号；广安农村商业银行股份有限公司开业的同时，广安市广安区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为广安农村商业股份有限公司债权债务。2015年3月25日，被告李有平向广安市广安区农村信用合作联社协兴信用社（以下简称协兴信用社）申请抵押贷款49万元，并承诺借款合同约定和还款计划归还贷款本息，如违反次承诺，同意原告协兴信用社按合同约定和法律相关规定依法处置其抵押物，并愿意承担由此而产生的一切经济和法律责任。2015年3月26日，借款人李有平（甲方）与贷款人协兴信用社（乙方）签订了编号为协兴信个借XXX号的《个人借款合同》，合同主要约定：1.乙方向甲方提供非循环使用额度为肆拾玖万元的借款。借款人应用于住房装修，未经贷款人书面同意借款人不得改变借款用途；2.借款额度支用有效期间自2015年3月26日至2018年3月25日；3.贷款利率实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮90%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；借款期限在一年以内（含一年）的，如遇基准利率调整，则本合同项下贷款利率和罚息利率不作调整，借款借据的利率与本条不一致的，以借款借据为准；起息日是指本合同项下首次发放贷款之日，本合同项下首次发放贷款时，基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率，此后贷款利率依前述约定调整时，基准利率是指调整日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率，如遇中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率，双方另有约定的除外；贷款利息自贷款发放之日起计算，本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360，如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；本合同项下的贷款按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；4、甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，则甲方违约，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；5、借款担保方式为抵押。2015年3月26日，被告伍君芬、胡可贵向协兴信用社出具了《自愿抵押承诺书》，承诺产权人伍君芬自愿将拥有的位于广安市广安区的门市，建筑面积46.13㎡，作为李有平在广安区协兴信用社申请借款肆拾玖万元的抵押担保。同日，被告伍君芬与广安市广安区协兴信用社签订了《抵押合同》，主要约定：为确保李有平与协兴信用社签订的编号为协兴信个借XXX号《个人借款合同》的履行，保障协兴信用社债权的实现，伍君芬愿意以其名下位于广安市广安区门市（房权证编号：广房字第××号；国有土地使用权证编号：广市国用XXX号）为被告李有平与协兴信用社签订的前述合同提供抵押担保，担保范围为主合同项下本金肆拾玖万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、原告实现债权与担保权利而发生的费用等。该抵押房屋于2015年3月27在广安市房产管理局办理了房屋他项权登记，他项权证编号为广安市广安区房他证广安字第××号，抵押价值为784200元。2015年3月27日，协兴信用社向被告李有平支付了借款490000元。被告李有平借款后，仅结付本息至2016年3月21日。后被告除支付37.39元利息外，未清偿借款本金240000元及2016年3月21日以后的其余利息。以上事实，有原告提交的营业执照、广安银监[2011]281号文件、川银监复[2017]234号文件、被告的身份信息、结婚证复印件、个人借款申请书、个人借款合同、借款借据、还款承诺书、自愿承诺抵押书、抵押合同、房屋他项权证复印件、房权证复印件、国有土地使用权证复印件、已结、未结清明细表等证据。本院认为，广安市广安区农村信用合作联社授权其分支机构协兴信用社开展吸收存款、发放贷款等业务，协兴信用社与被告因借款合同而产生的权利义务由广安市广安区农村信用合作联社享有和承担。现据中国银监会四川监管局以川银监川银监复[2017]234号文件，广安市广安区农村信用合作联社已终止，其债权债务转为广安农村商业银行股份有限公司债权债务。原告与被告李有平签订的《个人借款合同》，以及原告与被告伍君芬签订的《抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，合同依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。原告依约向被告李有平发放了借款490000元，但被告李有平在合同履行期限内，未按合同约定支付利息，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告李有平立即归还借款本金并支付相应的利息、罚息、复利。被告伍君芬以其所有的房屋为被告李有平的借款提供抵押担保，并依法进行了他项权登记，在其不能按约定归还借款本息时，原告依法对该抵押房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告胡可贵与伍君芬系夫妻，同时亦承诺为李有平的前述借款提供抵押，被告胡可贵对其夫妻关系存续期间所负的债务应承担共同偿还责任。被告李有平在2016年3月21日后支付的利息37.39元应在本判决生效后应支付的利息中予以扣减。被告李有平、伍君芬、胡可贵经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，应视为放弃举证和答辩的权利，依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第二项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用一、被告李有平在本判决生效后十五日内向原告广安农村商业银行股份有限公司偿还借款本金490000元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2016年3月21日起算，按照合同约定标准计算至借款还清之日止,其中,利息、罚息、复利扣减2016年3月21日之后支付的37.39元）；二、原告广安农村商业银行股份有限公司对被告伍君芬所有的位于广安市广安区的门市（房屋所有权证编号：广安市房权证广房字第××号、国有土地使用证编号：广市国用XXX号）折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归被告伍君芬所有，不足部分由被告李有平继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8650元，减半收取计4325元，由被告李有平、伍君芬、胡可贵负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。审判员  刘青华二〇一八年六月十九日书记员  贺丽颖