福建省宁德市蕉城区人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0902民初1150号原告：刘建华，男，1972年7月4日出生，汉族，住福建省福安市。委托诉讼代理人:杨顺金，福建韩诚律师事务所律师。被告：中国建设银行股份有限公司宁德先锋广场支行，住所地福建省宁德市蕉城区宁川路28号金国大厦104-105号。主要负责人：许小英，行长。委托诉讼代理人：林滨，福建凡圃律师事务所律师。原告刘建华与被告中国建设银行股份有限公司宁德先锋广场支行（以下简称中行先锋广场支行）银行卡纠纷一案，本院于2018年2月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘建华及其委托诉讼代理人杨顺金、被告中行先锋广场支行的委托诉讼代理人林滨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。刘建华向本院提出诉讼请求：中行先锋广场支行返还刘建华存款26869.31元及利息（从2017年8月31日起计至实际还款之日止，月利率按2%计算，利息暂计至2017年11月30日为1612元）。事实和理由：2013年7月1日，刘建华因向宁德市科志商贸有限公司购买汽车，与中行先锋广场支行签订了一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，合同约定了分期付款额度为50万元、分期期数为36期（月）、手续费为55000元，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式还款，即刘建华每月应偿还中行先锋广场支行本金13888元、手续费1527.68元以及担保、保险等内容。合同签订后，刘建华按合同约定至中行先锋广场支行指定的POS机办理了信用卡分期付款交易，按中行先锋广场支行提示，刘建华应从2013年8月27日起至2016年7月27日间共36个月，每月27日应偿还本金13888元，手续费1527.68元。交易后初期，中行先锋广场支行指定的刘建华还款账户（中国银行卡号：62×××75）中均有足额款项供中行先锋广场支行扣划，自2015年8月27日起，刘建华的还款账户发生存款余额不足被告扣款情形，2017年6月9日，中行先锋广场支行将刘建华诉至贵院。2017年8月31日，中行先锋广场支行从刘建华的6217906400022209721中行账户扣款185451.69元、从刘建华的9093920019991001中行账户扣款52000元，共计扣划刘建华存款237451.69元，告知刘建华信用卡分期付款结清，并撤回对刘建华的起诉。从中行先锋广场支行提供的交易明细显示，中行先锋广场支行扣划刘建华上述存款的理由是刘建华应偿还其2017年8月27日透支本金143555.45元、利息45242.4元、滞纳金31849.36元、手续费16804.48元，共计237451.69元。双方之间订立的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》本质上是以车辆为担保的金融借款合同，在履行合同过程中，即使刘建华存在违约情形，中行先锋广场支行收取的利息、滞纳金、手续费等各项费用不应当超过法律所保护的利率上限24%/年。截至2017年8月27日，刘建华透支（即未还借款）本金为142027.68元，按年利率24%的上限利率计算，刘建华应付的利息等各项费用上限为68584.7元，本息合计应还款为210612.38元。中行先锋广场支行从刘建华银行卡账户中多扣划的（237451.69-210612.38）=26869.31元存款没有合法依据，应当返还。鉴于在履行本次合同中，刘建华占用中行先锋广场支行资金按年利率24%标准向中行先锋广场支行计息，依公平原则，中行先锋广场支行非法扣划刘建华存款亦应按年利率24%标准计息。中行先锋广场支行辩称，一、案涉《信用卡领用合约》、《信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》所约定的利息、交易手续费、复利、滞纳金完全符合《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定，并没有违法之处。二、刘建华违约，未按约定时间还款，不适用免息还款规定，应按约定计算利息、复利、滞纳金。1.利息由交易记账之日起以实际欠款金额正常计息，日利率万分之五；2.对所欠的利息，按日利率万分之五计收复利；3.滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。依照上述合同约定，及刘建华的违约情况，在刘建华未按期还款时，中行先锋广场支行有权收取交易手续费、透支利息、滞纳金及其他费用。中行先锋广场支行收取刘建华包括本金、利息、滞纳金在内的237451.69元款项符合法律规定，符合双方合同约定。三、中行先锋广场支行向刘建华收取的交易手续费、透支利息、滞纳金总计没有超过年利率24%。中行先锋广场支行在2013年7月1日与刘建华签《订中国银行股份有限公司信用卡汽车专项分期付款合同（本车抵押类）》，在2013年8月6日向刘建华提供借款本金50万元，直至2017年8月31日向刘建华收取的交易手续费、透支利息、滞纳金为132091.76元（手续费55000元+利息45242.4元+滞纳金31849.36元=132091.76元），刘建华的借款期限大致为4年，按约定应当收取的利息为500000元×日万分之五×365日×4年=365000元，中行先锋广场支行收取的利息、罚息、费用总计13万元左右，远低于年利率24%，不存在刘建华所述的其所支付的利息等各项费用超出“法律保护的利率上限”的情况。四、刘建华严重违反诚实信用原则，滥用诉讼权利损害交易安全，中行先锋广场支行保留追诉的权利。刘建华没有按时还款，中行先锋广场支行多次催收无果，刘建华反而倒打一耙，到处投诉中行先锋广场支行，2017年6月中行先锋广场支行就刘建华违约事项向贵院提起诉讼。在诉讼期间刘建华多次找中行先锋广场支行调解，经双方协商一致，刘建华同意向中行先锋广场支行还款237451.69元，案件诉讼费由中行先锋广场支行负担，2017年8月31日，刘建华根据双方约定在中行先锋广场支行处取现向中行先锋广场支行支付了欠款，中行先锋广场支行撤诉。现双方已实际履行，中行先锋广场支行按约定撤诉，刘建华却提起新的诉讼，认为利息、罚息、费用等过高。本案不应适用《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二项第2条的规定，一方面，民事主体在不违反法律强制性规定，损害第三人及公共利益的情况向有权自由处分自己的民事权利，双方已经就还款达成一致意见，法院应当尊重当事人的意思自治，禁止当事人反悔，如果刘建华认为利息过高，在之前诉讼中就应向法院提出请求；另一方面，双方就还款达成一致并实际履行，刘建华还款时并没有请求调减利息，中行先锋广场支行因此承担了诉讼费用并撤诉，刘建华请求中行先锋广场支行返还款项没有法律依据，参照最高院关于民间借贷的司法解释，借款人已经支付利息的利率司法保护上限是年利率36%，无论如何计算本案中刘建华支付的利率都没达到这一上限。本院经审理认定事实如下：2009年11月2日，刘建华向中行先锋广场支行申请办理长城环球系列信用卡，刘建华表示已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至银行规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延、下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品使用手册或使用指南为准。持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额正常计息。持卡人使用信用额度提取现金的，交易金额全部计入最低还款额，持卡人需自交易记账日起按规定利率向银行支付透支利息。持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行记入持卡人信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，银行对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。中行先锋广场支行经审核后向刘建华发放信用卡，卡号62×××755。2013年7月1日，刘建华与中行先锋广场支行签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，约定：本合同项下“汽车专向分期付款”额度为50万元，分期期数为36期，用于刘建华支付购闽Ｊ×××××8汽车的款项；手续费率为使用“汽车专向分期付款”额度的11%，手续费金额为55000元。合同项下的本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，刘建华必须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。刘建华在每期到期日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。刘建华未按期归还透支本金、利息及手续费的，视为本合同项下违约，中行先锋广场支行有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期，有权从刘建华在中行先锋广场支行处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿合同项下欠款。因刘建华自2015年8月27日不能按合同约定还款，2017年6月，中行先锋广场支行向法院起诉，诉请刘建华还清所有欠款。2017年8月31日，中行先锋广场支行从刘建华的账户扣划款项合计237451.69元，其中本金143555.45元、利息45242.4元、滞纳金31849.36元、手续费16804.48元，共计237451.69元，并撤回了对刘建华的起诉。本院认为，刘建华向中行先锋广场支行申请办理长城环球系列信用卡及汽车专向分期付款业务，涉案信用卡在使用过程中透支消费及未能按期返还汽车专向分期款项，双方之间因此形成金融借款合同关系。《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。”中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。”第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”本案中，刘建华向中行先锋广场支行申请办理涉案信用卡时，同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。该章程及领用合约由中国银行总行制定，在中国人民银行等主管部门进行备案，是经批准使用的章程及领用合约。上述《信用卡章程》及《信用卡领用合约》的透支利率、滞纳金标准均是按照中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定确定，并不违背相关法律规定。同时，刘建华向中行先锋广场支行申请汽车专向分期付款业务，双方因此签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，该合同中约定“刘建华在每期到期日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。”根据合同当事人意思自治原则，刘建华向中行先锋广场支行借款消费后，应当按照双方约定的期限和额度归还借款，其未按约定的期限和额度归还借款的行为已构成违约，中行先锋广场支行适用《信用卡领用合约》的约定收取消费本金、利率、滞纳金，根据《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》的约定收取手续费，并无不当。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”上述规定自2017年1月1日起实施。本案中，中行先锋广场支行收取的滞纳金截止至2016年3月27日，可见中行先锋广场支行收取的滞纳金亦未违反相关规定。综上，案涉《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》均系双方当事人真实意思表示，其内容不违反有关法律、行政法规的强制性规定，合法有效。刘建华向中行先锋广场支行借款消费后，未按约定的期限和额度归还借款的行为已构成违约，中行先锋广场支行根据合同约定收取消费本金、利率、滞纳金、手续费，于法有据，刘建华诉请中行先锋广场支行返还存款，没有法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：驳回刘建华的诉讼请求。案件受理费513元，减半收取计256.5元，由刘建华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，上诉案件受理费至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。审判员  陈丽平二〇一八年四月二十四日书记员  姚婷婷附：本案适用的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。《银行卡业务管理办法》第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。-3-