福建省南安市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0583民初1605号原告福建南安农村商业银行股份有限公司官桥支行，住所地：南安市官桥镇金庄大道商住楼7号楼店面104-111，组织机构代码：59786342-2。代表人苏向东，该支行行长。委托代理人吕文松，该支行职员。被告柯月蓉，女，汉族，经商，住南安市。被告凌金桂，男，汉族，经商，住南安市。被告凌伦兑，男，汉族，经商，住南安市。被告杨美丽，女，汉族，经商，住南安市。被告李秀线，女，汉族，经商，住南安市。原告福建南安农村商业银行股份有限公司官桥支行因与被告柯月蓉、凌金桂、凌伦兑、杨美丽、李秀线金融借款合同纠纷一案，于2016年3月1日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于4月15日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吕文松到庭参加诉讼。被告柯月蓉、凌金桂、凌伦兑、杨美丽、李秀线经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2013年7月22日，经原告与被告柯月蓉、凌伦兑、杨美丽、李秀线多方协商一致，订立《个人自助循环贷款（万通宝）借款合同》一份，并依法办理相应的抵押登记手续。合同约定：2013年8月1日，被告柯月蓉向原告借款1100000元，借款期限至2016年7月21日，月利率7.6875‰，按月结息，被告凌伦兑、杨美丽、李秀线自愿以其名下房产为被告柯月蓉上述借款本息提供抵押担保。贷款发放后，被告柯月蓉未能按照合同约定按时向原告支付利息，截止2016年2月21日，尚欠原告利息、罚息46922.83元未还。根据原告与被告订立的《个人自助循环贷款（万通宝）借款合同》相关约定，借款人违约的，贷款人有权提前收回已发放贷款。另，被告凌金桂作为被告柯月蓉丈夫，对于其配偶于婚姻关系存续期间向原告所借的1100000元贷款及其相应的利息及罚息依法应承担偿还责任。故请求法院：1、判决解除原告与被告柯月蓉于2013年7月22日签订的《个人自助循环贷款（万通宝）借款合同》；2、判令被告柯月蓉、凌金桂共同偿还借款1100000元及自2015年8月21日起至实际还款日止的利息、罚息（利息、罚息按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）；3、拍卖被告凌伦兑、杨美丽、李秀线提供的抵押房地产（以抵押权证登记的权利范围为准），拍卖所得价款由原告优先受偿。被告柯月蓉、凌金桂、凌伦兑、杨美丽、李秀线均未作答辩。经审理查明：2013年7月22日，原告（贷款人）与被告柯月蓉（借款人）、凌伦兑（抵押人）、杨美丽（抵押人）、李秀线（抵押人）经协商一致，签订一份《个人自助循环贷款（万通宝）借款合同》，约定：自2013年7月22日起至2016年7月21日止，由贷款人在最高贷款本金余额1100000元内，对借款人一次或分次发放贷款，该期间为最高额担保债权的确定期间，每笔贷款的最后到期日不超过2016年7月21日；借款用途为购大米、花生；每笔贷款在中国人民银行公布的1-3年期人民币贷款基准利率基础上上浮50%，本合同签订时执行月利率7.6875‰，如遇中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人；按月结息，每月20日为结息日，到期结清贷款本息；借款人连续三期或累计六期未及时归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下债务提前到期，提前收回已发放的贷款，提前行使抵押权和要求保证人承担保证责任；本合同借款的担保方式为最高额抵押，抵押人愿为贷款人与借款人形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为1100000元；抵押财产为凌伦兑、杨美丽共有的房地产、李秀线所有的房地产。合同签订后，当事人于2013年7月25日到南安市房地产管理处办理了《房屋他项权证》。8月1日，被告柯月蓉向原告借款1100000元，借款到期日为2016年7月21日，借款月利率7.6875‰。该笔借款，被告柯月蓉仅还至2015年8月20日的利息。此后，未再依约还本付息，截至2016年2月21日，结欠原告利息、罚息46922.83元未还。另查明，被告凌金桂与被告柯月蓉于1996年4月16日登记结婚，现为夫妻关系。被告柯月蓉的上述债务发生于二人婚姻关系存续期间。上述事实，有原告的营业执照、组织机构代码证，被告柯月蓉、凌金桂、凌伦兑、杨美丽、李秀线的身份证，被告柯月蓉和凌金桂的结婚证、凌伦兑和杨美丽的结婚证，《个人自助循环贷款（万通宝）借款合同》、《房地产抵押物清单》、《房屋他项权证》，《自主循环贷款发放凭证》，贷款交易明细账，及原告法庭陈述为证，经庭审质证，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。综上所述，本院认为：原告与被告柯月蓉、凌伦兑、杨美丽、李秀线签订的《个人自助循环贷款（万通宝）借款合同》主体资格合法，当事人意思表示真实，应确认有效。原告依约向被告柯月蓉发放借款1100000元。被告凌金桂系被告柯月蓉配偶，被告柯月蓉的该笔借款发生于二人婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，凌金桂应共同偿还。现被告柯月蓉仅偿还至2015年8月20日的利息，至原告起诉之时2016年3月1日已有六期利息未依约偿还，已构成违约，应承担违约责任。根据合同约定，原告有权宣布合同提前到期，提前收回已发放的贷款，故原告请求解除《个人自助循环贷款（万通宝）借款合同》符合合同约定和有关法律规定，本院予以支持。合同解除后，被告柯月蓉、凌金桂应共同偿还尚欠原告借款本金1100000元及相应利息，并支付罚息。被告凌伦兑、杨美丽、李秀线以其所有的房地产为被告柯月蓉的上述债务提供最高余额为1100000元的抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，抵押权自登记时设立。现原告请求拍卖、变卖抵押财产，以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，符合有关法律规定，本院予以支持。被告柯月蓉、凌金桂、凌伦兑、杨美丽、李秀线经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第（一）项、第（二）项、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条、《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第(二)项、第五十九条、第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告福建南安农村商业银行股份有限公司官桥支行与被告柯月蓉于2013年7月22日签订的《个人自助循环贷款（万通宝）借款合同》；二、被告柯月蓉、凌金桂应于本判决生效后十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司官桥支行借款本金1100000元及其利息、罚息（利息、罚息按中国人民银行的有关规定和合同的约定计算，自2015年8月21日计至实际还款之日止）；三、上述债权，原告福建南安农村商业银行股份有限公司官桥支行有权以拍卖、变卖被告凌伦兑、杨美丽、李秀线的抵押财产所得价款优先受偿[抵押财产以《房屋他项权利证明书》上登记的房地产为准]。本案受理费15122元，由被告柯月蓉、凌金桂、凌伦兑、杨美丽、李秀线负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长  尤江岚审 判 员  陈纯金人民陪审员  黄高级二〇一六年六月二十七日书 记 员  沈筑银速 录 员  侯芬芬附：本案适用的主要法律条文《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；（四）担保的范围。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。