安徽省阜阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）阜民二终字第00306号
上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司，住所地阜阳市颍州区文峰办事处人民西路106号新气象大厦1楼。
负责人：黄晓兰，该公司总经理。
委托代理人：王郑，该公司员工。
被上诉人（原审原告）：耿某，女，1970年2月1日出生，汉族，住太和县。
委托代理人：杨亮，安徽惠君律师事务所律师。
原审被告：中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司太和县营销服务部，住所地太和县人民中路24号（新华书店七楼），组织机构代码76081195-7。
负责人：张亚军，该公司经理。
上诉人中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司（以下简称平安人寿阜阳公司）为被上诉人耿某、原审被告中国平安人寿保险有限公司阜阳中心支公司太和营销服务部（以下简称平安寿险太和服务部）人身保险合同纠纷一案，不服安徽省太和县人民法院于2014年8月26日作出的（2014）太民二初字第00064号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭于2014年11月26日公开开庭进行审理。上诉人平安寿险阜阳公司委托代理人王郑，被上诉人耿某的委托代理人杨亮到庭参加诉讼。原审被告平安寿险太和服务部经本院合法传唤，无故未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。
原审法院审理查明，2011年9月28日，王新建经平安寿险太和服务部业务员韩倩介绍，为其妻耿某投保了平安寿险公司的“智胜人生（主险）、附加智胜重疾、附加一年期短险：无忧意外、无忧医疗”人身保险，其中主险智胜人生的保险期间为终身，交费年限不限，基本保险金额100000元，保险费5000元，交费频次：年交；附加长险智胜重疾的保险期间终身，基本保险金额80000元。王新建于投保当天即向平安寿险太和服务部交纳了首期保险费5000元，平安寿险阜阳公司随后对该保险合同予以签署。2012年9月28日，王新建按约定交纳了2012度的保险费5000元。2013年6月2日，耿某因突发脑出血紧急入住太和县人民医院治疗，并于2013年7月1日出院。住院期间，韩倩拨打平安寿险客服电话9****为耿某报案并申请理赔。2013年12月17日，平安寿险阜阳公司下达理赔决定书，赔付耿某重大疾病保险金60000元。当日，王新建交纳了2013年度的保险费5000元。安徽泰和司法鉴定所出具的皖泰字（2014）临鉴字第032号《关于耿某是否为重大疾病鉴定意见书》的鉴定意见为：耿某患有脑中风遗留有偏瘫，属于重大疾病。耿某认为保险人应按基本保险金额80000元赔付其重大疾病保险金，保险公司少赔付其20000元，故起诉来院。
另查明：《中国平安人寿保险股份有限公司平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险条款》第2.5（4）条约定：“未交满主险合同前10年应付期交保险费的，如果您在主险合同保险合同保险费约定支付日及其后的60日内未支付保险费的，从第60日后的下一个结算日零时起本附加险合同进入削减期，基本保险金额削减为本次削减期前一日24时本附加险合同基本保险金额的75%”。平安寿险太和服务部业务员韩倩在给王新建办理该笔保险业务时，仅要求王新建和耿某在“人身保险投保提示书”和“电子投保确认书”上签字，并未向其提供保险条款，也未对上述免责条款进行提示或明确说明。
原审法院认为：王新建以耿某为被保险人与平安寿险阜阳公司签订的人身保险合同，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。本案保险条款中有关投保人未在保险合同约定的交费宽限期60日内交纳保险费，保险金额削减为基本保险金额的75%的相关约定，应视为保险合同的免责条款，根据法律的规定，保险人应当就相关免责条款对投保人作出提示或明确说明，否则免责条款不产生法律效力。平安寿险太和服务部在为王新建办理投保业务时，并未向投保人或被保险人提供保险条款，也未就保险条款中的免责部分向投保人作出提示或明确说明，因此，本案保险条款中有关投保人未在保险合同约定的交费宽限期60日内交纳保险费，保险金额削减为基本保险金额的75%的条款不产生法律效力。耿某所患脑中风遗留偏瘫，属保险合同约定的重大疾病，保险人应按基本保险金额80000元予以赔付，保险人已赔付60000元，故耿某要求保险人赔付另20000元保险金的诉讼请求应予支持。因本案保险合同系平安寿险阜阳公司签署，保险合同相对人应为平安寿险阜阳公司，赔偿责任应由平安寿险阜阳公司承担，因此，耿某对平安寿险太和服务部的诉讼请求应予驳回。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，判决：一、中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司于本判决生效之日起十五日内赔付耿某保险金20000元；二、驳回耿某对中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司太和营销服务部的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费300元，由中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司负担。
平安寿险阜阳公司不服安徽省太和县人民法院上述民事判决，向本院上诉称：一、原判认定事实不清，因投保人王新建自身原因导致未按时缴纳当年度保险费，应当承担按照合同约定的不利后果。二、原判适用法律错误，《平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险合同》2.5基本保险金额的变更条款不应被认定合同的免责条款。综上所述，投保人王新建未按时交纳2013年度保险费，且超过一定的宽限期，系自身原因造成，应当承担《平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险合同》2.5基本保险金额的变更条款约定比例给付的不利后果，且《平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险合同》2.5基本保险金额的变更条款不应被认定为免责条款，无需履行明确说明义务。请求二审法院依法撤销原判，并改判驳回耿某的诉讼请求。
耿某辩称：一审法院认定平安寿险阜阳公司对涉诉保险合同的免责条款未履行明确说明义务，其相应的免责条款不产生法律效力的认定，有充分的事实依据。1、王新建、耿某与平安寿险阜阳公司签订的人身保险合同时，平安寿险阜阳公司没有提供保险合同（条款）文本。2011年9月28日，耿某和投保人王新建在《人身保险投保提示书》、《电子投保申请确认书》上面签字时，平安寿险阜阳公司并没有提供保险（格式）合同文本，投保人缴纳了首期保费后，平安寿险太和营销服务部才把投保人签署的投保提示书，确认书寄到平安寿险阜阳公司，一个星期后，平安寿险阜阳公司才把制作完成的合同（条款）文本寄送太和营销部，所以，投保人签字时根本阅读不到所谓“保险条款”，也就无从了解“本产品的特点和保单利益的不确定性”。当时，保险公司业务员，并没有向投保人说明保险合同的内容，更没有就免责条款对投保人和耿某进行过口头或书面明确说明。送达合同文本时，该保险公司业务员没有对免责条款向投保人和耿某做出明确解释。二、一审法院适用法律正确，最高人民法院《关于保险法司法解释（二）》第十条的规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款，免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法十七条第二款规定“免除保险责任的条款”。依照《中华人民共和国保险法》的相关规定，对保险合同中免除保险人责任条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。综上所述，一审法院认定事实清楚，适用法律正确。请求二审法院驳回平安寿险阜阳公司上诉，维持原判。
在二审举证期限内，双方当事人均没有提供新的证据。本院认证意见同与一审，综合庭审调查及当事人所举证据，本院对原审法院认定的事实予以确认。
本院认为：投保人王新建为被保人耿某投保与平安人寿险阜阳公司签订的人身保险合同，合法有效。双方当事人均应按保险合同约定履行义务，王新建按照保险合同约定交纳保险费。在保险期内被保险人耿某患有脑中风遗留有偏瘫，属于重大疾病。平安寿险阜阳公司应按合同约定履行理赔义务。平安寿险阜阳公司上诉称，本案保险条款中有关于投保人在保险合同约定的交费宽限期60日内交纳保险费，如果你在主险合同保险费约定支付日及后的60日内未支付保险费，从第60日后下一个结算日零时起本附加险合同基本保险金额的75%。我公司已按合同约定支付耿某理赔款60000元。已履行了赔偿义务。本院认为，诉争的《平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险条款》2.5第（4）项“基本保险金额削减75%的条款。该条款是否属于免责条款，依照最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款，免赔额、免赔率，比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定”，免除保险人责任的条款。故2.5第（4）项基本保险金额削减75%条款属于免除保险人责任的条款，本案中，平安寿险阜阳公司并无证据证明，在投保时将该免责条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。原审法院依照保险合同约定判令平安寿险阜阳公司在其保险限额内承担保险责任并无不当。平安寿险阜阳公司上诉理由不能成立，对其上诉请求，本院不予支持。原审法院认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费300元，由中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 张 玉 贞
审判员 王 苏 华
审判员 刘 伟
二〇一四年十一月二十六日
书记员 叶志强（代）
附本案适用法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。
第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。