浙江省平阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）温平商初字第601号
原告：中国农业银行股份有限公司平阳县支行。
负责人：冯卫兵。
委托代理人：刘德杭。
被告：林兰香。
原告中国农业银行股份有限公司平阳县支行与被告林兰香信用卡纠纷一案，于2014年7月2日向本院起诉，本院于同日受理后，依法组成合议庭于2014年10月24日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司平阳县支行的委托代理人刘德杭到庭参加诉讼，被告林兰香经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司平阳县支行起诉称：2011年11月5日，被告林兰香向原告申领农行信用卡，原告经审核后向其发放卡号为40×××47信用卡。根据信用卡章程规定，贷记卡透支金额从银行记账日起计算，日利率为万分之五、按月计收复利并从持卡人账户中扣收，持卡人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇。申领人不享受免息还款期待遇，须支付自银行记账日起至还款日止的利息，还款顺序为费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金费）利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。从2012年2月22日起，被告持有该信用卡取现、消费，截止2014年5月29日，被告欠原告透支本金、利息、滞纳金、取现费及其他费用合计32202.62元。经原告多次催讨，被告至今未偿还该欠款。现请求判令：1、被告立即偿还原告欠款本金27860元及自实际发生之日起至2014年5月29日止的利息、滞纳金、取现费及其他费用（利息为2706.64元、滞纳金1635.98元、其他费用为0元），合计32202.62元。2、判令被告根据32202.62元的欠款总额，按日利率万分之五向原告支付自2014年5月29日起至实际付清之日止的利息，并按月计收复利；3、本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确第一项诉讼请求中取现费及其他费用均为0元。
原告中国农业银行股份有限公司平阳县支行在本院指定的举证期限内向本院提交了以下证据：
1、营业执照、组织机构代码证、法定代表人证明书、居民身份证，证明原告的诉讼主体资格；
2、被告居民身份证，银行与公安联网系统被告身份核查信息，证明被告主体资格；
3、信用卡申请表、信用卡领用合约，信用卡征信报告表，证明被告向原告申领信用卡的事实及原告与被告关于使用信用卡的约定，信用卡领用协议的具体内容等事实；
4、金穗信用卡章程，证明中国农业银行金穗信用卡章程、利息、滞纳金等具体规定；
5、信用卡催收台账，证明原告催收信用卡欠款的事实；
6、被告信用卡交易明细表、信用卡欠款分类汇总表，证明被告信用卡账户交易情况及欠款情况的事实；
被告林兰香未作答辩，亦未在本院指定的举证期限内提供证据。
上述证据经庭审出示质证，被告林兰香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃对以上证据进行质证的权利。本院认为，原告提供的证据1、2、3、4、5系依法收集，内容客观真实，具备关联性且具有证明效力，本院予以确认。证据6系原告单方制作，除消费金额外，其余各项支出系原告依据自己的标准计算，故本院仅对其中的消费金额予以确认。
结合上述认定的证据及原告的陈述，本院认定本案事实如下：
2011年11月5日，被告林兰香与原告签订中国农业银行金穗贷记卡申请表，声明知悉并同意中国农业银行金穗贷记卡章程，原告审核后向其发放了卡号为40×××47，信用额度为50000元的信用卡。被告在收到贷记卡后陆续透支取现、透支消费，2014年8月15日最后一次还款500元后欠原告透支本金27360元，后被告未再消费，亦未偿还任何款项。截止2014年10月22日，被告欠原告利息4619.22元，滞纳金1737.54元。
另查明：中国农业银行金穗信用卡领用合约及章程规定：贷记卡透支金额从银行记账日计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长56天。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇。取现，转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最高还款额度，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，贷款卡还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1～90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。
本院认为：依法成立的合同受法律保护。原、被告之间的信用卡领用合同系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并且有效。合同内容对双方当事人均具有约束力，应当按照约定全面履行各自的义务。被告林兰香领取信用卡后，通过消费形成透支，但并未按约足额或按最低还款额偿还透支的金额，至今尚欠原告透支本金27360元未予偿还，已经构成违约，应承担违约责任。现原告要求被告偿还透支本金27860元，对其中的27360元，本院予以支持，超过部分，本院不予支持。被告林兰香除应偿还透支本金27360元外，还应支付从透支之日起的利息。因信用卡领用合约中规定的透支利率日万分之五已含有惩罚性质，故原告将透支利息、滞纳金计入本金计算复利，本院不予支持。
关于滞纳金，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条的规定，最低还款额是持卡人非现金交易可享受的待遇和优惠条件，持卡人未偿还最低还款额，应按最低还款额未还部分的5％承担滞纳金。被告因消费形成透支，原告给予被告最低还款额待遇，即每月还款10%。因被告没有按最低还款额还款，原告要求收取滞纳金符合法律规定。但根据上述规定，滞纳金不可能超过透支本金的5％。本案中被告透支本金为27360元，滞纳金最高应为27360×5%≈1368元。现原告主张滞纳金1737元，缺乏依据，鉴于被告形成透支的时间至今已超过十个月，本院认定被告应承担的滞纳金为1368元。被告林兰香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应按缺席处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告林兰香于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司平阳县支行透支本金27360元、滞纳金1368元及利息（2014年10月22日前的利息为4619.22元，从2014年10月23日起以本金27360元为基数，按日万分之五计算至本判决确定的履行之日止）；
二、驳回原告中国农业银行股份有限公司平阳县支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费605元，由中国农业银行股份有限公司平阳县支行负担20元，由林兰香负担585元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院（上诉受理费605元，至迟在递交上诉状之日起七日内，预交到温州市中级人民法院，或电汇至温州市财政局非税收入结算户，开户行农行温州市分行，账号：192999010400031950013，逾期不交按自动撤回上诉处理）
本判决生效后，负有义务的一方当事人不履行判决确定的义务，另一方当事人应于判决确定义务履行之日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 徐澄钊
人民陪审员 黄纪安
人民陪审员 毛海青
二〇一四年十月二十七日
代书 记员 朱诗亮