江西省上饶市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2013）饶中民一终字第12号
上诉人（原审被告）中国人寿财产保险股份有限公司信州支公司。
负责人朱崇彦。
委托代理人刘明，江西赣东北律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）俞斌。
被上诉人（原审被告）李常俊。
被上诉人（原审被告）广丰县永利建材有限公司。
法定代表人周洋。
委托代理人姜吴峰。
上诉人中国人寿财产保险股份有限公司信州支公司因机动车交通事故责任纠纷一案，不服江西省广丰县人民法院（2012）广民一初字第1274号民事判决，向本院提出上诉，本院依法组成合议庭对本案进行了审理，现已审理终结。
一审法院经审理查明：2011年12月21日，被告李常俊驾驶赣E×××××号重型罐式货车（车主是广丰县永利建材有限公司，李常俊是其员工）后牵引拖泵，途径广丰县丰溪街道永丰南大道功夫足道馆门前路段时，货车后面牵引的拖泵挂钩脱离，拖泵左移后碰撞到由原告俞斌驾驶的三轮摩托车，造成原告受伤和车辆损坏的交通事故。该事故经广丰县交警大队认定，由被告李常俊负事故的全部责任。原告受伤后在广丰县人民医院治疗28天，共花了医疗费58，002.68元，该费用由被告广丰县永利建材有限公司支付，其公司另支付了赔偿款13，500元。2012年7月25日，原告伤情经鉴定，为一处七级伤残和一处十级伤残。原告俞斌家庭成员有：妻子吴建红，1976年8月8日出生，言语类一级伤残人员（在残联评定），女儿俞丹，2001年4月27日生，儿子俞文强，2008年2月28日生。原告俞斌居住在县城，主要从事水果零售生意。
另查明，被告李常俊驾驶的车辆自2010年至2012年均在中国人寿财产保险股份有限公司信州支公司投保，投保了交强险和第三者责任险（限额50万元）等险种。2010年5月15日，广丰县永利建材有限公司对赣E×××××号货车进行改装，即增加货车固定，牵引拖泵。2011年8月29日，广丰县永利建材有限公司为该车辆续保时，保险公司称对其进行提示，说明了“因被保险机动车进行改装、加装或改变使用性质等而导致危险程度增加，应当书面告知保险公司并办理变更手续，否则不承担理赔义务”等内容。而广丰县永利建材有限公司称，保险公司投保人员未对其进行告知，且保险公司明知其车辆已经改装。
一审法院认为，侵害公民身体造成伤亡的，应当承担赔偿义务。本起交通事故经交通管理部门认定，由被告李常俊负事故的全部责任，本院予以采信。李常俊是广丰县永利建材有限公司的员工，其民事赔偿责任由该公司承担。原告的经济损失本院核定如下：医疗费58，002.68元，误工费18，144元（216天×84元），护理费2，352元（28天×84元），营养费420元，住院伙食补助费420元（28天×15元），交通费500元，残疾赔偿金146，958元（17，495元×20年×42%），精神抚慰金13，000元，鉴定费700元，被抚养人生活费俞丹17，268.09元（11，747元×7年×42%÷2），俞文强34，536.18元（11，747元×14年×42%÷2），共计292，300.95元，保险公司在交强险范围内赔偿12万，余款172，300.95元由广丰县永利建材有限公司承担。原告虽是农村居民，但在县城从事水果生意，且居住在县城，其提出按城镇居民标准计算残疾赔偿金的请求，本院予以支持。原告后续治疗费可待实际发生后另行起诉。原告之妻吴建红虽提供了残疾证，但不能充分证明其已丧失劳动能力，故对原告提出的吴建红的被抚养人生活费的主张不予支持。
本案中最大的争议是：保险公司在第三者责任险范围内是否应当理赔。本院认为，保险合同是最大诚信合同，为了充分保护保险合同当事人的合法权益，有效发挥保险合同的功能，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，因为历经几百年的经验积累，保险合同条款非常精炼，甚至有些晦涩难懂。这是对保险合同当事人说明告知义务的规定，法律规定这项义务遵循的是最大诚信原则，其目的是保证保险合同公平合理。《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”根据最高人民法院的司法解释精神，“明确说明”必须符合两个条件：第一，在保险单上提示投保人注意；第二，对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面形式或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。可见，保险公司仅凭在保险单上的特别约定和明示告知内容，不足以证明尽到了说明义务。在实务中，对于一些大额保单以双方签署谈话记录方式为妥。本案中保险公司在广丰县永利建材有限公司续保时，未能尽到“明确说明的义务”，但广丰县永利建材有限公司在车辆已改装的情况下，在投保时也未尽到“如实告知义务”，双方均由过错，根据公平原则，本院酌情由保险公司在第三者责任险中承担50%的赔偿责任。
第三者责任险赔偿项目为：医疗费医保部分46，400元，误工费18，144元，护理费2，352元，营养费420元，住院伙食补助费420元，交通费500元，残疾赔偿金146，958元，精神抚慰金13，000元，被抚养人生活费俞丹17，268.09元，俞文强34，536.18元，共计279，998.27元。扣除交强险已扣12万元，余款159，998.27元，由保险公司承担50%，即79，999.14元。据此，依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第六十五条之规定，判决：一、原告俞斌医疗费、护理费、残疾赔偿金等计292，300.95元，由中国人寿财产保险股份有限公司信州支公司在保险范围内赔偿199，999.14元，余款92，301.81元由被告广丰县永利建材有限公司承担（被告广丰县永利建材有限公司已支付71，502.68元）；二、驳回原告的其他诉讼请求。上述判决给付内容限被告在本判决生效之日起一个月内履行完毕。案件受理费2，000元，减半收取1，000元，由被告广丰县永利建材有限公司负担。
宣判后，中国人寿财产保险股份有限公司信州支公司不服一审判决，提出上诉，其主要理由是，1、一审法院判决上诉人在保险责任范围内承担赔偿责任，适用法律错误，认定事实不清。本案事故的原因是李常俊驾驶擅自改变机动车已登记的结构的车辆上道路行驶，车辆后面牵引的拖泵脱离后碰撞到路边的车辆及行人造成事故，根据《保险法》第十六条、第五十二条的规定，上诉人在本案中不承担任何赔偿责任。2、被上诉人俞斌系农业户口，也未提供证据证明其子女居住在县城，一审法院判决残疾赔偿金、被抚养人生活费按照城镇标准计算属于适用法律错误。故请求二审法院依法改判。
被上诉人俞斌、广丰县永利建材有限公司、李常俊均未提供书面答辩。
经审理查明：二审法院认定的事实与一审法院查明的事实一致。
本院认为：被上诉人广丰县永利建材有限公司所有车辆赣E×××××号货车自2010年至2012年均在中国人寿财产保险股份有限公司信州支公司投保，即在车辆改装后已第二次在上诉人处投保，按常理判断，如上诉人中国人寿财产保险股份有限公司信州支公司在被上诉人广丰县永利建材有限公司投保时对保险条款进行了明确说明，使其明了改装车辆增加危险性导致的保险拒赔风险，即被上诉人广丰县永利建材有限公司明知在事故后得不到保险赔偿，其应当会拒绝投保或选择其他保险公司或还原车辆至登记状态，所以上诉人主张已尽说明义务不符合常理，本院不予采信。被上诉人广丰县永利建材有限公司在投保时亦未尽如实告知义务，应承担部分责任，一审法院判令双方各承担一半责任比较适宜。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2，000元，由上诉人中国人寿财产保险股份有限公司信州支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李雅莉
代理审判员 涂巍林
代理审判员 赖 晓
二〇一三年三月十三日
书 记 员 程明旺