重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初6580号原告：招商银行股份有限公司重庆分行。住所地：重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码：913000000902911225T。负责人：曲亮，行长。委托代理人：黄德强，重庆溯源律师事务所律师。委托代理人：吴雪梅，重庆溯源律师事务所律师。被告：张小燕，女，汉族，1979年10月20日出生，住重庆市渝北区。被告：邓晓东，男，汉族，1966年4月13日出生，住重庆市沙坪坝区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告张小燕、邓晓东金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月26日立案受理后，依法由审判员樊雯龑担任审判长，与审判员肖艳、审判员马莎、代理审判员余博、人民陪审员蔡晓艳组成合议庭，适用普通程序，于2016年6月24日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托代理人黄德强、吴雪梅到庭参加了诉讼。被告张小燕、邓晓东经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行重庆分行诉称：2014年9月18日，授信申请人张小燕向原告申请循环授信贷款业务，并与其签订了编号为8140917782002的《个人授信及担保协议》。上述《个人授信及担保协议》约定原告为授信申请人提供总额为1508000元、期限为120个月、可连续、循环使用的授信额度。同时，借款人以其所有的位于渝中区房屋作为该授信协议项下所欠原告的所有债务提供担保，并办妥了正式抵押登记，同时，借款人以本金为158000元的定期存款（特定账号：6226090232916193）作为该授信协议项下所欠原告的所有债务提供担保。上述额度建立后，2014年9月24日，原告向借款人发放了1508000元贷款、贷款期限为60个月、采取自主月供（等额本息）的方式还款，为此，2014年12月5日，借款人张小燕与原告签订了编号为8140917358002号《个人贷款借款合同》。截至2016年2月15日，该笔贷款已连续逾期9期，借款人拖欠金额92704.59元。另，该笔债务系第一、第二被告夫妻关系存续期间产生，应当属于夫妻共同债务。现诉至法院，请求判令：1、第一、第二被告立即偿还贷款本金1302818.75元；2、第一、第二被告立即偿还截至2016年2月15日的利息42697.21元、罚息1145.71元、复息934.72元。2016年2月16日（含）后，以本金1302818.75元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%后再上浮50%按日计收罚息，以利息42697.21元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%后再上浮50%按日计收复息，罚息、复息随本清；3、第一、第二被告支付原告律师费68900元；4、确认原告对渝中区房屋享有优先受偿权；5、本案诉讼费等实现债权的费用由第一、二被告承担。被告张小燕、邓晓东未到庭应诉，无答辩意见。经审理查明以下事实：2014年9月18日，原告招行重庆分行（为授信人、抵押权人）与被告张小燕（授信申请人、抵押人）签订了《个人授信及担保协议》（授权协议编号：8140917782002）；上述《个人授信协议》约定：1、招行重庆分行为授信申请人提供总额为1508000元、期限为120个月可循环使用的授信额度；2、授信期间为2014年9月18日至2024年9月18日；3、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、授信申请人出现未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的视为违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；5、被告张小燕以其所有的位于渝中区房屋的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；6、抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。同日，以被告张小燕为借款人，与原告招行重庆分行签订了编号为8140917358002的《个人贷款借款合同》以及《个人贷款自主月供协议书》，双方约定：1、招行重庆分行为贷款人，向被告张小燕（借款人）提供贷款人民币1508000元，具体贷款金额以借款借据为准；2、贷款期限60个月，即从2014年9月18日起到2019年9月18日止，具体贷款期限以借款借据为准；3、贷款利率采用浮动利率，实际执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率基础上上浮50%，但合同约定利率与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。合同有效期内遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次期调整方式进行调整。次期调整是指利率调整当期仍执行调整前的基准利率标准，从下期开始执行调整后的基准利率标准；4、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；5、借款人选择按自主月供（等额本金）的方式归还贷款本息；6、借款人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则贷款人有权宣布贷款提前到期；7、在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由借款人全数负担。2014年9月19日，原告招行重庆分行与被告张小燕签订了《重庆市房地产抵押合同》，同月22日，该合同在重庆市国土资源和房屋管理局依法办理了抵押登记，登记号为抵押第201409191010022号。该合同约定：被告张小燕以其位于渝中区房屋为以上1508000元贷款提供抵押担保。被告张小燕、邓晓东出具同意抵押声明书，同意前述抵押行为。2014年9月24日，原告招行重庆分行向被告张小燕发放贷款1508000元，扣款日为每月15日。截止2016年2月26日原告向我院起诉之日止，被告张小燕共计8期未按约偿还本息。截止至2016年5月19日，被告张小燕原告贷款本金1302774.06元，利息65370.24元，罚息2760.51元，复息2348.31元。原告招行重庆分行为实现本案债权与重庆溯源律师事务签订《委托代理合同》，约定招行重庆分行委托重庆溯源律师事务所进行诉讼代理活动，合同约定代理费为68900元，并支付了律师代理费48900元。还查明：被告张小燕与被告邓晓东于2008年9月3日登记结婚。2016年6月20日，原告招行重庆分行申请撤回“确认我行对本金为158000元的定期存款享有优先受偿权”的诉讼请求。《个人授信及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》、同意抵押声明书、《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》、个人贷款借款借据、贷款基本信息、贷款附属信息、贷款关键信息、委托代理合同、律师费付款回单（流水号：G49453Q617B870J）、结婚证复印件、原告的陈述等证据在卷证明，足以认定。本院认为，原告招行重庆分行与被告张小燕签订的《个人授信及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》是双方当事人真实意思表示，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效。前述抵押合同依法办理了登记，抵押权依法设立。原告招行重庆分行按约发放了贷款，履行了合同义务，被告张小燕应当按照合同约定履行还款义务。依照合同约定，原告有权宣告贷款提前到期，同时有权要求被告张小燕依照协议约定偿还贷款本金并给付协议约定的利息、复息、罚息。另，原告宣告贷款提前到期，应以该意思表示到达对方作为宣告贷款提前到期的日期节点。本案中，原告并未举示其已自行通知被告贷款提前到期的证据，故应认定为原告未自行向贷款相对人送达相应的提前宣告贷款到期文书；但其向法院提起诉讼，那么涉案合同的宣告贷款提前到期日应以本院向贷款合同相对方最迟送达包括起诉状在内诉讼材料的日期为准。本案即应以2016年5月16日作为原告宣告贷款提前到期日，并以该日期为节点，依照合同约定的利息、复息、罚息计算方式，计算被告陈素琼、刘炳贵所应偿还的利息、复息及罚息。具体为：截止至2016年5月17日，被告张小燕尚欠原告贷款本金1302774.06元，利息65370.24元，罚息2760.51元，复息2348.31元。2016年5月18日（含）起，以本金1302774.06元为基数，按《个人贷款借款合同》约定的执行利率基础上上浮50%按日计收罚息，以利息65370.24为基数，按《个人贷款借款合同》约定的执行利率基础上上浮50%按日计收复息，罚息、复息利随本清。由于本案债务发生于被告张小燕与被告邓晓东婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告邓晓东应当对被告张小燕的上述债务承担共同清偿责任。被告张小燕以其所有的位于渝中区房屋为以上借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押权设立。原告招行重庆分行是抵押权人，依法对该抵押物享有优先受偿权。根据付款回单原告招行重庆分行为本案实际支付律师费48900元，其主张的律师费应以实际发生的为准，故本院只为原告主张律师费48900元。在本院开庭前，原告自行撤回“确认我行对本金为158000元的定期存款享有优先受偿权”的诉讼请求，是对其自身权利的处分，本院予以准许。被告张小燕、邓晓东无正当理由未到庭，放弃其依法享有的答辩、举证、质证等权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告张小燕、邓晓东在本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金1302774.06元；二、被告张小燕、邓晓东在本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款利息、罚息、复息（截止至2016年5月16日，利息65370.24元、罚息2760.51元、复息2348.31元；从2016年5月17日起，以本金1302774.06元为基数，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》约定的执行利率基础上上浮50%按日计收罚息，以利息65370.24元为基数，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》约定的执行利率基础上上50%按日计收复息），罚息、复息利随本清；三、被告张小燕、邓晓东在本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行支付原告招商银行股份有限公司重庆分行为本案诉讼所支出的律师代理费48900元；四、如被告张小燕、邓晓东未履行上述第一、二、三项义务，原告招商银行股份有限公司重庆分行有权对位于渝中区房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果被告张小燕、邓晓东未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费17550元，保全费5000元，共计22550元，由被告张小燕、邓晓东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  樊雯龑审 判 员  肖 艳审 判 员  马 莎代理审判员  余 博人民陪审员  蔡晓艳二〇一六年七月二十八日书 记 员  赵紫琦10