浙江省杭州市江干区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭江商初字第2757号
原告中国民生银行股份有限公司杭州分行，住所地浙江省杭州市钱江新城市民街98号尊宝大厦金尊一层、六至十八层及三十六层。
负责人丛军，该行行长。
委托代理人（特别授权代理）夏晶晶、陈哲，浙江杭天信律师事务所律师。
被告陈梁。
被告朱玉婷。
以上两被告的委托代理人（特别授权代理）均为陈荣庆。
原告中国民生银行股份有限公司杭州分行诉被告陈梁、朱玉婷金融贷款合同纠纷一案，本院于2015年11月18日受理后，于2016年1月8日、2016年4月14日两次公开开庭进行审理。原告民生银行的委托代理人夏晶晶、陈哲、被告陈梁、朱玉婷的委托代理人陈荣庆第一次开庭到庭参加诉讼，被告民生银行的委托代理人陈哲、被告陈梁及被告陈梁、朱玉婷的委托代理人陈荣庆第二次开庭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告基于与被告陈梁签订的《借款合同》及被告朱玉婷出具的《共同还款协议》起诉，要求：1、判令被告陈梁偿还原告借款本金500000元、本金利息10210.66元、逾期罚息2142.38元、复利102.48元，（逾期罚息暂计算至2015年11月16日，此后逾期罚息按中国人民银行有关规定和合同约定利率即10.047%计算至本息结清之日止，详见附件：被告陈梁等应支付的利息、逾期罚息计算明细表）；2、判令被告陈梁承担原告需支付的律师代理费15000元；第一、二项诉请总额为527455.43元；3、判令被告朱玉婷在上述一、二诉请内承担连带清偿责任；4、请求判令二被告共同承担本案诉讼费用（诉讼费、保全费等）。
被告陈梁、朱玉婷辩称：2015年的贷款是2014年贷款的延续，2014年只有40万贷款，没有50万；这张银行卡非陈梁本人所办，陈梁从未见到过这张银行卡；2014年贷出的款项去向什么时候到卡上、通过什么渠道划出去、划给谁我方不清楚，要求原告提供原始凭证，我方要求原告方提供办卡的原始凭证及款项划入划出的原始凭证，办卡及大额款项转账需要本人签字，但是原告没有提供。总之，我方不知道2014年的款项什么时候到的，只是听说这笔钱到了，陈梁没有办过卡，只是交出去身份证给於潜镇的代理点并在《借款合同》上签字，两被告对借款的事情从始至终不知情，是陈梁的父亲陈荣庆在处理这个事情。2015年，贷款到期民生银行点的工作人员要我方交25000元的手续费把2014年的贷款款转一下。我方与民生银行杭州分行没有打过交道，我方是与於潜镇网点打交道，原告为民生银行杭州分行不合理。是李敏将钱划到郁马彪账户上的，陈梁不认识李敏，我方要求李敏向郁马彪追讨这笔款项。原告诉请50万，但划到账上只有40万，另外10万元是什么性质不清楚；要求代办卡的阮成祥将银行卡还给陈梁本人。另外，2014年6月，陈梁与朱玉婷已经离婚。
本案经审理查明的案涉贷款事实如下：
借款人：陈梁；
贷款本金：人民币50万元；
借款期限：2015年5月15日至2016年5月15日；
合同约定利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮97%，确定为年利率10.047%,为固定利率；
逾期利率标准：合同约定的贷款利率上浮50%；
约定还款方式：按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，贷款到期时利随本清；
欠款情况：本金人民币50万元未归还，利息按月支付至2015年7月15日此后利息人民币10210.66元、复利102.48元未支付，暂计算至2015年11月16日逾期罚息人民币2142.38元未支付；
保证担保情况：朱玉婷出具共同还款协议一份，言明朱玉婷同意对上述贷款合同项下的全部债务包括但不限于本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付合理费用承担连带还款责任。
另查明，贷款人交纳了互助基金保证金人民币40000元、风险准备金人民币10000元（浙江省小微企业金融促进会）。
还查明，原告民生银行为本案诉讼已支付律师费人民币15000元。
本院认为，本案的争议焦点为陈梁是否办理了案涉贷款的银行卡、陈梁是否收到贷款及贷款金额。本院认为，庭审中陈梁认可其曾将身份证交于他人，但没有亲自到民生银行办理银行卡；根据民生银行提供的证据，2013年12月16日阮成祥代为办理了户名为陈梁（身份证号码××、账号为62×××99的借记卡；根据银行业行业规范，阮成祥代办银行卡需提供陈梁及其本人的身份证件，综合以上分析，阮成祥代陈梁办理银行卡的事实成立。根据民生银行提供的贷款凭证及个人账户对账单，民生银行已于2015年5月15日将案涉50万元贷款发放至《借款合同》中约定的陈梁的上述银行账户；《借款合同》系陈梁本人签订，合同约定事项对其有约束力；民生银行已完成放款义务，陈梁应当按照合同约定支付利息、归还贷款；至于陈梁辩称未收到银行卡、不清楚款项的去向，与其已向该银行账户支付部分利息的行为不符，故陈梁辩称的情形不影响其与民生银行之间金融借款关系的成立。至于借款金额，《借款合同》约定借款50万元，且民生银行已发放该款项至陈梁银行账户，陈梁未提供证据证明民生银行未足额发放借款，故本院确认借款金额为50万元。因陈梁未按合同约定支付利息已构成违约，民生银行于2015年11月4日宣布贷款提前到期，符合合同约定且未违反法律规定，故陈梁应承担还本付息的义务，还应承担逾期罚息及律师费损失。借款人陈梁缴纳的互助保证金40000元应当在借款到期时即2015年11月4日依次折抵欠付借款复利102.48元、利息10210.66元及本金50万元，原告在其主张中未予扣除，本院予以调整；关于风险准备金，根据《浙江省小微企业互助合作基金章程》第十七条规定，基金会员在民生银行的授信发生违约，除非经民生银行及基金会员大会同意，缴纳的风险准备金不予以退还，故风险准备金本院不予抵扣。被告朱玉婷自愿对被告陈梁的上述债务承担连带还款责任，其保证责任成立，应对被告陈梁的上述债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条之规定，判决如下：
一、被告陈梁归还原告中国民生银行股份有限公司杭州分行借款本金人民币470313.14元，于本判决生效后十日内付清；
二、被告陈梁支付原告中国民生银行股份有限公司杭州分行逾期罚息人民币2015.18元（暂计算至2015年11月16日，此后以未付本金为基数，按中国人民银行有关规定及合同约定计算至借款清偿之日止），于本判决生效后十日内付清；
三、被告陈梁支付原告中国民生银行股份有限公司杭州分行律师费损失人民币15000元，于本判决生效后十日内付清；
四、被告朱玉婷对上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任；
五、驳回原告中国民生银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币9075元，由原告中国民生银行股份有限公司杭州分行承担人民币465元，被告陈梁、朱玉婷承担人民币8610元；财产保全费人民币3157元，由被告陈梁、朱玉婷承担。被告应负担的诉讼费用应在本判决生效之日起三日内交纳本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费人民币9075元。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理（开户行：工商银行湖滨支行，账号12×××68，户名：浙江省杭州市中级人民法院）。
审 判 长 晁 敏
人民陪审员 高 展
人民陪审员 谢舒萍
二〇一六年五月三十日
书 记 员 李学娟