宁夏回族自治区银川市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）银民商终字第271号
上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司银川分公司电子商务营业部，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区。
负责人张建宁，该分公司经理。
委托代理人李正纲，宁夏辅德律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）惠广锋，男，汉族，住陕西省定边县。
委托代理人王平，宁夏诚托律师事务所律师。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司银川分公司电子商务营业部因与被上诉人惠广锋财产损失保险合同纠纷一案，不服宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院（2015）金民商初字第148号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，经过阅卷审查和询问双方当事人及委托代理人，对证据和事实进行了核对，认为本案符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款之规定，决定对本案不开庭审理。本案现已审理终结。
原审法院查明，2014年5月4日，原告在被告处为其所有的蒙KOW5**号小型轿车投保商业险，险种包括机动车损失保险等，保险期间为2014年5月4日17时起至2015年5月4日17时止。2014年7月12日凌晨00时30分许，马小成驾驶蒙KOW5**号小型轿车沿银川市凤凰南街由北向南行驶至治平路口向南200米，与前方行驶的宁AV84**号小型轿车发生碰撞，造成两车受损的交通事故。该事故经公安机关认定马小成负事故全部责任。原告的车辆经维修共产生维修费40321元，拖车费300元。原告持维修票据等材料到被告处办理理赔时，被告告知不属理赔范围。为此，原告诉至法院，请求判令：1.被告支付原告车辆保险赔偿款40321元，支付拖车费300元，合计40621元；2.诉讼费由被告承担。
原审法院认为，原告惠广锋与被告中国人民财产保险股份有限公司银川分公司电子商务营业部之间签订的蒙KOW5**号小型轿车车辆的保险合同，是双方真实意思表示，为有效合同，双方应当按照合同约定履行各自的义务。双方对本起交通事故的责任认定和车辆的实际损失无异议，予以确认。本案的争议焦点是：1.马小成是否是原告允许的合法驾驶人；2.免责条款是否成立；3.原告的车辆维修款及拖车费是否应当得到被告保险公司的理赔。针对上述争议焦点分述如下：1.原、被告签订的《家庭自用汽车损失保险条款》第四条规定：“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人……”。从该条款中可看出，只要是“被保险人或其允许的合法驾驶人”驾驶车辆发生事故损失，保险公司均应赔偿。本案中，被告向法庭提交的相关录音证据材料并没有具体的有关原告不同意马小成驾驶涉案车辆的通话内容，且事后原告追认同意马小成驾驶车辆，可视为已征得原告的允许。马小成有合法的驾驶资格，其驾驶车辆完全合法。由此可以认定马小成系涉案车辆的合法驾驶人，并得到被保险人（原告）的同意。2.根据《保险法》第十七条的规定，“当事人订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。本案中，被告未向法庭提交有关“足以引起投保人注意的提示，并明确说明免责条款”的证据，应当承担举证不能的法律后果。3.原、被告签订的《家庭自用汽车损失保险条款》第四条规定：“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人按照本保险合同的规定负责赔偿：（1）碰撞、倾覆……”。原告的车辆系追尾所致，符合该规定，保险公司应当赔偿。原告提交的汽车修理费发票、拖车费发票是根据被告出具的保险车辆损失情况确认书中确认的车辆损失而维修的，产生的修理费和拖车费系合理费用，被告应当理赔。原告的诉讼请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、第六十条之规定，判决：被告中国人民财产保险股份有限公司银川分公司电子商务营业部于判决生效后十日内支付原告惠广锋保险理赔金40321元、拖车费300元，合计40621元。案件受理费816元，减半收取408元，由被告中国人民财产保险股份有限公司银川分公司电子商务营业部负担。
宣判后，上诉人中国人民财产保险股份有限公司银川分公司电子商务营业部不服，上诉请求：1.撤销银川市金凤区人民法院（2015）金民商初字第148号民事判决，改判驳回被上诉人的诉讼请求；2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1.原审法院认定马小成系被上诉人允许的合法驾驶人有误。通过一审庭审中上诉人向法庭出具的录音证据，证明在涉案车辆发生事故时，驾驶人马小成未经被上诉人允许驾驶机动车，被上诉人的事后追认行为并非事故发生时被上诉人的真实意思表示。2.一审法院认定上诉人未履行保险合同中责任免除条款中的告知义务有误。上诉人在电话投保中已向被上诉人履行了保险条款免责提示告知义务。3.依据保险条款约定，上诉人不应承担保险赔偿责任。该条款虽系格式条款，但未违反法律的规定，应当作为约束合同双方权利的依据。综上，请求二审法院支持上诉人的上诉请求。
被上诉人辩称，原审中上诉人提交的证据并不能证明马小成在驾驶车辆时未征得被上诉人的同意，且事后被上诉人认可并同意马小成驾驶车辆，故马小成系合法驾驶人。在原审中上诉人提交的任何证据均不能证明其已经履行告知义务。综上，请求二审法院驳回上诉，维持原判。
二审查明，在2014年7月12日涉案车辆发生交通事故前，被上诉人将车辆借给他人使用。上诉人与被上诉人签订的《家庭自用汽车损失保险条款》中，第四条约定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人按照本保险合同的规定负责赔偿：（1）碰撞、倾覆……；第六条约定：下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：……（八）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；……
二审查明的其他事实与一审一致，本院予以确认。
本院认为，本案从查明的事实来看，涉案车辆是被保险人出借给他人后所发生的事故。即使被保险人没有直接出借给马小成，但马小成的使用，没有证据显示是未经他人的同意，或是利用不正当手段获取的车辆，且马小成具有合法的驾驶资格。因此，应认定马小成的驾驶涉案车辆是经过被上诉人的同意。因马小成是经被保险人的允许驾驶涉案车辆，不适用保险合同中的免责条款，故上诉人应承担保险赔偿责任。综上，上诉人的上诉请求不能成立，本院不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，审判程序合法。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十四条、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费816元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司银川分公司电子商务营业部负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 倪新秀
审 判 员 沈 瑜
代理审判员 解 杰
二〇一五年十二月十四日
书 记 员 吴晓婧
附：本案适用的相关法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。
……
第一百七十条?第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
……
第一百七十四条?第二审人民法院审理上诉案件，除依照本章规定外，适用第一审普通程序。
第一百七十五条?第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。