山东省临沂市兰山区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）临兰刑初字第426号
公诉机关临沂市兰山区人民检察院。
被告人赵某，曾用名赵燚，农民工。因涉嫌信用卡诈骗罪于2015年3月15日被刑事拘留，同年3月26日被宣布逮捕。现押于临沂市看守所。
辩护人刘厚强，山东宣达律师事务所律师。
临沂市兰山区人民检察院以临兰检刑诉[2015]453号起诉书指控被告人赵某犯信用卡诈骗罪，于2015年4月28日向本院提起公诉。期间，延期审理一次。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。临沂市兰山区人民检察院指派检察员刘君出庭支持公诉。被告人赵某及其辩护人刘厚强到庭参加诉讼。现已审理终结。
临沂市兰山区人民检察院指控，2013年5月27日，被告人赵某在中国民生银行临沂分行办理信用卡一张，卡号为62×××58。2014年8月至2015年3月14日，被告人赵某利用该卡恶意透支本金共计178681.33元，经银行多次催收，拒不归还。造成银行本息损失共计216734.90元。案发后，被告人赵某的家人与银行达成还款协议，偿还银行现金18万元。
针对上述指控，公诉机关提供了被告人的供述，证人孙某、赵某的证言，催收记录，信用卡账户明细，其他书证，户籍证明，抓获经过等证据。
公诉机关认为，被告人赵某的行为已构成信用卡诈骗罪，请求依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项之规定处罚。
被告人赵某对指控的事实无异议。
被告人赵某的辩护人认为，起诉书指控被告人赵某涉嫌信用卡诈骗罪事实不清，证据不足，被告人赵某不构成信用卡诈骗罪。理由如下：1、被告人不具备信用卡诈骗罪的主观条件，透支信用卡时不是以非法占有为目的而透支信用卡，被告人在使用信用卡过程中一直正常对信用卡透支额度进行偿还，本案中涉及的未能及时偿还额度，主要是因为经营过程中出现质量问题，生产产品不合格遭到购货方索赔，导致还款能力下降无法偿还，没有非法占有的主观故意。2、被告人透支信用卡既没有从事犯罪活动，也没有恶意透支或奢侈消费，在未能及时还款的情况下，没有逃避债务，一再向民生银行表示会偿还透支的信用额度。3、被告人在案发后也偿还了信用卡的透支额度，并取得了受害人的谅解，受害人不再追究被告人的刑事责任。4、根据法律规定，不能单纯以财产不能归还就按信用卡诈骗罪处罚。5、在被告人正常使用信用卡额度时，民生银行工作人员因被告人有偿还能力，能够如期还款，还提高了被告人的信用额度，进一步说明了被告人在经营状况出现问题前有足够的偿还能力。
经审理查明，2013年5月27日，被告人赵某在中国民生银行临沂分行办理信用卡一张，卡号为62×××58。2014年8月至2015年3月14日，被告人赵某利用该卡恶意透支本金共计178681.33元，经银行多次催收，拒不归还。造成银行本息损失共计216734.90元。案发后，被告人赵某的家人于2015年3月20日与银行达成还款协议，偿还银行本金18万元。对剩余的滞纳金和利息37182.18元，双方协商于2015年9月20日之前结清。
经庭审举证、质证，本院予以确认并据以认定上述事实的证据有：
1、书证。
（1）中国民生银行股份有限公司临沂分行报案材料：
该行信用卡持卡人赵某，身份证号码××，住山东省临沂市兰山区畜牧局家属院2#4-101室。赵某向该行递交信用卡申请表，该行于2013年5月27日核发了民生信用卡，卡号62×××58，信用额度15万元。赵某于2013年6月17日开户。截止到2015年3月14日，其人民币账户欠款为216734.90元，其中本金178681.33元，利息滞纳金38053.57元。
该行催收部门一直努力与赵某联系，但经银行多次催收，均无有效回款。该行认为赵某在消费透支后，催收超过三个月以上，而且还恶意躲避银行催缴，赵某的行为有明显的非法占有银行资产的目的。根据我国刑法有关规定，其行为涉嫌信用卡诈骗中恶意透支，为了保护银行资金安全，特向临沂市公安局兰山分局报案。
（2）最后催缴还款通知书：
证实被告人赵某于2014年12月14日、12月17日签收过其在中国民生银行申请的卡号为62×××58的信用卡的《最后催缴还款通知书》。
（3）民生通宝分期白金信用卡申请表复印件：
证实：申请表个人基本资料：赵某，公民身份证号码××，住临沂市兰山区畜牧局家属院2号楼4单元101室，手机号码159××××6593。
申请表职业资料：单位全称临沂市兰山区兆益建材厂，单位地址临沂市兰山区颜家红埠寺工业园，单位电话053××××1627，税前年收入20万元，本单位工作年限3年。
申请人：赵某，申请时间：2013年5月27日。
（4）申请材料复印件：
证实：民生银行工作人员李斌于2013年5月27日拍摄的被告人赵某的公民身份证、信用卡申请表及厂房的照片复印件一组。
（5）交易信息、还款信息：
证实：卡号末4位为8258的于2013年7月30日至2015年3月10日的交易记录。最后还款日期为2014年8月31日。
（6）催收记录：
证实：2014年11月6日记录：159××××6593卡人接，称资金周一到账，告无法，最晚11月7日15点前还20000元，否则转变处理方式收全款。
2014年12月15日记录：债务人父亲赵某139××××8088回电，明天下午三点前还款20000，然后回电沟通，要求其尽快还够85000，剩余部分20多号还清。
2015年1月22日记录：上门无人，电话沟通卡父称周五还款3万。
（7）和解协议书：
证实：中国民生银行临沂分行信用卡总经理助理孙某与被告人赵某于2015年3月20日自愿达成和解协议：双方达成谅解；赵某家属于2015年3月20号还清本金180000元，滞纳金和利息还剩余37182.18元，协商6个月之内结清剩余欠款，建议司法机关不再追究赵某的刑事责任。
（8）中国民生银行业务受理单复印件：
证实：卡号为62×××58的信用卡于2015年3月20日现金存款180000元。
（9）办案说明：
证实：该办案说明由临沂市公安局兰山分局北园路派出所于2015年3月20日出具。
2015年3月20日，赵某之父赵某与中国民生银行临沂分行达成和解协议，赵某之父赵某一次性还清赵某透支信用卡的本金180000元，滞纳金及利息37182.18元协议在6个月内还清，中国民生银行临沂分行建议司法机关不再追究赵某的刑事责任。
（10）公安机关出具的办案说明：
证实：经微机查询，被告人赵某无前科。
2、证人证言
（1）证人孙某的证言：
证实：2013年5月27日，我作为客户经理到临沂市兰山区颜家红埠寺工业园的临沂市兰山区兆益建材厂去办理信用卡，这个厂的法人代表赵某办理一张额度15万元的信用卡，卡号是62×××58，开卡时间是2013年6月17日。赵某在2014年8月31日之前一直正常使用这张卡，在这之前赵某又将卡的临时额度提升，具体提了多少我不知道，在8月31日以后，赵某将卡内的所有钱都透支出来后，就没有还款的记录。我行的客服人员多次给赵某打电话催缴，赵某只是口头答应还款，都没具体实施，我行发的催缴告知函，赵某在我行预留的地址无人签收，一直到现在也没有还款，我们就到派出所报案了。
持卡人名叫赵某，户籍所在地在临沂市河东区汤河镇曲坊村480号，办卡登记的地址是临沂市兰山区畜牧局家属院2号楼4单元101室，联系电话是159××××6593，身份证号码是××，他父亲的手机号是139××××8088。
截止2015年3月14日，共欠本金178681.33元，利息滞纳金是38053.57元，共计216734.90元。
我行自赵某不再还款1个月开始电话催缴，逾期三个月开始上门催缴多次，到现在为止赵某还接听电话，但就是不露面也不还款。赵某最后一次还款是在2014年8月31日，不过接着就全部透支出来了。
（2）证人赵某的证言：
证实：我儿子叫赵某，1989年8月出生，已婚，2015年3月15日因涉嫌信用卡诈骗被刑事拘留。
赵某是我原经营的兆益建材厂法人，当时工商执照挂赵某名下，但日常经营管理都是以我为主。以工厂经营办理的民生银行信用卡，以赵某的名义办理，办理完银行卡，赵某就把银行卡和密码都告诉了我，由我保管使用。2014年8月份，因工厂经营不善，资金链断裂，没有能力偿还卡内透支的本金，后别人帮我把款还上。赵某问我，我同意后，将银行卡的信用额度提高至十八万元，还款人协助我将卡内额度全部提现，除偿还给还款人后，剩余少部分被我使用了。银行多次电话和上门催收，因我没能力偿还，就一直没能把卡内透支款偿还。透支的本金有十八万，加上利息和滞纳金，总计应偿还银行二十一万元左右。
我以前在银行曾有不良记录，我的名字不能使用，且赵某是工厂法人，就使用了他的名字。平时工厂也大都由我管理和经营，赵某在其他单位上班。
赵某被刑事拘留后，我联系办卡的民生银行工作人员，借亲朋的钱将欠款的本金还清，剩余利息和滞纳金另行约定还款日期，与银行达成谅解，银行也建议不再追究赵某的刑事责任，我也将会配合银行做好剩余还款事项。
3、被告人供述。
（1）被告人赵某于2015年3月14日在临沂市公安局兰山分局北园路派出所的供述如下：
2013年5月份，有一名民生银行的客户经理到我开办的兰山区颜家红埠寺工业园兆益建材厂办理信用卡，我就以法人代表的身份办理了一张白金信用卡，当时我向该客户经理提供了工厂的营业执照等手续，2013年6月份，我办理的信用卡就审批通过了，信用卡的额度是十五万元。信用卡卡号是62×××58，户名是我（赵某）。我拿着这张信用卡套现用于工厂周转，到了最后由于工厂亏损我没有能力向信用卡还款了。到了2014年8月份，我找专门还款的人帮助我将套现的十五万元还上了。我还上这些钱后银行给我发短信问我需不需要提高临时信用额度，我给回复需要提高临时信用额度，银行将我的信用卡额度提高到了十七万八千左右，我又找之前给我还款的人将信用卡内的这些钱分几次套现出来，我将这十五万元还给替我还款的人了，剩下的两万八千元钱我自己拿着消费了。之后银行多次给我打电话、发短信和到我家找我让我还款，我都没有还，直到今天公安民警出示警察证后将我带到派出所。
我一开始将卡内的钱套现后用于工厂资金周转，后来工厂经营不好赔光了，赔光后我没有能力还钱就找专门替人还款的人，这人是我从报纸上看的，这个男的专门为别人还卡的，现在联系不上了。
我现在没有能力还款了。算上本金、利息和滞纳金，我现在共欠民生银行大约二十一万多元。
（2）被告人赵某于2015年3月26日在临沂市看守所的供述如下：
厂子是我家经营的，厂名叫兆益建材厂，法人是我，平时有我父亲赵某管理和经营。
银行通知过我，我在银行的欠款本金是18万元，利息和滞纳金是3万多。
我父亲已经想办法借款将透支民生银行的本金18万元还上了，利息及滞纳金3万余元也已经协议分期偿还，透支的款我本人也没有花，全部由我父亲经手用于建材厂经营了，希望司法机关可以从轻处理我。
4、综合证据
（1）人口信息：
被告人赵某，男，汉族，1989年8月5日生，公民身份证号码××，住临沂市河东区汤河镇曲坊村480号。
（2）本地常住人口详细查询结果：
孙某，男，1987年7月2日生，公民身份证号码××。
（3）本地常住人口详细查询结果：
赵某，男，1965年10月26日生，公民身份证号码××。
（4）抓获经过：
2015年3月14日下午3时许，民生银行工作人员孙某报案称：一名叫赵某的男子在中国民生银行临沂分行办理一张15万元额度的信用卡，赵某持卡恶意透支178681.33元，利息38053.57元，银行工作人员多次催缴未果。2015年3月14日，该所民警使用传唤证在兰山区临西三路将涉嫌信用卡诈骗的被告人赵某传唤到北园路派出所进行讯问。
本院认为，被告人赵某以非法占有为目的，恶意透支信用卡，数额巨大，经发卡银行多次催收后拒不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪，应予惩处。临沂市兰山区人民检察院指控被告人赵某犯信用卡诈骗罪的罪名成立。辩护人关于被告人赵某不是以非法占有为目的透支信用卡，而是因经营不善导致还款能力下降造成，没有从事犯罪活动或奢侈消费，不构成信用卡诈骗罪的主观要件的辩护意见，经庭审查明，被告人明知工厂亏损，已无力向信用卡还款，仍然违法套现十七万八千元，经发卡银行多次催收，拒不归还，应认定其具有非法占有为目的，辩护人的上述辩护意见，本院不予支持。鉴于被告人赵某案发后主动偿还了本金，与被害方也达成了和解协议，归案后及庭审中认罪态度较好，有悔罪表现，对被告人赵某可以从轻处罚。辩护人与本院查明事实一致的辩护意见，本院予以采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第六十七条第三款、第五十二条、第五十三条之规定，判决如下：
被告人赵某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金五万元（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2015年3月15日起至2020年3月14日止。罚金限于本判决生效后十日内缴纳）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内通过本院或直接向山东省临沂市中级人民法院提起上诉。书面上诉的，应交上诉状正本一份，副本两份。
审 判 长 葛沂红
人民陪审员 刘杰善
人民陪审员 赵 华
二〇一五年八月二十七日
书 记 员 史继梦