浙江省瑞安市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0381民初9870号
原告：王华泼。
委托诉讼代理人：吴余林。
被告：中国农业银行股份有限公司瑞安马屿支行（下文简称农业银行马屿支行）。
委托诉讼代理人：蔡剑。
原告王华泼与被告农业银行马屿支行借记卡纠纷一案，本院于2016年9月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴余林、被告农业银行马屿支行的委托诉讼代理人蔡剑到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王华泼向本院提出诉讼请求：判令被告农业银行马屿支行赔偿原告存款10.93万元及利息损失（按存款月利率0.19%计算，时间从2016年5月18日开始计算至赔偿损失完毕之日止）。事实与理由：被告是正规的金融机构，原告的存款存放在被告单位。2016年5月18日，原告到景宁县办事，住在景宁畲乡鸿宾大酒店***房间。当天下午18时41分，原告收到被告单位号码106××××9559发来的短信，其内容显示：原告的农行卡尾号为2811号的卡里被人取走10.93万元人民币。当时原告预感自己在被告单位的存款被盗，即向宾馆附近的景宁县公安局鹤溪派出所报案。该所陈鑫和陈文涛两位警官接待了原告，并�原告存款被盗的情况做了详细记录。当晚景宁县公安局立案侦查。第二天原告赶到被告单位查询。银行卡一直在原告身边，密码和卡号除了原告和被告单位外根本没有第三人知道。被告作为正规国家金融机构，应按约保护储户存款安全义务，被告对原告存放在被告单位的巨额存款被盗应负有赔偿损失的责任。
被告农业银行马屿支行答辩称：1、涉案款项被支取有可能涉嫌刑事犯罪，依法应驳回原告王华泼的起诉。2、退一步而言，如涉案款项的支取不涉嫌刑事犯罪，由于在涉案款项支取过程中，被告并不存在任何过错，故也无需承担民事责任。
对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对于当事人争议的事实，质证和认定情况如下：1、原告王华泼提供立案告知书、受案回执、情况说明、世纪通宝白金卡、询问笔录等证据以证明原告当时银�卡内金额被盗后马上向公安机关报案的事实。被告农业银行马屿支行对上述证据的真实性没有异议，认为可以证明本案涉及刑事犯罪。本院认为，上述证据的确可以证明本案涉及刑事犯罪；本案在涉及刑事犯罪时原告是否享有违约责任请求权，属于法律适用问题，在法律适用部分予以详细阐述。2、被告提供《中国农业银行金穗借记卡章程》复印件以证明按原告开卡时约定提供密码相符的交易应视为合法交易。原告质证称该证据系复印件，不能作为证据使用；且条款系格式合同，有利于本人的应当按照常理推断，原告不予认可。本院认为，被告提供的《中国农业银行金穗借记卡章程》系向社会公开的文件，在互联网上就可以进行查询；该复印件的内容与公开的文件内容一致，可以作为证据使用并应予采信；被告对他人使用原告密码进行的银行卡盗刷行为是否承担民事责任，属于法律适用问题，在法律适用部分予以详细阐述。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告王华泼是被告农业银行马屿支行的储户。2011年6月8日，原告在中国农业银行办理一张卡号为62×××11、名称为世纪通宝白金卡的金穗借记卡，使用频繁。2016年5月18日，原告入住浙江省景宁畲族自治县畲乡鸿宾大酒店***间。当日下午16时25分，原告用自己绑定该借记卡的手机转账支付13.8万元，交易行号19-9999，卡上余额10.9688万元。当日晚上18时41分，原告将该借记卡存放在1106房间里时，在外省发生一笔10.93万元的转账支付及26.23元手续费，交易行号14-0648；原告收到中国农业银行106××××9559号码发出的短信通知后，怀疑自己该借记卡可能被盗刷，将该借记卡挂失后遂向景宁畲族自治县公安局报案。当日晚上19时2分，景宁畲族自治县公安局鹤�派出所民警接警后出警处置，原告返回酒店取回该借记卡向民警出示。当日晚上22时，景宁畲族自治县公安局认为该案符合刑事立案标准，对该案立案侦查；该案至今尚未侦破。
另查明：《中国农业银行金穗借记卡章程》（ABCS〔2009〕4029）第四条第一款规定：“申领金穗借记卡必须设定密码。凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人的合法权益，发卡行依据密码为持卡人办理交易所产生的电子信息记录为该项交易的有效凭据，签名仅作为持卡人认可交易金额的辅助措施。”第四条第二款规定：“持卡人应妥善保管金穗借记卡密码。因密码泄漏或卡片保管不当造成的损失，由持卡人负责。”第十二条第一款规定：“金穗借记卡被盗或遗失，应及时通过电话银行、网上银行等电子渠道或到发卡行指定网点办理挂失。挂失办妥后即时生效，持卡人不承担�失生效后因金穗借记卡被冒用所发生的资金损失。对于挂失生效前发生的资金损失发卡行不承担责任。”
本院认为，金穗借记卡是中国农业银行向社会发行的，具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的人民币信用支付工具；持卡人凭金穗借记卡和密码可在中国农业银行指定的特约商户购物消费；在中国农业银行指定的营业机构存取现金、办理转账等业务。在法律上，持卡人与中国农业银行之间存在存款合同关系与委托合同关系。《中国农业银行金穗借记卡章程》（ABCS〔2009〕4029）对于中国农业银行和持卡人的权利义务规定作了规定，其中对卡片保管不当造成的损失责任及借记卡被盗或遗失引发的挂失生效前发生的资金损失责任作了规定；但是对于借记卡本身存在的一些安全风险，如非持卡人对卡片保管不当造成的损失，借记卡未被盗或遗失引发的借记卡盗刷损失，并未作出明确规定。就存款合同而言，商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则；就借记卡而言，借记卡系中国农业银行所有、发行，中国农业银行提供、掌握借记卡的安全技术，应当承担相应安全管理义务；就银行卡业务而言，借记卡盗刷的风险防范重点在于收单业务风险控制与安全管理，由挂卡人承担相应风险责任显失公平。所以，原告对自己未妥善保管金穗借记卡及密码承所造成的资金损失，承担相应责任；基于存款合同和借记卡的安全管理义务，对于原告并违反金穗借记卡及密码妥善保管义务而引发的借记卡资金损失，应由被告农业银行马屿支行承担相应的风险责任和违约责任；被告对原告未妥善保管涉案金穗借记卡及密码，承担举证责任，即被告如果能够证明原告有未妥善保管金穗�记卡及密码的违约行为，可减轻或免除自己的违约责任。原告于2016年5月18日16时25分使用手机银行正常转账支付13.8万元后，该借记卡于同日18时41分在外省发生一笔10.93万元的转账支付交易，其时原告本人持有的该借记卡未脱离原告控制，后一笔盗刷交易可以排除原告本人或原告伙同他人所为。目前犯罪分子如何盗取借记卡卡号、密码等信息无法查明，无法认定原告未妥善保管涉案借记卡及密码；确定由被告承担该风险责任能够更好预防和打击银行卡犯罪，规范银行卡市场秩序，维护持卡人权益和社会公众对银行卡支付的信心。原告的借记卡因被告方未尽银行卡风险控制与安全管理义务致被犯罪分子盗刷，原告有权选择被告承担违约责任或者依照其他法律要求犯罪分子承担侵权责任；现原告以违约责任起诉被告，被告以本案涉及刑事犯罪为由提出抗辩称不予支持。�告承担该违约赔偿责任后，可依法向有关责任主体主张追索权利。
综上所述，根据现有证据材料，不足以认定原告王华泼未妥善保管涉案借记卡及密码；被告农业银行马屿支行应当基于未尽借记卡安全管理义务承担涉案借记卡被盗刷的违约责任，赔偿原告的存款损失及按被告当前活期存款利率计算的利息损失。原告的诉讼请求与事实、法律相符，应予支持。依照《中华人民共和国商业银行法》第二十九条第一款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，判决如下：
被告中国农业银行股份有限公司瑞安马屿支行定于本判决生效之日起七日内赔偿原告王华泼存款损失10.93万元及利息损失（以10.93万元为基数从2016年5月18日起按月利率0.19%计算至本判决确定履行之日止）。款可交由瑞安市人民法院转付。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2486元，减半收取计1243元，由被告农业银行马屿支行承担（定于判决生效之日起七日内缴纳）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。
审判员 李钱胜
二〇一六年十二月十二日
书记员 项鹏飞
附录一：原告王华泼提供的证据目录
证据1：原告身份证复印件1份；
证据2：被告农业银行马屿支行企业基本信息查询1份；
证据3：被告农业银行马屿支行婚姻登记申请书复印件1份；
证据4：2016年5月18日景宁畲族自治县公安局�立案告知书》、景公（鹤）受案字〔2016〕10311号《受案回执》各1份；
证据5：景宁畲族自治县公安局鹤溪派出所《情况说明》1份；
证据6：卡号62×××11的世纪通宝白金卡（金穗借记卡）1张；
证据7：2016年5月18日19时43分询问原告笔录1份；
证据8：2016年6月16日询问原告笔录1份；
证据9：原告62×××11账户交易明细1份。
附录二：被告农业银行马屿支行提供的证据目录
证据1：原告王华泼卡号62×××11的《个人结算账户申请书》1份；
证据2：《中国农业银行个人银行结算账户管理协议》及《中国农业银行金穗借记卡章程》1份。
附录三：本案涉及的主要法律条文
（一）《中国人民共和国商业银行法》
第二十九条：商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。
对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。
（二）《中国人民共和国合同法》
第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百二十二条：因当事人一方的违约行为，侵害对方人身、财产权益的，受损害方有权选择依照本法要求其承担违约责任或者依照其他法律要求其承担侵权责任。
（三）《最高人民法院关于银行储蓄卡密码泄露导致存款被他人骗取引起的储蓄合同纠纷应否作为民事案件受理问题的批复》：
……因银行储蓄卡密码被泄露，他人伪造银行储蓄卡骗取存款人银行存款，存款人依其与银行订立的�蓄合同提起民事诉讼的，人民法院应当依法受理。
（四）《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十六条第一款：发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。
第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、�定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。