清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1802民初3338号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行。住所地：清远市清城沿江一路**座*号楼邮政大楼。负责人：郭建科，该支行行长。委托代理人：何美颜、黎明亮，均系该支行职员。被告：卢建辉，男，1972年3月18日出生，汉族，住清远市清城区，被告：王春开，女，1972年2月28日出生，汉族，住清远市清城区，被告：冯光明，男，1981年8月13日出生，汉族，住佛山市三水区，被告：何凤妹，女，1986年11月16日出生，壮族，住佛山市三水区，被告：钟有朋，男，1979年7月11日出生，汉族，住广东省英德市，被告：张世娥，女，1988年9月10日出生，汉族，住广东省英德市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行（以下简称清远邮政银行城区支行）诉被告卢建辉、王春开、冯光明、何凤妹、钟有朋、张世娥借款合同纠纷一案，本院于2016年7月5日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告清远邮政银行城区支行的委托代理人黎明亮及被告卢建辉到庭参加诉讼。被告王春开、冯光明、何凤妹、钟有朋、张世娥经本院传票传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告清远邮政银行城区支行诉称：2014年10月9日，原告与三被告即卢建辉、冯光明、钟有朋签订《小额贷款联保协议书》，约定由三被告组成联保小组，并对联保小组成员借款互为承担连带保证责任。联保协议书有效期至2016年10月9日，在此期间内甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币陆万元内发放贷款。2014年10月9日，原告与被告卢建辉签订《小额联保借款合同》，约定由被告卢建辉向原告借款50000元，年利率为16%，借款期限由2014年10月9日至2016年10月9日止，还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法，每月等额偿还2864.66元。当日，原告依约发放贷款给被告卢建辉，但从2015年12月9日开始被告卢建辉未依约还款。至2016年5月9日止，被告卢建辉共欠借款本金12643.1元及利息2351.59元。对此，两联保人冯光明、钟有朋亦未依约承担连带保证责任。原告认为，原告与被告签订的合同合法有效，被告卢建辉应依约还款，两联保人应依约承担连带保证责任。且上述借款行为发生在被告卢建辉与妻子王春开的婚姻存续期间，属夫妻共同债务，故王春开应承担连带清偿责任。据此，原告有权依合同约定收回全部借款本金及利息。经催收未果，原告特此依法起诉，请求法院判决：1．解除原告与被告卢建辉签订的《小额贷款借款合同》；2．被告卢建辉偿还借款本金29056.66元及其利息给原告，利息按借款合同约定计至全部本金清偿之日为止，其中暂计至2016年5月9日止的利息为2351.59元，本息合共31408.25元，后息另计；3．被告王春开对卢建辉上述借款本息承担夫妻共同债务；4．被告冯光明、何凤妹、钟有朋、张世娥对卢建辉上述借款本息的偿还承担连带保证责任；5．六被告承担本案诉讼费用。被告卢建辉口头答辩称暂时无力偿还。被告王春开、冯光明、何凤妹、钟有朋、张世娥均无提供答辩意见和证据。经审理查明，2014年10月9日，钟有朋、冯光明与卢建辉组成联保小组，并作为乙方与原告（甲方）共同签订一份编号为4499925Q214103672815的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定从2014年10月9日起至2016年10月9日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币60000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币180000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在约定的时间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；作为保证人的联保小组成员同意：在本协议约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过60000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过180000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对一方在本协议项下的义务承担共同还款责任。张世娥作为钟有朋的配偶、何凤妹作为冯光明的配偶、王春开作为卢建辉的配偶，亦均在该合同上签名。同日，原告与卢建辉共同签订一份编号为4499925Q114107431218的《小额贷款借款合同》，约定贷款金额为50000元，利率为年利率16%；贷款期限为12个月，自2014年10月至2016年10月（实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力）；贷款用途为购买麦鲮鱼；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反本合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求贷款人赔偿其全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金；原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定除外；因借款合同发生的争议，且协商不成的，任何一方可向原告住所地人民法院提起诉讼。被告王春开作为卢建辉的配偶亦在该合同上签名。签订上述合同后，原告按约定于2014年10月9日向卢建辉指定的账户发放贷款本金人民币50000元，卢建辉在《个人贷款（手工）借据》上签名确认。该《借据》载明借款金额为50000元，借款利率为年利率16%，借款期限为2014年10月9日至2016年10月9日。借款后卢建辉起初还能按约定还本付息，但截至2016年5月9日，卢建辉已逾期152天未还款，拖欠借款本金12643.1元，拖欠利息2351.59元，贷款余额为29056.66元。诉讼中，原告自愿申请撤回第一项要求解除其与被告卢建辉签订的《小额贷款借款合同》的请求。另查明，被告卢建辉与王春开是夫妻关系，于2002年2月8日登记结婚；被告冯光明与何凤妹是夫妻关系，于2008年1月2日登记结婚；被告钟有朋与张世娥是夫妻关系，于2009年4月29日登记结婚。以上事实，有原告提供的小额联保借款合同、小额贷款联保协议书、借据、放款单、身份证、结婚证、营业执照及代码证、还款计划、还款情况表及本院庭审笔录为证。本院认为，原告与被告卢建辉、冯光明、钟有朋之间签订的《小额贷款联保协议书》及与被告卢建辉、王春开签订的《小额贷款借款合同》，均是当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，因此上述合同依法成立并生效。借款人应恪守信用，依约及时还款，保证人依法应承担保证责任。在原告已依约履行了发放贷款的义务后，被告卢建辉应按约定按月偿还本息。本案借款在诉讼中已经到期，但被告卢建辉在借款期限届满又未征得原告同意展期的情况下没有清偿借款本息，依《小额贷款借款合同》的约定已构成违约。截至2016年5月9日，被告卢建辉拖欠的利息为2351.59元，贷款余额为29056.66元，被告卢建辉应当及时偿还，并按《小额贷款借款合同》的约定支付相关利息至款项全部清偿之日止。由于上述债务发生在被告卢建辉与王春开夫妻关系存续期间，而且被告王春开在《小额贷款借款合同》上签名，依照法律及有关司法解释规定，涉案借款应当认定为夫妻共同债务，被告王春开应当承担共同偿还责任。被告冯光明、钟有朋作为连带保证人，应对上述借款本金及利息承担连带责任。被告张世娥作为钟有朋的配偶、被告何凤妹作为冯光明的配偶，也在《小额贷款联保协议书》上签名，同意钟有朋、冯光明作为联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对其在《小额贷款联保协议书》项下的义务承担共同还款责任，因此，张世娥、何凤妹亦应对本案债务承担连带清偿责任。原告自愿申请撤回第一项要求解除其与被告卢建辉签订的《小额贷款借款合同》的请求，是其对自身诉讼权利的处分，本院予以准许。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告卢建辉、王春开应于本判决生效之日起10日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行偿还借款本金29056.66元及利息（截至2016年5月9日拖欠的利息为2351.59元，从2016年5月10日起的利息按《小额贷款借款合同》的约定计至付清之日止）二、被告冯光明、何凤妹、钟有朋、张世娥对上述债务承担连带清偿责任。案件受理费586元，由被告卢建辉、王春开、冯光明、何凤妹、钟有朋、张世娥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判长  童伟娟审判员  朱文卉审判员  李伟平二〇一六年十二月二十六日书记员  黄 馨附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同,自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。