福建省南安市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）南民初字第7427号
原告中国银行股份有限公司南安支行，住所地：南安市普莲路323号，组织机构代码：85630320-1。
代表人吴玉川，该支行行长。
委托代理人吴诗南、吴培志，该支行职员。
被告陈美贵，男，1969年7月29日出生，汉族，住泉港区。
委托代理人文伟，广西观复律师事务所律师。
被告李云，女，1985年6月2日出生，汉族，住广西昭平县4。
被告福建省大路汽车贸易有限公司，住所地：泉州市鲤城区。
法定代表人陈玉蓝。
原告中国银行股份有限公司南安支行（以下简称南安中行）因与被告陈美贵、李云金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月25日立案受理，原告申请追加福建省大路汽车贸易有限公司（以下简称大路汽贸公司）作为被告参加诉讼，本院依法追加大路汽贸公司作为共同被告，依法组成合议庭，于2016年5月23日公开开庭进行了审理。原告南安中行的委托代理人吴培志、被告陈美贵的委托代理人文伟到庭参加诉讼，被告大路汽贸公司经本院传票合法传唤，被告李云经本院公告送达起诉状副本及传票，期满仍未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告南安中行诉称，2015年1月7日，被告陈美贵持一张中国银行信用卡。向原告申请办理“信用卡汽车专向分期付款”业务，原告审核后同意被告陈美贵的请求，将上述信用卡额度调整为人民币700000.00元，双方并签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》【编号：2015年南卡分期付款字HLJA2015034号】，约定：原告向被告陈美贵提供“分期付款”额度人民币700000.00元，用于购买汽车，手续费率为使用“分期付款”额度的11.5%；被告陈美贵必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告陈美贵所购商品的经销商专用账户（账户名称：大路汽贸公司）；被告陈美贵应按月均等额本金还款。
为担保上述信用卡分期付款债务的履行，原告与被告陈美贵、被告李云还签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》【编号：2015年南卡分期付款抵字HLJA2015034号】，约定：被告陈美贵提供其所购买的捷豹小型轿车作为上述借款的抵押物，并依法办理了车辆抵押登记。
另外,根据最高人民法院《关于适用[中华人民共和国婚姻]若干问题的解释(二)》第24条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方经个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。……”,本案借款是在被告陈美贵、被告李云夫妻关系存续期间产生的，且被告李云亦在《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》中以抵押人的名义签字，由此可以认定被告李云对被告陈美贵向原告申请分期付款的事实是知情的，因此，被告李云应与被告陈美贵共同偿还原告全部分期付款金额。
另外，被告大路汽贸公司自愿为被告陈美贵向原告的借款提供连带责任担保，并与原告签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》【编号：2015年南卡分字HLJA0001号】。
上述合同签订后，被告陈美贵于2015年2月6日通过银行刷卡系统POS联机交易方式进行刷卡交易，次日向大路汽贸公司支付金额为人民币700000.00元。根据被告陈美贵向原告申请办理的“汽车分期付款”业务，被告陈美贵应按期在上述信用卡账户内存入足额款项用于偿还各期本金款项，分期数为36期，首期还款金额为人民币21697.9元(其中本金19460元、分期付款手续费2237.9?元)，第二期至三十六期的月还款额为人民币21680.06元(其中本金19444元、分期付款手续费2236.06元)。账单出账日为每月19日，最后还款日为出账日20天内。但是，被告陈美贵却未能按月偿还分期付款交易款项，截至2015年9月19日，被告陈美贵的信用卡已透支逾期达4个月，结欠人民币759448.75元（其中本金人民币661096元，截止至2015年9月19日的借记利息人民币4624.66元、滞纳金为人民币93728.09元）。根据被告陈美贵与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》【编号：2015年南卡分期付款字HLJA2015034号第七条】及其附件《信用卡“汽车分期付款”（本车抵押类）通用条款》第四条的约定，被告陈美贵信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；被告陈美贵未按期归还透支本金、利息及手续费的，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、借记利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期。综上，鉴于三被告的行为已构成违约，严重侵害了原告的合法权益。请求法院判令：1.被告陈美贵、被告李云立即向原告偿还信用卡项下的全部欠款本金、借记利息及滞纳金共计人民币759448.75元（其中本金人民币661096元，截止至2015年9月19日的借记利息人民币4624.66元、滞纳金为人民币93728.09元），并支付自2015年9月19日起至实际还款之日止的借记利息、滞纳金；2.确认原告有权对被告陈美贵、被告李云提供的抵押物捷豹小型轿车行使抵押权，并就上述第1项债务对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；3.被告大路汽贸公司对被告陈美贵、被告李云归还上述第1项债务承担连带清偿责任；4.本案全部诉讼费用（包括受理费、公告费、保全费等）均由三被告承担。
被告陈美贵辩称，被告陈美贵、李云不应偿还原告诉请的第一项诉讼请求：1.被告陈美贵向原告申请信用卡汽车专向分期付款，但原告未依照法律规定向被告陈美贵交付信用卡，因为没有完成信用卡交付义务，且其实际没有收到信用卡，故信用卡交付不完善。2.注册登记为被告陈美贵所有的抵押物相应的抵押合同不具有法律效力。陈美贵没有在抵押合同中签字，该抵押物没有办理抵押登记，故抵押合同不具备法律效力。3.本案应由被告大路汽贸公司承担还款责任。据被告陈美贵所知，原告将信用卡交付给被告大路汽贸公司，在2015年6月6日，大路汽贸公司未经原告同意，将将抵押车辆骗走或者盗走，截止目前为止，该车去向不明，故应由被告大路汽贸公司承担还款责任。
被告李云、大路汽贸公司均未作答辩，也未提供任何证据。
经审理查明，2015年1月7日，被告陈美贵拟办理汽车按揭贷款，向原告南安中行提交了《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、《授权查询单》以及《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》【编号：2015年南卡分期付款字HLJA2015034号】、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》【编号：2015年南卡分期付款抵字HLJA2015034号】等申请贷款材料。同日，被告陈美贵先向原告申请办理一张信用卡，原告经审核同意后向其发放了信用卡，被告陈美贵然后以该信用卡向原告申请办理“信用卡汽车专向分期付款”业务，原告同意被告陈美贵的申请，将被告陈美贵的申请材料报经省行有关部门审核批准后将上述信用卡额度调整为人民币700000元。
2015年2月5日，上述双方并签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》【编号：2015年南卡分期付款字HLJA2015034号】，合同约定：原告向被告陈美贵提供“分期付款”额度人民币700000.00元，用于购买汽车，手续费率为使用“分期付款”额度的11.5%；被告陈美贵必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告陈美贵所购商品的经销商专用账户（账户名称：大路汽贸公司）；被告陈美贵应按月均等额本金还款；即被告陈美贵应按期在上述信用卡账户内存入足额款项用于偿还各期本金款项，分期数为36期，首期还款金额为人民币21697.9元(其中本金19460元、分期付款手续费2237.9?元)，第二期至三十六期的月还款额为人民币21680.06元(其中本金19444元、分期付款手续费2236.06元)等合同条款。为担保上述信用卡分期付款债务的履行，原告与被告陈美贵、李云另签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》【编号：2015年南卡分期付款抵字HLJA2015034号】，合同约定：被告陈美贵提供其所购买的捷豹小型轿车作为上述借款的抵押物等合同条款。并于次日依法办理了车辆抵押登记。上述合同签订后，被告陈美贵于2015年2月6日通过银行刷卡系统POS联机交易方式进行刷卡交易，次日向大路汽贸公司支付金额为人民币700000.00元。被告陈美贵也向被告大路汽贸公司提走其所购买的捷豹小型轿车。
2015年5月22日，被告大路汽贸公司自愿为被告陈美贵向原告上述借款提供连带责任担保，并与原告签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》【编号：2015年南卡分字HLJA0001号】。
后被告陈美贵未能按月偿还分期付款交易款项，截止至2015年9月19日，被告陈美贵的信用卡已透支逾期达4个月，结欠人民币759448.75元（其中本金人民币661096元，截止至2015年9月19日的借记利息人民币4624.66元、滞纳金为人民币93728.09元）。另查明，被告陈美贵于2015年10月31日偿还本金54000元。又查明，被告陈美贵与被告李云系夫妻关系。
上述事实，有原告提供的《营业执照》、《组织机构代码证》、《居民身份证》、《中国银行中银信用卡申请表》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、《授权查询单》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》、《机动车辆登记证书》、《签购单》、《中银信用卡历史交易明细》等证据为证，上述证据与原、被告在庭审中的陈述能够相互印证，其来源真实合法，具有关联性，本院予以采信，并作定案依据。
综上所述，本院认为，原告南安中行与被告陈美贵签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》主体资格合法，双方意思表示真实，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效。原告与被告陈美贵、李云签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，并办理了抵押登记，亦应确认为有效。原告与被告大路汽贸公司签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，亦应确认为有效。原告按约定向被告陈美贵信用卡账户发放了汽车按揭贷款人民币700000元，被告陈美贵没有按约定期限偿还借款本息，被告陈美贵至今尚欠原告借款本金人民币607096元及相应透支利息、滞纳金未还，有《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中银信用卡历史交易明细》为据，事实清楚，证据充分，应予认定。被告陈美贵显属违约，故原告有权依照合同约定解除合同，宣布债务全部提前到期；被告陈美贵现应尽快偿还借款，并承担逾期还款的违约责任。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”之规定，被告陈美贵、李云在婚姻关系存续期间所负债务，应当按夫妻共同债务处理。依照合同约定，被告陈美贵为向原告借款以其捷豹牌小型轿车提供抵押担保，并办理了抵押登记；故原告有权以处置被告陈美贵抵押物的所得价款享有优先受偿权。依照合同约定，被告大路汽贸公司为被告陈美贵向原告借款提供连带责任保证担保，故被告大路汽贸公司应依照合同约定和法律规定对被告陈美贵的该债务承担连带清偿责任；被告大路汽贸公司承担保证责任后，有权向被告陈美贵、李云追偿。原告的诉讼请求，合理合法，应予支持；但应扣除被告陈美贵已偿还的借款本金人民币54000元。被告陈美贵关于其不应承担还款责任的辩称主张，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。被告陈美贵与被告大路汽贸公司之间的纠纷双方可另行处理。被告李云、大路汽贸公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告陈美贵、李云应于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司南安支行借款人民币607096元及其利息、滞纳金（其中截止至2015年9月19日的利息人民币4624.66元、滞纳金人民币93728.09元；之后利息、滞纳金自2015年9月20日起计至还款之日止，按合同的约定计算）；
二、若被告陈美贵、李云不按时履行上述债务，原告中国银行股份有限公司南安支行有权以处分被告陈美贵提供的抵押物即闽CH96**捷豹牌小型轿车的所得价款享有优先受偿权﹙抵押物详见机动车登记证书﹚；
三、被告福建省大路汽车贸易有限公司对上述债务承担连带清偿责任；被告福建省大路汽车贸易有限公司承担保证责任后，有权向被告陈美贵、李云追偿；
四、驳回原告中国银行股份有限公司南安支行的其他诉讼请求。
案件受理费11395元，由被告陈美贵、李云、福建省大路汽车贸易有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审判长 杨炳源
审判员 陈纯金
审判员 曾海根
二〇一六年六月十四日
书记员 沈筑银
注：本案适用的法律条文及执行申请提示:
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。