广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0183民初4586号原告：广发银行股份有限公司增城支行。住所地：广东省广州市。负责人：杨生龙，该行行长。委托诉讼代理人：邓素玲、卢子宏，广东广悦鸿鼎律师事务所律师。被告：张桂清，住广东省广州市增城区。被告：林天来，住广东省广州市增城区。原告广发银行股份有限公司增城支行与被告张桂清、林天来金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司增城支行的委托诉讼代理人卢子宏、被告张桂清、林天来到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司增城支行向本院提出诉讼请求：1.被告张桂清立即向原告偿还贷款本金315244.45元及从2015年10月9日起至贷款偿清之日止的利息、罚息、复利（暂计至2016年5月3日利息9375.98元、罚息350.30元，复利235.63元，贷款本息暂合计325206.36元）；2.被告承担原告支付的本案律师费9756元；3.确认原告对被告张桂清提供的位于增城市荔城街xx房的抵押房产享有抵押权，被告张桂清不偿还上述债务时，原告有权依法处分该抵押物并对所得价款优先受偿；4.被告林天来对上述债务承担连带清偿责任；5.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告张桂清、林天来于2013年9月28日签订的编号为129139001591的《个人房屋按揭贷款合同》，约定原告向被告张桂清发放贷款370000元，贷款期限为120个月，借款利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计息，在合同期内利率随国家调整而调整，被告应按月分期（每月为一期）等额归还贷款本息。被告张桂清并提供位于增城市荔城街府佑路108号3幢632房作为抵押物，为上述贷款本息及由此引起的相关费用提供抵押担保。另，被告林天来自愿为原告与被告张桂清的借款合同提供连带责任担保。合同签订后，原告于2013年10月8日依约向被告张桂清发放了贷款370000元，且双方办妥上述房产的抵押登记手续。但被告张桂清从2015年11月8日起未依约履行还款义务。经原告多次催收，被告至今仍未依约还款。被告的行为已构成严重违约，应依法承担全部的违约责任。综上所述，为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告张桂清、林天来共同辩称，向原告借款是事实，但由于经济原因，不能一次性偿还全部借款、利息、罚息、复利，希望可以与原告协商调解，希望原告可以减免利息、罚息、复利及律师费。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《个人房屋按揭贷款合同》，证明原、被告之间的借款、抵押合同关系；2.借款借据，证明原告已依约向被告发放了贷款；3.委托代理合同，证明原告为追索本案债权委托律师代理的事实；4.《不动产登记证明》，证明涉案抵押房产的抵押权已依法设立；5.广发银行个人对账单，证明被告截至2016年9月22日的欠款情况，2015年10月8日之前有正常供款，从2015年11月8日开始欠供；6.律师费发票，证明律师费已实际发生。被告张桂清、林天来对上述证据没有异议。被告张桂清、林天来没有提交任何证据。由于被告张桂清、林天来对原告诉称的事实以及提交的证据均没有异议，故本院对原告诉称的事实以及主张的证明事项予以确认。此外，原告与被告林天来在庭审中陈述双方对保证期间没有约定，保证范围包括《个人房屋按揭贷款合同》项下的全部债务。另查明，《个人房屋按揭贷款合同》第七条第二款约定：在本合同项下债权既有物的担保又有人的担保的情形下，如发生乙方（被告张桂清）不履行到期债务或发生本合同约定的行使担保权的情形，甲方（原告）有权选择就物的担保实现债权或要求保证人承担保证责任。本院认为，《个人房屋按揭贷款合同》是原告与两被告的真实意思，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，因而是合法有效的，对合同当事人均具有约束力。原告于2013年10月8日发放了贷款37万元给被告张桂清，但被告张桂清从2015年11月8日起开始未依约还款，构成严重违约，根据《个人房屋按揭贷款合同》约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告张桂清立即归还借款本息及相关费用。故此原告要求被告张桂清偿还借款本金315244.45元及从2015年10月9日起至贷款偿清之日止的利息、罚息、复利。虽然被告张桂清辩称希望原告可以减免利息、罚息、复利，但原告的主张符合《个人房屋按揭贷款合同》的约定及法律规定，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。利息、罚息、复利均应按照《个人房屋按揭贷款合同》的约定计算，即借款利率按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计算，罚息利率按贷款利率水平上加收50%，复利利率与罚息利率相同。关于律师费的问题。原告要求被告张桂清承担其为实现本案债权而支付的律师费9756元，被告张桂清辩称希望原告可以减免律师费，但原告的主张有委托代理合同及律师费发票为凭，且《个人房屋按揭贷款合同》明确约定律师费由被告张桂清承担，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。关于抵押物的优先受偿权问题。原告与被告张桂清签订的《个人房屋按揭贷款合同》约定被告张桂清提供位于增城区荔城街xx房作抵押，抵押合同关系成立有效，且办理了抵押登记，故抵押权自登记时设立。因此，原告请求对抵押物享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。关于被告林天来的责任问题。《个人房屋按揭贷款合同》中约定被告林天来为该合同项下的全部债务提供连带责任保证，双方没有约定保证期间。依照《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定，保证期间为主债务履行期届满之日起6个月。本案中由于被告张桂清的违约行为，导致原告提前宣布全部贷款到期，并对被告张桂清、林天来一并起诉，故可以认定原告是在保证期间向被告林天来主张权利。本案债权既有物的担保又有人的担保，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定以及《个人房屋按揭贷款合同》第七条第二款约定，原告要求被告林天来对被告张桂清的涉案债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。被告林天来承担保证责任后，有权向被告张桂清追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告张桂清于本判决发生法律效力之日起五日内偿还借款本金315244.45元及自2015年10月9日起至贷款偿清之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均按《个人购房贷款合同》约定的标准计算，即借款利率按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计算，罚息利率按贷款利率水平上加收50%，复利利率与罚息利率相同）给原告广发银行股份有限公司增城支行；二、被告张桂清于本判决发生法律效力之日起五日内支付律师费9756元给原告广发银行股份有限公司增城支行；三、被告张桂清不履行上述第一、二判项的债务时，原告广发银行股份有限公司增城支行有权以抵押物即位于增城区荔城街xx房折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、被告林天来对第一、二判项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3162元，财产保全费2195元，均由被告张桂清、林天来共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  王丽娜二〇一六年十月十一日书记员  赵少芸附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第十九条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第二十六条第一款连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他地方附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。