江苏省沛县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）沛商初字第0421号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沛县支行，住所地沛县正阳路17号。
法定代表人杨振国，行长。
委托代理人郝敬思，该行综合管理部资产保全管理员。
委托代理人邱向军，该行综合管理部资产保全管理员。
被告黄震，居民。
被告任世彦，居民。
被告闫水利，居民。
被告赵世艳，居民。
被告刘静，居民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沛县支行（以下简称：沛县邮储银行）诉被告黄震、任世彦、赵世艳、刘静、闫水利金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月10日受理后，依法组成合议庭，于2015年5月6日公开开庭进行了审理。原告沛县邮储银行曾以王爱梅为共同被告起诉，庭前已申请撤回对王爱梅的起诉，本院已裁定准许。原告沛县邮储银行的委托代理人邱向军、被告闫水利到庭参加诉讼，被告黄震、任世彦、赵世艳、刘静经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告沛县邮储银行诉称，2012年11月8日，被告黄震、任世彦、赵世艳、刘静、闫水利及王爱梅共同签订了小额贷款联保协议书，约定联保成员对相互之间的借款承担保证责任。2013年7月18日，原告沛县邮储银行与被告黄震签订了小额联保借款协议，约定黄震向原告借款8万元，年利率15.66%。在合同约定的还款期限内，被告黄震不能依约履行还款义务，被告任世彦、赵世艳、刘静、闫水利及王爱梅也未履行还款义务。经原告多次催要被告拒不履行还款义务，至开庭之日被告尚欠原告借款本金61391.58元未偿还。故诉至法院，请求：1、判令被告黄震偿还借款本金61391.58元，利息、罚息算至还清之日；2、被告任世彦、赵世艳、刘静、闫水利对以上债务承连带担保证责任；3、被告承担本案诉讼费用。
被告黄震、任世彦、赵世艳、刘静未到庭参加诉讼，亦未提供答辩意见。被告闫水利对原告的起诉没有异议。
经审理查明：
2012年11月8日，原告沛县邮储银行作为甲方与乙方黄震、赵世艳、闫水利签订《小额贷款联保协议书》一份，协议书编号：320322212112117265。该协议书载明：
“第二条从2012年11月8日起至2014年11月8日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元（大写：捌万元正）且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000元（大写：贰拾肆万元正）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准……
第五条乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。
第六条作为保证人的联保小组成员的权利义务
（一）保证方式为最高额连带责任保证，在任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；
（二）作为保证人的联保小组同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元（大写：捌万元正）且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000元（大写：贰拾肆万元正），无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证……
（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用……
第九条乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任……乙方及其配偶对本协议条款的含义及相应法律后果已全部知晓并充分理解。”甲方贷款人处盖有“中国邮政储蓄银行股份有限公司沛县支行个人信贷业务合同专用章”，乙方处有黄震及其配偶任世彦、闫水利及其配偶王爱梅、赵世艳及其配偶刘静的签字捺印。
2013年7月18日，原告沛县邮储银行与被告黄震签订《小额联保借款合同》一份，合同编号：32004497113073159859。该合同载明：原告向被告黄震的个人账号发放贷款，贷款的金额为80000元，年利率15.66%，期限12个月（自2013年7月至2014年7月）。并约定：“乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息……不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。”甲方贷款人处盖有“中国邮政储蓄银行股份有限公司沛县支行个人信贷业务合同专用章”，乙方处有黄震签字捺印。
同日，被告黄震、任世彦向原告出具共同还款承诺书，共同还款承诺书载明：“本人黄震（身份证号码：××）向你行申请捌万元贷款，本人承诺按时归还你行的贷款本息。本人配偶任世彦（身份证号码：××）承诺愿意共同承诺归还全部贷款本息义务。”黄震、任世彦在承诺书上签字捺印。
2013年7月18日，原告沛县邮储银行向被告黄震发放贷款80000元，中国邮政储蓄银行小额贷款（手工）借据载明：借款人姓名：黄震，借款金额80000元，借款期限12月（自2013年7月18日至2014年7月18日），年利率15.66%。借款人黄震在贷款借据上签字捺印。
贷款发放后，被告黄震仅偿还原告借款本金18608.42元，利息6723.5元，截止至开庭之日，尚欠原告沛县邮储银行借款本金61391.58元，利息17402.18元（利息计算至2015年5月6日）未偿还。
另查明，联保小组成员赵世艳、闫水利分别在原告处借款80000元，该两笔借款尚未还清，联保小组成员在原告处无其他未偿还借款。
以上事实，有原告的陈述，原告提供的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、贷款借据、共同还款承诺书等证据予以证实，本院予以确认。
本院认为，被告赵世艳、刘静、黄震、任世彦经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、抗辩、质证、辩论等权利。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，原告沛县邮储银行与被告黄震签订的《小额联保借款合同》成立、有效。原告按约发放了贷款，履行了自己的合同义务。借款人黄震应当按照合同约定及时履行偿还借款本息的义务。任世彦作为共同还款人，也应当履行偿还借款本息的义务。
根据原告的陈述及提供的证据可以证实，本案借款尚欠本金61391.58元，利息17402.18元（利息计算至2015年5月6日）未偿还。故对原告要求被告黄震偿还借款本金61391.58元，利息17402.18元（利息计算至2015年5月6日）的诉讼请求，本院予以支持。根据《小额联保借款合同》约定，“乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息……不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。”，该约定不违反法律法规的规定，故，2015年5月6日之后的利息应按双方约定的逾期贷款罚息利率计付逾期付款罚息和相应的复利至本息还清之日止。
根据小额贷款联保协议书的约定，在借款人未按约定履行还款义务时，联保小组的成员闫水利、赵世艳作为连带责任保证人，应当履行偿还借款人所欠借款本息的义务。被告刘静对其配偶赵世艳在联保协议中借款及（或）担保行为承诺愿意承担共同还款责任，因此也应当作为连带责任保证人，履行偿还借款人所欠借款本息的义务。被告任世彦作为借款人黄震的共同还款承诺人，不应当认定为本案的担保人。被告赵世艳、刘静、闫水利承担保证责任后，有权向借款人黄震追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告黄震、任世彦于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沛县支行借款本金61391.58元及利息（利息计算至2015年5月6日为17402.18元，自2015年5月7日起按双方合同的约定据实计算利息、逾期罚息和相应的复息至本息还清之日止）；
二、被告赵世艳、刘静、闫水利对上述债务承担连带保证责任。被告赵世艳、刘静、闫水利承担保证责任后，有权向借款人黄震追偿。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1335元，由被告黄震、任世彦、赵世艳、刘静、闫水利负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。
审 判 长 王人杰
人民陪审员 张前进
人民陪审员 郭世平
二〇一五年五月七日
书 记 员 李慧君
本案援引法律条款
《中华人民共和国合同法》：
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》：
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》：
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
法律文书执行提示
1、法律文书生效后，义务人应当自觉履行。义务人履行金钱等给付义务的，可以直接交付权利人，也可以直接或通过银行转账方式交付本院，办理款物交接手续。本院开户名称：沛县人民法院。开户行：中国邮政储蓄银行沛县香城路支行。账号：10×××66。
2、生效法律文书确定的履行期限届满后，义务人未履行义务的，权利人有权申请法院执行。申请执行的期间为二年，从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
申请执行时效的中止、中断，适用法律关于诉讼时效中止、中断的规定。
3、申请执行人应配合法院执行，积极提供被执行人的下落和财产线索。根据法律规定，当被执行人除其本人及其所扶养家属的生活必需品外，无其他可供执行的财产，申请执行人又提供不出被执行人的到期债权、预期收益等可供执行财产线索时，申请执行人将承担执行不了的法律后果。
4、人民法院在执行中，可依法对被执行人的财产采取查封、冻结、扣划、拍卖、变卖等措施。被执行人拒不申报或隐报财产、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，致使判决、裁定无法执行的；隐匿、转移、变卖、毁损已被法院查封、扣押、冻结的财产；妨害执行人员执行的，人民法院将依法对被执行人或者有关人员予以罚款、拘留；情节严重的，依法追究刑事责任。