广东省东莞市第三人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东三法清民二初字第33号
原告中国银行股份有限公司东莞凤岗支行，住所地为广东省东莞市。
负责人麦仲文，支行行长。
委托代理人黄楚莹，广东金联律师事务所律师。
委托代理人黄明辉。
被告王培霖，男，汉族，住所地为广东省阳春市，公民身份号码为×××3810。
被告贺碧群，女，汉族，住所地为湖南省湘乡市，公民身份号码为×××2642。
原告中国银行股份有限公司东莞凤岗支行（以下简称中国银行凤岗支行）诉王培霖、贺碧群金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员钱开群担任审判长，与人民陪审员赵钻贤、人民陪审员莫敏如组成合议庭，于2015年6月10日公开开庭进行审理。原告中国银行凤岗支行的委托代理人黄楚莹到庭参加了诉讼，被告王培霖、贺碧群经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行凤岗支行诉称，王培霖于2013年1月9日与中国银行凤岗支行签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，合同约定：中国银行凤岗支行向王培霖发放购车分期额度款89000元，期限3年，用于购买汽车一台，并以该汽车作为抵押担保；同时约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式于每月分期等额本金还款，王培霖须一次性向中国银行凤岗支行支付购车分期手续费9790元，逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金，而且中国银行凤岗支行有权解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，王培霖还应按合同约定承担中国银行凤岗支行因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。同日，贺碧群与中国银行凤岗支行签订了《中银信用卡购车分期付款保证合同》，对王培霖的上述债务承担连带保证责任。中国银行凤岗支行按约定履行合同后，王培霖、贺碧群未按照合同约定如期偿还贷款，经中国银行凤岗支行多次催讨，王培霖、贺碧群均不予履行，据此中国银行凤岗支行要求王培霖、贺碧群提前清偿全部欠款并承担违约责任。为维护自身的合法权益，中国银行凤岗支行特诉至法院，请求法院判令：一、解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》（2013年JDGQF字0073号）、提前结清贷款，由王培霖向中国银行凤岗支行偿还人民币本金（含手续费）58116.09元、透支利息457.27元、滞纳金1578.58元（暂计至2014年9月18日，以后另计）及至全部借款结清日的透支利息、滞纳金（透支利息按月计收复利，日利率万分之五；滞纳金以全部欠款额的5%按月计收）；二、王培霖承担中国银行凤岗支行委托律师代理的律师费8800元；三、贺碧群对上述第1、2项诉讼请求向中国银行凤岗支行承担连带清偿责任；四、中国银行凤岗支行对王培霖提供抵押的思域牌小型轿车享有优先受偿权；五、王培霖、贺碧群承担本案诉讼费、保全费、公告费等与诉讼有关的费用。
被告王培霖、贺碧群在法定期限内没有提供证据，也没有提交答辩状，亦未到庭参加诉讼。
经审理查明，王培霖于2013年1月9日与中国银行凤岗支行签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2013年JDGQF字0073号）及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，合同约定：中国银行凤岗支行向王培霖发放购车分期额度款89000元，用于王培霖购买思域牌汽车一台，并以该汽车作为抵押担保；抵押担保的范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括律师费、执行费、公证费等）及其他应付费用等，如果王培霖未按约定及时清偿贷款或发生实现抵押权的其他情形，中国银行凤岗支行有权依法行使抵押权；合同项下分期期数为36期，一期为一个月，自持卡人实际交易日起算，王培霖须一次性向中国银行凤岗支行支付购车分期手续费9790元；还款方式为每月分期等额本金还款，付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付透支利息（日息万分之五，按月计收复利）、滞纳金（按照最低还款额未还部分的5%收取。最低为人民币10元或1美元），而且中国银行凤岗支行有权解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，王培霖还应按合同约定承担中国银行凤岗支行因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。同日，贺碧群与中国银行凤岗支行签订了《中银信用卡购车分期付款保证合同》，对王培霖的上述债务承担连带保证责任，保证范围包括贷款本金、利息、罚息、滞纳金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）、因持卡人违约给中国银行凤岗支行造成的损失和其他所有应付费用等。2013年1月16日，中国银行凤岗支行向王培霖发放了贷款89000元。2013年3月14日，王培霖将粤S×××××思域牌小汽车办理抵押登记手续，抵押权人为中国银行凤岗支行。2014年10月29日，中国银行凤岗支行与广东金联律师事务所签订《经济／民事委托代理合同》，委托广东金联律师事务所代理其与王培霖、贺碧群的金融借款合同纠纷，约定律师费为8800元。广东金联律师事务所已出具8800元律师费发票。
中国银行凤岗支行主张，王培霖未按照合同约定如期偿还贷款，从2013年1月开始逾期还款，从2014年4月23日开始完全断供，截至2015年5月23日，共拖欠本金58116.09元、利息3790.95元、滞纳金3391.70元。经中国银行凤岗支行多次催讨，王培霖、贺碧群均不予履行，据此中国银行凤岗支行要求王培霖、贺碧群提前清偿全部欠款并承担违约责任。中国银行凤岗支行对其主张向本院提交了信用卡未还款查询单予以证明。
以上事实，有中国银行凤岗支行提交的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、借款借据、《中银信用卡购车分期付款保证合同》、《中国银行信用卡领用合约》、《经济／民事委托代理合同》、律师费发票、信用卡未还款查询单等证据及本案庭审笔录等附卷为证。
本院认为，本案为金融借款合同纠纷。王培霖、贺碧群经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，在法定期限内未向本院提出答辩，也未提交证据反驳中国银行凤岗支行的诉讼请求，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利，由此产生的不利法律后果应当由其自行承担。案涉的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《中银信用卡购车分期付款保证合同》有双方的签字盖章，本院对其真实性予以确认。上述合同系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应予以遵守。
关于中国银行凤岗支行要求解除合同并提前偿还贷款本息的问题。根据中国银行凤岗支行提交的《中银信用卡购车分期付款借款合同》的相关约定以及信用卡未还款查询单可以看出，王培霖没有按照约定按期偿还贷款本息，从2013年1月开始逾期还款，从2014年4月23日开始完全断供，截至2015年5月23日，共拖欠贷款本金58116.09元、利息3790.95元、滞纳金3391.70元。王培霖的行为已经构成违约，符合案涉合同违约情形及违约救济的约定，因此中国银行凤岗支行有权依照合同约定解除合同，并要求王培霖提前清偿贷款本息。中国银行凤岗支行要求王培霖偿还贷款本金58116.09元及透支利息、滞纳金（透支利息按照日息万分之五按月计收复利，滞纳金按照全部欠款额的5%按月收取，均计算至贷款清偿之日止）的诉讼请求，本院予以支持。
关于律师费8800元。《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定：若逾期还款，王培霖还应按合同约定承担中国银行凤岗支行因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。中国银行凤岗支行与广东金联律师事务所签订《经济／民事委托代理合同》，约定由广东金联律师事务所代理本案的有关诉讼业务，律师代理费为8800元。中国银行凤岗支行主张已经支出了律师代理费并提交了律师费发票为证，本院予以采信。王培霖依约应承担该律师费8800元。
关于抵押车辆的优先受偿权。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定，王培霖以其贷款购买的思域牌小汽车为案涉贷款设置抵押，抵押担保的范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括律师费、执行费、公证费等）及其他应付费用等，如果王培霖未按约定及时清偿贷款或发生实现抵押权的其他情形，中国银行凤岗支行有权依法行使抵押权。王培霖于2013年3月14日依照《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定，将粤S×××××思域牌小汽车为案涉贷款办理抵押登记手续，故王培霖应以其抵押小汽车为案涉贷款本息及律师费承担抵押担保责任，中国银行凤岗支行可就该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。
关于贺碧群是否应承担保证责任的问题。《中银信用卡购车分期付款保证合同》约定贺碧群为合同保证人，对王培霖贷款本息、罚息、手续费及实现债权的费用承担连带责任保证，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，贺碧群在保证合同上签名捺印，应视为同意承担保证责任，故贺碧群应对案涉贷款本息及律师费承担连带责任保证。因案涉贷款既有车辆抵押又有保证人，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条规定，保证人仅对物的担保以外的债务承担保证责任。因此贺碧群对粤S×××××思域牌小汽车担保以外的债务承担保证责任。
综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第四十六条、第五十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、确认原告中国银行股份有限公司东莞凤岗支行与被告王培霖于2013年1月9日签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2013年JDGQF字0073号）已解除；
二、限被告王培霖于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司东莞凤岗支行偿还贷款本金58116.09元并支付透支利息、滞纳金（透支利息按照日息万分之五按月计收复利，滞纳金按照全部欠款额的5%按月收取，均计算至贷款清偿之日止）；
三、限被告王培霖于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司东莞凤岗支行支付律师代理费8800元；
四、原告中国银行股份有限公司东莞凤岗支行对粤S×××××思域牌小汽车享有优先受偿权；
五、被告贺碧群对粤S×××××思域牌小汽车的担保以外的债务向原告中国银行股份有限公司东莞凤岗支行承担保证责任；
六、驳回原告中国银行股份有限公司东莞凤岗支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，支付迟延履行金。
本案受理费1524元，由被告王培霖、贺碧群负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。
审 判 长 钱开群
人民陪审员 赵钻贤
人民陪审员 莫敏如
二〇一五年六月二十四日
书 记 员 叶 蕾
李素艳
附相关法律法规条文：
1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
2.《中华人民共和国物权法》第一百七十条：担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
3.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
4.《中华人民共和国担保法》第二十八条：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。
债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。
5.《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
6.《中华人民共和国担保法》第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
7.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
8.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
9.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。