广东省珠海市斗门区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）珠斗法民二初字第524号
原告：中国工商银行股份有限公司珠海斗门支行，住所地：广东省珠海市斗门区。
负责人：庄少鸢。
委托代理人：戴汉生、吕高宾，公司职员。
被告：黄树洪，男，汉族，1969年9月22日出生，住广东省珠海市斗门区，现住广东省珠海市香洲区。
被告：余银叶，女，汉族，1972年3月16日出生，住广东省珠海市斗门区，现住广东省珠海市香洲区。
原告中国工商银行股份有限公司珠海斗门支行诉被告黄树洪、余银叶信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人戴汉生、吕高宾到庭参加诉讼，被告黄树洪、余银叶经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年4月22日，被告黄树洪向原告申请牡丹贷记卡，经审核获批准。账号：xxxxxxxxx，信用额度：人民币5仟元、美元765元。被告黄树洪持卡后，于2013年4月24日与原告签订《牡丹贷记卡分期付款合同》，将信用额度调整为人民币50万元。黄树洪2013年5月10日开始透支，到2014年9月30日累计透支280688.74元，加上分期待扣本金145831元，合共：426519.74元。
上述贷款均由第一、二被告为上述贷款业务提供保证担保，且第一、二被告与原告签订了编号：（［信用卡最高额］字［珠工］行［斗门］支行（2013）年［01］号）《牡丹贷记卡分期付款合同》、《个人借款最高额抵押合同》（以下称“抵押合同”），由第一、二被告提供以其名下位于珠海市香洲区xxxx房、珠海市香洲区xxxx房承担抵押担保责任。
黄树洪透支后，经我行多次催收，拒不偿还，并与我行失去联系。被告黄树洪的行为已违反《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》、《牡丹贷记卡分期付款合同》的有关规定，严重损坏我行合法权益。原告现提起诉讼，请求法院判令：1.被告黄树洪偿还在我行银行卡业务部透支人民币426519.74元［本金397596.72元（其中分期待扣本金人民币145831元）、利息24594.26元、滞纳金4328.76元、超限费0元］，利息、超限费、滞纳金计算至2014年9月30日；2.判令从2014年10月1日至付清透支款项之日的利息、超限费、滞纳金按人民银行规定另行计算；3.第二被告为上述贷款本息承担连带保证担保责任；4.第一、二被告以其名下位于珠海市香洲区xxxx房、珠海市香洲区xxxx房，为上述贷款本息承担抵押担保责任；5.第一、二被告承担本案诉讼费用及与本案有关的费用。
原告中国工商银行股份有限公司珠海斗门支行为其诉讼主张提供的证据如下：
1.黄树洪牡丹信用卡个人卡申请表、身份证复印件，证明被告意思表示真实；
2.中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约，证明原、被告在信用卡使用过程中的权利义务；
3.查询信用卡交易明细、查询分期付款凭证，证明被告黄树洪信用卡使用情况；
4.黄树洪1510、1520查询卡片信息，证明被告黄树洪开卡时间、所欠本金、利息、滞纳金的情况；
5.催收记录，证明原告向被告黄树洪催收欠款；
6.《牡丹贷记卡分期付款合同》，证明黄树洪申请分期付款，被告黄树洪、余银叶提供抵押担保；
7.黄树洪《个人借款最高额抵押合同》、余银叶《个人借款最高额抵押合同》，证明被告黄树洪、余银叶提供最高额抵押担保；
8.中国工商银行牡丹信用卡业务申请书，证明被告黄树洪向原告申请调整信用额度；
9.中国工商银行临时调整信用额度凭证，证明原告同意被告调整信用额度；
10.黄树洪信用报告，证明原告按规定审批额度；
11.黄树洪房地产权证、余银叶房地产权证，证明被告提供房地产抵押的情况；
12.黄树洪粤房地他项权证、余银叶粤房地他项权证，证明原告按被告提供的房地产办理抵押登记；
13.黄树洪、余银叶身份证复印件，同意借款知情书，结婚证书，个人薪金收入证明，黄树洪、余银叶房地产证复印件，证明被告余银叶提供房地产抵押承担连带责任意思表示真实。
被告黄树洪、余银叶缺席，亦没有提供书面答辩意见及证据。
经审查，原告提供的全部证据来源合法，内容客观真实，且与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据。
本院根据认定的证据和庭审笔录，查明本案事实如下：
2013年4月22日，被告黄树洪向工行银行卡业务部申请牡丹贷记卡（账号：xxxx）。在申请表“申请人声明”一栏签名，表示知悉并保证遵守牡丹卡章程，已阅读并了解《牡丹卡领用合约》，自愿遵守合约的规定。《牡丹卡领用合约（个人卡）》规定：除现金及转账交易外，其他交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付透支利息；否则，甲方应按中国人民银行规定的利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按发卡机构对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额规定还款的，乙方（发卡机构）只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方超额使用乙方批准的信用额度，则账户所有的应付款项均不享有免息还款期待遇；若在到期还款日前未偿还超额部分，并对超额部分按5%支付超限费；因利息、费用等导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度等内容。2013年4月24日，被告黄树洪与原告签订《牡丹贷记卡分期付款合同》，明确了持卡人黄树洪的信用额度和相关权利义务等内容。合同还约定了抵押人自愿向原告提供抵押担保，《抵押物清单》及抵押担保合同《个人借款最高额抵押合同》作为合同附件，与本合同具有同等法律效力，明确了抵押担保的范围。被告黄树洪在持卡人处签字捺印，被告余银叶、黄树洪在抵押人处签字捺印。
2013年4月24日，原告与被告黄树洪签订《个人借款最高额抵押合同》，约定：在人民币250000元的最高额度内，被告黄树洪以其名下位于珠海市香洲区的房产（粤房地权证珠字第xx**号）担保自2013年4月26日至2018年4月26日期间（包括期间起始日和届满日）的包括但不限于被告黄树洪名下的信用卡授信额度。该抵押物已经抵押给中国工商银行股份有限公司珠海五洲支行，担保债权为人民币贰拾玖万元，本次信用卡贷款人民币贰拾伍万属于剩余价值再抵押。2013年5月16日，原告就上述抵押物办理了抵押登记，他项权证号码为粤房地他项权证珠字第xxxx号。
2013年4月24日，原告与被告余银叶签订《个人借款最高额抵押合同》，约定：在人民币450000元的最高额度内，被告余银叶以其名下位于珠海市香洲区的房产（粤房地权证珠字第xx**号）担保自2013年4月26日至2018年4月26日期间（包括期间起始日和届满日）的包括但不限于被告余银叶名下的信用卡授信额度。该抵押物已经抵押给中国工商银行股份有限公司珠海五洲支行，担保债权为人民币肆拾柒万元，本次信用卡贷款人民币肆拾伍万属于剩余价值再抵押。2013年5月16日，原告就上述抵押物办理了抵押登记，他项权证号码为粤房地他项权证珠字第xxxx号。
2013年5月7日，被告黄树洪开始刷卡消费50万元，并于2013年5月10日开始分期付款，共分24期还清。截止起诉之日，被告黄树洪共存款十笔，其中支付分期付款手续费41500元，本金102403.28元，利息2407.72元，滞纳金609.07元。被告黄树洪共向原告借款50万元，扣除已还本金102403.28元，实际欠原告本金397596.72元。被告黄树洪从2014年1月25日开始逾期，该卡已于2014年5月24日冻结。
另查明，被告黄树洪与被告余银叶于1996年5月7日登记结婚。被告余银叶于2013年4月9日签下同意借款知情书，同意借款人黄树洪以名下房屋向原告申请个人信用卡借款柒拾万元，并共同承担连带还款责任。
本院认为：原告与被告黄树洪签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》以及原告分别与被告黄树洪、余银叶签订的《个人借款最高额抵押合同》均是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照约定履行自己的义务。
原告向被告黄树洪发放信用卡，并许可被告黄树洪在给予的信用额度内刷卡透支消费，已依约履行了合同义务。被告黄树洪则应在透支消费后履行相应的还款义务。现被告黄树洪无正当理由不偿还借款，已属违约，根据双方签订的合同约定以及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》的相关规定，被告黄树洪应承担清偿本金、支付透支利息、滞纳金、超限费的违约责任。按照上述约定及《银行卡业务管理办法》第二十二条规定，信用卡下发生的债务是按月归还，每月均有固定的到期还款日，只要未能在到期日营业终了前偿还最低还款额的，银行均有权收取滞纳金和超限费。据此，由于被告黄树洪透支后在每月的到期还款日均未偿还最低还款额，因此产生的超限费和滞纳金应按月收取。同时，银行对信用卡透支后计收复利的办法也在《银行卡业务管理办法》第二十三条中予以明确。因此，原告的诉请有事实和法律依据，透支利息、滞纳金、超限费的计算方法及利率标准符合中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定的标准，本院予以支持。
另，涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，被告余银叶签署同意借款知情书，同意就涉案信用卡借款柒拾万共同承担连带还款责任，原告起诉被告余银叶对被告黄树洪的贷款本息承担连带保证担保责任有事实和法律依据，本院予以支持。
被告黄树洪、余银叶与原告签订的《个人借款最高额抵押合同》，约定：被告黄树洪自愿以其名下的位于珠海市香洲区房、被告余银叶自愿以其名下的位于珠海市香洲区房为被告黄树洪与原告签下的《牡丹贷记卡分期付款合同》提供最高额抵押担保，并办理了有效的抵押登记。被告黄树洪的信用卡债务发生在上述最高额抵押合同约定的期间内，因此，本院对原告要求以上述抵押物对被告黄树洪的贷款承担抵押担保责任的主张，予以支持。
被告黄树洪、余银叶经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院予以缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
被告黄树洪应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海斗门支行偿还计至2014年9月30日的透支款本金、利息、滞纳金、超限费合计人民币426519.74元（其中本金397596.72元，利息24594.26元，滞纳金4328.76元）。
被告黄树洪应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海斗门支行支付自2014年10月1日起至透支款项付清之日止的利息、滞纳金、超限费（利息、滞纳金、超限费按中国人民银行相关规定计算）。
三、被告余银叶对上述透支款项本息承担连带保证担保责任。
四、被告黄树洪以其名下的位于珠海市香洲区房（粤房地权证珠字第xx**号）、被告余银叶以其名下的位于珠海市香洲区房（粤房地权证珠字第xx**号）对被告黄树洪的上述透支款项本息承担抵押担保责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7697.79元，由被告黄树洪、余银叶负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。
审 判 长 方绮娜
代理审判员 张 弢
人民陪审员 梁文英
二〇一四年十二月十五日
书 记 员 曾志远