湖南省长沙市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）长中民未终字第07061号
上诉人（原审原告）长沙银行股份有限公司华龙支行。
代表人蔡建龙，系该行行长。
委托代理人唐艳辉，湖南湘达律师事务所律师。
委托代理人张慧，湖南湘达律师事务所律师。
被上诉人（原审第三人）陈锶。
委托代理人周磊，湖南人和人律师事务所律师。
原审被告李某。
法定代理人陈锶，系李某之母。
原审被告李赛君。
原审被告李长能。
上述三位原审被告共同委托代理人周磊，湖南人和人律师事务所律师。
原审被告黄书剑。
原审被告舒小慧。
上诉人长沙银行股份有限公司华龙支行与被上诉人陈锶及原审被告李某、李赛君、李长能、黄书剑、舒小慧金融借款合同纠纷一案,长沙银行股份有限公司华龙支行不服长沙市天心区人民法院(以下简称原审法院）（2015）天民初字第108号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理本案，本案现已审理终结。
原审法院审理查明，2012年11月12日，由黄书剑作为受信人（甲方），长沙银行华龙支行作为授信人（乙方），双方签订个人循环授信额度合同，约定，甲方在本合同约定的授信有效期间内可向乙方申请使用的最高授信额度为105万元；最高授信额度的有效使用期间（授信期间）为36月，自2012年11月12日至2015年11月12日；在本合同约定的授信期间和最高授信额度内，若甲方向乙方申请贷款，甲、乙双方无须另行签订借款合同，每笔贷款的金额、期限、利率、种类、用途等均以《个人循环贷款申请书》和借款借据的约定为准；甲方贷款的还款方式为实行到期一次还本付息，按月付息；为保证本合同项下形成的债权能得到清偿，抵押人李昊与乙方签订《最高额抵押合同》；如甲方未按时支付贷款本息，对逾期未偿还之贷款本金、利息依逾期天数按借款借据约定的利率上浮50%计收逾期利息和复息；甲方未按期归还借款本金或按期支付利息的，乙方有权取消本合同项下部分或全部授信额度，提前收回部分或全部贷款本息并停止继续发放贷款或采取其他相应的措施；双方还约定了合同其他权利义务。
同日，李昊作为抵押人，长沙银行华龙支行作为抵押权人，黄书剑作为债务人，三方签订最高额抵押合同，约定，为确保自2012年11月12日起至2018年11月12日止期间，抵押权人与债务人黄书剑（以下称债务人）之间本金最高余额不超过105万元债权（以下称主债权或主债务）的实现，经抵押人与抵押权人协商，抵押人愿意为债务人与抵押权人之间的主债务的履行提供抵押担保，且抵押权人接受抵押人为债务人提供的担保；担保方式为房产抵押，抵押物为位于长沙市雨花区车站南路471号书香名邸4栋1001号（房屋产权证号为长房权证雨花字第××号）；担保范围为主合同项下借款本金、利息、利息损失、罚息、复息、可能发生的损害赔偿金、保管抵押物的费用、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼/仲裁/产权过户费、律师费、调查取证费、差旅费等）；双方还约定了其他合同权利义务。同日，李昊向长沙银行华龙支行出具抵押声明，载明“本人李昊同意为债务人黄书剑自2012年11月12日起至2018年11月12日，在贵行办理约定的各类业务，实际形成债务的最高余额不超过73万元整提供担保，并愿意将抵押物雨花区车站南路471号书香名邸4栋1001，权利价值为105万元抵押给贵行，直至债务人归还下述业务项下实际形成债务本息为止。”2012年11月12日，双方就上述抵押房屋办理抵押登记。上述房产于2009年7月16日取得房屋所有权证，登记的房屋所有权人为李昊。
2012年11月16日，黄书剑向长沙银行华龙支行提交个人循环贷款申请书，申请贷款73万元用于采购电脑、服务器等设备。同日，黄书剑向长沙银行华龙支行出具借款借据，载明“贷款种类：个人经营；贷款金额：73万元；约定偿还期限：借款24个月；于2012年11月16日起息，月息为7.175‰，于2014年11月16日到期”。后黄书剑未依约归还借款利息，截至2014年12月22日，尚欠借款本金73万元，利息13455.3元。双方遂酿成纠纷。
另查明：李昊与陈锶于2009年6月16日登记结婚，于××××年××月××日共同生育小孩李某，后两人离婚。2014年12月17日，李昊死亡。原审法院在原审中查明，李昊的法定继承人为李某、李赛君、李长能三人。
又查明：李昊在与长沙银行华龙支行签订最高额抵押合同时向长沙银行华龙支行提供了离婚证和无婚姻登记记录证明，离婚证载明李昊与陈锶于2011年4月20日离婚，无婚姻登记记录证明李昊至2012年11月1日在长沙市开福区民政局所辖范围内无再婚记录。原审法院前往长沙市开福区民政局查实李昊与陈锶实际是于2014年12月16日办理离婚登记。上述离婚证和无婚姻登记记录证明载明的内容与该院查实的内容不一致。
原审法院认定上述事实有个人循环授信额度合同、借款借据、个人循环贷款申请书、最高额抵押合同、房屋所有权证、房屋他项权证、婚姻登记资料、应付利息证明、长沙市公安局雨花分局左家塘派出所询问笔录、户口资料及当事人陈述等证据在卷佐证，足以认定。
原审法院认为：长沙银行华龙支行与黄书剑签订的个人循环授信额度合同，长沙银行华龙支行与黄书剑签订的个人循环贷款申请书以及黄书剑向长沙银行华龙支行出具的借款借据，上述均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同，双方均应依约履行义务并享有权利。长沙银行华龙支行依约支付了借款73万元，黄书剑未依约支付借款利息，根据双方合同约定，长沙银行华龙支行有权解除与黄书剑签订的个人循环授信额度合同并要求其提前归还借款本息。截至2014年12月22日，黄书剑尚欠借款本金73万元、利息13455.3元应予归还，期后利息按照个人循环授信额度合同以及借款借据约定计付至借款实际偿还之日止。对于长沙银行华龙支行要求黄书剑的配偶承担共同清偿责任的诉讼请求，黄书剑向长沙银行华龙支行提供的个人循环贷款申请书上载明贷款系用于“采购电脑、服务器等设备”、借款借据上载明借款种类“个人经营”，可见上述贷款并未用于黄书剑夫妻共同生产、生活，故对于长沙银行华龙支行的上述诉讼请求，不予支持。
对于长沙银行华龙支行要求对李昊提供抵押的位于长沙市雨花区车站南路471号书香名邸4栋1001号（房屋产权证号为长房权证雨花字第××号）房产享有优先受偿权的诉讼请求，对于上述房屋，系李昊与第三人陈锶婚姻关需存续期间取得，应属于其夫妻共同财产，且未见双方约定房产的具体份额，应判定双方各占一半的产权份额，然李昊在与长沙银行华龙支行签订最高额抵押合同以及办理抵押登记的过程中向长沙银行华龙支行提交了与事实不符的离婚证以及无婚姻登记记录证明，使得双方在就上述房屋办理抵押登记时未取得上述房屋的共有人即本案第三人陈锶的同意，侵害了第三人陈锶对该房屋的合法权益，现第三人陈锶对上述最高额抵押合同以及相应抵押权涉及到她本人的份额提出异议，原审法院予以采信，对于上述最高额抵押合同，涉及到第三人陈锶的一半的产权份额的部分，因损害他人合同权益，应当认定无效，相应的抵押权份额也应当认定为无效，因此，对于长沙银行华龙支行要求对上述房屋行使优先受偿权的诉求，原审法院予以部分支持，判定长沙银行华龙支行有权就上述房屋的拍卖、变卖所得价款二分之一的部分享有优先受偿权。长沙银行华龙支行诉称该行方取得的上述房屋的抵押权系善意取得，房屋权利人李昊提供了离婚证、无婚姻登记记录证明以及显示“单独所有”的房屋所有权证，长沙银行华龙支行没有义务对其婚姻与财产状况进行实质审查，故长沙银行华龙支行系善意方，依法应当保护长沙银行合法取得抵押权，对于长沙银行华龙支行的上述意见，根据《中华人民共和国商业银行法》第三十六条第一款规定：“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。”长沙银行华龙支行在审查上述抵押物的权属情况时应当遵循谨慎、勤勉的原则履行严格审查义务，因审查不严产生的风险应当由长沙银行华龙支行承担，故对于长沙银行华龙支行的上述意见，原审法院不予采信。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十六条、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《中华人民共和国商业银行法》第三十六条第一款，《中华人民共和国婚姻法》第十七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、确认解除长沙银行股份有限公司华龙支行与黄书剑于2012年11月12日签订的个人循环授信额度合同；二、限黄书剑于本判决生效后10日内一次性归还长沙银行股份有限公司华龙支行借款本金73万元；三、限黄书剑于本判决生效后10日内一次性偿还长沙银行股份有限公司华龙支行银行借款利息13455.3元（利息计算暂至2014年12月22日，期后利息按照个人循环授信额度合同以及借款借据约定计付至借款实际偿还之日止）；四、长沙银行股份有限公司华龙支行对位于长沙市雨花区车站南路471号书香名邸4栋1001号（房屋产权证号为长房权证雨花字第××号）的拍卖、变卖所得价款一半的份额享有优先受偿权；五、驳回长沙银行股份有限公司华龙支行的其他诉讼请求。
本案一审案件受理费11230元，保全费4770元，共计16000元，由黄书剑以及李某、李赛君、李长能在继承李昊的财产限额范围内承担。
长沙银行华龙支行不服原审判决，上诉提出：一、一审判决认定事实不清。原审法院并未全部查明事实，抵押人李昊在将本案抵押房屋进行抵押时享有所有权和全部处分权，该事实有其离婚证、无婚姻登记记录、离婚协议予以证明。二、原审判决适用法律错误。一审法院根据《中华人民共和国商业银行法》第36条第1款认为上诉人在审查抵押物的权属情况时应当遵循谨慎、勤勉的原则履行严格审查义务，因审查不严产生的风险应当由原告方承担，并据此驳回了上诉人对抵押权善意取得的意见，系法律适用错误。李昊向原审法院出具了无婚姻登记记录证明、常住人口登记卡和离婚证，上诉人根据以上证明审查，已尽到严格审查义务；上诉人与李昊之间设定抵押权符合善意取得的要件。三、本案借款系黄书剑与舒小慧的夫妻共同债务，舒小慧应当对本案借款承担共同清偿的责任。请求二审法院依法撤销（2015）天民初字第00108号民事判决第四项，改判上诉人对位于长沙市雨花区车站南路471号书香名邸4栋1001号房屋的全部拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
被上诉人陈锶、原审被告李某、李赛君、李长能答辩称：一、陈锶与李昊实际离婚时间为2014年12月16日，李昊向银行提供的有关婚姻关系证明是虚假的，不是由婚姻登记机关出具的证明，而是李昊私刻公章作假，该假证明不能作为抵押房屋的证明，不能证实李昊对该房屋具有处置能力；二、上诉人对李昊提供的抵押手续应该尽审查义务，但本案长沙银行华龙支行没有尽到该义务，长沙银行在办理诉争房屋抵押贷款时，不具有善意，不能依法取得涉抵押房产的全部抵押权。三、李昊以涉案房屋为黄书剑向长沙银行借款提供担保，并未取得共同共有人陈锶的同意，其行为侵害第三人陈锶权益。
原审被告黄书剑答辩称：一、该贷款属于有抵押贷款，纯粹属于帮李昊的忙，这笔款项自己是借款人，但不是使用人；二、这个贷款对自己造成巨大压力，损失很大；三、该贷款款项自己不能偿还。
原审被告舒小慧未作答辩。
在二审审理过程中，长沙银行向本院提交以下证据：
证据一、李昊购买诉争房屋书香名邸第四栋1001房屋的复印件。拟证明该买卖合同于2009年5月18日签订，属于李昊与陈锶在结婚之前购买，且在合同签订之日已支付首付款，李昊对该诉争房屋有权处置。
证据二、李昊与陈锶离婚协议一份。拟证明双方离婚时已约定没有共同财产，各自名下财产归各自所有。李昊对该诉争房屋有权处置。
对证据一，被上诉人陈锶质证认为，该证据的真实性和合法性均有异议，在与原件核对后，发现与上诉人证明目的有重大关联的时间和签署页并没有骑缝章，真实性无法考证；该证据显示长沙市房产局加盖的是档案章，不是业务章；不动产的取得应当以登记为准；该诉争房屋是李昊与陈锶用来结婚的，双方均对该房屋出资，且房产证系婚后办理，房屋的贷款是婚后还完的。
对证据二，被上诉人陈锶质证认为，该证据证明长沙银行华龙支行能够查明抵押物的权属，但长沙银行华龙支行在办理抵押合同时未查明，未尽到审查义务；对于诉争房屋，这个协议只是证实双方有约定，但并不是物权归属确认；该协议并不能代表李昊拿到了抵押权。
对于证据一、二，结合原审证据，本院认为可以确认如下事实，该诉争房屋在2009年5月18日购买，房屋所有人为李昊，共有情况为单独所有，2012年11月12日，李昊以该诉争房屋单独所有人身份，为黄书剑向长沙银行华龙支行借款提供房产抵押担保，抵押期为2012年11月12日至2018年11月12日止，李昊同时出具了离婚证、无婚姻登记记录，长沙银行华龙支行认可了该抵押，并与李昊签订了最高额抵押合同，同日，双方向房产登记机关办理了抵押登记，抵押合同生效。同时，经一审、二审查明，李昊与陈锶于2009年6月16日结婚，2014年12月16日双方协议离婚，双方在离婚协议上约定：双方没有共同财产，各自名下财产归各自所有。
本院认为，本案的诉讼焦点一，长沙银行华龙支行是否对该诉争房屋取得了全部抵押权。从本案来看，该房屋于2009年5月18日购买，李昊与陈锶随后于2009年6月16日结婚，婚后双方用家庭收益偿还购房分期贷款，该房屋在2012年签订房屋抵押合同时，应属于夫妻共同财产，根据《担保法解释》第54条第2款规定“共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。”李昊未经陈锶同意，不得对该共有财产设定抵押，但陈锶对该财产是否知道已被李昊抵押，未提交相应证据证实。陈锶在2014年12月16日离婚协议中已约定该财产由李昊所有，属于事后追认，也默认了李昊对该抵押权的设定。
我国物权规定不动产变动适用实质登记主义，并明文赋予不动产登记以公信力，《中华人民共和国物权法》第106条第1款规定，物权处分人将不动产转让给受让人，所有权人有权追回，但符合以下三个条件的，受让人取得不动产的所有权：“（一）受让人受让不动产时……是善意的；（二）以合理的价格转让；（三）转让的不动产……依照法律规定应当登记的已经登记”。该第3款规定：“当事人善意取得其他物权的，参照前两款规定。”该第3款规定的是不动产用益物权和担保物权的善意取得，包括不动产抵押权的善意取得，参照“参照前两款”的要求，不动产抵押权的善意取得的要件是:1、债权人是善意的；2、已经进行不动产抵押权登记。无权处分权人在不动产上设立抵押权，如果构成不动产抵押权的善意取得，债权人取得不动产抵押权，权利人因此受到损失的话，有权向物权处分人请求来赔偿损失。本案中，虽在2012年11月12日设立抵押权时，李昊无权处置共同财产所有人陈锶的房屋共有部分，但长沙银行华龙支行对本抵押财产取得抵押权并无恶意，且从本案情况来看，李昊所提供的房屋产权证标明为单独所有，该份证据为证实李昊对该房屋具有处置能力的主要证据，李昊提供的离婚证、无婚姻状况证明是排除可能的财产争议而提供的相应证据，长沙银行对该两份证据进行了审查，并根据其记载认定该财产无婚姻关系上财产争议，故签订了抵押合同，应视为已尽审查义务，并进行了合法抵押登记。《中华人民共和国商业银行法》第三十六条第一款规定：“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。”该规定是对商业银行的审查提出了法定要求，商业银行在审查时，只要按照商业银行的审查标准进行审查，且属于善意，其审查符合法律规定，则适用善意取得抵押权的相关规定。长沙银行华龙支行按照其工作流程和审查标准进行了审查，依法已取得对该房屋的全部抵押权。
本案的诉讼焦点二，舒小慧是否应当对黄书剑向长沙银行华龙支行所借诉争贷款承担共同清偿责任。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”，长沙银行华龙支行要求黄书剑的配偶承担共同清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，舒小慧应提供证据证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定除外的情形。在一审审理中，舒小慧未参加庭审，未就该诉讼请求提供相应证据，应视为已放弃抗辩该主张，且如其不承担共同清偿责任将损害本案第三人陈锶、原审被告李某、李赛君、李长能对于本案诉争抵押房屋的利益，故对长沙银行华龙支行要求黄书剑的配偶承担共同清偿责任的诉讼请求，依法应予支持。
综上，原判决认定基本事实清楚，但适用法律错误，依法应当予以改判。根据《中华人民共和国物权法》第一百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第（二）项之规定，改判如下：
一、维持长沙市天心区人民法院（2015）天民初字第00108号第一项、第五项；
二、变更长沙市天心区人民法院（2015）天民初字第00108号第二项为：限黄书剑、舒小慧于二审判决生效后10日内一次性归还长沙银行股份有限公司华龙支行借款本金73万元；
二、变更长沙市天心区人民法院（2015）天民初字第00108号第三项为：限黄书剑、舒小慧于二审判决生效后10日内一次性归还长沙银行股份有限公司华龙支行借款利息13455.3元（利息计算暂至2014年12月22日，期后利息按照个人循环授信额度合同及借款借据约定计付至借款实际偿还之日止）；
四、变更长沙市天心区人民法院（2015）天民初字第00108号第四项为：长沙银行股份有限公司华龙支行对位于长沙市雨花区车站南路471号书香名邸4栋1001号（房屋产权证号为长房权证雨花字第××号）的拍卖、变卖所得款享有优先受偿权。
本案一、二审受理费22460元，保全费4770元，共计27230元，由黄书剑、舒小慧承担26000元，由陈锶承担615元，由李某、李赛君、李长能承担615元。
本判决为终审判决。
审 判 长 易定君
代理审判员 于 峰
代理审判员 胡益民
二〇一六年七月二日
书 记 员 张晓航
附相关法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。
《中华人民共和国物权法》
第一百零六条无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：
（一）受让人受让该不动产或者动产时是善意的；
（二）以合理的价格转让；
（三）转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。
受让人依照前款规定取得不动产或者动产的所有权的，原所有权人有权向无处分权人请求赔偿损失。
当事人善意取得其他物权的，参照前两款规定。