江西省赣州市章贡区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）章民二初字第1807号
原告中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行，住所地：江西省赣州市章贡区文清路11号。
组织机构代码：96250801-6。
负责人赖小发，该支行行长。
委托代理人陈善强，1986年12月3日生，汉族，系该支行员工，赣州市章贡区人，住江西省赣州市章贡区。
被告王韬，男，1983年4月11日生，汉族，赣州市章贡区人，住江西省赣州市章贡区。
被告黎宏，男，1979年1月29日生，汉族，赣州市章贡区人，住江西省赣州市章贡区。
被告赣州市新华夏汽车销售连锁有限公司，住所地：江西省赣州经济技术开发区金岭西路与金赣路口。
组织机构代码：74854432-3。
原告中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行（以下简称为农行章贡支行）与被告王韬、黎宏、赣州市新华夏汽车销售连锁有限公司（以下简称为新华夏公司）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行章贡支行的委托代理人陈善强到庭参加诉讼，被告王韬、黎宏、新华夏公司经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告诉称：原告于2013年4月26日向被告王韬发放了汽车分期消费贷款400000元,现被告王韬仍结欠贷款本息219626.16元,结欠贷款利息及其他费用合计219626.16元(截止2015年4月20日)。根据《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》的约定，被告王韬应立即清偿所欠所有贷款，被告黎宏、新华夏公司对被告王韬的还款义务承担连带清偿责任，被告王韬因消费贷款所购车辆为本案贷款提供抵押担保，且办理了抵押登记，故原告可要求对该车辆行使抵押权。现原告诉至法院，请求判决：1、由被告王韬立即归还原告贷款本金、利息及其他费用合计219626.16元（暂计算至2015年4月20日止，以后顺延，即利息按合同约定结算至贷款全部清偿止）；2、由被告黎宏、被告新华夏公司承担对被告王韬应付还款义务承担连带清偿责任；3、对被告王韬提供的抵押物行使抵押权；4、本案诉讼费用由三被告共同承担。庭审中，原告陈述其主张的利息、其他费用为合同中约定的利息及滞纳金，其中利息以所欠借款本金为基数，按日利率万分之五计算；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。
原告为证明其主张的事实成立，向本院提交证据如下：
证据1、原告营业执照复印件、组织机构代码、金融许可证、法人代表身份证明，证明原告的诉讼主体资格；
证据2、被告身份证复印件，证明被告的诉讼主体资格；
证据3、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》及其附件、签购单、车辆抵押登记证书，证明原告与被告王韬之间存在消费借贷关系，被告黎宏、新华夏公司为本案消费借贷提供保证担保；
被告王韬、黎宏、新华夏公司未答辩及提交证据。
原告提交的证据，经本院庭审审核，本院认为原告提交的证据来源合法，内容客观真实，与本案相关联，本院予以确认。
经审理查明：被告王韬因向被告新华夏公司购买汽车需资金，于2013年1月22日向原告申请信用卡消费贷款，并向原告出具《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，载明：对于非现金交易，被告王韬在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；被告王韬超过原告批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记载日起计算；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种收复利；滞纳金的收费标准，为最低还款额未偿还部分的5%。同日，原告作为贷款人（银行），被告王韬作为借款人（持卡人），被告黎宏、新华夏公司作为保证人，被告王韬同时作为抵押人，共同签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同通用条款载明：原告对被告王韬的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费；分期资金为持卡人在本合同项下贷记卡透支借款的资金总额；分期资金用于分期付款购买商品；每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数；分期手续费分期支付的，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数；分期期数，贷记卡一个账单期为一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单所列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用个约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；持卡人应按时足额归还分期资金、支付分期手续费及相关利息、滞纳金、超限费等费用；担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、律师费等；本合同项下借款同时存在物的担保和保证方式为连带责任保证；保证期间为每期账单到期还款日起二年；持卡人、担保人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的分期手续费不予退还。特别条款载明：被告王韬分期资金用途为在被告新华夏公司处购买本田汽车，价格580000元；分期资金金额为上述商品款项68.97%，即400000元；分期手续费费率12%，计算公式：分期手续费分期资金金额×分期手续费费率，分期手续费金额即为48000元；分期期数为36期；专项分期付款账单逾期未还，账户所有款视为关注贷款，逾期满60天后，原告将终止分期还款计划，持卡人须立即偿还所有欠款，已经收取的一次性专项分期手续费不退还等。2013年1月27日，原告与被告王韬就被告王韬在被告新华夏公司处购买的上述本田轿车到车管部门办理了抵押登记。合同签订后，原告于2013年4月26日向被告王韬提供了消费贷款400000元。还款过程中，被告王韬自2014年8月份开始逾期未还款，截止2015年4月20日，被告王韬尚欠原告本金人民币211976.24元、利息3970.26元、滞纳金3677.22元。被告黎宏、新华夏公司亦未承担连带保证责任。原告多次催收未果，致诉。
本院认为，被告王韬出具《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及原告与三被告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，系当事人各方的真实意思表示，内容亦不违反法律规定，该合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约向被告王韬履行了提供贷款的义务，被告王韬未按约定向原告归还借款本息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。本案信用卡消费贷款，既约定了利息，又约定了复利、滞纳金等，存在重复计息的情形，但法律并未禁止金融机构计收复利，参照《中国人民银行关于人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）的规定，贷款逾期可计收罚息并计算复利。同时，《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定了被告王韬未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；专项分期付款账单逾期未还，账户所有款视为关注贷款，逾期满60天后，原告将终止分期还款计划，持卡人须立即偿还所有欠款，已经收取的一次性专项分期手续费不退还等。故原告要求被告王韬归还借款及利息、滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。被告黎宏、新华夏公司自愿为被告王韬的借款提供连带保证担保，担保范围为分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、律师费等，现原告在保证期限内要求被告黎宏、新华夏公司对被告王韬的还款义务承担连带清偿责任之诉请，本院予以支持。被告王韬以其所有的丰田轿车为本案借款提供抵押担保，担保范围同上，现原告在抵押担保期间内要求对被告王韬所有的丰田轿车行使抵押权，本院予以支持。被告王韬、黎宏、新华夏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告王韬于本判决生效之日起七日内归还原告中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行借款211976.24元；
二、由被告王韬于本判决生效之日起七日内支付原告中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行的利息3970.26元、滞纳金3677.22元（该利息、滞纳金计算至2015年4月20日止），并支付自2015年4月21日起至清偿之日止的利息、滞纳金（其中利息以211976.24元为基数，按日利率万分之五计算；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%计算）；
三、被告黎宏、赣州市新华夏汽车销售连锁有限公司对上述第一、二项被告王韬的给付义务承担连带清偿责任；
四、若被告王韬届期不履行上述第一、二项给付义务的，原告中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行有权就被告王韬抵押的丰田轿车行使抵押权，就该车辆拍卖、变卖或折价方式取得价款在抵押权利价值范围内优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4594元，由被告王韬、黎宏、赣州市新华夏汽车销售连锁有限公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本及副本共四份，并按照规定缴纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。
审 判 长 薛春娟
审 判 员 陈 雯
代理审判员 赵盈慧
二〇一六年三月二十四日
书 记 员 郭 静