上海市黄浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）沪0101民初793号
原告广发银行股份有限公司上海分行，住所地上海市。负责人杨晓民，行长。委托代理人陆晓斐。委托代理人金松。被告陈敏，男，1973年9月16日出生，汉族，户籍地福建省。被告肖树英，女，1975年6月5日出生，汉族，户籍地福建省宁德市。原告广发银行股份有限公司上海分行(以下简称广发银行)与被告陈敏、肖树英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2016年4月26日公开开庭进行了审理。原告委托代理人陆晓斐到庭参加诉讼，被告陈敏、肖树英经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行诉称，2010年10月20日，原告与陈敏签订《个人购房抵押贷款合同》(编号：XXXXXXXXXXXX)，约定：原告向陈敏提供人民币575,000元(以下币种均为人民币)借款，借款期限自2010年10月20日起至2020年10月20日止，贷款利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计息；逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%；还款方式为等额本息偿还法，按月结息，每月的20日为还款日；借款用于购买位于上海市嘉定区鹤旋路XXX弄XXX号XXX室的房地产；肖树英为共同借款人，与陈敏享有同等的权利并承担同等义务，对合同项下债务承担连带清偿责任。该贷款所购房产，即上海市嘉定区鹤旋路XXX弄XXX号XXX室为贷款抵押物。担保范围为合同项下的全部债务，包括但不限于：本金、利息(包括利息、罚息、复利)、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等)、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付的费用等。债务履行期限：自2010年10月20日起至2020年10月20日止。2010年10月28日，上海市嘉定区房地产登记处受理了上述房地产的预告抵押权登记。2012年5月3日，上海市嘉定区房地产登记处核准了上述房地产的正式抵押登记。上述合同签订后，原告经陈敏申请，如约于2010年11月1日向陈敏指定的账户转账575,000元。但两被告未能按时还贷，自2013年11月20日开始拖欠贷款，故原告起诉至法院，请求判令：1、陈敏、肖树英归还原告贷款本金448,105.27元；2、陈敏、肖树英支付原告暂计至2015年11月11日的利息57,732.13元、罚息10,911.24元、复利7,583.54元；3、陈敏、肖树英支付原告自2015年11月12日开始至贷款本息全额清偿之日的逾期利息(以505,837.40元为计算基数，按合同约定的贷款利率水平上加收50%计收利息)；4、若陈敏、肖树英不履行上述还款义务，原告有权以陈敏所有的位于上海市嘉定区鹤旋路XXX弄XXX号XXX室的房地产折价或者拍卖、变卖的款项在担保范围内优先受偿，不足部分由两被告继续清偿；5、本案诉讼费用由两被告共同承担。审理中，原告于2016年4月20日宣布贷款提前到期，并申请将上述诉讼请求第2、3项合并变更如下：被告陈敏、肖树英支付原告暂计至2016年4月20日的利息66,207.87元,并偿付原告广发银行股份有限公司上海分行至全部贷款本息清偿之日止的逾期利息(其中截至2016年4月20日前以各月逾期本金及利息之和为计算基数逐期累计计算,按合同约定利率上浮50%计息,自2016年4月21日起以514,313.14元为计算基数，按合同约定的贷款利率上浮50%计息)。原告为证明其主张的事实，提交如下证据：1、《个人购房抵押贷款合同》，证明被告陈敏向原告借款；2、陈敏、肖树英结婚证，证明两被告系夫妻关系；3、借款借据，证明原告履行了放款义务；4、欠款明细，证明被告拖欠的贷款金额；5、他项权利(抵押)及房地产登记信息，证明抵押房产办理了抵押登记。被告陈敏、肖树英均未作答辩，亦未提供证据。鉴于被告陈敏、肖树英未到庭应诉，本院对原告的陈述及提供的证据，进行核对，经审理查明，确认原告所述事实属实。另查明，陈敏、肖树英在申请贷款时系夫妻关系。《个人购房抵押贷款合同》第二十三条第一款约定：“贷款利率采浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计息。合同有效期内，如遇国家调整基准利率并应适用于本合同项下借款时，原告无需通知被告即有权根据调整后的相应档次基准利率，按约定的浮动比例调整实际执行的利率并分段计息，并以此确定新的还款额。”肖树英在合同“共同借款人签字”处签字并盖章。本院认为，原告与被告陈敏签订的《个人购房抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，应属有效，双方当事人均应恪守约定并按约履行各自义务。原告已按约履行全额放贷义务，被告陈敏收贷后未按约履行还款义务，其行为已构成违约，应承担违约责任。故原告有权依合同约定要求提前收回贷款，请求判令被告陈敏归还借款本金及偿付利息、逾期利息等。被告肖树英与陈敏在申请贷款时系夫妻关系，且在《个人购房抵押贷款合同》“共同借款人”处签字，故其应对陈敏所负的上述债务承担共同还款责任。被告陈敏、肖树英为本案借款将其名下位于上海市嘉定区鹤旋路XXX弄XXX号XXX室房产已经向房地产登记部门办理了抵押登记手续，应确认合同的抵押条款生效，对抵押人和抵押权人均具有约束力，原告广发银行已依法取得抵押权，故原告广发银行请求以抵押物清偿借款本息的诉讼请求，合法有据，应予支持。如处分的抵押物所得款项不足以清偿债务，被告陈敏、肖树英仍有义务清偿。被告陈敏、肖树英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第(二)项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈敏、肖树英应于本判决生效之日起十日内归还原告广发银行股份有限公司上海分行借款本金人民币448,105.27元；二、被告陈敏、肖树英支付原告广发银行股份有限公司上海分行计算至2016年4月20日的利息人民币66,207.87元,并偿付原告广发银行股份有限公司上海分行至全部贷款本息清偿之日止的逾期利息(其中截至2016年4月20日前以各月逾期本金及利息之和为计算基数逐期累计计算,按合同约定利率上浮50%计息,自2016年4月21日起以人民币514,313.14元为计算基数，按合同约定的贷款利率上浮50%计息)；三、如被告陈敏、肖树英届时未履行上述判决主文第一、二项中所确定的还款义务，原告广发银行股份有限公司上海分行有权以被告陈敏、肖树英抵押的位于上海市嘉定区鹤旋路XXX弄XXX号XXX室的房产折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归被告陈敏、肖树英所有，不足部分由被告陈敏、肖树英继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币9,043元，财产保全费人民币2,971.47元，公告费人民币560元，由被告陈敏、肖树英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 虞 憬
代理审判员 谢琴铮
人民陪审员 方国芬
二〇一六年四月二十九日
书 记 员 陈芊颖
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定的或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：……（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；……。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。