贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2016）黔2301民初983号原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地兴义市坪东大道29号，组织机构代码21530229-2。法定代表人周志刚，系该行董事长。委托代理人郎非，男，系该行城北支行南环路分理处主任，特别授权代理。被告汪国柱，男。委托代理人汪国金，男，系被告汪国柱之兄，特别授权代理。被告王飞飞，女。被告詹传魁，男。被告李洪英，女。原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称贵州兴义市农商行）诉被告汪国柱、王飞飞、詹传魁、李洪英金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月8日立案受理后，依法适用简易程序，于2016年4月18日公开开庭进行了审理。原告贵州兴义市农商行的委托代理人郎非到庭参加诉讼，被告王飞飞、詹传魁、李洪英及被告汪国柱的委托代理人汪国金到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告贵州兴义市农商行诉称，被告汪国柱、王飞飞于2013年9月2日向原告贵州兴义市农商行下属机构城北支行南环路分理处申请贷款90万元，经原告审批同意贷款90万元。双方于2013年9月2日签订了《个人借款合同》、《抵押合同》。2013年9月2日原告向被告汪国柱发放贷款90万元，借款期限为贰年，借款到期日2015年8月30日，月利率9.6979‰，采取按季结息，分期还本还款方式，逾期月利率14.54685‰。至2014年6月21日未按约定结清贷款利息，2014年8月20日未按约定归还本金20万元，到期日2015年8月30日未按约定归还逾期利息及贷款本金90万元，截止2016年2月25日共欠贷款本金90万元、欠息259987.41元。经原告多次催收未果，现提起诉讼，请求:1、依法责令被告清偿归还原告借款本金90万元及截止执行终结止的利息、复息和罚息（至2016年2月25日已欠息259987.41元）；2、确认被告詹传魁、李洪英与原告签订的抵押合同合法有效,原告有权处置抵押物优先受偿;3、由被告方承担本案诉讼相关费用。被告汪国柱辩称，原告所述的借款过程及还款情况属实，但是对原告所述的罚息，不清楚是什么意思。该笔贷款的实际贷款人是汪国金、詹付品。因詹付品之前在工行贷款有两次逾期记录，工行不予办理贷款手续；汪国金向银行所借的贷款，未到期，还没有偿还，银行也不予贷款；所以汪国金、詹付品请汪国柱出面贷款。贷款金额90万元，汪国金使用了30万元，詹付品使用了60万元，用詹付品的父母詹传魁、李洪英的房屋做抵押。该款由汪国金、詹付品偿还。被告王飞飞辩称，我对借款事宜不知情，合同是我签的，但我不清楚是什么意思。我与汪国柱于2015年11月10日办理了离婚手续，离婚时协议该笔债务由汪国柱自己偿还，我不承担还款责任。被告詹传魁辩称，汪国金说办厂需要资金，为了向银行借款，向我借房产证临时使用。后来我到银行签字，合同上的字是我亲自签的。我并不清楚房屋抵押的事情，这之前我的房屋就已经赠与给我儿子詹付品，并已办理了公证手续。我不承担责任，本案与我无关。被告李洪英辩称，汪国金说他没有生活费、工资也没有发，需要用钱，临时借用房产证去贷款来付工资。合同上的字是我签的，但我不清楚贷款的事情。这之前我的房屋就已经赠与给我儿子詹付品了，并已办理了公证手续。我不承担责任，本案与我无关。经审理查明，2013年9月2日原告与被告汪国柱签订了《个人借款合同》，约定：借款金额为900000元，借款期限为24个月即从2013年9月2日至2015年8月30日，借款利率为固定利率即月利率9.6979‰；按季结息，分二年还清，2014年8月20日前归还本金200000元，2015年贷款到期前归还全部本金和利息；贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的利率基础上加收50%；借款到期后，对贷款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；借款逾期是指贷款人未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。同日，原告与被告詹传魁、李洪英签订了《抵押合同》，被告詹传魁、李洪英用位于贵州省兴义市顶效开发区个体商业城内的房屋和土地（房屋所有权证号：兴房权证监证字第00112**号，建筑面积819.57㎡；土地使用权证号：顶开国用（2006）第124号，使用权面积238.4㎡）作为该笔贷款的抵押物，并办理了抵押登记手续；抵押担保的范围包括贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用以及保管担保财产和实现债权、抵押权的一切费用。同日原告向被告汪国柱发放贷款900000元。截止2015年8月30日，被告仅偿还了借款利息59601.78元，尚欠借款本金900000元、尚欠利息151910.34元、复息15748.86元；截止2016年2月25日，尚欠借款本金900000元、借款利息230026元、复息29961.41元。原告多次催要未果，向本院提起诉讼。另查明，汪国柱与王飞飞于2012年2月16日登记结婚，于2015年11月10日登记离婚。2013年3月21日，詹传魁、李洪英就二人将登记为詹传魁所有的位于兴义市顶效开发区个体商业城内的房屋及土地赠予詹付品一事办理了公证手续。上述事实，有原告诉称、被告辩称及借款申请书、个人借款合同、借款借据、抵押合同、房屋所有权证、土地使用权证、他项权利证、离婚证、公证书等证据予以证实。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。原、被告签订的个人借款合同和抵押合同，并未违反法律、法规的强制性规定，合同有效。合同签订后，原告按照约定向被告汪国柱发放了贷款，被告汪国柱应当按照约定向原告履行还款义务。借款到期后，被告仍未向原告还款，构成违约。被告汪国柱应当向原告偿还借款本息。借款时，被告王飞飞与汪国柱系夫妻关系，虽然此后二被告已经离婚，但该笔债务发生在二人婚姻关系存续期间，故被告王飞飞应当与被告汪国柱共同承担偿还借款本息的责任。故对于原告要求被告汪国柱、王飞飞偿还贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告汪国柱、王飞飞作为借款人，未按照约定的期限向原告返还借款，其行为已构成违约。原、被告在合同中约定：贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的利率基础上加收50%；借款到期后，对贷款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；借款逾期是指贷款人未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。而对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，但该复利是指出借人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。故只能按照到期日尚欠的借款本金和利息为基数计算利息和复利。原告向被告汪国柱发放贷款，汪国柱将该款借与谁使用，并不影响被告汪国柱、王飞飞的还款责任。故对于被告汪国柱关于“该款是汪国金和詹传品使用的，应当由汪国金和詹传品共同偿还”的辩解，不成立。原、被告在合同中明确约定被告詹传魁、李洪英用位于贵州省兴义市贵州省兴义市顶效开发区个体商业城内的房屋和土地[房屋所有权证号：兴房权证监证字第00112**号；土地使用权证号：顶开国用（2006）第124号]作为该笔借款的抵押物，并办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，被告未按期还款，原告依法对该抵押物享有优先受偿权。被告詹传魁、李洪英用位于贵州省兴义市贵州省兴义市顶效开发区个体商业城内的房屋和土地，房屋所有权证上登记的所有人为詹传魁，土地使用证上登记的使用权人为詹传魁。在被告詹传魁、李洪英因该笔借款用该房屋抵押给原告前，已将该房屋赠与其子詹付品并办理了公证手续，但并未办理房屋所有权证和土地使用证变更登记手续。故被告詹传魁、李洪英不得以该房屋已经赠与詹付品对抗他人，因该房屋所有权证登记的所有人为詹传魁和土地使用权证登记的使用权人为詹传魁，故原告有理由相信被告詹传魁、李洪英有权用该房屋和土地进行抵押而与詹传魁、李洪英签订了抵押合同，并办理了抵押登记手续，抵押合法有效。如被告汪国柱、王飞飞不按期还款，被告詹传魁、李洪英应当承担担保责任，原告有权对被告詹传魁、李洪英用于抵押的位于贵州省兴义市顶效开发区个体商业城内的房屋和土地享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、由被告汪国柱、王飞飞偿还原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司截止2016年2月25日尚欠借款本金900000元、借款利息230026元、复息29961.41元，合计1159987.41元。2016年2月26日至清偿完毕之日止的利息和复利，以1051910.34元（即逾期的本金900000元和借款期内的正常利息151910.34元之和）为基数按月利率14.54685‰计算（但应支付的借款利息和复利的累计数不应超过以借款本金900000元为基数按年利率24%计算的利息）。二、如被告汪国柱、王飞飞不按期偿还借款本息，被告詹传魁、李洪英承担抵押担保责任，原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司对被告詹传魁、李洪英用于抵押并登记的位于贵州省兴义市顶效开发区个体商业城内的房屋和土地[房屋所有权证号：兴房权证监证字第00112**号，建筑面积819.57㎡；土地使用权证号：顶开国用（2006）第124号，使用权面积238.4㎡；房屋他项权证号：市房他证兴字第20130036**号]享有优先受偿权。案件受理费15240元，减半收取7620元，由被告汪国柱、王飞飞、詹传魁、李洪英共同承担。上述给付金钱的义务限判决生效后十日内自动履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。权利人应在自动履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审判员  邢成进二〇一六年四月二十五日书记员  廖 雷