杭州市余杭区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭余商初字第127号
原告：招商银行股份有限公司杭州余杭支行。
代表人：张松平。
委托代理人：周园。
被告：金炳良。
被告：金雪娟。
被告：张卫乔。
被告：姚国飞。
被告：范建卫。
被告：浙江锦纺布业有限公司。
法定代表人：金炳良。
被告：海宁三品家私有限公司。
法定代表人：姚国飞，公司经理。
原告招商银行股份有限公司杭州余杭支行（以下简称招商银行余杭支行）为与被告金炳良、金雪娟、张卫乔、姚国飞、范建卫、浙江锦纺布业有限公司（以下简称锦纺布业公司）、海宁三品家私有限公司（以下简称三品家私公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年1月5日向本院起诉，本院于同日受理后，依法组成合议庭，于2015年8月28日公开开庭进行了审理。原告招商银行余杭支行的委托代理人周园、被告三品家私公司的法定代表人暨被告姚国飞到庭参加诉讼，被告金炳良、金雪娟、张卫乔、范建卫、锦纺布业公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告招商银行余杭支行起诉称：2010年11月24日，原告招商银行余杭支行与被告金炳良签订编号为109999571538001433号《个人授信协议》，约定：原告招商银行余杭支行向被告金炳良提供总额为人民币叁佰万元整的授信额度；授信期间60个月，即从2010年11月24日起至2015年11月24日止；被告金炳良不能按期归还本协议项下�欠贷款本息，原告招商银行余杭支行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告金炳良全数承担；原告金炳良连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为违约，原告招商银行余杭支行要求共同债务人、保证人清偿协议及各具体合同项下的全部债务，并直接以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，就所得价款享有优先受偿权。
2010年11月24日，原告招商银行余杭支行与被告金炳良、金雪娟签订了编号为109999571538001433号《个人授信最高额抵押合同》，约定：被告金炳良、金雪娟自愿以其共同共有的位于浙江省杭州市余杭区南苑街道临平桂花城紫桂苑5幢1单元1502室房屋为被告金炳良在上述《授信协议》项下的一切债务提供抵押担保；抵押担保的范围为原告招商银行余杭支行根据《授信协议》向被告金炳�提供的贷款本金金额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等其他一切相关费用；抵押担保的期限为本合同生效之日起至《授信协议》项下授信债权诉讼时效届满之日止；被告金炳良出现授信协议所约定的违约事件的，原告招商银行余杭支行有权直接以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，就所得价款享有优先受偿权。同日，原告招商银行余杭支行取得编号为余房他证字第101108**号房屋他项权利证。
2013年11月15日，被告张卫乔、姚国飞、范建卫、锦纺布业公司、三品家私公司分别向招商银行余杭支行出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定：被告张卫乔、姚国飞、范建卫、锦纺布业公司、三品家私公司同意出具本担保书，自愿为原告招商银行余杭支行根据《授信协议》向被告金炳良提供的贷款承担连带保证责任；保证�围为贷款本金余额之和（最高限额为人民币叁佰万元整）以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用；保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年；保证方式为连带责任保证；即使被告金炳良另设有抵押或质押或其他保证，原告招商银行余杭支行有权选择就被告金炳良在《授信协议》项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质押物，亦无需先行追索其他保证人。
2013年11月15日，原告招商银行余杭支行与被告金炳良、金雪娟签订编号为130552571538001433号《个人贷款借款合同》一份，约定贷款为个人短期贷款，只能用于支付货款；贷款金额为人民币叁佰万元整，贷款期限12个月，自2013年11月15日至2014年11月15日，具体贷款期限以借款借据为准；本合同执行利率为固定年利率7.8%，未按期偿还贷款的，对�未偿还的贷款本金在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同日，原告招商银行余杭支行向被告金炳良发放贷款300万元，并出具《个人贷款借款借据》，载明借款金额300万元、期限自2013年11月15日至2014年11月15日，贷款执行年利率7.8%、支付方式为贷款人受托支付。
但自2014年4月21日起，被告金炳良、金雪娟未按约支付利息，借款到期后也未还本付息。为此，招商银行余杭支行诉至本院，请求判令：一、被告金炳良、金雪娟立即归还原告招商银行余杭支行借款本金300万元及支付利息155350元、罚息44850元、复息7598.66元（暂计算至2014年12月31日，此后以本金300万元为基数、按合同约定计算至贷款本息全部清偿之日止）；二、被告张卫乔、姚国飞、范建卫、锦纺布业公司、三品家私公司对被�金炳良、金雪娟上述债务承担连带偿还责任；三、原告招商银行余杭支行对被告金炳良、金雪娟提供抵押的编号为余房他证字第101108**号房屋他项权证项下房产以折价或以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、被告金炳良、金雪娟、张卫乔、姚国飞、范建卫、锦纺布业公司、三品家私公司共同承担本案诉讼费用。
原告招商银行余杭支行为支持其诉请主张，在庭审中出示并陈述了下列证据材料：
1、编号为109999571538001433号《个人授信协议》1份，用以证明原告招商银行余杭支行给予被告金炳良授信及双方对相应权利义务进行约定的事实。
2、编号为109999571538001433号《个人授信最高额抵押合同》和编号为余房他证字第101108**号他项权证各1份，用以证明被告金炳良、金雪娟自愿提供其房产作抵押并办理登记的事实。
3、《个人最高额不可撤销担保书》5份，用以证明被告张卫乔、姚国飞、范建卫、锦纺布业公司、三品家私公司自愿为被告金炳良、金雪娟所欠债务承担连带清偿责任。
4、编号为130552571538001433号《个人贷款借款合同》1份，用以证明被告金炳良、金雪娟向原告招商银行余杭支行借款300万元的事实。
5、借款借据1份，用以证明原告招商银行余杭支行已经按照合同约定发放贷款的事实。
6、已出账单及逾期清单1份，用以证明被告金炳良、金雪娟未按时偿还贷款的事实。
7、结婚证1份，用以证明被告金炳良、金雪娟系夫妻关系的事实。
被告姚国飞、三品家私公司答辩称对被告金炳良、金雪娟借款的事实不清楚，但对担保事实予以认可。被告姚国飞、三品家私公司对原告招商银行余杭支行提供的证据均无异议。被告姚国飞、三品家私公司未向本院提供证据。
被告金炳良、金雪娟、张卫乔、范建卫、锦纺布业公司未作�辩，也未向本院提供证据，对原告招商银行余杭支行提供的证据放弃到庭质证的权利。
原告招商银行余杭支行提供的证据，被告姚国飞、三品家私公司均无异议，符合证据的三性原则，且能证明本案相关事实，本院确认作为认定本案相关事实的依据。
本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定的事实与原告招商银行余杭支行起诉的事实一致。
本院认为：原告招商银行余杭支行与被告金炳良签订的《个人授信协议》，与被告金炳良、金雪娟签订的《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》及被告张卫乔、姚国飞、范建卫、锦纺布业公司、三品家私公司出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，本院确认合法有效。原告招商银行余杭支行依约发放了贷款，被告金炳良、金雪娟未按约还本付息，对此招商银行余杭支行有权要求被告金炳良、金雪娟返还尚欠借款本金并支付利息（含罚息、复利），有权依据《个人授信最高额不可撤销担保书》要求被告张卫乔、姚国飞、范建卫、锦纺布业公司、三品家私公司对金炳良、金雪娟的债务承担连带清偿责任并有权对被告金炳良、金雪娟提供的抵押物以折价或以拍卖、变卖方式所得价款享有优先受偿权。综上，原告招商银行余杭支行的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法�若干问题的解释》第十九条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告金炳良、金雪娟于本判决生效后十日内返还原告招商银行股份有限公司杭州余杭支行借款本金3000000元。
二、被告金炳良、金雪娟于本判决生效后十日内支付原告招商银行股份有限公司杭州余杭支行利息（含罚息、复息）207798.66元（暂计至2014年12月31日，此后至款项付清之日止的利息按《个人贷款借款合同》约定另计）。
三、被告张卫乔、姚国飞、范建卫、浙江锦纺布业有限公司、海宁三品家私有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。
四、原告招商银行股份有限公司杭州余杭支行对被告金炳良、金雪娟提供的抵押物即编号为余杭他证字10110832号房屋他项权证项下房产变价所得的价款就上述第一、二项债务享有优先受偿权。
如果未按�判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费32462元，财产保全申请费5000元，共计37462元，由被告金炳良、金雪娟负担，被告张卫乔、姚国飞、范建卫、浙江锦纺布业有限公司、海宁三品家私有限公司负连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费32462元。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理（杭州市中级人民法院开户银行为工商银行湖滨分理处，户名浙江省杭州市中级人民法院，帐号12×××68）。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求,由本院书面通�预交。
审 判 长 金 皓
人民陪审员 宋维宝
人民陪审员 王寿梅
二〇一五年八月二十八日
书 记 员 应敏伟