广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初25093号原告:中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，组织机构代码X3153397-7。主要负责人：张真理，该分行行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈艳，广东雅商律师事务所律师。被告：郑华业，男，1948年2月2日出生，香港特别行政区居民，住香港特别行政区。被告：郑丽嫦，女，1954年9月23日出生，香港特别行政区居民，住香港特别行政区，（A）。被告：中山市吉雅房地产开发有限公司，住所地广东省中山市三乡镇中心市场6栋33-34号，组织机构代码73988965-3。法定代表人：张其。委托诉讼代理人：张嘉慧，女，1991年2月10日出生，汉族，住广东省中山市。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山市分行）诉被告郑华业、郑丽嫦、中山市吉雅房地产开发有限公司（下称吉雅公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2017年2月22日公开开庭进行了审理。原告建行中山市分行的委托诉讼代理人陈艳到庭参加诉讼，被告郑华业、郑丽嫦、吉雅公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行中山市分行向本院提出诉讼请求：被告郑华业、郑丽嫦、吉雅公司连带向原告返还借款本金692488.85元及利息（利息计算方法：从2008年6月22日起至清偿之日止,按中国人民银行公布的同期同类逾期贷款利率计算）。事实和理由：2005年4月6日，原告与被告郑华业、郑丽嫦签订个人住房借款合同，约定：原告向被告郑华业、郑丽嫦提供贷款897000元，用于购买位于广东省中山市××综合市场××楼××号商铺的房地产，借款期限从2005年4月15日起至2015年4月15日，借款月利率为5.1‰，郑华业、郑丽嫦从支用借款的次月开始按月偿还贷款本息。郑华业、郑丽嫦将上述房地产抵押给原告作为涉案贷款的担保，吉雅公司对郑华业、郑丽嫦的上述借款本金、利息（含罚息）、违约金、赔偿金以及原告为实现债权而发生的费用提供连带责任保证，保证期限为涉案合同生效之日起至涉案房地产取得房屋所有权证，办妥房产保险和抵押登记，并将有关资料交原告代为保管之日止。涉案合同签订后，原告与郑华业、郑丽嫦办理了涉案房地产的抵押登记手续，原告依约向郑华业、郑丽嫦发放贷款897000元。贷款发放后，郑华业、郑丽嫦没有按照合同约定还本付息，吉雅公司也没有履行保证责任。另根据中山市中级人民法院作出的（2010）中中法刑二初字第25号刑事判决书的认定，吉雅公司以虚假按揭的手段欺骗银行取得贷款，其中的虚假按揭物业包括郑华业、郑丽嫦购买的上述房地产。因本案贷款所涉商品房买卖合同、抵押担保已被认定为无效，侵害了原告的合法权益，两被告对此均有过错，故原告依法提起本案诉讼。被告吉雅公司、郑华业、郑丽嫦在法定答辩期内未提出书面答辩意见，也没有提交任何证据。经审理查明：2005年4月6日，建行中山市分行下属的中国建设银行中山市三乡支行（贷款人、抵押权人，以下简称建行中山三乡支行）与郑华业、郑丽嫦（借款人、抵押人）、吉雅公司（保证人）签订了一份个人住房借款合同【编号为2005年乡供字第0100号】，主要约定：1.借款人向贷款人借款897000元，用于购买坐落于广东省中山市××综合市场××楼××号商铺的房地产，借款期限为10年，从2005年4月15日起至2015年4月15日止；贷款月利率为5.1‰，如遇国家调整法定利率，于下年1月1日起按相应利率档次执行调整后的利率；国家法定利率调整时，贷款人直接执行中国人民银行有关规定，不再另行通知借款人。2.借款人以等额本息还款法还款，从贷款发放的次月开始，按月偿还贷款本息，结息日为每月20日，每月归还本息金额为10012.31元。3.在合同履行期间，借款人未按合同的约定在还款日期内归还贷款本息，贷款人对拖欠的分期还款额和拖欠天数按每日万分之二点一收取违约金；借款到期，借款人未按合同约定清偿贷款本息，贷款人从贷款逾期之日起按每日万分之二点一计收利息。4.在借款期内，借款人累计三个月未偿还贷款本息和有关费用，或未经贷款人书面同意将设定抵押物转让，或发生其他足以影响其偿还债务能力的事件，贷款人有权解除合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物及要求保证人承担保证责任。5.借款人提供位于广东省中山市××综合市场××楼××号商铺的房地产作为上述借款的抵押，抵押担保的范围为合同项下贷款本息（包括罚息）、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用（包括处分抵押物的费用等）。6.保证人为合同项下贷款提供连带责任保证，保证范围为贷款本息（包括罚息）、违约金、赔偿金及实现债权的费用等；保证期间从借款合同生效之日起至抵押的住房取得房屋所有权证，办妥抵押登记并将房屋他项权证及其他有关资料交贷款人保管之日止。7.在合同履行过程中发生争议，协商不成的可向贷款人所在地法院起诉。合同还就其他事项作了约定。2005年4月11日，中山市公证处就上述个人住房借款合同出具一份编号为（2005）中证贷字第045号的具有强制执行效力的公证书，赋予上述个人住房借款合同强制执行效力，并证明上述合同各方当事人在签订合同时具有法律规定的民事权利能力和民事行为能力，抵押人提供的抵押物位于广东省中山市××综合市场××楼××号商铺，系向保证人购买。合同上各方当事人的签字、印鉴均属实。其后，各方于2005年4月13日办理了上述房地产的商品房合同抵押登记备案，登记的抵押权人为建行中山三乡支行，建行中山三乡支行也于2005年4月15日依约发放了贷款。贷款发放后，郑华业、郑丽嫦用于还款的账户起初还款情况正常，后从2008年6月22日开始，上述合同的供款账户停止支付供楼款，建行中山市分行遂于2016年12月2日提起本案诉讼，主张前述实体权利。根据建行中山市分行提交的对账单，截至2008年6月21日，本案所涉贷款的尚欠本金余额为692488.85元，积欠利息（含罚息）0元。另查：郑华业与郑丽嫦系夫妻关系，两人于1997年6月13日在香港特别行政区登记结婚。吉雅公司成立于2002年6月19日，企业性质为有限责任公司，法定代表人为张其，股东为张其、梁华娣，注册资本为5000万元。2007年12月28日，吉雅公司变更为自然人独资的有限公司，法定代表人及股东为张其。2011年6月15日，中山市工商行政管理局以逾期未年检为由吊销了吉雅公司的营业执照。2003年1月至2007年10月间，张其为支付吉雅公司非法吸收公众存款的本息及维持吉雅公司的经营资金周转，通过林国成、郑毅荣、唐俭雄等人的介绍，找来大量社会人员冒充购房人与吉雅公司签订虚假的商品房买卖合同，同时，张其又指使林华荣及张达精、张达道等售楼部工作人员仿造购房人收入证明、首付款支付凭证等资料，虚构了吉雅公司开发的吉雅花园、吉雅商住楼、综合市场的1206套商品房、商铺的销售事实。随后，吉雅公司利用上述虚假的购房资料，先后从交通银行股份有限公司中山分行、中国工商银行股份有限公司中山分行、建行中山市分行骗取按揭（抵押）贷款本金共计2.05035亿元，并将大部分银行贷款用于归还非法吸收公众存款的本金和高额利息。之后，吉雅公司以虚假购房人名义按月向银行归还按揭供楼款，至2009年4月30日尚有贷款本金1.1703835868亿元未能归还。判决附虚假按揭物业明细表，郑华业、郑丽嫦在虚假按揭物业明细表（建设银行）的第33号，记载抵押物业为综合市场7号楼10号商铺，贷款金额为897000元。本院认为：本案属于涉港金融借款合同纠纷。双方当事人未约定解决合同争议所适用的法律，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款关于“涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律，但法律另有规定的除外。涉外合同的当事人没有选择的，适用与合同有最密切联系的国家的法律”的规定，因借款合同履行地、原告和被告吉雅公司的住所地均在内地，内地法律与本案金融借款合同纠纷有最密切联系，根据前述规定，本案纠纷应适用我国内地法律作为准据法进行裁决。三被告无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，由此产生的诉讼风险由其自行承担。本案中，中山市中级人民法院（2010）中中法刑二初字第25号刑事判决书认定，被告郑华业、郑丽嫦以位于广东省中山市××综合市场××楼××号商铺的房地产作抵押，向建行中山市分行贷款897000元的行为系虚假按揭，目的是为了骗取银行贷款，双方所签订的个人购房借款合同因违反法律法规的禁止性规定，应归于无效，上述判决已发生法律效力，原被告均没有举证推翻生效判决认定的事实，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十三条第五项的规定，本院对上述事实予以认定。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”另《中华人民共和国合同法》第五十九条规定：“当事人恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益的，因此取得的财产收归国家所有或者返还集体、第三人。”根据上述规定，三被告应连带承担返还尚欠贷款，并赔偿建行中山市分行利息损失的责任。故对原告建行中山市分行要求三被告连带返还尚欠借款本金及利息损失的请求，本院予以支持。关于损失的计算标准问题。建行中山市分行与三被告签订借款合同、抵押合同时，固然不知其从事犯罪行为，但除此主观善意外，建行中山市分行还应遵守合理的商业准则和管理规范，履行相应的审慎经营义务。根据银监会颁布的《个人贷款管理办法》第十三条、第十四条、第十五条规定，贷款人受理贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实；调查内容包括借款人的借款用途、收入情况、还款来源、还款能力等；调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途经和方法。建行中山市分行没有提交证据证明其在贷款交易过程中，严格履行了审慎审核义务，客观上存在过失，应承担相应的过错责任。比照双方的过错程度，本院酌定该利息损失应按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率为标准计算为宜。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第三项、第五项、第五十八条、第五十九条、第一百二十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十三条第五项之规定，缺席判决如下：一、被告郑华业、郑丽嫦、中山市吉雅房地产开发有限公司于本判决生效之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行连带返还692488.85元及相应利息损失（利息损失计算方法：从2008年6月22日起至清偿之日止，以尚欠本金为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率计付）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12368元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预付），由被告郑华业、郑丽嫦、中山市吉雅房地产开发有限公司共同负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳。如需以公告形式向被告郑华业、郑丽嫦送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告预付，然后由两被告在本判决发生法律效力之日起七日内按原告实际预付的金额返还给原告。如不服本判决，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行及被告中山市吉雅房地产开发有限公司可在判决书送达之日起十五日内，被告郑华业、郑丽嫦可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  冯穗波人民陪审员  黄丹民人民陪审员  李福大二〇一七年三月三日书 记 员  黄 琴刘家华