平凉市崆峒区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）崆民初字第559号
原告兰广明，男，回族，生于1972年4月16日。
委托代理人兰文智，崆峒区人民政府东关街道办事处法律服务所法律工作者。
被告平安养老保险股份有限公司甘肃分公司（以下简称平安养老保险甘肃分公司）。住所地：兰州市城关区张掖路*号保利大厦**楼。
负责人党春雄，该公司经理。
委托代理人许艳，女，汉族，生于1982年8月25日。
本院受理原告兰广明与被告平安养老保险甘肃分公司人身保险合同纠纷一案，依法由代理审判员徐筱娟适用简易程序公开开庭进行了审理，原告兰广明的委托代理人兰文智、被告平安养老保险甘肃分公司的委托代理人许艳到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告兰广明诉称：2013年8月16日19时40分许，原告兰广明驾驶其自有的小轿车载兰彦彪、李西梅沿大西公路行驶至西阳乡唐湾村路段驶出路外，致原告及乘车人兰彦彪、李西梅受伤，事故发生后，原告等三人被送往平凉市第二人民医院急诊治疗，原告的伤情被诊断为右手掌骨骨折，乘车人李西梅的伤情被诊断为胸部软组织伤，兰彦彪的伤情被诊断为左侧髋臼骨折。兰彦彪住院治疗25天，伤情经甘肃明证司法物证鉴定所鉴定为十级伤残，护理期限12个月。该起交通事故经平凉市公安局崆峒分局交警大队崆公交认字（2013）第399号道路交通事故认定书认定，原告负事故的全部责任，二乘车人无责任。原告为其车辆在被告处投保了意外伤害保险，保险期间为2013年7月30日零时起至2014年7月29日二十四时止。后原、被告就赔偿事宜协商未果。嗣后兰彦彪就其损失向本院提起诉讼。本院作出（2014）崆民初字第21号民事判决书，判决原告兰广明赔偿兰彦彪的各项损失58931.28元，原告于2014年2月18日履行了赔偿义务。现起诉要求被告向原告支付保险理赔款60939.77元。
被告平安养老保险甘肃分公司辩称：1、原告主体不适格。原告投保的是人身意外伤害保险，未经被保险人同意变更受益人，受益人为被保险人本人。本案相关费用由兰彦彪发生，原告不具备诉讼主体资格。2、原告部分诉讼请求不属于保险责任范围，被告仅承担意外身故、意外残疾、意外医疗三项保险赔偿责任，原告主张的伙食费、误工费、护理费等不属于保险责任。3、根据保监会下发的《关于继续使用人身保险残疾程度与保险金给付比例表的通知》及保险条款约定，残疾赔偿为1-7级，兰彦彪的伤残等级不在保险责任范围内，综上，被告仅在保险责任范围内承担赔偿责任。
原告兰广明为证实其主张，向本院提交的证据有：
1、电子保单1份；
2、新车移动证1份；
3、兰广明驾驶证、行驶证复印件各1份；
4、（2014）崆民初字第21号民事判决书1份及执行款代管凭证1份；
5、兰广明诊断证明书1份；
6、检查报告单3份；
7、医疗费票据12张（金额1173.59元）；
8、李西梅诊断证明书1份；
9、李西梅检查报告单4份；
10、医疗费票据12张（金额834.90元）。
经质证，被告平安养老保险甘肃分公司对以上证据的真实性、证明目的均无异议。
被告平安养老保险甘肃分公司为证实其主张，提供的证据有：
1、电子保单1份。
2、保险条款1份；
3、保监会关于《人身保险残疾程度与保险金给付比例表的通知》1份。
经质证，原告对证据1无异议；认为证据2、3不能作为证据使用。
经本院审查，原告提供的证据被告均无异议，本院对原告提供的证据的证明力予以确认；被告提供的证据1原告无异议，本院对该证据的证明力予以确认；对被告提供的证据2、3的真实性予以确认。
根据以上已经确认的证据及当事人当庭陈述，查明本案以下事实：
2013年8月16日19时40分许，原告兰广明驾驶其新购买的正在办理车辆登记手续的无号牌小型轿车载兰彦彪、李西梅行驶至崆峒区西阳乡唐湾村路段时，所驾车辆驶出路外，致兰彦彪、李西梅受伤，车辆损坏，造成交通事故。事故发生后，平凉市公安局崆峒分局交通警察大队作出（2013）第399号道路交通事故认定书，认定原告兰广明负事故全部责任。兰彦彪的伤情被平凉市第二人民医院诊断为左侧髋臼骨折，住院治疗25天，原告兰广明为兰彦彪支出医疗费9239.75元。2013年11月15日，甘肃明证司法物证鉴定所作出甘明证（2013）法临鉴字第44号、515号司法鉴定意见书，评定兰彦彪需部分护理依赖，护理期限为十二个月，兰彦彪的伤残等级为十级，兰彦彪支出鉴定费2900元。原告兰广明为其本人支出医疗费1173.59元、为李西梅支出医疗费834.90元。后兰彦彪就其损失向本院提起诉讼，2014年1月6日，本院作出（2014）崆民初字第21号民事判决书，判决兰广明赔偿兰彦彪医疗费9239.75元、住院伙食补助费1000元、营养费1000元、误工费6274.50元、护理费14628.75元、残疾赔偿金20588.28元、交通费300元、鉴定费2900元、精神损害抚慰金3000元，合计58931.28元（已赔偿9239.75元，再赔偿49691.53元）。原告兰广明已履行了该赔偿义务。
另查明，2013年7月26日，原告兰广明在被告平安养老保险甘肃分公司投保了意外伤害保险，电子保单约定保险期间自2013年7月30日零时至2014年7月29日二十四时止，被保险人保障：驾驶期间意外伤害保险保额：250000元；其中主被保险人给付金额最高为100000元，连带被保险人平均分摊给付主被保险人之后的剩余保额，但连带被保险人每人给付金额最高为50000元，主被保险人及连带被保险人给付金额累计不超250000元；驾驶期间意外医疗保险保额：所有遭受意外伤害的被保险人平均分配保额，主被保险人和连带被保险人给付金额累计不超50000元……。特别约定保障责任以卡册约定为准。保险条款中保险责任意外残疾保险金部分约定“主被保险人在驾驶7座（含）以下非营运车辆……期间，发生交通意外事故，导致本人或车上连带被保险人遭受交通意外事故，并自事故发生之日起180日内因该事故造成平安养老保险股份有限公司《平安驾乘人员意外伤害保险条款》所附“人身保险残疾程度与保险金给付比例表”所列残疾之一的，本公司按该表所列比例乘以其意外伤害保险金额给付“意外残疾保险金”……”，保险条款后所附的人身保险残疾程度与保险金给付比例表列明了一至七级伤残等级及相应的残疾程度、100%至10%的给付比例。意外医疗保险金部分约定“主被保险人在驾驶7座（含）以下非营运车辆……期间，每次因遭受交通意外事故并在医院进行治疗的，本公司就其该次事故发生之日起180日内发生的、符合当地社会基本医疗保险规定的合理医疗费用，在扣除100元免赔额后，按80%比例给付意外伤害医疗保险金……”。投保时，被告向原告提供了保险条款，但未对保险条款的内容进行说明。1999年12月13日，中国保险监督管理委员会通知各保险公司继续使用《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》。
本院认为，原告兰广明作为本案意外伤害保险的主被保险人，投保的目的旨在减少驾驶车辆发生交通事故时为本人支出相关费用及为乘员依侵权或合同承担赔偿责任的损失，现原告已依侵权责任向连带被保险人兰彦彪承担了赔偿责任，也为连带被保险人李西梅支付了医疗费，原告兰广明本人亦因交通事故受伤支出医疗费，故原告兰广明作为本案原告提起诉讼并无不当。
原、被告订立的意外伤害保险合同是当事人真实意思的表示，亦不违反法律的强制性规定，本院对该合同的效力予以确认。原、被告均应依合同约定诚实、全面履行各自的合同义务。电子保单虽然特别约定“保障责任以卡册约定为准”，但被告并未对其安心车主卡册内容向原告说明，该特别约定也无原告的签字确认。保险条款只写明了第一级至第七级残疾赔偿的内容及赔付比例，伤残标准的等级划分跨度较大、残情条目少、认定标准宽泛，未将所有情形的伤残等级列入保险合同中，伤残赔偿也仅局限于伤残赔偿金，对于被保险人因伤残的其他支出或损失未予约定，不适当地排除了被保险人依法享有的权利，应认定保险责任意外残疾保险金部分约定的“主被保险人在驾驶7座（含）以下非营运车辆……本公司按该表所列比例乘以其意外伤害保险金额给付“意外残疾保险金”……”无效，被告应在驾驶期间意外伤害保险保额50000元内向原告支付已依法赔偿兰彦彪的伤残赔偿金20588.28元、住院伙食补助费1000元、营养费1000元、误工费6274.50元、护理费14628.75元、交通费300元、伤残鉴定费2000元，共计46691.53元。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条规定“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。被告未对其保险条款中保险责任意外医疗保险金部分约定的“……在扣除100元免赔额后，按80%比例给付意外伤害医疗保险金……”进行解释和明确说明，应认定为无效条款，被告应在驾驶期间意外医疗保险限额50000元内向原告赔偿医疗费11248.24元（原告兰广明医疗费1173.59元＋李西梅医疗费834.90元＋兰彦彪医疗费9239.75元）。因本案为人身保险合同，本院对原告主张的依侵权关系已赔偿兰彦彪的精神损害抚慰金3000元不予支持。综上，被告应向原告赔偿的保险理赔款共计57939.77元。
根据《中华人民共和国保险法》第十七条、第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条之规定，判决如下：
一、被告平安养老保险股份有限公司甘肃分公司于本判决生效后十日内向原告兰广明支付保险理赔款57939.79元；
二、驳回原告兰广明的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1320元，减半收取660元，原告兰广明承担60元，被告平安养老保险股份有限公司甘肃分公司承担600元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。
代理审判员 徐筱娟
二〇一四年五月十二日
书 记 员 李春辰