福建省三明市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）三民初字第177号
原告尤溪县佳信融资担保有限公司，（农业银行办公楼六层）。
法定代表人张是年，董事长。
原告中国农业银行股份有限公司尤溪县支行。
负责人刘万建，行长。
上列原告委托代理人邱宁江，福建邱宁江律师事务所律师。
上列原告委托代理人王永仁，福建邱宁江律师事务所律师。
被告尤溪县凯悦房地产开发有限公司。
法定代表人陈登利，执行董事。
被告陈登利，男，1968年10月31日出生，汉族，尤溪县凯悦房地产开发有限公司执行董事。
被告王荣莲，女，1986年4月13日出生，汉族。系被告陈登利配偶。
被告陈登胜，男，1970年9月12日出生，汉族，尤溪县凯悦房地产开发有限公司原股东。
被告陈舜学，男，1976年6月18日出生，汉族，尤溪县凯悦房地产开发有限公司股东。
原告尤溪县佳信融资担保有限公司（以下简称佳信公司）、中国农业银行股份有限公司尤溪县支行（以下简称农行尤溪支行）与被告尤溪县凯悦房地产开发有限公司（以下简称凯悦公司）、陈登利、王荣莲、陈登胜、陈舜学（委托）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告佳信公司、农行尤溪支行的委托代理人王永仁，被告陈登利并作为被告凯悦公司的法定代表人到庭参加诉讼。被告王荣莲、陈登胜、陈舜学经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告佳信公司、农行尤溪支行起诉称：2012年8月23日，二原告与被告凯悦公司签订一份合同编号为35010620120000059号《委托贷款合同》，约定：被告凯悦公司作为借款人向原告借款人民币1200万元，借款期限壹年，发放日期2012年8月23日，用于经营周转，借款月利率为8‰；借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，原告对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按期支付利息的，委托人从未按期支付之日起按月计收复利；借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；借款人应按时、足额归还借款本息；因借款人违约致使原告采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，原告为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担。上述借款，由被告陈登利、陈登胜、陈舜学提供连带责任担保，并由原告与被告陈登利、陈登胜、陈舜学签订《保证合同》，担保期间为主合同项下的全部债务履行期限届满之日起两年。同时，被告陈登利、王荣莲提供资产作抵押担保，原告与被告陈登利、王荣莲签订《最高额抵押合同》，担保资产为：尤溪县城关镇大儒名城1号楼房地产（抵押资产清单编号为20120016956），双方并依法办理了抵押登记，抵押担保的范围包括全部的借款本息、违约金、罚息、复利、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及贷款人实现债权的一切费用。上述合同签订后，原告根据被告凯悦公司的委托支付通知，发放贷款本金人民币1200万元。然而，在借款期间，被告凯悦公司并未按借款合同约定按时足额支付借款本息，借款期限届满后，被告凯悦公司也未履行还本付息义务，被告陈登利、陈登胜、陈舜学也未履行担保责任。经原告多次催讨，被告拒不偿还。原告认为，原、被告签订的《委托贷款合同》、《保证合同》、《最高额抵押合同》合法有效，被告凯悦公司未按合同约定履行期限偿付借款本息，已违背双方的约定，被告凯悦公司应向原告偿还全部借款本息并承担相应的违约责任；被告陈登利、陈登胜、陈舜学作为连带责任担保人，应对被告凯悦公司的债务承担连带清偿责任；被告陈登利、王荣莲作为抵押资产的所有人，根据合同约定，原告对抵押资产享有优先受偿权。请求判令：1.被告凯悦公司偿付原告借款本金人民币1200万元及利息、复利、罚息人民币共1，746，376.7元，合计13，746，376.7（利息、复利、罚息计至2014年3月13日，此后按合同约定的利率计至被告偿清全部借款本息时止）；2.被告凯悦公司支付原告实现债权的费用共计人民币150，000元；3.被告陈登利、王荣莲、陈登胜、陈舜学对上述债务承担连带清偿责任；4.原告对被告陈登利、王荣莲所有的抵押资产，按抵押登记顺序享有优先受偿权；5.由五被告承担本案的诉讼费用。
被告凯悦公司答辩称：1.原告佳信公司、农行尤溪支行要求被告凯悦公司偿付原告借款本金及利息、复利、罚息等属于原告诉讼主体不明确，即该借款本息应偿付给原告佳信公司，还是偿付给农行尤溪支行；2.原告佳信公司、农行尤溪支行请求被告凯悦公司偿付借款本金1200万元的利息、复利、罚息，其中将利息计入本金谋取高利违反有关规定；3.被告无法偿还到期借款本息，是由于原告佳信公司在与被告凯悦公司商谈委托贷款过程中要求被告凯悦公司向尤溪县百禾贸易有限公司购买建材产品作为其委托农行尤溪支行发放贷款的前提条件，为此，被告凯悦公司于2012年8月10日与尤溪县百禾贸易有限公司订立《建材购销合同》。被告凯悦公司在收到原告农行尤溪支行发放的贷款1200万元后，于2012年8月24日将其中的800万元转入尤溪县百禾贸易有限公司银行账户。但尤溪县百禾贸易公司收到800万元后，既不按合同约定交付建材，也不退还被告凯悦公司预付款，导致被告凯悦公司经营困难，面临破产。目前，被告凯悦公司正向公安机关申请立案侦查追究尤溪县百禾贸易有限公司法定代表人朱振校涉嫌合同诈骗罪的刑事责任，争取早日追回被骗的800万元。综上，被告凯悦公司对尚欠农行尤溪支行借款本金1200万元没有异议，但原告佳信公司、农行尤溪支行对委托贷款合同中关于计收复利的约定不符合合同法有关公平、补偿的基本原则，对合理的利息、罚息部分被告凯悦公司同意偿付，请求法院主持调解，待被告追回被骗的800万元追回时及时偿还借款本息。
被告王荣莲、陈登胜、陈舜学未作答辩。
为证实其主张，原告佳信公司、农行尤溪支行在本院指定的举证期限内向本院提交以下证据材料：
第一组：1.《委托贷款合同》一份，证明2012年8月23日，二原告与被告凯悦公司签订《委托贷款合同》，约定：被告凯悦公司作为借款人向原告借款人民币1200万元，借款期限壹年，发放日期2012年8月23日，用于经营周转，借款月利率为8‰；借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，原告对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按期支付利息的，委托人从未按期支付之日起按月计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款至期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；借款人应按时、足额归还借款本息；因借款人违约致使原告采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，原告为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担。
第二组：2.《保证合同》、3.《最高额抵押合同》、4.房地产抵押清单、5.土地他项权证、6.房屋他项权证各一份，证明：1.原告佳信公司与被告陈登利、陈登胜、陈舜学签订《保证合同》，由被告陈登利、陈登胜、陈舜学对被告凯悦公司借款提供连带责任，担保担保期间为主合同项下的全部债务履行期限届满之日起两年；2.原告农行尤溪支行与被告陈登利、王荣莲签订《最高额低押合同》，由被告陈登利、王荣莲提供资产作抵押担保，担保资产为尤溪县城关镇大儒名城1号楼房地产（抵押资产清单编号为20120016956），双方并依法办理了抵押登记，抵押担保的范围包括全部的借款本息、违约金、罚息、复利、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及贷款人实现债权的一切费用。
第三组：7.借款凭证、8.提款通知书、9.委托支付通知单各一份，10.建材购销合同、11.转账支票、12.进账单各二份，证明原告根据被告凯悦公司的委托支付通知，发放贷款本金人民币1200万元。
第四组：13.逾期情况说明、14.委托代理合同、15.发票、16.转账单各一份，证明：1.被告凯悦公司关于本笔借款的逾期情况及利息计算；2.实现债权的费用。
被告凯悦公司及陈登利对原告提交的证据真实性和所要证明的事实无异议。被告王荣莲、陈登胜、陈舜学经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为自愿放弃对原告所举证据进行质证的权利。因此，本院确认原告所举证据的真实性和证明效力。
经本院审理，查明的主要事实如下：
1.2012年8月21日，原告农行尤溪支行与被告陈登利、王荣莲签订《最高额抵押合同》，合同编号为35100620120016956，约定由被告陈登利、王荣莲以其所有坐落于尤溪县城关镇大儒名城1号楼房地产（抵押物祥见房地产抵押清单，编号20120016956）为被告凯悦公司向原告农行尤溪支行借款提供担保，担保的债权最高余额1200万元，担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及贷款人实现债权的一切费用。同年8月22日，原告农行尤溪支行与被告陈登利、王荣莲依法办理抵押登记，原告农行尤溪支行取得编号为尤溪县他项（2012）第0287号土地他项权证和编号为尤房他证2012字第016**号房屋他项权证。
2.2012年8月23日，原告佳信公司作为委托人，原告农行尤溪支行作为受托人与被告凯悦公司签订《中国农业银行股份有限公司委托贷款合同》，合同编号为35010620120000059，约定被告凯悦公司作为借款人向原告借款人民币1200万元，借款期限壹年，发放日期2012年8月23日，用于被告凯悦公司经营周转，借款月利率为8‰；借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，委托人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按期支付利息的，委托人从未按期支付之日起按月计收复利；借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款至期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；借款人应按时、足额归还借款本息；因借款人违约致使原告采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，原告为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担。同日，原告农行尤溪支行依约向被告凯悦公司发放贷款1200万元。
3.2012年8月23日，被告陈登利、陈登胜、陈舜学与原告佳信公司签订《保证合同》，合同编号为佳信尤溪保字（2012）第002号，约定由被告陈登利、陈登胜、陈舜学对被告凯悦公司借款提供连带责任保证，保证担保的范围为主合同项下债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费）以及其他所有主合同债务人的应付费用或款项，担保期间为主合同项下的全部债务履行期限届满之日起两年。
4.2012年8月24日，依据被告凯悦公司与尤溪县百禾贸易有限公司、尤溪县益辉建材贸易有限公司签订的《建材购销合同》，被告凯悦公司将借款1200万元其中800万元转入尤溪县百禾贸易有限公司银行账户，其中400万元转入尤溪县益辉建材贸易有限公司银行账户。
5.2013年2月起，被告凯悦公司未能支付利息。截至贷款到期日2013年8月22日，被告凯悦公司未能归还借款本金及利息。
6.2014年3月10日，原告佳信公司与福建邱宁江律师事务所签订《委托代理合同》，支付律师代理费15万元。
本案双方当事人争议的焦点是贷款人计算的利息、罚息、复利是否超过银行同类贷款利率的四倍。
原告认为，关于借款的利息、罚息、复利，各方当事人在委托贷款合同中有过约定；各方约定的借款月利率为千分之八，罚息在借款月利率基础上上浮百分之五十，罚息利率为千分之十二，均未超过银行贷款利率的四倍。
被告凯悦公司认为借款的利息、罚息、复利合计的利率超过银行同类贷款利率的四倍，超过部分的利息不应保护。
本院认为，原告佳信公司、农行尤溪支行与被告凯悦公司签订的《委托贷款合同》约定，借款月利率为千分之八，借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，委托人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按期支付利息的，委托人从未按期支付之日起按月计收复利；借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。因此，在借款期限内，被告凯悦公司仅应支付借款利息，因被告凯悦公司自2013月2月起未支付利息，故还应按合同约定的借款利率支付复利。在借款到期后，因被告凯悦公司未还借款本金，根据合同约定，应按借款利率上浮百分之五十计收罚息；因被告凯悦公司自2013年2月起未支付利息，故按合同约定，应按罚息利率计收复利。本案借款期限内借款利息、复利的合计以及借款期限后罚息、复利的合计均未超过银行同类贷款利率四倍计算的利息，可予以保护。
原告佳信公司、农行尤溪支行与被告凯悦公司签订《委托贷款合同》，三方形成委托贷款合同关系，合同的主要内容是原告佳信公司委托原告农行尤溪支行贷款给被告凯悦公司，原告佳信公司独立承担包括但不限于本金及利息不能按期偿还的一切贷款风险，委托人佳信公司在受托人农行尤溪支行开立银行账户，用于委托人存入委托贷款资金和收取委托贷款本息和支付手续费等，借贷关系发生在原告佳信公司与被告凯悦公司之间，借贷关系的权利义务仍应由原告佳信公司与被告凯悦公司享有和承担，并受相关法律规范的调整。原告农行尤溪支行作为受托人所实施的民事法律行为产生的民事权利义务应由委托人佳信公司承受，其以共同原告身份起诉主张被告凯悦公司向其偿还本案借款本息的诉讼请求，本院不予支持。
原告农行尤溪支行以自己的名义与被告陈登利、王荣莲签订编号为35100620120016956《最高额抵押合同》，虽然不符合《委托贷款合同》关于担保由委托人与借款人另行签订《最高额抵押合同》（编号35100620120016956）的约定，但本案《最高额抵押合同》系原告农行尤溪支行接受原告佳信公司委托为保证偿还本案借款与被告陈登利、王荣莲签订的，原告农行尤溪支行本身在最高额抵押合同中不享有实质的抵押权，故本案《最高额抵押合同》设立的抵押权应由原告佳信公司享有，原告佳信公司对被告陈登利、王荣莲提供抵押并办理抵押登记的财产享有优先受偿权。
综上所述，本院认为，原告佳信公司、农行尤溪支行与被告凯悦公司签订的委托贷款合同系各方当事人真实意思，且不违反法律规定，系合法有效的合同，各方当事人应按合同约定履行自己的义务。借款期限届满后，借款人未按约还本付息，违反了借款合同的约定。被告凯悦公司应偿还尚欠原告的贷款本金1200万元和利息、复利、罚息1，746，376.7元，以及自2014年3月15日起至本判决确定的履行期限内偿还借款之日止按合同约定的利率计算的罚息、复利。原告与被告凯悦公司签订的委托贷款合同约定，因借款人违约致使原告采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，原告为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担。因此，原告诉请由被告凯悦公司承担因本案诉讼支出的律师代理费15万元，本院予以支持。原告农行尤溪支行与被告陈登利、王荣莲签订《最高额抵押合同》，并办理抵押物登记，抵押关系成立并成效，但抵押权应由原告佳信公司享有，佳信公司对编号为尤房他证2012字第016**号项下的房地产以及尤溪县他项（2012）第0287号项下的土地在上述债权本金、利息等范围内根据抵押登记的顺序在抵押物变卖、拍卖后享有优先受偿权。原告佳信公司与被告陈登利、陈登胜、陈舜学签订保证合同，系各方当事人的真实意思表示，被告陈登利、陈登胜、陈舜学应依保证合同的承诺对被告凯悦公司的债务承担连带清偿责任。保证人陈登利、陈登胜、陈舜学承担连带保证责任后，享有《中华人民共和国担保法》第三十一规定的权利，即有权向债务人凯悦公司追偿。被告王荣莲、陈登胜、陈舜学经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十九条、第六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条、第三十八条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告尤溪县凯悦房地产开发有限公司应于本判决生效后十日内偿还原告尤溪县佳信融资担保有限公司借款1200万元；
二、被告尤溪县凯悦房地产开发有限公司应于本判决生效后十日内支付原告尤溪县佳信融资担保有限公司借款利息、复利、罚息1，746，376.7元（该利息、复利、罚息计算至2014年3月14日，自2014年3月15日起至本判决确定的履行期限内偿还借款之日止的罚息、复利按合同约定计算）；
三、被告尤溪县凯悦房地产开发有限公司应于本判决生效后十日内支付原告尤溪县佳信融资担保有限公司因本案诉讼支出的律师代理费15万元；
四、原告尤溪县佳信融资担保有限公司对被告陈登利、王荣莲提供的抵押物（编号为尤房他证2012字第016**号房屋他项权证项下的房屋以及尤溪县他项（2012）第0287号土地他项权证项下的土地）折价或者拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内根据抵押登记的顺序享有优先受偿权；
五、被告陈登利、陈登胜、陈舜学对被告尤溪县凯悦房地产开发有限公司上述第一项、第二项、第三项债务承担连带清偿责任。被告陈登利、陈登胜、陈舜学承担连带保证责任后，有权向债务人尤溪县凯悦房地产开发有限公司追偿；
六、驳回原告尤溪县佳信融资担保有限公司的其他诉讼请求；
七、驳回原告中国农业银行股份有限公司尤溪县支行的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费105，178元，由被告尤溪县凯悦房地产开发有限公司、陈登利、王荣莲、陈登胜、陈舜学负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。
审 判 长 吴 振 泉
代理审判员 黄 涛
人民陪审员 崔 永 德
二〇一四年六月十九日
书 记 员 万白雪（代）
附：主要法律条文：
一、《中华人民共和国民法通则》
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
二、《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
三、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国担保法》
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可协议在最高额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。
债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。
债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。
五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。
连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。
第三十八条同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
六、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。
申请执行提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。