福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0802民初1996号
原告夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，居民，原住安徽省合肥市蜀山区，现住北京市朝阳区。
委托代理人罗灿模，福建闽天律师事务所律师。
委托代理人林彬，福建闽天律师事务所律师。
被告刘艳峰，女，1978年3月11日出生，汉族，农民，户籍地福建省漳平市，现住福建省龙岩市新罗区。
原告夏靖与被告刘艳峰民间借贷纠纷一案，本院于2016年3月21日立案受理后，依法由审判员林三凤适用简易程序公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人林彬与被告刘艳峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告夏靖诉称：2015年1月13日，原、被告双方经协商在福建省龙岩市新罗区西城登高西路富山国际签订了《借款协议》一份，该协议约定：被告因经营需要向原告借款72740.71元，借款期限为2015年2月7日至2017年1月7日，还款付息方式为每月等额本息3363.33元，分24期还款，每月7日12时之前还当月款，节假日不顺延，经被告同意及授权，原告将协议项下的借款本金在扣除原告代被告应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费和信访咨询费、信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付至被告指定的专用账户；若被告未按约定的还款时间足额还款，则应按照当月应付未付金额的10%计算逾期违约金，不低于100元，每月单独计算，同时逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息，罚息应于逾期后每一个还款日前支付，否则应按罚息利率按月计收复利，如果被告逾期达到15天以上，原告有权提前终止本协议，被告应在原告提出终止协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；此外，由于被告未还款导致发生的为实现债权的律师费、诉讼费由被告承担；原、被告在履行该协议过程中发生争议的，应协商解决，若协议不成，则提交合同签订地人民法院进行诉讼。同日，被告与信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司签订《信用咨询及管理服务协议》，分别由信和汇金信息咨询（北京）有限公司提供借款信息咨询并协助办理借款手续，由信和汇诚信用管理（北京）有限公司为被告实现成功借款出具审核意见，由信和惠民投资管理（北京）有限公司为原告提供出借人推荐、促成交易以及还款管理等服务，原告代被告支付前述三家公司相应的咨询费、审核费、信访咨询费、服务费。协议签订后，原告在扣除代被告支付的咨询费15463.68元、审核费1364.44元、信访咨询费200元和服务费5912.58元后，将出借款49800元转入被告指定账户。被告在偿还第一期借款本息后便不再按照约定履行还款义务，被告已严重违约，原告根据约定有权终止《借款协议》，并有权要求被告立即偿还剩余借款本金69709.85元及相应违约金、罚息、逾期违约金等费用。为此，原告诉至法院，请求判令：1、解除原告夏靖与被告刘艳峰签订的《借款协议》；2、被告刘艳峰归还原告借款剩余本金69709.85元，并支付截止2015年3月7日的尚欠利息332.47元，并从2015年3月8日起至款清之日止以69709.85元为本金、按年利率24%计算的利息、罚息及逾期违约金；3、被告刘艳峰支付原告为实现债权所支出的律师代理费4843元。
被告刘艳峰辩称：被告刘艳峰借款金额为40000元，原告起诉要求被告刘艳峰偿还70000多元，这与事实不符。当时是信和公司的业务员打电话给被告刘艳峰的老公游德清，告诉他信和公司可以贷款。由于资金周转需要，游德清委托被告刘艳峰去贷款，是被告自己去龙岩市新罗区富山国际与原告签订的借款协议，以被告刘艳峰的名义贷款。若有银行的相关记录，那借款本金应该就是49800元。借款后，游德清就把钱全部拿去用了，被告刘艳峰没有用过这笔钱。借款后，被告刘艳峰归还了一期借款本金，后因资金周转困难，就没钱归还了。
经审理查明：2015年1月13日，被告刘艳峰因资金需求向原告夏靖借款，并签订《借款协议》一份，协议主要约定：被告刘艳峰向原告夏靖借款72740.71元；每月等额本息还款，每月还款金额为3363.33元，还款期限从2015年2月7日起至2017年1月7日止，每月7日为还款日；经被告刘艳峰同意及授权原告将协议项下的借款本金，在扣除原告代被告刘艳峰应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费和信访咨询费、信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付至被告指定的专用账户；若被告未按约定的时间足额还款，则应按照当月应付未付金额的10%计算逾期违约金，不低于100元，每月单独计算，同时逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息，罚息应于逾期后每一个还款日前支付，否则应按罚息利率按月计收复利，如果被告刘艳峰逾期达到15天以上，原告有权提前终止本协议，被告刘艳峰应在原告提出终止协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；此外，由被告刘艳峰未还款导致发生的为实现债权的律师费、诉讼费由被告刘艳峰承担；原、被告在履行该协议过程中发生争议的，应协商解决，若协议不成，则提交合同签订地人民法院进行诉讼。被告刘艳峰在该借款协议落款处签字捺印，原告夏靖仅在该借款协议落款处盖章。同日，被告刘艳峰与信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司签订《信用咨询及管理服务协议》。协议约定，被告在获得《借款协议》约定款项的同时应向信和汇金信息咨询（北京）有限公司支付咨询费15463.68元，向信和汇诚信用管理（北京）有限公司支付审核费1364.44元，向信和惠民投资管理（北京）有限公司支付服务费5912.58元，上述费用由原告从借款本金中扣除并代为支付。2015年1月13日，原告通过银行转账向被告刘艳峰支付借款49800元。借款后，被告刘艳峰于2015年2月7日返还原告3363.33元。2016年3月21日，原告诉至本院，请求判如所请。
另查明，2015年12月10日，原告与福建闽天律师事务所签订《委托代理协议》，委托该所罗灿模、林彬律师为本案一审、二审诉讼代理人，并支付该所民事诉讼代理费4843元。福建省物价局、福建省司法厅批准的律师收费公示表明，办理民事、行政案件的收费标准为：标的在10万元（含10万元）以内的，每件800-6000元，超过10万元的，10万元以上至50万元（含50万元）部分不超过4%。
以上事实，有原告提供的身份证复印件、借款协议、信用咨询及管理服务协议、中国银行转账汇款单笔对账单、还款管理服务说明确认书、委托代理协议、律师费发票及原告的陈述在案佐证。
本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百一十条的规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。本案中，虽然借款协议约定借款本金为72740.71元，但原告实际支付给被告刘艳峰49800元，故应认定以原告实际支付的49800元为借款本金。原告提出其根据被告刘艳峰的授权将咨询费、服务费、审核费、信访咨询费等费用在借款本金中扣减并直接支付给相关公司，剩余款项已付给被告刘艳峰，完成了出借义务，对此，本院认为，原、被告之间的交易均是通过银行转账完成，原告与信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司之间通过现金支付费用，不符合常理，也不符合原告之前的交易习惯，同时原告仅提供相关公司的收据，无法说明已实际支付该款项，且原告与信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司之间存在关联性，原告为了自身利益，预先在借款本金中扣减上述公司的咨询费等费用，违反法律规定，其主张借款本金按合同约定认定，本院不予支持。关于借款利息的认定，从《借款协议》约定的本金及每期还本息金额，可以计算出借款利率为月利率0.46%（72740.71元÷24个月≈3030.86元、3363.33元-3030.86元=332.47元、332.47元÷72740.71元≈0.0046），鉴于原告实际出借49800元，因此，被告刘艳峰每月应支付的利息为229.08元。被告刘艳峰于2015年2月7日返还原告3363.33元，原告主张该款应先抵扣2015年2月7日之前应返还的欠款，本院予以准许，被告刘艳峰已偿还的借款本金共计3134.25元（3363.33元-229.08元），被告刘艳峰尚欠原告借款本金为46665.75元（49800元-3134.25元）。因被告刘艳峰未如期还款，原告要求解除借款协议并要求被告刘艳峰承担相应的违约责任，本院予以支持，但逾期利息（含利息、罚息和逾期违约金）不能超过年利率24%。因此，被告刘艳峰除应返还尚欠的借款本金46665.75元外，还应支付该款从2015年2月8日起至2015年3月7日止的利息229.08元和从2015年3月8日起按年利率24%计算的利息、罚息和逾期违约金。另外，鉴于原告的诉讼请求未得到全部支持，其要求被告刘艳峰支付因本案支出的律师费，本院予以相应调整。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告夏靖与被告刘艳峰于2015年1月13日签订的编号为05970100007号的《借款协议》。
二、被告刘艳峰应于本判决生效之日起二十日内返还原告夏靖借款本金46665.75元和利息229.08元，并支付从2015年3月8日起至本判决确定的还款之日止以46665.75元为本金按年利率24%计算的利息、罚息和逾期违约金。
三、被告刘艳峰应于本判决生效之日起二十日内支付原告夏靖律师代理费3200元。
四、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费2089元，减半收取为1044.50元，由原告夏靖承担340元，被告刘艳峰负担704.50元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。
审判员 林 三 凤
二〇一六年五月十七日
书记员 黄珺滢（代）
附注：
一、引用的主要法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
三、判决书履行提示：
具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款帐户时，应当在转入或存入后及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。
生效法律文书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在法律文书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费帐户，并向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。
履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。
履行款帐户（开户行：兴业银行龙岩新兴支行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：17×××01）
诉讼费缴交帐户（开户行：福建海峡银行龙岩分行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：10×××01）
支付款项时，请在摘要栏写明案件承办人、案号、当事人姓名。
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