广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初3085号原告中国农业银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市。负责人吴道武。诉讼代理人梁志锋，广东至高律师事务所律师。诉讼代理人刘炜。被告严振贤，男，汉族，住址：广东省佛山市高明区，公民身份号码：×××3815。被告梁惠红，女，汉族，住址：广东省佛山市高明区，公民身份号码：×××3864。原告中国农业银行股份有限公司佛山分行诉被告严振贤、梁惠红金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月8日立案受理后，依法由简易程序，于2016年5月11日公开开庭进行了审理；原告的诉讼代理人梁志锋到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告严振贤于2014年8月19日在原告下属机构中国农业银行股份有限公司佛山高明支行（以下简称农行佛山高明支行）处填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》书面申请办理额度为260000元的信用卡贷款购车，信用卡卡号为00×××92。被告严振贤申请涉案信用卡被批准后与农行佛山高明支行签署《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“《分期借款合同》”），合同约定：被告申请购车分期资金金额为260000元，分期手续费费率为分期资金金额的11%，为28600元，一个月为一期分期付款期数36期，自使用分期资金支付购车款之日起算；被告若在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则构成的违约责任为原告有权按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称“领用合约”）的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；若被告严振贤连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、滞纳金等费用的，原告有权提前收回分期资金及收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还并按照领用合约约定收取费用，原告因被告严振贤违约为实现债权而支出的律师等费用由违约方被告方承担。随后，被告严振贤对涉案车辆办理了抵押登记，将涉案车辆抵押给农行佛山高明支行。领用合约约定：未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起按日利率万分之五计收的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应按最低还款额未还部分的5%计算滞纳金。被告梁惠红向原告出具《共同还款责任承诺书》，承诺书载明被告梁惠红对被告严振贤与原告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。原告将信用额度授予后，被告严振贤使用涉案信用卡在佛山市高明骏捷汽车贸易有限公司处购车消费220000元。自透支购车始至2016年2月10日止，被告严振贤连续未足额还款达三期，尚欠本金148632.47元及利息1081.3元、滞纳金1489.39元、分期手续费16805.33元未偿还。农行佛山高明支行出具《债权转让声明》，将其对两被告的涉案全部债权及其相关权利转让给原告。为维护自身权益，原告特起诉至法院，请求判令：1.被告严振贤向原告中国农业银行股份有限公司佛山分行支付暂计至2016年1月29日信用卡欠款本金148632.47元及利息1081.3元（此后的利息按日万分之五计算至实际清偿之日止）、滞纳金1489.39元、分期手续费16805.33元；2.原告对被告严振贤名下的粤E×××××号（发动机号H489390）小型轿车在上述第1项债务范围内享有优先受偿权；3.被告梁惠红对本案债务承担连带清偿责任。4.本案诉讼费用由两被告负担。两被告未答辩亦未提交证据。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：2014年8月19日，被告严振贤向中国农业银行股份有限公司佛山高明支行提交《中国农业银行金穗乐分卡申请表》及《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，申请开设信用卡及分期付款业务。2014年8月28日，被告严振贤与中国农业银行股份有限公司佛山高明支行签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定分期资金金额为260000元、分期期数为36期、手续费率为11%，分期手续费计为28600元且手续费分期偿还。另查明二：被告梁惠红于2014年8月19日在涉案《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》上签名确认，上述承诺书载明：承诺人共同还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致，包括分期付款合同项下的分期资金本金、利息、滞纳金、分期手续费等实现债权和抵押权的一切费用。承诺人承担共同还款责任不以持卡人先履行债务或向持卡人催收为前提，且不以承诺人与持卡人之间是否存在责任分担的内部约定进行抗辩。另查明三：上述借款合同第八条约定：担保范围包括合同项下的分期资金本金、利息、复利、分期手续费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费等实现债权和担保权的一切费用；合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；保证方式为不可撤销的连带责任保证担保。被告严振贤同意以其所购的粤E×××××号牌（发动机号：H489390）汽车设定抵押，并依法于2014年9月29日办理了抵押登记，登记的抵押权人为中国农业银行股份有限公司佛山高明支行。被告梁惠红作为保证人在上述借款合同上签名确认。另查明四：截止到2016年4月16日，被告严振贤尚欠贷款本金为148618.54元，利息2191.44元，滞纳金2307.89元，分期手续费为16805.33元。另查明五：2016年3月27日，中国农业银行股份有限公司佛山高明支行出具《债权转让声明》；本院于2016年4月16日向被告严振贤、梁惠红送达了本案起诉状副本及相关应诉材料。本院认为：本案是以信用卡方式发放贷款的金融借款合同纠纷。涉案《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》等不存在无效情形，受法律保护，双方均应依约履行。根据上述借款合同贷款人中国农业银行股份有限公司佛山高明支行出具《债权转让声明》，该声明已明确涉案债权及相关权利均由原告进行主张，该债权转让并不违反法律规定，且已通过起诉的方式履行了通知义务，故该债权转让合法有效，原告有权向本案各被告主张相应权利。一、借款合同的违约责任根据约定，被告严振贤应按月归还分期借款本金及支付分期手续费，而其并未按约定履行还款义务，且至今仍未足额归还拖欠的相关借款本金、分期手续费等。原告根据涉案相关合同的约定可以主张宣布已发放贷款提前到期。原告上述主张系行使变更权，此变更权属形成权，变更通知到达时生效；原告确认其系以起诉的方式行使变更权，则应以本案起诉状副本及相关应诉材料于2016年4月16日送达给被告严振贤之日为变更合同通知的到达时间，涉案贷款于该日提前到期。贷款提前到期后，被告严振贤应向原告归还剩余未还借款本金、分期手续费等。根据原告提供的被告严振贤名下账户资料信息及交易明细，结合原告的相关陈述，在被告严振贤未出庭应诉并提出相关证据予以反驳的情况下，本院确认截止至2016年4月16日，被告严振贤尚欠原告借款本金148618.54元、利息2191.44元、滞纳金2307.89元、分期手续费为16805.33元；对原告上述诉请主张，本院予以支持。二、担保责任1、抵押担保。本案中，借贷双方约定被告严振贤提供粤E×××××号牌小型普通客车（发动机号码：H489390）抵押给原告，抵押担保的范围包括合同项下的分期资金本金、利息、复利、分期手续费以及诉讼费、律师费等；该动产抵押自抵押合同生效时设立，且已办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，现借款人即被告严振贤未归还原告到期债务，则原告对上述车辆的拍卖或变卖价款在涉案债务范围内享有优先受偿权。2、保证担保。本案中，被告梁惠红在《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》签名，确认对涉案合同项下债务承担共同还款责任并确认了共同还款责任的范围，且被告梁惠红系作为保证人在《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中签名确认，明确为涉案债务提供连带责任保证。现借款人根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，现借款人即被告严振贤未归还原告到期债务，则被告梁惠红作为本案债务的保证人应承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条,中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：1、被告严振贤应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金148618.54元及支付利息（利息计算方法：截止至2016年4月16日的利息为2191.44元，此后以拖欠的借款本金为基数按日万分之五计至实际清偿之日止）；2、被告严振贤应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山分行支付滞纳金2307.89元；3、被告严振贤应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山分行支付分期手续费16805.33元；4、被告梁惠红对以上第一、二、三项判决确定的债务承担连带清偿责任；5、确认原告中国农业银行股份有限公司佛山分行就本判决第一项确定的债权对被告严振贤提供的粤E×××××号牌小型普通客车（发动机号码：H489390）的拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。如各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取为1830元，财产保全费1360元，合共3190元，由被告严振贤、梁惠红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张小敏二〇一六年五月十二日书记员  李展云