广西壮族自治区扶绥县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）扶民初字第377号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司扶绥县支行，住所地广西扶绥县新宁镇松江街138号。
法定代表人冯荣新，行长。
委托代理人郭雄威，中国邮政储蓄银行股份有限公司扶绥支行职工。
被告钟德词，农民，现不知下落。
被告韦彩兰，农民。系被告钟德词配偶，现不知下落。
被告钟技，农民。
被告钟昌成，农民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司扶绥县支行（下称邮储银行扶绥支行）与被告钟德词、韦彩兰、钟昌成、钟技小额贷款合同纠纷一案，本院于2014年4月18日立案受理后，依法组成由审判员吴量民担任审判长，代理审判员李庆和人民陪审员农积强参加的合议庭，于2014年9月16日公开开庭进行了审理。书记员梁凯担任法庭记录。原告的委托代理人郭雄威及被告钟昌成到庭参加诉讼，被告钟德词、韦彩兰、钟技经本院公告送达传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮储银行扶绥支行诉称，2012年5月16日，被告钟德词向原告申请发放农户联保小额贷款50000元，用于农业种植经营，被告韦彩兰作为被告钟德词妻子，同意申请贷款。2012年5月17日，被告钟德词、韦彩兰作为共同借款人，被告钟昌成、钟技作为联保人，自愿与原告签订了一份《小额联保借款合同》。合同约定：原告将通过钟德词在原告开立的邮政储蓄个人结算账户向借款人钟德词、韦彩兰发放贷款50000元，贷款期限为12个月（从2012年5月至2013年5月），年利率为固定利率14.58%；从贷款发放次月起，借款人按阶段性等额本息还款法按月归还贷款本息，即借款后前11个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。被告钟昌成、钟技作为联保人，对本合同项下的贷款本息、违约金和实现债权的费用等提供连带责任保证；如被告钟德词、韦彩兰未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，原告有权按逾期罚息，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收50%；应付未付利息，原告有权按逾期罚息利率计收复利等。签约后，原告依约于2012年5月17日向钟德词、韦彩兰发放了贷款50000元。但至今，被告钟德词、韦彩兰只偿还了利息5533.18元，其余本金及利息未按时清偿，经原告多次派员上门和发函催促，两借款人及两担保人均拒绝还款。为此，原告特诉至法院，请求判令：一、被告钟德词、韦彩兰归还原告的贷款本金50000元并支付剩余利息、罚息（利息、罚息从2013年3月20日起计至还清所有借款本息之日止，借款年利率为14.58%，逾期本金和欠息部分在年利率14.58%基础上加收50%）；二、被告钟昌成、钟技对上述债务承担连带清偿责任；三、本案案件受理费由钟德词、韦彩兰、钟昌成、钟技连带负担。
被告钟昌成辩称，被告钟德词与韦彩兰是夫妻关系，被告钟德词、韦彩兰确实向原告贷款50000元，《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》上联保成员一栏上的签字是被告钟昌成本人所签，但被告钟昌成不知道在联保成员处签字就承担连带担保责任，因此，被告不应当承担连带保证责任。
被告钟德词、韦彩兰、钟技未作书面答辩，也未出庭参加诉讼。
综合原告的陈述和被告钟昌成的答辩，本案的争议焦点是：被告钟德词、韦彩兰与原告之间借贷关系是否成立，被告钟昌成、钟技应否对被告钟德词、韦彩兰的还本付息债务承担连带清偿责任。
原告为其陈述的事实向本院提交的证据有：
证据1、中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表，证明2012年5月16日，被告钟德词、韦彩兰向原告申请发放小额贷款50000元；
证据2、小额联保借款合同，证明2012年5月17日，被告钟德词、韦彩兰作为共同借款人，被告钟昌成、钟技作为联保成员，经与原告协商一致，签订了借款金额为50000元的《小额联保借款合同》，被告钟昌成、钟技作为联保成员，对合同项下贷款本息、违约金及实现债权的费用提供连带责任保证；
证据3、日期为2012年5月17日的中国邮政储蓄银行个人贷款放款单，证明原告已于2012年5月17日向被告钟德词、韦彩兰发放了50000元小额贷款；
证据4、被告钟德词、韦彩兰、钟昌成、钟技的身份证复印件及钟德词与韦彩兰的结婚证复印件，证明该四被告的身份情况及被告钟德词与韦彩兰是夫妻关系。
四被告在举证期限内未向本院提交证据。
经庭审质证，被告钟昌成对原告提交的全部证据均无异议。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告钟德词、韦彩兰、钟技经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为该三被告已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据1、2、3，证据内容真实，证据形式、来源合法，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，本院依法予以确认；证据4中，被告钟昌成身份证复印件与原件核对一致，本院予以认可；被告钟德词、韦彩兰、钟技的身份证复印件及钟德词与韦彩兰的结婚证复印件虽无原件核对，但该三被告在本案审理过程中未对自己作为本案被告提出任何异议，故本院对证据4中的钟德词、韦彩兰、钟技的身份证复印件及钟德词与韦彩兰的结婚证复印件也予以确认。
综合全案证据及庭审笔录，本院确认以下法律事实：
被告钟德词、韦彩兰是夫妻关系，2012年5月16日，被告钟德词、韦彩兰向原告申请借款50000元用于农业种植经营。2012年5月17日，原告作为甲方，与作为乙方的被告钟德词、韦彩兰签订了《小额联保借款合同》。被告钟昌成、钟技作为该笔借款的联保成员，也在合同上签字。该合同约定，原告通过借款人钟德词开立的账号为62×××82的邮政储蓄个人结算账户发放贷款50000元，借款期限自2012年5月起至2013年5月止；该笔贷款的年利率为14.58%；借款人自愿按阶段性等额本息还款法归还贷款本息，即借款后前11个月按约偿还当月利息，不还本金，此后的期间，按照等额本息还款法偿还等。合同还对提前还款、期限调整、双方权利义务等事项进行了明确约定。关于违约责任，在合同的“违约责任”部分即合同第6页中，双方明确约定：“（一）乙方违约1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息……3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利……”。合同签订后，原告已依约按时、足额发放了贷款。借款人钟德词、韦彩兰未按约归还借款本金，只偿还2013年4月17日前的利息5533.18元，直至借款期限届满时，尚欠原告借款本金50000元及2013年4月17日之后的利息、罚息。为此，原告向本院起诉，请求判令：被告钟德词、韦彩兰共同归还原告借款本金50000元及2013年4月17日后利息、罚息；被告钟昌成、钟技对被告钟德词、韦彩兰的上述还款付息义务承担连带清偿责任；本案诉讼费用由被告钟德词、韦彩兰、钟昌成、钟技连带负担而成讼。
本院认为，原告与被告钟德词、韦彩兰、钟昌成、钟技签订的《小额联保借款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容合法，为有效合同。原、被告间存在借贷客观事实，合同签订后原告已依约将50000元借款发放给借款人钟德词、韦彩兰，借款人应按合同约定还本付息，钟德词、韦彩兰收到借款后拒绝按合同约定向原告履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。韦彩兰作为共同借款人亦是被告钟德词的妻子，该笔贷款用于家庭生产生活，因此，原告要求被告钟德词、韦彩兰共同偿还借款本金、利息及罚息有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告钟昌成、钟技应否对被告钟德词、韦彩兰的还本付息债务承担连带清偿责任的问题，本院认为，合同订立人不约定保证方式或者约定保证方式不明的，视为签订连带保证方式，被告钟昌成称，签订合同时不知道应该承担连带担保责任，所以不应承担连带保证责任。《小额联保借款合同》是各方真实意思表示，被告钟昌成、钟技自愿在联保成员处签名，视为同意担保，故本院对原告主张要求被告钟昌成、钟技承担连带保证责任予以支持，对被告钟昌成的辩解不予采信。关于原告主张的利息，因借款人钟德词、韦彩兰只支付了2013年4月17日前的利息5533.18元，尚欠的利息数额应以贷款本金50000元为基数，从2013年4月18日至2013年5月17日按年利率14.58%计算；罚息利率，依约应在贷款利率14.58%基础上加收50%，即罚息利率应为年利率21.87%。原告主张的罚息应分别以本金50000元和欠息数额为基数，按上述罚息利率分别从2013年5月18日和欠息之日即2013年4月18日起计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止。故原告请求判令被告钟德词、韦彩兰支付尚欠的贷款本金50000元的相应利息、罚息，本院按上述计息时间和方式予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告钟德词、韦彩兰共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司扶绥县支行归还借款本金50000元及相应利息、罚息（利息以贷款本金50000元为基数，从2013年4月18日起至2013年5月17日按年利率14.58%计算；罚息分别以本金50000元和欠息数额为基数，按年利率21.87%分别从2013年5月18日和2013年4月18日起计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止）；
二、被告钟昌成、钟技对上述债务承担连带清偿责任。
案件受理费1315元，由被告钟德词、韦彩兰共同承担，被告钟昌成、钟技连带承担（上述费用原告已预交，本院不予退回，被告钟德词、韦彩兰、钟昌成、钟技在履行债务时一并向原告支付）。
上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人也可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。
审 判 长 吴量民
代理审判员 李 庆
人民陪审员 农积强
二〇一四年九月二十二日
书 记 员 梁 凯
附相关法条：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十三条证据包括：
（一）当事人的陈述；
（二）书证；
（三）物证；
（四）视听资料；
（五）电子数据；
（六）证人证言；
（七）鉴定意见；
（八）勘验笔录。
证据必须查证属实，才能作为认定事实的根据。
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者
反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负
有举证责任的当事人承担不利后果。