甘肃省白银市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）甘04民终547号
上诉人（原审被告）中国平安人寿保险股份有限公司白银中心支公司，住所地位于甘肃省白银市白银区。
负责人于凤亭，系该公司总经理。
委托代理人张宏伟，系该公司法务工作者。
被上诉人（原审原告）侯银花，女，汉族，生于1977年6月21日，自由职业者，住甘肃省白银市白银区。
委托代理人刘瑞，系甘肃开诚律师事务所律师。
上诉人中国平安人寿保险股份有限公司白银中心支公司因与被上诉人候银花人身保险合同纠纷一案，不服白银市白银区人民法院（2016）甘0402民初470号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人中国平安人寿保险股份有限公司白银中心支公司委托代理人张宏伟、被上诉人候银花及其委托代理人刘瑞均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
一审法院经审理查明，2013年2月1日，原、被告签订《人身保险合同》（保险单号为P340000006056930），原告作为投保人和被保险人在被告处投保了“平安智胜人生终身寿险（万能险）”，保险单约定的险种有“智胜人生”、“智胜重疾”、“无忧意外”、“无忧医疗A”等，其中“智胜人生”的保险金额为30万元、“智胜重疾”的保险金额为6万元、“无忧意外”的保险金额为20万元、“无忧医疗A”的保险金额为1万元，“智胜人生”和“智胜重疾”的保险期限为终身，该保单特别约定处内容空白；保险费的交纳方式为年交，原告连续交纳了三年（2013年至2015年）的保险费，每年分别为6326元。2015年1月22日至2月15日期间，原告因为“缺铁性贫血、胆囊息肉、宫颈多发囊肿”在白银市第二人民医院住院治疗；出院后，原告向被告申请理赔。2015年3月27日，被告以原告曾于2009年2月3日至6日在白银市第二人民医院妇科住院治疗，以原告“在投保前存在有严重影响本公司承保决定的健康状况，而在投保时未书面告知为由”单方解除上述《人身保险合同》，并将原告2015年的保险费6326元退还给原告，为此酿成纠纷。
一审法院认为，依法成立的合同，自成立时生效，并对双方均具有法律约束力。本案原、被告于2013年2月1日签订《人身保险合同》（保险单号为P340000006056930），系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，属有效合同，原、被告之间保险合同关系成立。上述保险合同附带的《中国平安人寿保险股份有限公司平安智胜人生终身寿险（万能险）》条款7.2约定“合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本主险合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任”。根据上述条款的约定，被告有权解除合同的有效期限是在合同签订后的2年内，本案原、被告之间签订合同的时间是2013年2月1日，被告有权解除合同的有效期限是在2015年2月1日以前，而被告解除合同的时间是2015年3月27日，已超过解除的合同的有效期限，即被告已无解除合同的权利；且被告解除合同的理由是原告投保时未履行如实告知义务，对此原告有证据证实在投保时原告向被告的业务员告知过自己住院的事，即原告履行了如实告知义务，被告亦无解除合同的法定事由。综上分析，2015年3月27日被告单方解除保险单号为P340000006056930《人身保险合同》的行为无效。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条一款、六十条一款的规定，判决如下：一、2015年3月27日被告中国平安人寿保险股份有限公司白银中心支公司单方解除保险单号为P340000006056930《人身保险合同》的行为无效；二、原告侯银花和被告中国平安人寿保险股份有限公司白银中心支公司应继续履行上述保险合同。案件受理费70元，由被告负担。
上诉人中国平安人寿保险股份有限公司白银中心支公司不服一审判决，向本院提起上诉称，请求撤销原审判决，依法改判驳回被上诉人的诉讼请求。一、一审事实认定错误。一审法院依据被上诉人提交的证据2录音资料，即认定“被告解除合同的理由是原告投保时未履行如实告知义务，对此原告有证据证实在投保时原告向被告的业务员告知过自己住院的事，即原告履行了如实告知义务，被告亦无解除合同的法定事由”错误。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十条规定，一方当事人提出的，有其他证据佐证并以合法手段取得的、无疑点的视听资料或者与视听资料核对无误的复制件，对方当事人提出异议但没有足以反驳的相反证据的，人民法院应当确认其证明力。要使录音证据成为判决依据，必须符合两个最基本的条件：一、该录音证据录音技术条件好，谈话人身份明确，内容清晰，具有客观真实和连贯性，未被剪接或者伪造，内容未被改变，无疑点，有其他证据佐证；二、录音证据的取得必须符合法律的规定，录音双方当事人的谈话当时没有收到限制，是自觉自愿的意思表示。在本案中，被上诉人提供的录音证据不符合上述两点要求。首先，录音中，谈话人身份不明确，内容不清晰，不具有客观性和连贯性。其次，无法证明谈话人意思表示自由。最后，该录音没有其他证据佐证。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十九条规定，存在疑点的视听资料不能单独作为认定案件事实的依据。故该录音资料不能作为认定案件事实的依据。2、一审法院认定上诉人有权解除合同的有效期限是在合同签订后的两年内，上诉人解除合同的行为超过了期限与法律规定不符。《保险法》第十六条规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”《最高人民法院关于保险法司法解释（二）理解与适用》中明确，“保险事故发生在保险合同成立后二年期间之内，被保险人或者受益人在二年后申请理赔，存在解除保险合同事由的，保险人可以解除合同”。被上诉人是在保险合同成立后两年内住院，在两年后申请理赔，我公司未丧失合同解除权。二、一审法院适用法律错误。应依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十九条、第七十条的规定，认定被上诉人所举的录音资料证据无证明力。《中华人民共和国保险法》第十六条第三款和《最高人民法院关于保险法司法解释（二）理解与适用》规定，上诉人未丧失合同解除权。
被上诉人候银花辩称，一，关于本案录音证据。一审时答辩人向白银区人民法院提交证据2系答辩人与被答辩人员工王玉环的录音，该份证据符合《民事诉讼法》及《证据规则》的相关规定。1、该份证据是答辩人用自己的手机录制，内容完整清晰，足以证明录音人员的身份信息。一审庭审时播放的就是该录音的原始数据，后经法庭同意将该份证据刻录成光盘随案存储。2、虽被答辩人对录音证据提出质疑，但未申请依法鉴定，也未缴纳鉴定费，被答辩人对此应承担拒绝鉴定的相应法律后果。3、因答辩人在被答辩人处共计购买了两份保险，第一份保险的成立时间为2009年9月7日，自该合同成立后被答辩人一直及时向答辩人履行相关保险义务，结合该份保险已足以证明被答辩人知晓答辩人的身体状况，同时证明本案录音证据的真实性。《关于民事诉讼证据的若干规定》第六十九条，下列证据不能单独作为认定案件事实的依据（三）存有疑点的视听资料。第七十条，一方当事人提出的下列证据，对方当事人提出异议但没有足以反驳的相反证据的，人民法院应当确认其证明力；（三）有其他证据佐证并以合法手段取得的、无疑点的视听资料或者与视听资料核对无误的复制件。二、本案的《保险合同》已实际履行超过两年，本案所涉合同法定不可解除。答辩人候银花与被答辩人中国平安人寿保险股份有限公司白银中心支公司签订的《保险合同》的成立及生效时间为2013年2月1日，答辩人自合同成立后一直依约及时向被答辩人缴纳保险费用。依据《保险法》第十六条，“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”本案所涉合同实际履行已满两年，法定不可解除。没有任何法律、法规、相关司法解释规定该两年是自合同生效之日起计算至事故发生之日，因保险合同是格式合同，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。综上，一审法院认定事实清楚，适用法律准确，应予维持。
二审查明的事实与一审一致。
本院认为,本案的争议焦点是上诉人是否有合同解除权及被上诉人是否尽到合同的如实告知义务。关于被上诉人候银花是否尽到如实告知义务的问题。被上诉人候银花一审提供的录音证据，依据《关于民事诉讼证据的若干规定》第六十九条规定，“下列证据不能单独作为认定案件事实的依据（三）存有疑点的视听资料。”第七十条规定，“一方当事人提出的下列证据，对方当事人提出异议但没有足以反驳的相反证据的，人民法院应当确认其证明力；（三）有其他证据佐证并以合法手段取得的、无疑点的视听资料或者与视听资料核对无误的复制件。”上诉人虽对该份录音证据内容提出质疑，但未申请依法鉴定，亦未提出相反证据予以反驳，故对该份录音证据应确认其证明效力。关于上诉人中国平安人寿保险股份有限公司白银中心支公司是否有合同解除权的问题。被上诉人候银花与上诉人中国平安人寿保险股份有限公司白银中心支公司签订的《保险合同》的成立及生效时间为2013年2月1日，被上诉人候银花自合同成立后一直依约及时向上诉人中国平安人寿保险股份有限公司白银中心支公司缴纳保险费用。依据《中华人民共和国保险法》第十六条，“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”本案所涉合同实际履行已满两年，法定不可解除。综上，上诉人上诉理由不成立，原审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条一款(一)项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费70元，由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司白银中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 张军忠
代理审判员 于 燕
代理审判员 段延红
二〇一六年六月十五日
书 记 员 陶思思