广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤2071民初4483号
原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。
主要负责人：叶祝华，该行行长。
委托诉讼代理人：文建辉，广东厚诚律师事务所律师。
委托诉讼代理人：黄俊栋，广东厚诚律师事务所律师。
被告：余颖琛，女，1982年9月11日出生，香港特别行政区永久性居民，内地住址广东省中山市石岐区。
委托诉讼代理人：郑淑钿，女，1958年9月30日出生，香港特别行政区永久性居民，内地住址广东省中山市石岐区，系被告余颖琛的母亲。
原告中国银行股份有限公司中山分行(以下简称中行中山分行)诉被告余颖琛信用卡纠纷一案，本院于2017年3月16日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行中山分行的委托诉讼代理人文建辉到庭参加诉讼，被告余颖琛经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行中山分行向本院提出诉讼请求:1.解除原告与被告签订的中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书（合同编号：2013年DEFQ字005613号）；2.被告向原告清偿信用卡账51×××800本金188994.47元、利息3687.94元，违约金21770.49元，总计214452.9元（暂计至2016年11月3日），之后的利息、违约金按申请表及章程的约定计付至实际还款之日止；3.被告向原告支付律师费10722.65元。在本案审理过程中原告撤回第一项及第三项诉讼请求，并明确：起诉后被告偿还了部分款项，故第二项诉讼请求变更为要求被告偿还信用卡透支款本金182191.47元及利息、违约金（计至2017年5月4日的利息为3687.94元，此后的利息以尚欠透支本金为基数，按每日万分之五的标准计算至清偿之日止；计至2016年12月31日的违约金为21770.49元，此后的违约金按最低还款额未还部分的5％按月计算至清偿之日止）。事实及理由如下：被告在原告处办理信用卡（卡号51×××800）用于大额分期付款及消费，被告与原告于2014年5月15日签订中银信用卡高端客户大额分期业务借款协议书，额度为40万元，期限为2年。截止2016年11月3日，被告拖欠本金、利息、违约金及律师费总计225175.55元。原告多次以电话、发函、上门等形式催收未果。为维护原告的合法权益，原告特诉至法院。
被告余颖琛在法定期限内未提出答辩意见，也没有提供任何证据。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：
2014年，余颖琛向中行中山分行申领信用卡，并申明其已阅读全部申请材料充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表所附中国银行股份有限公司信用卡领用合约约定：1.除合约另有约定，申请人非现金交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，申请人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应支付透支利息和相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，申请人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；2.信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按照中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；3.申请人未能按时还款，银行有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向申请人催收欠款，并有权同时选择如下措施：停止该卡及申请人名下其他在银行发行的信用卡的使用，行使担保物权，向担保人追偿，从申请人在银行任何机构开立的账户中扣收欠款，申请人在此授权银行可主动扣划上述账户内相应款项。申请人应赔偿银行因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费，公告费等）；4.本合约适用中华人民共和国有关法律，履行合约发生的一切争议双方协商不成的，可由任何一方提交申请人具体办理信用卡手续的银行分支机构所在地有管辖权的法院诉讼解决。领用合约还约定了其他事项。中行中山分行经审核，于2014年4月22日向余颖琛核发了卡号为51×××80的信用卡。申领信用卡后，余颖琛申请办理信用卡大额分期借款业务。2014年5月15日，余颖琛与中行中山分行签订合同编号2013年DEFQ字005613号的中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书，协议约定的主要内容如下：1.合同项下余颖琛的中银信用卡卡号为51×××80，中行中山分行同意授予余颖琛该卡“大额分期”信用额度40万元，授信额度有效期为24个月，自协议生效日起算；2.合同项下的信用卡“大额分期”额度用途为大额消费，未经中行中山分行同意，余颖琛不得改变额度用途；3.中行中山分行根据余颖琛的需求，将余颖琛信用卡“大额分期”额度授信40万元划至余颖琛指定交易对象的收款账户（账户名称：中山市浩洋家具有限公司，开户行：中国光大银行中山分行，账号：38×××71），中行中山分行为余颖琛将此笔交易办理一次性的分期付款，分期期限为24期，一个月为一期，中行中山分行向余颖琛收取分期手续费，手续费率为11%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，为44000元，其中此笔消费分期的分期金额总额必须大于信用卡“大额分期”授信额度的90%，并小于等于该信用额度，分期期限必须在协议约定的额度有效期内。如发生退货或提前还款等情况，手续费不予退还；4.余颖琛未按协议约定使用信用卡额度授信的或者未按中行中山分行的要求按时进行信用卡还款的即为违约，中行中山分行有权终止或解除本合同，宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；5.合同适用中华人民共和国法律，凡因履行合同产生纠纷而协商不成的，可依法向中行中山分行住所地人民法院起诉；6.双方签署的卡号为51×××80的中银白金信用卡申请表领用合约及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。
签订上述“大额分期”借款协议书后，中行中山分行依约向余颖琛提供了40万元的借款，余颖琛并向中行中山分行出具了借款借据。借款借据载明：“借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款直接付至以下账户。开户行：中国光大银行中山分行，户名：中山市浩洋家具有限公司，账号：38×××71”。之后，余颖琛未能依约按期偿还款项，中行中山分行经追讨无果，遂诉至本院，主张前述实体权利。
根据中行中山分行提交的流水清单，截至2017年5月4日，余颖琛尚欠透支款207649.9元，其中本金182191.47元、利息3687.94元、滞纳金21770.49元（滞纳金计至2016年12月31日）。
另查，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》【银发（2016）111号】载明，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。
本院认为：本案属于涉港信用卡纠纷。原被告双方在信用卡领用合约明确定合约适用内地法律进行处理，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以选择合同所适用的法律”的规定，本案信用卡纠纷应适用内地法律作为准据法进行裁决。被告余颖琛经本院合法传唤不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应由其自行承担相应的诉讼风险。
本案中，余颖琛向中行中山分行申领信用卡并承诺遵守中国银行股份有限公司信用卡章程、中国银行信用卡领用合约的规定，中行中山分行经审核后发卡给其使用，双方已形成有效的信用合同关系。中行中山分行为余颖琛办理40万元消费额度的分期付款业务，双方还签订了中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书，该协议书是双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方在享有合同权利的同时应履行各自的合同义务。中行中山分行依约向余颖琛提供了40万元款项，已履行了合同义务，余颖琛应依约履行按期还款的义务。现余颖琛不及时清还信用卡欠款本息及相关费用，违反了其作出的承诺，已构成违约，依法应承担偿还本金并依双方约定支付因逾期不还款而发生的利息及相关费用的违约责任。中行中山分行要求余颖琛支付拖欠的本金、利息及截止2016年12月31日的滞纳金的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。
关于2017年1月1日起违约金的计付问题。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，发卡机构应于2017年1月1日取消信用卡滞纳金，而本案证据不足以证实中行中山分行与余颖琛就2017年1月1日后是否收取违约金以及相关收取方式和标准协商一致，故对原告要求被告在2017年1月1日后继续支付违约金的请求，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国涉外民事关系法律适用法〉若干问题的解释（一）》第十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告余颖琛于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行偿还信用卡欠款本金、利息、滞纳金合计207649.9元及从2017年5月5日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）；
二、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4678元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告余颖琛负担，该款于本判决生效之日起七日内向本院交纳。如需以公告形式向被告余颖琛送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告中国银行股份有限公司中山分行预付，然后由被告余颖琛在本判决生效之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。
如不服本判决，原告中国银行股份有限公司中山分行可在判决书送达之日起十五日内，被告余颖琛可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 曹慧星
人民陪审员 黄丹民
人民陪审员 严 清
二〇一七年八月八日
书 记 员 冯瀚杰