广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第4308号
原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路30号，组织机构代码98211627-1。
负责人：韩玉明，行长。
委托代理人：黄俊科、王艳丽，均系广东广中律师事务所律师。
被告：周杰明，男，1984年8月9日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，
被告：郭俊丽，女，1980年11月12日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，
原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称交通银行）诉被告周杰明、郭俊丽信用卡纠纷一案，本院于2015年11月26日立案受理后，依法由审判员李静敏独任审判，公开开庭进行了审理。原告交通银行委托代理人黄俊科、王艳丽，被告周杰明、郭俊丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告交通银行诉称：被告周杰明、郭俊丽是夫妻关系，被告周杰明于2013年2月15日向原告交通银行申领卡号为52×××88的信用卡，授信额度为人民币100万元。被告周杰明在使用信用卡过程中，曾多次透支而不还款。截至2015年11月7日，被告周杰明共拖欠原告交通银行本金、利息、滞纳金、超限费、手续费等费用，合计1078030.86元。原告交通银行多次催讨无果，遂诉�法院，请求判令：1.被告周杰明、郭俊丽连带归还拖欠信用卡透支款本金、利息、滞纳金、超限费、手续费等费用（暂计至2015年11月7日，请求自拖欠之日起计至清偿之日止），合计1078030.86元；2.被告周杰明、郭俊丽承担本案诉讼费用。
庭审中，原告交通银行表示：由于起诉时未打印欠款分项，因此无法区分2015年11月7日的数据，明确截至2016年1月19日欠款本金为955943.10元、利息为70077.23元、滞纳金为6326.60元、分期手续费为75496.60元，从2016年1月20日起利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，因手续费的数额已确定，之后不再计收；涉案信用卡没有产生超限费，因此不主张超限费；另外增加诉讼请求：原告交通银行对被告周杰明名下的位于中山市西区××花园××房拍卖、折价出售所得款优先受偿。
原告交通银行为支持其诉讼请求，向本院提交的证据有：1.信用卡申请表；2.保险利益摘要表；3.交通银行信用卡开卡绿色通道推荐书；4.信用卡消费记录；5.《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》；6.《交通银行太平洋信用卡章程》、信用卡服务收费名录；7.《最高额抵押合同》；8.不动产登记资料证明表；9.结婚登记审查处理表。
被告周杰明辩称：确认原告交通银行起诉的本金，但认为利息、滞纳金、手续费等过高，并且这些额外费用太多。分期手续费已经包含在本金中，不应再独立计收。对原告交通银行主张抵押房产享有优先受偿权没有异议。
被告郭俊丽辩称：原告交通银行应提交本金之外的明细，并解释数额是如何计算出来的，每个月的还款有没有在消费记录清单上体现出来，是先抵扣本金还是利息。被告郭俊丽并未对被告周杰明的债务提供担保，因此不同意承担连带清偿责任。
被告周杰明、郭俊丽没有向本院提交证据。
经审理查明：周杰明于2013年1月24日向交通银行递交申请表申请办理太平洋白金信用卡（万事达卡），并在申请表上签名确认遵守《交通银行太平洋信用卡章程》、《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》、收费表和其他内容（含其不时修改）。交通银行审核后，向周杰明发放了卡号为52×××88的信用卡。此后，周杰明持卡消费并发生透支，未能按时还款，交通银行经追讨无果，遂诉至本院。截至2016年1月19日，周杰明欠交通银行信用卡本金955943.10元、利息70077.23元、滞纳金6326.60元、分期手续费75496.60元，合计1107843.53元。
另查，信用卡申请表背面的《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》载明：乙方（信用卡申领人）应付款项为乙方在甲方（交通银行）核定的�用额度内及超信用额度使用太平洋卡的本金、利息和各项费用等，各项费用的收取以收费表的规定为准；但甲方可以按《章程》的规定，根据适用法律和政府有关部门的规定变更收费表的收费项目和收费金额，并以甲方认为适当的方式通知乙方；应付款项的偿还顺序应依次为利息、费用、取现和转账、消费款项或按甲方不时另行决定的顺序（无需另行通知乙方），但适用法律另有规定的除外；乙方到期还款日为月结单账单日的第25天，如乙方在到期还款日前未能全额偿还应付款项，乙方有权选择甲方规定的最低还款额进行还款；乙方累计两次（含）以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，甲方有权停止乙方太平洋卡的使用；乙方如未在到期还款日前全额偿还应付款项的，包括但不限于按最低还款额还款的，甲方将对乙方所有应付款项按收费表规定的利率即日万分之五计收从甲方记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利；乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，甲方有权按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金；对乙方除现金和转账外的交易，从甲方记账日起至月结单通知的到期还款日止为免息还款期，乙方如在免息还款期内偿还全部应付款项，则无须支付除现金和转账外交易的透支利息；乙方使用信用额度取现或转账的，不享受免息还款期待遇，应按收费表规定的利率即日万分之五向甲方支付自甲方记账日起至全部偿还日止的透支利息；对于其他收费项目和收费标准甲方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律的规定决定或调整，经甲方公布生效后，乙方应按甲方公布的收费项目和收费标准支付费用；此外还记载了其他事项。
庭审中，交通银行表示其在其官方网站上就�用卡的各类收费标准进行了公示，并提交了公示的《交通银行太平洋信用卡服务收费名录》，该名录载明：非指定商户分期付款业务指持卡人使用银行核准的额度或专享额度消费或转账后，向银行申请要求分期偿还或到期一次性偿还欠款，或事先与银行约定由银行主动提供分期偿还或到期一次性偿还欠款服务而支付的手续费，分期偿还（本金分期偿还）收费标准为0.50%-0.93%/月，随借随还（本金一次性偿还）收费标准为1.35%-1.50%/月（如一次性支付手续费则为本金*月分期费率*分期期数）；指定商户分期付款业务指持卡人在指定商户消费后按银行与该商户的约定享受分期偿还欠款的服务，并由商户、持卡人共同向银行支付的手续费，收费标准为0.50%-0.93%/月（如一次性支付手续费则为本金*月分期费率*分期期数）。
又查，2015年8月25日，交�银行作为抵押权人，周杰明作为抵押人，双方签订《最高额抵押合同》，约定：抵押权人（债权人）已经或将要向周杰明、郭俊丽（以下称债务人）提供一系列授信，抵押人愿意以其有权处分的财产，即位于中山市西区××花园××房的房地产【土地证号：中府国用（2013）第易20003**号，房产证号：02××84】为抵押权人基于该等授信对债务人享有的债权设定最高额抵押；抵押人为抵押权人与债务人在2013年1月1日至2016年12月31日期间签订的全部主合同（指抵押权人与债务人因各类本外币贷款、贷记卡业务等而订立的授信业务合同）提供最高额抵押担保；抵押担保的最高债权额为300万元整，范围包括主合同项下的债权本金、利息、罚息、复利和实现债权及抵押权的费用。2015年8月26日，双方就上述房地产办理了抵押登记手续，交通银行取得了房地产他项权证（他项权证号：�房地他项权证中府字第0115024081号），成为上述房地产的第二顺位抵押权人，登记的抵押金额为300万元。涉案的抵押房地产登记的第一顺位抵押权人为招商银行股份有限公司中山分行（以下简称为招商银行），抵押登记时间为2013年1月30日，登记的抵押金额为477万元，属最高额抵押。
再查，周杰明、郭俊丽为夫妻关系，双方于2010年1月5日登记结婚。
本院认为：周杰明向交通银行申领信用卡，交通银行经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系，应遵守相关章程和合约的规定。周杰明持卡透支消费，未及时偿还透支款项给交通银行，该行为已构成违约，应承担偿还透支本金的责任，并按双方约定支付利息、滞纳金、手续费。《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”交通银行对透支款项计收利息、滞纳金的标准，符合中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定和《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》的约定，本院予以支持。关于分期手续费，因交通银行已依《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》的约定对收费标准进行公示，且交通银行对分期手续费已进行了多期的扣收，但周杰明在每月月结时对此都没有提出异议，故本院对分期手续费予以支持。关于交通银行主张周杰明欠款的数额，有交通银行提交的信用卡消费记录流水证实，且周杰明没有证据予以推翻，故本院予以认定。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”周杰明的债务发生在其与郭俊丽的婚姻关系存续期间，且周杰明、郭俊丽没有证据证明交通银行与其明确约定上述债务为个人债务，也没有证据证明周杰明、郭俊丽对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有且交通银行知道该约定，故周杰明的上述债务应认定为夫妻共同债务，郭俊丽应承担共同清偿责任。
周杰明名下的涉案房地产已抵押给交通银行并办理了抵押登记手续，当周杰明不履行债务时，交通银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。《中华人民共和国物权法》第一百九十九条规定：“同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿……”本案中，因招商银行的抵押权登记在前，交通银行的抵押权登记在后，故招商银行的抵押权优于交通银行的抵押权，交通银行仅能对涉案抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款中超过第一顺位抵押权人招商银行的担保债权金额之外的部分在300万元的范围内享有优先受偿权。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告周杰明、郭俊丽于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿截至2016年1月19日的信用卡透支本息、滞纳金、手续费共计1107843.53元，以及从2016年1月20日起至债务清偿之日止的利息、滞纳金（利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取）；
二、原告交通银行股份有限公司中山分行对被告周杰明名下的位于中山市西区中山一路148号白朗峰花园4幢1601房的房地产【土地证号：中府国用（2013）第易20003**号，房产证号：02××84，他项权证号：粤房地他项权证中府字第0115024081号】折价或者拍卖、变卖该�产所得价款中超过第一顺位抵押权人招商银行股份有限公司中山分行的担保债权金额之外的部分在300万元的范围内享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费14502元，减半收取7251元，诉讼保全费5000元，合计12251元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预付），由被告周杰明、郭俊丽负担（该款被告周杰明、郭俊丽应在本判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 李静敏
二〇一六年二月二十四日
书记员 关颖桃
李小穆