福建省厦门市集美区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）集民初字第3485号
原告厦门农村商业银行股份有限公司珩山支行，住厦门市集美区仁德里04-05号永祥新城安置房（永祥花园）一楼商铺，组织机构代码79127033-X。
诉讼代表人周志平，行长。
委托代理人陈长城，福建远大联盟律师事务所。
委托代理人裴沁雯，福建远大联盟律师事务所。
被告厦门市法夫尼尔工贸有限公司，住厦门市集美区英瑶路558号（2号厂房）第四层401，组织机构代码67829578-9。
法定代表人王美云。
被告王美云，女，1972年6月21日出生，汉族，住厦门市集美区。
被告王永合，男，1978年2月2日出生，汉族，住厦门市集美区。
被告叶迎新，男，1971年6月8日出生，汉族，住厦门市湖里区。
被告王世锦，女，1974年7月23日出生，汉族，住厦门市集美区。
被告王美旋，女，1967年5月18日出生，汉族，住厦门市翔安区。
被告刘清和，男，1970年9月9日出生，汉族，住厦门市湖里区。
原告厦门农村商业银行股份有限公司珩山支行（以下简称“农商行珩山支行”）与被告厦门市法夫尼尔工贸有限公司（以下简称“法夫尼尔公司”）、王美云、王永合、叶迎新、王世锦、王美旋、刘清和金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序由代理审判员吴涛独任审判，于2015年12月10日公开开庭进行审理。原告农商行珩山支行委托代理人吴青及被告王世锦、刘清和到庭参加诉讼，被告法夫尼尔公司、王美云、王永合、叶迎新、王美旋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。2015年12月23日，本案依法转为普通程序，由审判员詹锦林担任审判长，与代理审判员吴涛、人民陪审员林志任共同组成合议庭，于2016年1月26日公开开庭进行了审理。原告农商行珩山支行委托代理人陈长城及被告刘清和到庭参加诉讼，被告法夫尼尔公司、王美云、王永合、叶迎新、王世锦、王美旋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农商行珩山支行诉称：2014年8月15日，原、被告双方签订“绿荫计划2.0”借款合同及最高额保证合同，合同约定法夫尼尔公司借款人民币壹佰万元整，期限12个月，从2014年8月15日至2015年8月14日，月利率7.5‰，按月结息，逾期加息按人民银行有关规定执行，合同生效后，原告如约履行，但被告未能履行合约，该笔贷款已于2015年8月14日到期，被告法夫尼尔公司合计仅归还本金2990.16元，目前尚欠本金997009.84元，以及2015年9月2日之日起至实际还款日的利息，原告多次上门催讨并通知担保人王美云、王永合、叶迎新、王世锦、王美旋、刘清和，至今被告未能履行还本付息义务。为维护原告的合法权益，特呈状诉讼，请求判令：1、被告法夫尼尔公司立即偿还借款本金人民币997009.84元及相应利息（利息计算：借款期限内的利息已经付清；逾期利息自2015年8月15日至实际还款之日止，按约定利率上浮百分之五十，即年利率13.5%计算；复息按应交未交的利息，自应交之日起至实际缴纳之日止，按约定利率上浮百分之五十计算）。2、被告王永合、王世锦、王美云、叶迎新、王美旋、刘清和承担连带清偿责任。3、本案诉讼费、保全费由七被告承担。
被告王世锦辩称：王世锦作为担保人，应该承担责任，但是总共有六个担保人，应该承担六分之一的担保责任。
被告刘清和辩称：当时被告王美云与原告协商贷款100万中的40万是厦门市典当行业协会承担担保责任（借款合同中第五章担保第17条第4项载明），六个担保人应该是对60万承担担保责任。并且其中5万是押金，没有发放给借款人。原告对担保条件审核会比较完整，一个人也就十万的担保责任。但是现在出了问题，从2015年6月份一直与原告协商，王美云作为企业法定代表人跑路了，刘清和一直与其他担保人、原告协商承担担保责任。原告也有责任，原告对借款用途及合法性欠缺审核，借款人将讼争贷款用在出口骗税违法行为上，导致本来有300多万的退税款被没收，无法偿还本讼争借款，原告对担保人的资质审核欠缺，担保条件应该要严格。刘清和至始至终要求王美云解决这个事情，原告应该减免利息。刘清和应该承担的六分之一的担保责任。
被告法夫尼尔公司、王美云、王永合、叶迎新、王美旋未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明：2014年8月15日，被告法夫尼尔公司作为借款人，与原告农商行珩山支行（作为贷款人）签订《厦门农村商业银行股份有限公司“绿荫计划2.0”借款合同》（以下简称“借款合同”），借款合同编号为＊＊＊。该借款合同第一条约定借款金额为1000000元。第二条约定借款期限自2014年8月15日起至2015年8月14日止，借款的期限、利率、具体用途等均以借款凭证为准，借款凭证为借款合同的组成部分，借款凭证与借款合同约定不一致的，以借款凭证为准。第三条约定借款用途为流动资金。第四条约定借款合同贷款利率为年利率9%。第六条约定农商行珩山支行对法夫尼尔公司到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按借款合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至法夫尼尔公司清偿本息为止；对法夫尼尔公司不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在借款合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。借款逾期的，罚息利率为借款合同的贷款利率基础上加收50%确定。第十三条约定，法夫尼尔公司在农商行珩山支行开立账户，账号为＊＊＊，该账户作为借款发放及还款账户，法夫尼尔公司授权农商行珩山支行从该账户中扣收到期应付的本息。第十四条约定贷款本息的归还方式为按月结息，到期一次偿还本金，结息日为每月20日，借款到期时利随本清。第十七条约定，为保证借款合同项下的借款能得到清偿，法夫尼尔公司及／或第三人向农商行珩山支行提供下列担保：1.保证（详见＊＊＊《最高额保证合同》）；……4.其他：厦门农村商业银行股份有限公司与厦门市担保典当行业协会签订的（编号：绿荫＊＊＊）《保证金质押合同》。第二十一条约定：（1）该笔贷款为“绿荫计划2.0”互助组业务合作协议项下的贷款，受厦门农村商业银行股份有限公司与厦门市担保典当行业协会签署的《“绿荫计划2.0”互助组业务合作协议》及其补充协议中约定的合作事项约束；（2）因借款合同为绿荫＊＊＊号的《保证金质押合同》出质人所推荐，出质人愿意为借款合同法夫尼尔公司债务提供质押担保。2014年8月15日，农商行珩山支行（作为债权人）与作为保证人的被告王美云、王永合、叶迎新、王世锦、王美旋、刘清和签订《最高额保证合同》（以下简称“保证合同”），保证合同编号为＊＊＊。保证合同第一条约定，保证人自愿为债权人自2014年8月15日起至2015年8月14日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币1000000元，上述期间为最高额担保债权的确定期间，在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2015年8月14日。保证合同第二条约定，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证合同第三条约定保证方式为连带责任保证，保证合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任保证，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等），债权人均有权直接要求保证人承担保证责任。第四条约定保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。
另查明：2014年8月15日，农商行珩山支行将1000000元贷款发放至法夫尼尔公司的账户（账号：＊＊＊）。借款借据显示借款月利率为7.5‰，借款日期为2014年8月15日，还款日期为2015年8月14日，还款方式为按月收息，到期本息收回。2015年9月1日法夫尼尔公司向农商行珩山支行偿还借款本金2990.16元，法夫尼尔公司尚欠借款本金997009.84元。2015年9月1日前的借款利息法夫尼尔公司已付清，截至2015年9月20日，法夫尼尔公司尚欠逾期罚息、复利7489.35元未支付。王美云、王永合、叶迎新、王世锦、王美旋、刘清和亦未向农商行珩山支行偿还借款本息。
再查明：2014年5月20日，厦门市担保典当行业协会（以下简称“担保协会”）作为质押人，与作为质权人的厦门农村商业银行股份有限公司（以下简称“厦门农商行”）签订《保证金质押合同》（以下简称“质押合同”），质押合同约定，为支持小微企业授信融资，担保协会作为“绿荫计划2.0互助保证金”的管理人已与厦门农商行签订《“绿荫计划2.0”互助组业务合作协议》，互助组内的小微企业以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则，在“绿荫计划”贷款发放前自愿向管理人缴纳一定数额的互助保证金并由管理人管理使用，担保协会同意以各互助组成员所缴交的互助保证金的资金集合对全体互助组成员在担保协会的每一笔“绿荫计划2.0”项下的债务提供质押担保。质押合同第一条约定，质押合同项下“保证金”是指担保协会存入开立在厦门农商行的专门账户，由厦门农商行占有，特定化作为所有互助组成员在《“绿荫计划2.0”互助组业务合作协议》项下的每一笔借款主合同项下还款担保的货币资金，保证金的性质为动产质押，如债务人不履行债务时，债权人可以以特定保证金专用账户内的保证金余额优先受偿。质押合同第九条第三款约定，质押合同担保的债权既有质押物的担保又有其他担保的情况下，质权人有权就要求其他担保人或者出质人优先承担担保责任进行选择，出质人同意放弃一切抗辩权。
以上事实有原告农商行珩山支行提交的《厦门农村商业银行股份有限公司“绿荫计划2.0”借款合同》、《最高额保证合同》、借款借据、营业执照、组织机构代码证、董事会（股东会）同意借款决议书、身份证复印件、贷款明细账、《保证金质押合同》及原告农商行珩山支行委托代理人、被告刘清和、王世锦的当庭陈述予以证明，本院予以确认。
本院认为：本案系因追讨贷款本息及主张担保责任引起的金融借款合同纠纷。原告农商行珩山支行与被告法夫尼尔公司签订的借款合同系双方真实意思表示，不违反法律法规的规定，合法有效，双方当事人均应按合同的约定全面履行。农商行珩山支行已依约向法夫尼尔公司发放了贷款1000000元，现贷款期限已届满。按约定，法夫尼尔公司应按月付息，借款到期时本息结清。截至庭审之日止，法夫尼尔公司尚欠借款本金997009.84元已构成违约，故农商行珩山支行主张法夫尼尔公司偿还借款本金997009.84元的请求，于法有据，应予支持。根据借款合同第六条约定，农商行珩山支行对法夫尼尔公司到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按借款合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至法夫尼尔公司清偿本息为止。该条还约定，借款逾期的，罚息利率为借款合同的贷款利率基础上加收50%确定，故逾期罚息应以尚未偿还借款本金997009.84元为基数，按合同月利率7.5‰加收50%即月利率11.25‰计算。根据借款合同第六条约定，对法夫尼尔公司不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在借款合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。故，法夫尼尔公司应支付利息的计算方式如下：截至2015年9月20日利息为7489.35元；自2015年9月21日起至本判决确定的还款日止以997009.84元为计算基数，按月利率11.25‰计算逾期罚息；自2015年9月21日起至本判决确定的还款日止以未偿还的利息为计算基数，按月利率11.25‰计算复利。原告农商行珩山支行与被告王美云、王永合、叶迎新、王世锦、王美旋、刘清和签订保证合同，王美云、王永合、叶迎新、王世锦、王美旋、刘清和作为法夫尼尔公司借款的保证人，按约定应承担连带保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。原告农商行珩山支行与被告王美云、王永合、叶迎新、王世锦、王美旋、刘清和签订的保证合同第三条约定，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等），债权人均有权直接要求保证人承担保证责任。担保协会与厦门农商行签订的质押合同第九条第三款约定质押合同担保的债权既有质押物的担保又有其他担保的情况下，质权人有权就要求其他担保人或者出质人优先承担担保责任进行选择。故，本案债权人农商行珩山支行可以根据保证合同约定直接要求保证人被告王美云、王永合、叶迎新、王世锦、王美旋、刘清和承担保证责任。对被告王世锦、刘清和抗辩称应当先由担保协会承担担保责任的主张，本院不予支持。此外，根据担保法相关规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故王美云、王永合、叶迎新、王世锦、王美旋、刘清和在承担连带保证责任后，有权向法夫尼尔公司追偿。对被告王世锦、刘清和的其他辩称意见，因未提供证据予以证明，本院不予采纳。被告法夫尼尔公司、王美云、王永合、叶迎新、王美旋、王世锦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其主动放弃诉讼权利，本院在查明事实后，可依法迳行判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告厦门市法夫尼尔工贸有限公司应于本判决生效之日起十日内偿还原告厦门农村商业银行股份有限公司珩山支行借款本金997009.84元及利息（截至2015年9月20日利息为7489.35元；自2015年9月21日起至本判决确定的还款日止以997009.84元为计算基数，按月利率11.25‰计算逾期罚息；自2015年9月21日起至本判决确定的还款日止以未偿还的利息为计算基数，按月利率11.25‰计算复利）。
二、被告王美云、王永合、叶迎新、王世锦、王美旋、刘清和对上述款项承担连带清偿责任。
三、被告王美云、王永合、叶迎新、王世锦、王美旋、刘清和在承担上述连带清偿责任后，有权向被告厦门市法夫尼尔工贸有限公司追偿。
四、驳回原告厦门农村商业银行股份有限公司珩山支行的其他诉讼请求。
本案受理费13770元，由被告厦门市法夫尼尔工贸有限公司、王美云、王永合、叶迎新、王世锦、王美旋、刘清和共同负担，限于本判决生效之日起七日内缴纳。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于厦门市中级人民法院。
审 判 长 詹锦林
代理审判员 吴 涛
人民陪审员 林志任
二〇一六年二月二十三日
书 记 员 王巧铃
附：相关法律法规
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，可也以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
法官提醒：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定：“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。”
执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”