宾阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）宾民二初字第314号
原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行，住所地广西南宁市宾阳县宾州镇临浦街199号。
负责人吴柳珍，该行行长。
委托代理人庞雪梅，该行风险管理部职员。
委托代理人卢柳清，该行辖属网点广场分理处主任。
被告和志宝。
原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行（下称农行宾阳县支行）诉被告和志宝借款合同纠纷一案。本院2015年7月17日受理，依法适用简易程序于2015年9月22号公开开庭进行了审理。原告农行宾阳县支行的委托代理人庞雪梅到庭参加诉讼，被告和志宝经传票传唤无正当理由不到庭。现本案已审理终结。
原告诉称：2010年4月14日，被告以购买宾阳县尚城国际A幢6××号房资金不足为由，向原告申请借款，并以其购买的房产作抵押担保，原告经审查同意向被告发放贷款。为此，原告与被告于2010年4月27日共同签订了一份编号为45105201000013772的《个人购房担保借款合同》。合同约定：借款金额人民币24万元整；借款用途：购买宾阳县广场路南面、东环路东面（尚城国际）A幢6××号房产；借款期限自2010年4月27日至2030年4月27日止，期限20年；借款利率为借款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮20%，执行年利率4.752%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；如借款人在合同期内未按合同约定按时还款，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；还款方式为按月等额本息分期还款，还款日为贷款发放日的对应日（即每月的11日）；借款采用抵押担保方式，以被告名下位于宾阳县（尚城国际）A幢6××号的房产（产权证号：宾房权证字第××号）作抵押担保，抵押担保的范围包括全部借款本金、正常息、逾期罚息、复利、违约金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等债权人实现债权的一切费用。被告和志宝与原告签订上述借款合同后，并到抵押登记部门办理了抵押登记。原告依据借款合同的约定，于2010年5月11日向被告发放贷款人民币贰拾肆万元整，借款到期日为2030年5月10日。至此，原告履行完毕借款合同约定的义务。被告获得贷款后，开始前几年还款基本正常，2014年开始还款断断续续没按约定日期还款，自2014年12月11日起拖欠原告贷款本息不还，截至2015年7月3日止，累欠到期应还本金205499.08元及相应利息。原告多次催收无果，遂向法院提起诉讼。原告认为，被告拖欠贷款拒不偿还，严重违反了法律规定与借款合同的约定，致使原告的合法债权受到了极大的侵害。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）款“在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”；第（三）款“当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定以及原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》第十二条有关约定，请求人民法院依法解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》；判令被告向原告归还借款本金余额205499.08元及借款利息（利息按借款合同约定计算，包括正常息、逾期罚息、复利等）。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，原告享有处置借款抵押物的优先受偿权。综上所述，原告认为，被告拒不履行合同义务，己构成违约。为维护原告的合法权益，请求人民法院依法判决，支持原告1、依法解除原告与被告签订的编号为45105201000013772的《个人购房担保借款合同》；2、判令被告向原告归还借款本金205499.08元及借款利息（利息按借款合同约定计算，包括正常息、逾期罚息、复利）；3、为实现上述债权，原告有权以权属被告和志宝的抵押物即位于宾阳县广场路南面、东环路东面（尚城国际）A幢6××号的房（产权证号：宾房权证字第××号）折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿的诉讼请求。
为证明自己的主张，原告提交了以下证据：1、借款人身份证，证明被告身份属实；2、商品房买卖合同，证明商品房出卖人与买受人之间的买卖合同关系；3、购建房贷款申请表，证明被告向原告申请借款；4、个人购房担保借款合同，证明原告与被告之间的借贷关系的成立；5、借款凭证，证明被告借款这一事实；6、个人贷款发放通知书，证明原告按合同约定向被告和志宝发放贷款；7、债务逾期催收通知书，证明原告向被告发出贷款逾期书面催收通知书；8、应还未还明细查询结果，证明被告拖欠贷款这一事实；9、房地产抵押清单，证明借款的抵押物明细；10、预告登记-
预购商品房预告-宾阳房预2010字第20101787号，证明被告购买的房屋已在房管部门办理登记；11、预告登记-预购商品房设定抵押权预告-
宾阳房预2010字第20101185号，证明该房产已在房管部门办理合理有效的抵押登记；12、房屋他项权证-
宾阳房他证字第20120014**号，证明该房产已在房管部门办理合理有效的抵押登记；13、同意抵押承诺书，证明被告自愿以房地产作借款抵押担保。
被告没有提交书面答辩及提供证据。
本案处理的焦点：1、合同是否有效，原告有何依据提前解除？2、被告应否偿还原告农行宾阳县支行借款本金205499.08元及相应利息？
证据的分析与事实的认定：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院视为其已放弃答辩和质证的权利。原告所提交的证据材料，被告未出庭应诉，视为放弃对证据的质证，具有真实性、合法性和关联性，本院予以采信。本院认可原告的起诉事实。
本院认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，抵押物已进行抵押登记，为有效合同，各方当事人都应当按照合同约定行使权利，履行义务。合同签订后，原告已经按约定向被告发放贷款，全面履行了自己的义务。被告归还部分借款本息后，自2014年12月11日起拖欠原告贷款本息不还，截至2015年7月3日止，累欠到期应还本金205499.08元及相应利息。其行为已经违反《个人购房担保借款合同》第十二条12.2（2）：在合同有效期内，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放贷款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同勘正借款立即到期或采取其他资产保全措施的内容。被告依法应当承担违约责任，对原告的诉讼请求本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，的规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行与被告和志宝签订的编号为45105201000013772的《个人购房担保借款合同》；
二、被告和志宝归还原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行借款本金205499.08元（从2014年12月11日起至本案生效判决确定的履行期限最后一日的利息，按合同约定利率计付息）；
三、原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行有权以权属被告和志宝的抵押物即位于宾阳县广场路南面、东环路东面（尚城国际）A幢6××号房（产权证号：宾房权证字第××号）折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿。
案件受理费4382元，减半收取2191元，由被告和志宝负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十五日内履行完毕。如果未按本案生效判决指定的期间履行，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时在递交上诉状预交上诉案件受理费，逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审判员 韦 松
二〇一五年十月十二日
书记员 李思琴