浙江省奉化市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）甬奉商初字第948号
原告：王甩叶。
委托代理人：马斌涵。
被告：中国平安财产保险股份有限公司奉化支公司。
代表人：周伟杰。
委托代理人：肖称发。
原告王甩叶为与被告中国平安财产保险股份有限公司奉化支公司（以下简称平安保险公司）财产保险合同纠纷一案，于2014年8月29日向本院起诉，本院于同日受理后，依法由代理审判员陈石磊适用简易程序独任审判，于2014年9月29日、2014年10月8日两次公开开庭审理了本案。原告王甩叶的委托代理人马斌涵、被告平安保险公司的委托代理人肖称发到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告王甩叶起诉称：2013年5月22日，施平浪驾驶登记在原告名下的投保在被告处的车辆发生道路交通事故，共产生各类财产损失383686元，事故发生后，被告仅向原告赔偿保险金368775.8元，尚欠14910.2元未予赔偿。原告为维护自身合法权益，现向法院起诉，要求判令被告赔偿原告剩余保险金14910.2元，并向原告赔偿自起诉之日起至款清日止以剩余保险金为本金按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%所产生的利息损失。在庭审中，原告将诉讼请求减少为要求判令被告赔偿原告剩余保险金14910.2元，并向原告赔偿自起诉之日起至款清日止的以剩余保险金为本金按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算的利息损失。
被告平安保险公司未作书面答辩，在庭审中口头答辩称：对肇事车辆的交强险、商业险投保在被告处没有异议，对事故发生在保险期间也没有异议，对于原告诉请的未理赔保险金差额没有异议，但认为：1、鉴于本案赔偿意外的金额实际为驾驶员施平浪支付，故本案的主体资格不符合，保险利息及保险金的请求权应为驾驶员施平浪；2、本案的涉案金额符合保险合同里涉及保险条款的相关约定，被告按照合同约定予以扣除符合约定；3、原告诉请中要求被告承担利息损失没有合同约定依据及法律依据。
原告王甩叶为证明上述事实，向本院提供以下证据：
1、机动车辆保险损失确定书一份、拖车费发票复印件一份、道路交通事故认定书复印件一份、车辆修理费发票复印件二份，用以证明原告自身财产在自身责任范围内产生的损失共计4675元的事实；
2、民事调解书二份，用以证明案外人施平浪赔偿受害人葛晨朝、李青叶、曹楠楠各项经济损失共计274140元，赔偿胡北南各项经济损失共计104871元的事实；
3、保险单二份，用以证明肇事车辆登记在原告名下，且交强险、商业险均投保于被告处的事实。
以上证据经庭审质证后，被告对证据1、3均没有异议，故本院对该两组证据及欲证明的事实予以确认；被告对证据2的真实性没有异议，但认为依据调解书显示，赔偿人为案外人施平浪，原告在没有承担赔偿责任的情况下，保险金的请求权应为案外人施平浪所有。本院认为，原告王甩叶系浙B×××××号汽车的车辆登记所有人、保险投保人，案外人施平浪与原告王甩叶系夫妻关系，且施平浪说明本次事故的赔偿款均由原告出资赔付，故本院认为，原告王甩叶有作为本案原告的诉讼主体资格。
被告平安保险奉化支公司为证明自己的主张向法庭提供以下证据：
1、电话营销专用机动车辆保险条款（2009版）一份，用以证明本案保险公司扣除保险理赔差额是依据保险条款第一条、第十七条约定的事实；
2、车辆保险特别提示及机动车辆保险投保单各一份，用以证明原、被告间商业保险合同有效且投保时被告已就免责条款履行说明告知义务的事实。
以上证据经庭审质证后，原告对证据2没有异议，故本院对该组证据及欲证明的事实予以认可；原告对证据1的真实性没有异议，但认为被告扣除理赔款的理由不能成立。鉴于被告对该份证据的真实性没有异议，故本院认可该份证据作为认定案件相关事实的依据，关于扣除理赔差额是否符合约定的问题，本院将结合其他证据再予以认定。
本院经审理，认定事实如下：2013年4月23日，原告王甩叶在被告平安保险公司办理了车牌为浙B×××××汽车的车辆保险，原告向被告支付保险费后，被告于同日向原告分别出具了机动车交通事故责任强制保险单和电话营销专用机动车辆保险单各一份，约定保险期间自2013年4月25日零时起至2014年4月24日二十四时止；商业险的承保险种和保险金额分别为：车辆损失险140000元，商业第三者责任险500000元。电话营销专用机动车辆保险条款中第一条约定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三人遭受人身伤亡财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分，按照本合同的规定负责赔偿；第十七条约定：保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在保险单载明的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额。以上两条款字体未加黑。在车辆保险投保单及车辆保险特别提示“投保人签章”处均有原告签名。车辆保险投保单投保人须知中要求投保人仔细阅读黑体字标注部分的保险条款内容。
2013年5月22日10时10分许，案外人施平浪驾驶浙B×××××号轿车自东往西从马夹岙村驶往岭西村途中，车头正面与对方向由案外人胡北南驾驶的二轮摩托车发生碰撞，造成胡北南受伤，葛津津受伤后抢救无效死亡，两车部分损坏的交通事故。本次事故经交警部门认定，事故双方负同等责任。
2014年7月14日，经奉化市人民法院调解，作出（2013）甬奉莼民三初字第227号、（2014）甬奉莼民三初字第20号两份民事调解书。两份调解书认定，本次事故造成的合理经济损失共计621309元，其中应由案外人施平浪赔付383686元，上述款项由被告平安保险公司在交强险及商业险理赔后，尚有14940.81元未予赔付，该差额已由原告王甩叶代施平浪支付给了两案原告。
另查明，理赔差额14940.81元依据事故责任分担情况，由医疗费11710.81元、营养费2250元（4500元×50%）、鉴定费950元（1900元×50%）组成，原告在庭审中只要求被告赔偿保险金14940.2元，并放弃就差额部分向被告主张的权利。
本院认为：原告王甩叶与被告平安保险公司之间签订的保险合同，系当事人真实意思表示，未违反法律行政法规的禁止性规定，应认定为合法有效。被告承保的车辆在保险期间内造成第三人人身损害、财产直接损毁，原告向第三人承担赔偿义务后，被告应当对超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分，在商业第三者责任险赔偿限额内向原告承担保险责任。对于因交通事故造成被保险机动车的损失以及合理的、必要的施救费亦应由保险人在车损险保险金额的数额内承担。被告未完全履行赔偿责任的行为构成违约，原告有权要求被告承担赔偿责任。
关于非医保费用的理赔问题。被告辩称其不应赔偿非医保用药费用，其依据是保险条款第一章第十七条之约定。被告认为“国家基本医疗保险的标准”即为“医保用药”之意，据此认为非医保费用不属于理赔范围。本院认为，保险人在订立保险合同时必须向投保人就责任免除条款作出提示并明确说明，该义务是法定义务，也是特别告知义务，这种义务不仅要求保险人在保险单上提示投保人特别注意，更为重要的是要对有关免责条款内容作出明确解释，否则该免责条款不产生效力。本案中，虽然在车辆投保单及车辆保险特别提示“投保人签名”栏有原告签名，保险单重要提示一栏中也注明要求投保人“仔细阅读保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人义务”字样，但一方面被告既未将该条款采用黑色字体，也未将该条款列入车辆保险条款中的责任免除部分，故被告未对该条款作出足以引起投保人注意的提示。另一方面，被告亦未能举证证明其对该条款内容作出过明确解释，即“国家基本医疗保险的标准”包含“医保外用药不予理赔”的涵义，即使该条款可以理解为“医保外用药不予理赔”，涉案保险合同中也并无保险公司不承担医保范围之外用药的特别约定条款，被告亦未向原告明确说明有不承担医保范围之外用药的特别约定。因此，该条款未能发生相应的法律效力，被告不能对原告非医保部分的医疗费用进行核减。原告要求被告赔付用于涉案交通事故人身伤害的非医保费用的诉请，理由充分，本院予以支持。
关于营养费理赔问题。本院（2014）甬奉莼民三初字第20号民事调解书认定营养费为4500元，本案被告应在第三者责任保险额度内对该营养费予以理赔，对于原告的该部分主张，本院予以支持。
关于鉴定费问题。保险法第六十四条规定，保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。本起事故中，原告支付的鉴定费1900元系经法院调解确定由其承担，该费用属于确定保险标的的损失程度而支出的必要的、合理的费用，被告应依法予以承担，故对于原告主张的司法鉴定费本院予以支持。
综上，原告有权就以上三部分费用中经法院确认并已承担的费用请求被告予以赔付的权利，故被告应依法在第三者责任保险范围内赔付给原告医疗费、营养费、伤残鉴定费合计14910.2元，并赔偿自起诉日起按银行同期贷款利率计算的利息损失。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二十三条、第六十四条、第一百一十四条之规定判决如下：
被告中国平安财产保险股份有限公司奉化支公司于本判决生效后十日内支付给原告王甩叶保险金14910.2元，并赔偿按中国人民银行同期同档次贷款基准利率按本金14910.2元自2014年8月29日计算至款清日止的利息损失。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利率之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。
案件受理费173元，减半收取86.5元，由被告中国平安财产保险股份有限公司奉化支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴纳通知书后七日内，凭判决书向浙江省宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉案件受理费，如银行汇款，收款人为宁波市财政局非税资金专户，帐号：37×××92，开户银行：宁波市中国银行营业部。如邮政汇款，收款人为宁波市中级人民法院立案室。汇款时一律注明原审案号。逾期不交，作自动放弃上诉处理。
代理审判员 陈石磊
二〇一四年十月九日
书 记 员 陈梦楚
附：相关法律条文：
一、相关法律
1、《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
2、《中华人民共和国保险法》第二十三条：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
第六十四条：保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。
第一百一十四条：保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。
保险公司应当按照合同约定和本法规定，及时履行赔偿或者给付保险金义务。
二、申请执行的规定
1.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
2.最高人民法院《关于人民法院执行工作若干问题的规定（试行）》第18条：
人民法院受理执行案件应当符合下列条件：（1）申请或移送执行的法律文书已经生效；（2）申请执行人是生效法律文书确定的权利人或其继承人、权利承受人；（3）申请执行人在法定期限内提出申请；（4）申请执行的法律文书有给付内容，且执行标的和被执行人明确；（5）义务人在生效法律文书确定的期限内未履行义务；（6）属于受申请执行的人民法院管辖。人民法院对符合上述条件的申请，应当在七日内予以立案；不符合上述条件之一的，应当在七日内裁定不予受理。