商洛市商州区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）商区法民二初字第00070号
原告中国工商银行股份有限公司商洛分行，住所地商洛市商州区迎宾路1号
负责人问世雄，行长。
委托代理人杨亚平，男。
委托代理人王芝芬，陕西秦南律师事务所律师。
被告陈小霞，女。
被告姚建成（系陈小霞姐夫），男。
原告中国工商银行股份有限公司商洛分行（以下简称“商洛工行”）与被告陈小霞、姚建成金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告商洛工行的委托代理人杨亚平、王芝芬与被告陈小霞、姚建成到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告商洛工行诉称，2003年8月26日，被告陈小霞和其丈夫唐明以购买商洛市运输公司院内1号楼2单元6号房产为由，向原告申请房产抵押贷款50000元。同时又提交了一份《夫妻双方共同承担还款责任的书面承诺》。同年9月10日，原告与被告陈小霞丈夫唐明签订了《个人购房借款合同》，合同约定：借款金额50000元，月利率4.2‰，贷款期限10年，自2003年9月10日至2013年9月9日，借款人按月归还贷款本息共120期，按等额本息还款法归还贷款本息。同时，唐明的朋友彭阿龙用其坐落在商洛市商州区金泉路个人房产对该借款进行抵押，并办理了《房屋他项权证》。2004年11月24日，彭阿龙以“需交回原房换新房”为由申请变更抵押物，将唐明借款的抵押人变为被告陈小霞的姐夫姚建成。唐明、彭阿龙、姚建成签订了《中国工商银行个人购房借款合同变更协议》，姚建成和其妻陈芳棉还提交一份授权书表示，同意唐明用其夫妻共同拥有的房产，坐落于商洛市商州区团结路商洛市供销社家属楼1号楼4楼3号住宅楼房一套，面积76平方米作为抵押物，向原告贷款。如到期不能归还贷款，愿将该房产拍卖价款，优先偿还贷款本息，并于2004年12月14日在商洛市商州区房屋产权登记发证办公室办理了《房屋他项权证》，原告持有《房屋他项权证》。上述借款抵押手续具备后，被告陈小霞的丈夫唐明在原告的迎宾支行开设了个人还款结算账户，账号为2608080101050871757，同意原告以代扣方式扣收借款本息。原告于2003年9月10日向被告活期账号发放借款50000元。然而，原告仅在被告陈小霞丈夫唐明提供的活期存折上扣收借款本金15340.45元及极少部分利息，剩余本金34659.55元及利息16727.46元，合计51387.01元未收回。2007年唐明不幸因交通事故身亡。对此，原告多次向被告陈小霞主张债权，开始被告陈小霞对该债务予以认可，从2011年7月6日之后，被告陈小霞拒不偿还，更不签名。致原告借款本息无法收回，经多次催讨未果。据上事实，原告认为原告与被告陈小霞的丈夫唐明、姚建成借款抵押关系合法有效，被告陈小霞、姚建成分别作为借款人唐明的第一法定继承人和申请人、承诺人、抵押人，负有使原告实现借款抵押权并收回借款的义务。起诉要求：1、确认原告与被告陈小霞之夫唐明借款合同合法有效，并判令二被告偿还原告借款本金34659.55元，利息16727.46元（暂计算至2013年6月17日，之后利息计算至生效判决确定的履行期限届满之日止），共计51387.01元；2、确认抵押担保行为有效。如果借款人唐明之妻陈小霞不履行上述债务时，原告对姚建成抵押担保的商州区团结路商洛市供销社家属院1号楼4楼3号住宅房屋的价款享有优先受偿的权利；3、本案诉讼费由二被告承担。
被告陈小霞未提交书面答辩状，口头辩称，对原告起诉的事实没有意见。我丈夫唐明死亡时间是2006年3月8日。
被告姚建成未提交书面答辩状，口头辩称，原告起诉的基本事实属实，但变更协议我不知道，用我的房给唐明、陈小霞贷款抵押属实。据我所知，唐明出事之前和陈小霞按期给原告还款，出事之后陈小霞给还了四、五个月。但现在陈小霞一个人带娃，没能力还款，所以贷款就欠着。
经审理查明，2003年8月26日，被告陈小霞与丈夫唐明共同书面向原告商洛工行申请50000元、期限10年的个人住房贷款，两人还向原告出示了夫妻双方共同承担还款责任的书面承诺。被告陈小霞与唐明分别在上述书面申请及承诺上签名确认，并提供有夫妻两人的身份证、结婚证复印件。2003年9月10日，唐明（借款人）与原告商洛工行（贷款人）签订A[个房]字[商洛分]行[营业部]支行[2003]年[149]号《个人购房借款合同》，合同约定：贷款金额为人民币50000元；贷款用途为购买商洛市商州区名人街市运司院内1号住宅楼二单元6号住房，建筑面积为87.86平方米；贷款月利率为4.20‰，利息从放款之日起计算并按月结算，如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人；期限为10年，自2003年9月10日起至2013年9月9日止；自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息共120期，借款人自愿按等额本息还款法归还贷款本息；借款人在商洛分行迎宾所开立个人结算活折账户，户名唐明，账号2608080101050871757，并保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的存款，同时授权贷款人于每月20日或贷款人规定的还款日从该存款账户中扣收贷款本息；如果该存款账户内资金不足偿还当期款项的，贷款人可从借款人在贷款人处开立的任何其他账户中扣收相关款项；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之二点一罚息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。同日，彭阿龙、张妮在上述借款合同的抵押物清单上签名，确认用其在商洛市商州区金泉路中段86.98平方米的房产为唐明、陈小霞夫妻在原告处的上述贷款提供抵押担保。借款合同签订的当日，原告即将50000元贷款发放到唐明指定账户。从2003年10月10日起，唐明、陈小霞夫妻两人向原告共偿还贷款本金15340.45元、利息8457.50元，利息清偿至2007年7月30日，下欠本金34659.55元及相应利息。
2004年11月24日，原抵押人彭阿龙以要交回原房换新房，与唐明、原告、被告姚建成、陈芳棉签订《中国工商银行个人购房借款合同变更协议》，将唐明、陈小霞夫妻在原告处的A[个房]字[商洛分]行[营业部]支行[2003]年[149]号《个人购房借款合同》项下的抵押人变更为姚建成，抵押物变更为姚建成、陈芳棉夫妻共有的坐落于商洛市商州区团结路商洛市供销社家属楼1号楼4层3号、建筑面积70.72平方米的房产。唐明将被告姚建成为其提供抵押的房产委托商洛市商州建业房地产估价师事务所进行评估，该事务所于2004年12月6日作出商房估字[2004]第220号房地产估价报告，估价结果为70000元。2004年12月14日，原告就姚建成用以抵押的房产在商洛市商州区房屋产权登记发证办公室办理了商房他项权字第（2004）125号房屋他项权证。
2006年3月8日晚，唐明因交通事故死亡。之后，被告陈小霞陆续向原告归还部分借款本金及利息，从2007年7月30日后再未向原告还本付息。2010年12月13日、2011年7月6日，原告的迎宾支行分别向被告陈小霞发出贷款逾期催收通知书，要求被告陈小霞归还所欠贷款本息。因被告陈小霞未还款，原告遂于2013年6月24日诉至本院，要求被告陈小霞归还贷款本息，并向被告姚建成主张抵押权。
本院确认上述事实的证据有原被告陈述；原告商洛工行提供的营业执照、组织机构代码证复印件，中国银行业监督管理委员会银监复[2005]272号批复，唐明、陈小霞签名的个人住房贷款申请、夫妻双方共同承担还款责任的书面承诺，唐明、陈小霞身份证、结婚证复印件，A[个房]字[商洛分]行[营业部]支行[2003]年[149]号《个人购房借款合同》及彭阿龙、张妮签名的抵押物清单，唐明签名的委托转账付款授权书、借款凭证，原告、唐明、彭阿龙、被告姚建成及陈芳棉签订的中国工商银行个人购房借款合同变更协议，商房他项权字（2004）第125号房屋他项权证、商洛市商州建业房地产估价师事务所商房估字[2004]第220号房地产估价报告，唐明还款明细表、逾期贷款本息证明及利息罚息计算办法，中国工商银行个人贷款逾期催收通知书；被告陈小霞提供的商洛市中级人民法院（2006）商中刑一终字第28号刑事附带民事判决书。以上证据已经质证和本院审查，真实、合法，可以采信。
本院认为，原告商洛工行与唐明签订的A[个房]字[商洛分]行[营业部]支行[2003]年[149]号《个人购房借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，依法有效。原告依据《个人购房借款合同》约定向唐明个人存款账户发放贷款50000元，至2007年7月30日原告收回贷款本金15340.45元、利息8457.50元。至今，A[个房]字[商洛分]行[营业部]支行[2003]年[149]号《个人购房借款合同》项下还有本金34659.55元及相应利息未归还。被告陈小霞与唐明系夫妻关系，与原告签订合同前，陈小霞、唐明夫妻共同向原告提交有个人住房贷款申请、夫妻双方共同承担还款责任的书面承诺，该贷款申请及书面承诺中责任明确，与借款合同的主要内容吻合，所以被告陈小霞应承担唐明代表其夫妻两人与原告签订的借款合同约定的相关责任。被告陈小霞未按合同约定的期限偿还全部借款，构成违约，原告要求被告陈小霞向其偿还借款本金余额34659.55元及相应利息，于法有据，应予支持。为保证上述借款合同的履行，被告姚建成愿以其坐落于商洛市商州区团结路商洛市供销社家属楼1号楼4层3号房产一套作为抵押物，为被告陈小霞夫妻的贷款提供抵押担保，并办理了相关的抵押登记手续。上述抵押行为系当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，依法有效。在被告陈小霞不履行相关债务时，被告姚建成应当依照抵押协议约定履行担保义务。综上，被告陈小霞应向原告偿还所欠贷款本金余额34659.55元及其相应利息，在被告陈小霞不履行上述债务时，原告对被告姚建成用以抵押担保的商洛市商州区团结路商洛市供销社家属楼1号楼4层3号房产的价款享有优先受偿的权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第(一)项、第四十六条、第五十三条、第五十七条之规定，判决如下：
一、由被告陈小霞于判决生效之日起30日内偿还原告中国工商银行股份有限公司商洛分行借款本金34659.55元及相应利息（利息从2007年7月31日起至判决确定的还款期限届满之日止按2003年9月10日A[个房]字[商洛分]行[营业部]支行[2003]年[149]号《个人购房借款合同》约定的贷款逾期利率计付)。
二、被告陈小霞不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司商洛分行对被告姚建成用以抵押担保的商洛市商州区团结路商洛市供销社家属楼1号楼4层3号房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。
三、被告姚建成承担上述抵押担保责任后，有权向被告陈小霞追偿。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1380元，由被告陈小霞负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。
审 判 长 何 明
代理审判员 敬小涛
人民陪审员 李淑珍
二〇一三年十一月五日
书 记 员 杨 柳