江苏省大丰市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）大商初字第0850号
原告江苏大丰农村商业银行股份有限公司小海支行，住所地在大丰市小海镇新建街。
法定代表人沈斌，该支行行长。
委托代理人吕锦全。
被告刘建军。
被告吴春兰。
被告杭建忠。
被告单仁旺。
被告刘进军。
原告江苏大丰农村商业银行股份有限公司小海支行（以下简称农商银行小海支行）诉被告刘建军、吴春兰、杭建忠、单仁旺、刘进军借款合同纠纷一案，本院于2013年10月29日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年2月11日公开开庭进行了审理。原告农商银行小海支行的委托代理人吕锦全，被告刘建军到庭参加诉讼，被告吴春兰、杭建忠、单仁旺、刘进军经本院合法传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农商银行小海支行诉称，2012年6月28日，被告刘建军因购货需要向原告贷款150000元，并由被告杭建忠、单仁旺、刘进军提供连带责任保证担保。双方签订了个人担保借款合同，约定了借期、结息还款方式、担保方式、违约责任等。合同订立后，原告依约向被告刘建军发放了贷款本金150000元，但被告刘建军未能按约还本付息。截止2014年2月11日，被告刘建军尚欠原告借款本金150000元、利息（含罚息）37944.52元。被告刘建军、吴春兰系夫妻关系。故请求判令被告刘建军、吴春兰共同偿还原告借款本金150000元，承担计算至2014年2月11日的利息和罚息37944.52元，承担借款本金150000元自2014年2月12日起至偿还之日止按年利率20.16045%计算的利息和罚息及本案诉讼费；被告杭建忠、单仁旺、刘进军对此承担连带清偿责任。
被告刘建军辩称，以我刘建军的名义向原告借贷款150000元是事实，但这是原告单位的信贷主任ＸＸ请我帮忙借款后再将该款存入银行以完成他的吸储任务。我将收到贷款的那张银行卡交给了ＸＸ，ＸＸ又将此款汇给了杭彪，而我与杭彪不认识，也无经济往来。起初的几个月利息也是ＸＸ让我帮他还的。我没有用到这笔贷款，不同意承担还本付息责任。
被告吴春兰、杭建忠、单仁旺、刘进军未到庭、未答辩。
经审理查明，2012年6月28日，原告农商银行小海支行（贷款人）与被告刘建军（借款人）、担保人被告杭建忠、单仁旺、刘进军签订《最高额个人担保借款合同》一份。该合同约定，借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款。担保人自愿为借款人自2012年6月28日起至2014年6月20日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过150000元的借款提供担保。每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途、借款利率等以借款凭证为准。借款人取得的贷款资金，存入刘建军的账户，账号为62×××65。按月／季结息、到期还本。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。保证方式为连带责任保证。担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息及律师费等贷款人实现债权的费用，等等。被告刘建军、吴春兰系夫妻关系。2012年6月25日，被告刘建军申请借款时，被告吴春兰以被告刘建军配偶的身份，与刘建军一起在原告提供的个人贷款授信申请审批表的“家庭成员承诺”栏中签名捺印，承诺自愿以家庭财产对该笔贷款承担无限连带清偿责任。上述担保借款合同订立后，原告于2012年6月28日按约向被告刘建军发放贷款本金150000元，该款汇付至合同约定的被告刘建军的账户。被告刘建军在原告开具的借款借据上签名捺印进行了确认。该借据载明了借款期限为2012年6月28日至2013年6月20日，借款金额为150000元，借款年利率为13.44030%，借款用途为购废钢，结息方式为按季结息。被告刘建军在收到原告发放的这笔150000元的贷款的当日，又将该款转汇给了杭彪。刘建军在转账凭条“客户签名”栏中签名，对转账事实进行了确认。被告刘建军借款后，仅偿还了第一个季度的利息，2012年12月21日以后的利息未能按季向原告支付（仅偿还利息6.55元）。2013年6月20日，双方约定的借期届满后，被告刘建军未能按约向原告偿还借款本金150000元以及该款自2012年12月21日以后的利息，截止2013年8月27日，被告刘建军尚欠原告借款本金150000元，利息（含罚息）22256.10元；截止本案开庭之日（2014年2月11日），被告刘建军尚欠原告借款本金150000元、利息37944.52元（含罚息）。原告因向借款人、担保人追要上述欠款未果，遂于2013年10月29日诉至本院。
另查，原告农商银行小海支行原有一名信贷员叫孙剑，并非“ＸＸ”。2012年10月上旬，孙剑离开工作单位外出后去向不明。
上述事实，有原告提供的最高额个人担保借款合同、借款借据、个人贷款授信申请审批表、借款本息清单、付款凭条；被告刘建军提供了自己的银行卡交易明细，以及到庭原、被告的当庭陈述在卷予以证实。
本院认为，原告农商银行小海支行与被告刘建军、杭建忠、单仁旺、刘进军签订的《个人担保借款合同》，是合同各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的规定，该合同合法有效。合同的各方当事人均应按约全面履行合同义务。合同订立后，原告已按约履行了向被告刘建军发放贷款本金150000元的义务，但被告刘建军借款后，未能按约履行还本付息义务，仅偿还了其中的部分借款利息。约定的借款期限届满后，尚欠的借款本息，借款人、担保人均未能按约予以偿还，其行为已构成违约，应依约或依法承担相应的民事责任。被告刘建军、吴春兰系夫妻关系，刘建军申请借款时，被告刘建军、吴春兰共同承诺自愿以家庭财产对该笔贷款承担无限连带清偿责任。因此，案涉债务应由被告刘建军、吴春兰共同偿还。被告刘建军向原告借得贷款后，如何使用所借得的款项，其将存有贷款本金的银行卡交由ＸＸ（剑）使用，这是刘建军对自己财产权利的自由处分。原告根据合同的相对性原理，要求借款人被告刘建军承担偿还案涉债务的义务，其理由成立，本院应予支持。至于被告刘建军与ＸＸ（剑）之间是否存在担保等其他关系，此属另一法律关系，被告刘建军可另行依法主张。被告杭建忠、单仁旺、刘进军自愿为借款人刘建军的最高本金余额不超过150000元的借款提供保证担保，应在合同约定的担保范围内承担连带清偿责任。原告的诉讼请求，有相应的事实依据和约定依据，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告刘建军、吴春兰共同偿还原告农商银行小海支行借款本金150000元，承付截止2014年2月11日的利息（含罚息）37944.52元，并承担借款本金150000元自2014年2月12日起至本判决确定的履行之日止按年利率20.16045%计算的利息（含罚息）。于本判决生效后十日内履行完毕。
二、被告杭建忠、单仁旺、刘进军对被告刘建军、吴春兰的上述还款义务承担连带清偿责任。
案件受理费3745元，由被告刘建军、吴春兰负担，被告杭建忠、单仁旺、刘进军对此承担连带责任。被告应负担的诉讼费用3745元，于本判决生效后十日内直接支付给原告。
如被告未能按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本10份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费3745元（上诉法院开户银行及账户：收款人盐城市财政局非税收入汇缴专户；开户行江苏省盐城市农行中汇支行；账号40×××21；附言说明交盐城市中级人民法院诉讼费用）。
审 判 长 高 翊
审 判 员 冯玉栋
代理审判员 付成友
二〇一四年二月十二日
书 记 员 王晓燕
附录法律条文
1、《中华人民共和国合同法》
第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国担保法》
第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
3、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。