广西壮族自治区平果县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）平民二初字第410号
原告梁青。
委托代理人黄武华，广西百澄律师事务所平果分所律师。
委托代理人韦东，广西百澄律师事务所平果分所律师。
被告中国工商银行股份有限公司平果县支行。
法定代表人黄佳源，行长。
委托代理人余志明，中国工商银行股份有限公司百色分行内控合规部总经理。
委托代理人麦蔚茹，系该行职工。
原告梁青诉被告中国工商银行股份有限公司平果县支行（以下简称工行平果支行）储蓄存款合同纠纷一案，本院于2015年8月24日受理后，依法适用简易程序于2015年10月9日公开开庭进行审理。原告梁青的委托代理人黄武华，被告中国工商银行股份有限公司平果县支行的委托代理人余志明、麦蔚茹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告梁青诉称，2011年5月4日，原告在被告新兴支行办理一张工行牡丹灵通卡（卡号：62×××06），双方约定该银行卡交易方式为“签名＋密码”。该卡未开通网上银行及手机银行。该卡由原告自己使用，该卡密码原告从未告知他人。2015年7月8日23时34分，原告收到短信告知该卡消费人民币8223元，而原告当时人在平果县，未用该卡消费或取现，原告意识到该卡已被异地盗刷。原告次日凌晨到平果县公安局城东派出所报案，派出所以信用卡诈骗罪立案侦查，经查，该卡在2015年7月8日被他人在南昌市青山湖区中惠泽加油站刷卡消费8223元。案件至今未侦破。原告认为，原、被告所形成的是储蓄存款合同关系，根据《中华人民共和国商业银行法》第六条规定，“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”被告作为发卡行，应当保障原告的合法权益不受任何单位和个人侵犯。保障储户的存款安全、提供安全的交易设备和技术平台、为储户的信息保密等均为被告的重要义务。被告作为专业金融机构及相关技术、设备、操作平台的提供者，在其与储户的关系中明显占据优势地位，其应当承担识别伪卡或模拟卡的义务。他人伪造原告的银行卡进行消费，给原告造成了损失，被告应当赔偿并支付相应利息。为此，原告特向人民法院起诉，恳请判令被告赔偿原告8223元并支付利息（利息计算：以8223元为基数，自2015年7月9日起至债务清偿之日止，按金融机构同期同类贷款利率计付）。
原告梁青对其主张向本院提供的证据有：：1、受案回执、证明；2、自动柜员机客户凭条、吞没卡领取确认书、个人客户挂失业务受理／处理、牡丹灵通卡明细清单；3、POS签购单；4、借记卡账户历史明细清单；5、中国工商银行牡丹灵通卡正反面（卡号：62×××06）。
被告工行平果支行答辩称，原告在我行领取灵通卡，双方便形成储蓄合同关系，该合同关系合法有效，受到法律保护。根据原告在我行领用银行卡时签订的《个人银行账户管理协议》第十四条的规定：“对于预留密码的账户。凡使用正确密码交易均视为甲方本人行为。甲方应妥善保管账户介质、密码、印鉴、本人有效身份证件及有关业务证件等，因甲方保管不善造成损失由甲方自行承担。”原告该卡为灵通卡，有预留密码，消费时也必须使用正确的密码才能进行消费。密码由持卡人自己设定，持卡人负有妥善保管密码的、介质的义务，在银行交易系统表明是持卡人通过输入正确密码完成的情况下，应当认定为持卡人的交易行为或是持卡人泄露银行卡密码后的有效交易行为。本案中，根据原告该卡片的历史消费情况来看，其有持卡片在其他pos机上消费使用，存在不慎泄露密码的可能性。而原告的卡片在江西南昌青山湖区中惠泽加油站刷卡消费8223元，该消费行为有输入合法有效的密码，该消费行为应视为持卡人的交易行为或是持卡人泄露银行卡密码后的有效交易行为，符合合同十四条约定的情形，原告应根据合同约定承担本笔消费的责任。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。
被告工行平果支行对其辩解向本院提供的证据有（证据序号顺延）：6、原告在工行平果支行开立账户时的《个人客户业务申请书》两联（机写、手写各一联）、原告在开立该卡时签订的《个人银行结算账户管理协议》、《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》；7、原告身份证复印件、开户时手续费记账联；8、借记卡账户历史明细清单。
经开庭，被告工行平果支行对原告梁青提供的证据质证意见如下：被告对证据1、2、3、4、5的真实性没有异议。
经开庭，原告梁青对被告工行平果支行提供的证据质证意见如下：原告对证据6、7真实性没有异议，对证据8关联性有异议。
本院结合双方举证和质证，认证如下：证据1、2、3、4、5、6、7双方对其真实性没有异议，本院予以采信；证据8与本案双方诉辩事由具有一定的关联，故本院亦作为定案的参考依据。
综合全案证据以及庭审笔录，本院确认以下法律事实：
2011年5月4日，原告委托其侄子唐X忠在被告新兴支行办理一张工行牡丹灵通卡，卡号为：62×××06。2015年7月8日23时14分，该卡在南昌市青山湖区中惠泽加油站POS机处被他人消费8223元，2015年7月9日凌晨原告的丈夫唐X豪持原卡到平果县公安局城东派出所报案，目前该案尚侦查中。2015年7月9日5时14分，涉案卡被自动柜员机吞没，同日9时18分，原告从被告处领取被吞没涉案卡。涉案牡丹灵通卡由原告保管，该卡需同时凭密码和签名方能消费。该卡被他人消费前，原告每月都将该卡交由其侄子唐X忠去刷卡支付货款。在诉讼过程中，原、被告对卡号为62×××06在南昌市青山湖区中惠泽加油站POS机处被他人消费8223元没有异议。
本院认为，原告在被告处办理工行牡丹灵通卡，双方形成储蓄合同关系，应受法律保护。原、被告对涉案卡被他人消费8223元没有异议，本院予以确认。本案的争议焦点在于：涉案卡被他人消费8223元，原、被告双方是否有过错？针对本案的争议焦点，本院综合评判如下：使用工行牡丹灵通卡消费，须同时具备三个条件，第一是有合法有效的工行牡丹灵通卡，第二是正确有效的密码，第三是合法有效的签名。在工行牡丹灵通卡使用过程中，银行负有对持卡人交易环境的安全保障及谨慎审查工行牡丹灵通卡的义务，持卡人则负有应妥善保管好密码的义务。本案中，根据原告报警记录、自动柜员机客户凭条、吞没卡领取确认书、个人客户挂失业务受理／处理、牡丹灵通卡明细清单，能形成完整的证据链，可以证实持卡人梁青与涉案工行牡丹灵通卡均不在涉案消费发生地。被告工行平果支行作为发卡者，接受了非合法的银行卡进行交易，未能尽到谨慎审查的义务，被告对原告因此造成的损失应承担赔偿责任。另一方面，工行牡丹灵通卡的密码具有私密性和唯一性。原告作为持卡人，其在领用信用卡时自行设定并保管密码，并有妥善保管密码的义务。在办理涉案卡时，原告委托他人代为办理；每月都将该卡交由其侄子唐X忠去刷卡支付货款；在涉案卡被他人消费时，由原告的丈夫代其持原卡报案。由此可见，原告使用涉案卡过程中具有泄露密码的可能性。因此，原告对其所持的卡被他人消费而导致的损失要承担密码保管不力的责任。综合本案实际情况，被告工行平果支行对涉案信用卡被他人消费的损失应承担60%的责任，而原告未能尽到妥善保管密码的义务应自行承担40%的责任。因此，被告应赔偿原告经济损失4933.80元（8223元×60%）及利息（自2015年7月9日至本案生效判决规定的履行期限届满最后一日止，以应赔偿款为基数按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计付），原告主张超过的部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条的规定，判决如下：
由被告中国工商银行股份有限公司平果县支行赔偿经济损失4933.80元及利息（利息计算：自2015年7月9日起至本案生效判决规定的履行期限届满最后一日止，以4933.80元为基数按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计付）给原告梁青。
本案受理费50元，因适用简易程序审理而减半收取25元，由被告中国工商银行股份有限公司平果县支行负担。
上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息，债权人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于百色市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（数额视当事人提出的上诉请求数额确定），户名：待结算财政款项——法院诉讼费专户，帐号60×××97，开户行：中国农业银行百色分行营业部。逾期不交的，按自动撤诉处理，本判决即发生法律效力。
审判员 唐靖钧
二〇一五年十一月十七日
书记员 韦宣吕