苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2015）园商初字第03043号原告裕融租赁有限公司，住所地江苏省苏州工业园区东富路8号。法定代表人许国兴。委托代理人丁峰，该公司员工。委托代理人刘东。被告ＸＸ。被告朱云华。第三人中国银行股份有限公司苏州工业园区支行，住所地江苏省苏州工业园区苏华路8号中银惠龙大厦。负责人华洪良。原告裕融租赁有限公司与被告ＸＸ、朱云华、第三人中国银行股份有限公司苏州工业园区支行委托贷款合同纠纷一案，本院于2015年10月13日受理后，依法由代理审判员李雅静适用简易程序独任审理。因被告下落不明，本院依法公告起诉状副本、传票及相关材料，转为组成合议庭适用普通程序进行审理。本案于2016年4月25日公开开庭进行了审理。原告裕融租赁有限公司委托代理人丁峰到庭参加诉讼。被告ＸＸ、朱云华、第三人中国银行股份有限公司苏州工业园区支行经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告裕融租赁有限公司诉称：2014年5月13日，原告与被告签订的《个人委托贷款借款合同》，合同约定原告通过中国银行借款给被告87800元，用于购买东南牌汽车一辆。被告按约还本付息，还款方式为存入第三人并经第三人扣还给原告，但被告从2015年6月13日起开始逾期，经原告多次催讨未果。被告ＸＸ与原告签订车辆抵押合同并办理了抵押登记，被告朱云华故原告诉至法院，要求：1、判令被告ＸＸ偿还借款59500.82元人民币并承担利息1477.12元、罚息144元（利息、罚息暂计至2015年9月21日止，原罚息计算标准按照合同约定为本金及利息日万分之六，现原告诉请请求按第三人提供计算标准计算至清偿日止）；2、原告依法享有对被告的抵押物即车牌为浙D×××××的车辆在处置时的优先受偿权；3、判令被告朱云华承担对被告ＸＸ合同项下的债务承担共同清偿责任；4、本案诉讼费用由被告负担。被告ＸＸ、朱云华、第三人中国银行股份有限公司苏州工业园区支行未作答辩。经审理查明：2014年5月13日，原告裕融租赁有限公司（委托人）与被告ＸＸ（借款人）、第三人中国银行股份有限公司苏州工业园区支行（受托人）签订《个人委托贷款借款合同》。合同约定：在本合同项下，委托人将其自有资金委托给受托人，由受托人根据委托人以书面形式确认的借款人、借款用途、借款金额、借款期限、借款利率等向借款人代为发放贷款；本合同项下的借款金额为人民币87800元，借款期限为36个月，借款用途为购车；借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，从实际提款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际提款日在重新定价当月的对应日；每笔提款第一个浮动周期内适用的贷款利率为实际提款日当日中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率上浮88%；借款人按月结息方式付息，结息日为每月13日；还款方式为按月等额本息还款，金额为2897.88元；如借款人未按还款计划归还借款本金，则构成贷款逾期，委托人有权就逾期贷款部分每日按万分之六的比率向借款人计收罚息；如借款人未按时足额付息，委托人有权就应付未付利息金额每日按万分之六的比率向借款人计收罚息；本合同项下的全部债务由ＸＸ提供抵押担保，并另行签订编号为2013090493的《机动车辆抵押合同》；借款人未按本合同约定偿还到期本金或支付到期利息、费用及其他任何应付款项，则委托人有权宣布本合同项下的借款本息全部到期，要求借款人立即清偿所欠借款本息及费用。2014年4月29日被告ＸＸ在合同尾部签字，2014年5月13日原告在合同尾部签章确认。原告称第三人中国银行股份有限公司苏州工业园区支行在合同上没有签章，是因为批量业务，银行漏签，但放款实际发生。2014年4月29日，原告裕融租赁有限公司（抵押权人/乙方）与被告ＸＸ、朱云华（抵押人/甲方）签订编号为2013090493的《机动车辆抵押合同》。合同约定：为确保甲、乙及中国银行股份有限公司苏州工业园区支行（即委托人）三方签订的《个人委托贷款借款合同》（下称主合同）得到切实履行，甲方愿意提供其合法拥有的机动车辆（下称抵押物）抵押给乙方，担保其履行主合同项下所生债务；抵押物为东南（福建）汽车工业有限公司生产的小型普通客车一辆；抵押担保的范围为主合同所约定的本金、利息、违约金、因主合同所生的损害赔偿金、乙方实现债权的费用及主合同约定应由甲方支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）。2014年6月17日，原、被告就车牌号为浙D×××××，车架号为×××××××××××的东南牌汽车办理了抵押登记手续。2014年4月29日，被告朱云华向原告出具共同还款承诺书，载明，借款人ＸＸ向贵司借款87800元，贷款期限36月，并与贵司签署了《个人委托贷款借款合同》，我自愿作为共同债务人对借款人在前述贷款合同项下的债务的偿还承担连带还款责任。后中国银行股份有限公司苏州工业园区支行接受原告委托发放贷款人民币87800元。借款借据载明借款期限为2014年5月13日至2017年5月13日，月利率为9.635‰。诉讼过程中，原告称截至2016年4月21日，被告尚欠原告贷款本金人民币59500.82元，逾期利息4194.3元，罚息1504.25元，对于复利不予主张，自2016年4月22日起计收本金罚息。另原告现主张的罚息利率为执行利率上浮50%，该标准低于原合同约定的每日万分之六。以上事实，有原告提供个人委托贷款合同、机动车辆抵押合同、抵押权证、共同还款承诺书、提款申请书、按账户查询剩余还款计划、借款借据、贷款还款明细清单等及当事人在庭审中的陈述等予以证实。本院认为：原告裕融租赁有限公司与被告ＸＸ、第三人中国银行股份有限公司苏州工业园区支行之间签订的《个人委托贷款合同》系各方真实意思表示，各方均应按约履行。现被告未按照约定的还款期限及时还款，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期、要求被告归还全部贷款本金并计收本金罚息，但原告未提交证据证明通知到达被告之日，故应以法院副本送达被告之日（2016年3月20日）作为宣布提前到期日，原告对到期前复利不予主张为自身权利处分，本院予以准许。原告主张的利息计算标准符合双方间合同约定，本院予以支持。原告主张的按执行利率上浮50%计算罚息的主张，本院认为，合同约定的罚息计算标准为按逾期贷款部分及应付未付利息部分金额按每日万分之六计算，该标准高于现原告主张的罚息计算标准。故原告主动下调罚息利率计算标准系原告对于自身权利的合理处分，应予准许。原告要求按照抵押合同约定，在被告ＸＸ不能履行债务及各项费用的情况下以被告ＸＸ抵押车辆实现抵押权，有相应的法律依据，亦应予以支持。被告朱云华作为该项贷款连带保证人，应对被告ＸＸ的前述债务承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向债务人ＸＸ追偿。被告ＸＸ、朱云华、第三人中国银行股份有限公司苏州工业园区支行经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、第三百九十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条第三十三条、第四十六条、第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告ＸＸ应于本判决生效之日起十日内归还原告裕融租赁有限公司借款本金人民币59500.82元，并赔付原告至2016年4月21日的利息、罚息计人民币5698.55元，以及自2016年4月22日起至实际履行之日止以未清偿本金部分为基数计收的罚息（按中国人民银行公布的贷款基准年利率上浮182%计算）；二、被告朱云华应对被告ＸＸ的前述债务承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向债务人ＸＸ追偿；三、如被告ＸＸ未按上述期限付款，原告裕融租赁有限公司有权以被告ＸＸ抵押的东南牌汽车（车牌号为浙D×××××，车架号为××××××××）折价或者以拍卖、变卖该车辆所得价款优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1328元，由被告ＸＸ、朱云华负担，原告同意所预缴的诉讼费不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  李雅静人民陪审员  朱健健人民陪审员  卢慧琴二〇一六年五月十三日书 记 员  刘佳玉附录：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第三百九十六条委托合同是委托人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的合同。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，可以缺席判决。