广东省饶平县人民法院民 事 判 决 书（2016）粤5122民初447号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司饶平县支行，住所地饶平县。负责人：周泽辉，该行行长。委托诉讼代理人：张扬澜，该公司职员。委托诉讼代理人：郑晓扬，该公司职员。被告：郑松喜，男，1982年4月24日出生，汉族，住饶平县。被告：郑馥兰，女，1983年8月2日出生，汉族，住饶平县。被告：郑臣武，男，1968年4月15日出生，汉族，住饶平县。被告：郑臣武，男，1970年1月3日出生，汉族，住饶平县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司饶平县支行与被告郑松喜、郑馥兰、郑臣武、郑臣武金融借款合同纠纷一案，本院2016年6月29日立案后，依法适用普通程序，于2016年9月27日公开开庭进行审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司饶平县支行的委托诉讼代理人张扬澜到庭参加诉讼，被告郑松喜、郑馥兰、郑臣武、郑臣武经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司饶平县支行向本院提出诉讼请求：1、被告郑松喜偿还原告借款本金50000元及利息21704.84元（利息暂计至2016年2月16日，2016年2月17日起按年利率23.76%计至还款之日止）；2、被告郑馥兰、郑臣武、郑臣武对被告郑松喜上述债务承担连带清偿责任；3、四被告承担本案的诉讼费。事实和理由：被告郑松喜、郑臣武、郑臣武于2013年7月8日与原告签订《小额贷款联保协议书》成立联保小组，约定三人互相为其他成员的贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供担保，承担连带清偿责任。并分别向原告提出借款申请。郑松喜于2013年7月8日同原告签订了《小额联保借款合同》，约定由原告向郑松喜发放贷款金额50000元，贷款用于补苗，还款方式为阶段性等额本息还款法，贷款期限2013年7月至2014年7月。另外，郑馥兰作为郑松喜的配偶，承诺为郑松喜上述贷款本息、违约金以及实现债权的费用承担连带责任担保。合同签订后，原告依约发放贷款。但是，郑松喜借款后未按合同约定履行还款义务，经原告多次催讨未果。截至2016年2月16日，郑松喜共欠原告借款本金50000元，利息21704.84元。依照合同约定，原告有权按借款利率加收50%的罚息。郑臣武、郑臣武作为联保小组成员，郑馥兰作为郑松喜的配偶，均需为郑松喜上述贷款的本息、违约金以及实现债权的费用提供担保，承担连带清偿责任。以上事实，有营业执照、四被告身份证、《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》、贷款申请表、结婚证明、贷款放款单和借据、分期还款计划表、郑松喜还款明细、本金和利息情况说明等为据，事实清楚，证据充分，请法院判如所请。被告郑松喜、郑馥兰、郑臣武、郑臣武没有到庭应诉，视为放弃质证权利。本院对原告提交的证据予以确认。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月8日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司饶平县支行与被告郑松喜、郑馥兰、郑臣武、郑臣武签订了一份《小额贷款联保协议书》，约定：乙方的郑松喜、郑臣武、郑臣武三人成立联保小组。推选郑臣武为联保小组牵头人。从2013年7月8日起至2015年7月8日止，甲方（即原告）可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元，且联保小组合计贷款不超过150000元内发放贷款。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。……保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。2013年7月2日，被告郑松喜以补苗为由，向原告申请借款，并向原告提交了一份贷款申请表。该申请表第七条第4点载明：我和我的家人（包括共同生活的配偶、子女、父母）承诺为借款人提供连带责任担保，我和我的家人的全部财产并没有分别所有的约定和划分。郑松喜在该申请表的“申请人”处签名摁指印；其配偶郑馥兰在“申请人配偶”处签名摁指印。2013年7月8日，原告（合同甲方）与郑松喜（合同乙方）签订了一份《小额联保借款合同》，约定：乙方向甲方借款50000元，期限12个月，自2013年7月起至2014年7月止；借款年利率15.84%，借款用途为补苗；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前8个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。郑松喜在借款人处亲笔签名摁指印。合同签订后，原告于当日以银行转账方式向郑松喜发放了贷款50000元，借款期限12个月（从2013年7月8日起至2014年7月8日），郑松喜在《借据》上亲笔签名摁指印。截至2014年3月21日，郑松喜共付还原告借款正常利息4106.64元、罚息18.76元。2016年7月26日，郑松喜付还原告借款本金20000元，至今尚欠原告借款本金30000元及自2013年7月8日至2016年2月16日期间的利息合计21704.84元（其中正常利息2900.17元，罚息18804.67元），自2016年2月17日至2016年7月26日的利息以借款本金50000元按双方约定的逾期贷款罚息年利率23.76%计算，自2016年7月27日之后的利息以借款本金30000元按双方约定的逾期贷款罚息年利率23.76%计算。依据以上事实，结合原告的诉讼请求，本院认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司饶平县支行与被告郑松喜、郑馥兰、郑臣武、郑臣武于2013年7月8日签订的《小额贷款联保协议书》以及原告与被告郑松喜于同日签订的《小额联保借款合同》，二份合同均系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，故合法有效。原告已依约履行向郑松喜发放贷款的义务，郑松喜只付还原告部分借款本金20000元、利息4106.64元、罚息18.76元，尚欠原告借款本金30000元及相应利息（自2013年7月8日至2016年2月16日期间的利息21704.84元，自2016年2月17日至2016年7月26日期间的利息以借款本金50000元按双方约定的逾期贷款罚息年利率23.76%计，自2016年7月27日至判决确定还款之日止的利息以借款本金30000元按双方约定的逾期贷款罚息年利率23.76%计）。郑松喜没有按期归还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。因被告郑馥兰是郑松喜的配偶，其在《贷款申请表》上签名表明同意丈夫郑松喜向原告借款，也承诺为该笔借款提供连带责任担保，故应对该笔借款本息承担连带偿还责任。被告郑臣武、郑臣武为联保小组成员，郑松喜的该笔借款发生于联保期限内，且该笔借款金额在协议约定的贷款限额内，故郑臣武、郑臣武应对该笔借款本息承担连带偿还责任。郑馥兰、郑臣武、郑臣武履行连带还款义务后，可以向郑松喜追偿。被告郑松喜、郑馥兰、郑臣武、郑臣武经本院合法传唤，不出庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条；最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑松喜应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司饶平县支行偿还借款本金30000元及利息21704.84元（自2013年7月8日至2016年2月16日止），自2016年2月17日至2016年7月26日的利息以借款本金50000元按双方约定的逾期贷款罚息年利率23.76%计付，自2016年7月27日至判决确定还款之日止的利息以借款本金30000元按双方约定的逾期贷款罚息年利率23.76%计付；二、被告郑馥兰、郑臣武、郑臣武对上述债务承担连带清偿责任。被告郑馥兰、郑臣武、郑臣武履行连带还款义务后，有权向被告郑松喜追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1592.62元，由被告郑松喜负担（原告已先垫付，被告郑松喜还款时一并径付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于潮州市中级人民法院。审 判 长  周惠刚代理审判员  卢秀樱人民陪审员  庄贤武十二Ｏ一六年十一月八日书 记 员  陈润玲