安徽省芜湖市镜湖区人民法院民 事 判 决 书（2016）皖0202民初1535号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司芜湖市分行，住所地安徽省芜湖市。负责人：刘希军，行长。委托代理人：尚涛，安徽文理律师事务所律师。委托代理人：袁昌琴，安徽文理律师事务所实习律师。被告：金纯龙，男，1987年11月21日出生。被告：汪静，女，1988年11月17日出生。被告：周霞，女，1960年7月12日出生。被告：金碧钢，男，1963年10月29日出生。四被告共同委托代理人：朱卫国，安徽伟明律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司芜湖市分行（以下简称邮储芜湖分行）诉被告金纯龙、汪静、周霞、金碧钢借款合同纠纷一案,本院于2016年3月21日立案受理，依法由审判员王敏适用简易程序，于2016年4月25日公开开庭进行了审理。原告邮储芜湖分行委托代理人尚涛、袁昌琴，被告周霞及金纯龙、汪静、金碧钢的委托代理人朱卫国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储芜湖分行诉称：2013年11月14日，原告与被告金纯龙签订《个人最高额综合授信合同》及《个人额度借款合同》，《个人最高额综合授信合同》，约定原告向被告金纯龙提供的最高综合授信限额为160万元，授信限额的有效期为2013年11月14日至2018年11月14日。《个人额度借款合同》为《个人最高额综合授信合同》项下单项业务合同，约定被告金纯龙向原告借款额度为160万元，借款存续期最长为10年，自2013年11月14日至2023年11月14日，额度存续期内的前5年为额度支用期。同日，原告与被告周霞、金碧钢签订《个人最高额抵押合同》。被告周霞、金碧钢将其共有的位于无为县隆兴装饰城的房屋为被告金纯龙借款合同的履行提供271.9万元的最高额抵押担保。2013年11月20日，被告金纯龙向原告申请贷款160万元，借款期限为12个月，还款方式为“按月付息，到期一次性还本”的还款法。原告如期发放了贷款，然被告未能如约还款，自2014年11月20日出现逾期，虽经原告多次催要，被告至今未还，严重违反了合同的约定。邮储芜湖分行诉至法院请求判令：被告金纯龙、汪静立即归还原告贷款本金160万元，利息10693.21元，罚息245509.85元（罚息暂计算至2016年3月3日，应付至实际付款日）合计1856203.06元；被告金纯龙、汪静支付原告实现债权费用3.5万元；原告对被告周霞、金碧钢提供抵押的位于无为县隆兴装饰城的房屋在折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告金纯龙、汪静、周霞、金碧钢在庭审中辩称：对贷款及提供房屋抵押无异议，但原告提前解除合同无依据，原告计算利息、复利不符合法律规定；原告提前解除合同，故实现债权费用不应由被告承担；被告认为合同没有到期，若合同到期，则担保无效。经审理查明：金纯龙与汪静系夫妻关系。2013年11月14日，金纯龙（甲方）与邮储芜湖分行（乙方）签订《个人最高额综合授信合同》，约定：授信额度为160万元；额度存续期最长为10年，自2013年11月14日至2018年11月14日止。同日，双方又签订《个人额度借款合同》，约定：借款金额160万元，额度存续期最长为10年，自2013年11月14日至2023年11月14日止；逾期贷款罚息利率为合同利率的上浮30%；甲方违约后，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿…。同日，周霞、金碧钢（甲方）和邮储芜湖分行（乙方）签订一份《个人最高额抵押合同》，约定：以位于无为县无城西大街隆兴装饰城房屋为上述借款提供抵押担保；乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方；甲方不得以任何方式妨碍乙方实现抵押权。无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，不论其他担保是否成立、是否有效、乙方是否向其他担保提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己提供，甲方在本合同项下的担保均不因此减免，甲方将不提出任何异议…。另查明：2013年11月19日，周霞（与金碧钢）将位于无为县无城西大街隆兴装饰城房屋在房地产管理部门办理了抵押登记，抵押权利价值为271.9万元，抵押权人为邮储芜湖分行。2013年11月20日，金纯龙向邮储芜湖分行申请个人额度借款160万元，160万元借款期限自2013年11月20日至2014年11月20日，年利率7.8%，还款方式为按周期结息,到期还本。自2014年11月20日起，金纯龙未按期偿还本息，截至2016年3月3日，尚欠借款本金160万元、利息10693.21元、罚息245509.85元。以上事实，有原告提交的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、房地产他项权证、借款凭证、欠款凭证、律师代理费发票及当事人的陈述等在卷佐证，本院予以确认。本院认为：邮储芜湖分行与各被告签订的各份合同系各方真实意思的表示，属有效合同，对各方均具有法律约束力。金纯龙应当按照合同约定的还款方式和期限向邮储芜湖分行偿还借款本息。现借款期限届满，金纯龙未按期还款，行为已构成违约，邮储芜湖分行依据合同约定有权收回全部借款本金及利息、罚息。邮储芜湖分行主张实现债权费用35000元，结合本案案情及安徽省律师收费标准，本院酌定实现债权费用为23500元。上述借款发生在金纯龙、汪静婚姻关系存续期间，故该债务系夫妻共同债务，汪静对金纯龙的上述债务承担共同还款责任。周霞与金碧钢提供无为县无城西大街隆兴装饰城房屋为借款设定抵押担保，邮储芜湖分行可以以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。据此，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告金纯龙、汪静于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司芜湖市分行贷款本金160万元、利息10693.21元、罚息245509.85元并支付自2016年3月3日起至实际清偿之日止的罚息（罚息按合同约定标准计算）；二、被告金纯龙、汪静于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司芜湖市分行实现债权费用23500元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司芜湖市分行对被告周霞、金碧钢所有的位于无为县隆兴装饰城房屋享有抵押权，可以以该房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第一、二项范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取10960.50元、保全费5000元，由被告金纯龙、汪静、周霞、金碧钢承担（原告已预交，四被告在给付上述欠款时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。审判员  王敏二〇一六年六月十三日书记员  李霞附本案适用条款如下：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。