济南市历城区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）历城商初字第1198号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行，住所地济南市。
代表人潘红梅，行长。
委托代理人刘佩勇（特别授权代理），系山东海蔚律师事务所律师。
被告张慧，男，生于1981年2月19日，黎族，住济南市。
被告裴培，女，生于1985年1月11日，汉族，住济南市。
以上两被告共同委托代理人张志峰（特别授权代理），系山东德康律师事务所律师。
被告王如文，男，生于1971年7月4日，汉族，住济南市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行（以下简称中国邮政储蓄银行历城支行）与被告张慧、裴培、王如文金融借款合同一案，本院于2013年10月31日受理后，依法公告向被告王如文送达了原告的起诉状副本，本院的应诉通知书、举证通知书、开庭传票，并依法组成合议庭于2014年6月3日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行历城支行的委托代理人刘佩勇，被告张慧及被告张慧、裴培的共同委托代理人张志峰到庭参加诉讼。被告王如文经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行历城支行诉称：2009年12月8日被告张慧、裴培、王如文与原告签订《小额贷款联保协议书》，约定三被告成立联保小组，任一成员自愿为其他成员的贷款承担连带保证责任。2010年12月25日被告张慧向原告提出农户／商户联保小额贷款申请及贷款额度申请。2010年12月28日，被告张慧与原告签订《小额联保借款合同》，约定贷款10万元，期限12个月，年利率15.84%，阶段性等额本息还款。原告于当日向被告张慧发放该贷款。但被告张慧并未按照约定履行还款义务，原告多次催要未果。为维护原告的合法权益，特诉至法院。请求：一、依法判令由被告张慧偿还借款本金63723.77元、利息及罚息49413.87元，合计113137.64元（截止2013年10月9日）及至还清借款之日的利息、罚息；二、依法判令由被告裴培、王如文对上述款项承担连带保证责任。
对该诉称，原告提供证据如下：1、农户商户联保小额贷款申请表1份，拟证明第一被告作为申请人向原告申请小额贷款金额为10万元，年利率15.84%；2小额联保贷款协议书1份，拟证明2009年12月8日三被告与原告签订协议，约定三被告成立联保小组，任一成员自愿为其他成员承担连带保证责任；3、小额�保借款合同1份，拟证明第一被告于2010年12月28日与原告签订借款合同，向原告申请借款10万元，年利率15.84%，期限12个月，自2010年12月至2011年12月；4、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单1份，拟证明原告于2010年12月28日按照双方合同约定向借款人第一被告发放贷款10万元，利息15.84%，借款到期日为2011年12月28日；5、手工借据1份，证明内容同证据4；6、三被告身份证复印件及户口索引表，拟证明三被告身份情况；7、个人信贷管理系统电脑载屏1份，证明第一被告的还款情况；8、利息、罚息、本金计算表1份，拟证明原告所诉请求的计算方式；9、个人分期还款计划表1份，拟证明第一被告签字确认还此贷款的还款计划。
被告张慧、裴培共同辩称，第一，第一被告非该款项实际用款人，该款项实际是由卢怀新使用，第二，利息及罚息属于重复计算，且数额过高请求法庭降低�额。
对该辩称，被告张慧、裴培提供证据有2009年12月10日案外人卢怀新与本案被告张慧签订的合作协议1份（复印件），拟证明卢怀新是本次贷款实际使用人的事实。
被告王如文缺席，未答辩。
经审理本院查明，2009年12月8日原告中国邮政储蓄银行历城支行作为甲方与被告张慧、裴培、王如文作为乙方签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》一份，载明：第一条乙方三人自愿组成联保小组，推选王如文为联保小组牵头人；第二条从2009年12月8日起至2011年12月8日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币壹拾万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第三条乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。第五条约定，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条（一）保证方式为最高连带责任保证，任一联保小组成员向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；（二）保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担保证责任。保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；（三）保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用；（四）不论借款用于何种用途，均不影响联保小组承担连带保证责任；（五）因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收�尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；（七）联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收。2010年12月25日被告张慧向原告提出农户／商户联保小额贷款申请及贷款额度申请，被告张慧因进货需要，申请贷款10万元。2010年12月28日，被告张慧（乙方）与原告中国邮政储蓄银行历城支行（甲方）签订了《小额联保借款合同》1份，合同约定：甲方向乙方发放贷款10万元，期限为12个月（自2010年12月至2011年12月），年利率为15.84%（月利率＝年利率／12；日利率＝月利率／30）；贷款用途为进货。乙方按借款合同的第七条第（五）项阶段性等额本金还款法还款，即借款前四个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；乙方不按期归还借款本金的，从逾�之日起按借款利率加收50%的罚息；乙方不按期偿还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；乙方违反本合同任一款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金及甲方为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等必要的支出。原告于2010年12月28日向被告张慧发放了贷款10万元。2010年12月28日借款到期，被告张慧未按合同约定偿还原告借款。截止到2013年10月9日，被告张慧共欠原告借款本金63723.77元、利息及罚息49413.87元，合计113137.64元。被告裴培、王如文作为被告张慧的保证人亦未履行担保义务。为此形成诉讼。
审理中，被告张慧、裴培辩解，本次贷款的实际使用人是案外人卢怀新并提供了合作协议1份予以证实，原告认为该合作协议与本案无关。
上述事实，有原告提供的证据及原、被告的当庭陈述为证，经庭审认证，应予认定。
本院认为：原告与被告张慧签订的中国邮政储蓄银行小额联保借款合同、原告与被告张慧、裴培、王如文签订的小额贷款联保协议书均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按借款合同约定履行了发放贷款的义务。被告张慧未按合同约定偿还贷款本息，应当承担违约责任。被告裴培、王如文作为被告张慧的保证人，应当对被告张慧的债务在保证范围内承担连带保证责任，被告裴培、王如文承担连带保证责任后，有权向被告张慧追偿。被告张慧、裴培辩解的理由，没有法律依据，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条�第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张慧偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行贷款本金63723.77元。
二、被告张慧支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行贷款利息及罚息49413.87元（计算至2013年10月9日）。
三、被告张慧按合同约定的标准继续向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行逾期利息自2013年10月10日起至本判决规定的履行期限届满之日或被告在本判决规定的履行期限内自觉履行义务之日止。
上述所判一致三项，均限被告张慧于本判决生效之日起10日内付清。
四、被告裴培、王如文对上述一至三项承担连带保证责任。被告裴培、王如文承担连带保证责任后，有权向被告张慧追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当�照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2563元，由被告张慧、裴培、王如文负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉费，上诉于山东省济南市中级人民法院。
审 判 长 赵海勇
人民陪审员 孙 营
人民陪审员 吴文君
二〇一四年六月五日
书 记 员 曹园园