甘肃省张掖市甘州区人民法院民 事 判 决 书（2017）甘0702民初3805号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行。负责人：任明宽，该公司行长。住所地：甘肃省张掖市甘州区县府街**号。组织机构代码：67082884-3。委托诉讼代理人：宋涛，该公司清收中心主任。委托诉讼代理人：李耀宏，甘肃锦舒律师事务所律师。被告：罗玲，女，1971年8月14日出生，汉族，甘肃省张掖市甘州区人，农民，住本区乌江镇平原村四社，身份证号码6222011971********。委托诉讼代理人：郭建兵，甘肃振泽律师事务所律师。被告：支生彪，男，1965年2月1日出生，汉族，甘肃省张掖市甘州区人，农民，住本区乌江镇平原村四社，身份证号码6222011965********。被告：赵学兵，男，1966年1月21日出生，汉族，甘肃省张掖市甘州区人，农民，住本区乌江镇平原村四社，身份证号码6222011966********。被告：中国大地财产保险股份有限公司张掖中心支公司。负责人：李云庆，该公司负责人。住所地：甘肃省张掖市甘州区工商局办公大楼***层。组织机构代码：77342594-0。委托诉讼代理人：张立，系该公司法律顾问。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行与被告罗玲、支生彪、赵学兵、中国大地财产保险股份有限公司张掖中心支公司借款合同纠纷一案，本院于2017年4月19日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行的委托诉讼代理人宋涛、被告罗玲及其委托诉讼代理人郭建兵、被告支生彪、被告赵学兵及被告中国大地财产保险股份有限公司张掖中心支公司的委托诉讼代理人张立到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告罗玲还清贷款本金100000元，利息及罚息2305.88元，合计102305.88元（截止2016年9月7日），利随本清；2.要求被告支生彪、赵学兵承担连带保证责任；3.要求被告保险公司对上述贷款本金100000元予以理赔（保单第一受利益人为中国邮政储蓄银行股份公司张掖市分行）；4.本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2014年8月26日，被告支生彪、赵学兵与赵世利及其配偶自愿组成”联保”小组，与原告签订《小额贷款联保协议书》，在100000元贷款额度内，任一成员以其他成员为保证人互相提供连带责任保证，向原告借款用于草食畜牧业养殖投入，担保期限为借款之日起至借款到期后两年。在上述联保协议基础上，2014年8月26日，赵世利与原告签订了《小额贷款借款合同》一份，约定赵世利向原告借款100000元，期限24个月，利率7.38%，还款方式为按周期结息到期还本。合同签订后，原告依约支付了100000元。借款经索要，被告偿还了部分本金及利息。现贷款已逾期，截止2017年3月22日，欠款金额本息合计为107586.58元。被告罗玲系借款人之配偶，应承担还款责任。同时借款人向被告保险公司购买了贷款意外伤害险，保额为100000元，保费400元，现借款人意外死亡，按照约定，被告保险公司应予以赔付。被告罗玲辩称：原告所诉被告罗玲丈夫赵世利生前向原告贷款100000元以及赵世利在贷款时与保险公司签订了意外伤害保险情况均属实，截至今天本金100000元没有偿还，只偿还了部分利息，对本金和所欠的利息本人愿意偿还，但是因赵世利在保险公司投保了借款人意外保险，我丈夫的死亡属于意外死亡，应该属于保险责任，应该由保险公司向银行偿还借款。被告支生彪辩称：我们是三户联保贷款，当时买保险的目的就是假如借款人死亡则由保险公司还贷款。我的贷款已经还完了，赵世利是意外死亡，应该由保险公司理赔。被告赵学兵辩称：我们是三户联保单款，贷款时都投保了借款人意外死亡保险，我的贷款已经还完了。被告中国大地财产股份有限公司张掖中心支公司辩称：1.被告保险公司对投保的事实认可。2.发生的事故在保险期间，对此无异议。3.被告保险公司认为本案被告罗玲及其他被告在意外发生后没有及时向保险公司报案，而是过了8个多月后才向保险公司报案。4.赵世利的死亡原因到今天未知，本案借款人、担保人没有向保险公司提交任何死亡原因的相关证据材料，根据派出所户籍证明里写的是”其他原因”，没有提到是意外死亡。被告保险公司认为，借款人意外伤害保险的理赔范围是被保险人遭受意外伤害的事实存在才进行理赔，如果被保险人的死亡原因不是意外原因造成的，不在理赔的范围之内，所以请求法庭驳回原告关于要求保险公司予以理赔的请求。原告围绕诉讼请求依法提交了下列证据及陈述：1.原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行委托诉讼代理人宋涛的当庭陈述；2.2014年8月26日，原、被告签订的《小额贷款借款合同》一份；3.2014年8月26日，原、被告签订的《小额贷款联保协议书》一份；4.中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据；5.中国邮政储蓄银行个人放款单及放款通知单各一张；6.中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单一份；7.赵世利贷款利息明细清册一份；8.保险费发票一张。被告围绕其答辩意见依法提交了下列证据及陈述：1.被告罗玲委托诉讼代理人的当庭陈述陈述；2.被告罗玲提交2017年6月13日甘州区乌江镇平原村民委员会出具的证明一份；3.被告罗玲提交保险合同送达书一份；4.被告罗玲提交借款人意外伤害保险条款及保险单各一份；5.被告罗玲申请证人赵春林出庭作证的证言；6.被告支生彪、赵学兵的当庭陈述；7.被告中国大地财产股份有限公司张掖中心支公司委托诉讼代理人的当庭陈述；8.被告中国大地财产股份有限公司张掖中心支公司提交的借款人意外伤害投保单一份；9.被告中国大地财产股份有限公司张掖中心支公司提交的2016年11月11日甘州区公安局乌江镇派出所出具的户籍注销证明一份。根据上述证据，本院认定事实如下：被告罗玲与借款人赵世利系夫妻关系。2014年8月26日，借款人赵世利与被告支生彪、赵学兵自愿组成联保小组，与原告签订《小额贷款联保协议书》一份，约定联保小组任一成员自愿为原告向其他成员发放的贷款提供连带责任保证，保证方式为最高额连带责任保证，单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元，且联保小组合计贷款本金不超过300000元；每笔借款保证期间自借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。同日，借款人赵世利与原告签订《小额贷款借款合同》一份，约定借款人赵世利向原告贷款100000元，年利率7.38%，借款期限自2014年8月26日至2016年8月26日，按季结息；若借款人不按时归还借款本金的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息，若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按照展期或延期后的利率加收30%的罚息。同时，借款人赵世利向原告出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一份。合同签订后，原告即按约向借款人赵世利支付了100000元贷款。现贷款已逾期，截止2016年9月7日，借款人未偿还本金100000元，利息及逾期罚息2305.88元，合计102305.88元。2014年7月3日，借款人赵世利作为投保人及被保险人，向中国大地财产保险股份有限公司投保借款人意外伤害保险，并签订投保单，载明保险期间为2014年7月3日至2014年9月2日，保险费400元，固定保额为100000元，同时在投保单第六部分即投保人、被保险人申明处签字、确认。保险条款中载明任一时间被告保险人的保险金额，与构成本合同的贷款合同在该时间被保险人贷款余额（即借款本息金额）相同；在本合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害，被保险人自意外伤害发生之日起一百八十日内以该意外为直接、完全原因身故的，保险人按意外发生之日该被保险人的保险金额给付意外身故保险金，同时本合同约定的对该被保险人的保险责任终止；投保人、被保险人或保险金申请人，知道保险事故发生时，应当及时通知保险人，故意或因重大过失未通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经知道或应当及时知道保险事故发生的不在此限。2014年9月2日，赵世利交纳400元保险费，并生成保险单，载明保险期间自2014年9月2日至2016年9月2日，第一受益人为中国邮政储蓄银行张掖分行。2015年2月19日，借款人赵世利去世。2016年11月11日，甘州区公安局乌江镇派出所出具户籍注销证明一份，载明赵世利于2015年9月2日由于其他原因死亡。2017年6月13日，甘州区乌江镇平原村民委员会出具证明一份，载明赵世利于2015年2月19日中午在家出门时绊倒，家人及时扶起，人已叫不醒，随后就近医生前来救济，并拨打120急救中心前来救治，急救车未到之前，家人用车送往医院，离家800米处与急救车相遇，经检查，人已死亡，但死因不明，属意外死亡。原告作为第一顺位受益人向被告中国大地财产股份有限公司张掖中心支公司理赔遭拒，遂诉至法院。本院认为，本案中涉及三种法律关系：一、借款人赵世利与贷款人中国邮政储蓄银行张掖分行之间的借款合同关系；二、贷款人中国邮政储蓄银行张掖分行与担保人支生彪、赵学兵基于《小额贷款联保协议》形成的保证合同关系；三、被保险人赵世利、保险人中国大地财产股份有限公司张掖中心支公司、受益人中国邮政储蓄银行张掖分行基于保险合同形成的保险合同法律关系。根据上述法律关系，本案需解决的第一个焦点问题为被告罗玲对借款人赵世利向原告的100000元贷款是否负有偿付义务。本院认为，夫或妻一方死亡的，生存一方应该对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国婚姻法》第十九条三款规定：”夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条规定：”债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明属于债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形的除外”。本案中，被告罗玲与赵世利系夫妻，赵世利从原告处贷款的时间为2014年8月26日，赵世利去世时间为2015年2月19日，故该笔债务发生在被告罗玲与赵世利婚姻关系存续期间。被告罗玲罗玲对于债务亦予以认可，故赵世利在婚姻关系存续期间以个人名义所负该笔债务应按夫妻共同债务处理，被告罗玲对该笔贷款负有偿付义务。本案第二个争议焦点为被告中国大地财产股份有限公司张掖中心支公司对赵世利的死亡是否承担保险责任。赵世利作为投保人及被保险人向被告中国大地财产股份有限公司张掖中心支公司交纳保险费并在投保单中签字确认，系双方真实意思表示，原告作为借款合同债权人，其为降低实现债权的风险，被保险人与被告中国大地财产股份有限公司张掖中心支公司签订保险合同，并约定原告为第一顺位受益人，并不违反法律及行政法规的强制性规定，应为有效，双方应严格按照合同约定履行义务。庭审中，双方对事故发生在保险期间内的事实均不持异议，对被保险人赵世利的死亡原因及是否属于借款人意外伤害保险的理赔范围有异议。被告中国大地财产股份有限公司张掖中心支公司辩称被告罗玲未向其提交被保险人死亡原因的相关证据材料，借款人意外伤害保险的理赔条件是被保险人遭受意外伤害的事实存在，根据派出所户籍注销证明所载死亡原因为”其他原因”，非意外死亡，不在理赔范围之内，且被告罗玲未及时向保险公司通知，致赵世利的死亡原因无法确定，同时提交甘州区公安局乌江镇派出所出具的户籍注销证明一份。根据双方陈述，该户籍注销证明系被告罗玲为向被告保险公司申请理赔向原告提交后，由原告作为受益人交付于被告保险公司。本院认为，首先，《中华人共和国保险法》第二十二条规定”保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。”根据该规定，申请人向保险公司索赔时，先需申请人及其所能证明被保险人遭受的损失属于某项列明风险，完成该初步举证后，若保险人拒赔，则由其举证证明该项损失属于除外责任。本案中，被告罗玲为证明被保险人赵世利系意外死亡，提交甘州区乌江镇平原村民委员会出具的证明一份，并申请证人找春林出庭作证，赵春林在庭审中陈述”赵世利去世时我在他家，赵世利起身出门的时候被绊倒了，跌倒后扶起来就叫不醒了，我们打了120，并往医院送他，刚出发救护车就来了，但医生检查时已经死亡”。本院认为，对赵世利的死亡原因，结合甘州区乌江镇平原村民委员会出具的证明、甘州区公安局乌江镇派出所出具的户籍注销证明、证人赵春林的证言，综合被告罗玲、支生彪、赵学兵在庭审中的陈述，被告罗玲已经完成初步证明责任，被告保险公司提出异议，则其对赵世利非因意外伤害死亡负有进一步调查取证的举证责任。故对被告保险公司称赵世利非因意外死亡，不予理赔的抗辩理由，本院不予采纳。其次，被告保险公司在庭审中陈述被告罗玲未及时履行出险通知义务致使赵世利的死亡原因无法查明。被告罗玲称被告保险公司未及时向其送达投保单，投保单及保险条款系被保险人赵世利死亡后才领取的，对此，被告罗玲申请证人赵春林出庭作证，赵春林在庭审中陈述赵世利去世后，其与被告赵学兵找保险公司取保险单，并由其在送达回执下方签署”赵世利”。被告保险公司抗辩称保险单在赵世利在投保单中签字时已经送达，但未能举证证明其抗辩主张。本院认为，《中华人民共和国保险法》第二十一条规定，”投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”。赵世利去世后，因家属限于悲痛情绪中，第一要务是处理后事，且被告罗玲未持有投保单及保险条款，在此时要求其家属用理性思维去思考并积极处理赵世利生前的贷款事宜，过于严苛，故被告罗玲未及时履行出险通知义务并非系其主观故意或重大过失。同时被告保险公司亦未举证证明其拒赔后向被告罗玲及受益人原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖分行送达其拒赔理由的通知。故对被告保险公司此项抗辩理由，本院不予采纳。最后，被告保险公司在庭审中陈述根据其了解的情况，赵世利系因喝酒猝死，不属于其理赔范围。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定，”订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条规定，”保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”虽然被告保险公司提交的借款人意外伤害保险条款中关于责任免除的条款采用明显字体加粗的标识，但被告罗玲提交的保险条款中并未对免责条款采用任何足以引起投保人注意的明显标志作出提示。保险条款中对此不一致的部分，被告保险公司作为格式条款的提供方，未能作出合理解释，应承担不利后果。同时，在本案法庭辩论阶段，被告保险公司称其拒赔并非依据免责条款，而是原告及第一、二、三被告未向法庭提交关于赵世利死亡事故的性质、原因、损失程度的证据。故对被告保险公司此项抗辩理由，本院不予采纳。综上，因被告中国大地财产股份有限公司张掖中心支公司未举证证明被保险人的死亡不属意外伤害，也未举证证明被保险人的死亡属保险条款列明的免责事由，应承担举证不利的法律后果。关于被告中国大地财产股份有限公司张掖中心支公司应支付的保险金额，保险条款中约定保险金额由投保人、保险人双方约定，并载明于本合同中，保险金额一经确定，保险期间内不得变更，投保单中载明固定保额为100000元。故被告中国大地财产股份有限公司张掖中心支公司应向受益人即原告支付保险金100000元。本案争议的第三个焦点问题为被告支生彪、赵学兵如何承担保证责任。本案中，被告支生彪、赵学兵自愿与赵世利组成”联保小组”，并与原告签订《小额贷款联保协议书》，系当事人真实意思表示，该保证合同合法有效。故被告支生彪、赵学兵的保证责任基于该联保协议书，对保险公司的赔付义务不负有担保责任。根据原告提供的《小额贷款联保协议书》，被告支生彪、赵学兵对贷款承担连带清偿责任，保证期间为二年，至原告起诉时未超过保证期间。被告保险公司向原告赔付100000元后，对于下剩贷款本息，被告罗玲对该笔夫妻共同债务承担偿付义务，被告支生彪、赵学兵对该笔债务承担担保责任。关于利息数额，本院认为，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付逾期利息的，人民法院应予支持。原告与借款人赵世利约定借款年利率7.38%，借款期限自2014年8月26日至2016年8月26日，按季结息，若借款人不按时偿还，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。经法庭核算，原告主张的利息未超过法律规定的限额，故本院依法予以支持。截止2016年9月7日，借款人未支付利息为2305.88元，故被告罗玲应向原告支付利息2305.88元，并自2016年9月7日起至本判决确定的履行之日，以本金100000元，按照年利率9.5940%（7.38%×1.3）向原告计付逾期利息，被告支生彪、赵学兵承担连带清偿责任，被告支生彪、赵学兵履行保证责任后，有权向被告罗玲追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人共和国保险法》第十七条、第二十一条、第二十二条、最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，判决如下：一、被告中国大地财产股份有限公司张掖中心支公司于本判决生效之日起二十日内赔付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行保险金100000元；二、被告罗玲于本判决生效之日起二十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行利息2305.88元（利息截止2016年9月7日），并以本金100000元，按年利率9.5940%向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行计付自2016年9月7日起至本判决确定的履行之日止的逾期利息；三、被告支生彪、赵学兵对上述贷款利息2305.88元及逾期利息承担连带清偿责任，被告支生彪、赵学兵承担责任后有权向被告罗玲追偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1173元（已减半收取），由被告中国大地财产股份有限公司张掖中心支公司负担1150元；被告罗玲负担23元，被告支生彪、赵学兵连带清责任。原告已交纳，被告负担的受理费由被告直接给付原告，本庭收取原告的受理费不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审 判 员 索国雄二〇一七年七月二十一日法官助理 丁 瑛书 记 员 施凯文