江苏省徐州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）苏03民终8174号
上诉人(原审原告):唐莉，女，1986年12月2日出生，汉族，住徐州市经济技术开发区。
被上诉人（原审被告）:中国工商银行股份有限公司徐州淮海东路支行，住所地徐州市鼓楼区淮海东路175号。
负责人：刘景超，该支行行长。
委托诉讼代理人:刘君英，该行职员。
委托诉讼代理人：张骋，该行职员。
上诉人唐莉因与被上诉人中国工商银行股份有限公司徐州淮海东路支行（以下简称工商银行淮东支行）银行借记卡纠纷一案，不服江苏省徐州市云龙区人民法院(2016)苏0303民初2437号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年11月27日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
唐莉上诉请求：撤销一审判决，依法改判工商银行淮东支行赔偿唐莉损失8293元，并负担案件一、二审诉讼费用。
事实和理由：一审法院以通过电话银行缴纳电费所需的银行卡号、账号、身份证号及电话银行密码均由唐莉保管，就推断出工行银行淮东支行对唐莉诉请的银行借记卡存款损失并无过错，此推断是错误的。电话银行是银行推出的一种电子银行业务，客户开通该业务后可以全天利用任何一部固定电话或移动电话使用银行卡进行查询、转账、交费、理财等。客户使用上述服务需要拨打银行的客服热线“95588”，所以应当要求工商银行淮东支行提供唐莉拨打过服务热线“95588”的记录。如无法提供应该记录，应由工商银行淮东支行承担败诉的不利后果。
工商银行淮东支行答辩称：一、涉案银行卡在涉案期间的所有交易均用于缴纳电费，工商银行淮东支行交易过程中并未出现过错，不应当承担责任。二、唐莉应当承担工商银行淮东支行存在过错的举证责任。本案中，唐莉认为银行应当赔偿损失，其应举证证明涉案借记卡并非本人意愿使用，且工商银行淮东支行在交易过程中存在过错，否则应当承担举证不能的法律后果。三、涉案交易均通过电话银行办理，使用电话银行缴纳电费需要使用银行卡卡号、账号、身份证号及电话银行密码，上述信息均由唐莉持有并保管，工商银行淮东支行未获知上述信息，更不存在泄露此信息的可能，根据《中华人民共和国电子签名法》第九条规定，工商银行淮东支行在处理涉案交易时，在验证客户信息均正确的情况下，有理由认定该交易由持卡人本人或其授权代理人办理，故不应承担任何责任。
唐莉向一审法院起诉请求：判令工商银行淮东支行赔偿唐莉损失8293元。
一审法院认定事实：2011年1月12日，唐莉在工商银行东苑支行办理银行借记卡开户业务，申领了牡丹灵通卡UnionPay银联借记卡一张，卡号为62×××81，并开通了存取款、转账汇款、网上银行、电话银行、WAP手机银行等功能。工商银行东苑支行将中国工商银行借记卡章程交给唐莉，该章程第五条：凡自愿遵守本章程且符合发卡条件的个人均可凭本人有效身份证件向发卡银行申请借记卡。申请借记卡必须填写申请书，确认遵守《中国工商银行借记卡章程》。持卡人使用借记卡办理业务，应当遵守发卡银行相关规定。第六条：持卡人可凭卡和密码在中国工商银行境内的营业网点，特约商户，及具备存取款、转账、汇款、查询、缴费、投资理财等全部或部分功能的自动柜员机、自助终端和个人转账终端等设备上使用，也可在相关银行卡组织的境内外自动柜员机和特约商户等受理点使用。持卡人可凭卡和密码申请开通网上银行、电话银行和手机银行等电子银行服务。持卡人办理电子银行业务须同时遵守发卡银行关于电子银行业务的相关规定。第七条：申请借记卡必须设定密码。持卡人使用借记卡办理消费结算、取款、转账汇款等业务须凭密码进行（芯片卡电子现金交易除外）。凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人所为。依据密码等电子信息办理的各类交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。持卡人须妥善保管借记卡和密码。因持卡人保管不当而造成的损失，发卡银行不承担责任。借记卡只限经发卡银行批准的持卡人本人使用。持卡人委托他人代为办理业务的，须符合发卡银行相关业务的代办规定。第十七条：发卡银行依法对持卡人的信息承担保密义务，未经当事人同意不得向任何单位或个人披露，但法律、法规和规章另有规定，或者持卡人与发卡银行另有约定的除外。
2016年3月15日，唐莉在工商银行ATM机取款时发现其银行借记卡存款减少，即到工商银行东苑支行要求该行工作人员协助查询，工商银行东苑支行告知唐莉报警处理。同年3月17日，唐莉向徐州市公安局店子派出所报警。同年4月11日，经中国工商银行股份有限公司徐州分行查询，唐莉银行借记卡在2016年2月20日至3月15日期间通过电话银行划转电费29笔，共支出8293元，收款户名其他代理业务资金全省电费户，账号11×××78。工商银行淮东支行提供的电费交纳凭证载明：王雪建为徐州市徐州经济技术开发区长安大道星光名庭小区3#-1-1501室用电户，侯庆辉为徐州市徐州经济技术开发区龙潭湖南侧协丰森林湾19#-3-502室用电户，刘文新等24人为徐州市云龙区潘塘街道办事处孙店村用电户，张玉春为徐州市铜山区棠张镇马庄村用电户，魏涛云、魏国庆为邳州市用电户。具体用户编号、实收电费金额、收费时间、结算方式、收款单位列表如下：
用户编号
用户名称
|
实收电费
|
收费时间
|
结算方式
|
收款单位
8844419693
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魏涛云
|
678.00
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2016-2-20
|
银行代收
|
工商银行
8844407051
|
魏国庆
|
315.00
|
2016-2-20
|
银行代收
|
工商银行
8812520249
|
王雪建
|
132.00
|
2016-2-29
|
银行代收
|
工商银行
8812865610
|
侯庆辉
|
131.00
|
2016-2-29
|
银行代收
|
工商银行
8828014573
|
刘文新
|
858.00
|
2016-3-8
|
银行代收
|
工商银行
8828003385
|
陈波
|
619.00
|
2016-3-9
|
银行代收
|
工商银行
8828003386
|
陈宜廷
|
34.00
|
2016-3-9
|
银行代收
|
工商银行
8897904022
|
张玉春
|
235.00
|
2016-3-9
|
银行代收
|
工商银行
8828003678
|
孙化君
|
123.00
|
2016-3-10
|
银行代收
|
工商银行
8838046767
|
韩书兰
|
82.00
|
2016-3-10
|
银行代收
|
工商银行
8828003844
|
姜成佰
|
175.00
|
2016-3-10
|
银行代收
|
工商银行
8828003621
|
陈义春
|
182.00
|
2016-3-10
|
银行代收
|
工商银行
8828003962
|
尚德华
|
72.00
|
2016-3-10
|
银行代收
|
工商银行
8828003816
|
姜德平
|
235.00
|
2016-3-10
|
银行代收
|
工商银行
8828003384
|
孙长皊
|
201.00
|
2016-3-11
|
银行代收
|
工商银行
8828003625
|
孙化松
|
169.00
|
2016-3-11
|
银行代收
|
工商银行
8838045762
|
孙思业
|
141.00
|
2016-3-11
|
银行代收
|
工商银行
8828003626
|
孙思业
|
110.00
|
2016-3-11
|
银行代收
|
工商银行
8828003374
|
马刚
|
287.00
|
2016-3-11
|
银行代收
|
工商银行
8828003645
|
孙小波
|
88.00
|
2016-3-11
|
银行代收
|
工商银行
8828003833
|
张士元
|
95.00
|
2016-3-12
|
银行代收
|
工商银行
8828003673
|
孙兴忠
|
144.00
|
2016-3-12
|
银行代收
|
工商银行
8838283551
|
刘淑兰
|
335.00
|
2016-3-12
|
银行代收
|
工商银行
8828003404
|
姜孝田
|
30.00
|
2016-3-12
|
银行代收
|
工商银行
8828003389
|
李新
|
497.00
|
2016-3-13
|
银行代收
|
工商银行
8828003792
|
郑忠果
|
444.00
|
2016-3-13
|
银行代收
|
工商银行
8828003170
|
孙化尧
|
937.00
|
2016-3-13
|
银行代收
|
工商银行
8828003863
|
郑化友
|
469.00
|
2016-3-15
|
银行代收
|
工商银行
8837953487
|
张淑玲
|
475.00
|
2016-3-15
|
银行代收
|
工商银行
。
一审法院认为：唐莉在工商银行东苑支行处办理了银行借记卡，双方即成立银行借记卡合同法律关系，银行借记卡合同合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告负有妥善保管银行借记卡信息及密码的义务，工商银行东苑支行负有依约保证支付、保障原告用卡安全的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任。
关于如何确定唐莉银行借记卡存款损失的责任承担。唐莉持有的银行借记卡开通了电话银行业务。电话银行是指银行推出的一种电子银行业务，客户开通该业务后，其可以24小时利用任何一部固定电话或移动电话使用银行卡进行查询、转账、交费、理财等。通过中国工商银行电话银行交纳电费流程为：拨打银行客户服务热线“95588”根据语音提示进行操作—输入卡号、账号或身份证号—输入电话银行密码—输入电费户号。唐莉本案诉请的银行借记卡存款损失并非通过银行柜台或者ATM机操作转账或取款产生的，即不存在银行未尽安全保障义务未识别伪卡的问题。同时，唐莉银行借记卡存款损失也不是通过工商银行的网上银行交易平台操作产生，而是通过电话银行完成支付。通过电话银行交纳电费所需的银行卡卡号、账号、身份证号及电话银行密码，均是由唐莉持有并保管，唐莉无证据证明银行泄露过上述信息，即工商银行淮东支行对唐莉诉请的银行借记卡存款损失并无过错。因此，唐莉请求工商银行淮东支行赔偿其银行借记卡存款损失，无事实依据，不予支持。
二、本案应否移送公安机关处理。第一，唐莉基于银行借记卡合同提起的民事诉讼，只要符合民事诉讼法第一百零八条规定的民事案件受理条件，人民法院就应当受理。银行借记卡合同是双方当事人签订的民事合同，并不因为刑事犯罪的存在而消灭。第二，唐莉请求工商银行淮东支行赔偿银行借记卡存款损失与存款被盗取是两个独立的法律事实。唐莉以银行借记卡合同为基础请求工商银行淮东支行赔偿银行借记卡存款损失时，存款被盗取只是工商银行淮东支行对抗唐莉赔偿请求的一种事由，而不是否认银行借记卡合同关系的存在，不能阻碍银行借记卡合同的履行。第三，本案作为民事案件受理不会影响刑事犯罪的处理，虽然双方之间的银行借记卡合同关系与案外犯罪嫌疑人涉嫌的犯罪行为具有一定的牵连性，但分别处理的后果不会发生冲突。根据《最高人民法院<关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定>》第十条规定的精神，追究犯罪嫌疑人的刑事责任，不影响民事案件的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十四条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决驳回唐莉的诉讼请求。案件受理费50元，由唐莉负担。
二审中，当事人均未提交新证据。
本院查明的事实与一审法院认定的事实一致。
本案二审期间的争议焦点为：工商银行淮东支行应否赔偿唐莉损失8293元。
本院认为：工商银行淮东支行应赔偿唐莉损失8293元，理由如下：《中华人民共和国商业银行法》第六条规定“商业银行应当保护存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”。银行卡是金融机构提供给储户的存款、取款、转账以及其他金融服务的载体，应当具有防伪造性能，金融机构有义务采用防伪技术使银行卡在使用中达到防伪性的要求，对储户账户内资金负安全保障义务。在本案中，通过已经查明的事实可知，通过工商银行淮东支行提供的电话银行业务缴纳电费，除了需要输入银行卡号、账户密码，还应当输入交费户号，超出正常持卡人的注意范围，工商银行淮东支行作为提供该业务的金融机构，其应当保障交易的安全性。在本案中，在唐莉不知情的情况下，其卡内资金被通过电话银行划转电费29笔，共支出8293元，应当由工商银行淮东支行赔偿唐莉该损失。
综上，唐莉的上诉请求成立，本院予以支持；一审判决不当，本院依法予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：
撤销江苏省徐州市云龙区人民法院(2016)苏0303民初2437号民事判决；
中国工商银行股份有限公司徐州淮海东路支行于本判决生效10日内赔偿唐莉损失8293元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费50元，二审案件受理费50元，均由中国工商银行股份有限公司徐州淮海东路支行负担。
本判决为终审判决。
审判长 郭 宏
审判员 冯昭玖
审判员 汪佩建
二〇一八年四月二十日
书记员 蒋慧娟