昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2015）西法民初字第7117号原告中国银行股份有限公司昆明市滇池路支行营业场所：昆明市环城西路611号B座负责人：杨剑勇机构编码：B0003S25301XXXX委托代理人崔书荣、黄琴，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。被告申时勇。被告黄佑珍。原告中国银行股份有限公司昆明市滇池路支行诉被告申时勇、黄佑珍金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月5日受理后，依法组成合议庭，于2016年3月14日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司昆明市滇池路支行的委托代理人崔书荣、黄琴到庭参加了诉讼，被告申时勇、黄佑珍经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告诉称：两被告系夫妻关系，于2013年4月向原告申请个人二手住房贷款109万元。两被告自愿提供其购买的坐落于昆明市世纪城华春苑9幢2单元2152号房屋为贷款提供抵押担保。当日，原被告双方签订《个人二手住房贷款合同》，约定：1、由被告向原告贷款109万元；2、借款期限为240个月；3、采用按月等额本息方式归还贷款；4、如被告未按期归还贷款时，原告有权解除该合同，宣布贷款本息提前到期；5、被告自愿提供其所有的坐落于昆明市世纪城华春苑9幢2单元2152号房屋为贷款提供抵押担保；6、如被告违约，原告有权要求其赔偿原告为实现债权而导致的律师费；7、双方在履行本合同过程中产生争议时，由原告所在地的人民法院诉讼管辖。合同签订后原告按约发放了贷款，但被告却未按合同约定履行还款义务，故原告特诉至人民法院请求依法判令：1、解除原被告双方签订的《个人二手住房贷款合同》；2、两被告立即偿还所欠原告全部贷款本金1028517.58元，并按合同约定年利率、罚息标准向原告支付利息、罚息直至全部欠款还清为止（截止2015年10月28日的利息为27137.7元、罚息926.75元）；3、两被告赔偿原告为主张债权而发生的律师费31697元；4、确认原告对两被告提供的坐落于昆明市世纪城华春苑9幢2单元2152号房屋的抵押物享有优先受偿权；5、由两被告承担本案诉讼费用。被告申时勇、黄佑珍未到庭，也未提出答辩意见。原告为支持其诉讼主张，向本院提交了以下证据材料：一、原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明各一份：欲证明原告主体资格。二、两被告身份证复印件各一份：欲证明被告主体资格。三、《个人二手住房贷款合同》一份:欲证明2013年4月，被告向原告贷款109万元，双方签订了《个人二手住房贷款合同》,约定：（1）被告向原告贷款109万元，贷款期限为240个月，每月19日前还款；（2）被告采用等额本息还款方式，每月偿还本息合计7743.22元；（3）被告如不按期归还贷款，原告有权按合同约定的逾期贷款利率对逾期贷款计收罚息及逾期利息计收复利；（4）如被告未能按期足额归还贷款本息时，原告有权解除该贷款合同，宣布贷款本息提前到期，并要求被告承担原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等；（5）被告以其坐落于昆明市世纪城华春苑9幢2单元2152号房屋向原告提供抵押担保，抵押物担保范围包括贷款本金、利息、罚息及为实现债权而支付的律师费等；（6）双方在履行本合同过程中产生争议时，由原告所在地人民法院诉讼管辖。四、公证书、他项权证各一份：欲证明对双方签订的《个人二手住房贷款合同》进行了公证，并对抵押物办理了抵押登记。五、借款借据一份：欲证明合同签订后，原告按照合同约定发放了贷款。六、贷款已还款明细清单一份：欲证明被告欠款明细。七、律师费发票一份：欲证明原告为主张自己的权利，向代理律师支付了法律服务费31697元。被告申时勇、黄佑珍未向法庭提交证据。被告申时勇、黄佑珍经本院依法送达起诉状副本及开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃当庭对原告所举证据进行质证和提交反驳原告证据的权利。原告提交的证据符合证据法定形式，并且能够相互印证，本院依法予以确认。根据上述确认的证据材料及庭审查明的事实，本院依法确认本案如下法律事实：原告系依法领取金融许可证及营业执照的金融机构。2013年4月，原告与被告申时勇、黄佑珍签订《个人二手住房贷款合同》，约定由原告向两被告提供1090000元贷款用于购买位于昆明市世纪城华春苑9幢2单元2152号房屋，借款期限为240个月，自贷款人实际放款之日起算；借款利率按浮动利率方式执行，以实际放款日为起算日，每12个月重新定价一次，第一个浮动周期利率为实际放款日中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率下浮10%，每满一个浮动周期后，在重新定价日适用中国人民银行公布施行的同档次贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；还款方式采用按月等额本息还款；若借款人未按约还款构成违约，就逾期部分，从逾期之日起在浮动利率水平上加收50%为标准计算罚息，直至清偿本息为止；若两被告未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款本息提前到期、解除该贷款合同、并要求被告承担原告为实现债权而支付的律师费等相关费用损失；被告自愿用其坐落于昆明市世纪城华春苑9幢2单元2152号房屋为该合同提供担保，抵押物担保范围包括贷款本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因违约造成的损失和其他应付费用；并约定发生争议由原告所在地法院管辖。该合同经云南省昆明市中衡公证处公证，并出具了（2013）云昆中衡证字第2738号公证书。2013年5月24日，双方就抵押房屋办理了抵押登记，取得了昆房他证（官渡）字第2013048**号他项权利证书，登记的房屋他项权人为原告。合同签订后，原告依约向被告申时勇发放贷款1090000元。因两被告偿还了部分贷款后，就停止向原告履行偿还贷款的义务，2015年11月5日，原告将两被告诉至本院，原告为实现债权聘请诉讼代理人支付了法律服务费31697元。庭审中原告提交贷款已还款明细清单并陈述，自2015年9月两被告停止偿还贷款，经原告反复催告仍逾期不还，截止2016年3月11日，两被告共向原告归还贷款24期，偿还贷款本金61482.42元、利息125152.69元、罚息456.48元，尚欠贷款本金余额1028517.58元、利息44971.92元，罚息2671.71元。被告申时勇、黄佑珍于2013年3月27日登记结婚，系夫妻关系。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同；借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告与两被告签订的《个人二手住房贷款合同》是合同当事人之间的真实意思表示，明确约定了借款金额、借款期限且主要条款并不违反法律的强制性规定，该合同合法有效，各方当事人均应按约全面履行合同义务。原告作为贷款人发放贷款，两被告作为借款人即应按照约定期限归还借款本息。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”之规定，本案借款合同的履行期限尚未届满，但两被告自2015年9月即停止偿还贷款，按照双方借款合同中关于未按期还款的约定，原告有权行使借款合同中的单方解除权。现原告单方解除合同的条件已经成就，其要求两被告立即归还剩余借款本金1028517.58元及至2016年3月11日的利息44971.92元、罚息2671.71元的诉讼请求，符合双方签订的《个人二手住房贷款合同》的约定，且不违反法律、法规的强制性规定，本院均予以支持。另，从2016年3月12日起至款项还清之日止的利息、罚息，因双方合同被解除是因被告违约形成的，合同中约定的计算利息、罚息的条款，可视为合同中的结算和清理条款，其效力并不因合同的解除而失效，故被告应在贷款本息还清之前，按双方约定向原告支付逾期利息、罚息。关于原告主张的律师费31697元，根据双方约定，律师费也属于为实现债权而支出的费用，原告提供了法律服务费发票且收费也在政府制定的指导范围内，故对该项费用予以支持。关于原告是否享有抵押物优先受偿权的问题，由于所有权属于两被告的抵押物即昆明市世纪城华春苑9幢2单元2152号房屋已按法律规定办理了抵押登记，抵押担保的范围包括主债权及利息、罚息、违约金、赔偿金和实现债权而支付的律师费用。根据《物权法》第一百八十条及第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形时，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿。借款合同解除后两被告履行债务的期限已经届满，故原告作为抵押权人对被告所有的昆明市世纪城华春苑9幢2单元2152号房屋享有优先受偿权。两被告系夫妻关系，且作为共同借款人在贷款合同上签字，二人应共同向原告承担还款义务。被告申时勇、黄佑珍经本院公告送达无正当理由未到庭参加诉讼，原告诉请事实清楚、证据确实充分，本院依法可缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十九条、第四十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司昆明市滇池路支行与被告被告申时勇、黄佑珍签订的《个人二手住房贷款合同》。二、由被告申时勇、黄佑珍于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国银行股份有限公司昆明市滇池路支行借款本金1028517.58元及截止2016年3月11日的利息44971.92元、罚息2671.71元，以上共计1076161.21元，并支付自2016年3月12日起至实际还款之日止按双方合同约定方式计算的利息、罚息。三、由被告申时勇、黄佑珍于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国银行股份有限公司昆明市滇池路支行法律服务费31697元。四、原告中国银行股份有限公司昆明市滇池路支行对被告申时勇、黄佑珍所有的昆明市世纪城华春苑9幢2单元2152号房屋折价、变卖或者拍卖后所得的价款在上述二、三项确定的债权总额范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币14595元（原告已预交），由被告申时勇、黄佑珍承担(该款由两被告在支付上款时一并支付原告)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判决的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。审 判 长  王新华代理审判员  贾 佳人民陪审员  汤池琼二〇一六年五月六书 记 员  杨海琳