广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0783民初1121号原告：中国银行股份有限公司江门开平支行，住所地：开平市三埠祥龙中银路1号，统一社会信用代码：91440783894290560X。负责人：陈永雄，该支行行长。委托代理人：梁伟业，该行职员。委托代理人：周俊健，该行职员。被告：徐梓君，男，汉族，身份证登记住址：开平市。被告：徐丽华，女，汉族，身份证登记住址：开平市。原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称开平中行）诉被告徐梓君、徐丽华金融借款及信用卡纠纷一案，本院2016年4月26日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年8月1日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门开平支行的委托代理人周俊健、被告徐梓君、徐丽华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平中行向本院提出诉讼请求：1、被告(徐梓君)立即偿还截至2015年11月27日止其长城粤通卡（卡号：6227XXXX0397）欠款人民币51095.24元（其中本金46750.24元，1+N保险理赔4345）元给原告，此后利息及滞纳金依法按照信用卡领用合约计算（根据合约中利息和收费条款，滞纳金是按最低还款额未还款部分的5%支付；透支利息是按月计收复利，日利率为万分之五）；被告（徐丽华）对被告(徐梓君)的上述欠款承担连带保证责任。2、被告(徐梓君)如不履行还款义务时，则以被告为上述信用卡款项提供抵押的车牌号为“粤JBJ321”大众牌轿车折价或拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告；3、两被告承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：被告徐梓君于2012年5月28日向原告申请开立长城粤通卡（卡号：6227XXXX0397）且签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。2012年6月26日原告与被告徐梓君签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG76JA20120385）和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG76JA20120385）,约定原告贷款人民币188000元给被告徐梓君，用于购买车牌号为“粤JBJ321”大众牌轿车，贷款期限为3年，通过信用卡入账后还款方式分36个月等额偿还，同时被告徐梓君将所购车辆抵押给原告，并办理以原告为抵押权人的抵押登记手续。同日，被告徐丽华与原告签订《中银信用卡购车分期付款保证合同》（编号：BG76JA20120385），约定被告徐丽华对被告徐梓君签订的主合同项下的全部债务承担连带责任保证。合同签订后，原告向被告徐梓君发放“购车易分期”贷款人民币188000元，约定还款信用卡（卡号：6227XXXX0397）。放款初期被告还款正常，但2015年初出现逾期，经原告多次上门及电话催收，被告徐梓君仍没有偿还欠款，该行为说明被告徐梓君还款意愿差，逃避债务意识强。截至2015年11月27日止其长城粤通卡（卡号：6227XXXX0397）欠原告款项人民币51095.24元（其中本金46750.24元；1+N保险理赔4345元），此后利息及滞纳金依法按照信用卡领用合约计算（根据合约中利息和收费条款，滞纳金是按最低还款额未还款部分的5%支付；透支利息是按月计收复利，日利率为万分之五）。鉴于被告徐梓君没有依约归还原告贷款，为维护原告权益，特向法院提起诉讼。原告开平中行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、原告的营业执照、负责人身份证（复印件）、负责人身份证明书（原件）各一份；2、被告徐梓君、徐丽华的身份证（复印件）一份；3、信用卡申请表、《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG76JA20120385）、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG76JA20120385）、《中银信用卡购车分期付款保证合同》（编号：BG76JA20120385）、借款借据、“粤JBJ321”大众牌轿车注册登记信息复印件各一份；4、信用卡（卡号：6227XXXX0397）消费明细清单打印件一份。被告徐梓君辩称：对原告的起诉没有异议。确认是本人签名，但款项并不是我实际使用，无论款项或车辆都不在我手上，所以认为欠款由我承担并不适合。被告徐梓君提交的证据有：1、粤JBJ321轿车所有权属及责任书复印件一份；2、（2015）江开法民二初字第683号民事判决书复印件一份。被告徐丽华辩称：保证合同是我本人签订的，实际上保证合同上的钱并不是我使用的，所有的事项都与我无关，要我承担还款责任有意见。被告徐丽华在举证期限内没有提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经庭审质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告徐梓君提交的《粤JBJ321轿车所有权属及责任书》与本案没有关联性，本院不予采纳。本院认定事实如下：被告徐梓君于2012年5月28日向原告申请开立长城粤通信用卡（卡号：6227XXXX0397）且签订《长城信用卡︱领用合约（个人卡）》。2012年6月6日被告徐梓君（乙方）与原告（甲方）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG76JA20120385）及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG76JA20120385），上述借款合同约定：原告授予被告徐梓君卡号为6227XXXX0397中银信用卡购车分期额度人民币188000元，分期期数为36期（一期为一个月），购车分期手续费金额为：人民币20680元；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。持卡人违约事件及处理1、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：…（2）未按期归还透支本金及手续费。…2、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或者同时采取下列措施：……（4）宣布持卡人在本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或者持卡人与经办行之间的其他合同；（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。上述抵押合同约定：本合同的主合同为编号为JG76JA20120385《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；被告徐梓君将信用卡分期所购车辆抵押给原告，抵押人以抵押物对主合同项下的全部债务承担担保责任。2012年6月29日，被告徐梓君以“粤JBJ321”大众牌轿车办理了以原告中国银行股份有限公司江门开平支行为抵押权人的抵押登记。同日，被告徐丽华与原告签订《中银信用卡购车分期付款保证合同》（编号：BG76JA20120385），约定：一、保证合同之主合同为原告与徐梓君签订的编号为JG76JA20120385《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为全程连带责任保证。保证人徐丽华应对本合同之主债务承担保证责任。二、本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。上述合同签订后，原告依约向被告徐梓君发放借款人民币188000元。放款初期被告徐梓君还款正常，从2015年年初开始出现逾期还款情况，在2015年1月6日存入信用卡（卡号：6227XXXX0397）12000元之后就没有还款。经原告催收，被告徐梓君未偿还全部欠款。截止2015年11月27日被告徐梓君卡号为6227XXXX0397信用卡欠原告款项人民币51095.24元（其中本金46750.24元；1+N保险理赔4345元）。原告经催讨还款未果，遂成本案诉讼。另查明，原告开平中行（甲方）与被告徐梓君（乙方）签订的《长城信用卡︱领用合约（个人卡）》约定：“乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50至58天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。本院认为：被告徐梓君向原告开平中行申领长城粤通信用卡（卡号：6227XXXX0397），双方形成信用卡合同关系。被告徐梓君申领信用卡的申请表及所附的《长城信用卡︱领用合约（个人卡）》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行自己的义务。原告开平中行与被告徐梓君签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG76JA20120385）是以卡号为6227XXXX0397的信用卡为结算工具的金融借款合同，双方形成金融借款合同关系，没有违反法律规定，合法有效，受法律保护。本案原、被告因履行该金融借款合同和信用卡款项发生纠纷，故本案应定性为金融借款合同和信用卡纠纷。原、被告在上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》中约定被告徐梓君以卡号为6227XXXX0397的信用卡分期付款形式偿还涉案的“购车分期”借款188000元，即将该分期付款额按约定计入信用卡透支款来偿还，故被告徐梓君结欠原告涉案借款本息应以上述信用卡记载的欠款额为准。经查，截止2015年11月27日止，被告的卡号为6227XXXX0397信用卡欠原告款项人民币51095.24元（其中本金46750.24元；1+N保险理赔4345元）及此后（2015年11月28日起）利息及滞纳金（依法按照信用卡领用合约计算）已多期没有依约归还信用卡透支款本息给原告开平中行，其行为已构成违约，应当承担违约的民事责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，原告请求被告徐梓君偿还截止2015年11月27日止其长城粤通信用卡（卡号：6227XXXX0397）欠款人民币51095.24元（其中本金46750.24元；1+N保险理赔4345元）及此后（2015年11月28日起）利息及滞纳金依法按照中银信用卡领用合约计算的事实清楚，本院予以支持。被告徐梓君与原告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG76JA20120385），将信用卡分期所购车辆作为借款抵押物，并于2012年6月29日以“粤JBJ321”大众牌轿车办理了以原告中国银行股份有限公司江门开平支行为抵押权人的抵押登记，故应认定该抵押担保关系成立。被告徐梓君与原告签订借款合同后，没有依约偿还借款本息，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款“主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。”的规定，原告开平中行请求被告徐梓君如不履行还款义务时，则对其提供抵押的车牌号为“粤JBJ321”大众牌轿车折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的理据充足，本院予以支持。对被告徐丽华是否应承担连带保证责任的问题。被告徐丽华与原告开平中行签订的编号为BG76JA20120385《中银信用卡购车分期付款保证合同》，明确约定被告徐丽华对被告徐梓君签订的主合同《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG76JA20120385）及其修订或补充项下的全部债务承担连带责任保证，则本案原告与被告徐丽华之间的连带责任保证合同关系依法成立，合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告徐梓君持有的卡号为6227XXXX0397长城粤通信用卡欠款人民币51095.24元（其中本金46750.24元；1+N保险理赔4345元）及此后（2015年11月28日起）利息、滞纳金（按照中银信用卡领用合约计算）和实现债权的费用均属被告徐丽华签订的上述保证合同约定担保的债权范围。被告徐梓君没有依约向原告开平中行偿还上述信用卡款项，原告主张被告徐丽华对被告徐梓君上述信用卡欠款债务承担连带保证责任的理据充足，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告徐梓君应自本判决生效之日起十日内偿还长城粤通信用卡（卡号：6227XXXX0397）欠款人民币51095.24元（其中本金46750.24元；1+N保险理赔4345元）及从2015年11月28日起至判决确定之日止产生的利息、滞纳金(按中银信用卡领用合约相关约定计算)给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。二、若被告徐梓君逾期履行上述第一判项义务，则依法折价或拍卖、变卖其所有的“粤JBJ321”大众牌轿车所得价款用以优先偿还上述信用卡欠款本息及应负担的本案受理费，不足部份被告徐梓君应继续清偿给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。三、被告徐丽华对上述第一判项中被告徐梓君应偿还给原告中国银行股份有限公司江门开平支行的欠款承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1077元（原告已交纳），由被告徐梓君负担；被告徐丽华对被告徐梓君负担的本案受理费承担连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  戚锦洪审 判 员  张永进代理审判员  黄婷婷二〇一六年九月十二日书 记 员  高万丽劳惠萍