福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）思民初字第985号
原告招商银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区湖滨东路309号宏泰工业园6号综合楼（宏泰中心）。
代表人周启正。
委托代理人李桂香，北京大成（厦门）律师事务所律师。
被告吕小艺，男，1971年7月1日出生，汉族，住厦门市思明区。
被告柯荆芬，女，1985年1月10日出生，汉族，住厦门市思明区。
原告招商银行股份有限公司厦门分行（下称招行厦门分行）与被告吕小艺、柯荆芬借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招行厦门分行的委托代理人李桂香到庭参加诉讼。被告吕小艺、柯荆芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招行厦门分行诉称，2013年7月15日，原、被告就双方之间的借贷关系签订《个人授信协议》，约定：原告同意向被告提供信用贷款总额为40万元的可循环授信额度，授信期间为36个月，自2013年7月15日起到2016年7月15日止，在此期间内，原告为被告吕小艺提供可连续、循环使用的贷款，对于授信项下每笔贷款，被告吕小艺需逐笔申请，经原告同意方可使用，同时，双方应另行签署具体的借款合同，被告吕小艺还应提交并经原告确认的借款申请书等予以约定；该协议项下的贷款利率的计算公式为：月利率=年利率／12；日利率=年利率／360天，在授信期间若遇中国人民银行调整贷款利率，则本协议项下的利率相应调整，若被告吕小艺未能按期足额还本付息，则原告可按其未偿还的贷款本金按日加收罚息，直至贷款本息付清，对不能按时支付的利息，按日计收复息，罚息为各具体合同执行利率水平上加收50%，复息的利率则为罚息的利率。同时合同约定：被告若有如下行为则视为被告违约，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，原告因追偿债权所发生的诉讼费、律师费等由被告吕小艺承担：1、连续三个月或累计6个月为按时足额还本付息；2、在发生伤残、失业、搬迁、婚姻变动、经营变动等任何改变，且授信人依其主观判断认为危及本协议项下债权的实现；3、授信申请人被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制某项权利的措施，影响其履行本协议的义务；4，未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款凭证或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息。之后，在上述协议的前提下，被告吕小艺即向原告申请贷款，双方签订《个人贷款借款合同》，被告吕小艺向原告贷款40万元用于个人经营，执行利率为中国人民银行公布的贷款基准年利率上浮60%，即还款时按年利率9.6%执行，同时借款人未按约定期限偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同载明的利率水平上加收50%计收罚息直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息，如遇中国人民银行基准利率调整，则上述相关利率相应调整，还款方式为按月付息到期还本的还款法，借款总期限共12个月，自2013年7月15日至2014年7月15日止，并且约定被告吕小艺未能履行合同的各项义务或出现经营状况的变动原告认为影响其还款能力的，原告有权提前收回所有贷款计收罚息和复利，并就合同的第23条约定实现债权的费用：包括但不仅限于律师代理费。合同签订后，原告按照合同的约定如期发放贷款给被告吕小艺，现被告出现严重的经济问题，已被多人提起司法诉讼，案号为（2014）思民初字第17109号、（2014）思民初字第15422号等，且出现未依约按时还款事宜。综上，被告吕小艺已经严重的违反双方合同约定，构成违约。根据双方签订的《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》约定，原告有权提前收回所有贷款，且被告吕小艺还必须支付原告律师代理费16000元。另因被告柯荆芬与被告吕小艺系夫妻，该笔贷款发生于夫妻关系存续期间，因此被告柯荆芬应当承担共同还款责任。原告诉请判令：1、解除原告与被告吕小艺签订的编号为131563100588035233的《个人授信协议》及编号为131563100588035233-01的《个人贷款借款合同》，两被告立即偿还原告贷款本金349000元，利息5180.69元，罚息、复息28.81元，共计354209.50元（利息利率为贷款基准年利率上浮60%，罚息、复息利率在前述利息利率的基础上上浮50%，皆暂计至2014年12月12日，实际计算至还款日）；2、两被告支付原告律师代理费16000元；3、本案诉讼费用由两被告承担（含保全费2371元、公告费300元）。
被告吕小艺、柯荆芬均未作答辩。
经审理查明，被告吕小艺、柯荆芬系夫妻，其二人于2013年3月13日登记结婚。2013年7月15日，原告招行厦门分行与被告吕小艺签订了一份编号为131563100588035233的《个人授信协议》，约定：原告向被告吕小艺提供总额为40万元的可循环授信额度，授信期间为36个月，自2013年7月15日起至2016年7月15日止。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同予以约定。若被告吕小艺未按授信项下各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权就未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告吕小艺未按授信协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息或连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，即构成违约，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，并有权提前收回已发放贷款的本息和相关费用。被告吕小艺不能按期归还授信协议下所欠贷款本息和应付费用的，原告为实现债权而支付的律师费、公告费等所有费用均由被告吕小艺承担。
同日，原告与被告吕小艺在前述授信协议项下签订了一份编号为131563100588035233-01的《个人贷款借款合同》，约定：原告向被告吕小艺提供贷款40万元用于个人经营周转，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为12个月，具体贷款期限以借款借据为准。贷款执行利率为以国家公布的贷款基准年利率为基础上浮60%，实际执行利率以借款借据为准；如遇国家调整贷款基准利率的，仍执行本合同约定的利率标准。还款方式为按月结息到期还本。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息即构成违约，原告有权宣布本合同提前到期，并有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。借款人不能按期归还贷款本息和偿付应付费用的，原告为实现债权而支付的律师费等所有费用均由借款人全数负担。
2014年7月26日，原告向被告吕小艺发放贷款399000元，贷款执行年利率9.6%，贷款到期日为2015年7月26日。被告吕小艺偿还了部分款项后，自2014年11月15日起即未再依约按时足额偿还贷款，截至2014年12月12日尚欠原告贷款本金349000元，利息5180.69元，罚息及复息28.81元。原告遂诉至本院，并为此支付了律师费16000元、公告费300元。
在案件审理过程中，经原告申请，本院依法作出（2015）思民保字第78号民事裁定，裁定查封、冻结被告吕小艺、柯荆芬价值370209.50元的存款或等值财产。原告为此支付财产保全费2371元。
被告吕小艺、柯荆芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对原告提供的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、个人信贷业务信息单、委托代理协议、发票等证据及当事人当庭陈述予以认定。
本院认为，原告招行厦门分行与被告吕小艺签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告依约发放贷款，被告吕小艺至今未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，原告有权要求解除《个人授信协议》和《个人贷款借款合同》，要求被告吕小艺立即偿还尚欠的贷款本金349000元和相应的利息、罚息、复息，且被告吕小艺还应偿付原告为实现债权而支付的律师费、财产保全费和公告费。被告吕小艺的上述债务产生于其与被告柯荆芬夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告柯荆芬应对被告吕小艺的上述债务承担共同还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告吕小艺签订的《个人授信协议》和《个人贷款借款合同》；
二、被告吕小艺、柯荆芬应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行贷款本金349000元及相应的利息、罚息和复息（截至2014年12月12日的利息5180.69元、罚息及复息28.81元，之后的利息利率按年利率9.6%计算，罚息和复息的利率均按利息利率的150%计算，均计至实际还款之日止），同时支付律师费16000元、财产保全费2371元、公告费300元。
如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费8480元，由被告吕小艺、柯荆芬共同负担，款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
审 判 长 李 莹
代理审判员 黄南清
人民陪审员 王毓鋆
二〇一五年六月八日
代书 记员 黄阿娜
附件：本案所适用的法律法规、司法解释
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
法官提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。