山东省烟台经济技术开发区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁0691民初2568号
原告：中国银行股份有限公司烟台开发区支行，住所地烟台开发区。
负责人：王晓东，行长。
委托诉讼代理人：邵晓文，山东齐鲁（烟台）律师事务所律师。
被告：王玉翠。
委托诉讼代理人：赵桂欣，山东息相通律师事务所律师。
被告：王培东。
委托诉讼代理人：赵桂欣，山东息相通律师事务所律师。
被告：山东华和投资担保有限公司烟台分公司，住所地烟台市芝罘区。
负责人：王军伟，经理。
被告：山东华和融资担保有限公司，住所地日照市东港区
法定代表人：何金宝，经理。
原告中国银行股份有限公司烟台开发区支行与被告王玉翠、王培东、山东华和投资担保有限公司烟台分公司、山东华和融资担保有限公司信用卡纠纷一案，本院于2016年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司烟台开发区支行委托代理人邵晓文、被告王培东、王玉翠的委托代理人赵桂欣到庭参加诉讼。被告山东华和投资担保有限公司烟台分公司、山东华和融资担保有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
中国银行股份有限公司烟台开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王玉翠、王培东立即向原告偿还信用卡透支额本金及利息、滞纳金569929.52元，支付手续费134442.20元（计算至2016年7月19日），上述利息及罚息一直计算到判决生效之日止；2、被告山东华和投资担保有限公司烟台分公司、山东华和融资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、原告对被告王玉翠购买并抵押给原告的汽车享有优先受偿权。事实与理由：2013年11月28日，原告与被告王玉翠、王培东签订《信用卡专向分期付款合同》一份，约定：原告向上述二被告提供“专向分期付款”的额度为880000元，分期期数为36期。上述二被告以其购买的汽车向原告提供抵押担保。同时原告与被告山东华和投资担保有限公司烟台分公司签订《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》，被告山东华和投资担保有限公司烟台分公司作为保证人向原告提供全程连带责任保证。合同签订后，原告向被告王玉翠、王培东履行了付款义务，但被告王玉翠、王培东在还款期间一直存在未按时还款等违约情形，其行为已构成违约。
被告王玉翠辩称，1、原告主张的利息、滞纳金过高，超出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》及最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定；2、信用卡领用合约属于格式合约，原告未对合同的利息及滞纳金作特别说明，未履行告知义务；3、抵押给原告的汽车已被山东华和投资担保有限公司烟台分公司强行取走，在承担责任时，该项损失应予扣除。
被告王培东辩称，其并非借款人，不应承担责任。
被告山东华和投资担保有限公司烟台分公司、山东华和融资担保有限公司未提出答辩。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2013年11月28日，被告王玉翠在阅读全部申请材料、充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息、愿意遵守领用合约的各项规则后，向原告提交了长城环球通系列信用卡申请。该信用卡领用合约第三条规定：甲方（中国银行股份有限公司信用卡申请人及其附属卡持卡人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日，无需支付透支利息；在到期还款日前未全部偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。第四条规定：乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。
2013年11月28日，原告（乙方）与被告王玉翠、王培东（甲方）签订《信用卡专向分期付款合同》一份，约定：乙方向甲方提供“专向分期付款”的额度为880000元，分期期数为36期，用途：为被告王玉翠支付其购买奔驰牌轿车，分期收取手续费为使用额度的11%为96800元。合同对还款方式约定：1、本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。2、甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。（1）甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。（2）甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。合同另约定：信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款、信用卡信用合约构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款规定：甲方未按期归还透支本金及手续费即构成或视为本合同项下违约；出现违约事件时，乙方有权采取宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。同日，双方签订了《信用卡专向分期付款抵押合同》，被告王玉翠、王培东以其所购买的奔驰牌轿车（车牌号为鲁Y×××××）为其向原告借款提供全程抵押担保，担保范围包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用，抵押人以抵押物对之承担担保责任。2013年12月10日，双方在车辆管理所办理了抵押登记。
2013年11月28日，原告与被告山东华和投资担保有限公司烟台分公司签订《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》，被告山东华和投资担保有限公司烟台分公司作为保证人向原告提供全程连带责任保证。合同约定：如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。担保范围包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。
原告经审查后，向被告王玉翠发放了卡号为6259073779385113的信用卡。被告王玉翠接受上述信用卡后，于2013年12月31日支付880000元及手续费96800元。2014年1月2日，原告以被告王玉翠车贷通放款为由向烟台市众成泰汽车销售有限公司付款880000元。截至2016年7月19日，被告王玉翠、王培东累计拖欠本金342216元、利息36154.54元、费用69338.98元、合计447709.52元，未入账分期金额146664元。
本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先借款后还款的一种银行卡。本案被告王玉翠向原告申请办理了信用卡，原告与被告王玉翠、王培东签订《信用卡专向分期付款合同》，双方之间形成信用卡服务合同关系，被告王玉翠通过信用卡使用原告款项即进行了透支，其与原告之间形成了借款合同关系。双方之间签订的《信用卡专向分期付款合同》、《信用卡专向分期付款抵押合同》及原告与被告山东华和投资担保有限公司烟台分公司签订的《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。当事人均应当按照约定行使权利履行义务。被告王玉翠、王培东应按《信用卡专向分期付款合同》所作出的承诺和信用卡通用领用合约的规定履行其义务，否则即构成违约。被告王玉翠、王培东享受到原告按合同约定所提供的金融服务，使用信用卡透支款项，但却未按合同约定及所作出的承诺如期归还透支本金并支付相关费用，事实清楚。被告王玉翠、王培东未按约定还款，原告按合同约定有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，故原告要求被告王玉翠、王培东支付所透支款项，并支付相应利息、费用的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。原告主张的手续费134442.20元，应包含在其主张的其他款项之内，系重复计算，本院不予支持。被告王玉翠、王培东未按约定及时还款，被告山东华和投资担保有限公司烟台分公司在合同中约定其为被告王玉翠、王培东与原告之间的信用卡专向分期付款合同项下的债务提供连带保证责任，明确约定了保证范围及保证期间，且明确表示主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，因此其作为保证人应在合同约定的保证范围内承担连带清偿责任。被告山东华和投资担保有限公司烟台分公司系被告山东华和融资担保有限公司设立的分公司，依照《中华人民共和国公司法》第十四条第一款规定：“公司可以设立分公司。设立分公司，应当向公司登记机关申请登记，领取营业执照。分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担”，原告请求被告山东华和融资担保有限公司承担担保责任，于法有据，应予支持。原告与被告王玉翠、王培东签订的抵押合同合法有效，原告请求对抵押的汽车享有优先受偿权，应予支持。最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款规定“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》自2017年1月1日实施，被告王玉翠主张利息、滞纳金过高，超出上述规定，本院不予支持。被告王玉翠在申请信用卡时已阅读全部申请材料、充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息、愿意遵守领用合约的各项规则，其辩称信用卡领用合约属于格式合约、未对合同的利息及滞纳金作特别说明、未履行告知义务的理由不当，本院不予支持。被告王玉翠系鲁Y×××××奔驰牌轿车车主，负有保管车辆的义务，其辩称抵押给原告的汽车已被山东华和投资担保有限公司烟台分公司强行取走、在承担责任时、该项损失应予以扣除的理由不当，本院不予支持。被告王培东在《信用卡专向分期付款合同》签字、捺印，其辩称并非借款人、不应承担责任，与事实不符，本院不予支持。被告山东华和投资担保有限公司烟台分公司、山东华和融资担保有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。
综上所述，原告诉请，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告王玉翠、王培东于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司烟台开发区支行截止到2016年7月19日的信用卡透支本金488880元、利息36154.54元、费用69338.98元，合计594373.52元（自2016年7月20日起至本判决生效之日止的利息及费用仍按信用卡领用合约的规定计算）；
二、原告中国银行股份有限公司烟台开发区支行就本判决第一项确定的债权对登记在被告王玉翠名下的鲁Y×××××奔驰牌轿车经折价、拍卖或者变卖后所得价款享有优先受偿权；
三、被告山东华和投资担保有限公司烟台分公司、山东华和融资担保有限公司对被告王玉翠、王培东所负上述债务承担连带清偿责任。被告山东华和投资担保有限公司烟台分公司、山东华和融资担保有限公司承担保证责任后有权向被告王玉翠、王培东追偿；
四、驳回原告中国银行股份有限公司烟台开发区支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取4817元，由被告王玉翠、王培东、山东华和投资担保有限公司烟台分公司、山东华和融资担保有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。
审判员 汪田基
二〇一六年十二月二十三日
书记员 于 洋