江苏省镇江市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）镇民终字第477号
上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司丹阳支公司，住所地丹阳市云阳路7号。
负责人陈德，该公司总经理。
委托代理人贺扬，该公司员工。
被上诉人（原审原告）聂花妹。
委托代理人赵永勇，丹阳市新区法律服务所法律工作者。
被上诉人（原审被告）殷志翔。
委托代理人殷建平。
被上诉人（原审被告）殷建平。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司丹阳支公司因机动车交通事故责任纠纷一案，不服丹阳市人民法院（2014）丹民初字第3643号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人中国人民财产保险股份有限公司丹阳支公司（以下简称保险公司）的委托代理人贺扬，被上诉人聂花妹的委托代理人赵永勇，被上诉人殷志翔的委托代理人殷建平及被上诉人殷建平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院经审理查明：2014年2月18日14时许，殷志翔驾驶苏L×××××号小型轿车沿丹阳市开发区行政大道由西往东行驶，行至腾达汽修门前路段时，撞上停靠在机动车道边聂花妹驾驶的电动三轮车以及站在电动三轮车旁的史小毛，造成车辆受损，聂花妹和史小毛受伤的道路交通事故。事故发生后殷志翔驾车离开事故现场。该事故经丹阳市公安局交通巡逻警察大队认定殷志翔负该事故的全部责任，聂花妹及史小毛不承担事故责任。聂花妹受伤后到丹阳市人民医院、丹阳市中医院、丹阳市云阳人民医院、丹阳市曙光中西医结合医院治疗。聂花妹的损伤于2014年7月23日经丹阳市中医院司法鉴定所鉴定构成八级伤残，误工期限为90日、营养期限为60日、护理期限为60日，并花去鉴定费300元。苏L×××××号小型轿车的所有人为殷建平，殷建平为该车在保险公司投保了交强险和第三者商业责任险（限额50万元），且有不计免赔险。事故发生后，殷建平为聂花妹垫付了22126元。聂花妹诉至原审法院，要求殷志翔、殷建平及保险公司赔偿各项损失计224045.79元，并承担本案的诉讼费用。
聂花妹伤前一直在丹阳市开发区东方壹号温泉酒店工作。
以上事实，由聂花妹提供的交通事故认定书、保险单、驾驶证、行驶证、门诊病历、医疗费票据、鉴定意见书及当事人陈述等证据予以证实。
原审法院认为：《中华人民共和国民法通则》第九十八条规定：“公民享有生命健康权。”《中华人民共和国侵权责任法》第六条规定：“行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任”；同时第十六条规定：“侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成××的，还应当赔偿××生活辅助器具费和××赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费用和死亡赔偿金”。本案中殷志翔驾驶苏L×××××号小型轿车撞上停靠在机动车道边聂花妹驾驶的电动三轮车以及站在电动三轮车旁的史小毛，造成车辆受损，聂花妹和史小毛受伤的道路交通事故的事实存在，证据确凿，该事故经丹阳市公安局交通巡逻警察大队认定殷志翔负该事故的全部责任，聂花妹及史小毛不承担事故责任。聂花妹诉至原审法院，要求赔偿因该起交通事故所造成的相关损失，符合法律规定，予以支持，但聂花妹相关损失的项目标准与赔偿数额依照法律规定应予以重新计算。由于殷志翔驾驶的苏L×××××号小型轿车在保险公司投保了交强险和第三者商业责任险（限额50万元），并投保了不计免赔险，故保险公司应首先在机动车交通事故责任强制险限额范围内承担赔偿责任，超出交强险限额的部分，由其按照第三者商业责任险的保险合同条款的约定在第三者商业责任险的赔偿限额范围内承担相应的赔偿责任，仍有超出的部分由责任人按照责任比例承担相应的赔偿责任。一审庭审中，保险公司认为，殷志翔患有××，根据保险合同条款的约定，保险公司不承担本案的商业险赔偿。经审查，免责条款的内容必须具体明确，并向投保人作出充分说明。现保险公司用兜底性条款框定保险范围，既使得免责条款不能做到具体明确，也难以使投保人准确预测获益范围，甚至额外减免保险公司责任，同时保险公司在审理中未能提供殷建平在保险条款上签名的证据，亦未能提供其已履行了对免责条款的明确说明义务的证据，故从保险法的强制性规定和公平原则出发，该兜底性免责条款不发生法律效力，对于保险公司的该项观点，不予采信。为此，对聂花妹的损失确定如下：
关于医疗费，聂花妹共花去20883.62元（含殷建平垫付的医疗费），符合法律规定，予以确认。
关于住院伙食补助费，聂花妹主张525元，按每天25元，住院21天计算，经审查，聂花妹主张的住院伙食补助费标准过高，确认聂花妹的该项费用为378元，按每天18元，住院21天计算。
关于营养费，聂花妹主张900元，按每天15元，鉴定营养期限60天计算，符合法律规定，予以确认。
关于护理费，聂花妹主张3300元，按每天55元，鉴定护理期限60天计算，符合法律规定，予以确认。
关于误工费，聂花妹主张5850元，按65元／天，鉴定误工期限90天计算，符合法律规定，予以确认。
关于××赔偿金，聂花妹主张195228元，经审查，聂花妹伤前一直在丹阳市开发区东方壹号温泉酒店工作，其经济收入主要来源于非农，因此，聂花妹的××赔偿金应按照城镇居民年收入标准进行计算，聂花妹该项主张符合法律规定，予以确认。
关于精神损害抚慰金，聂花妹主张15000元，符合法律规定，予以确认。
关于车损，聂花妹主张2000元，符合法律规定，予以确认。
关于交通费，聂花妹主张500元，聂花妹主张的交通费过高，酌情认定聂花妹的交通费为300元。
综上，聂花妹总的损失为243839.62元，由保险公司在交强险限额范围内赔偿聂花妹各项损失122000元（含精神损害抚慰金15000元），余款121839.62元由殷建平承担，由于殷志翔驾驶的苏L×××××号小型轿车在保险公司投保了第三者商业责任险（限额50万元），并投保了不计免赔险，故此款由保险公司在第三者责任险限额中赔偿给聂花妹，因殷建平已给付聂花妹22126元，故聂花妹还应返还殷建平垫付款22126元，此款由保险公司在给付聂花妹的款项中扣下后直接返还给殷建平。
据此判决：一、中国人民财产保险股份有限公司丹阳支公司于判决生效后十日内赔偿聂花妹各项损失221713.62元；二、中国人民财产保险股份有限公司丹阳支公司于判决生效后十日内返还殷建平垫付款22126元；三、驳回聂花妹的其他诉讼请求。
原审法院判决后，上诉人保险公司不服，向本院提起上诉，认为：1、保险公司已经提交证据证明履行了明确说明义务，殷志翔属于肇事逃逸；2、殷志翔明知患有××仍驾驶车辆，保险公司不承担责任。请求二审法院撤销原审判决，发回重审或依法改判。
被上诉人聂花妹辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。请求二审法院驳回上诉，维持原判。
被上诉人殷志翔辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。请求二审法院驳回上诉，维持原判。
被上诉人殷建平辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。请求二审法院驳回上诉，维持原判。
二审庭审中，保险公司提交了丹阳市公安局交通巡逻警察大队对殷建平的询问笔录复印件一份，拟证明殷建平明知殷志翔患有××，仍同意殷志翔驾驶车辆。被上诉人聂花妹对该询问笔录的真实性无异议，但殷志翔靠药物维持病情，事故发生时殷志翔是正常状态。被上诉人殷志翔、殷建平认可该询问笔录的真实性。
本院经审理查明的事实与原审法院经审理查明的事实一致。
本院认为：上诉人保险公司提出殷志翔系肇事逃逸，未能提供证据予以证明，故本院对此不予采纳。上诉人保险公司提出殷志翔患有妨碍驾驶的疾病，保险公司不承担赔偿责任，虽然保险公司提供的商业三者险的条款中约定了依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车的，保险公司对第三者的损害不负责赔偿，但该条款系格式条款，保险公司未能提供证据证明保险公司就该条款进行了明确的说明义务，故对该上诉理由本院亦不予采纳。
综上，上诉人保险公司的上诉理由不能成立，本院不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1520元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司丹阳支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李守斌
代理审判员 朱云云
代理审判员 王殿祥
二〇一五年五月七日
书 记 员 任 奕