上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2017）沪0115民初72050号原告：沈雪英，女，汉族，住上海市松江区。委托诉讼代理人：王国强，上海昌鑫律师事务所律师。被告：中宏人寿保险有限公司上海分公司，住所地上海市虹口区。负责人：徐文昌，总经理。委托诉讼代理人：陈基开，男。原告沈雪英与被告中宏人寿保险有限公司人身保险合同纠纷一案，本院于2017年9月4日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年9月26日公开开庭进行了审理。原告沈雪英的委托诉讼代理人王国强，被告中宏人寿保险有限公司的委托诉讼代理人陈基开到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告沈雪英向本院提出诉讼请求：判令被告支付原告保险金人民币20万元，诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年9月30日，原告与被告签订保险合同，投保中宏长保安康重大疾病保险等保险项目，原告依约缴纳保费6,303元，2016年4月20日保险合同生效。2017年3月，原告因喉部不适住院治疗，出院诊断为峡部甲状腺乳头状癌，属于保险合同条款重大疾病中的恶性肿瘤，原告理赔被拒，遂诉至本院，要求判如所请。被告中宏人寿保险有限公司辩称：原告投保前行甲状腺B超及穿刺，结果显示甲状腺实性结节、MT(MalignantTumor恶性肿瘤)可疑，投保时未如实告知，违反如实告知义务，被告已解除保险合同并退还保费，不应承担保险责任。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：投保单、保险单、保险条款、保险费缴纳证明、上海第一人民医院出院小结、沈海英证人证言；被告为其辩称提供如下证据：《在线投保申请确认书》、原告理赔申请书、理赔进展通知书、解约通知、退费单据、上海市第一人民医院2016年8月超声检查报告、穿刺报告及细胞学检查报告。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对于双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据前述证据及当事人陈述，本院查明如下事实：2016年9月29日，原告向被告投保“中宏长保安康重大疾病保险”，被保险人为原告。投保单中“健康声明”中列明问题：您是否曾经患有XXX疾病或症状，或因此接受治疗：10、……、结节……；14、在过去五年内曾经或正在接受X光、CT、超声波、活体检查等。“被保险人回答”一栏均填写“否”。投保单“特别告知”(加粗加黑)：保险合同生效日追溯至2016年4月20日，在追溯期间不享有一切保险利益保障。同日，原告签署《在线投保申请确认书》，声明：1、本人确认被告已经向本人提供了保险条款、产品说明书并将有关保险责任、合同解除、责任免除……等免除或者减轻被告责任的条款内容向本人作了明确说明，本人已经理解其含义及法律后果。一切与本在线投保申请确认书及保险条款不相符的口头或书面形式的解释、说明及承诺、保证，均属无效；3、本人确认已详细阅读本在线投保申请确认书及对应保险合同的电子投保单的全部内容并如实回答，确认所有答复均为真实和正确的，同时本人明白上述答复的真实性是保险合同成立的重要依据；4、本人确认包括保险计划等在内的投保信息。本确认书、各种相关声明等确为本人亲自签署，并确认已将被告在本确认书及对应保险合同的电子投保单及其他相关文件中要求的所有信息在这些文件中以书面形式告知被告，各项告知内容均以该等书面告知的内容为准。2016年9月30日，被告签发保险单，合同生效日期为2016年4月20日，保险期间为终身，其中重大疾病保险的保险金额为20万元，每期保费6,303元，按年缴付。原告支付了首期保费6,303元。保险条款第十八条约定：订立保险合同时，本公司就投保人或被保险人有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同；前款规定的合同解除权，自被告知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭；投保人故意不履行如实告知义务的，被告对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保费；投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，被告对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险就的责任，但应当退还保费。2017年4月14日，原告在上海市第一人民医院被诊断为“峡部甲状腺乳头状癌”。同年4月21日，原告向被告申请理赔。同年5月16日，被告通知原告：理赔文件尚不完整，请提交2016年8月原告在市一南院甲乳科就诊的完整门诊资料及B超报告、穿刺报告，医保病历册第1册，近3年的体检报告，以及2016年8月肿瘤医院的门诊资料。原告未按照通知提交相关材料。2017年6月14日，被告再次通知原告：根据被告调查，原告投保前行甲状腺的就诊，并行甲状腺B超及甲状腺穿刺，投保时未如实告知，故被告解除涉案保险合同，不予理赔。被告并退还原告保费6,303元。审理中，因原告不予提供2016年8月相关检查情况，被告向本院申请调查令调取。根据调取资料，2016年8月3日，原告于上海市第一人民医院进行甲状腺颈部超声检查，超声提示：甲状腺左叶实性结节，MT可疑，建议超声引导下细针穿刺。同年8月5日，原告于该院进行甲状腺穿刺，超声提示：甲状腺左叶结节穿刺；同日，上海交通大学医学院病理中心细胞学检查报告单结论为：甲状腺乳头状癌不能除外，请进一步检查，必要时可行手术冰冻切片检查。对此，原告称：原告系医院导医，8月3日彩超，医生告知甲状腺结节，提示MT可疑，如不放心，可做穿刺；8月5日进行穿刺，没有结论，原告咨询相关医生，医生表明没有必要进行相关的检查，因此，原告没有进行进一步检查，医生也没有出具病历。被告称：如果原告如实告知，被告核保意见为“如穿刺病理提示良性可能大，则承保重疾险的同时将甲状腺肿瘤列为除外责任；如穿刺病理提示恶性或恶性可能大，则拒保；等”。关于系争保险的投保方式，被告陈述：营销员使用IPAD向投保人进行展示，向投保人询问投保单中的问题，投保人需要对填写内容进行确认，确认后需签署在线投保申请确认书；原告对投保系IPAD展示、并签署确认书予以确认。但原告称：营销员仅询问了“高血压、糖尿病”，未一一询问投保单中健康问题，且答案系营销员周国英自行填写“否”。关于该节事实，原告确认除提供其姐沈海英证言证明外，没有其他证据。沈海英出庭陈述：其于2002年就开始在被告处购买保险，因为妹妹沈雪英也希望投保，沈海英就向原告推荐了保险代理人周国英；2016年9月15日，沈海英通过周国英购买同一保险产品，周国英自行填写投保单，并没有向其进行过健康询问，之后才由沈海英签字。本院认为，本案的争议焦点为：一、被告是否就投保单列明健康问题向原告进行询问，进而关系到原告在投保时是否尽到如实告知义务原告认为，投保单中的健康问题的回答系被告的保险代理人自行填写，未向原告一一询问。对此，本院认为：第一，原告就其主张的该节事实仅能提供证人证言，证人与原告系姐妹，且证人仅陈述其本人投保情况、而非原告投保情况，其证言在本案中难以采信，故本院对原告主张的该节事实不予采信。第二，系争保险系IPAD展示、在线操作，后原告签署《在线投保申请确认书》，确认其本人已详细阅读该确认书及系争保险电子投保单的全部内容并如实回答，确认所有答复均为真实和正确的，同时明白上述答复的真实性是保险合同成立的重要依据。即使存在他人代为填写的情形，在原告已签字确认的情况下，也应当认为是投保人授权的结果，原告作为完全民事行为能力人，应当对自己授权填写的内容承担相应的结果。第三，投保单中健康问题的表述为“您是否曾经患有XXX疾病或症状，或因此接受治疗：……结节……；在过去五年内曾经或正在接受X光、CT、超声波、活体检查等”。原告于2016年8月3日、8月5日的超声检查及穿刺均提示“甲状腺左叶实性结节”，却对上述问题回答为“否”，显然未如实告知。原告认为，医生告知其检查结果无碍，不需要治疗，且根据原告2015年的体检报告，原告身体健康，故不存在投保时进行虚假健康声明的情形。对此，本院认为，如实告知义务要求投保人就保险人的问题如实作答，所谓如实作答，应当指投保人就其知晓的客观情形如实陈述，至于该疾病或症状是否有碍健康进而是否符合承保要求，应由保险人进行判断，此种判断系保险人之权利。本案中，原告明知自己存在“实性结节”，无论是否有碍健康，均不能影响原告如实告知“存在结节”的义务。又，原告于知晓存在结节之后1个多月内进行投保而未如实告知，则至少应属于重大过失。二、被告是否有权解除合同、拒绝赔付根据《保险法》规定及合同约定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，被告称，如果原告如实告知，被告核保意见为“如穿刺病理提示良性可能大，则承保重疾险的同时将甲状腺肿瘤列为除外责任；如穿刺病理提示恶性或恶性可能大，则拒保；等”，该核保规则符合常理，亦不悖于业内规则，故本院认定原告未如实告知足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率，被告有权解除合同。被告在法定期间内向原告发出解除通知，故涉案保险合同已告解除。根据《保险法》规定及合同约定，投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但应当退还保费。本案中，原告未如实告知“甲状腺实性结节”，在投保前的诊断即为“甲状腺乳头状癌不能除外”，投保后7个月即被诊断为“峡部甲状腺乳头状癌”，可见对保险事故的发生具有严重影响，故被告不应承担保险责任。被告已退还保费，亦符合法律规定。综上所述，根据《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告沈雪英的诉讼请求。案件受理费4,300元(原告已预付)，减半收取计2,150元，由原告沈雪英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判员 童 蕾二〇一七年十二月十八日书记员 叶聪颖附：相关法律条文一、《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但应当退还保费。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。二、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。