广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法沙民二初字第324号
原告：中国工商银行股份有限公司中山城北支行，住所地中山市西区，组织机构代码××。
负责人：张立波，该行行长。
委托代理人：黄琦君、梁健钊，该行员工。
被告：肖惠玲，女，汉族，住中山市，公民身份号码×××7168。
被告：刘北灿，男，汉族，住中山市，公民身份号码×××6634。
原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行（以下简称工行城北支行）诉被告肖惠玲、刘北灿金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月17日受理后，依法组成合议庭，于2015年11月20日公开开庭进行了审理。原告工行城北支行委托代理人梁健钊到庭参加诉讼，被告肖惠玲、刘北灿经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行城北支行诉称：2012年7月27日，被告肖惠玲、刘北灿与原告签订编号为A：［］字［中山分］行［城北］支行（2005）年［×××］号《个人购房借款／担保合同》，约定：肖惠玲向原告借款43万元，借款用途为购买中山市沙溪镇×××房的住宅。年利率为5.508%，借款期限由2005年11月30日至2015年11月30日，两被告选择“等额本息还款法”于贷款发放的次月起分期归还贷款。原告于2005年11月30日如约发放了贷款。《借款／担保合同》约定以被告肖惠玲与刘北灿共有的位于中山市沙溪镇×××房（出证后地址：中山市沙溪镇×××房）的房屋为借款合同项下的借款提供抵押担保。抵押事项依法办理了抵押登记备案手续，抵押登记备案证明号为：粤房地他项权证中府字第020×××号。贷款发放后，被告肖惠玲累计12期没有按照合同约定按时还本付息。2014年10月29日，原告按肖惠玲提供的联系地址向肖惠玲以邮寄（快递形式）送达了《中国工商银行个人贷款提前清偿通知书》，对借款人宣布该笔贷款提前到期，要求归还剩余全部贷款本息（截至2014年10月28日，肖惠玲尚欠原告贷款本金272264.07元，利息3844.52元，之后利息按照合同约定及中国人民银行相关规定计收至债务清偿之日）。原告并将前述事项通知了刘北灿。但两被告至今仍未履行合同义务。被告的行为已违反借款合同及有关法律规定，侵害了我行的合法权益，故诉至法院，请求依法判令：1.被告肖惠玲向原告偿还尚欠借款本金272264.07元及利息（利息、罚息和复息暂计至债务清偿之日止，截止2014年11月4日，共计欠息5100.51元）；2.被告肖惠玲、刘北灿对上述债务承担抵押担保责任，确认原告对抵押物（房地产权证号：粤房地权证中府字第××号、国有土地证证号：中府国用（2009）第易×××号、房地产他项权证证号：粤房地他项权证中府字第020×××号）处理所得价款享有优先受偿权；3.两被告承担本案诉讼费。
原告工行城北支行为证明其主张的事实并支持其诉讼请求在举证期限内向本院提供以下证据：1.肖惠玲、刘北灿身份证复印件；2.结婚证；3.个人购房借款／担保合同、律师见证书；4.借款凭证及贷款正常发放的正常记录；5.他项权证、国土证、房产证复印件；6.个人贷款提前清偿通知书及特快专递邮件清单；7.还款记录。
被告肖惠玲、刘北灿因下落不明，本院于2015年9月28日依法向其公告送达起诉状副本及传票，被告肖惠玲、刘北灿在公告期满后指定的期限内未应诉、答辩，亦未向本院提交证据。
经审理查明：2005年11月29日，工行城北支行（××）与肖惠玲（借款人、××）、刘北灿（××）签订个人购房借款／担保合同，约定：工行城北支行向肖惠玲发放购房借款430000元；借款用于肖惠玲、刘北灿购买位于中山市沙溪镇×××房的房地产，借款期限为10年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360；肖惠玲以其在中国工商银行的账户（账号：20×××69）为还款账户；如果还款账户中的款项不足以支付到期应付款项，工行城北支行按费用、利息、本金的顺序划收；肖惠玲未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工行城北支行有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率的基础上加收40%确定；贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，变动周期与利率变动周期一致；肖惠玲发生未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等情形的，视为违约；肖惠玲连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，工行城北支行有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求肖惠玲提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；肖惠玲、刘北灿自愿以其所购买的位于中山市沙溪镇×××作为上述贷款的抵押物；对于肖惠玲、刘北灿所获得抵押物的赔偿金、补偿金、保险金及处分抵押物所得收益，工行城北支行有权选择清偿或提前清偿肖惠玲、刘北灿在本合同项下的债务等处理方式；抵押担保的范围包括合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工行城北支行为实现债权的费用和肖惠玲所有其他应付费用；发生贷款到期（包括宣布提前到期）肖惠玲、刘北灿未予以清偿等情形，工行城北支行有权将抵押物拍卖、变卖、以所得价款优先受偿或按合同约定的其他方式处理，或经与肖惠玲、刘北灿协商将抵押物折价以抵偿肖惠玲、刘北灿所欠债务；合同还约定了三方的其他权利和义务。该合同后附补充条款，约定：肖惠玲、刘北灿同意工行城北支行通过短信、电子邮件、电话等方式提供贷款或还款提示服务。肖惠玲、刘北灿预留的手机号码、电子邮件地址、电话号码发生变更时，应及时主动通知工行城北支行进行修改，若预留的联系信息有误或变更未及时修改，无法收到信息或造成信息泄露的，工行城北支行不承担责任；发生贷款到期（包括宣布提前到期）肖惠玲、刘北灿未予以清偿等情形，工行城北支行可以与肖惠玲、刘北灿协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，工行城北支行可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；该补充协议还约定了其他内容。上述合同及补充协议加盖有工行城北支行的公章、有肖惠玲、刘北灿签名及指印。合同签订后，工行城北支行于2005年11月30日依约向肖惠玲发放借款430000元。工行城北支行于2014年10月29日向肖惠玲邮寄了中国工商银行个人贷款提前清偿通知书，告知肖惠玲已连续3期未依合同约定还款，需于2014年11月3日前向工行城北支行清偿全部贷款本金及利息等至债务清偿之日止。截止2014年11月4日，肖惠玲、刘北灿尚欠工行城北支行借款本金272264.07元及利息、罚息和复息5100.51元。工行城北支行遂具状诉至本院，主张前述实体权利。
另查：上述贷款的抵押物中山市沙溪镇×××房于2009年7月15取得房地产权证（房地产他项权证证号：粤房地他项权证中府字第020×××号）。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。工行城北支行与肖惠玲、刘北灿所签订的个人购房借款／担保合同是当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，各方均应依约履行。工行城北支行依合同约定向肖惠玲、刘北灿发放了贷款，但肖惠玲、刘北灿已累计12期未按合同约定偿还贷款，已构成违约。工行城北支行依照合同约定要求肖惠玲提前清偿剩余全部贷款本金272264.07元，并依约支付利息（含贷款利息、罚息、复利）的请求，合法有据，本院予以支持。
肖惠玲、刘北灿以其购买的上述房地产作为抵押物为借款提供抵押担保，担保的范围包括合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工行城北支行为实现债权的费用和肖惠玲、刘北灿所有其他应付费用。肖惠玲未按约定偿还贷款本息，工行城北支行要求对该抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权利的诉讼请求，符合合同约定及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，本院予以支持。
综上，工行城北支行诉求理据充分，本院予以支持。肖惠玲、刘北灿经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、质证、辩论等诉讼权利，相应的诉讼风险由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告肖惠玲于本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行归还贷款本金272264.07元及利息（暂计至2014年11月4日利息、罚息和复息合计5100.51元及从2014年11月5日起至清偿之日止的利息，利率按合同约定计算）；
二、原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行的上述债权对被告肖惠玲、刘北灿名下的位于中山市沙溪镇×××房（房地产权证号：粤房地权证中府字第××号、国有土地证证号：中府国用（2009）第易×××号、房地产他项权证证号：粤房地他项权证中府字第020×××号）折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
若未按判决指定的期间履行金钱支付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行利息。
案件受理费5460元（原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行已预交），由被告肖惠玲、刘北灿负担（两被告于本判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 饶 琨
审 判 员 熊 伟
人民陪审员 张子锋
二〇一五年十一月二十日
书 记 员 吴丽萍