江西省修水县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）修民二初字第192号
原告中国邮政储蓄银行股份有限责任公司修水县支行。
负责人曹开文，行长。
委托代理人杨晖，江西东太律师事务所律师。
被告陈燕妮，女，1970年7月18日出生。
被告张水祥，男，1968年5月10日出生。
被告朱海涛，男，1974年4月30日出生。
原告中国邮政储蓄银行股份有限责任公司修水县支行（以下简称邮政银行修水支行）与被告陈燕妮、张水祥、朱海涛金融借款合同纠纷一案，本院曾于2013年9月22日受理，2014年1月6日作出（2013）修民二初字第283号民事判决，因被告陈燕妮不服，上诉至九江市中级人民法院，被以违反法定程序为由裁定发回重审，重审期间原告申请撤诉后，又于2015年5月6日诉至本院，本院受理后，依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政银行修水支行的委托代理人杨晖，被告朱海涛到庭参加了诉讼，被告陈燕妮、张水祥经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告邮政银行修水支行诉称，2011年12月22日，被告陈燕妮、张水祥、朱海涛与原告签订了《小额借款及担保合同》，合同约定：原告给被告陈燕妮提供贷款10万元，贷款年利率14.58%，借款期限为12个月（从2011年12月22日至2012年12月22日）；采用阶段性等额本息还款法；如借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。被告张水祥、朱海涛自愿作为保证人对上述贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证，担保期间从借款之日至借款到期后两年。被告归还了5132.91元，尚欠94867.09元。上述借款到期后，原告催收余欠本息未果，故诉至法院，请求判令：1、由被告陈燕妮偿还借款本金94867.09元，利息4345.60元和罚息50986.82元，本息合计150199.51元（利息从2012年5月22日计算至2014年12月18日），后续利息从2014年12月19日起按合同约定利率计算到被告还清贷款时止；2、被告张水祥、朱海涛依法承担连带保证责任；3、本案诉讼费由三被告承担。
被告陈燕妮未到庭。
被告张水祥未到庭。
被告朱海涛辩称，原告本次提供的2011年11月22日《小额借款及担保合同》系本人与被告张水祥为被告陈燕妮借款提供担保所签订，当时因被告张水祥个人信用不符合担保人条件，为此，本人与案外人戴＊＊另行为被告陈燕妮提供担保并签订担保合同，故原告本次提供的担保合同并未成立，本人亦无需承担担保责任，请求依法驳回原告对本人的诉讼请求。
经审理查明，被告陈燕妮2011年11月11日以开办的茶饮品店内需资金周转为由向原告邮政银行修水支行申请“好借好还”商户保证贷款并填写申请表，由被告张水祥、朱海涛提供担保，三被告签名确认。同年12月22日原、被告签订《小额借款及担保合同》，被告陈燕妮在借款人处签名，被告张水祥、朱海涛在担保人处签名。合同约定：原告通过被告陈燕妮在原告处开立的邮政储蓄个人账户发放贷款，账户户名为陈燕妮，账号为＊＊＊＊930；贷款金额10万元，年利率为14.58%，期限为12个月；采用阶段性等额本息还款法，即借款前4个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；被告张水祥、朱海涛作为保证人对本合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证，担保期间从借款之日至借款到期后两年；借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。2011年12月22日，原告即按合同约定向被告陈燕妮的上述账户发放了10万元贷款，被告陈燕妮出具借据。截至2013年6月12日该贷款已偿还本金5132.91元，利息4941元。现被告陈燕妮尚结欠借款本金94867.09元，利息4345.60元和罚息50986.82元（罚息以94867.09元为基数以约定利率上浮50%为罚息利率从2012年5月23日起计算至2014年12月18日止），本息合计150199.51元。原告经催讨借款未果，故诉至本院，提出前述诉讼请求。
另查明，2011年12月份，原告查知被告张水祥在银行有不良记录，认为其不能作为保证人，故原告欲将该笔贷款保证人张水祥、朱海涛变更为戴＊＊、朱海涛，并与被告戴＊＊、朱海涛就上述借款另行签订《小额借款及担保合同》，因借款人陈燕妮本人未在该合同上签名捺印，为此，原告仍以被告陈燕妮、张水祥、朱海涛所签订的《小额借款及担保合同》为依据向被告陈燕妮发放贷款。
上述事实，有原、被告的陈述、借据、借款申请书、《小额借款及担保合同》等证据在卷证实，且经庭审质证，本院审核，足以认定。
本院认为，原告邮政银行修水支行与被告陈燕妮、张水祥、朱海涛真实签名所签订《小额借款及担保合同》系原、被告的真实意思表示，虽然保证人张水祥在银行有不良信用记录，但原告最终仍同意其作为保证人；至于被告张水祥是否符合担保人条件，属原告发放贷款时是否存在违规行为，并不影响该合同成立；且该合同并未违反法律、法规强制性规定，应受法律保护。原告与被告朱海涛、案外人戴＊＊另行签订的《小额借款及担保合同》，因该合同借款人被告陈燕妮签名系他人代签，本人未签名确认，故该合同并未成立；基于上述理由，对被告朱海涛辩称因原告本次起诉所提供的《小额借款及担保合同》并未成立，无需承担担保责任，于法无据，本院不予采纳。被告陈燕妮与原告系借款合同的相对方，原告按照合同约定向被告陈燕妮的账户发放了贷款，被告陈燕妮应按照合同约定承担偿还借款本息的义务，被告张水祥、朱海涛亦应按照合同约定对上述借款本息承担连带清偿责任，故原告要求被告陈燕妮偿还借款本金94867.09元，利息4345.60元，罚息50986.82元，本息合计150199.51元，及被告张水祥、朱海涛对上述借款本息承担连带清偿责任的请求，理由充分，本院予以支持。被告陈燕妮、张水祥经本院依法传唤未到庭，依据相关规定，应视为其自行放弃应诉、举证、质证等诉讼权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告陈燕妮于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限责任公司修水县支行偿还借款本金94867.09元及截至2014年12月18日止利息4345.60元、罚息50986.82元，本息合计150199.51元；后续利息2014年12月19日起以本金94867.09元为基数，按约定年利率14.58%支付至借款清偿完毕之日止。
二、由被告张水祥、朱海涛对上述借款本息承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3304元，由被告陈燕妮承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。
审 判 长 余 刚
审 判 员 苏家发
人民陪审员 匡中华
二〇一五年十月二十日
书 记 员 周 琦
附：法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。