广西壮族自治区河池市金城江区人民法院民 事 判 决 书（2015）金民初字第2230号原告中国农业银行股份有限公司河池金城江支行，住所地：河池市金城江区。统一社会信用代码：91451200574599657A。法定代表人韦明师，该行行长。委托代理人韦庆豪，该行风险部经理。委托代理人潘杏玲，该行客户部经理。被告叶建喜，男，汉族，1963年9月15日生，住河池市金城江区。被告韦丽欢，女，壮族，1964年9月15日生，住址同上，系被告叶建喜之妻。原告中国农业银行股份有限公司河池金城江支行（以下简称农行金城江支行）与被告叶建喜、韦丽欢金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月12日受理后，依法由审判员韦怀明独任审判，于2016年1月18日公开开庭进行了审理。原告委托代理人韦庆豪、潘杏玲、被告叶建喜到庭参加诉讼。被告韦丽欢经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院缺席审理了本案。本案现已审理终结。原告农行金城江支行诉称，被告叶建喜、韦丽欢于2011年12月19日与本行签订《最高额担保个人借款合同》，向本行借款60万元，期限三年，用于因个人生产经营周转。2012年1月5日本行按照合同约定，将60万元贷款转入合同的收款人账户（账号：62×××18，户名：叶建喜），对其提供的房产办理了抵押登记手续，抵押登记号为：河房他证字第××号，土地他项权利编号为：河土他项（2011）第××号。合同签订后第一、二笔贷款60万元被告尚能按期履行还款义务，但第三笔贷款于2014年1月9日发放，2014年12月8日到期，贷款到期后，经原告多次催收，被告未能归还贷款。现尚欠到期贷款本息截至2015年11月30日止只还借款本金319，480.50、利息41，750元、罚息24619.23元，尚欠借款本金280，519.50元、利息6792.55元，合计287，312.05元（利息计至2015年11月23日止，以后所产生的利息按借款合同约定另计）。依据合同“违约责任”第十条的第10.5点的（2）约定，请求人民法院判令：1、终止与被告叶建喜、韦丽欢于2011年12月19日签订编号为NO45020120110029706号《最高额担保个人借款合同》；2、被告叶建喜、韦丽欢共同偿还尚欠的贷款本金280，519.50元、利息6792.55元，合计287，312.05元（利息计至2015年11月23日止，以后所产生的利息按借款合同约定另计）；3、被告叶建喜、韦丽欢不能偿还上述贷款本息时，依法拍卖、变卖其借款抵押的房产，用于偿还借款本息；4、本案诉讼费用由被告承担。原告对其陈述的事实向法庭提供的证据有：1、金融许可证；2、统一社会信用代码；3、法人身份证明；证据1-3证明原告诉讼主体适格；4、借款人、抵押人身份证、常住人口登记表，证明被告身份情况及户口所在地；5、结婚证，证明两被告叶建喜与韦丽欢是夫妻关系；6、营业执照、税务登记证，证明被告经营资格合法；7、个人信贷业务申请表、担保情况表，证明被告向原告申请借款情况及担保情况；8、最高额担保个人借款合同、用款申请书，证明被告叶建喜与原告于2011年12月19日签订了《最高额抵押合同》，确立了贷款抵押担保关系及用途、结息方式；9、房产证、土地证，证明抵押房地产归属及位置情况；10、房屋他项权证、土地他项权证，证明该房地产已经抵押给原告并到房地产管理局办理抵押登记；11、个人借款凭证，证明2014年1月9日原告按约定将60万元借款转入被告指定的6228482841613868210银行账号；12、还款信息表，证明被告起诉前的还款情况；13、贷款到期通知书、债务逾期催收通知书，证明被告贷款到期后原告催收的情况。被告叶建喜辩称，本人向原告借款60万元是事实，原告所陈述最后的的欠款数额应该属实。双方合同已经到期也是事实，我希望不要终止合同，所欠的贷款本金我现在是没有能力偿还完的，但如果原告同意续签合同，所欠的利息我可以努力的偿还。被告叶建喜无证据提交法庭。被告韦丽欢未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和提供证据。经过开庭质证，被告叶建喜对原告提供1-13证据均无异议，本院予以认定。经审理查明，二被告系夫妻关系。2011年12月19日，被告叶建喜以夫妻共同经营“金城江叶氏果业经营部”为由，向原告借款60万元，双方签订了一份编号为NO45020120110029706号《最高额担保个人借款合同》。合同通用条款第一条第1.1款约定：借款人可以在本合同第十五条约定的额度有效期和借款本金额度内向贷款人申请借款，并在贷款人核定的自助循环借款额度内按约定的单笔限额和单日可提款次数以资助方式循环使用借款额度。。第1.4.2款约定：额度有效期届满，尚未使用的借款额度自动取消，借款人不能再使用该借款额度获得借款，仅可办理还款。第1.5款约定：本合同项下的每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同约定和对应借款凭证的记载为准（，利率调整按本合同约定规则执行）。借款凭证为本合同组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准。第2.3款约定：本合同履行期间，如遇国家调整借款利率或计算管理办法并应适用于本合同项下借款时，贷款人不需通知借款人、担保人即有权按调整后的规定执行。第4.2.2.3款约定：贷款人业务系统产生的相关记录为借贷关系产生和消灭的依据。，各方确认贷款人业务系统所产生电子数据的有效性。第九条第9.1款约定：适用于本合同项下最高额保证、抵押、动产抵押、权利质押的共同性条款。最高额保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年。第9.1.2款担保范围包括：本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。第9.1.4本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。。第10.2款在借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息具体比例见本合同22.1（即对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息），直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。第10.4款对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第10.5款发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；（3），～（7）。双方在合同特别条款第十五条第15.1款约定：自2011年12月19日起至2014年12月18日（额度有效期）止，借款人可以在人民币陆拾万元的借款本金额度内向贷款人申请借款其到期日最迟不得超过2014年12月18日。合同第21.2款约定担保债务最高余额为60万元。被告叶建喜提供其所有的坐落于河池市新华社区×组××号房产抵押（房产证号：河房权证字第××号，土地证号：河国用（20**）字第××号），被告叶建喜在该合同上的“借款人”及“抵押人”处签名纳印，被告韦丽欢作为该房屋共有人也在合同上的“抵押人”处签名纳印。双方分别于2011年12月22日、31日在河池市房产及土地机关办理了该房产和土地的抵押登记手续，其中房产抵押登记号为：河房他证字第××号，期限3年。土地他项权利编号为：河土他项（2011）第××号，期限自2011年12月19日至2014年12月18日止。合同签订后，原告向被告叶建喜按年度发放了第一、二笔贷款各60万元，被告均能按期履行还款义务。2014年1月9日原告向被告叶建喜发放第三笔贷款60万元，在其发放的《借款凭证》载明：借款金额60万元，借跨用途为生产经营周转，借款日期为2014年1月9日，到期日为2014年12月8日，还款方式为一次性还本按约还息，执行利率为7.5%，逾期利率11.25%。被告叶建喜获该笔贷款后到2014年12月8日借款期限届满，未能足额清偿借款本息，截至2015年11月30日止，其只还借款本金319，480.50、利息41，750元、罚息24619.23元，尚欠借款本金280，519.50元、利息6792.55元，合计287，312.05元。原告于2015年元月27、7月14日、9月8日分别三次向被告叶建喜发出《债务逾期催收通知书》，但被告叶建喜无法还款，原告遂于2015年12月12日诉至本院，请求判如所请。本院认为，首先，原被告双方于2011年12月19日签订编号为NO45020120110029706号的《最高额担保个人借款合同》，系双方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，该合同为有效合同，各方当事人均应恪守合同之约定，全面履行自己的义务。本案原告已按合同履行向被告全额发放了第三笔贷款60万元的义务，但二被告至合同履行期限届满，未能按合同约定履行按期清偿债务本息义务，已构成违约。根据双方在合同第10.5款：“借款人未按约定足额偿还借款”及第1.4.2款：“额度有效期届满，尚未使用的借款额度自动取消，借款人不能再使用该借款额度获得借款，仅可办理还款。”之约定，及双方合同履行期限已经届满，原告可以请求终止双方签订编号为NO45020120110029706号的《最高额担保个人借款合同》，故对被告叶建喜抗辩不同意终止该借款合同，本院不予采信。原告之诉理由充分，本院予以支持。其次，被告叶建喜、韦丽欢是否应当共同偿还尚欠的借款本金、利息、罚息等问题。本案被告叶建喜虽然以个人名义向原告借款，但其向原告借款所填写的“个人信贷业务申请表”中记载，其借款用于与妻子韦丽欢共同经营的“金城江叶氏果业经营部”，且被告韦丽欢在该合同的“抵押人”处签名纳印，证明被告韦丽欢对被告叶建喜所借的款项知情，而二被告按双方最高额保证个人借款合同向原告连续借款的第一、二笔各60万元已经履行了偿还义务，对第三笔借款60万元，也已经偿还部分，该笔借款应为夫妻共同债务，故原告请求二被告共同偿还尚未清偿的第三笔借款本息，理由充分，本院予以支持。第三，因二被告以其共同所有的坐落于河池市新华社区×组×号的房产及土地作为第三笔最高额保证个人借款60万元的抵押物，且双方已经对该房产及土地办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效。由于二被告未能按期偿还原告的借款本息，且该借款截至2015年11月30日止尚欠本息合计287，312.05元，因该欠款余额在最高额保证范围内，现原告请求行使抵押权也在双方合同约定的保证期限二年有效期内，故原告有权按照双方合同约定及《中华人民共和国担保法》的相关规定，对该房屋在其无法偿还债务的金额范围内，折价或者以拍卖、变卖的价款中优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条第一款、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、终止原告中国农业银行股份有限公司河池金城江支行与被告叶建喜、韦丽欢于2011年12月19日签订编号为NO45020120110029706号的《最高额担保个人借款合同》；二、由被告叶建喜、韦丽欢共同偿还原告中国农业银行股份有限公司河池金城江支行贷款本金280，519.50元、利息6792.55元，合计287，312.05元（利息计至2015年11月23日止），2015年11月24日起之后所产生的借款利息按双方借款合同约定另计；三、被告叶建喜、韦丽欢届期不履行上述第二项付款义务的，原告中国农业银行股份有限公司河池金城江支行对被告叶建喜、韦丽欢所有的的坐落于河池市新华社区×组×号房产（房产证号：河房权证字第××号，土地证号：河国用（20**）字第××号）享有抵押权，有权在抵押担保范围内以上述房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人叶建喜、韦丽欢所有，不足部分由被告叶建喜、韦丽欢继续清偿；案件受理费5610元（原告已预交），适用简易程序审理，减半收取2805元，由二被告共同负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起三十日内履行完毕，如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。权利人可在本案生效判决的履行期限的最后一日起二年内，向本院或者向与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或河池市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院，同时在上诉期满后七日内预交案件受理费5610元。受理费汇入：广西壮族自治区河池市中级人民法院，账号：20×××98，开户行：农行河池分行城东分理处）。逾期不交也不提出缓交申请，则按自动撤回上诉处理。审判员  韦怀明二〇一六年二月二十三日书记员  朱胤帆附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十二条第一款设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条第一款债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零六条（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；《中华人民共和国担保法》第三十三条第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属婚姻法于第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。