湖南省靖州苗族侗族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘1229民初514号
原告湖南靖州农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省靖州苗族侗族自治县新建中路75号，统一社会信用代码：91431200MA4L21NL5Q。
法定代表人唐自军，该公司董事长。
委托代理人龙献文（特别授权），湖南鹤洲律师事务所律师。
委托代理人向昌职（一般代理），湖南鹤洲律师事务所律师。
被告王泽春，男，1957年2月15日出生，汉族，靖州苗族侗族自治县人，住靖州苗族侗族自治县。
原告湖南靖州农村商业银行股份有限公司（简称靖州农商行）与被告王泽春金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告靖州农商行的委托代理人龙献文、被告王泽春均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告靖州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金399万元，并按约定支付结欠的利息25.067825万元和逾期罚息（违约金）1.2369万元（计算截至2016年7月31日止），其余利息和逾期罚息共按月利率13.95‰计付，直至借款本金还清之日止；2、判令被告支付原告为实现上述债权发生的律师代理费20万元，并按合同约定承担原告为实现债权发生的其它费用；3、确认原告对被告提供的抵押物的处置价款在上述借款本金、利息、逾期罚息以及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2013年10月15日，被告以在靖州建地下冻库为由向原告申请贷款400万元，并以其自有的靖房权证2010字第01——××号房地产提供抵押担保。经原告审核同意，双方于2014年2月27日签订了《个人贷款合同》及《抵押合同》。《个人贷款合同》约定：被告向原告借款400万元，借款期限36个月，月利率为10.35‰；如果逾期不还（包含被宣布到期后不还的情况），逾期罚息在原借款利率基础上加收50%；如果被告未按约定还本付息及支付其他应付款项，原告有权宣布本合同及与被告的其他合同约定的贷款立即到期，有权立即收回未偿还款项，并按合同约定收取罚息，且因被告违约导致原告为实现债权的已付和应付的费用应由被告承担，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、公告费等。《抵押合同》约定：被告以其自有的靖房权证2010字第01——××号房地产提供抵押担保，抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、执行费、评估费、鉴定费、保管费、运输费、拍卖费、税金、差旅费、过户费、抵押物处置费等）。合同签订后，双方对抵押物依法办理了抵押登记，原告也依约发放了贷款。2015年4月28日，双方签订了《利率调整补充合同》，约定自2015年4月21日起，调整后的正常月利率按9.3‰计算，逾期利率按月利率13.95‰计算。但被告仅归还了本金1万元及部分利息，被告严重违反合同约定，构成根本违约。期间，原告多次催告，要求依约还本付息，但被告一直未积极回应。2016年7月11日，原告再次向被告发出书面催收通知，依约宣布被告结欠的借款399万元立即到期，并要求被告立即归还借款本金、利息和罚息等。为维护原告的合法权益，特诉至本院。
被告王泽春辩称：第一、贷款期限未届满，且被告也正在努力还款中，原告不能提前收回贷款；第二、被告没有违约，不应该产生罚息；第三、合同未到期，原告不能启动诉讼程序，所有诉讼费、律师代理费，被告不接受。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院在庭审中组织当事人进行了举证和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，《个人贷款合同》，原告举证证明被告未按约定还本付息及支付其他应付款项，原告有权宣布本合同及与被告的其他合同约定的贷款立即到期，有权立即收回未偿还款项，并按合同约定收取罚息，被告违约导致原告为实现债权的已付和未付的费用应由被告承担；被告质证认为涉案贷款未到期，原告无权解除合同，且原告解除合同未通知被告。本院认为，原告提交的《个人贷款合同》，系双方自愿所签，且与该合同签订日被告所签署的“还款计划”及2016年7月11日贷款催收通知书等证据佐证，本院予以确认。2016年7月11日贷款催收通知书，原告举证证明其依约宣布被告结欠的贷款399万元立即到期，并要求被告还本付息，说明原告已履行告知义务；被告质证认为，原告在下达催收通知时已同意被告的还款计划，即2016年12月底前还息20万元，被告没有违约，合同也未到期，原告为何要提前宣布贷款到期。本院认为，被告已签收该通知，且该通知又与《个人贷款合同》及该合同签订日被告所签署的“还款计划”等证据形成证据锁链，本院予以确认。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2013年10月15日，被告王泽春以经营冻库为由向原靖州苗族侗族自治县农村信用合作联社城中信用社（简称城中信用社）申请贷款400万元。2014年2月27日，双方订立《个人贷款合同》，该合同约定：本合同项下借款金额400万元，借款期限36个月（自实际提款日起算，实际提款日以借据为准，借据借款期限从2014年3月13日至2017年2月26日止），月利率为10.35‰,用途为经营冻库；按月结息（结息日为每月20日），分期还本（具体分期还款计划见附页）；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款人承诺承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、公告费等。该合同第二部分第十条10.1规定：“发生下列情形之一的，构成借款人违约：（1）借款人不按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或不履行本合同任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的；……。”第十条10.2规定：“借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（3）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项；……（5）借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；……。”合同签订日，被告王泽春按合同约定就400万元贷款向城中信用社签署了一份“还款计划”，承诺2014年12月底前还本金1万元，2015年6月底前、2015年12月底前、2016年6月前依次各还本金3万元，2015年12月底前还本金70万元，2017年2月贷款到期，结清贷款本息。同日，被告王泽春与城中信用社订立《抵押合同》，被告王泽春以其坐落在靖州××自治县××体育路的国有出让土地360㎡【证号为靖国用（2010）字第359号国有土地所有权证】和建筑面积为2047.60㎡的七层砖混结构的房产（证号为靖房权2010字第01——××号房屋所有权证）为涉案贷款提供抵押担保，该合同第二条规定：“本抵押合同担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、执行费、保全费、鉴定费、评估费、拍卖费、税金、过户费、抵押物处置费等）。”第九条关于“抵押权的实现”第一款规定：“债务人和抵押人违反主合同或本合同项下义务，抵押权人有权宣布本合同所担保债务全部提前到期并依法行使抵押权。”第二款规定：“主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。对抵押物实际处置价值超出本合同约定的担保债权以外的部分，抵押人同意优先偿还主合同的债务人在抵押权人处的其它债务。上述‘期限届满’包括抵押权人依照国家法律、法规规定和主合同的约定宣布主合同项下债务提前到期的情形。”
合同签订后，双方对抵押物依法办理了抵押登记（即靖房他项2014第41号房屋他项权证和靖他项2014第11号土地他项权证），城中信用社也依约发放了贷款。2015年4月28日，双方签订了《利率调整补充合同》，约定自2015年4月21日起，调整后的正常月利率按9.3‰计算，逾期利率按月利率13.95‰计算。
借款后，被告王泽春自2014年3月21日至2016年3月31日止偿还本金1万元、利息88.5328万元。城中信用社多次催要，被告王泽春不遵照合同约定履行还本付息义务。截止2016年7月11日，被告王泽春尚欠城中信用社到期借款本金9万元，应付利息22.5940万元。2016年7月11日，城中信用社再次向被告王泽春发出书面催收通知，依约宣布被告王泽春结欠的借款399万元立即到期，并要求被告王泽春立即归还借款本金、利息和罚息等。被告王泽春在收到贷款催收通知书当日，在该通知书下方“还款计划”一栏中承诺于2016年12月31日偿还利息20万元，并在借款人签字处签名，然后该通知书被城中信用社收回存档。截止2016年7月31日，被告王泽春共拖欠城中信用社利息26.304725万元（含罚息1.2369万元，罚息从2016年7月12日起算）。
2015年11月27日，原靖州苗族侗族自治县农村信用合作联社及所辖农村信用社（分社、储蓄所）自行终止，债权债务由原告靖州农商行及其辖内分支机构承接。
本院认为，城中信用社与被告王泽春订立的《个人贷款合同》及《抵押合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规禁止性规定，主、从合同均合法有效。被告王泽春在合同签订当日按合同约定就400万元贷款向城中信用社所签署的“还款计划”以及双方2015年4月28日所签订的《利率调整补充合同》，系主合同的组成部分，均为双方真实意思表示，对双方有法律约束力。城中信用社依约向被告王泽春发放借款后，被告王泽春未按其在合同签订当日向城中信用社所签署的上述“还款计划”承诺还款，符合《个人贷款合同》第二部分第十条10.1（1）规定之情形，被告王泽春已构成违约，应当承担违约责任。根据《个人贷款合同》第二部分第十条10.2（3）规定,借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。城中信用社因被告王泽春未按其承诺约定履行还本和按月结息义务，根据《个人贷款合同》第二部分第十条10.1（1）及10.2（3）之规定，于2016年7月11日向被告王泽春下达的贷款催收通知书，宣布尚欠的399万元贷款立即到期，其实质属于对逾期贷款的催收，同时亦系城中信用社基于被告王泽春的违约行为单方行使合同解除权履行的通知义务，即便被告王泽春在该通知书下方“还款计划”一栏中承诺于2016年12月31日偿还利息20万元，不构成对原借款合同的变更。根据《贷款通则》第十二条规定：“不能按期归还贷款的，借款人应当在借款到期日之前，向贷款人申请展期。……借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日之次日起，转入逾期贷款账户”。本案被告王泽春未按照主合同项下分期还款计划还本付息，城中信用社依约宣布尚欠的399万元贷款立即到期，被告王泽春在宣布到期日未偿还贷款，其贷款已成为逾期贷款，贷款人不能再进行贷款展期，而应按照中国人民银行规定督促归还逾期贷款，包括可以要求借款人提交“还款计划书”。催收逾期贷款的行为，不是对已经到期的原借款合同的变更，不改变借贷双方以及担保人的权利和义务。因城中信用社自行终止，其上述合同权利义务由原告靖州农商行承继。故原告要求被告立即偿还原告借款本金399万元并按约定支付结欠的利息及逾期罚息的诉讼请求，本院予以支持。由于被告未按合同约定及时偿还借款，导致本案诉讼发生，原告诉请被告支付为实现上述债权发生的律师代理费20万元，并按合同约定承担其为实现债权发生的其它费用，经查实，原告为诉讼支付的律师代理费20万元，有委托代理合同及付款凭证附卷佐证，且代理人收费没有违反《律师服务收费管理办法》，应予支持。原告为实现债权，除支付上述律师代理费外，可能会发生其它费用如执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、公告费等，原告该项请求符合合同约定及法律规定，应予支持。同时，由于双方签订的抵押合同有效，且被告王泽春用其房地产作为借款抵押并已办理了抵押登记，按照法律规定和合同约定，原告对被告提供的抵押物的处置价款在上述借款本金、利息、逾期罚息以及实现债权的费用范围内享有优先受偿权，故原告请求处置被告的抵押物行使抵押权的请求符合法律规定，应予支持。被告认为合同未到期、不构成违约等抗辩理由不成立，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：
一、被告王泽春于本判决生效后十日内归还原告湖南靖州农村商业银行股份有限公司借款本金399万元及其利息25.067825万元、逾期罚息1.2369万元【计算截至2016年7月31日止，此后至实际清偿之日止的利息（含罚息在内）按月利率13.95‰计付，直至借款本金还清之日止】；
二、被告王泽春于本判决生效后十日内支付原告湖南靖州农村商业银行股份有限公司为实现上述债权发生的律师代理费20万元，并承担原告湖南靖州农村商业银行股份有限公司为实现上述债权发生的其它费用；
三、如被告王泽春未按本判决确定的上述期限归还借款本息以及实现债权发生的费用，原告湖南靖州农村商业银行股份有限公司有权对被告王泽春坐落在靖州苗族侗族自治县渠阳镇体育路的房地产【证号为靖国用（2010）字第359号国有土地所有权证及证号为靖房权2010字第01——××号房屋所有权证】依照《中华人民共和国担保法》规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费42424元，由被告王泽春负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。
审 判 长 杨朝多
人民陪审员 冯 德
人民陪审员 周国华
二〇一六年十一月八日
代理书记员 钟龄卉
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期
间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押债权的费用。抵押合同另有约定，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。