广西壮族自治区南宁市江南区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）江民一初字第2276号
原告梁志平。
委托代理人吕业樑，广西欣和律师事务所律师。
委托代理人曾小锋，广东方中天律师事务所律师。
被告王洁莹。
被告倪长丽。
被告康国艳。
原告梁志平诉被告王洁莹、倪长丽、康国艳民间借贷纠纷一案，本院2014年12月05日受理后，依法适用普通程序，于2015年6月11日公开开庭进行审理，并于当日言词辩论终结。原告梁志平及其委托代理人吕业樑律师、曾小锋律师，到庭参加诉讼。被告王洁莹、倪长丽、康国艳，经本院公告送达传票传唤，拒不到庭参加诉讼，查无正当理由，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告梁志平诉称：被告王洁莹、倪长丽系母女关系，二人共同向原告借款1500000元（人民币，下同）。2014年1月17日，被告王洁莹作为借款人、被告康国艳作为担保人与原告签署《借款证明》，被告王洁莹用其名下的邕房权证字第××号房屋作为抵押，被告康国艳用其名下邕房权证字第××号房屋作为抵押。原告将款项借给被告王洁莹、康国艳后，两被告未如期还款。经原告催促，被告倪长丽作为承诺人、被告康国艳作为担保人于2014年7月13日签署了《还款承诺书》，但三被告仍未按期还款。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：一、被告王洁莹向原告归还借款1500000元及利息，利息（自2014年6月18日起按月息2.4%计付至付清全部借款之日止）；二、被告康国艳、倪长丽对上述借款本息承担连带清偿责任；三、诉讼费用由被告王洁莹、康国艳、倪长丽承担。
被告王洁莹、倪长丽、康国艳未发表答辩意见。
原告提交的证据材料：1、梁志平身份证复印件；2、王洁莹、倪长丽、康国艳身份证复印件；3、王洁莹户口簿复印件；4、《借款证明》；5、《电汇凭证》；6、《还款承诺书》。
被告王洁莹、倪长丽、康国艳，未提交证据材料。
本院对证据的审核认定：根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百二十五条，法释（2001）33号最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，被告王洁莹、倪长丽、康国艳有提出抗辩、举证、质证的权利。三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃抗辩、举证、质证的权利，应当承担由此引起的不利后果。原告提交的证据4、6是原件，具有真实性、合法性和关联性，书证之间及与原告陈述能相互印证，构成完整证据链；本院对原告的证据予以采纳，作为认定案件事实的依据。
原告当庭陈述：原、被告约定的借款总额为1500000元，《借款证明》上记载的“收到梁志平现金1815000”元与约定借款总额的差额315000元，是将6个月的利息计入本金的行为；原告预先扣除2个月的利息105000元后，实际向原告转账1395000元；被告王洁莹按照约定，在2014年4月17日、2014年5月17日、2014年6月17日前，三次分别向原告支付利息52500元。原告上述陈述，系对被告纯粹有利的事实，本院予以采信。
中国人民银行规定的金融机构人民币贷款基准利率，为无需当事人举证的事实。
经审理查明：2014年1月17日，被告王洁莹、康国艳向原告梁志平出具《借款证明》一份，记载：“本人王洁莹、康国艳现收到梁志平现金借款1815000元，借款期限自2014年1月17日起至2014年6月17日止。此借款由陆秀蕊账户转入，借款日先扣除105000元，以后每月17号前还款52500元转入陆秀蕊账户，于2014年6月17日一次性还清余款1500000元。此笔借款用王洁莹房产作为抵押，康国艳用其名下房产产权担保。每月还款汇到陆秀蕊账户，账号：81×××58，银行名称：灵山县农村信用社陆屋信用社。借款人：王洁莹（签名、按捺指印），担保人：康国艳（签名、按捺指印）日期：2014.01.17”的内容。当事人约定的不动产设定抵押，未办理抵押登记。
2014年1月20日，案外人陆秀蕊通过电汇向王洁莹账户汇款1395000元。
被告按照约定，在2014年4月17日、2014年5月17日、2014年6月17日前，三次分别向原告支付利息52500元。
2014年7月13日，被告倪长丽、康国艳向原告出具《还款承诺书》一份，记载：“本人倪长丽、王洁莹2014年元月20日借到梁志平贰佰万元整，借期半年（具体借款金额利息约定见双方签订的借款合同）现在本人承诺：7月20日前还所欠利息七万一千五百元整；8月20日前还利息，争取还本金十万；9月20日前还当月利息，争取还本金十万；10月20日前结清全部本息。承诺人：倪长丽（签名、按捺指印）2014年7月13日担保人：康国艳同意（签名、按捺手印）”的内容。
没有证据证明被告王洁莹、倪长丽、康国艳在2014年6月17日之后曾向原告返还过本金或支付过利息。
另查明：原告与被告订立民间借贷合同时，中国人民银行规定的金融机构六个月以内（含六个月）人民币贷款基准利率为5.6%／年。
本院认为，当事人的合法权益，受法律保护；民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。
原告梁志平与被告王洁莹订立民间借贷合同时，双方均有缔约能力；双方订立的民间借贷合同，是当事人的真实意思表示；原告梁志平（贷款人）将出借的款项的所有权交付并转移于被告王洁莹（借款人）时，双方达成的民间借贷合同中没有违反法律和行政法规的强制性规定，也没有违背公共秩序和善良风俗的合同条款，合法有效，对原告、被告均有约束力。
出借人不得将利息计入本金谋取高利，由法（民）（1991）21号《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第七条，明文解释。原告与被告王洁莹订立民间借贷合同时，将利息315000元计入借款本金1500000元后，在《借款证明》上记载为“借款总额1815000元”的行为，违反上述司法解释的规定，本院不予保护。本院将原告计入的利息予以剔除，认定双方当事人约定的借款本金为1500000元。
借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，由《中华人民共和国合同法》第二百条，明文规定。原告与被告王洁莹约定借款本金为1500000元后，又预先在本金中扣除2个月的利息105000元，实际交付1395000元，违反上述法律规定。故本院确认原告出借给被告王洁莹实际借款数额为1395000元。
民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数），超出此限度的，超出部分的利息不予保护，由最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，明文解释。原告主张与被告王洁莹关于的每月支付52500元利息的约定，已超出银行同类贷款利息的四倍，超出部分本院不予保护。借款发生时中国人民银行规定的金融机构人民币六个月以下（含六个月）贷款基准利率为5.6%／年。经核算，借款期间被告应支付的利息总额为130200元（1395000元×5.6%／年×4倍×5个月÷12个月／年）。根据原告陈述，被告已实际支付的利息共计157500元，借款期间利息被告已清偿完毕，原告再主张由被告支付借款期间利息，无事实依据，本院不予支持；被告支付款项超出合法利息的部分27300元（157500元-130200元）应予抵扣本金。借款本金经抵扣后余额为1367700元（1395000元-27300元），被告（借款人）王洁莹应予以返还。
借款人未按照约定的期限返还借款的，应该按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，由《中华人民共和国合同法》第二百零七条，明文规定。根据查明事实，被告在2014年6月17日之后，未再为任何偿付，原告梁志平主张由被告支付逾期利息至付清全部借款之日止的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于逾期利息的计算，原告主张逾期利息按月息2.4%计至付清全部款项为止，经核算，原告主张的利率折合年利率为28.8%／年，已超过银行同期同类贷款利率的四倍22.4%／年（5.6%／年×4倍），超出部分于法无据，本院不予支持；本院依法调整为按照22.4%／年的利率计算逾期利息。
被告康国艳在《借款证明》中，承诺以其名下房产“提供担保”，并署名为“担保人”，此系与原告订立抵押合同的民事行为。但原告与被告康国艳就设定抵押，未约定具体的不动产，也未办理抵押登记的，抵押未生效。但被告康国艳在《还款承诺书》又承诺提供担保，且未约定保证方式的，其应承担连带保证责任。被告倪长丽向原告出具《还款承诺书》，承诺对本案讼争的主债权承担还款责任，属于连带责任的债务加入，此行为合法有效，对原告和被告倪长丽有约束力。故原告关于被告倪长丽、康国艳承担连带清偿责任的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。
本案因被告王洁莹、倪长丽、康国艳缺席而调解不成。
本判决之基础已明确，当事人其余主张、陈述及所提证据，经审酌后，认为均与本案结论无关，故不再一一论述，特予叙明。
综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王洁莹、倪长丽、康国艳连带向原告梁志平返还借款本金人民币1367700元；
二、被告王洁莹、倪长丽、康国艳连带向原告梁志平支付上述借款的逾期利息（利息计算，以人民币1367700元为本金，自2014年6月18日起，按22.4%／年的利率计至三被告清偿借款本金之日止）。
三、驳回原告梁志平其他诉讼请求。
本案受理费19920元，由被告王洁莹、倪长丽、康国艳共同负担16920元，由原告梁志平负担3000元；财产保全申请费5000元、公告费350元，由被告王洁莹、倪长丽、康国艳共同负担。
上述应付款项，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级之被执行财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时，上诉人应在上诉期限届满之日起七日内，向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费19920元，汇款：南宁市中级人民法院；开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行（网银转账请点选“中国农业银行古城支行”，再在备注栏里注明“竹溪支行”）；账号：20×××28。逾期不交又不提出缓交、减交和免交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 李立勋
代理审判员 王飞道
人民陪审员 吴菊妹
二〇一五年六月十八日
书 记 员 黄友双
附：法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第八十七条债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。
《中华人民共和国合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。