湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2015）开民二初字第05217号原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行，住所地湖南省长沙市开福区芙蓉中路一段456号。负责人司马莉，行长。委托代理人厉平春，湖南淡远律师事务所律师。委托代理人钟梅，湖南淡远律师事务所律师。被告罗向韶。被告刘雪梅。原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行诉被告罗向韶、刘雪梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由审判员徐琳担任审判长，人民陪审员王运珍、刘自来参加的合议庭，公开开庭进行了审理，代理书记员宋敏担任庭审记录。原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行的委托代理人厉平春到庭参加了诉讼，被告罗向韶、刘雪梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行诉称，2010年2月，原告与被告罗向韶签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定，原告向被告罗向韶发放贷款50万元，贷款期限180个月；借款人应按合同约定每月按时、足额偿还贷款本息，若借款人未按约定按时足额偿付当期贷款本息，即为逾期，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，宣布贷款本息提前到期，且贷款人有权行使法律规定的其他必要措施；借款人在合同有效期内，不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费在内一切费用均由借款人承担。被告刘雪梅与被告罗向韶系夫妻关系，则被告刘雪梅应对上述借款本息及原告为实现债权的费用承担共同偿还责任。合同签订且双方办理了抵押登记手续后，原告依约划款50万元给被告罗向韶，被告罗向韶提供位于长沙市雨花区时代阳光大道恒大城房的房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权的费用担保。但被告罗向韶未履行合同的约定按时偿还贷款本息，截至2015年10月30日，已连续拖欠原告贷款本息共计4期。故原告诉至法院请求依法判令:1、解除原告与被告罗向韶签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金提前到期；2、被告罗向韶立即偿还原告未到期借款本金352072元、逾期本金10096.61元、利息4934.14元，拖欠罚息213.02元，本息合计367315.77元（利息暂计至2015年10月30日止，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）;3、被告罗向韶承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费18365元；4、原告对被告罗向韶提供抵押的位于长沙市雨花区时代阳光大道的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、被告刘雪梅在上述借款本息及实现债权的费用范围内承担共同偿还责任；6、两被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。被告罗向韶未到庭进行口头答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。被告刘雪梅未到庭进行口头答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。经审理查明，2010年2月27日，原告与被告罗向韶签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定，被告罗向韶以其所有的位于长沙市雨花区时代阳光大道房屋作为抵押向原告借款50万元用于购房；借款期限为180个月；贷款利率为浮动利率，浮动周期为一年。即从贷款人实际放款日起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率下浮30%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日使用的中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率下浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；还款方式为按月等额本息还款法，按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日；若被告罗向韶未按约定期限还款，就逾期部分，原告从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；被告罗向韶出现未按期归还贷款本息事件时即构成违约，原告有权宣布贷款本息全部或部分提前到期，并要求被告罗向韶赔偿因其违约而给原告造成的损失；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由被告罗向韶承担。2010年2月27日，原告与被告罗向韶签订一份《长沙市房地产抵押合同》，合同约定，为确保被告罗向韶与原告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的切实履行，被告罗向韶自愿将其所有的位于长沙市时代阳光大道房屋为贷款提供抵押担保，抵押担保范围为主合同中约定的主债权及利息、债务人不按时清偿债务的违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。上述合同签订后，原告按合同约定向被告罗向韶发放了50万元贷款，被告罗向韶在借款后未按合同约定按时还款，截至2015年10月30日，被告罗向韶拖欠原告逾期借款本金10096.61元、未到期借款本金352072元，拖欠利息4934.14元，罚息213.02元，本息合计367315.77元。本案诉讼过程中，被告罗向韶向原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行偿还了部分贷款本息。截至2016年4月13日，被告罗向韶尚拖欠原告逾期本金17975.72元，利息8206.58元，罚息555.41元，未到期借款本金336574.84元。被告罗向韶与被告刘雪梅系夫妻关系，双方于1998年5月24日登记结婚。另查明，原告与被告罗向韶就其提供的抵押物即位于长沙市雨花区时代阳光大道房屋在长沙市房屋产权管理局办理了房屋抵押登记手续。原告为收回借款及实现抵押权，委托了湖南淡远律师事务所办理诉讼及追偿借款的所有事项，签订了《委托代理合同》，约定并实际支付了代理费。以上事实有《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、《长沙市房地产抵押合同》、房屋产权情况、中国银行借款借据、《委托代理合同》、律师费票据、结婚证、对账单、欠款证明、当事人的陈述及庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，一、原告与被告罗向韶签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的借款内容未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应将按合同约定履行。原告已按合同约定将贷款发放给被告罗向韶，被告罗向韶未按合同约定按时归还贷款，原告有权根据合同的约定宣布贷款提前到期，即解除双方间借款合同关系，故本院对原告要求解除合同及由被告罗向韶归还贷款本息的诉讼请求予以支持，被告在合同解除后应将逾期的贷款本金、利息、罚息及未到期的贷款本金全部归还给原告；二、因被告罗向韶违约未及时归还贷款，原告委托律师起诉至法院并无不妥，所发生的律师费用系因被告罗向韶违约所发生的损失，该费用作为追索费用在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中已约定由被告罗向韶承担，故本院对原告要求被告罗向韶按借款本息标的额的5%向原告承担实现债权的费用18365元的诉请予以支持；三、原告依法对抵押的房屋在登记机关办理了抵押物备案登记手续，抵押行为合法有效。被告罗向韶已提供其所有的位于长沙市雨花区时代阳光大道房屋作为被告罗向韶偿付上述全部借款本息及原告实现债权费用的担保，故原告对抵押房屋处置款项在被告应归还的贷款本息内及原告实现债权费用范围内享有优先受偿权；四、被告罗向韶与被告刘雪梅系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，根据婚姻法的相关规定，应认定为夫妻共同债务，被告刘雪梅应承担共同偿还责任；五、被告罗向韶、刘雪梅未到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行与被告罗向韶签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告罗向韶、刘雪梅在本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行偿还借款本金354550.56元，并支付到实际归还之日止的利息及罚息（截止到2016年4月13日的利息为8206.58元，罚息为555.41元，2016年4月14日至借款实际归还之日的利息、罚息比照双方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定计算）；三、被告罗向韶、刘雪梅在本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行支付实现债权的费用18365元；四、若被告罗向韶、刘雪梅未履行本判决所确定的第二、三项金钱给付义务，原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行有权行使抵押权，依法折价、拍卖、变卖被告罗向韶所有的位于长沙市雨花区时代阳光大道房屋，所得价款由原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行优先受偿，折价、拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告罗向韶所有，不足部分由被告罗向韶、刘雪梅继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7085元，公告费200元，合计7285元，由被告罗向韶、刘雪梅负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  徐 琳人民陪审员  王运珍人民陪审员  刘自来二〇一六年四月十四日代理书记员  宋 敏附相关法条：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。