上海市长宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）长民二（商）初字第6115号
原告兴业银行股份有限公司上海虹桥支行，住所地上海市长宁区。
负责人孟健平，职务行长。
委托代理人张俊杰，上海中城世纪律师事务所律师。
被告唐雨欣，女，汉族，户籍地江苏省南京市。
被告冯建，男，汉族，户籍地上海市长宁区。
委托代理人唐雨欣。
被告上海云江置业有限公司，住所地上海市嘉定区。
法定代表人赵一华，职务董事长。
委托代理人邹洪君，上海市世基律师事务所律师。
被告唐燕，女，汉族，户籍地上海市长宁区。
原告兴业银行股份有限公司上海虹桥支行与被告唐雨欣、冯建、上海云江置业有限公司（以下简称为云江公司）、唐燕金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月2日受理，因被告唐雨欣、冯建、唐燕下落不明，本院依法向其等公告送达起诉状副本、民事裁定书、开庭传票等诉讼文书，并依法适用普通程序，组成合议庭。本院于2015年8月6日组织各方进行证据交换，原告代理人张俊杰参加了该次证据交换。后本院于2015年12月9日公开开庭进行了审理。原告委托代理人张俊杰、被告云江公司委托代理人邹洪君到庭参加诉讼。被告唐雨欣、冯建、唐燕经传票传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告兴业银行股份有限公司上海虹桥支行诉称，被告唐雨欣、冯建于2011年因购买上海市嘉定区安驰路XXX弄XXX号XXX室的房屋向原告申请贷款，原告经审核同意，于2011年4月8日与被告唐雨欣、冯建签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》一份（以下简称为借款合同），被告云江公司作为保证人在合同上盖章。合同签订后，原告按照约定于2011年6月1日发放了贷款人民币386，000元（币种下同），但被告唐雨欣、冯建多次未按约定履行还款义务，经原告多次催讨，仍未能还清逾期欠款。原告遂提起诉讼，请求判令：1、被告唐雨欣、冯建偿还原告贷款本金285，912.16元；2、被告唐雨欣、冯建偿还原告截至2015年5月7日的利息9，257.63元、罚息518.35元；3、被告唐雨欣、冯建偿还原告自2015年5月8日起至实际清偿之日止逾期利息；4、以被告唐雨欣提供的位于上海市嘉定区安驰路XXX弄XXX号XXX室的抵押房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先偿还被告唐雨欣、冯建以上债务；5、被告云江公司、唐燕对上述债务承担连带清偿责任；6、案件诉讼费、财产保全费等全部诉讼费用由四被告共同承担。
审理中，原告于2015年11月9日该次调查中固定其本案诉请为要求判令：1、被告唐雨欣、冯建偿还原告贷款本金285，912.16元；2、被告唐雨欣、冯建偿还原告截至2015年5月7日的利息9，257.63元、罚息518.35元；3、被告唐雨欣、冯建偿还原告自2015年5月8日起至实际清偿之日止的逾期利息（以285，912.16元为基数，按中国人民银行同期贷款利率上浮15%25的基础上再上浮50%25计付）；4、被告唐雨欣、冯建赔偿原告律师费损失5，000元；5、以被告唐雨欣提供的位于上海市嘉定区安驰路XXX弄XXX号XXX室的抵押房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先偿还被告唐雨欣、冯建以上债务；6、被告云江公司、唐燕对上述债务承担连带清偿责任；7、案件诉讼费由四被告共同承担。
被告唐雨欣、冯建、唐燕未到庭应诉，也未提供任何证据。
被告云江公司辩称，对于原告上述第1、2、3、4项诉讼请求，同意以法院认定的金额为准；对于上述第5项诉讼请求，同意先行处理抵押物以偿债，剩余不足清偿部分，同意按照上述第6项诉请由其承担连带清偿责任。
原告为证明其主张提供了以下证明材料：
《借款合同》，证明被告唐雨欣、冯建向原告贷款，并以所购房屋作抵押担保，由被告云江公司对该贷款向原告提供阶段性保证担保；
《个人消费贷款借款借据》，证明原告已按约放款；
《个人借款保证合同》，证明被告唐燕为被告唐雨欣、冯建在《借款合同》项下债务提供保证担保；
房地产登记证明，证明原告系上海市嘉定区安驰路XXX弄XXX号XXX室房屋的预购商品房抵押权人，被告唐雨欣系预购商品房抵押人；
还款明细清单，证明被告唐雨欣、冯建所欠本息情况；
《结婚证》，证明《借款合同》签订时，被告唐雨欣、冯建处于夫妻关系存续期间；
补充证据1、委托律师合同、支付凭证、律师费发票，证明原告为主张债权产生律师费5，000元；
补充证据2、抵押物房屋信息，证明截至目前系争抵押物登记的权利人仍为被告云江公司。
被告云江公司对原告提供证据的意见为：对证据1、5及补充证据1的真实性无异议，具体金额以法院查明为准；对证据2、3、6的真实性不清楚，以法院认定为准；对证据4、补充证据2的真实性、合法性、关联性均无异议，该房屋目前小产证尚未办理。
经审理查明，2011年4月8日，原告与被告唐雨欣（作为主债务人）、冯建（作为共同债务人）签订《借款合同》（合同编号为XXXXXXXXXXXXXXX）。该合同约定，被告唐雨欣、冯建为购买上海市嘉定区安驰路XXX弄XXX号XXX室的商住两用房向原告申请贷款386，000元；借款期限为120个月，自2011年4月8日起至2021年4月8日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，即基准利率上浮15%25，合同签订当时为年利率7.82%25；还款方式为等额本息偿还法，于固定日（每月21日）还本付息；借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%25；被告唐雨欣、冯建若未按时足额偿还贷款本息，构成违约，原告有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告唐雨欣、冯建立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；被告唐雨欣、冯建同意将上述贷款购得的房产抵押给原告，如被告唐雨欣、冯建为根据合同约定履行到期债务的，原告无需经过诉讼等法律程序，即有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下被告唐雨欣、冯建应支付或偿付给原告的费用后，用于清偿担保债务，抵押担保范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、实现债权的费用等；被告云江公司在本合同项下承担阶段性连带担保责任，保证范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、实现债权的费用等，保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年，若被告唐雨欣、冯建已办妥房屋所有权证和以原告为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自被告唐雨欣、冯建将该房屋的抵押权利凭证正本等交由原告收执之日起，保证责任解除；被告唐雨欣、冯建、云江公司承诺，当本合同中既有抵押担保又有保证担保的，原告有权在行使担保权时进行选择，既可以先行使抵押担保，也可以先行使保证担保，还可同时行使抵押担保和保证担保以清偿合同项下的债权债务。
同日，原告与被告唐燕签订《个人借款保证合同》（合同编号为保XXXXXXXXXXXXXXX），就上述《借款合同》项下债务承担连带保证责任。该合同约定，保证范围为借款本金、利息（含罚息、复利）、债权人实现债权的费用等；保证期间为阶段性至办妥大产证为止，其中阶段性担保的保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年；当被告唐雨欣、冯建未依约履行还款义务的，无论原告是否拥有其他担保，原告均有权直接要求被告唐燕承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。
2011年4月25日，被告唐雨欣就上海市嘉定区安驰路XXX弄XXX号XXX室办理了预购商品房抵押预告登记，登记证明号为嘉XXXXXXXXXXXX，预购商品房抵押权人为原告，预购商品房抵押人为被告唐雨欣。
2011年6月1日，原告向被告唐雨欣放款386，000元，并出具《个人消费贷款借款借据》。该借据载明，借款人唐雨欣授权原告从本人还款账号内扣款归还，请将上述贷款金额转入被告云江公司账户。被告唐雨欣在该借据上签字。
另查明，被告唐雨欣、冯建于2006年11月16日登记结婚，《借款合同》签订时，双方处于夫妻关系存续期间。
自2014年6月起，被告唐雨欣、冯建开始逾期还款。截至2015年5月7日，共欠付本金285，912.16元、利息9，257.63元、逾期利息518.35元。
还查明，2015年5月5日，原告与案外人上海中城世纪律师事务所签订《个人不良贷款法律服务协议》，约定由该所就原告个人不良贷款的追索提供法律服务，法律服务费用按件计算，每件为5，000元。2015年10月12日，该所向原告开具了相应金额的发票。原告遂于2015年10月29日向该所支付了上述费用。
审理中，原告及被告云江公司确认，上海市嘉定区安驰路XXX弄XXX号XXX室房屋目前仍处于预告登记状态。
以上事实，有《借款合同》、《个人消费贷款借款借据》、《个人借款保证合同》、房地产登记证明、还款明细清单、《结婚证》、委托律师合同、支付凭证、律师费发票、房屋信息，以及当事人的庭审陈述为凭，本院予以确认。
本院认为，原告与被告唐雨欣、冯建、云江公司签订的《借款合同》、与被告唐燕签订的《个人借款保证合同》均真实、合法、有效，各方均负有按约全面履行合同的义务。现原告已举证证明其履行了足额放款义务，被告唐雨欣、冯建在确认收款后未能按期足额还款，原告有权按约提前收贷，并要求被告唐雨欣、冯建支付剩余本金、欠付利息、逾期利息及主张债权所产生的费用。鉴于被告云江公司对于承担连带清偿责任并无异议，且《借款合同》、《个人借款保证合同》均明确约定了被告云江公司、唐燕的担保责任和担保范围，故在被告唐雨欣、冯建未能履行上述债务的情况下，原告有权要求被告云江公司、唐燕承担连带清偿责任。
关于原告是否有权处分抵押物并就所得财产优先受偿的问题，本院认为，首先，按照物权法的相关规定，抵押权预告登记的性质系在将来要求进行抵押权登记的请求权，虽然该请求权具有特殊的排他效力，但并不等同于抵押物权本身。本案中，系争抵押物现登记的所有权人仍为被告云江公司而非借款人被告唐雨欣，在此情况下，原告不能直接要求处置仍处于非借款人名下的房产，并就所得价款优先受偿。其次，预告登记制度的立法目的在于保障交易安全，维护登记权利人的权益。本案中，系因被告唐雨欣原因导致抵押权预告登记无法变更为抵押权登记，故原告的抵押权预告登记并未失效。鉴于原告已经履行了发放贷款的义务，被告云江公司也确认收到全部房款，故被告唐雨欣并不丧失要求办理房产登记的权利，待房屋登记手续办妥后，原告的抵押权预告登记仍可转换为抵押权登记。如果原告的债权无法通过被告唐雨欣还款或被告云江公司、唐燕承担保证责任等形式实现的，原告在取得抵押权登记后仍然有权主张就处分抵押物后的财产优先受偿。
被告唐雨欣、冯建、唐燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告唐雨欣、冯建于本判决生效之日起十日内归还原告兴业银行股份有限公司上海虹桥支行贷款本金人民币285，912.16元。
二、被告唐雨欣、冯建于本判决生效之日起十日内偿付原告兴业银行股份有限公司上海虹桥支行截至2015年5月7日的利息人民币9，257.63元、罚息人民币518.35元，及自2015年5月8日起至本判决生效之日止的逾期利息（以人民币285，912.16元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮15%25再加收50%25计付）。
三、被告唐雨欣、冯建于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司上海虹桥支行律师费损失人民币5，000元。
四、被告上海云江置业有限公司、唐燕对被告唐雨欣、冯建上述第一、第二、三项支付义务承担连带清偿责任；被告上海云江置业有限公司、唐燕在承担清偿责任后，就各自已清偿部分有权向被告唐雨欣、冯建追偿。
五、驳回原告兴业银行股份有限公司上海虹桥支行的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币5，810.30元，公告费人民币260元（原告均已预缴），由被告唐雨欣、被告冯建、被告上海云江置业有限公司、被告唐燕共同负担，于判决生效之日起七日内缴付本院。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审 判 长 钱卫年
代理审判员 陈宇琦
人民陪审员 张 晋
二〇一五年十二月九日
书 记 员 赵琛琛
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。…
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。…
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。
预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。