吉林省吉林市丰满区人民法院民 事 判 决 书（2015）丰民二初字第332号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行。住所：吉林省吉林市。代表人：刘向阳，该行行长。委托代理人：姜又铭，该行信贷员。被告：高山，男，1971年7月27日出生，汉族，住吉林省吉林市船营区。被告：林秀梅，女，1975年5月30日出生，汉族，住吉林省吉林市船营区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行（以下简称邮储银行）与被告高山、林秀梅金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月10日受理，2016年3月28日组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托代理人姜又铭到庭参加了诉讼，被告高山、林秀梅经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。邮储银行诉称：2013年7月26日，邮储银行与高山签订一份《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，约定高山向邮储银行借款30万元，期限为156个月，即自2013年7月26日起至2026年7月26日止，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%，即年利率9.17%，逾期利率为13.755%，还款方式为等额本息还款法，即每月1日为还款到期日。同日，双方还签订了《中国邮政储蓄银行个人最高额担保合同》，约定了担保方式为抵押，担保限额为30万元，担保责任期限自2013年7月26日起至2026年7月26日止等内容。2013年7月27日，双方到房产登记机关办理了房屋他项权利登记。2013年8月1日，邮储银行按照合同约定将贷款受托支付给马文胜，但高山在借款后仅归还了本金29555.33元、利息40128.08元,之后不再履行还款义务。林秀梅系高山的妻子，因其在《综合消费贷款申请表》上面以共同借款人的身份签字，即应当对该笔债务承担连带偿还责任。现邮储银行起诉至法院，要求判令：1、邮储银行与高山签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人最高额担保合同》提前到期；2、高山、林秀梅立即连带偿还邮储银行借款本金270444.67元，并支付自2013年8月1日起至2015年3月1日止按年利率9.17%计算的利息；自2015年3月2日起至本息全部清偿之日止，按贷款利率上浮50%计算的罚息，其中应当扣除高山已支付的利息40128.08元；3、邮储银行对高山名下的房产证号为：吉林市房权证船字第S0001772**号抵押房屋（他项权利证编号：吉林市房他证船字第TX100160**号）享有优先受偿权。高山、林秀梅均未予答辩。经审理查明：2013年7月9日，高山为装修房屋向邮储银行申请个人综合消费贷款，其妻林秀梅在申请表中也承诺按借款合同约定，无条件承担与借款人同等的按时偿还全部贷款本息的义务。2013年7月26日，邮储银行与高山签订了《个人额度借款合同》，约定高山向邮储银行借款30万元，用于个人消费，借款期限为156个月，即自2013年7月26日起至2026年7月26日止，逾期利率按约定贷款利率的1.5倍支付，还款方式为等额本息还款法，双方还约定，如借款人不按合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项，则贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。同日，双方还签订了《个人最高额担保合同》，约定高山自愿以其名下的坐落于吉林市船营区安顺小区12号楼3单元3层中门房屋为该笔借款进行抵押担保。2013年7月27日，双方办理了房屋他项权利登记。2013年8月1日，邮储银行按照合同约定将贷款分两笔(25万元和5万元)支付给了高山，在放款单上体现借款期限120个月，自2013年8月1日至2023年8月1日，借款利率为年利率9.17%，逾期利率为年利率13.755%。同日，高山为邮储银行出具了两张借据，借据中除包含上述内容外，还注明了借款用途为住房装修。借款后，高山按照借款本金25万元和5万元分别还款付息，共偿还本金29555.33元、利息40128.08元，其在支付了2015年2月1日本金5万元应付的部分利息、2015年3月1日本金25万元应付的部分利息后再未还款付息。认定上述事实的证据有：《个人综合消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、放款单、贷款借据、《个人贷款受托支付转帐凭证》、房屋他项权利证、还款流水详情打印单、结婚证复印件。根据邮储银行的诉讼请求，归纳本案的争议焦点是：1、高山是否存在违约行为，邮储银行要求判令与高山之间签订的借款合同和担保合同提前到期应否予以支持；2、林秀梅应否承担还款付息的责任；3、邮储银行对高山提供的抵押物是否享有优先受偿权。本院认为，第一，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。在借款合同履行过程中，借款人应当按照约定的期限及时履行还款付息的义务，如借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案高山与邮储银行签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》是双方的真实意思表示，合法有效。邮储银行履行了向高山支付30万元借款的义务，但高山仅偿还了部分本金及利息，剩余本金及利息拖欠至今，其行为已构成违约，按照双方合同约定，邮储银行有权主张贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。第二，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本院认为，虽然林秀梅在高山向邮储银行申请贷款时在申请表中以共同借款人的身份签了字，并承诺无条件承担与借款人同等的按时偿还全部贷款本息的义务，但并未在借款合同上面签字，该借款合同是高山与邮储银行签订的，即合同的相对人是高山，但是由于在借款时高山与林秀梅系夫妻，该笔借款的用途是住房装修，能够认定该笔借款系用于二人的家庭生活，而且由于二人均未提供证据证明该笔借款属于高山的个人债务，应属于夫妻共同债务，因此，林秀梅应与高山共同承担还款付息的责任。第三，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第五十三条规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”由于高山借款后未能按期履行还款付息的义务，因此邮储银行有权以高山名下的用于抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿，但抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归高山所有，不足部分由高山、林秀梅继续清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行与被告高山签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》提前到期；二、被告高山、林秀梅于本判决生效后十日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行借款本金270444.67元，并自2013年8月1日起至2015年3月1日止按年利率9.17%支付原告借款期间的利息；自2015年3月2日起至本金清偿之日止按年利率9.17%上浮50%支付原告逾期罚息，同时自上述欠款总额中扣除被告高山已付利息40128.08元；三、如果被告高山、林秀梅未能履行上述还款付息的义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行有权以被告高山名下的用于抵押的坐落于吉林市船营区安顺小区12号楼3单元3层中门，建筑面积为115平方米，房产证号为吉林市房权证船字第S0001772**号的房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿。折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款超过债权数额的部分归高山所有，不足部分由高山、林秀梅继续清偿。如果被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5356元，由被告高山、林秀梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审 判 长  刘爱香人民陪审员  甄连喜人民陪审员  李满毅二〇一六年三月三十日书 记 员  曹薇薇