广东省廉江市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）湛廉法良民初字第72号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司廉江市支行。
负责人：符合，该支行行长。
委托代理人：曹发全，男，1968年9月18日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市，系该支行职员。
被告：劳侨华，男，1955年8月10日出生，汉族，广东省廉江市人，住湛江市。
被告：黄兰青，女，1957年8月28日出生，汉族，广东省廉江市人，住湛江市。
被告：张色秀，女，1971年12月24日出生，汉族，广东省惠州市人，住湛江市。
被告：杨森，男，1950年7月8日出生，汉族，广东湛江市人，住湛江市。
被告：全亚武，男，1973年1月25日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市。
被告：金珠秀，女，1978年7月10日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司廉江市支行（下称邮政储蓄银行）诉被告劳侨华、黄兰青、张色秀、杨森、全亚武、金珠秀金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，分别于2015年12月2日及2016年3月21日公开开庭进行了审理，原告邮政储蓄银行的委托代理人曹发全、被告金珠秀、全亚武、黄兰青、劳侨华均到庭参加了诉讼，被告张色秀、杨森经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告劳侨华于2013年5月8日与原告签订借款合同，向原告借款30000元，贷款年利率15.3%，贷款期限从2013年5月8日起至2014年5月8日止，借款后前10个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照阶段性等额本息还款法偿还，逾期不还本金，逾期利息从逾期之日起按借款利率加收50%。被告杨森、张色秀、全亚武、金珠秀、黄兰青同意为被告劳侨华贷款提供连带担保。借款至今，被告劳侨华偿还过我行本金9000.01元及利息3928.4元罚息1.68元，尚欠本金20999.99元及利息（其中借款期限内尚欠2014年4月8日至2014年5月8日的利息522.56元，罚息从2014年4月8日暂计至2015年8月12日6960.78元，以后利息按借款合同约定计至还清本金之日止）。原告多次派员催收，被告至今不偿还。为维护原告合法权益，特向法院起诉请求：1、判令被告劳侨华偿还原告借款本金20999.99元及相应利息；2、判令被告张色秀、杨森、全亚武、金珠秀、黄兰青对被告劳侨华上述借款本金及利息承担连带清偿责任。
原告为其诉讼请求在举证期限内向本院提供的证据有：
1、原告营业执照、组织机构代码证、法人代表证明书复印件各一份（有原件），拟证明原告诉讼主体资格；
2、被告张色秀、杨森、全亚武、金珠秀、劳侨华、黄兰青身份证复印件各一份，拟证明六被告的身份情况；
3、中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书复印件一份（有原件），拟证明被告劳侨华及其配偶黄兰青共同向原告申请小额贷款，被告全亚武、金珠秀、张色秀、杨森提供连带担保责任的事实；
4、中国邮政储蓄银行小额联保借款合同复印件一份（有原件），拟证明原告与被告劳侨华及其配偶黄兰青存在借款法律关系的事实；
5、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、小额贷款放款单复印件各一份（有原件），拟证明原告与被告存在借款法律关系，被告劳侨华向原告借款3万元，原告已按约定向被告劳侨华发放3万元贷款的事实。
被告劳侨华辩称：陈红花要做生意，称要借钱，就和银行的职员过来拿一份文件给我签字，我并不认识字，当时陈红花和银行职员称给我的身份证及户口簿他，陈红花就可以借到钱，与我无关的，我就这样才在银行提供的文件上面签字。
被告劳侨华在举证期限内没有向本院提供证据。
被告黄兰青辩称：当时陈红花叫我签个名字帮帮他，我也看不清楚文件写的是什么，我出于好意帮他签字，我也不知道原来我签字是我借钱，实际上借款我并没有拿到。
被告黄兰青在举证期限内没有向本院提供证据。
被告全亚武辩称：我并没有实际拿到邮政银行的借款，合同名字不是我签的，我并不认识字，不可能写得了这么漂亮的字，手指印可能是我印的，当时系陈红花带两个银行职员让我签字的。
被告全亚武在举证期限内没有向本院提供证据。
被告金珠秀：我朋友（陈红花）和银行职员来找我，叫我给身份证、户口簿给他，她说要买料，让我签字她就有钱买料了，而且他说去银行借钱不关我事，实际上我也没拿到银行的款项。对于原告提供的合同，我根本不清楚我签了什么，我不认识字，可能合同名字是我签的。
被告金珠秀在举证期限内没有向本院提供证据。
被告张色秀、杨森不作答辩。
被告张色秀、杨森在举证期限内没有向本院提供证据
本院依职权向中国邮政储蓄银行廉江市支行调查证据三份，分别为开户申请书、被告劳侨华及开户代理人陈红花身份证复印件、贷款账户流水清单。
经庭审质证认证，被告全亚武、金珠秀、劳侨华、黄兰青对原告提供的证据证据1、2无异议，证据3、4、5真实性有异议。原告对本院调查取得的证据意见为流水是从银行中打印提取，是真实合法；开户申请是陈红花代开，与贷款没有关联，身份证无异议。被告劳侨华意见为对于开户申请，不是其本人签名，身份证复印件是银行工作人员拿去的，对该账户不清楚。被告全亚武、金珠秀、黄兰青意见为不清楚具体情况。被告张色秀、杨森不到庭应诉及参加诉讼，视为放弃抗辩权。
本院查明，2013年5月8日，被告张色秀、杨森、全亚武、金珠秀、劳侨华、黄兰青组成联保小组与原告签订《小额贷款联保协议书》，该协议书主要约定：“第一条：推选张色秀为联保小组牵头人。配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等；第二条：从2013年5月8日起至2015年5月8日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元；第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一方成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；第六条：保证方式为最高额连带责任保证；每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用。第九条：乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议下的义务承担共同还款责任。2013年5月8日，被告劳侨华与原告签订《小额联保借款合同》，借款人民币30000元。合同签订当日，被告劳侨华在原告制订的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》借款人签名栏内签名捺印。该《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上约定借款期限12个月（从2013年5月8日至2014年5月8日）、年利率15.3000%。签署《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》当日，原告向被告劳侨华账户605912034220763258发放借款人民币30000元。《小额联保借款合同》第七条约定：阶段性等额本息还款法，借款前10个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第十四条约定：乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。贷款到期后，被告劳侨华只是偿还借款本金人民币9000.01元及2013年5月8日至2014年4月8日前的利息，尚欠借款本金人民币20999.99元、2014年4月8日至2014年5月8日的利息及从2014年5月8日起的逾期利息。
另查明，被告张色秀与被告杨森是夫妻关系；被告全亚武与被告金珠秀是夫妻关系；被告劳侨华与被告黄兰青是夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间。
本院认为，本案是金融借款合同纠纷。争议的焦点是合同是否合法有效及被告张色秀等人是否应承担担保责任的问题。本案在审理过程中，被告一致认为《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》不是其真实意思表示，是案外人陈红花与原告的行为，不应由我们承担还款责任。结合双方签订的小额联保借款合同书、小额贷款联保协议书、借据及原告中国邮政储蓄银行股份有限公司廉江支行放款单、双方当事人的庭审内容、本院调查的证据等材料，被告作为完全民事行为能力人，在上述文件中予以签名，并将其个人证件交由他人办理有关手续，依此可认定被告对该借款行为是知情且是其真实意思表示的。原告作为贷款部门，根据被告的开户账户资料、贷款手续等，将款项汇入贷款人名下账户，在该过程中没有过错，不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条中认定合同无效的情形。因此依法应认定《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》是双方真实意思表示，合法有效。被告劳侨华应按合同及联保协议约定履行还款义务，其未按约定履行义务，构成违约，应依双方约定承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告请求被告劳侨华偿还尚欠借款本金、利息及逾期利息，于法有据，本院予以支持。
被告张色秀、杨森、全亚武、金珠秀、黄兰青在《小额贷款联保协议书》上签名，为联保小组成员承担保证责任，应负连带清偿责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告请求被告张色秀、杨森、全亚武、金珠秀、黄兰青对被告劳侨华的上述借款本金及利息承担连带清偿责任，本院依法予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告劳侨华在本判决发生法律效力后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司廉江市支行偿还借款本金人民币20999.99及利息（利息以本金人民币20999.99元为基数，2014年4月8日至2014年5月8日的利息按年利率15.3%计付；2014年5月8日至本判决确定的给付之日止的利息按年利率15.3%加收50%计付。）。
二、被告张色秀、杨森、全亚武、金珠秀、黄兰青对上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决所指定的期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费325元，由被告劳侨华负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。
审 判 长 林国怀
代理审判员 黄国清
人民陪审员 黄庆龙
二〇一六年三月二十一日
书 记 员 郭华金
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。