重庆市綦江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）綦法民初字第09090号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行，住所地重庆市綦江区文龙街道双龙路4号，组织机构代码67101519-0。
负责人姜文友，该行行长。
委托代理人霍军（一般授权代理），男，1975年10月22日出生，汉族，住重庆市綦江区。
委托代理人罗利娜（特别授权代理），女，1990年7月20日出生，汉族，住重庆市渝中区，系该行员工。
被告王凤鸣，男，1982年7月23日出生，汉族，住重庆市綦江区。
被告陈春丽，女，1986年5月3日出生，汉族，住重庆市万盛经开区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行（以下简称“邮政银行綦江支行）诉被告王凤鸣、陈春丽金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月2日立案受理后，依法适用简易程序，由代理审判员孙雪娇独任审判，于2015年12月15日公开开庭进行了审理。原告邮政银行綦江支行之委托代理人罗利娜到庭参加了诉讼；被告王凤鸣、陈春丽经本院合法传唤，无正当理由逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政银行綦江支行诉称，2010年1月7日原告与被告王凤鸣、陈春丽签订了《个人购房借款及抵押合同》（编号＊）约定：1、贷款金额26万元；2、贷款期限120个月，实际放款日与到期日以借据为准，贷款利率为基准利率下浮30%；3、抵押物为綦江区＊，房产证号为＊号。2010年1月18日，原告与被告签订借款借据（编号：＊），约定：1、由原告向被告发放贷款260000元，借款期限为120个月；2、贷款利率为人民银行基准利率下浮30%，借款逾期的罚息利率按借款利率加收30%；3、被告王凤鸣等额本息还款方式，每月还款金额为2685.23元，还款金额每年1月1日根据人民银行基准利率浮动；4、被告王凤鸣未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布贷款立即到期，提前收回已发放的贷款本息及行使担保权利。借款借据（编号：＊）签订后，原告按约定向被告王凤鸣发放了贷款26万元，但被告王凤鸣未按期偿还借款，截止2015年10月26日已逾期8期，当前拖欠本息19208.55元，累计拖欠借款本息144153.23元。经原告多次催收被告王凤鸣仍未能及时偿还借款，已经构成违约，故诉至法院请求判令：（一）、被告王凤鸣归还原告借款本金140500.12元及截至2015年12月15日的利息、罚息和复利4259.68元，2015年12月16日之后的罚息和复利按借款合同约定计付，利随本清；（二）、被告陈春丽对上述债务承担连带清偿责任；（三）、原告优先享有位于綦江县＊号（房权证：207房地证＊号）抵押房产拍卖、变卖的受偿权；（四）本案诉讼费用由被告王凤鸣、陈春丽承担。
被告王凤鸣未到庭，亦未提交书面答辩意见。
被告陈春丽未到庭，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明，被告王凤鸣与被告陈春丽于2009年12月17日办理结婚登记。2009年12月22日，任小莉作为甲方（卖方）与被告王凤鸣、陈春丽作为乙方（买方）签订了房地产买卖合同，约定甲方自愿将本合同所列房地产出售给乙方，该房地产座落于綦江县＊号，层次为8层，间数为6间，住宅套内面积为128.34平方米，加上公用面积，合计145.66平方米，房屋所有权证为＊，甲乙双方协商议定上述房地产成交价格为合计（大写）叁拾柒万捌仟元整。付款期限为在2009年12月22日支付金额（大写）壹拾壹万捌仟元，剩余付款在银行按揭金额（大写）贰拾陆万元。本合同登记后，上述买卖行为成立。甲乙双方应按规定办理房地产权属转移登记。办理登记的有关税费由双方按规定各自承担。本合同在履行中发生争议，双方应协商解决，协商不成时，可选择向人民法院起诉的方式解决。同日，被告王凤鸣向任小莉支付二手房首付款11.8万元。
2009年12月22日，被告王凤鸣（借款人）、被告陈春丽（借款人配偶、共同借款人）向原告邮政银行綦江支行提交个人购房借款申请表，申请借款26万元，购房用途为自住，期限为120个月，总房价为37.8万元，首付款为11.8万元，还款方式为等额本息，首付款监管为自行划转，担保方式为抵押，所购房屋坐落地址为綦江县＊号，建筑面积为145.66平方米，房屋现状为二手房，项目名称为德龙花园，实际用途为住房，房龄为5年，售房人为任小莉，抵押形式为以所购房屋抵押。抵押房屋权属证书为房屋所有权证。被告王凤鸣在该申请书上借款人处、抵押人处均签字捺印，被告陈春丽在借款人配偶、共同借款人处均签字捺印。
2009年12月22日，被告陈春丽向原告邮政银行綦江支行出具借款人配偶声明，表示本人是借款人王凤鸣的配偶，本人已经知道借款人因为在綦江购买坐落于綦江县＊号的房产，向原告申请个人房屋按揭贷款，本人同意以借款人的名义向原告申请贷款，并同意以购买的上述房产作为该笔贷款的担保，抵押给原告邮政银行綦江支行。2010年1月7日，原告邮政银行綦江支行（贷款人）与被告王凤鸣（借款人、抵押人）、陈春丽（共同借款人）签订了合同编号为＊《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》，该合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币260000元（大写：贰拾陆万元整），贷款仅用于购买坐落于綦江县＊号的房屋，建筑面积145.66平方米。贷款期限为120个月。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%，据此确定年利率为4.158%，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360。贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按约定的利率浮动比例重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的记载利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人授权贷款人将贷款划入下列账户，贷款利息自实际放款日起算，户名为任小莉，账号为＊，开户行为中国邮政储蓄银行股份有限责任公司重庆綦江县支行。经协商，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息。一次性还本付息的贷款，还款日为到期日。分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日。借款人指定其在贷款人处开立的个人结算账户（户名：王凤鸣，账号：＊）作为还款账户。在每期款款日16：00点之前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收，借款人有未偿还的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息、费用的顺序划收，对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息、本金的顺序划收。贷款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；B、借款人或担保人提供虚假资料或隐瞒重要事实；……。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。借款人违约，除前述的约定外，贷款人有权采取本合同约定和法律规定的其他措施。本合同涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。借款人未按照约定偿还到期（包括被宣布提前到期）贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的，贷款人有权从借款人开立在中国邮政储蓄银行及其分支机构的所有账户中扣收相应款项用以清偿。订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。本合同项下担保方式为抵押担保。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押物共有人同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及相关的法律责任。《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时的估价依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按本合同约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：A借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；B、贷款到期（包括被宣布提前到期借款人未予清偿；……。贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，各方应积极协商解决，协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。抵押物清单上载明抵押房产坐落于綦江县＊，建筑面积为145.66平方米，房屋评估价值为37.87万元，房屋所有权证号为＊号，土地面积为27.78平方米。
随即原告邮政银行綦江支行作为抵押权人（乙方）与作为抵押人的被告王凤鸣（甲方）签订了《重庆市房地产抵押合同》，该合同约定：甲方以綦江县＊号的房屋（所有权人：王凤鸣）设定抵押权作为王凤鸣向乙方履行债务的担保，抵押期至2020年1月6日，建筑结构为框架，建筑层次为8层，房屋所有权证号＊号，建筑面积145.66平方米，房屋用途为住宅，土地使用面积为27.78平方米，国有土地使用权取得方式为出让，抵押物现值叁拾柒万捌仟柒佰元整，贷款金额（人民币）大写贰拾陆万元整，小写：260000.00元，贷款期限为120个月，至2020年1月6日，债权人为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行，债务人为王凤鸣。债务人未依合同清偿债务的，乙方有权申请处分抵押的房地产。本合同在履行中若发生争议，双方应采取协商的办法解决。协商不成时双方选择向人民法院起诉的方式解决。
重庆凯弘资产评估土地房地产股价有限公司在被告王凤鸣的委托下对綦江县＊号住宅房地产抵押价值于2010年1月6日作出了房地产抵押评估报告，该抵押物估价总额37.87万元。
被告王凤鸣于2009年12月24日取得了坐落于綦江县＊号房屋的房屋产权证（房产证号：＊号），权利人为王凤鸣，房屋建筑面积为145.66平方米。2010年1月3日，位于綦江县＊号的房屋（所有权人：王凤鸣，房地产权证号：＊号）办理了207房地证（押）＊号他项权证，抵押权人为原告邮政银行綦江支行，抵押人为被告王凤鸣。
原告邮政银行綦江支行于2010年1月18日出具的“中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据”载明：借据编号为＊，借款人王凤鸣，放款账号户名为任小莉，放款账号为＊，借款金额为贰拾陆万元整（260000元），借款用途为付房款，借款期限为120个月（从2010年1月18日至2020年1月18日），年利率为4.158%，还款方式为等额本息。原告邮政银行綦江支行于2010年1月18日向被告王凤鸣发放了借款26万元。
前述借款发放给被告王凤鸣后，被告王凤鸣未按约定按月清偿借款本息，截至2015年12月15日，被告王凤鸣连续三个月未按时足额归还原告借款，因被告王凤鸣的违约行为，原告邮政银行綦江支行依合同约定有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，由于原告邮政银行綦江支行未举示证据证明其已向二被告采取了宣布贷款提前到期的措施，原告邮政银行綦江支行明确表示本院依法向被告陈春丽送达起诉状副本之日视为其向二被告宣布《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》项下未偿还的借款立即到期之日。本院向被告王凤鸣送达起诉状副本的时间为2015年12月2日，向被告陈春丽送达起诉状副本的时间为2015年12月4日。截至2015年12月15日，二被告已连续三个月未按时足额归还原告邮政银行綦江支行的借款，尚差欠原告邮政银行綦江支行借款本金140500.12元及截至2015年12月15日的利息、罚息、复利4259.68元。由于二被告未按合同约定履行还款义务，原告邮政银行綦江支行乃以前述诉求诉至本院请求解决。审理中，原告邮政银行綦江支行明确其诉讼请求，要求判决：1、被告王凤鸣、陈春丽共同偿还尚欠原告的借款本金140500.12元及截至2015年12月15日的利息、罚息、复利4259.68元，并从2015年12月16日起按合同约定支付利息（含罚息、复利），利随本清；2、若被告王凤鸣、陈春丽未履行前述义务，原告邮政银行綦江支行有权对抵押物拍卖、变卖的价款优先受偿；3、本案诉讼费由二被告负担。
以上事实，有原告向本院提交并举示的被告王凤鸣、陈春丽的身份证复印件、结婚证复印件、户口页复印件，房地产买卖合同，中国邮政储蓄银行转账凭单，个人购房借款申请表，借款人配偶声明，中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同，重庆市房地产抵押合同，房地产抵押估价报告，＊号房屋产权证，207房地证（押）＊号他项权证，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，截至2015年12月15日被告尚欠原告本息的系统生成表以及原告之委托代理人罗利娜的当庭陈述等在案为凭，并经庭审质证和本院审查，应予认定。
本院认为，原告邮政银行綦江支行与被告王凤鸣、陈春丽签订的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》，原告邮政银行綦江支行与被告王凤鸣签订的《重庆市房地产抵押合同》以及原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》均合法有效，双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。原告已按合同约定履行了自己的义务，将260000元贷款及时发放给了被告，由于二被告未按合同约定履行还款义务，已构成违约，依法应当承担相应的违约责任，原告邮政银行綦江支行依据约定有权宣布其与二被告签订的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》项下未偿还的借款立即到期，原告邮政银行綦江支行在审理中表示本院于2015年12月4日向被告送达起诉状副本之日作为其向二被告宣布前述《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》项下未偿还的借款立即到期之日是其真实意思表示，且符合相关规定，本院予以确认。由于被告王凤鸣是借款人，被告陈春丽是共同借款人，原告要求二被告偿还尚欠的借款本金140500.12元及截至2015年12月15日的利息、罚息、复利4259.68元，并从2015年12月16日起按合同约定计付利息（含罚息、复利）至款还清时止之请求，符合相关法律规定，本院予以支持。由于被告王凤鸣以其名下的位于綦江县＊号房屋（房产证号：＊号，建筑面积：145.66平方米）设定抵押权作为被告向原告邮政银行綦江支行履行债务的担保，且在原告邮政银行綦江支行宣布前述《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》项下未偿还的借款立即到期后二被告仍未清偿借款本息，原告邮政银行綦江支行有权按照前述《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》的约定和相关法律规定，以拍卖、变卖前述抵押房产的价款优先受偿，故对原告邮政银行綦江支行请求其有权对前述抵押房产处置变现的价款优先受偿，本院予以支持。
为此，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王凤鸣、陈春丽在本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行借款本金140500.12元及截至2015年12月15日的利息、罚息、复利4259.68元，并从2015年12月16日起根据合同约定计付利息（含罚息、复利）至款还清时止；
二、若被告王凤鸣、陈春丽不履行上述义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行有权就被告王凤鸣名下的位于綦江县（綦江区）＊号房屋（房产证号：＊号，建筑面积：145.66平方米）以拍卖、变卖的价款优先受偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费3110元减半收取1555元，由被告王凤鸣、陈春丽负担（该款原告已向本院预交，由二被告在履行上述判决义务时一并给付原告）。
如果不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
代理审判员 孙雪娇
二〇一五年十二月二十二日
书 记 员 胡 彬