安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖0202民初1781号
原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，户籍所在地安徽省合肥市蜀山区。
委托代理人：陶祖斌，安徽夏商周律师事务所律师。
委托代理人：籍宗璜，安徽夏商周律师事务所律师。
被告：叶贻干，男，1974年5月12日出生，住安徽省芜湖市经济技术开发区。
被告：曹桂霞，女，1979年3月20日出生，汉族，打工，住址同上，公民身份号码340211197903200629。
委托代理人：叶贻干，身份事项同上，与被告曹桂霞系夫妻关系。
原告夏靖诉被告叶贻干、曹桂霞民间借贷纠纷一案，本院于2016年4月6日立案受理。依法由审判员秦山成适用简易程序独任审判，于2016年5月19日公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人籍宗璜，被告叶贻干及被告曹桂霞的委托代理人叶贻干到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告夏靖诉称：2013年8月20日，被告叶贻干、曹桂霞经咨询管理服务机构推荐与原告签订借款协议，约定：原告向被告出借75897.6元，采用等额本息还款方式（分18期还清，月还款额4861.66元，还款日为每月15日，节假日不顺延），若被告违反还款约定，应支付每月应付未付金额的10%作为违约金，并按未还款金额的0.2%/日收取罚息，并可计收复利；逾期达到15天及以上，原告有权提前终止本协议，因此引起的律师费、诉讼费等实现债权的合理费用，均由被告承担。借款协议签订当日，原告按被告授权代其向信用汇金信息咨询（北京）有限公司支付咨询费8107.78元、向信和汇诚信用管理（北京）有限公司支付审核费1271.81元、向信用惠民投资管理（北京）有限公司支付服务费6518.02元，余款59900元直接汇到被告叶贻干、曹桂霞的银行账户，原告向被告总计支付借款本金合计75897.6元。原告向被告交付借款后，被告仅归还10期借款本息，自2014年7月15日起未再还款，原告故诉请：1、解除原告与被告签订的借款协议；2、判令被告立即归还原告借款本金33732.27元并按年利率24%支付自2014年7月15日起至生效判决确定给付之日止的利息、违约金和罚息；3、判令被告支付原告律师费2619元。
被告叶贻干、曹桂霞在庭审中共同辩称：1、两被告向原告夏靖借款属实，已经归还10或者11期的借款本息，现无法确认尚欠借款本金数额；2、两被告现在生活困难，无法一次性还款，在已经归还的借款本息中含有高额利息，不同意承担此后的利息、逾期还款违约金及罚息。
经审理查明：2013年8月20日，原告夏靖（乙方、出借人）与被告叶贻干、曹桂霞（甲方、借款人）签订借款协议，约定：甲方向乙方借款，借款本金75897.6元，月偿还数额4861.66元，还本付息方式为每月等额本息，分18个月还款，还款日为每月15日；经甲方同意及授权乙方将借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付至甲方专用账号中；若甲方晚于规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金，逾期违约金按照当月应付未付的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息逾期每日按当月至借款期结束的应还本息的0.05%收取；如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的调查费、诉讼费均由甲方承担等。同日，被告叶贻干、曹桂霞（甲方）与案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（丙方）及信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订信用咨询及管理服务协议，约定：乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各种手续；丙方为甲方实现成功借款出具审核意见；丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易以及还款管理等服务；甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2013年8月20日签署借款协议（借款金额为人民币75897.6元）；甲方在获得借款协议约定款项的同时应向乙方支付咨询费8107.78元、向丙方支付审核费1271.81元、向丁方支付服务费6518.02元，经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费从借款本金中扣除等。另被告叶贻干、曹桂霞需交纳100元信访咨询费，该费用从实际放款金额中一次性扣除。同时原、被告另签订还款管理服务说明书一份。随后，原告通过银行转账方式支付被告叶贻干59900元。借款后，被告叶贻干、曹桂霞按约定的4861.66元/月，归还了10个月的借款本息，此后未再还款，遂成讼，原告由此支出律师代理费2619元。
另查明：两被告系夫妻关系。
以上事实，有原告提交的借款申请表、身份证复印件、信用咨询及管理服务协议、借款协议、还款管理服务说明书、收据、信访咨询费收取告知书、银行卡、委托扣款授权书、银行业务流水单、委托代理协议、律师费发票及双方当事人的陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原告与被告叶贻干、曹桂霞之间的借贷关系有借款协议、银行业务流水单等证据予以证实，系双方真实意思表示，对双方的债权债务关系，本院予以确认。借款协议中明确约定还款期限及方式，原告主张被告叶贻干、曹桂霞未按约还款，依据约定原告有权解除合同并提前收回全部借款。一、对于借款本金。虽然借款协议约定借款本金为75897.6元，但根据相关法律规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”，故应以原告实际支付的金额为借款本金，本案中原告实际支付给被告的借款金额仅为59900元，原告称其根据被告叶贻干、曹桂霞的授权将咨询费、审核费、服务费等费用在借款本金中扣减并直接支付给相关公司，但原告仅提供相关公司出具的收据，无银行转账凭证等其他支付凭证。本院认为，原、被告之间的交易均是通过银行转账完成，且原告与上述相关公司之间存在较多的业务来往，双方之间通过现金支付费用且金额精确到“分”，不符合常理也不符合原告之前的交易习惯，故原告的现有证据无法证明相关中介费用已实际支付，故本院对原告该主张不予采纳，被告向原告借款的本金金额应认定为59900元。根据合同中约定的本金及每期还本付息金额，按等额本息还款计算公式可以推算出借款利率为月息1.5436%（详见附表1），被告叶贻干、曹桂霞已偿还本金为41478.95元【已还款金额4861.66元/月×10月-应支付利息金额（924.62元＋879.66元＋834.01元＋787.66元＋740.59元＋692.80元＋644.26元＋594.98元＋544.94元＋494.13元）】(每月应还本金及利息金额根据等额本息还款计算公式得出，详见附表2)，被告尚欠本金18421.05元（59900元－41478.95元）。二、对于借款利息、逾期违约金、罚息。借款协议中约定的利息、逾期违约金及罚息之和已超出法律规定的利率标准，现原告按年利率24%主张利息、逾期违约金及罚息不违反法律规定，本院予以支持，被告应按该利率标准支付自逾期之日即2014年7月15日起至本判决确定给付之日止的利息、逾期违约金及罚息。三、对原告诉请实现债权费用2619元，没有合同依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、解除原告夏靖与被告叶贻干、曹桂霞2013年8月20日签订的借款协议；
二、被告叶贻干、曹桂霞于本判决生效之日起十日内偿还原告夏靖借款本金18421.05元并按年利率24%支付自2014年7月15日起至本判决确定的给付之日止的利息、逾期违约金及罚息；
三、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
本案案件受理费减半收取560.5元，由原告夏靖负担254.5元，被告叶贻干、曹桂霞负担306元（案件受理费原告已预交，被告叶贻干、曹桂霞负担的部分在支付上述款项时一并给付原告夏靖）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。
审判员 秦山成
二〇一六年五月二十四日
书记员 张 贤
附件1：
当前利率
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1.5436%
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借款本金
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75897.6元
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期数
|
18
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期数
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当期本金
|
当期利息
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还款金额
|
1
|
￥3,690.10
|
￥1,171.56
|
￥4,861.66
|
2
|
￥3,747.06
|
￥1,114.59
|
￥4,861.66
|
3
|
￥3,804.90
|
￥1,056.76
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￥4,861.66
|
4
|
￥3,863.63
|
￥998.02
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￥4,861.66
|
5
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￥3,923.27
|
￥938.38
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￥4,861.66
|
6
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￥3,983.83
|
￥877.82
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￥4,861.66
|
7
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￥4,045.33
|
￥816.33
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￥4,861.66
|
8
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￥4,107.77
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￥753.89
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￥4,861.66
|
9
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￥4,171.18
|
￥690.48
|
￥4,861.66
|
10
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￥4,235.56
|
￥626.09
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￥4,861.66
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11
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￥4,300.94
|
￥560.71
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￥4,861.66
|
12
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￥4,367.33
|
￥494.32
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￥4,861.66
|
13
|
￥4,434.75
|
￥426.91
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￥4,861.66
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14
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￥4,503.20
|
￥358.45
|
￥4,861.66
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15
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￥4,572.71
|
￥288.94
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￥4,861.66
|
16
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￥4,643.30
|
￥218.36
|
￥4,861.66
|
17
|
￥4,714.97
|
￥146.68
|
￥4,861.66
|
18
|
￥4,787.75
|
￥73.90
|
￥4,861.66
|
附件2：
当前利率
|
1.5436%
|
借款本金
|
59900元
|
期数
|
18
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期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
￥2,912.31
|
￥924.62
|
￥3,836.92
|
2
|
￥2,957.26
|
￥879.66
|
￥3,836.92
|
3
|
￥3,002.91
|
￥834.01
|
￥3,836.92
|
4
|
￥3,049.26
|
￥787.66
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￥3,836.92
|
5
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￥3,096.33
|
￥740.59
|
￥3,836.92
|
6
|
￥3,144.12
|
￥692.80
|
￥3,836.92
|
7
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￥3,192.66
|
￥644.26
|
￥3,836.92
|
8
|
￥3,241.94
|
￥594.98
|
￥3,836.92
|
9
|
￥3,291.98
|
￥544.94
|
￥3,836.92
|
10
|
￥3,342.80
|
￥494.13
|
￥3,836.92
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此后未再还款
附：本案适用法律条款：
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
……