苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）吴江商初字第0738号
原告中国银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区鲈乡北路2号。
负责人钱剑良，该行行长。
委托代理人汪天睐，江苏拙正律师事务所律师。
委托代理人汤子高，江苏拙正律师事务所律师。
被告周岩。
被告姜涛。
被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地江苏省无锡市阳光城市花园A区30-101室，经营地江苏省苏州市高新区广达路9号金马大厦505室。
法定代表人邵明，该公司总经理。
原告中国银行股份有限公司吴江分行与被告周岩、姜涛、江苏昭明投资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月21日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序于2014年6月13日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司吴江分行的委托代理人汪天睐、被告周岩到庭参加诉讼。被告姜涛、江苏昭明投资担保有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司吴江分行诉称：2011年10月，原告（原中国银行股份有限公司吴江支行）与被告周岩、姜涛签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》各一份，约定两被告为购买汽车向原告申请信用卡并办理授信额度为5.1万元的汽车分期付款业务，分期期数为24个月，分期还款方式为月均等额；两被告以其购买的车辆向原告提供抵押担保；合同同时约定因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由两被告承担。同时，原告与被告江苏昭明投资担保有限公司签订《中国银行信用卡专向分期付款保证合同》一份，约定由被告江苏昭明投资担保有限公司向原告提供全程连带责任保证，担保上述主合同项下债务的履行。合同签订后，原告按约将分期付款额度5.1万元划至被告周岩、姜涛所购汽车的经销商之账户。双方对被告周岩、姜涛所购的苏E×××××的车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。截止2013年10月24日，被告周岩、姜涛的上述贷款期限已届满，但两被告未能按约归还全部贷款本息。故原告诉至法院，请求判令：1、被告周岩、姜涛立即归还原告借款总额16551.68元（暂计至2014年4月24日，其中本金13845.75元，利息1974.89元，滞纳金731.04元，之后至实际给付之日按《中银信用卡领用合约》之约定计收利息及滞纳金；2、被告周岩、姜涛向原告赔偿律师费损失2900元；3、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告周岩、姜涛的上述债务承担连带清偿责任；4、当三被告不履行上述债务（包括本案诉讼费用）时，原告有权对借款抵押物苏E×××××汽车进行拍卖、协议折价、变卖，并从所得价款中优先受偿；5、由三被告承担本案诉讼费用。
被告周岩答辩称：对原告起诉的上述事实均没有异议。
被告姜涛、江苏昭明投资担保有限公司均未作答辩。
经审理查明：2011年10月8日，被告周岩为购买江淮汽车向中国银行股份有限公司吴江支行（以下简称中行吴江支行）申请办理卡号为62×××91的长城环球通银联银卡信用卡，并填写中银信用卡申请表，被告周岩在申请人申明及签字处签字确认“本人（等）已参阅并同意长城信用卡领用合约的条款、细则，本人（等）同意长城信用卡领用合约的条款、细则均构成本人（等）与贵行申请及使用该（等）信用卡的法律协议”。该申请表背面所附的《中银信用卡领用合约》、《中银信用卡收费表》均为原告提供的格式条款。《中银信用卡领用合约》第十四规定：除本合约另有规定，被告非现金交易从交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。被告应按中国银行相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。第十五条规定：信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。第二十一条第二款规定：被告在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按中国银行相关规定支付透支利息。被告在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如被告选择全额还款方式）的，被告除按照中国银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付滞纳金。2011年10月25日，被告周岩、姜涛与中行吴江支行签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》一份，约定由中行吴江支行授予被告周岩、姜涛用于购置车牌号为苏E×××××车辆的专向额度5.1万元，分期期数为24期（一期为一个月）；合同项下分期付款手续费为3825元；两被告授权中行吴江支行将5.1万元透支资金划入汽车销售商吴江市宾悦汽车贸易有限公司的账户；还款方式为本金采用月均等额、取整入账、免息还款，被告周岩、姜涛在每期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中行吴江支行免收非现金交易透支利息，被告周岩、姜涛在每期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，两被告应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并由两被告全额承担由此而使中行吴江支行产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；合同项下的担保方式为抵押担保，抵押物为苏E×××××的车辆；合同同时约定如周岩、姜涛未按期归还透支本金、利息及手续费即构成违约，中行吴江支行有权依法行使抵押权，并要求保证人承担保证责任。该合同后附的中银信用卡专向分期付款还款计划清单载明，卡号为62×××91的信用卡交易金额为5.1万元，账单日为每月24日，分期期数为24期，首期应还金额为5950元，第2期至末期每月应还金额为2125元，手续费为3825元。同日，中行吴江支行作为抵押权人与被告周岩、姜涛作为抵押人还签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，约定由抵押人以其所有的苏E×××××车辆为其在抵押权人的上述债务提供抵押担保，抵押方式为全程抵押担保，即主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务；抵押担保的主债务范围包括但不限于信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及持卡人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）。抵押合同签订后，中行吴江支行与被告周岩就上述车辆办理了抵押权登记，抵押权人为中行吴江支行。2011年10月25日，中行吴江支行作为债权人与被告江苏昭明投资担保有限公司作为保证人签订《中国银行信用卡专向分期付款保证合同》一份，约定保证人为被告周岩在债权人处的上述债务提供全程连带责任保证，担保范围包括但不限于信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及持卡人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）；保证期间为主债务的履行期限届满之日起两年。2011年11月16日，中行吴江支行按约将上述贷款即分期付款额度5.1万元划至被告周岩、姜涛所购汽车的经销商吴江市宾悦汽车贸易有限公司之账户。上述贷款发放后，被告周岩、姜涛仅按期归还了截至2012年9月20日之前的借款本金，之后再未按约还款。2013年10月24日，上述借款期限届满，两被告未归还全部借款本息。截止2014年4月24日，被告周岩、姜涛结欠原告借款本金13845.75元，利息1974.89元，滞纳金731.04元，合计16551.68元，被告江苏昭明投资担保有限公司也未履行保证责任。原告多次催讨未果，故诉至本院，致引起本案诉争。
另查明：2011年12月22日，经中国银监会批复，中行吴江支行升格为中国银行股份有限公司吴江分行即本案原告。
又查明：2014年5月12日，原告与江苏拙正律师事务所签订聘请律师合同一份，约定由原告委托该所代为参加本案诉讼，律师代理费为2900元。原告于2014年6月9日通过银行转账方式向该所支付上述律师代理费。
庭审中，原告明确本案所涉汽车专向分期付款业务无最低还款额，即每期还款方式为全额还款。另涉案信用卡滞纳金已停止计收。
以上事实，有原告提供的《中银信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《中国银行信用卡专向分期付款保证合同》、机动车登记信息、划款凭证、交易明细、《聘请律师合同》、支付凭证以及原告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。
本院认为：中行吴江支行与被告周岩、姜涛之间的分期付款合同、抵押合同及中行吴江支行与被告江苏昭明投资担保有限公司签订的保证合同均依法成立并有效。中行吴江支行升格为中国银行股份有限公司吴江分行后，其合同权利应由中国银行股份有限公司吴江分行即原告继受。原告向被告周岩、姜涛发放借款后，被告周岩、姜涛理应按约及时足额归还借款。两被告多期未能按约归还借款且在借款期限届满后仍未归还全部借款本息，已构成违约，故原告有权要求两被告归还全部借款本金并支付相应的利息。由于《中银信用卡领用合约》规定透支利率按日万分之五计算，已含有惩罚性质，足以弥补原告因被告违约所受到的损失，故对于原告主张的滞纳金，本院不予支持。至于原告主张的律师费损失，因在本案所涉借款合同及担保合同中均有明确约定，并已实际发生，且原告律师费损失的计算标准亦符合法律规定，故该项诉讼请求于法有据，本院予以支持。被告江苏昭明投资担保有限公司作为保证人，应对被告周岩、姜涛的上述债务承担连带清偿责任。此外，本案中的相应抵押物办理了抵押登记，故原告依法对抵押物享有优先受偿权。被告姜涛、江苏昭明投资担保有限公司经本院传票传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十七条、第一百九十五条、第一百九十五条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告周岩、姜涛于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司吴江分行借款本金13845.75元并支付相应利息（截止2014年4月24日的利息为1974.89元，自2014年4月25日起，以本金13845.75元按每日万分之五继续计算至判决确定的给付之日止）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0706678011120100001793）；
二、被告周岩、姜涛于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师代理费2900元；
三、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告周岩、姜涛履行上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向借款人追偿。
四、若三被告至期不履行上述债务，则原告有权就本判决书主文第一、二项所确定的债权（包括案件受理费）在两被告抵押的苏E811**车辆折价或拍卖、变卖所得价款中优先受偿，不足部分由被告周岩、姜涛继续清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取172元，由原告中国银行股份有限公司吴江分行负担25元，被告周岩、姜涛负担147元，于本判决生效后十日内直接给付原告，原告预交的案件受理费本院不再退还。被告江苏昭明投资担保有限公司对被告周岩、姜涛给付上述诉讼费用承担连带清偿责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部；账号10×××99）。
代理审判员 杨 柳
二〇一四年六月十六日
书 记 员 沈家平
附：相关的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。