陕西省神木县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）神民初字第05060号
原告神木县光大小额贷款有限公司，住所地：神木县神木镇中阳路。
法定代表人王增平，系该公司经理。
委托代理人张增曦，神木县司法局“148”法律服务所工作者。
被告张文田，男，1969年9月16日出生，汉族，神木县�，农民，现住神木县神木镇。
委托代理人张振平，陕西东源律师事务所律师。
被告王海珍，女，1974年6月11日出生，汉族，籍贯、住址同上，系被告张文田之妻。
委托代理人张文田，系本案第一被告。
被告秦文彪，男，1953年11月17日出生，汉族，神木县神木镇人，个体户，现住神木县神木镇。
被告张凤琴，女，1962年3月18日出生，汉族，神木县神木镇人，居民，住址同上，系被告秦文彪之妻。
委托代理人秦文彪，系本案第三被告。
被告秦文彪、张凤琴委托代理人张利平，男，1985年5月23日出生，汉族，神木县神木镇人，个体户，现住神木县神木镇。
被告姜文兵，男，1969年10月27日出生，汉族，神木县人，农民，现住神木县神木镇。
原告神木县光大小额贷款有限公司与被告张文田、王海珍、秦文彪、张凤琴、姜文兵小额借款合同纠纷一案，本院于2014年6月17日�案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告神木县光大小额贷款有限公司委托代理人张增曦，被告张文田及其委托代理人张振平、被告王海珍的委托代理人张文田、被告秦文彪及其委托代理人张利平、被告张凤琴委托代理人秦文彪及张利平到庭参加了诉讼，被告姜文兵经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告神木县光大小额贷款有限公司诉称，2013年3月25日，被告张文田、王海珍因资金周转困难向原告分别借款129万元、71万元，共计200万元。双方约定月利率为1.26%，按季结息，借款到期日期均为2013年9月25日。被告秦文彪、张凤琴、姜文兵为该两笔借款的保证担保人。借款到期后，被告张文田、王海珍未按期还款，仅将利息支付至2013年6月20日。原告多次要求五被告偿还借款本息无果，故诉至法院，请求依法判决被告�文田、王海珍偿还原告借款本金200万元及利息（利息从2013年6月21日至2013年9月25日按月利率1.26%计算，从2013年9月26日起至本金偿还完毕之日止，按中国人民银行同类贷款利率的四倍计算），被告秦文彪、张凤琴、姜文兵承担连带偿还责任，并由被告承担本案的诉讼费用。
原告神木县光大小额贷款有限公司向法庭提交了以下证据：
1、企业法人营业执照、组织机构代码证、陕西省金融工作办公室关于同意设立神木县光大小额贷款有限公司的批复，共同证明原告主体适格。
2、借款借据及中国银行转账支票存根各两支，证明2013年3月25日，被告张文田、王海珍向原告分别借款129万元、71万元，共计200万元，约定月利率为1.26%，借款期限为六个月，借款当日原告通过转账将借款交付被告张文田。
3、借款合同及保证担保合同书各两份，证明（1）原、被告在借款时约定了违�责任，即借款人未按合同约定的还款时间归还借款本金，自逾期次日起计收罚息，罚息为本合同执行利率上浮135%。（2）被告秦文彪、张凤琴、姜文兵为两笔借款的连带责任保证人，担保期间是履行期届满起两年，保证方式是连带责任保证。保证保证范围包括本借款合同项下的借款本金、利息、罚息、违约金、违约调查费、媒体公布费以及其他所有应付费用。
被告张文田、王海珍辩称，该笔借款实际上是被告于2011年3月23日向原告所借，因一直未能偿还，被告便每隔六个月将利息结清后与原告重新签订保证借款合同，每次订立借款合同时原告都以收取手续费的方式变相的预扣利息，先后共预扣利息804178元，应当在借款本金中予以扣除。且该笔借款本被告用自己位于神木新村价值71万元的房屋和棋盘井新胜煤矿价值129万元的股权做抵押。借款到期后，被告自愿以抵押�折价偿还借款，原告不同意，故本被告没有违约，亦不承担违约责任。
被告张文田、王海珍向法庭提供以下证据：
一、神木县光大小额贷款有限公司收据一支，证明2013年3月22日原告按月利率1.5%计算预扣了136160元的利息，应在本金中予以扣除。
二、神木县光大小额贷款有限公司分别于2012年6月25日、2012年6月25日、2013年4月15日向被告收取手续费214000元、436000元、20000元的收据三支，证明原告向被告收取手续费共计668018元，应在本金中予以扣除。
被告秦文彪、张凤琴辩称，二被告保证担保属实，愿意承担保证责任。
被告秦文彪、张凤琴未向法庭提供证据。
被告姜文兵未答辩，亦未向法庭提供证据。
经庭审举证、质证，被告对原告提供的第一组证据无异议；对第二组证据的真实性无异议，但认为借款的月利率实际为2.76%，超过了中国人民银行同期同类贷款利率的四倍，超过的利息应当折抵本金；对第三组证据的真实性无异议，但认为本案两笔贷款系抵押贷款。对被告提交的两组证据，原告对真实性均无异议，对证明目的均有异议，认为第一组证据中的136160元是原告按月利率1.11%计算向被告收取的工本费、手续费，不应在借款本金中予以扣除；认为第二组证据中的668018元与本案无关。
经本院审查认为，原告提交的三组证据来源合法、内容真实，与本案具有关联性，本院予以采信。被告提交的第一组证据来源合法、内容真实，与本案具有关联性，且原告对真实性无异议，本院予以采信。被告提交的第二组证据因所涉款项均系2011年和2012年原告向被告张文田收取，而涉诉借款系2013年3月22日所借，故该证据与本案无关联性，本院不予采信。
根据当事人的陈述，举证、质证及本院认证，查明以下事实：
原告神木县光大小额贷款�限公司经陕西省金融工作办公室批准，于2009年4月20日在神木县工商行政管理局注册登记，经营范围为小额贷款及经批准的其他业务。2013年3月22日被告张文田、王海珍欲向原告神木县光大小额贷款公司借款，当日原告收取被告张文田手续费、工本费、理财费、调查咨询费136160元。同年3月25日，被告张文田、王海珍向原告神木县光大小额贷款有限公司借款200万元，并出具129万元、71万元的借据各一支，双方约定月利率为1.26%，借款到期日期为2013年9月25日。被告秦文彪、张凤琴、姜文兵为该笔借款的保证担保人，双方约定保证方式为连带责任保证；担保期间为借款履行期届满起两年；保证范围包括借款合同项下的借款本金、利息、罚息、违约金、违约调查费、媒体公布费以及其他所有应付费用；约定借款人未按合同约定的还款时间归还借款本金，自逾期次日起计收罚息�罚息为本合同执行利率上浮135%。借款当日，原告通过转账将借款200万元交付被告张文田。借款后，被告张文田将利息支付至2013年6月20日，借款本金及其余利息经原告催要未果，故原告诉至本院。
另查，2013年3月25日，中国人民银行6个月内短期贷款基准利率月利率为4.875‰，月利率的四倍为19.5‰。
本院认为，被告张文田、王海珍向原告神木县光大小额贷款有限公司借款，原告向其履行了出借义务，双方形成小额借款合同关系，合法的借款关系受法律保护。
原、被告双方的争议焦点为：原告于借款之前收取了被告张文田136160元手续费是否系变相预扣的利息，该款是否应从借款本金中予以扣除。本院认为原告向被告收取手续费无法律依据，且该款项亦是借款之前收取，故应以被告实际收到借款数额1863840元认定为借款本金，故借款金额应认定为1863840元。原告与被告张文田、王海珍约定了还款日期，被告张文田、王海珍应按照约定的时间履行还款义务，现借款期限已届满，故对原告要求被告偿还借款本金1863840元的诉讼请求，本院予以支持，超出部分本院不予支持。被告张文田辩称原告于2011年、2012年三次以收取手续费的方式向被告收取668018元，要求在借款本金中予以扣除，经审查涉诉借款发生在2013年，该款与涉诉借款无关，故被告该辩称理由不能成立。
原、被告约定借款月利率为1.26%，而借款时中国人民银行贷款基准利率月利率为4.875‰，该期间月利率的四倍为19.5‰，双方对利息的约定不违反法律规定，故对原告要求借款期限内按1.26%计算利息的诉讼请求本院予以支持。被告未按约定还款期限向原告偿还借款，即构成违约，应承担违约责任，双方约定借款人未按合同约定的还款时间归还借款本金，自逾期次日起计收罚息，罚息为本合同执行利率上浮135%。原约定利息加上逾期加收利息已超过法律规定的民间借贷的利率最高不得超过同类贷款利率的四倍，但诉讼中原告主张按中国人民银行同类贷款利率的四倍计算逾期利息，不违反法律规定，应予支持。
被告秦文彪、张凤琴、姜文兵以保证人的身份在原告神木县光大小额贷款有限公司与被告张文田、王海珍签订的借条上签名、捺印，并在保证担保借款合同书中签名、捺印。原告与被告秦文彪、张凤琴、姜文兵之间的保证合同成立、有效。原告与三被告约定保证方式为连带责任保证，故三被告应承担连带还款责任；因原告与三人约定保证范围包括借款合同项下的借款本金、利息、罚息、违约金、违约调查费、媒体公布费以及其他所有应付费用，故三人应对全部债务承担责任。因原告与三人未约定保证份额，故三人应承担连带共同保证责任，�该笔债务负连带清偿责任。双方约定保证期间为债务人履行债务期限届满之日起二年，原告在保证期间要求被告秦文彪、张凤琴、姜文兵承担保证责任，符合法律规定，三被告应依法承担保证责任。被告秦文彪、张凤琴、姜文兵承担保证责任后，有权向被告张文田、王海珍追偿。被告张文田辩称其以房产、煤矿股权提供抵押担保，原告否认且与所签订保证担保合同内容不符，被告亦无其他证据证明，本院不予采纳。依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条第二款、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释�第十九条第一款、第二十条第一款、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告张文田、王海珍于本判决生效之日起十五日内偿还原告神木县光大小额贷款有限公司借款本金1863840元及利息（利息从2013年6月21日至2013年9月25日按月利率1.26%计算，从2013年9月26日起至本金偿还完毕之日止按月利率1.95%计算），被告秦文彪、张凤琴、姜文兵承担连带清偿责任。
二、被告秦文彪、张凤琴、姜文兵承担保证责任后，有权向被告张文田、王海珍追偿。
三、驳回原告的其他诉讼请求。
若未按上述指定的期间履行给付金钱义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费24000元，由被告张文田、王海珍负�。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。
审 判 长 白光军
审 判 员 乔 俐
人民陪审员 郭瑞霞
二〇一四年十一月二十二日
书 记 员 冯 梅