广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2015）东二法沙民二初字第156号原告：中国工商银行股份有限公司东莞沙田支行。住所地：东莞市沙田镇民田村沙太二路粤港花园*期（江畔居）商铺*******号。组织机构代码：98195450-5。负责人：唐鸿樟，系该支行行长。委托代理人：郭有娣，系该支行员工。委托代理人：何碧坤，系中国工商银行股份有限公司东莞分行员工。被告：孔秀妹，女，汉族，1973年7月9日出生，住江西省赣州市。被告：赖维新，男，汉族，1973年9月29日出生，住江西省赣州市。原告中国工商银行股份有限公司东莞沙田支行（以下简称工行沙田支行）诉被告孔秀妹、赖维新金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月10日立案受理后，依法由代理审判员詹杰适用简易程序独任审理，后因案情复杂转为适用普通程序，由审判员林健华担任审判长，与代理审判员詹杰、人民陪审员方顺达组成合议庭，并于2016年2月2日公开开庭进行了审理。原告工行沙田支行的委托代理人郭有娣到庭参加了诉讼，被告孔秀妹、赖维新经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行沙田支行诉称：两被告是夫妻关系。2013年4月8日，原告工行沙田支行作为贷款方，被告孔秀妹作为借款方，被告赖维新作为抵押方，三方共同签订了一份《个人借款/担保合同》（编号B：[]字[0201]行[269]支行[2013]年[家居贷0014]号）。合同约定：工行沙田支行向孔秀妹一次性发放个人家居消费贷款800,000元，期限为5年，利息计算方法为等额本息。同时，由赖维新提供东莞市厚街镇桥头村康乐南路凤山商住区-东逸翠苑第三期XX栋XX号房屋作为贷款抵押物，并在房管部门办理了抵押登记手续（房地产他项权证书编号：粤房地他项权证莞字第XXXXXXXXXX号）。2013年5月14日，原告依借款合同的约定向孔秀妹发放了贷款800,000元。贷款发放后，孔秀妹未能按照借款合同的约定按时分期偿还贷款，截至2015年7月21日，已连续3期，累计6期没有按时偿还贷款本息，已构成严重违约。根据借款合同第十四条的约定，工行沙田支行有权向孔秀妹提前收回贷款本息（本金为493,333.28元，利息计至贷款本息清偿之日止），并有权要求其配偶赖维新履行共同清偿责任，对赖维新提供的贷款抵押物享有优先受偿权。综上，两被告的违约行为严重侵害了原告的合法权益，为维护自身的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求判令：1.被告孔秀妹偿还所欠原告贷款本金493,333.28元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按人民银行有关规定及合同约定支付至全部贷款本息清偿之日止）；2.被告赖维新对被告孔秀妹的上述债务承担共同清偿责任；3.原告对被告赖维新提供的贷款抵押物享有优先受偿权；4.本案诉讼费由两被告承担。被告孔秀妹、赖维新没有提出答辩意见，也没有提交任何证据及提出任何质证意见。经审理查明：被告孔秀妹与被告赖维新于1995年9月登记结婚。2013年4月8日，原告工行沙田支行作为贷款人，被告孔秀妹作为借款人，被告赖维新作为抵押人，三方共同签订了一份《个人借款/担保合同》（合同编号B：[]字[0201]行[269]支行[2013]年[家居贷0014]号）。合同约定：工行沙田支行向孔秀妹发放个人家居消费贷款800,000元；贷款用途为装修房屋；贷款期限为5年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及前述利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本金还款法；孔秀妹未按合同约定日期偿还贷款的，工行沙田支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率的基础上加收40%确定；孔秀妹连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工行沙田支行有权宣布本合同立即到期，要求孔秀妹立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；赖维新自愿向工行沙田支行提供抵押担保，抵押物为东莞市厚街镇桥头村康乐南路凤山商住区-东逸翠苑第三期XX栋XX号的房屋，担保范围包括合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等，贷款到期孔秀妹未予清偿的，双方未就抵押权实现方式达成一致的，工行沙田支行可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2013年4月17日，双方为涉案的抵押房屋到东莞市房产管理局办理了抵押登记手续，东莞市房产管理局出具了他项权证书（编号为粤房地他项权证莞字第XXXXXXXXXX号）。2013年5月14日，工行沙田支行向孔秀妹发放了贷款800,000元，但截至2015年7月21日，孔秀妹已连续3期，累计6期未按时还款，尚欠贷款本金493,333.28元、利息9,087.37元、罚息462.94元、复利101.45元。原告工行沙田支行在起诉后向本院申请财产保全，要求本院查封、冻结、扣押两被告价值502,420.65元的财产，本院经审查后，依法作出（2015）东二法沙民二初字第156-1号民事裁定书，并采取了相应的保全措施。以上事实，有中国工商银行东莞市分行经营/综合贷款借据、个人贷款正常发放凭证、《个人借款/担保合同》、房地产他项权证书、自营历史明细列表、结婚证以及本案庭审笔录等附卷为证。本院认为，被告孔秀妹、赖维新经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃对原告工行沙田支行提供的证据及陈述进行质证和抗辩的权利，工行沙田支行提供的证据可以作为认定案件事实的依据。原、被告之间签订的《个人借款/担保合同》（合同编号B：[]字[0201]行[269]支行[2013]年[家居贷0014]号）是双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告工行沙田支行主张截至2015年7月21日，被告孔秀妹已连续3期，累计6期未按时还款，尚欠贷款本金493,333.28元、利息9,087.37元、罚息462.94元、复利101.45元，并提交中国工商银行东莞市分行经营/综合贷款借据、个人贷款正常发放凭证、《个人借款/担保合同》、自营历史明细列表等证据予以证明，对此本院予以确认。被告孔秀妹未按期归还贷款本息的行为已构成违约，原告工行沙田支行有权根据《个人借款/担保合同》“孔秀妹连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工行沙田支行有权宣布本合同立即到期，要求孔秀妹立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”的约定，宣布贷款提前到期，要求被告孔秀妹提前清偿未偿还款项，以及所产生的利息、罚息及其他费用。现原告要求被告孔秀妹支付贷款本金493,333.42元，以及利息、罚息、复利（截至2015年7月21日的利息9,087.37元、罚息462.94元、复利101.45元；从2015年7月22日起的利息、罚息、复利按中国人民银行有关规定及合同约定计算至全部贷款本息清偿之日止），上述请求符合法律规定，本院对该请求予以支持。因被告孔秀妹、赖维新系夫妻关系，在被告赖维新未提供反证的情况下，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”，本院认定被告孔秀妹的上述借款属于夫妻共同债务，被告赖维新应对被告孔秀妹的上述债务承担连带清偿责任。被告赖维新自愿提供其所有的位于东莞市厚街镇桥头村康乐南路凤山商住区-东逸翠苑第三期XX栋XX号的房产作为抵押物，双方在《个人借款/担保合同》约定了担保范围包括合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等，且双方已于2013年4月17日办理了抵押登记手续，该抵押具有法律效力。因此，原告工行沙田支行依法对被告赖维新提供的抵押物享有抵押权，并对处理抵押物所得款在上述债权的范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告孔秀妹于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司东莞沙田支行偿还贷款本金493,333.28元及利息、罚息、复利（截至2015年7月21日的利息9,087.37元、罚息462.94元、复利101.45元；从2015年7月22日起的利息、罚息、复利按中国人民银行有关规定及合同约定计算至全部贷款本息清偿之日止）；二、被告赖维新对被告孔秀妹的上述债务本息承担连带清偿责任；三、原告中国工商银行股份有限公司东莞沙田支行对抵押物（位于东莞市厚街镇桥头村康乐南路凤山商住区-东逸翠苑第三期XX栋XX号，他项权证书编号为粤房地他项权证莞字第XXXXXXXXXX号的房产）享有抵押权，并对处理抵押物所得款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取诉讼费8,824元、保全费3,032元，共11,856元，由被告孔秀妹、赖维新承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  林健华代理审判员  詹 杰人民陪审员  方顺达二〇一六年四月八日书 记 员  黄丽英