重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0111民初2414号原告：中国农业银行股份有限公司重庆大足支行（统一社会信用代码91500225903849355R），住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路130号。代表人：刘雪松，行长。委托代理人：马刚，男，1966年10月18日出生，汉族，重庆市大足区人，高中文化，原告单位员工，住重庆市大足区。委托代理人：于一，男，1961年5月1日出生，汉族，重庆市大足区人，高中文化，原告单位员工，住重庆市大足区。被告：何怡，女，1987年2月22日出生，汉族，重庆市大足区人，住重庆市大足区。被告：陈世川，男，1986年3月20日出生，汉族，重庆市大足区人，住重庆市大足区。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行与被告何怡、陈世川金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月27日立案。依法适用简易程序，于2018年5月14日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人于一、马刚到庭参加诉讼。被告何怡、陈世川经本院合法传唤，无正当理由拒不按时到庭参加诉讼。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院对本案依法适用缺席审判。本案现已审理终结。原告向本院提出诉�请求：1、判决被告何怡立即偿还原告借款本金及至还清本金时止所欠全部利息。截止2018年4月25日，共欠本息合计179984.96元（其中本金175302.54元，利息4682.42元），自2018年4月26日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利按合同约定方式计算：罚息以被告尚欠的借款本金175302.54元为基数，在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算；复利以被告未偿还的利息为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算；2、判决原告为本案所支付的诉讼费及其他实现债权的一切费用由被告承担；3、判决被告陈世川对上述第一项与第二项请求款项承担连带清偿责任；4、判令原告对被告提供的抵押物享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一项、第二项请求范围内优先受偿。事实和理由：被告何怡因购买重庆市大足�xx街道xx路x号x-x-x商品住宅房屋一套，于2012年6月19日向原告申请贷款32万元。2012年6月27日，原告与二被告签订《个人购房担保借款合同》，约定由原告向被告何怡发放贷款32万元，贷款期限为2012年7月13日至2022年7月12日。原告与二被告签订《重庆市房地产抵押合同》，约定二被告以其所有的上述房屋向原告提供抵押担保，并于2012年6月27日办理了抵押登记手续。2012年7月13日，原告依约向原告何怡发放了贷款32万元，但被告此后未严格履行还款义务，截止2018年4月25日，共欠本息179984.96元，其中本金175302.54元，利息4682.42元。二被告系夫妻，本案债务发生在二人婚姻存续期间，且购买的房屋用于夫妻共同生活，因此，本案债务应由二被告共同清偿。为维护原告的合法权益，原告提起诉讼，望判如所请。被告何怡、陈世川均未向本院作出答辩意见。本院�审理认定事实如下：被告何怡与被告陈世川于2012年年6月7日登记结婚，在婚姻存续期间，因购买位于重庆市大足区xx街道xx路x号x-x-x商品住宅房屋一套，二被告于2012年6月19日向原告申请贷款32万元。2012年6月27日被告何怡与原告以及案外人四川竹凌房地产开发集团有限公司共同签订《个人购房担保借款合同》，合同主要约定：1、被告何怡向原告贷款32万元，借款期限为120个月；2、利率以借款凭证载明的为准，借款期间利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；3、等额本息还款；4、借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在执行利率基础上上浮50%计收罚息；5、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和�款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；6、借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；7、因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；8、位于重庆市大足区xx街道xx路x号x-x-x住宅房屋一套作为上述贷款的抵押物；9、抵押物担保的范围：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；10、四川竹凌房地产开发集团有限公司对涉案贷款提供阶段性保证担保。同日，原告与二被告还签订了《重庆市房地产抵押贷款合同》，约定二被告以位于重庆市大足区xx街道xx路x号x-x-x住宅房屋一套作为上述贷款的抵押物，双方并在房屋管理机关办理了抵押登记手续。2012年7月13日，原告向被告何怡发放了贷款32万元，双方签订了《个人借款凭证》，凭证载明：借款日期：2012年7月13日，到期日期：2022年7月12日；等额本息还款；执行利率6.55000%；逾期利率9.82500%。借款后，被告何怡在初期尚能按约定按期足额还本付息，后来逐渐不能按期足额还本付息。截止2018年4月25日，被告�怡欠到期应还本金4023.23元、利息4402.96元（含未结清正常息总金额4252.21元、未结清罚息总金额74.65元、未结清复利总金额76.10元）。尚有未到期本金171099.31元。之后，被告何怡未再还本付息，导致贷款逾期。现原告起诉来院，诉前所述。本院立案受理本案后，于2018年5月7日向被告何怡、陈世川送达了起诉状副本、传票等相关诉讼文书。本院认为，合法的金融借贷合同关系应受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务，作为借款人应当按照约定的期限返还借款，并按照约定的期限和利率支付利息。本案中，被告何怡向原告提出贷款申请，原告与被告何怡签订了《个人购房担保借款合同》、《个人借款凭证》，双方建立了金融借贷合同关系，该合同成立有效，双方应严格按照合同约定履行义务。原告按约向被告何怡发放了贷款，被告何怡应当按照双方约定的期限和利率返还借款并支付利息，其未能按期足额还本付息的行为违反了双方借贷合同的约定。因此，原告有权依约提前收回已发放的借款，其要求其偿还下欠借款本金175302.54元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。关于原告宣布贷款提前到期的时间及罚息、复利的问题。本案中，双方在借款合同中约定原告在被告何怡不按约定足额偿还借款时享有提前收回贷款的权利，但宣布贷款提前到期，需进行相应的意思表示之行为并取得被告何怡的受领。由于原告在诉讼过程中并未举证证明其向被告何怡实施宣布贷款提前到期行为的具体时间，故本院确认本案向被告何怡送达起诉状副本之日，即2018年5月7日，为原告就本案未到期的贷款向被告何怡�布提前到期之日。从2012年7月13日开始至2018年5月7日止已经到期尚未归还的本金，按照双方借款合同的约定从逾期之日起计算利息、逾期罚息以及及正常利息所产生的复利；而2018年5月7日之后尚未到期的贷款因原告宣布提前到期，则应从2018年5月8日开始计算逾期罚息。由于逾期罚息与复利的法律性质均属于违约金，若对违约金继续再收取违约金有双重处罚之嫌，故逾期罚息不能再作为复利的计算基数继续计收复利。关于抵押物优先受偿的问题。根据《中华人民共和国物权法》的相关规定，不动产物权的设立经依法登记，发生效力；不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，原告与二被告就前述贷款以被告何怡名下的位于重庆市大足区xx街道xx路x号x-x-x住宅房屋一套作为抵押物，并办理了抵押登记手续，双方建立了抵押担保关系，原告对该抵押物享有抵押权。被告何怡违约不履行还款义务，则在处置该抵押物时，原告依法对该抵押物享有优先受偿权。原告提出该项诉讼请求，本院予以支持。被告何怡与被告陈世川系夫妻，本案贷款发生在二人婚姻存续期间，所贷借款用于购买房屋，所购房屋也用于夫妻共同生活使用，因此，该债务应属于被告何怡与被告陈世川的夫妻共同债务。夫妻共同债务应当由夫妻共同偿还，被告陈世川应对被告何怡承担的还款义务承担连带清偿责任。故对原告提出由被告何怡与被告陈世川连带偿还的主张，本院予以支持。关于原告农行大足支行要求主张的“其他实现债权的一�费用”，由于原告没有提供相应的证据，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告何怡在本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行借款本金175302.54元及正常利息、逾期罚息和复利（2012年7月13日开始至2018年5月7日之前已经到期尚未归还的本金，按照双方借款合同的约定从逾期之日计算利息、�期罚息以及正常利息所产生的复利；从2018年5月8日起，未到期的借款全部提前到期，以前述借款本金为基数，按照借款正常执行利率上浮50%计算逾期罚息至借款本息付清为止）；二、被告陈世川对被告何怡承担的上述还款义务承担连带清偿责任；如果被告何怡与被告陈世川未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、若被告被告何怡与被告陈世川不清偿到期债务，在处置本案贷款抵押物即被告何怡名下的位于重庆市大足区xx街道xx路x号x-x-x商品住宅房屋一套时，则原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行对本案贷款抵押物享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。案件受理费1950元（已减半），由被告何怡与被告陈世川连带承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 饶思臣二〇一八年五月十六日法官助理 陈 诚书 记 员 钟 声