湖北省京山县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂京山民二初字第00298号
原告京山县宏源小额贷款有限公司，住所地湖北省京山县新市镇轻机大道335号。
法定代表人孙友元，公司董事长。
委托代理人钟儒华，湖北京源律师事务所律师。
被告王海林。
被告蔡再秀。系被告王海林之妻。
被告沈志华。
被告郑文珍。系被告沈志华之妻。
被告刘银涛。
原告京山县宏源小额贷款有限公司（以下简称宏源小贷公司）与被告王海林、蔡再秀、沈志华、郑文珍、刘银涛民间借贷纠纷一案，本院于2015年9月28日受理后，依法组成合议庭，于2016年3月28日公开开庭进行了审理。原告宏源小贷公司的委托代理人钟儒华、被告沈志华到庭参加诉讼，被告王海林、蔡志秀、郑文珍、刘银涛经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告宏源小贷公司诉称，被告王海林（××）、沈志华于2014年8月8日与原告签订了一份编号为20140808002的《抵押担保借款合同》，约定被告王海林向原告借款30万元，借款期从2014年8月8日至2015年1月7日，月利率18‰，逾期加收50%罚息。被告沈志华为××王海林提供连带责任保证。为保证合同履行，被告王海林以京山县石龙镇石龙街房屋一幢作为抵押，被告沈志华以京山县新市镇新阳小区15幢602室房产作为担保抵押。据此，原告向被告王海林发放了30万元贷款，并按被告王海林的委托，将30万贷款汇到其指定的帐户。××也出具了借款借据，原告已全面履行合同义务。贷款到期后，为保证××偿债，原告又要求××王海林提供补充担保。2015年元月9日，被告刘银涛作为补充担保人为王海林担保，并出具了担保书。然而被告王海林仍未依约全面履行到期债务。时自2015年5月11日至2015年9月10日止，××王海林应支付原告本金30万元，利息32400元，合计332400元。被告王海林不按合同约定还贷，已构成违约；担保人沈志华、刘银涛也没有按照合同履行担保义务，代为清偿××王海林的债务，亦构成违约；被告蔡再秀、郑文珍也未用家庭共同财产为王海林、沈志华的债务承担清偿责任。原告为维护自身合法权益，现诉至人民法院，请求判令：1、被告王海林立即支付原告贷款本金30万元，并支付从2015年5月11日至2015年9月10日止的利息（含罚息）32400元，以上两项合计332400元；支付从2015年9月11日至本息付清之日起的利息罚息（以本金30万元为基数，以月利率27‰计息）。2、被告沈志华、刘银涛对被告王海林的债务承担连带保证清偿责任。3、被告蔡再秀对被告王海林，被告郑文珍对沈志华的债务承担连带清偿责任。4、本案诉讼费由五被告承担。
被告沈志华辩称，本案事实清楚，借款三个月期限到后，贷款公司没有及时催收贷款，一直未与沈志华联系，贷款拖得太长，贷款公司也有责任，而且贷款到期后王海林要求延期，加入其他保证人，沈志华都不知道，因此不同意负太大的责任。
被告王海林、蔡再秀、郑文珍、刘银涛未作答辩。
原告宏源小贷公司为支持其诉讼请求，向法庭提交如下证据：
证据一、原告企业营业执照、组织机构代码、法定代表人证明书一组。拟证明：原告及其法定代表人主体身份，孙友元为公司董事长、法定代表人。
证据二、被告（××）王海林及其妻蔡再秀身份证、户口本复印件、结婚证复印件各一份。拟证明：被告王海林身份；蔡再秀是王海林之妻。
证据三、被告（担保人）沈志华、郑文珍身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件；被告刘银涛身份证复印件各一份。拟证明：被告（担保人）沈志华、郑文珍的身份信息和夫妻关系；被告刘银涛身份信息。
证据四、抵押担保借款合同、被告王海林在京山县石龙镇石龙街房屋一幢的房屋所有权土地使用权他权证、被告沈志华在京山县新市镇新阳小区15幢602室房屋所有权土地使用权他权证、担保人沈志华、刘银涛担保书、借款借据、委托转帐付款授权书、付款（转帐）凭证、蔡再秀承诺书、郑文珍担保书各一份。拟证明：1、被告（××）王海林、担保人沈志华与原告签订了《抵押担保借款合同》，约定被告王海林向原告借款30万元用于周转；约定月息18‰，如违约承担罚息及实现债权的相关费用等；2、被告王海林用自己在石龙街房屋一栋作为抵押、被告沈志华用新阳小区15幢1-602室房屋作为担保抵押向原告借款；3、补充担保人刘银涛承诺为王海林担保；4、担保人沈志华、刘银涛自愿为被告王海林担保承担连带保证责任，保证的范围、期限等；5、原告已将30万元贷款打入被告王海林指定的帐户；6、被告蔡再秀、郑文珍承诺用家庭财产为被告王海林、沈志华的债务承担连带清偿责任。
证据五、关于王海林逾期还款情况的说明一份。拟证明：被告王海林（××）从2015年5月11日至2015年9月10日尚欠本金30万元，利息32400元。
被告沈志华质证认为，对原告提供的上述五组证据无异议。
被告蔡再秀、沈志华、郑文珍、刘银涛未发表质证意见，未向法庭提交证据。
本院对原告宏源小贷公司提供的证据经审查后认为，原告提供的证据一、二、三、四，被告沈志华无异议，其来源合法、客观真实，能证明本案事实，本院予以采信。证据五，系原告自制的一份说明，应为当事人陈述，其所载明内容是否准确、真实，应由本院根据其他证据进行认定。
根据本院采信的证据，本院查明如下案件事实：2014年8月8日，原告宏源小贷公司作为贷款人（甲方），被告王海林作为××（乙方）、被告沈志华作为担保人（丙方）签订了一份编号为20140808002的《抵押担保借款合同》，合同约定被告王海林向原告借款（人民币）30万元，借款期从2014年8月8日至2015年1月7日，利率以借款借据为准，××逾期偿还借款的，贷款人自逾期之日起按本合同约定的利率水平加收50%的罚息。合同以《抵押物清单》作为合同附件的方式，约定被告王海林以京山县石龙镇丰谷街1幢房屋作为抵押，被告沈志华以京山县新市镇新市大道新阳小区15幢1单元6层602号房产作为抵押，向原告借款。合同同时约定由丙方沈志华提供保证担保，并约定“甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是债务人（乙方）提供还是由第三人提供，甲方有权要求丙方先承担保证责任，丙方承诺不因此而提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，丙方的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。”合同还对其他内容作出约定。同日，被告沈志华还向宏源小贷公司出具一份自愿为王海林借款30万元提供连带责任保证担保的《担保书》，王海林之妻蔡再秀、沈志华之妻郑文珍分别向宏源小贷公司出具了《承诺书》。该《承诺书》载明：本人特向贵公司承诺：本人自愿作为上述借款本息的共同还款人和担保人，在××与贵公司约定的还款期间自觉履行共同归还借款本息等义务，承担担保责任。2014年8月11日，宏源小贷公司将30万元汇入王海林在银行的个人账户。在王海林签字确认的借款借据上，载明借款利率为月利率18‰。此外，在《抵押担保借款合同》签订之前，当事人已就上述王海林、沈志华提供的房屋及附属土地办理了抵押登记。
借款到期后，王海林未按期偿还借款。为保证××偿还债务，原告又要求××王海林提供补充担保。2015年元月9日，被告刘银涛作为补充担保人为王海林担保，并出具了自愿为王海林借款30万元提供连带责任保证担保的《担保书》。沈志华、刘银涛出具的《担保书》均约定保证期限自本担保书出具之日起至上述借款本息还清日为止，担保范围为借款本金、利息、复息、罚息、违约金、随还赔偿金、贷款人实现债权的费用。
此后，被告王海林仍未依约全面履行还款义务，仅支付截止2015年5月10日的借款利息、罚息等，各担保人亦未承担各自的担保责任。宏源小贷公司经追要无果后，诉至本院。
本院认为，原告宏源小贷公司与被告王海林、沈志华签订的《抵押担保借款合同》，沈志华、刘银涛分别出具的《担保书》，均属各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，应为有效，各方均应遵守。原告宏源小贷公司依约履行出借款项的义务后，被告王海林未依照约定偿还借款，构成违约，应当承担违约责任。被告沈志华在王海林未清偿债务的情况下，应当依照合同约定承担保证责任。对于原告宏源小贷公司要求王海林承担偿还借款本金及逾期利息的诉讼请求，以及沈志华对王海林所负债务承担连带保证责任的请求，应予支持，但双方约定的逾期罚息为月利率27‰，折算后年利率为32.4%，超出了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》所规定的年利率24%的上限规定，对超过年利率24%的部分，本院不予支持。沈志华、刘银涛出具的《担保书》均约定“保证期限自本担保书出具之日起至上述借款本息还清日为止”，属于保证期间约定不明，依照法律规定，保证期间约定不明的，保证期间为主债务履行期间届满之日起二年。宏源小贷公司在王海林债务逾期后，依法向法院提起诉讼，并未超出沈志华承担保证责任的保证期间，而且宏源小贷公司在王海林债务逾期后要求债务人提供新的保证人，并未加重沈志华的保证责任，故被告沈志华辩称应减轻其保证责任的理由不成立，本院不予采纳。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案所涉债权为既有债务人自己提供物的担保，也有第三人提供物的担保，还有第三人提供保证担保，对于担保权的实现顺序，应依照以下方式确定：首先，在《抵押担保借款合同》中，各方当事人对担保权的实现顺序明确作出了约定，即先由沈志华承担保证责任，后实现担保物权。该约定为当事人的真实意思表示，应予尊重。故对宏源小贷公司在未实现担保物权的情况下要求沈志华对王海林债务承担连带保证责任的请求，应予支持。其次，刘银涛系后加入的担保人，未参与《抵押担保借款合同》的签订，故《抵押担保借款合同》关于担保权的实现顺序的约定，对其不具有约束力，其保证责任的承担范围，应当依照法律规定确定。依照上引物权法规定，作为债权人的宏源小贷公司应当先就债务人王海林自己提供的抵押房屋实现担保物权后，只有在尚有债务余额的情况下，在债务余额范围内，被告刘银涛承担保证责任。故对宏源小贷公司要求刘银涛对王海林全部债务承担连带保证责任的请求，本院部分予以支持。
《中华人民共和国担保法》第六条规定：本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。被告蔡再秀、郑文珍出具的《承诺书》内容为两人分别愿意作为王海林的借款本息的共同还款人和担保人，在××与宏源小贷公司约定的还款期间履行共同还款义务。该内容不能确定蔡再秀、郑文珍自愿为王海林的债务承担保证责任，二人并未与宏源小贷公司就为王海林债务承担保证担保责任达成合意，双方之间并未成立保证担保关系，故对宏源小贷公司基于《承诺书》要求蔡再秀、郑文珍承担连带责任的请求，本院不予支持。但是，依照婚姻法及其司法解释的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。在蔡再秀未举证证明借贷双方明确约定该借款为王海林个人债务，及与王海林在婚姻关系存续期间就个人债务做过约定且原告知情的情况下，该借款应认定为二人的夫妻共同债务，被告蔡再秀应当对王海林的债务承担共同清偿义务。据此，对宏源小贷公司要求蔡再秀对王海林债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。沈志华为他人提供担保的行为形成的债务，系其个人债务，并非为夫妻共同生活所负债务，对宏源小贷公司要求郑文珍对沈志华的债务承担连带清偿责任的请求，本院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王海林于本判决生效后十日内偿还原告京山县宏源小额贷款有限公司借款本金30万元，并支付从2015年5月11日起至付清之日止按年利率24%计算的逾期利息。
二、被告沈志华对第一项确定的王海林的给付义务承担连带保证责任。沈志华承担责任后，可向债务人王海林追偿。
三、被告蔡再秀对第一项确定的王海林的给付义务承担连带清偿责任。
四、被告刘银涛对于原告京山县宏源小额贷款有限公司就王海林抵押房屋行使担保物权后的债务余额部分承担连带保证责任。刘银涛承担责任后，可向债务人王海林追偿。
五、驳回原告京山县宏源小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6286元，由被告王海林、蔡再秀、沈志华共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。
审 判 长 符 丽
人民陪审员 郑谦兵
人民陪审员 杨 华
二〇一六年四月六日
书 记 员 朱 琼
附本案相关法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条××应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，××可以随时返还；贷款人可以催告××在合理期限内返还。
第二百零七条××未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
三、《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第三十二条第二款保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。
五、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。
五、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
六、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。