江苏省沭阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）沭商初字第00858号
原告骆长江，居民。
委托代理人王辉，江苏序阳律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司宿迁市分公司，住所地沭阳县上海南路。
负责人张冬丽，该分公司经理。
委托代理人宋华，该分公司职工。
原告骆长江诉被告中国人民财产保险股份有限公司宿迁市分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2014年7月21日立案受理后，依法由代理审判员程家亮独任审判，于2014年8月4日公开开庭进行了审理；后因案情需要，依法组成合议庭于2014年11月18日、11月21日两次公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王辉、被告的委托代理人宋华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：原告为其所有的苏N小型轿车在被告处购买了交强险、商业险及车上人员责任险。2014年7月4日，原告驾驶该车辆在山西临汾境内安阳高速段，追尾河南籍半挂车，造成原告受伤。本次事故经交警认定，原告承担事故的全部责任。为此，原告支付医疗费428.36元、路产损失300元、车辆施救费610元，且该事故造成原告车辆损坏。原告多次向被告索赔未果，特向法院起诉，要求判决：1、被告给付原告保险金1338.36元；2、请求法院委托鉴定机构对涉案车辆车损进行鉴定；3、本案诉讼费用由被告负担。在本案的审理过程中，原告将第1、2项诉讼请求调整为：要求被告向原告支付保险金196938.36元（包括医疗费428.36元、路产损失300元、车辆施救费610元、车辆损失190600元、鉴定费5000元）。
原告为支持其诉讼请求提供如下证据：
1、机动车行驶证，证明原告系涉案车辆的所有人；
2、机动车保险单2份，证明原告为涉案车辆在被告处购买机动车损失险、车上人员责任险、不计免赔险及交强险；
3、道路交通事故认定书，证明涉案事故发生情况，原告对此次事故负全部责任；
4、诊断证明书及发票清单，证明原告因事故受伤支付医疗费428.36元；
5、收费票据，证明原告因此次事故支付施救费610元；
6、路产损坏赔偿费收据，证明原告因此次事故赔偿路产损失300元；
7、鉴定评估报告书，证明涉案车辆已经全损，损失价值为190600元，车辆残值为33000元；
8、发票，证明原告支付鉴定费5000元。
被告辩称：1、对原告陈述的事实无异议；2、原告系疲劳驾驶，违反法律规定，原告的行为符合免责条款约定，因此，被告对车辆损失190600元及施救费610元不应赔偿；3、原告的医疗费428.36元应当由事故对方在交强险范围内赔偿；4、路产损失300元被告同意在交强险范围赔偿；5、涉案鉴定费5000元应由原告承担。
被告为证明其答辩理由提供如下证据：
机动车车上人员责任保险条款及机动车交通事故责任强制保险条款，证明原告支出的428.36元医疗费应由事故对方在交强险范围内赔偿；
家庭自用汽车损失保险条款，证明原告疲劳驾驶产生车辆损失及施救费属于免责事由，被告不予赔偿；
投保单，证明被告已将保险条款交付原告，并对免责条款向原告进行了告知及提示；
机动车保险单抄件，证明涉案保险系电网销业务，是自助式投保方式，险种和保险金额均由客户自己选择；
车辆新车购置价格表，证明被告系统自动生成不同规格涉案车的新车购置价，原告根据车辆实际情况进行选择。
被告对原告提供的证据质证认为：对证据1、2、3、4、5、6没有异议；对证据7真实性没有异议，但该报告书表述新车购置价为254600元与投保时的新车购置价229800元不符，应以229800元作为新车购置价进行评估，车辆残值应以实际拍卖价格为准，被告认为其实际残值高于33000元；对证据8真实性无异议，但该鉴定费5000元应当由原告承担。
原告对被告提供的证据质证认为：对证据1、2的真实性无异议，但原告未收到该2份保险条款；对证据3的真实性无异议，但不能证明原告收到了保险条款及被告对免责条款进行告知及提示义务，且原告引用的免责条款为兜底条款，未将疲劳驾驶注明为免赔情况，对原告不发生效力；对证据4的真实性无异议；对证据5的真实性无异议。
本院对原告提供证据的认证意见：由于被告对证据1、2、3、4、5、6无异议，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认；由于被告对证据7、8的真实性没有异议，本院对其真实性予以确认，对其关联性将另行认定。
本院对被告提供证据的认证意见：由于原告对证据1、2、3、4、5的真实性没有异议，本院对其真实性予以确认。
经审理查明：2014年2月14日，原告骆长江为其所有的车牌号为苏N号小型客车在被告处投保交强险及机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险且不计免赔，其中交强险保险期间自2014年3月11日至2015年3月11日，商业险期间自2014年3月12日至2015年3月11日。商业险保险单载明苏N车辆新车购置价为229800元，初次登记日期为2013年3月11日；机动车损失险、第三者责任险、车上人员责任险（司机）的保险金额分别为229800元、500000元、10000元。
该份保险合同适用的家庭用汽车损失保险条款责任免除部分第六条约定：下列情形，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：……（七）……4、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车。保险金额部分第十条约定：保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：（一）按投保时被保险车辆的新车购置价确定。本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税）。投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订地同类型新车的市场价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与被保险人协商确定。（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定。本保险合同中的实际价值是新车购置价减去折旧金额后的价格。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。（三）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。赔偿处理部分第二十七条约定：保险人按下列方式赔偿：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。折旧金额=保险事故发生时的新车购置价被保险机动车已使用月数月折旧率。（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：1、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；保险金额等于低于保险事故发生时机动车实际价值的，按保险金额计算赔偿。（三）施救费用赔偿的计算方式同本条（一）、（二），在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。被施救的财产中，含有本保险合同未承保财产的，按被保险机动车与被施救财产价值的比例分摊施救费用。机动车车上人员责任保险条款责任免责部分第七条约定：……（四）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。
2014年7月4日14时许，原告骆长江驾驶苏N车辆沿安阳高速公路自西向东行驶至24Km＋500m时，因疲劳驾驶与前方同向行驶的魏召锋驾驶的豫P-
新H挂号重型半挂货车追尾相撞，发生道路交通事故。此事故造成上述两车受损，原告骆长江受伤。经陕西省公安厅交通警察总队高速四支队七大队认定，原告骆长江承担事故的全部责任，魏召锋无责任。为此，原告骆长江支付医疗费428.36元、路产损失300元、车辆施救费610元。事故发生后，原告向被告报险，被告未对涉案车辆进行定损。经原告申请，本院依法委托宿迁市宝来旧机动车鉴定评估有限公司对苏N车辆车损进行鉴定，鉴定结果为车辆全损，损失价值为190600元，残值为33000元。
经原、被告双方确认，本案争议焦点为：1、原告的疲劳驾驶行为是否属于被告拒绝赔偿车辆损失及施救费的免责事由；2、原告支付的428.36元医疗费是否应由被告予以赔偿。
本院认为：原告为其所有的苏N号小型客车在被告处投保交强险、机动车损失保险（A）、第三者责任保险（B）、不计免赔（M）覆盖A／B等保险，双方间形成商业险保险合同关系。原告作为被保险人，在涉案车辆发生机动车交通事故责任强制保险合同和保险事故时有权依法要求被告支付保险金。
关于第1个争议焦点，即原告的疲劳驾驶行为是否属于被告拒绝赔偿车辆损失及施救费的免责事由问题。
被告认为，《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款规定，饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，或者或有，或者过度疲劳影响安全驾驶的，不得驾驶机动车。家庭自用汽车损失保险条款责任免除部分第六条规定，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：……（七）……4、依照法律法规或者公安机关关于交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。结合上述法律规定及保险条款约定，原告疲劳驾驶属于法律法规规定的不允许驾驶机动车情形，构成被告拒赔的免责事由。
原告认为，被告不能以原告疲劳驾驶机动车为由拒绝赔偿，首先原告未收到相关保险条款，其次该条约定属于免责条款，被告未尽到说明与提示义务，且该条款为兜底条款，被告未作出明确的列举，对原告不发生效力。
本院认为，原告对被告提供的投保单真实性无异议其在该投保单投保人声明处签字，内容为：“保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种使用的条款，并对其中免除保险人责任的条款，以及本本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人以充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，本人自愿投保上述险种。”由此可以认定，被告已将家庭自用汽车损失保险条款交付原告；但是该条款责任免除部分第六条第（七）款第4项内容对原告并不发生效力，理由如下：该项约定系保险法第十七条规定的免除保险人责任的条款，被告应当尽到提示及明确说明义务。被告在家庭自用汽车损失保险条款以黑体字将该内容予以列明区别其他内容，尽到了必要的提示义务，但被告没有尽到明确说明义务。明确说明一般应当是对免责条款的概念、内容及法律后果等以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实意思含义和法律后果。本案中，被告以“依照法律法规或者公安机关关于交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车”作为免责条款，该约定概念不明确，内容过于宽泛，属于兜底条款，不符合保险最大诚信原则，与被告应当承担的保险义务不符，且被告未能尽到明确说明义务，此约定对原告不发生效力。因此，被告不能以此作为拒绝赔偿的事由。关于车辆损失问题。原告认为，涉案车辆已全损，根据合同约定，涉案车辆损失应为：229800元（1-0.6%15）并扣除残值，原告对此计算方式无异议，本院予以确认。根据鉴定报告，涉案车辆的残值为33000元，原告对此无异议，被告认为残值应当高于33000元。被告认为涉案车辆残值应高于33000元，但其未能提供相反证据，本院对其该意见不予采信，本院对鉴定报告认定涉案车辆残值为33000元予以确定。据此，涉案车辆的损失为：229800元（1-0.6%15）-33000元=176118元。另根据《中华人民共和国保险法》第五十七条第二款规定，保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。按此规定，原告支付的施救费610元应由被告在车损险范围予以赔偿。
关于第2个争议焦点，原告支付的428.36元医疗费是否应由被告予以赔偿问题。
被告认为，机动车车上人员责任保险条款责任免除约定，应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿，因此，原告支付医疗费应当由事故对方在交强险范围内予以赔偿，被告不予承担。
原告认为，原告已在被告处购买了车上人员责任保险，现原告因交通事故受伤所支付的医疗费应当由被告负责赔偿。
本院认为，机动车车上人员责任保险条款约定应当由机动车交强险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿，该约定合法有效，根据该约定，原告的医疗费在事故对方车辆交强险无责任限额1000元之内，被告不负赔偿责任。
另外，《中华人民共和国保险法》第六十四条规定，保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。据此规定，涉案鉴定费5000元应由被告承担。被告同意在交强险范围赔偿原告支付的路产损失300元，是其自认行为，本院予以确定。综上，被告应向原告赔偿保险金数额为176118元＋610元＋300元=177028元。调解不成，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第五十七条、第六十四条、第六十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司宿迁市分公司于本判决发生法律效力之日起10日内向原告骆长江支付保险金177028元；
驳回原告骆长江的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4139元，鉴定费5000元，合计9139元，由原告骆长江负担439元，由被告中国人民财产保险股份有限公司宿迁市分公司负担8700元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费4139元（该院开户行：中国农业银行宿城支行，帐号：4680）。
审 判 长 程家亮
人民陪审员 黄用文
人民陪审员 周长城
二〇一四年十二月十日
书 记 员 钱雪强
附相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。
保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。
第六十六条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。