苏州市虎丘区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）虎商初字第01168号
原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地苏州高新区狮山路51号。
负责人史为群，该行行长。
委托代理人张明立，江苏致邦（苏州）律师事务所律师。
委托代理人胡波，江苏致邦（苏州）律师事务所律师。
被告贡文虎。
被告苏州宝通汽车销售服务有限公司，住所地苏州工业园区娄葑镇群星二路69号。
法定代表人王祥，该公司董事长。
原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行与被告贡文虎、苏州宝通汽车销售服务有限公司信用卡纠纷一案，本院于2015年9月15日受理后，依法由审判员刘晓夏独任审判，后转为适用普通程序审理，并依法组成合议庭，于2016年2月18日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人、胡波到庭参加诉讼，被告贡文虎、苏州宝通汽车销售服务有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行诉称，2013年2月8日，被告贡文虎填写《工银信用卡申请表》一份，向原告申请一张牡丹信用卡，原告依申请为其办理了牡丹信用卡，卡号为XXX。2013年3月6日，原告与被告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同编号[1102000082013汽车分0164]，约定被告贡文虎通过牡丹信用卡以透支方式支付购车款，透支额度为160000元，被告贡文虎以按约分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期。被告贡文虎以其所有的车号为苏XXXX**雅阁牌小型轿车作为抵押物，并办妥了抵押登记。同时被告苏州宝通汽车销售服务有限公司向原告提供《牡丹信用卡汽车消费分期付款担保承诺函》，承诺对上述全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）承担连带保证责任。合同签订后，原告依约向被告贡文虎发放了透支金额16万元，但被告贡文虎未按约履行还款义务，截止2015年7月15日已连续6期未能按时足额偿还最低还款额，根据双方约定，原告有权宣告合同项下未扣款项一次性计入被告信用卡账户，并要求被告贡文虎清偿全部透支本金、利息等全部债务，同时被告苏州宝通汽车销售服务有限公司应对上述债务承担连带清偿责任。又原告为实现债权，特委托律师代理诉讼，并支付了必要的律师费用，根据合同约定，被告应承担原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于律师费）。原告遂诉至法院，请求依法判令：1、被告贡文虎立即归还信用卡透支本金107190.77元、利息及滞纳金12615.8元（暂计至2015年7月15日，此后按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定继续计算至实际清偿之日）；2、被告贡文虎承担原告支付的律师费6695元；3、如被告贡文虎不能清偿上述债务，原告有权以抵押车辆车号为苏XXXX**雅阁牌小型轿车协议折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4、被告苏州宝通汽车销售服务有限公司对上述第1、2项债务承担连带清偿责任；5、两被告承担本案诉讼费用。
原告为支持其诉讼请求提供了以下证据：
1、《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人）》、《自动还款协议书》各1份，证明被告贡文虎向原告申请办理信用卡。
2、《牡丹信用卡汽车消费分期付款业务申请书》1份，证明被告贡文虎向原告申请160000元汽车消费分期付款。
3、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、机动车登记证书各1份，证明原告与被告贡文虎系购车专项分期付款合同关系且被告贡文虎用苏EY0Z**小型轿车为借款做抵押。
4、牡丹信用卡汽车消费分期付款担保承诺函，证明被告苏州宝通汽车销售服务有限公司为原告债权承诺担保。
5、查询牡丹信用卡账户截屏、信用卡交易明细，证明被告贡文虎透支资金，未按时归还。
6、委托代理合同、江苏省律师服务收费标准，证明原告为实现债权支付的律师费用。
被告贡文虎、苏州宝通汽车销售服务有限公司未作答辩，亦未提交证据。
本院认证意见：对原告提交的证据1-6真实性予以认可，可作为认定本案事实的证据使用。
本院经审理查明：
2013年2月8日，被告贡文虎就牡丹信用卡的申办与使用填写了《工银信用卡申请表》，并与原告签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。被告在《牡丹信用卡申请表》上声明已阅读和知悉《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》和《安全用卡须知》的全部内容，并自愿遵守合约和协议书的各项规定。根据被告（甲方）与原告（乙方）签署的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第3条牡丹贷记卡条款的规定，甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》中的相关规定，“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10％的总和。
同年3月6日，被告贡文虎向原告提出办理牡丹信用卡汽车消费分期还款业务的申请，并由被告苏州宝通汽车销售服务有限公司向原告出具牡丹信用卡汽车消费分期付款担保承诺函，承诺就购车人贡文虎向原告申请办理牡丹信用卡汽车消费分期还款业务，同意为该购车人在牡丹信用卡购车消费分期还款合同项下全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向原告提供连带责任保证担保。据此，原告（甲方）与被告贡文虎（乙方）签订了一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。该合同约定，乙方向苏州宝通汽车销售服务有限公司购买一辆本田雅阁轿车，车辆总价229800元，乙方自行支付首付款69800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的牡丹信用卡以透支方式支付，透支金额为160000元。乙方使用牡丹信用卡透支支付汽车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币4460元，以后每期偿还的金额为人民币4444元。乙方每期的透支款项应从透支次月起每月的25日前偿还。如果乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，还应承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。乙方累计三次违约，甲方有权要求乙方立即清偿支付本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。
同日，被告贡文虎（抵押人、乙方）又与原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行（抵押权人、甲方）签订《抵押合同》一份。该合同约定，乙方以其有处分权的合法财产苏EY0Z**小型轿车作为抵押物，乙方抵押担保的债权为前述《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的债权，包括透支本金及违约形成的透支利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用。原、被告双方于2013年3月7日就车牌号为苏XXXX**的本田雅阁牌小型轿车办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。
原告经审核后，向被告贡文虎发放了卡号为XXX的信用卡，被告收卡后透支支付了汽车消费款160000元。但被告未能按约履行全部还款义务，截止2015年7月15日已连续超过6期未能按时还款。截至2016年2月18日，被告贡文虎结欠透支本金107190.77元，利息19657.02元，滞纳金7575.80元。被告苏州宝通汽车销售服务有限公司亦未履行担保义务。
原告为本案诉讼，与江苏致邦（苏州）律师事务所律师签订《委托代理协议》一份，约定由其委派律师作为本案的诉讼代理人，并约定支付律师费6695元。
以上事实由原告提供的证据及庭审笔录所证实，本院予以认定。
本院认为，原告与被告贡文虎之间签订的《牡丹信用卡领用合约（个人）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》等，均系双方当事人的真实意思表示，均系合法有效的。原告按约将信用卡交付被告使用，被告贡文虎利用信用卡进行刷卡消费。但被告贡文虎未能按约履行还款义务，系属违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告贡文虎承担还款义务及要求对抵押物拍卖、变卖所得款项行使优先受偿权的诉讼请求，符合双方的合同约定，本院亦予以支持。被告苏州宝通汽车销售服务有限公司应按其向原告出具的牡丹信用卡汽车消费分期付款担保承诺函对被告贡文虎的上述债务承担连带清偿责任。根据合同约定，原告为实现债权而支出的律师费应由被告承担。另外，被告贡文虎、苏州宝通汽车销售服务有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相应的抗辩权利。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告贡文虎应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行归还借款本金107190.77元，利息19657.02元，滞纳金7575.80元（利息、滞纳金暂计至2016年2月18日，此后按照《牡丹信用卡领用合约（个人）》的约定计算至实际清偿之日止）。
二、被告贡文虎应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行赔偿律师费损失6695元。
三、如被告贡文虎未能按期履行上述第一、二项债务，原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行有权就被告贡文虎所有的车牌号为苏XXXX**的雅阁牌小型轿车（车架号为XXX，发动机号XXX）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。
四、被告苏州宝通汽车销售服务有限公司对被告贡文虎的上述第一、二项债务在实现抵押权后剩余未清偿部分承担连带清偿责任，并有权在承担连带清偿责任后向被告贡文虎进行追偿。
当事人如果未按本判决书指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2830元，公告费600元，合计3430元，由两被告负担。
（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：新区农行商业街支行，账号：548401040002924。）
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院账户：10555301040017676；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行。
审 判 长 刘晓夏
人民陪审员 朱维贤
人民陪审员 徐俊方
二〇一六年二月十八日
书 记 员 朱叶蓁
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第二十一条??保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。????当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条??保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。