重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0120民初765号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行,住所地重庆市璧山区璧城街道璧铜路4号，组织机构代码20390480-0。负责人：赵国忠，该支行行长。委托诉讼代理人：汪国勇，男，1975年1月21日出生，汉族，住重庆市璧山区，系该支行员工。委托诉讼代理人：饶可，男，1988年3月25日出生，汉族，住重庆市璧山区，系该支行员工。被告：封文霞，女，1973年3月17日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：张伦，男，1970年3月9日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：刘玉兰，女，1964年6月10日出生，汉族，住重庆市璧山区。委托诉讼代理人：张伦，男，1970年3月9日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：刘燮成，男，1936年9月17日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：余世华，女，1952年10月15日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称重庆农商行璧山支行）与被告封文霞、张伦、刘玉兰、刘燮成、余世华借款合同纠纷一案，本院于2016年1月8日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人汪国勇、被告张伦、余世华以及刘玉兰的委托诉讼代理人张伦到庭参加了诉讼。被告封文霞、刘燮成经本院依法公告传唤，逾期无正当理由未到庭应诉，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、被告封文霞立即偿还借款本金88万元、利息91842.77元（利息计算至2015年12月21日），共计971842.77元。以后利息按借款合同约定，利息按年利率13.8375%，罚息按年利率18.45%计算至本息结清之日；2、原告享有抵押物（璧山县璧城街道璧铜路XX号X单元X-X的住宅，房产证号为212房地证2011字第07XXX号；璧山县璧城街道东林大道X号X幢X单元202的住宅，产权证号为212房地证2007字第08XXX号；璧山县璧城街道北门社区X组的住宅，产权证号为212房地证2005字第05XXX号）的优先受偿权；3、被告张伦、刘玉兰、刘燮成、余世华对以上债务承担连带保证清偿责任；4、被告承担为实现债权而产生的诉讼费等费用。事实和理由：2013年5月13日，被告封文霞以经营建筑扣件租赁为由，用其位于璧山县璧城街道璧铜路XX号X单元X-X的住宅，面积145.87平方米，房产证号为212房地证2011字第07XXX号，以及担保人张伦、刘玉兰位于璧山县璧城街道东林大道X号X幢X单元202的住宅，面积143.84平方米，产权证号为212房地证2007字第08XXX号，以及担保人刘燮成、余世华夫妻位于璧山县璧城街道北门社区X组的住宅，面积171.07平方米，产权证号为212房地证2005字第05XXX号作抵押，向原告借款98万元，该笔借款于2015年5月5日到期，被告封文霞于2014年5月6日归还本金10万元，现本金余额为88万元整。被告刘燮成、余世华夫妇和刘玉兰、张伦系该笔借款的担保人，应承担连带保证清偿责任。借款到期后，以上被告均未履行还款义务，原告已多次上门催收，而被告总是推三阻四或避而不见，致使该款已逾期。原告为维护其合法权益，根据相关法律规定，特诉至法院，请求判如所请。被告封文霞、刘燮成均未到庭，也未向本院提交书面答辩意见。被告张伦、刘云兰辩称，原告在诉状中陈述的事实及理由部分均属实。该笔借款属实，我们的房屋是为该笔借款办理了抵押登记，也提供了连带保证。现在因为封文霞资金周转不过来所以没有继续还钱，我们也在积极与她沟通，要求她尽快的把钱还了。而且我们也在想办法，争取在今年八月份将借款还完。被告本院经审理认定事实如下：2013年4月24日，封文霞向重庆农商行璧山支行递交借款申请书，申请借款98万元。同日封文霞、张伦、刘玉兰、刘燮成、余世华向重庆农商行璧山支行出具担保书以及房屋抵押承诺书。同年5月6日，原、被告双方签订了《个人贷款合同》，其中第十三条约定贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：（一）本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定抵押、质押或保证人提供的保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保。担保可以是其中一种或多种担保。（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。（三）贷款担保类型分为全程担保和阶段性担保，具体见本合同特别条款约定。全程担保：指贷款发放后直至乙方归还全部贷款本息，由担保人对贷款承担连带清偿责任。……；第十四条贷款担保的方式约定（一）抵押担保1、抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保。……4、当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。……（三）保证担保1、保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保。……3、保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；第二十五条约定贷款金额98万元，贷款期限为24个月，即自2013年5月6日起至2015年5月5日止；第二十六条贷款用途为购买钢管流动资金；第二十七条贷款利率约定为固定利率：本合同项下贷款利率为年利率9.225%；第二十九条贷款方式约定为担保贷款，提供全程担保的是抵押人刘玉兰、张伦、刘燮成、余世华、封文霞及保证人刘玉兰、张伦、刘燮成、余世华；第三十一条约定甲乙双方采取按期结息、分期还款法：指乙方按季结付利息，结息日为每季末月的二十日。本金分期归还：（1）于2014年5月5日归还贷款本金10万元；（2）于2015年5月5日归还贷款本金88万元；第三十三条约定对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。且在该《个人贷款合同》贷款人（甲方）落款处加盖有重庆农商行璧山支行的签章，在借款人（乙方）处有封文霞的签字捺印，在抵押人（丙方）处有刘玉兰、张伦、刘燮成、余世华、封文霞的签字捺印，在保证人（丙方）处有刘玉兰、张伦、刘燮成、余世华的签字捺印。同日，重庆农商行璧山支行作为抵押权人与作为抵押人的封文霞、刘玉兰、张伦、刘燮成、余世华签订《重庆市房地产抵押合同》[（2013）抵押第05060130116号]，约定封文霞将其名下位于璧山区璧城街道璧铜路XX号X单元X-X号房屋（产权证号：212房地证2011字第07X**号）；张伦、刘玉兰将其名下位于璧山区璧城街道东林大道X号X幢X单元202房屋（产权证号：212房地证2007字第08X**号）；刘燮成、余世华将其名下位于璧山县璧城街道北门社区X组房屋（产权证号：212房地证2005字第05X**号）为封文霞在重庆农商行璧山支行处的贷款98万元提供抵押担保，抵押期限为2013年5月6日至2015年5月5日，并办理了抵押登记。同年5月13日，封文霞在“重庆农村商业银行借款借据”中借款人签章一栏签字捺印，原告工作人员在借据上签章。该借据载明，“贷款金额98万元，贷款用途租赁，贷款日期2013年5月13日，到期日期2015年5月5日”。重庆农商行璧山支行按借据约定向封文霞支付了借款98万元。余世华辩称，同被告张伦的答辩意见一致。我们的房屋是为该笔借款办理了抵押登记，也提供了连带保证。本院经审理认定事实如下：2013年4月24日，封文霞向重庆农商行璧山支行递交借款申请书，申请借款98万元。同日封文霞、张伦、刘玉兰、刘燮成、余世华向重庆农商行璧山支行出具担保书以及房屋抵押承诺书。同年5月6日，原、被告双方签订了《个人贷款合同》，其中第十三条约定贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：（一）本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定抵押、质押或保证人提供的保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保。担保可以是其中一种或多种担保。（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。（三）贷款担保类型分为全程担保和阶段性担保，具体见本合同特别条款约定。全程担保：指贷款发放后直至乙方归还全部贷款本息，由担保人对贷款承担连带清偿责任。……；第十四条贷款担保的方式约定（一）抵押担保1、抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保。……4、当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。……（三）保证担保1、保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保。……3、保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；第二十五条约定贷款金额98万元，贷款期限为24个月，即自2013年5月6日起至2015年5月5日止；第二十六条贷款用途为购买钢管流动资金；第二十七条贷款利率约定为固定利率：本合同项下贷款利率为年利率9.225%；第二十九条贷款方式约定为担保贷款，提供全程担保的是抵押人刘玉兰、张伦、刘燮成、余世华、封文霞及保证人刘玉兰、张伦、刘燮成、余世华；第三十一条约定甲乙双方采取按期结息、分期还款法：指乙方按季结付利息，结息日为每季末月的二十日。本金分期归还：（1）于2014年5月5日归还贷款本金10万元；（2）于2015年5月5日归还贷款本金88万元；第三十三条约定对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。且在该《个人贷款合同》贷款人（甲方）落款处加盖有重庆农商行璧山支行的签章，在借款人（乙方）处有封文霞的签字捺印，在抵押人（丙方）处有刘玉兰、张伦、刘燮成、余世华、封文霞的签字捺印，在保证人（丙方）处有刘玉兰、张伦、刘燮成、余世华的签字捺印。同日，重庆农商行璧山支行作为抵押权人与作为抵押人的封文霞、刘玉兰、张伦、刘燮成、余世华签订《重庆市房地产抵押合同》[（2013）抵押第05060130116号]，约定封文霞将其名下位于璧山区璧城街道璧铜路XX号X单元X-X号房屋（产权证号：212房地证2011字第07X**号）；张伦、刘玉兰将其名下位于璧山区璧城街道东林大道X号X幢X单元202房屋（产权证号：212房地证2007字第08X**号）；刘燮成、余世华将其名下位于璧山县璧城街道北门社区X组房屋（产权证号：212房地证2005字第05X**号）为封文霞在重庆农商行璧山支行处的贷款98万元提供抵押担保，抵押期限为2013年5月6日至2015年5月5日，并办理了抵押登记。同年5月13日，封文霞在“重庆农村商业银行借款借据”中借款人签章一栏签字捺印，原告工作人员在借据上签章。该借据载明，“贷款金额98万元，贷款用途租赁，贷款日期2013年5月13日，到期日期2015年5月5日”。重庆农商行璧山支行按借据约定向封文霞支付了借款98万元。关于本案借款本金归还及利息支付的问题，原告在庭审中称封文霞仅于2014年5月6日偿还本金10万元，同时支付了截至2015年3月20日的利息，并于2015年5月5日归还利息2034.52元、于同年5月7日归还利息0.07元、于同年5月30日归还利息0.98元、并于同年6月21日归还利息8.23元，共计2043.8元。且原告在庭审中还称截至2015年12月21日尚有利息（含罚息、复利）91842.77元至今均未支付。经原告多次催收未果，为此，原告特诉至本院，请求判如所请。上述事实，有原告委托代理人以及到庭被告的当庭陈述、五被告的身份证及户籍信息复印件、借款申请书、个人贷款申请及资料提供表，担保书、房屋抵押承诺书、《重庆市房地产抵押合同》及该三套抵押房产的房产证复印件、《个人贷款合同》、借款借据、封文霞贷款利息计算清单（含罚息）等证据佐证并收集在案，并经当庭质证，本院依法予以认定。本院认为，原、被告双方签订的《个人贷款合同》，系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，双方均应按照合同约定履行自身义务，原告已按约向封文霞提供了借款98万元，而封文霞仅归还本金10万元以及部分利息，并未按约归还借款本息，应当承担违约责任。关于本案借款本金、利息、罚息及复利给付的认定，首先，根据原告举示的证据，再结合原告方的当庭陈述，本院确认封文霞归还了本金10万元，尚欠本金88万元，同时支付了截至2015年3月20日的利息；其次，关于罚息及复利。原、被告在《个人贷款合同》第三十三条约定，“对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%”，故，关于罚息，封文霞应支付原告从2015年5月5日起按年利率13.8375%计付至借款本金付清之日止，较为适宜。关于复利，封文霞应以未付利息为基数，从2015年5月5日起至利息付清之日止，按年利率13.8375%计算，较为适宜。最后，对于封文霞从2015年5月5日至同年6月21日共计支付款项2043.8元，按照法律规定应先抵充利息（含复利、罚息），再抵充本金，具体计算如下：1、2015年3月21日至同年5月4日期间的利息为10147.5元，封文霞于同年5月5日归还2034.52元后，尚欠利息8112.98元；2、2015年5月5日至同年12月21日期间的复利为：720.36元（欠付利息8112.98元×罚息年利率13.8375%÷360天×231天）、罚息为：78135.75元（欠付本金88万元×罚息年利率13.8375%÷360天×231天），封文霞于同年5月7日归还0.07元、同年5月30日归还0.98元、同年6月21日归还8.23元后，尚欠复利711.08元、罚息78135.75元。综上，封文霞截至本案一审辩论终结之日，尚欠原告借款本金88万元、截至2015年12月21日的利息8112.98元、罚息78135.75元、复利711.08元，并应向原告支付从2015年12月22日起至本金付清之日的罚息、复利。关于原告主张对抵押物享有优先受偿权。封文霞、张伦、刘玉兰、刘燮成、余世华自愿以其所有的房产为封文霞在原告借款98万元提供抵押担保，并办理了抵押登记。同时，原、被告双方在《个人贷款合同》约定了担保范围为贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用。故，原告作为抵押权人有权在债务人封文霞不履行债务时依法行使抵押权，就本案抵押物优先受偿。关于张伦、刘玉兰、刘燮成、余世华的连带保证责任。根据原、被告双方签订的《个人贷款合同》约定，张伦、刘玉兰、刘燮成、余世华对封文霞在原告处的借款本金、利息（包括罚息、复利）等承担连带清偿责任，且在两年保证期间内，故，原告有权依法要求张伦、刘玉兰、刘燮成、余世华承担连带清偿责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告封文霞于本判决生效后五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行偿还借款本金88万元；二、被告封文霞于本判决生效后五日向原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行支付截至2015年12月21日欠付的利息8112.98元、罚息78135.75元以及复利711.08元，共计86959.81元，并按年利率13.8375%支付从2015年12月22日起至本金付清之日止的罚息、复利；三、被告封文霞不履行本判决第一、二项确定的义务时，原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行应先就被告封文霞名下的位于璧山区璧城街道璧铜路XX号X单元X-X号房屋（产权证号：212房地证2011字第07X**号）依法享有优先受偿权；不足清偿部分，原告有权就被告张伦、刘玉兰名下的位于璧山区璧城街道东林大道X号X幢X单元202房屋（产权证号：212房地证2007字第08X**号）以及被告刘燮成、余世华名下的位于璧山县璧城街道北门社区X组房屋（产权证号：212房地证2005字第05X**号）依法享有优先受偿权；四、被告张伦、刘玉兰、刘燮成、余世华对本判决第三项中被告封文霞的自有抵押房产不足清偿部分承担连带清偿责任；五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费13518元，由被告封文霞、张伦、刘玉兰、刘燮成、余世华共同承担（限五被告于本判决生效后五日内交纳于本院立案庭，否则本院将强制执行；原告预交的13518元待本判决生效后予以退还）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为两年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 长  杨 波人民陪审员  彭传政人民陪审员  谢和群二〇一六年九月六日书 记 员  鲍柏凤