江苏省镇江市京口区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）京商初字第45号
原告中国工商银行股份有限公司镇江分行，住所地镇江市解放路308号。
负责人张清水，该分行行长。
委托代理人刘向阳，江苏瀛镇律师事务所律师。
委托代理人郝小玲，江苏瀛镇律师事务所律师。
被告栾斌。
被告凌星娥。
被告栾伯章。
被告姚美珍。
原告中国工商银行股份有限公司镇江分行（以下简称工行镇江分行）与被告栾斌、凌星娥、栾伯章、姚美珍金融借款合同纠纷一案，本院2015年1月12日受理后，依法组成合议庭，于2015年10月9日公开开庭进行了审理。原告工行镇江分行的委托代理人郝小玲到庭参加诉讼，被告栾斌、凌星娥、栾伯章、姚美珍经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。
原告工行镇江分行诉称：被告栾斌与被告凌星娥系夫妻关系，被告栾伯章与被告姚美珍系夫妻关系。2012年6月，原告与被告栾斌、凌星娥、栾伯章、姚美珍签订《牡丹卡分期付款合同／抵押合同》一份，约定被告栾斌、凌星娥向原告申请牡丹信用卡分期付款业务，分期付款贷款总额为25万元，用途为装修，分期36个月，每月25日前还款。分期期间，如被告累计两次未归还牡丹卡账户的最低还款额，原告有权要求被告全额归还透支款项及所产生的利息、罚息和其它费用。合同还就被告违约还款应承担的透支利息、滞纳金以及应提前全额归还透支款项等内容作了具体约定。合同同时约定被告栾伯章、姚美珍以其共同所有的位于某市某镇某苑某幢某单元XXX室房屋为上述分期付款提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告按约履行了付款义务，但是被告在还款过程中多次违反合同约定，未按期足额还款。截止2014年11月18日，被告结欠原告分期付款借款本金98366.68元，利罚息59715.67元、滞纳金10193.69元，合计168276.04元。现原告诉至法院要求被告栾斌、凌星娥偿还原告截止2014年11月18日的借款本息168276.04元，承担自2014年11月19日起至本息清偿之日按《牡丹卡分期付款合同／抵押合同》约定计算的透支利息、复利、滞纳金；承担原告聘请律师的费用；如被告栾斌、凌星娥未按期履行生效判决，原告对被告栾伯章、姚美珍抵押的房屋行使抵押权，就折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。
被告栾斌、凌星娥、栾伯章、姚美珍在本院审理期间未答辩亦未提供证据。
经审理查明：2012年6月26日，原告工行镇江分行与被告栾斌、凌星娥、栾伯章、姚美珍签订《牡丹卡分期付款合同／抵押合同》一份，由被告栾斌向原告借款25万元用于装修。合同约定有牡丹卡分期付款条款、抵押条款及其他条款。分期付款条款约定分期付款贷款金额为25万元；用途为装修；期限为36个月，自2012年7月21日至2015年7月20日；分期手续费率为11.28%，在借款人牡丹卡账户中直接扣取，在办理分期付款业务当日一次性扣收；借款人采取按月等额本金还款法还款，每月还款额=分期付款本金／期数；首期还款日期为办理分期付款业务当日，以后每月各期还款时间为每月25日前，以借款人的牡丹贷记卡作为还款账户；因借款人违约导致未还款项全部转为信用卡透支的，贷款人对透支部分按每日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利，借款人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额（最低还款额=上期账单最低还款额未还款部分＋本期账单透支余额＊10%）未还部分的5%支付滞纳金；分期付款期间，如借款人累计两次没有归还牡丹卡账户的最低还款额，贷款人有权宣布分期付款失败，将借款人未还款项全部转为信用卡透支，要求借款人全额归还透支款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；贷款人为实现债权而产生的律师费等所有费用由借款人承担。被告凌星娥在共同借款人处签字。抵押条款约定被告栾伯章、姚美珍以登记于栾伯章名下的位于某市某镇某苑某幢XXX室房屋为该分期付款借款提供了抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下全部分期付款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和其它应付费用。双方于2012年7月16日办理了抵押登记手续，登记担保的债权数额为25万元。2012年7月19日，被告栾斌、凌星娥以指定的牡丹贷记卡刷卡借款249766元。此后，被告未按约按期还款，陆续出现拖欠，累计超过两期，原告于2013年2月26日将被告未还款项全部转为信用卡透支。截止2014年11月18日，被告结欠原告分期付款借款本金98366.68元，利罚息59715.67元、滞纳金10193.69元，合计168276.04元。
另查明：被告分别于2014年12月10日、2015年2月12日各还款1万元。审理中原告放弃要求被告承担律师代理费的主张。
上述事实，有《牡丹卡分期付款合同／抵押合同》、牡丹卡申请表、房屋所有权证、他项权证、信用卡交易明细、牡丹卡帐户余额查询表，当事人陈述等证据证明。
本院认为：原告与被告栾斌、凌星娥、栾伯章、姚美珍签订的《牡丹卡分期付款合同／抵押合同》未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，被告栾斌刷卡借款，应按约定履行还款义务。合同履行过程中，被告栾斌、凌星娥未能按照合同约定及时还款构成违约，原告依合同约定将未还款项全部转为信用卡透支，并追索透支款项以及所产生的利息、罚息、滞纳金符合法律规定，本院予以支持。被告栾伯章、姚美珍以其所有房屋为被告栾斌、凌星娥的上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，被告栾斌、凌星娥如不能及时偿还全部剩余借款本息，原告有权要求实现抵押权，以抵押财产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。
依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告栾斌、凌星娥于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司镇江分行分期付款借款本息（含滞纳金）148276.04元，以及自2014年11月19日起按原《牡丹卡分期付款合同／抵押合同》约定计算至实际给付之日的利息（含罚息、滞纳金）。
二、如被告栾斌、凌星娥逾期未履行上述给付义务，原告中国工商银行股份有限公司镇江分行有权以登记于被告栾伯章名下的位于某市某镇某苑某幢XXX室的房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3666元，保全费1361元，合计5027元，由被告栾斌、凌星娥、栾伯章、姚美珍负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费。（开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处，帐号11×××61）
审 判 长 潘晓燕
人民陪审员 蒋雪敏
人民陪审员 贾 明
二〇一五年十二月九日
书 记 员 曹 霞
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。