河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2016）豫0191民初8379号原告招商银行股份有限公司郑州分行，住所地河南省郑州市农业东路96号。负责人刘小明，行长。委托代理人郭进玲，河南霁安律师事务所律师。代理权限：特别授权。委托代理人许冰毅，河南霁安律师事务所实习律师。代理权限：特别授权。被告巴新臣，男，1962年11月10日出生，回族，住河南省郑州市管城回族区。被告程银平，女，1974年6月9日出生，汉族，住河南省郑州市管城回族区。被告王峰，男，1979年4月27日出生，汉族，住河南省郑州市管城回族区。委托代理人刘发强，河南仟问律师事务所律师。代理权限：特别授权。委托代理人许明，河南仟问律师事务所律师。代理权限：特别授权。原告招商银行股份有限公司郑州分行（以下简称“招行郑州分行”）与被告巴新臣、程银平、王峰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告招行郑州分行委托代理人郭进玲、许冰毅，被告王峰及委托代理人许明到庭参加诉讼，被告巴新臣、程银平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2013年11月14日，被告巴新臣向原告申请个人贷款。2013年11月27日，原告�被告巴新臣签订了编号为139999100588063674的《个人授信协议》，约定原告向被告巴新臣提供人民币50万元的授信额度，授信期间为36个月，即自2013年11月27日至2015年7月16日。同日，原告与被告王峰签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》，被告王峰对上述授信协议提供连带责任担保。2014年12月，原告依约向被告发放了49.8万元的贷款，期限为12个月，贷款到期后被告未依约按时偿还贷款，后经原告多次催要无果。被告程银平为被告巴新臣的配偶，上述借款发生在二被告夫妻关系存续期间。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法判令：被告巴新臣、程银平向原告共同偿还借款本金人民币398576.7元以及截至2016年4月18日的利息、罚息及复息19336.13元，以上共计人民币417912.83元（利息、复息、罚息计算至实际支付之日止）；被告王峰为上述债务向原告承担连带担保责任；三被告承担原告为实现债权而支出的律师代理费25074元；由被告承担本案诉讼费用。被告王峰辩称，被告王峰与被告巴新臣是同一市场上的邻居，基于对被告巴新臣的轻信，于2013年10月份到原告处签订过担保书，签订担保书时并未见被告巴新臣与原告所签订的《个人授信协议》。被告巴新臣告知被告王峰授信只有一年。后到原告处签订担保书时原告工作人员并未详细解释担保书中对被告王峰的不利条款，仅催促其尽快签订并支支吾吾说只是一个签字。被告王峰系在被告巴新臣及原告共同欺骗下签订了担保书，违背被告王峰的真实意思表示，属于无效合同。且自被告巴新臣拖欠原告款项后，被告王峰曾经积极联系被告巴新臣，并与原告进一步协商，被告巴新臣表示会尽快偿还原告的欠款，直到被告王峰领取法院传票，才得知被告巴新臣并未及时偿还原告欠款，且至此之后，与被告巴新臣联系不上。被告王峰对被告巴新臣拖欠原告的具体数额及利息约定均不知情，原告主张被告王峰承担连带保证责任不应得到支持。被告巴新臣、程银平均未答辩。原告招行郑州分行为支持其诉讼请求向本院提交如下证据材料：1、《小微贷款申请表》，证明被告巴新臣、程银平向原告申请50万元的贷款额度，期限为36个月，被告王峰在申请表保证人处签字；2、《个人授信协议》，证明原告与被告巴新臣签订书面的贷款合同，授信额度为50万元，授信期间为36个月，双方对罚息、复息、违约责任均有明确约定；3、《个人授信最高额不可撤销担保书》，证明被告王峰作为连带责任保证人对上述债务向原告提供连带责任保证；4、贷款附属信息、贷款关键信息，证明原告按约定向被告巴新臣提供贷款，被告巴新臣未依约还款；5、结婚证、户口本复印件各一份，证明被告巴新臣与程银平存在合法的夫妻关系，主体适格，保证人主体适格；6、委托代理合同及发票原件各一份，证明原告与其代理人约定律师费为25074元及原告为实现债权向其代理人支付25074元的律师代理费。被告王峰对原告提交的上述证据发表如下质证意见：对证据1真实性有异议，被告王峰签字时，并没有授信金额及授信期限等内容，该申请书仅仅是借款人向郑州市郑东新区支行进行申请，其充其量是一个要约邀请，对本申请表中被告巴新臣、程银平签字的真实性不认可，除了保证人签名按手印之外，其他的被告王峰的签名都不是本人所签；对证据2真实性有异议，因被告巴新臣未到庭，真实性无法核实，且被告王峰在签订其他材料时并未见到《个人授信协议》；对证据3真实性有异议，第一页保证人处不是被�王峰本人所签，合同内容中，担保书保证人处不是被告王峰本人所签，被告王峰在签订该不可撤销担保书时，该担保书的内容均为空白，受到被告巴新臣及原告业务人员的欺骗，导致被告王峰错误理解，仅在最后一页进行签字；对证据4系原告单方制作、盖章、出具，且在被告巴新臣缺席情况下，无法对其转账情况进行核实，对其真实性、关联性均有异议；对证据5无法核实其真实性；对证据6未发表质证意见。被告巴新臣、程银平均未对原告提交的上述证据发表质证意见。经审查，本院认为，原告提交的上述证据真实、合法，与本案具有关联性，本院予以采纳。三被告均未向本院提交证据材料。依据当事人庭审陈述及上述有效证据，本院确认如下事实：2013年11月14日，被告巴新臣作为借款申请人、程银平作为借款申请人配偶、被告王峰作为保证人共同签字确认并向原告提交《小微贷款申请表》，向原告申请50万元的授信额度，并开通周转易。还款方式为按月付息、到期还本，利率调整方式为不变。收款方巴新臣，开户行郑东新区支行，收款账号为62×××82。2013年11月27日，原告与被告巴新臣签订编号为139999100588063674的《个人授信协议》。协议约定：经被告巴新臣向原告申请，原告同意向被告巴新臣提供总额为伍拾万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为36个月，即从2013年11月27日起到2016年11月27日止。被告巴新臣未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告巴新臣委托原告从�一扣款账号：62×××82中直接扣划贷款本金和利息。在被告巴新臣不能按期归还协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告巴新臣全数承担。被告巴新臣未按本协议约定按时足额还本或付息的，构成违约。原告有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。当天，被告王峰向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，对原告与被告巴新臣签订的《授信协议》提供连带保证责任。保证担保的范围为原告根据授信协议向被告巴新臣提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为自该担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一项具体贷款展期，则保证期�延续至展期期间届满后另加两年止。一旦出现授信协议所约定的违约事件之一，原告有权要求被告王峰承担保证责任。上述协议签订后，原告依约向被告巴新臣发放贷款，但被告巴新臣未按时足额偿还贷款本息，遂引起本案纠纷。截至2016年4月18日，被告巴新臣尚欠本金398576.7元，利息、罚息、复息共计19336.13元。另查明，1、原告因其与巴新臣、程银平等七名借款人之间的金融借款合同纠纷案件，与河南霁安律师事务所签订《委托代理合同》，由河南霁安律师事务所指派郭进玲、许冰毅（实习）作为原告的代理人。据代理合同约定，本案的律师代理费为25074元，据原告提交的发票显示，2016年7月27日，原告向河南霁安律师事务所支付律师代理费25074元。2、被告巴新臣与程银平于2001年1月15日登记结婚，二人系夫妻关系。本院认为，被告程银平以被告巴新臣配偶、被告王峰以保证人身份共同向原告提交《小微贷款申请表》申请授信及借款，原告与被告巴新臣签订的《个人授信协议》，被告王峰向原告出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》，均系双方的真实意思表示，且约定的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同合法、有效,应受法律保护。双方均应按照协议约定内容，全面及时履行自己的义务。原告依约向被告巴新臣提供了贷款，被告巴新臣未按照合同约定按时付息还本，已构成违约，截至2016年4月18日，被告巴新臣尚欠本金398576.7元，利息、罚息、复息共计19336.13元，原告为此另支出律师代理费25074元，故依照协议约定被告巴新臣现应支付原告本金398576.7元、截至2016年4月18日的利息、罚息、复息共计19336.13元、律师代理费25074元，后续利息、罚息、复息应自2016年4月19日起按上述合同约定支付至贷款本息还清之日止。被告程银平系被告巴新臣的配偶，上述借款发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告程银平在《小微贷款申请表》上签字、捺印予以确认。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。故被告程银平应与被告巴新臣承担共同还款责任。被告王峰作为保证人在《零售贷款申请表》上签字确认，且被告王峰向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿向原告提供连带责任保证，其虽辩称系受原告及被告巴新臣的欺骗而在申请表及担保书上签字，担保非其真实意思表示，但其未提交相应证据证明上述主张，故对其该答辩意见不予采信，被告王峰应对上�债务承担连带保证责任。被告巴新臣、程银平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为对其诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告巴新臣、程银平于本判决生效后十日内支付原告招商银行股份有限公司郑州分行贷款本金398576.7元、利息、罚息及复息共计19336.13元、律师代理费25074元及2016年4月19日起按照双方合同约定的标准计算至实际清偿之日止的后续利息、罚息、复息；二、被告王峰对上述第一项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6149元、其他诉讼费2610元、公告费260元，以上共计9019元，由被告巴新臣、程银平、王峰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判长  李建涛审判员  刘红丽审判员  胡向楠二〇一七年三月十六日书记员  孟红利