广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2015）茂南法民二初字第54号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行。住所地：茂名市茂南区。负责人：赖小平，该行行长。委托代理人：柯嘉尧、梁万兴，均系该行职员。被告：李晓勇，男，汉族，住茂名市茂南区。被告：杨冬丽，女，汉族，住茂名市茂南区。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行（以下简称：建行茂名分行）诉被告李晓勇、杨冬丽借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建行茂名分行的委托代理人柯嘉尧到庭参加诉讼，被告李晓勇、杨冬丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行茂名分行诉称，原告建行茂名分行与被告李晓勇于2012年2月29日签订《个人额度借款合同》，约定原告建行茂名分行向被告李晓勇提供不可循环使用的额度借款850000元，额度有效期间为120个月，即2012年3月5日至2022年3月5日止，合同中对贷款利率、逾期罚息利率、利息计收方式等均作了约定。同日，原告建行茂名分行与被告李晓勇、杨冬丽签订了《个人额度借款最高额抵押合同》，约定以被告李晓勇、杨冬丽所有的位于xxx（粤房地证字第xxx号）为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。上述借款合同及担保合同签订后，原告建行茂名分行于2012年3月5日向被告李晓勇发放了贷款850000元，履行了放贷义务。贷款发放后，经原告建行茂名分行多次催收，被告李晓勇拒不履行还款义务，截止2015年1月8日，被告李晓勇拖欠原告建行茂名分行贷款本息6期，其中本金34324.71元，利息28724.58元。根据合同约定，被告李晓勇的行为已经构成违约，原告建行茂名分行有权提前解除合同，要求被告李晓勇清偿所欠贷款本息，并有权行使担保权利。本案贷款是被告李晓勇、杨冬丽婚姻关系存续期间产生债务，为此，请求法院：1.解除原告建行茂名分行与被告李晓勇于2012年2月29日签订的编号为xxx的《个人额度借款合同》。2.判令被告李晓勇立即清偿原告建行茂名分行贷款本金707471.85元、利息30571.07元，该利息暂计至2015年1月8日止，之后的利息按年利率12.69%计至贷款本息清偿日止。3.确认被告李晓勇以其所有的位于xxx（粤房地证字第xxx号）提供的抵押合法有效，原告对处置上述抵押物所得款项享有优先受偿权。4.判令被告杨冬丽对上述债务承担共同清偿责任。5.本案的诉讼费用全部由被告承担。被告李晓勇、杨冬丽均不作答辩。经审理查明，2012年2月20日，被告李晓勇向原告建行茂名分行出具《个人贷款委托支付通知书》一份，委托原告建行茂名分行将其申请的850000元个人贷款划至邓永强的广发银行股份有限公司茂名高凉支行的账户（xxx），并在申请表上签名确认：上述账户的相关资料已经本人核对无误，因账户资料有误而产生的相关责任概由本人承担。2012年2月29日，原告建行茂名分行作为贷款人与被告李晓勇作为借款人签订编号为xxx的《个人额度借款合同》一份，内容为：贷款人向借款人提供不可循环使用的借款额度850000元，借款期限为120个月，自2012年3月5日至2022年3月5日。分账户的单笔贷款利率以《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》中约定为准。本合同项下不启用通贷账户，借款金额、用途、期限、还款方法、还款日等按借款合同约定及《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》中约定内容确定。借款利息自单笔借款发放到借款人账户之日起计算，按日计息，日利率=年利率/360。对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用外，按照先还本后还息的原则偿还。借款人未按时还清的任意一期借款本息和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利，行使担保权利，借款方不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款方有权解除合同等。同日，原告建行茂名分行作为抵押权人与被告李晓勇、杨冬丽作为抵押人签订了编号为xxx的《个人额度借款最高额抵押合同》一份，内容为：以被告李晓勇名下位于xxx（粤房地证字第xxx号）作为抵押担保。本最高额抵押的债权确定期间为主合同约定的借款额度有效期间。担保范围为主合同项下全部债务，担保责任最高额度为1217900元，债务人不履行主合同项下到期债务的，抵押权人有权行使抵押权利。并办理了抵押登记手续，原告建行茂名分行为抵押权人。同日，经被告李晓勇申请，原告建行茂名分行出具了《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》及《中国建设个人贷款开立贷款账户通知书》，明确约定借款用途为住房装修，利率采用浮动利率，在基准利率基础上上浮20%，即年利率为8.46%，贷款逾期的罚息利率为在确定的贷款利率的水平上上浮50%。利率于起息日在每年的对月对日调整，当月无起息日对日的，则以当月的最后一日为利率调整日。约定还款日为每月的首日，首次放款当月利息和最后一期当月利息按实际天数计收，若贷款发放日距次月1日大于等于15天，借款人从放款当月起按月归还借款本息，若贷款发放日距次月1日小于15天，借款人从放款次月起按月归还借款本息。借款人采取等额本息还款法。同日，原告建行茂名分行向被告李晓勇指定的账户转账支付了贷款850000元，但被告李晓勇未能依约按时足额偿付借款本息，利息只是支付至2015年1月8日，尚欠借款本金707471.85元。原告建行茂名分行遂于2015年1月15日诉至本院，请求判如前所诉。被告李晓勇与被告杨冬丽系夫妻关系，本案借款发生于被告李晓勇与被告杨冬丽夫妻关系存续期间。另查明，按中国人民银行公布施行的人民币贷款基准利率，2011年7月7日至2012年6月8日的五年以上的贷款利率为年利率7.05%。基准利率基础上上浮20%，即年利率为8.46%。贷款逾期的罚息利率为在确定的贷款利率的水平上上浮50%，即年利率为12.69%。以上查明的事实，有身份证、户口簿、常住人口登记卡、《个人额度借款合同》、《个人额度借款最高额抵押合同》、《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》、《开立贷款账户通知书》、《个人贷款委托支付通知书》、《中国建设个人贷款开立贷款账户通知书》、个人贷款支付凭证、贷款转存凭证（借款借据）、房地产权证、房地产他项权证、《中国建设银行个人贷款过期催款通知书》、庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，《个人额度借款合同》、《个人额度借款最高额抵押合同》、《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》、《开立贷款账户通知书》等合同，是原、被告双方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同。原、被告双方均应根据以上合同和支用单的约定享受权利和履行义务。被告李晓勇在原告建行茂名分行依约发放借款后，未能依约及时足额偿付借款本息，构成违约。原告建行茂名分行主张被告李晓勇截止2015年1月8日，已连续拖欠贷款本息6期，其中本金34324.71元、利息28724.58元，本院对此予以确认。被告李晓勇未能按时足额偿付借款本息，原告建行茂名分行据此请求解除编号为xxx的《个人额度借款合同》，并偿付借款本金人民币707471.85元及逾期利息30571.07元（该利息暂计至2015年1月8日止，之后的利息按年利率12.69%计至贷款本息清偿日止），具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。被告李晓勇、杨冬丽以被告李晓勇名下位于xxx房产作为抵押物为本案债务在最高限额1217900元范围内提供担保，并办理了抵押登记手续，原告建行茂名分行作为抵押权人依法在最高限额1217900元范围内对抵押物的折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿的权利。本案债务发生在被告李晓勇和被告杨冬丽夫妻关系存续期间。根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条的规定，本案借款为被告李晓勇在婚姻关系存续期间以个人名义所负的债务，且两被告均未能提供证据证明被告李晓勇所欠上述债务为其个人债务或属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，故原告建行茂名分行主张本案债务应为被告李晓勇、杨冬丽夫妻共同债务，请求被告杨冬丽对本案债务承担共同还款责任，符合法律规定，本院予以支持。被告李晓勇、杨冬丽经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告李晓勇签订的编号为xxx的《个人额度借款合同》。二、被告李晓勇于本判决发生法律效力之日起十日内偿付借款本金707471.85元及利息30571.07元（暂计至2015年1月8日。自2015年1月9日起至偿付借款本金时止的利息按年利率12.69%计算。期间遇中国人民银行利率调整则依照合同约定作相应调整）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行。三、原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行对被告李晓勇名下位于xxx（粤房地证字第xxx号）的折价或者拍卖、变卖所得的价款在1217900元范围内享有优先受偿权。四、被告杨冬丽对上述债务承担共同偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11180元、诉讼保全费5000元、公告费788.70元，合计16968.70元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预交），由被告李晓勇、杨冬丽负担。被告李晓勇、杨冬丽应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  黄 波人民陪审员  黄文星人民陪审员  邱志辉二〇一五年十一月十三日书 记 员  陈培君