阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1702民初3957号原告：中国农业银行股份有限公司阳江江城支行。住所地：阳江市江城区金园路*******号。负责人：冯曙光，该支行行长。委托代理人：蔡计存，该支行员工。委托代理人：程志强，该支行员工。被告：敖欧周，男，1972年2月14日生，汉族，户籍住址：肇庆市鼎湖区；现住址：阳江市江城区。被告：陈水仙，女，1969年8月16日生，汉族，户籍住址：阳江市江城区；现住址：阳江市江城区。原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行（以下简称农行江城支行）诉被告敖欧周、陈水仙金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月18日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行阳江江城支行的委托代理人程志强到庭参加了诉讼；被告敖欧周、陈水仙经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江城支行诉称：被告敖欧周因装修位于阳江市江城区艺华路二巷2号房屋，于2014年7月31日在原告处借款400000元，约定期限10年，年利率为8.8425%，还款方式为等额本息还款法，并用被告敖欧周所有的位于阳江市江城区艺华路二巷2号的房屋（粤房地权证阳字第××号）作借款抵押，且三方协商一致于2014年7月23日签订了《个人担保借款合同》（编号：44020120140059017号）。于2014年7月30日在阳江市住房和城乡规划建设局办理《房地产他项权证》（证号：粤房地他项权证阳他押字第0100021011号）。2014年7月31日，原告依约借款400000元给被告敖欧周（借款凭证：440220140103949）。借款后被告清偿了23期本息，偿还本金51348.98元，利息（含罚息、复利）为56729.37元。但自2016年7月1日至2016年10月13日止，被告连续四期没有清偿本息，违反了双方签订的《个人担保借款合同》第9页第九条。截至2016年11月13日止，被告尚欠贷款本金348651.02元及利息8194.19元。两被告是夫妻关系，被告陈水仙应当负连带责任。经原告多次上门催收无果，原告为了维护其合法权益，特向法院起诉，请求：1、解除原告与两被告所签订的《个人担保借款合同》（编号：44020120140059017号）；2、被告敖欧周、陈水仙偿还贷款本金348651.02元及利息8194.19元（该利息计至2016年10月13日止，此后至清偿日止的利息按借款合同约定的利率计算）给原告；3、原告在处置被告敖欧周所有的坐落于阳江市江城区艺华路二巷2号抵押物价款优先受偿；4、被告负责本案诉讼费及相关费用。被告敖欧周、陈水仙没有答辩。经审理查明：2014年7月6日，被告敖欧周为装修阳江市江城区艺华路二巷2号房产而向原告申请贷款，填写了《个人信贷业务申请表》，被告敖欧周在申请人处签名并盖指模，两被告在申请人及配偶处和抵/质押人（××）处签名并盖指模。该表记载：信贷申请人为被告敖欧周；配偶姓名为陈水仙；贷款用途为住房装修；申请贷款金额为400000元；贷款期限为120个月；等等。2014年7月23日，原告农行江城支行（贷款人、抵押权人）与被告敖欧周（借款人、××）、陈水仙（××）签订《个人担保借款合同》，双方约定：借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将本合同项下借款执行利率调整为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对于应付未付的利息，依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，贷款人有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿；借款金额为400000元；借款用途为装修房屋；借款期限为120个月；担保人同意以房地产提供担保，上述担保物详见房地产抵押清单，编号为44020120140059017—1，该清单为本合同组成部分（该清单记载：产权人为被告敖欧周；房产坐落于阳江市江城区艺华路二巷2号；使用权年限至2069年3月23日；等等）；借款期限自2014年7月23日至2024年7月22日止；等等。贷款人落款处有原告盖章及其授权代理人签名，借款人落款处有被告敖欧周签名及盖手指模，××落款处有两被告敖欧周、陈水仙签名及盖手指模。2014年7月30日，原、被告在阳江市住房和城乡规划建设局就被告所有的坐落于阳江市江城区艺华路二巷2号房屋（房地产权证号：阳01000204**）办理了抵押登记（他项权证号：粤房地他项权证阳他押字第0100021011号），该他项权证载明：他项权利人为农行江城支行；他项权利范围为全部房地产；他项权利种类为一般抵押；债权数额为400000元；抵押期限为2014年7月23日起至2024年7月22日止。2014年7月31日，原告发放了400000元贷款给被告敖欧周。被告贷款后，曾依约支付了部分借款本息，但自2016年7月1日开始，计至2016年10月13日，已连续四期，并已超过90天未按约定偿还欠款（逾期）；计至2016年10月13日止，尚欠贷款本金（逾期本金+未逾期本金）348651.02元，利息8194.19元。以上事实，有原告农行江城支行提供的被告身份证、户口簿、个人信贷业务申请表、个人借款凭证、个人担保借款合同、房地产权证、他项权证、个人贷款凭证查询、个人逾期查询为证，结合庭审中当事人陈述，经本院综合分析，予以认定。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。被告敖欧周向原告农行江城支行借款400000元，有被告敖欧周与原告签订的《个人担保借款合同》、《个人借款凭证》等证据为证，应予认定。原、被告间的借款合同属双方真实意思表示，主体适格，为合法有效合同。虽然，本案借款合同约定期限至2024年7月22日，但是，原、被告双方的《个人担保借款合同》约定，如借款人未足额偿还借款本息的，贷款人有权停止发放借款，宣布合同提前到期，行使抵押权或/和要求保证人承担保证责任，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他资产保全措施。本案中，被告敖欧周连续四期未归还借款及利息（逾期），已构成违约，符合合同约定之合同解除条件，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”之规定，原告享有合同解除权，可以请求解除合同。因此，原告请求解除借款合同，并请求被告敖欧周立即偿还借款本金348651.02元，本院依法予以支持。关于利息问题，原、被告双方除约定正常利息外，还约定借款人未按合同约定还款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起,直至本息清偿之日止，按照在借款逾期前的执行年利率基础上上浮50%计收罚息；对于应付未付的利息，依据中国人民银行规定计收复利。根据该约定，被告除应支付利息外，还应支付罚息、复利。其中利息计至2016年10月13日止合计8194.19元。被告陈水仙在原告与被告敖欧周签订《个人信贷业务申请表》、《个人担保借款合同》时，分别以被告敖欧周的配偶、××的身份在上述文件上签名并盖手指模，显然对于被告敖欧周的贷款行为，被告陈水仙是知情并同意的，故应认定本案债务为两被告夫妻共同债务。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。”之规定，被告陈水仙应对本案借款本息承担共同清偿责任。被告敖欧周以其所有的坐落于阳江市江城区艺华路二巷2号房屋（房地产权证号：阳01000204**）为上述借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”和第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，该抵押权已设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财务抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，原告就本案借款合同项下总债权余额和原告为实现债权的费用范围内，对拍卖或变卖上述抵押物所得价款享有优先受偿权。因此，本院对原告关于对上述房地产享有优先受偿权的请求予以支持。被告敖欧周、陈水仙经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行与被告敖欧周、被告陈水仙签订的《个人担保借款合同》（编号：44020120140059017）；二、限被告敖欧周、被告陈水仙在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金348651.02元及利息（利息计至2016年10月13日止尚欠8194.19元；从2016年10月14日起至被告全部清偿原告贷款本息之日止的利息利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定；被告如未按合同约定归还贷款的，原告有权按照在借款逾期前的执行年利率基础上上浮50%计收罚；;对于应付未付的利息，依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利）给原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行；三、原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行在上述判决第二项所确定的债权和原告为实现债权的费用范围内对拍卖或变卖被告敖欧周所有的阳江市江城区艺华路二巷2号房屋所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6653元（原告已预交）由被告敖欧周、陈水仙共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  吴伟庆人民陪审员  李志伟人民陪审员  林 科二〇一六年十一月二十二日书 记 员  潘晓莹