广东省佛山市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤06民终2109号
上诉人（原审被告）：潘沛基，男，1948年11月19日出生，汉族，住广东省佛山市南海区，
委托诉讼代理人：朱姝，广东广佛律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司南海盐步支行，住所地广东省佛山市南海区大沥镇盐步盐步大道8号，组织机构代码89377367-5。
负责人：王超，系该行行长。
委托诉讼代理人：卢祖宁，广东新健达律师事务所律师。
委托诉讼代理人：陈子玲，广东新健达律师事务所实习律师。
原审被告：广东南华铝厂有限公司，住所地广东省佛山市南海区狮山镇有色金属产业园二期博爱东路118号，统一社会信用代码91440605280003889L。
法定代表人：潘沛基。
委托诉讼代理人：朱姝，广东广佛律师事务所律师。
原审被告：潘伟能，男，1977年11月16日出生，汉族，住广东省佛山市南海区，
上诉人潘沛基因与被上诉人中国农业银行股份有限公司南海盐步支行（以下简称农行盐步支行）、原审被告广东南华铝厂有限公司（以下简称南华铝厂）、潘伟能金融借款合同纠纷一案，不服广东省佛山市南海区人民法院（2016）粤0605民初10349号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年3月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
潘沛基上诉请求：1.请求改判成：“利息按借款发放日前一工作日一年期全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率加1.45%再上浮30%计算”；2.本案上诉费由农行盐步支行承担。
事实和理由：农行盐步支行作为金融机构本身就有着维护社会金融市场稳定的义务，约定的利率在基础利率加1.45%再上浮50%与社会上的高利贷没有区别，故一审法院支持农行盐步支行的该项诉请，存在认定事实不清，请二审法院依法改判。
农行盐步支行辩称，针对金融机构发放贷款利率的约定，在《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》第二条规定：“金融机构(城乡信用社除外)贷款利率不再设定上限。商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理，贷款利率下浮幅度不变。”在《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”从中国人民银行发布的上述通知可知，对于商业银行发放贷款利率不再实行上限管理，所以关于本案约定的合同期内利息并不存在突破法律法规的禁止性规定。另外，关于逾期贷款利率允许其在贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同的约定未超出法律规定范围，是双方当事人自愿达成的协议，符合意思自治原则。本案一审判决认定事实清楚，证据确凿充分，请二审法院维持原判，尽快做出终审判决。
农行盐步支行向一审法院起诉请求：1.判令南华铝厂与农行盐步支行签订的编号为44010120150008668、44010120150009190、44010120150009194的三份《流动资金借款合同》项下全部借款自本案立案之日起提前到期；2.判令南华铝厂归还农行盐步支行编号为44010120150008668、44010120150009190、44010120150009194的三份《流动资金借款合同》项下全部借款本金共5670万元及至实际清偿日的利息（利率为浮动利率，自2016年6月21日至本案立案之日止的利息按照合同签订前一工作日的1年期LPR加1.45%即年利率6%计算，自本案立案次日起实际清偿日的利息按照合同约定的执行利率上浮50%计算。利率调整以12个月为一个周期，第一周期执行的LPR为借款发放日前一工作日的1年期LPR，此后每周期执行的LPR按照借款发放日在该周期首月借款对应日的前一个工作日的1年期LPR重新确定。无借款发放日对应日的，该月最后一日视为对应日。并对应付未付利息，自2016年6月21日至本案立案之日止按年利率6%按月计算复利，自本案立案次日起实际清偿日以贷款执行利率上浮50%即罚息利率按月计收复利），结息日为每月的20日；3.判令潘沛基、潘伟能对南华铝厂所欠的上述债务向农行盐步支行承担连带清偿责任；4.判令农行盐步支行对南华铝厂提供的抵押物：位于佛山市南海区大沥镇博爱东路45号的房地产（土地使用权证佛府南国用（2012）第0703246号，房地产权证号粤房地权证佛字第××号A，第02××27号A，第××号，第02××69号，他项权证：粤房地他项权证佛字第0212022589号）在8154万元限额内享有优先受偿权。南华铝厂、潘沛基、潘伟能承担本案的全部诉讼费用。
一审法院认定事实：一、2015年9月1日，农行盐步支行与南华铝厂签订一份编号为44010120150008668的《流动资金借款合同》，约定由农行盐步支行向南华铝厂发放贷款2000万元，期限为三年。合同约定，贷款执行浮动利率，执行利率在合同签订日前一个工作日的1年期LPR基础上加145个bp（1bp=0.01%）确定，利率调整以12个月为一个周期，第一周期执行的LPR为借款发放日前一工作日的1年期LPR，此后每周期执行的LPR按照借款发放日在该周期首月借款对应日的前一个工作日的1年期LPR重新确定。无借款发放日对应日的，该月最后一日视为对应日。合同3.3.4约定，借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按月计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按照合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按照合同约定的逾期罚息利率计收复利。另外，农行盐步支行与南华铝厂、潘沛基、潘伟能还签订了《借款合同补充协议》，就借款合同项下借款的还款方式进行约定，南华铝厂承诺全部借款分六期进行还款。合同签订后，农行盐步支行依约于当日放款，借款到期日为《借款合同补充协议》中约定的还款计划表为准。执行利率为年利率6%。2016年2月26日，南华铝厂向农行盐步支行归还借款本金10万元。
同日，农行盐步支行与潘沛基、潘伟能签订编号为44100120150120757的《保证合同》，合同约定，潘沛基、潘伟能为农行盐步支行与南华铝厂签订的编号为44010120150008668的《流动资金借款合同》提供连带责任保证担保，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。
二、2015年9月17日，农行盐步支行与南华铝厂签订一份编号为44010120150009190的《流动资金借款合同》，约定由农行盐步支行向南华铝厂发放贷款1700万元，期限为三年。合同约定，贷款执行浮动利率，执行利率在合同签订日前一个工作日的1年期LPR基础上加145个bp（1bp=0.01%）确定，利率调整以12个月为一个周期，第一周期执行的LPR为借款发放日前一工作日的1年期LPR，此后每周期执行的LPR按照借款发放日在该周期首月借款对应日的前一个工作日的1年期LPR重新确定。无借款发放日对应日的，该月最后一日视为对应日。合同3.3.4约定，借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按月计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按照合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按照合同约定的逾期罚息利率计收复利。另外，农行盐步支行与南华铝厂、潘沛基、潘伟能还签订了《借款合同补充协议》，就借款合同项下借款的还款方式进行约定，南华铝厂承诺全部借款分六期进行还款。合同签订后，农行盐步支行依约于当日放款，借款到期日为《借款合同补充协议》中约定的还款计划表为准。执行利率为年利率6%。2016年2月26日，南华铝厂向农行盐步支行归还借款本金10万元。
同日，农行盐步支行与潘沛基、潘伟能签订编号为44100120150132465的《保证合同》，合同约定，潘沛基、潘伟能为农行盐步支行与南华铝厂签订的编号为44010120150009190的《流动资金借款合同》提供连带责任保证担保，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。
三、2015年9月17日，农行盐步支行与南华铝厂签订一份编号为44010120150009194的《流动资金借款合同》，约定由农行盐步支行向南华铝厂发放贷款2000万元，期限为三年。合同约定，贷款执行浮动利率，执行利率在合同签订日前一个工作日的1年期LPR基础上加145个bp（1bp=0.01%）确定，利率调整以12个月为一个周期，第一周期执行的LPR为借款发放日前一工作日的1年期LPR，此后每周期执行的LPR按照借款发放日在该周期首月借款对应日的前一个工作日的1年期LPR重新确定。无借款发放日对应日的，该月最后一日视为对应日。合同3.3.4约定，借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按月计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按照合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按照合同约定的逾期罚息利率计收复利。另外，农行盐步支行与南华铝厂、潘沛基、潘伟能还签订了《借款合同补充协议》，就借款合同项下借款的还款方式进行约定，南华铝厂承诺全部借款分六期进行还款。合同签订后，农行盐步支行依约于当日放款，借款到期日为《借款合同补充协议》中约定的还款计划表为准。执行利率为年利率6%。2016年2月26日，南华铝厂向农行盐步支行归还借款本金10万元。
同日，农行盐步支行与潘沛基、潘伟能签订编号为44100120150132472的《保证合同》，合同约定，潘沛基、潘伟能为农行盐步支行与南华铝厂签订的编号为44010120150009194的《流动资金借款合同》提供连带责任保证担保，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。
四、2013年8月15日，南华铝厂与农行盐步支行签订一份编号为44100620130016157号的《最高额抵押合同》，约定由南华铝厂以房地产为其自身自2013年8月15日至2016年9月3日在农行盐步支行办理约定各项业务形成的债务提供抵押担保，担保的最高债权金额为8154万元，抵押物为位于佛山市南海区大沥镇博爱东路45号的房地产（土地使用权证佛府南国用（2012）第0703246号，房地产权证号粤房地权证佛字第××号A、第02××27号A、第××号、第02××69号）。合同签订后办理了抵押登记，他项权证为：粤房地他项权证佛字第0212022589号。农行盐步支行向南华铝厂发放的上述三笔借款均属于该《最高额抵押合同》的担保范围。
农行盐步支行向南华铝厂发放上述三笔借款，已经依约履行借款合同义务。但农行盐步支行发现，目前南华铝厂在其他多家银行的借款已经出现欠息，并因涉及金融借款合同纠纷而被多家银行起诉，法院已经查封了南华铝厂的银行账户，说明南华铝厂还款能力不足，已经严重危及到农行盐步支行的金融债权安全。根据农行盐步支行与南华铝厂签署的各借款合同第3.10.2款，农行盐步支行有权宣布南华铝厂在农行盐步支行处的所有借款全部提前到期。截至起诉日，南华铝厂仍欠农行盐步支行编号为44010120150008668、44010120150009190、44010120150009194的三份《流动资金借款合同》项下共5670万元本金及以该本金自2016年6月21日起至实际清偿日的利息未还。现农行盐步支行为了维护自身合法权益，保障金融债权，特具状起诉，恳请法院判如所请。
一审庭审中，农行盐步支行补充陈述：诉状所称LPR是指全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率，南华铝厂在2016年8月24日偿还了三笔款项，金额合计30万元。并查明，本案的《流动资金借款合同》还约定，借款人或保证人还款能力可能发生重大不利变化的，贷款人可以解除本合同以及双方签订的其他合同。本案的《保证合同》还约定，本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。编号分别为44010120150008668、44010120150009194、44010120150009190的《流动资金借款合同》项下贷款金额分别是2000万元、2000万元、1700万元，贷款发放的时间分别是2015年9月1日、9月17日、9月17日。农行盐步支行起诉后，南华铝厂偿还了部分款项。农行盐步支行提交的截至2016年11月20日的欠息计算表显示，上述三笔贷款分别欠本金1980万元及利息466737.66元，本金1980万元及利息410702.56元，本金1680万元及利息398890元。
一审法院认为，农行盐步支行具备从事金融贷款的资质，农行盐步支行与南华铝厂、潘沛基、潘伟能签订的借款合同、抵押合同及保证合同，均系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，依法有效。南华铝厂虽未出现逾期还款情况，但农行盐步支行以其被多家银行起诉，还款能力严重不足为由，依合同约定主张贷款提前到期，南华铝厂对此未持异议，故一审法院对农行盐步支行关于贷款提前到期的主张予以支持。本案无证据显示农行盐步支行在本案起诉前有向南华铝厂通知贷款提前到期，故一审法院认定法院向南华铝厂送达起诉状副本之日即2016年8月3日为贷款提前到期日。
关于本案贷款的利息计算问题。依合同约定，提前到期日前的贷款应按合同约定利率计算利息，提前到期日后的全部未还贷款，应按罚息利率计算利息。农行盐步支行计算的截至2016年11月20日的利息、罚息金额准确，一审法院予以确认。2016年11月20日后，应以所欠本金为基数，按借款发放日对应的前一工作日1年期LPR加1.45%再上浮50%计算利息，利率调整以12个月为一个周期，每周期执行的LPR按照借款发放日在该周期首月借款对应日的前一个工作日的1年期LPR重新确定，无借款对应发放日的，该月最后一日视为对应日。
关于复利，一审法院认为，借款合同虽有关于复利的约定，但逾期罚息实际上作为对借款人逾期归还贷款本金所应给予贷款人的违约金，已具补偿及惩罚性质，若再就应付未付利息计收复利，则实质给予贷款人双倍损失补偿或是对违约的借款人施以双重处罚，且南华铝厂亦就此作出抗辩，故一审法院对农行盐步支行该项诉请不予支持。
南华铝厂自愿以其所有的位于佛山市南海区大沥镇博爱东路45号的宿舍、办公楼、氧化车间、氟碳车间【土地证号：佛府南国用（2012）第07032**号，房地产权证号：02××27、02××25、02××69、02××63，他项权证号：粤房地他项权证佛字第0212022589号】作为本案贷款的抵押物，并办理了抵押登记，故农行盐步支行有权对该抵押物在上述债权范围内享有优先受偿权。
虽然本案物的担保是债务人自己提供的，但本案保证合同约定了债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，潘沛基、潘伟能自愿为本案上述债务提供连带责任保证，且未过保证期限，应对本案上述债务承担连带清偿责任。
潘沛基、潘伟能经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、南华铝厂应于判决发生法律效力之日起十日内归还编号为44010120150008668的《流动资金借款合同》项下贷款本金1980万元并支付相应利息（暂计至2016年11月20日，利息为466737.66元；自2016年11月21日起，以1980万元为基数，按借款发放日对应的前一工作日1年期全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率加1.45%再上浮50%计算利息至实际清偿之日止）予农行盐步支行；二、南华铝厂应于判决发生法律效力之日起十日内归还编号为44010120150009194的《流动资金借款合同》项下贷款本金1980万元并支付相应利息（暂计至2016年11月20日，利息为410702.56元；自2016年11月21日起，以1980万元为基数，按借款发放日对应的前一工作日1年期全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率加1.45%再上浮50%计算利息至实际清偿之日止）予农行盐步支行；三、南华铝厂应于判决发生法律效力之日起十日内归还编号为44010120150009190的《流动资金借款合同》项下贷款本金1680万元并支付相应利息（暂计至2016年11月20日，利息为398890元；自2016年11月21日起，以1680万元为基数，按借款发放日对应的前一工作日1年期全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率加1.45%再上浮50%计算利息至实际清偿之日止）予农行盐步支行；四、潘沛基、潘伟能对南华铝厂的上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任；五、农行盐步支行对南华铝厂提供抵押的位于佛山市南海区大沥镇博爱东路45号的宿舍、办公楼、氧化车间、氟碳车间【土地证号：佛府南国用（2012）第07032**号，房地产权证号：02××27、02××25、02××69、02××63，他项权证号：粤房地他项权证佛字第0212022589号】在上列第一、二、三项债权范围内享有优先受偿权；六、驳回农行盐步支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取162650元、财产保全费5000元，合计167650元，南华铝厂、潘沛基、潘伟能按判决主文确定的责任方式负担。
本院二审期间，当事人均没有提交新的证据。
一审认定事实清楚，本院予以确认。
本院认为，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条：“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外。”的规定，本院确定本案二审期间的争议焦点为案涉贷款提前到期日后罚息的计算标准。依合同约定，提前到期日前的贷款应按合同约定利率计算利息，提前到期日后的全部未还贷款，应按罚息利率计算利息，即以所欠本金为基数，按借款发放日对应的前一工作日1年期LPR加1.45%再上浮50%计算利息，利率调整以12个月为一个周期，每周期执行的LPR按照借款发放日在该周期首月借款对应日的前一个工作日的1年期LPR重新确定，无借款对应发放日的，该月最后一日视为对应日。该约定是当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，当事人应当依约履行。因此，潘沛基的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费8800元，由潘沛基负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 罗 睿
审 判 员 李秀红
代理审判员 曾慧元
二〇一七年三月三十日
书 记 员 原 炜