云南省弥勒市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）弥民二初字第680号
原告曲靖市商业银行股份有限公司红河弥勒支行。住所地：弥勒市弥阳镇小火车头福地天街*栋*号***号***号。
负责人叶宁，该支行行长。
委托代理史常青，该支行员工。代理权限：特别授权。
委托代理李领，该支行员工。代理权限：特别授权。
被告李旭，原住弥勒市，现下落不明。
被告杨华，原住弥勒市，现下落不明。
被告刁云川，原住弥勒市，现住弥勒市。
委托代理人苏建良，云南白龙律师事务所律师。代理权限：特别授权。
原告曲靖市商业银行股份有限公司红河弥勒支行诉被告李旭、杨华、刁云川金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月23日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告曲靖市商业银行股份有限公司红河弥勒支行（以下简称原告）的委托代理人李领、史常青，被告刁云川及其委托代理人苏建良到庭参加诉讼。被告李旭、杨华因下落不明，本院依法公告送达开庭传票，公告期届满，被告李旭、杨华未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告曲靖市商业银行股份有限公司红河弥勒支行诉称：2014
年6月，被告李旭与我行洽谈贷款事宜。同年6月25日，被告杨华签署《共同还款承诺书》给我行收执，被告杨华承诺被告李旭向我行借款，若被告李旭未按期偿付贷款而引起的一切相关损失及经济赔偿责任由被告杨华承担连带偿还责任。2014年7月4日，被告李旭向我行申请贷款，我行与被告李旭签订了2014商微52254201460xxx号《借款合同》，双方约定我行向被告李旭提供借款人民币100000元，借款期限12个月，年利率18%，还款方式为按月等额本息还款。如逾期还款或不能履行清偿、支付义务，我行有权加收复利和罚息，并有权宣告该合同项下所有债务立即到期，由借款人立即清偿。同日，我行与被告刁云川签订2014商微保字第52254201460xxx号《保证合同》，双方约定被告刁云川对被告李旭的上述借款承担连带保证责任，保证期间为《借款合同》履行期限届满之日起2年，保证范围为《借款合同》项下的本金、利息、复利、罚息、损害赔偿赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。2014年7月4日，被告李旭向我行申请提款，我行依约将贷款100000元一次性转账支付到被告李旭持有我行发行的×××号银行卡，至2015年7月3日还款期限届满，被告李旭共应偿还我行借款本金100000元、利息10162.11元。后被告李旭未履行还款义务，至还款期限届满，被告李旭仅偿还借款本金48604.67元、利息1982.02元、罚息3626.34元，且自2015年2月3日起被告李旭、杨华下落不明。2014年12月29日、2015年5月28日，我行两次向被告刁云川送达《逾期贷款催收函》，但被告均未依约履行还款义务。为此，我行向人民法院起诉，请求判令被告李旭、杨华归还借款本金48604.67元；给付自迟延还款之日2015年2月3日起至借款到期日2015年7月3日止的利息1982.02元；给付2015年2月3日起至还清借款本息之日的罚息，其中截止2015年7月23日的罚息为3626.34元，由被告杨华、刁云川承担连带还款责任；判令三被告给付2015年7月23日至还清借款本息之日的罚息（罚息=上期末逾期利息及本金总和×16%）；案件受理费由三被告承担。
被告刁云川辩称：1.原告与我签订的《保证合同》是我受原告与被告李旭欺诈签订的，该合同属无效合同，我不应承担还款责任。本案的实际借款人和还款人均是被告杨华，原告虽将借款转账到被告李旭的银行卡上，但该借款是杨华使用。我与被告杨华是同学，深知杨华的为人，如果被告杨华是借款人，我绝对不会为其担保。2.原告主张的罚息没有法律依据，且重复计算利息。原告向我催还借款后我通过支付宝向原告偿还了部分借款，应扣还给我。
被告李旭、杨华未作答辩状。
综合诉、辩主张，本案的争议焦点是：1、原告与被告刁云川签订的保证合同是否合法有效？2、原告的诉讼请求是否合理，被告应如何承担还款责任？
原告为证实其诉讼请求和主张的事实，向本院提交了如下证据材料：
1.营业执照复印件、组织机构代码证复印件、金融许可证复印件、金融机构代码证复印件、负责人身份证明、负责人的居民身份证复印件各1份，税务登记证复印件2份。欲证实原告的身份情况及原告具有诉讼主体资格。
2.借款合同、保证合同、共同还款承诺书、人民币借款合同补充协议、提款申请书、曲靖市商业银行微小贷款借据、曲靖市商业银行借据、还款计划、银行卡复印件各1份，业务受理书2份。欲证实2014年7月4日，被告李旭因新店开张进货向原告借款人民币100000元，借款期限12个月，年利率18%，以等额还款法还款，同时双方约定迟延还款按贷款利率加收50%的罚息，借款人、保证人未能履行承诺或保证责任的，借款人应支付贷款金额10%的违约金；同日，被告刁云川与原告签订保证合同，对保证范围、保证期间、保证方式做了约定；2014年6月25日被告杨华承诺对被告李旭的借款承担还款责任；2014年7月4日，被告李旭与原告签订人民币借款合同补充协议，约定被告李旭在原告处开立×××号银行卡作为发放贷款和还款账户；同日被告李旭向原告申请提款，原告向被告李旭持有的×××号银行卡发放贷款100000元，约定正常利率15‰，逾期利率22.50‰；被告李旭承诺自2014年8月4日起至2015年7月3日止，每月定额偿还借款本息9180.13元。
3.收据复印件2份。欲证实被告向原告贷款的使用情况。
4.被告李旭、杨华、刁云川的居民身份证复印件各1份，被告李旭持有的离婚证复印件1份。欲证实被告李旭、杨华、刁云川的身份情况。
5.被告李旭持有的个体工商户营业执照复印件、税务登记证复印件各1份，弥勒市虹溪镇中心学校出具的刁云川的工资收入证明1份。欲证实借款人李旭具备借款主体资格及还款能力，被告刁云川具有承担保证责任能力。
6.还款记录1份，催收回执2份。欲证实2014年8月3日至2015年4月2日，被告李旭还款59575.42元，其中借款本金51395.33元、利息8180.09元。
经质证，原告提交的证据1、4、5、6被告刁云川无异议；证据2，被告刁云川对保证合同的真实性无异议，对合法性和证明力有异议，认为该合同是原告与被告杨华、李旭共同欺诈被告刁云川承担保证责任，不能证实原告的主张，对其余证据无异议；证据3，被告刁云川对真实性、合法性、关联性均有异议，认为不能证实被告李旭是用原告的该笔贷款购买货物。
被告李旭、杨华未到庭质证，也未向本院提交证据材料。
被告刁云川未向本院提交证据材料。
经举证、质证，结合庭审中原告和被告刁云川的陈述，本院认为：原告列举的证据1、4、5、6及证据2的借款合同、共同还款承诺书、人民币借款合同补充协议、提款申请书、曲靖市商业银行微小贷款借据、曲靖市商业银行借据、还款计划、银行卡、业务受理书，被告刁云川均无异议，能够证实原告的主张，本院均予以采信；证据2的保证合同，被告刁云川虽认为本案借款人是被告杨华，原告与被告李旭、杨华欺诈被告刁云川签订保证合同，但未提交反驳证据证实其主张，该证据能够证实原告的主张，本院予以采信；证据3是复印件，且无其他证据印证，不能确认证据的真实性，本院不予采信。
根据庭审、举证和认证，本院确认如下法律事实：被告李旭与被告杨华是朋友，被告杨华与被告刁云川是同学。被告李旭欲开张新店需资金周转，向原告申请贷款。2014年6月25日，被告杨华以合伙人（男朋友）的身份签署共同还款承诺书交给原告，承诺愿意共同偿还原告发放给被告李旭的贷款本息并承担由此产生的损失。2014年7月4日，被告李旭以新店开张进货为由向原告申请贷款人民币100000元，双方签订了2014商微52254201460xxx号《借款合同》，约定贷款期限12个月即2014年7月4日至2015年7月3日，年利率18%，以等额还款法还款，同时双方约定迟延还款按贷款利率加收50%的罚息，借款人、保证人未能履行承诺或保证责任的，借款人应支付贷款金额10%的违约金。同日，被告刁云川与原告签订签订2014商微保字第52254201460xxx号《保证合同》，双方约定被告刁云川对被告李旭的借款承担连带保证责任，保证范围为原告与被告李旭的借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权和担保权的全部费用，保证期间为原告与被告李旭的借款合同生效之日起至借款合同债务履行届满后两年止。2014年7月4日，原告与被告李旭签订人民币借款合同补充协议，约定被告李旭在原告处开立×××号银行卡作为发放贷款和还款账户。同日，被告李旭向原告申请提款，原告向被告李旭持有的×××号银行卡发放贷款100000元，约定正常利率15‰，逾期利率22.50‰，双方约定被告李旭自2014年8月4日起至2015年7月3日止，每月定额偿还借款本息9180.18元，利率18%。截至2015年4月2日，被告李旭共偿还原告借款本息59575.42元（其中偿还借款本金51395.33元、利息8180.09元）后，未依约履行偿还其余借款本息。2014年12月29日、2015年5月28日，原告两次向被告刁云川催收逾期借款本息。另查明，2014年12月29日、2015年1月30日，被告刁云川通过其持有的支付宝偿还本案原告贷款本息8079.10元。
本院认为：2014年7月4日，原告分别与被告李旭、刁云川签订的借款合同和保证担保合同是双方的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，借款合同和保证合同合法有效。原告依约将贷款发放给被告李旭后，被告李旭应依约履行还款义务。被告杨华作为被告李旭的合伙人，应依约承担共同还款责任。被告刁云川作为本案贷款的保证人，应依约承担连带偿还借款的保证责任，被告刁云川履行偿还义务后，有权向被告李旭、刁云川追偿。原告主张借款本金48604.67元、利息1982.02元（2014年7月4日至2015年7月3日的正常利息10162.11元-已付利息8180.09元），有事实和法律依据，本院予以支持；主张自2015年2月3日至还清借款本息的罚息（其中2015年2月3日至2015年7月23日的罚息为3626.34元），虽然原告与被告李旭对罚息的利率做了约定，但被告李旭每期归还的借款本金及支付的利息不一，且原告未提交证据证实每期逾期利息的具体数额及计算期间，不能明确罚息的具体数额，本院不予支持。原告既主张被告杨华承担共同还款义务，又主张被告杨华承担连带还款义务，庭审中原告明确表示要求被告杨华承担与被告李旭共同还款责任，原告的选择是处分民事权利的行为，不违反法律法规的强制性规定，本院尊重原告的意愿，予以支持。被告刁云川辩解其受原告和被告李旭欺诈签订保证合同，但未提交证据证实，该辩解不能成立，本院不予采纳。贷款通则（2015年版）第十四条规定：“贷款利息的计收：贷款人和借款人应当按照借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷利息按照新的期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息”本案中，原告与被告李旭在借款合同第十条对罚息作了约定，该约定不违反法律和行政法规的强制性规定，被告刁云川关于原告主张的罚息属重复计算利息，不符合法律规定的辩解，于法无据，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，第一百四十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，第二十一条第一款，《中华人民共和国银行法》第四十二条，《贷款通则（2015版）》第十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、原告曲靖市商业银行股份有限公司红河弥勒支行分别与被告李旭、刁云川签订的借款合同和保证合同合法有效。
二、由被告李旭、杨华于判决生效后十日内给付欠原告曲靖市商业银行股份有限公司红河弥勒支行的借款人民币48604.67元、利息1982.02元，合计50586.69元，由被告刁云川对上述借款本息承担连带偿还责任。
三、驳回原告曲靖市商业银行股份有限公司红河弥勒支行的其他诉讼请求。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1156元，由原告曲靖市商业银行股份有限公司红河弥勒支行承担77元，被告李旭、杨华、刁云川承担1079元。公告费300元，由原告曲靖市商业银行股份有限公司红河弥勒支行承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期间届满后，法律规定的二年期间内向本院申请强制执行。
审判长 李继华
审判员 王云丽
审判员 王树荣
二〇一五年十一月五日
书记员 杨思娟