广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初1694号原告：江门融和农村商业银行股份有限公司，住所地江门市蓬江区东华一路30号，统一社会信用代码91440700799331520H。法定代表人：陆松开，行长，委托代理人：王文海、冯喜云，职员。被告：肖旺蓉，女，1979年12月19日出生，汉族，住湖南省邵东县，被告：黄伟钠，男，1978年10月20日出生，汉族，住湖南省邵东县，原告江门融和农村商业银行股份有限公司（以下简称融和农商行）诉被告肖旺蓉、黄伟钠金融借款合同纠纷一案。本院于2018年3月2日立案受理后，依法由审判员冯立章适用简易程序，于同年4月24日公开开庭进行了审理。原告融和农商行的委托代理人王文海、冯喜云到庭参加诉讼，被告肖旺蓉、黄伟钠经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告融和农商行起诉认为：2014年8月25日肖旺蓉与融和农商行签订《个人综合消费额度借款合同》【编号2014（自）借字第10020149904303584号】，约定肖旺蓉向融和农商行借款200000元，用于支付房屋装修款，借款期限为60个月，自2014年8月27日起至2019年8月26日止，贷款利率为年利率8.64%，逾期罚息利率为借款利率上浮50%，还款方式为等额本息还款法。签订合同后，融和农商行于2014年8月27日向肖旺蓉交付了200000元款项，依约履行了交付借款义务。此外，黄伟钠与融和农商行签订《最高额保证担保合同》【编号2014（自）高保字第0100257号】，约定黄伟钠为肖旺蓉自2014年8月19日起至2021年8月19日止在融和农商行办理融资业务所形成的债务的最高本金余额折合200000元提供不可撤销的连带保证担保责任。上述借款发放后，肖旺蓉仅归还了《个人综合消费额度借款合同》项下部分借款本息。自2017年2月21日开始拖欠贷款本息，截止2018年2月20日，肖旺蓉拖欠借款本金118483.28元，拖欠合同期内利息为10453.33元，本息合计暂为128936.61元。融和农商行经多次催收，肖旺蓉拒不履行还款义务，黄伟钠亦拒不履行保证担保责任。肖旺蓉和黄伟钠拖欠借款本息的行为已经严重损害融和农商行合法权益，对借款合同构成了根本违约，根据借款合同约定，融和农商行有权要求肖旺蓉和黄伟钠立即归还借款合同项下全部到期及未到期借款本金、利息及相关费用。据此，请求判令：1.立即解除融和农商行与肖旺蓉签订的《个人综合消费额度借款合同》【编号2014（自）借字第10020149904303584号】；2.肖旺蓉立即归还融和农商行借款本金118483.28元及利息（计至2018年2月20日止利息为10453.33元，从2018年2月21日起至借款清偿之日止，按借款合同约定的逾期利率计算方式计算）；3.黄伟钠对肖旺蓉应偿还的款项本息承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由肖旺蓉、黄伟钠共同负担。庭审期间，原告融和农商行明确请求解除合同的日期是2018年3月2日，并变更上述第2项诉讼请求为：肖旺蓉向融和农商行偿还借款本金118483.28元及相关利息(计至2018年2月20日利息为7019.43元、罚息为3310.65元、复利为123.25元及从2018年2月21日起，利息以尚欠本金为基数按人民银行基准利率上浮35%，罚息和复利分别以逾期本金和逾期利息为基数按前述实际执行的利率上浮50%计算）。原告融和农商行提供的证据有：1.个人综合消费额度借款合同复印件一份；2.借款借据复印件一份；3.借款支付凭证复印件一份；4.最高额保证担保合同复印件一份；5.贷款逾期催收通知书复印件一份；6.贷款分户信息表复印件一份。被告肖旺蓉、黄伟钠均没有答辩和举证。本院查明：2014年8月25日，肖旺蓉（借款人）与融和农商行（贷款人）签订一份《个人综合消费额度借款合同》【编号2014（自）借字第10020149904303584号】，主要约定：一、本合同项下借款本金为200000元，本合同约定借款期限为60个月，自2014年8月27日起至2019年8月26日止，借款人应将借款用于房屋装修；二、本合同项下的借款年利率为8.64%，执行浮动利率，即在基准利率基础上上浮35个百分点，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，贷款人依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；三、本合同项下借款的约定还款日为每月21日，本合同项下借款为按月分期还款，借款人选择的还款方法为等额本息还款法；四、借款人发生下列任一情况，均构成违约：（1）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的；…出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利…2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用…4、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利…等内容。同日，黄伟钠（保证人）与融和农商行（债权人）签订一份《最高额保证担保合同》，主要约定：保证人自愿为债务人（肖旺蓉）自2014年8月19日起至2021年8月19日止，在债权人处办理约定的各类融资业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合200000元提供担保；本合同的保证范围为每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的相关费用或法律规定保证人应承担的费用；本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保等内容。签订合同后，融和农商行于2014年8月27日向肖旺蓉发放了贷款200000元。贷款发放后，肖旺蓉仅偿还了借款合同项下的部分借款本息，截止2018年2月20日尚欠借款本金118483.28元、利息7019.43元、罚息3310.65元、复利123.25元。融和农商行于2018年3月2日提起本案诉讼。另查明：肖旺蓉与黄伟钠于2002年6月2日登记结婚。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，肖旺蓉与融和农商行签订《个人综合消费额度借款合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据上述合同的约定，融和农商行向肖旺蓉发放贷款200000元，双方成立合法有效的借贷关系。其次，融和农商行举证贷款分户信息表以证实肖旺蓉从2017年2月21日开始没有按时足额还款，截止2018年2月20日尚欠借款本金118483.28元、利息7019.43元、罚息3310.65元、复利123.25元，而肖旺蓉经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，融和农商行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院对此予以认定。据此，肖旺蓉的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现融和农商行根据《个人综合消费额度借款合同》关于“出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：…2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；…4、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；…12.解除合同”的约定，请求确认该合同于2018年3月2日解除并主张肖旺蓉偿还尚欠的借款本金118483.28元及相应的利息、罚息、复利（暂计至2018年2月20日利息为7019.43元、罚息为3310.65元、复利为123.25元及从2018年2月21日起，利息以尚欠本金为基数按人民银行基准利率上浮35%，罚息和复利分别以逾期本金和逾期利息为基数按前述实际执行的利率上浮50%计算），于法有据，本院予以支持。最后，本案债务是肖旺蓉在其与黄伟钠婚姻关系存续期间以其个人名义所负的债务，黄伟钠与融和农商行签订《最高额保证担保合同》为肖旺蓉本案的债务提供连带责任保证，故黄伟钠在肖旺蓉借款当时应当知悉债务的存在且与肖旺蓉有共同举债的合意，因此，本案的债务应属肖旺蓉与黄伟钠的夫妻共同债务，黄伟钠应承担共同偿还责任。肖旺蓉、黄伟钠经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告江门融和农村商业银行股份有限公司与被告肖旺蓉双方所签订的《个人综合消费额度借款合同》【编号2014（自）借字第10020149904303584号】于2018年3月2日解除；二、被告肖旺蓉、黄伟钠应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门融和农村商业银行股份有限公司偿付借款本金118483.28元及相应的利息（包括截止2018年2月20日的利息7019.43元、罚息3310.65元、复利123.25元及从2018年2月21日起至本判决确定履行之日止以尚欠本金为基数按人民银行基准利率上浮35%计算的利息、以逾期本金为基数按前述利息的利率上浮50%计算的罚息及以逾期利息为基数按前述利息的利率上浮50%计算的复利）。被告肖旺蓉、黄伟钠如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2879元减半收取1439.50元，保全费1170元，合共2609.50元，由被告肖旺蓉、黄伟钠共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 冯立章二〇一八年五月二十二日法官助理 黄绮卿书 记 员 何宝燕