福建省宁德市蕉城区人民法院民 事 判 决 书（2015）蕉民初字第7187号原告中国建设银行股份有限公司宁德分行，住所地福建省宁德市蕉城南路43号，组织机构代码85742177-9。代表人吴平，行长。委托代理人王加候，福建之秀律师事务所律师。被告张裕星，男，1979年3月26日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。被告周秀华，女，1987年10月11日出生，汉族，住福建省闽侯县。被告福建省金德利融资担保有限公司，住所地福建省宁德市蕉城区宁川路13号A701室，组织机构代码69439771-8。法定代表人王春铃，经理。被告张裕辉，男，1966年1月9日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。被告吴清爱，女，1970年7月16日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。原告中国建设银行股份有限公司宁德分行（以下简称建行宁德分行）与被告张裕星、周秀华、福建省金德利融资担保有限公司（以下简称金德利公司）、张裕辉、吴清爱金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月14日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年2月25日、3月24日公开开庭进行了审理。第一次开庭，原告建行宁德分行的委托代理人王加候、被告张裕辉、吴清爱到庭参加诉讼，被告张裕星、周秀华、金德利公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭；第二次开庭，原告建行宁德分行的委托代理人王加候到庭参加诉讼，被告张裕星、周秀华、金德利公司、张裕辉、吴清爱经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告建行宁德分行诉称：2014年6月27日，原告与被告张裕星签订编号为350682433-9430-20140087502的《个人额度借款合同》，合同约定：原告向被告张裕星提供不可以循环使用的借款额度人民币236万元，借款额度有效期为12个月，自2014年6月27日至2015年6月27日止，贷款年利率为固定利率8.4%，逾期还贷的罚息利率为贷款利率上浮50%；还款方式为按月还息、任意还本还款法；担保方式为最高额保证、最高额抵押；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，原告有权要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，有权要求被告承担原告为实现债权而实际发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等费用）；争议解决方式为向贷款人住所地人民法院起诉。被告金德利公司为被告张裕星的上述债务提供最高额连带责任保证，保证责任的最高限额为人民币236万元整；被告张裕星、周秀华以位于宁德市××路××号××幢××室的房产为被告张裕星的上述债务提供最高额抵押担保，担保责任的最高限额为人民币67万元整；被告张裕辉、吴清爱以位于宁德市××路××号××幢××室的房产为被告张裕星的上述债务提供最高额抵押担保，担保责任的最高限额为人民币51万元整。2014年6月5日，被告周秀华出具《共同还款承诺书》，愿与被告张裕星就上述236万元贷款承担共同偿还责任。2014年7月1日，原告分两笔将合计236万元贷款支付至被告张裕星授权的指定账户，其中136万元付至林久园账户，100万元付至尤芳生账户。2014年6月27日，原告与被告张裕星签订编号为350682433-9430-20140087503的《个人额度借款合同》，合同约定原告向被告张裕星提供不可以循环使用的借款额度人民币144万元，借款额度有效期为12个月，自2014年6月27日至2015年6月27日止，贷款年利率为固定利率8.4%，逾期还贷的罚息利率为贷款利率上浮50%；还款方式为按月还息、任意还本还款法；担保方式为最高额保证；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，原告有权要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，有权要求被告承担原告为实现债权而实际发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等费用）；争议解决方式为向贷款人住所地人民法院起诉。被告金德利公司为被告张裕星的上述债务提供最高额连带责任保证，保证责任的最高限额为人民币144万元整。2014年6月17日，被告周秀华出具《共同还款承诺书》，愿与被告张裕星就上述144万元贷款承担共同偿还责任。2014年6月27日，原告依约支付144万元贷款至被告张裕星授权的指定账户。被告张裕星自2015年4月起未依约及时足额支付贷款本息，截至2015年9月10日，被告张裕星尚欠原告贷款本金380万元及利息64321.56元、罚息108025.28元。原告认为，被告张裕星未依约还本付息，被告金德利公司、张裕辉、吴清爱未按合同约定履行担保义务，被告周秀华未履行共同还款义务，五被告的行为已构成违约，原告有权依法向被告追偿借款本息和由此产生的一切费用。为此，原告诉请法院依法判令：1.被告张裕星偿还原告350682433-9430-20140087502号《个人额度借款合同》项下的贷款本金236万元及相应利息（自2014年7月1日起至2015年6月1日止按年利率8.4%计算，2015年6月1日之后的逾期利息、罚息按年利率12.6%继续计算至实际还款之日止，暂计至2015年9月10日止的利息为33511.82元、罚息为74640.84元）；2.被告张裕星偿还原告350682433-9430-20140087503号《个人额度借款合同》项下的贷款本金144万元及相应利息（自2014年6月27日起至2015年6月27日止按年利率8.4%计算，2015年6月27日之后的逾期利息、罚息按年利率12.6%继续计算至实际还款之日止，暂计至2015年9月10日止的利息为30809.74元、罚息为33384.44元）；3.被告张裕星承担原告为实现债权所产生的律师代理费用2500元；4.被告周秀华对被告张裕星的贷款本金380万元及相应利息承担共同还款责任；5.被告金德利公司对被告张裕星的上述全部债务在380万元限额内承担连带清偿责任；6.拍卖被告张裕星、周秀华提供的位于宁德市××路××号××幢××室的抵押房产，原告对拍卖抵押房产所得价款在67万元限额内优先受偿；7.拍卖被告张裕辉、吴清爱提供的位于宁德市××路××号××幢××室的抵押房产，原告对拍卖抵押房产所得价款在51万元限额内优先受偿。被告张裕辉辩称：张裕星将其房产拿去为贷款作抵押担保，其没有拿贷款的钱，现在张裕星跑了，希望通过其他方式偿还该笔贷款，如果将房子拍卖了，其全家五口人就没有地方居住了。被告吴清爱辩称：其同意偿还51万元的抵押贷款，但目前没有这么多钱，希望原告能够给予时间来偿还这笔贷款。被告张裕星、周秀华、金德利公司未作答辩。在本院审理过程中，原告提供以下证据：1.350682433-9430-20140087502号《个人额度借款合同》、个人额度借款分账户支用单、开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证，证明2014年6月27日，原告与被告张裕星签订《个人额度借款合同》，约定借款额度为236万元，合同还对贷款年利率、逾期还贷的罚息利率、贷款期限、还款方式、担保方式、违约情形、违约救济措施及合同各方的权利义务进行明确约定；合同还约定被告金德利公司提供最高额连带责任保证，保证责任的最高限额为236万元整；被告张裕星、周秀华以位于宁德市××路××号××幢××室的房产提供最高额抵押担保，担保责任的最高限额为67万元整；被告张裕辉、吴清爱以位于宁德市××路××号××幢××室的房产提供最高额抵押担保，担保责任的最高限额为51万元整；原告于2014年7月1日分136万元、100万元两笔将合计236万元借款支付至被告张裕星授权的指定账户；2.抵押共有人同意抵押承诺函、房屋权属证书、他项权证，证明抵押房产的基本情况及原告为抵押房产的他项权利人；3.350682433-9430-20140087503号《个人额度借款合同》、个人额度借款分账户支用单、开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证，证明2014年6月27日，原告与被告张裕星签订《个人额度借款合同》，约定借款额度为144万元，合同还对贷款年利率、逾期还贷的罚息利率、贷款期限、还款方式、违约情形、违约救济措施及合同各方的权利义务进行明确约定；合同还约定被告金德利公司提供最高额连带责任保证，保证责任的最高限额为144万元整；原告于2014年6月27日将144万元借款支付至被告张裕星授权的指定账户；4.共同还款承诺书，证明被告周秀华愿与被告张裕星就合计380万元贷款承担共同偿还责任；5.个人贷款对账单、贷款账户基本信息、贷款结清试算清单，证明被告张裕星借款后，自2015年4月起未依约履行还本付息义务，截至2016年2月24日，尚欠原告350682433-9430-20140087502号《个人额度借款合同》项下贷款本金2359998.24元及利息33511.82元、罚息193524.21元，尚欠原告350682433-9430-20140087503号《个人额度借款合同》项下贷款本金1438684.34元及利息30809.74元、罚息109570.98元；6.委托代理协议、律师代理费发票、收款回单，证明原告支付律师费2500元。被告张裕辉、吴清爱质证认为：《个人额度借款合同》及《抵押共有人同意抵押承诺函》上的签名是其本人所签，但不知道张裕星贷款金额是多少。本院审查认为：被告张裕星、周秀华、金德利公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告提供的上述证据来源、形式合法，内容真实可信，且与本案具有关联性，本院予以采信。根据采信的证据，对本案主要事实作如下认定：1.2014年6月27日，原告与被告张裕星、周秀华、金德利公司、张裕辉、吴清爱签订合同编号为350682433-9430-20140087502的《个人额度借款合同》，合同约定：原告向被告张裕星提供不可以循环使用的借款额度236万元；同日，原告与被告张裕星、金德利公司签订合同编号为350682433-9430-20140087503的《个人额度借款合同》，合同约定：原告向被告张裕星提供不可以循环使用的借款额度144万元。上述两份《个人额度借款合同》均约定：借款额度有效期自2014年6月27日至2015年6月27日；本合同项下不启用通贷账户；在借款额度有效期间内，被告张裕星可以在可用额度范围内通过分账户支用额度；通过分账户申请支用借款额度时，应提交《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》，借款金额、用途、期限、利率、还款方法等按合同约定及《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》中约定内容确定；若被告张裕星不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，原告有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求被告张裕星立即清偿借款本息及相关费用，对于被告张裕星未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，并有权行使担保权利；原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由被告张裕星承担。2.被告金德利公司为被告张裕星在350682433-9430-20140087502号《个人额度借款合同》项下债务提供最高额连带责任保证担保，担保责任的最高限额为236万元整；为被告张裕星在350682433-9430-20140087503号《个人额度借款合同》项下债务提供最高额连带责任保证担保，担保责任的最高限额为144万元整；担保范围为合同项下全部债务，包括被告张裕星支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告张裕星应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。3.被告张裕星、周秀华以其共有的坐落于宁德市××路××号××幢××室的房产为被告张裕星在350682433-9430-20140087502号《个人额度借款合同》项下债务提供最高额抵押担保，担保责任的最高限额为67万元整，并于2014年7月1日办理了抵押登记。被告张裕辉、吴清爱以其共有的坐落于宁德市××路××号××幢××室的房产为被告张裕星在350682433-9430-20140087502号《个人额度借款合同》项下债务提供最高额抵押担保，担保责任的最高限额为51万元整，并于2014年7月1日办理了抵押登记。担保范围为合同项下全部债务，包括被告张裕星支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告张裕星应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。4.2014年6月27日，被告张裕星向原告提交一份《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》，约定：被告张裕星向原告申请支用350682433-9430-20140087503号《个人额度借款合同》项下借款144万元，借款期限12个月，即从2014年6月27日至2015年6月27日，贷款利率为年利率8.4%，在借款期限内，该利率保持不变，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；借款还款方式为按月还息、任意还本还款法，贷款到期日即为约定的还款日；2014年7月1日，被告张裕星向原告提交两份《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》，约定：被告张裕星向原告申请支用350682433-9430-20140087502号《个人额度借款合同》项下借款136万元和100万元，借款期限均为11个月，即从2014年7月1日至2015年6月1日，贷款利率均为年利率8.4%，在借款期限内，该利率保持不变，贷款逾期的罚息利率均为贷款利率上浮50%；借款还款方式均为按月还息、任意还本还款法，贷款到期日即为约定的还款日。2014年6月27日、7月1日，原告分别向被告张裕星发放350682433-9430-20140087503号《个人额度借款合同》项下贷款144万元、350682433-9430-20140087502号《个人额度借款合同》项下贷款136万元和100万元。现上述贷款均已到期，被告张裕星未按合同约定按时足额偿还借款本息，截至2016年2月24日，尚欠原告350682433-9430-20140087502号《个人额度借款合同》项下贷款本金2359998.24元及利息33511.82元、罚息193524.21元，尚欠原告350682433-9430-20140087503号《个人额度借款合同》项下贷款本金1438684.34元及利息30809.74元、罚息109570.98元。5.被告张裕星与周秀华于2008年3月10日登记结婚。2014年6月5日、2014年6月17日，被告周秀华向原告出具《共同还款承诺书》，承诺愿就被告张裕星向原告申请的个人助业贷款236万元和144万元承担共同偿还责任。6.原告为实现本案债权支付的律师代理费为2500元。综上所述，本院认为：依法成立的合同，受法律保护。原告建行宁德分行与被告张裕星、周秀华、金德利公司、张裕辉、吴清爱签订的《个人额度借款合同》及被告周秀华向原告出具的《共同还款承诺书》，系各方当事人真实意思表示，其内容不违反有关法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效，各方当事人应当按照约定履行自己的义务。原告依约向被告张裕星发放贷款后，被告张裕星未按合同约定按时足额偿还借款本息，构成违约，应承担违约责任。原告要求被告张裕星偿还所欠的借款本金及相应利息、罚息，并承担原告为实现债权而支付的律师代理费2500元，于法有据，予以支持。被告周秀华自愿为被告张裕星向原告申请的个人助业贷款236万元和144万元承担共同偿还责任，应对本案债务承担共同还款责任。被告金德利公司为被告张裕星在350682433-9430-20140087502号《个人额度借款合同》项下的全部债务提供最高限额为236万元的连带责任保证，为被告张裕星在350682433-9430-20140087503号《个人额度借款合同》项下的全部债务提供最高限额为144万元的连带责任保证，应在380万元的最高债权额限度内对被告张裕星的上述债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向被告张裕星追偿。被告张裕星、周秀华以其共有的坐落于宁德市××路××号××幢××室的房产为被告张裕星在350682433-9430-20140087502号《个人额度借款合同》项下的债务提供最高限额为67万元的最高额抵押担保，并已办理抵押登记，该抵押合法有效，原告对于该抵押物在67万元的最高债权额限度内享有优先受偿权。被告张裕辉、吴清爱以其共有的坐落于宁德市××路××号××幢××室的房产为被告张裕星在350682433-9430-20140087502号《个人额度借款合同》项下的债务提供最高限额为51万元的最高额抵押担保，并已办理抵押登记，该抵押合法有效，原告对于该抵押物在51万元的最高债权额限度内享有优先受偿权。被告张裕星、周秀华、金德利公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张裕星、周秀华应于本判决生效之日偿还原告中国建设银行股份有限公司宁德分行350682433-9430-20140087502号《个人额度借款合同》项下借款本金人民币2359998.24元及相应利息、罚息（截至2016年2月24日的利息、罚息合计为人民币227036.03元，之后至判决确定还款之日止的利息、罚息仍按合同约定计算）；二、被告张裕星、周秀华应于本判决生效之日偿还原告中国建设银行股份有限公司宁德分行350682433-9430-20140087503号《个人额度借款合同》项下借款本金人民币1438684.34元及相应利息、罚息（截至2016年2月24日的利息、罚息合计为人民币140380.72元，之后至判决确定还款之日止的利息、罚息仍按合同约定计算）；三、被告张裕星应于本判决生效之日支付原告中国建设银行股份有限公司宁德分行律师代理费人民币2500元；四、被告福建省金德利融资担保有限公司对上述第一、二、三项判决确定的债务在人民币380万元的最高债权额限度内承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向被告张裕星追偿；五、若被告张裕星未按期履行上述第一、三项判决义务，原告中国建设银行股份有限公司宁德分行有权以被告张裕星、周秀华共有的坐落于宁德市××路××号××幢××室房产折价或者以拍卖、变卖所得的价款在人民币67万元的最高债权额限度内优先受偿，有权以被告张裕辉、吴清爱共有的坐落于宁德市××路××号××幢××室房产折价或者以拍卖、变卖所得的价款在人民币51万元的最高债权额限度内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费38600元、诉讼保全费5000元、公告费260元，合计43860元，由被告张裕星、周秀华负担，被告福建省金德利融资担保有限公司在39982元的范围内连带负担，被告张裕辉、吴清爱在5366元的范围内连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，上诉案件受理费至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。审 判 长  雷丽娇人民陪审员  陈克棱人民陪审员  胡丽莺二〇一六年三月二十四日书 记 员  林桂星附注：一、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。二、本判决引用的主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的；或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。