广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初1695号原告：江门融和农村商业银行股份有限公司，住所地江门市蓬江区东华一路30号，统一社会信用代码91440700799331520H。法定代表人：陆松开，行长，委托代理人：王文海、冯喜云，职员。被告：肖旺蓉，女，1979年12月19日出生，汉族，住湖南省邵东县，被告：黄伟钠，男，1978年10月20日出生，汉族，住湖南省邵东县，原告江门融和农村商业银行股份有限公司（以下简称融和农商行）诉被告肖旺蓉、黄伟钠金融借款合同纠纷一案。本院于2018年3月2日立案受理后，依法由审判员冯立章适用简易程序，于同年4月24日公开开庭进行了审理。原告融和农商行的委托代理人王文海、冯喜云到庭参加诉讼,被告肖旺蓉、黄伟钠经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告融和农商行起诉认为：2012年11月27日,被告肖旺蓉、黄伟钠与原告签订一份《购房抵押借款合同》【编号20020126800033168号】，约定被告肖旺蓉、黄伟钠向原告借款650000元，用于向江门半岛华庭发展有限公司购买位于江门市××半岛××室（面积163.7㎡）的房产，期限为300个月；合同约定的贷款利率为在合同签订时商业贷款月利率的基准利率，即合同当前商业贷款利率为月利率4.9125‰，如遇人民银行调整则自次年1月1日起按当日人民银行的贷款利率作相应调整；还款方式为按月等额本金还款法。被告肖旺蓉自愿提供上述所购房产作为本合同债务清偿的抵押担保，并就上述房产以原告为权利人办理了抵押登记手续，取得了他项权利证书（编号为粤房地他项权证江门字第0113043937号）。上述抵押借款合同签订后，原告按约于2012年12月14日向被告肖旺蓉交付了借款650000元，依约履行了交付款项义务。上述借款发放后，被告肖旺蓉、黄伟钠刚开始能按借款合同按月归还本息，但从2017年2月21日开始拖欠本金和利息，截止至2018年2月20日，被告肖旺蓉、黄伟钠尚欠《购房抵押借款合同》项下借款本金543833.17元，拖欠合同期内各项利息暂为27239.01元，合计本息余额571072.18元。原告经多次催收，被告肖旺蓉、黄伟钠拒不履行还款义务。被告肖旺蓉、黄伟钠上述拖欠借款本息的行为已严重损害原告合法权益，对借款合同构成了根本违约，根据借款合同约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告肖旺蓉、黄伟钠立即归还借款合同项下全部到期及未到期借款本金、利息及相关费用，并主张对处置被告肖旺蓉、黄伟钠抵押给原告的房产所得款项在本案债权范围内享有优先受偿权。据此，请求判令：1.立即解除原告融和农商行与被告肖旺蓉、黄伟钠签订的《购房抵押借款合同》【编号20020126800033168号】；2.被告肖旺蓉、黄伟钠立即归还原告融和农商行借款本金543833.17元及利息（计至2018年2月20日止各项利息为27239.01元，从2018年2月21日起至借款清偿之日止，按借款合同约定的逾期利率计算方式计算）；3.原告融和农商行对处置被告肖旺蓉、黄伟钠抵押的房产所得款项在本案债权范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由肖旺蓉、黄伟钠共同负担。庭审期间，原告融和农商行明确请求解除合同的日期是2018年3月2日,并变更上述第2项诉讼请求为：两被告向原告偿还借款本金543833.17元及相关利息(暂计至2018年2月20日利息25360.55元、罚息1838.62元、复利39.84元及从2018年2月21日起，利息以尚欠本金为基数按人民银行基准利率下浮10%计算，罚息和复利分别以逾期本金和逾期利息为基数按前述实际执行的利率上浮50%计算）。原告融和农商行提供的证据有：1.《购房抵押借款合同》【编号20020126800033168号】复印件一份；2.借款借据复印件一份；3.借款支付凭证复印件一份；4.房地产权证、他项权证书复印件各一份；5.诉前还款通知书复印件一份；6.贷款分户信息表复印件一份。被告肖旺蓉、黄伟钠均没有答辩和举证。本院查明：2012年11月27日，融和农商行（贷款人）与肖旺蓉、黄伟钠（借款人同时作为抵押人）签订《购房抵押借款合同》【编号20020126800033168号】，主要约定：一、借款人向贷款人借款650000元用于购买江门市××半岛××室房屋，贷款期限为25年；二、贷款利率分别按贷款发放日中国人民银行公布的公积金贷款及商业贷款的利率执行，如遇人民银行调整则自次年1月1日起按当日人民银行的贷款利率作相应调整，其中商业贷款基准月利率为5.45833‰，本合同签订时商业贷款月利率在基准利率的基础上下浮10%，即本合同当前的商业贷款月利率为4.9125‰；三、合同各方约定采用按月等额本金还款法的还款方式；四、抵押人自愿提供江门市××半岛××室房屋作为本合同债务清偿的抵押担保，抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用；五、借款人不按期清偿贷款本息又未获准展期的，贷款人有权就逾期部分（包括本金及利息）从违约之日起按本合同约定的贷款执行利率基础上上浮百分之50计收罚息，如借款人在合同期内累计三期未依约定偿还贷款本息，则视为借款人实质违约，贷款人有权解除合同并提前收回全部贷款及相应利息、罚息等，对逾期还款的，贷款人有权决定本息偿还的先后顺序等内容。签订合同后，融和农商行于2012年12月14日向肖旺蓉发放了贷款650000元。江门市××半岛××室房屋登记在肖旺蓉、黄伟钠名下，该房屋于2014年5月8日办理了权利人为融和农商行、担保债权数额为650000元的抵押权登记。从2017年2月21日起，肖旺蓉、黄伟钠没有偿还欠款，融和农商行于2018年3月2日提起本案诉讼。截止2018年2月20日，肖旺蓉、黄伟钠尚欠借款本金543833.17元、利息25360.55元、罚息1838.62元、复利39.84元。另查明：肖旺蓉与黄伟钠于2002年6月2日登记结婚。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，肖旺蓉、黄伟钠与融和农商行签订《购房抵押借款合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据上述合同的约定，融和农商行向肖旺蓉发放贷款650000元，双方成立合法有效的借贷关系。其次，融和农商行举证贷款分户信息表以证实肖旺蓉、黄伟钠没有按时足额还款，截止2018年2月20日尚欠借款本金543833.17元、利息25360.55元、罚息1838.62元、复利39.84元，而肖旺蓉、黄伟钠经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，融和农商行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院对此予以采信。据此，肖旺蓉、黄伟钠的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现融和农商行根据《购房抵押借款合同》关于“如借款人在合同期内累计三期未依约定偿还贷款本息，则视为借款人实质违约，贷款人有权解除合同并提前收回全部贷款及相应利息、罚息等”的约定,请求确认该合同于2018年3月2日解除并主张肖旺蓉、黄伟钠偿还借款本金543833.17元及支付相应的利息（以尚欠本金为基数按中国人民银行贷款基准利率下浮10%计算）、罚息（以逾期本金为基数按前述实际执行的利率上浮50%计算）、复利（以逾期利息为基数按前述实际执行的利率上浮50%计算），于法有据，本院对此予以支持。最后，肖旺蓉、黄伟钠与融和农商行约定，由其提供江门市××半岛××室房屋作为本案贷款的抵押担保，并已办妥抵押权登记手续，由此，抵押权已依法设立，融和农商行就本案债权对处分该房屋所得的价款有优先受偿权。肖旺蓉、黄伟钠经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告江门融和农村商业银行股份有限公司与被告肖旺蓉、黄伟钠双方所签订的《购房抵押借款合同》【编号20020126800033168号】于2018年3月2日解除；二、被告肖旺蓉、黄伟钠应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门融和农村商业银行股份有限公司偿付借款本金543833.17元及相应的利息（包括截止2018年2月20日的利息25360.55元、罚息1838.62元、复利39.84元及从2018年2月21日起至本判决确定履行之日止以尚欠本金为基数按人民银行基准利率下浮10%计算的利息、以逾期本金为基数按前述实际执行的利率上浮50%计算的罚息及以逾期利息为基数按前述实际执行的利率上浮50%计算的复利）；三、原告江门融和农村商业银行股份有限公司就上述第二项债权有权以被告肖旺蓉、黄伟钠提供抵押的江门市××半岛××室房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。被告肖旺蓉、黄伟钠如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9511元减半收取4755.50元，保全费3420元，合共8175.50元，由被告肖旺蓉、黄伟钠共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 冯立章二〇一八年五月二十二日法官助理 黄绮卿书 记 员 何宝燕