重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2015）渝北法民初字第16436号原告重庆渝北银座村镇银行股份有限公司,住所地重庆市渝北区龙山街道龙山路19号。法定代表人施大龙，职务董事长。委托代理人向导，系公司员工。委托代理人唐春芳，系公司员工。被告蒋军，男，汉族，1973年7月31日出生，住重庆市渝北区。委托代理人张明容，系重庆将心律师事务所律师。被告何玉兰，女，汉族，1974年4月22日出生，户籍地璧山县。被告皮寿春，男，汉族，1971年1月13日出生，户籍地璧山县。原告重庆渝北银座村镇银行股份有限公司（以下简称渝北银座村镇银行）与被告蒋军、何玉兰、皮寿春金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月31日立案受理后，依法由代理审判员杨琴独任审判，适用简易程序于2015年11月18日公开开庭进行了审理。原告渝北银座村镇银行的委托代理人向导、唐春芳，被告蒋军的委托代理人张明容到庭参加了诉讼。后因案情复杂，依法转为普通程序，并于2015年12月24日组成合议庭公开开庭进行了审理。原告渝北银座村镇银行的委托代理人向导、唐春芳到庭参加了诉讼，被告蒋军、何玉兰、皮寿春经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定作缺席审理。本案现已审理终结。原告渝北银座村镇银行诉称：2015年3月1日左右，蒋军因购买茶叶需要向原告申请小额业务，金额500000元。并且于2015年3月12日，签订了《分期还款借款合同》。担保人皮寿春与何玉兰也签订了《担保合同》，保证方式为连带保证。原告于2015年3月12日发放了贷款。合同约定结息方式为按月结息，还息日为每月12日，分6期偿还，末期结息日利随本清。根据签订的合同，贷款期间为2015年3月12日到2015年9月12日，但是在2015年8月12日，借款人没有按照合同约定还款利息5502.5元，目前贷款虽未到期，但客户企业已经倒闭，无还款能力，根据合同约定，贷款人有权宣布贷款提前到期。另外按照合同约定，贷款利率为月利率10.65‰，合同逾期利率为贷款利率上浮50%为月利率15.975‰。在借款人出现他行逾期后，经多次催讨，借款人未按合同要求全额归还借款本息，保证人亦未履行保证义务，原告为此诉至法院，请求法院判令：1、被告蒋军偿还借款人民币505325元（其中贷款本金500000元，九月份还未付的利息5325元），并支付自2015年9月13日起至实际清偿日止按照505325元为计算基数以千分之15.975为逾期月利率计算的罚息；2、判令被告何玉兰、皮寿春对上述款项承担连带责任；3、本案诉讼费与保全费由被告承担；被告蒋军辩称，1、借款本金500000元是认可的，蒋军于2015年10月15日已经转款给原告5700元；目前只差不到一期的利息。2、原告的计算方式有问题，只能以50万元的本金计算欠款那一期的正常利息，不同意以千分之15.975为逾期月利率计算的利息。3、起诉后，希望分期偿还本金，不同意再计算利息。4、本案诉讼费希望原告承担一半。5、由于起诉时间为2015年8月30日，而5502.5元的利息是9月13日发生，所以只同意以500000元的计算基数计算正常的利息。被告何玉兰、皮寿春未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。经本院审理查明：2015年3月12日，以原告渝北银座村镇银行为贷款人、被告蒋军为借款人签订《重庆渝北银座村镇银行股份有限公司分期还款借款合同》，主要约定：第一条、自2015年3月12日起至2015年9月12日止，借款人向贷款人借款人民币伍拾万元整，实际放款日迟于上述约定借款发放日的，以借款借据为准；第二条、贷款利率按月息10.65‰计息。约定贷款用途为购买普洱茶。贷款本金和利息，采用按月结息方式还款，分6期偿还，还息日为每月12日，末期结息日利随本清；第五条、借款人应按约如期如数归还贷款本息，借款人未按约如期如数归还贷款本息，从逾期之日起贷款人按本合同约定利率上浮50%计收罚息；第九条，借款人承诺，当下列情况发生时，贷款人有权采取解除合同、宣布贷款提前到期或其它相应的信贷制裁措施和资产保全措施：（二）借款人迟于约定还款日3天或累计二次以上（含）在约定还款日未足额偿还贷款本息的；第十条，借款人违反本合同约定的任一条款，贷款人有权提前收回贷款本息和采取其他信贷制裁措施；第十一条，因借款人违约，致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，若借款人败诉，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的一切费用；第十五条，本合同项下信贷业务出现逾期，贷款人可视借款人信用及偿债能力等情况宣布借款人在贷款人处的其他部分或全部信贷业务提前到期；第十六条，借款人、共同借款人同意并不可撤销的授权：贷款人按本合同规定收回或提前收回贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复利和其他借款人应付费用，可以无须经过司法程序即从借款人的存款账户（包括未到期的定期存款账户）中扣收，借款人同意贷款人有权自行决定具体扣收顺序，由此造成的损失由借款人自行承担；同日，以被告何玉兰、皮寿春为保证人，原告渝北银座村镇银行为债权人，签订《重庆渝北银座村镇银行股份有限公司保证合同》【银座银（保）字（9101145496）号】，主要约定：为确保蒋军与债权人签订的编号为银座银（借）字（101145496）号的《分期还款借款合同》的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证；第二条、保证人的担保范围包括主合同项下的债权本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及保全费、律师费、差旅费等债权人实现债权的一切费用；第三条、保证方式为连带责任保证，同一债务有两个或两个以上保证人的，保证人共同承担连带偿还责任；第四条、保证期间自本合同生效之日起至主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。上述合同签订后，原告于2015年3月12日向被告蒋军交付贷款500000元。2015年4月12日，被告蒋军向原告还款5502.5元。2015年5月12日，被告蒋军向原告还款5325元。2015年6月12日，被告蒋军向原告还款5502.5元。2015年7月17日，被告蒋军向原告还款5339.18元。2015年10月15日，被告蒋军向原告还款5690.02元。借款到期后，被告蒋军至今未向原告归还贷款本金500000元，保证人亦未承担连带保证责任。上述事实，有原、被告陈述，原告举示的《重庆渝北银座村镇银行股份有限公司分期还款借款合同》、《重庆渝北银座村镇银行股份有限公司保证合同》、《借款借据》、《分期还款明细表》、《小额还款计划明细》，被告举示的《重庆渝北银座村镇银行股份有限公司分期还款借款合同》、《台州银行对账单》等证据为凭，足以认定。本院认为：原告渝北银座村镇银行与被告蒋军签订的《重庆渝北银座村镇银行股份有限公司分期还款借款合同》，与被告何玉兰、皮寿春签订的《重庆渝北银座村镇银行股份有限公司保证合同》，均是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告渝北银座村镇银行按合同约定发放了贷款，履行了合同义务，被告蒋军作为借款人未按约履行还款义务，构成违约。现借款已到期，原告有权要求被告蒋军归还借款本息。但根据原告渝北银座村镇银行与被告蒋军签订的《重庆渝北银座村镇银行股份有限公司分期还款借款合同》第二条“贷款利率按月息10.65‰计息。约定贷款用途为购买普洱茶。贷款本金和利息，采用按月结息方式还款，分6期偿还，还息日为每月12日，末期结息日利随本清”及第五条“借款人应按约如期如数归还贷款本息，借款人未按约如期如数归还贷款本息，从逾期之日起贷款人按本合同约定利率上浮50%计收罚息”之约定，每期利息应为500000元10.65‰=5325元。扣除原告逾期还息应支付的罚息，第一期被告蒋军多还利息5502.5元-5325元=177.5元。第三期被告蒋军多还利息5502.5元-5325元=177.5元。第五期被告蒋军多还利息5690.02元-5325元-178.64元（逾期罚息）=186.38元。以上合计541.38元。再根据《重庆渝北银座村镇银行股份有限公司分期还款借款合同》第十六条之约定“借款人、共同借款人同意并不可撤销的授权：贷款人按本合同规定收回或提前收回贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复利和其他借款人应付费用，可以无须经过司法程序即从借款人的存款账户（包括未到期的定期存款账户）中扣收，借款人同意贷款人有权自行决定具体扣收顺序，由此造成的损失由借款人自行承担”之约定及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条之规定“债务人除主债务外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”之规定，第六期应还利息为5325元-541.38元=4783.62元，故对原告要求被告偿还借款人民币505325元（其中贷款本金500000元，九月份还未付的利息5325元），并支付自2015年9月13日起至实际清偿日止按照505325元为计算基数以千分之15.975为逾期月利率计算的罚息的诉讼请求，本院予以支持的部分为被告蒋军偿还借款人民币504783.62元（其中贷款本金500000元，九月份未付利息4783.62元），并支付自2015年9月13日起至实际清偿日止按照504783.62元为计算基数按15.975‰为逾期月利率计算的罚息。被告何玉兰、皮寿春自愿为被告蒋军的债务提供连带责任保证，其担保范围包括主合同项下的债权本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及保全费、律师费、差旅费等债权人实现债权的一切费用，故对原告要求被告何玉兰、皮寿春对被告蒋军的上述债务承担连带责任的诉讼请求，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告蒋军于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆渝北银座村镇银行股份有限公司借款本金500000元、利息4783.62元，共计504783.62元及罚息（以504783.62元为基数，从2015年9月13日起按月利率15.975‰计算至本息清偿之日止）；二、被告何玉兰、皮寿春对被告蒋军的上述第一项债务向原告重庆渝北银座村镇银行股份有限公司承担连带清偿责任；三、驳回原告重庆渝北银座村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9360元，保全措施费3070元，合计12430元，由重庆渝北银座村镇银行股份有限公司负担50元，被告蒋军何玉兰、皮寿春负担12380元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  杨 琴人民陪审员  李有忠人民陪审员  姜全芬二〇一六年一月五日书 记 员  蒲忠菲