广东省广州市荔湾区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗荔法民二初字第1474号
原告：中国XX银行股份有限公司广州西华路支行，住所地广东省广州市荔湾区。
负责人：陈X，该行行长。
委托代理人：梁XX，该行职员，联系地址。
被告：潘XX，身份证住址广东省韶关市浈江区。
被告：郑XX，身份证住址广东省罗定市。
被告：潘XX，身份证住址广东省韶关市浈江区。
被告：匡XX，身份证住址广东省韶关市浈江区。
原告中国XX银行股份有限公司广州西华路支行诉被告潘XX、郑XX、潘XX、匡XX金融借款合同纠纷�案，本院于2015年7月13日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人梁XX到庭参加了诉讼。四被告经本院依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：原告与四被告于2012年9月17日签订了《个人购房借款/担保合同》，合同中约定：贷款金额为40万元；贷款用途为用于购买位于广州市荔湾区站前横路16号XXX房的物业；贷款为一次性全额发放，本金及贷款利息由被告潘XX按月分期偿还；贷款利率为年利率为5.5675%，如遇人民银行利率调整则按有关规定作相应调整。被告匡XX在合同的抵押人处签字确认承担连带责任，被告郑XX、潘XX在合同的抵押物共有人处签字确认承担连带责任,合同项下的抵押物为该笔贷款提供担保，作为被告潘XX偿还全部贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、补偿金、�款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。合同签订后，依法到有关部门办理了抵押登记，取得房地产他项权证。借款合同签订后，原告依约向被告潘XX发放了贷款，原告已依合同约定履行了义务。从2015年3月起至今，被告潘XX没有按合同约定按月分期偿还原告贷款本息，已出现连续的逾期记录4次，累计10次未按时足额偿还贷款本息，其行为严重违反合同约定，根据合同约定，原告有权提前终止合同，提前收回贷款本息，有权计收逾期罚息，未支付的罚息计收复息，有权计收违约金。由于被告郑XX是被告潘XX的配偶，涉案借款是两人夫妻关系存续期间发生的，是夫妻共同债务，故两人应共同承担清偿本案债务的义务，被告潘XX、匡XX是房屋抵押人，所以其需要承担连带责任。现原告提起诉讼，请求：1.判令解除原告与被告潘XX、郑XX、潘XX、匡XX�订的《个人购房借款/担保合同》；2、判令被告潘XX归还原告贷款本金325,378.09元及该款至实际支付之日止的利息（包括欠息、罚息、复息，按合同约定的计算方式）；3.判令原告对抵押物（广州市荔湾区站前横路16号XXX房）享有优先受偿权；4.判令被告郑XX与潘XX共同承担清偿本案债务；5.判令潘XX、匡XX对被告潘XX的债务承担连带责任；6.本案费用（含受理费、公告费等）由四被告承担。
原告就其陈述的事实向法院提供以下证据：
1.《个人购房借款/担保合同》，证明原告与四被告间的抵押借款合同关系。
2.借款借据，证明原告已经依约履行借款义务。
3.房地产他项权证，证明本案所涉房屋已办理抵押登记手续。
4.个�住房贷款执行处理情况表、自营历史明细列表，证明被告欠款情况。
5.诉讼主体资料，证明原、被告的主体资格。
被告潘XX、潘XX、匡XX既无提交答辩意见和证据材料，亦没有出庭对原告的证据进行质证。
被告郑XX书面辩称：其已与被告潘XX离婚，离婚期间已协商，双方没有房屋财产分割，也没有共同债权债务，被告潘XX已说明荔湾区站前横路16号XXX房与被告郑XX无关。
被告郑XX向法庭提交了离婚证（复印件）一份、离婚协议书（复印件）一份。
经审理查明：原告（贷款人）与被告潘XX（借款人、抵押人）、被告郑XX（抵押物共有人）、被告潘XX（抵押物共有人）、被告匡XX（抵押人）于2012年9月17日签订《个人购房借�/担保合同》（合同编号：452012090XX），约定：原告同意向被告潘XX发放个人住房贷款400000元，用于购买坐落于广州市荔湾区站前横路16号XXX房；贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%；被告潘XX授权原告交贷款一次性划入约定的户名为陈某在工商银行开户的相关账户；被告潘XX按月等额偿还贷款本息，被告潘XX未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息，罚息利率为上述贷款利率基础上加收50%确定；本笔贷款的担保方式为抵押，抵押物为被告潘XX、匡XX所有的广州市荔湾区站前横路16号XXX房，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等；被告潘XX连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告潘XX立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，以及有权解除本合同等内容。合同签订后，双方依约办理了抵押登记手续，原告作为上述房产的抵押权人已取得了相关他项权证。原告依约发放了贷款400000元至被告潘XX指定账户。被告潘XX在履行还款义务过程中，没有按时足额偿还贷款本息累计超过六次。至今还欠贷款本金325378.09元及利息未偿还，原告催讨未果，故成诉。
被告郑XX在涉案合同签订时，与被告潘XX为夫妻关系，被告郑XX作为抵押物共有人在上述合同中签名。之后，两人于2015年3月16日离婚，离婚协议书中没有记载对涉案房产的分割。
本院认为：原告与四被告签订的《个人购房借款/担保合同》，均是双方的真实意思表示，内容没有违反法律法规禁止性强制性规定，合同依法成立有效，双方当事人应严格履行合同义务。
被告潘XX没有依照《个人购房借款/担保合同》约定的期限还款付息，已构成违约，现原告要求解除《个人购房借款/担保合同》，其诉求符合合同约定条款，本院予以支持。合同解除后，被告潘XX应立即归还尚欠原告的借款本金325378.09元给原告，并向原告支付利息、罚息、复息至欠款清偿之日止。
被告潘XX、匡XX将两人所有的广州市荔湾区站前横路16号XXX房抵押给原告，作为偿还贷款的担保，并依法办理了抵押登记，原告依法享有抵押物的抵押权，故被告潘XX不履行还款义务时，原告有权要求以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。
涉案合同签订于被告郑XX与被告潘XX夫妻关系存续期间，被告郑XX作为抵押物共有人在合同上签名，可见其知晓该债务的存在。现被告郑XX没有提供证据证明该债务是被告潘XX的个人债务，同时双方在离婚协议书中没有约定分割该项财产，故本院参照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，确认涉案欠款为夫妻共同债务，被告郑XX应与被告潘XX承担共同偿还上述债务的责任。
被告匡XX、潘XX作为抵押物的共有人，同意将涉案房产抵押给原告，应承担与抵押担保相应的法律责任。原告现要求被告潘XX、匡XX对被告潘XX的债务承担连带清偿责任，缺乏依据，本院不予支持，依法予以驳回。
四被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，�院依法作出缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，参照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
1、解除原告中国XX银行股份有限公司广州西华路支行与被告潘XX、郑XX、潘XX、匡XX签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：452012090XX）。
2、被告潘XX于本判决发生法律效力之日向原告中国XX银行股份有限公司广州西华路支行清偿借款本金325378.09元及利息（包�本金利息、罚息、复利，以实际欠款金额为本金，按合同约定的计算标准计至欠款实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利）。
3、被告潘XX不履行上述第二项债务时，原告中国XX银行股份有限公司广州西华路支行有权以广州市荔湾区站前横路16号XXX房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。
4、被告郑XX对被告潘XX的上述第二项债务承担共同清偿责任。
5、驳回原告中国XX银行股份有限公司广州西华路支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费6246元，公告费1000元，由被告�XX负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 许雪芳
代理审判员 邓咏诗
人民陪审员 陈健明
二〇一六年三月十日
书 记 员 余倩云
涂君