广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0606民初3505号
原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，组织机构代码：89354998-0。
负责人：杨建军，该行行长。
委托诉讼代理人：谭德福，广东昆吾律师事务所律师。
委托诉讼代理人：马翊中，广东昆吾律师事务所律师。
被告：郭沛剑，男。
委托诉讼代理人：黄江波，广东洊江律师事务所律师。
委托诉讼代理人：李丽珍，广东洊江律师�务所实习律师。
原告平安银行股份有限公司佛山分行诉被告郭沛剑金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月13日立案后，依法适用简易程序，于2017年4月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谭德福、被告郭沛剑及其委托诉讼代理人黄江波、李丽珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1.被告归还原告贷款本金127111.32元；2.被告支付利息5922.19元、逾期利息2037.03元（截至2016年11月16日），并支付自2016年11月17日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和133033.51元为基数按同期执行贷款罚息利率上浮50%计算；3.如被告不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的粤Ｙ×××××号的宝马牌小型轿车拍卖或变卖所得价款优先受偿，不足债权数额部分由被告继续清偿；4.被告共同承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2014年11月2日，原告与被告签订编号为平银佛山个担贷字第BC2014102700001896号的《个人担保贷款合同》，约定原告为被告提供224000元的贷款，贷款用途为购买汽车，贷款期限为36个月，自2014年11月3日至2017年11月3日，还款方式为每月等额还本付息，贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮90%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。合同第二十九条第一款约定，“出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：1、乙方（被告）违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务；……”；合同第二十九条第二款约定，“发生本条第一款所述违约事件时，甲方（原告）有权采取下列任一种或同时采取多种措施：1.主张贷款提�到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；……”。该合同还约定，被告愿意提供其名下的粤Ｙ×××××号的宝马牌小型轿车为上述借款本息抵押，并于2014年11月4日办理了抵押登记。签订该合同后，原告依约于2014年11月3日向被告发放了贷款224000元。签订上述合同并收到贷款后，从2016年5月3日起，被告未能依约履行还款义务，已构成违约。截至2016年11月16日，被告尚欠原告的借款本金为127111.32元，正常贷款利息为5922.19元，逾期利息（包括本金的逾期罚息及正常贷款利息的复利）为2037.03元。原告遂于2017年3月13日向本院提起诉讼。
被告的答辩意见：1.根据合同约定，贷款本金为224000元是事实，但在2016年5月至2016年11月22日期间�原告对被告的还款账户累计扣款7908.7元，应当予以扣除。2.贷款合同第四十六条的复利计算基数应仅为正常利息，不包括逾期罚息，否则有双重处罚之嫌。且贷款合同为原告提供的格式条款，原告并无提请被告注意免除或限制其责任的条款并对条款予以说明，该格式条款不生效，故对四十六条中的“对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利”内容应无效。3.原告主张的利率违反合同约定，根据合同第四十一条，贷款利率是以贷款发放日人民银行贷款基准利率去计算，按此标准，原告主张的初始利率9.025%并以此作为计算利息及罚息的基准利率无事实及法律依据，多收部分应予以返还。
双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，双方当事人对真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。并对原告起诉的上述事实，本院亦予以确认。
另查明，被�的还款账号于2016年5月至2016年8月期间所被扣的款项，均被原告用于扣除原告提供的《贷款罚息表》中显示的第18期被告应还的本息。至于2016年11月22日所扣的7203.64元，其中6243.81元用于扣除本金，逾期利息959.82元用于扣除逾期利息（包括本金的逾期罚息及正常贷款利息的复利）。
本院认为，本案的争议焦点为案涉贷款的利率及利息计算问题。首先，原告与被告签订的上述担保贷款合同，系各方的意思真实表示，内容未违反国家禁止性规定，该合同合法有效，本院予以确认。虽被告抗辩此合同为原告提供的格式合同，相关条款特别是贷款利率条款原告并无尽到提示注意义务，应无效。但被告作为一名具有完全民事行为能力的成年人，其应清楚知晓在合同落款处签名确认所产生的民事效果，且相关利率条款并不属于原告免除或限制其责任的条款，属于一般的�融借款条款，同约定借款金额、借款期限等条款内容一样，原告无须作加黑加粗等特别提示说明。原告不能以此理由抗辩相关复利条款无效。其次，双方对合同第四十一条中“本合同贷款利率的调整方式为：选择第（2）项”的内容理解不一致。原告认为该“第（2）项”系指向该合同特别约定条款第一条第三点贷款利率中的“……2、本合同贷款利率的调整方式为：……（2）按年浮动，利率调整日为每年与贷款发放日期相对应的日期，没有对应日期的，为对应月的末日……”的内容，而被告则认为该“第（2）项”系指向该第四十一条中的“（2）贷款发放日人民银行同期贷款基准利率”的内容。对此，针对合同的字面意思，确实存在上述两种的理解可能，但被告理解所指向的条款是约定贷款利率而非贷款调整方式，且贷款利率已明确约定为人民银行同期基准利率上浮90%，又因被告在《个人借款借据》上签名确认，而该借据已清楚载明初始适用利率为9.7375%，且原告日后每期已扣的利息所依据的利率均与原告上述理解一致，被告在此期间并无提出过异议。上述争议条款内容应以原告陈述为准。
关于原告尚欠的本息问题。原告起诉所依据的数据系暂计至2016年11月16日，而被告在2016年11月22日被成功扣款7203.64元，该款项原告并无在起诉时予以扣除。庭审中，原、被告双方均确认，前述款项中，被用于扣除本金6243.81元，逾期利息959.82元，并明确截至2016年11月17日被告尚欠的贷款本金为120867.51元、利息为5922.19元、逾期利息（包括本金的逾期罚息及正常贷款利息的复利）为1077.21元，从2016年11月17日起以贷款本金及利息之和126789.7元为基数，按照同期执行贷款利率上浮50%计算。
另，因被告在收到原告发放的贷款后，未依约按期还本付息，已构成违约，根据合同的约定，被告应承担提前偿还所有借款本息的违约责任，且原告对其提供抵押的粤Ｙ×××××号小型轿车享有优先受偿权。而被告系从2016年5月3日起连续多期未按月足额还本付息，原告主张从2016年11月17日起视为所有贷款本金提前到期，合理，应予以支持。针对利息，合同约定的利息及罚息利率合理，且贷款提前到期后，原告对所欠的贷款本金及正常贷款利息按罚息利率续计利息亦并无不妥，原告亦并无主张对逾期罚息再收取复利，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：
一、被告郭沛剑应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金120867.51元及暂计至2016年11月16日的正常贷款利息5922.19元、逾期利息1077.21元（此后利息计算方法：以所欠的贷款本金及正常贷款利息共126789.7元为本金，按合同约定的罚息利率从2016年11月17日起计至实际清偿之日止）；
二、原告平安银行股份有限公司佛山分行对贷款抵押物粤Ｙ×××××号小型轿车折价或者拍卖、变卖后的价款在本案全部债权范围内享有优先受偿权；
三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费减半收取为1500.71元、财产保全费1195.35元，合共2696.06元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由原告平安�行股份有限公司佛山分行负担143.79元，被告郭沛剑负担2552.27元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 何斯琳
二〇一七年四月二十八日
书记员 李秋霞