安徽省黄山市屯溪区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）皖1002刑初34号
公诉机关黄山市屯溪区人民检察院。
被告人张某某，无业。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2014年10月21日被黄山市公安局屯溪分局取保候审，2015年8月10日被黄山市屯溪区人民检察院续保。
黄山市屯溪区人民检察院以屯检诉刑诉（2015）169号起诉书指控被告人张某某犯信用卡诈骗罪，于2016年1月26日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。黄山市屯溪区人民检察院指派检察员江佳俊出庭支持公诉，被告人张某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
黄山市屯溪区人民检察院指控：2010年至2012年期间，被告人张某某先后向中国银行股份有限公司黄山分行（以下简称中国银行黄山分行）申请了4张信用卡，并使用这4张信用卡进行刷卡消费。自2013年8月29日起，张某某没有向银行还款，截至2014年7月31日，张某某这4张信用卡共欠银行本金71012.10元。期间，中国银行黄山分行安排工作人员程某多次向张某某进行催收，但张某某一直未还款。2014年8月1日，程某至公安机关报案，公安机关经审查于同年8月5日立案进行侦查。2014年12月30日，张某某向中国银行黄山分行还款2万元。
针对上述指控，公诉机关在庭审中举出如下证据材料：户籍信息、《到案经过》、催缴还款通知书、律师函、话单资料、信用卡申请表、信用卡客服系统查询信息、银行交易流水、对账单、还款证明、欠款说明等书证；证人程某、郑某、崔某等人的证言；被告人张某某的供述和辩解；电话录音。
公诉机关认为：被告人张某某以非法占有为目的，超过规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还，属于恶意透支，数额较大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人张某某犯罪后自动投案，如实供述自己罪行，系自首，应适用《中华人民共和国刑法》第六十七条第一款之规定。提请本院依法判处。
被告人张某某对公诉机关指控的犯罪事实及定性均不持异议，当庭表示自愿认罪，请求对其从轻处罚。
经审理查明：2010年至2012年期间，被告人张某某先后向中国银行黄山分行申请了4张信用卡（卡号分别为：4032、6297、6272、6256）。后张某某使用这4张信用卡进行刷卡消费，但是自2013年8月29日起，张某某没有向银行还款。截至2014年7月31日，张某某这4张信用卡共欠银行本金71012.10元。
期间，中国银行黄山分行安排工作人员程某多次向张某某进行催收。其中，2013年11月5日，程某和同事郑某至黄山区找到张某某，并向其出具催缴的律师函；2013年12月6日，程某又电话联系张某某，向其催收；2014年4月16日，程某向张某某出具催缴还款通知书，但张某某一直未还款。2014年8月1日，程某至公安机关报案，公安机关经审查于同年8月5日立案进行侦查。2014年12月30日，张某某向中国银行黄山分行还款2万元。
另查明：一、2014年10月21日下午，被告人张某某接民警电话通知后主动至公安机关接受调查。
二、本案审理期间，被告人张某某向被害单位中国银行股份有限公司黄山分行还款2万元，并就余款归还与中国银行股份有限公司黄山分行达成协议，中国银行股份有限公司黄山分行请求对张某某从轻处罚。
上述事实，有下列证据予以证实：
（一）书证
1.户籍信息，证明被告人张某某的基本身份情况，已达到完全刑事责任年龄的事实。
2.黄山市公安局刑事侦查大队出具的《到案经过》，证明被告人张某某于2014年10月21日接民警电话通知后主动至公安机关接受讯问的事实。
3.受案登记表、立案决定书，证明程某于2014年8月1日至公安机关报案，公安机关经审查于同年8月5日以张某某涉嫌信用卡诈骗罪立案进行侦查的事实。
4.信用卡申请表，证明被告人张某某先后于2010年8月20日、2011年4月3日、2011年5月10日、2012年3月26日向中国银行申领4张信用卡的事实。
5.中国银行信用卡分行客服系统查询信息，证明截至2014年7月31日，被告人张某某所持4张中国银行信用卡的信用额度及透支金额。
6.银行交易流水，证明被告人张某某所持4张中国银行信用卡的交易使用情况。其中，尾号为7732、0897、2956的信用卡在2013年8月18日后一直未有还款；尾号为8672的信用卡在2013年7月23日后一直未有还款的事实。
7.中国银行对账单，证明被告人张某某所持4张中国银行信用卡的资金使用情况。
8.律师函、催缴还款通知书，证明中国银行黄山分行于2013年11月5日及2014年4月16日两次书面向被告人张某某催收欠款的事实。
9.黄山市黄山区人民法院《民事调解书》，证明经法院主持调解，被告人张某某与崔某达成协议，约定由张某某将持有的亮点网吧50%股份转让给崔某所有，并于2013年12月31日之前将亮点网吧过户到崔某名下的事实。
10.中国银行黄山分行个人金融部出具的张某某欠款说明，证明张某某在中国银行黄山分行共申领4张信用卡，截至2014年7月31日，欠款本金合计71012.10元的事实。
11.中国银行黄山分行出具的还款证明，证明被告人张某某于2014年12月30日归还中国银行黄山分行2万元的事实。
12.还款承诺书、中国银行黄山分行出具的张某某还款说明，证明本案审理期间，被告人张某某向被害单位中国银行黄山分行还款2万元，并就余款归还与中国银行黄山分行达成协议，中国银行黄山分行请求对张某某从轻处罚的事实。
（二）证人证言
1.证人程某的证言，该证人系中国银行黄山分行工作人员，证明张某某先后于2010年8月20日、2011年4月3日、2011年5月10日、2012年3月26日向其行申领了4张信用卡，卡号分别为4032、6297、6272、6256。截至2014年7月31日，上述4张信用卡共透支本金7万余元，本息合计10万余元，但是自2013年8月起，张某某没有再向银行还款。期间，其分别于2013年11月5日、2013年12月6日、2014年4月16日向张某某进行催收，但张某某仍旧未归还透支本息，其遂向公安机关报案。2014年12月30日，张某某归还银行2万元等事实。
2.证人郑某的证言，该证人系中国银行黄山分行工作人员，证明张某某在其行办理了4张信用卡并进行消费透支。2013年11月，其与同事程某一起至黄山区北海路一网吧找到张某某，向其出具律师函进行催收，张某某在律师函上签名并承诺尽快还款。之后，张某某一直未还款。2014年4月，张某某又来银行并签收了信用卡催收通知函，具体事宜系由程某经办。2014年12月30日，张某某归还银行2万元，其余透支款一直未归还的事实。
3.证人裴某的证言，该证人系被告人张某某的前妻，证明其与张某某于2013年7月31日离婚，离婚前，张某某在黄山区经营一家网吧，家庭开支均由张某某负担。与其离婚后，张某某将该网吧抵押给他人。2012年，张某某动工建了一座新房并进行装修，所有建房事宜及钱款均由张某某负担。张某某在中国银行办理了几张信用卡，平时主要是张某某用这些信用卡消费，装修新房期间，其与张某某用这些信用卡购买过家电及建材的事实。
4.证人崔某的证言，证明张某某与其妻子于2013年向其借款15万元用于建房。同年7月，张某某与其妻子离婚，之后，张某某又找到其，让其帮忙垫付24万元左右的工程款及材料费。因数额较大，其与张某某签订协议书，约定张某某如果到期不能还款，就将亮点网吧抵押给其。后张某某到期不能还款，将亮点网吧过户至其名下的事实。
5.证人汤某的证言，证明张某某建新房找其施工，新房于2013年完工。施工期间，张某某共支付其工程款20万元左右，至今还欠其七八万元，张某某在建房与装修方面花费了很多钱款的事实。
（三）被告人张某某的供述，证明其在2010年至2012年期间向中国银行申领了4张信用卡。2012年上半年至2013年上半年期间，其开始建造、装修新房，总共花费了100多万元（对外有负债），加上其经营的网吧需要更新电脑设备，遂透支信用卡用于装修及购买电脑设备。2013年7月底，其与妻子裴某离婚后，经济状况开始恶化。同年10月左右，中国银行冻结其中3张信用卡，其对此十分不满，加之经济状况恶化，之后再未归还过信用卡透支钱款。2013年11月，中国银行两名工作人员来到其网吧，向其出具一份律师函进行催收；2014年4月，中国银行又发给其一份催缴还款通知书，其均签名确认。期间，银行工作人员程某还多次打电话催促其还款，但其一直无力还款。案发后，其已实际归还银行4万元的事实。
（四）电话录音，证明程某于2013年12月6日电话联系张某某，向其催收欠款的事实。
上述证据，经庭审举证、质证，具有合法性、客观性、关联性，本院予以确认。
本院认为：被告人张某某以非法占有为目的，超过规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还，属于恶意透支，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪，依法应予惩处。公诉机关指控被告人张某某犯信用卡诈骗罪的事实清楚，证据确实、充分，罪名成立。被告人张某某犯罪后自动投案，并如实供述自己罪行，系自首，依法可以从轻处罚；案发后，被告人张某某已退出部分赃款，且当庭自愿认罪，酌情予以从轻处罚，并符合缓刑适用条件。综上，根据被告人张某某的犯罪事实、性质、情节及对于社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第二款、第四十五条、第五十二条、第五十三条、第六十七条第一款、第七十二条第一款、第三款、第七十三条第二款、第三款、第六十四条、第六十一条，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
一、被告人张某某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年三个月，缓刑二年六个月，并处罚金人民币三万元；
（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。所判罚金应于本判决生效后三十日内缴纳。）
二、责令被告人张某某将违法所得31012.10元退赔给被害单位中国银行股份有限公司黄山分行。
如不服本判决，可在接到判决书第二日起十日内，通过本院或者直接向安徽省黄山市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应递交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 钱 贵 明
代理审判员 方 斅
人民陪审员 叶 小 平
二〇一六年三月二十五日
书 记 员 马晓夏（代）
附：相关法律条文
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。”
第四十五条有期徒刑的期限，除本法第五十条、第六十九条规定外，为六个月以上十五年以下。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。如果由于遭遇不能抗拒的灾祸缴纳确实有困难的，可以酌情减少或者免除。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第七十二条对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：
（一）犯罪情节较轻；
（二）有悔罪表现；
（三）没有再犯罪的危险；
（四）宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
宣告缓刑，可以根据犯罪情况，同时禁止犯罪分子在缓刑考验期限内从事特定活动，进入特定区域、场所，接触特定的人。
被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。
第七十三条拘役的缓刑考验期限为原判刑期以上一年以下，但是不能少于二个月。
有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。
缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
第六十一条对于犯罪分子决定刑罚的时候，应当根据犯罪的事实、犯罪的性质、情节和对于社会的危害程度，依照本法的有关规定判处。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
其他非法占有资金，拒不归还的行为；
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。