二审审理中
新疆维吾尔自治区克拉玛依市独山子区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）独民二初字第100号
原告：孙小荣，女，汉族，1960年8月出生，住克拉玛依市独山子区。
委托代理人：钱诗情，新疆西部朝阳律师事务所律师。
委托代理人：张光林（原告孙小荣的同事），男，汉族，1968年4月出生，住克拉玛依市独山子区。
被告：天安财产保险股份有限公司克拉玛依中心支公司（以下简称天安财产保险公司克拉玛依中心支公司），住所地克拉玛依市油建北路8号（瑞银大厦二层2-1、2-2室）。
负责人：蔺星，该公司总经理。
委托代理人：廖鑫，男，汉族，1986年9月出生，天安财产保险公司克拉玛依中心支公司独山子营销部员工，住克拉玛依市独山子区。
原告孙小荣诉被告天安财产保险公司克拉玛依中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2015年7月6日立案受理。依法由审判员刘利贤适用简易程序公开开庭进行了审理。原告孙小荣的委托代理人钱诗情、张光林及被告天安财产保险公司克拉玛依中心支公司的委托代理人廖鑫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告孙小荣诉称：2012年5月24日，新疆兵九建设有限责任公司一分公司在被告下属的独山子营销服务部购买了建筑工程团体意外伤害保险，保险期间为2012年5月25日至2013年5月24日，原告为被保险人之一。2013年5月16日，原告在新疆兵九建设有限责任公司一分公司施工的工地上工作时受伤。之后，原告在独山子石化医院进行了住院治疗。经该医院诊断，原告的伤情为：1、开放性髌骨骨折。2、桡骨骨折。3、皮肤裂伤。4、肋骨（3-6）骨折。5、残冠。对于此次事故给原告造成的损失，被告仅赔偿了医疗费。原告因此次事故产生的残疾赔偿金及住院伙食补助费，也应当由被告赔偿。故诉至法院，请求判令：1、被告在意外伤害保险限额内向原告赔偿损失67759.20元（包括残疾赔偿金64999.20元及住院伙食补助费2760元）；2、本案诉讼费由被告承担。
被告天安财产保险公司克拉玛依中心支公司辩称：原告所述属实，但原告主张的伤残赔偿金和住院伙食补助费不在本案保险合同约定的赔偿范围内，不同意向原告赔偿其所主张的各项损失。
经审理查明：2012年5月23日，新疆兵九建设有限责任公司一分公司在被告下属的独山子营销服务部为包括原告孙小荣在内的16人购买了建筑工程团体人身保险，险种分别为建筑工程团体人身意外伤害保险和团体意外伤害医疗保险，保险责任分别为身故、残疾和意外医疗。其中建筑工程团体人身意外伤害保险的保险金额为每人400000元，团体意外伤害医疗保险的保险金额为每人20000元。保险期间均为2012年5月25日零时起至2013年5月24日二十四时止。被保险人为包括原告在内的16人。
关于与本案争议有关的保险责任，新疆兵九建设有限责任公司一分公司与被告下属的独山子营销服务部在保险条款第五条（保险责任）中约定：“在本合同保险责任有效期间内，被保险人在中华人民共和国境内（不包括港、澳、台地区）合同约定的建筑工程施工现场内，从事施工管理、技术指导、工程作业等工作，或在施工期间本合同约定的生活区域（含被保险人从生活区域至施工现场途中）内所遭受的伤害，保险人依投保人选择的保险责任，按照下列约定给付保险金：一、意外身故保险责任……二、残疾保险责任在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成本合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（以下简称《给付表一》）[见附表1]所列残疾之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金……三、急性病身故保险责任……”。《给付表一》记载的人身保险残疾程度与保险金给付比例为：残疾程度为第一级的，保险金给付比例为100%；残疾程度为第二级的，保险金给付比例为75%；残疾程度为第三级的，保险金给付比例为50%；残疾程度为第四级的，保险金给付比例为30%；残疾程度为第五级的，保险金给付比例为20%；残疾程度为第六级的，保险金给付比例为15%；残疾程度为第七级的，保险金给付比例为10%。在建筑工程团体人身保险保险单（正本）所附保险条款中，上述内容均系以一般字体描述。在建筑工程团体人身保险投保单所附保险条款中，上述“保险责任”的内容系以加粗加黑字体描述，《给付表一》的内容系以一般字体描述。新疆兵九建设有限责任公司一分公司在建筑工程团体人身保险投保单所附保险条款投保人声明栏予以签字、盖章。
2013年5月16日，原告在新疆兵九建设有限责任公司一分公司施工的工地上工作时受伤，于当日入住独山子石化医院住院治疗。2013年6月8日，原告出院，实际住院23天。经该医院诊断，原告的伤情为：1、开放性髌骨骨折。2、桡骨骨折。3、皮肤裂伤。4、肋骨（3-6）骨折。5、残冠。对于此次事故给原告造成的损失，被告仅赔偿了医疗费。
2013年8月19日，原告孙小荣自行委托新疆兵团农七师医院司法鉴定所对其受伤程度进行了鉴定。该鉴定所于2013年8月20日作出新兵农七医司鉴所[2013]临鉴字第113号司法鉴定意见书。司法鉴定意见书记载的分析内容为：1、被鉴定人因外伤致左侧髌骨开放性骨折、左侧桡骨基底部粉碎性骨折、皮肤裂伤、肋骨骨折。结合体格检查，查阅病历记录、阅读X片检查：该损伤与外伤存在直接因果关系。2、被鉴定人因外伤致3-4-5-6（4）根肋骨骨折。其目前损伤程度依据（GB18667-2002）文：4.10.5.胸部损伤致：b).4肋以上骨折或2肋缺失，应评定为X级（十级）伤残。3、被鉴定人因外伤致左侧桡骨基底部粉碎性骨折。左腕关节功能丧失80%。左上肢功能丧失14%。其目前损伤程度依据中华人民共和国标准《道路交通事故受伤人员伤残评定》：（GB18667-2002）文：4.10.10.肢体损伤致：i].该损伤应评定为X级（十级）伤残。4、被鉴定人因外伤致左侧髌骨粉碎性骨折。左膝关节丧失功能44%，左下肢丧失功能12.4%。其目前损伤程度依据中华人民共和国标准《道路交通事故受伤人员伤残评定》：（GB18667-2002）文：4.10.10.肢体损伤致：i].该损伤应评定为X级（十级）伤残。司法鉴定意见书记载鉴定意见为：被鉴定人孙小荣因外伤致（4）根肋骨骨折。该损伤评定为X级（十级）。被鉴定人孙小荣因外伤致左上肢丧失功能14%。该损伤评定为X级（十级）。被鉴定人孙小荣因外伤致左下肢丧失功能12.4%。该损伤评定为X级（十级）。
原告认为因此次事故产生的残疾赔偿金及住院伙食补助费等损失也应当由被告赔偿，遂于2015年7月3日将被告诉至本院。
原告孙小荣为证明其主张的事实，提供了如下证据：
1、天安保险股份有限公司建筑工程团体人身保险保险单（正本）1份。用以证明新疆兵九建设有限责任公司一分公司在被告处为包括原告在内的16人购买了建筑工程团体人身意外伤害保险、保险金额为每人400000元、保险期间为2012年5月25日零时起至2013年5月24日二十四时止、被保险人为包括原告在内的16人等事实。
2、新疆兵团农七师医院司法鉴定所于2013年8月20日作出的新兵农七医司鉴所[2013]临鉴字第113号司法鉴定意见书。用以证明：经委托鉴定，原告受伤后身体有三处受伤程度达到十级伤残，按照2014年度新疆维吾尔自治区城镇居民家庭年人均可支配收入23214元计算，原告主张的残疾赔偿金数额为64999.20元（23214元/年×20年×14%）。
3、独山子石化医院住院病案首页。用以证明原告因上述事故受伤后，在独山子石化医院住院23天（2013年5月16日至2013年6月8日），按照新疆维吾尔自治区国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准120元计算，原告主张的住院伙食补助费为2760元（23天×120元/天）。
经过质证，被告对上述证据的真实性及证据1的证明力均不持异议。对于证据2，被告不认可其证明力，认为鉴定依据不足，原告受伤与交通事故无关，不应当适用《道路交通事故受伤人员伤残评定》标准对其受伤程度进行评定。另外，保险条款中《给付表一》只列了对一至七级伤残的理赔比例，原告的受伤程度为伤残十级，不在投保人和被告约定的理赔范围之内。对于证据3，被告不认可其证明力，认为原告主张的住院伙食补助费不在投保人和被告约定的理赔范围之内，且原告计算该损失的标准不对，应当按每天40元计算。
被告天安财产保险公司克拉玛依中心支公司为反驳原告的诉讼请求，提供了如下证据：
天安保险股份有限公司建筑工程团体人身保险投保单1份。用以证明，根据保险条款第五条第一款第二项及《给付表一》，原告主张的残疾赔偿金和住院伙食补助费不属于被告理赔的范围。被告解释，新疆兵九建设有限责任公司一分公司在建筑工程团体人身保险投保单所附保险条款投保人声明栏予以签字、盖章，说明被告对给付保险金条款及给付比例进行了提示，已经依法履行了提示义务。因此，上述条款对被保险人具有约束力，发生保险事故后应当依照上述条款进行处理。
经过质证，原告对上述证据的真实性予以认可，但不认可其证明力。认为当事人在保险条款中虽然未明确保险事故发生后保险人应当向被保险人赔偿住院伙食补助费，但根据最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的相关规定，该项费用属于残疾赔偿金项下的赔偿内容，被告应当予以赔偿。《给付表一》虽然只列了对一至七级伤残的保险金给付比例，但不能以此来推定对于伤残十级就不予赔偿。保险条款第五条第一款第二项及《给付表一》均属于免除自己责任，加重对方责任的格式条款，属无效条款，不应当依照上述条款进行处理。
本院认为，本案中，双方当事人的争议焦点如下：1、被告拒绝向原告赔偿残疾赔偿金和住院伙食补助费的理由能否成立。2、新兵农七医司鉴所[2013]临鉴字第113号司法鉴定意见书是否存在被告提出的鉴定依据不足的问题。
双方当事人对于保险事故的发生、新疆兵九建设有限责任公司一分公司在被告处为包括原告在内的16人购买了建筑工程团体人身意外伤害保险、保险金额为每人400000元、保险期间为2012年5月25日零时起至2013年5月24日二十四时止、保险事故发生在保险期间、被保险人为包括原告在内的16人等事实均没有异议。对上述事实，本院予以确认。
对于上述双方当事人争议的焦点，本院认为，1、根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条的规定，上述保险条款第五条第一款第二项及《给付表一》均属于免除保险人责任的格式条款。《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，对于上述保险条款第五条第一款第二项内容，被告在投保单中以加粗加黑字体进行了描述，但在保险单中，对该项内容仅以一般字体进行了描述。对于具体给付保险金比例的《给付表一》的内容，被告在保险单和投保单中均以一般字体描述，不足以引起投保人的注意，且无证据证实被告对《给付表一》的内容、概念和法律后果以书面或者口头的形式向投保人新疆兵九建设有限责任公司一分公司作出明确说明。因此，不能认定被告在新疆兵九建设有限责任公司一分公司投保时对免除被告责任的条款履行了提示义务或者明确说明义务。因此，上述保险条款对被保险人即本案原告孙小荣不产生效力。当事人在保险条款中明确约定给付残疾赔偿金属于保险责任的范围，被告拒绝向原告赔偿残疾赔偿金的理由不能成立，被告应当在400000元保险金额度范围内向原告给付保险金。当事人在保险条款中明确约定了保险责任的范围，其中并没有约定在保险事故发生后保险人应当向被保险人给付住院伙食补助费。因此，原告主张住院伙食补助费没有依据。被告拒绝向原告赔偿住院伙食补助费的理由成立。2、作为提供保险条款的一方，被告应当根据诚实信用的原则，在相应保险条款中对伤残程度的评定依据予以明确提示或约定，以方便投保人或者被保险人或者受益人在保险事故发生后顺利进行索赔。本案中，当事人在保险条款中并未对伤残程度的评定依据作出明确约定。因此，原告委托司法鉴定机构对其受伤程度依照《道路交通事故受伤人员伤残评定》标准进行评定并无不妥，也不违反法律规定。故对被告关于鉴定意见依据不足的辩解理由，本院不予采信。原告委托新疆兵团农七师医院司法鉴定所作出的新兵农七医司鉴所[2013]临鉴字第113号司法鉴定意见书不存在鉴定依据不足的问题。对该鉴定意见的证明力，本院予以确认。
综上，原告要求被告给付残疾赔偿金的诉讼请求成立，本院予以支持。原告要求被告给付住院伙食补助费的诉讼请求没有依据，本院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十一条第一款第四项、第一百一十四条第二款和最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条之规定，判决如下：
一、被告天安财产保险股份有限公司克拉玛依中心支公司向原告孙小荣给付保险金64999.20元，于本判决生效之日给付。
二、驳回原告孙小荣的其他诉讼请求。
案件受理费747元（减半收取），由原告孙小荣负担30元（已交纳），由被告天安财产保险股份有限公司克拉玛依中心支公司负担717元，于本判决生效之日直接给付原告孙小荣。
如被告未按判决书指定的履行期间履行给付义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于克拉玛依市中级人民法院。
审判员 刘利贤
二〇一五年七月二十八日
书记员 万 娟
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