广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2014）佛南法九民二初字第136号原告：中国农业银行股份有限公司南海九江支行，住所地广东省佛山市南海区。负责人：何景立。委托代理人：朱乔，系广东信孚律师事务所律师。委托代理人：游镇涛，系广东信孚律师事务所律师。被告：韩丽，女，住河南省平舆县。被告：苏保沉，男，住河南省平顶山市卫东区。原告中国农业银行股份有限公司南海九江支行诉被告韩丽、苏保沉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年5月7日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人朱乔、游镇涛、被告韩丽到庭参加诉讼，被告苏保沉没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2011年5月6日，原告与被告签订了编号为44020520110026892号《个人购房担保借款合同》。双方约定，原告向被告韩丽贷款530000元，采用等本递减法分期偿还。借款期限为360个月，由2011年5月6日至2041年5月5日止。被告韩丽提供佛山市南海区某镇某路某房作抵押，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第46条的规定：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。合同第12.3条约定，被告韩丽未按约定按期足额偿还借款本息超过90天的，原告有权提前收回已发放借款，提前行使担保权。合同12.8条约定，因被告韩丽违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告韩丽应当承担原告为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同签订后，原告依约划款给被告韩丽，被告韩丽却未依约履行还款义务，截至2014年10月16日，累计拖欠贷款本息7期。虽经原告多次催讨，被告韩丽仍不履行还款义务。暂不起诉保证人佛山市洛浦园投资发展有限公司。另外，该笔借款为两被告的共同债务，根据婚姻法相关规定，两被告负共同清偿责任。请求判令1、解除原告与两被告签订的编号为44020520110026892号《个人购房担保借款合同》；2、两被告立即向原告偿还贷款本金488845.09元及利息（暂计至2014年10月16日利息为15448.19元，从2014年10月17日起至判决确定给付之日止的利息按中国人民银行规定的同期银行贷款利率上浮50%计算，从判决确定给付之次日起至实际清偿日止的利息按中国人民银行规定的同期银行贷款逾期利率的双倍计算）；3、两被告承担原告为实现债权应支付的律师费27171元；4、确认原告对被告韩丽提供抵押的位于佛山市南海区某镇某路某房在上述第二、三项债权范围内享有优先受偿权；5、两被告承担本案的诉讼费用。被告韩丽辩称，被告韩丽在2015年4月向原告偿还过部分款项，原告请求的本息数额与实际不符，被告对实际尚欠原告贷款本金的具体数额不清楚。被告不同意解除原告与两被告签订的编号为44020520110026892号《个人购房担保借款合同》，被告愿意与原告协商继续偿还剩余款项。被告对原告的律师费请求有异议。被告对原告诉请关于原告对被告韩丽提供抵押的位于佛山市南海区某镇某路某房在上述第二、三项债权范围内享有优先受偿权不清楚。被告苏保沉没有答辩。庭审中，原告举证如下：1、原告营业执照、金融许可证、组织机构代码证（各1份，复印件），用以证明原告的诉讼主体资格。2、两被告身份证（各1份，复印件）、常住人口登记卡（1页，复印件）、结婚证（2页，复印件），用以证明被告的诉讼主体资格。3、个人购房担保借款合同（1份，原件），用以证明原告与被告双方的贷款、抵押合同关系。根据该合同第12.4条约定，被告未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已经发放的借款，提前行使担保权。抵押担保的范围包括本金、利息、诉讼费、律师费等。被告应承担律师费等原告实现债权的费用。4、个人借款凭证（1份，原件），用以证明原告已履行了借款给被告的义务。5、佛山市南海区房地产按揭登记证明书（1份，复印件，南房按证字第****号），用以证明抵押物已办理了抵押登记，原告对抵押物有优先受偿权。6、韩丽所欠本金及利息情况表（1份，复印件），用以证明截止2014年10月16日，被告拖欠贷款本息数额。7、广东省律师服务政府指导价（1份，复印件），用以证明原告主张的律师费符合规定。经质证，被告韩丽对原告出示的证据1-2无异议。对证据3无异议，确认该合同是被告与原告签订的。对证据4无异议，确认原告向被告发放了贷款。对证据5无异议。对证据6有异议，因为被告在2014年10月16日以后至本案开庭前曾向原告偿还过部分款项。对证据7不清楚，被告不清楚原告关于律师费的支出。被告韩丽没有举证。被告苏保沉没有到庭，视为其放弃举证、质证的权利。本院经审查认为，原告出示的证据1-5，经到庭被告韩丽质证无异议，故本院予以采信。原告出示的证据6，因被告韩丽在该表确定的日期之后归还了部分本息，并经原告与被告韩丽庭审核对确认，故本院以双方庭审确定的数据为定案的依据。原告出示的证据7是文件，故本院确认其真实性。综合采信的证据及当事人的陈述，本院确认如下事实：2011年5月6日，被告韩丽（借款人、抵押人）、原告（贷款人）、被告苏保沉（抵押人）、佛山市洛浦园投资发展有限公司（保证人）签订了一份《个人购房担保借款合同》（编号为44020520110026892），约定：贷款人向借款人发放贷款530000元。贷款用于借款人购买位于佛山市南海区某镇某路某房，抵押人以该房产作为合同项下债务的抵押担保。贷款期限从2011年5月6日起至2041年5月5日止。借款利率按借款发放日中国人民银行颁布的同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮15%确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，合同借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款人按等本递减按月还款。本合同记载的借款金额、借款期限等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。借款人未按约定归还借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，罚息利率为本合同借款执行利率基础上上浮50%。借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权提前收回已发放借款，行使担保权。2011年5月11日，原告与被告韩丽就上述房地产办理了抵押登记手续[佛山市南海区房地产按揭登记证明书证号：南房按证字第****号]，抵押权人为原告，抵押人为被告韩丽。2011年5月16日，原告向被告韩丽发放了贷款530000元。个人借款凭证记载的借款到期日为2041年5月15日。被告韩丽从2014年4月16日至2015年3月15日期间没有依约偿付各期本息。2015年3月31日，被告韩丽偿还了部分到期本息。截至2015年5月6日止，被告韩丽欠逾期贷款本金10305.54元、利息（含罚息）16722.96元，未到期本金460805.66元。另查明，原告持有金融许可证。被告韩丽与被告苏保沉于2003年某月某日登记结婚。2014年11月28日，原告向本院提起诉讼。本院认为：原告具备金融贷款资质，其与被告韩丽、苏保沉于《个人购房担保借款合同》的约定，是双方的真实意思表示，合法有效，双方应依约履行义务。原告已按合同约定如期发放贷款，被告韩丽从2014年4月起未按约定归还贷款本息，至原告起诉之时2014年11月已超过90天，构成违约。虽然被告韩丽表示不同意解除合同且在原告起诉后曾偿还了部分本息，但被告韩丽于庭审之日仍欠付多期本息。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定，原告请求解除双方签订的《个人购房担保借款合同》，本院予以支持。原告请求被告归还合同项下的全部贷款本金余款及利息，符合合同约定，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条的规定予以支持。即被告应偿还贷款本金余款471111.2元（按到期本金10305.54元+未到期本金460805.66元计）及计至2015年5月6日止的利息16722.96元，并以未到期的贷款本金460805.66元从2015年5月7日起按（合同约定执行的利率）中国人民银行同期（五年期）贷款利率的0.85倍（即在基利率基础上下浮15%计）计付利息、以逾期的贷款本金10305.54元从2015年5月7日起按（合同约定执行的逾期利率）中国人民银行同期（五年期）贷款利率的1.275倍（即在基利率基础上下浮15%再上浮50%计）计付罚息。被告韩丽未按本判决指定的期间履行给付义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定执行。原告主张的利息计算方式超出双方于合同中关于逾期利率的计付约定，本院不予采纳；原告主张的利息超出本院核定范围部分，本院不予支持。原告未就因实现本案债权而提起诉讼委托代理人的律师费结算支付，故原告请求被告支付律师费27171元，理据不足，本院不予支持。被告韩丽、苏保沉于2003年登记结婚，且未举证反驳原告要求被告苏保沉承担责任的主张，本院依照最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，认定本案债务发生在被告苏保沉、韩丽婚姻关系存续期间，故被告苏保沉应对其配偶被告韩丽的本案债务承担连带责任。被告韩丽以其位于佛山市南海区某镇某路某房作为贷款合同项下向原告所享有的债权抵押担保，且双方已办理了抵押登记手续，该抵押成立并发生法律效力。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定及双方合同约定，在被告未清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或变卖、拍卖所得的价款优先受偿。被告苏保沉经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司南海九江支行与被告韩丽、苏保沉签订的《个人购房担保借款合同》（编号44020520110026892）。二、被告韩丽、苏保沉应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还《个人购房担保借款合同》（编号44020520110026892）项下的贷款本金471111.2元及截至2015年5月6日止的利息16722.96元予原告中国农业银行股份有限公司南海九江支行。三、被告韩丽、苏保沉应以上项款项中的460805.66元为本金按中国人民银行同期（五年期）贷款利率的0.85倍、以上项款项中10305.54元为本金按中国人民银行同期（五年期）贷款利率的1.275倍，均从2015年5月7日起至上项判决实际履行之日止的利息予原告中国农业银行股份有限公司南海九江支行，本项随上项清。四、被告韩丽、苏保沉不清偿上列第二、三项债务时，原告中国农业银行股份有限公司南海九江支行对位于佛山市南海区某镇某路某房[佛山市南海区房地产按揭登记证明书证号：南房按证字第****号]在折价或变卖、拍卖所得的价款范围内享有优先受偿权。五、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9114.64元（原告已预交），由原告负担271.71元，被告韩丽、苏保沉负担8842.93元。被告负担的份额应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  冯载勋审 判 员  梁敏红人民陪审员  关永合二〇一五年六月十九日书 记 员  吴莹莹