广东省遂溪县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）湛遂法民一初字第116号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂溪县支行。住所地：遂溪县
负责人：蓝兆锦，行长
委托代理人郭某某，男，广东粤正律师事务所律师。
委托代理人朱某某，男，成年，住中国邮政储蓄银行股份有限公司遂溪县。系该行职工。
被告揭某某，女，身份证号码×××0228，汉族，广东省廉江市人，住廉江市。
被告黄某某，女，身份证号码×××2924，汉族，广东省廉江市人，住廉江市。
被告叶某某，男，身份证号码×××5319，汉族，广东省遂溪县人，住遂溪县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂溪县支行诉被告揭某某、黄某某、叶某某金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月13日受理后，依法组成合议庭，于2015年5月19日公开开庭进行审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂溪县支行的委托代理人郭某某、朱某某，被告黄某某到庭参加诉讼，被告揭某某、叶某某经本院合法传唤无正当理由不到庭应诉。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂溪县支行诉称：2013年01月07日，被告揭某某（贷款牵头人）、被告黄某某（担保人）、被告叶某某（担保人）、及被告揭某某向原告提交“小额贷款贷款申请表”。2013年01月08日，原告（甲方）与被告揭某某（乙方）、被告黄某某（丙方）、被告叶某某（丁方）签订了《小额借款及担保合同》一份，编号为440823113010945464。借款人及担保人共同向原告承诺：若借款人出现了困难，不能及时偿还贷款，担保人愿意替借款人偿还。该《小额借款及担保合同》约定：乙方未全部还清邮政储蓄银行贷款前，担保人均承担连带保证责任；保证方式为连带责任保证；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。
根据被告揭某某的申请，经原告与被告揭某某协商一致，于2013年01月08日，原告（甲方）与被告揭某某（乙方）签订了《小额借款及担保合同》一份，合同编号：440823113010945464。该《小额借款及担保合同》约定：被告揭某某向原告贷款壹拾伍万元（￥150000.00元）；用途：购买设备，年利率15.3%，借款期限12个月，即自2013年01月08日至2014年01月08日；还款方式：阶段性等额本息还款法；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；因借款合同发生的争议，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。2013年01月08日，原告已按照借款合同的约定向被告揭某某发放了贷款壹拾伍万元，同日，被告揭某某向原告签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份。该《合同》履行初期，被告揭某某尚能按照借款合同约定按时足额偿还贷款利息。自2013年6月起，被告揭某某开始出现逾期违约还款现象，目前，该借款已到期。原告先后多次向全部被告采取派员上门、电话催促及发放逾期催收通知书等方式催收贷款本息，被告揭某某一直未还清贷款本息，被告黄某某、被告叶某某也未按照《小额借款及担保合同》约定履行连带保证义务。计至2015年2月2日止，被告揭某某已向原告偿还贷款本金36086.96元，偿还利息16959.44元，尚欠贷款本金113913.04元、利息40573.43元，尚欠贷款本息共计154486.47元。
综上所述，原告与被告之间所签订的《小额借款及担保合同》合法有效，应受法律保护。原告已履行了合同约定的贷款人的法律义务。但是，被告揭某某违约，未向原告还清贷款本息；被告黄某某、被告叶某某也未按《小额借款及担保合同》约定履行连带保证义务。为了依法维护原告的合法财产权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百零八条、《中华人民共和国民法通则》第八十四条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第二十一条之规定，原告特向本院起诉，请依法判决。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂溪县支行为支持其诉请向本院提供了如下证据：1、原告营业执照、组织机构代码证；2、被告揭某某的身份信息，被告黄某某的身份证、收入证明、工资存折明细，被告叶某某的身份信息；3、中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表；4、小额借款及担保合同；5、中国邮政储蓄银行个人贷款借据、中国邮政出现银行小额贷款放款单；6、分期还款计划表、个人贷款催收记录表。
被告黄某某在庭审时答辩称，当时我认为被告揭某某是办理抵押的，我也相信揭某某能够还钱，我签名时，也没有人跟我解释清楚我应该承担的责任是多少，我认为现在要我承担这么大的责任是不合理的。
被告黄某某没有向本院提交任何证据。
被告揭某某、叶某某既没有向本院提交书面答辩，也没有提交任何证据。
经审理查明：2013年01月07日，被告揭某某向原告提交“小额贷款贷款申请表”。2013年01月08日，原告（甲方）与被告揭某某（乙方）、被告黄某某（丙方）、被告叶某某（丁方）签订了《小额借款及担保合同》一份，编号为440823113010945464。借款人揭某某及担保人黄某某、叶某某共同向原告承诺：若借款人出现了困难，不能及时偿还贷款，担保人愿意替借款人偿还。该《小额借款及担保合同》约定：乙方未全部还清邮政储蓄银行贷款前，担保人均承担连带保证责任；保证方式为连带责任保证；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。
2013年01月08日，根据被告揭某某的申请，经原告与被告揭某某协商一致，于原告（甲方）与被告揭某某（乙方）签订了《小额借款及担保合同》一份，合同编号：440823113010945464。该《小额借款及担保合同》约定：被告揭某某向原告贷款壹拾伍万元（￥150000.00元）；用途：购买设备，年利率15.3%，借款期限12个月，即自2013年01月08日至2014年01月08日；还款方式：阶段性等额本息还款法；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；因借款合同发生的争议，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。被告黄某某、叶某某作为担保人在该《小额借款及担保合同》签名，并共同向原告承诺：若借款人揭某某出现了困难，不能及时偿还贷款，担保人黄某某、叶某某愿意为借款人揭某某的上述借款承担连带偿还责任。2013年1月8日，原告已按照借款合同的约定向被告揭某某发放了贷款150000元，同日，被告揭某某向原告签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份。该《合同》履行初期，被告揭某某尚能按照借款合同约定按时足额偿还贷款利息。自2013年6月起，被告揭某某开始出现逾期违约还款现象。目前，该借款已到期。原告先后多次向三被告催收贷款本息，被告揭某某一直未能偿还贷款本息，被告黄某某、被告叶某某也未按照《小额借款及担保合同》约定履行连带保证义务。
另查明，被告揭某某已向原告偿还贷款本金36086.96元，偿还利息16959.44元，尚欠贷款本金113913.04元及2013年7月8日之后的利息未偿还。
本院认为：本案属金融借款合同纠纷案件。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂溪县支行主张被告揭某某于2013年1月8日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂溪县支行借款本金人民币150000元，但被告揭某某只偿还本金人民币36086.96元，尚欠借款本金人民币113913.04元的事实，并提供双方借款时签订的合同、借据及分期还款计划表等证据证实，故本院对被告揭某某拖欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂溪县支行借款本金人民币113913.04元的事实予以认定。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂溪县支行主张被告揭某某对上述借款的利息只偿还至2013年7月8日，按借款合同约定被告揭某某不按期归还借款本金的，从逾期之日起应按借款利率加收50%的罚息。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂溪县支行请求被告揭某某偿还上述罚息没有超过中国人民银行规定的同期同类贷款利息的四倍，合法合理，应予以支持。对于被告黄某某在庭审上称签订借款合同时，其认为被告揭某某是办理抵押贷款及没有人向其解释应该承担的责任是多少，其承担这么大的责任不合理的答辩意见，本院认为，被告黄某某作为一名人民教师，具有审查合同的能力，签订合同时应清楚自己所享有的权利和承担的义务，后才在《小额借款及担保合同》上签名，其应对自己的行为负责任。故对被告黄某某的答辩意见，本院不予认同。被告黄某某、叶某某的上述借款负连带保证义务，被告黄某某、叶某某应对被告揭某某的上述借款本息负连带偿还责任。被告揭某某、叶某某经本院合法传唤无正当理由不到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
限被告揭某某于本判决发生法律效力后30日内偿还给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂溪县支行借款人民币113913.04元及自2013年7月9日起至借款付清之日止以年利率15.3%计算的利息（借款逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，已付利息人民币16959.44元从应负利息中扣减），被告黄某某、叶某某对上述款项负连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3389.72元，由被告揭某某、黄某某、叶某某负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。
审 判 员 莫健雄
代理审判员 莫卓颖
人民陪审员 李世祁
二〇一五年六月三日
书 记 员 李雯婷
附：相关法律条文及司法解释
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证的范围内承担保证责任。
《中华人民共和国合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。