福建省南安市人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0583民初725号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行，住所地福建省南安市柳城城东区宏发花苑,统一社会信用代码9135058367654004XY。负责人：李锦亮，该支行行长。委托诉讼代理人：戴志猛，福建诚全律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧阳巧梅，福建诚全律师事务所实习律师。被告：李梓弹，男，1968年10月17日出生，汉族，住福建省南安市，被告：赵云相，女，1976年7月3日出生，汉族，住福建省南安市，被告：蔡雪卿，女，1956年6月26日出生，汉族，住福建省南安市，被告：吴良义，男，1949年8月6日出生，汉族，住福建省南安市，被告：吴丽碧，女，1965年3月9日出生，汉族，住福建省南安市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行（以下简称“邮储银行南安支行”）与被告李梓弹、赵云相、蔡雪卿、吴良义、吴丽碧金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行南安支行的委托诉讼代理人戴志猛、欧阳巧梅及被告蔡雪卿到庭参加诉讼，被告李梓弹、赵云相、吴良义、吴丽碧经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行南安支行诉称，原告与李梓弹、赵云相、蔡雪卿、吴良义、吴丽碧五人于2015年11月23日签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》一份，双方约定，五被告组成联保小组，以被告蔡雪卿作为联保小组牵头人，被告李梓弹、蔡雪卿、吴丽碧组成联保小组。原告在2015年11月23日至2017年11月23日间，可根据被告李梓弹、蔡雪卿、吴丽碧中的任何一人申请，在单一借款人最高贷款本金不超过150000元且联保小组合计贷款本金不超过450000元内发放贷款，被告李梓弹、蔡雪卿、吴丽碧自愿为原告向其中的任何一人发放的借款提供连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后的二年，保证范围为借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费等费用）。同时合同约定，被告李梓弹、蔡雪卿的配偶即被告赵云相、吴良义同意被告李梓弹、蔡雪卿作为联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对被告李梓弹、蔡雪卿的还款义务承担共同偿还责任，被告李梓弹、赵云相、蔡雪卿、吴良义、吴丽碧均在该协议书上签名确认。2015年11月23日，原告与被告李梓弹签订了一份《小额贷款借款合同》并约定：原告向被告李梓弹发放贷款150000元，期限为12个月（自2015年11月23日起至2016年11月23日止），借款年利率14.58%，还款日为每月23日，归还贷款本息方式为等额本息还款法，即每月等额归还贷款本息；如被告李梓弹未按期归还贷款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；因被告李梓弹违约导致原告为实现债权支出的律师费、诉讼费等费用由被告李梓弹负担。嗣后，原告即按约发放贷款，但被告李梓弹只履行了前二个月的合同义务，之后就未按照合同约定如期足额归还借款本息。截止2017年1月15日，被告李梓弹尚欠借款本金126484.93元和相应的利息、罚息21931.41元。被告李梓弹向原告借款，原告依约发放贷款，但是被告李梓弹并未按照合同约定偿还借款本息，其行为已经构成违约。被告李梓弹与被告赵云相系夫妻关系，本案借款系被告李梓弹与被告赵云相夫妻关系存续期间的共同债务，被告李梓弹与被告赵云相依法应当承担共同清偿责任，被告蔡雪卿、吴良义、吴丽碧作为联保成员，均应对该笔借款承担连带清偿责任。为此，原告请求判决：被告李梓弹、赵云相立即偿还尚欠借款本金126484.93元及利息（2016年1月24日至2017年1月15日的利息、罚息21978.46元，扣除已支付的47.05元，尚欠21931.41元；2017年1月16日起至法院判决确定还款之日止的利息、罚息按中国人民银行的有关规定及借款合同的约定计算）；被告李梓弹、赵云相支付因本案诉讼费产生的律师费用2500元；被告蔡雪卿、吴良义、吴丽碧对上述债务承担连带清偿责任；本案诉讼费用由五被告承担。被告蔡雪卿辩称，被告蔡雪卿与被告吴丽碧在原告邮储银行南安支行起诉后已向原告偿付了借款本息50000元，被告蔡雪卿与被告吴良义现在经济困难，无能力一次性偿付。被告李梓弹未作答辩，也未提交任何证据。被告赵云相未作答辩，也未提交任何证据。被告吴良义未作答辩，也未提交任何证据。被告吴丽碧未作答辩，也未提交任何证据。经审理查明，本院确认如下事实；1、2015年11月23日，被告李梓弹、赵云相、蔡雪卿、吴良义、吴丽碧五人组成联保小组（乙方）与原告邮储银行南安支行（甲方）签订了一份编号为35011537215114576446的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，该协议书约定：被告李梓弹、赵云相、蔡雪卿、吴良义、吴丽碧成立联保小组，甲方在自2015年11月23日起至2017年11月23日止，可根据联保小组任何一小组成员申请，在单一借款人最高贷款限额150000元且联保小组合计贷款不超过450000元内发放贷款；联保小组任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证方式为最高额连带责任保证；乙方任一成员自愿为甲方向乙方其他成员发放的贷款提供连带责任保证担保，即任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；在期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元且联保小组合计贷款本金余额不超过450000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收等；2、2015年11月23日，原告邮储银行南安支行（甲方）与被告李梓弹（乙方）签订了一份编号为35011537115111218996的《小额贷款借款合同》，该合同约定：原告将通过被告李梓弹在原告开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：李梓弹，账号：62×××02；贷款金额为150000元，年利率为14.58%，期限为12个月（自2015年11月至2016年11月）；贷款用途为购买石板材；合同中的借款自甲方将资金划入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外等。被告赵云相作为被告李梓弹的配偶也在该合同中签名捺印；3、2015年11月23日，被告李梓弹在原告邮储银行南安支行提供的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中的借款人处签名并捺印确认收到贷款本金150000元；4、另查明，签订上述合同时，被告李梓弹与被告赵云相为夫妻关系，被告蔡雪卿与被告吴良义为夫妻关系；5、被告李梓弹只履行了部分还款义务，截止至2017年1月15日，被告李梓弹只偿还借款本金23515.07元，尚欠原告邮储银行南安支行借款本金126484.93元和相应的利息、罚息21931.41元，自2017年2月24日起至2017年3月1日止，被告蔡雪卿代被告李梓弹向原告偿付了借款本金38770.4元及利息、罚息11229.6元，截止至2017年5月23日，被告李梓弹尚欠原告借款本金87714.53元及利息、罚息17738.3元；6、原告邮储银行南安支行为主张本案债权委托福建诚全律师事务所律师所向本院提起民事诉讼，支付了律师费2500元。以上事实，有原告邮储银行南安支行的委托诉讼代理人戴志猛提供的营业执照、组织机构代码证、五被告身份证、结婚证、结婚申请书、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，《小额贷款借款合同》，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，还款计划表，还款查询表，委托代理合同、民事代理收费发票等及原告与被告蔡雪卿在庭审中的陈述为证，其来源真实合法，具有关联性，本院予以确认。被告李梓弹、赵云相、吴良义、吴丽碧经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及提供证据，视为放弃答辩、举证及质证的权利。本院认为，原告邮储银行南安支行与被告李梓弹、赵云相、蔡雪卿、吴良义、吴丽碧共同签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及原告与被告李梓弹签订的《小额贷款借款合同》主体适格，内容真实合法，且不违反法律、行政法规的强制性规定，均应认定为合法有效，应受法律保护。借款期限届满，被告李梓弹未履行偿还借款的义务，原告要求被告李梓弹立即偿还尚欠的借款本金并无不当，本院予以支持，被告蔡雪卿在原告起诉后代被告李梓弹偿还了借款本金38770.4元，该款项应在原告起诉主张的拖欠本金数额中予以扣除，即被告李梓弹至今尚欠原告借款本金87714.53元，被告李梓弹未按合同约定期限清偿贷款本息，已构成违约，根据法律的规定和原、被告签订的合同的有关约定，被告李梓弹还应支付相应的利息、罚息以及欠息部分的利息。被告赵云相作为被告李梓弹的配偶，被告李梓弹的上述债务发生于被告李梓弹与被告赵云相婚姻关系存续期间，且被告赵云相也知悉该笔债务，被告李梓弹的上述债务系被告李梓弹与被告赵云相的夫妻共同债务，被告赵云相应对被告李梓弹的上述债务承担共同偿还责任。根据《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》的约定，被告蔡雪卿、吴良义、吴丽碧为被告李梓弹的贷款提供为期二年的连带责任保证担保，保证期间为从借款之日起至借款到期后二年，原告的起诉时尚在保证期间内，被告蔡雪卿、吴良义、吴丽碧也清楚该保证责任，故被告蔡雪卿、吴良义、吴丽碧应依照合同约定和法律规定对被告李梓弹、赵云相的上述债务承担连带清偿责任，被告蔡雪卿、吴良义、吴丽碧承担保证责任后，有权向被告李梓弹、赵云相追偿。原告与被告李梓弹《小额贷款借款合同》明确约定，因被告违约，被告还应承担原告为了实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要费用，《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》中也明确约定保证范围还包含为了实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用），故原告为了实现债权起诉五被告而支付的律师费2500元，原告有权要求被告李梓弹、赵云相承担，并由被告蔡雪卿、吴良义、吴丽碧承担连带清偿责任，被告蔡雪卿、吴良义、吴丽碧承担保证责任后，有权向被告李梓弹、赵云相追偿。被告李梓弹、赵云相、吴良义、吴丽碧经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告李梓弹、赵云相应于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行借款本金87714.53元及利息（2017年5月23日前的利息、罚息为17738.3元，2017年5月24日起至判决确定的还款之日止的利息、罚息、欠息部分的利息按中国人民银行的有关规定和合同的约定计算）；二、被告李梓弹、赵云相应于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行因本案委托律师而花费的律师费2500元；三、被告蔡雪卿、吴良义、吴丽碧对被告李梓弹、赵云相上述应承担的债务承担连带清偿责任，被告蔡雪卿、吴良义、吴丽碧承担保证责任后，有权向被告李梓弹、赵云相追偿。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3318元，因适用简易程序减半收取为1659元，由被告李梓弹、赵云相、蔡雪卿、吴良义、吴丽碧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。代理审判员  黄文胜二〇一七年五月二十六日书 记 员  陈颖燕速 录 员  林琪玲附：引用的主要法律法规条文：《中华人民共和国合同法》第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。E*MERGEFORMATSHAPE*MERGEFORMAT