广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初4151号原告：中国工商银行股份有限公司中山城北支行，住所地广东省中山市西区沙朗港隆南路工行大厦,统一社会信用代码91442000898117626A。主要负责人：张立波，该支行行长。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：罗成，男，1989年8月13日出生，汉族，身份证住址湖南省衡南县，被告：汤雪梅，女，1989年11月27日出生，汉族，身份证住址湖南省衡南县，被告：颜昌平，男，1986年8月17日出生，汉族，身份证住址湖南省衡南县，被告：罗珍花，女，1986年10月28日出生，汉族，身份证住址湖南省衡南县，原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行（以下简称工商银行中山城北支行）诉被告罗成、汤雪梅、颜昌平、罗珍花信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公�开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工商银行中山城北支行诉称：经被告罗成申请，原告授予其信用卡及相应的信用额度，并签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同抵押合同》。及后,被告颜昌平、罗珍花与原告签订了《购车专项分期付款担保合同》，自愿为被告罗成的上述债务提供连带责任保证担保。此后，被告罗成使用该信用卡刷卡购车，并提供所购买车辆作抵押担保，但未按时足额还款。被告汤雪梅与被告罗成系夫妻关系。请求判令：1.被告罗成、汤雪梅共同归还拖欠原告截至2017年1月1日信用卡透支款项本息、滞纳金合计93079.92元（其中本金82131.66元、利息6328.71元、滞纳金4619.55元），以及自2017年1月2日起至债务清偿之日止的利息、违约金按合同约定及中国人民银行规定计算；2.原告对被告罗成、汤雪梅提供的抵押物处理所得的价�享有优先受偿权；3.被告罗成、汤雪梅共同赔偿原告为追索上述债务而支付的律师费7446元；4.被告颜昌平、罗珍花对被告罗成、汤雪梅的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告当庭明确涉案信用卡计收滞纳金至2016年12月31日止,从2017年1月1日起改为计收违约金;违约金最后收取日2017年2月25日，贷款停息日2017年3月15日，本案诉讼标的数额已固定。故明确第1项诉讼请求为：判令被告罗成、汤雪梅共同向原告清偿截至2017年6月15日信用卡欠款本金82131.66元、利息8335.35元、滞纳金4619.55元、违约金1000元，合计96086.56元。被告罗成、颜昌平、罗珍花在法定答辩期间内均未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉。因被告汤雪梅下落不明，本院依法公告通知其到庭应诉。现公告期限届满，被告汤雪梅在法定答辩期间未提出书面答辩状，亦未到庭参加�讼。经审理查明：信用卡卡号：62×××46。信用卡种类：工银牡丹信用卡。所涉业务：2015年1月7日，债权人（抵押权人）工商银行中山城北支行作为甲方，与作为乙方的信用卡分期付款申请人（持卡人、抵押人）罗成签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同抵押合同》（编号：[汽车分期]字[中山分]行[城北]支行[2015]年[005]号），约定：乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付购车款，透支金额为89000元；乙方以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期；乙方应按按月分期支付的方式及11.28%的分期付款手续费率支付分期付款手续费10039.20元。2015年1月7日，债权人（甲方）工商银行中山城北支行与担保人（乙方）罗珍花、颜昌平签订《购车专项分期付款担保合�》（编号：[汽车分期]字[中山分]行[城北]支行[2015]年[005]号），约定：乙方为购车人提供连带责任保证担保。乙方担保的主债务范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等，保证期间为自主债务履行期届满之次日起两年；甲方依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。2015年1月22日，罗成使用该信用卡向中山市陆风汽车销售有限公司刷卡购车。利息计收标准：对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等，从银行记账日起至还款日止，按每日万分之五计算透支利息，并按月计收复利。滞纳金计收标准：按最低还款额未还部分的5%计收，最高人民币500元。“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和。提前收贷约定：持卡人未按本合同约定按时足额归还透支资金的，债权人有权要求持卡人立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。抵押担保情况：2015年1月16日，工商银行中山城北支行与罗成就其所购买并登记在其名下的江铃牌小型普通客车（车牌号码：粤Ｔ×××××）办理了抵押登记手续。保证担保情况：担保人罗珍花、颜昌平提供连带责任保证担保，保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起二年；债权人依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期之次日起两年；担保的主债权范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。并无约定多个担保并存的清偿顺序。欠款情况：截至2017年6月15日，罗成尚欠信用卡透支本金82131.66元、利息8335.35元、滞纳金4619.55元、违约金1000元，合计96086.56元。另查，工商银行中山分行当庭提交证据，拟证明中国工商银行股份有限公司于2016年9月30日在其官网发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：“取消市场调节价项目中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。违约金服务价格按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或按协议�定收取”。又查，罗成与汤雪梅于2012年2月9日登记结婚。本院认为，罗成在信用卡申请表上签名确认愿意遵守工商银行信用卡领用合约各项规则，及后，罗成与工商银行中山城北支行签订《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》，颜昌平、罗珍花与工商银行中山城北支行签订《购车专项分期付款担保合同》，均体现双方当事人的真实意思表示，且协议内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。罗成持卡购车消费后多次未能按期足额偿还款项，构成违约，工商银行中山城北支行有权按照合同约定要求罗成提前清偿信用卡项下透支本金，罗成还应承担偿还相应利息和滞纳金的违约责任。罗成欠款的具体数额，有工商银行中山城北支行提交的银行记账系统统计数据截屏图及交易流水明细清单予以证实，且罗成、汤雪梅、颜昌平、罗珍�没有提交证据予以推翻，故本院予以认定。工商银行中山城北支行起诉要求罗成偿还自2017年1月1日起计收的违约金1000元，本院认为，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，工商银行中山城北支行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故工商银行中山城北支行的该项诉求，本院依法不予支持。罗成的上述债务发生在其与汤雪梅婚姻关系存续期间，在无相反证据推翻的情况下，应视为夫妻共同债务，故汤雪梅应对罗成的上述债务承担共同清偿责任。工商银行中山城北支行在庭审中明确表示要求汤雪梅基于夫妻关系对罗成的本案债务承担共同清偿责任，理由正当，证据充分，本院予以支持。涉案车辆已办理抵押登记手续，当罗成不履行债务时，工商银行中山城北支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。因汤雪梅并非涉案抵押物的抵押人，故工商银行中山城北支行主张对汤雪梅提供的抵押物享有优先受偿权，没有事实依据，本院不予支持。颜昌平、罗珍花自愿为罗成的上述债务提供连带责任保证，现罗成的上述债务发生在约定的保证期间内，因被担保的债权既有债务人罗成自己提供的物的担保又有保证人颜昌平、罗珍花提供的保证，且合同对担保履行的先后顺序未作明确约定，故工商银行中山城北支行应先就罗成提供的抵押物实现债权，颜昌平、罗珍花对处分抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。颜昌平、罗珍花承担保证责任后，有权向罗成追偿。工商银行中山城北支行没有提供证据证明其为实现本案债权支出了律师费，故本院对其该项诉求不予支持。罗成、汤雪梅、颜昌平、罗珍花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条，参照《中�人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，缺席判决如下：一、被告罗成、汤雪梅于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行清偿信用卡透支本息、滞纳金合计95086.56元。二、原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行对被告罗成提供的抵押车辆江铃牌小型普通客车（车牌号：粤Ｔ×××××，车辆型号：JX6460L,发动机号：SPK0532）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、被告颜昌平、罗珍花对被告罗成本案债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；被告颜昌平、罗珍花承担保证责任后，有权向被告罗成追偿四、驳回中国工商银行股份有限公司中山城北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱�务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2310元，由原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行负担171元，被告罗成、汤雪梅负担2139元，对处分抵押物后仍不足以支付的部分由被告颜昌平、罗珍花连带负担（该款原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行已预交，被告应于判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  蔡 伟人民陪审员  郭泳欣人民陪审员  陈明玉二〇一七年七月五日书 记 员  练雅文黄燕红