湖南省永顺县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）湘3127民初1386号
原告陈晓红，女，1969年5月12日出生，土家族，住吉首市
委托代理人黄宏彬，湖南三页律师事务所律师。
委托代理人陈家明，男，1969年8月27日出生，土家族，住永顺县灵溪镇。
被告泰康人寿保险有限责任公司湖南吉首中心支公司，住所地吉首市。
负责人陈蜀湘，该公司总经理。
被告泰康人寿保险有限责任公司湖南吉首永顺支公司，住所地永顺县灵溪镇。
负责人饶卓辉，该公司经理。
被告泰康人寿保险有限责任公司湖南分公司，住所地湖南长沙市
负责人尹建新，该公司总经理。
三被告共同委托代理人张桂枝，湖南弘一律师事务所律师。
三被告共同委托代理人殷倩，湖南弘一律师事务所律师。
原告陈晓红与被告泰康人寿保险有限责任公司湖南吉首中心支公司（以下简称“泰康人寿吉首支公司”）、泰康人寿保险有限责任公司湖南吉首永顺支公司（以下简称“泰康人寿永顺支公司”）保险合同纠纷一案，本院于2017年11月2日立案受理后，依两被告申请，依法追加泰康人寿保险有限责任公司泰康人寿湖南分公司（以下简称“泰康人寿湖南分公司”）为本案被告，依法适用普通程序，分别于2017年12月29日、2018年1月31日公开开庭进行了审理。原告陈晓红及其委托代理人黄宏彬、陈家明，三被告的共同委托代理人张桂枝到庭参加诉讼。永顺县消费者权益保护委员会（以下简称“永顺消协”）派员旁听庭审。本案现已审理终结。
原告陈晓红向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告按照合同约定给原告支付保险理赔金200000元；2、依法判决被告承担诉讼费用。事实与理由：2016年12月31日，原告为自己的丈夫刘再明在被告处投保了泰康全能保C款两全保险及泰康附加全能保C款重大疾病保险。保险交费方式为年交，交费期间为15年，每期保险费为6220元。按照合同约定，原告于2017年1月1日向被告缴纳了第一期保险费6220元，该合同于2017年1月1日生效。2017年7月15日,吃完晚饭后于9点左右,原告丈夫刘再明在卫生间洗澡,在洗澡时,原告听到哗的一声响后便打开卫生间看发现原告刘再明头朝里、脚朝门倒在卫生间铁制下水道排水管下,旁边接漏水的水桶也破了,刘再明后脑勺在大量出血,铁制下水道排水管边凸出尖锐处上沾有血迹,待120赶到后经医生检查后确认原告丈夫刘再明已死亡。意外发生之后,原告及时告知了被告,第二天早上,被告派员到原告处了解情况后,叫原告处理后事,并告知原告向被告递交理赔申请,被告会及时支付保险理赔金。原告丈夫刘再明后事处理完之后,原告向被告递交了支付保险理赔金申请,但令原告想不到的是2017年9月14日,被告向原告送达了拒赔通知。综上所述,原告为维护自自己的合法权益,特向法院起诉,请求依法判决。
被告泰康人寿吉首支公司、泰康人寿永顺支公司、泰康人寿湖南分公司共同辩称，1、本案的原告在明知被保险人身患高血压病3级(极高危组)、血小板减少症、腰椎退行性病变、高尿酸血症等多种疾病的情况下,故意隐瞒病情,以非法占有为目的,虚构保险标的骗取保险金,数额巨大(5万以上则构成数额巨大),其行为已涉嫌构成保险诈骗罪,建议人民法院将本案移交公安机关侦查,并依据民事诉讼法第150条的规定,裁定中止本案的审理。2、本案的被告主体不适格,在保险单上盖章承保的单位是泰康人寿保险有限责任公司泰康人寿湖南分公司,而不是本案的两被告,因此应依法驳回原告的起诉。3、本案的被保险人在投保前就患有高血压病3级(极高危组)、血小板减少症、腰椎退行性病变、高尿酸血症等多种疾病,而且曾经还因为患有上述多种疾病在湘西土家族苗族自治州人民医院住院治疗,但投保人和被保险人故意隐瞒病情、带病投保,依据《中华人民共和国保险法》第十六条之规定以及《泰康全能保C款两全保险条款》第8.1条之约定保险人有权解除保险合同并不承担给付保险金的责任。本案的保险合同已经解除,原告无权再要求保险人承担给付保险金的责任。4、本案的被保险人刘再明系猝死,属于因疾病死亡,并非原告所称的意外身故,因此原告要求保险人支付一般意外身故保险金缺乏事实依据。5、由于原告的诉讼请求缺乏事实和法律依据，因此本案诉讼费应当由原告自行承担。
经审理查明，原告陈晓红通过泰康人寿永顺支公司业务员聂春霞在微信朋友群发微信介绍，并在聂春霞的介绍下，按照泰康微信投保页面流程为自己及其爱人刘再明分别购买了一份“泰康全能保（2015）保障计划”。2016年12月31日，泰康人寿湖南分公司同意承保并出具保险合同，其中刘再明的保险单号码为26960851，保险合同成立日为2016年12月31日，保险合同生效日为2017年1月1日，保险金额为100000元，每年交纳，每期保险费6220元，交费期间15年，身故保险金受益人陈晓红，保险期间至被保险人年满80周岁时所在保单年度结束时止，其中泰康全能保（2015）保障计划包含泰康全能保C款两全保险和泰康附加全能保C款重大疾病保险，保险金额分别为100000元，保险费分别为5000元和1220元。保险合同约定“一般意外身故保险金的数额为本合同的保险金额的2倍”。原告依照与被告的保险合同约定缴纳了相应的保险费用，其中第一笔保险费于2016年12月12日自动划扣。2017年7月15日晚上9点左右,原告丈夫刘再明在卫生间洗澡时意外跌倒,原告陈晓红及时拨打了120进行抢救，经湘西自治州紧急医疗救援中心赶到确认刘再明已经死亡，该救援中心出具了死亡证明载明根本死亡原因为：死亡原因待查：1、外伤？2、心血管意外。意外发生后，原告报请了被告保险公司，事发次日被告泰康人寿永顺支公司派员在原告家中了解情况并告知原告处理后事及提交理赔申请，原告向被告保险公司提交理赔申请后，被告于2017年9月14日向原告送达书面《理赔决定通知书》，告知原告因不履行如实告知义务，对泰康全能保C款两全保险（意外）不同意承担保险责任，通知书并载明解除26960851号保险合同。被告作出上述决定的理由是：被保险人投保时已患高血压病、血小板减少症、腰椎退变、高尿酸血症，而在投保时未告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条及保险条款的相关约定约定作出上述决定。2017年10月23日，原告陈晓红向永顺消协提交了投诉报告，永顺消协为解决该纠纷向被告泰康人寿永顺支公司了解情况，被告保险公司拒不配合，以至于纠纷未能得到及时解决，原告诉至本院。
另查明，本案涉诉的书面保险合同共计46页，内容涉及客户信息及保险计划、产品条款等内容，该书面保险合同系原告微信投保一月后才送达原告，且该书面合同投保人签名栏中的“陈晓红”签名非直接签字，而是通过微信投保时的签名转截而来。原告投保系经泰康人寿永顺支公司业务员介绍并办理，投保前未被要求体检，保险合同的承保人系泰康人寿湖南分公司，但保险合同载明的承保人地址系泰康人寿吉首支公司的地址。三被告提交了湘西州人民医院病案单复印件拟证明刘再明曾于2011年5月12日至2011年5月24日在该院住院治疗。
上述事实，有原、被告的当庭陈述及原、被告提交的保险合同、微信投保截图、被保险人摔伤地点照片及死亡医学证明书，证明及工资表，保险理赔申请、理赔决定通知书及病历资料、录音资料、湘西自治州人民医院院前急救工作登记表、泰康全能保C款两全保险条款等证据材料在卷证实，并经庭审质证核实，足以认定。
本院认为，原告通过被告泰康人寿永顺支公司业务员聂春霞介绍，按照泰康微信投保页面流程在被告处投保泰康全能保（2015）保障计划，被告泰康人寿湖南分公司同意承保并出具了书面保险合同，投保及承保行为系双方真实意思表示，双方签订的合同真实有效，对双方当事人具有法律约束力。在投保前被告未要求体检，仍然与原告签订保险合同，并于签订保险合同前即已扣划保险费，现被告主张原告未告知“过去是否住院”及已患高血压病、血小板减少症、腰椎退变、高尿酸血症等情形，但原告主张微信投保时仅需告知过去2年中被保险人是否住院，并非“过去是否住院”，也未询问被告所辩称的内容，三被告仅举证被保险人刘再明曾于2011年住院，因该书面保险合同系格式合同，且书面合同的内容明显多于微信投保时的询问内容，书面合同上载明的询问项均为否，且书面合同上的投保人签名非直接签字，根据合同法规定，对格式条款双方发生争议，应当按照通常理解予以解释，且应当作出不利于提供格式条款一方的解释，被告泰康人寿保险公司作为提供格式条款的一方，其以原告投保时没有如实告知而拒赔的理由不能成立，本院不予采信。被告主张被保险人刘再明系猝死不属于意外死亡而拒赔的辩称，因双方合同明确约定猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准，被告主张刘再明系猝死但未能举证证明，本院不予采信。原告依据合同约定履行了交费义务，原告在出现保险事故时，也及时通知了被告泰康人寿永顺支公司，原告丈夫的死亡符合原、被告合同约定的理赔条件，且该事故发生在保险期间，故被告保险公司应当理赔。根据原被告保险合同约定“一般意外身故保险金的数额为本合同的保险金额的2倍”，故被告泰康人寿湖南分公司作为保险人应当赔偿原告陈晓红保险金200000元，被告泰康吉首支公司、泰康永顺支公司承担连带责任，三被告辩称原告涉嫌构成保险诈骗罪应移交公安机关的主张本院不予采信。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第一百二十七条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
被告泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司自本判决生效之日起十日内支付原告陈晓红保险金200000元，被告泰康人寿保险有限责任公司湖南吉首中心支公司、泰康人寿保险有限责任公司湖南吉首永顺支公司承担连带责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4300元，由泰康人寿保险股份有限公司湖南分公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。
审 判 长 邓兴喜
人民陪审员 李兴艳
人民陪审员 田 婷
二〇一八年三月二十六日
法官 助理 颜 丹
书 记 员 郁湘莹
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第一百二十七条保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。
保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。