浙江省金华市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2010）浙金民终字第1031号
上诉人（原审被告）中国××人寿保险股份有限公司×
×中心支公司，住所地金华市××××号。
负责人张某某。
委托代理人赵某。
委托代理人胡甲。
被上诉人（原审原告）王某某。
委托代理人（特别授权）楼某某。
上诉人中国××人寿保险股份有限公司××中心支公司
（以下简称平安××公司）因人身保险合同纠纷一案，不服浙
江省金华市婺城区人民法院（2010）金婺民初字第682号民事
判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了
审理。本案现已审理终结。
王某某起诉称，2002年9月24日，其与平安××公司签订
了人身保险合同，投保的保险险种为世纪某某（含平安意外残
疾附加条款）、附加意外伤害等，世纪某某保险中平安意外残
疾保险金为5万元、附加意外伤害保险中意外残疾保险金为5万
元，其为保险合同中的投保人和被保险人，保险期间自2002年
9月25日至终身。其每年依约缴纳保险费。2009年3月15日，其
发生交通事故，受伤后被送往金华市人民医院治疗，2009年4
月20日出院。金华市婺城区人民法院委托金华精诚司法鉴定所司法鉴定，其损伤为九级伤残。后其向平安××公司提出意外
残疾保险金理赔，平安××公司拒赔。现请求：1.判令平安×
×公司支付意外残疾保险金90908元；2.本案诉讼费用由平安
××公司承担。
平安××公司答辩称，2002年9月25日，王某某向其投保
，被保险人为王某某本人和其配偶，投保险种及保险金额分别
为世纪某某（763）5万、附加定期（735）3万、附加意外（19
6）5万、意外医疗5000、住院津贴（198）50元／日，经审核
后，其于2002年9月25日承保。2009年3月15日9时55分，王某
某在交通事故中受伤，后至医院治疗并花费医疗费若干，经金
华市交通警察对事故现场勘察，认定王某某应承担事故的次要
责任。本案中，对于涉及争议险种世纪某某（763）、附加意
外（196）保险，《残疾程度给付比例表》为以上险种的组成
部分，以上表格包含其应当承担意外伤害责任的所有意外伤害
情形，共七级三十四种，而王某某的伤情根据鉴定报告显示为
腰部t12椎体粉碎性骨折，构成九级伤残，并不符合《残疾程
度给付比列表》的约定，以上《残疾程度给付比列表》的约定
为保险合同的重要组成部分，是合同双方当事人对民事权某的
合法处分，并且经合同当事人签字确认，因此理应合法有效。
故王某某伤残情形不符合合同条款关于意外伤害给付情形的约
定，其依法不应当承担意外伤害的保险责任。
原判认定，2002年9月24日，王某某向平安××公司提交
人寿保险投保书一份，要求投保主险为：平安世纪某某保险，
保险金额50000元，交费年期20年；附加险为：⑴附加定期险20年，保险金额30000元，交费年期20年；⑵附加意外伤害险，
保险金额50000元，交费年期1年；⑶附加意外医疗险，保险金
额5000元，交费年期1年；⑷附加意外伤害住院津贴险，50元
／天，合计保险费3036元。王某某填写了银行帐号，并授权平
安××公司从中划转本保险合同对应的各期保险费。在该投保
书投保声明栏载明：“本人已认真阅读并理解产品说明某，对
投保须知及所投保险种的条款，尤其是保险人责任免除条款均
已了解并同意遵守。本人的健康、财务及其它告知如有不实之
处，保险人有权解除保险合同，对于合同解除前发生的保险事
故，保险人不承担保险责任。本人授权贵保险公某从任何医疗
机构、保险公某或任何组织单位和个人，就有关保险事宜，查
询或索取与投保人、被保险人及其他被保险人相关的资料或证
明。”王某某在该栏投保人签章处和其他被保险人／法定监护
人签章处均签名。同日，王某某在客户确认书上签名，载明：
“本人已阅读《平安世纪某某终身寿险（分红型）条款》和《
产品说明某》各项内容，了解购买本保险所享有的权某和应履
行的义务，并且知道和理解下列重要事项：本保险关于保险责
任、责任免除及合同解除的规定；本保险每年的分红是不确定
的，产品说明某上所载保险利益测算表仅供参考，并不代表实
际分红某某；有关产品的说明、解释、承诺或保证，如与保险
条款和产品说明某不一致的，均以保险条款为准；本保险产品
说明某如有更改或补充，贵公某将以书面授权和盖章予以确认
。”2002年9月25日，平安××公司向王某某签发了保险单一
份。该保险单载明，投保人为王某某，被保险人为王某某及其配偶胡乙，投保主险为世纪某某保险（763），保险金额50000
元，保险期间为终身，交费时间20年，保险费为2310元；附加
寿险为⑴附加定期险（735），保险金额30000元，交费年期20
年，保险费为111元；⑵附加意外险（196），保险金额50000
元；⑶附加意外医疗险（197），保险金额5000元；⑷附加意
外伤害住院津贴险（198），50元／天。保单生效日为2002年9
月25日等内容。平安××公司于2002年9月28日向王某某送达
个人寿险保险单及人身险保险费发票，并由王某某在回执上签
名。2009年3月15日9时55分，任某某驾驶的浙g×××××号
轿车沿李渔路自东向西行驶，在月亮湾小区地段时，与王某某
驾驶电动自行车发生碰撞，造成王某某受伤、两车车损的交通
事故。经交警部门责任认定，任某某负事故的主要责任，王某
某负事故的次要责任。王某某受伤后到金华市人民医院治疗，
后提起诉讼，经法院委托金华精诚司法鉴定所司法鉴定，王某
某的损伤为九级伤残。嗣后，王某某向平安××公司提出索赔
。平安××公司拒绝赔偿。另查明，王某某系非农业家庭户。
原审法院认为，王某某与平安××公司之间的保险合同
是双方的真实意思表示，且内容符合法律规定，具有法律效力
，当事人双方均应严格按约履行各自的义务。保险人应当遵循
公平原则确定当事人之间的权某和义务，信守最大诚信原则，
采取合理的方式，如实告知投保方保险合同的内容，如果保险
合同中规定有关于保险人责任免除条款或限制责任条款的，保
险人应当在订立合同时针对该免责、限责条款提请对方作特别
注意，向投保人作明确的说明或作特别的解释，以便让投保人能在对主要条款、特别是免责条款、限责条款充分理解后，决
定是否投保。平安××公司提供的证据只能证明王某某收到过
个人寿险保险单及保险费发票，未提供充分的证据证明王某某
已收到保险条款，且无法证明平安××公司对保险合同的条款
内容履行了明确说明某某，故对平安××公司辩称的理由，不
予支持。综上所述，王某某所发生的意外属于保险条款约定的
赔付的事项，平安××公司应承担保险赔偿义务。因平安××
公司对王某某的伤残情况无异议，未超过世纪某某保险及附加
意外险限额100000元的保险金额，平安××公司应当赔付给王
某某。依照《中华某某共和国民事诉讼法》第二百二十九条、
《中华某某共和国合同法》第八条、第三十九条、《中华某某
共和国保险法》第十二条、第十三条、第十四条、第十七条之
规定，判决：被告中国××人寿保险股份有限公司××中心支
公司于本判决生效之日起十日内赔付原告王某某保险金90908
元。如果被告未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当
依照《中华某某共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，
加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1037元（
已减半收取，原告已预交），由被告中国××人寿保险股份有
限公司××中心支公司负担。
宣判后，原审被告平安××公司不服，向本院提起上诉
称，1、从鉴定意见书看，王某某受伤部位为腰部t12椎体粉碎
性骨折，伤残等级为9级（根据道路交通事故受伤人员伤残评
定标准），伤愈后腰部活动略受限，王某某伤残情形不符合保
险合同《伤残给付比例表》的约定，平安××公司依据合同约定不应当承担其意外伤害的保险责任。2、原审法院分配举证
责任某误。王某某除口头陈述未收到条款外，无任何证据证明
其未收到保险条款。而平安××公司依法举证投保书、保单回
执。该投保书中显示投保人、被保险人已经阅读、理解并同意
遵守相关保险条款；回执中载明王某某已经收到相关文件。王
某某应当举证证明其所主张的未收到保险条款的事实，其只有
口头陈述，证明力较低。平安××公司予以反驳的证据为投保
书及回执，为书面证据，其证明力较王某某口头陈述证明效力
高。保险人寄发保险条款是商业惯例，王某某收到相关保险条
款具有高度盖然性。3、《残疾程度与给付比例表》的约定不
是“免责条款”。本案合同已对保险人免责的情形以列举的形
式进行了约定，平安××公司无须对非免责条款履行明确说明
某某。对免责条款范围的解释应遵循公平且有利于保险合同稳
定性的原则。如本案保险合同中关于赔偿比例、免责范围、医
疗费赔付等方式等条款均为免责条款，则投保人、被保险人可
以任意以未“明确说明”来主张某一条款无效，保险合同的稳
定性将受到损害。原审法院任意扩大解释免责条款的范围，有
违公平原则。4、对于免责条款中的专门术语，通常人不易理
解，则保险人不仅应履行提示阅读义务，还应解释其概念、内
容及其法律后果。但如果条款含义清楚，普通人都能明白其含
义和后果，则没有必要做更多说明。《残疾程度与给付比例表
》的内容和含义都很明确，任何一个成年人都可以理解某某义
。故即使《残疾程度与给付比例表》被认定为“免责条款”，
但保险人尽了提示阅读义务也应当认定其尽到了明确说明某某。故请求二审法院撤销原判，依法改判。
被上诉人王某某辩称，《残疾程度与给付比例表》等保
险条款明显免除了平安××公司责任，属于《保险法》十七条
规定的免责条款。签定保险合同时，平安××公司未提供有关
保险条款供王某某阅读。平安××公司提交了有关保险单及收
费发票的回执，仅证明王某某收到了保险单及收费发票，不能
证明平安××公司已经将保险条款在投保时交付给王某某，因
此谈不上对保险条款及《残疾程度与给付比例表》等是否履行
过告知、说明某某，故该免责条款对王某某不生效。一审举证
责任分配正确。请求驳回上诉，维持原判。
经审理查明，原判认定事实清楚，证据充分，本院予以
确认。
本院认为，保险人作为格式合同的制定者和提供方，应
对保险合同文本的合法性、真实性、完整性负责。在保险合同
缔约过程中，保险人应提供完整、详尽的合同文本，并有义务
提请对方注意免除或限制其责任的合同条款，以便对方对合同
条款全面查阅、理解后作出是否缔约的真实意思表示。根据民
事诉讼“谁主张，谁举证”原则，平安××公司主张对本案争
议保险条款，投保人、被保险人已经阅读、理解并同意遵守。
故平安××公司首先应对其提供缔约的保险合同文本中确含本
案诉争保险条款负举证责任。若平安××公司完成上述举证责
任，而投保人、被保险人对此反驳的，则投保人、被保险人应
就其抗辩所主张的事实承担举证责任。合同成立的基础是双方
当事人在缔约时具有共同意思表示。在本案保险合同缔约过程中，平安××公司并无证据证明其已将诉争保险条款等材料交
由投保人、被保险人阅读。同时，依据现有证据，亦不能推定
投保人在缔约时已经阅读的有关内容中包含有双方诉争保险条
款。因此，本案诉争保险条款对被上诉人王某某不产生效力。
综上，平安××公司未就其主张之事实完成举证责任，应承担
不利后果。平安××公司的上诉请求，本院不予支持。原审认
定事实清楚，审判程序合法，实体处理和适用法律并无不当。
依照《中华某某共和国民事诉讼法》第一百五十三条第一款第
（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2074元，由上诉人中国××人寿保险股
份有限公司××中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 冯少华
审 判 员 杜月婷
代理审判员 徐 晋
二〇一〇年七月十六日
代书 记员 温小敏