山东省威海市文登区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）威文商初字第320号
原告姜虎成。
委托代理人：于泓泱，山东阔海大地律师事务所律师。
被告建信人寿保险有限公司山东分公司。住所地：济南市高新区舜华路****号舜泰广场*号楼**层。
负责人：谢树江，该公司总经理。
委托代理人：董超，山东睿扬律师事务所律师。
被告威海市文登区太唯电子有限公司。住所地：文登区经济开发区厦门路*********号。
法定代表人：姜虎成，该公司董事长。
委托代理人：蓝仕卫，该公司员工。
原告姜虎成与被告建信人寿保险有限公司山东分公司、威海市文登区太唯电子有限公司保险合同纠纷一案，本院于2015年7月29日受理后，依法由审判员于连江适用简易程序公开开庭进行了审理，后因进行司法鉴定而中止审理。原告姜虎成的委托代理人于泓泱、被告建信人寿保险有限公司山东分公司的委托代理人董超、被告威海市文登区太唯电子有限公司的委托代理人蓝仕卫到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告姜虎成诉称，原告系被告威海市文登区太唯电子有限公司的法定代表人，2014年9月2日被告威海市文登区太唯电子有限公司与中国建设银行股份有限公司文登支行签订450万元的流动资金借款合同，该合同约定双方签订借款合同前，借款人需在建设银行关联的保险公司即被告建信人寿保险有限公司山东分公司投保意外伤害保险。被告威海市文登区太唯电子有限公司同意投保并于2014年9月1日通过银行电汇向被告建信人寿保险有限公司山东分公司支付保险费13500元，因被告建信人寿保险有限公司山东分公司工作人员延误，直至2014年9月24日被告建信人寿保险有限公司山东分公司才开具保险发票，发票中注明所交保费对应的保险期限为1年，2014年9月25日被告打印保险单，保单约定的保险种类为贷无忧借款人意外伤害保险C款，投保人为被告威海市文登区太唯电子有限公司，被保险人为原告姜虎成，保险金额为450万元，保单生效日为2014年9月19日，保单期满日为2015年9月1日，保险费为13500元。
2014年9月17日被保险人姜虎成在文登区因意外撞伤左臂，经文登整骨医院诊断为左肱骨近端骨折，经威海恒源司法鉴定所伤残鉴定意见书鉴定，姜虎成依照保险条款中《人身保险伤残评定标准》符合十级伤残。依据贷无忧借款人意外伤害保险C款中的条款，被告建信人寿保险有限公司山东分公司应向原告支付保险金额450万元的10%的保险金即45万元。但被告建信人寿保险有限公司山东分公司以保险事故发生在保单生效日前拒赔，但投保人于2014年9月1日即缴纳保险费，保险期间应为2014年9月1日至2015年9月1日，被告建信人寿保险有限公司山东分公司应承担保险责任。现原告诉至本院，要求被告建信人寿保险有限公司山东分公司支付保险金45万元，鉴定费700元并承担本案诉讼费用。
被告建信人寿保险有限公司山东分公司辩称，原告受伤的时间为2014年9月17日，而保险期间为2014年9月19日至2015年9月1日，因为该事故未发生在保险期间内，被告不应承担保险赔偿责任。原告伤情不构成十级伤残，因此不属于保险赔偿的范围。根据保险条款约定，事故发生后，投保人或被保险人应当在十日内通知保险人，而原告在事故发生后未通知保险人，致使保险人无法查明事故的性质、原因、损失程度及是否存在保险条款的责任免除情形，因此不应承担赔偿保险金的责任。
被告威海市文登区太唯电子有限公司辩称，对原告所诉无异议。原告姜虎成受伤后及时通知了被告建信人寿保险有限公司山东分公司。
经审理查明，2014年9月2日，被告威海市文登区太唯电子有限公司与中国建设银行股份有限公司文登支行签订流动资金借款合同一份，约定被告中国建设银行股份有限公司文登支行向被告威海市文登区太唯电子有限公司贷款450万元，借款期限为2014年9月2日至2015年9月1日，该合同第五条第一款第一项约定，除非中国建设银行股份有限公司文登支行全部或部分放弃，只有持续满足下列全部前提条件，才有义务发放贷款：被告威海市文登区太唯电子有限公司已办妥与本合同项下贷款有关的批准、登记、交付、保险及其他法定手续。根据该条约定，被告建信人寿保险有限公司山东分公司与作为投保人的被告威海市文登区太唯电子有限公司签订了一份贷无忧借款人意外伤害保险，被保险人为原告姜虎成。现被告威海市文登区太唯电子有限公司已将借款合同的本息偿还完毕。
被告威海市文登区太唯电子有限公司于2014年9月1日通过银行向被告建信人寿保险有限公司山东分公司电汇保险费13500元，被告建信人寿保险有限公司山东分公司于2014年9月24日向被告威海市文登区太唯电子有限公司出具保险费发票，并于9月25日出具保险单，该保单记载保险品种为贷无忧借款人意外伤害保险C款，保险金额为4500000元，保单生效日为2014年9月19日24时，保单期满日为2015年9月1日24时，保险费13500元。双方并于2014年9月19日签订了该保险合同的投保单，该投保单也记载保单生效日为2014年9月19日24时。
2014年9月17日原告姜虎成在公司楼梯处意外踩空摔倒，导致左肩撞伤，经文登整骨医院诊断为左肱骨近端骨折，在医院治疗、花销医药费若干，经威海市劳动能力鉴定委员会鉴定为劳动能力障碍程度十级，后原告委托威海恒源司法鉴定所鉴定，鉴定意见书认为原告2014年9月17日撞伤左肩构成左肱骨近端骨折，符合左肱骨外科颈骨折，现左肩关节活动受限，按照《人身保险伤残评定标准》第7.3条“一上肢三大关节中，因骨折累及关节面导致一个关节功能部分丧失”符合十级伤残。原告为此次鉴定花销鉴定费700元。
贷无忧借款人意外伤害保险的保险条款第三条第二款约定，在本合同保险期间内且本合同有效，被保险人因发生意外伤害事故而致使身体遭受伤害，且自该次意外伤害事故发生之日起180日内因该次事故致成《人身保险伤残评定标准》中所列伤残程度等级之一，则本公司以本合同的保险金额为基数，按该伤残程度等级对应的保险金给付比例给付意外伤害××保险金。其人身保险伤残评定标准将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级，与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。
庭审中原告提供了银行电汇凭证、流动资金借款合同、文登整骨医院病历、威海市劳动能力鉴定委员会出具的劳动能力鉴定结论书、保险费发票、保险单、保险条款、威海恒源司法鉴定所鉴定意见书各一份，被告建信人寿保险有限公司山东分公司对以上证据的真实性均无异议；但认为恒源司法鉴定所的鉴定意见书系原告单方委托，鉴定材料未经质证，要求重新鉴定。本院依法委托山东永鼎司法鉴定中心重新对原告姜虎成的伤残等级进行鉴定，该中心出具鉴定意见书认为，依据《道路交通事故受伤人员伤残评定》之规定，其左上肢功能丧失程度符合十级伤残。经质证，被告建信人寿保险有限公司山东分公司认为根据合同约定应按照《人身保险伤残评定标准》作为检验的依据，且该鉴定意见书中记载的姜虎成的出生日期为1987年12月23日，而姜虎成的出生日期实际为1978年12月23日，不能确定被鉴定人是否为原告本人。对此，本院要求山东永鼎司法鉴定中心予以书面说明，该中心出具更正说明两份，说明了姜虎成的出生日期为输入错误，实际应为1978年12月23日，姜虎成目前左肩关节活动受限，功能部分丧失，依据《人身保险伤残评定标准》7.3中10级“一上肢三大关节中，因骨折累及关节面导致一个关节功能部分丧失”之规定，其损伤构成10级伤残。
被告建信人寿保险有限公司山东分公司提供了投保单一份，证明其与被告威海市文登区太唯电子有限公司于2014年9月19日签发了投保单，保单生效日为2014年9月19日24时，保单期满日为2015年9月1日24时；另提供了案外人李磊投保的贷无忧借款人意外伤害保险的发票、保险单、投保单，证明保险年度1并非指一个自然年度。同时庭审中被告建信人寿保险有限公司山东分公司认可其于2014年9月1日当日即收到了威海市文登区太唯电子有限公司电汇的保险费13500元。原告称被告威海市文登区太唯电子有限公司提出投保的时间系2014年9月1日即缴纳保险费之前，二被告关于投保的意思表示已在缴纳保险费之前明确形成，被告建信人寿保险有限公司山东分公司提交的投保单只是对双方之前的投保意思表示进行书面确认，投保单的生效日期应为2014年9月1日。
以上事实有双方当事人陈述、银行电汇凭证、流动资金借款合同、病历、保险单、保险发票、保险条款、司法鉴定意见书等证据在案为凭。
本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。本案中，原告姜虎成系保险合同的被保险人，其于2014年9月17日撞伤左臂，而被告建信人寿保险有限公司山东分公司认为投保单系2014年9月19日签订，投保单载明的保单生效日为2014年9月19日，因此事故未发生在保险期间内，其不应承担保险赔偿责任；但庭审中对投保人即被告威海市文登区太唯电子有限公司于2014年9月1日缴纳13500元保险费无异议，且其也于当日即收到该保险费，而根据被告威海市文登区太唯电子有限公司与被告建信人寿保险有限公司山东分公司的关联公司即中国建设银行股份有限公司文登支行签订的流动资金借款合同的第五条第一款第一项约定，在签订借款合同前，该公司要求被告威海市文登区太唯电子有限公司办理好保险合同，借款合同系2014年9月2日签订，原告于2014年9月1日即缴纳了保险费13500元，可以确认二被告于2014年9月1日前即达成了投保的意思表示。虽然被告提供的投保单记载日期于2014年9月19日签订，但投保单系被告建信人寿保险有限公司山东分公司单方面掌握的资料，仅凭投保单不能确认二被告投保的意思表示的时间。根据相关法律规定，保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，尚未作出承保的意思表示的，发生保险事故，符合承保条件的，保险人应当予以赔偿。因此原告的撞伤事故虽发生在2014年9月17日，但应视为发生在保险期间内，被告建信人寿保险有限公司山东分公司应当按照保险合同予以赔偿。
被告建信人寿保险有限公司山东分公司辩称原告的伤情不构成十级伤残，但原告自行委托威海恒源司法鉴定所作出的鉴定意见书及依被告的申请，由本院重新委托山东永鼎司法鉴定中心作出的鉴定意见书，均认为原告的伤情根据保险合同约定的《人身保险伤残评定标准》符合十级伤残。因此对被告的该辩称，理由不当，证据不足，本院不予采信。被告建信人寿保险有限公司山东分公司应当按照保险条款中的约定赔偿原告保险金额450万元的10%即45万元。
被告建信人寿保险有限公司山东分公司辩称根据保险条款约定，投保人或被保险人应当在保险事故发生后10日内通知本公司，而原告及被告威海市文登区太唯电子有限公司未及时通知，导致其无法对保险事故的性质、原因、损失程度等进行确定，因此不承担给付保险金的责任。但保险条款的第十六条同时还约定，虽未及时通知但不影响本公司确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外。因此即使原告或被告威海市文登区太唯电子有限公司未通知被告建信人寿保险有限公司山东分公司发生保险事故，但通过原告提供的病历等各种证据，被告建信人寿保险有限公司山东分公司完全可以知道本次保险事故发生的性质、原因、损失程度；另外该条款系减轻或免除保险人责任条款，保险条款中虽然采用了加粗字体进行了提示，但还应当向投保人就该条款作出明确说明。综上，被告建信人寿保险有限公司山东分公司的该辩称，理由不当，证据不足，本院不予采信。
被告建信人寿保险有限公司山东分公司对原告姜虎成拒绝赔偿，原告因申请司法中介机构作出鉴定意见书，为此花销的鉴定费700元，应由被告建信人寿保险有限公司山东分公司承担。
依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第四条之规定，判决如下：
一、被告建信人寿保险有限公司山东分公司于本判决生效后十日内支付原告姜虎成保险金450000元、鉴定费700元，合计450700元。
二、驳回原告姜虎成对被告威海市文登区太唯电子有限公司的诉讼请求。
案件受理费4030元，由被告建信人寿保险有限公司山东分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。
审判员 于连江
二〇一六年一月十一日
书记员 刘燕菲