江苏省无锡市北塘区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）北黄民初字第0247号
原告江庆华。
委托代理人江仁兰。
被告郑锡明。
被告纪宗华。
被告王良柱。
被告何协敏。
被告吕华。
原告江庆华与被告郑锡明、纪宗华、王良柱、何协敏、吕华民间借贷纠纷一案，本院于2015年6月23日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告江庆华的委托代理人江仁兰、被告郑锡明、纪宗华、何协敏到庭参加诉讼。被告王良柱、吕华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告江庆华诉称：2010年9月20日，经郑锡明介绍，郑锡明、纪宗华、何协敏共同向其借款96000元，约定月息二分半。经多次催讨，纪宗华、何协敏以各自的工资卡偿还了部分债务。纪宗华与王良柱、何协敏与吕华是夫妻关系，夫妻关系存续期间的债务应为夫妻共同债务。请求判令五被告共同归还借款96000元、支付利息（从2010年9月20日起至实际支付之日止，按每月2.5%标准计算，息随本清）、承担本案诉讼费用。
被告郑锡明辩称：1、其介绍纪宗华向江仁兰借款，但对何协敏向江仁兰借款并不知情。2、实际借款时间为2014年1月10日左右，纪宗华为了借到钱，按照江仁兰要求写的借款日期。3、实际借款本金30000元、月息六分（即月6%），江仁兰在出借30000元时按月息六分的标准计算了10个月的利息计18000元，加上实际出借的30000元，在借条上写为借款48000元。
被告纪宗华辩称：1、其于2014年1月通过郑锡明介绍向江仁兰借款才认识江仁兰，实际借款时间为2014年1月10日左右，其为了借到钱才按照江仁兰要求写的借款日期。2、实际借款本金为30000元、月息为六分（即月6%），江仁兰在出借30000元时按月息六分的标准计算了10个月的利息计18000元，加上实际出借的30000元，在借条上写为借款48000元。3、借款后其将本人的退休工资卡软卡交给了江仁兰，并告诉了江仁兰密码，由江仁兰每月提款还本付息；从2014年1月到2015年3月，江仁兰从该工资卡中先后共取款25550元，另外其还分六次还给江仁兰11200元。
被告王良柱未答辩。
被告何协敏辩称：1、其于2014年1月陪纪宗华在中桥乐购超市旁边的麦当劳二楼经郑锡明介绍向江仁兰借钱时才见到并认识的江仁兰。2、2014年1月10日左右，其与纪宗华、刘红娣一起找江仁兰借款30000元，是江仁兰一定要让其在借条上写借款日期为2010年9月20日才肯借，所以其才签的该借款日期。3、江仁兰说最起码要借满10个月，当时说好借10个月，按月息六分（即月6%）的标准计算了10个月的利息计18000元，加上实际出借的30000元，在借条上写为借款48000元。4、其借款时将自己的退休工资卡软卡交给了江仁兰，并告诉了江仁兰密码，由江仁兰每月提款付息。从2014年1月份到2014年11月份，江仁兰从工资卡中先后共取款21250元，其另通过银行打到江仁兰的银行卡上2000元。
被告吕华未答辩。
经审理查明：2014年1月10日左右，经郑锡明介绍，纪宗华、何协敏向江仁兰借款。纪宗华书写了借条一份，载明：“今借到江庆华现金肆万捌千元整，月息二分半，我们以工资家产清帐。”郑锡明、纪宗华、何协敏分别在借款人栏下签名、捺印，纪宗华还签署了其丈夫王良柱的名字。落款日期为“2010.9.20（上午）”。借条左下方写明：“实收现金肆万捌千元整。”并有纪宗华、何协敏、郑锡明依次签名。在上述借条“借款人”下方另由纪宗华写明：“再借肆万捌千元整，月息二分半，当日已收。”由何协敏、纪宗华依次签名，落款时间为“2010.9.20（下午）”。
借款时，郑锡明、纪宗华、何协敏分别向江仁兰提供了本人的身份证复印件，纪宗华还提供了王良柱的身份证复印件、纪宗华、王良柱的户口本复印件，何协敏提供了何协敏、吕华的户口本复印件。纪宗华、何协敏还各自将其本人的无锡农村商业银行无锡市民卡专用存折（即前述退休工资卡软卡，以下简称存折）交给江仁兰并告知了取款密码。自2014年1月14日起至2015年3月14日，江仁兰每月从纪宗华的存折中提取现金，共15笔，计25550元，具体为：2014年1月14日取款1500元，2014年2月14日1300元，2014年3月14日1500元，2014年4月14日2450元，2014年5月14日1700元，2014年6月14日1700元，2014年7月14日1700元，2014年8月14日1800元，2014年9月14日1700元，2014年10月14日1700元，2014年11月14日1800元，2014年12月14日1700元，2015年1月14日1700元，2015年2月14日1700元，2015年3月14日1600元。此外，纪宗华先后6次存入江仁兰的农业银行、建设银行银行卡共计11200元，具体为：2014年1月15日1500元，2014年2月16日2000元，2014年2月17日1500元，2014年2月21日1000元，2014年4月1日3400元，2015年4月19日1800元。综上，纪宗华合计付款36750元。
自2014年1月17日起至2014年11月14日，江仁兰每月从何协敏的存折中提取现金，共11笔，计21250元，具体为：2014年1月17日取款1700元，2014年2月14日1500元，2014年3月14日1700元，2014年4月14日2750元，2014年5月14日1900元，2014年6月14日2000元，2014年7月14日1900元，2014年8月14日2000元，2014年9月14日1900元，2014年10月14日2000元，2014年11月14日1900元。2015年4月20日，何协敏存入江仁兰的农业银行卡2000元。综上，何协敏合计付款23250元。
另查明：纪宗华与王良柱系夫妻关系。何协敏与吕华原系夫妻关系，于2014年9月3日协议离婚，双方在离婚协议书上载明：“婚后无共同财产分割，婚后无债务。”
庭审中，江仁兰陈述：1、借款时间为2014年1月10日左右，其实际交付了借款96000元，未计入利息；2、郑锡明提供了身份证复印件，并在借条上借款人处签名，是共同借款人。
郑锡明辩称其是介绍人而非借款人，郑锡明、纪宗华、何协敏辩称各自借款30000元，但均未提交有效证据予以证明。
上述事实，有当事人的陈述、借条、无锡农村商业银行的无锡市民卡专用存折及往来明细、银行存款凭条等证据在卷佐证。
本院认为：
1、郑锡明是介绍人还是借款人。虽然郑锡明介绍纪宗华借款，但郑锡明在第一次借款时形成的借条借款人处签名、捺印，在收款人处签名，并提供身份证复印件，故应认定郑锡明为第一次借款的共同借款人，依法承担归还第一次借款本息的民事责任。
2、借款时间。借条上虽然载明借款时间为2010年9月20日，但庭审中双方一致确认为2014年1月10日左右，应认定借款时间为2014年1月10日。
3、借款金额。前后两次借款，借条上写明的借款、收款金额均为48000元，郑锡明、纪宗华、何协敏就其抗辩均未提交充分有效证据，故对其抗辩主张本院不予采信，本院认定借款本金共为96000元。
4、是分别借款还是共同借款。在第一次借款时，郑锡明、纪宗华、何协敏在借款人处及收款人处均签名确认，应认定为郑锡明、纪宗华、何协敏三人共同借款。第二次借款时，何协敏、纪宗华在借款人处和收款人处签名，应认定为何协敏、纪宗华二人共同借款；郑锡明未签名，不是此次借款的借款人。至于被告辩称纪宗华、何协敏各借款一次并分别收款、用款，并不能否定其共同借款的事实。
5、我国合同法规定：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。根据纪宗华、何协敏将各自的存折交给江仁兰并告知取款密码由其自行取款的情况，可以认定双方当事人的交易习惯为按月支付利息。但借款人在不合理的短期内归还部分款项的，应认定为预扣利息，该款应从借款本金中予以扣除，借款利息以扣除预扣利息的实际借款数额为基数计算。纪宗华、何协敏在2014年1月14日、1月15日、1月17日分三笔共支付的4700元，系在不合理的短期内归还，应认定为预扣利息，应从借款本金中扣除，借款利息以扣除该款后的实际借款数额为基数计算，故最初的借款本金为91300元（96000元-4700元）。
6、原被告约定的每月2.5%的利率标准超过了交付借款时的中国人民银行同期同档贷款基准利率（年利率6.15%）的四倍，应按中国人民银行同期同档贷款基准利率的四倍即每月2.05%计付利息，江庆华主张的超出上述利率标准部分，本院不予支持。江庆华每月收取的还款数额超过应付利息部分，应在扣除利息后扣减相应本金后计息，然后在下一个月以此类推计算。按照上述方式计算，截至2015年4月止，借款本金尚余57758.50元。债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充先期的债务，并按照先支付利息、再归还借款的顺序抵充。因郑锡明、纪宗华、何协敏共同借款48000元在先，故纪宗华、何协敏已付部分应优先抵充该笔债务本金，故郑锡明尚欠借款本金为9758.50元（57758.50元-48000元）。
综上，合法的借贷关系应受法律保护。当事人未约定借款期限，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。经贷款人催讨，郑锡明、纪宗华、何协敏未还清借款本息，依法应当承担民事责任。因该借款发生在纪宗华与王良柱、何协敏与吕华夫妻关系存续期间，纪宗华、王良柱、何协敏、吕华均未举证证明该债务是纪宗华、何协敏的个人债务，故该笔债务应为纪宗华与王良柱、何协敏与吕华的共同债务，纪宗华、王良柱、何协敏、吕华应共同承担返还借款本息的民事责任。王良柱、吕华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应当承担相应的法律后果。江庆华的诉讼请求未获全部支持，应当分担相应比例的诉讼费用。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十一条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十条、第二百一十一条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十条、第二十一条、最高人民法院《关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干意见的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、郑锡明、纪宗华、王良柱、何协敏、吕华应于本判决发生法律效力之日起十日内向江庆华支付借款本金9758.50元及利息（以9758.50元为基数，自2015年4月10日起至实际支付之日止，按每月2.05%计算）。
二、纪宗华、王良柱、何协敏、吕华应于本判决发生法律效力之日起十日内向江庆华支付借款本金48000元及利息（以48000元为基数，自2015年4月10日起至实际支付之日止，按每月2.05%计算）。
三、驳回江庆华的其他诉讼请求。
如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2200元、保全费980元、公告费800元，以上合计3980元，由江庆华负担1670元；由纪宗华、王良柱、何协敏、吕华负担2310元，其中郑锡明连带负担314元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时向该院（开户行：中国工商银行无锡城中支行，账号：11×××05）预交上诉案件受理费。
审 判 长 唐宇明
审 判 员 徐双鹰
人民陪审员 唐忻画
二〇一五年十二月十八日
书 记 员 李英环
本案援引法律条款
《中华人民共和国合同法》：
第六十一条合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
第二百一十一条第二款自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》：
第二十条债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外。
第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：
（一）实现债权的有关费用；
（二）利息；
（三）主债务。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》：
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》：
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。