重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0115民初812号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：张霞，女，中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行员工。委托诉讼代理人：何佳，女，中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行员工。被告：杨碧果，男，1973年3月18日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告杨碧果信用卡纠纷一案，本院于2017年1月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人张霞到庭参加诉讼，被告杨碧果经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告杨碧果立即偿还截至2016年12月26日尚欠的借款本金19882.80元、利息3610.30元、手续费29元以及滞纳金1163.83元，共计24685.93元；2.判令被告杨碧果支付以24685.93元为基数按照合同约定支付从2016年12月27日起至付清时止的利息、复利、手续费及滞纳金；3.判决被告杨碧果承担本案诉讼费等实现债权的相关费用。事实和理由：2015年5月19日，被告杨碧果向我行申请办理信用卡，我行于2015年6月3日向其发放了额度为20000元的信用卡一张。但被告杨碧果自2015年12月4日之后，未按月偿还借款，经我行催收，其尚欠我行借款本金19882.80元以及截至2016年12月26日的利息3610.30元、手续费29元、滞纳金1163.83元。被告杨碧果未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年5月19日，被告杨碧果向原告农行长寿支行申请办理金穗信用卡并填写了《申请表》，其在申请表的申请人签阅中手写如下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约合同（协议）的各项规则。该申请表后附《金穗贷记卡合约（个人卡）》（以下简称合约）和《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称章程），章程下附收费标准；同日，被告杨碧果签署个人征信业务表，该表下方附有贷记卡计息规则说明，内容为：“贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五（即年利率18.25%），按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支利息、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金，同时会影响征信记录”。《合约》的主要内容为：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外，乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还款额的未偿还部分支付滞纳金，甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲方双方另有约定的除外，电子现金账户资金不计付利息。农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示，农业银行将严格依据相关法律法规制定和严格收取费用，农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并经协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款，乙方应在到期还款日前在约定账户中留有本期消费欠款、未到期分期欠款：逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息的顺序进行偿还。乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、未收到还款提示短信、与特约商户或其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷等为由拒绝还款。乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方处开立的所有贷记卡。乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方可以向信用信息基础数据库报送相关信用信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中扣收，但按照法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。章程作了如下规定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行和发卡银行的规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，并享受从银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额部分支付一定比例的滞纳金。准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人须在首笔透支发生后的60天内归还银行借款和相应利息。透支利息从银行记账日起计算，日利率以万分之五计收单利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。中国农业银行发布的公告与本章程的相关内容不一致的，以发布在后的为准。该章程中对“滞纳金”的定义如下：“贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用”，对“最低还款额”的定义如下：发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例，超过账户信用额度的欠款金额。发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。收费标准载明：“个人人民币普卡的主卡年费为80元/年，年费逐年收取，中途退卡，年费不退还。境内本行预借现金和转出的收费标准为交易金额的1%，最低1元，境内他行预借现金和转出的收费标准为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元，境内本行提取超额还款和转出的收费标准为交易金额的1%，最低1元，境内他行提取超额还款和转出的收费标准为为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元”,滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。原告农行长寿支行审核批准后向被告杨碧果发放了信用卡张，信用额度为20000元。被告杨碧果于2015年8月11日首次使用该卡进行消费。2016年，被告杨碧果使用该卡消费后未按约履行还款义务，截至2016年12月26日，其尚欠原告农行长寿支行借款本金19882.80元、利息（含复利）3610.30元、滞纳金1163.83元、手续费29元，共计24685.93元。以上事实，有原告农行长寿支行的陈述、申请表、金穗贷记卡领用合约、收费标准、中国农业银行金穗信用卡章程、信用卡历史交易明细查询、个人征信业务表在案佐证，本院予以确认。本院认为，原告农行长寿支行根据被告杨碧果的申请向其发放信用卡，被告杨碧果激活并使用该卡，双方形成了合法有效的信用卡合同关系。被告杨碧果多次使用该信用卡后，未按时履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。被告杨碧果承诺自愿遵守章程、合约、收费标准的约定，意思表示真实，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该约定对其具有约束力。原告农行长寿支行主张被告杨碧果截止2016年12月26日尚欠其借款本金19882.80元、利息（含复利）3610.30元、手续费29元、滞纳金1163.83元，共计24685.93元，并提交相应证据加以证明，本院予以确认，被告杨碧果未到庭参加诉讼，视为其主动放弃质证和抗辩的权利，由其自行承担相应法律后果。对原告农行长寿支行要求的从2016年12月27日起至付清时止的利息、复利、手续费及滞纳金问题。本院认为，原告可按章程、合约、收费标准的规定继续要求被告杨碧果支付利息、复利、滞纳金，但利息仅能以应以尚欠的借款本金为基数，按日利率万分之五计算，复利以尚欠的利息为基数，按日利率万分之五计算，按月计收，并按合同约定计收滞纳金。同时，根据章程、合约、收费标准的约定，没有证据证明被告杨碧果在该期间内对原告农行长寿支行负有支付手续费的债务，故对该行要求的手续费不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告杨碧果于本判决生效后五日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金19882.80元，并支付截止2016年12月26日的利息（含复利）3610.30元、滞纳金1163.82元、手续费29元，共计24685.93元；二、被告杨碧果于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行从2016年12月27日起至借款本息还清时止的利息、复利、滞纳金（利息以尚欠的本金为基数，按日利率万分之五计算，并对尚欠利息按日利率万分之五按月计收复利，滞纳金按照合同约定计算）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费418元，减半收取计209元，由被告杨碧果负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  保香兰二〇一七年四月十日书记员  张铃欢