广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初4509号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住江门市蓬江区。负责人：蔡可期。委托代理人：徐建军、刘光通，广东真利律师事务所律师。被告：关海敏，女，1977年11月2日出生，汉族，住河南省方城县。被告：刘广福，男，1979年6月16日出生，汉族，住河南省方城县。被告：蔡柳如，女，1990年7月13日出生，汉族，住广东省徐闻县。被告：余敏，男，1986年3月3日出生，汉族，住江西省上饶市广丰县。原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称江门中行）诉被告关海敏、刘广福、蔡柳如、余敏信用卡纠纷一案，本院于2017年7月11日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，并公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘光通到庭参加诉讼，被告关海敏、刘广福、蔡柳如、余敏经本院公告传唤，公告期满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江门中行起诉认为：2013年9月18日，被告关海敏在原告处成功开立了长城银联白金信用卡，卡号为62×××87。2014年1月10日，被告关海敏与原告签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（以下简称《借款协议书》），协议约定：被告关海敏通过上述信用卡办理大额分期借款，借款本金为人民币200000元，用于家居装修，被告关海敏分36期向原告归还借款。被告蔡柳如、余敏与原告签订编号：《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（以下简称《保证合同》），约定被告蔡柳如、余敏为上述被告关海敏200000元借款承担连带保证责任。2014年1月13日,原告依据协议约定，履行合同义务，向被告关海敏发放了借款200000元（原告根据双方约定，直接将200000元借款付至第三方江门市蓬江区堤东明佳设计装饰工程部名下账户），被告关海敏在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。被告关海敏与被告刘广福为夫妻关系，上述借款债务发生在婚姻关系存续期间，该借款为夫妻共同债务，应当由被告关海敏与被告刘广福共同承担。原告向被告关海敏发放借款后，被告关海敏开始能及时还款，但自2015年7月起逾期还款。原告多次催告被告关海敏，要求被告关海敏及时偿还借款本息，但被告关海敏一直未能按时还款。截止至2016年8月24日，被告关海敏尚欠原告到期借款本金为98572.63元，利息为2592.91元，滞纳金为7091.13元，手续费为5749.47元；未到期借款为2222元，共计人民币为136226.14元。鉴于四被告没有依约归还欠款，原告为维护自身合法权益，特向法院起诉，请求判令：1.解除被告关海敏与原告签订的《借款协议书》；2.被告关海敏、刘广福立即向原告偿还借款本金人民币136226.14元（其中到期借款本金为98572.63元，利息为2592.91元，滞纳金为7091.13元，手续费为5749.47元；未到期借款为2222元，利息和滞纳金暂计至2016年8月24日，自2016年8月25日至实际清偿之日止的利息及滞纳金继续按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）计算）；3.被告蔡柳如、余敏对被告关海敏的上述债务承担连带清偿责任；4.四被告承担本案的诉讼费用。在诉讼过程中，原告江门中行撤销第一项诉讼请求。江门中行对其陈述在举证期限内提供如下证据：1.被告关海敏、刘广福、蔡柳如、余敏身份资料复印件；关海敏、刘广福的《结婚证》复印件，蔡柳如、余敏《结婚证》复印件；2.《长城环球通系列信用卡申请表》、《领用合约》、《信用卡分行客服系统》；3.《借款协议书》、《同意函》、《保证合同》；4.《借款借据》、《信用卡资金划账授权书》；5.《信用卡流水明细表》；《中国银行信用卡分行客服系统分期付款计划表》。被告关海敏、刘广福、蔡柳如、余敏没有到庭，没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。经审理查明：2013年9月，关海敏向江门中行申请开立信用卡（卡号：62×××87）。2014年1月10日，关海敏与江门中行签订《借款协议书》，约定由江门中行贷款人民币200000元给关海敏，用于家居装修，贷款期限为3年，分期36个月还款，手续费23000元。如果被关海敏按时还款，则除了每月收取手续费外，没有其他费用。如果关海敏不按时还款，则应该按《领用合约》约定计算利息及滞纳金。协议书并约定双方的权利义务及逾期还款的违约责任等。刘广福签署《同意函》，同意为关海敏上述债务承担连带清偿责任。同日，蔡柳如、余敏与江门中行签订《保证合同》，约定蔡柳如对关海敏所签订的协议生效之日起至协议所规定的信用卡额度有效期届满之日所发生的债权提供最高本金余额为200000元的连带责任保证担保。合同签订后，江门中行依约根据关海敏的授权，将款项人民币200000元划至江门市蓬江区堤东明佳设计装饰工程部名下的账户（65×××55）,履行了合同义务。借款后，关海敏未能及时还款，自2015年7月出现逾期。截至2016年8月24日，关海敏尚欠大额分期借款本金人民币120792.63元、利息2592.91元、滞纳金7091.13元、手续费5749.47元，合共人民币136226.14元未还。江门中行催收未果，遂提起本案诉讼。另查明：关海敏和刘广福是夫妻关系，蔡柳如和余敏是夫妻关系。本院认为，江门中行是具有金融业务经营权的企业，其与关海敏签订的《信用申请表》、《领用合约》、《借款协议书》，与蔡柳如、余敏签订的《保证合同》、刘广福向江门中行出具的《同意函》，均是合同各方当事人的真实意思表示，并无违反法律、法规的禁止性规定，应确认为有效。上述合同签订后，江门中行已经分别将款项人民币200000元划至被告关海敏授权指定的账户中，履行了合同义务。关海敏收到借款及取得信用卡后，应按约定将分期还款的款项划入信用卡中，并应按约定使用信用卡。由于关海敏没有按约定进行信用卡还款，至江门中行起诉时止，已经连续多期未能按时还款。根据《借款协议书》的约定，在关海敏未按合同约定按时进行信用卡还款时，江门中行有权宣布合同项下的所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期并有权终止或解除合同。本案中，由于关海敏未能按时进行信用卡还款的行为已经构成违约，依法应承担违约责任，且由于双方签订的《借款协议书》约定的借款期限已经届满，江门中行有权要求关海敏偿还尚欠的借款本金。因此，对江门中行要求关海敏偿还尚欠借款本息的主张，合法有据，本院予以支持。对于利息及滞纳金问题。江门中行主张利息及滞纳金是按照《信用卡申请表》背面所附的《领用合约》的约定进行计算。并且主张滞纳金计算至2016年12月31日，自2017年1月1日起继续按《领用合约》的约定计算违约金至还清之日止。对此本院认为，对于江门中行主张计算至2016年12月31日的利息及滞纳金，由于关海敏拖欠江门中行的信用卡透支款本金，双方签订的《领用合约》中约定了江门中行应收取透支利息及滞纳金，故江门中行请求按《领用合约》约定要求关海敏支付透支利息及滞纳金，合法有理，本院予以支持。但因中国人民银行于2017年1月1日已取消对信用卡透支款项的滞纳金收取，尽管江门中行发出公告声明将“滞纳金”变更为“违约金”，但这只是江门中行单方面的作出的意思表示，未经与持卡人关海敏协商同意，该意思表示不能约束关海敏。因此，对于江门中行主张2017年1月1日之后的违约金继续按《领用合约》的约定计算至还清之日止，没有事实及法律依据，本院不予支持。关于刘广福责任问题。刘广福和关海敏是夫妻关系，且其向江门中行出具《同意函》，确认关海敏的借款属夫妻共同债务，愿意为关海敏的债务承担偿还责任。因此，刘广福应对关海敏的上述债务承担共同偿还责任。关于蔡柳如、余敏的责任问题。蔡柳如、余敏与江门中行签订《保证合同》，承诺为关海敏向江门中行的200000元借款承担连带保证责任，是其真实意思表示。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”及第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，蔡柳如、余敏对关海敏向江门中行的200000元借款承担连带保证责任。截至2016年8月24日，关海敏尚欠大额分期借款本金人民币120792.63元、利息2592.91元、手续费5749.47元、滞纳金7091.13元，合共人民币136226.14元未还，即蔡柳如、余敏作为连带责任保证人对关海敏尚欠的上述款项承担连带偿还责任。同时，根据上述法律规定，在蔡柳如、余敏承担连带清偿责任后，有权在承担清偿责任的范围内向关海敏追偿。被告关海敏、刘广福、蔡柳如、余敏经本院公告传唤，公告期满没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十六条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡柳如、刘广福应于本判决生效之日起十日内共同偿还信用卡借款大额分期借款本金人民币120792.63元、利息2592.91元、手续费5749.47元、滞纳金7091.13元，合共人民币136226.14元（上述利息及滞纳金暂计至2016年8月24日；自2016年8月25日起至2016年12月31日的滞纳金，自2016年8月25日起至还清之日止的利息继续按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计算）给原告中国银行股份有限公司江门分行；二、被告蔡柳如、余敏对被告关海敏上述借款债务承担连带保证责任；在被告蔡柳如、余敏承担保证责任后，有权在承担保证责任的范围内向被告关海敏追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费3025元，保全费1201元，合共4226元，由被告关海敏、刘广福共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  郭子托人民陪审员  胡结瑜人民陪审员  容巧静二〇一七年十一月二十四日法官 助理  莫丽君书 记 员  苏娇红