安徽省马鞍山市花山区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0503民初2978号原告：交通银行股份有限公司马鞍山分行，住所地安徽省马鞍山市花山区。委托诉讼代理人：李阳，安徽明博律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈思洋，安徽明博律师事务所律师。被告：谷玉霞，女，汉族，住安徽省当涂县。被告：刘小荣，男，汉族，住安徽省当涂县。被告：当涂县协亚房地产开发有限公司，住所地安徽省马鞍山市当涂县。委托诉讼代理人：林志清，安徽长城律师事务所律师。原告交通银行股份有限公司马鞍山分行（简称交通银行）与被告谷玉霞、刘小荣、当涂县协亚房地产开发有限公司（简称协亚公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行的诉讼代理人李阳、陈思洋，被告协亚公司的诉讼代理人林志清到庭参加诉讼，被告谷玉霞、刘小荣经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。交通银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告谷玉霞于2010年9月21日签订的《个人房产抵押贷款合同》，被告谷玉霞立即归还借款本金856028.70元，并支付借款利息、罚息、复利10802.84元（暂计算至2017年5月17日），实现债权的费用5000元，共计871831.54元；2.判令被告谷玉霞另以借款本金856028.70元为基数，自2017年5月17日起按月利率8.1675%支付逾期利息至上述借款本金全部清偿之日止；3.被告刘小荣对被告谷玉霞欠付原告的上述借款本息及实现债权的费用承担共同还款责任；4.被告协亚公司对被告谷玉霞支付原告的上述借款本息及实现债权的费用承担连带保证责任；5.原告有权就被告抵押的位于安徽省马鞍山市当涂县塞纳翡翠庄园雅苑房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿；6.各被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2010年9月21日，原告与被告谷玉霞签订《个人房产抵押贷款合同》一份，由被告谷玉霞以马鞍山市当涂县塞纳翡翠庄园雅苑房产向原告提供抵押，从原告处借款106万元，借款期限为240个月，该借款合同另约定了借款利率等其他权利义务。该合同订立时，被告刘小荣与被告谷玉霞系夫妻关系，理应承担共同还款责任。另被告协亚公司为该合同项下贷款本息及实现债权的费用提供连带责任保证。上述贷款合同签订后原告即履行房款义务，向被告谷玉霞发放贷款106万元，但被告谷玉霞并未按约定还款，已构成违约。原告现依据合同约定，宣告贷款全部提前到期，并要求被告偿还全部剩余借款本息。谷玉霞、刘小荣未作答辩，也未提供证据。协亚公司辩称，1.双方合同成立于2010年9月，原告放款的时间也是2010年，而本案原告起诉的时间是2017年，原告的诉请超过法律规定的两年诉讼时效和两年的担保时效，其诉请应当依法予以驳回。2.本案主合同没有生效，因为房屋的抵押必须以抵押登记为准，由于原告的过错抵押没有办成，因此合同相关条款对本被告不具有法律约束力。3.目前涉案的抵押物已经被当涂县法院查封并依法拍卖，对于抵押物的灭失，原告负有主要责任。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，当事人提供的营业执照、身份证、结婚证、《个人房产抵押贷款合同》、借款凭证、还款明细、委托代理合同、协助执行通知书、执行裁定书、房屋登记簿、房屋产权证领证附记、告知书、特快专递回执、证人证言等证据均真实、合法且与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。对于协亚公司提供的竣工验收备案表、合作协议，因该证据与本案争议焦点不具有关联性，故不予认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年9月21日，交通银行与谷玉霞、协亚公司签订一份《个人房产抵押贷款合同》，约定谷玉霞向交通银行借款1060000元用于购买当涂县姑孰镇塞纳翡翠庄园雅苑房屋，借款期限240个月，月利率为5.445‰，按月等额本息还款；若谷玉霞未按时足额偿还贷款本金、支付利息，交通银行有权按照逾期贷款的罚息利率（罚息利率为约定利率上浮50%）计收利息，并对应付未付利息计收复利，且谷玉霞应当承担交通银行为实现债权而发生的诉讼费、律师费、执行费、公告费等费用；如谷玉霞违反合同约定，交通银行有权停止发放贷款并单方面宣布已经发放的贷款本金提前到期，要求谷玉霞立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；谷玉霞应在本合同签订后立即向有关登记机关办理涉案房屋的抵押登记手续，并在登记手续办妥后将抵押登记证明文件正本交给交通银行保管；协亚公司为谷玉霞的贷款提供连带责任保证，保证期间为贷款到期之日起两年，分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日起，计算至最后一期贷款到期之日后两年止，保证范围为贷款本金及利息、罚息、复利及交通银行实现债权的费用，该费用包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等；谷玉霞取得涉案房屋权利证明，且交通银行取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，协亚公司的保证责任解除，但在交通银行取得前述他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，谷玉霞已有欠款或欠费的，协亚公司对该部分应付款项仍应承担保证责任。刘小荣以涉案房屋共有人的身份在该合同上签字同意以涉案房屋为交通银行在合同项下的债权提供抵押担保。合同签订的当日，交通银行向谷玉霞发放1060000元贷款，但谷玉霞未能按约定足额还款，自2015年12月起已连续多期未按时还款，交通银行自2016年6月起从个贷保证金账户中扣款，截止2017年3月24日，谷玉霞拖欠交通银行借款本金856028.7元。2017年上述合同执行的贷款利率为年利率5.39%，逾期罚息利率为年利率8.085%。交通银行催款未果，以致成讼。另查明：谷玉霞与刘小荣于2000年11月13日登记结婚。谷玉霞于2015年9月6日办理了涉案房屋的产权登记手续，将涉案房屋登记于其一人名下，并于当月10日领取了房地产权证。2015年11月2日，当涂县人民法院对涉案房产进行了查封。在得知前述查封事宜后，协亚公司多次联系交通银行工作人员，要求交通银行起诉谷玉霞并保全其财产，后交通银行提起了本次诉讼。2016年10月，刘小荣、谷玉霞作为被执行人与申请执行人协商一致，将涉案房屋以230万元的价格抵偿给了申请执行人，并办理了相关产权过户手续。本院认为，交通银行与谷玉霞、协亚公司签订的《个人房产抵押贷款合同》系当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，依法有效。合同签订后，各方当事人均应严格、全面履行合同义务。谷玉霞未按约定方式足额归还借款本息，交通银行有权解除合同，并要求谷玉霞偿付所欠全部借款本息。至于律师费，因交通银行未能提供证据证明其已经实际支出该费用，故对该诉请，本院不予支持。涉案借款发生在谷玉霞、刘小荣夫妻关系存续期间，应由谷玉霞、刘小荣共同承担清偿责任。谷玉霞、刘小荣不能履行还款义务，协亚公司作为连带责任担保人，应对上述债务承担连带清偿责任，其承担上述保证责任后，有权向谷玉霞、刘小荣追偿。谷玉霞自2015年12月起连续多期未按时还款，交通银行提起本次诉讼并未超过法定的诉讼时效，对协亚公司关于本案超过诉讼时效的辩称，本院不予采纳。协亚公司的保证期间为自每期贷款到期日起至最后一期贷款到期之日后两年止，交通银行在保证期间内要求协议公司承担担保责任，符合法律规定，对协亚公司关于超过担保时效不承担担保责任的辩称，本院亦不予采纳。虽然合同中约定谷玉霞、刘小荣用涉案房产对所欠债务进行抵押担保，但当事人并未就该房产办理抵押登记手续，抵押权依法不能成立，且该房产现已为案外人所有，故交通银行要求对该房产进行折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，本院不予支持。因办理涉案房产抵押登记并非交通银行的义务，且已被司法保全的房产无法再设定抵押,故抵押权不成立并非交通银行的过错所致,对协亚公司关于因交通银行过错导致抵押未办成的观点,本院不予采纳，依据合同的约定，协亚公司的上述保证责任不能免除。谷玉霞、刘小荣经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，且未在法律规定的期限内提交答辩状及反驳证据，视为放弃抗辩权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除交通银行股份有限公司马鞍山分行与谷玉霞、刘小荣、当涂县协亚房地产开发有限公司于2010年9月21日签订的《个人房产抵押贷款合同》。二、谷玉霞、刘小荣于本判决生效之日起十日内返还交通银行股份有限公司马鞍山分行借款本金856028.7元，并按年利率8.085%支付该款自2017年3月25日起至款项付清之日止的利息。三、当涂县协亚房地产开发有限公司对谷玉霞、刘小荣的上述债务承担连带清偿责任；当涂县协亚房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向谷玉霞、刘小荣追偿。四、驳回交通银行股份有限公司马鞍山分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12518元，由谷玉霞、刘小荣、当涂县协亚房地产开发有限公司负担；公告费600元，由谷玉霞、刘小荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。审 判 长  张 晔人民陪审员  李家成人民陪审员  吴静婧二〇一七年十一月十六日书 记 员  崔 韦