福建省长乐市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0182民初3638号原告：平安银行股份有限公司福州长乐支行，住所地福建省长乐市航城街道郑和西路173号金源科技大厦、图书文献中心一层店面，统一社会信用代码：91350182798398694W。主要负责人：卢国佺，该支行行长。委托诉讼代理人：潘祥勇，北京中银（福州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚奋振，北京中银（福州）律师事务所律师。被告：谢文瑞，男，1977年6月25日出生，汉族，住福建省长乐市。被告：福建省长乐市宏瑞针织有限公司，住所地福建省长乐市金峰镇第三公路工业区（华阳段），统一社会信用代码:913501827617796536。法人代表人：谢文瑞上述俩被告委托诉讼代理人：薛文，福建向高律师事务所律师。被告：王碧霞，女，1978年7月8日出生，汉族，住福建省长乐市。被告：长乐市佳联纺织印染有限公司，住所地福建省长乐市金峰镇凤洋工业小区，统一社会信用代码:91350182784534157L。法定代表人：周存彬被告：周存彬，男，1968年1月2日出生，汉族，住江苏省太仓市。被告：谢美兰，女，1972年8月13日出生，汉族，住福建省长乐市。原告平安银行股份有限公司福州长乐支行（以下简称平安银行长乐支行）与被告谢文瑞、王碧霞、福建省长乐市宏瑞针织有限公司（以下简称宏瑞公司）、长乐市佳联纺织印染有限公司（以下简称佳联公司）、周存彬、谢美兰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月29日立案后，依法适用普通程序于2017年2月3日公开开庭进行了审理。原告平安银行长乐支行委托诉讼代理人姚奋振、被告谢文瑞和宏瑞公司的委托诉讼代理人薛文、被告谢美兰到庭参加诉讼，被告佳联公司、周存彬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告王碧霞经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行长乐支行向本院提出诉讼请求：1.谢文瑞、王碧霞向平安银行长乐支行偿还贷款本金4497211.51元及利息含罚息、复利（暂计至2016年8月11日为626892.43元，实际利息、复利应计至还清款项之日止），以上合计5124103.94元；2.宏瑞公司、佳联公司、周存彬、谢美兰对上述债务承担连带清偿责任；3.财产保全费5000元由被告承担。事实与理由：2014年7月1日，平安银行长乐支行与谢文瑞签订《贷款合同》，约定，平安银行长乐支行向谢文瑞提供贷款500万元，期限12个月，年利率9%，同时还对还款方式、利息支付、违约事件等内容进行了约定；同日，平安银行长乐支行与宏瑞公司、佳联公司签订《保证担保合同》,约定宏瑞公司、佳联公司愿意对谢文瑞的上述借款提供连带责任保证担保；当日，平安银行长乐支行还与周存彬、谢美兰签订《保证担保合同》，约定周存彬、谢美兰愿作为保证人对谢文瑞的上述借款提供连带责任保证担保。上述合同签订后，平安银行长乐支行于2014年7月4日向谢文瑞发放贷款500万元，依约履行了放款义务。本案债务是谢文瑞与王碧霞在夫妻存续期间的共同债务，但谢文瑞、王碧霞未按合同约定足额归还贷款本息，宏瑞公司、佳联公司、周存彬、谢美兰均未履行保证责任。谢文瑞、宏瑞公司对申请贷款500万元及已偿还的贷款本息事实无异议，但辩称贷款合同中风险保证金是霸王条款，扣除风险保证金后，平安银行长乐支行实际只贷给谢文瑞450万元，应按450万元作为本金基数计算利息，贷款后被告每期均按500万元基数支付利息，已多还利息，不存在罚息、复利。谢美兰辩称，本案贷款是谢美兰在宏瑞公司任财务期间发生的，其在《保证担保合同》上签名并无承担保证责任的真实意思表示，不应承担本案的保证责任。王碧霞、佳联公司、周存彬均未作答辩。平安银行长乐支行向本院提交的证据材料及证明对象：平银（长乐）贷字（2014）第(SW20140630000390)号《贷款合同》一份，证明平安银行长乐支行向谢文瑞提供贷款500万元及双方对借款用途、借款期限、借款利率等作出的约定。2.平银（长乐）保字（2014）第(SW20140630000390_1)号《保证担保合同》一份，证明谢美兰、周存彬愿意作为保证人对谢文瑞的500万元借款提供连带责任保证担保。3.平银（长乐）保字（2014）第(SW20140630000390_2)号《保证担保合同》一份，证明宏瑞公司、佳联公司愿意作为保证人对谢文瑞的500万元借款提供连带责任保证担保。4.《付款授权书》、《个人贷款出账凭证》、《特种转账贷方传票》各一份，证明平安银行长乐支行于2014年7月4日向谢文瑞发放贷款500万元，起贷日2014年7月4日，到期日2015年7月4日。5.《谢文瑞逾期本息明细》，证明截止2016年8月11日，谢文瑞尚欠平安银行长乐支行贷款本金及利息含罚息、复利的具体金额。6.闽长婚金字第（99480)号结婚证一份，证明谢文瑞与王碧霞系夫妻关系，本案债务系其夫妻关系存续期间的共同债务。谢文瑞、宏瑞公司、谢美兰未提交证据材料。本院认为，王碧霞、佳联公司、周存彬未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证及质证的诉讼权利。谢文瑞、宏瑞公司对平安银行长乐支行提供的上述六份证据的真实性均无异议，但认为贷款合同中约定的风险保证金是霸王条款，平安银行长乐支行实际只贷给谢文瑞450万元，应按450万元作为本金基数计算利息。谢美兰对平安银行长乐支行提供的上述证据的真实性均无异议，但认为其在《保证担保合同》上签名并无承担保证责任的真实意思表示。经庭审核实和审查，上述平安银行长乐支行提交的证据来源合法、内容真实，能够证明本案相关事实，符合证据的合法性、客观性和关联性特征，本院予以确认并在卷佐证，作为认定本案事实的依据。至于谢文瑞、宏瑞公司对风险抵押金的异议及谢美兰是否要承担保证担保责任的认定，在下述判案理由部分予以分析说明。根据上述有效证据及原、被告各方的庭审陈述，本院认定如下事实：2014年7月1日，平安银行长乐支行与谢文瑞签订编号为平银（长乐）贷字（2014）第(SW20140630000390)号《贷款合同》，合同约定，平安银行长乐支行向谢文瑞提供贷款500万元，期限12个月，年利率9%（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮50%，现时基准利率为年利率6%），本合同项下分期还款贷款的利率调整方式为月调整；风险保证金率为10%，保证金按照活期（人行基准利率）方式计付利息；还款方式为按月付息，到期一次性还本；贷款结息日为每月20日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；借款人未能按约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同日，谢美兰、周存彬在编号为平银（长乐）保字（2014）第(SW20140630000390_1)号《保证担保合同》上签名,约定谢美兰、周存彬为谢文瑞的上述贷款向平安银行长乐支行提供连带责任保证担保，保证担保范围为上述《贷款合同》项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，债务本金最高额（余额）为人民币500万元;保证期间从本合同生效日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日后两年。同日，平安银行长乐支行又与宏瑞公司、佳联公司签订编号为平银（长乐）保字（2014）第(SW20140630000390_2)号《保证担保合同》,约定宏瑞公司、佳联公司为谢文瑞的上述贷款向平安银行长乐支行提供连带责任保证担保，保证期间从本合同生效日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日后两年。上述《贷款合同》及《保证担保合同》签订后，平安银行长乐支行根据谢文瑞的授权于2014年7月4日将贷款500万元划入谢文瑞指定的账户。谢文瑞借款后，均以500万元本金基数偿还贷款利息至2015年6月20日。此后，谢文瑞未按约归还贷款本息,只偿还利息54.32元，2015年12月29日平安银行长乐支行扣划了谢文瑞提供的保证金及其利息用于归还逾期贷款本金502788.49元,至今尚欠贷款本金4497211.51元及余息。另查明，谢文瑞与王碧霞于1999年10月11日登记结婚。在诉讼过程中，平安银行长乐支行向本院申请财产保全，并因此支出案件申请费5000元。本院认为，平安银行长乐支行与谢文瑞签订《贷款合同》，属双方当事人真实意思表示，合同中约定贷款方为平安银行长乐支行，借款方为谢文瑞，贷款出账凭证、特种转账贷方传票等均可证明平安银行长乐支行发放给谢文瑞金额为500万元的贷款，应认定案涉金融借款合同主体为平安银行长乐支行与谢文瑞。双方在《贷款合同》中约定风险保证金率贷款额度的10%，内容没有违反法律或行政法规的禁止性规定，合同合法有效，谢文瑞、宏瑞公司主张只能以450万元作为贷款本金基数计算利息，没有依据，不予支持。谢文瑞作为借款人，未按合同约定偿还借款本息，已构成违约，依法应承担违约责任。谢文瑞与平安银行长乐支行签订贷款合同未按约偿还全部借款，该行为发生在谢文瑞、王碧霞婚姻关系存续期间，俩被告无证据证明与平安银行长乐支行有明确约定该笔债务为谢文瑞个人债务或者属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，王碧霞应与谢文瑞共同承担偿还责任。根据合同约定，借款人违约时应承担贷款人为实现债权而支付的所有费用，平安银行长乐支行要求被告负担案件申请费5000元的诉讼请求有理，予以支持。谢美兰在《保证担保合同》上签名，应当属于对本案贷款作出承担担保责任的意思表示，其关于在合同上签名并非对本案贷款担保的真实意思表示的答辩意见，但未提供相应证据证明其主张，依法不予采纳。谢美兰、周存彬，宏瑞公司、佳联公司与平安银行长乐支行签订《保证担保合同》主体适格，内容没有违反法律或行政法规禁止性规定，合同合法有效。谢美兰、周存彬，宏瑞公司、佳联公司为谢文瑞、王碧霞的上述债务提供连带责任保证担保，应当按照约定承担保证责任。谢美兰、周存彬，宏瑞公司、佳联公司承担保证责任后，依法有权向谢文瑞、王碧霞追偿。王碧霞、周存彬，佳联公司经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上所述，平安银行长乐支行要求谢文瑞、王碧霞偿还借款本金4497211.51元及利息含罚息、复利的诉讼请求，符合法律规定，予以支持；谢美兰、周存彬、宏瑞公司、佳联公司为谢文瑞、王碧霞的上述债务提供连带责任保证担保，应承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，国务院《诉讼费用交纳办法》第三十八条第三款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、谢文瑞、王碧霞应于本判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司福州长乐支行借款本金4497211.51元并支付利息[利息含罚息、复利按合同约定的利率计算（2015年6月21日至2015年12月28日止以500万元为基数，2015年12月29日至款项还清止以所欠本金为基数），扣除已还利息54.32元]；二、谢文瑞、王碧霞应于本判决生效之日起十日内赔偿平安银行股份有限公司福州长乐支行因本案而支付的案件申请费损失5000元；三、福建省长乐市宏瑞针织有限公司、长乐市佳联纺织印染有限公司、周存彬、谢美兰对谢文瑞、王碧霞的上述应还借款本息及赔偿款项承担连带清偿责任；四、福建省长乐市宏瑞针织有限公司、长乐市佳联纺织印染有限公司、周存彬、谢美兰承担连带保证责任后，有权向谢文瑞、王碧霞追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费47669元，公告费300元，由谢文瑞、王碧霞、福建省长乐市宏瑞针织有限公司、长乐市佳联纺织印染有限公司、周存彬、谢美兰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 长  林淑兰人民陪审员  黄黎明人民陪审员  李宝官二〇一七年二月二十八日书 记 员  陈 煜附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。国务院《诉讼费用交纳办法》第三十八条本办法第十条第（一）项、第（八）项规定的申请费由被执行人负担。执行中当事人达成和解协议的，申请费的负担由双方当事人协商解决；协商不成的，由人民法院决定。本办法第十条第（二）项规定的申请费由申请人负担，申请人提起诉讼的，可以将该申请费列入诉讼请求。本办法第十条第（五）项规定的申请费，由人民法院依照本办法第二十九条规定决定申请费的负担。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。