广东省茂名市茂南区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0902民初619号
原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市。
负责人：周立德，该行行长。
委托诉讼代理人：谢锡祥、邹庆技，广东海法律师事务所律师。
被告：钟伟艳，女，汉族，住茂名市茂南区。
原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发银行茂名分行）诉被告钟伟艳借款合同纠纷一案，本院于2017年2月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行茂名分行的委托诉讼代理人邹庆技、被告钟伟艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广发银行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原、被告双方的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2.判决被告立即偿还借款本金264499.07元给原告广发银行茂名分行；3.判决被告立即支付借款本金264499.07元的利息、罚息、复利[利息按约定月利率1.5%计算，从2015年8月18日计起暂计至2017年1月17日止为39101.2元，实际利息计至付清款项之日止；罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）》第12条约定计算，罚息从2015年8月18日计起暂计至2017年1月17日止为37679.24元；复利从2015年8月18日计至2017年1月17日止为13017.16元；实际罚息、复利计至付清日止]给原告广发银行茂名分行；4.本案诉讼费用由被告负担。
事实与理由：2014年1月16日，被告钟伟艳向原告申请“生意人卡（生意红）”贷款业务，申请贷款额度为500000元，用于生产经营。经原告核准，原告同意贷款350000元给被告钟伟艳，并向被告钟伟艳发出编号为124149000132《个人信用贷款核准通知书（额度）》和编号为1241490001320001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，该额度为循环额度，额度期限自2014年1月27日起至2019年1月27日止。《个人信用贷款核准通知书（额度）》第1条、第2条约定还款方式为等额本息，还款日为每月18日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。《个人信用贷款（生意红）条款》第12款约定：“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%”。自2015年8月开始，被告钟伟艳不再偿还借款本息，为维护合法权益，根据有关法律规定，原告广发银行茂名分行特向法院提起诉讼，望判如所请。
被告钟伟艳辩称，一、本案的真正贷款人是潘冰冰，是其借被告钟伟艳名义向原告广发银行茂名分行申请本案贷款，而且贷款的实际使用人也是潘冰冰，潘冰冰向其称自己未满25周岁，请求被告钟伟艳帮忙办理贷款，并承诺贷款由潘冰冰自己每月偿还，被告钟伟艳基于对潘冰冰的信任答应帮其办理贷款，办理贷款时潘冰冰也在场；二、原告广发银行茂名分行在审核放贷的过程中存在一定过错；三、原告广发银行茂名分行对本案借款实际使用人是潘冰冰是知情的，办理了贷款后，一直是原告广发银行茂名分行与潘冰冰进行联系，且除了第一笔贷款350000元之外，其余几笔贷款被告钟伟艳毫不知情，按照一般的放款流程，理应每一笔放款都需要与本人确认后才能放款的，但原告广发银行茂名分行从未与被告钟伟艳确认过，被告钟伟艳也没有接听过这方面的电话。综上所述，被告钟伟艳虽然构成违约，但不是其主观故意所为，原告广发银行茂名分行也应有一定的责任。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：
2014年1月24日，被告钟伟艳向原告广发银行茂名分行递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1401260117）一张，申请循环额度借款500000元，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月18日。《生意人卡（生意红）申请表》中附有《个人信用贷款（生意红）条款》，该贷款条款约定：本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；授信额度和有效期限以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的借款发放日和到期日为准；若借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，视为违约，原告广发银行茂名分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与原告广发银行茂名分行之间的其他合同。原告广发银行茂名分行经过审批，向被告钟伟艳发放了卡号为62×××77的信用卡，并核准该卡的授信额度为350000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年1月27日至2019年1月27日，还款方式为等额本息，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。被告钟伟艳在《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：124149000132）上签名及按捺确认：“本人理解并同意接受本核准通知书及广发银行股份有限公司个人信用贷款条款的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”。
合同签订后，被告钟伟艳在上述授信额度范围内，共使用了六笔贷款，从2015年8月起，被告钟伟艳未能依约及时足额偿付借款本息，尚欠原告广发银行茂名分行借款本金264499.07元，利息39101.2元，罚息37679.24元，复利13017.16元（利息、罚息、复利暂计至2017年1月17日止，自2017年1月18日起至借款清偿日止的利息按合同约定另计）。原告广发银行茂名分行经多次催收未果于2017年2月20日诉至本院，请求判如所诉。
庭审中，原告广发银行茂名分行确认被告钟伟艳于2017年1月、2017年2月、2017年3月共还借款本金600元，尚欠借款本金263899.07元，利息39101.2元，罚息37679.24元，复利13017.16元（利息、罚息、复利暂计至2017年1月17日止，自2017年1月18日起至借款清偿日止的利息按合同约定另计）。被告钟伟艳确认涉案《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上的签名均是其真实签名，主张其办理了生意人卡后就将该卡交给潘冰冰，上述借款均是潘冰冰使用，但未能提供证据证实。
本院认为，原、被告之间的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。被告钟伟艳使用借款后自2015年8月起未能依约足额还款，构成违约，原告广发银行茂名分行有权宣布借款全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。现原告广发银行茂名分行请求解除合同及请求被告钟伟艳偿付借款本金263899.07元，利息39101.2元，罚息37679.24元，复利13017.16元（利息、罚息、复利暂计至2017年1月17日止，自2017年1月18日起至借款清偿日止的利息按合同约定另计），具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。
被告钟伟艳主张其在办理了本案生意人卡后将该卡交给了潘冰冰，本案的借款均是潘冰冰使用。被告钟伟艳对其主张未能提供证据予以证实，再者，被告钟伟艳在庭审中确认涉案《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上的签名是其真实签名，原告广发银行茂名分行依约发放借款后，被告钟伟艳将卡或借款交给谁人使用，是其权利的自由处置问题，并不影响其是本案借款的借款人。故被告钟伟艳的抗辩没有理据，本院不予采信。
综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、解除原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告钟伟艳签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1401260117）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：124149000132）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1241490001320001）；
二、限被告钟伟艳于本判决发生法律效力之日起十日内偿付借款本金263899.07元，利息39101.2元，罚息37679.24元，复利13017.16元（利息、罚息、复利暂计至2017年1月17日止，自2017年1月18日起至借款清偿日止的利息按合同约定另计）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6614元，减半收取3307元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交3307元），由被告钟伟艳负担。被告钟伟艳应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
审 判 员 叶福兴
二〇一七年五月十五日
法官助理 吴俏丽
书 记 员 倪 敏
附相关法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。