广东省广州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤01民终14898号
上诉人（原审原告）：广汽汇理汽车金融有限公司,住所地：广东省广州市天河区广州大道中988号圣丰广场17楼全层（1701-1709单元）、18楼全层（1801-1809单元）以及9楼901-907单元。
法定代表人：王丹，该公司董事长。
委托诉讼代理人：詹毅，广东伟邦律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：刘琼，男，1960年5月8日出生，汉族，住广东省东源县。
上诉人广汽汇理汽车金融有限公司（以下简称广汽汇理公司）因与被上诉人刘琼借款合同纠纷一案，不服广东省广州市天河区人民法院（2016）粤0106民初672号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年8月14日立案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
广汽汇理公司上诉请求：1、撤销一审判决，依法改判；2、本案的诉讼费用由刘琼承担。事实和理由：一、一审法院认为广汽汇理公司与刘琼不存在借贷关系，属于认定事实错误。（一）刘琼在一审时声称：从未使用过贷款车辆，直到广汽汇理公司向其催收欠款才知道贷款购车事宜，这是严重歪曲事实，甚至涉及虚假诉讼：l、申请贷款时刘琼向广汽汇理公司提供了本人的银行流水及电费单，广汽汇理公司也在征得刘琼的同意下查询了其人民银行的征信记录，没有刘琼的高度配合，广汽汇理公司不可能取得以上材料。2、广汽汇理公司在一审时出示过刘琼手持涉案《贷款合同》、表情十分配合签署合同的照片，如刘琼不知道贷款购车事宜且同意配合拍照的情况下，广汽汇理公司是无法取得该照片的。3、广东天正司法鉴定中心出具的《鉴定意见书》中的检材“赔偿协议书”明确列明：贷款车辆由刘琼驾驶并发生事故，刘琼向受害者垫付了医疗费用，说明该车辆一直由刘琼使用。4、根据相关部门规定，车辆抵押登记手续需要车主本人前往办理。《机动车登记证》证明涉案车辆已于2014年7月9日在广东省河源市公安局交通警察支队办理抵押登记，说明刘琼根据《贷款合同》的约定配合办理了车辆抵押手续，其对于《贷款合同》及合同约定非常了解。（二）一审法院认为《转账凭证》上显示的收款人非刘琼本人，从而否定借贷事实与案件真实情况不符。为了保证贷款用途，防止发放的购车贷款被挪作他用，金融行业的通行做法都是统一发放到卖车的经销商处，在一审法院的其他同类案件判决中，也是认可该做法的。（三）即使刘琼没有在《贷款合同》上签字，但之后其使用贷款购买车辆，办理车辆抵押手续及使用车辆的行为已经在事实上履行了《贷款合同》，构成了事实上的借贷关系，因此借款法律关系成立并生效，刘琼应依法归还广汽汇理公司贷款。二、一审法院不支持广汽汇理公司的优先受偿权，属于适用法律错误。涉案车辆是用广汽汇理公司发放的贷款所购买，同时已在法定机关办理了抵押登记手续，广汽汇理公司登记为第一次序的抵押权人。根据《物权法》的相关规定，广汽汇理公司对该车辆享有优先受偿权，一审法院驳回广汽汇理公司的优先受偿权请求，于法无据。
刘琼辩称：不同意广汽汇理公司的上诉请求，原审认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，请求予以维持，驳回广汽汇理公司全部上诉请求。一、刘琼从未参与购买汽车整个过程，从未去过4S店。从没向广汽汇理公司申请过贷款，没有办理过任何贷款手续，也从没有委托过任何人贷款，没收到过任何款项，对所谓的贷款购车一无所知，贷款与刘琼无关，车辆抵押登记手续也非刘琼办理。刘琼所知的是其女儿当时的男朋友李正四想购买一辆汽车，跟刘琼商量借款十万元，担心刘琼不同意借款所以提出把汽车登记在刘琼的名下。刘琼直到广汽汇理公司催收欠款才知道贷款的事实，也第一时间向公安机报案。2015年7月8日公安机关将车辆处理发还给刘琼，之前是李正四一直使用。刘琼提交的《未上牌提车申请》及《新车车辆交接表》均可以证明提车人、使用人都是李正四。刘琼驾驶该车发生交通事故的时间是2016年2月9日，是在公安机关将车辆发还刘琼之后，不存在歪曲事实。二、广汽汇理公司声称，没有刘琼的高度配合，广汽汇理公司不可能取得以上材料。但在整个购车过程没有一份资料是刘琼签名。充分说明了在整个贷款过程中刘琼是毫不知情的。
2016年1月15日，广汽汇理公司向一审法院起诉称，刘琼向广汽汇理公司借款后未依约还款，请求法院判决：一、刘琼偿还广汽汇理公司贷款本金90835.48元及利息、罚息（截止至2016年10月11日利息17321.08元、罚息22307.65元；从2016年10月12日起至实际清偿之日止，罚息按未支付的本金和利息之和为基数，按合同约定的利率上浮50％计收）；二、广汽汇理公司对刘琼所有的车辆号为粤Ｐ×××××的机动车处置所得价款在上述全部贷款本息范围内享有优先受偿权；三、解除编号为Br-A268748000的《广汽汇理汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》；四、由刘琼承担本案诉讼费用。
一审法院经审理查明：2014年7月3日，广汽汇理公司与刘琼签订《广汽汇理汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》，约定：1、本合同项下贷款仅限用于向本合同约定的经销商购买发动机号为C255231的广汽乘用车；2、贷款金额为10万元，贷款期限为36个月；3、本合同采用浮动利率11.66‰，逾期利率上浮50%；4、接收贷款账户：户名河源市天信汽车销售服务有限公司，账号20×××02；5、还款方式为等额本息还款方式等。
诉讼中，刘琼申请对《广汽汇理汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》中刘琼签名进行笔迹鉴定。2017年1月16日，广东天正司法鉴定中心出具《鉴定意见书》，显示：《广汽汇理汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》借款人签字处的“刘琼”签名与被告刘琼签名不是同一人所写。经质证，广汽汇理公司、刘琼对该《鉴定意见书》真实性均无异议。另，鉴定费3840元。
2014年7月3日，广汽汇理公司向户名河源市天信汽车销售服务有限公司、账号20×××02，发放贷款10万元。
一审法院经审理认为：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。在本案中，广汽汇理公司主张与刘琼存在借款合同关系，并提供《广汽汇理汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》、《转账凭证》予以证明。第一，根据《鉴定意见书》的内容，广汽汇理公司所提供的《广汽汇理汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》中的刘琼签名字迹与样本字迹不是同一人的笔迹，故一审法院对广汽汇理公司提供的《广汽汇理汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》不予采纳。第二，因《转账凭证》显示收款人并非刘琼，亦无借款内容的反映，且刘琼予以否认，广汽汇理公司未能进一步举证证明，故一审法院对广汽汇理公司的主张不予采信。综上，广汽汇理公司未有证据证明其主张的借款合同法律关系。广汽汇理公司要求刘琼偿还借款本息、解除合同理据不足，一审法院不予支持并依法予以驳回。同理，一审法院对广汽汇理公司的其他诉讼请求亦予以驳回。
一审法院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决：驳回广汽汇理公司的全部诉讼请求。一审案件受理费2380元、鉴定费3840元，均由广汽汇理公司负担。
二审查明：2014年7月3日，广汽汇理公司与刘琼签订编号为Br-A268748000的《广汽汇理汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》一份，其中特别条款部分约定：1、本合同项下贷款仅限用于向本合同约定的经销商购买传祺牌发动机号为C255231的广汽乘用车；2、贷款金额为10万元，贷款期限为36个月；3、本合同采用浮动利率11.66‰，逾期利率上浮50%；4、接收贷款账户：户名河源市天信汽车销售服务有限公司，账号20×××02；5、还款方式为等额本息还款方式，首期月供金额人民币大写叁仟肆佰壹拾柒元贰角捌分（小写￥3417.28元）；6、合同文本：本合同由特别条款和一般条款组成，特别条款与一般条款规定不一致之处以特别条款为准。一般条款第一章第十三条约定违约责任，借款人法定不可抗力以外的未按期足额履行还款义务，任何一期还款逾期的行为，视为违约行为，贷款人有权宣布贷款提前到期，借款人应在贷款人宣布之日起三个工作日内一次性提前偿还全部贷款本息，以及已经发生的全部逾期利息、贷款人实现债权所发生的全部费用。借款人未按本合同约定按时足额还本付息的，贷款人按中国人民银行规定计收逾期利息（逾期利率适用本合同特别条款的约定），直到本合同项下的逾期贷款本息全部清偿完毕时止；对不能按时支付的利息，按逾期利率每天计收复利。第三章抵押条款约定：借款人同意以拟购车辆（车辆信息见本合同特别条款）作为抵押物，为本合同项下债务提供担保。抵押担保的范围包括全部借款本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金等和贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）以及本合同特别条款约定的手续费。
合同签订后，广汽汇理公司于2014年7月3日依约向户名河源市天信汽车销售服务有限公司、账号20×××02，发放贷款10万元。2014年7月8日传祺牌发动机号为C255231的小型普通客车办理登记，所有人登记为刘琼，机动车登记编号为粤Ｐ×××××。2014年7月9日，该车辆办理抵押登记，抵押权人为广汽汇理公司。广汽汇理公司称刘琼逾期未归还借款，截止至2016年10月11日，尚欠本金90835.48元、利息17321.08元、罚息22307.65元。
一审诉讼中，刘琼申请对《广汽汇理汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》中刘琼签名进行笔迹鉴定。2017年1月16日，广东天正司法鉴定中心出具《鉴定意见书》，显示：《广汽汇理汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》借款人签字处的“刘琼”签名与被告刘琼签名不是同一人所写。经质证，广汽汇理公司、刘琼对该《鉴定意见书》真实性均无异议。另，鉴定费3840元。
广汽汇理公司一审提供的《广汽汇理汽车金融有限公司还款计划书》显示，刘琼分别于2014年8月4日、2014年9月3日、2014年10月8日、2014年11月3日各还款3417.28元。广汽汇理公司称款项是从刘琼的账户上划扣的，刘琼称还款不是其本人还的，其对还款不知情，当时其将身份证和银行卡交给了李正四，不清楚李正四对卡的用途。
二审诉讼中，广汽汇理公司提交现场签署合同的照片一张、《划款授权和承诺书》一份、《个人征信业务授权书》一份，证明李正四对签署合同、贷款及还款是知情且同意的。刘琼对上述三份证据均不予认可，称不清楚照片的情况，并称《划款授权和承诺书》、《个人征信业务授权书》并非其本人签名。刘琼提交《未上牌提车申请》复印件一份，其中提车人处由李正四签名，提交《新车车辆交接表》复印件一份，其中客户签字处留有：刘琼（李正四）签名字样，拟证明提车人、车辆使用人都是李正四。
本院认为，本案二审的争议焦点为：刘琼对本案借款是否知情且同意。刘琼称其从未参与购车，从没向广汽汇理公司贷款，当时李正四想向刘琼借款十万元购车，担心刘琼不同意，所以提出把汽车登记在刘琼的名下，是李正四借用了其身份证办理了购车和贷款手续。但刘琼对于出借十万元款项及身份证、银行卡等给李正四的事实均未提供证据证明。此外，涉案车辆于2014年7月8日登记在刘琼名下，于2014年7月9日办理抵押登记，刘琼知晓李正四将涉案车辆登记在其名下的事实，但表示对抵押登记事实不清楚，与常理不符。虽然本案《广汽汇理汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》中刘琼的签名字迹与样本字迹不是同一人的笔迹，但从广汽汇理公司提供的刘琼签署合同的照片、涉案车辆的登记情况以及2014年8月4日至10月11日刘琼的还款情况等均可证明刘琼本人对于车辆购买、抵押、贷款等情况是知情且同意的。刘琼关于其对贷款过程完全不知情的抗辩依据不足。此外，刘琼作为完全民事行为能力人，其将身份证、银行卡借给他人，则应承担该出借行为带来的法律后果。刘琼提交的《未上牌提车申请》及《新车车辆交接表》均为复印件，本院不予采纳，即使提车人为李正四亦不影响抵押贷款合同的效力。综合本案的事实和证据，本院认为刘琼与广汽汇理公司之间的抵押贷款合同关系成立。
广汽汇理公司已依约发放贷款，刘琼未按合同约定按时还款，构成违约，广汽汇理公司依约定有权解除双方的借款合同，宣布合同项下贷款全部到期。现广汽汇理公司要求刘琼偿还借款本金90835.48元及利息、罚息（截止至2016年10月11日利息17321.08元、罚息22307.65元；从2016年10月12日起至实际清偿之日止，罚息按未支付的本金和利息之和为基数，按合同约定的利率上浮50％计收）有理，本院对此予以支持。一审认定事实错误，处理不当，本院予以纠正。
刘琼以其所购的粤Ｐ×××××号车辆为本次贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，广汽汇理公司作为抵押权人，依法有权从处分该抵押车辆所得的价款中优先受偿。
综上所述，原审判决查明事实不清，处理不当，本院依法予以改判。广汽汇理公司的上诉请求具有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：
一、撤销广东省广州市天河区人民法院（2016）粤0106民初672号民事判决;
二、解除广汽汇理汽车金融有限公司与刘琼签订的编号为Br-A268748000的《广汽汇理汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》；
三、刘琼于本判决发生法律效力之日起十日内，向广汽汇理汽车金融有限公司偿还借款本金90835.48元及利息、罚息（截止至2016年10月11日利息17321.08元、罚息22307.65元；从2016年10月12日起至实际清偿之日止，罚息按未支付的本金和利息之和为基数，按合同约定的利率上浮50％计收）；
四、广汽汇理汽车金融有限公司对处置刘琼抵押的车牌号为粤Ｐ×××××的车辆所得价款享有优先受偿权。
如果刘琼未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费2380元、鉴定费3840元、二审案件受理费2380元均由刘琼承担。
本判决为终审判决。
审判长 王雪生
审判员 王 维
审判员 林 娟
二〇一七年十月二十七日
书记员 万 方
李洁茹