广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0606民初21886号
原告:中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行，住所地广东省佛山市顺�区。
负责人：李伟聪。
委托诉讼代理人：周秋燕，广东厚诚律师事务所律师。
委托诉讼代理人：文宇，广东厚诚律师事务所律师。
被告：黄艳芬，女，1980年2月8日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。
原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行诉被告黄艳芬金融借款合同纠纷一案，本院于2016年12月22日受理后，依法适用普通程序，于2017年5月8日公开开庭审理，原告的委托诉讼代理人周秋燕到庭参加诉讼，被告黄艳芬经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告的诉讼请求：一、解除原告与被告签订的编号B：[卡]字[佛山]行[顺德]支行[2014]年[064]号《信用卡购车专项分期付款合同》；二、被告向原告支付信用卡（卡号为62×××51）欠款本金268758.68元、利息14645.35元、滞纳金4538.45元�利息、滞纳金暂计至2016年7月4日，此后的利息、滞纳金按《信用卡购车专项分期付款合同》及《中国工商银行牡丹卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日止），合计287942.48元；三、依法处分被告提供的抵押财产奥迪牌小型轿车（车牌号：粤Ｘ×××××；车架号码：LFV3A24GXE××××），原告享有优先受偿权；四、本案诉讼费用由被告承担。
原告的事实与理由：被告于2014年5月1日与原告签订了编号B：[卡]字[佛山]行[顺德]支行[2014]年[064]号《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》。合同约定：被告向原告借款40万元用于购买奥迪牌小型轿车（车牌号：粤Ｘ×××××；车架号码：LFV3A24GXE××××），手续费率为10.43%，本金及手续费均按月偿还，共36期。被告以上述车辆作为贷款的抵押物，并于2014年5月6日在佛山市公安局交警支队办�了抵押登记手续（机动车登记编号为4400263××××）。2014年5月7日，原告依约向被告发放了贷款40万元。贷款发放后，被告未能按照合同约定履行按期还款义务，严重违反合同约定，虽经原告采取多种方法与其联系，但被告仍故意拖欠不还。截止至2016年7月4日，被告已累计违约三次，拖欠原告贷款本息287942.48元。因此，根据双方签订的《信用卡购车专项分期付款合同》及《信用卡购车专项分期付款抵押合同》的约定，原告有权解除双方签订的《信用卡购车专项分期付款合同》，要求被告立即清偿透支款项、利息、滞纳金及实现债权的费用等全部债务，追究被告违约责任并处分抵押财产得到优先受偿。原告为维护自身合法权益遂向法院起诉。
诉讼中，原告向本院提交营业执照、金融许可证、组织机构代码证、被告身份证复印件、信用卡购车专项分期付款合同�中国工商银行牡丹卡信用合约、信用卡购车专项分期付款抵押合同、机动车登记证、借据、欠款明细表、账户截图及牡丹卡对账单等证据证明自己的主张。
本院依法向被告黄艳芬公告送达起诉状副本、开庭传票等应诉材料，但被告既不到庭参加诉讼，也没有向本院说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。原告提交的上述证据来源合法，内容客观真实，可以反映本案事实，本院予以采信。
经审理查明：2014年4月10日，被告黄艳芬向原告申请信用卡，卡号为62×××51，并填写《工银信用卡申请表》一份，被告确认知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款义务协议书》，已经阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该份申请表由被告签名确认。2014年5月1日，原告作为甲方与被告黄艳芬作为乙方签订编号B：[卡]字[佛山]行[顺德]支行[2014]年[064]号《信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定乙方向汽车销售商佛山市顺德区金景天汽车贸易有限公司购买汽车，具体型号为一汽奥迪A6L2014款35FSI豪华型，车辆总价为572000元，乙方自行支付首付款172000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为400000元。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为11115元，以后每期偿还的金额为11111元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期�偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。乙方以按月分期等额的方式及10.5%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费42000元，由于成功申请优惠利率10.43%，故手续费实际应为41720元。合同第七条约定，如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。合同第九条约定，乙方累计三次违约的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。2014年5月1日，原告作为甲方与被告作为乙方签订编号B：[卡]字[佛山]行[顺德]支行[2014]年[064]号《信用卡购车专项分期付款抵押合同》一份，合同约定乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为确保甲方债权实现，乙方自愿以所购奥迪牌小型轿车（车牌号：粤Ｘ×××××；车架号码：LFV3A24GXE××××）向甲方提供抵押担保。担保的主债权金额和期限依编号B：[卡]字[佛山]行[顺德]支行[2014]年[064]号《信用卡购车专项分期付款合同》的约定。抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。上述两份合同由原告盖章及被告签名予以确认。双方于2014年5月6日办理了上述抵押物的抵押登记。被告黄艳芬领取上述信用卡后进行透支消费，在2014年5月7日刷卡消费400000元。被告在刷卡消费后从2015年9月25日开始拖欠还款产生滞纳金及利息。截至2016年7月4日，累计拖欠还款已超过三期，尚欠卡号为62×××51的信用卡透支本金268758.68元、利息14645.35元、滞纳金4538.45元。被告于原告起诉至后偿还了330元。
本院认为，被告向原告申请信用卡，并自愿遵守《信用卡章程》的规定，原、被告双方在自愿平等的基础上签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，该协议合法有效，应受法律保护。被被告拖欠原告信用卡透支款的事实清楚，证据充分，被告应向原告清偿上述透支本金、滞纳金及利息（自2016年7月5日起的利息按日万分之五计至实际清偿之日止）。关于滞纳金，由于原告主张按日利率万分之五计付透支利息已具惩罚性质，如再按原告主张的方式计付滞纳金，则明显加重了被告的责任负担。本院酌定仅支持截止至2016年7月4日产生的滞纳金4538.45元，�告在原告起诉之后偿还了款项330元，该款项本院依法在滞纳金中予以扣减，即支持的滞纳金为4208.45元。原告请求按每月最低还款额未还部分的5%计算滞纳金至实际清偿日止，本院不予支持。被告自愿提供车辆为案涉信用卡透支款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权就该债权对上述抵押物按其折价或拍卖、变卖该财产的价值范围内优先受偿。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除”，因此，合同解除系当事人主张的结果，而非法院判决的结果，法院的判决仅是对当事人解除合同的主张是否成立的确认，以及合同解除后法律后果的判断。本案中，被告累计超过三期以上未还款，根据合同约定已经构成解除合同的条件，原告有权�除合同，因此，本院以本案起诉状的送达之日为解除合同通知到达之日，确认原告与被告签订的《信用卡购车专项分期付款合同》在2017年3月22日解除。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、确认原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行与被告黄艳芬签订的编号B：[卡]字[佛山]行[顺德]支行[2014]年[064]号《信用卡购车专项分期付款合同》在2017年3月22日解除；
二、被告黄艳芬应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行清还信用卡透支本金268758.68元、滞纳金4208.45元及利息（利息暂计至2016年7月4日为14645.35元，此后利息按日万分之五计至实际清偿之日止）；
三、确认中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行就上述第二项债务对被告黄艳芬名下的车牌号为粤Ｘ×××××，车架号码为LFV3A24GXE××××的奥迪牌小型轿车在折价或者以拍卖、变卖该财产的价款范围内作为第一顺位的抵押权人优先受偿；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费5619.14元，财产保全费1959.71元，合计7578.85元（原告已预交），由被告黄艳芬负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市�级人民法院。
审 判 长 王成春
人民陪审员 欧树玲
人民陪审员 林国明
二〇一七年五月十五日
书 记 员 卢致慧