南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0104民初3843号原告：中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部，住所地江苏省南京市秦淮区中山南路408号。代表人：田耕，总经理。委托诉讼代理人：ＸＸ，江苏温阳律师事务所律师。委托诉讼代理人：李建英，北京盈科（南京）律师事务所律师。被告：王祥，男，1975年4月8日生，汉族，住江苏省南京市江宁区。被告：吴小芳，女，1981年9月30日出生，侗族，住江苏省南京市江宁区。原告中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部（以下简称工行省分行营业部）与被告王祥、吴小芳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月2日立案受理，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行省分行营业部的委托诉讼代理人ＸＸ到庭参加诉讼。被告王祥、吴小芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行省分行营业部向本院提出诉讼请求：1、王祥、吴小芳立即偿还贷款本金14237.96元、利息946.02元、违约金（含滞纳金）2780.98元、分期授权累计1583元，合计19547.96元（计至2017年3月3日），并给付自2017年3月4日起至实际清偿之日止按借款合同约定计算的利息；2、工行省分行营业部对被告抵押的车辆（车架号XX）享有优先受偿权；3、王祥、吴小芳承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年4月8日，王祥与工行省分行营业部签订《牡丹卡购车专项分期付款合同》，约定：王祥购买车牌号为苏Ａ×××××的比亚迪车辆，车辆总价款82500元；王祥自行支付首付款25500元，剩余购车款以透支方式向汽车销售商支付，透支金额57000元；工行省分行营业部作为透支债权人；王祥使用牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向工行省分行营业部偿还透支本金，分期36期，首期偿还（含手续费）8013.60元，以后每期偿还金额为1584元；如果王祥没有按合同约定按时足额存入资金，或者虽然按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致工行省分行营业部累计3期无法扣款受偿的，工行省分行营业部有权宣布债务提前到期，要求王祥立即提前偿还透支未还的全部款项；由于王祥没有按照合同履行义务，工行省分行营业部有权要求王祥立即偿还全部款项。吴小芳签署《共同还款人承诺书》承诺作为上述借款的共同还款人，履行还款责任。王祥以贷款所购车辆作为抵押物为借款提供担保，与工行省分行营业部签订抵押合同并依法办理了抵押登记。合同签订后，工行省分行营业部按约将购车款付至王祥指定账户。但王祥未按约履行还款义务，截至2017年3月3日已欠付本金等共计19547.96元。为维护自身合法权益，工行省分行营业部诉至法院，请求判如所请。王祥、吴小芳未作答辩，亦未向本院提交反驳证据。工行省分行营业部围绕诉讼请求依法提交了王祥、吴小芳身份证件复印件、户口本复印件、收入证明、工银信用卡申请表（附领用合约、章程、信用卡收费标准）、《中国工商银行牡丹卡专项分期付款业务申请审批表》、《信用卡额度调整业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡购车专项分期付款合同》、《个人汽车贷款抵押合同》、机动车登记证书、《个人声明》、《共同偿债人承诺书》、《共同产权人声明书》、银行账户系统截屏、账户查询页、交易明细、公告、新版领用合约、新版章程、回复。对当事人提交的证据，本院依法确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月8日，中国工商银行股份有限公司牡丹卡中心南京分中心（以下简称工行牡丹卡南京分中心）（甲方）与王祥（乙方）签订《中国工商银行牡丹信用卡购车专项分期付款合同》，约定：乙方向汽车销售商购买汽车，车辆总价82500元；乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付57000元，乙方不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入汽车销售商的账户；牡丹购车专用卡存款不计利息，仅用于本合同项下的购车透支业务，不作为一般贷记卡使用；乙方使用牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的本金，分期还款共分36期，首期偿还含手续费，以后每期偿还1584元；乙方应于透支次月的25日前将第一期偿还的款项存入牡丹购车专用卡，第二期以后的还款资金均应于每月25日前存入牡丹购车专用卡；手续费金额为6429.60元，乙方应于首期还款前将手续费一次性存入牡丹购车专用卡账户，并授权甲方从其牡丹购车专用卡账户内直接扣收；手续费一经甲方扣收，无论双方履行本合同情况如何，甲方均不向乙方退还手续费；手续费应当于首期还款时一次性交纳；如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金，或者虽然按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权对乙方收取利息和滞纳金，利息按应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按应还未还债务百分之五标准收取；乙方存入资金后，先偿还已过免息还款期欠款（含交易款项、费用及利息等），后偿还未过免息还款期欠款，还款均以银行记账先后顺序为准；如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金，或者虽然按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致甲方累计3期无法扣款受偿的，甲方有权宣布牡丹购车专用卡项下的透支款全部提前到期，要求乙方立即提前偿还透支未还的透支款及利息等全部款项。同日，王祥提交工银信用卡申请表申领汽车分期卡，签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。同日，吴小芳向工行牡丹卡南京分中心出具《共同偿债人承诺书》，承诺：本人自愿作为共同债务人对王祥与贵行签订的《中国工商银行牡丹信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。同日，吴小芳还出具《共同产权人声明书》，声明：本人与王祥系夫妻关系，共同购买南京中创公司销售的比亚迪，同意将所购车辆抵押给贵行作为牡丹卡个人分期付款业务的担保，如持卡人不能履行合同，贵行可依法处置抵押物，本人愿意接受强制执行。此外，工行牡丹卡南京分中心（乙方）与王祥（甲方）还签订《个人汽车贷款抵押合同》，约定：为保障乙方贷款债权的实现，甲方愿意向乙方提供抵押担保；甲方抵押担保的范围为贷款本金及利息、借款人违约金及实现抵押权的费用。2014年4月25日，双方办理了抵押登记手续，抵押物为王祥名下的比亚迪牌汽车，车牌号为苏Ａ×××××，车架号XX。工行牡丹卡南京分中心经审核向王祥发放卡号为62×××24的信用卡。王祥使用该卡透支支付购车款57000元后，已累计超过3期没有按时足额还款，截至2017年3月3日，尚欠本金15820.96元（含分期授权累计）、利息946.02元、违约金（含滞纳金）2780.98元，合计19547.96元。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（甲方：牡丹信用卡申领人、乙方：中国工商银行发卡机构）规定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收；牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分；乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费；对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整；乙方如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方；公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款；按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；本章程由发卡机构负责制定和修改，发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效；在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。中国工商银行股份有限公司于2016年11月15日发布《关于修订的公告》，告知牡丹卡客户新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》自2017年1月1日起正式实施，此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》。新版《中国工商银行牡丹信用卡章程》中无滞纳金规定，其中载明：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款；按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例针对付违约金。新版《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中无滞纳金规定，其中载明：违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元。另查明，中国工商银行《关于对牡丹卡中心分中心与所在地分行进行整合的通知》（工银发[2006]31号）通知要求，在内部机构架构上将牡丹卡中心分中心与银行卡业务部视同为合署办公。本院认为，法人或者分支机构作为诉讼主体时，应当具备承担民事责任能力。工行牡丹卡南京分中心与工行省分行营业部合署办公，工行省分行营业部作为中国工商银行南京地区银行卡业务部的管理银行有权从事民事法律行为，因此工行省分行营业部作为诉讼主体并无不当。工行牡丹卡南京分中心与王祥签订的《中国工商银行牡丹信用卡购车专项分期付款合同》、《个人汽车贷款抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按约全面履行各自的义务。工行牡丹卡南京分中心按合同约定履行了放款义务，王祥应按约履行还款义务。王祥累计超过3期没有按时足额还款，系违约，应承担违约责任。关于滞纳金，工行牡丹卡南京分中心在《中国工商银行牡丹信用卡购车专项分期付款合同》和信用卡领用合约中均进行了约定，其实质为持卡人逾期还款应承担的违约责任，故王祥对逾期还款需承担的违约责任知晓并接受。中国工商银行股份有限公司在中国人民银行发布有关信用卡业务有关事项的通知后，将其信用卡章程和领用合约的相应条款进行变更，关于违约金的收取标准并未超过此前的滞纳金标准，未加重被告责任。工行省分行营业部要求王祥清偿贷款本金并支付利息、违约金（2017年1月1日前为滞纳金）的诉讼请求，符合合同约定，且于法不悖，本院依法予以支持。王祥自愿以其购买的苏Ａ×××××车辆（车架号XX）抵押给工行牡丹卡南京分中心为上述债务提供担保，故工行省分行营业部对该抵押物享有优先受偿权。吴小芳出具《共同偿债人承诺书》，承诺自愿作为共同债务人对王祥上述债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，现工行省分行营业部要求吴小芳对王祥上述债务承担共同还款责任，于法有据，本院依法予以支持。王祥、吴小芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳证据，视为自愿放弃抗辩权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王祥、吴小芳于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部借款本金15820.96元及截至2017年3月3日的利息946.02元、违约金（滞纳金）2780.98元，合计19547.96元，并支付自2017年3月4日起至实际给付之日止的利息（按每日万分之五计算，按月计收复利）；二、如被告王祥、吴小芳未履行上述第一项判决，原告中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部有权对被告王祥名下的苏Ａ×××××车辆（车架号XX）折价或拍卖、变卖的价款在上述第一项金额的范围内行使优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费289元，公告费600元，合计889元，由被告祥、吴小芳负担（原告已预交，被告于本判决发生法律效力之日起十日内将此款给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  尹 江人民陪审员  张爱珍人民陪审员  胡连霞二〇一七年十一月七日见习书记员  顾梦琦