广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1971民初16560号原告夏靖，男，汉族，1970年3月1日出生，住安徽省合肥市蜀山区，委托代理人刘开坛、杨绣瑛，系广东尚宽律师事务所律师及辅助人员。被告许妹昌，女，汉族，1984年6月2日出生，住广东省惠来县，原告夏靖诉被告许妹昌民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘开坛、被告许妹昌到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年6月16日，被告因资金需要与信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称信和汇金公司）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称信和汇诚公司）、信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称信和惠民公司）签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，由该三家公司分别向被告提供办理借款信息咨询、出具审核意见以及推荐出借人等服务。同日，经信和惠民公司的推荐，原被告签订《借款协议》，约定原告向被告提供借款47406.4元，分12个月偿还。原告在扣除被告需向信和汇金公司、信和惠民公司、信和汇诚公司缴纳的咨询费、服务费、审核费合计7406.4元，另向信和汇诚公司支付信访咨询费200元后，将借款余款39800元转账支付给被告。被告却未能按照协议履行还本付息的义务。被告的行为已构成违约，原告起诉请求判令：1.解除原被告签订的《借款协议》；2.被告向原告返还借款本金11851.6元和支付利息、罚息和逾期违约金（按年利率24%，从2015年3月15日计至实际付清之日）；3.被告向原告支付律师费1429元；4.本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告主张案涉借款的借款期限已届满，故不再主张第一项诉讼请求。被告许妹昌答辩称，1.被告实际借到原告39800元；2.被告已还清借款本金，截至2015年4月28日，被告已经通过银行向原告还款41152.7元；3.原告提前收取的咨询费、审核费和服务费均系利息；4.原告在本案中既主张利息，又主张罚息、违约金，属于利滚利，超过了国家法律规定的年利率24%。经审理查明，2014年6月16日被告（甲方）与信和汇金公司（乙方）、信和汇诚公司（丙方）、信和惠民公司（丁方）签订了《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定甲方因有资金需求与乙方、丙方、丁方订立合同，由乙方为甲方提供办理借款的信息咨询及协助办理各项手续，丙方为甲方实现成功借款出具审核意见，丁方为甲方推荐出借人、促成交易以及还款管理等服务。该协议还约定，甲方经丁方推荐已与特定出借人签订《借款协议》，甲方应向乙方支付咨询费3777.26元、向丙方支付审核费592.51元、向丁方支付服务费3036.62元，合计7406.39元。经被告同意，被告授权出借人在向被告提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费和服务费（如有）从借款本金中扣除，扣除的咨询费、审核费和服务费（如有）由出借人代为支付给信和汇金公司、信和汇诚公司及信和惠民公司。2014年6月16日，原告作为出借人，被告作为借款人，双方签订编号为0769010445的《借款协议》，约定：借款本金数额为47406.4元；月偿还数额为4353.48元，还款分期月数为12个月，还款日为每月15日，还款起止日期为2014年7月15日至2015年6月15日。《借款协议》第三条约定，被告同意原告在扣除代替被告应交纳给信和汇金公司的咨询费、信和汇诚公司的审核费、信和惠民公司的服务费后，将剩余款项支付至被告指定的账号中。第五条约定，若被告提前还款，被告需至少提前3个工作日提出书面申请，并在双方商定的日期当日或之前由被告一次性将当月应还款及剩余本金存入本协议约定的专用账号中。第六条约定逾期还款违约金按当月应还本息的10%计算，罚息每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%计算，被告逾期还款使原告为实现债权产生的调查费、律师费、诉讼费等由被告负担。原告于2014年6月16日向被告转账支付了39800元，并主张为被告向信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司分别垫付了咨询费3777.26元、审核费592.51元及服务费3036.62元，原告为此提交由信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司于2014年6月16日出具的《收据》为证。2014年6月11日，被告在《信访咨询费收取告知书》的客户签名处签名，《信访咨询费收取告知书》注明信和汇诚公司需要收取被告200元的信访咨询费，该费用在被告借款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除。原告主张信和汇诚公司已收取该200元，但未能提交证据证明。原告主张被告共还款9期，还款总额为39181.32元，其中利息为3626.52元，本金为35554.8元。原告主张案涉借款采取等额本息的还款方式，每月还款数额为4353.48元，其中包括本金3950.53元，利息402.95元，年利率为12%。原告和广东尚宽律师事务所签订《委托代理协议》，约定原告委托广东尚宽律师事务所代理与被告民间借贷纠纷案件。律师代理费为1429元，广东尚宽律师事务所开出了1429元的律师费发票。被告主张曾于2015年底提出要一次性还清款项，但因无法找到原告的联系人，故未再还款，被告认为未还清款项的责任不在于被告。本院认为，本案系民间借贷纠纷。本案的争议焦点系原告实际出借款项金额。第一、案涉《信用咨询及管理服务协议（借款人）》系与《借款协议》同日签订，原告未提供证据证明信和汇金公司、信和汇诚公司及信和惠民公司实际为案涉借款的达成提供的服务内容，即使该三家公司有为借款的发生提供了中介服务，也仅起到了介绍、促成的作用，相应收取的费用应较小，而本案中，经折算该三家公司收取的咨询服务费已高达15%；第二、原告自认原系该三家公司的股东，即与该三家公司之间有利益关系，故该三家公司出具的收取咨询费、审核费、服务费收据缺乏可信力；第三、原告也未提交证据证明自身的出借能力如出借款项的资金来源等，故本院认定信和汇金公司、信和汇诚公司及信和惠民公司与被告签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》目的是变相收取高额利息，有违法律规定，其收取的咨询服务费不应作为本金认定，本案借款本金应当以被告实际收取的款项即39800元为准。关于借款利率及还款情况。原告主张被告已按《借款协议》的约定向原告归还9期款项，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，被告已归还的款项应先支付利息，再归还本金，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，具体计算方式如下：截止2014年7月15日被告尚欠原告借款本金39800元，从2014年6月16日计算至2014年7月15日的利息为1194元，被告截至当日归还共4353.48元应先支付利息，剩余部分用于归还借款本金，即尚欠借款本金36640.52元。截止2014年8月15日被告尚欠原告借款本金36640.52元，从2014年7月16日计算至2014年8月15日的利息为1099.22元，被告截至当日归还共4353.48元应先支付利息，剩余部分用于归还借款本金，即尚欠借款本金33386.26元。截止2014年9月15日被告尚欠原告借款本金33386.26元，从2014年8月16日计算至2014年9月15日的利息为1001.59元，被告截至当日归还共4353.48元应先支付利息，剩余部分用于归还借款本金，即尚欠借款本金30034.37元。截止2014年10月15日被告尚欠原告借款本金30034.37元，从2014年9月16日计算至2014年10月15日的利息为901.03元，被告截至当日归还共4353.48元应先支付利息，剩余部分用于归还借款本金，即尚欠借款本金26581.92元。截止2014年11月15日被告尚欠原告借款本金26581.92元，从2014年10月16日计算至2014年11月15日的利息为797.46元，被告截至当日归还共4353.48元应先支付利息，剩余部分用于归还借款本金，即尚欠借款本金23025.9元。截止2014年12月15日被告尚欠原告借款本金23025.9元，从2014年11月16日计算至2014年12月15日的利息为690.78元，被告截至当日归还共4353.48元应先支付利息，剩余部分用于归还借款本金，即尚欠借款本金19363.2元。截止2015年1月15日被告尚欠原告借款本金19363.2元，从2014年12月16日计算至2015年1月15日的利息为580.9元，被告截至当日归还共4353.48元应先支付利息，剩余部分用于归还借款本金，即尚欠借款本金15590.62元。截止2015年2月15日被告尚欠原告借款本金15590.62元，从2015年1月16日计算至2015年2月15日的利息为467.72元，被告截至当日归还共4353.48元应先支付利息，剩余部分用于归还借款本金，即尚欠借款本金11704.86元。截止2015年3月15日被告尚欠原告借款本金11704.86元，从2015年2月16日计算至2015年3月15日的利息为351.15元，被告截至当日归还共4353.48元应先支付利息，剩余部分用于归还借款本金，即尚欠借款本金7702.53元。《借款协议》约定的借款期限已经届满，根据《中华人民共和国合同法》第四十六条规定，附终止期限的合同，自期限届满时失效，故原告撤回第一项诉讼请求，本院予以准许。债务应当清偿，被告经原告催讨，无正当理由至今未向原告偿还借款的行为已违反了法律的规定。因此，原告要求被告偿还借款7702.53元，本院予以支持。关于逾期利息、罚息和违约金。原被告约定标准明显过高，现原告诉请按照年利率24%的标准，于法有据，本院予以准许，故逾期利息、罚息和违约金应以尚欠借款本金7702.53元为本金，按照年利率24%的标准，从2015年3月16日计至实际清偿之日止。原告超过前述范围的诉求，本院不予支持。关于律师费。案涉协议明确约定被告逾期还款应当承担律师费，被告主张曾于2015年底提出要求一次性还清款项，但未能提供证据证明，对被告的主张，本院不予采纳，故原告诉请律师费1429元，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告许妹昌于本判决发生法律效力之日起五日内向原告夏靖归还借款7702.53元；二、被告许妹昌于本判决发生法律效力之日起五日内向原告夏靖支付逾期利息、罚息和违约金（以7702.53元为本金，按照年利率24%的标准，从2015年3月16日计至实际清偿之日止）；三、被告许妹昌于本判决发生法律效力之日起五日内向原告夏靖支付律师费1429元；四、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费147.78元，已由原告预交，由原告负担68元，被告负担79.78元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审审判员 黄  晓  静二〇一七年九月二十五日书记员 朱孟秋（代）