文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0103民初9940号原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。委托诉讼代理人：罗涛，重庆德正天泽律师事务所律师。被告：梁晓玲，女，1965年3月29日出生，汉族，住重庆市合川区。原告夏靖与被告梁晓玲民间借贷纠纷一案，本院于2017年4月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托诉讼代理人罗涛到庭参加诉讼。被告梁晓玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告夏靖向本院提出诉讼请求：1.立即向原告归还借款本金11934.27元，并向原告支付2014年9月15日至2014年10月15日的利息260.38元;2.判令梁晓玲向原告支付自2014年10月16日起至借款本息实际清偿之日止的利息、罚息及逾期违约金（利息、罚息及逾期违约金三者之和以借款本金11934.27元为基数，按年利率24%计算），利随本清;3.判令梁晓玲向原告给付因本案诉讼支付的律师代理费1000元;4.本案诉讼费由梁晓玲承担。事实和理由：2013年8月15日，原被告在重庆市渝中区签订《借款协议》，内容为：借款本金26038.40元，每月偿还数额1345.31元，等额本息。还款分期月数：24个月，还款日：每月15日，还款起止时间：2013年9月15日至2015年8月15日，由被告专用账户还款，并约定了违约金、罚息等标准，另外还约定了若发生争议，由合同签订地法院管辖。上述协议签订后，原告按约向被告支付了借款。被告仅归还了13期借款，于2014年10月15日开始逾期，按照合同约定被告已构成违约。因此，原告有权要求被告立即清偿全部借款本息，承担支付逾期违约金、罚息等违约责任，并承担原告为实现债权而产生的律师费、诉讼费等合理费用。被告梁晓玲未答辩，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2013年8月15日，梁晓玲（甲方，借款人）与夏靖（乙方，出借人）签订《借款协议》一份，双方约定：借款详细用途为周转；甲方向乙方借款本金26038.40元，每月偿还数额1345.31元，还款分期月数24个月，还款日每月15日（12:00前，节假日不顺延），还款起止日期2013-09-15至2015-08-15；付款方式为网上银行汇款，由乙方通过网上银行汇款方式将款项汇入到甲方专用账号中。第三条约定，甲乙双方对本协议所述借款相关信息全部认可，自主自愿依据协议规定的内容，由乙方向甲方提供借款，在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将借款本金数额，在扣除甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称信和汇金公司）的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称信和汇诚公司）的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称信和惠民公司）的服务费后的剩余款项支付到本协议规定的甲方账号中（咨询费、审核费及服务费的有关事项及具体金额参见甲方与信和汇金公司、信和汇诚公司及信和惠民公司签订的《信用咨询及管理服务协议》）。第五条约定，甲方必须按月足额偿还对乙方的本金及利息；任何应从甲方账户扣划的款项，甲方在此同意乙方委托合作机构每月从甲方指定账户中准确扣划相应数额；甲方须在每月还款日当日（不得迟于12:00）或之前将本协议规定的月偿还本息数额存入本协议规定的甲方专用账号中；如果还款日遇到法定假日或公休日，还款日期不进行顺延，如果还款日为每月30日，则遇到天数不足30天的月份，还款日为应还款当月的最后一日。第六条“违约规定”约定：（1）逾期违约金：若甲方晚于本协议规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金，逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算。（2）罚息：逾期每日按未还金额的0.05%收取罚息，若甲方未能按照本合同约定按期支付利息，就未还本金的利息并入本金，从逾期之日起按罚息利率每日计收罚息，直至清偿本息为止；若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金。（3）如果甲方擅自改变借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。第九条约定，本协议自乙方将借款本金数额在扣除甲方应支付给信和汇金公司的咨询费、信和汇诚公司的审核费和信和惠民公司的服务费后的剩余款项支付到甲方专用账户之日起生效。如发生争议，提交合同签署地的人民法院进行诉讼。2013年8月15日，梁晓玲与信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》一份，协议的主要内容为：梁晓玲有一定的资金要求，信和汇金公司为梁晓玲提供办理借款的信息咨询，并在梁晓玲申请借款过程中协助其办理各种手续，信和汇诚公司为梁晓玲实现成功借款出具审核意见，信和惠民公司为梁晓玲提供出借人推荐，促成交易，以及还款管理等服务；梁晓玲经信和惠民公司推荐，与特定的出借人于2013年8月15日签署《借款协议》，借款金额26038.40元；梁晓玲在获得款项的同时应当向信和汇金公司支付咨询费3079.58元，向信和汇诚公司支付审核费483.07元，向信和惠民公司支付服务费2475.74元，共计6038.39元，经梁晓玲同意并授权出借人在向梁晓玲提供借款的当日一次性将咨询费及审核费从借款本金中扣除，扣除的咨询费及审核费由出借人代为支付给信和汇金公司、信和汇诚公司;任何一方违反本协议的约定，使得本协议的全部或部分不能履行，均应承担违约责任，并赔偿因此遭受的损失（包括由此产生的诉讼费和律师费等其他费用）等。上述协议签订后，信和汇金公司出具收据一份，载明：收款日期为2013年8月16日，今收到夏靖代借款人梁晓玲交来咨询费3079.58元，交款人为夏靖。信和汇诚公司出具收据一份，载明：收款日期为2013年8月16日，今收到夏靖代借款人梁晓玲交来审核费483.07元，交款人为夏靖。信和惠民公司出具收据一份，载明：收款日期为2013年8月16日，今收到夏靖代借款人梁晓玲交来服务费2475.74元，交款人为夏靖。2013年8月16日，夏靖向梁晓玲的银行账户转款19800元。庭审中，夏靖举示了梁晓玲签署的《信访咨询费收取告知书》一份，该告知书载明：“由于信和公司对您的家庭/企业进行了实地考察，因此要收取200元的信访咨询费，按照信和公司的规定：实地考察往返里程在50km以内收取信访咨询费100元；往返里程在50km（含）以上收取信访咨询费200元。信访咨询费将在您贷款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除；若您的贷款申请未成功获批，则信访咨询费不予收取。请您仔细阅读以上内容，并确保准确理解。此告知书在您签字后立即生效，本告知书解释权归信和汇诚信用管理（北京）有限公司所有。”2016年4月30日，夏靖与重庆德正天泽律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定重庆德正天泽律师事务所代理诉讼事宜。协议约定本案代理费1000元。随后，重庆德正天泽律师事务所向夏靖开具了金额为1000元的重庆增值税普通发票。夏靖在庭审中陈述，该诉讼费是按照标的额6%的标准收取。庭审中，夏靖陈述梁晓玲偿还了13期借款，于2014年10月15日开始逾期，并陈述月还款数额1345.31元是由利息260.38元和本金1084.93元构成。上述事实，有《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、《收据》、《信访咨询费收取告知书》、《委托代理协议》、重庆增值税普通发票及当事人陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，原告夏靖与被告梁晓玲之间签订的《借款协议》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，应属有效。夏靖陈述其向梁晓玲出借的款项26038.40元包括夏靖通过银行转账方式向梁晓玲指定账户划入的19800元以及夏靖按约代梁晓玲缴纳的费用6238.40元（信和汇金公司咨询费3079.58元+信和汇诚公司审核费483.07元+信和惠民公司服务费2475.74元+信和汇诚公司信访咨询费200元，1分取整）。夏靖陈述，前述6238.40元(1分取整)的费用由夏靖在提供《借款协议》第一条约定的本金金额26038.40元时予以扣除，夏靖将扣除后的19800元转入梁晓玲的银行账户。本院认为，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时生效。夏靖与梁晓玲在《借款协议》中约定了收款方式为网上银行汇款，现夏靖举示的转款凭证金额为19800元，对于其余的6238.40元的支付情况，夏靖仍有义务证明。夏靖陈述代梁晓玲缴纳上述费用，但仅出示收款单位的收据，未举示转款依据或取款现金的记录等证据，其现有证据不足以证明上述费用已经实际支付。故本院认定，夏靖向梁晓玲出借的借款本金为19800元。关于借款利率，原告与被告之间签订的《借款协议》并无利率的明确约定，但根据原告庭审陈述月还款数额1345.31元是由利息260.38元和本金1084.93元构成。也就是说原被告之间还款采取的是每月支付固定本息，那么约定的借款利率系逐月上升方式，初始利率最低，末期利率最高。而原告陈述，被告已偿还最初两期本息，故本院对原告的自认予以认可。据此推算被告前两期每次付息时的实际利率如下：付息时      计息期限              计息本金      （单位：元）              付息金额      （单位：元）              实际月利率                  1个月              19800              260.38              0.013150505                  1个月              18715.07              260.38              0.013912852                  1个月              17630.14              260.38              0.014769026                  1个月              16545.21              260.38              0.015737485                  1个月              15460.28              260.38              0.016841868                  1个月              14375.35              260.38              0.01811295                  1个月              13290.42              260.38              0.019591555                  1个月              12205.49              260.38              0.021333023                  1个月              11120.56              260.38              0.023414288                  1个月              10035.63              260.38              0.025945556                  1个月              8950.7              260.38              0.029090462                  1个月              7865.77              260.38              0.033102926                  1个月              6780.84              260.38              0.038399372      由此可以看出，被告已经偿还的第一期至第十一期借款的利率并未超过法律规定，本院依法予以认可。但是被告偿还的第十二期和第十三期的利率超过了法律规定的3%的上限。被告第十二期应付利息应为235.97元（7865.77元×3%，四舍五入取小数点后两位，下同），被告多付利息24.41元。被告第十三期应付利息应为203.43元，被告多付利息56.95元。双方《借款协议》第六条第3款约定，如因甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金，应还利息，应还本金。故被告多付的利息应当抵扣第十四期利息。第十四期剩余本金为5695.91元，按照年利率2%，被告应当支付的利息为113.92元，减去前两期多付利息24.41元和56.95元，第十五期被告实际应付的利息为32.56元。被告主张原告应当支付的第十五期的利率超过3%，本院依法不予支持，实际计算标准应为前述的2%。因此，截止2014年10月15日被告尚欠的借款本金为5695.91元，2014年9月15日至2014年10月15日的利息为32.56元。现被告未按照约定进行还款，应当承担违约责任，出借人有权按日收取罚息，按月收取违约金等。根据双方《借款协议》约定，若梁晓玲晚于协议约定的还款日还款，应向夏靖支付罚息和逾期违约金，逾期违约金按照当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息每日按当月至借款期结束的应还本息的0.05%收取，每月单独计算。上述利息、罚息、逾期违约金之和总计超过年利率24%。现原告起诉要求从逾期之日即2014年10月16日起，以未偿还的借款本金为基数，按照年利率24%的标准主张利息、罚息及逾期违约金，该标准未超过法定上限且符合合同约定，本院予以准许。关于原告要求被告支付1000元律师费的诉讼请求，借款协议并未约定因梁晓玲未还款而产生的律师费由梁晓玲承担，故夏靖主张律师费没有依据，本院依法不予支持。被告梁晓玲经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭应诉，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、被告梁晓玲于本判决生效之日起十日内向原告夏靖偿还借款本金5695.91元，并向夏靖支付2014年9月15日至2014年10月15日的利息为32.56元；二、被告梁晓玲于本判决生效之日起十日内向原告夏靖支付自2014年10月16日起至借款本息还清时止，以未偿还的借款本金5695.91元元为基数，按照年利率24%计算的利息、罚息及逾期违约金；三、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费130元，由原告夏靖负担65元，被告梁晓玲负担65元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长 谢 琼代理审判员 徐 真人民陪审员 龙先碧二〇一七年十月二十日书 记 员 江明鸣