河北省张北县人民法院民 事 判 决 书（2015）北商初字第34号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张北县支行，住所地张北县永春南街东侧，组织机构代码证67603871－1。负责人张润兰，该行行长。委托代理人叶慧，该行综合业务部经理。被告郭晓亮，男，1985年10月11日出生，汉族，住张家口市张北县。委托代理人牛运霞，系郭晓亮妻子。被告牛运霞，女，1987年9月14日出生，汉族，住张家口市张北县。被告李燕艳，女，1987年7月10日出生，汉族，住张家口市张北县。委托代理人段晓敏，河北鸿义律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张北县支行（以下简称邮储银行张北支行）与被告郭晓亮、牛运霞、李燕艳借款合同纠纷一案，本院受理后，依法独任审判，公开开庭进行了审理，原告邮储银行张北支行的委托代理人叶慧和被告郭晓亮的委托代理人牛运霞（即被告）、被告李燕艳的委托代理人段晓敏到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告邮储银行张北支行诉称：2009年11月10日被告郭晓亮、牛运霞向我行借款25万元，约定借款期限为10年，到期日为2019年11月10日，借款年利率为6.534%，逾期还款在约定利率的基础上加收30%收取罚息。被告郭晓亮、牛运霞从2009年12月10日起至2014年6月10日陆续归还我行借款本金92944.41元及利息，剩余本金及利息至今未还。因被告郭晓亮、牛运霞已连续10个月累计10次未按时足额归还我行借款本息，已满足合同第10.2条的条件，现我行宣布已发放的借款提前到期，要求被告郭晓亮、牛运霞归还剩余借款本金157055.59元及利息、罚息，并承担抵押担保责任，被告李燕艳作为连带责任保证人承担连带清偿责任。被告郭晓亮、牛运霞辩称，原告所诉属实，我们同意归还原告剩余借款本金及利息、罚息，但现无力立即支付，愿与原告协商解决。被告李燕艳辩称，原告所诉属实，但被告郭晓亮、牛运霞借款时提供了其位于张家口市管理区黄山管理处207线东的商用房一套进行了抵押，我作为保证人只在抵押担保以外承担保证责任，故我仅对被告郭晓亮、牛运霞所抵押的房产进行拍卖或变卖后归还原告的本息后所剩余的债务承担给付责任。经审理查明，2009年11月9日，被告郭晓亮和妻子牛运霞及被告李燕艳共同与原告邮储银行张北支行签订了《个人购房借款及担保合同》。合同约定，被告郭晓亮、牛运霞向原告办理个人购置商业用房贷款25万元，用于购买张家口市管理区黄山管理处207线东侧商业用房一套，借款期限为120个月（2009年11月10日至2019年11月10日），借款年利率为6.534%,还款方式为按月等额本息还款法，每期还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日。合同第9.1条约定“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日收利息……罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定”。合同第10.2条约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息……贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”。合同同时约定，借款担保方式为抵押加保证组合担保。被告郭晓亮、牛运霞以所购房屋（房屋所有权证号：张房权察字××号）作为抵押物为其借款提供抵押担保，抵押担保范围为：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。发生借款人连续三个月或累计六个月未足额还款、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按第15.8条约定的其他方式处理或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。被告李燕艳为被告郭晓亮、牛运霞的借款提供连带责任保证，保证范围为全程连带责任保证，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。2009年11月10日，被告郭晓亮、牛运霞所抵押房屋在张家口市房管局办理了抵押登记，原告邮储银行张北支行依约向被告郭晓亮指定帐户内发放借款25万元。合同签订后，被告郭晓亮、牛运霞从2009年12月10日至2014年6月10日陆续归还原告借款本金92944.41元及利息后，剩余本金157055.59元及利息未再按合同约定履行还款义务。上述事实，有原、被告陈述、《个人购房借款及担保合同》、个人购房借款申请表、放款单、借据、房屋他项权证、还款明细、逾期还款表等证据予以证实。本院认为，原告邮储银行张北支行与被告郭晓亮、牛运霞、李燕艳签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效合同。合同签订后，原告依约履行了发放借款的义务，被告郭晓亮、牛运霞未按照约定全面、及时履行其偿还借款本金及利息的义务，违背了诚实信用的原则，应当承担继续履行、赔偿损失的违约责任，且二被告的行为符合双方约定的相关情形，故对原告邮储银行张北支行宣布借款提前到期，要求被告郭晓亮、牛运霞清偿剩余借款及利息，并承担抵押担保责任的请求，依法予以支持；《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权……提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案被告郭晓亮、牛运霞以自有房产为其借款提供了物的担保，故原告邮储银行张北支行应先就被告郭晓亮、牛运霞所抵押房产在折价、拍卖或变卖后的价款实现其债权，被告李燕艳作为保证人，应对合同约定的抵押担保物以外的债务承担连带清偿责任，且在承担担保责任后，有权向被告郭晓亮、牛运霞追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第四十四条、第四十五条第一款、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、第一百二十八条之规定,判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张北县支行与被告郭晓亮、牛运霞、李燕艳签订的《个人购房借款及担保合同》终止;二、被告郭晓亮、牛运霞于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张北县支行借款本金157055.59元及利息、罚息(自2014年6月11日始计算至实际给付之日止，利率依照合同第4.1项和第9.1项进行计算）；三、原中国邮政储蓄银行股份有限公司张北县支行对被告郭晓亮、牛运霞所抵押房产在折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权，被告李燕艳对被告郭晓亮、牛运霞用所抵押房产清偿上述款项后不足部分，承担连带清偿责任。如未按本判决指定期间履行义务的，应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1721元，由被告郭晓亮、牛运霞、李燕艳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于河北省张家口市中级人民法院。如在上述期满的次日起七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员 张 彪二〇一五年六月一日书记员 赵福星附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第四十五条当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就;不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的;(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务;(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行;(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;(五)法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。第一百二十八条债权人向人民法院请求行使担保物权时，债务人和担保人应当作为共同被告参加诉讼。同一债权既有保证又有物的担保的，当事人发生纠纷提起诉讼的，债务人与保证人、抵押人或者出质人可以作为共同被告参加诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。