江西省永新县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）永民初字第584号
原告永新县农村信用合作联社，住所地永新县禾川镇湘赣大道***号。
法定代表人彭越，系该社理事长。
委托代理人杨明，系该社职员。代理权限为特别授权。
委托代理人陈清桂，系该社职员。代理权限为特别授权。
被告刘某某。
委托代理人尹志明、曾东波，江西明略律师事务所律师。代理权限为一般代理。
原告永新县农村信用合作联社（以下简称永新信用联社）与被告刘某某金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月27日受理后，依法组成合议庭，于2015年7月8日公开开庭进行了审理。原告永新信用联社的委托代理人杨明、陈清桂，被告刘某某及其委托代理人曾东波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告永新信用联社诉称，被告刘某某夫妇于2014年3月18日向才丰信用社申请百福惠民卡借款50000元，2015年3月17日到期。贷款到期后，经原告多次催收，被告均违约未偿还贷款本息，截至2015年5月21日，被告已结欠原告贷款本金50000元，利息6413元，本息合计56413元，为维护自身合法权利，原告于2015年5月27日向法院提起诉讼，诉请：1、判令被告刘某某偿还借款本金50000元及借款清偿之日止的利息；2、本案诉讼费用由被告承担。
原告永新信用联社为支持其主张，提供了以下证据：
1、借款申请书，证明被告丈夫盛某某向原告申请贷款50000元的情况；
身份证、户口本复印件，证明盛某某与被告刘某某的身份及夫妻关系的情况；
共同还款承诺书，证明被告刘某某自愿为盛某某的借款承担共同还款责任的情况；
百福惠民卡借款合同，证明原告与盛某某于2014年3月18日签订该借款合同，并约定了借款金额、期限、用途、利率、罚息及违约责任等内容的情况；
贷款交易明细表，证明贷款发放及盛某某归还借款利息的情况。
6、拒绝给付保险金通知书，证明盛某某投保的意外伤害保险，中国人寿保险股份有限公司永新县支公司以盛某某所发生的事故属于保险条款约定的责任免除范围，拒绝理赔。
经被告刘某某质证，对证据1、2、3、4无异议。对证据5，2014年6月29日盛某某发生意外身亡，当时借款人家属向贷款人告知这个情况，借款利息只能计算到2014年7月份，应排除盛某某死亡之后的利息。对证据6，信用社与中国人寿保险公司永新县支公司系代理关系，双方有利害关系。对拒绝给付保险金通知书的真实性有异议，就算保险公司向信用社送达了通知书，那也应该由信用社起诉保险公司实现受益人的权益，如法院判决不予理赔，才能起诉被告。
本院认为，对证据1、2、3、4，被告无异议，本院依法予以确认。对证据5，结合原告提供的其它证据及被告的陈述，可以印证证据5所要证明的内容，本院依法予以确认。对证据6，有中国人寿保险股份有限公司永新县支公司业务处理专用章，可以确认该通知书的真实性，对该证据本院依法予以确认。
被告刘某某辩称，本案中借款人（即被告的丈夫盛某某）在向原告借款时，投保了小额贷款借款人意外伤害保险，保险合同明确指定了原告为保险合同的受益人。而本案中盛某某发生交通事故死亡，那么原告应通过保险受益来取得贷款的偿还。本案中，保险合同与借款合同具有关联性。在这一保险合同中具有三方主体，一方是投保人及被保险人盛某某，一方是保险人保险公司，一方是受益人本案的原告。原告要求盛某某购买该保险的目的是保障贷款的收回。如借款人发生意外，由保险人承担贷款的归还义务。可以说该保险具有抵押的性质。本案中原告作为指定受益人应通过保险利益来收回贷款。原告在用尽救济途径后确认绝对不能得到保险赔偿的情况下，才能通过其他途径来主张权利。本案中，原告并未去向保险公司主张该权益，并提出要由本案被告归还借款，然后由被告自行向保险公司主张权利。这一观点是明显错误的。因为从本案保险的法律关系主体来看，本案被告并不是该保险的一方主体。也就没有权利向保险公司主张权利。而原告不去行使受益人行为也是放弃了自己受益的权利。既然其放弃自己的利益，那么原告就不能向被告要求还款。本案中原告是贷款人，同时也是该保险公司的代理人，与保险公司具有利害关系。原告不能因为其与保险公司具有利害关系而放弃对保险公司要求赔偿的权利。所以说，因为借款时原告已要求盛某某投保了该小额贷款借款人意外伤害保险，而盛某某已因意外死亡。那么原告应通过保险受益人的身份向保险公司取得赔款来实现贷款的收回。如果保险公司拒赔，那么应通过诉讼来主张权利。如果通过以上途径不能达到目的，那么才能向被告主张权利。综上所述，从庭审查明的情况来看，本案被告并没有还款的义务，请求法庭依法驳回原告的起诉。
被告刘某某就其辩称，提供了以下证据：
1、常住人口登记信息、道路交通事故损害赔偿调解书、火花证明，证明盛某某于2014年6月29日发生交通事故死亡的事实。
2、中国人寿保险公司意外伤害保险凭证，证明保险受益人是原告。
经原告永新信用联社质证，对证据1，2014年6月29日盛某某出事的这一事实原告方不清楚，直到原告方去催款的时候才知道的。对证据2，原告方对其真实性无异议，但认为与本案无关联。
本院认为，对证据1，结合原、被告双方的陈述，可以确认证据1的事实，故对此证据本院依法予以确认。对证据2，原告对其真实性无异议，本院依法予以确认。
综合原告永新信用联社与被告刘某某的举证、质证及本院的认证，结合原、被告双方在法庭上的陈述，本院确认本案事实如下：
盛某某与被告刘某某系夫妻关系。2014年3月15日，盛某某向原告申请借款50000元，用于经营门业。同日，被告刘某某向原告出具了书面《共同还款承诺书》，承诺对盛某某借款50000元按借款合同中约定的各项条款承担共同还款责任。2014年3月18日，盛某某（甲方）与原告（乙方）签订了《百福惠民卡借款合同》，借款合同约定：乙方向甲方提供的贷款额度为人民币50000元；授信有效期间自2014年3月18日起至2016年3月17日止；用信期限为1年，到期日不超过2015年3月17日；本合同项下单笔贷款的执行利率为合同签订之日中国人民银行公布施行的1年期同档次贷款基准利率的80%；本合同项下的单笔贷款，甲方未按本合同约定归还贷款本息的，乙方可向甲方收取贷款金额50%的逾期罚息；本合同项下授信额度关联百福惠民卡号为62×××14，通过本卡现金支取或转账超过存款余额的部分，都视为使用授信；本合同项下所有贷款采取按月结息，每月的20日为结息日，借款到期，利随本清；甲方应于本合同约定的结息日或还本日归还本息，甲方同意乙方有权于月底的结息日或到期日从甲方账户上直接划收本息，扣款账号（卡号）：62×××14及违约责任等内容。同日，盛某某通过百福惠民卡卡号为62×××14支取50000元借款。盛某某于2014年6月21日归还借款利息457.67元。
2014年3月18日，盛某某向中国人寿保险股份有限公司永新县支公司投保了国寿小额贷款借款人意外伤害保险，被保险人为盛某某，保险金额为人民币50000元，保险期间为2014年3月19日至2015年3月18日。保险单上约定“本合同身故和身体高度残疾保险金的第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构，若本人提前还款贷款，则受益人自动变更为本人的法定继承人（第二顺序受益人）”。2014年6月29日，盛某某驾驶无牌三轮摩托车发生交通事故，造成盛某某死亡。本案庭审后，中国人寿保险股份有限公司永新县支公司向原告出具拒绝给付保险金通知书，以盛某某所发生的事故属于保险条款约定的责任免除范围，拒绝理赔。
另查明，2014年3月18日，中国人民银行公布施行的1年期同档次贷款基准利率为年利率6%。
本院认为，《百福惠民卡借款合同》中的内容是原告与盛某某的真实意思表示，该借款合同未违反法律、法规的规定，合法有效，应予确认。双方均应按照借款合同的约定履行义务。盛某某借款后，只归还了部分借款利息457.67元，未按借款合同约定履行还本付息义务，违背诚实信用原则，构成违约。被告刘某某作为盛某某的妻子，在盛某某向原告借款时，自愿向原告作出书面《共同还款承诺书》，承诺对盛某某的借款承担共同还款责任，且该笔借款也是用于开店经营门业，故该笔借款系盛某某与被告刘某某双方的夫妻共同债务。因此原告诉请被告刘某某归还其丈夫盛某某拖欠的借款本金50000元及合同约定的利息，于法有据，本院依法予以支持。原告主张借款利息按月利率8.52‰计算，逾期利息按正常利率上浮50%计收，因无事实和法律依据，本院不予支持，借款利息只能按合同约定的年利率4.8%计算，逾期利息合同约定“收取贷款金额50%的逾期罚息”，该约定超过了中国人民银行发布的同期贷款基准利率的四倍，本院只能支持按合同执行的年利率4.8%计收逾期利息。对于被告刘某某辩称盛某某跟保险公司所签订的小额贷款保险合同是对借款合同作担保且受益人是金融机构（即原告），应由原告先行向保险公司进行追偿，若保险公司拒绝理赔再向被告进行追偿以及借款利息只能计算至盛某某死亡那天即2014年6月26日的意见，因被告刘某某未向法庭提供相应的证据予以证实，于法无据，本院依法不予采纳。本案的性质是金融借款合同纠纷，而盛某某与中国人寿保险股份有限公司永新县支公司签订的国寿小额贷款借款人意外伤害保险，所涉及的性质是人身保险合同，如原、被告认为中国人寿保险股份有限公司永新县支公司拒绝理赔有异议，可另行起诉。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
被告刘某某在判决生效后十日内归还原告永新县农村信用合作联社借款本金50000元及利息（利息从2014年3月18日起按年利率4.8%计算至借款本金清偿之日止，再核减已付利息457.67元）。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1210元，由被告刘某某负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。
审 判 长 颜茶平
审 判 员 刘国成
人民陪审员 郭小平
二〇一五年七月二十一日
书 记 员 汤 珊