重庆市渝中区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中区法民初字第03871号
原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心，地址重庆市渝北区西湖路52、54、56、58号，组织机构代码69658247-4。
负责人马又佳，总经理。
委托代理人郑渊，重庆丽达律师事务所律师。
委托代理人涂绪，重庆丽达律师事务所律师。
被告高英，女，汉族，1982年4月13日出生，住重庆市江津市。
被告黄丰，男，汉族，1976年7月29日出生，住重庆市江津市。
被告高顺利，女，汉族，1989年9月9日出生，住重庆市江津区。
被告张浩，男，汉族，1976年5月25日出生，住江苏省邳州市。
被告郑冰艺，女，汉族，1975年10月1日出生，住重庆市江津区。
原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心（以下简称重庆银行小企业信贷中心）诉被告高英、被告黄丰、被告高顺利、被告张浩、被告郑冰艺金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员高婷桦担任审判长，与人民陪审员蒲兴华、ＸＸＸ组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，书记员胡莉担任法庭记录。原告重庆银行小企业信贷中心的委托代理人涂绪、被告郑冰艺到庭参加了诉讼。被告高英、黄丰、高顺利、张浩经本院合法传唤，未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告重庆银行小企业信贷中心诉称，2013年8月22日，重庆银行小企业信贷中心与高英、黄丰、高顺利签订《借款合同》约定，借款人向重庆银行小企业信贷中心借款40万元，贷款年利率约定为15.3%，贷款期限为12个月。又约定，借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，同时，贷款人有权宣布本合同项下全部债务到期。又约定，因借款人违约而产生的全部费用（包括诉讼费、律师费等）由借款人承担。借款人还应向贷款人支付贷款金额10%的违约金。当日，张浩、郑冰艺与重庆银行小企业信贷中心签订《保证合同》约定其为上述借款承担连带保证责任。并约定如保证人未按合同约定及债权人要求清偿借款人债务，保证人应向借款人支付借款合同贷款金额10%的违约金。签约后，重庆银行小企业信贷中心按约发放了贷款。但借款人从2013年9月2日起未按约定还款，构成违约。现重庆银行小企业信贷中心起诉来院，请求判令：1、高英、黄丰、高顺利立即偿还重庆银行小企业信贷中心借款本金281168.74元及截至2014年3月28日的利息14545.33元、以上述本息为基数计收罚息968.42元；并支付自2014年3月29日起至付清时止，以剩余借款本金、利息及罚息的总额296682.49元为基数按合同约定的贷款利率加收50%计算的罚息；高英、黄丰、高顺利向重庆银行小企业信贷中心支付合同贷款金额10%的违约金40000元及律师费5000元；2、张浩、郑冰艺对高英、黄丰、高顺利的上述债务承担连带保证责任，并向重庆银行小企业信贷中心支付贷款金额10%的违约金40000元；3、本案诉讼费用由高英、黄丰、高顺利、张浩、郑冰艺承担。
被告高英未答辩。
被告黄丰未答辩。
被告高顺利未答辩。
被告张浩未答辩。
被告郑冰艺辩称，借款属实，签署了保证合同，但签订合同时郑冰艺向重庆银行小企业信贷中心提出没有担保能力，重庆银行小企业信贷中心应该要求郑冰艺提供资产证明，其没有采纳郑冰艺的意见，郑冰艺没有担保能力，不应承担担保责任。即使要承担责任，借款合同约定利率过高，借款人和保证人的违约金也过高。
经审理查明，2013年8月23日，高英、黄丰、高顺利（借款人）与重庆银行小企业信贷中心（贷款人）签订《借款合同》，约定：贷款人向借款人发放贷款40万元用于进货之目的，贷款期限约定为12个月，以放款日为起算日；借款利率约定为年利率15.3%，借款人采用微贷还款方式进行还款；借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，贷款人有权宣布本合同项下全部债务到期，并要求立即清偿，由此产生的任何损失，贷款人均不承担责任；借款人未能完全履行本合同中所做承诺或其他义务时，借款人应对其违约行为向贷款人支付贷款金额10%的违约金。贷款人有权随时从借款人在其营业机构及其同一银行的其他营业机构处开立的账户中直接扣划任何应付款项，所获款项，按下列顺序逐一清偿，但贷款人对此顺序保留变更的权利：（1）实现债权和担保权的费用；……。各方发出的通知或文件应投递至本合同载明的通讯地址，如果任何一方以书面形式通知地址变更，则投递至变更后的地址，如果采用邮政特快专递或同城挂号邮件等邮递方式，则以邮件寄出之日的次日为送达日期，如借款人变更任何与本合同相关信息而未按照本合同约定方式履行通知义务，贷款人按照本合同记载信息所发出的任何通知或文件，无论是否最终为借款人收悉，一经发出即应视为已送达并为其所收悉。借款合同后附《还贷计划表》，约定了借款人从2013年9月至2014年8月期间每月应偿还的借款本金、利息的具体金额。
上述合同签订当日，张浩、郑冰艺（保证人）分别与重庆银行小企业信贷中心（债权人）签订《保证合同》，约定：保证人愿意对上述借款承担连带责任保证；保证范围包括：主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的费用；保证期间为从主合同生效之日起到主合同债务履行期届满后2年止；保证人违反其在本合同中所作的承诺与保证或未按本合同约定及债权人要求清偿借款人债务时，保证人应向债权人支付主合同贷款金额10%的违约金。
2013年8月23日，重庆银行小企业信贷中心依约向借款人发放贷款40万元，借款借据载明到期日为2014年8月22日。其后，借款人未依约足额偿还借款。重庆银行小企业信贷中心于2014年3月4日采用EMS全球邮政特快专递向高英、黄丰、高顺利、张浩、郑冰艺发出《逾期贷款催收通知书》，于2014年3月11日采用EMS全球邮政特快专递向高英、黄丰、高顺利、张浩、郑冰艺发出《宣布贷款提前到期通知书》，要求立即偿还全部欠款。按照还贷计划表和还款明细，截至2014年3月28日，借款人应还利息总额为30135.28元，借款人已还利息总额为23487.18元，尚欠利息为6648.1元。故截止2014年3月28日，借款人尚欠重庆银行小企业信贷中心借款本金281168.74元、利息6648.1元、罚息968.42元。
另查明，为本案的诉讼，重庆银行小企业信贷中心与重庆丽达律师事务所签订《法律事务委托合同》，约定重庆银行小企业信贷中心委托重庆丽达律师事务所作为代理人参与本案诉讼，重庆银行小企业信贷中心为此支付代理费5000元。
审理中，郑冰艺举示了《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、账户历史明细清单、金穗借记卡明细对账单，证明签署本案保证合同时，其在其他银行有贷款，没有担保能力和偿还能力，不能作为担保人。对此，重庆银行小企业信贷中心表示，对上述证据真实性无法核实，即使是真实的，也与本案无关联性，郑冰艺仍应依照保证合同的约定承担保证责任。
上述事实，有《借款合同》、《还贷计划表》、《保证合同》、个人贷款借款借据、欠款明细及还款明细、《法律事务委托合同》、律师费发票、《逾期贷款催收通知书》、《宣布贷款提前到期通知书》、《EMS全球邮政特快专递详情单》等以及当事人的陈述载卷为凭，本院予以确认。
本院认为，重庆银行小企业信贷中心与高英、黄丰、高顺利签订的《借款合同》、《还款计划表》以及与张浩、郑冰艺签订的《保证合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律行政法规的禁止性规定，合法有效。重庆银行小企业信贷中心按约向借款人发放贷款后，借款人未按照合同约定偿还欠款，显系违约，重庆银行小企业信贷中心有权按照合同约定要求高英、黄丰、高顺利立即还款尚欠借款本金、利息及罚息，由于有双方约定为据，本院予以支持，偿还金额以本院查明的为准。根据中国人民银行关于人民币贷款利率的规定，逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本案借款合同约定的罚息利率为合同借款利率上浮50%即22.95%，该约定未违反中国人民银行关于人民币贷款利率的规定，本院予以确认。关于重庆银行小企业信贷中心要求高英、黄丰、高顺利支付以借款本金、利息及罚息的总额为基数计算罚息的问题，借款合同约定计收罚息的基数为借款人迟延支付任何到期款项，根据还贷计划表的约定，本院认为该到期款项仅包括借款本金、利息，罚息不能作为重庆银行小企业信贷中心计收罚息的基数，以借款本金、利息为基数在合同约定借款利率上上浮50%计收罚息，其实际上也未违反中国人民银行关于人民币贷款利率规定中罚息和复利的规定，因此，本院认为高英、黄丰、高顺利应当根据借款合同的约定支付重庆银行小企业信贷中心借款逾期之日起以借款本金、利息之和为基数计收的罚息。
关于重庆银行小企业信贷中心要求张浩、郑冰艺承担保证责任的问题。根据合同法的规定，当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立，依法成立的合同，自成立时生效。当事人在合同上签名、盖章，不但表明认可了合同上的内容条款，而且确定了承担合同权利义务的双方当事人的主体。因此，张浩、郑冰艺作为一个完全民事行为能力人，应当知道在保证合同上签名所产生的法律后果，作为上述借款合同的连带保证人，张浩、郑冰艺应在约定的保证范围内，对高英、黄丰、高顺利的债务承担连带清偿责任。郑冰艺在签订保证合同时是否有其他贷款并不影响保证合同的成立生效，郑冰艺的辩解，本院不予采纳。
关于重庆银行小企业信贷中心要求高英、黄丰、高顺利支付律师费的问题。借款合同中并未明确约定重庆银行小企业信贷中心因本案产生的律师费由借款人承担，且律师费并非其实现债权必然产生的费用，因此重庆银行小企业信贷中心要求高英、黄丰、高顺利支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。
关于重庆银行小企业信贷中心要求高英、黄丰、高顺利共同向其支付贷款金额10%的违约金40000元，保证人郑冰艺认为违约金过高的问题。本案中，借款合同中约定借款人逾期还款的，除了应按贷款利率加收50%计收罚息外还需向重庆银行小企业信贷中心支付贷款金额10%的违约金，因罚息也具有违约金的性质，借款合同实际上是约定了双重违约责任。而重庆银行小企业信贷中心的实际损失即资金占用损失已经在借款人应该支付的利息和罚息中得到了一定补偿，如还需向重庆银行小企业信贷中心支付贷款金额10%的违约金，则该违约金数额已明显高于重庆银行小企业信贷中心的实际损失，如此对借款人显失公平，重庆银行小企业信贷中心要求借款人承担的违约金不宜超过按贷款利率加收50%计算的罚息部分。因此，本院对重庆银行小企业信贷中心要求高英、黄丰、高顺利支付按贷款利率加收50%计算的罚息之外的违约金部分，不予支持。
关于重庆银行小企业信贷中心要求保证人张浩、郑冰艺除承担连带保证责任之外还另行支付违约金，郑冰艺认为过高的问题。本案中重庆银行小企业信贷中心与保证人张浩、郑冰艺签订的《保证合同》约定，保证人未按本合同约定及债权人要求清偿借款人债务时，保证人应向债权人支付主合同贷款金额10%的违约金。重庆银行小企业信贷中心向张浩、郑冰艺发出《逾期贷款催收通知书》，要求其承担保证责任，张浩、郑冰艺没有履行还款责任。按照《保证合同》的约定，张浩、郑冰艺应当向重庆银行小企业信贷中心支付违约金，该违约金系张浩、郑冰艺因自身违约行为而应承担的合同责任。但本案中重庆银行小企业信贷中心的损失已经在对借款人高英、黄丰、高顺利的诉讼请求中得到补偿，现要求保证人张浩、郑冰艺支付主合同贷款金额10%的违约金明显超出其实际损失，显失公平。现郑冰艺认为违约金过高，本院认为将保证人张浩、郑冰艺应当向重庆银行小企业信贷中心支付违约金调整为4000元较为恰当。
被告高英、被告黄丰、被告高顺利、被告张浩经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院可依法缺席判决。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告高英、被告黄丰、被告高顺利在本判决生效后十日内偿还原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心借款本金281168.74元以及截止2014年3月28日的利息6648.1元、罚息968.42元；并支付从2014年3月29日起至付清时止以借款本金、利息之和287816.84元为基数，按年利率22.95%的标准计收的罚息；
二、被告张浩、被告郑冰艺对被告高英、被告黄丰、被告高顺利的上述债务承担连带清偿责任；
三、被告张浩、被告郑冰艺在本判决生效后十日内分别支付原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心违约金4000元；
四、驳回原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费7025元，诉讼保全措施费2270元，公告费125元，合计9420元，由原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心承担120元，由被告高英、被告黄丰、被告高顺利承担9300元，被告张浩、被告郑冰艺对此承担连带给付责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
审 判 长 高婷桦
人民陪审员 蒲兴华
人民陪审员 ＸＸＸ
二〇一四年九月十九日
书 记 员 胡 莉