海口市龙华区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）琼0106民初6827号
原告黎明霞，女，1985年1月6日出生，汉族，住海南省儋州市。
委托代理人贾迪，海南外经律师事务所律师。
委托代理人夏夕颖，海南外经律师事务所律师。
被告泰康人寿保险有限责任公司海南分公司，住所地海南省海口市龙华区国贸路。
负责人刘永军，总经理。
委托代理人陆加航，海南新概念律师事务所律师。
委托代理人钟绍芬，海南新概念律师事务所律师。
原告黎明霞（以下简称原告）与被告泰康人寿保险有限责任公司海南分公司（以下简称被告）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告及其委托代理人贾迪、夏夕颖、被告的委托代理人钟绍芬到庭参加诉讼本案。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年8月15日，原告与被告签订了《泰康人寿保险股份有限公司保险合同》（保险单号码：00525081），合同约定，原告向被告购买泰康乐宁终身重大疾病保险，保额为人民币30万元，保险期间为终身，年交保费6千元，交费期间为20年，合同成立日为2014年8月18日，缴费日期为每年8月19日。合同成立后，原告依约分别向被告缴纳了2014年至2016年保费，三期共计1.8万元。在购买该保险前，原告曾数次与被告中介机构业务员朱晓丽沟通，表示自己曾住院检查肾脏有问题。朱晓丽称此种情况可以投保，两年后方可理赔，并于2014年8月15日携带资料到原告处，为原告办理投保手续，为了让原告尽快签单，朱晓丽迅速填写投保单后，让原告签字，并未向原告解释合同内容及责任免除条款等。在购买该保险之后，原告于2014年12月被确诊为慢性肾衰竭、肾性贫血、肾性高血压。原告告知朱晓丽该诊断时，朱晓丽安抚称两年后可以申请理赔，需等待。之后，原告数次住院治疗。2016年8月30日，原告致电泰康人寿客服电话9****申请理赔。被告在受理后告知原告不能理赔，原告告知是业务员朱晓丽承诺2年后可以理赔方才投保，被告称调查后再答复原告。此后被告的工作人员王丽友曾于2016年9月26日找到原告调查询问，并依据谈话内容制作了笔录。但自笔录之后，被告未与原告联络，仍在2016年9月27日扣除该保单第三期保费。此后，原告数次联系朱晓丽，希望她履行承诺，均无果。原告认为，业务员朱晓丽存在销售误导，其与被告之间存在代理关系，被告应对该行为承担相应的保证责任，履行保险合同。为维护原告的合法权益，遂诉至法院，请求法院判令：1、被告履行与原告签订的《泰康人寿保险股份有限公司保险合同》（保险单号码：00525081），向原告支付重大疾病保险金人民币30万元整；2、被告承担本案诉讼费用。
被告辩称，一、原告诉被告支付重大疾病保险金已超过诉讼时效，原告诉求依法应当予以驳回。根据《保险法》第二十六条之规定，人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。原告投保的重大疾病保险属于人寿保险以外的其他保险，诉讼时效期间为二年。并且，原告在被告对其调查询问时称”2014年12月19日在南京医科大学南京医院确诊为慢性肾功能衰竭尿毒症期”。由此可知，原告于2014年12月19日知道保险事故发生，但是原告却于2017年5月3日才向法院主张支付重大疾病保险金。因此，原告诉被告支付重大疾病保险金已超过诉讼时效，应当予以驳回。二、原告诉被告支付重大疾病保险金未达到合同约定的支付条件，原告诉求依法应当予以驳回。根据原告提交的儋州市人民医院出具的出院小结可知，原告入院及出院诊断均为”慢性肾脏病”，并未达到尿毒症期，诊断后治疗时间仅为5天，并未达到至少90天的治疗。《保险合同》第9.6条约定，终末期肾病指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。由此可知，原告诉被告支付重大疾病保险金未达到合同约定的支付条件，原告诉求违反合同依据，应当予以驳回。根据《保险合同》第2.3条约定，被保险人于本合同生效之日起180日内，经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病，给付重大疾病保险金。第10.7条约定，初次确诊指自保险人出生之日起第一次经医院确诊患有某种疾病，而不是指自本合同生效、复效之后第一次经医院确诊患有某种疾病。由此可知，被告承担保险责任范围应当在保险合同生效后初次确诊保险合同所定义的重大疾病。然而，原告诉状中及调查询问笔录中称其签订保险合同前已经经医院确诊患有肾脏问题。因此，原告肾脏问题初次确诊发生在保险合同生效之前，不属于保险责任范围，被告不承担给付重大疾病保险金的责任。原告诉求违反合同约定，应当予以驳回。
经审理查明，2014年8月15日，原告与被告签订了《泰康人寿保险股份有限公司保险合同》（保险单号码：00525081），合同约定，原告向被告购买泰康乐宁终身重大疾病保险，保额为人民币30万元，保险期间为终身，年交保费6000元，交费期间为20年，合同成立时间为2014年8月18日，合同生效日2014年8月19日，缴纳保费日期为每年8月19日。《个人寿险投保单》中载明，中介结构名称为海南平成保险代理有限公司，中介机构业务员姓名为黄芳芳。投保单所附的《泰康乐宁终身重大疾病保险条款》第2.3条约定”被保险人于本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效)之日起180日内，经医院（见10.6）初次确诊（见10.7）非因意外伤害（见10.8）导致罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或者多种），我们按您已交纳的本合同的保险费数额向重大疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本合同终止。被保险人经医院初次确诊因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或者多种），或者于本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180日后经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或者多种），我们按本合同保险金额向重大疾病保险金受益人给付重大疾病保金，本合同终止”。重大疾病定义第9.6条约定”终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。”合同签订后，2014年8月20日，原告通过银行转账的方式向被告支付了第一期保险费6000元。原告提交的住院病历载明，2016年5月5日、2016年6月24日，原告分别在海南省农垦那大医院住院治疗，均诊断为慢性肾功能衰竭（尿毒症期）、肾性贫血、肾性高血压，需规律性血液透析。2016年10月26日，原告在儋州市人民医院住院治疗，诊断为慢性肾脏病5期、肾性贫血、肾性高血压、血液透析。2016年8月30日，原告致电泰康人寿客服申请理赔。被告工作人员于2016年9月5日和2016年9月12日进行调查，并出具了《特殊案件调查阶段报告书》，报告书中载明，2016年8月30日原告电话报案告知在农垦那大医院门诊做血透析；2013年3月和2014年3月，原告两次在海口市人民医院住院治疗，诊断为慢性肾小球肾炎、膜性肾病、慢性肾脏病3期；2014年12月19日，原告在南方医科大学南方医院住院治疗，确诊为慢性肾功能衰竭尿毒症期，并做了规律性血液透析；2014年12月30日，原告在农垦那大医院住院治疗，主要诊断为慢性肾衰退、肾性贫血、肾性高血压；代理人黄芳芳称此单客户是同学钟海球挂单给她，她未曾见过原告。2016年9月26日，被告的工作人员王丽友对原告调查询问，并依据谈话内容制作了笔录。笔录中原告自述其客户钟海球将被告业务员朱晓丽介绍给她，朱晓丽自动找上门找其投保的，其不认识代理人黄芳芳，在合同签订前，其曾与朱晓丽沟通，表示自己曾住院检查肾脏有问题，朱晓丽称此种情况可以投保，两年后方可理赔，其于2013年第一次检查出肾炎，2014年12月19日在南方医科大学南方医院确诊为慢性肾功能衰竭尿毒症期。2016年9月27日，被告扣划保单第三年度的保费6000元。
以上事实有《泰康人寿保险股份有限公司保险合同》（保险单号码：00525081）、泰康人寿保险股份有限公司海南分公司保险专用发票、《泰康人寿保险公司调查询问笔录》、借记卡账户历史明细清单、2016年至2017年期间部分原告住院小结及发票、《特殊案件调查阶段报告书》、当事人陈述及庭审笔录在卷为凭，足以认定。
本院认为，2014年8月15日，原告与被告签订的《泰康人寿保险股份有限公司保险合同》（保险单号码：00525081）系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，当事人应按合同全面履行各自的义务。《个人寿险投保单》中载明的中介机构业务员黄芳芳未曾见过原告，表明黄芳芳实际上未参与该份终身重大疾病保险合同的投保工作，而实际上与原告处理投保事宜的是中介机构业务员朱晓丽。在合同签订前，原告曾与朱晓丽沟通，表示自己曾住院检查肾脏有问题，朱晓丽称此种情况可以投保，两年后方可理赔。原告在投保时已如实告知其自身的健康状况，中介机构业务员朱晓丽在明知原告在投保前患有肾炎的情况下，仍然与原告签订终身重大疾病保险合同。根据《中华人民共和国民法通则》第六十三条第二款”代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任”的规定，朱晓丽作为被告保险业务的代理人，被告应对代理人的代理行为承担民事责任。自合同成立之日起两年内，被告未主张解除合同，2016年9月27日，被告扣划保单第三期年度的保费6000元，说明被告亦认可该终身重大疾病保险合同继续有效。2014年12月19日，原告在南方医科大学南方医院住院治疗，初次确诊为慢性肾功能衰竭尿毒症期，并做了规律性血液透析，符合合同约定的重大疾病，且在保险期间内，原告于2016年8月30日提出的理赔申请。本案属于人寿保险以外的其他保险，根据《中华人民共和国保险法》第二十六条的规定，原告向被告请求给付保险金的诉讼时效期间为二年，而自2014年12月19日初次确诊为尿毒症之日起至2016年8月30日提出理赔之日止，未超过二年的诉讼时效，因此，被告抗辩原告诉被告支付重大疾病保险金已超过诉讼时效的辩解理由不成立，本院不予采纳。
自终身重大疾病保险合同生效之日2014年8月19日起至被南方医科大学南方医院确诊之日2014年12月19日止，期间在本合同生效之日起180日内，根据投保单所附的《泰康乐宁终身重大疾病保险条款》第2.3条约定，被告应按原告已交纳的保险费18000元给付重大疾病保险金，而原告主张按投保单载明的保险金额给付重大疾病保险金不符合合同的约定，本院不予支持。根据合同的约定，原告可向被告主张退还保费，但原告仅主张按照投保单载明的保险金额给付重大疾病保险金，未主张按照所交保费给付重大疾病保险金，本院应予驳回。终身重大疾病保险合同条款中关于180天的条款属于附条件的条款，保险人依照条件的成就承担给付责任。原告诉称人身保险合同条款中关于180天的限定属于格式条款，被告未履行提示说明义务的意见理由不成立，本院不予采纳。因此，现原告要求被告向原告支付重大疾病保险金人民币30万元的诉请，没有事实和法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第五条的规定，判决如下：
驳回原告黎明霞的诉讼请求。
本案案件受理费5800元，由原告黎明霞负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。
审 判 长 沈玉华
人民陪审员 王 映
人民陪审员 蔡海荣
二〇一七年七月二十六日
书 记 员 陈家芬