安徽省繁昌县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖0222民初15号
原告：中国农业银行股份有限公司繁昌县支行，住所地安徽省芜湖市繁昌县。
负责人：艾和毅，该行行长。
委托代理人：张娇娇，中国农业银行股份有限公司芜湖分行法律顾问。
委托代理人：熊健，该行客户经理。
被告：王晶晶，女，汉族，住安徽省芜湖市繁昌县。
被告：陶玉萍，女，汉族，住安徽省芜湖市繁昌县。
原告中国农业银行股份有限公司繁昌县支行（以下简称农行繁昌县支行）诉被告王晶晶、陶玉萍金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月5日立案受理后，依法由审判员周礼春适用简易程序，于2016年2月1日公开开庭进行了审理。原告农行繁昌县支行的委托代理人张娇娇、熊健到庭参加诉讼，被告王晶晶、陶玉萍经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
农行繁昌县支行诉称：2010年11月25日，农行繁昌县支行与王晶晶签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，借款合同约定：王晶晶向农行繁昌县支行借款217000元用于购买位于芜湖市繁昌县繁阳镇繁瑞新城X区X幢XXX室住宅，借款期限自2010年12与30日起至2025年12月29日止。执行年利率为基准利率下浮15%。同时，王晶晶以上述房产为借款提供抵押担保。此后，双方及时到繁昌县房地产管理局对抵押房屋依法进行了登记。《个人购房担保借款合同》12.2条还约定：本合同有效期内，发生以下情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或者采取其他资产保全措施：……（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天。借款合同生效后，农行繁昌县支行依约于2010年12月30日向王晶晶发放了借款217000元，但王晶晶却没有履行借款合同约定的义务，按期归还借款本金，截止2015年12月7日王晶晶已经逾期7期没有按期归还借款本息，其行为已经违反了借款合同的约定，侵害了农行繁昌县支行的合法权益。因王晶晶所欠借款由陶玉萍作为共同还款人，故陶玉萍应为王晶晶所欠债务承担共同偿还的义务。现农行繁昌县支行为维护自身合法权益，特依法诉至人民法院，请求判令：1、王晶晶立即向农行繁昌县支行偿还借款本金171708.14元及截至2015年12月7日拖欠的利息4700.08元，罚息149元，复利95.27元（截止2015年12月7日合计欠款176652.49元）；陶玉萍对上述借款本金、利息、罚息、复利承担连带清偿责任；2、王晶晶支付2015年12月7日起至实际清偿之日止的利息（按借款合同约定的计算方式计算）；陶玉萍对上述利息、罚息、复利承担连带清偿责任；3、农行繁昌县支行对王晶晶的抵押房屋（位于芜湖市繁昌县繁阳镇繁瑞新城X区X幢XXX室）折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、王晶晶、陶玉萍承担本案诉讼费用及农行繁昌县支行实现债权的一切费用。
农行繁昌县支行为证明其主张向本院提供了以下证据材料：
1、王晶晶身份证复印件、户口簿复印件、婚姻状况声明书复印件、陶玉萍身份证复印件、户口簿复印件，证明王晶晶、陶玉萍身份情况及主体资格；
2、个人购房担保借款合同复印件，证明王晶晶与农行繁昌县支行之间签订了合同，并且约定了借款金额、利率、期限、还款方式、违约责任等其他事项；
3、借款凭证复印件，证明王晶晶于2010年12月30日借款以及农行繁昌县支行依约发放贷款的事实；
4、房地产他项权证复印件，证明王晶晶以其所有的芜湖市繁昌县繁阳镇繁瑞新城X区X幢XXX室为借款提供抵押担保，并且办理了抵押登记；
5、欠款清单原件，证明王晶晶欠农行繁昌县支行贷款本息的具体数额；
6、共同还款承诺书复印件，证明陶玉萍愿意共同还款的承诺，并承担连带担保责任。
王晶晶、陶玉萍均未提交书面答辩状，亦均未提交证据材料。
本案经公开开庭审理、举证、质证和辩论，王晶晶、陶玉萍经本院传票传唤，无正当理由未到庭进行质证，视为其放弃质证权利。农行繁昌县支行提交的证据材料，经审查符合证据的真实性、合法性、关联性，本院对其证明效力予以认定。
经审理查明：2010年11月25日，农行繁昌县支行与王晶晶签订《个人购房担保借款合同》一份，合同约定王晶晶向农行繁昌县支行借款217000元用于购买房产，并以自己所有的位于繁昌县繁阳镇繁瑞星城X区X幢XXX室的房产提供抵押担保，借款期限为2010年12月30日至2025年12月29日；借款利率采用浮动利率，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮15%执行；如借款人逾期还款则从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；还款方式为按月等额本息还款法。合同同时约定借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放贷款、提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。2010年12月6日，农行繁昌县支行与王晶晶在繁昌县房地产管理部门办理了抵押登记手续，并取得了他项权利证书。2010年12月30日，农行繁昌县支行按照双方约定向王晶晶指定账户发放了贷款217000元。陶玉萍于2010年11月17日向农行繁昌县支行出具共同还款承诺书一份，承诺参与归还银行按揭贷款，保证按时、足额偿还银行本金、利息和相关费用并承诺承担连带担保责任。
另查明，截止至2015年12月7日，王晶晶已累计超过7期未按照合同约定向农行繁昌县支行还本付息，此时王晶晶尚有借款本金171708.14元、利息4700.08元未归还。
本院认为：一、关于王晶晶的还款责任。
1、农行繁昌县支行与王晶晶签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规禁止性规定，应为合法有效。上述合同签订后，农行繁昌县支行如约向王晶晶发放了217000元贷款，现王晶晶已经累计7期未按照约定还本付息，根据双方签订的《个人购房担保借款合同》的约定，农行繁昌县支行有权提前收回已发放的贷款，因此对于农行繁昌县支行要求王晶晶立即归还剩余的借款本金171708.14元及欠付的利息4700.08元的诉讼请求，本院应予支持。
2、因双方在《个人购房担保借款合同》中明确约定借款人逾期还款则从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，因此对于农行繁昌县支行要求王晶晶承担逾期罚息的诉讼请求，本院亦应予以支持。
3、双方在《个人购房担保借款合同》中约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。而根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息，即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，因此对于农行繁昌县支行主张的复利，本院予以部分支持。
二、关于农行繁昌县支行是否具有优先受偿权的问题。
王晶晶在其与农行繁昌县支行签订的《个人购房担保借款合同》中自愿以其所有的位于繁昌县繁阳镇繁瑞星城X区X幢XXX室的房产提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，故农行繁昌县支行对上述房产享有抵押权。现农行繁昌县支行主张对该房产折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权符合法律规定，本院应予支持。
三、关于陶玉萍的还款责任。
陶玉萍于2010年11月17日向农行繁昌县支行出具共同还款承诺书，承诺保证按时、足额偿还银行本金、利息和相关费用并承诺承担连带担保责任。而农行繁昌县支行在向本院提交的证据目录中亦认可陶玉萍的担保人身份，因此本院认定陶玉萍在本案中系连带责任保证人。因借款人王晶晶以自己所有的房产向农行繁昌县支行提供了抵押担保，而王晶晶、陶玉萍与农行繁昌县支行之间并无关于实现担保物权的顺序的约定，因此陶玉萍仅需对以王晶晶所有的房产实现抵押权后不足的部分承担保证责任。
综上，为维护社会主义市场经济秩序，保障当事人的合法权益，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告王晶晶于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司繁昌县支行归还借款本金171708.14元、欠付的利息4700.08元及截止至2015年12月7日的罚息149元、复利95.27元，并承担后续罚息（以借款本金171708.14元为基数，自2015年12月8日起至本判决确定之日止，按照年利率6.2475%计算）；后续复利（以欠付利息4700.08元为基数，自2015年12月8日起至本判决确定之日止，按照年利率4.165%计算）；
二、原告中国农业银行股份有限公司繁昌县支行对被告王晶晶所有的，坐落于繁昌县繁阳镇繁瑞星城X区X幢XXX室的房产折价、拍卖或者变卖所得的价款就本判决第一项确定的数额享有优先受偿权；
三、被告王晶晶所有的位于繁昌县繁阳镇繁瑞星城X区X幢XXX室的房产折价、拍卖或者变卖后所得的价款不足以履行本判决第一项确定的还款责任时，被告陶玉萍对不足部分承担连带保证责任；
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司繁昌县支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币1957元（原告预交），由被告王晶晶承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于芜湖市中级人民法院。
审判员 周礼春
二〇一六年三月二十三日
书记员 朱 虹
附本案适用法律条文
《中华人民共和国民法通则》：
第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国物权法》：
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国担保法》：
第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
《中华人民共和国民事诉讼法》：
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。