温州市鹿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2010）温鹿商初字第630号
原告：中国工商银行股份有限公司温州分行，住所地：
温州市鹿城区人民东路东首工行大楼。
负责人：侯念东，行长。
委托代理人：叶贤杰，
系该公司职员，住温州市鹿城区人民东路东首工行大楼。
被告：郑海晓，
省乐清市柳市镇西锦路49号。
原告中国工商银行股份有限公司温州分行（以下简称工
行温州分行）为与被告郑海晓信用卡纠纷一案，本院于2010
年3月2日立案受理。依法由审判员杨要武适用简易程序公开
开庭进行了审理。原告工行温州分行的委托代理人叶贤杰到
庭参加诉讼。被告郑海晓经本院传票传唤，无正当理由拒不
到庭。本案现已审理终结。
原告工行温州分行诉称：2008年11月17日，被告郑海晓
向原告申请办理中国工商银行牡丹信用卡，并于2008年12月2
3日为郑海晓正式开立卡号为62×××96的贷记卡，声
明知悉和遵守牡丹卡章程及《牡丹卡领用合约》的规定。遵
守牡丹贷记卡使用条款、牡丹信用卡使用条款的规定。承担
透支本金产生的利息、费用（包括超限费、滞纳金等）。在
合同履行中，被告于2009年4月25日�始透支，截止2010年2
月1日透支本息合计24948.58元。经原告多次催收，被告均未
履行还款义务，违反了合同的约定。诉讼请求：1、要求被告
郑海晓立即偿付所欠原告牡丹卡透支本金、利息、费用（包
括超限费、滞纳金、年费）合计24948.58元（暂计至2010年2
月1日止）及以后本息还清之日止所产生的利息、费用。2、本案诉讼费用由被告承担。
原告在本院指定的举证期限内提供了如下证据：
1、牡丹卡申请书、牡丹卡章程及牡丹卡领用合约，证明
被告已签名并提交了牡丹卡申请书，声明知悉和遵守牡丹卡
章程及牡丹卡领用合约的规定并对违约责任等进行约定的事
实。
2、牡丹卡发卡授信审批表、开户凭证，证明原告审批同
意并为被告郑海晓办理开户牡丹卡。
3、牡丹卡透支欠息及费用清单，证明该牡丹卡暂计至20
10年2月1日所欠的透支款本息及费用。
审理中，本院依法对原告提供的证据予以审查，认为：
原告提供的牡丹贷记卡（个人卡）申请表、牡丹卡领用合约
（个人卡）中有被告的签名，该两项证据与《章程》相互印
证，证据1的真实性本院予以确认，该证据与本案具有关联性
，可以证明原、被告对双方权利义务的约定，本院对该证据
的证明效力，予以认定。证据2与本案待证事实具有关联性，
本院予以采用。证据3可以证明被告至2009年6月28日共计透
支本金19998.95元，2009年7月25日前产生滞纳金100元，200
9年8月1日前产生利息376.48元的事实，本院予以认定。其余
内容系原告对应收利息滞纳金等�计算，系原告单方制作，
不能直接证明被告欠款的情况，本院不予采纳。因被告郑海
晓未到庭，视为其自动放弃质证和抗辩的权利。
经审理本院认定：2008年11月17日，被告郑海晓申领了
一张牡丹贷记普卡，卡号为62×××96，信用额度为2
0000元。原、被告签订了《牡丹贷记卡领用合约》（以下简
称《合约》），《合约》中载明：甲方（即被告郑海晓，下
同）应承担因牡丹贷记卡而发生的全部债务（包括信用额度
内及超信用额度透支的本息及滞纳金、超限费、年费、手续
费等各项费用）；并保证遵守《章程》，履行《合约》有关
条款。《章程》第十一条载明：“持卡人除现金及转帐外的
交易从银行记帐日起至对账单通知的到期还款日（以下简称到期还款日）（含）止为免息还款期，到期还款日为对账单
打印日起第25日。持卡人在到期还款日营业终了前偿还全部
应付款项，则无需支付除现金及转账外的交易的贷款利息。
持卡人在到期还款日营业终了前全额偿还所欠银行款项有困
难的，可按照发卡机构规定的最低还款额还款。按最低还款
额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分按每日万分之五计
收从银行记账日起至还款日止的贷款利息，贷款利息按月计
收复利。未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，
除应按上述计息方法支付贷款利息外，还应按最低还款额未
还部分的5%支付滞纳金。”第十二条载明：“个人卡持卡人
支取现金或转入个人账户使用信用额度的，不享受免息还款
期待遇；并应按每日万分之五支付所用款项部分从银行记账
日起至还款日止的贷款利息。”
截止到2009年6月28日，被告郑海晓消费透支19998.95元
，至今未偿付。至2009年8月1日，产生利息376.48元。根据
原告的计算方式，被告应按日万分之五支付利息外，另按照
每月最低还款额未还部分的5％支付未付本息的滞纳金，并将
滞纳金计入欠款本金，滚动计算欠款本息以及滞纳金。根据
原告的上述计算方式，至2010年2月1日产生利息2419.36元，
滞纳金2525.32元、超限费4.952元，透支本金19998.95元，
合计24948.58元。
本院认为，债是按照合同的约定或者依照法律的规定，
在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。债权人有权要
求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。原
告要求按照与被告签订的合同主张权利，符合法律规定。根
据双方的约定，《章程》系合同的组成部分，因此，被告应
按《合约》和《章程》的约定履行义务。原告认为，根据《
章程》第十一条、第十二条的规定，被告除应偿付本金外，
还应支付透支利息、复利、滞纳金、超限费。本院认为，原
告透支利率达日万分之五，本身含有惩罚性质，故对原告要
求计算复利的请求，本院不予支持。根据《章程》第十二条的约定，“持卡人超额使用发卡机构批准的信用额度”，“
应对超额部分按5%支付超限费”。原告透支的本息没有超过
信用额度，故对原告请求被告支付超限费的诉讼请求不予支
持。原告对滞纳金计算不正确。根据《章程》第十一条规定
：“未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除应
按上述计息方法支付贷款利息外，还应按最低还款额未还部
分的5%支付滞纳金。”从文字上解释，滞纳金可以按月计算
，但金额为“最低还款额未还部分的5%”，即透支本金19998
.95元×10％×5％，不能将滞纳金计入本金计算复利。原告
将滞纳金计入本金，滚动计息，没有依据。本案的到期还款
日营业终了前即为2009年7月25日。根据《章程》第十二条的
规定，被告应付的欠款利息，为“每日万分之五支付所用款
项部分从银行记账日起至还款日止的贷款利息。”原告要求
被告偿还本金以及按日利率万分之五支付利息、合理滞纳金
，符合法律规定，本院予以支持。原告消费透支本金19998.9
5元，没有超过信�额度，故原告主张超限费的证据不足，本
院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，
依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六
条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百
三十条的规定，判决如下：
一、被告郑海晓于本判决生效之日起五日内偿付原告中
国工商银行股份有限公司温州分行欠款本金人民币19998.95
元以及利息、滞纳金（2009年8月1日以前利息376.48元，之
后按日利率万分之五计算至履行完毕之日止。每月滞纳金计
算方法为：19998.95元×10％×5％＝99.99元，自2009年7月
25日开始按月计算至履行完毕之日止）。
二、驳回原告中国工商银行股份有限公司温州分行的其
他诉讼请求。
如果未�本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依
照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，
加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费424元，由被告郑海晓负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本
院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙
江省温州市中级人民法院。
审 判 员 杨要武
二〇一〇年五月二十八日
代书记员 郑晓成