河南省南阳市卧龙区人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）豫1303刑初307号
公诉机关河南省南阳市卧龙区人民检察院。
被告人徐静，女，1982年12月5日出生，汉族，本科毕业，个体，住南阳市宛城区。因涉嫌信用卡诈骗犯罪，于2016年11月25日被南阳市公安局龙升分局刑事拘留，因涉嫌信用卡诈骗犯罪，于2016年12月9日被南阳市卧龙区人民检察院批准逮捕，于2016年12月9日被南阳市公安局龙升分局执行逮捕。
辩护人唐俊涛，河南怡和律师事务所律师。
辩护人张帆，河南大统律师事务所律师。
南阳市卧龙区人民检察院以宛龙检公诉刑诉（2017）第179号起诉书指控被告人徐静犯信用卡诈骗罪，于2017年4月1日向本院提起公诉，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭审理了此案，期间补充证据一次，延期审理一次。南阳市卧龙区人民检察院检察员贾建涛出庭支持公诉，被告人徐静及其辩护人唐俊涛、张帆到庭参加了诉讼，现已审理终结。
南阳市卧龙区人民检察院指控：
2013年10月8日，被告人徐静在交通银行南阳分行办理了一张卡号为43×××89的交通银行信用卡，当时信用额度为400000元，用于个人消费，2014年12月8日临时增加信用额度为1000000元，临时额度为有效期一年。徐静在使用该卡信用额度后，到了2016年2月一直不按期还款，交通银行信用卡中心及交通银行南阳分行工作人员多次通过上门、电话、短信等方式向徐静催收欠款，经过多次催收后徐静仍不履行还款义务。2016年11月25日16时许，几名群众将徐静扭送至南阳市公安局龙升分局。截止案发，被告人徐静共拖欠交通银行南阳分行本金962066.32元。
公诉机关认为，被告徐静以非法占有为目的，超过规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项之规定，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。公诉机关向法庭提供了相应的证据，要求依法判处。
被告人徐静对公诉机关指控的事实没有异议，但是辩称自己不是非法占有为目的，出现逾期还款是因为还款方式与交通银行协商不一致而导致的，自己同时具有投案自首的情节。
辩护人唐俊涛律师辩称：1、被告人徐静虽然有透支信用卡且未偿还的行为，但其在刷卡消费时没有非法占有的目的，被告人没有恶意透支故不构成信用卡诈骗罪；2、被告人徐静前夫卢伟使用此卡消费的部分不能作为被告人涉嫌恶意透支的数额，本案卷宗的证据材料不符合刑事诉讼法律规定，不能够确定被告人信用卡透支的具体数额。3、被告人徐静具有自首情节；4、即便被告人徐静犯信用卡诈骗罪，也应当从轻、减轻处罚，因为被告人具有自首情节，发卡行有违约过错，打乱了被告人的还款计划，被告人主观上不具有永久性不偿还的诈骗特性，本案因民事违约造成符合刑事法律规定的犯罪构成。
辩护人张帆律师辩称被告人徐静不构成信用卡诈骗罪，理由如下：1、发卡银行没有达到两次有效催收，达不到透支型信用卡诈骗罪的犯罪构成要件；2、被告人主观上不具有非法占有的目的，依法不构成恶意透支型信用卡诈骗罪；3、公诉人指控被告人犯罪数额的依据是发卡人出具的《情况说明》，发卡行与被告人有利害关系，出具的情况说明不客观、不真实；4、被告人应认定为自首。
经审理查明：2013年10月8日，被告人徐静在交通银行南阳分行办理了一张卡号为43×××89的交通银行信用卡，当时信用额度为400000元，用于个人消费，2014年12月8日临时增加信用额度为1000000元，临时额度为有效期一年。徐静在使用该卡信用额度后，到了2016年2月一直不按期还款，交通银行信用卡中心及交通银行南阳分行工作人员多次通过上门、电话、短信等方式向徐静催收欠款，经过多次催收后徐静仍不履行还款义务。2016年11月25日16时许，几名群众将徐静扭送至南阳市公安局龙升分局。截止案发，被告人徐静共拖欠交通银行南阳分行本金962066.32元。
上述事实，有下列证据予以证实：
（1）被告人徐静供述
（1）被告人徐静于2016年11月25日在南阳市公安局龙升分局案件大队办案区供述：
2013年10月份的时候，因为我是交通银行存量沃德客户，在交通银行南阳分行有大额存款，所以交通银行给我办理了一张白金信用卡，该卡初始额度是40万元，随着我在交通银行的综合贡献度提高，最终这张信用卡的额度也在逐渐提高，最终额度提高到100万元。当时是我本人在南阳市建设路与文化路交叉口处的交通银行营业部办理的该张信用卡，留的信息是我本人的身份信息，家庭住址是南阳市卧龙区桂花城小区5号楼1单元2401户，因为当时我经营着滨河路高第街56号餐厅，所以留的单位信息也是高第街56号餐厅，当时留的电话是187××××5656。办理了信用卡之后，我就激活并使用该信用卡。根据交通银行的账单，到2016年7月20日，我的这张信用卡共欠款本金九十多万元，具体欠款额以交通银行账单为准。
2016年2月份的时候，我陆陆续续往我的信用卡上还了一万余元，之后就再也没还过钱了。一直到2016年9、10月份的时候，我又陆陆续续的还了一些钱，具体还款数额及时间记不清楚，以交通银行的账单为准。
我办理信用卡之后主要是日常生活消费使用，因为我经营生意没时间逛街，基本上都是用来在淘宝等网络购物平台上购物消费使用。
此张信用卡前期主要是我在使用，卢伟有时候也会用。大概在2014年年底或2015年年初的时候，我和我丈夫卢伟协议离婚，按照约定我应该给他一部分钱，因为我没有现金，所以就把我的信用卡交给他使用，我替他还款，以此冲抵我们两人的协议离婚款。这张卡交给卢伟之后，我就没再用过这张信用卡。
2016年2月份，我最后一次还信用卡欠款之后到现在，我187××××5656的手机号码接到过多次交通银行的工作人员电话及短信催收，因为银行要求我一次性把我的信用卡欠款还完，我没有能力一次性把这些欠款全部还完，我和银行多次协商分期付款，一直到2016年9月份的时候我和银行协商好，我才又开始陆陆续续向信用卡上还款。我和卢伟协议离婚之后，我也不在桂花城居住了，开始在光武东路的星旺家园小区居住。
（2）被告人徐静于2017年8月3日在南阳市看守所询问室供述：
我和我爱人卢伟在2014年年底2015年年初时就不在一起生活了，基本上都是各自过各自的生活，我们之间没有往来。我们不在一起生活，我们分开时东西都分开了，信用卡都分开了，卢伟的信用卡在他那里，我的信用卡在我这里，都是各用各的。我在2015年1月投资开了一个城南往事和高第街56号餐厅，这两个餐厅都是加盟山东济南的，先投资的高第街56号餐厅，后投资的城南往事餐厅。在2015年的时间我正在投资城南往事餐厅，因为需要用钱，我就用交通银行的信用卡利用POS机刷卡，POS机连接到我的建行、交行的储蓄卡账户上，所以刷完卡以后钱就直接到我储蓄卡账户上，用于城南往事餐厅的筹建上。这些我可以让我律师提供出从交行信用卡到我储蓄卡转款的账单，储蓄卡转出的账单及城南往事餐厅购买物品的清单。信用卡消费记录上显示的南阳市卧龙区华利润滑油销售中心、南阳市卧龙区畅盛服装店、南阳市旺盛名烟名酒商行是我们城南往事餐厅利用他人名义办理的POS机，这些POS机都在我们店里放着，都是用来刷卡的。办理POS机是通过第三方办理的，只需要身份证和储蓄卡，办理的POS机都是绑定我的建行、交行的信用卡。我办理的交行的信用卡都是我自己在使用消费，套出的钱都用于城南往事餐厅的筹建。
2、证人证言
（1）被告人卢伟证言：
2016年7月19日，我因为涉嫌信用卡诈骗犯罪被卧龙岗派出所拘留。我的卡还有徐静的卡基本都是她在保存，现在我确定不了我是否用过徐静2013年10月8日在交通银行南阳分行办理的(卡号为43×××89)信用卡，如果我用她的卡也只是偶尔用一下，基本都是小额的日常用品消费，次数也不多。我消费基本上都是用我自己的卡消费，我在银行办有三、四张信用卡。徐静的卡大部分就是她自己消费用的。
（2）证人廖某证言：
徐静在2013年10月8日在我行填写申请表办理信用卡，2013年11月份批下来的，初始额度是20万元，2014年9月29日调整临时额度为60万元，2014年12月16日调整临时额度为100万元。2015年12月8日调整额度为20万元。2013年11月20日产生第一笔消费，2015年12月2日最后一笔消费，最后一次还款是在2016年2月28日，总计还欠我行消费本金996209.32元，利息32026.98元。2015年12月3日，信用卡中心开始第一次发送短信催收至今，我行信用卡中心及工作人员多次通过信函、上门、短信、电话向徐静催收，但徐静没再还款，截止2016年7月15日仍欠我行本金加利息1162878.19元。
我行催收行为徐静知道，我们上门找到过她，她也来过我行，还签有还款承诺书。
我行2016年2月22日报案时，徐静共欠我行信用卡本金996209.32元，2016年8月份，徐静陆陆续续分几笔又还款34143元。截止2017年2月28日客户欠款总金额1256401.4元，其中本金962066.32元，滞纳金66292.73元，手续费1202.66元，利息226839.69元。按照我行规定，徐静当月还款必须达到最低还款额才视为有效还款，徐静在2016年8月份的最低还款额不低于10万元，但徐静只还了34143元，我行不视为有效还款。我行信用卡欠款客户，一开始都是交通银行上海总部进行电话催收，催收都有系统记录。总部催收无果之后，这个客户的催收工作就会交到南阳。徐静这个客户交到南阳之后，都是我和张涛两人负责进行催收。催收方式有电话短信催收和上门催收。2016年6月28日下午5时许，我和张涛前往白河大道徐静经营的“城南往事”饭店进行催收，徐静不在办公室，我们在办公室留了纸质的法律告知函，当时这次催收我拍照存档，是张涛在徐静办公室门前的照片。最后一次催收是在2016年9月份，具体时间记不清，当时张涛电话对徐静进行催收，徐静第二天到我行协商还款事宜。徐静之后一直没有再还款。根据查询我行办公系统，徐静是2014年12月8日提出申请临时增加信用卡额度，是在南阳分行办理的，办理之后徐静的行用卡额度临时提高至100万元，临时额度有效期是一年，于2015年12月8日到期。交通银行南阳分行没有权利与客户签订分期还款协议，只能有客户自己通过网络或电话联系总行信用卡中心办理。根据我行交易系统上显示的交易明细，徐静一共申请了5次分期还款，具体的分期情况我行已经出具了情况说明。
3、书证、物证
（1）被告人徐静人口基本信息
证明被告人徐静的年龄等基本情况，说明被告人徐静系达到刑事责任年龄，具有刑事责任能力的自然人。
（2）前科情况查询证明
证明被告人徐静无违法犯罪记录。
（3）抓获经过
证明2016年11月25日，被告人徐静被群众扭送至龙升分局。
（4）龙升分局情况说明
证明2016年11月25日龙升分局接到群众电话，询问徐静是否被立案侦查，龙升分局民警告知徐静因涉嫌信用卡诈骗已被立案侦查，当天下午4时许，几名群众将徐静扭送至龙升分局。
（5）交通银行南阳分行报案材料
用以证实交通银行信用卡客户徐静（身份证号卡号：43×××89逾期金额：人民币：1162878.19元）截止到2016年7月15日信用卡共欠款1162878.19元，经交通银行多次电话催收，拒不还款。目前以上客户拖欠周期超过6期（月），涉嫌恶意透支。由于金额巨大，为了维护本行的利益，交通银行决定向公安机关申请立案侦查，对以上客户进行司法催收，希望公安机关予以受理。
（6）徐静办理的中国银行信用卡的信息及资料卷
（7）交通银行出具徐静办卡经过
（8）被告人徐静办理交通银行信用卡材料复印件一份
用以证实被告人徐静的信用卡额度为40万元。
（9）交通银行南阳分行催收清单一份
用以证实交通银行信用卡客户徐静（卡号：43×××89）逾期金额：1139720.8元，产生欠款本金996209.32元人民币，已拖欠周期超过6期。
（10）法律告知书复印件一份
证实了交通银行于2016年4月27日催收交通银行信用卡客户徐静（卡号：43×××89）归还信用卡欠款，欠款数额为1107751元,徐静已于2016年4月28日收到银行的法律告知书。
（11）还款承诺书复印件一份
证实了交通银行信用卡客户徐静（卡号：43×××89）在见证人陈某的见证下，承诺2016年5月30日前一次结清所有欠款。
（12）交通银行提供的被告人徐静信用卡交易明细一份
证实了徐静（身份证号）于2013年11月19日开卡（卡号：43×××89）并开始用于个人消费，2016年2月28日最后一次还款，截止到2016年6月2日共欠款1139720.8元。
（13）交通银行提供的被告人徐静的催款证明
证实了被告人徐静逾期不还款后，银行工作人员向被告人徐静多次打电话催款的事实。
（14）交通银行南阳分行情况说明一份
证明信用卡客户徐静（卡号：43×××89）在交通银行报案时客户逾期本金996209.32元，2016年8月客户还款34143元，截止2017年2月28日客户欠款总金额1256401.4元，其中本金962066.32元，滞纳金66292.73元，手续费1202.66元，利息226839.69元。另客户申请100万临时额度有效期为一年，2015年12月8日临时额度到期，所以临时额度取消。客户申请分期情况为2014年11月24日至2015年4月24日，分期金额106464.9，分期为6，每期金额为17744.15。2015年2月4日至2016年2月4日分期金额为83518.3元，分期数12，每期金额6959.85元。徐静在2016年8月虽有还款，但远远低于最低还款额，不认为是有效还款。
上述证据经庭审出示、质证，对控、辩双方均不持异议的证据，本院予以确认。
本院认为，被告人徐静以非法占有为目的，超过规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关对被告人徐静的指控，事实清楚，证据充分，罪名成立，本院予以支持。被告人徐静辩称其不具有非法占有的目的，出现逾期还款是因为还款方式与交通银行协商不一致而导致的，本院认为，被告人徐静在用卡后期连续透支造成巨大透支额，就还款方式与银行多次协商未果并经银行多次催收的情况下，仍未积极去偿还逾期欠款，其非法占有的主观恶意明显。辩护人虽提供了被告人徐静本人的财产情况，意欲证明其有还款能力，但客观上是否有还款能力与其主观上恶意透支之间没有必然联系，故被告人徐静明知经营困难导致没有足够现金，仍超过自己的实际还款能力进行透支，属于恶意透支。因此，被告人及其辩护人的此辩解理由不能成立，本院不予采纳。辩护人辩称发卡银行没有达到两次有效催收，达不到透支型信用卡诈骗罪的犯罪构成要件，经查，发卡行自2016年1月至2016年6月通过电话、短信、上门催收等方式多次催促被告人还款，有发卡行提供的通话记录（包含记录日期、行动备注）、法律告知书、被告人提交的还款承诺书等予以证实，被告人庭审中也承认发卡行多次通知其还款，因此辩护人的此辩解理由与本院查明的事实不符，本院不予采纳。被告人及其辩护人均辩称其有自首情节，经查，被告人徐静系被群众扭送至公安机关，并非主动到案，不符合自首的特征，故被告人及其辩护人的此辩解理由本院不予采纳。综合考虑被告人徐静的犯罪性质、犯罪手段、犯罪数额、认罪态度等量刑情节，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第五十二条、第五十三条、第六十四条的规定，判决如下：
一、被告人徐静犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑七年六个月，并处罚金人民币50000元。
（刑期自判决执行之日起计算。判决执行之前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。被告人徐静的刑期自2016年11月25日起至2024年5月24日止。罚金50000元限判决生效后十日内缴纳，逾期强制缴纳。）
二、责令被告人徐静退赔被害人交通银行南阳分行损失962066.32元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向河南省南阳市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应提交上诉状正本一份，副本四份。
审 判 长 蔡 军
审 判 员 姜 南
人民陪审员 王宏伟
二〇一七年八月二十九日
书 记 员 张 涛