广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1881民初2757号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行，住所：英德市英城英洲大道电信综合大楼。负责人：邓长顺，行长。委托代理人：黄洋基，系该支行职员。委托代理人：黄春娇，系该支行职员。被告：李其锋，男，1975年4月28日出生，汉族，英德市人，住英德市。被告：饶香娇，女，1974年6月9日出生，汉族，住仁化县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行（以下简称邮政银行英德支行）诉被告李其锋、饶香娇金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月10日立案受理后，依法由审判员邓志捷适用简易程序于2017年9月28日公开开庭进行了审理。原告邮政银行英德支行的委托代理人黄洋基到庭参加诉讼，被告李其锋、饶香娇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行英德支行诉称：2013年12月10日，被告李其锋、饶香娇与原告签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：4499921Q113124543464），同意向被告发放个人购置住房贷款人民币150000元。借款期间从2013年12月28日起至2023年12月28日止，借款利率为8.515%，还款方式为等额本息法。同时约定如被告不按期归还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。合同签订后，原告于2013年12月28日向被告李其锋发放了贷款150000元。从2014年1月28日，被告李其锋开始拖欠原告借款本息，截止2017年7月27日，被告共拖欠原告借款本金110720.12元，利息883.14元。经原告工作人员多次现场和电话催收，被告李其锋仍未归还拖欠贷款，且被告李其锋借款事实发生在其与饶香娇夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，但被告饶香娇未依约承担夫妻共同债务责任。根据被告李其锋与原告签订的《个人购房借款及担保合同》第10.2条“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发生的贷款，宣布已经发生的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”以及《中华人民共和国合同法》第一百零八条的规定，原告有权提前收回被告所欠全部借款本金110720.12元及到期本息。根据《个人购房借款及担保合同》第十五条、第十六条约定，原告有权对抵押物经过依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。原告认为，原告与被告签订的合同合法有效，而被告不履行合同义务，属违约行为。现特起诉，请求：一、判决解除原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：4499921Q113124543464）；二、判决被告李其锋偿还本金人民币110720.12元及利息883.14元，共计111603.26元（利息及逾期罚息暂计至2017年7月27日，利率为浮动利率，计至付清所有本息之日止），后息按合同约定计算；三、判决被告饶香娇对李其锋上述借款本息的偿还承担夫妻共同债务连带清偿责任；四、判决原告对借款合同项下的抵押物（英德市××前路卢春梅住宅楼1号楼3梯302号，粤房地他项权证英德字第0100114565号）的价款享有优先受偿权；五、判决两被告承担本案诉讼费用。原告向本院提供的证据有：一、《个人购房借款及担保合同》，证明1.被告的借款事实、权利义务、抵押的保证责任；2.被告借款金额及承担的利率情况；二、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、放款单，证明原告已依约向被告李其锋发放了人民币贷款150000元；三、《房地产权证》及《房地产他项权证》，证明1.被告购房屋事实及房屋住址；2.借款人拥有抵押物的所有权，原告拥有抵押权；四、还款计划表，证明被告每月应还款情况；五、两被告身份证，证明被告主体；六、被告婚姻证明，证明被告婚育证明；七、还款流水截屏、实时余额查询截屏，证明被告还款详情，截止2017年7月27日，被告尚欠原告借款本金110720.12元及利息883.14元；八、营业执照、组织机构代码证，证明原告主体资格。被告李其锋、饶香娇未到庭及答辩，亦未提交证据。经审理查明：2013年12月10日，原告邮政银行英德支行与被告李其锋签订《个人购房借款及担保合同》，约定被告李其锋向原告借款人民币150000元；用途为购买坐落于英德市××前路卢春梅住宅楼1号楼3梯302号房屋（产权证号为：粤房地权证英德字第××号）；借款期限为10年，自2013年12月28日起至2023年12月28日止；还款方式为按月等额本息还款法，偿还期数为120期；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%；贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；合同第九条第（一）款约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付利息的，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发生的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；另合同还约定被告李其锋以借款所购房屋对借款本息提供抵押担保，李其锋在合同中借款人及抵押人栏、饶香娇在抵押物共有人栏签名。上述合同签订后，原告依约于2013年12月28日向被告李其锋发放了贷款150000元，并办理了房屋抵押登记手续。被告李其锋应于每月28日按约定偿还贷款。但从2014年1月28日起，被告李其锋开始逾期偿还贷款本息，逾期还款期数达36期，并自2017年7月24日后未再偿还借款本息，至本案开庭时连续4期未偿还借款，至今尚欠原告借款本金110720.12元及计算至2017年7月27日的利息883.14元。另查明，被告李其锋与饶香娇系夫妻关系，于2006年8月28日登记结婚。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告邮政银行英德支行与被告李其锋签订《个人购房借款及担保合同》，约定被告李其锋向原告借款150000元，上述约定系双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律法规的强制性规定，为合法有效的合同，双方当事人应按该合同的约定全面履行己方义务。被告李其锋在该合同中以抵押人身份签名并办理了该房屋的抵押登记手续,被告李其锋的签名是其真实意思表示，合同中有关抵押内容未违反法律法规的强制性规定，该合同有关抵押的规定合法有效，被告李其锋应按合同约定全面履行己方抵押担保义务。原告邮政银行英德支行按合同约定向被告李其锋提供了150000元借款，已全面履行了己方义务；被告李其锋应按照合同约定履行按月偿还贷款本息的义务，但被告李其锋未提供相关按期还款证据，依据《最高人民法院关于民事诉讼证据若干规定》第二条的规定，应承担举证不能的不利后果。而原告邮政银行英德支行提供“还款计划表”证明被告李其锋自2014年1月28日开始拖欠按约应当偿还的本金和利息，逾期数达36期，并自2017年7月25日开始未再主动偿还本息，至本案开庭时已连续4期未偿还借款本息，其行为违反了合同的约定，应承担相应的违约责任。据此，原告邮政银行英德支行根据合同约定及法律规定，请求判令解除与被告签订的《个人购房借款及担保合同》及要求被告偿还拖欠借款本金110720.12元及计至2017年7月27日的利息883.14元（后息按合同约定计至付清所有本息之日止），理据充分，本院予以支持。对于原告请求的抵押物优先受偿权问题，被告李其锋以贷款所购房产（产权证号为：粤房地权证英德字第××号）对其借款150000元提供了抵押担保，合同双方当事人就抵押房产办理了抵押登记手续，原告已取得房屋他项权证，现被告李其锋没有按约归还借款本息，原告邮政银行英德支行主张对上述抵押财产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。关于被告饶香娇对涉案债务及利息是否应承担偿还责任的问题，根据查明的事实，被告李其锋与饶香娇于2006年8月28日登记结婚，涉案债务发生在俩被告夫妻关系存续期间，且借款用途为购买房屋，饶香娇对此知情并在合同中抵押物共有人一栏签名，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，涉案借款属于俩被告夫妻共同债务。故原告要求两被告对涉案债务及利息等承担连带清偿责任，依据充分，本院予以支持。被告李其锋、饶香娇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相关诉讼权利，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十五条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行与被告李其锋于2013年12月10日签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告李其锋在本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行偿还借款本金110720.12元和利息883.14元（利息暂计至2017年7月27日，之后利息按合同约定计付至本金还清为止）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行对登记在被告李其锋名下位于英德市石牯塘镇府前路卢春梅住宅楼1号楼3梯302号的房屋（产权证号为：粤房地权证英德字第××号）在本判决第二项所确定的债权范围内享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的权利；四、被告饶香娇对本判决第二项所确定的债务承担连带偿还责任。本案受理费1266.03元，由被告李其锋、饶香娇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  邓志捷二〇一七年九月二十八日书记员  邓祠微附：一、本院标的款的账号情况：户名---英德市人民法院；开户行---中国银行清远英德和平中路支行；账号---71×××45。如当事人要汇款到该账户，请在汇款单上将案件的案号附上，否则无法确认案号，无法入账。二、有关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。