湖北省孝感市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鄂09民终1817号
上诉人（原审被告）：中国人民人寿保险股份有限公司大悟县支公司。住所地：湖北省大悟县西岳大道。统一社会信用代码：91420900553922291P。
负责人：胡建华，该公司经理。
委托诉讼代理人：余美佳，北京市京师（武汉）律师事务所律师。代理权限：代为承认、变更或者放弃诉讼请求，和解、调解，提起诉讼或反诉，签署、送达、接受法律文书。
委托诉讼代理人：何虎，北京市京师（武汉）律师事务所实习律师。代理权限：代为承认、变更或者放弃诉讼请求，和解、调解，提起诉讼或反诉，签署、送达、接受法律文书。
被上诉人（原审原告）：严春仙，女，1969年1月24日出生，汉族，住湖北省大悟县。
委托诉讼代理人：余红斌，湖北勤才律师事务所律师。代理权限：一般代理。
委托诉讼代理人：徐峰，湖北勤才律师事务所律师。代理权限：一般代理。
上诉人中国人民人寿保险股份有限公司大悟县支公司（以下简称人寿大悟支公司）因与被上诉人严春仙人身保险合同纠纷一案，不服湖北省大悟县人民法院（2017）鄂0922民初733号民事判决，向本院提出上诉，本院于2017年12月12日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
人寿大悟支公司上诉请求：1.撤销湖北省大悟县人民法院2017年9月23日作出的（2017）鄂0922民初733号民事判决书；2.依法改判解除人寿大悟支公司与严春仙签订的两份人寿保险无忧一生重大疾病保险合同；3.改判人寿大悟支公司不用支付严春仙保险金119000元；4.判决本案一、二审的诉讼费用全部由严春仙承担。事实与理由：一、人寿大悟支公司与严春仙签订的保险合同无效方面。按照一审中严春仙提到的观点认为：严春仙没有在投保单及投保提示上签字，是由他人代替其签订的，是未经投保人及被保险人同意而订立的保险合同。人寿大悟支公司认为该合同没有经过严春仙及被保险人熊忠华（已故）认可的合同，合同自始无效，人寿大悟支公司应按《合同法》相关规定对严春仙退还保费。二、人寿大悟支公司与严春仙签订的保险合同有效方面。首先，即使投保人及被保险人签字非本人所签，但投保人在2015年7月7日知晓并认可了涉案保险合同（涉案保险合同一直在投保人处存放，合同编号：420043097982008），且其在十五日的犹豫期内没有提出保险合同签字非本人所签的异议，继续于2015年7月8日在人寿大悟支公司购买第二份人身保险（合同编号：420043419376008），并于2015年7月15日收到合同存放家中，对第二份合同在十五天的犹豫期亦未对签字为他人所签提出异议。由此证明严春仙对两份保险合同的内容及风险提示知晓，并进行追认，则保险合同成立有效。其次，在保险合同订立和履行过程中，最大诚信原则对投保人和保险人均有约束力。同时，保险项目具有射幸性，保险法明确规定了投保人的如实告知义务及违反该义务应承担的后果，目的在于对投保人可以投保前充分披露和告知影响保险标的危险评估的义务，投保人违反如实告知义务，丧失保险合同项下的权利。两份涉案保险合同的人身保险投保单中，严春仙隐瞒被保险人熊忠华2012年至2016年11月3日患肝病的客观事实，在保单告知事项栏中对被保险人的病史均在“否”项中打钩。人寿大悟支公司对于被保险人熊忠华的个人健康情况进行了询问，并记录在投保书中，严春仙故意隐瞒被保险人的病史进行投保，并对他人代签的投保单及所附提示中对熊忠华的健康及说明e项中选择“否”，并予以确认。而熊忠华的死亡诊断为“肝癌导致其身故”（通过调查核实到投保前的2011年被保险人患有××、肝硬化、脾肿大等疾病），严春仙的行为已违反如实告知义务，人寿大悟支公司依法在自合同成立之日起二年内，可解除保险合同，不承担给付保险金及不退还保险金。再次，在人寿大悟支公司回访电话中，严春仙明确对投保单及投保提示中的内容表示知晓和认可，且严春仙回答了“嗯”、“了解”形成证据链。最后，人寿大悟支公司的两名员工对严春仙理赔进行面访笔录询问时，严春仙在明知其丈夫熊忠华患严重肝病多年情况下，坚称熊忠华在2016年3月患肝癌之前身体很好，证据链可证明严春仙违反了投保前的如实告知义务。
严春仙针对人寿大悟支公司的上诉辩称，严春仙认为原审法院认定事实清楚，证据确实充分，适用法律正确。1.该保险合同合法有效。保险合同是一项民事行为，而且是一项合同行为，保险合同不仅受保险法调整，而且受民法和合同法的调整，保险合同成立符合民事法律行为的要件和合同的成立要件。根据《保险法》第十二条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同条款达成协议，保险合同成立。严春仙同意承保，并按照要求缴纳保险费，积极履行了合同的义务，因此该保险合同成立。2.人寿大悟支公司并未履行告知义务。该保险合同是格式合同，格式合同是当事人为了重复使用预先拟定的，未与对方协商的合同条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的应当遵循公平的原则确定当事人之间的权利义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任条款，按照要求，对条款予以说明。严春仙投保时，被保险人熊忠华自2012年至2016年得肝病是事实，但是人寿大悟支公司在没有详细询问严春仙熊忠华的病例情况下，私自在投保单上由他人代替其签名确认。根据湖北东湖司法鉴定所作出司法鉴定意见书证明，人寿大悟支公司提交两份《个人保险投保单》和《人身保险特别提示》均不是严春仙签字确认。人寿大悟支公司也没有对免责条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明白该条款的真实意义及法律后果，所以其免责条款对严春仙不发生效力。3.在保险合同的订立过程中，人寿大悟支公司并没有就保险合同订立的免责赔偿条款及合同内容及风险提示告知，且他人代替严春仙签字确认，以使投保人不知道该保险合同的免责条款的真实意义及法律后果，人寿大悟支公司违反合同的义务，拒不赔偿保险费是违反相关法律规定。在保险履行过程中，严春仙积极交纳保险费，履行合同的义务，人寿大悟支公司应当赔偿严春仙的保险费。4.在人寿大悟支公司提交的回访的电话录音中，是人寿大悟支公司提前与严春仙交代要按照其要求进行回答，否则保险不能进行办理，严春仙对其询问的事实只是对购买的事实予以确认，对其免责条款的具体内容并不知情。综上所述，在保险合同订立的过程中，人寿大悟支公司没有对免责条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向严春仙作出解释，以使严春仙明白该条款的真实意义及法律后果情况下，人寿大悟支公司没有详细询问严春仙的情况下，私自在两份《个人保险投保单》和《人身保险特别提示》中用他人代替其签名确认，违反合同的义务，人寿大悟支公司应当赔偿严春仙保险费用。为维护严春仙的合法权益，请求二审法院依法驳回人寿大悟支公司的上诉请求，对本案作出公正判决。
严春仙向一审法院提出诉讼请求：1.依法判令人寿大悟支公司赔偿严春仙保险金119000元；2.依法判令本案受理费由人寿大悟支公司承担。
一审经审理查明：严春仙之夫熊忠华自2012年至2016年11月患肝病，分别在华中科技大学同济医学院附属同济医院、大悟县人民医院诊疗。2016年11月20日因病死亡。2015年6月30日，严春仙经人介绍作为投保人及受益人、其丈夫熊忠华作为被保险人在人寿大悟支公司处投保了一份人保寿险无忧一生重大疾病保险。其中保险合同《人保寿险无忧一生重大疾病保险条款》约定，投保人提出申请，人寿大悟支公司同意承保，合同成立；保险责任中身故或全残保险金为：被保险人年满18周岁后，因遭受意外伤害或自本合同生效之日起180日后因疾病导致身故或全残，按基本保险金额给付身故或全残保险金，本合同终止。人寿大悟支公司应向严春仙支付保险金；明确说明与如实告知条款中约定免责条款人寿大悟支公司没有作出足以引起对方注意的提示，并对该条款内容以书面或者口头形式的说明的，该条款不产生效力；若严春仙故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响人寿大悟支公司作出决定是否同意承保或者提高保险费率的，人寿大悟支公司有权解除合同；因故意未履行如实告知义务不承担给付保险金的责任，并不退还保险费；因重大过失未履行如实告知义务，不承担给付保险金的责任，退还保险费。其中保险合同《保险单》约定，合同生效日期为2015年6月30日；交费方式为年交；保险期间为终身；交费期间为20年；保险费为2135.00元；保险金额为5万元。其中保险合同《个人保险投保单》告知事项栏中严春仙作为投保人、熊忠华作为被保险人对被保险人病史均填的“否”。其中保险合同《人身保险特别提示》对保险合同条款、犹豫期、如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名等进行了规定。《个人保险投保单》和《人身保险特别提示》严春仙没有签名。2015年7月8日，严春仙经人寿大悟支公司业务人员推荐，再次在人寿大悟支公司处购买了上述险种。合同生效日期为2015年7月8日；交费方式为年交；保险期间为终身；交费期间为20年；保险费为2946.00元；保险金额为6.9万元。其他内容同上。上述合同签订后，严春仙于2015年6月30日向人寿大悟支公司支付保险费2135元，2015年12月27日向人寿大悟支公司支付保险费2961元，2016年6月30日向人寿大悟支公司支付保险费2135元，2016年7月8日向人寿大悟支公司支付保险费2946元，共缴费10162元。2016年11月20日，熊忠华因病死亡后，严春仙向人寿大悟支公司索赔，2017年5月22日，中国人民人寿保险股份有限公司湖北省分公司作出了理赔完成通知书，理赔结论：解除合同，退返保险费用。严春仙遂诉至一审法院。
一审法院认为，严春仙作为投保人、严春仙之夫熊忠华作为被保险人在人寿大悟支公司（保险人）处投保人保寿险无忧一生重大疾病保险两份的事实清楚，人寿大悟支公司同意承保，严春仙缴纳了保险费，保险合同成立。合同签订时，人寿大悟支公司没有对保险合同中约定的免责条款进行明确说明，《个人保险投保单》和《人身保险特别提示》严春仙没有签名，告知事项栏中病史填写的“否”不是严春仙所为，人寿大悟支公司也没有对免责条款的概念、内容及其法律后果以书面或口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义及法律后果，其免责条款不产生效力。保险人应当承担给付保险金的民事责任。因严春仙实际向人寿大悟支公司缴纳保费，人寿大悟支公司属独立民事主体，可以独立承担民事责任，对严春仙要求人寿大悟支公司承担本案民事责任的请求，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条之规定，判决：人寿大悟支公司在判决生效后十日内向严春仙给付人保寿险无忧一生重大疾病保险保险金11.9万元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1095元，由人寿大悟支公司负担。
本院二审期间，双方当事人均未向本院提交新证据。
二审经审理查明，一审查明事实属实，本院予以确认。
本院认为，本案系因投保人严春仙与保险人人寿大悟支公司间关于案涉无忧一生重大疾病保险合同的履行而引起，故应定性为人身保险合同纠纷。
本案二审争议的焦点问题为：一、案涉保险合同是否成立并生效。二、人寿大悟支公司是否有权解除案涉保险合同；其应否向严春仙给付保险赔偿金。
关于焦点问题一，本院认为，上诉人人寿大悟支公司在其上诉状“事实与理由”第一部分主张了合同无效，又在第二部分主张了合同有效。纵观其上诉状全文，其上诉请求“1.撤销湖北省大悟县人民法院2017年9月23日作出的（2017）鄂0922民初733号民事判决书；2.依法改判解除人寿大悟支公司与严春仙签订的两份人寿保险无忧一生重大疾病保险合同；3.改判人寿大悟支公司不用支付严春仙保险金119000元；4.判决本案一、二审的诉讼费用全部由严春仙承担。”请求解除案涉的保险合同，即是认可案涉合同已然成立并生效。从本案查明的事实看，虽然一审鉴定意见为案涉两份《人身保险投保单》上签名均非严春仙本人所签，但是投保人严春仙提出保险要求后，保险人人寿大悟支公司同意承保，严春仙亦按约支付了多期保险费，按照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条的规定，案涉保险合同依法成立并生效，人寿大悟支公司应按照约定时间开始承担保险责任。
关于焦点问题二，本院认为，按照《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，订立保险合同时，保险人应就被保险人的有关情况提出询问，投保人履行如实告知义务；投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，案涉保险合同签订时，人寿大悟支公司未就被保险人熊忠华的有关病史向严春仙提出询问，且案涉《个人保险投保单》、《人身保险特别提示》上严春仙签名、告知事项栏中病史填写的“否”均非严春仙所写，虽然电话回访时严春仙回答为“嗯”，但结合投保单与鉴定意见书证、严春仙的文化水平及保险公司拓展业务的实际交易情况，应当认定人寿大悟支公司未向严春仙提示或明确说明案涉保险合同免责条款，故人寿大悟支公司以严春仙未履行如实告知义务、案涉保险合同应当解除的主张，本院不予支持。案涉保险事故发生后，严春仙请求人寿大悟支公司给付保险金，按照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第二十三条的规定，人寿大悟支公司应当遵循诚实信用原则、依约向严春仙给付保险赔偿金11.9万元，一审判决并无不当。
综上，人寿大悟支公司的上诉理由不能成立，其上诉请求依法应予驳回；原审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，实体处理得当，依法应予维持。经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十六条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2680元，由上诉人中国人民人寿保险股份有限公司大悟县支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 石仁礼
审判员 汪书力
审判员 代绍娟
二〇一七年十二月二十九日
书记员 潘 洁
附：适用法律条文
《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
《中华人民共和国保险法》第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
《中华人民共和国保险法》第十三条：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
《中华人民共和国保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
《中华人民共和国保险法》第二十三条：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；