山东省日照市东港区人民法院民 事 判 决 书（2015）东商初字第749号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行。诉讼代表人：王运访，行长。委托代理人：范崇蜀。系原告单位职工。委托代理人：宋军，山东赞瑞特律师事务所律师。被告：张祖军，居民。被告：王均美，居民。上列二被告共同委托代理人：王永奎，日照岚山通达法律服务所法律工作者。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行（以下简称“邮储银行日照分行”至判决主文）与被告张祖军、被告王均美借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行日照分行的委托代理人范崇蜀，被告张祖军、被告王均美的共同代理人王永奎到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行日照分行诉称，2013年6月28日，原告与被告张祖军、王均美订立了《个人最高额抵押额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，约定被告张祖军可以向原告申请额度不超过55万元的贷款，同时约定被告张祖军、王均美以位于圣岚路居委慈嵋山商业街001幢01单元301号房产及土地作为抵押，并于2013年7月2日在市房管局作抵押登记手续（日房他证市字第LS20130702**号）。合同成立后，原告按约向被告发放贷款，被告张祖军分三次支取了贷款，分别为：2014年7月8日支用贷款8万元，年利率7.8%，期限12个月，2015年7月8日到期；2014年8月25日只用贷款27万元，年利率8.1%，2015年8月25日到期；2014年8月27日支用20万元，年利率7.8%，旗下12个月，2015年8月27日到期。还款方式为按周期结息到期还本，同时还约定如被告违约即从逾期之日起按照借款利率加收50%的罚息。目前张祖军未按合同按时归还利息，经原告多次催要，被告拒付。为维护原告合法权益，请求法院判令被告张祖军、王均美立即偿还借款本金55万元及上述贷款还清前产生的利息及罚息；依法判决原告有权将抵押房产折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；诉讼费用由被告承担。被告张祖军、被告王均美共同答辩称，一，原被告之间的借款还没有到期，原告对尚未到期的贷款提前提起诉讼，请求法院驳回原告诉讼请求；二，对于原告所诉对抵押房产享有优先受偿权，被告认为在诉讼中不应成立，应在执行过程中再行主张；三，对于借款的形成，被告将结合原告提交的证据在庭审质证中一并提出。经审理查明，2013年6月28日，张祖军（甲方）与邮储银行日照分行（乙方）签订《个人最高额抵押额度借款合同》（合同编号3702413821306270XXXX），合同约定：“甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度人民币550000元（大写伍拾伍万元整）；借款额度有效期间为10年；自2013年6月28日至2023年6月28日；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营。合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定。甲方不得擅自挪用贷款，乙方有权监督款项的使用。甲方提款时应承诺按约定用途同款，否则乙方有权依照本合同约定处理，并要求甲方承担相应的违约责任；乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在本合同约定的利率基础上加收50%确定。对于甲方未按合同约定用途使用的贷款，乙方有权自未按合同约定用途使用贷款之日起至贷款本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在本合同约定利率基础上加收100%确定；对于甲方未按合同约定使用且未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，按上述约定的较高罚息利率执行；贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算，还款日为放款日以后月份的对应日；结息日后，对于应还未还的利息，乙方有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；甲方通过以下第（二）种担保方式为一方债权本息、违约金及相关费用提供担保：……（二）抵押……；甲方对于借款资金的使用，应符合法律法规的规定及合同或协议的约定；甲方不得将借款用于非生产经营的投资与消费用途，不得用于有价证券、期货买卖、股本权益性投资及房地产开发项目；甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用……）、因甲方违约而给一方造成的损失和其他所有的应付费用；发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；……（三）甲方未按照本合同或与乙方签订的其它有关协议或文件规定的用途使用贷款资金……；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，（二）停止发放贷款，（三）单方面解除合同，（四）要求甲方限期纠正违约情形，（五），如甲方未按期还款又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，（六）甲方未按本合同规定的用途使用贷款资金，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，……。”2013年6月28日，被告张祖军、王均美（甲方）与邮储银行日照分行（乙方）签订《个人最高额抵押合同》，合同主要约定：“为确保张祖军（以下简称“债务人”）与乙方（以下简称“抵押权人”）于2013年6月28日签订的编号为3702413821306270XXXX的《个人最高额抵押额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币（大写）壹佰壹拾万元，（小写）1100000元（大小写不一致时，以大写为准）的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保的债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2013年6月28日至2025年6月28日；抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；甲方已充分认识到利率风险。如果乙方根据主合同的约定或者国家的利率政策变化而调整利率水平、计息或结息方式，导致债务人应偿还的利息、罚息、复利增加的，甲方对增加部分承担担保责任；甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。本合同项下抵押财产清单见附件1；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产；发生下列情形之一时，乙方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动：（一）甲方违反本合同的约定，（二）债务人违反主合同的约定……；‘抵押财产清单’载明：权属证书号为日房权证市字第××号、日岚国用（2013）第000023号。”上列合同签订后，原被告于2013年7月2日在日照市岚山区房地产管理局办理了抵押登记，日照市岚山区房地产管理局颁发了日房他证市字第LS20130702**号，载明：房屋他项权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行，房屋所有权证号LS20130509008，他项权利种类为抵押。经借款人张祖军申请，原告分别于：2014年7月8日发放贷款8万元，期限12个月，自2014年7月8日至2015年7月8日，年利率7.8%，还款方式按周期结息到期还本（借据编号37031454114076623XXXX1）；2014年8月25日发放贷款27万元，期限12个月，自2014年8月25日至2015年8月25日，年利率8.1%，还款方式按周期结息到期还本（借据编号370314541140870511XXXX）；2014年8月27日发放贷款20万元，期限12个月，自2014年8月27日至2015年8月27日，年利率7.8%，还款方式按周期结息到期还本（借据编号370314541140870817XXXX）。然被告张祖军在还款过程中出现逾期，其中：借据编号370314541140766232ZXXXX项下借款在2014年10月8日归还利息1594.67元、2015年1月8日归还利息1594.67元后，在2015年4月8日结息日未再按约归还利息；借据编号370314541140870511XXXX项下借款在2014年11月25日归还利息5589元，但是在2015年2月25日仅归还利息113.44元、2015年3月21日支付罚息0.34元，未能足额支付原告当期的利息并导致产生罚息；借据编号370314541140870817XXXX项下借款在2014年11月27日归还利息3986.67元，2015年2月27日未再按合同约定归还利息。原告为证实其主张，向法庭提交如下证据：个人最高额抵押额度借款合同、个人最高额抵押合同、他项权利证书、个人额度借款支用单及贷款凭证、还款明细。经质证，被告对证据的真实性没有异议，但主张根据贷款凭证来看，三份借款均未到期，原告无权向借款人提起诉讼。另查明，被告王均美与被告张祖军系夫妻关系。被告对二被告系夫妻关系没有异议，但对被告王均美应否承担还款责任有异议，主张涉案贷款均由张祖军办理，其未经王均美同意便以高利贷形式借给他人，并没有用于家庭共同生活及经营，故被告王均美不应承担还款责任。上述事实，有当事人陈述、个人最高额抵押额度借款合同、个人最高额抵押合同、他项权利证书、个人额度借款支用单及贷款凭证、还款明细等在案佐证，足以认定。本院认为，原告邮储银行日照分行与被告张祖军及被告王均美签订的《个人最高额抵押额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系各方真实意思表示，内容亦不违背法律规定，原被告之间的借款合同关系、抵押担保合同关系成立且合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告向被告张祖军发放贷款，适当履行了合同义务，被告张祖军作为借款人亦应按合同约定履行还本付息的义务。双方合同中约定的还款方式为按周期结息到期还本，然被告张祖军未能按照合同约定的还款方式按时归还利息，根据借款合同的约定，借款人未按期支付利息即构成违约，对于借款人违约的，原告有权“宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿”。现原告起诉要求被告归还全部贷款本金55万元并支付相应利息、罚息，系行使合同约定的宣布债务提前到期的合同权利，本院予以确认。故关于被告主张的贷款尚未到期，原告无权起诉的答辩意见，本院不予支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，不动产抵押权自登记时设立。原被告双方已就抵押房屋作了抵押登记，抵押权设立。根据原告与被告张祖军、被告王均美在抵押合同中“债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产”的约定，如被告张祖军未在本院确定的期限内履行归还借款的义务，原告有权对日房权证市字第××号项下房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告王均美与被告张祖军系夫妻关系，诉争贷款系二被告夫妻关系存续期间的举债。被告虽主张诉争贷款由张祖军办理，且未经王均美同意便以高利贷形式借给他人，未用于家庭共同生活或经营，故王均美不应承担还款责任。但《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，即除“夫妻财产约定制”且债权人明知等法定除外情形，对于夫妻关系存续期间，以夫妻一方名义负担的债务，法律均推定为夫妻共同债务。现被告仅对其主张作了口头答辩，且其答辩的内容亦不属于婚姻法规定的相关除外情形，故对于诉争贷款，应认定为二被告夫妻关系存续期间的共同债务。同时，原被告双方在借款合同中明确约定借款的用途为生产经营，“甲方不得将借款用于非生产经营的投资与消费用途”，在签订借款合同的当日，被告王均美即与原告签订了抵押合同，基于二被告之间夫妻的特殊身份关系及王均美同日签订抵押合同的行为，原告有理由相信诉争贷款系基于二被告合意并且用于家庭共同生产经营。综上，被告的该项答辩意见，本院不予采纳。对于原告要求被告王均美承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告张祖军、被告王均美于本判决生效后七日内归还所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行借款本金人民币550000元及利息、罚息（利息、罚息按合同约定执行，随本付清）。二、如被告张祖军、被告王均美未按判决的时间履行上述还款付息的义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司日照市分行有权对日房权证市字第××号项下房产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币9300元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。审 判 长  郑志刚代理审判员  宋 怡人民陪审员  张 瑜二〇一五年七月六日书 记 员  孙小婷