广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）兴民二初字第1196号
原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市。
代表人：王学武，该分行行长。
委托代理人：王宏宇，广西万益律师事务所律师。
委托代理人：王舒，广西万益律师事务所律师。
被告：何天虹。
原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）与被告何天虹金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月12日立案受理后，依法组成合议庭于2015年10月13日公开开庭审理了本案。原告交行广西区分行的委托代理人王宏宇、王舒到庭参加诉讼。被告何天虹经本院公告送达传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告交行广西区分行诉称，原告与被告何天虹于2013年11月12日签订《交通银行个人汽车贷款合同》和《交通银行抵押合同》各一份，约定：原告贷款60万元给何天虹购买一辆小轿车，何天虹从发放贷款的次月起开始按月以等额本息还款法偿还借款本息，何天虹以其所购买并共有的桂A×××××号小轿车提供抵押担保等。合同签订后，原告依约于2013年11月20日向何天虹发放了贷款60万元，并办理了抵押登记，但被告何天虹未依约按时偿还借款本息。截止2015年5月20日，被告尚欠贷款本金445322.87元，利息19455.61元，罚息4612.26元。原告为实现债权，支出律师费用21623元，该损失根据合同约定应由被告何天虹承担。原告认为，被告应清偿尚欠债务，并应根据合同约定承担原告为实现本案债权支付的律师费用，原告对抵押担保物桂A×××××号小轿车有优先受偿权。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求判令：1、被告偿还原告的借款本金445322.87元，利息19455.61元，罚息4612.26元（利息、罚息暂计至2015年5月20日，以后利息、罚息另计至本息结清之日止）；2、被告承担原告支出的律师费用21623元；3、确认原告对抵押担保物桂A×××××号小轿车处理所得价款有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费用。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
⑴身份证，证明被告的诉讼主体资格；⑵《交通银行个人汽车贷款合同》，证明原告与被告何天虹签订的借款合同内容；⑶《交通银行抵押合同》，证明双方签订了抵押合同；⑷借款凭证，证明原告已履行向被告发放借款的合同义务；⑸抵押登记证明，证明抵押小轿车办理了抵押登记；⑹资金监管贷款利息试算及还款明细，证明被告还款情况及应还款本息合计；⑺律师函及国内标准快递单，证明原告向被告催收逾期借款的事实；⑻《委托代理合同》及律师费收据，证明原告委托广西万益律师所代理诉讼的相关约定及原告支付律师费的事实。
被告何天虹未作书面答辩，亦未提交证据。
对于上述证据，本院认为，原告提交的上述证据，经核对均系与书证原件核对无误的复印件，全部证据亦能证明证据的合法来源，符合法律规定的证据要件。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告何天虹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十条第（一）项“一方当事人提出的下列证据，对方当事人提出异议但没有足以反驳的相反证据的，人民法院应当确认其证明力：（一）书证原件或者与书证原件核对无误的复印件、照片、副本、节录本……”的规定，被告未能提供足以反驳的相反证据否定原告主张的事实，据此，本院对原告提供上述证据的证明力予以确认，作为认定本案事实的依据。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
2013年11月12日，被告何天虹（借款人、抵押人）与原告交行广西区分行（贷款人）签订《交通银行个人汽车贷款合同》和《交通银行抵押合同》各一份，主要约定：原告贷款60万元给何天虹购买一辆小轿车，贷款期限3年，从2013年11月20日起至2016年11月20日止；贷款利率按中国人民银行基准利率上浮10%，即以月利率5.6375‰计息，遇法定利率调整，当年仍执行调整前利率，于贷款实际发放日起满一年的当日调整本合同利率；借款人以月为一期，按期还款，按等额本息还款法每期还款本金18461.86元，还款日为每月20日；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权以合同利率上浮50%作为逾期罚息利率计收利息，对应付未付利息计收复利；借款人应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；何天虹以所有的桂A×××××号小轿车为借款本金及利息、因借款人违约发生的复利、罚息、索偿费用和实现抵押权的费用提供抵押担保；借款人未能按借款合同约定足额偿还贷款本息和相关费用时，抵押权人有权行使抵押权；合同还对其他有关事宜作了约定。
2013年11月20日，原告交行广西区分行向何天虹发放贷款60万元。2013年11月15日，桂A×××××号小轿车在广西壮族自治区南宁市公安局交通警察支队办理了机动车抵押登记，机动车登记证书上载明抵押权人为交行广西区分行。
截至2015年5月20日止，被告尚欠交行广西区分行贷款本金445322.87元，利息19455.61元，罚息4612.26元。2015年5月22日，交行广西区分行委托广西万益律师事务所两位律师依照何天虹在银行的留存地址向何天虹邮寄送达《律师函》，载明若收到律师函3日内未还清逾期贷款本息，则宣布贷款提前到期。
另查明，交行广西区分行为实现本案债权委托广西万益律师事务所两位律师代理诉讼支出一审诉讼律师费21623元。
2015年6月12日，原告交行广西区分行将何天虹诉至法院，形成本案诉讼。
本院认为，原告交行广西区分行与被告何天虹签订的《交通银行个人汽车贷款合同》和《交通银行抵押合同》系缔约双方真实的意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
一、关于被告何天虹的民事责任
原告交行广西区分行依约发放贷款，履行了合同约定的义务。何天虹在收取款项后未按期偿还，已构成违约，出现了符合《交通银行个人汽车贷款合同》约定的银行有权提前收回贷款的情形。交行广西区分行依据《交通银行个人汽车贷款合同》的约定向何天虹发送《律师函》给予其一定的宽限期，让其在宽限期届满前还清逾期本息，但直至宽限期届满何天虹仍未履行还本付息义务，交行广西区分行据此宣布贷款提前到期并已履行了通知义务，合法有效。因此，对原告交行广西区分行要求被告何天虹偿还尚欠贷款本金445322.87元并支付相应利息和费用的诉讼请求，本院依法予以支持。
关于利息计算。合同有约定的，按照合同约定；合同没有约定或约定违反国家金融主管部门关于利率、复利的强制性规定的，按照中国人民银行规定的利率标准计算。首先，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，借款人未在银行确定的提前收回贷款日履行义务的，全部未还贷款即转化为逾期贷款，之后按逾期罚息利率计收利息。据此，对原告要求何天虹按《交通银行个人住房抵押贷款合同》约定逾期罚息利率支付逾期罚息的主张本院予以支持。第二，根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”和中国人民银行《贷款通则》第十三条“贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……三、关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明贷款利率水平上加收30％-50％；……。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息”的规定，因此，对逾期罚息利率，合同中有约定的从约定，无约定的，按中国人民银行同期逾期贷款的罚息标准计算，而原告主张“逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%”并未超出逾期罚息利率的上限，故对原告关于利息的计算方式本院予以支持。
关于律师费。因《交通银行个人汽车贷款合同》对律师费负担问题已有明确约定，交行广西区分行除相应收费标准及授权委托书外，也提交了证明一审诉讼律师费已实际发生的律师费凭证，故本院对其符合广西收费标准的21623元的律师费主张予以支持。
二、关于抵押权设立与否的问题
何天虹以其享有所有权的桂A×××××号小轿车向交行广西区分行抵押贷款且向车辆登记管理部门办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（六）项“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：……；（六）交通运输工具；……。”和第一百八十八条“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人”的规定，交行广西区分行对桂A×××××号小轿车的抵押权自《抵押合同》生效时设立并自履行抵押登记手续时具有公示力和对抗力，交行广西区分行依法可对抵押车辆处理所得价款主张优先受偿权或排除第三人对抵押车辆的善意取得。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告何天虹向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还贷款本金445322.87元，利息24067.87元（计至2015年5月20日）；
二、被告何天虹向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付逾期罚息（罚息计算：从2015年5月21日计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以本金445322.87元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%作为合同约定贷款利率，再按合同约定贷款利率上浮50%计付罚息）；
三、被告何天虹向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付律师费21623元；
四、被告何天虹如不能履行上述第一、二、三项判决确定的给付义务，原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行有权就处理（协议折价或者拍卖、变卖）桂A×××××号小轿车所得的价款优先受偿。
案件受理费8665元，财产保全费2975元，公告费700元，合计12340元，由被告何天虹负担。
上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 陈龙江
代理审判员 谢 玲
人民陪审员 何 贞
二〇一五年十月十三日
书 记 员 梁静如
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（六）交通运输工具；
第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。