连云港市赣榆区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）赣商初字第00689号
原告中国银行股份有限公司赣榆支行，住所地连云港市赣榆区青口镇黄海路4号。
负责人丁秀梅，行长。
委托代理人于波，系原告中国银行股份有限公司赣榆支行职工。
委托代理人孟庆保，江苏港人律师事务所律师。
被告叶庆国，居民。
被告马洋洋，居民。
原告中国银行股份有限公司赣榆支行（以下简称“中国银行赣榆支行”）与被告叶庆国、马洋洋金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月15日立案受理后，依法由代理审判员陆帆适用简易程序，于2015年5月5日公开开庭进行了审理。原告中国银行赣榆支行委托代理人于波、孟庆保到庭参加了诉讼，被告叶庆国、马洋洋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行赣榆支行诉称，2012年1月4日，原、被告签订《“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同》，原告自2012年1月至2022年1月为被告提供最高额不超过人民币2000000元的授信额度。2012年1月4日，原、被告签订《个人贷款抵押合同》，2012年1月10日双方签订《房地产抵押合同》，被告以其所有的位于连云港市赣榆区青口镇华中商贸中心门面一层1号、2号门面房作为借款的抵押担保，后双方办理了房产抵押登记，原告取得了房屋他项权证书。2012年1月20日，依据被告的申请，原告按约向被告发放贷款800000元，贷款初期，被告尚能按约履行还款义务，自2014年12月份起不再履行还款义务，至今尚欠原告借款本金635731.55元。现请求依法判令二被告共同偿还原告借款本金635731.55元及约定利息、罚息；如二被告未能偿还借款，依法处分抵押财产，用所得价款优先偿还上述债务。
被告叶庆国、马洋洋未作答辩。
经审理查明，被告叶庆国、马洋洋于2009年1月5日登记结婚。2012年1月4日，被告叶庆国、马洋洋作为甲方（借款人）与原告中国银行赣榆支行作为乙方（贷款人）签订《“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同》（编号2012GY001），约定乙方在本合同项下自2012年1月至2022年1月为甲方提供最高不超过人民币（大写）贰佰万元（小写2000000元）的授信额度，一旦甲方使用本合同项下授信额度即构成对乙方的债务，并且上述申请使用本合同项下授信额度的法律文件均构成本合同的组成部分。甲方使用本合同项下的授信额度前应逐笔与乙方签订《提款协议》、借款借据方可使用本合同项下的额度。贷款利率按照双方签订的提款协议中的相关约定执行，借款的利息从甲方每笔授信使用之日起按实际提款额和实际用款天数计算，甲方未按合同及提款协议规定归还贷款本金，乙方有权就贷款本金逾期部分从逾期之日起计收罚息，直至甲方完全清偿本息为止，贷款本金逾期的罚息利率为该笔借款所执行的贷款利率的基础上加40%的利率。同时约定甲方未按本合同和提款协议约定偿还或支付任何到期本金、利息、费用及其他应付款项的，乙方有权宣布甲方在本合同项下已发生的所有借款本息全部立即到期，要求甲方立即偿还，并有权处分抵押物，以所得价款优先受偿，由此产生的一切费用由甲方承担。同日，被告叶庆国、马洋洋与原告签订《个人贷款抵押合同》，约定被告叶庆国、马洋洋自愿以其共同所有的位于连云港市赣榆区青口镇华中商贸中心门面一层1号、2号门面房为其《“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同》（编号2012GY001号）项下所产生的全部债务提供最高额抵押担保，抵押担保的主债务的范围包括贷款本金、利息、罚息、违约金以及债权人实现债权的所有费用。2012年1月10日，被告叶庆国、马洋洋与原告中国银行赣榆支行在连云港市赣榆区房产管理处再次签订《房地产抵押合同》，并办理抵押登记，原告中国银行赣榆支行取得抵押房屋的他项权证书（编号为连房他证青字第Q000195**、Q00019582号）。被告马洋洋签订共同还款承诺函，承诺其“自愿作为共同债务人对借款人叶庆国在前述合同项下的债务的偿还承担连带还款责任”。2012年1月11日，被告叶庆国与原告中国银行赣榆支行签订《“融资宝”个人循环额度贷款提款协议》，约定叶庆国作为借款人依据《“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同》（编号2012GY001）向原告申请提款800000元用于装修，借款期限为119个月，自贷款发放之日（以借款借据为准）起算，到期日为2021年12月20日，借款采用浮动利率，浮动周期为三个月，即从贷款人实际放款日起三个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮30%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。贷款采用等额本息还款法偿还，每月的20日为还款日。协议签订后，原告中国银行赣榆支行于2012年1月20日向被告叶庆国发放了借款，借款借据约定第一个浮动周期内的借款利率为月利率7.6375‰。借款之后，被告叶庆国、马洋洋前期尚能按约还款，自2014年12月20日起不再按约还款，截止2014年12月20日，被告叶庆国、马洋洋共计偿还借款本金164268.45元及利息177259.06元，尚欠借款本金635731.55元及约定利息、罚息至今未还，双方因此产生诉争。
本院所确认的上述事实，有原告提交的“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同、个人贷款抵押合同、房地产抵押合同、他项权证书、共同还款承诺函、“融资宝”个人循环额度贷款提款协议、放款单、借款借据、还款明细、被告的身份证明以及原告委托代理人于波、孟庆保的陈述笔录等在卷为凭，经本院开庭审查，对上述证据予以确认。
本院认为，原告中国银行赣榆支行与被告叶庆国、马洋洋签订的“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同、个人贷款抵押合同、房地产抵押合同均系双方当事人真实的意思表示，合法有效，本院予以确认，原、被告双方均应按约履行义务。在合同约定的借款期限和借款额度内，被告叶庆国向原告中国银行申请提款800000元并与原告签订“融资宝”个人循环额度贷款提款协议，原告中国银行作为贷款人已经按约向被告叶庆国发放了800000元借款，被告叶庆国作为借款人应当按约履行还款义务。虽然被告马洋洋向原告中国银行出具的共同还款承诺函约定其“自愿作为共同债务人对借款人叶庆国在前述合同项下的债务的偿还承担连带还款责任”，但从承诺函的本意看，被告马洋洋的身份应是共同债务人，其承担的应是共同还款责任，并且被告马洋洋分别作为借款人、抵押人在贷款额度合同及抵押合同中签字，故应确定被告马洋洋的身份是共同借款人，其应与被告叶庆国承担共同还款责任。借款后，被告叶庆国、马洋洋自2014年12月20日起不再按约还款，截止2014年12月20日，被告叶庆国、马洋洋共偿还借款本金164268.45元及利息177259.06元，尚欠原告借款本金635731.55元及利息、罚息未还。被告叶庆国、马洋洋的行为已构成违约，原告有权提前收回尚未到期的借款本息，要求被告叶庆国、马洋洋立即偿还，并有权处分抵押物，以所得价款优先受偿，被告叶庆国、马洋洋应当承担违约责任。被告叶庆国、马洋洋自愿用其共同所有的位于连云港市赣榆区青口镇华中商贸中心门面一层1号、2号门面房为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记，如被告叶庆国、马洋洋未按约履行还款义务，则原告有权就抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿，受偿范围为双方约定的担保范围。综上，对原告的诉讼请求，本院予以支持。被告叶庆国、马洋洋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其质辩等诉讼权利的放弃，不影响本案的审理。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告叶庆国、马洋洋应于本判决生效之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司赣榆支行支付人民币635731.55元及约定的利息、罚息。如未按判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息；
二、如果被告叶庆国、马洋洋不能履行本判决确定的还款义务，则原告中国银行股份有限公司赣榆支行可以与被告叶庆国、马洋洋协议，以抵押物（位于连云港市赣榆区青口镇华中商贸中心门面一层1号、2号门面房）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告叶庆国、马洋洋所有。
案件受理费10200元，由二被告负担（原告已为其垫付，二被告于本判决生效之日起十日内将上述费用支付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。根据国务院《诉讼费用交纳办法》的规定，同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费10200元。连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行营业部，账号：44×××94。
依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条之规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。
代理审判员 陆帆
二〇一五年五月八日
书 记 员 周明
法律条文及上诉须知附录
一、法律条文
（一）《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定，仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（二）《中华人民共和国担保法》
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
（三）《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
二、上诉须知
根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：
当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。
上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。
本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。