广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1972民初7613号原告：东莞农村商业银行股份有限公司大朗支行，住所地：广东省东莞市大朗镇美景中路568号，统一社会信用代码为9144190078795945XR。负责人：袁植雄，该支行行长。委托代理人：邝桥安，该单位员工。被告：祝若梅，女，汉族，1977年1月4日出生，住广东省东莞市，被告：陈仲轩，男，汉族，1977年1月1日出生，住广东省东莞市，被告：东莞市大朗镇求富路股份经济联合社，住所地：广东省东莞市大朗镇求富路长富中路***号。组织机构代码为61832721-6。负责人：陈敏强。委托代理人：黄松，国信信扬（东莞）律师事务所律师。委托代理人：罗利敏，国信信扬（东莞）律师事务所律师。原告东莞农村商业银行股份有限公司大朗支行诉被告祝若梅、陈仲轩、东莞市大朗镇求富路股份经济联合社（下简称求富路经联社）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月11日立案受理后，依法由代理审判员陈韵菲适用简易程序独任审理，于2016年9月27日、2016年10月9日公开开庭进行审理。原告的委托代理人邝乔安到庭参加了两次庭审，被告求富路经联社的委托代理人罗小敏到庭参加了2016年9月27日的庭审、被告求富路经联社的委托代理人黄松到庭参加了2016年10月9日的庭审，被告祝若梅、陈仲轩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加两次庭审。本案现已审理终结。原告诉称：2008年1月26日，被告祝若梅向原告申请农民公寓贷款本金480000元用于购买位于广东省××××路农民公寓的楼房。原告按照《贷款通则》及农商行有关贷款管理规定进行调查后，同意向其发放贷款480000元。贷款由被告祝若梅及其丈夫陈仲轩、求富路经联社提供抵押担保及连带责任担保。原告与被告祝若梅签订了《农民公寓借款合同》。合同对借款金额、借款期限、利率、借款人、担保人、抵押人的义务、违约责任、还款方式等事项进行了约定。原告将贷款发放给被告祝若梅后，被告祝若梅前期按约定按时归还贷款本息，但自2011年起未能按时归还贷款本息，经常出现欠供。经原告人员催收，均不能收回贷款本息。截至2016年7月7日，被告祝若梅共欠贷款本金269283.38元、利息及罚息共计60337.72元。被告祝若梅已构成违约，为维护原告的合法权益，原告诉请法院判令：1.被告立即归还贷款本金269283.38元及利息（含罚息）（利息在合同期间按合同约定的利率计算，贷款逾期的自逾期之日起对未偿还的贷款本金按日的贷款执行利率水平上加收50%计收利息，直至贷款本息清偿之日止，利息暂计至2016年7月7日为60337.72元）；2.原告享有被告提供的楼房变现优先受偿上述贷款本息（含罚息）；3.三被告对上述贷款本息（含罚息）承担连带清偿责任；4.被告承担本案诉讼费用。原告明确其第二项诉讼请求中的楼房是指案涉《农民公寓借款合同》项下的位于广东省××××路社区、建筑面积为465平方米的农民公寓。原告为其主张提供了以下证据：承诺书、农民公寓借款合同、按揭借款借据复印件、个人按揭贷款审批表、收据、农民住宅公寓认购书、催收函、催收通知书、检查催收登记簿、核准变更登记通知书、欠款明细清单、结婚证复印件、结婚登记申请书、审查处理结果。被告求富路经联社辩称：求富路经联社不清楚被告祝若梅、陈仲轩所欠贷款数额，请法院依法核实。求富路经联社愿意在合同约定的担保范围内承担担保责任。被告求富路经联社没有提交证据。被告祝若梅、陈仲轩没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。经审理查明：原告原名东莞市农村信用合作社大朗信用社，于2009年12月31日经东莞市工商行政管理局核准变更登记为东莞农村商业银行股份有限公司大朗支行。2008年1月25日，原告作为贷款人、被告祝若梅作为借款人、被告求富路经联社作为保证人，三方共同签订编号为0515001200801008的《农民公寓借款合同》，约定：祝若梅为购买位于广东省××××路社区、建筑面积为465平方米的农民公寓向原告贷款480000元，贷款期限为10年，自2008年1月25日起至2018年1月15日止，在贷款期限内贷款人实际贷出金额、贷款起始日、到期日以借款借据为准；贷款月利率为5.54625‰，贷款利率“一年一定”，贷款期限内第一年内执行借款借据中约定的利率，以后各年执行当年1月1日的挂牌利率；采用月均还款法，以每一个月为一期还款，共120期；每月15日为还款日，借款人应在还款日前确保账户上有足够的资金，以便贷款人顺利扣划贷款本息，还款日如遇节假日不顺延，但给予五天的宽限期，在宽限期内未还款的，自期满次日起，对欠供款在原贷款利率水平上加收50%计收利息，如遇利率调整按中国人民银行有关规定办理；借款人违反本合同约定的任一条款即构成违约，贷款人均有权采取停止发放贷款、提前收回已发放贷款本息或采取其他信贷制裁措施；保证担保的范围包括（但不限于）贷款的本金、利息、罚息、复息、违约金以及贷款人实现债权所实际支付的诉讼费、律师费、差旅费、执行费、公证费及其它相关费用；保证期间为借款人借款期限届满之日起两年，若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致债务提前到期的，保证期间自债务到期之日起两年；保证人对本合同项下的借款人债务承担不可撤销的连带保证责任。原告确认前述合同中约定的“当年1月1日的挂牌利率”是指当年1月1日中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率。其后，原告与祝若梅签订按揭借款借据，约定的贷款金额为480000元、借款期限自2008年1月26日起至2018年1月14日止。此外，原告提交的“承诺人”栏有“祝若梅”字样签名、签订日期为2008年1月23日的承诺书载明：祝若梅承诺对前述《农民公寓借款合同》项下贷款本息承担连带担保责任，如祝若梅不履行还款或付款义务，原告有权依法向祝若梅追偿全部贷款本息及依法以其购买的位于广东省××××路社区、建筑面积为465平方米的农民公寓作为抵押物折价或以拍卖、变卖该公寓的价款优先受偿。原告确认前述公寓没有房产证、亦没有办理抵押登记。原告于2008年1月26日向祝若梅发放了该笔贷款480000元。原告主张祝若梅未依约履行还款义务，多次逾期还款，并提交了2011年8月至2013年5月期间的催收通知书、催收函作为证据。该些催收通知书、催收函上大部分有“祝若梅”字样签名、部分还加盖有“东莞市大朗镇求富路社区居民委员会”字样印章。原告提交的欠款清单显示：祝若梅尚欠贷款本金共计269283.38元及截至2016年9月15日的利息34328.54元、罚息29981.93元。本院于2016年8月24日向祝若梅送达了起诉状。庭审中，原告主张自其提起本案诉讼后祝若梅仍未还款，要求祝若梅在2016年9月15日提前全部偿还该笔贷款。另查明：原告提交的被告祝若梅、陈仲轩的结婚证复印件以及加盖有“东莞市大朗镇档案馆查询专用章”的结婚登记申请书复印件、审查处理结果复印件显示，被告祝若梅、陈仲轩于2002年12月18日登记结婚。以上事实，有原告提交的前述证据以及本院庭审笔录等附卷为据。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告祝若梅、陈仲轩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告和被告求富路经联社陈述的事实及原告出示的证据进行抗辩及质证的权利。案涉《农民公寓借款合同》有原告与被告祝若梅、被告求富路经联社签名或盖章确认，系各方的真实意思表示，且内容不违反法律、法规的强制性规定，应属有效的民事合同关系。原告向被告祝若梅发放了贷款480000元，祝若梅应按约定履行还本付息的义务。原告主张，截至2016年9月15日，祝若梅共欠贷款本金269283.38元未偿还及欠付利息34328.54元、罚息29981.93元，并提交了欠款明细清单为证。由于证明履行还款义务的举证责任在于祝若梅，在祝若梅未提交证据的情况下，本院对原告该主张依法予以采信。尚无证据显示祝若梅在2016年9月15日后有向原告还款。祝若梅未按约定还本付息，已构成违约，原告有权依照合同约定要求其于2016年9月15日提前偿还全部贷款并支付相应的利息和罚息。故祝若梅应向原告偿还贷款本金269283.38元、支付利息34328.54元及罚息（暂计至2016年9月15日的罚息为29981.93元，自2016年9月16日起的罚息以贷款本金269283.38元为基数，按每年1月1日中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%，计至贷款本金付清之日止）。被告祝若梅、陈仲轩于2002年12月18日登记结婚的事实清楚、证据充分，本院依法予以确认。由于案涉债务发生于祝若梅、陈仲轩婚姻关系存续期间，且现有证据既不能显示祝若梅有与原告约定案涉债务为祝若梅的个人债务，亦不能显示祝若梅、陈仲轩对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有且原告知道该约定，故依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，案涉债务应当按夫妻共同债务处理。故原告要求被告陈仲轩对案涉债务承担共同清偿责任，于法有据，本院予以支持。由于案涉《农民公寓借款合同》及承诺书项下的位于广东省××××路社区、建筑面积为465平方米的农民公寓没有办理抵押登记，抵押权未依法设立，原告主张实现抵押权缺乏事实和法律依据，本院不予支持。案涉贷款于2016年9月15日提前到期，按照合同约定，保证期间自提前到期之日起计算两年，故案涉债务仍处于保证期间内，被告求富路经联社应按合同约定，对案涉贷款本金、利息和罚息等承担连带保证责任。求富路经联社在承担保证责任后，有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，向被告祝若梅追偿。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条第二款的规定，判决如下：一、限被告祝若梅、陈仲轩于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司大朗支行偿还贷款本金269283.38元、支付利息34328.54元及罚息（暂计至2016年9月15日的罚息为29981.93元，自2016年9月16日起的罚息以贷款本金269283.38元为基数，按每年1月1日中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%，计至贷款本金付清之日止）；二、限被告东莞市大朗镇求富路股份经济联合社对上述第一判项承担连带清偿责任，被告东莞市大朗镇求富路股份经济联合社承担保证责任后，有权向被告祝若梅追偿；三、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司大朗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3122元，由被告祝若梅、陈仲轩、东莞市大朗镇求富路股份经济联合社负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。代理审判员  陈韵菲二〇一六年十月十日书 记 员  梁启文谢仲绅