广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）东一法南民二初字第48号
原告江林英，女，1966年8月25日出生，汉族。
委托代理人吴能彦，系湖南人和律师事务所律师。
被告中国平安人寿保险股份有限公司东莞中心支公司，住所地：广东省东莞市南城区新城石竹路3号广发金融大厦物业主楼3楼01-2、02、03单元及主楼17楼整层。
负责人董国华，系该公司总经理。
委托代理人朱杰，系该公司职员。
委托代理人谢飞，系广东淳锋律师事务所律师。
原告江林英诉被告中国平安人寿保险股份有限公司东莞中心支公司（简称“平安保险东莞公司”）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李惠筠适用简易程序独任审判，在2013年12月31日公开开庭审理。原告江林英的委托代理人吴能彦，被告平安保险东莞公司的委托代理人朱杰、谢飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年3月16日原告的配偶李德发向被告购买了人身保险，主险是平安智胜人身终身寿险（万能险），保险合同号码是P040000009202659，原告的配偶李德发投保后于2013年8月7日因多器官障碍功能症死亡，属于保险事故，但是被告拒赔。为此，原告诉至法院请求：1、被告支付保险赔偿金193908.98元（包括医疗费93908.98元和事故赔偿金10万元）；2、诉讼费用由被告承担。
被告辩称，一、双方于2013年3月16日签订案涉保险合同，合同成立后依法生效。二、投保人在投保过程中在被告书面询问的情况下隐瞒了被保险人存在三年高血压病史的情况，违反法律、保险合同对如实告知义务的规定。三、被保人于投保后四个月内因高血压住院治疗后不治身故，与未如实告知的事项存在直接因果关系，同时投保人隐瞒被保险人病史主观上存在恶意骗保的故意。四、如实告知义务是投保人的法定义务，是保险法最大诚信原则的具体表现，根据保险法第十六条的规定，被告拒付解约、退现符合法律和合同的规定。
经审理查明，原告是当事人李德发（身份证号码：360302196510123018）的妻子，原告主张李德发作为投保人和被保险人向被告投保了主险种为智胜人生（821）、附加长险为智胜重疾（822）和无忧豁免C（836）、附件一年期短险为健享人生A（521）、无忧意外（523）及无忧医疗A（529），保险合同编号为P040000009202659，保险合同上显示成立及生效日为2013年3月16日0时，智胜人生和智胜重疾保险期间均为终身，无忧豁免为10年，基本保险金额分别为12万元、10万元、2份含可选、10万元、1万元，身故受益人为原告江林英。被告辩称投保人李德发于2013年3月16日在人身保险（个险渠道）投保提示书和电子投保申请确认书上签名确认，并提交人身保险（个险渠道）投保提示书和电子投保申请确认书的原件佐证。原告提交编号为P040000009202659的《人身保险合同》上第81页至84页有人身保险（个险渠道）投保提示书和电子投保申请确认书的复印件。上述保险合同上第77页至80页为人身保险投保书（电子版），该投保书中健康告知的询问事项：问题02“您是否目前吸烟或曾经吸烟？若‘是’，请告知每日吸烟量和吸烟年限。您是否已戒烟，若‘是’，请在说明栏中告知戒烟时间或戒烟原因。”，被保险人在“3支／天”的选项选择“是”；问题08“您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？若‘是’请在说明栏告知。……B.心血管的疾病，例如：高血压、冠心病、心律失常、心绞痛、心肌梗塞、先天性心脏病、风湿性心脏病、心肌病、室壁瘤、动脉瘤、心脏瓣膜病、主动脉疾病、下肢静脉曲张。……”，被保险人选择“否”；问题15“A.您是否有机动车驾驶执照？若‘有’，请告知驾照类型。”，被保险人在“类型C”的选项选择“是”。原告对人身保险（个险渠道）投保提示书和电子投保申请确认书的真实性不予确认。投保人李德发于2013年3月16日缴交了6528元保险费，被告于同日出具了相应的发票，并于2013年3月20日印制了编号为P040000009202659的《人身保险合同》。
投保人李德发于2013年7月25日到东莞市厚街医院住院治疗至2013年8月7日共13天，其于2013年8月7日17时10分宣告死亡。东莞市厚街医院对李德发的死亡记录中陈述：“死亡诊断为：左基底节区脑出血，蛛网膜下腔出血，脑疝，左侧大面积脑梗死，高血压病3级、极高危组，右中下叶肺炎，甲状腺功能亢进症，多器官功能障碍综合症，水电解质代谢紊乱、酸碱平衡失调，中度贫血。死亡原因为：左基底节区大量脑出血导致脑疝、大面积脑梗死致中枢性呼吸、循环衰竭。”。
原告就此事故向被告申请理赔。被告于2013年8月26日作出《理赔决定通知书》，处理决定为“解除P040000009202659号保险单下所有保险合同，不予给付保险金，通融退还部分保险费”，理由为“被保人投保前存在有影响本公司承保决定的健康状况，而投保时未告知，严重影响了本公司的承保决定，根据《中华人民共和国保险法》公司有权解除保险合同并且不退还保险费。但为了充分保障您的利益，本公司在解除保险合同的同时酌情通融退还部分保费处理。”。原告表示不能接受被告的处理决定，并诉至法院。
被告在举证期间内提交调查取证申请书，申请本院调取东莞市社保局关于李德发于2012年3月2日因“高血压”诊疗的门诊报销资料，经审查，本院予以准许，并依法调取了《东莞市社会基本医疗保险待遇核付表》。该核付表上显示投保人李德发于2012年3月2日到东莞市清溪镇社区卫生服务中心治疗，该医疗机构对投保人的出院诊断为“高血压危象、急性上呼吸道感染。”原、被告对该核付表的真实性均无异议，被告认为投保人李德发对患有严重高血压的病史是知悉和明确的。
以上事实，有原告提交的李德发的保险费发票、李德发的医疗费发票、诊断证明、死亡证明、编号为P040000009202659的《人身保险合同》，被告提交的病历、人身保险投保书（电子版）、人身保险（个险渠道）投保提示书、电子投保申请确认书、平安附加健享人生住院费用医疗保险（A）条款、平安智胜人生终身寿险（万能型）条款、保险单、快递单、理赔通知书，《东莞市社会基本医疗保险待遇核付表》及本案开庭笔录等在案佐证。
本院认为，本案双方争议的焦点有二：一是案涉保险合同是否有效；二是原告是否违反如实告知义务。
一、原告提交编号为P040000009202659的《人身保险合同》原件，并以此主张被告支付保险赔偿金，但原告对该合同中的人身保险（个险渠道）投保提示书和电子投保申请确认书的真实性不予确认，认为人身保险（个险渠道）投保提示书和电子投保申请确认书上投保人处“李德发”的签名不是李德发本人签名。被告提交人身保险（个险渠道）投保提示书和电子投保申请确认书的原件，并辩称人身保险（个险渠道）投保提示书和电子投保申请确认书上是投保人本人的签名，投保人的意思表示是明确的，被告也依法作出了书面的询问。结合原、被告的举证情况和庭审辩论意见，首先案涉原告是案涉保险合同的身故受益人，其并无参与签订保险合同；再者投保人李德发在生时已取得案涉保险合同，如果投保人对案涉保险合同的内容有异议，可以在犹豫期内向被告提出，而截至李德发病发入院治疗，原告并无提交相关证据证明李德发曾向被告就案涉保险合同提出异议；因此，对于原告的主张，本院不予采纳。案涉保险合同没有违反法律规定，依法成立；依法成立的保险合同自成立时生效，因此案涉保险合同是真实有效的。
二、在保险合同订立和履行过程中，最大诚信原则对投保人和保险人均有约束力。同时，保险项目具有射幸性，保险法明确规定了投保人的如实告知义务及违反该义务应承担的后果，目的在于对投保人可以投保前充分披露和告知那些影响保险标的危险评估的重要事实的义务，投保人违反如实告知义务的，将丧失保险合同下的权利。
本案中，案涉保险合同的人身保险投保书（电子版）里面询问的回复选择并非全部“是”或全部“否”，比如其中关于是否有吸烟和是否有驾驶证的回答中选项为“是”，在是否有患过高血压的回答中选项为“否”，由此可见被告对于投保人李德发的个人情况进行了询问，并根据其回答记录在投保书中。根据《东莞市社会基本医疗保险待遇核付表》显示的内容，投保人李德发于2012年3月2日已被诊断为“高血压危象”，投保人李德发是成年人，其作为被保险人在投保前已经知悉自己曾经患过高血压；但投保人签名确认的投保单所附之告知事项明确对是否有患过高血压的问题时回答“否”，而李德发的死亡诊断中有高血压病3级（极高危组），投保人的行为已违反了如实告知义务，被告依法可不承担给付保险金的责任。因此，原告请求被告给付保险金的诉讼请求，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：
驳回原告江林英的全部诉讼请求。
本案诉讼费2089元，已由原告预交，由原告承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审判员 李惠筠
二〇一四年一月六日
书记员 王玉燕
附相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
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