广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0402民初8052号原告：广发银行股份有限公司珠海分行，住所地：珠海市吉大景山路68号。负责人：张爱华，行长。委托代理人：包为，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：曾祥忠，男，汉族，1963年9月29日出生，户籍登记住址：广东省珠海市金湾区，被告：黄细妹，女，汉族，1969年10月10日出生，户籍登记住址：广东省云浮市郁南县，原告广发银行股份有限公司珠海分行（以下简称“广发银行珠海分行”）诉被告曾祥忠、黄细妹金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人包为到庭参加诉讼。被告曾祥忠、黄细妹经本院公告传唤后，逾期未到庭参加诉讼。本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2015年7月14日，被告曾祥忠填写生意红申请表,向原告申请个人信用贷款，内容如下：贷款额度为：人民币24万元；贷款利率：月息1.5%；贷款期限为36个月；还本付息方式：等额本息；还款日：每月28日；逾期贷款罚息利率：贷款利率水平上加收30%；复利：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收；其他约定：被告曾祥忠未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部提前到期，并有权宣布借款人在本行办理的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部立即到期；被告曾祥忠承担原告实现债权的律师费。2015年7月14日，被告黄细妹出具《借款人配偶同意贷款声明书》，声明同意为被告曾祥忠的个人信用贷款承担连带清偿责任。2015年7月17日，原告出具了《个人信用贷款核准通知书》，核准了被告曾祥忠的个人信用贷款申请。依据授信额度，被告曾祥忠就目前欠款涉及的借款有64笔，分别是2015年9月23日借款人民币65000元、2015年10月28日借款人民币1万元、2015年10月31日分多次借款人民币19万元、2015年11月3日借款人民币1万元、2015年11月9日分多次借款人民币4万元、2015年11月18日借款人民币15000元、2015年11月20日借款人民币12000元、2015年11月25日分多次借款人民币22万元、2015年11月27日分多次借款人民币18万元、2015年12月29日借款人民币13000元、2016年2月29日借款人民币15600元。从2016年3月28日起，被告曾祥忠未能按时履行还款付息义务，截至2016年8月16日，被告曾祥忠拖欠原告贷款本金人民币229315.03元，利息、罚息及复利人民币15134.84元。原告认为，被告曾祥忠逾期还款已经构成违约，原告有权宣布被告的借款全部立即到期，要求被告曾祥忠偿还全部贷款本金并承担违约责任。被告黄细妹应对被告曾祥忠的债务承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，请求判令：1.被告曾祥忠向原告偿还贷款本金人民币229315.03元；2.被告曾祥忠按生意红条款的约定支付利息、罚息和复利（从2016年3月28日起计至还清之日，暂计至2016年8月16日为人民币15134.84元）；3.被告黄细妹对被告曾祥忠的上述债务承担连带清偿责任；4.本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由两被告承担。原告提供了以下证据：1.生意人卡（生意红）申请表；2.借款人配偶同意贷款声明书；3.《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；4.广发银行个人对账单；5.广发银行客户交易历史查询；6.催收材料。二被告未作答辩，也未提供证据。经审理查明，2015年7月14日，被告曾祥忠向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，申请优惠贷，循环额度人民币50万元，额度期限60个月，用于生产经营，额度项下单笔期限为6-36个月。2015年7月17日，原告与被告曾祥忠签署《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号113159001644）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号1131590016440001），约定：原告给予被告曾祥忠授信额度人民币24万元，该额度可在2015年7月17日至2020年7月17日内循环使用；原告为被告曾祥忠发放单笔贷款金额人民币24万元，贷款期限为36个月，用于生产经营，还款方式为每月等额本息还款，每月的28日为还款日，贷款利率以固定月利率1.5%计息。之后，被告曾祥忠又分别于2015年9月23日借款人民币65000元、2015年10月28日借款人民币1万元、2015年10月31日分多次借款人民币19万元、2015年11月3日借款人民币1万元、2015年11月9日分多次借款人民币4万元、2015年11月18日借款人民币15000元、2015年11月20日借款人民币12000元、2015年11月25日分多次借款人民币22万元、2015年11月27日分多次借款人民币18万元、2015年12月29日借款人民币13000元、2016年2月29日借款人民币15600元。《生意人卡（生意红）申请表》“个人信用贷款（生意红）条款”约定：被告曾祥忠应按约定的贷款用途使用借款，按约定期限向原告按时足额偿还借款本金和利息，若被告曾祥忠未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上浮30%。被告曾祥忠未按条款约定归还贷款本息或支付相关费用视为违约，原告有权宣布本条款项下的借款全部或部分提前到期，要求被告曾祥忠立即归还借款本息及相关费用，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告曾祥忠承担。被告黄细妹与被告曾祥忠于2014年2月14日登记结婚。2015年7月14日，被告黄细妹向原告出具《借款人配偶同意贷款声明书》，声明“本人是曾祥忠的合法配偶，知道并同意曾祥忠在广发银行珠海分行办理个人信用贷款的有关事宜。本人同意为曾祥忠在银行的本笔贷款承担连带债务清偿责任”。被告曾祥忠收到贷款后，开始都能按约及时足额偿还贷款本息，但从2016年3月28日开始连续多次出现逾期，构成严重违约，原告遂起诉至法院。起诉之后，被告曾祥忠也未有还款。截至2016年8月16日，被告欠款本金人民币229315.03元，欠正常利息13410.64元、罚息1043.69元、复利680.51元（其中正常利息的复利为631.37元）。本院认为，被告曾祥忠、黄细妹经本院公告传唤后，不按时到庭参加诉讼，放弃其抗辩及举证质证的权利，应当承担由此造成的法律后果。本院根据原告提供的证据及陈述审查认定本案事实。被告曾祥忠向原告广发银行珠海分行提交《生意人卡（生意红）申请表》，知悉并同意其中的“个人信用贷款（生意红）条款”，另原、被告双方签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》系双方的真实意思表示，未违反法律与行政法规的强制性规定，为有效合同，合同双方应当自觉履行合同义务。原告广发银行珠海分行按约向被告曾祥忠发放了贷款，被告曾祥忠应当依约按时足额偿还贷款，逾期即构成违约。被告曾祥忠从2016年3月28日开始拖欠偿还贷款本息，之后连续多次出现逾期，已构成严重违约，应承担相应的违约责任。故原告广发银行珠海分行按约要求被告曾祥忠提前归还剩余全部贷款本金人民币229315.03元和截至2016年8月16日所欠的正常利息人民币13410.64元、罚息人民币1043.69元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告广发银行珠海分行请求被告曾祥忠偿还的复利部分。合同约定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。首先，合同未约定复利的计算基数包括罚息；其次，罚息已经对逾期未还的本金在执行利率上加收了30%，视为是对逾期还本行为的违约性损害赔偿，故不应将其作为复利的计算基数再重复计算，对复利再累计计算复利更是“利滚利”的行为。故本院仅支持对不能按时支付的正常利息计收复利，即截至2016年8月16日的复利为人民币631.37元。2016年8月16日之后的复利，也只能对未还的正常利息进行计收。被告黄细妹作为被告曾祥忠的配偶，向原告广发银行珠海分行出具《借款人配偶同意贷款声明书》，确认知悉被告曾祥忠在原告广发银行珠海分行办理个人信用贷款的有关事宜，并同意为被告曾祥忠在银行的贷款承担连带清偿责任。故原告广发银行珠海分行要求被告黄细妹对被告曾祥忠的上述欠款本息承担连带责任，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曾祥忠、黄细妹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金人民币229315.03元；二、被告曾祥忠、黄细妹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司珠海分行支付截至2016年8月16日的正常利息人民币13410.64元、罚息人民币1043.69元、复利人民币680.51元，之后的罚息和复利计算至本息清偿之日止（罚息以本金人民币229315.03元为基数，复利以正常利息人民币13410.64元为基数，年利率为23.4%）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4966元、保全费1742.24元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  吴巧贤审 判 员  张 璇人民陪审员  田 杰二〇一七年二月二十日书 记 员  朱培君