文书内容重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书（2015）丰法民初字第03484号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行，住所地丰都县三合街道平都大道西段45号，组织机构代码67101725-X。负责人曹军，行长。委托代理人曾宏勇，男，1982年2月20日出生，汉族，该行职工，住丰都县。委托代理人张静。被告姚勇，男，1982年11月13日出生，汉族，居民，住丰都县。委托代理人杨启芳，女，1955年4月14日出生，汉族，居民，住丰都县。被告周娜，女，1985年6月3日出生，汉族，居民，住丰都县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行（下称邮储银行丰都支行）与被告姚勇、周娜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员秦庆国适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行丰都支行的委托代理人曾宏勇、张静，被告姚勇的委托代理人杨启芳到庭参加了诉讼。被告周娜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行丰都支行诉称：2012年3月16日，原告与被告姚勇签订《个人额度借款合同》，约定：被告姚勇向原告申请贷款用于店面装修及日常经营周转，借款额度20万元，借款额度存续期限为10年。同日，原告与被告姚勇、周娜签订《个人最高额抵押合同》，约定：坐落于丰都县三合街道雪玉路285号A幢2单元602号房产为《个人额度借款合同》项下所形成的债权借款提供担保。2012年3月26日，原、被告依法在丰都县房地产登记中心办理了抵押登记。上述合同签订后，被告姚勇于2012年4月1日、2014年1月3日分别支用借款20万元、40000元，期限为60个月，利率为在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%。原告按合同约定向被告姚勇发放了借款，但被告姚勇未按期偿还借款。综上，原、被告签订的借款合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，被告未按时偿还借款的行为已构成违约，故请求人民法院判决1、被告姚勇偿还原告借款本金130220.57元，截至2015年11月10日的利息及罚息6544.82元，本息合计136765.39元；2、被告姚勇偿还以借款本金为基数从2015年11月11日起至付清之日止的利息，支付本息结清时的罚息及复利（罚息以借款本金为基数按借款利率加收50%计算，复利以应还而未还的利息为基数按借款利率加收50%计算，具体金额以原告信贷系统统计的数据为准）；3、被告周娜对被告姚勇的上述债务承担连带清偿责任；4、原告对坐落于丰都县三合街道雪玉路285号A幢2单元602号房产享有抵押权，有权以该房产拍卖、变卖的价款在担保债权范围内享有优先受偿权；5、被告姚勇、周娜承担本案全部诉讼费、差旅费、律师费、保全费等费用。被告姚勇辩称：被告姚勇向原告借款属实，未依约偿还也是属实的，其原因是由于市场环境变化，收入差了；原告到家里来催收过，但代理人不知道借的是多少钱；至于用于抵押的房屋，原来是属于被告姚勇的父母，只是后来才把产权登记给被告姚勇的。被告周娜未作答辩。经审理查明，姚勇以店面装修及日常经营周转缺少资金为由向邮储银行丰都支行申请贷款，并自愿以坐落于丰都县三合街道雪玉路285号的房产作为抵押物。2012年3月16日，贷款人邮储银行丰都支行与借款人姚勇签订《个人额度借款合同》，约定：邮储银行丰都支行向姚勇提供可以循环使用的借款额度人民币20万元……额度期限：借款额度存续期限最长为10年，自2012年3月16日至2022年3月16日……在额度支用期和授信额度金额内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续……申请支用借款额度时，借款人应提交《个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及借款支用单约定内容确定……贷款利率：单笔贷款利率由双方在借款支用单中约定；采用浮动利率的，贷款发放后，基准利率发生调整的，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始作相应调整……罚息利率：对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定……结息：合同项下的结息日，以该笔贷款所对应的借款支用单约定为准。结息日后，对于应还未还的利息，贷款人有权按照合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利……若在贷款额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……借款人违约：（一）发生以下情形之一的，借款人即构成违约：借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；借款人未履行对贷款人负有的其他到期债务……借款人发生合同约定的违约情形的……贷款人有权采取以下全部或部分措施：宣布直接或间接源于合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；单方面解除合同；贷款人有权按照合同约定的罚息利率计收罚息；以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费等）……费用的承担：贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费等）……等内容。同日，抵押权人邮储银行丰都支行与抵押人姚勇签订了《个人最高额抵押合同》，约定：为保障姚勇与Q签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，经双方协商一致，姚勇愿意提供20万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭……担保范围：借款主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、执行费、差旅费、拍卖费等）……等内容。该合同后抵押人姚勇签名、捺印；共有人周娜签名、捺印；Q签章。后，姚勇还与邮储银行丰都支行签订《重庆市房地产抵押合同》，约定：姚勇以丰都县三合街道雪玉路285号A幢602号房屋（证号306-2012-00305号）设定抵押权，作为姚勇向邮储银行丰都支行履行债务（贷款金额20万元）的担保，抵押期限10年。随后该房屋在丰都县房地产登记中心办理了抵押登记。上述借款及担保合同签订后，姚勇于2012年4月1日向邮储银行丰都支行申请贷款，其提交的《个人额度借款支用单》载明：贷款金额为人民币20万元；借款期限60个月；还款方式为阶段性等额本息；利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；分期还款，按月计息，放款日的每月对日为结息日。同日，邮储银行丰都支行向姚勇发放借款人民币20万元；期限60个月，自2012年4月1日至2017年4月1日；还款方式为6个月阶段性等额本息；年利率8.97%。姚勇又于2014年1月3日向邮储银行丰都支行申请贷款，其提交的《个人额度借款支用单》载明：借款人的借款合同总额度为20万元，当前可用额度52000元；本次使用借款额度40000元；借款期限60个月；还款方式为等额本息；利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；分期还款，按月计息，放款日的每月对日为结息日。同日，邮储银行丰都支行向姚勇发放借款人民币40000元；期限60个月，自2014年1月3日至2019年1月3日；还款方式为等额本息；年利率8.32%；逾期年利率12.48%。上述两笔借款2015年的每月还款额分别为4430.02元、809.07元。姚勇获得借款后，依约偿还上述两笔借款本息至2015年4月（但贷款额20万元的这笔借款在2015年4月1日的还款额不足，只偿还了3836.26元），其后姚勇未按时偿还每月的借款本息，现共计尚欠借款本金130220.57元、截止2015年11月10日的利息6544.82元及以后的利息。另查明，姚勇向邮储银行丰都支行贷款时其与周娜系夫妻关系。上述事实，有原、被告的陈述、个人额度/借款申请表、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、重庆市房地产抵押合同、房地产权证、个人额度借款支用单、借据、个人贷款放款单、还款清单、结婚证等证据在案佐证，并经庭审举证、质证，本院予以确认。本院认为，合法的债权债务受法律保护。被告姚勇因店面装修及日常经营周转而向原告邮储银行丰都支行借款两笔共24万元的事实清楚，债权债务关系明确，借款后被告姚勇应当按月偿还借款本金并支付利息，但被告姚勇自2015年4月起未再按照合同约定按月偿还借款本金及支付利息，其逾期的天数已经超过90天，逾期次数超过了6次，其行为已构成违约，根据借款合同中关于借款人在额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权提前收回贷款；如果发生违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息之约定，鉴于被告的违约行为，虽然本案贷款尚未到期，原告有权提前要求被告偿还全部借款本息。同时，根据借款合同中关于就借款人不能按时支付的利息计收复利之约定以及2003年12月10日，中国人民银行制定的《关于》第三条“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，对于应付未付的利息原告可以向被告收取复利。故被告姚勇应当承担偿还贷款本金及利息的民事责任并应当承担逾期贷款的罚息及应付未付利息的复利。对于被告周娜的责任，其虽然不是借款人，但因本案借款关系形成时其与被告姚勇系夫妻关系，被告周娜应当承担连带清偿责任。对于原告请求被告承担律师费等费用的事项，因原告未就此项请求举示证据予以证明，故本院不予支持。2012年3月16日，被告与原告签订担保合同及抵押合同，被告以其所有的房屋为抵押物，为上述债务提供了抵押担保，并办理了抵押权登记，原告就抵押房屋的价款享有优先受偿的权利。综上，原告与被告姚勇于2012年3月16日签订的《个人额度借款合同》系当事人双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。合同签订后，原告向被告姚勇提供了两笔借款，但被告姚勇从2015年4月起未依约按月偿还借款本息，已经构成违约，根据借款合同的约定原告有权提前要求被告偿还全部借款本息，被告应当承担偿还借款本金130220.57元的责任并按照合同约定支付利息、罚息及复利。为确保原告债权的实现，二被告用其所有的房屋为该债务提供抵押担保并已办理抵押登记，原告对提供抵押的房屋享有优先受偿的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姚勇、周娜在本判决发生法律效力后30日内连带偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行借款本金130220.57元以及截止2015年11月10日的利息、罚息和复利6544.82元，共计人民币136765.39元；二、被告姚勇、周娜在本判决发生法律效力后30日内连带偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行自2015年11月11日起至借款本息清偿之日止的借款利息（以本金130220.57元，按借款合同及借据约定的利息、罚息及复利计算方式计算）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行对被告姚勇所有的坐落于丰都县三合街道雪玉路285号A幢2单元602号房屋（证号：306房地证2012字第00305号）享有优先受偿的权利；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2980元，减半收取1490元，由被告姚勇、周娜负担（原告已垫付，被告在履行本判决书确定的义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审判员  秦庆国二〇一五年十二月十日书记员  周 银