清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1802民初1919号原告：中国建设银行股份有限公司清远市分行。住所地：清远市新城连江路*号。负责人：陈俊文。委托代理人：莫小信，广东平信律师事务所律师。委托代理人：潘凤娟，广东平信律师事务所律师。被告：朱欣，女，1989年7月8日出生，汉族，住清远市清城区，被告：朱志明，男，1964年1月6日出生，汉族，住清远市清城区，被告：曹建玲，女，1968年2月15日出生，汉族，住清远市清城区，三被告共同委托代理人：赖宝云，广东中肯律师事务所律师�原告中国建设银行股份有限公司清远市分行（以下简称建行清远分行）诉被告朱欣、朱志明、曹建玲金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告建行清远分行的委托代理人潘凤娟，被告朱欣、朱志明、曹建玲的共同委托代理人赖宝云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行清远分行诉称：被告朱欣、朱志明以经营周转为由向原告申请借款，双方于2013年3月5日签订《个人助业借款合同》，借款合同约定：原告向朱欣、朱志明提供循环支用的借款额度人民币2400000元，借款额度有效期间为5年，自2013年3月5日至2018年3月5日（本合同项下的第一笔借款实际放款的日期在约定的借款额度有效期的起始日期之后的，则约定的借款额度有效期到期日相应顺延）；2015年3月12日，原告同意被告朱欣、朱志明申请个人�业借款额度1200000元，期限为12个月，即2015年3月12日至2016年3月12日，原告将借款1200000元划入吴X锐在建设银行62×××18账号；2015年3月13日，原告同意被告朱欣、朱志明申请个人助业借款额度1200000元，期限为12个月，即2015年3月13日至2016年3月13日，原告将借款1200000元划入吴X锐在建设银行62×××18账号；贷款利率均采用固定利率即起息日基准利率上浮35%，在借款期限内，该利率保持不变；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，如被告朱欣、朱志明未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，原告有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利；按月结息，贷款到期日一次性归还本金；原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由朱欣、朱志明承担；并同时约定合同在履行过程中发生争议而协商不成的，由原告住所地人民法院管辖。2013年3月5日，被告朱志明与原告签订一份《个人助业借款最高额抵押合同》，《个人助业借款最高额抵押合同》约定朱志明提供其位于清远市新城××旅游大厦××综合楼××房（房地产权证号02××77）对上述主合同和该主合同项下的《中国建设银行个人助业借款支用单》、各类凭证形成的债权提供最高额抵押担保，最高额抵押项下担保责任的最高限额为4594200元；抵押担保范围为主合同项下全部债务包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、杂费等）、原告实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。并约定无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、原告是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，朱志明在本合同项下的担保责任均不因此减免，原告均可直接要求朱志明依照本合同约定在担保范围内承担担保责任，朱志明将不提出任何异议。2013年3月4日就朱志明提供的抵押财产办理了抵押登记，原告取得上述抵押物的他项权利证书。上述借款合同以及相关抵押合同签订后，原告依合同约定分别于2015年3月12日、2015年3月13日合共将借款2400000元转存入朱欣�定的吴X锐在建设银行的帐户，原告的借款义务按合同约定履行完毕。被告朱志明与曹建玲于1988年9月26日登记结婚，朱志明向原告借款2400000元主要是用于家庭个体工商户的个体经营，因此上述2400000元的债务是两被告的夫妻共同债务，两被告对上述2400000元的债务应承担共同清偿责任。借款到期后，依借款合同约定，被告朱欣、朱志明本应在2016年3月13日一次性清偿全部借款本金，但借款到期后截止2016年4月11日，被告朱欣、朱志明尚余欠本金2399223.88元以及逾期利息、罚息、复利共计25443.54元未予清偿，经原告多次催收，被告朱欣、朱志明仍未归还借款本息。《个人助业借款合同》第十一条违约及违约处理第一款第（一）项约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，即构成违约，因此，朱欣不按《个人助业借款合同》归还本金且不按合同约定结付利息，属违约行为。根据《个人助业借款合同》第十一条第二款违约救济措施的约定：借款人出现违约任一违约情形的，贷款人有权解除合同，要求借款人立即归还全部尚欠的借款本息并承担实现债权的相关费用。现原告向法院提起诉讼，请求法院判决：1、解除原告与被告朱欣于2013年3月5日签订的《个人助业借款合同》；2、被告朱欣、朱志明向原告归还借款本金2399223.88元及利息、罚息、复利（计至2016年4月11日止拖欠的利息、复息、罚息合计共25443.54元，2016年4月12日起按合同约定的利息、复息、罚息计算标准计算至本息还清为止）；3、被告朱欣、朱志明赔偿原告因本次诉讼而支出的律师费100000元；4、被告曹建玲对上述债务承担共同清偿责任；5、确认原告对被告朱志明在提供的抵押物位于清远市新城××旅游大厦××综合楼××房（房地产权�号02××77）的拍卖价款在第2项、第3项诉讼请求范围内享有优先受偿权；6、本案诉讼费用由被告承担。原告建行清远分行举证如下：1、营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书、身份证，拟证明原、被告的诉讼主体资格；2、结婚证、户口本，拟证明涉案债务属于夫妻共同债务；3、个人助业借款合同、借款支用单、个人贷款支付凭证、个人贷款还款计划表、个人贷款账户资料查询表，拟证明被告朱欣、朱志明向原告借款2400000元的事实，双方就权利义务作了约定；4、最高额抵押合同、房地产权证、房地产他项权证，拟证明被告朱志明以其房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记；5、委托代理协议、律师费发票，拟证明原告为催收欠款支出了律师费。被告朱欣、朱志明、曹建玲共同答辩称：一、原告请求解除《个人助业借款合同�依据不足，理由不充分。首先，该合同是依法成立的合同，该合同约定的额度有效期为5年，虽然借款支用单上明确单笔借款期限为1年，但该约定与合同约定的期限不一致，该笔借款属于循环支用，被告未按借款支用单的期限还款不属于根本违约；其次，被告提供了抵押担保，能确保借款得以偿还，不属于法定的解除合同的情形。二、原告请求归还借款本金不符合借款合同的约定，被告所借款项仍在借款额度和可用额度的有效期内。三、原告请求赔偿律师费100000元与借款合同约定不一致。首先，涉案债权未到期，不符合合同约定；其次，涉案借款合同是原告单方制作的格式合同，对律师费的具体数额没有约定，100000元律师费不能预见，现原告要求被告赔偿100000元律师费不公平；再次，原告没有提供已实际支付律师费的有效证据，被告怀疑该律师费是没有支出的，不�于实际发生的费用。四、原告主张的拖欠利息的金额不准确。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。被告朱欣、朱志明、曹建玲没有向本院提交证据。本院经审理查明，被告朱欣、朱志明以经营周转为由向原告申请借款，双方于2013年3月5日签订《个人助业借款合同》，借款合同约定：原告向朱欣、朱志明提供循环支用的借款额度人民币2400000元，借款额度有效期间为5年，自2013年3月5日至2018年3月5日（本合同项下的第一笔借款实际放款的日期在约定的借款额度有效期的起始日期之后的，则约定的借款额度有效期到期日相应顺延）；合同第四条约定，借款金额、用途、期限、利率、支用方式、支付方式、还款方法等按本合同约定及《个人助业借款支用单》中约定内容确定；合同第十一条约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应�款项的，即构成违约，贷款人有权解除合同，要求借款人立即归还全部尚欠的借款本息并承担实现债权的相关费用；合同第十三条约定，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由朱欣、朱志明承担。2015年3月12日，原告与被告朱欣、朱志明签订《个人助业借款支用单》，约定该笔借款的金额为1200000元，期限为1年，即2015年3月12日至2016年3月12日。支用单签订后，原告向被告发放了该笔借款。2015年3月13日，原告与被告朱欣、朱志明签订《个人助业借款支用单》，约定该笔借款的金额为1200000元，期限为1年，即2015年3月13日至2016年3月13日。支用单签订后，原告向被告发放了该笔借款。两笔贷款的利率均采用固定利率即起息日基准利率上浮35%，在借款期限内，该利率保持不变；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，如被告朱欣、朱志明未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，原告有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利；按月结息，贷款到期日一次性归还本金。2013年3月5日，被告朱志明与原告签订《个人助业借款最高额抵押合同》，约定朱志明提供其位于清远市新城××旅游大厦××综合楼××号房屋（房地产权证号02××77）对上述主合同和该主合同项下的《中国建设银行个人助业借款支用单》、各类凭证形成的债权提供最高额抵押担保，最高额抵押项下担保责任的最高限额为4594200元；抵押担保范围为主合同项下全部债务包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、杂费等）、原告实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。并约定无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、原告是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，朱志明在本合同项下的担保责任均不因此减免，原告均可直接要求朱志明依照本合同约定在担保范围内承担担保责任，朱志明将不提出任何异议。2013年3月4日就朱志明提供的抵押财产办理了抵押登记，原告取得上述抵押物的他项权利证书。原告已按照约定向被告发放了贷款合计2400000元，但借款支用单约定的借款期限届满后，被告朱欣、朱志明没有按照约定归还借款。截至2016年4月11日，两被告共欠原告借款本金2399223.88元，利息（包括罚息和复利）25443.54元。本案在审理过程中，原告提交了其于2016年4月8日与广东平信律师事务所签订的《委托代理协议》，协议的内容为原告委托该律师事务所代理本案的诉讼事宜，以及涉案纠纷二审、执行阶段的全部事务，律师费为100000元。原告提交了金额为100000元的律师费发票，但并未提交支付律师费的支付凭证。另查明，被告朱志明与曹建玲于1988年9月26日登记结婚，被告朱欣是朱志明与曹建玲的女儿。本院认为，本案为借款合同纠纷。本案争议的焦点为：1、涉案借款的期限是否已届满，原告要求被告归还欠款本息并要求解除《个人�业借款合同》的理由是否成立；2、原告主张的律师费100000元是否应当由被告承担；3、被告曹建玲是否应对涉案债务承担共同清偿的责任。关于第一个争议焦点，原告与被告朱欣、朱志明签订的《个人助业借款合同》约定借款额度有效期为5年，该期限指的是循环支用借款额度的期限，即在5年内借款人可以循环多次借款，并非单笔借款的期限。而双方在《个人助业借款支用单》中均约定单笔借款的期限为1年，该期限指的是每一笔借款的期限。另外，借款合同中也约定，借款金额、期限等按借款合同及借款支用单中约定内容确定。按照借款支用单的约定，本案中第一笔借款于2016年3月12日到期，第二笔借款于2016年3月13日到期。因此，涉案的两笔借款均已到期，被告朱欣、朱志明应当按照约定如期归还借款。而两被告在借款期限届满后没有还款，已构成违约，故对于原告要求解除《个人助业借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。被告朱欣、朱志明应当向原告归还借款本金2399223.88元及利息，利息（包括罚息和复利）计算至2016年4月11日为25443.54元，之后的利息按照借款合同及支用单的约定计算至还清之日止。因被告朱志明提供其位于清远市新城××旅游大厦××综合楼××号房屋（房地产权证号02××77）为涉案借款作抵押担保，且办理了抵押登记手续，故原告对该房屋在上述欠款本金及利息范围内享有优先受偿权。关于第二个争议焦点，虽然原告提交了其与广东平信律师事务所签订的《委托代理合同》，并提交了相应的发票，但原告作为国家金融机构，有着完善的财务制度，如该笔律师费确已发生，在其财务支出上应有反映。而原告并没有提交相应的支付凭证，因此，对原告主张其已经实际支出该100000元律师费的�见，本院不予采纳。因原告无其他证据证实该笔律师费已经实际发生，对原告要求被告承担上述律师费的请求，本院不予支持。当然，待该笔律师费实际发生后，原告可以向被告另行主张权利。关于第三个争议焦点，被告曹建玲与朱志明于1988年9月26日登记结婚，涉案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，而且涉案借款是由被告朱志明与朱欣作为共同借款人，被告朱志明与朱欣应承担共同清偿的责任，因此，涉案债务应认定为被告曹建玲与朱志明的共同债务，被告曹建玲应对上述欠款本金及利息承担共同清偿的责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第三款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条第一款，�中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司清远市分行与被告朱欣、朱志明于2013年3月5日签订的《个人助业借款合同》；二、被告朱欣、朱志明、曹建玲于本判决生效之日起10日内向原告中国建设银行股份有限公司清远市分行偿还借款本金2399223.88元及利息[截至2016年4月11日拖欠的利息（包括罚息及复利）为25443.54元，从2016年4月12日起的利息按《个人助业借款合同》及《个人助业借款支用单》的约定计至付清之日止]；三、原告中国建设银行股份有限公司清远市分行对朱志明位于清远市新城××旅游大厦××综合楼××号房屋（房地产权证号02××77）在上述判决第二项确定的欠款本金、�息范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司清远市分行的其他诉讼请求。案件受理费26997元，财产保全费5000元，合共31997元，由原告中国建设银行股份有限公司清远市分行负担1997元，由被告朱欣、朱志明、曹建玲负担30000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  周文俊人民陪审员  麦 雅人民陪审员  潘素华二〇一六年八月二日书 记 员  胡梓恒附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所�的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。