江西省鹰潭市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鹰民一终字第221号
上诉人（原审被告）中国人寿保险股份有限公司鹰潭分公司，住所地江西省鹰潭市月湖区林荫东路129号。
负责人邓地发，经理。
委托代理人余素文，江西融冰律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）李益珍。
委托代理人张玉荣，江西华星律师事务所律师。
上诉人中国人寿保险股份有限公司鹰潭分公司（以下简称被告）因人身保险合同纠纷一案，不服鹰潭市月湖区人民法院作出（2015）月民一初字第549号判决，向本院提起上诉，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人的委托代理人余素文，被上诉人的委托代理人张玉荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院查明，自2002年起原告在被告处投保“国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险”，双方并未每年签订保险合同，原告提供了双方于2011年10月28日签订的一份保险合同。该保险合同成立日期为2011年10月29日，生效日期为2011年10月30日，投保人为原告，被保险人为原告，险种名称为国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险，保险金额为5000元，保险期限为1年，交费期满日为2012年10月29日，标准保费为150元，特别约定医疗保险金给付的免赔额为0.00元，给付比例为90.00%。国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险利益条款（以下简称利益条款）第一条规定国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险合同由保险单及所附国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险利益条款、个人保险基本条款、声明、批单、批注以及与本合同有关的投保单、××声明书和其他书面协议共同构成。利益条款第四条保险责任规定在合同保险期限内，被保险人遭受意外伤害或在本合同生效九十日（按本合同约定续保的，不受九十日的限制）后因疾病在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构住院诊疗，对被保险人自住院之日起九十日内所发生并实际支出的，符合当地公费医疗、社会医疗保险支付范围的医疗费用，本公司在扣除当地公费医疗、社会医疗保险和其他途径已经补偿或给付的部分以及本合同约定的免赔额后，对其余额按本合同约定给付比例给付住院医疗保险金；住院医疗保险金的免赔额及给付比例，分别按照被保险人是否参加当地公费医疗、社会保险的情况在保险单上载明。利益条款第五条责任免除包括因被保险人的遗传性疾病，先天性疾病、变形或染色体异常住院治疗，保险人不承担给付医疗保险金的责任。第五条责任免除条款相对其他条款文字进行了加黑处理。利益条款第十二条释义先天性畸形、变形或染色体异常：指被保险人出生时就具有的畸形、变形或染色体异常。先天性畸形、变形和染色体异常依照世界卫生组织《疾病和有关××问题的国际统计分类》（ICD－10）确定。原告作为投保人在保单签字的上方为“声明与授权”，该“声明与授权”载明了被告对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对免除保险公司责任的条款履行了明确说明义务。该字体较利益条款字体小，但为黑色字体。原告按时交纳了缴费起止日2014年10月30日－2015年10月29日期间的保费，被告于2015年3月5日向原告开具该保费发票，原告表示双方没有签订保险合同。2015年1月21日至2月27日，原告因双侧副乳在鹰潭市人民医院住院并施行双侧副乳切除手术，医疗费5281.15元，扣除医保负担部分后原告实际支付2306.26元。2015年3月3日原告要求被告给付医疗保险金，被告同日书面答复：因原告患××，所以拒付。原告认为被告拒赔没有事实依据。原告为维护自身合法权益，特诉至本院，请求判如所请。另查明，世界卫生组织《疾病和有关××问题的国际统计分类》（ICD－10）一书第661页明确副乳属先天性畸形中的乳房先天性畸形。
原审法院认为，虽然原、被告双方没有签订具体的合同，但原告缴纳了保费，且双方对原告续保2014年10月30日－2015年10月29日一年期间的国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险合同没有异议，应视同双方签订了保险合同，保险合同内容参照双方于2011年10月28日签订的合同。原告续保2014年10月30日－2015年10月29日一年期间的国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。由于双方没有具体签订合同，因此被告不可能尽到其对免责条款的说明义务，因此该免责条款不产生效力。为此被告应当按照2011年合同样本中约定的90%赔偿原告医药费，即赔偿2306.26元×90%＝2075.63元。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条之规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司鹰潭分公司应当在本判决生效后十日赔偿原告李益珍2075.63元；二、驳回原告李益珍的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费计人民币25元（原告已垫付50元，应退回25元），由被告中国人寿保险股份有限公司鹰潭分公司负担。
上诉人中国人寿保险股份有限公司鹰潭分公司上诉称，一审判决适用法律错误，一审法院已查明被上诉人李益珍所患副乳属乳房先天性畸形，根据保险合同的约定，先天性畸形疾病不属于理赔范围。另原审法院认定了双方续保了2014年10月30日至2015年10月29合同，合同免责条款自然也发生效力。然而，一审法院又同时认为，由于双方没有具体签订合同，因此上诉人不可能尽到对免责条款的说明义务，因此该免责条款不产生效力。上诉人认为，既然双方对续保合同签订没有异议，保险条款有无任何增加，变更等，签订保险合同时尽了说明义务。故请求二审法院依法撤销一审判决，驳回被上诉人的诉讼请求。
被上诉人李益珍答辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院维持原判。理由如下：1.书记分类只是一门学说，不具有法律的证据效力；2.双方未签订具体合同，上诉人不可能就免责条款向被上诉人进行了告知，因此，免责条款对被上诉人不产生效力。
本案在二审期间，双方当事人均未提交新的证据。
经二审审理，本院对一审法院查明的事实予以确认。本院另查明，国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险利益条款第三条规定投保人可于保险期间届满之前或在本合同约定的缴费宽限期内，经本公司同意后，向本公司交付续保保险费，本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年。本合同可按上述方式续保至被保险人满七十周岁后的第一个生效对应日。
本院认为，根据保险利益条款第三条规定，被上诉人只要在保险期间届满之前或在合同约定的缴费宽限期内，且经上诉人同意后，向上诉人交付续保保险费，合同于保险期间届满的次日起延续有效一年，并可续保至被保险人满七十周岁后的第一个生效对应日。本案中，双方续保了2014年10月30日至2015年10月29一年期间的国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险合同，且合同条款与双方在2011年10月28日签订合同时没有变化。上诉人在与被上诉人签订保险合同时，上诉人已将保险合同中的免责条款进行了加黑处理，且在申明与授权栏中载明了上诉人对保险合同中的条款内容履行了说明义务，被上诉人李益珍也在该栏中签字认可，因此上诉人对保险合同中的免责条款已履行了明确说明义务。上诉人的上诉理由成立，本院予以采信，对其上诉请求，本院予以支持。
综上，原审判决认定事实部分错误，本院在查明事实的基础上，依法予以改判。依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十八条、第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、撤销鹰潭市月湖区人民法院（2015）月民一初字第549号民事判决；
二、驳回被上诉人李益珍的诉讼请求。
一审案件受理费25元，二审案件受理费50元，合计75元，由被上诉人李益珍负担。
本判决为终审判决。
审判长 陈华秀
审判员 陈信仕
审判员 徐遇金
二〇一五年十一月八日
书记员 罗玉萍