江苏省宜兴市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0282民初6247号
原告中国建设银行股份有限公司宜兴支行，住所地宜兴市宜城街道龙潭西路286号。
负责人朱健，该行行长。
委托代理人任涛，该行职员。
委托代理人陆国中，江苏孟元强律师事务所律师。
被告王黎黎，女，1982年11月6日生，汉族，住宜兴市。
被告王达昌，男，1955年8月9日生，汉族，住宜兴市。
被告中国人民财产保险股份有限公司宜兴支公司，住所地宜兴市宜城街道人民北路62号。
负责人黄建新，该公司经理。
委托代理人蔡贵娥，上海恒量律师事务所律师。
原告中国建设银行股份有限公司宜兴支行（以下简称建行宜兴支行）与被告王黎黎、王达昌金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月28日立案受理后，依法组成合议庭公开进行了审理。审理中，原告建行宜兴支行申请追加中国人民财产保险股份有限公司宜兴支公司（以下简称保险公司）为本案被告，本院经审查后予以准许。后于2016年11月9日公开开庭进行了审理，原告建行宜兴支行的委托代理人陆国中、任涛，被告保险公司的委托代理人蔡贵娥到庭参加诉讼，被告王黎黎、王达昌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行宜兴支行诉称：2002年10月16日，其与王黎黎签订个人住房借款合同一份，约定由王黎黎因购房向其借款7万元，并以其所有的房屋提供抵押担保，由王达昌承担连带保证责任。借款合同履行过程中，王黎黎未按约支付利息，其宣布贷款提前到期。因王黎黎为其购房向保险公司投保了个人购置住房抵押贷款保险保险，故诉至法院，请求判令：1、王黎黎立即归还借款本金11844.53元及相应利息（计算至2016年6月1日为226.64元；自2016年6月2日起至实际付款之日止以借款本金11844.53元为基数按基准利率下浮15%再上浮50%计算）；2、由王黎黎承担因本案产生的律师费2600元；3、对于上述债务及本案诉讼费，其有权以王黎黎提供抵押的房屋实现优先受偿权；4、王达昌对王黎黎的债务承担连带保证责任；5、保险公司在规定范围内对王黎黎的债务承担还款义务；6、本案的诉讼费由各被告负担。审理中，变更第一项诉讼请求为：王黎黎立即归还借款本金11844.53元及相应利息（计算至2016年11月8日为470.81元；自2016年11月9日起至实际付款之日止以借款本金11844.53元为基数按基准利率下浮12.5%再上浮50%计算）。
被告王黎黎、王达昌均未作答辩。
被告保险公司辩称：1、对于投保的事实由建行宜兴支行提供证据来证明；2、在投保事实真实的情况下，其与王黎黎签订的个人购置住房抵押贷款保证保险条款第二条约定了保险责任的具体范围，而本案王黎黎并未存在保险责任约定的情形，故本案不属于保险责任范围，不应承担还款责任；3、根据保险条款第三条约定，对于投保人违约导致的相关费用，其不承担责任；4、本案中即存在物的担保，又存在保证人的保证担保，应当先就物的担保实现债权；5、其已经对免责条款尽到了告知义务，因此即使法院认定其要承担责任，也应当扣除25%的免赔率。
经审理查明：2002年9月，王达昌出具担保承诺书一份，载明：王达昌与王黎黎系父女关系，王达昌承诺为王黎黎向建行宜兴支行申请的7万元贷款承担连带保证责任，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金及实现债权的费用，保证期间为直至借款本息全部还清为止。
2002年10月16日，建行宜兴支行与王黎黎签订个人住房借款合同（以下简称借款合同）一份，约定王黎黎向建行宜兴支行借款7万元用于购买房屋，借款期限自2002年10月16日起至2017年10月16日止，贷款利率为月利率4.2‰，并根据国家法定利率调整时，于下年1月1日开始按照中国人民银行确定的相应档次利率执行新的利率，还款方式为等额本息还款法，借款逾期的，罚息利率为合同执行利率基础上上浮50%；若王黎黎不按本合同约定累计三个月未按时足额偿还借款本息，建行宜兴支行有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求王黎黎立即清偿借款本息及相关费用；建行宜兴支行为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由王黎黎承担。
同日，建行宜兴支行与王黎黎签订个人住房借款抵押合同一份，约定王黎黎以其所购的坐落于宜兴市××××室的房屋（权证号：Ｄ0××84）为其上述债务提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），王黎黎应办理抵押物在抵押期间的财产保险，并指定受益人为建行宜兴支行。上述合同签订后，双方至抵押登记部门办理了抵押登记手续，登记权利价值为101050元。
借款合同签订后，建行宜兴支行当日向王黎黎发放贷款7万元。借款合同履行过程中，王黎黎自2016年5月份起多次逾期还款，据此，建行宜兴支行向本院提起诉讼，宣布贷款提前到期，同时委托江苏孟元强律师事务所代理参与本案诉讼，约定代理费2600元。本院于2016年10月8日将诉讼材料送达给了本案各被告。截至2016年11月8日，王黎黎尚欠借款本金11844.53元、利息470.81元。
另查明：2002年10月16日，王黎黎为其所购上述房屋投保个人购置住房抵押贷款保证保险，被保险人为建行宜兴支行，保险期限自2002年10月16日零时起至2017年10月15日二十四时止。个人购置住房抵押贷款保证保险条款第二条规定，在保险期限内，由于下列原因造成投保人连续三个月未能按约履行偿还贷款本息，保险人按照规定负代偿责任：1、因意外事故致使投保人死亡而无继承人或受赠人；2、本合同生效180天之后因疾病致使投保人死亡而无继承人或受赠人；3、投保人失踪后被法院宣告死亡且无继承人或受赠人；4、因意外事故或疾病致使投保人残疾而永久丧失全部劳动能力；5、投保人死亡后其合法继承人或受赠人因残疾永久丧失全部劳动能力；6、投保人死亡后其合法继承人或受赠人为未成年人且其监护人因残疾永久丧失全部劳动能力。第三条责任免除部分，其中投保人恶意拖欠还款行为属于保险人不负责代偿范围。同时，王黎黎在投保人处签字，表示对上述保险条款（包括责任免除部分）内容已经了解。
审理中，建行宜兴支行并未提供证据证明王黎黎存在保险条款第二条保险责任部分需承担保险责任的六种情形。
以上事实，有个人住房借款合同、借款借据、抵押合同、担保承诺书、房屋他项权证、个人贷款对账单、欠款明细、投保单、保险条款、代理协议及庭审笔录等证据在卷佐证。
本院认为：本案所涉个人住房借款合同、抵押合同、担保承诺书均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同约定严格履行各自的义务。借款合同履行过程中，王黎黎未按约归还借款本息，建行宜兴支行有权根据合同约定宣布合同项下借款本息全部提前到期，要求王黎黎立即清偿全部借款本息，贷款提前到期日为2016年10月8日，现建行宜兴支行要求王黎黎归还全部贷款本金、利息及自2016年11月9日起计算罚息，属于处分自己的民事权利，并未违反相关法律规定，本院予以支持。关于利率部分，虽然合同中约定了月利率4.2‰，但同时也约定了随着基准利率的调整而进行调整，参照合同签订当时的中国人民银行同期同档贷款基准利率年5.76%，当时利率应当按照中国人民银行同期同档贷款基准利率下浮12.5%来确定。王黎黎以其所有的房屋为其借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，建行宜兴支行有权就上述抵押物实现优先受偿权。虽然王达昌出具了担保承诺书，承诺对王黎黎的债务承担连带保证责任，但双方并未约定如果同时存在债务人提供物的担保及保证人保证情况下实现担保债权的顺序，建设银行应当先就债务人提供物的担保实现债权，王达昌对抵押物清偿不足部分提供连带责任保证。
关于保险公司的责任，因保险条款第二条保险责任部分，明确载明了保险公司需承担责任的六种情形，且王黎黎以投保人身份签字的行为表示对上述条款内容予以知晓，现建行宜兴支行并未提供证据证明王黎黎已经出现了上述六种情形，故本案中王黎黎的未按约还款行为不属于保险责任范围，建行宜兴支行要求保险公司承担责任的诉请，无事实与法律依据，本院不予支持。
关于律师费用，因在合同中均明确了实现债权费用的负担，且江苏孟元强律师事务所提供的律师服务收费合理，未超过江苏省律师服务计件收费标准，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十七条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、王黎黎于本判决发生法律效力之日起10日内归还中国建设银行股份有限公司宜兴支行借款本金11844.53元及相应利息（计算至2016年11月8日为470.81元；自2016年11月9日起至实际付款之日止以借款本金11844.53元为基数按照每年1月1日中国人民银行同期同档贷款基准利率下浮12.5%再上浮50%计算）。
二、王黎黎于本判决发生法律效力之日起10日内赔偿中国建设银行股份有限公司宜兴支行因本案产生的律师费损失2600元。
三、对王黎黎的上述第一、二项债务及本案的诉讼费用，中国建设银行股份有限公司宜兴支行有权以王黎黎所有的坐落于宜兴市XXX室（房屋所有权证号为Ｄ0××84）的房屋经折价或拍卖、变卖后所得价款在101050元范围内优先受偿。
四、王达昌对王黎黎上述第一、二项债务就抵押财产实现债权后不足部分承担连带保证责任。
五、驳回中国建设银行股份有限公司宜兴支行其他诉讼请求。
各被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费167元，公告费600元，由王黎黎、王达昌负担。该款已由建行宜兴支行垫付，王黎黎、王达昌于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给建行宜兴支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。
审 判 长 董大友
代理审判员 许梦莹
人民陪审员 邱培林
二〇一六年十二月八日
书 记 员 庄艳雪
本案援引法律条款
《中华人民共和国合同法》：
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》：
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。
《中华人民共和国物权法》：
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
《中华人民共和国保险法》：
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
《中华人民共和国民事诉讼法》：
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。