广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初4229号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：黄开丰，男，1985年10月9日出生，汉族，住广西钦州市钦南区，被告：李发贵，女，1988年9月4日出生，汉族，住湖南省平江县，被告：中山雅居乐雍景园房地产有限公司，住所地广东省中山市东区环市路与岐关西路交界处，统一社会信用代码91442000617987474B。法定代表人：郑建强，总经理。委托诉讼代理人：刘梦玄，公司职员。委托诉讼代理人：刘梦超，公司职员。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告黄开丰、李发贵、中山雅居乐雍景园房地产有限公司（以下简称雅居乐雍景园公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行中山分行因被告黄开丰、李发贵拖欠按揭贷款本息不还，提出诉讼请求：1.解除中行中山分行与黄开丰、李发贵签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG4CAA20140449）；2.黄开丰、李发贵立即归还贷款本金744077.72元、利息104710.59元、罚息345.7元（暂计至2017年3月3日，之后的利息、罚息按照合同约定及中国人民银行的规定计算至还清之日止）；3.黄开丰、李发贵支付律师费38763.11元;4.中行中山分行对黄开丰、李发贵所提供的抵押物处置价款享有优先受偿权;5.雅居乐雍景园公司对黄开丰、李发贵的上述债务承担连带清偿责任。被告雅居乐雍景园公司到庭应诉，辩称：一、中行中山分行应先就抵押物进行清偿，我方仅应就抵押物不足清偿部分承担补充清偿责任，因我方与中行中山分行签订了《中国银行股份有限公司个人房贷合作协议》，协议约定了保证范围以及担保顺序；二、中行中山分行应提供证据证明黄开丰、李发贵已还及未还的贷款本金、利息、罚息，同时提供利息计算公式与计算标准；三、中行中山分行追索律师费应提供委托代理合同及发票和付款证明；四、我方若需要承担因抵押物不足部分的补充责任，请法院在判决书中明确保证人在承担责任后有权向债务人追偿。被告黄开丰、李发贵经本院合法传唤，在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：贷款人：中行中山分行。借款人、抵押人：黄开丰、李发贵。保证人：雅居乐雍景园公司。借款合同签约情况：《个人一手住房贷款合同》（编号：JG4CAA20140449）。抵押合同签约情况：《个人一手住房贷款合同》（编号：JG4CAA20140449）。保证合同签约情况：《个人一手住房贷款合同》（编号：JG4CAA20140449）、《中国银行股份有限公司个人房贷合作协议》（编号：2013年第0189）。借款用途：购买中山市西区××号剑桥郡花园5区2幢1204房。贷款本金：802000元。贷款期限：360个月。放款日：2014年8月4日。还款日：每月4日。约定还款方式：按月等额本金还款。贷款执行利率：浮动利率，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为6.004167‰,每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。罚息计收标准：逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。提前收贷约定：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除合同，要求借款人赔偿贷款人因实现债权而导致的律师费等，并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。欠款情况：黄开丰从2016年9月4日开始拖欠，截至2017年4月14日，尚欠贷款本金744077.72元、利息17064.83元、罚息591.64元。律师费用情况：2017年4月14日，中行中山分行作为甲方与广东东方昆仑律师事务所作为乙方签订《民事委托代理合同》，委托广东东方昆仑律师事务所律师作为本案代理人，律师费为38763.11元。其后，广东东方昆仑律师事务所开具本案律师费发票，金额38763.1元。抵押担保情况：抵押物为本案借款所购房屋，抵押权人为中行中山分行。抵押物已于2014年8月22日办理抵押登记备手续，房屋坐落确定为中山市西区××号剑桥郡花园5区2幢1204房【易房抵字第DY201424478号】，抵押担保范围包括本金、利息（含罚息）、律师费、诉讼费等。保证担保情况：《个人一手住房贷款合同》约定：雅居乐雍景园公司在合同项下承担阶段性连带保证责任，保证期间为借款人债务履行期届满之日起两年，若保证人提供阶段性连带责任保证的，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；《中国银行股份有限公司个人房贷合作协议》约定：乙方（保证人）的保证范围包括贷款本金、利息、罚息、实现债权的费用等，如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约向贷款人清偿，贷款人必须先向借款人追偿、处置按揭贷款的抵押商品房，不足受偿才能向乙方发出催收通知，本协议自甲方（贷款人）和乙方签字并盖章之日起生效，本协议有效期限为3年，协议签订时间为2013年12月12日。另查：黄开丰与李发贵为夫妻关系，双方于2009年4月15日登记结婚。本院认为，中行中山分行与黄开丰、李发贵、雅居乐雍景园公司之间签订的《个人一手住房贷款合同》，是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，黄开丰、李发贵作为借款人，应当全面履行还款义务。但黄开丰、李发贵未按时足额偿还借款本息，双方约定解除合同的条件已成就，故中行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于黄开丰、李发贵拖欠的本息金额，中行中山分行已充分举证，黄开丰、李发贵无到庭抗辩亦未提供证据推翻，故本院对中行中山分行主张的金额予以确认。关于律师费，因《个人一手住房贷款合同》已约定为实现债权而发生的律师费由借款人承担，且中行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且无超过收费标准，故本院亦予以支持。涉案房地产已办理抵押登记备案手续，当黄开丰、李发贵不履行债务时，中行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。此外，虽中行中山分行与雅居乐雍景园公司有另行约定保证范围，因此雅居乐雍景园公司在保证范围内对黄开封、李发贵所欠中行中山分行的本案债务承担保证责任，同时中行中山分行和雅居乐雍景园公司约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实现担保权的顺序，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条定明：“担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权……”，是以中行中山分行应先就黄开封、李发贵提供的抵押物实现债权，仍不足部分由雅居乐雍景园公司承担连带保证责任。雅居乐雍景园公司承担保证责任后，有权向黄开封、李发贵追偿。黄开丰、李发贵经本院合法传唤而不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第二十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告黄开丰、李发贵签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG4CAA20140449）；二、被告黄开丰、李发贵于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿本金744077.72元、利息17064.83元、罚息591.64元【以上暂计至2017年4月14日，之后的利息、罚息按《个人一手住房贷款合同》（编号：JG4CAA20140449）的约定计算至实际清偿之日止】；三、被告黄开丰、李发贵于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费38763.1元；四、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告黄开丰、李发贵提供抵押的位于中山市西区翠景道（南）17号剑桥郡花园5区2幢1204房【易房抵字第DY201424478号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；五、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山雅居乐雍景园房地产有限公司承担连带保证责任，被告中山雅居乐雍景园房地产有限公司承担连带保证责任后，有权向被告黄开丰、李发贵追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11736元，减半收取计5868元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告黄开丰、李发贵、中山雅居乐雍景园房地产有限公司共同负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  赖小茹二〇一七年四月二十二日书记员  林晓晴周晓文