广东省吴川市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0883民初953号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行，住所地吴川市梅菉街道人民路32号。组织机构代码：669881743。负责人：赖国，行长。委托代理人：李日金，男，汉族，1964年9月18日出生，住吴川市，该行资产保全人员。委托代理人：杨晓玲，女，汉族，1980年12月8日出生，住吴川市，该行资产保全人员。被告：钟日荣，男，汉族，1964年8月28日出生，住吴川市。被告：高燕妮，女，汉族，1972年9月3日出生，住址同上。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行诉被告钟日荣、高燕妮金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员彭曦适用简易程序，于2016年9月7日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李日金到庭参加诉讼，被告钟日荣、高燕妮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告钟日荣以购买家具资金不足为由，于2015年2月7日向我行借款人民币100000元，约定年利率6.6%计付利息，定于2020年2月7日到期归还清借款本息（期中每月按等额本息还款，共还款期限60个月）。高燕妮为钟日荣的妻子，对该笔借款本息应承担共同归还责任。被告钟日荣至今按月归还借款至2016年6月15日止，已归还本金22336.12元和部分利息。至2016年6月15止尚欠我行借款本金77663.88元，利息和罚息36.17元至今未归还。为维护我行的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向法院起诉，请求法院判令：1、被告钟日荣和高燕妮共同归还借款本金77663.8元，及利息36.17元计至2016年6月15日止，共计77700.05元，及至还清借款之日止的利息、罚息给我行；2、原告对粤房地权证吴房字第××号房产优先受偿；3、本案件的一切诉讼费由被告钟日荣、高燕妮共同承担。被告钟日荣、高燕妮在法定期限内不作答辩，也不提供证据材料。本院视其放弃对本案的抗辩权。经审理查明：原告于2007年12月7日经批准成立，并取得《金融许可证》，依法从事吸收公众存款、办理汇兑、小额贷款等业务。2015年2月5日，原告（贷款人）与钟日荣（借款人）签订《个人额度借款合同》（合同编号：4499965Q215023958602），高燕妮在该合同上“共同借款人”处签名；同日，钟日荣与原告签订了《个人最高额担保合同》（合同编号：4499965Q315023066154），钟日荣以其名下的粤房地权证吴房字第××号房产作为该笔借款的抵押物，并于2015年2月5日在吴川市房产管理局办理了粤房地他项权证吴押字第11105969号房地他项权证。《个人额度借款合同》中约定钟日荣可以向原告借款额度为100000元，期限自2015年2月5日至2028年2月5日共156个月。其中第一条约定“。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称：《个人最高额担保合同》，担保合同编号：4499965Q315023066154.贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）100000元（大写：壹拾万元整）”；第七条约定“还款约定。借款人授权贷款人直接从借款人的还款账户中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书，还款账户在《借款支用单》中约定。借款人应在每笔贷款的每期结息日当日16:00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由贷款人在结息日进行扣款。借款人在结息日未能按时偿还应还款项的，贷款人有权在结息日后直接扣划借款人应还账款。借款人提供的个人账户出现冻结、扣划、变更、余额不足等情况而造成贷款人无法全额扣收本息的，借款人应及时向贷款人提供新的还款账户或及时补足账户余额，使贷款人能够按时全额扣收贷款本息。如借款人在借款期内要变更还款账户，须提前10个工作日向贷款人提出申请。在上述情况下如因借款人原因造成贷款人不能按时全额收回应收本息的，借款人承担相应违约责任”。签订合同两日后（即2015年2月7日），根据两被告的申请，原告向钟日荣的605911008200783092账户分别发放了90000元贷款用于购买家具和10000元贷款用于购买家电，两张《个人贷款放款单》均载明正常年利率为6.6%，逾期年利率为9.9%。钟日荣向原告借款后，至2016年6月15日止，原告依约共从钟日荣的上述账户划扣还款本金22336.12元及部分利息，钟日荣尚欠原告的借款本金77663.88元、利息及罚息36.17元。因钟日荣不能按期归还借款本息，原告向法院起诉，提出上述诉讼请求。上述事实，有原告提交的企业法人营业执照、组织机构代码证、金融许可证、钟日荣身份证、个人借款合同、个人贷款收据和贷款放款单、粤房地权证、营业执照、个人信贷分期还款计划表、还款记录清单、庭审笔录等佐证，足以认定。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。原告依约向钟日荣共发放了100000元贷款，已履行合同义务。依据《个人额度借款合同》第七条的约定，原告有权从钟日荣在原告开立的账户扣收钟日荣应还的贷款本息。原告从钟日荣账户扣划的本金22336.12元及部分利息，应视为钟日荣向原告归还的借款本息。钟日荣到期不能归还清尚欠的借款本息，原告请求被告钟日荣归还尚欠借款本金77663.88元及利息、罚息，符合《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，本院予以支持。至2016年6月15日止，钟日荣尚欠原告的借款本金77663.88元、利息36.17元，合计77700.05元。2016年6月16日起至还清欠款之日止的利息、罚息，应以77663.88元为基数，按逾期年利率9.9%计算。高燕妮作为钟日荣的妻子，钟日荣向原告借款是发生在其夫妻关系存续期间，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，钟日荣对原告所负的债务应视为夫妻共同债务，原告请求高燕妮与钟日荣共同归还钟日荣尚欠原告的借款本息，本院予以支持。被告钟日荣与原告签订了《个人最高额担保合同》，表明被告钟日荣同意以其房地产作为向原告贷款的抵押物，并已依法办理了抵押登记，依照《中华人民共和国担保法》第四十一条和第四十二条的规定，被告钟日荣与原告签订了《个人最高额担保合同》依法成立并生效。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告要求对被告钟日荣提供的抵押物享有优先受偿权合法，本院也予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钟日荣尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行借款本金77663.88元及至2016年6月15日止的利息36.17元，合计共77700.05元，限被告钟日荣、高燕妮于本判决发生法律效力之日起7天内共同归还给原告；二、被告钟日荣尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行自2016年6月16日起至还清日止的利息、罚息[具体计算方法：以77663.88元为基数，按年利率9.9%计算]，限被告钟日荣、高燕妮于本判决发生法律效力之日起7天内共同归还给原告；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行对被告钟日荣的粤房地权证吴房字第××号房产享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费871元，由被告钟日荣、被告高燕妮共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  彭曦二〇一六年九月十九日书记员  陈林附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；