广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初9968号原告：中国工商银行股份有限公司佛山高新支行，住所地广东省佛山市禅城区湖景路23号首层P1至P6，二层201至205铺。统一社会信用代码91440604893540249Y。主要负责人：李伟旋，系该行行长。委托诉讼代理人：申川，男，1983年12月27日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区，系中国工商银行股份有限公司佛山分行职员。委托诉讼代理人：麦小军，男，1969年12月18日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区，系原告职员。被告：翟志强，男，1969年7月4日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区，被告：佛山市百兴祥商贸有限公司，住所地广东省佛山市禅城区榴苑三街十二座首层部分之二，注册号440602000039469。法定代表人：赖扬妹。被告：佛山市禅城区啡同饭享中西餐厅，住所地广东省佛山市禅城区锦华路83号东方广场金山街二楼C01-C51号，注册号440602600845224。经营者：赖扬妹。被告：赖扬妹，女，1986年12月14日出生，汉族，住广东省阳山县，原告中国工商银行股份有限公司佛山高新支行诉被告翟志强、黄立明、佛山市百兴祥商贸有限公司（以下简称“百兴祥公司”）、佛山市禅城区啡同饭享中西餐厅（以下简称“啡同饭享餐厅”）、赖扬妹金融借款合同纠纷一案,本院于2017年7月28日立案受理后，依法适用简易程序，后因被告下落不明，需公告送达，本案转为适用普通程序，于2017年11月9日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人申川到庭参加诉讼。被告翟志强、百兴祥公司、啡同饭享餐厅、赖扬妹经本院合法传唤未到庭应诉。诉讼中，原告申请撤回对被告黄立明的起诉，本院另行依法作出（2017）粤0604民初9968号之一民事裁定书，裁定准许原告撤回对该被告的起诉。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告翟志强立即偿还计算至2017年7月17日止的借款本金5126489.25元、利息189591.71元，罚息3763.78元，从2017年7月18日起至法院向被告翟志强送达诉讼材料前一日止，对未到期贷款本金按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率上浮10%（即贷款执行利率）计算的利息、对逾期贷款本金按前述贷款执行利率上浮40%计算的逾期还款利息（含利息和罚息），以及从法院向被告翟志强送达诉讼材料之日起至实际清偿止以所欠的借款本金按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率上(下)浮10%的基础再上浮40%计算的逾期还款利息（含利息和罚息）予原告（按中国人民银行最新公布的基准利率在每年的1月1日确定当年的执行利率）；2、原告对被告翟志强提供抵押的广东省佛山市禅城区榴苑三街十二座首层部分和广东省佛山市禅城区榴苑路13号之一首层之一房产的价款在1000.7万元的最高额度内享有优先受偿权；3、被告佛山市百兴祥商贸有限公司、佛山市禅城区啡同饭享中西餐厅、赖扬妹对被告翟志强的上述第1项债务承担共同清偿责任；4、本案诉讼费由四被告共同负担。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院查明的事实如下：一、合同约定：原被告所签《个人借款/担保合同》约定，贷款利率为浮动利率，以贷款发放时适用的中国人民银行五年期以上贷款基准利率上浮10%计息，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，贷款利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。罚息利率为正常贷款利率水平上加收40%。二、履约情况：2012年9月29日，原告依约向被告翟志强发放了贷款7000000元，借款期限自2012年9月29日至2022年9月29日。被告于2016年11月29日开始逾期。三、欠款情况：截至2017年10月29日，被告翟志强尚欠借款本金5126489.25元、利息260936.63元、罚息30540.24元。四、担保情况：《个人借款最高额抵押合同》约定，被告翟志强以位于佛山市禅城区榴苑三街十二座首层部分、佛山市禅城区榴苑路13号之一首层之一的房产为被告翟志强与原告在2012年8月24日至2018年8月24日期间产生的债务在最高额10007000元范围内提供抵押担保，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等费用，并于2012年9月24日办理了抵押登记。《个人借款/担保合同》约定，被告百兴祥公司为案涉债务提供连带保证责任担保，担保范围为该合同项下本金、利息、罚息、复利、律师费等。2016年5月27日，原告与被告翟志强、百兴祥公司、啡同饭享餐厅签订《中国工商银行个人贷款合同变更协议》，约定追加啡同饭享餐厅作为保证人，为案涉债务提供连带保证责任担保，担保范围为《个人借款/担保合同》项下本金、利息、罚息、复利、律师费等。案涉合同未就借款人翟志强提供的抵押担保以及第三人百兴祥公司、啡同饭享餐厅提供的保证担保在实现债权时的履行顺位进行约定。五、其他事项：佛山市丰盛人生中西餐服务有限公司于2013年9月27日变更登记为佛山市百兴祥商贸有限公司。佛山市禅城区啡同饭享中西餐厅系个体工商户，经营者为赖扬妹。原告以本案起诉宣布提前到期。本院于2017年10月28日向被告翟志强公告送达了原告的起诉状副本。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原、被告之间的《个人借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《中国工商银行个人贷款合同变更协议》不存在无效情形，受法律保护，双方应按照合同的约定履行权利义务。一、违约责任被告翟志强未按照约定履行还款义务，其已构成违约。根据合同约定，原告可以宣布本合同项下已发放贷款提前到期。变更权属形成权，变更通知到达时生效，原告以本案起诉宣布提前到期，则本案应诉材料送达给被告翟志强之日即2017年10月28日为变更合同的通知到达时间。该合同变更前，根据约定贷款利率计算利息，从变更之日的次日起按合同约定罚息利率计利息。借款提前到期后，被告仍未履行，再次违约，应支付全部所欠本息。故原告对此的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。二、担保责任（一）抵押《个人借款最高额抵押合同》约定被告翟志强提供其名下位于佛山市禅城区榴苑三街十二座首层部分、佛山市禅城区榴苑路13号之一首层之一的房产为涉案借款提供抵押担保，且已办理了抵押登记，抵押权已设立，原告为抵押权人。借款人未足额偿还借款本息的，原告有权行使抵押权利，原告对该抵押权，在被担保的贷款债权到期而未获清偿时在最高额10007000元范围内享有优先受偿权。（二）保证被告百兴祥公司、啡同饭享餐厅为案涉债务提供了连带保证责任担保，担保范围为主合同项下本金、利息、复利、罚息、律师费等。现借款履行期已届满，借款人未清偿全部贷款本息，原告在保证期间内要求其承担保证责任，则被告百兴祥公司、啡同饭享餐厅应对案涉债务在担保范围内承担连带清偿责任。（三）担保顺位《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，原告与被告百兴祥公司、啡同饭享餐厅并未对担保权利的实现顺位进行约定，故在债务人被告翟志强提供了物的担保的情况下，原告应当先就该物的担保实现债权，不足部分再由被告百兴祥公司、啡同饭享餐厅承担连带清偿责任。三、被告赖扬妹的责任依据《最高人民法院关于适用的解释》第五十九条规定：在诉讼中，个体工商户以营业执照上登记的经营者为当事人。有字号的，以营业执照上登记的字号为当事人，但应同时注明该字号经营者的基本信息。因此，原告要求被告赖扬妹对被告翟志强的涉案债务承担连带清偿责任的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第五十九条、第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告翟志强于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山高新支行偿还贷款本金5126489.25元、利息260936.63元、罚息30540.24元（上述利息暂计至2017年10月29日，此后至实际清偿之日止，按照中国人民银行金融机构人民币五年期以上贷款基准利率上浮10%再上浮40%计罚息，遇上述基准利率调整的，则于次年1月1日进行调整）；二、原告中国工商银行股份有限公司佛山高新支行就上述第一项确定的债权对被告翟志强名下位于佛山市禅城区榴苑三街十二座首层部分、佛山市禅城区榴苑路13号之一首层之一的房产经拍卖或变卖后的款项在最高额10007000元范围内享有优先受偿权；三、被告佛山市百兴祥商贸有限公司、佛山市禅城区啡同饭享中西餐厅、赖扬妹就本判决第一项确定的债务在原告中国工商银行股份有限公司佛山高新支行就本判决第二项确定的抵押权优先受偿后剩余的债务范围内承担连带清偿责任；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费49038元、财产保全费5000元，合计54038元，由被告翟志强、佛山市百兴祥商贸有限公司、佛山市禅城区啡同饭享中西餐厅、赖扬妹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  赖 洁审 判 员  王 思人民陪审员  邵伟东二〇一七年十一月二十七日书 记 员  谢石谷