重庆市第五中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝五中法民初字第00494号
原告：恒丰银行股份有限公司重庆分行。
负责人：唐金文，行长。
委托代理人：夏烈，中豪律师集团（重庆）事务所律师。
委托代理人：李佳倬，中豪律师集团（重庆）事务所律师。
被告：周健。
被告：王斯惠。
被告：陈志。
委托代理人：李德年，重庆必扬律师事务所律师。
被告：重庆数建机械制造有限公司。
法定代表人：周健。
原告恒丰银行股份有限公司重庆分行（以下简称恒丰银行重庆分�）与被告周健、王斯惠、陈志、重庆数建机械制造有限公司（以下简称数建公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月18日受理后，依法由审判员严永鸿担任审判长，与代理审判员邓筱茜、人民陪审员夏德荣组成合议庭，共同负责该案的审判，并适用普通程序，于2015年9月18日公开开庭进行了审理。原告恒丰银行重庆分行的委托代理人夏烈、李佳倬、被告陈志的委托代理人李德年到庭参加了诉讼。被告周健、王斯惠、数建公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告恒丰银行重庆分行诉称，2013年4月18日，原告恒丰银行重庆分行与被告周健、王斯惠签订《个人循环借款合同》，合同编号为2013年恒银渝两个借字第04150013号，约定：1、原告恒丰银行重庆分行同意向被告周健发放个人循环借款，借款最高金额为人�币900万元整；2、借款最长期限自2013年4月18日起至2018年4月18日止；3、采用按月付息到期还本的还款方式，每月20日为付息日；4、被告周健、王斯惠应按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的借款本金并支付利息；5、被告周健、王斯惠应承担本合同项下的费用支出，包括但不限于诉讼费、评估费、保全费、执行费、律师费等；6、被告数建公司、陈志与原告恒丰银行重庆分行签订的编号为2013年恒银渝两个借高保字第04150015号及04150016号《恒丰银行个人最高额保证合同》，被告陈志与原告恒丰银行重庆分行签订的编号为2013年恒银渝两个借高抵字第04150014号《恒丰银行个人最高额抵押合同》为本合同项下借款的担保合同，担保范围为全部借款本金、利息、罚息、复利以及原告恒丰银行重庆分行为实现债权而支付的其他一切费用等；7、贷款期间、到期或提前到期，如被告周健、王斯惠不能按时归还贷款本息，原告恒丰银行重庆分行有权自逾期之日起按罚息利率按日计收利息，对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定利率上浮50%确定。2013年4月18日，原告恒丰银行重庆分行与被告陈志签订上述《恒丰银行个人最高额抵押合同》，约定：1、被告陈志以其名下位于重庆市南岸区××石牛村××口××、××、××栋房地产（房产证号：1××房地证2010字第XXX号、1××房地证2010字第XXX号、1××房地证2010字第XXX号）作抵押，担保的主债权为在上述《个人循环借款合同》规定的借款最高额金额和借款最长期限内，依据该合同而发放的所有人民币贷款；2、担保的范围包括《个人循环借款合同》项下全部借款本金、利息、罚息、违约金及实现抵押权和债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、催收费、保全费、评估费、执行费等）；3、被告周健、王斯惠违反前述合同义务，原告恒丰银行重庆分行有权宣布本合同所担保债务提前到期并依法行使抵押权。之后，双方就前述房产抵押事项办理了抵押登记，登记号为（2013）抵押第04271830203号。2013年4月18日，原告恒丰银行重庆分行分别与被告陈志、数建公司签订前述《个人借款最高额保证合同》，约定被告陈志、数建公司为原告恒丰银行重庆分行依据《个人循环借款合同》向被告周健、王斯惠发放的所有贷款提供最高额连带责任保证，所担保的范围与前述最高额抵押担保相同，该担保行为并已通过被告数建公司的股东会决议。2014年5月7日，原告恒丰银行重庆分行根据被告周健的申请，向被告周健指定账户发放贷款人民币900万元，约定贷款期限自2014年5月7日至2015年5月7日，贷款利率为年利率8.4%，还款方式为按月付息到期�本。但2014年5月21日，被告周健、王斯惠未按合同约定向原告恒丰银行重庆分行偿还当期利息，经数次催告后仍未偿还，被告周健、王斯惠逾期付款的行为已构成严重违约。为此，2015年3月5日原告恒丰银行重庆分行根据《个人循环借款合同》的约定向被告周健、王斯惠发函，宣布上述贷款提前到期，要求其立即偿还借款本金及利息等，并同时向被告陈志、数建公司发函要求其立即根据合同约定承担担保责任。2015年3月5日，原告恒丰银行重庆分行与中豪律师集团（重庆）事务所（以下简称中豪律师事务所）签订《民事代理合同》，约定将原告恒丰银行重庆分行因被告周健、王斯惠的上述违约行为向有管辖权的法院提起诉讼的相关法律事务委托给该所，由该所指派的律师代理。据此原告恒丰银行重庆分行认为，上述《个人循环借款合同》、《恒丰银行个人最高额抵押合�》、《恒丰银行个人最高额保证合同》等均为各方的真实意思表示，合法有效。被告周健、王斯惠未能按期偿还贷款的行为，属于严重违约，原告恒丰银行重庆分行有权要求其立即偿还全部借款本息，并要求作为连带责任保证人的被告陈志、数建公司对被告周健、王斯惠的前述债务承担连带清偿责任，就被告陈志提供的抵押物价值优先受偿及要求被告周健、王斯惠、陈志、数建公司承担原告恒丰银行重庆分行实现债权的费用（包括律师代理费）。为此，原告恒丰银行重庆分行特起诉请求：一、判令被告周健、王斯惠立即偿还原告恒丰银行重庆分行借款本金900万元，并支付截止2014年5月20日止的期内利息28673.96元、自2014年5月21日起以900万元为基数按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮95%计算至本金付清之日止的逾期利息、复利（对于期内利息28673.96元自2014年5月21日起以28673.96元为基数、对于欠付的逾期利息以欠付逾期利息为基数，按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮95%计算至利息付清之日止）；二、判令被告周健、王斯惠立即支付原告恒丰银行重庆分行律师费9万元；三、判令被告陈志、数建公司对被告周健、王斯惠的上述债务承担连带清偿责任；四、判令原告恒丰银行重庆分行对被告陈志名下的位于重庆市南岸区××石牛村××口××、××、××栋房地产（房产证号：1××房地证2010字第XXX号、1××房地证2010字第XXX9号、1××房地证2010字第XXX0号）拍卖、变卖的价款优先受偿；五、判令被告周健、王斯惠、陈志、数建公司承担本案全部诉讼费用。
被告陈志答辩称，对原告恒丰银行重庆分行陈述的事实以及全部诉讼请求予以确认。
被告周健、王斯惠、数建公司未作答辩。
本院经�理查明，2013年4月18日，贷款人恒丰银行重庆分行（甲方）与借款人周健（乙方）签订合同编号为2013年恒银渝两个借字第04150013号《个人循环借款合同》，约定：借款金额为900万元；借款期限为2013年4月18日起至2018年4月18日止；本合同项下贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率6.4%的基础上上浮30%，据此确定年利率为8.32%，利息从放款之日起计算；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率调整方式为次期调整，即利率调整当期仍执行调整前的利率标准，从下期开始执行调整后的利率标准；乙方在本合同项下约定的最高借款金额及借款最长期限内，向甲方申请的单笔借款无需再另外签订《个人循环借款合同》，只须填写单笔借款申请书及单笔《恒丰银行个人借款凭证》，并提供借款真实用途证明材料及甲方要求提供的其他资料，贷款由�方自主支付的，乙方不得挪作他用，更不得用于股票等权益性投资；单笔借款的金额、期限、到期日、还款金额等以《恒丰银行个人借款凭证》的记载为准，其单笔《恒丰银行个人借款凭证》为本合同的附件，为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下的借款本息偿还方式为按月付息到期还本，付息日为每月20日，最后一次付息日为贷款到期日，同时还清贷款本金；在下列事项中的一项或多项发生时，甲方可以宣布本合同提前到期，要求乙方立即提前偿还部分或全部借款本息（包括罚息和复利）及其他费用：……6、乙方单笔或全部借款未按合同规定归还应偿付的借款本息；贷款期间、到期或提前到期，如乙方不能按时归还贷款本息，甲方有权自逾期之日起按罚息利率计收利息；对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按本合同约定利率上浮50%确定；逾期期间，如因中国人民银行上调同期贷款基准利率而导致本合同约定的贷款利率调整，罚息利率应自本合同约定利率调整之日起相应上调；以法律手续追偿借款本息，为实现债权而支付的一切费用（包括但不限于催收费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、律师代理费、办案费用、鉴定费、评估费、拍卖费等）由乙方承担。王斯惠在该合同共同借款人处签字捺印。
同日，贷款人（××，甲方）恒丰银行重庆分行与××（乙方）陈志签订合同编号为2013年恒银渝两个借高抵字第04150014号《个人借款最高额抵押合同》，约定：乙方抵押担保的主债权为在本合同规定的最高金额和借款最长期限内，甲方依据主合同《个人循环借款合同》（编号：2013年恒银渝两个借字第04150013号）发放的所有人民币贷款；本合同抵押担保的主债�借款最高金额为人民币900万元整，借款最长期限自2013年4月18日起至2018年4月18日止；乙方抵押担保的范围包括：主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、贷款人实现抵押权和债权的费用和借款人所有其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；发生下列情形之一，贷款人可以与××协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先清偿或提前清偿借款人在主合同项下的债务；双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可请求人民法院拍卖、变卖抵押物：债务人违反主合同义务、乙方违反本合同义务，甲方有权宣布本合同所担保债务提前到期并依法行使抵押权；抵押物为陈志所有的位于重庆市南岸区南山镇石牛村小垭口2栋、4栋、5栋的房产。
同日，甲方（××）陈志与乙方（××）恒丰银行重庆分行签订《重庆市房地产抵押合同》，约定：甲方以下表所列房地产设定抵押权作为周健向乙方履行债务的担保；房地产座落为重庆市南岸区南山镇石牛村小垭口2栋、4栋、5栋；产权证号：1××房地证2010字第XXX2号、1××房地证2010字第XXX9号、1××房地证2010字第XXX0号。该合同经重庆市国土房管局办理抵押登记。
同日，债权人恒丰银行重庆分行（甲方）与保证人陈志、数建公司（乙方）分别签订了合同编号为2013年恒银渝两个借高保字第04150015、04150016号《个人借款最高额保证合同》，约定：为了确保周健（主合同债务人）与甲方签订的编号为2013年恒银渝两个借字第04150013号《个人循环借款合同》的履行，乙方愿意为主合同项下的全部或部分债务提供最高额保证；乙方所担保的最高债权额为900万元整；乙方的保证方式为连带责任保证；乙方�证担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项【包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费和所有其他应付合理费用）】。上述范围中的其他应付款项，计入乙方承担保证责任的范围，但不计入本合同项下本担保的本金余额最高限额；有下列情形之一时，本合同项下被担保的债权确定：……依据法律规定或者合同约定主债权人宣布主合同项下全部债务提前到期；乙方的保证期间为两年，起算日按如下方式确定：主合同项下任何一笔债务的履行期限届满日早于或同于被担保债权的确定日时，乙方对该笔债务承担保证责任的保证期间起算日为被担保债权的确定日；主合同项下任何一笔债务的履行期限届满日晚于被担保债权的确定日时，乙方对该笔债务承担保证责任的保证期间起算日为该笔债务的履行期限届满日。
后经周健申请，恒丰银行重庆分行于2014年5月7日向周健账户发放贷款900万元。周健于同日出具2013年恒银渝两个借字第04150013号-1个人贷款借款凭证，载明：借款金额为900万元；期限自2014年5月7日起至2015年5月7日止；贷款利率为8.4%。
截止2014年5月20日，周健应付利息为29400元。2014年5月21日，周健还款629.09元。2014年6月21日，周健还款96.95元。
2015年3月5日，恒丰银行重庆分行分别向周健、王斯惠、陈志、数建公司邮寄了《提前还款及催收通知书》，载明：周健自2014年5月21日起出现欠息，至今未还，恒丰银行重庆分行宣布该贷款提前到期，请周健、王斯惠立即偿还本金900万元及利息，请陈志、数建公司履行各自的担保责任。
另查明，甲方恒丰银行重庆分行与乙方中豪律师事务所签订《委托代理�同》，约定：甲方同意将甲方与周健、王斯惠、陈志、数建公司借款本金为900万元的借款合同纠纷案一审、二审及执行阶段的法律事务委托乙方代理，律师费9万元。之后，恒丰银行重庆分行向中豪律师事务所支付了律师代理费9万元。
再查明，周健与王斯惠于1991年10月16日登记结婚。
以上事实，有《个人循环借款合同》、个人贷款借款凭证、恒丰银行业务交易账单、结婚证复印件、《个人借款最高额抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》、重庆市房地产权证3份、《个人借款最高额保证合同》2份、股东会决议、数建公司章程复印件、《提前还款及催收通知书》复印件4份、邮政公司发票、国内标准快递详情单4份、《委托代理合同》、法律服务费发票入卷为证。
本院认为，合法的借贷合同关系应受法律保护。恒丰银行重庆分行与周健、王斯惠签订的《个人循环借款合同》、与陈志签订的《个人借款最高额抵押合同》、与陈志、数建公司签订的《个人借款最高额保证合同》均为各当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，各当事人均应按照合同约定履行各自的义务。
首先，虽然个人贷款借款凭证载明借款期限至2015年5月7日，但是《个人循环借款合同》约定若周健未按合同规定归还应偿付的借款本息，恒丰银行重庆分行可以宣布该合同提前到期。按照合同约定每月的付息日为20日，但周健于2014年5月7日借款后并未足额偿还借款当月所产生的利息29400元。恒丰银行重庆分行于2015年3月5日向周健邮寄《提前还款及催收通知书》宣布贷款提前到期符合合同约定，故周健应立即向恒丰银行重庆分行归还借款900万元。
其次，《个人循环借款合同》约定贷款期间，如�健不能按时归还贷款本息，恒丰银行重庆分行有权自逾期之日起按罚息利率按日计收利息，对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定利率上浮50%确定。截止2014年5月20日，周健应付利息为29400元。而其之后一共还款726.04元，故周健欠付截止2014年5月20日的利息为28673.96元。因周健于2014年5月20日起欠息，故恒丰银行重庆分行请求自2014年5月21日起按照合同约定适用罚息利率计算利息符合合同约定，本院予以支持。因此，恒丰银行重庆分行宣布贷款提前到期之日2015年3月5日之前的利息为按罚息利率计算的期内利息，2015年3月6日之后的利息为按罚息利率计算的逾期利息。合同所约定的贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%，罚息利率再在约定利率上上浮50%，因此罚息利率为在中国人民银行规定�同期同类贷款基准利率上上浮95%。故周健应向恒丰银行重庆分行支付截止2014年5月20日的利息为28673.96元以及自2014年5月21日起以900万元为基数按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮95%计算至本金付清之日止的利息及逾期利息。
再次，《个人循环借款合同》约定，贷款期间、到期或提前到期，如乙方不能按时归还贷款本息，甲方有权自逾期之日起按罚息利率计收利息，对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。根据上述约定，贷款到期或提前到期后若周健未按时归还贷款本息则应按罚息利率支付利息，而此时的利息实际应为逾期利息，因此复利的计算基数“不能按时支付的利息”应包括借款的期内利息以及逾期利息，故本院对恒丰银行重庆分行所请求的复利予以支持。
第四，恒丰银行重庆分行为实现本案债权与中豪律�事务所签订《委托代理合同》，并支付律师代理费9万元。依据《个人循环借款合同》约定，周健违约后恒丰银行重庆分行为实现债权而支付的律师代理费应由周健承担，本院对此予以确认。
第五，因本案借款发生于周健与王斯惠的婚姻关系存续期间，且王斯惠在《个人循环借款合同》上共同借款人处签名捺印，因此王斯惠是本案的共同借款人，应就本案债务与周健承担共同还款责任。
第五，陈志以其所有的位于重庆市南岸区××石牛村××口××、××、××栋的房产（产权证号为：1××房地证2010字第XXX2、XXX9、XXX0号）提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。《个人借款最高额抵押合同》约定周健违反主合同义务，恒丰银行有权宣布本合同所担保债务提前到期并依法行使抵押权。现因周健逾期未支付应付利息，恒丰银行重庆分行已宣布本案债权提前到期，故恒丰银行重庆分行请求对上述抵押物享有优先受偿权，本院对此予以支持。
第六，陈志、数建公司分别与恒丰银行重庆分行签订了《个人借款最高额保证合同》，承诺为本案周健的债务承担连带保证责任担保。该合同约定依据主合同约定恒丰银行重庆分行宣布主合同项下全部债务提前到期时，本合同项下被担保的债权确定。现恒丰银行重庆分行已宣布贷款提前到期，故其请求陈志、数建公司对周健的本案债务承担连带清偿责任的请求符合合同约定，本院对此予以确认。
综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告周健、王斯惠于本判决生效之日起十日内向原告恒丰银行股份有限公司重庆分行返还借款900万元；
二、被告周健、王斯惠于本判决生效之日起十日内向原告恒丰银行股份有限公司重庆分行支付截止2014年5月20日止的利息28673.96元、自2014年5月21日起以900万元为基数按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮95%计算至本金付清之日止的利息及逾期利息；
三、被告周健、王斯惠于本判决生效之日起十日内向原告恒丰银行股份有限公司重庆分行支付复利（自2014年5月21日起以28673.96元为基数，自欠息之日起以欠付利息或逾期利息为基数，按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮95%计算至前述利息或者逾期利息付清之日止）；
四、被告周健、王斯惠于本判决生效之日起十日内向原告恒丰银行股份有限公司重庆分行支付律师代理费9万元；
五、被告陈志、重庆数建机械制造有限公司对被告周健上述第一至四项义务承担连带清偿责任；
六、原告恒丰银行股份有限公司重庆分行有权对被告陈志所有的位于重庆市南岸区南山镇石牛村小垭口2栋、4栋、5栋的房产（产权证号为：1××房地证2010字第XXX2、XXX9、XXX0号）在上述第一至四项的债权范围内享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费81993元，由被告周健、王斯惠、陈志、重庆数建机械制造有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市高级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 严永鸿
代理审判员 邓筱茜
人民陪审员 夏德荣
二〇一五年十一月十八日
书 记 员 陈黎黎