河南省商丘市睢阳区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫1403民初3647号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司商丘市郊区支行，住所地：商丘市。负责人：宋纪东，系该行行长。委托代理人：徐洪涛，男。系该单位工作人员。被告：李东林，男，1989年2月6日出生，汉族，住河南省柘城县。被告：王建丽，女，1981年11月13日出生，汉族，住河南省商丘市。被告：陈英玲，女，1980年6月19日出生，汉族，住河南省商丘市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商丘市郊区支行（以下简称原告）与被告李东林、王建丽、陈英玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人徐洪涛、被告王建丽到庭参加诉讼，被告李东林、陈英玲经公告送达传票未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告请求本院判令：1、判决被告李东林一次性连带偿还借款本金101888元及利息，并按照小额贷款借款合同第十五条违约责任规定支付罚息和违约金，直至贷款全部结清为止，被告王建丽、陈英玲对上述还款承担连带清偿责任；2、判决被告王建丽一次性连带偿还借款本金118129元及利息，并按照小额贷款借款合同第十五条违约责任规定支付罚息和违约金，直至贷款全部结清为止，被告李东林、陈英玲对上述还款承担连带清偿责任；3、判决被告�英玲一次性连带偿还借款本金51687元及利息，并按照小额贷款借款合同第十五条违约责任规定支付罚息和违约金，直至贷款全部结清为止，被告李东林、王建丽对上述还款承担连带清偿责任；4、诉讼费、保全费及诉讼产生的相关费用由被告承担。被告王建丽辩称，对原告的诉请及事实均无异议，但认为其所借款项实际用款人为李东林，且其没有偿债能力。被告李东林、陈英玲均未作答辩。经审理查明，本院确认如下法律事实：2014年1月17日，被告李东林、王建丽、陈英玲自愿组成联保小组，与原告签订了《小额贷款联保协议书》，向原告申请贷款。该联保协议书约定：1、自2014年1月17日至2016年1月17日，原告可以根据被告任意一人的申请多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金不超过人民币150000元、不超过本人授信额�，且联保小组合计贷款本金不超过人民币450000元内发放贷款。具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。2、被告任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告与被告任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证责任，被告其他成员均承担连带保证责任。3、担保方式为最高额连带责任，任一被告需连带偿还其他联保被告所负借款本金总余额的50%；4、担保保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、执行费等费用）和借款人所有其他应付费用。2015年8月26日，原告与被告陈英玲签订了《小额贷款借款合同》，向被告陈英玲发放借款150000元整，还款方式为阶段性等额本息，还款期限12个月（自2015年8月26日至2016年8�26日），每月26日为还款日，利率为年利率13.5%。首次还本月数为贷款后的第4个月。自2016年5月26日之后，被告陈英玲未能按照合同约定偿还借款本息，致使贷款逾期，已构成违约。2016年8月26日，合同到期后，被告陈英玲尚欠原告借款本金51687.14元及利息、罚息。被告王建丽、李东林为上述借款承担最高额连带保证责任。2016年1月8日，原告与被告李东林签订了《小额贷款借款合同》，向被告李东林发放借款150000元整，还款方式为阶段性等额本息，还款期限12个月（自2016年1月8日至2017年1月8日），每月8日为还款日，利率为年利率15.3%。首次还本月数为贷款后的第4个月。自2016年7月8日后，被告李东林未能按照合同约定偿还借款本息，致使贷款逾期，构成违约。2017年1月8日，合同到期后，被告尚欠原告借款本金101887.89元及利息、罚息。被告王建丽、陈英玲�上述借款承担最高额连带保证责任。2016年1月8日，原告与被告王建丽签订了《小额贷款借款合同》，向被告王建丽发放借款150000元整，还款方式为阶段性等额本息，还款期限12个月（自2016年1月8日至2017年1月8日），每月8日为还款日，利率为年利率15.3%。首次还本月数为贷款后的第4个月。自2016年7月8日之后，被告李东林未能按照合同约定偿还借款本息，致使贷款逾期，构成违约。2017年1月8日，合同到期后被告尚欠原告借款本金118128.88元及利息、罚息。被告李东林、陈英玲为上述借款承担最高额连带保证责任。本院认为，原告系依法成立的金融机构，享有合法贷款经营权。原告与被告李东林、王建丽、陈英玲之间签订《小额贷款联保协议书》及《小额贷款借款合同》，均系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，�合法有效。原、被告双方应严格依照合同的约定履行各自的义务。原告已按约向三被告各自发放了贷款本金150000元，合同到期前后，三被告仅仅偿还部分借款本息，未能按照约定如期偿还剩余借款本息，其行为已构成违约。其中被告陈英玲尚欠原告借款本金51687.14元，被告李东林尚欠原告借款本金101887.89元，被告王建丽尚欠原告借款本金118128.88元。故对于原告要求被告陈英玲偿还借款本金51687元，被告李东林偿还101888元及被告王建丽偿还118129元的诉讼请求本院予以部分支持。被告陈英玲自2016年5月26日起未能按约偿还借款本息，已经构成违约；被告李东林、王建丽自2016年7月8日起未能按约偿还借款本息，已经构成违约，根据双方签订的合同约定，原告要求其支付剩余借款利息并支付按照借款合同第十五条（一）或者第十六条（一）规定罚息的请求，本院予以支持。因原、被告双方对违约金的规定不明确，故对于原告要求被告承担违约金的请求本院不予支持。其中被告陈英玲借款利息、罚息计算以51687.14元为本金，按照《小额贷款借款合同》约定年利率13.5%再上浮30%，共计年利率17.55%,自2016年5月26日起计算至借款付清之日止；被告李东林借款利息、罚息计算以101887.89元为本金，按照《小额贷款借款合同》约定年利率15.3%再上浮30%，共计年利率19.89%,自2016年7月8日起计算至借款付清之日止；被告王建丽借款利息、罚息计算以118128.88元为本金，按照《小额贷款借款合同》约定年利率15.3%再上浮30%，共计年利率19.89%,自2016年7月8日起计算至借款付清之日止。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应�对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任”及第二十一条“保证担保的范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”规定，原告与三被告签订的《小额贷款联保协议书》第六条约定，三被告各按约对其他被告的债务承担50%的最高额连带担保责任。故被告陈英玲应对被告李东林、王建丽所欠本金总额220016.77元（118128.88元+101887.89元）的50%，即110008.39元借款本金及利息、罚息承担连带清偿责任；被告李东林应对被告陈英玲、王建丽所欠本金总额169816.02元（118128.88元+51687.14元）的50%，即84908.01元借款本金及利息、罚息承担连带清偿责任；被告王建丽应对被告陈英玲、李东林所欠本金总�153575.03元（101887.89元+51687.14元）的50%，即76787.52元借款本金及利息、罚息承担连带清偿责任。被告李东林、王建丽、陈英玲在承担担保责任后，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”规定，有权向其他被告追偿。对于原告要求被告承担保全费用及其他因诉讼产生的相关费用的请求，因没有相应事实和法律依据，本院对该请求不予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第�百四十四条规定，判决如下：一、被告陈英玲于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商丘市郊区支行偿还借款本金51687.14元及利息、罚息（利息、罚息计算按照《小额贷款借款合同》约定年利率13.5%再上浮30%，共计年利率17.55%,自2016年5月26日起计算至本息付清之日止）。二、被告李东林于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商丘市郊区支行偿还借款本金101887.89元及利息、罚息（利息、罚息计算按照《小额贷款借款合同》约定年利率15.3%再上浮30%，共计年利率19.89%,自2016年7月8日起计算至本息付清之日止）。三、被告王建丽于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商丘市郊区支行偿还借款本金118128.88元及利息、罚息（利息、罚息计算按照《小额贷款借�合同》约定年利率15.3%再上浮30%，共计年利率19.89%,自2016年7月8日起计算至本息付清之日止）。四、被告陈英玲在被告李东林、王建丽所欠总额为220016.77元的50%，即110008.39元借款本金及利息、罚息范围内承担连带清偿责任；被告李东林在被告陈英玲、王建丽所欠总额为169816.02元的50%，即84908.01元借款本金及利息、罚息范围内承担连带清偿责任；被告王建丽在被告陈英玲、李东林所欠总额为153575.03元的50%，即76787.52元借款本金及利息、罚息范围内承担连带清偿责任。上述被告在各自承担担保责任后，有权向其他被告追偿。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商丘市郊区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支�迟延履行期间的债务利息。案件受理费5376元，由被告李东林、王建丽、陈英玲共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审 判 长  游俊岭审 判 员  贾立法人民陪审员  刘杏丽二〇一七年十月十八日书 记 员  邵悦恒