贵州省赫章县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）黔0527民初42号
原告：赫章县农村信用合作联社。
法定代表人：黄井友，系该信用社理事长。
委托诉讼代理人：赵新春。
被告：何铭
委托诉讼代理人：周丽，贵州威迪律师事务所律师。
委托诉讼代理人：周祥，贵州威迪律师事务所律师。
被告：徐清学
被告：徐粒
原告赫章县农村信用合作联社（以下简称赫章信用社）与被告何铭、徐清学、徐粒金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告赫章信用社委托诉讼代理人赵新春到庭参加诉讼，被告何铭及其委托诉讼代理人周丽、周祥和被告徐清学到庭参加诉讼，被告徐粒经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告赫章信用社向本院提出诉讼请求：一、判令被告何铭、徐清学偿还原告借款本金3,600,000.00元，并向原告支付借款利息、复利、罚息（截止于2017年11月21日，被告何铭所欠借款利息、复利、罚息共计为1,083,984.94元）；二、确认原告对所有权证号为08***641及08***642的房屋享有抵押权，对该两套房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、本案诉讼费用由被告承担。
事实和理由：2014年10月18日，被告徐粒与原告赫章信用社签订编号为（赫）农信社（2014）最抵字***号《最高额抵押合同》，约定：为确保赫章信用社债权的实现，徐粒愿意为赫章信用社与何铭所形成的一系列债权提供最高额抵押担保。被告徐粒以所有权证号为08***641的房屋为何铭在2014年10月30日至2019年10月29日期间在赫章信用社的最高额为173万元的贷款提供抵押担保；被告徐粒以所有权证号为08***642的房屋为何铭在2014年10月30日至2019年10月29日期间在赫章信用社的最高额为189万元的贷款提供抵押担保；抵押担保范围包括借款本金、借款利息、复利和罚息等。之后，双方到赫章县房产事业局办理了抵押登记，他项权证号为14007065及14007064。
2014年10月31日，被告何铭向原告赫章信用社申请借款。同一天，被告何铭与原告赫章信用社签订编号为（赫）农信社（2014）年个贷字***号《个人借款合同》，约定：被告何铭向原告借款3,600,000.00元用于购买门面，借款期限为36个月，即从2014年10月31日至2017年10月30日（以借据为准）；贷款月利率为固定利率8.7125‰，逾期的罚息利率在贷款利率的基础上加收50%；借款到期前，对借款人未按时还清的利息按照本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。
《个人借款合同》签订后，原告赫章信用社将借款本金3,600,000.00元发放给被告何铭。借款后，被告向原告支付利息至2016年6月21日。2016年11月19日，原告系统升级，系统自动扣收被告何铭利息46.03元；2016年12月21日，原告系统自动扣收被告利息0.03元。截至2017年11月21日，被告何铭尚欠原告借期内利息、逾期利息、复利共计1,083,984.94元。
被告徐清学于2016年8月3日向原告出具《还款承诺书》，承诺称何铭的借款实际是由徐清学使用，被告徐清学愿意承担还款责任。
原告认为，合法的民事权益受法律保护。本案中，原被告双方所签《最高额抵押合同》、《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，对当事人各方均具有法律约束力。现借款期限已过，故被告何铭应对其所欠原告借款本息承担款项归还义务。同时，被告徐粒提供其房屋作为该笔借款的抵押担保并办理了抵押登记，故原告赫章信用社对该抵押物享有优先受偿权。此外，被告徐清学以还款承诺的方式承诺偿还该笔借款，这是徐清学的债务加入意思表示，被告徐清学应当承担共同还款责任。
被告何铭辩称，被告何铭不应当承担还款责任。第一，被告何铭只是涉案借款的名义借款人，被告徐清学是涉案借款的实际借款人和使用人，借款利息实际也是由徐清学给付给原告。被告徐清学愿意偿还借款，原告也将徐清学作为被告起诉至法院，因此，被告徐清学、原告均承认了被告徐清学是涉案债务的最终承担人。第二，徐清学是涉案借款的实际受益人，被告何铭并未因涉案借款而获益，根据公平原则和权利义务一致原则，涉案借款应由徐清学偿还。第三，为避免诉累以及实现情法间的平衡，不应片面强调合同相对性，而应根据徐清学是涉案借款的实际借款人的事实，判令由被告徐清学承担还款责任。
被告徐清学辩称，原告主张的借款事实真实存在，我愿意偿还该笔借款并支付利息。
被告徐粒未向本院提交答辩意见。
原告、被告何铭围绕本案诉讼请求依法向本院提交了证据。本院依法组织当事人对证据进行了举证和质证，被告徐粒未出庭质证。原告、被告何铭、被告学清学对证据均无异议。本院经审查认为，原告提供的被告何铭、徐清学、徐粒的身份证明、最高额抵押合同、财产处置授权委托书、房屋抵押登记申请表、他项权证、个人借款合同、借据、还款承诺书、还款记录及欠款情况内容真实，来源合法，与本案存在关联，本院予以采信；被告何铭提供的被告何铭的身份证明、还款承诺书、收条、手机短信对话截屏照片、信用社流水清单、08***641号房产抵押登记资料、08***642号房产抵押登记资料、建设工程规划许可证、土地使用权证内容真实，来源合法，与本案存在关联，本院予以采信。
根据当事人承认的事实及依法采信的证据，本院认定事实如下：2013年7月13日，被告徐粒向被告徐清学出具《财产处置授权委托书》，授权徐清学在2013年7月至2014年12月期间代理徐粒处置登记在徐粒名下的财产。2014年10月18日，被告徐清学代理被告徐粒与原告赫章信用社签订（赫）农信社（2014）最抵字第175号《最高额抵押合同》，约定：一、由徐粒将登记在其名下的房屋所有权证号为赫房权证城关镇字第××号的房屋抵押给原告赫章信用社，为被告何铭在2014年10月30日至2019年10月29日期间的最高限额为1,730,000.00元的最高额贷款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、复利、罚息等；二、由徐粒将登记在其名下的房屋所有权证号为赫房权证城关镇字第××号的房屋抵押给原告赫章信用社，为被告何铭在2014年10月30日至2019年10月29日在原告处办理各类业务所形成的债权最高余额为1,730,000.00元的债务提供担保，担保范围包括借款本金、利息、复利、罚息等；三、由徐粒将登记在其名下的房屋所有权证号为赫房权证城关镇字第××号的房屋抵押给原告赫章信用社，为被告何铭在2014年10月30日至2019年10月29日在原告处办理各类业务所形成的债权最高余额为1,890,000.00元的债务提供担保，担保范围包括借款本金、利息、复利、罚息等。2014年10月30日，被告徐清学代理被告徐粒与原告对赫房权证城关镇字第××号房屋、赫房权证城关镇字第××号房屋办理抵押登记，分别形成赫房他镇城关镇字第14007064号、赫房他镇城关镇字第14007065号房屋他项权证。
2014年10月31日，被告何铭与原告赫章信用签订（赫）农信社（2014）年个贷字***号《个人借款合同》，合同约定：一、何铭向赫章信用社借款3,600,000.00元用于购买门面；二、借款期限为36个月，即从2014年10月31日至2017年10月30日；三、贷款利率为月利率8.7125‰；四、何铭于2015年12月20日前偿还原告借款本金1,000,000.00元，于2016年12月20日前偿还原告借款本金1,000,000.00元，于2017年10月30日前偿还原告借款本金1,600,00.00元；五、按季结息，每季度末月20日为结息日；六、借期内逾期支付利息的，按照月利率8.7125‰计收复利；七、逾期偿还借款的，按照月利率13.06875‰计收逾期利息及复利。同日，原告赫章信用社向被告何铭的账号为2839******020100211450的贷款账户发放3,600,000.00元借款。
被告何铭向原告支付利息至2016年6月21日。2016年11月19日，原告系统升级，系统自动扣收被告何铭利息46.03元；2016年12月21日，原告系统自动扣收被告何铭利息0.03元。截至2017年11月21日，被告何铭尚欠原告借期内利息、逾期利息、复利共计1,083,984.94元。
2016年8月3日，被告徐清学向被告何铭及原告出具《还款承诺书》，被告徐清学承诺按照（赫）农信社（2014）年个贷字***号《个人借款合同》约定的还款期限向原告支付利息并偿还借款。
本院认为，被告徐粒无正当理由未出庭参加诉讼，未对原告提供的证据进行质证的行为，是其对其诉讼权利的处分，应当承担该处分行为的法律后果。
被告何铭作为完全民事行为能力人，在其亲自与原告签订《个人借款合同时》，应当能够预见其行为的法律后果，故被告何铭称应由借款的实际使用人徐清学承担还款责任的抗辩意见，本院不予采纳。被告何铭与原告所签订的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的规定，依法应予保护。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”之规定，被告何铭应当按照其与原告的约定向原告偿还借款并支付利息。被告何铭无正当理由逾期未按约定向原告偿还借款并支付利息的行为，已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”之规定，以及根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定的或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，并参照《人民币利率管理规定》第二十条第二款的规定，原告有权请求被告何铭偿还3,600,000.00元借款本金并支付借期内利息、复利及逾期利息。
原告与被告何铭约定的借款利率为月利率8.7125‰，约定的逾期利率为月利率13.06875‰，约定的借期内复利的利率为月利率8.7125‰，约定的借期外复利的利率为月利率13.06875‰。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条关于合法利率上限的规定，以及该规定第二十八条关于复利的规定，以及该规定第二十九条第一款关于逾期利息的规定，并参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，本院认为，原告请求按照月利率8.7125‰计算借期内利息和借期内复利以及请求按照月利率13.06875‰计算逾期利息及借期外复利，符合法律规定。截止于2017年11月21日，被告何铭欠原告的借期内利息、逾期利息、复利共计为1,083,984.94元，被告何铭除应向原告给付截止于2017年11月21日的1,083,984.94元借期内利息、逾期利息、复利外，还应当从2017年11月22日起以未偿还的借款本金为基数，按照月利率13.06875‰向原告支付逾期利息，并以未支付的借期内利息、逾期利息为基数按照月利率13.06875‰向原告支付复利。同时，以月利率13.06875‰计算逾期利息和复利后，被告何铭在未偿还3,600,000.00元借款期间所应当支付的本息之和，不能超过3,600,000.00元借款本金加上以3,600,000.00元为基数以年利率24%计算的整个实际借款期间的利息之和。
被告徐粒与原告签订了《最高额抵押合同》，并对赫房权证城关镇字第××号房屋、赫房权证城关镇字第××号房屋办理了抵押登记，分别形成赫房他镇城关镇字第14007064号、赫房他镇城关镇字第14007065号房屋他项权证，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条的规定，原告对该两套房屋享有抵押权。由于被告何铭未向原告偿还到期债务，根据《最高额抵押合同》的约定以及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，原告对赫房权证城关镇字第××号房屋的价值在1,730,000.00元以内优先受偿；原告对赫房权证城关镇字第××号房屋的价值在1,890,000.00元以内优先受偿。
被告徐清学向原告及被告何铭出具的《还款承诺书》是被告徐清学的真实意思表示，原告及何铭均认可《还款承诺书》的内容，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款的规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，被告徐清学应当根据《还款承诺书》的内容按照《个人借款合同》约定的还款方式及利息支付方式向原告偿还借款并支付利息。被告徐清学无正当理由逾期未按约定向原告偿还借款并支付利息的行为，已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”之规定，被告徐清学应当承担继续履行的违约责任，故，对原告请求被告徐清学与何铭承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告何铭、徐清学于本判决生效之日起五日内向原告赫章县农村信用合作联社偿还借款本金3,600,000.00元；
二、被告何铭、徐清学于本判决生效之日起五日内向原告赫章县农村信用合作联社支付截止于2017年11月21日的借期内利息、逾期利息、复利共计1,083,984.94元；
三、被告何铭、徐清学从2017年11月22日起以未偿还的借款本金为基数，按照月利率13.06875‰向原告赫章县农村信用合作联社支付逾期利息至本判决确定的履行期限届满之日止，并以未支付的借期内利息、逾期利息为基数按照月利率13.06875‰向原告赫章县农村信用合作联社支付复利至本判决确定的履行期限届满之日止；
四、以月利率13.06875‰计算逾期利息和复利后，被告何铭在未偿还3,600,000.00元借款期间所应当支付的本息之和，不能超过3,600,000.00元借款本金加上以3,600,000.00元为基数以年利率24%计算的整个实际借款期间的利息之和。
五、原告赫章县农村信用合作联社就前述债务对所有权证号为赫房权证城关镇字第××号的房屋的价值在1,730,000.00元以内优先受偿；
六、原告赫章县农村信用合作联社就前述债务对所有权证号为赫房权证城关镇字第××号的房屋的价值在1,890,000.00元以内优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费21,000.00元，由被告何铭、徐清学、徐粒负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。
一方拒绝履行的，对方当事人可在本判决规定履行期间的最后一日起二年内向本院或者被执行的财产所在地基层人民法院申请执行。
审 判 长 朱 奕
人民陪审员 苑玉明
人民陪审员 张原月
二〇一八年三月八日
书 记 员 曾 驯