河南省开封市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）豫02民终290号上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司。统一社会信用代码：91320200734402367E。住所地：无锡市县前东街**号—B。负责人：陈兴土，该公司总经理。委托诉讼代理人陆彬，该公司员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人易凤琳，江苏英特东华律师事务所律师，代理权限为特别授权。被上诉人（原审原告）：王小荣，女，汉族，1962年7月29日出生，住河南省开封市鼓楼区。被上诉人（原审原告）：许广晴，男，汉族，1989年4月30日出生，住河南省开封市鼓楼区。被上诉人（原审原告）：许广乐，男，汉族，1987年7月12日出生，住河南省开封市鼓楼区。被上诉人（原审原告）：刘怀荣，女，汉族，1929年12月13日出生，住河南省开封市鼓楼区。四被上诉人共同委托诉讼代理人聂平、王东升，河南航帆律师事务所律师，代理权限为特别授权。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司因与被上诉人王小荣、许广晴、许广乐、刘怀荣人身保险合同纠纷一案，不服河南省开封市鼓楼区人民法院（2017）豫0204民初1775号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开进行了审理。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司委托诉讼代理人陆彬、易凤琳，被上诉人王小荣、许广晴、许广乐、刘怀荣共同委托诉讼代理人聂平、王东升到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司上诉请求：撤销原判，改判中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司不承担保险责任。事实与理由：一审判决认定事实不清，适用法律错误，判决显失公平。1、一审判决查明事实不清。被保险人发生事故的时间不在保险期间，一审法院却判决中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司承担保险责任，与事实不符，违反法律规定。被保险人许纪臣激活卡片的时间是2016年6月13日16点54分、16点59分，卡片激活时间并不等于合同生效时间。合同生效时间以双方约定为准，合同生效时间为2016年6月17日零时至2017年6月16日24时止，这种约定是真实有效的。本案中，双方约定的合同生效时间非常明确，没有任何歧义。被保险人发生事故死亡，很显然不在保险期间。2、一审判决适用法律错误，导致判决错误。首先，本案是保险合同纠纷，被保险人不属于《消费者权益保护法》上的消费者，一审判决既认定被保险人是消费者，却又没有适用《消费者权益保护法》却适用《合同法》，前后矛盾，判决错误。其次，被保险人在购买保险时，自己有选择的权利和注意的义务。合同在卡片激活后三日生效，这种约定没有加重被保险人的责任，也没有免除保险公司的理赔责任，保险责任还是一年期间没有减少。3、一审判决违反当事人约定和选择，加重保险公司的责任，显示公平。我国民事法律充分保护当事人的约定，当事人意思自治的表现为约定大于法定。一审判决不顾当事人的明确约定，直接判决保险公司承担不在保险期间的保险责任，很显然与事实不符，与法律规定相悖。王小荣、许广晴、许广乐、刘怀荣共同辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，判决客观、公正、合理，请求维持原判。1、保险卡背面显示“生效时间为激活后的第五日零时”，该条款属于格式免责条款。限制了投保人在一定期间的权利实现，也免除了该期间保险公司的保险义务。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定，该条款无效。且该免除责任条款为正常字体大小，没有加粗、加大提示，中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司未尽提示或明确说明的义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，该条款不产生效力。而本案中，投保人购买畅保卡，交付了费用，并且委托中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司的业务员进行了激活。保险合同应从保险卡激活时起生效。保险公司更应按约定赔付金额进行赔付。2、结合《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第四条的规定，且本案保险卡已经激活，保险合同已经成立生效，从保险法及其司法解释的精神看，保险公司更应进行赔偿。王小荣、许广晴、许广乐、刘怀荣向一审法院起诉请求判令：中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司支付保险金200000元，并承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：许纪臣购买畅保网“畅保如意会员卡”两张（卡号：20×××43、20×××45），该卡正面显示赠送保障服务，赠送会员保障一份，全国有效，由太平洋人寿承保，意外身故的保障金额为100000元。该卡背面显示会员卡激活流程为：登陆www.changbao18.com→注册会员→输入卡号密码→阅读服务条款→填写真实个人资料→激活完成。该卡背面第2条显示“此卡有效激活后，赠送会员保障一份，生效时间为激活后的第五日零时，具体以网站查询为准”。该卡背面第4条显示“请于2017年12月31日前激活此卡，过期作废”。许纪臣分别于2016年6月13日16点54分、16点59分将两张畅保如意会员卡激活，激活后，生成两份人身保险保险单（保险单号：350421600121171、350421600121177），投保人与被保险人为许纪臣，承保公司为中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司，两份合同生效日均为2016年6月17日，保险期间均为自2016年6月17日（合同生效日）零时起至2017年6月16日24时止，两份保险单均载明个人人身意外伤害保险意外伤害身故或残疾的保额为100000元。2016年6月13日18时左右，许纪臣因意外死亡。2016年8月10日，中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司向王小荣、许广晴、许广乐、刘怀荣出具理赔决定通知书，理赔决定通知载明“鉴于被保险人发生保险事故的时间不在保险期间内，故本公司不能赔付”。后王小荣、许广晴、许广乐、刘怀荣于2017年9月5日诉至法院。另查明，许纪臣的妻子系王小荣，许纪臣与王小荣共生育两个儿子，长子许广乐、次子许广晴，许纪臣的母亲系刘怀荣，父亲许文明于2017年1月20日去世；刘怀荣与许文明共生育五个子女，分别为：许纪臣、许凤先、许凤芝、许桂枝、许桂芹，许凤先、许凤芝、许桂枝、许桂芹于2017年8月25日出具声明，放弃对父亲许文明生前所有财产及财产权益的继承。以上事实由当事人的陈述、畅保如意会员卡、人身保险保险单、户籍证明、理赔决定通知书等证据予以证明。一审法院认为，当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。许纪臣在填写完整的投保人、被保险人信息后，经中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司核保予以通过，中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司亦认可许纪臣已缴纳保费，许纪臣与中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司之间的人身保险合同关系成立并生效。许纪臣意外死亡后，王小荣、许广晴、许广乐、刘怀荣是第一顺序继承人，依法享有诉权，系本案适格原告。本案中，卡式保险合同中存在两个法律关系，即购买“畅保如意会员卡”的买卖关系和卡片激活后在投保人和保险公司之间形成的保险合同关系。涉案卡片背面第2条显示“此卡有效激活后，赠送会员保障一份，生效时间为激活后的第五日零时”，该条款限制了投保人在投保后（激活）一定期限内投保人的权利实现，也免除了该期间保险公司的保险义务，保险公司应当在出售的保险卡上进行明确的提示和说明，使消费者明确知道该限制仍然选择购买并投保。为促使保险公司规范卡式保险这类新型保险合同，从维护消费者权益角度出发，加大保险公司的责任，使限定消费者权利的条款在保险卡面进行大写的说明和提示，根据格式合同的提示和说明义务之法律规定，认定本案保险合同从许纪臣于2016年6月13日16点54分、16点59分激活卡片时生效，并按照卡面金额进行赔付。故对王小荣、许广晴、许广乐、刘怀荣要求中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司向其支付保险金200000元的诉求，一审法院予以支持。中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司的辩解理由不能成立。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第四十条、第四十四条，《中华人民共和国保险法》第十一条、第十七条之规定，判决如下：本判决生效之日起十日内，中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司向王小荣、许广晴、许广乐、刘怀荣支付保险金200000元。案件受理费4300元，减半收取2150元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司承担。本院二审期间，当事人未提交新的证据，对一审认定的事实本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点是讼争保险卡的生效时间是激活时即生效还是激活后第五日零时起生效。本案中涉案保险卡背面显示“生效时间为激活后的第五日零时”的条款，该条款为附期限生效，应为有效约定。但是，该类附期限生效的格式合同不同于人们通常的双方交付、激活即生效的保险合同，保险人作为格式合同的提供者有义务向合同的相对方作充分的释明，使对方知晓该项限制性约定仍然选择购买并投保。而本案讼争保险卡背面关于“生效时间为激活后的第五日零时”等内容，均为正常字体，没有加粗、加大提示。中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司也未提供出售该保险卡时，已向购买者充分释明的证据。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：保险人在订立保险合同时应对免除保险人责任条款的内容向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中投保人购买畅保卡，并且委托保险公司的业务员进行了激活。该卡关于“生效时间为激活后的第五日零时”的特别约定对许纪臣无效力。该保险合同应从保险卡激活起生效。一审判决根据格式合同的提示和说明义务之法律规定，认定本案保险合同从投保人激活该保险卡时生效，判令保险人按照卡面金额进行赔付并无不当。综上所述，中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司负担。本判决为终审判决。审判长  谷长东审判员  杨秋玲审判员  申和平二〇一八年三月二十九日书记员  张 娜