江苏省海安县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）苏0621民初2423号
原告：中银保险有限公司南通中心支公司，住所地南通市人民中路39-3号三楼，统一社会信用代码91320600793306551B。
负责人：秦永东，该公司总经理。
委托诉讼代理人：吉达康，江苏大生律师事务所律师。
委托诉讼代理人：胡玲玲，江苏大生律师事务所律师。
被告：秦海兵，男，1971年3月3日出生，住海安县。
被告：紫仁居家纺南通有限公司，住所地海安县城东镇人民东路46号，组织机构代码68964508-6。
法定代表人：秦祥玉。
两被告共同委托诉讼代理人：左建华，海安县洋蛮河法律服务所法律工作者。
原告中银保险有限公司南通中心支公司（以下简称保险公司）诉被告秦海兵、紫仁居家纺南通有限公司（以下简称家纺公司）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2017年4月7日立案受理后，依法由审判员缪宏勇独任审判，于2017年5月17日公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托代理人胡玲玲，两被告共同委托诉讼代理人左建华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告保险公司诉称：2012年5月21日，被告秦海兵因经营需要与中国银行股份有限公司海安支行（以下简称中行海安支行）签订了《个人银保贷款额度暨担保合同》，约定授信额度为200万元，授信期限为10年，被告秦海兵以自有房屋为该笔借款提供最高额抵押担保。同日，中行海安支行与被告家纺公司签订了《中国银行贷款保证合同》，由被告家纺公司为被告秦海兵上述债务提供保证担保。2014年6月5日，被告秦海兵与中行海安支行签订《个人银保贷款提款协议》，约定贷款金额为200万元，贷款期限为1年，中行海安支行于当月9日将贷款发放给被告秦海兵。原告保险公司依据秦海兵投保，向其签发《个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险》保险单，由原告保险公司为被告秦海兵的上述贷款提供保证保险，被保险人为中行海安支行，保险金额为362208元，保险期间自2014年6月9日起至2015年6月8日止。贷款到期后，被告秦海兵未能履行还款义务，原告保险公司于2015年12月18日，依据保险合同约定向中行海安支行理赔296767.37元。依据相关法律规定，原告保险公司理赔后有权向被告秦海兵追偿损失，被告家纺公司作为保证人，亦应当对该债务承担连带清偿责任。现原告保险公司诉至法院，请求判令：1、被告秦海兵赔偿原告保险公司296767.37元；2、原告保险公司对被告秦海兵所有的位于海安县城东镇黄海大道（中）55号(中)12幢103室的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、若被告秦海兵不能赔偿上述款项，且抵押物拍卖、变卖的价款不能足额清偿，被告家纺公司对被告秦海兵的剩余债务承担连带赔偿责任。
两被告共同辩称：1、被告秦海兵向中行海安支行借款并由被告家纺公司提供保证担保属实，但中行海安支行已经向两被告主张权利，该案经海安县人民法院调解，形成（2015）安商初字第00696号民事调解书，双方已就还款达成一致意见。被告秦海兵已经将位于海安县城东镇黄海大道55号(中)12幢103室的房产抵押给中行海安支行，抵押房屋正处于拍卖程序，所得价款是否能清偿被告秦海兵的借款尚不清楚，故原告保险公司为被告秦海兵还款是否有必要不能确定。被告秦海兵认为应当在中行海安支行评估抵押物价值后，才能确定本案是否有诉讼的必要；2、被告秦海兵的房产现已抵押给中行海安支行，且已进入拍卖程序，原告保险公司主张优先受偿权无法律依据；3、被告家纺公司仅是对被告秦海兵向中行海安支行借款提供担保，原告保险公司要求被告家纺公司在本案中承担连带责任，无事实和法律依据。综上，请求依法驳回原告保险公司对两被告的诉讼请求。
经审理查明：被告秦海兵与中行海安支行签订有编号为2012年中银额保字0518号的《个人银保贷款额度暨担保合同》一份，其中约定：贷款额度为200万元，授信期限为10年（自2012年5月21日至2022年5月20日），被告秦海兵以自有的位于海安县城东镇黄海大道（中）55号(中)12幢103室房屋为该笔借款提供最高额抵押担保（2015年5月22日，被告秦海兵为该房屋办理抵押登记，中行海安支行取得他项权证书）。2012年5月21日，中行海安支行与被告家纺公司签订《中国银行贷款保证合同》一份，其中约定：为确保债务人秦海兵与中行海安支行签署的编号为2012年中银额保字0518号的《个人银保贷款额度暨担保合同》而产生的全部债权债务的履行，被告家纺公司愿意为被告秦海兵的全部债务提供保证担保；担保范围为：本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等；保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期后两年。
2014年6月5日，被告秦海兵与原告中行海安支行签订编号为2012年中银提字0518号的《个人银保贷款提款协议》，其中约定：借款为200万元，借款期限为1年，借款用途为采购原材料，采用浮动利率方式计息，浮动周期为三个月，第一个浮动周期内贷款年利率为7.8%，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率，按月结息，每月的5日为结息日，逾期贷款罚息利率为合同执行利率水平上加收50%。
2014年6月5日，被告秦海兵以中行海安支行为被保险人向原告保险公司投保个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险，投保单中载明案涉借款的抵押物为位于海安县城东镇黄海大道55号(中)12幢103室的房屋，同时还载明：在保险人已履行保险合同向被保险人赔付情形下，如被保险人根据相关合同约定对抵押物行使抵押权后，抵押物仍有剩余价款的，投保人特此授权被保险人将最多不超过保险人赔偿金数额的抵押物剩余价值直接转入保险人指定账户。投保人秦海兵签字确认，原告保险公司已就保险条款特别是责任免除条款向投保人作了明确说明，投保人已充分理解。当日，原告保险公司向被告秦海兵签发个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险保险单，为被告秦海兵2012年中银提字0518号提款协议中的借款提供保证担保，保险期间自2014年6月9日零时起至2015年6月8日24时止，承保比例为14%，保险单特别约定中载明：根据投保人在投保单中的特别声明，在保险人于履行本保险合同向被保险人赔付情形下，如被保险人根据相关借款合同的约定对抵押物行使抵押权后，抵押物仍有剩余价款，投保人特此授权被保险人将不超过保险人赔偿金数额的抵押物剩余价款直接转入保险人指定账户。保险条款第四条关于保险责任约定为：投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还款责任的或发生任一该合同约定的借款人违约情形（视为保险事故发生），保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠贷款本金、贷款利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失。
2014年6月9日，中行海安支行向被告秦海兵发放贷款，被告秦海兵立下借款借据一份，主要载明：借款金额为200万元，按月付息、到期还本息，借款期限为11个月，借款利率为月利率6.5‰。
贷款发放后，因被告秦海兵未能按约还本付息，保证人家纺公司未能履行担保责任，中行海安支行于2015年9月17日向本院提起诉讼，请求判令：1、秦海兵、陆连梅（系秦海兵配偶）归还借款本金200万元、利息1722.13元、罚息6717.66元（计算至2015年9月1日止），本息合计2068892.79元；承担律师代理费83800元。2、如秦海兵、陆连梅不履行上述义务，则中行海安支行有权以秦海兵名下的抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿上述债权。3、家纺公司对秦海兵、陆连梅的还款义务承担连带清偿责任。本案在审理过程中，经调解，双方于2015年10月19日达成协议：一、秦海兵、陆连梅于2015年11月30日前归还中行海安支行借款本金200万元，利息、罚息68892.79元(从2015年5月10日计算至2015年9月1日止)及从2015年9月2日起至实际清偿之日的利息、罚息（均按合同约定利率计算）；二、秦海兵、陆连梅于2015年11月30日前支付中行海安支行律师费83800元；三、如秦海兵、陆连梅不按约履行上述一、二项义务，则中行海安支行有权以秦海兵名下的抵押物：位于海安县城东镇黄海大道（中）55号(中)12幢103室的房屋折价或拍卖、变卖该抵押物优先受偿上述第一、二项债权；四、家纺公司对秦海兵、陆连梅的上述义务承担连带清偿责任。家纺公司承担连带责任后，有权依据本调解书直接向秦海兵、陆连梅追偿。
协议签订后，秦海兵、陆连梅、家纺公司均未能按约履行相应义务，中行海安支行于2016年1月5日向本院申请强制执行。2016年6月16日，本院依法作出（2016）苏0621执78号民事裁定书，因被执行人秦海兵、陆连梅下落不明，查控的房屋等财产暂无法变现。申请执行人中行海安支行同意终结本次执行程序，裁定终结本次执行程序。
2015年12月3日，中行海安支行以被告秦海兵逾期未归还本息为由，向原告保险公司申请理赔，原告保险公司审核后向中行海安支行给付保险金296767.37元。中行海安支行出具权益转让书给原告保险公司，主要载明：根据保险法有关规定，保险公司对被保险人履行赔偿义务后，被保险人依法将该项保险标的所有权益以及对任何第三者之追偿权在保险赔偿金额范围内转让与保险公司，并协助其向第三者追偿损失。被保险人未获得保险赔款的财产损失权益及追偿权仍归被保险人。
另查，被告秦海兵的前述抵押房产目前尚未进入拍卖程序。
上述事实，有原告保险公司提交的案涉《个人银保贷款额度暨担保合同》、《中国银行贷款保证合同》、《个人银保贷款提款协议》、借款借据、他项权利证书、《个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险》投保单及保险单、本院（2015）安商初字第00696号民事调解书、本院（2016）苏0621执78号民事裁定书、出险通知书、赔款收据、权益转让书及到庭当事人一致陈述等在卷佐证，本院予以确认。
本院认为，被告秦海兵与案外人中行海安支行签订的案涉《个人银保贷款额度暨担保合同》、《个人银保贷款提款协议》，被告家纺公司与案外人中行海安支行签订的《中国银行贷款保证合同》以及被告秦海兵与原告保险公司签订的案涉《个贷保（B）--个人抵押贷款保证保险》均系签约各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效，各方均应按约履行。
我国现行保险法第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。由于被告秦海兵在履行贷款合同中出现逾期还款，原告保险公司依据被告秦海兵的逾期欠款情况及保险条款的相关约定，向中行海安支行赔付保险金296767.37元，属于履行保险义务的行为。现原告保险公司要求被告秦海兵偿付上述296767.37元，于法有据，本院予以支持。原告保险公司向中行海安支行赔付保险金后，根据该行《权益转让书》，取得该行对被告秦海兵的相应债权。我国现行物权法第一百九十二条规定：“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”我国现行担保法第二十二条规定：“保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。”原告保险公司在受让相关债权的同时，一并取得中行海安支行对被告秦海兵的抵押权、保证担保债权等从权利。被告秦海兵与中行海安支行签订了抵押合同并办理了抵押登记，故中行海安支行对依法处分被告秦海兵所有的位于海安县城东镇黄海大道（中）55号(中)12幢103室的房屋所得价款享有优先受偿权。根据保险单约定，在保险人已履行本保险合同向被保险人赔付的情况下，如被保险人根据相关借款合同约定对行使抵押权后抵押物仍有剩余价值，投保人授权被保险人将最多不超过保险人赔偿金额的抵押物剩余价值直接支付给保险人，以抵偿保险人的赔偿金（但最多不超过保险人赔偿金数额）。故原告保险公司对处分上述抵押物房产所得价款的优先受偿权应先扣除中行海安支行应受偿部分，且以保险赔偿金296767.37元为限。被告家纺公司与中行海安支行签订保证合同，因此被告家纺公司应对涉案债务承担连带清偿责任。本案中，原告保险公司仅要求被告家纺公司对案涉抵押权实现后的剩余债务承担连带赔偿责任，系对其权利的处分，本院照准。被告家纺公司在承担保证责任之后，有权按照我国现行担保法第三十一条的规定，向被告秦海兵追偿。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十二条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第二十二条、第三十一条之规定，判决如下：
一、被告秦海兵于判决发生法律效力之日起十日内向原告中银保险有限公司南通中心支公司偿还保险代偿款296767.37元。
如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，还应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二、如被告秦海兵不履行上述判决义务，则原告中银保险有限公司南通中心支公司有权就被告秦海兵所有的位于海安县城东镇黄海大道（中）55号(中)12幢103室房屋拍卖、变卖或折价所得价款（扣除案外人中国银行股份有限公司海安支行应受偿部分，且以保险赔偿款296767.37元为限）优先受偿上述债权。
三、被告紫仁居家纺南通有限公司对上述判决第一项中被告秦海兵的债务就前述抵押权实现后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权凭本判决书直接向被告秦海兵追偿。
案件受理费5752元，减半收取2876元，由被告秦海兵负担（此款已由原告代垫，被告秦海兵在履行上述义务时一并给出原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费5758元，（该院开户行：中国银行南通市西被闸支行，户名：南通市财政局，帐号：47×××82）。
审判员 缪宏勇
二〇一七年五月三十一日
书记员 周虹雨