浙江省瑞安市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）浙0381民初7280号
原告张忠文，男，1967年5月5日出生汉族，户籍所在地贵州省大方县，现住浙江省瑞安市。
委托代理人（特别授权）郑慧、韩俊，瑞安市塘下法律服务所法律工作者。
被告王亮，男，1987年2月26日出生汉族，户籍所在地河南省商水县。
被告王合强，男，1989年8月18日出生汉族，户籍所在地河南省唐河县。
被告中国人民财产保险股份有限公司瑞安支公司，住所地浙江省瑞安市安阳街道万松东路196号。
负责人娄锦标，总经理。
委托代理人（特别授权）张可人、章统，系职员。
被告中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司，住所地浙江省杭州市西湖区教工路88号7-9楼。
负责人苏东，经理。
委托代理人（特别授权）郑俊想，浙江浙合律师事务所律师。
原告张忠文与被告王亮、王合强、中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司机动车交通事故责任纠纷一案，于2017年7月11日受理后，本院依据被告王合强的申请，追加中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司杭州支公司为本案被告。2017年8月16日，本案依法由审判员吴晓初适用简易程序公开开庭进行审理。庭审时，原告申请变更被告中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司为中国人民财产保险股份有限公司瑞安支公司（以下简称人保公司）、被告中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司杭州支公司为中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司（以下简称平安公司），各被告均予以认同，故本院予以变更。原告张忠文及其委托代理人郑慧，被告王亮，被告王合强，被告人保公司的委托代理人张可人，被告平安公司的委托代理人郑俊想均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告张忠文起诉称：2016年10月29日晚上，被告王亮驾驶RA562107号二轮电动车，沿登峰路右侧车道从瑞安市塘下镇104国道线方向往罗凤工业区万景路方向由东往西行驶，20时25分许，行经瑞安市塘下镇罗凤登峰路与凤都�路路口右侧地段前时，因会车视线不佳，车头碰撞正在前方同向行走的罗兵敏和原告张忠文，造成两人受伤及车辆受损的道路交通事故。事故发生后，原告被送往瑞安市塘下人民医院住院治疗23天，后门诊治疗。治疗费用16065.17元，其中原告自垫医疗费3300元，被告王亮支付12800元，不包括门诊发票，门诊发票和住院发票均由被告王亮持有。经瑞安市公安局交警大队认定，被告王亮承担事故的全部责任，原告不负事故责任。2017年5月19日，原告经温州律证司法鉴定所评定为两个十级伤残，误工期180日、护理期90日、营养期90日。肇事车辆登记在被告王合强名下，投保在被告人保公司。现双方调解不成，故原告诉请判令：一、被告王亮、王合强赔偿原告张忠文各项经济损失173298.8元［自垫医疗费3300元、残疾赔偿金113368.8元（47237元/年×20年×12%）、误工费25860元（4310元/月×6月）、护理费12930元（4310元/月×3月）、营养费4500元（1500元/月×3月）、住院伙食补助费690元、交通费2000元、精神抚慰金6000元、鉴定费4650元］；二、被告人保公司、平安公司对上述款项承担先予赔偿责任。
被告人保公司答辩称：对本起交通事故的基本事实和责任认定均没有异议。被告王合强投保非机动车第三者责任险，总赔偿额为2万元，有免赔率20%，且保险期限内若有赔偿过的，则应相应减去已赔金额，但该保单尚未赔偿过。本案为机动车交通事故责任纠纷，基于侵权责任，而被告人保公司与投保人仅保险合同关系，故不应在本案中一并处理，若法院认定被告人保公司应予赔偿，则原告诉请金额均过高。同时，被告王亮不是被告王合强允许的驾驶员，故被告人保公司不承担赔偿责任。
被告平安公司答辩称：对本起交通事故的基本事实和责任认定均没有异议。被告王合强向被告平安公司投保非机动车第三者责任保险，即为“保险期限内，被保险人在驾驶保险单载明类型的非机动车过程中发生意外事故，造成第三者的人身伤亡或财产损失”才承担赔偿责任，但本案驾驶员为被告王亮，并非被保险人，且肇事车被认定为机动车范畴，故被告平安公司不承担赔偿责任。即使承担责任，则原告诉请过高，应由法院依法调整。另外，被告王合强系通过网络向被告平安公司投保，但网络页面均有显示投保内容，只有投保人点击认可该条款内容才可投保，且投保时未要求被告王合强提供车牌，仅提供其个人身份证，故是“保人不保车”。
被告王亮答辩称：对本起交通事故的基本事实和责任认定均没有异议。肇事车辆向被告人保公司、平安公司投保，故该二公司应承担赔偿责任。原告诉请金额过高，其�伤残赔偿金应按农村标准计算，因原告暂住在塘下且为农业户口；误工费应按农林牧渔行业标准计算，因原告未提供证据证明其近三年的平均收入；护理费应按住院期间4310元/月标准计算23日，非住院期间应参照居民服务业标准计算，且需减去住院费用中的护理费；营养费应按30元/天计算；住院伙食补助费不予支持，因住院期间已有伙食费；精神抚慰金应为5000元；医疗费无异议；交通费应酌定为200元；鉴定费无异议。住院费用中只有3300元为原告自己支付，其他均由被告王亮垫付。
被告王合强答辩称：被告王合强不同意被告王亮的借车驾驶行为，事故与被告王合强无关。当时，被告王合强人在老家，肇事车辆交由同事保管，被告王亮向该同事借用车辆时未与被告王合强说明。被告王合强通过支付宝向被告平安公司投保，该公司未告知投保内容，仅显示19.9元可以保2万元，故被告平安公司应承担责任。
原告当庭补充陈述：被告王合强将车辆借给无驾驶证的被告王亮，故其作为车主应承担共同赔偿责任；被告平安公司“保人不保车”约定违法，其责任免除条款未明确告知投保人，故应属无效。
本院查明交通事故发生的经过和责任认定情况、原告受伤治疗情况、原告伤残等级与三期鉴定情况与原告的诉称相符。
另查明，原告受伤后在瑞安市塘下人民医院住院治疗23天，后又门诊治疗；住院费用共计16065.17元，其中3300元为原告自付，其他均由被告王亮支付。原告经鉴定目前遗留脑外伤所致的神经功能障碍，日常活动能力轻度受限，构成十级伤残；遗留面部线条状疤痕形成（面积达10cm以上），构成十级伤残。2017年5月15日，原告经温州律证司法鉴定所法医精神病鉴定为脑外伤所致的神经功能障碍�被告王合强对肇事车辆向被告人保公司投保非机动车辆第三者责任保险，赔偿限额为2万元，该条款约定“一次赔款或累计赔款达到赔偿限额时，本保险合同终止；车辆驾驶人员在事故中负全部责任的免赔20%”。被告王合强通过网络向被告平安公司投保非机动车第三者责任保险，该险种保障内容为“保险期间内，被保险人在驾驶保险单载明类型的非机动车过程中发生意外事故，造成第三者的人身伤亡或财产损失，对依照中华人民共和国法律应由被保险人对第三者承担的以下经济赔偿责任，保险公司将按照本保险合同约定负责赔偿……”，投保单上未罗列车辆信息。原告事故发生前在温州天瑞新材料科技有限公司（公司坐落于瑞安市上班。
以上事实有原、被告的陈述和原告的身份证，被告王亮的身份材料，被告王合强的身份材料，被告人保公司、平安公�的工商登记信息，保险单，道路交通事故认定书，医疗诊断证明单，住院病历，住院费用清单和发票，检查报告单，门诊治疗发票，司法鉴定意见书，鉴定费发票，劳动合同书、工伤认定表、保险条款等证据予以证实，故本院予以确认。
本院认为，根据《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十二条规定，侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用以及因误工减少的收入；造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。侵害他人人身权益，造成他人严重精神损害的，被侵权人可请求精神损害赔偿。原告张忠文的经济损失，本院核定如下：医疗费，因原告与被告王亮均陈述原告自付3300元，且被告王亮已提供住院费用清单及发票，故本院认定原告自付的医疗费为3300元。住院伙食补助费，应�30元/天的标准，计算23天，为690元。营养费，应按30元/天的标准，根据鉴定意见营养期限为90天计算，为2700元。护理费，因原告未提供证据证明其实际支出护理费数额，护理费应区分住院期间和非住院期间采取不同的计算标准；住院期间的护理费参照上年度浙江省全社会单位在岗职工年平均工资56385元/年的标准计算，住院天数为23天，支持3553.03元；非住院期间的护理费参照全省全社会单位在岗职工年平均工资中私营居民服务业平均工资37954元/年的标准计算，非住院期间67天，支持6966.9元，合计为10519.93元。误工费，因原告未提供充分证据证明其最近三年的平均收入状况（其提供的劳动合同上约定月收入为3200元），故本院参照2016年度浙江省私营单位居民服务、修理和其他服务业就业人员年平均工资37954元/年的标准计算，根据鉴定意见180天，为18717.04元。残疾赔偿金，�告主张按2016年度浙江省城镇居民人均可支配收入47237元/年的标准计算，年限计算20年，赔偿系数为12%；本院认为，原告在本市居住且在温州天瑞新材料科技有限公司工作，应当享受与其他城镇居民同等的待遇，故参照2016年度浙江省城镇居民人均可支配收入标准47237元/年计算，支持113368.8元（47237元/年×20年×12%）。精神损害抚慰金，结合侵权人的过错程度，酌定6000元。交通费，结合原告就医地点、时间、次数，酌情支持600元。鉴定费，支持4650元。综上，应支持原告因本起交通事故造成的损失总额为160545.77元。根据《中华人民共和国保险法》第六十五条规定，责任保险的被保险人给第三者造成损害的，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直�向保险人请求赔偿保险金。因被告王合强庭后表示同意被告王亮的借车驾驶行为，故被告人保公司应在其承保范围内承担赔偿责任。因被告王亮负事故全部责任，故被告人保公司有20%免赔率，即其需赔偿16000元。被告平安公司的非机动车第三者责任保险条款已明确保障内容为“被保险人在驾驶保险单载明类型的非机动车过程中发生意外事故，造成第三者的人身伤亡或财产损失”，且被告王合强提供的保单中并未载明肇事车辆信息，故本院对被告平安公司的辩称予以采纳，对原告要求被告平安公司承担赔偿责任的诉请不予支持。因肇事车辆属于二轮电动车，是否属于机动车范畴已超出普通车辆购买人或使用人的认知标准，作为出借方的车辆所有人即被告王合强在主观上不具有过错，故其不需承担责任。即在被告人保公司的保险范围外的144545.77元由侵权人即被告王亮负责赔偿。根据保险条款的约定，仲裁或者诉讼费用，保险公司不负责赔偿。据此，依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十二条，《中华人民共和国保险法》第六十五条，最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司瑞安支公司于本判决生效后十日内在保险范围内赔偿原告张忠文16000元；款交本院转付。
二、被告王亮于本判决生效后十日内赔偿原告张忠文144545.77元；款交本院转付。
三、驳回原告张忠文其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3766元，减半收取1883元，由原告张忠文负担128元（已预交），由被告王亮负担1755元（限于本判决生效之日起三日内缴纳）。原告于本判决生效后十五日内向本院退回其多预交的受理费。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。
本判决发生法律效力后，如被告拒绝履行，原告可以向本院申请执行；申请执行的期限为二年，从判决书规定履行期限的最后一日起计算。
审 判 员 吴晓初
二Ｏ一七年九月十五无
代书记员 陈 璇
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