河南省博爱县人民法院民 事 判 决 书（2017）豫0822民初2496号原告（反诉被告）：牛伟伟，男，1990年9月20日出生，汉族，住博爱县。委托诉讼代理人：李和义，男，1950年1月6日出生，汉族，住孟州市。被告（反诉原告）：泰康人寿保险有限责任公司河南分公司。住所地：郑州市未来大道**号未来大厦。负责人：甄洪流，该公司经理。委托诉讼代理人：袁田，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：周臻，男，该公司工作人员。原告牛伟伟与被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司人身保险合同纠纷—案，本院于2017年10月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了公开审理。原告牛伟伟及其委托诉讼代理人李和义,被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司的委托诉讼代理人袁田、周臻到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告解除保险合同和拒付保险金无效；2、判令被告承担保险责任，给付原告保险金54018元；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由:2014年3月，被告的业务员向被保险人（原告父亲）推销“泰康健康人生终身寿险（分红型）”和“泰康附加健康人生终身重大疾病保险”，原告即交纳了首期保险费3600元，第二年，原告续交了保险费3600元。2016年3月28日（开票日期为4月14日），被告还从原告的银行卡上扣划走了第三年的保险费3600元（已退还）。2015年10月29日，被保险人因病去世。2016年4月，原告按照被告的要求向被告送齐了索赔资料，2016年5月，原告收到被告于2016年5月9日作出的理赔决定通知书：被保险人投保时已患脑出血、高血压，而在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，决定不同意承担保险责任，并解除保险合同，不退还保险费。原告认为，被告不承担保险责任和解除合同的决定所依据的理由不是事实真相，被告依法应当按照保险合同的承诺承担保险责任，赔偿原告保险金54018元。现向贵院提起诉讼，请人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告答辩、反诉认为：1、原告在被保险人住院期间恶意投保，骗保行为明显，被告解除保险合同行为合法，符合保险法及民法原则。原告在被保险人因为严重的脑出血及高血压住院期间投保，其投保时在健康告知书中是否患病选项处均选择否，使被告产生了错误认识，与原告签订了保险合同。保险法的一大基本原则即是最大诚信原则，原告隐瞒被保险人健康情况的行为已经违反了最大诚信原则，也违反了合同生产的要件即双方意思表示真实，且原告所患××，不符合两年不可抗辩期间适用的前提，故被告拒付解约的行为合法有效。综上所述，请求法院驳回原告全部诉讼请求，维护被告合法权益。2、2014年3月31日，原告与被告签订了一份健康人生保险合同，在签订合同期间，即2014年3月22日至2014年4月15日期间，被保险人因脑出血、脑梗塞在博爱县人民医院住院。在被保险人因重病住院期间，原告为被保险人购买保险，原告故意隐瞒被保险人患病，且正在住院的事实，未将该情况如实向被告告知，采取欺诈的方式使被告违背真实意思表示的情况下作出订立保险合同并承保的决定。根据法律规定，一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。特申请法院撤销保单号为36594241的保险合同，请人民法院依法支持被告的反诉请求。原告答辩认为：被告诬陷原告欺诈没有事实、法律依据。涉案保险合同是被告以推销的方式在被原告家中订立，而非投保人主动找保险公司签订，被告称投保人投保时存在欺诈纯属诬陷，且原告全家在保险公司投保了七八份保险；其次在合同订立时，被告没有询问被保险人的身体健康情况，投保单上的健康告知内容不是投保人、被保险人填写的，是被告印制的，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容”，没有保险人询问也就不存在投保人的如实告知义务。保险人在订立合同时应该负有一般人应该具有的注意和审核义务，这是合同行为的共同原则，这是一份涉案保险合同，是当被保险人发生事故时保险公司应该赔钱的保险合同，被保险人的身体健康情况和投保单告知内容是否属实是合同订立时保险公司急于知道和应当知道的重要内容，所以各家保险公司都规定有严格的核保程序，还在投保单上精心为投保人、被保险人设计了授权条款，要求投保人、被保险人授权保险公司“本人同意并授权你公司查阅、复印任何与被保险人健康情况有关的体检报告、诊断报告、病历等资料”，被告放弃了其要求投保人、被保险人授权的其应当知道的被保险人的身体健康情况和投保单告知内容是否属实的调查，急不可耐的收取了投保人的保险费，促成了合同的成立和生效，所以，本案保险合同的生效完全是被告没有依法履行职责的结果，投保人、被保险人没有欺诈，并且这个调查是被告举手之劳就可以获得的。所以《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第七条规定“保险人在合同成立后知道或应当知道投保人未履行如实告知义务的，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持”。综上可知，被告知道自己依法没有解除权了，竟然想来行使保险法没有的撤销权，根据合同法第五十五条的规定“具有撤销权的当事人自知道或应当知道撤销是由之日起一年内没有行使撤销权的”撤销权消灭。所以，被告诬陷原告欺诈的理由没有事实、法律依据，其撤销权消灭。请依法驳回被告的反诉请求，判决被告依法承担保险责任，给付原告保险金54018元，并承担本案的诉讼费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的保险单、被保险人身份证、博爱县中医院医务科居民死亡医学证明、投保单、保险条款、理赔决定通知书、博爱县人民医院住院病案、电话录音文字版、理赔询问笔录，本院予以确认，并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：被告提交的投保资料与其他证据相印证，可以客观地反映原告投保的有关情况，具有证明力，本院予以确认。本院根据当事人的陈述及上述有效证据，可以认定以下案件事实：2014年3月30日，原、被告签订人身保险合同一份，合同载明：投保人为原告，被保险人为牛立战，保险合同成立时间为2014年3月30日，保险合同生效时间为2014年3月31日，每期保险费为3600元，交费期间为15年，保险期间为终身，保险金额为54018元，投保险种为康泰健康人生终身寿险（分红型）和康泰附加健康人生终身重大疾病保险。保险条款第9.1条、9.2条载明：原告故意或者重大过失不（未）履行如实告知义务的，被告享有合同解除权等，同时，自本合同成立之日起，超过二年的，被告不得解除合同；发生保险事故的，被告承担给付保险金的责任。合同签订后，原告按照约定交纳了2014年至2015年的保险费共计7200元。2015年10月29日，被保险人因脑出血死亡。2016年4月26日，原告向被告提出理赔申请。2016年5月9日，被告向原告出具理赔决定通知书，该通知书载明：因投保人不履行如实告知义务，被保险人身故，被告不同意承担保险责任；解除36594241号保险合同，不退还保险费。被告作出以上决定的理由是：投保时被保险人已患脑出血、高血压，而投保人在投保时未告知，严重影响被告的承保决定，依据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定作出以上决定。后原告诉至本院。另查明，原告系被保险人之子。2014年3月22日至同年4月15日，被保险人在博爱县人民医院住院治疗，其病情主要诊断为脑出血，其他诊断为高血压III.级。投保时，原告填写了健康告知书，健康告知书中第2条为“近期诊治：您最近一年是否接受过医师的诊查、治疗、用药、住院或者手术建议？”，原告在是否选项处，选择为“否”，××选项处，原告均选择为“否”。本院认为：原、被告之间的保险合同系双方真实意思表示，其内容不违反我国法律法规的禁止性规定，合法有效。当事人均应依约履行合同义务。《中华人民共和国保险法》第十六条第一、第二、第三款规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，原、被告签订人身保险合同时，在被告就被保险人的有关情况提出询问的情况下，原告未将被保险人因脑出血、高血压正在住院的情况如实告知被告，属于未履行如实告知义务，被告本享有依法、依约解除合同的权利；但是，从合同成立之日的2014年3月30日起至被告向原告提出解除合同之日的2016年5月9日止，已超过保险法规定的解除合同的二年期间，且被告未提供证据证明原告投保时，被保险人所患脑出血、××，故被告依法、依约定不得解除合同。因此，被告于2016年5月9日向原告发出的解除36594241号保险合同通知不具有法律效力，现被保险人因病死亡，发生保险事故，被告仍应当按照保险合同的约定承担给付保险金的义务，原告要求被告给付保险金的诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告要求撤销保险合同的诉讼请求，不符合保险法的规定，亦不符合双方保险合同的约定，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十二条、第十六条第一、第二、第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司于2016年5月9日向原告牛伟伟出具的解除36594241号保险合同通知无效；二、被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司须于本判决生效之日起十日内支付原告牛伟伟保险金54018元；三、驳回被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司的反诉请求；如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本诉案件受理费1150元，减半收取计575元，反诉案件受理费100元，减半收取计50元，合计625元由被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  杨爱国二〇一七年十二月二十八日书记员  杜林娜