江苏省南京市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2012）宁商终字第1039号
上诉人（原审被告）海康人寿保险有限公司江苏分公司，住所地在江苏省南京市白下区中山东路288号新世纪广场A幢50楼。
代表人郭新，海康人寿保险有限公司江苏分公司总经理。
委托代理人陈龙飞，男。
委托代理人孙立红，女。
被上诉人（原审原告）杨充波，男，1970年6月19日出生。
委托代理人王瑞才，男。
上诉人海康人寿保险有限公司江苏分公司（以下简称海康保险江苏分公司）因与被上诉人杨充波保险合同纠纷一案，不服南京市白下区人民法院（2012）白商初字825号民事判决，向本院提起上诉。本院于2012年11月22日立案受理，并依法组成合议庭于2012年12月6日公开开庭进行了审理。上诉人海康保险江苏分公司委托代理人陈龙飞、孙立红，被上诉人杨充波委托代理人王瑞才到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
杨充波在一审中诉称，2010年9月10日，杨充波经海康保险江苏分公司的代理公司从业人员介绍，为其妻子吴长芬购买了海康「安康无忧」两全保险及附加「安康无忧」重大疾病保险保险，保险金额为50000元。杨充波缴纳两次保险费合计4870元。2011年11月18日，被保险人吴长芬因患癌症不幸死亡。此后，杨充波作为身故保险金受益人，向海康保险江苏分公司提出理赔申请而遭其拒绝，拒赔理由为：“被保险人投保前患有胃癌，且未将患病情况如实告知本公司。”杨充波认为海康保险江苏分公司在订立保险合同时已知道被保险人吴长芬患有疾病而仍然愿意承保，根据法律规定，应承担相应的赔付义务。现诉至法院，请求判令：海康保险江苏分公司给付保险赔偿金50000元及逾期付款利息（该利息自2012年2月9日起至海康保险江苏分公司实际给付之日止，按中国人民银行同期贷款利率标准计算），并承担本案诉讼费用。
海康保险江苏分公司在一审中辩称，案涉保险合同由江苏泛华联创保险代理有限公司（以下简称泛华代理公司）代理海康保险江苏分公司销售给投保人，海康保险江苏分公司在庭审中向泛华代理公司及其销售人员吴朝军进行了调查，但是至今没有回复；从投保单上寿险顾问报告书可以看出销售人员并不知道被保险人患有疾病，从投保单、投保提示、保单回执以及回访录音都可以证明投保人对保单的条款内容清楚，海康保险江苏分公司已履行明确说明义务；涉案争议条款约定投保人故意未告知，保险人有权拒赔的情形属于法律规定的免责事由，不存在杨充波所说的加重投保人责任、免除保险人依法应承担义务的情形。综上，请求法院依法驳回杨充波的诉讼请求。
原审法院经审理查明，杨充波系吴长芬（已故）丈夫。2010年9月10日，杨充波通过泛华代理公司向海康保险江苏分公司投保海康「安康无忧」两全保险及附加「安康无忧」重大疾病保险，被保险人为吴长芬，身故保险金受益人为杨充波。该保险合同于同日零时生效，保险合同期满日为2039年9月10日零时，保险金额为50000元。每期保险费为2435元，缴费期间为20年。杨充波和吴长芬在投保单上对“健康资料”：“5、您是否曾经或正在接受或准备接受医疗咨询、药物治疗、手术治疗或其他治疗？”、“7、您是否曾经患有或海康保险江苏分公司知患有下列疾病和症状，或因此接受治疗：……j.癌症、良恶性肿瘤……”均填写“否”。沈洁洁作为泛华代理公司的业务员在寿险顾问处签名，吴朝军作为见证人在见证人处签字。沈洁洁在“经纪／代理公司及寿险顾问声明：本人已随同投保单出示完整的所投保险条款予投保人及被保险人，并将投保险种的保险责任、免除保险公司责任的条款内容等向投保人作了详细说明，本人证明已就投保单上的所有问题对投保人及被保险人进行当面询问，并由投保人及被保险人在投保单上签名证实，若被保险人为未成年人，本人也曾与其会面，并证实其健康良好。如有不实见证或报告，本人愿负法律责任”处签名确认。同日，杨充波亦在人身保险投保提示书上签字确认。海康「安康无忧」两全保险条款第2.5.1条约定，“若被保险人身故，本合同效力终止，我们按保险金额给付‘身故保险金’予身故保险金受益人。”第8.1条约定，“订立本合同时，我们应向您说明本合同的内容，对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们就您或被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。”第8.2条第四款约定，“我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”2010年9月22日，杨充波及吴长芬在《客户回执》上签字确认。
2011年11月18日，吴长芬因患胃癌医治无效去世。后杨充波向海康保险江苏分公司申请理赔。2012年2月9日，海康保险江苏分公司出具《理赔决定通知书》称，被保险人投保前患有胃癌，但在投保时未将上述情况书面告知海康保险江苏分公司，严重影响了海康保险江苏分公司的承保决定，自即日起海康保险江苏分公司决定解除上述保险合同，并不退还所缴保险费，同时对于杨充波的索赔申请也歉难给付保险金。
2012年2月18日，吴朝军出具《关于被保险人（死者吴长芬）保险经过情况说明》一份称，吴朝军本人是泛华代理公司射阳营销服务部的从业人员。2010年9月为被保险人吴长芬与海康保险江苏分公司签订了一份保险合同，由于是转介绍，介绍人也和吴朝军说明了被保险人之前患过病，已做过手术的情况，因吴朝军本人从事保险行业时间较短，对保险情况不是太了解，特别是对公司的保险产品及公司免责条款不是完全清楚，同时考虑到公司的业务拓展及本人业绩的提升，签约前也刻意隐瞒了一些公司的情况，并且未能将公司的条款逐一跟被保险人作详细解释，明知被保险人投保前患过疾病，仍为其投保，这是本人工作的极大失误，祈求公司宽恕并包容。
庭审中，海康保险江苏分公司认可吴朝军系泛华代理公司的业务员，吴朝军在本案中为杨充波办理投保事宜。海康保险江苏分公司提供如下证据：1、投保单，证明吴朝军在销售保单时并不知道被保险人患有疾病；2、保单回执、回访录音、人身保险投保提示书、保险条款，证明海康保险江苏分公司已向投保人履行明确说明义务，投保人签名确认其了解保险条款的全部内容，回访录音中也确认了投保人对保单的内容非常清楚；3、被保险人的病历资料，证明被保险人在投保前已患有癌症。经质证，杨充波对上述证据真实性均予以认可。
以上事实有保险合同、理赔决定通知书、盐城市居民死亡注销户口证明、居民死亡医学证明书、证明、结婚证、从业资格证书复印件、吴朝军出具的情况说明及身份证、保险代理合同书、录音、出院记录等病历材料以及双方当事人陈述等证据予以证实。
原审法院认为，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。针对海康保险江苏分公司关于杨充波投保时未能履行如实告知义务的辩称意见，本案中，双方当事人均认可吴长芬在投保前即患有癌症，但根据保险条款的约定，海康保险江苏分公司在合同订立时已经知道杨充波未如实告知的情况的，海康保险江苏分公司不得解除合同，发生保险事故的，应承担给付保险金的责任。现杨充波提供吴朝军的情况说明、保险代理合同书等证据可以证明吴朝军在为杨充波办理投保业务前，已经知道吴长芬患有疾病，已做过手术，但仍为其办理投保。虽然海康保险江苏分公司对情况说明的真实性不予认可，但其并未提出对情况说明的真实性申请鉴定，亦未提供相反的证据来推翻杨充波现有的证据，故其应承担举证不能的法律后果。根据保险合同条款的约定，如被保险人在保险期间内身故，海康保险江苏分公司应按约定的保险金额给付身故保险金给身故保险金受益人。现被保险人吴长芬于2011年11月18日因病死亡，海康保险江苏分公司理应按约给付杨充波身故保险金50000元及逾期付款利息。依据《中华人民共和国保险法》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百二十八条之规定，判决：海康保险江苏分公司于判决生效之日起十日内给付杨充波杨充波保险金50000元及逾期付款利息（该利息自2012年2月9日起至本判决确定的给付之日止，按中国人民银行同期贷款利率标准计算）。
宣判后，海康保险江苏分公司不服，向本院提起上诉，请求撤销一审判决，依法改判驳回杨充波的诉讼请求，一、二审案件诉讼费用由杨充波承担。主要事实和理由为：原审法院认定事实不清，适用法律错误。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干问题的规定》第55条的规定：“证人应当出庭作证，接受当事人的质询。”第69条的规定“下列证据不能单独作为认定案件事实的依据：无正当理由未出庭作证的证人证言。”本案中，吴朝军在法庭提前告知并给予充分时间要求其出庭作证的情况下，无正当理由没有出庭，故其出具的情况说明不能作为证人证言采用，且即使吴朝军有客观原因无法出庭，原审法院也应当要求杨充波通过公证机关对吴朝军证言进行公证，而不应采信一纸令人无法判断真伪的“情况说明”。因此，原审法院对于涉及案件审判的关键性事实，在未要求证言出庭作证的情况下，将其作为断案的证据使用，违法法律规定，应当予以纠正。
被上诉人杨充波答辩称，原审法院认定事实清楚，适用法律正确，审理程序合法，请求驳回海康保险江苏分公司的上诉请求，维持原判。
二审中，被上诉人杨充波申请证人吴朝军出庭作证，吴朝军参加庭审并述称，一审中杨充波向原审法院提交的情况说明系其本人书写，亦系其真实意思表示。吴长芬的这笔业务是其朋友介绍的，其朋友当时已告知吴长芬患有疾病，但其考虑到公司业务拓展及个人业绩，便与吴长芬签署了保单。同时，其主观认为投保人投保满两年后，无论是否属于带病投保，保险公司都应当予以赔偿，这也是允许吴长芬带病投保的原因之一。此外，其作为代理公司的工作人员，只负责牵线搭桥，具体是否承保，应当由保险公司决定，其没有义务对保单进行审核，事实上其也未进行审核。保单上的内容包括免责条款等，其均未向吴长芬进行释明，吴长芬只在保单上签名，其余内容均系其将保单拿回公司后，由公司内勤所填写。上诉人海康保险江苏分公司的质证意见是，吴朝军的证言与吴长芬在电话回访中的陈述不一致，不应采信。
本院经审理查明，原审法院查明的事实属实，本院予以确认。
本院认为，本案的争议焦点系海康保险江苏分公司是否应支付保险金。吴朝军作为泛华代理公司处理案涉保险业务的工作人员，其在办理杨充波投保事宜中的职务行为，应当由泛华代理公司承担相应的法律后果，而泛华代理公司又系代理海康保险江苏分公司销售案涉保险合同，故吴朝军行为的法律后果，海康保险江苏分公司亦应予以承担。吴朝军自认在投保时即已知晓吴长芬的患病事实，应视为海康保险江苏分公司在订立合同时对此也已知晓，故即使投保人吴长芬未如实告知患病情况，海康保险江苏分公司仍不得解除合同，对吴长芬在保险期间内身故所引发的赔偿责任，海康保险江苏分公司亦不得免责。有鉴于此，杨充波作为案涉保险合同的受益人，有权要求海康保险江苏分公司支付相应的保险金。海康公司主张吴朝军未出庭作证，证言不应被采信，现吴朝军于二审中出庭作证并接受双方质询，符合法定程序，故对于海康公司的该主张，本院不予支持。海康保险江苏分公司主张杨充波的电话回访内容与证言证言不一致，证人证言不应被采信，本院认为，吴朝军称其从他人处得知吴长芬的患病事实，与杨充波未如实告知上述事实并不矛盾，故海康保险江苏分公司旨在通过电话录音对证言证言加以反驳，依据不足，本院亦不予支持。综上，原审法院对本案事实认定清楚，适用法律正确，判决并无不当。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十三条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判决。
二审案件受理费1050元，由上诉人海康保险江苏分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 樊荣禧
代理审判员 吴劲松
代理审判员 孙 天
二〇一二年十二月七日
书 记 员 王瑞煊
速 录 员 唐姮鑫