杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0103民初6659号原告：广发银行股份有限公司杭州分行，营业场所：浙江省杭州市延安路516号。负责人：韩立光，行长。委托代理人：顾亦、张敏，该行员工。被告：裘陈杰，男，汉族，1988年11月21日出生，户籍地杭州市萧山区。原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告裘陈杰金融借款合同纠纷一案，于2017年8月30日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法由审判员俞瑛独任审理，并于2017年10月23日公开开庭审理此案。原告广发银行杭州分行的委托代理人顾亦到庭参加诉讼，被告裘陈杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行杭州分行诉讼请求：2014年8月5日，被告向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2014杭个贷中心银个贷字1768号的《生意人卡（生意红）申请表》；原告接受申请，与被告达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项。嗣后，原告向被告出具了编号134149008816的个人信用贷款核准通知书（额度），核准了被告的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等相关事项，被告签字同意。嗣后，根据被告的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予核准并放款。贷款额度项下共出款23笔，其中21笔未结清。截止2017年8月9日，未结清贷款明细如下：1、借据号1341490088160003，发放时间2014年8月28日，发放金额400000元，到期日2017年8月28日，年利率15%，欠本金53773.73元，利息、罚息、复利共2741.34元；2、借据号1341490088160004。发放时间2014年8月30日，发放金额100000元，到期日2017年8月30日，年利率15%，欠本金13443.57元，利息、罚息、复利共687.65元；3、借据号1341490088160005，发放时间2015年9月24日，发放金额100000元，到期日2017年9月24日，年利率15%，欠本金23360.18元，利息、罚息、复利共1172.28元；4、借据号1341490088160006，发放时间2015年10月8日，发放金额50000元，到期日2018年10月8日，年利率15%，欠本金27783.4元，利息、罚息、复利共1316.61元；5、借据号1341490088160007，发放时间2015年12月23日，发放金额50000元，到期日2017年12月23日，年利率15%，欠本金18347.69元，利息、罚息、复利共894.1元；6、借据号1341490088160008。发放时间2016年1月31日，发放金额28000元，到期日2018年1月31日，年利率15%，欠本金11488.66元，利息、罚息、复利共556.76元；7、借据号1341490088160009，发放时间2016年2月24日，发放金额20000元，到期日2019年2月24日，年利率15%，欠本金13263.31元，利息、罚息、复利共625.95元；8、借据号1341490088160010，发放时间2016年3月22日，发放金额23000元，到期日2019年3月22日，年利率15%，欠本金15852.03元，利息、罚息、复利共747.53元；9、借据号1341490088160011，发放日期2016年4月25日，发放时间23000元，到期日2019年4月25日，年利率15%，欠本金16443.78元，利息、罚息、复利共774.86元；10、借据号1341490088160012。发放时间2016年5月22日，发放金额24000元，到期日2019年5月22日，年利率15%，欠本金17768.54元，利息、罚息、复利共836.71元；11、借据号1341490088160013，发放时间2016年6月22日，发放金额25000元，到期日2019年6月22日，年利率15%，欠本金19136.38元，利息、罚息、复利共900.56元；12、借据号1341490088160014，发放日期2016年7月22日，发放金额25000元，到期日2019年7月22日，年利率15%，欠本金19756.06元，利息、罚息、复利共929.19元；13、借据号1341490088160015，发放时间2016年8月22日，发放金额26500元，到期日2019年8月22日，年利率15%，欠本金21590.17元，利息、罚息、复利共1014.88元；14、借据号1341490088160016。发放时间2016年9月22日，发放金额27500元，到期日2019年9月22日，年利率15%，欠本金23069.78元，利息、罚息、复利共1083.91元；15、借据号1341490088160017，发放时间2016年10月22日，发放金额28000元，到期日2018年10月22日，年利率15%，欠本金21762.11元，利息、罚息、复利共1031.29元；16、借据号1341490088160018，发放时间2016年11月22日，发放金额29800元，到期日2019年11月22日，年利率15%，欠本金26413.74元，利息、罚息、复利共1239.87元；17、借据号1341490088160019，发放时间2016年12月22日，发放金额30600元，到期日2019年12月22日，年利率15%，欠本金27835.67元，利息、罚息、复利共1306.09元；18、借据号1341490088160020，发放日期2017年1月22日，发放金额31600元，到期日2020年1月22日，年利率15%，欠本金29472.36元，利息、罚息、复利共1382.36元；19、借据号1341490088160021。发放时间2017年2月22日，发放金额32700元，到期日2020年2月22日，年利率15%，欠本金31241.32元，利息、罚息、复利共1464.8元；20、借据号1341490088160022，发放时间2017年3月22日，发放金额33900元，到期日2019年3月22日，年利率15%，欠本金32680.05元，利息、罚息、复利共1541.05元；21、借据号1341490088160023，发放时间2017年4月22日，发放金额35500元，到期日2020年4月22日，年利率15%，欠本金35500元，利息、罚息、复利共1647.91元。现贷款虽未到期，但被告未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告立即归还借款本息、支付相关费用。截止2017年8月9日，被告欠原告贷款本金499982.53元、利息（含罚息、复利）23895.7元。原告多次催收，未果，为维护原告的合法权益，依合同约定及相关法律规定提起本案诉讼，请求判令：1、被告立即偿还贷款本金499982.53元，支付利息20417.78元、罚息2965.96元、复利511.96元（暂计至2017年8月9日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止），以上合计523878.23元；2、本案案件受理费、财产保全申请费及原告为实现债权支付的其他费用均由被告承担。庭审中，原告广发银行杭州分行明确，至庭审，仅发生了案件受理费和财产保全申请费。原告广发银行杭州分行为证明其主张的事实，提交以下证据：1.编号为2014杭个贷中心银个贷字1768号的《生意人卡（生意红）申请表》1份，以证明被告裘陈杰向原告申请授信额度，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项的事实。2.编号134149008816的《个人信用贷款核准通知书（额度）》1份，以证明原告核准被告裘陈杰的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等事项，被告裘陈杰签字同意的事实。3.广发银行个人对账单、实时查贷款余额各21份，以证明原告根据被告裘陈杰的申请在额度项下逐笔核准并放款以及截止2017年8月9日，被告陈伯强欠原告贷款本金499982.53元、利息（含罚息、复利）23895.7元的事实。被告裘陈杰未作答辩，亦未提交证据。被告裘陈杰无正当理由未到庭，视为放弃质证权利。本院对原告广发银行杭州分行提供的证据审核后认为，证据客观、真实，与待证事实存在关联，予以认证。综上有效证据及原告广发银行杭州分行的陈述，本院确认以下案件事实：《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定，本次贷款授信额度为人民币500000元，额度有效期限自2014年8月8日至2019年8月8日止，贷款利率为固定利率，即月利率1.25%，还款方式为等额本息还款法，还款日为每月21日；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，《个人信用贷款申请表》的编号是2014杭个贷中心银个贷字1768号。2014杭个贷中心银个贷字1768号《生意人卡（生意红）申请表》约定，若借款人未按约定期限还款，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。经被告裘陈杰申请，广发银行杭州分行逐次向被告裘陈杰发放23笔贷款。其中未结清的有21笔，分别是2014年8月28日发放的贷款400000元，2014年8月30日发放的100000元，2015年9月24日发放的100000元，2015年10月8日发放的贷款50000元，2015年12月23日发放的贷款50000元，2016年1月31日发放的贷款28000元，2016年2月24日发放的20000元，2016年3月22日发放的贷款23000元，2016年4月25日发放的贷款23000元，2016年5月22日发放的贷款24000元，2016年6月22日发放的贷款25000元，2016年7月22日发放的贷款25000元，2016年8月22日发放的贷款26500元，2016年9月22日发放的贷款27500元，2016年10月22日发放的贷款28000元，2016年11月22日发放的贷款29800元，2016年12月22日发放的贷款30600元，2017年1月22日发放的贷款31600元，2017年2月22日发放的贷款32700元，2017年3月22日发放的贷款33900元，2017年4月22日发放的贷款35500元。以上21笔贷款，裘陈杰正常还款至2017年4月21日，从2017年5月21日这期开始逾期。2017年5月21日仅支付利息8.82元。此后裘陈杰在2017年6月21日支付复利0.01元。此外未有还款。遂原告广发银行杭州分行提起本案诉讼。本院认为，被告裘陈杰向广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及广发银行杭州分行基于裘陈杰的申请与之签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。裘陈杰取得贷款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。因被告裘陈杰在还款过程中出现逾期，符合原告与裘陈杰约定的提前收回贷款的情形，故本院对原告广发银行杭州分行要求裘陈杰归还剩余贷款本息的请求予以支持，并且以本案诉讼文书送达日为案涉贷款合同解除日。广发银行杭州分行主张的还款项目，其中复利的计算方式与中国人民银行的规定不符，本院不予支持。被告裘陈杰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告裘陈杰于本判决生效后十日内归还原告广发银行股份有限公司杭州分行贷款本金499982.53元。二、被告裘陈杰于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行利息20417.78元（暂计算至2017年8月9日，此后按年利率15%计算至2017年9月20日）。三、被告裘陈杰于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行罚息2965.96元（从2017年9月21日起按年利率19.5%计算至贷款本金还清日）。四、被告裘陈杰于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行复利（从2017年9月21日起以第二项未支付的利息为基数按照年利率19.5%计算至利息还清日）。五、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9039元，财产保全申请费3139元，两项合计12178元，由被告裘陈杰负担。原告广发银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内，向本院申请退费；被告裘陈杰于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审判员  俞瑛二〇一七年十月二十四日书记员  沈丹?*ArabicDash?-10-??*ArabicDash?-9-?