贵州省江口县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）黔0621民初347号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司铜仁市分行（以下简称邮政银行铜仁市分行）。
地址贵州省铜仁市碧江区清水南路50号。
法定代表人傅必成，行长。
委托代理人郭德松，中国邮政储蓄银行股份有限公司江口县支行信贷客户经理。
被告任小红，女。
被告李长明，男。
被告刘冬香，女。住址同上。系被告李长明之妻。
原告邮政银行铜仁市分行诉被告任小红、李长明、刘冬香金融借款合同纠纷一案，本院2016年5月3日受理，依法适用简易程序于2016年5月31日进行公开开庭审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司铜仁市分行的委托代理人郭德松、被告任小红、李长明均到庭参加了诉讼。被告刘冬香经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行铜仁市分行诉称：2010年8月10日，被告任小红向原告申请贷款，双方于2010年9月9日签订了《个人额度借款合同》和《个人额度借款抵押合同》，该合同约定被告借款12万元，期限为5年。被告李长明、刘冬香以其拥有的“江房权证2006江口县字第00003054号”及“江初国用（2006）第155号”房屋所有权作抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，被告任小红于2014年5月14日向原告申请支用了8万元，现尚欠本金60948.65元。故要求：1、三被告偿还原告借款本金60948.65元及至还款之日起的利息、逾期利息、罚息。2、依法处置抵押物，从所得价款中优先受偿。3、本案诉讼费由三被告承担。
原告邮政银行铜仁市分行在举证期限内向本院提交了以下证据：
1号证原告营业执照、负责人身份证明、委托书，拟证明原告是本案适格主体。
2号证被告李长明、刘冬香的身份证及结婚证，拟证实二被告的身份及关系。
3号证《个人额度借款合同》，拟证实原告与被告任小红签订了借款合同。
4号证《个人额度借款抵押合同》、房屋他项权证、江房权证2006江口县字第00003054号房产证及江初国用（2006）第1**号土地使用权证，拟证实被告李长明、刘冬香用其房产为被告任小红贷款提供担保，并办理了抵押登记。
5号证个人贷款借据、放款单，拟证实原告已向被告任小红发放了贷款。
被告任小红在举证期限内未向本院提交证据，亦未作书面答辩。
被告李长明在举证期限内未向本院提交证据，但答辩称，1、答辩人在《个人额度借款抵押合同》签字是事实，但被告任小红的贷款审批及发放情况，原告没有书面告知答辩人，违背金融系统相关原则。2、根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，答辩人已免除担保责任。3、答辩人及其财产共有人未到房产部门办理抵押登记，其抵押登记违法。综上，应驳回原告要求答辩人承担连带偿还贷款责任的诉讼请求。
被告刘冬香在举证期限内未向本院提交证据，亦未作书面答辩。
本院根据被告李长明的申请，依职权调取了以下证据：
江口县房管所档案保存的抵押登记申请表及委托书。拟证实被告李长明、刘冬香房产抵押登记情况。
经庭审举证、质证，本院对邮政银行铜仁市分行提交的证据及依职权调取的证据认证如下：
原告邮政银行铜仁市分行提交的1、2、3、5号证以及4号证中的《个人额度借款抵押合同》，内容真实、来源合法，且与本案具有关联，本院依法予以采信；对4号证中房屋他项权证、江房权证2006江口县字第00003054号房产证及江初国用（2006）第1**号土地使用权证，原告用其证明被告李长明、刘冬香办理了抵押登记的事实，因其抵押登记未有财产所有人签名盖章，缺乏合法性、真实性，本院依法不予采信。本院依职权调取的抵押登记申请表及委托书，能够证实办理房产抵押登记时，被告李长明、刘冬香均未签字认可；同时亦能证实委托书中没有授权受委托人代理抵押登记事项，本院依法对该证据予以确认。
经审理查明：2010年9月15日原告邮政银行铜仁市分行与被告任小红签订了《个人额度借款合同》（合同编号为522201210090386081），合同约定：1、原告向被告任小红提供不可循环使用的借款额度人民币12万元，额度有效期为5年。自2010年9月19日至2015年9月18日。额度有效期间的前一年借款人可以申请贷款，借款最长期限为5年。2、申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，借款金额、期限、用途、利率、还款方式按照本合同及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定。3、借款人按月以相等的金额偿还贷款本息。每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。4、贷款金额直接划入任小红在邮政储蓄机构开立的账户为60705200224485个人结算账户上，借款人授权发放人从该结算账户上中扣收应还款项。5、借款人应在每笔贷款的每期结息日当天16﹕00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户，由发放人在结息日进行扣款。6、借款人未按合同用途使用单笔借款或单笔借款发生逾期的，……罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。7、借款人不按本合同规定偿还借款本息，即构成违约，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。同日，原告又与被告李长明、刘冬香签订了《个人额度借款抵押合同》，即被告李长明、刘冬香夫妇自愿用位于江口县双江镇三星路龙井广场2幢601室122.03平方米（房产证号江房权证2006江口县字第000030**号）和该房屋的土地23.64平方米（土地使用证号江初国用（2006）第155号）为被告任小红贷款提供担保抵押。2014年5月14日，被告任小红按照《个人额度借款合同》约定的个人额度借款限额内借款人民币8万元，并与原告签署了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》。双方约定：1、还款方式为等额本息，2014年6月为首次还本月数。2、年利率9.6%，利率浮动比例50%，逾期利率14.4%。被告任小红借到该笔款项后，从2015年6月14日首次还款日至今，均未按照约定在每笔贷款的每期结息日当天16﹕00之前，将当期应还款项足额存入指定还款账户，原告只从被告任小红持有的60705200224485个人结算账户上余额中，划扣了一年的贷款本金1，9051.35元及其利息。现被告任小红尚欠2015年6月15日起至今的贷款本金6，0948.65元及利息、逾期利息、罚息。
另查明：2010年9月8日，案外人郭诗杰持签有被告李长明名字，出具给江口县房产局的房产评估委托书，以被告李长明、刘冬香夫妇所有的江房权证2006江口县字第00003054号房产证，为被告任小红在原告处12万元贷款，办理了房屋抵押登记。被告李长明、刘冬香未用其所有的江初国用（2006）第155号土地使用权证，办理抵押物登记。
本院认为：被告任小红作为借款人与原告邮政银行铜仁市分行签订的《个人额度借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，属有效合同。被告任小红未按合同约定及时偿还借款本息，构成违约。原告要求被告任小红偿还借款本金并按合同约定承担从2015年6月14日首次还款日届满的次日起，至还款之日止的利息、逾期利息、罚息，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第四十四条规定：“办理抵押物登记，应当向登记部门提供下列文件或者复印件：（一）主合同和抵押合同。……”。原告与被告任小红及被告李长明、刘冬香在未签订主合同《个人额度借款合同》及《个人额度借款抵押合同》之前，就对抵押物办理了抵押登记，其登记行为不具有真实性。本案中，案外人郭诗杰持签有李长明名字的委托书，代理为被告李长明办理房产抵押登记，因委托书并没有授权登记事项，郭诗杰的代理行为系无权代理。江口县房产所在办理被告李长明抵押物登记过程中，未经抵押物共有人被告刘冬香签字认可，其抵押登记不具有合法性。同时，被告李长明、刘冬香夫妻双方所有的江初国用（2006）第155号土地使用权证，未经土地行政管理部门进行登记，其抵押依法不成立。综上，被告李长明、刘冬香共有的抵押物未按照法律规定进行登记，依法无效。原告要求被告李长明、刘冬香偿还借款并处置抵押物，从所得价款中优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告任小红于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司铜仁市分行借款本金6，0948.65元及利息、逾期利息、罚息（计息时间从2015年6月15日起至还款之日止）。
二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司铜仁市分行要求被告李长明、刘冬香偿还借款并处置抵押物，从所得价款中优先受偿的诉讼请求。
案件受理费1392元，减半收取696元，由被告任小红承担。
如果未按本判决指定的履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。
审判员 董炜
二〇一六年七月一日
书记员 唐欢