河南省西峡县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫1323民初3043号
原告：河南西峡农村商业银行股份有限公司。住所地：西峡县白羽南路**号。
法定代表人：侯正虎，该行董事长。
委托诉讼代理人：程志浩，该行员工。特别授权。
委托诉讼代理人：李建锋，该行员工。特别授权。
被告：陈书成，男，汉族，生于1972年10月16日，住西峡县。
委托诉讼代理人：楚永杰，西峡县利民法律服务所法律工作者，一般代理。执业证号：03770560。
委托诉讼代理人：袁国敏，西峡县法律援助中心工作人员，一般代理。执业证号：4007065。
被告：孙诗敏，男，汉族，生于1977年11月22日，原住西峡县，现住。
被告：朱明定，男，汉族，生于1965年3月18日，住西峡县。
被告：孙小彩，女，汉族，生于1975年1月28日，住。
原告河南西峡农村商业银行股份有限公司与被告陈书成、孙诗敏、朱明定金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月12日立案后，原告申请追加被告孙小彩参加诉讼，本院依法组成合议庭于2017年8月29日、2017年9月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人程志浩、李建锋，被告陈书成及委托诉讼代理人楚永杰、袁国敏，被告孙诗敏、朱明定、孙小彩到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提起诉讼:要求被告陈书成偿还原告本金20万元及利息（从2015年1月1日起至2015年9月17日按月息9.3厘计算，从2015年9月18日起至付清之日止按月息13.95厘计算），要求孙诗敏、朱明定、孙小彩承担连带清偿责任。事实与理由：2012年9月17日，被告陈书成与原告西峡县农村信用联社双龙信用社（现改制为西峡农商银行双龙支行）签订了限额30万元的最高额个人借款合同，由被告朱明定、被告孙诗敏及刘聚提供连带责任保证，并与原告方签订了最高额保证合同。2014年10月21日，被告陈书成在西峡农商银行双龙支行借款20万元，期限至2015年8月21日，约定月息9.3厘，按月结息，逾期还款加罚50%利息，此借款由孙诗敏，朱明定及刘聚提供担保。该笔借款封息至2014年12月31日，后被告陈书成未还本付息。因担保人刘聚遭遇意外事故身亡，其妻子孙小彩作为刘聚继承人，应与担保人孙诗敏、朱明定共同承担连带清偿责任。
被告陈书成辩称，陈书成与孙小彩是表兄妹关系，刘聚系孙小彩丈夫，2012年刘聚让陈书成在原告处借款，由孙诗敏、朱明定和刘聚三人对借款提供担保，并约定款借出后由刘聚使用。2012年9月17日，四人去原告处，但是陈书成并未与原告方签订最高额借款合同及借款借据，也未收到原告方贷款。2014年12月20日的借款借据及取款凭证是被告陈书成所签，但被告陈书成签订借款借据后并未收到原告方20万贷款，也未使用此款，因此不同意承担还款责任。
被告孙诗敏辩称，2012年9月17日的最高额保证合同不是孙诗敏所签，印章及所留手机号均不是孙诗敏本人所有，对后续20万元借款不知情，不同意承担保证责任。
被告朱明定辩称，未与原告方签订最高额保证合同，对20万借款不知情，不同意承担保证责任。
被告孙小彩辩称，最高额保证合同上刘聚签字属实，最高额借款合同上陈书成签名为刘聚代签。2014年4月1日刘聚因车祸去世，2014年10月20日，孙小彩联系陈书成后二人到原告处办理了借款借据，陈书成名义贷款的20万实际上是为孙小彩家庭使用，同意承担20万元借款的还款责任。
本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对双方当事人无异议证据，本院予以确认并在卷佐证。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
陈书成系孙小彩表兄，刘聚系孙小彩丈夫。2012年9月17日，被告陈书成、孙诗敏、朱明定与刘聚一行到原告西峡县农村信用联社双龙信用社办理信款业务，四人约定由陈书成作为贷款的借款人，由孙诗敏、朱明定及刘聚为此借款提供担保。期间，刘聚代替陈书成签名与原告签订了限额30万的最高额借款合同，同时签订了最高额保证合同，由刘聚在保证合同上保证人栏签名，但保证人孙诗敏、朱明定签名系他人代签，同日陈书成将身份证交由刘聚在原告处办理业务。2012年10月27日刘聚代替陈书成签名与原告签订了借期1年的借款借据，2012年10月28日原告将30万元打入陈书成名下账号为62×××15快贷通卡上，同日，由刘聚代替陈书成在取款凭条上签名后将此款取出使用。2013年10月25日，因30万元借款将到期，刘聚以陈书成的名义在原告处办理了借款借据及取款凭条等手续，以借新还旧的方式将此30万元借款延期至2014年10月25日。2014年4月1日，刘聚因交通事故意外死亡，后该30万贷款即将到期，因原告工作人员催款，被告孙小彩在亲属协助下于2014年10月17日偿还原告10万元本金及利息。之后孙小彩经与陈书成协商，于2014年10月20日由陈书成与原告签订了一份借款金额为20万元的借款借据，借款期限为2014年10月20日至2015年10月20日，2015年10月21日，原告将此20万贷款存入陈书成名下的账号为62×××15快贷通卡上，并由陈书成在取款凭条上签字确认，后此款以借新还旧的方式填平之前账面欠款20万元。该借款仅封息至2014年12月31日，借款到期后经原告追要，被告未还本付息。
本院认为，合法的金融借款合同关系受法律保护。原告与被告陈书成之间的最高额个人借款合同，虽系刘聚代笔，但被告陈书成在明知情况下未明确提出反对意见，该份合同至2014年10月20日前处于效力待定状态，2014年10月20日，被告陈书成与原告方签订20万元借款借据及取款凭条等手续，通过借新还旧的方式清偿因最高额个人借款合同及借款借据产生的30万元贷款，该行为实际上是对之前刘聚代理行为的一种追认，至此最高额借款合同及借款借据因获得被告陈书成追认而归于有效，因系双方真实意思表示，不违反法律、行政性法规的强制性规定，为有效合同。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息”。第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款”。第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。本案中，原告将20万元借款存入陈书成名下开立的快贷通账户，并由被告陈书成签字确认，贷款义务已履行完毕，后通过借新还旧方式清偿之前债务并不违反被告陈书成的意思表示，被告陈书成以未使用借款为由拒绝承担还款责任的辩解意见本院不予采信，对于原告要求被告陈书成承担20万元还款责任的诉请本院予以支持。因该笔借款借据显示20万元到期日为2015年10月20日，原告要求自2015年9月17日起按加罚后的月息13.95厘计息无事实及法律依据，本院不予支持，应自2015年10月21日起按在原借款利率基础上加罚50%计算逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。最高人民法院《关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第39条规定，主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定”。刘聚作为本案最高额借款合同的保证人，且2013年借新还旧由其办理，应作为连带保证人对新贷承担连带清偿责任，2014年4月1日，刘聚因交通事故意外死亡，其妻孙小彩作为其遗产继承人积极协调处理后续还贷事宜，并当庭表示同意承担20万元借款的清偿责任。现原告要求被告孙小彩对20万元借款承担连带清偿责任的诉请本院予以支持。关于本案被告孙诗敏及朱明定，根据庭审查明二被告均未在最高额保证合同上签字，二被告据此拒绝承担保证责任的辩解意见本院予以采信，对于原告要求二被告承担连带保证责任的诉请本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，最高人民法院《关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第39条规定，判决如下：
被告陈书成于本判决生效后十日内一次性偿还原告河南西峡农村商业银行股份有限公司借款20万元及利息（自2015年1月1日起至2015年10月20日按月息9.3厘计算，自2015年10月21日起至余款付清之日按原借款利率基础上加罚50%计息），被告孙小彩承担连带清偿责任。
驳回原告其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5523元，由被告陈书成负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。
审 判 长 姬海朝
助理审判员 谢 博
人民陪审员 张子军
二〇一七年十月二十五日
书 记 员 吕亚武