山东省济宁市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁08民终2600号
上诉人（原审被告）：中国人寿财产保险股份有限公司开封市中心支公司，住所地：开封市郑开大道8号。统一社会信用代码：91410200674119155X。
负责人：朱亚鹏，职务：总经理。
委托诉讼代理人：房云锋（该公司法律顾问），男，1985年10月7日出生，汉族，住河南省郸城县。
委托诉讼代理人：刘全，河南杰昇律师事务所律师。
上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司嘉祥支公司，住所地：嘉祥县建设南路42号。组织机构代码：××。
负责人：聂传斌，职务:经理。
委托诉讼代理人：李文章，山东正途律师事务所律师。
委托诉讼代理人：田雪。
被上诉人（原审原告）：刘国福，男，1975年7月15日出生，汉族，驾驶员，住河南省开封市鼓楼区。
委托诉讼代理人：牛东亮，河南裕禄律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：王莉莉，女，1984年2月17日出生，汉族，农民，住河南省兰考县。
被上诉人（原审被告）：李某甲。
法定代理人：王莉莉（被上诉人李某甲之母），女，1984年2月17日出生，汉族，农民，住河南省兰考县。
被上诉人（原审被告）：王某甲。
法定代理人：王莉莉（被上诉人王某甲之母），女，1984年2月17日出生，汉族，农民，住河南省兰考县。
被上诉人（原审被告）：李华民，男，1953年4月11日出生，汉族，农民，住河南省滑县。
被上诉人（原审被告）：兰考县捷顺达汽车运输有限公司，住所地：兰考县小宋乡北村。组织机构代码：××。
法定代表人：肖秋生，职务：经理。
原审被告：王来华，男，1972年12月27日出生，汉族，农民，住嘉祥县。
原审被告：嘉祥锦程商贸有限公司，住所地：嘉祥县卧龙山镇卧佛寺村东（麒麟轩大酒店南60米）。统一社会信用代码：913708295728622554。
法定代表人：金道卫，职务：经理。
委托诉讼代理人：王来华，男，1972年12月27日出生，汉族，农民，住嘉祥县。
上诉人中国人寿财产保险股份有限公司开封市中心支公司、上诉人中国人民财产保险股份有限公司嘉祥支公司因与被上诉人刘国福、王某乙、李某甲、王某甲、李某丁、兰考县捷顺达汽车运输有限公司及原审被告王来华、嘉祥锦程商贸有限公司机动车交通事故责任纠纷一案，不服济宁市兖州区人民法院（2015）兖少民初字第32号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年6月12日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中国人寿财产保险股份有限公司开封市中心支公司、上诉人中国人民财产保险股份有限公司嘉祥支公司、原审被告王来华、原审被告嘉祥锦程商贸有限公司到庭参加诉讼，被上诉人刘国福、王某乙、李某甲、王某甲、李某丁、兰考县捷顺达汽车运输有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。
中国人寿财产保险股份有限公司开封市中心支公司上诉请求：依法撤销济宁市兖州区人民法院（2015）兖少民初字第32号民事判决第四项，改判上诉人中国人寿财产保险股份有限公司开封市中心支公司不承担赔偿责任，二审案件受理费由被上诉人承担。事实和理由：《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，“驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿。”“驾驶人未取得驾驶资格；对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费限额内垫付。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。”《中国人寿财产保险股份有限公司机动车车上人员责任保险条例》第五条，“被保险机动车造成下列人身伤害或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：。；（七）驾驶人有下列情形之一者：1.无驾驶证或驾驶证有效期已届满；”一审已查明李某丙系无驾驶证驾驶被保险机动车辆，故上诉人不应承担赔偿责任。
中国人民财产保险股份有限公司嘉祥支公司上诉请求：依法撤销济宁市兖州区人民法院（2015）兖少民初字第32号民事判决第三项，改判上诉人中国人民财产保险股份有限公司嘉祥支公司在商业第三者责任险限额范围内赔偿原审原告刘国福23832.31元（比原审判决减少2648.03元），一、二审案件诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：1.一审法院未对上诉人提交的《投保单》、《投保人声明书》、《机动车第三者责任保险条例》质证，程序错误；2.《机动车第三者责任保险条例》第九条第二款约定，“违反安全装载规定的，增加免赔率10%”，该条款文字以加黑加粗的形式出现，足以引起投保人王来华的注意，故上诉人已履行提示、说明义务，结合事故认定书认定的被上诉人王来华超载违法行为，应判决上诉人在商业三者险责任限额内免赔10%（26480.34元×10%=2648.03元）。
刘国福、王某乙、李某甲、王某甲、李某丁、兰考县捷顺达汽车运输有限公司未到庭，亦未提交答辩意见。
王来华、嘉祥锦程商贸有限公司述称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。
一审法院认定事实：2015年8月10日0时50分许，李某丙驾驶豫B×××××/豫B×××××挂重型半挂牵引车顺日东高速由东向西行驶至246KM路段时，与被告王来华驾驶的顺行的鲁H×××××/鲁H×××××挂重型半挂牵引车发生刮擦，致豫B×××××/豫B×××××挂重型半挂牵引车失控掉入立交桥下面，造成李某丙当场死亡，豫B×××××/豫B×××××挂重型半挂牵引车乘车人刘国福受伤，两车不同程度损坏及京沪铁路电缆、木材货物损坏。事故经济宁市兖州区公安局交通警察大队认定，李某丙无驾驶证驾驶机动车、行车未确保安全、夜间行驶未降低车速，承担事故的主要责任，被告王来华超载、长时间占用超车道，承担事故的次要责任，刘国福无事故责任。另查明，豫B×××××/豫B×××××挂重型半挂牵引车所有权属于李某丙，以兰考县捷顺达汽车运输有限公司的名义在公安机关车辆管理部门办理登记手续并挂靠经营，该车在被告中国人寿财产保险股份有限公司开封市中心支公司投保乘坐险5万元。鲁H×××××/鲁H×××××挂重型半挂牵引车所有权属于被告王来华，以被告嘉祥锦程商贸有限公司的名义在公安机关车辆管理部门办理登记手续并挂靠经营，该车在被告中国人民财产保险股份有限公司嘉祥支公司投保了交强险及商业三者险，商业三者险责任限额100万元，不计免赔，事故发生时，保险在期。被告李某丁系李某丙之父，被告王某乙系李某丙之妻，被告李某甲系李某丙之长女，被告王某甲系李某丙之次女。案发后，李某丙家属给付原告刘国福医药费2万元。本案在审理过程中，根据被告中国人民财产保险股份有限公司嘉祥支公司的申请，法院依法委托济宁市中医院司法鉴定所对刘国福的伤残程度及医保范围外用药费用进行鉴定，司法鉴定所依照司法程序，通知鉴定申请人交纳鉴定费，申请人按照领导安排，不再要求鉴定，向司法鉴定机构申请退回委托事项。法院认定本次事故中原告的损失有：1.医疗费75439.42元；2.误工费8160元；3.护理费2720元；4.伙食补助费1360元；5.残疾赔偿金64288.4元；6.交通费1300元；7.鉴定费700元。以上共计153967.82元。上述事实，主要依据原、被告庭审陈述及庭审所举证据认定的，并已记录在卷为凭。一审法院认为，公民的生命健康权和合法的财产权益受法律保护。原告提交的济宁市兖州区公安局交通警察大队出具的道路交通事故认定书载明了事故发生的时间、地点、成因以及责任的认定，该认定事实清楚，证据确凿，责任明确，对该认定本院予以采信。济宁市兖州区公安局交通警察大队认定李某丙负事故主要责任，被告王来华负事故次要责任。综合考虑本案的案情，对于原告刘国福的经济损失，应由保险公司在交强险限额赔偿，因该事故造成李某丙的死亡，被告嘉祥财产保险公司在交强险责任限额内赔偿李某丙的近亲属各项经济损失共计57000元（含车损2000元），被告嘉祥财产保险股公司在交强险责任限额内赔偿原告刘国福医疗费10000元，误工费、护理费、残疾赔偿金、伙食补助费、交通费55000元，不足部分，由李某丙对原告的损失承担70%的民事赔偿责任，被告王来华对原告的损失承担30%的民事赔偿责任为宜。李某丙驾驶的车辆挂靠兰考县捷顺达汽车运输有限公司，并在开封人寿财产保险公司投有乘坐险5万元，李某丙赔偿的部分应由中国人寿财产保险股份有限公司开封市中心支公司赔偿，不足部分在其遗产的范围内承担赔偿责任。王来华驾驶的肇事车辆，登记车主为被告嘉祥锦程商贸有限公司，王来华为实际车主，该车在被告嘉祥财产保险公司投保了交强险及商业三者险，商业三者险责任限额100万元，不计免赔。被告嘉祥财产保险公司对于商业三者险的免责条款没有履行明确的告知义务，故主张被告王来华超载免责10%，不予支持。不足部分由王来华驾驶辆赔偿30%的经济损失，原告刘国福的各项经济损失共计153967.82元，被告嘉祥财产保险股公司在交强险限额赔偿65000元，剩余损失88967.82元，由被告王来华赔偿原告鉴定费700元，被告中国人民财产保险股份有限公司嘉祥支公司在商业三者险责任限额范围内赔偿原告26480.34元（〔88967.82元-700元〕×30%），剩余损失62277.48元，由中国人寿财产保险股份有限公司开封市中心支公司赔偿50000元。剩余12277.48元，由被告李某丙的继承人王某乙、李某甲、王某甲、李某丁在李某丙遗产继承的范围内承担赔偿责任。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第十九条、第四十八条，《中华人民共和国保险法》第六十五条之规定，判决：一、被告中国人民财产保险股份有限公司嘉祥支公司在交强险责任限额范围内赔偿原告刘国福医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金、伙食补助费共计65000元。二、被告王来华赔偿原告刘国福鉴定费700元。三、被告中国人民财产保险股份有限公司嘉祥支公司在商业三者险责任限额范围内赔偿原告刘国福26480.34元。四、中国人寿财产保险股份有限公司开封市中心支公司赔偿原告刘国福50000元。五、被告王某乙、李某甲、王某甲、李某丁赔偿原告刘国福12277.48元，在李某丙遗产继承的范围内承担赔偿责任。六、驳回原告刘国福的其他诉讼请求。案件受理费3379元，减半收取1689元，由被告王来华、王某乙、李某甲、王某甲、李某丁负担。
二审中，当事人没有提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：对于本案商业保险合同的免责条款，上诉人中国人寿财产保险股份有限公司开封市中心支公司不能举证其已履行提示、告知义务；上诉人中国人民财产保险股份有限公司嘉祥支公司已履行提示、告知义务。二审审理查明的其他事实与一审判决认定的事实一致。
本院认为，本案二审争议的焦点问题是：1.一审判令上诉人中国人寿财产保险股份有限公司开封市中心支公司赔偿被上诉人刘国福50000元是否适当；2.一审判令上诉人中国人民财产保险股份有限公司嘉祥支公司在商业三者险责任限额范围内赔偿被上诉人刘国福26480.34元是否适当。关于第一个焦点问题，《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款规定，“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”《中华人民共和国保险法》第十七条规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明保险合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条第二款规定，“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”第十三条规定，“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式确认的，应当认定保险人履行了该义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”上诉人中国人寿财产保险股份有限公司开封市中心支公司提交的机动车保险单没有投保人签字，且其未能提供证据证明在订立保险合同时给投保人提供的机动车保险单附有格式条款并对免责条款做出了解释或说明，故应认定上诉人在订立保险合同时未采取合理的方式对免除或限制其责任的条款作出足以引起投保人注意的说明或提示，该条款对当事人不产生法律效力。关于第二个焦点问题，首先，一审庭审笔录显示已对上诉人中国人民财产保险股份有限公司嘉祥支公司提交的投保单及超载免赔条款进行了质证，故一审程序合法。其次，根据济宁市兖州区公安局交通警察大队道路交通事故认定书（鲁公交认字【2015年】第01769号）本案交通事故成因分析，王来华超载、长时间占用超车道，其违法行为是此次事故发生的次要原因。王来华超载的违法行为，违反《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条第一款“机动车载物应当符合核定的载质量，严禁超载；载物的长、宽、高不得违反装载要求，不得遗洒、飘散载运物。”依据最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条“同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿”。商业险的赔付应依据保险合同确定。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十条“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款做出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”之规定明确了对于超载等违反法律、行政法规中的禁止性规定情形仅要求提示（易引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志）就可以免责，上诉人中国人民财产保险股份有限公司嘉祥支公司一审提交的中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任险保险条款以加黑字体标明“违反安全装载规定的，增加免赔率10%”，投保人王来华在《机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单》签名并亲笔书写声明“保险人已说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。”据此应认定保险人对免责条款已尽到提示、说明义务，该保险条款生效，上诉人中国人民财产保险股份有限公司嘉祥支公司在商业三者险责任限额内免赔10%，该部分损失（26480.34元×10%=2648.03元）应由被上诉人王来华承担。
综上所述，上诉人中国人寿财产保险股份有限公司开封市中心支公司的上诉理由不成立，不予支持；上诉人中国人民财产保险股份有限公司嘉祥支公司关于超载免赔10%的上诉理由成立，予以支持。本院依照《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款、《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条第一款、《中华人民共和国保险法》第十七条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十条、第十一条第二款、第十三条、最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款（二）项之规定，判决如下：
维持济宁市兖州区人民法院（2015）兖少民初字第32号民事判决第一、二、四、五、六项及一审案件受理费的负担。
变更济宁市兖州区人民法院（2015）兖少民初字第32民事判决第三项为：被上诉人中国人民财产保险股份有限公司嘉祥支公司在商业三者险责任限额范围内赔偿被上诉人刘国福23832.31元，原审被告王来华赔偿被上诉人刘国福2648.03元；上述款项于本判决生效之日起十日内支付。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二审案件受理费1475元，由上诉人中国人寿财产保险股份有限公司开封市中心支公司负担1425元，由原审被告王来华负担50元。
审 判 长 邵健青
审 判 员 李迎霞
代理审判员 汪忠玲
二〇一六年九月八日
书 记 员 谢 楠