广西壮族自治区平果县人民法院民 事 判 决 书（2016）桂1023民初1804号原告：中国农业银行股份有限公司平果县支行，住所地广西平果县马头镇新兴街272号。法定代表人：韦毅红，行长。委托诉讼代理人：李修巧，男，1969年7月22日出生，壮族，该行风险管理部负责人，住广西平果县。委托诉讼代理人：谭龙周，男，1969年11月4日出生，壮族，该�风险部经理，住广西平果县。被告：韩祖银，男，1983年3月10日出生，壮族，原住广西平果县，现去向不明。原告中国农业银行股份有限公司平果县支行（以下简称“农行平果支行”）诉被告韩祖银银行卡纠纷一案，本院于2016年7月22日立案后，依法适用普通程序进行审理，因被告韩祖银去向不明，本院依法向其公告送达起诉状副本、开庭传票、应诉通知书等相关应诉材料。2017年2月24日，本院公开开庭审理本案，原告农行平果支行的委托诉讼代理人谭龙周到庭参加诉讼，被告韩祖银经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行平果支行向本院提出诉讼请求（变更后）：一、由被告韩�银偿还原告贷记卡消费资金利息、滞纳金（利息、滞纳金计算：截至2017年2月23日利息为15788.61元，滞纳金683.09元；从2017年2月24日起按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》所约定的利息、违约金计付）；二、如被告韩祖银不能清偿原告贷记卡消费透支余额，则依法拍卖或变卖被告韩祖银设定抵押担保的平果县展华世纪城9-B-501号房产，所得用于优先偿还原告贷记卡消费透支资金余额，不足部分则依法执行被告可执行的财产，所得款项用于偿还原告的贷记卡消费透支资金余额；三、判令被告承担原告为实现本案债权和担保权等诉讼费用。事实和理由：被告韩祖银于2013年8月10日与原告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告对被告韩祖银持有的金穗贷记卡（卡号：62×××55）授予专项商户分期额度40000元，用于装修位于平果县展华世纪城9-B-501号房屋，还款方式为按月分期偿还贷记卡透支借款的分期本金及手续费，分期期数为36期。2013年9月27日，原告根据合同条款的约定，由被告韩祖银持卡分期刷卡透支消费40000元，该透支款项作为房屋装修工程款直接存入广西平果永昌装饰有限公司在原告开立的账户。该笔贷记卡透支借款以韩祖银拥有产权的位于平果县展华世纪城9-B-501号房产设定抵押担保，未办理抵押登记手续（因该房产已在原告处办理购房按揭抵押登记）。被告韩祖银持信用卡刷卡消费后，应该根据合同的约定按月偿还分期消费资金，但被告韩祖银自2015年6月起连续12个月未按约定还款，截至2016年6月10日，共拖欠原告信用卡透支消费资金53257.78元，其中本金35592.19元，利息15992.5元，滞纳金683.09元，普通分期手续费990元。原告起诉后，被告已偿还部分贷款，截�2017年2月23日，尚欠贷记卡消费透支资金余额16471.1元，其中本金及手续费已偿清，尚欠利息15788.61元，滞纳金683.09元。为维护原告的合法权益，原告遂诉至法院，并提交证据：1、贷记卡持卡人身份证；2、贷记卡透支消费凭证；3、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》；4、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表；5、申请人收入证明书；6、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》；7、装饰工程合同及首付款收款收据。被告韩祖银未作出答辩，亦未向本院提交任何证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告韩祖银经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提供的证据客观、真实，故本院对原告中国农业银行股份有限公司平果县支行陈述的案件事实予以确认。综合全案证据以及庭审笔录，本院确认案件法律事实如下：被告韩祖银因装修资金不足向原告申请住房装修贷款，双方于2013年8月10日签订一份《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告对被告的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，被告在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。被告使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；被告在贷记卡当期账单到期还款日前全部归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。违约责任：被告未能按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他项费用任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的被告分期手续费不予退还，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视被告还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费等费用。分期资金用于在分期商户名称为广西平果永昌装饰有限公司处支付装修费；分期资金金额为40000元；分期手续费费率为10.8%；分期手续费为4320元；分期期数为36期；合同项下被告使用贷记卡卡号为62×××55偿还分期资金及支付分期手续费。2013年9月27日，被告持卡分期刷卡消费40000元作为装修费，但此后未能依约还款，截至2016年6月10日已拖欠贷款本息53257.78元。经询，原告起诉后，被告已偿还部分贷款，截至2017年2月23日，被告尚欠贷记卡消费透支资金余额16471.7元，其中本金0元，利息15788.61元，滞纳金683.09元，分期手续费0元。另外，《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易，被告在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外；被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。被告申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；被告使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；原告以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，原告通过门户网站、营业网点公示等方式通知被告；贷记卡账户存入的资金不计付利息，被告提取时需支付手续费，双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息。本院认为，原告农行平果支行与被告韩祖银签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行金穗�记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》系签约当事人的真实意思表示，内容合法，为有效合同，各方均应恪守约定之条款。被告领取信用卡后于2013年9月27日开始持卡消费，但未能及时还款，截至2017年2月23日共拖欠原告信用卡消费资金16471.70元，被告的行为已构成违约。因此，原告要求被告偿还信用卡消费资金利息、滞纳金（利息、滞纳金计算：截至2017年2月23日已形成的未付利息为15788.61元、滞纳金683.09元；从2017年2月24日起至还清本案全部款项时止按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》所约定的利息、违约金计付）有理，本院予以支持。双方约定以位于平果县展华世纪城9-B-501号房屋作为该笔借款的抵押财产，但未依法办理登记手续，抵押未设立，原告没有取得抵押权，故原告请求对位于平�县展华世纪城9-B-501号房屋的价款享有优先受偿权，于法无据，本院不予支持。对于原告请求被告承担原告为实现本案债权和担保权所支出的执行费等费用的问题，因庭审中，原告表示该费用尚未实际发生，因此，对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：由被告韩祖银偿还金穗贷记卡消费资金利息、滞纳金（利息、滞纳金计算：截至2017年2月23日已形成的未付利息为15788.61元、滞纳金683.09元；从2017年2月24日起至还清本案全部款项时止按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》所�定的利息、违约金计付）给原告中国农业银行股份有限公司平果县支行。二二、驳回原告中国农业银行股份有限公司平果县支行其他诉讼请求。上述应付款项，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1132元，公告费350元，共计1482元，由被告韩祖银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于百色市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（数额视当事人提出的上诉请求数额确定）（户名：待结算财政款项——法院诉讼费专户，帐号：60×××97，开户行：中国农业银行百色分行营业部）。逾期不交的，按自动撤诉处理，本判决即发生法律效力。审 判 长  胡荣芳代理审理员马海棠人民陪审员  覃飞黎二〇一七年二月二十八日书 记 员  唐山人