江西省南昌高新技术产业开发区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）高新刑初字第55号
公诉机关江西省南昌高新技术产业开发区人民检察院。
被告人肖某甲，个体经营户。因涉嫌犯骗取贷款罪于2014年12月15日被刑事拘留，同年12月19日被逮捕。现羁押于南昌市第二看守所。
江西省南昌高新技术产业开发区人民检察院以高新检公诉刑诉（2015）46号起诉书指控被告人肖某甲犯骗取贷款罪，于2015年7月17日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。江西省南昌高新技术产业开发区人民检察院指派代理检察员毛玲出庭支持公诉，被告人肖某甲到庭参加诉讼。期间，公诉机关补充侦查一次。现已审理终结。
江西省南昌高新技术产业开发区人民检察院指控：2013年1月25日，被告人肖某甲以其位于南昌市香江商贸城的肖氏建材行购买建材为由，向某银行贷款250万，贷款期限一年。贷款到期后，肖某甲逾期不还贷款且变卖资产，关闭与银行联系的手机号后逃避隐匿。经查，被告人贷款时提供给银行的肖氏建材行的工商营业执照实际年检至2010年，2011年年检情况系伪造；此外，其提供给银行的房屋产权证复印件（樟树市四特大道202号南侧商住1栋16层2-××号），实际产权人为朱恋，房屋实际面积为143平方米，被告人将该房产产权人伪造为其妻朱海燕，房屋面积163平方米。
2014年12月15日，被告人肖某甲因系网上追逃人员，被高新分局经侦大队抓获归案。
为证明指控的犯罪事实，公诉机关提供了以下证据作为依据：证人熊某、李某、肖某乙、朱某、徐某甲、杨某等人的证言；立案决定书、拘留证；房管局证实；房屋买卖协议；工商资料；银行贷款申请资料；贷前调查；个人经营贷款申请审批书；情况说明；个人借款借据、贷款发放凭证；贷款发放凭证、购销合同；通话记录；转账记录；个人借款及担保合同；补侦报告书；归案情况说明；常住人口信息及前科说明；被告人肖某甲的供述和辩解等证据证实。公诉机关据此认为，被告人肖某甲以欺骗的手段取得银行贷款250万元，给银行造成重大损失，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一第一款之规定，应当以骗取贷款罪追究其刑事责任，提请依法判处。
被告人肖某甲辩解称，其向银行提交的营业执照年检是他人代为办理的，其对营业执照年检年份为伪造的情况并不知情，且其不存在骗取银行贷款的故意，不构成骗取贷款罪。
经审理查明：2013年1月4日，被告人肖某甲以其经营的肖氏建材行需采购建材为由，向高新支行申请贷款250万。为申请该笔贷款，肖某甲向高新支行提供了青山湖区肖氏建材行的个体工商户营业执照复印件（年检年份为2011年）、樟树市四特大道202号南侧商住1栋16层2-××号的房屋产权证复印件（房屋所有人为朱海燕，房屋面积为163.30平方米）、南昌市石桥村鑫和园A区9栋2单元601室的出让合同及其他相关材料，用以证明其资产状况。
2013年1月25日，经高新支行审查后，与肖某甲签订了个人借款及担保合同，同意对其发放贷款250万元，贷款期限12个月，固定利率9.6%，担保形式为三户联保，保证人为肖某乙、高淑萍，并于同日发放了贷款。获得此笔贷款后，肖某甲陆续将贷款资金用于宾馆投资及其他商业项目的资金周转。
2014年1月25日，贷款到期后，肖某甲未如期偿还贷款本息。2014年2月20日，高新支行对肖某甲及其连带担保人提起民事诉讼，要求其归还贷款本金及利息。后经查实，被告人肖某甲贷款时提供给银行的营业执照年检年份系伪造，实际仅年检至2010年，其提供的樟树市四特大道的房屋产权证复印件部分内容亦系伪造，该房屋实际产权人应为朱恋，房屋面积为143平方米。
2014年4月18日肖某甲归还银行本息25万，并于同年5月关闭手机后逃匿。2014年12月15日，被告人肖某甲被抓获归案，其逾期本息259万余元至今仍未偿还。
上述事实，有检察机关提交，并经法庭质证、认证的下列证据予以证实：
1、证人熊某的证言，证实其是高新支行的客户经理，其于2013年1月与支行另两位客户经理徐某乙、万延平办理了肖某甲（贷款250万）、肖某乙（贷款100万）、高淑萍（贷款25万）的三户联保贷款业务，其系主办人。肖某甲申请贷款时提供了肖氏建材行的工商营业执照，年检到2011年；一个樟树的房产、一个石桥村农民公寓房产的复印件等材料。其与万延平、徐某乙、肖某乙、去看过肖某甲樟树的房子，但因当天是双休日就没去房管局核实，营业执照也没有去工商部门核实过。后来肖某乙、高淑萍二人的贷款到期后还了款，但肖某甲却一分没还，人跑了，手机也关了，原来住的农民公寓也卖了，起诉到法院时才发现樟树的房子不是肖某甲自己的，现在无法查封。贷款发放后的去向，他也没有跟进。贷款期内肖某甲一直正常每月还利息，逾期以后归还了本息25万。
2、证人李某的证言，证实其为高新支行个人部经理，负责审查客户经理写的贷前调查报告，再提交审贷会。其看了肖某甲贷款的申请材料里有肖氏建材行的营业执照、税务登记证、租住机构代码证、还有樟树市一套面积163平方米的房产证等复印件，上面还有肖某甲的签字，盖有肖氏建材行的公章以及与原件相符，经办人熊某、徐某乙二人签字。2013年1月份的审贷会上，先由主办客户经理熊某汇报贷前调查情况，然后他就对贷款材料的完整性进行审查，真实性是熊某、徐某乙负责的。邬宏副行长会询问这笔贷款时存量还是新增，以及贷款主办、协办的意见。主办、协办同意后，邬宏副行长没什么意见，大家一致同意发放贷款。2014年过完年后，银行在高新法院起诉肖某甲，熊某和法院的人告诉他肖某甲提供的樟树的房产不是肖某甲的，肖某甲名下在樟树没有房产，但是之前他并不知道。
3、证人徐某乙的证言，证实其是肖某甲贷款的协办人，熊某是主办人。在申请贷款时，在樟树她看了肖某甲拿出来的位于樟树市四特大道202号南侧商住楼1栋1601室的房产证原件，当时没有拍照，其他还有哪些人在不记得了。肖某甲提供的肖氏建材行的工商营业执照上面盖到2011年年检的执照，而且是原件，他们认为肖某甲年检到了2011年。
4、证人肖某乙的证言，证实2013年1月，他向高新支行申请贷款100万元，银行工作人员熊某就提出组织三户联保，并联系了另外两位贷款申请人，即肖某甲、高淑萍。肖某甲向银行申请贷款时提供了房屋所有权人为朱海燕（肖某甲的妻子朱海燕）的赣房产证樟房字第××号的房屋产权证，2012年度已年检的，字号名称为南昌市青山湖区肖氏建材行的个体工商户营业执照，及该建材行的组织机构代码证。当时熊某叫了他一起去樟树市看了肖某甲位于樟树的房子，但房产证当时没给他看，熊某说看过房产证，但当时没有向房管局核实产权资料。但后来经他到房产登记部门、工商部门等单位查询，赣房产证樟房字第××号的房屋产权证上登记的实际房屋所有权人是朱恋（肖某甲妻子朱海燕的侄女），南昌市青山湖区肖氏建材行的个体工商户营业执照及组织机构代码证均经过2010年度年检，此后均未办理验照手续。
5、证人朱某的证言，证实他是高淑萍的丈夫，2012年12月，他向高新支行申请贷款，银行工作人员熊某就提出组织高淑萍、肖某甲、肖某乙三户联保。肖某甲向银行申请贷款时提供了房屋所有权人为朱海燕（肖某甲的妻子朱海燕）的赣房产证樟房字第××号的房屋产权证，肖氏建材行2012年度已年检的个体工商户营业执照等材料。但后来发现肖某甲赣州那套房产的实际房屋所有权人是朱恋（肖某甲妻子朱海燕的侄女），肖氏建材行的营业执照经过2010年度年检，此后均未办理验照手续。肖某甲的250万贷款至今还未还，所以某银行现在起诉他们联保责任。
6、证人徐某甲的证言，证实其是肖某甲和郑景丰在火车站的国恩大厦经营的宾馆的装修人，当时装修费肖某甲给了郑景丰300多万，结果郑景丰只给了其100万，肖某甲提过装修的钱是某银行的贷款，其交给了郑来管理。
7、证人杨某的证言，证实其于2014年8月21日从朱海燕手中以现金支付的方式，购得南昌市石桥村鑫和园A区9栋2单元601室，购房款为37万元。
8、书证
（1）立案决定书，证实被告人肖某甲骗取贷款一案，由受害单位高新支行报案至公安机关。公安机关经过审查，于2014年7月22日立案进行侦查。
（2）贷前调查报告，证实熊某、徐某乙对肖某甲等三人贷款进行了贷前调查，认定其有一定经营实业且有相应资产及收入做保障。其中肖某甲向银行提供了樟树市四特大道202号南侧商住1栋2-1601室面积163平方米房产一套，南昌市石桥村鑫和园A区9栋2单元601室107平方米房产一套，奔驰、比亚迪车各一辆，用以证明其个人资产状况。
（3）银行贷款申请资料，证实肖某甲向银行提供的申请贷款的材料为，年检年度为2010年及2011年的青山湖区肖氏建材行个体工商营业执照、税务登记证、组织机构代码证复印件；樟树市四特大道202号南侧（新天国际）商住1栋2-1601室、面积163平方米房产户主为朱海燕的房产证复印件；南昌市昌东工业区石桥村鑫和园A区9栋2单元601室受让人朱海燕的农民公寓出让合同复印件。
（4）购销合同，证实肖某甲与邹友根于2012年12月2日签订的购买单开实木门及木工板的购销合同，合同总价为439.92万元。
（5）贷款申请书及个人经营贷款申请审批书，证实2013年1月4日被告人肖某甲以其位于南昌市香江商贸城的肖氏建材行购买建材为由，向高新支行贷款250万，贷款期限一年。高新支行经审批后，同意发放。
（6）个人借款及担保合同，证实某银行于2013年1月23日向肖某甲发放短期商圈快贷个人经营（非期供）贷款，保证人为肖某乙、高淑萍，贷款金额为250万，期限为12个月，从2013年1月25日至2014年1月25日，固定利率9.6%，划款账户名称邹友根。
（7）个人借款借据、贷款发放凭证，证实高新支行于2013年1月25日发放贷款250万元给肖某甲，定向支付对象为邹友根。
（8）转账记录，证实邹友根于2013年1月25日转账250万给邓国根，邓国根于同日转给徐晓明240万。
（9）补侦报告书，证实公安机关说明肖某甲贷款去向因资金交易复杂无法确认。
（10）情况说明，证实被告人肖某甲贷款逾期以后于2014年4月18日归还了本息25万，截止2014年12月15日尚欠本金2358689.03元、利息236048.11元。
（11）樟树市房地产管理局证明，证实位于樟树市四特大道202号南侧（新天国际）商住1栋2-1601室的房产所有人为朱恋，房屋面积为143.3平方米，并已于2014年5月过户给朱健。
（12）南昌市青山湖区工商行政管理局提供的个体信息及验照报告表，证实南昌市青山湖区肖氏建材行营业执照只年检到2010年，验照日期为2012年1月。
（13）房屋买卖协议，证实杨某于2014年5月5日以37万向朱海燕、肖某甲购买了南昌市石桥村鑫和园A区9栋2单元601室房子。
（14）报案材料，证实某银行于2014年7月21日，向南昌市高新公安分局经侦大队就肖某甲利用虚假材料骗取银行贷款一事进行报案的情况。
（15）通话记录，证实肖某甲所使用的手机号为137××××7701的手机，在2014年5月20日后再无通话记录，也未办理停机或销号。
（16）归案情况说明，证实被告人肖某甲于2014年12月15日被抓获归案。
（17）常住人口信息及前科说明。证实被告人肖某甲作案时已年满18周岁，系完全刑事责任能力人，无前科。
9、被告人肖某甲的供述，证实2013年1月其和肖某乙、朱某（高淑萍丈夫）在某银行采用联保的方式贷款250万，肖某乙、朱某二人分别贷款100万和25万，贷款期一年，其贷款至今逾期未还。当时贷款时提供给银行其位于樟树市四特大道202号南侧商住1栋2-1601室的房产复印件资料、南昌市石桥村鑫和园A区9栋2单元601室的房屋证明资料、南昌市香江商贸城的肖氏建材行的工商执照复印件、税务登记证、组织机构代码证、其建材行的销售合同复印件等资料。位于樟树市四特大道202号南侧商住1栋2-1601室的房屋名字写的是外甥女朱恋的名字，但是房产证如果是自己的，证明其资产多，为利于贷款，复印的时候改成了老婆朱海燕的名字提供给银行了，还把房屋面积由143平方米也改为163平方米，改面积是因为可以提高其资产实力，方便贷款。另外提供给银行的肖氏建材行的工商营业执照复印件上面显示肖氏建材行年检至2011年，是其通过扫描的方式，伪造了2011年检标识在执照上提供给了银行。其贷款申请是以采购建材名义贷款的，就需要提供其建材行的销售情况，其怕达不到银行要求，就伪造了部分销售合同，其老婆朱海燕不知道伪造这些东西。贷款发放以后，他把贷款的钱用来做生意转来转去及投入了两个宾馆的建设。
上述证据，经庭审质证、认证，能够相互印证，本院予以确认。
关于被告人提出的其向银行提交的营业执照年检是由他人代为办理，其对营业执照年检年份为伪造的情况并不知情，且其不存在骗取某银行贷款的故意，不构成骗取贷款罪的辩解。经查，在2013年案发之前，肖氏建材行的实际经营地点已由原来的青山湖区，转至了青云谱区，但其向银行提供的营业执照上仍加注的是青山湖区工商局2011年度的年检印章。肖某甲作为肖氏建材行的经营者，该份材料由其亲自提交给银行，上面有其本人签名并加盖了建材行的公章，其对该份营业执照年检内容的虚假性应具有明确认知。且其在公安机关也供述，其提供给银行的肖氏建材行的工商营业执照复印件上面显示肖氏建材行年检至2011年，是其通过扫描的方式，伪造了2011年年检标识在执照上。与此同时，其在贷款时所提交的位于樟树市四特大道202号南侧商住1栋2-1601室的房产复印件，也是在篡改实际所有人及夸大房屋面积后提交给银行的。据此，肖某甲对其提交给银行的申请材料存在虚假成分的情况，主观上应当是明知的。且上述材料作为其贷款申请材料的重要组成部分，其虚构、夸大个人资产状况的情节，已经足以达到使银行及担保人对其资产状况、还款能力产生错误认识，进而同意向其发放贷款的程度。也就是说，肖某甲以欺骗的手段取得了银行贷款，其后又给银行造成了200余万元的重大损失，这一系列行为均符合骗取贷款罪的构成要件。上述事实与被告人的供述、证人证言及书证材料相吻合，因此，被告人的上述辩解不能成立，本院不予采纳。
本院认为，被告人肖某甲以欺骗手段取得银行贷款250万元，案发前仅归还本息25万元，尚欠本金2358689.03元、利息236048.11元，给银行造成重大损失，其行为已构成骗取贷款罪。公诉机关指控的罪名成立。依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一第一款、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人肖某甲犯骗取贷款罪，判处有期徒刑二年，并处罚金人民币三万元（罚金限判决生效后一个月内缴纳）。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2014年12月15日起至2016年12月14日止）。
二、责令被告人肖某甲向某银行退赔违法所得人民币2358689.03元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江西省南昌市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 杨 琪
人民陪审员 张冬云
人民陪审员 李玉英
二〇一五年十一月二十七日
书 记 员 邓乐乐