浙江省永康市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）金永芝商初字第873号
原告：中国工商银行股份有限公司永康支行，住所地：�康市九铃东路3027号。
负责人：朱东清。
委托代理人：翁月红，浙江丽州律师事务所律师。
委托代理人：项明龙，男，1963年5月16日出生，汉族。
被告：胡跃进。
被告：浙江弘基置地发展有限公司，住所地：浙江省永康市古山镇古山三村柏青中路172号。
法定代表人：胡济荣。
委托代理人：朱晓洁（公司法律顾问）。
委托代理人：胡恒峰，男，1986年4月18日出生，汉族。
原告中国工商银行股份有限公司永康支行（以下简称“工行永康支行”）为与被告胡跃进、浙江弘基置地发展有限公司（以下简称“弘基置地公司”）信用卡纠纷一案，于2014年10月10日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员胡琦明独任审判，于2014年11月11日公开开庭进行了审理。原告工行永康支行的委托代理人翁月红、项明龙，被告弘基置地公司的委托代理人朱晓�、胡恒峰均到庭参加诉讼，被告胡跃进经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
工行永康支行起诉称：2012年6月15日，胡跃进向工行永康支行申请牡丹装修专用卡。2012年6月20日，双方签订了《牡丹卡家居装修分期付款合同》，约定：1、胡跃进向工行永康支行申领牡丹装修专用卡，以透支的方式获取资金后委托工行永康支行直接划转给装修公司（浙江道格装饰有限公司），并申请对透支资金分期按月偿还。2、本合同项下胡跃进的透支额度为1959323元，透支方式为一次性透支。透支后，工行永康支行将胡跃进当次透支金额在其专用卡内进行记账，同时胡跃进委托工行永康支行在透支记账当日将其获取的透支资金直接划入指定的装修公司账户用于支付装修款项。3、工行永康支行同意胡跃进以按月等额方式分36期偿还透支金额。首期扣款日为2012年7月31日，以后每期的扣款日为每月31日。4、胡跃进应按申请透支额度的15.39%向工行永康支行支付分期付款手续费，共计261323元，并授权工行永康支行从其专用卡账户内分期等额直接扣收手续费。5、胡跃进应承担工行永康支行为实现本合同项下债权所需的所有费用（包括但不限于诉讼费、公告费、律师代理费、差旅费等）。6、胡跃进未按合同约定按期归还每期债务，除应继续履行还款义务外，应按牡丹贷记卡章程的规定和领用合约有关消费透支逾期还款的约定支付滞纳金、利息、罚息、复利、超限费、违约金等各项费用。2012年6月20日，弘基置地公司与工行永康支行签订了《保证合同》，约定弘基置地公司对胡跃进于2012年6月20日与工行永康支行签订的《牡丹卡家居装修分期付款合同》项下的债务提供连带责任保证，且保证范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现债权的费用（包括律师代理费）。2012年7月5日，工行永康支行按约定向胡跃进所指定的装修公司支付了1698000元的装修款。但胡跃进自2014年6月起未按照合同约定还款，截至2014年8月1日止未按约定归还的本金为126269.04元，手续费14516元，滞纳金438.27元，利息2679.18元，共计143902.49元。胡跃进专用卡上尚未到期数为11期，其中本金518826元，手续费79838元，共计598664元。综上，请求依法判令：1、由胡跃进归还工行永康支行借款本金645095.04元并支付手续费94354元、滞纳金438.27元、利息（利息算至2014年8月1日为2679.18元，以后的利息按牡丹卡章程的相关规定计算至实际还款之日止）；2、由弘基置地公司对上述款项承担连带还款责任；3、由胡跃进、弘基置地公司承担本案诉讼费用。庭审中，工行永康支行将诉请中的手续费变更为2014年8月1日前已经入账的14516元，并将2014年8月2日以后的利息明确为以欠款总额662728.49元为基数按日万分之五计算。
胡跃进未作答辩。
弘基置地公司答辩称：1、工行永康支行未足额向胡跃进发放借款。根据胡跃进与工行永康支行订立的分期付款合同，工行永康支行应发放给胡跃进的借款为1959323元，但实际到账的借款为1698000元，工行永康支行的行为属于违约行为，应按分期付款合同7.1.4条和8.1条承担违约责任。2、工行永康支行直接扣收手续费和计算手续费、滞纳金、利息（含复利）缺乏事实和法律依据。分期付款合同第5.1条约定了手续费，但未约定如何支付，且分期付款合同为工行永康支行提供的格式合同。因此，胡跃进有权选择支付手续费的方式，但是工行永康支行在本案中直接扣收手续费，且计算了手续费、滞纳金、利息（含复利）。3、工行永康支行未宣布债务全部到期，即要求胡跃进清偿全部或部分债务，弘基置地公司有权拒绝履行保证责任。分期付款合同第8.6条约定，胡跃进违反约定，工行永康支行可以宣布债务全部到期，要求胡跃进立即清偿全部或部分债务。保证合同第6.1条约定，弘基置地公司自接到工行永康支行主债权到期（包括提前到期）透支人未予清偿之日起5个工作日内承担保证责任。而本案中，工行永康支行并未通知弘基置地公司、胡跃进要求提前清偿债务，却要求弘基置地公司提前承担保证责任，弘基置地公司有权拒绝履行该保证责任。4、工行永康支行既要求提前还款，又要求支付未到期的手续费，缺乏事实和法律依据。在分期付款合同中第4.6条、5.3条、8.2条和8.3条约定：“乙方提前还款，甲方不退还其已支付的手续费”、“手续费一经支付，乙方不得基于任何理由要求甲方全部或部分退还”等类似表述。而在本案中，工行永康支行关于手续费是按期计算和收取的。因此，工行永康支行既要求提前还款，又要求收取未到期的手续费，是没有事实和法律依据的。5、工行永康支行要求计算复利是违法的，应属无效。根据1996年11月29日，最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复“…透支利率的规定已含有惩罚性质。所以，信用卡透支利息不应当再计算复利”。故分期付款合同中7.1.2条、8.5条约定复利于法无据，属于无效条款，工行永康支行不应要求支付复利。本案中，工行永康支行在计算2014年7月1日和8月1日利息时计算了复利，没有事实和法律依据。综上，在工行永康支行未通知弘基置地公司所保证的债务已被宣布全部到期的情况下，工行永康支行既要求提前还款，又要求支付手续费和计算复利，是缺乏事实和法律依据的，恳请依法驳回工行永康支行要求弘基置地公司承担保证责任的诉讼请求。
工行永康支行为证明自己的主张向本院举证如下：
1、2012年1月16日工行永康支行与胡跃进签订的《牡丹卡家居装修分期付款合同》原件一份，欲证明双方之间的债权债务关系及诉称中的第1-6项事实。
2、《保证合同》原件一份，欲证明弘基置地公司为工行永康支行与胡跃进签订的《牡丹卡家居装修分期付款合同》项下的胡跃进应承担的债务提供连带责任保证，保证范围包括透支资金、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现债权的费用。
3、特种转账凭证原件一份、分期付款业务申请书原件一份，欲证明工行永康支行按约支付1698000元给胡跃进指定的浙江道格装饰工程有限公司，胡跃进申请对该款项分期付款的事实。
4、胡跃进所有的信用卡开户资料一份、账户历史交易明细四页、牡丹信用卡章程一份，欲证明胡跃进未按约还款以及逾期还款所发生的费用依据的事实。
5、ems邮件面单二份，欲证明工行永康支行向弘基置地公司发送要求履行保证责任通知书的事实。
弘基置地公司的质证意见：对证据1的真实性无异议，但合同并未写明投资金额是1959323元，且工行永康支行按照1959323元计算滞纳金不合理。对证据2的真实性无异议，但弘基置地公司承担保证责任的前提是胡跃进不履行还款义务，且工行永康支行已通知弘基置地公司要求履行保证责任，但弘基置地公司至今未收到过该通知，故有权拒绝履行保证责任。对证据3无异议。对证据4，交易明细是银行单方面提供的资料，真实性无法确认，且其中载明的扣款不合理，其他无异议。对证据5，其载明内容并未显示已签收，弘基置地公司至今未收到过要求履行保证责任的通知。
本院的认证意见�胡跃进未到庭质证，视为放弃质证权利。工行永康支行提供的证据1、2、3、4均系书证，符合证据的形式要件，且证据内容能与其陈述的事实和理由相印证，本院对上述证据予以确认。证据5仅系面单，其内容无法显示工行永康支行已经通知弘基置地公司履行保证责任，对该证据本院不予确认。
经审理，本院认定事实如下：2012年6月15日，胡跃进向工行永康支行申请办理了一张牡丹信用卡（卡号为：62×××75），并签订了牡丹信用卡领用合同，依据该合同所附的牡丹信用卡章程及领用合约规定：1、最低还款额是指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日前应偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和。2、滞纳金是指贷记卡持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。3、胡跃进除用信用卡取现及转账透支外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期。胡跃进在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。胡跃进使用信用卡取现及转账不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。4、胡跃进按最低还款额还款的，工行永康支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。胡跃进未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2012年6月20日，胡跃进与工行永康支行签订《牡丹卡家居装修分期付款合同》一份，双方约定：1、胡跃进向工行永康支行申领牡丹装修专用卡（卡号为62×××75），以专用卡透支方式从工行永康支行处获取资金后，委托工�永康支行直接划转给装修公司以支付装修款项，并申请对透支资金分期按月偿还。2、本合同项下胡跃进的透支额度为1959323元，透支方式为一次性透支。透支后，工行永康支行将胡跃进当次透支金额在其专用卡账户内进行记账，同时胡跃进委托工行永康支行在透支记账当日将其获取的透支资金直接划入指定的浙江道格装饰工程有限公司账户用于支付装修款项。3、工行永康支行同意胡跃进以按月等额方式分36期偿还透支金额。首期扣款日为2012年7月31日，以后每期的扣款日为每月31日。工行永康支行在胡跃进一次透支后，根据胡跃进的分期还款申请为胡跃进垫付与其当次透支金额相等的款项，先使胡跃进专用卡内的当次透支金额归零，再根据还款期数自胡跃进透支当月起按月等额在胡跃进专用卡账户中作扣款透支处理。4、胡跃进应于第一期扣款次月的25日前将第一期还款资金存入专用卡，于第二次扣款次月的25日前将第二期还款资金存入专用卡，依此类推，直至还清全部透支款。5、胡跃进应按申请透支额度的15.39%向工行永康支行支付分期付款手续费，共计261323元，并授权工行永康支行从其专用卡账户内分期等额直接扣收手续费。胡跃进每期应归还的手续费金额加计入前项约定的每期应还金额，并依照前项约定的时间归还。6、胡跃进应承担工行永康支行为实现本合同项下债权所需的所有费用（包括但不限于诉讼费、公告费、律师代理费、差旅费等）。7、胡跃进未按合同约定按时归还每期债务，除应继续履行还款义务外，应按牡丹贷记卡章程的规定和领用合约有关消费透支逾期还款的约定支付滞纳金、利息、罚息、复利、超限费、违约金等各项费用。8、在合同有效期内，胡跃进连续或累计两期未及时归还分期还款债务的，工行永�支行可宣布胡跃进在本合同项下的透支债务全部到期，并要求胡跃进立即清偿全部或部分债务。同日，弘基置地公司与工行永康支行签订一份《保证合同》，合同约定：1、弘基置地公司为胡跃进与工行永康支行签订的《牡丹卡家居装修分期付款合同》项下胡跃进的债务提供连带责任保证。2、保证范围包括透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现债权的费用。保证期间为主合同项下最后一期还款日之次日起两年或工行永康支行宣布债务提前到期之次日起两年。3、弘基置地公司承诺如发生主债权到期（包括提前到期）而胡跃进未予清偿的，自接到工行永康支行通知之日起5个工作日内，无条件履行保证责任。4、工行永康支行的主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，工行永康支行有权要求弘基置地公司先承担保证责任，弘基置地公司承诺不因此提出抗辩。工行永康支行放弃、变更或丧失其他担保权益的，弘基置地公司的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。5、如发生工行永康支行与胡跃进协商变更主合同，且未加重透支债务人的债务或延长债务履行期限的，则无须经弘基置地公司同意，弘基置地公司应继续承担约定的保证责任。
2012年7月5日，工行永康支行将1698000元款项汇入胡跃进指定的浙江道格装饰工程有限公司。后胡跃进为上述透支金额办理了分期付款业务，透支本金为1698000元，手续费总额为261322.2元，合计1959322.2元。透支本金首期还款总额为47190元，以后每期还款47166元；手续费首期还款总额为7292.2元，以后每期手续费为7258元。后胡跃进陆续按约还款了22期（相应的扣款日为2014年4月30日），从第23期（相应扣款日为2014年5月31日）开始，胡�进即未按约足额归还透支款，只在2014年6月25日归还了20000元。截止2014年8月1日，胡跃进已经累计二期（相应扣款日为2014年5月31日、6月30日）未按时足额归还债务，相应的银行已记账垫付金额为143902.49元【具体为：2014年5月31日（第23期）未还的透支本金31937.04元，2014年6月30日（第24期）、7月31日（第25期）的透支本金94332元（47166元×2期）及手续费14516元（7258元×2期）；2014年6月1日的利息786.51元；2014年7月1日的利息506.82元；2014年7月25日的滞纳金438.27元；2014年8月1日的利息1385.85元】。为此，工行永康支行要求胡跃进的债务全部提前到期，胡跃进因此未记账的共有11期，相应的透支本金为518826元（11期×47166元）。至今，胡跃进未归还工行永康支行透支本金645095.04元，弘基置地公司也未履行保证责任。（以上数据均源于工行永康支行举证的胡跃进信用卡的历史账户交易明细�
本院认为，工行永康支行与胡跃进、弘基置地公司之间形成的信用卡合同关系及保证合同关系合法、有效，受法律保护，各方均应按约定履行义务。胡跃进已经连续两期未及时归还债务，工行永康支行可提前要求其承担归还全部未还款项及支付双方约定的相应利息的民事责任。对于利息的计算基数，应按未还的透支本金为基数计算。弘基置地公司与工行永康支行签订了保证合同，承诺对胡跃进的债务承担连带责任保证，并约定了保证范围与保证期限，理应按约对上述款项承担连带清偿责任。综上，对工行永康支行变更后的合理部分诉讼请求，本院予以支持。弘基置地公司关于工行永康支行未足额发放款项的抗辩，根据分期付款合同载明，1959323元款项中包含了1698000元的透支本金及261323元的手续费，工行永康支行已经将1698000元汇入胡跃进的指定账户，而手续费的收取也经过胡跃进确认，且工行永康支行自愿不再主张未产生的手续费（即2014年8月1日以后11期的手续费），故本院对该抗辩不予支持；关于弘基置地公司在未接到工行永康支行关于胡跃进的债务全部到期通知的情况下，其可拒绝承担保证责任的抗辩，本院认为通知有多种形式，本院在工行永康支行起诉后也向弘基置地公司发送了工行永康支行的起诉状，可视为工行永康支行已经履行了通知义务，故对该抗辩本院亦不予采纳；弘基置地公司的其余抗辩意见，不符合各方的合同约定，本院不予采纳。胡跃进经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，系对法律的不尊重及对自身合法权益的放弃，由此产生的法律后果应由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十�条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、由被告胡跃进归还原告中国工商银行股份有限公司永康支行借款本金645095.04元并支付利息、手续费、滞纳金（2014年8月1日以前的利息为2679.18元、手续费为14516元、滞纳金为438.27元；2014年8月2日以后的利息以645095.04元为基数按日利率万分之五计算至还款之日止），款限本判决生效后二十日内履行完毕。
二、由被告浙江弘基置地发展有限公司对上述款项承担连带清偿责任。
如被告胡跃进、浙江弘基置地发展有限公司未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案预收案件受理费5613元，应收取5400元（已减半收取），由被告胡跃进负担，由被告浙江弘基置地发展有限公司承担了�带清偿责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。
审 判 员 胡琦明
二〇一四年十一月十九日
代书记员 施舒映