南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2015）玄商初字第1636号原告�国银行股份有限公司南京玄武支行，住所地南京市玄武区洪武北路127号。负责人张强，该支行行长。委托代理人洪韬，江苏德序律师事务所律师。委托代理人赵雅琦，江苏德序律师事务所律师。被告邢月红，女，汉族，1972年12月23日出生。被告李代明，男，汉族，1956年8月26日出生。被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地在江苏省无锡市南长区运河东路555号时代国际A座15楼。法定代表人邵明，该公司总经理。委托代理人邵洪初，该公司法务主管。原告中国银行股份有限公司南京玄武支行（以下简称中国银行）诉被告邢月红、李代明、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称昭明担保公司）借款合同纠纷一案，本院于2015年10月30日受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2016�3月14日公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托代理人洪韬到庭参加了诉讼，被告邢月红、李代明、昭明担保公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行诉称：中国银行（乙方）与邢月红（甲方）于2011年1月20日签订了信用卡专项分期付款合同。借款合同约定：中国银行向邢月红提供借款16万元，用于支付购车款项。甲方信用卡账户逾期60天后，乙方有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户。如甲方未依约定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方承担包括但不限于催收费用、诉讼费用及律师费用等。中国银行依约发放了贷款，邢月红连续多期未能及时偿还本息。截至2016年3月11日，邢月红欠本金24754.88元、利息10453.17元。邢月红以其所购置的车辆（号牌为苏A×××××）抵押给中�银行。李代明系共同还款人，应承担共同还款责任。昭明担保公司作为连带责任保证人，应承担连带保证责任。现请求法院判令邢月红支付透支本金24754.88元、利息10453.17元，中国银行有权对邢月红名下的苏A×××××车折价或者以拍卖、变卖价款在上述债权范围内优先受偿，李代明、昭明担保公司对邢月红的上述债权承担连带还款责任，本案的诉讼费由各被告承担。被告邢月红、陈晓杰未作答辩。被告昭明担保公司辩称：1、公司仅对借款人车贷的分期还款承担担保责任，对在同一张信用卡上的消费产生的本息不承担担保责任。2、公司作为保证人，目前邢月红的本息余额由人民法院依据相关证据确定。3、邢月红以所购车辆为本案借款提供了抵押担保，其公司作为保证人，只对物的担保以外的债务即抵押不足清偿部分的债务承担保证责任。4、若判决其公司承担连带清偿责任的，应当在判决书中明确，其公司承担了保证责任后，有权向被告追偿。证据材料中未见律师费发票及律师费实际支出的相关材料，故对原告主张的律师费不予认可。经审理查明：2011年1月20日，中国银行（乙方）与邢月红（甲方）签订了信用卡专项分期付款合同。付款合同约定：中国银行向邢月红提供借款16万元，用于支付邢月红购车款项，分期期数为36期，一个月为一期。合同项下的手续费费率为11.5%，手续费金额为18400元。本合同项下本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。甲方需在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。甲方在每期到期还款日前全额清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。甲方在每期到期还款日前未全额清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如甲方未依约定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方承担包括但不限于催收费用、诉讼费用及律师费用等。甲方保证在所提额账户的第一期的到期还款日存入手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对账单日从该账户中直接扣收手续费。甲方信用卡账户逾期60天后，乙方有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户。分期提前全部或部分入账、提前全部或部分结清不予退还手续费。付款合同所附的信用卡领用合约约定：透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。同日，中国银行（乙方）与邢月红（甲方）签订了信用卡专向分期付款抵押合同。抵押合同约定：邢月红以其购买的苏A×××××车为其上述分期付款合同中全部债务提供抵押担保，担保的范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、律师费等实现债权的费用）。上述抵押权已于2011年3月4日在公安车辆管理部门办理了抵押登记。同日，昭明担保公司（甲方）与中国银行（乙方）签订了信用卡专向分期付款保证合同。保证合同约定：甲方愿意为邢月红与中国银行签订的分期付款合同下持卡人的全部债务提供连带责任保证担保，保证范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产的的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、律师费等实现债权的费用），保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期（包括乙方根据主合同约定全部主债务全部提前到期）后两年。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响乙方本合同项下的任何权利及其行使，甲方不得以此抗辩乙方。上述合同签订以后，中国银行授予邢月红16万元的购车信用额度，信用卡号为62×××47，邢月红于2011年4月8日建立16万元的分期计划，期限为3年，当日存入手续费18400元，账单日为每月8日。2011年4月8日第一次抛账，邢月红发生过多次逾期，借款到期以后未能归还欠款。2014年12月3日，中国银行对邢月红的欠款做了欠款核销处理，至此，邢月红欠本金24754.88元、利息10453.17元，之后不再计算利息和滞纳金等费用。另查明：邢月红与李代明系夫妻关系，李代明承诺其知晓购车借款的事实并同意共同还款。以上事实有结婚证、付款合同、抵押合同、保证合同、共有人承诺、共同还款承诺、情况说明、分期付款明细表、信用卡查询单、行驶证、机动车登记证、pos签购单及本院的庭审笔录等证据证明。本院认为：邢月红与中国银行签订的付款合同是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。中国银行依约授予邢月红相应的信用额度，邢月红透支以后，应按约定的还款日期和数额归还欠款，而邢月红多次逾期，到期后也未能归还，构成违约，邢月红应当立即归还所欠款项。中国银行于2014年12月3日对上述借款做了核销处理，之后不再产生利息和滞纳金，本院予以确认。上述借款发生在邢月红与李代�夫妻关系存续期间，李代明知道此事并承担愿意承担共同还款责任，邢月红的上述欠款应由李代明共同归还。邢月红以其所购买的苏A×××××车为上述债务向中国银行提供抵押担保，且办理了抵押登记，中国银行依法享有优先受偿权，担保的范围包括本金、利息、滞纳金、诉讼费等。昭明担保公司为邢月红的上述债务向中国银行提供连带责任保证系其公司的真实意思表示，应为合法有效。保证范围包括本金、利息、滞纳金、诉讼费等。根据约定，主债务在保证合同之外存在其他担保的，昭明担保公司不得以此抗辩中国银行，故对于昭明担保公司关于其公司只对抵押清偿不足部分承担责任的抗辩意见不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邢月红、李代明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司南京玄武支行支付借款本金24754.88元、利息10453.17元；二、原告中国银行股份有限公司南京玄武支行有权在上述债权范围内以邢月红名下的苏A×××××车折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告邢月红的上述债务承担连带还款责任，被告江苏昭明投资担保有限公司承担连带还款责任以后，有权向被告邢月红追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，被告应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费745元由各被告负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省南京市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省南京市中级人民法院开户银行：南京市农业银行鼓楼支行；账号：10×××76。审 判 长  刘昌政人民陪审员  潘秀华人民陪审员  周琪宝二〇一六年三月二十二日见习书记员  赵五英