福建省寿宁县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0924民初912号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司寿宁县支行，住所地福建省寿宁县滨河北路16号国贸大厦第一、二层,统一社会信用代码为91350924676524744W。法定代表人:缪利，行长。委托诉讼代理人:张晟义，男,1991年4月26日出生,汉族,寿宁支行贷后管理员,户籍住所地福建省寿宁县,现住福建省寿宁县,被告：叶斌，男，1975年7月15日出生，汉族，住福建省寿宁县，被告：王红，女，1975年10月17日出生，汉族，户籍住所地福建省寿宁县，现住福建省寿宁县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司寿宁县支行(以下简称邮政储蓄银行寿宁支行)诉被告叶斌、王红借款合同纠纷一案，本院于2017年8月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行寿宁支行委托诉讼代理人张晟义和被告叶斌到庭参加诉讼，被告王红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行寿宁支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告叶斌、王红偿还借款本金441025.72元及利息（利息按合同约定利率从2017年6月28日开始计算至借款本金还清之日止）；2.原告中国邮政储蓄银行股份有限公司寿宁县支行对被告叶斌、王红坐落于寿宁县的房产享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由二被告承担。诉讼中，原告变更诉讼请求为：1.判令被告叶斌、王红偿还借款本金450515.18元及利息（截至2017年10月12日止被告尚欠利息、罚息计9277.21元，从2017年10月13日开始利息、罚息按合同约定计算至借款本金还清之日止）；2.原告中国邮政储蓄银行股份有限公司寿宁县支行对被告叶斌、王红坐落于寿宁县的房产享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2013年10月21日，原、被告双方签订了《个人最高额抵押合同》、《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，根据双方所签订的抵押合同，抵押人叶斌、王红自愿将自有房地产做抵押，以担保借款人叶斌的债务按期清偿，担保的范围为抵押贷款的本息及罚息，贷款额度为600000元。2013年10月28日，被告叶斌需资金周转与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，双方约定：被告叶斌向原告借款600000元，贷款期限60个月，还款方式为等额本息，年利率8.32%（该利率为浮动利率）。此后，2016年7月21日双方又签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定：被告向原告借款100000元，贷款期限12个月，按月付息，到期一次性还款，年利率7.1775%（该利率为浮动利率）；2016年11月15日，双方签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定：被告向原告借款40000元，贷款期限12个月，按月付息到期一次性还款法，年利率7.1775%（该利率为浮动利率）；双方又于2017年2月9日签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定：被告向原告借款130000元，贷款期限12个月，按月付息到期一次性还款，年利率7.1775%（该利率为浮动利率）。自2017年6月28日起，被告叶斌未按合同约定偿还贷款本息，根据《个人额度借款合同》第四十六条约定，被告若发生本合同约定的违约情形，原告有权直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿。截至2017年10月12日止，被告叶斌尚欠借款本金450515.18元及利息、罚息计9277.21元，合计459792.39元。由于原告多次催讨未果，故原告诉至法院。被告叶斌辩称，原告陈述截至2017年10月12日止尚欠借款本金450515.18元及利息、罚息计9277.21元属实。但是，被告在2017年8月28日、9月28日均有还款计14600元。被告有还款意愿，但由于经济不景气，所以目前没有能力一次性偿还借款，要求原告给予分期偿还借款本金及利息。被告王红未作答辩,亦未在举证期限内提供证据。庭审中，原告围绕诉讼请求提供下列证据用以证明其诉讼主张：证据一、提供原告的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书及二被告的身份证复印件各一份，以证明原、被告的诉讼主体资格；证据二、提供二被告的《结婚证》复印件一份，以证明二被告于2003年1月23日办理结婚登记手续的事实；证据三、提供“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表一份、编号为3599939Q313101819624的《个人最高额抵押合同》、编号为ZGSX3599939Q213102924602的《个人最高额综合授信合同》、编号为3599939Q213102924602的《个人额度借款合同》、房权证寿政房字第××号房屋所有权证、寿国用（2013）第00268号土地使用权证、寿国土资他项（2013）第0156号他项权证各一份，以证明被告叶斌向原告借款的事实及二被告自愿将座落于寿宁县的房产抵押给原告并办理抵押他项权证的事实；证据四、提供《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》复印件各一份，以证明被告叶斌于2013年10月28日向原告借款600000元的事实；证据五、提供《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》复印件各三份，以证明被告叶斌分别于2016年7月21日、同年11月15日、2017年2月9日向原告借款100000元、40000元、130000元的事实；证据六、提供被告叶斌的还款流水清单及逾期客户叶斌的贷款台帐、逾期客户叶斌欠息明细表一份，以证明被告叶斌借款结算至2017年10月12日止尚欠借款本金450515.18元及利息、罚息计9277.21元的事实。上述证据，经质证,被告叶斌对上述证据的真实性均无异议,同时被告王红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，可视为自愿放弃对原告起诉进行答辩、举证及对原告举证进行质证的权利。经审查，原告邮政储蓄银行寿宁支行提交的上述证据均符合证据的形式要件，其证据真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据原告的诉称，并结合庭审笔录及原告提供的证据,本院依法对以下事实予以确认：2013年7月15日，被告叶斌以在寿宁县办茶厂为由向原告申请“好借好还”个人商务贷款，贷款额度600000元，被告王红亦在借款人配偶一栏签名确认。2013年10月21日，原告与被告叶斌签订了编号为ZGSX3599939Q213102924602的《个人最高额综合授信合同》、编号为3599939Q213102924602的《个人额度借款合同》二份合同，合同约定：被告叶斌授信贷款额度为600000元，额度存续期限为2013年10月21日至2023年10月21日，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%。2013年10月28日，原告与被告叶斌签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支取借款600000元，并约定：借款期限为60个月（从2013年10月28日至2018年10月28日）、年利率8.32%、还款方式为等额本息。同日，原告将600000元转到被告叶斌帐户上。此后，原告与被告叶斌又分别于2016年7月21日、同年11月15日、2017年2月9日签订了三份《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，并分别向原告支取借款100000元、40000元、130000元，共计270000元，三次借款均约定：贷款期限12个月、年利率7.1775%（该利率为浮动利率），按月付息，到期一次性还款。借款后，被告叶斌未按合同约定支付本息，经结算至2017年10月12日止，尚欠借款本金450515.18元及利息、罚息计9277.21元。2013年10月21日，原告与二被告签订了编号为3599939Q313101819624的《个人最高额抵押合同》一份，约定：被告叶斌所担保的债权期间为自2013年10月21日至2025年10月21日；在人民币660000元的最高额内抵押担保，抵押担保的范围包括主债权本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金以及实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。被告叶斌将座落于寿宁县的房产（面积717.60平方米）作为抵押物，对此双方于2013年10月23日在寿宁县国土资源局办理了抵押登记手续（他项权证号：寿国土资他项（2013）第0156号）。另外，被告叶斌、王红于2003年1月23日在寿宁县人民政府办理结婚登记手续，结婚证号为闽鳌婚字第03017号；此后，被告叶斌、王红于2016年12月底在寿宁县民政局办理离婚登记手续。本院认为，合法有效的合同，受法律保护。双方签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》均系合同各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定的情形，其合同成立有效，各方当事人应当按照约定履行合同义务。原告邮政储蓄银行寿宁支行依约履行了贷款发放义务，被告叶斌未按合同约定日期偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。对逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%的约定，未超出法律规定的限度，本院予以支持。同时，本案债务发生在二被告夫妻关系存续期间,而被告王红亦在《借款申请表》和《个人最高额抵押合同》上签字确认，故本案债务应按夫妻共同债务处理，二被告未按约定日期偿还借款，已属违约，现原告主张所欠债务由二被告共同偿还,于法有据,应予支持。此外，根据《个人最高额抵押合同》的约定，被告叶斌、王红在660000元的最高债权限度内，以其享有的坐落于寿宁县的房产作为抵押财产，对自2013年10月21日至2025年10月21日期间发生的债权作担保，且办理了抵押登记。原告邮政储蓄银行寿宁支行的上述债权系《个人最高额抵押合同》约定的债权，且未超出该合同约定的担保范围，现逾期未受清偿。对此，原告邮政储蓄银行寿宁支行有权在660000元的限度内，以上述抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。另外，被告王红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第五十三条、第五十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告叶斌、王红应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司寿宁县支行借款本金450515.18元及利息、罚息（截至2017年10月12日止的利息、罚息计人民币9277.21元，自2017年10月13日起按合同计息约定计算至借款付清之日止）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司寿宁县支行有权在人民币660000元的限度内，对被告叶斌、王红抵押财产坐落于寿宁县的房产（面积717.60平方米）折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8196元，减半收取4098元，由被告叶斌、王红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。审判员  龚继坚二〇一七年十月十九日书记员  吴小强附主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。执行申请提示：1、当事人必须履行发生法律效力的民事判决、裁定或调解书，义务人未在规定的期限内履行或拒绝履行的，权利人可以向人民法院申请执行。2、申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。3、权利人超过法律规定的期限申请执行的，人民法院不予立案执行。