广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0111民初11414号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行,住所地广州市白云区广州大道北梅花园28号梅花园商业广场首层115号、二层252号商铺。
负责人：陈力生，行长。
委托代理人：王广凡，该司员工
委托代理人：欧阳远锋，该司员工。
被告：杨某，男，1971年10月30日出生，汉族，身份证住址湖北省通城县。
被告：杨某珍，女，1977年11月18日出生，汉族，身份证住址湖北省通城县。
被告：广州市奥罗迪克动漫科技有限公司，住所地广州市番禺区石基镇金山村华创动漫产业园A13栋1号、2号、3号、4号、5号、6号、7号及8号。
法定代表人：吴乔。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行（以下简称邮政储蓄白云支行）与被告杨某、杨某珍、广州市奥罗迪克动漫科技有限公司（以下简称奥罗迪克公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄白云支行的委托代理人欧阳远锋到庭参加了诉讼，被告杨某、杨某珍、奥罗迪克公司下落不明，经本院公告期限届满，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政储蓄白云支行诉称：2013年5月6日，原告与被告杨某签订《个人额度借款合同》和《个人最高额综合授信合同》，约定原告向被告杨某提供最高额综合授信额度为72万元贷款等。同日，原告与被告杨某、杨某珍签订《个人最高额抵押合同》，约定抵押物为被告杨某珍之房产，地址为：广州市番禺区市桥镇富华路富华园二街一座2梯801号。2015年5月6日，被告杨某向原告提出支取借款人民币72万元，双方约定年利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮20%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。借款用途为进货，还款方式为阶段性等额本息还款法。同时，奥罗迪克公司为被告杨某的上述借款提供保证函担保。原告于2015年5月6日向被告杨某发放贷款人民币72万元，依约严格履行合同义务。被告杨某自2015年6月起逾期还款。截至2016年9月9日，被告杨某欠原告贷款本金626875.78元、利息7318.1元、罚息为163.74元。由于被告杨某违约，给原告造成了重大的经济损失，为了维护原告的合法权益，特起诉请求判令：1、被告杨某立即向原告归还贷款本金626875.78元及截止付清日的利息、罚息（截止2016年9月9日止利息为7318.1元，罚息为163.74元；本息合计：634357.62元。从2016年9月10日起至付清日止，利息按约定利率（基准利率上浮20%，现阶段年利率为5.7%）计算，罚息按约定利率上浮50%（现阶段年利率为8.55%）计算；2、被告杨某珍对杨某的债务承担共同清偿责任；3、被告广州市奥罗迪克动漫科技有限公司对被告杨某所负债务承担连带保证责任；4、拍卖被告杨某珍抵押房产后，优先向原告清偿欠款；5、本案诉讼费和保全费由被告承担。
被告杨某辩称：无答辩。
被告杨某珍辩称：无答辩。
被告奥罗迪克公司辩称：无答辩。
经审理查明：2013年4月6日，被告奥罗迪克公司向原告出具《企业保证函》，记载：“兹有杨某为本企业股东，拟向贵行申请授信金额为人民币90万元整的房地产抵押个人商务贷款，本企业承诺为该授信额度（贷款）提供连带责任保证；承担保证责任的范围为杨某根据借款合同约定应向贵行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用；承担保证责任的期间为该房地产抵押个人商务贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止……本企业于2013年4月6日召开股东会，以符合法律法规和公司章程规定的方式通过上述对外担保事项，本次担保合法有效。”保证函上出席本次股东会的股东签名处有杨某、吴乔、叶健的签名，保证人一栏加盖有奥罗迪克公司的公章，法定代表人（负责人）处有吴乔的签名。
2013年5月6日，原告（授信人，合同乙方）与被告杨某（受信人，合同甲方）签订编号为ZGSX44000632213052565352号的《个人最高额综合授信合同》，约定：原告向被告杨某提供的最高综合授信限额为1212780元。本合同所称之最高综合授信限额，是指授信人依照信贷制度及受信人条件向受信人提供的，在一定期限内受信人按照合同约定的业务种类可以使用的信用额度；本合同项下授信限额适用于甲方与乙方发生的贷款业务及其他授信业务；本合同项下授信限额的有效期为2013年5月6日至2023年5月6日；有效期内的前5年/月，借款人可以申请支用贷款；甲方与乙方可在该期限内签订具体贷款及其他授信业务合同；受信人使用本合同项下授信限额的，应根据授信人提供的各业务品种提交单项业务申请；授信人依照相关具体业务规定对该申请进行审核，经审核同意的，双方另行签订单项业务合同；授信人根据单项业务合同向受信人提供贷款及其他授信服务。在本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准；……本合同的担保方式由相关抵押人、保证人等与我行签订的《个人最高额抵押合同》、《个人最高额保证合同》等相关担保合同进行约定；以上合同作为本合同的有效组成部分，为本合同项下各单项业务发生的全部债务提供最高额担保，担保范围包括全部贷款及授信业务本金、利息/复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和其他有关费用。
同日，原告（贷款人，乙方）与被告杨某（借款人，甲方）签订编号为44000632213052565352号的《个人额度借款合同》，约定：本合同系甲方、乙方于2013年5月6日签订的编号为ZGSX44000632213052565352的《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同，内容为：本合同所称授信额度是指乙方根据对甲方的信用评价、财务状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额；对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额；对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，甲方可以多次申请借款，但甲方可支用的借款本金金额与甲方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额；本合同所称的额度借款，是指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度金额为720000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2013年5月6日至2023年5月6日；额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营。乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动；本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮10%；本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按在本合同第十一条第（一）款约定的贷款利率基础上加收50%确定；甲方应在本合同约定的还款日当天16:00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由乙方在结息日进行扣款；甲方通过抵押的担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；甲方额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款。
同日，原告（乙方，抵押权人）与被告杨某珍（甲方，抵押人）签订合同编号为44000632313051381573号《个人最高额抵押合同》，约定：为确保杨某与抵押权人于2013年5月6日签订的编号为ZGSX44000632213052565352的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为1212780元的最高额抵押担保，抵押人自愿将位于广州市番禺区市桥镇富华路富华园二街一座2梯801房房屋设定抵押；抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；本合同项下担保债权确定的期间为2013年5月6日至2025年5月6日。担保范围包括：债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；双方应于本合同签订后15个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续；甲方应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文本正本原件及其他权利证书交乙方持有；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。2013年5月13日，原告与被告杨某珍在房管部门办理了位于广州市番禺区市桥镇富华路富华园二街一座2梯801房房屋的抵押登记手续，原告领取了粤房地他项权证穗字第××号房地产他项权证。
同日，被告广州市奥罗迪克动漫科技有限公司向原告出具《担保函》，承诺“我公司自愿为杨某与你行签订的个人额度借款合同（编号44000632213052565352）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，我公司承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及你行实现债权的费用合计……”保证人一栏有手写的“广州市奥罗迪克动漫科技有限公司”字样，法定代表人或授权代理人一栏有“吴乔”的签名，该份《担保函》加盖有被告奥罗迪克公司的公章。
2015年5月5日，原告与被告杨某签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，原告同意向被告杨某发放借款720000元，借款期限60个月，贷款利率为年利率,采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮20%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。
同年5月6日，原告向被告杨某名下60×××97的银行账户发放贷款720000元，被告杨某向原告出具借据，借据载明：借款期限60个月（从2015年5月6日至2020年5月6日），还款方式为阶段性等额本息，借款用途为进货，年利率为6.9%，首期还本月数为7个月。
原告称，被告杨某在贷款发放后共偿还本金93124.22元，截止到2017年1月17日，被告杨某尚欠本金626875.78元，未支付到期利息21588.57元，罚息2338.77元。原告认为被告杨某逾期未还款，已经构成违约，要求被告杨某提前结清贷款，诉至本院。
原告为证实被告杨某与被告杨某珍属于夫妻关系，向本院提交了结婚证复印件。该结婚证显示：被告杨某与被告杨某珍于2008年9月26日登记结婚。
庭审中，原告变更诉讼请求第1项为：截止至2017年1月17日，被告欠的本金为626875.78元，利息为21588.27元，罚息2338.77元。从2016年9月10日起至付清日止，利息按约定利率（基准利率上浮20%，现阶段年利率为5.7%）计算，罚息按约定利率上浮50%（现阶段年利率为8.55%）计算；撤销第5项的财产保全费。
以上事实，有个人最高额综合授信合同、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、结婚证、房地产他项权证、企业保证函、担保函、个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据及个人贷款放款单、还款详情系统截屏、结清贷款总额系统截屏及当事人陈述等证据证实。
本院认为：原告与被告杨某签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》以及原告与被告杨某珍签订的《个人最高额抵押合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。
《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》签订后，被告杨某依上述两份合同向原告申请借款720000元。原告依约向被告杨某发放贷款720000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。原告主张被告杨某于2016年7月18日还款5129.55元后未再有主动还款，被告杨某经本院合法传唤，未到庭就尚欠本金、利息、罚息金额进行答辩，视为其放弃相应的诉讼权利，故本院对原告的上述陈述予以采信。被告杨某未按约归还借款本金和利息，已构成违约，原告要求依据《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》约定，要求涉案借款提前到期并要求被告杨某立即清偿尚欠全部贷款本金626875.78元符合合同约定及法律规定，本院予以支持。
对于原告主张的利息及罚息问题。原告与被告杨某已在《个人额度借款合同》、个人贷款（手工）借据及个人贷款放款单中约定的利率水平及约定计收罚息（包括复利）没有违反法律强制性规定，本院予以确认。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知达到对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”根据该规定，本案的民事起诉状副本于2017年4月19日送达被告杨某，原告宣告涉案借款提前到期日应当认为2017年4月19日，对于到期日前的利息、罚息（包括复利）应当按照《个人额度借款合同》及个人贷款借据的约定计算。到期日后，则应当以尚欠借款本金数额626875.78元，参照《个人额度借款合同》及个人贷款借据中的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不再计收复利。
对于被告杨某珍是否应当承担共同清偿责任的问题。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。被告杨某及杨某珍向原告申请借款时向原告提供了结婚证，可证实涉案借款发生在两人的婚姻存续期间。被告杨某珍为涉案借款提供了其名下的房屋进行抵押担保，并办理了抵押登记手续，可见，被告杨某珍知晓被告杨某向原告申请涉案借款的事宜。原告认为涉案债务是被告杨某及杨某珍的夫妻共同债务依据充分，且被告杨某及杨某珍经本院合法传唤未到庭就此提出抗辩，视为放弃相应的诉讼权利，故对原告的上述意见，本院予以采纳。原告由此主张被告杨某珍共同清偿涉案债务（含利息和罚息）的请求符合法律规定，本院予以支持。
对于被告奥罗迪克公司是否应当承担连带保证责任的问题。被告奥罗迪克公司向原告出具《企业保证函》及《担保函》，承诺为被告杨某涉案的债务承担连带保证责任,现原告在保证期间内要求被告奥罗迪克公司对被告杨某就涉案借款所负债务承担连带清偿责任，亦未超过保证范围，故本院对原告该项诉讼请求予以支持。被告奥罗迪克公司在承担保证责任后，可依法向被告杨某追偿。
对于优先受偿权的问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告杨某未能依约履行债务，原告主张拍卖处分抵押物，即被告杨某珍名下的位于广州市番禺区市桥镇富华路富华园二街一座2梯801房所得价款享有优先受偿权具有合同及法律依据，本院予以支持。
被告杨某、杨某珍、广州市奥罗迪克动漫科技有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、于本判决生效之日起十日内，杨某与杨某珍共同向中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行清偿借款本金626875.78元并支付利息、罚息（2017年4月19日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人额度借款合同》及个人贷款借据的约定计付；2017年4月19日起以尚欠借款626875.78元为本金，参照《个人额度借款合同》及个人贷款借据约定的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不计算复利）；
二、广州市奥罗迪克动漫科技有限公司对上述判决第一项中杨某所负债务承担连带清偿责任，并在承责后有权向杨某追偿对上述借款负连带清偿责任；
三、中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行就上述判决第一项所涉债权对处分杨某珍名下的位于广州市番禺区市桥镇富华路富华园二街一座2梯801房（房地产他项权证号：粤房地他项权证穗字第××号）所得价款享有优先受偿权；
四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费10144元，由杨某、杨某珍共同负担，并于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行支付，中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行预交的受理费不再退回。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 韩明洁
人民陪审员 谭嘉敏
人民陪审员 陈妙燕
二〇一七年七月七日
书 记 员 阮妙珍