襄阳市襄城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂襄城民二初字第00554号
原告湖北襄阳农村商业银行股份有限公司（以下简称襄阳农商行）。法定代表人李维林，该公司董事长。
委托代理人刘玲玲，女。
委托代理人邓传江，男。
被告徐喜财。
被告郭秀华，系被告徐喜财之妻。
以上二被告的共同委托代理人袁文林，湖北志民律师事务所律师。
被告徐静。
委托代理人杨建继，湖北志民律师事务所律师。
上列原、被告金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月28日立案受理后，依法由审判员李丽适用简易程序，于2014年9月5日公开开庭进行了审理。原告襄阳农商行的委托代理人刘玲玲和邓传江，被告徐喜财和郭秀华的共同委托代理人袁文林，被告徐静的委托代理人杨建继到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告襄阳农商行诉称，2013年3月25日，被告徐喜财以经营周转为由，向原告分支机构襄州支行（原襄阳市城区农村信用合作联社城关信用社）申请贷款40万元。2013年4月10日，原、被告签订了《借款合同》；原、被告还签订了《抵押合同》，被告徐喜财以其名下船名为鄂鑫航货00696的船舶为以上贷款本息提供抵押担保，办理了正式抵押登记手续。原告与被告徐静签订了《保证合同》，保证期间为借款合同期限届满之日起两年。截止2014年7月10日，被告尚欠贷款本金250962.11元未偿还、逾期罚息4880.48元。借款到期后，经原告多次催收，被告未还款，保证人亦未履行连带清偿义务。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求人民法院依法判令：1、被告徐喜财、郭秀华清偿原告贷款本金250962.11元，逾期罚息4880.48元。自2014年7月11日起，利息和逾期罚息依照原借款合同约定偿还至全部付清之日止。2、原告襄阳农商行对被告徐喜财提供的抵押物享有优先受偿权。3、被告徐静对原告以抵押物优先受偿后不足部分的贷款本息承担连带清偿责任。4、本案诉讼费、执行费等所有费用由被告承担。
明确后的诉讼请求为：1、被告徐喜财、郭秀华清偿原告贷款本金250962.11元，逾期罚息4880.48元（截止2014年7月10日），自2014年7月11日起，逾期罚息依照原借款合同约定偿还至全部付清之日止。2、原告襄阳农商行对被告徐喜财提供的抵押物享有优先受偿权。3、被告徐静对原告以抵押物优先受偿后不足部分的贷款本息承担连带清偿责任。4、本案诉讼费、执行费等所有费用由被告承担。
被告徐喜财辩称，本案实际借款人和用款人均是另一被告徐静，其只在2014年5月20日用现金还款15000元，后期还款人也是徐静，借款应由另一被告徐静负责偿还。
被告郭秀华辩称，被告徐喜财借钱时本人并不知情，后来了解实际借款人和用款人均是徐静，诉争债务不属于夫妻共同债务，应驳回对被告的诉讼请求。
被告徐静辩称，其是实际用款人，已实际还款，对借款本金没有异议。被告徐喜财是名义上的借款人。
经审理查明，被告徐喜财与被告郭秀华系夫妻关系。2013年3月15日，被告徐喜财与被告郭秀华以生产经营急需资金为由向襄阳市城区农村信用合作联社申请贷款400000元。当日，被告徐喜财与被告郭秀华在《个人借款申请表》上签名并捺印。被告徐喜财提出自愿用其名下鄂鑫航货00696船舶作为本次借款的抵押物。
2013年3月25日，被告郭秀华在《借款人配偶及家庭主要成员还款承诺书》上签名并捺印，承诺“若借款人徐喜财在主合同规定的债务履行期届满没有还清贷款本息，由我们家庭财产共有人及主要成员承担连带还款责任，其保证期限为贷款本息全部清偿日止，保证担保范围包括借款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用”。同日，被告徐喜财、郭秀华在《抵押承诺书》签名确认。
2013年4月1日，被告徐喜财、郭秀华与襄阳市城区农村信用合作联社签订了《个人借款合同》。合同第三条约定借款金额为400000元；第四条约定借款期限为12个月，自实际放款日起算，实际放款日以借据（指借款凭证，下同）记载为准；第五条约定借款利率年利率10.512%；借款人未按约定期限还款的，罚息在约定利率基础上加收50%；第七条约定贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的指定账户，账号：81×××06；第八条约定还款方式为按月结息，到期还本。结息日为每月21日；第十一条第（八）项约定借款人承担本合同项下有关费用的支出，包括但不限于公证、鉴定、评估、登记、拍卖、律师服务等事项的费用。第十三条约定抵押物为鄂鑫航货00696船舶。第十四条违约责任第（四）项约定借款人违反约定的期限归还借款、未按合同约定用途使用借款或者挤占挪用借款的，应当按照约定支付罚息，直至本息清偿为止；第十七条约定争议的解决方式为协商解决，协商不成，在贷款人所在地法院通过诉讼方式解决。襄阳市城区农村信用合作联社、被告徐喜财与被告郭秀华分别在借款合同上签名、捺印、盖章确认。原告为被告徐喜财开设账号为81×××06的存折，并将存折交付给被告徐喜财。
2013年4月，被告徐喜财、郭秀华在《动产质物清单》签名确认。2013年4月1日，襄阳市城区农村信用合作联社与被告徐喜财、郭秀华夫妇又签订了《抵押合同》，2013年4月2日同原告在湖北省襄阳市地方海事局办理了《船舶抵押权登记证书》。
2013年4月2日，被告徐静在《连带责任保证承诺书》上签名并捺印，承诺“本人自愿为借款人徐喜财于2013年4月10日在你行贷款肆拾万元承担连带还款责任。若借款人徐喜财在主合同规定的债务履行期届满没有还清贷款本息，本人自愿承担连带还款责任，直至偿清全部贷款本息，保证担保范围包括借款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用”。
2013年4月10日，原告与被告徐静签订了《保证合同》，合同第二条约定保证方式为连带责任保证；合同第三条约定保证范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费）；合同第四条约定保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年…。
2013年4月10日，被告徐喜财在《提款申请书》和《委托支付协议》签名并捺印确认。《提款申请书》载明贷款发放账户后，支付给交易对手王丽，交易对手账号：81×××59。2013年4月10日，原告向被告徐喜财银行账户81×××06发放贷款400000元，被告徐喜财在借款凭证上签名并捺印确认。在当天下午原告将400000元汇入交易对手王丽81×××59账号内。被告徐喜财在业务交易凭条上签名确认。
被告徐喜财自2013年4月14日始，通过原告为被告徐喜财开设账号为81×××06的存折用存现等方式偿还期内利息，截止2014年4月22日共偿还期内利息（1284.80元＋3504元＋3620.8元＋3504元＋3620.8元＋3620.8元＋952.55元＋880元＋1671.45元＋1908.55元＋1712.25元＋3504元＋3620.8元＋3620.8元＋1044.38元＋2226.02元＋1373.98元＋962.02）42632元。原告主张期内利息计算方式：（400000元×（10.512%÷12个月÷30天）×365天）42632元。
借款期限届满前，三被告均未偿还本金400000元。被告在2014年4月22日至2014年6月19日期间偿还原告本金（367.74元＋5000元＋3000元＋20000元＋10000元＋50000元＋20000元＋15000元＋15000元＋10670.15元）149037.89元，尚欠借款本金250962.11元。
借款期限届满后，2014年4月11日至2014年7月10日被告应偿还逾期利息10880.57元，已偿还逾期利息6000.09元，尚欠逾期利息4880.48元。原告主张从2014年4月11日起计算逾期利息，逾期利息按13.6656%，即按约定借款利率的年利率10.512%基础上加收30%。原告主张逾期利息每日凌晨开始起算，每日逾期利息利率按（13.6656％÷360天）0.3796‰计算。
2014年5月10日，原告向被告徐喜财、被告徐静送达了《逾期贷款催收通知书》。被告徐喜财、被告徐静签字并捺印。2014年6月19日之后，三被告均未还款，经原告催收、协商无果，引起诉讼。
在本院主持下，经原、被告对账，双方共同确认截至2014年7月10日，被告尚拖欠原告借款本金250962.11元，期内利息42632元已结清等事实无异议。对逾期利息计算标准及起止时间无异议。审理中，被告徐喜财辩称另一被告徐静是实际借款人，其只在2014年5月20日用现金还款15000元，2014年6月19日现金还款15000元，是替另一被告徐静偿还。另一被告徐静认可借款400000元由其使用，除被告徐喜财还款15000元，剩余款项均由其偿还。原告对此不予认可，主张被告徐喜财是主债务人。
另查明，2013年5月14日，中国银行业监督管理委员会湖北监管局批准湖北襄阳农村商业银行股份有限公司开业，原襄阳市城区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为襄阳农商行债权债务。
上述事实，有原、被告陈述、借款申请书、借款人配偶及家庭成员还款承诺书、个人借款合同、保证担保承诺书、抵押合同、借款凭证、借款偿还凭证、中国银监会湖北监管局鄂银监复（2013）177号文件、开庭笔录在卷佐证。
本院认为，被告徐喜财、郭秀华夫妇以经营急需为由向原告贷款，符合我国合同法的相关规定，本院确认原、被告之间所签订借款合同合法有效。原告依约出借借款后，被告应及时按照约定时间、数额、利息标准偿还借款本息。被告徐喜财辩称其仅是名义上的借款人，并没有使用借款。本院认为，被告徐喜财作为完全民事行为能力人，与其配偶在《个人借款申请表》、《抵押合同》、《个人借款合同》上共同签名，事后亦履行过还款义务，且原告对其陈述不予认可。其次，原告已履行出借义务，关于借款后其二人与徐静之间如何使用，并不影响原告主张由其偿还上述款项。另一被告郭秀华系被告徐喜财的配偶，在《个人借款申请表》、《抵押合同》、《个人借款合同》上签名捺印，说明被告郭秀华对借款事实清楚明了。因此，本院认定二被告同属本案的共同借款人。对二被告的抗辩理由不予采纳。
二被告违反合同约定，未按期足额偿还借款本金，按照合同的约定，应承担偿还借款本金余额、逾期利息的法律责任。原、被告双方共同确认期内利息42632元已结清，本院对此予以确认。被告认可尚欠借款本金250962.11元，本院对此予以确认。
原告明确逾期利息起算时间为2014年4月11日，按合同约定的在借款期限内利率标准上加收30%即年利率13.6656%的标准计付符合合同约定，亦未违反法律规定的上限，且被告也认可，本院予以确认。逾期利息从凌晨开始计算，即计算当日的逾期利息本金基数以前一日的本金余额为准，据此计算2014年4月11日-2014年7月10日的应付逾期利息如下：
⑴2014年4月11日-2014年4月21日未还款：本金（400000元×11天×0.3796‰）＝1670.24元；
⑵2014年4月22日还款3000元（期内利息962.02、本金367.74元、逾期利息1670.24元）：本金400000元×1天×0.3796‰＝151.84元；
⑶2014年4月23日还款5000元：本金（400000元－367.74元）399632.26元×1天×0.3796‰＝151.70元；
⑷2014年5月10日还款3000元（4月24日-5月10日）：本金（399632.26元－5000元）394632.26元×17天×0.3796‰＝2546.64元；
⑸2014年5月12日还款20000元（5月11日-5月12日）：本金（394632.26元－3000元）391632.26元×2天×0.3796‰＝297.33元；
⑹2014年5月13日还款10000元：本金（391632.26元－20000元）371632.26元×1天×0.3796‰＝141.07元；
⑺2014年5月19日还款50000元（5月14日-5月19日）：本金（371632.26元－10000元）361632.26元×6天×0.3796‰＝823.65元；
⑻2014年5月20日还款50000元：本金（361632.26元－50000元）311632.26元×1天×0.3796‰＝118.30元；
⑼2014年5月21日未还款：本金（311632.26元－50000元）261632.26元×1天×0.3796‰）＝99.32元；以上⑵-
⑼合计4329.85元，该款于2014年6月19日偿还，因合同约定每月21日结息。因此，此时逾期利息实际计算至2014年5月21日。
⑽2014年6月19日还款15000元，扣减逾期利息4329.85元，剩余10670.15元冲减本金（5月22日-6月19日）：本金261632.26元×29天×0.3796‰＝2880.15元；
⑾2014年6月21日未还款：存款结息0.24元后自动扣息0.24元，应予扣减；
⑿2014年7月10日未还款：（6月20日-7月10日）：（261632.26元－10670.15元）250962.11×21天×0.3796‰＝2000.57元，以上⑽-
⑿合计4880.48元。以上金额累加确认应偿还逾期利息为10880.57元，已偿还逾期罚息（1670.24元＋4329.85元）6000.09元，本院确认尚欠逾期利息4880.48元。
被告徐喜财已将其名下鄂鑫航货00696船舶作为诉争借款的抵押物，并依法办理了抵押登记手续。原告已取得了《船舶抵押权登记证书》，该抵押合法有效。被告徐静作为保证人亦在《连带责任保证承诺书》及《保证合同》签名，承诺对该笔借款承担连带保证责任，《保证合同》约定保证期间为主债务履行期届满之次日起二年，该保证为连带保证。被告徐静应对本案讼争借款本息承担连带清偿责任，故原告要求保证人承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。因本案诉争借款既存在物的担保又有人的担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，原告应先就债务人徐喜财抵押物鄂鑫航货00696船舶实现债权，对剩余不能清偿部分再由担保人徐静承担保证责任。保证人徐静承担保证责任后，有权依据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向债务人追偿。原告要求三被告承担律师代理费，该费用未实际发生，本案不宜处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下：
一、被告徐喜财、郭秀华于本判决生效之日起五日内返还原告湖北襄阳农村商业银行股份有限公司借款本金250962.11元，逾期利息4880.48元（截止2014年7月10日），2014年7月11日起至本判决确定的给付之日止，以250962.11元为本金基数，按年利率13.6656％的标准支付逾期利息；被告徐喜财、郭秀华以登记在被告徐喜财名下鄂鑫航货00696船舶对前述债务承担抵押担保责任。
二、被告徐静对登记在被告徐喜财名下鄂鑫航货00696船舶物的抵押担保以外的债务承担连带保证责任。被告徐静在承担保证责任后，有权向被告徐喜财、郭秀华追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5138元，减半收取2569元，由被告徐喜财、郭秀华、徐静共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院。开户行：中国农业银行襄樊万山支行；户名：湖北省襄阳市中级人民法院；帐号：17×××38。上诉人也可以将上诉案件受理费交给本院或直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。
审判员 李 丽
二〇一四年十月十日
书记员 李梦琦