福建省德化县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0526民初3131号原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。法定代表人：苏德胜，该联社理事长。委托诉讼代理人：陈建兴，该联社员工。委托诉讼代理人：周云滨，该联社员工。被告：颜丽芳，女，1984年8月13日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。被告：郑桂彬，男，1983年11月16日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。被告：林明吉，女，1983年4月3日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。原告德化县农村信用合作联社(以下简称“德化信用社”)与被告颜丽芳、郑桂彬、林明吉信用卡纠纷一案，本院于2017年9月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周云滨、被告颜丽芳到庭参加诉讼。被告郑桂彬、林明吉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。德化信用社向本院提出诉讼请求：一、颜丽芳偿还原告欠款本金49426.98元、利息2674.17元，合计52101.15元（利息暂算至2017年8月21日，2017年8月22日起至全部清偿之日止的利息按约定另行计付）；二、郑桂彬、林明吉承担连带清偿责任。事实和理由：2015年3月27日颜丽芳向原告申请办理普惠金融卡（又称生意卡），并签署《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约补充协议》。原告审核通过后向颜丽芳发放了普惠金融卡。郑桂彬、林明吉自愿为颜丽芳使用上述普惠金融卡而发生的全部债务提供连带责任保证，并与原告签订《最高额保证合同》。涉案普惠金融卡授信额度为50000元，卡号为62×××00，账单日为每月21日，年利率为12.6%，卡片有效期至2018年4月。同时双方还约定：1、计息：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；2、还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；3、滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；4、担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）；5、发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡机构有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。颜丽芳于2015年4月16日开始使用涉案普惠金融卡透支，并从2017年4月18日开始逾期。截至2017年8月21日，结欠本金49426.98元、利息2674.17元，合计52101.15元。颜丽芳违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”和“福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程”的约定，原告作为发卡机构有权要求颜丽芳全额偿还所欠款项。郑桂彬、林明吉作为保证人，应依法承担连带清偿责任。颜丽芳辩称，欠款属实。郑桂彬未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。林明吉未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。德化信用社为支持其诉讼请求提供如下证据：1、被告身份证复印件三份，证明三被告身份信息。2、福万通普惠金融卡申请表、福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程原件各一份，证明被告于2015年3月27日向原告申请办理普惠金融卡，双方对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定。3、普惠金融卡领用合约补充协议原件一份，证明卡片利率的约定。4、最高额保证合同原件一份，证明郑桂彬、林明吉自愿提供连带责任保证。5、贷记卡信管系统查询打印件一份，证明涉案信用卡欠款情况及透支年利率为12.6%。6、2017年6月、7月、8月账单明细查询打印件各一份，证明被告逾期还款情况及到期还款日情况。7、贷记卡交易明细查询打印件一份两页，证明被告的逾期还款情况。经庭审质证，颜丽芳对德化信用社提供的上述证据均无异议；郑桂彬、林明吉在举证期限内未提供相关证据，亦未到庭对德化信用社的起诉及证据提出异议，视为放弃举证及质证权利。德化信用社提供的上述证据内容真实、来源合法且与本案具有关联性，本院予以采信。根据本案当事人的举证、质证、本院认证以及庭审审理的情况，对本案事实认定如下：2015年3月27日，颜丽芳向德化信用社申请办理福万通普惠金融卡并提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请信用额度50000元。颜丽芳在《福万通普惠金融卡申请表》“普惠金融卡申请人声明及签名栏”声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。颜丽芳阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融卡申领人，即颜丽芳）向乙方（指德化信用社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理；乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照依法的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）；福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续；乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日，甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担；福万通普惠金融卡只能由甲方本人使用，因出租、转让、或转借福万通普惠金融卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担；甲方应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人，凡使用密码进行的交易，乙方均视为甲方本人所为，因密码保管或使用不当而导致的损失由甲方本人承担等内容。2015年4月9日，德化信用社作为债权人，颜丽芳作为债务人，郑桂彬、林明吉作为保证人，双方签订《普惠金融卡领用合约补充协议》一份，约定：经当事人协商，债务人应按照利率每日万分之3.5及年费200元/年·卡的方式向债权人缴纳费用，其他收费以《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》为准；普惠金融卡的有效期限最长为3年，卡片过期后债务人使用普惠金融卡所产生的未清偿债权债务关系仍然有效，债务人应一次性偿还，卡片到期债务人如果需要重新换领新卡，需要重新到信用社办理手续等内容。同日，德化信用社作为债权人，颜丽芳作为债务人，郑桂彬、林明吉作为保证人，双方签订《最高额保证合同》一份，约定：保证人自愿为债权人与债务人形成的下列债权提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币伍万元整；债权人自2015年4月9日起至2018年4月8日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权，该期间为最高额担保债权的确定期间，上述业务具体包括人民币/外币贷款、其他业务“62×××00”；本合同所担保的每笔业务的种类、金额、利率、期限等内容以相关法律文书或凭证为准；在本合同约定的期间和最高余额内，债权人发放本合同约定的贷款或提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼法、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证，本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任保证，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等），债权人均有权直接要求保证人承担保证责任；保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期，保证期间为债权人确定的主合同项下债务提前到期之日起二年；发生下列情形之一，本合同项下最高额保证担保的债权确定：一、债权确定期间届满，“债权确定期间届满”包括本合同第一条约定的债权确定期间届满，以及债权人依国家法律法规规定或者本合同的约定宣布债权确定期间提前届满的情形，债务人违反主合同约定或保证人违反本合同约定，债权人有权宣布债权确定期间提前届满……发生下列情形之一，债权人有权要求保证人履行保证责任，保证人支付的款项如不足以清偿本合同所担保的债权，债权人有权选择将该款项用于偿还本金、利息、罚息或相关费用等：（一）任一主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿，“期限届满”包括主合同约定的债务履行期限届满，以及债权人按法律法规规定或主合同的约定宣布主合同项下债务提前到期的情形……等内容。德化信用社审核通过后向颜丽芳发放了卡号为62×××00的普惠金融卡，该卡于2015年4月9日开户，信用额度为50000元，账单日为每月21日，卡片到期日为2018年4月。颜丽芳于2015年4月16日开始使用涉案普惠金融卡进行透支。截止2017年8月21日，颜丽芳结欠德化信用社信用卡透支本金49426.98元，利息2674.17元。本院认为，颜丽芳向德化信用社申请办理信用卡，并承诺自愿遵守福万通普惠金融卡领用合约及普惠金融卡领用合约补充协议，德化信用社同意并向颜丽芳发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应依约全面履行合同。德化信用社为颜丽芳办理信用卡并提供了相应的服务，颜丽芳透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。颜丽芳应将尚欠的信用卡透支本金49426.98元及截止2017年8月21日的利息2674.17元偿还给德化信用社，并按普惠金融卡领用合约及补充协议的约定继续支付利息至实际还款日止。郑桂彬、林明吉为颜丽芳使用涉案普惠金融卡所产生的债务提供连带责任保证，担保的债权本金最高余额为50000元，该保证合同合法有效。德化信用社在合同约定的保证期间内要求郑桂彬、林明吉对上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上，德化信用社的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。郑桂彬、林明吉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃举证、质证等权利，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款规定，判决如下：一、颜丽芳应于本判决生效后十日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡透支本金49426.98元及截止2017年8月21日的利息2674.17元（以上合计52101.15元），并按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《普惠金融卡领用合约补充协议》约定的计算方式继续支付利息至还清全部款项之日止。二、郑桂彬、林明吉对上述债务承担连带清偿责任。郑桂彬、林明吉承担保证责任后，有权向颜丽芳追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1103元，减半收取551.5元，由颜丽芳、郑桂彬、林明吉负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  施小容二〇一七年十一月二十七日书记员  黄腾杰附本案适用的主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条当事人应当在举证期限内向人民法院提交证据材料，当事人在举证期限内不提交的，视为放弃举证权利。对于当事人逾期提交的证据材料，人民法院审理时不组织质证。但对方当事人同意质证的除外。当事人增加、变更诉讼请求或者提起反诉的，应当在举证期限届满前提出。申请执行提示：第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。