湖南省常德市武陵区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）武民初字第00529号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行，住所地湖南省常德市武陵区城西办事处武陵大道301号。
负责人李科阳，系该行行长。
委托代理人朱天华，湖南龙马律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。
被告张怡。
被告李小平。
被告闫光平。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行（以下简称邮储银行）与被告张怡、李小平、闫光平金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月31日立案受理后，依法组成合议庭于2015年4月28日公开开庭进行了审理，原告邮储银行委托代理人朱天华、被告张怡到庭参加诉讼，被告李小平、闫光平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，符合缺席审理的条件，本案已审理终结。
原告邮储银行诉称，2014年5月21日，原告与被告张怡签订《个人额度借款合同》，被告因扩大经营向原告借款2000000元，额度最长为10年，自2014年5月21日至2024年5月21日止，如被告发生违约情形，原告有权终止对被告的授信额度，并对已经发放的额度项下的贷款有权提前收回，且原告有权单方面解除合同。还约定：如果被告张怡未如期归还本息的，应承担由此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、评估拍卖费用、执行费用等），给原告造成的损失和其他所有应付费用。约定诉讼管辖地为原告住所地人民法院。在签订《个人额度借款合同》的同日即2014年5月21日，原告和被告李小平签订了《个人最高额抵押合同》，约定由被告李小平作为抵押人为上述《个人额度借款合同》的全面债权及实现债权的费用提供抵押担保，抵押物为被告李小平、闫光平共有的商用房产一处，产权证号为：石房权证楚江字第000452**号，房屋坐落于石门县楚江镇宝塔社区梯云东路芙蓉苑2栋201商铺，2014年5月23日办理了抵押登记。《个人最高额抵押合同》约定在债务人不履行或不完全履行主合同项下到期债务或被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，原告有权行使抵押权，担保范围为主合同约定的全部债务。《个人额度借款合同》签订后，原告与被告张怡于2014年5月23日办理借款支用手续，具体约定：原告同意被告张怡申请借款2000000元，期限60个月自2014年5月23日至2019年2月23日止，正常年息8.32%，贷款逾期利率（罚息）为12.48%，利率每年1月1日调整一次，归还本息采取按月等额本息还款法，每期还款结息日为23日，同日，原告将2000000元贷款全部支付给了被告张怡。2014年9月24日，根据被告张怡的申请，原告在可用信用额度内同意其再次借款100000元，其他约定同上。同日，原告将100000元贷款支付给被告张怡。在原告依约向被告张怡发放了贷款之后，自2015年2月23日被告张怡开始违约至今，致使前述两笔借款未按约定偿还本息。至2015年3月26日，被告张怡共拖欠本金60728.24元，利息及罚息25287.3元，拖欠本息共计86015.54元。原告为维护自身合法权利，特诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告张怡签订的《个人额度借款合同》；2、被告张怡向原告归还借款本金1873286.53元、利息及罚息25287.3元（计算至2015年3月26日），本息共计1898573.89元，以及至还清借款本息之日止的利息及罚息；3、被告张怡承担原告实现债权的费用143000元，包括催讨费3000元、律师代理费140000元；4、原告行使抵押权、对被告李小平、闫光平的抵押物石房权证楚江字第000452**号房产进行折价或拍卖、变卖，并优先偿还原告借款本息、罚息及实现债权的费用；5、本案诉讼费、保全费等诉讼费用由被告承担。
原告对其诉称的事实在举证期限内向本院提供下列证据：
1、张怡身份证复印件；
2、李小平身份证复印件；
3、闫光平身份证复印件；
4、结婚证；
证据1、2、3、4拟证明1、被告张怡、李小平、闫光平的身份信息；2、被告李小平与闫光平系夫妻关系；
5、《个人额度借款合同》，拟证明借款事实及合同约定情况；
6、《个人最高额抵押合同》，拟证明抵押事实及合同约定情况；
7、石房权证楚江字第00045269房屋产权证；
8、石国用（2013）第2796号土地使用权证；
证据7-8拟证明被告李小平和闫光平抵押物房产情况
9、石房他证权字第00135**号，拟证明2014年5月23日办理了抵押登记；
10、2014年5月23日个人额度借款支用单
11、2014年5月23日个人贷款房款单；
12、2014年5月23日个人贷款（手工）借据；
13、2014年9月24日个人额度借款支用单；
14、2014年9月24日个人贷款放款单；
15、2014年9月24日个人贷款（手工）借据；
证据10-15拟证明1、2014年5月23日原被告办理了2000000元借款支用手续，约定年利率8.32%，贷款逾期利率（罚息）为12.48%，归还本息采取按月等额本息还款法，贷款期限60个月自2014年5月23日至2019年5月23日止，每期还款结息日为23日；2、2014年9月24日原被告又办理了100000元借款支用手续，其他约定同上；
16、《委托代理合同书》，拟证明因被告违约，原告为实现债权必须支付律师费是有合同依据的；
17、明细单，拟证明被告张怡逾期未还本付息明细。
被告张怡辩称，1、借款是借我的壳，钱我没用一分，我没有使用这两百万，原告将款划到我帐后，没过几分钟就没有了，所以我不承担此费用；2、我没使用，是因为有抵押物才帮朋友的忙，我没有违约。
被告张怡在举证期限内对其辩称的事实未向本院提交证据。
被告李小平、闫光平未答辩，亦未在举证期限内提供证据，视为自动放弃举证、质证的权利。
在庭审质证中，因被告李小平、闫光平未到庭参加诉讼，对原告所举证据没有进行质证。被告张怡对原告提交的证据2、3、4，认为其不认识李小平、闫光平，对该证据不予质证；证据5有异议，认为最后的名字和身份证是被告张怡本人签的，合同中间的字不是被告写的；证据6被告张怡没有签字，不清楚情况；证据7、8、9是被告第一次看到的，对此不知情；证据10、11、12、13、14、15手工借据当时给的是空白借据，只有后面签字是被告所签，数字都不是被告填的；证据16未发表意见；证据17还钱都是案外人还的，被告张怡不是很清楚。
本院经对原告证据的综合评定认为：原告所举的证据1、2、3、4系被告李小平、闫光平的身份信息，本院予以确认。对证据5，该合同系张怡签订，且被告张怡无证据证明其主张的该合同签订时合同的非格式条款系空白，故本院对该证据予以采信。对证据6，系被告李小平、闫光平与原告签订的抵押合同，本院予以确认。对证据7、8、9，系被告李小平、闫光平办理贷款抵押登记的情况，本院予以确认。对证据10、11、12、13、14、15系原告与被告签订借款合同后原告按照合同履行义务的情况，被告张怡无相反证据推翻该证据，本院对此予以确认。对证据具有真实性、合法性、关联性，可以作为定案依据。对证据16，系原告因主张其权利与律师签订的律师代理情况，本院予以确认。对证据17，系原告提交的还款明细，被告张怡对此并未否认抑或提出相反的证据予以证实，本院对此予以采信。
根据采信的证据及各方当事人对无争议事实的陈述，本院确认以下案件事实：2014年5月21日，原告邮储银行与被告张怡签订《个人额度借款合同》，约定被告张怡因扩大经营向原告邮储银行借款2000000元，额度最长为10年，自2014年5月21日至2024年5月21日止，在额度支用期限内，被告张怡可以循环使用上述额度。该笔借款采用浮动利率，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。还款方式采取按约阶段性等额本息还款法。并约定额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权中止被告张怡的授信额度并提前收回贷款，有权单方解除借款合同。还约定：如果被告张怡未如期归还本息的，应承担由此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、评估拍卖费用、执行费用等），给原告造成的损失和其他所有应付费用。约定诉讼管辖地为原告住所地人民法院。2014年5月21日，原告和被告李小平签订了《个人最高额抵押合同》，约定由被告李小平作为抵押人为上述《个人额度借款合同》的全面债权及实现债权的费用提供抵押担保，最高额抵押担保的额度为2000000元，担保范围为在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。同时约定债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，原告有权处分抵押财产。抵押物为被告李小平、闫光平共有的商用房产一处，产权证号为：石房权证楚江字第000452**号，房屋坐落于石门县楚江镇宝塔社区梯云东路芙蓉苑2栋201商铺，2014年5月23日办理了抵押登记。《个人最高额抵押合同》约定在债务人不履行或不完全履行主合同项下到期债务或被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，原告有权行使抵押权，担保范围为主合同约定的全部债务。《个人额度借款合同》签订后，原告与被告张怡于2014年5月21日办理借款支用手续，约定利率每年1月1日调整一次，归还本息采取按月等额本息还款法。同日，原告将2000000元贷款全部支付给了被告张怡。2014年9月24日，根据被告张怡的申请，原告在可用信用额度内同意其再次借款100000元，其约定同上。同日，原告将100000元贷款支付给被告张怡。在原告依约向被告张怡发放了贷款之后，自2014年11月23日起被告张怡未按期还款，2015年2月23日被告张怡仅归还利息479.82元，拖欠该起还款至今未还，此后到期贷款均未偿还。至2015年4月28日止，被告张怡已拖欠原告到期应付本金91388.73元、利息及罚息38795.04元。尚欠未到期本金1781897.8元。原告为维护自身合法权利，特诉至法院，提出上述诉讼请求。
另查明，被告李小平、闫光平系夫妻关系，被告闫光平作为共有人在《个人最高额抵押合同》上签字确认。
本院认为：原告邮储银行与被告张怡之间签订的《个人额度借款合同》依法成立有效，受法律保护，双方应按约履行各自的义务。被告张怡借款后，应当按期还本付息，拖欠未付，已构成违约并应承担合同约定的违约责任。被告邮储银行按照合同约定已向原告张怡支付了借款2000000元，且在张怡偿还部分借款本金后按照《个人额度借款合同》在借款额度内再次向张怡支付借款100000元，张怡于2015年2月23日起未按照合同约定偿还借款，其作为合同的违约方，应当承担违约责任。本案被告张怡辩称其未收到邮储银行的贷款，该贷款被案外人使用，其不应当承担还款责任。在庭审调查中被告张怡认可邮储银行发放贷款的账户系其开户的银行卡，且该银行卡被案外人持有。本院认为，被告张怡办理了贷款用的银行卡并交于他人持有，表明其对该笔贷款知情，其与案外人对贷款使用的约定不影响其应当按照合同约定履行合同义务，被告张怡以此主张其不应当承担偿还贷款责任的理由不成立。因被告张怡的违约行为，导致原告产生律师代理费用损失，且在双方签订的《个人额度借款合同》中对此有明确的约定，因此对原告要求被告张怡支付律师费140000元的请求，本院予以支持。对其主张的催讨费3000元因无相应的证据支持本院不予支持。
最高额抵押合同是指为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形的，抵押权人有权在最高债权额限额内就该担保财产优先受偿。被告李小平与原告邮储银行签订了《个人最高额抵押合同》，依法成立有效，受法律保护，双方应当履行各自的义务。双方在合同中约定了抵押合同的担保范围及主债务未履行被告李小平应当承担的责任。现被告张怡未按照借款合同偿还借款，按照抵押合同的约定，被告李小平应当承担担保责任。原告与被告李小平签订抵押合同后，已对李小平所有的位于石门县楚江镇宝塔社区梯云东路芙蓉苑2栋201商铺办理了抵押登记。原告邮储银行在被告张怡违约的情形下有权要求行使抵押权。
被告李小平、闫光平经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席判决。依照《》第九十四条、第、第、第，《》第第一款、第、第五十九条、《》第之规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行与被告张怡于2014年5月21日签订的《个人额度借款合同》；
二、被告张怡于本判决生效之日起十五日内一次性向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行偿还借款本金人民币1873286.53元并支付利息及罚息（至2015年4月28日的利息及罚息共计38795.04元，2015年4月29日至实际清偿之日止的利息及罚息按照本金1781897.8元按照中国人民银行同期同档次贷款利率的1.95倍计算）；
三、被告张怡于本判决生效之日起五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行律师费人民币140000元；
四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行对被告李小平、闫光平所有的房屋坐落于石门县楚江镇宝塔社区梯云东路芙蓉苑2栋201商铺（房产证号为：石房权证楚江字第000452**号）的房产以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费23136元，由被告张怡、李小平、闫光平负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。
审 判 长 顾登忠
代理审判员 徐 超
人民陪审员 高 敏
二〇一五年五月十三日
代理书记员 王 希
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第一百二十六条连带责任保证的债权人可以将债务人或者保证人作为被告提起诉讼，也可以将债务人和保证人作为共同被告提起诉讼。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。