广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0184民初3571号原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司，住所地：广州市从化区街口街新城东路32号，工商注册号：440101000200044。法定代表人：沈积国。委托代理人：肖春暖，女，汉族，1983年7月19日出生，身份证住址：广州市从化区，系广州从化柳银村镇银行股份有限公司员工。委托代理人：李嘉杰，男，汉族，1987年1月18日出生，身份证住址：广州市从化区，系广州从化柳银村镇银行股份有限公司员工。被告陈华，男，汉族，1971年4月17日出生，身份证住址：广州市荔湾区。被告钟前波，男，汉族，1972年10月23日出生，身份证住址：广州市东山区。被告冼锋，男，汉族，1977年12月14日出生，住址：广东省广州市海珠区。被告德庆和煌酒店管理有限公司，住所地：肇庆市德庆县德庆大道财政局后背，注册号：441226000002580。法定代表人：梁成坚。被告广州市再华贸易发展有限公司，地址：广州市番禺区市桥大北路395号103房，注册号：440101000001671。法定代表人：钟前波。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司诉被告陈华、钟前波、冼锋、德庆和煌酒店管理有限公司（下称“和煌公司”）、广州市再华贸易发展有限公司（下称“再华公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人肖春暖到庭参加诉讼，被告陈华、钟前波、冼锋、和煌公司、再华公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年3月31日，贷款人原告与借款人被告陈华签订《个人借款/担保合同》约定，合同项下的贷款总额为700万元，贷款期限自2013年3月31日起至2016年3月30日止，贷款利息的月利率为5.5‰。同日，原告与被告钟前波、和煌公司、再华公司分别签订了《个人借款/担保合同》，合同约定被告钟前波、和煌公司、再华公司对被告陈华在2013年3月31日起至2016年3月30日期间向原告所借的贷款（不超过700万元），及由此产生的利息和其他所有应付费用提供连带责任担保，保证方式为连带责任担保，保证期间自2013年3月31日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。2013年11月5日，原告与被告冼锋签订了《最高额抵押合同》，合同约定被告冼锋以其享受所有权的位于广州市番禺区市桥街大北路鸿成大街X巷X1号、X2号、X3号、X4号、X5号银苑大厦（1楼）铺位14间（下称“抵押物”）对《个人借款/担保合同》项下被告陈华在2013年11月5日起至2018年11月4日期间向原告所借的贷款（主债权余额不超过700万元）及由此产生的利息和其他所有应付费用提供抵押担保责任。上述合同签订后，2013年3月31日，原告向被告陈华发放了700万元的贷款，到期日为2014年3月30日，贷款利息的月利率为5.5‰,于2014年3月27日结清；2014年3月27日，原告再次向被告陈华发放了700万元的续贷，到期日为2015年3月26日，贷款利息的利率采用为月利率为7‰。但被告陈华未依照《个人借款/担保合同》的约定按期偿还贷款本息，被告钟前波、冼锋、和煌公司、再华公司亦未按合同约定承担担保责任。暂计至2016年7月13日尚未清偿贷款本金为700万元，逾期利息为35933.05元，逾期罚息为705104.10元，逾期复利为38071.93元，总计金额为7779109.08元。综上所述，为维护原告的合法权益，请求法院判令：1、被告陈华向原告清偿贷款本金700万元及利息，暂计至2016年7月13日逾期利息为35933.05元、罚息为705104.10元、复利为38071.93元，总计金额为7779109.08元。若中国人民银行贷款基准利率调整的，则按合同约定的标准分别支付逾期罚息、复利直至借款本息清偿之日止。2、原告对被告冼锋提供抵押担保的位于广州市番禺区市桥街大北路鸿成大街X巷X1号、X2号、X3号、X4号、X5号银苑大厦（1楼）XX1号铺、XX2号铺、XX3号铺、XX4号铺、XX5号铺、XX6号铺、XX7号铺、XX8号铺、XX9号铺、XX10号铺、XX11号铺、XX12号铺、X13号铺、XX14号铺共14间铺位处置所得的款项享有优先受偿权。3、被告钟前波、德庆和煌酒店管理有限公司、广州市再华贸易发展有限公司分别对上述债务承担连带清偿责任。4、本案的诉讼费用由以上被告共同承担。原告为证明其主张，向本院提交了下列证据：1、陈华、钟前波身份证（复印件），拟证明借款人被告陈华和保证人被告钟前波的身份和诉讼主体资格。2、广东省广州市公安局常住人口资料（复印件），拟证明抵押人被告冼锋的身份和诉讼主体资格。3、和煌公司、再华公司营业执照、机构代码证（复印件），拟证明保证人被告和煌公司、再华公司的身份信息和诉讼主体资格。4、个人借款/担保合同（原件），拟证明原告与被告陈华之间的借款关系及原告与被告钟前波、和煌公司、再华公司之间的保证关系的事实。5、最高额抵押合同（原件），拟证明原告与被告冼锋之间的抵押担保关系和抵押担保范围的事实。6、他项权证14份（原件），拟证明原告已就抵押物在房管局办理了抵押登记。7、借款借据，拟证明原告与借款人被告陈华之间第一次借贷关系等相关约定的事项以及借款人被告陈华已经结清此笔贷款的事实。8、申请书、结清证明（原件），拟证明第一笔款项结清的金额和结清的时间。9、借款借据（原件），拟证明原告已依约向借款人被告陈华发放了700万元贷款和约定借款期限、借期利息，还款方式等确定的事实。10、逾期明细清单表（原件），拟证明逾期数据和被告陈华违约的事实。被告陈华、钟前波、冼锋、和煌公司、再华公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未向本院提交书面答辩、质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利。经审理查明：2013年3月31日，贷款人原告与借款人被告陈华签订《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012013010017），约定合同项下的贷款总额为700万元，贷款用途为支付货款；贷款期限自2013年3月31日起至2016年3月30日止，实际贷款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按自身业务操作规定出具和记载的会计凭证为准；贷款利息月利率为5.5‰，被告陈华需在每月20日向原告支付贷款利息一次，采取的还款方式是按月付息到期还本。如被告陈华未按照合同约定偿还贷款的，原告有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，直至被告陈华清偿全部贷款本息为止，逾期罚息利率为贷款利率水平上加收50%。若被告陈华未按期足额付息，原告有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率及付息时间计收复利，同时，原告有权采取停止借款合同项下贷款的划付、宣布所有已发放的贷款立即到期、要求被告陈华立即偿还全部借款本息或其他应付款项、宣布实施或实现有关贷款的任何担保项下的权利等各种原告认为适当的其他方式等措施。同日，原告与被告钟前波、和煌公司、再华公司签订了《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012013010017），合同约定被告钟前波、和煌公司、再华公司对被告陈华在2013年3月31日起至2016年3月30日期间向原告所借的贷款（不超过700万元），及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因被告陈华违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任；借款人所借债务的有效凭证以贷款人按自身业务操作规定出具和记载的会计凭证为准；保证方式为连带责任担保，保证期间自2013年3月31日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。如果被告陈华逾期未还款的，则钟前波、德庆和煌酒店管理有限公司、广州市再华贸易发展有限公司应履行保证义务，即代被告陈华向原告履行还款义务。上述合同签订后，2013年3月31日，原告向被告陈华发放了700万元的贷款，到期日为2014年3月30日，贷款利息的利率采用为月利率为5.5‰,被告陈华于2014年3月27日结清。2013年11月5日，原告与被告冼锋签订《最高额抵押合同》（合同编号：85500012013020025），合同约定被告冼锋以其名下的位于广州市番禺区市桥街大北路鸿成大街X巷X1号、X2号、X3号、X4号、X5号银苑大厦（1楼）X1号、X2号、XX3号、XX4号、XX5号、XX6号、XX7号、XX8号、XX9号、XX10号、XX11号、XX12号、XX13号、XX14号铺位14间（房地产权证号分别为：02××67、02××68、02××71、02××73、02××79、02××81、02××37、02××40、02××42、02××44、02××76、02××93、02××56、02××59）（下称“抵押物”）对《个人借款/担保合同》项下被告陈华在2013年11月5日起至2018年11月4日期间向原告所借的贷款（主债权余额不超过700万元）及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因被告陈华违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供抵押担保责任。如被告陈华未根据《个人借款/担保合同》的约定履行到期债务（包括因借款人或担保人违约被抵押权人宣布提前到期的损害赔偿），原告有权直接变卖、拍卖抵押物或将抵押物折价清偿被告冼锋所担保的债权。另，《最高额抵押合同》第4页第二条规定“主合同双方协议变更合同内容，除展期及增加借款金额外，无需征得抵押人的同意，抵押人应按照变更后的担保范围承担担保责任。”2013年11月8日，原告与被告冼锋就上述抵押物办理了他项权证（他项权证号分别为：粤房地他项权证穗字第0210144680号、0210144681号、0210144682号、0210144683号、0210144684号、0210144685号、0210144686号、0210144687号、0210144688号、0210144689号、0210144690号、0210144691号、0210144692号、0210144693号）。2014年3月27日，原告再次向被告陈华发放了700万元的续贷，到期日为2015年3月26日，贷款利息的月利率为7‰，被告陈华需在每月20日向原告支付贷款利息一次，采取的还款方式是按月付息到期一次还本。原告向被告陈华发放第二笔贷款后，被告陈华自2014年3月27日至2014年7月20日正常还息，自2014年7月21日后逾期未还款。暂计至2016年7月13日，被告陈华尚欠原告贷款本金700万元，逾期利息35933.05元，罚息705104.10元，复利38071.93元。另，原告称第二次贷款利息自2014年3月27日至2015年1月20日按月利率7‰即年利率8.4％计算，自2015年1月21日起按年利率5.6％计算。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司是领有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与被告陈华签订的《个人借款/担保合同》是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告陈华未按合同约定履行还本付息义务，已经构成违约，故，原告要求收回贷款及计收利息有理，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告对抵押物是否有优先受偿权的问题。被告冼锋提供其名下的位于广州市番禺区市桥街大北路鸿成大街X巷X1号、X2号、X3号、X4号、X5号银苑大厦（1楼）XX1号、XX2号、XX3号、XX4号、XX5号、XX6号、XX7号、XX8号、XX9号、XX10号、XX11号、XX12号、XX13号、XX14号铺位14间（房地产权证号分别为：02××67、02××68、02××71、02××73、02××79、02××81、02××37、02××40、02××42、02××44、02××76、02××93、02××56、02××59）为被告陈华在2013年11月5日至2018年11月4日期间向原告所借贷款本金（主债权余额不超过700万元）、利息及相关费用作抵押担保，并就抵押房产办理了他项权证。现被告陈华未依约履行还款义务，原告在主债权诉讼时效期间行使抵押权，主张就上述抵押物享有优先受偿的权利，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债务人有权就该财产优先受偿”的规定，原告的主张有理，本院予以支持。但原告与被告陈华未经抵押人同意将续贷700万元利息的月利率由原约定的5.5‰（即年利率6.6％）提高至7‰（即年利率8.4％），与主合同约定不符，虽双方在《最高额抵押合同》中约定：“主合同双方协议变更合同内容，除展期及增加借款金额外，无需征得抵押人的同意，抵押人应按照变更后的担保范围承担担保责任。”但《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第一款规定：“保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。”原告与被告冼锋的约定违反了法律规定，约定无效。原告与被告陈华未经保证人被告冼锋的同意，提高贷款利息利率，明显加重了债务人的债务负担，继而加重了抵押人的担保责任，故抵押人对超出年利率6.6％的利息及超出执行利率为年利率6.6％上浮百分之五十的罚息、复利部分不承担清偿责任。本院确认，被告冼锋对应承担抵押担保责任的700万元贷款利息自2014年8月21日至2015年1月20日按年利率6.6％计算，自2015年1月21日起按年利率5.6％计算至还清款项之日止。在原告实现抵押权后，被告冼锋有权向被告陈华追偿。关于被告钟前波、和煌公司、再华公司应否承担连带清偿责任的问题。被告钟前波、和煌公司、再华公司自愿作为被告陈华借款债务的保证人，约定对被告陈华在2013年3月31日至2016年3月30日期间向原告所借的贷款（不超过700万元）及由此产生的利息和相关费用在主合同履行期间届满后两年内为该债务承担连带保证责任，现原告在双方约定的保证期间内要求被告钟前波、德庆和煌酒店管理有限公司、广州市再华贸易发展有限公司对被告陈华向原告贷款的700万元承担连带清偿责任有理，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十二条“已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”的规定，被告钟前波、德庆和煌酒店管理有限公司、广州市再华贸易发展有限公司任一人在承担连带清偿责任后，有权向被告陈华追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十六条第二款、第五十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条第二款、第二十三条、第三十条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈华自本判决发生法律效力之次日起10日内偿还原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司贷款本金700万元，并支付逾期利息、罚息及复利（暂计至2016年7月13日，逾期利息为35933.05元、罚息为705104.10元、复利为38071.93元，自2016年7月14日起按照双方签订的《个人借款/担保合同》的约定计付至还清款项之日止）；二、原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司对被告冼锋名下的位于广州市番禺区市桥街大北路鸿成大街X巷X1号、X2号、X3号、X4号、X5号银苑大厦（1楼）XX1号、XX2号、XX3号、XX4号、XX5号、XX6号、XX7号、XX8号、XX9号、XX10号、XX11号、XX12号、X13X号、XX14号铺位14间（房地产权证号分别为：02××67、02××68、02××71、02××73、02××79、02××81、02××37、02××40、02××42、02××44、02××76、02××93、02××56、02××59）以折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债务限额内享有优先受偿权（但自2014年7月21日至2015年1月20日超出年利率6.6％的逾期利息及超出执行利率为年利率6.6％上浮百分之五十的罚息、复利部分除外，自2015年1月21日起逾期利息按年利率5.6％计算、罚息及复利按年利率5.6％上浮百分之五十的利率计算至还清款项之日止）；被告冼锋承担抵押担保责任后，有权向被告陈华追偿；三、被告钟前波、德庆和煌酒店管理有限公司、广州市再华贸易发展有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，三被告任一人承担清偿责任后，有权向被告陈华追偿，或者要求承担连带清偿责任的其他保证人清偿其应当承担的份额；四、驳回原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费66254元，由被告陈华、钟前波、冼锋、德庆和煌酒店管理有限公司、广州市再华贸易发展有限公司负担。（原告已预交）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李洁贞人民陪审员  郑艺林人民陪审员  潘启林二〇一七年七月十二日法官 助理  岳素萍书 记 员  冯家锐