广东省揭阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤52民初36号
原告：广东普宁农村商业银行股份有限公司。住所地：普宁市流沙广达东侧。
法定代表人：陈怀斌，董事长。
委托代理人：邓楚斌、邱浩鑫，公司职员。
被告：普宁市迎轩贸易有限公司。住所地：普宁市流沙长春路北侧金叶园小区东1区26号门市首层。
法定代表人：刘南亮。
被告：李光炜，男，1972年8月8日出生，汉族，住广州市天河区。
委托代理人:陈丽英，广东谨信律师事务所律师。
委托代理人:方浩训，广东谨信律师事务所实习律师。
被告：刘南亮，男，1958年2月20出生，汉族，住普宁市。
被告：杜桂红，女，1963年2月14出生，汉族，住普宁市。
本院受理原告广东普宁农村商业银行股份有限公司诉被告普宁市迎轩贸易有限公司（以下简称迎轩公司）、李光炜、刘南亮、杜桂红金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月2日受理后依法组成合议庭进行审理。李光炜在答辩期间向本院提出管辖权异议，认为本案应由佛山市中级人民法院管辖。本院于2016年10月18日作出（2016）粤52民初36号民事裁定，驳回李光炜的异议申请。李光炜不服该裁定，向广东省高级人民法院提起上诉。广东省高级人民法院于2016年12月13日作出（2016）粤民辖终750号民事裁定，驳回李光炜的上诉，维持原裁定。本院于2017年1月19日公开开庭审理了本案。原告的委托代理人邓楚斌、邱浩鑫，李光炜的委托代理人陈丽英到庭参加诉讼，被告迎轩公司、刘南亮、杜桂红经本院合法传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广东普宁农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令迎轩公司付还原告人民币（下同）9600万元、利息18300437.44元（利息计至2016年7月20日，自2016年7月21日起至还清之日止按中国人民银行基准利率及合同约定调整的利率计）；2.判令李光炜与原告的房地产抵押关系有效，原告依法享有优先受偿权；3.判令刘南亮、杜桂红对迎轩公司向原告的借款及利息承担连带保证责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告迎轩公司与普宁市农村信用合作联社（以下简称“普宁联社”）于2014年1月16日签订了借款合同，迎轩公司向普宁联社借款9600万元，借款期限从2014年1月16日至2015年1月14日止，借款年利率10.98%，双方约定按月结息、到期还本。被告李光炜与普宁联社于2014年1月16日签订了抵押担保合同，被告李光炜自愿提供位于佛山市禅城区五峰四路19号首层、二层、地下停车场的建筑面积共2969.79平方米的3处房产（房地产产权证号：粤房地权证佛字第××号、01××82号、01××89号）为被告迎轩公司向普宁联社借款作抵押。普宁联社与被告李光炜到佛山市住房和城乡建设管理局办理了抵押登记手续，由佛山市住房和城乡建设管理局发给普宁联社他项权证。
被告刘南亮、杜桂红于2014年1月16日与普宁联社签订保证合同。被告刘南亮、杜桂红自愿为被告迎轩公司向普宁联社借款提供连带保证责任。普宁联社与四被告签订合同后，普宁联社根据合同的有关约定，于2014年1月16日将9600万元付给被告迎轩公司，履行付款义务。
按照普宁联社与被告迎轩公司的约定，被告迎轩公司应按月结息、到期还本，但被告迎轩公司仅付还至2014年10月20日止的利息，被告未按期还本付息的行为已构成违约，至今结欠本金9600万元及利息（含罚息、复息）18300437.44元。虽经多次催讨，可是被告迎轩公司根本没有履行还款义务的诚意，被告李光炜未能承担担保责任，被告刘南亮、杜桂红也未能承担连带保证责任。
广东普宁农村商业银行股份有限公司经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准（粤银监复〔2016〕47号）于2016年3月18日成立，广东普宁农村商业银行股份有限公司根据公司章程规定，于2016年3月17日公告普宁市农村信用合作联社的债权债务转为广东普宁农村商业银行股份有限公司所有，因此，本案广东普宁农村商业银行股份有限公司具有主体资格。为维护原告利益，特向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。
李光炜当庭口头答辩称：一、根据原告与迎轩公司签订的《借款合同》，迎轩公司指定接受借款、归还利息及本金均是同一指定账号，因现迎轩公司没有到庭，对于迎轩公司已经付还多少利息或本金，李光炜不太清楚，为查清案件事实，原告应当提供迎轩公司账号的来往明细予以核对。二、对于原告主张的复利1923720.85元违反合同约定及法律规定，请求法院依法不予支持。根据《借款合同》第四条罚息利率的约定，原告无权就逾期罚息计收复利。而在本案中，根据原告提供的证据9《贷款逾期未还款明细》，原告主张的利息18300437.44元中包含了应收利息2517813.32元，本金罚息13275392元，利息罚息583511.27元及复利1923720.85元，原告已根据合同约定就逾期的本金及利息按罚息利率收取了罚息，却还以逾期罚息计收复利1923720.85，该复利1923720.85元明显不符合合同约定，也不符合《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》的规定，根据前述指导意见第二十一条第三款的规定：“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息;对逾期罚息不再计收复息。”因此，对于该部分复利，人民法院依法予以驳回。三、原告对主张的应收利息、逾期本金及利息的罚息均没有提供具体的计算标准、计算方式及具体明细，主张的数额依据不明确，请求人民法院依法予以驳回。原告对于其主张的应收利息2517813.32元、本金罚息13275392元、利息罚息583511.27元如何计算得出仅有原告自行打印的《贷款逾期未还款明细》显示的总金额，原告并未提供具体的计算标准、计算方式及具体明细，因为根据《借款合同》第二条的规定，在借款期限内实行固定利率，但是对于借款到期后的借款利率需根据中国人民银行公布施行的基准利率按合同约定的上浮比例计算，而中国人民银行自借款到期至今对基准利率进行了多次调整，原告需根据该基准利率的调整将罚息的具体明细列明，借款期限内的利息计算也要提供具体的计算方式列明，现原告并未对其主张的利息、罚息提供具体的计算标准、方式及明细，主张的数据依据不明确，请求人民法院依法予以驳回。四、李光炜自案件发生后一直积极与原告进行调解，并非不履行担保责任。需要明确一点，李光炜在本案中系抵押担保人，李光炜仅就其提供的抵押物对迎轩公司的借款进行抵押担保，根据《物权法》第一百九十八条的规定，若抵押财产折价或者拍卖、变卖后，价值不足债权数额的，不足部分由债务人清偿，李光炜无需承担责任。而在本案发生后，李光炜多次与原告进行调解，希望通过折价、变卖的方式承担抵押担保责任，但因本案的抵押物于2015年12月9日被他人通过法院恶意查封致使李光炜无法通过前述方式履行担保责任，并非李光炜故意不与原告协商解决本案，希望原告能给予李光炜一段时间予以解决抵押物的查封问题，另李光炜与原告在庭前调解中，原告承诺仅需李光炜就贷款本金承担担保责任，免除全部利息、罚息；若原告不能给予李光炜时间解决查封问题，则李光炜愿意配合原告将抵押物通过法院拍卖方式付还原告贷款本金，但原告需放弃追究本案另外三名被告的法律责任。希望原告能根据案件的实际情况予以考虑，从尽快收回贷款的角度出发，同意被告的调解方案。
被告迎轩公司、刘南亮、杜桂红没有在法定期限内提交书面答辩意见，亦没有到庭参加诉讼。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对原告提供的《原告营业执照》、法人代表证明书、身份证、开业批复文件、开业公告，被告的《营业执照》、机构代码证、工商查询、法人代表证明书、身份证、结婚证、《借款合同》、《抵押担保合同》、《保证合同》、借款借据、《房产证》、《土地证》、《他项权证》，李光炜均无异议；李光炜对原告提供的利息清单有异议，认为其载明计算标准、依据、方式不明确，复利1923720.85元没有法律依据；李光炜对原告提供的《贷款还款桶子查询》中已收的利息、利息罚息没有异议，但对原告扣收的利息罚息的复利有异议。对本案争议的证据和事实，本院认定如下：
被告迎轩公司与普宁联社于2014年1月16日签订了编号为南径农信（2014）流借字第008号《借款合同》，该合同主要约定：被告迎轩公司向普宁联社借款9600万元，借款期限从2014年1月16日至2015年1月14日至，借款年利率为10.98%，按日计息、按月结算、结息日为每月的第20日、到期还本，逾期贷款的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上加收30%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利等。2014年1月16日，被告李光炜与普宁联社签订了编号为南径农信（2014）抵字第008号《抵押担保合同》，被告李光炜自愿提供位于佛山市禅城区五峰四路19号首层、二层、地下停车场的建筑面积共2969.79平方米的3处房产（房地产产权证号：粤房地权证佛字第××号、01××82号、01××89号）为被告迎轩公司向普宁联社的借款本金、利息、罚息等全部债务提供抵押，并办理了抵押登记手续。被告刘南亮、杜桂红于2014年1月16日与普宁联社签订南径农信（2014）保字第008-1号、第008-2号《保证合同》，自愿为迎轩公司向普宁联社的借款本金、利息、罚息等全部债务提供不可撤销的连带责任保证；保证期间为保证合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。
普宁联社与四被告签订合同后，于2014年1月16日将9600万元付给被告迎轩公司，履行了出借义务。后迎轩公司仅付还至2014年10月20日的利息以及逾期支付的应收利息按年利率14.274%计的复利，普宁联社在收取利息的复利的同时，再次以收到的复利为基数，按罚息利率14.274%的标准扣收复利的罚息共计770.95元；2015年6月26日，普宁联社从迎轩公司的账户扣收利息3192.28元。贷款本金9600万元其余及利息被告迎轩公司没有依约清偿，被告李光炜也没有承担抵押担保责任，被告刘南亮、杜桂红也没有履行保证责任。
原告广东普宁农村商业银行股份有限公司经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准，于2016年3月18日成立，根据公司章程，于2016年3月公告将普宁联社的债权债务转为广东普宁农村商业银行股份有限公司所有。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。本案各方当事人于2014年1月16日签订的《借款合同》、《抵押担保合同》、《保证合同》主体适格，意思表示真实，内容没有违反法律法规的禁止性规定，应认定为有效。被告迎轩公司向普宁联社借款9600万元，事实清楚，证据充分，本院予以认定。被告迎轩公司只付还至2014年10月20日的借款利息以及应收利息的复利，借款本金及其余利息没有按期、足额清偿，已构成违约，依法应承担还本付息的义务和违约责任。根据银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……三、……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，普宁联社在收取利息的复利的同时，再次以收取的复利为基数，按罚息利率年14.274%的标准扣收复利770.95元没有法律依据，该款应与普宁联社于2015年6月26日从被告迎轩公司的账户扣收的利息3192.28元，一并抵扣为借款期限内的利息。被告迎轩公司自2014年10月21日至2015年1月14日应支付的利息为9600万元×10.98%÷360天×86天-770.95元-3192.28元=2514116.77元；本案借款未能按时支付的利息为2514116.77元，该款应自借款期限届满之次日（2015年1月15日）起至本案欠款还清之日止按年利率14.274%计付复利。对原告请求超过本院确定的上述数额部分，本院不予支持。2015年1月14日借款期限届满后，被告迎轩公司应按合同约定的年利率14.274%计付逾期利息。原告请求从逾期利息生成次日起按中国人民银行规定计付复利没有法律依据，本院不予支持。
李光炜自愿提供其位于佛山市禅城区五峰四路19号首层、二层、地下停车场的建筑面积共2969.79平方米的3处房产（房地产产权证号：粤房地权证佛字第××号、01××82号、01××89号）为被告迎轩公司向原告的借款提供抵押，并办理了抵押登记手续。原告与被告李光炜之间的抵押担保关系合法有效，故原告请求对被告李光炜提供的上述抵押物在被告迎轩公司所欠款项9600万元及利息、复利和逾期利息享有抵押权理由成立，本院予以支持。
被告刘南亮、杜桂红与普宁联社签订的《保证合同》，约定了被告刘南亮、杜桂红为迎轩公司向普宁联社的借款本金、利息、罚息等全部债务提供不可撤销的连带责任保证。上述各方主体适格、意思表示真实，内容均没有违反法律法规的禁止性规定，故上述保证行为合法有效。现被告迎轩公司未按期归还贷款本息，原告请求被告刘南亮、杜桂红对被告迎轩公司所欠款项9600万元及利息、复利和逾期利息承担连带清偿责任，符合法律规定及当事人约定，本院予以支持。
综上所述，经开庭审理，被告迎轩公司、刘南亮、杜桂红均无到庭应诉，视为放弃质证和抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告普宁市迎轩贸易有限公司应于本判决生效之日起十日内归还原告广东普宁农村商业银行股份有限公司借款本金9600万元、利息2514116.77元及逾期利息（9600万元自2015年1月15日起至该款清偿之日止，按年利率14.274%计）、复利（2514116.77元自2015年1月15日起至该款清偿之日止，按年利率14.274%计）。
二、原告广东普宁农村商业银行股份有限公司对被告李光炜提供的位于佛山市禅城区五峰四路19号首层、二层、地下停车场的建筑面积共2969.79平方米的3处房产（房地产产权证号：粤房地权证佛字第××号、01××82号、01××89号）在本判决第一项所确定的被告普宁市迎轩贸易有限公司债务范围内享有优先受偿权。
三、被告刘南亮、杜桂红对本判决第一项所确定的被告普宁市迎轩贸易有限公司的债务承担连带清偿责任。
四、驳回原告广东普宁农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费613302元，由普宁市迎轩贸易有限公司负担，李光炜、刘南亮、杜桂红对普宁市迎轩贸易有限公司负担的诉讼费用承担连带清偿责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省高级人民法院。
审 判 长 邹秋玲
审 判 员 陈爱萍
代理审判员 杨勉锐
二〇一七年五月三日
代书 记员 曾艳辉
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。