吉林省白山市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）吉06民终998号
上诉人（原审原告）：朱春荣，女，1948年11月3日生，汉族，无职业，住吉林省抚松县北岗镇。
委托代理人：索世林，吉林万秋律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司白山中心支公司。住所：吉林省白山市浑江区南岭街道汇鑫大厦*楼。
负责人：孟庆雨，总经理。
委托代理人：徐媛媛，吉林卓行律师事务所律师。
上诉人朱春荣因健康保险合同纠纷一案，不服吉林省白山市浑江区人民法院（2017）吉0602民初1359号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理，现已审理终结。
朱春荣原审诉称：2015年8月1日，朱春荣与新华人寿保险股份有限公司白山中心支公司（以下简称新华保险公司）签订人身保险合同，投保的险种为“健康长青防癌疾病保险”，保险期间为2015年8月2日至2030年8月1日。保险合同约定：如果在保险期间内朱春荣患癌症，新华保险公司就给付朱春荣保险金5万元。2017年3月28日，朱春荣被吉林大学中日联谊医院诊断为“肝左叶占位性病变（原发性肝癌）”，新华保险公司拒绝给付保险金，为此，朱春荣诉至法院。朱春荣的诉讼请求为：一、判决新华保险公司给付朱春荣保险金5万元；二、诉讼费由新华保险公司负担。
新华保险公司原审辩称：一、被保险人朱春荣、投保人信志梅（朱春荣女儿）在投保时故意隐瞒朱春荣病史，违反如实告知义务。新华保险公司已经行使法定解除权，涉案保险合同已经解除。1、朱春荣、信志梅在《电子投保书》的健康告知栏中，针对高血压、肝炎、接受任何外科手术治疗的询问，均填写“否”。并在《电子投保申请确认书》上签字，承诺其在《电子投保书》中所有陈述和告知均完整、真实，准确无误。2、朱春荣起诉前未向新华保险公司申请理赔，为查明朱春荣起诉原因，新华保险公司于2017年7月到抚松县人民医院、吉林大学中日联谊医院调查，发现朱春荣病历明确记载其有5年高血压病史、5年丙肝病史、阑尾炎切除术史。即朱春荣投保时已经患有高血压、丙肝并接受阑尾炎手术，朱春荣违反如实告知义务，证据确凿。3、根据《中华人民共和国保险法》第十六条、《中华人民共和国合同法》第九十六条，新华保险公司享有法定合同解除权，故新华保险公司于2017年7月26日通知投保人信志梅解除合同。现合同已解除，朱春荣没有要求新华保险公司支付保险金的合同基础，应当驳回其诉讼请求。二、吉林大学中日联谊医院对朱春荣的诊断结论是“肝左叶占位性病变（考虑原发性肝癌）”，仅是考虑肝癌可能，并未进行病理检查或手术进行确诊。朱春荣在起诉状中称其被确诊为“原发性肝癌”属于不实陈述。根据保险条款规定，未经确诊，不符合理赔条件。因此，即使涉案保险合同未解除，处于有效状态，朱春荣的情况也不符合理赔条件。综上，新华保险公司与朱春荣之间的保险合同已经解除，朱春荣无权要求支付保险金。同时新华保险公司病症仅是肝左叶占位性病变，未确诊为肝癌，也不符合理赔条件。根据保险合同约定及《中华人民共和国保险法》相关规定，请求人民法院驳回朱春荣的诉讼请求。
原审法院审理查明：被保险人朱春荣系投保人信志梅母亲。2015年8月1日，信志梅与新华保险公司签订保险合同，约定投保的险种为“康健长青防癌疾病保险”，保险期间为2015年8月2日至2030年8月1日，基本保险金额5万元。2017年3月22日，朱春荣因病到抚松县医院住院治疗，既往史记载既往高血压病病史，否认糖尿病病史，否认外伤、手术及食物过敏史等，出院诊断为肝占位性病变、冠状动脉粥样硬化性心脏病、稳定性心绞痛、心功能Ⅱ级、慢性支气管炎急性发作，医嘱转上级医院继续治疗。2017年3月24日，朱春荣到吉林大学中日联谊医院住院治疗，既往史记载：丙肝病史5年，无结核等慢性病史，5年前阑尾切除术。出院诊断为：肝左叶占位性病变（考虑原发性肝癌）。2017年3月28日，朱春荣再次到抚松县医院住院治疗，出院诊断为：肝恶性肿瘤、冠状动脉粥样硬化性心脏病、稳定性心绞痛、心功能Ⅱ级、慢性支气管炎、2型糖尿病，既往史记载：丙肝病史5年，阑尾炎术后5年。上述三份病历均无病理诊断。《新华人寿保险股份有限公司康健长青防癌疾病保险条款》第1.2条约定：“被保险人范围：凡年龄已满50周岁（详见释义）、不满71周岁，身体健康者均可作为被保险人参加本保险。”、第5.1条约定：“订立本合同时，本公司会向您说明本合同的条款内容。对本合同中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时将在投保单、保险单上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您作出明确说明，未作提示或明确说明的，该免除本公司责任条款不产生效力。本公司会就您和被保险人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。您故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同。您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，并不退还本保险实际交纳的保险费。您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，但将退还本保险实际交纳的保险费。”前述条款字体加黑加粗以作提示。第6.7条约定：“本合同所指的癌症，指恶性细胞不控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD－10）的恶性肿瘤范畴。”2015年8月1日，投保人信志梅签署电子投保申请确认单，确认其已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解该产品的特点和保单利益的不确定性。在电子投保书中，投保人信志梅否认被保险人朱春荣有高血压、肝炎、未接受任何外科手术、诊疗或住院接受诊断或治疗。
原审法院认为：由于投保人信志梅作为被保险人朱春荣女儿，在投保时未能如实告知朱春荣存在高血压、丙型肝炎、阑尾炎手术等足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的事实，另外，朱春荣三份病历中均未体现其所患癌症经病理学检查结果明确诊断为肝癌，现其以罹患肝癌为由要求新华保险公司履行保险责任，缺乏事实和法律依据，对其诉讼请求，不予支持。原审法院判决：“驳回朱春荣的诉讼请求。案件受理费1050元，减半收取，由朱春荣负担525元。”
朱春荣的上诉理由为：一、朱春荣与新华保险公司于2015年8月1日签订人身保险合同，所投保的险种是“康健长青防癌疾病保险”，保险期间是2015年8月2日至2030年8月1日。保险合同约定：如果在保险期间内朱春荣患癌症，新华保险公司给付朱春荣5万元保险金。二、2017年3月22日，朱春荣身体不适到抚松县医院检查治疗。因在检查中发现朱春荣“肝占位”于次日转上级医院治疗。朱春荣于2017年3月24日到上级医院吉林大学中日联谊医院住院治疗，2017年3月28日出院，被诊断为“肝左叶占位性病变（考虑原发性肝癌）”。朱春荣从吉林大学中日联谊医院出院当日，第二次入抚松县医院治疗，2017年4月10日出院。此次住院朱春荣被诊断为“肝恶性肿瘤”，该病例由新华保险公司在一审中作为证据提交。朱春荣共住院三次，每次住院均比上一次住院有更明确的诊断，最终诊断是“肝恶性肿瘤”，即肝癌。原审法院以“三份病历中均未体现其所患癌症经病理学检查结果明确诊断为肝癌”为由，否定朱春荣所患疾病系肝癌属于认定事实错误。法律和医学均没有规定必须经病理学检查才能确定是否为肝癌。三、保险合同第2.4.1条明确约定朱春荣患癌时新华保险公司仅在下列4种情形下可以免除保险责任：1、朱春荣在投保前已患癌症。2、朱春荣主动吸食或者注射毒品。3、朱春荣在核爆炸、核辐射或核污染的环境中患癌症。4、朱春荣感染艾滋病病毒或患艾滋病期间患癌症。除该四种情形外，新华保险公司均应当承担保险赔偿责任。四、保险合同中没有约定如投保人信志梅没有如实向新华保险公司说明，新华保险公司免除保险责任。五、投保人信志梅在投保时无论是否向新华保险公司说明朱春荣患有或者曾经患有高血压、丙型肝炎、阑尾炎手术等，均不是新华保险公司不承担保险责任的法定事由或者约定事由。六、如果投保人信志梅在投保时没有向新华保险公司说明朱春荣患有或者曾经患有高血压、丙型肝炎、阑尾炎手术等属于免责事由，新华保险公司对该免责事由没有履行告知义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，不能免除新华保险公司的保险责任，其应当赔偿。七、《中华人民共和国保险法》第十六条以是否解除合同为前提，原审法院不应在没有解除合同的情形下判决新华保险公司不承担赔偿责任。八、投保人信志梅并没有故意不履行如实告知义务，保险合同也没有解除。九、即使信志梅、朱春荣违反法定或者约定义务，新华保险公司享有的也只是解除合同的权利，并不享有免除保险人责任的权利。十、朱春荣在投保时，按照新华保险公司的要求到其指定的医疗机构进行体检，并且新华保险公司知道体检结果，新华保险公司不应当解除合同。十一、新华保险公司在电子投保书中所列条款均为概括性条款，其没有向投保人信志梅详细、具体询问被保险人是否患有曾经患有高血压、丙型肝炎、阑尾炎手术等。新华保险公司以投保人信志梅违反对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同，人民法院应当不予支持。综上，原审法院判决错误，请求二审法院撤销原判，改判为新华保险公司给付朱春荣保险金5万元。
新华保险公司答辩称：一、朱春荣的病症未被医院确诊为“肝癌”，不符合保险合同约定的理赔条件，新华保险公司不承担保险责任。1、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”《康健长青防癌疾病保险利益条款》第五条第二款第二项、第十八条释义规定，被保险人需要被医院确诊初次患合同所指癌症，经“病理学检查”结果明确诊断为癌症，才符合理赔条件。而朱春荣未经病理学检查，未能确诊。2、朱春荣的病症应以吉林大学中日联谊医院的诊断为准，即“肝左叶占位性病变（考虑原发性肝癌）”，没有被确诊为肝癌。吉林大学中日联谊医院的等级和医疗诊断水平远高于抚松县医院，朱春荣第二次到抚松县医院住院的目的是在上级医院确诊后回到地区医院进行治疗，而非进一步确诊，抚松县医院也不具备进一步确诊的能力。抚松县医院在没有任何新的检查结论支撑的情况下，在第二次病例中诊断朱春荣患“肝恶性肿瘤”没有依据。二、朱春荣违反如实告知义务，新华保险公司依法行使解除权，本案诉争保险合同已经解除，新华保险公司不承担保险责任。在投保时故意隐瞒高血压、丙肝病史、阑尾手术史证据确凿。新华保险公司在投保时已向朱春荣及信志梅尽到特别提示义务，朱春荣与信志梅均签字确认。新华保险公司以电话通知的方式信志梅解除合同，合同已于2017年7月26日解除。三、本案不涉及保险合同的免责条款，与免责条款无关。综上，保险合同已经解除，朱春荣无权要求新华保险公司支付保险金，亦不符合理赔条件，请求二审法院驳回上诉，维持原判。
二审查明的事实与原审法院查明的事实相同。
本院认为：信志梅、朱春荣在电子投保申请确认书中承诺其“健康告知、财务告知及其他告知内容”真实、准确，朱春荣在吉林大学中日联谊医院、抚松县医院住院治疗期间陈述患丙肝病史5年，但投保人信志梅与新华保险公司签订保险合同时，在电子投保书“健康告知栏”中均否认被保险人朱春荣患有高血压、丙型肝炎等疾病并接受过诊断治疗，应认定信志梅、朱春荣未向新华保险公司履行如实告知义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”的规定，新华保险公司向朱春荣作出拒绝赔付的意思表示，并于2017年7月26日解除保险合同，朱春荣要求新华保险公司给付其保险金5万元，没有依据，本院对其此项上诉主张不予支持。
综上，原审法院判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款、第一百七十五条的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1050元，由朱春荣承担。
本判决为终审判决。
审 判 长 朱瑛华
代理审判员 郭惠靖
代理审判员 兆艳红
二〇一七年十二月十日
书 记 员 赵晨光