江西省兴国县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）赣0732民初673号
原告：江西赣州银座村镇银行股份有限公司兴国支行。住所地：兴国县将军大道南段西面B5栋5-9号，社会统一信用代码：91360732060776599H。
代表人：陈孝海，该行行长。
委托诉讼代理人：刘继平，系银行职工，特别授权。
委托诉讼代理人：刘念，系银行职工。
被告：兰兆玉，男，1987年11月11日生，汉族，江西省兴国县人，住江西省兴国县。
被告：吴丽，女，1988年12月1日生，汉族，江西省兴国县人，住江西省兴国县。
原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司兴国支行与被告兰兆玉、吴丽借款合同纠纷一案，本院于2018年2月11日立案受理后，依法由审判员钟先银适用简易程序，于2018年4月11日公开开庭进行审理。原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司兴国支行的委托诉讼代理人刘继平、刘念，被告吴丽到庭参加诉讼。被告兰兆玉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司兴国支行诉称：2017年3月3日，被告因资金周转需要向原告申请贷款，经原告调查审核后，与被告签订合约号为8067000620的薪易贷消费贷款申请合约书，合约书约定：申请人可使用的最高贷款授信额度以本行审批核准的最终金额为准，该笔贷款授信金额10万元，借款月利率8.37‰，并可依贷款人设定的利率调整条件和幅度予以调整并计息，计息方式为按月结息，结息日为每月16日，贷款结清时还清本息，借款人应当按本合约约定如期如数归还贷款本息和各项费用，借款人若未按约定归还贷款本息和费用，从逾期之日起贷款人按照利率上浮50%计收逾期利息、复利。合约签订后，被告兰兆玉先后提取5笔贷款，本金共计10万元。分别是：2017年3月6日，分别提取贷款3万元和5万元，月利率8.37‰，该两笔贷款于2018年3月6日到期，其中被告兰兆玉提取的5万元贷款于2017年5月31日归还本金19921元，截止2018年2月9日，该两笔贷款尚有本金余额60079元未归还，2017年6月30日提取1.8万元，月利率8.37‰，该笔贷款于2018年6月30日到期，2017年7月2日提取贷款2万元，月利率8.37‰，该笔贷款于2018年7月2日到期，2017年7月13日提取贷款0.19万元，月利率8.37‰，该笔贷款于2018年7月13日到期，但被告兰兆玉从2017年10月开始未按合约书约定偿还贷款本息，截至2018年2月9日，被告尚欠原告贷款本金99979元，利息3261.28元，已构成根本违约。另查明，被告吴丽系被告兰兆玉的妻子，并作为共同申请人签订上述贷款合约书，应为被告兰兆玉在夫妻关系存续期间产生的债务共同承担清偿责任，故被告吴丽应与被告兰兆玉共同承担本案剩余借款本金99979元及利息、逾期利息、复利的连带清偿责任，但经原告多次催收未果。特诉请法院：1、判令被告兰兆玉、吴丽立即偿还原告借款本金99979元及利息3261.28元（暂算至2018年1月17日），之后的逾期利息按月利率12.56‰计算至被告实际履行完毕之日止；2、本案诉讼费用、保全费、公告费及其他相关费用由被告负担。
原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司兴国支行对其诉讼请求和主张的事实向法庭提供的证据有：1、营业执照1份，证明其诉讼主体资格；2、合约1份，证明两被告向原告借款的事实；3、放款回单5份，证明原告已向被告放款的事实。
被告吴丽辩称：1、《薪易贷消费贷款申请合约书》是我在不知晓其内容的情况下签署的。原告及被告兰兆玉没有向我告知、解释上述合约的内容及借款性质、用途等条款，仅是翻开签署页直接让我签名。我认为，原告故意隐瞒合同内容，违背我的真实意思表示；2、本案所涉债务不属于夫妻共同债务。原告诉称被告兰兆玉因资金周转困难向其申请贷款。我是专职教师，有稳定的收入，不存在资金周转困难的情形，无需进行贷款以维持日常生活开支。而是被告兰兆玉因沉迷网络赌博，债台高筑，以致申请向原告贷款。该笔贷款实际用途为兰兆玉用于网络赌博，并未用于家庭生活。根据婚姻法及其解释的规定，不应认定为夫妻共同债务。原告要求我承担共同清偿责任缺乏事实根据和法律依据；3、案涉合约书为格式合同，加重两被告的责任和义务，应认定为无效。案涉合约书中“不能按时支付的利息按罚息利率计收复利”的条款应为无效条款。法律明确规定出具格式合同一方不得加重另一方的责任和义务。对于加重另一方的责任和义务的，该条款无效。除此之外，按照《中华人民共和国合同法》的规定，罚息属于逾期利息。原告对借款人的逾期还款设置违约责任，再另行计收复利没有任何法律依据，且民事法律明确规定，不能重复计算利息；4、案涉房产是我与被告兰兆玉的夫妻共同财产。原告仅有权要求处理被告兰兆玉名下的份额，无权处理我的份额。
综上所述，我认为，原告要求我对涉案债务承担共同清偿责任缺乏事实根据和法律依据，请求法院予以驳回。
被告吴丽、兰兆玉未向法庭提供任何相关证据。
经本院审理查明的事实及认定依据：
两被告系夫妻关系。2017年3月3日，被告兰兆玉向原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司兴国支行申请贷款，并签订《江西赣州银座村镇银行“薪易贷”合约书》。合约书载明：“申请金额10万元、申请用途装潢、教育等、贷款月利率为8.37‰、逾期罚息利率为贷款利率上浮50%执行、还款方式为按月结息、到期还本、担保方式信用”。双方在合约中特别约定：“薪易贷业务合同生效，申请人自动转换为借款人。本合约书涉及申请人与贷款人的约定均适用于借款人”、“薪易贷业务授信有效期内每笔贷款业务办理无需重新签署本合约书，并受本合约书及薪易贷合约书条款约束、执行”、“申请人同意当出现《江西赣州银座村镇银行“薪易贷”合约书条款》第七条约定的风险事件时，贷款人可视借款人信用和偿债能力等情况宣布提前到期、停止发放贷款及其他信贷措施。”被告兰兆玉向原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司兴国支行声明：“申请人已详尽阅读本合约书及背面记载的《江西赣州银座村镇银行薪易贷合约书条款》的全部条款和内容，包括其中免除或限制贷款人责任的条款。贷款人已采取合理方式提请申请人注意关于贷款人免除或限制贷款人责任的条款，同时贷款人特别就黑体、加粗部分的条款向申请人进行了详尽解释、说明，申请人已充分理解合同全部条款，明确知晓己方的权利、义务。”同时，被告吴丽作为共同还款人向原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司兴国支行声明与承诺：“1、共同还款人知晓本合约书及背面记载的薪易贷合约书条款内容，明确申请人在薪易贷业务项下的权利与义务，且在对申请人资信状况充分了解的基础上，自愿为申请人在本薪易贷业务项下产生的全部债务承担连带偿还责任，当申请人未按约履行还款义务时，贷款人可直接通过向共同还款人要求清偿、催讨、甚至诉讼等方式主张权利。2、共同还款人同意并授权贷款人基于本业务项下金融服务需要向有关方面（包括但不限于金融信用信息基础数据库、依法设立的征信机构）查询、打印、保存包括但不限于本人基本信用报告、资产、工商税务、出入境及司法等相关信息。3、共同还款人同意并授权，本薪易贷业务项下任一笔贷款到期、提前到期或按约还款日，申请人（借款人）未按约还款，贷款人可以无须事先通知及经过司法程序扣划共同还款人在贷款人处开立的任一账户内的资产（包括本外币定期及活期存款，理财产品等）用于代偿，贷款人可自行决定具体扣收顺序，由此造成的损失，由共同还款人自行承担。”被告吴丽已在该栏中签字、捺印。原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司兴国支行与被告兰兆玉在《江西赣州银座村镇银行薪易贷合约书条款》约定：“借款人、贷款人共同确认，本合同项下授信有效期最长为三年，以贷款人系统审批确认并通知借款人之日为有效起始日，到期日为起始日起相应有效期届满的对应日，无对应日的则该月最后一日为到期日。授信有效期内，具体单笔贷款期限由借款人根据实际贷款需要确定，但到期日不得超过授信有限期到期日。授信有效期内，每笔贷款业务办理时，无需重新签署本合同，并受本合同条款约束、执行”、“授信有效期内（包括该期间的起始日与到期日）及授信额度内，由贷款人根据借款人的需要，发放贷款，借款人可通过贷款人营业网点或网上银行等渠道提取贷款，贷款以转账形式划入借款人在贷款人处开立的计息账户（即贷款入账账户）。借款人、贷款人共同约定借款借据、贷款发放清单、借款人计息存款账户贷款入账记录、贷款支取记录等为有效借款凭据”、“本合同项下贷款利率为合约书约定的利率，并可依贷款人设定的利率优惠条件和幅度予以调整并计息，违约情形下，不再享受利率优惠”、“借款人应按约如期如数归还贷款本息和相关费用，如借款人未按约归还，即构成贷款逾期，从逾期之日起贷款人按合约书约定贷款利率上浮50%计收逾期利息。如借款人欠交利息、罚息，则贷款人按人民银行规定计收复利”、“授信有效期内，借款人按约归还或提前归还贷款的，则已归还部分授信额度可恢复并循环使用。本合同项下贷款可提前归还，具体约定如下：按月结付息，到期还本还款方式的，可支持部分本金及全额本息提前还款，部分本金提前还款的，本金部分于提前还款日还款，该部分提前归还的本金产生的未结利息于当期付息日归还，全额本息提前归还款的，于提前还款日一次性结清全额本息）”、“借款人保证贷款用途真实”、“借款人未按合同约定偿付到期本金或利息的，视为借款人违约，贷款人有权采取宣布贷款提前到期、停止发放贷款及其他信贷限制措施和资产保全措施”、“借款人出现外逃事实，无法联系协商，贷款人可宣布贷款提前到期”、“本薪易贷业务项下任一笔贷款到期、提前到期或按约还款日，借款人未能按约如期如数还款的，包括未偿还贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复利和其他借款人应付费用等，借款人同意授权贷款人可以无须事先通知及经过司法程序扣划借款人在贷款处开立任一账户的资产用于偿还债务，贷款人可自行决定具体扣收顺序，由此造成的损失，由借款人自行承担。”签订合约后，被告兰兆玉先后提取五笔贷款，本金共计10万元。至2018年2月9日，被告兰兆玉尚欠原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司兴国支行贷款本金99979元、利息3261.28元。该借款合同已被原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司兴国支行单方终止。终止时间为2017年7月21日。
另查明，被告兰兆玉原为兴国将军中学教师，但于2017年4月自动离职。合同履行过程中，被告兰兆玉选择一年偿还一次，循环使用拾万元授信额度。
原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司兴国支行起诉时申请财产保全。本院于2018年2月11日裁定查封兰兆玉坐落于江西省××大道××房产（兴房潋字第LJ279**号）。
以上事实，有原告提供的上述相关证据及其在庭审时的陈述可以证实，足以认定。
本院认为，双方签订的《合约书》合法有效，双方均应全面履行。原告已经履行放款义务,被告兰兆玉应该依约还本付息。被告兰兆玉未依约还本付息，对本案纠纷的引起应负全部民事责任，并继续履行，利息按照《合约书》约定的标准计算。被告吴丽对该借款书面承诺“自愿为申请人在本薪易贷业务项下产生的全部债务承担连带偿还责任”，应对上述借款的结欠本息承担连带清偿责任。原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司兴国支行要求被告吴丽承担共同还款责任，与其提供的合约约定不符，不予支持。被告吴丽的抗辩理由，与本院查明的事实不符，不予支持。被告兰兆玉自动离职，原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司兴国支行提前终止合同，符合合同约定和法律规定。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告兰兆玉偿还原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司兴国支行借款本金99979元；
二、被告兰兆玉支付原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司兴国支行欠付利息3261.28元；
三、被告兰兆玉支付原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司兴国支行利息（利息以99979为基数，自2018年2月10日算至还清之日止，利率按照《江西赣州银座村镇银行“薪易贷”合约书》约定的标准计算，利随本清）；
四、驳回原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司兴国支行的其他诉讼请求；
五、被告吴丽对本案承担连带清偿责任。
本案受理费1182元（已按简易程序减半收取），财产保全申请费1120元，合计2302元，原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司兴国支行预交，由被告兰兆玉承担。
本案所涉执行内容，限在本判决生效后三十日内履行完毕。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。
本判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年逾期视为放弃权利。
审判员 钟先银
二〇一八年四月二十四日
书记员 张荣琳