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内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
民 事 判 决 书
（2015）伊民初字第793号
原告鄂尔多斯银行股份有限公司银泰支行。
负责人鲁兰君，该行行长。
委托代理人孙东辉。
被告刘军。
被告白霞。
被告张登捷。
被告王晓燕。
被告刘向东。
被告张涛。
被告徐军。
被告李海娃。
被告郭玉岗。
被告侯金淑。
鄂尔多斯银行股份有限公司银泰支行（以下简称鄂尔多斯银行银泰支行）与被告刘军、白霞、张登捷、王晓燕、刘向东、张涛、徐军、李海娃、郭玉岗、侯金淑金融借款合同纠纷一案，于2015年1月16日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用普通程序由审判员张小悦、代理审判员梁保平、与人民陪审员杨平组成合议庭，于2015年8月10日公开开庭进行了审理。原告鄂尔多斯银行银泰支行委托代理人孙东辉、被告郭玉岗到庭参加诉讼，被告刘军、白霞、张登捷、王晓燕、刘向东、张涛、徐军、李海娃、侯金淑经本院公告送达开庭传票拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告鄂尔多斯银行银泰支行诉称，2012年1月20日，被告刘军、白霞、张登捷、王晓燕、刘向东、张涛、徐军、李海娃、郭玉岗、侯金淑与原告鄂尔多斯银行银泰支行签订个人借款/担保合同，约定原告鄂尔多斯银行银泰支行向被告刘军、白霞发放贷款100万元，贷款期限1年，借款用途为酒款，月利率为13.667‰，借款逾期利率在借款利率基础上加收30%，即月利率17.7671‰，开立户名为刘军，开户行：鄂尔多斯银行乌审西街营业部的账户作为借款资金的发放及还款账户；还款方式为按月付息，付息日为每月20日，贷款到期日一次还本付息。同时合同中约定抵押人刘军、白霞自愿向原告鄂尔多斯银行银泰支行提供抵押担保，抵押物为某处房屋，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告张登捷、王晓燕、刘向东、张涛、徐军、李海娃、郭玉岗、侯金淑为该笔借款承担连带责任保证，担保范围包括但不限于全本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为约定合同项下贷款到期日起两年。同日，原告鄂尔多斯银行银泰支行与被告刘军签订了支付协议，支付方式为受托支付，支付对象：鄂尔多斯市易泰商贸有限公司。2012年1月20日，原告鄂尔多斯银行银泰支行将100万元发放给被告刘军的账户中。被告刘军、白霞在借款后，从2012年3月22日开始违约拖欠利息，于2012年10月20日偿还借款本金50万元、于2014年1月28日偿还借款本金17万元。截止2015年1月16日，被告刘军、白霞尚欠原告借款本金33万元、利息300468.6元、罚息11201.6元，共计641670.2元。现原告鄂尔多斯银行银泰支行诉至法院，要求一、被告刘军、白霞共同偿还原告鄂尔多斯银行银泰支行借款本金33万元及截止2015年1月16日的利息300468.6元、罚息11201.6元，并支付从2015年1月17日至利息实际给付之日的逾期利息（罚息、复利）（按月利率17.76715‰计算）；二、原告鄂尔多斯银行银泰支行对被告刘军、白霞提供的抵押物即位于某处房屋的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内，享有优先受偿权；三、原告被告张登捷、王晓燕、刘向东、张涛、徐军、李海娃、郭玉岗、侯金淑对上述借款本金、利息逾期罚息承担连带给付责任；四、由被告承担本案的诉讼费、公告费、邮寄费等由本案所产生的费用。
被告郭玉岗辩称，郭玉岗与侯金淑是夫妻关系，原告所述均属实，郭玉岗、侯金淑为该笔借款担保是事实，同意原告的部分诉讼请求，但是只承担在合同期限之内的本息，之后的罚息和复利没有能力承担。而且本案还经过经侦队处理，该笔借款已和郭玉岗、侯金淑没有关系，款数已经固定，所以后期的罚息和复利不应该由郭玉岗、侯金淑承担。
被告刘军、白霞、张登捷、王晓燕、刘向东、张涛、徐军、李海娃、侯金淑未做答辩。
原告鄂尔多斯银行银泰支行提供证据及被告质证情况：
1、刘军、白霞、张登捷、王晓燕、刘向东、张涛、徐军、李海娃、郭玉岗、侯金淑的身份证、户口本、结婚证复印件各1份，证明被告刘军与白霞、张登捷与王晓燕、刘向东与张涛、徐军与李海娃、郭玉岗与侯金淑的身份信息和夫妻关系的事实；
2、个人借款/担保合同1份，证明被告刘军向原告借款100万元，贷款期限为1年，自2012年1月20日至2013年1月18日，贷款利率为固定利率，贷款月利率为13.667‰，贷款罚息利率为本合同贷款利率的基础上加30%，即月利率为17.7671‰，借款用途为购买酒，计息方式为按月计息；被告张登捷、王晓燕、刘向东、张涛、徐军、李海娃、郭玉岗、侯金淑为担保人，贷款的担保方式为连带责任保证，保证担保范围包括主合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为主合同约定的借款人债务履行期限届满之日起二年；
3、提款申请书、支付协议、进账单各1份，证明原告依照合同约定将100万元贷款支付到被告刘军指定的账户的事实；
4、鄂尔多斯银行借款凭证1份，证明原告于2012年1月20日向被告刘军发放100万元借款的事实；
5、鄂尔多斯银行股份有限公司欠款证明、贷款余额明细查询各1份，证明被告刘军截止2015年1月16日共欠原告借款本金33万元，利息300468.6元，罚息11201.6元，共计641670.2元；
6、房屋所有权证1份、他项权证1份，证明原告对被告刘军、白霞共同所有的位于内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区伊煤路南3号街坊1-101号房屋享有抵押权的事实。
被告郭玉岗对原告鄂尔多斯银行银泰支行提供的第5组证据中的贷款余额明细查询看不懂；对第1、2、3、4、6组证据及第5组证据中欠款证明均认可、无异议，合同中的签字是郭玉岗本人签字。
本院认为原告鄂尔多斯银行银泰支行提供的6组证据，因被告郭玉岗对第1、2、3、4、6组证据及第5组证据中欠款证明均认可、无异议；第5组证据中的贷款余额明细查询来源合法，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告鄂尔多斯银行银泰支行提供的6组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，2012年1月20日，被告刘军、白霞、张登捷、王晓燕、刘向东、张涛、徐军、李海娃、郭玉岗、侯金淑与原告鄂尔多斯银行银泰支行签订个人借款/保证合同，借款合同约定：“刘军、白霞向鄂尔多斯银行银泰支行借款100万元，借款期限1年，借款利率为固定利率即月利率13.667‰,如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；借款逾期的罚息利率为本合同贷款利率的基础上上浮30%，即月利率17.7671‰；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。被告刘军、白霞提供其所有的位于某处房屋为该笔借款提供抵押担保，并于2012年1月20日办理了房屋他项权证。合同约定，“抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。发生债务人未按合同约定履行到期债务的等情形的，抵押权人有权处分本合同项下抵押财产，并以所得价款优先受偿。抵押人同意：本合同同时有其他担保方式时，抵押权人有权自行决定行使权力的顺序，抵押权人有权直接行使抵押权而无需先行向其他担保人主张权利；抵押权人放弃在其他担保下的担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，抵押人仍按约定承担担保责任而不免除任何责任”。被告张登捷、王晓燕、刘向东、张涛、徐军、李海娃、郭玉岗、侯金淑为该笔贷款提供连带责任保证，“保证担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利。违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为本合同项下贷款到期日起两年。保证人同意：本合同同时有债务人或第三方提供的抵押或质押担保的，债权人有权自行决定行使权利的顺序，债权人有权要求保证人立即支付债务人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权；债权人放弃担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，保证人仍按约定承担保证责任而不免除任何责任”。双方签订借款合同后，原告鄂尔多斯银行银泰支行于2012年1月20日将100万元借款一次性划入被告刘军指定的帐户，并按照借款合同约定，同日受被告刘军的委托将该贷款支付给被告鄂尔多斯市易泰商贸有限责任公司。
另查明，被告刘军、白霞在借款后，从2012年3月22日开始违约拖欠利息。2012年10月20日偿还借款本金50万元、于2014年1月28日偿还借款本金17万元。截止2015年1月16日，被告刘军、白霞尚欠原告鄂尔多斯银行银泰支行借款本金33万元、利息300468.6元、罚息11201.6元，共计641670.2元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告鄂尔多斯银行银泰支行与被告刘军、白霞、张登捷、王晓燕、刘向东、张涛、徐军、李海娃、郭玉岗、侯金淑签订的个人借款/担保合同是双方的真实意思表示，故该合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告鄂尔多斯银行银泰支行已经按照合同约定发放了贷款100万元，被告刘军、白霞应按合同约定履行还款付息的义务。现被告刘军、白霞在偿还借款本金67万元后，再未按合同约定履行支付借款本息的义务，属违约行为，对原告鄂尔多斯银行银泰支行要求被告刘军、白霞偿还借款本金33万元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告在签订借款合同中关于借款利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告鄂尔多斯银行银泰支行请求被告刘军、白霞支付利息、罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。
在上述借款/担保合同中约定：“被告刘军、白霞自愿提供其所有的位于某处房屋为该笔借款提供抵押担保”，并于2012年1月20日办理了房屋他项权证。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格”。本案中，因被告刘军、白霞未按合同约定履行支付借款本息的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告鄂尔多斯银行银泰支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，在个人借款/保证合同第二十五条中约定，“保证人自愿为贷款人提供连带责任保证，……”，第二十六条中约定：“保证人担保的范围包括但不限于：为主合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费……”，对被告郭玉岗的辩称主张，本院不予认可，对原告鄂尔多斯银行银泰支行请求被告张登捷、王晓燕、刘向东、张涛、徐军、李海娃、郭玉岗、侯金淑在本案中对被告刘军、白霞的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告张登捷、王晓燕、刘向东、张涛、徐军、李海娃、郭玉岗、侯金淑承担保证责任后，有权向被告刘军、白霞追偿。
被告刘军、白霞、张登捷、王晓燕、刘向东、张涛、徐军、李海娃、侯金淑经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告鄂尔多斯银行银泰支行起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告刘军、白霞（债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告鄂尔多斯银行股份有限公司银泰支行（债权人）借款本金33万元及截止2015年1月16日的积欠利息311670.2元，并支付从2015年1月17日起至借款实际履行之日的逾期罚息和复利（按月利率17.7671‰计算）；
二、若被告刘军、白霞未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告鄂尔多斯银行股份有限公司银泰支行有权依法折价或拍卖、变卖被告刘军、白霞提供的抵押物即位于某处房屋，并就所得价款优先受偿；
三、被告张登捷、王晓燕、刘向东、张涛、徐军、李海娃、郭玉岗、侯金淑对上述第一项债务承担连带清偿责任；
四、被告张登捷、王晓燕、刘向东、张涛、徐军、李海娃、郭玉岗、侯金淑承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告刘军、白霞（共同债务人）追偿，被告刘军、白霞（共同债务人）应于被告张登捷、王晓燕、刘向东、张涛、徐军、李海娃、郭玉岗、侯金淑（连带保证人）履行上述债务后十日内，向被告张登捷、王晓燕、刘向东、张涛、徐军、李海娃、郭玉岗、侯金淑（连带保证人）清偿其已实际履行的债务。
案件受理费10218元、公告费600元，由被告刘军、白霞、张登捷、王晓燕、刘向东、张涛、徐军、李海娃、郭玉岗、侯金淑负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
审 判 长 张小悦
代理审判员 梁保平
人民陪审员 杨 平
二〇一五年九月一日
书 记 员 王璐玫
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿；
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。