安徽省黄山市屯溪区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）屯民二初字第00080号
原告：张玉琴，女，住安徽省黄山市屯溪区。
委托代理人：王国华，男，住安徽省黄山市屯溪区，系张玉琴丈夫。
被告：中国人民财产保险股份有限公司屯溪支公司，住所地安徽省黄山市屯溪区。
负责人：汪青，总经理。
委托代理人：谷开利，安徽道同律师事务所律师。
原告张玉琴诉被告中国人民财产保险股份有限公司屯溪支公司（以下简称财保屯溪支公司）责任保险合同纠纷一案，本院于2014年5月14日立案受理后，依法由审判员罗昱适用简易程序，于2014年6月6日公开开庭进行了审理。原告张玉琴及其委托代理人王国华，被告财保屯溪支公司委托代理人谷开利到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
张玉琴诉称：2013年10月8日，王国华驾驶张玉琴所有的皖J＊号小型轿车与行人徐某某发生交通事故，张玉琴为此垫付了徐某某医疗费10955元。因张玉琴车辆在财保屯溪支公司投保了交强险及商业第三者险等保险，财保屯溪支公司应按保险合同约定支付保险金。为维护张玉琴合法权益，特诉于法院请求：1、财保屯溪支公司支付保险金10955元；2、财保屯溪支公司承担诉讼费用。
本案审理中，张玉琴变更第1项诉请为财保屯溪支公司支付保险金10901元。
张玉琴为支持其诉称事实和主张，在举证期限内向本院提交下列证据：
1、张玉琴身份证，证明张玉琴诉讼主体身份；
2、保险单两份，证明张玉琴向财保屯溪支公司投保了交强险与机动车商业保险，其中机动车商业保险为第三者险、车损险及不计免赔险；
3、交通事故认定书，证明投保车辆在事故中承担全责；
4、民事判决书，证明事故的发生情况以及张玉琴垫付徐某某医疗费等情况；
5、医疗费发票四张，证明张玉琴所垫付的医疗费用；
6、修理费发票一张，证明皖J＊号小型轿车损坏发生的维修费用；
7、驾驶证，证明王国华已及时换证，事故发生时在驾驶证有效期内。
财保屯溪支公司在庭审中辩称：事故责任认定投保车辆驾驶员王国华在事故发生时，持超过有效期的驾驶证驾驶机动车，所持驾驶证未按规定审验，有效期已届满。根据保险条款约定，对于持未按规定审验的驾驶证驾驶机动车发生事故的，保险公司对于机动车商业险内不予以赔偿。持超过有效期驾驶证驾驶车辆，视为无证驾驶，保险公司保留依法追偿的权利，且财保屯溪支公司事故发生后已垫付医疗费5000元。
财保屯溪支公司为支持其抗辩主张，于举证期限内向本院提交下列证据：
保险条款，证明根据第三者险条款及车辆损失险条款约定，王国华持超过有效期的驾驶证驾驶投保车辆发生事故，保险公司不负责赔偿。
本院认证如下：财保屯溪支公司对张玉琴所举证据1-7真实性均无异议，但对证明目的持有异议，认为王国华事故发生时，持超过有效期的驾驶证驾驶投保车辆，根据约定，张玉琴的各项损失保险公司不能承担。张玉琴对财保屯溪支公司所举证据持有异议，认为保险条款系保险公司单方制作，虽事故发生时驾驶人驾驶证超过有效期，但不到一个月，且事故发生后已及时换证，故仍具有合法驾驶资格。本院认为，张玉琴所举证据与本案待事实具有关联性，保险条款虽约定发生保险事故时，驾驶人驾驶证超过有效期的，但是根据有关规定，驾驶证过期未年审或未按期换证，超过一年才会被吊销，王国华所持驾驶证尽管超过了换证日期，但逾期尚不足一年，驾驶证未被吊销，也并不代表其驾驶资格的丧失，亦未加重保险公司的保险责任。这从王国华在事故发生后换领的新驾驶证上公安部门确定的有效起始日期为2013年8月10日的事实可以得到印证。因此，应认定2013年10月8日发生交通事故时，王国华所持的驾驶证是超过有效期而非失效，故对财保屯溪支公司质证意见本院不予以采纳，对张玉琴所举证据1-7予以采信；对财保屯溪支公司所举证据予以采信，对证明目的不以予采信。
经审理查明：2013年10月8日16时20分，王国华驾驶皖J＊号小型轿车沿屯溪区前园南路由北向南行驶，驶至汇金国际路段，撞到由东向西过马路的行人徐某某，造成徐某某受伤，车辆及徐某某财物受损的道路交通事故。黄山市公安局交警支队事故处理大队于2013年10月17日作出黄公交认字（2013）第00364号道路交通事故认定，认定王国华持超过有效期的驾驶证驾驶机动车上道路行驶，且未确保安全，是造成本起事故的根本原因，王国华在事故中承担全部责任。事故发生后，徐某某被送往黄山市人民医院治疗，发生医疗费共计15051元，其中王国华垫付医疗费10051元，财保屯溪支公司垫付5000元。2014年3月27日，徐某某诉于本院。同年5月9日，本院判决财保屯溪支公司赔付徐某某医疗费、护理费等损失9237.52元。因王国华垫付的医疗费均未纳入此案诉请，该案未予以处理。事故发生后，财保屯溪支公司对受损车辆进行定损，定损金额为850元，张玉琴已支付维修费850元。
事故发生时，王国华驾驶证有效期已于2013年8月10日届满。事故发生后一周内，王国华申请换领了新的驾驶证，有效期限2013年8月10日-2023年8月10日。
另查明：王国华所驾小型轿车登记车主为张玉琴，张玉琴于2013年3月18日向财保屯溪支公司投保了交强险和机动车商业险，其中机动车商业险为第三者责任险500000元、车辆损失险保险金额131357元，并投保不计免赔险，保险单号为PDZA201334100000012290、PDAA20133410000000418。保险期限自2013年3月18日12时至2014年3月18日12时。交强险条款约定，在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在赔偿限额内负责赔偿。第三者责任险条款约定，保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿；驾驶人无驾驶证或驾驶证有效期已届满，保险人不负责赔偿。车辆损失险条款约定，保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因碰撞、倾覆造成被保险车辆的损失，保险人按照本保险合同的规定负责赔偿；驾驶人无驾驶证或驾驶证有效期已届满，保险人不负责赔偿。
本院认为：张玉琴作为被保险人，与财保屯溪支公司订立小型轿车交强险及第三者责任险、车辆损失险等商业保险合同，系双方当事人真实意思表示，其主要条款未违反有关法律法规规定，应受到法律的保护。现财保屯溪支公司以保险事故发生时驾驶人王国华的驾驶证有效期已经届满为由拒绝履行保险赔偿责任，其理由为保险条款约定，驾驶人驾驶证有效期已届满驾驶被保险机动车发生保险事故，保险公司不负责赔偿。该条款属免责条款，其法理依据在于《中华人民共和国保险法》第五十一条第一款规定：“被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。”该规定之立法目的在于督促被保险人采取合理措施控制保险标的的危险，避免实施增加保险标的之危险水平的不当行为。保险条款的合同目的应当与保险法前述规定的立法目的保持一致。基于此，在本案特定情形下，保险公司是否可以免责的依据有两个：1、王国华的行为是否导致保险标的处于危险状态；2、被保险车辆发生交通事故与王国华所持驾驶证超过有效期之间是否具有因果关系。驾驶机动车辆是具有一定危险的行为，因此，国家通过核发驾驶证的行政许可行为，将与驾驶机动车辆有关的危险控制在合理程度内。《机动车驾驶证申领和使用规定》第四十八条规定：“机动车驾驶人应当于机动车驾驶证有效期满前九十日内，向机动车驾驶证核发地车辆管理所申请换证。”第六十七条规定：“机动车驾驶人具有下列情形之一的，车辆管理所应当注销其机动车驾驶证：……（七）超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的。”上述规定意味着，机动车驾驶员所持驾驶证超过有效期的一年之内，该驾驶员的驾驶资格并不当然丧失，如果驾驶员在驾驶证有效期届满的一年内向公安部门申请换领新证，其驾驶资格即可获得继续，且新换领驾驶证的有效期可以追溯至原驾驶证的有效期届满之时。本案中，王国华在驾驶被保险车辆发生交通事故时，所持之驾驶证虽然已超过有效期，但王国华在其驾驶证有效期届满后的一年之内向公安机关申请换领驾驶证，公安机关亦向其核发了新驾驶证。因此，王国华未按时换证行为并不代表着其直接丧失了驾驶能力，且此后公安机关向其换发了新证，根据新证的记载，有效起始日期在出险之前，且与原驾驶证的有效期限相衔接。据此可以认定，王国华在驾驶被保险车辆发生交通事故时是具有驾驶资格的，被保险车辆的危险程度并未由于王国华未及时换领驾驶证而增加，该车辆发生的保险事故与王国华所持之驾驶证超过有效期之间不具有高度盖然性的因果关系。综上，本案中财保屯溪支公司主张王国华在出险时驾驶证已经过期的事实依据不足，财保屯溪支公司应按保险合同约定支付张玉琴保险金。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一款、第五十一条第一款、第六十五条第四款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司屯溪支公司于本判决生效之日起十日内给付原告张玉琴保险金10901元。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费74元，减半收取37元，由被告中国人民财产保险股份有限公司屯溪支公司负担。因案件受理费原告张玉琴已预交，故被告中国人民财产保险股份有限公司屯溪支公司在给付上述款项时一并给付原告张玉琴37元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。
审判员 罗 昱
二〇一四年六月十三日
书记员 吴彬（代）
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
……
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
……
第五十一条被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。
……
第六十五条……
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。