杭州市西湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭西商初字第4392号
原告：中国农业银行股份有限公司杭州城西支行。
代表人：付小红。
委托代理人：金国庆、孙继伟。
被告：郑海棠。
被告：朱植威。
原告中国农业银行股份有限公司杭州城西支行诉被告郑海棠、朱植威金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月8日立案受理后，由代理审判员薛书松独任审判。后本案转为普通程序，依法组成合议庭，于2016年4月28日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人孙继伟和被告郑海棠到庭参加诉讼，被告朱植威经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告起诉称：2013年8月7日，原告和被告郑海棠签订《最高额担保个人借款合同》，约定：借款额度为400万元，两被告自愿将其名下位于杭州市×××室房屋抵押给原告。在办妥抵押登记手续后，原告于2014年8月7日向被告郑海棠发放综合授信贷款340万元整，贷款期限自2014年8月7日至2015年8月6日，执行利率为6.9%。自2015年8月6日合同到期后，被告郑海棠未按照合同约定履行还款义务。经原告发函催讨，被告朱植威也未履行还款义务。截至2015年12月8日，该贷款已逾期四个月以上，尚欠原告借款本金3390739.57元，罚息104743.03元、复利3.19元。故请求判令：1、被告郑海棠归还原告借款本金3390739.57元，罚息104743.03元、复利3.19元（暂计至2015年12月8日，此后的罚息、复利按合同约定计付）；2、原告以折价或拍卖、变卖杭州市×××室的房屋所得价款享有优先受偿权；3、被告郑海棠承担原告为本案支付的诉讼费及财产保全费等相关费用；4、被告朱植威对上述款项承担共同还款责任。后因两被告又归还了部分款项，原告将第一项诉讼请求变更为要求被告郑海棠归还借款本金3390739.57元，罚息156041.72元、复利3.19元（暂计至2016年5月3日，此后的罚息、复利按合同约定计付）。
被告郑海棠答辩称：对双方之间存在合同关系无异议。借款到期后，原告从被告郑海棠的还款账户中于2015年8月8日扣款21316.26元，于2015年9月11日扣款14187.16元，于2016年2月4日扣款92002.44元，共计扣款127005.86元。另外被告朱植威的银行卡账户被冻结了165898.69元，总计293404.55元，该些款项都应该归还本金，剩余欠款310万左右。另外，合同约定的被告朱植威系抵押人，原告要求被告朱植威承担共同还款责任无依据。原告计算的罚息也有问题。
被告朱植威未作答辩。
针对被告郑海棠的答辩，原告对于扣收被告郑海棠账户内款项的事实无异议。因本案贷款于2015年8月6日到期，2015年8月8日的扣款有一部分是抵扣2015年7月20日至2015年8月6日的利息，剩余部分抵扣本金。2015年9月11日和2016年2月4日的扣款抵扣了利息，因原告没有申请扣款，系统默认只能扣作利息。另外，个人信贷业务申请表中被告朱植威在配偶签字处确认承担共同还款责任。原告并没有冻结被告朱植威的个人账户。
原告提交了下列证据材料：
1.《个人信贷业务申请表》1份，证明两被告向原告申请贷款的事实。
2.房产证1份（复印件）、他项权证1份，证明两被告所有的房屋抵押给原告的事实。
3.《最高额担保个人借款合同》1份，证明原告和两被告之间存在最高额担保个人借款合同法律关系以及对双方权利义务进行了约定的事实。
4.个人借款凭证1份，证明被告郑海棠借款的事实。
5.个人贷款发放通知书1份，证明原告发放贷款的事实。
6.综合应用系统及欠款明细1份，证明两被告欠原告贷款本息的事实。
7.催收逾期贷款本息通知书、催收公告各1份，证明原告书面通知两被告催收逾期贷款的事实。
8.银行卡活期子账户交易明细1份，证明两被告还贷扣款的事实。
原告提供的证据经质证，被告郑海棠均无异议。
被告朱植威未到庭，视为放弃质证的权利。
两被告未提供证据材料。
本院对原告提供的证据认证如下：
原告提供的证据2中的房产证虽为复印件，但可以与他项权证相互印证，本院予以认定，其他证据均为原件，且与本案有关联性，本院均予以认定。
根据当事人陈述的事实及上述确认的证据，本院认定本案事实如下：
2013年8月5日，被告郑海棠向原告申请借款并填写《个人信贷业务申请表》一份，申请贷款金额为380万元，贷款期限为12个月。被告朱植威在该申请表落款处“借款人配偶”处声明：“本人对申请项下形成与贵行的债务（具体以合同约定为准）承担共同连带还款责任。”
2013年8月7日，原告（贷款人）与被告郑海棠（借款人、抵押人）、被告朱植威（抵押人）签订《最高额担保个人借款合同》一份，约定：自2013年8月7日起至2016年8月6日止，借款人可以在400万元的借款本金额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2017年8月5日；本合同适用固定利率；本合同项下借款的担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为595万元整；抵押房产为座落于杭州市×××室的房屋；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同日，原告向被告郑海棠发放贷款340万元，借款凭证载明的到期日为2015年8月6日，执行利率为6.9%，逾期利率为10.35%。次日，原告和两被告就上述房屋办理了抵押登记手续。
借款到期后，被告郑海棠未按照约定归还借款。后被告郑海棠于2015年8月8日归还21316.26元，于2015年9月11日归还14187.16元，于2016年2月4日归还92002.44元。截至2016年5月3日，尚欠原告借款本金3390739.57元，罚息156041.72元，复利3.19元。
本院认为：案涉《最高额担保个人借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。因被告郑海棠未按照合同约定期限返还借款，已构成违约，故原告要求被告郑海棠归还借款本金并支付罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持。对于被告郑海棠辩称其于2015年8月6日之后归还的款项应先抵扣借款本金的意见，本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。本案原告和被告郑海棠对于被告郑海棠已归还的款项没有约定系归还本金还是支付利息，故原告按照先支付利息（罚息）后归还本金的顺序予以抵扣符合法律规定，对被告郑海棠的该项意见本院不予采纳。因被告朱植威在《个人信贷业务申请表》中承诺对被告郑海棠的债务承担共同还款责任，故对原告要求被告朱植威承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。原告与被两被告约定以位于杭州市×××室的房屋向原告提供抵押担保，且双方就涉案房屋办理了抵押登记手续，故原告对该房屋在最高债权数额范围内享有优先受偿权。被告朱植威经本院合法传唤未到庭，不影响本案的审理。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、郑海棠、朱植威于本判决生效之日起十日内归还中国农业银行股份有限公司杭州城西支行借款本金3390739.57元，支付罚息156041.72元、复利3.19元（罚息、复利暂计算至2016年5月3日，2016年5月4日起的罚息、复利按未还本金为基数和借款合同及中国人民银行对利率的相关规定支付至上述借款还清之日止）；
二、中国农业银行股份有限公司杭州城西支行有权对郑海棠、朱植威抵押的位于杭州市×××室的房屋在最高债权数额5950000元范围内优先受偿上述债务；
三、驳回中国农业银行股份有限公司杭州城西支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费34028元（预交34764元），由郑海棠、朱植威负担，于本判决生效之日起七日内交纳至本院。公告费650元，由郑海棠、朱植威负担，于本判决生效之日起十日内径直支付中国农业银行股份有限公司杭州城西支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 薛书松
人民陪审员 徐捷青
人民陪审员 王 皓
二〇一六年六月一日
代书 记员 张青青