签发：拟稿：份数：湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2014）芙民初字第595号原告中信银行股份有限公司长沙分行代表人陆金根委托代理人刘畅被告郑友原告中信银行股份有限公司长沙分行（以下简称中信银行长沙分行）与被告郑友发生金融借款合同纠纷，于2014年3月5日向本院起诉。本院于同日受理后，依法适用简易程序，由审判员张建景独任审理，于2014年5月28日公开开庭进行了审理。书记员吴静担任庭审记录。原告中信银行长沙分行的委托代理人刘畅到庭参加诉讼，被告郑友经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行长沙分行诉称：中信银行长沙分行与郑友于2011年1月5日签订《个人借款合同》。合同约定：郑友向中信银行长沙分行借款20万元，用于购买长沙市天心区冬瓜山一村52栋502号房产；贷款期限240个月；贷款利率为年利率6.08%，利率按次期调整方式调整；郑友每月21日以按月等额本息还款方式偿还中信银行长沙分行贷款本息；郑友未按时足额偿还贷款的，中信银行长沙分行有权对其逾期的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息直至所欠贷款本金清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；郑友违反借款合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，即视为已发生违约事件，中信银行长沙分行有权宣布借款项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部到期贷款及相应利息，并要求借款人承担中信银行长沙分行为实现债权所支出的律师代理费。为保证债权得以实现，郑友依约办理了长沙市天心区冬瓜山一村52栋502号房产抵押登记手续作为担保。中信银行长沙分行按期发放贷款20万元给郑友，但截止2013年12月30日，郑友已连续逾期7期贷款未还，欠中信银行长沙分行贷款本金3451.93元、利息6750.21元、罚息261.30元。至今已连续逾期12期贷款未还。为此，中信银行长沙分行与湖南竞翔律师事务所签订了《个人类不良贷款司法催收合作协议》，中信银行长沙分行委托湖南竞翔律师事务所律师代理与郑友借款合同纠纷的诉讼事宜，并向湖南竞翔律师事务所支付了律师代理费9770元。综上事实，郑友存在严重违约，根据双方合同约定及相关法律规定，郑友除应偿还所欠中信银行长沙分行的全部贷款本息外，还应支付罚息、复息，并承担律师费。此外，中信银行长沙分行对郑友提供的抵押房产所得价款享有优先受偿权。因此，为维护中信银行长沙分行的合法权益，特诉至人民法院，请求依法判令:1、解除中信银行长沙分行与郑友签订的《个人借款合同》；2、由郑友偿还所欠中信银行长沙分行贷款本金188113.04元、利息、罚息7298.77元（利息、罚息、暂计算至2013年12月30日，剩余利息、罚息按照合同约定计算至实际还清欠款日止）；3、由郑友承担中信银行长沙分行支付的律师费9770元；4、中信银行长沙分行对郑友提供的抵押房产所得的价款享有未还贷款本息、罚息、复息及实现债权费用范围内的优先受偿权；5、由郑友承担本案受理费及其他费用。被告郑友在答辩及举证期内，既未作答辩，也未提交证据，视为放弃答辩及举证、质证的权利。经审理查明：2011年1月5日，郑友与中信银行长沙分行签订《个人借款合同》，合同约定：郑友向中信银行长沙分行借款20万元，用于购买长沙市天心区冬瓜山一村52栋502号房产；借款期限为240个月，即从2011年2月起至2031年2月止，具体贷款期限以借款借据为准；借款利率为年利率6.08%，利率按次期调整方式调整，由郑友每月21日以按月等额本息还款方式偿还中信银行长沙分行贷款本息，如未按合同约定按时足额偿还贷款的，中信银行长沙分行有权对其逾期的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息直至所欠贷款本金清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；等额本息还款，按月结息；郑友以其名下购买长沙市天心区冬瓜山一村52栋502号房产的全部权益抵押给中信银行长沙分行，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；本合同抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金以及中信银行长沙分行保管担保财产和为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费）等；郑友违反借款合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，即视为已发生违约事件；中信银行长沙分行有权宣布借款合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部到期贷款及相应利息，并要求借款人承担中信银行长沙分行为实现债权所支出的律师代理费；要求保证人履行保证责任；依法处分借款合同项下的抵押物以清偿全部贷款及相应利息。上述合同签订后，郑友提供了其名下长沙市天心区冬瓜山一村52栋502号房产作为抵押财产作为其偿还上述全部借款本息及中信银行长沙分行实现债权的费用的担保，并依约办理了抵押登记手续。中信银行长沙分行依照合同约定向郑友发放了贷款20万元，并在借款借据中注明：借款240个月。于2011年2月起息，月息按5.066%执行，于2031年2月到期。郑友在借款借据中借款人一栏处签名。贷款发放后，郑友未按照合同约定归还借款本息，截止2013年12月30日，郑友连续拖欠7期贷款本息未还，尚欠中信银行长沙分行贷款本金188113.04元，利息、罚息7298.77元，以上本息共计195411.81元。2014年3月1日，中信银行长沙分行与湖南竞翔律师事务所签订《个人类不良贷款司法催收合作协议》，中信银行长沙分行委托湖南竞翔律师事务所律师代理与郑友借款合同纠纷的诉讼事宜，并向湖南竞翔律师事务所支付了律师代理费9770元。以上事实，有《个人借款合同》及借款借据、按揭贷款个人银行对账单、房产证及房他证，《个人类不良贷款司法催收合作协议》及当事人陈述等证据予以证实，足以认定。本院认为：郑友与中信银行长沙分行签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容均不违反法律、行政法规的强制性规定和禁止性规定，合法、有效，本院依法予以确认，双方当事人均应严格履行各自的义务。合同签订后，中信银行长沙分行已按照合同约定向郑友发放了贷款本金20万元，已履行完合同约定的全部义务。郑友与中信银行长沙分行在《个人借款合同》中明确约定“借款合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息的,即视为已发生违约事件。中信银行长沙分行有权宣布借款合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部到期贷款及相应利息，并要求借款人承担中信银行长沙分行为实现债权所支出的律师代理费。依法处理抵押物，处理抵押物所得价款，中信银行长沙分行有权优先受偿”。现郑友已连续拖欠12期贷款本息未还，构成违约，应当承担相应的违约责任。中信银行长沙分行有理由相信《个人借款合同》的目的已无法实现，故中信银行长沙分行要求解除与郑友签订的《个人借款合同》，宣布未到期的借款本金提前到期，并要求郑友偿还借款本金及截止判决生效之日止的利息、罚息、复息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。同时，郑友以其名下的长沙市天心区冬瓜山一村52栋502号房产为其贷款提供抵押担保，依法办理了抵押登记，故中信银行长沙分行作为合法抵押权人，对该房屋享有优先受偿权。中信银行长沙分行还要求郑友承担为实现债权所支付的律师代理费9770元（195411.81×5%），符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（二）项、第九十七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中信银行股份有限公司长沙分行与被告郑友签订的《个人借款合同》;二、被告郑友向原告中信银行股份有限公司长沙分行偿付贷款本金188113.04元，利息、罚息7298.77元（利息、罚息暂计算至2013年12月30日，以后的利息、罚息按合同约定的利率标准计算至判决生效之日止）；三、被告郑友向原告中信银行股份有限公司长沙分行支付该支行为实现债权所发生的相关合理费用（律师代理费）9770元；以上第二、三项判决的金钱给付义务，被告郑友应于本判决生效后十日内履行完毕；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；4、如被告郑友未履行上述金钱给付义务，原告中信银行股份有限公司长沙分行有权行使抵押权，依法处置被告郑友名下的长沙市天心区冬瓜山一村52栋502号房产，所得价款由原告中信银行股份有限公司长沙分行优先受偿；处置后，其价款超过债权数额的部分归被告郑友所有，不足部分由被告郑友继续清偿；5、驳回原告中信银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。本案受理费4378元，因适用简易程序减半收取2139元，由被告郑友负担。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  张建景二〇一四年五月二十八日书记员  吴 静附：判决引用法律条文原文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条第（二）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。