江苏省无锡市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）苏02民终2652号
上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司江阴中心支公司，住所地江苏省江阴市澄江中路276号101室、201室（各半层）。
负责人：王海峰，该支公司总经理。
委托诉讼代理人：潘秋红，江苏滨江律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：冯光明，男，1952年9月13日出生，，汉族，住江苏省江阴市。
被上诉人（原审被告）：赵兵，男，1986年8月7日出生，，汉族，户籍地重庆市奉节县，现住江苏省江阴市。
上诉人中国平安财产保险股份有限公司江阴中心支公司（以下简称平安保险江阴中心支公司）因与被上诉人冯光明、赵兵机动车交通事故责任纠纷一案，不服江阴市人民法院（2016）苏0281民初12848号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年6月29日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
上诉人平安保险江阴中心支公司上诉请求：1、撤销原判，依法改判；2、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1、交强险、商业险条款均明确保险人按照法律规定，根据交通事故人员创伤临床指南和国家基本医疗保险标准，在赔偿限额内核定人身伤亡的赔偿标准，一审判决认定医疗费有误；2、冯光明的出院记录显示冯光明恢复良好，其对冯光明因交通事故致脑外伤所致器质性人格改变，神经功能障碍，日常活动能力轻度受限构成X（十）级伤残及右肩关节功能障碍构成X（十）级伤残均不认可。
被上诉人冯光明辩称：1、平安保险江阴中心支公司未证明其向投保人明确解释了国家基本医疗保险的含义和如何按照国家基本医疗保险的标准核准医疗费用，平安保险江阴中心支公司按照商业保险收入保费，却只同意按照具有福利性质的国家医疗保险的标准进行理赔，有违诚信；2、其伤残等级是由有资质的鉴定机构依法作出的，平安保险江阴中心支公司仅以出院记录载明的其恢复良好否定鉴定结论，于法不符。故请求驳回上诉人上述请求。
被上诉人赵兵未作答辩。
冯光明向一审法院起诉请求：1、其因交通事故产生各项损失共计219486.73元，请求由平安保险江阴中心支公司在交强险和商业三者险限额范围内予以赔偿，不足部分由赵兵在国家规定的范围内承担连带赔偿责任，精神抚慰金在交强险中优先赔付；2、诉讼费由平安保险江阴中心支公司、赵兵负担。
一审经审理查明：2014年6月8日12时55分，赵兵驾驶车牌号码为苏Ｂ×××××的小型轿车沿江阴市顾山镇北国学前路2号东侧的村道由东向西行驶至学前路2号东侧叉口地段，左转弯驶入学前路时，车辆前部右侧与沿学前路由南向北直行的冯光明驾驶的车牌号码为苏Ｂ×××××的普通二轮摩托车（车上乘其妻：吴彩芬）的右侧前部相撞，造成冯光明、吴彩芬受伤、两车损坏的道路交通事故。2014年7月2日，江阴市公安局交通警察大队作出澄公（交）公交认字〔2014〕第00512号道路交通事故认定书，认定赵兵负此事故的主要责任，冯光明负此事故的次要责任，吴彩芬不负此事故的责任。
事故发生后，冯光明先后至江阴市北国医院、江阴市人民医院住院治疗。审理中，双方一致确认冯光明的医疗费金额为86889.88元。在冯光明治疗期间，赵兵垫付医疗费7000元。
嗣后，双方对相关赔偿事宜未能达成一致协议。冯光明遂于2016年9月22日向法院起诉。
另查明：1、赵兵系苏Ｂ×××××车辆的所有人，该车在平安保险江阴中心支公司投保了交强险和商业三者险（承保险种：不计免赔险，保险金额50万元），本次事故发生在保险期间内。
2、2016年11月18日，常州市德安医院司法鉴定所作出常德司鉴所〔2016〕临鉴字第1821号司法鉴定意见书，鉴定意见为：1、被鉴定人冯光明因交通事故致脑外伤所致器质性人格改变，神经功能障碍，日常活动能力轻度受限构成X（十）级伤残；右肩关节功能障碍构成X（十）级伤残。2、被鉴定人冯光明伤后需设置的误工期以270日为宜，护理期以90日为宜，营养期以90日为宜。发生鉴定费4365元。
3、冯光明在治疗期间，因治疗所需使用人血白蛋白3支，计款1800元。江苏大众医药连锁有限公司泰康大药房于2017年1月11日出具说明1份，载明：“关于冯光明于2014年6月25日在本店购买三支人血白蛋白，当时未开具正式发票，现已补开发票（发票编号：24667366），金额人民币1800元，特此证明！”。
上述事实，由道路交通事故认定书、驾驶证、行驶证、交强险保单、商业三者险保单、入院记录、出院记录、门诊病历、医疗费发票、住院费用清单、证明、司法鉴定意见书、鉴定费发票、说明及双方当事人在法庭上的陈述等证据在卷佐证。
一审法院认为：道路交通安全法第一百一十九条第（五）项规定：“交通事故是指车辆在道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或者财产损失的事件。”。本案系机动车之间发生交通事故及损害而产生的纠纷，应为机动车交通事故责任纠纷，应适用道路交通安全法及《机动车交通事故责任强制保险条例》等法律法规的相关规定予以调整。
（一）关于过错责任的确定问题。
机动车属于高速运输工具，机动车驾驶人在驾车行驶时应承担高度谨慎的安全注意义务。根据道路交通安全法第七十六条的规定，机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任。本案中，江阴市公安局交通警察大队作出的道路交通事故认定书认定赵兵负此事故的主要责任，冯光明负此事故的次要责任，法院予以确认。
（二）关于原告损失的确定问题。
1、对医疗费的认定。审理中，双方一致确认冯光明的医疗费金额为86889.88元，本院予以确认。
平安保险江阴中心支公司抗辩称，冯光明的医疗费应扣除20%的非医保用药。《机动车第三者责任保险条款》规定，保险事故发生后，保险人按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定，在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额。保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费的赔偿金额。因此，商业三者险也应该按照保险合同的约定扣除非医保用药费用。用药是医院的专业行为，受害人、肇事者及被保险人均非专业人员，无法判断医保用药及非医保用药，只有专业人员才能根据伤情掌握用药的范围。保险公司未证明已向投保人明确解释国家基本医疗保险的含义以及如何按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用。根据《中华人民共和国合同法》规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。故法院对其抗辩意见不予采信。法院认为，对于“国家基本医疗保险的标准”条款存在不同理解，应作出不利于保险公司的理解；即使可以明确理解为“非医保用药不赔”，保险公司不能证明其尽到了明确告知和解释的义务，也应承担保险理赔的责任。更为重要的是，国家基本医疗保险是具有福利性的社会保障制度，对用药的范围有一定限制；而保险合同是纯商业性质，收取的商业性保费金额远高于国家基本医疗保险，如果保险公司按照商业性保险收取保费，却只按国家医疗保险的标准理赔，有违诚信。故平安保险江阴中心支公司要求扣除20%非医保用药的主张，法院不予支持。
2、对住院伙食补助费的认定。住院伙食补助费的标准可酌情按20元/天计算，冯光明的住院期间为36天，故住院伙食补助费按720元（20元/天×36天）计算。
3、对营养费的认定。营养费的计算标准可酌情按20元/天计算，常州市德安医院司法鉴定所作出的司法鉴定意见书确认冯光明的营养期间为90天，故住院伙食补助费的标准按1800元（20元/天×90天）计算。
4、对误工费的认定。冯光明提供的证据不足以证明其因误工而减少收入，冯光明称其与所在单位签订了劳务协议，其所在单位发放工资的形式为银行打卡，但冯光明未在法院指定期限内提供劳务协议及所在单位发放工资的银行流水明细，应承担举证不能的法律后果，法院对冯光明主张的误工费不予支持。
5、对护理费的认定。护理费的计算标准可酌情按60元/天计算，常州市德安医院司法鉴定所作出的司法鉴定意见书确认冯光明的护理期为90天，故护理费按5400元（60元/天×90天）计算。
6、对残疾赔偿金的认定。最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条规定：“残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力的程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；……”，冯光明系我市居民，故残疾赔偿金的计算标准按照我省上一年度城镇居民人均可支配收入的标准即37173元/年，常州市德安医院司法鉴定所作出的司法鉴定意见书认定冯光明的伤残等级为2个10级伤残，结合冯光明的实际年龄，残疾赔偿金按65424元（37173元/年×16年×11%）计算。
7、对精神损害抚慰金的认定。冯光明的伤残等级为2个10级伤残，结合江阴市公安局交通警察大队作出的事故责任认定书，精神损害抚慰金酌情按3850元计算。
8、对交通费的认定。考虑到冯光明因治疗、鉴定的实际需要，交通费可酌情按500元计算。
（三）关于本案赔偿责任的具体分配问题。
道路交通安全法第七十六条规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。本案中，赵兵驾驶的苏Ｂ×××××车辆在平安保险江阴中心支公司承保了交强险，本案事故发生在保险期间内，冯光明因本起交通事故所造成的损失应首先由平安保险江阴中心支公司在交强险责任限额范围内赔偿，超出交强险责任限额的部分按照相应的责任比例进行赔偿。
冯光明因本起交通事故造成的损失164584.36元【医疗费86889.88元、住院伙食补助费720元、营养费1800元、护理费5400元、残疾赔偿金65424.48元、精神损害抚慰金3850元、交通费500元】，由平安保险江阴中心支公司在交强险限额范围内赔偿85174.48元；超出交强险限额的部分79409.88元由赵兵赔偿70%即55586.92元。
最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》规定：同时投保交强险和商业三者险的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。本案中，赵兵与平安保险江阴中心支公司之间的保险合同关系合法有效，平安保险江阴中心支公司应当对在保险合同有效期内发生的保险事故承担保险责任，且赵兵投保了商业三者险不计免赔率特约险种，故平安保险江阴中心支公司应在商业三者险责任限额范围内赔偿冯光明55586.92元。赵兵为冯光明垫付的医疗费7000元，应视为赵兵代平安保险江阴中心支公司垫付给冯光明的款项，由平安保险江阴中心支公司直接返还给赵兵。
据此，一审法院依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十二条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款第（二）项，《中华人民共和国保险法》第六十五条第一款、第二款，最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款、第二款、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条第一款、第二款、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条，最高人民法院《关于确定民事侵权精神损害赔偿若干问题的解释》第十条，最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：一、冯光明因本起交通事故造成的损失164584.36元，由平安保险江阴中心支公司在机动车交强险限额范围内赔偿85174.48元（含精神损害抚慰金3850元），在商业第三者责任险限额范围内赔偿55586.92元，合计赔偿140761.4元，于判决发生法律效力之日起10日内付清。因赵兵已垫付7000元，故冯光明尚须返还赵兵7000元，该款从平安保险江阴中心支公司支付给冯光明的赔偿款中予以返还；二、驳回冯光明的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取805元、鉴定费4365元，合计5170元（冯光明已预交），由冯光明负担1875元；由平安保险江阴中心支公司负担3295元，于本判决生效之日起10日内直接支付给冯光明。
二审中，各方均未提供新证据，本院对一审法院查明的事实依法予以确认。
另查明，江阴市人民医院出具的显示出院日期为2014年7月10日的冯光明的出院记录中出院情况载明：“患者……肢体无明显肿胀、关节活动良好。”
本院认为：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。一审法院对平安保险江阴中心支公司关于冯光明的医疗费应扣除20%的非医保用药的意见不予采纳，已经进行了充分的说理，本院不再赘述。同时，关于非医保用药费用，因平安保险江阴中心支公司未举证证明冯光明医疗费中包含的非医保用药清单和可替代医保用药清单，故本院对其医疗费用的上诉意见不予采纳。
关于平安保险江阴中心支公司对冯光明伤残等级不予认可的意见，首先，伤残等级的评定系司法鉴定机构依据专门规定所做的专业性极强的鉴定依据，一审法院依法委托具有相关鉴定资质的常州市德安医院司法鉴定所对冯光明的伤残程度等进行法医学评定，常州市德安医院司法鉴定所出具了司法鉴定意见书，符合法律规定；其次，出院记录载明的冯光明的情况，仅表明冯光明出院时的状态，载明内容并不必然说明冯光明所受伤害不构成伤残，平安保险江阴中心支公司未提供足以推翻上述鉴定意见的证据，故本院对其相关意见不予采纳。
综上，平安保险江阴中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚、适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1610元，由上诉人平安保险江阴中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 薛 崴
代理审判员 宁尚成
代理审判员 刘家强
二〇一七年八月一日
书 记 员 周喆菁