广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0606民初10053号原告广东顺德农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市顺德区大良街道办事处德和居委会拥翠路2号。负责人姚真勇。委托代理人张永杰，男，1987年10月21日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，，系该公司员工。委托代理人朱文姗，女，1990年10月21日出生，汉族，住广东省佛山市南海区，，系该公司员工。被告刘其岳，男，1973年7月7日出生，汉族，住广东省韶关市武江区，。被告麦丽兴，女，1985年7月12日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司（下简称顺德农商银行）诉被告刘其岳、麦丽兴金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月22日受理后，依法由审判员黄业龙适用简易程序独任审理，后由审判员黄业龙担任审判长，与人民陪审员邓照光、刘艳巧组成合议庭适用普通程序，于2016年10月11日公开开庭进行了审理。原告委托代理人朱文姗到庭参加诉讼，被告刘其岳、麦丽兴经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告顺德农商银行诉称，被告麦丽兴于2013年10月23日向顺德农商银行申请开立家庭万应钱贷记卡，经原告审批通过后开立，卡号为62×××00，信用额度为人民币100000元，账单日为每月10日，还款宽限期为25日。被告于2013年11月15日对卡片进行激活后进行了转账、取现及还款等使用（详见明细表）。截至2016年5月10日账单日，被告尚欠透支款项合共246979.59元，其中透支本金89348.99元，透支利息27629.43元，费用（滞纳金）130001.17元，逾期期数达6期以上，构成违约。另，两被告为夫妻关系，上述债务发生在其夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务。特诉至法院，请求判令：1.两被告清偿家庭万应钱贷记卡透支本金89348.99元、利息27629.43元、费用（含滞纳金）130001.17元（利息按日万分之五计算，按月计收复利，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及费用暂计至2016年5月10日，之后按上述规则计算至所有欠款清偿完毕之日止），合计246979.59元；2.两被告承担本案诉讼费用。原告顺德农商银行在诉讼中提供的证据如下：1.原告营业执照复印件1份，原告组织机构证复印件1份，原告金融许可证复印件1份，原告法定代表人身份证明书1份，原告法定代表人身份证复印件1份，被告刘其岳身份证复印件1份，被告麦丽兴身份证复印件1份，被告户口薄复印件1份，被告结婚证复印件1份，证明原、被告的诉讼主体资格。2.家庭万应钱贷记卡申请表复印件1份，家庭万应钱贷记卡领用合约复印件1份（原件经核对后退回），证明被告麦丽兴向原告申请开立家庭万应钱贷记卡，经原告审批后开立家庭万应钱贷记卡，被告麦丽兴同意遵守万应钱贷记卡领用合约的各项规定。3.贷记卡欠款明细表1份，证明截至2016年5月10日账单日，被告尚欠原告透支款项246979.59元，其中透支本金89348.99元，利息27629.43元，费用（含滞纳金）130001.17元。4.律师函复印件1份，律师函快递单复印件1份，证明被告麦丽兴没有依约还款，原告向被告麦丽兴发律师函催款。被告刘其岳、麦丽兴在诉讼中未向本院提供证据，也没有进行答辩。被告刘其岳、麦丽兴经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，视为放弃自身质证以及抗辩的权利。经审查，原告顺德农商银行提供的证据，客观真实，能相互印证，本院对顺德农商银行提供的证据均予以采信。案经开庭审理，结合本院采信的证据，本院对本案事实作如下认定：被告麦丽兴于2013年10月23日向原告申请开立家庭万应钱贷记卡，经原告审批通过后开立，卡号为62×××00，信用额度为人民币100000元，账单日为每月10日，还款宽限期为25日。被告麦丽兴在家庭万应钱贷记卡申请表上注明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解清楚知晓该产品的相关信息、同意遵守顺德农村商业银行《恒通贷记卡章程》及《家庭万应钱贷记卡领用合约》的相关规定。”《家庭万应钱贷记卡领用合约》第三条第2点约定：贷记卡透支款项自银行记账之日起按日利率万分之五计算利息，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、滞纳金及其他手续费等全部欠款，如有变动按金融监管机构的规定执行；第三条第3点约定：被告应在账单标明的到期还款日（含）前偿还全部应还款额，被告未能在到期还款日全额还款的，原告按本条第2点的约定计收复利，并对应还未还款总额计收滞纳金；第三条第4点约定：每期分期手续费=分期金额*分期手续费率，分期手续费分期扣收，在分期交易生效后的第一个账单日起与分期本金一起逐月平均扣收，被告进行按月偿还，被告可在分期交易生效后的第一个账单日进行分期撤销，被告撤销分期的，自透支款记账日起计收该笔金额产生的利息、复利、滞纳金等；被告可在下一个账单日前进行分期的提前归还，被告提前归还的，只能全额归还该笔分期的全部欠款额，同时还应支付全部期数的手续费及自透支款项记账日起该笔金额产生的利息、复利、滞纳金等。同时领用合约中家庭万应钱费率表中约定的滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。被告麦丽兴于2013年11月15日对卡片进行激活，随后并进行取现、消费、还款等使用。截止至2016年5月10日，被告麦丽兴逾期基数达6期，尚欠原告透支款项合共246979.59元，其中透支本金89348.99元，透支利息27629.43元，费用（含滞纳金）130001.17元。原告经追收无果，遂向本院提起诉讼。另查明，被告麦丽兴与被告刘其岳为夫妻关系。以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，被告麦丽兴没有按约定还款事实清楚，原告根据合同约定主张被告麦丽兴偿还全部透支本金89348.99元合法有据，本院予以支持。关于利息及费用（含滞纳金）一项，根据领用合约，利息应按照日万分之五计算，滞纳金应按照每月最低还款额未还部分的5%计算，原告依据合同要求截至2016年5月10日的利息27629.43元、含滞纳金各项费用130001.17元的主张有理，本院予以支持，之后的利息按日利率万分之五计算至款项清还之日止。鉴于原告主张日利率万分之五的透支利息已具惩罚性质，此后不宜再继续计算滞纳金。另，原告提出透支利息按月计算复利的请求，因原告同时要求被告给付罚息，再要求复利属于对被告违约行为双重惩罚，故对原告关于复利的请求，本院不予支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。被告刘其岳是被告麦丽兴的配偶，依法应负共同清偿责任。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告麦丽兴、刘其岳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司归还透支本金89348.99元，含滞纳金各项费用130001.17元，透支利息（计算至2016年5月10日的利息为27629.43元，之后的利息按日利率万分之五计算至被告还款之日止）；二、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费5004.7元（原告已预交），由被告麦丽兴、刘其岳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  黄业龙人民陪审员  邓照光人民陪审员  刘艳巧二〇一六年十月十一日书 记 员  苏俊雄