江苏省泗洪县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏1324民初416号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泗洪县支行，住所地江苏省泗洪县青阳镇人民中路14号。
负责人许祥军，该银行行长。
委托代理人刘程，该银行员工。
委托代理人苗岭，该银行员工。
被告陈军。
被告尤海玲。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泗洪县支行（以下简称邮政储蓄银行）诉被告陈军、尤海玲金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月8日受理后，依法由代理审判员李伟适用简易程序，于2016年1月20日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行委托代理人刘程到庭参加诉讼，被告陈军、尤海玲经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政储蓄银行诉称：2015年9月25日，原告与被告陈军签订个人额度借款合同及个人最高额担保合同，合同约定由原告借款25万元给陈军用于装修，借期120个月（自2015年9月28日至2025年9月28日），借款利息为年利率7.725%，还款方式为等额本息还款法偿还，被告陈军提供位于泗洪县泗州大街北侧衡山花园小区22幢1单元301室房屋（洪房权证泗洪县字第××号）抵押，被告尤海玲承担共同还款责任，现被告陈军已迟延还款，违反了合同约定，为维护原告自身合法权益，特提起诉讼，请求依法判决：1、两被告偿还原告借款本金245859.95元及利息；2、原告有权申请拍卖、变卖陈军位于泗洪县泗州大街北侧衡山花园小区22幢1单元301室房屋用于优先清偿我行贷款本金245859.95元及利息。
被告陈军、尤海玲未答辩。
经审理查明：2015年9月20日，被告陈军作为借款人，被告尤海玲作为共同借款人向原告申请个人消费贷款25万元。2015年9月25日，原告与两被告签订《个人额度借款合同》，合同约定：本合同指借款人按本合同约定适用借款额度所发生的借款；贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度25万元；额度存续期为156个月，自2015年9月25日至2028年9月25日，额度存续期内的一定期限（简称额度支用期），借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续到期日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮35%执行，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人每笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；
借款人不按本合同按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。同日，原告与两被告签订《个人最高额担保合同》，合同约定：为保障原告主债权的实现，两被告自愿为陈军与原告签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保；两被告提供登记在陈军名下的位于衡山花园小区22幢1单元301室房屋（房产证号：洪房权证泗洪县字第××）设定抵押。2015年9月25日，两被告用登记在陈军名下的位于泗洪县泗洲大街北侧衡山花园小区22幢1单元301室房屋在泗洪县房产处办理了他项权抵押登记（他项权证号为：洪房他证泗洪县字第T1044**号），房屋他项权利人为原告，债权数额为47万元。2015年9月25日，原、被告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定采用浮动利率，即在中国人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，两被告签署《共同还款承诺书》，承诺按时归还原告的贷款本息，同时共同还款人尤海玲承诺愿意共同承担归还全部贷款本息的义务。2015年9月28日，原告向被告陈军发放贷款25万元，由被告陈军在个人贷款借据上签字，借据载明借款期限为2015年9月28日至2025年9月28日，还款方式为等额本息，约定年利率为7.725%。个人贷款放款单上约定还款日为每月的23日。后被告刘永偿还本息至2015年10月23日，并于2016年1月6日、7日偿还2015年11月、12月的利息，2016年1月利息至今未偿还，双方因而成诉。
另查明：2015年10月24日，中国人民银行5年以上同期贷款基准利率为年利率4.9%。
以上事实，由原告提供的个人消费贷款申请表、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用表》、《共同还款承诺书》、个人贷款借据、个人贷款放款单、他项权证、被告陈军在原告邮政储蓄银行的流水明细各一份及原告陈述在案佐证，本院予以认定。
本院认为：原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》合法有效。在合同履行期间，被告陈军作为借款人，被告尤海玲作为陈军的共同借款人，未按合同约定履行相应偿还借款本息的义务，其行为已构成违约，被告陈军、尤海玲应当承担继续履行偿还借款本息的义务。原、被告在借款合同中约定借款人违反合同约定的，贷款人有权提前收回贷款，因被告陈军未能按约偿还贷款本息，违反合同约定，故原告有权要求被告提前偿还贷款本息。
两被告用位于泗洪县泗洲大街北侧衡山花园小区22幢1单元301室房屋为其在原告处的借款提供抵押担保，且该房产抵押已在泗洪房产处办理抵押登记，抵押权自登记时设立。故在债务人不履行债务时，债权人有权行使抵押权，以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。
关于原告主张的利息、罚息，应按借款合同及借款支用单约定，借款合同上约定为中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮35%计算利息，而支用单上约定为中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮50%计算利息，因借款合同及支用单均由原告方提供的格式合同，格式条款中有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款乙方的解释，故应在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮35%计算利息，罚息利率为约定的利率基础上加收50%，故自2015年12月23日至2015年12月31日，按年利率7.725%计算；自2016年1月1日起至2016年1月22日，按年利率4.9%上浮35%，即6.615%计算；自2016年1月23日起按年利率4.9%上浮35%并加收50%罚息，即按年利率9.9225%计算至2016年12月31日；自2017年1月1日起分别于每年的1月1日调整利率一次，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮35%，在此基础上加收50%计算罚息至被告实际给付之日止。被告陈军、尤海玲经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告陈军、尤海玲偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泗洪县支行借款本金245859.95元及利息、罚息（自2015年12月23日起按年利率7.725%计算至2015年12月31日，自2016年1月1日起按年利率6.615%计算至2015年12月31日，自2016年1月1日起，按按年利率9.9225%计算至2016年12月31日，自2017年1月1日起分别于每年的1月1日调整利率一次，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮35%，在此基础上加收50%计算罚息至被告陈军、尤海玲实际给付之日止），于本判决生效之日起10日内履行完毕。
二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泗洪县支行对登记在陈军名下的位于泗洪县泗洲大街衡山花园小区22幢1单元301室房屋（房产证号：洪房权证泗洪县字第××）依法享有协议以该抵押财产折价或拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在47万元范围内优先受偿权。
如果未在本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5060元，减半收取2530元，由被告陈军、尤海玲共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费5060元(开户行：中国农业银行宿城支行，账号：46×××80，户名：宿迁市财政局国库处)。
。
代理审判员 李伟
二〇一六年一月二十七日
书 记 员 刘哲
附相关法律条款
《中华人民共和国合同法》
第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款由两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
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