广东省深圳市中级人民法院	民 事 判 决 书	（2018）粤03民终1641号	上诉人（原审被告）：中国XX深圳盐田支行。	负责人：田某某。	委托诉讼代理人：李某，系该行员工。	委托诉讼代理人：林某文，系该行员工。	被上诉人（原审原告）：张某某，男。	委托诉讼代理人：张某生，广东XX律师事务所律师。	上诉人中国XX深圳盐田支行（以下简称XX银行深圳盐田支行）因与被上诉人张某某借记卡纠纷一案，不服广东省深圳市盐田区人民法院（2017）粤0308民初1677号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年1月18日立案后，依法组成合议庭，开庭进行审理。本案现已审理终结。	XX银行深圳盐田支行上诉请求：一、撤销一审判决第一项；二、本案一、二审诉讼费用全部由张某某承担。事实和理由：一、本案证据不足以认定涉案交易系伪卡交易，涉案交易是因张某某对涉案银行卡的密码未尽到妥善保管的义务，从而导致存款的损失。XX银行深圳盐田支行已严格按照储蓄合同约定的方式履行了合同义务，并不存在任何违约行为，因此无须承担违约责任。涉案借记卡于2017年10月13日19时18分发生一笔境外跨行其他渠道消费、三笔跨行自助取款，合计金额是107814.15元。第一，由于互联网的快速发展，包括网上银行、手机银行等在内的新型交易方式的出现，存款人在没有银行卡的情况下，凭借手机发送短信或者网上银行输入账户信息和密码，一样可以进入银行账户完成交易支付，甚至可在ATM上进行无卡取款。因此本案没有任何证据能够确认涉案交易系使用伪卡进行的交易。第二，根据银行卡密码的独占性、唯一性和秘密性，密码不可能从银行泄露。交易密码是存款人在申领银行卡时在保密状态下向银行预留的，用以提供给银行自动识别其客户身份、权限。交易密码生成后是以密文的形式而非明码形式进行信息的传送和处理，密文在银行计算机系统中并不显示明确的数字或字母，银行系统验证密码也是银行系统数据库自动扫描的形式核对，他人包括柜面工作人员并不知晓，即通过XX银行深圳盐田支行计算机系统是无法查知张某某密码的，如果遗忘也只能通过验证当事人身份后由其本人重置密码，而无法找回密码。因此，银行卡密码只可能因为张某某自身管理不善，以致泄漏。根据《合同法》第107条的规定，当事人一方承担违约责任的前提条件为该方当事人“不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定”。根据储蓄合同的性质，凭密码交易构成储户与银行间形成的储蓄合同中约定的履约方式，在交易密码正确的情况下，银行即应予以兑付。XX银行深圳盐田支行在涉案交易发生时已严格依照储蓄合同规定的履约方式，通过计算机系统履行了审查银行卡密码正确性的义务，并在核验交易密码正确的情况下进行了兑付。因此，XX银行深圳盐田支行完全、适当地履行了储蓄合同义务，并无存在任何违约行为，无须承担任何违约责任。二、一审法院判决XX银行深圳盐田支行承担张某某857元受理费没有法律依据。基于本案的事实及张某某在本案中的明显过错，一审法院判决XX银行深圳盐田支行承担857元的受理费没有法律依据。	张某某辩称，一、一审法院认定事实清楚，适用法律准确，请求本院予以维持。二、对于XX银行深圳盐田支行的上诉请求均无事实和依据，请求本院予以驳回。理由是：张某某使用的X行卡与XX银行深圳盐田支行之间形成了合法有效的储蓄存款合同，银行负有安全保障以及谨慎审查银行卡的义务，在一个半小时内持卡人与银行卡均在深圳，而消费则发生在泰国，这有别于正常消费，在无相反证据情况下，泰国发生消费和取现使用是伪造卡，XX银行深圳盐田支行作为发卡行接受了非法复制的银行卡交易，未尽谨慎审查义务，应对其该过错行为承担责任，银行接受交易指令进行付款的前提应当是行为人使用真实的银行卡，且输入正确的密码。两者缺一不可，缺少任何一项均不能表达真实意思。	张某某向一审法院起诉请求：一、XX银行深圳盐田支行赔偿张某某存款损失107814.15元及利息损失（按中国XX银行同期存款利率，自2017年10月14日起，计至付清之日止）；二、XX银行深圳盐田支行支付张某某误工费2109.33元；三、XX银行深圳盐田支行承担诉讼费用。	一审法院认定事实：张某某为中国交通XX股份有限公司深圳市城市轨道交通X号线一期工程项目经理部项目经理，张某某于2016年5月，在XX银行深圳盐田支行处申请了一张卡号为623XXXX5591的中国XX银行龙卡。2017年10月13日晚上，张某某在盐田街道吃饭时，收到短信提示，19时19分、19时20分，XX银行深圳盐田支行的该银行卡发生3笔异常消费及取现交易，包括手续费及查询费在内，造成存款损失9641.77元。张某某收到信息后，立即致电9XXXXX行客服热线反映情况，XX银行深圳盐田支行告知19时17分还有一笔98172.38元的境外消费，张某某选择永久挂失该银行卡。20时40分，永久挂失成功。20时41分，张某某到深圳市公安局盐田派出所报案。21时15分，张某某持银行卡在XX银行梧桐山支行柜员机上故意连续错误操作，致银行卡被回收。张某某几天后在XX银行深圳盐田支行处打印银行流水时，XX银行深圳盐田支行告知上述异常交易系发生在泰国。	一审法院认为：本案系借记卡纠纷，争点在于：一、张某某的借记卡在境外被刷是否属于伪卡交易；二、如本案属于伪卡交易，损失如何承担。对此，该院评判如下：一、关于是否属于伪卡交易。本案涉案交易发生时间是2017年10月13日19时左右，交易地点在境外，而张某某当时在深圳，得知异常交易信息后即拨打XX银行9XXXX客服热线反映情况并挂失，随后于当晚20时41分前往盐田派出所报案，并于21时15分在柜员机上故意错误操作导致卡被回收。根据以上事实，可以认定本案银行卡异常交易发生时，银行卡在张某某手中，张某某本人在深圳，结合张某某的工作性质，张某某甘冒承担刑事责任风险的可能性较小，在XX银行深圳盐田支行没有相反证据证明的情况下，可以确认本案交易属伪卡交易。二、关于损失承担。首先，银行对储户存款负有安全保障义务。银行作为专业的金融机构，负有保障持卡人账户资金安全的义务，其涵盖了对交易机具、交易场所的安全管理，以及对包括银行卡在内的各项软硬件设施的及时更新升级，以最大限度防范银行卡使用过程中的安全漏洞。在本案中，XX银行深圳盐田支行的代理行不能准确的识别伪卡，直接导致张某某账户内的资金被盗刷，显然未尽到上述安全保障义务，XX银行深圳盐田支行应承担主要责任。其次，银行卡密码具有私有性、唯一性的特点。正常情况下，银行卡信息尤其是密码仅为持卡人掌握，他人包括银行工作人员也并不知晓。在生活实践中，个人用卡不当导致密码泄露是大概率事件，银行系统问题导致密码泄露是小概率事件，因此持卡人对密码应当负有比一般财产更加严格的保管和保密义务。在本案中，无证据证明XX银行深圳盐田支行对密码泄露存在过错，根据证据的盖然性判断，该院推定张某某本人对银行卡密码没有尽到妥善保管义务，应对自己的损失自负一定的责任。比较双方对合同义务的违反程度，并从促进银行卡业发展，平衡保护持卡人和发卡行利益的角度，该院酌定XX银行深圳盐田支行承担70%的责任即75469.9元，张某某自负30%的责任。关于张某某的利息损失请求，确实实际发生，该院予以支持，酌定按中国人民银行同期存款利率计算。关于张某某主张的误工费请求，没有事实依据和法律依据，该院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决：一、XX银行深圳盐田支行应于判决生效之日起十日内赔偿张某某存款损失75469.9元及利息损失（按中国人民银行同期存款利率，自2017年10月14日起，计至款项付清之日止）；二、驳回张某某的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审案件受理费1249.41元，由张某某承担392.41元，XX银行深圳盐田支行承担857元。案件受理费张某某已预缴，XX银行深圳盐田支行应在判决生效之日起十日内将应负担之数迳付张某某。	二审中，双方当事人均未向本院提交新证据。	本院对一审法院认定的事实予以确认。	本院认为，本案系借记卡纠纷，根据一审法院已查明的、双方当事人均无异议的事实显示，涉案交易发生在境外，而张某某当时在深圳，且张某某在收到异常交易信息后，及时拨打银行客服电话反映情况并报警，随后在银行柜员机上故意错误操作导致银行卡被回收，可见在涉案交易发生时，银行卡尚在张某某处，结合张某某的工作单位情况等个人信息，其甘冒承担刑事责任风险的可能性较小，故一审法院认定涉案交易系伪卡交易正确。	银行作为专业金融机构对储户存款负有安全保障义务，其应当对包括银行卡在内的各项软硬件设施及时更新升级，不断提高安全性能。本案中，由于并无证据证明张某某对银行卡交易密码的泄露存在故意或重大过失的情形，故一审法院认定XX银行深圳盐田支行的代理行未能准确识别伪卡，导致张某某银行账户内的资金被盗刷并无不当，一审法院据此酌定XX银行深圳盐田支行对张某某的损失承担70%责任属合理行使自由裁量权，本院不予调整。XX银行深圳盐田支行关于其不应承担任何责任的主张缺乏事实和法律依据，本院不予支持。一审法院根据当事人胜诉、败诉的具体情况决定当事人各自负担的诉讼费用数额，符合《诉讼费用交纳办法》第二十九条第二款的规定，本院予以维持。	综上，XX银行深圳盐田支行的上诉理由不成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：	驳回上诉，维持原判。	本案二审案件受理费1686.74元，由中国XX深圳盐田支行负担。	本判决为终审判决。	审判长 刘    茹	审判员 范  志  勇	审判员 李  兴  旺		二〇一八年三月二十八日	书记员 许蓓珣（兼）	附相关法律条文：	《中华人民共和国民事诉讼法》	第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：	（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；	（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；	（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；	（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。	原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。	《诉讼费用交纳办法》	第二十九条诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。	部分胜诉、部分败诉的，人民法院根据案件的具体情况决定当事人各自负担的诉讼费用数额。	共同诉讼当事人败诉的，人民法院根据其对诉讼标的的利害关系，决定当事人各自负担的诉讼费用数额。