广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0405民初1244号原告：广西北部湾银行股份有限公司梧州分行，住所广西梧州市长洲区奥奇丽路12号一层商铺、二层办公用房。代表人：庞继辉，行长。委托诉讼代理人：傅欣，广西正立律师事务所律师。被告：梁东海，男，1969年7月10日出生，汉族，住广西藤县。被告：卢军才，男，1987年9月8日出生，汉族，住广西藤县。被告：欧丽莹，女，1986年1月9日出生，住广西藤县。被告：卢裕才，男，1983年11月6日出生，汉族，住广西藤县。原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行与被告梁东海、卢军才、欧丽莹、卢裕才金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行的委托诉讼代理人傅欣，被告卢军才、欧丽莹、卢裕才到庭参加诉讼。被告梁东海经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行向本院提出诉讼请求：1.被告梁东海、卢军才、欧丽莹归还原告借款本金200526.42元；2.被告梁东海、卢军才、欧丽莹支付原告利息、罚息、复利（暂计至2016年6月22日的利息、罚息、复利为97901.28元，从2016年6月23日起按《个人借款/担保合同》约定的计算标准，计至还清全部本息之日止）；3.被告卢裕才对被告梁东海、卢军才、欧丽莹的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2014年4月14日，被告梁东海向广西北部湾银行股份有限公司玉林分行申请借款50万元用于购买白酒。2014年4月22日，广西北部湾银行股份有限公司玉林分行（以下称北部湾银行玉林分行）与被告梁东海签订《个人借款/担保合同》，约定：玉林分行向被告梁东海提供借款50万元，借款期限十二个月，从2014年4月22日起至2015年4月22日止，年利率为18%，如逾期，罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%，采用等额按月还本还息法。凡由本合同引起或与本合同有关的一切争议和纠纷，协商不成的，在贷款人所在地法院通过诉讼方式解决。被告卢军才作为公共借款人，被告卢裕才作为保证人分别在合同中签名；约定被告卢裕才对上述债务提供连带责任，保证期间为：本合同项下的贷款到期之日起两年。保证范围为：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项。2014年4月22日，北部湾银行玉林分行向梁东海发放了贷款50万元，执行月利率15‰，逾期利率22.5‰，复利利率22.5‰。每月等额还本付息数额为45909.60元。此后，广西北部湾银行股份有限公司玉林分行将上述债权转让给原告广西北部湾银行股分有限公司梧州分行，并约定因履行上述合同的争议，各方可向广西北部湾银行股份有限公司梧州分行住所地有管辖权的人民法院起诉。被告梁东海取得贷款之后没有按约定进行还本付息，至2016年6月22日，被告梁东海拖欠原告借款本金200526.42元，利息（含罚息、复利）97901.28元。原告认为，被告梁东海作为借款人，被告卢军才作为共同借款人，不按约定归还借款本息，已经构成违约，应承担还本付息义务；被告欧丽莹作为被告卢军才的配偶，该借款发生在婚姻关系存续期间应为夫妻共同债务，被告欧丽莹应承担还本付息等法律责任。被告卢裕才作为保证人，应承担连带清偿责任。原告广西北部湾银行股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.贷款申请表，证明被告梁东海向北部湾银行玉林分行申请贷款；2.《个人借款/担保合同》，证明北部湾银行玉林分行与被告梁东海、卢军才、卢裕才签订《个人借款/担保合同》的事实；3.个人借款凭证及出账通知书、还款计划表，证明北部湾银行玉林分行向梁东海、卢军才发放了借款50万元；4.还款明细表、个人贷款欠本欠息单，证明截至2016年6月22日被告梁东海、卢军才欠北部湾银行玉林分行借款本金200526.42元、利息（含罚息等）97901.28元；5.《合同权利义务转让协议》，证明北部湾银行玉林分行已将上述权利转让给原告；6.国内挂号信函收据，证明原告已通知债务人债权转让的事实；7.结婚证，证明欧丽莹与卢军才是夫妻关系，该借款发生在婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务；8.藤县富裕烟酒店营业执照复印件，证明被告梁东海为藤县富裕烟酒店的经营者。被告梁东海未到庭应诉，也没有提交书面答辩意见。被告卢军才辩称，对于本案借款其并不知情，是其哥哥卢颖才叫其拿身份证过去并签字。被告欧丽莹辩称，对于本案借款其并不知情。被告卢裕才辩称，其仅作为担保人，但原告从没有通知其贷款已逾期，也没有要求其承担担保责任。被告卢军才、欧丽莹、卢裕才没有向法庭提供书面证据。鉴于被告梁东海经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为自愿放弃针对原告起诉进行答辩、举证及对原告举证进行质证的权利。经过开庭质证，被告卢军才、欧丽莹、卢裕才对原告提供的证据均无异议。结合双方当事人的举证和质证，本院认为，原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故对证据的真实性予以确认。综合全案证据，本院确认以下法律事实：2014年4月14日，被告梁东海向北部湾银行玉林分行递交微小贷款申请表，申请贷款50万元，作为购买白酒的资金。2014年4月22日，北部湾银行玉林分行与被告梁东海、卢军才、卢裕才签订一份合同编号为HT133014042203216的《个人借款/担保合同》，合同约定：1.北部湾银行玉林分行作为贷款人，被告梁东海作为借款人，被告卢军才作为共同借款人，被告卢裕才作为保证人；2.借款金额为50万元，借款用途为购买白酒，借款期限为12个月，即从2014年4月22日起至2015年4月22日止；3.贷款期限内年利率为18%，贷款期限内年利率为固定利率，不随中国人民银行公布的基准利率的调整而变动；4.本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%。在本合同项下的借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息，按本合同约定的罚息利率计收复利；5.借款人按“还款计划表”的约定偿还贷款本息；6.保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证人对本合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；7.放款账户的客户名称为梁东海，账号为10×××12。另外，双方约定从2014年5月22日起至2015年4月22日止，每月按约定金额归还借款本息。2014年4月22日，北部湾银行玉林分行向被告梁东海、卢军才发放贷款50万元。从2014年6月22日开始，被告梁东海没有依照合同约定向原告归还借款本息。2014年12月20日，北部湾银行玉林分行与原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行签订一份《合同权利义务转让协议》，双方约定：北部湾银行玉林分行将《个人借款/担保合同》的全部权利义务转让给原告。2016年8月19日，原告通过挂号信方式将《合同权利义务转让协议》通知各被告。截至2014年12月22日，被告梁东海、卢军才尚欠原告借款本金219483.24元。被告梁东海、卢军才于2015年3月25日归还借款本金18956.82元，支付利息3292.25元，尚欠借款本金200526.42元。本院认为，北部湾银行玉林分行与被告梁东海、卢军才签订《个人借款/担保合同》，该合同是双方的真实意思表示，除合同约定的利息、罚息、复利总额超过年利率24%部分外，其他内容没有违反相关法律法规禁止性规定，是合法有效的，双方均应依照合同约定履行各自的义务。双方在《个人借款/担保合同》中约定放款账户为梁东海的账号为10×××12的账户，现北部湾银行玉林分行已向被告梁东海、卢军才发放贷款，被告梁东海、卢军才在取得贷款后没有依照合同的约定归还贷款本息，构成违约。北部湾银行玉林分行与原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行签订《合同权利义务转让协议》，约定将《个人借款/担保合同》的全部权利义务转让给原告，故被告梁东海、卢军才应向原告履行还款义务。现原告要求被告梁东海、卢军才归还借款本金200526.42元，并支付利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。因合同约定的利息、罚息、复利总额超过年利率24%，违反相关法律规定，对超出部分的利率，本院不予支持。经计算，2014年12月23日至2015年3月25日，被告梁东海、卢军才应付利息、罚息、复利合计为13607.96元（219483.24元×2%×3个月+219483.24元×2%÷30天×3天），扣除利息3292.25元，尚欠、利息、罚息、复利10315.71元。从2015年3月26日起利息、罚息、复利以本金200526.42元为基数，按照年利率24%，计至生效判决确定的履行期限最后一日止。本案借款50万元发生于被告卢军才、欧丽莹的婚姻存续期间，虽然被告卢军才在婚姻存续期间以个人名义向原告借款50万元，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外”的规定，现被告欧丽莹没有提供证据证实该借款没有用于夫妻共同生活，借款50万元应按夫妻共同债务处理，被告欧丽莹对尚欠债务负清偿责任。被告卢裕才作为保证人在《个人借款/担保合同》上签名，因此，被告卢裕才与北部湾银行玉林分行成立保证合同关系，被告卢裕才应依照合同的约定，对北部湾银行玉林分行向被告梁东海、卢军才发放的贷款承担连带保证责任。现北部湾银行玉林分行将《个人借款/担保合同》的全部权利义务转让给原告，故原告要求被告卢裕才对被告梁东海、卢军才的借款本金、利息的债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。被告梁东海经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系对原告的诉请和所举证据放弃抗辩和质证，不影响本院依法对本案作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，判决如下：一、被告梁东海、卢军才、欧丽莹应在判决生效后十五日内向原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行归还借款本金200526.42元，并支付利息、罚息、复利（截至2015年3月25日，利息、罚息、复利合计为13607.96元。从2015年3月26日起，利息、罚息、复利按照年利率24%计至还清之日止）；二、被告卢裕才应对被告梁东海、卢军才的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务。应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5776元，由被告梁东海、卢军才、欧丽莹、卢裕才负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉费，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。审 判 长  林 蕊人民陪审员  邹文姬人民陪审员  黄洪坤二〇一六年十二月二十六日书 记 员  庞进毫附适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。