山西省太原市迎泽区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）迎民初字第56号
原告中国工商银行股份有限公司太原城建支行，住所地：太原市三墙路裕德东里10号。
负责人胡国辉，行长。
委托代理人白晓雪，山西圣哲律师事务所律师。
被告郭效清，男，汉族，1951年7月26日出生，住山西省五台县。
被告太原市迎泽区城市建设综合开发公司，住所地：太原市迎泽区开化寺市场81号楼5层
法定代表人牛俊，经理。
委托代理人马锋，北京鼎恩律师事务所律师。
委托代理人赵海涛，男，汉族，1990年1月12日出生，该单位法律顾问，住。
被告山西晋福实业有限公司，住所地：太原市开化寺街柴市巷６９楼二单元２３２室。
法定代表人潘祖堃，经理。
委托代理人叶伟新，男，汉族，1963年4月5日出生，该单位经理，住太原市开化寺街柴市。
原告中国工商银行股份有限公司太原城建支行（下称“工行城建支行”）与被告郭效清、太原市迎泽区城市建设综合开发公司（下称“城建公司”）、山西晋福实业有限公司（下称“晋福公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员刘恩翔，人民陪审员张力、王健青组成合议庭，公开开庭对本案进行了审理。原告委托代理人白晓雪、被告太原市迎泽区城市建设综合开发公司委托代理人马峰、赵海涛以及被告山西晋福实业有限公司委托代理人叶伟新到庭参加了诉讼，被告郭效清经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告工行城建支行诉称：2003年1月7日，原告与三被告分别签订了编号为A[房信]字[太原市]行[城建]支行[2003]年[12505]号和A[房信]字[太原市]行[城建]支行[2003]年[12504]号《个人购房借款合同》。两份合同分别约定，被告郭效清向原告借款355000元和355000元，用于购买太原市迎泽区城市建设综合开发公司开发的位于太原市迎泽区柴市巷70号楼208-2号和208-1号房屋。借款期限均为120个月（2003年1月7日至2013年1月6日），每月等额本息还款；约定借款人如未按期还款，原告将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之二点一罚息；不按期归还利息的，对未支付的利息计收复利；约定如借款人违反合同借款条款或连续三个付款期或累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，原告有权宣布借款合同提前到期，要求借款人偿还全部借款本息；该借款合同同时约定，被告郭效清以其在本合同中的借款购买的房产为该笔借款提供抵押担保；被告太原市迎泽区城市建设综合开发公司和被告山西晋福实业有限公司为该笔借款提供连带责任保证，保证范围为借款本金、利息及罚息等，保证期限为本合同借款人不履行债务之日起两年，如果保证人为售房人，其保证期限为本合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止。合同签订后，原告按照约定向被告郭效清发放了贷款。但被告郭效清未能按《个人购房借款合同》约定的期限足额向原告归还贷款，截止2013年9月27日，两个借款合同均逾期10期，两笔借款逾期本金均为35224.12元、利息均为5124.27元。被告晋福公司及被告城建也未按合同约定履行相应的保证责任，三被告已严重违约。请求法院判令：一、判令郭效清立即偿还原告借款本金70448.24元、利息10248.54元（利息算至2013年9月27日，2013年9月27日后至还清之日的利息依照借款合同计算），两项合计80696.78元；二、判令被告太原市迎泽区城市建设综合开发公司和被告山西晋福实业有限公司分别为上述借款本息承担连带保证责任；三、诉讼费由被告承担。
被告郭效清经法院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。庭审前被告郭效清向法庭提交了由五台县东冶建筑工程有限公司第二分公司出具的书面答辩状。被告郭效清系五台县东冶建筑工程有限公司第二分公司的员工。被告郭效清在贷款时，有15%的保证金扣留在被告晋福公司在原告处的保证金账户上，由于被告山西晋福实业有限公司一直未能及时退还五台县东冶建筑工程有限公司第二分公司保证金，导致被告郭效清延误还款时间，并非恶意不还款。现要求被告晋福公司尽快归还其保证金用于归还被告郭效清的欠款及利息。
被告太原市迎泽区城市建设综合开发公司辩称：城建公司不承担本案中的保证责任。1、本案借款人不是真实的借款人，城建公司只为真实的借款人提供担保。2、合同约定担保期限为借款人不履行债务之日起两年，本案中借款人不履行债务已超过两年。
被告山西晋福实业有限公司辩称：被告郭效清贷款时，在晋福公司存有15%的保证金，该保证金足以偿还本案中被告郭效清的逾期本金及利息，故晋福公司愿意承担被告郭效清欠原告工行城建支行的借款本金及利息。但是，2006年4月24日，太原市中级人民法院，因被告城建公司的经济纠纷案，将晋福公司存在原告工行城建支行的按揭贷款保证金119万元错误扣划，此款实际属于晋福公司所有，被告城建公司已出证明。被中院扣划的119万元保证金，是2002年晋福公司按照银行的要求，以被告城建公司的名义，存入原告贷款保证金专户的，根据《担保法》第九十三条：“质权人在质权存续期间，未经出质人同意……给出质人造成损失的，由质权人承担赔偿责任”。原告工行城建支行因自身制度的漏洞，导致晋福公司的贷款保证金被扣划，原告应承担一定的责任。被告城建公司应承担责任，归还晋福公司119万元。由于中院的错误扣划，致使晋福公司的经营难以进行，资金陷入困境，贷款无法按时归还。因此，由于原告的错误，造成被告郭效清贷款的违约金、罚金等晋福公司不予认可。被告城建公司也存在错误，也须承担部分还款责任。
原告提供如下证据：第一组证据1、原告营业执照。2、被告个人身份证。3、被告太原市迎泽区城市建设综合开发公司、山西晋福实业有限公司的工商注册情况。第二组证据4、个人购房借款合同两份。5、借款借据两份。6、商品房购销合同两份。第三组证据7、贷款账户基本信息两份。被告太原市迎泽区城市建设综合开发公司质证意见：第一组证据没有异议。第二组证据有异议。个人购房借款合同不是本人签字。如果签字是真实的就算本人没有用钱，也应该承担还款责任，所以城建公司认为借款人签字是不真实的。借据的签名也不是真实借款人的，因此城建公司作为担保人不应该承担连带保证责任。第三组证据可以看出借款人是什么时候开始不还钱的，证明担保期限已经过了。被告山西晋福实业有限公司质证意见：三组证据均没有异议。
被告太原市迎泽区城市建设综合开发公司没有向法庭提供书面证据。
被告山西晋福实业有限公司提供如下证据：证据1、2013年3月6日晋福公司去函工行城建支行《承诺书》；2、2009年8月13日晋福公司去函工行城建支行《情况说明》；3、2008年8月13日晋福公司去函工行《贷款情况说明》；4、2008年3月、5月晋福公司还款的部分人员的凭证；5、2006年4月24日中院扣划凭证；6、2006年4月24日城建公司去中院的函。原告质证意见：对证据1、2、3、4都认可。证据5、6与本案没有关系。被告太原市迎泽区城市建设综合开发公司质证意见：对证据1、2、3、4真实性没有异议。证明真实借款人是被告晋福公司；证据5、6与本案无关。
经审理查明：2003年1月7日，原告与三被告分别签订了编号为A[房信]字[太原市]行[城建]支行[2003]年[12505]号和A[房信]字[太原市]行[城建]支行[2003]年[12504]号《个人购房借款合同》。两份合同分别约定，被告郭效清向原告借款355000元和355000元，用于购买太原市迎泽区城市建设综合开发公司开发的位于太原市迎泽区柴市巷70号楼208-2号和208-1号房屋。借款期限均为120个月（2003年1月7日至2013年1月6日），每月等额本息还款；约定借款人如未按期还款，原告将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之二点一罚息；不按期归还利息的，对未支付的利息计收复利；约定如借款人违反合同借款条款或连续三个付款期或累计六个付款期未按时偿还贷款本息的等，原告有权宣布借款合同提前到期，要求借款人偿还全部借款本息；该借款合同同时约定，被告郭效清以其在本合同中的借款购买的房产为该笔借款提供抵押担保；被告太原市迎泽区城市建设综合开发公司和被告山西晋福实业有限公司为该笔借款提供连带责任保证，保证范围为借款本金、利息及罚息等，保证期限为本合同借款人不履行债务之日起两年，如果保证人为售房人，其保证期限为本合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止。合同签订后，原告按照约定向被告郭效清发放了贷款。被告郭效清签订了借款合同，是真实的意思表示，合法有效，并且郭效清参与合同履行，实际占有和使用贷款。逾期未还款是因被告晋福公司未及时退还其贷款时的保证金。晋福公司出具情况说明，证明郭效清的贷款保证金能覆盖其贷款余额，由于被告城建公司自身经济纠纷案，造成晋福公司存在银行的119万元贷款保证金被法院错误划扣，造成贷款逾期违约。晋福公司愿承担被告郭效清全部贷款余额和利息的一切还款责任。截止2013年9月27日，共逾期本金70448.24元、利息10248.54元。
本院认为，原告中国工商银行股份有限公司太原城建支行与被告郭效清、太原市迎泽区城市建设综合开发公司、山西晋福实业有限公司签订的《个人购房借款合同》，系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据约定，原告已按合同约定发放了贷款。郭效清作为借款人签订了《个人购房借款合同》，实际参与合同履行、实际使用贷款及实际占有贷款所购的房屋，但山西晋福实业有限公司出具的情况说明，证明郭效清的贷款保证金已经交付被告晋福公司，并且该保证金的数额可以付清欠原告的借款本息。被告郭效清拖欠原告借款的原因是被告晋福公司没有将保证金支付给原告造成的，故被告晋福公司承担偿还原告逾期借款本金、利息的责任。被告太原市迎泽区城市建设综合开发公司保证期限已过，故不再承担连带保证责任。被告晋福公司主张的其保证金被太原市中级人民法院错误扣划，该款应由被告城建公司返还的请求，属于另一法律关系，应另案处理。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、一百四十二条《中华人民共和国合同法》第四十四条、六十条、一百零七条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、二十六条《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第三十一条、三十二条的规定，判决如下：
一、被告山西晋福实业有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司太原城建支行逾期借款本金70448.24元、利息10248.54元（截止2013年9月27日），两项合计80696.78元，并按照中国人民银行逾期贷款利息的规定给付从2013年9月28日至本判决确定的给付之日止的利息；
二、驳回原告中国工商银行股份有限公司太原城建支行的其它诉讼请求。
诉讼费1817元由被告山西晋福实业有限公司负担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。
审 判 长 刘恩翔
人民陪审员 张 力
人民陪审员 王健青
二〇一四年六月二十三日
书 记 员 张晓霞
相关法律规定：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。
在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。
《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》
第三十一条保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。
第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。
保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。