江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江蓬法民二初字第135号
原告：中国工商银行股份有限公司江门北新区支行，住所地江门市蓬江区。
负责人：黄社沃，该行行长。
委托代理人：雷军、蔺绍晖。
被告：容颖琪，女，住江门市新会区。
被告：容锦均，男，住门市新会区。
原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行（以下简称工行北新区支行）诉被告容颖琪、容锦均金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月20日立案受理后，依法组成合议庭并于2015年4月22日进行了公开开庭审理。原告工行北新区支行的委托代理人雷军到庭参加诉讼，被告容颖琪、容锦均经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本院现已审理终结。
原告工行北新区支行起诉称：被告容颖琪于2012年11月14日与原告签订合同编号为2012中自住0190号《个人购房借款／担保合同》一份，向原告借款192万元，借款期限为20个月，自2012年11月15日起至2032年11月15日止，容锦均在合同中签名，同意为被告容颖琪向我行贷款承担连带保证责任，约定还款日期为每月15号，并同意将所购房屋位于江门市江海区江海碧桂园海心洲一区二街36号作为借款抵押担保。
上述合同签订后，原告依照合同的约定，于2012年11月15日向被告发放了192万元的贷款，履行了合同义务。然而，截至2014年11月20日止，容颖琪已累计违约18期，连续违约5期，积欠本金24096.02元，利息42864.44元（利息暂计算至2014年11月15日）。
根据以上事实，被告容颖琪的行为已构成违约，根据合同的约定，原告有权要求容颖琪提前偿还全部贷款本息（包括逾期利息），被告容锦均承担连带保证责任。为维护原告的合法权益，现向人民法院起诉，请求依法判令：1.解除原告与被告容颖琪所签订的《个人购房借款／担保合同》；被告容颖琪立即偿还贷款本金1833355.62元及相关利息42864.44元（暂计至2014年11月15日，从2014年11月15日起至该笔贷款还清之日止的利息，按照借款合同约定的贷款年利率5.5675%计算，同时计算罚息、复利）；并对上述债务承担抵押担保责任；2.被告容锦均对被告容颖琪的上述债务承担连带担保责任；3.两被告共同承担本案诉讼费用。
原告在举证期限提交的证据有：
证据1.《身份证》复印件2份、《户口簿》复印件4份，证明借款人容颖琪和担保人容锦均身份的事实。
证据2.《个人购房借款／担保合同》1份及《中国工商银行个人住房贷款借据》1份，共同证明容颖琪和担保人容锦均与原告借款关系成立以及原告已向借款人发放贷款的事实。
证据3.《房地产权证》2份、《房地产他项权证》1份，证明借款人容颖琪将贷款所购房屋设定为贷款的抵押物，原告对该抵押物享有优先受偿权的事实，担保人容锦均的财产状况。
证据4.《个人住房贷款执行处理情况表》1份，证明容颖琪拖欠原告贷款的事实。
被告容颖琪、容锦均没有答辩，没有提供证据，也没有出庭应诉。
经审理查明：2012年11月14日，原告工行北新区支行（贷款人）、被告容颖琪（借款人、抵押人）、被告容锦均（保证人）签订2012中自住0190号《个人购房借款／担保合同》。该合同主要约定以下内容：1.贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放192万元的个人购房贷款，用途为购买房屋。2.贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。3.贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。如遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计算。4.还款方式为按月等额本息还款法（按月付息）。5.借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%。6.抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。7.保证人承担连带责任保证，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。合同同时约定以下内容：容颖琪将其名下位于江门市江海区江海碧桂园海心洲一区二街36号房屋（建筑面积217.62平方米）抵押给工行北新区支行。8.违约及违约责任：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，……贷款人有权采取下列一项或多项措施：……宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同……。
2012年11月15日，容颖琪将上述涉案房产抵押给工行北新区支行，并在房产部门办理了抵押登记。
2012年11月15日，工行北新区支行依合同约定，将192万元贷款划入容颖琪授权的指定账户，借款期限自2012年11月15日至2032年11月15日。《个人购房借款／担保合同》约定，被告容颖琪每月应还本息约13000元，在该合同履行过程中，截至2014年11月15日，被告容颖琪已还本金共86644.38元，已还利息共166648.16元，累计违约18期，连续5期违约，积欠到期本金24096.02元，利息42864.44元（暂计算至2014年11月15日）。
本院认为：原告工行北新区支行与被告容颖琪、容锦均签订了《个人购房借款／担保合同》，并依约向容颖琪授权的指定账户发放了贷款，上述行为体现了双方当事人的真实意思表示，没有违反法律的禁止性规定，已构成合法有效的金融借款合同关系。双方当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。
关于解除合同和偿还欠款的问题。签订合同之后，工行北新区支行依约发放了贷款192万元，履行了合同义务。但从贷款发放后至2014年11月15日止，容颖琪累积共有18期，连续5期没有按时足额偿还贷款本息，已属违约。根据《个人购房借款／担保合同》十四条中关于“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布合同约定的未偿还的借款提前到期，要求借款人清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同……”的约定，工行北新区支行主张解除《个人购房借款／担保合同》并要求容颖琪偿还尚欠的贷款本息、以及按照合同约定承担有关罚息的诉求，合法合理，本院予以支持。因此，容颖琪需要偿还贷款本金1833355.62元，以及按合同约定计算的利息、罚息和复利。
关于罚息的问题。由于《个人购房借款／担保合同》中第九条明确约定“借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定”本案中，被告容颖琪在借款合同期限内未按时偿还相应贷款，原告工行北新区支行有权主张本案的罚息，利率按照约定利率加收40%，即约定利率的1.4倍计收。
关于复利的问题。由于《个人购房借款／担保合同》中第九条明确约定“借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”被告容颖琪在借款合同期限内未按时支付相应的贷款利息，故原告工行北新区支行有权主张复利。具体计算方式为：以上述贷款利息与罚息之和为本金，按罚息利率按日计收。由于原告工行北新区支行计算的截止2014年11月15日止积欠的利息为42864.44元，该利息数额包含了贷款利息、罚息及复利，故本院在判决中不再分别计算。
关于原告工行北新区支行要求被告容颖琪承担抵押担保责任的问题。由于被告容颖琪就本案贷款向原告工行北新区支行提供了抵押担保，将其所有的位于江门市江海区江海碧桂园海心洲一区二街36号房屋（建筑面积217.62平方米）抵押给工行北新区支行，并在房产部门办理了抵押登记。另外，因上述抵押担保的范围包括了本金、利息、罚息、复利。故被告容颖琪在被抵押房产的实际价值范围内，对被告容颖琪的上述债务（贷款本金192万元及利息、罚息及复利）承担抵押责任。而根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变价该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”原告工行北新区支行有权向上述被告容颖琪主张抵押担保责任，即原告工行北新区支行对被抵押房产在容颖琪的上述债务范围内享有优先受偿权。
关于被告容锦均的责任承担问题。被告容锦均作为《个人购房借款／担保合同》的保证人愿意为容颖琪的本案债务承担连带保证责任，保证的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息等，故容锦均对容颖琪的本案债务（贷款本金192万元及利息、罚息及复利），向原告工行北新区支行承担连带清偿责任。另根据《中华人民共和国担保法》第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”本案中的债务既有容颖琪提供的抵押物担保，也有容锦均提供的保证担保，因此，容锦均应对担保物（江门市江海区江海碧桂园海心洲一区二街36号房屋）价值以外的债务承担连带保证责任。
被告容颖琪、容锦均经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十八条、第三十三条、第四十六条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、确认原告中国工商银行股份有限公司江门城区支行与被告容颖琪、容锦均于2012年11月14日签订的2012中自住0190号《个人购房借款／担保合同》自本判决发生法律效力之日起解除；
二、被告容颖琪应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门城区支行偿还贷款本金1833355.62元及相应利息、罚息和复利（截至2014年11月15日的贷款利息、罚息和复利为42864.44元，从2014年11月16日起至本判决确定履行之日止的贷款利息、罚息和复利按借款合同的约定计算）；
三、原告中国工商银行股份有限公司江门城区支行有权以被告容颖琪提供抵押的位于江门市江海区江海碧桂园海心洲一区二街36号房屋（建筑面积217.62平方米）折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；
四、被告容锦均对原告中国工商银行股份有限公司江门城区支行的上述债权在抵押物（江门市江海区江海碧桂园海心洲一区二街36号房屋）担保以外的债权承担连带清偿责任。
如果容颖琪、容锦均未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费21886元，财产保全费5000元，合共26886元，由被告容颖琪、容锦均共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 邱启杰
审 判 员 余玉卿
人民陪审员 林永坚
二〇一五年五月十一日
书 记 员 容丽萍