山东省威海市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2013）威民一终字第542号
上诉人（原审被告）安邦财产保险股份有限公司威海中心支公司。
代表人蔡淑芹，总经理。
委托代理人梁佳佳，该公司职员。
被上诉人（原审原告）肖培新，男，1976年9月12日出生，汉族。
委托代理人孙汉宪，男，1945年3月14日出生，汉族。
原审被告侯贵果，女，1967年2月16日出生，汉族。
上诉人安邦财产保险股份有限公司威海中心支公司（以下简称安邦保险公司）因机动车交通事故责任纠纷一案，不服荣成市人民法院（2012）荣民初字第975号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
原审法院查明，2011年9月6日18时30分，案外人孙保会持证驾驶车况不良的鲁10／K22**号手扶式拖拉机（车上乘坐原告肖培新）沿石泽线由西东行至荣成市上庄镇梁家庄村南处时驶入逆向车道，与被告侯贵果持证驾驶鲁K×××××号轿车由东西行时相撞，致孙保会、原告肖培新受伤，车辆损坏。该事故经荣成市公安局交通警察大队认定，孙保会承担事故的主要责任，被告侯贵果承担事故的次要责任，原告无事故责任。原告受伤后到山东省文登整骨医院住院治疗49天，花销医疗费53578.34元。原告之伤情经威海鉴通司法鉴定所鉴定，结论为：原告的伤残等级为十级；原告之误工时间为12个月；原告住院期间（49天）和出院后2个月内需要1人陪护。原告为此支出鉴定费1300元。2012年12月11日，原告诉至原审法院，要求被告安邦保险公司在交强险责任限额内赔偿其残疾赔偿金45584元、被扶养人生活费11953元、护理费4320元、精神损害抚慰金1000元，共计62857元；在商业险范围内赔偿其医疗费53578.34元、住院伙食补助费1470元、误工费27010元、交通费500元、被扶养人生活费20081元；被告侯贵果按30％的责任比例赔偿其鉴定费390元。
另查，原告系荣成市天宇科技有限公司职工，自2011年6月至2012年7月参加社会医疗保险统筹。其父肖福堂系荣成市滕家镇三章村村民。被告侯贵果驾驶的车辆在被告安邦保险公司处参加机动车交通事故责任强制保险及第三者商业责任险（限额为300000元，同时投保三者险不计免赔条款）。孙保会的损失已另案处理，交强险责任限额内尚余残疾赔偿金62857元。
原审法院认定以上事实，有双方当事人的陈述，道路交通事故认定书、山东省文登整骨医院住院病案、威海鉴通司法鉴定所司法鉴定意见书等证据在案为凭。
原审法院认为，道路交通事故强制责任保险属于一种法定险，交通事故发生后，先由承保的保险公司在机动车道路交通事故强制责任保险限额范围内予以赔偿，不足部分由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；仍有不足的，由侵权人按事故责任比例予以赔偿。本案中的事故经公安机关认定被告侯贵果承担事故的次要责任，结合本案案情以被告侯贵果承担30％的赔偿责任为宜。对于强制保险限额之外的经济损失，安邦保险公司应在商业保险合同范围内进行赔偿。对于超出交强险限额及商业保险合同之外的经济损失，应由被告侯贵果承担。除鉴定费1300元应由被告侯贵果承担30％的赔偿责任外，原告的其他诉讼请求均在被告安邦保险公司赔偿范围之内。被告安邦保险公司辩称原告之残疾赔偿金应按照农村标准计算，于法无据，不予采信。被告安邦保险公司辩称涉案商业险医疗费赔偿限额内应当扣除20％的非医保用药，理由不当，不予采信。原告之父的被扶养人生活费，应按照农村居民人均生活消费支出标准予以计算。依照最高人民法院《关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》之规定，结合被告侯贵果在此次事故中的过错程度、造成原告精神痛苦的程度及生活困难程度、被告承担责任的经济能力等因素，原告之精神损害抚慰金酌定为1000元。依据《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条、第二十五条，最高人民法院《关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条之规定，判决：一、被告安邦财产保险股份有限公司威海中心支公司在交强险责任限额内赔偿原告肖培新残疾赔偿金61857元、精神损害抚慰金1000元，共计62857元；二、被告安邦财产保险股份有限公司威海中心支公司在第三者商业责任险范围内（300000元限额）赔偿原告肖培新医疗费l6074元（53578.34元×30％）；三、被告安邦财产保险股份有限公司威海中心支公司在第三者商业责任险范围内（300000元限额）赔偿原告肖培新误工费8103元（74元×365天×30％）；四、被告安邦财产保险股份有限公司威海中心支公司在第三者商业责任险范围内（300000元限额）赔偿原告肖培新护理费1296元（60元×72天×30％）；五、被告安邦财产保险股份有限公司威海中心支公司在第三者商业责任险范围内（300000元限额）赔偿原告肖培新住院伙食补助费44l元（30元×49天×30％）；六、被告安邦财产保险股份有限公司威海中心支公司在第三者商业责任险范围内（300000元限额）赔偿原告肖培新伤残赔偿金312元［（22792元／年×20年×10％＋14561元／年×10年×10％÷2＋591元／年×17年×10％-61857元）×30％］；七、被告安邦财产保险股份有限公司威海中心支公司在第三者商业责任险范围内（300000元限额）赔偿原告肖培新交通费l50元（5O0元×30％）。上述一至七项共计89233元，由被告安邦财产保险股份有限公司威海中心支公司于判决生效后三十日内给付原告肖培新；八、被告侯贵果于判决生效后三十日内赔偿原告肖培新鉴定费390元（1300元×30％）。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1023元，由被告安邦财产保险股份有限公司威海中心支公司负担1015元，被告侯贵果负担8元。
宣判后，上诉人安邦保险公司不服原审法院判决，向本院提起上诉称，被上诉人肖培新系农村户籍，应按农村标准计算残疾赔偿金；按照商业保险合同约定，被上诉人花销的医疗费中应剔除非医保用药。故请求撤销原判，依法改判。
被上诉人肖培新答辩称，原判正确，请求维持。
原审被告侯贵果未予述辩。
经本院二审审理查明，被上诉人肖培新系农村户籍，自2009年4月15日起在荣成市崖头街道办事处海崖村租房居住。涉案鲁K×××××号机动车在上诉人处投保机动车商业险的投保人系孙毅，孙毅为鲁K×××××号机动车的登记所有人，在商业保险单中投保人声明处有“孙毅”签名，并载明：保险人已将投保险种对应的保险条款（包括黑体字部分）向本人作了明确说明，本人已经仔细阅读保险条款，尤其是黑体字部分的条款内容，并对保险公司就保险条款的说明各提示完全理解，没有异议。上诉人安邦保险公司提供的机动车第三者责任保险条款第二十七条中（非黑体字）约定，保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额。
本院二审查明的其他事实与原审法院认定的事实一致。
本院认为，关于被上诉人残疾赔偿金的赔偿标准如何确定的问题，经审查，被上诉人虽系农村户口，但其常年居住地属城镇区域，有较为稳定的工资收入，并非以务农为生，其残疾赔偿金应按照山东省上一年度城镇居民人均可支配收入为标准计算。上诉人主张被上诉人之残疾赔偿金应按照农村居民标准计算，于法相悖，本院不予采纳。关于被上诉人医疗费中应否剔除非医保用药的问题，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第一款、第十八条的规定，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人就责任免除条款作明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。据此，保险人在订立保险合同时必须向投保人就责任免除条款作明确说明，前述义务是法定义务，也�特别告知义务，这种义务不仅是指经过专业培训而具有从事保险资格的保险人在保险单上提示投保人特别注意，更重要的是要对有关免责条款内容作出明确解释，如合同当事人对保险人就保险合同的免责条款是否明确说明发生争议，保险人应当负有证明责任，即保险人必须提供其对有关免责条款内容作出明确解释的相关证据，否则该免责条款不产生效力。本案中，虽然投保人孙毅在上诉人出具的保险投保单中投保人声明中签名，但该声明内容中并没有对争议的保险条款之具体内容作出明确的说明和解释，不能证明上诉人安邦保险公司对该条款中包含的部分免除保险人责任的“医保外用药不予理赔”之涵义履行了明确告知义务。该条款不能发生免除上诉人相应责任的法律效力。此外，国家基本医疗保险是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项具有福利性的社会保险制度。旨在通过用人单位和个人缴费建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险经办机构给予一定的经济补偿。而争议的保险合同性质是商业保险合同，上诉人依据该合同收取的保费远高于国家基本医疗保险的范围，投保人对加入该保险的利益期待也远高于国家基本医疗保险。如果“非医保用药不予理赔”将导致上诉人收取高额商业保险费，却按照国家基本医疗保险的标准理赔，违反了权利义务相一致原则，亦有悖诚信，也限制了投保人的权利。综上，上诉人主张涉案机动车投保的商业保险中的非医保用药不应赔偿，理由不当，本院不予采纳。上诉人安邦保险公司之上诉请求，于法、理相悖，本院不予支持。原判正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第（一）项、第一百七�五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2030元，由上诉人安邦财产保险股份有限公司威海中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 于大海
代理审判员 金永祥
代理审判员 潘 慧
二〇一四年一月十四日
书 记 员 丁真真