南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0104民初10486号原告：浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行，住所地江苏省南京市秦淮区洪武路198号。代表人：李健，行长。委托诉讼代理人：刘欢，浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行职员。委托诉讼代理人：高璇，浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行职员。被告：齐光钭,男,汉族,1967年7月18日出生，住浙江省泰顺县。被告：陶爱陈,女,汉族,1968年4月23日出生，住浙江省泰顺县。被告：胡爱玲,女,汉族,1970年3月18日出生，住江苏省南京市浦口区。被告：董夫锡,男,汉族,1967年7月19日出生，住浙江省泰顺县。原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行（以下简称稠州银行南京分行）与被告齐光钭、陶爱陈、胡爱玲、董夫锡金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告稠州银行南京分行的委托诉讼代理人刘欢、高璇到庭参加诉讼。被齐光钭、陶爱陈、胡爱玲、董夫锡经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告稠州银行南京分行向本院提出诉讼请求：1.齐光钭、陶爱陈偿还稠州银行南京分行借款本金1600000元及利息、罚息、复利（截至2016年12月19日的利息、罚息、复利共计230881.14元，及自2016年12月20日起至实际偿还之日止按合同约定的罚息、复利）；2.齐光钭、陶爱陈承担本案诉讼费、保全费等实现债权的费用；3.胡爱玲、董夫锡对齐光钭、陶爱陈的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年4月20日，稠州银行南京分行与齐光钭签订《综合授信合同》，约定稠州银行南京分行向齐光钭提供1600000元的最高授信额度，授信期限为2015年4月20日至2016年4月19日。同日，稠州银行南京分行与胡爱玲、董夫锡签订《最高额保证合同》，约定胡爱玲、董夫锡自愿为齐光钭、陶爱陈的债务承担连带保证责任。同日，稠州银行南京分行与齐光钭、陶爱陈签订《个人创业（经营性）借款合同》，约定借款金额1600000元，借款期限自2015年4月20日至2016年4月19日，执行固定年利率12.36%，每月20日为结息日，合同还对提前收贷、违约责任、争议管辖等进行明确约定。上述合同签订后，稠州银行南京分行依约发放贷款1600000元到齐光钭指定账户。该笔贷款到期后，齐光钭、陶爱陈未按约偿还贷款本息。稠州银行南京分行为维护自身合法权益，诉至法院。被告齐光钭、陶爱陈、胡爱玲、董夫锡均未作答辩，亦未提交证据。稠州银行南京分行围绕诉讼请求依法提交了《综合授信合同》、《最高额保证合同》、小微贷款借款申请书、《个人创业（经营性）借款合同》、借款借据、账户交易明细、欠息单、面谈记录，对当事人提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月20日，齐光钭（甲方、受信人）与稠州银行南京分行（乙方、授信人）签订编号（2015）浙稠综授字第（2560100040705692）号《综合授信合同》，约定：甲方在授信有效期限内可向乙方申请使用的最高授信额度为1600000元，授信期限自2015年4月20日至2016年4月19日。2015年4月20日，稠州银行南京分行（债权人）与胡爱玲、董夫锡（保证人）签订编号（2015）浙稠最保字第（2560310040705692）号《最高额保证合同》，约定：为确保债权人稠州银行南京分行与债务人齐光钭在一定期限内连续发生的债务的清偿，保证人自愿为债务人与债权人发生的债务提供连带责任保证；被保证的债权是指在保证额度有效期内即保证最高本金限额内债权人与债务人发生的债权以及由此相应产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等；其中债权人实现债权的费用均包括但不限于诉讼费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费等；保证额度有效期自2015年4月20日起至2016年4月19日止；保证最高本金限额为1200000元，不论债权人与债务人发生债权的次数和每次的金额，保证人对该本金额度项下所有债权及相应产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等承担连带保证责任；对债务人未清偿的全部债务，无论是否存在物的担保，债权人均有权直接要求保证人承担保证责任；本合同项下每笔债务的保证期间均为两年，自每笔主债务履行期限届满之日起计。2015年4月20日，齐光钭作为申请申请人、抵/质押人，陶爱陈作为借款申请人配偶、抵/质押人，胡爱玲、董夫锡作为保证人共同向稠州银行南京分行出具《小微贷款借款申请书》，该申请书载明借款用途为借新还旧。2015年4月20日，稠州银行南京分行（债权人）与齐光钭（主债务人）、陶爱陈（共同债务人）签订编号（2015）浙稠借字第（2560101040705692）号《个人创业（经营性）借款合同》，约定：齐光钭、陶爱陈因创业或经营需要向稠州银行南京分行借款；借款金额为1600000元，借款期限自2015年4月20日至2016年4月19日止，约定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，以借款借据中的记载为准；借款用途为借新还旧；借款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮131%，执行年利率12.36%，不分段计息；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%，债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利；借款偿还方式为到期一次性归还本金、分期付息，自借款发放次月起每个公历月的20日及借款到期日为还款日；债务人不按合同约定按时偿还借款本息的，即构成违约，债权人有权要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、差旅费、电讯费等）由债务人承担；本合同作为编号（2015）浙稠综授字第（2560100040705692）号《综合授信合同》的分合同，与总合同具有同等法律效力，本次借款金额计入授信额度。2015年4月21日，稠州银行南京分行按约向齐光钭发放贷款1600000元，齐光钭在借款借据中签名并捺印确认。借款借据载明：借款金额1600000元，借款年利率12.36%，定于2016年4月19日归还。借款期限届满后，齐光钭、陶爱陈未按约还款。截至2016年4月18日，案涉贷款项下尚欠借款本金1600000元，利息15834.91元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。稠州银行南京分行与齐光钭签订的《综合授信合同》，与齐光钭、陶爱陈签订的《个人创业（经营性）借款合同》，与胡爱玲、董夫锡签订的《最高额保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应认定为合法有效。稠州银行南京分行已按约定向齐光钭发放了贷款，齐光钭亦应按约履行还款义务。齐光钭在借款期限届满后未按时足额偿还贷款本息，其已构成违约，应承担相应的违约责任。关于复利，稠州银行南京分行主张复利的计算是以借期内利息加上逾期罚息为基础，乘以合同约定的逾期利率及逾期天数得出。但是，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为借期内利息，而不包括逾期罚息，故本院对稠州银行南京分行主张的以逾期罚息为基数计算所得的复利部分不予支持。截至2016年4月18日，案涉贷款项下尚欠借款本金1600000元，利息15834.91元，本院予以确认，齐光钭应对该债务承担偿还责任。陶爱陈作为共同债务人在《个人创业（经营性）借款合同》上签名，应对齐光钭的上述债务承担共同还款责任。胡爱玲、董夫锡自愿为齐光钭与稠州银行南京分行在保证额度有效期内形成的债务承担连带保证责任，且在载明贷款用途为借新还旧的《小微贷款借款申请书》上签字确认，胡爱玲、董夫锡对借贷主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷系明知。编号（2015）浙稠最保字第（2560310040705692）号《最高额保证合同》明确约定，胡爱玲、董夫锡保证最高本金限额为1200000元，故胡爱玲、董夫锡应对该本金1200000额度项下所有债权及相应产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等承担连带保证责任。稠州银行南京分行主张胡爱玲、董夫锡对齐光钭、陶爱陈的前述全部债务承担清偿责任的诉讼请求中超过胡爱玲、董夫锡保证范围的部分诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告齐光钭、陶爱陈于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行借款本金1600000元及利息、罚息、复利（截至2016年4月18日的利息15834.91元，自2016年4月19日起至实际清偿之日止的罚息按年利率18.54%计算、复利以借款期限内未清偿利息为基数按年利率18.54%计付）。二、被告胡爱玲、董夫锡对上述第一项判决主文确定的被告齐光钭、陶爱陈的债务中的本金1200000元及该本金额度对应的利息、罚息、复利承担连带清偿责任。三、驳回原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19200元，减半收取为9600元，财产保全费5000元，合计14600元，由被告齐光钭、陶爱陈负担，被告胡爱玲、董夫锡对被告齐光钭、陶爱陈应负担的诉讼费用中的10950元连带负担（被告齐光钭、陶爱陈、胡爱玲、董夫锡应负担的诉讼费用已由原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行预交，被告齐光钭、陶爱陈、胡爱玲、董夫锡应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行支付。原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行预交案件受理费的剩余部分9600元，由本院退回）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，账号：43×××18）。审 判 员  ＸＸ阳二〇一六年十二月二十二日见习书记员  王宁宁