安徽省六安市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）六民二终字第00366号
上诉人（原审被告）：徐先和。
委托代理人：吴守胜，安徽智星律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：六安市华通小额贷款有限公司。
法定代表人：潘长春，该公司总经理。
委托代理人：王康璐，安徽皋兴律师事务所律师。
原审被告：徐成发。
原审被告：刘永云。
上诉人徐先和因与被上诉人六安市华通小额贷款有限公司（以下简称华通小贷公司）、原审被告徐成发、刘永云民间借贷纠纷一案，不服安徽省六安市裕安区人民法院于2014年6月20日作出的（2014）六裕民二初字第00116号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2014年11月13日公开开庭审理了本案，上诉人徐先和的委托代理人吴守胜，被上诉人华通小贷公司的委托代理人王康璐到庭参加诉讼，原审被告徐成发、刘永云经本院传票依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审原告华通小贷公司诉称：2011年10月10日，徐先和向其申请借款800000元，用于资金周转。当日其与徐先和签订了《人民币借款合同》，合同约定借款期限3个月，借款期限内月利率15‰。同时，其与徐成发、刘永云签订了《抵押合同》，徐成发、刘永云以其所有的位于六安市平桥乡三里岗村振华社区房产为徐先和的借款提供抵押担保。然借款期限届满后，徐先和并未依约还款，其多次催要未果。故提起诉讼，请求法院判令：1、徐先和立即归还借款本金800000元及利息（按同期银行贷款利率的四倍计算，本清息止）；2、徐成发、刘永云承担抵押担保责任；3、本案诉讼费用由徐先和、徐成发、刘永云承担。
原审被告徐先和辩称：1、借款是事实；2、其合计已还款562000元，尚欠238000元（通过不同汇款人汇给华通小贷公司共计11笔，见清单）；3、利息大部分已经还清，放款时交了利息36000元，2013年3月份两次结息计96000元（该款是到华通小贷公司办公室交给王立磊的）。
原审被告徐成发、刘永云辩称：双方并没有办理抵押登记手续，只是签订了《抵押合同》，《抵押合同》自始没有发生效力，抵押人并不需要承担抵押担保责任，充其量只能承担一般保证责任，抵押权暂时不能实现。
原审法院审理查明：2011年10月10日，徐先和因资金周转需要，向华通小贷公司申请借款800000元，并签订了《人民币借款合同》，合同约定：借款期限3个月；借款期限内月利率15‰；借款利息借款时一次性付清；逾期偿还，华通小贷公司有权限期清偿，同时对逾期借款收取罚息，罚息标准为按合同载明的实际贷款利率水平上加收100%，并对未支付利息按本条罚息标准计收复息；利随本清。借款合同签订同时，华通小贷公司与徐成发、刘永云签订了《抵押合同》，徐成发、刘永云以其所有的位于六安市平桥乡三里岗村振华社区房产（产权号：房产中心字第31×××××号）为徐先和的借款提供抵押担保。该抵押合同签订后，没有办理抵押登记。上述合同签订后，华通小贷公司于当日将借款800000元通过工商银行汇到徐先和账户上。此款到期后，华通小贷公司经办人王立磊等给徐先和发信息，要求其向张永红账户还款（卡号为：62220813140001×××××）。嗣后，徐先和及其父亲徐成钧、妻子苏美美等分别11次向张永红银行卡打款562000元（即：2012年4月16日徐先和汇款48000元、5月30日苏美美汇款48000元、6月25日徐先和汇款48000元、8月1日徐先和汇款48000元、9月4日徐先和汇款54000元、9月24日徐成钧汇款42000元、10月24日六安市弘钢钢铁有限公司汇款48000元、12月3日徐先和汇款48000元；2013年1月18日徐成钧汇款48000元、4月9日徐成钧汇款70000元、5月24日徐先和汇款60000元）。此后，徐先和未能还款。
原审法院审理认为：华通小贷公司与徐先和之间签订的《人民币借款合同》，系当事人的真实意思表示，合法有效，当事人应当按照约定履行义务，未能全面履行合同义务，应承担民事责任。华通小贷公司诉请要求徐先和归还借款本息，于法有据，应予支持，但其本息数额应比除徐先和已付款项。徐成钧、苏美美系徐先和的家庭成员，六安市弘钢钢铁有限公司系徐先和投资开办的企业，因此，徐成钧、苏美美及六安市弘钢钢铁有限公司按华通小贷公司经办人的指定向张永红卡上的汇款，应视为徐先和向华通小贷公司还款。徐先和所还的款项，应按利随本清的约定进行计算。其中：合同期限内按约定的月利率15‰计算；逾期利息按照约定的加罚息计算过高，应按中国人民银行颁布的同期贷款年利率6.1%的四倍计算为妥（计算方法附后）。徐先和辩称其在借款时已支付三个月利息36000元，另于2013年3月份两次结息96000元，计132000元，应从利息中比除。对此所辩，徐先和未能提供证据，且华通小贷公司不予认可，故不予采信。华通小贷公司与徐成发、刘永云之间签订的《抵押合同》，系双方真实意思表示，虽然没有进行抵押登记，但在不对抗第三人的前提下，该《抵押合同》对当事人具有约束力，在徐先和不能清偿所欠债务时，徐成发、刘永云应以其提供的抵押物价值对担保的债务承担连带清偿责任。该院依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十三条、第四十三条以及最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定，判决：一、被告徐先和偿还原告六安市华通小额贷款有限责任公司借款本金510984元；二、被告徐先和支付原告六安市华通小额贷款有限责任公司借款本金510984元的利息124680元（2013年5月25日至2014年5月24日利息计算：510984元×6.1%÷12×4×12，2014年05月24日以后利息按上述利率计算至本清时止）；三、被告徐成发、刘永云以其提供的抵押物（位于六安市平桥乡三里岗村振华社区产权号为：房产中心字第31×××××号房产）的价值对上述款项承担连带清偿责任。上述一、二项款于本判决生效之日起十日内一次性付清。本案受理费11800元，由被告徐先和负担。
上诉人徐先和上诉称：借款合同签订后，其按合同约定支付了3个月利息共36000元；2013年3月份其两次到华通小贷公司办公室现金结息96000元，以上利息合计132000元应从借款中比除。一审法院认定事实错误，请求二审法院将132000元从其尚欠华通小贷公司的借款中比除，并判令由华通小贷公司承担二审诉讼费用。
被上诉人华通小贷公司答辩称：双方签订的借款合同是根据银行格式合同制作的，相关约定并未实际履行，并未扣除斩头息，其已将借款足额发放给了徐先和；徐先和称2013年3月份还了两笔利息，原工作人员王立磊已离职，公司并未收到该利息。
二审期间，双方均未提供新证据。对一审证据的举证、质证意见与一审相同，本院认证意见与一审一致。
本院二审对一审查明的事实予以确认。
本院认为：关于上诉人是否在签订借款合同时支付了3个月利息问题，因双方签订的《人民币借款合同》第三条3.2明确约定了“本合同项下借款利息借款时一次付清”，此应是华通小贷公司向徐先和发放借款的前置条件。既然徐先和按约获得了借款，应视为其支付了借款期限内的利息共计36000元。关于上诉人辩称的其于2013年3月份支付了两笔利息合计96000元，因未提供证据予以证明，被上诉人对此亦不予认可，故本院不予采信。因借款期限内的利息已经付清，故徐先和已经给付华通小贷公司的562000元，应从2012年1月11日开始按照中国人民银行同期贷款利率的4倍先计算当期利息，余款冲抵借款本金的方法予以计算（详见借款本息余额计算表）。综上，上诉人上诉理由部分成立，其尚欠华通小贷公司的借款本金应为452835.82元。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、维持安徽省六安市裕安区人民法院（2014）六裕民二初字第00116号民事判决第三项，即：三、被告徐成发、刘永云以其提供的抵押物（位于六安市平桥乡三里岗村振华社区产权号为：房产中心字第31×××××号房产）的价值对上述款项承担连带清偿责任。
二、撤销安徽省六安市裕安区人民法院（2014）六裕民二初字第00116号民事判决第一项、第二项，即一、被告徐先和偿还原告六安市华通小额贷款有限责任公司借款本金510984元；二、被告徐先和支付原告六安市华通小额贷款有限责任公司借款本金510984元的利息124680元（2013年5月25日至2014年5月24日利息计算：510984元×6.1%÷12×4×12，2014年05月24日以后利息按上述利率计算至本清时止）；
三、徐先和自本判决生效之日起十日内给付六安市华通小额贷款有限责任公司借款本金452835.82元，并自2013年5月25日起按照中国人民银行同期贷款利率四倍计算利息至本金偿还之日止。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费按一审判决执行，二审案件受理费2940元，由徐先和负担2000元，六安市华通小额贷款有限责任公司负担940元。
本判决为终审判决。
审 判 长 关德全
代理审判员 卢文乐
代理审判员 王 丽
二〇一四年十二月二日
书 记 员 鲍 芳
附：相关法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。