福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0802民初5552号原告：中国工商银行股份有限公司龙岩龙津支行，住所地龙岩市新罗区人民路“亿兴苑”大厦，统一社会信用代码91350800705317729U。主要负责人：赖晓燕，行长。委托诉讼代理人：林斌，男，1978年8月16日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司龙岩龙津支行员工，住龙岩市新罗区。被告：吴云青，男，1967年10月18日出生，汉族，个体户，住龙岩市新罗区。被告：蓝玉华，女，1974年10月8日出生，畲族，个体户，住福建省上杭县。被告：廖凯，男，1977年7月29日出生，汉族，个体工商户，住龙岩市新罗区。被告：王海丽，女，1981年12月4日出生，汉族，个体工商户，住龙岩市新罗区。被告：李玉清，女，1982年7月15日出生，汉族，个体工商户，住龙岩市新罗区。原告中国工商银行股份有限公司龙岩龙津支行（下称工行龙津支行）与被告廖凯、王海丽、蓝玉华、吴云青、李玉清金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月4日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人林斌，被告蓝玉华、吴云青到庭参加诉讼。被告廖凯、王海丽、李玉清经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行龙津支行向本院提出诉讼请求：一、廖凯、王海丽返还工行龙津支行借款本金20万元，并支付利息（计算方法：1.截至2016年7月21日尚欠利息71004.8元。2.2016年7月22日至款清结之日止的利息，以20万元为本金，按年利率15.12%计算。3.2016年7月22日至款清结之日止的复利，以前述尚欠的利息为本金，按年利率15.12%计算）。二、李玉清、蓝玉华、吴云青对廖凯、王海丽尚欠的上述贷款本息承担连带清偿责任。事实和理由：2013年7月20日，廖凯、王海丽向工行龙津支行申请个人助业贷款20万元，用途为购买商品。李玉清、蓝玉华、吴云青自愿为上述贷款提供连带责任保证。经审查，工行龙津支行同意了廖凯、王海丽的上述贷款申请。2013年8月5日，工行龙津支行与廖凯、王海丽签订一份《个人借款/担保合同》，合同约定工行龙津支行向廖凯、王海丽提供贷款20万元，贷款期限1年，贷款年利率10.8%，还款方式为按月付息、到期一次性还本。同日，李玉清、蓝玉华、吴云青与工行龙津支行订立《个人贷款业务商户联保协议》，自愿为廖凯、王海丽的前述贷款本息提供连带责任保证。2013年8月6日，工行龙津支行依约将贷款20万元转入廖凯指定的银行账户。此后，廖凯、王海丽向工行龙津支行付清了2014年7月之前的贷款利息。自2014年8月开始，廖凯、王海丽未再向工行龙津支付支付利息。截至贷款到期日2014年8月6日，廖凯、王海丽尚欠工行龙津支行贷款本金20万元、利息1083.58元。经催讨未果，工行龙津支行遂具状本院，请求判如所诉。蓝玉华、吴云青辩称，工行龙津支行所述属实。蓝玉华、吴云青系夫妻关系，并与廖凯、王海丽、李玉清相互之间提供保证向银行贷款。有鉴于此，蓝玉华、吴云青认为�款人应当各自负责清偿拖欠工行龙津支行的债务，请求法院驳回工行龙津支行要求蓝玉华、吴云青承担保证责任的诉请。本院经审理查明以下事实：2013年7月20日，被告廖凯、王海丽向原告申请个人助业贷款20万元，用途为购买商品。2013年8月5日，工行龙津支行与廖凯、王海丽以及李玉清、蓝玉华、吴云青签订一份《个人借款/担保合同》，合同约定工行龙津支行向廖凯、王海丽发放个人助业贷款200000元，贷款期限1年，实际放款日和到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮80%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。借款人授权贷款人将贷款一次性划入廖莉在工行的账户。还款方式为按月支付利息，借款人选择每月的放款日为还款日。借款人未按约偿还贷�，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收40%确定。李玉清、蓝玉华、吴云青对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金以及贷款人实现债权的费用等承担连带保证责任。本合同在履行过程中发生的争议，各方可向贷款人所在地人民法院提起诉讼。同日，工行龙津支行与李玉清、廖凯、蓝玉华订立一份《个人贷款业务商户联保协议》，协议约定李玉清、廖凯、蓝玉华担保的主债权为工行龙津支行依据其与廖凯于2013年8月5日签订的主合同而享有的对债务人的债权。李玉清、廖凯、蓝玉华承担保证责任的方式为连带责任保证，各保证人就主合同项下债务独立承担全额连带保证责任。保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金等费用。保证期间�主合同项下的借款期限届满之次日起两年。2013年8月6日，工行龙津支行将贷款200000元发放至指定的银行账户，双方在“个人借款凭证”中约定贷款金额200000元，贷款年利率10.8%，贷款期限2013年8月6日至2014年8月6日，还款方式为按月付息，一次性还本。贷款期限届满时，廖凯、王海丽未返还工行龙津支行贷款本金200000元，尚欠贷款利息1083.58元。经多次催讨，廖凯、王海丽、蓝玉华、吴云青、李玉清仍未偿还前述贷款本息。截至2016年7月21日，廖凯、王海丽尚欠工行龙津支行贷款本金200000元、利息1083.58元、罚息69921.22元。工行龙津支行经主张权利未果后，双方成讼。另查明，2004年8月2日，廖凯、王海丽在龙岩市新罗区人民政府办理了结婚登记手续。2002年10月8日，吴云青、蓝玉华在福建省上杭县官庄畲族乡人民政府办理了结婚登记手续。以上事实，有原告提供的个人助业贷款申请表、《个人借款/担保合同》、《个人贷款业务商户联保协议》、核保书、个人贷款委托支付协议、受托支付对象和账户清单、提款通知书、借款凭证、结婚证、个人贷款逾期催收函及通知书、贷款详细信息和还款、欠款明细以及双方当事人的陈述等证据在案佐证。本院认为，原告与被告廖凯、王海丽、蓝玉华、吴云青、李玉清签订的《个人借款/担保合同》以及原告与李玉清、廖凯、蓝玉华订立的《个人贷款业务商户联保协议》均是当事人真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规，合法有效。借款期限届满后，被告廖凯、王海丽未能依约还本付息，构成违约，侵害了原告的合法债�。原告诉请被告廖凯、王海丽返还借款本金200000元并支付利息，理由正当，本院予以支持。同时，前述合同中虽然约定对于借款人应付未付的利息，贷款人有权依据中国人民银行的规定计收复利。但是，原告主张的罚息利率已经在合同利率的基础上上浮了40%，在此情形下，如果仍然对罚息计收复利，属双重处罚，将不当加重了被告廖凯、王海丽等的责任，有违公平原则，本院对该部分诉请不予支持，但对被告廖凯、王海丽欠付的利息1083.58元（按年利率10.8%计算），原告诉请按罚息利率标准支付复利，具有事实与法律依据，本院予以支持。此外，被告李玉清、蓝玉华、吴云青与原告缔约自愿为本案讼争贷款本息提供保证，原告现诉请该三被告对讼争贷款本息承担连带清偿责任，理由充分，本院予以支持。被告李玉清、蓝玉华、吴云青承担保证责任后，有权向�告廖凯、王海丽追偿。庭审中，被告蓝玉华、吴云青以借款人应当各自负责清偿拖欠工行龙津支行的债务，其不应承担保证责任为由主张抗辩，缺乏法律依据，本院不予采纳。被告廖凯、王海丽、李玉清经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告廖凯、王海丽应于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司龙岩龙津支行借�本金200000元，并支付利息（计算方法：1.截至2016年7月21日尚欠利息71004.8元。2.2016年7月22日至本判决指定的履行期限届满之日止的利息，以200000元为本金，按年利率15.12%计算。3.2016年7月22日至本判决指定的履行期限届满之日止的复利，以1083.58元为本金，按年利率15.12%计算）。二、被告李玉清、蓝玉华、吴云青应对上述判决主文确定的被告廖凯、王海丽的还本付息义务承担连带清偿责任。三、被告李玉清、蓝玉华、吴云青承担保证责任后，有权向被告廖凯、王海丽追偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司龙岩龙津支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5365元，由原告中国工商银行股份有限公司龙岩龙津支行负担100元，被告廖凯、王海丽、李玉清、蓝玉华、吴云青负担5265元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审 判 长 陈  庆  林人民陪审员 陈  烁  武人民陪审员 余  亿  明二〇一六年十二月二十九日书 记 员 郭露莹（代）附主要法律�文一、《中华人民共和国合同法》第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时�还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权的，人民法院不予支持。第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。五、主动履行生效法律文书提示具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款帐户时，应当在转入或存入后及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。生效法律文书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在法律文书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费帐户，并向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。履行款帐户（开户行：兴业银行龙岩新兴支行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：17×××01）诉讼费缴交帐户（开户行：福建海峡银行龙岩分行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：10×××01）支付款项时，请在摘要栏写明案件承办人、案号、当事人姓名龙岩市新罗区法院财务咨询电话：0597-28903300597-2890331。