清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）清城法民二初字第128号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行，住所地清远市新城沿江一路北二座一号楼邮政大楼。
负责人：郭建科，该行行长。
委托代理人：谭文毅，该行职员。
委托代理人：谢文龙，该行职员。
被告：陈子灿，男，住清远市清城区。
被告：黄伟明，男，住清远市清新区。
被告：蔡金荣，男，住清远市清城区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行诉被告陈子灿、黄伟明、蔡金荣金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行的委托代理人谢文龙到庭参加诉讼，被告陈子灿、黄伟明、蔡金荣经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行诉称：2012年8月29日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行与三被告陈子灿、黄伟明、蔡金荣签订《小额贷款联保协议书》，约定由三被告组成联保小组并对联保小组成员借款互为承担连带保证责任。联保协议书有效期限至2014年8月29日，在此期间甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元内发放贷款。2012年8月29日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行与被告陈子灿签订《小额联保借款合同》，约定由被告陈子灿向中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行借款100000元，年利率为15.3%，借款期限从2012年8月29日起至2013年8月29日止，还款方式为阶段式等额本息还款法，每月偿还11831.41元。同日，中国邮政储蓄银行股份有限责任公司清远分行依约发放贷款给被告陈子灿，从2012年12月29日开始被告陈子灿未依约还款。截止2014年1月13日止，被告陈子灿共欠借款本金100000元及利息24028.12元。对此，两被告黄伟明、蔡金荣亦未依约承担连带保证责任。
原告认为，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行与三被告陈子灿、黄伟明、蔡金荣签订的合同合法有效，被告陈子灿应依约还款，两被告黄伟明、蔡金荣应该依约承担连带保证责任。据此，原告有权依合同约定收回全部借款本金及利息，为维护原告的合法利益特向法院提出诉讼，请求判决：1、被告陈子灿偿还借款本金100000元及利息（截止2014年1月13日的利息为24028.12元，从2014年1月14日的利息按照借款合同约定计算至全部本息清偿之日止）；2、被告黄伟明、蔡金荣对被告陈子灿的上述借款本息承担连带清偿责任；3、三被告陈子灿、黄伟明、蔡金荣承担本案诉讼费用。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行提交证据如下：1、小额联保借款合同及小额贷款联保协议书，拟证明被告陈子灿借款事实及合同权利义务，被告黄伟明、蔡金荣承诺对被告陈子灿的借款承担连带保证责任；2、借据及放款单，拟证明中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行已依约发放贷款给被告陈子灿；3、三被告身份证复印件，拟证明被告的主体资格；4、营业执照及代码证，拟证明原告的主体资格；5、还款计划表，拟证明被告陈子灿每月应偿还本息；6、还款明细表，拟证明被告陈子灿欠款情况及应付利息。
被告陈子灿、黄伟明、蔡金荣没有答辩，也没有提交证据。
本院经审理查明，2012年8月29日，被告黄伟明以联保小组牵头人身份自愿与被告陈子灿、蔡金荣组成联保小组（三人作为乙方）与中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行（作为甲方，以下简称“清远邮政银行”）签订《小额贷款联保协议书》。甲、乙双方约定，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元，且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任，甲方与乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担担保连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期限和限额内向甲方借款均有联保小组的其他所有成员提供连带责任保证，在联保小组合计贷款本金余额为本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保的主债权的最高本金余额；保证期限从借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；联保小组成员承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收。
当日，被告陈子灿作为乙方与清远邮政银行作为甲方签订《小额联保借款合同》。双方约定，乙方因购买燃油需要向甲方借款100000元，借款期限从2012年8月29日起至2013年8月29日止，甲方通过银行转账方式将上述借款划入乙方在甲方处开设的银行账户，账号为606010009220312215；年利率为15.3%，每月29日为还本付息日，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款，还款日为放款日以后月份对应日，放款日在以后月份没有对应日，月末日为还款日；采用阶段性等额本息还款法，每月作为一个还款期，借款前3个月从2012年8月29日起至2012年11月29日止，按月偿还当期利息，利息为按月计算，不还本金。从2012年11月29日起至2013年8月29日止，每月按照等额本息还款法偿还本息11831.41元；乙方应在每期还款日前，将当期应还贷款本息存入乙方在甲方开立的个人结算账户（户名及账号通发放款账户），并授权甲方从该账户扣除当月应还款；如乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日按借款利率加收50%的罚息，如不按期偿还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和乙方所有其他应付费用。
联保协议书及借款合同签订后，清远邮政银行于当天向被告陈子灿发放贷款100000元，并立下借据。借据上有清远邮政银行的盖章及被告陈子灿的签名。
借款发放后，被告陈子灿开始有履行还款的义务，但从2012年12月29日开始逾期未还款。在借款期限届满后，被告陈子灿亦未清偿借款本金及利息，截止2014年3月29日，被告陈子灿拖欠本金100000元，拖欠利息29118.53元（包含利息、罚息及复利），合共129118.53元。被告黄伟明、蔡金荣也没有对上述拖欠本金及利息承担连带清偿责任。
另查明，中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市分行向法院出具证明，载明：中国邮政储蓄银行清远城区支行公章于2012年11月1日正式启用。在中国邮政储蓄银行清远城区支行公章启用之前，原以清远市分行名义签订的清城区范围内的小额借款发生纠纷时，由中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行代表清远市分行作为诉讼主体参与诉讼及诉后执行活动。
本院认为，清远邮政银行与被告陈子灿、黄伟明、蔡金荣签订的《小额贷款联保协议书》及清远邮政银行与被告陈子灿签订《小额联保借款合同》主体适格、双方意思表示真实、内容未违反法律、行政法规强制性规定，合同依法成立且生效，当事人均应恪守履行。清远邮政银行已依约向被告陈子灿发放贷款，被告陈子灿也应当按时足额还本付息。贷款发放后，被告陈子灿最初有履行还款义务，但从2012年12月29日期，被告陈子灿开始逾期未还款，该行为已构成违约。根据《小额联保借款合同》第十四条约定，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行有权向被告陈子灿收取对应还没还的本金在逾期之日起按借款利率加收50%罚息，对不按期付贷款利息的拖欠部分加收复利及要求被告陈子灿支付因实现债权而支付的有关费用。因此，原告要求被告陈子灿清偿借款本金100000元及利息（截止2014年3月29日的利息29118.53元，从2014年3月30日起的利息按照合同约定计算至清偿之日止）的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。由于被告黄伟明、蔡金荣在《小额贷款联保协议书》上签名确认，自愿对被告陈子灿的借款本息及因原告实现债权而支出费用承担连带清偿责任。根据法律规定，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行有权要求被告黄伟明、蔡金荣对陈子灿的借款本息承担连带清偿责任。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告陈子灿于本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行清偿借款本金100000元及利息（截止2014年3月29日的利息为29118.53元，2014年3月30日起的利息按照合同约定计算至清偿之日止）；
二、被告黄伟明、蔡金荣对第一项判决确定的借款本金及利息承担连带清偿责任。
本案受理费1390元，由被告陈子灿、黄伟明、蔡金荣共同负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审判员 周文俊
二〇一四年四月九日
书记员 许尚君
附法律条文：
中华人民共和国合同法
第四十四条依法成立的合同,自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
中华人民共和国担保法
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
中华人民共和国民事诉讼法
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。