广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初11342号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路19号信联大厦,统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被告：刘小粉，女，1975年3月3日出生，汉族，身份证住址广东省江门市，被告：聂龙活，男，1974年10月10日出生，汉族，身份证住址广东省江门市，原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告刘小粉、聂龙活信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，经被告刘小粉申请，原告授予被告刘小粉信用卡及相应的信用额度，并签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。此后被告刘小粉使用该信用卡刷卡购车，但未按时足额还款，被告聂龙活系其保证人。请求判令：1.被告刘小粉向原告清偿信用卡欠款本金122706.85元及利息2044.53元、违约金（含2016年12月31日前的滞纳金）1994.36元、手续费4006.48元（暂计至2017年3月15日共计130752.22元，2017年3月16日起至清偿之日止的利息按《金穗贷记卡领用合约》约定计算，手续费按《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算）；2.被告聂龙活对被告刘小粉所欠的上述债务承担连带清偿责任；3.原告对被告刘小粉提供的抵押车辆（车牌号：粤Ｔ×××××）处置所得价款享有优先受偿权；4.被告刘小粉、聂龙活向原告支付律师费（基础律师费800元，另按清偿之日的总欠款金额的5%支付律师费）。庭审中，原告农业银行中山分行明确截至2016年12月31日被告刘小粉尚欠的滞纳金金额为1108.35元，从2017年1月1日起滞纳金变更为违约金，计收标准不变，截至2017年3月9日违约金为886.01元，之后不再计收。被告刘小粉、聂龙活在法定答辩期间均未提交书面答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：信用卡卡号：62×××15。信用卡种类：农行贷记卡-金穗乐分卡。所涉业务：2015年9月7日，中国农业银行股份有限公司中山石岐支行（以下简称农业银行中山石岐支行）与借款人刘小粉、保证人聂龙活签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：44270120150007160），授予刘小粉购车分期资金额度170000元，分36期偿还。2015年9月29日，农业银行中山石岐支行向被告刘小粉指定商户中山市恒桂汽车贸易有限公司发放款项170000元。利息计收标准：按日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行有关规定执行。滞纳金计收标准：按最低还款额未偿还部分的5%计收。手续费计收标准：分期手续费=分期资金金额×分期手续费费率，本合同项下分期手续费金额为18700元，分36期偿还。提前收贷约定：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。抵押担保情况：2015年9月28日，农业银行中山石岐支行与刘小粉就其购买并登记在其名下的车辆（车牌号：粤Ｔ×××××）办理了抵押登记手续。保证担保情况：保证人聂龙活提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年；若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年；担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，聂龙活并签署了《金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》。欠款情况：截至2017年3月15日，刘小粉尚欠信用卡本金122706.85元、利息2044.53元、滞纳金1108.35元（计至2016年12月31日）、手续费4006.48元。实现债权的费用及计收依据：农业银行中山分行委托广东道慧律师事务所律师为本案诉讼代理人，广东道慧律师事务所接受委托，并开具了票面金额为800元的律师费发票。持卡人未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，农业银行中山分行可委托催收机构向持卡人催收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由持卡人承担。另查，农业银行中山分行提交证据，拟证明中国农业银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月29日在其官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明：2017年1月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”；收费标准为最低还款额未还部分的5%。又查，农业银行中山石岐支行出具声明表示：农业银行中山石岐支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张和行使本案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行中山石岐支行为农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。刘小粉在信用卡申请表上签名确认愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，之后，刘小粉、聂龙活与农业银行中山石岐支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，均体现双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。刘小粉持卡购车消费后未能按期足额偿还款项，构成违约，农业银行中山分行有权要求刘小粉提前清偿未到期本金，刘小粉还应承担偿还逾期透支本金、利息、滞纳金、手续费的违约责任。刘小粉欠款的项目及具体数额，农业银行中山分行已提交银行记账系统统计数据以及交易流水清单等证据予以证明，且刘小粉、聂龙活没有提供证据予以反驳，故本院予以采信。涉案车辆已办理抵押登记手续，当刘小粉不履行债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。聂龙活为刘小粉的本案债务提供了连带责任保证，尚在保证期间及保证范围之内，故聂龙活对刘小粉的上述债务承担连带清偿责任。农业银行中山分行和聂龙活并未约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实现担保权的顺序。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”因此，农业银行中山分行应当先就刘小粉提供的抵押物实现债权，仍不足部分由聂龙活承担连带保证责任，聂龙活承担担保责任后，有权向刘小粉追偿。关于农业银行中山分行主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，农业银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故农业银行中山分行的该项诉讼请求，本院依法不予支持。农业银行中山分行起诉要求刘小粉、聂龙活支付基础律师费800元以及按清偿之日的总欠款金额的5%增加支付律师费，但其提交的广东道慧律师事务所出具的律师费发票票面金额为800元，且无法确定其余律师费金额，故本院认定刘小粉、聂龙活应支付本案律师费800元。刘小粉、聂龙活经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告刘小粉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行偿还截至2017年3月15日信用卡拖欠本金122706.85元、利息2044.53元、滞纳金1108.35元（计至2016年12月31日）、手续费4006.48元，以及从2017年3月16日起至清偿之日止的利息（利息按日利率万分之五计算，按月计收复利）；二、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告刘小粉提供的抵押车辆（车牌号：粤Ｔ×××××、车辆识别代码/车架号WDDBF4DB2FJ303574、发动机号27091030465634）折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；三、被告刘小粉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费800元；四、被告聂龙活对被告刘小粉的上述债务在原告中国农业银行股份有限公司中山分行就抵押车辆优先受偿后的不足部分，承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向被告刘小粉追偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2932元，减半收取1466元，诉讼保全费1178元，合计2644元，由原告中国农业银行股份有限公司中山分行负担10元，被告刘小粉、聂龙活负担2634元（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交，被告刘小粉、聂龙活应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  史国荣二〇一七年八月十八日书记员  陈静翩周晓文