杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）杭下商初字第904号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司浙江省分行。
负责人：王树志。
委托代理人：应利坚、周白鸥。
被告：方旭东。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司浙江省分行（下称邮储银行浙江省分行）为与被告方旭东金融借款合同纠纷一案，于2014年3月5日向本院提起诉讼。本院适用前置程序进行送达，本院于次月23日立案后，依法由审判员俞瑛独任审判。后因案情需要，本案转为普通程序审理。2014年7月31日，本院对此案公开开庭进行了审理。原告邮储银行浙江省分行的委托代理人应利坚到庭参加诉讼，被告方旭东经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮储银行浙江省分行诉称：原、被告于2010年8月19日签订借款合同，约定被告向原告借款504000元，期限为240个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%计算，确定年利率为5.049%。遇基准利率调整，以合同4.2规定的方式处理。被告为此借款合同，以其所有的杭州市余杭区余杭镇尹家坝路西XX幢X单元XXX室房屋作为抵押财产，原告予以接受，并办理了登记手续。按借款合同约定，如借款人连续三个月或者累计6个月未按时足额偿还贷款本息，原告有权解除合同。现被告已连续2个月未按约定还款，并且已累计6次以上未按时足额偿还贷款本息，原告按照合同约定，要求解除双方之间的借款合同。遂诉至法院，请求判令：1.解除原、被告2010年8月19日签订的借款合同；2.被告立即归还借款本金456609.35元，利息包括罚息7995.34元（暂计至2014年2月25日），合计464604.69元；3.被告按合同约定支付自2012年12月18日起至实际履行之日止的利息、复利、罚息（罚息利率按合同第4条约定的利率基础上加收30%确定）；4.以原告接受的抵押财产即被告所有的杭州市余杭区余杭镇尹家坝路西XX幢X单元XXX室房屋，通过拍卖或折价、变卖的方式实现抵押权，以偿还债务；5.被告承担原告律师代理费24200元；6.被告承担本案诉讼费用（包括诉讼费、保全费、公告费）。
为证明其主张，邮储银行浙江省分行提交下列证据：
1.中国银行业监督管理委员会浙江监管局（批复）【文号：浙银监复（2012）39号】1份。
2.中国邮政储蓄银行股份有限公司成立公告、中国银行业监督管理委员会批复【银监复（2011）634号】、关于中国邮政储蓄银行有限责任公司整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司的通知函各1份。
证据1、2共同证明原告主体变更的情况。
3.《个人购房借款及担保合同》【编号：330101110081115026）1份，以证明原、被告之间的权利义务关系及被告将其所有的杭州市余杭区余杭镇南安社区尹家坝路西XX幢X单元XXX室房屋作为抵押财产的事实。
4.《房屋他项权证》【证号：余房他证字第10XXX**号】1份，以证明双方已办理抵押登记，原告系合法的抵押权人，债权数额504000元。
5.中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单各1份，以证明原告按合同约定履行义务，发放了贷款。
6.中国邮政储蓄银行个人信贷管理系统数据1份，以证明被告连续2个月和累计6个月未按时足额偿还贷款本息。
7.《委托代理合同》、律师费发票、进账单各一份，以证明原告实现债权所支付的律师费用。
被告方旭东未作答辩，亦未有证据提交。
经庭审质证，被告方旭东对原告提交的证据均无异议。本院经审查后认为，上述证据客观真实，能相互印证，并且与本案待证事实存在关联性，本院予以确认。
综上有效证据及当事人的陈述，本院认定如下案件事实：
2010年8月19日，中国邮政储蓄银行有限责任公司浙江省分行百井坊巷直属支行（下称邮储银行百井坊巷支行）作为贷款人与借款人被告方旭东签订《个人购房借款及担保合同》，约定邮储银行百井坊巷支行同意向方旭东发放个人购置住房贷款504000元。贷款期限为240个月，自2010年8月19日至2030年8月19日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，据此确定年利率为5.049%，基准利率调整之日的次年1月1日开始按调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按月等额本息还款法归还；借款人未合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按加收30%确定。《个人购房借款及担保合同》的违约条款处还约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。该合同的抵押条款处另约定，抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。
次日，双方为抵押物办理了抵押登记手续。经登记，房屋他项权利人为邮储银行百井坊巷支行。
2010年9月1日，邮储银行百井坊巷支行向方旭东发放贷款504000元。
经查明，经中国银行业监督管理委员会浙江监管局批准，撤销邮储银行百井坊巷支行，设立邮储银行浙江省分行，即本案原告。批复还指出，原邮储银行百井坊巷支行的债权债务由邮储银行浙江省分行承继。
在借款期间，借款人方旭东屡有逾期。遂，邮储银行浙江省分行以此为由提起本案诉讼，宣布贷款提前到期。
再查明，邮储银行浙江省分行为实现债权向浙江海浩律师事务所支付律师费用24200元。
本院认为，邮储银行百井坊巷支行与被告方旭东签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人意思表示真实，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应依法认定有效。邮储银行百井坊巷支行作为贷款人依约发放贷款，但借款人方旭东未能按约还款，引起本案纠纷。故贷款人以此为由宣布贷款提前到期的理由正当，本院予以支持。但解除权系形成权，根据我国《合同法》的规定，主张解除合同的，应当通知对方。贷款人虽未有证据证明在庭前履行了通知义务。但通知义务并不排除以诉讼的方式履行，其通过起诉状也可向被告传递解除合同，并提前收回贷款的意思表示。结合本案的送达情况，涉案的借款合同已经解除。由此，本院对原告的第一项诉讼请求不再审查。另为担保债务履行，借款人提供了抵押物。经登记，贷款人的抵押权设立。在借款人不履行还款义务的情况下，贷款人作为抵押权人有权就抵押物变现后的价款享有优先受偿权。现邮储银行百井坊巷支行被撤销，其权利、义务已确定由邮储银行浙江省分行即本案原告承继。综上，邮储银行浙江省分行在本案中的主体适格。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：
一、被告方旭东于本判决生效后十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司浙江省分行借款本金456609.35元。
二、被告方旭东于本判决生效后十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司浙江省分行利息（含罚息、复利）共计7995.34元（利息暂计算至2014年2月25日，此后至判决确定的履行期满日止的利息按编号为330101110081115026的《个人购房借款及担保合同》的约定计至判决确定的履行期满日）。
三、被告方旭东于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司浙江省分行实现债权的费用律师代理费24200元。
四、若被告方旭东未能履行前述第一、二、三项付款义务的，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司浙江省分行有权就被告方旭东所有的位于杭州市余杭区余杭镇尹家坝路XX幢X单元XXX室房产（见余房他证字第10XXX**号《房屋他项权证》）在折价、拍卖或以变卖该抵押物所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费8632元，减半收取4316元，财产保全申请费3020元，两项合计7336元，由被告方旭东负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交不服一审判决部分的受理费。
审 判 长 俞 瑛
人民陪审员 王建国
人民陪审员 王明华
二〇一四年八月五日
书 记 员 谢 硕