四川省井研县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）川1124民初424号
原告：中国农业银行股份有限公司井研县支行，住所地四川省井研县研城镇胜利街68号，统一社会信用代码91511124907423255L。
负责人：童欣荣，行长。
委托诉讼代理人：方向明，男，该行工作人员。
委托诉讼代理人：黄崇宁，男，该行工作人员。
被告：左田，男，1984年12月29日出生，住四川省井研县。
原告中国农业银行股份有限公司井研县支行（以下简称农行井研支行）与被告左田金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月27日立案后，依法适用简易程度，公开开庭进行了审理。原告农行井研支行的委托诉讼代理人方向明和黄崇宁到庭参加诉讼。被告左田经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
农行井研支行向本院提出诉讼请求：1.判决左田返还借款221056.92元；2.判决左田支付截止2017年3月8月的利息9026.77元和之后至债务履行完毕时止的利息、罚息和复利（按借款合同约定和规定计算）；3.判决农行井研支行在抵押担保范围内对左田用于抵押的坐落在井研县研城镇x街x号x栋x单元x层x号的住房及其土地使用权变现的价款享有优先受偿权；4.判决左田承担本案诉讼费和农行井研支行为实现债权和抵押权而产生的处置费、过户费等费用。事实和理由：2013年6月7日，农行井研支行与左田签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定左田以其所购住房作为贷款抵押。次日，农行井研支行全面履行了借款合同约定的义务。2016年4月19日，井研县房地产管理所对左田用于抵押的坐落在井研县研城镇x街x号x栋x单元x层x号的住房办理抵押登记，并向农行井研支行颁发了《房屋他项权证》。借款后，左田前36期按约还本付息。之后至2017年3月9日，左田连续9期未还本付息，经农行井研支行客户经理多次电话催收，左田仍未还本付息。依据借款合同12.1的约定，农行井研支行对逾期借款有权按照借款合同的约定，计收罚息，至本息还清时止。依据借款合同12.3的约定，农行井研支行对应付未付利息有权按照借款合同的约定，计收复利。依据借款合同12.4的约定，农行井研支行有权宣布借款立即到期，提前收回借款和行使担保权，有权要求借款人、担保人全额赔偿等。
左田未作答辩。
围绕本案诉讼请求，农行井研支行向本院提交了左田的居民身份证复印件1页，居民户口簿复印件2页，个人信贷业务申请表复印件2页，《同意房产抵押承诺书》复印件1页，尾号7813的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（以下简称借款合同）复印件19页，中国农业银行个人借款凭证复印件1页，井房他证他权字第175**号《房屋他项权证》复印件3页。
左田未向本院提交证据材料。
对农行井研支行提交的全部证据材料，本院均在庭审中予以出示，虽然左田未到庭，也未陈述质证意见，但是，农行井研支行提交的全部证据材料经本院审查，均符合证据的真实性、合法性和关联性，因此，本院对农行井研支行提交的全部证据材料均予以采纳。
根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：左田因购买坐落在井研县研城镇x街x号x栋x单元x层3号的住房（购买时编号为井研县研城镇建设路蒲亭乐居2幢第1单元11层3号，房屋所有权证书证号井房权证监证字第00866**号，保管号权0048961，下同）需要资金，于2013年4月16日向农行井研支行申请借款，并承诺以其所购住房作为借款抵押。同年6月7日，左田在农行井研支行提供的借款合同上签名按手印。借款合同通用条款1.4载明“借款利率本合同适用之利率浮动幅度、执行利率、利率调整方式等信息见本合同第二十八条。1.4.1本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例（具体见本合同28.1）确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式进行调整，具体见本合同28.2。贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、担保人。……⑵以本合同28.2约定的月数（从借款发放之日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，以此类推；如无借款发放日的对应日，则为次月最后一天）为一个调整周期。在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整……”；1.5载明“在本合同履行期内，如遇国家调整贷款利率或计算管理办法并应适用于本合同项下借款时，贷款人不需通知借款人、担保人即有权按调整后的规定执行”；1.7载明“本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力”。4.1载明“借款人按第三十一条约定的分期还款方式偿还本合同借款本息：即以第三十一条约定的月数为一个还款周期。自借款发放后，每期末月的20日/每期末月借款发放日对应日（具体见三十一条的约定）为还款日。借款发放日没有对应日的，以该还款周期末月最后一日为还款日。借款人选择下述方式之一归还借款本息：⑴等额本息还款法：每期还款额＝借款本金×期利率（1＋期利率）借款期数/(1＋期利率)借款期数－1……”。4.2载明“借款人应于每期还款日前在第三十一条所述借款人账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息及本合同项下其他应付款项。该账户内资金不足以清偿当期借款本息的，贷款人有权决定是否划收。贷款人不划收的，该期全部借款本金作逾期处理；贷款人划收的，不足部分作逾期处理……”。10.2载明“抵押10.2.1抵押人与抵押物共有人同意以合同第三十四条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。若本合同第三十四条约定抵押房地产的权属证书尚未办妥，则“房地产权属证书编号”等尚不能确定内容在本合同签订时不需填写。10.2.2抵押权的效力抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、代位物、附合物、混合物、分离物、加工物和法律法规规定的其他财产或权利。10.2.3抵押人声明、保证与承诺……⑹抵押人同意在贷款人依法处置抵押房产时，无条件迁出该抵押房产并自行解决本人及所抚养家属最低生活标准所必须的居住房屋和普通生活必需品；无法解决的，抵押人同意接受贷款人安排的临时住所或短期租赁的房屋，由此所产生的一切费用由抵押人承担……”。12.1载明“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调”。12.3载明“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利”。12.4载明“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿……⑵借款人未按约定按期足额偿还借款……”。通用条款除前述载明内容外还载明其它内容。特别条款载明：⑴贷款人和抵押人农行井研支行；⑵借款人和抵押人左田；⑶借款金额人民币240000.00元；⑷借款用途购房；⑸借款期限240个月（实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准）；⑹借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%确定；⑺借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按通用条款1.4.1中的第2种方式进行调整，调整以12个月为一个周期；⑻还款采用等额本息还款法，还款周期为1个月，借款发放日的对应日归还当期借款，支付当期利息；⑼左田以其购买的住房作为借款抵押等。次日，农行井研支行支付左田借款人民币240000.00元，左田在农行井研支行出具的个人借款凭证上签名确认。个人借款凭证载明：⑴借款金额人民币240000.00元；⑵借款日期2013年6月8日；⑶到期日期2033年6月7日；⑷等额本息还款法；⑸还款周期月；⑹还款日08；⑺执行利率7.20500%；⑻逾期利率10.80750%等。2016年4月19日，井研县房地产管理所对左田用于抵押的坐落在井研县研城镇和谐街2号2栋1单元11层3号的住房办理抵押登记，并向农行井研支行颁发了《房屋他项权证》。借款后，左田履行了前36个月即前36期每期的还本付息义务，之后至今再未履行过每期的还本付息义务。2017年3月27日，农行井研支行向本院起诉。同月31日，本院向左田送达了起诉状副本。
另认定，2012年7月6日，中国人民银行公布的五年以上借款基准利率为年利率6.55%。2015年5月11日，中国人民银行公布的五年以上借款基准利率为年利率5.65%。2015年10月24日，中国人民银行公布的五年以上借款基准利率为年利率4.90%。根据上述中国人民银行公布的借款基准利率和借款合同的约定，计算得出左田应当在2013年7月至2015年6月的每月8日支付农行井研支行借款本息1890.36元（2013年7月8日，返还第1期本金449.36元，支付第1期利息1441.00元；同年8月8日，返还第2期本金452.06元，支付第2期利息1438.30元；同年9月8日，返还第3期本金454.77元，支付第3期利息1435.59元；同年10月8日，返还第4期本金457.50元，支付第4期利息1432.86元；同年11月8日，返还第5期本金460.25元，支付第5期利息1430.11元；同年12月8日，返还第6期本金463.01元，支付第6期利息1427.35元；2014年1月8日，返还第7期本金465.79元，支付第7期利息1424.57元；同年2月8日，返还第8期本金468.59元，支付第8期利息1421.77元；同年3月8日，返还第9期本金471.40元，支付第9期利息1418.96元；同年4月8日，返还第10期本金474.23元，支付第10期利息1416.13元；同年5月8日，返还第11期本金477.08元，支付第11期利息1413.28元；同年6月8日，返还第12期本金479.94元，支付第12期利息1410.42元；同年7月8日，返还第13期本金482.83元，支付第13期利息1407.53元；同年8月8日，返还第14期本金485.73元，支付第14期利息1404.63元；同年9月8日，返还第15期本金488.64元，支付第15期利息1401.72元；同年10月8日，返还第16期本金491.58元，支付第16期利息1398.78元；同年11月8日，返还第17期本金494.53元，支付第17期利息1395.83元；同年12月8日，返还第18期本金497.50元，支付第18期利息1392.86元；2015年1月8日，返还第19期本金500.48元，支付第19期利息1389.88元；同年2月8日，返还第20期本金503.49元，支付第20期利息1386.87元；同年3月8日，返还第21期本金506.51元，支付第21期利息1383.85元；同年4月8日，返还第22期本金509.55元，支付第22期利息1380.81元；同年5月8日，返还第23期本金512.61元，支付第23期利息1377.75元；同年6月8日，返还第24期本金515.69元，支付第24期利息1374.67元……前述24期应当返还本金共计11563.12元）；在2015年7月至2016年6月的每月8日支付农行井研支行借款本息1759.67元（2015年7月8日，返还第25期本金576.56元，支付第25期利息1183.11元；同年8月8日，返还第26期本金579.54元，支付第26期利息1180.13元；同年9月8日，返还第27期本金582.54元，支付第27期利息1177.13元；同年10月8日，返还第28期本金585.56元，支付第28期利息1174.11元；同年11月8日，返还第29期本金588.59元，支付第29期利息1171.08元；同年12月8日，返还第30期本金591.64元，支付第30期利息1168.03元；2016年1月8日，返还第31期本金594.71元，支付第31期利息1164.96元；同年2月8日，返还第32期本金597.79元，支付第32期利息1161.88元；同年3月8日，返还第33期本金600.88元，支付第33期利息1158.79元；同年4月8日，返还第34期本金603.99元，支付第34期利息1155.68元；同年5月8日，返还第35期本金607.12元，支付第35期利息1152.55元；同年6月8日，返还第36期本金610.27元，支付第36期利息1149.40元……前述12期应当返还本金共计7119.19元）；在2016年7月至2017年6月的每月8日支付农行井研支行借款本息1659.07元（2016年7月8日，返还第37期本金664.98元，支付第37期利息994.09元；同年8月8日，返还第38期本金667.97元，支付第38期利息991.10元；同年9月8日，返还第39期本金670.97元，支付第39期利息988.10元；同年10月8日，返还第40期本金673.98元，支付第40期利息985.09元；同年11月8日，返还第41期本金677.01元，支付第41期利息982.06元；同年12月8日，返还第42期本金680.05元，支付第42期利息979.02元；2017年1月8日，返还第43期本金683.11元，支付第43期利息975.96元；同年2月8日，返还第44期本金686.18元，支付第44期利息972.89元；同年3月8日，返还第45期本金689.26元，支付第45期利息969.81元；同年4月8日，返还第46期本金692.35元，支付第46期利息966.72元；同年5月8日，返还第47期本金695.46元，支付第47期利息963.61元；同年6月8日，返还第48期本金698.59元，支付第48期利息960.48元……）。
本院认为：1.左田与农行井研支行签订借款合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，属依法成立的合同，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款规定“依法成立的合同，自成立时生效。”，借款合同生效。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”，左田与农行井研支付均应全面履行借款合同约定的义务。借款合同签订后，农行井研支行已按借款合同的约定全面履行了自己的义务，而左田只履行了前36期还本付息义务，后再未履行过还本付息义务，构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”，左田应当承担违约责任：⑴依据借款合同12.4的约定“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿……（2）借款人未按约定期限足额偿还借款……”，农行井研支行主张提前收回未到期的借款，本院予以支持。虽然农行井研支行主张起诉前已通知左田提前收回借款，但是，未向本院提交证据，承担举证不利后果，因此，提前收回借款从左田收到本院送达的起诉状副本时（2017年3月31日）生效即借款到期日变更为2017年3月31日。⑵由于左田在2017年3月31日前有借款6647.39元[664.98元＋667.97元＋670.97元＋673.98元＋677.01元＋680.05元＋683.11元＋686.18元＋689.26元＋（692.35元÷30天）×24天]未返还，之后还有借款214670.30元（240000.00元－11563.12元－7119.19元－6647.39元）未返还，因此，依据借款合同的约定，左田应当返还农行井研支行借款221317.69元（6647.39元＋214670.30元），而农行井研支行主张左田返还借款221056.92元，本院予以支持。⑶由于左田未按期返还农行井研支行借款221056.92元，所以，依据借款合同的约定，左田应当按年利率8.085%{年利率4.9%＋（年利率4.9%×10%）＋[年利率4.9%＋（年利率4.9%×10%）]×50%}支付农行井研支行逾期利息即罚息（下同）。至2017年3月31日，左田应当支付农行井研支行逾期利息196.53元{[664.98元×（年利率8.085%÷12月÷30天）×267元]＋[667.97元×（年利率8.085%÷12月÷30天）×236天]＋[670.97元×（年利率8.085%÷12月÷30天）×205天]＋[673.98元×（年利率8.085%÷12月÷30天）×175天]＋[677.01元×（年利率8.085%÷12月÷30天）×144天]＋[680.05元×（年利率8.085%÷12月÷30天）×114天]＋[683.11元×（年利率8.085%÷12月÷30天）×83天]＋[686.18元×（年利率8.085%÷12月÷30天）×52天]＋[689.26元×（年利率8.085%÷12月÷30天）×24天]＋[553.88元×（年利率8.085%÷12月÷30天）×1天]}。从2017年4月1日起，左田应当以未返还的借款221056.92元为基数按年利率8.085%支持农行井研支行逾期利息，至借款还清时止（前述期间，若遇中国人民银行调整人民币贷款基准利率，则按借款合同约定调整）。⑷由于左田未支付农行井研支行借期内利息9611.50元[994.09元＋991.10元＋988.10元＋985.09元＋982.06元＋979.02元＋975.96元＋972.89元＋969.81元＋（966.72元÷30天）×24天]，所以，依照借款合同的约定，左田应当支付农行井研支行利息9611.50元，超出部分，本院不予支持。⑸由于左田未支付农行井研支行借款内利息9611.50元，所以，依据借款合同的约定，左田应当支付农行井研支行复利。借期内复利应当按年利率5.39%[年利率4.9%＋（年利率4.9%×10%）]计算。至2017年3月31日，左田应当支付农行井研支行复利共计192.08元{[994.09元×（年利率5.39%÷12月÷30天）×267天]＋[991.10元×（年利率5.39%÷12月÷30天）×236天]＋[988.10元×（年利率5.39%÷12月÷30天）×205天]＋[985.09元×（年利率5.39%÷12月÷30天）×175天]＋[982.06元×（年利率5.39%÷12月÷30天）×144天]＋[979.02元×（年利率5.39%÷12月÷30天）×114天]＋[975.96元×（年利率5.39%÷12月÷30天）×83天]＋[972.89元×（年利率5.39%÷12月÷30天）×52天]＋[969.81元×（年利率5.39%÷12月÷30天）×24天]＋[773.38元×（年利率5.39%÷12月÷30天）×1天]}。从2017年4月1日起，左田应当以利息9611.50元为基数按年利率8.085%支付农行井研支行复利，至利息9611.50元付清时止（前述期间，若遇中国人民银行调整人民币贷款基准利率，则按借款合同的约定调整）。⑹虽然左田与农行井研支行在借款合同中约定逾期利息计收复利，但是，左田与农行井研支行在借款合同并未约定支付逾期利息的时间，且本院已支持农行井研支行主张左田支付逾期利息，再支持农行井研支行主张逾期利息计收复利有违公平补偿原则，因此，本院对此不予支持；⑺虽然左田与农行井研支行在借款合同约定实现债权和抵押权而产生费用由左田承担，但是，前述费用尚未实际发生，导致本院在本案中不能审查前述费用的数额和是否属于借款合同约定左田承担费用的范畴，因此，本院在本案中不作处理，实际发生后另行起诉。
2.由于左田与农行井研支行签订抵押合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，且办理抵押登记，依照《中华人民共和国担保法》第四十一条规定“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”，该抵押合同生效。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”和第三十六条第一款规定“以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。”，农行井研支行主张对左田用于抵押的坐落井研县研城镇和谐街2号2栋1单元11层3号的住房及其土地使用权变现价款在前述债务范围内享有优先受偿权，本院予以支持。
依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款和第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十六条第一款和第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、中国农业银行股份有限公司井研县支行对左田坐落在井研县研城镇x街x号x栋x单元x层x号的住房（房屋所有权证书证号井房权证监证字第00866**号，保管号权0048961）及其土地使用权变现价款在本判决确定的债务范围内享有优先受偿权。
二、左田在本判决生效后三十日内返还中国农业银行股份有限公司借款221056.92元；支付中国农业银行股份有限公司井研县支行利息9611.50元；支付中国农业银行股份有限公司井研县支行2017年3月31日前的逾期利息196.53元和2017年4月1日至借款221056.92元还清时止的逾期利息（以借款221056.92元为基数按年利率8.085%计算，若在前述期间遇中国人民银行调整人民币贷款基准利率，则按借款合同的约定调整）；支付中国农业银行股份有限公司井研县支行2017年3月31日前的复利192.08元和2017年4月1日至利息9611.50元付清时止的复利（以利息9611.50元为基数按年利率8.085%计算，若在前述期间遇中国人民银行调整人民币贷款基准利率调整，则按借款合同的约定调整）。
三、驳回中国农业银行股份有限公司井研县支行的其它诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4752.00元，减半收取计2376.00元，由左田负担，在本判决生效后十日内向本院交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。
审判员 朱文才
二〇一七年五月二十五日
书记员 雷婷婷