江苏省盐城市亭湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）亭商初字第303号
原告中国银行股份有限公司盐城城中支行，住所地在江苏省盐城市建军中路86号。
负责人范冕，该行行长。
委托代理人戈卫东，江苏一正律师事务所律师。
被告沈光华，1987年9月18日，职业不详。
被告潘艳，1986年12月16日，职业不详。
被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地在无锡市南长区运河东路555号时代国际A座15楼。
法定代表人邵明，该公司董事长。
委托代理人邵洪初，该公司职员。
原告中国银行股份有限公司盐城城中支行（以下简称中行城中支行）与被告沈光华、潘艳、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称昭明公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月10日受理后，依法由审判员方玲玲独任审判，于同年3月25日公开开庭进行了审理，原告中行城中支行的委托代理人戈卫东到庭参加诉讼，被告沈光华、潘艳、昭明公司经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中行城中支行诉称：2011年9月28日，被告沈光华、潘艳与原告签订一份《信用卡专向分期付款合同》，约定两人向原告借款19.5万元，同时对专向分期付款额度和期限、手续费、还款方式、提前记账及双方的权利、义务、违约事项及费用等做了明确约定。同日，被告沈光华、潘艳和原告签订一份《信用卡专向分期付款抵押合同》，约定将贷款所购车辆（车牌号为苏J×××××）抵押给原告，并于2011年10月11日至盐城市公安交通巡逻警察支队办理了抵押登记手续。被告昭明公司为上述合同提供连带责任保证。贷款发放后，被告沈光华、潘艳仅正常还款几个月，后未能按照合同约定及时履行还款义务，截止2015年1月24日累计拖欠原告贷款本金18168.75元、滞纳金4153.89元、透支利息1208.72元，合计23531.36元，被告昭明公司亦未尽保证义务，原告遂诉至法院，请求依法判令：1、被告沈光华、潘艳偿还贷款本金18168.75元、滞纳金4153.89元、透支利息1208.72元，合计23531.36元，及2015年1月25日至实际给付之日止的利息和滞纳金（利息和滞纳金按合同约定的标准计算）；2、被告沈光华、潘艳偿还原告为实现债权支付的律师代理费2500元；3、原告对被告沈光华、潘艳所有的苏J×××××牌号轿车拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、被告昭明公司对上述第1、2项承担连带偿还责任。
被告沈光华未答辩。
被告潘艳未答辩。
被告昭明公司提交书面答辩状辩称：我公司仅对借款人车贷的分期还款承担担保责任，对其在同一张信用卡上的消费产生的本息不承担担保责任。被告沈光华、潘艳差欠的贷款本息由法院依法审核确认。我公司只对物的担保以外的债务承担担保责任。要求在判决中明确昭明公司的追偿权。未看到律师费发票，对原告主张的律师费不予认可。
经审理查明：被告沈光华与潘艳系夫妻关系。2011年9月28日，被告沈光华、潘艳与原告中行城中支行签订一份《信用卡专向分期付款合同》，合同约定：“本合同项下专向分期付款额度为195000元；分期期数为36期，自甲方（沈光华、潘艳）实际交易日起算；分期付款额度用途为甲方支付其购买奥迪A4商品的款项；手续费金额为24375元；本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，甲方在每期到期还款日前未全部清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方以所购车向乙方提供抵押担保。”《信用卡“专向分期付款”通用条款》规定：“甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费的，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期，终止或解除本合同。”《中银信用卡领用合约》规定：信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；乙方（沈光华）在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。同日，被告沈光华、潘艳与原告签订一份《信用卡专向分期付款抵押合同》，合同约定：“甲方（沈光华、潘艳）愿意以有处分权的财产为两人与原告签订的上述分期付款合同项下（以下简称主合同）的全部债务提供抵押担保；本合同担保的本金金额为人民币195000元；抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金等及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费等实现债权的费用）；抵押物：奥迪A4评估值：294300元；主债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，乙方有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。”当天，被告昭明公司与原告签订一份《信用卡专向分期付款保证合同》，合同约定：“甲方（昭明公司）愿意为被告沈光华与原告签订的上述分期付款合同项下（以下简称主合同）主债务人债务的履行提供保证担保；本合同的保证方式为连带责任保证，甲方对主合同中主债务人的债务承担连带责任；甲方担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费等及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费等实现债权的费用）；保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）后两年；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响乙方本合同项下的任何权利及其行使，甲方不得以此抗辩乙方。”同年10月11日，原告与被告沈光华、潘艳至盐城市公安局交通巡逻警察支队车辆管理所就其所有的苏J×××××牌号轿车办理了抵押权人为中行城中支行的车辆抵押登记。同年10月24日，被告沈光华向原告出具了一张零售贷款借款借据，借款借据载明：“借款人沈光华，借款金额195000元，还款方式为车享贷，借款期限36个月，收款人盐城融众汽车服务有限公司，存款账号88×××01。”随后，被告沈光华通过刷卡将195000元支付给汽车销售公司。后被告沈光华、潘艳未按约还款，截止2015年1月24日累计拖欠原告贷款本金18168.75元、滞纳金4153.89元、透支利息1208.72元，合计23531.36元，该款项经原告多次催要均未能归还，被告昭明公司亦未履行保证责任，原告遂诉至法院。
另查明：原告为实现债权所支出的律师代理费2500元。
上列事实有原告与被告签订的信用卡专向分期付款合同及附件、中银信用卡领用合约、信用卡专向分期付款抵押合同、信用卡专向分期付款保证合同、借款借据、结婚证复印件、注册登记机动车信息表、抵押登记凭证、机动车行驶证、中银信用卡专向分期付款查询单、对账单、律师费发票及当事人的陈述等证据证明，本院予以确认。
本院认为：（一）被告沈光华、潘艳与原告中行城中支行签订的信用卡专向分期付款合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，本院依法确认合同合法有效。原告中行城中支行按约向被告沈光华、潘艳发放贷款，被告沈光华、潘艳借款后，未依约履行还款义务属违约行为，原告据此要求解除合同，并要求被告沈光华、潘艳承担还本付息的责任，符合双方合同约定，本院依法予以支持。原告与被告签订的上述合同中明确约定，被告违反约定偿还借款，由借款人全额承担由此使贷款人产生的一切费用（包括律师费用），故原告为实现债权支付的律师代理费2500元，依法应由被告沈光华、潘艳承担。
（二）关于被告沈光华、潘艳应当偿还的借款本金、利息和罚息的数额。庭审过程中，原告向法庭提交一张银行系统出具的信用卡账单查询单和对账单，三被告均未到庭质证，本院依法审查予以确认，同时确认被告沈光华、潘艳截止2015年1月24日累计拖欠原告贷款本金18168.75元、滞纳金4153.89元、透支利息1208.72元，合计23531.36元。因双方签订信用卡专向分期付款合同中明确约定，借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。《中银信用卡领用合约》规定：信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；乙方（潘艳）在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。被告沈光华、潘艳应当支付的利息和滞纳金应当按照上述标准继续算至实际给付之日止。
（三）关于原告主张对被告沈光华、潘艳抵押的苏J×××××牌号轿车拍卖、变卖的价款享有优先受偿权是否应予支持。原告中行城中支行与被告沈光华、潘艳签订的信用卡专向分期付款抵押合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，依法应确认合同有效。被告沈光华、潘艳以所有的上述车辆抵押担保其于2011年9月28日向原告借用的195000元借款本息和原告实现债权的费用（包括律师费），并办理了抵押预登记，故原告就被告沈光华、潘艳未能支付的上述借款本金、利息、罚息和原告为实现债权支付的律师费用，有权依法以上述车辆拍卖、变卖的价款优先受偿。
（四）被告昭明公司与原告中行城中支行签订的信用卡专向分期付款保证合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，本院依法确认合同合法有效。被告昭明公司自愿为被告沈光华、潘艳与原告中行城中支行签订的上述先用卡专向分期付款合同项下的全部债务提供连带责任担保，故被告昭明应当对被告沈光华、潘艳未能支付的借款本金、利息、罚息和实现债权的费用（包括律师代理费）承担连带保证责任。被告昭明公司承担保证责任后，有权依法向被告沈光华、潘艳追偿。被告昭明公司辩称其只对物的担保之外的债务承担担保责任，与双方合同约定不符，亦未能提交其他证据加以证明，故依法不能采信。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告沈光华、潘艳应于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司盐城城中支行贷款本金18168.75元、滞纳金4153.89元、透支利息1208.72元，合计23531.36元，并承担自2015年1月25日起至实际给付之日止的利息和罚息（利息和罚息标准按双方合同约定的方式计算）；
二、被告沈光华、潘艳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司盐城城中支行为实现债权所支付的律师代理费2500元；
三、被告沈光华、潘艳若不能按期履行上述债务，则原告中国银行股份有限公司盐城城中支行对抵押物即被告沈光华、潘艳共有苏J×××××牌号车辆拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；
四、被告江苏昭明投资担保有限公司对判决第二、三项承担连带清偿责任；
五、被告江苏昭明投资担保有限公司承担担保责任后，有权依法向被告沈光华、潘艳追偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费530元，依法减半收取265元，由被告沈光华、潘艳负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳方法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。
审判员 方玲玲
二〇一五年三月二十四日
书记员 吕晶晶
附法律条文
1.《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2.《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
3.《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。