云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤5302民初460号原告：中国工商银行股份有限公司云浮分行。住所地：云浮市。负责人：刘勇。委托代理人：陈冠文，该行员工。委托代理人：曾嘉鸿，该行员工。被告：云城区振峰石材工艺制品店。住所地：云浮市。经营者：丁坤明，本案被告之一。被告：丁坤明，男，汉族，1989年6月25日出生，住云浮市。被告：谭健桦，女，汉族，1990年10月23日出生，住云浮市。被告：谭天源，男，汉族，1956年12月19日出生，住云浮市。被告：林桃芳，女，汉族，1962年12月23日出生，住云浮市。被告：谭柏良，男，汉族，1980年9月16日出生，住云浮市。被告：李晓敏，女，汉族，1990年11月10日出生，住云浮市。原告中国工商银行股份有限公司云浮分行（以下简称“工行”）诉被告云城区振峰石材工艺制品店（以下简称“振峰制品店”)、丁坤明、谭健桦、谭天源、林桃芳、谭柏良、李晓敏金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月13日受理后，依法组成合议庭，于2016年10月14日公开开庭进行了审理。原告工行的委托代理人陈冠文、曾嘉鸿，被告丁超明（亦是振峰制品店的经营者）、被告谭天源到庭参加诉讼，被告谭健桦、林桃芳、谭柏良、李晓敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行诉称：被告振峰制品店因流动资金周转需要，与原告分别签订了云浮分行2013年营业字第06**号《网贷通循环借款合同》、云浮分行2014年营业字第03**号《网贷通循环借款合同》分别借款2笔金额为300万元和40万元合计340万元。借款明细如下：1、借款合同：云浮分行2013年营业字第06**号，借据号：NO.0008585，借款金额：300万元，年利率：7.56%，借款日期：2014年12月16日，还款日期：2015年12月15日；2、借款合同：云浮分行2014年营业字第03**号，借据号：NO.0008586，借款金额：40万元，年利率：7.56%，借款日期：2014年12月21日，还款日期：2015年12月21日。借款合同号为云浮分行2013年营业字第06**号的300万元贷款由被告振峰制品店提供了权属谭天源、林桃芳、谭柏良，位于云浮市市区某某路某某花园某某苑*街**号别墅，证号为粤房地权证云字第000001****号的1宗面积为390.93㎡的房地产权作最高额抵押担保，提供了最高额抵押，约定在438万元额度内承担担保责任，并签订2012年营业抵字01**号《最高额抵押合同》。抵押按约定办理了抵押登记，抵押他项权证号为粤房地他项权证云字第000000****号；借款合同号为云浮分行2014年营业字第03**号的40万元贷款由被告振峰制品店提供了权属丁坤明和谭健桦，位于云浮市市区河南西路*号某某花园第*幢第*层**号、证号为粤房地权证云字第000002****号的1宗面积为130.27㎡的房地产权作最高额抵押担保，提供了最高额抵押，约定在60万元额度内承担担保责任，并签订云浮分行2014年营业抵字03**号《最高额抵押合同》。抵押按约定办理了抵押登记，抵押他项权证号为粤房地他项权证云字第000001****号。被告丁坤明、谭健桦、谭天源、林桃芳、谭柏良、李晓敏为上述340万元借款提供了连带责任保证，并签订了2012年营业保字01**号、云浮分行2013年营业保字第06**号的《最高额保证合同》，承诺为上述借款在500万元额度内承担连带清偿责任；被告丁坤明、谭健桦签订了云浮分行2014年营业保字第03**号的《最高额保证合同》，承诺为上述借款在500万元额度内承担连带清偿责任。借款被宣布到期后借款人不能全额偿还，经原告多次催收，借款人、抵押人、保证人都表示无力偿还，至2016年4月7日，仍共拖欠原告本息3218915.57元（其中贷款本金3095144.46元，利息123771.11元）。据此，请求法院判令：1、被告立即清偿原告贷款本息3218915.57元（其中贷款本金3095144.46元，利息123771.11元，本息暂计至2016年4月7日）及至清偿日止按借款合同及法律规定计付的利息。2、确认原告对2012年营业抵字01**号《最高额抵押合同》项下贷款抵押物在438万元、云浮分行2014年营业抵字第03**号《最高额抵押合同》项下贷款抵押物在60万元合计498万元额度内享有优先受偿权。3、被告丁坤明、谭健桦、谭天源、林桃芳、谭柏良、李晓敏在500万元额度内承担本案债务的连带清偿责任。4、各被告承担与本案有关实现债权的费用，包括但不限于本案的诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、过户费等费用。原告工行为证明其主张，向本院提供以下证据：欠本息证明及欠息明细表，证明被告结欠原告贷款本息3218915.57元。云浮分行2013年营业字第06**号《网贷通循环借款合同》（0008585号借款凭证）；云浮分行2014年营业字第03**号《网贷通循环借款合同》（0008586号借款凭证），证明借款人借款事实。2012年营业抵字01**号《最高额抵押合同》（他项权证书：粤房地他项权证云字第000000****号，房地产权证：粤房地权证云字第000001****号）；云浮分行2014年营业抵字03**号《最高额抵押合同》（他项权证书：粤房地他项权证云字第000001****号，房地产权证：粤房地权证云字第000002****号），证明振峰制品店为借款提供了抵押担保，原告依法在498万元额度内享有优先受偿权。云浮分行2013年营业保字第06**号《最高额保证合同》；云浮分行2014年营业保字第03**号《最高额保证合同》，云浮分行2012年营业保字01**号《最高额保证合同》，证明被告丁坤明、谭健桦、谭天源、林桃芳、谭柏良为借款提供了保证担保，在500万元最高额保证限额内承担连带保证责任。振峰制品店营业执照、机构代码证，保证人丁坤明、谭健桦、谭天源、林桃芳、谭柏良、李晓敏身份证，证明被告主体资格。抵押物清单，证明振峰制品店为借款提供的抵押物清单。原告机构代码证、营业执照，证明原告诉讼主体资格。被告丁坤明、振峰制品店共同辩称：对原告的诉讼请求无异议，对于原告请求的利息，只要按照合同约定计算的均无异议。被告丁坤明、振峰制品店为其辩解没有提供证据。被告谭天源辩称：1、对原告的诉讼请求所主张的本息均无异议，只要原告均依照合同的约定计算就可以了。2、本案的贷款是涉及两笔，一笔300万元，一笔40万元，当时被告谭天源曾要求归还40万元的贷款归还给原告，取回其中一个抵押物，但原告不同意，对原告的做法有异议，这就表示原告不是支持小企业的运作，是打击小企业。被告谭健桦、林桃芳、谭柏良、李晓敏均没有提出答辩，在诉讼中亦没有提供证据。经审理查明：被告振峰制品店因流动资金周转需要向原告工行借款，2014年1月2日，原告（贷款方）与被告振峰制品店（借款人）签订一份《网贷通循环借款合同》（编号：云浮分行2013年营业字第06**号），合同约定：借款用途为流动资金周转。本合同项下循环借款额度为300万元，循环借款额度使用期限为自本合同生效之日起至2014年12月24日止。在该期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但每次提款金额不得少于10万元，且在该期限内任一时点上的借款余额不得超过循环借款额度。利率和利息：借款利率为下列第（2）种，(2)浮动利率，借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为提款日与该笔借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率，浮动幅度为上浮15%，合同期限内浮动幅度保持不变，借款人提款后，借款利率以12个月为一期，一期一调整，分段计息。第二期利率确定日为提款日满一期之后的对应日，如果调整当月不存在与提款日对应的日期，则以该月最后一日为对应日，其他各期依此类推。本合同项下借款自实际提款日起按日计息，按月结息，借款到期，利随本清，其中日利率=年利率／360。本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定。担保：本合同项下借款的担保方式为保证、抵押；担保合同名称为最高额抵押合同、最高额保证合同（编号：云浮分行2012年营业抵字第01**号、云浮分行2013年营业保字第06**号），担保人为谭天源、林桃芳、谭柏良、谭健桦、丁坤明。合同还对双方的其他权利、义务作了详细约定。原、被告振峰制品店均在合同上盖章或签名捺印。2014年12月16日，原告向被告振峰制品店发放了贷款300万元，借款转账凭证载明，借款期限自2014年12月16日起至2015年12月15日止，利率为年利率7.56%。2014年12月16日，原告（贷款方）与被告振峰制品店（借款人）签订一份《网贷通循环借款合同要素变更协议》，约定鉴于借款人向贷款人申请延长签订的《网贷通循环借款合同》（编号：云浮分行2013年营业字第06**号）项下的循环借款额度的使用期限，双方协议确定原借款合同项下循环借款额度使用期限到期日为2014年12月24日，现将上述循环借款额度使用期限延长至2015年12月23日，借款利率调整为按人民银行同档次贷款基准利率上浮35%执行，除本议另有约定外，原借款合同仍然有效。被告振峰制品店再次向原告借款40万元，2014年12月9日，原告（贷款方）与被告振峰制品店（借款人）签订一份《网贷通循环借款合同》（编号：云浮分行2013年营业字第03**号），合同约定：借款用途为采购石材。本合同项下循环借款额度为40万元，本合同项下循环借款额度使用期限为自本合同生效之日起至2015年11月27日止。借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为提款日与该笔借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率，浮动幅度为上浮35%。担保：本合同项下借款的担保方式为保证、抵押；本合同项下借款为担保贷款的，借款人应提供贷款人认可的合法、足值、有效的担保，担保合同另行签订。本合同的其余约定与原告（贷款方）与被告振峰制品店（借款人）于2014年1月2日签订的《网贷通循环借款合同》（编号：云浮分行2013年营业字第06**号）一致。原、被告振峰制品店均在合同上盖章或签名捺印。2014年12月22日，原告向被告的振峰制品店发放了贷款40万元，借款转账凭证载明，借款期限自2014年12月22日起至2015年12月21日止，利率为年利率7.56%。原告工行（抵押权人）与被告谭天源、林桃芳、谭柏良（抵押人）于2012年8月21日签订了《最高额抵押合同》（合同编号：2012营业抵字01**号），约定于2012年8月21日至2017年8月20日期间内，被告谭天源、林桃芳、谭柏良为被告振峰制品厂向原告借款在438万元最高额度内提供抵押担保，抵押物为被告谭天源、林桃芳、谭柏良共同共有的位于云浮市区某某路某某花园某某苑*街**号别墅，房地产权证号：粤房地权证云字第000001****号，建筑面积390.93平方米。2012年9月13日，双方到房地产管理部门办理了抵押物登记（他项权证号：粤房地他项权证云字第000000****号）。原告工行（抵押权人）与被告谭健桦、丁坤明（抵押人）于2014年12月9日签订了《最高额抵押合同》（合同编号：云浮分行2014年营业抵字第03**号），约定于2014年11月23日至2024年11月22日期间内，被告谭健桦、丁坤明为被告振峰制品厂向原告借款在60万元最高额度内提供抵押担保，抵押物为被告谭健桦、丁坤明共同共有的位于云浮市区河南西路*号某某花园第*幢第*层**号房，房地产权证号：粤房地权证云字第000002****号，建筑面积130.27平方米。2012年9月13日，双方到房地产管理部门办理了抵押物登记（他项权证号：粤房地他项权证云字第000001****号）。2012年8月21日，原告工行（债权人、甲方）与谭天源、林桃芳、谭柏良、李晓敏、丁文波、萧桂梅（保证人、乙方）签订一份《最高额保证合同》（合同编号为：2012年营业保字01**号），约定乙方所担保的主债权为自2012年8月21日至2017年8月20日期间，在500万元的最高余额内，甲方依据与振峰制品店签订的本外币借款合同等的文件而享有的对债务人的债权。乙方承但保证责任的方式为连带责任保证。乙方最高额保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），但实现债权的费用不包括在上述之最高余额内。若主合同为借款合同，则保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，甲方根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期之次日起两年。合同还对双方的其他权利、义务作了详细约定。原、被告谭天源、林桃芳、谭柏良、李晓敏、丁文波、萧桂梅均在合同上盖章或签名捺印。2014年1月2日，原告工行（债权人、甲方）与被告丁坤明、谭健桦、谭天源、林桃芳、谭柏良（保证人、乙方）签订一份《最高额保证合同》（合同编号为：云浮分行2013年营业保字第06**号），约定乙方所担保的主债权为自2013年11月28日至2015年11月27日期间，在500万元的最高余额内，甲方依据与振峰制品店签订的本外币借款合同等的文件而享有的对债务人的债权。本合同的其余约定与上述《最高额保证合同》（合同编号为：2012年营业保字01**号）一致。原、被告丁坤明、谭健桦、谭天源、林桃芳、谭柏良均在合同上盖章或签名捺印。2014年12月9日，原告工行（债权人、甲方）与被告丁坤明、谭健桦（保证人、乙方）签订一份《最高额保证合同》（合同编号为：云浮分行2014年营业保字第03**号），约定乙方所担保的主债权为自2014年11月23日至2024年11月22日期间，在500万元的最高余额内，甲方依据与振峰制品店签订的本外币借款合同等的文件而享有的对债务人的债权。本合同的其余约定与上述《最高额保证合同》（合同编号为：2012年营业保字01**号）一致。原、被告丁坤明、谭健桦均在合同上盖章或签名捺印。借款后，被告振峰制品店归还了部分本金及利息，至2016年4月7日共拖欠原告贷款本息3218915.57元(其中本金3095144.46元，利息合计123771.11元)。原告工行后经电话多次追收未果，遂向本院起诉，请求解决。庭审中，原告明确利息的计算标准为：未逾期的利息按照基准利率上浮15%，当时的基准利率为6.65%，计得年利率为7.56%；罚息按贷款年利率7.56%上加收50%。另外，原告在庭审中确认其在诉讼请求中主张的律师费、评估费、拍卖费、过户费现尚未发生。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告工行与被告振峰制品店签订的两份《网贷通循环借款合同》以及《网贷通循环借款合同要素变更协议》，与被告谭天源、林桃芳、谭柏良签订的《最高额抵押合同》，分别与被告谭健桦、丁坤明签订的《最高额抵押合同》（合同编号：云浮分行2014年营业抵字第03**号），与谭天源、林桃芳、谭柏良、李晓敏、丁文波、萧桂梅签订的《最高额保证合同》（合同编号为：2012年营业保字01**号），与被告丁坤明、谭健桦、谭天源、林桃芳、谭柏良签订的《最高额保证合同》（合同编号为：云浮分行2013年营业保字第06**号），与被告丁坤明、谭健桦签订的《最高额保证合同》（合同编号为：云浮分行2014年营业保字第03**号），是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，上述合同均合法有效，本院予以确认。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告已按约定发放了贷款2笔合共340万元给被告振峰制品店，但被告振峰制品店未按约定支付贷款利息，其行为已违反了合同约定，构成违约，虽然借款期限未届满，但按照合同约定，原告有权宣布合同立即到期，收回被告振峰制品店未偿还的款项，因此，原告要求被告振峰制品店归还贷款本金3095144.46元及利息、罚息，理由成立，本院予以支持。关于利息的计算，原告主张利息根据未逾期的利息按照基准利率上浮15%，当时的基准利率为6.65%，即年利率按7.56%计算；罚息按贷款年利率7.56%上加收50%计算，并没有违反《网贷通循环借款合同》的约定，本院予以支持，利息暂计至2016年4月7日为123771.11元，从2016年4月8日起至还清款日止的利息按年利率7.56%上加收50%的标准计算。被告丁坤明、谭健桦、谭天源、林桃芳、谭柏良、李晓敏自愿为被告振峰制品店的本案债务在500万元的最高余额内提供连带责任保证，本案借款发生在保证期间内，故原告工行请求被告丁坤明、谭健桦、谭天源、林桃芳、谭柏良、李晓敏对上述借款本息在500万元额度内承担连带清偿责任，理由成立，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第五十九条规定：“本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。”最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款规定，抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”被告谭天源、林桃芳、谭柏良以其共同共有的位于云浮市区某某路某某花园某某苑*街**号别墅，房地产权证号：粤房地权证云字第000001****号，为本案债务在438万元最高额度内提供抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记，该抵押合法有效，本院予以确认。原告有权依照法律规定请求对上述房地产折价或者拍卖、变卖所得的价款在被告在振峰制品店欠原告上述借款3095144.46元及利息范围内在438万元额度内享有优先受偿。被告谭健桦、丁坤明以其共同共有的位于云浮市区河南西路*号某某花园第*幢第*层**号房，房地产权证号：粤房地权证云字第000002****号，为本案债务在60万元最高额度内提供抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记，该抵押合法有效，本院予以确认。原告有权依照法律规定请求对上述房地产折价或者拍卖、变卖所得的价款在被告在振峰制品店欠原告上述借款3095144.46元及利息范围内在60万元额度内享有优先受偿。因原告诉讼请求中主张的律师费、评估费、拍卖费、过户费现尚未发生，原告的该主张理据不足，本院不予支持。被告谭健桦、林桃芳、谭柏良、李晓敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条、第五十九条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告云城区振峰石材工艺制品店于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金3095144.46元及利息(利息的计算方法：至2016年4月7日止尚欠利息123771.11元，从2016年4月8日起至还清款日止按年利率7.56%上浮50%计算)给原告中国工商银行股份有限公司云浮分行。原告中国工商银行股份有限公司云浮分行对被告谭天源、林桃芳、谭柏良提供抵押担保的属被告谭天源、林桃芳、谭柏良共同共有的位于云浮市区某某路某某花园某某苑*街**号别墅（房地产权证号：粤房地权证云字第000001****号）折价或者拍卖、变卖所得的价款在438万元额度内且在上述第一判项的借款本息范围内享有优先受偿权。原告中国工商银行股份有限公司云浮分行对被告谭健桦、丁坤明提供抵押担保的属被告谭健桦、丁坤明共同共有的位于云浮市区河南西路*号某某花园第*幢第*层**号房（房地产权证号：粤房地权证云字第000002****号）折价或者拍卖、变卖所得的价款在60万元额度内且在上述第一判项的借款本息范围内享有优先受偿权。被告丁坤明、谭健桦、谭天源、林桃芳、谭柏良、李晓敏在500万元额度内对上述第一项判决的借款本息承担连带清偿责任。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司云浮分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费32551元、财产保全费5000元，合共37551元（该款原告中国工商银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告云城区振峰石材工艺制品店、丁坤明、谭健桦、谭天源、林桃芳、谭柏良、李晓敏共同负担。公告费600元（原告已预交300元），由谭健桦、林桃芳、谭柏良、李晓敏共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  申少斌审 判 员  刘星荣人民陪审员  杜亚全二〇一六年十月三十一日书 记 员  麦绮莹冯秋梅