江苏省宿迁市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏13民终3428号
上诉人（原审被告）：任会雷，男，1987年1月18日出生，汉族，住江苏省沭阳县。
上诉人（原审被告）：华宵，女，1990年10月12日出生，汉族，住江苏省沭阳县。
二上诉人共同委托诉讼代理人：戴号，江苏名典律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路200号14楼1409-1010。
法定代表人：许罗德。
委托诉讼代理人：李颖，江苏大楚律师事务所律师。
上诉人任会雷、华宵因与被上诉人中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）金融借款合同纠纷一案，不服宿迁市宿城区人民法院（2016）苏1302民初4386号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年11月2日立案后，依法组成合议庭，于2016年11月17日公开听证进行了审理。上诉人任会雷、华宵的委托诉讼代理人戴号，被上诉人中银公司的委托诉讼代理人李颖到庭参加了听证。本案现已审理终结。
任会雷、华宵上诉请求：撤销一审判决，依法改判或发回重审。本案一、二审诉讼费用由中银公司承担。事实和理由：一、本案借款本金为192600元。中银公司向任会雷支付20万元的同日，以贷款动用费的名义从任会雷账户扣划7400元，实际为扣收的借款利息，应当从借款本金中扣除。即便不扣除，也应当视为任会雷归还了7400元本金。二、合同约定的利息为月利率1.6%，任会雷归还款项超出利息的部分应当扣减相应本金。三、中银公司收取的利息、滞纳费合计不应当超过年利率24%。四、华宵对案涉借款并不知情，亦未用于夫妻共同生活，不属于夫妻共同债务，华宵不应当承担还款责任。即便属于夫妻共同债务，华宵作为未举债的配偶一方应当以夫妻共同财产为限承担有限连带责任，而非无限连带责任。五、本案中，任会雷尚欠借款本金为143131.94元，利息为20970.78元，滞纳费为4756元。
中银公司辩称：上诉人的上诉理由不能成立，请求驳回上诉，维持原判。一、本案合同约定了贷款动用费，双方均应依约履行。二、中银公司是金融机构，不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于借贷利率不得超过年利率24%的规定，合同中对于利息、滞纳费均有明确约定，上诉人应依约履行。三、滞纳费是违约惩罚金，是违约方就守约方的损失作出的一种补偿。作为信用贷款，没有担保或者抵押，被上诉人所承担的风险较大，因此约定惩罚措施合情合理。四、本案属于夫妻共同债务，二上诉人应当承担共同还款责任。
中银公司向一审法院起诉请求：一、判令任会雷、华宵归还中银公司借款本金余额160287.29元、利息14151.89元、滞纳费11899.98元（利息、滞纳费暂计算至2016年5月19日，之后的利息按照月利率1.6%，滞纳费按照每天85元计算至实际清偿之日止）、律师代理费3726元，合计190065.16元；二、本案的诉讼费等相关费用由任会雷、华宵承担。
一审法院认定事实：任会雷、华宵为夫妻关系。2015年1月22日，任会雷向中银公司提交了【新易贷】信用贷款额度申请表一份，申请贷款额度为20万元，月结还款方式为等额本息。2015年2月1日，中银公司（甲方）与任会雷（乙方、借款人）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，合约第三条约定贷款动用收取动用金额的3.7%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户自动扣收。第四条约定甲方同意向乙方提供贷款额度为20万元，实际放款金额不得超过此额度。第六条约定乙方确认发放贷款金额为20万元，使用期限为自动用或放款日起36期。第七条约定乙方申请信用贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定初始利率水平。信用贷款的利率执行固定月利率1.6%；逾期付款滞纳费按日收取，标准如下：逾期时贷款余额为0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额为10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额为20000-30000元，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额为30000-40000元，每日滞纳费20元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。第八条约定还款方式包括月结还款和提前预约两种，月结还款方式为等额本息方式，以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日（首次动用贷款后的第一个自动扣款日为动用后次月的最后一日）；第十条约定乙方未按期足额归还贷款本息的构成违约，甲方有权提高贷款利率，宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。后中银公司于2015年2月3日向任会雷拨款20万元。后任会雷未依约还款，截至2016年5月19日，任会雷尚欠借款本金160287.29元、利息14151.89元、滞纳费11899.98元。中银公司索要未果提起诉讼，支出律师代理费3726元。
一审法院认为：双方签订的使用合约合法有效，对当事人均具有约束力。中银公司已按约发放贷款，任会雷应按照合同约定数额及时还本付息，因任会雷逾期还款，中银公司有权按照合同约定要求任会雷提前偿还贷款本息并承担违约责任给付相应的滞纳费。关于代理费，中银公司支出的律师代理费，因在合同中有明确约定，亦予支持。华宵与任会雷系夫妻关系，应对上述债务承担共同偿还责任。
一审法院判决：一、任会雷、华宵于判决生效之日起十日内偿还中银公司借款本金160287.29元，并支付利息和滞纳费【截至2016年5月19日的利息为14151.89元、滞纳费为11899.98元；之后的利息和滞纳费均自2016年5月19日起，利息以160287.29元为基数按月利率1.6%计算至实际清偿之日止，滞纳费按每日85元计算至实际清偿之日止（如未还本金数额减少，滞纳费标准应按合同约定相应减少）】；二、任会雷、华宵于判决生效之日起十日内支付中银公司律师代理费3726元。案件受理费减半收取计2051元，由任会雷、华宵共同负担。
本院经审查确认一审法院经审理查明的案件事实。
二审另查明：2015年2月3日，中银公司向任会雷贷款账户发放20万元贷款的同时，从该账户扣划7400元。
任会雷分别于2015年12月1日、5日归还254.99元、7098.76元，合计7353.75元，此后未能如期归还借款本息。任会雷此后归还借款情况如下：2016年1月1日归还192.47元、3月21日归还0.02元、7月30日归还3000元、8月20日归还3000元、8月23日归还3000元，9月21日归还0.03元。
经双方当事人确认，本案二审的争议焦点为：一、中银公司发放贷款时扣收的7400元贷款动用费是否应当在贷款本金中予以扣除；二、中银公司本案贷款中所收取的利息、滞纳费是否过高，是否应当予以调整；三、本案贷款是否属于夫妻共同债务，华宵是否应当承担共同还款责任以及责任范围如何确定。
本院认为，中银公司与任会雷签订的信用贷款额度申请和使用合约，双方对贷款的额度、贷款的用途、发放及使用期限、利率和费用、还款方式、违约责任的承担均进行了约定，除贷款动用费的扣收、逾期利息和滞纳费收取等内容有违法律规定外，其余内容均不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约定履行。分析如下：
一、关于中银公司扣收的7400元贷款动用费是否应当在本案贷款本金中予以扣除的问题。中银公司于2015年2月3日放款当天扣收贷款动用费7400元，其实质是放款时预先扣除借款利息，该行为违反有关借款利息不得预先在本金中扣除的规定，此款应从借款本金中扣减，故任会雷的实际借款本金应为192600元，相应的欠款本金应予相应调整。
二、关于中银公司所收取的利息、滞纳费总和是否过高，是否应当予以调整的问题。本院认为，双方约定的滞纳费，其性质系违约金，属对合同违约方的一种惩罚手段，亦是对合同守约方的一种损失补偿，中银公司有权向任会雷收取逾期还款滞纳费，但其所收取的利息、滞纳费的总和不得违反相关法律规定，否则超出的部分不应受法律保护。本案中，双方已约定了月利率1.6%的利息，中银公司一审时基于起诉时尚欠的本金数额160287.29元确定按照每天85元计算滞纳费，任会雷对逾期付款应承担的利息及滞纳费总和约为年利率38.3%，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于逾期利率标准的上限为年利率24%，上述标准显然过高，应当予以调整，本院酌情将借款利息与滞纳费之和的计算标准调整至年利率24%。
关于本案任会雷欠付的借款本金、利息和违约金如何确定的问题。本院认为，截至2015年12月5日，任会雷尚欠借款本金为151595.53元（计算明细详见附件1），之后其再未能按时归还借款本息，中银公司根据合同约定主张自2015年12月1日之后的利息和自2016年1月1日之后的滞纳金有事实和法律依据，应予支持。基于上述认定，任会雷应当支付的利息为以151595.53元为本金自2015年12月1日起按照月利息1.6%计算至2015年12月31日为2503.14元，利息和滞纳金自2016年1月1日起按照年利率24%计算至实际清偿之日之日止，其中任会雷已经归还的款项应当扣除。
三、关于本案借款是否属于夫妻共同债务，华宵是否应当承担共同还款责任以及责任范围如何确定的问题。本院认为，婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义向他人借款所负债务，原则上属于夫妻共同债务。华宵主张其对案涉借款并不知情，亦未用于夫妻共同生活，并不属于夫妻共同债务，对此其应当提供证据加以证明。华宵在本案中并未提供任何证据证明其上述主张，应由其自行承担不利后果，对其主张，本院不予支持。关于华宵提出的本案借款应以夫妻共同财产为限承担还款责任的主张，本院认为，华宵对本案借款承担共同还款责任是基于该借款系以任会雷个人名义所负的夫妻共同债务，其所应当承担的责任范围限于夫妻共同财产。因此，华宵的上述主张于法有据，本院予以支持。
综上，上诉人任会雷、华宵的上诉请求部分成立，应予支持。一审判决适用法律错误，导致实体处理不当，本院依法予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：
一、撤销宿迁市宿城区人民法院（2016）苏1302民初4386号民事判决。
二、任会雷于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中银消费金融有限公司贷款本金151595.53元，并支付利息和滞纳费（利息截至2015年12月31日为2503.14元；之后的利息和滞纳费总和以151595.53为基数，自2016年1月1日起按照年利率24%计算至实际清偿之日止，其中应扣除任会雷已经归还的款项。）和律师费3726元。
三、华宵以其与任会雷的夫妻共同财产为限对上述第二项确定的债务承担共同偿还责任。
四、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费减半收取2051元，二审案件受理费4012元，合计6063元，由任会雷、华宵共同负担4563元，由中银消费金融有限公司负担1500元。
本判决为终审判决。
审 判 长 朱 庚
代理审判员 仲 召 虎
代理审判员 吴 雪 林
二〇一六年十二月二十九日
书 记 员 蔡金鑫附件1：
案涉借款本金、利息及滞纳费计算明细
序号尚欠本金月利息还款时间本期利息及滞纳费还款金额按期还款金额归还本金结欠利息结欠利息及滞纳费1200000月利息1.60%2015年2月3日074002192600月利息1.60%2015年4月1日5855.0410101.94246.863月利息1.60%2015年5月1日2154.014188353.142015年5月2日3013.655199.747353.754340.15月利息1.60%2015年6月1日472.266184013.042015年6月2日2944.216881.497353.754409.547179603.5月利息1.60%2015年7月1日2682.087353.754671.678月利息1.60%2015年8月1日305.179174931.832015年8月3日2985.57048.587353.754368.2510170563.58月利息1.60%2015年9月1日2547.087353.754806.6711165756.91月利息1.60%2015年10月1日2563.717353.754790.0412月利息1.60%2015年11月1日787.5132015年11月3日399214160966.872015年11月4日2833.022574.257353.754520.7315月利息1.60%2015年12月1日254.9916156446.142015年12月5日2503.147098.767353.754850.61结欠本金151595.53元，2015年12月1日至12月31日结欠的利息为2503.14元。17151595.53利息和滞纳金合计按照年利率24%计算2016年1月1日192.47182016年3月21日0.02192016年7月30日3000202016年8月20日3000212016年8月23日3000222016年9月21日0.03附件2：
附录法律条文
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国婚姻法》
第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
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