湖南省娄底市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）娄中民三终字第78号
上诉人（原审原告）喻志文，男，1980年8月14日生，汉族。
委托代理人胡飞，湖南定胜律师事务所律师。
上诉人（原审被告）中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行。
负责人罗孟章，该行行长。
委托代理人郭益林，男，汉族。
委托代理人粟彩娟，女，汉族。
上诉人喻志文与上诉人中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行银行卡纠纷一案，双方均不服双峰县人民法院（2014）双民二初字第9号民事判决，向本院提起上诉。本院于2014年6月3日受理后，依法组成由审判员谢雄雅担任审判长，李云霞、胡伟华参加的合议庭，于2014年6月27日公�开庭进行了审理。书记员谢继雄担任庭审记录。上诉人喻志文及其委托代理人胡飞，上诉人双峰农行及其委托代理人郭益林、粟彩娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院审理查明：2010年7月26日，原告喻志文在被告下属的花门营业所开户办理了账号为6228481700902742216中国农业银行金穗借记卡（磁片卡）一张；同时开通了中国农业银行金穗支付通（转账电话）业务，短信提醒业务，绑定的电话号码是1348738****。2012年10月11日，原告喻志文在被告下属的洪山营业所申请挂失，原告喻志文将卡号为6228481700902742216的银行卡（磁片卡）异号换卡为6228481708140720878的芯片卡，附属的银行卡卡内存款、转账电话、短信提醒业务一并转移至新办的银行卡上。原告喻志文账号为6228481708140720878的借记卡一直正常使用。至2013年8月17日止，该银行卡的账户余额是18503.43元。2013年8月21日23时26分，原告喻志文号码为1348738****的移动电话收到中国农业银行95599发来的短信，内容为：您的个人账户喻志文于2013年8月21日ATM支取人民币2500元，当前余额16003.43元［农业银行］。随后，原告喻志文连续8次收到农业银行8条短信，信息提示原告喻志文的个人账户又通过ATM机取款8次，计取款金额为2500元的6次，取款金额为500元的1次，取款金额100元的1次。从2013年8月21日23时26分18秒至2013年8月21日23时29分42秒，共计取款18100元，产生手续费199元。原告喻志文发现异常，即于当日23时51分，向双峰县公安局110电话报警，并按照110的指令持原告的移动电话和银行卡向双峰县公安局井字派出所报警。2013年8月22日，双峰县公安局对于原告所报的盗窃案作为刑事案件立案侦查，经过初查，原告喻志文银行卡内的存款于2013年8月21日23时26分至23时29分在湖北省咸宁市通城县中国银行的营业网点的ATM机分9次被人取出人民币18100元，且取款的视频显示取款人是一名女性，不是原告喻志文本人。目前，该案正在进一步侦查中。事后原告喻志文向被告索赔无果。本案争议的焦点是：1、本案原、被告在储蓄合同关系中是否有违约行为？2、被告中国农业银行股份有限公司双峰县支行是否承担赔偿责任？
原审法院认为，原告喻志文在被告中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行下属的花门、洪山营业所申领银行卡，并办理绑定的电话转账、短信提醒等业务，双方成立了合法有效的储蓄存款合同关系；被告中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行有保障原告喻志文银行卡内存款的安全及谨慎审查银行卡的义务；原告喻志文也有保护所持银行卡的基本信息和密码资料不泄露的义务；银行卡的消费、取现，应当具备两个条件：一是合法有效的银行卡；二是正确有效的密码，二者同等重要；被告中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行的代理行中国银行湖北省咸宁市通城县支行的营业网点由于提供的自动取款机不能够识别非法复制的“伪银行卡”，未尽谨慎的审查义务，接受了“伪银行卡”的交易，作为委托行的中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行应当对代理行的过错承担全部的民事责任；本案中对于原告因伪银行卡交易造成的存款损失，被告中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行应当承担相应的民事赔偿责任；银行卡密码是储户自己设置，密码具有唯一性和私密性，原告喻志文对密码保管不善，也应承担一定的民事责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百二十一条、《中华人民共和国商业银行法》第六条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第一款、第二款的�定，判决如下：一、被告中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行在本判决书发生法律效力之日起7日内支付原告喻志文存款损失9150元。如被告中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行未按本判决确定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告喻志文其余的诉讼请求。案件受理费300元，原告喻志文、被告中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行各负担150元。
上诉人喻志文不服原审法院的上述民事判决，向本院提出上诉称：原审认定上诉人没有尽到妥善保管密码的义务是错误的，原审认定上诉人对密码保管不善，对存款被非法提取所产生的损失承担同等的责任是错误的。从上诉人与被上诉人各自所处的地位以及追求的目标来看，风险转嫁给上诉人是违背公平公正这一�本原则的。请求撤销双峰县人民法院（2014）双民二初字第9号民事判决书，改判被上诉人赔偿上诉人存款损失18100元及手续费199元，本案的一、二审诉讼费用由被上诉人承担。
上诉人中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行不服原审法院的上述民事判决，向本院提出上诉称：一、双峰县公安局井字派出所出具的《证明》证据内容与客观事实明显不符，不应得到采信。二、上诉人在原审中提交的本案银行卡交易明细，足以证明被上诉人银行卡被伪卡取款的事实不成立。请求撤销双峰县人民法院（2014）双民二初字第9号民事判决书，改判上诉人不承担任何赔偿责任，驳回原告的诉讼请求，本案的一、二审诉讼费用由被上诉人承担。
二审中，上诉人喻志文当庭播放了公安机关提取的取款视频资料，证明在湖北省咸宁市通城县中国银行的营业网点ATM机上的取款人是一名�性，不是喻志文本人。上诉人中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行质证认为此证据材料与本案没有关联性。根据上诉人中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行的申请，本院向双峰县公安局井字派出所调取了喻志文在案发第二天上午在公安机关的询问笔录和情况说明，这两份材料证明2013年8月21日23时51分双峰县公安局井字派出所干警接到110出警指令，55分赶到喻志文经营的超市，查看了喻志文手机上的取款短信和农业银行卡，公安干警回到派出所不久，喻志文来到派出所将银行卡和U盾交给了公安干警保管。第二天上午8时许，喻志文接受了公安机关的询问，询问完毕后公安机关将银行卡和U盾退还给了喻志文。喻志文质证认为这两份证据材料是真实的，上诉人中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行质证认为这两份材料与一审公安机关出具的证明相矛盾，�明与情况说明、询问笔录之间矛盾。本院认为，喻志文提供的取款视频资料与本院调取的证据材料以及一审时公安机关出具的证明和本案的其他证据材料相互印证，内容客观真实，证据来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。
二审查明的事实与一审查明的事实基本一致。另查明，2013年8月22日上午9点多，喻志文从双峰县公安局井字派出所接受询问后不久，来到附近的ATM机上取款100元。
本院认为：本案二审争议的焦点是：1、伪卡取款的事实是否成立；2、如存在伪卡取款的事实，双方的责任如何划分。从一、二审查明的事实可以看出，涉案银行卡短时间内在湖北咸宁市通城县多次取款，喻志文本人在湖南双峰县井字镇，发现异常取款后马上向公安机关报警，报警后又将银行卡和U盾交给了公安干警保管，报警第二天在双峰县井字镇上的ATM机上取款100元。喻志�为超市业主，在公安机关和法庭上陈述的案发经过一致。综合上述情况，本案伪卡交易的事实成立。上诉人中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行上诉称伪卡交易的事实不成立的上诉理由本院不予采纳。喻志文在中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行申领银行卡，双方成立了合法有效的储蓄存款合同关系；银行有保障喻志文银行卡内存款的安全及谨慎审查银行卡的义务；喻志文也有保护所持银行卡的基本信息和密码资料不泄露的义务。银行卡的消费、取现，应当具备两个条件：一是合法有效的银行卡；二是正确有效的密码，二者同等重要。中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行的代理行中国银行湖北省咸宁市通城县支行的营业网点由于提供的自动取款机不能够识别非法复制的伪卡，未尽谨慎的审查义务，接受了伪卡的交易，作为委托行的中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行应当对代理行的过错承担民事责任，中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行作为专业的金融机构，在资金、技术等方面相对于储户处于优势地位，对于因伪卡交易造成的存款损失，应当承担主要的民事赔偿责任；考虑到银行卡密码是储户自己设置，密码具有唯一性和私密性，根据本案的实际情况，喻志文也应承担一定的民事责任。原判认定事实正确，但处理不当，本院予以纠正。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百二十一条、《中华人民共和国商业银行法》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款的规定，判决如下：
一、撤销双峰县人民法院（2014）双民二初字第9号民事判决。
二、由中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行在本判决书送达之日起7日内赔偿喻志文存款损失16470元，其�损失由喻志文承担。如被告中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行未按本判决确定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费300元，二审案件受理费300元，共计600元，由喻志文负担60元，由中国农业银行股份有限责任公司双峰县支行负担540元。
本判决为终审判决。
审 判 长 谢雄雅
代理审判员 李云霞
代理审判员 胡伟华
二〇一四年七月四日
书 记 员 谢继雄
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百二十一条当事人一方因第三人的原因造成违约的，应当向对方承担违约责任。当事人一方和第三人之间的纠纷，依照法律规定或者按照约定解决。
《中华人民共和国商业银行法》
第六条商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二�人民法院不得再次发回重审。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。