淮安市淮安区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）淮法商初字第0088号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市楚州支行。
负责人汪鸿光。
委托代理人朱建红、崔国峰。
被告胡二国。
被告王金娣。
被告胡桂香。
被告史国成。
被告黄建飞。
被告唐云井。
被告刘义山。
被告高玉礁。
被告李渊。
上列九被告共同委托代理人胡孟军。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江苏省淮安市楚州支行（以下简称楚州支行）与被告胡二国、王金娣、胡桂香、史国成、黄建飞、唐云井、刘义山、高玉礁、李渊金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月18日立案受理后，依法由审判员王玉辉适用简易程序公开开庭进行了审理。原告楚州支行的委托代理人崔国峰及被告胡二国、王金娣、胡桂香、史国成、黄建飞、唐云井、刘义山、高玉礁、李渊的委托代理人胡孟军到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告楚州支行诉称，被告胡二国、胡桂香、黄建飞、唐云井、史国成以上成员遵循自愿组合、诚信守信风险共担的原则，成立了农户联保小组，被告胡二国于2012年8月21日在我行申请农户联保小额贷款5万元，年利率15.66%，阶段性等额本息还款法，前6个月仅还当期利息，第7个月开始还本付息。提供了3名担保人，为被告刘义山、高玉礁、李渊。被告王金娣于2012年8月21日签订了共同还款承诺书，承诺对胡二国贷款共同承担归还全部贷款本息义务。我行如期全额发放贷款，被告胡二国未按合同约定还款。请求依法判决：1、被告胡二国、王金娣归还原告贷款本金5万元，利息9425.01元，合计59425.01元（利息计算截止到2014年1月2日，后按日贷款利率的1.5被顺延计算至实际还款之日）；2、被告胡桂香、黄建飞、唐云井、史国成、刘义山、高玉礁、李渊对上述债务承担连带还款责任；3、诉讼费用由被告承担。
被告胡二国辩称，借款不是我本人用的，是案外人胡国玉用的，当时是以担保人的身份签字的，我从未向原告借过款，也未还过款，因此我不承担还款责任。
被告王金娣辩称，共同还款承诺书及联保协议上的手印是我按的，但是我不识字，不知道是什么内容。
被告胡桂香、黄建飞、唐云井、史国成辩称，联保协议是我签的，我不知道和谁联保和其他人不认识。签字是原告方采取欺骗手段获取的。
被告刘义山、高玉礁、李渊辩称，我们都是为胡国玉贷款做担保的，我们和胡国玉是朋友，对其他借款人是不认识的。当时是邮政银行的2人和胡国玉一起分别找到我们，说是胡国玉向银行借款的，要求我们做担保，因为是朋友就帮忙了。胡国玉当时搞房产开发我们是知道的。我们认为胡国玉有实力偿还才为其担保的，当时手写部分是空白，因此我们在担保栏中签的字。
经审理查明，2012年8月21日，被告胡二国向原告楚州支行申请小额贷款。同日，被告王金娣向原告楚州支行出具共同还款承诺书一份，承诺与被告胡二国共同承担归还全部贷款本息义务。2012年8月23日，被告胡二国、胡桂香、黄建飞、唐云井、史国成自愿组合，成立联保小组，与原告楚州支行签订《小额贷款联保协议书》一份，协议约定：从2012年8月23日起至2014年8月23日止，原告可以根据联保小组任一成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币5万元内发放贷款；当联保小组全部贷款还清时，经联保小组协商一致，联保小组可以解散。联保小组解散需要由联保小组全体成员填写《中国邮政储蓄银行联保小组解散说明》提交原告，原告核实联保小组成员已全部还清贷款后，批准联保小组解散。联保小组成员未全部还清原告贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任；保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用。同日，被告刘义山、高玉礁、李渊与原告签订了《联保补充协议》，协议约定：为进一步提高联保小组成员胡二国的偿债能力和联保能力，愿意作为其担保人，对其向贷款人偿还贷款本息和向其他小组成员的担保承担连带保证责任。2012年8月23日，被告胡二国与原告签订了《小额联保借款合同》一份，合同约定：原告借给被告胡二国人民币5万元；年利率15.66%；借款期限12个月；采用阶段性等额本息还款法，前6个月仅还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还；被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，被告不按期偿付贷款利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同签订后，原告楚州支行于当日向被告胡二国发放了借款5万元，由被告胡二国立借据一份。后被告胡二国、王金娣未能按约还款，被告胡桂香、黄建飞、唐云井、史国成、刘义山、高玉礁、李渊作也未履行保证责任。截止到2014年1月2日，被告尚欠贷款本金5万元，利息9423.17元，合计59423.17元。原告索款未果，遂诉至本院。
以上事实，有原告当庭陈述及当庭举证的身份证复印件、小额贷款申请表、小额贷款联保协议书、联保补充协议、小额联保借款合同、共同还款承诺书、贷款（手工）借据、放款单、还款明细等证据予以证实。
本院认为，原告楚州支行与被告史国成、胡桂香、黄建飞、唐云井、胡二国签订的《小额贷款联保协议书》，与被告刘义山、高玉礁、李渊签订的《联保补充协议》以及与被告胡二国签订的《小额联保借款合同》均系各方当事人真实意思表示，且不违反国家法律规定，应认定为合法有效，受法律保护，各方当事人应当按合同约定履行自己的义务。被告胡二国未按合同约定归还借款，是本案纠纷产生的主要原因，应当承担给付贷款本息的责任。被告王金娣承诺与被告胡二国共同归还借款的行为，属于债务的加入，应当认定为共同债务人，其有义务归还借款本息。被告胡桂香、黄建飞、唐云井、史国成、刘义山、高玉礁、李渊作为担保人在被告胡二国未按约还款时未履行保证责任，应承担连带偿还责任；被告胡二国、王金娣欠原告楚州支行借款本息59423.17元，有借款合同、借据、放款单、还款明细等证据证实，事实清楚，本院予以认定。
对于被告胡二国辩称的“借款不是其本人用的，是案外人胡国玉用的，当时是以担保人的身份签字的，我从未向原告借过款，也未还过款，因此我不承担还款责任”问题，因借款合同是其与原告签订的，且借据亦是其所立，双方之间的借款意思明确，根据合同相对性原则，其作为借款的主体，有义务承担归还责任，至于借款后给谁使用，是其自己对权利的处分，故对该辩称不予采纳。
对于被告王金娣辩称的“共同还款承诺书及联保协议上的手印是我按的，但是我不识字，不知道是什么内容”问题，被告王金娣作为具有完全民事行为能力的人，对自己的行为所产生的后果应当是明知的，故其对在共同还款承诺书及联保协议上按手印的行为，应当承担相应责任。
对于被告胡桂香、黄建飞、唐云井、史国成辩称的“联保协议是我签的，我不知道和谁联保和其他人不认识。签字是原告方采取欺骗手段获取的”问题，一是联保协议的主要作用是相互保证，是否相互认识并无相关规定；二是原告方是否采取欺骗手段，被告胡桂香、黄建飞、唐云井、史国成未能提供证据证明，故对该辩称不予采纳。
对于被告刘义山、高玉礁、李渊辩称的“我们都是为胡国玉贷款做担保的，我们和胡国玉是朋友，对其他借款人是不认识的。当时是邮政银行的2人和胡国玉一起分别找到我们，说是胡国玉向银行借款的，要求我们做担保，因为是朋友就帮忙了。胡国玉当时搞房产开发我们是知道的。我们认为胡国玉有实力偿还才为其担保的，当时手写部分是空白，因此我们在担保栏中签的字”问题，一是被告签订联保补充协议进行担保的意思表示是明确的，而且真实；二是联保补充协议书上已明确印制为：“为进一步提高联保小组成员胡二国的偿债能力和联保能力，愿意作为其担保人，对其向贷款人偿还贷款本息和向其他小组成员的担保承担连带保证责任”，内容非常清楚，故被告的该辩称无事实依据，本院不予采信。
综上，为维护正常的金融秩序不受侵犯，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条之规定，判决如下：
一、被告胡二国、王金娣于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行有限责任公司江苏省淮安市楚州支行借款本金5万元，利息9425.01元（利息计算至2014年1月2日，之后利息按合同约定计算至判决确定给付之日），合计59425.01元；
二、被告胡桂香、黄建飞、唐云井、史国成、刘义山、高玉礁、李渊对上述借款本息承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1286元（原告已预交），减半收取，均由被告胡二国、王金娣负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本三份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（开户银行：江苏省淮安市农行城中支行；账号：341201040002554；单位：淮安市财政局综合处）。
审判员 王玉辉
二〇一四年三月二十七日
书记员 高 静
附页--裁判依据的法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。