内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民 事 判 决 书（2015）伊民初字第2478号原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯阿拉腾支行。负责人刘宏宇，职务行长。委托人代理人许凯迪，中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯分行职工。被告王丽（又名王利）。被告石宏。委托代理人张国义，内蒙古易非律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯阿拉腾支行（以下简称工行阿拉腾支行）与被告王丽、石宏金融借款合同纠纷一案，于2015年5月7日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用普通程序由审判员孟令志担任审判长，与代理审判员沙日娜、人民陪审员杨平组成合议庭共同审理本案，于2015年9月10日公开开庭进行了审理。原告工行阿拉腾支行委托代理人许凯迪，被告石宏及其委托代理人张国义、被告王丽到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行阿拉腾支行诉称，被告王丽、石宏向原告工行阿拉腾支行申请办理购房贷款，2010年5月20日，原告工行阿拉腾支行与被告王丽、石宏签订个人购房借款／担保合同，合同约定：“贷款金额为230万元，贷款利率为中国人民银行基准利率上浮30%计算，借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。王丽、石宏每月以等额本金还款法还本付息。借款期限为60个月。为保证此笔贷款如期偿还，王丽、石宏自愿将其所有的某处房屋抵押给工行阿拉腾支行，如王丽、石宏逾期还款的，工行阿拉腾支行有权要求其立即偿还全部到期或未到期的借款本金、利息、罚息及债权人为实现债权所支出的全部费用，并同意债权人依法以上述抵押物进行拍卖、变卖的价款优先受偿。”借款合同签订后，原告工行阿拉腾支行按借款合同约定发放了230万元借款，被告王丽、石宏按合同约定偿还部分借款本金及利息后，从2011年11月30日始被告王丽、石宏陆续逾期，经多次催要未果。现原告为及时收回贷款，特诉到法院：一、请求依法判令被告王丽、石宏返还所欠原告贷款本金1648330.56元及利息744014.62元（截止2015年4月21日止）并支付从2015年4月22日始至本息实际给付之日止的罚息、复利（罚息、复利的利率在合同执行利率基础上上浮50%计算）；二、请求确认原告工商银行阿拉腾支行对被告王丽、石宏共同所有的某处房屋的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内享有优先受偿权；三、判令本案诉讼费由被告承担。被告石宏向本院提交书面答辩意见称，本案在东胜区人民法院（2013）东刑初二字第212号刑事判决书和鄂尔多斯市中级人民法院作出的（2014）鄂刑二终字第54号刑事裁定书中已作出处理，刑事判决书中认定该贷款属于王丽非法吸收公众存款，不应起诉石宏，王丽已构成刑事犯罪，借款合同无效。且原告贷款审查时应当知道王丽有过贷款，故原告也有过错，不应按合同承担违约责任。被告王丽未向本院提交书面意见，但其在本院庭审中口头答辨称，同意石宏答辩意见。不同意原告诉讼请求。原告工行阿拉腾支行提供证据及被告质证情况：第一组证据：提供被告王丽、石宏的的身份证、结婚证、户口本复印件一份5页，证明被告王丽、石宏的身份信息和夫妻关系的事实；第二组证据：提供个人借款／担保合同复印件一份34页，证明被告贷款用途、贷款期限、贷款利率、逾期罚息利率及担保人为内蒙古天佐宏业房地产开发有限公司、担保方式及连带责任保证、担保期限等事实。第三组证据：个人贷款支付凭证、贷款借据详细信息各一份4页，证明原告按合同约定给发放贷款给被告王丽、石宏，并按照借款合同、将该笔贷款支付给被告内蒙古天佐宏业房地产开发有限公司的事实。第四组证据：房产证、房屋他项权证复印件一份12页，证明原告对被告王丽、石宏所有的某处房屋享有抵押权的事实。第五组证据：个人贷款自营历史明细表一份3页，证明被告王丽、石宏截止2015年4月21日尚欠原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯阿拉腾支行本金1648330.46元，积欠利息为744014.62元。第六组证据：贷款申请表、购房合同、贷款用途声明，证明被告向原告申请借款230万元，并提供购房合同作为证明购房事实。被告王丽质证认为，第六组证据中的购房合同不是其本人签字，个人购房借款／担保合同中借款人及抵押人处的签字是其本人签字。其他意见同意石宏的意见，被告石宏质证认为，对第一组真实性认可，对证明的问题不认可；对第二组证据有异议，无骑缝章、指印，合同无效。而且合同是假的，原告进行调换，不是原合同。但其借款人及抵押人处的签字其本人签字。对第三组、第五组证据不认可，自己不可以给自己做证；第四组证据真实性认可，对证明的问题不认可，主合同无效，抵押担保无效；对第六组证据不认可，因为与其无关。被告石宏向本院提供证据及原、被告质证情况：（2013）东刑初字第212号刑事判决书、（2014）鄂刑二终字刑事裁定书、2013年5月9日鄂尔多斯日报广告栏第八版拍卖公告各一份，证明：一、本案已在刑事判决中做了处理，根据一事不再理的原则，人民法院不应该重复立案，涉案房屋已被东胜区公安局拍卖。二、如主张抵押权，应该向公安机关主张。三、公安机关拍卖房屋是错误的，应由公安机关负责赔偿。判决书明确认定该笔贷款是王利的贷款，与石宏无关。原告工行阿拉腾支行质证认为，王利被判刑是非法吸收公众存款，该案的审理金融借款合同纠纷并未纳入王利已经认定的罪行中，且被告提供的刑事裁定中第25页第三项未包含向工行阿拉腾支行贷款的事项，被告提供的三组证据仅证据本案所述抵押物被查封，本能证明已经出售，抵押财产被查封，并不能影响原告抵押权的实现，原告仍然享有有限受偿权。被告王丽质证认为，对被告石宏提供的证据认可无异议。经审查，被告石宏质证认为借款合同无效，并无相关事实依据，且被告王丽、石宏质证对借款合同借款人、抵押人处签名认可无异议，对原告担保第三组、第五组、第六组证据均有异议，但其均未能提供相应证据予以证明。而原告工行阿拉腾支行提供的六组证据，来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故对原告工行阿拉腾支行提供的六组证据本院予以采信。被告石宏向本院提供的证据，仅证明被告王丽因非法吸收公众存款构成刑事犯罪，但所认定共76条犯罪事实中不包含本案所诉借款，且根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释，已经设定抵押的财产，被采取查封、扣押等财产保全或执行措施的，不影响抵押权原效力，故本院对被告石宏提供的证据不予认定。根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告王丽、石宏为购买房屋，向原告工行阿拉腾支行申请办理贷款，2010年5月20日，原告工行阿拉腾支行与被告王丽、石宏签订个人借款担保合同，合同约定，贷款金额为230万元，贷款利率为中国人民银行基准利率上浮30%计算，借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。被告王丽、石宏每月以等额本金还款法还本付息。借款期限为60个月。为保证此笔贷款如期偿还，被告王丽、石宏自愿将其所购买的某处房屋抵押给工行阿拉腾支行，并在2010年5月6日办理了房屋预抵押登记证。如王丽、石宏逾期还款的，工行阿拉腾支行有权要求其立即偿还全部到期或未到期的借款本金、利息、罚息及债权人为实现债权所支出的全部费用，王丽、石宏同意依法以上述抵押财产进行拍卖、变卖，债权人并对上述拍卖、变卖价款优先受偿。双方签订借款合同后，原告工行阿拉腾支行于2010年5月21日将230万元借款一次性划入被告王丽、石宏指定的帐户。另查明，截止2015年4月21日，被告王丽、石宏尚欠原告工行阿拉腾支行借款本金1648330.46元，积欠利息744014.62元。本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯阿拉腾支行与被告王丽、石宏签订个人借款担保合同是双方的真实意思表示，故中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯阿拉腾支行与王丽、石宏于2010年5月20日所签订个人借款担保合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯阿拉腾支行已经按照合同约定向被告王丽、石宏发放了230万元贷款，被告王丽、石宏应按合同约定履行还款付息的义务。被告王丽、石宏在2011年11月30日开始陆续逾期，属违约行为。被告石宏辩称，本案在东胜区人民法院（2013）东刑初二字第212号刑事判决书和鄂尔多斯市中级人民法院作出的（2014）鄂刑二终字第54号刑事裁定书中已作出处理，刑事判决书中认定该贷款属于王丽非法吸收公众存款，不应起诉石宏，因王丽已构成刑事犯罪，故借款合同无效。但在东胜区人民法院（2013）东刑初二字第212号刑事判决书和鄂尔多斯市中级人民法院作出的（2014）鄂刑二终字第54号刑事裁定书仅证明被告王丽因非法吸收公众存款构成刑事犯罪，但所认定共76条犯罪事实中不包含本案借款，且本案审理为金融借款合同纠纷案件，与被告王丽因非法吸收公众存款罪无关。故本院对被告石宏的答辩意见不予采纳，对原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯阿拉腾支行请求被告王丽、石宏返还借款本金1648330.46元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯阿拉腾支行请求被告王丽、石宏给付利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。在原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯阿拉腾支行与被告王丽、石宏于2010年5月20日所签订个人借款担保合同中约定，被告王丽、石宏以购买的某处房屋作为抵押物对借款进行抵押担保，并办理了房屋抵押登记证，如王丽、石宏违反合同约定的还款付息的义务，中国工行阿拉腾支行有权按合同规定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。”本案中，因被告王丽、石宏从2011年11月30日起未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约。应承担相应的违约责任。故对原告中国工行阿拉腾支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告王丽、石宏（共同债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯阿拉腾支行（债权人）借款本金1648330.46元及支付截止2015年4月21日积欠利息744014.62元，并从2015年4月22日支付至借款本息实际给付之日的罚息、复利（罚息和复利均按中国人民银行基准利率水平上上浮30%，再上浮50%计算）；二、若被告王丽、石宏未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯阿拉腾支行有权依法折价或拍卖、变卖被告王丽、石宏提供的抵押物即某处房屋，并就所得价款优先受偿。案件受理费25940元，由被告王丽、石宏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。审 判 长  孟令志代理审判员  沙日娜人民陪审员  杨 平二〇一五年十二月二日书 记 员  王璐玫法条链接：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。