成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2016）川0191民初12698号原告：中信银行股份有限公司成都分行。住所地：成都市高新区天府大道北段1480号拉·德方斯大厦。负责人：贺劲松，该分行行长。委托代理人：罗林春，四川法锐律师事务所律师。特别授权代理人。委托代理人：刘勇，四川法锐律师事务所律师。一般授权代理人。被告：刘培，男，汉族，1980年5月1日出生，住成都市成华区。原告中信银行股份有限公司成都分行（简称“中信银行成都分行”）与被告刘培信用卡纠纷一案，本院于2016年11月10日立案受理后，依法适用简易程序，由代理审判员谢菲于2016年11月24日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人罗林春到庭参加了诉讼，被告刘培经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。原告诉称，2014年7月23日，被告签署并提交申领信用卡的相关资料，经原告核准后，向被告发放一张卡号为40×××00的信用卡。被告用该信用卡透支，截止2016年5月20日，被告累计欠款130403.29元，其中本金123861.41元、利息1415.77元、手续费4706.75元、滞纳金419.36元。被告违约后，经原告催收仍未偿还。为维护自身合法权益，原告特诉至法院，请求判令：一、被告偿还信用卡欠款暂计130403.29元（暂计至2016年5月20日，其中欠款本金123861.41元，利息1415.77元，滞纳金419.36元，手续费4706.75元，利息、滞纳金计算至清偿之日止；二、诉讼费、公告费、保全费等诉讼费用由被告承担。被告刘培经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：被告于2014年7月23日向原告申请办理中信银行信用卡并填写了《中信银行信用卡申请表》，被告在“声明签署”一栏声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表上另印有《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》等。其中，《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》第四条“利息与费用”第2款规定：免息还款期最长不超过50天。乙方（××）及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自甲方（即中信银行）记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。第3款规定：乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇，甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到帐日止，并按月计收复利。第五条“对账和还款”第6款规定：乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。乙方如同时持有甲方两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和，最低还款金额以账单显示金额为准；第7款规定：乙方及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到帐日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、增值服务费等各项费用）等欠款。第8款规定：乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。第10款规定：乙方及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方及其附属卡持卡人催收、追索并有权停止乙方及其附属卡持卡人的卡片的使用，甲方因向乙方及其附属卡持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由乙方及其附属卡持卡人承担。《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》载明：利息为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元；信用卡取现手续费为境内每笔按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元。原告对被告的基本资料进行审查后，为被告办理了中信银行信用卡一张，账户号为40×××26，卡号为40×××00。被告取得该卡并持卡消费后，对持卡消费的款项未按期清偿。2015年3月18日，被告通过手机操作向原告申请办理新快现现金分期业务。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议》（新快现及续金宝产品）载明：“新快现”产品是为持有我行信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务，客户在交付一定的手续费后，可将其信用额度转到其名下的借记卡或中信蓝卡上消费或提现，并享受分期还款服务……新快现仅限信用状况良好的主卡持卡人办理，不受理附属卡持卡人办理本业务，甲方（中信银行）有权依据对乙方（××）资信状况的综合评定结果决定是否核准乙方的新快现申请，乙方申请的新快现最终以甲方审批通过的分期金额、期数等内容为准。分期金额及手续费于转账之日起计算。甲方将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，乙方需在账单中列明的到期还款日前全额偿还。乙方需分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，手续费一经收取，不予退还。乙方新快现的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，乙方在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇，如果选择偿还最低还款额或逾期还款，甲方将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、费用。甲方有权因其认定的正当理由或风险控管因素终止乙方申请的新快现产品。在此情况下，甲方无须事先通知或催告，乙方未付分期余额将全部转为到期应付款项，乙方应一次性偿还所有乙方信用卡账户之欠款，包括但不限于未偿付分期余额和未偿付分期手续费及可能产生的利息、滞纳金等。且前期已经扣收的分期手续费不予退还。该情况包括但不限于……（2）乙方未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项……本协议未尽事项依据《中信银行信用卡章程》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、银行业监管规定、银行业务规定及金融惯例等有关规定办理。经审核，原告最终向被告核准新快现业务，被告所享有的分期金额为100000元，期数为36期，月手续费率为0.76%，月均本金2777.7元。2015年3月18日，被告获取100000元现金。后因被告未按期偿还本息，原告于2016年5月5日宣布终止新快现业务，截止2016年11月14日，被告刘培尚欠原告本金122708.68元，利息14193.20元，分期手续费4706.75元，滞纳金14221.33元，合计155829.96元。以上事实，有原告在庭审中的陈述、《中信银行信用卡申请表》、《交易流水》、中信银行信用卡信息系统查询单、《余额构成表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议》（新快现及续金宝产品）等证据予以证明。经本院审查，上述证据具有真实性、合法性、关联性，能够证明本案待证事实，故本院予以采信。本院认为，被告向原告申请信用卡，原告经审查后为被告办理了信用卡，双方同意按照《中信银行信用卡申请表》载明的事项，包括《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》等约定执行，形成了信用卡使用的合同关系。该合同关系的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有拘束力。被告在持卡消费后，未按照约定履行还款义务是酿成本案纠纷的根本原因。原告以《中信银行信用卡申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议》（新快现及续金宝产品）及被告持卡交易流水等证据为依据，要求被告偿还借款本金122708.68元，并支付利息、滞纳金、手续费的诉讼请求成立，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘培在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司成都分行归还信用卡欠款本金122708.68元及利息、滞纳金（截止2016年11月14日，利息为14193.20元，滞纳金为14221.33元；自2016年11月15日至本金付清之日止的利息、滞纳金按照《中信银行信用卡申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议》等约定的标准计算，但以不超过年息24%为限）；二、被告刘培在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司成都分行支付分期手续费4706.75元；如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1454元，由被告刘培负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。代理审判员  谢菲二〇一六年十一月二十四日书 记 员  贺姝