福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）思民初字第993号
原告招商银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区湖滨东路309号宏泰工业园6号综合楼（宏泰中心）。
代表人周启正。
委托代理人李桂香，北京大成（厦门）律师事务所律师。
被告陈丽珠，女，1961年8月23日出生，汉族，住厦门市集美区。
被告林世培，男，1959年10月15日出生，汉族，住厦门市集美区。
被告林若怡，女，1986年1月15日出生，住厦门市集美区。
原告招商银行股份有限公司厦门分行（下称招行厦门分行）与被告陈丽珠、林世培、林若怡借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招行厦门分行的委托代理人李桂香到庭参加诉讼。被告陈丽珠、林世培、林若怡经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招行厦门分行诉称，2013年5月29日，原告与被告陈丽珠、林世培、林若怡就借贷关系签订了《个人授信及担保协议》，约定：原告同意向被告陈丽珠提供总额为487万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2013年5月29日起到2023年5月29日止。在此期间内，原告为被告陈丽珠提供可连续、循环使用的贷款，对于授信项下每笔贷款，被告陈丽珠需逐笔申请，经原告同意方可使用，同时双方应另行签署具体的借款合同，被告陈丽珠还应提交并经原告确认的借款申请书等；该协议项下的贷款利率的计算公式为：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360天，在授信期间若遇中国人民银行调整贷款利率，则本协议项下的利率相应调整。若被告陈丽珠未能按期足额还本付息，原告可按其未偿还的贷款本金按日加收罚息，直至贷款本息付清，对不能按时支付的利息按日计收复息，罚息为各具体合同执行利率水平加收50%，复息利率则为罚息的利率。被告陈丽珠为上述贷款提供被告林世培名下的厦门市同安区启辉八路4号101室、厦门市同安区启辉八路4号201室及被告林若怡名下的厦门市同安区启辉八路24号101室的房产作为抵押担保，担保范围为本息、诉讼费、仲裁费、律师费等实现债权的一切费用。若有如下行为则视为被告陈丽珠违约，原告有权宣布协议项下债权提前到期，原告因追偿债权所发生的诉讼费、律师费等由陈丽珠承担：1、连续三个月或累计6个月未按时足额还本付息；2、发生伤残、失业、搬迁、婚姻变动、经营变动等任何改变且授信人依其主观判断认为危及本协议项下债权的实现；3、授信申请人被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制某项权利的措施，影响其履行本协议的义务；4、未按期足额归还款项的。之后，在上述协议前提下，被告陈丽珠向原告申请贷款，双方签订了《个人贷款周转易协议书》，被告陈丽珠开通周转易功能。被告陈丽珠于2014年6月27日、7月1日共获得386万元贷款，执行利率为中国人民银行公布的贷款基准利率上浮35%，期限为12个月，按月付息，到期还本。现被告陈丽珠的贷款已出现逾期还款情况，其已出现合同约定的违约事项，故原告欲解除合同，收回到期款项。被告陈丽珠与被告林世培系夫妻关系，该债务发生于夫妻关系存续期间，两被告应当承担共同还款责任。被告林若怡提供其所有的房产为被告陈丽珠提供抵押贷款，应承担抵押担保责任。原告诉请判令：1、解除编号为131557100588025838的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》，被告陈丽珠、林世培立即向原告归还贷款本金3129264.39元，利息35204.23元，复息139.97元及罚息（利息借款利率为贷款基准年利率上浮35%，罚息、复息利率为前述利息借款利率上浮50%，皆暂计至2014年12月10日，实际计算至还款日）；2、被告陈丽珠、林世培承担原告所支付的律师代理费128000元；3、若被告陈丽珠、林世培未履行上述债务，原告有权折价、变卖、拍卖抵押物（位于厦门市同安区启辉八路4号101室、厦门市同安区启辉八路4号201室及厦门市同安区启辉八路24号101室的房产）并优先受偿；4、被告林若怡对被告陈丽珠、林世培的上述债务承担抵押担保责任；5、三被告承担本案诉讼费用（含案件受理费、保全费、公告费）。
被告陈丽珠、林世培、林若怡均未作答辩。
经审理查明，被告陈丽珠与林世培系夫妻，其二人于1985年3月22日登记结婚。2013年5月29日，原告招行厦门分行作为授信人，陈丽珠作为授信申请人，被告林世培、林若怡作为抵押人，各方签订了一份编号为131557100588025838的《个人授信及担保协议》，约定：原告向陈丽珠提供总额为487万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2013年5月29日起至2023年5月29日止。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同等予以约定。若陈丽珠未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。陈丽珠不能按期归还协议项下贷款本息和偿付应付费用的，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费等所有费用均由陈丽珠全数负担。林世培、林若怡愿意以厦门市同安区启辉八路4号101室、厦门市同安区启辉八路4号201室及厦门市同安区启辉八路24号101室房产作为协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保的范围为原告根据本协议向陈丽珠提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）。陈丽珠连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为违约，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回已发放的贷款本息和相关费用、处分抵押物。上述房产依法办理了抵押登记手续。
同日，原告与陈丽珠签订了一份编号为131557100588025838的《个人贷款周转易协议书》，约定：经陈丽珠申请，原告同意在前述授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，即原告在授信额度内划拨一定金额的限额，由陈丽珠通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期，延后结算期届满日若陈丽珠未按照约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向陈丽珠发放一笔贷款用于归还上述款项。周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息到期还本，结息日为每月21日；贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，利率发生变化时仍执行该标准不变。
前述合同签订后，原告于2014年6月27日向陈丽珠发放贷款172万元，贷款期限为12个月，到期日为2015年6月27日，利率为基准利率年利率6%上浮35%即年利率8.1%。陈丽珠自2014年11月21日起即未再依约按时足额还款，截至2014年12月10日尚欠原告借款本金989264.39元，利息11129.23元，复息44.25元。原告又于2014年7月1日向陈丽珠发放贷款214万元，贷款期限为12个月，到期日为2015年7月1日，利率为基准利率年利率6%上浮35%即年利率8.1%。陈丽珠自2014年11月21日起即未再依约按时足额还款，截至2014年12月10日尚欠原告借款本金214万元，利息24075元，复息95.72元。原告遂诉至本院，并为此支付了律师费128000元及公告费300元。
案件审理过程中，原告确认，因被告在诉前已通过处置厦门市同安区启辉八路4号201室抵押房产用于偿还部分贷款，该房产已注销抵押登记，故其将第三项诉讼请求变更为：若被告陈丽珠、林世培未履行上述债务，原告有权折价、变卖、拍卖抵押物（位于厦门市同安区启辉八路4号101室及厦门市同安区启辉八路24号101室的房产）并优先受偿。
被告陈丽珠、林世培、林若怡经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对原告提供的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款周转易功能申请表》、他项权证、个人信贷业务信息单、结婚证、委托代理协议及发票等证据及当事人当庭陈述予以认定。
本院认为，原告招行厦门分行与被告陈丽珠、林世培、林若怡签订的编号为131557100588025838的《个人授信及担保协议》及其与陈丽真签订的编号为131557100588025838的《个人贷款周转易协议书》均系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，双方均应依约履行。原告依约发放贷款，但陈丽珠未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，原告依法有权要求解除《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》，要求陈丽珠立即偿还尚欠的贷款本金合计3129264.39元及相应的利息、罚息和复息（暂计至2014年12月10日的利息合计35204.23元，复息合计139.97元）并偿付原告为实现债权而支出的律师费128000元、公告费300元。陈丽珠的上述债务发生于其与林世培夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故林世培应对陈丽珠的上述债务承担共同还款责任。且若陈丽珠未能履行上述债务，原告有权以厦门市同安区启辉八路4号101室及厦门市同安区启辉八路24号101室抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告陈丽珠、林世培、林若怡签订的编号为131557100588025838的《个人授信及担保协议》以及原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告陈丽珠签订的编号为131557100588025838的《个人贷款周转易协议书》；
二、被告陈丽珠、林世培应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行贷款本金3129264.39元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2014年12月10日的利息35204.23元、复息139.97元，之后的利息利率按年利率8.1%计算，罚息和复息的利率按利息利率的150%计算，均计至实际还款之日止），并支付律师费128000元、公告费300元；
三、若被告陈丽珠、林世培未履行上述债务，原告有权以厦门市同安区启辉八路4号101室及厦门市同安区启辉八路24号101室抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费33144元，由被告陈丽珠、林世培、林若怡共同负担，款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
审 判 长 林 芳
代理审判员 黄南清
人民陪审员 高若愚
二〇一五年六月八日
书 记 员 蒋煜之
附件：本案所适用的法律法规、司法解释
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
法官提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。