福建省惠安县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0521民初1587号
原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县。
代表人吴雅雅，行长。
委托代理人许顺宗，男，1958年4月6日出生，汉族，职员，住惠安县。
被告林惠忠，男，1980年3月22日出生，汉族，住惠安县。
被告郑丽珍，女，1979年7月1日出生，汉族，住惠安县。
被告惠安县汾阳投资开发有限公司，住所地惠安县。
法定代表人郭文福，总经理。
委托代理人张雪玲、蔡洪波，福建旭恒律师事务所律师、实习律师。
原告中国建设银行股份有限公司惠安支行（简称惠安农行）与被告林惠忠、郑丽珍、惠安县汾阳投资开发有限公司（简称汾阳公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月22日立案受理后，依法由代理审判员邓彩霞适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人许顺宗、被告汾阳公司的委托代理人张雪玲到庭参加诉讼。被告林惠忠、郑丽珍经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告惠安农行诉称，2015年4月23日，被告林惠忠与原告签订《个人购房担保借款合同》1份，合同约定：原告向被告林惠忠提供借款44万元用于购置房产，借款期限为120个月。采用按月等额本息还款方式。如被告林惠忠未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期，并对逾期还款部分按合同约定计收罚息。因被告林惠忠违约致使原告采取诉讼实现债权的，被告林惠忠应当承担为此支付的诉讼费、差旅费及其他实现债权的费用。本合同的争议解决由惠安县人民法院管辖。为保证原告债权的实现，被告郑丽珍于2015年3月25日出具《共同还款承诺书》，与被告林惠忠的上述借款承担共同还款责任。被告林惠忠、郑丽珍以其购置的位于惠安县黄塘镇汾阳国际广场A3103号房产作为抵押，该房产已办理抵押权预告登记。被告汾阳公司就被告林惠忠、郑丽珍所负上述债务向原告提供连带责任保证。保证期间为最后一期债务履行期届满之日起二年。合同签订后，原告依约发放贷款。现被告林惠忠未能依约向原告履行按期还款义务，截至起诉之日累计拖欠借款本金417815.12元及利息6176.08元。请求判决：一、解除原告与被告林惠忠签订的《个人购房担保借款合同》。二、被告林惠忠、郑丽珍偿还原告借款本金417815.12元及计至2016年2月19日止的利息6176.08元，并按合同约定支付自2016年2月23日起至款项还清之日止的利息、罚息、复利。三、原告有权对被告林惠忠、郑丽珍提供的抵押物经折价、拍卖、变卖后所得价款优先受偿。四、被告汾阳公司对上述债务承担连带责任保证。在审理过程中，原告请求变更诉讼请求：二、被告林惠忠、林丽珍偿还原告借款本金417815.12元及计至2016年2月19日止的利息、罚息、复利合计6298.79元，并按合同约定计付自2016年2月20日起至款项还清之日止的利息、罚息、复利。
被告林惠忠、郑丽珍未作答辩。
被告汾阳公司辩称，一、依据《中华人民共和国担保法》第二十八条规定，被告林惠忠以自有房产作为抵押物为自己借款提供担保，被告汾阳公司作为担保人依法只对该被抵押房产以外的债务承担保证责任。原告在尚无法判断抵押房产能否完全清偿所欠借款的前提下，要求被告汾阳公司承担连带偿还责任违背了法律规定。且原告同时请求对抵押物享有优先受偿权和被告汾阳公司承担连带责任保证存在逻辑上的自相矛盾，不应得到支持。二、被告汾阳公司的保证期限已届满，不应再承担保证责任，请依法驳回原告对被告汾阳公司的诉讼请求。原告提供的《个人购房担保借款合同》约定，被告汾阳公司为被告林惠忠的借款提供阶段性连带清偿责任，保证期限自借款发放之日起至办妥以贷款人为抵押权人的抵押预告登记手续完成之日止。被告林惠忠提供的抵押物已办理抵押权预告登记，因此被告汾阳公司的担保责任已经解除，不应再承担担保责任。三、原告主张罚息、复利于法无据，应予以驳回。原告与被告林惠忠签订的《个人购房担保借款合同》已约定了逾期利息，不应再计算罚息、复利，原告主张复利不符合法律规定，且原告计算罚息、复利时应将利息部分予以扣除。
经审理查明，原告具有从事金融业务的主体资格。2015年4月23日，原告与被告林惠忠、郑丽珍、汾阳公司签订《个人购房担保借款合同》1份，合同约定：原告向被告林惠忠提供贷款44万元，借款用于购置位于惠安县黄塘镇汾阳国际广场A3103号房产，借款期限120个月。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。还款方式为等本递减还款。借款人出现本合同约定的违约情形，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。被告汾阳公司为被告林惠忠的借款提供阶段性连带责任保证。保证期间自借款发放之日起至办妥以贷款人为抵押权人的抵押预告登记手续完成之日止。被告林惠忠、郑丽珍以其购置的位于惠安县黄塘镇汾阳国际广场A3103号房产为其借款提供抵押担保，该抵押物已办理抵押权预告登记。2015年3月25日，被告郑丽珍出具《共同还款承诺书》1份，承诺其愿为此合同项下的所有贷款承担共同还款责任，直至借款本息还清为止。2015年5月4日，原告依约向被告林惠忠发放贷款44万元。截至2016年5月25日，被告林惠忠累计拖欠借款本金399327.72元及利息、罚息、复利合计3117.32元。另查明，被告林惠忠、郑丽珍为夫妻关系。
在本院审理过程中，原告惠安农行提供以下证据：
1、原告持有的营业执照（副本）、组织机构代码证、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。
2、被告林惠忠、郑丽珍的居民身份证复印件、结婚证复印件各1份，以此证明被告林惠忠、郑丽珍的身份情况及双方为夫妻关系。
3、《个人购房担保借款合同》、共同还款承诺书、同意房产抵押承诺书、房地产抵押清单、商品房抵押登记证明各1份，以此证明原告与被告林惠忠、郑丽珍、汾阳公司签订借款合同，被告林惠忠、郑丽珍以其购置的房产为其借款提供抵押担保，被告汾阳公司为被告林惠忠、郑丽珍的借款提供阶段性连带责任保证。
4、借款凭证1份，以此证明原告依约履行发放贷款的义务。
5、贷款还款汇总试算表1份，以此证明截至2016年5月25日，被告林惠忠累计拖欠借款本金399327.72元及利息、罚息、复利合计3117.32元。
本院经审查认为，被告林惠忠、郑丽珍未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，被告汾阳公司对上述证据1-4均无异议，应予采信。
综上事实，本院认为，原告与被告林惠忠、郑丽珍、汾阳公司签订的《个人购房担保借款合同》，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定以及借款合同的约定，被告林惠忠未能依约还款，已构成违约，应承担相应民事责任。原告请求解除其与被告林惠忠签订的借款合同，并请求被告林惠忠偿还尚欠的全部借款本息，依据和理由充分，应予支持。被告郑丽珍系本案借款合同的共同还款人，且被告林惠忠的本案借款发生于其与被告郑丽珍婚姻关系存续期间，属两被告的共同债务，故原告请求被告郑丽珍对本案借款承担共同偿还责任，依据和理由充分，应予支持。被告林惠忠、郑丽珍以其购置的位于惠安县黄塘镇汾阳国际广场A3103号房产提供抵押担保，该抵押物已办理抵押权预告登记，故原告对该抵押物享有优先受偿权。本案借款合同约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。该约定并不违反法律法规的禁止性规定，故被告林惠忠、郑丽珍应依约支付借款罚息、复利。被告汾阳公司辩称被告林惠忠、郑丽珍不应支付借款罚息、复利，依据和理由不足，不予采纳。被告汾阳公司为被告林惠忠、郑丽珍的借款提供阶段性连带责任保证，因该抵押物已经办理抵押权预告登记，其保证期间已经届满。故被告汾阳公司辩称保证期限已届满，其不应对上述借款承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告林惠忠、郑丽珍经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行与被告林惠忠、郑丽珍、惠安县汾阳投资开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》。
二、被告林惠忠、郑丽珍应在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行借款本金399327.72元及计至2016年5月24日止的利息、罚息、复利合计3117.32元，自2016年5月25日起至还款之日止的利息、罚息、复利按合同约定计付。
三、原告原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行对被告林惠忠、郑丽珍提供的抵押物即位于惠安县黄塘镇汾阳国际广场A3103号房产享有优先受偿权，即有权对该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7752元，减半收取3876元，由被告林惠忠、郑丽珍负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
代理审判员 邓彩霞
二〇一六年六月八日
书 记 员 周 璇
附本案引用的主要法律条文及执行申请：
《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国担保法》第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。
《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。