福建省将乐县人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0428民初1364号原告：将乐县农村信用合作联社，住所地：福建省将乐县三华南路**号。法定代表人：吴钱通，理事长。委托诉讼代理人：王明亮，男，该社工作人员。委托诉讼代理人：余观水，男，该社工作人员。被告：肖林禄，男，汉族，住福建省将乐县。委托诉讼代理人：黄芳，将乐县法律服务中心法律工作者。被告：廖秀姬，女，汉族，住福建省将乐县。被告：黄茂水，男，汉族，住福建省福州市。被告：池新福，男，汉族，住福建省尤溪县。被告：肖景云，女，汉族，住福建省尤溪县。原告将乐县农村信用合作联社（以下简称将乐信用社）与被告肖林禄、廖秀姬、黄茂水、池新福、肖景云金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告将乐信用社的委托诉讼代理人王明亮、余观水、被告肖林禄的委托诉讼代理人黄芳到庭参加诉讼，被告廖秀姬、黄茂水、池新福、肖景云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。将乐信用社向本院提出诉讼请求：1.肖林禄、廖秀姬立即归还借款本金人民币4747314.94元；2、肖林禄、廖秀姬按合同约定向将乐信用社支付2015年3月21日至2016年10月9日拖欠的利息及罚息1021811.98元；3、肖林禄、廖秀姬按合同约定向将乐信用社支付2016年10月10日至实际还款日止的利息及罚息；4、将乐信用社对池新福、肖景云提供的抵押物享有优先受偿权；5、黄茂水对上述借款本息承担连带保证责任。事实和理由：肖林禄因购买山场资金不足，于2014年4月17日向将乐信用社借款500万元，池新福、肖景云以其位于将乐县三华南路的房产作为抵押物黄茂水作为借款担保人。当日，肖林禄、黄茂水与将乐信用社签订了《保证借款合同》，肖林禄及受池新福、肖景云委托的黄茂水与将乐信用社签订了《抵押借款合同》，并办理了抵押登记手续，合同约定借款期限至2017年4月16日，按月付息，分期归还本金，但肖林禄出现多期欠息，并未按期归还本金，现结欠本金4747314.94元，结欠利息1021811.98元，经多次催收，仍未履行还款义务，根据合同约定，已构成违约。肖林禄在借款时与廖秀姬系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，廖秀姬应对上述借款承担共同清偿责任。肖林禄辩称：1、对借款500万元的事实没有异议；2、本案的利息及罚息计算方式不明确；3、本案既有保证又有物的担保，请求先执行担保物后，不足部份由担保人清偿。廖秀姬、黄茂水、池新福、肖景云未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年4月17日将乐信用社与肖林禄签订《保证借款合同》，该合同约定，肖林禄向将乐信用社借款500万元用于购买山场，借款期限自2014年4月17日起至2017年4月16日止，借款发放日为2014年4月18日，该借款分6笔发放，分别为25万元、25万元、25万元、25万元25万元、375万元，对应约定还款日及还款金额为2014年10月17日还款25万元、2015年4月17日还款25万元、2015年10月17日还款25万元、2016年4月17日还款25万元、2016年10月17日还款25万元、2017年4月16日还款375万元，借款月利率为浮动利率，即在基准利率基础上上浮73.27%，执行利率为8.88%，如遇基准利率调整，利率调整日自基准利率调整后次年起调整，按月结息，结息日为每月的第20日。如逾期还款，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息，或按月利率13.32%计收利息。借款人未按期付息，其欠息部份按逾期贷款罚息利率计收利息。黄茂水为该借款提供担保，保证担保范围包括本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等。保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年。2014年3月10日池新福、肖景云通过公证，将其二人，位于将乐县水南镇三华南路的房产，委托黄茂水全权代理该房产的买卖、抵押贷款、出租、变更房产手续等。2014年4月17日，黄茂水持委托公证书将池新福、肖景云的该房产作为抵押物与将乐信用社签订了《抵押借款合同》，为肖林禄借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2014年4月18日将乐信用社依约将借款500万元分6笔发放至肖林禄账户，但肖林禄未按合同约定还款，截至2016年10月9日止，尚欠借款本金4747314.94元，利息及罚息1021811.98元。另查明，肖林禄与廖秀姬借款时系夫妻关系，池新福与肖景云抵押房产时系夫妻关系。以上事实有将乐信用社提供的将乐信用社营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明及法定代表人个人身份证、授权委托书及被委托人身份证明、《保证借款合同》、《抵押借款合同》、借款借据、贷款发放通知书、借款人、抵押人身份证、结婚证、保证人身份证、抵押物房产证、土地证、房屋他项权利证书、土地使用权他项权证书、抵押物品清单、公证书、结欠利息试算清单、贷款明细账、逾期贷款催收通知书等证据予以证明。廖秀姬、黄茂水、池新福、肖景云未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。结合将乐信用社与肖林禄在庭审中的事实陈述，上述证据真实、合法、有效，本院对上述证据依法予以采信。本案的争议焦点：将乐信用社诉求的利息、罚息计算方式是否正确的问题。肖林禄认为，将乐信用社利息、罚息计算方式不明确。将乐信用社认为，合同的执行利率是在基准年利率5.125%基础上上浮73.27%，即按年利率8.88%计算利息，并且自逾期之日起，按合同利率加收50%利息，即按年利率13.32%计息，是双方在合同约定内容，并且该约定并不违反法律规定。本院认为，将乐信用社按年利率8.88%计算利息，是原、被告双方在合同中约定的内容，并且在肖林禄逾期还款的情况下，将乐信用社自逾期之日起，按合同利率加收50%利息，即按年利率13.32%计息的约定，符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号)第三条的规定，并且依这一规定，将乐信用社可以对肖林禄不能按时支付的利息，按罚息利率收取复利，将乐信用社的利息、罚息计算方式正确、合法，故对肖林禄上述辩解理由，本院不予支持。本院认为，将乐信用社与肖林禄、黄茂水签订的《保证借款合同》及与肖林禄、池新福、肖景云签订的《抵押借款合同》是各方的真实意思表示，合法有效。肖林禄向将乐信用社借款500万元，截至2016年10月9日止，尚欠借款本金4747314.94元、逾期利息及罚息1021811.98元，事实清楚，证据充分，足以认定。将乐信用社主张肖林禄偿还借款本金4747314.94元、逾期利息及罚息1021811.98元的主张，理由正当，应予支持。将乐信用社主张肖林禄支付自2016年10月10日起至实际还款日止的利息和罚息的诉请，符合法律规定，应予支持。肖林禄与廖秀姬系夫妻关系，上述借款行为发生在夫妻关系存续期间，故廖秀姬应与肖林禄共同承担清偿全部债务的责任。黄茂水是上述借款的连带责任保证人，将乐信用社起诉的借款本金、利息及罚息均在双方约定的担保范围内，并且没有超过双方约定的担保期限，故黄茂水应对上述借款本金、利息及罚息承担连带清偿责任。池新福、肖景云以将乐县水南镇店面为上述借款提供抵押，并办理了抵押登记手续，将乐信用社对该处房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。肖林禄是本案的借款人，是本案借款的最终还款人，即使将乐信用社对抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿后，池新福、肖景云也有权向肖林禄追偿。要求肖林禄先行还款，还是先执行担保物这是将乐信用社的任意选择权，没有先后顺序，故本院对肖林禄提出的应先实现物的担保后，不足部份由其清偿的辩解理由，本院不予支持。廖秀姬、黄茂水、池新福、肖景云经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、肖林禄、廖秀姬应于本判决生效之日起三十日内偿还将乐县农村信用合作联社借款本金4747314.94元；二、肖林禄、廖秀姬应于本判决生效之日起三十日内支付将乐县农村信用合作联社2015年3月21日至2016年10月9日的利息及罚息1021811.98元，并按双方约定的利率支付自2016年10月10日起至判决确定还款日止的利息、罚息；三、如肖林禄、廖秀姬未履行上述第一、二项债务，将乐县农村信用合作联社有权对池新福、肖景云抵押的坐落于福建省将乐县水南镇的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、黄茂水对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费52184元，减半收取计26092元，由肖林禄、廖秀姬、黄茂水、池新福、肖景云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审判员  张宾二〇一六年十二月十六日书记员  傅莹附相关法律条款：1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。3.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。