广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）江蓬法荷民初字第454号
原告：中国工商银行股份有限公司江门港口支行，住所地江门市。
负责人：林毅，行长。
委托代理人：蔺绍晖、雷军，职员。
被告：杨文诗，男，1969年10月5日出生，汉族，住广西桂平市。
被告：黎清容，女，1975年10月9日出生，汉族，住广西桂平市。
原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行（以下简称工行江门港口支行）诉被告杨文诗、黎清容金融借款合同纠纷一案。本院于2014年6月16日立案受理后，依法由代理审判员徐旭斌适用简易程序，于同年7月25日公开开庭进行了审理。原告工行江门港口支行的委托代理人蔺绍晖到庭参加诉讼，被告杨文诗、黎清容经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行江门港口支行起诉认为：杨文诗于2008年3月12日与工行江门港口支行签订《个人购房借款／担保合同》，约定由工行江门港口支行向杨文诗借款117000元，借款期限为10年，从2008年9月24日起至2018年9月24日止，还款日期为每月24日。此外，杨文诗于同日与工行江门港口支行签订《中国工商银行个人住房最高额抵押合同》，约定杨文诗将购得的江门市江海二路的房屋用作上述贷款的抵押担保。签订合同后，工行江门港口支行按照合同的约定于2008年9月24日向杨文诗发放了住房按揭贷款117000元，履行了合同义务。但从贷款发放之日起至2014年5月止，杨文诗经常出现逾期还款的情况；截至2014年4月24日，杨文诗已有连续15期未按时足额偿还住房按揭贷款，积欠贷款本金13614.95元、利息4460.15元。据此，杨文诗的行为已构成违约。双方签订的《个人购房借款／担保合同》约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人立即提前偿还两项贷款的全部本息（包括逾期利息）”，因此，工行江门港口支行有权主张解除合同并要求杨文诗偿还所有贷款本息。另根据双方关于抵押担保的约定，工行江门港口支行有权就江门市江海二路的房屋享有优先受偿权。此外，本案债务属杨文诗与黎清容的夫妻共同债务。综上，为维护合法权益，请求判令：1.解除工行江门港口支行与杨文诗签订的《个人购房借款／担保合同》，杨文诗立即偿还工行江门港口支行的住房按揭贷款本金71922元及其利息（暂计至2014年4月24日为4460.15元，从2014年4月25日起利息按借款合同约定的利率计至款项清偿之日止），并由杨文诗提供抵押的房产对上述债务承担抵押担保责任，工行江门港口支行对抵押房产享有优先受偿权；2.黎清容对上述债务承担共同偿还责任；3.本案诉讼费用由两被告负担。
原告工行江门港口支行提供的证据有：1.杨文诗的身份证及户口簿，黎清容的身份证及杨文诗和黎清容的结婚证；2.个人购房／担保借款合同及中国工商银行个人住房贷款借据；3.中国工商银行个人住房最高额抵押合同、房地产权证及房地产他项权证；4.个人住房贷款历史明细表。
被告杨文诗、黎清容均没有答辩和举证。
本院查明：2008年3月12日，杨文诗（借款人同时作为抵押人）与工行江门港口支行（贷款人）签订2008港住自0051号《个人购房借款／担保合同》，主要约定：一、根据借款人的申请，贷款人向其发放个人购置住房贷款117000元，用于购买江门市江海二路的房屋，贷款期限为10年；二、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率，下浮15%，据此确定年利率为6.579%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及双方约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；三、借款人按照按月等额本息还款法的方式偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，借款人指定杨文诗在工商银行开立的账户作为还款账户；四、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至合同解除等。
同日，杨文诗（抵押人）与工行江门港口支行（贷款人同时作为抵押权人）签订《个人借款最高额抵押合同》，主要约定：抵押人（同时作为借款人）自愿提供江门市江海二路的房屋作为抵押担保，担保的债权包括自2008年3月12日至2020年3月12日贷款人向借款人发放的所有贷款，最高抵押担保余额为人民币117000元，担保的范围包括上述约定的所有贷款的本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；在贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情况下，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按合同约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物等。
2008年9月12日，江门市江海二路的房屋的房产证办至杨文诗名下。同日，上述房屋办理了抵押登记，登记权利人为工行江门港口支行，权利价值为117000元，设定日期为2008年3月12日至2020年3月11日。
2008年9月24日，工行港口支行向杨文诗发放了贷款117000元。贷款发放后，杨文诗共有30期没有按时足额偿还贷款本息（包括2012年1月、2012年3月至2014年7月）。截至2014年7月24日，杨文诗逾期偿还贷款本金16610.13元、利息5429.75元，尚欠贷款本金71922元。
另查明：杨文诗与黎清容于1996年4月25日登记结婚。
本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，关于借款关系的问题。杨文诗与工行江门港口支行签订的《个人购房借款／担保合同》，是双方真实意思的表示，没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应予认定为合法有效。根据《个人购房借款／担保合同》的约定，工行江门港口支行向杨文诗出借住房按揭贷款117000元，双方成立合法有效的借款关系。
其次，关于解除合同和偿还欠款的问题。签订合同之后，工行江门港口支行依约向杨文诗发放了贷款117000元，履行了合同义务。但从贷款发放后至2014年7月24日，杨文诗共有30期没有按时足额偿还贷款本息，截至2014年7月24日逾期偿还贷款本金16610.13元、利息5429.75元，显属违约。根据《个人购房借款／担保合同》中关于“借款人累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至合同解除”的约定，工行江门港口支行主张解除《个人购房借款／担保合同》并要求杨文诗偿还尚欠的贷款本息，合法合理，本院予以支持。因此，杨文诗应向工行江门港口支行偿还贷款本金71922元以及按合同约定计算的利息。
再次，关于黎清容的还款责任。因杨文诗、黎清容均没有举证证明杨文诗与工行江门港口支行明确约定本案债务为杨文诗的个人债务，亦没有举证证明杨文诗与黎清容对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，另经本院询问，黎清容自认江门市江海二路的房屋系用于家庭居住，故杨文诗与黎清容在贷款当时应有共同举债的合意，且黎清容亦分享了贷款所带来的利益，因此，本案债务应认定为杨文诗与黎清容的夫妻共同债务。据此，黎清容应对本案债务承担共同偿还责任。
最后，关于抵押权的问题。杨文诗与工行江门港口支行签订《个人借款最高额抵押合同》，约定由杨文诗提供江门市江海二路的房屋作为本案贷款的抵押担保，并办理了抵押登记手续；由此，抵押权已设立，工行江门港口支行在贷款本息的范围内对处置上述抵押物的价款有优先受偿权。
杨文诗、黎清容经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条和《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行与被告杨文诗双方所签订的2008港住自0051号《个人购房借款／担保合同》自本判决发生法律效力之日起解除；
二、被告杨文诗、黎清容应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行偿还尚欠的贷款本金71922元及相应利息（包括截至2014年7月24日的利息5429.75元及从2014年7月25日起按借款合同的约定计至本判决确定履行之日止的利息）；
三、原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行有权以被告杨文诗提供抵押的江门市江海二路的房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。
被告杨文诗、黎清容如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2010元，减半收取1005元，保全费820元，合共1825元，由被告杨文诗、黎清容负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告杨文诗、黎清容拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行可在判决书生效后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
代理审判员 徐旭斌
二〇一四年八月四日
书 记 员 杨海棠