广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0802民初1029号原告：广发银行股份有限公司湛江分行，住所地：湛江市赤坎区中山一路22号。法定代表人：梁旭林，行长。委托诉讼代理人：林小军，广东国诚律师事务所律师。被告：陈乔仁，男，1962年5月8日出生，汉族，身份证住址：广东省湛江市霞山区，住广东省湛江市霞山区，被告：苏卫兰，女，1966年6月21日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，原告广发银行股份有限公司湛江分行（以下简称“广发银行”）与被告陈乔仁、苏卫兰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月5日受理后，依法组成合议庭，于2017年6月7日公开开庭进行了审理。原告广发银行的委托诉讼代理人林小军到庭参加诉讼，被告陈乔仁、苏卫兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，被告陈乔仁因经营水产品需资金周转于2014年10月30日向我行递交《生意人卡（生意红）申请表》申请“生意红（三证一日贷）”的个人信用贷款，其确认该申请表上的“个人信用贷款（生意红）条款”，该条款约定借款总额度为50万元，借款期限为60个月，还款方式为等额本息，借款本金、利息（月利率1.5%）、罚息（月利率上加收30%）、复利（月利率上加收50%）及所有其他费用的确定，以及被告逾期还款计算和偿还，其他费用由被告承担包括但不限于律师费及由于借款人违约、我行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费和律师费等；违约责任确定的条款，如一旦违约所有借款立即到期且偿还本息、罚息、复利及相关费用。上述条款约定自我行批准《个人信用贷款核准通知书》且被告陈乔仁在此通知书上签字之日起生效，具体贷款金额和利率、借款期限、还款方式等以该通知书确定为准。上述通知书生效时确定给被告陈乔仁的贷款金额（授信）为45万元，确定还放款账户，合同期限自2014年11月5日起至2019年11月5日，每期贷款期限为36个月，合同期限内以固定不变方式按月利率1.5%计算执行，还款方式为等额本息。被告陈乔仁在上述有效期限内根据自己的需要在授信额度余额范围内，通过电子渠道自主办理借款，我行将被告陈乔仁办理的借款放款至其在我行开立的账户内。上述期限内被告陈乔仁多次借款，目前逾期不还，至2016年5月5日止尚欠借款本金347125.29元、利息32866.78元、罚息6051.49元、复利2962.25元，共计389005.81元。两被告系夫妻关系，上述借款均在其婚姻存续期间所借且苏卫兰同意此借款。以上借款被告陈乔仁违约未再向我行偿还，经我行多次催收，两被告均没有偿还。为维护我行的合法权益，请求法院判令：一、判令两被告连带偿还原告的借款本金347125.29元。二、两被告连带支付原告至还清时止的利息（按约定利息利率暂计至2016年5月5日为32866.78元）。三、两被告连带支付原告至还清时止的罚息（按约定罚息利率暂计至2016年5月5日为6051.49元）。四、两被告连带支付原告至还清时止的复利（按约定复利利率暂计至2016年5月5日为2962.25元）。五、解除原被告之间的个人信用贷款合同。六、被告连带负担本案的所有诉讼费用。以上诉讼请求的标的额为389005.81元。被告陈乔仁、苏卫兰均不作应诉答辩亦未向本院提供证据。经审理查明，被告陈乔仁于2014年10月30日以需要资金周转为由向原告提交一份编号为1411040207《生意人卡（生意红）申请表》，该表第三部分至第六部为个人信用贷款（生意红）等格式条款的内容，被告陈乔仁拟贷款50万元。原告审查后，作出一份编号为109149001527的《个人信用贷款核准通知书》（额度）和一份编号为1091490015270001的《个人信用贷款核准通知书》（单笔），同意被告陈乔仁贷款的授信额度为45万元，额度为循环额度，有效期限自2014年11月5日起至2019年11月5日止，以固定利率月利率1.5%计息；还款方式为每月等额本息，还款日为每8日，借款如逾期不能清偿，从逾期之日起，原告有权按规定对未清偿部分上浮30％利率计收罚息，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；本核准通知书与编号1411040207《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同的全部内容。同时，被告苏卫兰作为陈乔仁的妻子，亦在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶一栏签名。办理完上述手续后，被告陈乔仁在合同有效期限内根据自己的需要在授信额度余额范围内通过电子渠道自主办理借款，原告将被告陈乔仁办理的借款已放款至被告陈乔仁在原告处所开立账户内。借款后，被告陈乔仁未能按照合同的约定正常还本付息，截止2016年5月5日止尚欠借款本金347125.29元，利息32866.78元，罚息6051.49元，复利2962.25元。原告催促被告陈乔仁还款未果，遂向本院提起诉讼。另查明，被告陈乔仁与被告苏卫兰于1990年10月10日登记结婚，本案借款发生在两被告婚姻关系存续期间。本院认为，原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权经营贷款业务。被告陈乔仁以《生意人卡（生意红）申请表》提出借款要约后，原告以《个人信用贷款核准通知书》（单笔）及《个人信用贷款核准通知书》（额度）的方式作出了承诺，双方之间的借款合同依法成立，《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》（单笔）及《个人信用贷款核准通知书》（额度）的相关内容构成了本案借款合同的全部内容，合同内容是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方应严格履行。合同成立后，原告给被告陈乔仁发放了贷款，履行了支付贷款的义务，被告陈乔仁借款后未能按时履行还本付息的义务，其已构成违约应依法承担违约责任。从2015年10月8日起，被告陈乔仁未能按期足额还本付息给原告，符合双方约定解除合同的条件。因此，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”和第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”的规定，原告提出提前解除其与被告陈乔仁之间的个人信用贷款合同，要求被告陈乔仁偿还借款本金347125.29元、利息32866.78元、罚息6051.49元、复利2962.25元的诉讼请求均符合合同约定和法律规定，本院均予以支持。关于被告苏卫兰应否对本案债务承担偿还责任的问题。被告苏卫兰作为被告陈乔仁的配偶，亦在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶一栏签名，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，本案债务发生在被告苏卫兰与被告陈乔仁婚姻关系存续期间，且两被告亦未能提供证据对本案债务性质进行抗辩，故本案借款应认定为两被告的夫妻共同债务，被告苏卫兰应与被告陈乔仁对本案债务承担共同偿还责任，而原告仅请求被告苏卫兰对本案债务承担连带清偿责任，并未加重被告苏卫兰的责任，该请求属原告对其民事权利的处分，并未违反法律的强制性规定，故本院亦予以支持。被告陈乔仁、苏卫兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十八条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司湛江分行与被告陈乔仁于2014年11月5日成立的个人信用贷款合同。二、限被告陈乔仁于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司湛江分行偿还借款本金347125.29元，利息32866.78元，罚息6051.49元，复利2962.25元，并支付自2016年5月6日起按《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》（单笔）及《个人信用贷款核准通知书》（额度）的规定支付至本院确定给付之日止的利息、罚息及复利。三、被告苏卫兰对上述第二项判决确定的债务承担连带清偿责任。如果两被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。案件受理费7135.08元，由被告陈乔仁、苏卫兰负担。如不服本判决,可在本判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 强审 判 员  周冰清人民陪审员  林碧冰二〇一七年六月二十日书 记 员  杨 杨附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。