广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2013）中一法民三初字第211号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦。负责人：杨志盛，该行行长。委托代理人：郑逸天，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人：王荣健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：薛慧，女，1966年8月9日出生，香港特别行政区居民，内地住址广东省中山市别墅，（A）。被告：薛玲，女，1969年3月18日出生，香港特别行政区居民，内地住址广东省中山市别墅。原告中国银行股份有限公司中山分行（下称中行中山分行）诉被告薛慧、薛玲金融借款合同纠纷一案，本院于2013年10月24日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年6月4日公开开庭进行了审理。原告中行中山分行的委托代理人郑逸天到庭参加诉讼，被告薛慧、薛玲经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行中山分行诉称：原告与两被告于2000年6月4日签订了一份《个人住房抵押贷款合同》（合同编号：中中银个房贷字第10021604号），约定由原告发放贷款给两被告用于购买位于广东省××乡镇××大道雅××花园××号别墅的房地产，金额为390000元，期限为20年，月利率为4.65‰，两被告应从贷款发放次月起逐月还款，并以上述房产抵押给原告作为偿还贷款的保证。合同签订后，原告依约放款，但两被告从2013年6月10日开始未能依约按月供款归还贷款本息给原告，至起诉时已经连续欠款3期。原告与两被告签订的《个人住房抵押贷款合同》办理了合同真实性的公证，应为合法有效。两被告已欠3期供楼款，根据该合同的约定，原告有权解除合同，提前收回贷款，对抵押物的处置款享有优先受偿权，并有权要求被告支付律师费等相关费用。据此，为保护原告的合法权益，诉请法院判令：1.解除原告与两被告签订的《个人住房抵押贷款合同》；2.两被告立即归还贷款本金188762.14元和利息、逾期利息（利息、逾期利息暂计至2013年8月15日止分别为2447.29元、644.1元；从2013年8月16日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.两被告偿还原告为追索上述贷款本息而支付的律师费10000元；4.原告对处置两被告提供的抵押房地产所得款在上述款项范围内享有优先受偿权。由于两被告在本案审理过程中偿还了部分款项，原告明确其诉讼请求2为请求两被告立即归还贷款本金168190.76元及利息（含逾期利息，具体计算方法为：按照合同约定的方法，计算到2014年6月3日的利息为1589.01元；从2014年6月4日起至清偿之日止，以尚欠全部本金，按中国人民银行同期五年以上期贷款基准利率的1.35倍计算）。就其陈述的事实，原告中行中山分行在举证期限内提供的主要证据有：1.被告身份资料；2.合同编号为中中银个房贷字第10021604号的《个人住房抵押贷款合同》；3.借款借据；4.房地产他项权证；5.逾期未还款查询清单；6.贷款已还款明细清单。被告薛慧、薛玲在法定答辩期内没有提出书面答辩意见，也没有提供任何证据。经审理查明：中行中山分行的前称为中国银行中山分行。2000年6月10日，薛慧、薛玲（以上两人均为借款人、抵押人）与中国银行中山分行（贷款人、抵押权人）签订了一份《个人住房抵押贷款合同》（合同编号为中中银个房贷字第10021604号），约定贷款人向借款人发放贷款390000元，用于购买位于广东省××乡镇××大道雅××花园××号别墅的房地产，贷款期限为20年。借款人从贷款发放次月起，按月等额归还贷款本息，合同签订时的贷款利率执行月利率4.65‰（即中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮10%）。合同履行过程中，如遇中国人民银行调整利率和计息办法，则按有关规定执行。借款人提供自有的位于广东省××乡镇××大道雅××花园××号别墅的房地产作为上述借款的抵押。借款人保证在每月的还本付息日（每月10日，如遇国家规定节假日则顺延）之前，将每月供款额存入或划入合同约定的还款帐户内，否则贷款人有权直接从借款人在贷款人（包括其分支机构）处开立的其他账户中扣还任何到期应付款项。如借款人未能在规定日期还本付息，则根据有关规定加收罚息。如借款人连续三期或累计三期未能按合同约定还本付息的，贷款人有权提前收回贷款及按合同约定处分抵押物,并从中优先受偿。该合同的订立、解释及争议的解决均适用中华人民共和国内地法律，合同在履行过程中发生纠纷且协商不成的，应向贷款人所在地的人民法院提起诉讼。关于本合同项下的有关违约事件，贷款人将委托律师事务所全权处理，律师费由借款人承担。合同还就其他事项作了约定。2000年6月20日，中国银行中山分行如约向薛慧、薛玲发放了贷款390000元，双方于2004年11月26日办理了抵押登记手续，中国银行中山分行领取了房地产他项权证，成为第一顺序抵押权人。贷款发放后，中国银行中山分行每月从被告指定的还款账户中扣划当期应还的款项，薛慧、薛玲初期尚能依期还款。但从2013年6月10日开始，薛慧、薛玲未能依约按月供款归还贷款本息给中行中山分行，中行中山分行遂于2013年10月24日诉至本院，主张前述实体权利。庭审中，中行中山分行没有向本院提交律师代理协议及律师费发票，称其在本案中主张的律师费尚未实际发生。另查：从中行中山分行起诉之日至本案开庭审理之日，两被告有部分还款。根据中行中山分行提交的对账单，截至2014年6月10日，薛慧、薛玲仍然拖欠两期款项，尚欠的贷款本金为168190.76元，利息为1589.01元（其中正常贷款利息1552.98元、逾期利息36.03元）。再查：中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％50％……”。中行中山分行主张在执行合同过程中，罚息利率为借款合同载明的贷款执行利率水平上上浮50％，其已通过对账单形式向薛慧、薛玲告知了贷款利率的变动。按照该方法计算，薛慧、薛玲逾期还款的罚息利率为中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率的1.35倍，计算公式为：（110%）×（1+50%）=1.35倍。本院认为：本案属于涉港金融借款合同纠纷。原被告双方在合同中约定，如因合同产生争议且协商不成的，可在贷款人所在地法院通过诉讼方式解决，上述约定属于合同双方当事人明确选择管辖的协议管辖条款，且该协议管辖不违反级别管辖及专属管辖的规定，该协议管辖条款有效。由于中行中山分行的住所地在本院辖区范围内，中行中山分行据该条款向本院提起诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条的规定，本院作为具有涉港民商事案件管辖权的法院，有权对本案行使司法管辖权。双方签订的《个人住房抵押贷款合同》明确约定合同适用中华人民共和国内地法律，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款“涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律”的规定，本案应适用中华人民共和国内地法律作为准据法进行裁决。薛慧、薛玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并应由其承担相应的诉讼风险。原被告签订的《个人住房抵押贷款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，其内容没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效的合同，双方当事人均有义务全面履行合同。中行中山分行依约发放贷款后，薛慧、薛玲负有按期偿还借款本息的义务。截至中行中山分行起诉之日，薛慧、薛玲累计拖欠三期以上借款本息，已构成违约，中行中山分行有权依照合同约定提前收回已发放的借款，要求薛慧、薛玲立即清偿全部借款本息。中行中山分行向本院提起诉讼要求薛慧、薛玲偿还全部借款本金及利息，本院已将起诉状副本送达给二人，表明中行中山分行已经以诉讼的方式向薛慧、薛玲宣布了提前收回全部借款。在合同项下的全部借款被提前收回的情况下，合同的目的也就无法实现，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项的规定，当事人解除合同的法定事由已经成就，故对于中行中山分行要求解除合同的诉求本院予以支持。薛慧、薛玲在借款后不完全履行偿还借款本息的义务，已违反合同约定，应承担偿还尚欠的借款本金和相应利息损失的违约责任。关于逾期利息的问题。中行中山分行明确主张逾期利息的利率按照中国人民银行的有关规定在合同利率的基础上上浮50%执行，该标准没有超出中国人民银行关于罚息利率的相关规定所允许的标准，且薛慧、薛玲亦未提出异议，故本院对中行中山分行的该项请求予以准许。关于中行中山分行对抵押的房地产主张优先受偿权的问题。因《个人住房抵押贷款合同》约定将薛慧、薛玲所有的位于广东省××乡镇××大道雅××花园××号别墅的房地产作为借款的抵押物，该房地产已办理了抵押登记手续，中行中山分行是该房地产的第一顺序抵押权人，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，中行中山分行在薛慧、薛玲不履行还款义务时，对该抵押房地产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。关于中行中山分行主张的律师代理费10000元的问题。虽然中行中山分行确实聘请了律师参与诉讼，但其未能向本院提交相关委托代理合同和律师代理费发票，本院无法审核其所主张的律师代理费的具体金额、支付方式、支付期限，中行中山分行也不能证明其所主张的律师代理费已实际发生或确定必然会发生，因此，中行中山分行应承担举证不能的法律后果，本院对中行中山分行该项诉讼请求不予支持。如该项费用的金额已确定且中行中山分行已实际支付后，其可另行主张权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第一百零七条、第一百二十六条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于涉港澳民商事案件司法文书送达问题若干规定》第九条的规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告薛慧、薛玲于2000年6月10日签订的《个人住房抵押贷款合同》（合同编号为中中银个房贷字第10021604号）；二、被告薛慧、薛玲于本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金168190.76元及利息（含逾期罚息，有关利息的具体计算方法为：按照合同约定的方法，计至2014年6月10日的利息为1589.01元；从2014年6月11日起至本判决确定的履行期限止，以尚欠本金按中国人民银行五年以上期贷款基准利率的1.35倍计算）；三、如被告薛慧、薛玲不履行本案债务，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告薛慧、薛玲所有的位于广东省中山市三乡镇金涌大道雅居乐花园逸湖居H38幢B号别墅的房地产【房地产权证号为粤房地证字第××0671410号，土地使用证号为中府国用（2004）第易315421】折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告薛慧、薛玲所有；四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4328元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告薛慧、薛玲负担，该款于本判决生效之日起七日内向本院交纳。如需以公告形式向被告薛慧、薛玲送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告中国银行股份有限公司中山分行预付，然后由被告薛慧、薛玲在本判决生效之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。如不服本判决，原告中国银行股份有限公司中山分行可在判决书送达之日起十五日内，被告薛慧、薛玲可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  朱慧珊代理审判员  曹慧星人民陪审员  黄丹民二〇一四年六月十六日书 记 员  朱婉芬