福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）延民初字第3476号
原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行，住所地南平市延平区新华路35-36号。
代表人彭黎勇，行长。
委托代理人欧延生，福建舜宁律师事务所律师。
委托代理人苏靖，福建舜宁律师事务所实习律师。
被告张小凤，女，1961年6月25日出生，汉族，住福建省厦门市思明区，现住南平市八一路123号A幢7层702室延平区。
被告程心津，男，1957年12月8日出生，汉族，住福建省南平市延平区，现住南平市八一路123号A幢7层702室延平区。
被告朱鲁霞，女，1959年4月17日出生，汉族，住福建省南平市延平区，现住南平市延平区。
被告张敏，女，1967年12月31日出生，满族，住福建省南平市延平区，现住南平市延平区。
原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行（以下简称农行延平支行）与被告张小凤、程心津、朱鲁霞、张敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，根据原告的申请，于2016年2月16日依法对被告张小凤、程心津、朱鲁霞、张敏名下价值370万元范围内的财产采取保全措施，并于2016年3月10日依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告农行延平支行的委托代理人苏靖到庭参加诉讼。被告张小凤、程心津、朱鲁霞、张敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告农行延平支行诉称，2013年3月25日，四被告与中国农业银行股份有限公司南平三元支行（以下简称农行三元支行）签订一份《最高额担保个人借款合同》（合同编号：35××××184），该合同主要约定：自2013年3月25日起至2016年3月24日止，借款人可以在人民币260万元的借款本金额度内向原告申请借款，其中自助循环借款额度为人民币伍拾万元。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月。（特别条款16.1）；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息（特别条款23.1）；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利（10.4）；债务履行期限届满，借款人未按约足额清偿债务，贷款人有权要求保证人承担担保责任，（9.1.8）；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权（10.5）；如果借款人出现逾期，贷款人有权对本合同项下借款额度进行终止使用（1.3.4.2）；债权确定期间届满、新的债权不可能发生，本合同项下最高额担保的债权确定（9.1.7）；对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之贰拾收取违约金（特别条款23.4）；因借款人违约导致贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用（10.7）；四被告自愿以房产提供最高额抵押担保，担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等（9.1.2）。农行三元支行与四被告于2013年3月27日办理抵押登记手续，农行三元支行取得南房他证字第xxxx**号抵押权凭证。
合同签订后，农行三元支行分别于2014年3月19日，2014年4月3日向被告张小凤、程心津发放借款合计人民币260万元。借款履行期限届满，被告张小凤、程心津未依约偿还借款本息，截至2015年6月24日尚欠原告借款本金260万元，利息282280.14元。农行三元支行为实现上述债权而支付律师代理费用28800元。农行三元支行向被告张小凤、程心津催收欠款，被告张小凤、程心津至今未偿还欠款。为此，原告诉至法院，请求判决：一、立即解除农行三元支行与四被告之间于2013年3月25日签订的编号为35××××184的《最高额担保个人借款合同》；二、被告张小凤、程心津立即共同偿还原告借款本金人民币260万元整及借款利息［借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2015年6月24日为282280.14元，之后继续按《最高额担保个人借款合同》（编号：35××××184）的约定计算至实际偿清借款之日止］；三、被告张小凤、程心津立即向原告支付违约金52万元；四、被告张小凤、程心津立即向原告支付原告为实现债权而发生的律师费28800元；五、原告对抵押物即被告张小凤、程心津共同共有的位于南平市八一路2号新世纪商厦A幢9号店的房产（房产证号：南房权证字第××号，房他证南字第xxxx**号）、朱鲁霞所有的位于南平市八一路338号（汇丰大厦）901室的房产（房产证号：南房权证字第××号，房他证南字第xxxx**号）、张敏所有的位于南平市八一路338号（汇丰大厦）1301室的房产（房产证号：南房权证字第××号，房他证南字第xxxx**号）依法处置后的所得价款在上述第二、三、四项债务范围内享有优先受偿权；六、由四被告承担本案案件受理费等一切相关诉讼费用。
被告张小凤、程心津、朱鲁霞、张敏既未作出书面答辩，也未参加本院庭审。
原告向本院提交以下证据予以证明：
证据一、《南平分行关于三元支行、四鹤支行机构整合的通知》一份，拟证明原告的诉讼主体资格。
证据二、《最高额担保个人借款合同》、《房地产抵押清单》、《借款凭证》、《个人贷款资金支付授权委托书》各一份，拟共同证明被告张小凤、程心津向农行三元支行累计借款260万元，且农行三元支行已累计支付被告借款260万元。《最高额担保个人借款合同》约定自2013年3月25日起至2016年3月24日止，借款人可以在人民币260万元的借款本金额度内向原告申请借款，其中自助循环借款额度为人民币50万元。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月。（特别条款16.1）；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息（特别条款23.1）；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利（10.4）；债务履行期限届满，借款人未按约足额清偿债务，贷款人有权要求保证人承担担保责任，（9.1.8）；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权（10.5）；如果借款人出现逾期，贷款人有权对本合同项下借款额度进行终止使用（1.3.4.2）；债权确定期间届满、新的债权不可能发生，本合同项下最高额担保的债权确定（9.1.7）；对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之贰拾收取违约金（特别条款23.4）；因借款人违约导致贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用（10.7）；四被告自愿以房产提供最高额抵押担保，担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等（9.1.2）。
证据三、被告张小凤、程心津的身份证复印件、结婚证复印件、《共同还款承诺书》各一份，拟共同证明被告张小凤、程心津为夫妻关系，二被告为共同债务人。
证据四、《房屋所有权证》（证号：2005XXX1号、200XXX10、xxxxxxx号）及房屋他项权证（证号：南房他字第xxxxxx号）各一份，拟共同证明抵押房产于2013年3月27日办理房产抵押登记手续，农行三元支行取得他项权证书。
证据五、农行银行电脑系统欠费情况表一份，拟证明截至2015年6月24日被告张小凤、程心津累计尚欠原告借款本金260万元，利息282280.14元。
证据六、委托代理合同、律师费发票、转账凭证各一份，证明原告为实现债权委托律师代理并支付律师代理费28800元。
本院认为，原告提供的证据可以证明本案事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其真实性、合法性及关联性均予以采信。
经审理查明，2013年3月15日，被告程心津向农行三元支行出具《共同还款承诺书》，承诺自愿为被告张小凤向农行三元支行申请的个人助业贷款260万元承担共同还款义务，并负连带责任。同年3月25日，农行三元支行与被告张小凤、程心津、朱鲁霞、张敏签订了《最高额担保个人借款合同》（合同编号：35××××184），该合同主要约定：贷款人即农行三元支行，借款人即被告张小凤，借款期限自2013年3月25日至2016年3月24日止，被告张小凤可以在人民币260万元的借款本金额度内向农行三元支行申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；债务履行期限届满，借款人未按约足额清偿债务，贷款人有权要求保证人承担担保责任；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。本合同担保方式为最高额抵押担保。被告张小凤、程心津以其名下坐落于南平市八一路2号新世纪商厦A幢9号店（产权证号：南房权证字第××号）、被告朱鲁霞以其名下坐落于南平市八一路338号（汇丰大厦）901室（产权证号：xxxxxxx号）、被告张敏以其名下坐落于南平市八一路338号（汇丰大厦）1301室（产权证号：20××10号房产）为该笔借款提供抵押担保。抵押担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等。本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准。借款凭证为本合同组成部分。借款凭证与本合同不一致的，以借款凭证为准。上述房产依法办理了抵押登记手续。抵押权人均为农行三元支行。
2014年3月19日，被告张小凤以自助循环贷款方式向农行三元支行贷款50万元，约定贷款到期日为2015年3月18日，还款方式一次性利随本清。同年4月3日，被告张小凤向农行三元支行贷款210万元，农行三元支行向被告提供《借款凭证》一份，载明：借款金额210万元，借款日期2014年4月3日，到期日期2015年4月2日，还款方式一次性利随本清，执行年利率7.8%，逾期年利率11.7%。借款期限届满，被告张小凤未依约还款，截至2015年6月24日，被告张小凤尚欠农行三元支行借款本金人民币260万元及相应利息未归还。
另查明，2015年5月21日，中国农业银行南平分行下发文件对其下属银行实行机构内部调整，将农行三元支行机构管理归属农行延平支行统一管理，同时报备中国银行业监督管理委员会南平监督分局，农行三元支行各项债权债务等业务均由农行延平支行承接。
还查明，福建联政律师事务所与原告于2015年7月7日签订《委托代理合同》一份，并向原告收取律师代理费8640元。
本院认为，原告农行三元支行与四被告签订的《最高额担保个人借款合同》系当事人真实意思表示，未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系。
关于原告要求解除与四被告签订的借款合同并要求被告张小凤、程心津共同偿还借款本息的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第八十条规定：“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。”本案农行三元支行将债权转让给农行延平支行，应当通知债务人即本案二被告。虽然农行三元支行转让债权时未通知二被告，但转让后以诉讼方式通知二被告还款及承担相应担保责任，视为农行三元支行告知二被告其将合同的权利义务转让给原告农行延平支行，履行了通知义务。该债权的转让无需征得二被告同意。因此，该债权转让合法有效，原告取得了农行三元支行的权利义务，具有原告的主体资格。又根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案根据借款合同的约定，借款人未按约定足额偿还借款，违约发生后，贷款人有权要求解除合同并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并计收罚息和复利。本案被告程心津系被告张小凤配偶，并出具《共同还款承诺书》，承诺愿意与被告张小凤共同还款，因此，本案涉及的借款依法认定为夫妻共同债务。故原告的该项诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。
关于原告要求被告张小凤、程心津支付律师代理费的主张，本院认为，根据借款合同约定，借款人、担保人违约应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。因此，被告应当承担原告为实现债权而支付的律师代理费，但关于原告要求支付律师代理费28800元的主张，本院认为，原告提供的《委托代理协议》及《发票》证明其实际支出律师代理费8640元，故原告主张律师代理费超出8640元的部分款项，可待实际发生时另行主张。
关于原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”本案涉及的抵押房产已办理了抵押登记手续。抵押权人为农行三元支行，根据合同约定的抵押担保范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、律师代理费等。四被告未按约定履行到期债务，农行三元支行依照合同约定取得抵押权有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿。因农行三元支行转让债权给原告，因此原告依法受让取得本案四被告提供抵押物的抵押权，有权就该财产优先受偿，故原告的该项诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。
另根据《中华人民共和国物权法》第五十七条规定：“为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。”故被告朱鲁霞、张敏在原告实现抵押权后，有权向被告张小凤、程心津追偿。
关于原告要求被告张小凤、程心津支付违约金的主张，本院认为，虽然借款合同约定由违约方承担违约金，但原告诉请中已经主张罚息、复利，罚息及复利是对借款人违约的惩罚，罚息实际就是法定违约金。违约金应以实际损失为基础，原告在诉讼中要求被告支付违约金但并未提供证据证明相应损失的存在，原告的损失应为涉案欠款的利息损失，故原告的该项诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。
被告张小凤、程心津、朱鲁霞、张敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第五十七条、第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下：
一、解除中国农业银行股份有限公司南平三元支行与被告张小凤、程心津、朱鲁霞、张敏于2013年3月25日签订的《最高额担保个人借款合同》（合同编号：35020120130028184）；
二、被告张小凤、程心津应于本判决生效之日起十日内一次性共同归还原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行借款本金260万元及利息、罚息、复利（暂计算至2015年6月24日的利息、罚息、复利合计为282280.14元，之后的利息、罚息、复利按《最高额担保个人借款合同》约定的利率标准计算至借款本息实际清偿之日止）；
三、被告张小凤、程心津应于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行的律师代理费8640元；
四、原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行有权对被告张小凤、程心津、朱鲁霞、张敏提供的抵押物{即张小凤、程心津名下坐落于南平市八一路2号新世纪商厦A幢9号店（产权证号：南房权证字第××号）、朱鲁霞名下坐落于南平市八一路338号（汇丰大厦）901室（产权证号：xxxxxxx号）、张敏名下坐落于南平市八一路338号（汇丰大厦）1301室（产权证号：20××10号房产）}依法处置后的所得价款在本判决上述第二、三项债务范围内享有优先受偿权；
五、被告朱鲁霞、张敏在原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行实现抵押权后，有权向被告张小凤、程心津追偿。
六、驳回原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行的其他诉讼请求。
如果被告张小凤、程心津、朱鲁霞、张敏未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费34249元，保全申请费5000元，公告费400元，分别由原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行负担案件受理费9202元，被告张小凤、程心津、朱鲁霞、张敏共同负担案件受理费25047元、保全申请费5000元及公告费400元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于福建省南平市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 吴洁华
人民陪审员 林 强
人民陪审员 黄惠斌
二〇一六年三月十八日
书 记 员 黄君娇
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。