福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0602民初8048号原告：中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行，住所地福建省漳州市芗城区。代表人：吴娟，行长。委托诉讼代理人：吕子雄、林少鹏，福建衡评律师事务所律师。被告：苏娜，女，1988年2月1日出生，汉族，住福建省永定区。原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行与被告苏娜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林少鹏到庭参加诉讼。被告苏娜经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告于2012年10月19日向原告申请信用卡购车专项分期业务，办理信用卡，卡号为62×××98，授信额度为人民币14万元。原、被告于2012年10月31日签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》（合同编号均为2012004），合同约定：被告用其向漳州市锦堂汽车贸易有限公司购买闽Ｄ×××××号丰田牌汽车作为借款的抵押物（并在厦门市公安局交通警察支队办理抵押登记手续）。若被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，逾期还款透支利息按日万分之五计付，还应按最低还款额未还款部分的5%计收滞纳金，并有权要求被告立即清偿全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。被告于2012年11月6日在漳州市锦堂汽车贸易有限公司为支付购车款刷卡消费14万元，分期期数36期，费率10.43%，分期手续费14602元，每期偿还本金3889元，每期还款日为每月15日。被告自2012年11月6日透支使用后，于第2期（即2013年1月15日）起开始出现未按月按时归还透支款，至2016年3月22日已逾期34个月，至今仅归还本金9700元，尚结欠应还透支本金130300元、透支利息53731.72元、滞纳金17029.25元，合计201060.97元。原告认为：被告通过办理分期消费、按约定支付分期手续费形成与原告间的金融借款关系；且被告承诺遵守信用卡领用合约和章程的约定，对于其未还款部分应按领用合约的约定支付透支利息、复利、滞纳金等；被告提供闽Ｄ×××××号丰田牌汽车作为本案借款的抵押物并办理登记，应履行抵押担保责任。现原告请求法院判令：1、被告偿还到期借款本金130300元，并从2016年3月22日起至还款之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计付透支利息、复利、滞纳金、超限费。2、原告对抵押物享有优先受偿权。被告未提供书面答辩。经审理查明，被告于2012年10月19日向原告申请办理信用卡，卡号62×××98，授信额度14万元。双方于2012年10月31日签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》（合同编号均为2012004），合同约定（摘要）：1、被告用其向漳州市锦堂汽车贸易有限公司购买闽Ｄ×××××号丰田牌汽车作为向原告借款的抵押物（双方就该抵押物办理相应抵押登记手续）；2、若被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。原告与被告在《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定（摘要）：1、被告逾期还款，原告有权向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；2、逾期利息为日万分之五，按月计收复利；3、滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。2012年11月6日，被告以该信用卡透支后分期还款的方式向原告借款14万元用于向漳州市锦堂汽车贸易有限公司支付购车款，分期期数36期，每期偿还金额3889元，每期还款日为每月15日，分期手续费14602元。被告向原告交纳手续费，但未按时还款，从第2期（即2013年1月15日）起未按时归还借款。现借款均已到期，被告尚欠原告借款本金130300元。上述事实有原告与被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、机动车登记证书、《工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，该信用卡交易记录为据，应予确认。综上所述，本院认为，本案“信用卡领用合约”约定的逾期利息、复利及滞纳金过高，其合计金额不得超过月利率2%；超过部分，不予保护。除此之外，原告与被告的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。因此，被告应当偿还原告借款本金130300元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按“信用卡领用合约”约定计付逾期利息、复利和滞纳金（但不得超过月利率2%）。被告提供闽Ｄ×××××号丰田牌小型轿车作为本案借款抵押物，并已办理抵押登记手续，原告有权就该抵押物的拍卖、变卖款享有优先受偿权。原告的上述诉讼请求合法，应予支持；余诉讼请求不合法，不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告苏娜应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行借款本金130300元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按“信用卡领用合约”约定计付逾期利息、复利和滞纳金（但不得超过月利率2%）。二、若被告苏娜未清偿本案债务时，原告对抵押物即闽Ｄ×××××号丰田牌小型轿车拍卖、变卖款享有优先受偿权。三、驳回原告其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4316元，由被告苏娜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审 判 长  陈雅云人民陪审员  黄湘珍人民陪审员  卢金莲二〇一六年十二月十六日书 记 员  李艳秋附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。