广州市海珠区人民法院民事判决书（2015）穗海法民二初字第489号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行，住所地广东省广州市海珠区。负责人何耀荣，职务行长。委托代理人孙静、熊忠平，均为原告职员。被告：郑世(曾用名:郑平羽)，住广东省徐闻县。被告：邓丽燕，住广东省从化市。被告：钟华开，住广东省徐闻县。被告：郑平转，住住广东省徐闻县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行诉被告郑世、邓丽燕、钟华开、郑平转金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员许丽群独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行的委托代理人孙静到庭参加了诉讼。被告郑世、邓丽燕、钟华开、郑平转经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行诉称：我行于2014年8月22日与被告郑世、邓丽燕签订《小额贷款借款合同》，约定由我行向被告郑世发放贷款人民币200000元，贷款期限12个月，被告郑世按等额本息还款法归还贷款本息。该债务为被告郑世夫妻共同债务。同日，被告钟华开、郑平转分别签订《小额贷款保证合同》，约定被告作为上述借款保证人。合同签订后，我行于当日向被告郑世发放贷款人民币200000元，严格履行合同义务。但被告郑世自2014年12月起逾期还款，截至2015年1月7日，被告郑某甲有本金153137.18元、利息2813.82元、罚息173.99元未归还。由于被告郑世违约，给我行造成了重大的经济损失，为了维护我行的合法权益，要求判令：一、被告郑世立即向我行归还贷款本金153137.18元及截至付清日的利息、罚息（截至2015年1月7日止利息为2813.82元、罚息为173.99元，合计156124.99元；从2015年1月8日起至付清日止，利息按年利率17.1%计算，罚息按年利率22.23%计算）；二、被告邓丽燕对被告郑某乙负债务承担共同清偿责任；三、被告钟华开、郑平转对被告郑某乙负债务承担连带保证责任。被告郑世、邓丽燕、钟华开、郑平转没有提出答辩意见和提交证据。经审理查明：2014年8月22日，原告（甲方）与郑世（乙方）、邓丽燕（乙方配偶）签订了《小额贷款借款合同》（合同编号：44000481114087040613），约定，甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款；借款金额为200000元，期限自2014年8月至2015年8月，年利率为17.1%，贷款用途为采购厨具；合同中的借款自甲方将资金划转入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息；甲乙双方商定，乙方采用等额本息还款法归还贷款本息，每月等额归还贷款本息；乙方应在每期还款日当天16：00之前，将当期应还贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户（户名及账号同放款账户），并授权甲方从该账户扣收当月应还贷款本息；本合同项下的全部债务采取由郑平转、钟华开提供连带责任保证，并另行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》（编号：44000481614081839201、44000481614081839194）；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；等。同日，原告（甲方）分别与被告钟华开、郑平转（乙方）签订了《小额贷款保证合同》（编号：44000481614081839201、44000481614081839194），约定，为确保郑世（以下简称“债务人”）与甲方（以下简称“债权人”）于2014年8月22日签订的小额贷款借款合同（以下统称“主合同”）的履行，乙方自愿为主合同项下债务提供保证担保，债务本金为200000元，本合同项下担保债权确定的时间为2014年8月22日至2015年8月22日；本合同担保范围为债务人在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%；本合同所设立的保证为连带责任保证；如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按时向甲方还款，甲方自该正常还款日或提前还款日10天后仍未实现该部分债权，甲方有权要求乙方按保证合同的约定履行该部分保证责任，前款所指的提前还款日为债务人提出的经甲方同意的提前还款日以及甲方依据合同约定向债务人要求提前收回贷款本息及/或其他任何款项的日期；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年；等。上述合同签订后，原告按照合同约定于2014年8月22日向郑世发放贷款200000元，借款期限从2014年8月22日至2015年8月22日。借款发放后，郑世未按约定归还借款，截至2015年3月20日，郑某甲有本金48894.9元、利息6730.35元、罚息1879.5元未归还。原告向各被告催讨欠款未果，遂诉至本院。另原告为证明被告郑世和被告邓丽燕是夫妻关系，提供了二人的结婚证复印件予以证明。原告表示被告郑某丙2014年12月开始逾期还款，故要求解除其与被告郑世签订的《小额贷款借款合同》。本院认为：原告与被告郑世、钟华开、郑平转签订的《小额贷款借款合同》、《小额贷款保证合同》没有违反国家法律及行政法规的强制性规定，是有效合同。根据《小额贷款借款合同》的约定，借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，被告郑某丙2014年12月起逾期还款，原告要求解除合同并要求被告郑世提前偿还借款，符合合同约定，本院予以支持，被告郑某丁将尚欠原告的借款本金48894.9元支付给原告，及支付至2015年3月20日止的利息6730.35元、罚息1879.5元，之后的罚息以拖欠款项55625.25元（48894.9元＋6730.35元）按双方约定贷款利率17.1%的1.3倍（即22.23%）计付，并从2015年3月21日起至实际清偿之日止按年利率17.1%计付未到期本金104242.28元的利息。上述债务产生于夫妻关系存续期间，被告邓丽燕亦在《小额贷款借款合同》中予以确认，故原告要求被告邓丽燕对上述债务承担共同还款责任，有理，本院予以支持。被告钟华开、郑平转自愿对被告郑世向原告所负的上述债务承担连带保证责任，故原告要求被告钟华开、郑平转对上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定，本院予以支持。被告钟华开、郑平转承担保证责任后，依有关法律规定，有权向被告郑世追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告郑世在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行偿还借款本金48894.9元、利息6730.35元、罚息1879.5元，并从2015年3月21日起至实际清偿之日止按年利率17.1%计付未到期本金104242.28元的利息，从2015年3月21日起至实际清偿之日止对拖欠款项55625.25元按年利率22.23%计付罚息给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行；二、被告邓丽燕对本判决第一项所确定的债务承担共同还款责任；三、被告钟华开、郑平转对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任，被告钟华开、郑平转承担保证责任后，有权向被告郑世追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费3012元（受理费1711元，保全费1301元），由被告郑世、邓丽燕、钟华开、郑平转共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  许丽群二〇一五年四月二十一日书记员王哲梁培辉