湖南省长沙市开福区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）开民二初字第03630号
原告长沙嘉年华客运有限公司。
法定代表人丁方飞，公司董事长。
委托代理人袁勋，湖南银联律师事务所律师。
被告中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司。
负责人程孝忠，分公司总经理。
委托代理人王玉辉，湖南湘博律师事务所律师。
原告长沙嘉年华客运有限公司诉被告中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称“平安保险湖南分公司”）保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成由审判员刘玉玲担任审判长，人民陪审员李和莲、黄建忠参加的合议庭公开开庭进行了审理，代理书记员邓香蓉担任庭审记录。原告委托代理人袁勋，被告委托代理人王玉辉均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告长沙嘉年华客运有限公司诉称，2013年6月6日14时32分，周某某驾驶湘A×××××正三轮载货摩托车搭乘姜某某沿省道209线由宁乡往横市镇方向行驶，张某某驾驶湘A×××××大型普通客车沿209线由横市镇往宁乡方向相对行驶，当二车行驶至省道209线32KM＋700M宁乡县大成桥镇路段时，因周某某驾驶湘A×××××正三轮载货摩托车在有交通标线的路段越道路中心线驶入逆行，湘A×××××正三轮载货摩托车右前部与湘A×××××大客车左前部相碰撞，至湘A×××××正三轮载货摩托车驾驶人周某某、乘客姜某某当场死亡，二车受损的交通事故。宁乡县交警大队作出【×××】第×××号交通事故责任书，认定周某某和张某某负此次事故同等责任，姜某某无责任。事发后，原告与两位死者家属达成调解协议，依法向死者家属进行了赔偿。此外，原告因本次交通事故自身车辆也造成了一定损失，花费维修费12340元、施救费1400元、拖车费1800元、玻璃费用3118元。因原告在被告保险公司处购买了交强险及商业三责保险，支付赔偿款后，原告依据保险合同向被告保险公司进行理赔，经过多次协商未果，为维护自身的合法权益，请求法院判令：1、被告支付原告保险金452358元；2、被告承担本案诉讼费用。
被告平安保险湖南分公司辩称，一、关于本次事故的免赔率及免赔额：1、车辆损失险中不含不计免赔，依照本次事故的同等责任，应扣减10%的不计免赔；2、司机违章超车超速疲劳驾驶，应加扣10%绝对免赔；3、根据条款约定，自第二次事故起，每次事故增加5%绝对免赔率，本次事故系保险后的第三次，应加扣10%的绝对免赔率；4、每次事故还应扣除绝对免赔额500元。二、关于原告主张的自身的损失：对维修费及玻璃损失的真实性有异议，应有维修清单予以印证；施救费、拖车费应有原件核对，并与事故相关联。三、关于姜某某的损失：死亡赔偿金应以农村户口为计算基础；丧葬费应以2013年的标准即20014元计算；被抚养人生活费应当提供被抚养人关系、个数证明；交通费请法院酌情认定；精神抚慰金考虑对方车辆过错程度，应以25000计算；尸检费无法证实与事故的关联性。四、周某某的损失：死亡赔偿金应以农村户口计算；丧葬费应以2013年的标准即20014元计算；被抚养人生活费，一个未成年子女已年满15周岁，父亲67周岁，只能计算13年，母亲65周岁只能计算15年，其妻子为限制民事行为能力人，自身应具备一定的劳动能力，不应考虑被抚养人生活费。同时，在计算整个被扶养人生活费的时候，一年内总数不能超过6609元；交通费请法院酌情认定；精神抚慰金考虑对方车辆过错程度，应以25000元计算；车辆损失应当有相应的维修票据及维修明细。
经审理查明，原告长沙嘉年华客运有限公司系湘A×××××车辆运营人。2012年9月，长沙嘉年华客运有限公司以投保人的名义对湘A×××××车辆购买了机动车交通事故责任强制保险和商业第三者责任险、车辆损失险，未购买不计免赔，商业三责险保险金额为30万元、车损险保险金额为22万元，保险期间为2012年9月8日零时起至2013年9月7日24时止。
双方在保险单中特别约定：本保险适用2009版条款，违章超车、超速驾驶、疲劳驾驶造成的事故，保险公司在符合规定的赔偿范围内加扣10%的绝对免赔率；从第二次事故起，每次事故增加5%的绝对免赔率；在保险期限内，每次事故绝对免赔额为500元。被告公司2009版商业第三者责任保险条款第十三条约定，在交通事故中，保险车辆驾驶人负事故同等责任的，事故责任免赔率为10%。保险条款第二章车辆损失险保险责任第六条第十一项约定保险车辆的损失中应当由交强险赔偿的部分，保险人不负责赔偿；第十二条约定驾驶人在事故中负同等责任的，车辆损失及施救费用实行8%的免赔率。
案件审理中，双方对保单约定的“从第二次事故起，每次事故增加5%的绝对免赔率”的理解有分歧，原告认为，从第二次事故起，在保险期间后续发生的所有事故均只增加5%的免赔率；被告认为从第二次事故起，每增加一次事故则在原有的赔付金额基础上递增5%的免赔率。本案所涉事故系保险期间的第三次事故。
本案所涉事故经过为：2013年6月6日14时32分，原告长沙嘉年华客运有限公司驾驶员张某某驾驶投保车辆湘A×××××与周某某驾驶的湘A×××××正三轮载货摩托车在S省道209线32KM＋700M宁乡县大成桥镇路段相撞，造成湘A×××××正三轮载货摩托车的司机周某某及搭乘该摩托车的乘客姜某某当场死亡、二车受损的交通事故。2013年7月21日，宁乡县交警大队作出【×××】第×××号交通事故责任书，认定张某某驾驶肇事车辆在限速60公路／小时的道路上超限速标志标明的速度行驶，应负此次事故的同等责任，周某某逆向行驶等，负此次事故的同等责任，姜某某无责任。宁乡县公安局交通警察大队委托长沙市楚天司法鉴定所对死者姜某某、周某某的死亡原因进行了尸体检验，花费检验费1600元，姜某某、周某某死后进行了土葬。
2013年11月18日，原告长沙嘉年华客运有限公司与死者家属在宁乡县公安局交通警察大队的主持下，达成赔偿协议，约定赔付周某某家属各项费用共计202000元、赔付姜某某家属232000元，湘A×××××车辆损失由自负，现死者家属已实际领取了赔偿款。
另查明，姜某某1962年出生，其母亲1927年出生，至庭审时由姜某某抚养，无其他被扶养人；周某某1968年出生，其父亲1946年出生、母亲1948年出生，由三兄弟共同抚养，周某某儿子周某金1998年出生，女儿周灵芝1991年出生，其妻子周某莲1969年出生，系××一级残。宁乡县流沙河镇山街村民委员会及流沙河政府、动物防疫站、宁乡县公安局交通警察大队共同出具证明显示，死者姜某某及周某某系往宁乡县四龙铺乡贩卖完牲猪返家途中发生交通事故死亡，生前从事牲猪买卖生意，月收入万元左右。
再查明，原告提交的发票显示，湘A×××××车维修花费11790元、施救费1400元、拖车费1800元。原告提交的玻璃费用的发票上付款单位处“湘A×××××”系手写，原告未提交玻璃需维修或更换的其他证据。
以上事实，有当事人的陈述、投保单、保险单、道路交通事故认定书、赔偿协议书、鉴定意见书及发票、收据、亲属关系证明、维修、施救、拖车费发票等证据材料在卷佐证，足以认定。
本院认为，一、本案系因道路交通事故引起的保险合同纠纷。根据《中华人民共和国保险法》第四十八条之规定，保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。本案原告系投保人、保险车辆的运营人及向事故相对方支付赔偿金的责任人，对保险车辆享有保险利益，具有诉讼主体资格。二、机动车发生交通事故造成损害的，当事人应当依照道路安全法的有关规定承担赔偿责任。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条的规定及交警部门的事故责任认定书，原告驾驶员李振军在该起交通事故中负同等责任，故需对死者姜某某及周某某的损失承担相应的赔偿责任。同时，肇事车辆在被告处购买了交通事故责任强制保险、商业第三者责任险，事故发生时，尚在保险期间，故原告与受害人就所有应赔款项达成了赔偿协议并支付后，被告应依据保险合同的约定向原告履行相应的赔付义务。三、关于姜某某及周某某的损失金额：（一）姜某某的损失金额。1、死亡赔偿金，死者姜某某死亡时未满60周岁，因死者姜某某居住在农村，没有证据证明其主要收入来源于城市，故参照2013年全省农村居民人均纯收入标准按20年计算为167440元（8372元／年×20年）；2、丧葬费，按照湖南省2013年在岗职工年平均工资43893元为标准按照6个月计算，为21946元；3、交通费，原告诉请2000元，考虑本案处理交通事故善后事宜必然发生交通费的事实，本院予以确认；4、精神抚慰金，姜某某系搭乘周某某的摩托车，而周某某在本起交通事故中承担同等责任，故精神抚慰金本院酌情确定为25000元；5、被扶养人生活费，姜某某母亲1927年出生，至庭审时由姜某某抚养，无其他被扶养人，故被抚养人生活费以湖南省2013年度农村居民人均年生活消费支出额6609元／年计算5年为33045元；6、尸检费，原告提交的证据显示，公安交警大队委托了鉴定部门对姜某某的尸体进行了检验，故对原告主张的尸检费1550元，本院予以确认。综上，姜某某的损失总额为250981元。（二）周某某的损失金额。1、死亡赔偿金，死者周某某死亡时未满60周岁，因死者姜某某居住在农村，没有证据证明其主要收入来源于城市，故参照2013年全省农村居民人均纯收入标准按20年计算为167440元（8372元／年×20年）；2、丧葬费，按照湖南省2013年在岗职工年平均工资43893元为标准按照6个月计算，为21946元；3、交通费，原告诉请2000元，考虑本案处理交通事故善后事宜必然发生交通费的事实，本院予以确认；4、精神抚慰金，因周某某在本起交通事故中负同等责任，故对精神抚慰金本院酌情确定为25000元；5、被扶养人生活费，周某某父母有三个抚养人，其父亲1946年出生、母亲1948年出生，故被抚养时间分别为13年、15年，周某某儿子周某金1998年出生，由周某某抚养，计算被抚养时间为3年，周某某配偶周某莲1969年出生，因系一级残，无生活来源，应计算被扶养人生活费，因其有成年子女一人，故抚养义务人为二人，被抚养时间为20年。根据上述抚养与被抚养的情况，按照湖南省2013年度农村居民人均年生活消费支出额6609元／年的标准计算，以年赔偿总额累计不超过6609元为限，计算被抚养人生活费为113454.5元。6、周某某的车辆损失，原告没有提供相应的证据材料，本院不予确认。综上，周某某的损失总额为329840.5元。四、对姜某某及周某某的应赔付金额。（一）交强险限额内的赔付金额。姜某某的损失总额为250981元，周某某的损失总额为329840.5元，二人合计金额为人民币580821.5元，无医疗费及财产损失，故被告应在死亡伤残赔偿限额内赔付11万元（含精神损失5万元）。（二）商业三责险范围内的赔付金额。交强险限额赔付后，剩余人民币470821.5元，因系同等责任，故原告应赔付姜某某及周某某235410.75元。原告支付该赔付费用后，被告就该费用应按照保险合同的约定扣减相应的免赔率及免赔额后支付给原告。庭审中，双方对保单及保险条款约定的同等责任、超速驾驶的免赔率及事故绝对免赔额没有分歧，但对保单约定的“从第二次事故起，每次事故增加5%的绝对免赔率”的内容理解有分歧，因本案合同系格式合同，本院采信原告的意见，本案事故虽系第三次事故，亦是在应赔偿金额基础上加扣5%而非加扣10%，故根据保险单及保险条款约定，扣除同等责任、超速驾驶、第三次事故的免赔率及绝对免赔额后，应赔偿金额为：180649元（235410.75×（1-同等责任10%）×（1-超速行驶10%）×（1-增加事故5%）-绝对免赔额500】。综上，在交强险及商业三责险范围内，对姜某某及周某某的应赔付额为290649元，该数额没有超出双方约定的保险限额，被告应予以赔付。五、原告自身车辆的损失。根据原告提交的证据，本院确认维修费11790元、施救费1400元、拖车费1800元。原告请求的玻璃损失，原告提交的机打发票打印内容没有显示维修车辆及缴费的主体，对发票上手写添加的内容，原告没有提交其他证据佐证，故本院不予认可。故原告自身车辆的损失金额为14990元，因原告购买了车辆损失险，被告应按照约定在扣减应由交强险赔付的2000元及同等责任8%的免赔率后予以赔付，即赔偿金额为11951元。同时，基于事故的同等责任，被告在车损险范围赔付后，可就赔偿额中的6495元【车损金额14990-交强险2000元）÷2】行使追偿权。因原告在与姜某某、周某某的家属协商赔偿并签订的赔偿协议中明确约定，湘A×××××车辆损失由自负，根据保险法关于“保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任”之规定，被告仅就原告应自行承担的车辆损失承担保险理赔责任，故在车损险范围内，被告应赔付原告的车辆损失金额为5456元（应赔偿金额11951元-可追偿金额6495元）。综上，被告应在交强险、商业三责险、车损险范围内赔付原告296105元。据此，依据《中华人民共和国保险法》第二十三条、第六十条、第六十一条、第六十四条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国合同法》第四十一条，《中华人民共和国侵权责任法》第二十二条，最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第二十二条、第二十七条、第二十八条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条之规定，判决如下：
一、被告中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司在本判决生效之日起10日内支付原告长沙市嘉年华客运有限公司保险金人民币296105元；
二、驳回原告长沙嘉年华客运有限公司的其他诉讼请求。
本案受理费8085元，由原告长沙市嘉年华客运有限公司承担2785元，被告中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司负担5300元。
如被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉至湖南省长沙市中级人民法院。
审 判 长 刘玉玲
人民陪审员 李和莲
人民陪审员 黄建忠
二〇一五年三月二十日
代理书记员 邓香蓉
附法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。
保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。
第六十一条保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。
保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。
被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金
第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。
《中华人民共和国合同法》第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：
（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。
（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。
交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。
《中华人民共和国侵权责任法》
第二十二条侵害他人人身权益，造成他人严重精神损害的，被侵权人可以请求精神损害赔偿。
最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。
受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。
受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。
第二十二条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。
第二十七条丧葬费按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额计算。
第二十八条被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。
被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。
第二十九条死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。
当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。
宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。
宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。