上海市徐汇区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）沪0104民初6940号
原告：浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行，营业场所上海市徐汇区。
主要负责人：赵挺，行长。
委托诉讼代理人：吴雨乐，女。
被告：薛富鑫，男，1987年9月14日出生，汉族，住山东省临沂市。
被告：倪敬燕，女，1983年3月26日出生，汉族，住山东省临沂市。
委托诉讼代理人：薛富鑫，住山东省临沂市。
原告浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行(以下简称稠州银行)与被告薛富鑫、倪敬燕金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月13日立案后，依法适用简易程序，于2017年6月20日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴雨乐、被告薛富鑫、被告倪敬燕委托诉讼代理人薛富鑫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
稠州银行向本院提出诉讼请求：1、判令薛富鑫、倪敬燕返还借款本金200,000元及自2016年5月19日起至2016年8月19日止的借期内利息7,750元;2、判令薛富鑫、倪敬燕支付以200,000元为本金，自2016年8月20日起至实际付清日止，以年利率22.5%计算的罚息。
事实和理由：2014年10月29日，稠州银行与薛富鑫、倪敬燕签订了《“融易卡”个人额度贷款合同》(编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX3)，约定：薛富鑫、倪敬燕向稠州银行申请循环贷款，稠州银行为薛富鑫、倪敬燕提供可连续、循环使用的个人贷款授信额度，具体额度金额、期限以稠州银行终审意见为准且可适时调整；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在稠州银行审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等；贷款出账凭证的形式包括但不限于薛富鑫、倪敬燕签署的纸质凭证、稠州银行单方面出具的进账凭证、从稠州银行网站打印的进账单等；授信期限最长不超过五年，还款方式为到期一次性还本付息；若未按时足额还款，稠州银行有权从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加收50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息；等等。后经稠州银行审核，同意给予薛富鑫个人授信额度20万元，额度起始日期为2014年10月31日，额度终止日期为2019年10月29日，执行年利率15%。上述合同签订后，薛富鑫、倪敬燕通过稠州银行网上银行自助办理多笔借款业务，最后一笔借款到期日为2016年8月19日。借款到期后，虽经稠州银行多次催讨，薛富鑫、倪敬燕未按约归还借款本息。遂起诉。
薛富鑫和倪敬燕辩称，对于稠州银行诉讼请求中提出的利息计算方式及计算期间没有异议，但是对于本金数额不予认同，其仅需承担127,500元的还款义务。系争“融易卡”虽由稠州银行于2014年办出，但在2016年之前一直放在稠州银行的合作公司茂仟亿公司处，直到2016年该卡才到薛富鑫、倪敬燕手中；稠州银行虽然给予薛富鑫的个人授信额度为20万元，但由薛富鑫、倪敬燕实际取得的贷款数额仅为127,500元，其余贷款均被茂仟亿公司扣下。至于薛富鑫、倪敬燕替茂仟亿公司还款是由于借款快要到期，茂仟亿公司却下落不明，薛富鑫、倪敬燕迫于无奈才将之前的贷款本息进行清偿。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。
稠州银行为证明其主张，提供了如下证据：
证据1、《“融易卡”个人额度贷款合同》；
证据2、系争“融易卡”正反面照片；
证据3、个人自助循环贷款额度信息表；
证据4、户名为薛富鑫的客户欠息单；
证据5、系争“融易卡”的存款分户明细账。
该五份证据欲证明稠州银行与薛富鑫、倪敬燕之间系金融借款关系，薛富鑫已经收到系争“融易卡”并签字确认，稠州银行亦将贷款发放至该卡内，并证明薛富鑫、倪敬燕所欠本金、利息数额及罚息的计算方式。
薛富鑫、倪敬燕对稠州银行提交的上述五份证据的真实性均无异议，但认为薛富鑫在系争“融易卡”正反面照片处签字系确认卡号，而非确认收到该卡。对于系争“融易卡”的存款分户明细账所显示的交易记录，薛富鑫、倪敬燕陈述，从2014年10月29日至2016年2月19日期间，系争“融易卡”的账户内流水均非其本人操作。2016年2月19日账户内所发生的存现80,000元、跨行转入50,000元、存现71,300元、放款和转账200,000元均系其本人操作。由于茂仟亿公司下落不明，而之前所借贷款快逾期，薛富鑫、倪敬燕迫于无奈才于2016年5月19日还清之前的贷款本息，并于同日申请200,000元贷款并取现。
同时，薛富鑫、倪敬燕为反驳原告主张，提供了如下证据：
证人马某某出庭作证。马某某称，其住山东省苍山县下村乡顺河村XXX号，职业为农民。对于法庭询问、稠州银行和薛富鑫、倪敬燕的提问，马某某回答称，薛富鑫、倪敬燕虽然向稠州银行借款200,000元，但实际仅收到127,500元。其本人也曾经向稠州银行申请过“融易卡”个人额度贷款，但茂仟亿公司的法定代表人张长吉说贷款需一分为二予以发放，一部分汇入“融易卡”申请人账户，另一部分需要扣押在稠州银行的合作公司茂仟亿公司处，如申请人要用钱须向茂仟亿公司提交申请。此外，申请办理“融易卡”的基本均为其老乡，他们均是在茂仟亿公司处办理“融易卡”开卡业务，办出的“融易卡”也都是放在茂仟亿公司处。但马某某称其并未看到系争“融易卡”的交付过程。
证人马某某的证言欲证明系争“融易卡”曾经放在稠州银行的合作公司茂仟亿公司处，稠州银行向该卡中发放的贷款部分被茂仟亿公司扣下，并非全部由薛富鑫、倪敬燕所取得。
稠州银行对马某某的证言不予认可，并称其与茂仟亿公司并非合作关系，在茂仟亿公司办理开卡仅是为方便客户而提供的上门服务。2016年5月19日稠州银行向系争“融易卡”内发放贷款200,000元并被取现，并非网银转账，也不存在薛富鑫、倪敬燕未能取得全部贷款的情况。
综合各方当事人举证、质证意见，本院对稠州银行提交的全部证据均予以采信，但认为薛富鑫、倪敬燕所提交证据的证明力不足，且与法院所采信的部分证据相矛盾，故不予采纳。本院认定事实如下：
2014年10月29日，稠州银行与薛富鑫、倪敬燕签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX3的《“融易卡”个人额度贷款合同》(以下简称《贷款合同》)，约定：甲方(额度申请人)薛富鑫、住所(地址)宝山区铁锋路XXX号XXX室，乙方(额度授予人)稠州银行；个人授信额度是指乙方根据本合同为甲方提供的可连续、循环使用的个人贷款余额之和的最高限额，额度金额最高不超过500,000元，具体额度金额以乙方终审意见为准，且乙方可以适时调整；额度期限采用上限管理且最长不超过五年,具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整，额度项下单笔贷款的起始日期必须在额度期限内，且终止日期不可以超出额度期限；额度期限自额度项下首笔贷款发放之日起计算，额度项下单笔贷款期限的起始日期和终止日期必须在乙方认可的额度期限内且贷款余额合计不得超过个人授信额度金额；额度期满后，未使用的额度自动失效；贷款利率采用固定利率，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款还款方式甲方可在允许范围内自主选择、申请；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准，具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等，贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等；额度使用前或额度使用过程中，如发现甲方信用状况下降、收入能力不强，贷款资金使用出现异常的，有权变更额度项下贷款支付方式或者停止贷款资金的发放和支付；甲乙双方经协商，甲方同意根据乙方的要求在乙方处开立贷款发放账户，贷款资金的发放、支取和归还均通过该账户办理……，甲方应至少在约定的还款日前一天，将应还款项存入该账户内，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，后果由甲方承担；甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息，还款方式为到期一次性还本付息，未按时足额还款，乙方有权要求甲方归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；甲方在此不可撤销地授权乙方从甲方在浙江稠州商业银行所有营业机构开立的任一账户中扣收到期贷款本息、保险费(如有)、乙方对甲方的代垫费用及其他相关费用；贷款逾期时，贷款本息及费用的偿还顺序为(1)费用、(2)利息(含罚息、复利)、(3)本金；本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金的行为构成违约事件；有违约事件发生时，乙方有权采取宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利；甲方通过网上银行办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以乙方网上银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据，乙方通过网上银行向甲方发放贷款的转账记录作为甲方借款的有效依据；甲方通过网上银行办理还款业务时，每一笔贷款的归还均以乙方网上银行记录作为依据，甲方通过网上银行向乙方还款的转账记录作为甲方还款的有效依据；等等。《贷款合同》经稠州银行在乙方处盖章，薛富鑫在甲方处签名予以确认，倪敬燕在甲方共同债务人处签名、捺印。
经稠州银行审核批准，同意向薛富鑫发放总额度20万元的借款，额度起始日期为2014年10月31日，额度终止日期为2019年10月29日；自动扣款及贷款转存卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX；执行年利率为15%；逾期利率浮动比例为上浮50%；贷款还款方式为任意还本、利随本清。
《贷款合同》签订后，薛富鑫通过稠州银行网上银行自助办理多笔借款业务，并于2016年2月19日和2016年5月19日两次亲自还清借款本息并重新贷款200,000元。后一笔借款到期日为2016年8月19日,自借款到期后，薛富鑫一直未能归还本金。根据稠州银行提交的《个人自助循环贷款额度信息表》及《客户欠息单》所显示的借期内利息计算方式，薛富鑫尚欠稠州银行借期内利息(即以200,000为基数，按年利率15%，自2016年5月19日起至2016年8月19日止的借期内利息)7,750元。
另查明，稠州银行与薛富鑫、倪敬燕于2014年10月29日签订《“融易卡”个人额度贷款合同》时双方夫妻关系存续。
本院认为，本案争议焦点在于：薛富鑫应当偿还的本金金额是多少？即应全额偿还200,000元还是仅应承担127,500元。稠州银行所提出的诉讼请求系要求薛富鑫、倪敬燕归还最后一笔借款，即2016年5月19日的借款200,000元，该笔借款已经薛富鑫自认系其本人申请并取现，故薛富鑫应予以偿还。对于薛富鑫、倪敬燕所述2016年之前系争“融易卡”曾放置于稠州银行的关联公司茂仟亿公司处并由该公司获得部分款项的事实，本院认为稠州银行提交的证据显示薛富鑫已经签收该卡，后发生于该卡内的交易均应认定为薛富鑫本人操作，薛富鑫所提供证据不足以证明茂仟亿公司扣押部分贷款的事实；即便如薛富鑫、倪敬燕所述，从2014年10月29日至2016年2月19日期间内系争“融易卡”的账户内流水并非其本人操作，而是由茂仟亿公司取得相关贷款，也与本案无关，薛富鑫应对其于2016年5月19日所取得的200,000借款承担偿还责任。
综上，合法的民事权益受法律的保护。当事人之间签订的《“融易卡”个人额度贷款合同》合法有效，合同双方当事人均应按照诚实信用原则全面履行合同义务。本案中，薛富鑫通过稠州银行的网上银行办理借款业务，向稠州银行借款200,000元，事实清楚，证据充分。现薛富鑫于系争贷款到期后未按约偿还贷款本息，已构成违约，应承担由此引起的违约责任。倪敬燕作为系争合同约定的共同债务人，应对薛富鑫的上述违约债务承担连带清偿责任。对于薛富鑫、倪敬燕所述的系争“融易卡”曾放置于稠州银行的关联公司处，其并未取得全部贷款的事实本院不予采信，且与本案处理无关，故本院支持稠州银行提出的要求薛富鑫偿还200,000元本金的诉讼请求。
依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民法通则》第八十七条的规定，判决如下：
一、薛富鑫于本判决生效之日起十日内归还浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行借款本金200,000元；
二、薛富鑫于本判决生效之日起十日内支付浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行自2016年5月19日起至2016年8月19日止的借期内利息7,750元；
三、薛富鑫于本判决生效之日起十日内支付浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行以借款本金200,000元为基数，按年利率22.5%，自2016年8月20日起计算至实际清偿之日止的罚息；
四、倪敬燕对薛富鑫上述三项债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费预收金额2,150元，由薛富鑫、倪敬燕负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审判员 王嘉骏
二〇一七年八月二日
书记员 钱 畅
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
二、《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
三、《中华人民共和国民法通则》第八十七条债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。