甘肃省环县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）甘1022民初1584号
原告：庆阳市环县瑞辰小额贷款有限责任公司，住所地甘肃省庆阳市环县环城镇东台路。
法定代表人：杨彩萍，该公司董事长。
委托诉讼代理人：杨玲玲，该公司职工。
被告：杨治剑，男，1973年10月4日出生，甘肃省环县人。
被告：闫永忠，男，1976年2月12日出生，甘肃省环县人。
被告：刘爱峰，男，1977年6月13日出生，甘肃省环县人。
原告庆阳市环县瑞辰小额贷款有限责任公司与被告杨治剑、闫永忠、刘爱峰借款合同纠纷一案，本院于2017年5月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告庆阳市环县瑞辰小额贷款有限责任公司委托诉讼代理人杨玲玲、被告杨治剑、闫永忠、刘爱峰均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
庆阳市环县瑞辰小额贷款有限责任公司向本院提出诉讼请求：1.判令三被告归还原告借款本金25万元，并按月利率20‰支付自2015年10月23日起至2017年5月25日止的利息计96667元，同时按月利率20‰支付自2017年5月26日起至实际还款之日止的逾期利息；2.判令三被告承担本案诉讼费。事实与理由：原告是经合法批准开展小额贷款业务的盈利性机构。2014年9月12日，被告杨治剑因资金周转困难与原告达成借款协议，向原告借款25万元，借款期限12个月（2015年9月11日前归还），借款月利率20‰，被告杨治剑用其自有的位于环县环城镇广场路环房商宇字（2012）第120007号商品房作抵押，被告闫永忠为该笔借款承担连带保证责任。合同签订后，原告将25万元借款发放给了被告刘爱峰。合同到期后，被告刘爱峰向原告清偿了截止2015年10月22日前的利息共计82795元。2016年7月4日，被告刘爱峰再次向原告支付了10万元的利息。但25万元借款本金及下剩利息至今未付。
杨治剑辩称，原告所述借款事实及经过属实。其为名义借款人，借款由原告直接发放给被告刘爱峰，被告闫永忠为保证人。因其非实际用款人，借款应由被告刘爱峰负责偿还。
闫永忠辩称，其为该笔借款的连带保证人属实，但其非借款人，且保证期间已过，不同意归还该笔借款。
刘爱峰辩称，原告所述借款事实及经过属实。被告杨治剑为名义借款人，其为实际用款人，25万元借款由原告直接发放给被告刘爱峰。2016年7月4日，其向原告归还借款本金10万元。并按月利率23‰向原告清偿了截至2015年10月22日前的利息，下剩15万元借款本金及利息至今未付。现同意归还原告借款本金15万元，利息按月利率20‰计算，对于已按照月利率23‰超标准支付的利息，要求原告予以退还，并冲抵借款本金。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。
本院经审理确认事实如下：原告庆阳市环县瑞辰小额贷款有限责任公司系合法成立的信贷机构。2014年9月12日，经原告与三被告提前协商并达成借款协议，由被告杨治剑与原告庆阳市环县瑞辰小额贷款有限责任公司签订环瑞贷保借字[2014]第045号保证担保借款合同，借款金额25万元。但25万元借款由原告直接发放给被告刘爱峰，款为被告刘爱峰实际所用。合同约定：1.借款期限12个月，自2014年9月12日起至2015年9月11日止；2.还款方式为按月清息、到期还本；3.借款利率：执行月利率20‰，逾期执行月利率30‰。同日，被告闫永忠向原告庆阳市环县瑞辰小额贷款有限责任公司出具《保证担保承诺书》一份，并签字捺印。承诺：”借款人杨治剑向你公司贷款25万元，还款时间为2015年9月11日前，为确保该笔贷款按期归还本息，我自愿用我的所有财产及收入作为该笔贷款的担保并负连带责任。担保范围包括：贷款本金、利息、复息、罚息、借款人违约金、实现主债权的所有费用等。如贷款到期后或终止借款合同时借款人未全额偿还贷款本息，我将代替借款人偿还全部或未偿还的贷款本息、以及违约金和贷款人实现主债权的一切费用。本承诺书作为保证担保借款合同附件，具有法律效力”，但未明确约定保证期间。合同到期后，未展期。
另查明：2016年7月4日，被告刘爱峰向原告归还借款10万元，但未明确是本还是息。被告刘爱峰按月利率20‰向原告清偿了借期内（自2014年9月12日起至2015年9月11日止）利息5167元；按月利率23‰向原告清偿了借期内（自2014年9月12日起至2015年9月11日止）利息共计64019元；按月利率23‰向原告清偿了自2015年9月12日起至2015年10月22日止的利息共计13609元。2015年10月22日之后的利息至今未付。
本院认为，本案审理焦点有二：焦点一，本案名义借款人与实际借款人不一，借款应由谁偿还的问题；焦点二，被告刘爱峰要求原告退还其按月利率23‰超约定支付的借期内利息的辩解理由能否成立的问题；焦点三，被告闫永忠应否承担保证责任的问题。
焦点一：被告杨治剑虽为借款人与原告签订借款合同，但借款实际由原告直接发放给被告刘爱峰，借款为被告刘爱峰实际所用，被告刘爱峰为实际借款人，且该约定为原告与二被告提前约定一致，不存在任何一方不知情的情节。既如此，被告刘爱峰作为实际借款人，自愿归还10万元借款并清偿了部分利息，原告也予以接受，原告与被告刘爱峰之间存在实际的借款交付及归还行为，符合借贷行为的实质要件，其虽未与原告实际签订借款合同，但不影响其作为实际借款人的事实存在，被告刘爱峰无疑应向原告承担还本付息的法律责任。被告杨治剑作为完全民事行为能力人，应当预见到在借款合同中以借款人身份签字按印的法律意义及后果。其明知被告刘爱峰为实际用款人，借款也由原告直接发放给被告刘爱峰，仍然自愿与原告签订借款合同。借款合同意思表示真实，内容合法有效，未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，其应当对该笔借款承担偿还责任。另外，原告作为出借人，明知被告杨治剑非实际借款人而与其签订借款合同，是对被告杨治剑预期还款能力的信赖，故基于对原告信赖利益的保护，被告杨治剑应与刘爱峰一起共同向原告承担还款责任。被告刘爱峰称其于2016年7月4日归还原告的10万元系借款本金的辩解理由无证据证实，原告亦不予认可，故对其辩解理由不予采纳，借款本金仍应按25万元认定。
焦点二：本案中，原、被告关于借款月利率20‰的利率约定未违反法律、司法解释关于借款利率不能超过年利率24%的规定，应予支持。原告按照月利率23‰超额收取的借期内利息违反约定，应以借款本金25万元按月利率3‰返还自2014年9月12日起至2015年9月11日止的利息计9000元。对于按月利率23‰清偿的自2015年9月12日起至2015年10月22日止的13609元利息，属逾期利息，并未超过逾期月利率30‰的约定标准，合法有效，予以认可。原告自愿要求按照月利率20‰计算自2015年10月23日起至实际还款之日止的逾期利息，是对其实体权利的处分，本院予以认可。
焦点三：被告闫永忠虽为连带保证责任人，但与原告未明确约定保证期间。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：”连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”。据此，被告闫永忠的连带保证已过保证期间，被告闫永忠免除保证责任。
综上，本院《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条之规定，判决如下：
一、由被告杨治剑、刘爱峰于判决生效后30日内共同归还原告庆阳市环县瑞辰小额贷款有限责任公司借款本金250000元，并按月利率20‰支付自2015年10月23日起计算至借款还清之日止的逾期利息（已支付109000元）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二、驳回原告庆阳市环县瑞辰小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。
案件受理费6500元，由被告杨治剑、刘爱峰共同负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。
审 判 长 解爱民
人民陪审员 钟生玉
人民陪审员 张克俭
二〇一七年九月十五日
书 记 员 李加佳