河南省南阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫13民终3110号
上诉人（原审原告反诉被告）：王书成，男，生于1964年4月9日，汉族，住河南省西峡县。
委托诉讼代理人：孙新盈，河南宛英律师事务所律师。
被上诉人（原审被告反诉原告）：泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司。
住所地：南阳市人民路中段鸿雁大厦。
公司负责人：周文建，任公司总经理。
委托诉讼代理人：孙猛，男，生于1982年7月27日，汉族，住河南省南阳市卧龙区，系该公司员工。
委托诉讼代理人：王玉旭，河南中锦律师事务所律师。
上诉人王书成因与被上诉人泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司（原泰康人寿保险股份有限公司南阳中心支公司，以下简称泰康人寿南阳中心支公司）人身保险合同纠纷一案，不服卧龙区人民法院（2016）豫1303民初4613号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年6月28日受理后，依法组成合议庭，开庭进行了审理，本案现已审理终结。
王书成上诉请求：依法撤销卧龙区人民法院（2016）豫1303民初4613号民事判决，改判被上诉人向上诉人支付保险金200000元或将本案发回重审。事实和理由：一审判决认定事实错误，上诉人不存在投保时故意隐瞒病史，恶意投保的行为；一审法院认定上诉人规避被上诉人在承保两年内对保险合同的解除权，存在主观恶意，没有事实和法律依据。
泰康人寿南阳中心支公司辩称：原审法院判决正确，请求二审维持原判。投保人在投保时未履行如实告知义务，违背诚实信用原则。郑爱芹在投保前已住院治疗过，却未在投保时履行告知义务，在投保后再次住院治疗，也未向保险公司理赔，有规避保险公司解除保险合同的故意，具有主观恶意；答辩人解除涉案保险合同未超过法定期间。
王书成向一审法院诉讼请求：1、依法判令被告向支付原告理赔保险金200000元。2、被告承担本案的诉讼费用。
泰康人寿南阳中心支公司提出反诉，请求判令：1、撤销被告泰康人寿南阳中心支公司与原告之妻（被保险人郑爱芹、已故）之间的保单号为31141460号保险合同；2、反诉费用由原告承担。
一审法院查明：1、原告王书成的妻子郑爱芹作为投保人和被保险人在被告泰康人寿南阳中心支公司处投保保险单号为31141460的“泰康乐宁终身重大疾病保险”一份，保险合同生效日为2014年4月12日，保险期间为终身，保险金额为200000元，每期保险费为7200元，交费期间为20年，身故保险金受益人为王书成，与被保险人郑爱芹为配偶关系。××中包含有“急性心机梗塞”。保险条款第8.2条约定“前款约定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭，自合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”在郑爱芹的人寿险投保单中，××的询问中，均在“否”处打“√”；在被保险人经常就诊的医院名称处填写有“西峡县第一人民医院”字样。在办理该份保险的中立信南阳公司的业务员、证人周某的“代理人报告书”中，就代理人是否向投保人提供所购买险种的格式条款、是否就保险条款、保险责任、责任免除及特别注意事项向投保人解释清楚，均在“是”处打“√”，在投保人的健康状况××，均在“否”处打“√”。但证人周某出庭作证时又陈述称办理该份保险时未对被保险人郑爱芹进行体检、未询问过郑爱芹的健康状况、未对保险条款进行过逐条解释、被保险人郑爱芹的签字也是在郑爱芹在场同意的情况下由别人代签的。
2、2016年7月15日，西峡县桑坪乡卫生院出具的诊断说明书中显示：“诊断意见：心腺性猝死？治疗经过及处理意见：患者于7月15日凌晨突发胸闷、胸痛继而意识丧失，由120车接入我院，入院时呼吸、心跳停止，生命体征消失，给予心跳复苏等抢救治疗无效后自动离开医院。”西峡县公安局桑坪镇派出所的注销证明中显示郑爱芹的死亡时间为2016年7月15日，未显示死亡原因。2016年7月28日，西峡县桑坪镇朱宝沟村民委员会出具的《证明》中显示郑爱芹“于2016年7月15日，因病死亡”。但郑爱芹具体是因何种疾病死亡，现无证据予以明确证实。
3、原告王书成向被告泰康人寿南阳中心支公司申请理赔后，2016年8月25日，被告泰康人寿南阳中心支公司以“被保险人投保时已患脑梗死、高血压，而在投保时未告知，严重影响了本公司的承保决定”为由，作出“不履行如实告知义务，身故我公司不同意承担保险责任。解除31141460号保险合同”的理赔决定通知书。
4、被保险人郑爱芹在投保一年前，于2013年6月17日至2013年6月21日在西峡县人民医院住院4天，出院诊断为：脑梗死、××、慢性浅表性胃炎、食管裂孔疝。被保险人郑爱芹于2013年6月21日至2013年7月1日在南阳市中心人民医院住院10天，出院诊断为：脑梗塞、脑动脉狭窄、××2级极高危组。被保险人郑爱芹在投保后半年内，于2014年8月24日至2014年9月3日在南阳市中心人民医院住院10天，出院诊断为：脑梗塞、脑动脉狭窄、××3级。
5、被保险人郑爱芹于2014年4月17日为自己在生命人寿保险股份有限公司河南分公司南阳中心支公司（以下简称生命人寿南阳中心支公司）投保合同号为P000000005582511的“生命吉祥三宝A款两全保险（分红型）、××保险（A款）”一份，保险金额分别为80000元和160000元。原告王书成诉生命人寿南阳中心支公司的保险纠纷一案，与本案同时起诉，同时在本院审理。被保险人郑爱芹于2014年5月19日为自己在新华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称新华人寿南阳中心支公司）投保福如东海A款终身寿险（分红型）及附加09终身重大疾病保险各两份，保险金额均为20000元。河南省西峡县人民法院作出（2016）豫1323民初2538号民事判决书，判决新华人寿南阳中心支公司于判决生效后十日内向原告王书成支付保险金80000元。新华人寿南阳中心支公司上诉后，南阳市中级人民法院作出（2017）豫13民终901号民事判决，判决：“驳回上诉，维持原判。”另，在2016年8月1日，新华保险公司理赔访谈记录中，原告王书成就郑爱芹平时身体状况的询问中回答“心脏一直不是太好，曾因脑梗塞于2013年在西峡县人民医院住院治疗”。
一审法院认为，一、本案涉及的保险合同是一种射幸合同。射幸合同是指当事人一方是否履行义务有赖于偶然事件的出现的一种合同，射幸合同的效果在于订约时带有不确定性，其履行具有机会性和偶然性特征。保险合同作为射幸合同，在合同的有效期间，如发生保险标的的损失，则被保险人从保险人那里得到的赔偿金额可能远远超出其所支出的保险费，反之，如果无损失发生，则被保险人只能付出保费而无任何收入。正是因为该类合同履行条件的不确定性及双方承受的风险不平衡，所以在订立保险合同时，要求双方当事人履行最大的诚实信用原则。订约时，一方的失信行为，必然会导致另一方承担的风险系数加大，致使最终订立的合同违背另一方的真实意思表示，使订立的合同显失公平。二、在本案中，郑爱芹在2014年4月至5月期间，连续为自己在三家保险公司投保，保险金额合计为520000元；郑爱芹在投保前已经住院治疗过，却未在投保时履行如实告知义务，在投保后再次住院治疗时，××保险理赔，直至投保满两年后，郑爱芹因病身故，其保险受益人原告王书成才要求被告泰康人寿南阳中心支公司支付重大疾病保险金200000元。××？西峡县桑坪乡卫生院出具的诊断说明书中显示的是“心腺性猝死？”，西峡县公安局桑坪镇派出所的注销证明、西峡县桑坪镇朱宝沟村民委员会出具的《证明》也没有记载明确的死因，所以就现有证据无法明确证实郑爱芹的死亡原因就是患有保险合同约定的重大疾病。三、本院认为，不排除郑爱芹投保时有隐瞒病史的故意，其行为致使被告泰康人寿南阳中心支公司基于错误认识进行了承保，增加了保险公司进行理赔的风险系数。本次保险合同的订立因被保险人郑爱芹投保前已经患病，出现保险事故的概率明显大于常人，并且在投保后五个月内，郑爱芹再次住院治疗时却未要求保险公司理赔，对被告生命人寿南阳中心支公司具有明显的不公平。原告王书成本次起诉被告生命人寿南阳中心支公司进行理赔，不排除其具有规避保险公司在承保的两年内对保险合同解除权的故意，具有主观恶意。故本案不属于《中华人民共和国保险法》第十六条第三款投保满两年，不得解除保险合同的适用范围，原告王书成援引本条抗辩被告泰康人寿南阳中心支公司的合同解除权，不予采纳。四、虽然从2016年7月15日郑爱芹死亡到2016年8月25日被告泰康人寿南阳中心支公司作出解除保险合同的理赔决定通知书的时间为42天，超过保险条款约定的合同解除权30天，但本院认为从保险事故发生到保险受益人通知保险公司，再到保险公司组织调查保险事故原因并进行取证，给予十五天的合理期间是必要的，被告泰康人寿南阳中心支公司知道或应当知道解除事由的时间应该从2016年7月30日起计算，故其于2016年8月25日作出解除保险合同的理赔决定通知书符合法律及合同约定，一审法院予以支持。五、《中华人民共和国保险法》第十六条第四款规定“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”本案中，投保时，郑爱芹虽然未履行如实告知义务，但无法认定其主观上是故意，还是重大过失，因在其投保单的被保险人经常就诊的医院名称处填写有“西峡县第一人民医院”字样，一审法院认为被告泰康人寿南阳中心支公司在接受投保、进行审查的过程中，未到该医院调查了解郑爱芹的真实身体状况，也存在一定的过错，基于公平原则，被告泰康人寿南阳中心支公司应在解除保险合同时，退还郑爱芹已经缴纳的三年保险费21600元（7200元×3年）。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十四条、第十六条第四款之规定，判决：一、驳回原告王书成的诉讼请求。二、解除原被告之间签订的保险单号为31141460的“泰康乐宁终身重大疾病保险”保险合同，被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司退还原告王书成已经缴纳的保险费共计21600元。案件本诉受理费4300元、反诉受理费100元，两项合计4400元，由原告王书成负担。
二审中，双方当事人均未提交新证据。
二审查明的事实与一审法院认定的一致。
本院认为，依据《中华人民共和国保险法》的规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，被保险人郑爱芹在2014年4月至5月期间，连续为自己在三家保险公司投保，保险金额合计为520000元；郑爱芹在投保前已经住院治疗过，却未在投保时履行如实告知义务，在投保后再次住院治疗时，××保险理赔，××投保的情况，违反了如实告知的合同义务，也违背了诚实信用的基本原则，故被上诉人作出解除保险合同的理赔决定通知书符合法律规定及合同约定，上诉人的上诉理由不能成立。
上诉人王书成上诉称投保已满两年，保险人不得解除合同。本院认为，郑爱芹在投保前已经住院治疗过，却未在投保时履行如实告知义务，投保后两次住院治疗时，××保险理赔，直至投保满两年后，郑爱芹因病身故，其保险受益人原告王书成才要求被告泰康人寿南阳中心支公司支付重大疾病保险金，具有规避保险公司在承保的两年内对保险合同解除权的故意，故原审法院认定正确，上诉人的本条上诉理由也不能成立。上诉人上诉称该保险合同超过约定的三十日解除期间，不能解除。本院认为，原审法院酌定给予十五天的合理调查期间正确，泰康人寿南阳中心支公司知道或应当知道解除事由的时间应该从2016年7月30日起计算，故其于2016年8月25日作出解除保险合同的理赔决定通知书符合合同约定。
综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费4300元，由上诉人王书成负担。
本判决为终审判决。
审判长 王邦跃
审判员 张艳霞
审判员 胡珊珊
二〇一七年八月三日
书记员 杨 太