广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初15417号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路30号，统一社会信用代码914420009821162716。主要负责人：韩玉明，行长。委托诉讼代理人：彭桂强，广东广中律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁金石，广东广中律师事务所实习律师。被告：莫若志，男，1959年4月26日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区，被告：莫小刚，男，1968年8月10日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区，被告：中山市状元居红木家具有限公司，住所地广东省中山市石岐区宏基路宏华街9号4楼440房，统一社会信用代码91442000586388080X。法定代表人：肖德洋。被告：刘佩华，女，1959年6月5日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区，被告：刘芳，女，1976年5月21日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区，被告：莫嘉辛，男，1985年1月16日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区，被告：黄素贞，女，1985年7月2日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，被告：黄金秋，男，1960年5月25日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，被告：黄钢彬，男，1987年6月10日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称为交通银行中山分行）诉被告莫若志、莫小刚、中山市状元居红木家具有限公司（以下简称为状元居公司）、刘佩华、刘芳、莫嘉辛、黄素贞、黄金秋、黄钢彬金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告交通银行中山分行诉称，因被告莫若志、莫小刚拖欠借款本息未依约归还，被告刘佩华、刘芳分别为被告莫若志、莫小刚的配偶，被告状元居公司、莫嘉辛、黄素贞、黄金秋、黄钢彬为担保人，请求判令：1.被告莫若志、莫小刚立即清偿编号为“484900192699102300005”《个人循环贷款合同》项下借款本金共计9992378.95元及至还清之日止的利息（利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2016年7月6日为475222.52元，其中正常利息56927.08元、罚息407917.38元、利息复利2227.87元、罚息复利8150.19元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算利息），共计10467601.47元；2.原告交通银行中山分行对被告莫若志、莫小刚、刘佩华、莫嘉辛、黄素贞、黄金秋、黄钢彬分别所提供的抵押物处置价款在《最高额抵押合同》确定的最高限额内享有优先受偿权（详见抵押清单）；3.被告状元居公司对被告莫若志、莫小刚所欠债务承担连带保证责任；4.被告刘佩华、刘芳对被告莫若志、莫小刚所欠债务承担连带清偿责任；5.各被告支付原告交通银行中山分行律师费273600元。庭审中，原告交通银行中山分行明确，律师费由被告莫若志、莫小刚、状元居公司、刘佩华、刘芳承担，被告莫嘉辛、黄素贞、黄金秋、黄钢彬在最高额抵押的范围内对包括律师费在内的债务承担抵押人的责任。被告莫若志辩称，确认贷款本金，但利息、罚息、复利、律师费过高，对原告交通银行中山分行主张对抵押物享有优先受偿权没有异议。被告莫小刚辩称，其只是担保人并非借款人，涉案贷款其没有使用过，其是在原告交通银行中山分行员工的误导下，才在借款合同上作为借款人签名的；其只清楚其中一笔6000000元的贷款，以及与被告莫若志以联名的房产作抵押。被告状元居公司、刘佩华、刘芳、莫嘉辛、黄素贞、黄金秋、黄钢彬未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。经审理查明：贷款人：交通银行中山分行。借款人：莫若志、莫小刚。签约情况：2013年1月24日，交通银行中山分行与莫若志、莫小刚签订《个人循环贷款合同》，交通银行中山分行向莫若志、莫小刚授予循环贷款额度10000000元，授信期限自2013年1月11日至2016年1月11日，莫若志、莫小刚在合同的“借款人”栏签字。贷款金额：先后发放3笔贷款，分别为4600000元、2700000元、2700000元。贷款期限：贷款4600000元自2015年1月16日起至2016年1月16日止，贷款2700000元自2015年3月16日起至2016年1月16日止，贷款2700000元自2015年3月17日起至2016年1月17日止。约定还款方式：一次还本，分次付息，贷款本金于贷款到期日归还，利息按月支付，付息日为放款的对应日。贷款执行利率：按各放款日中国人民银行相应期限档次贷款基准利率上浮15％。罚息计收标准：借款人未按时足额偿还贷款本息，按逾期贷款的罚息利率计收利息，逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50％。复利计收标准：对应付未付利息按罚息利率计收复利。欠款情况：借款期限届满后，莫若志、莫小刚未能按时还本付息，截至2016年7月6日欠贷款本金9992378.95元、利息56927.08元、罚息407917.38元、复利10378.06元（其中4600000元贷款欠本金4592378.95元、利息26833.34元、罚息179999.58元、复利4558.92元；2700000元贷款欠本金2700000元、利息15046.87元、罚息113653.04元、复利2894.99元；2700000元贷款欠本金2700000元、利息15046.87元、罚息114264.76元、复利2924.15元）。抵押担保情况：2010年1月，莫若志、莫小刚与交通银行中山分行签订《最高额抵押合同》，承诺对债务人莫若志与债权人交通银行中山分行在2010年1月至2020年1月期间签订的全部贷款合同以其所有的房地产提供最高额抵押担保，抵押物为莫若志、莫小刚名下位于中山市石岐区××大街××号首层〔土地证号：中府国用（2010）第易2301**号，房产证号：02××030210001304号〕和中山市石岐区××大街××号2层〔土地证号：中府国用（2010）第易2301**号，房产证号：02××690210001270〕的房地产，两处房地产担保的最高债权额为6000000元，并办理了抵押登记手续。2013年1月16日，莫若志、莫小刚与交通银行中山分行签订《补充协议书》，将《最高额抵押合同》中的债务人由莫若志变更为莫若志、莫小刚，担保的最高债权额由6000000元变更为20000000元，并办理了抵押登记变更手续。2013年1月10日，刘佩华、莫嘉辛与交通银行中山分行签订《最高额抵押合同》，承诺对债务人莫若志、莫小刚与债权人交通银行中山分行在2013年1月10日至2016年3月31日期间签订的全部贷款合同以其所有的房地产提供最高额抵押担保，抵押物为莫嘉辛名下位于中山市××区××房〔土地证号：中府国用（2012）第易23008**号，房产证号：02××77〕的房地产，刘佩华名下位于中山市石岐区××号××7卡商铺〔土地证号：中府国用（2003）第2305**号，房产证号：15××65〕、中山市石岐区宏基路6-8号悠然居A幢首层8卡商铺〔土地证号：中府国用（2003）第2305**号，房产证号：15××64〕的房地产，三处房地产担保的最高债权额为3600000元，并办理了抵押登记手续。2013年1月10日，黄素贞与交通银行中山分行签订《最高额抵押合同》，承诺对债务人莫若志、莫小刚与债权人交通银行中山分行在2013年1月10日至2016年3月31日期间签订的全部贷款合同以其所有的房地产提供最高额抵押担保，抵押物为黄素贞名下位于中山市石岐区××大街××房〔土地证号：中府国用（2011）第易23028**号，房产证号：02××09〕、中山市石岐区××大街××号317房〔土地证号：中府国用（2011）第易23028**号，房产证号：02××30〕的房地产，两处房地产担保的最高债权额为1400000元，并办理了抵押登记手续。2013年1月10日，黄素贞、黄金秋、黄钢彬与交通银行中山分行签订《最高额抵押合同》，承诺对债务人莫若志、莫小刚与债权人交通银行中山分行在2013年1月10日至2016年3月31日期间签订的全部贷款合同以其所有的房地产提供最高额抵押担保，抵押物为黄素贞、黄金秋、黄钢彬名下位于中山市南区××海路××碧堤湾畔××座别墅〔土地证号：中府国用（2007）第易2618**号，房产证号：61××0715289721528973〕的房地产，担保的最高债权额为1200000元，并办理了抵押登记手续。保证担保情况：2013年1月24日，状元居公司与交通银行中山分行签订《最高额保证合同》，承诺对债务人莫若志、莫小刚与债权人交通银行中山分行签订的《个人循环贷款合同》项下债务提供连带责任保证，担保的最高债权额为20000000元，保证范围为主合同项下本金、利息、罚息、复利、律师费等。上述担保合同均约定，主合同同时受债务人或第三方提供保证、抵押或质押担保的，债权人有权自行决定行使权利的顺序。实现债权的费用：《个人循环贷款合同》约定借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的律师费等。交通银行中山分行委托广东广中律师事务所律师为本案诉讼代理人，并为此支付了律师费273600元。另查，莫若志、刘佩华为夫妻关系，双方于1981年登记结婚。莫小刚、刘芳为夫妻关系，双方于2003年7月25日登记结婚。本院认为，《个人循环贷款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》是各方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。莫小刚在《个人循环贷款合同》及提款申请书、借款借据上均在“借款人”栏签名确认，其作为完全民事行为能力人，应对其签字的行为性质及法律后果有足够的认知能力，其主张其并非借款人而是担保人的抗辩意见，理据不足，本院不予采纳。莫若志、莫小刚向交通银行中山分行借款后未按期还款，属于违约，应依照合同的约定承担清偿贷款本金、利息、罚息、复利等违约责任。《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发[2004]251号）第二条第（一）款的规定：“金融机构（城乡信用社除外）贷款利率不再设定上限。商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理，贷款利率下浮幅度不变。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定：“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”交通银行中山分行对贷款计收利息、罚息、复利的标准，符合双方合同的约定以及中国人民银行的规定，本院予以支持。莫若志的主张利息、罚息、复利过高的辩解，理据不足，本院不予采纳。关于交通银行中山分行主张莫若志、莫小刚欠款的数额，有其提交的贷款对账单证实，且莫若志、莫小刚没有证据予以推翻，故本院予以确认。由于借款已到期，故到期后只计收罚息，利息、复利不再计收。关于律师费，有交通银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票予以证实，双方当事人在合同中有明确约定，且律师费也没有超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准，故交通银行中山分行要求莫若志、莫小刚支付律师费273600元的诉讼请求，本院予以支持。莫若志、莫小刚的上述债务发生在莫若志与刘佩华的婚姻关系存续期间、莫小刚与刘芳的婚姻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，刘佩华、刘芳应承担共同还款责任。莫若志、莫小刚以其名下房地产为自身的涉案债务提供抵押担保，且已办理了抵押登记手续，当莫若志、莫小刚不履行债务时，交通银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在最高债权数额20000000元的范围内优先受偿。刘佩华、莫嘉辛、黄素贞、黄金秋、黄钢彬承诺以其名下房地产为莫若志、莫小刚的涉案债务提供抵押担保，状元居公司承诺对莫若志、莫小刚的涉案债务提供连带责任保证。根据《中华人民共和国和物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，本案中，因涉案债权既有莫若志、莫小刚自己提供的物的担保，也有第三人提供的物的担保和保证，因各方对履行担保的先后顺序没有明确约定，故交通银行中山分行应先就莫若志、莫小刚提供的抵押物实现债权，状元居公司对处分抵押物后仍不能清偿的部分在最高债权额20000000元的范围内承担连带清偿责任；在处分莫若志、莫小刚提供的抵押物后仍不能清偿的部分，交通银行中山分行对刘佩华、莫嘉辛、黄素贞、黄金秋、黄钢彬提供的抵押物在登记的最高债权额范围内享有优先受偿权。状元居公司、刘佩华、莫嘉辛、黄素贞、黄金秋、黄钢彬承担担保责任后，有权向莫若志、莫小刚追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告莫若志、莫小刚于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿截至2016年7月6日的借款本金9992378.95元、利息56927.08元、罚息407917.38元、复利10378.06元，以及从2016年7月7日起至债务清偿之日止的罚息（以实欠本金为基数，按中国人民银行贷款基准利率上浮15％再上浮50％计算）。二、被告莫若志、莫小刚于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费273600元。三、被告刘佩华、刘芳对被告莫若志、莫小刚上述全部债务承担共同还款责任。四、原告交通银行股份有限公司中山分行对被告莫若志、莫小刚名下位于中山市石岐区宏基路宏华大街10号首层〔土地证号：中府国用（2010）第易2301**号，房产证号：02××030210001304号，他项权证号：粤房地他项权证中府字第0113001352号〕和中山市石岐区宏基路宏华大街10号2层〔土地证号：中府国用（2010）第易2301**号，房产证号：02××690210001270，他项权证号：粤房地他项权证中府字第0113001348号〕的房地产折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款在20000000元的范围内享有优先受偿权。五、对处分被告莫若志、莫小刚名下抵押物后仍不能清偿的债务部分，被告中山市状元居红木家具有限公司在最高债权额20000000元的范围内承担连带清偿责任。六、对分被告莫若志、莫小刚名下抵押物后仍不能清偿的债务部分，原告交通银行股份有限公司中山分行对被告莫嘉辛名下位于中山市石岐区东明路12号隽逸阁202房〔土地证号：中府国用（2012）第易23008**号，房产证号：02××77，他项权证号：粤房地他项权证中府字第0113001162号〕的房地产，以及被告刘佩华名下位于中山市石岐区宏基路6-8号悠然居A幢首层7卡商铺〔土地证号：中府国用（2003）第2305**号，房产证号：15××65，他项权证号：粤房地他项权证中府字第0113001164号〕、中山市石岐区宏基路6-8号悠然居A幢首层8卡商铺〔土地证号：中府国用（2003）第2305**号，房产证号：15××64，他项权证号：粤房地他项权证中府字第0113001166号〕的房地产折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款在最高债权额3600000元的范围享有优先受偿权；对被告黄素贞名下位于中山市石岐区宏基路宏华大街10号316房〔土地证号：中府国用（2011）第易23028**号，房产证号：02××09，他项权证号：粤房地他项权证中府字第0113001209号〕、中山市石岐区宏基路宏华大街10号317房〔土地证号：中府国用（2011）第易23028**号，房产证号：02××30，他项权证号：粤房地他项权证中府字第0113001208号〕的房地产折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款在最高债权额1400000元的范围享有优先受偿权；对被告黄素贞、黄金秋、黄钢彬名下位于中山市南区恒海路2号碧堤湾畔碧堤六街44幢A座别墅〔土地证号：中府国用（2007）第易2618**号，房产证号：61××0715289721528973，他项权证号：粤房地他项权证中府字第0113001211号〕的房地产折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款在最高债权额为1200000元的范围享有优先受偿权。七、被告中山市状元居红木家具有限公司、莫嘉辛、黄素贞、黄金秋、黄钢彬承担担保责任后，有权向被告莫若志、莫小刚追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费86248元，诉讼保全费5000元，合计91248元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预付），由被告莫若志、莫小刚、刘佩华、刘芳负担（该费用被告莫若志、莫小刚、刘佩华、刘芳应在判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行）；对处分被告莫若志、莫小刚名下抵押物后仍不足以支付的部分由被告中山市状元居红木家具有限公司、莫嘉辛、黄素贞、黄金秋、黄钢彬连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  李静敏人民陪审员  陈明玉人民陪审员  郭泳欣二〇一七年六月二日书 记 员  梁峻凡书 记 员  李先萍