浙江省温州市瓯海区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）温瓯梧商初字第473号
原告：平安银行股份有限公司温州分行。
负责人：钱平。
委托代理人：潘晓卯，北京浩天信和（温州）律师事务所律师。
委托代理人：林秀苏。
被告：王建光，个体工商户。
被告：陈爱丹。
原告平安银行股份有限公司温州分行为与被告王建光、陈爱丹金融借款合同纠纷一案，于2015年5月14日向本院起诉，本院于同日受理后，由审判员金国平独任审判，于同年6月16日公开开庭进行审理。原告的委托代理人潘晓卯、林秀苏，被告王建光已到庭参加诉讼，被告陈爱丹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告起诉称：2014年6月6日，原告与两被告签订《个人担保贷款合同》。该合同约定：贷款本金为245000元；贷款期限为36个月（自2014年6月9日起至2017年6月9日止）；贷款首期月利率为15‰并按年浮动；贷款为一手车自用购车；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告王建光将其所有的牌号为浙C×××××，发动机号为×××××的梅赛德斯-
奔驰牌轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用（包括律师费、诉讼费等）。合同还约定若被告王建光、陈爱丹没有按期偿还贷款的本金或利息，将视为贷款提前到期，原告有权立即收回全部已发放的贷款本金及利息，并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿。合同签订后，原告按约放款，并办理了抵押登记手续，但被告王建光、陈爱丹自2015年1月9日起就没有按时履行还款义务，经多次催讨未果。现原告起诉请求判令：一、被告王建光、陈爱丹偿还原告借款212716.34元、利息12633.84元、罚息876.85元及复利489.37元（截至2015年4月15日），另按年利率27%，以226716.4元为基数，从2015年4月16日起计算逾期利息至本息全部清偿之日止；二、如被告王建光、陈爱丹不履行上述给付金钱义务，原告有权就牌号为浙C×××××的梅赛德斯-
奔驰牌轿车（发动机号：×××××）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿，该抵押物拍卖或变卖后所得价款不足债权数额部分由被告陈爱丹、王建光继续清偿。庭审中，原告调整第一项诉讼请求：被告陈爱丹、王建光偿还原告借款212716.34元及利息（截至2015年6月15日止的利息18136.73元、罚息2112.81元及复利1189.42元；另以本金与利息之和230853.07元为基数，按年利率27%，从2015年6月16日起计算至清偿完毕之日止）。
被告王建光对原告起诉主张的事实及诉讼请求没有异议。
被告陈爱丹没有答辩，也没有向本院提供证据。
经审理，本院对原告起诉主张的事实予以确认。另查明：双方还约定，贷款利率按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮192.6829%，并按年调整，调整日为每年与贷款发放日期相对应的日期，没有对应日期的，为对应月的末日。2014年6月9日，双方为抵押物办理了抵押登记手续。同日，原告向两被告发放贷款245000元。两被告借款后，陆续偿还贷款本息共6期，从2015年1月9日起未按约偿还借款。截止2015年6月15日，两被告尚欠原告借款212716.34元、利息18136.73元、罚息2112.81元、复利1189.42元。
以上事实由原告及被告王建光的陈述，以及原告提供的营业执照复印件、组织机构代码证复印件、金融许可证复印件、负责人身份证明、个人汽车贷款申请表、个人担保贷款合同、机动车登记证书、个人借款借据、贷款罚息表各一份，身份证明两份等证据予以证实。以上证据经庭审质证，被告王建光没有异议，被告陈爱丹没有到庭质证。经审查，上述证据客观真实，本院均予以采纳。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。被告陈爱丹、王建光共同向原告借款245000元，偿还部分借款后尚欠212716.34元的事实清楚，应按约偿还并支付利息。因两被告没有在约定的期限内按约分期偿还借款本息，现原告主张按约提前偿还借款，不违反法律规定，本院予以支持。由于原告从2015年6月16日起主张按月利率27%计收罚息，并计收复利，其利率已超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率的四倍。根据最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见，以及中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知，超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率的四倍，应当界定为高利借贷行为。为维护金融秩序，保护债权人和债务人的合法权益，根据公平、合法的原则，本院参照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定，对超过四倍利率计收的罚息部分不予保护，对该部分复利部分不予支持。被告王建光以其名下车牌号为浙C×××××梅赛德斯-
奔驰牌轿车为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。因此，原告有权对抵押物的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（二）项、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告陈爱丹、王建光应于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司温州分行借款本金212716.34元及利息[截止2015年6月15日利息共计为21438.96元；另以212716.34元为基数，按年利率22%（若中国人民银行公布的贷款基准利率发生调整，从调整后的6月9日起按一年期新贷款基准利率的四倍计算，但不得超过年利率27%），从2015年6月16日起计算至本判决确定的履行之日止]；
二、如被告陈爱丹、王建光未履行上述债务，原告平安银行股份有限公司温州分行对登记在被告王建光名下车牌号为浙C×××××梅赛德斯-
奔驰牌轿车（发动机号：×××××）的拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权；
三、驳回原告平安银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4812元，减半收取2406元，由被告陈爱丹、王建光负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。
审判员 金国平
二〇一五年六月二十四日
书记员 李 娴
附告：判决适用的法律条文及当事人应知的相关事项
判决适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款：下列财产可以抵押：
……（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；……
《中华人民共和国担保法》第四十一条：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、当事人应知的相关事项
1.上诉人应按一审案件受理费标准预交上诉案件受理费（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费），在向人民法院提交上诉状时预交到温州市中级人民法院，或通过农业银行电汇至温州市财政局非税收入结算户，帐号：192999010400031950013。
2.当事人一般应自案件裁判文书生效后10日内向人民法院领取裁判文书生效通知书。
3.需要退还诉讼费用的，当事人应在裁判文书生效后15日内来院办理诉讼费用退费手续。
4.当事人一方拒绝履行的，对方当事人可以在履行期限届满后的二年内向第一审人民法院申请执行。逾期申请的，人民法院不予受理执行。
5.不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的；隐藏、转移、变卖、毁损已被查封、扣押的财产，或者已被清点并责令其保管的财产，转移已被冻结的财产的；以暴力、威胁或者其他方法阻碍司法工作人员执行职务的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。