湖南省永州市零陵区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）零民初字第405号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行，住所地湖南省永州市零陵区芝山路。
委托代理人周勇华。（系该支行职工，特别代理）
被告罗伍玖。
被告杨小英。（系被告罗伍玖之妻）
被告吕定军。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行与被告罗伍玖、杨小英、吕定军金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月24日受理后，依法由审判员张卫林适用简易程序独任审理，于2015年4月14日在本院民事审判第二庭公开开庭进行了审理，书记员黄跃华担任记录。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行特别授权委托代理人周勇华、被告罗伍玖到庭参加诉讼，被告杨小英、吕定军经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行诉称：2010年8月30日，被告罗伍玖、杨小英、吕定军与原告签订《中国邮政储蓄银行小额借款及担保合同》。借款3万元，约定借款期限为一年，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款利率为年利率14.4%。被告吕定军为保证人，约定对上述借款承担连带保证责任。借款后，被告罗伍玖偿还部分贷款利息后，未再偿还贷款，至2014年1月22日，被告拖欠原告借款本息10599.96元，原告已多次催收，被告拒不履行贷款偿还义务，原告认为被告罗伍玖的行为已严重违反借款合同的约定，未按期履行贷款的偿还义务。据此，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求人民法院依法判令：1、被告罗伍玖、杨小英、吕定军偿还借款本金10359.92元、利息240.04元（利息暂算至2014年1月22日，利息应按约定计付至还清日止），并承担罚息；二、被告承担本案的诉讼费用。
被告罗伍玖辩称：被告一直按时还款给原告银行信贷员邓洪斌，至2013年农历12月27日，所有款项已全部还清。
被告杨小英、吕定军未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行为支持自己的诉讼请求，提供了以下证据：
1、原告营业执照、组织机构代码证，证明原告主体适格；
2、特别授权委托书，证明原告委托人身份合法；
3、被告身份信息及身份证复印件，证明被告主体适格；
4、小额借款及担保合同，证明被告罗伍玖与原告的借贷关系；
5、个人贷款（手工）借据，证明被告罗伍玖向原告借贷3万元；
6、银行个人贷款放款单据，证明原告已向被告罗伍玖发放贷款；
7、收入证明，证明被告吕定军具有连带还款保证责任的能力。
被告罗伍玖对原告提交的7项证据未发表有异议的质证意见，亦未向本院提交任何证据。
被告杨小英、吕定军未出庭参加诉讼，未予质证，亦未向本院提交任何证据。
原告提交的上述证据，经核对均系与书证原件核对无误的复印件，全部证据亦能证明其合法来源，符合法律规定的证据要件。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告杨小英、吕定军经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十条第（一）项“一方当事人提出的下列证据，对方当事人提出异议但没有足以反驳的相反证据的，人民法院应当确认其证明力：（一）书证原件或者与书证原件核对无误的复印件、照片、副本、节录本……”的规定，三被告未能提供相反证据反驳原告主张的事实，本院据此对原告提供的上述证据的证明力予以确认，作为认定本案事实的依据。
根据采信的证据，结合原、被告的陈述，本院确认以下事实：
2010年8月30日，被告罗伍玖、吕定军与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行签订《小额借款及担保合同》。合同约定：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行将3万元放贷给被告罗伍玖，年利率14.4%，借款期限为12个月，自2010年8月至2011年8月，借款用途为进货，还款方式为阶段性等额本息还款法；被告罗伍玖不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；被告吕定军作为保证人对合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证；合同还对其他有关事宜作了约定。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行于当日向被告罗伍玖发放贷款3万元，被告罗伍玖出具了一份个人贷款（手工）借据给原告。贷款发放后，被告罗伍玖分几次共偿还贷款本金19640.08元、利息3035.23元，但自2011年5月31日最后一次还款后，剩余款项一直未按时偿还，截至2015年4月14日开庭时，尚欠原告贷款本金10359.92元、利息5973.16元及罚息1848.19元。贷款逾期后，原告多次向被告罗伍玖催收本金及利息无果，故原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行以合同还款期限届满、被告罗伍玖应偿还贷款本息为由向本院提起诉讼，判如所请。另查明，被告罗伍玖与被告杨小英系夫妻关系，本案债权债务发生在其婚姻关系存续期间。
本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行系依法成立的金融机构，享有贷款经营权，原告与被告罗伍玖、吕定军签订的《小额借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同双方应严格依照合同的约定履行各自的义务，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但被告罗伍玖在收款后，未按约定如期偿还借款本息，违反了借款合同所约定的按时足额还本付息义务，其行为已构成违约，应承担迟延还款的违约责任。虽被告罗伍玖在庭审中辩称其一直向原告方的银行信贷员还款，该笔借款已于2013年农历12月27日全部还清，但其未提供任何相关证据证实其主张，故本院对其答辩意见依法不予采纳。因此，对原告要求被告罗伍玖偿还贷款本金3万元及相应利息的诉讼请求，本院依法予以支持。本案的焦点为：一、借款利息如何计算；二、被告杨小英、吕定军是否需要承担连带责任。
（一）借款合同借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准。合同有约定的，按照合同约定；合同没有约定或约定违反国家金融主管部门关于利率、复利的强制性规定的，按照中国人民银行规定的利率标准计算。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，逾期利息从性质上说属于法定违约金，借款合同借款期限届满后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金。合同中有约定的从约定，无约定的，按照中国人民银行同期逾期贷款利率的罚息标准计算违约金。借款期限届满后只计算罚息，不再计收利息和复利。据此，对原告要求被告罗伍玖按《小额借款及担保合同》约定的逾期贷款罚息利率支付逾期贷款利息的主张，本院予以支持。同时，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……三、关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；……。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息”的规定，《小额借款及担保合同》中关于“被告不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息”的约定并未超出逾期贷款利率的法定上限，且原告诉求中关于合同终止后的利息计算亦未包含复利，故对原告要求按合同约定计收罚息的诉请本院予以支持。
（二）根据最高人民法院关于适用《婚姻法》若干问题解释（二）的第二十四条规定，婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务的，除明确约定为个人债务的外，应当按夫妻共同债务处理。贷款人虽只有罗伍玖一人，其妻未曾在借条上签字，但因该债务系罗伍玖与杨小英婚姻关系存续期间发生，且未和原告明确约定为罗伍玖的个人债务，罗伍玖和其妻杨小英应当承担共同清偿义务，故对原告要求被告罗伍玖、杨小英共同偿还借款的诉讼请求，本院予以支持。
《小额借款及担保合同》约定被告吕定军作为保证人对合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证。该约定内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。被告吕定军本人提供了收入证明，并作为保证人在《小额借款及担保合同》上签字，系其真实意思表示，应依法履行连带保证责任。被告吕定军在承担保证责任后，有权向被告罗伍玖追偿。现原告依法享有此债权，故对原告要求被告吕定军连带偿还借款本金及利息的诉请，本院亦依法予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
限被告罗伍玖、杨小英在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行贷款本金10359.92元，并支付利息及罚息7821.35元（利息及罚息暂计算至2015年4月14日，后续利息及罚息以实际发生为准）；
二、被告吕定军对上述债务承担连带保证责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费130元，减半收取65元，由被告罗伍玖负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。
本判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人应向本院书面申请执行。申请执行的期限为两年。该期限自法律文书规定履行期间的最后一日起计算，法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算，逾期不申请执行的，视为放弃权利。
审判员 张卫林
二〇一五年四月二十八日
书记员 黄跃华
附相关法律条文：
《中华人民共和合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的由负有举证责任的当事人承担不利后果。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。