贵州省望谟县人民法院民 事 判 决 书（2017）黔2326民初325号原告某某银行股份有限公司望谟县支行。住所地：望谟县王母街道办事处新桥路***号。法定代表人夏开相，系农行望谟县支行行长。委托代理人周大勇，系农行黔西南分行法务人员。代理权限：特别授权。委托代理人刘利黔，系农行望谟县支行客户经理。代理权限：特别授权。被告蒋某，女，汉族，贵州省兴仁县人，农民，住兴仁县。现租住望谟县。被告王某元，男，布依族，贵州省兴仁县人，自由职业，住兴仁县，现住兴仁县。系王某权（已死亡）之子。被告王某，女，布依族，贵州省兴仁县人，学生，住兴仁县，现住兴仁县。系王某权（已死亡）之女。法定代理人刘某，女，布依族，贵州省兴仁县人，农民，住兴仁县屯角镇大寨村大寨组，现住兴仁县东湖街道办事处黄金社区黄金*组。系王某之母。被告刘某，女，布依族，贵州省兴仁县人，农民，住兴仁县。现住兴仁县。系王某权(已死亡)之前妻。原告某某银行股份有限公司望谟县支行诉被告蒋某、王某元、王某、刘某金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月27日立案受理后，依法由审判员韦腊梅适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人周大勇、刘利黔，被告蒋某、王某元、王某法定代理人刘某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告某某银行股份有限公司望谟县支行诉称：被告蒋某因经营周转需要向原告申请借款，经合意一致，于2015年12月30日与原告签订《农户贷款借款合同》（编号：52020120150065336），约定被告蒋某向原告借款280万元，用途为生产经营周转，借款期限为12个月，到期日为2016年12月29日，执行利率为5.655%，借款利率按借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%；借款按月结息，到期还本，结算日为每月的20日。借款人应于还款日当天17：00前在约定的还款账户内存入足以偿还借款本息的款项，贷款人可以直接从该账户中划收借款本息及合同项下其他应付款项，还款账户内资金不足以清偿当期借款本息的，该期借款作逾期处理；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直到本息清偿为止。借款合同还约定：该笔借款的担保方式为最高额抵押担保，抵押担保人王某权用其位于兴仁县城××××办事处黄金社区学校组的房地产提供抵押担保，该房屋所占土地的国有土地使用证号为：仁国用（2010）第04342号，土地使用权证类型为出让，面积530.88㎡；房屋所有权证号：仁房权证东湖字第××号，房屋建筑面积591.18㎡。同时，该抵押房屋及土地已办理抵押登记，他项权利证号：仁房他证东湖街道办事处字第2015000879号，仁国土他项（2015）第0094号。抵押担保人王某权在提供抵押担保后本案起诉前，于2016年12月3日死亡，因其前妻刘某与抵押担保人王某权已于2015年9月7日离婚并已明确将抵押房产划归抵押担保人王某权所有，王某权现有的第一顺位法定继承人为被告王某元、王某。王某因未年满18岁，其监护人为被告刘某。合同签订后，原告向被告蒋某发放了贷款280万元。被告蒋某取得贷款后，前期能如期还款，后因自身经营不善，该笔借款于2016年12月29日到期，被告未按借款合同约定归还借款本息。经原告多次催收，各被告均未履行还款义务。为维护原告的合法权益，特诉至人民法院，请求判决：1、被告蒋某一次性向原告偿还所欠借款本金280万元，以及按照《农户贷款借款合同》（借款合同编号：52020120150065336）的约定计算截至2017年2月20日产生的正常利息3958.50元，罚息34307.00元，复利48.50元，合计：2838314.00元，并支付原告自2017年2月20日起至清偿完毕之日止所产生的利息、罚息和复利。2、确认原告与原抵押担保人王某权之间签订的《农户贷款借款合同》（借款合同编号：52020120150065336）中的抵押担保及登记有效；并由原告对被告王某元、王某（原抵押担保人王某权的第一顺位法定继承人）所有用于抵押的位于兴仁县城××××办事处黄金社区学校组的房屋（房产证号：仁房权证东湖字第××号）享有优先受偿权。本案诉讼费及原告为实现债权所支付的其他费用由被告承担。被告蒋某辩称：原告诉称是事实，贷款也是事实，但是现在无力偿还，所抵押的房屋同意由法院进行拍卖，但王某元和王某尚小，刘某与王某权已离婚，且没有职业，要求法院给王某元和王某安排一个住处。被告王某元辩称：具体情况不清楚，没有什么说的。被告王某、刘某辩称：第一，王某尚小，希望法院在拍卖的时候为孩子考虑一下，给孩子安排一个住处。第二，抵押的房子曾经是刘某与王某权的夫妻共同财产，离婚时说了王某权付给刘某40万元，刘某则把房屋过户给王某权，但是现在王某权死了，钱也没有给，被告要求按离婚协议支付40万元。经审理查明：被告蒋某于2015年12月16日与原告某某银行股份有限公司望谟县支行签订《农户贷款借款合同》（合同编号：52020120150065336）。合同约定：借款用途为生产经营周转；借款金额/可循环借款额度为280万元；用款方式为可循环方式，额度有效期自2015年12月16日起至2018年12月15日止，借款人可在约定的可循环额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过一年，且到期日最迟不得超过额度有效期。还款方式为按月结息，到期还本。双方就借款逾期的罚息及复利的计算方式等均进行了约定。合同还约定：借款担保方式为抵押担保。合同项下任一笔借款期限届满，贷款人未受足额清偿，贷款人有权要求承担担保责任，有权行使担保物权。同时查明，原告于2015年12月30日将280万元贷款发放至被告蒋某提供的账号为68×××79，户名为黄霖的账户中。该笔贷款借款日期为2015年12月30日，到期日为2016年12月29日，执行利率为5.655%。被告蒋某自2016年12月29日起，未按合同约定还本付息。原告分别于2017年1月12日、2017年2月21日向被告蒋某下达《债务逾期催收通知书》。另查明，王某权以担保人身份在《农户贷款借款合同》中签字，用其位于兴仁县城××××办事处黄金社区学校组的房产（房产证号：仁房权证东湖字第××号，国有土地使用证号为：仁国用（2010）第04342号）为该笔贷款提供抵押担保，并于2015年12月28日办理了抵押登记，登记证号为：仁房他证东湖街道办事处字第2015000879号、仁国土他项（2015）第0094号。再查明，王某权与被告刘某原系夫妻，共同育有一子一女（即被告王某元、王某）。双方于2014年10月27日签订《离婚协议书》，协议约定：婚后在兴仁××××水沟村建有楼房一栋，登记在男方（即王某权）和女方（即刘某）名下。现女方同意由男方处理该房产。无论男方将该房产进行转卖或用于贷款，必须一次性支付给女方30万元，另外10万元在2016年春节期间支付。男女双方共同到兴仁县民政局办理离婚登记后，该房产由男方全权处理转让或贷款事宜。女方得到男方支付的40万元后，对该房产不再具有其他要求，不能再要求男方承担其他财产责任。签订《离婚协议书》后，双方于2015年9月7日办理离婚登记。另，王某权与被告刘某位于兴仁县××水沟村××房屋与兴仁县城××办事处黄金社区学校组××房屋××同××栋房屋。王某权于2016年12月3日死亡，王某权之父母亦均已去世。上述事实，有原告起诉状、农户借款合同复印件、贷款凭证复印件、房地产抵押清单复印件、房屋他项权利证复印件、债务逾期催收通知书复印件、离婚证复印件、户口注销证明原件、离婚协议书原件，以及庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案被告蒋某与原告某某银行股份有限公司望谟县支行于2015年12月16日签订的《农户贷款借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告已按约定履行贷款发放义务，被告蒋某应当遵守诚实信用原则，按照约定的期限还本付息。但被告自2016年12月29日起，未履行还本付息义务，经原告多次催收仍未履行。故原告要求被告蒋某偿还尚欠借款本息的诉请于法有据，应予以支持。因被告蒋某对原告请求的各项费用及数额均不持异议，本院予以确认。针对原告与抵押担保人王某权签订的《农户贷款借款合同》抵押担保及登记的效力，及原告对抵押财产是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项规定，债务人或者第三人有权处分的建筑物和其他土地附着物可以抵押。第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正正建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中，王某权于2015年9月8日向原告某某银行股份有限公司望谟县支行出具了《同意房产抵押承诺书》和《抵押担保承诺书》，承诺用其位于兴仁县城××××办事处黄金社区学校组房产为被告蒋某的借款提供抵押担保，以担保人身份与原告签订了《农户贷款借款合同》，并办理了抵押登记。同时，王某权与被告刘某离婚时已协议约定，双方共同办理离婚登记后，房产由王某权全权处理转让或贷款事宜，且被告刘某亦在庭审中声称，王某权应支付其的房屋补偿款40万元可在处分房屋后再行支付。因此，王某权为被告蒋某的借款提供抵押担保系其对自己财产权利的处分，抵押担保行为系其真实意思表示，原告与担保人王某权之间的抵押担保和登记行为合法有效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十八条规定，抵押物依法被继承或者赠予的，抵押权不受影响。《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值的部分，继承人自愿偿还的不在此限。本案中，抵押人王某权已死亡，其用以抵押的财产虽被其子女王某元、王某依法继承，但抵押权不受继承的影响，原告对已办理抵押登记的位于兴仁县城××××办事处黄金社区学校组的房屋仍享有优先受偿权。针对被告刘某要求按离婚协议支付40万元的问题，鉴于王某权已死亡，因此，刘某可另向王某权的法定继承人在遗产实际价值范围内主张权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十八条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、限被告蒋某于本判决生效之日起三十日内清偿原告某某银行股份有限公司望谟县支行借款本金2800000.00元，及截止2017年2月20日的借款利息3958.50元、罚息34307.00元和复利48.50元，共计2838314.00元；并支付该笔借款自2017年2月21起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复息（按照合同约定的利率计算）。上述款项，若义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。二、原告某某银行股份有限公司望谟县支行与担保人王某权之间签订《农户贷款借款合同》（合同编号：52020120150065336）中的抵押担保内容及抵押登记有效。三、原告某某银行股份有限公司望谟县支行对抵押担保人王某权提供抵押担保的位于兴仁县城关镇东湖街道办事处黄金社区学校组的房屋（房产证号：仁房权证东湖字第××号）享有优先受偿权。本案受理费29506.5，减半收取14753.25元，由被告蒋某承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。本判决生效后，如义务人不履行义务，权利人可从本判决书指定的履行期限届满之日起二年内向本院申请执行。审判员  韦腊梅二〇一七年四月二十五日书记员  朱 勇