重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0106民初14745号原告：中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街78号，统一社会信用代码91500106903070720R。主要负责人：苏海涛，行长。委托诉讼代理人：石晓鹏，中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行员工。被告：杨洋，男，1983年4月3日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：重庆友畔汽车销售有限公司，住所地重庆市沙坪坝区中梁镇庆丰山村高石岩社，统一社会信用代码91500106597978633D。法定代表人：李川，执行董事。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称工行沙支行）与被告杨洋、重庆友畔汽车销售有限公司（以下简称友畔公司）借款合同纠纷一案，本院于2017年9月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行沙支行的委托诉讼代理人石晓鹏到庭参加了诉讼，被告杨洋、友畔公司经本院依法传唤未出庭应诉，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告工行沙支行向本院提出诉讼请求：１、判令被告杨洋偿还透支款481599.74元、手续费57660元和截至2017年9月1日的利息7498.57元、违约金4000元，2017年9月1日后的利息以未还金额481599.74元为基数，按日万分之五的利率计收利息，以后的滞纳金按该期应付未付款项最低还款额百分之五收取，至付清日止，利随本清；２、判令被告友畔公司对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2016年6月，被告杨洋与原告签订《信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定被告使用用于购车消费分期付款的工行信用卡，以透支方式向汽车分期合作商支付购车款，透支金额为721000元，原告作为透支债权人，负责将资金划入被告指定的汽车销售商被告友畔公司，被告杨洋应按分期付款的方式及10.4%的分期付款手续费向原告支付分期付款手续费69216元，被告使用购车消费分期信用卡透支支付购车款后，以按约分期等额方式向原告偿还透支的资金和分期付款手续费。分期还款共分36期，首期偿还的金额为22001元，以后每期偿还的金额为21949元。被告每月的透支款项应从透支次月起每月20日前偿还，被告应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。如被告没有按合同约定按时足额存入还款资金，原告有权对被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用。如被告未按照约定支付手续费、按时足额归还透支资金或还款记录情况异常的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性记入被告信用卡账户。同时第二被告以保证人身份向原告出具了《担保承诺函》，约定为被告杨洋的上述汽车消费分期还款业务提供连带责任保证担保，保证期间为上述担保借款合同项下每期账单到期还款日起至主债务履行期届满之次日后两年。上述合同签订后，原告按照合同约定向被告杨洋发放了贷款。但从分期发放开始，被告杨洋开始逾期，直至2016年12月至今未还款，未按合同约定偿还分期金额及分期手续费，经原告多次催收，仍拒不履行还款义务，已构成违约。故原告依法提起诉讼，望支持原告的诉讼请求。被告杨洋、友畔公司未作答辩。原告围绕其诉讼请求向法庭提交了《工银信用卡申请表》、《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡购车专项分期付款合同》、《牡丹信用卡签购单》、《担保承诺函》、《交易明细表》，根据原告提供的证据，本院认定以下事实：2016年4月27日，被告杨洋向原告申请办理信用卡，具体产品名称为汽车分期专项卡，填写了《工银信用卡申请表》并承诺遵守信用卡章程和领用合约。领用合约规定，甲方（持卡人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日之前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可以按照乙方（银行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。每期最低还款额为以下部分金额之和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的百分之十，所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百，上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额之和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日起开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。2016年4月12日，原告向被告杨洋发放了尾号为6938的信用卡。2016年6月8日，原、被告签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告杨洋向被告友畔公司购买汽车的总价款103万元，被告杨洋自行支付首付款309000元，剩余购车款721000元通过在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付。上述透支资金在满足一定条件的前提下由原告一次性划付给被告友畔公司。被告杨洋使用分期付款业务以信用卡透支方式支付购车款后，以按约分期等额的方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为22169元，以后每期偿还的金额为22109元。每期透支款项应从透支次月起于每月的20日前偿还。被告杨洋应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规划、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。被告杨洋应按分期付款的方式及10.4%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费74984元。如被告杨洋没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者被告杨洋用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照信用卡章程和领用合约规定向被告杨洋收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数。若被告杨洋未能按照领用和与的规定及时还款或未按本合同约定支付手续费或者资信、财务状况发生恶化的，原告有权要求被告杨洋立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告杨洋的信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。2016年4月27日，被告友畔公司出具《担保承诺函》，自愿为被告杨洋在上述《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务提供连带责任保证。保证的范围包括全部透支本金及利息、滞纳金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于律师费等）。2016年6月12日，原告按照《信用卡购车专项分期付款合同》的约定将被告杨洋用于购车的透支资金721000元划付至被告友畔公司。但被告杨洋并未按照《信用卡购车专项分期付款合同》的约定按月偿还透支资金和分期手续费，多次发生逾期还款情形。截至2017年9月1日，尚欠透支本金481599.74元、手续费57660元、透支利息7498.57元、违约金4000元，合计550758.31元。原告在庭审中陈述其与被告杨洋在2017年1月1日后未就逾期还款的违约金进行过书面约定。本院认为，原告工行沙支行与被告杨洋签订的借款合同是双方真实的意思表示，合法有效。双方应当按照合同约定，诚信履行各自的义务。被告杨洋在履行合同过程中多次逾期未还款，已严重违反合同约定，原告有权依据合同约定要求被告杨洋清偿全部透支本金、手续费和利息。被告友畔公司应当按照承诺承担连带保证责任。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，同时取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。根据该通知规定，自2017年1月1日起，银行不得对信用卡用户收取滞纳金，且利率上限为万分之五。本案中，原告在2017年1月1日后并未与被告杨洋书面约定收取逾期还款违约金，原告主张逾期还款违约金及滞纳金没有法律依据，本院不予支持。被告友畔公司自愿为被告杨洋的本案债务提供连带保证，故应当对被告杨洋的债务承担连带责任。被告杨洋、友畔公司经本院依法传唤，无正当事由拒不出庭应诉，视为对其诉讼权利的放弃，本案依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告杨洋自本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行透支本金481599.74元、手续费57660元和截至2017年9月1日的透支利息7498.57元，合计546758.31元，并以透支本金481599.74元为基数从2017年9月2日起至本金清偿之日止按日利率万分之五支付利息；二、被告重庆友畔汽车销售有限公司对被告杨洋的上述债务承担连带保证责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9308元，减半收取4654元（原告已交纳），由被告杨洋负担，此款限于本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，被告重庆友畔汽车销售有限公司承担连带保证责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  冯振阳二〇一七年十一月三十日书记员  谷 田