四川省旺苍县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）旺苍民初字第365号
原告中国XX储蓄银行股份有限公司旺苍县支行，住所地旺苍县东河镇新华街188号。
负责人郭勇，该行行长。
委托代理人孙锐，四川天使明月律师事务所律师。
委托代理人张映志，四川天使明月律师事务所实习律师。
被告蹇某某，女，四川省旺苍县人。
被告冯某某，男，四川省旺苍县人。
委托代理人冯某海，男，四川省旺苍县人，系被告冯某某、蹇某某之父。
委托代理人蹇某泽，男，四川省旺苍县人，系被告冯某某、蹇某某之亲属。
被告左某，男，四川省旺苍县人。
委托代理人杨兆北，旺苍县治城法律服务所法律工作者。
原告中国XX储蓄银行股份有限公司旺苍县支行（以下简称“邮政银行旺苍支行”）与被告蹇某某、冯某某、左某金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月24日立案受理后，依法由审判员张正东独任审判于2014年3月19日公开开庭进行了审理。原告邮政银行旺苍支行的委托代理人孙锐、张映志，被告蹇某某、冯某某及其委托代理人冯某海、蹇某泽，被告左某及其委托代理人杨兆北，均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告邮政银行旺苍支行诉称，2011年8月19日，被告蹇某某、冯某某在原告处借款100000.00元，被告左某系连带担保人，该贷款约定使用期限为一年，逾期被告蹇某某、冯某某未按约偿还该借款，现请求判令三被告连带偿还该款本金、约定利息及罚息至偿清之日止。
被告蹇某某辩称，在原告处贷款属实，但该款系原告要求帮案外人蹇伟所贷，故不承担偿还责任。
被告冯某某辩称，未与原告签订借款合同，不应承担偿还责任。
被告左某辩称，被告蹇某某在原告处贷款属实，其在联保协议上签字亦属实，但该款系原告要求帮案外人蹇伟所贷，故不承担连带偿还责任。
原告为支持其主张向本院提供的证据有：1、被告左某、蹇某某及案外人蹇某泽三人2011年8月6日联保贷款额度申请表及原告审批表各一份、前述三人与原告签订的编号为510821211081149719的《小额贷款联保协议书》一份；2、2011年8月6日被告蹇某某向原告递交的贷款申请表一份及相关身份信息、结婚证、个体工商户营业执照，被告蹇某某与原告同年8月19日签订的编号为510821111085099910的《小额联保借款合同》一份及当日贷款发放单、手工借据各一份；以上证据证明被告蹇某某、冯某某以联保贷款名义申请借款，被告左某作为联保小组成员应当对该贷款承担连带保证责任。
被告蹇某某提供了案外人蹇伟2011年8月4日给其出具的借据一份，金额为100000.00元。
被告冯某某未提交证据。
被告左某提供了案外人蹇伟2011年8月4日给其出具的借据一份，金额为100000.00元。
经庭审质证，被告蹇某某对原告邮政银行旺苍支行所提供证据的真实性、关联性无异议，但对其合法性有异议，认为该贷款系原告工作人员编造虚假的工商营业执照要求被告帮他人借款，法庭不应采信。
被告冯某某对原告所提供证据提出本人签名非本人亲笔签名，其未与原告签订借款合同的质证意见，对其真实性、合法性、关联性均有异议，法庭不应采信。
被告左某对原告邮政银行旺苍支行所提供证据的真实性、关联性无异议，但对其合法性有异议，认为该贷款系原告工作人员编造虚假的工商营业执照要求被告帮他人借款，法庭不应采信。
原告邮政银行旺苍支行对被告蹇某某、左某提供的案外人蹇伟给二被告出具的借据不予质证，认为该证据与本案无关联性，法庭不应采信。
结合法庭庭审中当事人的陈述，本院认证如下：
被告蹇某某对原告邮政银行旺苍支行提供的证据的合法性虽有异议，但未能提供相关的反驳证据，其质证意见不成立。
被告冯某某对原告邮政银行旺苍支行提供的证据中本人签名的真实性提出异议，经当庭原告邮政银行旺苍支行、被告蹇某某、左某的陈述均得到证实，该借款合同及借据上的签名均系他人代签，故被告冯某某的质证意见成立。
被告左某对原告邮政银行旺苍支行提供的证据的合法性虽有异议，但未能提供相关的反驳证据，其质证意见不成立。
原告邮政银行旺苍支行对被告蹇某某、左某提供的案外人蹇伟的借据认为与本案无关联性，本案系金融借款合同纠纷，蹇伟非本案合同中的相对人，该证据与本案无关联性，原告邮政银行旺苍支行的质证意见成立。
依据上述有效证据并结合双方当事人的陈述，本院确认以下案件事实：2011年8月6日，被告蹇某某以扩大经营为由向原告邮政银行旺苍支行申请商户联保小额贷款，并递交《商户联保小额贷款申请表》一份，申请贷款100000.00元。同年8月21日原告邮政银行旺苍支行与被告左某、蹇某某及案外人蹇某泽签订了编号为510821211081149719的《小额贷款联保协议书》一份，协议约定：1、左某、蹇某泽、蹇某某三人自愿成立联保小组，左某为联保小组的牵头人；2、从2011年8月21日起至2013年8月21日止，贷款人可以根据联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000.00元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000.00元内发放贷款；3、联保小组任一成员自愿为贷款人向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任，在贷款人与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，借款方其他成员均承担连带保证责任。2011年8月19日原告与被告蹇某某签订了编号为510821111085099910的《小额联保借款合同》一份，当日向被告蹇某某发放了贷款本金100000.00元至其在邮政银行旺苍支行所开设的606611001280592776账户上。借款合同约定年利率为15.66%，期限为12个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前4个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。约定违约责任为：1、借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；2、借款人不按使用借款的，从未按约定用途使用借款之日起按借款利率加收100%的罚息；3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；4、借款人违反合同的约定，贷款人有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求借款人承担损害赔偿责任。贷款发放后，被告蹇某某未按约偿还借款本息。贷款到期后被告蹇某某未按约偿还该借款本息，原告邮政银行旺苍支行诉至本院。
本院认为，原告邮政银行旺苍支行与被告蹇某某之间系金融借款合同关系，合同内容系双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合同合法有效。合同内容对双方当事人均具有约束力，被告蹇某某未按合同的约定偿还借款已构成违约，应承担继续履行等违约责任，其以该款系帮他人所借，不应承担偿还责任的抗辩理由不成立，原告邮政银行旺苍支行要求被告蹇某某按约偿还借款本金及利息、违约罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告冯某某与被告蹇某某虽系夫妻关系，但其未与原告签订该合同，亦未授权他人代签该合同，事后也未经追认，被告冯某某非该借款合同的相对人，该合同对其不发生效力，原告邮政银行旺苍支行要求被告冯某某承担该借款的连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。原告邮政银行旺苍支行与被告蹇某某、左某及案外人蹇某泽三人签订的小额贷款联保协议是各方当事人的真实意思表示，内容合法，相互之间应当承担连带保证义务，被告左某以该款系帮他人所借，不应承担连带保证责任的抗辩理由不成立，原告邮政银行旺苍支行要求被告左某承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十八条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十九条、第二十条之规定，判决如下：
一、限令被告蹇某某于本判决书生效后三日内归还原告中国XX储蓄银行股份有限公司旺苍县支行借款本金100000.00元及约定利息和违约罚息至付清时止。（利率按约定利率年息15.66%计算，罚息按借款利率的50%计算。）
二、被告左某对被告蹇某某的上述债务承担连带清偿责任。
三、驳回原告中国XX储蓄银行股份有限公司旺苍县支行要求被告冯某某承担本案连带清偿责任的诉讼请求。
案件受理费2300.00元，减半收取1150.00元，由被告蹇某某、左某共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。
审判员 张正东
二〇一四年三月十九日
书记员 张红彬
附相关法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》
第四十八条行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立的合同，未经被代理人追认，对被代理人不发生效力，由行为人承担责任。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
3、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释
第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。
连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。
第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。
连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。