广东省潮州市湘桥区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）潮湘法民二初字第124号
原告：中国银行股份有限公司潮州分行，住所地广东省潮州市湘桥区潮州大道中银大厦。
代表人：黄凯。
委托代理人：陈耿。
委托代理人：陈英创。
被告：杜浩，男，汉族，户口所在地广东省韶关市浈江区，住北京市朝阳区，公民身份号码×××0674。
被告：李森，女，汉族，户口所在地广东省韶关市浈江区，住北京市朝阳区，公民身份号码×××3329。
原告中国银行股份有限公司潮州分行（下称“中国银行”）诉被告杜浩、李森金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月28日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年12月24日公开开庭进行了审理，原告中国银行的委托代理人陈耿、陈英创到庭参加诉讼，被告杜浩、李森经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行诉称：2014年1月7日，被告杜浩向原告申请个人借款，经资料审查，原告于2014年1月16日与被告杜浩签订《个人抵押循环贷款额度协议》（编号EG7MGA201400003号），同意给予被告杜浩贷款额度700000元，期限5年，自2014年1月16日至2019年1月16日止。贷款额度由杜浩提供其名下位于潮州市潮州大道泰安路华庭雅筑X号房产（建筑面积250.05平方米，证号列粤房地证字第××号）作为抵押担保，双方签订《最高额抵押合同》（编号DG7MGA20140003号），并已在潮州市房地产管理局办妥抵押登记手续。同时被告李森承担连带责任，并已签订《最高额保证合同》（编号BG7MGA20140003号）。2014年1月23日，被告杜浩向原告借款1笔人民币700000元，并签订《个人抵押循环贷款合同》（编号JG7MFA20140163号），合约定原告向被告杜浩发放贷款人民币700000元，期限3年（36期），贷款期限自2014年2月10日至2017年2月10日，利率6.96%，被告杜浩选择以按月等额本息还款法偿还原告贷款。2014年2月10日，原告按照《个人抵押循环贷款合同》（编号JG7MFA20140163号）约定向被告杜浩发放了贷款人民币700000元，到目前被告杜浩已按合同约定偿还原告贷款6期，但从2014年9月10日第7期起被告杜浩没有按合同约定偿还原告贷款，截至2015年3月31日逾期共7期，虽经原告多次短信、电话、发送催收到期贷款通知书进行催讨，但被告杜浩仅于2015年2月10日偿还了10000元，至今仍没有偿还原告已到期的共7期逾期贷款本息，依照原、被告双方签订的《个人抵押循环贷款合同》（编号JG7MFA20140163号）第九条第一款第（2）点和第二条的约定，原告要求提前收回被告杜浩尚欠人民币贷款本金583455.15元、贷款利息21195.80元及罚息4824.53元（计至2015年3月31日，以后另计），本息合计609475.48元；同时要求对被告杜浩提供的抵押物行使优先受偿权；被告李森履行相应的连带清偿责任。被告杜浩向原告借款后履行合同严重违约。请求：1.解除原告与被告杜浩于2014年1月23日签署的《个人抵押循环贷款合同》（编号JG7MFA20140163号）。2.判令被告杜浩立即偿还拖欠原告个人抵押循环贷款人民币本金583455.15元、贷款利息21195.80元及罚息4824.53元（计至2015年3月31日，以后另计），本息合计609475.48元。3.判令原告对被告杜浩提供的其名下位于潮州市潮州大道泰安路华庭雅筑X号房产（建筑面积250.05平方米，证号列粤房地证字第××号）的抵押物享有优先受偿权。4.判令被告李森对被告杜浩以上债务承担连带清偿责任。
原告中国银行为其起诉的事实提供了如下证据：
1.《个人抵（质）押循环贷款额度协议》（编号EG7MGA20140003号）。证明中国银行与杜浩签订人民币700000元贷款额度的依据。
2.《个人循环贷款最高额保证合同》（编号BG7MGA20140003号）。证明中国银行与李森签订合同为杜浩在中国银行贷款额度人民币700000元提供连带责任保证担保的依据。
3.《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号DG7MGA20140003号）。证明中国银行与杜浩签订合同为杜浩在中国银行贷款人民币700000元提供杜浩位于潮州市潮州大道泰安路华庭雅筑X号房产作为贷款抵押物的依据。
4.《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号JG7MFA20140163号）。证明中国银行与杜浩签订人民币700000元贷款合同的依据。
5.《借款借据》。证明中国银行向杜浩发放贷款1笔人民币700000元的依据。
6.《个人抵（质）押循环贷款额度申请表》。证明杜浩向中国银行申请贷款额度的依据。
7.《个人循环贷款额度用款申请表》。证明杜浩向中国银行申请贷款的依据。
8.杜浩、李森身份证、户口簿、结婚证复印件。证明杜浩与李森的身份依据。
9.《房地产权证》。证明杜浩向中国银行贷款的抵押物依据。
10.《房地产他项权证》。证明杜浩向中国银行贷款的抵押物已在潮州市房地产管理局办理抵押登记手续的依据。
11.《产权共有人授权书》。证明借款人杜浩及房产共有人李森同意将其房产作为抵押物的书面依据。
12.杜浩个人贷款已还款明细清单。证明借款人杜浩已归还中国银行贷款本金116544.85元、利息23741.39元、罚息19.11元的证明。
13.杜浩个人贷款逾期未还款明细表。证明借款人杜浩未归还中国银行贷款本金583455.15元、贷款利息21195.80元及罚息4824.53元（计至2015年3月31日，以后另计），本息合计609475.48元的证明。
被告杜浩、李森没有提交答辩状，也没有提交证据。
被告杜浩、李森没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告中国银行提供的上述证据予以确认。
经审理查明：2014年1月2日，李森向中国银行出具《产权共有人授权书》，声明其同意提供杜浩名下位于潮州市潮州大道泰安路华庭雅筑X号房产（建筑面积250.05平方米）作为杜浩向中国银行申请贷款的担保。
2014年1月7日，杜浩向中国银行提出个人抵（质）押循环贷款额度申请，额度金额1000000元，额度年限5年。
2014年1月16日，杜浩与中国银行签订《个人抵（质）押循环贷款额度协议》（编号：EG7MGA20140003号），约定中国银行同意向杜浩提供个人抵（质）押循环贷款额度，金额为人民币700000元，有效期为5年，自2014年1月16日至2019年1月16日。
2014年1月16日，杜浩与中国银行签订《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号DG7MGA20140003号），约定本合同之主合同为中国银行与杜浩之间签署的编号为EG7MGA20140003的《个人循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充。除依法另行确定或约定发生期间外，自《个人循环贷款额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。本合同所担保债权之最高本金余额为人民币700000元。抵押期限为2014年1月16日至2019年1月16日。主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、纬约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。抵押物为杜浩名下的位于潮州市潮州大道泰安路华庭雅筑X号房产（建筑面积250.05平方米，证号列粤房地证字第××号）。如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿。上述合同签订后，抵押物——杜浩名下的位于潮州市潮州大道泰安路华庭雅筑X号房产（证号列粤房地证字第××号）于2014年1月20日依法在潮州市房地产管理局办理了最高额抵押权登记，房地产他项权证列潮房他登字第201400068号。
2014年1月16日，李森与中国银行签订《个人循环贷款最高额保证合同》（编号：BG7MGA20140003），合同约定本合同之主合同为债权人中国银行与债务人杜浩之间签署的编号为EG7MGA20140003的《个人循环贷款额度协议》以及依据该协议签署的贷款合同，及其修订或补充。除依法另行确定或约定发生期间外，自《个人循环贷款额度协议》生效之日至其所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。本合同项下所担保债权之最高本金余额为人民币700000元，主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、纬约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。保证方式为连带责任保证。如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任。保证期间为主债权发生期间届满之日起两年，在该保证期间内，债权人有权就主债权的全部或部分、多笔或单笔，一并或分别要求保证人承担保证责任。
2014年1月22日，杜浩向中国银行提出个人循环贷款额度用款申请，申请用款金额人民币700000元，用款期限3年。
2014年1月23日，杜浩与中国银行签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG7MFA20140163号），合同约定杜浩向中国银行借款金额为人民币700000元，借款期限为3年，自中国银行实际放款日起算，若为分期放款，则自第一个实际放款日起算。杜浩采取按月等额本息还款方式偿还贷款，还款期共计36期，杜浩每月还本付息的金额为人民币21656.88元。贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日。第一个浮动周期内，贷款月利率为5.945‰（此系合同签订日利率，实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮16%重新确定本合同贷款利率），每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮16%作为下一个浮动周期的适用利率。按月结息和付息。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，同时约定“下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……；（2）未按期归还贷款本息；……”及“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……；（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……”等内容。
2014年2月10日，中国银行依据上述合同向杜浩发放贷款人民币700000元，月利率5.94500‰，借款期限三年。杜浩借款后，仅付还本金116544.85元、利息23741.39元、罚息19.11元，自2014年9月10日起没有按合同约定还款，至2015年3月31日止，已逾期7期，尚欠本金583455.15元、利息21995.80元、罚息4824.53元。
本院认为：杜浩向中国银行借款，有《个人抵（质）押循环贷款合同》等为据，合法、有效，应受法律保护。中国银行依约发放借款给杜浩，杜浩没有依约付还中国银行借款及应计利息，其行为属不履行义务，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”的规定，其应负本案纠纷的民事责任，尚欠借款本金及利息、罚息应付还中国银行。由于杜浩至2015年3月31日止已逾期7期没有依约还款，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致的，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定及双方签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》的约定，中国银行请求解除其与杜浩于2014年1月23日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG7MFA20140163号）符合法律的规定，应予以支持。
杜浩为其与中国银行签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》提供其名下的位于潮州市潮州大道泰安路华庭雅筑X号房产（建筑面积250.05平方米，证号列粤房地证字第××号）房屋作为抵押物在最高本金余额人民币700000元的范围内进行抵押担保，有《个人循环贷款最高额抵押合同》等为据，抵押担保关系合法、有效，应受法律保护。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，杜浩不履行债务时，中国银行有权依法在最高本金余额人民币700000元的范围内以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。
李森为杜浩与中国银行签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》在最高本金余额人民币700000元的范围内提供连带责任保证，有《个人循环贷款最高额保证合同》等为据，保证关系合法、有效，应受法律保护。依据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，李森应在最高本金余额人民币700000元的范围内承担相应的连带保证责任。又由于本案被担保的债权既有物的担保又有人的担保，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，中国银行应当先就物的担保实现债权，李森应对物的担保实现债权后的债务在最高本金余额人民币700000元的范围内承担相应的连带保证责任。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司潮州分行与被告杜浩于2014年1月23日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG7MFA20140163号）。
二、被告杜浩应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行借款本金人民币583455.15元及应计利息、罚息［至2015年3月31日止的利息为人民币21995.80元、罚息为人民币4824.53元；此后至本判决确定还款之日止的利息、罚息按原告中国银行股份有限公司潮州分行与被告杜浩于2014年1月23日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG7MFA20140163号）的约定另计］。
三、原告中国银行股份有限公司潮州分行对被告杜浩位于潮州市潮州大道泰安路华庭雅筑X号房产（建筑面积250.05平方米，证号列粤房地证字第××号）的房产的处置所得享有优先受偿权。
四、被告李森对上述第二项判决中被告杜浩的债务在上述第三项判决中的抵押物清偿后仍不足清偿的部分的债务承担连带清偿责任。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币9895元，由被告杜浩负担。上述受理费人民币9895元已由原告中国银行股份有限公司潮州分行垫付，被告杜浩负担的受理费人民币9895元应于本判决生效之日起五日内迳付还原告中国银行股份有限公司潮州分行。
本案公告送达应诉材料及开庭传票的公告费人民币260元由被告杜浩、李森负担。上述公告费人民币260元已由原告中国银行股份有限公司潮州分行垫付，被告杜浩、李森负担的公告费人民币260元应于本判决生效之日起五日内迳付还原告中国银行股份有限公司潮州分行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。
审 判 长 翁仕芳
人民陪审员 郑绍定
人民陪审员 李伟松
二〇一五年十二月三十日
书 记 员 宋佳瑜