重庆市高级人民法院民 事 判 决 书（2015）渝高法民初字第00012号原告：重庆市高新区锦晖小额贷款股份有限公司，住所地重庆市九龙坡区。法定代表人：张民，该公司董事长。委托诉讼代理人：高国超，男，该公司员工。委托诉讼代理人：冯杰，男，该公司员工。被告：重庆远乐置业有限公司，住所地重庆市北碚区。法定代表人：唐应莲。被告：重庆嘉年华城市建设发展有限公司,住所地重庆市北碚区。法定代表人：杨以斌。被告：重庆德航建筑工程有限公司，住所地重庆市万州区。法定代表人：全宪。被告：全宪，女，1971年3月8日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：张永中，男，1969年6月25日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：余定富，男，1963年12月22日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：王海霞，女，1967年7月14日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：谭清奎，男，1977年12月1日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：王明英，女，1981年10月8日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：杨以斌，男，1965年4月20日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告：唐应莲，女，1962年9月16日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：刘俊波，男，1966年10月26日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：冉玉玲，女，1967年4月14日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：陈仁先，男，1965年7月29日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：周启辉，女，1966年4月15日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：陈勇，男，1969年1月11日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告：叙永嘉年华城市建设发展有限公司，住所地四川省泸州市叙永县。诉讼代表人:林继祥，该公司管理人负责人。委托诉讼代理人：苏首元，四川程信律师事务所律师。被告：松潘县松川水电开发有限责任公司，住所地四川省松潘县。法定代表人：唐应莲。原告重庆市高新区锦晖小额贷款股份有限公司（以下简称锦晖小额贷款公司）因与被告重庆远乐置业有限公司（以下简称远乐置业公司）、重庆嘉年华城市建设发展有限公司（以下简称重庆嘉年华公司）、重庆德航建筑工程有限公司（以下简称德航建筑公司）、全宪、张永中、余定富、王海霞、谭清奎、王明英、杨以斌、唐应莲、刘俊波、冉玉玲、陈仁先、周启辉、陈勇、叙永嘉年华城市建设发展有限公司（以下简称叙永嘉年华公司）、松潘县松川水电开发有限责任公司（以下简称松川水电公司）借款合同纠纷一案，向本院提起诉讼。本院于2015年1月23日立案后，叙永嘉年华公司对本案管辖权提出异议，本院作出（2015）渝高法民管异初字第00018号民事裁定，驳回叙永嘉年华公司的管辖异议。叙永嘉年华公司不服，向最高人民法院提起上诉，最高人民法院作出（2016）最高法民辖终57号民事裁定，驳回上诉。本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。锦晖小额贷款公司的委托诉讼代理人高国超、冯杰，叙永嘉年华公司的委托诉讼代理人苏首元到庭参加诉讼，远乐置业公司、重庆嘉年华公司、德航建筑公司、全宪、张永中、余定富、王海霞、谭清奎、王明英、杨以斌、唐应莲、刘俊波、冉玉玲、陈仁先、周启辉、陈勇、松川水电公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。锦晖小额贷款公司向本院提出诉讼请求：1.判令远乐置业公司、重庆嘉年华公司、德航建筑公司立即向锦晖小额贷款公司偿还借款本金5500万元，逾期利息从2014年8月11日起按月利率1.8%计算至付清之日止，并自逾期之日起支付复利及违约金至付清之日止，支付担保费12万元；2.判令锦晖小额贷款公司对远乐置业公司所有的位于重庆市开州区郭家镇东里明珠住宅小区31666.03平方米的房屋[312房地证2012字第0***7号、312房地证（押）2014字第0***3号]在远乐置业公司、重庆嘉年华公司、德航建筑公司的前述债务范围内享有优先受偿权；3.判令全宪、张永中、余定富、王海霞、谭清奎、王明英、杨以斌、唐应莲、刘俊波、冉玉玲、陈仁先、周启辉、陈勇、叙永嘉年华公司、松川水电公司对远乐置业公司、重庆嘉年华公司、德航建筑公司的前述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费、财产保全费由各被告负担。庭审中，锦晖小额贷款公司明确其第1项诉讼请求为：判令远乐置业公司、重庆嘉年华公司、德航建筑公司立即向锦晖小额贷款公司偿还借款本金5500万元、违约金550万元;逾期利息以5500万元为基数，从2014年8月18日起至付清之日止按月利率1.8%计算;复利按前述逾期利息之和为基数，从2014年8月18日起至付清之日止按月利率1.8%计算。事实和理由：2013年12月12日，锦晖小额贷款公司与远乐置业公司、重庆嘉年华公司、德航建筑公司签订《委托贷款借贷合同》（以下简称《借贷合同》），锦晖小额贷款公司接受重庆恒迈投资有限公司（以下简称恒迈投资公司）的委托，向远乐置业公司、重庆嘉年华公司、德航建筑公司发放贷款6000万元，月利率1.2%，期限6个月。锦晖小额贷款公司与远乐置业公司签订《抵押担保合同》，约定将远乐置业公司所有的位于开州区郭家镇东里明珠小区34091.96平方米房屋抵押给锦晖小额贷款公司，并办理抵押登记。锦晖小额贷款公司、恒迈投资公司与全宪、张永中、余定富、王海霞、谭清奎、王明英、杨以斌、唐应莲、刘俊波、冉玉玲、陈仁先、周启辉、陈勇、叙永嘉年华公司、松川水电公司签订《保证担保合同》，约定全宪、张永中、余定富、王海霞、谭清奎、王明英、杨以斌、唐应莲、刘俊波、冉玉玲、陈仁先、周启辉、陈勇、叙永嘉年华公司、松川水电公司对远乐置业公司、重庆嘉年华公司、德航建筑公司的前述债务承担连带保证担保责任。前述合同订立后，锦晖小额贷款公司按约发放贷款6000万元，远乐置业公司、重庆嘉年华公司、德航建筑公司未按约还款，尚欠借款本金5500万元及逾期利息。叙永嘉年华公司辩称，按月利率1.8%计算逾期利率的标准过高，利息、复利、违约金之和不应超过以欠款本金为基数按照年利率24%计算的金额；锦晖小额贷款公司对于保证人放弃抵押担保优先顺位的条款未尽到提示说明义务，该约定无效，锦晖小额贷款公司应先以远乐置业公司的抵押物实现债权，不足部分由保证人清偿；《借贷合同》中未约定保证期间，叙永嘉年华公司的保证期限已过，应免除保证责任。远乐置业公司、重庆嘉年华公司、德航建筑公司、全宪、张永中、余定富、王海霞、谭清奎、王明英、杨以斌、唐应莲、刘俊波、冉玉玲、陈仁先、周启辉、陈勇、松川水电公司未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。叙永嘉年华公司对锦晖小额贷款公司举示的《借贷合同》、《保证担保合同》、《抵押担保合同》、《股东会决议》、房地产权证书、抵押权证书、付款凭证等证据的真实性、合法性、关联性均无异议，锦晖小额贷款公司对叙永嘉年华公司举示的民事裁定书、民事通知书、民事决定书等证据的真实性、合法性、关联性亦无异议。远乐置业公司、重庆嘉年华公司、德航建筑公司、全宪、张永中、余定富、王海霞、谭清奎、王明英、杨以斌、唐应莲、刘俊波、冉玉玲、陈仁先、周启辉、陈勇、松川水电公司未提交证据，未发表质证意见。因当事人对举示的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证，依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年12月12日，远乐置业公司、重庆嘉年华公司、德航建筑公司（甲方）与锦晖小额贷款公司（乙方）及恒迈投资公司（丙方）签订锦晖（2013）委字第130097号《借贷合同》，载明：……第二条：丙方委托乙方向甲方发放贷款6000万元、期限6个月；月利率1.2%，按月支付，甲方应在每月20日或此前向乙方支付当月利息。……第四条：有关担保措施依法应由贷款人与借款人签订合同或办理相关登记的，乙方应以贷款人身份与甲方签订相关合同并办理相关登记。……第十条：乙方应在收到丙方的《委托贷款发放通知》后立即将贷款划入甲方以下账户：远乐置业公司；账号3901********277；开户行：重庆银行北碚支行。……第十二条：对本合同项下贷款，甲方提供以下担保措施：1.由全宪、张永中、余定富、王海霞、谭清奎、王明英、杨以斌、唐应莲、刘俊波、冉玉玲、陈仁先、周启辉、陈勇提供连带责任保证担保；2.由叙永嘉年华公司、松川水电公司提供连带责任保证担保；3.由远乐置业公司位于开州区郭家镇东里明珠住宅小区327套34091.96平方米的在建住宅提供抵押担保。……第十六条：甲方逾期偿还贷款本息的，除自逾期之日起按本合同约定利率上浮50%计付罚息直至本息还清时止外，并就逾期应支付利息计收复利，另按逾期额的10%向丙方支付违约金。同日，锦晖小额贷款公司（甲方1）、恒迈投资公司（甲方2）与叙永嘉年华公司（乙方1）、松川水电公司（乙方2）签订锦晖（2013）委保字第13009701号《保证担保合同》（以下简称1号《保证合同》），载明：第一条：乙方担保债务，是指借款人与甲方签订的锦晖（2013）委字第130097号《借贷合同》约定债务；除借款本息外，还包括借款人因违约而产生的罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及主合同约定应由借款人承担的费用。第二条：乙方（其中任何一方）向甲方提供连带责任保证担保。无论是否有其他人或者其他形式的担保，发生主合同约定的借款人逾期偿还借款本息时，乙方（其中任何一方）均无条件对借款人在主合同项下全部债务承担保证责任，不得要求甲方先行主张抵押权或者质权。第三条：乙方承担连带责任保证的保证期间为2年。叙永嘉年华公司、松川水电公司分别作出股东会决议，同意为远乐置业公司、重庆嘉年华公司、德航建筑公司通过锦晖小额贷款公司向恒迈投资公司借款6000万元提供连带责任保证担保。同日，锦晖小额贷款公司、恒迈投资公司与全宪、张永中、余定富、王海霞、谭清奎、王明英、杨以斌、唐应莲、刘俊波、冉玉玲、陈仁先、周启辉、陈勇签订锦晖（2013）委保字第13009702号《保证担保合同》（以下简称2号《保证合同》），载明的保证方式、保证期间、保证范围、担保顺位等均与1号《保证合同》之记载一致。同日，锦晖小额贷款公司（甲方）与远乐置业公司（乙方）签订锦晖（2013）委抵字第13009703号《抵押担保合同》（以下简称《抵押合同》），载明：三方已签订锦晖（2013）委字第130097号《借贷合同》，为保证主合同债权实现，乙方自愿以自有财产就主合同项下债务向甲方提供抵押担保。第一条：抵押物为远乐置业公司位于开州区郭家镇东里明珠住宅小区327套34091.96平方米在建住宅。第二条：乙方以本合同约定的抵押物担保的债务，为主合同项下借款人对甲方的借款本息、罚息、违约金及主合同约定应由借款人承担的费用。锦晖小额贷款公司取得的312房地证（押）2014字第0***3号《重庆市房地产权证（抵押专用）》（以下简称《房地产权证（抵押）》）载明：抵押权人：锦晖小额贷款公司；抵押人：远乐置业公司；备注：本次抵押为土地证号312房地证2012字第0***7号上在建工程抵押登记住宅304套，总建筑面积31666.03平方米。2013年12月17日、2013年12月18日，锦晖小额贷款公司向远乐置业公司3901********277账号分别支付3000万元，合计6000万元。庭审中，各方当事人均认可：1.2014年4月3日，远乐置业公司向锦晖小额贷款公司归还借款本金500万元；2.恒迈投资公司未就本案债权主张过权利；3.四川长江会计师事务所有限公司作为叙永嘉年华公司管理人，已接管该公司财产。另查明：2016年6月28日，四川省叙永县人民法院裁定受理叙永嘉年华公司破产清算申请；同日，该院指定四川长江会计师事务所有限公司担任叙永嘉年华公司管理人。本院认为，本案的争议焦点是：1.远乐置业公司、重庆嘉年华公司、德航建筑公司应否向锦晖小额贷款公司偿还款项及款项金额；2.锦晖小额贷款公司应否对远乐置业公司的抵押物享有优先受偿权；3.全宪、张永中、余定富、王海霞、谭清奎、王明英、杨以斌、唐应莲、刘俊波、冉玉玲、陈仁先、周启辉、陈勇、叙永嘉年华公司、松川水电公司应否向锦晖小额贷款公司承担担保责任及责任范围。首先，关于远乐置业公司、重庆嘉年华公司、德航建筑公司应否向锦晖小额贷款公司偿还款项及款项金额的问题。锦晖小额贷款公司、恒迈投资公司与远乐置业公司、重庆嘉年华公司、德航建筑公司签订的《借贷合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。该合同约定恒迈投资公司委托锦晖小额贷款公司向远乐置业公司、重庆嘉年华公司、德航建筑公司发放贷款6000万元，锦晖小额贷款公司于2013年12月17日、2013年12月18日实际履行出借义务，各方亦认可委托人恒迈投资公司未向各债务人主张过权利，锦晖小额贷款公司有权请求远乐置业公司、重庆嘉年华公司、德航建筑公司承担还款责任。远乐置业公司已向锦晖小额贷款公司归还借款本金500万元，尚欠借款本金5500万元。《借贷合同》约定的借款期限为6个月，借款到期日应为2014年6月17日、2014年6月18日，锦晖小额贷款公司请求从2014年8月18日起算逾期利息，系当事人对自身权利的处分，本院予以准许。锦晖小额贷款公司提起本案诉讼的时间为2015年1月23日，应适用当时施行的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》。该意见第六条规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。《借贷合同》约定逾期利率按借款期内月利率1.2%上浮50%（合年利率21.6%）。中国人民银行同期六个月贷款基准利率的四倍为22.4%，锦晖小额贷款公司请求以5500万元为基数,从2014年8月18日起按月利率1.8%计付逾期利息，符合前述规定。《借贷合同》中虽约定就逾期应支付利息计收复利，但未明确约定复利的计算基数、利率及计算方式，该约定并不明确，故对其请求以逾期利息为基数计收复利的诉讼请求不予支持。《借贷合同》约定按逾期额的10%支付违约金，锦晖小额贷款公司请求远乐置业公司、重庆嘉年华公司、德航建筑公司支付违约金550万元，符合合同约定，但逾期利息及违约金之和不得超过以5500万元为基数，从2014年8月18日起至付清之日止按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计算之金额。其次，关于锦晖小额贷款公司应否对远乐置业公司的抵押物享有优先受偿权的问题。锦晖小额贷款公司与远乐置业公司签订的《抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。该合同约定以远乐置业公司所有的位于开州区郭家镇东里明珠住宅小区327套34091.96平方米在建房屋提供抵押担保，担保范围为本案借款本息、罚息、违约金等。锦晖小额贷款公司取得的《房地产权证（抵押）》载明的抵押物为远乐置业公司312房地证2012字第0***7号上在建住宅304套，总建筑面积31666.03平方米。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。锦晖小额贷款公司已取得《房地产权证（抵押）》，本案抵押权已经设立。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条规定：抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准。因此，本案抵押物应以《房地产权证（抵押）》载明的内容为准，锦晖小额贷款公司有权在前述债权范围内，就远乐置业公司所有的位于开州区郭家镇东里明珠住宅小区总建筑面积为31666.03平方米的304套房屋享有优先受偿权。再次，关于全宪、张永中、余定富、王海霞、谭清奎、王明英、杨以斌、唐应莲、刘俊波、冉玉玲、陈仁先、周启辉、陈勇、叙永嘉年华公司、松川水电公司应否向锦晖小额贷款公司承担担保责任及责任范围的问题。全宪、张永中、余定富、王海霞、谭清奎、王明英、杨以斌、唐应莲、刘俊波、冉玉玲、陈仁先、周启辉、陈勇、叙永嘉年华公司、松川水电公司分别与锦晖小额贷款公司签订了1号、2号《保证合同》，约定各保证人就《借贷合同》的借款本息、罚息及违约金等承担连带担保责任，保证人不要求锦晖小额贷款公司先行主张抵押权或者质权。叙永嘉年华公司、松川水电公司分别作出了同意为本案债务提供连带保证担保的股东会决议。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。该规定表明，当事人约定的担保顺位优先于没有约定或约定不明情形下法定的担保顺位，当事人的约定是确定担保顺位的首要方式。该约定不属于《中华人民共和国合同法》第四十条规定的“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利”之情形，故约定有效。叙永嘉年华公司认为锦晖小额贷款公司对该条款未尽到提示说明义务，故约定无效的辩解意见于法无据，本院不予支持。因此，1号、2号《保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。前述保证合同中明确约定了2年保证期间，本案债务到期日为2014年6月17日、2014年6月18日，锦晖小额贷款公司的起诉时间为2015年1月23日，未超过保证期间。叙永嘉年华公司关于《借贷合同》中未约定保证期间，故保证期间已过的辩解理由与合同约定不符，本院不予支持。根据《中华人民共和国破产法》第四十六条第二款之规定，附利息的债权自破产申请受理时起停止计息。因叙永嘉年华公司已于2016年6月28日被人民法院裁定受理破产清算申请，该公司担保的逾期利息应计算至2016年6月28日。因此，锦晖小额贷款公司对叙永嘉年华公司享有的连带担保债权范围为借款本金5500万元，违约金550万元，逾期利息以5500万元为基数、从2014年8月18日起至2016年6月28日止按月利率1.8%计付，但该违约金与逾期利息之和不得超过以5500万元为基数、从2014年8月18日起至2016年6月28日止按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计算之金额。全宪、张永中、余定富、王海霞、谭清奎、王明英、杨以斌、唐应莲、刘俊波、冉玉玲、陈仁先、周启辉、陈勇、松川水电公司应对远乐置业公司、重庆嘉年华公司、德航建筑公司的前述债务向锦晖小额贷款公司承担连带清偿责任。综上，锦晖小额贷款公司的诉讼请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国破产法》第四十六条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、重庆远乐置业有限公司、重庆嘉年华城市建设发展有限公司、重庆德航建筑工程有限公司在本判决生效之日起十五日内向重庆市高新区锦晖小额贷款股份有限公司偿还借款本金5500万元，违约金550万元以及以5500万元为基数、从2014年8月18日起至付清之日止按月利率1.8%计付的逾期利息（前述违约金与逾期利息之和不得超过以5500万元为基数，从2014年8月18日起至付清之日止按中国人民银行同期贷款基准利率四倍计算之金额）；二、重庆市高新区锦晖小额贷款股份有限公司在本判决第一项债权范围内，对312房地证（押）2014字第0***3号《重庆市房地产权证（抵押专用）》记载的重庆远乐置业有限公司所有的房屋享有优先受偿权；三、全宪、张永中、余定富、王海霞、谭清奎、王明英、杨以斌、唐应莲、刘俊波、冉玉玲、陈仁先、周启辉、陈勇、松潘县松川水电开发有限责任公司就重庆远乐置业有限公司、重庆嘉年华城市建设发展有限公司、重庆德航建筑工程有限公司的本判决第一项债务向重庆市高新区锦晖小额贷款股份有限公司承担连带清偿责任；四、重庆市高新区锦晖小额贷款股份有限公司对叙永嘉年华城市建设发展有限公司享有的连带担保债权范围为借款本金5500万元，违约金550万元以及以5500万元为基数、从2014年8月18日起至2016年6月28日止按月利率1.8%计付的逾期利息（前述违约金与逾期利息之和不得超过以5500万元为基数，从2014年8月18日起至2016年6月28日止按中国人民银行同期贷款基准利率四倍计算之金额）；五、驳回重庆市高新区锦晖小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费341800元，财产保全费5000元，由重庆市高新区锦晖小额贷款股份有限公司负担5000元，重庆远乐置业有限公司、重庆嘉年华城市建设发展有限公司、重庆德航建筑工程有限公司、全宪、张永中、余定富、王海霞、谭清奎、王明英、杨以斌、唐应莲、刘俊波、冉玉玲、陈仁先、周启辉、陈勇、叙永嘉年华城市建设发展有限公司、松潘县松川水电开发有限责任公司共同负担341800元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于中华人民共和国最高人民法院。审判长  达燕审判员  申秋审判员  陈瑜二〇一七年六月十五日书记员  曾宇