广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛顺法伦民初字第242号
原告中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道凤山西路2号。
负责人蔡明。
委托代理人赖骏荣，该公司员工。
委托代理人余志强，该公司员工。
被告罗瑞坚。
原告中国银行股份有限公司顺德分行诉被告罗瑞坚金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月5日受理后，依法由审判员张锦华适用简易程序独任审判，并于2015年6月17日公开开庭进行审理。原告的委托代理人余志强到庭参加了诉讼。被告罗瑞坚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，被告于2011年4月11日向原告申请办理中银信用卡购车分期付款借款业务，双方签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》，合同约定信用卡透支款项、透支利息、滞纳金、手续费的计算方法，借款本金为79000元，分36期归还，采用月均等额法偿还，具体还本付息方法按中国人民银行有关规定执行。合同附件一第四条约定：被告未按期归还透支本金及手续费的，即构成违约，原告有权宣布合同项下所有欠款全部提前到期，对抵押汽车行使抵押权。合同附件一第六条约定：因本合同订立、履行及争议解决发生的费用由被告承�。同日，原、被告又签订一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，被告同意提供粤X/YJ608号荣威牌小型轿车作为抵押物，担保上述合同的全部债权。随后，原告依被告申请向其发放一张信用卡（卡号为62×××25），并依约划款给被告，但被告未依约履行按时还款义务。另外，被告于2014年1月5日利用信用卡透支消费1200元，也未按时偿还。因被告已连续拖欠原告信用卡本息多期，原告特向法院提起诉讼。现请求：一、判令被告立即偿还原告信用卡透支本息合计25868.9元，其中汽车抵押贷款本金及手续费17000.55元，日常消费透支本金1200元，透支利息4640.74元，滞纳金3027.61元（透支利息、滞纳金暂计至2015年4月14日，此后的透支利息、滞纳金按中银信用卡领用合约规定的信用卡透支利息、滞纳金计算标准计至实际清偿日止）；二、判令原告对被告提供抵押的车牌号码为粤X/YJ608号荣威牌小型轿车享有优先受偿权；三、判令被告承担本案诉讼费。
本院受理此案后，依法向被告送达起诉状副本及开庭传票，但被告没有到庭参加诉讼，也没有提出答辩意见。
在诉讼中，原告为支持自身的主张提供如下证据：
1.原告营业执照复印件、组织机构代码证复印件及金融机构许可证复印件、被告身份证复印件各1份，证实双方诉讼主体资格。
2.《中银信用卡购车分期付款借款合同》原件及附件一、二原件、领用合约原件各1份，证实原被告存在借款合同关系及双方的权利义务。
3.抵押合同原件1份，证实被告为该笔债务提供车辆抵押，原告为抵押车辆享有抵押债权。
4.借款借据原件1份，证实原告已向被告发放了贷款。
5.车辆抵押登记证原件1份，证实抵押车辆已办理了抵押登记，抵押权人为原告。
6.交易流水清单打印件1份，证实被告的欠款情况及构�违约的事实。
案经开庭审理，被告经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。经审查，原告提供的上述证据，形式真实、合法，与其主张的事实具有关联性，本院予以确认。
根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院对以下法律事实予以确认：
原告与被告于2011年4月11日签订一份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JSDCC年2011字3373号）。合同约定，原告授予被告专向用于分期付款购置汽车的信用额度为79000元，分期期数36期，合同项下的手续费率为11%即8690元，采用月均等额法偿还。合同中的附件一《中银信用卡分期业务通用条款》中约定，借款人未按期归还透支本金及手续费，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；因本合同订立、履行及争议解决发生的�用由持卡人承担。同日，双方又签订了一份《中银信用购车分期付款抵押合同》，约定被告以粤X/YJ608号荣威牌小型轿车为上述合同项下的债务（包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用）提供抵押担保。被告因履行上述合同义务向原告申请了一张信用卡（卡号为62×××25），信用卡随附的《长城信用卡领用合约》第三条第1、2项的约定：在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，持卡人除按规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五
双方签订上述合同及办理了信用卡后，原告依约于2011年4月11日及13日向被告发放借款87690元（包括信用额度79000元及手续费8690元），并于2011年4月12日为粤X/YJ608号荣威牌小型轿车到公安机关�动车管理部门办理了抵押登记手续。但被告自2013年10月起未能依约还款，且于2014年1月5日利用上述信用卡透支消费1200元。截至2015年4月14日止，尚欠贷款本金17000.55元（含手续费）、透支本金1200元及透支利息4640.74元。因被告仍未按合同规定还款，原告遂向本院提起诉讼。
本院认为，原、被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用购车分期付款抵押合同》及申请卡号62×××25的信用卡，为当事人的真实意思表示，内容合法有效，应受法律保护。但被告违反合同及《长城信用卡领用合约》的约定，未能依约归还贷款及透支款项，截至2015年4月14日止尚欠原告贷款本金17000.55元、透支本金1200元及透支利息4640.74元，显属违约，故被告应负向原告归还透支款项及利息的责任，其中清偿的本金为18200.55元，计算至2015年4月14日的透支利息为4640.74元，此后的利息应以欠款本金18200.55元按日利率万分之五计算至被告清偿全部欠款之日止。对于原告主张利息超出部分，理由不充分，本院不予支持。
关于原告提出要求被告按照每月最低还款额未还部分5%的标准计付滞纳金的诉请是否应予以支持问题。根据《长城信用卡领用合约》之约定，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算。由于原告要求被告支付的透支利息的利率日万分之五高于银行同期贷款利率，已具惩罚性质，如再按原告主张方式计付滞纳金，则明显加重了债务人的责任负担。因此，本院根据案件实情酌定被告在本案中应向原告支付滞纳金合共1000元。此外，原告请求利息按信用卡领用合约规定的透支利率即日万分之五计算至被告清偿欠款完毕之日止，这是当事人自行处分其民事权益的意思表示，应予以准许，因此本案不再适用《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定的加倍计付迟延履行金的条款。
至于被告所有的粤X/YJ608号荣威牌小型轿车的优先受偿权问题，由于被告以所购的上述车辆为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，为此在被告不履行还款义务时，原告有权对上述抵押物的折价或者拍卖、变卖所得之价款优先受偿。但因原、被告签订《中银信用购车分期付款抵押合同》对应的主合同为《中银信用卡购车分期付款借款合同》，故优先受偿的债权不应包括消费透支本金1200元及与之对应的透支利息。
为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条、《银行卡业务管理办法》第二十三条的规定，缺席判决如下：
�、被告罗瑞坚于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中国银行股份有限公司顺德分行支付信用卡借款及透支本金18200.55元、滞纳金1000元及透支利息(截至2015年4月14日的透支利息为4640.74元，此后的透支利息以18200.55元为本金，按利率日万分之五计至实际清偿之日止）；
二、被告罗瑞坚不按照上述第一项判决中履行的，原告中国银行股份有限公司顺德分行有权对被告罗瑞坚用于抵押的粤X/YJ608号荣威牌小型轿车的折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权，但优先受偿的债权不包括第一项判决中的透支本金1200元及对应的透支利息；
三、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。
本案受理费223.36元（已减半，由原告中国银行股份有限公司顺德分行预交），由原告中国银行股份有限公司顺德分行负担18.36元，由被告罗瑞坚负担205元。
如不服�判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 张锦华
二〇一五年六月十八日
书记员 彭 雅
何嘉惠