安徽省安庆市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖08民终207号
上诉人（原审被告）：国元农业保险股份有限公司安庆中心支公司，住所地安徽省安庆市湖心北路一号报业大厦裙楼三、四层，组织机构代码68810229-0。
负责人：徐涛嵘，该公司总经理。
委托代理人：陈晨，该公司员工。
被上诉人（原审原告）：江文强，男，1995年4月7日出生，汉族，住安徽省怀宁县，
被上诉人（原审被告）：程双高，男，1964年4月19日出生，汉族,住安徽省怀宁县，
被上诉人（原审被告）：程双胜，男，1970年12月25日出生，汉族，住安徽省怀宁县，
以上两被上诉人共同委托代理人：黄跃武，安徽文法律师事务所律师。
上诉人国元农业保险股份有限公司安庆中心支公司（以下简称国元保险安庆公司）因与被上诉人江文强、程双高、程双胜机动车交通事故责任纠纷一案，不服安徽省怀宁县人民法院于2015年11月18日作出的（2015）怀民一初字第01165号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，在查阅卷宗，询问当事人，核对事实之后，审理了本案，现已审理终结。
原审法院经审理查明：2014年3月11日15时，程双高驾驶皖08D04**号拖拉机拖带程双胜驾驶的无牌号变型拖拉机，沿怀宁县黄墩镇团结村道由东向西行驶，当车行至江十房地段时，与对向江文强驾驶的电动自行车发生碰撞，造成江文强受伤，车辆受损的交通事故。当日，江文强即被送往安庆市立医院治疗，经诊治伤情为左侧桡骨远端粉碎性骨折。江文强于2014年4月14日出院，出院记录医嘱：1、休息3月、护理1人；2、功能锻炼、加强营养；3、门诊随访、每月复查。江文强于2015年1月28日入安庆市立医院住院复诊，于2015年2月4日出院，出院记录医嘱：1、休息一月、加强功能锻炼；2、隔日换药、加强功能锻炼；3、不适门诊随诊。江文强为治疗伤情共支出医疗费47721.19元。经江文强申请，原审法院依法委托安徽同德司法鉴定所对其伤残等级、误工期、护理期、营养期进行鉴定，鉴定意见为：1、交通事故致左上肢丧失功能10%以上，构成十级伤残；2、误工期以伤后180日为宜、营养期以伤后90日为宜、护理期以伤后60日为宜。江文强支付鉴定费为2100元。本起交通事故经怀宁县公安局交通警察大队认定，程双高的驾驶行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第三十八条之规定，负事故全部责任。江文强及程双胜不负事故责任。皖08D04**号车辆原所有人李德银为该车向国元保险安庆公司投保了机动车交通事故责任强制保险和限额为30万元的商业第三者责任险，保险期间均自2013年3月27日至2014年3月26日。该车所有人变更为程双高后，经程双高申请，国元保险安庆公司于2014年1月20日将上述保险的被保险人变更为程双高。证明变更事项的车险批单未将原保单载明的免责条款对被保险人程双高进行提示和说明。事故发生后，程双高向江文强垫付了医疗费47428.19元、车辆维修费1200元，合计48628.19元。
原审另查明：江文强自2012年9月起一直在江苏省常熟市大拇指制衣厂工作、生活，月工资为4500元，即150元/天，事故发生后至2014年9月11日工资停发。该公司住所地为常熟市经济开发区。江苏省上一年度城镇居民人均可支配收入为34346元/年。安徽省上一年度居民服务业在岗职工平均工资为104.36元/天。
原审法院认为：江文强的健康权、财产权依法受保护。程双高驾驶车辆违反交通规则发生交通事故致使江文强受伤、财产受损，程双高应当在交警部门认定的责任范围内对江文强的人身、财产损害承担赔偿责任。程双高所有的皖08D04**号车辆已向国元保险安庆公司投保了机动车交通事故责任强制保险和商业第三者责任险，国元保险安庆公司应在保险责任范围内承担赔偿责任。安徽同德司法鉴定所司法鉴定意见书，双方均无异议，原审法院予以认定。江文强的损失为：1、医疗费47721.19元。根据医疗机构出具的收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据，原审法院予以认定。2、住院伙食补助费。江文强住院39天，标准可按30元/天计算，计1170元（30元/天×39天）。3、营养费。营养期经鉴定为90天，标准可按30元/天计算，计2700元（30元/天×90天）。4、护理费。护理期经鉴定为60天，其并未提供证据证明护理人员的收入情况，故护理费标准宜参照安徽省上一年度居民服务业在岗职工平均工资104.36元/天计算，计6261.60元（104.36元/天×60天）。5、误工费。江文强提供的所在单位出具的证明可以证实其因本起交通事故造成了误工损失，同时证明其工资为150元/天。误工期经鉴定为伤后180天。故误工费计27000元（150元/天×180天）。6、残疾赔偿金。江文强提供的所在单位出具的证明可以证实其在江苏省常熟市城镇居住、生活一年以上，且有稳定的工作和收入，故赔偿标准应参照江苏省上一年度城镇居民人均可支配收入34346元/年计算。江文强定残时为20周岁，赔偿年限为20年。江文强的伤情经鉴定为十级伤残，赔偿系数应为10%，计68692元（34346元/年×20年×10%）。7、安徽同德司法鉴定所鉴定费2100元，系为鉴定伤情程度等而支付的合理的、必要的费用，应当由保险公司承担。8、精神损害抚慰金，原审法院结合江文强的伤残程度以及侵权人过错程度等因素酌情认定为7000元。9、交通费，原审结合江文强居住地与就诊地的距离以及住院天数等因素酌定为1000元。10、车损1200元，江文强提供了修理单位出具的发票予以证明，原审法院予以认定。以上各项合计164844.79元，在机动车交通事故责任强制保险责任限额内的为121200元，在商业第三者责任险责任限额内的为43644.79元。国元保险安庆公司辩称根据商业第三者责任险第三条第四款的约定，程双高驾驶皖08D04**号车辆牵引其他未投保交强险的车辆，保险公司不承担商业第三者责任险范围内的赔偿责任。原审法院认为，提供格式条款的一方应采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款并履行相应的说明义务。本案中，国元保险安庆公司在同意变更被保险人为程双高时未对相应的免责条款履行提示、说明义务，故该免责条款对变更后的被保险人程双高不发生效力，国元保险安庆公司应当在商业第三者责任险责任限额内承担赔偿责任。综上，依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、十八条、十九条、二十条、二十一条、二十二条、二十三条、二十四条、二十五条，《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事合同法》第三十九条第一款、第四十条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释（二）》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，原审法院遂判决如下：一、国元农业保险股份有限公司安庆中心支公司在机动车交通事故责任强制保险责任范围内赔偿江文强各项损失合计121200元；二、国元农业保险股份有限公司安庆中心支公司在商业第三者责任险责任范围内赔偿江文强各项损失合计43644.79元（164844.79元-121200元）；三、驳回江文强其他诉讼请求。上述一、二项赔偿款合计164844.79元。此款由国元农业保险股份有限公司安庆中心支公司于判决书生效后十日内径付江文强。江文强在获得国元农业保险股份有限公司安庆中心支公司赔偿款后立即返还程双高垫付的费用48628.19元。案件受理费3666元，依法减半收取1833元，由江文强负担39元，由国元农业保险股份有限公司安庆中心支公司负担1794元。
国元保险安庆公司上诉称：本案中，国元保险安庆公司已就保险条款的免责事项向投保人李德银履行了解释说明和告知义务，在李德银将车辆转让给程双高时，办理的是被保险人变更义务，该保单的投保人仍然是原车主李德银，保险公司无需向被保险人程双高履行免责条款的解释说明和告知义务，故根据保险合同的约定，对于商业险部分的损失保险公司不应赔偿。
江文强未发表辩论意见。
程双高、程双胜共同辩称：保险合同变更的时候，程双高是合同的当事人之一，程双高是被保险人，保险公司主张免赔的是程双高的赔偿义务，但并未向程双高履行解释说明的告知义务，故免责条款无效。请求驳回上诉，维持原判。
二审中，各方当事人均未提交新证据。
各方当事人对原审法院查明的事实无异议，本院对一审认定的事实予以确认。
综合双方当事人的诉辩意见，本案二审争议焦点为：涉案保险合同的免责条款是否有效。
本院认为：公民的身体健康权、财产权受法律保护。江文强本起交通事故中受伤，车辆受损，其合理损失理应得到赔偿。本案中，国元保险安庆公司主张肇事的皖08D04**号车辆由李德银转让给程双高时，办理的是保险批改手续，故投保人仍然是李德银，该公司已就商业三者险中的免责条款向李德银履行了解释说明和告知的义务，故不应承担商业三者险的赔偿义务。但在本案的车险批单中，已明确记载“（变更投保人信息）关系人名称由李德银变更为程双高”，国元保险安庆公司认为保单批改后，投保人仍然是原车主李德银的理由明显不能成立。在保单批改后，国元保险安庆公司未就该保险条款的免责事项向新的投保人程双高履行解释说明和告知的义务，故该免责条款对程双高依法不产生效力，国元保险安庆公司的上诉理由不能成立。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费891元，由上诉人国元农业保险股份有限公司安庆中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 黄 谷
代理审判员 陈世拥
代理审判员 赵红军
二〇一六年三月八日
书 记 员 金 耀
附：本案适用的法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
(一)原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。