四川省南充市高坪区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）高坪民初字第1632号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行，住所地南充市高坪区阳春路97-111号。
负责人史娟，行长。
委托代理人刘攀，四川助民律师事务所律师。
被告谌利惠，女，汉族。
被告谌慧，女，汉族。
被告李青春，男，汉族。
被告冯磊，男，汉族。
被告四川南充民强运业有限公司，住所地高坪区小龙镇龙靓花园1幢1单元2层201号。
法定代表人冯磊。
被告南充天盛汽车贸易有限公司，住所地四川省南充市顺庆区潆溪镇川东北汽贸中心2栋5号。
法定代表人何春涛。
委托代理人苟渊，四川天普律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行（以下称邮储银行高坪支行）诉被告谌利惠、谌慧、李青春、四川南充民强运业有限公司（以下简称民强运业公司）、南充天盛汽车贸易有限公司（以下简称天盛汽贸公司）、冯磊金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法由审判员任海涛、人民陪审员何德华、姚巍组成合议庭公开开庭进行了审理。诉讼过程中，原告邮储银行高坪支行申请撤回对被告曹秀梅的起诉。原告邮储银行高坪支行的委托代理人刘攀、被告天盛汽贸公司的法定代表人何春涛及委托代理人苟渊到庭参加了诉讼。被告谌慧、谌利惠、李青春、民强运业公司、冯磊经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮储银行高坪支行诉称：借款人谌利惠于2014年9月22日向我行申请贷款，随后签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，2014年10月8日，谌慧、谌利惠、李青春、曹秀梅四人签订了《小额贷款联保协议书》，四人自愿为其提供连带责任担保，被告民强运业公司、天盛汽贸公司、冯磊为该笔贷款提供了连带责任担保。2014年10月8日谌利惠签订了《小额贷款借款合同》，根据该合同约定，我行给借款人谌慧提供借款金额90000元，借款期限24个月（自2014年10月至2016年10月），按阶段性等额本息方式还款法（前4个月还息，后20个月等额本息）还款，七被告作为借款人和联保成员、担保人对本合同项下贷款本息、违约金、罚息及实现债权的费用负责。担保期间从借款之日起至借款到期后二年。合同明确约定了各方的违约责任等。该合同签订后，我行按照合同约定向借款人谌利惠提供了借款90000元。截止2015年6月25日，借款人谌利惠尚欠我行本息83420.07元（本金为81784.37元，利息为1635.7元）。对此，我行虽数次向借款人及联保成员追收均无结果。为维护我行的利益，特向贵院提起诉讼，请求判令：1、七被告立即向我行偿还借款81784.37元，并按小额借款及担保合同约定的年利率15.66%从违约之日计算资金利息直至付清为止；2、七被告按小额借款及担保合同约定向我行支付逾期罚息；3、七被告承担本案全部诉讼费用及相关费用。
被告天盛汽贸公司辩称：1、我公司没有提供担保，不应承担担保责任，应驳回对我公司的诉讼请求；2、逾期罚息不应得到支持。
被告谌利惠、谌慧、李青春、冯磊、民强运业公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。
经审理查明：2014年10月8日，邮储银行高坪支行（甲方）与谌慧、谌利惠、李青春（乙方）签订了《小额贷款联保协议书》（编号：5199930Q214093668175），协议第一条：乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。第二条：从2014年10月8日起至2016年10月8日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币90000元（大写：玖万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币270000元（大写：贰拾柒万元整）内发放贷款。第三条：当乙方成员本协议项下贷款全部结清后，经乙方任一成员书面申请，甲方核实后，联保小组可以解散，解散前，甲方应书面告知乙方其他成员。乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条：（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币90000元（大写：玖万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币270000元（大写：贰拾柒万元整），无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。（三）每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。（六）因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。同日，作为甲方的邮储银行高坪支行（贷款人）与作为乙方的谌利惠（借款人）签订了《小额贷款借款合同》，合同第一条：甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，帐户户名：谌利惠，帐号：6217996730000025934。第二条：贷款金额为90000.00元，年利率为固定利率12%（季利率=年利率／4；月利率=年利率／12；日利率=年利率／365），期限自2014年10月至2016年10月。第七条：乙方还款日为国家法定休假日，还款日可以顺延。第八条：还款方式。甲乙双方商定，乙方采用以下第三种还款方式归还贷款本息。（三）阶段性等额本息还款法：前款前4个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第九条：贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。第十三条：本合同项下的全部债务采取以下第6种担保方式：6.其他担保方式：由谌慧、李青春提供连带担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。第十六条：（一）乙方违约1.乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。3.不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。4.借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。第二十一条：本合同正本一式叁份，甲方执一份，乙方壹份，公证处壹份，具有同等法律效力。贷款人邮储银行高坪支行行长宋海峰在合同上签字并盖了单位印章；借款人谌利惠在合同上签字并按手印。2014年11月18日，四川省南充市高坪公证处出具（2014）高证经字第2001号公证书，公证了当事人经协商一致订立了《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》。当事人在订立合同时具有法律规定的民事权利能力和民事行为能力。《小额贷款借款合同》签订当日，谌利惠在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签字并捺印，邮储银行高坪支行于2014年10月8日向谌利惠6217996730000025934帐号上发放了90000.00元的借款。借款后，谌利惠已偿还本金8215.66元，尚欠本金81784.34元；偿还利息及罚息4634.39元，从2015年4月8日起未按合同约定归还贷款本息（其中从2015年4月8日起未按照合同约定偿还利息，从2015年5月8日起未按照合同约定偿还本金）。
另查明：2014年10月8日，冯磊与邮储银行高坪支行签订《中国邮政储蓄银行商户联保补充协议书》，协议书约定：为了进一步提高联保小组成员谌利惠、谌慧、李青春的偿还能力和联保能力，冯磊（身份证号：511302197810021455）愿意作为其担保人，对其向贷款人偿还贷款本息和向其他小组成员的担保承担连带保证责任。同日，民强运业公司和天盛汽贸公司分别签订了有限责任公司担保函：本公司自愿为谌利惠与你行签订的借款合同（编号：5199930Q214093668175）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本公司承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及你行实现债权的费用。保证担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。担保函上分别加盖了民强运业公司和天盛汽贸公司的印章。2015年1月15日，天盛汽贸公司召开股东会，会议决定股东冯磊将所持公司股权25万元以现金方式按1：1的比例转让给何春涛。冯磊转让所持公司全部股权后，其在公司相应的权利与义务及股东资格一并终止。同日，天盛汽贸公司作出免去冯磊公司执行董事、法定代表人职务。2015年1月29日，南充市顺庆区工商行政管理局出具（南工商顺字）登记内变字（2015）第000094号准予变更登记通知书，同意天盛汽贸公司的法定代表人和投资者名称（姓名）变更。
上述事实，有小额贷款联保协议书、小额贷款借款合同、个人贷款（手工）借据、电脑放款单、分期还款计划表、还款流水详情、结算清单、公证书、工商登记资料等经质证在卷佐证，足以认定。
本院认为：原告邮储银行高坪支行与被告谌利惠签订的《小额贷款借款合同》、与谌利惠、谌慧、李青春签订的《小额贷款联保协议书》是当事人真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告邮储银行高坪支行按照合同约定向借款人谌利惠发放了90000.00元的借款，但借款人谌利惠没有按照合同约定履行还款义务，属于违约行为。原告邮储银行高坪支行有权按照合同约定收回全部借款本息，故原告邮储银行高坪支行要求被告谌利惠立即偿还下欠借款本息的主张，本院予以支持；被告谌慧、李青春系联保小组成员，自愿为邮储银行高坪支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，故应当对被告谌利惠未清偿的借款本息承担连带清偿责任。被告冯磊、民强运业公司和天盛汽贸公司自愿为谌利惠的贷款提供连带责任保证，故也应当对谌利惠未清偿的借款本息承担连带清偿责任。对于天盛汽贸公司辩称的公司没有提供担保不应承担保证责任的理由，因天盛汽贸公司在2014年10月8日签订的有限责任公司担保函上有法定代表人冯磊的签字并盖有公司的印章，可以认定天盛汽贸公司以公司的资产提供了连带责任保证。虽然《中华人民共和国公司法》第十六条明确规定“公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。”，但公司对外提供担保是否经过董事会或者股东（大）会决议属于公司的内部管理范畴，不能对公司的对外担保行为效力产生影响。天盛汽贸公司存续期间的权利义务具有一脉相承性，其对外的担保行为也不因冯磊将股权转让而归于消灭。对于冯磊在转让天盛汽贸公司的股权过程中存在的隐瞒行为，何春涛可另行向冯磊主张相关权利；天盛汽贸公司也可在承担保证责任后向借款人谌利惠行使追偿权。故本院对天盛汽贸公司不承担保证责任的抗辩理由不予采信。对于天盛汽贸公司辩称的不应收取罚息的理由，根据《中华人民共和国商业银行法》第三十七条“商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。”及《贷款通则》第十四条“逾期贷款按规定计收罚息。”之规定，原告邮储银行高坪支行与借款人谌利惠在《小额贷款借款合同》中约定逾期偿还的罚息并不违反相关法律法规，故本院对此抗辩理由不予采信。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国公司法》第十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国商业银行法》第三十七条、《贷款通则》第十四条之规定，判决如下：
一、被告谌利惠于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行偿还借款人民币本金81784.34元并支付利（罚）息及复利，被告谌慧、李青春、冯磊、四川南充民强运业有限公司、南充天盛汽车贸易有限公司承担连带清偿责任［计算方法：1、从2015年5月8日起对本金按照年利率（1＋30%）×12%的标准计算利（罚）息至清偿之日止；2、从2015年5月8日起对利息按照年利率（1＋30%）×12%的标准计算复利至清偿之日止；谌利惠已付利（罚）息94.94元在执行时予以扣减］；
二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1844元，由被告谌利惠、谌慧、李青春、冯磊、四川南充民强运业有限公司、南充天盛汽车贸易有限公司连带承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。
审 判 长 任海涛
人民陪审员 何德华
人民陪审员 姚 巍
二〇一五年十一月三十日
书 记 员 王 凤