福建省长泰县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）泰民初字第639号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长泰县支行，住所地福建省长泰县武安镇人民东路239号，组织机构代码：67653962-0。
负责人陈荔红，行长。
委托代理人庄春珍，女，1967年7月8日出生，汉族，住福建省长泰县，系原告公司员工。
被告杨春荣，男，1983年6月18日出生，汉族，农民，住福建省长泰县。
被告林爱珠，女，1985年2月25日出生，汉族，农民，住福建省长泰县。
被告叶旺平，男，1977年8�19日出生，汉族，农民，住福建省长泰县。
被告陶红，女，1985年7月9日出生，汉族，农民，住安徽省淮南市潘集区。
被告戴国平，男，1968年11月9日出生，汉族，农民，住福建省长泰县。
被告戴文珍，女，1973年6月10日出生，汉族，农民，住福建省长泰县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长泰县支行（以下简称邮储长泰支行）与被告杨春荣、林爱珠、叶旺平、陶红、戴国平、戴文珍金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月26日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人庄春珍及被告戴国平到庭参加诉讼，被告叶旺平、陶红、杨春荣、林爱珠、戴文珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮储长泰支行诉称，被告杨春荣（配偶林爱珠）于2013年10月10日与原告签订借款合同，根据合同约定，原告向被告杨春荣、林爱珠发放贷款人民币50000元，期限为一年，利率按14.58%计付，并由被告叶旺平、陶红、戴国平、戴文珍负联保责任。被告杨春荣、林爱珠未按合同约定履行义务，造成逾期还款，经原告催讨，被告至今未自动履行。故诉至法院，请求判令：1、被告杨春荣、林爱珠归还借款人民币50000元及利息、罚息；2、被告叶旺平、陶红、戴国平、戴文珍负连带偿还责任。
被告戴国平辩称，本案讼争的贷款是三联保贷款，被告戴国平已经按时归还自己作为借款人的贷款本息。2013年起，其余两名借款人未履行还款义务，被告戴国平作为保证人已督促两名借款人还款。对三联保这种贷款方式而言，现在三个人均没有能力还款，因此应由借款人自己偿还。
被告叶旺平、陶红、杨春荣、林爱珠、戴文珍经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，未作书面答辩，亦未举证。
经审理查明，2013年10月8日，被告叶旺平、杨春荣、戴国平成立联保小组。当日，被告杨春荣及其配偶林爱珠因购买饲料，向原告邮储长泰支行申请“好借好还”小额联保贷款人民币50000元。2013年10月10日，被告叶旺平、杨春荣、戴国平组成的联保小组（乙方），与原告（甲方）签订《小额贷款联保协议书》（编号：3599965Q213102901211），约定：从2013年10月10日起至2015年10月10日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元、不超过本人授信额度、且联�小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；2、乙方成员未全部结清协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；3、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。保证方式为最高额连带责任保证。在协议约定的期限内，只要贷款符合上述发放条件，甲方无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供100%的连带责任保证；4、保证期间从借款之日起至借款到期后二年；5、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利和借款人所有其他应付费用等；6、乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责�。联保小组成员杨春荣及其配偶林爱珠、叶旺平及其配偶陶红、戴国平及其配偶戴文珍均在《小额贷款联保协议书》上签名。同日，被告杨春荣（乙方）、林爱珠（乙方配偶）与原告（甲方）签订《小额贷款借款合同》（合同编号：3599965Q113103936992），约定：1、甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户名为杨春荣，账号为603995001200XXXXXX，贷款金额为人民币50000元，年利率为固定利率14.58%，期限自2013年10月至2014年10月，实际放款日与到期日以借款借据为准；贷款用途为购买饲料；贷款资金的支付采用借款人自主支付；2、借款自甲方将资金划转入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息。乙方在贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第5＋1期的贷款利息予以免除；后续免息依次类推；3、还款日为国家法定休假日的，还款日可以顺延。顺延期间甲方对于乙方节假日期间延后支付的本金和利息不收取罚息和复利，但会根据顺延支付的本金金额、顺延实际天数与贷款正常日利率收取顺延支付期间的正常贷款利息。节假日结束后的首日，如果乙方仍未归还节假日期间延后支付的贷款本金和利息，甲方将以乙方应还的本息合计金额（包括顺延支付期间产生的正常贷款利息）为基数，按照罚息利率和逾期天数计收罚息；4、乙方采用阶段性等额本息还款法，即借款前10个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还；5、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；6、担保方式为《小额贷款联保协议书》（编号：3599965Q213102901211）约定方式。当日，原告将借款人民币50000元发放给被告杨春荣，借款期限自2013年10月10日起至2014年10月10日，借款年利率为14.58%，逾期利率为18.954%。
贷款发生后，被告杨春荣未依约还本付息，现借款期限已届满。截至2016年1月25日，被告杨春荣尚欠原告借款本金人民币49000元、利息（含表内、表外）人民币830.50元、罚息（含表内、表外）人民币12807.33元，上述金额共计人民币62637.83元。
另查明，被告杨春荣与被告林爱珠于2009年3月30日登记结婚；被告叶旺平与被告陶红于2009年1月5日登记结婚；被告戴国平与被告戴文珍于1998年8月20日登记结婚。
上述事实，有当事人的庭审陈述，原告举证的《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》、《小额贷款联保协议书》（编号：3599965Q213102901211）、《小额贷款借款合同》（合同编号：3599965Q113103936992）、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（借据编号：3599965Q11310393699201）、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、信贷系统打印单、结婚证等证据在卷佐证，经庭审举证、质证，本院审查核实，可以作为认定案件事实的依据。
本院认为，被告杨春荣、叶旺平、戴国平自愿成立联保小组，并与原告邮储长泰支行签订《小额贷款联保协议书》，被告杨春荣根据该协议书与原告签订《小额贷款借款合同》，均是合同双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告按约履行放贷义务后，被告杨春荣应按约还本付息。被告杨春荣逾期还款的行为，已构成违约，应承担相应的违约责任。故被告杨春荣尚欠原告借款本金人民币49000元及相应的利息、罚息应予归还。根据《小额贷款联保协议书》约定，联保小组成员即被告叶旺平、戴国平应对上述债务承担连带保证责任。被告陶红、林爱珠、戴文珍均同意对其配偶作为联保小组成员而从事的借款或保证行为，并对联保小组成员协议项下的义务承担共同还款责任，因此原告要求被告陶红、林爱珠、戴文珍还款，应予支持。此外，联保小组成员全部还清贷款是联保小组解散、成员退出联保小组的前提，被告戴国平以已偿还自己的借款及履行督促义务为由要求免除保证责任，不符合协议约定，本院不予支持。被告叶旺平、陶红、杨春荣、林爱珠、戴文珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依�缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告杨春荣、林爱珠应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长泰县支行偿还尚欠的贷款本金人民币49000元及利息、罚息{截至2016年1月25日，利息为人民币830.5元，罚息为人民币12807.33元；自2016年1月26日起至款项付清之日止的利息、罚息的标准，按《小额贷款借款合同》（合同编号：3599965Q113103936992）及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（借据编号：3599965Q11310393699201�的约定执行}。
二、被告叶旺平、陶红、戴国平、戴文珍对上述债务承担连带偿还责任。被告叶旺平、陶红、戴国平、戴文珍在承担连带偿还责任后，有权向被告杨春荣、林爱珠追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币1050元，公告费人民币560元，合计人民币1610元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长泰县支行负担人民币21元、被告叶旺平、陶红、杨春荣、林爱珠、戴国平、戴文珍负担人民币1589元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。
审 判 员 吕东波
代理审判员 张育贤
人民陪审员 杨芬秀
二〇一六年三月三十一日
书 记 员 黄宏杰
本案适用法条如下：
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付�借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证�在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于第第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。