河南省焦作市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）豫08民终796号上诉人（原审被告、反诉原告）：泰康人寿保险有限责任公司河南分公司。住所地：郑州市未来大道**号未来大厦。负责人：甄洪流，该公司经理。委托诉讼代理人：周臻，该公司工作人员。被上诉人（原审原告、反诉被告）：牛伟伟，男，1990年9月20日出生，汉族，住博爱县。委托诉讼代理人：李和义，男，1950年1月6日出生，汉族，住孟州市。上诉人泰康人寿保险有限责任公司河南分公司与被上诉人牛伟伟人身保险合同纠纷一案，不服河南省博爱县人民法院（2017）豫0822民初2496号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年2月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。泰康人寿保险有限责任公司河南分公司上诉请求：1、依法撤销河南省博爱县人民法院（2017）豫0822民初2496号民事判决；2、依法改判驳回被上诉人诉讼请求；3、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：1、原审法院认定上诉人因为两年答辩期满丧失合同解除权属于严重事实和法律适用错误。《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定的原意为合同成立两年之后，保险人发生保险事故的，保险公司不得拒绝赔偿。被保险人投保时间为2014年3月31日，被保险人身故时间为2015年10月29日，处于保险合同成立两年内，保险公司并未丧失合同解除权。2、投保人骗保行为明显，被上诉人为××的被保险人投保，隐瞒病情骗取上诉人信任与上诉人签订保险合同，在保险事故发生后，不向保险公司申请理赔，而是继续交纳保险费，拖至2016年4月26日才向保险公司提出申请，有明显欺诈行为。3、根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，被上诉人起诉时已经超过了法律规定的三个月异议期，其诉讼请求法院不予支持。牛伟伟辩称，一、本案保险合同成立之日为2014年3月30日，上诉人作出解除合同的日期为2016年5月9日。上诉人的解除行为违背了自己格式条款9.2条款的承诺和法律规定。二、承保严、理赔宽是保险公司应该坚持的基本原则。上诉人诬陷被上诉人骗保没有事实依据和法律依据。上诉人的业务员在合同订立时没有询问被保险人的身体健康情况，是上诉人违反保监会规定把本应由投保人、被保险人填写的投保单上的健康告知事项自己印制上的。是上诉人在保险事故发生后的2016年3月28日（开票日期为4月14日）从被上诉人的银行卡上划走了第三年的保险费3600元（已退还）。三、保险法是特别法。根据《中华人民共和国保险法》第二十六条规定，上诉人称“被上诉人起诉时已经超过了法律规定的三个月异议期，其诉讼请求不应得到支持”，没有法律依据。四、保险合同约定保险责任有两项，××，被上诉人要求上诉人赔偿的是身故保险金，投保时没有发生身故的事由。综上，应当驳回上诉请求，维持原判。牛伟伟向一审法院起诉请求：1、判令被告解除保险合同和拒付保险金无效；2、判令被告承担保险责任，给付原告保险金54018元；3、本案诉讼费由被告承担。泰康人寿保险有限责任公司河南分公司向一审法院反诉请求：申请法院撤销保单号为36594241的保险合同。一审法院认定事实：2014年3月30日，原、被告签订人身保险合同一份，合同载明：投保人为原告，被保险人为牛立战，保险合同成立时间为2014年3月30日，保险合同生效时间为2014年3月31日，每期保险费为3600元，交费期间为15年，保险期间为终身，保险金额为54018元，投保险种为康泰健康人生终身寿险（分红型）和康泰附加健康人生终身重大疾病保险。保险条款第9.1条、9.2条载明：原告故意或者重大过失不（未）履行如实告知义务的，被告享有合同解除权等，同时，自本合同成立之日起，超过二年的，被告不得解除合同；发生保险事故的，被告承担给付保险金的责任。合同签订后，原告按照约定交纳了2014年至2015年的保险费共计7200元。2015年10月29日，被保险人因脑出血死亡。2016年4月26日，原告向被告提出理赔申请。2016年5月9日，被告向原告出具理赔决定通知书，该通知书载明：因投保人不履行如实告知义务，被保险人身故，被告不同意承担保险责任；解除36594241号保险合同，不退还保险费。被告作出以上决定的理由是：投保时被保险人已患脑出血、高血压，而投保人在投保时未告知，严重影响被告的承保决定，依据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定作出以上决定。后原告诉至本院。另查明，原告系被保险人之子。2014年3月22日至同年4月15日，被保险人在博爱县人民医院住院治疗，其病情主要诊断为脑出血，其他诊断为高血压III.级。投保时，原告填写了健康告知书，健康告知书中第2条为“近期诊治：您最近一年是否接受过医师的诊查、治疗、用药、住院或者手术建议？”，原告在是否选项处，选择为“否”，××选项处，原告均选择为“否”。一审法院认为，原、被告之间的保险合同系双方真实意思表示，其内容不违反我国法律法规的禁止性规定，合法有效。当事人均应依约履行合同义务。《中华人民共和国保险法》第十六条第一、第二、第三款规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，原、被告签订人身保险合同时，在被告就被保险人的有关情况提出询问的情况下，原告未将被保险人因脑出血、高血压正在住院的情况如实告知被告，属于未履行如实告知义务，被告本享有依法、依约解除合同的权利；但是，从合同成立之日的2014年3月30日起至被告向原告提出解除合同之日的2016年5月9日止，已超过保险法规定的解除合同的二年期间，且被告未提供证据证明原告投保时，被保险人所患脑出血、××，故被告依法、依约定不得解除合同。因此，被告于2016年5月9日向原告发出的解除36594241号保险合同通知不具有法律效力，现被保险人因病死亡，发生保险事故，被告仍应当按照保险合同的约定承担给付保险金的义务，原告要求被告给付保险金的诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告要求撤销保险合同的诉讼请求，不符合保险法的规定，亦不符合双方保险合同的约定，本院不予支持。一审法院判决：一、被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司于2016年5月9日向原告牛伟伟出具的解除36594241号保险合同通知无效；二、被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司须于本判决生效之日起十日内支付原告牛伟伟保险金54018元；三、驳回被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司的反诉请求。本诉案件受理费1150元，减半收取计575元，反诉案件受理费100元，减半收取计50元，合计625元由被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。二审查明的案件事实与一审一致。本院认为：本案系人身保险合同纠纷。关于上诉人解除合同通知的效力问题。《中华人民共和国保险法》第十六条第三款对保险人的合同解除权给予了明确规定，“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”本案中，2014年3月30日双方之间的保险合同成立，2016年5月9日上诉人向被上诉人提出解除合同，已超过上述法律条款规定的解除合同的二年期间，保险人丧失保险合同的解除权，一审法院认定上诉人于2016年5月9日发出的解除36594241号保险合同通知不具有法律效力并无不当。关于是否适用异议期的问题。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定的异议期，是依《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款和第九十四条的规定主张解除合同的异议期，即根据约定事由和法定事由主张解除合同的，才有异议期的限制。本案中，上诉人因超过保险法规定的解除合同的二年期间，已经丧失了保险合同的解除权。因此，上诉人依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，主张被上诉人起诉时已经超过了法律规定的三个月异议期，本院不予支持。上诉人关于投保人存在骗保行为的主张，没有证据证明，本院不予采纳。综上所述，泰康人寿保险有限责任公司河南分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1250元，由泰康人寿保险有限责任公司河南分公司负担。本判决为终审判决。审判长  裴永胜审判员  王 辉审判员  张前进二〇一八年四月二十四日书记员  孙惠惠