广东省湛江市霞山区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）湛霞法民三初字第194号
原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地：湛江市霞山区。
负责人黄朝滨，支行行长。
委托代理人周国强，男，××年××月××日出生，汉族，住湛江市霞山区。该支行职员。
被告窦素英，女，住湛江市赤坎区，身份证号码：×××1529。
原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行诉被告窦素英金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月26日受理后，依法组成合议庭，于2015年7月23日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周国强到庭参加诉讼，被告窦素英经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年9月27日，原告与被告窦素英签订《个人购房借款／担保合同》（编号：房按字湛江分行霞山支行2012年金沙湾广场024号），原告向被告窦素英发放600000元贷款，被告窦素英以其位于湛江市赤坎区御海路1号金沙湾广场1.2.3号商住楼3号楼2311房（以下简称2311房）提供担保，并办理了商品房抵押权登记手续（编号：粤房地他项权证湛江TX字第0100041009号）。根据合同约定，被告窦素英应每月向原告还款5204.65元，截至2014年12月31日，被告已累计14期未按时偿还贷款本息，经原告多次催收，被告窦素英仍未按时履行还款义务。为维护原告的合法权益，请求判令：1、原告与被告窦素英签订的《个人购房借款／担保合同》所对应的贷款提前到期（解除该借款合同）。2、被告窦素英向原告偿还贷款本金551907.85元及所欠利息（截至2014年12月31日，利息暂计为9126.58元，2014年12月31日后的利息按照合同约定及人民银行有关规定计至还清本息之日止。3、原告对被告窦素英提供的位于湛江市赤坎区御海路1号金沙湾广场1.2.3号商住楼3号楼2311房的抵押物享有优先受偿权。4、由被告承担本案全部诉讼费用。
被告窦素英不到庭参加诉讼，亦未作出书面答辩。
经审理查明，2012年9月27日，原告（××）与被告窦素英（××）、窦素英（××）、湛江万象房地产开发有限公司（保证人）签订《个人购房借款／担保合同》（编号：房按字湛江分行霞山支行2012年金沙湾广场024号），约定：原告向被告窦素英发放贷款600000元，贷款期限为15年。《个人购房借款／担保合同》与本案诉争的相关条款主要内容为：第一条：贷款种类与金额。××根据××的申请，同意向××发放个人购置住房贷款，金额为600000元。第二条：贷款用途。本合同项下贷款用于购买座落于湛江市赤坎区御海路1号金沙湾广场1.2.3号商住楼3号楼2311房，建筑面积为87.21平方米。第三条：贷款期限。本合同项下贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条：利率。4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定年利率为6.55%，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第五条：放款。5.3××授权××将贷款一次性划入湛江万象房地产开发有限公司。第六条：还款。6.1经协商一致，××按月等额本息还款法（按月计息）；××自愿选择每月日为还款日；如××未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。××应从贷款发放的次月开始还款。第九条：罚息。9.1××未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，××有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确认。第十条：10.2阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、××实现债权的费用和××所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的××的债务免除保证责任：A、本合同第16.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；B、××收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。第十四条：违约及违约责任。14.1××连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，××有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求××提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十八条：抵押物。18.1××自愿向××提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十九条：抵押担保范围。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、××实现债权的费用和××所有其他应付费用。第二十一条：抵押物的处分。21.1发生下列情形之一，××可以与××协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，××可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A贷款到期（包括被宣布提前到期）××未予清偿。第二十六条：保证方式。保证人自愿向××提供连带责任保证。第三十条：××和担保人承诺。30.3主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由××提供还是由第三人提供，××有权自行选择实现担保的顺序，即××有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求××与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对××选择清偿顺序的抗辩权。《个人购房借款／担保合同》签订后，原告依约于同年10月11日向被告窦素英发放贷款600000元，《个人贷款借据》载明：借款金额600000元，贷款月利率6.55%，每月还款方式等额本息。2013年7月29日，2311房办理了商品房抵押权登记手续，《房地产他项权证》编号为粤房地他项权证湛江TX字第0100041009号，房地产他项权利人为原告。被告获得贷款后未依约按期偿还本息，累计14期供款逾期，截至2014年12月31日，被告窦素英已拖欠原告利息9126.58元。经催收无果，原告以被告违反《个人购房借款／担保合同》约定向本院提起诉讼。
上述事实，原告对自己的主张提供了原告的营业执照、组织机构代码、法人身份证明、《个人购房借款／担保合同》、《个人贷款借据》、《××还款历史明细记录表》、《房地产他项权利证》、被告身份证复印件及本案庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以认可。
本院认为，原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。原告与被告窦素英、湛江万象房地产开发有限公司签订的《个人购房借款／担保合同》是各方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同订立后，原告已履行了贷款义务，而被告窦素英却未能按时履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。被告窦素英在还款过程中，连续逾期达14期，现原告根据合同的违约责任条款提前解除借款合同，并要求被告窦素英偿还截止2014年12月31日止尚欠借款本金551907.85元及逾期利息，合理合法，本院予以支持。被告窦素英将自己所购2311房抵押给原告作为借款的担保，并办理了商品房抵押权登记手续，其不履行前述还款义务时，原告有权从拍卖或变卖被告窦素英的抵押房产所得价款中优先受偿。《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，借款合同解除后，尚未履行的合同义务，终止履行。由于《个人购房借款／担保合同》约定的贷款利率是：贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，双方约定年利率为6.55%；贷款期限一年以上的，贷款利率按基准利率调整后及第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。因合同提前解除，原告请求自2015年1月1日起的逾期利息应按照双方合同约定以及中国人民银行同期同档次贷款基准利率调整后的标准计至借款付清之日止，本院予以支持。被告窦素英经本院合法传唤未到庭应诉，应视为放弃抗辩权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第一百零六条第一款，《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行与被告窦素英、湛江万象房地产开发有限公司于2012年9月27日签订的《个人购房借款／担保合同》（编号：房按字湛江分行霞山支行2012年金沙湾广场024号）。
二、被告窦素英应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行偿还借款本金551907.85元及利息9126.58元（截止2014年12月31日），支付自2015年1月1日起至借款付清之日止按双方合同约定以及中国人民银行同期同档次贷款基准利率调整后的标准计算的利息。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
三、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行对被告窦素英提供抵押担保的位于湛江市赤坎区御海路1号金沙湾广场1.2.3号商住楼3号楼2311房依法折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。
案件受理费9410.34元，保全费3325元，共计12735.34元（原告已预付），由被告窦素英负担（在履行本判决义务时径付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状一式六份，上诉于广东省湛江市中级人民法院。
审判长 叶秋波
审判长 蔡 华
审判员 韩 剑
二〇一五年十月二十六日
书记员 林 超
附相关法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。
《中华人民共和国合同法》
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第一百九十六条借款合同是××向××借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条××未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。