徐州市鼓楼区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0302民初1259号
原告中国工商银行股份有限公司徐州淮海东路支行，住所地徐州市淮海东路175号。
负责人刘景超，该支行行长。
委托代理人李洁，1969年8月22日，该单位员工。
委托代理人陈英，1964年5月20日，该单位员工。
被告李书建。
被告戴友梅。
被告徐州市中信置业有限公司，住所地徐州市贾汪区下桥办事处桃花岛。
法定代表人丁兆斌，该公司经理。
原告中国工商银行股份有限公司徐州淮海东路支行与被告李书建、戴友梅、徐州市中信置业有限公司（以下简称中信公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月24日受理后，依法由审判员张艳玲独任审判，并于2016年5月24日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李洁、陈英到庭参加诉讼。被告李书建、戴友梅、中信公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2015年1月9日，被告李书建、戴友梅与原告签订《个人购房借款担保合同》一份，向原告借款32万元用于购房，期限10年。2015年1月12日，原告向被告李书建发放了贷款，并以其所购位于徐州市贾汪区康桥花园13-5-602室房产作为抵押，在贾汪区产权处办理了预抵押登记手续。贷款于2025年1月12日到期。现借款人未履行偿还义务，累计违约5期，连续违约4期。经原告催要拒不偿还。原告为此诉至法院，请求依法判令：1、被告李书建、戴友梅偿还借款本金302206.96元及利息、罚息（按照合同约定的利率计算至2016年2月21日为5805.78元，之后继续计算至实际清偿之日）；2、原告对抵押物享有优先受偿权；3、被告中信公司对上述债务承担连带责任；4、由被告承担本案诉讼费用。
三被告未到庭，视为其对答辩权的放弃。
原告为证明其主张，提供以下证据：
1、个人购房借款担保合同一份，证明被告李书建、戴友梅向原告借款32万元，期限10年。
2、徐州市房地产抵押合同、房屋预告登记证明各一份，证明被告李书建将其所购位于徐州市贾汪区康桥花园13-5-602室房产抵押给原告。
3、借款凭证一份，证明原告已经按约发放贷款。
4、欠息证明一份，证明截至2016年2月21日，被告拖欠原告本金302206.96元、利息5805.78元，截至2016年5月10日，被告拖欠本金302206.96元、利息9589.34元。
三被告未到庭，视为其对举证、质证权利的放弃。
根据原告的举证，本院认为原告提供的证据来源合法，真实有效，相互印证，能够证明双方之间存在借款关系，且中信公司提供担保等事实，本院予以确认，作为定案依据。
经审理查明：2015年1月9日，被告李书建作为借款人，原告作为贷款人，双方签订《个人购房借款/担保合同》一份，合同约定：贷款人向借款人个人购置住房贷款32万元，用于购买康桥花园13-5-602室房屋，建筑面积125.5平方米。担保方式为抵押、保证担保。贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计算；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行。贷款发放或继续发放的前提条件为本合同项下担保已经生效（尚未取得产权的房屋做抵押的，已办妥预售登记备案或预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带责任保证担保或借款人已提供经贷款人认可的其他阶段性担保方式）并持续有效；且借款人在本合同项下未发生任何违约情形。借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日按照县还款账户A后还款账户B的次序从还款账户中划收；借款人有未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定利率基础上加收40%确定。保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人于借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清除未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人未按照约定偿还本合同项下到期（包括宣布提前到期）贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的，贷款人有权从借款人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。贷款人扣收款项不足以清偿借款人所有债务的，贷款人有权决定清偿顺序。但是贷款人应当通知借款人（从约定还款账户中扣划本合同项下已经到期的贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的除外）。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。贷款人抵押权的效力给予抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。若保证人与贷款人另行签订保证金质押协议或保证人与贷款人签订的相关协议中包括保证金质押条款且本合同项下贷款属于约定质押担保范围的，无论保证人是否仅以保证人的名义在本合同总签章，保证人还应对贷款承担保证金质押担保责任；本合同关于保证担保的相关约定与贷款人、保证人签订的其他合同冲突的，以本合同约定为准，针对本合同签订的补充协议除外。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。保证人不按本合同约定履行保证担保责任的，保证人授权贷款人从保证人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有权债务全部清偿完毕为止。借款人、担保人承诺，本合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人、担保人有义务及时书面通知贷款人。贷款人向约定的送达地址或借款人、担保人另行书面通知的地址寄送相关文件，即视为已向受送达人履行了通知义务，如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人与担保人承担。贷款人已提请借款人和担保人对本合同各条款，特别是黑体部分作全面、准确的理解，并应借款人和担保人的要求对相应条款作了说明，借款人和担保人确认对本合同内容不存在误解或疑义。被告中信公司在保证人处签章，被告戴友梅在共同借款人、抵押物共有人处签字。
同日，被告李书建与原告签订徐州市房地产抵押合同，李书建以其位于徐州市贾汪区康桥花园13-5-602室房产抵押给原告，被担保主债权数额为人民币32万元，债务履行期限（最高额抵押时为债权确定期间）为2015年1月9日起至2025年1月9日止。2015年1月9日，双方办理了预购商品房抵押权预告登记。
2015年1月12日，原告向被告李书建发放了贷款32万元。
借款合同履行中，被告未按约返还借款本金及利息，其仅偿还至2015年10月的借款。截至2016年5月10日，被告李书建拖欠本金302206.96元、利息9589.34元。
本院认为：原告系依法设立的金融机构，具有金融借贷经营权，原告与被告李书建、戴友梅、中信公司签订的个人购房借款/担保合同，是双方当事人的真实意思表示，合法有效。
根据合同，原告依约发放了贷款，但被告李书建、戴友梅未按合同约定返还借款本息，构成违约。因此，原告依据借款合同的约定，有权要求被告李书建、戴友梅返还全部本息。故对原告主张被告李书建、戴友梅返还借款本金302203.96元、至2016年5月10日的利息9589.34元以及至本金给付完毕之日利息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。
因个人购房借款/担保合同明确约定了中信公司为被告李书建、戴友梅的债务提供连带责任保证担保，目前担保期限尚未到期，被告李书建、戴友梅未按约定偿还借款本息，故关于原告要求被告中信公司对李书建、戴友梅的债务承担连带清偿责任的诉请，符合双方约定，本院予以支持。中信公司承担责任后，有权向被告李书建、戴友梅追偿。
以房屋进行抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。本案中，虽然原告与被告李书建签订了房地产抵押合同，但是双方仅办理了预告登记，没有办理抵押权登记手续，双方之间抵押合同并未设立。故关于原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉请，无法律依据，本院不予支持。
三被告未到庭，本院依法缺席判决。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、本判决生效后五日内，被告李书建、戴友梅一次性返还原告中国工商银行股份有限公司徐州淮海东路支行贷款本金人民币302206.96元及利息（利息计算至2016年5月10日为人民币9589.34元，此后利息自2016年5月11日起至本金给付完毕之日止，以个人购房贷款/担保合同约定的标准计算）。
2016年5月10日后，被告李书建、戴友梅如有向原告中国工商银行股份有限公司徐州淮海东路支行还款情形，可在执行过程中作相应扣减。
二、被告徐州市中信置业有限公司对被告李书建、戴友梅的上述债务承担连带清偿责任，并有权在履行义务后，向被告李书建、戴友梅追偿。
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司徐州淮海东路支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5920元（原告已预付），减半收取2960元，由三被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院（同时预交上诉费人民币5920元，户名：江苏省徐州市中级人民法院，账号：32×××02，开户行：中国建设银行徐州永安支行，开户行地址：徐州市建国西路85号）。
审判员 张艳玲
二〇一六年六月二十一日
书记员 王琳娜
本案援引法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。