杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0103民初6960号原告：广发银行股份有限公司杭州分行。营业场所：浙江省杭州市延安路516号。负责人：韩立光，该分行行长。委托诉讼代理人：顾亦、张敏，该分行职员。被告：胡书凯，男，1980年6月10日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告胡书凯金融借款合同纠纷一案，于2017年9月12日向本院起诉，本院于同日受理后，依法适用简易程序审理。本案于2017年11月23日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托诉讼代理人顾亦到庭参加诉讼。被告胡书凯经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行杭州分行起诉称：2015年9月1日，被告向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2015杭个贷中心银个字第2298号的《自信卡（自信一贷）申请表》；原告接受申请，与被告达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项。嗣后，原告向被告出具了编号134159010625的个人信用贷款核准通知书（额度），核准了被告的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等相关事项，被告签字同意。嗣后，根据被告的单笔提款申请，原告在额度项下给予核准并放款。贷款额度项下出款1笔，未结清截止2017年9月1日，借款明细如下：借据号1341590060620001，2015年9月9日，放款100000元，到期日为2018年9月9日，年利率为15%，欠本金49988.49元，利息、罚息、复利2443.54元。现贷款虽未到期，但被告未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告立即归还借款本息、支付相关费用。截止2017年9月1日，被告欠原告贷款本金49988.49元，利息、罚息、复利2443.54元。原告多次催收，未果。为维护自己的合法权益，原告提起诉讼，请求判令：1.被告立即偿还贷款本金49988.49元，支付利息2144元、罚息245.08元、复利54.46元（暂计至2017年9月1日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止），以上合计52432.03元；2.本案案件受理费、财产保全申请费及原告为实现债权支付的其他费用均由被告承担。审理中，原告广发银行杭州分行明确上述第2项诉讼请求仅包含案件受理费及财产保全申请费。为证明其事实主张，原告广发银行杭州分行向本院提交如下证据：1.编号为2015杭个贷中心银个字第2298号的《自信卡（自信一贷）申请表》1份，证明被告向原告申请授信额度，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项的事实。2.编号134159010625的《个人信用贷款核准通知书（额度）》1份，证明原告核准被告的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等事项，被告签字同意的事实。3.广发银行个人对账单、实时查贷款余额各1份，证明原告根据被告的申请在额度项下核准并放款的事实；截止2017年9月1日，被告欠原告贷款本金49988.49元、利息(含罚息、复利)2443.54元的事实。被告胡书凯未作答辩，亦未提交证据。被告胡书凯未到庭质证，视为放弃质证的权利。本院认为，原告广发银行杭州分行提交的证据1-3真实、客观，能够相互印证，对本案具有证明效力，本院予以确认。综上有效证据及当事人的陈述，本院认定的如下案件事实：2015年9月1日，被告胡书凯作为申请人，向广发银行杭州分行申请贷款，并填写了编号为2015杭个贷中心银个字第2298号的《自信卡（自信一贷）申请表》，申请贷款金额为100000元，用途为装修。广发银行股份有限公司个人信用贷款条款自借款人在《个人信用借款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款是否发放由广发银行杭州分行审核决定；借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途取决于广发银行杭州分行的贷款审核结果，以《个人信用贷款核准通知书》为准；本贷款的还款方式和还款日以本申请表借款人填写的内容为准；胡书凯在申请表上填写的还款方式为等额本息，申请循环额度期限为60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限为36个月，还款日为每月10日，支付方式为自主支付；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.25%计息；合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中予以扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，广发银行杭州分行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，广发银行杭州分行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人与广发银行杭州分行之间存在多笔已到期贷款合同的，广发银行杭州分行有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，广发银行杭州分行有权宣布该条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。2015年9月9日，广发银行杭州分行与胡书凯签订了编号为134159010625的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定向胡书凯提供循环额度贷款100000元，额度有效期限自2015年9月9日起至2020年9月9日止，贷款用途为住房装修，还款方式为等额本息，还款日为每月10日，贷款月利率为固定利率1.25%。原告广发银行杭州分行向胡书凯发放贷款情况如下：2015年9月9日发放贷款100000元（借据号1341590106250001），到期日为2018年9月9日。借款发放后，胡书凯未按约还款。截止2017年9月1日，胡书凯积欠广发银行杭州分行贷款本金49988.49元、利息2144元、罚息245.08元。本院认为，被告胡书凯向广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《自信卡（自信一贷）申请表》以及广发银行杭州分行基于胡书凯的申请与之签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。胡书凯在取得贷款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。故广发银行杭州分行有权依约要求胡书凯提前还本付息。但广发银行杭州分行主张的复利计算有误，本院不予支持。胡书凯经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡书凯于本判决生效后十日内归还原告广发银行股份有限公司杭州分行贷款本金49988.49元；二、被告胡书凯于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行利息2144元、罚息245.08元（暂计至2017年9月1日，此后按涉案《自信卡（自信一贷）申请表》的约定另计至实际履行之日止）；三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1111元，减半收取555.5元，财产保全申请费544元，合计1099.5元，由被告胡书凯负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审 判 员  谈 敏二〇一七年十一月二十三日代书记员  冯荔波?*ArabicDash?-6-??*ArabicDash?-7-?