重庆市沙坪坝区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）渝0106民初4114号
原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区五一路110号，统一社会信用代码915001039028691782。
法定代表人：陈克，中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行行长。
委托诉讼代理人：谭晓理，重庆佳程律师事务所律师。
委托诉讼代理人：田景杰，重庆佳程律师事务所律师。
被告：杨明菊，女，1969年12月13日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。
被告：刘永忠，男，1972年4月17日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。
被告：重庆友畔汽车销售有限公司，住所地重庆市沙坪坝区中梁镇庆丰山村高石岩社，统一社会信用代码91500106597978633D。
法定代表人：林利仁，职务不详。
委托诉讼代理人：邓沿兵，男，住四川省邻水县。
原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行与被告杨明菊、刘永忠、重庆友畔汽车销售有限公司借款合同纠纷一案，本院于2017年3月7日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的委托诉讼代理人谭晓理，被告杨明菊到庭参加诉讼。被告刘永忠经本院于2017年4月20日在重庆法院公众服务网公告送达开庭传票等，公告期满后未到庭参加诉讼，被告重庆友畔汽车销售有限公司经法院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告杨明菊、刘永忠向原告偿还借款本金416539.41元、分期手续费5235.35元、利息51014.86元（含复利，暂计至2017年2月10日，利息按日利率万分之五计收，并按月计收复利至本息清偿之日止）及滞纳金21683.35元（暂计至2017年2月10日，按最低还款额未偿还部分的5%计算至本息付清之日止）；2、请求判令由杨明菊、刘永忠承担本案全部诉讼费用；3、请求判令原告对被告杨明菊提供抵押的车辆（车牌号：渝AL****）变卖、拍卖所得价款在上述第1、2项诉讼请求所涉债权范围内优先受偿；4、请求判令被告重庆友畔汽车销售有限公司对上述第1、2项诉讼请求所涉之债务承担连带清偿责任。事实与理由：2014年8月1日，被告杨明菊向原告提交办理贷记卡申请，办理卡号为622836007983****的农行金穗贷记卡一张。2014年9月11日，原告作为贷款人，被告杨明菊作为借款人、抵押人，友畔公司作为保证人共同签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定由原告为被告杨明菊购买汽车提供信用卡分期资金770000元，分期期数36期，每期应还分期资金21388元，分期手续费为94710元，每期应付分期手续费2630.83元；若被告杨明菊出现违约，原告有权提前收回分期资金，并按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人）》的约定：自银行记账日起以日利率万分之五计息，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收；且原告因实现合同债权而支付的律师费、诉讼费等由被告杨明菊承担；被告杨明菊以其购买的奥迪汽车（渝AL****）为该合同项下所有债权提供抵押担保。该抵押担保已于2014年12月12日办理了抵押登记。被告刘永忠与被告杨明菊是夫妻，2014年8月1日刘永忠出具共同还款责任确认书，承诺对杨明菊所涉本案债务承担共同还款责任。被告重庆友畔汽车销售有限公司出具担保承诺函，承诺对被告杨明菊的770000元债务提供连带责任保证。2014年9月11日，原告授予被告杨明菊的770000元分期资金额度已全部用于支付购车款，原告履行了将分期资金划入约定账户的义务，但被告杨明菊至今已连续多期未还清欠款，经原告多次提醒催促，被告杨明菊仍未履行义务，原告遂依据借款合同约定向被告杨明菊宣布剩余贷款本金于2017年2月23日全部提前到期。截止2017年2月10日，被告杨明菊尚欠原告借款全部结欠本金416539.41元，分期手续费5235.35元、利息51014.86元及滞纳金21683.35元，共计494472.97元。被告刘永忠亦未按约履行共同还款责任。
被告杨明菊辩称，因购车在原告处贷款属实，确实有逾期还款的情况，希望原告减免一些利息、复利和滞纳金。
被告刘永忠未作答辩。
被告重庆友畔汽车销售有限公司未作答辩。
本院经审理认定事实如下：2014年8月1日，被告杨明菊在原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行处填写金穗贷记卡申请表，申请办理乐分卡，用于办理购车专项分期业务。当天，被告刘永忠向原告出具《共同还款责任确认书》，承诺同意借款人杨明菊申请金穗信用卡，申请额度为770000元，愿用家庭收入作为还款来源，若借款人未履行还款义务，同意银行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还信用卡透支本息，直至信用卡透支本息还清为止。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还信用卡透支，愿与借款人共同承担信用卡透支偿还责任及相关的法律责任并放弃先物后人的法律申辩权。被告重庆友畔汽车销售有限公司也在当天出具《担保承诺函》，同意为杨明菊向原告申请分期资金770000元，分期付款期数3年的汽车分期付款提供保证担保，保证方式为连带责任保证，担保范围包括分期本金、分期手续费、利息、罚息、复利、滞纳金、损害赔偿金以及律师费等原告实现债权的费用。
2014年9月11日，原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（贷款人）、被告杨明菊（借款人、抵押人）、被告重庆友畔汽车销售有限公司（保证人）签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：原告为被告杨明菊购买汽车提供信用卡分期资金770000元用于在被告重庆友畔汽车销售有限公司购买奥迪汽车一辆,分期期数为36期，应支付分期手续费94710元；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；被告杨明菊在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，原告有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金及其他相关费用，分期手续费不收取利息；如杨明菊未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视被告杨明菊还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从被告杨明菊在中国农业银行各机构开立的账户中划收，根据法律法规和双方不得划收的账户除外；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，担保范围为本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费、律师费、诉讼费等费用；持卡人以本合同下所购商品作为担保物的，由本合同约定的保证人提供阶段性保证担保，阶段性保证人自持卡人首次透支借款之日起，至办妥担保手续且相关文件交银行收执之日止，为持卡人的债务承担连带保证责任，其他有关保证、抵押、质押的约定按相关约定执行；本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为：保证和抵押，本合同项下贷记卡透支借款的阶段性保证人为重庆友畔汽车销售有限公司，被告杨明菊同意以本合同所购商品提供担保。
同日，原告与被告杨明菊签订《抵押合同》，约定被告杨明菊以购买的奥迪汽车为本案债权设定抵押，抵押担保的范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、滞纳金、分期手续费、律师费、诉讼费等费用。被告杨明菊提供的抵押物（车牌号为渝AL****的奥迪牌小型轿车一辆）于2014年12月12日办理了抵押登记。
同日，被告杨明菊的卡号为622836007983****的信用卡在被告重庆友畔汽车销售有限公司消费770000元。被告杨明菊在原告出示的记账凭证中签字确认支取了分期资金770000元，每期应还分期本金为21388元。后被告杨明菊未按合同约定按时足额还款。截止2017年2月10日，被告杨明菊尚欠原告分期贷款本金416539.41元，分期手续费5235.35元、利息51014.86元及滞纳金21683.35元，共计494472.97元。2017年2月23日，原告向被告杨明菊宣布，因杨明菊多次未按约还款，根据合同约定，原告宣布合同项下贷款提前到期。庭审中，原告陈述诉讼请求中截止到2017年2月10日的滞纳金21683.35元实际均产生于2016年10月7日之前，从交易明细表上可以看出；从2017年2月11日开始滞纳金以每月最低还款额未还部分的5%计收；明确从2017年2月11日至2017年2月23日期间的利息以当期尚欠本金21388元为基数，按照日利率万分之五计算，并按上述标准计收复利，从2017年2月24日开始以416539.41元为基数按照日利率万分之五计算，并按上述标准计收复利。
另查明，《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用规定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项，自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。收费标准中载明：滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。
还查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准；对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。
被告刘永忠经本院公告送达，公告期满后未到庭参加诉讼，被告重庆友畔汽车销售有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。
上述事实，有原告与被告杨明菊的陈述及原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《抵押合同》、《担保承诺函》、《机动车登记证书》、《记账凭证》、结婚证、共同还款责任确认书、《交易明细表》、《欠款明细表》、《欠款提前到期通知书》、中国邮政EMS快递回单等证据在案佐证。上述证据经庭审质证和本院审查，可以作为认定本案事实的根据。
本院认为，债是按照合同的约定或者法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。原被告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告按约已履行合同义务，被告杨明菊应当按约履行还款义务。被告杨明菊存在未按期归还款项的情形，构成违约，原告有权根据合同约定宣布合同项下所有贷款全部提前到期，原告有权要求被告杨明菊按照约定偿还全部透支本金、利息。对于原告要求被告杨明菊支付2016年10月7日之前产生的滞纳金21683.35元，符合法律规定和双方和合同约定，本院予以支持。因中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定自2017年1月1日后取消信用卡滞纳金，故对于原告要求被告杨明菊支付2017年2月11日后的滞纳金的诉讼请求，因违反该规定，本院不予支持。由于从2017年1月1日开始，信用卡的透支利率的上限为日万分之五，原告要求被告杨明菊支付的从2017年2月11日开始计算的利息标准已经达到日万分之五，再主张按该标准计算复利，不应再予支持。
被告刘永忠在共同还款承诺书中签字确认，自愿承诺共同承担信用卡透支还款责任。故对于原告要求被告刘永忠承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告杨明菊因本案借款与原告签订抵押合同，并办理了抵押登记，故原告要求确认对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。
被告重庆友畔汽车销售有限公司虽然在《担保承诺函》中自愿承诺对被告杨明菊的债务承担连带保证责任，但在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中载明其为阶段性保证人。借款合同的签订时间在担保承诺函之后，应以借款合同载明的内容为准。因被告杨明菊贷款所购车辆已经办理抵押登记，故被告重庆友畔汽车销售有限公司不应再承担担保责任。故对于原告要求被告重庆友畔汽车销售有限公司对被告杨明菊的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。
被告刘永忠经本院公告送达，公告期满后未到庭参加诉讼，被告重庆友畔汽车销售有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃了依法享有的答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担由此本院采纳原告主张的法律后果。
据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告杨明菊、刘永忠于本判决发生法律效力后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行分期贷款本金416539.41元，支付分期贷款手续费5235.35元、滞纳金21683.35元，并支付利息，该利息截止到2017年2月10日为51014.86元（含复利），从2017年2月11日至2017年2月23日以21388元为基数按日利率万分之五计算，从2017年2月24日开始以416539.41元为基数按日利率万分之五计算至本息清偿之日止。
二、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行有权就被告杨明菊提供的抵押物（车牌号为渝AL****的奥迪牌小型轿车一辆）优先受偿。
三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8718元，财产保全费3170元，合计11888元（原告已预交），由被告杨明菊、刘永忠共同负担。被告杨明菊、刘永忠负担之金额，限于本判决发生法律效力后五日内给付原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起算。
审 判 长 贺海艳
代理审判员 张 岩
人民陪审员 徐宗俦
二〇一七年八月十六日
书 记 员 王 浩