江苏省宿迁市宿城区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏1302民初1810号原告：中国工商银行股份有限公司宿迁幸福路支行，住所地宿迁市宿城区市府东路61号。负责人：高立岭，该支行行长。委托诉讼代理人：王超，该支行员工。被告：巩新昕，男，1985年11月21日出生，汉族，住宿迁市宿城区。被告：吴丹，女，1990年1月6日出生，汉族，住宿迁市宿城区。被告：刘红升，男，1966年6月27日出生，汉族，住宿迁市宿城区。被告：张延卫，男，1966年10月6日出生，汉族，住宿迁市宿城区。被告：袁小鹏，男，1978年9月20日出生，汉族，住宿迁市宿城区。原告中国工商银行股份有限公司宿迁幸福路支行（以下简称工行幸福路支行）诉被告巩新昕、吴丹、刘红升、张延卫、袁小鹏信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行幸福路支行的委托代理人王超，被告刘红升、张延卫、袁小鹏到庭参加诉讼，被告巩新昕、吴丹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行幸福路支行向本院提出诉讼请求：1、被告巩新昕、吴丹共同偿还原告信用卡透支本金610999元及透支利息、滞纳金10409.54元，合计621408.54元（利息、滞纳金等暂算至2016年2月15日，之后的利息、滞纳金等继续计算至全部债权清偿日），承担本案诉讼费；2、确认原告对被告巩新昕名下车牌号为苏Ｎ×××××的车辆享有优先受偿权；3、被告刘红升、张延卫、袁小鹏对上述债务承担连带还款责任。事实和理由：被告巩新昕持有我行发行的尾号为1365的信用卡，在使用该信用卡透支消费过程中，申请透支分期付款,额度690000元，并以其名下车牌号为苏Ｎ×××××的车辆提供抵押担保，被告刘红升、张延卫、袁小鹏提供保证担保。我行批准了被告巩新昕的申请，并按约发放了借款。被告巩新昕未按约还款，截止2016年2月15日，尚欠透支本金610999元，利息958.96元、滞纳金9450.58元。被告巩新昕、吴丹未出庭应诉，亦未提交书面答辩状。被告刘红升辩称：担保函上签字系本人签字，但是签字时担保函是空白的，原告也没有告知担保的数额。后来我专门找原告询问担保数额，原告不愿意说，我就不愿意担保了，但是原告说该笔贷款有车辆抵押，不需要担心。后来被告巩新昕告诉我贷款没做下来，我就没过问这个事。我是受被告巩新昕欺骗而担保。被告吴丹应该承担责任，另外，本案有抵押车辆，原告应该优先处理车辆。我的信用有不良记录，我自己的贷款都办理不下来，原告贷款审核不合规。原告未告知被告巩新昕逾期还款的情形，我不应承担滞纳金。被告张延卫辩称：我们已经向公安机关报案，被告巩新昕涉嫌非法集资，我是受案外人曹欣喜的欺骗而担保的，涉案借款有车辆抵押，可能被被告巩新昕非法变卖了，原告应该去公安机关报案，先刑事后民事，之后再来处置我们的金融纠纷。被告袁小鹏辩称：我认为巩新昕与原告、曹欣喜有勾结，按照正常的担保贷款是贷不了这么多的钱，我和巩新昕的信用不良，我存在信用卡逾期，希望法院调查担保人和借款人的信用资质。原告工行幸福路支行为支持其诉讼请求，提交以下证据：1、《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，背面为《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、信用卡收费标准，证明被告巩新昕向原告申办信用卡并约定了透支利息、滞纳金、超限费等费用的计收标准；2、编号为2015幸福（分）02002号的《牡丹信用卡透支分期付款合同》一份，证明被告巩新昕向原告申请信用卡透支分期额度690000元；3、担保承诺函三份，证明被告刘红升、张延卫、袁小鹏承诺为《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下全部债务提供连带责任保证；4、编号为2015幸福（分）02002号的《抵押合同》一份，证明被告巩新昕、吴丹以共有的车辆登记证书编号为320019010590的车辆为《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下债权提供抵押担保；5、工商银行终端交易平台系统截屏三份，证明截止2016年2月15日，被告巩新昕尚欠金额；6、信用卡交易明细，证明被告巩新昕交易及还款情况；7、车辆登记证书复印件，证明被告巩新昕名下车牌号为苏Ｎ×××××车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告工行幸福路支行；8、被告巩新昕、吴丹、刘红升、张延卫、袁小鹏身份证复印件，证明被告身份信息；9、被告巩新昕、吴丹的结婚证复印件，证明二被告于2010年3月11日登记结婚；10、被告刘红升、张延卫、袁小鹏的信用报告，证明三被告的信用情况。被告刘红升、张延卫、袁小鹏共同对上述证据的质证意见：对《抵押合同》、车辆登记证书复印件、身份证复印件、结婚证复印件真实性均无异议，对《工银信用卡申请表（个人卡）》不清楚，对《牡丹信用卡透支分期付款合同》有异议，贷款不合规，对担保承诺函中本人签字没有异议，但是签字时上面划横线部分是空白的，对工商银行终端交易平台系统截屏及信用卡交易明细真实性有异议，不清楚欠款情况。本院认证意见：被告刘红升、张延卫、袁小鹏对《抵押合同》、车辆登记证书复印件、身份证复印件、结婚证复印件均无异议，本院对其真实性予以确认，对担保承诺函，因被告刘红升、张延卫、袁小鹏均认可签名系本人签字，本院对其真实性予以确认，对工商银行终端交易平台系统截屏及信用卡交易明细虽然是打印件，但加盖了原告方相关业务章，对其真实性本院予以确认。综上，原告提供的证据的真实性予以确认，可以作为认定案件事实的证据。本院经审理认定事实如下：2015年1月19日，被告巩新昕向原告工行幸福路支行申请办理信用卡，填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，双方约定：甲方（申请人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方超额使用乙方（贷款行）批准的信用额度，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按照5%支付超限费，因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高500元；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用的计收规则同普通消费；对于持卡人的还款，如未逾期，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款；对逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对逾期91天（含）以上的，先偿还本金，后偿还利息或各项费用，发卡机构可以变更上述还款顺序。同日，被告巩新昕向原告申请信用卡分期付款业务，并签订编号为2015幸福（分）02002号的《牡丹信用卡透支分期付款合同》，双方约定：乙方（申请人）向甲方（贷款行）申请透支分期付款额度690000元，分期期数为叁拾陆期，一个月为一期，手续费率11.88%，一次性支付手续费，每期应还款额=透支金额/还款期数，于每月25日前偿还；乙方未按合同约定偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；甲方连续3期无法全额扣款受偿，有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求乙方立即偿还本合同项下全部债务；《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同为准，本合同未及事项，按上述附件约定执行。被告刘红升、张延卫、袁小鹏分别向原告出具担保承诺函，承诺对被告巩新昕与原告签订的上述分期付款合同项下所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证。还承诺，主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由持卡人提供还是由第三人提供，贵行均有权要求本人先承担担保责任或要求本人与物的担保同时履行担保责任，本人承诺不因此提出抗辩，本人承担无条件的、不可撤销的保证责任，不因持卡人改变用途或未作分期、分期不成功等任何因素而改变保证责任。保证期间为主债务履行期届满之次日起两年或主债务提前到期日之次日起两年。另外，被告巩新昕、吴丹与原告签订《抵押合同》一份，约定被告巩新昕、吴丹以车辆登记证书为320019010590、车牌号为苏Ｎ×××××、发动机号为27682130129842的车辆为上述分期付款合同项下主债权提供抵押担保。上述车辆于2015年2月12日办理了抵押登记，抵押权人为原告工行幸福路支行。后原告工行幸福路支行依约向被告巩新昕发放了尾号为1365的信用卡并批准了原告分期付款额度69万元。现被告在使用分期付款额度后，未按时还款，截止2016年2月15日，被告尚欠透支本金610999元，利息7450.58元、滞纳金2000元，合计620449.58元。本院认为，上述《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《抵押合同》、《担保承诺函》，均系当事人的真实意思表示，依法成立且合法有效，双方应全面履行约定。被告巩新昕作为信用卡的持有人、使用人，在行使合约权利的同时，应当履行约定的还款义务。被告巩新昕透支信用卡逾期不还，显系违约，应当承担相应的民事责任。涉案信用卡欠款发生在被告巩新昕、吴丹夫妻关系存续期间，应视为夫妻共同债务，被告吴丹应承担共同还款责任。被告刘红升、张延卫、袁小鹏作为连带责任保证人未按照约定履行还款义务，构成违约。关于原告向被告主张偿还欠款数额，符合信用卡领用合约及合同的约定，且不违反《信用卡管理办法》及其他相关法律规定，本院依法予以支持。被告巩新昕、吴丹以车牌号为苏Ｎ×××××的车辆向原告提供抵押担保，并已办理抵押登记，原告要求确认对该车辆享有优先受偿权的请求符合双方约定及法律规定，本院予以支持。关于被告刘红升辩称签字时担保函是空白的，原告也没有告知担保的数额，被告不承担担保责任的意见，被告刘红升作为完全民事行为能力人，应当预见到在空白担保承诺函上签字的风险并承担由此产生的法律后果，故本院不予采纳。关于被告刘红升辩称本案有抵押车辆，原告应该优先处理车辆的意见，因担保承诺函对此有明确约定，原告的主张符合双方约定，故本院不予采纳。关于被告刘红升辩称其信用有不良记录，不符合办理贷款担保条件，原告违规审核的意见，因原告对被告信用进行审核，系其降低自身风险的手段，并不影响合同的签订和履行，被告应按照合同约定履行各自义务，故本院不予采纳。关于被告张延卫辩称的被告巩新昕涉嫌非法集资，应当先刑事后民事的意见，因被告巩新昕是否涉嫌非法集资，与本案无关，不影响本案的审理，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告巩新昕于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宿迁幸福路支行信用卡透支本金610999元、利息7450.58元、滞纳金2000元，合计620449.58元（利息、滞纳金计算至2016年2月15日，之后的利息、滞纳金按照合同约定继续计算至实际清偿之日止）；二、被告吴丹以其与巩新昕的夫妻共同财产为限对上述判决主文第一项内容确定的债务承担共同偿还责任；三、被告刘红升、张延卫、袁小鹏对上述判决主文第一项内容确定的债务承担连带清偿责任，并有权在实际承担责任后向被告巩新昕、吴丹追偿；四、原告中国工商银行股份有限公司宿迁幸福路支行对登记在被告巩新昕名下车牌号为苏Ｎ×××××的车辆享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10014元，公告费520元，合计10534元，由被告巩新昕、吴丹、刘红升、张延卫、袁小鹏连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费10014元（开户行：中国农业银行幸福路支行，户名：宿迁市财政局国库处，账号：46×××80，征收单位：宿迁市中级人民法院）。审 判 长 严 庆人民陪审员 吴 江人民陪审员 丁 耀二〇一七年五月十九日书 记 员 靳聪聪附录相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。