广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗海法民二初字第1179号原告：中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行，住所地广州市海珠区。负责人：吴寿强，行长。委托代理人：王瑾、潘春花，分别为广东南国德赛律师事务所律师、实习人员。被告：吴惠让，住所地广州市越秀区。被告：陈碧珍，住所地广州市荔湾区。原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行诉被告吴惠让、陈碧珍金融借款合同纠纷一案，本院2015年3月27日受理后，依法组成合议庭，于2015年8月3日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王瑾、潘春花到庭参加了诉讼。两被告下落不明，经本院公告期限届满，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2012年4月6日，原、被告签订《个人借款／担保合同》（编号B：011支行2012同经002号），约定被告向原告借款1100000元，贷款期限为9年，从实际划账日起算，还款方式为等额本息还款，被告应按月于实际放款日起的次月对应日还本付息，被告连续三次或累计六次未按时足额偿贷款本息，原告有权解除合同，原告为实现合同项下债权产生的相费用，由被告承担。被告以自有的位于广州市越秀区仓边路福榕里11号A402房及海珠区东晓路花园街13号A1205为合同项下债提供抵押担保，原被告并就抵押物办理了抵押登记。2012年4月10日，原告依约向被告发放贷款人民币11OO000元。截至至今，被告已连续三个月未按时足额偿还贷款本息，原告多次催收后未果。被告吴惠让与被告陈碧珍是夫妻关系。被告吴惠让与原告签订《个人购房借＼担保合同》时为两被告婚姻关系存续期间，且被告陈碧珍对被告吴惠让的借款事实完全知情，应为夫妻共同债务，故被告陈碧珍应对合同项下债务承担连带清偿责任。故起诉请求判令：1、解除原告与被告吴惠让于2012年4月6日签订的《个人借款／担保合同》（编号：011支行2012同经002号）；2、被告吴惠让向原告清偿贷款本金848820.67元及至清偿之日的利息、罚息（利息、罚息暂计至2015年2月10日为9923.74元，实际应按合同约定计至全部贷款本息清偿之日止）；3、被告吴惠让支付律师代理费人民币3000元给原告；4、被告陈碧珍对上述第二项、第三项被告吴惠让所负债务承担连带清偿责任；5、原告有权以拍卖、变卖被告抵押物（广州市越秀区仓边路福榕里11号A402房、广州市海珠区东晓路花园街13号A1205）所得的价款优先受偿；6、本案诉讼费用由二被告承担。两被告没有提供证据和答辩意见。本院查明：两被告为夫妻关系，于1989年9月18日办理了结婚登记。2012年4月6日，原告与两被告签订《个人借款／担保合同》，约定原告向被告吴惠让发放贷款，金额为1100000元；用于个人经营贷款；该笔贷款的担保方式为抵押；该合同项下贷款期限为9年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年（含）以下的，执行该合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按照按月等额法归还贷款本息借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收罚息，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……A.借款人未完全、适当地遵守或履行其在该合同项下的任何承诺、保证、义务或责任……；I、借款人连续三期或累计六次未按时足额偿还贷款本息；借款人发生约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（5）解除本合同……；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；两被告自愿以被告吴惠让所有的广州市越秀区仓边路福榕里11号A402房及被告陈碧珍所有的海珠区东晓路花园街13号A1205提供抵押担保；抵押担保范围包括该合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原告与两被告分别于2012年3月27日、2012年3月31日对广州市越秀区仓边路福榕里11号A402房及广州市海珠区东晓路花园街13号A1205办理了抵押登记，抵押权人为原告。合同签订后，原告依约于2012年4月10日将1100000元划给被告吴惠让指定账户，双方在《借款凭据》约定，起息日期为2012年4月10日。被告吴惠让从2014年12月10日起未能按月足额还款，截至2015年7月21日，被告尚欠本金848820.61元未还，其中到期本金63222.17元，未到期本金为785598.44元，并拖欠利息36230.33元和罚息558.92元，原告向被告追收无果，遂诉至本院。另查明，原告与广东南国德赛律师事务所签订了委托代理合同，原告为提起本次诉讼委托了广东南国德赛律师事务所，本案的律师费为3000元。本院认为，原告与两被告签订的《个人借款／担保合同》没有违反国家法律及行政法规的规定，是有效合同。被告吴惠让本应按照合同约定，按月足额偿还借款，但被告吴惠让未能按照合同约定还款，故原告起诉要求解除《个人借款／担保合同》符合双方约定，本院予以支持。合同解除后，被告吴惠让应将尚欠原告的本金848820.61元、利息36230.33元、罚息558.92元清还给原告，对于逾期款项99452.5元（63222.17元＋36230.33元）从2015年7月22日起应按双方约定同期贷款利率上浮15%后加收50%即172.5%[（1＋15%）×（1＋50%）]计收罚息，对提前收回本金785598.44元从2015年7月11日起按双方约定同期贷款利率上浮15%即115%计收利息。在被告吴惠让不能清偿债务时，原告有权以抵押房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。由于原告与两被告签订的《个人借款／担保合同》约定，贷款人为实现该合同项下债权及担保权利而产生的费用由借款人承担，因此，原告要求被告承担本案诉讼的律师费3000元符合合同约定，本院予以支持。对于原告要求被告陈碧珍对被告吴惠让的债务承担连带责任的请求，上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间，应作为夫妻共同债务，故原告的该项诉讼请求有理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告与两被告签订的《个人借款／担保合同》；二、被告吴惠让在本判决生效之日起十日内向原告清还借款本金848820.61元、利息36230.33元、罚息558.92元，并从2015年7月22日起至实际清偿之日止对逾期供款99452.5元按中国人民银行规定同期贷款利率的172.5%计付罚息，从2015年7月11日起至实际清偿之日止对未到期本金785598.44元按中国人民银行规定同期贷款利率的115%计付利息给原告；三、被告吴惠让在本判决生效之日起十日内赔偿律师费3000元给原告；四、被告陈碧珍对本判决第二、三项确定的还款义务承担连带还款责任；五、如两被告届期不能清付本判决第二、三项所确定的债务时，原告有权以被告吴惠让所有的广州市越秀区仓边路福榕里11号A402房及被告陈碧珍所有的广州市海珠区东晓路花园街13号A1205折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12417元，诉讼保全费4829元，由两被告负担。上述受理费已由原告预交，原告同意由两被告在履行本判决时将其应负担的受理费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  余 洁人民陪审员  甘永红人民陪审员  张丽梅二〇一五年八月二十一日书 记 员  张 琳林斯雅