福建省泉州市洛江区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0504民初505号原告：中国银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街中银大厦。负责人：邱吉晨，该分行行长。委托诉讼代理人：陈加明，男，1974年3月28日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区，该行员工。被告：刘武亮，男，1984年9月27日出生，汉族，住江西省高安市。被告：陈珊珊，女，1986年9月18日出生，汉族，住福建省南安市。被告：泉州市华祥房地产开发有限公司，住所地福建省泉州市洛江区双阳镇阳山阳光楼A208室。法定代表人：王东伟，该公司董事长。委托诉讼代理人：肖梅珍，女，1982年4月8日出生，汉族，住福建省泉州市泉港区，该公司员工。原告中国银行股份有限公司泉州分行（以下简称中行泉州分行）与被告刘武亮、陈珊珊、被告泉州市华祥房地产开发有限公司（以下简称华祥公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月25日立案受理,依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈加明及被告华祥公司的委托诉讼代理人肖梅珍到庭参加诉讼，被告刘武亮、陈珊珊经送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行泉州分行向本院提起诉讼，请求判决：1.被告刘武亮偿还中行泉州分行借款本金83698.48元（含未到期本金81448.33元）及相应利息、罚息（利息、罚息按贷款合同的约定计付至实际还款之日止，暂计至2016年3月20日利息为1055.19元，罚息37.99元），合计金额84791.66元;2.中行泉州分行对被告刘武亮提供的抵押物，即址在泉州市洛江区××中心××楼××室房屋享有优先受偿权；3.被告陈珊珊对被告刘武亮上述第一项债务承担连带清偿责任；4.被告华祥公司对被告刘武亮上述第一项债务承担连带清偿责任；5.三被告共同负担本案案件受理费、公告费、财产保全费等全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告刘武亮于2010年1月30日签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份（以下称《贷款合同》），约定由原告向被告刘武亮提供贷款用于购买址在泉州市洛江区××中心××楼××室的房屋，贷款总金额为121000元，贷款期限为180个月,被告刘武亮应按月偿还贷款本息,并以其购买的址在泉州市洛江区××中心××楼××室的房屋为本合同项下贷款提供抵押担保，并依法办理房屋预告抵押登记。如果被告刘武亮未按约定向原告清偿，原告有权依法律规定及本合同的约定，行使抵押权。根据贷款合同附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第一款第二项、第二款第二项和第五项、第八项以及第七条的约定，如被告刘武亮未能按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下的贷款本息全部提前到期，并对逾期还款部分按合同约定加收逾期利息，依法律及本合同约定对抵押房屋行使抵押权,与贷款合同有关的费用（包括律师费、催收短信费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等），均由被告刘武亮负担。此外，被告刘武亮与被告陈珊珊系夫妻关系，本案诉争的金融借款债务发生于双方婚姻存续期间，系夫妻共同债务。根据贷款合同附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》显示，被告陈珊珊是泉州市洛江区××中心××楼××室房屋的共有权人，被告陈珊珊对此是知情的，故被告陈珊珊应对被告刘武亮的上述债务承担共同还款责任。同时，被告刘武亮与被告华祥公司（开发商）存在买卖关系，被告华祥公司在《贷款合同》上的保证人处盖章确认，为被告刘武亮提供阶段性连带责任担保，根据贷款合同附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第四条第二款的约定，被告华祥公司违约发生于被告华祥公司提供阶段性连带责任保证期间，被告华祥公司对被告刘武亮违约承担连带责任。合同签订后，原告依约于2010年2月2日发放了贷款，抵押物已依法办理了预告抵押登记（泉房预洛江区（洛）字第20100060抵号）。但自2015年12月10日起，被告刘武亮开始拖欠本、息，截止至2016年3月20日，被告刘武亮已连续逾期七期未偿还到期本息，累计欠原告到期应还借款本金2250.15元、利息1055.19元、罚息37.99元，未到期本金81448.33元，被告刘武亮的行为已构成违约。被告刘武亮、陈珊珊未作答辩。被告华祥公司辩称，答辩人是基于《贷款合同》保证人承担连带保证责任，承担的是阶段性连带担保。本案人保与物保顺序问题不明确，依照《物权法》第176条规定，应先对抵押物拍卖、变卖或用抵押物折抵尚欠的贷款本息后不足清偿的部分，保证人才承担担保责任。综上，答辩人仅需对原告就抵押物优先受偿以后的剩余部分的债权承担连带清偿责任，答辩人承担保证责任后，有权向债务人直接追偿。请求判决驳回对本被告的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对原告与被告华祥公司无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对被告华祥公司主张保证人在抵押物范围内免除担保责任的事实，本院认定如下：根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。原告与被告华祥公司于2010年1月30日签订的《贷款合同》附件一第四条第4项约定，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证担保的，不影响贷款人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩贷款人。故被告华祥公司认为其在债务人提供抵押物的范围内免除担保责任，违反《贷款合同》的约定及法律的规定，本院依法不予支持。本院认为，被告刘武亮、陈珊珊系夫妻关系。中国银行股份有限公司洛江支行（以下简称中行洛江支行）隶属于原告中行泉州分行，其经中国银行业监督管理委员会泉州监督分局批准同意，于2011年8月5日更名为中国银行股份有限公司泉州万安支行。2010年1月30日，借款人刘武亮与贷款人中行洛江支行签订编号为2009洛住0541号《个人一手住房贷款合同》一份，合同约定：借款人刘武亮向中行洛江支行借款121000万元，用于购买址在泉州市洛江区××中心××楼××室房屋，贷款总金额121000元，贷款期限为180个月，自2010年1月30日起至2025年1月30日止。实际放款日与到期日以借款借据为准，贷款月利率为3.465‰。浮动利率方式:浮动利率以中国人民银行公布的同期同档次的法定贷款利率为基准利率下浮30%计息。按月结息和付息：每月的10日为结息日和付息日,从逾期之日起按合同约定利率基础上加收50%。如遇中国人民银行调整贷款利率，中行洛江支行有权按有关规定执行，还款采用等额本息还款法，还款日为每月10日。被告刘武亮未按约定的时间归还本息，中行洛江支行有权按中国人民银行规定的逾期贷款利率计收利息，并有权对未支付的利息计收复利。被告刘武亮未按期偿还贷款本息，中行洛江支行有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期。合同还约定，被告刘武亮以其购买的址在泉州市洛江区××中心××楼××室的房屋为该笔贷款提供抵押担保，如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。被告华祥公司自愿为被告刘武亮该笔贷款提供连带责任保证，保证期间为借款人债务履行期届满之日起两年。合同签订后，中行洛江支行与被告刘武亮就合同项下的抵押财产于2010年1月28日向登记机关办理了预购商品房抵押预告登记，因抵押财产尚未办理房产权属证书，致使未能办理正式的抵押手续，即办理证明抵押权成立的他项权证。2010年2月2日，中行洛江支行依约向被告刘武亮发放贷款121000元，但被告杜武亮只按月偿还借款本息至2015年12月10日，截止2016年3月20日，被告刘武亮已连续超过七期拖欠借款本息，累计欠原告到期应还借款本金2250.15元、利息1055.19元、罚息37.99元，未到期本金81448.33元，合计84791.66元。综上所述，原告与被告刘武亮、华祥公司之间的金融借款、抵押保证合同关系，主体适格，意思表示真实，内容不违反法律行政法规禁止性、强制性规定，均应确认合法有效，各方当事人均必须严格履行合同义务。原告按照合同约定发放贷款后，被告刘武亮、华祥公司在借款期间内未能依约按期履行偿还借款本息的义务，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。原告与被告刘武亮在合同中约定借款未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的贷款，宣布借款立即到期，故原告请求被告刘武亮偿还贷款本金83698.48元及利息、罚息、复利的诉求，本院予以支持。被告华祥公司在《贷款合同》上的保证人处加盖华祥公司的印章，保证合同成立有效，被告华祥公司依法应当承担连带保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故原告请求被告华祥公司对上述债务承担连带保证担保责任，本院予以支持。被告华祥公司认为其在债务人提供抵押物的范围内免除担保责任，违反《贷款合同》的约定及法律的规定，本院依法不予支持。被告刘武亮以其所购上述房产为本案借款提供抵押担保，并办理了商品房抵押权预告登记，预告登记不等同于物权登记，预告抵押登记不等同于抵押登记，抵押预告登记权人的权利是当抵押登记条件成就或约定期限届满时，可以要求义务人办理不动产抵押登记，并可以对抗他人针对所登记不动产的处分权利，抵押预告登记是就讼争房产设立抵押权的一种预先的排他性保全，不能直接产生优先受偿权，在正式办理抵押登记后,才具有优先受偿权。故原告要求对讼争房产行使优先受偿权的诉求，本院不予支持。被告刘武亮向原告借款发生在被告刘武亮、陈珊珊婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，应按夫妻共同债务处理，被告陈珊珊对被告刘武亮向原告借款所形成的债务应负共同偿还责任。被告刘武亮经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告刘武亮、陈珊珊应在本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司泉州分行借款本金83698.48元、2015年12月1日前利息1055.19元、罚息37.99元，合计84791.66元，并按合同约定及中国人民银行有关规定计付自2015年12月2日起至实际还款之日止的利息；二、被告泉州市华祥房地产开发有限公司对本判决第一项被告刘武亮所负的债务承担连带保证清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告刘武亮追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司泉州分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1919元，由被告刘武亮、陈珊珊、泉州市华祥房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审 判 长  王腾飞代理审判员  林晓玲人民陪审员  黄雅思二〇一六年九月二十日书 记 员  戴宇楠附：一、本案适用的主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条第（二）项办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、申请执行提示：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。