广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第2561号
原告：中山农村商业银行股份有限公司东区支行，住所地广东省中山市。
负责人：霍坤华，该行负责人。
委托代理人：缪一岚，该行员工。
被告：覃森棠，男，汉族，住广东省德庆县，公民身份号码×××3757。
被告：龙秋霞，女，汉族，住广东省德庆县，公民身份号码×××7422。
被告：吴容丽，女，汉族，住湖北省天门市，公民身份号码×××182X。
被告：吴容菲，女，汉族，住湖北省天门市，公民身份号码×××1827。
原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行（以下简称中山农商银行东区支行）诉被告覃森棠、龙秋霞、吴容丽、吴容菲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员刘运充公开开庭进行了审理。原告中山农商银行东区支行委托代理人缪一岚、被告覃森棠到庭参加诉讼。被告龙秋霞、吴容丽、吴容菲经本院传票传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中山农商银行东区支行诉称：原告于2012年12月11日向覃森棠发放贷款15万元，双方约定贷款期限至2015年11月28日止，贷款利率7.6875%，覃森棠以按月等额还本付息方式还款。上述贷款由龙秋霞提供连带责任保证担保，由吴容丽、吴容菲以其名下位于中山市石岐区第一城兴中楼×幢×房及车房的房地产［土地证号为中府国用（2006）第易×××号、房产证号为粤房地证字第××号］为上述贷款提供抵押担保，后原告与吴容丽、吴容菲办理了抵押登记手续。覃森棠在第二期还款中已开始出现逾期情况，经原告催收，覃森棠还清了截至2014年9月20日前所欠利息。从2014年9月21日起，覃森棠再无还款。截止2015年5月20日，覃森棠尚欠借款本金66286.11元（含未到期本金27436.83）及利息（含罚息、复利）3938.18元。据此，请求判令：1.解除个人借款及担保合同；2.覃森棠向原告清偿贷款本金66286.11元及利息［截止2015年5月20日的利息（含罚息、复息）为3938.18元，之后的利息（含罚息、复息）计至清偿之日止］、逾期还款违约金（按每月100元，从2014年9月21日起计至清偿之日止）；3.原告对吴容丽、吴容菲名下位于中山市石岐区第一城兴中楼×幢×房及车房的房地产［土地证号为中府国用（2006）第易×××号、房产证号为粤房地证字第××号］处置后的价款享有优先受偿权；4.龙秋霞对上述债务承担连带清偿责任；5.覃森棠、龙秋霞、吴容丽、吴容菲承担案件受理费1556元减半收取为778元，诉讼保全费772元、国土查档费50元，合计1600元。
原告中山农商银行东区支行为支持其诉请，在法定举证期限内提交的证据有：1.覃森棠、龙秋霞、吴容丽、吴容菲的身份证复印件；2.个人借款及担保合同、保证合同、房地产他项权证；3.借款借据；4.国土查档发票；5.系统贷款清单、贷款利息结构清单。
被告覃森棠答辩称：同意解除个人借款及担保合同，同意向原告清偿贷款本金66286.11元及利息（截止2015年5月20日的利息为3938.18元，之后的利息计至清偿之日止）、逾期还款违约金（从2014年9月21日至清偿之日止按每月100元计收），确认原告对涉案抵押物处置后的价款享有优先受偿权，确认龙秋霞对上述债务承担连带清偿责任，同意由覃森棠、龙秋霞、吴容丽、吴容菲承担案件受理费1556元减半收取为778元，诉讼保全费772元、国土查档费50元，合计1600元。
被告龙秋霞、吴容丽、吴容菲在法定答辩期限内未提交书面答辩意见，也未到庭应诉、质证及答辩。
被告覃森棠、龙秋霞、吴容丽、吴容菲在法定举证期限内均没有提供证据。
经审理查明：2012年11月28日，中山市农村信用合作联社城区信用社（以下简称中山农信社城区信用社）（甲方）与覃森棠（乙方）、龙秋霞（丙方1）、吴容丽（丙方2）、吴容菲（丙方2）签订个人借款及担保合同［编号：中农信（城区）个借字（2012）第××××号］，约定：乙方向甲方借款用于个人住房装修；甲方向乙方提供贷款15万元；借款期限自2012年11月28日起至2015年11月28日止，具体借款起止日期以甲乙双方签订的借款借据为准，借款借款是合同的组织部分，与本合同具有同等法律效力；本借款按年利率7.6875%计息，借款期限在1年以内（含1年的），按合同利率计息；中、长期贷款利率在合同期间内经××与××协商一致可进行调整，利率调整范围在中国人民银行公布的基准利率浮动幅度内执行；如遇中国人民银行调整基准利率，××有权单方决定贷款利率是否按调整后的基准利率和原浮动幅度重新计算，并从调整基准利率的次月21日起执行；立约方约定的还款方式为等额本息；立约方约定的担保方式为抵押；抵押人提供的抵押物的评估价值为321100元；本金逾期利率：从逾期之日起在借款合同载明的利率水平上加收50%计收罚息；复息利率：在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%计收复息；采用分期还款的，乙方任意一期还款的违约，即为对甲方全部借款的违约，甲方可采用适当的方式实现全部债权；乙方每逾期1次，应向甲方支付100元违约金，甲方可在乙方还款账户内直接扣划。同日签订的个人借款及担保合同所附的抵押物清单记载：抵押物为位于中山市石岐区第一城兴中楼×幢×房及车房的房地产，土地证号为中府国用（20**）第易×××号，房产证号为粤房地证字第××号，并备注房产共有证号为粤房地共证字第C×××号，由吴容丽、吴容菲在抵押人一栏签名捺印确认，由黄永军在财产共有人一栏签名捺印确认，由中山农信社城区信用社在××一栏签章确认。个人借款及担保合同还约定了其他内容。同日，中山农信社城区信用社（××）与覃森棠（××）、龙秋霞（保证人）签订保证合同［编号：中农信（城区）保字（2012）第217号］，约定保证人为××与××签订的上述借款合同的贷款本金为15万元的借款提供保证担保；保证人保证范围为××根据主合同向××借用贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；保证人对上述所列款项承担连带责任；保证人的保证期间自借款之日起至借款到期后两年。2012年11月30日，中山农信社城区信用社与吴容丽、吴容菲办理了抵押登记手续，他项权证号为粤房地他项权证中府字第××××号。2012年12月11日，中山农信社城区信用社依约向覃森棠发放贷款。覃森棠清偿了2014年9月20日前的利息，但之后的贷款本息一直拖欠至今，截止2015年5月20日，覃森棠尚欠借款本金66286.11元、利息（含罚息、复利）3938.18元。中山农信社城区信用社先后更名为中山农村商业银行股份有限公司城区支行、中山农村商业银行股份有限公司东区支行。原告追讨未果，遂诉至本院，主张前述权利。
另查明：本案诉讼中，原告为实现债权支出了国土查档费50元。
本院认为：原告前身中山农信社城区信用社与四被告签订的个人借款及担保合同（含所附的抵押物清单）、保证合同，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应依约履行各自义务。中山农信社城区信用社依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，因其企业名称变更登记，由原告行使原有权利义务，符合相关规定。被告覃森棠作为××，应依约履行还本付息义务，因被告覃森棠拖欠从2014年9月21日起的贷款本息至今，经原告催告后在合理期限内仍未履行，故原告有权依法解除个人借款及担保合同，并要求被告提前归还所欠货款本金并支付利息、罚息、复利。对于被告拖欠的截止2015年5月20日的贷款本金66286.11元及利息（含罚息、复利）3939.18元，有原告提交的系统贷款清单、贷款利息结构清单为证，且被告覃森棠予以确认，本院予以确认。2015年5月21日起的罚息以尚欠贷款本金为基数按合同约定利率的1.5倍计算至贷款本金清偿之日止，2015年5月21日起的复利以贷款期内利息为基数按合同约定利率的1.5倍计算至贷款期内利息清偿之日止。被告覃森棠拖欠从2014年9月21日起的贷款本息，原告要求其支付从2014年9月21日起至贷款本息清偿之日止按每月100元计算的逾期付款违约金，以及原告在本案诉讼中为实现债权支出的国土查档费50元，符合合同约定，本院予以支持。被告吴容丽、吴容菲提供的抵押物已办理抵押登记，当被告覃森棠不履行债务时，原告有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告龙秋霞作为保证人，应对被告覃森棠所欠原告的本案债务承担连带保证责任。本案中，原告对被告覃森棠享有的债权既有被告吴容丽、吴容菲提供的物的担保，又有被告龙秋霞提供的人的担保，而个人借款及担保合同、保证合同并没有约定担保实现债权的顺序，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，应先由被告吴容丽、吴容菲提供的抵押物实现债权，不足部分由被告龙秋霞承担连带保证责任。被告龙秋霞承担保证责任后，有权向被告覃森棠追偿。被告龙秋霞、吴容丽、吴容菲经本院合法传唤，无正当理由没有到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：
一、解除编号为中农信（城区）个借字（2012）第××××号的个人借款及担保合同；
二、被告覃森棠于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行清偿拖欠的贷款本金66286.11及利息、罚息、复利（截止2015年5月20日的利息、罚息及复利为3938.18元，2015年5月21日起的罚息以尚欠贷款本金为基数按合同约定利率的1.5倍计算至贷款本金清偿之日止，2015年5月21日起的复利以贷款期内利息为基数按合同约定利率的1.5倍计算至贷款期内利息清偿之日止）、逾期付款违约金（按每月100元，从2014年9月21日起计至贷款本息清偿之日止）、国土查档费50元；
三、被告覃森棠逾期履行上述债务，原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行有权对被告吴容丽、吴容菲提供的抵押物即位于中山市石岐区第一城兴中楼×幢×房及车房的房地产［他项权证号为粤房地他项权证中府字第××××号，土地证号为中府国用（20**）第易×××号，房产证号为粤房地证字第××号］折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权；
四、对于处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告龙秋霞承担连带保证责任，被告龙秋霞承担连带保证责任后，有权向被告覃森棠追偿；
五、驳回原告山农村商业银行股份有限公司东区支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1556元，减半收取为778元，诉讼保全费772元，合计1550元，由被告覃森棠、龙秋霞、吴容丽、吴容菲负担（该费用已由原告预付，被告于履行本判决时一并返还给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
代理审判员 刘运充
二〇一五年十一月九日
书 记 员 彭 丰
钟金花
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