广东省广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0106民初18950号
原告：中国银行股份有限公司广州天河支行，住所地广州市天河区体育东路160号101房、2楼、301房、302房南区，统一社会信用代码91440101890660413Y。
负责人：孙路希。
委托代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。
被告：姜书磊，男，1990年10月16日出生，汉族，住河南省南阳市卧龙区。
被告：赖炎龙，男，1991年2月21日出生，汉族，住广东省普宁市。
被告：官福强，女，1991年12月2日出生，汉族，住广东省普宁市。
原告中国银行股份有限公司广州天河支行诉被告姜书磊、赖炎龙、官福强借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李倩雯、被告赖炎龙及官福强到庭参加了诉讼，被告姜书磊经本院合法传唤无正当理由逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司广州天河支行诉称：2014年11月18日，原告和被告姜书磊、赖炎龙签订了《购车分期付款借款合同》并申领了一张中国银行信用卡，卡号为62×××02。被告姜书磊、赖炎龙申请购车贷款18万元。原告依约向被告姜书磊、赖炎龙发放贷款18万元，但两被告未依约还款。请求法院判令：1、解除被告姜书磊、赖炎龙与原告于2014年11月18日签订的《购车分期付款借款合同》；2、三被告立即向原告偿还本金64652.38元、利息、手续费、应收费用（含滞纳金、违约金）【利息按每日万分之五计算至付清欠款之日止，截止至2017年11月22日的利息为5894.55元、手续费1200元、应收费用（含滞纳金截止至2016年12月31日为0元，违约金按每月最低还款额未还部分的5%收取至付清欠款之日止，自2017年1月1日起至2017年6月17日止为5803.62元）】；3、拍卖、变卖被告姜书磊所有的车牌号为粤Ｙ×××××大众牌小型轿车，所得价款优先清偿三被告所欠原告的全部债务；4、本案诉讼费由三被告承担。
被告赖炎龙辩称：被告是担保人，不清楚为何变成了借款人。
被告官福强辩称：被告不知情，材料不是被告签名的。
被告姜书磊未答辩，亦未在举证期限内提交任何证据。
经审理查明：2014年11月18日，原告中国银行股份有限公司广州天河支行（经办行）与被告姜书磊、赖炎龙（持卡人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JTHQF字5058号），约定如下主要条款：本合同项下购车分期额度为180000元；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买迈腾2.0TSI汽车的款项；本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，购车分期手续费金额为21600元；经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户（账户名称：广东万汇汽车销售有限公司，开户行：平安银行广州中石化大厦支行，账号：11×××08）；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记。下列附件为构成合同不可分割的组成部分，附件一中银信用卡购车分期业务通用条款，附件二中银信用卡领用合约。
上述合同项下的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》载明：持卡人出现未按期归还透支本金及手续费即构成或视为本合同项下违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押汽车行驶抵押权；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担。
上述合同项下的附件二《中银信用卡申请表》领用合约载明：除本合约另规定，甲方(被告，下同)非现金透支交易从交易记账日至乙方(原告，下同)规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10％＋预借现金交易金额×100％＋前期最低还款额未还部分×100％＋超过信用额度消费金额×100％＋所有费用和利息×100％），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金【滞纳金＝（最低还款额－您已还款金额）×5％】；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；行使担保物权；向担保人追索；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方就此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。
同日，原告中国银行股份有限公司广州天河支行（抵押权人）与被告姜书磊、赖炎龙（抵押人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2014年DTHQF字5058号），约定如下主要条款：本合同之主合同为抵押权人与借款人姜书磊、赖炎龙之间签署的编号为2014年JTHQF字5058号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）等；本合同项下抵押人提供全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任；本合同签订后5日内，抵押人与抵押权人到有关登记部门办理抵押登记手续；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。双方还同时签署了《抵押财产清单》（编号：2014年DTHQF字5058号），载明抵押人姜书磊的抵押物大众迈腾（发动机号为C36726）车作价258000元。
2014年12月8日，粤Ｙ×××××大众牌小型轿车（发动机号为C36726，下称涉案车辆）在广东省佛山市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续（机动车登记证书编号：440026564336），机动车所有人为被告姜书磊，抵押权人为原告。
原告出具的《借款借据》记载：原告向被告指定的名称为广东万汇汽车销售有限公司（账号为11×××08）的账户划款180000元，借款期限为3年，期数为36期，借款用途为购车。
被告借款后没有依约按期向原告归还借款，原告提供的《信用卡未还款查询》显示，截止至2017年11月22日，被告尚欠原告借款本金64652.38元、利息5894.55元、手续费1200元、违约金5803.62元（从2017年1月1日起算）。
另查明，中国人民银行发布《关于信用卡服务业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。
原告在庭审中撤回了第1项诉讼请求、撤回了对被告官福强的起诉。
本院认为：原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方借款合同关系与抵押担保合同关系依法成立且合法有效，对双方均具有法律约束力。
合同订立后，原告已依约履行了放款义务。被告贷款后，未按合同约定向原告归还贷款本息，其行为已构成违约。现原告起诉请求被告偿还尚欠的贷款本金、利息、手续费符合合同约定与法律规定，本院予以支持。为有效降低实体经济的融资成本，原告主张的利息、手续费总计应以不超过年利率24%为宜，超出部分本院不予支持。
关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对于被告违约逾期未还款的行为，原告应与被告通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。由于原告不能证明其与被告已协议约定违约金的相关收取方式和标准，故原告主张被告支付违约金5803.62元缺乏事实依据，本院不予支持。
关于车辆的优先受偿权问题，原、被告双方已就涉案车辆办理了抵押登记手续，原告为涉案车辆的抵押权人，在被告未依约还款的情况下主张对涉案车辆享有优先受偿权合法有理，本院予以支持。
原告在庭审中撤回了第1项诉讼请求、撤回了对被告官福强的起诉，符合法律规定，本院予以准许。
被告姜书磊经本院合法传唤，无正当理由逾期未到庭应诉，视为放弃抗辩权利，本院依法作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告姜书磊、赖炎龙于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州天河支行清偿借款本金64652.38元、利息、手续费（截至2017年11月22日，利息5894.55元、手续费1200元；自2017年11月23日起至实际清偿之日止，利息按每日万分之五计付，利息、手续费总计不得超过年利率24%）；
二、被告姜书磊、赖炎龙不履行上述债务时，原告中国银行股份有限公司广州天河支行对处分被告姜书磊名下的车牌号为粤Ｙ×××××大众牌小型轿车（发动机号为C36726）的价款享有优先受偿权；
三、驳回原告中国银行股份有限公司广州天河支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1580元，由被告姜书磊、赖炎龙负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 黄超兰
人民陪审员 王玉珊
人民陪审员 刘绮华
二〇一七年十一月三十日
书 记 员 高诗韵