广东省韶关市浈江区人民法院民 事 判 决 书（2015）韶浈法民二初字第192号原告：中国银行股份有限公司韶关分行。住所地：韶关市浈江区。负责人：彭佐宇，该行行长。委托代理人：陈捷，广东中泰律师事务所律师。委托代理人：卜春恒，广东中泰律师事务所律师。被告：李胜，男，汉族，住韶关市武江区。公民身份号码：×××1811。被告：曾源清，男，汉族，住韶关市武江区。公民身份号码：×××2716。原告中国银行股份有限公司韶关分行诉被告李胜、曾源清金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月29日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人卜春恒，被告李胜到庭参加诉讼，被告曾源清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司韶关分行诉称：2013年8月23日被告李胜向原告申请长城银联金卡一张，信用额度为人民币100000元。2013年9月6日被告李胜使用申领的信用卡（卡号：62×××36）向原告借款10万元购买起亚牌小型轿车一辆（车牌号：粤F×××××），以所购买的小型轿车作抵押，每月定期在该信用卡账户扣款一定金额，分三年（36期）用于偿还购车借款，并已办理抵押登记手续。第二被告曾源清提供连带保证担保。被告李胜借款购车未按合同约定履行还款义务，截止到2015年4月6日，透支本金96296.18元，违约金7055.87元，利息7450.24元（暂计至2015年4月6日，之后的利息按中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定计付），被告违约超期未按期还款，原告通过电话等方式进行催收，被告至今未能将所欠透支款全部还清。为保障原告的信用卡资金安全，特提起诉讼。请求法院判令：1、解除原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2013年JSGQF字657号）；2、被告偿还原告信用卡透支款110802.29元，其中本金96296.18元，违约金7055.87元，利息7450.24元（暂计至2015年4月6日，之后的利息按中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定计付）；3、原告对抵押物享有优先受偿权；4、被告曾源清承担连带保证责任；5、诉讼费用由被告承担。原告提供的证据有：1、营业执照、身份证、居住证，证明原、被告的诉讼主体资格；2、长城信用卡申请表、领用合约，证明被告申请办理信用卡的情况；3、借款申请、信用卡购车分期付款借款合同、保证合同、抵押合同、借款借据、还款承诺书，证明被告借款及提供担保情况；4、抵押登记证明，证明被告车辆抵押的情况；5、信用卡信息、状态表、交易历史表、追收档案卡、逾期本息清单，证明被告欠款情况；6、催收电子档案材料，证明原告向被告催收信用卡透支款的情况。被告李胜辩称：原告诉讼请求陈述属实，对所欠原告信用卡透支款的金额无异议。被告李胜未提供证据。被告曾源清未答辩，亦未提供证据。经审理查明：2013年8月22日，李胜向中国银行股份有限公司韶关分行申请购车借款分期金额110000元，分期期数36期，分期期限3年，曾源清提供负连带责任的保证担保，次日，李胜向中国银行股份有限公司韶关分行申请办理长城金信用卡，2013年9月2日，中国银行股份有限公司韶关分行向李胜发放了卡号62×××36的长城金信用卡。2013年9月6日，李胜用申办的信用卡向中国银行股份有限公司韶关分行借款100000元用于购买起亚牌YQZ7204A汽车，为此李胜（持卡人）与中国银行股份有限公司韶关分行（经办行）签订编号：2013年JSGQF字657号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：本合同项下购车分期额度为：人民币100000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期手续费费率为使用分期额度的11%，购车分期手续费11000元，购车分期交易生效后一次性在持卡人信用卡账户中扣账；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论经持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人授权经办行，无论因何种原因导致持卡人用于偿还汽车分期付款的信用卡卡号发生变更，变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任；持卡人信用卡账户逾期超60天，经办行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力：附件一中银信用卡购车分期业务通用条款，附件二中银信用卡领用合约。《中银信用卡领用合约（个人卡）》约定：中国银行股份有限公司信用卡申请人／持卡人为甲方，中国银行股份有限公司韶关分行为乙方；除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记帐日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定；甲方应按乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；甲方在到期还款日之前未能偿还当月对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款由乙方记入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款等内容。同日，李胜（抵押人）与中国银行股份有限公司韶关分行（经办行）签订编号：2013年DSGQF字657号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：为担保本合同第一条所述“主合同”项下债务的履行，抵押人自愿将车牌号为粤F×××××、所有权人为李胜的起亚牌YQZ7204A汽车为抵押权人的债权设立担保；本合同之主合同为抵押权人与借款人李胜签署的编号为2013年JSGQF字657号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；本合同项下抵押人提供全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任；主合同双方协议变更主合同内容，除涉及手续费率、金额、期限或其他变更导致增加主债权金额或延展主合同履行期限的情形外，无需征得抵押人的同意，抵押人仍以本合同项下抵押物对变更后的主合同承担担保责任；在需征得抵押人同意的情形下，若未征得抵押人书面同意或抵押人拒绝的，抵押人对增加部分的主债权金额不承担担保责任，延展主合同履行期限的则抵押权行使期间仍为原定期间等内容。同日，曾源清（保证人）与中国银行股份有限公司韶关分行（债权人）签署了编号2013年BSGQF字657号《中银信用卡购车分期付款保证合同》，自愿为李胜向中国银行股份有限公司韶关分行借款所构成的债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用提供全程连带责任保证。李胜还向中国银行股份有限公司韶关分行出具了按时还款承诺书，李胜的配偶鲜容梅也向中国银行股份有限公司韶关分行出具了同意将夫妻共有财产车牌号粤F×××××起亚牌YQZ7204A汽车作为抵押贷款的抵押物的承诺书。合同签订后，次日，李胜激活开始使用卡号62×××36的长城金信用卡。2013年9月17日，中国银行股份有限公司韶关分行就李胜的起亚牌YQZ7204A汽车向韶关市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。2013年9月24日，中国银行股份有限公司韶关分行依约将李胜申请的100000元借款付至车辆经销商翁源县创展汽车有限公司账户。2013年10月起，李胜未按合同约定按期还款，从2014年1月起，李胜未偿还过借款，中国银行股份有限公司韶关分行通过电话、短信等方式进行催收，截止2015年3月24日，李胜欠中国银行股份有限公司韶关分行借款15期未还，共欠透支款本金96296.18元、利息7450.24元、违约金（指信用卡领用合约中的滞纳金）7055.87元（计至2014年7月24日止，之后的违约金不再计付）。经催收无果，中国银行股份有限公司韶关分行遂提起本案诉讼。本院认为：原告与被告李胜签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及原告与被告曾源清签订的《中银信用卡购车分期付款保证合同》是双方当事人自愿意思表示，合法有效，原告提供申请表、合同、借款借据、交易历史表、追收档案卡、抵押登记证明等证据证明被告所欠透支款及抵押担保的事实，被告李胜予以确认，被告曾源清未提出异议，本院予以认定。被告逾期未还清信用卡透支款本金及利息，其行为已构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：…（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；…。”原告有权请求法院解除与被告李胜签订的借款合同并要求被告清偿信用卡透支款本金及利息。被告李胜将其所有的粤F×××××起亚牌YQZ7204A汽车抵押给原告，并办理了抵押登记手续，抵押权已依法设立，原告就该财产享有优先受偿权。为确保债务的履行，被告曾源清自愿签署《中银信用卡购车分期付款保证合同》为被告李胜所欠的透支款本息偿还承担连带保证责任，则应当对本案债务承担连带清偿责任，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权，被告李胜就本案债务提供了车辆抵押担保，应在抵押物处置后，尚不足清偿债务的由被告曾源清承担连带清偿责任。原告的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告曾源清经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本院根据查明的事实依法裁判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（三）项、第（四）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司韶关分行与被告李胜于2013年9月6日签订的编号2013年JSGQF字657号《中银信用卡购车分期付款借款合同》。二、被告李胜于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司韶关分行透支款本金96296.18元，违约金7055.87元，合计103352.05元及利息（暂计至2015年3月24日的利息为7450.24元，之后的利息按中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定计付至本判决确定的履行之日止）。三、原告中国银行股份有限公司韶关分行对被告李胜的抵押物粤F×××××起亚牌YQZ7204A汽车享有优先受偿权。四、被告曾源清对被告李胜的上述债务在处置抵押物所得价款不足清偿的剩余债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2516元，由被告李胜、曾源清负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判长 胡   东   霞审判员 戚耿耿审判员朱楚贤二〇一五年十月二十九日书记员 朱   祖   芳--11-