太原市小店区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）小商初字第00246号
原告王云英，河南省濮阳市市民。
原告闫霞，太原市市民。
原告闫振国，重庆市市民。
三原告共同委托代理人高国卫，山西行直律师事务所律师。
三原告共同委托代理人李占武，男，1984年9月4日出生，汉族，太原市市民，系闫霞的丈夫。
被告泰康人寿保险股份有限公司山西分公司，住所地太原市小店区体育路315号园梅源商务中心16层，组织机构代码：。
负责人徐刚，经理。
委托代理人李亚楠，男，1984年7月16日出生，汉族。
委托代理人杨忠，男，1980年9月6日出生，汉族。
原告王云英、闫霞、闫振国与被告泰康人寿保险股份有限公司山西分公司保险合同纠纷一案，本院于2015年5月21日立案受理后，依法由审判员刘燕玲适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王云英、闫霞、闫振国的委托代理人李占武、高国卫，被告泰康人寿保险股份有限公司山西分公司的委托代理人李亚楠、杨忠到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告王云英、闫霞、闫振国诉称，2013年6月18日，原告王云英的丈夫闫金贵购买了被告公司的泰康好运来（B款）保险组合计划，保险金额为20万元。2014年4月29日，闫金贵在回家的路上发生交通事故身亡，经河南省濮阳县公安局交通警察大队濮阳县公交认字【2014】第00067号道路交通事故认定书认定“闫金贵无责任”。2014年7月31日，原告向被告递交理赔资料，但遭到被告的拒赔，为维护原告的合法权益，诉至法院，请求判令被告支付原告保险赔偿金人民币20万元；被告支付延期履行利息，从2014年8月15日起至全部履行完毕止，按照中国人民银行同期贷款利息计算；诉讼费由被告承担。
被告泰康人寿保险股份有限公司山西分公司辩称，争议保险合同投保人（与投保人为同一人）所发生事故，符合保险合同中保险责任免除的约定条件，根据合同约定，被告无需承担保险责任。投保人闫金贵所购买的“泰康好运来卡（B款）保险组合计划”，是网上或电话投保的保险产品。投保人在通过阅读卡面提示信息、条款内容及销售人员的介绍后，投保人需通过网络或电话完成投保过程。本案中争议保险合同通过网络完成投保。投保人在通过网络投保该产品时，须点击阅读相关保险条款内容。该阅读条款过程为强制，如不点击阅读，则无法完成投保。由于本保险合同已经生效，可知投保人在投保过程中阅读了包含“责任免除”条款在内的保险条款。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十二条“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务”。因此，相关责任免除条款已经发生法律效力。在《泰康新生活意外伤害保险条款》2.5“责任免除”中明确约定，被保险人酒后驾驶机动车发生事故的，被告不承担保险金的给付责任。该条款依法有效。本案争议事故发生后，濮阳县公安局交警大队于2014年4月30日将被保险人闫金贵的血液送检进行血液乙醇含量检测，发现闫金贵血液中乙醇含量为112.6mg／100ml，已超过《车辆驾驶人员血液、呼气酒精含量值与检验》（GB19522-2004）中规定的驾驶人员每100毫升血液酒精含量大于或等于20毫克属酒后驾驶标准，达到了醉酒驾驶的标准。本案闫金贵的事故情形，符合双方保险合同中免除责任的约定，被告不应当承担保险金给付责任，被告依照客观事实，依法作出理赔结论。原告主张的利息等诉讼请求无事实及法律依据，应对依法驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，闫金贵系原告王云英的丈夫，系原告闫霞、闫振国的父亲，闫金贵的父母已去世。2013年6月18日，闫金贵向被告购买了泰康好运来卡（B款）保险组合计划，保单号为21131380602816246，意外身故保险金受益人为法定，保险期间为一年，保单终止日：2014年6月18日。该保单包含的险种有：泰康新生活交通工具意外伤害保险，其中航空交通意外伤害保险金为50万元，运营汽车交通意外伤害保险金为10万元；泰康新生活意外伤害保险金，保险金为20万元；泰康附加新生活意外伤害医疗保险，保险金为1万元（100元免赔，90%赔付）。该保险组合计划采用网上或电话投保，投保成功后生成电子保单，不提供纸质保险单。投保成功后，闫金贵持有好运来卡（B款）保险卡，卡内记载了投保须知、保险金额及保险生效及查询。闫金贵支付保险费288元。庭审中，被告陈述上述保险通过网上投保，闫金贵本人或在被告工作人员的协助下进行，其本人阅读相关保险条款后激活完成投保。被告提供《泰康新生活意外伤害保险条款》，其中2.5责任免除中约定：因下列情形之一导致被保险人身故或者残疾的，不承担给付保险金的责任：……（4）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车……。
2014年4月29日22时40分，段某驾驶半挂牵引车由北向南行驶到濮阳县鲁河乡顾头村龙鼎农牧有限公司门口时，与前方同向闫金贵醉酒驾驶的小型普通客车追尾相撞，造成闫金贵死亡的交通事故。濮阳县公安局交通警察大队于2014年5月2日作出道路交通事故认定书，认为段某夜间驾驶机动车上道路行驶未与前车保持足以采取紧急制动措施的安全距离是造成事故的根本原因，闫金贵醉酒后驾驶机动车上道路行驶，虽有一定的违法行为，但与事故的发生没有直接因果关系，故认定：段某负事故的全部责任，闫金贵无责任。
2014年7月，原告要求被告在泰康新生活意外伤害险项下予以理赔。8月12日，被告作出拒赔通知书，写明：被保险人闫金贵醉酒后驾驶机动车发生车祸身故；参照其购买的好运来卡（B款）适用条款《泰康新生活意外伤害保险条款》2.5第（4）条：被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或者驾驶无有效行驶证的机动车发生事故的属责任免除项。
以上事实有原告提供的好运来卡（B款）、道路交通事故认定书、居民死亡医学证明书、户口注销证明、濮阳县公安局文留派出所出具的证明、受益人约定书、拒赔通知书，被告提供的《泰康新生活意外伤害保险条款》以及庭审笔录等材料证明属实，且经过当庭质对，可以采信。
本院认为，闫金贵向被告购买泰康好运来卡（B款）保险组合计划，并交纳相应的保险费，双方形成合法有效的保险合同关系。闫金贵死亡后，根据保险合同约定其法定继承人原告王云英、闫霞、闫振国即保险金的受益人。本案争议的焦点是事故中闫金贵醉酒驾驶车辆，被告应否免责。本次交通事故经交警部门认定闫金贵醉酒驾驶的违法行为与本次交通事故无因果关系，对方肇事司机承担事故的全部责任，闫金贵对于其死亡后果的发生不存在过错，闫金贵的死亡是因交通意外伤害所致。被告抗辩闫金贵系醉酒驾驶，属于《泰康新生活意外伤害保险条款》中约定的责任免除情形，故不承担保险责任。根据被告所依据的《泰康新生活意外伤害保险条款》，责任免除成就的条件是免责情形直接导致被保险人身故或者残疾，而本案中闫金贵的违法行为并不是导致其死亡的原因，因此闫金贵醉酒驾驶行为不符合保险条款约定的免责情形，被告所持有的责任免除抗辩意见理由和依据不足，本院不予采纳。原告作为闫金贵的法定继承人依据泰康好运来卡（B款）保险组合要求被告支付意外伤害保险金20万元，本院予以支持。原告另主张迟延履行利息，缺乏相关法律依据，对该项请求不予保护。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条的规定，判决如下：
一、被告泰康人寿保险股份有限公司山西分公司于本判决生效之日起十日内支付原告王云英、闫霞、闫振国保险金人民币20万元。
二、驳回原告王云英、闫霞、闫振国的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取2300元（原告已预交），由被告泰康人寿保险股份有限公司山西分公司负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。
审判员 刘燕玲
二〇一五年七月二十八日
书记员 王晋琳
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