江苏省海安县人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0621民初6568号原告南通和信科技小额贷款股份有限公司，住所地海安县迎宾路199号1F。法定代表人仲跻和，公司董事长。委托诉讼代理人徐晖、蒋富军，公司员工。被告海安县金秋新型建筑材料有限公司，住所地海安县海安开发区东湖北路8号。法定代表人丁金凤。被告扬州市金秋新型建筑材料有限公司，住所地扬州市开发区八里镇古渡路199号。法定代表人丁金凤。被告扬州市金秋节能环保材料有限公司，住所地扬州市开发区古渡路108号。法定代表人丁金凤。被告扬州市金秋资源综合利用有限公司，住所地扬州市开发区八里镇古渡路166号。法定代表人丁金凤。被告海安福臻贸易有限公司，住所地海安县城东镇东湖北路8号。法定代表人丁金凤。被告丁金凤，女，1965年6月23日生，汉族，住扬州市开发区。被告郑延年，男，1957年1月25日生，汉族，住扬州市开发区。被告丁超月，女，1983年2月1日生，汉族，住如皋市。被告丁琳，女，1995年10月25日生，汉族，住扬州市开发区。被告南通华之秀纺织制品有限公司，住所地如皋市城北街道花市北路20号。法定代表人陈忠其。被告陈启辉（系陈忠其大儿子），男，1988年10月13日生，汉族，住如皋市。被告张小莉（系陈忠其大儿媳），女，1990年8月17日生，汉族，住如皋市。被告陈剑秋（系陈忠其二儿子），男，1988年10月13日生，汉族，住如皋市。被告蒋孝丽（系陈忠其二儿媳），女，1989年2月7日生，汉族，住如皋市。以上四被告共同委托诉讼代理人陈忠其，男，1964年8月1日生，汉族，住如皋市。原告南通和信科技小额贷款股份有限公司（以下简称和信公司）与被告海安县金秋新型建筑材料有限公司（以下简称金秋公司）、扬州市金秋新型建筑材料有限公司（以下简称扬州金秋公司）、扬州市金秋节能环保材料有限公司（以下简称节能公司）、扬州市金秋资源综合利用有限公司（以下简称资源公司）、海安福臻贸易有限公司（以下简称福臻公司）、丁金凤、郑延年、丁超月、丁琳、南通华之秀纺织制品有限公司（以下简称华之秀公司）、陈启辉、张小莉、陈剑秋、蒋孝丽小额借款合同纠纷一案，本院于2017年10月11日受理后，依法由审判员钱军独任审判，于2017年12月26日公开开庭进行了审理。原告和信公司委托诉讼代理人徐晖、蒋富军，被告华之秀公司，被告陈启辉、张小莉、陈剑秋、蒋孝丽的共同委托诉讼代理人陈忠其到庭参加诉讼。被告金秋公司、扬州金秋公司、节能公司、资源公司、福臻公司、丁金凤、郑延年、丁超月、丁琳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告和信公司诉称：2017年8月10日，被告金秋公司因借新还旧需要，由被告扬州金秋公司、节能公司、资源公司、福臻公司、丁金凤、郑延年、丁超月、丁琳、华之秀公司、陈启辉、张小莉、陈剑秋、蒋孝丽提供保证担保，并由扬州金秋公司提供设备抵押，向我公司借款人民币380万元，约定借期自2017年8月10日至2018年6月10日，借款年利率15%、逾期年利率27%，按月结息；借款人违反合同任一条款，贷款人有权提前收回已发放贷款本息。我公司履行借款后，金秋公司仅付息至2017年8月20日。2017年9月29日，因金秋公司未能按期履行还款义务，我公司向金秋公司及担保人发出通知，宣布该笔贷款提前到期。其后，金秋公司对借款本金及其余借期内利息、逾期利息仍未偿付，案涉担保人亦未履行担保责任。请求法院判决被告金秋公司立即归还借款本金380万元及利息（以本金380万元，自2017年8月21日起至2018年6月10日止按年利率15%计算，自2018年6月11日起按年利率24%算至实际给付之日）；原告和信公司对被告扬州金秋公司提供的案涉抵押物享受优先受偿权；被告扬州金秋公司、节能公司、资源公司、福臻公司、丁金凤、郑延年、丁超月、丁琳、华之秀公司、陈启辉、张小莉、陈剑秋、蒋孝丽对被告金秋公司的前述债务承担连带清偿责任；被告金秋公司、扬州金秋公司、节能公司、资源公司、福臻公司、丁金凤、郑延年、丁超月、丁琳、华之秀公司、陈启辉、张小莉、陈剑秋、蒋孝丽共同负担本案的诉讼费、保全费。被告华之秀公司、陈启辉、张小莉、陈剑秋、蒋孝丽辩称：借款及担保是事实，目前我们经济困难，无力履行担保义务。同时，被告扬州金秋公司提供了设备担保，应优先执行与被告丁金凤等人有关的财产。被告金秋公司、扬州金秋公司、节能公司、资源公司、福臻公司、丁金凤、郑延年、丁超月、丁琳未答辩。经审理查明：2016年10月20日，金秋公司由扬州金秋公司、节能公司、资源公司、福臻公司、丁金凤、郑延年、丁超月、丁琳、华之秀公司、陈启辉、张小莉、陈剑秋、蒋孝丽提供担保，向和信公司借款人民币400万元，并签订编号为通和科贷借字第2016169号借款合同一份，约定借期自2016年10月20日至2017年4月20日，借款年利率为15%，按月结息，结息日为每月的第20日。该笔借款到期后，金秋公司未能按期归还本金，向和信公司申请以新贷还旧贷。2017年5月26日，和信公司向各担保人发出告知函一份。该告知函告知：金秋公司于2016年10月20日在和信公司借款400万元由贵担保人提供担保，借款期限为2016年10月20日起至2017年4月20日止，现因金秋公司暂无还款来源，不能按期归还上述贷款，向和信公司申请借款400万元，借款合同号为通和科贷借字第2017038号，用于归还借款合同号为通和科贷借字第2016169号的贷款，该笔贷款仍由贵担保人提供连带责任担保。扬州金秋公司、节能公司、资源公司、福臻公司、丁金凤、郑延年、丁超月、丁琳、华之秀公司、陈启辉、张小莉、陈剑秋、蒋孝丽均以“担保人”身份在该告知函上加盖印章或签字、按手印，明确表示“同意”。2017年8月10日，金秋公司与和信公司签订通和科贷借字第2017038号借款合同一份。该借款合同载明：金秋公司向和信公司借款人民币380万元，借期自2017年8月10日至2018年6月10日，借款年利率为15%，按月结息，结息日为每月的第20日；金秋公司不按合同约定的期限归还本金的，和信公司有权对逾期贷款根据逾期天数按日利率万分之柒点五（核算为年利率27%）计收逾期利息；金秋公司违反借款合同项下的任一条款，和信公司均有权采取停止发放贷款、提前收回已发放贷款本息或其他资产保全措施。2017年8月10日，和信公司与扬州金秋公司、节能公司、资源公司、丁金凤、郑延年签订通和科贷保字【2017】第038-1号保证合同一份。该保证合同载明：保证人扬州金秋公司、节能公司、资源公司、丁金凤、郑延年自愿为金秋公司前述380万元借款提供保证担保；担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等）和实现债权的其他一切费用；保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人，各保证人共同对债权人承担连带责任；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。债务人提供了物的担保的，债务人不履行到期债务或发生抵押、质押合同约定的实现担保物权的情形，债权人在就该抵押、质押实现债权前要求保证人承担全部债务保证责任时，保证人不予抗辩。同日，福臻公司、丁超月、丁琳，华之秀公司、陈启辉、张小莉、陈剑秋、蒋孝丽分别与和信公司签订编号为通和科贷保字【2017】第038-2号、【2017】第038-3号的保证合同两份。该两份保证合同在内容上与前述通和科贷保字【2017】第038-1号保证合同本质上一致。需要补充说明的是，2016年4月11日，和信公司与扬州金秋公司曾签订通和科贷高抵字2016041101号最高额抵押合同一份。该最高额抵押合同载明：扬州金秋公司提供其有处分权的固定吸粉机等设备，作为金秋公司于2016年4月11日起至2018年4月11日止，在和信公司处实际形成的流动资金借款或最高额授信业务的总计最高额人民币800万元的抵押担保；抵押物的担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损失赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用。双方当事人形成了抵押物清单。同日，双方当事人到扬州经济技术开发区市场监督管理局办理了上述设备的抵押登记，登记编号为苏K3-0-2016-0001号。2017年8月10日，金秋公司按照前述借款合同约定，在和信公司提供的借款380万元的江苏科贷借款借据上加盖公司印章，并由法定代表人丁金凤签名、加盖私人印章。和信公司履行借款后，金秋公司仅付息至2017年8月20日。2017年9月29日，和信公司向借款人金秋公司和担保人扬州金秋公司、节能公司、资源公司、福臻公司、丁金凤、郑延年、丁超月、丁琳、华之秀公司、陈启辉、张小莉、陈剑秋、蒋孝丽分别发出贷款提前到期通知书，宣布涉案贷款于2017年9月29日提前到期，要求前述单位和个人于2017年10月9日前履行还本付息义务。其后，金秋公司对借款本金及其余借期内利息、逾期利息仍未按上述通知要求偿付，扬州金秋公司、节能公司、资源公司、福臻公司、丁金凤、郑延年、丁超月、丁琳、华之秀公司、陈启辉、张小莉、陈剑秋、蒋孝丽亦未履行担保义务，引发诉讼。和信公司起诉时，向本院提请诉讼保全，本院经审查后于2017年10月12日裁定准许保全，并采取了保全措施。以上事实，有2016年4月11日最高额抵押合同及抵押登记手续，2016年10月20日借款合同、银行电子交易回单各一份，2016年10月20日保证合同三份，2017年5月26日告知函一份，2017年8月10日借款合同、江苏科贷借款借据各一份，2017年8月10日保证合同三份，2017年9月29日贷款提前到期通知书、全球邮政特快专递回单，金秋公司欠款明细，民事裁定书、协助执行通知书及当事人庭审陈述等在卷佐证，本院予以确认。本院认为：案涉借款、担保系各方当事人的真实意思表示，并依法办理了登记手续，借贷、担保关系成立有效，各方当事人均应按约履行各自义务。原告和信公司按约给付借款后，被告金秋公司应履行还款义务，各担保人亦应承担担保责任。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件；解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。案涉借款合同约定，借款人金秋公司违反借款合同项下的任一条款，贷款人和信公司有权提前收回贷款本息，实际赋予了原告和信公司在被告金秋公司违约情况下的单方解除合同权。被告金秋公司自2017年8月21日后未再支付利息，已构成违约，原告和信公司单方发出贷款提前到期通知书，与法有据，本院认定案涉借款合同已提前解除，被告金秋公司应提前还款。借款合同约定借期内年利率15%、逾期年利率27%，但原告和信公司诉讼中仅主张借期内年利率15%、逾期年利率24%，未超过年利率24%，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条和第二十九条的规定，本院依法予以支持。本案的争议焦点在于物保与人保的履责顺次问题以及涉“以贷还贷”时的保证效力问题。关于物保与人保的履责顺次问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。上述规定表明，物权法突破了担保法的规则，物保不再无条件优先于人保，当事人可约定物保与人保同步承担责任。案涉借款既约定了物保，也约定了人保，但原告和信公司与被告扬州金秋公司、节能公司、资源公司、福臻公司、丁金凤、郑延年、丁超月、丁琳、华之秀公司、陈启辉、张小莉、陈剑秋、蒋孝丽签订的保证合同中明确约定，债权人在就物保实现债权前要求保证人承担全部债务的保证责任时，保证人不予抗辩，对照物权法新规则，原告和信公司诉请被告扬州金秋公司、节能公司、资源公司、福臻公司、丁金凤、郑延年、丁超月、丁琳、华之秀公司、陈启辉、张小莉、陈剑秋、蒋孝丽承担保证责任时，可要求人保与物保同步担责。况且，案涉物保非主债务人金秋公司提供，而是由第三人扬州金秋公司提供，按照法定情形，原告和信公司亦可要求人保与物保同步担责。关于涉“以贷还贷”时的保证效力问题。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条规定，主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任；新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。综合前述两条规定，保证人因以贷还贷而关涉责任承担的情况，有四种情形：1、保证人既为旧贷担保人，又为新贷担保人的，保证人的责任不予免除。2、保证人为新增担保人，知道以贷还贷情况的，应依法承担担保责任。3、保证人为新增担保人，不知道以贷还贷情况的，保证人不应承担民事责任。4、保证合同为最高额保证合同的，无论是否为以贷还贷，只要在约定的担保期限和最高限额范围内，保证人都应对债权人依借款合同向被担保的主债务人发放贷款的行为承担担保责任。由于案涉新、旧借款的保证人均相同，且知道以贷还贷的情况，应认定涉案保证成立有效，各保证人仍应承担担保责任。综上，本案借款及保证、抵押合同合法有效，当事人应依法履行义务。被告扬州金秋公司、节能公司、资源公司、福臻公司、丁金凤、郑延年、丁超月、丁琳、华之秀公司、陈启辉、张小莉、陈剑秋、蒋孝丽履行连带责任后，有权凭判决书向被告金秋公司或向案涉其他被诉保证人追偿其应承担的份额。如未来有证据发现判决存在不足或超额支持问题，当事人可按程序另行处理或追回。被告金秋公司、扬州金秋公司、节能公司、资源公司、福臻公司、丁金凤、郑延年、丁超月、丁琳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，放弃了对证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款、第十一条、第二十六条、第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告海安县金秋新型建筑材料有限公司于本判决发生法律效力后十日内给付原告南通和信科技小额贷款股份有限公司借款本金人民币380万元及利息（以本金380万元，自2017年8月21日起至2018年6月10日止按年利率15%计算，自2018年6月11日起按年利率24%算至实际给付之日）；原告南通和信科技小额贷款股份有限公司对被告扬州市金秋新型建筑材料有限公司提供的案涉抵押物按抵押顺次享有优先受偿权。二、被告扬州市金秋新型建筑材料有限公司、扬州市金秋节能环保材料有限公司、扬州市金秋资源综合利用有限公司、海安福臻贸易有限公司、丁金凤、郑延年、丁超月、丁琳、南通华之秀纺织制品有限公司、陈启辉、张小莉、陈剑秋、蒋孝丽对被告海安县金秋新型建筑材料有限公司的上述第一项给付义务承担连带清偿责任；被告扬州市金秋新型建筑材料有限公司、扬州市金秋节能环保材料有限公司、扬州市金秋资源综合利用有限公司、海安福臻贸易有限公司、丁金凤、郑延年、丁超月、丁琳、南通华之秀纺织制品有限公司、陈启辉、张小莉、陈剑秋、蒋孝丽承担连带责任后，有权凭本判决书直接向被告海安县金秋新型建筑材料有限公司或向涉案其他被诉保证人追偿其应承担的份额。三、驳回原告南通和信科技小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费37200元，减半收取18600元，诉讼保全费5000元，合计23600元，由被告海安县金秋新型建筑材料有限公司、扬州市金秋新型建筑材料有限公司、扬州市金秋节能环保材料有限公司、扬州市金秋资源综合利用有限公司、海安福臻贸易有限公司、丁金凤、郑延年、丁超月、丁琳、南通华之秀纺织制品有限公司、陈启辉、张小莉、陈剑秋、蒋孝丽负担（已由原告南通和信科技小额贷款股份有限公司代垫，被告海安县金秋新型建筑材料有限公司、扬州市金秋新型建筑材料有限公司、扬州市金秋节能环保材料有限公司、扬州市金秋资源综合利用有限公司、海安福臻贸易有限公司、丁金凤、郑延年、丁超月、丁琳、南通华之秀纺织制品有限公司、陈启辉、张小莉、陈剑秋、蒋孝丽于履行本判决义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费37200元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审判员  钱军二〇一七年十二月二十六日书记员  王璇附：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。第三十九条主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。第十一条法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。