重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0103民初25967号原告中国光大银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区民族路168号地王广场，统一社会信用代码915000009028593671。负责人唐健，行长。委托代理人周懿，北京盈科（重庆）律师事务所律师委托代理人吴正刚，北京盈科（重庆）律师事务所实习律师。被告黄建会，女，汉族，1975年1月3日出生，住重庆市大足县。被告姜道志，男，汉族，1963年11月6日出生，住重庆市大足县。被告重庆市金科星聚置业有限公司，住所地重庆市沙坪坝区曾家镇曾凤路2-1、2-2、2-5-1号，统一社会信用代码91500106699290426M。法定代表人喻林强。原告中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）与被告黄建会、姜道志、重庆市金科星聚置业有限公司（以下简称金科置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告光大银行重庆分行的委托代理人周懿到庭参加了诉讼，被告黄建会、姜道志、金科置业公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行重庆分行诉称，光大银行重庆分行基于与黄建会、姜道志、金科置业公司签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》以及《重庆市预购商品房抵押贷款合同》起诉，请求判令：1、被告黄建会、姜道志立即归还原告借款本金609233.95元及截止2016年9月18日的利息11114.69元、罚息100.84元、复利72.39元，共计620521.87元；2、被告黄建会、姜道志支付原告自2016年9月19日起至贷款本息付清之日止的罚息及复利（罚息以被告未还的贷款本金609233.95元为基数，复利以被告未付的利息11114.69元为基数，均按贷款执行利率上浮50%计算）；3、本案诉讼费10005元、律师代理费4343.65元、保全费3770元全部由被告承担；4、原告对被告黄建会、姜道志所有的商铺在合同约定的抵押担保范围内享有优先受偿权；5、被告金科置业公司对以上全部债务承担连带保证责任。被告黄建会未答辩。被告姜道志未答辩。被告金科置业公司未答辩。本院经审理认定事实如下：2013年9月5日，贷款人光大银行重庆分行与借款人黄建会，抵押人黄建会、姜道志以及保证人金科置业公司签订了《个人贷款合同（抵押、保证)》（合同编号：39451316000514），约定光大银行重庆分行向黄建会发放个人商用房按揭贷款680000元；贷款期限120个月，即自2014年12月16日起至2024年12月16日止，还款方式为等额还本付息；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮10%执行，首期执行贷款年利率为7.205%，遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，并按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；本合同项下的全部贷款采用抵押担保方式，抵押人同意将其所有的房屋为借款人在本合同项下的贷款向贷款人提供抵押；抵押担保的范围包括合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用；保证人自愿为借款人因在本合同项下的贷款所产生的全部债务向贷款人提供全程连带责任保证担保，保证期间从本合同签署之日起至本合同项下贷款履行期届满之日起二年止；保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项；如借款人未按本合同的约定履行其还款义务，贷款人无需事先向借款人或其他任何第三人提出付款要求或对借款人或其他任何第三人提起诉讼或申请仲裁，或采取任何其他措施以实现债权，即可直接要求保证人履行其在本合同项下的保证责任，如贷款人针对贷款还享有其他担保权利的，保证人在任何情况下不得要求贷款人先行行使其他担保权利。嗣后，光大银行重庆分行与黄建会、姜道志、金科置业公司签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定黄建会、姜道志以其预购的房屋向光大银行重庆分行提供抵押担保；在领取《房屋所有权证》之前，如黄建会、姜道志不按期清偿债务，金科置业公司保证代黄建会、姜道志履行该项义务，若金科置业公司履行该项义务后，可按有关规定处分抵押物。2014年12月16日，光大银行重庆分行向黄建会发放了贷款680000元。贷款借据上载明：贷款金额680000元，首期执行贷款年利率6.765%，贷款发放日为2014年12月16日，贷款到期日为2024年12月16日。此后，黄建会未按照合同约定按时偿还借款本息。2016年9月14日，中豪律师集团（重庆）事务所接受光大银行重庆分行的委托，向黄建会发出《关于宣布贷款立即到期要求立即结清全部借款本息的律师函》，载明：由于黄建会未按合同约定履行还款义务，根据合同约定黄建会已构成违约，现向黄建会宣布贷款全部提前到期，要求黄建会在收到本函之日起3日内偿还全部贷款本息（结清金额以结清日光大银行提供数据为准）。截止2016年9月18日，黄建会尚欠光大银行重庆分行借款本金609233.95元、利息11114.69元、罚息100.84元、复利72.39元。嗣后，光大银行重庆分行与北京盈科（重庆）律师事务所签订《委托代理合同》及《个案委托代理合同》，约定：光大银行重庆分行委托北京盈科（重庆）律师事务所代理包括本案在内的清收不良贷款的诉讼，并支付代理本案律师费4343.65元。另查明，姜道志与黄建会系夫妻关系，双方于1996年6月28日登记结婚。同时，黄建会贷款所购的房屋目前尚未取得《房屋所有权证》。上述事实，有《个人贷款合同（抵押、保证）》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、贷款借据、还款明细表、《关于宣布贷款立即到期要求立即结清全部借款本息的律师函》、邮寄回单、《委托代理合同》、发票、结婚证复印件等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，光大银行重庆分行与黄建会、姜道志、金科置业公司签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》、《重庆市预购商品房抵押合同》系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行自己的义务。光大银行重庆分行按约发放了贷款后，黄建会未按约还款，其行为已构成违约，光大银行重庆分行有权按照合同约定宣布合同项下全部借款提前到期，要求黄建会立即偿还全部借款本息，并按照借款合同约定要求黄建会支付罚息、复利及律师费。姜道志与黄建会系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。本案中黄建会的上述借款属其与姜道志夫妻关系存续期间产生的共同债务，因此姜道志应当对黄建会上述所负债务承担共同还款责任。同时，金科置业公司作为保证人自愿为借款人因在《个人贷款合同（抵押、保证）》项下的贷款所产生的全部债务向贷款人提供全程连带责任保证担保，故金科置业公司应就黄建会的本案所涉债务向光大银行重庆分行承担连带清偿责任。关于光大银行重庆分行对涉案房屋是否享有优先受偿权的问题。本案中黄建会、姜道志以其所购商品房为光大银行重庆分行设定抵押权，双方虽签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，但由于黄建会、姜道志对抵押房屋尚未取得产权证并完成实现物权的登记，在未办理房屋抵押权登记之前，光大银行重庆分行享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对黄建会抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对黄建会、姜道志抵押房屋的处分，但并非对黄建会、姜道志抵押房屋已享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，不动产抵押未经登记不发生物权效力，故本案抵押权并未设立。光大银行重庆分行要求对黄建会、姜道志购买的房屋行使抵押权的请求，没有法律依据。据此，在抵押权登记完成前，对光大银行重庆分行要求对涉案房屋享有优先受偿权的诉讼请求不予支持。被告黄建会、姜道志、金科置业公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄建会、被告姜道志自本判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司重庆分行借款本金609233.95元以及截止2016年9月18日的利息11114.69元、罚息100.84元、复利72.39元；并支付自2016年9月19日起至贷款本息付清时止，以未还的本金609233.95元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的罚息，以未付的利息11114.69元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的复利；二、被告黄建会、被告姜道志自本判决生效之日起十日内支付原告中国光大银行股份有限公司重庆分行律师费4343.65元；三、被告重庆市金科星聚置业有限公司对被告黄建会、被告姜道志的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国光大银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10005元、保全费3770元，共计13775元，由被告黄建会、被告姜道志共同负担，被告重庆市金科星聚置业有限公司对此承担连带支付责任。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  胡 科人民陪审员  陈邦碧人民陪审员  蒲兴华二〇一七年八月二日法官 助理  汪 伟书 记 员  沈 娟