广东省韶关市曲江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0205民初1024号原告：中国建设银行股份有限公司韶关市分行，地址：韶关市武江区光孝路6号。法定代表人：石中心，行长。委托诉讼代理人：邱东华，中国建设银行股份有限公司韶关市分行职员。委托诉讼代理人：李红平，中国建设银行股份有限公司韶关曲江支行职员。被告：吴丽嫦，女，1977年8月15日出生，广东省清新县人，户籍地广东省清新县，住广东省韶关市武江区。原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行（以下简称“建行韶关分行”）与被告吴丽嫦借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邱东华、李红平到庭参加诉讼，被告吴丽嫦经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法解除建行韶关分行辖属的曲江支行与被告吴丽嫦签订的《个人助业借款合同》（以下简称“借款合同”），并宣布《借款合同》项下的贷款立即到期；2、依法判令被告清偿贷款本息合计328076.3元（其中本金294537.33元，利息33538.97元，利息暂计至2017年7月2日，包括拖欠利息18616.68元，拖欠本金罚息12855.71元，拖欠利息复利2066.58元，2017年7月2日之后的利息按《借款合同》约定的同期贷款逾期利率计算至清偿之日止）；3、依法判令建行曲江支行有权对属被告吴丽嫦所有、位于韶关市武江区××万家兴××房的抵押物进行处分，并享有优先受偿权；4、依法判令本案的所有诉讼费用（包括但不限于处置抵押物的费用）由被告吴丽嫦承担。事实与理由：1、2015年3月2日，建行曲江支行向被告吴丽嫦发放了非循环的中长期个人助业贷款额度人民币40万元，借款额度期限为3年，从2015年3月2日起至2018年3月2日止，共36个月，借款用途为被告吴丽嫦用于支付其经营的韶关市劲抵信息科技有限公司的货款，贷款担保方式为最高额抵押。被告吴丽嫦以其名下、位于韶关市武江区××万家兴××房作最高额抵押，为该笔贷款提供担保。2015年2月15日，建行曲江支行与被告吴丽嫦签订了《借款合同》及《抵押合同》，并于2015年2月16日，在韶关市房地产交易登记中心办理了抵押登记手续；2、2015年3月2日，被告吴丽嫦向建行曲江支行提交了《中国建设银行个人助业借款支用单》，支用了《借款合同》项下的40万元的贷款额度，借款期限为36个月，从2015年3月2日起至2018年3月2日止，贷款利率为年利率7.8%，还款方法为等额本息还款法，每期的还款额为12497.67元；同一天，建行曲江支行按照约定，为被告吴丽嫦开立了贷款账户，并将发放的40万元贷款支付到了被告吴丽嫦指定的浈江区安永财务咨询服务部的账户内；3、贷款发放后，被告吴丽嫦经常不能按期还款，已有累计23次的拖欠记录，从2016年2月至今，已发生连续拖欠18期的现象，拖欠的借款本金为198426.65元，利息33538.97元（其中包括拖欠利息18616.68元，拖欠本金罚息12855.71元，拖欠利息复利2066.58元），本息共计231965.62元，经建行曲江支行工作人员多次电话、信函及上门催收，被告吴丽嫦仍未能清偿上述欠款，截止2017年7月2日，被告吴丽嫦名下的贷款本金余额为294537.33元；4、被告吴丽嫦拖欠贷款本息的行为，已构成严重的违约，侵犯了建行曲江支行的合法权益，应按照《借款合同》的约定承担逾期还款的违约责任；5、根据《抵押合同》的约定，被告吴丽嫦没有按《借款合同》的约定履行还本付息义务，建行曲江支行有权行使担保权利，有权对涉案抵押物（韶关市武江区××万家兴××房）进行处分，并享有优先受偿权；6、由于建行曲江支行为建行韶关市分行辖属的非独立核算分支机构，没有行政公章，对外不能独立承担民事责任，该支行相关的民事权利和民事责任均由建行韶关市分行享有和承担。因此，建行韶关市分行请求准许建行韶关市分行代建行曲江支行行使民事权利；7、为维护建行曲江支行的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》及《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告吴丽嫦未到庭应诉也未提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并记录在案，对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、2015年2月15日，建行曲江支行与被告吴丽嫦签订了《个人助业借款合同》及《个人助业借款最高额抵押合同》，2015年3月2日，被告吴丽嫦向建行曲江支行提交了《中国建设银行个人助业借款支用单》，建行曲江支行按约定为被告吴丽嫦开立了贷款账户，并将发放的40万元贷款支付到被告吴丽嫦指定的浈江区安永财务咨询服务部的账户内。借款额度期限为3年，从2015年3月2日起至2018年3月2日止，共36个月，执行贷款年利率为7.8%，年利率按照人民银行调整确定的基准年利率上浮30%确定。人民银行确定的基准年利率分别是：2015年2月为6%，2015年3月1日为5.75%，2015年5月11日为5.5%，2016年3月1日至今为4.75%，故现执行贷款年利率为6.175%（4.75%+4.75%×30%=6.175%），逾期还款产生的罚息利率浮动比例为50%。借款用途为被告吴丽嫦用于支付其经营的韶关市劲抵信息科技有限公司的货款，被告吴丽嫦以其名下位于韶关市武江区××万家兴××房为该笔贷款作最高额抵押担保（已在韶关市房地产交易登记中心办理了抵押登记手续）；2、贷款发放后，被告吴丽嫦不能按期还款，从2016年2月至起诉之日止已连续拖欠18期，拖欠的借款本金为198426.65元，利息33538.97元（其中包括拖欠利息18616.68元，拖欠本金罚息12855.71元，拖欠利息复利2066.58元），本息共计231965.62元，截止2017年7月2日，被告吴丽嫦名下的贷款本金余额为294537.33元；3、建行曲江支行为建行韶关市分行辖属的非独立核算分支机构，没有行政公章，对外不能独立承担民事责任，该支行相关的民事权利和民事责任均由建行韶关市分行享有和承担。本院认为，被告吴丽嫦与原告建行曲江支行签订的个人助业借款合同，系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，双方均应遵照执行。原告依约向被告吴丽嫦发放借款，被告应当按约定期限还款，但被告已连续多次未履行还款义务，根据原、被告签订的《个人助业借款合同》第十一条第一项违约情形“（一）甲方发生下列任一情况，均构成违约：1.甲方不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项的……”的约定，被告已构成根本违约。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表示不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形”之规定，原告要求解除建行曲江支行与被告签订的《个人助业借款合同》，本院依法予以支持。因被告严重违约，根据《个人助业借款合同》第十一条第二项违约救济措施：“出现上述任一违约情形，乙方有权行使下列一项或几项权利：1.停止发放本合同及个人助业借款支用单项下的借款；2.调低、暂停直至取消甲方借款额度；3.宣布各笔或单笔借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用……”的约定，原告享有宣布各笔或者单笔借款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用的权利，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，对原告要求被告偿还借款本金294537.33元的诉讼请求，本院依法予以支持。对于原告依据合同主张被告到2017年7月2日止尚拖欠其逾期还款所产生的罚息和复利利息合计33538.97元，后息按照双方的约定以中国人民银行同期贷款逾期利率计算的诉讼请求，未违反法律的相关规定，本院予以支持。被告以其名下位于韶关市武江区××万家兴××房为该笔贷款作了最高额抵押担保并且在韶关市房地产交易登记中心办理了抵押登记手续，现被告吴丽嫦没有按《借款合同》的约定履行还本付息的义务，根据《抵押合同》的约定，建行曲江支行有权行使抵押权，并在其债权范围内享有优先受偿权，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条：“最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿”、《中华人民共和国担保法》第五十三条：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”之规定，对于原告的该项诉讼请求，本院依法予以支持。被告经本院合法传唤拒不到庭应诉，依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十二条：“被告应当在答辩期届满前提出书面答辩，阐明其对原告诉讼请求及所依据的事实和理由的意见”的规定，应当视为被告自动放弃举证、质证和抗辩的权利，由此带来对其不利的法律后果依法应当由其承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国建设银行股份有限公司韶关曲江支行与被告签订的《个人助业借款合同》。二、被告吴丽嫦应于本判决生效之日起十日内偿还贷款本金294537.33元和利息（暂计至2017年7月2日为33538.97元，后息按中国人民银行同期贷款逾期利率从2017年7月2日起计至本判决确定的履行之日止）给中国建设银行股份有限公司韶关曲江支行。三、中国建设银行股份有限公司韶关曲江支行对被告吴丽嫦所有的、位于韶关市武江区五祖路29号万家兴桂花苑D座903房享有抵押权，对处分该房屋产权所得价款在其债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6221元（原告已预交），由被告吴丽嫦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  刘文正审 判 员  肖绍雄人民陪审员  梁瑞满二〇一七年十月二十六日书 记 员  杨 斌