重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0230民初1664号原告：中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行，住所地重庆市丰都县三合街道平都大道东段5号，统一社会信用代码91500230908786111T。负责人：张俊，行长。委托诉讼代理人：胡劲松，男，中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行职工。被告：杨学，男，1970年6月16日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：秦安静，女，1980年9月26日出生，汉族，居民，住重庆市丰都。原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行（下称农行丰都支行）与被告杨学、秦安静金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行丰都支行的委托诉讼代理人胡劲松到庭参加了诉讼，被告杨学、秦安静经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行丰都支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告杨学、秦安静偿还原告借款本金人民币190,386元；2、判决二被告支付分期手续费4,536.74元、未到期分期手续费13,509.27元、违约金（滞纳金）2,416.09元；3、①判决二被告支付原告截至2018年1月10日止的利息1,938.93元；②从2018年1月11日起，以借款本金190,386元为基数，按照日万分之五计算利息至借款清偿之日止的利息；③从2018年1月11日起，以应付未付利息为基数，按照日万分之五计收复利；4、判决原告农行丰都支行对被告杨学购买的渝G8XX**号车辆在折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；5、判决二被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年6月5日，杨学在丰都县佳峰汽车销售有限公司（下称佳峰公司）购买丰田小车1辆，车辆总价款为426,000元。被告杨学支付佳峰公司首付款车款128,000元，余款298,000元由杨学向农行丰都支行借款支付。2016年6月16日，被告杨学向原告申请金穗贷记卡，2016年6月29日，原告与被告杨学及丰都光铭汽车销售有限公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，其金穗贷记卡领用合约、金穗信用卡章程和借款合同约定：被告杨学向农行丰都支行借款分期资金金额为298,000元，分36期偿还；对于非现金交易，在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金；利息按日利率万分之五计收，利息、滞纳金按月计收复利；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费等其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。丰都光铭汽车销售有限公司承担阶段性保证责任，被告秦安静自愿为被告杨学的借款承担共同还款责任。合同签订后，农行丰都支行于2016年7月1日将借款298,000元支付到杨学指定的账户内。在合同履行过程中，杨学偿还了部分借款本息，但从2017年9月10日起，杨学未按期偿还借款，现尚欠原告借款本金190,386元及利息、复利、手续费等。故请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告杨学、秦安静未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年6月5日，杨学与佳峰公司签订《汽车销售合同》，约定杨学向佳峰公司购买丰田普拉多小车（2016款2.7L自动豪华版）1辆，车辆总价426,000元，首付款128,000元，另298,000元，分36期向银行贷款。同月16日，杨学向农行丰都支行申请办理金穗贷记卡，并提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表背面附《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，该领用合约规定：乙方（贷记卡申请人）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方（发卡行）以日利率万分之五计息，按月计收复利。滞纳金收费标准为：最低还款额未偿还部分的5%。同日，杨学还在《中国农业银行金穗信用卡章程》上签名，该章程规定：发卡行、持卡人、担保人及其他相关当事人均须遵守本章程。“记账日”指发卡银行将持卡人交易款项或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期。“账单日”指发卡银行定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款额的日期。“到期还款日”指发卡银行规定的贷记卡持卡人应偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例，超过账户信用额度的欠款金额，发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。“全部应还款项”指截至当前账单日，贷记卡持卡人累计经发卡银行记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和。“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。同日，秦安静向农行丰都支行提交《共同还款责任承诺书》，该承诺书载明：“农行丰都支行：承诺人知晓并同意持卡人杨学办理贵行信用卡专项分期付款业务，承诺人承诺无条件对持卡人与贵行签订的担保借款合同项下债务承担共同还款责任。若借款人到期未履行还款义务，同意接受贵行处置自有或共有权属的财产，以支付处置财产产生的费用和归还信用卡透支本息等。”秦安静作为共同还款人在共同还款责任承诺书上签名。同时，丰都光铭汽车销售有限公司还向农行丰都支行提交了《担保承诺函》，承诺其为杨学的该借款298,000元提供保证担保，并约定保证方式为连带责任保证；约定担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费等分期付款人实现债权的费用；约定保证期限为每期应还分期资金本金到期还款日起2年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自分期付款人确定的债务提前到期之日起二年。同月29日，贷款人农行丰都支行与持卡人（借款人）杨学、抵押人杨学及保证人丰都县光铭汽车销售有限公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该借款合同的通用条款约定：金穗贷记卡专项商户分期业务农行丰都支行（简称“银行”）对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费……还款每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷款记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收利息……违约责任持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项……持卡人、担保人出现违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保的费用……等内容。该合同特别条款约定：分期资金用途：用于在分期商户“丰都县光铭汽车销售有限公司”处购买丰田普拉多小汽车，价格426,000元；分期资金金额：分期资金金额为上述商品款项的70%，即298,000元；分期手续费率为9.6%，手续费金额为28,608元；分期期数为36期……本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为抵押，贷记卡透支借款的阶段性保证人为丰都县光铭汽车销售有限公司；持卡人同意以本合同所购商品提供担保，所有权人杨学；持卡人应连续投保以银行为第一受益人的机动车商业保险险种……等合同内容。2016年7月1日，杨学向农行丰都支行出具《办理专项分期授权委托书》，该委托书载明：“如贵行批准发放不高于上述分期金额和期数的专项分期付款业务，购车人与售车人双方均同意授权贵行通过柜台渠道办理专项分期付款业务，并将分期资金划入下述账户：户名：丰都佳峰车业有限公司，账号3165010104000XXXX。”同日，农行丰都支行发放贷款298,000元，其“个人业务凭证”载明：卡号：622836012859XXXX，分期本金：298,000元，分期期数36期，商户名称：丰都佳峰车业有限公司，持卡人总手续费28,608元，收取方式：分期收取。客户签名处由熊娅签名。上述贷款发放后，杨学偿还了部分借款及手续费，该借款自2017年9月10日起逾期，截至2018年1月10日，杨学已欠借款本金190,386元、利息1,938.93元、分期手续费18,046.01元、违约金2,416.09元。另查明，杨学在贷款购车时与秦安静系夫妻关系。杨学在购车后，于2016年6月16日将其购买的渝G8XX**号车辆与农行丰都支行办理了抵押登记。本院认为，合法的债权债务关系受法律保护。被告杨学因购买汽车缺少资金，向原告农行丰都支行借款298,000元的事实有汽车销售合同、农业银行金穗贷记卡申请表、担保借款合同、授权委托书、记账凭证等证据在案佐证，足以认定，原告农行丰都支行与被告杨学之间的债权债务关系明确且有效。借款后，被告杨学应当依约按月偿还借款，但其只偿还了部分借款，自2017年9月10日起逾期偿还借款及手续费，其未依约偿还借款的行为已构成违约，根据担保借款合同的约定，借款人逾期还款的，原告农行丰都支行有权提前收回全部借款，并且借款人对于逾期的还款还应根据金穗信用卡章程和金穗贷记卡领用合约的规定承担支付利息、滞纳金的民事责任。被告杨学向农行丰都支行贷款购买车辆时与被告秦安静系夫妻关系，秦安静对杨学贷款购买车辆的事实明知，且愿意承担共同还款责任，故秦安静应当与杨学承担共同还款的民事责任。对于原告主张其对被告杨学所购渝G8XX**号车辆在折价或拍卖、变卖后享有优先受偿权的问题。本院认为，根据本案担保借款合同的约定，被告杨学以其购买的渝G8XX**车辆作为该借款的抵押担保，并办理了抵押权登记。因此，根据法律规定及双方约定，农行丰都支行就被告杨学用以抵押的渝G8XX**号车辆在折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿的权利。故原告的该主张成立，本院予以支持。综上，原告农行丰都支行与被告杨学签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及申请办理金穗贷记卡、金穗贷记卡专项商户分期业务系当事人双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。担保借款合同及相关业务办理后，原告农行丰都支行向被告杨学发放了借款298,000元，但被告杨学未依约按时偿还该借款并支付手续费，已构成违约，原告农行丰都支行有权要求被告杨学、秦安静提前偿还全部借款本金，并按照担保借款合同及信用卡章程、贷记卡领用合约的规定支付手续费、利息、滞纳金。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨学、秦安静在本判决发生法律效力后10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行借款本金人民币190,386元及利息（其中，支付截至2018年1月10日的借款利息1,938.93元；并从2018年1月11日起，分别以借款本金190,386元和应付未付利息为基数，按担保借款合同及金穗贷记卡领用合约、金穗信用卡章程规定的利息、复利计算方式计收利息、复利至本金付清时止）；二、被告杨学、秦安静在本判决发生法律效力后10日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行分期手续费4536.74元、未到期分期手续费13509.27元、违约金2,416.09元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行对被告杨学用以抵押的渝G8XX**号车辆在折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,492元，减半收取2,246元，由被告杨学、秦安静负担（原告已垫付，被告在履行本判决书确定的义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审判员  刘海兵二〇一八年四月二十日书记员  周 银