重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2015）渝北法民初字第13538号原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝北区双凤桥街道胜利路53号，组织机构代码90350953-7。负责人金远明，行长。委托代理人张薇，重庆索通律师事务所律师。委托代理人雷潇潇，重庆索通律师事务所律师。被告廖南钦，男，汉族，1987年2月15日出生，住重庆市璧山区。原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称工商银行渝北支行）与被告廖南钦金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月23日受理后，依法由代理审判员惠晨担任审判长，与人民陪审员晏兰、彭钦梅组成合议庭，适用普通程序于2016年1月28日公开开庭进行了审理。原告工商银行渝北支行的委托代理人张薇到庭参加诉讼，被告廖南钦下落不明，经本院公告送达起诉状副本、开庭传票等诉讼文书，公告期满无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行渝北支行诉称：2013年9月27日，原、被告签订《个人购房借款/担保合同》，双方约定：原告向被告提供贷款480000元；贷款期限240个月；贷款利率为浮动利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定；采用按月等额本息法还款；被告未按约偿还贷款，原告有权按罚息利率（贷款利率基础上加收30%）按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；若被告逾期还款，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即清偿借款本息及实现债权的费用；被告以其名下位于璧山县XX街道XX城XX路XX号附XX号XX单元XX房产为上述借款提供抵押担保。后原、被告签订《重庆市房地产抵押合同》，约定被告以其名下上述房产为上述借款提供抵押担保，并办理抵押登记。2013年10月22日，原告按约向被告发放贷款480000元，但被告未按约还款。截至2015年5月23日，被告已连续11期以上未按时足额还款，尚欠原告借款本金472366.41元及利息、罚息30089.75元。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告立即清偿借款本息。故起诉，请求判令：一、被告立即返还原告借款472366.41元并支付截至2015年5月23日的利息、罚息30089.75元；二、被告立即支付原告自2015年5月22日起至本息结清之日止的罚息、复利（罚息以本金472366.41元为基数，复利以利息28620.78元为基数，均按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%再上浮30%计算）；三、被告支付原告实现债权的律师费22610元；四、原告有权就被告名下位于璧山县XX街道XX城XX路XX号附XX号XX单元XX房产在上述第一、第二、第三项债权范围内优先受偿。庭审后，原告减少诉讼请求如下：一、被告立即返还原告借款472366.41元并支付截至2016年1月22日的利息、罚息52502.10元；二、被告立即支付原告自2016年1月23日起至本息结清之日止的罚息、复利（罚息以本金472366.41元为基数，复利以利息28620.78元为基数，均按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%再上浮30%计算）；三、被告支付原告实现债权的律师费22610元；四、原告有权就被告名下位于璧山县XX街道XX城XX路XX号附XX号XX单元XX房产在上述第一、第二、第三项债权范围内优先受偿。被告廖南钦未作答辩。经审理查明：2013年9月27日，以原告工商银行渝北支行为贷款人、被告廖南钦为借款人（抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》，双方主要约定：1、贷款人向借款人发放贷款480000元，贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；2、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；3、借款人授权贷款人将贷款一次性划入约定账户发放贷款；4、借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人选择每月放款日为还款日；5、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率（即贷款利率基础上加收30%）按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；6、发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：（1）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；（2）……；7、借款人发生上述约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（1）宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（2）……；8、抵押人以其名下位于璧山县XX街道XX城XX路XX号附XX号XX单元XX房产为上述借款向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利……贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿时，贷款人可与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；9、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费……等由借款人承担；10、本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，向贷款人所在地人民法院起诉。后以原告工商银行渝北支行为抵押权人、被告廖南钦为抵押人签订《重庆市房地产抵押合同》，约定抵押人以其所有的位于璧山县XX街道XX城XX路XX号附XX号XX单元XX房产（房地产权证号：212房地证2013字第17538号）作为上述贷款的抵押担保，并办理抵押登记。2013年10月22日，原告工商银行渝北支行向被告廖南钦发放贷款480000元，借款凭证载明：借款到期日为2033年10月22日。被告廖南钦自第9期起未按约还本付息，截至2016年1月22日，尚欠原告工商银行渝北支行借款472366.41元、利息47955.97元、罚息4546.13元。上述事实，有《个人购房借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、借款凭证、重庆市房地产权证、自营历史明细列表以及原告的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照约定全面履行自己的义务。原告按约发放贷款，被告应当按约定还本付息。被告连续三个月以上未按时足额还本付息，已构成违约，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告立即清偿尚欠借款本息。原告要求被告立即返还借款472366.41元并支付截至2016年1月21日的利息、罚息52502.10元，以及自2016年1月22日起至本息结清之日止的罚息、复利（罚息以本金472366.41元为基数，复利以利息28620.78元为基数，均按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%再上浮30%计算）的请求，符合合同约定，本院予以支持。对于原告主张的实现债权的律师费22610元，本院认为，因原告未能提供证据证明该费用已实际产生，故对该项请求，本院不予支持。被告以其名下上述房产作为上述借款的抵押担保并办理抵押登记，抵押权自登记时设立。根据合同约定及法律规定，原告作为抵押权人有权在抵押权存续期间就被告提供的上述抵押财产在上述借款本金、利息、罚息、复利债权范围内优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百五十二条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告廖南钦在本判决生效之日起五日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行借款472366.41元并支付截至2016年1月21日的利息、罚息52502.10元；二、被告廖南钦在本判决生效之日起五日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行自2016年1月22日起至本息结清之日止的罚息、复利（罚息以本金472366.41元为基数，复利以利息28620.78元为基数，均按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%再上浮30%计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行有权就被告廖南钦名下位于璧山县XX街道XX城XX路XX号附XX号XX单元XX房产（房地产权证号：212房地证2013字第17538号）在上述第一、第二项债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9050元，公告费660元，合计9710元，由原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行负担210元，被告廖南钦负担9500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长 惠 晨人民陪审员 晏 兰人民陪审员 彭钦梅二〇一六年三月二十二日书 记 员 陈 实