广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初7576号原告：中信银行股份有限公司佛山分行。负责人：张薇，系该行行长。委托诉讼代理人：邱瑞嫦,广东中信致诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫灿,广东中信致诚律师事务所律师。被告：徐立兵，男，1969年4月3日出生，汉族，住辽宁省灯塔市，被告：左敬，男，1962年9月30日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，原告中信银行股份有限公司佛山分行诉被告徐立兵、左敬金融借款合同纠纷一案,本院于2017年6月13日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年7月13日进行公开开庭审理。被告徐立兵、左敬经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告中信银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求:1、判令被告徐立兵向原告偿还借款本金168057.89元及支付利息、罚息、复利[计算方法：截至2017年5月22日，累计利息为4026.03元，罚息896.15元，复利为100.53元，此后利息按年利率8.98%自2017年5月23日起计算至本案诉讼文书副本及证据材料送达被告之日止；罚息和复利分别按罚息标准自2017年5月23日起计算至实际清偿之日止，罚息标准为中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率加上4.23%再上浮50%；若基准利率发生变化，以上罚息标准从次年的1月1日开始调整]；2、判令被告徐立兵支付原告律师费7500元；3、确认原告对被告徐立兵提供抵押的车牌号为粤Ｘ×××××号小汽车在本案全部债权范围内享有优先受偿权；4、判令被告左敬对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；5、判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：一、原、被告签约情况2015年5月20日，原告作为贷款人（乙方）、被告徐立兵作为借款人（甲方）、被告左敬作为保证人签订了编号为999746号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，约定：乙方向甲方发放借款人民币331100元，甲方同意并授权乙方将借款直接发放至本合同第十五条所约定甲方所购车辆的经销商指定账户，一旦乙方将借款款项支付至上述账户，即为乙方依约履行了向甲方提供借款的义务，并开始计息。借款用途为仅用于甲方购买本条所述且在依法签发的机动车登记证书中描述的机动车壹辆。借款期限为36个月，即自2015年6月3日起至2018年6月3日止，借款初始年利率为9.98%。借款利率按年调整，调整日为人民银行调息次年的一月一日,还款方式为等额本息还款。甲方连续3个月或累计6个月逾期或未按约定的金额归还借款本息的，即视为甲方违约，乙方有权按本合同约定计收罚息和复利，并有权停止发放借款,宣布本合同项下已发放借款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用，以及有权要求保证人无条件履行保证责任。甲方违反本合同约定，逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，乙方按照本合同利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息和复利。逾期利息自发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按日计算，计收复利，直至甲方清偿本息为止。被告徐立兵自愿提供其所有的车牌号为粤Ｘ×××××号小汽车为本案债务设立抵押。抵押担保的范围为本合同项下借款本金及其利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。二、原告履约情况上述合同签订后，2015年6月3日，原告为被告发放贷款331100元，贷款期限至2018年6月3日止。三、被告履约情况借款发放后，被告徐立兵自2017年2月开始出现逾期，未能按合同约定履行还款义务。截至起诉之日，被告徐立兵已经连续5个月未能按合同约定的金额和期限归还借款本息，已经构成违约。按照编号为999746号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第15条和第10.2条之规定，原告有权按本合同约定计收罚息和复利，并有权宣布本合同项下已发放借款提前到期，要求被告徐立兵立即偿还全部借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。被告左敬是本案借款的保证人，按照编号为999746号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第10.2.5条之规定，原告有权要求被告左敬无条件履行保证责任，即依法依约对本案债务承担连带清偿责任。被告徐立兵、左敬未答辩。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：本案应诉材料分别于2017年6月29日、2017年7月1日送达给两被告。另查明二：根据《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》的约定，借款利率按年调整，按本合同签订日人民银行基准利率与合同利率调整日之间的差额进行调整，调整日为人民银行调息次年的一月一日。本案合同期限为36个月，即三年，合同初始年利率为9.98％，签订合同时中国人民银行公布施行的三年期贷款基准利率为年利率5.75％，则利率差额应为9.98％－5.75％＝4.23％。根据原告提交电脑系统记账截图,2017年7月1日当日案涉合同的贷款利率为8.98%，罚息利率为贷款利率上浮50%，复利按照罚息利率计算，被告徐立兵尚欠原告借款本金168057.89元、利息7676.58元，上述利息包含：应还表内利息4091.12元，应还表外利息1815.97元，应还罚息1580.22元(以逾期贷款本金为基数按罚息利率计算),应还复利163.21元（以逾期利息为基数计算），应还罚息复利23.55元（以逾期罚息为基数计算），应还复利复利2.51元（以逾期复利为基数计算）。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告中信银行股份有限公司佛山分行与被告徐立兵、左敬签订的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》、《借款凭证》合法有效，应受法律保护,合同双方应严格依约履行。一、违约责任被告徐立兵自2017年2月起未能按期足额偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》的约定，被告徐立兵违约的，原告中信银行股份有限公司佛山分行有权宣布合同项下已发放借款提前到期，要求被告立即偿还全部到期借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付费用。变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料送达给被告之日2017年7月1日作为变更合同的通知到达时间，即合同到期日。合同变更前，已逾期的借款根据合同约定计算逾期利息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还借款本金均按逾期贷款利率计算利息。根据查明的事实，本案应诉材料送达被告之日，银行同期三年贷款基准利率为4.90%，则案涉合同利率为9.13%（4.90%+4.23%）。原告主张2017年5月23日至应诉材料送达被告之日止的利息按照8.98%计算，并未超出上述范围，此外，原告主张自2017年5月23日之后的罚息、复利按照同期同档次基准利率加上4.23%再上浮50%确定，符合法律规定，本院予以支持。1、罚息《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》明确约定，被告徐立兵逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，原告中信银行股份有限公司佛山分行可按照合同利率的150％对违约款项本金及利息计收罚息及复利。上述约定的罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条中关于罚息利率的规定，合法有效，对双方均有约束力。原告主张罚息有合同依据，本院予以支持。复利《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》约定，被告徐立兵逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，原告中信银行股份有限公司佛山分行可按照合同利率的150％对违约款项本金及利息计收罚息及复利。被告徐立兵违约，应当按照合同约定承担违约责任，原告中信银行股份有限公司佛山分行请求被告支付复利有合同依据。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息，即合同内应付的利息，不应包括逾期罚息。则原告主张的本案借款的复利部分，合同期限内的逾期利息计至实际清偿之日止的复利部分，本院予以支持；而罚息的复利及复利的复利部分均超出了可支持的范围，应不予支持。根据原告所提供的《欠款本息表》及《关于徐立兵案的复利说明》，截至到期日2017年7月1日止，利息5907.09元为借款正常期限内的逾期利息，以该逾期利息为基数计算的利息，即应还复利163.21元，可予以支持；应还罚息复利23.55元，应还复利复利2.51元，该二部分属于罚息的复利及复利的复利，均超出可支持的复利范围，本院不予支持。3、律师费《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》中“为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用”范围并不具体，并未明确涵盖律师费的承担，且参与诉讼不以委托律师为必要前提，并非必然损失，原告关于律师费的诉求缺乏依据，本院不予支持。二、抵押担保被告徐立兵提供车牌号码为粤Ｘ×××××的车辆（车架号为LFV3A28K4F3002832）作为上述债务的抵押担保，抵押权自抵押合同生效时设立，原告中信银行股份有限公司佛山分行取得抵押权。在被告不履行到期债务时，原告中信银行股份有限公司佛山分行有权对上述车辆依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。抵押担保范围为合同项下借款本金及其利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和抵押权而发生的费用。关于保证担保。被告左敬作为保证人签署《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，为被告徐立兵案涉购车贷款提供连带责任保证，现借款人徐立兵未清偿全部贷款本息，保证责任尚在保证期间内，本院对原告要求被告左敬对案涉债务承担连带清偿责任的请求，予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：被告徐立兵于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金168057.89元、利息7650.52元（利息至2017年7月1日止，此后至清偿之日止的利息，以未还本金为基数，按中国人民银行公布施行的三年期贷款基准利率加上4.23%确定执行利率后再上浮50%计算；如遇贷款基准利率调整，执行利率从次年1月1日进行调整，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的三年贷款基准利率加上4.23%确定执行利率后再上浮50％计算；对借款正常期限内的逾期利息5907.09元，至实际清偿之日止按上述罚息利率计收复利）；原告中信银行股份有限公司佛山分行对被告徐立兵名下车牌号码为粤Ｘ×××××的小汽车经折价、拍卖、变卖后的款项在本判决第一项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；被告左敬就本判决第一项判项确认的债务承担连带清偿责任；驳回原告中信银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费适用简易程序减半收取1956元、财产保全费1423元，合计3379元，由原告负担140元，二被告负担3239元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  邱小华二〇一七年七月二十八日书记员  梁思雅