福建省福安市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0981民初5927号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司福安市支行，住所地福安市阳头街道广场北路6号水岸明珠108、109、110号，组织机构代码证号67651971-8。负责人：潘声华，行长。委托诉讼代理人：陈凌偲，男，1986年3月5日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司福安市支行职员，户籍住址福建省福安市。被告：王锦，男，汉族，1973年9月12日出生，户籍住址福建省福安市。被告：郑晓芳，女，汉族，1975年1月29日出生，户籍住址福建省福安市。被告：王瑞新，男，汉族，1969年3月2日出生，户籍住址福建省福安市。被告：林晓兰，女，汉族，1969年11月17日出生，户籍住址福建省福安市。被告：王雨，女，汉族，1972年12月6日出生，户籍住址福建省厦门市思明区。被告：林步云，男，汉族，1972年11月9日出生，户籍住址福建省厦门市思明区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福安市支行与被告王锦、郑晓芳、王瑞新、林晓兰、王雨、林步云金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月7日立案后，依法适用普通程序，于2017年4月5日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福安市支行的委托诉讼代理人陈凌偲到庭参加诉讼，被告王锦、郑晓芳、王瑞新、林晓兰、王雨、林步云经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司福安市支行向本院提出诉讼请求：1.判令王锦、郑晓芳偿还原告借款本金1212790.49元，利息19123.39元，共计1231913.8元（截至2016年7月15日，之后产生的利息、罚息、复利按合同约定计算）；2.判令原告对抵押物：位于福安市甘棠镇西门府前路和福安市甘棠镇海峡茶都第10幢111L号房两处房产（安房他证福安字第××号）享有优先受偿权；3.判令上列被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2012年12月25日，被告王锦、郑晓芳夫妇以进货为由并委托被告王瑞新、林晓兰、王雨、林步云将名下两处房产作为抵押物向原告申请借款，并经审查，诸被告符合个人商务贷款准入条件，原告与被告王锦、郑晓芳于2013年2月16日签订《个人额度借款合同》及《个人最高额综合授信合同》；同日，被告王瑞新、林晓兰、王雨、林步云与原告签订《个人最高额抵押合同》，上述合同约定：原告向被告王锦提供可以循环使用的借款额度155万元，有效期为2013年2月16日至2023年2月16日，该有效期内被告可以循环支用多笔贷款，但被告申请的借款本金与未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度，同时被告王瑞新、林晓兰、王雨、林步云将名下房产作为抵押物提供抵押担保；上述合同成立后，被告王锦分别于2014年11月6日、2015年10月14日向原告申请支用贷款2笔金额共计134万元，原告依约发放贷款。被告王锦由于经营不善，该2笔贷款均未按时还款，已经构成根本违约。王锦、郑晓芳、王瑞新、林晓兰、王雨、林步云未作答辩，亦未在本院指定的举证期限内提供证据。本院经审理认定事实如下：2012年12月25日，被告王锦向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福安市支行（以下简称“邮储银行福安支行”）申请额度授信贷款200万元，被告郑晓芳以被告王锦配偶身份签名承诺与被告王锦共同偿还贷款。2013年2月16日，原告邮储银行福安支行与被告王锦签订编号350981213022371974的《个人额度借款合同》和编号ZGSX350981213022371974的《个人最高额综合授信合同》，与本案有关的主要约定内容为：1、原告邮储福安支行向被告王锦提供最高综合授信限额为200万元的借款，额度存续期为2013年2月16日至2023年2月16日，额度存续期内的前5年为额度支用期，在额度支用期内，被告王锦可以循环使用上述额度；2、合同项下的单笔贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准，对于未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在上述约定的贷款利率基础上加收50%确定，合同项下贷款所选择的结息日以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；3、如被告王锦未按期支付与原告邮储福安支行有关的到期未清偿债务，被告王锦即构成违约，原告邮储福安支行有权宣布债务提前到期，并有权要求被告王锦立即清偿。2013年2月16日，原告邮储银行福安支行与被告王雨、王瑞新签订编号350981313021191145的《个人最高额抵押合同》，被告林晓兰、林步云亦在抵押合同共有人一栏上签名，抵押合同约定的抵押担保债权为原告邮储银行福安支行与被告王锦签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同所产生的债权，最高抵押额为300万元，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告王锦应当向原告支付的其他款项，以及原告为实现债权与担保权利而发生的费用，抵押财产分别是福安市甘棠镇西门府前路【权属证号分别为福安市房权证甘棠镇字第××号和安政国用（2006）第0529号】以及福安市甘棠镇海峡茶都第10幢111L号房【权属证号分别为韩房权证福安字第××号和安政国用（2010）第3132号】的房地产。2013年2月25日，原告就上述房屋办理了抵押登记，登记证号为安房他证福安字第××号。2013年2月26日，被告王锦从原告处借到借款155万元，在该笔借款对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中双方有作如下约定：借款期限60个月，还款方式为等额本息还款法；贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平按约定比例上浮40%贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。2014年11月6日，被告王锦从原告处借到借款44万元，在该笔借款对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中双方有作如下约定：借款期限60个月，还款方式为等额本息还款法；贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平按约定比例上浮45%贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。截至2017年4月5日，90万元的该笔借款已逾期234天，余欠本金为90万元，余欠包括复利和罚息在内的利息为59434.16元；44万元的该笔借款已逾期211天，余欠本金为303768.84元，余欠包括复利和罚息在内的利息为12915.36元。截止2017年4月5日，被告王锦拖欠原告借款本金1203768.84元，利息72349.52元，共计1276118.36元。另查明，王锦与郑晓芳于1996年3月6日登记结婚，王瑞新与林晓兰于1993年11月10日登记结婚，王雨与林步云于2000年3月8日登记结婚。上述事实，除原告庭审陈述外，原告邮储福安支行还提交了“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表、被告房产证、土地证及他项权证、被告身份证及结婚证、非唯一住房声明、个人额度借款合同、个人最高额综合授信合同、个人最高额抵押合同、个人额度借款支用单、放款单及借据、还款流水表、拖欠本息明细等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原告与被告王锦签订的借款合同系双方当事人的真实意思表示，客观真实、合法有效，当事人均应按照合同约定履行义务。原告邮储银行福安支行已按合同约定交付被告王锦借款200万元，被告王锦未能履行合同约定的全部还款义务，已构成违约，应承担偿还欠款并按约定支付相应利息、罚息的违约责任。原告邮储银行福安支行在庭审中陈述被告王锦在其起诉后针对44万元借款偿还了9021.65元，应在结欠的借款本息中予以扣减，经重新计算后原告邮储银行福安支行主张被告王锦至2017年4月5日尚结欠借款本金1203768.84元、利息（含罚息、复利等）72349.52元（2017年4月5日之后的利息，按照原告与被告王锦在本案有关合同文件上的约定，计算至欠款还请之日止），提供有系统结算依据，故本院予以认定。被告郑晓芳与王锦系夫妻关系，本案借款发生在其夫妻关系存续期间，且郑晓芳也在合同上签名确认愿意承担共同偿还责任，故原告要求被告王锦、郑晓芳承担共同偿还责任的主张，本院予以支持。本案系最高额抵押合同，最高抵押额为300万元，抵押合同因登记而生效，原告对坐落于福安市甘棠镇西门府前路【权属证号分别为福安市房权证甘棠镇字第××号和安政国用（2006）第0529号】以及福安市甘棠镇海峡茶都第10幢111L号房【权属证号分别为韩房权证福安字第××号和安政国用（2010）第3132号】的房地产可以依法行使抵押权，亦即被告王锦不履行债务时，原告有权依法以上述房地产之变价款优先受偿。因诉讼费用的负担不属于原告诉讼请求的范畴，故由法院依法决定，无需原告主张。综上所述，本案应当将原告诉称截止日之后被告的还款金额从原告的诉请中予以相应扣减，扣减后原告主张被告王锦、郑晓芳偿还的借款本息，根据被告逾期还款的事实重新计算后，可予以支持。原告主张两处房地产的抵押权合法有据，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王锦、郑晓芳应于本判决生效之日起偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福安市支行借款本金1203768.84元、利息（含罚息、复利等）72349.52元（2017年4月5日之后的利息，按照原告与被告王锦在本案有关合同文件上的约定，计算至欠款还请之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福安市支行有权以位于福安市福安市甘棠镇海峡茶都第10幢111L号房的抵押物（安房他证福安字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、被告王瑞新、林晓兰、王雨、林步云在在承担担保责任后，有权向被告王锦追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16285元，由被告王锦、郑晓芳、王瑞新、林晓兰、王雨、林步云共同负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。审 判 长  叶乃洪人民陪审员  王 芳人民陪审员  谢幼凤二〇一七年四月十日书 记 员  罗彦霏附注：义务人未履行法院判决确定义务，权利人可以向法院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。裁判文书引用的主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押(?file:?/??/??/?D:Documents%E6%94%B6%E8%97%8F%E5%AE%9D%E5%85%B8%E5%95%86%E6%B3%95%E6%8B%85%E4%BF%9D%E6%B3%95.htm”l”m_font_13#m_font_13?)，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押(?file:?/??/??/?D:Documents%E6%94%B6%E8%97%8F%E5%AE%9D%E5%85%B8%E5%95%86%E6%B3%95%E6%8B%85%E4%BF%9D%E6%B3%95.htm”l”m_font_14#m_font_14?)人，债权人为抵押(?file:?/??/??/?D:Documents%E6%94%B6%E8%97%8F%E5%AE%9D%E5%85%B8%E5%95%86%E6%B3%95%E6%8B%85%E4%BF%9D%E6%B3%95.htm”l”m_font_15#m_font_15?)权人，提供担保的财产为抵押(?file:?/??/??/?D:Documents%E6%94%B6%E8%97%8F%E5%AE%9D%E5%85%B8%E5%95%86%E6%B3%95%E6%8B%85%E4%BF%9D%E6%B3%95.htm”l”m_font_16#m_font_16?)物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押(?file:?/??/??/?D:Documents%E6%94%B6%E8%97%8F%E5%AE%9D%E5%85%B8%E5%95%86%E6%B3%95%E6%8B%85%E4%BF%9D%E6%B3%95.htm”l”m_font_55#m_font_55?)的，应当办理抵押(?file:?/??/??/?D:Documents%E6%94%B6%E8%97%8F%E5%AE%9D%E5%85%B8%E5%95%86%E6%B3%95%E6%8B%85%E4%BF%9D%E6%B3%95.htm”l”m_font_56#m_font_56?)物登记，抵押(?file:?/??/??/?D:Documents%E6%94%B6%E8%97%8F%E5%AE%9D%E5%85%B8%E5%95%86%E6%B3%95%E6%8B%85%E4%BF%9D%E6%B3%95.htm”l”m_font_57#m_font_57?)合同自登记之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押(?file:?/??/??/?D:Documents%E6%94%B6%E8%97%8F%E5%AE%9D%E5%85%B8%E5%95%86%E6%B3%95%E6%8B%85%E4%BF%9D%E6%B3%95.htm”l”m_font_121#m_font_121?)权人未受清偿的，可以与抵押(?file:?/??/??/?D:Documents%E6%94%B6%E8%97%8F%E5%AE%9D%E5%85%B8%E5%95%86%E6%B3%95%E6%8B%85%E4%BF%9D%E6%B3%95.htm”l”m_font_122#m_font_122?)人协议以抵押(?file:?/??/??/?D:Documents%E6%94%B6%E8%97%8F%E5%AE%9D%E5%85%B8%E5%95%86%E6%B3%95%E6%8B%85%E4%BF%9D%E6%B3%95.htm”l”m_font_123#m_font_123?)物折价或者以拍卖、变卖该抵押(?file:?/??/??/?D:Documents%E6%94%B6%E8%97%8F%E5%AE%9D%E5%85%B8%E5%95%86%E6%B3%95%E6%8B%85%E4%BF%9D%E6%B3%95.htm”l”m_font_124#m_font_124?)物所得的价款受偿；协议不成的，抵押(?file:?/??/??/?D:Documents%E6%94%B6%E8%97%8F%E5%AE%9D%E5%85%B8%E5%95%86%E6%B3%95%E6%8B%85%E4%BF%9D%E6%B3%95.htm”l”m_font_125#m_font_125?)权人可以向人民法院提起诉讼。抵押(?file:?/??/??/?D:Documents%E6%94%B6%E8%97%8F%E5%AE%9D%E5%85%B8%E5%95%86%E6%B3%95%E6%8B%85%E4%BF%9D%E6%B3%95.htm”l”m_font_126#m_font_126?)物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押(?file:?/??/??/?D:Documents%E6%94%B6%E8%97%8F%E5%AE%9D%E5%85%B8%E5%95%86%E6%B3%95%E6%8B%85%E4%BF%9D%E6%B3%95.htm”l”m_font_127#m_font_127?)人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押(?file:?/??/??/?D:Documents%E6%94%B6%E8%97%8F%E5%AE%9D%E5%85%B8%E5%95%86%E6%B3%95%E6%8B%85%E4%BF%9D%E6%B3%95.htm”l”m_font_151#m_font_151?)，是指抵押(?file:?/??/??/?D:Documents%E6%94%B6%E8%97%8F%E5%AE%9D%E5%85%B8%E5%95%86%E6%B3%95%E6%8B%85%E4%BF%9D%E6%B3%95.htm”l”m_font_152#m_font_152?)人与抵押(?file:?/??/??/?D:Documents%E6%94%B6%E8%97%8F%E5%AE%9D%E5%85%B8%E5%95%86%E6%B3%95%E6%8B%85%E4%BF%9D%E6%B3%95.htm”l”m_font_153#m_font_153?)权人协议，在最高债权额限度内，以抵押(?file:?/??/??/?D:Documents%E6%94%B6%E8%97%8F%E5%AE%9D%E5%85%B8%E5%95%86%E6%B3%95%E6%8B%85%E4%BF%9D%E6%B3%95.htm”l”m_font_154#m_font_154?)物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。