广东省韶关市武江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0203民初2649号原告：广发银行股份有限公司韶关分行，住所地：广东省韶关市惠民南路41幢。主要负责人：梁志辉，行长。委托诉讼代理人：张恭卫，该分行职员。委托诉讼代理人：廖金逊，该分行职员。被告:石清妹，女，1977年8月16日出生，汉族，住韶关市浈江区。被告：朱国威，男，1970年2月21日出生，汉族，住韶关市浈江区。委托诉讼代理人：石清妹，系朱国威的妻子。原告广发银行股份有限公司韶关分行与被告石清妹、朱国威金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月8日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年12月19日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张恭卫、廖金逊，被告石清妹（同时也是朱国威的委托代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令提前终止原、被告于2014年5月27日签订的（编号115149000180）生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度、单笔）的约定条款。2、判令被告向原告偿还借款本金277484.34元及利息27614.77元（利息暂计至2017年9月13日，以后的利息按约定条款规定的逾期贷款利率及计算方式计算至全部借款本金清偿之日止）。3、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2014年5月27日，被告石清妹与原告签订了了（编号115149000180）《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度、单笔）》。由原告向被告提供个人信用贷款人民币30万元整；额度有效期为60个月，单笔期限为36个月，还款方式为按月等额本息，还款日为每月16日，额度有效期内可循环使用，固定月利率为1.5%，用途为购货。2014年5月27日，借款人配偶朱国威出具《借款人配偶同意贷款声明书》，同意为借款人贷款承担连带清偿责任。原告于2014年5月28日按约定向被告发放了人民币30万元整贷款。被告未按条款约定偿还本息，自2017年2月16日起拖欠利息和到期本金。截至2017年9月13日，被告拖欠本金277484.34元、利息27614.77元。原告多次催收，被告拒不还款付息。根据原被告签订的生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书相关条款的规定，被告已构成违约，被告应当依法连带承担清偿全部借款本金及利息305099.11元的民事的责任。被告石清妹辩称，虽然本贷款是我本人签名，但实际上贷款是由石清雄使用。是石清雄与原告谈好后要我去签名，因石清雄是我亲哥，哥要我帮忙我只能签名，其他的事情我不知情。原告清楚这笔贷款是石清雄用于经营粮油生意，之前的还款也是石清雄本人偿还。现因石清雄突然中风病倒，生意停滞未能偿还贷款。我认为谁使用该贷款就应该由谁还款，与我夫妻二人无关。被告朱国威辩称，本人是知道石清妹是有一笔生意红签名的贷款，实际上这笔贷款是石清雄与原告谈好后叫石清妹去签名的。因石清妹与石清雄是兄妹关系，做哥哥的叫帮忙也只能签名，贷款是由石清雄使用，这点原告很清楚，我是一分钱没有用过，银行卡也没有见过，我们都是受害人。现因石清雄突然中风病倒，生意停滞未能偿还贷款，我们没有资产，也没有能力还款。本院经审理认定事实如下：2014年5月27日，被告石清妹在原告出具的《生意人卡（生意红）申请表》上填写相关信息，要求原告提供循环额度借款30万元。该申请表第三条“个人信用贷款（生意红）条款”载明：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》签字之日起生效；借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即偿还借款本息及相关费用；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准等内容。被告石清妹在借款人一栏签名确认上述内容，被告朱国威在借款人配偶一栏签名确认上述内容。原告经审核后同意向被告石清妹提供可循环贷款30万元。同日，原告向被告袁永红出具一份《个人信用贷款核准通知书（额度）》，载明：贷款授信额度为30万元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年5月28日起至2019年5月28日止，贷款用途为购货，还款账号及放款账号为62×××12，还款方式为等额本息，还款日为每月16日；以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；借款应限于个人消费或生产经营等用途，借款人不得利用本申请表项下贷款资金用于从事股本权益性投资、以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股，不得用于股票、期货、金融衍生产品等投资；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是115149000180等内容。同时，原告另向被告石清妹出具一份《个人信用贷款核准通知书（单笔》，载明：贷款金额30万元，贷款期限36个月，贷款用途为购货，还款账号及放款账号为62×××12，还款日为每月16日；以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是115149000180等内容。被告石清妹在该两份《个人信用贷款核准通知书》上签名并捺印确认。循环借款期间，原告依约向被告石清妹发放贷款，但被告石清妹并未按约定还款，截止至2017年9月13日，被告石清妹共计欠原告借款本金（包含未到期本金）277484.34元，拖欠利息27614.77元，原告催收无果遂诉至法院。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原、被告双方虽未签订完整独立的借款合同，但《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均明确《个人信用贷款申请表（生意红）》与个人贷款核准通知书共同构成个人信用贷款合同的内容，且原、被告双方均在上面签名或盖章确认，应认定双方之间已签订书面贷款合同。《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，对双方均具有法律约束力，双方应全面履行。合同签订后，原告依约向被告发放循环贷款，履行了合同约定的义务。被告未按合同约定如期偿还借款本息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。本案借款额度循环期限为5年，单笔借款期限为3年，因被告违约，原告要求提前终止双方之间的个人贷款合同关系，符合《个人信用贷款申请表（生意红）》中关于终止额度的使用，宣布贷款全部或部分到期的违约后果的约定，本院予以支持。原告主张被告尚欠借款本金277484.34元，并拖欠利息27614.77元（包括罚息和复利，暂计至2017年9月13日），有其提供的对账单予以证实，本院予以采信。被告朱国威是石清妹的配偶，借款时承诺为被告石清妹的借款承担连带清偿责任，现被告石清妹未能依约还款，原告起诉要求朱国威承担连带清偿责任，理由充分，本院予以支持。被告石清妹提出本借款是为哥哥石清雄所借，其本人从未使用过借款的抗辩理由，因被告石清妹是具有完全民事行为能力人，对相关借款手续的办理应有完全的认知能力，因此，被告石清妹不承担还款责任的抗辩理由，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，的规定，判决如下：一、终止原告广发银行股份有限公司韶关分行与被告石清妹之间的《生意人卡（生意红）申请表（编号115149000180）》、《个人信用贷款核准通知书（额度、单笔）》的约定条款。二、被告石清妹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司韶关分行清偿借款本金277484.34元、利息27614.77元（利息包括罚息和复利，暂计至2017年9月13日；之后至全部借款本金清偿之日止的利息，按在月利率1.5%的基础上加收30%的罚息，并按罚息利率计算复利）；被告朱国威对上述欠款本息承担连带清偿责任。案件受理费4656元，财产保全费3276元，合计7932元，由被告石清妹、朱国威共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判员  余艺涛二〇一七年十二月二十二日书记员  彭伟豪