广东省韶关市浈江区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0204民初1583号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司韶关市分行，住所地：韶关市浈江区风采路25号邮政大厦8楼。
负责人：欧阳敬钧，该行行长。
委托诉讼代理人：吴剑良，广东德能律师事务所律师。
委托诉讼代理人：樊平，广东德能律师事务所律师。
被告：杨荣军，男，1970年7月22日出生，汉族，住韶关市浈江区，
被告：刘芳，女，1970年7月25日出生，汉族，住韶关市武江区，
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司韶关市分行与被告杨荣军、谢宽杰、黄义娣、刘芳金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴剑良、被告刘芳到庭参加诉讼。被告杨荣军、谢宽杰、黄义娣经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。庭审后，原告向本院申请撤回对被告谢宽杰、黄义娣的起诉，本院依法裁定准许。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司韶关市分行向本院提出诉讼请求：1.被告杨荣军、刘芳偿还借款本金34607.94元，利息和罚息（暂计至2017年3月8日利息、罚息为28359元）；2.被告杨荣军、刘芳承担原告委托律师的费用1380.7元；3.被告谢宽杰、黄义娣对第一项、第二项诉讼请求承担连带保证责任；４.被告承担案件诉讼费用。庭审中，原告将第１项诉讼请求变更为：被告杨荣军、刘芳偿还借款本金34607.94元，利息和罚息（暂计至2017年3月8日利息、罚息为28359元，之后利息按年利率22.95%计至还清之日止）。庭审后，原告撤回对被告谢宽杰、黄义娣的起诉。事实和理由：2012年3月15日，原告与被告杨荣军签订了《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》（下称主合同），主合同第2条约定，贷款金额为10万元，年利率15.3%，贷款期限为12个月。第7条约定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息。乙方自愿按阶段性等额本息还款法归还贷款本息，即借款前三个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第12.8条约定，乙方同意所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方（或商请其他行、信用社）在乙方的账户内扣收。第14.1.1条约定，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。第14.1.3条约定，乙方不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。第14.1.4条约定，乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和乙方所有其他应付费用。第17条约定，因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。同日，原告与被告杨荣军、谢宽杰、黄义娣签订《小额贷款联保协议书》（下称保证合同）。保证合同第一条约定，乙方成员共3人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。第五条约定，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条第4款约定，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。2013年9月27日，原告与被告刘芳签订《中国邮政储蓄银行小额贷款补充协议》，第一条约定，刘芳为本协议附件（债务清单）中所列借款合同项下贷款资金的实际用款人。为保证原告贷款债权的实现，刘芳同意按原合同及本协议的约定偿还贷款债务，包括但不限于贷款本息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金以及甲方实现债权的费用（如诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；第二条约定，刘芳应按原合同约定的贷款期限和还款计划偿还债务，如原合同已出现或将要出现逾期情形的，则刘芳应当在2014年12月31日前清偿全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金以及原告实现债权的费用，本金之外的其他款项数额将按刘芳清偿债务的金额、日期等实际情况计算。第三条约定，本协议的签署不视为原告对原合同项下合法权利的放弃，原告仍有权向原合同借款人、担保人主张债权。或采取其他原合同约定的救济措施。合同签订后，杨荣军向原告出具了手工借据。原告依照合同约定发放了贷款。贷款到期后，杨荣军怠于还款。原告认为，原告与杨荣军签订的主合同，与杨荣军、谢宽杰、黄义娣签订的保证合同，以及与刘芳签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款补充协议》，均为双方真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，为有效合同。原告已履行发放贷款的合同义务，杨荣军逾期还款的行为已经构成违约，原告有权要求杨荣军立即偿还全部已发放贷款本金，应付利息和其他应付款项。谢宽杰、黄义娣作为杨荣军借款的连带保证人，应当就杨荣军依法承担的上述责任承担连带保证责任。刘芳作为杨荣军的共同借款人，应当共同偿还上述债务。
原告提供的证据有：1、小额联保借款合同，证明原告与杨荣军之间存在合法有效的借贷关系；2、贷款申请表，证明杨荣军向原告申请贷款的事实；3、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单，证明原告已依照杨荣军的申请履行了发放贷款的义务；4、小额贷款联保协议书，证明谢宽杰、黄义娣对杨荣军所负债务承担连带保证责任；5、补充协议，证明刘芳与原告签订补充协议，同意与杨荣军共同偿还贷款债务；6、委托合同、律师费发票、汇款凭证，证明原告委托律师代理本案诉讼，律师费为1380.7元；7、还款清单、欠款本息计算系统截屏，证明截至2018年1月22日，被告欠原告贷款本金34607.94元，利息18063.14元，罚息15134.9元，本息合计67805.98元；8、营业执照、银监会批复，证明原告的主体资格及名称变更情况；9、身份证，证明被告的身份情况。
被告杨荣军没有答辩，也没有提供证据。
被告刘芳辩称：本笔贷款当时是杨荣军有资金需求，找到刘芳向原告申请的一笔贷款。贷款形式是原告推出３联保小额贷，由３个成员互相担保。当时为了贷款成功，原告与刘芳达成条件，只要刘芳凑齐３个人，也就是杨荣军、谢宽杰、黄义娣，然后原告放款到这３人的邮政银行账户内。原告在杨荣军、谢宽杰、黄义娣签署《小额联保借款合同》的同时，与刘芳签署《中国邮政储蓄银行小额贷款补充协议》（以下简称补充协议），并明确告诉这３人，如果没有刘芳担保并签署该《补充协议》，其是不符合贷款的资质，本笔贷款是不可能实现的。因此，谢宽杰、黄义娣才愿意签署《小额联保借款合同》和《小额联保协议书》。原告明确３联保人员的性质是“凑条件”的，谢宽杰、黄义娣没贷款用途，对本笔贷款没有提取过钱，也没偿还过钱，不应该承担欠款义务与连带责任。杨荣军是实际用款人，由于其他经济纠纷已失联，刘芳一直在为本笔贷款负责，并偿还了部分借款。原告提供的证据时间与事实不符，《借款合同》和《３联保协议》签订日期均是2012年3月15日，刘芳《补充协议》签订日期是2013年9月27日，以上３个相关联的时间完全不一致，也证明原告内部资料有不完整性。因此，恳请法院让原告把欠款的数额和证据再次核对，刘芳承诺实事求是，承担本案的连带责任。
经审理查明：2012年3月13日，被告杨荣军向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司韶关市分行递交小额联保贷款申请表，申请贷款10万元用于进货。2012年３月15日，原告（甲方、贷款人）与杨荣军、谢宽杰、黄义娣（乙方、联保小组成员）签订编号：440201212031579530《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员共3人成立联保小组，从2012年3月15日起至2014年3月15日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过10万元，且联保小组合计贷款本金余额不超过30万元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证等内容。
同日，原告（甲方、贷款人）与杨荣军（乙方、借款人）签订合同编号：440201112037431116《小额联保借款合同》，约定：根据有关法律、法规和编号：440201212031579530《小额贷款联保协议书》，经甲方和乙方认真协商，达成以下协议：甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，贷款金额10万元，年利率15.3%，期限12个月，自2012年3月至2013年3月，实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；贷款用途为生产经营；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前3个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还，具体还款日与还款金额以还款计划表为准；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和乙方所有其他应付费用等内容。
借款合同签订当日，原告向杨荣军发放贷款10万元，杨荣军签名确认的个人贷款（手工）借据载明：借款期限12个月（从2012年3月15日至2013年3月15日），年利率15.3%，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为第4个月。从2012年7月起，杨荣军未按期足额还款，借款到期亦未清偿本息，且从2013年3月22日起未再还款。
2013年9月27日，原告（甲方、债权人）与被告刘芳（乙方、债务人）签订《中国邮政储蓄银行小额贷款补充协议》，约定：乙方为本协议附件《债务清单》中所列借款合同（以下简称原合同）项下贷款资金的实际用款人，为保证甲方贷款债权的实现，乙方同意按原合同及本协议的约定偿还贷款债务，包括但不限于贷款本息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金以及甲方实现债权的费用（如诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；乙方应按原合同约定的贷款期限和还款计划偿还债务，如原合同已出现或将要出现逾期情形的，则乙方应当在2014年12月31日前清偿全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金以及甲方实现债权的费用；本协议的签署不视为甲方对原合同项下合法权利的放弃，甲方仍有权向原合同借款人、担保人主张债权，或采取其他原合同约定的救济措施等内容。附件债务清单列明涉案借款合同的名称、合同编号、借据编号、贷款种类、贷款起期、贷款止期、利率、合同金额10万元、贷款余额34607.94元、借款人杨荣军。
上述补充协议签订后，刘芳未依约清偿借款本息。原告向杨荣军、刘芳催收无果，遂向本院提起诉讼。原告提供的还款清单、欠款本息计算系统截屏显示，截至2018年1月22日，杨荣军尚欠原告借款本金34607.94元、利息18063.14元、罚息15134.9元，本息合计67805.98元。原告提供的《民事案件委托合同》载明原告因与包括杨荣军在内的60名债务人借贷合同纠纷诉讼案件，特委托广东德能律师事务所指派胡家鹏、吴剑良、周云政律师担任原告代理人，涉案总标的4628301.94元，前期律师代理费71800元。该委托合同所附的债务清单显示截至2017年3月8日，杨荣军欠本金34607.94元、利息（含罚息）28359元，合计62966.94元。原告提供的广东增值税专用发票、平安银行收付款业务回单显示，原告通过平安银行转账支付给广东德能律师事务所71800元，该所开具给原告的增值税专用发票载明收到原告支付的法律服务费71800元。原告称60宗案件中有8宗案件的借款合同没有约定律师费由借款人承担，故按52宗案件计算平均每宗案件的律师费是1380.7元，据此主张律师代理费1380.7元。刘芳对原告提供的上述证据均无异议。刘芳主张借款合同签订当日，其与原告就借款合同签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款补充协议》，现原告提供的签署日期为2013年9月27日的《中国邮政储蓄银行小额贷款补充协议》也是其签订的，但认为原告也应提供第一份小额贷款补充协议。原告确认与刘芳曾于2012年3月15日签订一份小额贷款补充协议，解释2013年9月27日签订的是总的小额贷款补充协议，证明刘芳承担还款责任。刘芳主张因杨荣军失联，已还的部分借款都是其偿还的，但刘芳没有提供相关证据。原告对此不予认可。
另查明：根据中国银行业监督管理委员会于2011年12月31日作出的《中国银监会关于中国邮政储蓄银行整体改制为股份有限公司的批复》，以及中国银行业监督管理委员会广东监管局于2012年5月7日作出的《关于中国邮政储蓄银行广东省分行辖内20家二级分行更名的批复》，中国邮政储蓄银行有限责任公司韶关分行随其法人改制更名，名称变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司韶关市分行。
本院认为：被告杨荣军经本院合法传唤未到庭参加诉讼，对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司韶关市分行的主张也没有提交答辩状和证据予以反驳，应视为杨荣军放弃质证及抗辩的权利，由此产生的法律后果应由杨荣军自行承担。原告与杨荣军签订的《小额联保借款合同》，以及与刘芳签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款补充协议》，系当事人的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，应认定合法有效。原告依约向杨荣军发放贷款，杨荣军未按期还款，其行为已构成违约，原告诉请杨荣军偿还借款本息，有事实和法律依据，本院予以支持。涉案借款合同约定杨荣军违反合同约定，原告有权要求杨荣军赔偿原告为实现债权而支付的律师费。原告因与杨荣军等60名债务人金融借款合同纠纷诉讼案件，委托广东德能律师事务所指派的律师担任代理人，并向该所支付律师代理费71800元，那么按71800元÷60＝1196.67元来平均计算每宗案件的律师代理费较公平合理。现原告以60宗案件中有8宗案件的借款合同没有约定律师费由借款人承担为由，按52宗案件来平均计算每宗案件律师费为1380.7元，据此主张律师代理费1380.7元，这显然不合理，也没有依据，故本院仅支持1196.67元，超过部分不予支持。刘芳作为涉案借款合同项下贷款资金的实际用款人，自愿与原告签订涉案小额贷款补充协议，同意按涉案借款合同及涉案小额贷款补充协议的约定偿还杨荣军涉案借款合同项下的债务，那么原告诉请刘芳对杨荣军的涉案债务承担共同清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。刘芳主张因杨荣军失联，已还的部分借款都是其偿还的，但刘芳对其主张没有提供相关证据，原告对此又不予认可，故本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告杨荣军、刘芳于本判决生效之日起三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司韶关市分行借款本金34607.94元、利息18063.14元、罚息15134.9元[计至2018年1月22日，之后利息以实欠本金按年利率22.95%（年利率15.3%上浮50%）计至清偿之日止]。
二、被告杨荣军、刘芳于本判决生效之日起三日内赔偿给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司韶关市分行律师代理费1196.67元。
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司韶关市分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1408元，由被告杨荣军、刘芳负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。
审 判 长 胡东霞
人民陪审员 陈 强
人民陪审员 郭文杰
二〇一八年三月二十三日
书 记 员 朱祖芳