长春市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2014）朝民初字第2232号原告李敏，女，现住长春市宽城区。委托代理人王宜庆，北京盈科（长春）律师事务所律师。被告中国平安人寿保险股份有限公司吉林分公司，住所地长春市解放大路3976号。负责人许树武，总经理。委托代理人田旭，该单位职员。原告李敏诉被告中国平安人寿保险股份有限公司吉林分公司保险合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告李敏及其委托代理人王宜庆、被告委托代理人田旭均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称2012年11月12日，原告和被告自愿签署《平安智慧星终身寿险》主保险合同，同时签订《平安附加智慧星无忧豁免重大疾病保险》、《平安附加无忧意外伤害医疗保险（A）》、《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）》和《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C）》四月份附加保险合同。2013年1月份，原告患病就诊于吉林大学白求恩第一医院，经过检查于2013年2月25日被确诊为经典型霍奇金淋巴瘤，原告住院治疗治愈后，原告向被告提出书面申请并附送相关材料，要求被告按照合同约定豁免原告的保险费。2014年9月3日，被告向原告发出一份《理赔决定通知书》，被告审核认定原告的保险事故属于《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）》保险合同中约定的“等待期”期间内的保险事故，终止《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）》保险合同，且不予豁免保险费。原告认为，根据《中华人名共和国合同法》第三十九条、第四十条对格式条款的规定，以及第四十一条:“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予解释。对格式条款由两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款一方的解释。”被告拒不豁免原告保险费的行为没有法律依据，被告所提供的保险条款为格式条款，加重原告一方的责任，于法有悖，应当做出不利于提供格式条款一方的解释。原告认为被告作出的《理赔决定通知书》依据的理由不合法，原告的实际情况不符合被告所谓“等待期”期间内的保险事故。基于以上理由，原告向法院起诉，提出如下诉讼请求1、请求判令被告依据《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）》保险合同豁免原告的保险费；2、请求判令被告继续履行双方签订的《平安智慧星终身寿险（万能型）》及其附加的保险合同；3、请求判令被告承担本案的诉讼费用被告辩称，原告要求被告继续履行保险合同，我方认为该请求被告没有解除双方的主险和其他附加险合同，因为被告向原告出具的书面理赔决定通知书仅是解除双方争议的无忧豁免B，并没有解除主险以及其他附加险。一、本案被保险人李敏投保时，未如实告知其既往慢性肾小球炎病史5年余，以及未如实告知发现自身双侧颈部淋巴结肿大长达5年有余的事实，该事实足以严重影响被告是否决定承保或者提高保险费率，因此，被保险人李敏未尽法定如实告知义务，依据法律规定和合同约定，我公司有权不承担保险责任并由权解除保险合同。二、被告承担保险责任的条件尚未成就，无需承担保险责任。本案被保险人在附加险无优豁免保险重大疾病保险（B）合同订立之后90日等待期内，因重大疾病或者导致重大疾病的相关疾病就诊，依据该合同2.1等待条款之约定，被告由权拒绝理赔并解除该份保险合同。三、保险人在投保时已经对保险人进行了充分的提示及告知，尽到了说明、解释、提示如实告知义务条款的义务。原告为证明自己主张在听审过程中提交如下证据：证据（一）、中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同一份和附加条款B一份，证明原告与被告存在保险合同关系，且保险合同的生效日期为2012年11月12日。2、原告符合重疾豁免保险费条款的约定。证据（二）、人身险保费缴纳对账单一份，证明截止2014年11月12日，原告如约缴纳了每一期保费。证据（三）、吉林大学白求恩第一医院病理诊断报告一份，证明2013年1月31日原告疑似患有疾病：淋巴组织非典型增生，不除外淋巴造血系统肿瘤；简易完整切除颈部最肿大淋巴结送检。证据（四）、病理会诊咨询意见书一份，证明2013年2月25日，原告被确诊为经典霍奇金淋巴瘤属于保险合同中的重大疾病。确诊时间发生在等待期的90天之后。证据（五）、理赔决定通知书一份，证明被告于2014年9月3日终止了保险合同附加B条款的保险合同。且不予豁免保险费。证据（六）、住院病案一本，证明原告因经典霍奇金淋巴瘤，于2013年2月25日入院治疗，3月7日出院。被告在诉讼过程中向法院提交如下证据：证据（一）、认识保险投保书、投保提示书、电子投保申请确认书各一份，证明1、被告已作解释说明合同等待期条款、已作不如实告知风险提示；2、被保险人签字确认已经阅读保险合同条款，自愿遵守不如实告知保险责任等条款的约束。证据（二）、B合同条款，证明1、合同7.5条约定了被保险人违反法定如实告知义务的不利法律后果，即保险公司有权解除合同，并对解除前发生的保险事故不承担保险责任。2、证明合同2.1条，约定了等待期90天内发生重大疾病或者导致重大疾病的相关疾病就诊，被告不予承担豁免保险费的责任，并有权终止附加险合同。证据（三）、2013年2月25日、3月15日、3月29日三份吉林大学第一医院住院病历，证明1、原告投保前就已经具有慢性肾小球肾炎病史5年余、双侧颈部淋巴结重大长达5年有余的事实，结合第一组证据材料中被保险人健康告知情况，被保险人却未将上述重大的非健康事实告知被告保险公司，属于未尽法律如实告知义务，应承担被告不予承担保险责任、解除合同的不利法律后果。2、证明被保险人在附加B险合同订立之后90日等待期内，于2013年1月20日因导致重大疾病的相关疾病就诊，依据B条款2.1款等待期之约定，我公司有权拒绝理赔并解除该份附加险保险合同，并且不承担豁免保险费的责任。经审理查明，2012年11月15日原告李敏向被告投保了智慧星（823）险种，保险期限为终身，年缴保费5,000.00元，同时又投保了附加长险智慧星重疾（833）终身和无忧豁免B（835）、无忧豁免C（836）以上两项附加险的期限为15年。智慧星无优豁免保险费重大疾病保险（B）条款1.3款约定：该险种的投保对象为主合同的投保人与被保险人不为同一人时该投保人可以投保本附加保险，且做为本附加保险的被保险人。该条款2.1款约定了重疾豁免保险费相关情况：“被保险人经医院（见8.10）诊断初次发生“重大疾病”，我们免于收取自本条款约定确诊日（见8.11）起保险期内剩余的各期的保险费。本附加险合同所豁免保险费的金额将在保险单上载明，所豁免保险费的金额不包含保险期间不超过1年的附加险的保险费、万能保险或投资连结保险的追加保险费和身故日、残疾确定日、意外伤害发生日或本条款约定确诊日以前的缓交保险费，以及主险或附加险的保障成本”。第2.1款约定了保险人的等待期:“从本附加险合同生效之日起90日内，被保险人因疾病发生下列情形之一的:(一)“重大疾病”（见8.2），（二）因导致“重大疾病”的相关疾病就诊，我们不承担“重疾豁免保险费”的责任，本附加险合同终止，我们将已收取的本附加险合同终止日之后的保障成本无息退还至主险合同保单账户，主险合同保单账户价值按退还的金额等额增加，这90日的时间称为重大疾病等待期”。在重疾豁免保险费款项中约定：“被保险人经医院（见8.10）诊断初次发生“重大疾病”我们免于收取自本条款约定确诊日（见8.11）起保险期间内剩余的各期保险费。”该条款8.2款约定了重大疾病的定义和所包含的具体情形。其中关于恶性肿瘤的相关规范定义：“恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，侵润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD—10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内(1)原位癌（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM分期为TNM期或更轻分期的前列腺癌；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。”2013年11月19日原告缴纳了保险费5,000.00元，交至日期为2014年11月12日并由被告打印了人身险保费缴纳对账单一份。另查明2013年2月25日原告因病就诊于吉林大学第一医院肿瘤中心于同日诊断为经典霍奇金淋巴瘤结节硬化型，出院病历汇报为淋巴组织非经典型增生不除外淋巴造血系统肿瘤。原告与2013年3月7日出院原告出院后向被告提出申请，请求豁免保险费。被告与2014年9月3日给原告出具理赔决定通知书一份，该通知书内容为：“1.终止保单号项下《平安附加无优豁免保险费重大疾病保险（B）》保险合同；2.歉难豁免保险费；3.退还保障成本人民币柒元伍角肆分（RBM7.54）至主险合同保单价值；本公司作出上述决定的理由是：经审核，被保险人本次事故属于《平安附加无优豁免保险费重大疾病保险（B）》保险合同中约定“等待期”期间内的保险事故，故做出上述决定。”原告认为该决定不符合法律规定，因此向本院提起诉讼如上诉讼请求。本院认为，原、被告所签的保险合同及附加险合同是双方当事人真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，应当认定合法有效。原告经诊断其所患疾病为经典型霍奇金淋巴瘤，根据世界卫生组织疾病分类，将恶性淋巴肿瘤分为结节性淋巴细胞为主型霍奇金淋巴瘤和经典霍奇金淋巴瘤两种，因此原告所患经典霍奇金淋巴瘤疾病应认定为恶性肿瘤。而原告所患的恶性肿瘤疾病并不包含在平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）条款8.2款项中，被告免除豁免责任的恶性肿瘤范围内，故原告可以基于其所患疾病依据该条款享有保险费豁免的权利。原告与被告所签的保险主合同及附加险合同生效日为2012年11月12日，原告所患疾病诊断日为2013年2月25日，距离保险合同生效时间以超过90日，约定的等待期的已经超过。因此被告以等待期为由的抗辩理由不成立，原告的诉讼主张应予支持。综上依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条之规定判决如下一、原告李敏与被告中国平安人寿保险股份有限公司吉林分公司平安智慧星终身寿险（万能型）保险合同及附加保险合同继续履行。二、被告中国平安人寿保险股份有限公司吉林分公司免除与原告所签订的平安智慧星终身寿险（万能型）保险合同保险合同自2013年2月25日起保险期间内剩余的各期保险费。如果被告中国平安人寿保险股份有限公司吉林分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费100.00元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司吉林分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。审 判 长  李长顺代理审判员  江佰彦人民陪审员  石一刚二〇一五年二月四日书 记 员  曲 栋