广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民三初字第143号
原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市。
代表人：杨志盛，该行行长。
委托代理人：郑逸天，广东东方昆仑律师事务所律师。
委托代理人：何嘉进，广东东方昆仑律师事务所律师助理。
被告：郑华瑞，女，1976年10月13日出生，汉族，住湖北省南漳县。
被告：宋明生，男，1965年2月18日出生，大陆住址广东省中山市。
被告：中山市明瑞自动化电子科技有限公司，住所地广东省中山市。
法定代表人：郑华瑞。
原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告郑华瑞、宋明生、中山市明瑞自动化电子科技有限公司（以下简称明瑞公司）信用卡纠纷一案，本院于2015年4月13日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中行中山分行的委托代理人郑逸天到庭参加诉讼，被告郑华瑞、宋明生、明瑞公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行中山分行诉称：被告郑华瑞曾向原告申办中银信用卡（卡号为625907443921＊＊＊＊）。2012年11月2日，双方签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（合同编号为2012年DEFQ字0334号），约定由原告提供借款给被告郑华瑞用于大额消费，借款金额为50万元，手续费为4万元，分期期数为24期（一期为一个月）。同日，原告与被告明瑞公司签订《中银信用卡高端客户“大额分期”最高额保证合同》（合同编号为2012年DEFQB字0334号），约定被告明瑞公司为被告郑华瑞的借款提供连带责任担保。上述合同签订后，原告履行了放贷义务，但被告郑华瑞没有依约履行还款义务，截至2015年3月6日，被告郑华瑞尚欠本金、利息、滞纳金合计191303.2元。因被告宋明生与郑华瑞系夫妻关系，涉案债务发生于二人夫妻关系存续期间，被告宋明生应当对被告郑华瑞的上述债务承担连带清偿责任。为维护合法权益，原告据此起诉，请求法院判令：1.被告立即向原告归还截至2015年3月6日的信用卡透支本息191303.2元以及从2015年3月7日起至清偿欠款之日止的利息、滞纳金；2.被告向原告偿付律师费10000元；3.被告宋明生、明瑞公司对被告郑华瑞的信用卡债务承担连带清偿责任。在本案的审理过程中，原告明确，截止2015年6月6日，被告尚欠原告信用卡透支款本金、利息、滞纳金合计208696.8元（其中包括本金158467.45元，利息22983.2元，滞纳金27246.15元），此后的利息以尚欠透支本金为基数，按每日万分之五的标准计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5％计算。
为支持其诉讼请求，原告中行中山分行在举证期限内向本院提交的主要证据有：1.被告身份资料、结婚证；2.中国银行白金信用卡申请表及领用合约；3.中国银行大额分期业务申请表，中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书；4.中银信用卡“大额分期”最高额保证合同；5.借款借据；6.银行交易流水清单；7.中国银行信用卡分行客服系统打印资料。
被告郑华瑞、宋明生、明瑞公司未到庭应诉，也未提交书面答辩意见和证据。
在本案的审理过程中，中行中山分行于2015年4月13日向本院申请财产保全，要求保全郑华瑞价值相当于201303.2元的财产。根据该申请，本院于2015年4月14日作出（2015）中一法民三初字第143-1号民事裁定，查封郑华瑞名下的位于广东省中山市火炬开发区康乐大道30号4号楼＊＊＊房的房地产【土地证号：国（2005）易1510**，房产证号：C34553**】价值相当于201303.2元的产权份额。
经审理查明：2012年，郑华瑞向中行中山分行申领中国银行白金信用卡，其申明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息并愿意遵守领用合约的各项规则。该领用合约载明的主要内容为：1.除合约另有约定，申请人非现金交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，申请人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款期和最低还款额规定，申请人需自交易记账日起按规定利率支付透支利息，申请人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；2.信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按照中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；3.申请人未能按时还款，在银行通过短信、纸质或电子账单、电话等手段告知客户，进行债务催收无效后，银行有权采取其认为适当的方式向申请人追索其名下的所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回、划扣申请人在银行开立的任何账户内款项，处置申请人的抵押物、质押物、委托第三方进行催收及依照法律程序追索，银行因此支出的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费）均由申请人承担；4.本合约适用我国大陆法律，合约的一切争议由银行所在地人民法院管辖。领用合约还约定了其他事项。中行中山分行经审核，向郑华瑞核发了卡号为625907443921＊＊＊＊的中国银行白金信用卡。申领信用卡后，郑华瑞申请办理信用卡大额分期借款业务。2012年11月2日，郑华瑞与中行中山分行签订合同编号2012年DEFQ字0334号的中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书，协议约定的主要内容如下：1.合同项下郑华瑞的中银信用卡卡号为625907443921＊＊＊＊，中行中山分行同意授予郑华瑞该卡“大额分期”信用额度50万元，授信额度有效期为36个月，自协议生效日起算；2.合同项下的信用卡“大额分期”额度用途为大额个人消费，未经中行中山分行同意，郑华瑞不得改变额度用途；3.中行中山分行根据郑华瑞的需求，将郑华瑞信用卡“大额分期”额度授信50万元划至郑华瑞制定交易对象的收款账户（账户名称：昆山市巴城镇瑾凌五金模具销售部，开户行：农行江苏昆山正仪支行，账号：1053030104001＊＊＊＊），中行中山分行为郑华瑞将此笔交易办理一次性的分期付款，分期期限为24期，一个月为一期，中行中山分行向郑华瑞收取分期手续费，手续费率为8%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，为4万元，其中此笔消费分期的分期金额总额必须大于信用卡“大额分期”授信额度的90%，并小于等于该信用额度，分期期限必须在协议约定的额度有效期内。如发生退货或提前还款等情况，手续费不予退还，合同项下信用卡账户逾期60天后，中行中山分行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；4.郑华瑞未按协议约定使用信用卡额度授信的或者未按中行中山分行的要求按时进行信用卡还款的即为违约，中行中山分行有权终止或解除本合同，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；5.合同适用中华人民共和国法律，凡因履行合同产生纠纷而协商不成的，可依法向中行中山分行住所地人民法院起诉；6.双方签署的卡号为625907443921＊＊＊＊的中银白金信用卡申请表领用合约及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。
签订上述“大额分期”借款协议书的当日，中行中山分行还与明瑞公司签订了编号为2012年DEFQB字0334号的中银信用卡“大额分期”最高额保证合同，约定为担保中行中山分行与郑华瑞之间的主合同（中银信用卡高端客户“大额分期”借款协议书和中银信用卡申请表领用合约）项下债务的履行，明瑞公司向中行中山分行提供全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，明瑞公司对之承担保证责任；中银信用卡高端客户“大额分期”借款协议书生效之日至该协议所规定的信用卡额度有效期届满之日，合同项下实际发生的债权构成本合同之主债权，本合同项下所担保债权之最高本金余额为50万元，在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任；保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年。协议书还约定了其他事项。
2012年11月3日，中行中山分行依约向郑华瑞提供了50万元的借款，郑华瑞并向中行中山分行出具了借款借据。借款借据载明：“借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款直接付至以下账户。开户行：农行江苏昆山正仪支行，户名：昆山市巴城镇瑾凌五金模具销售部，账号：1053030104001＊＊＊＊）。之后，郑华瑞未能依约按期偿还每期款项，中行中山分行经追讨无果，遂诉至本院，主张前述实体权利。
另查：根据中行中山分行提交的账户明细，截至2015年6月6日，郑华瑞尚欠信用卡应付款本金158467.45元，利息22983.2元，滞纳金27246.15元。对于其主张的律师费，中行中山分行没有提交委托代理合同，并称案件的律师费尚未支付，但中行中山分行认为其确已委托了律师参加诉讼，故该费用属于必然支出的费用。
又查：郑华瑞与宋明生系夫妻关系，二人于2010年5月14日在湖北省登记结婚。
本院认为：本案属于涉台信用卡纠纷。中行中山分行和郑华瑞在在中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书和领用合约中明确约定适用我国大陆法律，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条关于“当事人可以协议选择合同适用的法律”的规定，本案信用卡纠纷应适用我国大陆法律作为准据法进行裁决。关于郑华瑞、宋明生之间的夫妻财产关系的法律适用问题，因本案并无证据证明二人协议选择了夫妻财产关系所适用的法律，也无证据证明二人有共同经常居住地，但郑华瑞、宋明生的婚姻缔结地在大陆，涉案债务也产生于大陆，故我国大陆法律明显与该二人的夫妻财产关系具有更密切联系，故郑华瑞、宋明生之间的夫妻财产关系也应适用我国大陆法律作为准据法进行裁决。郑华瑞、宋明生、明瑞公司经本院合法传唤不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应由其自行承担相应的诉讼风险。
本案中，郑华瑞向中行中山分行申领信用卡并承诺遵守中国银行股份有限公司信用卡章程、中国银行信用卡领用合约的规定，中行中山分行经审核后发卡给其使用，双方已形成有效的信用合同关系。中行中山分行为郑华瑞办理50万元消费额度的分期付款业务，双方还签订了中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书，该协议书是双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方在享有合同权利的同时应履行各自的合同义务。中行中山分行依约向郑华瑞提供了50万元款项，已履行了合同义务，郑华瑞应依约履行按期还款的义务。现郑华瑞不及时清还信用卡欠款本息及相关费用，违反了其作出的承诺，已构成违约，依法应承担偿还本金并依双方约定支付因逾期不还款而发生的利息及相关费用的责任。
关于中行中山分行主张的律师费10000元的问题。虽然信用卡领用合约及中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书均约定借款人应赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，中行中山分行也确实聘请了律师参与诉讼，但中行中山分行并未举证证明其所主张的律师费已经实际发生或确定必然会发生，也未举证证明其所主张的律师代理费的数额，举证不能的法律后果由中行中山分行承担，本院对中行中山分行该项诉讼请求予以驳回，如该项费用的金额已确定且已实际支付后，其可另行主张权利。
关于宋明生的责任问题。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但是夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案中，本案债务形成于郑华瑞、宋明生夫妻关系存续期间，而郑华瑞、宋明生均未举证证明上述债务是郑华瑞的个人债务，亦未举证证明二人没有分享该债务所带来的利益，故上述债务应认定为夫妻共同债务，对中行中山分行要求宋明生对涉案债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。
关于明瑞公司的责任问题。中银信用卡“大额分期”最高额保证合同约定明瑞公司为涉案债务提供连带保证，保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年，中行中山分行于2015年4月13日向本院提起诉讼，要求明瑞公司承担保证责任，并未超出合同规定的保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，明瑞公司应当对其担保的涉案债务承担连带清偿责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第二条第二款、第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国涉外民事关系法律适用法〉若干问题的解释（一）》第十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、被告郑华瑞于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行偿还信用卡欠款本金158467.45元及利息、滞纳金等费用（利息、滞纳金计至2015年6月6日共为50229.35元；从2015年6月7日起至清偿之日止，利息以被告尚欠的本金额按日万分之五的标准计付，滞纳金以每月最低还款额未还部分的5％每月计付）；
二、被告宋明生、中山市明瑞自动化电子科技有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；
三、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。
案件受理费4320元，财产保全费1527元，合计5847元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国银行股份有限公司中山分行负担194元，由被告郑华瑞、宋明生、中山市明瑞自动化电子科技有限公司共同负担5653元，该款于本判决生效之日起七日内向本院交纳。
如不服本判决，原告中国银行股份有限公司中山分行，被告郑华瑞、中山市明瑞自动化电子科技有限公司可在判决书送达之日起十五日内，被告宋明生可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 曹慧星
人民陪审员 黄丹民
人民陪审员 庞小锋
二〇一五年六月二十九日
书 记 员 冯瀚杰
陈诗仪