江苏省宜兴市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）苏0282民初11732号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宜兴市支行，住所地江苏省宜兴市宜城街道人民北路15号，统一社会信用代码913202826789556954。
负责人：吕维彬，该行行长。
委托诉讼代理人：吴云燕，江苏太滆律师事务所律师。
被告：余美霞，女，1981年4月14日生，汉族，住安徽省池州市贵池区。
被告：宜兴市碧桂园房地产开发有限公司，住所地江苏省宜兴市芳桥镇孝侯路，统一社会信用代码913200000535277620。
法定代表人：杨文杰，该公司总经理。
委托诉讼代理人：陈孝影，该公司员工。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜兴市支行（以下简称邮储银行宜兴支行）与被告余美霞、宜兴市碧桂园房地产开发有限公司（以下简称碧桂园开发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月14日受理后，依法由代理审判员陈豪独任审判，于同年12月26日公开开庭进行了审理，原告邮储银行宜兴支行的委托诉讼代理人吴云燕，被告碧桂园开发公司的委托诉讼代理人陈孝影到庭参加诉讼，被告余美霞经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮储银行宜兴支行向本院提出诉讼请求：1、余美霞立即归还借款本金人民币364032元及利息（以本金364032元为基数自起诉之日起至实际给付之日止按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%计算）；2、余美霞承担邮储银行宜兴支行因本案所支出的律师费23870元；3、碧桂园开发公司对余美霞上述债务承担连带保证责任；4、本案诉讼费用由余美霞、碧桂园开发公司负担。事实和理由：2014年9月3日，其与余美霞签订个人购房借款及担保合同，约定余美霞向其借款40万元用于购买碧桂园开发公司开发的坐落于宜兴市××街道富山春居6单元4层403号的房屋，同时约定了借款利率、借款期限等内容，该笔借款由碧桂园开发公司提供阶段性保证。此后其按约发放借款，合同履行过程中，余美霞已累计逾期还款超过6次且未办理房产证及他项权证，故其宣布贷款提前到期并诉至法院。审理过程中，邮储银行宜兴支行变更第一项诉讼请求，要求判令余美霞立即归还借款本金人民币361649.9元及利息（截至2017年12月25日合计1724.73元；自2017年12月26日起至实际给付之日止以本金361649.9元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%计算）。
被告碧桂园开发公司辩称：1、其与余美霞于2014年3月20日签署商品房买卖合同情况属实，但邮储银行宜兴支行主张的利息罚息诉请标准过高，请求法院依法调整，律师费应由邮储银行宜兴支行与余美霞承担；2、根据邮储银行宜兴支行与其签订的相关协议，邮储银行宜兴支行未将余美霞逾期及连续逾期四期的情况向其进行通知，其无需承担担保责任；3、余美霞已将办理房产证所需资料领走且至今未办理房产证及他项权证，相关责任均应由余美霞自行承担，如其需承担保证责任，其有权向余美霞进行追偿。综上，请求驳回邮储银行宜兴支行对其的全部诉讼请求。
被告余美霞未作答辩。
原告邮储银行宜兴支行围绕诉讼请求提交了个人购房借款及担保合同、补充承诺书、手工借据、商品房买卖合同、房屋预抵押登记证明、按揭业务担保合作协议、个人贷款发放单、欠款还款明细、告知书、寄件回单、委托合同、江苏省律师收费标准、律师费发票、授权书等证据，被告碧桂园开发公司围绕其抗辩意见提交了商品房买卖合同、客户办证资料签领表等证据。本院经组织双方进行质证，对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据双方无异议的证据，本院认定事实如下：
2013年6月13日，中国邮政储蓄银行有限责任公司无锡市分行与碧桂园开发公司签订按揭业务担保合作协议（以下简称合作协议）一份，合同约定：碧桂园开发公司同意为购买宜兴碧桂园项目房产的符合抵押贷款条件的购房者提供连带责任保证，保证范围为贷款本金、利息、罚息、复利及贷款人支出的诉讼费、律师费保全费等实现债权费用，保证期限为自贷款人将贷款划入碧桂园开发公司之日起至购房者所购房产的房地产他项权证出具之日止。合同同时约定，若出现购房者连续未支付四期贷款本息的，贷款人应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作日以内以书面方式通知碧桂园开发公司，如贷款人逾期书面通知碧桂园开发公司，碧桂园开发公司对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证；由贷款人向人民法院起诉的，应在向碧桂园开发公司发出书面通知之日起的六十天内起诉，否则碧桂园开发公司对上述期限届满之日后的购房者逾期支付的贷款利息、逾期利息等不承担连带保证责任。同日，中国邮政储蓄银行有限责任公司无锡市分行与邮储银行宜兴支行签订授权书一份，载明中国邮政储蓄银行有限责任公司无锡市分行授权邮储银行宜兴支行与购买碧桂园开发公司的客户签订个人购房借款及担保合同及开展催收贷款、采取诉讼等相关事宜。
2014年3月20日，碧桂园开发公司与余美霞签订商品房买卖合同及补充协议各一份，约定由余美霞购买碧桂园开发公司开发的富山春居3幢6单元4层403号房房屋一套，房屋总价款为58万元，在余美霞符合相关条件后，碧桂园开发公司将办理该商品房房地产权证、国有土地使用证及房地产他项权证所需的相关文件资料移交给余美霞，由余美霞自行申办，如余美霞以银行按揭贷款方式支付房款，其同意由碧桂园开发公司代为领取前述产权证后直接移交给贷款银行。
同年9月3日，邮储银行宜兴支行与余美霞、碧桂园开发公司签订个人购房/购车借款及担保合同一份，约定邮储银行宜兴支行向余美霞发放贷款40万元用于购买坐落于富山春居3幢6单元4层403号房的房屋，借款期限为240个月，自2014年9月3日至2034年9月3日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始执行新的贷款利率；还款方式为按月等额本息还款，每期还款日为实际放款日次月的20日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，邮储银行宜兴支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，邮储银行宜兴支行有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物、实现抵押权等。该笔借款担保方式为抵押加保证组合担保，余美霞同意以其所购房屋为前述借款提供抵押担保，同时，该笔借款由碧桂园开发公司承担阶段性连带责任保证，保证范围为合同项下全部借款本金、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权费用，但如果在本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，保证人对之后到期的借款人的债务免除保证责任；合同订立和履行过程中产生的诉讼费、财产保全费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政法规以及其他规范性文件的要求承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫款之日起计收活期存款利息。
上述合同签订后，邮储银行宜兴支行依约于2014年9月5日向余美霞发放贷款40万元，借款期限自2014年9月5日起至2034年9月5日止，年利率为6.55%。余美霞取得该笔贷款后未按约还款，根据邮储银行宜兴支行提供的还款明细反映，余美霞已累计逾期超过6次，据此邮储银行宜兴支行宣布借款提前到期，委托江苏太滆律师事务所诉至本院，由此主张因主张债权所支出的律师费23870元。另据前述还款明细反映，余美霞于2015年10月20日、11月20日、12月20日及2016年1月20日均出现逾期还款情况，但分别于2015年10月21日、11月24日、12月23日及2016年3月15日清偿了上述欠款。截至2017年12月25日，余美霞尚欠借款本金361649.9元、利息1724.73元。
另查明，富山春居3幢6单元403号房屋于2014年9月15日办理了预购商品房抵押权预告登记，至今未办理该房屋的所有权转移及抵押登记手续。
再查明，碧桂园开发公司于2015年6月24日将前述房屋的初始登记证、合同原件、房屋平面图、土地分割证等资料移交给余美霞。
本案争议焦点为邮储银行是否存在怠于履行协议约定义务导致碧桂园开发公司免除保证责任的情形。碧桂园开发公司陈述称：余美霞自2015年10月起出现连续逾期四次情况，根据合作协议约定，邮储银行宜兴支行应履行书面通知义务，现因邮储银行宜兴支行怠于履行通知义务导致其损失扩大，且余美霞拒不办理房屋所有权证，导致房屋他项权证无法办理亦存在邮储银行怠于通知的原因，应自行承担不利后果，据此，碧桂园开发公司对本案所涉债务不承担保证责任。对此邮储银行宜兴支行陈述称：根据欠款明细反映，余美霞在出现逾期后立即归还了欠款，仅为短期逾期，因此碧桂园开发公司的保证责任并不免除。
本院认为：根据合作协议约定，邮储银行宜兴支行应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作日以内以书面形式通知碧桂园开发公司，该条款应当于购房者连续四期完全未支付贷款本息时适用，而本案中余美霞虽然在到期还款日出现逾期还款情形，但均于短期内归还了逾期欠款，实际均支付了当期借款本息，属于迟延履行，并非完全未履行还款义务，故与合作协议约定的情形不符，邮储银行宜兴支行无需履行书面通知义务，不存在怠于履行协议约定的情形。
综上，本案所涉合作协议，个人购房/购车借款及担保合同等均系双方当事人真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应按约履行各自的义务。本案纠纷系借款人余美霞未按约归还借款所致，应当承担合同约定的违约责任。根据合同约定，余美霞未累计6次未按约归还本息，邮储银行宜兴支行有权宣布贷款立即到期，要求余美霞立即清偿全部借款本息。因双方在合同中明确约定逾期罚息利率的标准，现邮储银行宜兴支行主张自2017年12月26日起开始计算的利息按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%计算，不违反合同约定及法律规定，本院予以支持，碧桂园开发公司认为利息及罚息过高的抗辩意见于法无据，本院不予采信。同时认为，根据合同约定，碧桂园开发公司在所购房屋办理正式抵押登记之前承担阶段性连带责任保证，现案涉房屋仅办理抵押权预告登记，并未办理正式的抵押登记手续，因抵押权预告登记系将来发生抵押权变动的请求权，并非现实抵押权，两者具有明显区别，同时，碧桂园开发公司也未提供证据证明邮储银行宜兴支行在未办理抵押登记手续过程中存在过错，故碧桂园开发公司应按约对余美霞的全部债务承担连带保证责任，碧桂园开发公司承担保证责任后，有权向余美霞追偿。此外，因相应合同中约定了包括律师费在内的实现债权的费用由债务人承担，现江苏太滆律师事务所提供了相应的律师服务，收费也未超过江苏省律师服务收费标准，对此本院予以支持，碧桂园公司对本案包括律师费在内的全部债务不承担连带保证责任的抗辩意见缺乏事实及法律依据，本院亦不予采信。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、余美霞于本判决发生法律效力之日起十日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司宜兴市支行借款本金361649.9元及相应利息（截至2017年12月25日为1724.73元；以本金361649.9元为基数，自2017年12月26日起至实际给付之日止，按每年1月1日中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%计算）。
二、余美霞于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿中国邮政储蓄银行股份有限公司宜兴市支行因本案所支出的律师费23870元。
三、宜兴市碧桂园房地产开发有限公司对余美霞上述第一、第二项债务承担连带保证责任。宜兴市碧桂园房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向余美霞追偿。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费3898元减半收取1949元、财产保全费2520元，合计4469元，由余美霞、碧桂园开发公司负担。该款已由邮储银行宜兴支行预交，余美霞、碧桂园开发公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向邮储银行宜兴支行支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。
代理审判员 陈 豪
二〇一八年一月十六日
书 记 员 庄艳雪
本案援引法律条款
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》：
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。