广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2013）穗越法民二初字第4925号原告：中国银行股份有限公司广州东山支行，住所地：。负责人：陈春汉，行长。委托代理人：童波，广东启源律师事务所律师。被告：叶庆祥，男，汉族，1983年9月23日出生，住所：广州市增城区。被告：叶旭求，男，汉族，1955年9月29日出生，住所：广州市增城区。原告中国银行股份有限公司广州东山支行诉被告叶庆祥、被告叶旭求金融借款合同纠纷一案，本院于2013年11月22日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人童波到庭参加诉讼。两被告下落不明，经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：原告与两被告于2012年5月28日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定原告向两被告发放贷款167000元用于购买汽车，贷款期限3年，如两被告未按期还本付息，原告有权解除合同，宣布贷款到期，依法处分抵押物。同日，原告与两被告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定两被告以贷款所购车辆（车牌：粤A·Q7V53）承担抵押担保责任。合同签订后，原告依约向两被告发放了贷款，但两被告未依约还款。据此，原告请求法院判令：1、解除原告和两被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、两被告向原告偿还贷款本金及手续费118591.51元及利息、滞纳金（计至2013年11月5日的利息216.82元、滞纳金1576.32元，从2013年11月6日起的利息及滞纳金按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定计至还清之日止）；3、原告对抵押车辆（粤A·Q7V53）享有优先受偿权；4、两被告承担本案的受理费和公告费。两被告无答辩。经审理查明：2012年5月28日，原告与两被告（持卡人）签订编号2012年JDSQF字0633号《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定：合同中的信用卡为中国银行中银信用卡，账单日为中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期，购车分期专向分期额度为中国银行授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度，提额为中国银行因持卡人申办信用卡购车分期付款业务，对持卡人实施的在持卡人信用卡中设置专向用于购车分期的额度设置行为；合同项下购车分期额度为167000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期额度用途为持卡人支付其购买汽车的款项；购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12％，手续费金额为20040元；合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使原告产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人信用卡账户逾期超60天，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，购车分期提前结清不予退还手续费；持卡人以合同项下所购汽车向原告提供抵押担保；本合同附件一《中国银行信用卡购车分期业务通用条款》及合同附件二《中国银行信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一通用条款订明：持卡人出现未按期归还透支本金及手续费情形的属违约，原告有权宣布合同项下所有欠款全部到期、解除合同、从持卡人在原告处开立的其他账户扣划款项用于清偿合同项下欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）、对抵押汽车行使抵押权。附件二领用合约订明：如持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，如逾期未还清，被告应该按照原告方的相关规定支付透支利息及相关费用，利息自交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按照中国人民银行的有关规定执行；持卡人在还款期内没有偿还最低还款额，原告按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。同日，原告与两被告签订编号2012年DDSQF字0633号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定：本合同的主合同为原告与被告之间签署的编号为2012年JDSQF字0633号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同的主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等），因被告违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用；抵押财产清单载明抵押物为东风本田CR-V牌汽车一辆（号牌：粤A·Q7V53）。该抵押车辆在车辆管理部门办理了机动车抵押登记，机动车所有人为被告叶庆祥，抵押权人为原告。合同签订后，原告于2012年6月20日向两被告发放贷款167000元，两被告从2012年8月起未依约还款。截止至2013年11月5日，两被告尚欠原告贷款本金及手续费118591.51元、利息216.82元、滞纳金1576.32元，成讼。在诉讼过程中，两被告偿还了部分欠款本息，截至2014年3月20日，两被告尚欠原告贷款本金及手续费91832.40元、利息558.77元、滞纳金5549.53元。本院认为：原告是具有贷款资格的金融机构，其与两被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方当事人在自愿平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力。原告已向两被告发放了贷款，履行了合同义务，两被告未能按合同约定的期限及金额履行还款义务构成违约。原告要求解除借款合同和两被告清偿全部欠款本金、手续费、利息、滞纳金，符合合同约定，本院予以支持。两被告以车辆提供抵押担保，并依法在车辆管理部门办理了抵押登记手续，原告与两被告之间的抵押担保法律关系成立。当两被告不履行还款义务时，原告有权从依法处分抵押物所得价款中优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起，原告中国银行股份有限公司广州东山支行与被告叶庆祥、被告叶旭求签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号2012年JDSQF字0633号）予以解除。二、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告叶庆祥、被告叶旭求向原告中国银行股份有限公司广州东山支行偿还欠款本金和手续费91832.40元，以及利息、滞纳金（计至2014年3月20日的利息为558.77元、滞纳金为5549.53元，从2014年3月21日起计至本判决限定还款之日止的利息、滞纳金按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定标准计算）。三、被告叶庆祥、被告叶旭求不履行上述判决时，原告中国银行股份有限公司广州东山支行有权从拍卖或者变卖粤A·Q7V53车辆所得价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2708元和公告费500元，由被告叶庆祥、被告叶旭求负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  潘 锋代理审潘员邓望成人民陪审员  郝铁军二〇一四年四月二十三日书 记 员  周家谊段琪