云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0112民初842号原告：昆明市小微企业金融促进会。委托诉讼代理人：蹇振兴，云南万青律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：李杰，云南万青律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：张国胜，男，汉族。被告：高凤丽，女，汉族。第三人：中国民生银行股份有限公司昆明分行。委托诉讼代理人：任艳丽，女，汉族，系该公司员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：白云飞，男，汉族，系该公司员工，特别授权代理。原告昆明市小微企业金融促进会（以下简称促进会）与被告张国胜、高凤丽追偿权纠纷一案，本院于2018年1月2日受理后，因本案的处理结果与中国民生银行股份有限公司昆明分行（以下简称民生银行昆明分行）有法律上的利害关系，故依法追加民生银行昆明分行作为第三人参与诉讼，并依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告促进会的委托诉讼代理人蹇振兴、李杰，第三人民生银行昆明分行的委托诉讼代理人任艳丽、白云飞到庭参加诉讼。被告张国胜、高凤丽经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告促进会向本院提出诉讼请求：1、被告返还原告因代被告偿还中国民生银行股份有限公司昆明分行的借款本息4338080.73元；2、支付原告以代偿还的本息为基数计算自2016年9月29日起至上述款项还清为止的利息（按银行同期商业贷款利率计算）；3、本案律师费、公告费、车旅费、邮寄费等由被告承担；4、本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：民生银行昆明分行与原告促进会签订了《小微企业互助合作基金业务合作协议》，双方约定原告促进会以其受托管理的基金金额为限为其全体基金会员在民生�行昆明分行的债务提供最高额质押担保，并签订了《最高额质押合同》。被告在符合民生银行昆明分行相关贷款条件并在同意原告的章程规定的情况下，自愿履行缴纳“互助保证金”及“风险准备金”的义务后，可向原告申请成为原告的基金会员，依据《昆明市小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程》的规定，原告是每位基金成员的管理人，代为管理基金，在基金成员不能向民生银行昆明分行履行还款义务时，原告代为偿还。被告张国胜、高凤丽作为共同申请人申请加入促进会。2015年9月30日，张国胜、高凤丽与民生银行昆明分行签订《借款合同》，约定：民生银行昆明分行向被告提供450万元的贷款，贷款期限10个月，用途为借新还旧；贷款年利率不低于11.5%，逾期利率为贷款年利率基础上加收50%，违约罚息利率为贷款年利率基础上加收100%；张国胜、高凤丽逾期还款的，还应承担民生银行昆明分行为实现债权产生的全部费用。张国胜、高凤丽按章程约定存入“互助保证金”和“风险准备金”，促进会出具“互助基金缴款确认函、担保确认函”，以其管理的基金财产为该笔贷款提供最高额质押担保。2015年10月9日，民生银行昆明分行按合同约定向被告发放了贷款450万元，期限自2015年10月9日至2016年8月9日。借款到期后，被告未归还本金。至2016年9月28日，被告拖欠逾期贷款本金4224275.32元、罚息107952.9元。民生银行昆明分行依据《最高额质押合同》、《小微企业互助合作基金业务合作协议》及《昆明市小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程》扣划了张国胜所交互助保证金45万元，扣划了原告的互助保证金账户4438080.73元用以偿还债务。在原告代偿后，被告又偿还了100000元，故现被告还欠原告代偿款4338080.73元。现原告诉至法院。第三人民生银行昆明分行述称：对原告主张的第一项诉讼请求的金额予以认可。第三人向被告发放了450万元的贷款，由于被告未归还，故第三人从原告的账户上扣划了相应的款项。被告张国胜、高凤丽未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面的答辩状。原告针对其起诉向本院提交以下证据：一、被告身份证复印件各一份，欲证明：被告诉讼主体资格。二、《小微企业互助合作基金业务合作协议》，欲证明：小微基金以各基金会员委托管理的基金对全体基金会员在民生银行的贷款提供担保。三、《最高额质押合同》一份，欲证明：小微基金以各基金会员委托管理的基金对全体基金会员在民生银行的贷款提供最高额质押担保。四、入会申请书、基金会章程、互助基金扣缴授权书、互助合作基金担保确认函各一份，欲证明：被告加入小微基金促进会，以缴纳的基金集合为在民生银行的贷款提供质押担保。五、借款合同、借款凭证、担保合同各一份，欲证明：1、被告与民生银行昆明分行之间存在借款合同关系；2、民生银行昆明分行已按合同约定向被告履行了支付借款4500000元的义务。六、扣款回单一份，欲证明：截止至2016年9月28日，被告拖欠民生银行昆明分行贷款本金及利息共4438080.73元，原告为被告向民生银行昆明分行代偿4438080.73元贷款本息。七、还款承诺复印件一份、照片打印件五份，欲证明：在欠款至起诉期间，原告向被告主张过权益，在2016年5月21日诉讼时效中断。八、昆明市工商业联合会（批复）昆联复【2013】15号、昆明市民政局（批复）昆民民【2013】47号各一份，欲证明：原告的主体资�。经质证，第三人对原告提交的上述证据均予以认可。第三人民生银行昆明分行针对其陈述意见向本院提交以下证据：中国民生银行昆明分行个人授信业务档案一份，欲证明：第三人已经按照约定给被告发放了相应的贷款，且第三人已经按照约定扣划了应该代偿的款项。经质证，原告对该份证据予以认可。对于上述证据，本院认为:原告及第三人提交的证据，形式、来源合法，内容真实，能够形成证据锁链，且涉及被告签名的证据均有被告的签名，故本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、原告促进会系经昆明市民政局核准登记的社会团体法人。2013年5月21日，民生银行昆明分行（甲方）与促进会（乙方）签订《小微企业互助合作基金业务合作协议》，约�：为支持小微企业授信融资，乙方为甲方小微企业互助合作基金的受托人，并以各基金会员委托管理的基金对全体基金会员在甲方债务提供担保；乙方以基金会员缴纳的基金，分别按照互助保证金、风险准备金的集合在甲方开立保证金账户，用以设立对已缴纳各类资金的基金会员在甲方使用授信产生债务的最高额质押担保；甲方有权行使质权时，在法律许可的范围内，甲方尽最大可能按如下顺序进行扣划：（1）从乙方基金的互助保证金账户中先行扣划违约会员自身的互助保证金余额；（2）从乙方基金的风险准备金账户扣划；（3）从乙方基金的互助保证金账户内扣划剩余部分；甲方扣划资金无需征得乙方或基金会员的同意，但应及时通知乙方。同日，原告促进会（出质人，甲方）与民生银行昆明分行（质权人，乙方）签订《最高额质押合同》（编号：个高质字第Z201573524），约定：为确保甲方互助基金业务下会员与乙方签署的主合同的履行，甲方同意依照本合同约定以其合法财产为主合同项下的全部或部分债务提供最高额质押担保；本合同项下的主合同为乙方与主合同债务人从2013年5月21日至2018年5月21日期间（主债权的发生期间）签订的所有合同（该类合同与其项下发生的具体业务合同共同构成本合同的主合同）下的乙方全部债权（包括或有负债），甲方所担保的最高债权额为10亿元，担保的主债权为互助基金管理人更换前和更换后全部基金成员对乙方发生的全部债务；担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用；主债权的发生期间届满被担保的债权确定；本合同项下质押财产为保证金账户内存款，乙方有权直接扣划以抵偿债务�保证金账户的户名为昆明市小微企业金融促进会，账号为60×××39。二、张国胜与高凤丽系夫妻关系，张国胜签署《中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书》，申请加入促进会小微企业互助合作基金，承认《促进会小微企业互助合作基金会章程》，同意并委托促进会作为该基金管理人，对本人缴纳的互助保证金、风险准备金进行管理。上述申请书会员配偶签字一栏有高凤丽的签名。《昆明市小微企业促进会小微企业互助合作基金会章程》作为该申请书附件，其中载明：本章程所称基金（包括互助保证金和风险保证金）用于本基金管理人昆明市小微企业金融促进会与中国民生银行合作，以同意本章程的所有委托人缴纳的资金集合为所有委托人在中国民生银行发生的债务提供质押担保的业务；促进会作为基金的信托受托人，应将互助保证金、风险�备金分别在中国民生银行开立账户，并设立最高额质押，用以担保全体基金会员在中国民生银行发生的债务；基金会员应自愿缴纳互助基金和基金运营管理费，并同意以互助基金向基金会员在中国民生银行债务提供质押担保；每位基金会员缴纳的互助保证金部分不得少于基金会员在中国民生银行获得授信额度的10%；每位基金会员应在每次提用授信前按照下列比例一次性缴纳风险准备金：贷款期限不足6个月（含）按贷款金额的0.5%缴纳，贷款期限超过6个月、不足12个月的（含）按贷款金额的1%缴纳；当基金的风险准备金部分达到一定规模（不低于基金所有会员贷款余额的2%）条件下，基金会员提出申请退出的，经本协会管理委员会和中国民生银行同意，且该基金会员已结清基金项下全部自有债务，可允许提前提前退会，提前退会的会员，仅退回互助保证�的余额，缴纳的风险准备金不予以退还；基金会员在中国民生银行的授信发生违约，导致其互助保证金被扣划的，除非经中国民生银行及基金会员大会同意，该会员自动退会，缴纳的风险准备金不予以退还；基金会员发生违约时中国民生银行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或促进会的同意，本业务基金尽可能按如下顺序扣划：（1）从互助保证金账户中先行扣划违约基金会员缴纳的互助保证金余额；（2）从风险准备金账户中扣划；（3）从互助保证金账户扣划。三、2015年9月30日，被告张国胜（借款人、甲方）与第三人民生银行昆明分行（乙方）签订《借款合同》（编号为122052015004736），约定：乙方根据甲方的申请，同意向甲方提供本合同项下贷款4500000元，期限为10个月，用途为借新还旧；按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年�率4.6%）上浮动150%，确定为年利率11.5%；为担保本合同项下乙方债权能得到清偿，详见编号为Z201573524的《最高额质押合同》及质押人张国胜与乙方签订编号为12205201502304736的《担保合同》；甲方在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的(未按约定用途使用借款资金的)，应向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照贷款利率上浮50%收取，违约罚息按照贷款利率上浮100%收取；逾期罚息自逾期之日起按实际逾期天数计收，直至借款本息清偿止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；违约罚息自违约之日起以未按约定用途使用的罚息利率按实际违约天数计收罚息，直至借款清偿本息为止；对不能按时支付的罚息，按罚息利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际挪用天数计算，逐月累算。该份《借款合同》甲方一栏有张国胜及高凤丽的签名。同日，张国胜（质押人、乙方）与第三人民生银行（担保权人、丁方）签订《担保合同》（编号：1220520150804736）约定：乙方以在丁方开立的账号为62×××56账户中的450000元为编号为122052015004736的《借款合同》向丁方提供质押担保，担保范围为主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。该份《担保合同》乙方及共有人一栏有张国胜及高凤丽的签名。原告向民生银行昆明分行出具《互助基金缴纳确认函》载明：兹有昆明市小微企业金融促进会互助基金成员张国胜已通过贵行审批，获得授信额度450万元，借款人已根据贵行批准的授信额度缴纳了授信额度10%的互助保证金、1%的风险准备金。2015年10月9日，民生银行昆明分行向户名为张国胜、账号为62×××56、开户行为中国民生银行昆明民生街支行的账户中发放借款450万元，借款凭证载明的借款期限自2015年10月9日至2016年8月9日，执行年利率为11.5%。根据扣划回单显示，截止至2016年6月21日，被告尚欠4224275.32元贷款本金未归还。2016年9月28日，因被告未按期归还借款，民生银行昆明分行从原告账户扣划款项4438080.73元。庭审中，原告及第三人均认可民生银行昆明分行于2016年3月31日从张国胜账户扣划的款项85861.46元，于2016年5月30日从张国胜账户扣划的款项364138.54元。民生银行昆明分行于2016年9月28日扣划的款项4438080.73元为风险准备金，由于风险准备金不予退还给被告，�原告应系风险准备金的所有权人；同时，原告表示第一项诉讼请求的金额即为民生银行昆明分行扣划的4438080.73元扣除被告归还100000元的余额；第三项诉讼请求即为律师费8000元。本院认为：《中华人民共和国担保法》第七十二条规定：“为债务人质押担保的第三人，在质权人实现质权后，有权向债务人追偿。”本案中，原告系以其承担质押担保为由要求被告承担赔偿责任，故本院应审查以下事实：1、被告与第三人之间的债权债务；2、原告提供的质押担保的效力以及第三人扣划款项的性质；3、原告承担质押担保的金额。对于第一个事项，根据原告及第三人均认可的《借款合同》、《借款凭证》以及第三人向户名为张国胜的账户发放款项450万元的事实可以证明二被告与第三人之间存在合法有效的民间借贷关系。对于第二个事项，根据原告与第三人签订的《�微企业互助合作基金业务合作协议》、《最高额质押合同》以及被告认可的《昆明市小微企业促进会小微企业互助合作基金会章程》可知原告以其会员缴纳的风险准备金和互助保证金为被告的上述450万元债务提供了质押担保。由于原告提供的上述质押担保未违反法律、行政法规的强制性规定，故合法有效。根据《小微企业互助合作基金业务合作协议》、《昆明市小微企业促进会小微企业互助合作基金会章程》的约定，被告对第三人发生违约时，第三人有权依次从原告的互助保证金及风险保证金账户中扣划款项以抵扣被告对第三人的债务。结合本案而言，由于被告未在借款期限届满时足额归还第三人借款，已构成违约，故第三人有权依次扣划互助保证金和风险保证金。对于互助保证金及风险准备金的金额和性质，根据《昆明市小微企业促进会小微企业互助合作基金�章程》关于“每位基金会员缴纳的互助保证金部分不得少于基金会员在中国民生银行获得授信额度的10%；贷款期限超过6个月、不足12个月的（含）按贷款金额的1%缴纳风险准备金”的规定、原告及第三人认可的《互助合作基金担保确认函》，本院对原告认为被告交纳风险保证金为4.5万元的主张予以采信。同时根据《昆明市小微企业促进会小微企业互助合作基金会章程》的规定，互助保证金在一定条件下可以退还被告，但风险准备金无需退还给被告，故原告对互助保证金享有委托管理权，对风险准备金享有所有权。对于第三人扣划的4438080.73元，因被告及第三人均认可系风险准备金，结合会员应缴纳风险准备金的事实，本院对上述主张采信。由于原告对风险准备金享有所有权，故在第三人扣划后原告依法享有追偿权。对于第三个事项，由于被告未提交证据证明�归还款项的数额，故本院对原告及第三人认可的扣划回单予以采信，确认截止至2016年6月21日，被告尚欠4224275.32元贷款本金未归还，并确认截止至2016年9月28日，被告应支付的贷款本息共计4438080.73元。由于第三人于2016年9月28日扣划了风险准备金4438080.73元，且原告认可被告在其代偿后归还款项100000元，故原告有权要求被告张国胜偿还剩余款项4338080.73元。同时，由于《中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书》会员配偶一栏具有高凤丽的签名，可以确认上述债务系夫妻关系存续期间的共同债务，故被告高凤丽应当就上述债务承担共同还款责任。对于原告要求二被告支付上述代偿款项自2015年3月31日起至实际支付之日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息以及律师费的主张，由于原被告并无约定，故本院不予支持。被告张国胜、高凤丽经本院传票传唤无�当理由拒不到庭应诉，但鉴于本案事实清楚、证据充分，可以依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八十条、《中华人民共和国担保法》第六十七条、第七十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张国胜、高凤丽于本判决生效之日起十五日内支付原告昆明市小微企业金融促进会4338080.73元；二、驳回原告昆明市小微企业金融促进会的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费41504元（原告已预交），由被告张国胜、高凤丽连带承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  吴 娴人民陪审员  汤池琼人民陪审员  何 云二〇一八年四月二十六日书 记 员  坝绍莉