广西壮族自治区横县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）横民二初字第543号
原告：横县信益小额贷款有限公司，住所地横县横州镇龙池新城龙翔苑1栋2层A2号。
法定代表人：李华新，总经理。
委托代理人：谢基令，广西辉博律师事务所律师。
被告：黄正斌。
被告：方银华。
被告：黄正健。
被告：黄中合。
原告横县信益小额贷款有限公司与被告黄正斌、方银华、黄正健、黄中合小额借款合同纠纷一案，本院于2014年11月18日受理后，依法组成合议庭，于2015年3月10日公开开庭进行了审理。原告委托代理人谢基令到庭参加诉讼，被告黄正斌、方银华、黄正健、黄中合经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告横县信益小额贷款有限公司诉称，2014年1月24日，被告黄正斌、黄正健以资金短缺为由与原告签订《借款抵押合同》及《抵押担保承诺书》，合同约定，贷款金额为990000元，借款期限为90天，自2014年1月24日起至2014年4月23日止；借款利率为月利率16‰，如被告黄正斌、黄正健逾期未还清本息的，逾期期间，除按16‰支付月息外，还应按未还清本息总额的月利率16‰的两倍支付违约金。被告黄正健自愿以自有座落于横县横州镇城北五街28号房产（房产证号：横房权证横州字第××号）提供抵押担保，被告黄正斌自愿以挂靠于广西超大运输集团横县有限公司的经营车辆桂A×××××、桂A×××××、桂A×××××、桂A×××××的经营使用权提供抵押担保。合同签订后，原告于2014年1月26日通过转账方式向被告黄正斌发放借款990000元。该借款期限届满后，被告未依约足额还本付息。2014年5月21日，被告黄正斌、黄正健提出续借该款，并与原告再次签订《借款抵押合同》及《抵押担保承诺书》，借款合同约定：借款期限90天，自2014年5月21日起至2014年8月20日止。借款期间利息为月利率13‰；如被告逾期未还清本息的，逾期期间，除按13‰支付月息外，还应按未还清本息总额的月利率13‰的两倍支付违约金。该借款期限届满后，自2014年6月26日起，被告黄正斌、黄正健以无钱为由，拒不还贷。本案借款发生在被告黄正斌、方银华夫妻关系存续期间，被告方银华有义务共同还清债务。请求：1、判令被告黄正斌、方银华、黄正健、黄中合归还借款本金990000元及利息49335元（利息计算：1、以990000元为基数，从2014年6月26日起暂计至2014年8月20日止，按月利率13‰计；2、以990000元为基数，从2014年8月21日起暂计至2014年10月20日止，按月利率13‰计，以后另计），并支付违约金27022.71元（计算：以1039335元为基数，从2014年6月26日起暂计至2014年10月20日止，按月利率13‰的双倍计，以后另计）；2、本案诉讼费由被告负担。
原告向本院提供的证据有：1、《营业执照》、《组织机构代码证》、《法定代表人证明》、《小额贷款公司经营许可证》，证明原告具有诉讼主体资格；2、《居民身份证》、《结婚证》、《户口簿》，证明被告身份基本情况及被告黄正斌、方银华属夫妻关系；3、《借款抵押合同》两份及《抵押担保承诺书》两份，证明原被告之间存在真实债权债务关系及相关约定；4、《进账单》，证明原告于2014年1月26日向被告黄正斌发放了借款990000元；5、《证明》、《机动车行驶证》、《车辆注册登记信息》、《客车经营产值责任合同书》，证明提供借款抵押车辆的经营使用权属黄正斌个人所有；6、《房产证》，证明提供借款抵押的房产属黄正健所有。
被告黄正斌、方银华、黄正健、黄中合未作答辩，亦未向本院提供证据。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，被告黄正斌、方银华、黄正健、黄中合有对原告提出的诉讼请求及提供的证据进行答辩及质证的权利，被告黄正斌、方银华、黄正健、黄中合经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为黄正斌、方银华、黄正健、黄中合已放弃质证及答辩的权利。原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条第一款的规定，故本院对原告提交的上述证据的真实性及其内容所反映的客观事实予以确认。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：被告黄正斌与被告方银华属夫妻关系。2014年1月24日，原告与被告黄正斌、黄正健签订编号（2014）0132《借款抵押合同》，被告黄正斌、方银华、黄正健同时出具《抵押担保承诺书》，合同约定被告黄正斌、黄正健向原告借款990000元，借款期限为90天，自2014年1月24日至2014年4月23日止。借款利率为月利率16‰，即90天的利息金额为47490元。还款方式为借款到期利随本清。被告黄正健自愿以自有座落于横县横州镇城北五街28号房产（房产证号：横房权证横州字第××号）提供抵押担保，被告黄正斌自愿以挂靠于广西超大运输集团横县有限公司的经营车辆桂A×××××、桂A×××××、桂A×××××、桂A×××××的经营使用权提供抵押担保。违约责任，1、如逾期不还清本息的，逾期期间，借款人除按16‰支付月利息外，还应按未还清本息总额的月利率16‰的两倍支付违约金。2、如借款人在2014年4月23日前未还清款项的，借款人愿意将抵押物移交给贷款人，委托拍卖机构进行公开拍卖清偿债务。合同签订当日，原告通过银行转账方式将990000汇进黄正斌本人账户。借款后，被告黄正斌、黄正健于2014年1月26日归还利息47490元，但未依约归还借款本金990000元。2014年5月21日，被告黄正斌、黄正健向原告申请续借尚欠的990000元借款本金，并与原告再次签订编号（2014）0508《借款抵押合同》，借款合同约定：借款金额990000元，借款期限90天，自2014年5月21日起至2014年8月20日止；借款期间利息为月利率13‰，即90天的利息金额为38610元；还款方式为借款到期利随本清。被告黄正健自愿以自有座落于横县横州镇城北五街28号房产（房产证号：横房权证横州字第××号）提供抵押担保，被告黄正斌自愿以挂靠于广西超大运输集团横县有限公司的经营车辆桂A×××××、桂A×××××、桂A×××××、桂A×××××的经营使用权提供抵押担保。违约责任：1、如逾期不还清本息的，逾期期间，借款人除按13‰支付月利息外，还应按未还清本息总额的月利率13‰的两倍支付违约金；2、如借款人在2014年8月20日前未还清款项的，借款人愿意将抵押物移交给贷款人，委托拍卖机构进行公开拍卖清偿债务。同日，被告黄正斌、方银华、黄正健、黄中合出具《抵押担保承诺书》，承诺如被告黄正斌、黄正健不能在合同约定期限全额归还借款本息时，自愿以自有房产及车辆交由原告处置，以偿还借款本息及违约金。两次借款抵押合同约定的房产作抵押，均没有办理抵押登记手续，房产仍由被告黄正健管理使用。该借款期限届满后，被告黄正斌、黄正健于2014年8月25日归还利息29685元，至今尚欠原告借款本金990000元及相应的利息、违约金。
本院认为，原告为经批准符合我国金融法律规定可从事发放小额贷款的企业法人。原告与被告黄正斌、黄正健签订编号（2014）0132《借款抵押合同》及编号（2014）0508《借款抵押合同》，主体适格，系双方当事人真实意思表示，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。原告已依约向被告黄正斌、黄正健发放了贷款990000元，借款期限届满后，被告黄正斌、黄正健未依约偿还借款本息，构成违约，应承担本案的民事责任。原告要求被告黄正斌、黄正健偿还借款本金990000元及借款期内利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。
关于逾期利息及违约金的问题，《借款抵押合同》对于逾期利息、违约金作出了明确的约定，因此，原告有权请求被告黄正斌、黄正健支付逾期利息、违约金。虽，根据《借款抵押合同》约定原告有权向被告黄正斌、黄正健收取逾期利息、违约金，但本院认为，逾期利息、违约金在性质上均属于为防止借款人逾期还款而设置的惩罚性合同义务，这并不违反我国合同法的强制性规定，但在合同中对借款人设置一种或以上的惩罚性合同义务，有违公平原则，故对于逾期利息、违约金的收取，应参照中国银行业监督管理委员会、中国人民银行共同颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发（2008）23号）第四条第二款之规定：“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。”，再结合最高人民法院颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院根据本区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数），超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”可以得知，小额贷款公司的贷款利率上限不得超过银行同类贷款利率的四倍，超过部分不予保护。在本案中，原告方基于合同的约定向被告黄正斌、黄正健主张借款逾期利息、违约金并无不当，但双方约定的逾期利息、违约金的费率明显超过中国人民银行同类贷款利率的四倍，本院对此予以调整，原告所主张的逾期利息、违约金应以990000元为本金分段计，自2014年4月24日计至2014年5月20日止，自2014年8月21日起至本案生效判决确定的履行期限最后一日止，按中国人民银行同期流动资金贷款利率的四倍分段计付。被告黄正斌、黄正健已归还的利息29685元应予以扣减。
被告方银华系黄正斌的配偶，其承诺对借款提供抵押担保，且借款是他们婚姻关系存续期间的共同债务，故被告方银华依法应承担本案债务的连带清偿责任。被告黄中合承诺以自有财产对借款提供抵押担保，依约应承担本案债务连带清偿责任。被告黄中合承担担保责任后，有权向被告黄正斌、方银华、黄正健追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告黄正斌、黄正健向原告横县信益小额贷款有限公司偿还借款本金990000元；
二、被告黄正斌、黄正健向原告横县信益小额贷款有限公司合并支付利息及违约金（计算：1、以990000元为基数，按月利率13‰计，从2014年5月21日起计至2014年8月20日止；2、以990000元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率四倍分段计，从2014年4月24日计至2014年5月20日止，从2014年8月21日起计至本案生效判决确定的履行期限最后一日止。已归还的利息29685元予以扣减。）；
三、被告方银华对被告黄正斌、黄正健上述第一、二项债务承担连带清偿责任。
四、被告黄中合对被告黄正斌、黄正健上述第一、二项债务承担连带清偿责任。已经承担担保责任的，有权向被告黄正斌、黄正健、方银华追偿；
五、驳回原告横县信益小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
案件受理费14154元，由被告黄正斌、黄正健、方银华、黄中合共同负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，并在上诉期限届满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不预交又不提出缓交申请的，或提出缓交申请未获批准的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 杨 兵
审 判 员 孙燎民
人民陪审员 陆伟雯
二〇一五年三月二十五日
书 记 员 覃柳琼
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第6条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》
第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。
连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。