江西省安义县人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）赣0123刑初149号
公诉机关江西省安义县人民检察院。
被告人龚小珠，男，1972年9月11日出生于江西省安义县，汉族，初中文化，经商，家住安义县。因涉嫌犯骗取贷款罪，2017年3月16日被安义县公安局刑事拘留，同年3月28日被逮捕。现羁押于安义县看守所。
辩护人张海燕，江西竞平律师事务所律师。
江西省安义县人民检察院以安检公刑诉〔2017〕101号起诉书指控被告人龚小珠犯骗取贷款罪，于2017年11月13日向本院提起公诉。本院受理后依法组成合议庭，于2017年12月22日第一次公开开庭审理。2018年1月25日安义县人民检察院以安检公刑诉〔2018〕1号补充起诉决定书补充起诉，本院于2018年2月12日进行了第二次公开开庭审理。安义县人民检察院检察员蔡丹华出庭支持公诉，被告人龚小珠及其辩护人张海燕到庭参加了诉讼。期间因公诉机关补充侦查延期审理一次。现已审理终结。
安义县人民检察院指控：
2015年2月，被告人龚小珠利用已经终止租赁的与上海海力橡胶科技有限公司签订的厂房租用协议及已不在注册地的上海美天钢化玻璃有限公司设备的收据等有关材料，向某银行申请贷款，骗取该行向其发放个人经营贷款300万元。2016年2月贷款到期后，被告人龚小珠又利用早已变卖的“上海美天公司”虚假的营业执照等材料，虚构贷款主体和个人资产，骗取某银行个人经营性贷款300万元用于归还2015年2月的借款。2017年2月16日贷款到期后至今，龚小珠一直未归还该款。2017年3月16日，被告人龚小珠被抓获归案。针对指控的事实，公诉机关提供了龚小珠的贷款证明材料，证人吴某、余某1、乐某、刘某、骆某、龚某的证言，租用房屋协议书、厂房出租协议书、终止合同协议书、转让协议，被告人龚小珠的供述、户籍信息及归案说明等证据材料予以证明。
公诉机关认为，被告人龚小珠提供虚假的厂房租赁协议、机器设备等证明材料，骗取银行贷款300万元，至今尚未归还，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一的规定，应以骗取贷款罪追究其刑事责任。根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百七十二条的规定，提请本院依法判处。
被告人龚小珠辩称：其行为不构成骗取贷款罪。理由为：1、其向某银行申请的贷款系个人保证信用贷款，不是财产抵押贷款，虽然其还不起，但还有两名保证人可以归还，并且两名保证人均具有偿还的能力，银行贷款不会实际受到损失。2、虽然其上海市奉贤区拓林镇浦卫公路8083号厂房租用协议确实已经解除、美天公司的机器设备也已经搬离了原厂房，但美天公司仍然还在上海市浦东新区惠南镇南奉公路6628号异地经营，营业执照仍然还在使用并年审；其将上海市浦东新区惠南镇南奉公路6628号厂房转租给余某1，每年都要收取房租费。故其提供给某银行的美天公司的营业执照、机器设备的收据等并不属于虚假材料。3、其自2007年起每年向某银行申领贷款，此前均按期偿还了本息，故某银行2015年发放、2016年转贷的300万元贷款，并不是基于其提供的财产证明材料而提供。
其辩护人辩称：被告人龚小珠的行为不构成骗取贷款罪。理由为：1、龚小珠没有骗取贷款的主观故意，且龚小珠2016年2月16日申请到的300万元贷款是对2015年贷款的续贷；2、龚小珠客观上没有向银行提供虚假的贷款材料，提供的美天公司的营业执照是真实的，虽然厂房租赁协议终止了、无法生产，但美天公司仍在从事玻璃贸易，也在经营过程中开具发票；提供的美天公司机器设备收据也是真实的，龚小珠只是将公司的生产设备运往了宁夏石嘴山市开发区；龚小珠2015年6月1日签字转让给余某1的位于南奉公路6628号的玻璃厂，并不是实际是上海美天公司的资产，而是上海强美建材有限公司资产。3、龚小珠提供贷款申请材料与银行发放贷款之间没有因果关系，银行只是为了化解不良贷款而容许龚小珠续贷，且银行显然没有履行其审查职责。4、银行没有遭受经济损失。龚小珠的贷款有刘某、骆某两名担保人，该二人财产状况和公司经营状况均良好，有能力承担该笔贷款的连带担保责任，银行可通过向该二人追讨的方式收回贷款，不会遭受经济损失；且2016年的300万元贷款均被银行划拨用于归还龚小珠2015年的300万元贷款，该300万元实际是银行在支配，银行没有经济损失。
辩护人并当庭提供了龚小珠尾号为5289的某银行账户交易记录，以证明2016年2月16日，300万元贷款被银行发放到龚小珠的账户后，便于当日被银行全部划走用于归还龚小珠2015年的300万元贷款；还提供上海美天公司2017年6月16日开具的销售玻璃的发票一张，以证明上海美天公司一直在实际经营。
经审理查明：
2015年2月，被告人龚小珠以上海美天钢化玻璃有限公司（以下简称“美天公司”）需要资金周转为由，向当某银行提供了其为法定代表人的美天公司营业执照、组织机构代码证、税务登记证、银行开户许可证；美天公司购进生产玻璃的生产线、钢化炉、叉车、打砂机等生产、办公设备的发票、收据；美天公司2015年2月有库存商品313万余元的库存表，截止2015年1月底有应收账款801万余元的应收账款表；美天公司自2007年8月至2017年8月租用上海海力香蕉科技有限公司位于上海市奉贤区拓林镇浦卫公路8083号房屋的《租用房屋（场地）协议书》；龚小珠自2010年8月至2020年7月租用上海春诚布业有限公司上海市浦东新区惠南镇南奉公路6628号房屋的《房屋租借协议》；以及龚小珠所有的CXXXX6奇瑞牌小汽车、CXXXX1奇瑞牌小汽车、JXXXX1奥迪牌小汽车机动车行驶证等材料，于2015年2月17日与某银行签订了《个人借款及担保合同》，借款金额300万元，借款期限为一年，并由保证人刘某、骆某提供连带责任担保。后某银行将贷款300万元转账付到了龚小珠设在某银行的个人账户。
2016年2月，因上述贷款300万元即将到期，被告人龚小珠没有按期归还，并向某银行申请续贷。某银行要求龚小珠按照新办理借款300万元贷款用于归还前一300万元借款的方式进行操作，并要求龚小珠重新提供能够证明其具有偿还能力的证明材料。龚小珠即再次提供了美天公司营业执照、房屋及场地租用协议等证明材料，并交纳了前一300万元借款到期利息，于2016年2月16日与某银行重新签订了《个人借款及担保合同》，借款金额300万元，借款期限为一年，仍由保证人刘某、骆某提供连带责任担保。某银行将贷款300万元转账付到龚小珠设在某银行的个人账户后，又将该300万元转回本行，用于归还了龚小珠前一300万元借款。2017年2月16日贷款到期后，某银行多次催促龚小珠归还，但龚小珠一直未归还该300万元借款本息。
2017年3月2日，某银行工作人员吴某向安义县公安局报案。同年3月15日，被告人龚小珠被公安机关抓获归案，到案后供述了主要犯罪事实。2017年1月29日，龚小珠的亲属代为交纳了10万元到本院，用于归还某银行贷款。
另查明，被告人龚小珠向某银行提供的美天公司营业执照、组织机构代码证、税务登记证、银行开户许可证，美天公司自2007年8月至2017年8月租用上海海力香蕉科技有限公司位于上海市奉贤区拓林镇浦卫公路8083号房屋的《租用房屋（场地）协议书》，美天公司购进生产玻璃的生产线、钢化炉、叉车、打砂机等生产、办公设备的发票、收据等材料，所显示美天公司所在上海市奉贤区拓林镇浦卫公路8083号房屋，早于2013年11月21日已由龚小珠代表美天公司与出租方上海海力橡胶科技有限公司代表人蔡某2签订协议予以终止，此后美天公司即没有继续在该处从事生产、经营，公司的生产、办公设备亦早已被龚小珠搬出该处，另作处理；龚小珠提供的其自2010年8月至2020年7月租用上海春诚布业有限公司位于上海市浦东新区惠南镇南奉公路6628号房屋、加盖美天公司公章的《房屋租借协议》复印件，所显示上海市浦东新区惠南镇南奉公路6628号房屋，龚小珠也已在2015年6月1日转让给余某1；龚小珠提供的原登记在其名下的三辆小汽车，已在2015年12月31日将CXXXX6奇瑞牌小汽车、CXXXX1奇瑞牌小汽车所有人均变更为余某2，2015年10月23日将JXXXX1奥迪牌小汽车所有人变更为龚某。但龚小珠在向某银行提交相关证明文件时，未向某银行如实说明、通报上述美天公司财产、经营和其本人财产已发生重大变化的情况，亦未将其部分财产交易所得用于偿还上述银行借款。
上述事实，有经当庭举证、质证的以下证据证明：
1、公安机关受案登记表、立案决定书及被告人龚小珠归案经过说明、龚小珠户籍登记信息等，证实了本案发生、告破，被告人龚小珠归案经过，以及其出生年月日，具有完全刑事责任能力等事实。
2、公安机关调取证据通知书、调取证据清单，租用房屋协议书、厂房出租协议书、终止合同协议书、书面说明材料，证实：2007年7月1日、2007年8月27日，上海海力橡胶科技有限公司（代表人蔡某2）与上海美天钢化玻璃有限公司（代表人龚小珠）分别签订了房屋租赁协议，租用地址为上海市奉贤区拓村林镇浦卫公路8083号；2013年11月21日，上海海力橡胶科技有限公司（代表人蔡某2）与上海美天钢化玻璃有限公司（代表人龚小珠）签订协议，终止了2007年7月1日、8月27日双方签订的上述租赁合同。书面说明证实，另一公司于2014年12月收购了原上海海力橡胶科技有限公司的上述厂房，当时厂房早已空置，没有租户，也没有见过上海美天钢化玻璃有限公司。
3、公安机关调取的龚小珠与某银行分别于2015年2月17日、2016年2月16日签订的《个人借款及担保合同》及银行交易记录等，借款金额均为300万元，借款期限为一年，由保证人刘某、骆某提供连带责任担保。
4、上海市公安局交通警察总队车辆管理所对查询财产通知的回复，证实：2015年12月31日，龚小珠将其名下的CXXXX6奇瑞牌小汽车所有人变更为余某2，号牌变更为CXXXX6；将CXXXX1奇瑞牌小汽车所有人变更为余某2，号牌变更为CXXXX6；2015年10月23日，将其名下的JXXXX1奥迪牌小汽车所有人变更为龚某。
5、公安机关调取证据通知书、调取证据清单，余某1与龚小珠签订的转让协议，余某1与龚小强签订的转让协议，上海南赫玻璃制品有限公司与上海春诚布业有限公司签订的租借协议等，证实：2015年6月1日，上海强美建材有限公司龚小强和龚小珠分别与余某1签订协议，将川南奉公路6628号内的玻璃厂设备、车辆、厂房等转让给余某1；2016年元月1日，上海南赫玻璃制品有限公司与上海春诚布业有限公司签订租借协议，由余某1的公司租用了浦东新区惠南镇川南奉公路6628号内相关厂房。
6、公安机关调取的龚小珠2015年2月向某银行提供的、用于申请贷款的美天公司营业执照、组织机构代码证、税务登记证、银行开户许可证，美天公司购进生产玻璃的生产线、钢化炉、叉车、打砂机等生产、办公设备的发票、收据，美天公司2015年2月有库存商品313万余元的库存表，截止2015年1月底有应收账款801万余元的应收账款表，美天公司自2007年8月至2017年8月租用上海海力香蕉科技有限公司位于上海市奉贤区拓林镇浦卫公路8083号房屋的《租用房屋（场地）协议书》，龚小珠自2010年8月至2020年7月租用上海春诚布业有限公司上海市浦东新区惠南镇南奉公路6628号房屋的《房屋租借协议》，以及龚小珠所有的CXXXX6奇瑞牌小汽车、CXXXX1奇瑞牌小汽车、JXXXX1奥迪牌小汽车机动车行驶证等材料；龚小珠2016年2月向某银行提供的、用于申请贷款的美天公司营业执照，美天公司自2007年8月至2017年8月租用上海海力香蕉科技有限公司位于上海市奉贤区拓林镇浦卫公路8083号房屋的《租用房屋（场地）协议书》，龚小珠自2010年8月至2020年7月租用上海春诚布业有限公司上海市浦东新区惠南镇南奉公路6628号房屋的《房屋租借协议》等，证实：龚小珠在向某银行提交上述证明文件时，未向某银行如实说明、通报上述美天公司财产、经营和其本人财产已发生重大变化的情况，亦未将其部分财产交易所得用于偿还上述银行借款等事实。
7、证人吴某（某银行工作人员）的证言，证实：2015年2月，龚小珠以上海美天钢化玻璃有限公司为经营主体，向某银行申请个人经营保证信用类贷款300万元，2016年2月贷款到期后，龚小珠又申请续贷了一年。2017年2月到期，该笔贷款最后一个月的利息没有付，贷款到期后也没有偿还贷款本金。银行向其催收，龚小珠说没有钱偿还贷款本息。后来银行从担保人处了解到，龚小珠早就因经营不善把上海美天钢化玻璃有限公司卖给别人了，他们意识到龚小珠涉嫌虚构贷款主体和个人资产，骗取银行贷款，所以来公安机关报案。龚小珠申请贷款时提供了身份证、户口本、结婚证、在安义县长埠镇车田村石窝村小组的老屋宅基地土地证、购车发票、龚小珠名下三辆小汽车行驶证、美天公司2015年2月的库存表、2014年的应收账款明细、营业执照、龚小珠与上海春诚布业有限公司签订的房屋租借协议、龚小珠与上海海力橡胶科技有限公司签订的厂房租用协议。这些材料是2015年2月贷款的时候提供的，2016年2月续贷的时候也提供了身份证、户口本、结婚证、美天公司营业执照、龚小珠与上海春诚布业有限公司签订的房屋租借协议、龚小珠与上海海力橡胶科技有限公司签订的厂房租用协议等材料。直到2017年贷款逾期之后，银行才从担保人处了解到龚小珠早就偷偷把厂子卖掉了，如果早知道龚小珠将厂子卖掉了的话，龚小珠就不符合贷款条件，不可能通过银行的贷款审批，银行也不可能给他续贷。
8、证人余某1的证言及银行流水单，证实2015年6月1日，他与龚小珠签订了转让协议，把上海美天钢化玻璃有限公司、上海市浦东新区惠南镇南奉公路6628号的厂房、设备、库存、汽车等以130.695万元的价格买下了。2015年6月3日前，他就将1306950元转让费付清了，是他妻子余茶香从好几张卡上转的钱，都是转到了龚小珠的妻子乐某的银行卡上。自2015年8月至2016年1月份，他都是把房租交给龚小珠。后来房东上海春诚布业有限公司发现龚小珠将厂房转租给他了，而龚小珠与上海春诚布业公司签订的租赁协议是不允许转租的，所以房东就直接找到了他，后在2016年1月1日，他与上海春诚布业有限公司直接签订了租赁协议，之后的房租他都是直接交给上海春诚布业公司。
9、证人乐某的证言，证实：余某1付的130万元都用于偿还玻璃款和个人借款了。我老公龚小珠因为涉嫌骗取贷款罪被安义县公安局刑事拘留。她丈夫龚小珠说自己有精神分裂症，其实是假的，龚小珠根本没有精神分裂症，是为了躲避公安机关打击而编造的。2016年11月份的时候，她陪龚小珠去上海精神卫生中心找人帮忙开证明，“上海市精神卫生中心诊断意见书”是找人帮忙开的，本来是想开精神分裂症的，结果医生不敢写，只写了是抑郁症；另外那些“上海市精神卫生中心的测评结果报告”也都不是真的，医生连章都不肯盖。她丈夫龚小珠很正常，根本就没有精神分裂症和抑郁症。
10、证人刘某的证言，证实：2015年龚小珠在某银行的那笔300万贷款，是他和骆某为龚小珠担保的，他们三个人还互保了，他和骆某的贷款都按规定还本还息了，他们三人之间不存在经济纠纷。当时他不知道龚小珠已经偷偷把上海美天钢化玻璃厂卖掉了，把资产都偷偷转移了，到2016年2月份的时候，龚小珠还不动声色的骗他和骆某继续签字担保转贷。他要是当时就知道龚小珠已经将厂子卖掉了的话，是不可能去签字担保的。
11、证人骆某的证言，证实：他和龚小珠算是远房亲戚，而且都在上海做生意。龚小珠在某银行的一笔300万元的信用贷款，保证人是他和刘某，其实他们三人在某银行都有一笔300万元的信用贷款，三人是互相担保的。2017年2月份龚小珠的贷款逾期后，他在朋友那里打听到龚小珠早就把厂子卖掉了，但龚小珠还骗他去某银行签字担保。龚小珠没有告知他已将上海美天钢化玻璃厂卖掉的事情，要是早告诉了，他不可能去给龚小珠签字担保，因为签了字做担保就要替龚小珠偿还贷款。
12、证人龚某的证言，证实：龚小珠是他的妻弟，2014年3月份左右的时候，龚小珠向他借了10万元，他就在万埠镇农业银行转了10万元给龚小珠。大约是2015年3月份左右的时候，他找龚小珠要利息，龚小珠给了1万元。2015年10月底的时候，龚小珠说生意亏损了，没钱归还，说有一辆奥迪A6小轿车可以抵给他，还说买这辆车花了五、六十万元，说把这辆车过到他名下，抵十五万元，但是车子是五、六十万元买的，所以车子就继续给龚小珠用，让他再补五万元钱。他当时心想钱龚小珠肯定不打算还钱了，就同意了，但五万元一直没有付。后来龚小珠就把他的身份证拿去了，大约是2016年春节的时候，龚小珠给了他一本机动车登记证书，编号是310002085657，说是已经把奥迪车子过到他名下了，但车子还是龚小珠在使用。
13、被告人龚小珠的供述，对上述主要事实均供认不讳，并供称：其在某银行贷款很多年，最后一次贷款是2016年2月份，是个人经营类保证信用贷款。这笔300万元的贷款有两个保证人，是刘某、骆某。申请贷款时向银行提供了他和妻子乐某的身份证、结婚证、户口本、位于安义县长埠镇车田村的老屋宅基地证、上海美天钢化玻璃有限公司的营业执照等证明材料。
14、某银行业务办理流程等材料，证实该行对贷款业务有要求借款人提供基本情况资料、经营情况、借款原因、用途、还款来源、购销合同等有关资料等规定。
15、江西省行政事业单位资金往来结算票据，证实2017年1月29日，龚小珠的亲属代为交纳了10万元到本院，用于归还某银行贷款。
上列证据均经查证属实，本院予以确认。
关于被告人龚小珠辩称其提供给某银行的美天公司的营业执照、机器设备的收据等并不属于虚假材料，美天公司及其公司财产至今仍真实存在；其向某银行申请的贷款，并不是以美天公司及其财产的抵押贷款，且有两名具有偿还能力的保证人可以归还，银行贷款不会实际受到损失；其自2007年起每年向某银行申领贷款，某银行2015年发放、2016年转贷的300万元贷款，并不是基于其提供的财产证明材料而提供，故其行为不构成骗取贷款罪的辩护意见。以及其辩护人提出被告人龚小珠提交的贷款申请材料与银行发放贷款之间没有因果关系，银行只是为了化解不良贷款而容许龚小珠续贷，且银行显然没有履行其审查职责；该300万元贷款有刘某、骆某两名担保人，银行可通过向该二人追讨的方式收回贷款，不会遭受实际经济损失的辩护意见。
经查，其一，根据在案证据，被告人龚小珠于2015年2月申请贷款时，向某银行提供了美天公司营业执照等证照，美天公司租用上海市奉贤区拓林镇浦卫公路8083号房屋的《租用房屋（场地）协议书》，美天公司购进生产玻璃的生产线、钢化炉、叉车、打砂机等生产、办公设备的发票、收据，美天公司2015年2月有库存商品313万余元的库存表，截止2015年1月底有应收账款801万余元的应收账款表，龚小珠租用上海市浦东新区惠南镇南奉公路6628号房屋的《房屋租借协议》，以及登记在其名下的三辆小汽车行驶证等证明材料，但上海市奉贤区拓林镇浦卫公路8083号房屋早在2013年11月已由龚小珠签订协议终止租用，此后美天公司即没有继续在该处从事生产、经营，公司的生产、办公设备亦早已被搬出该处另作处理。被告人龚小珠为取得300万元贷款，故意隐瞒上述重要财产情况不如实说明，意图并实际使得某银行相信其美天公司仍在住所地正常生产、经营并具有较大营利，有足够的偿还能力，从而向其发放了300万元贷款。在上述借款合同履行期间的2015年，龚小珠又先后将其租用上海市浦东新区惠南镇南奉公路6628号房屋转租给他人、将登记在其名下的三辆小汽车过户给他人名下，转租、转让所得没有用于偿还上述银行借款，却在2016年2月贷款即将到期时，龚小珠仍然故意隐瞒上述重要财产变化情况，再次提供美天公司营业执照及上述房屋租用协议等材料向某银行申请续贷，从而使某银行继续相信龚小珠有足够的偿还能力并为其办理了续贷手续。《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一及相关司法解释规定，行为人以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，骗取贷款100万元以上或者造成银行或者其他金融机构实际经济损失20万元以上，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，应以骗取贷款罪追究其刑事责任。本案中，被告人龚小珠提供采取虚假证明材料，隐瞒真实财产状况、虚构偿还能力的欺骗手段，骗取银行贷款300万元，逾期不能偿还，其行为破坏了国家金融管理秩序，给贷款银行造成了重大损失，依法应以骗取贷款罪定罪处罚。其二，虽然被告人龚小珠向某银行的借款提供有二名保证人担保，但其采取欺骗手段骗取银行贷款300万元且没有足够能力予以偿还，已经给银行造成了重大经济损失，骗取贷款犯罪已既遂。有保证人担保并不影响对其骗取贷款行为定罪处罚。故被告人及其辩护人的相关辩护意见与证据、事实及法律规定不符，理由不能成立，本院不予采纳、支持。
本院认为，被告人龚小珠采取提供采取虚假证明材料，隐瞒真实财产状况、虚构偿还能力的欺骗手段，骗取银行贷款300万元，且逾期不能偿还，给贷款银行造成了重大损失，其行为破坏了国家金融管理秩序，已构成骗取贷款罪。公诉机关指控罪名成立。被告人龚小珠归案后供述了其主要犯罪事实，可酌情从轻处罚。案发后被告人的亲属代为归还了借款10万元，酌情对其从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一第一款、第六十七条第三款、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人龚小珠犯骗取贷款罪，判处有期徒刑一年（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2017年3月16日起至2018年3月15日止），并处罚金人民币十五万元（已缴纳五万元，其余十万元限于判决生效后十日内缴纳）。
二、责令被告人龚小珠向某银行退赔人民币三百万元（已退交在案十万元予以抵扣）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江西省南昌市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本三份。
审 判 长 杨 波
人民陪审员 于建明
人民陪审员 杨 文
二〇一八年二月二十八日
书 记 员 张 乐
附：《中华人民共和国刑法》相关条文
第一百七十五条之一第一款以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金;给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
第六十七条第三款犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。