湖北省荆州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂荆州中民四终字第00106号
上诉人（原审被告）：张余静。
上诉人（原审被告）：虞佩玲。
委托代理人：张余静（系虞佩玲之夫）。
被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司荆州金城支行（下简称工行金城支行），住所地：湖北省荆州市沙市区江津西路267号。
负责人：马新涛，该行行长。
委托代理人：孙学娟，该单位员工。
原审被告：荆州市楚韵房地产开发有限公司（下简称楚韵公司），住所地：湖北省荆州市沙市区便河西路。
法定代表人：钟赶生，该公司董事长。
委托代理人：孟杰，该公司员工。
上诉人张余静、虞佩玲因与被上诉人工行金城支行、原审被告楚韵公司金融借款合同纠纷一案，不服荆州市沙市区人民法院（2014）鄂沙市民初字第01703号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
一审认定，2005年3月8日，被告楚韵公司与被告张余静签订了一份《商品房买卖合同》，双方约定：楚韵公司将位于沙市区沙隆达广场东侧荆州东方时尚广场B1-12-86号商铺售于张余静，建筑面积共49.72平方米，单价为每平方米7371元，付款方式为签订本合同时首付186499元，余额180000元办理银行按揭支付，七日内提供按揭资料。同日，被告张余静、虞佩玲向中国工商银行荆州市分行金城分理处申请商铺按揭贷款，被告楚韵公司向中国工商银行荆州市分行金城分理处出具了一份《不可撤销担保函》，承诺自愿为张余静向银行申请的180000元贷款提供担保。2005年3月25日，抵押人张余静将坐落于荆州市沙市区便河东路东方时尚购物广场B1-12-86号商铺办理了抵押登记，抵押权人为中国工商银行荆州市分行金城分理处，权利价值180000元。2005年4月1日，中国工商银行荆州市分行金城分理处（贷款人）与被告张余静、虞佩玲（借款人）、楚韵公司（保证人）签订了一份编号为A工行字荆州行金城支行2005年0150号的《个人购房借款合同》。合同约定：贷款人向借款人发放个人住房（商业用房）贷款，金额为180000元；贷款用于借款人购买坐落于荆州市沙市区便河东路东方时尚广场B1-12-86号的住房（商业用房）；贷款利率执行中国人民银行规定利率，确定为月利率5.1‰，利息从放款之日起计算并按月结息。如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人；贷款期限为10年，自2005年4月1日起至2015年4月1日止；借款人不可撤销地授权贷款人在本合同担保生效后（或登记备案后），以借款人购房款的名义将贷款分一次划入售房者楚韵公司在贷款人处开立的帐户，以购买本合同所列之住房（商业用房）；自贷款发放次月起，借款人按等额本息还款法按月归还贷款本息共120期；借款人如未按约定的时间偿还贷款本息，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之二点一罚息；借款人不能按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利；本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权宣布本合同提前到期，借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息；借款人（即抵押人）保证以其有权处分的荆州市沙市区便河东路东方时尚购物广场B1-12-86号商铺的房产和全部收益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同借贷条款下之借款的担保，并保证承担法律责任；保证人自愿为借款人提供连带责任保证；合同还就其他事项进行了约定。原、被告均在上述合同上签名、捺印及盖章。同日，原告依照借款人张余静的授权，将贷款180000元发放至被告楚韵公司帐户。贷款发放后，被告张余静、虞佩玲从2005年6月1日起出现逾期还款行为，从2009年9月1日起即未继续偿还借款本息，截至2014年8月14日，被告张余静、虞佩玲尚欠贷款本金119819.23元，累计拖欠利息、罚息50361.35元。现原告依照合同约定要求被告立即清偿全部贷款本息，故而成诉。
一审另查明，张余静、虞佩玲系夫妻关系。2005年12月28日，中国工商银行荆州市分行金城分理处更名为中国工商银行股份有限公司荆州分行金城分理处。2010年3月30日中国工商银行股份有限公司荆州分行金城分理处更名为中国工商银行股份有限公司荆州金城支行。2006年11月22日，本案抵押物荆州市沙市区便河东路东方时尚购物广场B1-12-86号商铺在荆州市房产管理局办理了抵押权注销登记手续。
一审认为，当事人三方签订的《个人购房借款合同》系当事人真实意思表示，不违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效。各方当事人应当按照合同约定的义务予以履行。原告履行了发放贷款的义务，被告张余静、虞佩玲未依约按时履行还款义务，已构成违约，应承担偿还借款本息民事责任及违约责任。中国工商银行荆州市分行金城分理处已更名为中国工商银行股份有限公司荆州金城支行，原告的诉讼主体资格适格。由于本案所涉抵押物在2006年11月22日已经办理了期房抵押权注销登记手续且未变更为现房抵押，原告对该商铺的优先受偿权已经灭失，故原告主张对被告张余静提供的抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，不予支持。但该商铺抵押权的注销并不能视为被告张余静、虞佩玲不再承担偿还原告贷款本息的责任，针对该商铺抵押权注销过程中是否存在犯罪、欺诈或者过失情形，原告与被告张余静均可另行向相关部门主张自己的权利。
被告楚韵公司应依照《个人购房借款合同》及《不可撤销担保函》的约定承担不可撤销连带责任，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”由于原告工行金城支行同意并申请注销了对荆州市沙市区便河东路东方时尚购物广场B1-12-86号商铺设定的抵押权，可以视为放弃了物的担保，被告楚韵公司在原告放弃权利的范围内免除保证责任。被告楚韵公司作为保证人承担连带责任后，有权在承担连带责任的范围内向债务人即被告张余静、虞佩玲追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条之规定，判决：一、被告张余静、虞佩玲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司荆州金城支行贷款本金119819.23元及截止至2014年8月14日的利息、罚息50361.35元，2014年8月15日以后的利息，按借款合同约定的利息及罚息标准分段计算于贷款本息结清之日止；二、如果荆州市沙市区便河东路东方时尚购物广场B1-12-86号商铺所能实现的价值仍不足以清偿被告张余静、虞佩玲所欠贷款本息，则被告荆州市楚韵房地产开发有限公司对被告张余静、虞佩玲所欠贷款本息的不足部分承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司荆州金城支行的其他诉讼请求。如被告张余静、虞佩玲、荆州市楚韵房地产开发有限公司未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3704元，由被告张余静、虞佩玲、中国工商银行股份有限公司荆州金城支行负担。
宣判后，张余静、虞佩玲不服荆州市沙市区人民法院上述民事判决，向本院提起上诉称：1、被上诉人工行金城支行于2013年1月23日向上诉人出具《关于借款人张余静在我行贷款的说明》及《关于借款人虞佩玲在我行贷款的说明》证明上诉人没有逾期欠款，且同意在恶意注销抵押登记擅自变卖系争房产的侵权事实解决之前不需要付款。上诉人不付款是被上诉人对其恶意侵权行为的补救，是双方均同意和认可的约定，上诉人不存在违约行为。2、被上诉人注销用于借款抵押的房产，应当视为上诉人已经支付与抵押物等值的借款金额，上诉人不需要再向其支付该等值金额的借款。
工行金城支行、楚韵公司服从一审判决。
二审查明的事实与原审认定的事实一致。
二审审理期间，楚韵公司于2015年10月23日向工行金城支行作出如下承诺：张余静在工行金城支行所欠贷款本金及利息、罚息、复息及因诉讼导致的相关费用由楚韵公司偿还。
本院认为，被上诉人工行金城支行于2013年1月23日向上诉人张余静、虞佩玲出具的《关于借款人张余静在我行贷款的说明》及《关于借款人虞佩玲在我行贷款的说明》的内容为：兹有借款人张余静（虞佩玲）于2005年4月1日在我处办理住房按揭贷款贰拾万元整，贷款期间无恶意逾期的行为。根据上述内容，该证据只能证实张余静、虞佩玲二人无恶意逾期的行为，不能证明上诉人没有逾期欠款。上诉人还主张其不付款得到了被上诉人工行金城支行的同意和认可，但不能提供相关证据。根据本院对证据的审核，上诉人张余静、虞佩玲未按照《个人购房借款合同》的约定履行还款义务的事实清楚，上诉人的行为已构成违约，应承担相应民事责任。
关于上诉人认为“被上诉人注销用于借款抵押的房产，应当视为上诉人已经支付与抵押物等值的借款金额，上诉人不需要再向其支付该等值金额的借款”的问题。本院认为，抵押权是指为担保主债务的履行而设立的债权人有权就抵押财产优先受偿的权利，债权人即使放弃抵押权，也只是放弃了对抵押财产的优先受偿权，不能理解为债权人对主合同债权的放弃，该上诉主张没有法律依据，不能支持。因此，一审法院判令两上诉人承担尚欠贷款本息的民事责任的处理并无不当。
被上诉人工行金城支行同意并申请注销了对荆州市沙市区便河东路东方时尚购物广场B1-12-86号商铺设定的抵押权，可以视为放弃了物的担保，楚韵公司在其放弃权利的范围内免除保证责任。在被上诉人工行金城支行已经放弃上述抵押物的担保后，楚韵公司在本案二审期间又明确作出了偿还张余静在工行金城支行所欠贷款本金及利息、罚息、复息及因诉讼导致的相关费用书面承诺，应该认定楚韵公司就本案所涉债务与债权人工行金城支行达成了新的保证协议。由于双方在该协议中对保证方式没有约定，按照《中华人民共和国担保法》第十九条的规定，楚韵公司应按照连带责任保证承担保证责任。楚韵公司作为保证人承担连带责任后，有权在承担连带责任的范围内向债务人即上诉人张余静、虞佩玲追偿。
综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款之规定，判决如下：
一、维持荆州市沙市区人民法院（2014）鄂沙市民初字第01703号民事判决第一项，即：被告张余静、虞佩玲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司荆州金城支行贷款本金119819.23元及截止至2014年8月14日的利息、罚息50361.35元，2014年8月15日以后的利息，按借款合同约定的利息及罚息标准分段计算于贷款本息结清之日止；
二、撤销荆州市沙市区人民法院（2014）鄂沙市民初字第01703号民事判决第二项、第三项，即第二项、如果荆州市沙市区便河东路东方时尚购物广场B1-12-86号商铺所能实现的价值仍不足以清偿被告张余静、虞佩玲所欠贷款本息，则被告荆州市楚韵房地产开发有限公司对被告张余静、虞佩玲所欠贷款本息的不足部分承担连带清偿责任；第三项、驳回原告中国工商银行股份有限公司荆州金城支行的其他诉讼请求；
三、荆州市楚韵房地产开发有限公司对判决主文第一项所涉全部债务承担连带清偿责任；
四、驳回中国工商银行股份有限公司荆州金城支行的其他诉讼请求。
如张余静、虞佩玲、荆州市楚韵房地产开发有限公司未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费3704元，由张余静、虞佩玲、荆州市楚韵房地产开发有限公司共同负担；二审案件受理费3074元，由张余静、虞佩玲、荆州市楚韵房地产开发有限公司共同负担。
本判决为终审判决。
审判长 肖俊文
审判员 范昌文
审判员 杨诗新
二〇一五年十一月九日
书记员 黄 芳