宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）宁0104民初1873号
原告：石嘴山银行股份有限公司银川东安支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区解放东街宁夏日用百货副食品批发市场2#楼109号营业房。
负责人：周春辉，该支行行长。
委托诉讼代理人：李娟，女，石嘴山银行股份有限公司银川分行职工。
委托诉讼代理人：李清，宁夏方和圆律师事务所律师。
被告：张某某，女，1979年11月24日出生，汉族，无业，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。
委托诉讼代理人：眭某某，男，张某某堂兄。
被告：王仲科，男，1989年4月10日出生，汉族，个体经营者，住宁夏回族自治区银川市金凤区。
被告：徐晨光，男，1965年11月20日出生，汉族，个体经营者，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。
被告：唐风霞，女，1968年6月5日出生，汉族，个体经营者，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。
被告：黄某某，男，2010年2月27日出生，汉族，学生，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。
法定代理人：张某某，女，黄某某母亲。
委托诉讼代理人：眭某某，男，张某某堂兄。
原告石嘴山银行股份有限公司银川东安支行与被告张某某、王仲科、徐晨光、唐风霞、黄建国、贾秀英金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月2日立案。原告申请追加黄某某为本案被告，后原告撤回了对被告黄建国、贾秀英的起诉。本案依法适用简易程序，于2018年4月16日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李娟、李清，被告张某某和黄某某委托诉讼代理人眭某某、被告王仲科、徐晨光、唐风霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
石嘴山银行股份有限公司银川东安支行向本院提出诉讼请求：1.被告张某某偿还原告借款本金141460.79元、支付利息26009.27元（截止2018年1月20日），利息主张至借款还清之日；2.被告王仲科、徐晨光、唐风霞对上述债务承担连带清偿责任；3.被告黄某某在其继承黄凯遗产范围内偿还上述债务；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年11月20日，原告与被告及黄凯签订《个人借款合同》，约定原告给张某某、黄凯发放贷款200000元，期限自2015年11月20日至2016年11月19日，月利率6.8708‰；王仲科、徐晨光、唐风霞对该笔借款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告按约履行了合同义务，但被告未按约还款。因共同借款人黄凯已死亡，黄某某作为黄凯的法定继承人，已依法继承其遗产，应承担相应的清偿责任。
张某某、黄某某辩称，认可原告主张的借款本金以及截止2018年1月20日的利息，但自2018年1月21日起的利息不应再计算；因黄某某年龄尚小，不应作为本案被告；张某某愿按月偿还借款本息，其他被告不应再承担连带清偿责任。
王仲科辩称，该类借款有三十余家商户办理，每家商户在办理借款时须交纳20%的风险保证金和1%的风险准备金，如此便形成了一个资金池；该资金池即为所有借款人的担保，王仲科既然为张某某的借款提供担保，王仲科的保证金和准备金应当冲抵张某某所欠的借款，而不应像原告所述冲抵先到期的借款；王仲科无法知晓其交纳的保证金和准备金被冲抵了谁的欠款，原告及商务厅等部门不予提供相关材料，被告不知道应当向谁要回已经交纳的保证金和准备金。
徐晨光辩称，同意王仲科的意见；徐晨光并没有主动申请办理借款，而是听说有政府贴息才予以办理，并且办理的时候并不认识张某某以及王仲科；借款发放后第二年便无法找到中小企业服务中心和毗邻协会，也记不清是否与该二部门签订过相关协议，因此原告应当予以提供；已经交纳的保证金等费用不应由原告自行扣划，且扣作何用应当有相应证据，但原告并未提供；既支付利息又交纳保证金，已经违背当时政府为了扶持小微企业的初衷。
唐风霞辩称，同意王仲科、徐晨光的意见；此外，原告在收取利息的同时还收取了保证金，属违法行为，已经收取的保证金应当计算相应利息之后退还借款人。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月20日，原告与被告张某某、王仲科、徐晨光、唐风霞以及黄凯（已死亡）签订《个人借款合同》，约定张某某向原告借款200000元用于购书包，期限自2015年11月20日至2016年11月19日，实际放款日和还款日与本合同约定不一致的，以借款凭证记载的日期为履行期限；借款月利率为6.8708‰，实行固定利率；张某某未按约定期限偿还借款本息的，自逾期之日起支付罚息，罚息利率按合同约定利率的1.5倍计算；对不能按时支付利息的，按罚息利率计收复利；结息按日计息，按月结息，结息日为每月20日，借款本金可以分次/提前/到期一次性偿还；王仲科、徐晨光、唐风霞为张某某的上述借款提供连带责任保证担保，担保范围包括本金、利息、违约金、赔偿金等费用；保证期间为借款发放之日起至借款履行期满后两年。黄凯在该合同共同借款人处签名捺印。该合同其他约定条款载明：此笔业务属于石嘴山银行小微企业互助贷业务，张某某是石嘴山银行银川市中小商贸流通企业共赢互助基金的成员，按照与银川市中小商贸流通企业服务中心签订的《互助基金业务合作协议》承担相关责任义务。原告于《个人借款合同》签订当日向张某某发放贷款200000元，借款凭证载明的还款日期为2016年11月19日，利率为6.8708‰。张某某向原告支付了2016年10月20日前的利息，此后再未还款。原告于2017年5月31日从”互助贷”基金成员交纳的保证金账户中扣划58539.21元冲抵为张某某的借款本金。截止2018年1月20日，张某某尚欠原告借款本金141460.79元（借款本金200000元-已冲抵本金58539.21元）、利息26009.27元。原告陈述从保证金账户扣划了58539.21元之后，保证金账户余额为0元。
2017年5月，黄凯去世。其第一顺序继承人为黄建国（黄凯父亲）、贾秀英（黄凯母亲）、张某某（黄凯妻子）、黄某某（黄凯儿子），黄建国、贾秀英表示放弃对黄凯遗产的继承。
另查明，原告为石嘴山银行股份有限公司（以下简称石嘴山银行）的分支机构。2015年8月17日，石嘴山银行与银川市中小商贸流通企业服务中心（以下简称银川中小企业服务中心）、银川毗邻地区农产品流通协会（以下简称银川毗邻农产品协会）签订《互助基金业务合作协议》，约定石嘴山银行提供”互助贷”信贷产品，是指符合石嘴山银行授信条件的小微企业或实际控制人、个体工商户以”自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成合作组织，并交纳一定数额的资金，由银川毗邻农产品协会设立商户共赢互助基金并进行管理，为基金内各成员单位在石嘴山银行贷款提供担保；为了便于管理，银川毗邻农产品协会以基金管理人的名义在石嘴山银行开立一个专用结算账户和三个保证金账户，其中专用结算账户主要用于汇缴各基金成员缴入的互助基金保证金、风险准备金的过渡，以及所产生利息的收取和支用，三个保险金账户分别核算客户缴存的互助基金保证金、风险准备金以及银川市商务局缴存的政府引导资金；银川中小企业服务中心为银川中小企业服务中心和石嘴山银行同意的借款人提供由银川毗邻农产品协会管理的共赢互助基金保证担保，保证担保的共赢互助基金包括：基金各成员缴存的互助保证金、风险准备金；银川毗邻农产品协会管理的共赢互助基金仅用于对所有基金成员在石嘴山银行发生债务的最高额保证担保，产生的收益由全体共赢互助基金成员所有；基金在”互助贷”存续期间不得少于1000万元，且基金成员人数不得少于30人，每位基金成员需按石嘴山银行审批的授信额度分别缴纳20%的互助保证金和1%的风险准备金（合计缴纳授信额度21%的保证金）至银川毗邻农产品协会在石嘴山银行开立的保证金专户内；在基金所担保的贷款全部清偿之前，在保证金账户内的资金不得动用或转出；石嘴山银行为”互助贷”的借款人实行团购优惠利率：以中国人民银行基准利率为基础，短期贷款月利率为6.8708‰，中长期贷款月利率为7.4375‰；在双方合作的第一年，石嘴山银行为基金成员提供最长授信期限为1年，今后可根据互助会和共赢互助基金项目的开展情况，适当延长授信期限至2年；基金成员发生违约时石嘴山银行有权直接从银川毗邻农产品协会开立的保证金账户内进行扣划，无需征得基金成员或银川中小企业服务中心同意；在法律许可的范围内，尽可能按照如下顺序扣划：（1）扣划违约成员缴纳的1%风险准备金，（2）扣款违约成员缴纳的20%保证金，（3）剩余不足部分从全体基金成员缴纳的风险准备金和保证金中按比例进行扣划，（4）如经过以上扣划还不足的情况，进入司法程序依法追偿；互助保证金账户发生代偿时，由银川中小企业服务中心按照代偿时各成员互助保证金余额占总余额比例核算每个成员分担的代偿数额，调整各成员的互助保证金余额，及时向全体成员公示，会员再次贷款时按照剩余的互助保证金余额核定授信额度，共赢互助基金收支由银川中小企业服务中心负责，银川中小企业服务中心应对每个成员缴纳的费用的收支情况作明细记账并定期公布；本协议合作期限为2015年8月17日至2017年8月16日，双方已合作发放的”互助贷”业务还未归还完毕的，按照原合同及双方签订的相关合同继续执行；合同期届满时，银川毗邻农产品协会管理的共赢互助基金提供担保的贷款尚有未结清或代偿损失未处理完毕的，银川中小企业服务中心与银川毗邻农产品协会双方均应按本协议及约定继续履行责任，直至贷款全部清偿为止。
本院认为，石嘴山银行与银川中小企业服务中心、银川毗邻农产品协会签订的《互助基金业务合作协议》，原告与被告张某某、王仲科、徐晨光、唐风霞以及黄凯签订的《个人借款合同》，不违反法律规定，为有效合同。《个人借款合同》约定张某某是石嘴山银行银川市中小商贸流通企业共赢互助基金的成员，按照与银川中小企业服务中心签订的《互助基金业务合作协议》承担相关责任义务，故应当以《个人借款合同》和《互助基金业务合作协议》共同作为认定本案事实的依据。张某某作为借款人，原告为其发放200000元贷款后，未按约还款。原告扣划基金成员的互助保证金58539.21元冲抵为张某某的借款本金，冲抵后，张某某尚欠原告借款本金141460.79元、截止2018年1月20日的利息26009.27元，张某某应偿还原告；张某某还应按合同约定利率向原告支付自2018年1月21日至本判决确定的还款之日的利息。因借款合同约定原告有权主张逾期借款利息，故对张某某关于自2018年1月21日后的利息不应计算的辩解意见，本院不予采纳。因黄凯已死亡，依照《中华人民共和国继承法》的规定，其作为上述借款的共同借款人应当承担的责任，由继承其遗产的继承人予以承担。黄凯第一顺序继承人中黄建国、贾秀英对黄凯的遗产放弃继承，故黄某某应当在继承黄凯遗产的范围内对上述债务承担清偿责任。对张某某关于黄某某不应承担责任的辩解意见，本院不予采纳。王仲科、徐晨光、唐风霞为张某某的借款提供连带责任保证担保，故王仲科、徐晨光、唐风霞应对张某某的上述债务承担连带清偿责任；承担清偿责任后，有权向张某某追偿。对张某某关于保证人不再承担保证责任的辩解意见，本院不予采纳。由于张某某、王仲科、徐晨光、唐风霞为”互助贷”的基金成员，依据《互助基金业务合作协议》约定，各借款人的借款系以各成员交纳的20%互助保证金和1%风险准备金（以下对互助保证金和风险准备金统称保证金）作为担保，原告以账户仅剩的保证金冲抵了张某某的部分借款本金，系原告行使担保权的行为，并未违反合作协议的约定。从《互助基金业务合作协议》的约定来看，原告对借款人仅给予借款利率的优惠，且原告并不负有保证金收支情况的公示义务，故对王仲科、徐晨光、唐风霞的相应辩解意见，本院不予采纳。
依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条规定，判决如下：
一、被告张某某于本判决生效之日起十日内偿还原告石嘴山银行股份有限公司银川东安支行借款本金141460.79元、支付利息26009.27元（截止2018年1月20日），并按合同约定利率支付自2018年1月21日至本判决确定的还款之日的利息；
二、被告黄某某于本判决生效之日起十日内，在其继承黄凯遗产的范围内对上述借款本息承担清偿责任；
三、被告王仲科、徐晨光、唐风霞对被告张某某的上述债务承担连带清偿责任；承担清偿责任后，有权向被告张某某追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3649元，减半收取计1824.50元，由被告张某某、王仲科、徐晨光、唐风霞负担。
如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。
审 判 员 任旭昊
二〇一八年四月二十三日
法官助理 梁晓培
书 记 员 尚晓婷
附：本案适用的相关法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
《中华人民共和国合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，依照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国继承法》
第十条遗产按照下列顺序继承：
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。
本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。
本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。
本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。
第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。