安徽省怀宁县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）怀民一初字第01438号
原告：张某，。
法定代理人：张斗胜。
委托代理人：吴银杰，安徽省安庆市怀宁县月山镇月山法律服务所法律工作者。
被告：汪义火，驾驶员。
委托代理人：储晓东，安徽明一律师事务所律师
被告：国元农业财产保险股份有限公司安庆中心支公司，住所地安徽省安庆市湖心北路一号报业大厦裙楼3、4楼。
负责人：徐涛嵘，该公司总经理。
委托代理人：邱嵩，该公司员工
原告张某与被告汪义火、被告国元农业财产保险股份有限公司安庆中心支公司机动车交通事故责任纠纷一案，本院受理后，依法由审判员胡庆平适用简易程序于2014年12月5日公开开庭进行了审理。原告张某的委托代理人吴银杰、被告汪义火及其委托代理人储晓东、被告国元农业财产保险股份有限公司安庆中心支公司的委托代理人邱嵩均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
张某诉称：2014年3月19日，张某驾驶其所有荣事达牌电动自行车由东向西行至G318线539K＋70M处碰撞同向前方汪义火停放的皖08D06**变型拖拉机，造成张某受伤，电动自行车受损。经交警认定，汪义火与张某负事故的同等责任。肇事皖08D06**号变型拖拉机在国元农业财产保险股份有限公司安庆中心支公司投保了机动车第三者责任强制保险和第三者责任商业保险。张某因此次事故产生的损失为：后续治疗费47400元、住院伙食补助费1440元（20元／天×72天）、营养费3340元（20元／天×167天）、误工费15030元（90元／天×167天）、住院期间护理费16962.19元（101.57元／天×167）、后期护理费741480元（101.57元／天×365天×20年）、被抚养人生活费57250元【（10＋15＋9）×20×5725／2人】、交通费4000元、残疾赔偿金462280元、鉴定费2000元，精神损害抚慰金80000元，合计1433082.19元。请求依法判令被告按责赔偿907849.3元。
汪义火辩称：我对此次事故的事实不持异议，对责任认定有异议，我不应该承担事故的同等责任；我方车辆已投保了机动车第三者责任强制保险和第三者责任商业保险，应由保险公司赔偿；原告方驾驶的车辆为机动车，我们已经向法院申请鉴定，如果调解不成，我们坚持要求鉴定；事故后汪义火垫付了原告方医疗费用20000元，请求一并处理。
国元农业财产保险股份有限公司安庆中心支公司辩称：我公司对本起交通事故的基本事实及责任认定无异议。我公司同意在保险金额范围内承担赔偿责任。因肇事车未投保不计免赔险及装载物超长，根据保险条款约定，我公司在商业险范围内赔偿限额为300000×90%×90%。事故发生后，我公司已经支付253000元，请求一并处理。保险公司不承担诉讼费，鉴定费。
经审理查明：2014年3月19日，张某驾驶其所有荣事达牌电动自行车由东向西行至G318线539K＋70M处碰撞同向前方汪义火停放的皖08D06**变型拖拉机，造成张某受伤，电动自行车受损。当日，张某被送往安庆市第一人民医院治疗，诊断为：一、闭合性颅脑损伤（特重型），1、右大脑半球硬膜下血肿，2、创伤性蛛网膜下腔出血，3、急性脑肿胀，4、双侧脑疝，5、脑干出血；二、左侧多发肋骨骨折；三、脑梗塞。住院71天（医疗费另行处理）。为节约治疗费用，2014年5月30日，张某转怀宁县人民医院治疗，诊断为：1、重度颅脑损伤术后，2、植物状态。住院38天（医疗费另行处理）。出院时医生建议：1、加强护理，2、加强营养。2014年11月3日，安徽同德司法鉴定所对张某的伤残等级、后续治疗费、丧失劳动能力程度、护理依赖程度作出《鉴定结论书》，鉴定意见为：1、被鉴定人张某因交通事故致重度颅脑损伤，目前为植物状态，属一级伤残；2、被鉴定人张某的颅骨修补费用约为人民币25000元，其配置防褥疮床垫的后续治疗费约为人民币800元，更换周期为4年；其他院外治疗的后续治疗费约为人民币21600元；3、被鉴定人张某为完全丧失劳动能力；4、被鉴定人张某为完全护理依赖。鉴定费2000元。2014年5月14日，怀宁县公安局交警大队作出《事故认定书》，认为张某驾驶未按规定登记的非机动车辆在事发路段行驶时未确保安全原则，是造成此次事故发生的过错之一，其行为违反了《安徽省道路交通安全管理规定》第五条第二款“非机动车所有人应当按照本规定，持有关证明到县级以上公安机关交通管理部门办理非机动车登记，未按本规定登记的非机动车，不得上道路行驶”之规定以及《中华人民共和国道路交通安全法》第三十八条“车辆行人应当按照交通信号通行，在没有交通信号的道路上，应当在确保安全、畅通的原则下通行之规定”，未开启危险报警闪关灯、示廊灯、后尾灯，且装载物超长、车身无反光标识，是造成事故发生的过错之一，故认定汪义火与张某负事故的同等责任。肇事皖08D06**号变型拖拉机在国元农业财产保险股份有限公司安庆中心支公司投保了机动车第三者责任强制保险和第三者责任商业保险。其中强制保险合同约定医疗费用赔偿限额10000元，死亡伤残赔偿限额110000元，财产损失赔偿限额2000元，并约定医疗费用项下负责赔偿医疗费、住院伙食补助费、营养费等，死亡、伤残赔偿限额项下负责赔偿误工费、护理费、交通费、受害人依照法院判决或调解应承担的精神损害抚慰金等，其中第三者责任商业保险合同约定责任限额为300000元，未约定不计免赔。上述机动车商业保险条款载明：保险人根据驾驶人在事故中所负的责任比例，本保险实行相应的事故责任免赔率，保险车辆驾驶人负同等事故责任的，事故责任免赔率为10%。发生保险事故时，违反法律法规中有关机动车辆装载规定的，实行10%绝对免赔率。上述两份保险合同的保险期限均自2014年3月12日至2015年3月11日。
另查明：张某系农村居民，出生时间为1976年2月，其在怀宁县石镜劳动服务有限公司工作，月平均收入2700元。其住所地安徽省怀宁县石镜乡石镜居委会元塘组的土地被征收。事故发生后，汪义火垫付200000元，国元农业财产保险股份有限公司安庆中心支公司先行支付医疗费253000元。
再查明：张某之子张宇，2004年8月出生，张某之母查正南，1952年9月出生，有三个子女。本案在审理过程中，鉴于汪义火家庭经济困难，原告方与汪义火达成协议：除国元农业财产保险股份有限公司安庆中心支公司按法律规定赔偿外，汪义火赔偿原告各项费用120000元，扣除已支付20000元，余款100000元于2014年12月20日前付清。
认定上述事实的证据有：张某《身份证》及家庭户口本复印件，安庆市第一人民医院《疾病诊断书》、《出院记录》、医疗费收据，怀宁县公安局交警大队《事故认定书》，怀宁县石镜劳动服务有限公司《营业执照》复印件，《证明》一份，《劳动合同》，《工资表》三份，肇事车《行驶证》复印件、《保险单》复印件，汪义火《驾驶证》复印件，安徽同德司法鉴定所《鉴定结论书》各一份，鉴定费票据各一份，修理费票据，交通费票据等。
本院认为：汪义火驾驶车辆发生交通事故，致张某受伤，事实存在，应予认定。怀宁县公安局交通警察大队所作的《事故认定书》适用法律正确，定责恰当，应予采信。肇事车所有人在国元农业财产保险股份有限公司安庆中心支公司投保了机动车第三者责任强制保险和第三者责任商业保险，故该公司应在强制保险相应的责任限额内全额赔偿，超出部分按商业保险合同约定赔偿，保险不足部分按原告方与侵权方约定赔偿。国元农业财产保险股份有限公司安庆中心支公司称因肇事车未投保不计免赔险，汪火义负事故同等责任，商业保险限额内应免赔10%，因肇事车超载，根据保险合同约定，亦应免赔10%。上述辩解理由不能成立。首先，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者在其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。《国元农业财产保险股份有限公司安庆中心支公司机动车第三者责任保险条款》中虽约定驾驶员负同等责任的保险人免赔率10%；肇事车超载，亦应免赔10%。但该公司未提供在订立保险合同时向投保人明确说明有关保险人责任免除条款的证据。其次，不论该免责条款的效力，仅从合同解释的角度看，该免责条款规定，保险人在保险单载明的责任限额内按相应免赔率免赔，对该条款的规定，保险公司的理解是：“当确认的损失超过保险单载明的责任限额，而保险人购买了不计免赔率时，保险公司将按保险单载明的责任限额全额赔偿；如果投保人未购买不计免赔率，则按保险单载明的责任限额扣减相应的免赔率。当确认的损失没有超过保险单载明的责任限额，则据实扣除相应的免赔率”。从保险条款规定的内容和保险公司书面说明可以看出，该条款明显有两种理解，即是对损失计算免赔率还是对责任限额计算免赔率，保险公司作出对自己有利的解释就是对责任限额计算免赔率。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条“对格式条款的理解发生争议的，应当按通常的理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的理解”，即应对损失计算免赔率。本案中原告在商业险内损失扣除10%后仍超出300000元，故国元农业财产保险股份有限公司安庆中心支公司应在商业保险限额内全额赔偿。张某要求赔偿后续治疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、营养费、交通费、残疾赔偿金、被抚养人生活费、后续护理费、鉴定费的诉讼请求，本院应予支持。关于医疗费，张某的后续治疗费虽未发生，根据鉴定结论必然发生，可与已经发生的费用一并予以赔偿；关于误工费，因张某有固定的收入，其误工费可按实际减少的收入计算，因其受伤致残持续误工，其误工时间可计算至定残前一日，合计误工224天，原告要求按167天计算，在此幅度内；其护理费可按当地护工的工资标准计算；因其日常生活完全不能自理，且不能恢复，其鉴定时为38周岁，其护理期限可计算20年；关于残疾赔偿金，张某虽系农村居民，因其土地被征收，且其系怀宁县石镜劳动服务有限公司工人，其残疾赔偿金可按城镇居民的标准计算；关于被抚养人生活费，因张某之子张宇系未成年人，系张某抚养，张某之母查正南已年满62周岁，亦系张某扶养，故对其要求赔偿被抚养人生活费的诉讼请求，本院应予支持。被抚养人生活费赔偿总额应为57250元（5725×8年÷2＋5725×18年÷3）；本院根据张某伤情、住院时间、地点等因素将其营养费、交通费分别酌定为3300元、3000元。综上，张某因此次事故而产生的损失为后续治疗费47400元、住院伙食补助费1440元（20元／天×72天）、营养费3300元、误工费15030元（90元／天×167天）、定残前护理费16962.19元（101.57元／天×167天）、定残后护理费711461元（101.57元／天×365天×20年）、交通费3000元、残疾赔偿金462280元、被抚养人生活费57250元，合计1318123.19元，其中在医疗费限额内损失为52140元，超出责任限额42140元，伤残限额内损失为1265983.19元，超出相应的责任限额1155983.19元。张某因此次事故受伤致残，精神受到极大伤害，故对其要求被告赔偿精神损害抚慰金的请求，本院应予支持。本院根据侵权人的过错程度，侵权行为的后果等因素将精神损害抚慰金酌定为40000元，根据保险合同约定，该精神损害抚慰金应由国元农业财产保险股份有限公司安庆中心支公司在强制保险伤残赔偿限额内赔偿。依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条，第二十五条，第二十八条，《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第十条之规定，判决如下：
一、国元农业财产保险股份有限公司安庆中心支公司在第三者责任强制保险限额内赔偿张某各项损失120000元（10000＋110000（含精神损害抚慰金40000元）】，在第三者责任商业保险限额内赔偿张某损失300000元，合计420000元，除已支付253000元，尚欠167000元；
以上赔偿款于本判决生效后五日内付清，汇至开户行：中国邮政储蓄银行怀宁县支行，账号：100488012260010001，户名：怀宁县人民法院。
二、汪义火赔偿张某各项损失120000元，扣除已支付20000元，尚欠100000元，于2014年12月20日前付清；
如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件诉讼费9000元，依法减半收取4500元，由汪义火承担3000元，由国元农业财产保险股份有限公司安庆中心支公司承担1500元，
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。
审判员 胡庆平
二〇一四年十二月八日
书记员 潘许健