广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0802民初2158号原告：中国工商银行股份有限公司湛江分行，住所地：湛江市赤坎区康顺路29号。负责人：符辉，该银行行长。委托诉讼代理人：张基强，男，该分行员工。委托诉讼代理人：伍坚伟，女，该分行员工。被告：万土池，男，1985年4月4日出生，汉族，住湛江市坡头区，委托诉讼代理人：莫奕钦，广东大展律师事务所律师。委托诉讼代理人：翟文辉，广东大展律师事务所律师。被告：广东伟信融资担保投资有限公司，住所地：湛江市海滨大道北118号。法定代表人：许振伟，总经理。委托诉讼代理人：张成玉，该公司员工。委托诉讼代理人：许红燕，广东领会律师事务所律师。被告：李丹，女，1969年10月4日出生，汉族，住湛江市市辖区，被告：湛江市经济技术开发区万源水产品收购加工厂，住所地：湛江市经济技术开发区龙潮东路食出仓***号。法定代表人：万康才，总经理。原告中国工商银行股份有限公司湛江分行诉被告万土池、广东伟信融资担保投资有限公司、李丹、湛江市经济技术开发区万源水产品收购加工厂金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月28日受理后，依法适用普通程序，并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张基强、伍坚伟，被告万土池的委托诉讼代理人莫奕钦、广东伟信融资担保投资有限公司的委托诉讼代理人张成玉、许红燕到庭参加诉讼；被告李丹、湛江经济技术开发区万源水产品收购加工厂经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案作缺席审理。现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司湛江分行向本院提出诉讼请求：1、被告万土池偿还原告贷款本金118992.97元、息费27964.01元（息费暂计至2016年11月14日，此后的息费按《牡丹信用卡领用合约》及人民银行相关的规定计至贷款本金和息费还清之日止）。2、被告广东伟信融资担保投资有限公司、李丹、湛江经济技术开发区万源水产品收购加工厂对被告万土池应偿付原告的贷款本金和息费承担连带偿还责任。3、四被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的费用。事实和理由：2011年11月28日被告万土池办理了牡丹信用卡，卡号62×××56。被告万土池利用牡丹卡消费后没有按约定还款，截至2016年11月14日，被告万土池累计共拖欠原告贷款本息暂为146956.98元，其中贷款本金118992.97元，息费暂为27964.01元。被告广东伟信融资担保投资有限公司于2012年1月25日与原告签订《保证合同》，为被告万土池在原告进行融资提供连带责任保证担保和保证金质押担保。被告李丹于2012年1月12日与原告签订《最高额保证合同》，为被告万土池在原告进行融资提供连带责任保证担保。被告湛江经济技术开发区万源水产品收购加工厂于2012年1月12日与原告签订《最高额保证合同》，为被告万土池在原告进行融资提供连带责任保证担保。根据《牡丹信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；滞纳金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高不超过500元。为了维护原告的合法权益，确保原告贷款本息足额受偿，现请求法院依法判决上述诉讼请求。被告万土池辩称：1、本案虽然是老板以员工名义去办理信用卡以供老板使用的个案，但是办卡时原告是清楚这个事实的；2、银行办卡程序违法，按照规定银行办卡时需要对申请人的身份进行核实，要求申请人在申请表上按指印，还要对办卡过程有录像监控，等等，但本案原告没有做到，其程序违法；3、涉案信用卡是李丹消费使用，而非万土池；4、笔迹鉴定结论得出申请表的签名不是万土池，且原告没有证据证明指印是万土池的；5、原告没有与万土池签订过约定每月还款的协议书；6、万土池不认识梁斯萍，原告没有证据证明梁斯萍与万土池之间的关系。总之，申请卡上的签名不是万土池所签，信用卡的使用也不是万土池使用，不应由万土池来承担责任。被告广东伟信融资担保投资有限公司辨称：申请卡上的签名及指印不是被告万土池本人所签及盖上，依法我方不需要承担法律责任；主合同无效，导致从合同无法发生法律效力；具体由法院依法认定。被告李丹、湛江经济技术开发区万源水产品收购加工厂在应诉期间不作应诉答辩。经审理查明：2011年11月28日，“万土池”向原告工行湛江分行申请中国工商银行牡丹信用卡，2012年9月22日激活该卡，卡号为62×××56，额度为50万元。2012年10月9日“万土池”开始用卡消费，正常用卡消费至2014年4月25日，之后出现不正常使用情况。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第2款第（2）项的规定，甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹卡的使用（电子现金交易除外）。2012年1月25日被告广东伟信融资担保投资有限公司与原告签订《保证合同》，为办理信用卡分期付款业务的“万土池”在原告所申领的信用卡透支款项提供连带责任保证担保和保证金质押担保。2012年1月12日被告湛江经济技术开发区万源水产品收购加工厂、李丹分别与原告签订《最高额保证合同》，为“万土池”在原告办理信用卡分期付款业务所产生的款项（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金等）提供连带责任保证担保。2015年11月25日“万土池”还最后一笔欠款后开始拖欠信用卡透支款，截至2016年11月14日，已累计拖欠透支本息合计146956.98元（其中本金为118992.97元，息费暂为27964.01元）。原告经多次催收未果，遂诉诸本院。案件在审理过程中，被告万土池申请对原告中国工商银行股份有限公司湛江分行提交的证据“原告出具的被告万土池办理信用卡申请表中”主卡申请人的签名“万土池”三个字的签名笔迹和指模是不是申请人万土池本人所签和属于本人的指模进行签定。经鉴定，鉴定意见为：《牡丹卡申请表（个人卡、含副卡）》中主卡申请人“万土池”的签名笔迹与提供样本材料上万土池签名笔迹不是同一人笔迹；无法确定《牡丹卡申请表（个人卡、含副卡）》中主卡申请人“万土池”的签名笔迹处的指印是否万土池本人所留。本院认为：根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，由于原告中国工商银行股份有限公司湛江分行没有证据证明其与被告万土池签订了《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》，因此原告应承担举证不能的责任；同时根据《中华人民共和国合同法》第五十二条“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；……”的规定，由于《牡丹卡申请表（个人卡、含副卡）》中主卡申请人“万土池”的签名不是被告万土池所签，涉案《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》违反国家法律的禁止性规定，属无效合同，原告据此要求被告万土池偿还逾期贷款本息的请求无法律依据，本院依法不予支持。同时根据《中华人民共和国担保法》第五条“担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。”的规定，由于涉案主合同《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》属无效合同，因此原告与被告广东伟信融资担保投资有限公司、李丹、湛江经济技术开发区万源水产品收购加工厂所签订的从合同《保证合同》及《最高额保证合同》亦属无效，原告请求三被告广东伟信融资担保投资有限公司、李丹、湛江经济技术开发区万源水产品收购加工厂对被告万土池应偿付原告的贷款本息承担连带偿还责任，依法亦不应予以支持。被告李丹、湛江经济技术开发区万源水产品收购加工厂经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条，《中华人民共和国担保法》第五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：驳回原告中国工商银行股份有限公司湛江分行的诉讼请求。案件受理费3239.14元，由原告中国工商银行股份有限公司湛江分行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  陈国调审 判 员  王俊恩人民陪审员  方 红二〇一八年三月二十七日书 记 员  黄琳甄附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。《中华人民共和国担保法》第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。