广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗花法民二初字第426号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市花都支行，住所地广州市花都区迎宾大道66号正盛商务大厦01-04号铺，组织机构代码67183227-0。法定代表人：胡海威。委托代理人：邝肖霞，广东誉理律师事务所律师。委托代理人：龙珊珊，广东誉理律师事务所职员。被告：镇方利，男，1970年2月23日出生，汉族，住湖北省咸宁市咸安区，被告：甘爱玲，女，1968年11月18日出生，汉族，住湖北省咸宁市咸安区，被告：蔡丹，男，1980年6月2日出生，汉族，住湖北省嘉鱼县，被告：游鹏林，男，1972年10月16日出生，汉族，住湖北省咸宁市咸安区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市花都支行(以下简称邮政银行)诉被告镇方利、甘爱玲、蔡丹、游鹏林金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月16日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行审理。原告邮政银行的委托代理人邝肖霞、龙珊珊到庭参加诉讼。被告镇方利、甘爱玲、蔡丹、游鹏林经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行诉称：2014年4月21日，被告镇方利因进货资金紧张与原告签订的《小额贷款借款合同》，约定原告向被告镇方利提供借款10万元，借款期为1年，自2014年4月21日至2015年4月21日，贷款利率为18％，还款方式为按月等额本息，根据双方合同第十三条担保方式约定，被告蔡丹、游鹏林提供连带担保责任，并另行签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》，第十六条违约责任第（一）款约定：若被告方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30％的罚息，被告方违反本合同任一条款时，原告方有权停止发放贷款并提前收回尚欠未到期的贷款，同时要求被告方赔偿原告方的全部损失，包括但不限于合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金；原告方为实现债权支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，第十九条约定，因借款合同发生的争议，合同各方发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的任何一方均可向原告方住所地人民法院提起诉讼。根据《合同法解释二》第二十一条的规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：一、实现债权的有关费用，二利息；三、主债务。故贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出应由被告一承担。同日，被告蔡丹、游鹏林为被告镇方利向原告贷款提供连带责任保证，分别于原告签订的合同编号为44000707614041360959、44000707614041360961的《小额贷款保证合同》，约定保证范围为被告一在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续、电讯费、杂费、信用证项下的受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费律师费等）的100％。合同签订后，原告依约于2014年4月21日向被告发放贷款10万元，被告镇方利自2014年9月21日开始出现逾期还款情况，至2014年12月22日就再没有履行还款义务，虽经原告多次催收但被告镇方利仍置之不理，其行为已经构成违约。根据《小额贷款借款合同》约定，被告镇方利应承担相应的违约责任，被告蔡丹、游鹏林作为本次借款的保证人，依据《小额贷款保证合同》及《担保法》第十八条规定应对上述债务、利息、罚息及原告方为实现债权发生的所有费用承担连带责任。被告甘爱玲与被告镇方利于1992年3月8日登记结婚，系被告镇方利的合法配偶，且被告甘爱玲亦在《小额贷款借款合同》“乙方配偶”一栏签字按捺。根据婚姻法及其相关法律规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当以夫妻共同债务处理，故被告甘爱玲应对上述产生于被告镇方利婚姻关系存续期间的债务承担连带责任。据此，原告提起本案诉讼，请求法院依法判决：1.解除原告与被告镇方利、甘爱玲签订的《小额贷款借款合同》；2.解除原告与被告蔡丹、游鹏林签订的《小额贷款保证合同》；3.被告镇方利偿还原告借款本金60492.42元及利息，罚息（利息利率、罚息利率自2014年12月22日起至实际清偿日止分别按合同约定的18％、23.4％计付，截止至2015年11月19日，利息罚息共3855.45元）4.被告镇方利承担律师费5000元；5、本案诉讼费、公告费260元由被告镇方利承担；6.被告甘爱玲、蔡丹、游鹏林对上述债务承担连带责任。原告邮政银行为证明其主张成立，向本院提交了以下证据：1.《小额贷款借款合同》，证明原告与被告镇方利签订借款合同，并向原告借款10万元的事实。2.《小额贷款保证合同》两份，证明被告蔡丹、游鹏林为被告镇方利的借款向原告提供连带担保责任。3.中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，证明被告镇方利向原告借款10万元的事实。4.中国邮政储蓄银行放款单，证明原告依约发放贷款给被告镇方利的事实。5.中国邮政储蓄银行贷款结清试算单、还款流水详情，证明被告镇方利没有按期还款并欠款的事实。6.民事委托代理合同、广东省律师服务收费标准，证明原告因本次诉讼产生的律师费的事实。7.结婚证，证明被告镇方利、甘爱玲为夫妻关系。被告镇方利、甘爱玲、蔡丹、游鹏林未到庭答辩亦没有提交书面答辩状和任何证据。经审理查明：2014年4月21日，邮政银行（甲方）与镇方利（乙方）签订《小额贷款借款合同》，合同下方除了甲、乙双方的签名和签章外，乙方配偶一栏还签有甘爱玲的名字和公民身份号码，该合同约定：邮政银行向镇方利提供贷款10万元，贷款期为1年，自2014年4月21日至2015年4月21日，贷款利率为固定利率年利率18％，贷款用途为进货，还款方式为按月等额归还贷款本息；若乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30％的罚息，若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30％的罚息；不按期偿付贷款利率的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚欠未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金；贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。同日，邮政银行和蔡丹、游鹏林分别签订《小额贷款保证合同》，约定蔡丹、游鹏林为镇方利的上述借款提供连带责任保证，保证范围为债务人在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人影响贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100％。保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。上述合同签订后，邮政银行按约定于2014年4月21日向镇方利提供贷款100000元，镇方利给邮政银行出具了金额为100000元的借据。邮政银行提交的从其系统打印的贷款结清试算单和还款流水详情显示镇方利在履行借款合同过程中没有按合同约定履行还款义务，出现逾期还款或不足额还款情况，从2014年12月21日起再未偿还过任何款项，截至2015年11月2日，对镇方利的应收本金为60492.42元，表内拖欠利息1648.60元、表内罚息181.36元，表外拖欠利息1995.32元，表外罚息11557.89元，合计金额为75875.59元。邮政银行提交的镇方利和甘爱玲的结婚证书复印件显示，二人登记结婚日期为1992年3月8日。另，邮政银行于庭审过程中提交了民事委托代理合同一份和广东省律师服务收费标准，邮政银行提交的民事委托代理合同上载明案件标的额高于本案诉讼标的金额，律师代理费金额为3000元，而非邮政银行所主张的5000元。在庭审过程中，邮政银行申请撤回解除其与被告签订的《小额贷款借款合同》、《小额贷款保证合同》的诉讼请求。将诉讼请求变更为：1.被告镇方利偿还原告借款本金60492.42元及利息，罚息（利息利率、罚息利率自2014年12月22日起至实际清偿日止分别按合同约定的18％、23.4％计付，截止至2015年11月19日，利息罚息共3855.45元）2.被告镇方利承担律师费5000元；3.本案诉讼费、公告费260元由被告镇方利承担；6.被告甘爱玲、蔡丹、游鹏林对上述债务承担连带责任。本院认为：综合邮政银行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且邮政银行保证真实，故对邮政银行陈述的镇方利向其借款100000元的基本事实，本院予以确认。邮政银行和镇方利签订《小额贷款借款合同》，约定邮政银行向镇方利出借款项，镇方利分期偿还，蔡丹、游鹏林分别与邮政银行签订《小额贷款保证合同》，为镇方利向邮政银行的上述借款提供连带责任保证，双方之间签订的《小额贷款借款合同》和《小额贷款保证合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，依法成立、有效。双方均应依法、依约全面履行各自义务。邮政银行已向镇方利发放贷款100000元，履行了自身的合同义务；而镇方利在履行借款合同过程中未按合同约定履行还款义务，根据双方签订的合同的约定，镇方利的行为构成违约，依法应当承担相应违约责任。邮政银行提交的从其系统打印的贷款结清试算单和还款流水详情显示截至2015年11月2日，对镇方利的应收本金为60492.42元，表内拖欠利息1648.60元、表内罚息181.36元，表外拖欠利息1995.32元，表外罚息11557.89元，合计金额为75875.59元，给邮政银行造成了本金、利息和费用损失，应当向邮政银行赔偿。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，贷款已过最后履行期限，而镇方利没有按照合同约定履行还款义务，应当承担继续履行并赔偿邮政银行相应损失的违约责任。故对邮政银行要求镇方利偿还其借款本金60492.42元的诉讼请求，本院予以支持。因镇方利从2014年12月21日之后再未履行过还款义务，邮政银行诉请自2014年12月22日起至借款实际清偿之日止对欠款分别按合同约定的年利率18％、23.4％计收利息和罚息的诉讼请求，符合双方借款合同的约定和法律规定，本院予以支持。关于邮政银行诉请的律师费损失5000元，因邮政银行没有提交相应证据证明该费用已实际发生，且邮政银行提交的民事委托代理合同上载明的案件标的额高于本案诉讼标的金额，其上载明的律师代理费金额为3000元，而非邮政银行所主张的5000元。故对邮政银行要求镇方利赔偿其律师费损失5000元的诉讼请求，本院不予支持。待本案律师费用实际发生后，邮政银行可另行主张。甘爱玲作为镇方利的妻子在《小额贷款借款合同》上签字，上述债务发生在其夫妻关系存续期间，属于其夫妻共同债务，故甘爱玲应与镇方利共同偿还邮政银行上述债务。蔡丹、游鹏林与邮政银行签订《小额贷款保证合同》，为镇方利的上述贷款提供连带责任保证，应当对镇方利对邮政银行的上述债务承担连带清偿责任，邮政银行要求蔡丹、游鹏林对镇方利的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。蔡丹、游鹏林承担担保责任后，在其承担保证责任的范围内有权向债务人镇方利、甘爱玲追偿。根据合同约定，本案全部贷款到期时间为2015年4月21日，已过合同履行期限，且撤回诉讼请求是原告的诉讼权利，故对邮政银行申请撤销解除其与被告《小额贷款借款合同》、《小额贷款保证合同》的诉讼请求，本院予以支持，并不另行制作裁定书。被告镇方利、甘爱玲、蔡丹、游鹏林经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自身的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，中国人民银行《关于下发〈银行卡业务管理办法〉的通知》第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告镇方利在本判决生效后十日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市花都支行借款本金60492.42元及利息、罚息（利息、罚息按双方签订的《小额贷款借款合同》中约定的年利率18％和23.4％分别计付自2014年12月22日起至借款偿清日止）；二、被告甘爱玲对本判决中所确认的被告镇方利对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市花都支行的债务，承担共同清偿责任；三、被告蔡丹、游鹏林对本判决中所确认的镇方利对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市花都支行的债务承担连带清偿责任；被告蔡丹、游鹏林承担清偿责任后，在其承担保证责任的范围内有权向债务人镇方利、甘爱玲追偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市花都支行其余诉讼请求。被告镇方利、甘爱玲、蔡丹、游鹏林生应按本判决确定的期间履行给付义务，如果未按本判决指定的期间履行上述给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费767元（原告已预交）、公告送达费260元（原告已预交）合计1027元，由被告镇方利、甘爱玲、蔡丹、游鹏林共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李紫晖人民陪审员  骆国贤人民陪审员  姚玉娥二〇一五年十月十日书 记 员  陈羡明相关法律条文附录《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十二条【履行、补救措施后的损失赔偿】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条【保证人的追偿权】保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条【物的担保与人的担保关系】被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。中国人民银行《关于下发的通知》(银发〔1999〕17号)第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。