重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2015）渝北法民初字第07063号原告招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，组织机构代码90291122-5。负责人朱江涛，行长。委托代理人黄德强，重庆溯源律师事务所律师。委托代理人杨巧玲，重庆溯源律师事务所律师。被告张晓川，男，1986年1月22日出生，汉族，住重庆市南川区。被告杨仁媛，女，1985年9月18日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称：招商银行重庆分行）与被告张晓川、杨仁媛金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月18日受理后，依法由代理审判员赵金阁担任审判长，与人民陪审员陈协蓉、李金诚组成合议庭适用普通程序于2015年11月23日公开开庭进行了审理。原告招商银行重庆分行的委托代理人黄德强、杨巧玲到庭参加了诉讼。被告张晓川、杨仁媛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行重庆分行诉称：2014年7月16日，授信申请人张晓川向原告申请循环授信贷款业务，并签订《个人授信及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》、《个人授信最高额质押合同》，约定原告向授信申请人提供额度为2000000元、期限36个月、可连续、循环使用的授信额度。张晓川以其所有的位于重庆市江北区X路X号X幢X单元X房屋为该授信协议项下所有债务提供担保，并办妥了抵押登记，同时借款人以其活期存款200000元作为质物为该授信协议项下所欠所有债务提供担保。2014年7月16日，双方签订《个人贷款周转易协议书》，后张晓川于2014年8月4日通过“周转易”向原告贷款2000000元，期限为12个月，按月付息、到期还本。截止2015年2月25日，该笔借款已逾期5期，拖欠贷款金额为34427.32元。上述债务产生于被告张晓川、杨仁媛夫妻关系存续期间，应属于夫妻共同债务。现原告诉来本院，请求：1.判令被告张晓川、杨仁媛偿还贷款本金1799348.87元；2.判令被告张晓川、杨仁媛立即偿还截至2015年11月17日的利息124846.81元、罚息80409.3元、复息10651.23元，2015年11月18日（含）后，以本金1799348.87元为基数，按年利率14.85%按日计收罚息，以利息124846.81元为基数，按年利率14.85%按日计收复息，利随本清；3.请求确认原告对重庆市江北区XX路XXX号X幢X单元XXX房屋享有优先受偿权；4、本案律师费96500元、诉讼费23080元、保全费5000元由被告张晓川、杨仁媛承担。被告张晓川、杨仁媛未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。经审理查明:2014年7月16日，以原告为授信人（抵押权人）、被告张晓川为授信申请人（抵押人），双方签订《个人授信及担保协议》，约定：1.授信人同意向授信申请人提供总额为2000000元的可循环授信额度，授信期间为36个月，从2014年7月16日起到2017年7月16日止；2.抵押人提供位于重庆市江北区重庆市江北区XX路XXX号X幢X单元XXX房屋（XXX房地证XXXX字第XXX**号）作为抵押担保，本项抵押为最高额抵押；3.抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（即最高限额为本协议所述授信额度金额），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；4.授信申请人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则授信人有权宣布贷款提前到期，其他约定与本约定不一致的以本约定为准；5.在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而全部支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。同日，以原告为甲方（授信人）、被告张晓川为乙方（授信申请人）双方还签订《个人贷款周转易协议书》，张晓川向原告申请开通“周转易”（甲方在授信额度内划拨一定金额的额度，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项）功能并开通“直接转账”模式，并约定：1.周转易限额为2000000元，贷款期限为12个月，按月付息、到期还本，采用固定利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上上浮65%，利率调整方式为不变；2.借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收罚息。2014年7月29日，双方还签订《重庆市房地产抵押合同》并办理了抵押权登记。2014年7月30日，以原告为质权人，被告张晓川为出质人，双方签订《个人授信最高额质押合同》，约定张晓川以特定账号622588230533XXXX项下活期存款200000元作为上述授信协议的质物向原告提供担保。2014年8月2日，原告向被告张晓川发放“周转易”贷款2000000元。后被告张晓川未按约还款，仅如期履行了第1期还款义务，第2、3、4、5期均为逾期归还，自2015年3月22日至2015年8月4日未归还任何款项。2015年8月5日，原告将质押账户活期存款200000元及孳息651.13元予以扣收。截止2015年8月17日，被告张晓川尚欠原告逾期本金1799348.87元、逾期利息124846.81元、罚息80409.30元、复息10651.23元未付。2015年2月26日，原告与重庆溯源律师事务所签订《委托代理合同》，委托重庆溯源律师事务所催收本案债权，并约定代理费金额为96500元。重庆溯源律师事务所于2015年11月19日向原告开具金额为96500元的律师代理费发票。另查明，被告张晓川、杨仁媛系夫妻关系，二人于2010年11月15日登记结婚。还查明，中国人民银行公布的一年期贷款基准利率在2014年8月1日为年利率6%。认定以上事实依据有原告举示的《个人授信及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证、《个人授信最高额质押合同》、《个人贷款周转易协议书》、贷款发放凭证、贷款基本信息、贷款关键信息、贷款附属信息、《委托代理合同》发票和当事人陈述等随案为证。本院认为：原告招商银行重庆分行与被告张晓川签订的《个人授信及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》、《个人授信最高额质押合同》、《个人贷款周转易协议书》，均是双方当事人真实意思表示，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效。原告按约定发放了贷款，履行了合同义务，被告张晓川未按合同约定按期足额支付原告借款利息，构成违约，原告有权要求被告张晓川提前偿还贷款本金1799348.87元及截止至2015年8月18日的逾期利息124846.81元、罚息80409.30元、复息10651.23元。根据《个人贷款周转易协议书》的约定，被告张晓川还应支付原告自2015年8月19日起（含），以1799348.87元为基数，按基准利率上浮65%后再上浮50%即年利率14.85%按日计收的罚息；以及以124846.81元为基数，按上述罚息利率按日计收复利，罚息、复利利随本清。关于原告主张的律师费，符合《个人授信及担保协议》的约定，且该费用的支付和标准亦不违反法律规定，本院依法予以支持。被告张晓川自愿以其名下重庆市江北区重庆市江北区XX路XXX号X幢X单元XXX房屋（XXX房地证XXX字第XXXXX号）向原告提供抵押担保，原告有权就该房屋享有优先受偿权。上述债务产生于被告张晓川、杨仁媛夫妻关系存续期间，应按夫妻共同债务处理，故被告杨仁媛应与被告张晓川共同承担还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告张晓川、杨仁媛在本判决生效后十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金1799348.87元及截止至2015年8月17日的逾期利息124846.81元、罚息80409.30元、复息10651.23元；二、被告张晓川、杨仁媛在本判决生效后十日内共同支付原告招商银行股份有限公司重庆分行自2015年8月18日起的罚息及复利（罚息以1799348.87元为基数，按年利率14.85%按日计收；复利以124846.81元为基数，按年利率14.85%按日计收复利；罚息、复利利随本清）；三、被告张晓川、杨仁媛在本判决生效后十日内共同支付原告招商银行股份有限公司重庆分行律师费96500元；四、原告招商银行股份有限公司重庆分行有权就被告张晓川名下位于重庆市江北区重庆市江北区XX路XXX号X幢X单元XXX房屋（XXX房地证XXXX字第XXX**号）在上述债权范围享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23080元，由被告张晓川、杨仁媛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  赵金阁人民陪审员  陈协蓉人民陪审员  李金诚二〇一五年十二月十六日书 记 员  张瑞涛