广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0183民初4592号原告：广发银行股份有限公司增城支行。住所地：广东省广州市增城区荔城街荔兴路18号，组织机构代码：19135016-8。负责人：杨生龙，该行行长。委托诉讼代理人：邓素玲，广东广悦鸿鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢子宏，广东广悦鸿鼎律师事务所律师。被告：郑智文，男，1985年9月21日出生，汉族，住广东省电白县，被告：吴月辉，女，1988年4月12日出生，汉族，住广东省茂名市茂港区，原告广发银行股份有限公司增城支行与被告郑智文、吴月辉金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司增城支行的委托诉讼代理人卢子宏到庭参加诉讼，被告郑智文、吴月辉经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司增城支行向本院提出诉讼请求：1.两被告立即向原告偿还贷款本金182182.17元及从逾期之日起至贷款偿清之日止的利息、罚息、复利（暂计至2016年5月22日利息12433.26元、罚息2549.4元、复利640.08元，贷款本息暂合计197804.91元）；2.两被告承担原告支付的本案律师费11868元；3.两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告郑智文、吴月辉于2014年3月25日向原告提交了编号为121149000277的《生意人卡（生意红）申请表》申请贷款50万元，经原告审核，以编号为121149000277的《个人信用贷款核准通知书（额度）》批准给予被告循环授信额度30万元，额度有效期限为5年，自2014年4月17日起至2019年4月17日止。另双方约定由《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同，合同约定原告在授信期限及额度内向原告发放贷款，借款利率为固定利率，以月利率1.5%计息，被告应按月分期（每月为一期）等额归还贷款本息。合同签订后，原告依照合同约定在额度限额和额度有效期限内向被告发放多笔单笔贷款，其中3笔发生逾期，但经原告多次催收，被告至今仍未依约还款。被告的行为已构成严重违约，应依法承担全部违约责任。又，原告与被告郑智文之间的贷款关系发生于两被告婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由两被告共同清偿。综上所述，原告为维护自身合法权益，遂提起本案诉讼。庭审时原告补充事实和理由如下：起诉后被告归还了部分款项，截至2017年1月4日止，被告尚欠借款本金139563.57元、利息11239.08元、罚息8390.53元、复利1584.73元。被告郑智文、吴月辉均未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》，证明原、被告之间的借款合同关系；2.划款凭证，证明原告已依约向被告发放了贷款；3.广发银行个人对账单，证明被告违反合同约定的情况；4.结婚证（复印件），证明两被告系夫妻关系；5.委托代理合同，证明原告追索债权委托律师代理的事实。被告郑智文、吴月辉没有对上述证据发表质证意见，也没有提交证据。鉴于被告郑智文、吴月辉没有提出抗辩，故本院依法对上述证据予以采纳，并据此认定本案事实如下：2014年4月，被告郑智文向原告申领“生意人卡”并填写了编号129149000277《生意人卡（生意红）申请表》，申请贷款50万元，申请贷款期限为36个月，指定还款日为每月12日，货款用途为进货。该申请表载明了被告郑智文的基本信息及其配偶吴月辉的基本信息，并且约定了个人信用贷款（生意红）条款，被告郑智文、吴月辉分别在申请表的借款人签名栏、借款人配偶签名栏签名并按指纹。该申请表所载的个人信用贷款（生意红）条款第1条约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。第5条约定：本行的权利和义务：（6）本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违反本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。第12条约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。第30条约定：以下情形定义为违约事件：（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用。第31条约定：如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。第32条约定：（1）授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准。原告经审核，以编号129149000277《个人信用贷款核准通知书（额度）》批准给予被告郑智文循环授信额度30万元，额度有效期限自2014年4月17日起至2019年4月17日止，贷款用途为进货，还款账户为62×××94，放款账号为62×××94，还款方式为等额本息，还款日为每月21日，以月利率1.5%计息，并约定该通知书与编号129149000277《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。被告郑智文在该通知书客户签名一栏签名并按指纹。根据原告单方制作的划款凭证及对账单，原告共向被告郑智文发放了5笔贷款，其中3笔贷款发生逾期，分别是：第一笔贷款金额30万元，放款日期2014年4月17日，贷款到期日2017年4月17日，逾期日期2016年1月21日，利息10193.39元、罚息1644.34元、复利483.18元、贷款余额149825.97元；第二笔贷款金额15000元，放款日起2014年11月19日，贷款到期日2017年11月19日，逾期日期2015年12月21日，利息890.5元、罚息117.28元、复利51.45元、贷款余额10862.16元；第三笔贷款45000元，放款日期2015年1月29日，贷款到期日2016年7月29日，逾期日期2015年12月21日，利息1349.37元、罚息787.98元、复利105.45元、贷款余额21494.04元。另原告主张律师费11868元，有原告与广东广悦鸿鼎律师事务所签订的《委托代理合同》为凭，但律师费尚未实际发生。庭审时原告陈述，其诉请的利息按月利率1.5%计算，罚息以未偿还的本金为基数，复利以未偿还的利息为基数，均按罚息利率即月利率1.5%上浮30%计算；自2017年1月5日起，利息不再产生，罚息以139563.57元为基数，复利以11239.08元为基数，均按罚息利率计算至还清款日止。原告主张被告郑智文、吴月辉系夫妻关系，有两被告的结婚证（复印件），并称被告郑智文、吴月辉以借款人、借款人配偶的身份在《生意人卡（生意红）申请表》签名。本院认为，根据涉案《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定，上述文件共同构成原告与被告郑智文之间的个人信用贷款合同内容，该借款合同关系合法有效，对双方均具有法律约束力。原告作为金融机构，其提交单方制作的贷款凭证及对账单作为证据，证明其已履行发放贷款的义务，以及被告郑智文存在逾期还款的行为，对此被告郑智文没有提出任何抗辩及反驳证据，故本院对原告的主张予以采信。鉴于被告郑智文逾期还款的行为构成违约，按照《生意人卡（生意红）申请表》所载的个人信用贷款（生意红）条款第30条第2项、第31条第3项约定，原告有权要求被告郑智文立即归还借款本息及相关费用。原告主张利息按月利率1.5%计算，罚息和复利按月利率1.5%上浮30%即按月利率1.95%计算，符合双方的约定，故本院予以支持。据此，原告要求被告郑智文返还贷款本金139563.57元及截至2017年1月4日止的利息11239.08元、罚息8390.53元、复利1584.73元，以上合计160777.91元，并自2017年1月5日起，以139563.57元、11239.08元为基数，均按月利率1.95%分别计付罚息、复利至还清款日止，于法有据，本院予以支持。至于原告主张的律师费，虽然《生意人卡（生意红）申请表》所载的个人信用贷款（生意红）条款第5条第6项约定律师费由借款人承担，但由于该费用尚未实际发生，故本院不予支持。对于原告主张被告郑智文、吴月辉系夫妻关系，且涉案债务属于两被告的夫妻共同债务问题，由于原告提交的结婚证是复印件，对其真实性本院无法确认，而凭《生意人卡（生意红）申请表》上被告吴月辉以被告郑智文的配偶身份签字为由，不足以认定两被告系夫妻关系，因为依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第八条规定，诉讼过程中，一方当事人对另一方当事人陈述的案件事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证。但涉及身份关系的案件除外。因此，原告以涉案债务属于两被告的夫妻共同债务为由，要求被告吴月辉承担共同清偿责任，证据不足，本院不予支持。综上，原告的诉讼请求合理的部分，本院予以支持；不合理的部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第八条规定，判决如下：一、被告郑智文于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司增城支行偿还贷款本金139563.57元及截至2017年1月4日止的利息11239.08元、罚息8390.53元、复利1584.73元，以上合计160777.91元，并自2017年1月5日起，以139563.57元、11239.08元为基数，均按月利率1.95%分别计付罚息、复利至还清款日止；二、驳回原告广发银行股份有限公司增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4448元，财产保全费1568元，均由被告郑智文负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  王丽娜人民陪审员  王荷花人民陪审员  杨伟琪二〇一七年一月二十三日书 记 员  赵少芸附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。