湖南省永州市零陵区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）零民初字第638号
原告永州市零陵区农村信用合作联社
法定代表人.
委托代理人孙某某。
委托代理人陈某某，男，1986年9月18日出生，汉族，湖南省永州市冷水滩区人，系该联社水口山分社主任，住湖南省永州市冷水滩区永发街**号，公民身份号码：4311031986********（特别授权）。
被告杨某某，汉族，
被告邹某某，瑶族，
原告永州市零陵区信用合作联社与被告杨某某、邹某某金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月22日受理后，依法组成由审判员张卫林担任审判长，代理审判员彭艺玲、人民陪审员李明参加的合议庭，于2015年5月15日在本院民事审判第二庭公开开庭进行了审理，书记员黄跃华担任记录。原告永州市零陵区农村信用合作联社特别授权委托代理人孙某某、陈某某，被告杨某某、邹某某均到庭参加诉讼。后因案情复杂，当事人争议较大，本院依法于2015年6月1日在本院民事审判第二庭第二次公开开庭进行了审理，书记员黄跃华担任记录。原告永州市零陵区农村信用合作联社特别授权委托代理人孙某某、陈某某，被告杨某某、邹某某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告永州市零陵区农村信用合作联社诉称：被告杨某某于2012年3月31日，与原告的下属机构水口山信用社签订《个人借款合同》及抵押合同，贷款180万元，用于房屋装修，月息为9‰，贷款期限3年，定于2015年3月31到期，合同约定按季还息。被告杨某某以本人坐落在永州市零陵区房产提供抵押担保，房产证号为。国土使用证号为。且依法办理了抵押登记手续。贷款借出后，被告仅归还利息3.3万余元，本金没有归还，现该借款已逾期，为此，原告多次派员催收均无果，为保护原告的合法利益，原告特诉至法院，请求法院判决：一、二被告偿还拖欠原告的贷款本金人民币180万元及到期利息约55.8万元，逾期利息按合同约定计算至贷款还清之日止；二、二被告承担一切诉讼费用。
被告杨某某、邹某某辩称：被告认可借到原告180万元，但被告没有看到一分钱，要求原告提供将这180万元借款打入被告账户的凭证及流水帐单。
原告永州市零陵区农村信用合作联社为支持自己的诉讼请求，提供了以下证据：
证据1，2012年3月31日，被告杨某某出具给原告的借款借据一份，拟证实被告杨某某向原告借款180万元整，借期3年，月利率9‰，按季付息；
证据2，个人借款合同一份，拟证实被告杨某某向原告借款属实，并约定了相关违约责任；
证据3，最高额抵押合同一份，拟证实被告杨某某以其位于零陵区，并约定了担保人的违约责任；
证据4，零陵区房地产抵押申请登记表、抵押物清单、房屋他项权证，拟证实担保房屋已依法办理了抵押登记；
证据5，房产证、国有土地使用证，拟证实担保房屋的所有人、土地使用权人为被告杨某某；
证据6，配偶承担连带责任声明书，拟证实该贷款是被告杨某某、邹某某的夫妻共同债务；
证据7，二被告户籍信息及结婚证复印件，拟证实二被告的主体资格，贷款时双方系合法夫妻关系；
证据8，借款借据正反两面复印件一份，贷款账号，存款账号，借款金额180万元整，拟证实原告方已经将180万元贷款发放到被告杨某某的私人账户（91012260005132390011）；
证据9，个人业务取款凭证一份，拟证实被告杨某某已经将私人账户里的180万元取走，并签字确认；
证据10，催收逾期贷款本息通知书3份，拟证实原告方多次向被告催收贷款本息，被告均知晓并签字确认。
针对原告提交的证据，被告杨某某、邹某某发表了如下质证意见：对证据1无异议，借据是被告签的，这笔钱被告认可；对证据2-3无异议，借款合同和抵押合同都是被告签的；对证据4-7无异议；对证据8的真实性无异议，但上面杨某某的签名与其本人签名字体不一样；对证据9有异议，被告对这180万元怎么来的，怎么花出去的一点都不知情；对证据10无异议。
被告杨某某、邹某某未向本院提交任何证据。
经审理查明，原告提交的上述证据，经核对均系与书证原件核对无误的复印件，全部证据亦能证明其合法来源，符合法律规定的证据要件。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十条第（一）项“一方当事人提出的下列证据，对方当事人提出异议但没有足以反驳的相反证据的，人民法院应当确认其证明力：（一）书证原件或者与书证原件核对无误的复印件、照片、副本、节录本……”的规定，二被告虽对部分证据提出了异议，但未能提供相反证据反驳原告主张的事实，本院据此对原告提供的上述证据的证明力予以确认，作为认定本案事实的依据。
根据采信的证据，结合原、被告的陈述，本院确认以下事实：
2012年3月28日，被告杨某某向永州市零陵区房产交易管理所申请对其所有的位于零陵区和零陵区进行抵押，并办理了抵押登记，抵押权人为原告永州市零陵区农村信用合作联社的下属机构水口山信用社。2012年3月30日，被告杨某某与原告永州市零陵区农村信用合作联社的下属机构水口山信用社签订《个人借款合同》，合同编号为。合同约定：原告的下属机构水口山信用社将180万元放贷给被告，年利率为10.8%，按季结息；借款期限为36个月，借款用途为装修酒店；被告杨某某不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。合同还对其他有关事宜作了约定。被告杨某某于当日与原告永州市零陵区农村信用合作联社的下属机构水口山信用社签订《最高额抵押合同》，以其所有的位于零陵区为其180万元借款进行最高额抵押担保，并约定了相关违约责任。2012年3月31日，原告永州市零陵区农村信用合作联社的下属机构水口山信用社向被告杨某某发放贷款180万元，被告杨某某出具了一份借款借据给原告，上面载明：借款金额为180万元整，借款利率为月息9‰，按季还息，借款到期日期为2015年3月31日。贷款发放后，被告杨某某未按时还款，仅于2012年12月27日偿还利息23240元，2014年3月26日偿还利息5000元，2014年3月30日偿还利息5082元，剩余贷款利息及贷款本金均未予偿还。贷款逾期后，原告多次向被告杨某某催收本金及利息无果，故原告永州市零陵区农村信用合作联社以合同还款期限届满、被告杨某某应偿还贷款本息为由向本院提起诉讼，判如所请。另查明，被告杨某某与被告邹某某系合法夫妻关系，本案债权债务发生在其婚姻关系存续期间。
本院认为，原告永州市零陵区农村信用合作联社系依法成立的金融机构，享有贷款经营权，原告的下属机构水口山信用社与被告杨某某签订的《个人借款合同》及《最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同双方应严格依照合同的约定履行各自的义务，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但被告杨某某在收款后，未按约定如期偿还借款本息，违反了借款合同所约定的按时足额还本付息义务，其行为已构成违约，应承担迟延还款的违约责任。从原告提交的证据来看，被告杨某某已收悉了贷款本金，并已由其本人支出，故对被告的答辩意见，本院不予采纳，因此对原告要求被告杨某某偿还贷款本金180万元及相应利息的诉讼请求，本院依法予以支持。被告杨某某自愿以其所有的位于零陵区为其180万元借款进行最高额抵押担保，且依法办理了抵押登记，故抵押担保合同合法有效，被告杨某某应以其自愿抵押的名下的房屋和门面对其180万元借款承担最高额抵押担保责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告永州市零陵区农村信用合作联社有权要求以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿。本案的焦点为：一、借款利息如何计算；二、被告邹某某是否需要承担连带责任。
（一）借款合同借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准。合同有约定的，按照合同约定；合同没有约定或约定违反国家金融主管部门关于利率、复利的强制性规定的，按照中国人民银行规定的利率标准计算。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，逾期利息从性质上说属于法定违约金，借款合同借款期限届满后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金。合同中有约定的从约定，无约定的，按照中国人民银行同期逾期贷款利率的罚息标准计算违约金。借款期限届满后只计算罚息，不再计收利息和复利。据此，对原告要求被告杨某某按《个人借款合同》约定的逾期贷款罚息利率支付逾期贷款利息的主张，本院予以支持。同时，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……三、关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；……。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息”的规定，《个人借款合同》关于“被告不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息”的约定并未超出逾期贷款利率的法定上限，且原告诉求中关于合同终止后的利息计算亦未包含复利，故对原告要求按合同约定计收罚息本院予以支持。本院依法核算利息如下：2012年3月31日至2015年3月31日的利息为1800000元×9‰×36=583200元，2015年4月1日后的逾期罚息为1800000元×1.35%×2=48600元（暂计算至2015年6月1日，后续利息及罚息以实际发生为准），对于被告已归还的33322元利息应依法进行核减，故利息及罚息共计为583200元＋48600元-33322元=598478元。
（二）根据最高人民法院关于适用《婚姻法》若干问题解释（二）的第二十四条规定，婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务的，除明确约定为个人债务的外，应当按夫妻共同债务处理。贷款人虽只有杨某某一人，其妻未曾在借款合同上签字，但因该债务系杨某某与邹某某婚姻关系存续期间发生，且未和原告明确约定为杨某某的个人债务，杨某某和其妻邹某某应当承担共同清偿义务，另被告邹某某与原告签有配偶承担连带责任声明书，承诺自愿为该笔贷款承担连带责任，直至贷款本息全部还清，故对原告要求被告杨某某、邹某某共同偿还借款的诉讼请求，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
限被告杨某某、邹某某在本判决生效之日起十日内偿还原告永州市零陵区农村信用合作联社贷款本金1800000元，并支付利息及罚息598478元（利息及罚息暂计算至2015年6月1日，后续利息及罚息以实际发生为准）；
二、被告杨某某以其名下的房屋对上述债务承担最高额抵押担保责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费25660元，由被告杨某某、邹某某负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。
本判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人应向本院书面申请执行。申请执行的期限为两年。该期限自法律文书规定履行期间的最后一日起计算，法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算，逾期不申请执行的，视为放弃权利。
审 判 长 张卫林
代理审判员 彭艺玲
人民陪审员 李 明
二〇一五年六月十一日
书 记 员 黄跃华
附相关法律条文：
《中华人民共和合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的由负有举证责任的当事人承担不利后果。