湖南省常德市武陵区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）湘0702民初306号
原告：义乌微锐网络科技有限公司常德分公司，住所地常德市武陵区府坪街道办事处方家巷社区青年路1298号（天德大厦B栋603室）。
负责人：黎天丁。
委托诉讼代理人：王立学，湖南湘声律师事务所律师，系特别授权代理。
被告：喻自炎，男，1968年2月20日出生，汉族，住湖南省石门县。
被告：官小春，女，1974年11月14日出生，汉族，住湖南省长沙市。
原告义乌微锐网络科技有限公司常德分公司（以下简称义乌网络公司）与被告喻自炎、官小春借款合同纠纷一案，本院于2018年1月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。义乌网络公司委托诉讼代理人王立学到庭参加诉讼，喻自炎、官小春经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
义乌网络公司向本院提起诉讼，请求判令：一、喻自炎与官小春立即偿还义乌网络公司借款本金272000元及支付从2016年11月30日起至2017年12月30日止的违约金70720元，并按月利率20‰支付义乌网络公司自2017年12月31日起至借款实际清偿之日止的违约金；二、义乌网络公司对喻自炎抵押车辆湘J666**进行处分后所得价款享有优先受偿权；三、本案诉讼费由喻自炎和官小春承担。
喻自炎与官小春未作答辩，亦未向本院提交证据，应视为其放弃相关诉讼权利。
经审理查明，本院认定案件事实如下：喻自炎与案外人出借人在微贷（杭州）金融信息服务有限公司（以下简称微贷公司）的“微贷网”平台通过网络点击形式签订电子合同《借款协议书》，并以电子数据形式存证于“微贷网”平台，约定喻自炎因资金周转通过微贷公司的“微贷网”平台的居间服务向案外人借款247384.13元，年利率为11.2%，借款期限为3个月；并约定此借款于2016年9月30日还款6166元，于2016年10月30日还款6166元，于2016年11月30日还款272000元，如未按时足额还款，逾期30天以内自愿支付借款本金的20%作为违约金；若逾期超过30天，则按照借款本金8‰/天计算违约金。2016年8月30日，喻自炎就上述约定向微贷公司出具其捺印并签字确认的《借款协议书》电子合同确认书。同日，喻自炎还出具了借条及收条，该借条和收条均载明喻自炎通过“微贷网”平台的借款本金为272000元。但微贷公司于2016年8月31日通过网络转账的方式汇入喻自炎指定账户的实际金额为247384.13元。借款后，喻自炎共偿借款本息12334.13元（义乌网络公司自认喻自炎偿还本息为18500元，其中含汇款前冻结的6165.87元）。借款到期后，因喻自炎尚未清偿该笔借款，官小春亦未履行其还款义务，经义乌网络公司多次催讨均未果，遂诉至本院，诉如前请。
另查明，微贷公司对其公司的“微贷网”平台业务中的“优选计划”在浙江省杭州市之江公证处进行了公证，该“优先计划”中明确约定，微贷公司系居间服务人，出借人与借款人同意通过该公司进行居间服务，以电子合同的形式达成借款协议。同时约定出借人与借款人均授权微贷公司通过“微贷网”委托银行从出借人或借款人账户中划付应支付或应偿还的借款本息及其他应付费用；并由微贷公司通过“微贷网”平台代表全体出借人将资金支付给借款人，且同意并认可微贷公司对借款人逾期未偿还的本息进行催收，有权代表全体出借人享有的债权全部或部分转让给不特定的第三人，且转让次数无限定，由微贷公司代表全体出借人与债权受让人签订《债权转让协议》及其他债权转让有关的合同、文件。2017年2月13日，浙江省杭州市之江公证处对上述内容出具了公证书予以证明。本案系该公司“微贷网”平台业务中的“优选计划”业务范畴。
2016年8月30日，义乌网络公司、喻自炎与微贷公司三方签订《债权转让通知书及还款协议》，约定出借人委托微贷公司将出借人对上述借款而享有的债权及一切附随权利转让给义乌网络公司，并对管辖法院等进行了约定。喻自炎在上述协议上签字确认债权转让效力，并承担为实现上述债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费等）。义乌网络公司受让该笔债权后，于2016年8月30日与喻自炎签订了《汽车抵押借款合同》，将喻自炎所有的车牌号为湘J666**（车辆识别代号：JTEBX9FJ8FK199266，发动机号：2TR1515O44）的陆地巡洋舰小型越野客车为上述债务提供抵押担保，并于2016年8月31日办理了抵押登记。同时，上述两份合同中均盖有上海早慧融资租赁有限公司（以下简称早慧公司）公章。2018年2月8日，早慧公司出具证明，说明《债权转让通知书及还款协议》、《汽车抵押借款合同》中盖有早慧公司的公章系业务员盖章错误，在协议中所有权利义务均属于义乌网络公司，早慧公司不享有任何权利，亦不承担任何义务，与本案没有任何关系。
再查明，2016年8月30日，官小春向微贷公司出具了《共同还款承诺书》，承诺其自愿作为连带共同债务人对借款人喻自炎与微贷公司产生的债务承担连带共同还款责任，具体权利义务按照借款人与微贷公司签订的相关合同执行，该承诺书经官小春签字确认并捺印。
以上事实有义乌网络公司的营业执照、喻自炎和官小春的身份证复印件、微钱包新浪支付出款电子回单、微贷网借款协议书、《借款协议书》电子合同确认书、借条、收条、微贷网还款说明通知书、《债权转让通知书及还款协议》、《汽车抵押借款合同》、委托扣款授权书、机动车抵押登记卡、共同还款承诺书、公证书、早慧公司出具的证明、通话录音记录、义乌网络公司陈述等在卷佐证。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。喻自炎因需资金周转通过微贷公司的“微贷网”平台的居间服务向案外人借款，其签订的借款协议系当事人的真实意思表示，其对借款数额、借款期限等进行了明确约定，事实清楚，证据确实，没有违反法律禁止性规定，故其借贷关系应认定为合法有效。喻自炎（借款人）与案外人（出借人）作为借贷双方应当按照借款合同约定全面履行自己的义务，出借人已委托微贷公司向喻自炎提供了借款，喻自炎却未按约如期偿还借款，属违约。又因微贷公司依出借人的委托与义乌网络公司、喻自炎签订了《债权转让通知书及还款协议》，三方对债权转让范围、管辖法院等均进行了明确约定，不违反法律、行政法规的强制规定，均已签字盖章，故应视为案外人已将该债权转让给了义乌网络公司，并书面通知了喻自炎，喻自炎亦签字确认上述债权转让行为。因此，义乌网络公司已成为该笔债权的受让人，依法享有出借人的权利，有权向喻自炎主张该笔债权。对于义乌网络公司要求喻自炎支付借款本金272000元的请求，虽喻自炎出具借条、收条均载明其借款本金为272000元，但借条、收条出具时间均到早于实际到账日期，且实际到账金额为247384.13元，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”的规定，本案借款金额应以实际转账金额为准。又因喻自炎共偿还借款18500元，该笔金额中含首期冻结利息6165.87元，应予以扣减，故其实际偿还的借款本息应为12334.13元。按双方约定的年利率为11.2%计算，喻自炎所偿还的借款远超过借款期限3个月内应支付的利息6902.02元，因此，对于喻自炎偿还的超出利息部分的5432.11元（12334.13元－6902.02元）应视为喻之炎偿还的借款本金。据此，喻自炎应偿还义乌网络公司借款本金为241952.02元（247384.13元－5432.11元），对于超过该部分借款本金的诉请本院不予支持。对于义乌网络公司诉称多余利息部分系喻自炎应支付的其他费用，因未向本院提交证据证实，本院不予认可。
对于义乌网络公司要求喻自炎支付从2016年11月30日起至2017年12月30日止的违约金70720元，并按月利率20‰支付自2017年12月31日起至借款清偿之日止的诉请，经查，喻自炎到期未偿还借款本息，属违约，应按双方约定向义乌网络公司支付违约金。又因借款合同“逾期超过30天，则按照借款本金8‰/天计算违约金”的规定，已严重超出法律规定，义乌网络公司亦认为该标准过高，故主张按月利率20‰支付违约金的诉请，本院认为合法有效，应予以支持。同时，该笔借款的支付日期为2016年8月31日，根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”的规定，故本案借款之日为2016年8月31日，即2016年11月30日该笔借款才到期，故本案违约金应从借款到期的次日即2016年12月1日起算，截止到2017年12月30日，按借款本金241952.02元，月利率20‰计算的违约金为62907.53元。因此，喻自炎应支付从2016年12月1日至2017年12月30日止的违约金62907.53元，并按照月利率20‰的标准以借款本金241952.02元支付自2017年12月31日起至实际清偿之日止的违约金，本院予以支持。对其超过该部分的诉请本院不予支持。
对于义乌网络公司主张对喻自炎抵押车辆湘J666**进行处分后从所得价款中享有优先受偿权的诉请，经查明，喻自炎与义乌网络公司签订了《汽车抵押借款合同》，将其所有的车牌号为湘J666**的小型越野客车抵押给义乌网络公司，并办理了抵押登记，故喻自炎应依照《汽车抵押借款合同》的约定在抵押财产范围内对喻自炎应偿还的债务承担抵押物的担保责任，故义乌网络公司主张就该财产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。对于义乌网络公司要求官小春对喻自炎向义乌网络公司应偿还的借款本金及违约金承担共同清偿责任的诉请，本院认为，官小春虽未实际收取借款本金，但其向微贷公司出具的《共同还款承诺书》约定其自愿作为“连带共同债务人”偿还喻自炎上述借款。同时授权微贷公司在审核其承担共同还款责任的借款申请和对其承担共同还款责任的借款进行借后管理时有权通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询其本人的个人信用报告或向有关方面调查核实其资信情况，并承诺其具体权利义务均按照喻自炎与微贷公司签订的相关合同执行，故官小春的上述行为系真实意思表示，不违反法律法规等相关规定，应视为其自愿作为该借款共同债务人，故义乌网络公司主张官小春与喻自炎共同承担上述借款本金及违约金的诉请本院亦予以支持。喻自炎、官小春经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，符合缺席审理条件。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、喻自炎与官小春于本判决生效之日起十日内向义乌微锐网络科技有限公司常德分公司偿还借款本金241952.02元、支付违约金62907.53元，并依照借款本金241952.02元、月利率20‰支付从2017年12月31日起至借款实际清偿之日止的违约金；
二、义乌微锐网络科技有限公司常德分公司对喻自炎所有的车牌号为湘J666**的小型超野客车的抵押物享有优先受偿权；
三、驳回义乌微锐网络科技有限公司常德分公司的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6445元，减半收取3222.5元，由喻自炎和官小春共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。
审 判 员 罗云霞
二〇一八年四月二日
代理书记员 侯艳妮
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。
债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。