文书内容成都市双流区人民法院民 事 判 决 书（2018）川0116民初3161号原告：中国工商银行股份有限公司成都双流支行，住所地成都市双流区东升街道丛桂街71号。负责人：罗颖，行长。委托诉讼代理人：张俊林、周志宇，四川天与律师事务所律师。被告：杨有冬，男，1984年10月11日出生，汉族，住四川省雅安市雨城区。被告：成都宇佳汽车销售有限公司，住所地成都市武侯区郭家桥南街5号。法定代表人：杜刚，董事长。委托诉讼代理人：马勇刚，男，1955年7月24日出生，汉族，住四川省泸州市江阳区，系公司员工。委托诉讼代理人：张继强，男，1972年11月14日出生，汉族，住成都市金牛区，系公司员工。原告中国工商银行股份有限公司成都双流支行（以下简称“工行双流支行”）与被告杨有冬、成都宇佳汽车销售有限公司（以下简称“宇佳公司”）信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行双流支行的委托诉讼代理人张俊林到庭参加诉讼，被告杨有冬、宇佳公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行双流支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨有冬立即偿还原告截止2018年1月22日的信用卡透支本息30664.34元及自2018年1月23日起至付清之日止的利息、违约金等（利息、违约金等计算标准按信用卡领用合约的约定计算）；2、判令被告宇佳公司对被告杨有冬的前述债务承担连带清偿责任；3、判令原告对被告杨有冬所有的川TS××××车辆享有优先受偿权。事实和理由：2013年8月，杨有冬与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定杨有冬以在原告处申请信用卡分期付款方式支付购车余款，在双方签署一系列材料后，原告向杨有冬发放了信用卡，杨有冬用该信用卡支付了购车余款后，并未按照合同及信用卡领用合约的约定还款。被告宇佳公司向原告出具《担保承诺函》，为杨有冬的债务提供连带保证责任担保，故应对杨有冬的债务承担连带清偿责任。被告杨有冬、宇佳公司未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：一、2012年1月18日，工行双流支行（甲方）与宇佳公司（乙方）签订《担保合同》，第一条定义如乙方同意为在工行双流支行处办理信用卡分期付款购车人提供本合同约定的担保，则购车人同时为本合同的被保证人。第二条担保方式乙方为购车人提供的担保方式包括：（一）连带责任保证担保，乙方为购车人提供的保证担保的保证期间为自主债务履行期限届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；甲方依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。第三条购车人申请乙方提供本合同约定的担保时……乙方同意为购车人提供担保的，应向甲方出具《担保承诺函》，《担保承诺函》与本合同具有同等法律效力。第四条乙方担保的主债务范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。第八条甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩。二、2013年8月12日，工行双流支行（甲方）与杨有冬（乙方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定乙方通过向甲方申办购车专项分期付款信用卡后，通过透支的方式支付乙方在宇佳公司处购买汽车的余款，透支金额为人民币51000元。第五条乙方使用……信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。第六条乙方应按分期归还的方式向甲方支付分期付款手续费。第七条如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，……甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第十三条《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同组成部分。附件约定与本合同不一致的，以本合同为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。同日，工行双流支行作为抵押权人（甲方），杨有冬作为抵押人（乙方），双方签订《抵押合同》，约定乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保。第二条乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。第六条发生下列情形之一，甲方有权实现抵押权：（一）主债权到期（包括提前到期），乙方未予清偿的。《抵押合同》签订后，杨有冬将其在宇佳公司处购买的川TS××××号小型轿车抵押给工行双流支行，并于2013年8月27日办理抵押登记。三、2013年8月11日，宇佳公司向工行双流支行出具的《担保承诺函》，载明：我公司同意为购车人杨有冬在贵行办理的分期付款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供以下担保：一、连带保证责任担保。保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，贵行根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期之次日起两年。二、保证金质押担保。我公司已在贵行开立保证金专户，并存入相应金额的保证金，如购车人未按时履行其购车专项分期付款债务的，贵行有权扣划保证金以清偿购车人所欠贵行款项。上述担保事宜具体按照我公司与贵行签署的《担保合同》的有关约定履行。四、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。滞纳金最低1元人民币或1港币或1美元或1欧元，最高500元人民币或500港币或100美元或100欧元。五、杨有冬签字确认的《中国工商银行汽车分期付款业务申请书》载明：分期付款金额5.1万元，手续费率12.83%，分期期数36期，分期还款总额（含手续费分期）57543.3元，每期还款额598.43元。宇佳公司在“担保方意见”处声明：承诺承担上述连带担保责任，并加盖公司印章。六、合同签订后，杨有冬使用信用卡透支51000元购买汽车一辆，其在偿还工行双流支行部分透支本息后便再未偿还，根据合同约定，杨有冬应在2016年8月26日偿还最后一期透支本息，而截止2016年8月26日，杨有冬欠付的款项共计18620.37元，其中透支本金16448.96元，透支利息和滞纳金总计2171.41元。庭审中，经本院询问，工行双流支行明确起诉状载明的“透支本金”指信用卡分期付款本金以及手续费金额应还但尚未归还的部分，“利息”即为“透支利息”，“违约金”在2017年1月1日前为“滞纳金”。上述事实，有《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行汽车分期付款业务申请书》、《抵押合同》、《担保承诺函》、《担保合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行银行存根》、《信用卡交易明细》、《机动车注册登记摘要信息》，以及原告当庭陈述在卷佐证。本院认为，工行双流支行与杨有冬签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行汽车分期付款业务申请书》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。杨有冬透支信用卡购车后，应当按照合同约定归还工行双流支行信用卡本金及手续费。现杨有冬逾期还款行为构成违约，应当承担违约责任。杨有冬最后一期透支本金、手续费归还时间为2016年8月26日前，但截止2016年8月26日，其共拖欠透支本金16448.96元未支付，故对工行双流支行请求的前述费用，本院予以支持。对工行双流支行主张的透支利息、滞纳金（违约金），本院认为，透支利息、滞纳金（违约金），都是杨有冬未按约归还本金、手续费所应承担的违约责任，其实质均是违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”截止杨有冬最后一期债务届满前，工行双流支行主张的透支利息、滞纳金共计2171.41元，不过分高于给工行双流支行造成的损失，但若继续请求滞纳金（违约金），则杨有冬承担的违约金过高，故对于杨有冬合同届满前的透支利息、滞纳金共计2171.41元本院予以支持，对合同届满后的滞纳金（违约金），本院不予支持，对合同届满后的透支利息，本院仍按合同约定的利率日万分之五予以计算。同时，宇佳公司为杨有冬的上述债务提供了连带责任保证担保，且截止原告起诉，本案保证期间并未经过，工行双流支行要求宇佳公司承担保证责任符合法律规定，本院予以支持，宇佳公司承担保证责任后，有权向杨有冬追偿。此外，杨有冬将其所有的川TS××××号小型轿车为其本案债务提供抵押担保，并已办理抵押登记，现其逾期偿还欠款的行为违约，工行双流支行实现抵押权的条件已成就，故对于工行双流支行要求对前述车辆拍卖所得价款优先受偿的主张，符合法律规定，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、杨有冬在本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司成都双流支行透支本金16448.96元，利息和滞纳金2171.41元，并以透支本金16448.96元为基数，按日利率万分之五的标准，自2016年8月27日起支付利息至付清之日止。二、中国工商银行股份有限公司成都双流支行对杨有冬所有的川TS××××号小型轿车（车架号：LGXC16CF3D010××××），在拍卖、变卖所得价款范围内优先受偿。三、成都宇佳汽车销售有限公司对杨有冬上述第一项债务承担连带清偿责任。成都宇佳汽车销售有限公司承担保证责任后，有权向杨有冬追偿。四、驳回中国工商银行股份有限公司成都双流支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费283元，由杨有冬、成都宇佳汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员  方嘉二〇一八年四月二十四日法官助理段蕴娟书记员傅丽颖