重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0106民初3033号原告：重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司，住所地重庆市沙坪坝区凤鸣山40号，统一社会信用代码91500106596733239T。法定代表人：王强，重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司董事长。委托诉讼代理人：张诗韵，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘宏凯，重庆索通律师事务所律师。被告：钟峥，男，1967年5月26日出生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。被告：贺建湘，女，1967年8月10日出生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。被告：银尧旭，男，1962年5月6日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：银爽，男，1986年12月12日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：重庆旅游融资担保有限公司，住所地重庆市江北区江北城西大街25号平安财富中心5-3，统一社会信用代码915000005828138285。法定代表人：刘恒，职务不详。被告：重庆侨诚商贸有限公司，住所地重庆市渝中区大坪电视塔村11号，统一信用社会代码915001037093593363。法定代表人：钟峥，重庆侨诚商贸有限公司执行董事。被告：重庆赢义商贸有限公司，住所地重庆市渝中区双钢路3号第二层3号2-2，统一信用社会代码91500103095331098F。法定代表人：刘奎，重庆赢义商贸有限公司执行董事。原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司与被告钟峥、贺建湘、银尧旭、银爽、重庆旅游融资担保有限公司、重庆侨城商贸有限公司、重庆赢义商贸有限公司借款合同纠纷一案，本院于2017年2月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司的委托诉讼代理人吴京洋、刘宏凯分别到庭参加了诉讼。被告钟峥、贺建湘、银尧旭、银爽、重庆旅游融资担保有限公司、重庆侨城商贸有限公司、重庆赢义商贸有限公司下落不明，本院于2017年4月15日、2017年8月16日在《法制日报》公告送达期满后，仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司向本院提出了诉讼请求：1.被告钟峥立即向原告偿还截止至2016年12月19日的借款本金4990000元，利息38589.33元，共计5028589.33元；2.被告钟峥立即向原告支付自2016年12月20日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以被告尚欠的本金4990000元为基数，按年利率14.4%计算，复利以被告未偿还的利息和罚息之和为基数，按年利率14.4%计算）。3.被告钟峥承担本案律师代理费、保全费、担保费、执行费、评估费、公告费等所有实现债权的费用；4.被告贺建湘对上述1、2、3项债务承担共同清偿责任；5.被告银尧旭、银爽、重庆旅游融资担保有限公司、重庆侨城商贸有限公司、重庆赢义商贸有限公司对钟峥的上述支付义务承担连带保证责任；6.原告对被告重庆旅游融资担保有限公司提供的缴存于129451709312****账户中的499000元保证金的本息享有优先受偿权；7.本案全部诉讼费用由各被告共同承担。事实和理由：2016年5月4日，原告与被告钟峥签订《个人经营贷款借款合同》，约定：（1）借款金额为4990000元；（2）借款期限为2016年5月4日至2017年5月4日；（3）借款利率为年利率9.6%，按月还息到期一次还本；（4）如钟峥逾期未付本金或利息超过7日的，原告有权宣布本合同项下借款本息全部立即到期；（5）如钟峥未按约定期限还款的，原告有权就贷款逾期部分自逾期之日起按罚息利率计收罚息、罚息利率为合同约定借款利率的150%；钟峥未足额付息的，原告有权就到期未付利息部分按罚息利率计收复利。为担保借款协议的履行，由保证人银尧旭、银爽、重庆旅游融资担保有限公司、重庆侨城商贸有限公司、重庆赢义商贸有限公司提供连带责任保证，并分别签订了《个人贷款保证合同》。并且与重庆旅游融资担保有限公司签订《保证金质押协议》。上述合同签订后，原告于2016年5月6日向钟峥发放4990000元贷款。但钟峥未按合同约定偿还利息。为此，原告已经于2016年12月19日宣布贷款提前到期，并通知钟峥及各保证人、质押人，要求其立即偿还全部贷款本息。但是钟峥未按要求偿还到期贷款本息、各保证人、质押人亦未主动履行保证责任。为维护原告的合法权益，遂诉至法院。被告钟峥、贺建湘、银尧旭、银爽、重庆旅游融资担保有限公司、重庆侨城商贸有限公司、重庆赢义商贸有限公司未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人经营贷款借款合同》一份、《个人贷款保证合同》四份、《保证金质押协议》一份、提款支付申请书一份、借款凭证一份、贷款提前到期通知书一份、EMS快递单及邮件查询结果一套、银行流水一份、情况说明一份、还款情况表一份、扣款凭证六份、诉讼代理委托合同一份、付款凭证一份、律师费发票一份、收款回单一份、对公存款账户交易对账单一份作为证据，本院进行审查后，对事实认定如下：被告钟峥与贺建湘于1991年3月28日登记结婚，系夫妻关系。2016年5月4日，原告（贷款人）与被告钟峥（借款人）签订了《个人经营贷款借款合同》，约定被告钟峥向原告借款4990000元用于借新还旧。借款期限自2016年5月4日至2017年5月4日。借款利率为9.6%（年利率），在借款期限内，该利率保持不变。借款人自愿按按月还息到期一次还本的方式归还贷款本息。货款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%。如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。本合同项下的全部债务采用如下方式担保：由银尧旭、银爽提供连带责任还款保证，并另行签订保证合同；由重庆旅游融资担保有限公司、重庆侨城商贸有限公司、重庆赢义商贸有限公司提供连带责任保证担保，并另行签订保证合同；由重庆旅游融资担保有限公司提供授信金额10%的保证金作为质押担保，并另行签订保证金质押协议。在本合同有效期内，发生借款人逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项总额达1元人民币等任何一项或多项事情时，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息。与本合同订立、履行及纠纷解决有关的税收及费用，包括但不限于印花税、利息预提税、诉讼费、执行费、律师代理费、公证费等均由借款人支付或偿付。被告贺建湘在合同中借款人配偶处签字。2016年5月4日，被告银尧旭、银爽；重庆旅游融资担保有限公司；重庆侨城商贸有限公司；重庆赢义商贸有限公司分别作为甲方、保证人与原告（乙方、债权人）签订内容完全一致的《个人贷款保证合同》四份，分别约定合同所担保的主合同为乙方与债务人钟峥于2016年5月4日签署的《个人经营贷款借款合同》，本金金额为人民币4990000元；甲方保证范围为债务人根据主合同向乙方借用的贷款本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。甲方同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止，如果主合同项下的债务分期履行，则对每期债务而言，保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日后两年止，如果保证人为借款人贷款提供阶段性担保的，其保证期限自本合同生效之日起至抵（质）押人正式办理抵、质押登记手续完毕之日止；甲方承诺对债务人的偿还义务承担连带责任；甲方确认，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利，乙方均有权要求甲方在其合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任；甲方在此明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩。同日，原告（乙方）与被告重庆旅游融资担保有限公司（甲方）签订《保证金质押协议》，约定为担保债务人被告钟峥履行与乙方签订的《个人经营贷款借款合同》（主合同），甲方在乙方存入保证金499000元，保证金账户为129451709312****。甲方缴存的保证金担保的范围包括但不限于本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用（包含但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等。如发生主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满乙方未受清偿的等情况之一，乙方可直接从保证金账户中扣收，甲方对此不提出任何异议，并保证积极配合，不设置任何障碍。当日，被告重庆旅游融资担保有限公司向其在原告处开设的保证金账户存入保证金499000元。上述合同签订后，被告钟峥于2016年5月6日向原告提交《提款支付申请书》，申请向原告提取4990000元借款。同日，原告按约向被告钟峥发放了贷款4990000元。被告钟峥借款后于2016年10月起未按时足额还款，原告按照《个人经营贷款借款合同》的约定于2016年11月28日从被告重庆旅游融资担保有限公司保证金账户扣除75043.40元用于冲抵被告钟峥2016年10月应付利息33143.59元及罚息517.14元、2016年11月应付利息41250.67元及罚息132元。2016年12月19日，原告向被告钟峥、银尧旭、银爽、重庆旅游融资担保有限公司、重庆侨城商贸有限公司、重庆赢义商贸有限公司分别按照合同中各被告填写的地址通过EMS邮寄送达了《贷款提前到期通知书》，告知各被告因借款人钟峥自2016年10月20日至今未偿还利息，贷款已出现逾期，原告于2016年11月28日扣划重庆旅游融资担保有限公司75043.40元保证金用于偿还利息。依照借款合同的约定，原告有权宣布合同提前到期。现通知借款人（保证人、抵押人、质押人）上述贷款于2016年12月19日提前到期。到期贷款本金4990000元，贷款利息38589.33元，本息合计5028589.33元，请及时归还。原告宣布贷款提前到期后，被告钟峥仍然未归还借款本息，2016年12月22日，原告从被告重庆旅游融资担保有限公司保证金账户扣除39950.42元用于冲抵被告钟峥2016年12月应付利息39920元及罚息30.42元。原告于2017年1月11日从被告重庆旅游融资担保有限公司保证金账户扣除385210.74元，并于2017年1月12日将该款用于归还钟峥借款本金。截止2017年1月11日，被告重庆旅游融资担保有限公司保证金账户余额为0；截止2017年1月12日，被告钟峥借款本金余额为4604789.26元。剩余款项原告催收未果，遂诉至法院，要求判如所请，并为此产生律师代理费8000元。被告钟峥、贺建湘、银尧旭、银爽、重庆侨城商贸有限公司、重庆旅游融资担保有限公司、重庆赢义商贸有限公司经本院公告传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本院认为，原告与被告钟峥签订的《个人经营贷款借款合同》；与被告银尧旭和银爽、重庆旅游融资担保有限公司、重庆侨城商贸有限公司、重庆赢义商贸有限公司分别签订的《个人贷款保证合同》；与被告重庆旅游融资担保有限公司签订的《保证金质押协议》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应严格按照合同履行义务。但被告钟峥未按照合同的约定按时足额支付利息，原告有权按照合同约定宣布贷款全部提前到期，要求被告钟峥归还借款本息并对逾期借款计收罚息，对应还未还利息计收复利，并要求被告钟峥承担实现债权的费用。被告贺建湘与钟峥系夫妻关系，被告钟峥所欠债务系夫妻共同债务，应由被告贺建湘与钟峥共同偿还。因截止2016年12月19日，原告已经从被告重庆旅游融资担保有限公司保证金账户扣收利息合计75043.40元，其保证金账户余额已经不足499000元，且原告从被告重庆旅游融资担保有限公司的保证金账户扣收借款本金385210.74元，原告提供的证据也显示截止2017年1月12日被告钟峥尚欠借款本金余额为4604789.26元，因此，本院确认该金额为被告钟峥差欠原告借款本金金额。原告分三次从被告重庆旅游融资担保有限公司保证金账户扣收2016年12月20日前被告钟峥的应还利息及罚息，被告钟峥剩余应支付的利息、罚息及复利应当从2016年12月21日起至本息付清之日止，以所欠本金金额按照合同约定的计息标准分段计算。被告银尧旭和银爽、重庆侨城商贸有限公司、重庆旅游融资担保有限公司、重庆赢义商贸有限公司分别与原告签订《保证合同》承诺为被告钟峥向原告的借款本息及实现债权的费用承担连带责任保证，故应对被告钟峥所欠债务承担连带清偿责任。原告与被告重庆旅游融资担保有限公司签订《保证金质押协议》，约定被告重庆旅游融资担保有限公司对被告钟峥向原告的借款本息及实现债权的费用承担质押担保，原告对被告重庆旅游融资担保有限公司提供质押的保证金，在被告钟峥未履行清偿责任时有权直接从保证金账户中扣收。但截止原告起诉前的2017年1月11日，被告重庆旅游融资担保有限公司的保证金账户余额已经为0，原告再要求对保证金499000元享有优先受偿权，本院不予支持。被告钟峥、贺建湘、银尧旭、银爽、重庆侨城商贸有限公司、重庆旅游融资担保有限公司、重庆赢义商贸有限公司经本院公告传唤，均无正当理由拒不到庭，视为其自行放弃了依法享有的答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担由此本院采纳原告主张的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定的规定，判决如下：一、被告钟峥、贺建湘偿还原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司借款本金4604789.26元。从2016年12月21日起至2017年1月12日止，以借款本金4990000元为基数；从2017年1月13日起至借款本息清偿之日止，以借款本金4604789.26元为基数，均按年利率9.6%的150%计算支付罚息；并对应还未还利息按罚息利率计算支付复利。上述款项限被告钟峥、贺建湘于本判决发生法律效力后立即支付原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司。二、被告钟峥、贺建湘于本判决发生法律效力后立即支付原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司律师代理费8000元。三、被告银尧旭、银爽、重庆侨城商贸有限公司、重庆旅游融资担保有限公司、重庆赢义商贸有限公司对本判决第一、二项内容承担连带清偿责任。四、驳回原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费47002元，财产保全费5000元，公告费1200元，共计53202元（原告已预交），由被告钟峥、贺建湘负担，并限于本判决发生法律效力后立即迳付原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司。被告银尧旭、银爽、重庆侨城商贸有限公司、重庆旅游融资担保有限公司、重庆赢义商贸有限公司承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  胡宇音人民陪审员  张玲辉人民陪审员  徐 宏二〇一七年十月十六日书 记 员  郑 丽