重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0105民初1986号原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住重庆市南岸区。委托诉讼代理人：郭霄，重庆德正天泽律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐熒，重庆德正天泽律师事务所律师。被告：雍润华，男，1966年4月13日出生，汉族，住重庆市江北区。原告夏靖与被告雍润华民间借贷纠纷一案，本院于2017年1月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托诉讼代理人郭霄、唐熒到庭参加诉讼，被告雍润华经本院公告传唤，期限届满无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告夏靖向本院提出诉讼请求：一、判令被告雍润华返还原告夏靖借款本金44443.50元，支付自2014年12月16日至2015年1月15日的利息503.69元；二、判令被告雍润华支付原告夏靖自2015年1月16日起至付清之日止的利息、罚息、逾期违约金（利息、罚息、逾期违约金合计以剩余借款本金44443.50元为基数，按照年利率24%计算，利随本清）；三、判令被告雍润华支付原告夏靖律师服务费3123元。事实及理由：2014年9月23日，我与雍润华签订《借款协议》，主要约定，雍润华向我借款59258元，月偿还数额为5441.86元；还款分期月数为12个月，还款日为每月15日，还款起止日期为2014年10月15日至2015年9月15日；由我通过网上银行汇款方式将借款本金数额，在扣除代替雍润华应缴纳给信和汇金公司的咨询费、信和汇诚公司的审核费、信和惠民公司的服务费后的剩余款项支付至雍润华专用账户；本合同如涉及两人以上借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部借款承担连带清偿责任，我有权向任一借款人追索本金、利息、违约金及其他费用；雍润华若逾期还款，应支付违约金、罚息；若逾期15天及以上，我有权提前终止本协议，雍润华须在我提出终止本协议要求的三日内一次性支付剩余本金、利息、罚息及逾期违约金，调查费、律师费、诉讼费等为实现债权的合理费用由雍润华承担。上述协议签订后，我按约支付了借款，雍润华仅归还了3期借款。2015年1月15日起开始逾期，已构成严重违约。因此，我有权要求雍润华立即清偿全部借款本息，支付逾期违约金、罚息，并承担律师服务费、诉讼费等合理费用。为维护自身合法权益，诉至法院。被告雍润华未到庭应诉，亦未发表答辩意见。经审理查明，2014年9月15日，信和汇诚信用管理（北京）有限公司向雍润华出具《信访咨询费收取告知书》一份，主要载明向雍润华收取200元信访咨询费，该费用在借款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除。2014年9月23日，雍润华（借款人/甲方）、夏靖（出借人/乙方）签订编号为0023030336的《借款协议》，主要约定，借款本金数额为59258元，月偿还数额为5441.86元，还款分期月数为12个月，还款起止日期为2014年10月15日至2015年9月15日，还款日为每月15日（12:00前，节假日不顺延）；付款方式为网上银行汇款；经甲方同意并授权乙方将借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费（如有）后的剩余款项支付至甲方专用账户中；若甲方晚于本协议规定的还款日还款，应向乙方支付罚息（逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息，若甲方未能按照本合同约定按期支付利息，就未还本金的利息应并入本金，从逾期之日起按照罚息利率每日计收罚息，直至清偿本息为止；罚息的计算公式为：月本息数*未还期数*逾期天数*0.2%）和逾期违约金（按照当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算）；若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金；甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费用等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担。同日，雍润华（甲方）、信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（丙方）、信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，主要约定，甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2014年9月23日签署《借款协议》（借款金额为59258元，借款编号为0023030336）；甲方在获得借款协议约定款项的同时应向乙方支付咨询费6295.44元，向丙方支付审核费555.48元，向丁方支付服务费2407.08元，咨询费、审核费和服务费共计9258元；经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费和服务费（如有）从借款本金中扣除，扣除的咨询费、审核费和服务费（如有）由出借人代为支付给乙方、丙方及丁方。2014年9月23日，信和汇金信息咨询（北京）有限公司向夏靖开具金额为6295.44元的咨询费收据一份；信和汇诚信用管理（北京）有限公司向夏靖开具金额为555.48元的审核费收据一份；信和惠民投资管理（北京）有限公司向夏靖开具金额为2407.08元的服务费收据一份。同日，夏靖向雍润华银行账户转账支付49800元。2015年10月12日，夏靖为追索债权，委托重庆德正天泽律师事务律师进行诉讼，后实际支付律师服务费3123元。另查明，本案借款发生时，夏靖系信和汇金信息咨询（北京）有限公司股东及监事、系信和汇诚信用管理（北京）有限公司股东、系信和惠民投资管理（北京）有限公司股东及监事。庭审中，夏靖陈述，根据双方约定的计算方式，月还款额乘以期数减去借款本金所得金额即总利息，总利息除以借款本金及期数，得出年利率为10.2%；雍润华每期所还款项5441.86元中包含借款本金4938.17元、利息503.69元；借款后，雍润华按约偿还三期借款本息，后未再清偿任何款项。上述事实，有《信访咨询费收取告知书》、《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、《收据》三份、华夏银行电子银行转账凭证、《委托代理协议》、律师费发票、全国企业信用信息公示系统网站查询结果三份以及当事人陈述在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，公民之间合法的借贷关系受法律保护。雍润华与夏靖签订《借款协议》是双方当事人的真实意思表示，除逾期违约金、罚息约定外，其余内容不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效，双方应按约定全面履行各自义务。关于尚欠借款本金金额的认定问题，双方在《借款协议》中约定借款本金为59258元，但夏靖向雍润华通过银行转账的金额为49800元，其并未将另9458元实际交付给雍润华；借款发生时，夏靖系信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司股东或监事，其与三家公司之间存在高度关联关系；同时，夏靖向上述三公司支付的款项均采取的现金方式，举示的证据也仅有《收据》佐证；综上来看，本案所涉的信访咨询费、咨询费、审核费和服务费不应认定为夏靖出借给雍润华的借款本金，而应以实际转账金额作为初始借款本金金额，故本院认定夏靖出借给雍润华的借款本金金额为49800元。庭审中，夏靖陈述，按照约定，月还款额乘以期数减去借款本金所得金额即总利息，总利息除以借款本金及期数，得出年利率为10.2%；雍润华每期所还款项5441.86元中包含借款本金4938.17元、利息503.69元；借款后，雍润华按约偿还三期借款本息，后未再清偿任何款项。从《借款协议》的约定来看，全部借款利息是以全部借款本金为基数按照年利率10.2%计算得出，加上全部借款本金后得出全部借款本息，再分摊至每期得出每期还款金额为5441.86元，该计算方式的实质是在借款人偿还了部分借款本金后，仍将已偿还的借款本金作为计算利息的基数，明显与民间借贷法律关系的相关规定不符，且该种计算方式的实际利率远远超出了合同约定的年利率10.2%，故本院采取每期多付利息抵扣借款本金的方式认定当期剩余借款本金，即按照以下方式计算：第一期应还利息为306.17元（49800元×10.2%÷365×22），实际偿还5441.86元，当期剩余借款本金为44664.31元；第二期应还利息为386.93元（44664.31元×10.2%÷365×31），实际偿还5441.86元，当期剩余借款本金为39609.38元；第三期应还利息为332.07元（39609.38元×10.2%÷365×30），实际偿还5441.86元，当期剩余借款本金为34499.58元。综上，雍润华尚欠夏靖借款本金的金额为34499.58元，对夏靖超出该金额范围的本金诉讼请求部分，本院不予支持。关于借款逾期后的利息、罚息及逾期违约金问题，雍润华在第三期后，未按约定还款，应当按约承担违约责任。根据双方合同约定，本院按照前述利息计算方式计算得出2014年12月16日至2015年1月15日即第四期的利息金额应为298.87元（34499.58元×10.2%÷365×30），故对夏靖要求雍润华支付该期间利息503.69元的诉讼请求中未超出前述金额的部分，本院予以支持。因夏靖未举示证据证明其在借款到期日前曾行使合同解除权，不应自逾期日开始以全部未返还借款本金为基数计算罚息、逾期违约金，故对2015年1月16日起至到期日即2015年9月15日止的利息、罚息、逾期违约金部分，按照双方合同约定，本院按照下列方式计算：第五期应还款项=第五期应支付的利息+第四期应还借款本金为基数按照月利率2%计算的罚息、逾期违约金；第六期应还款项=第六期应支付的利息+第四期及第五期应还借款本金为基数按照月利率2%计算的罚息、逾期违约金；第七期应还款项=第七期应支付的利息+第四期、第五期及第六期应还借款本金为基数按照月利率2%计算的罚息、逾期违约金；第八、九、十、十一、十二期的应付款项分别以此类推；本院计算得出该段期间的应付利息、罚息、逾期违约金金额总计5828.62元。对借款到期日后的罚息、逾期违约金部分，夏靖要求以全部未返还借款本金为基数，按照年利率24%计算）的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持；对夏靖超出上述范围要求支付的利息、罚息、逾期违约金部分，本院不予支持。关于律师服务费，因《借款协议》中明确约定律师服务费应由雍润华承担，且该费用已实际支付，故本院对夏靖的该项请求予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告雍润华于本判决生效之日起十日内返还原告夏靖借款本金34499.58元；二、被告雍润华于本判决生效之日起十日内支付原告夏靖自2014年12月16日起至2015年9月15日止的利息、罚息、逾期违约金合计6127.49元；三、被告雍润华于本判决生效之日起十日内支付原告夏靖自2015年9月16日起至付清之日止的罚息、逾期违约金（罚息、逾期违约金总和以未返还借款本金为基数，按照年利率24%计算）；四、被告雍润华于本判决生效之日起十日内支付原告夏靖律师服务费3123元；五、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1212元，由原告夏靖负担256元，被告雍润华负担956元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  文 莲代理审判员  段静强人民陪审员  何祖跃二〇一七年九月十三日书 记 员  彭俊豪