广东省广州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）粤01民终3504号
上诉人（原审原告）：韩颖仪，女，1994年9月18日出生，汉族，住广州市番禺区。
委托诉讼代理人：胡岚，广东敏锐律师事务所律师。
委托诉讼代理人：孔肇贤，广东敏锐律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司广州市番禺支公司，住所地广州市番禺区沙头街西环路266号腾航大厦6楼全层、8楼806-810室、9楼全层、10楼全层。
负责人：孟欢，该公司总经理。
委托诉讼代理人：许立庆，该公司职员。
委托诉讼代理人：黄军，广东广信君达律师事务所律师。
上诉人韩颖仪因与被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司广州市番禺支公司（以下简称平安人寿公司）人身保险合同纠纷一案，不服广州市番禺区人民法院（2017）粤0113民初4235号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年2月22日立案受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
韩颖仪上诉请求：1、撤销一审判决，改判平安人寿公司向韩颖仪支付未付的保险金62500元；2、本案一、二审诉讼费用由平安人寿公司负担。事实和理由：一、一审法院认定平安人寿公司已履行支付保险金的义务，属于认定事实不清。根据保险条款，韩颖仪有权领取的保险金有：(1)满期保险金、(2)高中教育金、(3)大学教育金、(4)婚嫁金及养老金，其中高中教育金和大学教育金分三个学年、四个学年给付。在此基础上，平安人寿公司为韩颖仪创设多了一个选择：附表备注“被保险人在领取时若不领取(1)，(2)，(3)项中任意一项或多项，在领取婚嫁金时每少领一项则可多领取一份婚嫁保险金”。因此，韩颖仪最终领取的婚嫁金，是由高中、大学教育金转化而来的，而不是单独创设了新的婚嫁金。既然合同明确约定高中教育金和大学教育金有是按年领取的，所以当韩颖仪选择不领取高中、大学教育金而领取婚嫁金，婚嫁金的计算方式也应当依据高中、大学教育金的方式即要按学年计算，这样才符合合同的约定，也符合购买保险人的理解，否则当领取高中、大学教育金的条件己达到，韩颖仪无必要等到22周岁才领取保险金。因此，平安人寿公司并未按合同约定履行支付保险金的义务，一审法院认定事实不清。二、一审判决没有适用保险法对格式条款的规定，适用法律不当。本案保险合同是由平安人寿公司提供的格式条款所签订，在保险条款中没有明确不领取高中、大学教育金而领取的婚嫁金，不能依照高中、大学教育金的计算方式。根据韩颖仪提交的证据6《保险合同变更申请书》，申请变更项目是“转领婚嫁金”，既然是转领，那应该适用韩颖仪的上述理解，而不是平安人寿公司说的放弃领取高中、大学教育金。根据第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当；作出有利于被保险人和受益人的解释”的规定，既然韩颖仪与平安人寿公司对条款有不同理解，法院应该按常理以及有利于韩颖仪的解释去认定。但一审判决没有提及到双方对保险条款的理解，直接认定平安人寿公司已履行合同，明显不当。综上所述，一审法院认定事实不清，适用法律不当。
平安人寿公司辩称，不同意韩颖仪上诉请求。原审认定事实清楚，适用法律正确。
韩颖仪向原审法院起诉请求：1、平安人寿公司向韩颖仪支付未付的保险金62500元；2、本案诉讼费用由平安人寿公司负担。
原审法院认定事实，韩颖仪围绕诉讼请求依法提交了户口本、人寿保险单、少儿终身平安保险投保单、《中国平安保险公司少儿终身平安保险条款》及所附《少儿终身平安保险金额给付表》、《保险合同变更申请书（非补退费类）》、批注、存折等证据，原审法院依法组织当事人质证。平安人寿公司对韩颖仪提供的上述证据均无异议，原审法院对韩颖仪提供的证据予以确认并在卷佐证。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，原审法院认定事实如下：1997年2月1日，韩某广以女儿韩颖仪为被保险人向原中国平安保险公司番禺支公司投保少儿终身幸福保险，被保险人年龄为2岁，保险单号为0409972414000070，保险期限自1997年1月30日中午12时起，保险年期为终身，投保份数5份，缴费期13年，缴费形式为年缴，每期交纳保险费1800元。其后，韩某广履行了全部的缴费义务。
《中国平安保险公司少儿终身平安保险条款》第二条约定，凡年满一个月至十四周岁、身体健康、发育正常的婴少儿，均可作为被保险人，由其父母或有抚养关系（限年龄50周岁以下）的人作为投保人，为其投保本保险一份或多份。第三条约定，本保险的保险期限包括保险交费期和约定保险金领取期：交费期从第一次交纳保险费时起至年满十五周岁止。领取期自被保险人年满十五周岁起至终身；分为“两全”保险期满生存保险金领取期、高中教育金领取期、大学教育金领取期、婚嫁金领取期和养老金领取期五种。第四条约定，本保险的保险费，采取年交保费方式，每份每年360元。第五条约定，被保险人依不同年龄，顺次享有如下保险权利，直至身故时保险责任终止（具体标准见附表）：1.被保险人生存至十五周岁时，保险人一次性给付期满保险金全数。2.被保险人在高中教育金领取期内生存，保险人分三个学年（即15、16、17周岁）给付高中教育金。3.被保险人在大学教育金领取期内生存，保险人分四个学年（即18、19、20、21周岁）给付大学教育金。4.被保险人生存22周岁时，保险人一次性给付婚嫁金全数。5.被保险人年龄达到养老金的领取年龄时，可逐月领取养老金直至身故。6.……第十一条约定，被保险人生存到约定领取保险金年龄后，被保险人可持保险证、户口簿、身份证、单位证明向保险人领取约定的保险金。
《中国平安保险公司少儿终身平安保险条款》后附《少儿终身平安保险金额给付表》载明：投保年龄为2周岁的，（1）满期生存保险金1300元，（2）高中教育金（每年）500元，（3）大学教育金（每年）500元，（4）婚嫁金2500元，养老金男（60岁）580元，养老金女（55岁）300元。给付表并注明：被保险人在领取时若不领取（1）、（2）、（3）项中任意一项或多项，在领取婚嫁金时每少领一项则可多领取一份婚嫁保险金。
2006年9月27日，韩某广向平安人寿公司递交《保险合同变更申请书（非补退费类）》，申请将满期生存保险金、高中教育金、大学教育金转为22周岁一次性领取。平安人寿公司受理了该申请。
2017年1月3日，韩颖仪申请办理上述保单的生存保险金转账给付授权业务。2017年1月26日，平安人寿公司向韩颖仪账户支付保险金50000元。
诉讼中，韩颖仪、平安人寿公司均确认平安人寿公司承受了涉案保险合同作为保险人的权利义务。韩颖仪主张少领的高中教育金、大学教育金应按每年标准领取，即满期生存保险金2500元×5份=12500元，高中教育金2500元×3年×5份=37500元，大学教育金2500×4年×5份=50000元，婚嫁保险金2500元×5份=12500元，故总额为112500元。平安人寿公司不同意韩颖仪上述计算方法，认为每份保险应领取4项婚嫁保险金，即2500元×4项×5份=50000元。
原审法院认为，韩某广为女儿韩颖仪向原中国平安保险公司番禺支公司投保了5份少儿终身平安保险，韩某广与原中国平安保险公司番禺支公司的保险合同成立、有效。平安人寿公司承受了上述保险合同的作为保险人的权利义务，因此，韩某广与平安人寿公司之间设立的少儿终身平安保险的保险合同关系合法有效，对双方均有约束力。
根据《中国平安保险公司少儿终身平安保险条款》第五条约定，结合《少儿终身平安保险金额给付表》，韩颖仪作为被保险人依不同年龄顺次享有保险权利，分别为：生存至十五周岁时一次性领取期满保险金1300元；在高中教育金领取期内分三个学年（即15、16、17周岁）领取高中教育金，每年500元；在大学教育金领取期内分四个学年（即18、19、20、21周岁）领取大学教育金，每年500元；生存至22周岁时一次性领取婚嫁金2500元；达到55岁时，可逐月领取养老金300元直至身故。由此可见，满期保险金、高中教育金、大学教育金、婚嫁金、养老金为被保险人享有的保险权利的具体分类，其中满期保险金、婚嫁金为一次性给付，高中教育金一项分为三年给付，大学教育金一项分为四年给付，养老金则逐月领取。《少儿终身平安保险金额给付表》注明“被保险人在领取时若不领取（1）、（2）、（3）项中任意一项或多项，在领取婚嫁金时每少领一项则可多领取一份婚嫁保险金”，即被保险人在符合领取满期生存金、高中教育金、大学教育金条件时选择不领取的，少领任意一项则多领取一份婚嫁保险金，本案中，韩某广申请将满期生存保险金、高中教育金、大学教育金转为22周岁一次性领取，根据上述约定，每份保险可以领取四份婚嫁保险金，合计2500元×4项×5份=50000元，平安人寿公司已经履行支付该保险金的义务，韩颖仪主张高中教育金、大学教育金应按每年的标准领取缺乏合同依据，其诉请平安人寿公司支付保险金62500元无理，原审法院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第十三条、第二十三条、第三十一条的规定，判决如下：驳回韩颖仪的全部诉讼请求。案件受理费1363元，由韩颖仪负担。
本院二审期间,双方当事人均未提交新证据。本院二审对原审查明的事实予以确认。
本院认为，韩某广与原中国平安保险公司番禺支公司订立的5份少儿终身平安保险合同依法成立并有效。平安人寿公司承受了上述保险合同中保险人的权利义务，上述合同对投保人韩某广、保险人平安人寿公司、被保险人韩颖仪均有约束力。根据《中国平安保险公司少儿终身平安保险条款》第五条以及《少儿终身平安保险金额给付表》约定，韩颖仪作为被保险人依不同年龄顺次享有保险权利，分别为：生存至十五周岁时一次性领取满期生存保险金1300元；在高中教育金领取期内分三个学年（即15、16、17周岁）领取高中教育金，每年500元；在大学教育金领取期内分四个学年（即18、19、20、21周岁）领取大学教育金，每年500元；生存至22周岁时一次性领取婚嫁金2500元；达到55岁时，可逐月领取养老金300元直至身故。满期生存保险金、高中教育金、大学教育金、婚嫁金、养老金为被保险人享有的保险权利的具体分类，其中满期生存保险金、婚嫁金为一次性给付，高中教育金一项分为三年给付，大学教育金一项分为四年给付，养老金则逐月领取。《少儿终身平安保险金额给付表》注明“被保险人在领取时若不领取（1）、（2）、（3）项中任意一项或多项，在领取婚嫁金时每少领一项则可多领取一份婚嫁保险金”，即被保险人在符合领取满期生存保险金、高中教育金、大学教育金条件时选择不领取的，少领任意一项则多领取一份婚嫁保险金。本案中，韩某广申请将满期生存保险金、高中教育金、大学教育金转为22周岁一次性领取，同时，韩颖仪根据双方约定，将第（1）、（2）、（3）项的满期生存金、高中教育金、大学教育金分别申领婚嫁保险金，依约每份婚嫁保险金均高于到期的满期生存保险金、每份三年的高中教育金、每份四年的大学教育金，被保险人韩颖仪选择数额更高的保险金领取方式，符合合同约定。若韩颖仪不将满期生存保险金、三年高中教育金、四年大学教育金转为婚嫁保险金领取，将获得较少的利益。合同约定的高中教育金、大学教育金可以每年领取，而转领的婚嫁保险金是根据高中教育金、大学教育金的项目按份领取，合同约定双方权利义务明确，并未损害投保人、被保险人的利益。平安人寿公司已依约支付转领的婚嫁保险金，韩颖仪再另行请求平安人寿公司按高中教育金、大学教育金的年度领取婚嫁保险金缺乏合同依据，原审法院不予支持并无不当。
综上所述，韩颖仪的上诉请求不成立，应予驳回；原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1363元，由韩颖仪负担。
本判决为终审判决。
审判长 张一扬
审判员 林 娟
审判员 兰永军
二〇一八年四月二十八日
书记员 余立颖
颜练琪