浙江省平阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）温平商初字第367号
原告：温州银行股份有限公司平阳支行。
负责人：郑重。。
委托代理人：朱昌钧。。。。。。。
委托代理人：林先。。。。。。。
被告：温州金利纸业有限公司。
法定代表人：陈梨芳。
被告：周兆格。。。。。。
被告：陈梨芳。。。。。。
被告：谢作川。。。，。。
委托代理人：吴继德。浙江金瓯律师事务所律师。
委托代理人：金靖。浙江金瓯律师事务所律师。
被告：蔡云宪。。。。。。
委托代理人：周科召。浙江蓝汇律师事务所律师。
原告温州银行股份有限公司平阳支行与被告温州金利纸业有限公司、周兆格、陈梨芳、谢作川、蔡云宪金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月24日立案受理后，依法由代理审判员杨茜茜适用简易程序于同年4月27日公开开庭进行审理。原告委托代理人朱昌钧、林先，被告谢作川及其委托代理人吴继德、被告蔡云宪委托代理人周科召到庭参加诉讼，被告温州金利纸业有限公司、陈梨芳、周兆格经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告温州银行股份有限公司平阳支行起诉称：2014年6月16日，被告温州金利纸业有限公司与原告签订编号为801002014企贷字00084号《非自然人借款合同》，约定被告温州金利纸业有限公司向原告借款人民币600万元，借款期限自2014年6月16日起至2015年6月16日，月利率为7.2‰，按合同5.2条规定贷款到期日一次性归还本金，利息每月20日结息，借款人未按时足额偿还借款本金的，逾期贷款的罚息利率为合同载明的贷款利率水平上加收百分之五十，借款人未按期支付利息的，按逾期贷款的罚息利率计收复利。在履行借款合同时发生争议向原告所在地人民法院起诉。借款合同规定，借款人拖欠任一金融机构借款本息的，构成违约事件，贷款人有权单方面宣布借款合同提前到期，要求借款人偿还所有借款本金及利息。
借款合同由（1）被告周兆格、陈梨芳提供其共同所有的坐落于平阳县敖江镇下厂郑家墩村五间工业厂房及其土地使用权作为抵押担保，与原告签订了编号为温银801002013年高抵字00099号最高额抵押合同，最高担保债权金额983.5668万元，办理了抵押登记手续；（2）被告周兆格在600万元最高债权余额内提供连带责任保证担保，并于2014年6月15日与原告签订编号为温银801002014年高保字00053号最高额保证合同；（3）被告蔡云宪在160万元最高债权余额内提供连带责任保证担保，并于2013年6月4日与原告签订编号为温银801002013年高保字00105号最高额保证合同；（4）被告谢作川在500万元最高债权余额内提供连带责任保证担保，并于2013年6月4日与原告签订编号为温银801002013年高保字00106号最高额保证合同；（5）被告陈梨芳在600万元最高债权余额内提供连带责任保证担保，并于2014年6月15日与原告签订编号为温银801002014年高保字00054号最高额保证合同。保证合同、抵押合同均约定，本合同担保的债权既有物（无论是申请人本人还是第三人提供）的担保又有人的担保的情况下，债权人可以就要求保证人或抵押人优先承担担保责任进行选择；合同的担保范围均包括借款合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、逾期罚息、复利、索偿费用，以及债权人实现债权的诉讼费用、律师费用、通知费用、催告费用和其他相关费用。
上述合同签订后，原告根据被告温州金利纸业有限公司的申请，于2014年6月19日依约向被告温州金利纸业有限公司发放贷款人民币600万元，到期日为2015年6月16日。
合同履行过程中，因被被告温州金利纸业有限公司未按期、足额偿还本合同项下贷款本息，从2014年10月20日开始拖欠利息至今。原告根据借款合同的约定，于2015年2月28日告知五被告宣布借款合同提前到期，并要求借款人偿还所有贷款本金及利息。但被告温州金利纸业有限公司至今未履行还款义务，被告周兆格、陈梨芳、谢作川、蔡云宪亦未履行担保责任。现原告诉诸法院要求判令：1、被告温州金利纸业有限公司归还借款本金人民币600万元、利息、逾期利息、逾期罚息、复利；2、被告周兆格对被告温州金利纸业有限公司的上述债务在600万元最高债权余额范围内承担连带清偿责任；3、被告陈梨芳对被告温州金利纸业有限公司的上述债务在600万元最高债权余额范围内承担连带清偿责任；4、被告蔡云宪对被告温州金利纸业有限公司的上述债务在160万元最高债权余额范围内承担连带清偿责任；5、被告谢作川对被告温州金利纸业有限公司的上述债务在500万元最高债权余额范围内承担连带清偿责任；6、原告就被告周兆格、陈梨芳所有的坐落于平阳县敖江镇下厂郑家墩村5间工业厂房及其土地使用权的抵押财产以折价、拍卖、变卖所得价款在983.5668万元最高债权余额范围内优先受偿；7、本案诉讼费用由被告承担。在审理过程中，原告明确诉请第一项中利息为期内利息，逾期利息为自2015年6月17日起以未还本金为基数按罚息利率计算至实际偿还之日止，逾期罚息为自2015年6月16日起以逾期利息为基数按罚息利率计算至实际偿还之日止，复利为以期内未付利息自逾期之日起按罚息利率计算至实际履行之日止；诉请第七项中的保全费、公告费尚未实际发生。
为证明以上事实，原告温州银行股份有限公司平阳支行在本院指定的举证期限内提交以下证据：
1.原告营业执照、金融许可证、组织机构代码证、负责人身份证明书，证明原告诉讼主体资格；
2.被告营业执照、组织机构代码证、身份证，证明各被告诉讼主体资格；
3.编号为801002014企贷字00084号非自然人借款合同、借款借据、贷款会计明细账，证明被告温州金利纸业有限公司与原告之间借贷关系的事实；
4.编号为温银801002014年高保字00053号、00054号《最高额保证合同》、编号为温银801002013年高保字00105、00106号《最高额保证合同》、编号为温银801002013年高抵字00099号《最高额抵押合同》、房屋所有权证、土地使用权证、他项权利证明，证明被告周兆格、陈梨芳、谢作川、蔡云宪为被告温州金利纸业有限公司与原告之间的借款提供最高额保证的事实及被告周兆格、陈梨芳以其所有的坐落于平阳县鳌江镇下厂郑家墩村厂房在9835668元限额内承担抵押担保责任的事实；
5、贷款提前到期通知书，证明原告向各被告宣告借款合同提前到期的事实。
被告蔡云宪答辩称：2014年6月16日被告温州金利纸业有限公司与原告签订的借款合同的借款用途并非合同载明的购买高档触感油，而是以新贷还旧贷，根据担保法的规定，答辩人不应承担责任；借款合同中已经约定借款用途，借款人不得改变借款用途，原告提供的证据并不能证明借款人的实际用途；答辩人签订的最高额保证合同中虽然约定了3年的保证期间，但就本案借款原告与借款人都未向答辩人告知，对借款进行隐瞒，故本案借款实为以新贷还旧贷；借款合同签订时间为2014年6月16日，借款借据中载明时间为2014年6月17日，资金到位时间为2014年6月19日，其三者之间的关联性需要进一步证实，若无法证明，原告应承担举证不能责任；借款合同约定的借款期限尚未到期，原告以被告拖欠利息为由要求借款提前到期，但未提供证据，原告实际并未取得诉权，应予以驳回；原告主张的利息、罚息、复息已超过中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍，应予调整；即便答辩人需要承担保证责任，原告也应先申请实现担保物权，对不足部分答辩人再承担保证责任。
被告谢作川同意被告蔡云宪的答辩意见，补充以下答辩意见：答辩人系国家工作人员，夫妻二人系工薪阶层，收入有限，与被告温州金利纸业有限公司并不相识，不可能为其担保；担保法规定，担保人应为有能力承担担保的人，原告应当知晓答辩人的担保能力有限；答辩人于2013年6月4日签订了保证合同，本案借款发生于2014年6月16日，答辩人明知为尚未发生的借款提供担保的严重性，不可能为其担保；最高额保证合同系格式合同，且保证合同第二条中明确了保证人并非自然人，保证合同第二条保证人承诺（3）违反了担保法的规定，故保证合同不能表达答辩人的真实意思表示，合同无效；答辩人并未收到合同副本，且原告亦未告知合同权利义务，答辩人仅为其弟与原告的借款提供保证，本案中合同原件存在拆封痕迹，存在调包嫌疑，要求对骑缝指印进行鉴定；答辩人本人查看单位的差旅费，当时答辩人在北京工作，不可能到原告处签字。
被告蔡云宪、谢作川在本院指定的举证期限内未提供证据。
被告周兆格、陈梨芳、温州金利纸业有限公司未作答辩，亦未在本院指定举证期限内提交证据。
原告提交的上述证据，经庭审出示质证，被告周兆格、陈梨芳、温州金利纸业有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃对以上证据进行质证的权利。被告蔡云宪对原告提供的证据1-2三性无异议，对证据3主张借款合同中约定借款用途为购买高档触感油，但原告提供的证据不能证明其实际用途，被告怀疑本案实际借款用途为以新贷还旧贷；借款人为被告温州金利纸业有限公司，但签字却是被告周兆格所签，借款时间与借款合同签订时间不一致，要求原告解释说明，贷款明细并非原件，且不符合明细账单格式，无法证明原告向被告温州金利纸业有限公司发放贷款及被告温州金利纸业有限公司欠息的事实，且无法确定签字的真实性，均要求法庭依法核实；证据4系格式合同，被告蔡云宪对保证期限、债权余额均不知情，要求原告提供向当事人告知权利义务的相关证据，否则应视为举证不能；对证据5未能证明被告本人签收，被告至今不知贷款逾期及原告要求贷款提前到期的情况。
被告谢作川对原告提供的证据同意被告蔡云宪的质证意见。另补充证据3借款合同签订后，原告未将本案的借款事实告知被告，证据4系格式合同，且最高额保证合同第二部分的内容违反合同法的相关规定，且第二条陈述与保证的内容可看出保证人不应是自然人。
本院认为，原告提交的上述证据1、2、4具备真实性、合法性和关联性，本院予以认定。证据3中，存款明细账单并非原件，且不符合明细账单格式，对该证据本院不予认定，原告主张被告周兆格受被告温州金利纸业有限公司委托且办理了委托手续，由其签署借款合同，签名合法有效，对该借款合同及借款借据本院予以认定。证据5并非证据原件，且快递单据上没有被告的签字确认，不能证明其待证事实，对该证据本院不予认定。
结合上述认定的证据及原、被告陈述，本院认定本案的事实如下：
2013年6月4日，被告周兆格、陈梨芳与原告温州银行股份有限公司平阳支行签订编号为温银801002013年高抵字00099号最高额抵押合同，约定被告周兆格、陈梨芳以其所有的坐落于平阳县鳌江镇下场郑家墩村的工业厂房为被告温州金利纸业有限公司在2013年6月4日至2016年6月3日期间与原告签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额抵押担保，担保的最高债权余额为9835668元整。抵押担保的范围为主合同项下债权本金、利息、逾期利息、逾期罚息、复利、履行主合同和本合同过程中发生的费用、实现债权和抵押权的费用等。2013年6月6日，原被告就上述抵押办理了抵押登记。
2013年6月4日，被告谢作川与原告温州银行股份有限公司平阳支行签订编号为温银801002013年高保字00106号最高额保证合同，约定被告谢作川为被告温州金利纸业有限公司在2013年6月4日至2016年6月3日期间与原告签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额连带保证，担保的最高债权余额为500万元整。
同日，被告蔡云宪与原告温州银行股份有限公司平阳支行签订编号为温银801002013年高保字00105号最高额保证合同，约定被告蔡云宪为被告温州金利纸业有限公司在2013年6月4日至2016年6月3日期间与原告签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额连带保证，担保的最高债权余额为160万元整。
2014年6月15日，被告周兆格与原告温州银行股份有限公司平阳支行签订编号为温银801002014年高保字00053号最高额保证合同，约定被告周兆格为被告温州金利纸业有限公司在2014年6月15日至2017年6月14日期间与原告签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额连带保证，担保的最高债权余额为600万元整。
2014年6月15日，被告陈梨芳与原告温州银行股份有限公司平阳支行签订编号为温银801002013年高保字00054号最高额保证合同，约定被告陈梨芳为被告温州金利纸业有限公司在2014年6月15日至2017年6月14日期间与原告签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额连带保证，担保的最高债权余额为600万元整。
上述最高额保证合同均约定，保证范围为主合同项下债权本金、利息、逾期利息、逾期罚息、复利、滞纳金、费用、履行主合同和担保合同过程中发生的费用、实现债权和抵押权的费用等。本合同项下的保证为连带保证，保证期间自本合同生效之日起，至决算日后两年为止。本合同担保的债权既有物（无论是申请人本人还是第三人提供）的担保又有人的担保的情况下，债权人可以就要求保证人或抵押人优先承担担保责任进行选择。
2013年6月6日，被告温州金利纸业的法定代表人陈梨芳委托被告周兆格以其名义与原告签订借款、承兑、贴现、抵押、质押、保证等融资及担保合同，委托期限自2013年6月6日志2016年6月5日止。
2014年6月16日，被告周兆格作为温州金利纸业有限公司的委托代理人与原告温州银行股份有限公司平阳支行签订编号为801002014企贷字00084号非自然人借款合同。合同约定借款600万元，借款期限自2014年6月16日至2015年6月16日，固定利率，月利率为7.2‰，借款人须在贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息，利息按月结息，借款人应于每月的20日向贷款人支付利息，贷款到期时利随本清。借款人未按时足额偿还贷款本金，逾期贷款的罚息利率为在本合同载明的贷款利率水平上加收50%，借款人未按期支付的利息，按逾期贷款的罚息利率计收复利。借款人未按期、足额偿还本合同项下贷款本息或拖欠任一金融机构贷款本息即构成违约，原告有权停止发放贷款、单方面宣布本合同提前到期，要求借款人偿还所有贷款本金及利息，采取法律法规及本合同约定的其他救济措施。
另查明，2014年6月19日，原告依约发放借款600万元，其后被告温州金利纸业有限公司仅按期归还利息至2014年9月20日，自2014年10月20日起，被告温州金利纸业有限公司未能按期归还利息。具体偿还情况为2014年6月20日归还利息1440元，2014年7月20日归还利息43200元，2014年8月20日归还利息1396.69元，2014年8月21日归还利息44698.88元，2014年9月20日归还利息299.12元，2014年9月21日归还利息42916.32元，2014年10月20日归还利息2084.29元，2015年1月20日归还利息0.65元，合计归还利息136035.95元。
本院认为：原告温州银行股份有限公司平阳支行与被告温州金利纸业有限公司签订的非自然人借款合同，与被告周兆格、陈梨芳签订的最高额抵押合同，与被告周兆格、陈梨芳、蔡云宪、谢作川签订的最高额保证合同，合同主体合格，双方当事人意思表示真实，本院依法予以确认。依法成立的合同，具有法律约束力，合同当事人必须依法全面履行。非自然人借款合同中约定。借款人未按期、足额偿还本合同项下贷款本息或拖欠任一金融机构贷款本息即构成违约，原告有权停止发放贷款、单方面宣布本合同提前到期，要求借款人偿还所有贷款本金及利息。原告起诉时，涉案借款虽未到期，但被告温州金利纸业有限公司在取得贷款后仅按约偿还贷款本息至2014年9月20日，其后本息未按约定偿还，其行为已构成违约，原告有权宣布合同提前到期并要求被告温州金利纸业有限公司偿还借款本金及利息，并支付期内利息的复利。被告温州金利纸业有限公司尚欠原告借款本金600万元及期内利息、复利，事实清楚，依法应予偿还。本案中期内利息为自2014年6月19日起按月利率7.2‰计算至2015年6月16日止扣减136035.95元，复利以应付未付期内利息为基数按月利率10.8‰自逾期之日起计算至债务完履行完毕之日止。原告主张罚息自2015年6月17日起按罚息利率计算至债务完履行完毕之日止，于法有据，本院予以支持。被告周兆格、陈梨芳自愿提供其所有的坐落于平阳县鳌江镇下厂郑家墩村的工业厂房为被告温州金利纸业有限公司向原告的借款提供最高额抵押担保，且已依法办理抵押登记手续，应承担抵押担保责任，故原告有权在最高额抵押合同约定的最高抵押担保债权额限度内就该抵押财产优先受偿。现原告要求对被告周兆格、陈梨芳所有的坐落于平阳县鳌江镇下厂郑家墩村的工业厂房经依法变价后在最高额9835668元范围内优先受偿，于法有据，本院予以支持。被告蔡云宪、谢作川、周兆格、陈梨芳自愿为被告温州金利纸业有限公司向原告的借款分别在最高额160万元、500万元、600万元、600万元范围内提供连带保证，保证期间为借款期限届满之日起二年。现原告在保证期间内要求被告蔡云宪、谢作川、周兆格、陈梨芳在各自最高额范围内承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。被告蔡云宪、谢作川主张本案借款用途为以新贷还旧贷，但未能提供相应的证据，对该主张本院不予支持。被告谢作川主张最高额保证合同存在拆页掉包的情形，对骑缝指印存在异议，但未向本院提出鉴定申请，亦未提供其他证据证明，故对该主张本院不予支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债权人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。被告蔡云宪、谢作川主张本案首先实现抵押物的担保物权后再要求二被告对不足部分承担保证责任，与法无据，本院不予支持。原告主张保全费、公告费由被告承担，因该费用尚未实际发生，本院不予支持。被告温州金利纸业有限公司、周兆格、陈梨芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应按缺席处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告温州金利纸业有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告温州银行股份有限公司昆阳支行借款本金600万元及利息（期内利息从2014年6月19日起按月利率7.2‰计算至2015年6月16日止扣减136035.95元，罚息自2015年6月17日起以未还本金为基数按月利率10.8‰计算至债务履行完毕之日止，复利以期内应付未付利息为基数按月利率10.8‰从逾期之日起计算至债务完履行完毕之日止）；
二、若被告温州金利纸业有限公司未按期履行上述债务，原告有权就被告周兆格、陈梨芳所有的坐落于平阳县鳌江镇下厂郑家墩村的工业厂房（房屋所有权证号：平阳县房权证敖江字第××号、02××04号、0210009005号、02××06号、0210009007号、02××08号、0210009009号、02××10号、0210009011号、02××12号，土地使用权证号：平国用（2011）字第02-8004号）以折价、拍卖或变卖后所得款项在最高额9835668元的范围内优先受偿；
三、被告周兆格对被告温州金利纸业有限公司上述第一项所列债务在最高保证限额600万元范围内承担连带偿还责任；
四、被告陈梨芳对被告温州金利纸业有限公司上述第一项所列债务在最高保证限额600万元范围内承担连带偿还责任；
五、被告蔡云宪对被告温州金利纸业有限公司上述第一项所列债务在最高保证限额160万元范围内承担连带偿还责任；
六、被告谢作川对被告温州金利纸业有限公司上述第一项所列债务在最高保证限额500万元范围内承担连带偿还责任；
七、驳回原告其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费55361元，减半收取27680.50元，由温州金利纸业有限公司、周兆格、陈梨芳、蔡云宪、谢作川负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级法院（上诉受理费55361元，至迟在上诉期届满后的七日内预交到温州市中级人民法院，或电汇至温州市财政局非税收入结算户，开户行农行温州市分行，账号：192999010400031950013，逾期不交按自动撤回上诉处理）。
本判决生效后，负有义务的一方当事人不履行判决确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定义务履行之日起二年内向本院申请执行。
代理审判员 杨茜茜
二〇一五年五月二十二日
代书 记员 陈唯芝