安徽省滁州市琅琊区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）琅民二初字第00473号
原告：王春，男，1980年2月27日出生，汉族，住安徽省滁州市琅琊区。
委托代理人：陈锡梅，安徽西涧律师事务所律师。
被告：中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司，住所地安徽省滁州市，组织机构代码72332477-0。
负责人：曾庆松，该公司经理。
委托代理人：支伟炜，安徽知秋律师事务所律师。
委托代理人：王亚倩，安徽知秋律师事务所律师。
原告王春与被告中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司保险合同纠纷一案，本院于2014年9月22日立案受理后，依法由代理审判员王梦丽独任审判，于2015年2月12日公开开庭进行了审理。原告王春的委托代理人陈锡梅，被告中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司的委托代理人支伟炜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
王春诉称：2013年7月28日，王春所有的皖MBM3**号车在中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司投保了交强险、商业三者险及车损险。2014年6月26日，戴欢欢驾驶该车在滁州市G104线1052KM＋100M处，不慎与林军驾驶的皖M176**车辆发生碰撞，造成两车损坏、车上人员受伤的交通事故，该事故经交警队进行责任划分，戴欢欢付事故的主要责任。现要求判令中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司赔偿王春各项财产损失合计175552元（其中车辆损失166874元、施救费1998元、评估费6680元），并承担本案诉讼费用。
中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司在庭审中辩称：一、对事故发生的事实性及责任划分没有异议；二、王春的损失应当向事故中负有次要责任的一方先行主张；三、王春从未到中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司处理赔，保险公司不承担本案的诉讼费、鉴定费等费用。
王春为支持其诉讼请求，举证下列证据：
证据一、王春的身份证复印件一份。证明王春的基本情况；
中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司质证，对证据一的真实性及证明目的均无异议。
证据二、机动车交通事故责任强制保险单（正本）及中国人民财产保险股份有限公司电话营销专用机动车辆保险单（正本）各一份。证明车辆投保的情况；
中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司质证，对证据二的真实性及证明目的均无异议。
证据三、王春的行驶证及戴欢欢驾驶证复印件各一份。证明事故发生时王春的车辆属于合法驾驶；
中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司质证，对证据三的真实性及证明目的无异议。
证据四、滁州市公安局交警支队三大队道路交通事故认定书一份。证明事故发生的真实性及责任划分；
中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司质证，对证据四的真实性及证明目的均无异议，但认为戴欢欢驾驶的车辆严重超载，应适当减轻中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司的赔偿责任。
证据五、江苏方正保险公估有限公司安徽分公司评估报告及评估费发票各一份。证明事故造成车辆损失166874元、评估费6680元；
中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司质证，对证据五中的评估报告的真实性无异议，但对证明目的不认可，认为评估报告对车辆损失评估的金额过高，超过了事故发生时车辆的实际价值151202元，应按车辆的实际价值确定实际损失，对评估费发票的真实性及证明目的均无异议。
证据六、施救费发票二张。证明王春因事故的发生支出施救费用1998元；
中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司质证，对证据六的真实性无异议，但对证明目的不认可，认为无法证明该二张票据与本起事故之间的关联性。
中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司为支持其答辩意见，举证下列证据：
证据一、中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司企业法人营业执照、组织机构代码证复印件各一份。证明中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司的基本情况；
王春质证，对证据一的真实性无异议。
证据二、中国人民财产保险股份有限公司机动车保险／机动车交通事故责任强制保险投保单（正本）、中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款及保险人明确说明记录卡各一份。证明1、根据家庭自用车保险条款第10条、第16条、第26条、第27条的约定，王春的损失应先向次责方主张，由次责方赔偿2000元之后，保险公司再承担剩余部分的70%，且王春的车辆严重超载、危险程度显著增加而导致事故发生，保险公司不承担本案的赔偿责任；2、王春的车辆投保时新车购置价（含税）为372420元，而该车辆在事故发生前已使用了99个月，月折旧率为0.6%，事故发生时车辆的实际价值为151202元，保险公司认为王春的车辆即使存在损失也不应当超过其实际价值。
王春质证，对证据二的真实性无异议，但对证明目的有异议，认为保险合同中已明确说明，新车购置价含车辆购置税，保险公司向法庭陈述的实际价值是车辆投保时的车辆价值，评估报告中加上了购置税，应当以鉴定机构给出的鉴定结论为准，同意扣除另一次要责任车辆交强险应当承担的2000元，且保险合同中并未提到超载不承担保险责任。
本院认为：王春举证的六组证据及中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司举证的二组证据均符合证据的客观性、合法性，且与本案具有关联性，本院对其证明力予以确认；但中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司举证的证据二因不能证明其证明目的，本院对其证明目的不予确认。
依据上述证据并结合庭审调查，本院查明如下事实：
2013年7月8日，王春将其所有的皖MBM3**车辆在中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司投保了机动车交通事故责任强制保险及机动车商业保险。机动车交通事故责任强制保险单（正本）载明：“被保险人王春；被保险机动车号牌号码：皖MBM3**，财产损失赔偿限额：2000元，保险期间：自2013年7月28日0时起至2014年7月27日24时止”、中国人民财产保险股份有限公司电话营销专用机动车辆保险单（正本）载明：“被保险人王春；被保险机动车号牌号码：皖MBM3**，机动车损失保险（A）保险金额／责任限额372420元，第三者责任险（B）保险金额／责任限额300000元，不计免赔率（M）覆盖A／B，保险期间：自2013年7月28日0时起至2014年7月27日24时止，特别约定：对于第三者责任险和车上人员责任险项下人身伤亡医疗费的赔偿，保险人按出险地社会医疗保险标准在保单载明的责任限额内核定赔偿金额，如发生使用性质与承保条款不相符时，保险人不承担赔偿责任，车辆发生全部损失或推定全损时，按出险时的实际价值赔付”。
中国人民财产保险股份有限公司机动车交通事故责任强制保险条款载明：保险责任第八条在中华人民共和国境内……保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：（三）财产损失赔偿限额为2000元。中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失条款载明：保险责任第四条保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落……；第五条发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支出的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额；第七条被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（十四）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；第十条保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定。本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。折旧率表：9座以下客车月折旧率为0.6%。折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。第十六条投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务，并提供被保险机动车行驶证复印件、机动车登记证书复印件，如指定驾驶人的，应当同时提供被指定驾驶人的驾驶证复印件。在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。第二十六条保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任……被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%。第二十七条保险人按下列方式赔偿：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。2、发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。
2014年6月26日，戴欢欢驾驶王春所有的皖MBM3**车辆在滁州市G104线1052KM＋100M处，不慎与林军驾驶的皖M176**车辆发生碰撞，造成戴欢欢及皖MBM3**车辆乘坐人不同程度受伤，两车损坏的交通事故，滁州市公安局交警支队直属三大队以戴欢欢驾驶机动车超过核定人数认定戴欢欢负事故主要责任，林军负事故次要责任。2015年1月12日，江苏方正保险公估有限公司安徽分公司接受安徽省滁州市中级人民法院的委托，作出方正评估（2014）第120200192号车损评估报告。经过评估，皖MBM3**号宝马牌BMW7250AA小型轿车损失价值为166874元。周玉涛为本次事故支付了施救费1998元、评估费6680元。
本院认为：综合双方当事人的举证、质证和诉辩意见，本案的争议焦点是：一、王春所有的MBM325号宝马小型轿车在出险时的实际价值及实际损失如何确定；二、中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司是否应按保险合同的约定，向王春支付保险金。
关于王春所有的MBM325号宝马小型轿车在出险时的实际价值及实际损失如何确定的问题：（一）、王春投保时的车辆损失险保险金额为372420元，王春也按此标准缴纳了保险费3599.91元。根据公平原则，车辆投保时的实际价值应为372420元，按照保险合同的约定并避免重复折旧，本案事故车辆的折旧计算起点应为投保期间即2013年7月28日，至2014年6月26日投保车辆出险时，该车已使用期限为11个月，故该车出险时的实际价值应认定为372420元-372420元×0.6%×11=347840.28元，故本院对中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司辩称事故发生时车辆实际价值为151202元不予采纳。（二）、本案中，经中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司申请。江苏方正保险公估有限公司安徽分公司接受安徽省滁州市中级人民法院的委托，对事故造成的车辆损失进行评估，其出具的评估报告具有公信力，本院对江苏方正保险公估有限公司安徽分公司出具的评估报告的内容予以认定，皖MBM3**号宝马牌小型轿车因本起事故造成的车辆损失为166874元。
关于中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司是否应按保险合同的约定，向王春支付保险金的问题：（一）、王春所有的皖MBM3**号宝马轿车因本起事故造成的车辆损失为166874元，支出的施救费用为1998元，二项合计数额显然并未超过车辆出险时的实际价值347840.28元。（二）、中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司在庭审中提出，应当扣除事故中另一次要责任车辆交强险应当承担的2000元的意见，因王春对扣除该2000元不持异议，本院予以允准。（三）、家庭自用汽车损失条款第十六条约定在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加的而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任，但中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司并没有提供证据证明在事故发生时皖MBM3**号车的超载是从事营业运输，故本院对中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司此辩称意见不予采纳。（四）、中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司辩称，应根据保险条款的约定按事故责任承担70%的赔偿责任，因该条款免除了保险人依法应承担的义务、排除了被保险人王春获得保险金这一主要权利，故该条款无效。同时，就“按责赔付”条款本身而言，保险人依据被保险机动车驾驶人责任进行赔偿，不符合保险合同的缔约目的，也有违诚实信用及公平原则。故本院对中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司的此辩称意见不予采纳。中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司应按保险单和保险条款的约定，在商业险中支付皖MBM3**号宝马轿车的车辆损失166874元-2000元=164874元。（五）、中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司称，不应当承担诉讼费及评估费用的意见，不符合法律的规定，本院对此辩称意见不予采纳。
综上，王春的各项财产损失合计173552元（其中车辆损失164874元、施救费1998元、评估费6680元），中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司理应赔付。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十条、第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司于本判决生效后十日内一次性赔偿原告王春保险金173552元；
二、驳回原告王春的其他诉讼请求。
如果被告中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司未按本判决书指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3810元，减半收取1905元，由被告中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。
代理审判员 王梦丽
二〇一五年三月十六日
代理书记员 王金敏
附：所引用法条
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定支付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。