广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛南法里民二初字第180号
原告：广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行，住所地：广东省佛山市南海区。
负责人：梁志刚，该行行长。
委托代理人：罗志锋、陈婉婷。
被告：黎建文，男，身份证住址：广东省怀集县，现居住地：广东省广州市。
被告：佛山市裕东龙房地产发展有限公司，住所地：广东省佛山市南海区。
法定代表人：岑兆雄。
委托代理人�万芃芃、张毅。
原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行与被告黎建文、佛山市裕东龙房地产发展有限公司（以下简称裕东龙公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月3日立案受理后，依法适用简易程序于同年7月24日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人罗志锋、被告裕东龙公司的委托代理人万芃芃到庭参加了诉讼。被告黎建文经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年4月12日，原告与被告黎建文、被告裕东龙公司（变更前为“佛山市南海区裕东龙有限公司”）签订九江个房借字2012第0079号《购房借款及担保合同》，约定：原告向被告黎建文发放贷款720000元，用于被告黎建文购买本合同附件《抵押物清单》中序号为壹的房产（即南海区里水镇草场大道中5号之一糖果花园2栋603房），借款期限为180个�，即从2012年4月18日起至2027年4月18日止。借款初始利率以贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率下浮15%确定，借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定。还款方式采用等额本息还款法，每月为一期。对逾期借款从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息。被告黎建文自愿以其所有的位于佛山市南海区里水镇草场大道中5号之一糖果花园2栋603房的房产作为抵押物。合同签订后，被告黎建文、被告裕东龙公司与原告于2012年4月16日办理了南海区房地产按揭登记证明（登记号：南房按证字第886146854号）。被告裕东龙公司自愿作为保证人为被告黎建文的债务承担连带保证责任，担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。《购房借款及担保合同》签订后，原告于2012年4月20日向被告一黎建文发放了人民币720000元的贷款。从借款借据显示，初始借款利率为月利率4.9938‰，实际借款日期为2012年4月20日，实际到期日为2027年4月20日。还款方式为等额本息还款法，共180期。原告依约足额履行了放贷义务。贷款发放后，被告黎建文从借款之日起至2013年5月19日，均能按《购房借款及担保合同》履行义务，虽有出现逾期情况，但亦能归还。2013年6月19日，被告黎建文仅偿还了利息1424.43元（含罚息），尚欠本金2729.93元，利息1799.49元。从2013年6月20日至2014年5月26日共十二期的本息（含罚息）均未偿还。根据《购房借款及担保合同》第20.4条约定，被告黎建文未足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回贷款，并要求被告裕东龙公司承担连带保证责任。现请�法院判决原告与被告签订的九江个房借字（2012）第0079号《购房借款及担保合同》提前到期；被告黎建文偿还贷款本金686468.56元及至2014年5月26日止的利息38102.09元（从2014年5月27日起至法院确定还款日止的利息，未到期贷款利息按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%计收，逾期贷款本金在前述执行的利率的水平上上浮50%计收罚息，之后的利息按迟延履行利息计收）；原告对被告黎建文提供抵押的位于佛山市南海区里水镇草场大道中5号之一糖果花园2栋603房在上述确定的债务范围内享有优先受偿权；被告裕东龙公司对被告黎建文拖欠原告的上述债务承担连带清偿责任；本案诉讼费由两被告负担。
被告裕东龙公司辩称：《购房借款及担保合同》中原告与我方的本意是：当原告不具备实现抵押权的条件时，由我方提供保证担保，当原告具备实现抵押�的条件时，我方的保证责任免除，如果双方的本意是要为原告实现债权提供双重担保
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既有借款人提供的抵押担保，又有我方承担保证担保，就不可能约定我方提供附条件的阶段性保证担保了。《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第十九条规定：被执行人购买需要办理过户登记的第三人的财产，已经支付部分或者全部价款并实际占有该财产，虽未办理产权过户登记手续，但申请执行人已向第三人支付剩余价款或者第三人同意剩余价款从该财产变价款中优先支付的，人民法院可以查封、扣押、冻结”。本案中，涉案抵押房产已在佛山市房产交易所办理了抵押登记备案，抵押权预告登记权利人为原告、预告登记义务人为被告黎建文，黎建文已通过银行贷款的方式向原告支付了房款。按照上述司法解释的规定，原告已取得涉案房屋�抵押权，原告请求处分涉案抵押房屋并优先受偿无任何事实上和法律上的障碍，原告实现抵押权的条件已经完全具备，按照我方与原告签订的“提供附条件的阶段性保证担保”的本意，我方的担保责任应当免除。《合同法》第四十五条规定：当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。本案中，购房合同及担保合同约定的附条件的阶段性保证担保，实际就是附解除条件的保证担保合同。在解除条件（原告实现抵押权的条件）未成就时，若出现保证人应承担保证责任的情形，我方应承担保证责任。在解除条件（原告实现抵押权的条件）成就时，我方的保证责任失效，不需要承担保证担保责任。如果法院不接受我方免除保证责任的意见，而判令我方承担保证责任，则请求明确我方对被告黎�文的追偿权，以免我方对被告黎建文另行起诉。原告要求的罚息按银行同期商业贷款上浮50%计算没有法律依据，本案的利息计算方式应遵循民诉法的有关规定。
被告黎建文没有答辩，亦没有到庭应诉。
原告提交如下证据材料：
1、营业执照、金融许可证、组织机构代码证、企业变更登记资料复印件各1份，证明原告的主体资格；
2、身份证复印件1份，证明被告黎建文的主体资格；
3、企业档案登记资料、组织机构代码证复印件各1份，证明被告裕东龙公司的主体资格；
4、九江个房借字2012第0079号《购房借款及担保合同》复印件1份，证明2012年4月12日，原告与被告黎建文、裕东龙公司签订《购房借款及担保合同》，合同约定原告向被告黎建文发放贷款720000元，用于被告黎建文购买位于佛山市南海区里水镇草场大道中5号之一糖果花园2栋603房，借款期限为180个月，即从2012年4月18日起至2027年4月18日止。借款初始利率以贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率下浮15%确定，借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定。还款方式采用等额本息还款法，每月为一期。对逾期借款从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息等；
5、借款借据复印件1份，证明原告于2012年4月20日向被告黎建文发放了贷款人民币720000元。从借款借据显示，初始借款利率为月利率4.9938‰，实际借款日期为2012年4月20日，借款期实际到2027年4月20日。还款方式为等额本息还款法，共180期；
6、《佛山市南海区房地产按揭登记证明书》复印件1份，证明2012年4月16日，佛山市南海区里水镇草场大道中5号之一糖果花园2栋603房已办理按揭登记（证号：南房按证字第886146854号）；
7、黎建文欠息明细表1份，证明截至2014年5月26日止，被告黎�文连续逾期达十二期，其中拖欠逾期月供本金为33608.19元、利息为38102.09元（利息由逾期月供利息36691.46元和拖欠本金罚息1410.63元组成）。因合同第20.4条之约定：“本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：借款人未足额偿还借款本息超过90天。”原告现提前收回该合同项下的债权，故原告主张的本金余额为686468.56元。
经质证，被告裕东龙公司对原告提交的证据1-6无异议，但不清楚被告黎建文的还款情况，证据7的真实性由法庭核实。
经审核，被告黎建文经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃质证的权利，被告裕东龙公司对原告所举证据1-6�有异议，本院予以采信其真实性。证据7是被告黎建文的欠款明细，无相反的证据予以反驳，本院予以采信。
综合本院采信的证据及到庭原、被告的陈述，本院查明和确认如下事实：2012年4月12日，原告与被告黎建文、裕东龙公司签订《购房借款及担保合同》（编号：九江个房借字2012第0079号），合同约定被告黎建文为借款人及抵押人，被告裕东龙公司为担保人，由原告向被告黎建文发放个人住房贷款720000元，贷款期限为180个月，起按月以等额本息还款方式归还贷款本息，借款人应每月还本付息一次，从贷款实际发放日之次月起开始还款，还款日为实际放款日的对应日。本合同项下借款的担保方式包括但不限于连带责任保证、抵押两种；开发商作为保证人为借款人的债务承担连带保证责任的，其保证期间自贷款发放之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷�人为抵押权人的抵押登记手续。借款初始利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率下浮15%确定，逾期还款从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息。发放贷款后，遇中国人民银行调整贷款基准利率的，按借款期限在一年以下（含）的借款，借款利率继续按借款初始利率执行不变；借款期在一年以上的借款，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和约定的浮动比率15%核定当年的是最新借款执行利率，其中1月1日所在当期的利息统一按照最新核定的借款执利率计算，不分段计息。本合同有效期内，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，借款人有权宣布本合同提前到期并可要求借款人提前还款。
被告黎建文以其向被告裕东龙公司购买的位于佛山市南海区里水镇草场大道中5号之一糖果花园2栋603房为�款提供抵押担保；担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等实现债权的一切费用）等；被告裕东龙公司作为保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任，保证的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等实现债权的一切费用）等；保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年，若贷款人根据本合同约定宣布借款提前到期，保证期间至贷款人确定的债务提前到期之日后两年；开发商作为保证人为借款人的债务承担连带保证责任的，其保证期间自贷款发放之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。
2012年4月16日，原告与被告黎建文约办理抵押登记手续，并取得佛山市南海区房产交易所出具的佛山市南海区房地产按揭登记证明书（南房按证字第886146854号），抵押权人为原告。
合同签订后，原告于2012年4月20日向被告黎建文发放了贷款720000元，并由被告黎建文出具借款借据确认收款。被告黎建文未依约还款付息，至诉讼前共欠原告借款本金686468.56元及至2014年5月26日止的利息38102.09元。原告遂按合同约定宣布合同提前到期，要求被告黎建文还款付息并要求借款担保人黎建文、裕东龙公司承担保证责任。
本院认为：原告与两被告签订《购房借款及担保合同》，是当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。原告已依约向被告黎建文发放了�款，但被告黎建文在借款期限届满后，未依约还本付息。根据合同约定，原告有权宣布合同提前到期并可要求借款人提前还款。故原告主张被告黎建文提前偿还本金及利息，本院予以支持。
本案的争议焦点为被告裕东龙公司的保证责任承担问题。根据《中华人民共和国担保法》第十五条第一款第（五）项及第二十六条规定，连带责任保证的保证人与债权人可在合同中约保证期间。涉案《购房借款及担保合同》第17.3中约定：“保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年，若贷款人根据本合同约定宣布借款提前到期，保证期间至贷款人确定的债务提前到期之日后两年；开发商作为保证人为借款人的债务承担连带保证责任的，其保证期间自贷款发放之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续”。
被告黎建文以向被告裕东龙公司购买的房屋为抵押担保向原告借款并以按揭贷款支付部分购房款，借款后办理了房地产按揭抵押登记。故被告裕东龙公司要求免除保证责任，依据不足，本院不予支持。根据《中华人民共和国担保法》第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供的物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案债权既约定有债务人被告黎建文自己提供的房地产抵押担保，又有保证人被告裕东龙公司提供的保证担保。故被告裕东龙公司仅应对被告黎建文以本案抵押物的价值偿还原告借款本息后所剩余的债务承担保证责任，而无需对被告黎建文全部涉案债务承担保证责任。且被告裕东龙公司在承担保证责任后，有权依据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，向债务人被告黎建文追偿。被告黎建文经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零一条第二款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条第一款、第二款、《中华人民共和国担保法》第十二条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告黎建文于本判决发生法律效力�日起十日内偿还原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行借款本金686468.56元及截至2014年5月26日的利息38102.09元，2014年5月27日起至付清款日止的利息按中国人民银行规定的基准利率下浮15%计算，逾期贷款本金在前述执行的利率的水平上上浮50%计收罚息；
二、被告黎建文不能清偿上项债务时，原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行有权以被告黎建文用于抵押担保的的位于佛山市南海区里水镇草场大道中5号之一糖果花园2栋603房折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿；
三、被告佛山市裕东龙房地产发展有限公司对被告黎建文以本案抵押物的价值偿还原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行借款本息后所剩余的债务承担连带保证责任，其实际承担保证责任后，有权向被告黎建文追偿；
四、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行的其他诉讼请求。
本案受理费5522.85元、财产保全费4142.85元，合共9665.70元（原告已预交），由被告负担，于给付上述款项时径付原告，本院不另收退本案。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 胡增荣
二〇一四年八月二十六日
书记员 徐 琼