广东省梅州市梅江区人民法院民 事 判 决 书（2014）梅江法民三初字第143号原告中国银行股份有限公司梅州分行，地址：梅州市梅江一路53号。负责人冯伯仲，该分行行长。委托代理人凌传平，系广东客都律师事务所律师。委托代理人凌联锋，系广东客都律师事务所律师助理。被告张锦浩，男，汉族，成年，住址：梅州市五华县。原告中国银行股份有限公司梅州分行诉被告张锦浩信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人凌联锋到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2011年11月18日，原告与被告签订合同编号为：2011年JMZQF字144号《中银信用卡购车分期付款借款合同》（下称《借款合同》），被告向原告借款人民币400000元用于购买雷克萨斯RX270汽车，分36期还（一期为一个月），手续费为购车分期额度的12%即48000元；同日，原告与被告并签订了合同编号为：2011年JMZQF字144号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，被告同意将车牌号为粤MZU5**的雷克萨斯RX270汽车抵押给原告，并于2011年11月22日办理了抵押登记手续。2012年1月9日，原告依约向被告发放借款人民币400000元。根据原告与被告签订的《借款合同》的约定，被告应当在每期到期还款日前，全额清偿当期所有欠款，如持卡人信用卡账户逾期超过60天，经办行有权将该账户下购车分期欠款一次性记入账户，起初，被告能如期还款，后经常拖延不还，现已逾期超过60天。至2013年11月30日止，被告已拖欠本金、滞纳金、手续费、及利息共计301147.04元。被告的上述行为已严重损害了原告的合法权益。为此，特向法院起诉，请求判令：1解除原告与被告签订的借款合同，被告立即归还借款本金245163.94元、滞纳金13536.94元、手续费31992元及利息10454.16元（此借款利息计至2013年11月30日，从2013年12月1日至还清本息止，期间利息按照中国人民银行有关逾期借款利率的规定计算），共计301147.04元；2、抵押有效，原告对抵押物享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。原告起诉时提交的证据有：1、原告营业执照、组织机构代码副本；2、被告身份证、户口本；3、购车分期付款借款合同、购车分期付款抵押合同、借款借据、抵押登记权证；4、机动车行驶证；5、借款账户应还款资料汇总表（以上证据均为复印件）等证据证明其诉称。被告未到庭亦未答辩。经审理查明，2011年11月18日，原、被告双方签订了一份《中银信用卡购车分期付款借款合同》，合同编号：2011年JMZQF字144号。合同主要内容：第一条，购车分期额度及期限，本合同项下购车分期额度为：人民币（大写）贰拾柒万元，（小写）400000元；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算。第二条：购车分期额度的用途，本合同项下的购车分期额度用途为，持卡人支付其购买雷克萨斯RX270汽车的款项。未经经办行书面同意，持卡人不得改变购车分期额度的用途。第三条，购车分期手续费计算公式：使用额度×购车分期手续费费率。购车分期手续费金额为：人民币（大写）肆万捌仟元（48000元），可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择。……第六条：购车分期额度的使用，经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户。账户名称：梅州市俊成汽车贸易有限公司，开户行：中行梅州科技路支行，账号：000000657457758843……第十一条：下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：中银信用卡购车分期业务通用条款；附件二：中银信用卡领用合约。附件一约定的内容第四条：持卡人违约事件及处理：1、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下的违约：……（2）、未按期归还透支本金及手续费；……（8）、持卡人违反本合同中关于当事人权利义务的约定；……。2、持卡人出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：…….（2）、宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（5）、终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；（8）、依法及本合同约定对抵押汽车行驶抵押权；（9）、行使其他担保物权……。附件二信用卡领用合约约定的内容第三条：1、除本合约另有规定，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡免息还款期最长为50至56天，具体以乙方申请信用卡产品为准。……乙方在到期还款日前未能偿还最低还款额度的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2、乙方及其指定的持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方计入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行规定执行。起息日以透支交易记账日为准。……4、乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种相关费用等（详见中国银行股份有限公司信用卡收费表）。……第四条、对账单及还款。1、对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，甲方应向乙方于每月指定的日期（账单日）发送对账单，但当月内没有任何交易且账户没有任何偿还余额，向持卡人提供其他方式的记录以及另有约定的除外。……3、乙方收到账单后如有异议的须在账单日30天内向甲方查对，否则视为乙方收到对账单且对对账单正确无误。……乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。如乙方选择全额还款方式，则乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有的欠款，甲方免收乙方非现金交易透支利息。……5、乙方未能按时还款，甲方有权在不知会乙方的情况下，采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回，划扣乙方保证金存款、划扣乙方在甲方开立的任何账户内款项（未到期的视为到期）、处置乙方抵质押物……甲方为此支出的费用（包括诉讼费、律师费）均由乙方承担。上述协议签订的当日，原告与张锦浩还签订了一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，该抵押合同约定：第一条：主合同为抵押权人与借款人张锦浩签署的编号为2011年JMZQF字144号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订和补偿。第二条、主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）。因借款人违约而给抵押人造成的损失和其他所有应付费用。第三条：抵押物有关情况详见“抵押物清单（车辆品牌雷克萨斯、车辆号码为粤MZU5**、抵押财产作价590000元、所有权人：张锦浩）”。……第七条，担保责任的发生，如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。……。2012年1月9日，原告向被告张锦浩发放40万元的借款，该款发放至被告张锦浩指定的梅州市俊成汽车贸易有限公司，借款期限3年，期数36期，月利率手续费12%。2011年11月22日，原、被告对该车辆办理了抵押登记手续。原告发放借款后，被告张锦浩只归还了部分欠款。截止2013年11月30日，被告张锦浩共结欠原告借款本金245163.94元，手续费31992元、利息10454.16元、滞纳金13536.94元，以上欠款合计共301147.04元。经原告多次催收未果，原告遂于2014年3月17日向本院提起诉讼。被告经本院公告送达有关法律文书，无正当理由逾期未到庭参加诉讼，亦未作答辩。庭审中，原告表示愿意对其提交的证据和在庭审中的陈述的真实性承担法律责任。本院认为，原告与被告张锦浩之间的信用卡借款合同关系，系双方真实意思表示，未违反法律禁止性规定，应认定为合法有效。因被告张锦浩违反《购车分期付款借款合同》的约定，逾期还款，在原告催收后仍不履行，被告张锦浩未按约定还款属违约行为。依据《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定，有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行……。现原告请求解除与被告张锦浩签订的编号为2011年JMZQF字144号《中银信用卡购车分期付款借款合同》的条件已成就，从2014年4月2日解除，符合法律的规定，依法予以支持。现原告请求判令被告张锦浩立即偿还尚欠原告的借款本金245163.94元、滞纳金13536.94元、手续费31992元及利息10454.16元（此借款利息计至2013年11月30日），共计301147.04元。有原告提交的购车分期付款借款合同、借款借据、对帐单、流水明细等证据予以证实。原告的请求有事实和法律的依据，本院予以支持。原告请求被告张锦浩应从2013年12月1日起至还清借款之日止的利息按中国人民银行有关逾期借款利率计付，原告该项请求，可按被告张锦浩实欠原告借款本金数为基数，以中国人民银行规定的同期同类逾期贷款利率计付利息。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十条的规定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。现原告请求其享有被告提供的抵押物粤MZU5**号车辆有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。被告经本院送达法律文书，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告诉请的抗辩权利，依法可作缺席判决。据此，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第一百九十六条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司梅州分行与被告张锦浩签订的编号为2011年JMZQF字144号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，以2014年4月2日解除。二、被告张锦浩应在本判决生效之日起10日内，偿还尚欠原告的借款本金245163.94元、滞纳金13536.94元、手续费31992元及利息10454.16元（此借款利息计至2013年11月30日），共计301147.04元，给原告中国银行股份有限公司梅州分行。三、被告张锦浩应从2013年12月1日起至还清借款之日止，以实欠原告借款本金为基数，按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计付利息，给原告中国银行股份有限公司梅州分行。四、如被告张锦浩未履行上述还款义务，原告享有对被告张锦浩提供的抵押车辆（粤MZU5**号）通过拍卖、变卖、折价等方式所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5817元（此款已由原告预交），由被告张锦浩承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 长  刘育平审 判 员  赖志明人民陪审员  陈纪夫二０一四年八月五日书 记 员  陈 悦