湖北省大冶市人民法院民 事 判 决 书（2016）鄂0281民初4167号原告富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司。代表人张文杰，该是公司总经理。被告罗冬英，被告赵双宁，原告富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司诉被告罗冬英、赵双宁借款合同纠纷一案，本院于2017年1月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司的委托代理人徐颖，被告罗冬英到庭参加了诉讼，被告赵双宁经本院传票传唤无正当理拒绝到了庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告罗冬英清偿原告贷款本金757729.65元，利息69964.68元，罚息2739.35元（暂计算至2016年10月10日止），偿还违约金22731.89元、手续费及实现债权的各项费用；2、判决被告罗冬英从2016年10月11日起，按合同约定向原告偿还利息和罚息、复利至实际清偿之日止；3、判决原告对被告罗冬英提供的抵押物黄石××区××大道××1-1304房屋、被告赵双宁提供的抵押物黄石市西塞区市府路193-4号房屋享有优先受偿权；4、判决被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年7月4日，原告与被告签订贷款合同两份，约定原告向被告提供额度分别为674240元、243616元，合计款817856元循环贷款。合同对贷款发放方式、利息、还款方式、违约责任、管辖权等进行了约定。同日，原告与被告罗冬英签订了额度使用确认书，被告罗冬英提取了770000元。2015年8月20日，原告与被告罗冬英再次签订了额度使用确认书，被告罗冬英提取了81000元。2015年12月11日，原告与被告罗冬英第三次签订了额度使用确认书，被告罗冬英提取了150000元。同时，被告罗冬英、赵双宁分别与原告签订了最高额抵押担保合同，分别以其所有的位于黄石市黄石××区××大道××1-1304房屋（产权证号：黄房权证港字第××号）、黄石市西塞区市府路193-4号房屋（产权证号：房权证字第××私45487号）的房产为上述贷款作抵押担保，办理了抵押登记手续。合同生效后，原告依约发放贷款，被告罗冬英未如期履行义务。故诉请法院提出上述诉讼请求。被告罗冬英辩称，我与被告签订贷款合同、最高额抵押担保合同及额度使用确认书是事实。但合同对借款利息、罚息、违约责任条款系霸王条款，超出了法律规定计息标准，超出部分无效。合同约定的贷款只有910000元，而被告提供了10001000元，超出部分不应承担利息。我已偿还了借款601000元，只欠借款本金额400000元，同意承担适当的利息。故请求法院依法判决。当事人围绕其诉讼请求依法向法院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告提交的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月4日，被告罗冬英因需要资金向原告富登公司贷款，双方签订了两份《贷款合同》，合同约定：原告富登公司向被告罗冬英提供最高额分别为674240元、243616元共计817856元的循环贷款。具体还款方式、还款日期、利息标准及每月应还款额，在各笔提款的《额度使用确认书》及对应的《扣款计划表》中予以详细记载。如债务人出现可能无法正常履行还款义务等违约情况发生，债权人有权解除合同，并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求债务人立即偿还全部债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用；如债务人逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.05％乘以逾期天数向债权人支付逾期罚息，每月30日累进计算。同日，被告罗冬英、赵双宁分别与原告富登公司签订了《最高额抵押保证合同》，约定：被告罗冬英将其所有的位于黄石××区××大道××1-1304房屋（房产证号：黄房权证港字第××号）、被告赵双宁将其所有的位于石灰窑区市府路193-4号房屋（房产证号：房权证字第××私45187号）为上述《贷款合同》提供抵押担保，担保的主债权为《贷款合同》项下的本金及前述主债权所衍生的相关附加债权，抵押担保的主债权额最高不超过674240元、243616元。并在房产部门办理了抵押登记手续（他项权证号：黄房他证港字第××号、黄房他证西字第××号）。2014年7月4日，被告罗冬英与原告富登公司签订《额度使用确认书》及《扣款计划表》，确认本次使用贷款额为770000元；贷款期限60个月即自2014年7月10日至2019年7月9日止，利息总计277175.80元，利息及费用归还以提款之总额本金产生的利息及费用总额按月摊销，按照等额本息方式每月偿还贷款本息17452.93元及账户服务费2156元，扣款日为每月4日，被告提前还款或原告根据约定宣布提前到期时，被告应当向原告支付提前还款额本金部分的3%作为提前还款违约金。实际用款时间大于12个月小于等于24个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的2%。2015年8月21日，被告罗冬英与原告富登公司签订《额度使用确认书》及《扣款计划表》，确认本次使用贷款额为81000元；贷款期限24个月即自2015年8月21日至2017年8月20日止，利息总计8468.40元，利息及费用归还以提款之总额本金产生的利息及费用总额按月摊销，按照等额本息方式每月偿还贷款本息3715.35元及账户服务费202.50元，扣款日为每月20日，被告提前还款或原告根据约定宣布提前到期时，被告应当向原告支付提前还款额本金部分的3%作为提前还款违约金。2015年12月15日，被告罗冬英与原告富登公司签订《额度使用确认书》及《扣款计划表》，确认本次使用贷款额为15万元整；贷款期限26个月即自2015年12月15日至2018年2月14日止，利息总计16377.90元，利息及费用归还以提款之总额本金产生的利息及费用总额按月摊销，按照等额本息方式每月偿还贷款本息6399.15元及账户服务费375元，扣款日为每月11日，被告提前还款或原告根据约定宣布提前到期时，被告应当向原告支付提前还款额本金部分的3%作为提前还款违约金。截至2016年3月4日，被告罗冬英按约偿还了第一笔借款本金共计204395.39元、利息144663.21元，支付了20个月的账户管理费43120元；截至2016年3月20日，被告罗冬英按约偿还了第二笔借款本金共计22079.42元、利息3928.03元，支付了7个月的账户管理费1417.50元，另外，被告罗冬英于2016年8月26日对第二笔借款单独还款1000元；截至2016年3月11日，被告罗冬英按约偿还了第三笔借款本金共计15795.54元、利息3401.91元，支付了3个月的账户管理费1125元。另认定被告罗冬英于2016年9月26日，一次性向原告支付还款8万元。原告富登公司于2016年11月24日将8万元分别划分至三笔贷款中进行抵减。第一笔贷款本金抵减22933.29元、利息抵减6733.88元、账户管理费2156元、罚息抵减895.71元；第二笔贷款本金抵减11460.33元、利息抵减1307.97元、账户管理费抵减607.5元，罚息抵减354.2元；第三笔贷款本金抵减27161.61元、利息抵减4277.09元、账户管理费抵减1500元，罚息抵减612.42元。截止至2016年11月24日，偿还三笔贷款本息（含罚息）合计520926元，支付货款审批手续费8855元，其余借款本金及利息未如期履行义务。因而成讼。本院认为，原、被告双方签订的《贷款合同》、《最高额抵押担保合同》、《额度使用确认书》、《扣款计划表》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人应依照合同约定履行合同义务。原告按《贷款合同》、《额度使用确认书》履行了出借三笔贷款共计1001000元款项的义务，被告罗冬英应当按约还本付息，但被告罗冬英自2016年4月份开始未再还款，虽然被告罗冬英在2016年8月26日和2016年9月26日又部分还款，但仍未按照合同约定还款，仍属于违约，根据合同约定原告有权要求被告提前偿还所欠贷款。被告罗冬英于2016年9月26日还款80000元，双方并没有另行约定80000元还款在三笔贷款中如何分配。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。综上所述，原告要求被告偿还借款本金542671.32元、46460.25元、107042.85元共计696174.42元的请求，符合法律规定，本院应予支持。原告要求被告罗冬英按合同约定支付2016年4月1日起至2016年11月24日的借款利息及账户管理费48532.94元、2068.77元、2780.53元共计53382.24元和罚息876.99元的请求，符合合同约定，且不违反法律规定，本院亦予以支持。原告要求被告罗冬英提前还款违约金，根据双方合同约定，扣减部分调整为：10853.43元、1393.81元、3211.29元共计15458.53元。因双方合同约定借款均分一定期限清偿，对应双方约定每月应支付的利息额，借款年利率分别为12.83%、9.4%、9.4%，原告请求被告按合同约定偿还2016年11月25日后利息，本院予以支持。因原告未举出证据证明其已向被告宣布全部借款提前到期，现起诉要求被告提前偿还全部借款在起诉后的罚息、复利等，于法无据，本院不予支持。原告请求对被告罗冬英、赵双宁提供担保的房屋折价、拍卖、变卖价款下享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告按合同约定支付其他违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用，无证据证实，本院不予支持。被告罗冬英辩称借款合同对借款利息、罚息、违约责任条款系霸王条款，超出了法律规定计息标准，只同意承担适当借款利息，理由不能成立，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗冬英应偿付原告富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司借款本金借款本金542671.32元、46460.25元、107042.85元共计696174.42元，截至2016年11月25日止借款利息及账户管理费48532.94元、2068.77元、2780.53元共计53382.24元和罚息876.99元，提前还款违约金10853.43元、1393.81元、3211.29元共计15458.53元。上述款项总合计765892.18元，自本判决生效之日起十五日内付清；二、被告罗冬英对上述借款本金自2016年11月25日后的利息分别为：第一笔770000元按年利率12.83％依下欠的借款本金542671.32元计算，息随本清；第二笔81000元按年利率9.4%依下欠的借款本金46460.25元计算，息随本清；第三笔150000元按年利率9.4%依下欠的借款本金107042.85元计算，至清偿之日止，息随本清；三、被告罗冬英逾期未履行上述债务，原告富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司有权对被告罗冬英所有的位于黄石港区黄石大道128号1-1304房屋折价、拍卖、变卖后，最高额674240元下享有优先受偿权；原告富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司有权对被告赵双宁所有的位于石灰窑区市府路193-4号房屋折价、拍卖、变卖后，最高额243616元下享有优先受偿权。四、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费12322元，由被告罗冬英负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时预交上诉案件受理费人民币12322元，款汇湖北省黄石市中级人民法院，开户银行：中国农业银行黄石市分行团城山支行；户名：法院诉讼费汇缴财政专户；帐号：17×××18。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  吴 曦人民陪审员  祁国良人民陪审员  叶素云二〇一七年九月一日书 记 员  李慧玲