广西壮族自治区灵山县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）灵民初字第238号
原告何某，男，汉族，灵山县人。
法定代理人何有强（系原告何某的父亲），男，灵山县农民。
法定代理人宁梅英（系原告何某的母亲），女，灵山县农民。
委托代理人黄廷幸，灵山县法律援助中心律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司灵山支公司（以下简称：财保灵山支公司），住所地灵山县灵城镇。
负责人宁忠，总经理。
委托代理人宋友，广西东方意远律师事务所律师。
委托代理人沈健州，广西东方意远律师事务所实习律师。
原告何某诉被告财保灵山支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2014年1月7日受理后，依法由审判员李智东适用简易程序独任审理，于2014年1月24日公开开庭审理了本案。书记员黄春虹担任记录。原告的委托代理人黄廷幸、被告的委托代理人宋友、沈健州到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告何某诉称，原告是灵山县平山中学的学生，2013年9月1日，原告在被告处购买一份《学生、幼儿意外伤害医疗保险》，保险责任期间：自2013年9月1日零时起至2014年8月31日24时止。2013年9月18日下午，原告在灵山县平山镇发生意外造成伤害的交通事故。此事故发生后，原告先后到灵山县平山镇卫生院、灵山县人民医院住院治疗，至2013年10月9日出院，共住院治疗22天，用去医疗费10935.7元，住院期间的住院伙食补助费为880元（40元／天＊22天）、营养费660元（30元／天＊22天）。意外事故发生后，原告的法定代理人多次到原告处办理索赔事宜，但被告均以有第三人支付了医疗费用为由不予办理保险理赔。为维护原告的合法权益，原告特向人民法院起诉，请求法院判令：1、被告在保险限额内赔偿原告意外医疗费用补偿3000元；2、被告在保险限额内赔偿原告意外住院医疗补偿9475.7元；3、案件受理费由被告负担。
原告何某对其主张在举证期限内提供的证据有：
1、《中华人民共和国居民身份证》（持有人何某、何有强、宁梅英）、《户口本》（户主何强）各一份，以证实原告及法定代理人的身份基本情况；
2、《灵山县公安局交通管理大队事故认定书》（第201614号）一份，以证实交通事故发生的情况、责任认定、事故双方的调解协议等情况；
3、《致学生家长的一封信》（№0003131）、《中国人民财产保险股份有限公司学生、幼儿安康保险条款》、《电脑咨询单》各一份，以证实原告的投保情况及被告的主体资格；
4、《灵山县人民医院诊断证明书》（№0363353）、《广西灵山县人民医院住院病历》各一份，以证实原告的伤情；
5、《广西灵山县人民医院病人费用清单》、《灵山县人民医院住院收费收据》（№0330354）各一份，以证实原告住院期间所用的治疗费用情况。
被告财保灵山支公司辩称，原告在该公司投保意外伤害医疗保险是事实，其受伤后医疗费的损失应根据《学生、幼儿意外伤害医疗保险条款（2009版）》（以下简称保险条款）第2条第1款给付意外医疗保险金，但根据保险条款第2条第2项的规定，应适用补偿原则。原告何某已从第三方即肇事者黄某伟处获得医疗费赔偿，故原告何某的诉讼请求不在我公司的赔偿范围；且原告无证驾驶机动车辆发生事故并负主要责任，根据《学生、幼儿意外伤害保险条款》责任免除第2条第1款第（4）项“被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间”的约定，属免责事由。综上，被告不承担赔付保险补偿的责任。
被告财保灵山支公司对其辩解在举证期限内没有提供证据。
经庭审举证、质证，结合双方当事人的举证、质证及双方当事人的陈述，本院认证如下：
原告提交的证据1、2、3、4，被告质证无异议，且上述证据具有合法性、真实性，与本案有关联性，能证实本案事实，本院对上述证据的证明效力予以确认。对原告提供的证据5，被告对其中的《广西灵山县人民医院病人费用清单》无异议，对《灵山县人民医院住院收费收据》有异议，认为该收据没有原件核对，因而不予确认。但该收据中医疗费数据与《广西灵山县人民医院病人费用清单》所列最后合计金额相同，因而本院对该证据的证明效力予以确认。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
原告何某是灵山县平山中学的学生。被告向学生家长发放的《致学生家长的一封信》，该信上注明：学生家长可为学生投保学生、幼儿意外伤害保险，仅需要填写投保回执联。该信附着的《学生、幼儿意外伤害保险方案（ECE）》中注明：意外伤害医疗补偿为3000元、意外住院和疾病住院医疗费用补偿为30000元；保险期间：自2013年9月1日零时起至2014年8月31日24时止等事项。特别提示：“上述方案仅为保险介绍，并不代表公司已经接受投保。……如符合承保条件，我公司将向您签发保单凭证，保险责任生效……。索取保单凭证方式：（1）由学校协助我公司派给学生；（2）凭该信或保费收据到公司柜台领取；（3）联系业务员送达；（4）登录中国人保财险http：www.e-picc.com.cn查询及下载电子保单”。原告的法定代理人在该信上签上原告的姓名和年级班别交到学校处。2013年9月18日15时，原告无证驾驶桂NJJX**两轮摩托车搭乘刘某有从灵山县汉垌村委会往灵山县平山镇方向行驶，当行驶至灵山县汉垌村委会东叶塘路段时与对向由黄某伟驾驶的桂07-33X**多功能拖拉机发生碰撞，造成原告、刘某有受伤，两车不同程度损坏的交通事故。发生交通事故后，原告何某于2013年9月18日至2013年10月9日在灵山县人民医院住院治疗，花去医疗费10935.70元。经灵山县公安局交通警察大队作出《灵山县公安局交通管理大队道路交通事故认定书》认定：原告承担事故的主要责任，黄某伟承担事故的次要责任。经灵山县公安局交通警察大队调解，2013年10月9日，事故双方协商达成以下协议：“原告因事故受伤住院的医疗费（凭医院发票），在第三者责任限额内，由黄某伟负责支付，黄某伟另外一次性赔偿给何某方2500元，剩余部分由原告方自己负责”等事宜。原告何某认为，其已在被告处投保了意外伤害医疗保险，据此被告应按约定向原告支付保险金，但被告拒绝赔付。经协商未果，原告遂诉至人民法院，请求法院支持其诉讼请求。在诉讼中，原告承认收到黄某伟支付了款项2500元。
本院认为，原告何某在被告发出的《致学生家长的一封信》上签名并在学校缴交了保险费，在庭审中被告也承认保险合同的存在，从而证实了原告与被告存在了人身保险合同的法律关系。根据被告发出的《致学生家长的一封信》作为人身保险合同存在的一种书面凭证，符合合同有效的要件，又根据该信的约定，人身保险合同应当自成立时生效，对双方当事人产生约束力。根据保险单的约定，意外伤害医疗保偿为3000元、意外住院和疾病住院医疗费用补偿为30000元。原告何某出现保险事故后，被告应当依照约定给付保险金给何某，但是，被告未依照约定给付保险金给何某，被告已构成违约，《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，被告应当承担继续给付保险金的民事责任。原告请求在保险金额范围内给付意外伤害医疗保险补偿、住院费用保险补偿，有事实和法律依据，本院予以支持。但原告请求支付住院期间的住院伙食补助费为880元（40元／天＊22天）、营养费660元（30元／天＊22天），由于上述费用不属医疗费用，而属因交通事故造成原告的损失，不属原、被告双方约定的医疗费用补偿，因而该请求无事实和法律依据，本院不予支持，在本案中，原告支出的医疗费用为10935.70元，本院只支持在保险金额范围内给付意外伤害医疗费用补偿3000元、意外住院和疾病治疗费用保险补偿7935.70元，
“损失补偿原则”是适用于财产保险的一项重要原则，其目的就是防止被保险人通过购买保险而获取不当利益，而《中华人民共和国保险法》对于人身保险不适用“损失补偿原则”。作为人身保险的一种，意外伤害保险的被保险人或受益人依保险合同取得赔偿，是一种合同法律关系，属约定之债。意外伤害保险的被保险人因侵害人的过错获取赔偿是一种债权法律关系，属法定之债。根据债之相对性原理，法定之债和约定之债之间、数个约定之债之间均是不同的法律关系。《中华人民共和国保险法》第四十六条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”据此，原告何某除应当得到被告的赔偿外，还可以从第三人处获得赔偿。保险合同是最大诚信合同，保险人是格式合同的提供方。因此，保险人若是认为被保险人获得理赔后仍可能从第三人处获得赔偿，从而“获得额外的不当利益，违反公平原则，引发道德风险”，则应当在保险免责事项（无有效驾驶证驾驶免责条款）包括中，明确规定在何种情形下，何种范围内免除自己的责任，并对自己尽到此说明义务负有举证责任。本案中，被告只向学生家长发放的《致学生家长的一封信》，该信上注明了《学生、幼儿意外伤害保险方案（ECE）》内容。而在该信上注明的特别提示：“上述方案仅为保险介绍，并不代表公司已经接受投保。……如符合承保条件，我公司将向您签发保单凭证，保险责任生效……。索取保单凭证方式：（1）由学校协助我公司派给学生；（2）凭该信或保费收据到公司柜台领取；（3）联系业务员送达；（4）登录中国人保财险http：www.e-picc.com.cn查询及下载电子保单”。由此可看出，在本案，无证据证实原告或其法定代理人收到了被告出具的《保单凭证》，可证实了被告对声明的内容未予合理的方式向原告何某的监护人明确说明，被告亦未举证证明其已尽到说明义务；依照《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，该条款和免责条款不产生效力。因此，被告辩称原告何某医疗费损失应以保险条款为给付意外医疗保险金适用的依据，并适用补偿原则，原告何某已从第三方即肇事者黄某伟处获得医疗费赔偿，原告无证驾驶机动车应属免责事由，原告何某的诉讼请求不在被告的赔偿范围的说法，无事实和法律依据。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条和《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第四十六条的规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司灵山支公司赔付意外医疗保险金3000元、意外住院和疾病住院医疗保险金7935.7元给原告何某。
案件受理费56元，由被告中国人民财产保险股份有限公司灵山支公司负担。
上述债务，义务人应在本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请强制执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区钦州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。
审判员 李智东
二〇一四年二月十八日
书记员 黄春虹
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第四十六条被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。