福建省泉州市丰泽区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）丰民初字第429号
原告蔡丽珠，女，1964年10月13日出生，汉族，住泉州市鲤城区。
委托代理人阮至国、黄碧娥，福建致一律师事务所律师、实习律师。
被告中国平安人寿保险股份有限公司泉州中心支公司，住所地泉州市丰泽区。
代表人李晗辉，该公司总经理。
委托代理人王平，该公司员工。
原告蔡丽珠与被告被告中国平安人寿保险股份有限公司泉州中心支公司（以下简称平安人寿泉州支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2013年12月27日立案受理后，由简易程序变更为普通程序审理，并依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告的委托代理人阮至国、黄碧娥，被告的委托代理人王平到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告蔡丽珠诉称，1996年，原告向被告前身中国平安保险公司泉州（寿险）为原告儿子谢汀铭投保“少儿终身平安保险”，缴费期限6年，保险年期终身。保险费360元。其中约定，如被保险少儿不幸发生意外身亡，在0-22周岁之间给付0.6万元，在22-25周岁给付1万元。被告承继该合同，对该合同享受权利，履行义务。原告已依约缴纳了全部保险费。2013年1月4日，谢汀铭晚上八点二十分左右吃完饭后，突然告诉原告蔡丽珠，近段工作量很大很累，今天特累，人很难受。说完，突然昏倒，头部不慎撞在门框上倒地。急送福建医科大学附属泉州第二医院抢救，被诊断为左基底节区出血，进行开颅血肿清除手术、去骨瓣减压术等治疗，花费医疗费30898.82元。后因伤情严重，抢救无望，于2013年1月7日出院，当天上午十一点左右身故。原告儿子谢汀铭出生于1987年7月11日出生，事故发生时为25周岁。被告依法依合同约定应向原告支付意外身亡保险金1万元。因谢汀铭已经死亡，诉争保险合同提前终止，被告应退还原告保险费1634.19元。原告向被告申请理赔，被告却不予赔付前述意外身亡保险金1万元，仅同意退还保险费1634.19元。因原告不同意被告的处理的决定，被告欲退还的保险费1634.19元也未支付给原告。为维护原告合法权益，特向贵院起诉，请求：1、判令被告一次性给付原告意外身亡保险金1万元并退还原告保险费1634.19元；2、被告承担本案诉讼费用。
被告平安人寿泉州支公司辩称，原告于1996年12月3日为其子谢汀铭向被告投保《少儿终身平安保险》，合同于1996年12月5日生效。被告已按照法律规定就合同条款内容，包括保险责任范围、免责条款均向原告作出说明，原告知悉并签字确认。根据保险合同第五条第六款之规定：“被保险人在保险单生效时起至22周岁前因意外伤害事故死亡，给付死亡保险金6000元，保险责任终止。若被保险在22周岁至25周岁期间内意外事故死亡，给付死亡保险金10000元，保险责任终止。”意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。而从原告提供的《病情及医疗记录》可知，被保险人谢汀铭系突发疾病死亡。不符合合同约定的保险责任范围。同时疾病死亡系保险合同第七条第四项约定的责任免除范围。因此被告作出拒付的理赔决定符合事实及法律依据。恳请法院驳回原告全部诉讼请求。
经审理查明，原告蔡丽珠于1996年12月3日为其子谢汀铭（1987年7月11日出生）向中国平安保险公司投保《少儿终身平安保险》，合同于1996年12月5日生效，指定受益人为原告蔡丽珠。其中与本案有关的保险条款如下：1、第五条第六项：“被保险人在保险单生效时起至22周岁前因意外伤害事故死亡，给付死亡保险金6000元，保险责任终止。若被保险在22周岁至25周岁期间内意外事故死亡，给付死亡保险金10000元，保险责任终止。”2、第七条第四项：“保险人对下列情形所致被保险人死亡，不负给付保险金责任：……四、被保险人因疾病身故；……。”原告按合同约定缴纳了相关保费。2013年1月4日，被保险人谢汀铭因突然昏倒被送往福建医科大学附属第二医院治疗，经该院诊断为：“1、左基底节区脑出血-
AVM破裂可能；2、继发性脑干损伤；3、左额颞顶部颅骨缺损；4、高血压病3级（极高危）。”2013年1月7日被保险人谢汀铭死亡。被告平安人寿泉州支公司系该保险合同的权利义务承接人。以上事实，有原告提供的人身保险个人保险单、少儿终身保障计划、病情及医疗记录、疾病证明书、出院记录、火化证等证据及被告提供的保险合同、理赔申请书等证据为证，双方当事人均无异议。
双方当事人争议的焦点为：被告平安人寿泉州支公司是否应赔付原告保险金10000元及退还原告保险费1634.19元。
原告蔡丽珠认为，1、被告无法证明就免责条款、保险条款等内容向原告进行提示和明确说明，免责条款不产生法律效力。2、被告无法证明被保险人在本案事故发生前有相应疾病，社区居委会是基层组织，对本案事故有充分的了解，其出具的证明可以证明被保险人确属意外因素死亡。原告的请求有事实和法律依据，应予支持。原告对争议焦点相应提供以下证据：1、原告所出具并经其所在社区居委会证明的《谢汀铭突发脑出血身故情况概况》，该证据的主要内容为，谢汀铭于2013年1月4日晚八点二十分左右吃晚饭后，告诉其母即本案原告称近段工作量很大很累，人很难受，后突然昏倒，头撞到门框后倒地，后送往医院抢救几天后无效死亡的过程；2、福建省邮政速递物流有限公司泉州市分公司出具的《关于谢汀铭同志2012年11月至12月工作情况的证明》，主要内容为2012年11月至12月期间，谢汀铭在该公司正常工作。上述两证据拟证明原告儿子谢汀铭系意外身故的事实。
被告平安人寿泉州支公司质证认为，1、对居委会证明的真实性有异议，居委会并未现场见证事情发生的经过，本身并非医疗机构，或公安系统，其证明不具备证明效力；2、工作证明与本案没有关联性。
被告平安人寿泉州支公司认为，被保险人谢汀铭系突发疾病死亡。不符合合同约定的保险责任范围。同时疾病死亡系保险合同第七条第四项约定的责任免除范围。被告已按照法律规定就合同条款内容，包括保险责任范围、免责条款均向原告作出说明，原告知悉并签字确认。被告不应承担保险责任。被告相应提供以下证据：1、保险单、保险合同及理赔材料，证明保险责任的范围和免责的内容，被告已在原告投保时进行明确解释，原告已知悉并签字确认。被告接到被保险人身故通知书时，其遗体已被火化；2、投保单，证明保险责任的范围和免责的内容，被告已在原告投保时进行明确解释，原告已知悉并签字确认；3、保险法（1995年版），证明免责条款的格式及内容符合当时保险法的规定，以及被告已完全履行告知义务。
原告蔡丽珠质证认为，1、保险单的真实性没有异议，但原告没有收到保险条款，且从保险条款上看，无法证明被告已向原告尽到提示义务，也无法证明被告向原告对免责条款进行了明确说明。理赔申请书的真实性无法确认，因没有原件，具体情况不清楚。2、投保单的真实性有异议，投保上的签名并非原告蔡丽珠所签，被告无法证明被告有履行明确说明义务；3、保险法（1995年版）真实性无异议，无法证明被告的承保行为符合法律规定的说明义务。
因双方当事人对投保单上的签名是否为原告蔡丽珠本人所签发生争议，原告申请对该签名进行笔迹鉴定。本院依法委托福建历思司法鉴定所泉州分所进行笔迹鉴定，该所出具的鉴定意见为：送检的《中国平安保险公司少儿终身平安保险投保单》（原件）中投保人声明栏“蔡丽珠”的签名笔迹与所提供的样本中蔡丽珠书写的笔迹不是同一人所写。
原告对该鉴定意见没有异议。
被告认为合同签订至今已有18年的时间，一个人的笔迹和书写风格是有可能改变的，因此取样是有问题的，合同当时是原告蔡丽珠所签。
本院经审查认为，一、关于被保险人谢汀铭的死亡原因：根据原告提供的医院出具的《病情及医疗记录》、《出院记录》的内容记载，被保险人谢汀铭系“突发人事不醒”为主诉入院，并未说明其受到外来伤害。医院的诊断结果也没有认定被保险人是受到外来伤害致病。因此，本院采信被告的观点即被保险人谢汀铭的死亡原因系其自身疾病所致；二、关于被告是否就合同中的免责条款向原告作出明确说明问题：因原告否认收到保险条款，且经鉴定投保单上的签名也不是原告蔡丽珠本人所签。因此，被告关于已就合同中的免责条款向原告作出明确说明的答辩意见不能成立。
综上，本院认为，原告蔡丽珠与被告平安人寿泉州支公司之间的保险合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。被保险人谢汀铭因病死亡后，被告辩称疾病死亡属于合同约定的免责事由，但被告提供的证据无法证明其已就合同中的免责条款向原告作出提示和明确说明。因此，该免责条款对原告不产生效力。被告平安人寿泉州支公司仍应承担合同约定的保险责任。按照保险合同约定，被告承担给付死亡保险金10000元后，保险责任终止。故原告请求判令被告退还原告保险费1634.19元没有依据，予以驳回。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条的规定，判决如下：
一、被告中国平安人寿保险股份有限公司泉州中心支公司应于本判决生效之日起十日内支付原告蔡丽珠保险金10000元。
二、驳回原告蔡丽珠的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费91元，由原告负担41元，被告负担50元；鉴定费2000元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审 判 长 胡剑涛
代理审判员 陈奕辉
人民陪审员 秦贵美
二〇一四年五月三十日
书 记 员 连博影
附注：本案引用的主要法律法规条文及执行申请提示：
1、《中华人民共和国保险法》
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
2、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）
第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。
保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。
第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。
投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。