安徽省铜陵市义安区人民法院民 事 判 决 书（2016）皖0706民初785号原告：徽商银行铜陵井湖支行，住所地安徽省铜陵市义安区，统一社会信用代码91340764661448873T。负责人：黄慧，该支行行长。委托代理人：芮来宝，该行员工。委托代理人：周迎庆，该行员工。被告：李华，男，1963年3月15日出生，汉族，住安徽省铜陵市义安区。被告：郑玉霞，女，1962年7月31日出生，汉族，住址同上。原告徽商银行铜陵井湖支行（以下简称徽行井湖支行）与被告李华、郑玉霞借款合同纠纷一案，本院（原安徽省铜陵县人民法院）于2016年5月16日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人芮来宝与周迎庆，被告李华到庭参加诉讼。被告郑玉霞经本院出庭传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。徽行井湖支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除徽行井湖支行与李华和郑玉霞签订的《个人循环借款合同》；2、判令李华和郑玉霞归还借款本金1100000元，利息119302.34元（利息暂算至2016年5月12日，以后利息按合同约定继续主张，直至利随本清）；3、判令李华和郑玉霞的抵押物五松镇景湖湾27栋北楼606室和五松镇湖畔人家A区1栋304室房产，经依法拍卖、变卖的价款对李华和郑玉霞的上述全部债务，徽行井湖支行享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费用由李华和郑玉霞承担。事实和理由：李华与郑玉霞系夫妻关系。李华与郑玉霞因购买材料向徽行井湖支行借款1100000元，并于2014年1月17日与徽行井湖支行签订了《个人循环借款合同》和《个人借款最高额抵押合同》。合同约定将李华与郑玉霞位于五松镇景湖湾27栋北楼606室和五松镇湖畔人家A区1栋304室房产抵押给徽行井湖支行为1100000元借款提供担保。2014年1月21日，徽行井湖支行依约通过转账借给了李华和郑玉霞1100000元，借款到期日为2015年1月21日。此笔借款，李华和郑玉霞按约如数归还给了徽行井湖支行。按照《个人循环借款合同》第十五条和《个人借款最高额抵押合同》第十四条的约定，徽行井湖支行于2015年1月22日又通过转账借款给李华和郑玉霞1100000元，到期日为2016年1月22日。利息约定为：贷款基准利率4.666667‰，浮动比率61%，执行利率7.513334‰，逾期浮动比率50%，逾期利率11.270001‰。李华和郑玉霞至今未予归还借款本息，截至2016年5月12日，李华和郑玉霞尚欠借款本金1100000元，利息119302.34元（表内应收利息37466.49元，表外应收利息66943.89元，表内当期利息8677.90元，复利6214.06元），合计1219302.34元，经多次催告无果，故提起诉讼。李华辩称，借款金额和房产抵押均属实，利息一直支付至2015年五六月份，但双方签订的是三年期的《个人循环借款合同》，李华在借款前期的信用度很高，合同应到2017年1月份到期，现在合同尚未到期，徽行井湖支行计算的利息过高。郑玉霞未提交书面答辩，也未向法庭举证。经审理查明：2014年1月17日，李华与郑玉霞向徽行井湖支行借款并签订《个人循环借款合同》。该合同约定：1、徽行井湖支行向李华与郑玉霞提供的借款额度为1100000元，借款额度有效期间自2014年1月18日至2017年1月13日止，单笔借款最长期限不得超过12个月；2、单笔借款利率在贷款发放日中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率基础上上浮40%，浮动比例、借款利率与单笔借款凭证记载不一致的，以单笔借款凭证记载为准，单笔借款利率执行固定利率；3、贷款逾期的，徽行井湖支行有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，未支付的利息（含罚息）按本条罚息利率计收复利；4、李华与郑玉霞未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项的构成违约，徽行井湖支行有权宣布借款立即到期，要求李华与郑玉霞清偿借款本息及相关费用，也有权要求行使担保权利和解除合同。同日，李华与郑玉霞和徽行井湖支行签订《个人借款最高额抵押合同》。该合同约定：1、本合同担保的主合同：债务人李华与徽行井湖支行自2014年1月18日至2017年1月13日期间签订的借款合同以及其他形成债务关系的法律性文件；2、为确保主合同的履行，保障徽行井湖支行债权的实现，李华和郑玉霞愿意为主合同项下债务人的债务提供最高额抵押担保；3、最高额抵押担保的最高限额为1100000元，担保范围包括债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向徽行井湖支行支付的其他宽限、徽行井湖支行为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、公证费、公告费等）；4、抵押财产为五松镇景湖湾27栋北楼606室和五松镇湖畔人家A区1栋304室。2014年1月20日，李华与郑玉霞将前述房产抵押给了徽行井湖支行，并办理了抵押登记（房地产他证铜房2014字第0074号）。2014年1月21日，徽行井湖支行依约发放了1100000元借款，到期日为2015年1月21日。借款到期后，李华和郑玉霞依约归还了该笔借款本息。2015年1月22日，徽行井湖支行再次依照《个人循环借款合同》的约定，向李华和郑玉霞发放了借款1100000元，到期日为2016年1月22日。该笔借款的《个人借款凭证》中还载明：借款利率为月利率7.5133334‰，逾期利率为月利率11.270001‰，还款日为每月20日。借款后李华和郑玉霞未能依约支付自2015年10月22日起计算的利息；借款到期后，李华与郑玉霞亦未能依约归还借款本金并支付利息。截至借款到期日2016年1月22日，李华与郑玉霞尚欠借款期限内利息25620.48元及自2015年10月22日起因欠息产生的复利。借款逾期后的罚息和复利；李华与郑玉霞亦未支付。另查明，李华与郑玉霞系夫妻关系，于1989年2月28日登记结婚。上述事实有徽行井湖支行委托代理人当庭陈述，徽行井湖支行营业执照复印件、李华与郑玉霞身份证及结婚证复印件，《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、徽商银行《个人借款凭证》两份、徽商银行记账凭证、房地权证两份、房地产他项权利证书一份（上述书证原件经庭审质证，卷宗均保留复印件）、贷款还款流水凭证等相关证据在卷为证，且业经庭审质证，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证明力予以确认。本院认为，徽行井湖支行与李华和郑玉霞签订的《个人循环借款合同》和《个人借款最高额抵押合同》，系各方真实意思表示，合法有效。徽行井湖支行依约发放了借款，李华和郑玉霞未能依约归还借款本息。依据《个人循环借款合同》的约定，徽行井湖支行对李华和郑玉霞未按约还款的行为，有权要求李华和郑玉霞归还借款本息并解除合同。故对徽行井湖支行要求解除与李华和郑玉霞签订的《个人循环借款合同》的诉请，本院予以支持；对徽行井湖支行要求李华和郑玉霞归还借款本金1100000元，并支付借款期限内正常利息、罚息和复利的诉请，本院予以支持。李华和郑玉霞将其所有的五松镇景湖湾27栋北楼606室和五松镇湖畔人家A区1栋304室抵押给徽行井湖支行进行最高额抵押担保，并办理抵押登记，该抵押权自登记时设立。因此，徽行井湖支行在1100000元限额内有权对其所有的位于五松镇景湖湾27栋北楼606室和五松镇湖畔人家A区1栋304室房屋拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权。故对徽行井湖支行要求对五松镇景湖湾27栋北楼606室和五松镇湖畔人家A区1栋304室在1100000元限额内享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。李华辩称合同期限为三年，现合同尚未到期，但徽行井湖支行因李华和郑玉霞的违约行为有权解除合同，李华的该辩解意见不能排除徽行井湖支行依约行使合同解除权。李华辩称徽行井湖支行的利息计算过高，但徽行井湖支行的利率标准未违反法律法规规定，李华的该项辩解意见于法无据，本院不予采纳。据此，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告徽商银行铜陵井湖支行与被告李华和郑玉霞签订的《个人循环借款合同》；二、被告李华和郑玉霞于本判决生效之日起十日内一次性向原告徽商银行铜陵井湖支行归还借款本金1100000元，支付借款期限内利息25620.48元及罚息和复利（罚息按本金1100000元，月利率11.270001‰，自2016年1月23日计算至借款清偿之日止；复利以2015年10月22日至借款清偿之日期间实际计算的利息为基数，按月利率11.270001‰计算。）；三、若被告李华和郑玉霞未履行本判决第二项确定的金钱给付义务，原告徽商银行铜陵井湖支行有权在1100000元限额内对被告李华和郑玉霞位于五松镇景湖湾27栋北楼606室和五松镇湖畔人家A区1栋304室（铜房2014字第0074号）折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15774元，由被告李华和郑玉霞负担（上述款项原告徽商银行铜陵井湖支行已预交，被告李华和郑玉霞于本判决生效之日起七日内直接向本院交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。审 判 长 陈 斌代理审判员 杨 琴人民陪审员 章俊开二〇一六年八月九日书 记 员 钟婷婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。