河北省秦皇岛市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）冀03民终907号
上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司秦皇岛中心支公司，住所地，秦皇岛市经济技术开发区。
法定代表人：王建军，职务，总经理。
委托诉讼代理人：李蕴涵，职务，公司职员。
被上诉人（原审原告）：赵秀兰，女，1957年10月24日出生，汉族，住秦皇岛市山海关区。公民身份号码：
委托诉讼代理人：刘卫民，河北世纪长城律师事务所律师。
上诉人中华联合财产保险股份有限公司秦皇岛中心支公司（以下简称中华财险秦皇岛支公司）因与被上诉人赵秀兰人身保险合同纠纷一案，不服河北省秦皇岛市山海关区人民法院（2016）冀0303民初1587号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年3月9日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中华财险秦皇岛支公司的委托诉讼代理人李蕴涵和被上诉人赵秀兰的委托诉讼代理人刘卫民到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
上诉人中华财险秦皇岛支公司不服原审法院判决向本院提起上诉，上诉请求：1、撤销一审法院的错误判决，多判决115000.00元;2、上诉费由被上诉人承担。事实与理由：法院判决上诉人赔偿各项经济损失263199.14元是错误的。具体理由如下:一、根据《建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险条款》第五条第二款之规定:在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》(简称《给付表一》)所列残疾之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金……按照《给付表一》伤者一下肢永久完全丧失的，属第三级伤残，最高给付比例为50%。伤残项下我司仅能赔付230000.00×50%=115000元。二、投保人已在“投保人声明”处盖章确认，条款中约定的赔付比例对原告具有效力。因此应按照条款约定的赔付比例进行赔偿。综上，一审法院认定事实不清，适用法律错误。请求二审法院依法改判，维护上诉人的合法权益。
被上诉人赵秀兰答辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。
赵秀兰向原审法院起诉请求：要求中华财险秦皇岛支公司赔付建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险及附加意外医疗保险保险金合计300000元。
原审法院认定事实：秦皇岛市山海关兴武建筑安装工程有限公司承建本区西河家园经济适用房四期工程，并就该工程成立项目部。2011年7月25日山海关区西河家园四期经济适用房项目二部向中华财险秦皇岛支公司投保建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险及附加意外伤害医疗保险，该保险期间为2011年7月26日至2013年1月25日，投保人数200人，保费计收方式为按建筑工程合同总造价计收，工程项目名称为山海关区西河家园经济适用住房四期2标段，主险（建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险）每人保险金额230000元、附加险（建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险附加意外伤害医疗保险）每人保险金额70000元，保险金额总计6000万元。中华财险秦皇岛支公司在出具的保险单中特别约定：凡中华财险秦皇岛支公司公司开展的商业医疗费用保险或者涉及到有关补偿医疗费用责任的保险，对于被保险人的医疗费用，均适用补偿原则，即被保险人通过任何途径所获得的医疗费用补偿金总额，不超过被保险人实际医疗费用支出额。《建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险条款》中保险责任第五条第（二）项“残疾保险责任”中规定“在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（简称《给付表一》）所列残疾之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。”《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中所列第三级第十二项目“一下肢踝关节以上缺失或一下肢的三大关节全部机能永久完全丧失的”最高给付比例50%。《建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险附加意外伤害医疗保险条款》中保险责任第三条规定“在保险期间内，被保险人因遭受主险合同约定的意外伤害事故而进行治疗，保险人按下列约定对被保险人支出的必须且合理的医疗费用进行补偿：（一）被保险人在二级以上（含二级）医院或保险人认可的医疗机构所支出的、符合当地社会基本医疗保险机构规定可报销的医疗费用，保险人在每次事故扣除人民币100元免赔额后，按80%的比例进行补偿。”上述保险条款中内容字体均未加粗加黑、无明显标志以区别于其他文字内容。另该附加意外伤害医疗保险条款中责任免除部分中第五条第（八）项以加粗加黑字体规定对“被保险人的医疗费用中依法应由第三者承担的部分”保险人不承担给付保险金责任。2011年7月25日山海关区西河家园四期经济适用房项目二部向保险公司出具“投保人声明”一份，声明：保险人已就保险条款的各项内容、尤其是免责条款等内容向投保人作了提示和明确说明。2012年5月底赵秀兰受陈贺春雇佣到该工程施工工地从事提升机（又称卷扬机）操作员工作，每日工资80元。同年6月3日上午，赵秀兰在操作该提升机时因钢丝绳在轴上缠绕不规范，遂到卷扬机旁整理，在操作时被钢丝绳胶断左腿，造成多处受伤。赵秀兰于事发当日被送至山海关人民医院住院治疗1天，并于当日转至秦皇岛市第一医院住院治疗，经市第一医院诊断，赵秀兰伤情为：多处开放性外伤；左下肢完全离断、左下肢严重挫灭伤；左侧孟氏骨折、左桡骨远端骨折；左桡神经损伤；左侧肋骨骨折；左手软组织挫伤；左大腿残端软组织感染坏死。同年7月14日赵秀兰出院。同年9月22日经山海关司法医学鉴定中心鉴定，赵秀兰左下肢伤残等级为4级、左尺骨骨折伤残等级为9级、左桡骨骨折伤残等级为10级、肋骨骨折伤残等级为10级，护理依赖程度为部分护理依赖，护理期限为20年。赵秀兰为此向本院起诉秦皇岛市山海关兴武建筑安装工程有限公司、朱庆福（工程项目二部负责人）、陈贺春要求赔偿，该案经本院审理确认赵秀兰损失数额为：医疗费66398.27元、残疾赔偿金292675.2元等共计967089.47元，并作出（2013）山民初字第144号民事判决，判决陈贺春赔偿赵秀兰医疗费等各项损失共计967089.47元的50%，即483544.74元，秦皇岛市山海关兴武建筑安装工程有限公司对上述赔偿内容承担连带责任，该判决现已生效。2014年1月山海关区西河家园四期经济适用房项目二部向本院起诉中华财险秦皇岛支公司中华联合财产保险股份有限公司秦皇岛中心支公司要求支付建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险及附加意外伤害医疗保险的保险金，后于2015年5月撤诉。原审法院认为，投保人山海关区西河家园四期经济适用房项目二部向中华财险秦皇岛支公司投保建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险及附加意外伤害医疗保险，中华财险秦皇岛支公司就此签发保险单，双方之间的人身保险合同依法成立并生效。投保人按合同约定依据工程造价向中华财险秦皇岛支公司缴纳了保费，保险公司应在约定的期间内承担保险责任。该保险合同的目的是为了确保工程施工人员在涉案工程中所遭受的意外伤害能够得到补偿，该保险所指向的保险对象为建筑工程施工人员这个特定团体中的人，赵秀兰系山海关区西河家园经济适用住房四期建筑工地的提升机操作员，即投保人项目二部认可的施工人员，项目二部对赵秀兰具有保险利益。应认定赵秀兰为投保人项目二部与中华财险秦皇岛支公司之间的保险合同中的被保险人，赵秀兰在建筑工程项目中施工受伤，故有权根据保险合同向保险公司主张保险理赔。关于中华财险秦皇岛支公司主张赵秀兰起诉已超过诉讼时效的问题。诉讼时效是指民事权利受到侵害的权利人在法定的时效期间内不行使权利，当时效期间届满时，人民法院对权利人的权利不再进行保护的制度。意外伤害保险的诉讼时效期间为二年，自权利人知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。本案中，项目二部针对工程项目投保而成立的保险合同中，被保险人并不确定，现无证据表明赵秀兰在事故发生前已知悉该保险合同的存在，故本案诉争保险利益的诉讼时效不应以赵秀兰发生事故之日起算，而应从赵秀兰知道存在保险合同之日起计算。赵秀兰主张在项目二部就涉案保险合同撤诉后才知道该保险合同的存在具有合理性，现中华财险秦皇岛支公司未能举证证明赵秀兰此前已知晓保险合同，故本案赵秀兰提起诉讼未超过诉讼时效。关于中华财险秦皇岛支公司主张应按照保险合同约定以第三级伤残赔付50%的保险金的问题。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条明确规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为“免除保险人责任的条款”。本院认为，《建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险条款》中保险责任第五条第（二）项“残疾保险责任”中规定的内容、《建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险附加意外伤害医疗保险条款》中保险责任第三条以及《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》等内容属于免责条款。免责条款对投保人产生法律约束力的前提要件是保险人就免责条款的内容在保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并向投保人作出明确说明。中华财险秦皇岛支公司就上述免责条款并未在投保单、保险单及保险条款等保险凭证上，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，虽有“投保人声明”表明保险人就相关免责条款已向投保人作了明确说明，但因中华财险秦皇岛支公司未尽到《保险法》规定的提示义务，故此该条款对投保人不产生法律约束力。中华财险秦皇岛支公司关于按照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》约定比例承担的理由，缺乏法律依据，法院不予支持。综上所述，建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险属于人身保险，根据《保险法》的规定不适用补偿原则，赵秀兰有权据此在每人保险金额范围内向中华财险秦皇岛支公司主张残疾保险金。关于附加意外伤害医疗保险，中华财险秦皇岛支公司已在保险单的“特别约定”以及保险条款中的免赔条款中提示并明确说明，对应由第三方承担的医疗费用不承担保险责任，故赵秀兰在（2013）山民初字第144号案件中已获得判决赔偿的医疗费66398.27元的50%即33199.14元，中华财险秦皇岛支公司可在本案中免赔。遂判决：（一）中华联合财产保险股份有限公司秦皇岛中心支公司于判决生效后十五日内给付赵秀兰保险金263199.14元；（二）驳回赵秀兰的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元减半收取计2900元，由中华联合财产保险股份有限公司秦皇岛中心支公司负担。
本院二审中，双方当事人均未提交新证据。二审查明的事实与原审查明事实一致。
本院认为，上诉人中华财险秦皇岛支公司与山海关西河家园项目部签订的团体人身意外伤害保险合同合法有效，双方应依约履行。山海关西河家园项目部依约交纳了保费，其工程施工人员在施工过程中遭受意外伤害，其受伤人员有权依保险合同的约定主张赔偿。被上诉人赵秀兰作为保险合同的理赔对象，在受伤后，依保险合同向上诉人主张权利应予支持。被上诉人赵秀兰的伤残等级是经山海关司法鉴定中心，依据国家统一规定的伤残等级评定标准确定的伤残等级，上诉人中华财险秦皇岛支公司主张以由保险公司自定的残疾程度及保险金给付比例，确认伤残等级及给付比例缺乏理据。
综上所述，中华财险秦皇岛支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费5800元，由上诉人中华联合财产保险股份有限公司秦皇岛中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 李 蓬
审判员 张跃文
审判员 潘秋敏
二〇一七年五月五日
书记员 王秀兰