山西省晋中市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）晋07民终3281号
上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司，地址山西省晋中市榆次区新建北路308号。
负责人王贵生，该公司经理。
委托代理人闫赟。
委托代理人武澍萍，山西民力律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）王治勇。
委托代理人冀金鹏。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司因与被上诉人王治勇保险纠纷一案，不服晋中市榆次区人民法院(2017)晋0702民初1305号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年10月23日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
一审判决后，上诉人中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司不服，向本院提起上诉。上诉请求：依法撤销晋中市榆次区人民法院(2017)晋0702民初1305号民事判决书，改判上诉人不承担赔偿责任。事实与理由：一、事发时，被上诉人未投保车上人员险及车损险，原审判令上诉人赔偿62782.83元判决有误，上诉人不应承担赔偿责任。保单已经明确约定车上人员险及车损险的保险期间为2016年11月13日至2017年11月12日，双方均应严格按照保单约定执行。保单作为投保人与被保险人达成保险合同的凭证，自出单时即生效，对于生效的文书，双方对文书中的内容均应严格履行。在保单中，已经在显要位置单独列明车上人员险及车损险的保险期间为2016年11月13日至2017年11月12日，且在重要提示一栏中明确说明，如果被保险人有异议，要及时提出。而被上诉人自拿到保单后，至起诉时均未向上诉人提出异议，故而可以认定被上诉人对保单内容无异议。依据合同法中当事人意思自治原则，可以认定上诉人与被上诉人就保险期间达成一致，即保险时间为2016年11月13日至2017年11月12日。因此，本案出险时间是2016年11月12日，被上诉人投保的车上人员险及车损险不在保险期间内，上诉人不承担赔偿责任。二、原审判决适用保监会惯例，以此认定承保时间应从缴纳保险费的次日零时开始承担，属于适用法律不当。适用惯例，必须是在没有法律、法规、规章，且当事人没有约定的情况下，方可参照适用。但本案中，上诉人与被上诉人就保险期间已有明确约定，因此应当遵循双方约定，而非适用惯例。原审法院适用法律不当。三、原审判令上诉人承担诉讼费不当。依据保险合同约定，诉讼费用不属于上诉人承保范围，判令上诉人承担诉讼费不当。综上，请求二审法院依法查明案情，撤销原判，改判上诉人不承担赔偿责任。
被上诉人王治勇答辩称，一审判决适用法律正确，认定事实清楚，应予维持。
被上诉人王治勇向一审法院起诉请求：判令中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司支付王治勇车损费41210元、施救费6000元、拖车施救费5000元、医疗费4707元、伙食补助费900元、营养费450元、陪侍费1026元、误工费1584元，共计60877元，并承担案件受理费。
一审法院认定事实，2016年11月12日上午，山西省平遥县洪善镇宋家堡村昌盛路东1巷1号驾驶人王治勇驾驶晋Ｋ×××××（晋Ｋ×××××）号重型半挂牵引车，沿208国道由北向南行使，11时许，行至934KM+700M处，遇李成文驾驶晋Ｄ×××××号三轮车由南向北驶来发生碰撞，致王治勇受伤，两车不同程度损坏的交通事故。2016年11月24日，山西省沁县公安局交通警察大队作出道路交通事故认定书，认定：王治勇承担事故主要责任、李成文承担次要责任。晋Ｋ×××××主车在中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司投有交强险，保险时间2016年9月20日至2017年9月20日，被保险人平遥县金鹏汽贸有限公司，实际车主是王治勇。晋Ｋ×××××主车在中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司投保了50万元的商业三者险，不计免赔，保险时间2015年11月13日至2016年11月12日。晋Ｋ×××××车在中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司投有限额17176元的商业车损险、5万元的三者险、17176元自燃险、2万元的车上货物责任险，且均不计免赔，保险时间2016年10月3日至2017年10月2日。在此事故中，王治勇的主车受损，挂车没有受损。王治勇于2016年9月22日，以平遥县金鹏汽贸有限公司为被保险人向中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司为晋Ｋ×××××车辆投保45000元车损险，100万的三者险，20万的司机座位险，且不计免赔，收费确认时间为2016年10月22日18点29分；生成保单时间为2016年9月22日18点29分，保险期间为2016年11月13日至2017年11月12日。事故发生后，王治勇入住平遥晋芸枕骨医院，住院一天后又转入平遥县人民医院进行治疗，住院8天，平遥晋芸枕骨医院花费1311.98元，新农合报销863元，主张448.98元，平遥县人民医院花费4258.83元，共支出医疗费4707.81元。庭审中，王治勇主张：1.医疗费4707.81元，为此提供了住院费票据、诊断证明、病例、出院证；2.伙食补助费（900元×9天×100元／天）；3.营养费450元（50元／天×9天）；4.护理费1026元，按2015年农林牧副渔标准114元／天×9天计算；5.误工费1584元，按2015年交通运输业标准176元／天×9天；6.施救费11000元，附施救费票据两张；7.鉴定费3000元，为此提供了鉴定费票据；8.车损40860元，为此提供了晋中正大价格评估有限公司出具的车辆损失价格鉴定报告；以上共计63527.81元。中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司称，晋Ｋ×××××商业险保单真实性无异议，对于证明的内容有异议，通常情况下，在保险到期内三个月就可以进行续保。晋Ｋ×××××王治勇在2015年11月13日至2016年11月12日，在其公司投有商业三者险，在该三者险保险期限到期前，2016年9月22日时对主车K35200三者险进行了续保，并且加保了车损险、车上人员责任险、自燃损失险，虽然其缴费时间是2016年9月22日，但实际的保险时间是2016年11月13日至2017年11月12日，最终应该以保单的保险期限为准，而不是按缴费时间为准，同时在保单上有重要提示，但是王治勇从缴费之后拿到保险单直到事故发生前一直都没有提出异议，说明其对于主车晋Ｋ×××××投保的险种和保险时间都是予以认可的，而本案的发生时间是2016年11月12日，因此车损险、车上人员责任险、自燃损失险均不在其公司的保险期限内，不属于其公司的承担范围；对于王治勇提交的其他两份保单无异议，医药费凭证无异议；住院伙食补助费应按每天50元标准计算，同意按照9天计算；营养费应按每天30元计算；陪侍费不认可，没有提交陪侍人员的证明；误工费不认可，没有提交误工费证明；施救费发票不认可，开具单位均为修理厂，修理厂不具备施救资质，无法反映出其真正的施救情况，王治勇没有提交两次施救费的相关证明，其认为吊车费也属于施救费当中的，王治勇主张的施救费吊车费存在重复收取的情况，不予认可，施救费两张发票发票号是一致的，其认为有可能是假发票；维修明细表不认可；鉴定报告不认可；鉴定费不应当由其公司承担。晋Ｋ×××××主车、晋Ｋ×××××挂车行车证、道路运输证没有提交原件，请求法庭让王治勇提交原件再核实真实性；交通事故认定书无异议，在事故认定书中可以证明事故发生时间是2016年11月12日，因此证明王治勇主张的诉讼请求，保险时间并不在保险期限内，王治勇所驾驶的车辆属于超载行为。
一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效”，因此双方的保险合同自2016年9月22日起即己成立；关于保险合同的期限，在保险合同中，保险合同通常设定的保险期限自投保后次日凌晨起生效的模式，并己形成行业管理，但并无法律依据，并使投保人在投保后、保单未正式生效前的时段内得不到有效保障，为此《中国保险业监督管理委员会关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》要求在保单“特别约定”栏中，就保险期限做出特别说明，写明或加盖“即时生效”等字样，使保单自出单时立即生效。保险期限王治勇、中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司未就该条款达成合意，系保险公司单方行为，对投保人不具有约束力。保险单虽载有保险期限，但该条款系中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司打印格式，没有投保人签字确认，且中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司没有证据证明双方已经就保险单上的保险期限与投保人达成合意，该做法虽系保险公司的通常做法，但保险公司未明确告知，也未解释和说明，不符合《中华人民共和国保险法》第十三条关于投保人与保险人约定合同效力附期限的规定，该条款对投保人不具有约束力。保险公司出具的“投保单”，在投保时并未向投保人出示，更没有就保险期限、责任免除等内容向投保人作出说明和解释。同时该条款系中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司提供的格式条款，将保险期限推迟，免除了中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司本应承担的保险责任，加重了作为投保人的义务，排除了投保人在缴纳保费到格式条款起保时间段可能获得期待利益的权利，根据《中华人民共和国合同法》第四十条“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”及《中华人民共和国保险法》第十九条“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明：未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”保险公司没有证据证明其履行了说明义务，因此该条款应为无效。本案中，晋Ｋ×××××在中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司投保车损险以及车上人员险，虽然本起事故发生的时间不在车损险以及车上人员险的保险合同约定的保险期内，但被保险人平遥县金鹏汽贸有限公司缴纳保险费的时间为2016年9月22日，由于中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司在王治勇投保时没有充分告知保险期间，因此按照保监会的惯例，自缴纳保险费的次0时开始承保，承保的时间从2016年9月22日起开始生效，本次事故应认定为发生在机动车投保的车损险以及车上人员险的保险期内。所以中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司应在商业险保险责任限额内对王治勇承担赔偿责任。机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，应当赔偿由此造成的各项合理损失，本起交通事故交警部门认定事实清楚，责任划分明确、适当，对交警部门的交通事故认定书认定：王治勇承担事故主要责任、李成文承担次要责任，依法予以采信。因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人可以直接向保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，可在赔偿金额内代为行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。本案因王治勇要求中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司在车上人员险和车损险限额内承担100%的赔偿责任。故中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司可在履行赔偿义务后，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。关于王治勇主张的医药费中平遥晋芸枕骨医院花费1311.98元，因新农合报销863元，故王治勇主张的448.98元，不予支持。关于王治勇主张的平遥县人民医院花费4258.83元、住院伙食补助费、误工费、施救费、车损、鉴定费一节证据充分，数额适当，依法予以支持。关于王治勇主张的护理费，应按2015年居民服务业从业人员工资标准计算；关于王治勇主张的营养费，应按每天30元的标准计算。对于王治勇的损失，确认如下：1.医疗费4258.83元，为此提供了住院费票据、诊断证明、病例、出院证；2.伙食补助费900元（9天×100元／天）；3.营养费270元（30元／天×9天）；4.护理费910元，按2015年居民服务业标准36933元/365天×9天计算；5.误工费1584元，按2015年交通运输业标准176元／天×9天；6.施救费11000元，附施救费票据两张；7.鉴定费3000元，为此提供了鉴定费票据；8.车损40860元，为此提供了晋中正大价格评估有限公司出具的车辆损失价格鉴定报告；以上共计62782.83元。本案确定赔偿数额如下：属于中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司车上人员险限额赔偿为7922.83元；属中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司车损险限额赔偿54860元。判决：一、中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司给付王治勇交通事故损害赔偿款共计62782.83元；二、驳回王治勇的其他诉讼请求。
二审审理中，上诉人中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司向本院提交了：1.一份被上诉人在投保时的投保单，在当中明确体现了投保的险种和时间，免责说明等，在投保人签名一栏是由投保人的盖章，可以证明其公司已经履行了告知义务；2.平遥县金鹏汽贸有限公司出具的说明，该公司手写的内容也明确说明保险免除事项和法律后果，说明其知晓保险内容；3.保险公司告知内容确认书，其中有投保人的签字。被上诉人王治勇的质证意见为：收费的确认时间为2016年9月22日，2号证据中的手写内容并非公司法人代表所写。
二审查明的事实与一审查明的事实一致。
本院认为，本案中，被上诉人王治勇缴纳保险费时间为2016年9月22日，但保险合同中约定的保险期间为2016年11月13日0时起至2017年11月12日24时止。上诉人和被上诉人对保险车辆在2016年11月12日发生的事故，是否在保险期间产生争议。在机动车商业保险合同中，投保人、被保险人、保险车辆情况、承保险种、保险费以及本案所涉及的保险期间，均属于该合同的主要内容。这些合同内容，均是由保险合同双方当事人约定而成立，并非是保险合同中的重复使用条款。根据上诉人提供的证据，在保险合同中的重要提示、投保单的投保人声明、保险公司的告知内容确认书和平遥县金鹏汽贸有限公司出具的已知免责事项的说明中，均提示了保险公司已介绍了保险合同内容，且在相关提示内容处有平遥县金鹏汽贸有限公司的签章。综上，上诉人已对保险期间尽到合理告知义务。因此涉案车辆发生事故时，不在合同约定的保险期间，故上诉人不应承担保险责任。上诉人中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司的请求成立，应予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：
一、撤销晋中市榆次区人民法院(2017)晋0702民初1305号民事判决；
二、驳回被上诉人王治勇的诉讼请求。
一审案件受理费1322元，二审案件受理费1369元，共计2691元，由被上诉人王治勇负担。
本判决为终审判决。
审判长 张晓峰
审判员 陈雪平
审判员 赵保军
二〇一七年十二月十九日
书记员 郑 昕