福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）延民初字第1303号
原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行。
负责人吴文英，行长。
委托代理人邹仲敏，福建联政律师事务所律师。
被告黄花玉，女，1975年7月7日出生，汉族。
被告兰奎发，男，1975年7月28日出生，汉族。
被告陈光裡，男，1967年2月17日出生，汉族。
被告谢秋妹，女，1972年8月5日出生，汉族。
原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行（以下简称农行三元支行）与被告兰奎发、黄花玉、陈光裡、谢秋妹金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员吴洁华独任审判，2015年3月25日，本院依据原告农行三元支行的申请和其提供的担保，对被告兰奎发、黄花玉名下的财产采取保全措施，并于2015年4月15日公开开庭进行了审理。原告农行三元支行的委托代理人邹仲敏到庭参加诉讼，被告兰奎发、黄花玉、陈光裡、谢秋妹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告农行三元支行诉称，2012年11月12日被告黄花玉向原告申请贷款，并以被告谢秋妹、陈光裡名下位于福州市鼓楼区温泉街道东大路36号花开富贵1#楼B座1D单元（产权证号：榕房权证R字第××号）房产作抵押；被告签订《共同还款承诺书》和《同意房产抵押承诺书》，被告黄花玉与原告签订《最高额担保个人借款合同》，合同主要约定：借款自2012年11月12日起至2015年11月11日，借款人可以在110万元的借款本金额度内向贷款人申请借款，其中自助循环额度为50万元。合同签订后，原告根据借款人的申请，给予发放贷款。借款期限为2012年11月12日起至2015年11月11日止，借款利率适用固定利率为年7.8%，可循环贷款，单笔借款期限最长不超过12个月，到期日最迟不得超过2015年11月11日，一次性利随本清还款，逾期计罚息。贷款以被告谢秋妹、陈光裡共有的房产抵押，并办理了房地产抵押登记手续，领取了他项权证。被告黄花玉借款及欠款情况如下：（1）被告于2013年11月20日借款10万元，到期日2014年11月19日；（2）2013年11月21日借款10万元，借款到期日2014年11月20日：（3）2013年11月22日借款10万元，借款到期日2014年11月21日；（4）2013年11月23日借款10万元，借款到期日2014年11月22日；（5）2013年11月24日借款10万元；（6）2013年12月6日借款60万元，借款到期日2014年12日5日。由于被告黄花玉未按约定期限归还借款，已经逾期3个月，经原告多次催讨均无果，被告出现财务状况恶化，债务危机爆发，根据合同约定：债务人财务状况恶化，原告有权提前收回借款。截至2015年1月28日被告黄花玉尚欠借款利息为109892.53元，为此，原告诉至法院，请求依法判决：1、解除2012年11月12日签订的《最高额担保个人借款合同》；2、被告黄花玉、兰奎发立即共同偿还借款计110万元，并支付暂计至2015年1月28日的利息109892.53元（之后的利息按借款合同约定的利率计算至借款本金实际清偿之日止）；3、由被告黄花玉、兰奎发承担原告代为支付的律师代理费10889元；4、若被告黄花玉、兰奎发不能立即偿还借款本息，则原告有权依法对被告谢秋妹、陈光裡提供的抵押物依法处置后的所得价款优先受偿；5、被告承担本案一切诉讼费用。
被告兰奎发、黄花玉、陈光裡、谢秋妹既未作答辩，也未
参加本院庭审。
原告为证明其主张，向本院提供了以下证据：
证据一、四被告身份证、结婚证复印件各一份；证明被告身份信息情况。
证据二、1、《贷款用途声明》、《最高额担保个人借款合同》各一份；证明原、被告签订最高额担保个人借款合同，期限3年，合同还约定原告可提前收回贷款及其他担保责任等并就利率上浮30%和滞纳金、罚息作了约定，还款为每月等额本息还款法等事实。
证据三、《共同还款承诺书》、《房产抵押承诺书》、《房产抵押清单》、《他项权证》、《房屋所有权证》各一份；
证据二及证据三共同证明：被告黄花玉向原告借款，被告谢秋妹、陈光裡将其所有的位于福州市鼓楼区温泉街道东大路36号花开富贵1#楼B座1D单元（产权证号：榕房权证R字第××号）作为抵押，被告兰奎发承诺共同还款的事实。
证据四、《个人借款凭证》一份，证明贷款执行利率7.8%，原告依约向被告黄花玉发放贷款的情况。
证明五、债务逾期催收通知书四份；证明被告借款已经逾期，原告多次催讨的事实。
证据六、银行系统生成数据四份；证明被告欠款数额、利息、罚息及逾期的情况。
证据七、委托代理协议、发票各一份；证明原告因实现债权支付的律师费用。
本院认为，原告提供的证据可以证明本案事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其真实性、合法性及关联性均予以采信。
经审理查明，2012年10月23日，被告兰奎发向中国农业银行股份有限公司南平四鹤支行（以下简称农行四鹤支行）出具《共同还款承诺书》，承诺其愿意为被告黄花玉向农行四鹤支行办理的个人助业贷款120万元承担共同偿还贷款本息责任，并负连带清偿责任。同年11月12日，农行四鹤支行与被告黄花玉、陈光裡、谢秋妹签订编号《最高额担保个人借款合同》（合同编号：35020120120108923），合同主要约定：自2012年11月12日起至2015年11月11日止借款人（即被告黄花玉）可以在110万元借款本金额度内向贷款人（即农行四鹤支行）申请借款，其中自助循环借款额度为50万元，在上述期限内的单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2015年6月11日。自助循环借款单笔借款最高金额为50万元。本合同项下的借款期限在一年以内（含一年）的，适用固定利率。自助方式下单笔借款利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%后确定。借款用途为个人生产经营；本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准（自助途径借款另有约定的除外。利率调整按本合同约定规则执行）。借款凭证为本合同的组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，即对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人未按约定按期足额偿还借款……等违约情形，贷款人提前收回已发放的借款。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担。担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；担保人同意以房产提供担保，详见编号350201201200108923号《房地产抵押清单》（产权人：陈光裡、谢秋妹，座落福州市鼓楼区温泉街道东大路36号花开富贵1#楼B座1D单元，房产证号榕房权证R字第××号，抵押房地产暂作价2028400元），该清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。上述房产于2012年11月23日在福州市房地产交易登记中心办理抵押登记手续。原告农行四鹤支行于“贷款人（签章）”处加盖公章，被告黄花玉于“借款人（签章）”处签字及捺印，被告陈光裡、谢秋妹分别于“抵押人（签章）”处签名及捺印。
合同签订后，被告黄花玉向农行四鹤支行分别于2013年11月20日借款10万元，到期日2014年11月19日；2013年11月21日借款10万元，借款到期日2014年11月20日；2013年11月22日借款10万元，借款到期日2014年11月21日；2013年11月23日借款10万元，借款到期日2014年11月22日；2013年11月24日借款10万元；2013年12月6日借款60万元，借款到期日2014年12日5日，借款期限均为一年，还款方式均为一次性利随本清还。借款期限届满后，被告黄花玉均未依约偿还借款本息，截至2015年1月28日被告黄花玉尚欠农行四鹤支行借款本金合计110万元及利息109892.53元。2014年1月6日，中国农业银行南平分行以农银南发（2014）9号文件下发《关于调整三元、四鹤支行管理职能的通知》，该通知主要载明：对三元支行和四鹤支行的管理职能进行变更，扩大三元支行管理职能，四鹤支行整体并入三元支行，由三元支行统一管理并经营现有两行的所有业务，并自2014年1月1日起执行。原告即农行三元支行分别于2014年11月10日、12月2日、12月6日、2015年1月6日向被告黄花玉发送《债务逾期催收通知书》，被告黄花玉均于通知书上签字确认。
另查明，被告兰奎发、黄花玉于1999年11月30日办理结婚登记手续；被告陈光裡、谢秋妹于1992年1月6日办理结婚登记手续。
还查明，原告于2015年2月10日与福建联政律师事务所签订《委托代理合同》一份，该律师事务所开具《发票》一张，向原告收取律师代理费2177元。
本院认为，农行四鹤支行与被告兰奎发、黄花玉、陈光裡、谢秋妹签订的《最高额担保个人借款合同》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款、担保合同法律关系。原告依据分行的职能调整决定继受取得了农行四鹤支行与各被告订立合同中的权利义务，且以催收的形式向被告告知，被告无异议，因此农行三元支行享有本案原告的主体地位，其作为原告行使相应诉讼权利主体适格。
关于原告要求解除与被告签订《最高额担保个人借款合同》并要求被告黄花玉、兰奎发共同偿还借款本息的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”又根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息……。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案借款合同约定，还款方式为一次性利随本清，借款人违约，贷款人有权提前收回已发放的借款。借款期限届满后，被告黄花玉未依约还款，其行为构成违约，经原告催收后仍未还款，原告有权解除合同并要求被告黄花玉偿还欠款本息，且被告兰奎发出具《共同还款承诺书》承诺自愿与被告黄花玉承担共同还款责任，故原告的该项诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。
关于原告要求被告黄花玉、兰奎发共同支付律师代理费10889元的诉讼请求，本院认为，根据借款合同约定，因借款人违约应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。本案被告违约，应当向原告支付律师代理费。原告所主张律师代理费10889元，因原告提交的《发票》载明律师代理费为2177元，原告为本案实际支付的律师代理费为2177元，超出此部分的律师代理费主张，没有证据予以佐证，本院不予支持。故本案被告黄花玉、兰奎发应当共同向原告支付律师代理费2177元。
关于原告要求对被告陈光裡、谢秋妹提供抵押的房产依法处置后的所得款项享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；……。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中相关房产已办理了抵押登记手续，因此原告的抵押权依法于当日发生效力。第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”故原告的该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。
另根据《中华人民共和国担保法》第五十七条规定：“为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。”故被告陈光裡、谢秋妹向原告承担抵押担保责任后，有权向被告兰奎发、黄花玉追偿。
被告兰奎发、黄花玉、陈光裡、谢秋妹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告兰奎发、黄花玉应于本判决生效之日起十日内一次性共同支付原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行借款本金110万元及利息（截至2015年1月28日的利息为109892.53元，之后的利息按照合同约定的利率标准计算至实际清偿借款本金之日止）；
二、被告兰奎发、黄花玉应于本判决生效之日起十日内一次性共同支付原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行为实现债权支出的律师代理费2177元；
三、原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行对被告陈光裡、谢秋妹提供的抵押物（座落于福州市鼓楼区温泉街道东大路36号花开富贵1#楼B座1D单元，产权证号：榕房权证R字第xxxx**号）依法处置后的所得价款在抵押物担保价值范围内享有优先受偿权；
四、被告陈光裡、谢秋妹在承担本判决第三项抵押保证责任后，有权向被告兰奎发、黄花玉追偿；
五、驳回原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行的其它诉讼请求。
若被告兰奎发、黄花玉、陈光裡、谢秋妹未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
案件受理费7894元，保全申请费2520元，合计10414元，由被告兰奎发、黄花玉、陈光裡、谢秋妹共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于福建省南平市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审判员 吴洁华
二〇一五年四月二十三日
书记员 黄君娇
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。