黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）黑02民终1914号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司龙江支公司负责人：孙永裕委托诉讼代理人：董岩，黑龙江天扩律师事务所律师。被上诉人（原审原告）樊金豹委托诉讼代理人：刘玉龙，龙江县龙江镇法律援助中心工作人员。上诉人中国人民财产保险股份有限公司龙江支公司(以下简称财保龙江支公司)因与被上诉人樊金豹保险合同纠纷一案，不服黑龙江省龙江县人民法院（2017）黑0221民初2107号民事判决，向本院提出上诉。本院依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。财保龙江支公司的上诉请求及理由：一、本案属于保险合同纠纷，案件性质决定当事人之间的权利义务内容，应当依合同约定内容为准，一审判决即已认定双方之前的保险合同合法有效，那么保险条款第（四）项规定：“被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间；”属于免责的约定，也应当产生法律效力。机动车驾驶人员应当具有驾驶资格，不仅是该保险条款的规定，同时也是道路交通安全“众所周知”的法律常识。樊金豹明知自己违反法律规定，造成交通事故伤害，其损失后果应由其自行承担。再者，樊金豹所受伤害后果，并未达到《人身保险伤残评定标准》第7.6项规定的条，财保龙江支公司也不应承担理赔责任。二、本案保险合同约定的保险理赔是按照意外伤害后果的伤害程度进行理赔的，并不是只要达到伤残程度，不分级别地统一按照最高理赔标准进行理赔。本案中，樊金豹所受伤害后果并未达到最高理赔标准，不应按照保险限额全额理赔。综上，请求撤销黑龙江省龙江县人民法院（2017）黑0221民初2107号民事判决，驳回樊金豹的诉讼请求，本案一、二审诉讼费用由樊金豹负担。樊金豹答辩称：一、伤残赔偿金按着比例赔付及无证驾驶不予理赔条款是保险行业协会制定的免责任条款，不属于法律法规规章。退一步说，即使属于，依据上位法优于下位法，新法优于旧法的适用原则。应以《侵权责任法》为准，保险公司“意外伤害”赔偿不能免责。二、樊金豹投何机动车驾驶人员意外伤害保险，并交足保证金，签订保险协议合法有效，也就是保险公司认同樊金豹是合法的驾驶人员，财保龙江支公司提的免责条款没有向樊金豹作出明确说明，没有履行释明义务，也没有履行保险审查职责。按着公平原则，保险公司应按协议约定履行赔偿义务。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求维持原判。樊金豹向一审法院起诉的诉讼请求及事实理由。诉讼请求：1.财保龙江支公司给付保险金5万元；2.诉讼费由.财保龙江支公司承担。事实和理由：2016年7月24日8时05分，杜永欣驾驶黑BL70**号飞碟牌仓栅式重型货车沿碾磨公路由东向西行驶至7公里丁字路口处，与由北向南左转行驶的樊金豹驾驶的两轮电动车相撞，造成樊金豹受伤及车辆损坏的道路交通事故。龙江县交通局警察大队于2016年8月24日出具龙公交认字（2016）第107号道路交通事故认定书，认定杜永欣承担次要责任。樊金豹于当日在龙江县医院门诊治疗后转入齐齐哈尔市第一医院，经查脑骨、腿骨、踝骨多处受伤，住院时间为71天，花医疗费91,931元。经齐齐哈尔医学院附属第二医院司法鉴定所鉴定为十级伤残、误工180日、护理90日、营养90日、二次手术费用需8,000元左右或按实际发生费用给付。原告于2016年5月27日在财保龙江支公司处投保了机动车驾驶人员意外伤害保险，保险限额5万元，其中医疗费1万元，伤残金4万元。庭审中，樊金豹增加诉讼请求，参加诉讼所发生的误工费280元、伙食补助费200元、住宿费80元、交通费80元。一审法院经审理查明，认定事实如下：2016年5月27日，樊金豹在财保龙江支公司处投保了机动车驾驶人员意外伤害保险，保险金额为50,000元，其中医疗保险金不超过保险金额的20%，保险期间自2016年5月28日起至2017年5月27日止，双方特别约定，给付比例80%。2016年7月24日8时05分，樊金豹驾驶无牌照钻石鸟牌两轮电动车沿碾磨公路由北向南驶至碾磨公路7公里丁字路口处左转弯时，与由东向西行驶的杜永欣驾驶的黑BL70**号飞碟牌仓栅式重型货车相撞，造成樊金豹受伤、两车损坏的交通事故。经龙江县交通警察大队认定：樊金豹负事故主要责任、杜永欣负事故次要责任。事故发生后，樊金豹被送往龙江县医院门诊治疗，后转院至齐齐哈尔市第一医院住院治疗。另查明，在樊金豹与华安财产保险股份有限公司机动车交通事故责任纠纷一案中，经龙江县人民法院委托，齐齐哈尔医学院附属第二医院司法鉴定所对樊金豹所受损伤程度进行鉴定，鉴定意见为：樊金豹右胫腓骨骨折内外固定术，右膝关节、右踝关节活动受限，运动活动度丧失37%，评定为九级伤残；左胫腓骨骨折，踝关节受限，运动活动度丧失10%，评定为十级伤残。华安财产保险股份有限公司赔偿樊金豹医疗费10,000元。事后，樊金豹向财保龙江支公司要求理赔被拒绝。樊金豹主张的合理经济损失经法院核实后确认为：医疗费99,931元、残疾赔偿金24,203元/年×20年×21%=101,652.6元。一审法院认为，双方之间订立的机动车驾驶人员意外伤害保险合同合法有效。樊金豹依约交纳了保险费用，当其出险后，在没有法定免责事由情况下，财保龙江支公司应履行保险理赔义务。本案中，樊金豹医疗费损失为99,931元，其从华安财产保险股份有限公司获得医疗费理赔款为10,000元，故财保龙江支公司应在其意外医疗保险金限额内予以补偿。因齐齐哈尔医学院附属第二医院司法鉴定所鉴定资质合法，鉴定人员具备鉴定的相应资格，且财保龙江支公司未能提供相应的反驳证据，故本院对鉴定意见予以采纳。财保龙江支公司关于“伤残赔偿金应按照比例赔付及无证驾驶不予理赔”的主张属于免责条款，财保龙江支公司应当就上述免责条款向樊金豹作出明确说明，根据本案事实、证据不能认定财保龙江支公司已经履行了释明义务，故该免责条款对樊金豹不产生效力，财保龙江支公司应给付残疾赔偿金。机动车驾驶人员意外伤害保险单已明确载明按照80%比例赔付，对此本院予以确认。樊金豹关于误工费、住宿费、交通费、伙食补助费的诉求不符合法律规定，本院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条之规定，判决：一、中国人民财产保险股份有限公司龙江支公司于本判决生效之日起3日内给付樊金豹保险理赔款50,000元（其中：医疗费10,000元、残疾赔偿金40,000元）；二、驳回樊金豹其它的诉讼请求。案件受理费1,050元，减半收取计525元由中国人民财产保险股份有限公司龙江支公司负担。二审审理期间，双方当事人均未提交新的证据。经二审审理查明，樊金豹的合理经济损失经本院核实后确认为：医疗费99,931元、残疾赔偿金19,597元/年×20年×21%=82,307.40元，合计182,238.40元。此外，二审查明的事实与一审认定的事实一致，本院对一审认定的事实予以确认。本院认为，人身保险合同是以人的寿命和身体健康为保险标的的保险合同。樊金豹与财保龙江支公司之间订立的《机动车驾驶人员意外伤害保险》真实、合法，有效。樊金豹在保险期限内发生保险事同约定的保险事项，导致身体残疾，财保龙江支公司作为保险人应依约履行赔付保险金的合同义务。财保龙江支公司作为提供格式条款的一方，应对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时，采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并对该格式条款予以说明、提示。根据现有证据，无法证明财保龙江支公司已经履行了应尽的提示义务，应承担对其不利的法律后果。综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条一款一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1,050.00元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司龙江支公司负担。本判决为终审判决。审判长 王 雷审判员 梁 英审判员 严凤兰二〇一七年十月二十三日书记员 杨 超