福建省厦门市集美区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）集民初字第895号
原告中国农业银行股份有限公司厦门集美支行，住所地福建省厦门市集美区杏南路40号，组织机构代码：85499073-0。
法定代表人郭莉燕，行长。
委托代理人徐坤，北京大成（厦门）律师事务所律师。
委托代理人ＸＸ燕，北京大成（厦门）律师事务所律师。
被告李梅香，女，汉族，1972年10月5日出生，住福建省厦门市集美区兑山村下蔡社*组***号，公民身份号码：3502111972********。
委托代理人李志鹏，男，1975年6月2日出生，住福建省厦门市集美区兑山村下蔡社*组***号，被告李梅香之弟。
被告汪光开，男，汉族，1930年4月2日出生，住福建省永安市西洋镇葛州村**号，公民身份号码：3504201930********。
原告中国农业银行股份有限公司厦门集美支行（以下简称“农行集美支行”）与被告李梅香、汪光开金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员李乐独任审判，公开开庭进行了审理。原告农行集美支行的委托代理人徐坤、ＸＸ燕及被告李梅香的委托代理人李志鹏到庭参加诉讼。被告汪光开经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农行集美支行诉称，2009年7月27日，原告与汪志云签订了一份合同编号为83119200900004138的《个人最高额自助担保借款合同》（以下简称“合同”）。合同第一条约定，原告授予汪志云在2009年7月27日至2012年7月26日内使用最高贷款额度人民币250000元，在此期间内和最高贷款余额内，汪志云通过自助借款方式，循环使用贷款；每笔借款及还款金额、期限等以原告形成的电子记录为准，该电子记录为合同组成部分，与合同具有同等法律效力。2009年7月29日，汪志云以厦门市集美区塘埔路33号之三602室房产为本合同借款的抵押物，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约向汪志云发放贷款人民币230000元，然汪志云未按合同约定偿还借款本息。截止2014年1月23日，汪志云拖欠借款本金为人民币230000元，利息为人民币64513.4元。另据查，汪志云于2012年4月10日因一氧化碳中毒自杀身亡，且两被告分别为汪志云的父亲与配偶，依据《中华人民共和国继承法》（以下简称“继承法”）第十条的规定，为汪志云的第一顺位继承人。依据继承法第三十三条，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他遗产实际价值为限，故原告有权要求二被告立即偿还全部借款本息及承担实现债权的费用。为维护原告之合法权益，特诉至法院，请求判令：1、二被告共同偿还原告借款本金人民币230000元及至实际偿清借款之日止的利息，暂计至2014年2月11日，利息为65788.02元（此后至实际还款之日按中国人民银行同期贷款基准利率计息，在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，按罚息利率计算复利）并承担原告所支付的律师代理费人民币13780元。2、原告有权处分抵押物厦门市集美区塘埔路33号之三602室房产，并就处分所得优先受偿。3、二被告承担本案诉讼费用。
被告委托代理人李志鹏辩称，对借款事实无异议，基于当事人已过世，被告李梅香经济状况不佳，被告汪光开年纪比较大，希望能与原告协商只还本金部分，减免利息。
被告汪光开未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明，2009年7月10日，本案被告李梅香之夫、被告汪光开之子汪志云（公民身份号码：350481197210202017）以《借款申请表》向原告提出借款申请，申请借款人民币250000元用于个人消费，并以厦门市集美区塘埔路33号之三602室房产为该笔借款提供抵押担保。在《借款申请表》“借款人及配偶签名”和“担保人及配偶签名”两栏中均只有汪志云一人的签名，《借款申请表》抵押物共有人签名一栏没有签名。2009年7月27日，原告作为贷款人与作为借款人和担保人的汪志云签订一份编号为83119200900004138的《个人最高额自助担保借款合同》（以下简称“合同”）。合同第一条约定，贷款人授予借款人汪志云在2009年7月27日至2012年7月26日使用最高抵押贷款额度人民币250000元，在此期间和最高贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款；每笔借款及还款金额、期限等以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为合同组成部分，与合同具有同等法律效力。合同第二条约定，汪志云以集美区搪埔路33号之三602室房产为合同项下贷款提供担保，抵押清单为合同组成部分。合同第三条约定，本合同项下，每笔借款的期限不得超过一年（含一年），不办理展期。借款期限在6个月至1年（含1年）的，借款利率为执行年利率6.1065%，借款到期结清本息。在额度有效期内，如遇国家利率调整，按人民银行有关规定执行。合同第五条约定，对逾期的借款在合同执行利率的基础上加50%的逾期利息，对应付未付利息按规定计收复利。合同第六条约定，担保范围为本合同项下的借款本金、利息、损害赔偿金、违约金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费等原告实现债权的一切费用。合同第八条约定，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人有权行使抵押权。合同签订后，原告依约借款人汪志云发放贷款，汪志云在最高额限度内通过自助借款形式分笔借款。截至2014年2月11日，汪志云至今未偿还借款本息累计295788.02元（其中本金累计230000元，利息累计65788.02元）。
另查明，借款人汪志云为讼争借款提供的抵押物即集美区塘埔路33号之三602室已于2009年7月29日在厦门市国土资源与房产管理局办理抵押登记，并取得厦国土房他证第200921754号土地房屋他项权利证书。汪志云已于2012年4月10日死亡，其第一顺序继承人为其父汪光开、配偶李梅香。2014年1月24日，原告与北京大成（厦门）律师事务所签订《诉讼案件委托代理合同》一份，将本案诉讼事务委托给北京大成（厦门）律师事务所代理，律师代理费为13780元。2014年4月1日，北京大成（厦门）律师事务所开具一张金额为13780元的发票给原告农行集美支行。
以上事实，有原告提交的编号为83119200900004138的《中国农业银行厦门市分行个人最高额自助担保借款合同》、土地房屋他项权证、借款申请表、个人贷款申请审批表、《中国农业银行综合应用系统单》、死亡医学证明书、人员基本信息查询表、诉讼案件委托代理合同、发票各一份及原告农行集美支行、被告李梅香的委托代理人李志鹏当庭陈述予以证明，本院予以确认。
本院认为，本案系因追讨借款本息及主张担保责任引起的金融借款合同纠纷。农行集美支行与汪志云签订的《个人最高额自助担保借款合同》合法有效，各方应依照合同履行相应法律义务。原告已经依约提供借款，借款人汪志云即应依约偿还借款本息。因借款合同约定的最高额抵押贷款期限为2009年7月27日至2012年7月26日，汪志云在该合同项下的借款均已到期，其至今尚未归还借款本金230000元及相应利息，已构成违约，故原告要求其归还借款本息并支付原告为实现债权支出的律师代理费，于法有据，应予以支持。因借款人和担保人汪志云已死亡，被告汪光开和李梅香作为其第一顺序继承人有义务在继承汪志云遗产的范围内对汪志云的债务进行清偿。因讼争的借款230000元为最高额抵押贷款期间分笔累计的金额，其中每笔借款发放的实际日期存在差异，故利息应从每笔借款实际发放之日起计算，罚息应从逾期之日即2012年7月27日开始计算。因合同第一条约定，每笔借款及还款金额、期限等以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为合同组成部分，与合同具有同等法律效力，故讼争借款的利息、罚息、复利具体金额应以借款合同约定的原告形成的电子记录为准。原告主张被告支付律师费代理费13780元，并提交《诉讼案件委托代理合同》及发票证明律师费的支出。讼争的借款合同第五条约定，每笔借款到期日贷款人营业终了前借款人未实施自助还款，或借款逾期，或贷款人按本合同约定提前收回贷款的，贷款人有权从甲方金钥匙理财卡账户及其他存款账户直接扣收本金、利息、罚息、复利和其他贷款人垫付费用。借款合同第六条约定，担保范围为本合同项下的借款本金、利息、损害赔偿金、违约金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费等原告实现债权的一切费用。依照借款合同约定原告有权请求被告支付律师代理费，且被告李梅香对《诉讼案件委托代理合同》及代理费发票均无异议，故原告请求被告支付律师代理费13780元的主张，于法有据，应予支持。借款人汪志云以位于集美区塘埔路33号之三602室房产为讼争的借款提供抵押担保，借款合同约定担保范围为本合同项下的借款本金、利息、损害赔偿金、违约金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费等原告实现债权的一切费用。根据讼争的借款合同约定，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人有权行使抵押权。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”该条第二款规定：“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”本案中，合同项下抵押物已经依法办理了抵押登记，抵押权合法有效，汪志云违反借款合同约定，未按借款合同约定期限归还借款本金，原告有权就抵押物折价以清偿债务或请求人民法院拍卖、变卖抵押财产并以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。依据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”该条第二款规定：“继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”被告李梅香和汪光开作为汪志云的第一顺序继承人，在本案庭审辩论终结前未放弃继承，应当在其继承遗产的价值范围内承担还款责任，故对于原告的诉讼请求，本院予以支持。被告汪光开经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款，《中华人民共和国担保法》三十三条第一款、第五十三条，《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定判决如下：
一、被告李梅香、汪光开应于本判决生效之日起十日内在继承汪志云遗产的范围内偿还原告中国农业银行股份有限公司厦门集美支行借款本金人民币230000元及相应利息、罚息、复利（利息按《个人最高额自助担保借款合同》约定的执行利率即年利率6.1065%从贷款实际发放之日起计算至本判决确定的还款之日止，罚息按借款合同约定的执行利率加收50%从2012年7月27日起计算至本判决确定的还款之日止，贷款实际发放之日起至2013年7月26日期间的复利按借款合同执行利率按月计收，2012年7月27日至本判决确定的还款之日止的复利按罚息利率计收。如遇国家利率调整或计息方法变更，贷款利息或计息方法按照中国人民银行有关规定执行。利息、罚息、复利的具体金额以借款合同约定的原告中国农业银行股份有限公司厦门集美支行形成的电子记录为准）。
二、被告李梅香、汪光开应于本判决生效之日起十日内在继承汪志云遗产的范围内支付原告中国农业银行股份有限公司厦门集美支行律师代理费13780元。
三、原告中国农业银行股份有限公司厦门集美支行有权就位于厦门市集美区塘埔路33号之三602室房产与被告李梅香、汪光开协议折价以清偿本判决第一项、第二项确定的债务或请求人民法院拍卖、变卖该房产并以拍卖、变卖该房产所得的价款就本判决第一项、第二项确定的债务优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费5924元，减半收取2962元，由被告汪光开、李梅香共同负担，被告应于本判决书生效之日起七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
代理审判员 李 乐
二〇一四年四月十六日
代书 记员 陈小卢
附：相关法律法规
《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”
第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”
第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”
第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”
《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”
《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”
第五十三条：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”
《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”
第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”
法官提醒：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定：“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。”
执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”