江苏省宿迁市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）苏13民终3480号
上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司，住所地江苏省南京市中山路298号。
负责人：俞德本，该公司总经理。
委托诉讼代理人：陈娟，该公司员工。
委托诉讼代理人：蔡小建，江苏名典律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：万中生。
委托诉讼代理人：陈以亮，沭阳县城东法律服务所法律工作者。
上诉人中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司（以下简称人寿保险公司）因与被上诉人万中生保险合同纠纷一案，不服沭阳县人民法院（2017）苏1322民初6318号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后依法组成合议庭，于2017年10月20日进行了公开听证。本案现已审理终结。
人寿保险公司上诉请求：请求撤销原判，依法改判。事实和理由：本案保险合同约定的“重大疾病”，只能按照保险合同约定的内容进行认定；对保险合同约定的“重大疾病”应当按照通常理解进行解释，应当充分考虑交易习惯，一审判决对“重大疾病”定义模糊，将造成保险合同相对人权利义务的严重失衡；根据中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，万中生所患疾病不能构成重大疾病。
万中生二审辩称：一审判决认定事实正确清楚，适用法律错误正确，请求驳回上诉，维持原判。
万中生向一审法院起诉请求：2008年1月1日，万中生在人寿保险公司处投保了康宁终身保险，保险金额为20000元。该保险合同约定：被保险人在合同生效（或复效）之日起180日后初次发生并经二级以上（含二级）医院确诊患重大疾病（无论一种或多种）时，保险人应按基本金额两倍给付重大疾病保险金。本合同重大疾病保险金给付责任即行终止，若重大疾病的保险金给付发生于交费期内，从给付之日起免交以后各期保险费，本合同继续有效。后万中生依约向人寿保险公司支付保险费。2016年2月17日，万中生经沭阳县人民医院诊断为颅内动脉瘤并行颅内动脉瘤栓塞术，花费医疗费141224.52元。后万中生向人寿保险公司要求支付保险金，但人寿保险公司无故拒绝理赔。万中生诉至一审法院，请求判令：人寿保险公司给付保险金40000元；人寿保险公司给付之日起免交以后各期保险费，保险合同继续有效；人寿保险公司承担案件诉讼费用。
一审法院认定事实：2008年1月1日，万中生签订个人保险投保单。2008年1月3日，万中生与人寿保险公司签订保险合同一份，合同约定投保人、被保险人均为万中生，险种名称为“康宁终身保险”，保险期间为终身，交费方式为年交，保费1820元，保险金额为20000元，合同生效日期为2008年1月4日，交费日期为每年的1月4日；保险责任为重大疾病、身故、身体高度残疾；在合同有效期内，被保险人在本合同生效（或复效）之日起180日后初次发生、并经二级以上（含二级）医院确诊患重大疾病（无论一种或多种）时，本公司按基本保额的二倍给付重大疾病保险金，本合同的重大疾病保险金给付责任即行终止。若重大疾病保险金的给付发生于交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，本合同继续有效。合同第二十三条释义部分重大疾病约定：“重大疾病”是指下列疾病或手术之一：一、心脏病（心肌梗塞）……合同签订后，万中生依约每年缴纳保险费。2016年2月17日，万中生因不适至沭阳县人民医院住院治疗，诊断为“颅内动脉瘤、高血压病”，行“颅内动脉瘤栓塞术”，万中生支出医疗费141224.52元。沭阳县人民医院认定万中生所进行的手术为“重大及新开展手术”。后万中生依据保险合同约定向人寿保险公司申请支付保险金，人寿保险公司以本次事故不属于合同约定的责任范围为由，拒付重大疾病保险金。
一审法院认为：双方当事人签订的《康宁终身保险合同》，系双方当事人真实意思表示，合法有效。双方当事人均应当按照该合同约定，全面履行各自义务。万中生按约已履行了交付保险费义务，其在保险期间内发生保险事故，人寿保险公司应当按约承担保险责任。人寿保险公司辩解万中生所患疾病不属于保险合同约定的十项重大疾病，拒绝给付保险金。但《中华人民共和国合同法》第125条规定，当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词语、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。就本案双方争议的“重大疾病”应是哪些严重影响患者生命健康和生活的重大疾病的统称以及何谓“重”、“大”均为不确定概念。一审法院认为，某一种疾病是否属于重大疾病，应以医学标准并结合疾病对患者的健康、生活影响程度而确定。涉案保险合同中对重大疾病的定义仅是对重大疾病所包含疾病的部分列举，合同中列举的疾病固然属于重大疾病，但是未被列举的疾病同样有可能是重大疾病。万中生所患疾病经医学诊断，已严重危及其身体健康。《中华人民共和国保险法》第三十条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。故一审法院对人寿保险公司的辩解不予采信。万中生所患疾病符合保险合同约定的重大疾病范围，人寿保险公司应当给付保险金40000元，保险合同还约定“若重大疾病保险金的给付发生于交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，本合同继续有效。”万中生于2016年2月21日进行颅内动脉瘤栓塞术，其重大疾病保险金的给付发生在交费期内，按照康宁终身保险合同约定，从给付之日起，应当免交以后各期保险费，合同继续有效。
依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十一条，《中华人民共和国保险法》第五条、第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，一审法院判决：中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司于判决生效后十日内给付万中生重大疾病保险金40000元（该款项汇至万中生指定银行账户，开户行：江苏沭阳农村商业银行潼阳支行；户名：万中生；账号：62×××19）；从给付之日起，免交以后各期保险费，万中生与中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司签订的《康宁终身保险合同》继续有效。案件受理费800元减半收取400元，由中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司负担。
二审中，围绕诉讼请求，双方当事人均未提供新的证据。
本案二审的争议焦点为：万中生所患疾病是否属于人寿保险公司保险合同约定的保险赔付责任范围，亦也即是对人寿保险公司保险合同条款中的“重大疾病”如何理解问题。
本院认为：涉案保险合同属于商业保险合同，在商业保险合同领域应充分尊重当事人依意思自治而达成的协议约定。万中生与人寿保险公司签订的《康宁终身保险条款》第四条约定保险责任为被保险人患重大疾病、身故、身体高度残疾，第二十三条对“重大疾病”进行了明确释义。《康宁终身保险条款》第四条和第二十三条内容均系对保险责任范围的约定，即被保险人出现上述约定中的情形时保险公司才承担理赔义务。万中生签名确认的个人保险投保单声明与授权部分明确载明“贵公司已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅读，理解客户保障声明、产品说明书（仅限于分红万能、投资连结保险）及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守”，因此本院视为人寿保险公司就保险条款内容向万中生尽到了说明义务，该保险条款第四条、第二十三条内容对万中生具有约束力。万中生所患疾病并非属于《康宁终身保险条款》所约定的重大疾病范围，根据其与人寿保险公司之间依意思意识自治达成的保险约定，人寿保险公司不应承担保险赔偿责任。
综上所述，万中生所患疾病不属于人寿保险公司保险责任范围内的重大疾病，人寿保险公司不应承担给付重大疾病保险金的义务。人寿保险公司上诉请求成立，一审判决适用法律有误，本院予以改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：
一、撤销沭阳县人民法院（2017）苏1322民初6318号民事判决；
二、驳回万中生对中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司的诉讼请求。
一审案件受理费800元减半收取400元，二审案件受理费800元，均由万中生负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 曹智勇
审 判 员 徐 宁
审 判 员 白 金
二〇一七年十二月一日
法官助理 殷志浩
书 记 员 刘 娜
附：相关法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。
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