四川省自贡市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）川03民终887号
上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司南昌中心支公司，住所地江西省南昌市西湖区站前西路226号。
负责人：支志刚，总经理。
委托诉讼代理人：胡序言，四川路石律师事务所律师。
委托诉讼代理人：麦春芳，四川路石律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：郭润铭，男，1957年8月5日出生，汉族，住四川省自贡市沿滩区。
委托诉讼代理人：李斌，四川宏宗律师事务所律师。
上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司南昌中心支公司（以下简称太平洋保司南昌公司）因与被上诉人郭润铭意外伤害保险合同纠纷一案，不服自贡市自流井区人民法院（2016）川0302民初1853号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年8月22日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人太平洋保司南昌公司的委托诉讼代理人麦春芳、被上诉人郭润铭的委托诉讼代理人李斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
太平洋保司南昌公司上诉请求：一、撤销原判，改判驳回郭润铭的诉讼请求；二、本案一、二审受理费由郭润铭承担。
事实和理由：一、保险合同关于给付残疾保险金的约定不是免责条款而是保险责任条款，不应适用《中华人民共和国保险法》第十七条第二款；二、上诉人太平洋保司南昌公司向被上诉人郭润铭提供了保险卡，在网上激活过程中，上诉人在网页上多次对保险责任、责任免除等内容进行提示，被上诉人也多次声明其已阅读并理解保险条款全部内容，被上诉人委托他人代为激活的法律后果应当归于被上诉人本人，上诉人已经尽到了提示和说明义务，保险合同条款应具有法律效力。三、被上诉人郭润铭未举证证明其伤情符合合同列明的伤残评定标准，应承担举证不能的法律后果。
郭润铭辩称，一、残疾程度与保险金给付比例条款属于免责条款；二、上诉人太平洋保司南昌公司没有尽到提示、说明义务，原判已经查明保险合同的激活流程系上诉人的代理人操作完成的，被上诉人对激活流程所显示的内容一无所知；三、其已经向上诉人提交了伤残等级鉴定结论，尽到了举证责任。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求依法驳回上诉，维持原判。
郭润铭向一审法院起诉请求：请求判令被告给付原告意外伤害保险金100000元及利息、附加个人意外伤害医疗保险金10000元及利息、意外伤害住院医疗补贴金额1320元及利息，利息从逾期之日起按银行同期贷款利率计算。
一审法院认定事实：2013年7月26日，原告郭润铭以自己为被保险人在被告太平洋保司南昌公司投保《出行平安个人身意外伤害综合保障计划卡》一份，保险期限自2013年7月26日至2014年7月25日止，保险金额为意外伤害保险金额100000元、附加个人意外伤害医疗保险金额10000元、意外伤害每日住院医疗补贴金额30元／天（90天为限），保险费为100元。该保险合同需激活生效，激活方式有：短信激活、网络激活、电话激活。被告太平洋保司南昌公司的保险业务员陈洁在收到原告的保险费、身份证等有效证件后，受原告的委托通过网络激活方式代其激活了该份保险卡，一周后将《出行平安个人身意外伤害综合保障计划卡》交由原告保管。《出行平安个人身意外伤害综合保障计划卡》第二页投保须知中告知“投保人（被保险人）身份的确认是以本保险激活时接收到的合法有效证件号码为准”、“您应确保所发送的激活信息的真实性和正确性，一旦激活成功即表示同意遵守本公司相关规定”、“本卡未尽事宜，以《中国太平洋人寿保险股份有限公司个人人寿意外伤害保险（99）条款》、《中国太平洋人寿保险股份有限公司附加个人人寿意外伤害医疗保险条款》和《中国太平洋人寿保险股份有限公司附加意外伤害住院补贴医疗保险条款》（2009年呈报中国保险监督管理委员会备案）为准”。第五页产品简介中保险责任第2条载明“被保险人因意外伤害所致伤残，本公司按该被保险人对应的意外伤害保险金额、该被保险人事故发生时的职业类别及《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发[2013]88号）中该项身体伤残所对应的给付比例给付伤残保险金。如治疗仍未结束，按意外伤害发生之日起第180日时的身体情况进行鉴定，并据此给付保险金”。第3条“在保险期间内，且在意外险和附加意外医疗险均有效的前提下，因发生属意外险合同责任范围的意外伤害，经卫生行政部门认定的二级以上医院治疗而支出医疗、医药费用，本公司对被保险人负下列保险金给付责任：被保险人因意外伤害而支出的符合保单签发地政府基本医疗保险管理规定，直接用于治疗的治疗费、检查费（每次事故门、急诊检查费以300元为限）、手术费、药费，本公司对一次事故中100元以内（含100元）的医疗、医药费不承担给付责任，对于一次事故中100元以上部分的医疗、医药费用按80%的比例在附加个人意外伤害医疗保险金额内予以补偿……”。前述2、3条在卡册中没有加粗或阴影等区别于其他条款的提示。
该保险卡网络激活流程中，保险公司通过其网站上的网页设置，在激活过程中，对保险条款等内容进行说明，且对保险责任条款中“被保险人因意外伤害所致伤残，本公司按该被保险人对应的意外伤害保险金额、该被保险人发生时的职业类别及《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发[2013]88号）中该项身体伤残所对应的给付比例给付伤残保险金。如治疗仍未结束，按意外伤害发生之日起第180日时的身体情况进行鉴定，并据此给付保险金”、“每次事故门、急诊检查费以300元为限”、“本公司对一次事故中100元以内（含100元）的医疗、医药费不承担给付责任，对于一次事故中100元以上部分的医疗、医药费用按80%的比例在附加个人意外伤害医疗保险金额内予以补偿”及免责条款加注阴影提示。激活过程中，投保人须先阅读保险条款等内容，并勾选“已阅读并理解保险条款全部内容”，才能进入后续的投保人、被保险人信息录入激活程序，否则无法形成电子保单。具体激活流程为：1.进入激活网址www.cpic.com.cn/bbx；2.输入卡号及密码；3.选择投保险种；4.阅读条款（包括投保范围、保险责任及《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发[2013]88号）等）；5.勾选已阅读并理解保险条款全部内容；6.填写投保人、被保险人详细资料，确定受益人；7.确认信息，选择“我接受并投保”；8.确定卡号后激活成功。
2014年3月24日，原告在整理自家房屋屋顶时，因瓦片沙粒飞进右眼致右眼疼痛、红肿，先后入住自贡市第一人民医院、成都爱迪眼科医院治疗，诊断为：右眼角膜炎，右眼角膜溃疡，右眼真菌性角膜溃疡穿孔，原告共住院42天，产生住院医疗费12,774.82元，扣除新农合基金支付1,213.51元外，原告支付医疗费11,561.31元。2014年8月19日，原告郭润铭委托自贡联立司法鉴定中心，要求对其伤残程度作出司法鉴定。该司法鉴定中心根据中国人民银行《残疾程度与给付比例表评定》第四级第16条“一目永久完全失明”之规定，鉴定其右眼失明评定为四级伤残。2016年9月18日，被告太平洋保司申请对原告的残疾程度按《人身保险伤残评定标准（行业标准）》进行司法鉴定，原告以被告未提供保险条款和残疾程度与保险金给付比例表，未对比例给付保险金等免责条款作提示和说明义务，比例给付保险金条款未生效，以及已作出过残疾程度鉴定为由拒绝鉴定，以致鉴定未果。一审法院认定以上事实，有原、被告的陈述、知情者证言及《出行平安个人人身意外伤害综合保障计划卡》、投保须知、责任简介、产品简介、《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发[2013]88号）、自贡市第一人民医院证明、病情简介、医疗费票据、司法鉴定意见书、保险网络激活流程网页截图等相关资料为证。
一审法院认为，原告投保被告太平洋保司南昌公司《出行平安个人人身意外伤害综合保障计划卡》并激活生效，双方均无异议，予以确认。本案意外伤害保险合同约定的“被保险人因意外伤害所致伤残，本公司按该被保险人对应的意外伤害保险金额、该被保险人事故发生时的职业类别及《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发[2013]88号）中该项身体伤残所对应的给付比例给付伤残保险金”及“对于一次事故中100元以上部分的医疗、医药费用按80%的比例在附加个人意外伤害医疗保险金额内予以补偿”，属于免除保险责任条款。原告在保险激活后才收到保险卡册，且卡册中未对前述比例给付条款作出有别于其他条款的提示，被告亦没有证据证明其将比例给付条款向原告进行了提示和明确说明。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，保险合同约定比例给付伤残保险金、医疗保险金对原告不具有法律效力，被告应当全额支付原告意外伤害保险金100000元、意外伤害医疗保险金10000元。关于意外伤害每日住院医疗补贴金额，原告实际住院42天，每天30元计算即1260元，被告亦应按约支付。原告诉请被告支付保险金额的利息，没有事实依据，不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、第二十三条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司南昌中心支公司在本判决生效后立即支付原告郭润铭意外伤害保险金100000元、附加个人意外伤害医疗保险金10000元、意外伤害每日住院医疗补贴金1260元，共计111260元。二、驳回原告郭润铭的其他诉讼请求。
二审中，当事人没有提交新证据。本院在二审期间依职权向四川志远保险代理有限公司自贡分公司调取了情况说明一份、询问了证人陈洁，并组织双方当事人对本院依法调取的证据进行质证后认定相关如下：2013年7月26日，四川志远保险代理有限公司自贡分公司的在编保险代理人陈洁在收到郭润铭的保险费、身份证后，通过网络激活方式代郭润铭激活了太平洋保司南昌公司的《出行平安个人人身意外伤害综合保障计划卡》。除上述事实外，本院二审查明的本案其他事实与一审一致。
本院认为，上诉人太平洋保司南昌公司与被上诉人郭润铭之间的人身保险合同成立并有效，被保险人在保险期间内遭受意外事故，保险人应当按约定在保险责任范围内承担保险责任。关于保险合同中关于给付残疾保险金的约定是否属于免责条款的问题，本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”的规定，中国保险行业协会、中国法医学会于2013年6月8日联合发布《人身保险伤残评定标准》属保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款。关于太平洋保司南昌公司是否就本案保险合同中的免责条款向郭润铭作出提示和明确说明的问题，其一，上诉人未能提交证据证明其在保险合同订立时就已经按照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定向投保人郭润铭就保险合同中的免责条款作出提示或明确说明；其二，四川志远保险代理有限公司自贡分公司的在编保险代理人陈洁在网络激活保险合同时也没有将保险合同中的免责条款向投保人进行提示和明确说明。因此上诉人称其已经尽到了提示或明确说明的上诉理由与查明的事实不符，本院不予支持。关于被上诉人郭润铭是否就其伤情符合保险合同列明的伤残评定标准尽到举证责任的问题，本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，太平洋保司南昌公司就本案保险合同中的免责条款未向投保人郭润铭作出提示或明确说明，因此保险合同中的《人身保险伤残评定标准》和其他免责条款对投保人郭润铭不产生法律效力，同时太平洋保司南昌公司对被保险人郭润铭所受意外伤害不持异议，故被保险人郭润铭所受意外伤害属双方保险合同约定的保险责任范围，太平洋保司南昌公司应按约承担相应的保险责任。本案保险合同约定因意外伤害，保险人应赔偿被保险人的残疾保险金限额为100000元、医疗费限额为10000元，因此太平洋保司南昌公司应赔偿郭润铭的残疾保险金为100000元。因郭润铭住院医疗费已超过医疗费限额10000元，太平洋保司南昌公司应赔偿郭润铭的医疗费为10000元。意外伤害每日住院医疗补贴金额，以郭润铭共住院42天，以每天30元的标准计算为1260元，太平洋保司南昌公司应赔偿郭润铭的住院医疗补贴金额为1260元。
综上所述，上诉人太平洋保司南昌公司的上诉理由不能成立，应予驳回；一审判决适用法律正确，实体处理恰当，虽部分事实认定有误，但本院已予纠正，并对全案处理结果予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费5000元，由上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司南昌中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 谭爱华
审判员 杨 阳
审判员 杨 超
二〇一七年十一月十六日
书记员 郑 冰