广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1972民初142号原告：东莞农村商业银行股份有限公司大朗支行。住所地：东莞市大朗镇美景中路***号。统一社会信用代码：9144190078795945XR。负责人：袁植雄。委托诉讼代理人：邝桥安，该行员工。被告：郭玉，女，1981年12月10日出生，汉族，住湖南省桂东县，被告：钟步高，男，1970年1月28日出生，汉族，住湖南省桂东县，原告东莞农村商业银行股份有限公司大朗支行（以下简称农村商业银行大朗支行）诉被告郭玉、钟步高金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月3日立案受理，依法由审判员刘伍雄适用简易程序独任审理，后转为适用普通程序公开开庭进行了审理，原告农村商业银行大朗支行的委托诉讼代理人邝桥安到庭参加诉讼，被告郭玉、钟步高经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农村商业银行大朗支行向本院提出诉讼请求：1.被告郭玉归还贷款本金123,697.03元及利息（含罚息、复利）1,773.39（利息暂计至2016年12月8日止）。利息计算方法：合同期间按合同约定的利率计算，贷款逾期的从逾期之日起对未偿还的贷款本金按日在贷款执行利率水平上加收50%计收利息，直至贷款本息清偿完毕之日止）；2.原告享有涉案抵押物的优先受偿权，被告郭玉提供的抵押物变现后，价款优先受偿原告上述贷款本息（含罚息、复利），计算至贷款本息清偿完毕为止；3.被告钟步高对上述贷款本息（含罚息、复利）承担共同清偿责任；4.两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：自2007年3月30日被告向原告申请按揭贷款本金190,000元（目前贷款余额123,697.03元），用于购置位于东莞市大朗镇××商住楼××单元××号，原告按照《贷款通则》及农商行有关贷款管理规定对被告进行贷款调查后，同意向其发放按揭贷款190,000元，贷款由被告郭玉及钟步高作抵押并承担共同清偿责任。原告与被告签订《楼宇按揭抵押贷款合同》。合同对借款金额、借款期限、利率、借款人、担保人、抵押人的义务、违约责任、还款方式等事项进行了约定，两被告对本合同承担清偿贷款本息义务。原告将贷款发放给被告后，前期被告都能按规定按时归还贷款本息。但从2016年上半年开始，被告不能按时归还贷款利息，经常出现欠供。经多次催收，未能收回欠供的贷款本息，至2016年12月8日止欠贷款本金123,697.03元，利息金额1,773.39元（含罚息、复利），目前借款人难以联系。被告不能按约定时间归还贷款本息，已违反合同约定。被告郭玉、钟步高未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人按揭贷款申请表》、个人收入证明、个人信用报告、借款借据、《楼宇按揭抵押贷款合同》、《商品房买卖合同》、《公证书》、《商品房合同备案登记证明书》、逾期未还款查询、《商品房他项权登记证明》、贷款信息变更申请书，本院开庭组织当事人进行了证据质证。因被告郭玉、钟步高经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告提交的证据放弃质证和抗辩的权利，并且原告亦保证其提交证据的真实性与合法性，原告提交的证据亦相互印证，对于原告提交的证据以及陈述的事实，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2007年2月10日，被告郭玉与东莞市正大兴业实业投资有限公司签订《商品房买卖合同》，约定被告购买东莞市正大业实业投资有限公司位于东莞市大朗镇××商住楼××单元402商品房。同日，被告郭玉向东莞市农村信用合作联社大朗信用社出具一份《个人按揭贷款申请表》，申请向东莞市农村信用合作联社大朗信用社申请贷款190,000元，贷款期限20年。担保人签署栏有东莞市正大兴业实业投资有限公司盖章及法定代表人陈锡培签名。2007年3月16日，东莞市农村信用合作联社大朗信用社、被告郭玉、被告钟步高与东莞市正大兴业实业投资有限公司签订《楼宇按揭抵押贷款合同》，约定由被告郭玉向东莞市农村信用合作联社大朗信用社贷款190,000元用于购买东莞市大朗镇××商住楼××单元402商品房，贷款期限20年，从2007年3月16日起至2027年3月15日止（以借据上的日期为准），贷款月利率为4.845‰，贷款利率“一年一定”。被告郭玉采用月均还款法归还贷款本息，逾期未能足额交付当月还款的，被告郭玉应按欠供本息在原贷款利率水平上加收50%支付逾期利息，遇人民银行调整利率按新规定执行。被告郭玉以上述房产设定抵押，作为其偿还合同项下借款的担保，当被告郭玉不能按合同约定履行还款义务时，东莞市农村信用合作联社大朗信用社有权按合同约定的方式处分抵押物，并从中优先受偿。东莞市正大兴业实业投资有限公司自愿承担合同项下贷款的连带保证责任，保证额度以合同项下贷款本息及合同引起的有关费用为限，保证期限为合同期满之日起二年内。如被告郭玉不遵守本合同之任何条款及不依时支付本合同规定的任何应付欠款，东莞市农村信用合作联社大朗信用社可依法终止合同和处置该抵押房产或直接从保证人的任何帐户中扣收被告郭玉的应付款项。2007年3月16日，东莞市农村信用合作联社大朗信用社与被告郭玉办理商品房他项权登记证明。2007年3月30日，东莞市农村信用合作联社大朗信用社向被告郭玉发放了贷款190,000元，双方签订了东莞农村信用合作社按揭借款借据。2009年12月31日，东莞市农村信用合作联社大朗信用社变更登记为东莞农村商业银行股份有限公司大朗支行。截止2017年6月13日，被告郭玉尚欠贷款余额123,697.03元，已到期应付贷款本金8,863.03元，利息3,724.48元、罚息322.44元。另，被告郭玉与被告钟步高存在婚姻关系，登记日期为2006年3月3日。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告郭玉、钟步高经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃对原告的诉请及所提交的证据进行抗辩和质证的权利。东莞市农村信用合作联社大朗信用社更名为东莞农村商业银行股份有限公司大朗支行，东莞市农村信用合作联社大朗信用社的权利义务由原告承继。《楼宇按揭抵押贷款合同》系当事人真实意思表示，内容并不违反法律强制性规定，合法有效，各方应当严格遵照履行。原告已依约发放贷款，被告郭玉应按照合同约定按时足额返还贷款本息。依据《楼宇按揭抵押贷款合同》第十一条第一项的约定，如被告郭玉不遵守本合同之任何条款及不依时支付本合同规定的任何应付欠款，原告可终止合同和处置抵押房产或直接从保证人的任何帐户中扣收应付款项。现被告郭玉拖欠已到期应付贷款本金8,863.03元、利息3,724.48元、罚息322.44元，已违反合同约定，对于原告要求被告郭玉返还贷款本金123,697.03元及按合同约定计算利息，符合《楼宇按揭抵押贷款合同》的约定，本院予以支持。关于逾期利息，合同约定逾期供款的按欠供款本息在原贷款利率水平上加收50%计收，本院予以确认。关于被告钟步高的责任，因两被告为夫妻关系，被告钟步高依法应承担共同责任。关于原告主张的对抵押物享有优先受偿权的问题。被告郭玉位于东莞市大朗镇××商住楼××单元402商品房为案涉贷款提供抵押担保，现农村商业银行大朗支行并已办理了相关抵押登记手续，故农村商业银行大朗支行主张在上述债权范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭玉、被告钟步高在本判决生效之日起五日内，偿还原告东莞农村商业银行股份有限公司大朗支行截止至2017年6月13日贷款本金123,697.03元及利息3,724.48元、罚息322.44元（2017年6月13日后的利息、罚息依照《楼宇按揭抵押贷款合同》的约定以及中国人民银行的规定执行计算至清偿本息之日止）。二、原告东莞农村商业银行股份有限公司大朗支行对上述第一项债权对涉案抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费2,809.7元，已由原告东莞农村商业银行股份有限公司大朗支行预交，由被告郭玉、钟步高承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  刘伍雄人民陪审员  陈献惠人民陪审员  叶创忠二〇一七年八月二十九日书 记 员  陈佩君书 记 员  陈清梅【附录法律条文（节选）】《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。