广东省揭西县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤5222民初304号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司揭西县支行，住所地：广东省揭西县河婆街道建新居委霖都大道40号之7至11号。
负责人：钟慧珊，职务：行长。
委托诉讼代理人：彭海彬，男，系该行员工。
被告：杨谋发，男，汉族，1975年4月10日出生，住址：广东省揭西县。
被告：吴益珊，女，汉族，1971年2月9日出生，住址：广东省揭西县，系被告杨谋发妻子。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭西县支行（下简称邮政揭西支行）与被告杨谋发、吴益珊金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月27日受理后，依法适用普通程序，于2016年8月26日公开开庭进行了审理。原告邮政揭西支行的委托诉讼代理人彭海彬、被告杨谋发、吴益珊均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政揭西支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告、被告于二○一四年七月九日签订的《个人额度借款合同》；2.被告杨谋发、吴益珊立即归还原告本金人民币（下同）659254.60元、利息和罚息15826.86元，合计675081.46，二○一六年六月二十三日起至实际还款时止的利息、罚息另行计付；3.判决原告对被告杨谋发、吴益珊提供的抵押物《房地产权证》（粤房地证揭西字第0200000983号）、《国有土地使用证》（揭西国用（2009）第3900146号）享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用由被告承担；5.为实现本案债权与担保权利发生的费用由被告承担。事实和理由：被告杨谋发因经营需要资金，连同配偶于2014年6月19日向原告申请借款额度800000元可循环使用额度，约定期限60个月。2014年7月14日被告杨谋发申请借款支用800000元，原告于2014年7月15日发放至被告杨谋发60×××35的账户中，约定使用浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日，每年年初1月1日调整一次，若逾期归还借款本息的，罚息利率在约定利率基础上加收50%；2015年5月26日被告杨谋发再次申请借款支用100000元，原告于2015年5月26日发放至被告杨谋发60×××35的账户中，约定使用浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日，每年年初1月1日调整一次，若逾期归还借款本息的，罚息利率在约定利率基础上加收50%。被告吴益珊提供其位于广东省揭西县棉湖镇南湖开发区湖西片向湖55－××号《房地产权证》（粤房地证揭西字第0200000983号）、《国有土地使用证》（揭西国用（2009）第3900146号）房产作抵押物，为被告杨谋发的借款及利息、逾期利息、实现债权的费用等作抵押担保。借款前原告与被告吴益珊就上述《国有土地使用证》向揭西国土资源局办理了《土地他项权利证明书》，存续期限自2014年7月9日至2024年7月9日；就《房地产权证》向揭西县住房和城乡建设局办理了《房地产他项权证》，抵押期限自2014年7月9日至2024年7月9日。2014年7月15日原告履行向被告杨谋发发放借款800000元的义务，2015年5月26日原告再次履行向被告杨谋发发放借款100000元的义务。2016年3月至今，被告杨谋发并没有履行归还当期本息的义务，原告多次催讨未果。被告杨谋发的行为已构成违约，根据合同约定，原告有权终止对被告的授信额度，对已经发放的额度下的贷款，原告有权提前收回，并解除原告、被告于二○一四年七月九日签订的《个人额度借款合同》。至2016年6月22日止，被告杨谋发拖欠本金659254.60元、利息和罚息15826.86元，合计675081.46元。被告吴益珊提供了位于广东省揭西县棉湖镇南湖开发区湖西片向湖55－××号房产作抵押担保并完成抵押登记，原告是该财产的合法抵押权人，因而对该房产变卖价款享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，特向人民法院起诉，请求人民法院支持原告的诉讼请求。
被告杨谋发辩称，我跟银行要借款800000元是额度，双方签有合同。我要支用110000元，银行的客户经理已经答应要给我办理，但后来银行又不给我办理，也没有给我一个理由。后来我去要求还钱，我与银行的行长约定了时间见面，后行长又以有事说另约时间，约定时间后又说没有时间了，所以我才没有还款，我没有还款是有理由的，是银行自己违反了合同，不愿意我继续支用额度借款造成的，我认为不应该解除合同，双方的合同应继续履行，原告应该将额度内的贷款给我支用。
被告吴益珊辩称，欠钱还钱是合理的，当初我丈夫杨谋发说生意紧张，要用我的房产去贷款，我有签名，但贷多少钱我不清楚，欠原告的钱应由杨谋发自己去还，解除合同就不应该。我不同意对抵押房产进行拍卖。
原告围绕诉讼请求依法提交了证据：欠款明细表、《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、身份证明复印件、结婚证复印件、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《房地产权证》、《国有土地使用证》、《广东省房地产他项权证》、《土地他项权利证明书》、《估价报告书》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《贷款受托支付清单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、银行还款流水清单、揭西县工商局的核准变更登记通知书。两被告对各自辩解事实没有提供证据。本院组织双方当事人对上述证据进行了质证，两被告对原告提交的证据均没有异议，本院审查后予以确认并在卷佐证。
根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：两被告系夫妻关系。被告杨谋发于2014年6月19日以购进铜片、扩大规模为由向原告申请借款，被告吴益珊作为在借款人配偶在借款申请表上签名，同意被告杨谋发向原告借款，并承诺与杨谋发共同偿还贷款。2014年7月9日被告杨谋发（甲方）与原告（乙方）签订了编号为：4499912Q214073489169《个人额度借款合同》，约定：借款授信额度金额为800000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为120个月，自2014年7月9日至2024年7月9日，额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。贷款如采用浮动利率的以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮40%；罚息利率在约定利率的基础上加收50%确定。在额度支用期内，甲方发生下列情形之一者，乙方有权暂停循环授信额度的使用，并有权随时冻结相应的额度：1.甲方不按合同约定按时偿还甲方借款本息，……。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1.额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；……。甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，甲方即构成违约。合同还约定：甲方发生合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方面解除合同；（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用；……。合同还约定：本合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。对于其他条款合同也作出了约定。同日，被告吴益珊（甲方）与原告（乙方）签订了编号为：4499912Q314072502591的《个人最高额抵押合同》，自愿提供其位于广东省揭西县棉湖镇南湖开发区湖西片向湖55－××号房产[《房地产权证》号列：粤房地证揭西字第0200000983号、《国有土地使用证》号列：揭西国用（2009）第3900146号]作为被告杨谋发履行上述编号4499912Q214073489169《个人额度借款合同》的抵押担保，被告杨谋发在抵押合同的共有人处签名确认。上述抵押物分别于2014年7月9日和10日在揭西国土资源局、揭西县住房和城乡建设局办理了抵押登记手续[其中《土地他项权利证明书》列：揭西他项（2014）第2344号、《房地产他项权证》列：粤房地他项权证揭西字第020000194号]。2014年7月14日被告杨谋发与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，向原告申请支用借款800000元，约定借款期限60个月，还款方式为等额本息还款法，约定使用浮动利率：在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日，每年年初1月1日调整一次。借款使用受托方式支付。2014年7月15日原告将借款800000元发放至被告杨谋发60×××35的账户中，被告杨谋发向原告出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，约定借期60个月（从2014年7月15日至2019年7月15日，年利率为8.96%,还款方式为等额本息。2015年5月26日被告杨谋发又与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，向原告申请支用借款100000元，借期36个月，并使用浮动利率，借款使用自主支付方式。当天，原告将借款100000元发放到被告杨谋发指定的账户60×××35中，约定借期36个月（从2015年5月26日至2018年5月26日），年利率为7.7%，被告杨谋发在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》借款人签名处签名确认。借款之后，被告杨谋发分别归还了部分借款本息，但自2016年3月21日和3月7日开始再没有按约定归还其支用的上述二笔借款，截至2016年6月22日止，被告杨谋发结欠原告借款本金659254.60元、利息和罚息15826.86元，合计675081.46元。原告遂于2016年6月27日诉至本院，提出上述诉讼请求。
另查明，被告杨谋发以其在原告处开立的银行卡被盗而原告没有处理为名，自2015年9月开始没有按约定正常归还其支用的第一笔借款，2016年2月被告杨谋发向原告申请支用额度内借款，原告以被告杨谋发的借款发生了逾期及其经营状况发生变化为由，没有同意被告支用借款。庭审时被告杨谋发主张其经营并无变化，只是经营地点变化，对此本院限期被告杨谋发提供相应的证据，但被告在本院指定的期间并未提交相关证据。
本院认为，原告邮政揭西支行与被告杨谋发签订的《个人额度借款合同》、借款支用单、贷款借据及原告与两被告签订的《个人最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。原告邮政揭西支行已依约发放贷款给被告杨谋发使用，而被告杨谋发未能依约按时偿还贷款本息，已构成违约；且两笔借款分别自2016年3月21日和3月7日开始至今已逾期超过90天且累计逾期次数超过6次，也出现了双方约定的授信额度终止、原告有权提前收回贷款的情形。依据双方借款合同的约定，被告杨谋发的上述违约行为已符合双方约定的解除合同且原告有权提前收回贷款的条件，故原告请求解除原告与被告杨谋发签订的《个人额度借款合同》以及请求被告杨谋发归还借款本金659254.60元及按合同约定利率计付的利息、罚息，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。被告吴益珊作为被告杨谋发的妻子，在被告杨谋发向原告借款的申请表中借款人配偶签名处签名，声明其同意被告杨谋发向原告借款，并承诺与杨谋发共同偿还贷款。被告吴益珊的行为应视为其认可本案借款为夫妻共同债务，现原告请求被告吴益珊共同偿还借款，符合法律规定，本院亦予支持。被告杨谋发、吴益珊自愿提供共有的位于广东省揭西县棉湖镇南湖开发区湖西片向湖55－××号房产作借款抵押物，并在有关部门办理了抵押登记手续，抵押权设立，原告对两被告提供的抵押物享有优先受偿权。现原告请求对两被告提供的抵押物享有优先受偿权，依法有据，本院予以支持。关于原告请求被告承担原告为实现本案债权与担保权利发生的费用的问题，虽然双方在合同中约定甲方违约时乙方有权要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用，但由于原告主张的上述费用尚未发生，故本院对该请求予以驳回；原告可待相关费用实际发生后，再另行主张。被告杨谋发辩称系原告先违反合同，本案合同不应该解除，原告应将额度内的贷款给其支用，理据不足，本院不予采纳。被告吴益珊提出借款应由被告杨谋发个人偿还，不同意对抵押房产进行拍卖的辩解意见，没有法律依据，本院亦不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条之规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭西县支行与被告杨谋发于2014年7月9日签订的编号为：4499912Q214073489169的《个人额度借款合同》；
二、被告杨谋发、吴益珊于本判决生效之日起20日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭西县支行借款本金人民币659254.60元、利息和罚息人民币15826.86元，合计人民币675081.46元，2016年6月23日起至实际还款之日止的利息、罚息按双方合同约定利率另行计付；
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭西县支行对被告杨谋发、吴益珊提供借款抵押的位于广东省揭西县棉湖镇南湖开发区湖西片向湖55－××号房产[《房地产权证》号列：粤房地证揭西字第0200000983号、《国有土地使用证》号列：揭西国用（2009）第3900146号]享有优先受偿权；
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭西县支行的其他诉讼请求。
被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币10550.81元，由被告杨谋发、吴益珊负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。
审 判 长 陈 玉 娜
代理审判员 黄浩彬人民陪审员郭小琦
二〇一六年十一月二十三日
书 记 员 林 海 阳
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。