文书内容广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初6475号原告：广发银行股份有限公司佛山分行。委托诉讼代理人：崔铭滔,广东金信方正律师事务所律师。委托诉讼代理人：李嘉杰,广东金信方正律师事务所律师。被告：穆天纯，男，1966年8月4日出生，汉族，住辽宁省营口市西市区，原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告穆天纯信用卡纠纷一案,本院于2017年5月15日立案后,依法适用简易程序，于2017年6月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李嘉杰到庭参加诉讼,被告穆天纯经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现己审理终结。原告广发银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告清偿原告信用卡本金118974.6元及至实际清偿之日止的利息、滞纳金、违约金和相关费用（按双方约定的收费依据计算，暂计至2017年2月25日，利息为4126.65元、滞纳金38.95元、违约金18409.34元、财智金分期手续费25566元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年8月27日，被告向原告申请领用广发信用卡（卡号：62×××11），原卡号：62×××16，并承诺遵守《广发银行信用卡客户协议》。至2017年2月25日，被告尚欠原告欠款本金118974.6元、利息、滞纳金、违约金和相关费用167115.54元。被告逾期还款的行为已构成严重违约，原告有权要求被告依照《广发银行信用卡客户协议》及《费率表》约定立即偿还欠款本金及至实际清偿日止的利息、费用。被告未到庭亦未提交书面答辩意见。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：根据《广发银行信用卡客户协议》及《费率表》约定：1、滞纳金按每期账单最低还款额未还部分的5%收取。2、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费，每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，每期费率根据客户用卡情况分为三档，分别为0.50%、0.60%、0.75%。如选择提前偿还，将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费。原告提供最新的银行流水，被告在2017年2月25日所欠款项的基础上新产生利息9119.01元、新产生违约金331.1元，即截止2017年6月4日，被告尚欠本金118974.6元，利息为13245.66元、滞纳金38.95元、违约金18740.44元、财智金分期手续费25566元。此外，被告于2017年5月1日、2017年5月23日共还款1000元，原告庭审陈述称，该笔还款的扣减顺序为滞纳金、利息、本金。另查明二：本案应诉材料于2017年5月25日送达被告。本院认为：原、被告双方存在信用卡合同关系。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》已对案涉信用卡消费、“财智金”分期业务有明确约定，且未违反相关法律规定，被告在申请领用时已知悉并在实际使用中按照上述条款规定履行支付手续费以及利息等义务，现被告未依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的责任。但对利息、滞纳金、手续费收取进行适当调整，本院具体分述如下：关于滞纳金。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条虽规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的５％收取滞纳金，但对最低还款额未作明确约定，因该合同为原告提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条关于不利格式条款提供方解释的原则，对最低还款额应解释为被告消费的本金而不包括利息、费用。为此，本院以被告尚欠本金为其每月最低还款额未还部分的总和计算其尚欠滞纳金，即5948.73元（118974.6元×5%），原告主张滞纳金未超出上述范围，本院予以支持。因被告于2017年5月1日、2017年5月23日共还款1000元。原告对该1000元解释为依次按照滞纳金、利息、本金的还款顺序，故，本院确认，被告所欠滞纳金38.95元已经结清。另，原告起诉是要求被告全额还款，非最低还款额还款，其主张继续计收滞纳金失去基础，因此对其关于计算滞纳金至实际清偿日止的请求，本院不予支持。关于财智金利息问题。透支转账分期还款业务（财智金），实为原告向被告发放的信用卡项下的一笔大额分期贷款业务，上述财智金的分期手续费等内容在《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《费率表》有约定，该约定对原、被告双方均有约束力。现被告未按照约定按期足额归还本金、手续费、利息等，原告向被告发出催收对账单,但被告经催收后仍未还款，根据合同法第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）被告迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行为……”，原告有权主张合同解除并宣布本合同项下已发放贷款全部提前到期。根据合同法第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除”。无证据显示原告在诉前已经向被告送达合同解除的变更通知，则以本案应诉材料于2017年5月25日送达被告之日视为合同变更通知到达时间。该合同变更前，按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《费率表》关于逾期还款利息的约定，即以每一期到期未还欠款本金为基数，按照日万分之五计算逾期利息，合同变更后，全部欠款本金提前到期，则利息从合同变更之次日即2017年5月26日起，以全部欠款本金为基数，按照日万分之五计算逾期利息。本案，自2016年12月22日至2017年5月25日，被告已到期欠款本金的逾期利息为1552.78元；原告自2016年12月22日起自行宣布所有借款本金提前到期的利息为6844.44元，超出约定计算利息5291.66元（6844.44元-1552.78元），对超出约定计算利息部分，本院不予支持。利息具体如表格：编号逾期起算日提前到期通知日逾期天数利息标准逾期本金（元）逾期利息（元）12016/12/222017/5/25154日万分之五5555.56427.7822017/1/42017/5/25141日万分之五5555.56391.6732017/2/42017/5/25110日万分之五5555.56305.5642017/3/42017/5/2582日万分之五5555.56227.7852017/4/42017/5/2551日万分之五5555.56141.6762017/5/42017/5/2521日万分之五5555.5658.33实际欠利息总和1552.78银行宣布提前到期后利息2016/12/222017/5/25154日万分之五88888.86844.44超出约定计算利息5291.66表注：2016年12月22日为银行流水确认的提前到期日，每个月的4日是分期还款日。逾期天数=提前到期通知日-逾期起算日；逾期利息=逾期天数*日万分之五*逾期本金；超出约定计算利息=银行自行宣布提前到期利息-合计欠利息总和。另，原告对已经归还的1000元解释为依次按照滞纳金、利息、本金的还款顺序进行扣减，则扣除已经支付的滞纳金，原告已偿还利息961.05元。关于手续费。《费率表》明确约定分期手续费收取标准以及提前偿还将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费，该约定并未违反法律规定，依法有效。现因被告的违约行为导致财智金欠款本金被宣布提前到期，原告依据上述约定主张被告一次性支付全部分期手续费，包括分期手续费和分期提前手续费，依法有据，本院予以支持。关于违约金。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日起施行，规定取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告并未与被告就违约行为通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准进行协商并签名确认。因此，本院从公平原则出发，对原告要求的违约金请求不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：被告穆天纯应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还拖欠信用卡本金118974.6元、利息6909.62元、分期手续费共25566元（上述利息暂计至2017年6月4日止，此后至实际清偿日止的利息以未还本金为基数，按日万分之五计算）；驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1821元，由被告穆天纯负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  邱小华二〇一七年六月二十八日书记员  梁思雅《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。