江苏省靖江市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏1282民初5812号
原告：江苏靖江农村商业银行股份有限公司靖城支行，住所地靖江市骥江路488号。
负责人：童金龙，行长。
委托诉讼代理人：耿成军，原告工作人员。
委托诉讼代理人：薛正浩，原告工作人员。
被告：刘培民，男，1972年10月3日出生，汉族，住所地靖江市，居住地靖江市。
被告：徐靖华，女，1971年12月29日出生，汉族，住所地靖江市，居住地靖江市。
二被告委托诉讼代理人：朱冰，靖江市弘毅法律服务所法律工作者。
被告：刘平，男，1969年5月5日出生，汉族，住所地靖江市。
原告江苏靖江农村商业银行股份有限公司靖城支行与被告刘培民、徐靖华、刘平为金融借款合同纠纷一案，本院2016年8月22日受理后，依法组成合议庭，于2017年3月9日依法公开开庭进行了审理。原告负责人童金龙及委托诉讼代理人耿成军、薛正浩，被告刘培民、徐靖华的委托代理人朱冰，被告刘平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出的诉讼请求：1.三被告立即归还借款本金80万元及利息（自2015年11月21日起至实际还款之日，按月利率10.5‰计算），三被告承担连带清偿责任；2.确认原告对刘培民、徐靖华抵押的房地产享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告负担。诉讼过程中，原告变更诉讼请求1为：被告刘培民立即归还借款本金80万元、承担自2016年6月21日起至实际付款日止按月利率10.5‰计算的利息；被告徐靖华、刘平承担连带保证责任。事实和理由：2014年11月3日，原告与三被告签订最高额个人担保借款合同一份，约定被告刘培民向原告借款80万元，借款到期日2015年11月20日，月利率7‰，按月结息，到期还本，逾期未还，从逾期之日起按合同约定利率加付50%利息。被告刘培民、徐靖华以其位于靖江市新建路***弄*幢*号的房地产提供抵押担保，刘平提供连带责任保证。借款到期后，刘培民未按约归还�款本金，原告仅收到至2016年6月20日的利息，借款本金80万元及以后的利息被告刘培民至今未还，被告徐靖华、刘平也未尽担保责任。
被告刘培民辩称：借款是事实，但该款属刘培民的个人生产性经营性贷款，没有用于家庭生活，且刘培民与徐靖华已离婚，故徐靖华对债务不应承担共同还款责任。原告主张的逾期利率过高，且借款合同系格式合同，原告未尽提示与说明义务，只同意按月利率7‰承担利息。以房地产提供抵押是事实，但应在被告不能偿还借款后，才能通过执行程序处理房地产。
被告徐靖华辩称：对原告所述刘培民向原告借款80万元没有异议，但合同、借款借据上未载明还款方式，而涉案合同属于格式合同，原告未尽提示和说明义务，有关浮动利率的约定与担保人无关，故即使徐靖华应承担连带责任，只�按月利率7‰承担利息。
被告刘平辩称：为刘培民向原告借款80万元提供连带责任保证是事实，因刘培民提供了房地产抵押给原告，故原告可以就抵押的房地产变现后优先受偿，不足部分被告刘平承担连带责任。
原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告提供的最高额个人担保借款合同2份、借款借据1份、房屋他项权证、土地他项权利证明书、刘培民与徐靖华的结婚证等证据均无异议，上述证据与本案具有关联性，能够作为本案认定事实的依据。
经审理查明：2014年11月3日，原告与被告刘培民、徐靖华签订（33704）靖商银高保个借字[20141103]第001号最高额个人担保借款合同一份，约定借款人（即本案被告刘培民）向贷款人（即本案原告）申请贷款，�款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款。担保人（即本案被告刘培民、徐靖华）自愿为借款人自2014年11月3日起至2017年11月2日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过80万元的借款提供担保。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续。借款利率以借据记载利率为准，借款期间并服从贷款方利率调整。具体每一笔借款的还款方式由借贷双方在借款凭证中约定�与本合同有关的公证费、保险费、抵押登记费、评估费、鉴定费、保管费、律师费以及贷款人实现债权的其他一切费用均由借款人承担。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。本借款的担保方式为最高额抵押担保，担保人以靖城镇新建路***弄*幢*号房地产作为本合同项下借款的抵押物，上述抵押物暂作价161.76万元，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处置抵押物的净收入为准。该合同设定房产抵押70万元，设定土地抵押10万元。担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、�息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用。
同日，原告（贷款人）与被告刘培民（借款人）、刘平及徐靖华（担保人）签订（33704）靖商银高保个借字[20141103]第001－1号最高额个人担保借款合同一份，约定本借款的方式为最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用；借款人同时提供了物的担保的，保证人愿就本合同项下的全部债务先于物的担保履行保证责任。其余内容与（33704）靖商银高保个借字[20141103]第001－1号最高额个人担保借款合同相同。
合同签订后，原告于2014年11月25日领取了靖房他证城字第8***3、8***4号房屋他项权证各1份，均载明他项权利种类抵押权，房屋坐落靖城镇新建路***弄*幢*号，债权数35万元。附记栏均载明：最高额，该债权总额为80万元，其中房产抵押70万元，土地抵押10万元。第8***3号房屋他项权证的房屋所有权证号3***6、第8***4号房屋他项权证的房屋所有权证号919。同月26日，原告领取了靖他项（2014）第8***93号土地他项权利证明书，载明义务人刘培民、徐靖华，座落靖江市新建北路***幢*号，地号32128****0006，使用权面积92.8平方米。该宗地抵押给江苏靖江农村商业银行股份有限公司靖城支行，设定日期2014年11月3日。抵押面积为92.8平方米，担保价值为10万元。
2014年11月28日，被告刘培民向原告借款80万元并出具借款借据，借款借据载明：贷款种类短期非农个人生产经营性贷款，贷款用途商业批发，结息方式每月21日结息，年利率8.4%，到期日2015年11月20日。合同号33704靖商银高保个借字20141103第001号、第001－1号。借款到期后，刘培民未按约归还借款本金，原告仅收到至2016年6月20日的利息，借款本金80万元及以后的利息被告刘培民至今未还，被告徐靖华、刘平也未尽担保责任。
本案争议的焦点是：被告刘培民是否应按合同约定给付罚息；被告徐靖华应如何承担责任；在抵押的房地产变现前被告刘平是否应承担保证责任。
本院认为，原告与被告刘培民、徐靖华及原告与被告刘培民、徐靖华、刘平签订的（33704）靖商银高保个借字[20141103]第001号、（33704）靖商银高保个借字[20141103]第001－1号最高额个人担保借款合同，符合法律规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自的义务。我国法律规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。现原告与被告刘培民在合同中约定借款人未按合同约定期限归还借款本金的、贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，该约定符合法律规定，依法刘培民应按合同约定支付罚息。被告刘培民主张本案合同系格式合同、因原告未履行提示与说明义务，其不承担罚息的抗辩意见，无法律依据，本院依法不予采信。
我国法律规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物的情形，债权人应当按照约定实现债权。本案涉案合同中，既约定徐靖华与刘培民以房屋、土地使用权提供抵押担保，又约定徐靖华、刘平作为担保人为本案合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用提供连带责任保证，且约定借款人同�提供了物的担保的，保证人愿就本合同项下的全部债务先于物的担保履行保证责任，故原告要求刘平在刘培民、徐靖华提供抵押担保的房地产处置前按合同约定履行保证责任，符合合同约定和法律规定。
综上，原告依法办理了房地产抵押登记，抵押权自登记时设立。原告要求被告刘培民立即归还借款本金80万元及利息（含罚息），被告徐靖华、刘平承担连带清偿责任，确认原告对刘培民、徐靖华抵押的房地产享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，本院依法应予支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第二项、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四�二条之规定，判决如下：
一、被告刘培民于判决生效后10日归还原告江苏靖江农村商业银行股份有限公司靖城支行借款本金80万元及至还款之日的利息（含罚息，自2016年6月21日起至实际还款之日，按月利率10.5‰计算）；被告徐靖华、刘平承担连带还款责任；
二、原告江苏靖江农村商业银行股份有限公司靖城支行对被告刘培民、徐靖华抵押的靖房他证城字第8***3、8***4号房屋他项权证载明的房屋拍卖、变卖、折价的价款在70万元限额内享有优先受偿权；对靖他项（2014）第8***93号土地他项权利证明书载明的土地使用权拍卖、变卖、折价的价款在10万元限额内享有优先受偿权。
如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费11800元，由三被告负担（原告已垫付，被告在还款时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份、副本四份，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费11800元（户名：江苏省泰州市中级人民法院，开户行：中国银行泰州分行营业部，账号：47×××53；行号：104312800123）。
审 判 长 徐彩霞
人民陪审员 徐伯先
人民陪审员 陈红霞
二〇一七年四月十二日
书 记 员 马 炼
本案所涉相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间未满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的�应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一�八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：
（一）约定的债权确定期间届满；
（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；
（三）新的债权不可能发生；
（四）抵押财产被查封、扣押；
（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；
（六）法律规定债权确定的其他情形。