广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初4412号原告：中国银行股份有限公司中山沙溪支行，住所地广东省中山市沙溪镇宝珠中路19号，组织机构代码89810091-2。主要负责人：刘小天，行长。委托诉讼代理人：文建辉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俊栋，广东厚诚律师事务所律师。被告：徐南昌，男，1988年11月13日出生，汉族，身份证住址广西藤县，被告：中山市利和房地产开发有限公司，住所地广东省中山市东区中山三路16号之三国际金融中心49层G区，统一社会信用代码9144200074170307XE。法定代表人：余伟标，总经理。委托诉�代理人：周军，男，员工。委托诉讼代理人：黄希苗，女，员工。原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行（以下简称中行沙溪支行）诉被告徐南昌、中山市利和房地产开发有限公司（以下简称利和公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行沙溪支行因被告徐南昌拖欠借款本息不还，被告利和公司是保证人，向本院提出诉讼请求：1.解除原告中行沙溪支行与被告徐南昌、利和公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：JG7GAA20150404号）；2.被告徐南昌向原告中行沙溪支行归还借款本金417777.96元及利息、罚息（暂计至2016年10月18日止利息6541.73、罚息104.39元，之后的利息、罚息从2016年10月19日起至借款还清之日止按合同约定的利率标准计付）；3.被告徐南昌向原告中行沙溪支行支付律师费21221.2元；4.原告中行沙溪支行对处置被告徐南昌提供的抵押房产（位于中山市××区××路××房）所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权；5.被告利和公司对被告徐南昌的上述债务承担连带清偿责任。被告徐南昌经本院公告传唤，在法定期限内未提交答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证及抗辩。被告利和公司经本院传票传唤未到庭应诉，但在答辩期间提交答辩状辩称：1.对于原告中行沙溪支行主张的借款本金、利息、罚息的数额，一方面，提请原告中行沙溪支行对该几项数额的计算方式作出说明，并提供被告徐南昌的具体还款明细；另一方面，请求贵院对原告中行沙溪支行诉求中的款项及数额的真实性予以核实。2.原告中行沙溪支行主张的律师费没有任何依据且无相关已支付凭证。3.本案债务�在物保与人保并存的情形，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条及第一百七十六条的规定，请求贵院判决原告中行沙溪支行优先就被告徐南昌所抵押的房屋实现债权。4.若贵院判决答辩人承担保证责任的，根据相关法律规定，请求判令答辩人承担保证责任后对被告徐南昌享有追偿权。诉讼过程中，原告中行沙溪支行撤回了被告徐南昌向其支付律师费的诉讼请求。经审理查明：贷款人：中行沙溪支行。借款人、抵押人：徐南昌。保证人：利和公司。借款合同签约情况：上述当事人于2015年8月4日签订《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7GAA20150404号）。借款用途：购买房屋。房屋坐落：中山市石岐区悦凯路8号8幢404房。贷款本金：422000元。贷款期限：360个月�贷款执行利率：浮动利率，以首次定价日中国人民银行公布的相应期限贷款基础利率下浮10%确定，每12个月为一个浮动周期，重新定价日的贷款利率为重新定价日当日适用的中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%确定。罚息计收标准：逾期贷款的罚息利率为本合同约定的贷款利率上浮50%。违约责任约定：《个人一手住房贷款合同》约定，借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，同时终止或解除本合同，并对抵押房屋行使抵押权等。约定还款方式：等额本息还款法，每月1日还款。贷款发放日：2015年8月12日。欠款情况：徐南昌从2016年7月1日开始连续逾期还款，截至2016年10月18日，尚欠贷款本金417777.96元（含逾期本金2159.01元）、正常利息6541.73元、逾期罚息104.39元，合计424424.08元。抵押担保情况：《个人一手住房贷款合同》约定：抵押人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。本合同项下担保范围为本合同项下的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等。抵押物已办理抵押登记备案手续，抵押权人为中行沙溪支行（销售合同编号：HTN2015061454；抵押登记备案号：易房抵字第DY201543072号）。庭审中，中行沙溪支行表示他项权证尚未核发。保证担保情况：《个人一手住房贷款合同》约定：保证人提供阶段性连带责任保证，保证责任自借款人债务履行期届满之日起至借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止。本院认为，中行沙溪�行与徐南昌、利和公司签订的《个人一手住房贷款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。中行沙溪支行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，徐南昌应当依约履行还款义务，但其未按时向中行沙溪支行归还借款本息，已构成违约，双方约定解除合同的条件已成就，中行沙溪支行有权要求解除合同，徐南昌应清偿借款本息及承担按合同约定支付罚息的违约责任。关于徐南昌拖欠的借款本息数额，中行沙溪支行已举证证明，徐南昌、利和公司亦未提供证据推翻，故本院予以确认。本案所涉抵押物已办理抵押登记备案手续，对外具有公示性，能对抗第三人，当徐南昌不履行债务时，中行沙溪支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。徐南昌所欠本案债务，�于利和公司提供的连带责任保证范围且尚在保证期间内，故利和公司应承担连带保证责任。另中行沙溪支行和徐南昌、利和公司并无明确约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实现担保权的顺序，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条定明：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权……”，据此中行沙溪支行应先就徐南昌提供的抵押物实现债权，仍不足部分由利和公司承担连带保证责任。利和公司承担保证责任后，有权向徐南昌追偿。诉讼过程中，中行沙溪支行撤回对律师费的诉讼请求，是在法律允许的范围内对其自身民事权利的自由处分，未与法相悖，本院予以准许。综上所述，中行沙溪支行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。徐南昌、利和公司经本院合法传唤而不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行与被告徐南昌、中山市利和房地产开发有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7GAA20150404号）�二、被告徐南昌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行清偿借款本金417777.96元及正常利息、逾期罚息（暂计至2016年10月18日，正常利息6541.73元、逾期罚息104.39元；从2016年10月19日起至本判决生效之日止，对未到期本金以中国人民银行公布的相应期限贷款基础利率下浮10%计算利息，贷款基础利率自2015年8月12日起每12个月调整一次，对逾期本金及正常利息按罚息利率即前述贷款利率水平上加收50%计算逾期罚息；从本判决生效后至清偿之日止，对实欠本金及正常利息按前述罚息利率计算逾期罚息）。三、被告徐南昌逾期履行上述第二项债务，原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行有权对被告徐南昌提供的抵押物即位于中山市石岐区悦凯路8号8幢404房（销售合同编号：HTN2015061454；抵押登记备案号：易房�字第DY201543072号）折价或者拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。四、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市利和房地产开发有限公司承担连带清偿责任。被告中山市利和房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告徐南昌追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7666元（原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行已预交7666元），由被告徐南昌、中山市利和房地产开发有限公司共同负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱人民陪审员  郭泳欣人民陪审员  陈明玉二〇一七年七月六日书 记 员  林嘉雯童天慧