河南省宁陵县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）豫1423民初274号
原告周慧，女，汉族。
原告黄新民，男，汉族。
委托代理人黄佳琪。
被告中国人寿保险股份有限公司商丘分公司。
负责人邓群柱，该公司总经理。
住所地河南省商丘市团结路**号，机构代码××。
委托代理人张明伦。
原告周慧、黄新民诉被告中国人寿保险股份有限公司商丘分公司保险合同纠纷一案，原告于2016年2月3日向本院起诉，本院同日作出受理决定，依法向原告送达了受理案件通知书、举证通知书、开庭传票；向被告送达了应诉通知书、举证通知书、民事诉状副本、开庭传票。本院由审判员张庆生使用简易程序于2016年4月12日公开开庭进行了审理。原告周慧、黄新民的委托代理人黄佳琪，被告的委托代理人张明伦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年8月9日，黄新民与他人发生交通事故，对方负主要责任。事故导致黄新民颅脑损伤，开颅手术治疗。治疗至今，造成中枢神经系统机能障碍，现诊断为脑损手术后遗症，继发癫痫，左侧肢体偏瘫，肌力2级，需有专人陪护。黄新民现高度残疾，为维持生命之日常生活，黄新民全靠他人陪护扶助。1998年11月23日，投保人黄新民与被告签订了一份88鸿利终身保险合同，保险金额5万元，被保险人为黄新民，受益人周慧。合同条款约定，被保险人身体高度残疾，被告按保险单保险单所列保险金额5万元给付保险金，返还所交付的保险费。以此被告应支付给受益人5万元的保险金，并应返还已交保险费15300元。2008年8月23日，投保人黄新民与被告签订了一份康宁终身保险合同，保险金额3万元，被保险人为黄新民。合同约定，被保险人身体高度残疾，按基本保额的三倍给付高度残疾保险金，以此被告应支付原告3倍9万元的保险金，报险后投保人又交付了二期保费共5160元，被告应全部退还。黄新民受损害后，投保人或亲属及时向被告报险，被告也派工作人员及时到医院进行了查看。以约定，应对伤害之日起180日的身体情况进行鉴定，作为赔付保险金的依据。但被告说够不上赔付保险金不需要鉴定，一直推脱至今拒不赔付保险金额。无奈诉至法院，请求被告给付原告保险金14万元，退还保险费20460元，诉讼费由被告承担。
被告辩称：对黄新民参加我公司的保险认可，对其发生交通事故认可，依其现在的病情达不到高残标准，其属于残疾，应按照2倍给付，88鸿利的赔付的条件标准也不符，不应赔付。
根据原、被告的诉辩意见，本院确定本案的争议焦点为：1.原告是否符合赔付条件；2.原告要求被告按照保险合同支付赔偿款和返还保险金是否有事实和法律依据。其请求是否予以支持。
原告向本院提供的证据有：证据1.保险单1份，保险合同2份，证明黄新民在被告处参加88鸿利保险和康宁终身保险；2.黄新民住院病历，证明其受伤住院情况；3.宁陵县人民医院诊断证明书2份；证明黄新民伤情；4.人寿保险商丘分公司伤残鉴定评定书一份，证明黄新民评定情况；5.黄新民和周慧的身份证复印件2份，证明原告主体资格；6.保险费交费发票2份，证明88鸿利保险每年交费850元已交至2015年，康宁终身保险年交费2580元已交至2015年。
被告没有向本院提供证据。
庭审中，被告委托代理人对原告提交的证据无异议，但认为原告黄新民的伤情可以达到重大疾病，但达不到高度残疾，只能算是身体残疾，按康宁终身保险合同约定赔付2倍的保险金。
经庭审质证，本院确认原告提交的证据1、2、3、4，被告委托代理人没有异议，此证据可以作为本案定案的依据。
依据上述有效证据和开庭审理，本院可以确认如下案件事实：1998年11月23日，投保人黄新民与被告签订了一份88鸿利终身保险合同，保险金额5万元，被保险人为黄新民，受益人周慧。年交费850元，保险费已交至2015年。2008年8月23日，投保人黄新民与被告签订了一份康宁终身保险合同，保险金额3万元，被保险人为黄新民，该份保险合同年交费2580元，该份合同的交费日期是每年的8月23日，保险费已交至2015年。2014年8月9日，黄新民与他人发生交通事故，对方负主要责任。事故导致黄新民颅脑损伤，开颅手术治疗。治疗至2015年10月30日，经宁陵县人民医院诊断，黄新民被撞倒导致重型颅脑损伤，行手术治疗，术后支持预防感染，调节神经用药，住院六月余，出院时颅脑缺损，左侧肢体偏瘫，大小便失禁，生活不能自理，完全需人护理。2016年1月15日，中国人寿保险公司商丘分公司作出伤残鉴定评定书对黄新民伤情结论为，1.颅脑损伤术后；2.左侧肢体偏瘫，肌力0-1级；3.神经性膀胱小便失禁；4.勃起功能障碍（神经血管性）；5.继发性癫痫。黄新民受损害后，投保人或亲属及时向被告报险，被告也派工作人员及时到医院进行了查看。在黄新民治疗大概180天时，其家人到保险公司要求赔付保险金，保险公司认为黄新民伤残程度达不到赔付残基金标准没有对黄新民的残疾程度进行鉴定。
本院认为，黄新民在被告处投保了88鸿利终身保险合同和康宁终身保险合同，双方签订了保险合同，原告按合同约定交付了保费，该两份合同是双方真实意思的表示，内容没有违法之处，应认定为有效合同。在保险期内，黄新民发生意外事故，造成身体受伤，保险公司应该按照合同约定承担赔偿责任。本案中，被告认为原告黄新民的伤情没有达到和被告所签订合同中约定的高度残疾标准，在康宁终身保险合同中，应按照重大疾病支付原告两倍的保险金。本院认为，原告黄新民发生交通事故造成颅脑缺损，在治疗180天时的病症为左侧肢体偏瘫，大小便失禁，生活不能自理，完全需人护理。按照双方签订的保险合同第十二条的约定“被保险人因意外伤害或疾病造成身体高度残疾，应在治疗结束后，由二级以上（含二级）医院、本公司认可的医疗机构或鉴定机构出具能够证明被保险人身体高度残疾的资料；若保险合同任何一方对残疾程度的认定有异议，则以司法鉴定机构的鉴定结果为准。如果自被保险人遭受意外伤害或患病之日起一百八十日内治疗仍未结束，按第一百八十日的身体情况出具资料或进行司法鉴定”。保险公司于2016年1月15日也出具鉴定结论为，1.颅脑损伤术后；2.左侧肢体偏瘫，肌力0-1级；3.神经性膀胱小便失禁；4.勃起功能障碍（神经血管性）；5.继发性癫痫。颅脑缺损术后造成了黄新民神经中枢系统损伤，表现为小便失禁和勃起功能障碍，左侧肢体偏瘫，肌力0-1级，又继发性癫痫。根据国家劳动和社会保障部2002年颁布的伤残鉴定标准规定，肢体瘫以肌力作为分级标准，划分为0至5级：0级表现为肌肉完全瘫痪，无收缩；1级表现为可看到或触及肌肉轻微收缩，但不能产生动作；2级表现为肌肉在不受重力影响下，可进行运动，即肢体在床面上移动，但不能抬高。本案中，黄新民左侧肢体偏瘫，肌力0-1级，平时吃饭、穿衣、大小便、入浴、起居、步行等，皆不能自己为之，均需他人帮助。且黄新民在住院治疗180天时，其妻子周慧到被告处要求被告支付保险金，被告认为够不上保险金不需要鉴定，而不是组织黄新民进行是否符合高度残疾鉴定，造成现在不能以当时的情形进行鉴定。通过分析黄新民的病情，虽然经过治疗，现在仍然左侧肢体偏瘫，平时吃饭、穿衣、大小便、入浴、起居、步行等，皆不能自己为之，均需他人帮助。黄新民发生交通事故造成的损伤，符合通常理解的高度残疾标准。关于黄新民要求退还保费的诉请，根据88鸿利终身保险合同第六条第3项约定，保险公司应无息返还黄新民所交的保险费。根据康宁终身保险合同约定，被保险人发生重大疾病的免交以后各期保险费。黄新民的保险交费日期是每年的8月23日，而黄新民的事故发生在2014年的8月9日，事故发生时黄新民的保险合同在生效期内，还没到交费日期，但是，在发生事故后，黄新民又连续交纳了两年的保险费，所以，保险公司对黄新民发生事故后所交的保险费应予退还。黄新民1998年在被告处参加了一份保险，并连续缴纳保险费，2008年又参加了一份保险，并缴纳保费。可见黄新民对被告是十分信任的，作为被告，在被保险人受伤后，应该积极按照保险合同的约定支付保险金，帮助被保险人治疗伤病，度过难关，这也是被告的责任所在。因此，原告起诉要求被告按照保险合同的约定支付保险金并退还保费的诉请，不违反双方约定，符合法律规定，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条之规定，判决如下：
被告中国人寿保险公司商丘分公司支付给原告黄新民、周慧保险金140000元（88鸿利终身保险合同保险金50000元，康宁终身保险合同保险金90000元）；
被告中国人寿保险公司商丘分公司返还给原告黄新民保费20460元；
驳回原告其他的诉讼请求。
一审案件受理费3510元，由被告中国人寿保险公司商丘分公司负担。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并提交副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。
审判员 张庆生
二〇一六年四月二十二日
书记员 张 哲