宁夏回族自治区永宁县人民法院民 事 判 决 书（2016）宁0121民初696号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。负责人王力华，该行行长。委托代理人林智鑫，男，1987年1月15日出生，汉族，本科文化程度，该行职工，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托代理人耿海洋，男，1987年5月24日出生，汉族，大学文化程度，该行员工，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告孔红伟，男，1980年12月11日出生，汉族，小学文化程度，个体，住宁夏回族自治区永宁县。被告朱春英，女，1977年1月7日出生，汉族，初中文化程度，个体，被告孔红伟妻子，住宁夏回族自治区永宁县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与被告孔红伟、朱春英金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月17日立案受理。依法由代理审判员赵洪霞适用简易程序于2016年4月19日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行的委托代理人林智鑫到庭参加诉讼，被告孔红伟、朱春英经本院合法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行诉称，2014年6月24日，被告孔红伟、朱春英与原告下设的永宁县支行签订个人额度借款合同，合同约定原告向被告孔红伟发放可循环使用的30万元额度贷款，额度存续期限为2014年6月24日至2027年6月24日，借款用途为装修住房，额度内单笔支用借款最长期限120个月，同时合同对违约责任等其他内容做出了明确约定。同日，二被告与原告签订个人最高额担保合同，二被告以其位于银川市永宁县杨和镇祥和名邸42-2-301室为涉案贷款提供最高额抵押担保，抵押担保债权确定的时间为2014年6月24日至2027年6月24日，担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止，担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金及为实现担保债权发生的各项费用。原告与被告朱春英依法办理了抵押权属登记手续。上述合同签订后，借款人孔红伟于2014年6月25日在借款额度范围内实际支用30万元，借款期限10年，采取等额本息还款方式。还款期间，被告逾期还款超过9期，还款完全停滞。截止2015年12月15日，被告累计贷款本金结余275318.32元（逾期本金3545.07元），逾期利息3938.15元，罚息90.21元，共计279346.68元未付。现原告起诉要求：1.依法判令解除原告永宁县支行与被告孔红伟、朱春英于2014年6月24日签订的个人额度借款合同，判令被告孔红伟、朱春英偿还原告贷款本金275318.32元，偿还利息3938.15元，偿还罚息90.21元（截止2015年12月15日，合计279346.68元）；并判令二被告偿还涉案贷款实际结清之前的全部利息及罚息；2.依法判令原告对被告孔红伟、朱春英所有的位于宁夏永宁县杨和镇祥和名邸42-2-301（权属证号：永房权证永宁字第201214**号）房屋的抵押物在上述债权额范围内享有优先受偿权；并判令上述抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先清偿原告上述贷款本息及原告实现债权所产生的全部费用；3.本案诉讼费及实现债权相关费用由二被告承担。原告就其主张的事实提供了下列证据：1.《个人额度借款合同》一份，证明：2014年6月24日，二被告与原告永宁县支行签订个人额度借款合同一份，合同约定原告向被告孔红伟发放可循环使用的30万元额度贷款，额度存续期限为2014年6月24日至2027年6月24日，借款用途为房屋装修，额度内单笔支用借款最长期限10年；同时合同第12、13条对违约责任做出明确约定；《个人额度借款支用单》一份，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，证明：被告孔红伟于2014年6月25日在借款额度范围内实际支用30万元借款，借款期限为十年，采取等额本息还款方式，借款采取浮动利息的计息方式，即在中国人民银行同期同档次基准利率水平基础上上浮40%（年利率9.17%），每年年初1月1日调整一次；邮储银行个人信贷系统—借款人（孔红伟）逾期明细统计一份，证明：二借款人未按照合同约定及时还款，已累计逾期9期以上，还款完全停滞，截止2015年12月15日，涉案全部贷款本息结余275318.32元（其中逾期本金3545.07元，逾期利息3938.15元，罚息90.21元，共计279346.68元）；4、《个人最高额担保合同》一份，证明：2014年6月24日，二被告与原告签订个人最高额担保合同，以其所有的位于永宁县杨和镇祥和名邸42-2-301号房屋为涉案贷款提供最高额抵押担保，该合同第2、3、11条等分别对担保范围、担保期间、抵押权实现条件等内容进行了约定；5、《房屋所有权证》一份，《房屋他项权利证书》一份，证明：原告与被告依法办理了抵押物他项权利登记手续，该抵押权合法有效。被告孔红伟、朱春英未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩、举证、质证的权利。经本院审查，原告提交的上述证据均有二被告的签字及摁印，能够互相印证，内容真实，来源合法，与本案审理的事实具有关联性，本院予以采信。经审理查明，2014年6月24日，被告孔红伟作为借款人、被告朱春英作为共同借款人与原告下设的永宁县支行签订个人额度借款合同一份，双方约定原告向被告提供可以循环使用的借款，额度为人民币30万元，借款额度存续期间为156个月，2014年6月24日至2027年6月24日，借款担保方式为抵押担保；合同第十条约定，若在额度存续期内，借款人出现额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；同时，双方对还款方式、双方的权利义务以及违约的救济方式等内容都作了明确的约定。同日，被告朱春英作为抵押人，被告孔红伟作为抵押物共有人与原告下设的永宁县支行签订了个人最高额担保合同，被告朱春英以其单独所有的位于永宁县杨和镇祥和名邸42-2-301（房产证号：永房权证永宁字第201214**号）提供主债权本金金额最高不超过30万元的最高额抵押担保，合同约定担保人承担担保责任的债权发生期间为《个人额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年6月24日至2027年6月24日；担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用；同时合同还对抵押物及其他内容进行了约定。被告朱春英及孔红伟作为抵押人及抵押物共有人在合同尾部签字并摁印。2014年6月25日，原告向被告孔红伟在该行6217988700000013271的账号上放款30万元，期限120个月（从2014年6月25日至2024年6月25日），年利率9.17%，借款用途为装修房屋，还款方式为等额本息；还款期间，被告孔红伟多次逾期还款。截止2015年12月15日，被告累计贷款本金结余275318.32元，逾期利息3938.15元，逾期罚息90.21元，共计279346.68元未付。另查明，2014年6月25日，原告办理了被告朱春英所有的上述抵押房屋的最高额抵押登记手续，债权数额为30万元。本院认为，原告下设的永宁支行与被告孔红伟、朱春英签订的《个人额度借款合同》以及《个人最高额担保合同》，内容合法，系有效合同。原告按约向被告孔红伟6217988700000013271账户上放款30万元后，被告孔红伟、朱春英应按期向原告清偿借款本息，现多次逾期未能清偿，已构成违约，原告起诉要求依据双方签订的《个人额度借款合同》第十三条，解除与被告孔红伟、朱春英签订的《个人额度借款合同》，并返还剩余贷款本金275318.32元及贷款还清为止的利息及罚息，截止2015年12月15日利息为3938.15元，罚息为90.21元，符合法律规定，本院予以支持。被告孔红伟、朱春英以其所有的位于永宁县杨和镇祥和名邸42-2-301房屋（房产证号：永房权证永宁字第201214**号）为上述借款设立抵押担保，原告已对该房屋办理了抵押登记，原告诉请要求上述抵押房屋在债权额范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与被告孔红伟、朱春英签订的个人额度借款合同；二、被告孔红伟、朱春英于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行清偿贷款本金275318.32元、利息3938.15元、罚息90.21元，合计279346.68元（利息及罚息暂算至2015年12月15日，应计算至实际清偿之日）；三、如被告孔红伟、朱春英未按上述期限履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行有权以被告孔红伟、朱春英所有的位于永宁县杨和镇祥和名邸42-2-301（权属证号：永房权证永宁字第201214**号）房屋在上述债权额范围内折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5490.00元，减半收取2745.00元，由被告孔红伟、朱春英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。代理审判员  赵洪霞二〇一六年五月二十日书 记 员  王思雨本判决所适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。