辽宁省本溪市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）辽05民终1295号
上诉人（原审被告）霍宏，男，汉族，1964年10月5日出生，现住本溪市平山区。
被上诉人（原审原告）中国银行股份有限公司本溪分行，住所地本溪市明山区。
负责人王良，该行行长。
委托代理人石磊，该分行工作人员。
委托代理人王冠华，辽宁新伟律师事务所律师。
原审第三人霍春蛟，汉族，1992年8月7日出生，现住本溪市平山区。
上诉人霍宏因与被上诉人中国银行股份有限公司本溪分行（以下简称中行本溪分行）、原审第三人霍春蛟信用卡纠纷一案，不服辽宁省本溪市明山区人民法院（2015）明民一初字第02154号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年8月1日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
原审判决认定的基本事实：2012年7月6日，霍宏向中行本溪分行申请办理中银白金信用卡，申请的信用额度为5万元。霍宏声明保证申请表所填内容属实，并授权中行本溪分行可向任何有关方面查询，霍宏表明已仔细阅读《信用卡章程》及《信用卡领用合约》的全部内容，愿意接受中国银行信用卡章程与信用卡合约的约束，并签订了中国银行信用卡领用合约，主要内容为：甲方为中行本溪分行；乙方为霍宏。申领条款约定：乙方保证向甲方提供的所有申请资料是真实、完整、准确、合法的，同意甲方向有关第三方了解或披露乙方的财产及资信等情况，且无论申请成功与否，甲方均保留相关资料不予退回。甲方有权依据乙方的资信状况决定是否批准乙方的信用卡领用申请。甲方对乙方名下的多个信用卡账户授信额度、分期付款额度，并设定总授信额度上限。使用条款约定：凡在成功申领信用卡后，信用卡主账户即具备存款有息、信用消费、取现，在境内甲方柜台、ATM存取款一体机等自动终端上进行查询、取现、还款等交易的全部或部分功能。乙方应妥善保管用于ATM、电话银行、消费交易、网上银行及其他有关服务的个人密码，否则由此造成的一切损失由乙方承担。凡使用密码进行的交易均视为乙方本人所为。通过电话银行人工服务办理的业务，不需要乙方提供电话银行密码的，以甲方的语音记录为乙方办理业务的有效凭据，需要乙方提供电话银行密码的，以输入电话银行密码为乙方办理业务的有效凭据；通过电话银行自动语音系统办理的业务，以输入电话银行密码为乙方办理业务的有效凭据。信用卡只限持卡人本人使用，不得以转借、出租等任何方式被他人或机构使用，否则甲方有权收回信用卡，由此造成的损失由乙方承担。信用卡所有权归甲方，甲方授权乙方按照本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》的规定使用信用卡。甲方有权依据其认定的正当理由或基于风险控制等考虑，在未予提前通知的情况下停止信用卡使用并予以收回。利息和收费条款约定：除本合约另有规定，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前为全部偿还信用卡账户内全部欠款的不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方适用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。乙方使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方计入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金和各种相关费用等。甲方有权收取相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费、服务费以及取现、存款、转账等交易产生的各12项费用。对账单及还款条款约定：对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，甲方应于每月指定的日期（账单日）向乙方发送对账单，但当日内没有任何交易且账户没有任何未偿还余额，向持卡人提供其他方式记录以及另有约定的除外。如乙方自账单日起15天内未收到对账单，应主动向甲方查询。乙方不得以未收到对账单为由拒绝偿还欠款。甲方根据乙方指定的通讯地址、手机号码等信息为其提供服务。乙方相关信息如有变更，应及时致电甲方客户服务热线通知甲方办理资料变更手续，由于乙方资料变更不及时而产生的一切风险和损失由乙方自行承担，给甲方造成损失的乙方应予赔偿。乙方自收到当月对账单日起，如有异议的须在账单日起30天内向甲方查对，否则视为乙方收到对账单且对账单正确无误。乙方有权在向甲方提交甲方规定的相关证明材料后对不符的账务进行核查，有权在法律规定、监管规定、中国银联股份有限公司以及相关国际组织、公司规定的期限内向甲方请求调阅签购单。乙方在争议处理中不配合甲方提供相关证明或不签署意见，视为乙方收到对账单且对账单正确无误，由乙方自行承担损失责任。乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定账户按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。乙方未能按时还款，在甲方通过短信、纸质或电子账单、电话等手段告知客户，进行债务催收无效后，甲方要求采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回、扣划乙方在甲方开立的任何账户内款项（未到期视为到期）、处置乙方抵押物、委托第三方进行催收及依照法律程序追索。甲方因此支出的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费）均由乙方承担。附则条款约定：本合约自乙方在信用卡申请表上签字栏内签署，并在甲方批准其申请后立即生效，至甲方正式为乙方办理销户手续的次日终止。上述中国银行信用卡领用合约签订后，中行本溪分行为霍宏办理了中国银行白金信用卡一张，卡号为：62*************5。霍宏领取信用卡后，自2012年7月13日至2013年7月5日期间未发生欠费。此后霍宏消费及还款情况如下：自2013年7月6日起消费、取现及利息合计290.50元,7月15日账单欠款288.30元；自2013年7月15日起至8月15日止消费、取现及利息合计956.31元,霍宏还款300元,截至8月15日账单欠款944.61元；自2013年8月15日起至9月15日止消费、取现及利息4786.08元,霍宏还款2500元,截至9月15日账单欠款3230.69元；自2013年9月15日起至10月15日止消费、取现,利息及滞纳金6122.76元,霍宏还款2800元,截至10月15日账单欠款6553.45元；自2013年10月15日起至11月15日止消费、取现、利息7679.85元,霍宏还款6000元,截至11月15日账单欠款8233.30元；自2013年11月15日起至12月15日止消费、分期手续费及利息15203.1元,霍宏还款19276.80元,截至12月15日账单欠款4159.6元；自2013年12月15日起至2014年1月15日止消费、取现及利息11617.57元,霍宏还款10100元,截至2014年1月15日账单欠款5677.17元；自2014年1月15日起至2月15日止消费、取现及利息12208.28元,霍宏还款6500元,截至2月15日账单欠款11385.45元；自2014年2月15日起至3月15日止消费、取现及利息13698.16元,霍宏还款11000元,截至3月15日账单欠款14083.61元；自2014年3月15日起至4月15日止消费、取现及利息10386.41元,霍宏还款4300元,截至4月15日账单欠款20170.02元；自2014年4月15日起至5月15日止消费、取现及利息17302.79元,霍宏还款10500元,截至5月15日账单欠款26972.81元；自2014年5月15日起至6月15日止消费、取现,滞纳金及利息18801.27元,霍宏还款16000元,截至6月15日账单欠款29774.08元；自2014年6月15日起至7月15日止消费、取现、分期手续费及利息19648.90元,霍宏还款20750元,截至7月15日账单欠款28672.98元；自2014年7月15日起至8月15日止消费、取现、滞纳金及利息14202.14元,霍宏还款11050元,截至8月15日账单欠款31825.12元；自2014年8月15日起至9月15日止消费、取现及利息16122.64元,霍宏还款14500元,截至9月15日账单欠款33447.76元；自2014年9月15日起至10月15日止消费、取现及利息23361.56元,霍宏还款20000元,截至10月15日账单欠款36809.32元；自2014年10月15日起至11月15日止消费及利息9469.73元,霍宏还款4900元,截至11月15日账单欠款41379.05元；自2014年11月15日起至12月15日止消费、取现及利息15271.61元,霍宏还款10700元,截至12月15日账单欠款45950.66元；自2014年12月15日起至2015年1月15日止消费、取现及利息10061.80元,霍宏还款7500元,截至2015年1月15日账单欠款48512.46元；自2015年1月15日起至2月15日止消费、取现及利息8019.86元,霍宏还款7000元,截至2015年2月15日账单欠款49532.32元；自2015年2月15日起至3月15日止消费、取现及利息12873.97元,霍宏还款13000元,截至2015年3月15日账单欠款49406.29元；自2015年3月15日起至4月15日止消费、滞纳金及利息1750.52元,截至2015年4月15日账单欠款51156.81元；自2015年4月15日起至5月15日止消费、滞纳金及利息2261.14元,截至2015年5月15日账单欠款53417.95元；自2015年5月15日起至6月15日止滞纳金及利息2427.77元,截至2015年6月15日账单欠款55845.72元；自2015年6月15日起至7月15日止滞纳金及利息3219.12元,截至2015年7月15日账单欠款59064.84元；自2015年7月15日起至8月15日止滞纳金及利息3784.99元,截至2015年8月15日账单欠款62849.83元；自2015年8月15日起至9月15日止滞纳金及利息3987.13元,截至2015年9月15日账单欠款66836.96元；自2015年9月15日起至10月15日止利息830.06元,截至2015年10月15日账单欠款67667.02元；自2015年10月15日起至11月15日止利息760.09元,霍宏还款13000元，截至2015年11月15日账单欠款55427.11元；自2015年11月15日起至12月15日止利息143.02元,霍宏还款36850.00元，截至2015年12月15日账单欠款18720.13元；自2015年12月15日起至2016年1月15日止利息111.92元,截至2016年1月15日账单欠款18832.05元；自2016年1月15日起至2016年2月15日止利息113.65元,截至2016年2月15日账单欠款18945.70元；自2016年2月15日起至2016年3月15日止利息107.97元,截至2016年3月15日账单欠款19053.67元，其中利息7554.44元、滞纳金11499.23元。现中行本溪分行诉至法院，请求判令：1、解除双方信用卡合同；2、霍宏偿还自2015年3月15日至2016年3月15日的信用卡透支利息7554.44元（13个月累计的利息）；3、霍宏承担19053.67的利息，时间从2016年3月16日起至判决确定的给付之日止，利率按每日万分之五计算；4、霍宏偿付信用卡滞纳金11499.23元（2015年4月至2015年9月，6个月累计的滞纳金）；5、本案律师代理费2000元及诉讼费用由霍宏承担。
原审法院认为：霍宏向中行本溪分行申请办理中国银行白金信用卡后，消费取现期间自2015年3月15日起至2016年3月15日止透支利息累计7554.44元，自2015年4月起至2015年9月止透支滞纳金累计11499.23元。中行本溪分行提出解除信用卡合同霍宏同意解除合同，予以支持。双方均同意解除合同，合同的权利义务终止。中行本溪分行提出判令霍宏给付自2015年3月15日至2016年3月15日的信用卡透支利息7554.44元的诉讼请求以及自2015年4月起至2015年9月止透支滞纳金累计11499.23元的诉讼请求，符合合同约定，予以支持。中行本溪分行提出判令霍宏给付案件律师代理费2000元的诉讼请求，符合合同约定，予以支持。霍宏提出中行本溪分行明知其透支且没有履行邮寄对账单告知义务属于严重违约的辩解意见，经查，双方对于交易账项约定了由中行本溪分行每月账单日向霍宏发送对账单，同时也约定了霍宏自账单日起15天内未收到对账单，应主动向中行本溪分行查询，中行本溪分行不得以未收到对账单为由拒绝偿还欠款。霍宏的辩解意见不成立，不予采纳。据此判决：一、解除中行本溪分行与霍宏的中国银行白金信用卡领用合约;二、霍宏于判决发生法律效力后立即偿还中行本溪分行截至2016年3月15日的信用卡透支利息7554.44元，透支滞纳金11499.23元，合计19053.67元；三、霍宏于判决发生法律效力后立即给付中行本溪分行案件律师代理费2000元。案件受理费310元,由霍宏负担。
上诉人霍宏提出上诉请求：撤销原判，依法改判驳回中行本溪分行的诉讼请求。事实及理由是：一、原审判决认定事实不清，适用法律不当。中行本溪分行违反双方协议，严重故意违约，导致霍宏在不知情的情况下存在欠款，应由中行本溪分行承担违约责任。本案是因中行本溪分行在2013年8月3日未获得霍宏同意并告知的情形下将预留手机号码从158*******8更改为158*******7，且从办卡至今未向霍宏邮寄过纸质对账单，导致霍宏未收到欠款信息。一审法院认定霍宏消费欠款的事实缺乏证据，属证据不足。根据相关法律规定，中行本溪分行应承担违约责任。二、一审法院审理案件程序违法。案件从简易程序转化为普通程序没有向当事人送达裁定文书。中行本溪分行逾期举证的证据一审法院予以采信。
被上诉人中行本溪分行辩称:一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，请求二审法院维持原判。
原审第三人霍春蛟述称：中行本溪分行违反协议约定，构成违约，原审判决结果错误。
本院经审理查明的事实与一审认定的事实一致。
另查明，2013年8月3日，霍春蛟给中行本溪分行客服打电话，在正确输入信用卡查询密码后，申请重新置卡，同时要求邮寄新卡时快递联系电话号码为158*******7的手机（为霍春蛟本人使用的手机），但客服表示需要将预留手机号码也进行变更才能进行上述操作，在询问其是否变更后，霍春蛟表示同意后，客服通过系统将预留手机号码予以更改。此后，中行本溪分行通过向号码为158*******7的手机发送每月欠款信息的短信，在出现未按期还款的情况后，也是向该手机拨打电话催要欠款，霍春蛟认可接过中行本溪分行的电话，但是恐吓威胁其尽快还款。
再查明，在霍宏办理中国银行白金信用卡申请时，选择的对账单发送方式为“寄往住宅地址”。在中行本溪分行与霍宏签署的《中国银行信用卡领用合约》中关于对账单及还款部分第五条约定：“乙方（霍宏）未能按时还款，在甲方（中行本溪分行）通过短信、纸质或电子账单、电话等手段告知客户，进行催收无效后，甲方有权采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止使用并予以收回、扣划乙方在甲方开立的任何账户内款项（未到期视为到期），处置乙方抵/质押物、委托第三方进行催收及依照法律程序追索。甲方因此支出的费用（包括但不限于催收费用、律师费）均由乙方负担”。
上述事实，有中国银行白金信用卡申请表、中国银行信用卡领用合约、中国银行对账单、录音资料等证明材料在卷为凭，已经庭审质证和本院审查，可以采信。
本院认为：关于霍宏主张中行本溪分行未经其同意将预留手机号码予以变更，导致其对欠款情况不知情一节，因中行本溪分行已经提供证据证明预留手机号码的变更是霍春蛟通过输入正确的查询密码后，并在获得霍春蛟允许的情形下将预留手机号码变更为霍春蛟所使用的手机号码，这种情况的发生是由于霍宏未保护好个人信用卡信息所致，并将个人信用卡转借其子使用，故霍宏主张中行本溪分行违约无事实依据，不予支持。
关于霍宏主张从未收到过中行本溪分行邮寄的纸质对账单，违反约定，导致其对欠款情况不知情一节，因在霍春蛟更改预留手机号码之前，霍宏每月都是以发送至其预留手机号码的提示信息偿还欠款，故没有发生不良欠款记录，而在霍春蛟更改预留手机号码后，欠款的提示信息发送至霍春蛟手机中才导致霍宏未接收到欠款信息，而纸质对账单不是霍宏获知欠款信息的唯一渠道，其是可以通过短信息获知，其以未收到纸质对账单拒绝还款违反双方约定，也缺乏事实依据，这一责任应由霍宏自行承担。
关于霍宏主张其与中行本溪分行签订的《中国银行信用卡领用合约》已经约定，在其存在欠款时可从霍宏在该行的其他账户中扣划存款一节，因合约中约定的是“中行本溪分行有权扣划”，这一约定是赋予中行本溪分行保护自身权益的一种权利，而非义务，只有在合同当事人不履行合同义务时才构成违约，故在中行本溪分行不选择使用该项权利的情况下不能认定其构成违约，其有权依照约定计付罚息、滞纳金损失。
关于霍宏主张一审法院在审理期间存在简易程序转化普通程序不合法、违法延期审理，以及对中行本溪分行逾期提供的证据予以采信等程序问题，因并未影响实体判决的公正，故对此上诉意见不予支持。
综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费三百一十元，由上诉人霍宏负担。
本判决为终审判决。
审判长 孙 青
审判员 赵丹阳
审判员 许 晶
二〇一六年九月二十日
书记员 孙 旸
附：本案所适用的法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。