福建省永春县人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0525民初1167号原告：永春县农村信用合作联社曲斗信用社（以下简称曲斗信用社），住所地永春县下洋镇曲斗新街。负责人：林嘉鑫，该社主任。委托诉讼代理人：郑汉金，男，该社信贷员。被告：涂永军，男，1986年5月9日出生，汉族，住永春县。被告：林海姬，女，1988年11月19日出生，汉族，住永春县。被告：涂振阳，男，1966年1月29日出生，汉族，住永春县。被告：涂永发，男，1978年12月1日出生，汉族，住永春县。被告：陈大联，男，1976年8月27日出生，汉族，住永春县。原告永春县农村信用合作联社曲斗信用社（以下简称曲斗信用社）与被告涂永军、林海姬、涂振阳、涂永发、陈大联信用卡纠纷一案，本院于2018年4月4日立案后，依法适用简易程序，于2018年6月6日公开开庭进行了审理。原告曲斗信用社的委托诉讼代理人郑汉金到庭参加诉讼，被告涂永军、林海姬、涂振阳、涂永发、陈大联经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。曲斗信用社向本院提出诉讼请求：1.判令解除曲斗信用社与涂永军、涂振阳、涂永发、陈大联于2015年6月17日签订的最高额保证合同（合同编号：907101303K142）；2.判令涂永军、林海姬偿还曲斗信用社欠款本金96632.17元、利息及费用35011.21元，合计131643.38元(利息及费用暂算至2018年3月21日，2018年3月22日起至全部清偿之日止的利息及费用按约定另行计付)；3.判令涂振阳、涂永发、陈大联承担连带清偿责任；4.判令本案的受理费及相关费用由被告承担。事实与理由是：2015年6月12日，涂永军向曲斗信用社申请办理普惠金融卡，签署《福万通普惠金融卡申请表》。曲斗信用社通过审核后于2015年6月17日向涂永军发放了了普惠金融卡。涂振阳、涂永发、陈大联自愿为涂永军使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同曲斗信用社签订《最高额保证合同》。涂永军从2015年6月27日开始使用该卡片透支，并从2016年7月19日开始逾期。截至2018年3月21日，尚欠本金96632.17元、利息及费用35011.21元，合计131643.38元。涂永军违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”和“福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程”的约定，曲斗信用社作为发卡机构有权要求涂永军全额偿还所欠款项。另，该普惠金融卡系涂永军、林海姬婚姻关系存续期间共同申请，应作为夫妻共同债务，林海姬应共同还款。涂振阳、涂永发、陈大联作为保证人，应依法承担连带清偿责任。涂永军、林海姬、涂振阳、涂永发、陈大联均未作答辩。曲斗信用社围绕诉讼请求依法提交了身份证复印件、结婚证复印件、福万通普惠金融卡申请表、最高额保证合同、贷记卡复印件、普惠金融卡交易明细打印件、福建省农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告等证据。上述证据，经庭审审核，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。涂永军、林海姬、涂振阳、涂永发、陈大联经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，对曲斗信用社的举证又未书面提出异议并提供证据，视为自愿放弃举证、质证等权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月12日，涂永军向曲斗信用社申请办理普惠金融卡，并声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。曲斗信用社通过审核后于2015年6月17日向涂永军发放了普惠金融卡（账号为62×××09）。涂振阳、涂永发、陈大联自愿为涂永军使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并于2015年6月17日同曲斗信用社签订《最高额保证合同》（合同编号：907101303K142）。福万通普惠金融卡领用合约第二条第3款约定“福万通普惠卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第五条第9款约定“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权利依法向持卡人催收；追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等）；甲方已支付分期付款手续不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。”收费项目中为“预借现金/消费/转账利率收费标准为由各行社自行决定，曲斗信用社设定的为年利率13.5%；滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低为5元。说明：1、各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。”福建省农村信用社联合社在2016年11月11日有发布关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告，公告中有将《福万通普惠金融卡收费标准》中的“滞纳金”调整为“违约金”，自2017年1月1日执行。最高额保证合同第二条约定“保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）”；第四条第五款约定“若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期，保证期间为债权人确定的主合同项下债务提前到期之日起二年。”另查明，截至2018年3月21日，涂永军共累计欠款本金96632.17元、利息21128.46元、违约金13099.56元（违约金从2017年1月1日起算）；截至2016年12月31日，涂永军共欠滞纳金783.19元。又查明，涂永军和林海姬于2010年12月10日登记结婚。本院认为，曲斗信用社是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的普惠金融信用卡，信用卡申请表上附有信用卡领用合约，涂永军自愿向曲斗信用社申请使用信用卡，双方均应受该信用卡领用合约的约束。合约规定了信用卡支持“随借随还”，以透支金额按日计收利息。涂永军使用信用卡后，需要按照与曲斗信用社约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。涂永军透支使用信用卡本金96632.17元，且连续多期未偿还相应费用，已构成违约，应承担相应的违约责任。曲斗信用社诉请涂永军偿还尚欠借款本金及按合约约定的利息、滞纳金及违约金计算方法计算的利息、滞纳金及违约金，依法应予支持。本案涉及的债务为涂永军以个人名义所负的债务，曲斗信用社主张该债务属夫妻共同债务，要求林海姬共同偿还，但曲斗信用社未能提供充足的证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故本院对该主张不予支持。因涂永军违约逾期还款导致该普惠金融信用卡被曲斗信用社宣布提前到期，致使最高额保证合同的保证期间依约定变更为该普惠金融信用卡被曲斗信用社宣布提前到期之日起二年，故曲斗信用社无需行使合同解除权就能依约直接向担保人行使担保责任请求权。涂振阳、涂永发、陈大联与曲斗信用社签订最高额保证合同，自愿为涂永军使用普惠金融卡提供保证，应依约对涂永军的本案债务承担连带清偿责任，涂振阳、涂永发、陈大联在承担保证责任后，有权向涂永军追偿。涂永军、林海姬、涂振阳、涂永发、陈大联经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、涂永军应于本判决生效之日起十日内偿还永春县农村信用合作联社曲斗信用社福万通普惠金融卡（账号为62×××09）借款本金96632.17元、利息21128.46元、滞纳金783.19元、违约金13099.56元，并支付自2018年3月22日起至实际还款之日止按照《普惠金融卡领用合约》约定的标准计算的利息、违约金；二、涂振阳、涂永发、陈大联应对上述债务承担连带偿还责任，并在承担连带偿还责任后有权向涂永军追偿；三、驳回永春县农村信用合作联社曲斗信用社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2933元，减半收取计1466.5元，由涂永军、涂振阳、涂永发、陈大联共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审判员  苏昌庆二〇一八年六月六日书记员  冯惠玉附：一、裁判文书引用的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。