湖南省石门县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）石民二初字第16号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行，住所地湖南省石门县楚江镇中渡居委会先河北路001号。
负责人欧剑飞，该支行行长。
委托代理人胡祖湘，该支行法律顾问，特别授权代理。
被告李波辰，男，1977年6月6日出生，汉族，城镇居民，住湖南省石门县。
被告王文英，女，1979年7月26日出生，土家族，城镇居民，住湖南省石门县。
被告丁建南，男，1969年5月5日出生，汉族，城镇居民，住湖南省石门县。
被告阳淑玉，女，1972年7月28日出生，汉族，城镇居民，住湖南省石门县。
被告李方龄，女，1975年5月1日出生，汉族，城镇居民，住湖南省石门县。
被告龚兆兵，男，1958年4月18日出生，汉族，城镇居民，住湖南省石门县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行（以下简称邮政银行）与被告李波辰、王文英、李书来、李方龄、丁建南、阳淑玉、龚兆兵、叶法永金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月27日立案受理。2015年1月28日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行申请撤回对被告李书来、叶法永的起诉，本院裁定准许。2015年4月22日，依法由代理审判员郭蕾适用简易程序独任审判，书记员杨杰担任记录，对本案公开开庭进行了审理。本案原告邮政银行的委托代理人胡祖湘到庭参加诉讼，被告李波辰、王文英、李方龄、丁建南、阳淑玉、龚兆兵经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政银行诉称：李书来与李方龄、丁建南与阳淑玉、李波辰与王文英分别系夫妻关系。2013年6月21日，邮政银行（甲方）与李书来及李方龄、李波辰及王文英、丁建南及阳淑玉（乙方）签订编号：XXXXXX《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，协议主要条款如下：第一条：乙方成员共3人（即李书来、李波辰、丁建南）成立联保小组。第二条：从2013年6月21日起至2015年6月21日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币10万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条：保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期限和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；保证期限为借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。协议中还约定了其它权利义务。李书来配偶李方龄、李波辰配偶王文英、丁建南配偶阳淑玉均在联保协议书中联保小组成员配偶栏签字。
2013年6月20日，龚兆兵向邮政银行出具《个人连带责任保证担保函》，自愿为李书来、丁建南、王文英名下联保借款合同及小额贷款联保协议书（编号：XXXXXX）项下所有贷款（人民币叁拾万元）提供连带责任保证。保证范围为贷款本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用。保证期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。
2013年6月21日，邮政银行（甲方）与王文英、李波辰（乙方）签订编号XXXXXX《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，约定：乙方向甲方借款10万元用于扩大经营规模，甲方通过王文英开立的邮政银行个人结算账户XXXXXX发放贷款，年利率为15%，贷款期限12个月（自2013年6月21日至2014年6月21日）；还款方式为阶段性等额本息还款法，具体还款日和还款金额以还款计划表为准；乙方授权甲方从其邮政银行个人结算账户XXXXXX扣收当月应还贷款本息；乙方在贷款期内，如果未出现逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第5＋1期的贷款利息予以免除，后续免息依次类推；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；合同中还约定了当事人其它权利义务和违约责任。合同附件《分期贷款还款计划表》记载的还款时间和还款金额如下：自2013年7月21日起分12期逐月偿还，每期还款时间为当月的21日，第1、4期每期支付利息1250元，第2、3期每期支付利息1291.67元，第5、6、7、8、9、10、11期偿还本息13213.31元，第12期偿还本息13218.74元。当日，邮政银行通过王文英个人结算账户XXXXXX发放了贷款10万元。
合同履行过程中，邮政银行通过王文英个人结算账户XXXXXX扣划受偿了第1-11期借款本金74128.54元、利息9526.24元、逾期罚息及复利57.23元，共计45177.66元。因李波辰、王文英第1至5期如期还款，依合同免除了第6期利息1100.45元。后王文英账户余额不足，借款本金25871.46元、合同期内利息168.56元（详见附件《王文英还款详情表》）邮政银行至今未能扣划受偿。综上，请求法院判令被告李波辰、王文英立即偿还借款本金25871.46元，支付合同期内利息168.56元，并按年利率22.5%的标准支付从逾期之日起至清偿之日止的逾期借款罚息和复利；被告李方龄、丁建南、阳淑玉、龚兆兵对上述款项承担连带共同清偿责任。
邮政银行为支持其事实主张，向本院提交了下列证据：
1.邮政银行《营业执照》和《组织机构代码证》各1份，丁建南、阳淑玉、李方龄、李波辰、王文英、龚兆兵身份证复印件各1份，丁建南与阳淑玉、李波辰与王文英、李书来与李方龄结婚证的《结婚证》各1份，用以证明原、被告诉讼主体资格及丁建南与阳淑玉、李波辰与王文英、李书来与李方龄分别系夫妻关系的事实；
2.《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》、编号XXXXXX《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》各1份，用以证明：2013年6月21日，邮政银行（甲方）与李书来及李方龄、李波辰及王文英、丁建南及阳淑玉（乙方）签订编号：XXXXXX《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，协议主要条款如下：第一条：乙方成员共3人（即李书来、李波辰、丁建南）成立联保小组。第二条：从2013年6月21日起至2015年6月21日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币10万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条：保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期限和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；保证期限为借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。协议中还约定了其它权利义务。李书来配偶李方龄、李波辰配偶王文英、丁建南配偶阳淑玉均在联保协议书中联保小组成员配偶栏签字；
3.《个人连带责任保证担保函》1份，用以证明：2013年6月20日，龚兆兵向邮政银行出具《个人连带责任保证担保函》，自愿为李书来、丁建南、王文英名下联保借款合同及小额贷款联保协议书（编号：XXXXXX）项下所有贷款（人民币叁拾万元）提供连带责任保证。保证范围为贷款本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用。保证期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止；
4.《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》、编号XXXXXX《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》、《分期贷款还款计划表》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》各1份，用以证明：2013年6月21日，邮政银行（甲方）与王文英、李波辰（乙方）签订编号XXXXXX《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，约定：乙方向甲方借款10万元用于扩大经营规模，甲方通过王文英开立的邮政银行个人结算账户XXXXXX发放贷款，年利率为15%，贷款期限12个月（自2013年6月21日至2014年6月21日）；还款方式为阶段性等额本息还款法，具体还款日和还款金额以还款计划表为准；乙方授权甲方从其邮政银行个人结算账户XXXXXX扣收当月应还贷款本息；乙方在贷款期内，如果未出现逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第5＋1期的贷款利息予以免除，后续免息依次类推；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；合同中还约定了当事人其它权利义务和违约责任。合同附件《分期贷款还款计划表》记载的还款时间和还款金额如下：自2013年7月21日起分12期逐月偿还，每期还款时间为当月的21日，第1、4期每期支付利息1250元，第2、3期每期支付利息1291.67元，第5、6、7、8、9、10、11期偿还本息13213.31元，第12期偿还本息13218.74元。当日，邮政银行通过王文英个人结算账户XXXXXX发放了贷款10万元；
5.王文英个人结算账户XXXXXX《活期明细》和王文英《还款详情表》各1份，用以证明：本案借款合同履行过程中，邮政银行通过王文英个人结算账户XXXXXX扣划受偿了第1-11期借款本金74128.54元、利息9526.24元、逾期罚息及复利57.23元，共计45177.66元。因李波辰、王文英第1至5期如期还款，依合同免除了第6期利息1100.45元。后王文英账户余额不足，借款本金25871.46元、合同期内利息168.56元〈详见附件《王文英还款详情表》〉邮政银行至今未能扣划受偿。
针对邮政银行提交的上述证据，李波辰、王文英、丁建南、阳淑玉、李方龄、龚兆兵均未提出质证意见。
被告李波辰、王文英、丁建南、阳淑玉、李方龄、龚兆兵均未答辩，亦未提交证据。
经邮政银行举证，结合其当庭陈述，本院认为，邮政银行提出的证据形式、来源合法，李波辰、王文英、丁建南、阳淑玉、李方龄、龚兆兵均未提出异议，且无反驳证据和相反证据予以抗辩，其证据能证明邮政银行主张的待证事实，本院予以采信。
经审理查明：邮政银行诉称的事实与本院查明的事实一致，本院予以确认。
本院认为：本案所涉《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》和《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的合同无效情形，合法有效。李波辰、王文英不完全履行还款义务，应当依法承担返还借款本金25871.46元、支付合同期内利息168.56元的民事责任。双方当事人在借款合同中明确约定逾期后邮政银行按借款利率加收50%的标准计收逾期借款罚息和复利，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行银发（2003）251号《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，邮政银行主张按合同载明的年利率15%加收50%的标准（年利率22.5%）计收自借款本息逾期之日起至清偿之日止的逾期借款罚息和复利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。
本案所涉《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》系联保小组成员丁建南及其配偶阳淑玉、李书来及其配偶李方龄、李波辰及其配偶王文英与邮政银行协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同订立的最高额保证合同，协议中约定任一联保小组成员对联保小组其他成员在2013年6月21日至2015年6月21日期间发生的借款合同在主债务10万元以及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等范围内提供连带责任保证。本案所涉借款合同发生于前述最高额保证合同约定的保证债务产生期间，且本案借款合同约定的清偿期限2014年6月21日已经届满，债权人邮政银行未能完全受偿，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条规定“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”保证人李书来、丁建南应当就本案借款合同的债权余额承担保证责任。龚兆兵向邮政银行出具《个人连带责任保证担保函》，自愿为本案借款本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用提供连带责任保证。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第一款：“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。”龚兆兵亦应对本案债权余额承担保证责任。李书来、丁建南、龚兆兵同时对本案借款合同提供连带责任保证，但均未与邮政银行约定保证份额，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条规定“两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。”李书来、丁建南、龚兆兵应当对本案借款本金25871.46元、合同期内利息168.56元以及逾期利息（借款逾期罚息和复利）依法承担连带共同清偿责任。李方龄、阳淑玉分别以李书来、丁建南配偶名义在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》上签名，其行为表示联保协议书所涉李书来、丁建南的保证行为系夫妻共同所为，李书来、丁建南对邮政银行所负保证债务应当视为夫妻共同债务，故李方龄、阳淑玉应当分别在李书来、丁建南所负保证债务范围内承担连带清偿责任。邮政银行主张李方龄、丁建南、阳淑玉、龚兆兵对本案债务承担连带共同清偿责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。李方龄、丁建南、阳淑玉、龚兆兵承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向债务人李波辰、王文英追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十二条第一款、第二十三条、第四十二条第一款、《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：
一、被告李波辰、王文英于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行借款本金25871.46元、支付合同借款期内利息168.56元以及自逾期之日起至清偿之日止的借款逾期罚息和复利（详见附件《王文英、李波辰还贷情况及贷款逾期罚息和复利计算表》）；
二、被告李方龄、丁建南、阳淑玉、龚兆兵对上述款项承担连带共同清偿责任。被告李方龄、丁建南、阳淑玉、龚兆兵承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向被告李波辰、王文英追偿。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案案件受理费451元，减半收取226元，由被告李波辰、王文英、丁建南、阳淑玉、李方龄、龚兆兵共同负担。前述款项原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行同意垫付后由被告李波辰、王文英、丁建南、阳淑玉、李方龄、龚兆兵直接向其支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。
代理审判员 郭蕾
二〇一五年四月二十二日
书 记 员 杨杰