河南省商丘市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫14民终425号
上诉人（原审原告）：王纪福，男，1967年9月2日出生，汉族，住河南省柘城县。
委托诉讼代理人：张曙华，河南木兰律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：永安财产保险股份有限公司郑州中心支公司。
负责人：张跃龙，该公司总经理。
委托诉讼代理人：李孟珂，河南金苑律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：利安人寿保险股份有限公司河南分公司。
负责人：马保胜，该公司总经理。
委托诉讼代理人：刘怡涵，女，1990年5月12日出生，汉族，住河南省平顶山市新华区。该公司工作人员。
上诉人王纪福因与上诉人永安人寿保险股份有限公司郑州中心支公司（下称永安财险郑州支公司）、被上诉人利安人寿保险股份有限公司河南分公司（下称利安人寿保险河南分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，不服河南省柘城县人民法院（2016）豫1424民初2247号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年1月17日立案后，依法组成合议庭，于2017年2月10日公开开庭审理了本案。上诉人王纪福的委托诉讼代理人张曙华、上诉人永安财险郑州支公司的委托诉讼代理人李孟珂、被上诉人利安人寿保险河南分公司的委托诉讼代理人刘怡涵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审查明：2015年9月26日，王纪福在河南省××县“民权第壹公馆”8号工地干活时，不慎被水泥砸伤。王纪福受伤后，在民权县人民医院住院治疗27天，花费医疗费22231.5元，利安人寿保险河南分公司在王纪福住院期间为其支付医疗费13864.6元。王纪福的伤情经鉴定构成九级伤残，今后在适当时机行内固定取出术，需医疗费用8000元。另查明，“民权第壹公馆”8号工地是由河南省鹏飞建筑工程有限公司承包建设，河南省鹏飞建筑工程有限公司在利安人寿保险河南分公司为工人投保有建筑工程团体意外伤害保险（每人保额为400000元）和附加建筑工程意外伤害团体医疗保险（每人保额为40000元，免赔额为100元，赔付比例为80%），保险期限自2014年11月20日至2016年4月11日。河南省鹏飞建筑工程有限公司还在永安财险郑州支公司为工人投保有建筑工程团体人身意外伤害保险（每人保额为200000元）和附加意外伤害医疗费用保险（每人保额为20000元，免赔额为100元，赔付比例为80%），保险期限自2014年11月22日至2016年4月11日。现王纪福因赔偿事宜诉至法院。
原审认为：依法成立的合同，自成立时生效。河南省鹏飞建筑工程有限公司为民权县“民权第壹公馆”8号工地的施工工人投保了建筑工程团体意外伤害保险和附加意外伤害医疗费用保险，属于有效的保险合同，王纪福在民权县“民权第壹公馆”8号工地上作业时受伤并住院治疗，属于保险公司所约定的保险责任范围内的保险事故，利安人寿保险河南分公司、永安财险郑州支公司应当按照保险合同的约定，向王纪福承担给付保险金的义务。本案中王纪福因伤致残，利安人寿保险河南分公司和永安财险郑州支公司分别承保的附加意外伤害医疗费用保险中，王纪福在二公司处就医疗费用部分获得赔偿的比例应为1:1，且依据保险合同约定保险公司在扣除免赔额100元后按80%的比例在保险限额内予以赔付。综上，王纪福应获赔偿的项目和数额为：1、医疗费30231.5元（22231.5元+8000元）；2.伤残赔偿金43412元（10853元/年×20年×20%）。由利安人寿保险河南分公司在建筑工程团体意外伤害保险范围内赔偿43412元，在附加建筑工程意外伤害团体医疗保险范围内承担12052.6元[（30231.5元-100元）×80%÷2]，扣除利安人寿保险河南分公司在事故发生后已向王纪福赔付的医疗费13864.6元，利安人寿保险河南分公司在保险限额内应向王纪福赔付41600元（43412元+12052.6元-13864.6元）；由永安财险郑州支公司在建筑工程团体人身意外伤害保险范围内向王纪福赔偿43412元，在附加意外伤害医疗费用保险范围内承担12052.6元[（30231.5元-100元）×80%÷2]，共计55464.6元。王纪福的其他诉讼请求不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十一条、第十二条、第十三条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、利安人寿保险河南分公司于判决生效后五日内一次性赔付给王纪福41600元；二、永安财险郑州中心支公司于判决生效后五日内一次性赔付给王纪福55464.6元；三、驳回王纪福的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4067元，由王纪福负担。
上诉人王纪福不服原审判决上诉称：一、原审判决按人身损害赔偿计算利安人寿保险河南分公司应承担的赔付责任，适用法律错误。根据双方保险合同的约定及有关规定，王纪福因意外构成伤残的，应根据伤残等级对应的给付比例乘以意外伤残保险金额给付意外伤残保险金。王纪福构成九级伤残，对应的赔付比例为20%，利安人寿保险河南分公司承保的保险金额为400000元，则利安人寿保险河南分公司应赔偿王纪福意外伤残保险金80000元。王纪福医疗费损失共计30231.5元，利安人寿保险河南分公司承保的意外伤害团体医疗保险保额为40000元，免赔额为100元，赔付比例为80%，则利安人寿保险河南分公司应赔偿王纪福医疗保险金24105.2元，[（30231.5元-100元）×80%]，扣除利安人寿保险河南分公司已支付的13864.6元，应再支付王纪福医疗保险金10240.6元。上述两项合计90240.6元。
永安财险郑州支公司应赔偿王纪福60000元。永安财险郑州支公司承保的意外伤害保险金额为200000元，对应的伤残等级比例为20%，则永安财险郑州支公司应赔付王纪福意外伤害保险金40000元（200000×20%）。王纪福医疗费损失30231.5元，永安财险郑州支公司承保的意外伤害医疗费用保险保额为20000元，免赔额为100元，赔付比例为80%，王纪福的医疗费用扣除100元免赔再乘以80%的赔付比例后，超过了永安财险郑州支公司的保险额，应以20000元的保额为限，则永安财险郑州支公司应赔付王纪福医疗费用保险金20000元。上述两项合计，永安财险郑州支公司赔偿王纪福60000元。
本案系人身保险合同纠纷，人身保险不存在重复投保问题，王纪福与二保险公司之间均建立了人身保险合同关系，分别缴纳了保险费用，二保险公司均应照各自的合同约定承担给付保险金责任，原判决将医疗费用让二保险公司分担是错误的。
综上，原审判决计算错误，适用法律错误，减少了二保险公司应承担的赔付责任。请求撤销原判，改判利安人寿保险河南分公司赔付王纪福90240.6元，永安财险郑州支公司赔付王纪福60000元。
利安人寿保险河南分公司辩称：一、本案系因王纪福意外伤害导致的损害赔偿纠纷，一审法院依据侵权责任法以及最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件若干问题的解释等计算出王纪福受伤后应当得到的伤残赔偿数额，因而该计算方法并无不当。二、王纪福在保险合同期间内发生事故，共花费医疗费22231.5元，利安人寿保险河南分公司在保险范围内已赔付13864.6元，一审法院判决的医疗费用保险金正确，王纪福要求重复计算于法无据。王纪福要求赔偿8000元后续医疗费，因该笔费用尚未发生，不应在本次诉讼中主张。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。
永安财险郑州支公司辩称：医疗费用属于同一物质性支出，不应当获得双重赔偿，原审判决将医疗费用由二保险公司分担正确。王纪福主张8000元的后续治疗费因未发生，不应得到支持。其他答辩意见同上诉意见。
永安财险郑州支公司不服原审判决上诉称：一、原审法院认定王纪福与永安财险郑州支公司之间的建筑工程团体意外伤害保险和附加意外伤害医疗费用保险为有效的保险合同，应按照合同约定进行赔付。合同约定七级伤残才应获得赔偿伤残赔偿金，且伤残等级应依据合同约定的标准进行评定。原审法院认定王纪福伤残为九级，××致残等级》，不符合保险合同约定，永安财险郑州支公司不应赔偿王纪福伤残赔偿金。二、原审判决认定王纪福实际损失为医疗费用30231.5元，伤残赔偿金为43412元，并判决二保险公司均承担伤残赔偿金，属于重复计算赔偿数额。身体受到伤害，不应当获得双份赔偿。综上，原审判决认定事实、适用法律不当，请求撤销原判，依法改判。
王纪福辩称：本案为保险合同纠纷，根据中国保监会有关规定，保险条款中约定的伤残标准应为国家标准，行业标准应注明行业标准字样。永安财险郑州支公司没有在保险条款中包含行业标准全文，违反有关规定，应该按照鉴定的伤残等级所对应的伤残赔付比例计算其应承担的人身意外保险金。王纪福在二保险公司分别支付了保险费，建立了不同的人身保险关系，保险公司均应按照合同赔付保险金，原审判决缺乏法律依据。
利安人寿保险河南分公司未发表意见。
根据各方当事人的诉辩意见，本院归纳本案争议焦点为：一、永安财险郑州支公司应否承担伤残保险金的赔付责任；二、一审判决关于医疗费及伤残保险金计算方式是否正确。
二审中，双方当事人均未提交新证据。
本院经审理查明的事实与原审认定的事实一致。
本院认为：关于永安财险郑州支公司是否应承担伤残保险金的赔付责任的问题，永安公司未提交证据证明其就《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的相关内容向投保人作出提示和明确说明，且该比例表已由中国保监会于2013年6月4日《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》（保监发[2013]46号）废止，其主张按该比例表，永安财险郑州支公司不应承担给付伤残保险金的给付责任的上诉理由不能成立，本院不予支持。关于一审判决关于医疗费及伤残赔偿金计算方式是否正确的问题，河南省鹏飞建筑工程有限公司分别在永安财险郑州支公司、利安人寿保险河南分公司为王纪福等投保了建筑工程团体意外伤害保险，并附加建筑工程意外伤害团体医疗保险，由于人身保险并无重复投保的相关法律规定，二保险公司均具有按照保险合同的约定向被保险人王纪福支付保险金的义务。一审判决对医疗费部分，由二保险公司分担医疗费用的赔付责任不当。王纪福医疗费用及后续治疗费共为30231.5元，利安人寿保险河南分公司应赔付的数额为（30231.5元-100元）×80%＝24105.2元，扣除已支付的13864.6元，还应赔付10240.6元；永安公司医疗费用赔偿限额为20000元，低于24105.2元，故应赔付的数额为20000元。
关于伤残保险金，根据保险合同约定，利安人寿保险河南分公司应根据伤残等级评定结果对应的给付比例乘以被保险人对应的意外伤残保险金额A给付意外伤残保险金；永安财险郑州支公司应按保险金给付比例表乘以保险金额给付伤残保险金。但二公司均未提交证据证明已将该《人身保险伤残评定标准与代码》、《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》向投保人出示，更无从证明尽到了提示或明确说明义务，故一审判决采信鉴定意见，××致残等级》标准确定王纪福的伤残等级正确，但按上年度农村居民人均纯收入标准计算伤残保险金，有违双方合同的约定。应根据合同约定，按伤残等级所对应的比例乘以意外伤害保险金额确定伤残保险金的数额，计算伤残保险金。利安人寿保险河南分公司所应赔付的伤残保险金应为20%×400000元＝80000元；永安财险郑州支公司应赔付的伤残保险金应为20%×200000元＝40000元。
故利安人寿保险河南分公司应赔付的数额为医疗保险金10240.6元+80000元＝90240.6元；永安财险郑州支公司应赔付的数额为20000元+40000元＝60000元。
综上，上诉人王纪福的上诉请求成立，应予支持。上诉人永安财险郑州支公司的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：
维持河南省柘城县人民法院（2016）豫1424民初2247号民事判决第三项，即“驳回王纪福的其他诉讼请求”；
变更河南省柘城县人民法院（2016）豫1424民初2247号民事判决第一项为“利安人寿保险股份有限公司河南分公司于本判决生效之日起五日内一次性赔付王纪福90240.6元”；
变更河南省柘城县人民法院（2016）豫1424民初2247号民事判决第二项为“永安财产保险股份有限公司郑州中心支公司于本判决生效之日起五日内一次性赔付王纪福60000元”。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费按原审判决执行；上诉费7372元，由利安人寿保险股份有限公司河南分公司、永安财产保险股份有限公司郑州中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 许秀敏
审判员 许玉霞
审判员 陈光应
二〇一七年五月二十五日
书记员 陈 晨