福建省莆田市城厢区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）城民初字第3503号
原告招商银行股份有限公司莆田分行，住所地：莆田市城厢区荔城大道华东城市花园5号楼1至3层，组织机构代码证代码：58753285-7。
负责人陈炳文，行长。
委托代理人郑丽杭、钟静怡（一般代理），福建思阳律师事务所律师。
被告邱志芹，女，汉族，居民，住莆田市涵江区。
被告曾文龙，男，汉族，居民，住莆田市秀屿区。
被告张吓桃，女，汉族，居民，住莆田市秀屿区。
被告曾晗，女，汉族，居民，住莆田市秀屿区。
被告余金荣，男，汉族，居民，住莆田市城厢区。
被告杨妹莺，女，汉族，居民，住莆田市城厢区。
原告招商银行股份有限公司莆田分行（以下简称：招商银行莆田分行）与被告邱志芹、曾文龙、张吓桃、曾晗、余金荣、杨妹莺金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行莆田分行的委托代理人郑丽杭到庭参加诉讼，被告邱志芹、曾文龙、张吓桃、曾晗、余金荣、杨妹莺经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招商银行莆田分行诉称，2013年5月6日，被告亲属曾建光与原告签订《个人授信协议》一份，协议约定，原告向曾建光提供总额为110万元的授信额度，授信期间为60个月，即从2013年5月6日起到2018年5月6日止。同日，曾建光、被告邱志芹与原告签订了《个人授信最高额抵押合同》一份，合同约定以曾建光与邱志芹所有的位于莆田市荔城区镇海街道丰美路352号6号楼502室【房屋所有权证号：莆房权证荔城字第××号】设定最高额抵押，并办理抵押登记；另外，当天还有被告余金荣、杨妹莺作为保证人与原告签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》一份，约定由被告余金荣、杨妹莺对曾建光的贷款提供最高额不可撤销担保；上述抵押物及保证人的担保范围均为原告向曾建光提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。2014年7月2日，曾建光与原告签订《个人贷款借款合同》（编号为：81××××005）。合同约定，贷款金额为110万元。贷款期限为12个月，即从2014年7月2日到2015年7月2日止。贷款执行利率均为年利率9%。若曾建光未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。曾建光以“到期还本”方式归还贷款本息。在曾建光不能按期归还贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担。曾建光违约的，原告有权要求共同债务人、保证人或其相应权利义务人在规定的期限内清偿曾建光所欠的全部债务，并有权请求人民法院以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物优先受偿。另外，双方约定，本合同在履行过程中发生纠纷，由原告所在地人民法院管辖。《个人贷款借款合同》签订次日，原告依约将110万元贷款如数汇入曾建光指定的银行账户。贷款初期，原告尚能收到利息。但是，自2015年7月3日贷款到期后，原告仅收到本金239.77元及罚息9900元，尚有本金1099760.23元以及罚息未如期足额收回。原告认为，本案借贷发生于被告邱志芹与曾建光婚姻存续期间，系其夫妻共同债务，故邱志芹应当对本案借贷本息及其费用承担偿还责任。被告余金荣、杨妹莺作为最高额不可撤销保证人对本案的债务应当承担连带偿还责任。现曾建光不幸逝世，被告曾文龙、张吓桃、曾晗作为死者曾建光的财产继承人应当在继承曾建光遗产的范围内对上述款项承担偿还责任。但借款到期后，原告找各被告催讨，各被告无动于衷至今未履行还款义务，已经构成违约。
被告邱志芹、曾文龙、张吓桃、曾晗、余金荣、杨妹莺未作答辩。
在本院审理过程中，原告招商银行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：
一、原告营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明复印件各一份，证明原告诉讼主体适格。
二、《个人授信协议》（编号：1399991××588019041）复印件一份，证明：2013年5月6日，原告与曾建光签订《个人授信协议》约定，原告向曾建光提供总额为110万元的授信额度，授信期间为60个月，即从2013年5月6日起到2018年5月6日止。
三、被告身份证、结婚证复印件、户籍登记证明及户籍注销证明各一份，证明：1、借款人曾建光死亡的事实；2、被告邱志芹系借款人曾建光配偶的事实；3、邱志琴、曾文龙、张吓桃、曾晗系借款人曾建光的法定继承人的事实。
四、《个人授信最高额抵押合同》（编号：13999××588019041）、《抵押物附表》、莆房权证荔城字第××号房屋所有权证及他项权利证书、《个人授信最高额不可撤销担保书》（编号：1399991××588019041）复印件各一份，证明：1、被告邱志芹与曾建立光以其所有的位于莆田市荔城区镇海街道丰美路352号6号楼502室【房屋所有权证号：莆房权证荔城字第××号】设定最高额抵押，并办理抵押登记；2、于2013年5月6日，被告余金荣、杨妹莺与原告签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，为曾建光的借款作最高额不可撤销担保。3、抵押物及保证人的担保范围为原告向曾建光提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。
五、《个人贷款借款合同》（编号：81××××005）及其《借款借据》复印件一份，证明：1、2014年7月2日，曾建光与原告签订《个人贷款借款合同》。2、《个人贷款借款合同》约定，贷款金额为110万元。贷款期限为12个月，即从2014年7月2日到2015年7月2日止。贷款执行利率均为年利率9%。若曾建光未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。3、曾建光以“到期还本”方式归还贷款本息。在曾建光不能按期归还贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由曾建光全数负担。4、曾建光违约，原告有权要求共同债务人、保证人或其相应权利义务人在规定的期限内清偿曾建光所欠的全部债务，并请求人民法院以拍卖、变卖抵押物优先受偿。5、本合同在履行过程中发生纠纷，由原告所在地人民法院管辖。6、原告于2014年7月3日依照合同约定提供了贷款。
六、贷款信息及还款明细复印件一份，证明：1、贷款到期后，被告仅偿还本金239.77元，尚有贷款本金1099760.23元未依约偿还。2、被告至今罚息只还9900元的事实。
七、委托代理合同复印件一份，证明本案律师代理费为12000元。
八、房产证两份、商品房买卖合同四份、行驶证一份、莆田市涵江区复利彩印包装有限公司的营业执照、股东会决议一份，证明借款人曾建光的部分遗产情况，继承人继承财产应当承担还款责任的事实。
本院审查认为，因被告邱志芹、曾文龙、张吓桃、曾晗、余金荣、杨妹莺未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据对其的真实性没有异议，本院依法予以确认。
被告邱志芹、曾文龙、张吓桃、曾晗、余金荣、杨妹莺未在本院指定的举证期限内对其主张提供证据。
经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下：
2013年5月6日，以原告为授信人、曾建光为授信申请人签订编号为139999100588019041的《个人授信协议》一份，协议约定：第2条：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币壹佰壹拾万元整的授信额度。该授信额度为可循环授信额度。第3条：授信期间为60个月，即从2013年5月6日起到2018年5月6日止。第4条：罚息与复息：授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本金清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第6条：授信申请人委托授信人从第一扣款账号62×××43中直接扣划贷款本金和利息。第7条：授信担保：本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由授信申请人以其所有或依法有权处分的房产设定最高额抵押合同。本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由余金荣作为连带责任保证人，该保证人须向授信人出具最高额不可撤销担保书。由曾建光、邱志芹以其所有或依法有权处分的财产作抵押，双方另行签订最高额抵押合同或最高额质押合同。
2013年5月6日，以曾建光、被告邱志芹为抵押人，以原告为抵押权人，双方签订了《个人授信最高额抵押合同》一份，合同约定以曾建光与邱志芹所有的位于莆田市荔城区镇海街道丰美路352号6号楼502室【房屋所有权证号：莆房权证荔城字第××号】为编号为139999100588019041的授信协议项下的所有债务本息及其他一切相关费用设定抵押。抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于：抵押权人因向授信申请人及／或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2013年5月7日，办理了抵押登记手续。
2013年5月6日，被告余金荣、杨妹莺作为保证人与原告签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》一份，约定由被告余金荣、杨妹莺对曾建光的贷款提供最高额不可撤销担保；保证人承担保证担保的范围为根据《授信协议》向授信申请人提供的货款本金余额之和（最高限额为人民币壹佰壹拾万元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用，包括但不限于：向授信申请人追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费等）。保证方式：保证人对保证范围内授信申请人的所有债务承担经济上、法律上的连带责任。如授信申请人未按《授信协议》和／或各具体合同约定及时清偿所欠贵行各项贷款债务的本息及相关费用，或者《授信协议》和／或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，贵行有权直接向本保证人追索，而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼。即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押其他保证，贵行亦有权选择授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向本保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。
2014年7月2日，借款人曾建光与原告签订编号为81××××005的《个人贷款借款合同》。合同约定，贷款金额为110万元。贷款期限为12个月，即从2014年7月2日到2015年7月2日止。贷款执行利率以6%为基准利。若曾建光未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。曾建光以“到期还本”方式归还贷款本息。在曾建光不能按期归还贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担。曾建光违约的，原告有权要求共同债务人、保证人或其相应权利义务人在规定的期限内清偿曾建光所欠的全部债务。2014年7月3日，原告依约将110万元贷款如数汇入曾建光指定的银行账户。个人贷款借款借据中载明贷款执行年利率9%。贷款初期，原告尚能收到利息。自2015年7月3日贷款到期后，原告仅收到本金239.77元及罚息9900元，尚有本金1099760.23元以及罚息未如期足额偿还。
另查明，借款人曾建光2014年9月21日死亡。被告邱志芹系借款人曾建光的妻子，被告曾文龙系借款人曾建光的父亲，被告张吓桃系借款人曾建光的母亲，曾晗系借款人曾建光的女儿。另，原告因本案诉讼支付给福建思阳律师事务所律师代理费人民币12000元。
综上所述，本院认为，借款人曾建光与原告签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》，借款人曾建光、被告邱志芹与原告签订的《个人授信最高额抵押合同》、被告余金荣、被告杨妹莺与原告签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》意思表示真实，内容合法有效，本院依法予以确认。原告依约履行了发放贷款的合同义务，借款人曾建光因病死亡，本案贷款发生在被告邱志芹与借款人曾建光婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务，贷款到期后，原告请求被告邱志芹偿还尚欠的借款本金人民币1099760.23元及自2015年7月3日起至还清之日止按合同约定的罚息，本院予以支持。被告曾文龙、张吓桃、曾晗作为借款人曾建光的继承人，未表示放弃遗产继承，应在继承遗产范围内承担清偿债务的责任。借款人曾建光及被告邱志芹以登记在借款人曾建光名下的位于莆田市荔城区镇海街道丰美路352号6号楼502室的房产【房产证号为莆房权证荔城字第××号】作为抵押，并进行抵押登记，故原告主张对该房产享有优先受偿权，本院予以支持。被告余金荣、杨妹莺为上述债务提供担保，并约定即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押其他保证，原告亦有权选择授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。故原告主张被告余金荣、杨妹莺对上述债务承担连带担保责任，本院予以支持。原告主张各被告承担原告为本案诉讼支付的律师代理费人民币12000元，符合法律规定，本院依法亦予支持。因被告邱志芹、曾文龙、张吓桃、曾晗、余金荣、杨妹莺经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第五十三条、《中华人民共和国继承法》第二十五条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告邱志芹应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司莆田分行借款本金人民币一百零九万九千七百六十元二角三分及该款自2015年7月3日起至本判决指定还款之日止按合同约定计算的罚息及本案律师费人民币12000元；
二、被告曾文龙、张吓桃、曾晗应于本判决生效之日起十日内在继承借款人曾建光遗产实际价值范围内对上述债务及律师费人民币12000元承担共同偿还责任；
三、原告招商银行股份有限公司莆田分行对借款人曾建光对本案借款提供的抵押房产【房产证号：莆房权证荔城字第××号】变现所得享有优先受偿权；
四、被告余金荣、杨妹莺对本案借款本息及本案律师费人民币12000元承担连带偿还责任。
本案案件受理费人民币15039元，由被告邱志芹、曾文龙、张吓桃、曾晗、余金荣、杨妹莺负担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
申请执行的期间为二年。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。
审 判 长 韩 文
人民陪审员 俞学锋
人民陪审员 陈 波
二〇一五年十一月十一日
书 记 员 林 微
附：本案相关的法律法规：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国继承法》
第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。
受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。
第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。