浙江省宁波市鄞州区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）浙0212民初8285号
原告：平安银行股份有限公司宁波分行(统一社会信用代码为913302017133421312)。住所地：宁波市鄞州区江东北路***号。
代表人：张清和，该分行行长。
委托代理人：吴燕，该分行员工。
委托代理人：王梦涓，该分行员工。
被告：浙江金平化工股份有限公司（统一社会信用代码为91330200684254254H）。住所地：宁波市鄞州区嵩江东路*号。
法定代表人：华甫忠该公司董事长。
被告：宁波明实化工物资有限公司（统一社会信用代码为91330212144180450K）。住所地：宁波市鄞州区东郊路矮柳村（3）。
法定代表人：华甫忠该公司执行董事。
被告：宁波市汇众汽配维修有限公司（统一社会信用代码为91330212704872800R）。住所地：宁波市鄞州区嵩江东路*号。
法定代表人：黄志平该公司执行董事。
被告：宁波金平塑胶有限公司（统一社会信用代码为91330212724064173Q）。住所地：宁波市鄞州区塘溪镇上城村。
法定代表人：黄志平该公司执行董事。
被告：黄志平，男，1966年1月28日出生汉族，户籍所在地：宁波市鄞州区。
上述五被告共同委托代理人：俞友多，浙江共业律师事务所律师。
原告平安银行股份有限公司宁波分行（以下简称平安银行宁波分行）为与被告浙江金平化工股份有限公司（以下简称金平化工公司）、宁波明实化工物资有限公司（以下简称明实公司）、宁波市汇众汽配维修有限公司（以下简称汇众公司）、宁波金平塑胶有限公司（以下简称金平塑胶公司）、黄志平金融借款合同纠纷一案，于2017年7月17日向本院起诉，请求判令：一、金平化工公司归还平安银行宁波分行借款本金3721万元，并支付利息309049.72元、复利907.12元(暂计算至2017年7月9日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止)；二、金平化工公司归还平安银行宁波分行银行承兑汇票垫付款10623570.16元，并支付罚息143366.27元(暂计算至2017年7月9日，之后的罚息按日万分之五计算至实际清偿之日止)；三、金平化工公司归还平安银行宁波分行银行承兑汇票票款25042000元，并支付自实际垫款之日起至实际清偿之日止按日万分之五计算的罚息；四、明实公司、黄志平对上述三项债务承担连带保证责任；五、确认平安银行宁波分行对汇众公司抵押的位于宁波市鄞州区嵩江东路1号的房地产[房屋所有权证号：鄞房权证下字第××号，国有土地使用权证号：鄞国用（2003）字第12-076号]享有优先受偿权；六、确认平安银行宁波分行对金平塑胶公司抵押的位于宁波市鄞州区塘溪镇上城村的房地产[房屋所有权证号：鄞房权证塘字第××号，国有土地使用权证号：甬鄞国用（2006）第03-00011号]在融资本金39175000元及相应利息、罚息、复利、实现债权的费用的范围内享有优先受偿权；七、确认平安银行宁波分行对金平塑胶公司抵押的位于宁波市鄞州区塘溪镇上城村的房地产[房屋所有权证号：鄞房权证塘字第××号，国有土地使用权证号：鄞国用（2004）字第13-005号]在融资本金39175000元及相应利息、罚息、复利、实现债权的费用的范围内享有优先受偿权。因在本案起诉之后，平安银行宁波分行对其承兑的涉案银行承兑汇票全部实际垫款，故其将上述第二、三项诉讼请求合并为：要求金平化工公司归还平安银行宁波分行银行承兑汇票垫付款35663831.75元，并支付自实际垫款之日起至实际清偿之日止按日万分之五计算的罚息(暂计算至2017年7月9日的罚息金额为143366.27元)。本案现已审理终结。
被告金平化工公司、明实公司、汇众公司、金平塑胶公司、黄志平答辩称：一、我国法律、法规明确规定，商业银行的设立必须取得特许经营许可，该规定是强制性规定，而平安银行宁波分行提交的《金融许可证》与《营业执照》两证不符，《金融许可证》取得时间为2012年8月16日，住所地显示为宁波市江东北路128号，而《营业执照》取得时间为1999年2月3日，注册地显示为宁波保税区鸿海商贸楼730号，即注册地与经营地不一致。位于宁波保税区的平安银行宁波分行显然无《金融许可证》，故本案原告不具有商业银行的主体资格，本案应按企业间的借贷纠纷处理。二、涉案《综合授信额度合同》及相应的贷款合同签订后，金平公司从未迟付借款利息。但由于黄志平于2017年5月8日向浙江省宁波市中级人民法院起诉平安银行宁波分行（起诉标的额约2.4亿元），平安银行宁波分行于2017年5月13日收到起诉状副本后就断然拒绝金平化工公司要求在授信额度内继续贷款的申请，也不再打印《贷款申请表》给金平化工公司，直接导致本应于2017年6月14日到期的涉案《综合授信额度合同》于2017年5月13日就被平安银行宁波分行恶意终止。平安银行宁波分行企图以中断贷款来迫使黄志平撤诉，上述时间不是简单的巧合而是平安银行宁波分行的别有用心，故平安银行宁波分行违约在先是显而易见的。三、本案中虽然《综合授信额度合同》及最高额抵押或保证合同都只有一份，但贷款合同却存在房地产抵押担保借款合同和以保证金形式担保的承兑汇票借款合同，这是两种不同的民事法律关系，且各贷款合同项下借款时间不一、归还日期不一、担保责任不一，法院将上述多种法律关系的案件一并受理，根本就不符合一案一审的原则。本案至少可分为抵押担保借款合同纠纷和保证担保借款合同纠纷两个案件，且分别受理并不影响两案合并审理，法院将两个不同的法律关系纠纷混同在一案中审理，不符合一案一审的原则。四、即使本案可一并受理，本案也因平安银行宁波分行缺乏商业银行的主体资格而应将案由变更为企业借贷纠纷，且鉴于平安银行宁波分行在长达近20年的时间内，一直以发放贷款为业，故依法应以平安银行宁波分行扰乱金融秩序为由，认定企业间借款合同无效，由此相应的担保合同亦归于无效。平安银行宁波分行对其《金融许可证》与《营业执照》两证不符及长期非法从事放贷业务是明知的，而明实公司、汇众公司、金平塑胶公司、黄志平并不清楚，故不存在过错，不应承担任何赔偿责任。五、即使平安银行宁波分行具有商业银行资格，即使本案的金融借款合同有效，鉴于平安银行宁波分行违约在先，平安银行宁波分行诉请的罚息、复利亦不应得到支持。综上，位于宁波保税区的平安银行宁波分行未取得《金融许可证》，依法不具有商业银行资格，其长期从事金融机构的放贷业务，显然违反了法律、法规对商业银行的强制性规定，故本案所涉的借款合同无效，担保合同亦无效。金平化工公司只要归还平安银行宁波分行借款本金及银行同期贷款利息即可，明实公司、汇众公司、金平塑胶公司、黄志平在签订担保合同的过程中不存在任何过错，故依法不应承担赔偿责任。据此，请求法院判决金平化工公司归还平安银行宁波分行借款本金及银行同期贷款利息，驳回平安银行宁波分行对明实公司、汇众公司、金平塑胶公司、黄志平的诉讼请求。
本院经审理认定以下事实：
2016年6月15日，平安银行宁波分行与金平化工公司签订了《综合授信额度合同》一份，约定平安银行宁波分行同意授予金平化工公司3亿元的综合授信额度，综合授信额度期限为2016年6月15日至2017年6月14日，授信方式包括贷款、票据承兑和贴现等，签订本合同并不构成平安银行宁波分行对金平化工公司的授信承诺，额度项下具体授信业务，金平化工公司应逐笔向平安银行宁波分行提出书面申请，平安银行宁波分行有权自主决定是否向金平化工公司发放额度项下单笔授信，如经平安银行宁波分行审查后同意发放单笔授信，根据业务性质由双方另行签订相应的单笔授信合同，等等。同日，平安银行宁波分行与明实公司、黄志平分别签订了《最高额保证担保合同》各一份，约定明实公司、黄志平自愿为上述《综合授信额度合同》项下债务人所应承担的债务本金3亿元中的7835万元及相应的利息、罚息、复利、实现债权的费用提供最高额连带责任保证担保；本合同由保证人独立承担保证责任，不论是否有担保人（包括主合同债务人）提供物的担保或保证，平安银行宁波分行有权优先要求保证人承担保证责任；保证期间为主合同项下各具体授信的债务履行期限届满之日起两年，等等。
2016年5月1日，平安银行宁波分行与汇众公司签订了《最高额抵押担保合同》一份，约定汇众公司自愿为债务人金平化工公司自2015年6月3日至2018年6月2日期间与平安银行宁波分行签订的所有授信额度合同及具体授信业务合同项下的债务即金平化工公司应承担的债务本金最高额为7835万元及相应的利息、罚息、复利、实现债权的费用提供最高额抵押担保，抵押物为汇众公司名下的位于宁波市鄞州区嵩江东路1号的房地产[房屋所有权证号：鄞房权证下字第××号，国有土地使用权证号：鄞国用（2003）字第12-076号]。2016年5月5日，汇众公司办妥了抵押登记手续（房屋他项权证号:甬房他证鄞州区字第××号）。
2016年6月15日，平安银行宁波分行与金平塑胶公司签订了《最高额抵押担保合同》一份，约定金平塑胶公司自愿为金平化工公司自2016年6月15日至2019年6月14日期间与平安银行宁波分行签订的所有授信额度合同及具体授信业务合同项下的债务即金平化工公司应承担的债务本金最高额为39175000元及相应的利息、罚息、复利、实现债权的费用提供最高额抵押担保，抵押物为金平塑胶公司名下的位于宁波市鄞州区塘溪镇上城村的房地产[房屋所有权证号：鄞房权证塘字第××号，国有土地使用权证号：甬鄞国用（2006）第03-00011号]。2016年7月5日，金平塑胶公司办妥了抵押登记手续[不动产登记证明号:浙（2016）鄞州区不动产证明第0000613号]。
2016年6月15日，平安银行宁波分行与金平塑胶公司还签订了《最高额抵押担保合同》一份，约定金平塑胶公司自愿为金平化工公司自2016年6月15日至2019年6月14日期间与平安银行宁波分行签订的所有授信额度合同及具体授信业务合同项下的债务即金平化工公司应承担的债务本金最高额为39175000元及相应的利息、罚息、复利、实现债权的费用提供最高额抵押担保，抵押物为金平塑胶公司名下的位于宁波市鄞州区塘溪镇上城村的房地产[房屋所有权证号：鄞房权证塘字第××号，国有土地使用权证号：鄞国用（2004）字第13-005号]。2016年7月5日，金平塑胶公司办妥了抵押登记手续[不动产登记证明号:浙（2016）鄞州区不动产证明第0000769号]。
2016年8月4日、8月8日、8月9日、8月11日、8月16日、8月23日、9月12日、9月28日、11月3日、11月16日及2017年1月6日、1月18日、5月2日、5月11日，金平化工公司向平安银行宁波分行分别借款300万元、250万元、360万元、350万元、65万元、96万元、200万元、50万元、600万元、500万元、100万元、400万元、300万元、150万元（合计3721万元），并分别签订了相应的《贷款合同》，约定借款利率执行固定利率，借款期限、利率以借款借据记载的为准，每月的20日为结息日，按月付息，借款到期日为最后一次结息日，利随本清；如借款人未按期归还借款本金的，从逾期之日起按约定借款利率上浮50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按期还款的，贷款人有权宣布贷款立即到期，提前收回贷款，等等。上述十四笔借款的借款借据上载明的借款利率均为年利率5.98%，借款到期日分别为2017年8月4日、8月8日、8月9日、8月11日、8月16日、8月23日、9月12日、9月28日、11月3日、11月16日及2018年1月6日、2017年12月14日、2017年11月2日、2017年11月11日。2017年5月20日前的借款利息已结清，之后未按期足额归还借款利息。截至2017年12月21日，金平化工公司尚应归还平安银行宁波分行借款本金37209460.40元，并已欠付利息370154.84元、罚息1418531.93元、复利14926.38元。
2016年11月23日、12月20日、12月23日、12月28日及2017年1月13日、1月23日、2月13日、3月2日、3月16日、3月22日、3月29日、3月31日、4月10日、4月11日、4月24日、5月3日、5月12日，金平化工公司与平安银行宁波分行分别签订了《汇票承兑合同》各一份，约定平安银行宁波分行同意为金平化工公司签发的票面金额分别为500万元、500万元、500万元、1344000元、366万元、500万元、500万元、500万元、200万元、300万元、774000元、300万元、300万元、183万元、300万元、198万元、132万元（合计54908000元）的商业汇票进行承兑，金平化工公司应在指定的保证金帐户中分别存入保证金175万元、175万元、175万元、470400元、1281000元、175万元、175万元、175万元、70万元、105万元、271000元、105万元、105万元、65万元、105万元、70万元、47万元（合计19242400元）；金平化工公司在汇票到期日如不能足额交付票款导致平安银行宁波分行垫款的，应自垫款之日起按日万分之五承担罚息；金平化工公司违反其他合同义务的，平安银行宁波分行有权要求金平化工公司按承兑汇票金额的100%补足保证金，等等。金平化工公司在合同签订当日签发了票面金额分别为500万元、500万元、500万元、1344000元、366万元、500万元、500万元、500万元、200万元、300万元、774000元、300万元、300万元、183万元、300万元、198万元、132万元（合计54908000元），汇票到期日分别为2017年5月23日、6月20日、6月23日、6月28日、7月13日、7月23日、8月13日、9月2日、9月16日、9月22日、9月29日、9月30日、10月10日、10月11日、10月24日、11月3日、11月12日的汇票共计40张，并分别缴存了相应保证金，平安银行宁波分行对上述汇票予以承兑。汇票到期日前，金平化工公司未依约交存应付票款，汇票到期日，平安银行宁波分行依约向持票人进行了兑付，在扣除相应保证金及归还部分垫付款后，截至2017年12月21日，已共计垫款35663831.75元，并已产生罚息2317097.90元。
以上事实，由原告平安银行宁波分行提供的并经本院审查认定的《综合授信额度合同》、《最高额保证担保合同》、《最高额抵押担保合同》、房屋他项权证、不动产登记证明、《贷款合同》、借款借据、《汇票承兑合同》、银行承兑汇票清单、银行承兑汇票、垫款凭证等证据及当事人的陈述予以证明。
本院认为：平安银行宁波分行与金平化工公司签订的涉案《综合授信额度合同》、《贷款合同》合法有效，平安银行宁波分行已按约放贷，金平化工公司却未按期履行还款责任，其行为已构成违约，合同所约定的提前还贷的条件已成就，平安银行宁波分行依约有权要求金平化工公司提前清偿剩余全部借款本息并追究其违约责任。平安银行宁波分行庭审中要求自本案起诉状副本送达之日即宣布贷款提前到期通知到达之日即2017年7月21日的次日开始以未还的剩余借款本金、未还的利息为基数分别起算罚息、复利，可予支持。平安银行宁波分行与金平化工公司签订的涉案《汇票承兑合同》亦合法有效，平安银行宁波分行按约对金平化工公司签发的汇票进行了承兑，但金平化工公司却未能在汇票到期日前缴足应付票款，致使平安银行宁波分行垫付票款，金平化工公司依约应当向平安银行宁波分行归还相应垫付款，并依约应当承担相应的逾期利息（即罚息）。经核查，平安银行宁波分行取得《金融许可证》与《营业执照》的时间不一致，是因平安银行宁波分行系由原深圳发展银行股份有限公司宁波分行于2012年名称变更而来之故。平安银行宁波分行原工商登记注册地（现注册地已变更为实际经营地）与实际经营地确实不一致，但这并不能改变平安银行宁波分行已取得《金融许可证》的事实，故金平化工公司、明实公司、汇众公司、金平塑胶公司、黄志平认为平安银行宁波分行不具有商业银行的主体资格，长期非法从事金融放贷业务，本案所涉主合同无效的辩称主张，缺乏依据，本院不予采纳。涉案《综合授信额度合同》已明确约定平安银行宁波分行有权自主决定是否向金平化工公司发放额度项下的单笔授信，故金平化工公司不能以在剩余授信期间内平安银行宁波分行未向其发放贷款为由，拒绝履行涉案《贷款合同》及《汇票承兑合同》项下的合同义务。金平化工公司未及时履行涉案《贷款合同》及《汇票承兑合同》项下的合同义务，已事实构成违约，故金平化工公司、明实公司、汇众公司、金平塑胶公司、黄志平认为平安银行宁波分行违约在先，不能收取罚息、复利的辩称主张，缺乏依据，本院不予采纳。平安银行宁波分行与汇众公司、金平塑胶公司分别签订的涉案《最高额抵押担保合同》合法有效，且已办妥了抵押登记手续，抵押权已依法设立，故平安银行宁波分行依法对汇众公司、金平塑胶公司提供的涉案抵押物在所约定的担保范围内享有优先受偿权。平安银行宁波分行与明实公司、黄志平分别签订的涉案《最高额保证担保合同》亦合法有效，明实公司、黄志平认为其所签涉案《最高额保证担保合同》无效的辩称主张，缺乏依据，本院不予采纳。根据该两份《最高额保证担保合同》的约定，明实公司、黄志平作为讼争债务的连带保证人，应当依约在所约定的担保范围内承担连带保证责任，并与上述物的担保处于同一清偿顺序。根据法律规定，明实公司、黄志平承担保证责任后，有权向债务人金平化工公司追偿。上述《贷款合同》及《汇票承兑合同》均属涉案《综合授信额度合同》项下的单笔授信合同，均属上述《最高额抵押担保合同》及《最高额保证担保合同》项下连续发生的融资业务，故平安银行宁波分行一并起诉，本院一并受理并审理，并无不当。综上，平安银行宁波分行提出的本案诉讼请求，均合法有据，本院全部予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百八十七条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条之规定，判决如下：
一、限被告浙江金平化工股份有限公司于本判决生效后十日内归还原告平安银行股份有限公司宁波分行借款本金37209460.40元，并支付利息370154.84元、罚息1418531.93元、复利14926.38元（暂计算至2017年12月21日，之后的罚息、复利分别以借款本金37209460.40元、利息370154.84元为基数继续按年利率8.97%计算至实际履行之日止）；
二、限被告浙江金平化工股份有限公司于本判决生效后十日内归还原告平安银行股份有限公司宁波分行银行承兑汇票垫付款35663831.75元，并支付罚息2317097.90元（暂计算至2017年12月21日,之后的罚息以垫付款35663831.75元为基数继续按日万分之五计算至实际履行之日止）；
三、如被告浙江金平化工股份有限公司未按期履行上述第一、二项还款义务，原告平安银行股份有限公司宁波分行有权就被告宁波市汇众汽配维修有限公司抵押的位于宁波市鄞州区嵩江东路1号的房地产[房屋所有权证号：鄞房权证下字第××号，国有土地使用权证号：鄞国用（2003）字第12-076号]折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；
四、如被告浙江金平化工股份有限公司未按期履行上述第一、二项还款义务，原告平安银行股份有限公司宁波分行有权就被告宁波金平塑胶有限公司抵押的位于宁波市鄞州区塘溪镇上城村的房地产[房屋所有权证号：鄞房权证塘字第××号，国有土地使用权证号：甬鄞国用（2006）第03-00011号]折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿（优先受偿额度为借款本金39175000元及相应的利息、罚息、复利、实现债权的费用）；
五、如被告浙江金平化工股份有限公司未按期履行上述第一、二项还款义务，原告平安银行股份有限公司宁波分行有权就被告宁波金平塑胶有限公司抵押的位于宁波市鄞州区塘溪镇上城村的房地产[房屋所有权证号：鄞房权证塘字第××号，国有土地使用权证号：鄞国用（2004）字第13-005号]折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿（优先受偿额度为借款本金39175000元及相应的利息、罚息、复利、实现债权的费用）；
六、被告宁波明实化工物资有限公司、黄志平对被告浙江金平化工股份有限公司的上述第一、二项债务承担连带保证责任。被告宁波明实化工物资有限公司、黄志平承担保证责任后，有权向被告浙江金平化工股份有限公司追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。
案件受理费408436元，财产保全费5000元，合计413436元，由被告浙江金平化工股份有限公司、宁波明实化工物资有限公司、宁波市汇众汽配维修有限公司、宁波金平塑胶有限公司、黄志平负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。
审 判 长 刘志刚
人民陪审员 张志君
人民陪审员 张新春
二〇一八年二月二十四日
代书 记员 林 意