四川省德阳市旌阳区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0603民初5343号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司德阳市旌阳区支行，住所地四川省德阳市龙泉山路一段83号。负责人：刘应林，该行行长。委托诉讼代理人：张成宾，男，该行职工。被告：陈来茂，男，汉族，住四川省德阳市旌阳区。被告：彭娜，女，汉族，住四川省德阳市旌阳区。被告：洪涛，男，汉族，住四川省罗江县万安镇。被告：洪波，男，汉族，住四川省罗江县万安镇。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德阳市旌阳区支行（以下简称邮储银行旌阳支行）与被告陈来茂、彭娜、洪涛、洪波金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月21日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告诉讼代理人张成宾、被告陈来茂、彭娜到庭参加诉讼，被告洪涛、洪波经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行旌阳支行向本院提出诉讼请求：1.被告陈来茂立即偿还原告借贷的商务贷款本金1941406.66元，并按照合同约定的利率支付自2016年4月15日起至欠款付清之日止的资金利息和罚息（截止2016年9月19日，利息加罚息共计78787.70元）；2.被告洪波、彭娜、洪涛对上述1项债务承担连带清偿责任；3.原告对被告彭娜、洪涛提供的抵押物（房屋权证号：罗江县权证（县城）字第02078-042号、罗江县房权证（县城）字第02078-0**号、罗江县房权证（县城）字第02078-0**号、罗江县房权证（县城）字第02078-0**号）享有优先受偿权。事实及理由：2011年1月9日，被告陈来茂向原告申请个人商务贷款，2011年2月7日，被告陈来茂与原告签订《个人额度借款合同》，被告彭娜、洪涛与原告签订了《个人额度抵押合同》，并约定被告陈来茂最高额抵押贷款额度为450万元，额度存续期为5年，自2011年2月1日至2016年2月1日。该最高额抵押合同还约定若被告陈来茂不按照本合同规定按时偿还借款本息或者其他应付款项，或被告陈来茂的资信情况及还款能力出现重大变化足以影响偿债能力或发生其他违约情况，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告陈来茂提前清偿全部或者部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用并处分抵押物、实现抵押权。同时被告洪波于2011年1月9日与我行签订《商务贷款补充协议书》约定其作为陈来茂的担保人，对陈来茂向原告借贷的借款本金及利息承担连带责任。2015年9月15日，被告陈来茂支用贷款2000000元，借款年利率为8%，借款期限为2015年9月15日至2018年9月15日，还款方式为阶段性等额本息还款法，宽限期为6个月。该笔贷款于2016年4月5日出现逾期，截止2016年9月19日，被告尚欠本金1941406.66元，利息加上罚息为78787.70元。按照合同规定，贷款发放后，借款人违约，贷款人有权提前收回贷款。原告多次向被告及其关系人催收无果。被告陈来茂辩称，借款事实属实，程序合法。但是在借款过程中由于自身缺乏借贷知识，借款资金自己并未使用，真正的资金使用者为洪波。原告明知真正的借款人为洪波还进行放款，希望原告对此进行纠正并恢复我的个人征信。因此我不应承担还款义务，但是原意承担连带清偿责任。被告彭娜辩称，我作为抵押物提供人已经提供了足额的抵押担保，不应承担连带清偿责任，我愿意与借款人积极沟通督促其偿还银行借款。被告洪涛、洪波未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2011年2月7日，原告邮储银行旌阳支行与被告陈来茂签订了《个人额度借款合同》，与被告彭娜、洪涛签订了《个人额度借款抵押合同》，约定以即被告彭娜、洪涛所有的位于罗江现南街、西街交叉口（百通广场）的营业用房为借款合同设立抵押担保（房屋产权证号分别为：罗江县权证（县城）字第02078-042号、罗江县房权证（县城）字第02078-0**号、罗江县房权证（县城）字第02078-0**号、罗江县房权证（县城）字第02078-0**号），抵押物价值9650300元，并办理了他项权证登记。2011年1月9日，原告与洪波签订《商务贷款补充协议书》约定洪波作为陈来茂于2011年2月1日至2023年2月1日期间最高不超过本金4500000元借款的担保人。另，该借款合同第五条（一）、（二）、（三）（四）款载明：“本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准；罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算；本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。”根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定：“贷款申请按照阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为5个月；本笔贷款为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮60%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日，一次性还款本付息按日计息，还款日为结息日。”2015年9月15日，邮储银行旌阳支行委托邮储银行罗江支行向被告陈来茂发放了贷款2000000元人民币，该笔贷款的截止期为2018年9月15日，宽限期为6个月。被告陈来茂自2015年10月15日至2016年3月15日向原告正常还息81206.59元，归还本金58593.34元。该笔贷款于2016年4月15日出现逾期，原告宣布贷款提前到期。原告曾多次向被告陈来茂及其关系人催收无果。以上事实有原告提供的《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》、《商务贷款补充协议书》、《中国邮储银行个人额度借款支用单》、《还款流水单》予以佐证并经本院审查、当庭质证，可以采信。本院认为，本案中原告与被告陈来茂、彭娜、洪涛、洪波签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》、《商务贷款补充协议书》、《中国邮储银行个人额度借款支用单》是双方当事人之间的真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法、有效。原告已经依约履行了相应的放款义务，此外，原告与被告陈来茂在实际履约中依照年利率8%的实际执行利率执行的，逾期利率按照年利率12%计算，本院予以认可。主债务人陈来茂未能按期归还本金，现尚欠原告本金1941406.66元及截止2016年9月19日的利息及罚息78787.70元，主债务人未按期归还贷款属于违约行为，被告洪波作为保证人应当对主债务人所欠本金、利息承担连带清偿责任。被告彭娜、洪涛以其房产作为主债务人陈来茂提供抵押担保，应当对主债务人所欠本金、利息承担担保责任。原告请求被告偿还主债务人陈来茂所欠本金1941406.66元以及截止2016年9月19日利息及罚息符合《个人额度借款合同》双方的约定，不违反法律法规的禁止性规定，本院予以支持。被告陈来茂的辩解意见未向本院提交证据予以证明，本院不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈来茂于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德阳市旌阳区支行偿还借款本金1941406.66元及截止2016年9月19日的利息及罚息78787.66元，并从2016年9月20日始，计算至欠款付清之日止，以未偿还本金为基数，按照年利率12%支付利息；二、被告洪波对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德阳市旌阳区支行对抵押物即被告彭娜、洪涛所有的位于罗江现南街、西街交叉口（百通广场）的营业用房[房屋权证号：罗江县权证（县城）字第02078-042号、02078-043号、02078-044号、02078-045号）]享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德阳市旌阳区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22962元、保全费5000元，合计27962元，由被告陈来茂、彭娜、洪涛、洪波共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。审 判 长  何采玲人民陪审员  李道菊人民陪审员  陈福蓉二〇一六年十二月二十二日书 记 员  温 怡