湖南省长沙市芙蓉区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）芙民初字第6500号
原告中国工商银行股份有限公司长沙韶山路支行。
代表人谢衡湘，行长。
委托代理人王丹露，湖南高天律师事务所律师。
委托代理人黄宇。
被告刘艳贞。
被告戴国强。
委托代理人李淑珍，系戴国强所在居委会推荐的公民。
原告中国工商银行股份有限公司长沙韶山路支行（以下简称工商银行韶山路支行）与被告刘艳贞、戴国强金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工商银行韶山路支行的委托代理人王丹露、黄宇，被告刘艳贞，被告戴国强的委托代理人李淑珍均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行韶山路支行诉称：2014年5月6日，刘艳贞以信用卡透支的方式向我行借款110万元，用于购买汽车。双方约定，该款分36期以固定金额的方式按月偿还，刘艳贞以其购买的奥迪A8L汽车提供抵押担保。但刘艳贞却未按约定履行义务，截至2015年9月30日,其已连续5期未还款。故起诉，请求判令刘艳贞与其丈夫戴国强共同偿还借款本金730716.66元，并支付利息及罚息，同时承担我行为实现债权而支付的律师代理费用36656元；判令我行对刘艳贞所有的湘AB67**奥迪A8L汽车优先受偿。
被告刘艳贞辩称：工商银行韶山路支行所诉属实，但我现在没有偿还能力，故请求对方将罚息和滞纳金减免，将偿还的13.2万元作为本金扣减。同时，律师代理费过高，也不应由我负担。
被告戴国强辩称：我并未在《信用卡购车分期付款合同》上签名，是由刘艳贞代签的。该笔贷款未用于家庭开支，是刘艳贞个人所借。我也已与2015年7月与其离婚，双方约定各自债务由各自偿还，故贷款应由刘艳贞偿还。
经审理查明，2014年5月1日，工商银行韶山路支行与刘艳贞订立《信用卡购车分期付款合同》一份。合同约定，刘艳贞欲向汽车销售商购买奥迪A8L汽车，价款为2048000元，其中首付款948000元由其支付，剩余的110万元价款由工商银行韶山路支行以信用卡透支的方式替其向汽车销售商支付；透支后，该110万元作为借款由刘艳贞分36期向工商银行韶山路支行偿还，其中首期偿还的金额为30575元，之后每期各偿还30555元，自透支次月起于每月的25日前偿还；刘艳贞还需向工商银行韶山路支行支付分期付款手续费132000元；若刘艳贞累计三次未按时足额偿还透支款项，则工商银行韶山路支行有权要求其立即偿还剩余的全部透支款项、利息、复利、并支付该支行为实现债权而支出的律师代理费；透支利息自该支行记帐日开始计算，并按月计收复利，标准按中国人民银行的有关规定执行。合同还就其他事项进行了约定。该合同上有戴国强的签名。
同日，双方又订立《抵押合同》一份。合同约定，刘艳贞以其购买的奥迪A8L汽车一辆为上述的110万元借款向工商银行韶山路支行提供抵押担保，担保的范围为借款本金、利息、该支行为实现债权而支出的律师代理费等。合同还就其他事项进行了约定。后，双方将奥迪A8L汽车的车牌号明确为湘AB67**，但未办理抵押登记。
2014年5月6日，刘艳贞在汽车销售商处以信用卡透支的方式支付了汽车价款110万元。
刘艳贞已将132000元的分期付款手续费支付，但却未按约定履行还款义务。截至2015年9月30日,其已累计五次未按时足额偿还透支款项，未付的借款本金共为730716.66元，因此产生的利息为2406.44元。
同时查明，《信用卡购车分期付款合同》中戴国强的签名系刘艳贞代签，工商银行韶山路支行对此知晓。湘AB67**号车辆所有权现已变更登记至他人名下。刘艳贞主张，该车已卖给他人。
刘艳贞与戴国强于2005年1月21日经登记结婚，于2015年7月30日经登记离婚。
2016年2月24日，工商银行韶山路支行与湖南高天律师事务所订立《委托代理协议》一份。协议约定，湖南高天律师事务所接受工商银行韶山路支行委托，指派律师担任工商银行韶山路支行在本案诉讼中的一审、二审程序的委托代理人，律师代理费为诉讼标的的5%。合同还就其他事项进行了约定。
上述事实，有工银信用卡申请表（个人卡）一份、个人汽车分期付款业务申请书一份、《信用卡购车分期付款合同》一份、中国工商银行牡丹信用卡章程一份、《抵押合同》一份、中国工商银行信用卡刷卡单一份、查询分期付款凭证一份、牡丹卡账户交易明细一份、结婚证一份、离婚证一份、委托代理协议一份及当事人的陈述等证据予以证实。
本院认为，刘艳贞已累计五次未按约定按时偿还到期借款本息，已构成违约，故工商银行韶山路支行有权依据合同的约定要求其提前偿还剩余的未付款项，并按约定支付利息和复利，同时支付该支行为实现债权而支付的律师代理费。截至2015年9月30日，剩余的借款本金为730716.66元，因此产生的利息为2406.44元。之后的利息和复利，根据《银行卡业务管理办法》第二十三条的规定，利息应按照日利率万分之五的标准计收，并对未支付的利息按此标准计付复利。律师代理费按前述款项的5%计算，为36656元。《信用卡购车分期付款合同》中戴国强的签名系刘艳贞代签，而无法确定系戴国强的意思表示，故该合同的效力不能约束戴国强。上述债务虽然发生在戴国强与刘艳贞的婚姻关系存续期间，但系用于购买高档汽车，已超出了家庭日常生活所需的范围，明显未用于夫妻共同生活，故不属于夫妻共同债务，不应由戴国强偿还。《抵押合同》虽然约定，用奥迪A8L汽车提供抵押担保，但因未办理抵押登记，故不具有对抗第三人的效力。现该车所有权已变更登记至他人名下，故工商银行韶山路支行无权对该车主张优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十一条第一款、第一百七十三条、第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条，参照《银行卡业务管理办法》第二十三条之规定，判决如下：
一、被告刘艳贞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司长沙韶山路支行偿还借款本金730716.66元，并支付利息和复利（截至2015年9月30日的数额为2406.44元，之后至清偿款之日的利息，按照日利率万分之五的标准计收，并对未支付的利息按此标准计付复利）；
二、被告刘艳贞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司长沙韶山路支行支付该支行为实现债权而支付的律师代理费36656元；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司长沙韶山路支行的其他诉讼请求。
未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费11498元，保全费4670元，共计16168元，由被告刘艳贞负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审 判 长 闫 静
人民陪审员 陈 芳
人民陪审员 佘 鸥
二〇一六年三月一日
书 记 员 曹瑷君
适用的法律：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十一条债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。第三人为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法和其他法律的规定。
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《银行卡业务管理办法》
第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。