四川省仪陇县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）川1324民初85号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行，住所地：仪陇县新政镇康宁路三段25-57号。
负责人：杜正东，行长。
委托代理人：程获运，男，汉族。
被告：张清芳，女，汉族。
被告：车朝联，男，汉族。
被告：郭承易，男，汉族。
委托代理人：王龙，仪陇县至诚法律服务所法律工作者。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行（以下简称邮政银行仪陇支行）诉被告张清芳、车朝联、郭承易金融借款合同纠纷一案，由审判员吴俊青适用简易程序于2016年1月27日公开开庭进行审理，原告代理人程获运，被告张清芳、郭承易及其代理人王龙到庭参加了诉讼，被告车朝联经本院传票传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政银行仪陇支行诉称：2013年10月15日被告张清芳与原告签订了《个人额度借款合同》，该合同第一条约定：甲方向张清芳提供可以循环使用的借款额度人民币25万元；第二条约定：额度存续期最长为120个月，自2013年10月15日至2023年10月15日止。被告张清芳、车朝联于2013年10月15日与原告单位签订《个人最高额抵押合同》，被告张清芳以四川省仪陇县新政镇望云路185号（六一安置区12幢2单元4层1号）的房产提供抵押担保，同时在仪陇县房地产管理局办理了抵押登记即仪房他证仪陇字第20130029**号房屋他项权证。被告郭承易自愿为张清芳、车朝联的借款提供连带责任保证，即对张清芳、车朝联等债务人偿还贷款本息及承担违约责任和贷款人实现债权所产生的费用提供担保，承担连带保证责任。于2013年10月15日与原告签订了《中国邮政储蓄银行商务贷款补充协议书》。
被告张清芳、车朝联因资金周转需要于2013年10月15日在原告单位申请支用借款25万元。原告单位按照合同约定于2013年10月15日向被告张清芳、车朝联提供了借款25万元，约定借款期限为2013年10月15至2018年10月15日，年利率为8.32%，还款方式均为阶段性等额本息还款法（即借款前11个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还），首次还本月数为2014年10月。被告张清芳、车朝联于2015年9月15日开始未按照合同约定支付利息、偿还本金。截止2016年1月11日，被告张清芳、车朝联尚欠原告借款本金197162.87元及利息和违约金。为了维护原告权益，依据担保法、合同法及相关司法解释规定，请求判令：1、被告张清芳、车朝联偿还截止2016年1月28日借款本金192172.7元、利息5232.4元、罚息401.29元，自2016年1月29日起按年利率12.48%（以本金192172.7元计算）承担逾期利息；2、被告郭承易对上述款项承担连带清偿责任；3、依法确认原告对被告张清芳、车朝联所有的位于仪陇县新政镇望云路185号（六一安置区12幢2单元4层1号）的抵押房屋享有优先受偿权；4、三被告承担本案诉讼费、保全费用。
被告张清芳辩称：对原告诉称的事实和请求均认可，但请给予一定还款时间。
被告车朝联未作答辩。
被告郭承易辩称：1、我仅系借款中的保证人，其款项并非我本人所用；2、本案中，张清芳、车朝联是实际借款人，即主债务人，应依法承担偿还本息及违约责任；3、本案中，有人保，更重要有主债务人的财产作了抵押担保，应当由抵押财产先予偿还，其不足部分才应由我承担责任；4、本案中，我是基于主债务人已经向债权人提供了债权人认为足以偿还债务的财产作抵押保证和被担保人以前诚实讲信用的条件，作了人保，现鉴于主债务人严重不讲信用，要求解除担保合同；5、本案诉讼费、诉讼保全费应由主债务人承担。
经审理查明：被告张清芳、车朝联系夫妻关系。2013年10月15日，被告张清芳作为甲方与乙方原告邮政银行仪陇支行签订《个人额度借款合同》，授信额度为25万元，额度存续期为120月。合同第十一条关于罚息利率的约定：对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定多的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定利率的基础上加收50%确定。第二十条关于额度终止的规定，若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……。同日，被告张清芳与原告邮政银行仪陇支行签订了《个人最高额抵押合同》，同意为其签署的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同提供金额为30万元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下担保债权确定的期间为2013年10月15日至2025年10月15日。抵押物是位于仪陇县新政镇望云路185号、产权证号为仪陇房权证字第2013052**号房屋，同时办理了抵押登记，他项权证号为仪房他证仪陇字第20130029**号，抵押合同中车朝联在共有人栏处签字。同日，被告郭承易与原告邮政银行仪陇支行签署《中国邮政储蓄银行商务贷款补充协议书》，约定为了进一步提高借款人张清芳的偿债能力，补充担保人郭承易，为借款人偿还贷款本息及承担违约责任和贷款人实现债权所产生的费用提供担保，承担连带偿还责任。协议自各方签字之日生效。
2013年10月15日，被告张清芳依据《个人额度借款合同》从原告邮政银行仪陇支行处支取个人额度借款25万元，借款期限60个月。采取阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为11个月。年利率为8.32%，逾期利率为12.48%，首次还本月数是2014年10月。借款后，被告张清芳多次逾期还款，自2015年9月偿还部分欠款后，2015年10月、11月、12月均未对欠款进行偿还。现原告依据合同约定，要求被告张清芳一次性履行债务。
开庭审理后，原告向本院提交凭据称被告张清芳在开庭审理后进行了部分偿还，即截止2016年3月3日，被告张清芳尚欠借款本金172118.33元、利息501.89元，无罚息。该事实于被告有利，本院予以认定。
本院认为：原告邮政银行仪陇支行与被告张清芳签订的《个人额度借款合同》系双方真实意思表示，不违背法律规定，合法有效，双方应按合同约定履行合同。现被告张清芳未按合同约定履行，原告邮政银行仪陇支行要求其归还借款，并按约定支付利息、罚息，本院予以支持。被告张清芳自愿用其位于仪陇县新政镇望云路185号、产权证号为仪陇房权证字第2013052**号房屋为其借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权有效设立，原告对抵押财产享有优先受偿权。被告车朝联作为被告张清芳的配偶，在抵押财产共有人栏签字表示认可，亦表示其知晓被告张清芳借款事宜。其也未举证证实该借款系张清芳个人债务，故应与张清芳承担连带偿还责任。本案债务人自己提供有物的担保并提供有连带保证人，根据法律规定，原告应先就物的担保实现债权，被告郭存易对物保实现后未偿还部分债务承担连带偿还责任。
综上，依照上述所引法条及《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告张清芳、车朝联于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行支付借款本金172118.33元、利息501.89元，并支付自2016年3月4日起至付清之日止的利息（按年利率8.32%计算）和罚息（按年利率8.32%的50%计算）；
二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行有权在上述债权范围内对被告张清芳、车朝联提供的抵押物【位于仪陇县新政镇望云路185号（他项权证号：仪房他证仪陇字第20130029**号）】在折价或者拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权利；
三、在对上述抵押物执行后，若原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行债权仍未全部受偿，被告郭存易对未受偿债务与被告张清芳、车朝联承担连带清偿责任；被告郭存易承担保证责任后有权向被告张清芳追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2122元、保全费1470元由被告张清芳、车朝联承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。
审判员 吴俊青
二〇一六年三月九日
书记员 彭 博