江苏省泰州市海陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2015）泰海商初字第1228号 原告江苏银行股份有限公司泰州海陵支行，住所地泰州市海陵南路美好上郡53号综合楼。 负责人戴振华。 委托代理人（特别授权）李亚明、吴佳妮，上海市恒泰（泰州）律师事务所律师。 被告张凤，女，1970年7月26日生，汉族，住泰兴市新城市。 被告马勇刚，男，1971年9月22日生，汉族，住泰兴市新城市。 委托代理人（特别授权）张凤，系马永刚妻子。 被告赵文圣，男，1946年11月18日生，汉族，住泰州市高港区。 原告江苏银行股份有限公司泰州海陵支行（以下简称江苏银行海陵支行）与被告张凤、马勇刚、赵文圣金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月23日立案受理后，依法适用普通程序审理。本院依法组成合议庭于2015年11月24日公开开庭审理了本案，原告的委托代理人吴佳妮，被告张凤（亦系被告马勇刚之委托代理人）、赵文圣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江苏银行海陵支行诉称：2013年10月30日，原告与被告张凤签订编号为0000181486号的《个人借款合同（额度版）》（以下简称借款合同），约定：被告张凤向原告支用最高额度不超过2200000元的借款，被告张凤在该额度内可循环使用借款；额度期限自2013年10月30日至2018年10月30日止；个人额度借款支用单、借款借据是本合同项下借款事项记载依据，是本合同的有效组成部分；被告张凤不能按时归还贷款，原告有权宣布已发放贷款提前到期，要求被告张凤立即偿还全部到期贷款及相应利息；向保证人追索保证责任或处置抵（质）押物；发生争议由原告所在地人民法院管辖。被告马勇刚与被告张凤系夫妻关系，被告马勇刚书面承诺与被告张凤共同承担上述合同的还款义务，负责共同按时偿还贷款本息至贷款本息全部结清为止。为保证借款合同的履行，2013年10月30日，被告赵文圣以其所有的泰州市高港区产为被告张凤的借款合同项下债务提供抵押担保，签订编号为0000275005的《最高额抵押合同（个人版）》，并办理了抵押财产登记手续。同日，被告赵文圣与原告签订编号为0000275005的《最高额保证合同（个人版）》，为借款合同的全部债务提供连带责任保证担保。2013年11月15日，被告张凤向原告申请借款并签订《个人额度借款支用单》，约定：借款金额2200000元，借款期限自2013年10月30日至2018年10月30日止；借款年利率为8.32%；结息日为每月7日；还款方式为等额本息还款；逾期还款加收50%的罚息等内容。2013年11月22日，原告按合同约定将借款2200000元转入安阳市山关区庆云轩工艺品店的账户。截止2015年8月23日，被告张凤尚有本金1980000元、利息8280.85元未偿还，其行为已构成违约。原告诉请判令：一、被告张凤、马勇刚向原告偿还借款本金1980000元及利息8280.85元（截止2015年8月23日）并自2015年8月24日起，以1980000元为本金、按年利率12.48%支付利息至实际清偿之日止。二、判令被告张凤、马勇刚向原告支付律师费39700元。三、被告赵文圣就被告张凤、马勇刚的上述债务对原告承担连带清偿责任。四、确认原告对泰州市高港区屋及国有土地使用权的折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。五、三被告承担本案全部诉讼费用。 三被告答辩后均认为：一、对银行主张的截止2015年8月23日的借款本息没有异议，但认为之后的利息过高。我们不同意按照这个标准计算利息。二、我们不同意支付律师费，主合同我们正常还款，虽然其中有几次逾期，但是我们一直在还款，银行起诉之前也没有通知我们，本身合同上就有协商解决问题的约定，直接起诉到法院是不合理的，我们要求法院驳回原告对我们要求承担相关费用的诉讼请求。三、对赵文圣的担保责任没有意见。四、我们还在正常还款期间，银行不能拍卖抵押我们的房产，而且我们也没有收到通知，张凤、马勇刚作为第一借款人，现在还没有到身败名裂的一步，故拍卖房屋的请求不合理。 原告江苏银行海陵支行为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据： 证据一，《个人借款合同（额度版）》和《个人借款额度支用单》，证明：1、被告张凤向原告支用最高额不超过人民币2200000元的借款，被告张凤在该额度内可以循环使用借款，额度期限自2013年10月30日至2018年10月31日止。《个人额度借款支用单》是借款依据，是本合同有效组成部分。被告张凤不能按时归还贷款，原告有权宣布已发放贷款提前到期，要求被告张凤偿还全部贷款及相应利息。向保证人追索保证责任或处置抵押财产。发生争议由原告所在地人民法院管辖。2、《个人借款额度支用单》载明2013年11月5日被告向原告借款金额为人民币2200000元，借款期限自2013年10月30日至2018年10月30日止；借款年利率为8.32%；结息日为每月7日；还款方式为等额本息还款；逾期还款加收50%的罚息。 证据二，婚姻证明及承诺书，证明被告马勇刚与被告张凤系夫妻关系，被告马勇刚书面承诺承担共同还款义务。 证据三，借款借据，证明2013年11月22日原告按约发放贷款2200000元。 证据四，《最高额抵押合同》以及相应的他项权证。证明被告三以案涉抵押房产办理了抵押登记。 证据五，《最高额保证合同》，证明被告赵文圣为被告张凤、马勇刚的借款提供连带责任担保，担保范围为借款范围项下的全部债务。 证据六，交易明细表，证明截止2015年8月23日被告张凤尚欠本息数额。 三被告质证后均认为：对证据一到六没有异议，但是我们没有拿到2200000元，银行当时扣除了300000元多的保险费用；此外，对原告的律师费不予认可，因为我们当庭没有看到原告的律师代理合同，银行也没有实际支付原告代理费，在合同上也有约定是协商的；对其他证据没有异议，由法院审查后确认。 三被告同时表示，银行补充提交的关于律师费及有关300000元多保险费用的证据由法院审查认定。原告江苏银行海陵支行亦在庭后补充提交江苏银行海阳支行与上海市恒泰（泰州）律师事务所签订的委托合同及2013年11月22日江苏银行海阳支行向被告张凤指定账户转入2200000元的转账凭证。 经审理查明：2013年10月30日，贷款人江苏银行海陵支行与借款人张凤签订编号为0000181486的《个人借款合同（额度版）》，约定：贷款人依据借款人申请和贷款人的可能，给予借款人借款额度，借款额度是指本合同项下及合同期内借款人实际使用借款总额，扣除已还部分构成的借款本金余额，不包括借款人应承担的利息、罚息、复利及相关费用，额度期限包含本合同项下每笔借款支用时间及到期时间，上述到期时间不得超过额度期限；借款利率按照本合同项下《个人额度借款支用单》，利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算（计算公式：利息=本金×实际天数×日利率，日利率=年利率/360）；个人额度借款支用单、借款借据、协议书是本合同项下借款事项记载依据，是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力；具体每笔借款的还款方式由双方在《个人额度借款支用单》或协议书中约定；本合同项下借款出现逾期或未按约定用途使用借款时，采用的计收罚息、复利的具体方式详见本合同项下《个人额度借款支用单》或协议书；本合同项下的全部债务（包括但不限于本金及利息、复利、罚息、违约金、贷款人为实现债权所支付的公告费、律师费、诉讼费、财产保全费、拍卖费、强制执行费等款项）由相关担保人与贷款人另行签订《最高额保证合同》及/或《最高额抵（质）押合同》作为本合同的从合同，为全部债务提供全额的担保；借款人应按本合同约定按时足额偿还借款本金和利息；借款人在到期日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他的应付款项的构成违约事件，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息提前到期，立即收回贷款，向保证人追索保证责任或处置抵（质）押物，向法院提起诉讼，通过法律程序向借款人及担保人追索借款本息、费用及其他损失；借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、财产保全费、拍卖费、强制执行费等，均由借款人承担；借款额度为2200000元，额度期限自2013年10月30日至2018年10月30日止；发生争议的由双方协商解决，协商不成的向贷款人所在地人民法院提起诉讼。 当日，江苏银行海陵支行（抵押权人）与赵文圣（抵押人）签订编号为0000275005的《最高额抵押合同（个人版）》，约定：抵押人无条件地、不可撤销地向抵押权人保证，以抵押财产为抵押权人与债务人订立的主合同项下一定期间内债务人所欠抵押权人的全部债务提供抵押担保；担保范围为债务人在主合同项下发生的全部债务，包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金、律师费、诉讼费、财产保全费、强制执行费、公告费等及债权人为实现债权所支出的其他相关费用等款项；担保最高额仅指债务人实际使用借款总额扣除已还部分形成的借款本金余额，并未包括除借款本金之外的利息、复利、罚息等应付款项，但抵押人仍以抵押物对该部分款项承担抵押担保责任；本合同项下抵押物依法必须办理抵押物登记或抵押权人要求办理抵押登记的，应办理抵押登记；债务人未根据主合同支付到期的本金、利息及相关费用的，抵押权人有权立即依法处置全部或部分抵押物；主合同为抵押权人与张凤于2013年10月30日签订的金额为2200000元，编号为0000181486的《个人借款合同（额度版）》；担保期间为2013年10月30日至2018年10月30日；担保最高额为2200000元；抵押物为位于高港区口岸街道龙窝南路35号房地产，确认净值5074000元。双方分别于2013年11月15日办理房屋抵押登记、于2013年11月18日办理国有土地使用权抵押登记，登记的最高债权数额为2200000元。 同日，江苏银行海陵支行（债权人）亦与赵文圣（保证人）签订编号为0000275005的《最高额保证合同（个人版）》，约定：保证人无条件地、不可撤销地向债权人保证，为债权人与债务人订立的主合同项下一定期间内债务人的实际债务提供连带责任保证担保；保证范围为债务人在主合同项下发生的全部债务，包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费、律师费、诉讼费、财产保全费、公告费、强制执行费等及债权人为实现债权所支付的其他相关费用等款项；保证最高额系指债务人实际使用借款总额扣除已还部分所形成的的借款本金余额，并未包括除借款本金之外的利息、复利、罚息等各项应付款项，但保证人对该部分款项仍应承担连带保证责任；保证人对主合同项下债务人所欠债权人的全部债务承担连带责任，包括债务人违约或债权人要求债务人提前清偿时发生的债务；保证期间为主合同项下贷款到期日起二年；如本合同项下除本保证外又有物的担保的，保证人愿意就所担保的全部债务先于物的担保履行连带保证责任；主合同为债权人与张凤于2013年10月30日签订的金额为2200000元，编号为0000181486的《个人借款合同（额度版）》；主债权期间为2013年10月30日至2018年10月30日；保证最高额度为2200000元。 2013年11月5日，张凤向江苏银行海陵支行提交《个人额度借款支用单》，申请支用借款金额为2200000元，借款期限从2013年10月30日至2018年10月30日，借款用途为消费。江苏银行海陵支行经审核后于2015年11月18日确认：借款人张凤的编号0000181486的《个人借款合同（额度版）》项下的借款额度为2200000元，其申请符合支用条件，同意借款人申请支用借款2200000元；借款采用浮动利率，利率为同期人民银行人民币贷款基准利率6.4%上浮30%，执行年利率8.32%，合同利率随人民银行同期人民币贷款基准利率调整按1年调整，调整日为1月1日；结息方式为月结，结息日为每月7日；借款人按等额本息还款法还款，首期还款日为2013年12月7日，之后每月同日为还款日；若借款人未按约定还款，贷款人有权就逾期贷款部分按照贷款到期时执行的利率上浮50%计收罚息，对借款人逾期支付的利息按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利。 2013年11月22日，江苏银行海陵支行按约向张凤指定的收款账户汇入2200000元，借款期限为自2013年11月22日至2018年10月30日，借款月利率为6.93333‰，还款方式为从2013年11月至2018年10月按月还息。 另查明：马勇刚于2013年10月10日向江苏银行海陵支行出具“共同还款人声明书”，承诺其为借款人张凤向江苏银行海陵支行申请的个人消费额度贷款承担共同还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止。 还查明：张凤、马勇刚在案涉贷款办理期间系夫妻关系；截止2015年8月23日，张凤尚欠江苏银行海陵支行贷款本金1980000元，利息8280.85元，已构成逾期；江苏银行海陵支行为实现债权委托上海市恒泰（泰州）律师事务所进行诉讼应支付律师代理费39700元。 本院认为，案涉《个人借款合同（额度版）》、《个人借款额度支用单》、《最高额抵押合同（个人版）》、《最高额保证合同（个人版）》系各方真实意思表示所形成，其内容不违反法律、法规等的禁止性规定，属合法有效，各方均应依照该合约的规定行使各自的权利义务。被告张凤抗辩其并未收到全部2200000元贷款，但并无证据佐证，而原告当庭所举证据及补充提交的转账凭证可以证明其已向被告张凤指定的账户汇入2200000元，故被告张凤的抗辩本院难以采信，其应当按照合同的约定按期还本付息。现被告张凤的拖欠行为已经违反合同的约定，原告江苏银行海陵支行有权向被告张凤主张全部贷款本金、期内利息及贷款到期后的逾期利息（按贷款年利率8.32%加收50%即12.48%计算），具体款项应扣减自2015年8月24日至还款日期间已偿还部分。至于律师代理费，原告江苏银行海陵支行在庭后补充提交了委托合同，本院认为该份证据能够证明原告所要支付的律师代理费用金额，故原告可按照约定向被告张凤主张其律师代理费损失。因被告马勇刚书面承诺共同偿还该笔债务，故原告主张被告张凤、马勇刚偿还贷款本息、逾期利息及赔偿律师代理费的诉请应予支持。被告赵文圣自愿为被告张凤的债务提供担保，理应在保证范围内对前述被告张凤应支付的款项承担连带清偿责任，其在清偿后有权向被告张凤、马勇刚追偿。同时，被告赵文圣以其自有房地产为被告张凤的债务提供抵押担保，原告有权申请处置该房地产，并在抵押担保范围内优先受偿，被告赵文圣可就抵押物清偿债务部分向被告张凤、马勇刚追偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下： 一、被告张凤、马勇刚于本判决生效后十日内向原告江苏银行股份有限公司泰州海陵支行支付贷款本金人民币1980000元、截止2015年8月23日的利息人民币8280.85元及自2015年8月24日起至实际清偿本息之日止的利息（以1980000元为本金，按年利率12.48%计算），并赔偿律师代理费人民币39700元。 二、被告赵文圣对前项判决确定的款项承担连带清偿责任。 三、原告江苏银行股份有限公司泰州海陵支行有权对抵押房地产（位于泰州市高港区拍卖、变卖或折价所得价款在前述第一项判决确定的款项范围内享有优先受偿权。 如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费人民币23024元，由被告张凤、马勇刚、赵文圣共同负担(原告已全额预交，诸被告应在本判决生效后十日内迳交原告)。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并根据对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时通过当地银行向江苏省泰州市中级人民法院预交上诉案件受理费人民币23024元。[上诉法院户名：江苏省泰州市中级人民法院、开户行：农行泰州海陵支行、帐号：10×××68]。 审 判 长  钱广浩 人民陪审员  窦虎英 人民陪审员  徐千明 二〇一五年十二月二十一日 书 记 员  陈 昱 附相关法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。