阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1702民初3223号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路**号。负责人：谢创江，该行行长。委托代理人：曾慧敏，该行员工。委托代理人：莫其宁，该行员工。被告：吴家创，男，1955年4月16日生，汉族，户籍住址：阳江市阳东区，现住阳江市阳东区。被告：梁格，女，1962年6月22日生，汉族，户籍住址：阳江市阳东区，现住阳江市阳东区。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发银行阳江分行）诉被告吴家创、梁格金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告广发银行阳江分行的委托代理人曾慧敏到庭参加诉讼；被告吴家创、梁格经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告吴家创签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1309240093）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119139000617）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1191390006170001）；二、判令被告吴家创归还给原告本金66318.25元和利息、罚息、复利（计至2016年11月11日止利息3887.69元、罚息4992.49元、复利539.55元，从2016年11月12日起按《生意人卡（生意红）申请表及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清欠款之日止）；三、判令被告梁格对被告吴家创所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；四、判令两被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由如下：2013年9月23日，原告与被告吴家创签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1309240093）。该申请表订明：被告吴家创向原告申请贷款500000元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119139000617）核准发放被告吴家创的贷款额度为350000元，额度期限5年，月利率1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告吴家创建立借贷关系是在被告吴家创与被告梁格婚姻关系存续期间，该贷款属被告吴家创和被告梁格的共同债务，被告梁格应对被告吴家创所欠的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1191390006170001），原告于2013年10月14日发放了贷款350000元给被告吴家创，履行了合同约定义务。在350000元循环额度有效期内，被告吴家创可向原告申请额度内借款。被告吴家创借款后供款至2016年5月5日，从2016年5月6日至今拖欠供款，计至2016年8月6日，被告吴家创尚拖欠贷款本金70318.25元，利息3273.37元，罚息1386.15元，复利138.52元。原告多次向被告追收贷款无果，于2016年8月17日向法院提起诉讼，原告起诉后，被告偿还了贷款本金4000元，计至2016年11月11日，被告吴家创尚拖欠原告贷款本金66318.25元，利息3887.69元，罚息4992.49元，复利539.55元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告吴家创、梁格没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提交证据。经审理查明：2013年9月23日，被告吴家创向原告广发银行阳江分行申请贷款500000元，并与原告签订了编号为1309240093的《生意人卡（生意红）申请表》，其中约定：贷款申请金额500000元，额度期限为5年，月利率为1.5%，还款方式为等额本息还款，还款日为每月5日。申请表上所附《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》约定：贷款的利息和罚息以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用即视为或构成违约，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。被告吴家创在《生意人卡（生意红）申请表》上签名确认，并愿意遵守《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约定。原告审批同意后，与被告吴家创签订了编号为119139000617的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，主要约定：被告吴家创此次贷款的授信额度为350000元，该额度为循环额度，额度有效期限五年（自2013年10月12日起至2018年10月12日止），此次贷款以固定利率月利率1.5%计息；循环额度项下单笔出账可通过广发银行网点办理额度项下单笔出账或通过电子渠道办理额度项下单笔出账；本核准通知书与《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。原告与被告吴家创在《个人信用贷款核准通知书（额度）》上签名盖章确认。随后，原告与被告吴家创又签订了编号为1191390006170001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，主要约定：被告吴家创此次贷款金额为350000元，贷款期限为36个月，此次贷款以固定利率月利率1.5%计息；理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。原告与被告吴家创在《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名盖章确认。上述合同签订后，被告吴家创于2013年10月14日向原告借款350000元。借款后，被告吴家创偿还了部分借款本息。从2016年5月6日起被告吴家创未能依约还款，计至2016年11月11日止，被告吴家创共拖欠原告借款本金66318.25元、利息3887.69元、罚息4992.49元、复利539.55元，已构成违约。原告多次向被告催收欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。另查明，被告吴家创与被告梁格是夫妻关系，上述债务为两被告夫妻关系存续期间所欠。诉讼中，根据原告诉讼保全申请，本院依法查封被告吴家创名下的坐落于阳东县东城镇××街××号房屋。以上事实有原告提供被告的身份证、结婚证、《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《借据台账明细》等证据和庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为：原告与被告吴家创双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成个人信用贷款合同的内容，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原告与被告吴家创之间形成了金融借款合同关系。签订上述合同后，原告已按合同的约定履行借款给被告吴家创的义务，被告吴家创亦应按合同的约定履行还款义务。但借款后，被告吴家创只按约定偿还了部分到期借款本息，截至2016年11月11日止，被告吴家创共拖欠原告借款本金66318.25元、利息3887.69元、罚息4992.49元、复利539.55元。被告吴家创的上述行为已构成违约，依照《中华人共和国合同法》第九十三条第二款之规定，原告请求解除原告与被告吴家创签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1309240093）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119139000617）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191390006170001），并请求被告吴家创偿还尚欠的借款本金66318.25元、利息3887.69元、罚息4992.49元、复利539.55元（上述款项计至2016年11月11日止，从2016年11月12日起至付清款项之日止的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的利率计算），合法合理，本院予以支持。本案的债务是在被告吴家创和被告梁格夫妻关系存续期间所欠，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，被告吴家创的上述债务应认定为其与被告梁格的夫妻共同债务，由被告吴家创、梁格共同承担。被告吴家创、梁格经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告吴家创签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1309240093）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119139000617）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191390006170001）；二、被告吴家创尚欠原告广发银行股份有限公司阳江分行借款本金66318.25元、利息3887.69元、罚息4992.49元、复利539.55元（上述款项计至2016年11月11日止，从2016年11月12日起至付清款项之日止的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的利率计算），限在本判决发生法律效力之日起十日内付清；三、被告梁格对被告吴家创尚欠原告的上述债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1678元，保全费2420元，共4098元（该款原告已预交），由被告吴家创、梁格负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  谭ＸＸ人民陪审员  陈永宪人民陪审员  林振杰二〇一六年十一月二十三日书 记 员  陈蕴东