广西壮族自治区桂林市象山区人民法院民 事 判 决 书（2015）象民初字第1627号原告交通银行股份有限公司桂林分行，住所地：桂林市南环路8号，组织机构代码：89886255-4。负责人黄梅，行长。委托代理人吴海云，广西诚云霞律师事务所律师。委托代理人陈俊龙，广西诚云霞律师事务所实习律师。被告蒋平，男，汉族，1986年7月19日出生，住广西全州县，被告桂林惠佳房地产开发有限公司，住所地：临桂县临桂镇世纪大道北侧丽泽家园销售中心。法定代表人杜仲平委托代理人龙春良，广西春良律师事务所律师。委托代理人陈贵华，广西春良律师事务所律师。原告交通银行股份有限公司桂林分行与被告蒋平、桂林惠佳房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院于2015年8月10日受理后，依法适用简易程序，由审判员熊迁独任审判，代书记员覃鑫担任法庭记录，于2015年9月25日公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人吴海云、陈俊龙、被告桂林惠佳房地产开发有限公司委托代理人陈贵华到庭参加诉讼，被告蒋平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2013年9月10日，原告与被告签订编号为桂交银2013年个贷字1735号《个人房产抵押贷款合同》，约定：原告向被告蒋平发放贷款38万元，贷款期限为26年，年利率为6.2225%，（遇中国人民银行调整基准利率的，原告于次年1月1日起执行调整后的利率），还款方式为按月等额本息还款法，还款期次共312期；双方约定，如被告蒋平违反合同的约定或者还款能力有重大不利变化的，原告有权停止发放贷款，并单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求被告蒋平立即偿还所有到期贷款本金并结清利息（含罚息和复利）；又约定被告蒋平以所购买的房产（坐落在临桂县××镇世纪大道北侧××家园××单元××号，建筑面积132.48平方米）提供抵押担保，并办理了抵押登记，合同第15条约定被告蒋平有连续3个月或累计6个月未按时足额还款，原告有权处理抵押物；被告蒋平违约还须承担原告实现债权的催收费、诉讼费、律师费等费用；同时被告桂林惠佳房地产开发有限公司作为保证人，对合同项下被告蒋平全部债务承担连带还款责任。合同签订后，原告于2013年12月27日放款，但被告蒋平未依约还款，截至2015年6月1日，被告应还款期数17期，实际还款期数12期，从2015年1月27日起未还本息逾期期数5期，原告多次催收未果。截至2015年6月1日，被告蒋平尚欠贷款本金373881.20元，利息9096.40元，罚息38.02元，合计383015.62元。现诉至法院，请求：1、被告蒋平立即向原告偿还贷款本金373881.2元，利息9096.4元，罚息38.02元，合计人民币383015.62元。利息及罚息暂计至2015年6月1日，其后利息（罚息）按照合同约定计至贷款本息实际清偿完毕之日止，对于逾期未还利息，被告蒋平应按合同约定罚息利率支付复利至贷款本息实际清偿完毕之日止。2、被告桂林惠佳房地产开发有限公司对被告蒋平上述债务承担连带还款责任。3、催收费、诉讼费、律师费等费用由二被告承担。原告就其主张在本案举证期限内，向本院提交如下证据：1、商品房买卖合同，证明被告蒋平购买了商品房，该房是向原告按揭贷款的事实；2、个人房产抵押贷款合同，证明原告与被告蒋平之间存在贷款合同事实，被告桂林惠佳房地产开发有限公司作为保证人，为蒋平承担连带保证责任；3、借款凭证及进账单，证明原告已依约发放贷款38万元的事实；4、被告身份证、户口本、军官证、声明书、营业执照，证明被告身份关系；5、预售商品房抵押权预告登记证明，证明被告以其所购房产抵押给原告作担保并在房产局办理抵押权预告登记；6、贷款信息，证明截止2015年/6月1日，被告蒋平尚欠贷款本金373881.2元，利息9096.4元，罚息38.02元，合计人民币383015.62元；7、委托代理合同及转账凭证，证明原告为实现债权而支付的律师代理费22981元。被告蒋平未到庭、未答辩、未提交证据。被告桂林惠佳房地产开发有限公司辩称：一、原告诉本公司承担连带还款责任，没有法律依据。原告自2013年12月27日为我公司的商品房销售客户提供按揭贷款，按揭贷款的担保方式首先是客户购买商品房的抵押担保，原告和蒋平签订了“个人房产抵押贷款合同”，并办理抵押登记。该抵押行为符合《担保法》对商品房等抵押物担保合同生效的实质要件和形式要件。按照《担保法》第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”。因此本公司对原告承担的是抵押物不足以实现债权后的补充保证责任。只有在原告依法就抵押物实现抵押权后仍不足以清偿其债权时，本公司（保证人）承担保证责任。同时原告没有按照在同一物上既有保证又有抵押物的法定清偿顺序优先实现抵押权，按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条第一款的规定，只有在：同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。由于抵押物不是第三人提供，所以债权人就不能对既有保证又有抵押担保并存的情况下享受诉权行使的选择权，直接起诉本公司（保证人）是原告对法律曲解，是原告滥用诉权。二、本公司与原告签订的《个人住房抵押贷款业务合作协议》为格式合同，其中第一条1.3款的规定购房人取得所购房屋的《房地产权证》并以其所购房屋为甲方贷款设定抵押担保、甲方取得抵押权的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本之日起，乙方的保证责任解除，该格式条款明显免除原告的责任、加重保证人的责任，违反我国合同法的相关规定，应为无效条款。本公司已办理了房产证，并将该房屋办理了抵押，其保证责任就应该解除了，原告诉求本公司承担还款连带责任，理应不该获得支持。被告桂林惠佳房地产开发有限公司在举证期限内向本院提交如下证据：营业执照、组织机构代码证，证明被告主体资格。经庭审质证，被告桂林惠佳房地产开发有限公司对于原告1-6号证据均无异议，对于7号证据认为律师代理费收费过高。原告对于被告桂林惠佳房地产开发有限公司主体资格无异议。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告蒋平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩和质证的权利。经审理查明：2013年8月17日，被告蒋平购买临桂县××镇世纪大道北侧××家园××单元××号商品房，与被告桂林惠佳房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》，约定交付首付款后，余款38万元以银行按揭贷款方式支付。同年9月10日，被告蒋平（合同甲方）、原告交通银行股份有限公司桂林分行（合同乙方）、被告桂林惠佳房地产开发有限公司（合同丙方）共同签订编号为桂交银2013年个贷字1735号《个人房产抵押贷款合同》，约定：乙方向甲方发放贷款38万元，贷款期限为312个月，年利率为6.2225%，（遇中国人民银行调整基准利率的，以次年1月1日起执行调整后的利率），还款方式为按月等额本息还款法，还款期次共312期；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；同时约定，甲方违反合同的约定（即未按合同约定的时间、金额偿还本合同项下的贷款本金并支付利息），乙方有权停止发放贷款，并单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；被告未按时足额偿还贷款本金支付利息的还须承担原告实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、律师费等费用；甲方以所购买的房产（坐落在桂林市××镇世纪大道北侧××家园××单元××号，建筑面积132.48平方米）提供抵押担保；甲方有连续3个月或累计6个月未按时足额还款，乙方依约宣布贷款全部提前到期，并有权按照法律规定的方式处理抵押物；丙方为本合同项下贷款提供连带责任保证；保证期间为本合同项下贷款到期日之日起两年；保证范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及乙方实现债权的费用；甲方取得合同约定房屋权利证明，且乙方取得抵押物的他项权利证明或证明抵押物设立的其他文件后，丙方的保证责任免除。合同签订后，同年9月22日，上述房屋办理预购商品房抵押权预告登记手续，预告登记权利人为原告。原告于2013年12月27日向蒋平发放贷款38万元并同时将该款支付给被告桂林惠佳房地产开发有限公司。但被告蒋平在合同履行过程中未依约还款，经原告统计，自2015年1月27日起被告未归还贷款本息，至2015年6月1日，被告应还款期数17期，实际还款期数12期，逾期期数5期。截至2015年6月1日，被告蒋平尚欠贷款本金373881.20元，利息9096.40元，罚息38.02元，合计383015.62元。原告向被告催收未果，故诉至本院。另查明，为实现本案债权，原告与广西诚云霞律师事务所签订《委托代理合同》，并支付律师代理费22981元。本院认为，原告交通银行股份有限公司桂林分行与被告蒋平、桂林惠佳房地产开发有限公司签订《个人房产抵押贷款合同》，各方当事人意思表示真实，合同内容未违反法律法规禁止性规定，属有效合同，双方应当按照合同约定全面履行各自的义务。现原告已依约向被告发放了贷款，但被告蒋平却未能按照合同约定按期足额向原告归还贷款，被告的行为已构成违约，应当承担违约责任。根据被告违约事实，原告宣布贷款提前到期，要求被告偿还全部贷款本息，符合合同约定，本院予以支持。原告根据合同约定的计算方式，所统计的截至2015年6月1日，被告蒋平尚欠贷款本金373881.20元，利息9096.40元，罚息38.02元，本院予以确认，被告蒋平应当偿还。原告要求被告支付为实现本案债权而支付的律师代理费22981元，符合合同约定，且收费标准不违反有关律师服务收费管理的规定，本院予以支持。对于被告桂林惠佳房地产开发有限公司的答辩意见，本院认为，上述合同约定，被告桂林惠佳房地产开发有限公司为本案贷款提供连带责任保证，并附“甲方取得合同约定房屋权利证明，且乙方取得抵押物的他项权利证明或证明抵押物设立的其他文件后，丙方的保证责任免除”的条件，但在本案中，因被告蒋平的房产权证未能及时取得，蒋平与原告仅就该房产办理了预购商品房抵押权预告登记，并未办理房产他项权证，完成抵押登记，因此，被告桂林惠佳房地产开发有限公司的保证责任不能免除，应当对上述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋平偿还原告交通银行股份有限公司桂林分行贷款本金373881.2元，并支付利息及罚息（截至2015年6月1日止：利息9096.4元，罚息38.02元；此后的利息按合同约定的方式计算至贷款本金实际清偿之日止）。二、被告蒋平支付原告交通银行股份有限公司桂林分行律师代理费22981元。三、被告桂林惠佳房地产开发有限公司对本判决第一、二项给付事项承担连带清偿责任。被告桂林惠佳房地产开发有限公司在承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取3523元（原告已预交），由被告蒋平、桂林惠佳房地产开发有限公司承担。上述应付款项，义务人应在本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则加倍支付迟延付款期间的债务利息，权利人可于本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费7046元[户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林七星支行]，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。审 判 员 熊迁二〇一五年十月二十二日代书记员 覃鑫