九江市浔阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）浔民二初字第277号
原告中国工商银行股份有限公司九江浔东支行，住所地九江市浔阳区浔阳东路93号。
负责人曾波，系该行行长。
委托代理人田幼民，男，系该行员工。
委托代理人李冰，男，系该行法律顾问。
被告潘少平，男，1978年11月17日出生，汉族。
被告吴丽，女，1981年1月1日出生，汉族。
原告中国工商银行股份有限公司九江浔东支行（以下简称工商银行）与被告潘少平、吴丽信用卡纠纷一案，本院于2014年9月26日立案受理后，依法由审判员李小平适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托代理人田幼民、李冰、被告潘少平、吴丽到庭参加诉讼。本案现已依法审理终结。
原告工商银行诉称：被告潘少平因装修房屋需要，于2011年4月向我行申请办理牡丹卡分期付款调额人民币20万元，期限36期。牡丹卡分期付款业务以潘少平个人房产作为抵押（产权证号为：九房权证共字第0116**号），在办妥抵押房产的抵押登记后（房屋他项权证号为“九房他证共字第0097**号”），我行于2011年5月18日向借款人办理牡丹卡分期付款业务20万元。被告潘少平在正常还款24期后，开始出现违约情况，累计12期不能按时归还我行牡丹卡分期付款月还款本金。为此，我行多次进行了电话催收，并上门约被告潘少平来我行商谈还款事宜，未见效果，至今被告潘少平一直未能还款，使我行该笔牡丹卡分期付款业务形成不良。截止2014年8月1日，被告潘少平仍实际违约10期，尚欠我行贷款本金49333.44元，利息32599.91元（本息合计81933.35元）。鉴于被告潘少平上述严重违约行为，根据我行与被告潘少平2011年4月签订的因个人房屋装修办理信用卡分期付款业务提示及分期付款抵押合同、业务合同的相关规定，其中分期付款业务提示中约定：（一）分期付款最大违约次数不能超过三次，如果违约，将受到以下处罚：1、按剩余本金以日利率万分之五收取利息；2、每月按剩余本金的5%收取滞纳金（最高500元）；3、对超过信用额度的金额，每月收取5%的超限费（最高500元）；4、终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。（二）信用卡受《中华人民共和国刑法》保护，刑法第一百九十六条第四款之规定：超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行催收后仍不归还的行为，可处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。原告认为，被告潘少平夫妇未能按照双方所签订的因个人房屋装修办理信用卡分期付款业务提示及分期付款抵押合同、业务合同的相关规定按约履行按月偿还贷款债务本息的义务，已构成违约，原告依法有权要求被告承担还款责任并对相关抵押物在贷款债务本息范围内享有优先受偿权。故诉至法院，要求被告潘少平立即返还我行贷款本金49333.44元、利息32599.91（截止2014年8月1日本息合计81933.35元）以及自2014年8月1日至实际清偿日止按照分期付款相关合同约定所产生的利息、罚息及其他费用，并对被告潘少平夫妇提供的抵押物在贷款本息范围内享有优先受偿权，本案诉讼费由被告承担。
原告工商银行为支持其诉讼请求，向法庭提供如下证据：1、原告组织机构代码、营业执照、两被告的身份证各一份，以证明原、被告的主体资格；2、2011年4月签订的信用卡消费分期付款业务合同、分期付款业务提示各一份，以证明被告贷款20万元，每期5555.55元，共计36期，剩余本金以日利率万分之五收取利息，每月按剩余本金5%收取滞纳金（最高500元）；3、2011年4月信用卡消费分期抵押合同、抵押物清单、2011年5月16日第009794号房屋他项权证，以证明被告潘少平、吴丽借款以房屋进行抵押；4、信用卡交易明细表二份，以证明被告潘少平的还款记录，以及未还款时原告及时通知了被告；5、承诺书一份，以证明被告潘少平未还款后，陶星火承诺被告潘少平出现违约同意用自有房屋安置潘少平一家居住；6、EMS特快专递一份，以证明原告已通知被告催收欠款，因被告电话更换，故通过快递形式进行催收；7、评估报告一份，以证明房屋的价值为30.15万元；8、业务申请书、见面谈话调查表各一份，以证明告知两被告，并且两被告已签名认可。
被告潘少平辩称：我签订合同的本金只有49000元多，现我只有10期未还，已经还了24期。我当时办理这笔贷款，我只注重贷款数额，并没有认真阅读内容，贷款20万元事实，对滞纳金和利息有异议，原告从贷款开始之日起计算利息，这是不合理的，贷款当天我已支付24000元全部利息，原告计算的利息应该是罚息，正常利息我已付清。另外我不认识陶星火本人，他不可能接受我一家人到他家里居住。我在外地工作需要，所以我更换了电话号码，并且我妻子吴丽她主动到银行去留了更换后的电话号码以及吴丽本人的电话号码。贷款还钱是正常的，但是利息过高，我已经还了15万元，还剩余4万元，我并不是恶意拖欠，因为我经济上有些困难，本金我可以还，罚息我没有能力还，希望原告考虑我的困难。
被告吴丽辩称：贷款我清楚，原告没有找我催收过欠款，欠钱是事实，我也和原告主动协商过，欠款我会还，我是抵押贷款，刚才原告称是信用贷款。但是我不清楚是信用卡贷款，交易明细表中的消费记录我也不清楚，我需要原告解释。EMS特快专递我没有收到，承诺书中的陶星火我不认识，房屋抵押贷款我清楚，具体内容我没有仔细看，银行工作人员叫我在哪里签字我就在哪里签字。欠债还钱，利息我们没有能力承担，如果按照你们这样计算，我一辈子也还不清，希望原告跟我们协商，贷款的时候原告只给我们176000元，扣除了24000元。我主动到银行去的时候，他们说罚息很高，但没有告诉我按照日万分之五计算。
经审理查明：被告潘少平因装修房屋需要，于2011年4月向原告申请办理牡丹卡，卡号为6222300006367893，分期付款调额人民币200000元，分期数36期。并于2011年4月20日，原告与被告签订了《信用卡消费分期付款业务合同》、《信用卡消费分期付款抵押合同》，合同约定，因被告潘少平、吴丽房屋装修，用于消费分期付款的工商银行信用卡支付消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期、每期偿还的金额为人民币5555.55元，其中分期付款业务提示中约定：（一）分期付款最大违约数不能超过三次，如果违约，将受到以下处罚：1、按剩余本金以日利率万分之五收取利息；2、每月按剩余本金的5%收取滞纳金（最高500元）；3、对超过信用额度的金额，每月收取5%的超限费（最高500元）；4、终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。在本合同有效期内发生以下任何事项的，有权要求被告立即清偿透支款项，利息、手续费、滞纳金、超限费、实际债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：被告累计3次违约，或展期后发生一次违约；牡丹卡分期付款业务以潘少平个人房产作为抵押（产权证号为：九房权证共字第0116**号），在办妥抵押房产的抵押登记后（房屋他项权证号为“九房他证共字第0097**号”）。被告潘少平于2011年5月18日从卡号为6222300006367893的信用卡上刷卡消费200000元，并支付手续费24000元给原告。后被告潘少平在正常还款24期后，未按期还款，累计12期未按时归还牡丹卡分期付款月还款本金。为此，截止2014年8月1日，被告潘少平已实际违约10期，尚欠原告贷款本金49333.44元，利息32599.91元（本息合计81933.35元）未还给原告，故原告诉至我院。
本院认为：原告工商银行与被告潘少平、吴丽之间签订的《信用卡消费分期付款业务合同》、《信用卡消费分期付款抵押合同》系当事人真实意思表示，且内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，依法应予以保护。原告按照合同约定履行了发放借款的义务，但被告潘少平、吴丽借款后未按合同约定履行按月结息及还款的义务，被告潘少平、吴丽已逾期还款10期，故原告要求被告偿还透支款本金及利息81933.35元，并支付逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。原告工商银行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告潘少平、吴丽的辩称无证据证实，不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，判决如下：
一、被告潘少平、吴丽在本判决生效后七日内将透支款本金及利息81933.35元返还给原告中国工商银行股份有限公司九江浔东支行，并支付自2014年8月2日之后的利息（按合同约定日万分之五计算）至本判决确定给付之日止；
二、原告中国工商银行股份有限公司九江浔东支行对被告潘少平、吴丽抵押的房产，即位于共青城北峰区（好旺角）A栋203号住宅（产权证号为：九房权证共字第0116**号）享有优先受偿权。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1850元，减半收取925元，由被告潘少平、吴丽共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。
审判员 李小平
二〇一四年十二月二日
书记员 曾 臻