广东省乳源瑶族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）韶乳法民二初字第63号
原告：中国工商银行股份有限公司乳源支行。
负责人：陈新辉，行长。
委托代理人：肖志武，男，汉族，该行员工。
委托代理人：左军鹏，男，汉族，该行员工。
被告：徐锦，女，汉族。
被告：林毅龙，男，汉族，被告徐锦的配偶。
被告：林永平，男，汉族。
被告：戴柳美，女，汉族，被告林永平的配偶。
原告中国工商银行股份有限公司乳源支行（以下简称乳源工行）诉被告徐锦、林毅龙、林永平、戴柳美金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月23日立案受理，依法组成合议庭于2014年7月24日公开开庭进行了审理。原告乳源工行的委托代理人肖志武、左军鹏到庭参加诉讼，被告徐锦、林毅龙、林永平、戴柳美经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告乳源工行诉称：被告徐锦、林毅龙于2013年6月6日与我行签订了《个人购房借款／担保合同》，我行于2013年11月15日向被告徐锦发放贷款15000000元，期限至2023年11月15日。贷款由被告徐锦、林毅龙、林永平、戴柳美提供房产作抵押担保，并办理了抵押登记。另外，被告林永平、戴柳美为上述贷款承担连带责任保证，并签订了《最高额保证合同》。经调查了解，被告徐锦、林毅龙涉及诉讼，且抵押物被法院查封。现我行根据借款合同第14.1条第F、K点和第14.2条第（4）、（5）点的约定，宣布贷款立即到期。要求被告徐锦、林毅龙立即清偿全部贷款。截至2014年5月16日，被告徐锦尚欠我行贷款本金14496008.08元，利息44360.71元。为维护我行的合法权利，特向乳源瑶族自治县人民法院提起民事诉讼，请求法院依法判令：1、被告徐锦、林毅龙偿还所欠贷款本金14496008.08元，利息44360.71元（以上本息暂计算至2014年5月16日，此后利息按照借款合同约定计至贷款还清之日止），庭审中，原告增加诉讼请求，要求解除与被告徐锦、林毅龙、林永平、戴柳美签订的《个人购房借款／担保合同》；2、原告在抵押物折价、拍卖或变卖优先偿还贷款本息；3、被告林永平、戴柳美对上述贷款本息承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告承担。
被告徐锦、林毅龙、林永平、戴柳美未作答辩。
经审理查明：徐锦与林毅龙、林永平与戴柳美是夫妻关系，2013年6月6日，乳源工行与徐锦、林毅龙、林永平、戴柳美签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：乳源工行向徐锦提供借款15000000元用于个人购置商用房，借款期限为十年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年季度内最后一次调整的基准利率为准）及按约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人按其指定的账户发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算；借款采用按月等额本息还款法偿还，借款人不享有宽限期；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按借款合同约定的利率基础上加收50％。合同还约定了违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁纠纷，对其偿债能力产生不利影响的；抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁机构裁决以物抵债、被裁决给第三人的，借款人发生上述违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除合同。借款采用抵押担保方式，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，对抵押物价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时的估价依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制。抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用及借款人所有应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现的方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。抵押的房产有：1、戴柳美、林毅龙位于XX市XX区XX路X号房产，房产权属证号为沪房地闵字XXXXXXXX号，建筑面积68.94㎡，抵押物价值1930320元；2、戴柳美、林毅龙位于XX市XX区XX路X号房产，房产权属证号为沪房地闵字XXXXXXXX号，建筑面积101.97㎡，抵押物价值2855160元；3、林永平、戴柳美、林毅龙位于XX市XXX区XX路X号底层店铺，房产权属证号为沪房地浦字XXXXXXXX号，建筑面积67.11㎡，抵押物价值4362150元；4、戴柳美、林毅龙位于XX市XXX区XX路X弄X号房产，房产权属证号为沪房地浦字XXXXXXXX号，建筑面积217.02㎡，抵押物价值14106300元。上述房产的价值由上海市国城土地房地产估价有限公司评估，双方于2013年10月9日和2013年10月25日在上海市房地产登记处办理了抵押权登记。
2013年5月26日，徐锦的配偶林毅龙出具了共同还款责任确认书，确认书载明“本人林毅龙是借款人徐锦的丈夫，今借款人徐锦与中国工商银行股份有限公司乳源支行签订了《个人借款／担保合同》，本人作为该合同项下共同借款人承诺履行合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向本人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用，并采用合同约定的扣收条款进行扣收。”
2013年8月1日，以乳源工行为甲方，林永平、戴柳美为乙方签订《最高额保证合同》，该合同约定：乙方所担保的主债权为自2013年8月1日至2023年12月1日期间在60000000元的最高余额内，甲方依据与借款人林毅龙、林翔龙、徐锦签订的借款合同而享有的对债务人的债权；保证方式为连带责任保证；保证担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失及实现债权的费用（包括诉讼费、律师费等），但实现债权的费用不包括最高余额内；保证期间为自各份主合同项下的借款期限届满之次日起两年，甲方根据主合同约定宣布借款提前到期的，保证期间为相应主合同借款提前到期之次日起两年；甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权要求乙方先承担保证责任，乙方承诺不因此而提出抗辩；本合同项下所担保的主债权同时存在数个担保的，贷款人有权自行选择行使担保权利的顺序。
2013年11月15日，乳源工行向徐锦发放了贷款15000000元，贷款月利率为6.55‰，贷款期限从2013年11月15日至2023年11月15日止。
另查明：涉案抵押的房产（位于XX市XX区XX路X号房产，房产权属证号为沪房地闵字XXXXXXXX号）于2013年12月11日被丽水市莲都区人民法院查封。
截止到2014年5月16日，徐锦清偿了本金503991.92元，利息537008.29元；2014年5月20日，徐锦偿还了利息44477.82元，2014年6月15日，徐锦偿还了利息1522.18元，2014年6月21日，徐锦清偿本金1.20元。现徐锦仍欠乳源工行借款本金14496006.88元，利息190286.21元（计至2014年7月21日）。
上述事实有：企业法人营业执照、《个人购房借款／担保合同》、贷款借据（手工）、共同还款责任确认书、上海市房地产登记证明、《最高额保证合同》、还款清单、身份证、结婚证、《房地产抵押估价报告》、上海市房地产登记簿、询问笔录及本案开庭笔录等证据在案佐证，证据均经庭审质证，本院予以确认。
本院认为：乳源工行与徐锦、林毅龙、林永平、戴柳美签订的《个人购房借款／担保合同》，与林永平、戴柳美签订的《最高额保证合同》是双方当事人真实的意思表示，内容不违反法律、行政法规的规定，合同合法有效，双方应严格按照合同履行。乳源工行在合同签订后按约向徐锦发放了贷款，履行了合同义务。涉案抵押的房产（位于XX市XX区XX路X号房产，房产权属证号为沪房地闵字XXXXXXXX号）被丽水市莲都区人民法院查封，根据《个人购房借款／担保合同》“抵押房屋被有权机关查封的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，有权解除合同。”的约定。乳源工行依照合同约定要求提前收回借款符合双方的合同约定，理由正当，本院予以支持。现徐锦尚欠借款本金14496006.88元，利息190286.21元（计至2014年7月21日）。
关于合同解除问题。本院认为：根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”之规定，现涉案抵押的房屋已被法院依法查封，双方约定解除合同的条件成就。同时，乳源工行在一审时提出解除《个人购房借款／担保合同》的请求，该解除合同的主张经过本院送达起诉状及庭审时，已经通知到徐锦、林毅龙、林永平、戴柳美，符合《中华人民共和国合同法》第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。”的规定。因此，乳源工行请求解除与徐锦、林毅龙、林永平、戴柳美于2013年6月6日签订的《个人购房借款／担保合同》符合双方合同的约定，本院予以采纳。
关于抵押物优先受偿权问题。本院认为：根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定。本案抵押物进行了抵押登记，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国民法通则》第八十九条第一款第（二）项“债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。”和《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第七十五条第二款“同一债权有两个以上抵押人的，当事人对其提供的抵押财产所担保的债权份额或者顺序没有约定或者约定不明的，抵押权人可以就其中任一或者各个财产行使抵押权。”之规定，本案林毅龙、林永平、戴柳美以按份共有房产所占份额为贷款提供抵押，但没有约定所担保的债权份额和顺序，因此，乳源工行在担保债权的范围内对2013年6月6日签订的《个人购房借款／担保合同》的抵押物（1、戴柳美、林毅龙位于XX市XX区XX路X号房产，房产权属证号为沪房地闵字XXXXXXXX号，建筑面积68.94㎡；2、戴柳美、林毅龙位于XX市XX区XX路71号房产，房产权属证号为沪房地闵字XXXXXXXX号，建筑面积101.97㎡；3、林永平、戴柳美、林毅龙位于XX市XXX区XX路X号底层店铺，房产权属证号为沪房地浦字XXXXXXXX号，建筑面积67.11㎡；4、戴柳美、林毅龙位于XX市XXX区XX路X弄X号房产，房产权属证号为沪房地浦字XXXXXXXX号，建筑面积217.02㎡。）享有优先受偿权。
关于保证责任问题。本院认为：根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任意保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”的规定，本案乳源工行确认至今借款人徐锦的债务余额为本金14496006.88元及相应利息，林永平、戴柳美应对上述债务余额承担保证责任。本案中，《最高额保证合同》约定的保证方式为连带责任保证，没有约定保证人之间的保证的份额，保证人应当对徐锦的债务承担连带担保责任，各保证人都负有担保全部债权实现的义务。因此，乳源工行要求林永平、戴柳美承担连带清偿责任，本院予以支持。
关于承担保证担保和抵押担保责任的先后顺序问题。本院认为：乳源工行与林永平、戴柳美签订的《最高额保证合同》约定：乳源工行主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，乳源工行有权要求林永平、戴柳美先承担保证责任，本合同项下所担保的主债权同时存在数个担保的，乳源工行有权自行选择行使担保权利的顺序。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供担保物的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，乳源工行的债权既有债务人本人提供的抵押又有第三人提供物的担保，同时又有保证人林永平、戴柳美提供的保证。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债权，乳源工行应当按照约定实现债权，故乳源工行请求林永平、戴柳美承担连带担保责任的主张，本院予以支持。
关于林毅龙承担责任问题。本院认为：根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十二条第一款“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受未提出异议的，保证合同成立。”的规定，本案林毅龙单方以书面形式，向债权人乳源工行递交共同还款确认书，明确表示对徐锦的债务承担连带保证担保责任，而乳源工行对此并未提出异议。因此，本院确认乳源工行与林毅龙之间的连带保证合同成立并且发生法律效力。本案中，乳源工行请求林毅龙与徐锦承担共同清偿责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定。本案徐锦向乳源工行借款系发生在徐锦与林毅龙夫妻关系存续期间，该借款用于家庭共同生产经营，为夫妻共同债务，林毅龙未提供证据证明债权人与债务人明确约定涉案借款为个人债务，或者属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，因此，林毅龙应当依法共同承担清偿责任。乳源工行要求林毅龙与徐锦共同承担清偿责任并无不当，本院予以支持。
徐锦、林毅龙、林永平、戴柳美经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交相关证据，视其放弃质证和抗辩的权利，由此产生的不利后果由其承担。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第八十九条第一款第（二）项、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十二条、第二十三条、第七十五条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司乳源支行与被告徐锦、林毅龙、林永平、戴柳美于2013年6月6日签订的《个人购房借款／担保合同》；
二、限被告徐锦、林毅龙于本判决发生法律效力之日起五日内一次性清偿原告中国工商银行股份有限公司乳源支行借款本金14496006.88元，利息190286.21元（利息计至2014年7月21日），2014年7月22日至本判决确定的履行之日的利息按照《个人购房借款／担保合同》约定的利率计付；
三、原告中国工商银行股份有限公司乳源支行对被告林毅龙、林永平、戴柳美提供的抵押物（1、戴柳美、林毅龙位于XX市XX区XX路X号房产，房产权属证号为沪房地闵字XXXXXXXX号，建筑面积68.94㎡；2、戴柳美、林毅龙位于XX市XX区XX路X号房产，房产权属证号为沪房地闵字XXXXXXXX号，建筑面积101.97㎡；3、林永平、戴柳美、林毅龙位于XX市XXX区XX路X号底层店铺，房产权属证号为沪房地浦字XXXXXXXX号，建筑面积67.11㎡；4、戴柳美、林毅龙位于XX市XXX区XX路X弄X号房产，房产权属证号为沪房地浦字XXXXXXXX号，建筑面积217.02㎡。）就折价或者拍卖、变卖的价款中在担保债权的范围内享有优先受偿权；
四、被告林永平、戴柳美对本判决第二项被告徐锦、林毅龙的债务承担连带清偿责任，被告林永平、戴柳美承担连带清偿责任之后，有权向被告徐锦、林毅龙进行追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费109042元，由被告徐锦、林毅龙、林永平、戴柳美负担，并限于本判决发生法律效力之日起五日内一次性交纳，并由被告迳付给原告，法院无需另行退收。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。
审 判 长 谢碑养
审 判 员 毛政新
人民陪审员 盘伟群
二〇一四年八月二十一日
书 记 员 蔡仁娉