广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初1043号原告广发银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区季华五路广发大厦，统一社会信用代码：91440600193529807Y。负责人李小水，系该行行长。委托诉讼代理人邝美欣，广东禅都律师事务所律师。委托诉讼代理人袁源，广东禅都律师事务所律师。被告梁志彭，男，汉族，1989年10月15日出生，住所地：广东省佛山市南海区，被告关丽君，女，汉族，1988年4月19日出生，住所地：广东省佛山市南海区，被告戚健芳，女，汉族，1966年11月19日出生，住所地：广东省佛山市南海区，原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告梁志彭、关丽君、戚健芳金融借款合同纠纷一案,本院于2017年1月16日立案受理后，依法适用简易程序由审判员张燕婷独任审判，后本案依法变更为普通程序，由审判员张燕婷担任审判长，与人民陪审员朱军、刘敏华组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁源到庭参加诉讼，被告梁志彭、关丽君、戚健芳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告诉请如下：一、被告梁志彭偿还原告贷款本息565998.76元（其中本金461534.36元，利息69196.67元，罚息35267.73元，利息、罚息暂计至2016年11月28日，从2016年11月29日起至实际清偿日止按年利率20.904％计算）；二、被告梁志彭承担原告为实现债权支付的律师费1000元；三、被告关丽君、戚健芳对上述第1、2项债务承担连带清偿责任；四、本案全部诉讼费用由被告承担。原告补充诉请如下：截止到2017年4月17日，被告拖欠的欠款本金为461534.36元，利息为83016.68元，罚息为64494.57元（含罚息43491.45元，复利21003.12元）。事实与理由：一、签约原告于2014年11月8日与被告梁志彭签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1411110649，下称“申请表”）。申请表约定，授信额度和有效期限以原告向被告梁志彭出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》（以下简称额度核准通知书）为准，循环额度贷款期限为5年，单笔贷款期限为3年，采取固定利率，贷款利率为月利率1.34%即年利率为16.08%；采取等额本息还款方式偿还贷款，每月15日为结息日和付息日，被告梁志彭须于每月结息日和付息日前向指定账户存入本月本息以供原告扣收。如被告梁志彭逾期还款，原告有权在原贷款利率水平上加收30%计收罚息。申请表还约定，被告梁志彭若出现未按申请表约定归还贷款本息的情形，原告有权宣布申请表提前到期，提前收回已发放的贷款的本息并要求支付费用等。签订上述申请表后，原告向被告梁志彭出具额度核准通知书（编号：104149003287），约定贷款的授信额度为人民币50万元，被告梁志彭在其上签名确认。原告于2016年10月24日与被告戚健芳签订《个人综合授信额度最高额保证合同》（编号：2016粤银最保字第01号），约定被告戚健芳以其名下的全部财产为被告梁志彭在2014年11月20日至2019年11月20日期间与原告签订的一系列合同以及编号为104149003287申请表项下债权本金提供连带责任保证，保证范围包括主合同项下被告梁志彭对原告形成的全部债务之和（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金以及因贷款人违约导致原告为实现债权与担保权利而支出的诉讼费、财产保全费、律师费等费用），保证期限均涵盖上述借款实际发生之日起至履行期限届满之日后两年。二、履约在该额度贷款项下，被告梁志彭通过电子渠道向原告合计共申请18次单笔贷款出账，截止至2016年11月28日，仍有6笔贷款未结清，贷款本金总余额为461534.36元，贷款年利率为16.08％。三、违约上述贷款发放后，被告梁志彭自2015年10月15日起开始逾期，至今已逾时14期没有依时还款。原告虽多次催促，要求被告梁志彭按照申请表约定履行还款义务，但被告梁志彭不予理会。原告有理由相信其财务状况和履约能力已严重受损，构成根本违约。被告关丽君作为被告梁志彭的配偶，对婚姻存续期间的夫妻共同债务承担连带偿还责任。原告为维护自身的合法权益，依约向贵院提起诉讼，请求贵院依据事实和法律，判令支持原告的全部诉讼请求。被告梁志彭、关丽君、戚健芳未答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：申请表约定，授信额度和有效期限以原告向借款人出具的额度核准通知书为准，授信额度系指在额度有效期内原告给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期限内历次适用额度的累计额。在授信额度范围内，借款人可以适用该额度，无需逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期限届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（以下简称单笔核准通知书）或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。被告梁志彭、被告关丽君作为被告梁志彭的配偶在该申请表上签名。另查明二：依据申请表原被告共同签订额度核准通知书及单笔核准通知书，约定贷款利率为固定利率，执行年利率16.08％（即月利率1.34％），罚息利率为20.904％（即在贷款利率基准上上浮30％），对不能按时支付的利息，按照罚息利率计收复利，原告于诉请中将复利计入罚息。另查明三：依据额度核准通知书，原告于2014年12月26日向被告梁志彭发放贷款30万元，贷款期限为36个月；于2014年12月29日发放贷款20万元，贷款期限为36个月；于2015年1月12日发放贷款14万元，贷款期限为36个月；于2015年3月17日发放贷款3万元，贷款期限为36个月；于2015年4月16日发放贷款1万元，贷款期限为36个月；于2015年12月18日发放贷款4.1万元，贷款期限为36个月。另查明四：被告梁志彭与被告关丽君于2014年3月11日登记结婚，于2016年11月30日登记离婚，涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间。本院于2017年1月25日向被告梁志彭送达了应诉资料。暂计到2017年4月17日被告梁志彭拖欠欠款本金为461534.36元，利息为83016.68元，罚息为64494.57元（含罚息43491.45元，复利21003.12元）。另查明五：申请表约定，本个人信用贷款合同下签订、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费以及为实现债权而产生的诉讼费、执行费、拍卖费等，由借款人承担。原告委托广东禅都律师事务所律师处理本案，双方签订《委托代理合同》，约定代理方式为风险代理，律师费基础费用为1000元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告签订的申请表、额度核准通知书、单笔核准通知书合法有效，受法律保护,合同双方均应严格依约履行。一、违约责任被告梁志彭未按照约定履行还款义务，其已构成违约。根据申请表中的约定，针对尚未到期的借款，原告有权宣布合同项下借款全部到期，即单方变更合同履行时间，变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料送达给被告之日2017年1月25日作为变更合同的通知到达时间。合同变更前，已逾期的借款根据合同约定计算利息、罚息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还借款本金均按逾期借款罚息利率计算利息。关于利息、罚息。暂计到2017年4月17日被告拖欠利息为83016.68元，罚息为64494.57元（含罚息43491.45元，复利21003.12元），自2017年4月28日起罚息以拖欠的全部本金、利息为基数，按照年利率20.904％计算至全部款项清偿完毕之日止。关于律师费。申请表对该部分费用由被告梁志彭负担已有明确约定，故本院对原告主张被告梁志彭承担律师费的诉请予以支持。双方签订《委托代理合同》，约定律师代理方式为风险代理，律师费基础费用为1000元，该约定合理，并未超出法律规定的范围，本院予以支持。保证责任被告戚健芳对被告梁志彭的涉案债务承担连带保证，在被告梁志彭未按照申请表及额度核准通知书约定按时还款的情况下，被告戚健芳应对被告梁志彭的涉案债务承担连带清偿责任。三、夫妻债务涉案债务发生在被告关丽君、梁志彭夫妻关系存续期间，且被告关丽君作为借款人配偶在申请表上签名，应视为其同意对被告梁志彭的涉案债务承担共同清偿责任，被告梁志彭、关丽君经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证、抗辩的权利，本院对原告主张被告关丽君承担共同还款责任予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告梁志彭、关丽君于本判决发生法律效力之日起三日内共同向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金461534.36元及利息83016.68元、罚息（罚息的计算方式：暂计到2017年4月17日拖欠的罚息为64494.57元，之后至清偿之日止的罚息以拖欠的全部本金及利息为基数按年利率20.904％计算）；二、被告梁志彭、关丽君于本判决发生法律效力之日起三日内共同向原告广发银行股份有限公司佛山分行支付律师费1000元；三、被告戚健芳对本判决第一项、第二项确定的债务承担连带清偿责任。如果债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9470元，财产保全费3355元，合计12825元（原告广发银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告梁志彭、关丽君、戚健芳连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  张燕婷人民陪审员  刘敏华人民陪审员  朱 军二〇一七年四月十七日书 记 员  张 兰