重庆市璧山区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）璧民初字第5867号
原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地：重庆市璧山区璧城街道文风路140号，组织机构代码90394943-6。
负责人曾庆平。
委托代理人彭禄宏，该支行职员。
被告朱方洪，男，生于1971年7月22日，汉族，住重庆市璧山区。
被告巫建，男，生于1972年6月16日，汉族，住重庆市璧山区。
被告周学勇，男，生于1970年4月7日，汉族，住重庆市璧山区。
原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行与被告朱方洪、巫建、周学勇借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行的委托代理人彭禄宏、被告朱方洪、被告巫建、被告周学勇均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行诉称：2011年9月22日，被告朱方洪向原告申请贷款5万元，双方为此签订了《农户贷款借款合同》，该笔贷款属农村农户联保小组三年循环贷款，签订有联保小组承诺书，被告朱方洪、巫建、周学勇属联保小组成员，并已在《借款合同》担保人处签字确认，应承担担保责任。该《借款合同》签订后，原告如约向被告朱方洪发放了农户联保三年循环贷款5万元，该笔贷款最后到期日为2014年9月22日，到期后被告朱方洪却不能按时还款，且本息逾期多日。为此，特诉至法院，诉讼请求为：1、依法判令被告朱方洪立即向原告归还借款本金5万元，逾期贷款罚息8347.74元（计息期2014年9月22日至2015年8月20日止，2015年8月20日后的逾期贷款罚息、复息按照合同约定另行计算至贷款本金还清时止）；2、依法判令被告朱方洪向原告支付实现债权所产生的一切费用；3、依法判令被告巫建、被告周学勇对被告朱方洪的上述第1、2项承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由上述被告共同承担。
被告周学勇辩称：所有这些字是本人所签，但现在我还不起，我只是听银行的人说这钱不要你还，你签字就可以了，再说钱我又没有得到。
被告朱方洪辩称：我同意被告周学勇的辩称意见，但周贵兴的一个公司叫兴友农副产品有限公司给我们谈的是说我们只负责贷，钱不经过我们手，贷出来就划到他账上，钱也不让我们还，我们同意后，第一次就在周贵兴办公室签的字，第二次、第三次到银行去签的字，在办理时，我问了银行办事员的，银行办事员说这与我们没有关系，钱也不要你们还。
被告巫建辩称：我同意被告周学勇、朱方洪的辩称意见，我贷款的钱已经还了，再说我也不知道我是否有担保这回事。
审理中，原告为支持其主张提供的证据有：
1、被告朱方洪等的身份证、结婚证、户籍卡，证明被告朱方洪等的身份信息。
2、中国农业银行农户小额贷款业务申请表，证明被告朱方洪作为借款申请人向原告申请按照《中国农业银行农户贷款借款合同》贷款5万元，并在该申请表中载明了惠农卡号。
4、《中国农业银行农户贷款借款合同》，证明被告朱方洪与原告签订了农户贷款借款合同，被告巫建、周学勇在该合同上签了字。该合同约定了借款性质、金额、期限、利息、罚息、借款人银行卡、担保责任的期限、方式等。该借款人银行卡与被告朱方洪申请表中载明了惠农卡号相同。
4、个人借款凭据、记账凭据，证明将贷款5万元打入了被告朱方洪在申请表中自己要求的惠农卡号即在《中国农业银行农户贷款借款合同》约定的借款人银行卡内，被告朱方洪按照三年循环贷款，三次签字三年循环贷款5万元。记账凭据借款人被告朱方洪签字予以了确认。
被告朱方洪为支持其主张提供的证据有：甲方为璧山县兴友农副产品有限公司与乙方的贷款担保协议的复印件：乙方向农业银行贷款个人诚信的小额资金5万元，由甲方使用，乙方不支付此笔贷款的任何费用及本金，甲方应担保到期支付利息和贷款本金，与个人贷款户无关，由公司支付小额贷款户分红及误工费按每户实际贷款额计算到每户300-500元，甲方在协议尾部加盖了公司印章，乙方无人员签字。对此证据，原告未予以认可。
被告巫建、周学勇未举示证据。
根据原、被告的陈述及证据，本院查明的事实如下：
2011年9月22日的中国农业银行农户小额贷款业务申请表载明被告朱方洪申请农户小额贷款5万元的惠农卡号为6228410470156xxxxxx，在中国农业银行农户小额贷款业务申请表上被告朱方洪亲笔签了字。
2011年9月27日的原、被告双方签订了《中国农业银行农户贷款借款合同》。内容为：第一条：1、借款金额／可循环额度人民币5万元；2、借款用途：购农资等；3、放款途径：按本合同约定方式发放至借款人银行卡6228410470156xxxxxx，凡与借款人银行卡卡号（含借款人换领或变更后的银行卡）相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施；4、用款方式：自助可循环方式，（1）、贷款人在额度有效期（自2011年9月27日至2014年9月26日）内向借款人提供借款，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过5万元，单笔借款期限最长不超过1年且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月；（4）、借款人同意贷款人将每笔借款的100﹪划入借款人的银行卡主帐户。5、借款的放款、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项以相关业务档案、凭证记载为准。第二条：1、本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30﹪确定。第五条：借款担保：1.1、自助可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证。1.2：担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费等；5.5.1、保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任；5.5.2、保证期间为借款期限届满之日起两年。第六条：违约责任：6.2、借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50﹪，计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复息。在借款合同尾部的借款人处被告朱方洪亲笔签了字，在借款合同尾部下方的联保小组签名表中，被告朱方洪、巫建、周学勇亲笔签了字。
2011年9月27日，原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行将贷款的5万元打入被告朱方洪银行卡6228410470156xxxxxx内，2011年9月27日的个人借款凭证上被告朱方洪亲笔签了字。在以后的2012年和2013年，每次还款后，又循环贷款，分别于2012年9月26日、2013年9月23日循环贷款5万元，在2012年9月26日、2013年9月23日的个人借款凭证上被告朱方洪分别亲笔签了字。
在审理中，原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行放弃了第二项诉讼请求。
本院认为，首先，本案被告均系具有行为能力人，对其行为后果依法应当承担民事责任。与银行签订借款合同，众所周知系贷款行为，应当认定被告朱方洪与原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行签订借款合同属于明知；加之按照约定的循环贷款，在第一次、第二次、第三次放贷的凭证上亲笔签字，进一步认定与原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行签订借款合同属于明知。因此，可以认定被告与原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行签订借款合同，系双方真实意思表示，依法成立，合法有效。原、被告均应当受其约束，按照合同约定履行合同义务。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行按照被告朱方洪指定的银行卡打入所贷的金额5万元，已经履行了支付借款的合同义务，被告朱方洪也应当按照约定履行还款的的义务，现被告朱方洪至今没有还款，已经违约，依法应当承担违约责任。
针对被告辩称的“我也实际没有用到钱，我不该还钱”，被告朱方洪申请农户小额贷款5万元的惠农卡号与被告朱方洪与原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》约定的被告朱方洪作为借款人的银行卡相一致，《中国农业银行农户贷款借款合同》约定“凡与借款人银行卡卡号（含借款人换领或变更后的银行卡）相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施”，因此，原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行向被告陈维财的银行卡打入所贷的金额5万元，足以认定原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行已经按约定向被告朱方洪支付了贷款5万元，原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行已经履行了全部的合同义务。被告朱方洪银行卡6228410470156xxxxxx上的5万元最终被谁实际使用，是被告朱方洪自己对这5万元的处分，被告朱方洪与实际使用人之间形成的这一法律关系，属于另一法律关系，被告朱方洪可另行向实际使用人主张权利。因此，其辩称意见不能成立。
其次，联保小组的成员是否应当承担连带保证责任。在签订借贷合同时，在借款合同尾部下方的联保小组签名表中，联保小组的成员均亲笔签了字，说明联保小组的成员对借款合同所约定的“担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费等；保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任”的认可。借款合同约定“保证期间为借款期限届满之日起两年”，至今仍在约定的保证期限内，因此，联保小组的成员应当承担连带保证责任。
再次，对于利息、罚息和复息的问题。原、被告在借款合同中约定利息按照“每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30﹪”计算，被告在借款凭证上签字确认的借款的利率为7.8﹪，本院依法予以确认，经计算，至2014年9月22日的利息为3954.17元；原、被告在借款合同中约定罚息按照“借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50﹪，计收罚息，直至本息清偿为止”，因此，罚息应当按照11.7﹪进行计算，至2015年8月20日的罚息经计算为4071.57元；原、被告在借款合同中约定复息按照“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复息”，因此，复息应当从2014年9月23日起以3954.17元为基数进行计算至付清时止，至2015年8月20日的复息经计算为322元。至2015年8月20日利息和罚息和复息为8347.74元。2015年8月21日起的罚息应当以借款5万元为基数按照11.7﹪的利率计算至付清时止，2015年8月21日起的复息应当以3954.17元为基数按照11.7﹪的利率计算至付清时止。
综上，被告朱方洪依法应当向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行偿还借款本金5万元，并支付利息、罚息、复息，被告巫建、周学勇应当对此承担连带清偿责任，原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。因此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：
一、被告朱方洪在本判决生效后五日内，向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行偿还借款本金5万元及至2015年8月20日止的利息、罚息、复息8347.74元。
二、被告朱方洪在本判决生效后五日内，向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付借款罚息和复息。其中，罚息为从2015年8月21日起以5万元为基数按照11.7﹪的利率计算至5万元付清时止，复息为从2015年8月21日起以3954.17元为基数按照11.7﹪的利率计算至3954.17元付清时止。
三、被告巫建、周学勇对本判决第一、第二项承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费629元（已减半），由被告朱方洪负担（此款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行垫付，本判决生效后予以退还，被告朱方洪在本判决生效后7日内向本院立案庭交纳，被告巫建、周学勇对被告朱方洪负担的629元承担连带给付责任）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。
（本判决生效后申请强制执行的期限为二年）
审判员 孙佳荣
二〇一五年十一月二十一日
书记员 简 霞