广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2014）佛城法民三初字第1249号原告中国银行股份有限公司佛山分行。负责人蒋振流。诉讼代理人周华章，广东厚诚律师事务所律师。诉讼代理人都平，广东厚诚律师事务所律师。被告庞应响，男，1964年12月10日出生。被告霍志红，女，1970年1月30日出生。被告佛山市侨邦服装有限公司。法定代表人庞应响。原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告庞应响、霍志红、佛山市侨邦服装有限公司（以下简称侨邦公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月11日立案受理后，依法适用简易程序进行审理，后因三被告下落不明，本案依法转为普通程序，由本院审判员汪占毛担任审判长，与本院助理审判员ＸＸ、人民陪审员何健仪组成合议庭进行审理，因工作调整，合议庭成员人民陪审员何健仪变更为本院助理审判员李丹丹，并于2014年9月17日公开开庭审理，原告的诉讼代理人周华章、都平到庭参加诉讼，三被告经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告诉称：原告与被告庞应响、霍志红于2013年8月21日签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》（合同编号：EG67GA20131580号），约定：原告同意向被告庞应响、霍志红发放个人抵（质）押循环贷款额度人民币1050000.00元，有效期为5年60个月，自2013年8月21日到2018年8月21日。2013年8月21日被告庞应响、霍志红与原告签订了《个人贷款最高额抵押合同》（编号：DG67GA20131580号），约定被告庞应响、霍志红以其所有的房产，为其与原告签订的《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》（合同编号：EG67GA20131580号）及依据该协议已经或者将要签署的贷款合同，及基于该贷款所发生的费用提供抵押担保。担保的范围包括利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因被告庞应响、霍志红违约而给原告造成的损失和其他所有应付的费用等。并对上述抵押房产到房管部门办理了抵押登记，抵押权人为原告。2013年8月21日，被告侨邦公司与原告签订了《个人贷款最高额保证合同》（编号：BG67GA20131580号），约定被告侨邦公司为被告庞应响、霍志红与原告签订的《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》（合同编号：EG67GA20131580号）及依据该协议签署的贷款合同，基于该贷款所发生的费用提供连带责任保证。同时，主合同在本保证合同之外同时存在其他物的担保的或保证的，不影响原告本合同项下的任何权利及其行使，被告侨邦公司不得以此抗辩原告。2013年10月8日，原告在与被告签订的《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》（合同编号：EG67GA20131580号），《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号：DG67GA20131580号）、《个人贷款最高额保证合同》（编号：BG67GA20131580号）的基础上，与被告庞应响、霍志红分别签订了《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG6AFA20132846-1号，JG6AFA20132846-2号），约定：原告分别向被告庞应响、霍志红发放贷款877000.00元和173000.00元（两笔贷款共计1050000.00元），借款期限为7个月，自原告实际放款日起算，月利率为5.5‰（如遇中国人民银行调整利率，利率作相应调整，采用浮动利率，浮动周期为12个月，即从原告实际放款日起每12个月重新定价一次。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮10％作为下一个浮动周期的适用利率）。被告庞应响、霍志红按月结息和付息，每月22日为结息日和付息日，到期一次还本。若被告庞应响、霍志红未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告庞应响、霍志红保证按合同约定履行全部义务，依时按期偿还贷款本息。如被告庞应响、霍志红未按期归还贷款本息及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下贷款本息全部提前到期；要求被告庞应响、霍志红赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费用等相关费用损失等；有权从被告庞应响、霍志红在原告及中国银行股份有限公司及其他机构处开立的其他账户中直接扣划宽限用于清偿贷款本息，账户币种与贷款不同的，按扣收时原告适用的结售汇牌价汇率折算；行使担保物权；要求保证人承担担保责任，原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向被告庞应响、霍志红发放了贷款，现该笔贷款已届到期，据原告所知，被告已经跑路。为此，特起诉，请求判令：1、被告庞应响、霍志红向原告支付抵（质）押循环贷款本金、利息、罚息，共计人民币1050000.00元（暂计至2014年5月27日，其中本金1050000.00元，利息0元、罚息0元）。自2014年5月28日起至欠款全部还清之日止的利息、罚息按照双方签订的贷款合同的约定计算；2、原告对处分被告所提供的抵押物的价款享有优先受偿权；3、被告侨邦公司对被告庞应响、霍志红上述所负债务承担连带清偿责任；4、三被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告补充事实如下：本案起诉前，涉案抵押房产分别于2013年10月16日、2014年4月2日被人民法院查封。三被告均未答辩。本院对原告所起诉的事实予以确认。另查明一：涉案贷款利率为年利率6.6%。逾期贷款罚息利率为合同利率上浮50%，即年利率9.9%。本案受理后，本院于2014年9月1日向被告庞应响、霍志红送达了诉状、证据副本等相关应诉材料。另查明二：涉案贷款采取按月付息，到期还本的还款方式，每月还款日为22日。涉案贷款到期日为2014年10月13日。截至开庭之日，按照合同约定的还款方式，被告庞应响、霍志红不存在拖欠利息的情况。另查明三：本案原告起诉前，被告庞应响、霍志红分别于2013年9月18日、2014年3月24日在本院作为被告涉讼，案号分别为（2013）佛城法民二初第1157号、（2014）佛城法民三初字第640号。两案确定债权数额合计约170万元。此外，根据涉案保证合同第五条的约定，主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。本案的主合同是《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》，从合同是《个人贷款最高额抵押合同》、《个人贷款最高额保证合同》，后者是为了保障前者的履行。以上主从合同均不存在无效情形，受法律保护，合同双方要严格依约履行。一、违约责任本案被告庞应响、霍志红在与原告签订贷款合同后，先后涉及两起诉讼，涉案抵押房产亦因另案在本案起诉前先后两次被法院查封，经法院确认被告庞应响、霍志红的对外欠债金额高达170万元，且原告立案起诉前及本院立案受理后，原告及本院均无法联系到被告。综合以上事实，足以认定发生了影响借款人经济状况或履约能力的情况，被告的行为构成预期违约，原告可以宣布尚未偿还的贷款本息和其它应付款项全部立即到期，即变更合同。此变更权属形成权，变更通知到达时生效，原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料于2014年9月1日公告送达给被告为变更合同的通知到达时间。该合同变更前，根据约定计算利息，从变更之日的次日起按借款期内利率上浮50%计。被告庞应响、霍志红已经支付完毕截至2014年8月21日的利息，经核算，两被告在8月22日至9月1日期间应付利息金额为2117.50元（105万×6.6%÷360天×11天）。二、担保责任1、抵押被告庞应响、霍志红提供的房已登记抵押给原告，该不动产抵押权自登记时设立，原告取得抵押权。该抵押权，在被担保的贷款债权到期而未获清偿时享有优先受偿权。2、保证被告侨邦公司作为连带保证人，应在约定的保证范围内对被告庞应响、霍志红的上述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：被告庞应响、霍志红在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还本金105万元及利息（至2014年9月1日的利息为2117.50元，之后至实际清偿之日止的利息按年利率9.9%计）；原告中国银行股份有限公司佛山分行对被告庞应响、霍志红提供的房产经拍卖、变卖后的款项在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；被告佛山市侨邦服装有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14250元，财产保全费5000元，合计19250元，由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  汪占毛助理审判员  肖 华助理审判员  李丹丹二〇一四年九月十七日书 记 员  郑云娜