中华人民共和国
福建省厦门市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽02民初206号
原告：王征宇（WANGZHENGYU），男，1957年10月17日出生，持美国护照，在中华人民共和国住上海市徐汇区。
委托代理人：宋琼垚，河南克谨律师事务所律师。
委托代理人：宋洁，河南克谨律师事务所律师。
被告：周菁，女，汉族，1982年6月27日出生，住中华人民共和国福建省厦门市湖里区。
被告：黄志刚，男，汉族，1977年11月22日出生，住中华人民共和国福建省厦门市湖里区。
第三人：上海信而富企业管理有限公司。
法定代表人：王征宇，该公司执行总裁。
委托代理人：丁群，男，该公司职员。
原告王征宇与被告周菁、黄志刚、第三人上海信而富企业管理有限公司（以下简称“信而富公司”）民间借贷纠纷一案，本院于2016年1月20日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年6月24日公开开庭进行了审理。原告王征宇的委托代理人宋琼垚到庭参加诉讼。被告周菁、黄志刚、第三人信而富公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告王征宇诉称，2012年11月23日，原告与被告周菁通过第三人信而富公司签订《个人借款及相关服务协议》，约定被告向原告借款人民币（以下未标明币种的均为人民币）39130.65元，被告应按月还本付息。协议履行过程中，被告无故中断还款，经原告催告后仍拒不偿还。原告诉请判令：1、判令被告偿还原告借款本金31218.31元，并支付截止至实际还清借款之日的逾期利息及罚息（暂计算至2015年8月25日，逾期利息6977.76元、罚息17570.19元），以上共计55766.26元；2、本案诉讼费用及其他费用由被告承担。
庭审中，原告放弃将平台管理费作为借款本金的主张，并将第1项诉求变更为：判令被告偿还尚欠的本金22087.66元，并支付该欠款本金自2013年9月26日按照月息2%的标准计算至其实际还款之日止的利息。
被告周菁、黄志刚未到庭参加诉讼，亦未提交书面意见。
第三人信而富公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面意见。
本院查明：
2012年11月23日，以周菁为甲方（借款人），以王征宇为乙方（出借人），以信而富公司为丙方（服务提供方），各方签订一份《个人借款及相关服务协议》，约定：甲方向乙方借款，甲乙双方同时委托丙方为其提供信用评估，以及后续的债权及风险管理、账务处理等管理咨询服务；借款本金、借款期数、年化利率、每月还款日及还款金额以及还款方式均以《协议附件：还款明细说明》之约定为准；甲方向乙方支付因获得相关咨询服务所产生的成本，以《协议附件：还款明细说明》之约定为准；甲方未按本协议规定清偿借款本息，乙方有权对逾期清偿的借款本息在逾期期间加收相应的罚息，甲方还款逾期超过15日，乙方有权视甲方为严重违约，乙方除有权立即终止服务协议，同时还有权要求甲方立即偿还拖欠款和剩余未到期所有款项（剩余本金、利息、罚息），并从逾期的第16日开始，乙方有权按照加重的罚息标准，要求甲方支付罚息，罚息标准为：逾期15日内，每日按0.05%计算罚息，逾期第16日至29日期间的罚息标准为每日0.7%，逾期第30日至60日期间的罚息标准为每日0.28%，逾期60天以上的罚息标准为每日0.49%。协议并就各方的其他权利义务作了约定。协议第十二条约定：《协议附件：还款明细说明》为本协议不可分割的组成部分，具有与本协议同等法律效力。
当日，周菁在《协议附件一：还款明细说明》上“申请借款人”处签名，并在《通联支付授权扣款签约凭证》上“授权转出方”处签名。《协议附件一：还款明细说明》载明：贷款本金39130.65元，包括平台管理费9130.65元，甲方所应偿还的借款本息分36期偿还，还款日为2011年11月至2015年11月期间每月25日，每期应还本息合计均为1414.67元。
同日，王征宇通过信而富公司向周菁名下银行账户转账支付30000元。
自2012年11月至2013年8月，周菁通过上述《通联支付授权扣款签约凭证》所载扣款账户陆续偿借款本息合计12771.16元，其中本金7912.34元，利息4858.82元。其余款项至今未还。
在本案审理过程中，信而富公司出具一份《收款证明》，载明：2012年11月23日，该公司代周菁收到王征宇的出借款项39130.65元，在直接扣除平台管理费后，该公司向周菁支付30000元。
另查明，该讼争款项发生于周菁与黄志刚婚姻存续期间。
上述事实，有原告王征宇举证的《个人借款及相关服务协议》、《协议附件一：还款明细说明》、协议《附件》、《授权扣款签约凭证》、《身份信息材料》、《收款证明》、《通联通业务单笔电子凭证》、《还款记录》，以及当事人的陈述相互佐证，本院予以确认。
本院认为，本案原告王征宇持美国护照，本案为涉外民事纠纷。原告要求被告周菁偿还借款，并主张黄志刚基于与周菁的夫妻关系对该债务承担共同还款责任，本案所涉准据法包括合同关系及周菁与黄志刚之间的夫妻财产关系。当事人未约定纠纷所应适用的准据法。关于本案所涉借贷合同关系所应适用的准据法，因当事人住所地及合同签订地、履行地均在中华人民共和国境内，应认定，中华人民共和国法律为与讼争合同有最密切联系的法律，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，本案应适用中华人民共和国法律。
原告王征宇、被告周菁及第三人信而富公司签订的《个人借款及相关服务协议》及所附《协议附件一：还款明细说明》均系签约各方的真实意思表示，协议中关于逾期加收罚息的约定超过法律及司法解释规定的范围，违反了法律的禁止性规定，超出法律及司法解释规定的部分应属无效约定。原告在庭审中将逾期利息及罚息诉求变更为按月利率2%计算利息，变更后的利息标准未超过法律及司法解释规定的范围，本院予以照准。协议其他条款未违反法律、行政法规的禁止性规定，对签约各方均具约束力，协议各方均应依约履行合同义务。
协议约定的借款本金为39130.65元，签约后被告收到原告经由第三人账户支付的借款金额30000元，对于差额部分9130.65元，第三人在其出具的《收款证明》中主张其代被告收到原告支付的借款39130.65元，其实际支付给被告的款项为30000元，差额部分系平台管理费。本院认为，因既无证据表明被告授权第三人代为收取原告支付的借款，亦无证据表明被告同意原告将应由被告承担的平台管理费直接支付给第三人，因此，第三人出具的《收款证明》不能作为认定本案讼争借款本金的依据。依《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百一十条的规定，自然人之间的借贷合同为实践性合同，故，讼争协议项下的借款本金应以作为借款人的被告实际收到的款项金额为准。本案中，被告实际收到的款项为30000元，故，讼争协议项下的借款本金应为30000元。
依约，被告周菁应按月偿还本息，但其自2013年9月之后未按约定的期限还款，已构成违约，现原告主张被告周菁偿还拖欠的借款本金22087.66元，并自2013年9月26日起按月利率2%支付逾期利息，具事实及法律依据，本院予以支持。
原告主张被告黄志刚应基于与被告周菁的夫妻关系对讼争借款承担还款责任，符合根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，因此，讼争借款应属被告周菁与黄志刚的夫妻共同债务，二被告应承担共同偿还款责任。
原告在本案中放弃平台管理费作为借款本金的主张，系其依法处分自己诉讼权利的行为，本案的审理亦不影响当事人就平台管理费另案提出主张，故平台管理费不属本案审理范围。
被告周菁、黄志刚、第三人信而富公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案经开庭审理，现已查明事实，依法应当缺席判决。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百四十条的规定，判决如下：
被告周菁、黄志刚应于本判决生效之日起十日内偿还原告王征宇借款本金22087.66元及逾期利息（逾期利息以借款本金为基22087.66元数，按月利率2%自2013年9月26日起计算至实际还款之日止）。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费352元，由被告周菁、黄志刚承担。
如不服本判决，原、被告双方均可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。
审 判 长 柯雅玲
代理审判员 洪培花
代理审判员 王 瑛
二〇一六年十一月十七日
书 记 员 周伟达
附相关法律条文：
《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》
第四十一条当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
……
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第二百四十条无独立请求权的第三人经人民法院传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，不影响案件的审理。
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。