湖北省武穴市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂武穴民初字第00093号
原告：湖北武穴农村商业银行股份有限公司。住所地：武穴市广济大道***号。组织机构代码：05260756-8。
法定代表人：余战修，男，该公司董事长。
委托代理人：陶伟威，男，系该公司职工。特别授权。
被告：刘吉刚，男。
委托代理人：程冬云，女，系刘吉刚妻子。特别授权。
被告：程冬云，女。
原告湖北武穴农村商业银行股份有限公司（以下简称“武穴农商行”）与被告刘吉刚、程冬云借款合同纠纷一案，本院于2015年1月5日立案受理后，依法组成由审判员吕璟担任审判长，审判员明先红、人民陪审员李志方参加的合议庭，于2015年2月10日公开开庭进行了审理。原告武穴农商行的委托代理人陶伟威、被告程冬云并作为被告刘吉刚的委托代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告武穴农商行诉称：2013年3月1日，刘吉刚因从事门窗装饰生意缺少资金向武穴农商行申请借款。同日，程冬云与刘吉刚共同与武穴农商行签订了一份《借款人及配偶共同还款承诺书》。2013年3月12日，刘吉刚与武穴农商行签订了一份《个人借款合同》，合同约定刘吉刚向武穴农商行借款20万元，按月利率9.3‰支付利息，借款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本，逾期返还借款加收50%的罚息。刘吉刚为取得借款，还提供了登记在其名下的位于武穴市永宁大道酱品厂移民楼1幢2单元1层104室商品房作为抵押物。借贷双方为此于当日签订了《最高额抵押合同》和《同意抵押承诺书》各一份，程冬云作为财产共有人亦在《同意抵押承诺书》签字。当月14日，刘吉刚与武穴农商行在武穴市房地产管理局办理了最高额抵押他项权利登记。登记当日，武穴农商行按照借款合同向刘吉刚发放了20万元借款，刘吉刚取得借款后，仅支付利息至2014年2月20日止，借款本金20万元及此后利息，经武穴农商行多次催讨未果。为了维护武穴农商行的合法权益，遂诉至人民法院，请求判令：一、刘吉刚、程冬云立即返还借款本金200000元及利息21638元（按月利率9.3‰自2014年2月21日起至2015年1月4日止）；二、刘吉刚、程冬云支付逾期罚息按原定利率的0.5倍自2014年3月15日起计算至还清之日止；三、武穴农商行对刘吉刚提供的抵押物享有优先受偿权。
原告武穴农商行为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：
证据一、《借款人及配偶身份、户籍核查表》复印件两份、《结婚证》复印件一份。拟证明，刘吉刚、程冬云的身份情况及两人系夫妻关系；
证据二、《借款申请书》、《武穴农村商业银行个人抵押借款面谈记录》、《借款人及配偶共同还款承诺书》、《个人借款合同》、《借据副本》复印件各一份。拟证明，1、刘吉刚向武穴农商行借款20万元，约定月利率9.3‰，按月结息，借款期限12个月，逾期加收50%罚息；2、武穴农商行已于2013年3月14日按约定向刘吉刚发放了借款20万元；3、刘吉刚、程冬云承诺该笔借款系夫妻共同债务，同意共同偿还；
证据三、《同意抵押承诺书》、《最高额抵押合同》、《房地产抵押物清单》、武穴市房他证武办字第201303**号《房屋他项权证》复印件各一份。拟证明，刘吉刚、程冬云以夫妻共有的位于武穴市永宁大道酱品厂移民楼1幢2单元1层104号商品房作为最高额抵押担保。且借贷双方就该抵押物在武穴市房地产管理局办理了最高额抵押登记。
被告刘吉刚、程冬云辩称：借款情况属实，请武穴农商行在利息方面给予减免。
被告刘吉刚、程冬云未向本院提交证据。
上述证据经质证，被告刘吉刚、程冬云对原告武穴农商行提供的三组证据均无异议，本院依法予以采信。
经审理查明：刘吉刚与程冬云系夫妻关系。
2013年3月1日，刘吉刚因从事门窗装饰生意缺少资金，向武穴农商行申请借款。同日，武穴农商行就借款情况对刘吉刚及其妻子程冬云进行了面谈，并制作了一份《武穴农村商业银行个人抵押贷款面谈记录》，刘吉刚与程冬云在笔录中均表示愿意用家庭收入来偿还此笔借款本息，同时另行向武穴农商行出具了一份《借款人及配偶共同还款承诺书》。同月12日，武穴农商行与刘吉刚签订了一份《个人借款合同》，该合同约定：借款金额为20万元，借款期限为12个月，借款首次执行的月利率为9.3‰，借款人未按约定的期限归还借款，在原定月利率9.3‰的基础上，加收50%罚息。刘吉刚为此笔借款提供了其所有的位于武穴市永宁大道酱品厂移民楼1幢2单元1层104号商品房（房屋所有权证证号00015517）作为抵押物，并于武穴农商行签订了一份《最高额抵押合同》，该抵押合同约定，担保的主债权期间自2013年3月12日至2016年3月12日，最高债权额限度为20万元。当日，程冬云作为该抵押物的财产共有人与刘吉刚共同向武穴农商行出具了一份《同意抵押承诺书》。同月14日，武穴农商行与刘吉刚在武穴市房地产管理局办理了该抵押物最高额他项权抵押登记。武穴农商行在办理抵押登记当日按照《个人借款合同》的约定向刘吉刚发放了借款20万元。刘吉刚取得借款后，仅按照合同约定支付了2014年2月20日前的利息，此后借款本息，经武穴农商行经多次催讨，刘吉刚、程冬云未能返还。
本院认为：一、原告武穴农商行与被告刘吉刚签订的《个人借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效。双方应按合同约定履行义务。原告武穴农商行按照借款合同的约定，向被告刘吉刚发放了借款。被告刘吉刚依法应负返还借款、支付利息的义务。被告程冬云作为被告刘吉刚妻子在《借款人及配偶共同还款承诺书》上签名，认可该笔借款为夫妻共同债务，系其真实意思表示，对此依法予以确认。原告武穴农商行要求被告刘吉刚、程冬云共同返还借款20万元及利息
21638元（自2014年2月21日起至2015年1月4日止按月利率9.3‰计算）的诉讼请求，符合法律规定，依法予以支持；二、被告刘吉刚、程冬云未按照借款合同约定的借款期限返还本息，其行为构成违约，应按照合同的约定承担逾期罚息。故原告武穴农商行要求被告刘吉刚、程冬云按原定月利率的50%即4.65‰支付自2014年3月15日起至还清之日止逾期罚息的诉讼请求，符合法律规定，依法予以支持；三、本案抵押物即被告刘吉刚所有的位于武穴市永宁大道酱品厂移民楼1幢2单元1层104号商品房已实际办理抵押登记，抵押物权自登记时即已设立。原告武穴农商行要求就该抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”的规定，判决如下：
一、限被告刘吉刚、程冬云在本判决生效之日起三日内返还原告湖北武穴农村商业银行股份有限公司借款20万元，利息
21638元（按月利率9.3‰自2014年2月21日起至2015年1月4日止），并自2014年3月15日起按月利率4.65‰支付逾期罚息至本判决确定的履行期届满之日止；
二、原告湖北武穴农村商业银行股份有限公司对被告刘吉刚所有的位于武穴市永宁大道酱品厂移民楼1幢2单元1层104号的商品房享有优先受偿的权利。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4624元，由被告刘吉刚、程冬云负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉费（按本判决书的案件受理费预交，款汇黄冈市中级人民法院立案庭），上诉于黄冈市中级人民法院。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 吕 璟
审 判 员 明先红
人民陪审员 李志方
二〇一五年四月二十一日
书 记 员 蔡 清