浙江省缙云县人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）浙1122刑初69号
公诉机关浙江省缙云县人民检察院。
被告人江辉松，男，1966年9月7日出生，浙江省缙云县人，汉族，高技文化程度，居民，住浙江省缙云县。因本案，于2016年11月7日被缙云县公安局刑事拘留，同年11月21日被取保候审，后经本院决定，于2017年2月23日被逮捕。现羁押在缙云县看守所。
缙云县人民检察院以缙检刑诉[2017]69号起诉书指控被告人江辉松犯信用卡诈骗罪，于2017年2月7日向本院提起公诉。本院依法适用普通程序组成合议庭，公开开庭审理了本案。缙云县人民检察院指派代理检察员施某1出庭支持公诉，被告人江辉松到庭参加了诉讼。现已审理终结。
缙云县人民检察院指控，2015年7月11日，被告人江辉松在浙江泰隆商业银行股份有限公司丽水缙云支行（以下简称泰隆银行缙云支行）办理了一张小额信用卡（卡号为：62×××04），额度为50000元。2016年1月25日，被告人江辉松在明知自己没有偿还能力的情况下，仍用该卡恶意透支取现人民币40260.88元。后经该银行多次催收，至2016年11月7日公安立案前仍未归还。公诉机关为证明其指控的事实，当庭讯问了被告人江辉松，并宣读和出示了被告人江辉松的供述，证人李某、施某2的证言，泰隆银行信用卡申请表，信用卡明细查询，泰隆银行信用卡催收公告，泰隆银行信用卡透支逾期催收通知函，泰隆银行信用卡透支催收通知书签收回执，逾期信用卡情况说明，归案经过，户籍证明等证据材料。公诉机关认为其指控事实清楚，证据确实、充分。被告人江辉松的行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，应以信用卡诈骗罪追究刑事责任。提请本院依法判处。
被告人江辉松在庭审中辩称：1、其主观上没有非法占有的故意，客观上其也在积极还款；2、其去泰隆银行缙云支行办理的是贷款卡，系工作人员的诱导才办理了信用卡，导致其因逾期未还构罪；3、两份泰隆银行信用卡透支催收通知书签收回执上的签字为同一天，泰隆银行信用卡透支逾期催收通知函内容不真实。
经审理查明，2015年7月11日，被告人江辉松在泰隆银行缙云支行办理了一张小额信用卡（卡号为：62×××04），额度为50000元。2016年1月25日，被告人江辉松在明知自己没有偿还能力的情况下，仍用该卡恶意透支取现人民币40260.88元。后经该银行多次催收，至2016年11月7日公安立案前仍未归还。
另查明，被告人江辉松于2017年2月8日已归还泰隆银行缙云支行人民币1005元。
还查明，被告人江辉松因本案于2016年11月7日被刑事拘留，同月21日被取保候审，其被先行羁押的时间为14日。
上述事实，有公诉机关当庭举证，并经庭审质证，本院予以确认的下列证据证实：
证人李某的证言证实：江辉松于2015年在泰隆银行缙云支行办理了信用卡，并由其本人在柜台领取，后江辉松使用该卡进行消费，截止到2016年1月25日止，江辉松共透支该卡为人民币40260.88元。款项逾期后，银行工作人员曾两次当面对江辉松进行催收，后又多次通过电话、邮寄催收通知书、公告的方式对江辉松进行催收，但江辉松一直未归还欠款等事实。
2、证人施某2的证言证实：从2015年下半年开始，其一直帮江辉松还信用卡，包括泰隆银行的信用卡。江辉松一直没有稳定的工作和收入，还曾多次向其借钱，目前还欠其两、三千元钱等事实。
3、泰隆银行信用卡申请表、信用卡领用签收单证实：江辉松向泰隆银行缙云分行申请办理了小额信用卡，并于2015年7月29日签收了信用卡的事实。
4、信用卡明细查询证实：江辉松于2016年1月25日使用泰隆银行信用卡透支取现人民币41000元后一直未还款，且至2016年9月30日期间因多次逾期未还款而被罚息等事实。
5、泰隆银行信用卡催收公告、泰隆银行信用卡透支逾期催收通知函、泰隆银行信用卡透支催收通知书签收回执证实：泰隆银行缙云支行工作人员两次当面通知被告人江辉松其信用卡透支逾期，且江辉松于2016年3月10日、2016年3月25日签收通知书；后又于2016年3月18日以挂号信的方式向江辉松邮寄催收通知函；还分别于2016年4月28日、5月26日在当地报纸上刊登催收公告的事实。
6、逾期信用卡情况说明证实：江辉松于2015年7月在泰隆银行缙云支行申请办理了小额信用卡，额度为50000元，于2016年2月份开始透支金额，泰隆银行缙云支行从2016年3月份开始多次电话催收、信函催收、报纸刊登逾期信息，江辉松仍未还款的事实。
7、归案经过证实：被告人江辉松因涉嫌信用卡诈骗于2016年11月7日被公安机关传唤归案的事实。
8、户籍证明证实：被告人、证人的自然身份情况
9、被告人江辉松在侦查阶段的供述与本院认定的上述事实基本相符，其当庭供述亦记录在案。
关于泰隆银行信用卡透支逾期催收通知函的采信问题。本院认为，上述通知函系公安机关依照法定程序调取，内容客观真实，能证实被告人江辉松信用卡逾期的相关情况，与本案具有关联性，应予以采信。故被告人的质证意见不成立，本院不予采纳。
关于泰隆银行信用卡透支催收通知书签收回执的采信问题。被告人当庭辩称其系在同一天签收两份催收通知书，但根据被告人在侦查阶段的供述和证人李某的证言，能相互印证证实银行工作人员两次当面向被告人江辉松送达催收通知书，被告人予以签收的事实。而该签收回执系公安机关依照法定程序调取，内容客观真实，与本案具有关联性，应予以采信。故被告人的质证意见不成立，本院不予采纳。
本案事实清楚，证据确实充分。
本院认为，一、关于被告人江辉松主观上是否具有非法占有为目的的认定问题。经查，被告人江辉松在办理信用卡时无固定工作和稳定的收入来源，在办理信用卡后多以他人养卡的方式得以继续使用该卡。由此可见，被告人本身并无还款能力，其明知自己无还款能力，仍从信用卡中大量透支后导致无法归还，依法应认定为其主观上具有非法占有为目的。故被告人的辩解意见不成立，本院不予采纳。
二、关于被告人辩称其系被人诱导办理的信用卡的意见，经查，本案信用卡的申领手续均由被告人江辉松某人亲自办理，其也一直使用该卡消费，被告人作为具有完全民事行为能力的成年人，理应清楚使用信用卡的权利和义务以及恶意透支的法律后果，故该辩解意见不影响本案犯罪事实和罪名的认定。
综上所述，被告人江辉松以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，恶意透支，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立，本院予以支持。被告人江辉松归案后如实供述主要的犯罪事实，依法可以从轻处罚；被告人已归还泰隆银行缙云支行部分款项，可以酌情从轻处罚。综上，根据被告人江辉松的犯罪事实、情节及性质，本院决定对其从轻处罚。被告人在本案宣告前尚未退出的违法所得人民币39255.88元，应当继续予以追缴；被告人因本案被先行羁押的时间14日，依法予以折抵刑期。为此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第四十五条、第四十七条、第六十七条第三款、第五十二条、第六十四条及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条的规定，判决如下：
被告人江辉松犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年零三个月，并处罚金人民币25000元（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2017年2月23日起至2018年5月8日止。罚金限在本判决生效后即向本院缴纳）。
继续向被告人江辉松追缴尚未退出的违法所得人民币39255.88元，返还给浙江泰隆商业银行股份有限公司丽水缙云支行。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向丽水市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 胡 媛
人民陪审员 张耀进
人民陪审员 麻建平
二〇一七年二月二十三日
代书 记员 徐诗周
附：裁判文书适用法律条文依据
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条第一款第（四）项有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
(四)恶意透支的。
第二款前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
第四十五条有期徒刑的期限，除本法第五十条、第六十九条规定外，为六个月以上十五年以下。
第四十七条有期徒刑的刑期，从判决执行之日起计算；判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。
第六十七条第三款犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。