广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）江蓬法荷民初字第465号
原告：中国工商银行股份有限公司江门北新区支行，住所地江门市。
负责人：黄社沃，行长。
委托代理人：雷军、蔺绍晖，职员。
被告：岑元锋，男，1971年10月1日出生，汉族，住江门市蓬江区。
被告：黄惠珍，女，1971年9月30日出生，汉族，住江门市江海区。
原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行（以下简称工行江门北新区支行）诉被告岑元锋、黄惠珍金融借款合同纠纷一案。本院于2014年6月19日立案受理后，依法由代理审判员徐旭斌适用简易程序，于同年8月4日公开开庭进行了审理。原告工行江门北新区支行的委托代理人雷军到庭参加诉讼，被告岑元锋、黄惠珍经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行江门北新区支行起诉认为：岑元锋于2009年12月30日与工行江门北新区支行签订《个人购房借款／担保合同》，约定由工行江门北新区支行向岑元锋借款50000元，借款期限为5年，从2009年12月30日起至2014年12月30日止，还款日期为每月30日。此外，岑元锋于同年12月21日与工行江门北新区支行签订《中国工商银行个人借款最高额抵押合同》，约定岑元锋将购得的江门市蓬江区永盛二街10号之五509室房屋用作上述贷款的抵押担保。签订合同后，工行江门北新区支行按照合同的约定于2009年12月30日向岑元锋发放了贷款50000元，履行了合同义务。但贷款发放后，岑元锋经常出现逾期还款的情况。截至2014年4月30日，岑元锋已有连续6期、累计51期未按时足额偿还贷款本息。据此，岑元锋的行为已构成违约。双方签订的《个人购房借款／担保合同》约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”，因此，工行江门北新区支行有权主张解除合同并要求岑元锋偿还所有贷款本息。另根据双方关于抵押担保的约定，工行江门北新区支行有权就江门市蓬江区永盛二街10号之五509室房屋享有优先受偿权。此外，本案债务属岑元锋和黄惠珍的夫妻共同债务。综上，为维护合法权益，请求判令：1.解除工行江门北新区支行与岑元锋签订的《个人购房借款／担保合同》，岑元锋立即偿还工行江门北新区支行贷款本金13002.84元及其利息和罚息（暂计至2014年4月30日为446.94元，从2014年4月30日起利息和罚息按借款合同约定的利率计至款项清偿之日止），并由岑元锋提供抵押的房产对上述债务承担抵押担保责任，工行江门北新区支行对抵押房产享有优先受偿权；2.黄惠珍对上述债务承担共同偿还责任；3.本案诉讼费用由两被告负担。
庭审期间，工行江门北新区支行陈述其起诉时主张的本息数额系计至2014年4月30日，而在此之后，岑元锋偿还了贷款本金5478.76元及利息521.24元，合共6000元，故将请求金额变更为偿还贷款本金7524.08元及其利息和罚息（至2014年7月30日为123.98元，从2014年7月31日起按借款合同约定的利率计至款项清偿之日止）。
原告工行江门北新区支行提供的证据有：1.岑元锋、黄惠珍的身份证和户口簿；2.个人购房借款／担保合同及中国工商银行个人住房贷款借据；3.个人借款最高额抵押合同、房地产权证及房地产他项权证；4.个人住房贷款历史明细表；5.岑元锋和黄惠珍的结婚证；6，核准变更登记通知书、江印监复（2009）133号关于中国工商银行股份有限公司江门中区支行迁址更名的批复、营业执照及组织机构代码证。
被告岑元锋、黄惠珍均没有答辩和举证。
本院查明：2009年12月21日，岑元锋（抵押人）与中国工商银行股份有限公司江门中区支行（贷款人同时作为抵押权人）签订《个人借款最高额抵押合同》，主要约定抵押人（同时作为借款人）自愿提供江门市蓬江区永盛二街10号之五509室房屋作为抵押担保，担保的债权包括自2009年12月21日至2016年12月21日贷款人向借款人发放的所有贷款，最高抵押担保余额为人民币68547元，担保的范围包括上述约定的所有贷款的本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；在贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情况下，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按合同约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物等内容。
2009年12月28日，江门市蓬江区永盛二街10号之五509室房屋办理了最高额抵押登记，登记权利人为中国工商银行股份有限公司江门中区支行、权利价值为68547元。
2009年12月30日，岑元锋（借款人同时作为抵押人）与中国工商银行股份有限公司江门中区支行（贷款人）签订2009中住自1053号《个人购房借款／担保合同》，主要约定：一、根据借款人的申请，贷款人向其发放贷款50000元，用于购买江门市蓬江区永盛二街10号之五509室房屋，贷款期限为5年；二、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率，据此确定年利率为5.26%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及双方约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；三、借款人按照按月等额本息还款法的方式偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，借款人指定岑元锋在工商银行开立的6222022012004638105账户作为还款账户；四、借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定的利率基础上加收40%确定；五、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至合同解除；六、本合同采用最高额抵押担保，担保合同为贷款人与抵押人签订的2009中个贷抵1053号《个人最高额抵押合同》等内容。
2009年12月30日，中国工商银行股份有限公司江门中区支行向岑元锋发放了贷款50000元。贷款发放后，岑元锋仅2012年6月和2013年3月两期按时足额偿还贷款本息。截止2014年6月13日，岑元锋共有51期没有按时足额偿还贷款本息，尚欠贷款本金8465.33元（其中逾期贷款本金1786.29元）、利息91.26元。
工行江门北新区支行于2014年6月19日提起本案诉讼。2014年6月24日，岑元锋偿还了1000元（其中贷款本金941.25元、利息58.75元）。据工行北新区支行当庭提交的贷款历史明细表所示，截止2014年7月30日，岑元锋尚欠贷款本金7524.08元（含逾期贷款本金2728.05元）、利息123.98元。
另查明：岑元锋与黄惠珍于2008年7月31日登记结婚。
中国工商银行股份有限公司江门中区支行于2010年4月23日经工商行政管理部门核准变更企业名称为中国工商银行股份有限公司江门北新区支行。
本院认为：本案属金融借款合同纠纷。第一，关于本案的诉讼主体问题。因中国工商银行股份有限公司江门北新区支行系由中国工商银行股份有限公司江门中区支行经工商行政管理部门核准变更企业名称而来，故其有权主张属于中国工商银行股份有限公司江门中区支行的债权。
第二，关于借款关系的问题。岑元锋与中国工商银行股份有限公司江门中区支行签订的《个人购房借款／担保合同》，是双方真实意思的表示，没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应予认定为合法有效。根据《个人购房借款／担保合同》的约定，中国工商银行股份有限公司江门中区支行向岑元锋出借贷款50000元，双方成立合法有效的借款关系。
第三，关于解除合同和偿还欠款的问题。签订合同之后，中国工商银行股份有限公司江门中区支行依约向岑元锋发放了贷款50000元，履行了合同义务。但从贷款发放后至工行江门北新区支行起诉之时，岑元锋共有51期没有按时足额偿还贷款本息，显属违约。根据《个人购房借款／担保合同》中关于“借款人累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至合同解除”的约定，工行江门北新区支行主张解除《个人购房借款／担保合同》并要求岑元锋偿还尚欠的贷款本息，合法合理，本院予以支持。鉴于工行江门北新区支行主张的本息数额系计至2014年4月30日，而在此之后，岑元锋又偿还了部分贷款本息；截止2014年7月30日，岑元锋尚欠贷款本金7524.08元（其中逾期贷款本金2728.05元）、利息123.98元。因此，岑元锋需要偿还贷款本金7524.08元以及按合同约定计算的利息和罚息。
第四，关于黄惠珍的还款责任。因岑元锋、黄惠珍均没有举证证明岑元锋与工行江门北新区支行明确约定本案债务为岑元锋的个人债务，亦没有举证证明岑元锋与黄惠珍对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，另因本案贷款属个人住房贷款，故岑元锋与黄惠珍在贷款当时应有共同举债的合意，且黄惠珍亦应分享了贷款所带来的利益，因此，本案债务应认定为岑元锋与黄惠珍的夫妻共同债务。据此，黄惠珍应对本案债务承担共同偿还责任。
第五，关于抵押权的问题。岑元锋与中国工商银行股份有限公司江门中区支行签订《个人借款最高额抵押合同》，约定由岑元锋提供江门市蓬江区永盛二街10号之五509室房屋作为本案贷款的抵押担保，并办理了抵押登记手续；由此，抵押权已设立，工行江门北新区支行在贷款本息的范围内对处置上述抵押物的价款有优先受偿权。
岑元锋、黄惠珍经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十二条第（二）项、第五十三条和《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行（原中国工商银行股份有限公司江门中区支行）与被告岑元锋双方所签订的2009中住自1053号《个人购房借款／担保合同》自本判决发生法律效力之日起解除；
二、被告岑元锋、黄惠珍应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行偿还尚欠的贷款本金7524.08元及相应利息和罚息（包括截至2014年7月30日的利息123.98元及从2014年7月31日起按借款合同的约定计至本判决确定履行之日止的利息）；
三、原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行有权以被告岑元锋提供抵押的江门市蓬江区永盛二街10号之五509室房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；
被告岑元锋、黄惠珍如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费336元，减半收取168元，保全费270元，合共438元，由被告岑元锋、黄惠珍负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告岑元锋、黄惠珍拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行可在判决书生效后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
代理审判员 徐旭斌
二〇一四年九月九日
书 记 员 杨海棠