安徽省全椒县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）全民二初字第00114号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司全椒县支行，住所地安徽省全椒县襄河镇吴敬梓路237号。
负责人：胡冠利，该支行行长。
委托代理人：许晓进，该行员工。
被告：叶其华，农民。
被告：陈玉泉，农民，系叶其华之妻。
被告：王孝成。
被告：乐玉英，系王孝成之妻。
被告：叶思顺，农民。
被告：王有琼，农民，系叶思顺之妻。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司全椒县支行（以下简称邮储全椒支行）诉被告叶其华、陈玉泉、王孝成、乐玉英、叶思顺、王有琼金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月3日受理后，依法适用简易程序由审判员晋圣中独任审判，于同年3月11日、20日公开开庭进行了审理。原告邮储全椒支行委托代理人许晓进和被告叶其华、王有琼到庭参加诉讼，被告陈玉泉、王孝成、乐玉英、叶思顺经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
邮储全椒支行诉称：2014年3月17日，叶其华、陈玉泉二人从邮储全椒支行借款人民币5万元，约定借款年利率14.58%，逾期罚息利率18.954%，借款期限12个月，叶其华、陈玉泉依据还款计划表每月还款。王孝成、�玉英、叶思顺、王有琼对叶其华、陈玉泉借款本息、违约责任及实现债权费用提供了连带责任担保。自2015年2月17日还款期至今，叶其华、陈玉泉不再履行还款义务。虽经多次上门催要，但叶其华、陈玉泉拒不偿还。现诉请判令：1、叶其华、陈玉泉立即偿还截止至2015年3月1日的借款本息50736.22元（其中本金5万元、正常利息120.56元、拖欠利息457.96元、罚息157.70元），其后仍应按照合同约定支付至欠款付清时止；2、王孝成、乐玉英、叶思顺、王有琼承担连带保证责任。庭审中，邮储全椒支行诉讼请求第一项变更为判令叶其华、陈玉泉立即返还本金5万元，并支付截至2015年3月17日的利息739.26元，罚息361.31元，本息合计51100.57元，此后利息和罚息仍应计算至欠款清偿日止。
叶其华在庭审中辩称：邮储全椒支行诉称属实，但本人没有用到钱。
王有琼在庭审中辩称：对邮储全椒支行诉称的事情不知情，不承担保证责任。这一笔贷款的钱是叶思顺用掉了。
陈玉泉、王孝成、乐玉英、叶思顺未作答辩亦未向本院提交证据。
经审理查明：2012年3月23日，叶思顺作为牵头人，与叶其华、王孝成组成借款人联保小组与贷款人邮储全椒支行签订《小额贷款联保协议书》，约定：从2012年3月23日起至2014年3月23日止，贷款人可在单一借款人最高贷款不超过5万元内发放贷款；小组成员间互为连带责任保证，保证期间二年；保证范围包括借款本息、违约金、实现债权费用等；协议第九条约定联保小组成员配偶同意联保小组成员从事的借款或者保证行为，对联保协议项下的义务承担共同还款责任，陈玉泉、乐玉英、王有琼作为联保小组成员配偶在该协议上签名。
2014年3月17日，贷款人邮储全椒支行与借款人叶其华、陈玉泉签订《小额贷款借款合同》并根据�同制作贷款借据，约定：贷款人向借款人发放5万元贷款用于购农机及化肥，年利率14.58%，借款期限12个月，自2014年3月17日起至2015年3月17日止，还款方式为阶段性等额本息还款法（借款前10个月按月偿还当期利息，不还本金；此后期间，按照等额本息还款法偿还）。同时约定贷款人通过借款人在贷款人开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名为叶其华，账号为60×××14；借款人未按期还本的，从逾期之日起按借款利率加收30％的罚息；…。同日，邮储全椒支行依约将贷款5万元发放至叶其华上述个人结算账户。合同履行至2015年3月17日，叶其华、陈玉泉按照其签名确认的《还款计划表》付清了前10个月的利息；支付第11期利息149.54元（应付607.5元），尚欠457.96元未付；第12期即最后一期利息281.30元亦未付，合计欠付合同约定到期利息739.26元。全部本金5万元未还。至2015年3月17日止逾期还本的罚息为361.31元。
另查明，中国人民银行《关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》（银发（2008）191号）第二条关于开立个人银行账户须出具的有效证件（一）居住在中国境内16岁以上的中国公民，应出具居民身份证或临时身份证。第三条规范个人银行账户的开立和使用第三款代理他人开立银行账户的，银行应要求代理人出示被代理人和代理人的有效身份证件，…。2012年3月22日，叶思顺受叶其华委托，持本人身份证和叶其华身份证在邮储全椒支行为叶其华开立个人结算账户，账号为60×××14。
以上事实有邮储全椒支行提交的《小额贷款联保协议书》复印件、《小额贷款借款合同》、贷款借据复印件、放款单复印件、还款计划表、还款记录表、个人结算账户开户申请书及身份信息复印件、中国人民银行《关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》复印件各一份等证据佐证；前述证据经本院审查，其证明效力予以确认。
本院认为：《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》系当事人双方的真实意思表示，符合法律规定，对当事人双方均有法律约束力。邮储全椒支行依约将5万元贷款发放至借款合同约定的叶其华在该行开立的个人结算账户，已全面履行应尽的合同义务，而叶其华、陈玉泉未能按照合同约定还本付息，应当承担违约责任，返还贷款本金、支付利息和罚息；叶其华是具有完全民事行为能力的人，应当明知授权他人开立银行个人结算账户、存折交给他人保管及密码透露给他人或者由他人设定密码等行为的可能法律后果，故叶其华关于未使用该笔贷款的辩解意见不能对抗邮储全椒支行的诉讼请求，本院不予采纳。王孝成、乐玉英、叶思顺、王有琼作为连带责任�证人，依法应当承担连带清偿责任。综上，邮储全椒支行的诉讼请求有事实和法律根据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告叶其华、陈玉泉于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司全椒县支行借款本金5万元并支付相应的利息和罚息（截至2015年3月17日止利息739.26元、罚息361.31元，自2015年3月18日起至本判决确定给付之日止以未还本金5万元为基数按年利率18.954%计收）；
二、被告王孝成、乐玉英、叶思顺、王有琼对上述第一项判决内容承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1068元，适用简易程序减半收取534元，由被告叶其华、陈玉泉、王孝成、乐玉英、叶思顺、王有琼共同负担。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。
审判员 晋圣中
二〇一五年三月二十五日
书记员 王霖瑞
附本案适用的相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。