重庆市巴南区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）巴法民初字第06211号
原告杨宗祥，男，汉族，住重庆市梁平县。
委托代理人陈强，中江县凯江法律服务所法律工作者。
被告太平财产保险有限公司重庆分公司，营业场所重庆市渝中区邹容路131好世界贸易中心52层，组织机构代码76594422-2。
负责人熊军，副总经理。
委托代理人陈果（该公司员工），男，1982年6月4日出生，汉族，住重庆市渝中区交农村141号附1好9-4，公民身份号码5102021982********。
原告杨宗祥诉被告太平财产保险有限公司重庆分公司（以下简称“太平财险重庆分公司”）保险合同纠纷一案，本院于2014年11月6日立案受理后，依法适用简易程序由代理审判员余兰独任审判，于2014年12月10日公开开庭进行了审理，原告杨宗祥的委托代理人陈强、被告太平财险重庆分公司委托代理人陈果到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告杨宗祥诉称，2013年6月6日，原告将其享有所有权并挂靠在重庆铺金公路运输有限公司（以下简称“铺金公司”）渝BH23**半挂牵引车以及0795挂车以铺金公司名义向被告投保了机动车商业保险，并出具保险单。其中BH2391半挂牵引车的保险期限为2013年7月14日零时起至2014年7月13日二十四时止，商业第三者责任险保额为50万元，车上人员责任险（司机）保额为2万元；渝B07**挂车的保险期限为2013年7月21日零时起至2014年7月20日二十四时止，商业第三者责任险保额为50万元。2013年12月20日，杨宗祥驾驶渝BH23**号重型半挂牵引车沿包茂高速在湖南段由东向西行驶至2031公里000米时，在桥面路段有结冰的气象条件下，未按规定将车速降至安全车速行车，致使车辆打滑失控，所牵引的渝B07**挂车发生侧翻，导致牵引车与挂车连接处发生断裂，渝BH23**号半挂牵引车与渝B07**挂车脱离后，又与桥梁右侧石栏相撞后停于高速公路右侧路肩上，造成驾驶员杨宗祥受伤、车辆、所载货物及公路设施不同程度受损的道路交通事故。后湖南省公安厅交通警察总队高速公路管理大队作出道路交通事故认定书，认定原告负事故全责，原告已将事故造成的损失全部赔偿完毕。2014年4月4日，原告以铺金公司名义向被告要求赔偿，被告仅赔付3148元，另有12544元被告拒绝赔付，原告认为被告的理赔不符合保险合同约定，遂起诉要求判令被告支付原告保险赔款12544元（车上人员责任险保险赔款6400元，第三者责任险保险赔款6144元）。
被告太平财险重庆分公司辩称，第一、本案系保险合同纠纷，被告营业场所在渝中区，应由渝中区管辖；第二、原告不是本案保险合同的投保人或被保险人，不是本案适格原告；第三、本案交通事故发生后，原告未在48小时之内报险，此种情况被告可以不赔偿，但和投保人铺金公司协商后，被告同意以原告损失金额的80%再扣除免赔率之后进行赔付，被告已履行完毕赔付义务，请求驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，原告系持有A1、A2驾驶证的运输行业从业人员，其与铺金公司于2013年9月14日签订《车辆挂靠合同》，约定原告将其实际所有的渝BH23**号车与渝B07**挂车挂靠在铺金公司，挂靠经营期限自2009年7月15日至2024年7月15日，上述牌照车辆均以铺金公司下属万盛支公司名义在重庆市公安局交通管理局车辆管理所二分所（原江南车管所）进行注册登记。铺金公司将上述车辆向被告投保了机动车商业保险，被告出具保险单。其中BH2391半挂牵引车的保险期限为2013年7月14日零时起至2014年7月13日二十四时止，商业第三者责任险保额为50万元，车上人员责任险（司机）保额为2万元；渝B07**挂挂车的保险期限为2013年7月21日零时起至2014年7月20日二十四时止，商业第三者责任险保额为50万元。上述保险未购买不计免赔险。按保险条款规定，在商业第三者责任险项下，保险车辆驾驶人负全责时，免赔率为20%；在车上人员责任险项下，保险车辆驾驶人负全责时，免赔率为15%。两险种保险条款均载明，赔款=赔偿限额×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）。
2013年12月20日凌晨4时6分，原告驾驶渝BH23**号重型半挂牵引车（牵引渝B07**挂车），沿包茂高速在湖南段由东向西行驶至2031公里000米时，在桥面路段有结冰的气象条件下，未按规定将车速降至安全车速行车，致使车辆打滑失控，所牵引的渝B07**挂挂车发生侧翻，导致牵引车渝挂车连接处发生断裂，渝BH23**号半挂牵引车与渝B07**挂挂车脱离后，又与桥梁右侧石栏相撞后停于高速公路右侧路肩上，造成驾驶员杨宗祥受伤、车辆、所载货物及公路设施不同程度受损的道路交通事故。经湖南省公安厅交通警察总队高速公路管理大队出具道路交通事故认定书认定，原告违规驾驶是造成事故的原因，负事故全部责任。2013年12月30日，受被告委托，天安保险股份有限公司代被告对该次事故进行受伤害人员调查，产生代勘费600元。2013年12月31日，湖南省高速公路管理局湘西管理处向原告发出《湖南省高速公路赔（补）偿通知书》、《湖南省高速公路赔（补）偿核算表》，载明因杨宗祥驾驶不当发生道路交通事故损坏公路附属设施，应向高速公路管理机关缴纳赔（补）偿费28240元。2014年1月1日，原告向湖南省高速公路管理局湘西管理处缴纳了破坏公路及设施赔补偿费和占用费28240元。事故发生后，原告因受伤在花垣县人民医院及重庆市梁平县人民医院就医，共计产生24374.09元医疗费用。上述损失52614.09元产生后，铺金公司向被告提交了经济损失证明等索赔资料，经被告审核，被告在商业第三者责任险范围赔偿14848元，在车上人员责任险（司机）范围赔偿医药费13600元，共计28448元，另交强险范围第三者责任险保险金2000元被告已赔付给原告。原告认为被告未在商业险足额赔付，遂起诉要求判如所请。
上述事实，有原告提交的原告身份证、《车辆挂靠合同》、保险单三份、机动车查询记录两份、天安保险机动车保险事故受伤害人员调查报告、代勘费收据、道路交通事故认定书、《湖南省高速公路赔（补）偿通知书》、《湖南省高速公路赔（补）偿核算表》、湖南省非税收入交款收据、原告驾驶证、原告从业资格证、车辆行驶证、机动车辆赔款计算清单、花垣县人民医院及梁平县人民法院疾病诊断证明书、医药费收据、住院证明、用药清单、被告提交的保险条款及双方陈述在卷为据，足以认定。
本院认为，铺金公司将渝BH23**号半挂牵引车、渝B07**挂车在被告处投保，保险合同关系经被告出具保险单予以确认，当车辆发生符合保险合同约定的保险事项时，被告应予以赔付。被告辩称原告不是保险合同的投保人，不是适格原告，本院认为，渝BH23**号半挂牵引车、渝B07**挂车系原告挂靠于铺金公司经营，必须以铺金公司名义投保，原告系实际所有权人，对上述车辆享有保险利益，事故发生后，原告承担了第三者损失并自行承担了医疗费用，原告系责任的实际承担者，本院认为原告有权直接向被告索赔。被告认为其营业场所在渝中区，本院无管辖权，但经本院送达应诉通知书，被告未在答辩期内向本院提出管辖权异议，视为其接受本院管辖。被告另辩称原告未在发生事故后48小时内通知保险人，保险人有权不予赔付，关于此辩解意见，被告提交的保险条款第二部分通用条款第十一条规定：“发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后及时（48小时内）通知保险人。故意或者因重大过时未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”本案事故发生后，湖南省高速公路管理部门立即对事故进行了勘察处理，并确定了第三者损失，原告受伤后住院治疗，经医院结算，其医药损失确定了金额，被告此辩解意见不能成立，不予采纳。铺金公司将原告经济损失证明交被告索赔后，被告进行了部分赔付，其理由为原告保险事故的处理有瑕疵，经与铺金公司协商，同意按此金额赔付，本院认为，被告接收铺金公司索赔材料后，对原告损失进行赔偿则表示被告认可本案保险事故属实，被告未提交与铺金公司协商一致的依据，其不认可原告已提交相应索赔材料的说法也无其他证据证实，则被告应以原告实际经济损失为基础，按照保险合同载明的相应险种限额及赔偿计算方法进行赔付。按照原告提交的证据，原告在第三者责任险范围损失金额为28240元，被告已在交强险赔付2000元，则扣除免赔率20%后，被告应在商业险第三者责任险范围赔付20992元，现被告已赔付14848元，尚欠原告6144元应予以赔付；原告的医药费共计24374.09元，车上人员责任险（司机）保险限额为20000元，按照被告提交的保险条款规定，赔款=赔偿限额（每座）×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率），则被告应在车上人员责任险（司机）范围赔付金额为17000元，现被告已赔付13600元，尚欠3400元应予以赔付。综上，被告还应赔付给原告的保险赔款共计9544元。为此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条之规定，判决如下：
一、被告太平财产保险有限公司重庆分公司于本判决生效后三日内支付原告杨宗祥保险赔偿金9144元；
二、驳回原告杨宗祥对被告太平财产保险有限公司重庆分公司的其他诉讼请求。
如未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费55元，由原告杨宗祥负担15元，被告太平财产保险有限公司重庆分公司负担40元（此费已由原告垫付，被告负担金额迳付原告，本院预收金额不作清退）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时预交案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提交缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回上诉的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
代理审判员 余 兰
二〇一四年十二月十五日
书 记 员 王小燚