广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2014）茂信法民二初字第169号原告中国银行股份有限公司茂名电白支行（组织机构代码：89519944-3），住所地：广东省茂名市电白县水东镇海滨新区A小区A栋首层。负责人伍青海，该行行长。委托代理人崔炳豪，男，中国银行股份有限公司茂名电白支行客户经理。委托代理人冯伟球，男，中国银行股份有限公司茂名电白支行主任客户经理。被告黄琼梅，女，汉族，住广东省信宜市。原告中国银行股份有限公司茂名电白支行诉被告黄琼梅金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月9日立案受理后，依法组成合议庭于2014年9月12日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司茂名电白支行的委托代理人崔炳豪、冯伟球到庭参加诉讼，被告黄琼梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司茂名电白支行诉称，2013年7月26日，原告中国银行股份有限公司茂名电白支行与被告黄琼梅签订编号为JG5FGA20130144号的中国银行股份有限公司《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、编号为DG5FGA20130144号的中国银行股份有限公司《个人抵（质）押循环最高额抵押合同》，在以上二份合同的基础上，2013年8月2日，原告与被告黄琼梅签订编号为JG5FFA20130194（1／2）号的中国银行股份有限公司《个人抵（质）押循环贷款合同》，原告贷给被告黄琼梅人民币100000元，贷款期限为12个月，贷款月利率为6‰，用于装修住房。被告购买了中银保险公司投保个人抵押贷款保证保险（保险金额￥165312元）作为该笔加成贷款的保证，合同约定还款方式为：每月还息，到期一次性还本。2013年8月2日，原告与被告黄琼梅签订编号为JG5FFA20130194（2／2）号的中国银行股份有限公司《个人抵（质）押循环贷款合同》，原告贷给被告人民币￥400000元，贷款期限12个月，贷款月利率为6‰，用于装修住房，合同约定还款方式为：每月还息、到期一次性还本。上述两笔借款，由被告黄琼梅提供位于广东省信宜市＊＊＊房（粤房地权证信房字第＊**号）的房屋作为抵押担保，被告出具房产《抵押声明书》，并到房产局办理编号为粤房地他项权证信房字第＊**号的房地产他项权证作抵押备案。原告于2013年8月6日向被告履行了房款义务。贷款发放之后，被告能按合同约定归还利息，但从2014年1月开始，被告开始拖欠利息，原告多次要求被告按合同约定按时履行还款义务，但均无法找到被告，至今，被告已连续多个月未履行还款义务，故依法起诉至法院，请求判令：一、解除原告与被告签订的编号为JG5FGA20130144号的中国银行股份有限公司《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、编号为JG5FFA20130194（1／2）号的中国银行股份有限公司《个人抵（质）押循环贷款合同》、编号为JG5FFA20130194（2／2）号的中国银行股份有限公司《个人抵（质）押循环贷款合同》；二、被告黄琼梅偿还贷款本金500000元及利息（计至2014年4月16日止的利息为12114.15元（其中包括罚息198.57元），此后利息按中国人民银行规定的商业银行同期贷款利率另计至还清贷款之日止）；三、原告对依法处置被告黄琼梅位于广东省信宜市＊＊＊房（粤房地权证信房字第＊**号）房产的价款内享有优先受偿权；四、被告承担本案诉讼费用。原告中国银行股份有限公司茂名电白支行对其主张提供的证据有：1、《个人循环贷款额度协议》复印件1份；2、《个人循环贷款最高额保证合同》复印件1份；3、编号为JG5FFA20130194（1／2）号的《个人抵（质）押循环贷款合同》复印件1份；4、编号为JG5FFA20130194（2／2）号的《个人抵（质）押循环贷款合同》复印件各1份；5、借款借据复印件1份；6、《贷款见证登记表》复印件1份；7、划款委托书复印件1页；8、说明书复印件2份；9、《房屋装修协议书》复印件一份；10、个人贷款用途声明复印件1份；11、房地产权证号为粤房地证信房字第＊**号《房地产权证》复印件各1份；12、粤房地他项权证信房字第＊**号《房地产他项权证》复印件1份；13、信宜市房地产测绘表复印件1份；14、抵押声明书及产权共有人授权书复印件各1份；15、黄琼梅的户口本、身份证、结婚证复印件各1份；16、个人贷款欠息清单1份；17、追收记录1份。被告黄琼梅既没有答辩，在举证期限内也没有向本院提供证据。由于被告黄琼梅既不到庭参加诉讼，又无相反的证据反驳，且无影响证据证明效力的因素，原告也保证其证据的真实性，故应视为被告黄琼梅对原告提供的上列证据无异议，本院对原告提供的证据予以采信。经审理查明，2013年5月1日，以被告黄琼梅为甲方、吕克特为乙方，双方签订房屋装修协议书，该协议书约定：工程地址：信宜市＊＊＊＊；合同价款：本合同工程造价约为人民币陆拾伍万元整；为保证装修进度及质量，所有购买装修材料由乙方负责，甲方按装修进度付给装修工程款……2013年7月26日，以原告中国银行股份有限公司茂名分行电白支行为甲方、被告黄琼梅为乙方，双方签订《个人循环贷款额度协议》一份，该协议约定：第一条额度金额甲方同意向乙方提供个人抵（质）押贷款总额度，币种为人民币，金额为伍拾万元整（500000元）。贷款总额度分为普通个人抵（质）押贷款额度和保险加成贷款额度，其中普通个人抵（质）押贷款额度为肆拾万元整（400000元）；保险加成贷款额度为壹拾万元整（100000元），该部分由乙方向中银保险有限公司投保个人抵押贷款保证保险—个贷保（B），保险金额为人民币壹拾陆万伍仟叁佰壹拾贰元整（165312元）。第二条额度有效期本额度（“本额度”指“贷款总额度”，下同）有效期为5年，自2013年7月26日至2018年7月26日。第七条额度终止若发生下列情况之一，甲方有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，无需另行通知乙方：乙方在本协议及依据本协议签署的借款合同项下发生违约……第八条担保及保证保险1、对于依据本协议签署的所有借款合同项下乙方对甲方的债务，甲乙双方同意采用以下担保方式：由黄琼梅提供最高额抵押担保，并签订《个人循环贷款最高额抵押合同（双享贷业务专用）》。2013年7月26日，以原告中国银行股份有限公司茂名分行电白支行为抵押权人、被告黄琼梅为抵押人，双方签订《个人贷款最高额抵押合同》一份，该合同约定：第一条抵押权人与债务人黄琼梅之间自2013年7月26日起至2018年7月26日止已经或将要签署的贷款合同（包含但不限于《个人循环贷款额度协议》、《个人贷款合同》等）及其修订或补充。第二条除依法另行确定或约定发生期间外，在下列期间内主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权：本合同第一条规定的2013年7月26日起至2018年7月26日。第三条本合同所担保债权之最高本金余额为伍拾万元整（500000元）；在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款所确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。第四条抵押物有关情况见附件“抵押物清单”。第七条如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或者发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿。第八条若对主合同中的额度有效期进行延展的，需征得抵押人的书面同意。未征得抵押人同意或抵押人拒绝的，抵押人仅以本合同项下抵押物对原额度有效期内发生的主债权，在本合同第三条规定的被担保最高债权额内承担担保责任。第十二条附件下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。1、抵押物清单。在本合同的后面附有附件一份：抵押物清单编号：DG5FGA20130144号。被告黄琼梅以其所有的位于信宜市＊＊＊房（房地产权证号：粤房地权证信房字第＊**号）作为抵押担保，原、被告双方于2013年7月29日到信宜市人民政府办理抵押登记，原告中国银行股份有限公司茂名分行电白支行取得房地产他项权证书（粤房地他项权证信房字第＊**号）。2013年8月2日，以原告中国银行股份有限公司茂名分行电白支行为贷款人、被告黄琼梅为借款人，根据双方签署的编号为JG5FGA20130144号的《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》，双方签订合同编号为JG5FFA20130194（1／2）号的《个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》，该合同约定：第一条贷款金额本合同项下借款金额为人民币壹拾万元整（100000元）。第二条贷款期限借款期限为1年，自贷款人实际放款日起算；若为分期放款，则自第一个实际放款日起算。第三条贷款用途本合同项下的借款用途为装修住房。第四条利率与计结息1、本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率为重新定价日。第一个浮动周期内，贷款月利率为6.0‰；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率。2、计息按贷款人适用的计息方式计算利息。3、结息和付息按月结息和付息，每月的6日为结息日和付息日。4、罚息若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收李旭，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。第六条贷款的发放贷款人受托支付：借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的账户（户名：吕克特；账号：＊＊＊＊＊）。第七条还款按月还息，到期一次性还本。按本合同签订日贷款月利率，借款人每月还息金额为人民币600元。第九条保证保险由中银保险有限公司为借款人提供全程个贷保（B）--个人抵押贷款保证保险。保险金额为128640元。第十一条违约事件及其处理1、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（3）全部、部分中止或终止受理借款人在其他合同项下的业务申请；对于尚未发放的贷款，全部、部分中止或终止发放；（4）宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同……第十四条其他本合同未尽事宜，适用双方签署的编号为JG5FGA20130144号的《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》的规定。同日，双方还签订合同编号为JG5FFA20130194（2／2）号的《个人抵（质）押循环贷款合同》，该合同约定的借款金额为肆拾万元（400000元），在贷款期限、贷款用途、利率与计结息、贷款的发放、还款、违约事件及其处理等的约定与编号为JG5FFA20130194（1／2）号的《个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》相同。2013年8月2日，被告黄琼梅出具《划款委托书》给原告，该委托书内容如下：中国银行股份有限公司茂名电白支行：鉴于本人黄琼梅与吕克特签订装修合同，并向贵行申请个人抵押循环贷款，为保证合约的履行，维护双方的合法权益，或授权贵行将贷款额人民币伍拾万元整划入以下账户：开户行：中国银行信宜支行；账号：＊＊＊＊＊；户名：吕克特。被告黄琼梅在该委托书上签名确认。2013年8月6日，原告发放贷款（金额500000元）给被告黄琼梅，并按照被告的委托要求将该贷款划入户名为吕克特的账户（账号：＊＊＊＊＊）。被告黄琼梅取得该借款后，没有清偿借款本金，只支付部分利息。计至2014年4月16日，被告尚欠借款本金500000元及欠付利息12114.15元。在庭审中，原告表示此后利息按双方签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》另计至还清借款之日止，并明确第一项诉讼请求为“请求解除原告与被告黄琼梅签订的编号为JG5FGA20130144号的《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》”，放弃“解除原告与被告黄琼梅签订的合同编号为JG5FFA20130194（1／2）号的《个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》及合同编号为JG5FFA20130194（2／2）号的《个人抵（质）押循环贷款合同》”的诉讼请求。本院认为，原告中国银行股份有限公司茂名电白支行与被告黄琼梅签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》及《个人贷款最高额抵押合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容合法，是有效合同。被告黄琼梅于2013年8月6日向原告取得借款500000元，至今尚欠原告的借款本金500000元及欠2014年4月16日止的利息12114.15元，同时该借款由被告黄琼梅提供其房产证号为粤房地权证信房字第＊＊＊**号的房产作抵押，有原告提供的《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《借款借据》、《房地产抵押清单》、《房地产他项权证》、《贷款欠息清单》等证据证实，证据充分，本院予以认定。根据《个人循环贷款额度协议》的约定，乙方在本协议及依据本协议签署的借款合同项下发生违约，甲方有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，无需另行通知乙方。由于被告黄琼梅取得借款使用后，本应按双方签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》约定的期限偿还借款并支付利息给原告，但是被告黄琼梅没有按合同约定按月付息并偿还借款，其行为违反了合同的约定及诚实信用的法律原则，致使合同目的无法实现，原告依法及依合同约定可以请求解除合同，并要求被告立即归还全部借款本息。故原告请求解除《个人循环贷款额度协议》，并要求被告黄琼梅承担偿还借款本金及支付利息的违约责任，本院予以支持。被告黄琼梅按《个人贷款最高额抵押合同》的约定，提供其所有的位于信宜市＊＊＊＊房作借款抵押，并到有关部门办理了抵押物登记手续，该抵押担保合同已依法生效。原告根据《个人贷款最高额抵押合同》的约定，请求行使抵押权，对依法处置被告黄琼梅所有的位于信宜市＊＊＊＊＊房的价款内享有优先受偿权，合法有理，本院依法予以支持。虽然被告黄琼梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，但本案事实清楚，证据充分，依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司茂名电白支行与被告黄琼梅于2013年7月26日签订的编号为JG5FGA20130144号的《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》。二、限被告黄琼梅在本判决发生法律效力之日起十日内清偿借款本金500000元及利息（利息计至2014年4月16日止为12114.15元，此后利息按双方签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》约定的借款利率计算方法另计至还清借款之日止）给原告中国银行股份有限公司茂名电白支行。三、原告中国银行股份有限公司茂名电白支行在上述第二项判决的债权内对依法处置被告黄琼梅位于信宜市＊＊＊＊＊房（房屋产权证号为粤房地权证信房字第＊＊＊**号）的价款内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8921元、邮寄费50元及公告费560元，共计9531元（原告已预交），由被告黄琼梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  黄方强审 判 员  万彩凤人民陪审员  邓志强二〇一四年九月十六日书 记 员  刘希妍附录法律条文内容如下：1、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第九十四条第（四）项：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……”第一百零八条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”2、《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”第四十一条：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第四十六条：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”3、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保以有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者给定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”