天津市河北区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）北民初字第5360号
原告中国银行股份有限公司天津河北支行。
负责人陈卫，该行行长。
委托代理人魏金林，该行员工。
委托代理人訾旋，该行员工。
被告曹禹。
被告肖丽霞。
委托代理人曹禹（与被告肖丽霞系夫妻关系）。
原告中国银行股份有限公司天津河北支行与被告曹禹、肖丽霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人魏金林、訾旋，被告曹禹、被告肖丽霞的委托代理人曹禹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司天津河北支行诉称，2013年4月11日，原告与被告签订《个人担保循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》，同年4月25日签订《个人抵（质）押循环贷款合同》。上述合同约定：被告以坐落于天津市××区××路××里×号楼×门×××号房屋作为贷款抵押物，由原告为被告提供贷款500000元，用于被告大额消费，还款期限119个月，自2013年4月27日至2023年3月27日，年息为8.1875%，以等额本息方式还款。原告依约完成放款义务，但被告未依约还款。至起诉之日已经逾期四期还款，构成违约。针对被告的违约行为，原告几经催要未果，故起诉要求：1.请求判令二被告偿还原告截至2014年9月12日未到期本金455517.16元，拖欠本金11960.62元，应收利息12234.41元，拖欠本金的罚息195.94元，应收利息的罚息196.18元，共计480104.31元，并支付自2014年9月13日到实际还款之日期间产生的按合同约定的利息和罚息；2.解除原、被告签订的《个人担保循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》；3.原告对处分抵押物享有优先受偿的权利；4.由被告承担本案产生的全部诉讼费用。
被告曹禹辩称，被告曹禹与原告签订的贷款合同是通过贷款中介杨××介绍的，由原告工作人员操作，被告曹禹在借款中一直处于配合的角色。被告曹禹依照原告和杨××的要求提供了相关材料，签订了贷款合同。在贷款划拨当日，原告工作人员只通知了杨××，没有通知被告曹禹，杨××直接将贷款二十多万元提现，被告至今没有拿到贷款，给被告曹禹造成了重大经济损失。而且被告曹禹与原告签订的贷款合同中贷款人受托支付的销售商信息存在虚假，销售商提供的企业营业执照等文件都是伪造的。原告在明知上述情况的前提下，依然批准了贷款，违反了银监会发布的《个人贷款管理暂行办法》第十三条、第十五条关于银行贷款审批应做到尽职调查的义务，也违反了《个人贷款管理暂行办法》第三十五条关于银行贷款贷后管理的规定。即使这样，被告曹禹依然按月还款，同时也在另案起诉贷款中介杨××的案件中胜诉。可是胜诉后，杨××拒不执行生效判决书，使被告曹禹经济压力增大，无力还款。原告在贷款过程中存在过错的情况下，并没有对被告曹禹的损失提供赔偿或者协助。故请求法院在查清事实的基础上，裁定驳回原告的诉讼请求，并由原告承担相应损失。
被告肖丽霞辩称，与被告曹禹答辩意见一致。
经审理查明，二被告系夫妻关系。2013年4月11日，原告与被告曹禹签订编号为2012年河北字JT5EGA20130090号的《中国银行股份有限公司个人担保循环贷款额度协议》、编号为2012年河北字JT5EGA20130090号的《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》。同年4月25日签订编号为2012年河北字JT5EFA20130146号《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》。《个人抵（质）押循环贷款合同》约定：原告向曹禹贷款500000元，贷款期限为119个月，自2013年4月27日至2023年3月27日；借款用途为大额合法消费；贷款年利率为8.1875%；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；还款方式为以等额本息方式还款，每月的10日为结息日和付息日。同时该合同还对违约事件及处理、提款条件、贷款的发放等事项进行了约定，未按期归还贷款本息，原告有权宣布合同项下贷款本息全部或提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同，行使担保物权。《个人循环贷款最高额抵押合同》约定：被告曹禹同意以其所有坐落天津市××区××路××里×号楼×门×××号的房屋提供抵押担保，以担保被告曹禹在抵押贷款合同项下借取的贷款所产生的全部债务的清偿，并在抵押人处签字确认，被告肖丽霞同时在抵押物共有人处签字确认。贷款抵押房屋于2013年4月22日在天津市河北区房地产管理局办理了抵押登记。2013年4月25日，被告曹禹（委托人）与原告（受托人）签订委托划款授权书，约定被告曹禹委托原告将500000元贷款打入案外人销售商杨××账户。合同签订后，2013年4月27日原告如约向被告曹禹发放贷款人民币500000元，将贷款发放至销售商杨××账户。此后，被告曹禹开始按约偿还贷款本息。但自2014年6月10日起，未再偿还贷款本息。截至2014年9月12日，被告已逾期四期还款，成讼。另查，被告曹禹与案外人杨××于2013年4月18日签订《垫资协议》，约定曹禹以其所有天津市××区××路××里×号楼×门×××号房屋向杨××借款，由杨××偿还曹禹此前所借天津银行房屋贷款270000元，杨××收取服务费8100元。双方还约定，杨××取得本案原告发放的500000元贷款后扣除垫资部分270000元及服务费8100元，余额221900元返还给被告曹禹。《垫资协议》签订后，案外人杨××偿还了被告曹禹房屋贷款270000元，但原告发放500000元贷款，案外人杨××扣除所垫资金和约定的服务费后，未将余额221900元返还曹禹。曹禹遂起诉至天津市南开区人民法院要求杨××返还余款221900元，天津市南开区人民法院以（2013）南民三初字第3886号判决书支持了曹禹的诉请要求。案外人杨××不服，提起上诉，天津市第一中级人民法院以（2013）一中民三终字第506号判决书维持了（2013）南民三初字第3886号判决书。
上述事实，有原、被告陈述，相关证据证实，本院依法予以确认。
本院认为，原告与被告曹禹签订的《中国银行股份有限公司个人担保循环贷款额度协议》、《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》及《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》，是双方合意后的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认合法有效。双方均应按照约定履行各自义务。原告已如约将贷款全额发放给被告，被告曹禹即应依照约定履行还款义务。现被告曹禹未按约定偿还贷款本息已经满足合同解除条件，其行为已构成违约，故应当按照合同约定承担相应的违约责任。综上，对原告第一项、第二项诉讼请求中要求解除与被告曹禹签订的《个人担保循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》及判令被告曹禹偿还原告截至2014年9月12日未到期本金455517.16元，拖欠本金11960.62元，应收利息12234.41元，拖欠本金的罚息195.94元，应收利息的罚息196.18元，共计480104.31元的主张，本院依法予以支持。对于原告要求被告按照合同约定的利息偿还至实际给付之日的诉讼请求，由于本判决书生效后，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，如果被告未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，法律已就判决书确定给付之日后的迟延履行行为确定了被告应当承担的法律责任，因此被告依据《个人抵（质）押循环贷款合同》的约定应支付的利息，应当计算至本判决书确定给付之日。因原告对被告曹禹、被告肖丽霞共同所有的借款抵押物，即坐落于天津市××区××路××里×号楼×门×××号房屋已在房管部门办理了他项权登记手续，因此依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，原告对处置该抵押物所得价款享有优先受偿权，故对原告的第三项诉讼请求，本院依法予以支持。关于被告曹禹、肖丽霞主张原告贷款过程中存在过错，明知二被告贷款意图虚假及珠宝销售商存在虚假情况下依然违反银监会《个人贷款管理暂行办法》的相关规定核准贷款，没有履行贷前尽职调查和贷后管理义务的抗辩主张证据不足，故对该抗辩主张本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、本判决书生效后十日内，被告曹禹偿还原告中国银行股份有限公司天津河北支行截止到2014年9月12日未到期贷款本金455517.16元，拖欠本金11960.62元，拖欠本金的罚息195.94元，应收利息12234.41元，应收利息的罚息196.18元，共计480104.31元，及自2014年9月13日起至本判决确定给付之日止的利息（按合同约定的利率执行／计算）；
二、如被告曹禹不能履行本判决书主文第一项确定的给付义务，在处置其抵押物坐落于天津市××区××路××里×号楼×门×××号房屋时，原告中国银行股份有限公司天津河北支行对所得价款享有优先受偿的权利；
三、本判决书第一项、第二项内容履行完毕后，原告中国银行股份有限公司天津河北支行与被告曹禹所签《个人担保循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》予以解除；
四、驳回原告中国银行股份有限公司天津河北支行及被告曹禹、肖丽霞的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8662元，由被告曹禹负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。
审 判 长 张 岩
代理审判员 肖泽平
人民陪审员 夏淑琴
二〇一四年十二月四日
书 记 员 李 钊
附：本裁判文书适用法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
三、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。