广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0191民初71号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行（曾用名中国银行股份有限公司广州南沙支行），住所地广东省广州市南沙区，统一社会信用代码914401017299350467。负责人：韦海铭，该分行行长。委托代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。委托代理人：范爱玲，广东德法理律师事务所实习人员。被告：陈锦泉，住广东省东莞市。被告：陈敬葵，住广东省东莞市。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行诉被告陈锦泉、陈敬葵金融借款纠纷一案，本院于2016年6月7日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于同年9月21日公开开庭审理。原告的委托代理人范俊杰到庭参加诉讼，被告经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告诉称：2015年8月24日，原告和陈锦泉签订编号为（2015）年JNSQF字3631号《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定被告以信用卡（卡号62×××96）为媒介向原告借款634000元，分36期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方法。陈锦泉领用信用卡后，曾进行过信用卡透支消费，也曾偿还过部分分期借款及透支本息，但截至2016年4月6日，出现逾期供款现象已经满3期，尚欠本金（含手续费）、利息、滞纳金等共计641269.36元。原告与陈锦泉又于同日签订编号为（2015）年DNSQF字3631号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以其所购的粤S×××××号车辆作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向陈锦泉支付了借款，但陈锦泉未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收仍未归还。因此，原告依据合同约定向陈锦泉主张一次性收回所有欠款。根据抵押合同的约定，若陈锦泉不能按合同约定还款，原告有权就抵押物拍卖所得优先受偿。陈锦泉在签约时向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，这些材料证明在借款时陈锦泉与陈敬葵为夫妻关系。如此，陈锦泉所负的还款责任为陈锦泉和陈敬葵夫妻共同责任，应由双方共同承担偿还全部借款本息、滞纳金的连带担保责任。原告遂诉至法院，请求判令：1.陈锦泉向原告支付计至欠款清偿之日止的本金（含手续费）、利息、滞纳金，暂计至2016年4月6日共计641269.36元（其中到期本金78892元、未到期本金554356元、利息1843.09元、滞纳金6178.27元），其后利息按日息万分之五并按月计收复利、滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，利息及滞纳金均计至贷款清偿之日；2.原告对涉案抵押物（车牌号为粤S×××××号小汽车）享有优先受偿权；3.陈敬葵对陈锦泉的债务承担连带清偿责任；4.被告承担本案全部诉讼费用。被告没有答辩及举证。经审理查明：陈锦泉于2015年7月26日填写申请表一份，向原告申请贷款634000元，分3年偿还，用于购买汽车，陈锦泉申请贷款时，申报陈敬葵为其配偶，并提供了身份证复、结婚证、户口本以供核对。2015年7月2日，陈锦泉作为“持卡人”，与作为“经办行”的原告签订（2015）年JNSQF字3631号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》一式三份，主要约定：1.陈锦泉为购买大众途锐汽车，向原告申请634000元贷款，按月分36期偿还，陈锦泉一并向原告申请信用卡一张用于分期偿还贷款；2.分期手续费为12%，即76080元，陈锦泉应逐月平均支付手续费；3.陈锦泉每期应偿还款项应计入每月信用卡账单，如陈锦泉在每月还款日前足额偿还每期贷款及手续费的，则不产生利息、复利及滞纳金等，如未在还款日前全部清偿该期欠款的，则不再适用免息还款规定，而应计付利息及滞纳金；4.合同附件一为《中银信用卡购车分期业务通用条款》，约定如陈锦泉未按期归还透支本金及手续费的属违约行为，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期；5.合同附件二为《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定被告在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全额偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，应支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，至还清全部欠款止，如被告在到期还款日前未偿还最低还款额的，被告除应向原告支付利息外，还应按最低还款额未还款部分计收5%滞纳金，原告应对透支额计收利息并按月计收复利，日利率为0.5‰，起息日为透支记账日为准；6.如双方产生争议协商不成的，应向原告所在地法院起诉。同日，陈锦泉作为“抵押人”，与作为“抵押权人”的原告签订编号为（2015）年DNSQF字3631号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以其所购汽车作为抵押。此后，于2015年10月26日，双方为陈锦泉所购粤S×××××号途锐小汽车办理了抵押权登记。2015年8月24日，原告向陈锦泉发放了634000元贷款，汇至陈锦泉指定的汽车销售商账户。原告向陈锦泉发放了62×××96号信用卡，该卡每月账单日为每月6日，被告申领该卡后，长期不按时或不足额偿还，因经原告催促，被告仍怠于偿还，原告催收无果遂具状诉诸本院而成讼。暂截至2016年9月6日，原告统计得被告尚拖欠本金（含手续费）177507元、未到期本金（含手续费）455741元，产生利息6181.6元、产生滞纳金20411.39元。以上事实，有原告举证及陈述在案佐证，且相互印证，足以认定。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。两被告经本院合法传唤无正当理由而不到庭参加诉讼，应视为其放弃在本案中质证及辩论的权利，故本院适用《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》,对原告所举各项证据依法审查后予以认定。本案中，陈锦泉与原告之间签订借款合同及抵押合同各一份，从内容上可认定借款合同为主合同，抵押合同为从合同，陈锦泉为借款人、抵押人、信用卡使用人，原告为贷款人、抵押权人、信用卡发卡行。两合同均基于原告与陈锦泉的真实意思表示而订立，且合同约定均没有违反法律禁止性规定，故两合同条款应自双方签名时即发生法律效力，双方当事人均应严格依约履行各自义务。经查，原告已依约向陈锦泉履行足额发放贷款的义务，故陈锦泉应负有每月按时并足额向涉讼信用卡存入相应款项的义务，但截至2016年9月6日，被告尚拖欠本金（含手续费）177507元，故原告有权依照合同约定通过本诉讼宣告尚未到期本金（含手续费）455741元立即到期（即全部本金含手续费为633248元）。原告并有权对每笔拖欠的本金按信用卡透支款计收利息及滞纳金，暂计至2016年9月6日产生利息6181.6元、滞纳金20411.39元。因陈锦泉将其所购粤S×××××号汽车抵押给原告作为偿还借款的担保，并已依法办理抵押登记手续，双方之间担保民事法律关系成立有效，原告作为抵押权人，当陈锦泉不履行还款义务时，有权从依法处理抵押物所得的价款中优先受偿。因本案借款发生于陈锦泉与陈敬葵夫妻关系存续期间，陈锦泉借款系用作购置小汽车，按一般生活常识应属于家庭共同生活或生产用具。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，两被告涉本案债务应为夫妻共同债务，即陈敬葵应对本案陈锦泉之债务承担连带清偿责任。综上所述，本案事实清楚、证据充分、当事人权利义务明确，原告诉讼请求有合同依据，且符合法律规定，应予支持。现依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，缺席判决如下：一、被告陈锦泉应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行返还本金（含手续费）633248元及计付利息、滞纳金（暂截至2016年9月6日，利息为6181.6元、滞纳金为20411.39元；自次日起，应以尚未清偿的本金，按日利率0.5‰计付利息并按月计付复利；自次月起，按每月最低还款额未还部分计收5%滞纳金，均计至本息及滞纳金清偿之日止）；二、若被告陈锦泉不履行本判决主文第一项所确定义务时，则原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行有权向法院申请对粤S×××××号小汽车予以拍卖、变卖并对所得价款优先受偿；三、被告陈敬葵对本判决主文第一项所确定被告陈锦泉的债务向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10216元，应由被告陈锦泉、陈敬葵共同负担；保全费3727元，应由被告陈锦泉、陈敬葵共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求金额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李嘉亮代理审判员  陈文铂代理审判员  谭 茗二〇一六年九月三十日书 记 员  任瑞雪