上海市宝山区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）宝民二（商）初字第834号
原告严云龙，男。
委托代理人严雄，男。
委托代理人段占朝，上海明伦律师事务所律师。
被告华安财产保险股份有限公司。
法定代表人李光荣，董事长。
委托代理人章文进，职员。
原告严云龙与被告华安财产保险股份有限公司人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人严雄、段占朝及被告委托代理人章文进到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告严云龙诉称：2012年原告的儿子严雄通过某有限公司的电子商务平台以原告严云龙为被保险人投保了被告的“某”意外伤害保险一份，保险期间为12个月，自2012年6月14日零时起至2013年6月13日二十四时止。2013年5月15日，在某区某路路口东侧约5米，被保险人即原告被小轿车撞到，造成原告意外伤害，经鉴定原告四根以上肋骨骨折构成十级伤残，经治疗花费医疗费共计48，074.73元。治疗结束后原告根据上述保险单向被告索赔，被告却以原告十级伤残未达到被告规定的七级以上伤残为由拒赔。原告遂起诉要求判令：1、被告支付原告意外伤残保险金5，000元；2、被告支付原告意外医疗费5，000元；3、被告支付原告意外伤害医疗补贴260元。审理中，原告将诉请3的金额变更为60元。
被告华安财产保险股份有限公司辩称：针对原告诉请1，根据保险合同条款被告无需承担意外保险金给付责任，因为原告所鉴定的依据是《道路交通事故受伤人员伤残评定》而不是合同约定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，根据原告的保险病历及报告，无对应的伤残等级，故原告伤情未达合同约定的伤残等级；针对原告诉请2，事故肇事方已经全额赔付原告医疗费用，被告无需承担意外医疗费用保险责任，依据是附加某意外伤害住院医疗保险条款第三条第四项规定本保险适用医疗费用保险补偿原则，被保险人已经通过其他途径获得了补偿，被告给付的保险金与原告通过其他途径获得的补偿总额不能超过原告发生的符合本保险单签发地社会医疗保险规定可报销的医疗费用；针对原告诉请3，被告给付医疗补贴费用保险责任已经履行完毕，不应再赔偿，依据附加某意外伤害住院津贴保险条款第三条，保险人有三日免赔，从第四日开始赔偿住院津贴，从原告住院医疗费用专用收据可见，住院天数为11.5天，被告已经四舍五入计算为12天，免赔3天，赔付标准是20元／日，已经全额赔付。
原告严云龙就其诉称向本院提交如下证据：
1、“某”意外伤害保险单（保险单号：106010658201206000＊＊＊），证明原告与被告之间存在合法有效的人身意外伤害保险合同关系。
2、上海市公安局宝山分局交通警察支队道路交通事故认定书（第13050＊＊＊号）、验伤通知单，证明原告遭到人身意外伤害。
3、病历记录、住院医药费专用收据联、住院医疗费明细分类账单4张，证明原告因人身意外伤害住院12天，治疗花费医疗费用48，074.73元。
4、上海某司法鉴定所司法鉴定意见书，证明原告因意外伤害造成十级伤残。
5、人身险拒赔通知书，证明被告拒赔原告。
6、住院病历记录（出院记录）及相关住院费用的账单明细，证明原告在二期手术期间发生的住院费用。
被告华安财产保险股份有限公司对原告严云龙提交的证据发表如下质证意见：
对证据1、2均没有异议。对证据3真实性均无异议，若原告在道路交通案件中没有获得全额赔付，可以提供相应的医疗费用票据，向被告提交申请赔付。对于医疗费金额没有异议，对于住院天数被告坚持为11.5天。对证据4真实性无异议，原告所鉴定的依据是《道路交通事故受伤人员伤残评定》而不是合同约定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，根据原告的保险病历及报告，无对应的伤残等级，故原告伤情未达合同约定的伤残等级。对证据5无异议。对证据6真实性没有异议，但是原告的住院期间不在保单期限内。
被告华安财产保险股份有限公司就其辩称向本院提交了如下证据：
1、“某”意外伤害保险单及所附条款，证明原告与被告的确存在保险关系，原告在被告处投保了意外伤害保险，被告没有扩大责任免除，否则也不会赔付医疗费用补贴。条款中《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》只不过是伤残给付的评定标准，并不是责任免除。保险条款中约定了补偿原则以及医疗补贴三天免赔，这些并不是责任免除的范围。
2、近期被告从网页打印的原告网络投保操作流程截屏，证明被告已经尽到了提示、告知义务。
原告严云龙对被告华安财产保险股份有限公司提交的证据发表如下质证意见：
对证据1真实性均无异议，但对被告《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的性质认定不予认可，构成伤残等级就应赔偿，但《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》只认定了七级，免除了部分等级的赔偿。对证据2真实性不予认可，原告所看到的只是打印版本，没有看到网页具体操作流程，被告提供的打印页可以看出时间是2014年的，只能证明现在的网络流程是这样，并不能代表之前投保时的网页流程也是这样，而且被告提交的是测试版，不能证明投保人投保时阅读了具体的条款，即使投保人点击了保险条款，也不能代表投保人阅读了免责条款，被告没有尽到提示义务。
经审理查明：
1、原告儿子严雄为原告在网络上投保了被告的保险产品，被告出具了“某”意外伤害保险单，保险单上载明投保人为
严雄，被保险人为原告，保险费69元，保险期间为12个月，自2012年6月14日零时起至2013年6月13日二十四时止，保险项目及保险金额：意外伤害50，000元、意外伤害医疗5，000元、意外伤害医疗补贴（20元／天）3，600元。保险单另载明保险人根据投保人的投保申请，在投保人按约定交付保险费后，依据本合同所附《华安个人人身意外伤害保险B款》、《华安附加某意外伤害住院津贴保险条款》、《华安附加某意外伤害住院医疗保险条款》、批单及特别约定，承担保险责任。
《华安个人人身意外伤害保险B款》第五条“残疾保险责任”段落载明：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》所列残疾之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。第十条载明：保险金额是保险人承担给付保险金责任的最高限额。保险金额由投保人、保险人双方约定，并在保险单中载明，最低为人民币5，000元／人。《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中按照残疾程度分七个等级，第七级给付比例最低，给付比例为10%。《附加某意外伤害住院医疗保险条款》第三条载明：本保险适用医疗费用保险补偿原则。被保险人发生的属于本保险责任范围内的住院医疗费用已通过其它途径获得了补偿，被保险人需提供已注明给付比例和金额的住院医疗费用原始凭证或其复印件，并在该原始凭证或其复印件上加盖已给付费用单位的财务印章，向保险人申请给付保险金，但保险人给付的保险金与被保险人通过其它途径获得的补偿总额不能超过该被保险人发生的符合本保险单签发地社会医疗保险规定可报销的医疗费用。《附加某意外伤害住院津贴保险条款》第三条载明：在本附加险保险期间内，且在主险合同有效的前提下，被保险人因遭受主险合同约定的意外伤害，在治疗地社会医疗保险指定的医院住院治疗的，保险人对自该意外伤害发生之日起180日内该被保险人的每次住院，从住院的第四天起，按本附加险保险单上载明的住院津贴标准给付住院津贴，但同一次住院的住院津贴给付天数不超过90天，该被保险人住院津贴各次累计给付天数不超过180天。
2、2013年5月15日10时20分，案外人童某某驾驶浙A5B＊**轿车行驶至本区某路、某路路口东侧约5米处与骑自行车至此的原告相撞，造成原告受伤，后经交警部门认定，童某某负事故全部责任。原告已经另案起诉童某某等机动车交通事故责任纠纷要求赔偿医疗费49，809.23元等费用，医疗费已经本院（2014）宝民一（民）初字第473号民事判决书确认支持且全额赔付履行完毕。
3、事故发生后，经上海某司法检定所鉴定，原告四根以上肋骨骨折被评定为道路交通事故十级伤残。
4、审理中，原告确认住院天数为12天，被告已经支付了原告意外伤害医疗补贴180元。被告确认原告的住院天数按照12天计算，其中3日免赔。
5、审理中，投保人表示对《华安个人人身意外伤害保险B款》、《华安附加某意外伤害住院津贴保险条款》、《华安附加某意外伤害住院医疗保险条款》内容均不知晓，其网络购买被告保险产品时只须在“投保申明确认”下方勾选“我接受以上投保申明”即可确认购买，无须点击相关保险条款，网页中也并未主动弹出相关保险条款内容。被告确认网页中确无主动弹出相关保险条款内容，需点击或下载才能阅读相关保险条款。投保申明确认部分第三条载明：本投保人已阅读该产品详细条款，投保申明确认下方有勾选“我接受以上投保申明”才能确认购买。被告确认本案并无书面保险单和保险条款。
本院认为：投保人、保险人之间的人身保险合同关系合法有效，受法律保护。被保险人即本案原告因事故造成人身伤害后经鉴定机构鉴定了伤残等级，理应可以通过人身保险合同要求被告履行赔付义务，被告辩称所涉及的条款《华安个人人身意外伤害保险B款》第五条及所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》属于列举式条款，未能涵盖全部人身伤残，排除了部分被保险人享有的权利，《附加某意外伤害住院医疗保险条款》第三条限制了被保险人获得赔偿的权利，《附加某意外伤害住院津贴保险条款》第三条免除了保险人赔偿3日住院津贴的义务，上述条款均是直接涉及被保险人权益减少、风险加大等重大利益以及保险人免除或减少保险责任的内容，且均为保险人的格式条款。按照法律的规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当对该条款的内容向投保人作出提示和明确说明的义务，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力，而本案的争议焦点在于被告是否就其格式合同中免除保险人责任的上述条款向投保人履行了提示和明确说明义务。原告的儿子即投保人表示订立保险合同时并不清楚系争保险条款内容，被告确认其并未以书面形式告知投保人本案系争保险条款，称其已履行相关提示和明确说明义务的做法为：投保人通过网络阅读确认相关保险条款，在“投保申明确认”中载明投保人已阅读详细条款，并最终由投保人在投保申明确认下方勾选“我接受以上投保申明”。本院认为，提示和明确说明义务应由保险人主动积极履行的，而不是基于投保人的请求才被动产生的，本案中投保人如需要阅读具体保险条款，需主动在网页中点击所链接的保险条款，被告亦确认网络中并无主动弹出保险条款页面，应当认定其并未主动向投保人出示提供保险条款，保险人未能尽到提示和明确说明义务，有违诚实信用原则，保险条款中免除保险人责任的上述条款不产生效力。综上，原告按照最低标准5，000元主张意外伤残保险金并无不当，本院予以支持，被告辩称原告伤残等级未达合同约定的伤残等级无事实和法律依据，本院不予采信。本案是人身保险合同纠纷，原告虽然已经通过另案得到侵权人赔偿了医疗费，其仍可基于人身保险合同约定向被保险人主张意外医疗费，该诉请并不违反法律规定，本院予以支持，被告辩称本保险适用医疗费用保险补偿原则无法律依据，本院不予采信。被告确认原告的住院天数按照12天计算，医疗补贴赔付金额应为240元，被告已赔付180元，原告要求被告支付剩余60元医疗补贴的诉请本院亦予以支持。被告辩称保险人有三日免赔无法律依据，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
一、被告华安财产保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告严云龙意外伤残保险金5，000元；
二、被告华安财产保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告严云龙意外医疗费5，000元；
三、被告华安财产保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告严云龙意外伤害医疗补贴60元。
如果被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费52元（原告严云龙已预缴），由被告华安财产保险股份有限公司负担，于本判决生效之日起七日内缴至上海市宝山区代理法院收费专户（开户行：农行宝山友谊支行，账号：09－050301011842326）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，并按不服判决部分的上诉请求数额预缴上诉案件受理费（缴付办法同上），上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 俞蔚明
审 判 员 苏光华
人民陪审员 童士伟
二〇一四年十二月十六日
书 记 员 茅金娣
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
二、《中华人民共和国保险法》
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
……
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。