安徽省五河县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）五民二初字第00403号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司五河县支行，住所地五河县。
负责人：许可，该行行长。
委托代理人：黄井聪，该行员工。
委托代理人：夏家鹏，该行员工。
被告：张军，男，1982年5月9日出生，汉族，农民，住五河县。
被告：王宝艳，女，1979年3月7日出生，汉族，农民，住址同上。
被告：刘成莉，女，1974年12月5日出生，汉族，农民，住五河县。
被告：许红军，男，1975年8月12日出生，汉族，农民，住五河县。
被告：张茂星，男，1964年8月13日出生，汉族，农民，住五河县。
被告：丁景荣，女，1964年8月10日出生，汉族，农民，住址同上。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司五河县支行与被告张军、王宝艳、刘成莉、许红军、张茂星、丁景荣借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员江泽涵适用简易程序，于2014年8月11日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄井聪、夏家鹏，被告张军、王宝艳、刘成莉、许红军、张茂星、丁景荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年8月19日原告与张军、王宝艳签订一份《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》。合同约定：乙方贷款150000元作为购买窗帘家俱的资金，年利率为14.58%，期限12个月（自2013年8月至2014年8月），还款方式为阶段性等额本息还款方式，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%罚息，不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。乙方违反本协议任一条款时，贷款人有权收回尚未到期的贷款并要求乙方承担损害赔偿责任。依据上述借款合同，原告于2013年8月19日发放贷款。被告取得贷款后自2014年4月19日起即开始逾期还款。经原告多次催收均不能还款，截止起诉之日逾期天数82天，拖欠本金95441.12元，拖欠利息及罚息4946.90元，合计为100388.02元。另2013年8月19日原告与被告刘成莉、许红军、张茂星、丁景荣之间签订一份《中国邮政储蓄银行小额联保协议书》，该合同载明：前述六被告共同成立联保小组，该小组任一成员自愿为甲方（原告）向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后两年。保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。第一、二被告出现逾期拖欠贷款的违约情形后，各保证人均没有履行保证还款义务。综上，张军、王宝艳显然已构成严重违约，依据借款合同约定，原告有权要求提前收回贷款本息。被告刘成莉、许红军、张茂星、丁景荣作为保证人，也未履行其应尽的保证义务。为此，特向法院起诉，请求依法判令：1、被告张军、王宝艳偿还借款本金95441.12元，拖欠利息及罚息4946.90元，合计为100388.02元。诉讼期间及执行期间的利息和罚息，仍按照贷款合同约定执行，顺延计算至款请之日止；2、被告刘成莉、许红军、张茂星、丁景荣对上述全部债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费用由被告承担。
原告为支持其诉讼主张，在本院规定的期限内提供了以下证据：
证据1、小额贷款联保协议书一份，证明双方经协商自愿签订该协议，六被告（三户）为联保关系；该协议书约定了各自的权利及义务，六被告均签字捺印确认。
证据2、张军的小额联保借款合同一份，证明张军为借款人与原告签订借款合同，贷款的用途购窗帘家俱资金，金额为150000元，年利率14.58%，期限为12个月，借款人指定发放的还款账户以及还款方式，约定了双方其他的权利与义务。
证据3、贷款借据一份，证明签过合同后，被告从原告处通过账户借走150000元。
证据4、张茂星之子张飞的证明一份，证明张军的银行账户是张军将身份证交给他去开的户。
证据5、张军的开户手续一组，证明张军的银行账户是委托张飞开的，该款被张飞取走。
被告张军、王宝艳辨称：申请贷款是事实，联保协议、借款合同、借款借据都是我们签的字，但我只申请5万元，贷款转入的帐户不是我们开的，我们也没有领取15万元。
被告张军、王宝艳没有向法庭提供证据。对原告提供的证据1、2、3均没有异议；对证据4张飞的证明认为与事实不符；对证据5有异议，认为没有委托张飞开户，更没有提取该款。
被告刘成莉、许红军辨称：申请贷款是事实，我们是委托他人帮助借款的，联保协议也是我们签的字，但我们三户没有在一起签字，我们也不认识其他两户。后来贷款有没有办成我们也不知道。
被告刘成莉、许红军没有向法庭提供证据。对原告提供的证据1没有异议，但签字是不是三户在一起签的；对证据2、3、4、5不清楚。
被告张茂星、丁景荣辨称：申请贷款是事实，联保协议是我们签的字，该笔贷款实际是我们使用的。张军的开户是张军将身份证交给我们，我们去开的户，15万元也是我们提走使用的。
被告张茂星、丁景荣没有向法庭提供证据。对原告提供的证据均没有异议。
综合以上原被告举证、质证意见，本院认证如下：对原告提供的证据1，三户对自己的签名均没有异议，虽然称不是三户在一起签的，并不能否定其真实性和合法性，对此本院予以确认。对于原告提供的证据2、3，被告张军认可是其签名，但称只是借款5万元，无证据加以证明，对此本院予以确认。对于证据4、5，可以证明张茂星以张军没有开户，且借款由张茂星使用。
经审理，本院认定以下事实：2013年8月19日原告与张军签订一份《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》。合同约定：乙方贷款150000元作为购买窗帘家俱的资金，年利率为14.58%，期限12个月（自2013年8月至2014年8月），还款方式为阶段性等额本息还款方式，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%罚息，不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。乙方违反本协议任一条款时，贷款人有权收回尚未到期的贷款并要求乙方承担损害赔偿责任。依据上述借款合同，原告于2013年8月19日发放贷款。被告张茂星持张军身份证开户，并领取了贷款。被告张茂星取得贷款后自2014年4月19日起即开始逾期还款。经原告多次催收均不能还款，截止起诉之日逾期天数82天，拖欠本金95441.12元，拖欠利息及罚息4946.90元，合计为100388.02元。另2013年8月19日原告与被告刘成莉、许红军、张茂星、丁景荣之间签订一份《中国邮政储蓄银行小额联保协议书》，该合同载明：前述六被告共同成立联保小组，该小组任一成员自愿为甲方（原告）向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后两年。保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。第一、二被告出现逾期拖欠贷款的违约情形后，各保证人均没有履行保证还款义务。
本院认为：原告与被告张军签订的《小额联保借款合同》及与被告刘成莉、许红军、张茂星、丁景荣签订的《小额贷款联保协议书》，系各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。原告履行了合同义务，向被告张军发放了贷款150000元，被告未有完全履行合同的还款义务，已构成违约。该笔贷款的实际使用人为被告张茂星，对原告主张被告张军偿还借款本金95441.12元，拖欠利息及罚息4946.90元，合计为100388.02元，以及2014年7月14日以后至实际还款之日的银行逾期利息及罚息的主张，应当由被告张茂星予以偿还；被告张茂星与被告丁景荣是夫妻，对于夫妻关系存续期间的共同债务应当承担连带清偿责任。被告张军、王宝艳、刘成莉、许红军对上述全部债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条的规定，判决如下：
一、被告张茂星、丁景荣应偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司五河县支行借款本息合计100388.02元，于本判决生效后七日内付清。付款时从2014年7月14日起至本判决确定的付款之日止对于所欠本金支付银行逾期贷款利息及罚息。
二、被告张军、王宝艳、刘成莉、许红军对上述应付款承担连带清偿责任。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2186元，减半收取1093元，由被告张茂星、王宝艳负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于蚌埠市中级人民法院。
审判员 江泽涵
二〇一四年九月一日
书记员 栗艳鹏
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。