广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第493号
原告：中山市大信小额贷款股份有限公司，住所地广东省中山市，组织机构代码××。
法定代表人：张镇成，总经理。
委托代理人：蓝玉玲，员工。
被告：钟宪娟，女，汉族，住广东省中山市东凤镇三河，身份证号码×××4240。
原告中山市大信小额贷款股份有限公司（以下简称大信小额公司）诉被告钟宪娟小额借款合同纠纷一案，本院于2015年1月26日立案受理。依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告大信小额公司的委托代理人蓝玉玲到庭参加诉讼。被告钟宪娟经本院公告传唤，期限届满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告大信小额公司诉称：2013年2月6日，被告钟宪娟向原告大信小额公司借款150万元用于资金周转，借款期限为6个月，并以座落在中山市东凤镇穗成村的土地使用权设定最高额抵押。就以上事宜，原告大信小额公司和被告钟宪娟签订了《中山市大信小额贷款股份有限公司个人贷款合同》（以下简称《个人贷款合同》）《债权债务合同》《中山市大信小额贷款有限公司最高额抵押合同》（以下简称《最高额抵押合同》）。贷款合同生效后，原告大信小额公司依约于2013年2月6日通过银行汇款150万元于被告钟宪娟指定的银行账户。然而，至2013年8月6日，被告钟宪娟仍未依《个人贷款合同》约定还款付息，截止至2015年1月10日，被告钟宪娟拖欠本金150万元、正常利息275400元、罚息175138.07元，合共1950538.07元。原告大信小额公司为维护自身合法权益，特向法院起诉，请求判令：1.被告钟宪娟偿还借款本金150万元、利息及罚息（利息及罚息依双方约定计至实际清偿日止，暂计至2015年1月10日利息及罚息共450538.07元，以上合计1950538.07元；2.被告钟宪娟承担本案的诉讼费以及原告实现抵押权（含评估费、拍卖费等）及债权的费用；3.原告大信小额公司对位于中山市东凤镇穗成村的490.2平方米土地［土地使用权证号为中府国用（2012）第易0302049号］的拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，优先权范围包括被告对原告应承担的所有债务及费用。诉讼期间，原告大信小额公司在第2项诉讼请求中增加交通费150元。
原告大信小额公司为支持其诉讼请求，在举证期限内提交的证据有：1.《个人贷款合同》；2.银行进账单；3.《债权债务合同》《最高额抵押合同》；4.土地使用权证、土地他项权登记证；5.被告钟宪娟拖欠本息统计表；6.交通费发票。
被告钟宪娟在法定期限内未提交书面答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。
经审理查明：2013年2月6日，大信小额公司作为债权人、甲方与钟宪娟作为债务人、乙方签订合同编号为2013年债字016号的《债权债务合同》约定：甲乙双方将在自2013年2月4日至2016年2月3日期间，签订人民币借款合同、个人借款／担保合同、个人循环借款合同以及其他债权债务文件（下称主合同），主合同具体权利义务以双方另行签订的合同约定为准。在1715700元的最高债权余额内，甲方在以上主合同项下对乙方享有的债权的担保方式包括但不限于编号为2013年抵字016号《最高额抵押合同》项下的抵押担保。前述最高额债务余额，是指在抵押人等担保人承担担保责任的主债权确定之日的债权余额之和。合同还约定了其他事项。
同日，大信小额公司作为抵押权人与钟宪娟作为抵押人签订编号为2013年抵字016号《最高额抵押合同》，第一条约定：本合同之主合同为抵押权人与债务人钟宪娟之间签署的编号为2013年债字016号《债权债务合同》及依据该合同已经和将要签署的单项合同，及其修订和补充。第二条约定：除依法另行确定或约定发生期间外，在下列期间内主合同项下实际发生的债权，以及在本合同生效前债务人与抵押权人之间已经发生的债权，构成本合同之主债权：本合同第一条所指《债权债务合同》所规定的业务合作期限，即自2013年2月4日起至2016年2月3日止。第三条约定：本合同所担保债权之最高债权额为1715700元。在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权至本金所发生的利息【包括法定利息、约定利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用）等】、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。第四条约定：抵押人同意以中山市东凤镇穗成村［土地使用权证号为中府国用（2012）第易0302049号］设定抵押。合同还约定了其他事项。同日，钟宪娟与大信小额公司到国土部门就上述抵押物办理了抵押登记手续，他项权证号为粤房地他项权证中府字第0113003103号，抵押权人为大信小额公司。
另查：2013年2月6日，大信小额公司作为贷款人与钟宪娟作为借款人签订《个人贷款合同》约定：钟宪娟向大信小额公司借款150万元用于资金周转，借款期限6个月，从贷款人实际发放日起算；贷款利率采用固定利率，年利率为21.6%；借款人按月结息，每月的10日为结息日，11日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；借款人必须在2013年4月5日前归还其中本金50万元，剩余本金100万元于贷款到期归还；如借款人未按期归还贷款本息即构成或视为借款人在本合同项下违约，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的一切直接或间接损失（包括但不限于实现债权的费用、律师费、因违约而给贷款人造成的其他损失和其他所有应付费用等）。本合同项下的担保方式为由抵押人钟宪娟与贷款人签订编号为2013年抵字016号《最高额抵押合同》。合同还约定了其他事项。同日，大信小额公司向钟宪娟发放贷款150万元。但之后，钟宪娟仅支付了2014年3月10日（含本日）之前的利息，之后没有再按时足额还本付息。大信小额公司经追讨无果，遂诉至本院，主张前述权利。
庭审中，大信小额公司提交了一张交通费发票用以证明其因本案诉讼需要而产生交通费150元。该发票的开票单位和收款单位均为中国石化销售有限公司广东中山石油分公司，开票日期为2015年4月9日，付款人为大信小额公司，项目为92号车用汽油。
再查：2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行颁布银监发（2008）23号《关于小额贷款公司试点的指导意见》第四条第二款规定：“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。”2009年1月23日颁布的《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》第二十七条第（二）项规定：“贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。贷款利率上限不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍，下限为人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度在上下限内按照市场原则由借贷双方协商确定。”中国人民银行公布的历年金融机构人民币贷款基准利率显示：六个月以内（含6个月）的贷款年利率，在2012年7月6日调整为5.60%至2015年3月10日。
本院认为：大信小额公司与钟宪娟之间签订的《债权债务合同》《最高额抵押合同》《个人贷款合同》，均是双方当事人的真实意思表示，除约定的利息过高做适当调整外，其他内容不违反法律规定，合同合法有效，应受法律保护，双方均应恪守履行。大信小额公司依约发放贷款，已履行了出借款项的义务。钟宪娟作为债务人应当全面履行还本付息义务，但其在借款期间及期限届满后未能按时足额还本付息，已经构成违约，应承担继续履行还本付息的违约责任。钟宪娟对于本金150万元分文未还，应继续偿还。对于拖欠的正常利息和罚息，大信小额公司已提供了计算方法，其中2014年3月11日至2014年4月10日的正常利息按照年利率21.6%计算为27900元，没有超过中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率5.60%的4倍，本院予以采纳；2014年4月11日及之后至清偿之日止的正常利息与罚息之和已经超过中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率5.60%的4倍，明显违反了中国银行业监督管理委员会、中国人民银行颁布的银监发（2008）23号《关于小额贷款公司试点的指导意见》第四条第二款以及《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》第二十七条第（二）项中关于利率的上限规定，故本院调整为正常利息与罚息的利率之和按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率5.60%的4倍，即22.4%计算；超出部分，本院予以驳回。至于大信小额公司主张的交通费损失，其提供的交通费发票无法显示与本案有关联性，故本院不予采纳，对该诉讼请求，予以驳回。对于大信小额公司主张的其他实现抵押权（含评估费、拍卖费等）及债权的费用，没有举证证明已经实际发生，故本院在本案中不予处理。钟宪娟提供的抵押物已办理抵押登记，当其不履行债务时，大信小额公司有权在最高债权额度1715700元内就该抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。钟宪娟不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：
一、被告钟宪娟于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山市大信小额贷款股份有限公司清偿借款本金150万元、正常利息及罚息（2014年3月11日至2014年4月10日的正常利息为27900元；从2014年4月11日起至清偿之日止，正常利息及罚息之和按照年利率22.4%计算）。
二、被告钟宪娟逾期履行上述债务，原告中山市大信小额贷款股份有限公司有权以被告钟宪娟提供的抵押物即位于中山市东凤镇穗成村的土地使用权［土地使用权证号：中府国用（2012）第易0302049号，他项权证号：粤房地他项权证中府字第0113003103号］折价或者拍卖、变卖所得的价款，在最高债权余额1715700元范围内享有优先受偿权。
三、驳回原告中山市大信小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。
案件受理费22355元（原告中山市大信小额贷款股份有限公司已预交），由被告钟宪娟负担并于本判决生效之日起七日内向本院直接返还给原告中山市大信小额贷款股份有限公司。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 员 区瑞樱
人民陪审员 陈嘉莹
人民陪审员 郭泳欣
二〇一五年七月二十日
书 记 员 郭淑玲
李小穆
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