成都高新技术产业开发区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）高新民初字第1548号
原告潘吉华。
原告胡会明。
以上二原告的共同委托代理人邓菊，四川法之识律师事务所律师。一般授权代理人。
被告中国人寿保险股份有限公司四川省分公司。住所地：成都市高新区天府大道北段***号*栋。
负责人郎中伟，该公司总经理。
委托代理人傅弦。
原告潘吉华、胡会明诉被告中国人寿保险股份有限公司四川省分公司（以下简称“人寿保险公司”）保险合同纠纷一案，本院于2013年3月28日立案受理，依法适用简易程序，由代理审判员黄琴独任审判，于2013年4月27日公开开庭进行了审理。原告潘吉华及原告潘吉华、胡会明的共同委托代理人邓菊，被告人寿保险公司的委托代理人胡序言均到庭参加诉讼。后本案依法转为普通程序，由代理审判员黄琴担任审判长，与人民陪审员常璟璞、张小岚组成合议庭，于2013年9月29日公开开庭进行了审理。原告潘吉华、胡会明的共同委托代理人邓菊，被告人寿保险公司的变更后的委托代理人傅弦均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告潘吉华、胡会明起诉认为，潘晓玲系二原告婚生之女。2012年2月，潘晓玲向被告投保了吉祥卡（E款）意外伤害保险，保险金额为80000元。该保险凭证由被告工作人员激活，生效时间为2012年2月16日，保险期限1年。2012年12月29日，潘晓玲在成都市精神病医院坠楼身亡，原告遂立即向被告报案，但被告拒绝赔偿。故原告诉至法院，请求法院依法判决：一、被告支付保险赔偿金80000元；二、本案诉讼费由被告承担。
被告人寿保险公司辩称，根据《中华人民共和国保险法》第四十四条第一款：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外”之规定，潘晓玲系在保险合同成立之日起二年内自杀的，被告不承担给付保险金的责任。综上请求人民法院驳回原告的全部诉讼请求。
经审理查明，潘晓玲系二原告之女。2012年2月，潘晓玲在被告处购买了一份吉祥卡（E款）意外伤害险。该自助保险卡系人寿保险推出的家庭短期个人综合意外伤害保险产品，由投保人自行通过网络或自助语音激活，生成相应的电子保单。该保险卡系手册式对开纸质印刷品，其内容有：意外伤害保险金额80000元，保险期间一年，保费100元、主要保险条款（含保险责任、责任免除等条款内容）等。另载有卡号、密码、投保（激活）方式：1、登录www.e-chinalife.com，选择“激活卡激活”，然后按照提示完成激活。2、自助语音激活：如被保险人为年满18周岁以上的成年人，可以拨打中国人寿客户服务电话9****，选择“1”进入“寿险服务”，再选择“1”进入“自助服务”，再选择“3”进入“激活卡激活”，然后按照相关提示操作即可激活。该保险卡意外伤害保险责任适用的保险条款为《国寿绿舟意外伤害保险》、《国寿通泰交通意外伤害保险（A款）》、《国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险》、《国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险》。
本案的保险卡激活方式系网络激活，激活步骤为：登录www.e-chinalife.com，选择“激活卡激活”，输入卡号、密码和验证码，点击“下一步”，进入该险种的投保声明页面，在该页面可以阅读包括《国寿绿舟意外伤害保险》、《国寿通泰交通意外伤害保险（A款）》等在内的保险条款。其中《国寿绿舟意外伤害保险》第四条“保险责任”约定“在本合同保险期间内，本公司依下列约定承担保险责任：一、被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害身故，本公司按本合同约定的保险金额扣除已给付残疾保险金和烧伤保险金后的余额给付身故保险金，本合同终止¨¨¨”、第十三条“释义”第二款约定：“意外伤害：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害”。
保险公司通过其网站上的网页设置，在激活保险卡过程中，对包括投保须知、保障责任、保险条款等内容进行说明，且对保险人免责条款有区别于一般保险条款的特别说明形式。激活过程中，投保人须先阅读保险条款等内容，并在“声明与授权”栏“1、贵公司已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知保险条款尤其是责任免除等规定，同时确认投保（激活）填写资料正确有效，并同意遵守。上述一切陈述及本声明将成为贵公司承保的依据，并作为保险合同的一部分。如有不实告知，贵公司有权解除合同，并对解除合同前发生的事故不负保险责任；2、本人谨此授权凡知道或拥有任何有关本人健康及其他情况的任何医生、医院、保险公司、其他机构人士，均可将有关资料提供给贵公司，此授权书的影印本也同样有效力。”的提示内容下方，点击“接受”并“下一步”后，才能进入投保人、被保险人、受益人等内容的填写页面，否则不能激活自助保险卡，无法形成电子保单。
上述保险卡销售后，由被告公司保险销售人员代为激活。激活后，保险合同生效日期是2012年2月16日，保险期间为1年，意外伤害保险金额为80000元，被保险人为潘晓玲，受益人为法定继承人。
另查明，潘晓玲于2008年高中毕业后未再进行学业，在其户籍所在地一发廊学习理发。2009年，潘晓玲患精神分裂症，于2009年5月6日到新津县精神病医院住院治疗，并于2009年6月8日出院。
诉讼中，本院对潘晓玲日常生活状态向原告潘吉华进行了询问：
问：潘晓玲入院前是否与你和胡会明生活在一起？
答：是的。
问：潘晓玲在日常生活中的生活和身体状况？
答：是正常的。
问：潘晓玲的学历？
答：读完高中就没读了。
问：潘晓玲是否进入社会参加就业？
答：读完书后学习理发，每天下班后还回家给我们做饭。
问：她是否能够与你们进行正常的交流沟通？
答：还是会就日常生活的一些信息进行聊天。
问：从病历材料来看，潘晓玲曾在华西和新津进行过治疗，是否属实？
答：是属实的，是她压力大了去治了十多天就回来了。
问：她在华西和新津治疗时是你们送去的还是她自己去的？
答：是她自己去的。
问：你们日常生活的地方是在哪里？
答：是在新津。
问：潘晓玲是自己看病还是你们送去的？
答：她每次上成都自己看病都是她在家里拿钱自己去解决。
问：潘晓玲每次到成都都是看病吗？
答：不清楚，也有可能是在成都玩。
2012年12月22日，潘晓玲独自从新津县前往成都市，期间病情复发，躺于电信路和电信南街交汇处地上，自言自语，挤眉弄眼。成都市公安局武侯分局玉林派出所的巡警发现潘晓玲后，联系了成都市第四人民医院“120”中心，该院“120”值班医生以“疑似精神病人”协同玉林派出所的民警将潘晓玲送入成都市德康医院暨成都市精神病医院（以下称“成都市精神病医院”）进行救助治疗。该院对潘晓玲进行了体格检查和精神检查，并填写了《救助病人住院病历》。潘晓玲入院后的精神检查显示“意识清楚，自行步入病室，衣着尚整洁，表情高兴，双眼不停眨动，不时咬自己下嘴唇，问话能答，语速较快，不愿回家，觉得医院好，有吃有喝；自述在华西、新津等医院治疗过，目前吃药为利培酮、氯氮平、苯海索。躺于地上的原因自述是想自杀，但是原因说不清，且表述时面部表情正常，自知力缺失”。
潘晓玲在成都市精神病医院治疗期间，其《病程记录》的主要内容为：
2012年12月22日首次病程记录记载潘晓玲病史特点：¨¨¨9、综上所述，暂时考虑其初步诊断为：精神分裂症？诊断依据：患者在院外时有明显异常行为，躺于地上，自言自语，入院后接触时情感欠协调。鉴别诊断：因为患者既往史、个人史不熟悉，鉴别诊断较困难。其他治疗方案如下：精神科Ⅰ级护理、日常生活护理、防自杀、加强巡视、严密观察。
2012年12月23日病程记录显示“今日晨，廖玲主治医师在病区仔细检查病人后，有以下意见：¨¨¨不说亲属电话，想住院，对医院不陌生，服从管理，考虑精神分裂症的可能性大，目前宜以小剂量的奋乃静开始治疗，慢慢加量以控制其精神症状，加强生活护理，并逐渐完善入院后的各项检查”。
2012年12月24日病程记录显示“今日查房患者接触可，情绪平静，自诉是几年前开始得病的，得病后总是觉得自己心里面想的什么，周围人都知道，感到很痛苦，之后到华西医院看门诊，开了维思通吃，但效果不好，又感觉副作用很大，后来又到新津的一个医院去开了氯氮平，吃了后就好多了，考虑患者服用氯氮平效果好，今日开始加入氯氮平25mgbid治疗¨¨¨”。
2012年12月25日病程记录显示“今日吴彤副主任医师查看病人资料，予以患者查体及精神检查后总结如下：¨¨¨3、既往史，患者自诉有精神异常史；¨¨¨7、精神检查：意识清楚，自行步入病室，衣着尚整洁，表情高兴，双眼不停眨动，不时咬自己下嘴唇，问话能答，语速较快，不愿回家，觉得医院好，有吃有喝。自述在华西、新津等医院治疗过，目前吃药为利培酮、氯氮平、苯海索。躺于地上的原因自述是想自杀，但是原因说不清。不愿意说家属的电话，因为患者个人史既往史不熟悉，但是此次为第2次入住我院，根据患者院外情况及目前情况考虑精神分裂症的可能性较大¨¨¨”。
2012年12月26日病程记录显示“患者意识清楚，被动接触下问答尚切题，自诉在大街上睡觉才被警察送来这里，对于为什么在街上睡觉的原因解释不清，表情尚自然，情绪尚平静，能服从病区管理，未见流涎、震颤等药物副反应，目前药物治疗不变，继续观察病情变化”。
2012年12月27日病程记录显示“患者意识清楚，被动接触下问话能答，态度显违拗，表情显怪异，双眼不停眨动，不愿回家，未见有药物不良反应”。
2012年12月28日病程记录显示“患者入院时身上携带有身份证，经反复多次询问患者不愿说出自己家人联系方式，拟申报救助站，今日已交病人询问登记表及救助表到医务科”。
2012年12月29日病程记录显示“今日11点15分接精神五科值班护士电话，该患者跳楼，坠落到精神科病人活动区，立即前往男病人活动区查看，发现该病人面部着地，该病人瞳孔散大，对光反射消失，呼吸心跳停止，宣布临床死亡”。
2012年12月29日，潘晓玲坠楼死亡后，成都市精神病医院制作了《死亡记录》，载明“死亡诊断：意外死亡；死亡原因：高处坠楼致呼吸心跳骤停”。同日，成都市公安局青羊区分局文家派出所对成都市精神病医院的护士焦丹丹、何倩进行询问，并制作了《询问笔录》。其中对焦丹丹的《询问笔录》载明：
问：你因何事到派出所来？
答：今天我所在的五病区有两个精神病患者跳楼自杀，造成一死一伤，我来协助调查。
问：你把事情经过讲一下。
答：2012年12月29日中午11时左右，我像往常一样在六楼五病区值班，这时在走廊上闲逛的病人突然喊叫起来并往一个病房跑，具体是哪个病房我记不起来了，于是我和同事就赶紧过去查看，到了房间就看见窗户玻璃是打开的，原来固定窗户的塑钢已经断了，于是我就走到窗户边上去看，就看见两个患者躺在一楼地面，我就马上封闭了该房间¨¨¨
问：封苗苗和潘晓玲住院期间有无自杀的倾向？
答：有，他们送来的时候就是因为有自杀行为，病历上都有记录。
问：你们医院平时对防止患者自杀有哪些措施？
答：我们平时都会按照护理级别定期巡视，对各个房间的窗户都固定和封闭了的。
问：他们两个分别是什么护理级别？
答：他们两个入院时是一级护理，巡视时间是每半个小时一次，现在转成二级护理，巡视时间为一小时一次。
对何倩的《询问笔录》载明：
问：你因何事到派出所来？
答：我所在的五病区有两个精神病患者跳楼自杀，造成一死一伤，我来协助调查。
问：跳楼的两名患者的情况？
答：伤者叫封苗苗；死者叫潘晓玲。
问：你把事情经过讲一下。
答：2012年12月29日中午11时左右，我和焦丹丹正在六楼五病区值班，护工杨大姐就在走廊呼救，走廊里闲逛的病人突然喊叫起来并往一个病房跑，于是我和焦丹丹就赶紧过去查看，进去看到房间窗户玻璃是打开的，原来固定窗户的塑钢已经断了，于是我们就走到窗户边上去看，就看见两个患者躺在一楼地面¨¨¨
问：封苗苗和潘晓玲住院期间有无自杀的倾向？
答：根据病历记录潘晓玲进来时医生发现有自杀倾向，封苗苗没有。
问：你们防止患者自杀有哪些措施？
答：我们会按照医嘱的护理级别来定期巡视，病房中不放置容易造成伤害的物品，窗户长期保持锁闭。。
问：他们两个分别是什么护理级别？
答：他们两个入院时是一级护理，巡视时间是每半个小时一次，现在转成二级护理，巡视时间为一小时一次。
2013年1月18日，成都市公安局青羊区分局文家派出所出具一份《情况说明》，载明“2012年12月29日下午14时许，我所接到报警：在文家乡董家坝村德康医院有两名精神病人坠楼。后我所民警赶赴现场，了解到其中一名坠楼当场死亡的精神病人是潘晓玲，另一名伤者封苗苗送医院救治”。
2013年1月21日，原告胡会明委托四川华大司法鉴定所对潘晓玲尸体进行法医病理学检验，以明确死亡原因。2013年1月31日，四川华大司法鉴定所出具华大司鉴所（2013）病鉴字第10号《四川华大司法鉴定所法医病理学鉴定意见书》，载明潘晓玲死亡原因符合高坠致颅脑损伤合并胸腔脏器损伤。
2013年8月7日，本院前往成都市精神病医院对该院医务科主任李忠祥及潘晓玲主治医师唐利群进行询问，并制作了《询问笔录》，主要内容为：
问：（潘晓玲）病历上所记载明的“自知力缺失”是什么意思？
答：（出示《精神病学》，人民卫生出版社，2005版）该书第16页载明“自知力指患者对其精神病状态的认知能力，即是否觉察到自己的精神状态存在异常，对自己的异常表现能否正确分析和判断。认为自己的精神病理状态不是病态称为‘无自知力’”。
问：潘晓玲的是自知力缺失，是否等同于“无自知力”？
答：自知力缺失是指潘晓玲无自知力，如在病理情况下产生幻觉，因病人无自知力会把幻觉当成真实存在的情况，不能分别真实与幻觉。
问：意识清楚与自知力缺失是否矛盾？
答：不矛盾。
问：死亡记录上的意外死亡是何意思？
答：就潘晓玲案件而言，在其治疗过程中发生跳楼事件，是出乎院方的意料意外，因而，我院认为是意外死亡。
2013年9月27日，本院对2012年12月29日潘晓玲坠楼后到达现场的成都市公安局青羊分局刑警大队干警杨亮进行询问，并制作了《询问笔录》，主要内容为：
问：到达现场后看到的情况？
答：坠楼的病房门与门锁完好，未见损坏；床铺及地面整齐，无异常；病房窗户中间有一固定玻璃，两侧各有一扇小窗户，小窗户外侧装有防护栏；窗框均为白色塑钢材料，窗框边角外用粘合剂粘合。现场病房窗户中间固定玻璃窗框右下角粘合处呈分离状态，该玻璃位于正常位置靠左处。
问：“中间固定玻璃窗框右下角粘合处呈分离状态”和该“玻璃位于正常位置靠左处”是什么意思？
答：粘合处已损坏；窗户是打开的。
问：损坏的情况是人为破坏还是自然损耗？
答：不确定。
问：（出示文家派出所的笔录）焦丹丹和何倩均陈述“固定窗户的塑钢已经断了”，这个情况是否属实？
答：就是我之前说的粘合处呈分离状态，坏了，但是怎么坏的，我们不清楚的。
上述事实，有原、被告在诉讼中的当庭陈述，《吉祥卡（E款）发票联》，《病程记录》，《死亡记录》，文家派出所对焦丹丹和何倩的《询问笔录》，文家派出所出具的《情况说明》，（2013）病鉴字第10号《四川华大司法鉴定所法医病理学鉴定意见书》，本院对成都市精神病医院医务科主任和潘晓玲主治医师的《询问笔录》，本院对成都市公安局青羊分局刑警大队干警的《询问笔录》，激活流程截图等证据材料在案佐证。上述证据均具有真实性、合法性，与本案的待证事实具有关联性，本院予以采信。
本院认为，潘晓玲与被告之间的保险合同成立并生效，保险期间内，潘晓玲身故，本案二原告作为其指定的受益人，有权提起本案诉讼。根据原、被告的诉、辩意见，要解决被告是否承担保险赔付责任的关键在于认定潘晓玲的身故是否属于保险责任范围。对此，本院认为，“吉祥卡（E款）”是被告面向社会不特定公众发售的自助保险卡，随卡交付的手册载有保险合同所适用的保险条款中关于“保险责任”、“责任免除”等主要条文。同时，被告在保险卡的网上激活流程中设置了相应的程序，即投保人在网上设定的投保激活流程中，须先阅读保险条款，并在投保声明页面中“贵公司已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知保险条款尤其是责任免除等规定，同时确认投保（激活）填写资料正确有效，并同意遵守。上述一切陈述及本声明将成为贵公司承保的依据，并作为保险合同的一部分。如有不实告知，贵公司有权解除合同，并对解除合同前发生的事故不负保险责任”的提示内容下方，点击“接受”并“下一步”后，才能进入后续的激活程序，否则不能激活自助保险卡，无法形成电子保单。接受潘晓玲委托激活该卡的受托人，根据保险公司网站设定的投保流程，去阅读该险种的具体说明内容，并“确认同意接受条款”等行为的法律后果，应归属于委托人。因此，应当认定保险人已经通过随卡交付的手册以及其网站上的程序设置，向投保人告知了保险条款的相关内容。且，案涉保险条款中关于“保险责任”以及“释义”部分对于“意外”的定义条款，是被告根据其开发的保险产品的性质、特点等要素，结合保险费率所设定的保险范围，该范围的约定，从性质上讲并不属于免责条款。因而，案涉条款对保险合同双方当事人均具有法律约束力。在此基础上，结合审理查明的事实，解决潘晓玲的身故是否属于保险责任范围，即系解决潘晓玲是否系因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件而直接致使其身故。原告在诉讼中为证明潘晓玲系因意外坠楼死亡，主要提交了成都市公安局青羊分局文家派出所出具的《情况说明》和成都市精神病医院出具的《死亡记录》。对此，本院认为，成都市公安局青羊分局文家派出所出具的《情况说明》仅记载了“两名精神病人坠楼”，并未对坠楼原因进行陈述；成都市精神病医院出具的《死亡记录》虽记载死亡诊断为意外死亡，但经本院调查核实，该院出示上述内容是由于潘晓玲在治疗期间跳楼出乎院方意料之外，院方在此认识上出具了上述死亡记录。因而，上述两份证据材料均不能作为潘晓玲系意外死亡的直接依据，原告据此主张潘晓玲系意外死亡的意见不能成立。对于被告认为潘晓玲系自杀跳楼，被告不应承担保险赔付责任的抗辩意见，本院认为，根据前述审理查明的事实，1、潘晓玲在自行前往成都治疗时病情复发，具有自杀倾向被送往成都市精神病医院进行治疗；2、治疗期间，医院采取了防自杀的防护治疗措施；3、潘晓玲治疗期间意识清楚，问话能答，仅是对自己的精神状态异常不能觉察；4、潘晓玲坠楼的房间窗户中间系一固定玻璃，两侧各有一扇小窗户，小窗户外侧有防护栏，潘晓玲跌落点系病房窗户中间固定的玻璃处。从上述细节可以得出以下结论：固定的玻璃之所以会成为跌落点必须同时具备以下两个条件：1、固定玻璃的窗框损坏（人为破坏或是自然损耗、脱落）；2、窗框损坏后，松动的玻璃被人为地推至一边，使得间隙足以让一个普通身材的成年人通过。本案中，现有证据不能直接证明上述人为行为系潘晓玲实施，即无直接证据证明潘晓玲主动地创造条件完成坠楼。因此，对被告上述抗辩意见，本院不予采纳。
根据“谁主张、谁举证”的原则，本案系由原告主动发起的诉讼，原告应充分举证证明其诉讼主张的成立，原告现有证据无法证明潘晓玲系因遭受保险合同约定的意外伤害而导致的身故，故对原告的诉讼请求，本院不予支持。
据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条之规定，判决如下：
驳回原告潘吉华、胡会明的诉讼请求。
本案案件受理费1800元，由原告潘吉华、胡会明承担。（此款原告已预交）
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
审 判 长 黄 琴
人民陪审员 常璟璞
人民陪审员 张小岚
二〇一三年九月二十九日
书 记 员 严 枫