广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0114民初1985号原告：广州市花都万穗小额贷款股份有限公司，住所地广州市花都区。法定代表人：高志策，该公司董事长。委托代理人：冯小英，该公司职员。委托代理人：周宇艳，该公司职员。被告：皮战武，住湖南省攸县。委托代理人：朱凯，广东广之洲律师事务所律师。被告：尹子欣，住湖南省攸县。被告：唐跃丽，住湖南省攸县。原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司（以下简称万穗公司）诉被告皮战武、尹子欣、唐跃丽借款合同纠纷一案，本院于2016年2月3日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2016年9月13日公开开庭进行审理。原告万穗公司的委托代理人冯小英、周宇艳，被告皮战武的委托代理人朱凯，被告尹子欣到庭参加诉讼，被告唐跃丽经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告万穗公司诉称：被告皮战武与我公司于2014年6月26日签订《自然人保证借款合同》向我公司申请借款人民币40万元，借款合同约定的借款期限为1年；执行月利率为20‰，合同有效期内遇人民银行利率调整，按原浮动利率对执行利率作相应的调整。逾期期间加收违约金，依据借款本金余额的0.1%按日计算违约金。被告尹子欣、唐跃丽作为被告皮战武该笔的连带责任保证人，并在借款合同中签名确认，依法承担连带保证责任，合同签订后，我公司依约于2014年6月27日发放40万元的贷款至被告皮战武的帐户。贷款发放后，被告皮战武该笔借款已于2015年6月25日到期，但还剩余借款本金147931.35元及相关利息、违约金未归还。我公司与借款人多次联系并催促其还款，但借款人仍不愿履行还款义务，保证人亦不肯履行保证责任。为维护我方合法权益，请求法院判令：1.被告皮战武偿还剩余贷款本金147931.35元及利息、违约金（利息、违约金按照借款合同约定计算，利息自2015年7月16日起计至付清款项止，违约金自2015年2月16日起按照本金余额的0.1%按日计付至清款日止），被告尹子欣、唐跃丽承担连带偿还责任；2.本案案件受理费及保全费由三被告承担。原告万穗公司为证明其主张成立，向本院提交以下证据：1.《自然人保证借款合同》，证明原告与被告皮战武之间存在人民币40万元的借贷事实，被告尹子欣、唐跃丽为被告皮战武该笔借款的偿还承担连带担保责任；2.借款凭证（借据）、转账凭证，证明原告将40万元的贷款发放至被告皮战武指定的银行帐户；3.还款计划表，证明被告皮战武该笔借款每一期的的还款日及还款金额。被告皮战武答辩称：1.我方认为贷款的本金没有那么多，147931.35元应该减去2015年9月15日的1万元及2015年10月31日的15000元，但原告把该两笔的还款计算在罚息中，该两笔还款应该先冲抵本金；2.每个月的利息已经是2%，本案中的利息及违约金加起来不应该超过年利率24%；3.本案的借款合同唐跃丽不是担保人,借款合同实际上有两份，包括2013年及2014年的借款合同，在2013年的借款合同中被告唐跃丽是担保人，但2014年的借款合同中被告唐跃丽不是担保人，2014年的借款合同借款人是被告皮战武，保证人是尹子欣。被告尹子欣答辩称：因为我不是借款人，所以我不清楚被告到底欠原告多少本金及利息、违约金。具体欠款数额由法院来认定。被告唐跃丽没有到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩意见及证据。经审理查明：2014年6月26日，皮战武作为借款人，尹子欣、唐跃丽作为保证人与万穗公司作为贷款人签订《自然人保证借款合同》（2014年微贷自借字-5-063号），约定：万穗公司根据合同约定向皮战武提供借款400000元用于进货，借款期限为壹年，自2014年6月26日起至2015年6月26日。合同项下的借款利率为浮动利率，执行月利率20‰，如遇人民银行利率调整，按原浮动比利率对执行利率作相应调整。借款以按月等额本息还本付息方式结息、付息，详见还款计划表。借款人如发生下列情形之一时，则视为借款逾期：于还款日止，未缴或未缴足当期应还金额（含本金、利息、违约金等）；于合约已到期，或借款人依约视为全部借款到期时，未缴或未缴足应还金额。借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止。逾期加收违约金；依据借款本金余额的0.1%按日计算违约金，违约金＝本金余额×0.1%×逾期天数。尹子欣、唐跃丽作为保证人自愿为借款人提供连带责任保证担保。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行连带还款义务，保证责任范围为本合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金……贷款人实现债权与担保权利而发生的费用等。皮战武在借款人处签名，尹子欣、唐跃丽在保证人处签名。庭审中，皮战武虽认为还款计划及还款合同上唐跃丽的签字是不一致的，还款计划表上唐跃丽的签名是不真实的，但明确表示不申请鉴定。2014年6月27日，万穗公司将借款40万元发放给皮战武。贷款发放后，根据还款计划表，皮战武应于2014年7月至2015年6月期间每月15日前分12期向某公司还款。现合同已于2015年6月26日到期，万穗公司诉称皮战武尚欠贷款本金147931.35元及利息、违约金未付，且皮战武于9月份偿还的1万元中的7000元冲抵本金，3000元冲抵利息，10月份的15000元全部冲抵了利息。皮战武则认为贷款本金应该减去2015年9月15日的1万元及2015年10月31日的15000元，因该两笔还款应先冲抵本金。此外万穗公司根据合同约定，主张利息按月利率20‰自2015年1月16日起计算，违约金按日利率0.1%自2015年2月16日起计算。皮战武认为利息及违约金合计不应该超过年利率24%。审理过程中，万穗公司向本院提出财产保全申请，并提供担保，本院依法查封被告尹子欣所有的位于广州市花都区市场西街2号南梯701房的房产。本院认为：万穗公司与皮战武、尹子欣、唐跃丽签订的《自然人保证借款合同》上有各方当事人的签名，是当事人的真实意思表示，对于合同约定中没有违反法律、行政法规强制性规定的部分，本院予以支持，各方均应依约履行相应的义务，在违约时承担相应的责任。皮战武虽陈述唐跃丽不是涉案合同的保证人，但未提供相应的证据证明，也未申请鉴定，本院不予采纳。万穗公司已依约向皮战武发放借款40万元，皮战武理应依约履行还款义务。关于尚欠本金问题，涉案合同并没有约定还款顺序，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。根据上述规定，万穗公司主张皮战武2015年9月、10月所还款项先冲抵利息，本院予以支持。涉案合同已于2015年6月26日到期，皮战武至今仍拖欠借款本金147931.35元及相应利息没有归还，已构成违约，万穗公司起诉请求皮战武偿还剩余借款本金147931.35元及借款期内按合同约定计算的利息，本院予以支持。关于逾期利息及违约金，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。据此，皮战武主张利息及违约金合计不应超过年利率24%，并无不当，本院予以采纳。对万穗公司总计超出年利率24%之外的利息及其他费用，本院予以驳回。尹子欣、唐跃丽自愿为皮战武向某公司借款提供连带责任保证，保证人应按照约定的方式承担保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，本院对万穗公司要求尹子欣、唐跃丽对皮战武所欠本金、利息承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。尹子欣、唐跃丽承担保证责任后，有权向皮战武追偿。唐跃丽经本院合法传唤，无正当理由不按时到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条规定，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告皮战武于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司清偿借款本金147931.35元及利息（利息自2015年1月16日起按照年利率24%计至付清款日止）；二、被告尹子欣、唐跃丽对被告皮战武的上述债务承担连带清偿责任，被告尹子欣、唐跃丽承担清偿责任后，有权向被告皮战武追偿；三、驳回原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司其他诉讼请求；案件受理费3258元，财产保全费1260元，合计4518元由被告皮战武、尹子欣、唐跃丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状起七日内，按规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  胡运如人民陪审员  姚玉娥人民陪审员  骆国贤二〇一六年九月三十日书 记 员  马海欣附本判决适用的法律条文《中华人民共和国民法通则》一百零八条债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。