湖南省湘阴县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）湘民二初字第49号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行。住所地：湘阴县文星镇旭东路。
负责人郑江龙，行长。
委托代理人张水平，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行职工。
委托代理人戚谦，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行职工。
被告蒋亦乐，男，汉族，住湘阴县。
被告蒋春辉，男，汉族，住湘阴县。
被告邹自平，男，汉族，住湘阴县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行（以下简称邮储湘阴支行）与被告蒋亦乐、蒋春辉、邹自平小额借款合同纠纷一案。原告邮储湘阴支行于2014年5月21日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2014年7月18日公开开庭进行了审理，原告邮储湘阴支行的委托代理人张水平、戚谦到庭参加了诉讼，被告蒋亦乐、蒋春辉、邹自平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮储湘阴支行诉称，被告蒋亦乐于2012年5月28日向我行申请农户联保小额贷款，我行于同年6月7日与被告蒋亦乐、蒋春辉、邹自平签订了小额贷款及联保协议，双方约定每户借款5万元，采用阶段性等额本息还款法，三被告均在小额贷款及联保协议书上签字。并于当日分别向被告蒋亦乐、蒋春辉、邹自平发放贷款各50000元。可是，到2014年7月18日，被告蒋亦乐还欠贷款本金21996.65元及利息6701.69元，合计28698.34元。针对这一情况，我行多次上门找借款人蒋亦乐催收，同时也找到了联保小组成员蒋春辉、邹自平催收，均无任何效果。为使国有资产免受损失，维护我行“好借好还”贷款品牌的良好形象，依据法律之规定，特向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法判令：1、被告蒋亦乐偿还原告截至2014年7月18日止的本金21996.65元及利息6701.69元，合计28698.34元（实际利息以贷款结清当日微机数据为准）；2、被告蒋春辉、邹自平承担连带责任。
被告蒋亦乐、蒋春辉、邹自平未予答辩。
原告邮储湘阴支行为支持其诉讼主张，在本院要求的举证期限内提供了如下证据：
证据一，1、蒋亦乐、蒋春辉、邹自平及其妻的身份证复印件；2、蒋亦乐夫妻户籍证明；拟证明贷款人及担保人的主体资格。
证据二，3、小额贷款申请表，拟证明借款用途。
证据三，4、借款人个人信用报告，5、经济情况调查表，6、联保小组人员身份核查，7、联保小组谈话记录，8、小额贷款额度审批表；以上4-8份证据，拟证明原告按银行规定进行了贷款审批手续。
证据四，9、中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书，10、中国邮政储蓄银行小额借款合同，11、个人借款（手工）借据及放款单；以上9－11份证据，拟证明原、被告存在合法的借款关系及担保合同关系及原告已履行放款的事实。
证据五，12、还款流水，拟证明被告偿还部分贷款的事实。
证据六，13、系统拖欠数据表，拟证明被告没有如期偿还贷款，违反合同的事实。
被告蒋亦乐、蒋春辉、邹自平在本院要求的举证期限内未提供证据。
本院对当事人提交的证据认证如下：原告所提供的6组证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，可以作为本案的有效证据予以认定。
经审理查明，2012年6月7日，原告邮储湘阴支行（甲方）与被告蒋亦乐、蒋春辉、邹自平（三乙方）签订了中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书，协议约定：第一条、乙方人员共3人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选蒋亦乐为联保小组牵头人……。第二条、从2012年6月7日起至2014年6月7日止，甲方可以根据乙方任一小组人员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元内发放贷款。具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一人员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条、作为保证人的联保小组成员的权利义务，（一）保证方式为最高额连带责任保证……（二）作为保证人的联保小组成员同意：……保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复息、违约金……借款人所有其他应付费用。被告蒋亦乐、蒋春辉、邹自平及三被告之妻分别在协议上签字捺印。同日，原告邮储湘阴支行（甲方）与被告蒋亦乐签订了中国邮政储蓄银行小额联保借款合同，协议约定：第一条，甲方将通过乙方在甲方开设的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名蒋亦乐……。第二条，贷款的金额、利率、期限如下：金额50000元，年利率15%，期限2012年6月至2013年6月。第三条，贷款用途为进饲料……。第七条、还款方式……乙方自愿按下列第三种方式归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划为准）：……（三）阶段性等额本息还款法：借款前10个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第十四条、违约责任，（一）乙方违约，1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息……。4、乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于合同项下贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用……。被告蒋亦乐在借款合同上捺印签名。被告蒋亦乐于当日还填写了中国邮政储蓄银行个人借款（手工）借据，借款50000元，借款期限自2012年6月7日至2013年6月7日，年利率15%。借据签订后，原告邮储湘阴支行即向被告蒋亦乐发放贷款50000元。被告蒋亦乐借款后，原告曾多次找借款人蒋亦乐催收，被告蒋亦乐仅偿还本金28003.35元及利息10561.15元，到2014年7月18日止，尚欠本金21996.65元，利息6701.69元，合计28698.34元。同时，原告也找到了联保小组成员蒋春辉、邹自平催收，均无任何效果。为此，原告向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法判令：1、被告蒋亦乐偿还原告截至2014年7月18日止的本金21996.65元，利息6701.69元（实际利息以贷款结清当日微机数据为准），共计28698.34元；2、被告蒋春辉、邹自平对上述债务承担连带清偿责任。
以上事实，有原告提供的证据、庭审材料在卷佐证，足以认定。
本院认为，原告邮储湘阴支行与被告蒋亦乐、蒋春辉、邹自平自愿签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及原告邮储湘阴支行与被告蒋亦乐签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，系共同协商一致的真实意思表示，依法成立，合法有效。本案的焦点问题是：借款应如何偿还？担保人是否要承担连带清偿责任？
关于焦点问题，本院认为，原、被告双方签订合同后，双方应当按照合同的约定，各自履行自己的义务。原告邮储湘阴支行依约向被告蒋亦乐发放了贷款，被告蒋亦乐应当按约定履行还款义务，被告蒋春辉、邹自平作为联保人员，也应当在保证期限内履行保证义务。被告蒋亦乐未按期清偿借款，应当承担全部民事责任；被告蒋春辉、邹自平也应对被告蒋亦乐的债务依约承担连带保证清偿责任。所以，对原告邮储湘阴支行要求被告蒋亦乐偿还借款本金、利息及罚息，以及被告蒋亦乐未按期清偿债务时被告蒋春辉、邹自平承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告蒋亦乐于本判决书发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行借款本金21996.65元，利息6701.69元，共计28698.34元（利息已计算到2014年7月18日止，往后利息按约定利率加罚息计算至本判决书生效确定履行之日止）。
二、被告蒋春辉、邹自平对被告蒋亦乐的债务承担连带清偿责任。
三、被告蒋春辉、邹自平承担清偿责任后，有权向被告蒋亦乐追偿。
如果未按照判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费745元，由被告蒋亦乐、蒋春辉、邹自平共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。
审 判 长 成兵武
审 判 员 蒯 红
人民陪审员 甘建军
二〇一四年七月十五日
书 记 员 成岚岚
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
参照最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第十九条第一款两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。
第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。
连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。