福建省建瓯市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）瓯民初字第750号
原告翁秀庆，女，1973年2月28日出生，汉族，居民，住建瓯市南雅镇鲁口村。
原告谢运熔，男，1998年12月11日出生，汉族，居民住建瓯市南雅镇鲁口村。
委托代理人杨振铭，建瓯市瓯宁法律服务所法律工作者。
被告中国人寿保险股份有限公司建瓯市支公司，住建瓯市芝城锦江。
负责人张俊彪，经理。
委托代理人郑永强，男，1979年6月25日出生，汉族，系中国人寿保险股份有限公司南平分公司职员，住南平长富花园中国人寿保险股份有限公司。
原告翁秀庆、谢运熔与被告中国人寿保险股份有限公司建瓯市支公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人杨振铭，被告的委托代理人郑永强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，原告翁秀庆、谢运熔系谢和铭的妻、儿。2013年8月10日15时许，谢和铭在福建省屏南白水洋景区旅游时意外溺水，经屏南县医院抢救无效死亡。二原告与谢和铭曾于2013年7月27日在被告处投保了国寿计划生育家庭意外伤害保险，保险金额为意外身故15万元，即每人5万元，保险期限一年，身故受益人为法定继承人。事故发生后，原告与被告多次协商索赔保险金事宜，但被告以无法证实被保险人谢和铭死亡原因属意外伤害为由，不予受理，被告的拒付保险金的行为，已构成违约。又谢和铭的另一法定继承人母亲周金珠自愿放弃保险金，故由二原告作为谢和铭的法定继承人依法提起诉讼。请求判令：1、被告立即向二原告支付家庭意外伤害保险金5万元；2、被告承担本案的诉讼费用。
被告辩称，涉案保险属意外伤害保险，保险责任限于因意外伤害造成死亡、伤残或医疗费用。本案中被保险人谢和铭为“猝死”，不是意外伤害致死，屏南县医院出具的《死亡报告单》注明死亡原因为“猝死原因待查”。根据《司法部司法鉴定科学技术研究所咨询意见书》，猝死原因必为自然性疾病或机能障碍，“猝死”不属于意外伤害。根据《保险法》第二十三条规定，原告有义务提供其所能提供的与确认保险事故性质、原因等有关的证明的资料，现原告提交的材料不能证明被保险人谢和铭系意外伤害致死。另原告在谢和铭尸体火化后，受益人才向被告申请理赔，通过尸检方式进一步查明死因已不可能，过错不在被告。综上，原告的诉讼请求缺乏事实和法律依据，请求驳回二原告的诉讼请求。
在本案审理过程中，原告为证明其诉讼主张，向本院提供如下证据：1、身份证及居民户口簿。证明二原告与死者谢和铭的亲属关系及诉讼主体资格；2、死者谢和铭身份证，屏南县医院于2013年8月10日、14日出具的医嘱单、死亡报告单，屏南县殡仪馆于8月14日出具的火化证，8月30日建瓯市南雅派出所的户口注销证明，9月2日屏南县公安局双溪派出所的处警经过。以上述证据证明谢和铭属意外伤害死亡；3、2013年7月27日国寿生育家庭意外伤害保险客户预收单。证明被保险人谢和铭在被告处投保了国寿计划生育家庭意外伤害保险；4、周金珠的身份证及保险金权益放弃声明书。证明死者谢和铭的母亲周金珠放弃对涉案保险金的权益；5、被告的不予受理通知书。证明被告对二原告的索赔申请不予受理。
经质证，被告认为，对于上述证据1、3、4、5无异议；对于上述证据2的真实性无异议，但关联性有异议。认为屏南县公安局双溪派出所的《处警经过》仅是处警过程的描述，警方并没有认定死因，该份证据不能证明谢和铭系意外受伤死亡。《医嘱单》仅能证明抢救的经过，抢救药品为内科用药，没有清创、CT等外科医疗手段，该份证据亦不能证明谢和铭系意外伤害致死。《死亡报告单》能证明死亡原因为猝死，只是猝死的具体原因待查，即猝死是何种疾病或何种机能障碍造成的待查。《火化证》、《户口注销证明》亦不能证明谢和铭死因系意外伤害。
被告提供如下证据，1、司鉴所（1999）病咨字第01号《司法部司法鉴定机构咨询意见书》及龙岩市法医鉴定中心的《答复函》。证明猝死原因必为自然性疾病或机能障碍，猝死不属于意外伤害。2、汇交申请书、投保交费清单、客户预收单背面的保险责任及保险免除条款、国寿计划生育家庭意外伤害保险利益条款等资料。证明被保险人投保的是意外伤害保险。
经质证，原告认为，对于证据1咨询意见书、答复函不能作为本案定案依据；对于证据2真实性无异议，但认为保险利益条款在二原告及谢和铭投保时并未随附。
本院认为，对于原告提供的证据1、3、4、5，被告并无异议，可以采信。对于原告提供的证据2中死者谢和铭身份证，予以采信。对于证据2中的《处警经过》、《火化证》、《户口注销证明》、《医嘱单》、《死亡报告单》，被告对其真实性本身无异议，上述证据能证明谢和铭死亡的基本过程，与本案有关联性，可作为本案证据采信。
对于被告提供的证据1咨询意见书、答复函，因系应中国人寿保险股份有限公司下属的其他分公司的委托所作的答复，委托主体与涉案被告属同一法人下的不同分支机构，与本案被告具有利害关系。从内容上看，其中咨询意见书的意见为猝死原因必为自然性疾病或机能障碍，暴力死不属于猝死范畴，可见该意见书亦未排除猝死存在遭受意外伤害而引发的可能性。该组证据与本案无关联性，不作为本案证据采信；对于证据2，被告证明对象为谢和铭所投保险种为意外伤害保险，原告对此并亦无异议。但该组证据中的保险利益条款原告否认投保时被告有随附，故被告对该组证据中的保险利益条款不能举证证明在原告及谢和铭投保时有随附。
通过庭审举证、质证，结合当事人所作陈述及本院认证，对本案主要事实作如下认定：原告翁秀庆、谢运熔系谢和铭的妻、儿。二原告与谢和铭曾于2013年7月27日在被告处投保了国寿计划生育家庭意外伤害保险，保险金额为意外身故15万元，即每人5万元，保险期限一年，身故受益人为法定继承人。2013年8月10日15时许，谢和铭在福建省屏南白水洋景区旅游摔倒受伤，并送往屏南县医院抢救。2013年8月14日，屏南县医院出具《死亡报告单》，诊断谢和铭为院前死亡，死亡原因为“猝死原因待查”，同日，谢和铭在屏南县殡仪馆火化。2013年8月30日，建瓯市公安局南雅派出所出具户口注销证明，原因为“其他非正常死亡”。2013年9月2日，屏南县公安局双溪派出所出具《处警经过》，相关内容为“8月10日15时7分，我所接县公安局指挥中心指令称，一名游客在白水洋景区内溺水受伤，已联系县医院救护车，要求我所当班民警先赶赴现场协助抢救并了解情况。……在赶往白水洋景区过程中，碰见伤者已经被景区工作人员用担架护送到下潭头桥头，我所值班人员立即投入抢救伤员，并在抢救过程中向陪护伤员的一名女性游客及景区工作人员了解情况，当时只听见那名女性游客说伤者是自己摔倒受伤的。当我们把伤者送到景区游客下车点时屏南县医院救护车也及时赶到，我们把伤者抬到救护车上立即赶赴县医院抢救，后经县医院抢救无效于10晚死亡。……”。谢和铭死亡火化后，原告向被告提出理赔申请，被告于2013年12月24日以无法证实谢和铭死亡原因属于意外伤害为由，作出不予受理通知书。
谢和铭的另一法定继承人母亲周金珠已书面声明放弃涉案保险金权益。
本院认为，2013年7月27日，二原告与谢和铭在被告处投保了国寿计划生育家庭意外伤害保险，双方涉案保险合同成立并生效；在保险期间内的2013年8月10日傍晚，被保险人谢和铭在屏南县白水洋风景区旅游时受伤，对此屏南县公安局双溪派出所出具《处警经过》已经多次描述被抢救对象为伤者，并从旁边游客了解到系摔倒受伤。可见，屏南县公安局双溪派出所的《处警经过》足以认定死者谢和铭身前有受伤；屏南县医院出具《死亡报告单》上诊断谢和铭为院前死亡，死亡原因为“猝死原因待查”。足见，谢和铭在入院前已经死亡，仅是原因待查；建瓯市南雅派出所出具户口注销证明，原因为“其他非正常死亡”；故上述证据足以证明谢和铭死亡前确实存在摔倒受伤的事实，应可认定谢和铭存在摔倒的意外伤害事实。被告主张“猝死”不属于意外伤害，因意外伤害亦可能是死亡诱因，其该主张没有依据，本院不予采纳；被告主张受益人在谢和铭尸体火化后才向被告申请理赔，通过尸检方式进一步查明死因已不可能，过错不在被告。因谢和铭系在外地旅游期间发生死亡事件，并已向公安机关报案，按规定应当就地火化。死者亲属赶到事发地后必然是料理后事，作为常人不可能会冷静想起死者生前尚投有一份国寿计划生育家庭意外伤害保险，并及时另向被告报案，这对死者亲属要求既过于苛刻，亦明显不合理。现原告所举证证据能证实谢和铭系摔倒受伤后才死亡的，谢和铭摔倒受伤的事实应属于意外伤害，故原告举证责任已完成，原告已按《保险法》第二十二条规定尽义务提供有关的证明和资料。综上，谢和铭死亡应系受意外伤害后才死亡的，属于涉案保险合同的保险责任范围。又谢和铭死亡后其第一顺序法定继承人为二原告和死者母亲周金珠，周金珠已书面明确放弃涉案保险金权益，故被告理应依照双方保险合同的约定向二原告支付谢和铭的意外伤害保险理赔款5万元。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第四十条，《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
被告中国人寿保险股份有限公司建瓯市支公司应于本判决生效之日起三日内向原告翁秀庆、谢运熔支付意外伤害保险金理赔款5万元。
如未按法律文书指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费用1050元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。
审 判 长 潘圣涛
审 判 员 谢乐煜
人民陪审员 杨滋美
二〇一四年五月二十七日
书 记 员 王 洪
判决所依据的主要法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条：法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条：债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第一百零八条：债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
《中华人民共和国保险法》
第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第四十条：被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。
受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。
《中华人民共和国继承法》
第二十五条第一款：继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。
……
申请执行提示
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。