山东省垦利县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）垦商初字第41号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司垦利县支行。
负责人：李晓明，行长。
委托代理人：顾立志，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司垦利县支行职工。
委托代理人：张涛，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司垦利县支行职工。
被告：程山亮，男，汉族。
被告：苏香莲，女，汉族。
被告：刘恩文，男，汉族。
被告：焦金华，男，汉族。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垦利县支行（以下简称垦利邮储银行）诉被告程山亮、苏香莲、刘恩文、焦金华金融借款合同纠纷一案，于2013年12月11日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2014年4月30日公开开庭进行了审理。原告垦利邮储银行的委托代理人顾立志、张涛，被告苏香莲、刘恩文、焦金华到庭参加诉讼，被告程山亮经本院公告送达开庭传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告垦利邮储银行诉称：2010年1月13日，原告与被告程山亮（借款人）、苏香莲（借款人配偶）、刘恩文（保证人）、焦金华（保证人）签订了《小额贷款联保协议书》，协议约定该小组单一借款人最高贷款额度为50000元，额度期为2年。2011年3月2日，原告与被告程山亮签订了《小额联保借款合同》，合同约定借款金额50000元，期限为10个月，年利率13.5%，还款方式为阶段性等额本息还款。合同签订的当日，原告如约向被告程山亮发放借款，但被告程山亮却不按合同约定归还借款，截至2013年12月9日，被告程山亮仅归还原告借款本金16480.57元、利息4073.47元。为维护原告合法权益，特向法院起诉，请求判令被告程山亮、苏香莲归还原告贷款本金33519.43元、利息及罚息16668.27元（利息计算至2013年12月9日），并支付自2013年12月10日起至判决付款日的新生利息（按逾期贷款年利率20.25%计算）；判令被告刘恩文、焦金华对上述款项承担连带清偿责任；案件诉讼费用由被告共同承担。
被告程山亮未提交书面答辩意见。
被告苏香莲口头答辩称：我没有意见，第二次贷款我记不清楚了。
被告刘恩文口头答辩称：我没有意见，担保属实，但当时我没有仔细看合同，我认为只是一年的合同，后来程山亮找过我，我说我不担保了。
被告焦金华口头答辩称：我提供担保属实，但程山亮第二次贷款我也不知道。
经审理查明：2010年1月9日，被告程山亮、焦金华、刘恩文共同提出农户联保贷款额度申请，申请额度为每人50000元；1月13日，原告垦利邮储银行（原中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省东营市垦利县支行）与被告程山亮、焦金华、刘恩文共同签订了编号为370521200721000839的《小额贷款联保协议书》，原告垦利邮储银行（原中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省东营市垦利县支行）为甲方，被告程山亮、焦金华、刘恩文为乙方，协议书约定：程山亮、焦金华、刘恩文三人成立联保小组，从2010年1月13日起至2012年1月13日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币50000元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其它成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其它成员均承担连带保证责任；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用；保证期间从借款之日起至借款到期后二年。
2011年3月1日，被告程山亮作为申请人、被告苏香莲作为申请人配偶共同提出农户／商户联保小额贷款申请，申请贷款50000元；3月2日，原告垦利邮储银行（原中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省东营市垦利县支行）与被告程山亮签订了编号为370521111033166883的《小额联保借款合同》，原告垦利邮储银行（原中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省东营市垦利县支行）为甲方（贷款人），被告程山亮为乙方（借款人），合同约定：贷款金额50000元，期限10个月（自2011年3月至2012年1月），实际放款日与还款日以借款借据为准，贷款用途为支付承包费、购进农资，贷款年利率为13.5%（月利率=年利率／12；日利率=月利率／30）；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前7个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失。同日，被告程山亮在借据编号为37052111103316688301的中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签字并按手印，原告向被告程山亮发放了贷款50000元，借据上载明的借款期限为10个月（从2011年3月2日至2012年1月2日）；被告苏香莲向原告出具了《夫妻共同承担债务承诺书》，承诺2011年3月2日借款人程山亮向原告借款50000元（合同号：370521111033166883）是其夫妻共同债务，其自愿同借款人一起共同偿还，承担偿还贷款本息的责任。
上述贷款发放后被告程山亮仅向原告偿还了贷款本金16480.57元及2011年11月3日之前的利息4073.47元，自2011年11月3日起不再按合同约定履行还款义务，剩余贷款本金33519.43元及其余利息各被告至今均没有偿还。
另查明：中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省东营市垦利县支行于2012年6月8日变更名称为中国邮政储蓄银行股份有限公司垦利县支行。
庭审中，原告主张以被告尚未偿还的贷款本金33519.43元为基数，自2011年11月3日至2011年12月2日，按年利率13.5%计算，自2011年12月3日至2013年12月9日，按逾期贷款年利率20.25%计算，截至2013年12月9日被告程山亮未偿还的利息及罚息共计为16668.27元。同时原告请求自2013年12月10日起至判决被告付款之日止的新生利息按约定的逾期贷款年利率20.25%计算，由各被告一并向原告付清。经质证，被告苏香莲、刘恩文、焦金华对原告的利息计算方式均没有异议。
以上事实，有原告提交的《农户联保贷款额度申请表》、《农户／商户联保小额贷款申请表》、《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《夫妻共同承担债务承诺书》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表》、户名为程山亮的个人结算账户存折、垦利县工商行政管理局企业变更情况复印件各1份及庭审笔录在卷为凭。
本院认为：2010年1月13日原告垦利邮储银行（原中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省东营市垦利县支行）与被告程山亮、焦金华、刘恩文共同签订的编号为370521200721000839的《小额贷款联保协议书》、2011年3月2日原告垦利邮储银行（原中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省东营市垦利县支行）与被告程山亮签订的编号为370521111033166883的《小额联保借款合同》及被告苏香莲向原告出具的《夫妻共同承担债务承诺书》，均是当事人的真实意思表示，符合法律规定，合法有效。被告程山亮未按合同约定按时向原告偿还借款本息是造成本案纠纷的原因，应承担相应的法律责任。被告苏香莲作为被告程山亮的配偶认可上述借款系夫妻共同债务，并自愿同借款人一起共同承担偿还借款本息的责任，因此上述借款本息应由被告程山亮、苏香莲共同偿还。
上述借款由被告刘恩文、焦金华提供了连带责任保证担保，在2010年1月13日，原告垦利邮储银行（原中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省东营市垦利县支行）与被告程山亮、焦金华、刘恩文共同签订的《小额贷款联保协议书》中明确约定“程山亮、焦金华、刘恩文三人成立联保小组，从2010年1月13日起至2012年1月13日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币50000元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其它成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其它成员均承担连带保证责任；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用；保证期间从借款之日起至借款到期后二年。”因此虽然被告程山亮2011年3月2日向原告贷款时被告刘恩文、焦金华未到场办理保证手续，但根据上述《小额贷款联保协议书》的约定被告刘恩文、焦金华应对上述借款本息承担连带清偿责任。
被告程山亮自2011年11月3日起不再按合同约定履行还款义务已构成违约，根据《小额联保借款合同》约定原告有权从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，并有权提前收回尚未到期的贷款，经审查，原告根据合同约定主张的借款利息、罚息及新生利息符合法律规定，本院依法予以支持。
被告程山亮经本院公告送达开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对自己相应诉讼权利的放弃。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告程山亮、苏香莲于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垦利县支行偿还贷款本金33519.43元、利息16668.27元（利息计算至2013年12月9日）。
二、自2013年12月10日起至判决付款之日止的新生利息以借款本金33519.43元为基数、按约定的逾期贷款年利率20.25%计算，由被告程山亮、苏香莲与上述第一项一并付清。
三、被告刘恩文、焦金华对上述第一、二两项承担连带清偿责任。
四、被告刘恩文、焦金华承担清偿责任后有权向被告程山亮、苏香莲追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1055元，由被告程山亮、苏香莲、刘恩文、焦金华负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。
审 判 长 周卫亭
审 判 员 孙 涛
人民陪审员 许宜桃
二〇一四年五月九日
书 记 员 王亚琼