杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭下商初字第1437号
原告：广发银行股份有限公司杭州分行。
负责人：韩立光。
委托代理人：沈诚、孟凡靖。
被告：李明玲。
原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告李明玲金融借款合同纠纷一案，于2015年4月16日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法由审判员姚萍独任审判，于2015年5月12日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行委托代理人沈诚、孟凡靖及被告李明玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广发银行杭州分行起诉称：2013年8月10日，被告配偶丁某向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2013杭个贷中心银个贷字1215号《个人信用贷款申请表（生意红）》。原告接受申请，与丁某达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项；被告对上述事项签字确认。嗣后，原告向丁某出具了编号为134139003107的个人信用贷款核准通知书（额度），核准了丁某的授信额度、额度有效期限、还款账户、放款账号、还款方式等相关事项，丁某签字同意。2013年8月21日，根据丁某的提款申请，原告核准并予以放款，贷款金额300000元，到期日为2016年8月21日，年利率为18%。现贷款虽未到期，但丁某未能依约每月如期归还贷款本息，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求丁某立即归还借款本息和相关费用。由于借款人丁某已去世，被告系丁某的配偶，该笔债务属于夫妻双方婚姻关系存续期间的共同债务，被告应承担还款责任。同时被告系丁某的法定继承人，也理应承担还款责任。截止2015年4月8日，丁某欠原告贷款本金178153.57元、利息、罚息、复利8547.06元，本息合计186700.63元。原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，请求判令：1、被告立即偿还贷款本金178153.57元、支付利息、罚息、复利8547.06元（暂计至2015年4月8日，此后利息、罚息、复利按合同约定的计付方式计算至清偿全部本息之日止），以上合计186700.63元；2、本案案件受理费、财产保全申请费及原告为实现债权支付的其他费用均由被告承担。
原告广发银行杭州分行为证明其事实主张，向本院提供如下证据：
1.2013杭个贷中心银个贷字1215号《个人信用贷款申请表（生意红）》1份，以证明被告配偶丁某向原告申请授信额度，原告接受申请，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项，被告对上述事项签字确认的事实。
2.编号为134139003107信用贷款核准通知书（额度）1份，以证明原告核准被告配偶丁某的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等事项，被告配偶丁某签字同意的事实。
3.编号为134139003107个人信用贷款核准通知书（单笔）、广发银行个人贷款客户对账单各1份，以证明原告根据被告配偶丁某的提款申请，在额度项下给予核准并放款的事实。
4.结婚证、天台县文明治丧协议书、证明各1份，以证明被告和丁某系夫妻及丁某已去世的事实。
5.广发银行实时查贷款余额、广发银行个人对账单各1份，以证明截止2015年4月8日，丁某欠原告贷款本金17853.57元，利息、罚息、复利共8547.06元，本息合计186700.63元的事实。
被告李明玲答辩称：案涉贷款属于丁某的个人行为，与被告无关。丁某没有遗产留给被告，且丁某欠其他银行很多钱，被告没有能力归还这笔款项。
被告李明玲为证明其事实主张，向本院提供如下证据：
1.欠款明细3份；
2.借条11份；
3.承诺书1份；
4.何绍庆借给公司款项明细1份；
5.广发银行催缴函1份；
6.催账单1份；
7.出库明细表1份；
8.欠款证明4份；
9.中国邮政银行电汇凭证1份；
10.中国农业银行对账单1份。
上述证据1-10，以共同证明丁某负债很多，被告目前没有能力归还借款。
经庭审质证，被告李明玲对原告广发银行杭州分行提供的证据1-5均无异议。原告广发银行杭州分行对被告李明玲提供证据1-4、6-10真实性和关联性均有异议，认为该证据与本案没有关系，且无法证明发生了真实的借款关系；对证据5三性无异议。经审核，本院认为原告广发银行杭州分行提供的证据1-5客观、真实，对本案具有证明效力，本院予以采信。被告李明玲提供的证据1-10对本案不具有证明效力，本院不予采信。
综合以上有效证据及当事人的陈述，本院确认案件事实如下：
（一）2013年8月10日，丁某向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，并提交编号为2013杭个贷中心银个贷字1215号个人信用贷款申请表（生意红），该申请表中的个人信用贷款条款载明：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款是否发放由本行审核决定，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以《个人信用贷款核准通知书》为准；本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款划入借款人的放款账户之日开始计息；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，按月收取，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；贷款发放当月不扣收利息，到首次还款人进行扣款，首次还款日为贷款发放后次月的还款日；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，本行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》（额度）为准，授信额度是指在额度有效期限内本行给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期内历次使用额度的累计额；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；额度由借款人根据需要使用，本行同意在可用额度范围内，由借款人逐次就具体发生的业务提交申请，借款人可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作将视同借款人同意出账的承诺，本行保留客户的电子出账信息作为出账依据；本申请表为本人向广发银行申请借款的依据；本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。被告李明玲亦在该申请表的借款人配偶栏内签名。
原告广发银行杭州分行出具编号134139003107《个人信用贷款核准通知书（额度）》，载明：此次的授信额度为人民币300000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年8月21日至2018年8月21日，贷款用途为生产经营，还款账号和放款账号均为62×××20，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，月利率为1.5%，以固定利率方式执行。丁某在该通知书上签名确认。
原告广发银行杭州分行出具编号134139003107《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，载明：此次的贷款金额为人民币300000元，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款账号和放款账号均为62×××20，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，月利率为1.5%，以固定利率方式执行。丁某在该通知书上签名确认。
（二）根据丁某的申请，原告广发银行杭州分行于2013年8月21日发放贷款300000元，丁某自次月5日起开始还款，至2015年1月5日共归还贷款本金121846.43元、利息60312.55元、罚息34.28元和复利13.99元。贷款自2015年2月5日起开始逾期，截止2015年4月8日，丁某尚欠原告广发银行杭州分行贷款本金178153.57元，利息、罚息和复利8547.06元。
（三）丁某与被告李明玲于20XX年X月X日登记结婚。20XX年X月XX日丁某因病去世。
本院认为，丁某向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，承诺履行个人信用贷款的全部条款，并对原告广发银行杭州分行出具的《个人信用贷款核准通知书》中载明的贷款金额、还款期限、还款方式、贷款利率等内容均予以接受，故丁某应严格遵守《个人信用贷款核准通知书》以及个人信用贷款（生意红）条款的规定，全面适当地履行义务。广发银行杭州分行根据丁某的申请按约发放贷款，但是丁某未按期足额偿还贷款本息，其行为已构成违约。庭审中，广发银行杭州分行明确其向李明玲提出主张的依据为案涉借款系丁某和李明玲婚姻关系存续期间的共同债务。本院认为，本案借款发生于丁某与李明玲夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告李明玲未能提供证据证明广发银行杭州分行与丁某明确约定上述债务为丁某的个人债务，亦未提供证据证明其夫妻两人对婚姻关系存续期间所得的财产曾约定归各自所有，而且广发银行杭州分行知道该约定，故本案所涉债务应属夫妻共同债务。被告李明玲辩称案涉借款系丁某的个人债务，该辩称缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。广发银行杭州分行按照规定要求李明玲归还借款本息，具有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告李明玲在本判决生效后十日内归还原告广发银行股份有限公司杭州分行贷款本金178153.57元。
二、被告李明玲在本判决生效后十日内归还原告广发银行股份有限公司杭州分行贷款利息7845.42、罚息529.15元和复利172.49元【暂计至2015年4月8日，此后至本判决确定的履行之日按《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》以及个人信用贷款条款的约定计收】。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案受理费4034元（原告已预缴），由被告李明玲减半负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 员 姚 萍
二〇一五年六月十六日
代书记员 梁王君