安徽省泾县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）泾民二初字第00121号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司泾县支行。
负责人：王志刚，该支行行长。
委托代理人：董俊，该支行员工。
被告：王照贤。
被告：仇芳。
被告：马泽峰。
被告：仇国兵。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泾县支行（以下简称邮储银行泾县支行）诉被告王照贤、仇芳、马泽峰、仇国兵金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月26日立案受理。依法组成合议庭，由审判员刘俊峰担任审判长并主审，人民陪审员马枝学、吕建武参加评议，于2015年3月11日公开开庭进行了审理。原告邮储银行泾县支行的委托代理人董俊到庭参加诉讼，被告王照贤、仇芳、马泽峰、仇国兵经本院传票传唤均无正当理由未到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理完毕。
邮储银行泾县支行诉称：2014年4月25日，王照贤因购买山场，与邮储银行泾县支行签订1份《小额贷款借款合同》，向该行借款20万元，年利率为14.58%，期限为24个月（自2014年4月25日至2016年4月25日），还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前6个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还，若王照贤违约，其除应承担的利息之外，还需承担30%的罚息，邮储银行泾县支行可以宣布全部借款到期，要求王照贤立即归还全部未还本金及利息，为实现债权所支付的诉讼费、差旅费等各种费用均由王照贤承担。其妻仇芳也在该合同上签名。同日，马泽峰、仇国兵分别与邮储银行泾县支行签订1份《小额贷款保证合同》，共同为王照贤的上述贷款提供连带责任保证，保证范围包括王照贤的贷款本金、利息、复利、罚息，以及为实现债权与担保权利发生的费用等。后邮储银行泾县支行按约向王照贤发放了20万元贷款。2014年11月25日，王照贤即不再完全履行还款义务，已经违约。王照贤上述债务系与其妻仇芳在夫妻关系存续期间所负，且用于其家庭共同生活之中，仇芳应当承担共同偿还责任而未承担，马泽峰、仇国兵也未按约履行连带责任保证义务。邮储银行泾县支行现诉至法院，请求判令王照贤归还借款本金20万元及利息、罚息约4874.97元，自2014年12月25日起按年利率14.58%计算至清偿之日止，并在原利息的基础上加收30%的罚息；仇芳承担共同还款责任；马泽峰、仇国兵承担连带保证责任；案件受理费由王照贤、仇芳、马泽峰、仇国兵共同承担。
王照贤、仇芳、马泽峰、仇国兵未作答辩。
邮储银行泾县支行为证明其主张，向法庭提交证据及证明目的如下：
1、邮储银行泾县支行的营业执照及组织机构代码证复印件各1份，负责人身份证明1份，证明邮储银行泾县支行的主体资格；
2、王照贤、仇芳、马泽峰、仇国兵的居民身份证复印件各1份，证明王照贤、仇芳、马泽峰、仇国兵的身份情况；
3、《小额贷款借款合同》、《个人贷款（手工）借据》、《个人贷款放款单》复印件各1份，证明邮储银行泾县支行与王照贤、仇芳之间的债权债务关系，合同还就借款金额、利率、还款方式、违约责任等内容作相关约定的情况；
4、《账户交易明细（司法）》打印件1份，证明王照贤没有按照借款合同约定的还款方式按时还款，其行为已经构成违约的情况；
5、马泽峰、仇国兵分别与邮储银行泾县支行签订的《小额贷款保证合同》复印件各1份，证明马泽峰、仇国兵为王照贤借款20万元分别向邮储银行泾县支行提供连带责任保证担保的情况。
王照贤、仇芳、马泽峰、仇国兵未向法庭提交证据。
对邮储银行泾县支行在庭审中所举上述证据，王照贤、仇芳、马泽峰、仇国兵没有到庭，视为该四人放弃质证的权利。本院经审查，上述证据中证据4因仇芳不是借款合同的相对方，因此不能证明邮储银行泾县支行与仇芳之间存在债权债务关系，其余证明内容能够成立；其他证据均符合证据的真实性、关联性和合法性要求，故依法予以确认为认定本案事实的有效证据。
根据上述认定的有效证据及当事人的当庭陈述，审理查明：2014年4月25日，王照贤与邮储银行泾县支行签订1份《小额贷款借款合同》，约定：借款金额20万元，用途为购买和抚育山场，贷款期限为24个月（自2014年4月25日至2016年4月25日），年利率为14.58%，还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前6个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；若借款人王照贤违约，贷款人邮储银行泾县支行从其逾期归还借款本金之日起，按借款利率加收30%的罚息，贷款人还有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担。王照贤之妻仇芳在该合同借款人配偶一栏上签名。同日，马泽峰、仇国兵分别与邮储银行泾县支行签订1份《小额贷款保证合同》，均为王照贤上述借款提供连带责任保证，保证范围包括主合同项下各项债务本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项，以及贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费等）的100%。后邮储银行泾县支行按约向王照贤发放了20万元贷款。自2014年10月26日起，王照贤即不再完全履行还款义务，马泽峰、仇国兵也未按约履行连带责任保证义务。同年11月25日，邮储银行泾县支行按约直接在王照贤银行账户中扣款68.97元，并于2015年1月26日向本院起诉，请求判令准予其上述诉讼请求。案件在审理过程中，邮储银行泾县支行于同年2月25日向本院提交增加诉讼请求申请，将其第一项诉讼请求增加为：判令被告王照贤归还借款本金20万元及相应利息、罚息［其中自2014年9月26日至同年10月25日止的利息为2396.71元（不含已扣除的68.97元）；自2014年10月26日起按年利率14.58%计算至清偿之日止，并在原利息的基础上加收30%的罚息］，其余诉讼请求不变。
本院认为：邮储银行泾县支行与王照贤签订的《小额贷款借款合同》，与马泽峰、仇国兵分别签订的《小额贷款保证合同》，均是各方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、法规的禁止性规定，故合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务；邮储银行泾县支行在按约足额向王照贤发放贷款20万元后，即履行了合同的主要义务，王照贤理应按约及时归还贷款本息，但其自2014年10月26日起即不再完全履行还款义务，至今尚欠本金20万元及其相应利息、罚息，马泽峰、仇国兵也未按约履行连带责任保证义务，均属违约，依法应当承担相应民事责任，邮储银行泾县支行有权提前收回尚未到期的贷款本息，故邮储银行泾县支行对王照贤、马泽峰、仇国兵的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持；关于邮储银行泾县支行将仇芳作为被告，要求其承担共同还款责任的请求，经本院审查，仇芳不是上述借款合同的相对方，因而在本案中不是适格被告，故没有事实和法律依据，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第一十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王照贤于本判决生效后10日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泾县支行借款本金20万元及相应利息、罚息（其中自2014年9月26日至同年10月25日止的利息为2396.71元；自2014年10月26日起至判决确定的给付之日止按年利率14.58%计算利息，并在该利息的基础上加收30%的罚息）；
二、被告马泽峰、仇国兵对上述债务承担连带清偿责任；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泾县支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4411元，由被告王照贤、马泽峰、仇国兵共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。
审 判 长 刘俊峰
人民陪审员 马枝学
人民陪审员 吕建武
二〇一五年三月十一日
书 记 员 赵 群
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。……
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百一十九条起诉必须符合下列条件：
（一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；
（二）有明确的被告；
（三）有具体的诉讼请求和事实、理由；
（四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。