清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）清城法民二初字第130号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行，住所地清远市清城沿江一路北二座一号楼邮政大楼。
负责人：郭建科，该行行长。
委托代理人：谭文毅，中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行员工。
委托代理人：谢文龙，中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行员工。
被告：植先用，男，1978年9月12日出生，汉族，住清远市清新区。
被告：何芳，女，1978年1月20日出生，汉族，住清远市清新区飞。
被告：植志能，男，1977年4月12日出生，汉族，住清远市清新区。
被告：黄天祥，男，1982年10月1日出生，汉族，住清远市清新区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行（以下简称清远邮政银行城区支行）诉被告植先用、何芳、植志能、黄天祥金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告清远邮政银行城区支行的委托代理人谢文龙到庭参加诉讼，被告植先用、何芳、植志能、黄天祥经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告清远邮政银行城区支行诉称：2012年9月10日，原告与被告植先用、植志能、黄天祥签订《小额贷款联保协议书》，约定由三被告组成联保小组，并对联保小组成员借款互为承担连带保证责任。联保协议书有效期至2014年9月10日，在此期间内甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元内发放贷款。2012年9月10日，原告与被告植先用签订《小额联保借款合同》，约定由被告植先用向原告借款30000元，年利率为16%，借款期限由2012年9月10日至2013年9月10日止，还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前4个月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按等额本息还款法，即每月偿还3978.48元。同日，原告依约发放贷款给被告植先用，但从2013年7月10日开始被告植先用未依约还款。至2014年1月13日止，被告植先用共欠借款本金11562.08元及利息1546.79元。对此，两联保人植志能、黄天祥亦未依约承担连带保证责任。原告认为，原告与被告签订的合同合法有效，被告植先用应依约还款，两联保人应依约承担连带保证责任。且上述借款行为发生在被告植先用与妻子何芳的婚姻存续期间，属夫妻共同债务，故何芳应承担连带清偿责任。据此原告有权依据合同约定收回全部借款本金及利息，特向法院起诉，请求判令：1、解除原告与被告植先用签订《小额联保借款合同》；2、被告植先用偿还借款本金11562.08元及其利息给原告，利息按借款合同约定计至全部本金清偿之日为止，其中暂计至2014年1月13日止的利息为1546.79元，本息合共13108.87元，后息另计；3、被告何芳对植先用上述借款本息的偿还承担连带清偿责任；4、被告植志能、黄天祥对植先用上述借款本息的偿还承担连带保证责任；5、四被告承担本案诉讼费用。
原告清远邮政银行城区支行提交的证据如下：1、小额联保借款合同及小额贷款联保协议书，拟证明被告植先用借款事实及合同权利义务，被告植志能、黄天祥承诺对植先用借款承担连带保证责任；2、借据及放款单，拟证明原告已依约发放贷款给被告；3、结婚证，拟证明被告植先用与何芳夫妻关系事实；4、被告身份证，拟证明被告主体；5、营业执照及代码证，拟证明原告主体；6、还款计划表，拟证明被告每月应偿还的本息；7、还款明细表，拟证明被告欠款情况及应付利息。补充证据8、关于设立中国邮政储蓄银行清远城区支行的通知、核准变更登记通知书及证明，拟证明原以中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行名义签订的清城区范围内的小额借款合同发生纠纷时，由原告作为诉讼主体参与诉讼及诉后执行活动。
被告植先用、何芳、植志能、黄天祥均未向本院提交书面答辩状，亦未提供证据。
本院经审理查明，2012年9月10日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行（甲方，以下简称清远邮政银行）与被告植先用、植志能、黄天祥（三人作为乙方）签订《小额贷款联保协议书》，双方约定从2012年9月10日起至2014年9月10日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收。被告何芳作为植先用配偶在联保协议书上签名，并按指模。
2012年9月10日，清远邮政银行（甲方）与被告植先用（乙方）签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》（合同编号441801112099506964），合同约定甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户名植先用，账号60＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊86。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户；贷款的金额为30000元，年利率为6%，期限为12个月（2012年9月至2013年9月）；甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月的对日；放款日在以后月没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按阶段性等额本息还款法还款，即借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和乙方所有其他应付费用。2012年9月10日，清远邮政银行向被告植先用发放了30000元的贷款，收到款项后被告植先用向清远邮政银行立《借据》一张，载明：借款期限为2012年9月10日至2013年9月10日，年利率为16%，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为5。被告植先用在收到清远邮政银行的贷款后按约归还了几期，但从2013年7月10日开始出现逾期的情况，直至2014年4月1日，被告植先用共欠清远邮政银行11562.08元本金及2164.29元利息。
另查明，根据清远邮政（2011）309号《关于设立中国邮政储蓄银行清远城区支行的通知》，中国邮政储蓄银行城区支行于2012年1月4日设立。2012年6月12日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市分行。中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市分行向本院出具证明，载明：中国邮政储蓄银行清远城区支行公章于2012年11月1日正式启用。在中国邮政储蓄银行清远城区支行公章启用之前，原以清远市分行名义签订的清城区范围内的小额借款发生纠纷时，由中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行代表清远市分行作为诉讼主体参与诉讼及诉后执行活动。
再查明，被告植先用、何芳于2000年1月23日登记结婚。
本院认为，清远邮政银行与各被告之间签订的《小额贷款联保协议书》及《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》均是当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，因此上述合同依法成立并生效。借款人应恪守信用，依约及时还款，保证人依法应承担保证责任。在清远邮政银行已依约履行了发放贷款的义务后，被告植先用应按约定按月偿还利息，被告植先用从2013年7月10日起出现逾期还款，至借款到期后被告仍未能提供证据证明其已清偿所有借款本息。现原告要求被告植先用清偿借款本金11562.08元及利息，理由充分，本院予以支持。截至2014年4月1日的利息为2164.29元，从2014年4月2日起的利息按年利率16%计算，并按此利率加收50%的罚息，计付至欠款还清之日止，对于在此期间内的逾期利息，按上述贷款利率基础上加收50%计算复利。被告植志能、黄天祥作为连带保证人，应对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。涉案借款发生在被告植先用及何芳夫妻关系存续期间，被告何芳作为被告植先用的配偶，且被告何芳在联保协议上作为植先用配偶进行签名和按指模，对植先用的借款情况是知悉的，故涉案借款属夫妻共同债务，被告何芳应当对涉案借款承担共同清偿的责任。原告因清远邮政银行的授权而获得向各被告追款的权利，各被告应向原告履行合同还款义务。
至于原告主张解除《小额联保借款合同》的诉讼请求，因该合同约定的还款期限已届满，原告可直接依据该合同请求被告植先用全额还款，无须再由法院判决解决合同，故本院对此不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告植先用、何芳于本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行清偿借款本金11562.08元及利息（截至2014年4月1日的利息为2164.29元，从2014年4月2日起的利息按合同约定付至欠款还清之日止）；
二、被告植志能、黄天祥对上述第一项判决确定的借款本金及利息向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行承担连带清偿责任。
案件受理费64元，由被告植先用、何芳、植志能、黄天祥负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
代理审判员 吴文蔚
二〇一四年四月二日
书 记 员 许尚君
附法律条文：
中华人民共和国合同法
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
中华人民共和国担保法
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
中华人民共和国婚姻法
第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
中华人民共和国民事诉讼法
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。