.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}内蒙古自治区乌海市中级人民法院民事判决书（2018）内03民终188号上诉人(原审原告)：陈奇，男，1987年7月12日出生，汉族，乌海神华能源公司职工，住乌海市海勃湾区。委托诉讼代理人：李韬，乌海市海勃湾区新华法律服务所法律工作者。被上诉人(原审被告)：中国平安人寿保险股份有限公司乌海中心支公司，住所地乌海市海区三中南侧瑛隆教育基地。负责人：冯震，总经理。委托诉讼代理人：刘立鹏，该公司人事行政室职工。委托诉讼代理人：乌建林，北京市京师（呼和浩特）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司，住所地深圳市福田区。法定代表人：丁新民，董事长。委托诉讼代理人：乌建林，北京市京师（呼和浩特）律师事务所律师。上诉人陈奇因与被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司乌海中心支公司（以下简称平安乌海支公司）、中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称平安公司）保险合同纠纷一案，不服乌海市海勃湾区人民法院（2017）内0302民初3651号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年2月27日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人陈奇及委托诉讼代理人李韬、被上诉人委托诉讼代理人乌建林到庭参加诉讼。本案现己审理终结。陈奇的上诉请求：撤销一审判决，发回重审或改判被上诉人给付上诉人少儿福重疾保险金400000元；一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：上诉人认为原审认定事实不清，适用法律有误，导致判决结果错误。原审认定上诉人与被上诉人签订的“平安附加少儿平安福提前给付重大疾病保险（2017）”90日内被保险人首次发病并经医院确认为本附加险合同约定的重大疾病、少儿特定重疾或特定轻度重疾。上述条款中90日内属于《健康保险管理办法》27条规定，但上诉人认为该规定系保险行业及保监会的一个内部规定。而实际上本案在签订合同时作为被上诉人的保险代理人齐飞在签订合同前后从来没有向上诉人提起过90日的等待期，更没有提醒上诉人注意该合同存在90日的等待期，而上诉人的孩子陈叙潼病情经医院确认时间为2017年9月1日，从时间上推算恰恰在90日的最后一天，这反而更能说明上诉人对这合同中90日的等待期是根本不知道的，初衷是绝对善良的。故依法提起上诉，请二审公正判决，维护上诉人的合法权益。二被上诉人共同答辩称，上诉人认为“平安附加少儿平安福提前给付重大疾病保险（2017）”90日内被保险人首次发病并经医院确认为本附加险合同条款中90日内属于《健康保险管理办法》27条规定，是保险行业及保监会的一个内部规定，这一认为是错误的。被上诉人认为，该“90日等待期”条款，是保险条款，是上诉人与被上诉人之间签订的保险合同中的条款，是有效的合同条款。被上诉人依据该条款约定作出《拒绝理赔决定》。该保险条款约定：从本附加险合同生效之日起90日内，被保险人首次发病并经医院确认为本附加险合同约定的重大疾病、少儿特定重疾或特定轻度重疾，保险人不承担保险责任，退还本附加险合同的现金价值，本附加险合同终止。这90日的时间称为“等待期”。保险合同的生效日期为2017年6月4日20点，90日截止最后一天是2017年9月1日20点。被保险人陈叙潼首次发病并经医院确诊时间是2017年9月1日，应该属于等待期90日之内，根据合同约定，保险人不承担保险责任。陈奇向一审法院起诉请求：1、判令平安乌海支公司、平安公司支付陈奇少儿福重疾保险金400000元；2、本案诉讼费由平安乌海支公司、平安公司承担。一审法院认定事实：2017年6月1日，陈奇与平安人寿乌海支公司业务员（代理人）齐飞签订《人身保险投保书》一份，投保人为陈奇，被保险人为其子陈叙潼，所投险种为少儿平安福17，附加长险为少儿福重疾，保险期间为终身，基本保险金额为400000元，首期保险费6286.25元，保单中载明合同成立日为2017年6月4日，合同生效日为2017年6月4日20时。保险条款1.1条载明，从本附加险合同生效（或最后复效）之日起90日内，被保险人首次发病并经医院确诊为本附加险合同约定的重大疾病、少儿特定重疾或特定轻度重疾，保险人不承担保险责任，退还本附加合同的现金价值，本附加险合同终止，该90日的时间称为等待期,并约定被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，保险人按附加险合同基本保险金额给付重大疾病保险金，其中包括恶性肿瘤。2017年8月23日，陈叙潼在宁夏医科大学总医院就诊，诊断为双下肢无力原因未明，该院出具《转诊转院病历简要》，同意其转院治疗。2017年9月1日，北京儿童医院出具《病理检查报告单》，对陈叙潼病情病理诊断为小细胞恶性肿瘤，符合外周原始神经外胚层瘤/尤文肉瘤。2017年10月10日，陈奇向平安乌海支公司申请理赔，平安乌海支公司以本次事故属于条款约定的等待期重疾为由，不同意给付保险金。一审法院认为，2017年6月1日陈奇在平安乌海支公司投保了“少儿平安福17附加长险为少儿福重疾”并缴纳保险费6286.25元，双方之间形成人身保险合同法律关系，该合同系双方当事人的真实意思表示，应为有效合同。根据《健康保险管理办法》第二十七条：“保险公司销售健康保险产品，应当向投保人说明保险合同的内容，并对下列事项作出书面告知，由投保人签字确认：（三）保险责任等待期；”保险等待期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。本案中，双方签订的“平安附加少儿平安福提前给付重大疾病保险（2017）”条款第1.1保险责任第（2）条规定“从本附加险合同生效（或最后复效）之日起90日内，被保险人首次发病并经医院确诊为本附加险合同约定的重大疾病、少儿特定重疾或特定轻度重疾，保险人不承担保险责任，退还本附加合同的现金价值，本附加险合同终止”。上述条款中的90日内应属于《健康保险管理办法》第二十七条规定的保险等待期，双方合同生效日为2017年6月4日，被保险人陈叙潼病情经医院确诊时间为2017年9月1日，故陈叙潼的小细胞恶性肿瘤疾病，发生在等待期90日内，依据上述合同条款约定，发生保险事故，保险人不承担保险责任，现陈奇要求保险公司承担保险责任，与合同约定不符，该院不予支持。综上，一审法院根据《中华人民共和国保险法》第十三条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第十一条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决：驳回陈奇的诉讼请求。案件受理费7300元，减半收取计3650元，由陈奇负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。二审审理查明的事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。本院认为，双方签订的保险合同条款第1.1条约定了等待期条款，即“从本附加险合同生效（或最后复效）之日起90日内，被保险人首次发病并经医院确诊为本附加险合同约定的重大疾病、少儿特定重疾或特定轻度重疾，保险人不承担保险责任，退还本附加合同的现金价值，本附加险合同终止”。双方合同生效日为2017年6月4日，被保险人陈叙潼病情经医院确诊时间为2017年9月1日，故被保险人的疾病发生在等待期90日内，依据上述合同条款约定，保险人不承担保险责任，现陈奇要求保险公司承担保险责任，不符合合同约定，本院不予支持。上诉人陈奇认为被上诉人的保险代理人没有向上诉人告知90日的等待期，故其不知道合同中约定90日的等待期。但人身保险投保书及人身保险投保提示书上均有上诉人（投保人）的签名，故上诉人的理由不能成立，本院不予支持。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费7300元，由上诉人陈奇负担。本判决为终审判决。审判长张清艳审判员刘原代理审判员张新峰二〇一八年四月二十日书记员高慧雪