广东省连南瑶族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）清南法民二初字第110号
原告：中国工商银行股份有限公司连南支行。
负责人：陈展辉，系该行行长。
委托代理人：唐泽明，男，1969年6月29日出生，瑶族，系该行副行长。
委托代理人：吕海荣，男，1985年5月27日出生，汉族，系该行职员。
被告：劳越辉（连州市恒辉板材厂业主），男，1976年12月8日出生，汉族。
被告：吴建稳，男，1975年11月14日出生，汉族。
被告：杨雅君，女，1984年10月17日出生，汉族，系被告吴建稳的妻子。
被告：吴传梅，女，1969年8月10日出生，汉族。
原告中国工商银行股份有限公司连南支行（下称工商银行）诉被告劳越辉、吴建稳、杨雅君、吴传梅金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月13日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员胡彩萍担任审判长，与审判员李春娜、魏露权组成合议庭，于2015年7月17日、2015年8月17日两次公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托代理人唐泽明、吕海荣到庭参加诉讼，被告吴建稳第二次开庭到庭参加诉讼，被告劳越辉、杨雅君、吴传梅经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行诉称：2013年9月30日，原告与被告劳越辉经营的个体工商户连州市恒辉板材厂（下称板材厂）签订《小企业借款合同》（下称《借款合同》），借款160万元，借款期限为自实际提款日起三年，借款用途为购买原料，借款利率为基准利率上浮10%，12个月为一期，罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，并约定了各期还款的数额。板材厂于2013年9月30日分两笔提款共160万元。2013年12月20日，原告与板材厂签订《小企业借款合同补充协议》（下称《补充协议》）变更还款计划为2014年3月30日还款1000元，2015年4月21日还款159000元，2015年10月14日还款320000元，2016年9月30日还款1120000元。但借款人仅于2014年3月30日偿还本金1000元，尚欠本金1599000元及利息35163.39元，本息合计1634163.39元未归还。2013年9月30日，被告吴建稳、杨雅君与原告签订《最高额抵押合同》（下称《抵押合同》），约定在2013年9月30日至2018年9月30日期间，在160万元最高余额内，为原告依据与板材厂签订的主合同而享有的债权提供抵押，抵押物为被告吴建稳位于连南县某某镇某某路的房屋，并办理抵押登记手续。同时，被告劳越辉、吴传梅与原告签订《最高额保证合同》（下称《保证合同》），为上述债权提供最高额保证担保。板材厂未按合同约定的还款计划还款且拖欠2015年1-4月的利息，已构成违约，经多次催收，担保人亦未履行担保义务，原告有权要求借款合同项下的贷款全部提前到期。根据相关法律规定，个体工商户的债务由其经营者承担，原告有权要求被告劳越辉立即偿还全部借款本息，并要求担保人承担担保责任。为维护原告的合法利益，现起诉到法院，请求法院：一、判令被告劳越辉立即偿还借款本金1599000元及利息35163.39元，本息合计1634163.39元（利息暂计至2015年5月6日，此后利息按《借款合同》约定的利率计至判决指定的履行期间届满之日止，迟延履行期间的利息按法律规定计算）；二、判令原告对抵押物位于连南县某某镇某某路房产及土地享有优先受偿权；三、判令被告吴传梅对被告劳越辉的借款本息承担连带清偿责任；四、判令各被告承担本案诉讼费用。
被告吴建稳辩称：借款是事实，目前没有能力偿还本金及利息，希望原告能减免利息，同意把房屋卖了还款。
被告劳越辉、杨雅君、吴传梅未到庭答辩，亦未向本院提供书面答辩意见，视其放弃了答辩的权利。
原告为证明自己的主张，向本院提供如下证据：
1、板材厂个体工商户营业执照及个体户机读档案登记资料（复印件，下同），证明被告劳越辉为板材厂登记的业主；
2、被告劳越辉、吴建稳、杨雅君、吴传梅的身份证，证明被告劳越辉、吴建稳、杨雅君、吴传梅的主体资格；
3、被告吴建稳、杨雅君的结婚证，证明被告吴建稳、杨雅君的夫妻关系；
4、《借款合同》，证明板材厂向原告借款160万元用于购买原料；
5、委托支付协议，证明原告与被告劳越辉约定款项的支付方式；
6、提款通知书、支付对象和账户清单，证明板材厂向原告发出提款通知授权并委托原告将借款支付给连南瑶族自治县恒发贸易有限公司（下称恒发公司）；
7、借款借据（副本）两份，证明原告已依约支付借款；
8、《补充协议》，证明原告与被告劳越辉变更还款计划；
9、《抵押合同》，证明被告吴建稳、杨雅君以其房屋及土地为被告劳越辉的借款担保；
10、房地产权证及国有土地使用证，证明被告吴建稳为抵押物即位于连南瑶族自治县某某镇某某路的房屋与土地使用权的权属人；
11、房地产他项权证、土地他项权证，证明原告已经依法办理抵押物的抵押登记手续；
12、《保证合同》，证明被告吴传梅为板材厂的借款提供保证；
13、贷款本息证明，证明板材厂欠原告的本息情况；
14、中国工商银行进账单及支票一张，证明款项已按被告的要求划至被告指定的恒发公司处。
被告吴建稳对原告提供的证据无异议。
被告劳越辉、杨雅君、吴传梅未到庭参加诉讼，亦未向本院提供证据，视其放弃举证、质证的权利。本院依法采信原告提供的证据作为本案的定案依据。
经审理查明：2013年9月30日，原告与被告劳越辉经营的个体工商户板材厂签订《借款合同》，约定了借款金额为160万元，借款用途是购买原料，借款期限为自实际提款日起三年（分次提款的，自首次提款日起算），借款利率为借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率上浮10%，12个月为一期，一期一调整，分段计息。第二期利率确定日为提款日满一期之后的对应日，如果调整当月不存在与提款日对应的日期，则以该月最后一日为对应日，其他各期依此类推。一期内不论分几次提款，都按该期利率确定日所确定的当期借款利率执行，并在下一期同时调整。罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。另约定分别于2014年1月1日还款4万元，于2014年4月1日还款4万元，于2014年7月1日还款4万元，于2014年10月1日还款4万元，于2015年1月1日还款8万元，于2015年4月1日还款8万元，于2015年7月1日还款8万元，于2015年10月1日还款8万元，于2016年1月1日还款28万元，于2016年4月1日还款28万元，于2016年7月1日还款28万元，于2016年9月30日还款28万元。《借款合同》第二部分第九条违约9.1约定：“发生下列情形之一的，构成借款人违约：（1）借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在本合同项下任何陈述、保证或承诺的……。”9.2约定：“借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（3）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项……。”9.3约定：“借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。”同日，原告与被告劳越辉经营的板材厂签订了一份《委托支付协议》，协议约定板材厂在融资合同项下单笔支付金额达到或超过10万元的，应采用受托支付方式。同日，被告劳越辉经营的板材厂向原告发出《提款通知书》，通知原告其拟于2013年9月30日向原告提取金额160万元的借款，并授权和委托原告将该笔借款划入板材厂的账户后，支付给符合借款合同约定用途的支付对象账户，并提供支付对象和账户清单：支付对象1、户名：恒发公司，开户行：连南工行，付款金额：1000元；支付对象2、户名：恒发公司，开户行：连南工行，付款金额：1599000元。原告于2013年9月30日将贷款1599000元转账至借款人板材厂的银行账户，同日板材厂将1599000元以支票的形式支付给恒发公司；原告于2013年10月8日将贷款1000元转账至借款人板材厂的银行账户。
2013年9月30日，被告吴建稳、杨雅君与原告签订《抵押合同》，约定在2013年9月30日至2018年9月30日期间，在160万元最高余额内，为原告对被告劳越辉经营的板材厂享有的债权提供抵押担保，抵押物为被告吴建稳名下位于连南县某某镇某某路的房屋及土地使用权，并办理抵押登记手续。房屋所有权的他项权证于2013年10月11日登记，该证注明债权数额为160万元，债权确定期限为2013年9月30日至2018年9月30日。国有土地使用权的他项权证于2013年10月9日登记，该证注明抵押贷款金额19万元，抵押贷款期限3年（2013年9月30日至2016年9月30日）。抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，不包括在最高余额内。《抵押合同》第八条抵押权的实现8.1约定：“发生下列情形之一，甲方（原告）有权实现抵押权：A、甲方主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的……。”
2013年9月30日，被告劳越辉、吴传梅分别与原告签订《保证合同》，约定在2013年9月30日至2018年9月30日期间，在500万元最高余额内，为原告对被告劳越辉经营的板材厂享有的债权提供连带责任保证。保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；甲方（原告）根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期日之次日起两年。保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），但实现债权的费用不包括在最高余额内。
2013年12月20日，原告与板材厂签订《补充协议》变更还款计划为：2014年3月30日还款1000元，2015年4月21日还款159000元，2015年10月14日还款320000元，2016年9月30日还款1120000元。但借款人仅于2014年3月30日偿还本金1000元，且自2015年1月开始未依约偿还利息，截止至2015年6月5日止尚欠到期本金159000元、未到期本金1440000元及利息35163.39元未归还。板材厂未按合同约定的还款计划还款且拖欠2015年1-4月的利息，已构成违约，经原告多次催收被告仍未还款，遂引致本诉。
另查明：被告吴建稳与被告杨雅君是合法夫妻关系。被告吴建稳名下的坐落于连南县某某镇某某路的房屋及房屋所在地的土地使用权是被告吴建稳与杨雅君的夫妻共同财产。
再查明：借款人板材厂是个体工商户，经营者是被告劳越辉。
本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告与借款人板材厂签订的《借款合同》是双方的真实意思表示且未违反法律、法规的强制性规定，是合法、有效的合同，本院予以确认。合法有效的合同受法律保护，合同当事人应当受合同的约束。合同成立后，原告按照合同约定向借款人板材厂发放贷款，但借款人板材厂未依约履行还款义务，按照《借款合同》第二部分第九条违约9.1的约定已经构成了违约，原告有权请求按照《借款合同》第二部分第九条违约9.2的约定宣布贷款人与借款人之间未偿还的借款立即到期，立即收回未偿还款项。《中华人民共和国民法通则》第二十九条规定：“个体工商户、农村承包经营户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担。”板材厂的性质是个体工商户，被告劳越辉是板材厂的经营者，因无法查实被告劳越辉是个人经营板材厂还是家庭经营板材厂，而家庭财产必然多于个人财产，故原告只请求被告劳越辉以个人财产归还板材厂向原告所借款项的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。同时，被告劳越辉、吴传梅亦为板材厂的借款提供了连带责任保证，当借款人板材厂不履行债务时，被告劳越辉、吴传梅应按照约定履行债务或者承担责任。根据原告与被告劳越辉、吴传梅签订的《保证合同》的约定，被告劳越辉、吴传梅应对借款人板材厂的借款本金及利息承担连带清偿责任。综上，被告劳越辉应偿还原告借款的本金1599000元及利息35163.39元（暂计至2015年6月5日，此后利息按照《借款合同》约定的利率计算至判决确定的履行期间届满之日止），本息合计1634163.39元，被告吴传梅对该笔借款承担连带清偿责任。
被告吴建稳、杨雅君为担保借款的偿还，同意将夫妻共同财产被告吴建稳名下坐落于连南县某某镇某某路的房屋及国有土地使用权设立抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权生效。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”原告与被告吴建稳、杨雅君就实现抵押权的方式在《抵押合同》的第八条8.1进行了约定，应该按照合同约定实现抵押权。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”借款人板材厂未依约履行还款义务，原告宣布借款提前到期，已经达到了原告实现抵押权的条件，原告有权以抵押的财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故原告要求对被告吴建稳名下的坐落于连南县某某镇某某路的房屋及国有土地使用权折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本院确定的借款本金及利息范围内享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。
被告劳越辉、杨雅君、吴传梅经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，并不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第二十九条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告劳越辉于本判决生效之日起三十日内归还原告中国工商银行股份有限公司连南支行借款本金1599000元及利息35163.39元（暂计至2015年6月5日，此后利息按照《借款合同》约定的利率计算至本判决确定的履行期间届满之日止），本息合计1634163.39元；
二、原告中国工商银行股份有限公司连南支行对被告吴建稳名下的坐落于连南县某某镇某某路的房屋及国有土地使用权折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本判决确定的借款本金及利息范围内享有优先受偿权；
三、被告吴传梅对本判决确定的被告劳越辉应归还的借款本金及利息承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费19507.47元，由被告劳越辉、吴建稳、杨雅君、吴传梅负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审判长 胡彩萍
审判员 李春娜
审判员 魏露权
二〇一五年八月二十五日
书记员 欧 颖
附：法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第二十九条个体工商户、农村承包经营户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担。
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国担保法》
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。