湖南省长沙县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）长县民初字第1316号
原告中国工商银行股份有限公司长沙星沙支行，住所地：长沙县星沙街道牛角冲社区板仓中路31号。
负责人张毅，行长。
委托代理人熊伟，系该行信贷部主任。
委托代理人钟梅，湖南韬一律师事务所律师。
被告陈大鸣。
被告湖南金利屋房地产有限公司，住所地：长沙县星沙板仓中路57号。
法定代表人鲍友清。
委托代理人熊伟权，湖南明城明律师事务所律师。
委托代理人王志荣，湖南明城明律师事务所律师。
原告中国工商银行股�有限公司长沙星沙支行（以下简称工行星沙支行）与被告陈大鸣、湖南金利屋房地产有限公司（以下简称金利屋公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月4日立案受理。依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工行星沙支行的委托代理人钟梅、被告金利屋公司的委托代理人熊伟权、王志荣均到庭参加了诉讼，被告陈大鸣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告工行星沙支行诉称，2011年11月8日，原告与两被告签订了《个人购房借款／担保合同》，约定原告向被告陈大鸣发放贷款54万元，贷款期限120个月，还款方式采用按月等额本息偿还法，陈大鸣提供位于长沙县星沙街道办事处潇湘路以南、金华路以西水岸世景5栋1803号房的房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。同时合同约定：若陈大鸣未按约定按时足额偿付当期贷�本息，即为逾期，原告有权按罚息利率按日计收利息，若陈大鸣连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息时，即构成违约，原告有权解除本合同，宣布贷款提前到期，而由此引起的原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由陈大鸣承担。被告金利屋公司自愿为陈大鸣的上述债务提供连带责任保证担保，担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金及原告实现债权的费用，保证期间为贷款到期之日起两年。合同签订及双方办理抵押登记后，原告依约向陈大鸣发放贷款54万元，但陈大鸣却未按时足额还款，至2014年4月1日，已累计逾期24期，连续拖欠贷款本息3期，金利屋公司也未履行担保义务。故此，人民法院依法判令：1、解除原告与两被告签订的《个人购房借款／担保合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金提前到期；2、被告陈大鸣立即偿还原告立即偿还原告未到期本金455347.98元、逾期本金10891.2元、逾期利息7549.86元，本息合计473789.04元（利息计算至2014年4月1日止，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止）；3、被告陈大鸣承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的代理费23689元；4、原告对被告陈大鸣提供抵押的位于长沙县星沙街道办事处潇湘路以南、金华路以西水岸世景5栋1803号房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、被告金利屋公司对被告陈大鸣的上述借款本息及实现债权的费用承担连带清偿责任；6、本案诉讼费用及其他相关费用由两被告承担。
被告陈大鸣均未作答辩。
被告金利屋公司辩称，至2014年9月29日止，金利屋公司已为陈大鸣垫付188116元。金利屋公司愿意按担保合同的约定承担保证责任，原告主张的律师代理费过高，金利屋对本案诉讼费也只承担担保责任。
经审理查明：陈大鸣因购房的需要向工行星沙支行借款。2011年11月8日，陈大鸣（借款人）、工行星沙支行（贷款人）、金利屋公司（保证人）签订一份个人购房借款／担保合同，约定工行星沙支行向陈大鸣提供个人购置住房贷款540000元，用于购买位于长沙县潇湘路以南金华路以西水岸世景5-1803号房屋，借款期限为10年；借款利率以借款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，借款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率为准，如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准，逾期利息（即罚息）的利率在借款利率基础上加收50%确定；还款方式为按月等额本息还款，每月25日为还款日；�大鸣如连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息的，工行星沙支行可宣布未偿还的借款立即到期，要陈大鸣立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他实现债权的费用；陈大鸣以其所购买的位于长沙县潇湘路以南金华路以西水岸世景5-1803号房屋对上述借款本息及实现债权的费用提供抵押担保；金利屋公司对上述借款本金、利息、实现债权的费用提供阶段性连带责任保证担保，但金利屋公司对上述用于抵押的房屋办理正式抵押登记手续后到期的陈大鸣尚欠的借款本息及实现债权的费用免除保证担保责任。2012年2月24日，上述用于抵押的房屋办理了抵押权预告登记，预告登记权利人为工行星沙支行，预告登记义务人为陈大鸣。2012年2月27日，工行星沙支行向陈大鸣发放借款540000元，借款到期日为2022年2月27日，放款时的借款月利率为5.875‰。借款后，陈大鸣未按约定按期偿还按揭借款本息，至2014年4月1日，陈大鸣已累计逾期24期，并连续拖欠按揭借款本息3期，未到期的借款本金为455347.98元，逾期本金10891.2元，逾期利息7549.86元，工行星沙支行遂诉至本院，并委托湖南韬一律师事务所律师代为参加诉讼，用去律师代理费23689元。
另查明，陈大鸣出现逾期未还款的情形后，经工行星沙支行通知，金利屋公司已逐月代陈大鸣向工行星沙支行偿还按月借款本息至2014年12月31日止，代偿的按揭借款本息共计212401.61元（至2014年4月1日至代偿的按揭借款本息为138127.28元）。金利屋公司2014年11月21日，陈大鸣所购买的房屋已登记至其名下，权证号为长房权证星沙街道办事处字第××号，房屋登记座落为长沙县星沙街道东二路39号水岸世景5栋1803。同日，该房屋办理了抵押登记，他项权证号为长房他证星沙街道办字第5140208**号，他项权利人为�行星沙支行。
以上事实，有个人购房借款／担保合同、个人住房贷款凭证、预购商品房抵押权预告登记证、银行对账单、银行业务回单凭证、房屋产权证、他项权证、当事人陈述、开庭笔录等予以证实，足以认定。
本院认为：陈大鸣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩、辩论意见及证据，本院视为其放弃诉讼答辩、辩论及举证、质证的权利。在没有证据证明工行星沙支行、金利屋公司所提交的有效证据本身及内容不真实的情况下，本院以工行星沙支行、金利屋公司提交的有效证据作为定案的依据。陈大鸣向工行星沙支行借款，双方的借贷关系事实清楚，证据充分，因陈大鸣借款后存在三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息的事实，符合约定的未到期的借款提前到期的情形，故工行星沙支行要求解除与陈大鸣的借贷关系，并要�陈大鸣偿还至2014年4月1日止的剩余借款466239.18元的请求本院予以支持。陈大鸣向工行星沙支行借款时约定了借款利息，因此陈大鸣应当向工行星沙支行支付借款利息，根据工行星沙支行的诉求，至2014年4月1日止的利息为7549.86元，2014年4月2日至实际还款之日的利息按月借款合同约定的利率计算。因2014年4月1日之后，金利屋公司代陈大鸣向工行星沙支行垫付了部分借款本息，故上述确定的陈大鸣应偿还给工行星沙支行的借款本金466239.18元及利息中，应扣除金利屋公司自2014年4月1日后已垫付的74274.33元。根据合同约定，陈大鸣应承担工行星沙支行为实现债权所支付的律师费，根据工行星沙支行主张债权的金额及湖南省律师服务收费标准，律师费用认定为19649元。因陈大鸣为该笔借款本金、利息及实现债权的费用提供了合法有效的抵押担保，故当陈大鸣不履行还款义务时，工行星沙支行对陈大鸣提供的抵押物即陈大鸣名下的位于长沙县星沙街道东二路39号水岸世景5栋1803号房屋（权证号：长房权证星沙街道办事处字第××号）的拍卖、变卖价款享有优先受偿权，优先受偿的范围包括借款本金、利息、律师代理费。根据约定，金利屋公司仅对上述用于抵押的房屋办理正式抵押登记手续前到期的陈大鸣尚欠的借款本息及实现债权的费用承担阶段性连带保证责任，该约定设立的目的，是为了保证工行星沙支行在抵押物办理正式的抵押手续前能收回已到期的借款本息，这里的到期应是指自然到期，而不应包括提前宣布到期，现陈大鸣提供的抵押物已于2014年11月21日办理了房产证及他项权证，此日之后的借款本息已有合法有效的抵押担保予以保障，故金利屋公司只对此日之前自然到期的借款本息承担担保责任，况且，金利屋公司已承担担保责任至2014年12月31日，因此，金利屋公司无需再承担担保责任。综上，本院为维护当事人合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司长沙星沙支行与被告陈大鸣之间的借款关系；
二、限被告陈大鸣在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司长沙星沙支行借款本金466239.18元及利息，至2014年4月1日止的利息为7549.86元，2014年4月2日至实际还款之日的利息按月借款合同约定的利率计算，但应扣除被告湖南金利屋房地产公司自2014年4月1日后垫付借款本息74274.33元；
三、限�告陈大鸣在本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司长沙星沙支行律师费用19649元；
四、如被告陈大鸣未按上述期限履行还款义务，原告中国工商银行股份有限公司长沙星沙支行对陈大鸣名下的位于长沙县星沙街道东二路39号水岸世景5栋1803号房屋（权证号：长房权证星沙街道办事处字第××号）的拍卖、变卖价款享有优先受偿权，优先受偿的范围包括借款本金、利息及律师代理费；
五、驳回原告中国工商银行股份有限公司长沙星沙支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费8762元，公告费560元，共计9322元，由原告中国工商银行股份有限公司长沙星沙支行负担50元，被告陈大鸣负担9272元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审 判 长 常 维
人民陪审员 雷 军
人民陪审员 陈自力
二〇一五年一月四日
代理书记员 李 炯
本判决所引用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第�十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。