广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）江新法双民初字第374号
原告江门市新会区信盈小额贷款有限公司。
法定代表人梁锋，该公司总经理。
委托代理人余景辉（是该公司员工）。
委托代理人曾柏章（是该公司员工）。
被告郑荣新。
被告郑权光（是江门市新会区罗坑新康水果花木场的经营者）。
被告林女燕。
被告郑荣康。
被告谭金焕。
原告江门市新会区信盈小额贷款有限公司（以下简称“信盈公司”）诉被告郑荣新、郑权光、林女燕、郑荣康、谭金焕借款合同纠纷一案，本院于2014年10月22日立案受理后，依法由审判员张松坚适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人余景辉、曾柏章，被告郑荣新、郑荣康到庭参加诉讼，被告郑权光、林女燕、谭金焕经本院合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告信盈公司诉称：2013年7月16日，被告郑荣新与原告签订了合同编号为信盈（2013）授借字第059号的《授信借款合同》，约定：被告郑荣新向原告借款人民币500，000元用作资金周转（种植业）；借款期限自2013年7月17日至2014年7月16日，具体以借款借据为准；贷款利率为月利率20‰［符合《广东省小额贷款公司管理办法》第二十七条第（二）项“…贷款利率上限不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍…”的规定］；按月，在每月的20日向原告支付利息，本金到期一次性归还；如果未按时归还本金或者利息的，逾期部分按贷款利率的150%计算违约金［符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“…逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率…为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％…”的规定］。被告郑权光、林女燕、郑荣康、新康花木场为上述被告郑荣新的债务提供连带责任保证担保。被告郑权光、林女燕以其名下的座落于江门市新会区罗坑镇XXXXXX的房产（粤房字第4781X**号）为上述被告郑荣新的债务提供抵押担保。被告郑权光以其名下的粤JN4X**号轿车、新康花木场名下的粤JL3X**号中型普通货车为上述被告郑荣新的债务提供抵押担保。新康花木场名下的须根榕、景观榕、细叶榕、高山榕等苗木一批（详见信盈（2013）最高抵字第032号《最高额抵押合同》及其抵押物清单、0750新会20130717111《动产抵押登记书》及其抵押物概况）为上述被告郑荣新的债务提供抵押担保，并与原告到工商管理部门办理了动产抵押登记。2013年7月19日，被告郑荣新依照上述授信借款合同，与原告签订借款借据，约定借款期限从2013年7月19日至2014年7月18日，借款借据签订后当日原告向被告郑荣新发放了500000元的贷款，履行了合同约定的义务。但被告自2014年4月开始没有向原告支付利息。2014年7月18日，上述借款到期，但被告郑荣新没有依合同约定向原告履行还本付息的义务。经原告向被告催收，被告未能归还，被告的行为已构成违约，截至2014年10月21日，被告尚欠原告借款本金500，000元、利息71，666.65元、逾期利息违约金5，832.33元、逾期本金违约金15，833.34元，合计593，332.32元。另根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”，被告郑荣新与被告谭金焕为夫妻关系，该借款发生在其夫妻关系存续期间，因此被告谭金焕应当对被告郑荣新的此借款承担共同偿还责任。据此，请求法院依法判令：1、被告郑荣新立即归还原告借款本金人民币500，000元和支付尚欠利息71，666.65元、逾期利息违约金5，832.33元、逾期本金违约金15，833.34元（暂计至2014年10月21日），合计593，332.32元，以及支付从2014年10月22日至实际清偿日止以尚欠本金为基数按日利率1‰（20‰／月×150%÷30天）计算的逾期利息（违约金）；2、被告郑权光、林女燕、郑荣康、谭金焕对上述债务承担连带清偿责任；3、原告对被告郑权光、林女燕名下的座落于江门市新会区罗坑镇XXXX村的抵押房产（粤房字第4781X**号）在折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、原告对被告郑权光名下的粤JN4X**号轿车在折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；5、原告对新康花木场名下的粤JL3X**号中型普通货车和须根榕、景观榕、细叶榕、高山榕等苗木一批（详见信盈（2013）最高抵字第032号《最高额抵押合同》及其抵押物清单、0750新会20130717111《动产抵押登记书》及其抵押物概况）在折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；6、本案被告承担本案全部诉讼费用。
原告信盈公司为其陈述在举证期限内提供的证据有：
1、借款借据、进账单、信盈（2013）授借字第059号《授信借款合同》各1份。证明原告与被告郑荣新之间存在借款合同关系，原告履行了合同义务。
2、信盈（2013）最高保字第024号《最高额保证合同》1份。证明被告郑权光、林女燕、郑荣康、新康花木场为本案债务提供连带责任保证担保。
3、信盈（2013）最高抵字第031号《最高额抵押合同》、粤房字第4781X**号房地产权证各1份。证明被告郑权光、林女燕以其名下座落于江门市新会区罗坑镇XXXXXX的房产为本案的债务提供抵押担保。
4、信盈（2013）最高抵字第029号《最高额抵押合同》、机动车登记证书各1份。证明被告郑权光以其名下的粤JN4X**号轿车为本案的债务提供抵押担保。
5、信盈（2013）最高抵字第030号《最高额抵押合同》、机动车登记证书各1份。证明新康花木场以其名下的粤JL3X**号中型普通货车为本案的债务提供抵押担保。
6、信盈（2013）最高抵字第032号《最高额抵押合同》、动产抵押登记书各一份。证明新康花木场名下的须根榕、景观榕、细叶榕、高山榕等苗木一批为本案的债务提供抵押担保并与原告到工商管理部门办理了动产抵押登记。
7、被告郑荣新、郑权光、林女燕、郑荣康身份证，户口簿，新康花木场机读档案登记资料、营业执照、组织机构代码证，郑荣新结婚证（复印件）各1份。证明证明被告的主体资格；被告郑荣新、谭金焕之间的婚姻关系。
被告郑荣新答辩称：借款时，我已告知原告我妻子谭金焕是不同意我借款的，而且我妻子也没有在本案的借款合同和担保人上签名，我妻子不应承担责任。对原告信盈公司的其他诉讼请求没有意见。
被告郑荣康答辩称：对原告信盈公司的诉讼请求没有意见。
被告郑荣新为其辩解在举证期限内提交如下证据：《夫妻财产协议书》1份。证明2012年11月10日郑荣新与谭金焕签订财产协议，对夫妻的债权债务进行约定，谭金焕不应承担连带清偿责任。借款时，郑荣新已明确告知原告，谭金焕是不同意借款的。
被告郑荣康在举证期限内没有向本院提交证据。
被告郑权光、林女燕、新康花木场、谭金焕没有在法定期限内向本院提交书面的答辩意见及证据，也没有到庭应诉，视为放弃答辩、举证、质证的权利。
经开庭质证，双方当事人对相关证据的质证意见如下：对原告信盈公司所举的全部证据，被告郑荣新、郑荣康均没有异议。对被告郑荣新所举证据，原告不予确认其真实性，认为无法确认协议书上签名的真实性，并认为被告郑荣新在借款时，并没有出示该证据，而且即使协议书是真实的，也是郑荣新与谭金焕二人之间的约定，不能对抗原告。
经审查，原告信盈公司所举的证据，证据来源合法，证明内容客观真实，与本案有关联性，故本院对原告信盈公司所举全部证据，均予以认证，并作为认定案件事实的依据。被告郑荣新所举证据，因被告谭金焕没有出庭辨认，原告也不确认其真实性，并认为此协议为被告之间的内部协议，不能对抗原告，故此本院对该份证据不予确认。
本院查明：2013年7月16日，被告郑荣新作为借款人（合同甲方），与作为贷款人（合同乙方）的原告信盈公司签订信盈（2013）授借字第059号《授信借款合同》一份。合同约定：“甲方向乙方申请借款，乙方经审查同意向甲方贷款，……经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行。本合同作为编号为信盈（2013）授信第030号的授信合同项下的借款合同之一。”“借款金额：人民币伍拾万元正。借款用途：流动资金周转（种植业）。借款期限12个月，自2013年7月17日至2014年7月16日止。……本金到期一次性归还，利息按月计收，到期利随本清。按月计收结息日为每月的20日。……本合同执行固定贷款利率，为月利率20‰，借款期限内不变。……甲方未按约定期限归还借款，乙方对逾期的借款从逾期之日起计收违约金，每逾期一天应计收的违约金的计算方法为：按照本合同第五条约定的逾期至日双方正在执行的贷款利率×（1＋50%）。授信借款合同签订之后，原告通过转账方式依约出借借款50万元给被告郑荣新。截至2014年3月20日，被告郑荣新已经偿还借款利息合共82048.98元给原告。
另查明，为确保上述信盈（2013）授借字第059号《授信借款合同》的履行，2013年7月16日，被告郑权光、林女燕、郑荣康作为被告郑荣新的借款保证人，与原告签订了编号为信盈（2013）最高保字第024号的《最高额保证合同》，为被告郑荣新与原告签订的上述授信合同项下的债务提供连带保证担保。合同约定：“为了担保授信合同（合同编号：信盈（2013）授信第030号）约定的债权确定期间债务人郑荣新（以下均称“债务人”）与乙方签订的所有授信借款合同项下债务人的义务能得以切实履行，甲方愿意提供不可撤销的连带责任保证。……”、第一条第七项：“如债务人未按主合同约定履行偿付债务和相应费用的义务，乙方可以要求甲方全面履行本合同约定的保证范围内的保证责任。”、第二条第一项：“……甲方保证担保的最高限额为人民币伍拾万元正。”、第四条第二项：“……债权确定期间为2013年7月17日至2018年7月16日。……”、第十条第二项：“本合同生效后，甲、乙双方应全面履行本合同约定的义务。任何一方不履行或不完全履行义务，应当承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的损失。”。
再查明，2013年7月16日，被告郑权光与被告林女燕与原告签订编号为信盈（2013）最高抵字第031号《最高额抵押合同》，将登记在被告郑权光名下的位于江门市新会区罗坑镇XXXX村房产（粤房字第4781X**号）作为担保物抵押给原告，并办理了相应的抵押登记手续。同时，被告郑权光与原告签订编号为信盈（2013）最高抵字第029、030、032号《最高额抵押合同》，将其所有的粤JN4X**号捷达牌轿车、粤JL3X**号中型普通货车（登记在江门市新会区罗坑镇新康水果花木场名下）以及种植在新康水果花木场的一批须根榕、景观榕、细叶榕、高山榕等苗木作为担保物抵押给原告，并向有关管理部门办理了相应的抵押登记手续。双方签订的《最高额抵押合同》均约定：“为了担保授信合同约定的债权确定期间债务人郑荣新（以下均称“债务人”）与乙方签订的所有授信借款合同项下债务人的义务能得以切实履行，甲方愿意提供不可撤销的抵押担保。……”第一条：“甲方以“抵押财产清单”所列财产设定抵押。抵押期间为8年，自2013年7月17日起至2021年7月16日止。……本合同抵押权的效力及于抵押物所生孳息（包括抵押物分离的天然孳息和甲方就抵押物可以收取的法定孳息）以及抵押物的从物、从权利、代位权、附合物、混合物、加工物等。抵押物的最终价值以抵押物实际处理时的净收入为准”、第五条第二项：“……债权确定期间为2013年7月17日至2018年7月16日。……”。被告郑荣新与被告谭金焕是夫妻关系、被告郑权光与被告林女燕是夫妻关系，本案借款发生在各自的夫妻关系存续期间。
本院认为：本案是借款合同纠纷。原告信盈公司是具有贷款业务经营权的公司，其与被告郑荣新就借款用途、数额、期限、利率等在协商一致、平等自愿的基础上签订《授信借款合同》，没有违反法律规定，合同合法有效，应受法律保护。
对于原告诉请被告郑荣新偿还借款本息、逾期利息违约金、逾期本金违约金的问题。原告信盈公司已依合同约定全面履行了发放贷款的义务，但被告郑荣新在借款期限已届满的情况下，仍未履行归还借款本息的义务，其行为已构成违约。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”的规定，原告诉请被告郑荣新偿还借款本金500000元，理由充分，证据充足，本院予以支持。本案是借款合同纠纷，鉴于被告郑荣新的行为已经构成违约，原告诉请利息和违约金符合法律规定，应予支持，但违约金与利息的计付不得违反法律强制性规定，即两者之和不得超过中国人民银行同期同类贷款基准利率的4倍。原告与被告郑荣新约定借款利率为月息20‰，已达到法定最高额利息，对于原告诉请超出该标准的部分，不受法律保护。原告诉请被告郑荣新再支付逾期本金违约金、逾期利息违约金不符合法律规定，本院不予支持。被告郑荣新应按月息20‰（也即中国人民银行同期同类贷款基准利率的4倍）从2014年3月21日起计付借款利息给原告。
对于被告谭金焕的法律责任问题。被告郑荣新辩称其妻子即被告谭金焕不同意其向原告借款，且双方对于夫妻财产、债权债务已进行约定，故此其妻子不应当承当法律责任。本院认为，被告郑荣新提交的财产协议书真实性不能确定，即使该协议书是真实，原告对双方的约定并不知情，双方的约定只能对各自具有法律约束力，而不能对抗第三方的原告。被告的辩解缺乏证据支持，也不符合法律规定，对其辩解本院不予采纳。涉案的借款发生在被告郑荣新与被告谭金焕婚姻关系存续期间，依据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释》（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，本案被告谭金焕没有出庭，也没有提交证据证明该笔债务系被告郑荣新个人债务或属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，因此，本院认定本案中被告郑荣新向原告所借借款本金及相应的利息为被告郑荣新、谭金焕夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，应由被告郑荣新、谭金焕共同偿还给原告。原告的该项诉请依法有据，本院予以支持。
对于保证人的法律责任问题。被告郑权光、林女燕、郑荣康自愿为被告郑荣新尚欠原告的债务提供连带保证担保，并签订有相应的合同，该约定是双方当事人真实的意思表示，并无不妥。原告诉请保证人郑权光、林女燕、郑荣康对被告郑荣新尚欠原告的借款本息承担连带清偿责任，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。
对于优先受偿权的问题。为担保被告郑荣新履行信盈（2013）授借字第059号《授信借款合同》项下的义务，被告郑权光与原告签订有相关的抵押合同，自愿将其名下的粤JN4X**号轿车、粤JL3X**号中型普通货车、座落于江门市新会区罗坑镇XXXX村的抵押房产（粤房字第4781X**号）以及种植在新康花木水果场的一批须根榕、景观榕、细叶榕、高山榕等苗木（详见清单）作为抵押担保物抵押给原告，并按法律规定办理的相应的抵押登记手续，设立了抵押权。本院认为，上述原告与被告郑权光的抵押合同为双方自愿签订，是双方真实的意思表示，抵押登记手续合法有效。原告在被告郑荣新不履行债务时，有权依法对上述抵押物以折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述款项内享有优先受偿权。被告郑权光承担担保责任后，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。原告的该项诉请符合法律规定，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。”、《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释》（二）第二十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下：
一、被告郑荣新、谭金焕应自本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金50万元和相应的利息及违约金（利息及违约金以50万元为基数，按月利率20‰从2014年3月21日计至本判决规定的清偿日止）给原告江门市新会区信盈小额贷款有限公司。
二、原告江门市新会区信盈小额贷款有限公司在被告郑荣新、谭金焕不履行债务时，有权依法对粤JN4X**号轿车、粤JL3X**号中型普通货车、座落于江门市新会区罗坑镇XXXX村的已作抵押登记的房产（粤房字第4781X**号）以及种植在新康花木水果场的一批须根榕、景观榕、细叶榕、高山榕等苗木以折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
三、被告郑权光、林女燕、郑荣康对本判决第一项所确定债务承担连带清偿责任。
四、驳回原告江门市新会区信盈小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
若被告郑荣新、谭金焕、郑权光、林女燕、郑荣康未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费5319元（已减半计算）、财产保全费3770元，合计9089元，由被告郑荣新、谭金焕、郑权光、林女燕、郑荣康负担8000元，由原告江门市新会区信盈小额贷款有限公司负担1089元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审判员 张松坚
二〇一四年十二月三十一日
书记员 林娇娣