湖南省韶山市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）韶民二初字第117号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司韶山市支行，住所地湖南省韶山市英雄路。
负责人向小芳，该行行长。
委托代理人乐毅，男，1980年出生，汉族，湖南省韶山市人，该行职员，住湖南省韶山市。
被告韩江南，男，1971年出生，汉族，湖南省韶山市人，住湖南省韶山市。
被告刘小安，男，1969年出生，汉族，湖南省韶山市人，住湖南省韶山市。
被告周继军，女，1970年出生，汉族，湖南省韶山市人，住湖南省韶山市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司韶山市支行（以下简称韶山邮政银行）诉被告韩江南、刘小安、周继军金融借款合同纠纷一案，于2014年9月12日向本院提起诉讼，本院受理后由代理审判员刘卫平适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人乐毅、被告韩江南、被告刘小安到庭参加诉讼，被告周继军经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告韶山邮政银行诉称：2012年12月10日，原告与被告韩江南签订《个人额度借款合同》，约定被告韩江南在23万元额度内向原告多次申请借款，借款期限为12年。被告刘小安、周继军夫妇与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定将位于韶山市银田镇南村村电杆钢模厂集资楼5102号、顶层102号抵押给原告，并承诺如被告韩江南不能按期还款，原告有权行使抵押权，并于次日办理抵押登记。同年12月11日，被告韩江南向原告申请支用23万元，借款期限为60个月，借款年利率为8.32%。2014年7月11日起，被告韩江南未按约定偿还借款本金及利息，现尚欠原告借款本金186034.8元。原告多次向三被告催收未果，遂诉至法院请求判令：1、被告韩江南偿还原告借款本金186034.8元；2、被告韩江南按合同约定支付相应利息（2014年6月12日至2014年7月11日按年利率8.32%计算，2014年7月12日起至实际偿还完毕之日止按年利率12.48%计算）；3、如被告韩江南不履行上述付款义务，原告对被告刘小安、周继军名下坐落于韶山市银田镇南村村电杆钢模厂集资楼5102号、顶层102号房屋的抵押房产折价、拍卖、变卖的价款优先受偿；4、被告韩江南负担本案诉讼费用；
被告韩江南辩称，与原告签订《个人额度借款合同》、贷款借据以及以本人名义在原告处开户均属实，但实际用款人系案外人郭武山，原告对此也知情。现借款不能按期偿还，原告也存在过错，应承担部分责任。因此，不应由被告韩江南承担全部责任，应由实际用款人郭武山偿还该借款及相应利息。
被告刘小安辩称，与原告签订《个人最高额抵押合同》以及办理抵押登记属实，但实际用款人系郭武山，且郭武山已向被告刘小安出具欠条，原告对此也知情。因此，不应由被告刘小安承担全部责任，应由实际用款人郭武山偿还该借款及利息。
被告周继军未到庭，未予答辩。
经审理查明：被告刘小安与被告周继军系夫妻，被告刘小安名下有坐落于韶山市银田镇南村村电杆钢模厂集资楼5102号、顶层102号房屋。2012年12月1日，被告韩江南在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上签字。同年12月10日，被告韩江南（甲方）与原告（乙方）签订《个人额度借款合同》，约定：第一条本合同项下授信额度金额为23万元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。第二条（略）。第三条额度存续期最长为12年，自2012年12月10日至2024年12月10日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条甲方每次提款的借款期限自一方将贷款发放至甲方放款账户起至月底还款日止，以借据记载为准。……第十一条（一）乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意。（二）对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。……（四）本合同项下贷款按月阶段性等额本息还款法方式还款。……第十六条甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。……第四十七条甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采用以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清除；（二）停止发放贷款；（三）单方面接触合同；（四）要求甲方限期纠正违约情形；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息。……同日，被告刘小安、周继军（甲方）与原告（乙方）签订《个人最高额抵押合同》，约定：为确保韩江南与乙方于2012年12月10日签订的编号为430382212122194870的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为387323元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2012年12月10日至2024年12月10日。……第二十四条债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。……次日，被告韩江南在原告出具的贷款借据上签字，约定贷款年利率为8.32%，原告遂向被告韩江南约定账号上发放贷款23万元，并对被告刘小安名下房屋的抵押权进行登记。之后，被告韩江南按阶段性本息等额还款法偿还本金和利息至2014年6月11日，尚欠借款本金186034.8元及相应利息。后被告韩江南未按约定偿还借款本金和利息，原告对其进行催收未果，遂诉至法院。
上述事实有当事人陈述、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《个人最高额抵押合同》、韶房他证韶山字第000038**号、贷款借据、还款计划表、交易明细等证据予以证实。
本院认为，原告与被告韩江南签订的《个人额度借款合同》以及与被告刘小安、周继军签订的《个人最高额抵押合同》是双方当事人在平等、自愿的基础上达成的，是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的规定，合同成立并有效，本院予以认定。原告已按约定提供借款，现被告韩江南未按约偿还借款并支付利息已构成违约，原告主张按合同约定提前收回欠款并要求被告支付逾期利息、罚息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。《个人最高额抵押合同》约定被告刘小安、周继军将刘小安名下的坐落于韶山市银田镇南村村电杆钢模厂集资楼5102号、顶层102号房屋抵押给原告为被告韩江南名下的贷款提供担保，并进行抵押登记。现被告韩江南未能按期偿还借款及支付利息，原告提出若被告韩江南不能履行偿还借款本息，则原告有权行使抵押权，对抵押财产的价款优先受偿，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告韩江南、刘小安辩称其不是借款实际使用人，应由借款实际使用人郭武山承担偿还责任的理由未提供证据，且实际使用人与被告之间的关系不影响本案被告应承担的责任。被告周继军无正当理由未到庭，视为放弃相应权利。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告韩江南于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司韶山市支行借款本金186034.8元以及支付相应利息（2014年6月12日至2014年7月11日按年利率8.32%计算，2014年7月12日至实际偿还完毕之日止按年利率12.48%计算）；
二、若被告韩江南未履行上述偿还义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司韶山市支行对被告刘小安名下的坐落于韶山市银田镇南村村电杆钢模厂集资楼5102号、顶层102号的房屋享有抵押权。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4000元，减半收取2000元，由被告韩江南负担，被告刘小安、周继军负连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。
代理审判员 刘卫平
二〇一四年十月十五日
书 记 员 肖 琳
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期限届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿。协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。