北京市西城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）西民初字第7913号
原告招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区源深路92号。
负责人刘加隆，总经理。
委托代理人杨涛，北京市中兆律师事务所律师。
被告金弘，男，1960年5月4日出生。
原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招商银行）与被告金弘信用卡纠纷一案，本院于2014年3月13日受理后，依法由本院法官孙明娟独任审判，分别于2014年4月1日、16日公开开庭进行了审理。原告招商银行委托代理人杨涛、被告金弘到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。
原告招商银行起诉称：自2009年10月22日起，金弘向招商银行申请办理了信用卡，卡号为×××、×××、×××、×××。金弘开卡消费后，对信用卡欠款未予清偿，招商银行多次催款，金弘仍未予以清偿。故招商银行诉至本院，请求判令：1、金弘偿还招商银行信用卡欠款本息共计119455.10元（截止到2013年11月10日，欠款本金99931.96元、利息6909.54元、费用12613.60元），并按信用卡领用合约的规定支付上述款项自2013年11月11日起至实际清偿之日止的利息和费用；2、金弘承担本案诉讼费用。
原告招商银行向本院提交了以下证据材料予以证明：
一、《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》及《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（两份）、《招商银行经典版白金信用卡申请表》及《招商银行经典版白金信用卡领用合约》、招商银行出具的《归户管理情况说明》，证明招商银行与金弘之间存在信用卡服务合同关系。金弘分别于2009年10月22日、2010年6月9日、2010年7月19日向招商银行申请办理了信用卡。招商银行对上述信用卡采取多卡归户管理。金弘对此组证据的真实性均予认可，表示收到招商银行根据其申请发放的信用卡，但认为多卡归户管理系招商银行单方做出的规定，其无法核实每张信用卡的消费金额。金弘同时认为招商银行没有提交其所持有的卡号为×××的信用卡的申请表，而现有的条形码编号为＊×××＊的《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》是其本人填写，但未获招商银行批准，并未实际发卡。本院认为，当事人应当就自己的主张举证证明，金弘认可上述信用卡申请表系其本人填写，并实际收到招商银行核发的信用卡，就信用卡与申请表不相对应一项未能提供证据证明，故本院对金弘这部分质证意见不予认可，本院确认此组证据的真实性、合法性及关联性。
二、金弘的身份证复印件，证明金弘的主体资格。金弘对此份证据无异议。本院认可此份证据的真实性、合法性及关联性。
三、持卡人账单查询，证明金弘的消费、欠款及还款情况。金弘认可此份证据的真实性，但认为此份证据系银行单方制作，其对利息的计算持有异议。金弘表示其每月均按最低还款额还款，招商银行关于利息的计算超过了信用卡领用合约的规定。鉴于金弘未就上述陈述提供证据予以佐证，本院对其质证意见不予认可。本院认可此份证据的真实性、合法性及关联性。
被告金弘答辩称：金弘实际收到并使用了招商银行发放的卡号为×××、×××、×××、×××的信用卡。金弘已还清欠款本金，对于招商银行对利息、滞纳金、费用的计算方法不认可。根据招商银行向其发送的对账单，截至2014年3月10日，金弘的欠款金额应为144448.52元。现招商银行以截至2013年11月10日的欠款明细起诉是为了掩盖其高于法定标准征收利息的事实，是过时的虚假证据。
被告金弘向本院提交了以下证据材料予以证明：
一、招商银行信用卡网银截屏图，证明通过招商银行网银无法查询每张信用卡的消费情况。招商银行对此组证据的真实性不认可，表示招商银行网银具有查询每张信用卡消费情况的功能。本院认为此份证据的证明事项与本案缺乏关联性，故对其真实性、合法性、关联性不予确认。
二、招商银行信用卡对账单（2013年5月至2014年4月，复印件），证明招商银行对于罚息的计算标准超过信用卡领用合约的规定，超过了利率日万分之五的三倍，违反了中国人民银行关于借贷利率不能超过同期贷款利率四倍的规定。招商银行认可2013年11月前的对账单的真实性，但不认可金弘的证明目的，认为对账单显示的金额与其起诉金额一致。招商银行同时表示由于2013年11月后的对账单不是本案争议内容故不发表质证意见。本院认可2013年5月至11月的对账单的真实性，书证应当提交原件，故对2013年12月至2014年4月的对账单的真实性不予确认。
三、平安银行、交通银行等多家银行（不包括招商银行）的电话催收录音资料一份、录音目录（两页）及金弘总结的银行催收情况说明一份，证明银行处理坏账的催收方式，招商银行虽未向金弘进行类似催收，但与其他银行有密切关系。招商银行认可录音资料及录音目录的真实性，但认为与本案无关联性；银行的催收情况说明系金弘个人的意见和推断，与本案亦无关联性。本院对录音资料及录音目录的真实性不持异议，但认为此组证据与本案没有关联性。
四、迟缴通知函、刑事报案警示函、信用卡账户信用通知函（复印件），证明招商银行就本案所涉信用卡向金弘催款，并告知已作为坏账处理。招商银行不认可此组证据的真实性，且认为此组证据中没有关于作为坏账处理的表示，不认可金弘的证明目的。本院认为当事人提交书证应当提交原件，故对此组证据的真实性不予确认。
本院根据上述认证及到庭当事人的陈述查明：
2009年10月，金弘向招商银行申请办理招商银行信用卡。在申请信用卡的过程中，金弘声明已经阅读并了解《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》和《招商银行信用卡章程》，并且自愿遵守合约和章程的规定。该申请表所附信用卡领用合约载明以下内容：金弘及其附属卡申请人保证向招商银行提供的所有申请资料是正确、完整、真实的；招商银行对信用卡实行多卡归户管理，持卡人名下所有卡片（含主卡、附属卡）均属于同一信用卡账户，主卡持卡人及具有完全民事行为能力的附属卡持卡人均承诺对主卡和附属卡项下发生的全部债务负连带清偿责任，具有限制民事行为能力的附属卡持卡人只对附属卡项下发生的债务承担清偿责任；信用额度是持卡人名下所有卡片（含主卡、附属卡）的共用额度，也是人民币账户与美元账户的共用额度。招商银行有权依据金弘的资信状况核给或调整其信用额度，并将信用额度调整的信息及时通知金弘，金弘的信用额度与其附属卡持卡人共享；金弘未收到对账单应主动查询，若在到期还款日前金弘未向招商银行提出异议，则视同其已认可全部交易；金弘及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自招商银行记账日起按日利率万分之五记收利息至清偿日止，招商银行按月记收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行；金弘及其附属卡持卡人一经开通信用卡预借现金功能即可通过ATM机、网点柜面、电话以及其他可提供现金服务的机构或渠道提取现金或转账。以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由招商银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，招商银行按月记收复利。预借现金的起息日为预借现金交易发生日；金弘信用卡内的资金不计付利息；金弘及其附属卡持卡人以信用卡在ATM机、网点柜面、电话以及其他可提供现金服务的机构或渠道提取现金或转账视为信用卡预借现金交易，并按本合约规定标准收取预借现金手续费及利息；金弘可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还于招商银行。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。如金弘未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付最低循环信用利息外，还应支付滞纳金；每期最低还款额为：信用卡一般交易的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部款项，加上所有费用和利息。金弘如同时持有招商银行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。
2010年6月9日，金弘向招商银行申请办理招商银行信用卡。在申请信用卡的过程中，金弘声明已经阅读并了解《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》和《招商银行信用卡章程》，并且自愿遵守合约和章程的规定。该申请表所附信用卡领用合约载明以下内容：金弘及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自招商银行记账日起按日利率万分之五记收利息至清偿日止，招商银行按月记收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行；金弘及其附属卡持卡人一经开通信用卡预借现金功能即可通过ATM机、网点柜面、电话以及其他可提供现金服务的机构或渠道提取现金或转账。以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由招商银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，招商银行按月记收复利。预借现金的起息日为预借现金交易发生日；金弘信用卡内的资金不计付利息；金弘及其附属卡持卡人以信用卡在ATM机、网点柜面、电话以及其他可提供现金服务的机构或渠道提取现金或转账视为信用卡预借现金交易，并按本合约规定标准收取预借现金手续费及利息；金弘可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还于招商银行。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。如金弘未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付最低循环信用利息外，还应支付滞纳金；每期最低还款额为：信用卡一般交易的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部款项，加上所有费用和利息。金弘如同时持有招商银行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。
2010年7月19日，金弘向招商银行申请办理招商银行信用卡。在申请信用卡的过程中，金弘声明已经阅读并了解《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》，并自愿遵守合约的规定。该申请表所附信用卡领用合约载明以下内容：金弘及附属卡持卡的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自招商银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，招商银行按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行；金弘及其附属卡持卡人一经开通信用卡预借现金功能即可通过ATM机、网点柜面、电话以及其他可提供现金服务的机构或渠道提取现金或转账。金弘及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金时须按以下规定承担预借现金手续费：境内人民币预借现金按每笔预借现金金额的百分之一计算手续费，最低收费额为每笔10元人民币，境外预借现金按每笔预借现金金额的百分之三计算手续费，最低收费额为每笔30元人民币或3美元；预借现金交易不享受免息还款期待遇，由招商银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。招商银行记账日为此笔预借现金交易发生日，招商银行按月计收复利；金弘超过信用额度用款不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自招商银行记账日起按规定利率计收的利息；金弘可以选择最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还招商银行。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；金弘每期最低还款额为：信用卡一般交易的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部款项，加上所有费用和利息。金弘如同时持有招商银行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；金弘如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额或延误还款，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元；信用卡卡片的有效期限最长为三年，过期自动失效，但金弘使用信用卡所发生的债权债务关系，不因信用卡卡片的逾期失效而消灭。若金弘及其附属卡持卡人不愿到期换领新卡，应于卡片的有效期到期前1个月致电招商银行客户服务热线通知招商银行，否则，招商银行视同金弘同意到期更换新卡，并有权为金弘更换新卡和收取年费。
招商银行批准了金弘的申请，将卡号为×××、×××、×××、×××的信用卡交付金弘使用。截至2013年11月10日，金弘尚欠招商银行该信用卡欠款合计119455.10元，其中本金99931.96元、利息6909.54元、费用12613.60元。
本院认为，招商银行与金弘之间形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效民事合同关系。招商银行与金弘作为合同的当事人，均应当自觉履行合同义务。金弘在享受到招商银行提供的相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还透支本金、利息，并支付相关费用。金弘答辩称已清偿欠款本金，并认为招商银行高于法定标准征收利息，且对利息、滞纳金、费用的计算方法持有异议。本院认为，金弘对其答辩意见所依据的事实有责任提供证据加以证明。庭审中，金弘未能提供有效证据证明其上述主张，故本院对金弘的上述答辩意见不予采信。依据领用合约的相关规定，金弘逾期还款的行为已经构成违约，招商银行有权追索欠款。招商银行的诉讼请求，本院认为理由正当，应予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
被告金弘于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款十一万九千四百五十五元一角，并按照《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》、《招商银行经典版白金信用卡领用合约》的有关规定支付上述款项自二○一三年十一月十一日起至实际清偿之日止的利息、费用。
如果被告金弘未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费一千三百四十五元，由被告金弘负担（于本判决生效后七日内交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期届满后七日内，仍未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。
代理审判员 孙明娟
二〇一四年六月九日
书 记 员 满建伟