安徽省淮北市相山区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）相刑初字第00150号
公诉机关淮北市相山区人民检察院。
被告人褚义军，曾用名李林，男，1968年8月1日出生于安徽省六安市，汉族，户籍地淮北市相山区，住所地合肥市蜀山区。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2014年8月29日被合肥市公安局西园派出所抓获，同年9月1日被淮北市公安局相山分局刑事拘留，同年9月11日被淮北市相山区人民检察院批准逮捕，同日被淮北市公安局相山分局执行逮捕。同年9月30日被该局决定取保候审，2015年3月13日被淮北市相山区人民检察院决定取保候审，同年4月13日被本院决定逮捕，次日被淮北市公安局相山分局执行逮捕。现羁押于淮北市第二看守所。
辩护人曹剑桥，安徽泽黎律师事务所律师。
淮北市相山区人民检察院以相检公诉刑诉（2015）87号起诉书指控被告人褚义军犯信用卡诈骗罪，于2015年4月9日向本院提起公诉。本院于同年4月13日立案，并依法组成合议庭，于2015年5月21日、8月26日公开开庭审理了本案，淮北市相山区人民检察院指派代理检察员陶丽出庭支持公诉，被告人褚义军及其辩护人曹剑桥等到庭参加了诉讼。案件审理期间，公诉机关补充侦查一次。本案现已审理终结。
淮北市相山区人民检察院指控：1．2009年12月31日，被告人褚义军向中国工商银行股份有限公司淮北分行（简称工行淮北分行）提供身份证、税务登记证、行驶证、工资证明等材料以本人名义申请办理了一张卡号为42×××27的牡丹信用卡，信用额度为2万元。2011年6月该信用卡信用额度增至30万元，后褚义军使用该卡透支消费，2013年6月25日欠款320402.61元，经工行淮北分行电话催要后，次日还款150000元。后继续透支使用，期间于2014年2月9日最后一次还信用卡4万元，之后至案发共透支293573.76元用于个人消费（至2014年6月12日，除本金外，拖欠利息及滞纳金24423.57元），经银行多次催收未果，期间改变联系方式且未通知该银行，逃避还款。
2．2011年5月18日，被告人褚义军在中国银行股份有限公司淮北分行现代花园支行提供身份证、税务登记证、行驶证、房产证等材料以本人名义办理一张卡号为40×××62的信用卡，信用额度为30万元。2012年该信用卡额度降至10万元，褚义军使用该卡透支消费，至2013年9月3日最后一次还款，至案发使用该卡共透支99582.35元用于个人消费（至2014年7月，除本金外，拖欠利息18009.88元及罚金滞纳金12577.98元），经该开户银行多次催收，其以各种理由推辞拒不偿还欠款。
案发后，被告人褚义军家人于2014年9月22日分别向中国银行淮北分行、工行淮北分行全部归还所欠信用卡本金及利息，并取得对方的谅解。
公诉机关当庭宣读、出示了被告人褚义军的户籍信息，抓获经过，被害单位报案材料及情况说明，信用卡交易明细及说明，催收记录，电话通话记录及王某甲自书情况说明，证人刘某、赵某的证言，被告人褚义军的供述等证据。公诉机关认为：被告人褚义军使用信用卡恶意透支数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。提请依法判处。
被告人褚义军对起诉书指控的第二起犯罪事实无异议，辩称其使用工行淮北分行信用卡过程中虽然改变了联系方式，但一直在归还信用卡的款项，在2014年2月份其尚归还了4万元欠款，其没有非法占有的故意；在其欠工行淮北分行信用卡透支款期间，其主动打114查询工行淮北分行的电话，与工行淮北分行电话沟通还款事宜。其最终未还款是因为生意受挫，没有资金还款。
辩护人提出的辩护意见为：被告人褚义军主观上不具有非法占有的目的，且本案不符合司法解释中经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的要件，公诉机关未提供采用信函催收的方式，后期采用信函寄送至合肥的地址时褚义军已经被采取强制措施。即被告人褚义军的行为不构成恶意透支，属民事违约行为，其行为不构成信用卡诈骗罪，依法应宣告被告人褚义军无罪。辩护人当庭举证了电信业务受理单，电话通话记录及王某甲自书情况说明，还款催收函用于支持其辩护意见。
经审理查明：
1．2009年12月31日，被告人褚义军提供相关个人资料在工行淮北分行申领卡号为42×××27的牡丹双币贷记卡一张，贷记卡对账日为每月1日，还款日为次月25日，初始信用额度为2万元，后增至30万元。期间，褚义军使用该卡透支消费、还款。至2014年2月9日，当日还款40000元后该卡透支未还金额为259745.47元，同日刷卡消费35990.89元，消费后透支未还金额为295736.36元。同年2月16日该卡又在苏果超市（合肥）有限公司消费37.87元，消费后未还金额为298057.53元（包括本金、利息及滞纳金）。至同年3月1日，被告人褚义军上述信用卡未还金额共计302996.61元（包括本金、利息及滞纳金）。自2014年3月27日、4月2日、4月11日对褚义军进行电话催收，后该行多次采用人工电话、系统短息、系统语音、上门催收的形式对被告人褚义军进行催收。该行于2014年7月28日报案之际被告人褚义军所持信用卡透支本金未还款项共计293573.76元，产生利息及罚息共计24423.57元。同年7月29日16时，褚义军电话联系工行淮北分行银行卡中心商讨还款事宜之际提供了号码为181××××7856联系方式与联系地址（某室）。2014年9月22日褚义军归案后偿还了涉案贷记卡全部透支本金、利息及滞纳金，工行淮北分行对褚义军的行为表示谅解。
2．2011年5月18日，被告人褚义军提供个人相关资料在中行淮北分行申领卡号为40×××62的中银白金贷记卡一张（案发时信用额度为10万元），账单对账日为每月15号，还款日为对账单日后20日。期间，褚义军使用该卡透支消费、还款。2013年9月3日最后还款1万元，至9月4日未还金额为99972.03元，9月15日发生利息1593.5元，被告人褚义军上述信用卡未还金额共计101565.53元。中行淮北分行于2013年9月23日、10月23日二次电话催收褚义军还款，褚义军承诺还款，后多次对其进行催收，但一直未偿还透支款项。该行于2014年8月3日报案之际被告人褚义军所持信用卡透支本金未还本金99582.35元，利息及罚息共计30587.86元。2014年9月24日，被告人褚义军偿还了涉案贷记卡全部透支本金、利息及滞纳金。
综上，被告人褚义军共计恶意透支本金393545.79元。
另经庭审查明：案发后被告人褚义军于2015年8月29日被抓获后临时羁押于合肥市第二看守所至同年9月1日。
上述事实，有下列证据予以证实：
1．被告人褚义军的户籍信息。
2．抓获经过，证明：合肥市公安局西园派出所于2014年8月29日将被告人褚义军抓获，同年8月29日至9月1日临时羁押于合肥市第二看守所。
3．被害单位报案材料及情况说明，证明：工行淮北分行于2014年7月28日报案。提供材料示明，被告人褚义军于2009年12月31日向工行淮北分行申领牡丹双币贷记卡金卡，预留个人信息中工作单位为淮北市高新装潢工程处，职务总经理，预留电话为138××××7211，056130××××7，住址为淮北市相山区某室。联系人资料设定为配偶雷某，电话为139××××0611。
同时提供企业营业执照及收入证明，年收入20万，皖A×××××号小型越野车、皖F×××××号轿车行驶证、房产证、企业营业执照等材料。
中行淮北分行于2014年8月13日报案称，2011年5月18日，被告人褚义军在中行淮北分行申领中银白金卡贷记卡，预留个人信息中工作单位为淮北市高新装潢工程处，预留电话为133××××7258，056130××××7，住址为淮北市相山区某室。联系人资料设定为配偶雷某，电话为159××××7211。
4．信用卡交易明细及说明，证明：卡号42×××27，持卡人为褚义军，该卡自2012年9月1日消费、还款，期间至2013年6月25日欠款320402.61元，同年6月26日还款150000元。后继续使用，2014年1月26日分三笔分别还款15600元、20000元、10000元，2014年2月9日该卡透支金额为259745.47元，当日还款40000元，余259745.47元未偿还，同日又刷卡消费35990.89元，消费后透支未还金额为295736.36元；同年2月16日在苏果超市（合肥）有限公司消费37.87元，消费后透支未还金额为298057.53元（包括本金、利息及滞纳金）；2014年3月1日，被告人褚义军上述信用卡本金、利息及滞纳金未还共计302996.61元。至2014年7月28日工行淮北分行报案之际，被告人褚义军透支本金未还款项共计293573.76元，利息及罚息共计24423.57元。该卡对账日为每月1号，还款日为次月25日。
卡号为40×××62信用卡于2012年9月28日开始消费使用，2013年9月3日最后还款10000元，至同年9月4日透支未还金额为99972.03元，同年9月15日计入利息1593.5元。至2014年7月，未还本金为99582.35元，利息及罚金息共计30587.86元。该卡对账日为每月15号，还款日顺延20日。
5．催收记录，证明：工行淮北分行自2014年3月27日153××××1336、056139××××7电话催收，催收结果为：无人接听、挂断或占线，同年4月2日、4月11日对153××××1336进行批量语音精确外呼催收和批量短信催收。后于同年4月20日至5月27日对电话153××××1336、056138××××7、138××××7211、159××××7211、306×××7、139××××0611、133××××2200、133××××7258等号码进行催收十一次。均无法联系被告人褚义军。该行在信用卡使用期间亦对褚义军进行催收，其中2013年6月25日电话催收后褚义军答应还款。
中行淮北分行于2013年9月23日、10月23日二次电话催收褚义军还款，褚义军承诺还款。后自11月15日至2014年8月3日每月均电话催收被告人褚义军还款，催收九次。2014年3月褚义军承诺还款，自同年4月起褚义军称没钱还。
6．情况说明，证明：中行淮北分行出具材料证明被告人褚义军持有的40×××62的信用卡所欠款项共计133843.82元于2014年9月22日全部还清。
工行淮北分行出具材料证明褚义军持有的42×××27的信用卡所欠款项共计336795.12元于2014年9月22日全部还清。该行对褚义军的行为表示谅解。
7．电话通话记录及王某甲自书情况说明，证明：2014年7月29日，181××××7865拨打114、395＊＊＊6的通话记录，拨打395＊＊＊6的时间为当日16时52分。
王某甲于2015年5月22日出具情况说明证明，2014年7月29日16时34分，褚义军使用181××××7865拨打工行淮北分行银行卡中心主任室电话，王某甲接听。商谈信用卡还款事宜，电话同时提供了另外一部联系电话181××××7856和联系地址：某处3-407室。
8．证人刘某的证言，证明：其系工行淮北分行的职工。一个叫褚义军的客户办理的信用卡透支后已经超过规定的数额和规定的期限，经多次催收，仍然没有归还。其到公安机关报案。
2011年6月24日褚义军在工行淮北分行城建支行办了一张信用卡，卡号42×××27，初始授信额度2万元，后调至30万元。工行淮北分行的信用卡一般情况下最长还款期限不超过56天。褚义军开始使用的时候尚有还款行为，自2013年11月份透支后就没有还款了，至2014年7月28日，褚义军使用该卡透支本金293573.76元，利息及罚金24423.57元。本息合计317997.33元。自2013年11月2日起其单位工作人员就以电话、短信、信函、上门催收等形式二十多次催收，但褚义军的电话一直关机、不接。后其将电话号码更换，找不到人了。在2014年6月份的时候其和王某乙到褚义军位于某处小区3栋407室褚义军家中去催要未果。
9．证人赵某的证言，证明：2014年8月22日赵某报案称，其系中行淮北分行员工，受单位委托前来报案。褚义军在该行办理的信用卡，已超过规定的数额和规定的期限进行透支，经多次催收仍未归还，涉嫌信用卡恶意透支。2011年6月，褚义军在中行淮北分行现代花园支行办理的一张信用卡，卡号是40×××32，信用额度为10万元，该行信用卡一般情况下最长还款期限不超过56天。褚义军办理信用卡后开始使用，期间能够正常还款。自2013年4月份透支后即不再还款，至2014年8月22日，该卡共计透支本金99582.35元，利息18009.88元，罚金12577.98元。2013年5月份，该行就以电话、短信、信函、上门催收等形式多次催收，但褚义军电话一直关机、不接，后电话号码更换，找不到人。
10．被告人褚义军的供述，证明：2009年12月份，其在行政服务大厅对面的工行淮北分行办理一张额度为2万元尾号为0127的信用卡，办卡时其提供了身份证、税务登记证、行驶证、工资证明复印件。办理好后其将卡用于个人消费用，使用期间逾期过，银行通过95588给其打电话，其即及时把钱还上了。后工行淮北分行告诉其卡可以升级，其于2011年六七月份将卡信用额度升级至30万元。其将卡交给项目经理用于购买工程建筑材料，2013年五六月份生意不太好，工程款不能及时结算流动资金短缺，2013年11月份左右其用信用卡刷卡消费后就不能及时还钱了，公司生意也不好，留给银行的手机号码也就不用了，单位的固话亦停机，公司停止经营。2012年的时候其在合肥成立了中国第四冶金建设有限公司合肥办事处，其带着这张卡在合肥购物、吃饭，买机票等透支使用。至2014年春节前后，因为信用额度没有了，其的卡就不能再刷，其就不用了。这张卡最短还款时间是30天，最长还款时间是56天，大概是2014年1月份透支就没有再还银行的钱了，大概透支了有30万左右，包括利息2万多元。这张卡其开始留的手机号是138××××7211，后来留的153××××1336，这两个手机号码在2013年12月份就停机不用了，预留的固定电话是392××7、306×××7在公司不干后也停机了。手机号码153××××1336不使用后其没给银行新的联系方式，银行也联系不上其。透支后其生意资金链断了，其已经没有能力偿还银行的钱了。
另，2011年5月份的时候，其在现代花园小区北门的中行淮北分行办理了一张尾号为4862的中国银行信用卡，额度是30万元，卡最短还款时间是20天，最长还款时间是50天，办卡时其提供了身份证、税务登记证、行驶证、房产证复印件等资料。该卡开始用于支付材料款，2013年2月份这张卡透支了10万元左右后就没有还银行的钱了。卡主要用于交税、加油、开建筑发票，住宿、吃饭、交税大概有8万元左右。其办理卡的时候留给银行的手机号码是133××××7258，这个手机号码在2013年3月份就停机不用了，预留的固定电话392×××7，在公司停业后也不使用了。133××××7258停机后其给过银行新的手机号181××××7856，即现在一直使用的手机号码。当时其已经没有能力还款了，银行的人打电话催其就还款会说暂时没有。期间银行的工作人员找过其让其还钱，其说一定还，并承诺10天、20天还款，但到期后其也是一直未还款。
上述证据，经庭审举证、质证，证据来源合法，能相互印证，足以证明案件事实。
本院认为：被告人褚义军明知没有还款能力，以非法占有目的，超过规定期限透支经发卡行催收后超过三个月仍未归还，属恶意透支，且数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控罪名成立，依法予以支持。被告人褚义军辩称其使用工行淮北分行信用卡的过程中虽然改变了联系方式，但一直在归还信用卡的款项，后其主动打114查询工行淮北分行的电话，与工行淮北分行电话沟通还款事宜，并非恶意透支及辩护人提出被告人褚义军不具有非法占有目的，不属于恶意透支，且本案不符合司法解释中经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的要件的辩解评析如下：根据信用卡诈骗罪的犯罪构成，信用卡诈骗罪侵犯的不仅是金融机构的财产性利益，同时还有对金融秩序的损害，信用卡是银行发给用户用于购买商品、取得服务或者提取现金的信用凭证。以信用卡为凭证，持卡人可以在暂不支付现金的情况下先得到某项商品或服务，进行消费活动。信用卡的使用是以持卡人的个人信用为基础，被告人褚义军作为完全责任能力人在申领信用卡及后期使用之际应当知悉信用卡持卡人的权利和义务，包括信用卡透支及还款的限额和限期，持卡人在申领信用卡时签字承诺遵守，并对所持信用卡善意使用、消费，按期还款，系作为信用卡持有人之义务。被告人褚义军分别于2009年12月31日、2011年5月18日申领工行、中行信用卡，经批准后使用。期间被告人褚义军对于涉案信用卡一直正常使用、还款，后在生意受挫的情况下大量透支，导致涉案透支款无法归还，且在信用卡使用期间多次更换联系方式，逃避发卡行催收。被告人褚义军作为持卡人按照信用卡的通常使用情形理应认识到到期的透支款项应当归还，发卡行亦会催收（2013年6月25日经催收后，其于次日还款15万元），仍不归还。发卡行在还款期限到期后多次采取电话、短信及上门的方式对被告人褚义军进行催收，被告人褚义军仍不归还，其行为属恶意透支，已构成信用卡诈骗罪，被告人及其辩护人的上述辩解与事实及法律规定不符，不予采纳。被告人褚义军在案发后能偿还透支款项，取得发卡行的谅解，依法予以从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款及《最高人民法院、最高人民检察院〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉》第六条之规定，判决如下：
被告人褚义军犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年六个月，并处罚金人民币十五万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行之前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2015年4月14日起至2020年9月10日止；罚金于判决生效之日起一次性缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向安徽省淮北市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本三份。
审 判 长 李兴召
代理审判员 尹书华
人民陪审员 葛德斌
二〇一五年九月二十二日
书 记 员 徐晓芹
附相关法律条文：
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条第一款有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
第二款前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
《最高人民法院、最高人民检察院〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。