广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）江蓬法民二初字第1446号
原告：中国工商银行股份有限公司江门分行，住所广东省江门市蓬江区港口路。
法定代表人：梅超。
委托代理人：吴金论，系该司职员。
委托代理人：莫志能，系该司职员。
被告：黄荣清，男，1975年4月3日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。
被告：邱开银，女，1977年11月18日出生，汉族，住广东省阳春市合水镇。
被告：苏永汉，男，1979年10月28日出生，汉族，住广东省江门市新会区双水镇。
被告：黄秀美，女，1977年4月8日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区天龙一街。
被告：黄业池，男，1953年2月22日出生，汉族，广东省江门市蓬江区天龙一街。
原告中国工商银行股份有限公司江门分行诉被告黄荣清、邱开银、苏永权、黄秀美、黄业池金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月7日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭于2014年10月27日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人莫志能，被告黄荣清均到庭参加诉讼。被告苏永权、黄秀美、黄业池经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告起诉称：被告黄荣清于2013年11月11日向原告申请牡丹贷记卡（卡号）办理大宗消费分期付款，以被告苏汉权、黄秀美联名位于江门市蓬江区杜阮镇房屋和被告黄业池位于江门市蓬江区天龙一街的房屋作抵押担保，并办理了房屋他项登记手续。另被告黄荣清和被告邱开银为夫妻关系。原告向黄荣清提供牡丹贷记卡分期付款临调信用额度人民币500000元，期限2年。邱开银于2013年12月24日办理本金500000元分期付款，只偿还了2期，自2014年3月开始出现连续逾期现象。原告多次催收，余款至今仍无力归还。截至2014年7月1日，黄荣清使用该卡共计透支人民币本金499530.11元（账户透支本金135962.11元、分期付款没扣余额363568元）、利息3080.92元、滞纳金1452.63元，共计人民币504063.66元（暂计至2014年7月1日）。黄荣清未依约履行还款，其行为已经违反了《牡丹卡领用合同》、《牡丹贷记卡分期付款合同》。据此请求：一、判令被告黄荣清偿还牡丹贷记卡透支人民币本金499530.11元、利息3080.92元、滞纳金1452.63元，共计人民币504063.66元（暂计至2014年7月1日），以后的利息依法计算；二、判令被告邱开银对被告黄荣清牡丹贷记卡透支本金及息费的偿还承担共同清偿责任；三、判令被告苏永汉、被告黄秀美对被告黄荣清牡丹贷记卡透支本金及息费的偿还承担抵押担保责任，抵押房屋处置价款原告优先受偿；四、判令被告黄业池对被告黄荣清牡丹贷记卡透支本金及息费的偿还承担抵押担保责任，抵押房屋处置价款原告优先受偿；五、判令各被告承担本案的全部诉讼费用。
原告在举证期内提供的证据有：1.黄荣清申请大宗消费分期付款材料及附件2.粤房地他项权证（江门字第0113036529号）证明黄业池房屋抵押给我行。3.粤房地他项权证（江门字第0113036246号）。4.黄荣清身份证。5.邱开银身份证、结婚证。6.黄荣清贷记卡对帐单及分期付款明细单。
被告黄荣清、邱开银共同答辩称：对拖欠的本金、利息和滞纳金都没有异议，现因资金周转问题，暂时无法偿还。
被告黄荣清、邱开银在举证期限内没有提供证据。
被告苏永权、黄秀美、黄业池无答辩，在举证期限内也没有提供证据。
经开庭审理，本院查明：2013年10月18日，被告黄荣清向原告申请信用卡，并填写了一份《工银信用卡申请表（个人卡）》。相应的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：1.甲方（持卡人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付取现及转账交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。2.甲方可按照乙方（发卡行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按最低还款额还款的，乙方只对未清偿计收从银行记账日起至还款日之的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未付部份的5％支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。最低还款额是指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部份和当期账单透支余额10％的总和，发卡机构与持卡人另外约定的除外。
2013年11月11日，原告与被告黄荣清、苏永权、黄秀美、黄业池签订了一份《牡丹贷记卡分期付款合同》，约定：原告同意为被告黄荣清提供牡丹贷记卡分期付款信用额度500000元，用于被告黄荣清大宗消费；分期付款为24期；牡丹贷记卡分期付款正常还款不收利息，分期付款手续费率按月费率3.8‰执行，分期付款后，手续费不再调整，并一次性收取；持卡人未按合同约定的日期偿还的分期付款，贷款人有权按每期分期付款额日息的0.5‰计收利息，且每期收取滞纳金；持卡人的贷记卡分期付款发生累计三期违约或者发生其他违约的情形的，贷款人有权宣布分期付款提前到期，要求持卡人提前偿还全部分期付款，以及所产生的利息、滞纳金、超限费及其他费用，直至解除合同；被告苏永权、黄秀美共同提供他们名下位于江门市蓬江区杜阮镇的房屋为上述借款做抵押担保；被告黄池业提供其名下位于江门市蓬江区天龙一街室的房屋为上述借款做抵押担保。上述约定的抵押物均在房产主管部门办理了抵押登记手续。
原告交付上述借款之后，被告黄荣清自2014年3月开始出现逾期还款情况，已连续逾期超过3期。庭审中，原告与被告黄荣清、邱开银确认截至2014年7月1日，拖欠借款本金499530.11元、利息3080.92元、滞纳金1452.63元，合计504063.66元。2014年7月1日之后，黄荣清也没有偿还相关借款本息给原告。
本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原、被告签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》及相应的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，且原告实际向被告黄荣清交付了借款，应认定双方的借款合同关系及其担保合同关系合法、有效。被告黄荣清连续逾期超过3期，已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告依约有权宣布被告黄荣清所欠的全部本息到期。庭审中，借贷双方确认截至2014年7月1日，被告黄荣清拖欠本金499530.11元、利息3080.92元、滞纳金1452.63元，合计504063.66元，对此本院予以确认。故对原告要求被告黄荣清偿还该部分款项的诉请，本院依法予以支持。关于2014年7月1日之后的利息问题，因《牡丹贷记卡分期付款合同》约定按日利率0.5‰计收，故自2014年7月2日起的利息，应以499530.11元为本金，按日利率0.5‰计收，直至本判决确定履行期限届满之日止。
关于滞纳金的问题。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，被告黄荣清未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未付部份的5％支付滞纳金，连续两次（含）以上在到期日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；最低还款额是指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部份和当期账单透支余额10％的总和。《牡丹贷记卡分期付款合同》约定，被告黄荣清的贷记卡分期付款发生累计三期违约或者发生其他违约的情形的，原告有权宣布分期付款提前到期，要求持卡人提前偿还全部分期付款，以及所产生的利息、滞纳金、超限费及其他费用。根据上述约定及原告在本案主张的情况，因原告要求黄荣清还清拖欠的全部借款本息，而非要求其依约分期偿还，故不存在每期按未付最低还款额的5％计付滞纳金的问题，但逾期利息应以全部未还本金为基数计付。
被告黄荣清与被告邱开银为夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告邱开银应当与被告黄荣清共同承担偿还上述借款本息的责任。
被告苏永权、黄秀美共同提供他们名下位于江门市蓬江区杜阮镇的房屋，被告黄池业提供其名下位于江门市蓬江区天龙一街室的房屋，为上述借款做抵押担保，且都办理了相关的抵押登记手续，故原告有权以上述抵押物折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿。
综上所述，依照《中华人民共和合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和物权法》第一百七十六条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四之规定判决如下：
一、被告黄荣清、邱开银应在本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司江门分行偿还借款本金499530.11元、滞纳金1452.63元及利息（计算至2014年7月1日的利息为3080.92，自2014年7月2日起的利息以499530.11元为本金按日利率0.5‰计算，直至本判决确定履行期限届满之日止）；
二、原告中国工商银行股份有限公司江门分行有权以被告苏永权、黄秀美共同提供的位于江门市蓬江区杜阮镇的房屋，被告黄池业提供的位于江门市蓬江区天龙一街室的房屋折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费9126元，财产保全费3020元，合计12146元，由被告黄荣清、邱开银、苏永权、黄秀美、黄池业共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 洪荣锋
审 判 员 李汉强
人民陪审员 黄珍好
二〇一四年十一月二十四日
书 记 员 蔡诗欣