广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1302民初7885号原告：中国工商银行股份有限公司惠州分行，住所地：惠州市江北文明一路3号。负责人：徐晓飞，行长。委托代理人：余文欢，系广东达伦律师事务所律师。委托代理人：蓝毅莹，系广东达伦律师事务所律师助理。被告：徐治全，男，汉族，1972年7月1日出生，身份证地址：重庆市奉节县，住址：惠州市。被告：邓玉节，女，汉族，1972年8月15日出生，身份证地址：重庆市奉节县，住址：惠州市。原告中国工商银行股份有限公司惠州分行与被告徐治全、邓玉节金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员姚惠英适用简易程序独任审判，于2016年9月8日及2016年9月26日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司惠州分行的委托代理人余文欢、被告徐治全到庭参加诉讼，被告邓玉节未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国工商银行股份有限公司惠州分行诉称，原告与二被告签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：由原告向被告一发放个人购置住房贷款480000元，贷款利率为中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率下浮15%，据此确定为年利率5.049%，在合同期内贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，贷款发放日为2008年12月24日2008年12月31日，贷款期限20年，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同载明的利率基础上加收40%执行。被告一以其位于惠州市惠城区河南岸学府路2号东江学府10栋X层XX号房[证号：粤房地权证惠州字第××号,建筑面积169.08平方米]为上述借款提供抵押担保[他项权证书：粤房地他项权证惠州字第XX号]。合同签订后，原告如约发放了贷款，然而被告一并未按照合同约定还款。被告一于2012年1月10日出现逾期，至2015年5月31日止未按时足额偿还贷款本息已连续5期并累计41期，逾期本金8933.22元，利息、罚息及复利6355.38元，合同项下未结清本金为366644.16元。根据《个人购房借款/担保合同》第10.2条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求解除合同。另外，原告为实现债权而产生的律师费22649元，根据《个人购房借款/担保合同》第十三条约定，应由被告一承担。被告二与被告一系合法的夫妻关系，且被告一借款用于购买房屋，系家庭生活支出，并且有被告二签字确认，因此被告二应对被告一的债务向原告承担共同清偿责任。为维护原告合法权益，特向贵院提起民事诉讼，恳请人民法院依法判决：1.解除原告和二被告于2008年12月24日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.被告一立即归还原告借款本金人民币366644.16元以及至清偿日止的利息、罚息及复利（暂计至2016年5月31日的利息、罚息及复利为6355.38元，此后利息、罚息及复利按照《个人购房借款/担保合同》约定计算至清偿之日止）；3.被告一承担原告因追索该借款支付的律师代理费人民币22649元；4.原告上述债权对被告一抵押的位于惠州市惠城区河南岸学府路2号东江学府10栋X层XX号房【证号：粤房地权证惠州字第××号,建筑面积169.08平方米】的处置价款享有优先受偿权；5.被告二对被告一的以上债务向原告承担共同清偿责任；6.本案全部诉讼费用由二被告共同承担(包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等)。被告徐治全口头答辩称：对原告的上述请求事实无异议，他要起诉我也没办法，欠款我是愿意还的。由于我经济目前比较困难，别人拖欠我的钱还没还我，我之前跟银行方面也有沟通过，要求他们能够宽限一点时间，我会想办法还款，银行也同意了，后面银行再次联系我，可是我经济困难所以部分款没还上，所以银行还是起诉了。该房产我之前也一直在供着，只是到2016年开始因经济出问题才导致逾期还款，我还是希望能够继续供下去，我先把逾期的还上，剩下的我想办法会慢慢还，把房子供下去，反正我的房产已经被查封了，如果他们不同意的话，希望法院能帮忙沟通一下，调解处理，相信法院能够公平公正的处理。另下次开庭时，我如不能到庭，希望作记录时能把此次开庭的发言记录一下。如果银行要求解除合同，我也同意解除，那就请法院依法处理。被告邓玉节未作答辩，也未到庭参加诉讼。本院查明的案件事实经审理查明，原告与被告一签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：被告一向原告贷款480000元用于个人购置住房，期限20年，利率为基准利率下浮15%，为年利率5.049%，基准利率调整之日为次年1月1日，还款方式为按月等额本息还款法；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求解除合同。合同同时还对借款人逾期还款的利息计算方式及原告为实现债权而产生的费用（含律师费）的承担作了具体的约定。被告一还以其位于惠州市惠城区河南岸学府路2号东江学府10栋X层XX号房【证号：粤房地权证2008年12月24日惠州字第××号,建筑面积169.08平方米】为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续（他项权证书：粤房地他项权证惠州字第XX号），抵押范围包括贷款本金、利息、罚息、复利违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用等。被告二在以上合同抵押物共有人处签名。合同签订后，原告于2008年12月31日发放了贷款，被告一从2012年1月开始出现逾期，至2016年5月31日已连续5期本息未还，原告经多次催讨未果，遂于2016年8月5日诉至本院，请求判如上述所请。原告起诉后，被告偿还了部分借款本息，截至2016年8月31日，被告拖欠原告本金357710.94元、利息3741.92元。原告提供两被告结婚证复印件证明两被告为夫妻关系。原告提供律师费发票证明其支付律师费。原告对其主张提供了营业执照副本、被告身份信息、借款凭证、个人购房借款/担保合同、房地产权证、他项权证、对帐单、结婚证、委托代理合同及发票在案为据，可以认定。裁判理由和结果本院认为，原告中国工商银行股份有限公司惠州分行与被告徐治全签订的《个人购房借款/担保合同》内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护。被告向原告贷款后未按期偿还贷款本息，构成违约，依法应当承担相应的民事责任。原告诉请解除合同，要求被告偿还贷款本息，有事实和法律依据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款本息，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告应当支付逾期利息。被告徐治全以其位于惠州市惠城区河南岸学府路2号东江学府10栋X层XX号房【证号：粤房地权证惠州字第××号,建筑面积169.08平方米】为上述借款作抵押担保并办理抵押登记手续，该抵押合法有效，原告诉请对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，应予支持。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”的规定，上述借款发生在夫妻关系存续期间，因此原告要求被告二对被告一的上述债务承担共同清偿责任的诉请，应予以支持。原告为实现债权，委托律师代理诉讼事务，根据双方合同约定，原告诉请被告支付律师费，证据充分，应予以支持。被告邓玉节经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十条的规定，缺席判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司惠州分行与被告一徐治全于2008年12月24日签订的《个人购房借款/担保合同》。二、被告徐治全应在本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司惠州分行本金人民币357710.94元、利息3741.92元（利息暂计至2016年8月31日，之后利息按《个人购房借款/担保合同》约定计算至清偿之日止）。三、被告徐治全应在本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中国工商银行股份有限公司惠州分行支付律师费人民币22649元。四、原告中国工商银行股份有限公司惠州分行对被告徐治全位于惠州市惠城区河南岸学府路2号东江学府10栋X层XX号房【证号：粤房地权证惠州字第××号,建筑面积169.08平方米】的处置价款在抵押价值范围内享有优先受偿权。五、被告邓玉节对被告徐治全的上述款项承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3617元（原告已预交），由被告徐治全、邓玉节负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判员  姚惠英二〇一六年十月十七日书记员  刘 玲