上海市徐汇区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）徐民二（商）初字第14960号
原告招商银行股份有限公司上海田林支行，住所地上海市徐汇区。
负责人马欣旻，行长。
委托代理人李影影，北京大成（上海）律师事务所律师。
委托代理人童轶昊，北京大成（上海）律师事务所律师。
被告宋德云，男，汉族，户籍地河南省林州市，现住上海市虹口区。
被告辛启云，女，汉族，户籍地河南省林州市。
原告招商银行股份有限公司上海田林支行（以下简称“招行田林支行”）诉被告宋德云、辛启云金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月16日立案受理后，依法适用简易程序。本院于2016年2月15日公开开庭进行了审理，原告招行田林支行的委托代理人童轶昊到庭参加诉讼。被告宋德云、辛启云经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。
原告招行田林支行诉称，2011年3月16日，被告宋德云、辛启云和原告之间签订《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》，约定向被告宋德云提供3，000，000元（人民币，下同）的可循环授信额度，授信期间为168个月，从2011年3月16日至2025年3月16日。另，原告审核同意在授信协议项下为被告开通普通消费易功能，贷款期限为120个月；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率的130%；被告宋德云为按约定足额归还贷款的，在原利率水平上加收50%计收罚息；等等。同日，各方还签订了《个人授信最高额抵押合同》，将位于上海市普陀区清峪路XXX弄XXX号XXX、XXX室及上海市普陀区清峪路XXX弄XXX号XXX室三处房屋抵押给原告作为按约归还借款本息和实现债权及抵押权费用的担保，并办理了最高额抵押登记手续。2011年4月3日、4月4日、4月28日，原告依约分批发放贷款，被告宋德云也陆续消费。
起初，被告宋德云尚能按约还款，但自2015年6月起，被告宋德云一直逾期还款连续三个月，且抵押房产因诉讼案件被法院查封。鉴于被告宋德云、辛启云逾期还款及抵押房产被法院查封的行为已严重侵害了原告的合法权益，故依据协议约定，原告宣布上述贷款提前到期。现原告招行田林支行提起诉讼，请求判令：1、被告宋德云、辛启云归还借款本金2，083，136.89元及至2015年11月6日止的逾期利息74，803.48元、罚息2，961.55元、复息1，754.27元；2、被告宋德云、辛启云支付以2，083，136.89元为基数，按照签订的《个人贷款消费易协议书》中约定的标准，自2015年11月7日起至实际清偿之日止逾期利息、罚息、复息；3、被告宋德云、辛启云支付律师费64，879.69元；4、如被告宋德云、辛启云未履行前述付款义务时，原告有权就上海市普陀区清峪路XXX弄XXX号XXX室、上海市普陀区清峪路XXX弄XXX号XXX室、上海市普陀区清峪路XXX弄XXX号XXX室的抵押房屋实现抵押权。
被告宋德云、辛启云未到庭应诉、答辩。
经审理查明，1986年5月1日，被告宋德云与被告辛启云依法登记结婚。2011年3月16日，原告招行田林支行与被告宋德云、辛启云之间签订《个人授信协议》一份。协议主要约定，授信人为原告招行田林支行、授信申请人为被告宋德云；经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为3，000，000元；授信期间为168个月，从2011年3月16日起至2025年3月16日止；连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的视为违约事件；等等。同日，原告招行田林支行与被告宋德云、辛启云之间还签订《个人贷款消费易协议书》一份。协议主要约定，授信人为原告招行田林支行、授信申请人为被告宋德云；鉴于授信人和授信申请人签订了授信协议，经授信申请人申请，授信人审核同意在授信协议项下为授信申请人开通普通消费易功能；授信申请人以其名下的一张一卡通作为消费易卡，卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX；授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为1，000，000元的免息消费额度；免息消费额度所对应的账单周期（账单日／到期还款日）为1天（当日）；消费易的消费贷款期限为120个月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率130%，执行利率为8.58%，利率调整方式为固定日调整；授信人直接向授信申请人发放一笔消费贷款；等等。两份协议经原告招行田林支行盖章，被告宋德云、辛启云签字确认。
2011年3月16日，原告招行田林支行与被告宋德云、辛启云之间签订《个人授信最高额抵押合同》一份。合同主要约定，抵押权人为原告招行田林支行、抵押人为被告宋德云；鉴于被告宋德云向授信人（即抵押权人）申请授信额度为3，000，000元整，抵押权人同意向授信申请人提供此授信额度，抵押权人和授信申请人为此签订了授信协议；为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物；抵押物名称及处所为上海市普陀区清峪路XXX弄XXX号XXX室、清峪路XXX弄XXX号XXX室、清峪路XXX弄XXX号XXX室；建筑面积分别为95.58平方米、95.58平方米、95.62平方米；抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等其他一切相关费用；抵押物发生已出租、被抵押、被查封、被扣押、被监管等情况，及／或授信申请人／抵押人隐瞒已发生此中情况的视为违约事件；等等。诉争合同经原告招行田林支行盖章，被告宋德云、辛启云签字确认。
又查明，2011年3月22日，被告宋德云至上海市普陀区房地产登记处办理了抵押登记手续，将被告宋德云名下坐落于上海市普陀区清峪路XXX弄XXX号XXX室、202室及上海市普陀区清峪路XXX弄XXX号XXX室的三处房屋进行了抵押，最高抵债权限额为3，000，000元；债务履行期限为2011年3月16日至2025年3月16日止。2011年4月3日、4月4日、4月28日，原告招行田林支行依约将贷款1，000，000元、1，000，000元、1，000，000元分批发放到被告宋德云的指定账户。
起初，被告宋德云尚能按期还款。截止2015年11月6日止，被告宋德云拖欠本金、逾期借款利息、罚息累计超过三个月。此外，抵押的房产因涉及其他经济纠纷，被上海市杨浦区人民法院、上海市闵行区人民法院、上海市虹口区人民法院多家法院查封，案号分别为（2015）杨民一（民）字第474号、（2015）闵执字第3775-1号、（2015）虹执字第1396号。因被告宋德云、辛启云怠于履行还款义务及严重的违约行为，引发诉讼。2015年12月，原告招行田林支行与北京大成（上海）律师事务所签订了《法律服务合同》，并支付了律师费64，879.69元。
上述事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款消费易协议书》、上海市房地产登记证明、结婚证、账户历史交易明细表、《法律服务合同》、上海增值税普通发票、上海市房地产登记簿、庭审笔录、当事人陈述等为证。
本院认为，原告招行田林支行与被告宋德云、辛启云之间签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款消费易协议书》均依法有效，各方均应按约履行。根据查明的事实被告宋德云连续三个月未按约履行还款义务，且抵押物被多家法院查封，被告宋德云的行为已构成根本违约，故原告招行田林支行有权依照诉争合同的约定宣布诉争合同提前到期，并要求被告宋德云归还全部借款并承担违约责任。另被告辛启云作为被告宋德云的妻子自愿在诉争协议中签名，属于债务加入。原告招行田林支行要求被告宋德云、辛启云归还借款2，083，136.89元，支付至实际清偿日止的逾期利息损失、罚息、复息，及支付律师费64，879.69元的诉请，本院予以支持。
同时，被告宋德云、辛启云将被告宋德云名下坐落于上海市普陀区清峪路XXX弄XXX号XXX室、202室及上海市普陀区清峪路XXX弄XXX号XXX室三处房屋为诉争债务提供抵押担保。本院将依据上海市房地产登记证明记载的信息，对抵押财产作出相应处理，故原告招行田林支行要求处置被告宋德云名下抵押物的诉讼请求，并无不当，本院亦予以支持。审理中，被告宋德云、辛启云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，其行为是对原告招行田林支行诉称事实及诉讼请求的答辩权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告宋德云、辛启云于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司上海田林支行借款本金人民币2，083，136.89元及至2015年11月6日止的逾期利息损失人民币74，803.48元、罚息人民币2，961.55元、复息人民币1，754.27元；
二、被告宋德云、辛启云于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司上海田林支行自2015年11月7日起至实际清偿日止的逾期利息损失、罚息、复息（以借款本金人民币2，083，136.89元为计算基数，按各方签订的《个人贷款消费易协议书》中约定的标准计付）；
三、被告宋德云、辛启云于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司上海田林支行律师费人民币64，879.69元；
四、若被告宋德云、辛启云届时不履行本判决第一项、第二项、第三项还款义务的，原告可以与被告宋德云、辛启云协议以坐落于上海市普陀区清峪路XXX弄XXX号XXX室、202室及上海市普陀区清峪路XXX弄XXX号XXX室的三处抵押房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在人民币3，000，000元的限额内优先受偿本判决第一项、第二项、第三项确定的债权数额；抵押物折价、或者拍卖、变卖后，其价款超过上述优先受偿债权限额的部分归宋德云、辛启云所有，不足部分则由被告宋德云、辛启云继续清偿。
本案受理费减半收取计12，310元，诉讼保全费5，000元，合计17，310元，由被告宋德云、辛启云负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审判员 曹 湧
二〇一六年二月十八日
书记员 张钰丹
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。