江苏省邳州市人民法院民 事 判 决 书（2014）邳商初字第0419号原告高原，居民。被告中国人民财产保险股份有限公司邳州支公司。住所地邳州市建设北路6号。负责人王丰，该公司总经理。委托代理人王飞。原告高原诉被告中国人民财产保险股份有限公司邳州支公司保险合同纠纷一案，本院于2014年7月4日受理后，先由审判员吴涛独任审判，后转由审判员冯宪勇独任审判，并于2014年9月4日公开开庭进行审理。原告高原、被告中国人民财产保险股份有限公司邳州支公司的委托代理人王飞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告高原诉称：2013年4月2日原告为其所有的苏C×××××号小型客车在被告中国人民财产保险股份有限公司投保了机动车交通事故责任强制保险和商业保险，并特约不计免赔，保险期间自2013年4月6日起至2014年4月5日止。2014年2月17日，原告将车辆借给合法驾驶人高兴元驾驶，高兴元驾驶该车与第三者驾驶的两轮电动车发生碰撞，造成第三者伤害。经邳州市公安交巡警大队认定，高兴元负次要责任，第三者***负事故主要责任。经邳州市交通事故纠纷人民调解委员会调解，原告赔偿第三者医疗费、营养费、住院伙食补助费、护理费、误工费共计11331.31元，被告仅支付原告6944.6元，被告尚欠原告4386.71元。为维护原告合法权益，起诉要求判令被告支付保险赔偿金4239.4元，并承担涉案诉讼费。原告为支持其起诉主张的事实，向本院提交了以下证据材料：1、交强险、商业险保单各一份，拟证明原告投保了交强险保险金额122000元、投保第三者责任保险300000元，并约定不计免赔。2、交通事故认定书一份，拟证明发生交通事故造成原告车辆损害以及第三方受损的事实，原告的驾驶员在事故中负次要责任。3、原告的驾驶证、车辆行驶证，拟证明原告驾驶员具有驾驶资质，车辆经过合法年检。4、第三者住院费用票据、出院记录、费用明细、常住人口登记卡、赔偿凭证、调解协议书，证明第三者系城镇居民，事故致第三者住院14天，出院医嘱建议休息两个月，共产生住院费、检查费合计4208元，需要误工费按照城镇标准主张住院14天及出院后的两个月，合计6031元、营养费主张154元、住院伙食补助费252元、护理费700元。合计损失11345.37元，原告共赔偿11331.31元。5、被告的费用计算书，证明被告赔偿原告6944.6元原告垫付第三者人身损失，赔偿原告垫付第三者财产损失500元，合计7444.6元。被告中国人民财产保险股份有限公司邳州支公司未提供书面答辩，但在庭审中辩称：对原告所有的车辆在被告处投保交强险、第三者责任险、车损险及约定不计免赔不持异议，认可事故发生在保险期限内的事实，同意根据保险合同约定赔偿原告的合理损失。但事故发生后，原告已经赔偿被告7444.6元，已承担了保险责任。同时提出以下质疑：原告赔偿第三者的医疗费应该扣除非医保用药、原告赔偿第三者的误工费按照城镇标准计算过高，应该按照农村标准、原告赔偿第三者的护理费按照50元每天计算过高。被告对原告提供的证据材料1、2、3、4、5证据真实性均没有异议。本院结合现有证据综合认证意见如下，对原告提供的证据材料1、2、3、4、5被告对真实性均不持异议的，此本院对被告无异议的证据真实性予以确认。关于被告质疑的误工费按照城镇标准问题，原告提交的常住人口登记卡能够证明第三者为城镇居民，因此质疑不成立。通过上述认证，基于本案现有证据，本院可以确认如下基本事实：2014年2月17日14时许，高兴元驾驶原告所有的苏C×××××号小型客车由西向东行驶，与骑电动自行车的第三者***沿邳州市衡山北路由北向南行驶至奚仲路交叉口相撞，致***受伤，两车不同程度损毁。经邳州市公安交巡警大队认定，高兴元负事故次要责任，***负事故主要责任。原告车辆在被告保险公司处投保了《机动车交通事故责任强制保险》及《机动车第三者责任保险》，第三者责任保险限额为300000元，并约定了不计免赔，保险期限自2013年4月6日至2014年4月5日。该事故致使第三者住院治疗14天，产生医疗费4208元，医嘱建议休息两个月。后原告与第三者***经邳州市交通事故纠纷人民调解委员会调解，赔偿了第三者医疗费、营养费、住院伙食补助费、护理费、误工费共计11331.31元。另原告为第三者支付电动车车损500元。后原告向被告要求理赔，被告赔偿原告垫付车损500元，赔偿原告垫付第三者医疗费3787.5元、营养费143元、住院伙食补助费234元、误工费2195.1元、护理费585元，合计赔付原告7444.6元。因被告未足额赔偿原告，诉来本院。本案的争议焦点为被告应当承担的保险赔偿金额为多少。本院认为，原、被告双方签订的格式保险合同，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规禁止性规定，应认定该合同合法有效，双方当事人应严格按照合同约定履行权利义务，合同生效后，原告依约支付了全部保险费用，已经履行了合同全部义务，被告应当按照合同的约定履行义务。关于保险公司辩称扣除非医保用药问题，本院认为，从保险合同的性质来看，保险合同是诚信合同，保险合同的免责条款决定着投保人的投保风险和投保根本利益，对于投保人是否投保具有决定性的影响。根据保险法第十七条第一款、第十八条的规定：“保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”。据此，保险人在订立保险合同时必须向投保人就责任免除条款作明确说明，前述义务是法定义务，也是特别告知义务，这种义务不仅是指经过专业培训而具有从事保险资格的保险人在保险单上提示投保人特别注意，更重要的是要对有关免责条款内容做出明确解释，如合同当事人对保险人就保险合同的免责条款是否明确说明发生争议，保险人应当负有证明责任，即保险人还必须提供其对有关免责条款内容做出明确解释的相关证据，否则该免责条款不产生效力。本案因保险公司未举证证明向投保人履行了告知义务，故保险公司的该项辩解意见不予支持。关于原告主张的被告应赔偿数额问题，本院核定如下，一、原告垫付第三者因该事故产生的相关损失计算依据：1、医疗费4208元，有发票为据，予以支持；2、误工费，按照城镇标准计算74天，主张6031元，予以支持。3、营养费11元每天，计算14天154元，予以支持。4、住院伙食补助费18元每天，计算14天为252元。5、护理费50元每天，计算14天为700元。6、电动车损500元，原、被告双方均认可，予以支持。合计11845.37元。原告实际赔偿第三者的为医疗费、营养费、住院伙食补助费、误工费、护理费、电动车损合计11831.31元，未超出第三者损失总额。上述损失均应由被告保险公司在交强险范围内予以赔偿，被告已赔偿7444.6元，余款4386.71元，被告仍应赔偿，原告主张被告赔偿4239.4元未超过上述范围，予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十四条、第十九条、第二十三条、第五十七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定及有关司法解释的规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司邳州支公司于本判决生效后十日内给付原告高原保险理赔款4239.4元。二、驳回原告高原其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取25元，由被告中国人民财产保险股份有限公司邳州支公司负担。被告应负担的案件受理费于本判决生效之日起十日内直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员  冯宪勇二〇一四年九月二十九日书记员  高 慧