广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2015）深福法民二初字第6155号原告中信银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市福田区。负责人陈许英，行长。委托代理人康倩兰，广东嘉得信律师事务所律师。被告黄林章，住址广东省龙川县。被告黄玉娟，住址广东省梅州市梅江区。上列原告诉两被告金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月12日受理后，依法组成合议庭，于2015年11月13日公开开庭进行了审理。原告委托代理人康倩兰到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，两被告系夫妻关系。2014年5月29日，原告与被告黄林章签订《中信银行个人房产抵押综合授信协议》[合同编号：（2014）深银泰综字第1049号]，约定：原告向被告黄林章提供总额为207万元的综合授信额度，授信期间300个月，自2014年5月29日起到2039年5月29日止。为担保债务履行，原告与被告黄林章签订《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，约定：被告黄林章将其名下位于深圳市南山区桂庙路以南、南新路以西向南西海花园A、B栋B3-8C房产抵押给原告。2014年5月6日，被告黄玉娟在《同意抵押声明》上签名，确认其已知悉被告黄林章向原告借款，其同意上述房屋作为被告黄林章上述债务的抵押担保。上述抵押房产已于2014年6月9日办理了抵押登记。2014年6月24日,原告与被告黄林章签订《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》[合同编号：（2014）深银泰贷字第0040号]，约定：原告向被告黄林章提供贷款207万元，贷款期限为298个月，自2014年6月30日至2039年4月30日止。贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次利率为基础上浮35%，逾期贷款罚息利率为协议约定的贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的利息，按逾期贷款罚息利率计收复利。如遇中国人民银行调整贷款利率的，按中国人民银行有关规定进行调整；还款方式为按月等额本息还款。合同签订后，原告依约向被告黄林章发放了贷款207万元，但被告黄林章自2015年2月20日起逾期还款。截至2015年3月20日，被告黄林章尚欠原告贷款本金2051593.26元，已欠本金4435.31元，利息27638.13元、罚息162.30元。因两被告是夫妻关系，债务发生在两被告夫妻关系存续期间且被告黄玉娟对此知晓并同意，根据相关法律规定，上述债务应为夫妻共同债务，被告黄玉娟亦未偿还。据此，原告请求法院依法判令：一、解除原告与被告黄林章之间签订的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》[合同编号：（2014）深银泰综字第1049号]，宣告《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》[合同编号：（2014）深银泰贷字第0040号]项下贷款提前到期；二、两被告立即向原告偿还贷款2056028.57元、利息27638.13元及罚息162.30元（利息和罚息均暂计至2015年3月20日，之后的利息、罚息和复利按照合同约定及中国人民银行规定计至两被告付清款项之日止），并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；三、对抵押的房产处理后所得之价款优先偿还原告的贷款本息及实现债权的费用，不足部分由两被告继续清偿；四、两被告承担本案诉讼费用。两被告在法定期限内没有提交书面答辩意见，开庭时缺席。经审理查明，原告起诉主张的事实属实。另查明，原告起诉状于2015年10月27日送达被告黄林章。上述事实有《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》、《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》、个人借款借据、结婚证、房产证、客户逾期、还款清单以及本案庭审笔录加以证实，本院予以确认。本院认为，《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》、《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》是原告和被告黄林章的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规强制性规定，为合法有效合同，双方应当遵照执行。根据上述合同内容，本院据此确认原告和被告黄林章之间存在合法的金融借款合同关系和抵押合同关系。原告向被告黄林章发放贷款后，被告未能依约还本付息，已经构成违约，并导致原告不能实现贷款合同的预期目的，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项的规定，原告有权要求解除合同。由于原告未提交证据证明其在起诉前曾通知被告黄林章解除合同，而起诉状具有解除合同通知书的性质，故《中信银行个人房产抵押综合授信协议》解除之日应为原告起诉状送达被告黄林章之日即2015年10月27日。同时，根据合同约定，被告黄林章应向原告偿还借款本金及相应利息、罚息和复利。被告黄林章不履行债务时，原告有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。另外，涉案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，为两被告夫妻共同债务，被告黄玉娟应与被告黄林章承担共同偿还债务的民事责任。原告的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中信银行股份有限公司深圳分行与被告黄林章之间签订的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》[合同编号：（2014）深银泰综字第1049号]；二、被告黄林章、黄玉娟应于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告中信银行股份有限公司深圳分行借款2056028.57元、利息27638.13元及罚息162.30元（利息和罚息均暂计至2015年3月20日，之后的利息、罚息和复利按照合同约定及中国人民银行规定计至两被告实际履行之日止）；三、原告中信银行股份有限公司深圳分行有权就依法处理被告黄林章名下位于广东省深圳市南山区桂庙路以南、南新路以西向南西海花园A、B栋B3-8C房产的抵押物所得价款优先受偿。被告黄林章、黄玉娟如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23471元、财产保全费5000元，合计28471元（已由原告中信银行股份有限公司深圳分行预交），由被告黄林章、黄玉娟共同负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内（涉外、涉港澳台当事人应在判决书送达之日起三十日内），向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审 判 长  严伟晖人民陪审员  戴自琳人民陪审员  叶钧如二〇一五年十二月七日法官 助理  庄晓民速 录 员  李明哲《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间按履行其他义务的，应当支付迟延履行金。