内蒙古自治区乌海市海南区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）海南民一初字第523号
原告乌海银行股份有限公司海南支行，住所地乌海市海南区巴彦乌素大街。
负责人王嵩，行长。
委托代理人温世清，该行职员。
被告李怀子。
被告乔美荣，系被告李怀子妻子。
本院受理原告乌海银行股份有限公司海南支行（以下简称乌海银行海南支行）诉被告李怀子、乔美荣借款合同纠纷一案后，依法由审判员陈波适用简易程序，于2015年6月2日公开开庭进行了审理。原告乌海银行股份有限公司海南支行委托代理人温世清，被告李怀子到庭参加了诉讼。被告乔美荣经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年5月21日，被告李怀子与原告签订了《狮卡客户授信贷款合同》，授信总金额420000元，该笔借款已于2015年5月21日全部到期。为了确保该借款合同的履行，原告与被告签订了《最高额抵押合同》，被告自愿将位于棋盘井镇鑫通汇景街北宏达市场斜对面的房产对上述借款提供抵押担保。同时被告乔美荣与原告签订了《最高额保证合同》，承诺对该笔借款承担连带保证责任。
借款人已于2014年5月21日开始欠息至今，经我支行多次催收，但被告至今一直未能履行还款承诺，其行为已经构成违约。原告现诉至海南区人民法院，请求判令：1、二被告偿还所借原告贷款本息，金额共计463216.50元，其中本金416961.54元、利息46254.96元（从2014年5月21日到2015年3月5日期间）。2、二被告支付原告从2015年3月5日起至该笔借款全部还清之日期间所产生的利息。3、二被告承担本案诉讼费用。
被告李怀子辩称，对2013年的狮卡授信合同内容我不知情，合同第一页并不是我本人所写。我向原告第一笔贷款到账日期是2011年5月16日，银行给我打钱的同时银行工作人员向别人账户内转入250000元，2012年5月16日至21日我本人还清了银行的本息。发放2012年贷款的同时原告银行工作人员扣除了我30000元，转入与2011年相同的账号内。2013年5月20日在原告银行办理贷款时，原告银行工作人员从我的账户内转出20000元。三年三次贷款，银行工作人员共计转出我的贷款300000元，我实际使用的贷款是120000元。
被告乔美荣未到庭，亦未提出书面答辩意见。
原告为证明其主张，向本院提交了以下证据：
证据一、借款人李怀子身份证复印件一份，证明借款人的身份信息；
证据二、保证人乔美荣身份证复印件一份，证明保证人的身份信息；
证据三、《狮卡客户授信贷款合同》一份（合同编号：2013年乌银借字353号），证明被告向原告借款的事实；
证据四、《最高额抵押合同》一份（合同编号：2011年乌银抵字091号），证明借款人以房产抵押贷款的事实；
证据五、《最高额保证合同》一份（合同编号：2012年乌银保字773号），证明保证人承诺对借款人借款承担连带保证责任；
证据六、《房屋他项权利证明书》（蒙房他证鄂托克旗棋盘井字第52041101XXX号）一份，证明被告为原告办理了合法的抵押手续。
被告李怀子质证认为：对证据三、四、五合同的真实性有意见，合同内容我没有看过，合同最后一页签字是我本人签的。对其他证据无异议。
被告李怀子为反驳原告主张，向本院提交以下证据：
被告李怀子在乌海银行开设尾号为13XXX的账户明细表2张、尾号为22XXX账户明细表2张，证明乌海银行在3年内向被告发放的贷款中，扣除本金300000元。
被告乌海银行海南支行质证认为：被告李怀子提供的尾号22XXX乌海银行卡明细与本案无关，该明细反映的是2011年至2012年的贷款，被告李怀子已经全部还清，与原告起诉的2013年的贷款无关。尾号13767的银行卡明细没有显示原告工作人员存在扣除20000元贷款本金的行为。另外，被告李怀子按照原告的要求支付利息，说明其对于借款金额以及利息支付是认可的，故被告李怀子主张对利率不知情的说法不成立，《房屋他项权证明书》是被告自己办理的，说明被告对《最高额抵押合同》的内容是知情的。
通过庭审举证、质证，本院认证如下：对原告提供的被告李怀子、乔美荣身份证的复印件，真实反映了借款人与保证人的身份情况，与本案二被告身份信息一致，本院予以采信。对原告提供的《狮卡客户授信贷款合同》，被告李怀子认可合同最后一页签字系其本人所写。通过与原告提供的《最高额抵押合同》和《最高额保证合同》相互印证，原、被告之间发生借贷关系，被告才与原告签订相关担保合同及借款合同，贷款人、抵押权人、债权人均为本案原告，可以确定原、被告之间借贷关系成立。且根据原告提供的《房屋他项权利证明书》，原、被告已经办理了合法的抵押登记手续。被告李怀子对合同真实性有异议，但并无证据予以证明，故对原告提供的《狮卡客户授信贷款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《房屋他项权利证明书》，本院予以采信。被告提供的尾号为22XXX银行卡明细表与原、被告签订的《狮卡客户授信贷款合同》中约定的被告开立账户卡号并不一致，被告也未提供证据证明该账户与本案的关系，故本院对该证据不予采信。被告提供的尾号为13XXX银行卡明细表可以反映本案中借贷关系及被告还款的情况，原告认可，本院予以采信。
根据原告提供的证据，原、被告的陈述及庭审笔录，查明如下事实：2013年5月21日，原告与被告李怀子签订一份《狮卡客户授信贷款合同》（合同编号：2013年乌银借字353号），约定：原告向被告授信贷款额度为人民币420000元，期限自2013年5月21日起至2016年4月10日止，在授信期限和额度内借款人可循环使用上述授信贷款额度，每笔贷款以借款人贷款提取日起至该笔贷款归还日止，最长期限不超过12个月，其中：授信期限在12个月以上的，每笔贷款不超过12个月；授信期限或剩余授信期限在12个月以内（含）的，每笔贷款不超过授信期限。合同同时约定贷款利率按照月利率8.95‰执行。该合同项下贷款自贷款提取日起依据实际贷款天数按日计息，按季结息。利息计算公式：利息=本金×实际天数×日利率。日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率=年利率／360。每季度末的当月20日为结息日，21日为付息日；贷款到期，利随本清。个人借款人在贷款人处开立如下账户作为贷款授信账户（户名：李怀子）。本合同项下贷款有欠息的，在欠息未还之前剩余授信额度停止使用。授信到期，借款人须还清贷款全部本息。借款人有连续三次欠息或有贷款逾期的，贷款人有权终止授信，并有权提前收回已使用的授信贷款额度。借款人未按约定期限还款，贷款人有权根据实际借款逾期天数，按本合同届时适用的借款利率上浮50%计收罚息。对借款人未按期支付的利息，贷款人有权根据实际逾期天数，按照本合同约定的利率计收复利。该笔贷款以抵押、保证的方式担保。双方还对各自的其他权利义务进行了约定。2013年5月21日，原告向被告李怀子在乌海银行账户发放贷款417862.79元。
2011年4月21日，被告李怀子、乔美荣作为抵押人与原告（抵押权人）签订了一份《最高额抵押合同》（合同编号：2011年乌银抵字091号），二被告以其所有的位于鄂托克旗棋盘井镇鑫通汇景街北宏达市场斜对面房产作为抵押物，为被告李怀子自2011年4月21日至2016年4月21日期间，向原告最高贷款余额700000元设立最高额抵押担保。担保的范围包括：因主合同而产生的所有借款之本金及利息、罚款、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于催收费、律师费、诉讼费、执行费等），因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等。合同约定抵押期间，自本合同生效日起至本合同第二条约定的被担保债务清偿之日止。合同签订后，原、被告办理了《房屋他项权利证明书》。
2012年5月23日，原告与被告乔美荣签订了一份《最高额保证合同》（合同编号：2012年乌银保字773号），约定：被告乔美荣作为保证人，为被告李怀子在2012年5月23日至2016年4月21日期间，向原告最高额贷款700000元作连带责任保证担保。保证担保的范围为所有主合同项下全部本金，包括本金（含承兑、贴现、担保的金额）、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。合同中对保证期间约定为：1、本合同担保的每笔借款合同的保证期间单独计算，每笔借款合同确定的借款到期之次日起两年；2、如单笔借款合同确定的借款分批到期的，则每批借款的保证期间为自每批借款到期之次日起两年；3、如债权人根据主合同之约定提前收回贷款的，则保证期间为自债权人向债务人通知还款日之次日起两年。《最高额保证合同》第二条规定：“如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。”
被告李怀子于贷款发放当天支取了全部417862.79元，之后，按合同约定支付利息，于2014年5月21日偿还全部贷款。原告于2014年5月21日再次向被告李怀子发放贷款416961.54元，被告当天支取后未支付利息，也未偿还借款本金。2014年5月21日开始，原告将贷款月利率调整为10.95‰，2015年2月21日开始，原告再次将贷款月利率调整为10.35‰。
本院认为，原告与被告李怀子签订的《狮卡客户授信贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，符合法律的规定，本院依法予以确认。被告李怀子作为借款人，应当按照合同的约定，履行支付利息及到期偿还借款本金的义务。合同到期后，被告李怀子未履行还款义务，已经构成违约。原告要求被告李怀子返还贷款本金416961.54元的请求合法，本院予以支持。
关于贷款的利息。原、被告双方约定的贷款月利率为8.95‰（0.895%），贷款发放后原告两次调整贷款利率，但未将调整后的利率告知被告，且调整后的利率均高于合同约定的利率。原、被告签订的《狮卡客户授信贷款合同》为原告统一定制的固定格式的合同，应当按照有利于被告方的解释。故原、被告之间借贷利率以双方合同约定利率为准。按照合同约定，借款人未按期支付利息，贷款人有权根据实际逾期天数，按照合同约定利率计收复利。根据中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十条的规定，原、被告有关计收复利的约定符合国家相关的规定，本院予以支持。2014年5月10日借款合同到期后，被告李怀子未偿还借款本金，根据贷款合同的约定，原告可以将借款利率上浮50%作为逾期贷款利率，对被告李怀子计算罚息。该约定符合中国人民银行关于罚息利率的管理规定，本院予以支持。
关于利息计算。从2014年5月21日欠息日开始，至2014年6月20日，利息具体计算如下：共计30天，本金416961.54元，月利率为0.895%，年利率为10.74%（0.895%×12个月），日利率为0.0298%（10.74%÷360天），利息应为3727.64元（416961.54元×0.0298%×30天）。该利息从2014年6月21日至2015年3月4日期间的复利，计算如下：共计257天，日利率为0.0298%，复利为285.49元（3727.64元×0.0298%×257天）。从2014年6月21日至2014年9月20日，共计92天，被告应支付原告贷款利息为11431.42元（416961.54元×0.0298%×92天）。该利息从2014年9月21日至2015年3月4日期间的复利，计算如下：共计165天，日利率为0.0298%，复利为562.08元（11431.42元×0.0298%×165天）。从2014年9月21日至2014年12月20日，共计91天，被告应支付原告贷款利息为11307.16元（416961.54元×0.0298%×91天）。该利息从2014年12月21日至2015年3月4日期间的复利，计算如下：共计74天，日利率为0.0298%，复利为249.35元（11307.16元×0.0298%×74天）。从2014年12月21日至2015年3月4日，共计74天，被告应支付原告贷款利息为9194.84元（416961.54元×0.0298%×74天）。
综上，被告李怀子应支付原告从2014年5月21日至2015年3月4日期间的利息（包括复利）共计36757.98元（3727.64元＋285.49元＋11431.42元＋562.08元＋11307.16元＋249.35元＋9194.84元），原告请求超出的部分本院不予确认。原告请求被告支付从2015年3月5日起至该笔借款全部还清之日所产生的利息的主张，符合法律的规定，本院予以确认。
被告乔美荣作为被告李怀子的连带责任保证人，其担保的范围包括借款的本金及利息，担保金额和担保期限均在双方约定及法律规定的范围内。故被告乔美荣对被告李怀子拖欠原告的贷款本金及利息应承担连带还款责任。
被告反驳主张对合同内容不清楚，但根据原告提供的证据，原、被告建立借贷关系客观存在。被告认为实际使用贷款金额与向原告借款金额不一致，但被告未提供相应证据予以证明，本院不予支持。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第五十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十三条、第一百二十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告李怀子于本判决生效后五日内偿还原告乌海银行股份有限公司海南支行贷款本金416961.54元；
二、被告李怀子于本判决生效后五日内支付原告乌海银行股份有限公司海南支行从2014年5月21日至2015年3月4日期间利息（包括复利）共计36757.98元；
三、被告李怀子支付原告乌海银行股份有限公司海南支行从2015年3月5日起利息（本金人民币416961.54元，按照日利率0.0298%计算），至本金付清之日止；
四、被告乔美荣对上述款项承担连带还款责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
案件受理费8248元，因本案适用简易程序，减半收取4124元，由被告李怀子、乔美荣负担4053元，由原告乌海银行股份有限公司海南支行负担71元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乌海市中级人民法院。
本判决生效后，负有履行义务的一方当事人逾期不履行，享有权利的一方当事人应在二年内向本院申请执行，逾期不申请执行，视为放弃申请执行的权利。
审判员 陈波
二〇一五年六月二十九日
书记员 陈月