四川省中江县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中江民初字第1304号
原告：中江县农村信用合作联社。
法定代表人：邱述源。
委托代理人：胡大海。
委托代理人：吴礼辉。
被告：吕金国。
被告：张敏。
被告：吕勇。
被告：倪秀英。
原告中江县农村信用合作联社（以下简称“中江信用联社”）诉被告吕金国、张敏、吕勇、倪秀英借款合同纠纷一案，本院于2015年3月16日立案受理，依法由审判员包和平适用简易程序审理。因被告吕金国、张敏、吕勇、倪秀英下落不明，本院于2015年3月26日将本案转为普通程序，依法组成了由审判员张代强担任审判长，与审判员包和平、人民陪审员林强参加评议的合议庭，于2015年7月3日公开开庭进行了审理。原告中江信用联社的委托代理人胡大海到庭参加了诉讼。被告吕金国、张敏、吕勇、倪秀英经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中江信用联社诉称：被告吕金国于2012年3月16日与中江信用联社冯店信用社签订《农户小额信用借款合同》，约定借款50000.00元，借款用途为买车，借款期限自2012年3月16日至2013年3月15日止，借款月利率为11.22‰。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，结息方式为按季结息。同日，原告之冯店信用社向被告吕金国发放贷款50000.00元至本人账户。
2012年3月19日，被告吕金国与原告之冯店信用社签订《个人借款合同》，约定借款300000.00元，借款用途为包食堂，借款期限从201年3月19日至2015年3月18日止，借款月利率为9.69‰。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，按季结息。如被告未按合同约定归还贷款本息及相关费用，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即归还借款本息及相关费用、行使担保权利、解除与被告的借贷关系。2012年3月19日，被告吕勇、倪秀英二人出具《抵押担保承诺书》，并与冯店信用社签订了《最高额抵押合同》，自愿以其所有的位于冯店镇冯淮路43号的房产为吕金国的该笔借款提供担保。2012年3月20日，冯店信用社根据被告出具的《个人借款支用申请书》向其发放贷款290000.00元至本人账户。
被告吕金国从2012年6月21日起就未能对以上两笔借款按合同履行还本付息义务。原告特诉至法院，请求判令：1、终止中江信农借（2001）003669-0471号《农户小额信用借款合同》和中江信个借（2012）63019号《个人借款合同》，解除与被告吕金国、张敏的借款关系；2、被告吕金国、张敏归还所欠原告贷款340000.00元及利息；3、被告吕勇、倪秀英对中江信高抵（2012）63005号《最高额抵押合同》项下贷款本金290000.00及利息承担抵押担保责任；4、本案诉讼费用由被告承担。
被告吕金国、张敏、吕勇、倪秀英未作答辩，也未向本院提交任何证据材料。
经审理查明：被告张敏与被告吕金国系夫妻关系。2012年3月16日，被告吕金国（甲方）与中江县农村信用合作联社冯店信用社（乙方、下称“冯店信用社”）签订了《农户小额信用借款合同》［中江信农借（2012）003669-0471号］。主要约定：借款50000.00元，借款用途为买车，借款期限自2012年3月16日起至2013年3月15日止，借款月利率11.22‰。借款人（甲方）未按合同约定的还款时间归还借款本金又未获准展期，贷款人（乙方）有权在本合同载明的贷款利率基础上加收50%的罚息。按季结息，结息日固定为每季末20日。借款人在贷款人处设立账号的个人账户作为本合同专门的贷款发放账户和贷款偿还账户。2012年3月16日，冯店信用社向被告吕金国发放贷款50000.00元，转至被告账户。被告出具了《借款借据》，借据载明的借款用途、执行利率、借款金额、借款期限均与《农户小额信用借款合同》约定一致。
2012年3月19日，被告吕金国与冯店信用社签订了《个人借款合同》［编号：中江信个借（2012）63019号］，主要约定：冯店信用社（乙方）向被告吕金国（甲方）提供非循环使用借款额度为300000.00元，借款用于承包食堂，借款额度支用有效期间自2012年3月19日至2015年3月18日，实际借款期限、实际提款日、借款金额以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期和金额为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下的贷款利率为月利率9.69‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，结息方式为按季结息，结息日固定为每季末20日，还款方式为到期一次还本付息，担保方式为抵押。
2012年3月19日，被告吕勇、倪秀英向冯店信用社出具《抵押担保承诺书》，主要载明：自愿以其所有的房产作抵押为被告吕金国在中江信个借（2012）63019号《个人借款合同》项下的贷款300000.00元本息及履行债权实现的相关费用提供保证责任。同日，被告吕勇（甲方）与冯店信用社（乙方）签订《最高额抵押合同》［中江信高抵（2012）63005号］。主要约定：甲方愿意为债务人（被告吕金国）与乙方签订的中江信个借（2012）63019号《个人借款合同》项下的一系列债务提供最高额抵押担保，抵押财产为：吕勇所有的位于中江县冯店镇冯淮路43号房地产（房产证号：中江房权证仓工字第00005**号、00005**号，国有土地使用权证号：江国用2011冯店第12号，房屋所有权人：吕勇、单独所有）。担保范围为：主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费律师费等）。最高债权限额为：本最高额抵押项下担保责任的最高限额为300000.00元。同日，被告吕勇（房屋所有权人）将抵押房屋在中江县房地产产权监理所办理了抵押登记，冯店信用社取得房屋他项权利证［证号：中江房他证乡第（12）006号］。
2012年3月20日，被告吕金国向冯店信用社申请支用借款290000.00元，冯店信用社于当日将借款290000.00元转入被告吕金国在原告处开设的关联账户中，被告吕金国向冯店信用社出具借款借据，借据上载明的借款金额为290000.00元，借款期限为2012年3月20日至2015年3月18日止，借款用途、借款利率、结息方式与《个人借款合同》［中江信个借（2012）63019号］约定一致。
被告吕金国将上述两笔借款的利息均结付至2012年6月20日，两笔借款本金及自2012年6月21日起的利息均未偿还。
2013年11月15日，被告吕勇签收了冯店信用社送达的《信用社借款催收通知单》，主要载明：借款人吕金国于2012年3月16日借款50000.00元已于2013年3月15日到期，请及时备足资金来信用社办理还款。借款人外出，父亲签收，借款人：吕勇（签字捺印）。2014年2月11日，被告吕勇签收了冯店信用社送达的《逾期贷款催收通知书》，主要载明：致借款人吕金国、担保人吕勇，到2014年2月11日，借款人仍欠我社贷款本金340000.00元，上述借款均逾期，借款人、担保人已构成违约，请立即履行还款义务，并承担相应违约责任。担保人声明：已于2014年2月11日收悉《逾期贷款催收通知书》，我方将及时履行担保义务，担保人：吕勇（签字捺印）。
2015年3月16日，原告起诉来院，并提出前述诉讼请求。诉讼中，原告将诉讼请求明确为：1、判令被告吕金国、张敏偿还原告借款本金340000.00元及利息，包括逾期罚息［利息及罚息的计算方法为：以本金50000.00元为基数，利息按月利率11.22‰从2012年6月21日起计至借款到期之日（2013年3月15日）止、罚息按约定的月利率16.83‰（11.22‰＋11.22‰×50%）从2012年3月16日起计至借款清偿之日止；以本金290000.00元为基数，利息按月利率9.69‰从2012年6月21日起计至借款到期之日（2015年3月18日）止、罚息按月利率14.535‰（9.69‰＋9.69‰×50%）从2015年3月19日起计至借款清偿之日止］；2、判令被告吕勇、倪秀英对中江信高抵（2012）63005号《最高额抵押合同》项下借款本金290000.00及利息在抵押担保物价值范围内享有优先受偿权；3、案件受理费由被告承担。原告自愿放弃“终止中江信农借（2012）003669-0471号《农户小额信用借款合同》和中江信个借（2012）63019号《个人借款合同》，解除与被告吕金国、张敏的借款关系”的诉讼请求。
另查明，2007年10月8日，经中国银行业监督管理委员会四川监管局批准，确认原告为股份合作制的社区性农村合作金融机构，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制。原中江县农村信用合作联社冯店信用社系原告的分支机构，其债权债务为原告享有。
上述事实，有原告的陈述、原告的营业执照、组织机构代码证、被告居民身份证复印件、常住人口登记卡、被告吕金国与被告张敏的结婚证复印件、借款申请书、小额信用借款合同、借款借据、个人借款合同、抵押担保承诺书、最高额抵押合同、个人借款支用申请书、房屋他项权利证书复印件、结息证明、逾期贷款催收通知书、川银监复（2007）474号文件等证据在卷佐证。
本院认为：中江县冯店农村信用合作社与被告吕金国签订的《农户小额信用借款合同》、《个人借款合同》及与被告吕勇签订的《最高额抵押合同》，均系双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。2007年10月8日，经中国银行业监督管理委员会四川监管局批准，中江县冯店农村信用合作社联的法人地位已终止，其权利义务应由设立、合并后的原告概括承受。
原告依约向被告吕金国提供了贷款后，被告吕金国除将借款利息给付至2012年6月20日外，借款本金及此后的借款利息均未按合同约定履行，其行为违反了双方合同约定，构成违约。依照合同法第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息….”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款….”、第二百零七条“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，被告吕金国应当偿还原告借款本利息，并承担给付罚息的违约责任。
关于原告主张的利息（包括罚息）确定问题。根据双方合同约定，原告主张利息（包括罚息）应确定为：以本金50000.00元为基数，按月利率11.22‰从2012年6月21日起计至借款到期之日（2013年3月15日）止、罚息按约定的月利率16.83‰（11.22‰＋11.22‰×50%）从2012年3月16日起计至借款清偿之日止；以本金290000.00元为基数，按月利率9.69‰从2012年3月20日起计至借款到期之日（2015年3月18日）止、罚息按月利率14.535‰（9.69‰＋9.69‰×50%）从2015年3月19日起计至借款清偿之日止。
依照最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，被告吕金国虽是以个人名义与原告签订借款合同，但该债务形成于其夫妻关系存续期间，被告张敏未提供证据证明被告吕金国向原告的举债明确约定为个人债务，或者属于婚姻法第十九条第三款规定情形。故本案中，以吕金国个人名义的举债应当按夫妻共同债务处理，被告张敏应当承担共同偿还义务。
被告吕勇自愿以其所有的位于中江县冯店镇冯淮路43号的房屋（建筑面积336.59平方米，房屋所有权证号：中江房权证仓工字第00005**号、00005**号，国有土地使用权证号：江国用2011冯店第12号）设立了抵押为被告吕金国向原告的借款290000.00元本息提供担保，并办理抵押登记手续，原告取得抵押权，依法能够对抗善意第三人，且《最高额抵押合同》中约定：抵押担保的范围包括贷款本金、利息和实现债权的费用，抵押担保责任的最高限额为300000.00元。故原告要求被告吕勇对借款290000.00元及利息（含罚息）在抵押担保物价值限额300000.00元范围内享有优先受偿权，符合约定及法律规定，本院予以支持。
被告倪秀英仅在《抵押担保承诺书》上共同抵押担保人栏签字，但未在《最高额抵押合同》上签字。根据担保法第三十八条“抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同”的规定，原告与被告倪秀英并未建立抵押保证合同关系，被告倪秀英不是抵押合同的相对人，且案涉抵押财产房屋产权证上载明的房屋所有权人为被告吕勇单独所有，原告也未举证证明倪秀英是案涉抵押财产的抵押人。故原告要求被告倪秀英在抵押财产价值范围内承担抵押担保责任的理由不成立，本院不予支持。
诉讼中，原告自愿放弃“终止中江信农借（2001）003669-0471号《农户小额信用借款合同》和中江信个借（2012）63019号《个人借款合同》，解除与被告吕金国、张敏的借款关系”的诉讼请求，不违反法律规定，本院予以确认。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条（一）项、第四十一条、第四十三条、第三十八条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告吕金国、张敏于本判决生效后十日内偿还原告中江县农村信用合作联社借款本金340000.00元及利息，并给付罚息。
利息的计算方法为：以本金50000.00元为基数，从2012年6月21日起以月利率11.22‰为标准计至2013年3月15日止、以本金290000.00元为基数，从2012年6月21日起以月利率9.69‰为标准计至2015年3月18日止。
罚息的计算方法为：以本金50000.00元为基数，从2012年3月16日起以月利率16.83‰为标准计算；以本金290000.00元为基数，从2015年3月19日起以月利率14.535‰为标准计算，均计至本判决确定的本金给付之日止。若未按本判决确定的给付之日偿还本金，上述罚息均计算至本金付清之日止。
二、原告中江县农村信用合作联社对被告吕金国的借款290000.00元及利息在被告吕勇提供的抵押担保物（位于中江县冯店镇冯淮路43号房屋，建筑面积139.23平方米，建筑面积336.59平方米，房屋所有权证号：中江房权证仓工字第00005**号、00005**号，国有土地使用权证号：江国用2011冯店第12号）价值限额300000.00元范围内享有优先受偿权。
三、驳回原告中江县农村信用合作联社的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3200.00元，由被告吕金国、张敏负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。
审 判 长 张代强
审 判 员 包和平
人民陪审员 林 强
二〇一五年七月二十四日
书 记 员 林 山