西藏自治区拉萨市城关区人民法院民 事 判 决 书（2016）藏0102民初2016号原告：中国农业银行股份有限公司拉萨城关区分行，住所地拉萨市。负责人：索朗次仁，该支行行长。委托诉讼代理人：白玛，西藏雪域律师事务所律师。委托诉讼代理人：李建忠，西藏雪域律师事务所律师。被告：卓玛，女，藏族，1961年8月6日出生，西藏拉萨市人，无业，现住拉萨市。被告：土丁，男，藏族，1949年10月5日出生，西藏芒康县人，无业，现住拉萨市。被告：扎西，男，藏族，1963年8月8日出生，西藏拉萨市人，无业，现住拉萨市。原告中国农业银行股份有限公司拉萨城关区分行（以下简称农行拉萨城关区分行）与被告卓玛、土丁、扎西金融借款合同纠纷一案，本院于2016年12月2日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行拉萨城关区分行委托诉讼代理人李建忠，被告卓玛、土丁、扎西到庭参加诉讼，本案已审理终结。原告农行拉萨城关区分行向本院提出诉讼请求：一、三被告向原告偿还借款本金173353.55元；二、三被告向原告支付积欠的借款利息112873.49元（截止2016年11月10日）及直至还清借款本金为止的罚息、复利；三、三被告承担本案诉讼费及原告因诉讼而产生的律师代理费11449元（共计297676.04元）；四、三被告不能清偿上述债务和费用时，原告对其提供的抵押物折价或者对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2006年4月28日原告与被告卓玛签订《个人购房担保借�合同》，约定由原告向被告提供借款200000元，借款用途为：购房，借款期限为10年，借款执行年利率为4.14%。被告以自有房地产为该笔贷款提供抵押担保并办理房屋他项权证。原告按约发放贷款，但被告未按约履行还款义务，原告多次崔告进行催收，至今被告尚欠原告本金173553.55元、积欠利息112873.49元，多次催要无果，为维护原告合法权益，诉至法院。被告卓玛辩解，该借款的实际使用人为被告扎西，其与该借款并无关系。被告土丁辩解，与该借款无任何关系，借款实际由被告扎西使用。被告扎西辩解，其认可以上二被告的辩解内容，且愿意承担支付义务，但认为利息、罚息过高。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，并组织双方当事人进行了举证质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、购房合同及租房合同，原告用于证明被告以购房为由申请贷款并具有还款能力的事实。三被告对该组证据的真实性予以认可但认为该款的实际使用人为被告扎西。从证据上看系原件，且三被告均予以认可，故对该组证据的真实性及证明目的本院予以采信。2、抵押担保函一份，原告用于证明该借款附有被告卓玛的房产进行了抵押的事实。三被告对其真实性未提出异议，但认为该款应由被告扎西履行还款义务。从证据上看系原件，且附有被告卓玛的签字确认，故对该证据的真实性及证明目的本院依法予以采信。3、《个人购房担保借款合同》一份，原告用于证明借款人系卓玛且对权利义务进行了约定的事实，三被告对该证据的真实性均予以认可，但认为签字是银行的人签的而捺印确实自己的且借款实际使用人为扎西，扎西亦认可其为该款的�际使用人。从证据上看系原件，对其真实性及证明目的本院均予以采信。4、借款凭证一份，原告用于证明其已按照合同约定向被告提供借款的事实。三被告对该证据的真实性未提出异议，但被告卓玛认为该款并未直接汇入被告卓玛的账户，而是汇入被告扎西的账户。从证据上系原件，对其真实性本院予以采信。但从该证据显示的内容可以确定该款是直接汇入被告卓玛的账户并附有被告卓玛的签字捺印确认，故对该证据的证明目的本院予以采信。5、贷款催收通知书三份，原告用于证明其已经履行了催收义务。三被告对证据的真实性未提出异议，但认为字都不是自己签的但捺印是自己的。从证据上看系原件，对其真实性本院予以采信，但三份通知书内其中有一张是原告直接下发给被告扎西，而非被告卓玛和土丁，而被告扎西亦进行了签收且承诺该款由其向原告进行偿还，被告扎西签收催收函并承诺还款的行为构成债的加入，原告亦认可被告扎西加入到该笔债务中，故对原告的证明目的本院予以采信。6、利息、罚息生成单，原告用于证明被告的违约行为导致产生的利息、罚息及复利的金额，三被告认为利息罚息过高，要求减少部分。在被告对其真实性未提出异议的前提下本院对其真实性予以采信，因该部分为银行系统自动生成的内容，且时间上能够相互吻合，故对该组证据的证明目的本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2006年4月19日，被告卓玛作为抵押人，被告土丁作为共有人向原告出具抵押担保函，该抵押担保函主要载明，借款人卓玛向你行申请个人借款200000元，用途为购房，并与你行签订借款合同，本人自愿为借款提供抵押担保抵押物房屋，编号2005-049号的抵押清单，暂作�410942元。抵押担保期间为上述主合同约定的借款人履行债务期限届满之日起两年等内容。该担保函的抵押人处有被告卓玛签字捺印，共有人处有被告土丁签字确认。2006年4月25日原告向西藏拉萨市房产管理局发出通知，该通知载明，兹有借款人卓玛，在我行借款人民币200000元，由卓玛的拉萨市（私）字第101043480号房产，作为我行借款抵押物。抵押期限为2006年4月25日至2013年4月25日。贵局收到此通知后未收到还清贷款本息通知单之前不再另设抵押、过户、补办产权等手续。该通知签收单位处由西藏拉萨市房产管理局加盖印章进行确认，且尾部有被告扎西的签字确认。2006年4月26日西藏拉萨市房产管理局办理了案涉抵押房屋的房屋他项权证，编号为：房他字第0007723号并载明设定日期为2006年4月25日，约定期限为2013年4月25日。2006年4月28日拉萨市城关区国土资源规划局办理了土地他项权证，编号为：他项（00）第055号，该他项权证上载明存续期限为2006年4月25日至2013年4月25日。2006年4月28日原告作为贷款人与作为借款人的卓玛签订《个人购房担保借款合同》，合同约定借款金额为200000元，借款期限为2006年4月28日起至2016年4月28日。该借款合同执行年利率为4.14%，还款方式为等本递减还款法。该借款合同第十四条抵押担保处载明，抵押人自愿将房屋2006-049的《房地产抵押清单》作为本合同项下债务的抵押物，抵押物暂作价人民币410942元等内容。在签订该借款合同的当天原告向被告卓玛的账户存款200000元并由卓玛进行捺印确认。2007年6月24日原告向被告卓玛发出《贷款违约履行责任通知书》，通知被告卓玛立即履行所欠周期贷款本息27500元的还款义务。2008年5月24日原告再次向被告卓玛下发《贷款违约履行责任通知书》，通知其立即履行所欠�期贷款本息71549元的还款义务。2016年4月6日，原告向被告扎西发出《债务逾期催收通知书》，通知被告扎西截止2011年4月28日尚欠本金173353.55元，尚欠利息105642.77元，该通知书落款债务人处由被告扎西签字捺印，并写明保证6月20日还清的内容。另查明，本案被告土丁，身份证号为×××与身份证号为×××的土登系同一人。本案中原告提交的个人消费贷款申请表中载明本案被告土丁系被告卓玛的丈夫，但根据庭审查明的事实及被告扎西提交的证据能够证实被告卓玛与土丁之间并不存在夫妻关系，被告卓玛与被告扎西在签订该借款合同时系夫妻关系，但现已解除婚姻关系。再查明，原告原称为”中国农业银行股份有限公司拉萨林廓东路支行”，后于2014年3月14日将名称变更为”中国农业银行股份有限公司拉萨城关区支行”。本院认为，原告农行拉萨城关区分行与被告卓玛之间签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反国家法律、行政法规的相关规定，合法有效，本院予以确认。原告作为贷款发放人，履行了按照合同约定向借款人卓玛提供贷款的义务，而被告卓玛作为借款人，未按合同约定履行偿还借款的义务，违反了合同约定，应承担返还借款的违约责任，故对原告主张被告卓玛偿还剩余借款本金173353.55元及截止2016年11月10日所产生的利息112873.49元及因诉讼而产生的律师代理费11449元的诉请，依法予以支持；针对原告要求被告土丁偿共同还剩余借款本金及利息的诉请，其主要依据为”个人消费贷款申请表”的共担债务人处由被告土丁签字确认的内容，对此本院认为，首先个人消费贷款申请表仅属于二被告向原告提交的申�，而最终的债务人应以双方签订的个人借款合同内明确的借款人为准，而原告与被告卓玛于2016年4月28日签订的个人借款合同的借款人及保证人处均无被告土丁的签字，因此该部分事实可以认定为，虽然被告提交申请将土丁列为共担债务人，但最终并未得到原告的认可，其确认的借款人即债务人仍为被告卓玛。其次，抵押担保函的共有人处虽有被告土丁的签字，但在被告卓玛与土丁并不存在夫妻关系且案涉房屋的产权及使用权人均为卓玛个人，并不存在土丁为共有人的情况，故被告土丁在本案中不承担责任，原告要求被告土丁在本案中承担还款义务的诉请，无相应的事实和法律依据，本院依法不予支持。本案中被告扎西作为该款的实际使用人，其自愿加入到该笔债务中。所谓债务加入是指原债务人并未脱离原债务关系的情况下，其他人又加入到原存的债务关系中，与原债务人共同承担债务的行为。本案中被告扎西自愿向原告承诺由其履行还款义务，而原告在庭审过程中对该行为予以认可，且在此之前原告亦将催收通知下发给被告扎西，被告扎西亦对此进行了签字确认，因此被告扎西的行为构成债务加入。故对原告要求被告扎西履行还款义务的诉请，本院依法予以支持。关于原告要求对被告卓玛提供的抵押物折价或者对该抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定：”为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为�押财产。”本案涉及的房产已办理了抵押登记手续，故原告的抵押权自抵押登记之日起设立。在房屋他项权证上虽约定了抵押期限为2006年4月25日至2013年4月25日，但依据抵押权消灭的从属性，抵押权作为从权利依附于主债权而存在，根据《中华人民共和国担保法》第五十二条之规定：”抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。”本案被告卓玛未按约定偿还借款本息，原告作为债权人的债权未得清偿，被告卓玛不能免除抵押担保责任，原告的该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院依法予以支持。综上所述，对原告要求被告卓玛、扎西偿还借款本金173353.55元，利息112873.49元（截止2016年11月10日）及直至偿清借款本金为止的利息、罚息、复利的诉讼请求，本院依法予以支持。对原告要求被告卓玛、被告扎西承担因本次诉讼产生律师代理费11449元的诉讼请求，本院予以支持。对原告要求被告土丁承担偿还本金、利息、罚息、复利及律师代理费的诉请依法不予支持。对于原告要求在被告不能清偿债务和费用时，对被告提供的抵押物折价或者对拍卖、变卖所得价款享受优先受偿权的诉请，本院依法予以支持。依照依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、五十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告卓玛、被告扎西于本判决生效之日起十五日内�原告中国农业银行股份有限公司拉萨城关区分行偿还借款本金173353.55元；二、被告卓玛、被告扎西于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司拉萨城关区分行偿还截止2016年11月10日的借款利息112873.49元及直至偿清借款本金为止的利息、罚息、复利；三、被告卓玛、被告扎西于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司拉萨城关区分行支付律师费11449元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司拉萨城关区分行的其他诉请请求。如果被告卓玛、扎西未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5765.14元（原告已预交），依法减半收取2882.57元，由被告卓玛、扎西负担（由�述被告在履行还款义务时迳付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于西藏自治区拉萨市中级人民法院。审判员 索朗德吉二〇一七年二月五日书记员 达  娃