广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第3068号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山，组织机构代码××。
负责人：周素芳，行长。
委托代理人：熊睿、吴民杰，员工。
被告：区贤娇，女，汉族，身份证住址广东省中山市，另住中山市西区，现住广东省中山市，公民身份号码×××。
被告：何转成，男，汉族，身份证住址广东省中山市，公民身份号码×××。
被告：区焯深，男，汉族，身份证住址广东省中山市，公民身份号码×××。
被告：周洪焕，男，汉族，身份证住址广东省中山市，另住中山市西区中山一路148号白朗峰花园5幢201房，现住广东省中山市古镇，另住中山市西区中山，公民身份号码×××。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告区贤娇、何转成、区焯深、周洪焕金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月8日立案受理。依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储银行中山分行的委托代理人熊睿、被告区贤娇到庭参加诉讼。被告何转成、区焯深经本院传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼。被告周洪焕经本院公告传唤，期限届满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行中山分行诉称：因区贤娇未履行与邮储银行中山分行签订的《家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同》所约定的还款义务，应偿还所欠借款本息；何转成、区焯深对此应承担连带保证责任；周洪焕作为区贤娇配偶，应承担连带清偿责任。邮储银行中山分行为此向法院提起诉讼，请求判令：1.解除邮储银行中山分行与区贤娇签订的《家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同》；2.区贤娇偿还贷款本金425821.87元，暂计至2015年8月17日的拖欠的利息（含罚息）1948.56元，上述本息合计427770.43元，上述贷款实际利息、罚息自2015年8月18日起，按《家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同》的约定计算至清偿之日止；3.何转成、区焯深承担连带保证责任；4.周洪焕承担连带清偿责任；5.全体被告承担全部诉讼费用。诉讼期间，邮储银行中山分行称区贤娇起诉后有还款，其中2015年9月22日偿还利息5000元，2015年11月11日还本金6323元，故变更第2项诉讼请求中截至2016年2月22日，区贤娇尚应偿还本金419498.87元、利息（含罚息）30286.2元；其他诉求不变，按诉状。
原告邮储银行中山分行向本院提交了以下证据：1.各被告的身份证明资料；2.家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同；3.小额贷款借据、放款单、支用单；4.家庭农场（专业大户）贷款最高额保证合同；5.结婚证、夫妻共同债务声明；6.个人信贷管理系统截屏图。
被告区贤娇对于邮储银行中山分行起诉的事实及理由均确认，没有异议，但辩称：其在2015年8月份均是正常还款，从2015年9月份才开始出现拖欠情况。其每月还款额应为24000多元，故2015年9月22日偿还的5000元是还本金的，还款顺序应是先还本再还息。此外，借款合同中手写的内容在签合同时是空白的，是后补的。而之前邮储银行中山分行经办业务员告知利息是年利率7%多，并非14%多，故虽然邮储银行中山分行提供的证据中涉及其本人的签名确认，但内容并不一致。另外还需邮储银行中山分行解释罚息如何计算。
被告区贤娇对其辩称未提供证据。
被告何转成、区焯深、周洪焕在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。
经审理查明：2015年3月30日，邮储银行中山分行作为甲方，贷款人与区贤娇作为乙方、借款人签订《家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同》（合同编号：44005569115039039776）约定：本合同所称授信额度（也简称“额度”），系指甲方根据对乙方的信用评价、财务状况、及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度金额为50万元。额度存续期最长为3年，自2015年3月30日至2018年3月30日。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度借款支用单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度借款支用单》中约定的内容确定。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按照前述约定的贷款利率基础上加收30％确定。乙方应按照下列原则偿还本合同项下借款：甲方有权将依法的还款手续用于偿还本合同约定的应由乙方承担而有甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后按照先还本金后还利息的原则偿还。若乙方发生未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务等情形，依法则构成违约，甲方有权单方面解除合同，宣布全部贷款提前到期，并要求乙方立即全部清偿。合同还约定了其他事项。
同日，区贤娇向邮储银行中山分行申请支用借款50万元.邮储银行中山分行经审核向区贤娇放贷50万元，并在《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度借款支用单》上载明借款期限为24个月；还款方式为每月等额本息；贷款年利率为14.2295%，在借款期限内，该利率保持不变。另外，区贤娇签名确认的借据上载明借款期限从2015年3月30日至2017年3月30日；在放款通知单上载明还款日为5日。此后，区贤娇在2015年5月份至7月份尚能按时付息，到2015年8月5日还款日没有还款，之后陆续有部分还款，直到2015年8月13日才偿还当月的欠款，到了2015年9月5日还款日又没有还款。邮储银行中山分行经催收无果，遂诉至本院，主张前述权利。之后，区贤娇于2015年9月22日还款5000元，邮储银行中山分行将该款用于偿还2015年8月5日当日的应还利息及之后产生的罚息；区贤娇于2015年11月11日还款6323元，邮储银行中山分行将该款用于偿还2015年8月5日当日的应还本金。此后，区贤娇再无还款。截止2016年2月22日，区贤娇尚欠本金419498.87元、利息（含罚息）30286.2元。
另查：2015年3月30日，邮储银行中山分行作为甲方、债权人，分别与何转成、区焯深作为乙方、保证人签订《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款最高额保证合同》，合同均约定：为确保区贤娇（以下简称“债务人”）与邮储银行中山分行于2015年3月30日签订的编号为44005569115039039776的《家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，乙方愿意提供50万元的最高额担保，担保债权确定的期间为2015年3月30日起至2017年3月30日止。保证方式为连带责任保证。保证范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）等各项费用的100％。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年。协议还约定了其他事项。
另查：区贤娇与周洪焕是夫妻关系，双方于2001年10月15日登记结婚。区贤娇办理上述贷款手续时，向邮储银行中山分行提供了其与周洪焕的结婚证。另外，周洪焕于2015年3月19日签订《夫妻共同债务声明》，确认区贤娇于邮储银行中山分行于2015年3月30日签订的借款合同已知悉，并确认该借款为夫妻共同债务。
本院认为：邮储银行中山分行与区贤娇签订的《家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同》，以及与何转成、区焯深签订的《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款最高额保证合同》，是合同各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。邮储银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，区贤娇应当全面履行还款义务，但其未能按时足额还款，已构成违约，双方约定解除合同的条件已成就，故邮储银行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。
对于借款利率，区贤娇抗辩称其在签订借款合同时手写内容为空白，是后补的，邮储银行中山分行后补的利率与双方约定的不符，但其并未对此进行举证，邮储银行中山分行亦不确认；其在收到借款后已按时足额还本付息3期，在此期间对借款利率并无提出异议，故区贤娇的抗辩意见理据不足，本院不予采信。邮储银行中山分行主张的借款利率符合双方约定，本院予以确认。至于罚息的计收方法，邮储银行中山分行在庭审中已结合双方在借款合同中的约定进行充分说明，本院不再累述。对于区贤娇分别于2015年9月22日、2015年11月11日还款的5000元、6323元的还款顺序，根据借款合同中关于还款顺序的约定，区贤娇还款当时该笔借款尚未属于已经发生减值的不良贷款，故应按照双方约定先还利息后还本金的原则偿还。邮储银行中山分行主张的还款顺序符合双方约定，本院予以采纳；区贤娇主张的还款顺序，与双方约定不符，本院不予采纳。关于区贤娇拖欠的借款本息数额，邮储银行中山分行已充分举证证明，区贤娇未提供证据予以推翻，何转成、区焯深、周洪焕亦无到庭抗辩及提供证据推翻，在此情况下，本院采信邮储银行中山分行的主张，确认邮储银行中山分行主张的金额。
区贤娇的上述债务发生在其与周洪焕婚姻关系存续期间，且其在《夫妻共同债务声明》处确认本案债务为夫妻共同债务，在周洪焕不到庭应诉的情况下，应按夫妻共同债务处理，故周洪焕对区贤娇的上述债务与区贤娇承担共同清偿责任。此外，何转成、区焯深为区贤娇所欠邮储银行中山分行的本案债务提供了连带责任保证，未超过最高额保证的限额且尚在保证期间，应对区贤娇的上述债务承担连带保证责任。何转成、区焯深承担保证责任后，有权向区贤娇、周洪焕追偿。
综上，邮储银行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。何转成、区焯深、周洪焕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险，且不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行与被告区贤娇签订的《家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同》（合同编号：44005569115039039776）；
二、被告区贤娇、周洪焕于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿贷款本金419498.87元及利息（含罚息）【利息（含罚息）暂计至2016年2月22日为30286.2元，之后至清偿之日止以尚欠本金金额按年利率14.23%的1.3倍，即18.499%计算】。
三、被告何转成、区焯深对被告区贤娇、周洪焕的上述债务承担连带保证责任。被告何转成、区焯深承担保证责任后，有权向被告区贤娇、周洪焕追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8047元，诉讼保全费2670元，合计10717元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告区贤娇、何转成、区焯深、周洪焕负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 区瑞樱
人民陪审员 郭泳欣
人民陪审员 陈嘉莹
二〇一六年三月四日
书 记 员 郭淑玲
李小穆
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