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辽宁省凤城市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）凤民初字第01239号
原告：那运福，男，1975年2月23日出生，住凤城市。
委托代理人：孙志刚，凤城市凤凰城中心法律服务所法律工作者。
被告：中国平安财产保险股份有限公司丹东中心支公司，住所地：丹东市振兴区振四街兴五路鸿景小区28-8号。
负责人：铁刚，该公司经理。
委托代理人：沈琳薇，辽宁圣权律师事务所律师。
原告那运福诉被告中国平安财产保险股份有限公司丹东中心支公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告那运福及其委托代理人孙志刚、被告中国平安财产保险股份有限公司丹东中心支公司的委托代理人沈琳薇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2015年2月27日15时30分，原告驾驶辽F67F**号小型客车行驶至203省道凤城市赛马镇岔沟村路段时，发生单方交通事故，翻入公路右侧玉米地内，造成车辆损坏，原告受伤的交通事故，原告当即被送往凤城市骨科医院检查治疗。此次交通事故经凤城市公安交通警察大队认定，原告负此次事故的全部责任。原告在中国平安财产保险股份有限公司凤城支公司投保车辆损失险、人身意外伤害险。原告因向被告索赔无果，诉至法院。请求判令被告赔偿原告医疗费30000元，误工费11400元，护理费2309.76元，住院伙食补助费600元，交通费266元，住宿费2500元，残疾赔偿金116328元，精神损害抚慰金8000元，司法鉴定费1475元，车辆维修费58000元，车辆托运费3500元，合计234379元。
被告辩称：被告在我公司投保车辆损失险、车上人员责任险、平安驾驶人意外伤害保险。对于原告的合理损失同意赔偿。该车已推定全损，我公司同意按全损赔偿49263元，但车辆残值应归我公司。原告在起诉到法院以后私自委托鉴定，程序违法，该鉴定结论不能采信，不同意承担鉴定费、诉讼费。
经审理查明：2012年初，原告购买起亚牌小型轿车一辆。2012年3月1日进行注册登记，登记号牌号码为X。2014年12月4日，原告在被告下属中国平安保险股份有限公司凤城支公司为其所有的X小型轿车投保机动车车辆损失险，车上人员责任险(司机)、平安驾驶人意外伤害保险(A款)等。保险期间自2015年1月22日至2016年1月21日。双方约定：新车购置价为62836元，车辆损失险保险金额为62836元，不计免赔。车上人员责任险(司机)保险金额10000元，不计免赔。平安驾驶人意外伤害保险(A款)中意外伤害身故和残疾责任保额100000元，意外伤害医疗责任保额20000元。
被告提供的《电话营销专用机动车辆保险条款》总则第四条约定“本保险合同为不定值保险合同。”第一部分第二章第十九条约定“根据保险车辆的损失情况，保险人按以下规定赔偿：（一）全部损失保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值赔偿……。”第四部分约定“【新车购置价】是指本保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。【实际价值】是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用期限折旧金额后的价格。折旧率按本条款所附折旧率表的规定确定。9座（含9座）以下非营运载客汽车（包括轿车、含越野型）月折旧率6‰……。”【全部损失】指保险车辆整体损毁，或保险车辆的修复费用与施救费用之和达到或超过出险当时的实际价值，保险人可推定全损。
被告提供的《平安驾驶人意外伤害保险(A款)条款》约定：(二)伤残保险责任，在保险期间内，被保险人驾驶保险单中载明的机动车辆发生道路交通意外伤害事故故，并在事故发生之日起180日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（简称《伤残评定标准》）所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金。1.当同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程序分别进行评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论；如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至第一级。同一部位和性质的伤残，不应采用《伤残评定标准》条文两条以上或者同一条文两次以上进行评定。（三）医疗保险责任，本保险期间内，被保险人驾驶保险单中载明的机动车辆发生道路交通意外伤害事故并因此在符合本保险合同第二十八条释义的医院（以下简称“释义医院”）进行治疗，保险人就其自事故发生之日起一百八十日内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要、合理的医疗费用超过人民币100的部分，按80%的比例给付“意外伤害医疗保险金。”第九条，保险金额是保险人承担给付保险金责任的最高限额。本保险合同的意外伤害保险金额由投保人、保险人双方约定，并在保险单中载明。
2015年2月27日15时30分许，原告驾驶X号小型轿车行驶至203省道凤城市赛马镇岔沟村路段时，发生单方交通事故，翻入公路右侧玉米地内，造成车辆损坏，原告受伤的交通事故。原告当即被送往凤城市骨科医院检查治疗。此次交通事故经凤城市公安局交通警察大队认定，原告负此次事故的全部责任。原告肇事后花施救费3000元。
原告受伤当日到凤城市骨科医院住院治疗，诊断为：X。住院24天，花医疗费31386.44元。原被告对理赔事宜协商无果,原告于2015年4月20日向本院提起诉讼。
经本院委托，丹东市中心医院法医司法鉴定所于2015年10月26日作出丹中司法鉴定所（2015）临鉴字第589号鉴定意见书。分析说明：X。被告提供《人身保险伤残评定标准》规定：与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例10%，每级相差10%。4.4胸廓的结构损伤胸部损伤导致大于等于4根肋骨骨折10级。7.3上肢的结构损伤，手功能或关节功能障碍一上肢三大关节中，因骨折累及关节面导致一个关节功能部分丧失10级。原告鉴定花鉴定费1472元、住宿费180元、交通费26元，合计1678元。
2015年5月6日，原告自行委托辽宁祥通车物财产价格评估有限公司对辽X小型轿车的损失进行评估。评估时该车已修复完毕，原告花维修费56310.68元，评估价格为56938元。
本院所确认的上述事实，有双方当事人的陈述笔录，原告提供的道路交通事故认定书、评估费发票、住宿费发票、车票、价格鉴定报告、机动车注册登记证、保险单、住院病志、医疗费收据，被告提供的《电话营销专用机动车辆保险条款》、《平安驾驶人意外伤害保险(A款)条款》、《人身保险伤残评定标准》等在案为凭，这些证明材料已经开庭质证和本院审查，可以采信。
本院认为：原告在被告处投保了机动车损失险，车上人员责任险、平安驾驶人意外伤害保险，双方签订的保险合同成立并生效,原被告应当按照合同的约定享受权利承担义务。原告在被告处投保的车辆辽F67F**号小型轿车发生交通事故，经凤城市公安交通警察大队认定，原告负此事故的全部责任，原被告对事故责任认定均无异议，本院予以采信。被告应当按照保险合同的约定赔偿原告的损失。
关于原告车辆损失数额的确定：原被告签订的机动车保险合同约定为不定值保险合同，故保险价值应当按照车辆出险时的实际价值确定。被告对保险车辆推定为全损，根据保险合同车辆损失险部分第十九条“根据保险车辆的损失情况，保险人按以下规定赔偿：（一）全部损失保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。”的约定，车辆全损按出险时的实际价值计算赔偿。实际价值是指同类型车辆市场新车购置价（含车辆购置税）减去该车已使用期限折旧金额后的价格。新车购置价是指本保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。本案原被告协商确定新车购置价为62836元，原告据此金额支付保险费。原告车辆发生保险事故后，应当按照保险合同的约定计算事故发生时车辆的实际价值，即按照保险合同约定的新车购置价62836元减去折旧率（62836元×6‰×36个月）等于49263.42元，确定为事故发生时车辆的实际价值。原被告约定全部损失指保险车辆整体损毁，或保险车辆的修复费用与施救费用之和达到或超过出险当时的实际价值，保险人可推定全损。原告修车花费56310.68元，超过实际价值49263.42元，故对被告推定车辆全损的主张予以支持。根据合同约定及财产保险合同损失补偿的基本原则，对车辆损失险的赔偿数额确定为49263.42元。由于原告实际修车花费已超过合同约定的实际价值，故对被告主张扣除车辆残值的主张不予支持。
原告花车辆施救费3000元，本院予以保护。
关于原告主张赔偿医疗费30000元一节。原被告约定车上人员险（司机）赔偿限额为10000元，平安驾驶人意外伤害保险医疗费赔偿限额20000元，原告在凤城市骨科医院住院治疗花医疗费31386.44元，被告应当按照两项保险限额之和30000元赔偿。被告抗辩根据平安驾驶人意外伤害保险合同约定对医疗费用超过人民币100元部分，应当按80%的比例给付。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单、或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条规定“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款”。被告主张按照80%的比例给付属于减轻保险人责任的条款，被告应当履行提示和说明义务，但被告在本院指定期限内没有提供证据证明其履行了提示和说明义务，故该免责条款不发生效力，被告该抗辩观点本院不予支持。
关于原告的伤残等级确定问题：经本院委托对原告进行了伤残鉴定：X。被告提供《人身保险伤残评定标准》规定：4.4胸廓的结构损伤胸部损伤导致大于等于4根肋骨骨折10级。7.3上肢的结构损伤，手功能或关节功能障碍一上肢三大关节中，因骨折累及关节面导致一个关节功能部分丧失10级。通过相互认证，可以确认伤残鉴定结论符合《人身保险伤残评定标准》的规定，原告构成X伤残。如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，故原告的伤残等级确定为玖级。保险金给付比例为20%。
关于被告应承担的伤残保险责任问题：《平安驾驶人意外伤害保险(A款)条款》约定：在保险期间内，被保险人驾驶保险单中载明的机动车辆发生道路交通意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（简称《伤残评定标准》）所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金。原告的意外伤害身故和残疾保险金额100000元，原告为X级伤残，被告应当给付伤残保险金计算为100000元×20%=20000元。故原告请求误工费11400元、护理费2309.76元、住院伙食补助费600元、交通费266元、住宿费2500元、精神损害抚慰金8000元，不符合合同的约定，本院不予支持。原告请求给付残疾赔偿金116328元，对于超出20000元部分，本院不予支持。
综上，被告应当给付原告车辆损失保险金49263.42元、施救费3000元、车上人员险（司机）保险金10000元，平安驾驶人意外伤害保险医疗费保险金20000元、平安驾驶人意外伤害残疾保险金20000元，合计102263.42元。依据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、被告中国平安财产保险股份有限公司丹东中心支公司于本判决生效后30日内给付原告那运福保险金102263.42元；
二、鉴定费用1678元由被告中国平安财产保险股份有限公司丹东中心支公司承担，于本判决生效后30日内给付原告那运福;
三、驳回原告那运福其他诉讼请求。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4915元，由原告那运福承担2483元，被告中国平安财产保险股份有限公司丹东中心支公司承担2432元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省丹东市中级人民法院。
审 判 长 王 询
人民陪审员 张 静
人民陪审员 郭永波
二〇一六年三月三日
书 记 员 许玉红