江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0213民初2135号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元（统一社会信用代码：91320000717881554L）。法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。委托诉讼代理人：邬蕾、汪浩瀚，均系上海君澜（无锡）律师事务所律师。被告：杨建伟，男，1973年10月20日生，汉族，住无锡市锡山区。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称普惠公司）诉被告杨建伟追偿权纠纷一案，本院于2018年3月14日立案受理后，依法适用简易程序，于2018年4月10日公开开庭进行了审理。原告普惠公司的委托诉讼代理人邬蕾、汪浩瀚到庭参加诉讼，被告杨建伟经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告普惠公司诉称，2016年8月29日，重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安公司）与杨建伟签订授信及借款合同一份，向杨建伟提供授信金额636000元，其与杨建伟签订最高额委托担保合同和最高额反担保抵押合同各一份，与金安公司签订最高额保证合同一份，由其对杨建伟借款向金安公司提供保证，杨建伟以无锡市房产提供抵押反担保，并办理了他项权证。授信期间，依杨建伟申请，金安公司先后向杨建伟发放贷款636000元和140000元，其中发放636000元贷款时，收取手续费19080元。杨建伟自2017年11月1日逾期未再履行还款义务。其于2018年1月20日，代杨建伟向金安公司偿还了剩余借款本息合计570799.63元。请求判令：1、杨建伟支付代偿金额570799.63元（其中代偿本金552496.07元、代偿利息14615.98元、代偿罚息3687.58元）；2、杨建伟支付担保费9597.87元；3、杨建伟支付代偿滞纳金（以代偿金额57099.63元为基数，自2018年1月20日起，按照0.1%/天计算至清偿全部款项之日）；4、普惠公司有权就位于无锡市的抵押房产享有优先受偿权；5、杨建伟承担律师费1万元；6、杨建伟承担本案诉讼费用。被告杨建伟未到庭答辩，亦未提供证据。经审理查明，2016年8月29日，金安公司与杨建伟签订授信及借款合同一份，约定授信金额为636000元，授信期限60个月，每笔借款需按3%收取手续费，在借款发放日一次性支付；还款期限36个月的贷款利率为年利率9.2%，每月等额本息还款，以借款实际发放日相对应的日期为每月还款日；借款逾期的，就逾期款项中的借款本金及利息自逾期之日起按0.1%每日计收逾期罚息，应付款项逾期满80天，金安公司可提前收贷；多期应付款项未按时全额支付时，则按手续费、担保费、逾期罚息、利息、本金的顺序还款。同日，杨建伟与普惠公司签订最高额委托担保合同和最高额反担保抵押合同各一份，委托普惠公司就上述借款合同项下借款向金安公司提供连带责任保证，并约定贷款期限36个月的，按实际放款金额，以月担保费率为0.4%，从借款实际发放日起按月计算担保费，从代偿之日起，以代偿金额为基数，按0.1%每日收取滞纳金；杨建伟则以无锡市房产在最高额本金636000元范围内提供抵押反担保，担保范围为代偿款项、担保费、滞纳金、律师费、诉讼费等，后办理了苏（2016）无锡市不动产证明第0166682号不动产登记证明。当日，普惠公司又与金安公司签订最高额保证合同一份，由普惠公司为上述杨建伟借款合同项下借款提供连带保证责任。2016年9月1日，金安公司在扣除了19080元贷款手续费后，实际向杨建伟发放贷款616920元,贷款期限为36个月。2017年6月25日，金安公司与杨建伟在上述授信协议项下签订单项借款合同一份，向杨建伟发放贷款140000元，贷款期限36个月，贷款年利率为9.2%，每月等额本息还款。自2017年11月1日起，杨建伟即未偿还上述两笔借款项下到期应付贷款本息及担保费。2018年1月20日，普惠公司履行保证责任，向金安公司代偿金额合计570799.63元，其中代偿本金552496.07元、代偿利息14615.98元、代偿罚息3687.58元。为实现债权，普惠公司与上海君澜（无锡）律师事务所签订法律服务专项合同，支付律师代理费1万元。上述事实，有授信及借款合同、单项借款合同、电子回单、最高额委托担保合同、最高额保证合同、最高额反担保抵押合同、房屋他项权证、还款明细、履行保证义务书、法律服务专项委托合同、发票等及当事人陈述在卷佐证。本院认为，担保人在履行保证责任后，有权向债务人追偿。金安公司在发放第一笔贷款636000元时，直接从中扣除19080元贷款手续费，其实质是放款时预先扣除利息，该款应在借款本金中予以扣除，故应以实际发放给杨建伟的616920元计算本金，合同履行中产生的利息、逾期罚息以及担保费亦应以此作为计算依据。借款合同中约定将逾期利息也作为逾期罚息的计算基数，没有依据，只能就逾期本金主张逾期罚息，且约定的逾期罚息利率超过年利率24%，对于超过部分，依法不予支持。故普惠公司自行向金安公司代偿的款项已超出杨建伟应还款额，普惠公司仅能就杨建伟应向金安公司承担的还款责任向杨建伟追偿。委托担保合同约定的代偿款滞纳金以0.1%每日收取过高，酌情调整为按年利率24%收取。按实际发放本金计算，则杨建伟已还款本息及缴纳的担保费，均超出了其应负担的费用，多收取的费用，按照合同约定的还款顺序，可折抵其后普惠公司应收的担保费、逾期罚息等。审理中，经重新核算，普惠公司明确至2018年1月20日，杨建伟应支付剩余借款本金为539709.48元、利息14279.07元、罚息2036.25元，应支付剩余担保费为7757.71元。贷款本金636000元合同项下，按实际发放贷款本金616920元计算，杨建伟已多支付贷款本息及担保费8902.84元。以此折抵杨建伟未付的担保费、逾期罚息后，则杨建伟已无须再支付剩余担保费，其应支付剩余借款本金539709.48元、利息14279.07元、罚息891.12元，合计554879.67元。该重新核算的结果，符合法律规定和合同的相关约定，本院予以认定。普惠公司为实现债权支出的律师代理费，依约亦应有杨建伟承担。杨建伟向普惠公司提供抵押担保，并已办理抵押登记，普惠公司有权就抵押房产在担保范围内实现抵押权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条，《最高人民法院》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、杨建伟应于本判决生效后10日内偿还平安普惠融资担保有限公司代偿款554879.67元并支付相应滞纳金（以554879.67元为基数，自2018年1月20日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）。二、杨建伟应于本判决生效后10日内支付平安普惠融资担保有限公司律师费10000元。三、如杨建伟未能履行上述判决给付义务，平安普惠融资担保有限公司有权就杨建伟提供抵押的苏（2016）无锡市不动产证明第0166682号不动产登记证明项下无锡市不动产折价、拍卖或变卖所得的价款，在636000元范围内对上述第一、二项确定的债权及本案诉讼费用优先受偿。四、驳回平安普惠融资担保有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9807元减半收取为4903.5元，财产保全费3520元，合计8423.5元（已由平安普惠融资担保有限公司预交），由杨建伟负担，并于本判决生效之日起10日内向平安普惠融资担保有限公司支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡梁溪支行，账号：11×××05）。审判员  陈伟杰二〇一八年四月十日书记员  叶倬鸣本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》：第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》：第四十三条保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。《最高人民法院》：第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。