广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1881民初3622号原告刘全娣，女，汉族，住英德市。委托代理人郭周旋，广东执正律师事务所律师。委托代理人谭湛月，广东执正律师事务所实习律师。被告前海人寿保险股份有限公司广州分公司，住所地：广州市越秀区东风中路515号东照大厦第32层第0610号单元。负责人：金芸。委托代理人黎汉迪，男，汉族，住广州市番禺区。委托代理人张壮潮，男，汉族，住广东省普宁市。原告刘全娣诉被告前海人寿保险股份有限公司广州分公司（以下简称前海人寿广州分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2016年11月10日立案受理，依法由审判员刘越适用简易程序公开开庭进行了审理。原告刘全娣的委托代理人郭周旋、谭湛月、被告前海人寿广州分公司的委托代理人黎汉迪、张壮潮到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告刘全娣起诉称，2013年9月23日，原告配偶吴万灿在前海人寿保险股份有限公司广州分公司投保了前海海利年年两全保险（万能型），趸交基本保险金额26000元，保险期间10年，保险责任：“期满生存保险金”“身故保险金”“意外身故特别保险金”。保险合同约定：若被保险人因遭受意外伤害身故，被告将按约定给付“身故保险金”以及“意外身故特别保险金”。计算方式为：身故保险金=身故当时的保单账户价值×105%；意外身故特别保险金=身故当时的保单账户价值×45%；保单账户价值=趸交保险费＋保单利息。即：保单账户价值=26000元+26000×0.013836%×493天=27773.50元；身故保险金=27773.50元×105%=29162.18元；意外身故特别保险金=27773.50元×45%=12498.08元。2015年1月30日，被保险人吴万灿驾驶粤Ｒ×××××号正三轮载货摩托车在X382线12KM+100M处发生自翻，造成吴万灿死亡的交通事故。2015年2月1日，被保险人在英德市殡仪馆火化，并于2015年5月18日在英德市公安局浛洸派出所注销户口。被保险人的法定继承人吴玉玲、管亚娥自愿放弃对吴万灿的遗产继承权，由原告继承吴万灿的遗产。被保险人意外身故发生在保险期间内，原告多次与被告协商无果，被告拒不理赔。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法判决：1、被告赔付原告“身故保险金”29162.18元、“意外身故特别保险金”12498.08元；合共41660.26元；2、本案诉讼费用由被告承担。原告刘全娣提交如下证据：一、身份证复印件、户口薄复印件、火化证书、户口注销证明、居委证明复印件、公证书，证明原告的诉讼主体资格；二、营业执照打印件，证明被告的诉讼主体资格；三、事故证明，证明原告配偶意外身故；四、保险单、投保书、农业银行记账凭证，原告配偶意外身故发生在保险期间；五、保险合同，原告配偶意外身故属于保险责任。被告前海人寿广州分公司辩称，一、被保险人无合法有效驾驶证下驾驶正三轮载货摩托车导致发生事故，符合合同约定免责条款，我司责任免除，不应承担保险责任投保人吴万灿（××）2013年9月23日在我司投保的产品为“前海海利年年两全保险（万能型）”，2013年9月24日生效，双方权利义务约定详见《前海海利年年两全保险（万能型）条款》。经英德市公安局交通警察大队出具驾驶证档案查询及《证明》显示，被保险人驾驶证显示准驾车型为E，被保险人于2015年1月30日16时驾驶正三轮载货摩托车发生自翻导致死亡。根据中华人民共和国公安部发布的《机动车驾驶证申领和使用规定》的准驾车型及代号的有关规定，代号E为普通二轮摩托车，代号D为普通三轮摩托车，持有E型驾驶证不能驾驶普通三轮摩托车。被保险人吴万灿无合法有效驾驶证的情况下驾驶正三轮载货摩托车发生自翻而导致身故，根据《前海海利年年两全保险（万能型）条款》第3.4条责任免除条款中约定：若发生被保险人无合法有效驾驶证驾驶的情况，导致被保险人身故的，我司不承担给付“身故保险金”、“意外身故特别保险金”的责任，不应承担赔付给原告“身故保险金”及“意外身故特别保险金”的保险责任。二、关于保险合同的免贵条款，我司是已充分履行说明、提示义务。（一）我司在银行保险投保书开头的“投保须知”中已经有显著位置中提醒客户详细阅读我司的人身保险投保提示书、产品条款中的责任免除条款。在“投保人与被保险人授权和声明”中再次强调提醒我司代理人对条款内容进行说明，尤其是保险人责任免除条款。投保人在落款处明确已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书。投保人是在已详细阅读保单信息，特别是保险责任、责任免除等规定，在充分理解其含义后再作出投保决定的。（二）投保当日，即2013年9月23日，投保人吴万灿现场收到我司签发的保险合同（包括保险单、保险产品条款等）书面材料且在保单回执上签名确认其已了解保险产品条款内容并同意遵守。根据以上书面记录，我司对免责条款等重要保险合同内容已充分履行说明、提示义务，投保人已清楚保单免责条款内容。综上所述，投保人即本案被保险人发生事故属于保险合同中免责条款类型，我司已明确及充分履行提示说明义务。依法依约我司不承担对此事故的保险赔付责任。为维护我司的合法权益，请求人民法院不予支持原告对于我司的诉讼请求。被告前海人寿广州分公司提交如下证据：一、被保险人吴万灿的驾驶证档案记录信息打印件，证明被告保险人准驾车型为E(普通二轮摩托车)；二、《机动车驾驶证申领和使用规定》（公安部令第123号）打印件，证明被保险人准驾车型为E(普通二轮摩托车)；三、英德市公安局交警大队出具证明复印件，证明被保险人发生事故时驾驶为D型[普通三轮摩托车（非其驾驶证准驾车型）]；四、投标人吴万灿的交易资料（银行保险投保书、人寿保险投保提示书、产品条款），我司关于责任免除条款已尽到提示、说明，投标人吴万灿已知悉责任免除条款内容。经审理查明，2015年2月3日英德市公安局交警大队出具一份证明，证明吴万灿（男，1956年11月15日出生，身份证号：，住广东省英德市浛洸镇荷州居委会新二组5号）于2015年1月30日驾驶粤Ｒ×××××号正三轮载货摩托车在X382线12KM+100M处，发生自翻，造成吴万灿死亡及车辆损坏。经英德市公安局交通警察大队出具驾驶证档案查询，吴万灿准驾车型为E，根据中华人民共和国公安部发布的《机动车驾驶证申领和使用规定》关于准驾车型及代号的有关规定，代号E为普通二轮摩托车，代号D为普通三轮摩托车。吴万灿发生事故时驾驶正三轮载货摩托车。吴万灿生前于2013年9月23日向前海人寿广州分公司投保了“海利年年”保险，保险期限10年，原告趸交保险费26000元，投保人与被保险人为同一人。保险责任：被保险人于保险期满时仍生存，给付“期满生存保险金”；被保险人身故，给付“身故保险金”；被保险人因遭受意外伤害，并自事故发生之日起180内身故的，除给付身故保险金外，还将给付“意外身故特别保险金”。根据《前海海利年年两全保险（万能型）条款》（以下简称保险条款）第3.4条责任免除条款以及第8.7条约定：若发生被保险人无合法有效驾驶证驾驶（包括驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆）的情况，导致被保险人身故的，本主险合同终止，被告不承担给付任何一项保险金的责任，向投保人退还本主险合同的现金价值。现金价值是指解除合同时，根据精算原理计算的，由保险公司退还的那部分金额。保险条款约定结算利率每月根据国务院保险监督管理机构的有关规定确定上个月的结算利率，结算利率为日利率，保证不低于最低保证利率对应的日利率。最低保证利率，前5个保单年度最低保证利率为年利率2.5%，从第6个保单年度开始，有权调整最低保证利率，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。每月第1日为结算日，在结算日结算的，计息天数为本主险合同上个月的实际经过天数，日利率为公布的结算利率，在本主险合同终止时结算的，计息天数为本主险合同当月的实际经过天数，日利率为本主险合同规定的最低保证利率对应的日利率。庭审中，被告明确合同的现金价值是保费加利息，实际年化利率在2013年12月至2014年2月为5.1%，其余月份的年化利率为5.05%，截止到投保人身故当日，根据保险公司系统自动生成，投保人吴万灿个人账户的现金价值为27840.53元。在《银行保险投保书》中的“投保须知”一栏，被告温馨提示客户详细阅读人身保险投保提示书、保险条款等，特别是保险责任、责任免除等规定。“投保人与被保险人授权和声明”一栏，吴万灿亲笔书写：本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书、了解本产品的特点和保单利益的不确定性并签名。该栏目中显示被告已向投保人对保险条款内容进行了说明，包括免责条款、犹豫期、合同生效、解除等。在“保单回执”一栏，吴万灿签名确认投保当日收到被告签发的保险合同（包括保险单、保险条款等），了解保险条款内容并同意遵守。吴万灿的法定继承人有其妻子刘全娣，女儿吴玉玲、母亲管亚娥，吴玉玲与管亚娥均放弃继承吴万灿的遗产，办理了公正，由刘全娣一人继承吴万灿的遗产。以上事实，有原被告提交的证据及庭审笔录证实，本院予以认定。本院认为，吴万灿与被告前海人寿广州分公司之间形成人身保险合同关系，合同是双方自愿签订，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应根据合同条款及相应的法律规定履行合同义务。根据英德市公安局交警大队的查询信息，被保险人吴万灿的准驾车型为E，不具备驾驶普通三轮摩托车的准驾资格而驾驶三轮摩托车发生事故，属于保险条款中8.7和3.4条责任免除条款第（5）项“无合法有效驾驶证驾驶”的情形，依照合同约定，保险公司应当免除责任。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，保险人应当在向投保人提供的投保单中附上格式条款，说明合同的内容，对免责条款，作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款作出明确说明，根据被告提供的证据可以证实被告已将上述保险条款送达给投保人吴万灿，并向吴万灿履行了提示和明确说明义务，所以该免责条款产生法律效力，对双方具有约束力。原告认为被告没有向投保人履行说明免责事项义务的意见，没有事实与法律依据，本院不予采纳。根据保险条款，发生免责情形，保险合同终止，被告退还合同的现金价值。被告提出按公司系统自动生成计算投保人的合同现金价值为27840.53元，实际高于年化利率5%，高于合同约定的最低保证年利率2.5%，未明显违背合同约定及法律规定，本院对被告该意见予以支持。吴万灿因事故身亡，其法定继承人有权向被告主张权利，因其他法定继承人放弃继承，故刘全娣主张权利，可予以支持。被告应当支付原告刘全娣保险合同的现金价值27840.53元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十七条、《中华人民共和国继承法》第五条、《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》第3条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告前海人寿保险股份有限公司广州分公司退还原告刘全娣保险合同现金价值27840.53元，限于本判决发生法律效力之日起10日内付清。二、驳回原告刘全娣的其他诉讼请求。本案受理费420.75元，由被告前海人寿保险股份有限公司广州分公司负担300元，原告刘全娣负担120.75元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员 刘 越二〇一六年十二月三十日书记员 华倩文附：一、本院标的款的帐号情况：户名英德市人民法院；开户行中国银行清远英德和平中路支行；账号71×××45。如当事人要汇款到该账户，请在汇款单上将案件的案号附上，否则无法确认案号，无法入账。二、相关法律规定《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《中华人民共和国继承法》第五条继承开始后，按照法定继承办理；有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理；有遗赠扶养协议的，按照协议办理。《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》3.公民可继承的其他合法财产包括有价证券和履行标的为财物的债权等。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。