江苏省南通市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）苏06民终678号上诉人（原审被告）：王大哼。被上诉人（原审原告）：潘云芬。委托诉讼代理人：曹建中，江苏金平川律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐家林，江苏金平川律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司，住所地南京市玄武区龙蟠中路69、37号。主要负责人：娄伟民，该分公司总经理。上诉人王大哼因与被上诉人潘云芬、中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司（以下简称保险公司）机动车交通事故责任纠纷一案，不服南通市通州区人民法院（2015）通高民初字第01988号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年2月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。王大哼上诉请求：撤销原判，依法改判。事实和理由：保险公司的保险单中未提到免赔率一事，其作为小学毕业生，对保险单中“第三者责任保险（B）”不知是什么意思，更未收到特别责任免除通知和保险合同。根据保险法第十七条的规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款。保险人应当向投保人说明保险合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。而本案中保险公司未按照该法律条款履行义务。故案涉事故所有损失均应由保险公司赔偿，其不应当承担赔偿义务。潘云芬辩称，同意王大哼的上诉请求。请求二审法院依法判决。保险公司未予答辩。潘云芬向一审法院起诉请求：判令王大哼、保险公司按责赔偿医疗费141139元。一审法院认定事实：2015年9月7日16时50分左右，王大哼驾驶苏A×××××小型轿车由西向东行驶至南通市通州区十总镇新雁村二十一组路口地段时，该车右前部与由南向北潘云芬驾驶的无号牌雅迪电动自行车左前部发生碰撞，造成潘云芬受伤，两车不同程度损坏的道路交通事故。2015年10月9日，南通市通州区公安局交通巡逻警察大队作出通公交十认字[2015]第013号《道路交通事故认定书》，认定王大哼承担事故的主要责任，潘云芬承担事故的次要责任。潘云芬受伤后被送至南通市通州区人民医院治疗，住院57天，于2015年11月3日出院，出院诊断：多发伤，重型颅脑外伤、弥漫性轴锁损伤、蛛网膜下腔出血、脑挫伤、多发肋骨骨折、肺挫伤、肺部感染、气胸、胸部气肿、胸腔积液、胸骨体骨折、胸椎骨折、两侧耻骨上下支骨折、两侧骶骨翼骨折、左侧锁骨骨折、全身多处皮肤搓裂伤、××。潘云芬为治伤共花去医疗费174318.18元（含餐费393.5元）。苏A×××××小型轿车在保险公司投保交强险和商业三者责任险30万元无不计免赔，事故发生在保险期间内。一审法院认为，公民的人身权、财产权受法律保护。依照法律规定，行为人因过错侵害他人民事权益，应承担侵权责任。潘云芬因道路交通事故造成损失，依法应得到赔偿。双方当事人对《道路交通事故认定书》不持异议，法院予以采信并作为划分双方当事人责任及承担赔偿责任的依据。王大哼驾驶机动车、潘云芬驾驶非机动车，应由王大哼对潘云芬因道路交通事故造成的损失承担80%的赔偿责任。苏A×××××小型轿车在保险公司投保交强险和商业三者责任险30万元无不计免赔，保险公司应在交强险限额内和按照商业三者责任险的约定在限额内向潘云芬赔偿，超过部分由王大哼与潘云芬按责承担。不计免赔险全称为“不计免赔率特约条款”，是一种商业险的附加险，以投保的主险为前提条件，不可以单独进行投保。投保人购买主险后需另行支付保费购买此附加险。投保人购买此险种后，即可以将投保人（××）由于事故责任所承担的免赔金额转嫁给保险公司，投保人领到的理赔额会更多。由于该险种需要另行支付保费购买，投保人没有购买此险种的情形下，不应享有相应的保险利益。依照商业三者责任险条款约定“负事故主要责任的免赔率为15%”，故保险公司主张在商业三者险限额内免赔15%的责任法院予以采纳，该免赔15%的责任由王大哼承担。经法院审核，潘云芬提交的医疗费发票金额为174318.18元，其中有餐费393.××用胰岛素注射剂124.81元应予以剔除，其余费用均与治疗外伤有关，对医疗费法院确认为173799.87元，由保险公司在交强险限额内赔偿1万元，在商业三者险限额内赔偿111383.91元，合计赔偿121383.91元，由王大哼赔偿19655.98元。综上所述，依照《中华人民共和国侵权责任法》第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十四条、第十六条，最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条之规定，判决：一、保险公司赔偿潘云芬因道路交通事故造成的医疗费121383.91元；二、王大哼赔偿潘云芬医疗费19655.98元；上述一、二项，限保险公司、王大哼于判决书发生法律效力后十日内履行；三、驳回潘云芬的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取553元，由王大哼负担77元，保险公司负担476元。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。另查明，一审庭审中，保险公司陈述庭后三天内提交投保单，但庭后未向一审法院提交投保单。本院认为，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第九条的规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或减轻保险人责任的条款可以认定为免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。案涉商业三者险合同中“负主要事故责任的免赔率为15%”的条款为免责条款，保险公司未提供证据证明就该免责条款已向投保人履行提示和明确说明义务，故该条款不产生效力。潘云芬的医疗费损失为173799.87元，由保险公司在交强险限额内赔偿1万元。余款163799.87元，因王大哼驾驶机动车承担事故主要责任，潘云芬驾驶非机动车承担事故次要责任，故由王大哼承担80%的赔偿责任为131039.9元，该款未超出案涉商业三者险保险限额，应由保险公司赔偿，王大哼不再承担赔偿责任。原审对此认定不当，本院予以纠正。综上所述，王大哼的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十七条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、维持南通市通州区人民法院（2015）通高民初字第01988号民事判决第三项；二、撤销南通市通州区人民法院（2015）通高民初字第01988号民事判决第一项、第二项；三、中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司在交强险限额内赔偿潘云芬医疗费1万元，在商业三者险限额内赔偿潘云芬医疗费131039.9元，合计141039.9元，于本判决生效之日起十日内履行完毕。如中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取553元，由中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司负担；二审案件受理费1106元，由中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  顾晓威审 判 员  王建勋代理审判员  李少飞二〇一六年九月十二日书 记 员  任蕴涵