广东省连州市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）清连法民二初字第79号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司连州市支行。住所地：连州市人民路***号。
负责人：陈庆华，系该支行行长。
委托代理人：刘佩红，系该支行职员。
委托代理人：张素英，系该支行职员。
被告：梁春琼，女，汉族，1979年7月10日出生，广东省连州市人，住连州市。
被告：封世雄，男，汉族，1973年5月19日出生，广东省连州市人，住连州市。
被告：何庆，男，1979年8月25日出生，广东省连州市人，现住连州市。
被告：刘发康，男，汉族，1963年10月16日出生，广东省连州市人，地址连州市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连州市支行诉被告梁春琼、封世雄、何庆、刘发康金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘佩红、张素英、被告刘发康到庭参加诉讼。被告梁春琼、封世雄、何庆均经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年11月21日，被告梁春琼与原告签订《小额联保借款合同》，约定借款金额为10万元，年利率为16%，借款期限由2012年11月21日至2013年11月21日止，还款方式为阶段性等额本息还款法，即每月等额归还贷款本息。同日，原告与被告封世雄、何庆、刘发康签订《小额贷款联保协议书》约定“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。”签订上述合同后，原告依约发放贷款给被告梁春琼。但被告梁春琼从2013年6月21日不依约偿还借款，至2014年4月20日止，被告梁春琼共欠借款本金51985.74元，利息10706.3元，本息合计62692.04元。保证人何庆、刘发康对此亦未依约承担保证责任。梁春琼配偶封世雄亦未依约承担连带清偿责任。
原告认为，原、被告签订的上述合同合法有效，受法律保护，被告梁春琼未依约还款的行为已构成违约，原告有权依约收回全部贷款本息。保证人依约承担连带保证责任。据此，原告请求：一、判决被告梁春琼偿还借款本金51985.74元及其利息给原告，利息按借款合同约定计算至全部本金清偿之日为止，其中，暂计至2014年4月20日为利息10706.3元，本息合共62692.04元，后息另计；二、判决被告何庆、刘发康对上述借款本息的偿还承担连带保证责任；三、判决被告封世雄对上述借款本息承担连带清偿责任；四、判决被告承担本案诉讼费用。
被告刘发康答辩称：《小额贷款联保协议书》上的签名是我所签。我已经还清我本人的借款，这一笔借款是通过我原来的司机何庆介绍作为三方联保的保证人，借款人梁春琼、封世雄我都不认识。
被告梁春琼、封世雄、何庆未作答辩。
经审理查明：2012年11月21日，原告与被告梁春琼签订合同编号为441882112110370319《小额联保借款合同》。按约定，被告梁春琼向原告贷款100000元的用途为购买货车，借款年利率16%，借款期限为12个月，自2012年11月起至2013年11月止，还款方式为每月等额归还贷款本息，从被告梁春琼在原告处开立的不可撤销账号内扣收。同日，被告梁春琼、何庆、刘发康为乙方，原告为甲方，双方签订了合同编号441882212112151587号的《小额贷款联保协议书》，该协议约定：乙方成立3人联保小组，从2012年11月21日起至2014年11月21日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币100000元且联保小组合计贷款不超过人民币300000元内发放贷款。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。借款合同签订当日，原告便发放贷款100000元予被告梁春琼，由被告梁春琼立下个人贷款借据予原告收执。但被告梁春琼在履行等额本息还款期间，并没有依约在结息日及还款日前备足款项由原告直接扣收相应借款本息。截至2014年4月20日止，被告梁春琼共欠原告借款本金51985.74元，利息10706.3元，本息合计62692.04元。
另查，被告梁春琼、封世雄于2007年1月8日登记结婚，2012年11月21日，被告封世雄以借款人梁春琼配偶的身份在上述《小额贷款联保协议书》内的配偶栏签名和捺手印。
以上事实，有原告提供的《小额联保借款合同》及《小额贷款联保协议书》、借据及放款单和贷款申请表、梁春琼与封世雄的结婚证复印件、四被告的身份证复印件、还款计划表、还款情况表予以佐证。
本院认为：原告与被告梁春琼签订的《小额联保借款合同》以及原告与被告梁春琼、何庆、刘发康签订的《小额贷款联保协议书》是各方当事人真实意思的表示，内容不违反法律规定，应确认有效。原告依约履行了交付借款的义务后，被告梁春琼应当履行偿还本息义务。现被告梁春琼未按合同约定依时还款，被告何庆、刘发康没按《小额贷款联保协议书》约定履行保证义务，其行为均已构成违约，原告有权依合同约定要求被告梁春琼归还尚欠的借款本息；被告何庆、刘发康应在约定的保证范围内承担保证责任；被告封世雄在与被告梁春琼婚姻存续期间，同意被告梁春琼向原告借款用于购买货车从事合法经营活动，系夫妻共同债务，应当对被告梁春琼的上述借款本息承担连带清偿责任。原告的诉讼请求合理，本院予以支持。被告梁春琼、封世雄、何庆经合法传唤，无正当理由未到庭，可视为自愿放弃抗辩权利，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款，《》第和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告梁春琼在本判决书发生法律效力后五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连州市支行贷款本金人民币51985.74元及利息10706.3元（利息暂计至2014年4月20日，剩余利息按照原合同约定的计息方式计至借款本金还清之日止）；
二、被告何庆、刘发康对上述借款本息承担连带保证责任；
三、被告封世雄对上述第一项借款本息承担连带清偿责任。
本案受理费1367元，由被告梁春琼负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审判长 孔日照
审判员 颜少文
审判员 陈 炜
二〇一四年八月八日
书记员 陆思廷
附引用法律条文：
一、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
二、《中华人民共和国合同法》
第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
三、《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
四、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。