山东省淄博市淄川区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）川商初字第55号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淄博市淄川区支行。
代表人：安洪波，行长。
委托代理人（特别授权代理）：姚金梅，山东洪筹律师事务所律师。
被告：崔立涛，男，1970年6月2日出生，汉族。
被告：刘桂芳，女，1972年12月15日出生，汉族，系被告崔立涛之妻。
被告：崔雪梅，女，1965年1月2日出生，汉族。
被告：杨柯，男，1986年2月1日出生，汉族，系被告崔雪梅丈夫。
被告：杨汇明，男，1954年1月28日出生，汉族。
被告：杨金花，女，1982年5月12日出生，汉，系被告杨汇明之妻。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淄博市淄川区支行（以下简称淄川邮政银行）与被告崔立涛、刘桂芳、崔雪梅、杨柯、杨汇明、杨金花金融借款合同纠纷一案，于2014年1月6日向本院提起诉讼。本院受理后依法由审判员武博适用简易程序，于2014年3月4日公开开庭进行了审理。原告淄川邮政银行委托代理人姚金梅，被告刘桂芳到庭参加诉讼。被告崔立涛、崔雪梅、杨柯、杨汇明、杨金花经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告淄川邮政银行诉称，2011年11月2日，被告崔立涛、刘桂芳、崔某、杨柯、杨某、杨金花与原告签订联保协议书一份，协议约定成立联保小组，自2011年11月2日至2013年11月2日止，六被告对单一借款人最高额贷款人民币4万元以内承担连带保证责任，保证范围为借款的本金、利息、罚息和为实现债权而支付的所有费用。2011年11月2日，被告崔立涛与原告签订借款合同一份，向原告借款4万元，借款期限为12个月，年利率为15.84%，如不按约定还款，自逾期之日起按照借款利率加收50%的罚息。被告刘桂芳自愿作为被告崔立涛的共同借款人对其向原告偿还贷款承担连带清偿责任。合同签订后，原告按约发放了贷款。现被告崔立涛、刘桂芳未按合同约定按期还款，截止到2014年1月2日，尚欠借款本金23922.85元、利息及罚息8708.93元。为此，诉请法院判令被告崔立涛、刘桂芳共同偿还贷款本金23922.85元，支付利息及罚息8708.93元及自2014年1月2日后至借款清偿之日产生的利息；被告崔某、杨柯、杨某、杨金花承担连带清偿责任。
被告刘桂芳辩称，借款属实。
被告崔立涛、崔某、杨柯、杨某、杨金花均缺席且未提供书面答辩状。
经审理本院认定，2011年11月2日，原告与被告崔立涛、崔某、杨某签订小额贷款联保协议书一份。协议约定，该三被告成立联保小组，从2011年11月2日至2013年11月2日止，原告可根据联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款限额4万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。联保小组任一成员自愿为原告向其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任。保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告实现债权的其他费用。保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证人之间未约定各自的担保份额。该联保协议由联保小组成员被告崔立涛、崔某、杨某及其配偶刘桂芳、杨柯、杨金花签字按手印。
2011年11月2日，原告与被告崔立涛签订小额联保借款合同一份。合同约定，被告崔立涛从原告处借款4万元用于购酒水及装修。借款期限自2011年11月至2012年11月，实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。借款利率为年息15.84%。按阶段性等额本息还款法归还借款本息，即：借款前六个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。不按期偿还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。不按期偿还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款。同日，原告又与被告崔立涛及其配偶刘桂芳签订借款合同补充协议一份，协议约定被告刘桂芳自愿作为被告崔立涛的共同借款人，对其向原告偿还借款本息承担连带清偿责任。合同签订当日，原告按约向被告崔立涛发放借款4万元，借款借据载明到借款期限为从2011年11月3日至2012年11月3日。借款到期后，被告崔立涛按约还本付息至2012年7月3日，此后未再还款。截止到2014年1月2日，尚欠借款本金23922.85元、利息及罚息8708.93元，至今未还款。被告崔某、杨某也未履行连带还款义务。
确认上述案件事实，有原告提供的联保协议书、借款合同、借款借据、补充协议、借款利息流水台账、被告身份证明及当事人陈述记录在案为凭，经本院审查，可以采信。
本院认为，原告与被告崔立涛、崔某、杨某签订的联保协议、借款合同、借款借据及与被告刘桂芳签订的补充协议均合法有效，本院予以确认。被告崔立涛、刘桂芳作为共同借款人未按约偿还借款本息，构成违约，应承担清偿借款本息及罚息责任。对原告所诉借款本息数额，被告崔立涛、崔某、杨柯、杨某、杨金花既未出庭答辩，也未提供有效证据抗辩，应承担举证不能的不利法律后果，且被告刘桂芳出庭认可欠款事实，原告提供借款合同、借款凭证、借款利息流水台账足以证实，因此，原告要求被告崔立涛、刘桂芳共同偿还借款本金23922.85元、支付利息及罚息8708.93元及自2014年1月3日起按合同约定逾期利率支付利息至借款本金还清之日止的诉讼请求，本院予以支持。被告崔某、杨某作为连带责任保证人，负有担保全部债权实现的义务。被告杨柯、杨金花虽未与原告签订保证合同，但其作为保证人崔某、杨某的配偶，在被告崔立涛与被告崔某、杨某签订联保协议约定互为借款保证人时作为配偶签字按手印，故应与被告崔某、杨某共同为被告崔立涛、刘桂芳所欠原告的借款本息承担连带责任保证，因此，原告要求被告崔某、杨柯、杨某、杨金花对上述借款本息共同承担连带清偿责任，本院予以支持；可在承担保证责任后，向被告崔立涛、刘桂芳追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告崔立涛、刘桂芳共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淄博市淄川区支行借款本金23922.85元；
二、被告崔立涛、刘桂芳共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淄博市淄川区支行利息及罚息8708.93元（自2012年7月4日至2014年1月2日止，以应还借款本金为基数，按借款合同约定利息标准计算）；
三、被告崔立涛、刘桂芳自2014年1月2日起按合同约定利率年利率15.84%上浮50%的逾期利息标准计算支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淄博市淄川区支行借款逾期利息至借款本金付清之日止；
以上三项应付借款本息，于本判决生效后十日内付清。
四、被告崔雪梅、杨柯、杨汇明、杨金花对以上给付款项承担连带清偿责任；如代为偿还上述款项后，有权向被告崔立涛、刘桂芳追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费616元，减半收取308元，财产保全费370元，计款678元，由被告崔立涛、刘桂芳、崔雪梅、杨柯、杨汇明、杨金花共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省淄博市中级人民法院。
审 判 员 武博
二〇一四年三月四日
代理书记员 赵冰