广东省广州市番禺区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗番法民三初字第363号
原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区。
负责人张松林。
委托代理人张丽蓉。
委托代理人符向宇。
被告钟丽英，身份证住址：广州市番禺区。
原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行诉被告钟丽英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行的委托代理人张丽蓉、符向宇到庭参加了诉讼，被告钟丽英经本院合法传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行诉称，2007年8月29日，原、被告在自愿、平等的基础上签订了编号为：44105200700030919的《个人房屋担保借款合同》（以下称“《借款合同》”）并办理了签约公证。《借款合同》约定：被告因购买位于广州市南沙区进港大道南沙碧桂园水蓝轩086号房产向原告申请贷款人民币4450000元，贷款期限从2007年8月29日起至2017年8月28日止，贷款执行年利率6.426%，逾期利率9.639%。如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人。本合同项下借款采用分期还款的方式归还本息。借款人以每一个月为一个还款周期，共120期。自借款发放后，每月的借款对应日为还款日。没有借款对应日的，以每月的最后一日为还款日。借款人与贷款人商定采用“等额本息还款法”确定每期归还借款本息数额。借款人未按本合同约定归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起，直至本息清偿之日止，在借款逾期前的执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利。借款人在本合同中不可撤销地授权贷款人将全部借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户44×××12，在办妥相关房产的抵押登记或备案后，再将全部借款划入售房人广州市南沙经济技术开发区碧桂园物业发展有限公司的账号44×××67（开户行：中国农业银行广州金洲支行），以支付借款人的购房款。同时，被告自愿以位于广州市南沙区进港大道南沙碧桂园水蓝轩86号的房产作为本合同项下债务的抵押物抵押给原告，并办理了房地产抵押登记，登记证号为：粤房地他证字第××号。根据《借款合同》的约定：原告于2007年8月29日依约向被告发放了贷款人民币4450000元。但被告于2013年11月29日起开始欠供，截止2014年3月17日，被告尚有贷款本金人民币1964805.01，正常利息人民币21402.42元，罚息人民币151.33元，复利人民币1.44元，共计人民币1986360.20元需要归还给原告。根据《借款合同》的约定，因被告违约，原告有权提前收回已发放借款，要求被告立即清还合同项下全部欠款，或有权按合同规定的形式处分抵押的房产。原告认为，其与被告签订的《借款合同》是双方真实的意思表示，合法有效。在原告已依约履行了放款义务后，被告应依约还款，但被告自2013年11月29日开始欠供，本息合计人民币1986360.20元。被告未按期足额偿还借款之行为已构成违约，原告有权要求被告立即归还本合同项下全部借款本金、利息、罚息及复利。同时，由于被告违约欠款不还，根据《借款合同》约定，原告不得不通过法律途径予以追索，为此产生的全部费用依约应由被告承担。为维护原告合法权益，故提起诉讼，请求法院依法判令：1、解除原告与被告签订的编号为44105200700030919的《个人房屋担保借款合同》；2、被告立即归还原告借款本金人民币1964805.01元及计至实际还清借款之日止的全部正常利息、罚息和复利（暂计至2014年3月17日，正常利息人民币21402.42元，罚息人民币151.33元，复利人民币1.44元），共计人民币1986360.20元；前述正常利息、罚息和复利根据《借款合同》的约定计至还清之日止；3、原告有权依法处置被告已抵押给原告的位于广州市南沙区进港大道南沙碧桂园水蓝轩86号房产，并从所得价款中优先受偿；4、被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）。
被告钟丽英无答辩，亦未在举证期限内举证。
经审理查明，原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行是经中国银行业有关监管部门批准设立，具有经营人民币存贷款等业务资格的金融机构。
2007年8月29日，原告作为贷款人，被告作为借款人与案外人广州南沙经济技术开发区碧桂园物业发展有限公司作为保证人，签订了编号为NO.44105200700030919的《个人房屋担保借款合同》（以下称“《借款合同》”），合同约定的借款金额为人民币4450000元，借款用途为购买位于广州市南沙区进港大道南沙碧桂园水蓝轩086号房产（下称“涉讼房屋”），建筑面积为380.43平方米，借款人的购房合同编号为2005000363，借款期限自2007年8月29日至2017年8月28日止，共计120个月；本合同项下借款利率，在利率基准上下浮15%，执行年利率以借款凭证的记载为准；如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人；借款人未按本合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，在借款逾期前的执行年利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利；借款人在贷款人处开立结算账户，户名：钟丽英，账号：44×××12，开户行：中国农业银行广州市番禺支行。在办妥相关房产的交易鉴证手续前，借款人不可撤销地授权贷款人将全部借款划入借款人上述结算账户后，再将全部借款划入售房人广州南沙经济技术开发区碧桂园物业发展有限公司的账户（开户行：中国农业银行广州金洲支行，账号：44×××67），以支付借款人在购房合同项下的款项；本合同项下借款采用分期还款的方式归还本息，借款人以每一个月为一个还款周期，共120期，自借款发放后，每月的借款对应日为还款日，没有借款对应日的，以每月的最后一日为还款日，借款人与贷款人商定采用等额本息还款法确定每期还本付息额；借款人采用等额本息还款法的，每期归还本息金额为人民币50361元；保证人广州南沙经济技术开发区碧桂园物业发展有限公司提供阶段性保证担保，阶段性保证人自本合同签订之日起，至借款人取得房产证书，并办正式的抵押登记并将有关抵押文件交贷款人收执之日止，为借款人的债务承担连带则保证责任；本合同借款抵押人自愿以涉讼房屋作为本合同项下债务的抵押物，上述抵押物暂作价人民币陆佰肆拾伍万伍仟肆佰伍拾壹元整，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准；本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；本合同有效期内，借款人未足额偿还借款本息或者发生其他影响贷款人债权实现的情形，贷款人有权停止发放借款、宣布本合同提前到期，行使抵押权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费、拍卖费、过户费及其他实现债权的费用。
2007年9月7日，原、被告双方及案外人广州南沙经济技术开发区碧桂园物业发展有限公司就上述《借款合同》在广州市南方公证处进行了签约公证。
2007年8月29日，原告依约向被告发放了贷款445万元，2008年6月27日，广州市国土资源和房屋管理局核发了涉讼房屋的房地产他项权证（粤房地他证字第××号），权利种类为抵押权，权利人为原告，房地产权属人为被告，房地产权证号为粤房地证字第××号。
原告在诉讼中称，被告接受贷款后，在合同履行的初期尚能依约履行，但自2013年11月29日起开始欠供，暂计至2014年3月17日止，被告尚欠原告借款本金1964805.01元，正常利息人民币21402.42元，罚息人民币151.33元，复利人民币1.44元，合计为人民币1986360.2元。上述已逾期的借款本息经原告向被告追讨未果，引致纠纷。
以上事实有原告提供的《个人房屋担保借款合同》、《公证书》、粤房地他证字第××号房地产他项权证、个人借款凭证等证据以及本院的庭审笔录予以证实。
本院认为，原告与被告签订的《个人房屋担保借款合同》（编号：44105200700030919）是双方真实的意思表示，无违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，对合同当事人均具有法律约束力。原告依约向被告发放了贷款，被告亦应按约定偿还借款本息。现被告自2013年11月29日起开始欠供款至今未付，其行为已构成根本违约，原告据此要求解除《个人房屋担保借款合同》，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条的规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”，本案中，原告要求被告清偿原告借款本金1964805.01元及计至实际还清借款之日止的全部正常利息、罚息和复利（暂计至2014年3月17日止，正常利息人民币21402.42元，罚息人民币151.33元，复利人民币1.44元，前述正常利息、罚息、复利依据《借款合同》的约定计算至还清之日止），符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。现原告主张对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权合法有据，本院予以采纳。被告钟丽英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及举证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行与被告钟丽英于2007年8月29日签订的《个人房屋担保借款合同》（编号：44105200700030919）；
二、被告钟丽英于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金1964805.01元及计至实际还清借款之日止的全部正常利息、罚息及复利（暂计至2014年3月17日止，正常利息人民币21402.42元，罚息人民币151.33元，复利人民币1.44元，共计1986360.20元；前述／正常利息、罚息、复利依据《个人房屋担保借款合同》的约定计算至还清之日止）；
三、原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理被告钟丽英提供的抵押房地产（广州市南沙区进港大道南沙碧桂园水蓝轩086号房产）所得价款在上述第二项判决确定的欠款本息范围内享有优先受偿权。
本案受理费22677元，保全费5000元，公告费560元，共计28237元，由被告钟丽英负担。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。
审 判 长 曾 强
代理审判员 李杏仪
人民陪审员 陈东冬
二〇一四年十一月十二日
书 记 员 谢 薇