杭州市富阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）浙0111民初2635号
原告：浙江富阳农村商业银行股份有限公司金桥支行，统一社会信用代码：91330183YA1289911B，住所地：浙江省杭州市富阳区富春街道恩波大道527号。
主要责任人：华敏卫，行长。
委托诉讼代理人：潘佳伟、许其海，浙江汉鼎律师事务所律师。
被告：高宾，男，1992年1月20日出生汉族，住河南省镇平县。
原告浙江富阳农村商业银行股份有限公司金桥支行（以下简称“农商银行金桥支行”）与被告高宾金融借款合同纠纷一案，于2018年4月2日向本院提起诉讼，本院受理后，依法适用简易程序，于2018年5月15日公开开庭进行了审理。原告农商银行金桥支行的委托诉讼代理人潘佳伟到庭参加诉讼。被告高宾经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农商银行金桥支行提出诉讼请求：1、被告支付原告分期资金200888.88元及截至2018年1月15日止的利息1719.83元、违约金864.23元、手续费17075.56元，2018年1月16日起至上述款项实际付清前的利息、违约金等按合同标准继续计付；2、原告对被告抵押的车辆（车架号码：FV6461HDQBG，发动机号：LFV3B28R2H3034336）拍卖变卖所得款项享有优先受偿权；3、被告承担本案的诉讼费用。庭审中，原告将第1、2项诉讼请求变更为：1、被告支付原告截至2018年4月22日的分期资金200888.88元、手续费17075.56元、利息3439.65元、违约金864.23元，合计222268.32元，并继续支付自2018年4月23日起至款清日止的利息（以未还分期资金200888.88元为基数，按日利率万分之五计算）；2、原告对被告所有的奥迪牌小型普通客车一辆（车牌号：豫Ｒ×××××、车架号码：FV6461HDQBG、发动机号：LFV3B28R2H3034336）拍卖、变卖或折价所得款项享有优先受偿权。
事实和理由：2017年7月28日，债权人浙江富阳农村商业银行股份有限公司与债务人高宾签订《信用卡大额分期卡分期付款借款合同》一份，约定债务人高宾因购买奥迪牌汽车，向债权人透支金额人民币226000元，分期手续费19210元，上述费用由借款人分期偿还，还款期数36期（一期为一个月），每期应还分期资金=分期资金金额/分期期数（226000/36=6277.78元）。同日，双方签订《信用卡大额分期卡分期付款抵押合同》，约定被告以奥迪牌汽车（车架号码：FV6461HDQBG，发动机号：LFV3B28R2H3034336）一辆为抵押物，作为偿还上述分期还款的担保。
2017年7月28日，原告已依约将借款226000元支付至指定账户，但被告却未能按时足额还款，截至2018年1月15日，被告已经多次违约未按时还款，尚有200888.88元借款未还。根据双方签订的《信用卡大额分期卡分期付款借款合同》，原告有权要求被告立即清偿分期资金以及其他应付款项，并承担原告为实现债权而支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。为维护原告的合法权益，故起诉至法院，请求依法裁判。
被告高宾未作答辩。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告农商银行金桥支行提交的证据，被告高宾未到庭质证，也未提供反驳证据，本院视为其放弃质证权利。本院经审查后对原告提供的证据均予以认定并在卷佐证。
根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2017年7月24日，被告高宾向原告农商银行金桥支行申请办理丰收信用卡大额分期卡，申请信用额度为226000元，其表明：已充分了解并清楚知晓《丰收贷记卡大额分期卡领用合约》，知晓计结息规则、年费、违约金及手续费收取方式等该丰收卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程》载明：丰收信用卡是发卡机构向社会公开发行，给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先使用后还款，以人民币记账的信用支付工具。发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照应收利息、各项费用、分期分摊资金、透支取现及转账款、透支消费款的顺序进行冲还；逾期91天（含）以上的，按照分期分摊资金、透支取现及转账款、透支消费款、各项费用、应收利息的顺序进行冲还。持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的非现金及转账透支款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，持卡人账户结计的费用免息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照最低还款额还款，未能在到期还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，有权按照月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。持卡人未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，还须按最低还款额未偿还部分的一定比例收取违约金。
《丰收信用卡大额分期卡领用合约》载明：分期卡是发卡机构对符合条件的客户在指定分期付款合作单位购买商品或服务的全部或部分价款分成若干期数进行分期偿还而发放的银联品牌人民币个人贷记卡，具有放款和存款功能，不提供消费或取现功能。发卡机构核准客户领卡申请的同时核定分期卡账户专用额度，该额度在卡片有效期内不可循环使用。客户的分期交易（包括手续费、每期分期分摊资金等）计入分期卡账单中，从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为账单日后第25日，客户须在到期还款日（含）前偿还对账单所列的全部应还款额。未能在到期还款日（含）前全额还款的，不享受免息还款期待遇，以偿还部分按透支利率计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续计息，未能在到期还款日（含）前足额偿还上期应还款项的，还应对未还部分按收费表规定的收费标准支付违约金。《丰收信用卡（大额分期卡）收费表》载明：违约金按最低还款额未还部分5%收取，最低1元，最高500元。
2017年7月28日，原告农商银行金桥支行与被告高宾签订编号为CM201700330《信用卡大额分期卡分期付款借款合同》，约定：被告高宾通过向原告申请办理本合同项下的大额分期卡分期付款业务获得分期资金人民币226000元用于买车，具体向杭州橙马资产管理有限公司购买奥迪，且基础交易总价为人民币318318元，被告高宾自行支付首付款118318元。被告高宾通过在原告办理的卡号为62×××13大额分期卡办理本合同项下的分期付款业务。被告高宾不可撤销地授权原告将分期资金划至以下指定账户：户名杭州橙马资产管理有限公司，账号富阳农商银行金桥支行，被告高宾承诺：原告将分期资金划入上述指定账户后，即视为原告已根据本合同的约定向其提供了分期资金，被告高宾将按照本合同的约定履行偿还分期资金、支付手续费等各项义务。被告高宾分期付款还款期数为36期，以一个账单期为一期，分期向原告农商银行偿还分期资金。每期应还分期资金=分期资金金额÷分期期数，到期还款日为账单日后第25日，被告高宾须在到期还款日（含）前将每期应还分期资金存入大额分期卡，并不可撤销地授权原告农商银行金桥支行从中扣款受偿。分期付款手续费率为8.5%，被告高宾向原告农商银行金桥支行支付分期付款手续费人民币19210元，每期应付分期付款手续费=19210元÷36期。被告高宾应自透支次月（含）起每月到期还款日（含）前将每期应还分期手续费存入大额分期卡，并不可撤销地授权原告农商银行金桥支行从中扣款受偿。本合同项下大额分期卡借款采用保证+抵押方式。被告高宾有义务协助原告农商银行金桥支行并使其与担保人就本合同的担保事项签订编号为CM201700330的担保合同。按照合同约定按时足额清偿分期资金以及其他应付款项，承担本合同项下原告为实现债权而支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。在履行本合同过程中应遵守本合同、《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程》以及《丰收信用卡大额分期卡领用合约》的相关规定。因被告高宾原因导致原告于到期还款日无法按约全额扣款受偿的，原告有权按规定向被告高宾收取利息、复利、滞纳金等。被告高宾已逾期还款经原告累计催讨2次仍未归还的，原告有权宣布本合同项下的债务提前到期，并要求被告高宾立即偿还全部债务。
2017年7月28日，原告农商银行金桥支行与被告高宾签订编号为CM201700330《信用卡大额分期卡分期付款抵押合同》，约定：被告高宾（抵押人）所担保的主债权为原告根据其与透支债务人高宾于2017年7月28日签订的编号为CM201700330的《信用卡大额分期卡分期付款借款合同》（主合同）而享有的对分期资金债务人的债权。抵押担保范围为主合同项下的分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金等全部应付款项以及原告为实现债权、抵押权所发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。主债权到期（包括提前到期），分期资金透支债务人未予以清偿的，原告农商银行有权实现抵押权。《抵押物清单》载明：奥迪牌车辆一辆，车架号码：LFV3B28R2H3034336，发动机号码：383956，评估价值318318元。
2017年7月28日，原告农商银行金桥支行将分期资金226000元打入被告高宾指定的杭州橙马资产管理有限公司开立于原告农商银行处的账户。贷款发放后，被告高宾未按约归还借款、支付手续费。
2017年8月9日，被告高宾将其所有的车牌号为豫Ｒ×××××奥迪牌小型轿车一辆（车架号：LFV3B28R2H3034336，发动机号码：383956）办理了抵押登记手续，抵押权人为原告农商银行金桥支行。
审理中，原告明确以法院副本送达主债务人时间2018年4月22日为贷款提前到期日，截至该日，被告尚欠分期资金200888.88元、手续费17075.56元、利息3439.65元。
本院认为，原告农商银行金桥支行与被告高宾签订的借款合同、抵押合同等均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。原告农商银行金桥支行已依约发放贷款226000元，但被告高宾未按约还款，已构成违约，原告农商银行金桥支行有权要求提前收回未到期借款。原告农商银行金桥支行未以书面方式通知被告高宾借款提前到期，其于2018年4月2日向本院起诉表明其主张合同提前到期的意思表示，该意思表示于2018年4月22日送达至主债务人高宾处，故本院依法确定借款提前到期日为2018年4月22日。对原告农商银行金桥支行要求被告高宾归还分期资金200888.88元、手续费17075.56元、利息3439.65元及自2018年4月23日起至款清日止按日利率万分之五计算的利息（以分期资金200888.88元为基数）的诉讼请求，本院予以支持。对于违约金的诉讼请求，虽领用合约收费表规定违约金按最低还款额未还部分5%收取，最低1元，最高500元，丰收信用卡章程规定最低还款额指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，但未明确最低还款额的计算方式，应视为约定不明，故对原告农商银行金桥支行主张的要求被告高宾支付违约金864.23元之诉讼请求，本院不予支持。被告高宾以其所有的车辆为自身的借款提供抵押担保，并已办理了抵押权登记手续，故原告农商银行金桥支行要求对抵押物行使优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告高宾经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其自动放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告高宾归还原告浙江富阳农村商业银行股份有限公司金桥支行分期资金200888.88元，支付手续费17075.56元、利息3439.65元及自2018年4月23日起至款清日止的利息（以分期资金200888.88元为基数，按日利率万分之五计算），于本判决生效之日起十日内付清；
二、原告浙江富阳农村商业银行股份有限公司金桥支行有权就上述第一项款项对被告高宾所有的车牌号为豫Ｒ×××××奥迪牌小型轿车一辆（车架号：LFV3B28R2H3034336，发动机号码：383956）折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；
三、驳回原告浙江富阳农村商业银行股份有限公司金桥支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4634元，减半收取2317元，由原告浙江富阳农村商业银行股份有限公司金桥支行负担9元，被告高宾负担2308元。
原告浙江富阳农村商业银行股份有限公司金桥支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告高宾于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于杭州市中级人民法院。
审 判 员 黄赛琼
二〇一八年五月二十八日
代书记员 郑骊梅