江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0581民初9811号原告：中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市海虞北路23号,统一社会信用代码91320581608246922L。主要负责人：江运昌，该行行长。委托诉讼代理人：陈志荣，江苏正大发展律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐俊，该行职员。被告：顾志和，男，1981年10月9日出生，汉族，住江苏省苏州市相城区。原告中国工商银行股份有限公司常熟支行（以下简称工商银行常熟支行）诉被告顾志和信用卡纠纷一案，本院于2017年8月29日立案受理，依法适用简易程序于2017年9月20日公开开庭进行了审理。原告工商银行常熟支行的委托诉讼代理人陈志荣到庭参加诉讼。被告顾志和经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行常熟支行向本院提出的诉讼请求：1、依法判令被告顾志和立即归还截至2017年8月5日的信用卡透支额人民币19412.07元、分期付款授权累计人民币69972元，并支付自2017年8月6日起至被告顾志和实际履行之日止的利息、复利、滞纳金、超限费等各项费用；2、本案诉讼费用由被告顾志和承担。庭审中，原告明确第1项诉讼请求，要求法院判令被告顾志和立即归还截至2017年8月5日的信用卡透支额人民币19412.07元、分期付款授权累计人民币69972元，并支付自2017年8月6日起至被告顾志和实际履行之日止的利息、复利、违约金等各项费用。事实与理由：2016年11月4日，被告顾志和向原告工商银行常熟支行申领信用卡，填写了工银信用卡申请表，签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《牡丹信用卡章程》，声明愿意遵守领用合约及章程的各项条款。2016年11月7日，被告顾志和因家庭装修消费的需要，向原告申请消费转分期业务，并与原告签订了《工银信用卡消费分期付款合同》，分期金额为最高限额人民币9万元，分期期数为36期，并对手续费、违约责任等作出了约定。原告工商银行常熟支行审核后向被告顾志和签发信用卡，卡号为62×××62。被告顾志和于2016年12月19日开始使用信用卡透支消费，并转分期付款。但被告顾志和在还款过程中发生逾期，2017年5月5日开始产生滞纳金，未按约足额还款。由于被告顾志和持有的上述信用卡账户透支款项已逾期多次，原告曾多次向被告顾志和催讨并发出《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》、《提前还款通知书》，宣布分期付款授权累计全部提前到期，要求被告顾志和归还全部透支款项及相关费用，但被告顾志和至今仍未能足额还款。鉴于此，原告工商银行常熟支行为了维护自身的合法权益，诉至法院。被告顾志和未作答辩，也未提供任何证据。经审理查明：2016年11月4日，被告顾志和向原告工商银行常熟支行申请办理工银信用卡，并声明愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等的各项规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：“牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称‘甲方’）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称‘乙方’）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：第三条、对账及还款……3、牡丹贷记卡条款。（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，甲方不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。……第四条、甲方享有按规定使用牡丹信用卡的权利。甲方发生资信状况恶化或家庭财务状况恶化的，乙方可停止甲方牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对甲方未清偿款项进行追索……第十条、本合约适用中华人民共和国法律、法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局有关规定，未尽事宜依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、业务规定、使用指南及金融惯例办理。”2016年11月7日，被告顾志和以“家装分期”为由向原告工商银行常熟支行申请信用卡消费分期付款业务，申请分期付款总额为9万元，单笔消费分期期数为36期。2016年12月12日，原告工商银行常熟支行审核同意被告顾志和的信用卡消费分期申请金额为9万元，合同有效期为6年，单笔消费分期期限为36期，手续费率9%。2016年11月7日，原告工商银行常熟支行（甲方、分期债权人）与被告顾志和（乙方、分期债务人）签订了《工银信用卡消费分期付款合同》一份，约定：乙方因家装消费而向甲方申请消费分期专用卡（卡号为62×××62），乙方使用经甲方审批核发的专用卡在经甲方允许的消费分期商户中使用，用途为以分期方式支付所消费的费用。本合同项下分期金额的最高限额为人民币玖万元。乙方消费后转为分期付款方式。有效期限为自本合同生效之日起至2022年11月止。乙方以按月分期等额方式向甲方偿还借款的资金，分期还款共分36期。单笔借款的还款，乙方每期应偿还的金额=借款金额/还款期数。乙方应于每月还款日前将偿还的款项存入专用卡。乙方授权甲方从其专用卡账户内直接扣款受偿。乙方应于消费前支付9%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费8100元。手续费一经支付，除另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金，或者乙方虽按本合同按时足额存入还款资金但其专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权根据《信用卡领用合约（个人卡）》对乙方收取利息和滞纳金（或违约金）。乙方存入资金后，应先支付利息，再支付滞纳金（或违约金），后清偿应还未还债务。如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金，或者乙方虽按本合同按时足额存入还款资金但其专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致甲方累计三期无法扣款受偿的，甲方有权提前终止本合同，要求乙方立即偿还分期未还的全部款项。乙方未按时偿还本合同项下借款本息的，甲方应按照乙方在甲方预留的联系方式通知乙方，乙方在收到通知之日起5个工作日仍未偿还本合同项下分期本息及相关费用的，甲方有权从乙方在中国工商银行股份有限公司开立的任何其他账户中扣收相关款项，包括贷款本金、分期手续费、利息、罚息、违约金以及实现债权的费用等。之后，原告工商银行常熟支行向被告顾志和发放了卡号为62×××62的信用卡。2016年12月19日，被告顾志和使用该信用卡进行了二笔分期付款消费，均为支付南京市伊瑞莎美容服务5万元和4万元，合计消费9万元。2017年5月5日起，被告顾志和开始逾期还款。2017年5月26日和2017年7月15日，原告工商银行常熟支行两次向被告顾志和邮寄《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，要求被告顾志和在收到通知后的3个工作日内还清欠款。但被告顾志和仍未归还结欠款项。2017年8月11日，原告工商银行常熟支行向被告顾志和邮寄《提前还款通知书》，宣布上述信用卡透支款及分期付款授权提前到期，要求归还全部透支本金、利息、滞纳金、超限费等，包括分期付款余额。但被告顾志和仍未能归还剩余透支款项。为此，原告工商银行常熟支行诉讼来院。截至2017年8月5日，被告顾志和共结欠原告工商银行常熟支行透支款人民币19412.07元、分期付款授权累计人民币69972元，合计人民币89384.07元。以上事实，有工银信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、工银信用卡消费分期付款合同、牡丹个人卡透支逾期还款催告函、交寄挂号清单、查询信用卡交易明细、查询牡丹卡账户、提前还款通知书以及本案的庭审笔录等予以证实。本院认为：被告顾志和向原告工商银行常熟支行申请信用卡，并声明愿意遵守领用合约的各项规则，故《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规则对被告顾志和具有法律约束力。被告顾志和使用原告工商银行常熟支行发放的信用卡进行分期付款透支消费后，未能按约归还透支款项，故原告工商银行常熟支行有权宣布全部分期付款授权提前到期，并要求被告顾志和承担相应的民事责任。原告工商银行常熟支行要求被告顾志和归还截至2017年8月5日的信用卡透支款人民币19412.07元、分期付款授权人民币69972元，并支付自2017年8月6日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》计算的利息、复利、违约金等费用的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告顾志和经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃抗辩、质证的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告顾志和归还原告中国工商银行股份有限公司常熟支行截至2017年8月5日的信用卡透支款人民币19412.07元、分期付款授权人民币69972元，并支付自2017年8月6日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》计算的利息、复利、违约金等费用。该款项于本判决生效之日起十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入原告中国工商银行股份有限公司常熟支行指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取人民币1017元，由被告顾志和负担（原告同意其预交案件受理费人民币1017元由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。审 判 员 江彩英二〇一七年九月二十一日法官助理 于 涵书 记 员 陈 铭附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。