广东省汕头市龙湖区人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）粤0507刑初341号
公诉机关广东省汕头市龙湖区人民检察院。
被告人郑心丽，女，1964年10月13日出生，汉族，广东省潮州市人，大专文化程度，务工人员，户籍所在地广东省汕头市龙湖区。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2016年3月14日被刑事拘留，同年4月7日被逮捕，同年5月6日被指定居所监视居住，同年11月5日被取保候审，2017年7月25日被本院决定逮捕。现羁押于广东省汕头市看守所。
辩护人宋伟国，广东潮之荣律师事务所律师。
广东省汕头市龙湖区人民检察院以汕龙检诉刑诉[2017]699号起诉书指控被告人郑心丽犯信用卡诈骗罪，于2017年7月25日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。广东省汕头市龙湖区人民检察院指派检察员许美良出庭支持公诉，被告人郑心丽及其辩护人宋伟国到庭参加诉讼。本案依法经延期审理和恢复审理，现已审理终结。
广东省汕头市龙湖区人民检察院指控：
被告人郑心丽于2007年10月31日向广发银行汕头分行申请办理两张信用卡（卡号分别为：40×××98、40×××16，信用额度为人民币30000元，后提升至人民币112000元）。之后，被告人郑心丽在未具备偿还能力的情况下，先后利用这两张信用卡透支人民币共计112197.92元用于日常消费。后因无能力还款，被告人郑心丽不理会银行的多次催收，拒不归还欠款。
经查，被告人郑心丽最后一次还款时间是2014年12月19日，截止至2016年1月13日，其透支总金额人民币253248.05元，其中本金112197.92元，利息38139.22元，滞纳金102910.91元。经广发银行股份有限公司汕头分行信用卡中心多次催款，被告人郑心丽超过三个月仍拒不归还欠款。
2016年3月14日，被告人郑心丽在汕头市龙湖区珠池街道金碧庄东区27栋楼下被民警抓获。2016年5月份，被告人郑心丽的家属代其向广发银行偿还全部欠款。
公诉机关认为，被告人郑心丽以非法占有为目的，恶意透支，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项之规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。提请本院依法判处。公诉机关向本院提供了相应的证据。
被告人郑心丽对公诉机关指控的事实表示没有意见并当庭自愿认罪。
辩护人提出如下辩护意见：1.被告人郑心丽在明知办案民警来意的情况下，没有抗拒传唤，积极配合各项工作，在接受传唤期间已如实且较为详尽的供述自己的犯罪事实。被告人郑心丽的供述对案件侦破和办案单位对被告人郑心丽采取强制措施起到积极的促进作用，符合“在未被采取强制措施时，主动、直接向公安机关投案”的情形，应当认定具有自首情节，依法应予以从轻或减轻处罚，甚至免除处罚；2.被告人郑心丽在案发前主动挂失两张涉案银行卡，自动放弃犯罪，避免了损失进一步扩大，是犯罪中止，应当减轻处罚；3.被告人郑心丽的犯罪情节与其他恶意透支型信用卡诈骗犯罪存在区别，即存在他人借用信用卡透支的情形，犯罪情节显著轻微；4.被告人郑心丽是初犯、偶犯，且自愿认罪，犯罪前表现良好；5.被告人郑心丽家属已代其偿还全部透支款息，被害单位已对被告人郑心丽的犯罪行为予以谅解；6.根据同一地区同一时期、案情相似的案件，所判处的刑罚应当基本均衡的原则，对被告人郑心丽减轻处罚，依法适用拘役或缓刑更加适宜。
经审理查明：
被告人郑心丽于2007年10月16日向广发银行股份有限公司汕头分行申请办理信用卡两张，并于同年11月6日领取到广发银行信用卡两张（卡号分别为：40×××98、40×××16）。随后，被告人郑心丽在未具备偿还能力的情况下，多次利用上述两张信用卡进行透支用于日常消费等，后于2015年1月1日向广发银行挂失上述两张信用卡。截至2016年1月13日止，经广发银行多次催收后超过三个月以上，被告人郑心丽拒不归还其透支本金共计人民币112197.92元。其中，卡号为40×××98的信用卡于2014年8月29日最后一次还款人民币28500元，尚透支本金人民币65231.34元；卡号为40×××16的信用卡于2014年12月19日最后一次还款（属活动签帐额返还奖励）人民币111.11元，尚透支本金人民币46966.58元。
2016年3月14日上午，被告人郑心丽在公安机关对其采取强制措施前主动供述自己的犯罪事实。
同年4月份，被告人郑心丽的家属代其向广发银行偿还上述两张信用卡欠款，广发银行股份有限公司汕头分行对被告人郑心丽表示谅解并请求对其从轻处罚。
上述事实，有公诉机关提交，并经法庭质证、认证的下列证据予以证实：
（一）证人证言及辨认。
1.证人吴某的证言及辨认：我是广发银行汕头分行员工，受广发银行汕头分行的委托到公安机关报案。2007年10月24日，郑心丽向广发银行申请两张信用卡，同月31日通过银行审批，一张是真情双币信用卡，一张是车主双币信用卡，卡号分别为40×××98、40×××16。同年11月6日，我行将该两张信用卡发放到郑心丽手中。过后郑心丽多次使用信用卡透支，经广发银行多次对其催讨欠款，但其已经一年多没有归还欠款。截止2016年1月13日，卡号40×××98的信用卡透支本金人民币（以下币种均为人民币）65231.34元，2014年8月29日最后一次还款28500元；卡号40×××16的信用卡透支本金46966.58元，2014年12月19日最后一次还款（属活动签帐额返还奖励还款）111.11元。我行发现郑心丽恶意透支银行卡没有还款后，先后多次通过打电话、发手机短信息给她本人，也有联系她当时办卡登记的联络人，通知郑心丽及时还款。2015年6月底的一天上午，我到郑心丽位于汕头市龙湖区金涛庄东区27栋601房的住处追讨欠款。当时开门的是一穿着睡衣的女子，年龄约50岁，尖下巴，身高约1.6米，皮肤有点白，留长发，中等身材，说潮汕话，该女子打开里门和我隔着玻璃防盗门说话。我问该女子是否是郑心丽，她说不是就把门关上了。之后我再去到她家楼下按门铃，就不理睬我了。我经查看郑心丽当时办卡所留下照片，并结合平时与其通话时郑心丽的声音，知道当时我上门催讨欠款时开门的就是郑心丽。吴某指认郑心丽就是其2015年6月底到汕头市龙湖区金碧庄东区27栋601房追讨欠款时见到的人。
2.证人李某1的证言及辨认：我在深圳金融联信息咨询有限公司汕头分公司担任顾问，我司是广发银行汕头分行的外包单位，负责协助该银行追讨客户欠款工作。吴某是广发银行汕头分行工作人员，公司派我配合协助吴某向欠款客户郑心丽催讨银行欠款。期间我先后拨打郑心丽电话五、六次，其中有两次接通电话后对方得知是追讨欠款后均挂断电话，分别是2016年1月15日13时56分我用公司固定电话拨打郑心丽手机139××××6163，同年2月3日17时我用一个揭阳户的手机号码拨打郑心丽手机139××××6163。在此之前，我和吴某一起先后四次到郑心丽居住的世贸花园东区27栋601房追讨欠款，第一次去是2015年年中的一天，我们来到郑心丽居住的世贸花园东区27栋601房门口，来开门的是一个四十多岁的女人，中等身材，身高约1.6米，身穿睡衣，自称是郑心丽家里的保姆，说郑心丽不在家就把门关了，我们再继续敲门，她也不再理会，后来陆续三次上门都没有开门。李某1指认2015年其与广发银行工作人员吴某一起前往世贸花园东区27栋601房追讨欠款时出来开门并自称保姆的人就是郑心丽。
3.证人李某2的证言：我是郑心丽的丈夫，是郑心丽广发信用卡的联系人。我之前并不知道广发银行催缴郑心丽信用卡欠款的情况，也就没有跟她说过银行催收情况的事情。我大概十年前见过吴树庆，至今没有再见过他，也没有联系方式，不知道他的下落。
4.证人张某的证言：我原来在郑心丽的公司打工，郑心丽办理信用卡需要联系人，当时她拿银行卡办理表格给我签名，我就签名了。我离开郑心丽公司已经很多年，在深圳时接到过广发银行打来的关于向郑心丽催收欠款的电话，我以为是诈骗电话就没有理会。我长期在深圳，郑心丽长期在香港，我没有跟她联系，也没有告诉她关于银行催缴欠款的事情。我听说吴树庆是郑心丽的表弟，但我不认识吴树庆也不知道他的下落。
5.证人徐某的证言：我在汕头市龙湖区洺沣家具经营部工作。2015年前，郑心丽向我购买过家具，购买过一次大批的，刷卡5万多元，之后几个月内她还陆陆续续补充买凳子，补充买的就是补交现金的。此外，郑心丽多次因为缺乏资金到我那里刷卡套现，我也是出于帮助朋友渡过难关才给其套现的，并没有赚她的钱，只是让她支付银行应扣除的手续费而已。
（二）书证。
1.广发银行股份有限公司汕头分行报案材料及营业执照、办理信用卡申请资料、客户领卡确认函、帐户信息、历史账单、欠款明细、催收记录、信用卡欠款催收函、手写催收记录、国内挂号信函收据及逾期未领退回批条、银行说明材料。证明：郑心丽办理信用卡及其透支、欠款的情况；银行催收欠款情况。
2.广发银行股份有限公司汕头分行谅解书。证明：郑心丽家属代其偿还银行欠款及银行对郑心丽表示谅解的情况。
3.个体户机读档案登记资料、购买家具清单及购买家具的拍照。证明：郑心丽刷卡购买部分物品情况。
4.公安机关抓获经过及情况说明。证明：郑心丽被抓获经过。
5.公安机关户籍证明。证明：郑心丽的户籍情况。
（三）公安机关抓获现场平面示意图、抓获现场的拍照：抓获现场的情况。
（四）被告人郑心丽在侦查阶段的供述、辩解及辨认：我于2007年10月向广发银行申请车主、真情两张信用卡，并于同年11月6日通过银行审核领到上述两张信用卡。我记得车主卡的后五位数字是68498，真情卡的后四位数字是6816，经查看银行资料，车主卡卡号是40×××98，真情卡卡号是40×××16。一开始两张信用卡的共用额度是2、3万元，后来因我有透支有还款，银行将我的共用额度升至11.2万元。刚开始该两张信用卡一直由我本人在使用，我用信用卡刷卡消费，购买公司用品、家具、节日期间礼物等，有时消费金额超过万元。我经常使用尾号为8498的信用卡在汕头市洺沣家具行购买超过万元的家具，其中有一笔2014年6月中旬以分期消费的方式花了51000元，分18期，每期还款本金2833.33元，还了2期后就将信用卡交给吴树庆使用，剩余的16期约4万元至今尚未归还银行。我于2010年8月通过引进专业人才到香港居住、工作。2014年8月初，我表兄吴树庆（男，汕头人，年龄40多岁，身高1.6米多，中等身材，前住汕头市中平街，具体地址及联系电话我忘记了）到香港找我借钱，说他父亲生病住院，自己又想做生意。当时我没有那么多现金借他，就将两张广发银行信用卡给他，卡里还剩下几万元的信用额度先给他拿去使用至今。我将卡借给吴树庆使用时还有欠银行的钱未还，但具体金额忘记了。我平时并没有对吴树庆使用我的信用卡情况进行管理。吴树庆使用该两张信用卡透支后，当时银行通过手机短信告知我信用卡有关消费、还款情况。2014年9月以后，我就再没有还银行的钱。银行工作人员曾多次打电话和发送手机短信息到我的手机号码向我催收欠款，也多次拨打我留在银行的联络人手机号码催收欠款。我每月有收到广发银行寄来的对账单，也有在世贸花园住处门口收到邮政部门送来的单据，但因单据上面提示要凭身份证到邮政部门领取信函，我怕麻烦就没去领。2015年3月19日我收到广发银行向我手机139××××6163发送的催还欠款信息，我当时回复告知本人在境外。2015年4月4日我收到广发银行向我手机139××××6163发送的催还欠款及提醒欠款行为会影响个人信用等内容信息，我回复信息向对方表示感谢提醒。2015年5月29日，我接到广发银行拨打我手机139××××6163的催还欠款电话，我回复对方称我无法还款且2014年12月已向广发行挂失。2015年6月，我听对面602房间邻居阿姨说有银行的人来找过我，但我没有去关注此事。我在办卡时向银行预留的联络人是我老公李某2及以前在我厂打工的男子张某，他俩都曾向我说起银行追讨欠款的事情。我就跟他俩说钱是吴树庆透支的，由吴树庆去还款。我手机收到广发银行的追缴欠款信息，我就通知吴树庆去交欠款，他称没能力还款，2014年12月时我就通过广发银行的热线电话报失银行卡。信用卡借吴树庆使用，卡片又没在我这，且当时我很忙没有在汕头，就一直没去还款。经查看银行材料，我卡号为40×××98的车主卡截至2016年1月13日止共透支本金65231.34元，2014年8月29日最后一次还款28500元；卡号为40×××16的真情卡共透支本金46966.58元，2014年12月19日属于活动签帐额返还奖励最后一次还款111.11元。2016年3月14日上午，我在家里准备出门，来到我住的小区的楼下被公安民警传唤来接受调查。郑心丽对吴树庆的相片进行了辨认。
本院认为，被告人郑心丽以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡，数额巨大，并且经发卡银行两次以上催收后超过三个月仍不归还，其行为已触犯刑律，构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人郑心丽犯信用卡诈骗罪的罪名成立。鉴于被告人郑心丽具有自首情节，依法可以减轻处罚；其是初犯，且在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款，取得被害单位的谅解，并主动向国家预交罚金，具有悔罪表现，可以酌定从轻处罚。综上情节，被告人郑心丽符合法律规定可以适用非监禁刑的条件，对其依法可以宣告缓刑。
对于辩护人提出的辩护意见，经查，第一、被告人郑心丽的行为不符合法律关于犯罪中止的规定；第二、被告人郑心丽信用卡诈骗的数额巨大，具有严重的社会危害性，不符合免于刑事处罚的情形。故辩护人提出的第2项、第3项及对被告人郑心丽免于刑事处罚的辩护意见，均与事实及法律规定不符，本院均不予采纳；辩护人提出的其余辩护意见，有事实及法律依据部分，本院可予采纳。
综上，本院根据被告人郑心丽犯罪的事实、犯罪的性质、情节、认罪悔罪表现及其行为对社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第一款、第七十二条第一款、第三款、第七十三条第二款、第三款和《全国人民代表大会常务委员会关于<中华人民共和国刑法>有关信用卡规定的解释》、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条、《最高人民法院关于处理自首和立功具体应用法律若干问题的解释》第一条的规定，判决如下：
被告人郑心丽犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑三年六个月，并处罚金人民币三万元。
（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。所判决的罚金已缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广东省汕头市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应交上诉状正本一份，副本三份。
审 判 长 纪 冰
代理审判员 江思聪
人民陪审员 林经荣
二〇一七年十月三十日
书 记 员 刘洁婷
附件
相关法律条文
《中华人民共和国刑法》
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第七十二条对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：
（一）犯罪情节较轻；
（二）有悔罪表现；
（三）没有再犯罪的危险；
（四）宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
宣告缓刑，可以根据犯罪情况，同时禁止犯罪分子在缓刑考验期限内从事特定活动，进入特定区域、场所，接触特定的人。
被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。
第七十三条拘役的缓刑考验期限为原判刑期以上一年以下，但是不能少于二个月。
有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。
缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
《全国人民代表大会常务委员会关于<中华人民共和国刑法>有关信用卡规定的解释》
全国人民代表大会常务委员会根据司法实践中遇到的情况，讨论了刑法规定的“信用卡”的含义问题，解释如下：
刑法规定的“信用卡”，是指商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转帐结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。
《最高人民法院关于处理自首和立功具体应用法律若干问题的解释》
第一条根据刑法第六十七条第一款的规定，犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。
（一）自动投案，是指犯罪事实或者犯罪嫌疑人未被司法机关发觉，或者虽被发觉，但犯罪嫌疑人尚未受到讯问、未被采取强制措施时，主动、直接向公安机关、人民检察院或者人民法院投案。
犯罪嫌疑人向其所在单位、城乡基层组织或者其他有关负责人员投案的；犯罪嫌疑人因病、伤或者为了减轻犯罪后果，委托他人先代为投案，或者先以信电投案的；罪行未被司法机关发觉，仅因形迹可疑被有关组织或者司法机关盘问、教育后，主动交代自己的罪行的；犯罪后逃跑，在被通缉、追捕过程中，主动投案的；经查实确已准备去投案，或者正在投案途中，被公安机关捕获的，应当视为自动投案。
并非出于犯罪嫌疑人主动，而是经亲友规劝、陪同投案的；公安机关通知犯罪嫌疑人的亲友，或者亲友主动报案后，将犯罪嫌疑人送去投案的，也应当视为自动投案。
犯罪嫌疑人自动投案后又逃跑的，不能认定为自首。
（二）如实供述自己的罪行，是指犯罪嫌疑人自动投案后，如实交代自己的主要犯罪事实。
犯有数罪的犯罪嫌疑人仅如实供述所犯数罪中部分犯罪的，只对如实供述部分犯罪的行为，认定为自首。
共同犯罪案件中的犯罪嫌疑人，除如实供述自己的罪行，还应当供述所知的同案犯，主犯则应当供述所知其他同案的共同犯罪事实，才能认定为自首。
犯罪嫌疑人自动投案并如实供述自己的罪行后又翻供的，不能认定为自首，但在一审判决前又能如实供述的，应当认定为自首。