河北省张家口市桥东区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）冀0702民初711号
原告：闫海燕，女，1978年1月16日出生，汉族，无业，住所地张家口市桥东区。
诉讼委托代理人：刘二磊，河北同仁和律师事务所律师。
被告：合众人寿保险股份有限公司张家口中心支公司，住所地张家口市高新区盛华西大街17-1号1号楼平安商务会馆四层、五层）。
负责人：王建华，总经理。
诉讼委托代理人：戴肖玉、杨志有，该公司职员。
原告闫海燕与被告合众人寿保险股份有限公司张家口中心支公司（以下简称合众公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年5月11日受理后，于同月30日，次月8日、22日，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告闫海燕及其诉讼委托代理人刘二磊，被告合众公司诉讼委托代理人戴肖玉、杨志有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告闫海燕向本院提出诉讼请求：1.判令被告合众公司向原告支付保险金10万元；2.退还原告2018-2019年度保险费3949元；3.诉讼费由被告负担。事实和理由：原告于2017年3月30日与被告签订人身保险合同，以原告配偶李玉永作为被保险人，以原告作为身故受益人，投保了“合众珍爱幸福终身寿险（2016）”，保险金额10万元，保险期间为终身。合同于2017年3月31日零时生效。原告一直如约足额支付保险费。被保险人李玉永于2018年3月13日突发脑出血住院治疗，于同月25日死亡。该保险事故发生于保险期间，被告应当履行支付保险金的义务。但被告一直拒绝理赔。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求判如所请！
被告辩称：一、关于原告主张退还的保险费，答辩人将如数退还。原告于2018年3月31日缴纳2018-2019年度（即第二期）保费3949元，答辩人于2018年4月23日收到原告提交的理赔申请，答辩人扣费时尚未接到理赔申请，不清楚被保险人已经身故。对于原告已经交纳的第二期保费，答辩人会如数退还给原告。二、关于原告主张的保险金10万元，根据《保险法》第16条以及双方约定，原告对答辩人询问的关于被保险人李玉永的有关情况故意未履行如实告知义务，足以影响答辩人是否同意承保，因此，答辩人有权解除合同，不承担赔偿责任。2017年3月30日，投保人闫海燕在答辩人处投保了1份珍爱幸福保险，保单号为800329263843008，合同约定被保险人为李玉永，主险为“合众珍爱幸福终身寿险（2016）条款”，附加险为“合众附加珍爱幸福提前给付重大疾病保险条款”，年缴保费3949元，交费年限为20年，保险金额为10万元，保险期间为终身，合同于2017年3月31日生效。投保过程中，原告对被保险人饮酒情况未如实告知，若原告在投保时如实告知，答辩人会拒绝承保。答辩人在收到理赔申请后，及时进行材料审核，经调查了解相关材料，根据《保险法》第16条、保险条款第5.1条、《个人人身险电子投保申请确认书》中的约定，作出解除保险合同800329263843008、不承担赔偿责任、不退还保费的理赔决定。综上所述，原告在投保过程中故意未履行如实告知义务，影响了答辩人决定是否同意承保，根据《保险法》及双方约定，答辩人向原告作出了解除合同的决定，不承担赔偿责任，符合法律规定。原告主张答辩人支付保险金10万元的请求没有依据，请求贵院依法驳回原告的诉讼请求。
本院经审理认定事实如下：本案争议焦点：1原告在签订合同时是否履行了如实告知义务，如未如实告知，主观过错是故意还是过失（重大过失、一般过失）？2.原、被告所签订的合同依法能否解除（被告何时知道合同解除事由的存在、何时以何种方式主张解除合同）？3.被告应否赔付保险金？针对以上争点，原告为支持其诉讼请求向本院提供了以下证据：1.2017年3月30日投保人为原告闫海燕，保险人为被告合众公司，被保险人为李玉永的《人身保险合同》，其主险种为“合众珍爱幸福终身寿险（2016）”保险金额为100000元，保险期限终身，交费年限20年，年交保险费2862元；附加险为“珍爱幸福提前给付重大疾病保险”保险金额100000元,保险期限终身，交费年限20年，年交保险费1087元，合计年交保费3949元。在该合同健康告知事项中均标注为“否”。……2.河北北方学院附属第一医院李玉永住院病历一套，证明李玉永于2018年3月13日21：10分因脑出血入院急救；出院诊断结论为双额脑出血、呼吸循环衰竭、肺部感染；于同月25日死亡。3.该院出具的李玉永《居民死亡证明书》证明李玉永因呼吸循环衰竭于2018年3月25日死亡。4.中国建设银行个人账户支出交易明细一页，证明2018年3月31日，被告从闫海燕代收费专户扣收2018-2019年投保费3949元。5.原告闫海燕与李玉永的结婚证。上述证据经被告质证无异议。
被告为反驳原告的诉讼请求向本院提供了如下证据：1.投保单、电子投保申请确认书、投保提示书，欲证明原告投保的基本情况，投保过程中被告询问了被保险人是否饮酒等健康方面的情况，原告在此项的回答为“否”；原告在被保险人电子投保申请确认书中对被告询问的上述事项亲自签名确认。2.主险和附加险的适用条款，欲以其中5.1条的约定证明原告应当履行如实告知义务。3.《客户闫海燕电话回访录音笔录》涉案内容如下：“问：您好，请问您是闫海燕女士吗？答：是的。问：您好，我是合众人寿保险公司的客服人员，您就是闫海燕女士吗？答：对。问：感谢您购买我公司的珍爱幸福终身寿险，为了维护您的权益，现在为您做个简短的售后回访，好吗？答：好的，方便。问：谢谢您。为了保证服务质量，本次通话将会被录音。为了保障您的权益，需要跟您核对信息，请问您的生日是1978年的几月几号？答：1月16日。问：谢谢您，请问您签收保单回执了吗？回执签过了是吗？答：签收了，对。问：谢谢，请问在投保时给您的投保提示书您都看过也都了解了吗？答：对，了解。问：谢谢，请问所有的投保材料都是您和被保险人李玉永分别亲笔签名的吗？答：对。问：谢谢，您这份合同保险期间为保终身，需要每年交费共交20年，请问您清楚吗？答：清楚。问：谢谢，请问您了解这份保险的保险责任和责任免除吗？答：知道。问：谢谢，温馨提示您从签收保险合同的第二天起，您享有10天犹豫期，如果在此期间解除合同，将收取10元工本费后退还您所交保费，犹豫期后退保的话将会扣除一定的费用，具体请参考保单现金价值，请问您了解吗？答：了解。”欲以此证明原告对投保单等相关文件亲自签名确认。4.公司核保意见，欲证明原告未如实告知被保险人的饮酒历史和习惯，若如实告知，被告应当不同意承保。5.2017年11月被保险人李玉永因长期大量饮酒致肝硬化待偿期住院。欲证明原告对被保险人饮酒史未如实告知，属于故意隐瞒。6.被保险人李玉永2018年3月住院病历，证明其身故时间。7.理赔结案书、拒付通知函、快递单，证明被告拒赔的理由及告知方式。上述证据经原告质证，其对证据1的真实性、关联性不认可，主张电子投保确认书上原告的签名非其所签；对证据2条款无异议，但认为原告不能依此实现其证明目的，因为原被告间保险合同的签订是被告方的保险代办员郭亚萍发给原告的电子链接，该链接的告知事项每项下都已在“否”下已设置了“?”，并告知原告一直点击“下一步”确认付款即可。被告方无任何人向原告进行书面或口头的提示说明义务。证据3电话音频资料的真实性认可，但对被告的证明目的不认可，因为所有原告的答复均是按照被告方保险代办员郭亚萍提前的授意答复的。对证据5.原告要求被告方讲明来源。被告方称，是在接到原告的理赔申请后派员到被保险人李玉永当时住院治疗的河北北方学院第一附属医院调取的。在该病历上，虽然加盖了该院病历室的印章，但无出证人签名亦未标明出证时间。原告质证称，此病历在2017年12月，原告欲主张理赔，并将病历交与被告方保险代办员郭亚萍，但基于郭的劝说而未坚持理赔，但是在那时，被告方已经知晓了被保险人的既往病史，被告方在几个月后才主张解除合同拒赔保险金已超逾了法定的行使解除权的限期，该证据亦不能实现被告方的证明目的。第一次庭审结束后，原告向本院提供了原告于2018年5月30日傍晚与被告方保险代办员郭亚萍的电话录音，欲以其中郭亚萍认可在2017年末收到被保险人李玉永因肝硬化住院的病历，并将该病历交于了被告方理赔部的杨经理，证明被告方对被保险人李玉永的饮酒及肝硬化代偿期的事实当时即已知晓，而其未在法定行使解除权期限内行使权利，已丧失了行使合同解除的权利。被告方经质证认为，电话录音首先不能证明系与郭亚萍的通话，其次内容不能证实原告交与郭亚萍的病历是哪份病历，亦不能证实郭亚萍将病历交给公司的时间、地点。故对该电话录音的证明力不认可。第二次庭审结束后，原告又向本院提供了与郭亚萍谈话的手机视频录像。该视频证据中郭亚萍承认原告曾于2018年春节前即将被保险人因肝硬化住院治疗的病历交与其并由其交于了其理赔部的杨经理。该证据在第三次庭审中经被告质证，被告认可与原告方谈话的确系其公司保险代办员郭亚萍，但对原告的证明目的不认可。被告又提供了一份加盖了河北北方学院附属第一医院病历复议专章，并手写了“2018年4月25日复印”的被保险人李玉永因肝硬化住院的病历，但该证据仍无出证人签名。因此原告质证不予认可。经提问，被告不能回答出证人的姓名。本院认为，该证据不符合证据合法性的形式要件，即使该证据符合形式要件要求，亦不能否定其保险代办员郭亚萍在此前已收到了该病历并已将病历交与被告理赔部杨经理的证据事实。因此，对被告所提供的该证据的证明力不予认可。
本院认为，一、基于保险合同的特殊性，合同双方当事人应当最大限度地诚实守信。投保人应当依法履行如实告知义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，投保人在订立保险合同前，应当如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况作出的询问，如实告知影响保险人对是否承保以及如何设定承保条件、承保费率做出正确决定的重要事项。对于投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同，并对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任。二、如果保险人在明知投保人未履行如实告知义务的情况下，不是进一步要求投保人如实告知，而是仍与之订立保险合同，则应视为其主动放弃了抗辩权利，构成有法律约束力的弃权行为，故无权再以投保人违反如实告知义务为由解除保险合同，而应严格依照保险合同的约定承担保险责任。保险合同为射幸合同，保险人是否承保及其如何确定保险费，取决于保险人对承保风险的正确估计和判断，而投保人对相关事项的如实告知，是保险人正确确定保险风险并采取控制措施的重要基础。根据诚实信用原则，投保人对保险人在投保单或风险询问表上列出的询问事项，均应根据自己知道或应当知道的情况进行如实告知。依据保险法的规定，保险人行使合同解除权的充分必要条件，一是投保人存在法定的重大过失以上的未履行如实告知义务的主观过错；二是保险人在知道存在投保人未履行如实告知义务而可以行使解除权后在法定的期限内行使解除权。本案中查明的事实是：闫海燕在投保涉案保险时，合众公司就投保事项虽向闫海燕做出了询问，即使原告确未履行如实告知义务，但是，对于被告方的拒赔事由，视听资料可以证实原告早已在2018年春节（2018年2月16日）前已将所涉该事由的病历交于被告方保险代办员郭亚萍，并经其已交与公司主管人员，被告在已知拒赔事由存在的情形下，未在法定的行使合同解除的除斥期间行使解除权，逾期行使，已丧失了该项权利。故而，其拒赔违反法律规定而不应支持。经征求双方当事人是否愿意调解解决，原告明确表示不同意调解。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第七条、第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十九条规定判决如下：
一、被告合众人寿保险股份有限公司张家口中心支公司应于本判决生效后10日内给付原告闫海燕赔偿款100000元。
二、被告合众公司应于本判决第一项同时退还原告闫海燕2018-2019年度保险费3949元。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2379元，减半收取1190元，由被告负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省张家口市中级人民法院。
审 判 员 李颖喆
二〇一八年六月二十六日
法官助理 杨振楠
书 记 员 郭 琴
法律适用：
《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》
第七条：保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。
第八条：保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。
第九十九条：调解未达成协议或者调解书送达前一方反悔的，人民法院应当及时判决。