江苏省江阴市人民法院
民 事 判 决 书
（2018）苏0281民初6051号
原告：徐超超，男，1994年11月3日出生，汉族，住安徽省霍山县。
原告：汤小玉，女，1994年10月5日出生，汉族，住安徽省安庆市望江县。
委托诉讼代理人：查楠（受徐超超、汤小玉共同授权委托），上海友义律师事务所律师。
被告：吴世兵，男，1970年5月22日出生，汉族，住安徽省宜城市宜州区，现羁押于江阴市看守所。
委托诉讼代理人：卞淼浩，江苏申越律师事务所律师。
委托诉讼代理人：周叙明，江苏申越律师事务所律师。
被告：江阴市顺捷汽车运输有限公司，住所地江阴市澄杨路，统一社会信用代码91320281773783430L。
法定代表人：郑孝村，该公司总经理。
被告：国任财产保险股份有限公司江阴支公司，住所地江阴国际汽车文化城379单元3层301号，统一社会信用代码91320281061864013H。
负责人：张宁宁，该公司总经理。
委托诉讼代理人：王昊，该公司员工。
原告徐超超、汤小玉诉被告吴世兵、江阴市顺捷汽车运输有限公司（以下简称顺捷公司）、国任财产保险股份有限公司江阴支公司（以下简称国任财险公司）生命权纠纷一案，本院于2018年4月23日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徐超超、汤小玉及其共同委托诉讼代理人查楠，被告吴世兵的委托诉讼代理人卞淼浩、周旭明，被告国任财险公司的委托诉讼代理人王昊到庭参加诉讼，被告顺捷公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告徐超超、汤小玉向本院提出诉讼请求：其因本起事故的损失合计922782元，由国任财险公司在交强险及商业三者险限额范围内先行赔偿，不足部分由吴世兵及顺捷公司承担连带赔偿责任。具体损失明细如下：死亡赔偿金872440元（43622元/年*20年）、丧葬费36342元、处理丧事人员误工费9000元、处理丧事交通费2000元、处理丧事人员住宿费3000元。
事实和理由：2018年3月20日13时许，吴世兵驾驶苏Ｂ×××××轻型普通货车在江阴市周庄镇宗言村殷家庄13号门口场地上由西向东倒车过程中，车辆尾部撞到在场地上的徐惠，造成徐惠跌地后又被该车右后轮碾压，在送江阴市人民医院抢救途中时已死亡的事故。2018年4月4日江阴市公安局交通警察大队出具事故成因分析意见书，认为：吴世兵驾驶机动车在场地上倒车时，未及时察明车后情况，确认安全，造成事故。其行为是造成此事故的全部原因。原告徐超超、汤小玉系徐惠父母，肇事车辆登记在顺捷公司名下，在国任财险公司投保了交强险及商业三者险。
被告吴世兵辩称：1.对于事故发生的事实及责任认定无异议；2.他在国任财险公司投保了交强险及商业三者险，应由保险公司承担赔偿责任。
被告国任财险公司辩称：1.对于事故发生的事实及责任认定无异议；2.因本起事故是非道路交通事故，不属于交强险赔偿范围，故他公司不承担交强险的赔偿责任；3.因肇事司机无有效的道路运输从业资格证，根据商业三者险免责条款的约定，他公司不应承担商业三者险的赔偿责任。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审理认定如下事实：
2018年3月20日13时许，吴世兵驾驶苏Ｂ×××××轻型普通货车在江阴市周庄镇宗言村殷家庄13号门口场地上由西向东倒车过程中，车辆尾部撞到在场地上的徐惠，造成徐惠跌地后又被该车右后轮碾压，在送江阴市人民医院抢救途中时已死亡的事故。2018年4月4日江阴市公安局交通警察大队出具事故成因分析意见书，认为：吴世兵驾驶机动车在场地上倒车时，未及时察明车后情况，确认安全，造成事故。其行为是造成此事故的全部原因。
苏Ｂ×××××轻型普通货车行驶证登记车主为顺捷公司。该车已向国任财险公司投保交强险及三者险（保险金额为100万元）、不计免赔率特约，本案交通事故发生在保险有效期内。
机动车综合商业保险条款及机动车综合商业保险免责事项说明书第二十四条均约定：在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责任赔偿：（二）驾驶人有下列情形之一者：6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书。保险免责事项说明书并附有说明：上述第二十四条是情形除外，即只要具有该条所列举的情形，不论任何原因造成第三者人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿。上述第二十四条第（一）项，第（二）项第1、2、3、4、5、6、7目，第（三）项第1目属于《道路交通安全法》和《道路交通安全法实施条例》禁止性规定或强制性规定。
顺捷公司在投保单上盖章，顺捷公司同时在免责事项说明书投保人签章处盖章，并手写“保险人已明确说明免除保险人保险责任条款的内容及法律后果”。
另查明，徐惠于2016年8月26日于江阴市第五人民医院出生。2018年4月3日，江阴市周庄派出所出具证明，载明：徐惠于2016年8月26日出生，未报户口，于2017年2月17日在江阴市登记居住信息。
本院认为：公民的生命健康权受法律保护。
本案的争议焦点是：一、原告的损失如何确定；二、国任财险公司是否应承担保险责任。
对于第一个争议焦点：
1.对于丧葬费36342元，到庭的当事人均无异议，本院依法予以确认。
2.对于死亡赔偿金，吴世兵和国任财险公司对于计算的方式没有异议，但认为应适用农村标准。
本院询问后，原告陈述：徐惠2016年8月出生后一直生活在江阴，2016年、2017年农历年底回老家探亲了。吴世兵陈述：徐惠2017年2月回老家后2017年5月才回江阴。
本院认为，人身损害赔偿案件中，死亡赔偿金的计算，应当根据案件的实际情况，结合受害人住所地、经常居住地等因素，确定适用城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入的标准。徐惠出生在江阴，并未办理户口，其出生后仅19个月就去世，其大部分时间都生活在江阴，即使有一小段时间回老家探亲也是人之常情，并不影响其死亡赔偿金标准的计算。故本院适用城镇居民人均可支配收入确定死亡赔偿金为872440元。
3.徐惠送医院治疗及其家属处理丧葬事宜确需一定的交通费、住宿费，本院予以综合考虑确定交通费、住宿费损失合计为3000元。
4、误工费：徐惠亲属处理丧葬事宜的误工费，因原告方未提供相应证据证明，本院参照三人七日内办理丧葬事宜，酌定其误工费标准为100元/人/天，故计算为2100元（100元/人/天×7天×3人）。
综上，原告方因本起事故的损失为：死亡赔偿金872440元、丧葬费36342元、处理丧事人员误工费2100元、处理丧事交通费、住宿费3000元，合计913882元。
对于第二个争议焦点：
1.国任财险公司是否应该在交强险中承担赔偿责任。
本院认为，根据《中华人民共和国道路交通安全法》和《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，车辆在道路以外通行时发生的事故，造成人身伤亡的，参照适用道路交通事故处理办法。
综上，国任财险公司在交强险内不予赔偿的主张本院不予采纳。
2.国任财险公司是否应该在商业险中承担赔偿责任。
本院认为：同时投保交强险及三者险的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。
国任财险公司因肇事司机无有效的道路运输从业资格证，根据商业三者险免责条款的约定，不承担商业三者险赔偿责任的主张本院不予采纳，理由如下：
（1）虽然国任财险公司主张免责条款中的驾驶出租机动车或营业性机动车无“交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”，系指道路运输从业资格证，但在保险条款中并未明确，故不能将“交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”直接等同于“道路运输从业资格证”。国任财险公司对于驾驶营业性机动车无“道路运输从业资格证”免责在保险条款中并未明确约定，更未提示说明。
（2）驾驶员吴世兵已持有准驾车型为C1的机动车驾驶证，可以驾驶轻型普通货车。其无从业资格证并不代表其失去了驾驶车辆的资格。
（3）吴世兵系在场地上倒车发生的交通事故，其并非在从事运输行业活动中发生事故，现国任财险公司未有证据证实无从业资格证即显著增加了事故车辆的危险程度。
（4）在机动车综合商业保险免责事项说明书中保险人设置了说明，保险人设置说明的真实意图是为免责的合理合法性做背书。保险合同中所列举这些状态是法律所禁止的，基于法律所给予的否定性评价，保险公司事先约定不予赔偿有其正当性。然驾驶营运机动车需要有从业资格证只是被规定在《道路运输从业人员管理规定》中，在《道路交通安全法》和《道路交通安全法实施条例》中并不存在没有从业资格证禁止驾驶营运车辆的规定。说明中“上述第二十四条第（一）项，第（二）项第1、2、3、4、5、6、7目，第（三）项第1目属于《道路交通安全法》和《道路交通安全法实施条例》禁止性规定或强制性规定”语意封闭，所依据的具体法律明确，不存在扩张解释的空间。既然《道路运输从业人员管理规定》，《道路交通安全法》没有规定驾驶人驾驶营运车辆必须要有从业资格证，那么保险人本身作出的这一结论的大前提不存在。那么保险公司单方做出情形免责的约定缺乏正当性，保险公司仍然主张免责则存在加重投保人责任的嫌疑。据此，在现有的保险合同下，即使保险公司提供的《机动车综合商业保险条款》免责条款尽了提示说明义务，但该条款约定吴世兵具有相应的道路运输从业资格证方才赔偿的额外要求，显然属于“免除己方责任义务、加重被保险人责任义务、排除被保险人应依法享有理赔权利的情形”，依法应认定为无效。
吴世兵驾驶机动车在场地上倒车时，未及时察明车后情况，确认安全，造成事故。其行为是造成此事故的全部原因，应承担全部的侵权责任。因肇事车辆投保了交强险、商业三者险，该起事故发生在保险期间内，应由保险公司在交强险及商业三者险限额内承担赔偿责任。
据此，依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十七条、《中华人民共和国道路交通事故强制保险条例》第四十三条之规定，判决如下：
一、徐超超、汤小玉因本起事故造成的死亡赔偿金872440元、丧葬费36342元、处理丧事人员误工费2100元、处理丧事交通费、住宿费3000元，合计913882元；由国任财产保险股份有限公司江阴支公司赔偿，于本判决发生法律效力之日起十日内付清。
二、驳回徐超超、汤小玉的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取2682元(徐超超、汤小玉已预交)，由徐超超、汤小玉负担347元；由国任财产保险股份有限公司江阴支公司负担2335元，于本判决发生法律效力之日起十日内直接给付徐超超、汤小玉。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。同时，根据上诉请求，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定预交上诉案件受理费。
审判员 李 峰
二〇一八年七月十日
书记员 张燕勤
本案援引法律条款
《中华人民共和国侵权责任法》
第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。
《中华人民共和国保险法》
第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；
（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
第十九条保险合同应当包括下列事项：
（一）保险人名称和住所；
（二）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；
（三）保险标的；
（四）保险责任和责任免除；
（五）保险期间和保险责任开始时间；
（六）保险价值；
（七）保险金额；
（八）保险费以及支付办法；
（九）保险金赔偿或者给付办法；
（十）违约责任和争议处理；
（十一）订立合同的年、月、日。
《中华人民共和国道路交通安全法》
第七十七条车辆在道路以外通行时发生的事故，公安机关交通管理部门接到报案的，参照本法有关规定办理。