湖北省秭归县人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0527民初1603号原告：湖北秭归农村商业银行股份有限公司，住所地秭归县茅坪镇平湖大道15号。统一社会信用代码：914205005824507139。法定代表人：张春红，系该公司董事长。委托诉讼代理人：何建林，湖北林华安律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：谭华，男，1978年7月9日出生，汉族，住秭归县。被告：姜艳春，女，1979年1月20日出生，汉族，住秭归县。被告：秦宇曌，男，1978年3月14日出生，汉族，住宜昌市伍家岗区。被告：秦学足，男，1943年8月3日出生，汉族，住宜昌市伍家岗区，系秦宇曌之父。被告：史顺舟，男，1981年3月30日出生，汉族，户籍地秭归县，现住秭归县。被告：秦梅玖，女，1981年9月2日出生，汉族，户籍地秭归县，现住秭归县，系史顺舟之妻。二被告共同委托诉讼代理人：聂浩，湖北楚天剑律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。原告湖北秭归农村商业银行股份有限公司与被告谭华、姜艳春、秦宇曌、秦学足、史顺舟、秦梅玖金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月11日立案受理，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人何建林、被告姜艳春、被告史顺舟及史顺舟和秦梅玖共同委托诉讼代理人聂浩到庭参加诉讼，被告谭华、秦宇曌、秦学足经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。诉讼中，原告湖北秭归农村商业银行股份有限公司撤回了对秦学足的诉讼。本案现已审理终结。湖北秭归农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：请求判令谭华、姜艳春共同偿还借款本金650000元，并按合同约定利率承担2014年11月26日起至贷款结清之日止的全部利息；判令秦宇曌、史顺舟、秦梅玖对上述债务承担连带清偿责任；判令谭华、姜艳春、秦宇曌、史顺舟、秦梅玖承担本案诉讼费及律师代理费用。事实和理由：2014年6月5日谭华、秦宇曌、史顺舟因经营需要资金周转，经谭华、姜艳春、秦宇曌、史顺舟、秦梅玖联保保证，与湖北秭归农村商业银行股份有限公司签订《联保合同》，向湖北秭归农村商业银行股份有限公司申请联保保证授信2400000元（谭华、秦宇曌、史顺舟各800000元），联保保证授信期限为36个月，约定担保责任范围为主债务本金、利息及实现债权的费用等，担保期限为主借款合同借款期限届满之次日起两年。2014年6月23日，谭华、姜艳春与湖北秭归农村商业银行股份有限公司签订《个人借款合同》，借款800000元，借款期限12个月，约定年利率为10.2%，逾期还款应在约定利率基础上加收50%罚息，借款人承担贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费等。谭华取得贷款后除支付借款利息至2014年11月25日外，没有按合同约定期限偿还。2017年8月15日，湖北秭归农村商业银行股份有限公司用谭华存放在该行的160000元保证金偿还了150000元的本金及部分利息。为此，湖北秭归农村商业银行股份有限公司诉至法院。谭华、秦宇曌未提交书面答辩意见及证据。姜艳春辩称，谭华、秦宇曌、史顺舟组成商户联保，各向湖北秭归农村商业银行股份有限公司申请授信800000元，并签订了《联保合同》和《个人借款合同》，姜艳春只在授信申请人家庭主要成员责任承诺书签了名，《联保合同》和《个人借款合同》上均没有签名，湖北秭归农村商业银行股份有限公司提交的组建联保小组申请书上的姜艳春的签名不是本人所签，故不应对秦宇曌、史顺舟的债务承担连带保证责任。关于谭华所借的800000元贷款，由于其改变了贷款用途，完全用于个人赌博挥霍，并没有用于夫妻共同经营或家庭生活，系非法债务，本人不承担连带清偿责任。理由如下：一是谭华从2014年5月开始在外大肆借款，还透支了姜艳春名下的三张信用卡，其在离婚协议上也说明了其负债是用于个人赌博，其合伙人秦立华、小区物业及住户邻居都可以证实；二是姜艳春有收入和房产，能满足生活所需，并且在借贷当时，其账户上还有近十万元的存款。银行在审查和发放贷款的过程中有违规违法的行为，也应承担责任。银行对谭华的贷款资格没有进行审核；没有如实核实谭华的资产证明，该笔贷款存在诈骗嫌疑；合同签订的过程不正规，该合同不是在银行签订，而是在姜艳春家中，姜艳春也只签署了一份授信申请人家庭主要成员责任承诺书，银行工作人员也没有告知相关的权利义务，在谭华长期不偿还债务的情况下，也没有采取积极的方式及时止损，由此产生的高额利息、复利及罚息姜艳春不承担。姜艳春与谭华于2015年2月25日离婚后，到湖北秭归农村商业银行股份有限公司杨林支行出具过一个申明，而杨林支行的业务员利用姜艳春不懂金融合同，改变了申明的内容，由此可见该业务员与谭华等三人有利益关系，存有私心。史顺舟、秦梅玖辩称，与谭华、秦宇曌组成联保小组属实，分别与湖北秭归农村商业银行股份有限公司签订了《联保合同》和《个人借款合同》，各自贷款800000元，并提供了160000元的保证金。现积极想办法偿还自己的贷款，请求互不承担连带责任。湖北秭归农村商业银行股份有限公司应尽早用保证金抵偿债务，不能等到今年才予以抵扣。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据本院认定如下：姜艳春对湖北秭归农村商业银行股份有限公司提交的组建联保小组申请书上本人签名提出异议，非本人所签不承担连带担保，而从该证据的内容来看，无论是否是姜艳春本人的签名，申请人只有谭华，而作为财产共有人在没有明确表明承担担保责任的情况下，其担保不成立，该证据达不到湖北秭归农村商业银行股份有限公司要求保证人的家庭共同成员亦承担保证责任的证明目的。关于姜艳春提交的证据，本院认为，该案是金融借款合同纠纷，其合同是否成立，应从主合同和从合同的成立要件来审查，无论谭华是否提供了虚假的证明材料、是否具备贷款资格和偿还能力，均不影响合同的成立，其所提交的证据达不到不承担责任的证明目的。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：谭华、秦宇曌、史顺舟因经营需要资金周转，自愿组建联保小组，在2014年6月8日与湖北秭归农村商业银行股份有限公司签订《联保合同》，向湖北秭归农村商业银行股份有限公司申请联保保证授信2400000元（谭华、秦宇曌、史顺舟各800000元），联保保证授信期限为36个月，约定担保范围为本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费），担保期限为主借款合同借款期限届满之次日起两年。同时各自在债权人处开立联保保证金帐户，保证金额均为160000元，债权人对该资金享有质权，并依法享有优先受偿的权利，联保小组及其成员，在任一成员于债权人处办理的信用业务未清偿或履行完毕前，均不得要求将保证金账户内的资金予以支取或转账。姜艳春在授信申请人家庭主要成员责任承诺书上签名，其内容为：授信申请人谭华于2014年6月5日在贵行申请借款人民币800000元，期限36个月，该授信用于家庭共同经营、属于家庭共同负债，并由家庭成员共同承担偿还责任。用信期间借款期限、金额以借款合同或者担保借款合同为准，本承诺为借款合同或担保借款合同的组成部分。谭华还出具了组建联保小组申请书，在该申请书财产共有人一栏有“姜艳春”签名。2014年6月23日，谭华与湖北秭归农村商业银行股份有限公司签订《个人借款合同》，借款800000元，借款期限12个月，约定年利率为10.2%，逾期还款应在约定利率基础上加收50%罚息，借款人承担贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师代理费等。贷款发放日期为2014年6月26日。谭华取得贷款后，只支付了10000元的利息，后经追偿，至今未付。2017年8月15日，湖北秭归农村商业银行股份有限公司用谭华质押在该行的160000元保证金偿还了150000元的本金及部分利息，截止同年8月18日止，谭华尚欠本金650000元、利息及罚息279008.55元。为此，湖北秭归农村商业银行股份有限公司诉至法院。同时查明，姜艳春与谭华于2015年2月25日离婚，2015年3月13日，姜艳春给湖北秭归农村商业银行股份有限公司杨林支行出具了一份主要内容为“本人将履行2014年6月26日-2015年6月26日此笔贷款及相应担保责任，但此笔贷款偿还后，若贵行继续对谭华等人实施授信用信，本人将不再承担任何连带担保责任”的声明。本院认为,依法成立的合同受法律保护，对当事人有约束力。谭华、秦宇曌、史顺舟自愿组建联保小组，与湖北秭归农村商业银行股份有限公司签订《联保合同》，是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效，对双方当事人均有约束力。谭华与湖北秭归农村商业银行股份有限公司的借贷关系有双方签订的借款合同及银行转款记录予以证实，谭华应当按合同约定的内容履行，其到期未清偿的行为违背了诚实信用原则，应当承担清偿的民事责任。现姜艳春辩称该借款合同因谭华弄虚作假涉嫌诈骗，并且所得贷款没有用于家庭共同生活和经营，其不应该承担连带清偿责任的理由不能成立，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一款的规定，举债人的行为涉嫌或者构成集资诈骗的犯罪行为，与此相关的借款合同并不当然无效。若谭华提供了虚假的证明、资产，骗取贷款，也属民事欺诈行为，本院认为，该类合同属于可撤销合同，本案所涉及的主合同系谭华与湖北秭归农村商业银行股份有限公司的个人借款合同，湖北秭归农村商业银行股份有限公司并没有在法定期限内行使撤销权，则该借款合同对谭华与湖北秭归农村商业银行股份有限公司具有法律效力。该借款行为发生于姜艳春、谭华婚姻关系存续期间，姜艳春对此借贷行为知晓，并出具了授信申请人家庭主要成员责任承诺书，本院有理由相信该借款用于家庭共同经营，湖北秭归农村商业银行股份有限公司依约将800000元贷款发放到谭华账户，如何支配此款，姜艳春本人也有监管之责。故谭华的该借款应由谭华、姜艳春共同偿还。关于本案保证责任问题，因谭华、秦宇曌、史顺舟与湖北秭归农村商业银行股份有限公司签订《联保合同》，秦宇曌、史顺舟在谭华没有按合同履行债务时，应当承担连带清偿责任。湖北秭归农村商业银行股份有限公司仅以组建联保小组申请书和授信申请人家庭主要成员责任承诺书上有借款人、保证人的家庭共同成员签名，而要求秦梅玖承担保证责任的证据不足、理由不充分，本院不予支持。保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。史顺舟在诉讼中提出签订合同时交的保证金，在债务人没有履行债务时应当及时用于清偿债务，本院认为，双方当事人签订联保合同时约定，债务人将其金钱以保证金的形式存入债权人处并质押,债务人不履行义务时，债权人可以该金钱优先受偿。同时约定，联保小组及其成员，在任一成员于债权人处办理的信用业务未清偿或履行完毕前，均不得要求将保证金账户内的资金予以支取或转账。债务到期后，债务人没有及时主动与债权人协商用质押的保证金清偿债务，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”之规定，债权人完全可以用该保证金先支付利息，再支付本金。而债权人在实际操作过程中，用150000元保证金优先偿还本金，而只用10000元保证金及孳息偿还了部分利息，这种计算方式对债务人有利无弊，对史顺舟的辩称本院不予支持。故截止2017年8月18日，债务人谭华尚欠本金650000元、利息及罚息279008.55元。谭华、秦宇曌经本院传票传唤未到庭，亦未提出书面答辩意见，这种消极不作为行为，视为对自己诉讼权利的放弃。现本案事实已查清，可以缺席判决。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、谭华、姜艳春在本判决生效后二十日内偿还湖北秭归农村商业银行股份有限公司借款本金650000元、利息（含罚息）279008.55元，并自2017年8月19日起按年利率15.3%支付本金650000元的利息至还款之日止。二、谭华、姜艳春在本判决生效后二十日内支付湖北秭归农村商业银行股份有限公司为实现债权的律师代理费34400元。三、史顺舟、秦宇曌对上述二项债务承担连带清偿责任。四、驳回湖北秭归农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10300元，由谭华、姜艳春、史顺舟、秦宇曌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审 判 长  周红英人民陪审员  向海桥人民陪审员  秦抗美二〇一七年十二月二十七日书 记 员  邓颖尹