河南省商丘市睢阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）豫1403民初587号
原告中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行，住所地：商丘市京港大道中段，组织机构代码：87502921-X。
负责人刘昕，行长。
委托代理人杨国庆，河南向东律师事务所律师。
被告刘来华，男，汉族，1968年2月25日出生，住商丘市，现住商丘市睢阳区。
被告商丘市涞源汽车销售服务有限公司，住所地：商丘市梁园区民主西路中原车城博览中心东三间，组织机构代码：68175053-5。
法定代表人刘来华，总经理，身份证号：4123281968********。
原告中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行（以下简称“原告”）与被告刘来华、商丘市涞源汽车销售服务有限公司（以下简称“涞源汽车公司”）金融借款合同纠纷一案，原告于2016年1月22日向本院提起诉讼，本院受理后，依法向原告送达了受理案件通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书，向被告公告送达了诉状副本、举证通知书、应诉通知书、开庭传票等法律文书。本院依法组成合议庭，于2016年6月17日在第四法庭公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行委托代理人杨国庆到庭参加诉讼，被告刘来华、商丘市涞源汽车销售服务有限公司经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行诉称，被告刘来华向被告商丘市涞源汽车销售服务有限公司购买奥迪A8轿车（价值140万元），并于2013年3月18日向原告申请贷款98万元，约定采取等额本金递减还款，贷款分36个月还清，每月15日前还款，约定利率7.99%，逾期利率按照11.99%计算，双方签订有个人购车担保借款合同、涞源汽车公司与原告签订了个人一手自用汽车贷款组合担保经销商合作协议书，被告刘来华以所购奥迪A8轿车（发动机号：CGWOS9016、车架号：WAURGB4H8N014944）为贷款提供抵押担保（抵押单号：1650312013226002），并由来源汽车公司提供保证担保及保证金账户质押担保。合同约定，如被告逾期60日还款，原告将终止分期还款计划，被告需立即偿还欠款，原告可以直接自被告涞源汽车保证金账户中扣划同等金额质押保证金。自2015年5月起，被告刘来华开始拒付分期贷款并累计逾期92天，为维护原告合法权益，依法向法院起诉，请求法院依法判令：1、依法判令被告立即偿还贷款326700元及正常利息、逾期利息及罚息。2、依法判令原告对抵押物享有优先受偿权。3、依法判令原告对被告商丘市涞源汽车销售服务有限公司保证金质押账户资金享有优先受偿权。4、本案诉讼费、保全费等实现债权的费用由被告承担。
被告刘来华、商丘市涞源汽车销售服务有限公司未提出答辩。
原告中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行向本院提交的证据材料有：证据一，个人购车担保借款合同书一份。证据二，借款凭证一份。以上证明目的：证实2013年4月25日，被告刘来华向原告借款980000元用于购买奥迪A8牌轿车，车辆购买价1400000元，车架号码：WAURGB4H8DN014944。该笔借款由商丘市涞源汽车销售服务有限公司提供保证担保及保证金质押，并由借款人刘来华使用所购奥迪A8轿车为借款提供抵押担保，并约定借款期间利息为7.99%，逾期利息为11.99%，如逾期还款应在约定利率基础上上浮百分之十计收罚息。证据三，承诺书一份。证据四，涞源汽车销售服务有限公司股东会决议。证据五，营业执照、组织机构代码证、道路运输经营许可证。以上证明目的：证实涞源汽车销售服务有限公司为刘来华购车提供保证担保。证据六，抵押合同书。证据七、动产质押清单。证据八，刘来华身份证、户口本复印件。证据九，购车合同。证据十，豫Ｎ×××××号机动车行驶证。证据十一，机动车登记证书。证据十二，保证金缴款单。证据十三，购车发票。证据十四，收据。证据十五，个人一手自用汽车贷款组合担保经销商合作协议书。以上证明目的：1、证实刘来华于2013年3月18日与商丘市涞源汽车销售服务有限公司签订买卖合同购买奥迪A8轿车，车辆登记号牌为：豫Ｎ×××××号，刘来华以所购车辆登记证书为质押向原告借款98万元的事实。2、证实原告与被告涞源汽车销售服务有限公司约定有保证金质押监管账户，原告对保证金账户内保证金具有优先权。证据十六，还款凭证。证明目的：证实刘来华历年还款情况，豫Ｎ×××××号至今仍欠购车款本金326666.68元、逾期利息13397.28元、逾期罚息21019.11元。
被告刘来华、商丘市涞源汽车销售服务有限公司没有向本院提交证据。
庭审中，被告刘来华、商丘市涞源汽车销售服务有限公司无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。本院经审查确认原告中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行提供的证据客观真实，与待证事实相关联、来源和形式符合法律的规定，可以作为有效证据使用。
依照上述有效证据并结合当事人的陈述，本院确认以下案件事实：2013年3月18日，被告刘来华与被告商丘市涞源汽车销售服务有限公司签订购车合同，贷款购买奥迪A8轿车一辆（发动机号：CGWOS9016、车架号：WAURGB4H8N014944，车价：1400000元）。被告刘来华为购买该奥迪A8轿车，遂与原告中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行签订《个人购车担保借款合同》，向原告借款980000元。双方约定借款期限为36个月，自2013年4月25日至2016年4月24日，还款方式为等额本金递减还款，还款日为每月20日，执行利率为7.995%，逾期利率为11.9925%。合同约定，如被告逾期还款满60日，原告将提前收回已发放借款，终止分期还款计划，被告需立即偿还欠款。同时约定被告如逾期还款应在约定的借款执行利率基础上上浮10%计收罚息。被告涞源汽车公司与原告签订《个人一手自用汽车贷款组合担保经销商合作协议书》，协议约定：“被告涞源汽车公司同意为原告向购车人发放的个人自用汽车贷款提供保证担保，并承担不可撤销的连带保证担保责任；被告涞源汽车公司在原告开设担保保证金专用账户，按不低于发放的贷款金额的10%的比例缴存保证金，用作对购车人贷款的质押担保，被告涞源汽车公司除替购车人归还贷款本息外，不得动用保证金。在购车人不履约时，原告有权从该账户扣收购车人尚未归还的贷款本息、扣收欠款本息后的担保保证金比例不足担保额度10%的，应由被告涞源汽车公司及时补齐等等。”被告刘来华用所购奥迪A8轿车为借款提供抵押担保并办理抵押登记，同时用所购车辆登记证书提供质押。借款合同签订后，被告涞源汽车公司向保证金专用账户中缴纳98000元保证金作为被告刘来华贷款的质押担保，并向原告出具承诺书，承诺被告刘来华在原告汽车消费贷款980000元，如被告出现还款逾期，我公司同意原告从保证金专户中扣划所逾期的欠款，另外我公司随时补足保证金。自2015年5月20日起，被告刘来华开始拒付分期贷款并累计逾期超过合同约定天数，经原告多次催要，仍拒不支付，至今仍欠购车款本金326666.68元，逾期利息13397.28元，逾期罚息21019.11元。
本院认为，原告中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行与被告刘来华之间是金融借款合同纠纷，原、被告签订的《个人购车担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，具有法律效力，依法应予以保护。双方当事人应自觉遵守借款合同的约定，履行合同义务，中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行按照合同约定按期足额向被告发放了贷款，被告刘来华应按照合同约定归还借款。本案中，合同约定的执行利率为7.995%，逾期利率为11.9925%，罚息为“在借款执行利率基础上上浮10%计收”，该约定是双方当事人真实意思表示，且不违反国家有关限制借款利率的规定，约定有效。因此，对原告要求被告偿还剩余贷款326666.68元及逾期利息、罚息的诉讼请求，依法应予以支持。被告刘来华自愿用所购奥迪A8轿车为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。故对原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告商丘市涞源汽车销售服务有限公司与原告签订有《个人一手自用汽车贷款组合担保经销商合作协议书》，同意为被告刘来华的汽车贷款提供保证担保和保证金质押担保，按约定向保证金专用账户中缴纳保证金98000元，用作对被告刘来华贷款的质押担保，并承诺如果被告刘来华不履约，原告有权从保证金专户中扣收被告刘来华尚未归还的贷款。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第八十五条的规定：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”故被告商丘市涞源汽车销售服务有限公司在原告处开立的保证金账户中的存款属于质押财产，但该质押财产是针对被告商丘市涞源汽车销售服务有限公司所开展的全部担保业务的质押财产，并非本案一笔担保债务的质押财产，本案中，被告商丘市涞源汽车销售服务有限公司向原告缴纳98000元的保证金作为被告刘来华的质押担保，故原告应在被告涞源汽车公司为被告刘来华缴纳保证金的数额范围内对保证金账户中的资金享有优先受偿权。故对原告要求被告商丘市涞源汽车销售服务有限公司承担连带还款责任并对保证金质押账户中的资金享有优先受偿权的诉请的合理、合法部分，具有事实和法律依据，依法应予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第二百零四条，第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条；《中华人民共和国物权法》第一百七十九条；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
被告刘来华于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行的贷款本金326666.68元及逾期利息、罚息（逾期利息、罚息按双方借款合同约定的计算标准计付，均自2015年5月20日起计算至付清之日止）。
被告商丘市涞源汽车销售服务有限公司对上述贷款本金、逾期利息、罚息承担连带清偿责任。
原告中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行在借款合同约定的担保范围内对抵押车辆享有优先受偿权。
原告中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行对被告商丘市涞源汽车销售服务有限公司保证金账户中的98000元质押保证金享有优先受偿权。
五、驳回原告中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行的其他诉讼请求。
一审案件受理费6200元，由被告刘来华、商丘市涞源汽车销售服务有限公司负担。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费（户名：商丘市财政局，开户行：中原银行商丘慧商支行，账号：80×××11），上诉于河南省商丘市中级人民法院。在上诉期满之日起七日内未足额交纳上诉费用，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 李建华
审 判 员 苏 醒
人民陪审员 栾新峰
二〇一六年七月十一日
书 记 员 陆 曦