江西省分宜县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）赣0521民初341号
原告：夏侯安，男，1956年7月21日生，汉族，江西省分宜县人，住分宜县。
委托代理人：易学宁，江西钤阳律师事务所律师。
被告：黄涛，男，1974年12月24日生，汉族，江西省分宜县人，原中国太平洋财产保险股份有限公司分宜支公司经理，住分宜县。
被告：中国太平洋财产保险股份有限公司分宜支公司，住所地：分宜县分宜镇钤山西路351号。
负责人：张年根，该公司经理。
委托代理人：郭军，江西心展律师事务所律师。
委托代理人：简建飞，江西心展律师事务所律师。
原告夏侯安（以下简称原告）诉被告黄涛、中国太平洋财产保险股份有限公司分宜支公司（以下简称太保分宜公司）民间借贷纠纷一案，本院于2016年3月29日立案受理。由审判员万琳适用简易程序于2016年6月1日公开开庭进行了审理。庭审中，原告变更了部分诉讼请求，经审查，变更后的诉讼请求与本案具有关联且无需延长举证期限，本院依法予以准许并继续审理了此案。原告夏侯安及委托代理人易学宁、被告太保分宜公司委托代理人郭军、简建飞到庭参加诉讼，被告黄涛经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，被告黄涛分别于2013年12月14日和2014年3月22日两次向原告借款40万元和60万元，太保分宜公司在借条上担保人处盖了公章，即便公章是被告黄涛变造的，也符合表见代理的法律特征，被告太保分宜公司为该借款的担保合同成立。原告按合同约定将借款转入了被告黄涛的账户，但被告黄涛仅在2014年3月14日、5月14日对40万元的借款支付了2.4万元、1.6万元利息，2014年4月22日对60万元的借款支付了1.2万元利息。现借款到期被告黄涛却以各种理由推脱拒还本金和支付利息。原告为维护自身的合法权益诉至法院，变更后的诉讼请求：1.被告黄涛返还借款本金100万元并支付至起诉之日止的利息46.44万元及按月利率2%计算自起诉之次日起至本金还清之日止的利息；2.被告太保分宜公司对上述债务承担连带清偿责任；3.本案的诉讼费由被告黄涛、太保分宜公司承担。
被告黄涛书面辩称：黄涛因业务周转于2013年12月14日和2014年3月22日两次向原告借款40万元和60万元，约定月息2分，在借条上担保人处加盖了太保分宜公司的保单专用章，原告将款项转入了黄涛的个人账户。起初几个月的利息都能按时支付给原告。被告黄涛私自使用太保分宜公司的保单专用章，太保分宜公司毫不知情，当时盖这个章也就是想让原告对两笔借款放心，没有其它意思。被告黄涛的上述行为违反了公司的制度，受到了公司的除名开除处理。现在钱没着落，对给原告带来的伤害表示深深的道歉，请求法院公正裁判。
被告太保分宜公司辩称：1.在太保分宜公司与原告签订的保证合同中，根本没有太保分宜公司对借款进行担保的意思表示，该保证合同不成立，太保分宜公司无须承担担保责任。（1）借条上的文印与太保分宜公司公章的文印经过直观比对、测量比对、画线比对，两章的结构、布局、形态、尺寸等规格均存在明显的区别。（2）太保分宜公司的公章平时是由其上级分公司保管，太保分宜公司要用公章必须向上级公司申请，而在这两次的借款期间上级分公司没有被告黄涛申请使用公章的记录。为此，太保公司认为被告黄涛在借条上用于担保的公章是被告黄涛伪造的公章，被告黄涛用其伪造的公章让公司为其借款进行担保的行为显然不是太保公司的真实意思表示，没有真实意思表示的担保依法不予成立。2.即使认定保证合同成立，太保分宜公司与原告签订的保证合同也属于无效合同，太保分宜公司无须向原告承担任何责任。（1）根据法律规定，企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供担保。被告太保分宜公司是中国太平洋财产保险股份有限公司的支公司，在未经中国太平洋财产保险股份有限公司的书面授权为公司个人借款提供保证担保，即使认定担保成立，被告太保分宜公司与原告签订的保证合同也属于无效担保合同。（2）被告太保公司对无效担保没有过错，用于担保的印章不是被告太保分宜公司上级部门依法刊刻和保管的公章，太保分宜公司对原告没有任何欺骗或者隐瞒事实等一类的过错。（3）原告作为分宜县顺民天然气公司的法定代表人并担任执行董事职责，明知企业为个人担保需要公司相关决策程序，分支机构为个人担保需要有总公司的授权，否则，就是担保成立，也应认定是原告与被告黄涛的恶意串通、损害太保分宜公司利益的行为，该行为显然是无效的。综上所述，本案所涉太保分宜公司提供的担保依法并不成立，即使成立也是无效担保，且太保分宜公司无任何过错，无须向原告承担任何责任，请求法院依法驳回原告对被告太保分宜公司的诉讼请求。
经审理查明，被告黄涛于2013年12月14日向原告借款40万元并出具了借条，约定借款期限为2年即2013年12月14日至2015年12月14日，按月利率2%计算利息，利息每月支付一次，如逾期不还则按月利率3%计算利息，同日，原告通过交通银行将40万元转入被告黄涛的个人账户。2014年3月22日被告黄涛又向原告借款60万元并出具借条，约定借款期限仍为2年即2014年3月22日至2016年3月22日，按月利率2%计算利息，利息每月支付一次，同日，原告通过交通银行将60万元转入被告黄涛的个人账户。被告黄涛对40万元的借款向原告支付了5个月的利息4万元，对60万元的借款向原告支付了1个月的利息1.2万元，被告黄涛对支付利息的情况在借条上进行了注明。原告在借给被告黄涛钱时要求被告黄涛提供担保，被告黄涛为了获得原告的借款，让原告对借款放心，就将被告太保分宜公司的保单专用章中的“保单专用章”几个字用胶纸盖掉在担保人处盖章，以充当被告太保分宜公司的行政公章用于自己对该两笔借款进行担保。太保分宜公司的行政公章平时是由中国太平洋财产保险股份有限公司新余中心支公司（以下简称太保新余公司）保管，太保分宜公司需要使用行政公章时，应先向太保新余公司申请，经过批准并登记备案后方可使用。被告黄涛向原告借款期间太保新余公司没有黄涛的用章申请登记。还查明，中国太平洋财产保险股份有限公司中心支公司及以下公司的行政印章的直径为4.2厘米，边线0.1厘米，五角星大小1.4厘米，业务印章直径为3.8厘米，边线0.1厘米，五角星大小1.2厘米。借条上用于担保的印模除没有“保单专用章”几个字样外，其直径大小、文字字体及文字布局等与被告太保分宜公司的保单专用章的印模完全相同。
以上事实，有原告当庭提供的借条2张、银行转账回执2张，有被告太保分宜公司当庭提供的盖有江西省公安厅特种行业管理专用章的刊刻通知单、盖有太保分宜公司印章的企业分支机构年检报告书复印件、国务院关于企事业单位印章管理规定、盖有太保分宜公司及太保分宜公司“保单专用章”的印章颁发登记表、用印申请单、中国太平洋财产保险股份有限公司江西分公司关于总公司印章管理办法的通知及法院对被告黄涛的询问笔录等证据在案佐证，足以认定。
本院认为，本案属民间借贷纠纷。原告与被告黄涛之间的借款系双方真实意思表示，合法有效，依法应予保护，现借款到期，被告黄涛却未返还借款并按时支付利息，其行为已构成违约，依法应当承担违约责任，故原告要求其返还借款本金100万元的请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于借款利息，双方对40万元借款的逾期利息虽然约定了按月利率3%计算，但原告起诉时主张的逾期利息是按约定的借款期间的利率2%计算，且按月利率2%计算利息的约定或主张，未违反法律规定，故对原告按月利率2%计算利息（含逾期利息）的请求，本院予以支持。对于借款40万元的利息原告主张至起诉之日即2016年3月29日止，共计27.5个月即2013年12月14日至2016年3月29日，利息为22万元（40万元×2%×27.5）；借款60万元的利息原告主张至起诉之日即2016年3月29日止，共计24.23个月即2014年3月22日至2016年3月29日，利息为29.076万元（60万元×2%×24.23个月）；两笔借款利息合计为51.076万元（22万元＋29.076万元），原告认可被告黄涛已经支付利息5.2万元，被告黄涛还应支付原告利息45.876万元。
本案的主要争议焦点：被告太保分宜公司对被告黄涛借款所提供的担保是否成立及是否符合表见代理；被告太保分宜公司是否需要承担保证责任。根据《中华人民共和国合同法》第三十二条的规定：“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”《中华人民共和国担保法》第六条规定：“保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”可见，保证合同成立的必要条件是保证人和债权人之间应当形成保证合意。本案中，被告黄涛在其出具的借条上担保人处加盖的“中国太平洋财产保险股份有限公司分宜支公司”印章，是被告黄涛将中国太平洋财产保险股份有限公司分宜支公司保单专用章中的“保单专用章”字样用胶纸盖掉后冒充“中国太平洋财产保险股份有限公司分宜支公司”行政公章的印章，不是被告太保分宜公司的行政公章的印章。首先，被告太保分宜公司的行政印章的直径大小、五角星大小、“中国太平洋财产保险股份有限公司分宜支公司”字体的大小及在印章上的布局，经比对，其与被告黄涛用于为其借款进行担保的“中国太平洋财产保险股份有限公司分宜支公司”印章完全不同；其次，根据中国太平洋财产保险股份有限公司印章管理规定，被告太保分宜公司的公章平常是由太保新余公司保管，太保分宜公司需要使用公章，应先向太保新余公司申请登记备案并注明用途，但在被告黄涛向原告借期间，太保新余公司没被告黄涛用章的申请登记；再次，被告黄涛用于担保的印章与被告太保分宜公司的保单专用章除没有“保单专用章”几个字外，其他内容如直径大小、五角星的大小、字体及字体大小和“中国太平洋财产保险股份有限公司分宜支公司”的布局完全相同。被告黄涛作为太保分宜公司的负责人明知或应当知道太保分宜公司未经法人授权无权对公司员工借款进行担保，也明知公司的保单专用章不能用于对外担保，故其用盖掉“保单专用章”的印章冒充公章进行担保的行为其实质就是为了让原告对该借款放心以达到其获得原告借款的目的，被告黄涛并没有让被告太保分宜公司对该借款进行担保的意思表示，否则被告黄涛就应向新余太保公司申请使用太保分宜公司的公章，并以该公章进行担保。另外，对原告主张借条上担保人处盖了“中国太平洋财产保险股份有限公司分宜支公司”字样的印章，符合表见代理，被告太平洋财险分宜支公司应承担连带保证责任的意见。根据法律规定，表见代理应当具备四个构成要件，一是以被代理人的名义进行了代理；二是相对人在客观上有理由相信无权代理人有权代理；三是相对人主观上无过错；四是无权代理与相对人之间的民事行为具备成立要件。本案中，原告在主观上虽无过错，在不与太保分宜公司的公章进行对比的情况下，也无法识别用胶纸盖掉了“保单专用章”字样的业务用章不是太保分宜公司的公章。但原告不能以其无法识别用于担保的印章不是太保分宜公司的行政公章的印章为由辩称本案的担保合同成立，因为本案担保民事行为的成立要件是用于担保的印章必须是太保分宜公司的行政公章而不是经过被告黄涛变造了的公司业务印章，故被告黄涛用盖掉了“保单专用章”的业务章冒充太保分宜公司的公章进行担保的行为不符合表见代理的法律规定，对原告辩称本案的担保具备表见代理的意见，本院不予采纳。综上，原告与被告太保分宜公司对黄涛的两笔借款没有形成保证担保的合意，也不具备表见代理构成要件的法律规定，故该担保合同依法不成立。由于被告太保分宜公司与原告的担保合同依法不成立，故被告太保分宜公司对原告涉本案的借款不予承担保证责任，原告要求被告太保分宜公司承担保证责任的请求于法无据，本院不予支持。被告黄涛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃诉讼权利，本院将依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第三十二条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十二条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告黄涛于本判决生效之日起十日内向原告夏侯安返还借款本金100万元、支付利息45.876万元（该利息算至起诉之日止），并按月利率2%计算，支付自起诉之日的次日起至本金还清之日止的利息；
二、驳回原告夏侯安的其他诉讼请求。
如被告黄涛未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取8990元，由被告黄涛承担8955元，原告夏侯安承担35元。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省新余市中级人民法院。
审判员 万 琳
二〇一六年六月十五日
书记员 欧阳兰
既使担保成立，但因分支机构依法无权对外进行担保，该担保行为又未经法人授权和追认，该行为是无效的民事行为，根据民法通则第六十六条第一款规定，应由行为人自己承担民事责任。