江门市蓬江区人民法院
裁判文书拟稿纸
广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江蓬法杜民初字第641号
原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市港口路22号。
负责人：林彤，行长。
委托代理人：郑逸天，系广东东方昆仑律师事务所律师。
委托代理人：黄玲燕，系广东东方昆仑律师事务所律师助理。
被告：吕敏琪，女，汉族，1989年10月29日出生，住广东省江门市蓬江区。
被告：谭壮朝，男，汉族，1957年9月13日出生，住广东省江门市蓬江区。
被告：李凤和，女，汉族，1963年9月9日出生，住广东省江门市蓬江区。
原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称江门中行）诉被告吕敏琪、谭壮朝、李凤和信用卡纠纷一案，本院于2015年7月23日立案受理后，依法组成合议适用普通程序，于2016年1月15日公开开庭进行了审理。原告江门中行的委托代理人郑逸天到庭参加诉讼，被告吕敏琪、谭壮朝、李凤和经本院公告传唤，公告期满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告江门中行起诉认为：被告吕敏琪向我行申请开立信用卡，卡号：62×××92。2013年10月17日，被告吕敏琪与我行签订了编号为2013年JJMDF字0504号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（以下简称《借款协议书》），向我行申请“大额分期”贷款350000元用于购买工艺品，贷款期限2年，分期24个月。同日，被告谭壮朝、李凤和与我行签订了编号为2013年BJMDF字0504号《中银信用卡高端客户“大额分期”最高额保证合同》（以下简称《保证合同》），约定由其对被告吕敏琪所签订的协议生效之日起至协议所规定的信用卡额度有效期届满日之日所发生的债权提供最高本金余额为350000元的连带责任保证担保。
2013年10月22日，我行依据协议约定向被告吕敏琪发放了大额分期款项350000元，并按照《信用卡资金划账授权书》（以下简称《划账授权书》）约定将款项划至黄俊龙名下6217857000009741487的账户。后被告吕敏琪出现逾期还款，截至2015年5月20日，被告吕敏琪欠我行信用卡借款本金人民币203411.99元，滞纳金43067.71和利息13430.4元，合计人民币259910.1元。原告多次催收，无果。为维护自身合法权益，原告特向法院起诉，请求判令：一、被告吕敏琪立即偿还信用卡借款本金人民币203411.99元，滞纳金43067.71和利息13430.4元，合计人民币259910.1元（利息及滞纳金计至2015年5月20日，自2015年5月21日至还清之日止的利息及滞纳金依法按照中国人民银行信用卡透支利率计算）给原告；二、被告谭壮朝、李凤和对被告吕敏琪的欠款承担连带清偿责任；三、三被告承担本案的一切诉讼费用。
在诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求：被告吕敏琪立即偿还信用卡借款本金人民币203261.99元，利息31059.56元，滞纳金43067.71元，合共人民币277389.26元（利息及滞纳金计至2015年12月21日，自2015年12月22日至还清之日止的利息及滞纳金依法按照中国人民银行信用卡透支利率计算）给原告。
原告江门中行对其陈述在举证期限内提供如下证据：1.被告吕敏琪、谭壮朝、李凤和的身份资料复印件、吕敏琪的《离婚证》、谭壮朝及李凤和的《结婚证》；2.《长城环球通白金信用卡申请表》（以下简称《信用卡申请表》）及《领用合约》；3.《中国银行大额分期业务申请表》；4.《借款协议书》；5.《客户告知函》；6.《保证合同》；7.《借款借据》、《划账授权书》；8.欠款账单及交易流水。
被告吕敏琪、谭壮朝、李凤和无到庭，无答辩，在举证期限内也无提交证据。
经审理查明：被告吕敏琪向原告提交《信用卡申请表》，申请开立中国银行白金信用卡，经原告审批后，原告同意被告吕敏琪开立信用卡（卡号：62×××92）。2013年10月17日，被告吕敏琪与原告签订《借款协议书》一份，主要约定：由原告贷款人民币350000元给被告吕敏琪，用于支付货款，贷款期限为2年，分期24个月还款，手续费为31500元。并约定了双方权利义务及违约责任等。同日，被告谭壮朝、李凤和与原告签订《保证合同》，约定被告谭壮朝、李凤和对被告吕敏琪的借款提供连带保证责任。
上述合同签订后，在2013年10月22日，原告依约向被告吕敏琪发放信用卡大额分期贷款人民币350000元，并根据被告吕敏琪提供的《划账授权书》，将款项划至黄俊龙的账户，履行了合同义务。被告吕敏琪借款后，从2014年10月开始，出现逾期还款。截至2015年5月20日，被告吕敏琪尚欠原告信用卡借款本金人民币203411.99元，滞纳金43067.71和利息13430.4元，合计人民币259910.1元。原告催收未果，遂提起本案诉讼。在原告起诉后，被告吕敏琪曾在2015年6月19日还款人民币100元、9月26日还款人民币50元，截至2015年12月21日，尚欠信用卡借款本金人民币203261.99元，利息31059.56元，滞纳金43067.71元，合共人民币277389.26元。
另查明：谭壮朝和李凤和是夫妻关系，双方于1990年4月6日登记结婚。
本院认为，原告是具有金融业务经营权的企业，其与被告吕敏琪签订的《信用卡申请表》、《领用合约》、《借款协议书》、与被告谭壮朝、李凤和签订的《保证合同》均是合同各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规的禁止性规定，应确认为有效。上述合同签订后，原告已经将款项人民币350000元划至被告吕敏琪授权指定的账户，履行了合同义务。被告吕敏琪在取得信用卡及借款后，应按约定将分期还款的款项划入信用卡中，并应按约定使用信用卡。由于被告吕敏琪没有按约定进行信用卡还款，从2014年10月开始出现逾期还款，至原告起诉时止，已经连续多期未能按时全额还款，显属违约。根据《借款协议书》的约定，在被告吕敏琪未按时还款时，原告有权宣布合同项下的所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期并有权终止或解除本合同。本案中，由于被告吕敏琪未能按时还款的行为已经构成违约，依法应承担违约责任。原告有权要求被告立即偿还尚欠的信用卡借款本息。因此，对原告要求被告吕敏琪立即偿还尚欠的信用卡本金、利息及滞纳金的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。
关于利息及滞纳金问题。原告主张利息及滞纳金是按照《信用卡申请表》背面所附的《领用合约》的约定进行计算。对此本院认为，《领用合约》是《信用卡申请表》背面所附的附件，是《信用卡申请表》不可分割的一部分，且在双方签订的《借款协议书》约定了《领用合约》是合同不可分割的组成部分，具有与《借款协议书》相同的法律效力，对双方均具有约束力。在被告吕敏琪逾期还款后，原告根据《领用合约》的约定计算利息及滞纳金，并没有违反法律、法规的禁止性规定，本院依法予以准许。
关于被告谭壮朝、李凤和的责任问题。被告谭壮朝、李凤和与原告签订《保证合同》，承诺为被告吕敏琪向原告的借款承担连带保证责任，是其真实意思表示，《保证合同》对原告及被告谭壮朝、李凤和均具有法律约束力。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”及第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告谭壮朝、李凤和作为连带责任保证人应对被告吕敏琪欠原告的借款本金及相应的利息、滞纳金等承担连带偿还责任。同时，根据上述法律规定，在被告谭壮朝、李凤和承担连带清偿责任后，有权在承担清偿责任的范围内向被告吕敏琪追偿。
被告吕敏琪、谭壮朝、李凤和经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利，本院依法缺席判决。
综上所述，原告的诉请合法有据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十六条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吕敏琪应于本判决生效之日起十日内偿还信用卡借款本金人民币203261.99元，利息31059.56元，滞纳金43067.71元，合共人民币277389.26元（利息及滞纳金计至2015年12月21日，自2015年12月22日至本判决履行期限届满之日止的利息及滞纳金按照中国人民银行信用卡透支利率计算）给原告中国银行股份有限公司江门分行；
二、被告谭壮朝、李凤和对被告吕敏琪的上述债务承担连带保证责任；在被告谭壮朝、李凤和承担保证责任后，有权在承担保证责任的范围内向被告吕敏琪追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案受理费5299元，保全费1820元，合共7119元，由被告吕敏琪、谭壮朝、李凤和共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 郭子托
人民陪审员 李顺爱
人民陪审员 李建华
二〇一六年一月二十日
书 记 员 潘丽坚
第1页共7页