广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗越法金民初字第4193号原告：中国工商银行股份有限公司广州第二支行，地址：广州市越秀区。负责人：赖定军，行长。委托代理人：卢一艳，系原告职员。委托代理人：梁景鸿，系原告职员。被告：杨海边，身份证住址：广东省普宁市，现下落不明。被告：杨敏，身份证住址：广东省普宁市，现下落不明。原告中国工商银行股份有限公司广州第二支行诉被告杨海边、杨敏金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月9日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人梁景鸿到庭参加了诉讼。被告杨海边、杨敏因下落不明无法送达，经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期限及举证期限届满后没有到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年12月5日，原告和被告杨海边、杨敏签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号A：0052013000527号），约定：原告向被告发放个人住房贷款27万元，用于购买座落于增城市石滩镇解放路8号302房，贷款期限20年；被告提供其位于增城市石滩镇解放路8号302房作为抵押担保。被告杨敏对上述《个人购房借款/担保合同》的内容进行了签字确认。上述抵押房产依法办理了抵押登记备案手续。原告于2014年3月18日将27万元款项一次性划给被告。截至2015年5月20日，被告连续5个月及累计4次未按时足额偿还贷款本息，严重违反合同约定。被告杨海边、杨敏于2010年2月8日结婚，本案所涉债务为夫妻共同债务，两被告依法应当共同清偿，故起诉请求判令：1、解除原告与被告杨海边、杨敏签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告杨海边、杨敏共同向原告偿还贷款本金263482.07元及至实际清偿之日止的利息（暂计至2015年5月20日为5770.92元）；3、原告对位于增城市石滩镇解放路8号302房的抵押物享有优先受偿权。被告杨海边、杨敏无答辩及提交证据。经审理查明：被告杨海边、杨敏为夫妻关系，双方于2010年2月8日登记结婚。2013年11月20日，被告杨海边向原告递交《中国工商银行个人住房贷款申请表》，向原告申请贷款27万元购置增城市石滩镇解放路8号302房。被告杨敏在该申请表中签名确认“本借款为夫妻共同债务，承诺在抵押房屋成为任何一方个人财产时仍以该房屋作为该笔借款的抵押担保”等。2013年12月5日，原告（为贷款人）与被告杨海边（为借款人、抵押人）、被告杨敏（为抵押物共有人）签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号A：0052013000527号），其中约定：贷款人向借款人发放个人住房贷款270000元，用于购买增城市石滩镇解放路8号302房，担保方式为抵押，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证记载为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述利率浮动比率确定并执行新的利率；借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息,对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其费用，解除本合同，并要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为增城市石滩镇解放路8号302房；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物等。2013年12月23日，原、被告就被告用于抵押的增城市石滩镇解放路8号302房在增城市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，他项权证书载明房地产权属人为被告杨海边，他项权利人为原告。原告亦依约向被告杨海边发放贷款270000元。但被告杨海边未能依约还款,从2015年3月10日开始拖欠，截至2015年5月20日，被告杨海边拖欠原告贷款本金余额263482.07元、利息5770.92元。原告催收未果，遂诉至本院。庭审中，原告表示：被告于庭审前向原告偿还了部分款项，截至2016年2月3日，尚欠贷款本金262297.62元，利息、罚息及复利共计15886.98元，合计278184.6元。本院认为：原告与被告杨海边、杨敏签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告已按《个人购房借款/担保合同》约定履行了发放贷款的义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。被告杨海边未能按合同约定履行还本付息义务，构成违约，故原告请求解除《个人购房借款/担保合同》并要求被告杨海边偿还借款本金及利息的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。涉案借款发生在被告杨海边、杨敏婚姻关系存续期间，被告杨敏作为抵押物共有人在本案《个人购房借款/担保合同》上亦签名，原告主张涉案借款属于两被告的夫妻共同债务，并主张被告杨敏对被告杨海边上述债务承担共同偿还责任，符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，本院予以支持。被告杨海边将其名下的坐落于增城市石滩镇解放路8号302房抵押给原告作为偿还借款的担保，并办理了抵押登记手续，故原告与被告杨海边之间的抵押担保法律关系成立，抵押权依法生效。在被告杨海边、杨敏不履行还款义务时，原告有权就依法处分抵押房产所得价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广州第二支行与被告杨海边、杨敏于2013年12月5日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号A：0052013000527号）自本判决发生法律效力之日起予以解除。二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告杨海边、杨敏共同清偿借款本金262297.62元及利息（含罚息、复利，暂计至2016年2月3日为15886.98元；从2016年2月4日起，按《个人购房借款/担保合同》约定标准计算至款项付清之日止）给原告中国工商银行股份有限公司广州第二支行。三、被告杨海边、杨敏不履行上项判决时，原告中国工商银行股份有限公司广州第二支行有权从拍卖或变卖增城市石滩镇解放路8号302房所得价款中优先受偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州第二支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5339元、保全费1866元，由被告杨海边、杨敏共同负担。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应自接到人民法院交纳诉讼费用通知次日起七日内，按不服一审判决确定的金额部分为标准计向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交，按自动撤回上诉处理。审 判 长  徐晓红人民陪审员  叶玉冰人民陪审员  林 静二〇一六年三月四日书 记 员  刘 斌