广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初16013号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：严铝娟，女，该行职员。委托诉讼代理人：陈冠华，男，该行职员。被告：中山市东凤镇明兴毛织厂，经营场所广东省中山市东凤镇四埒涌路**号。主要负责人：岑巨祥。被告：岑巨祥，男，1964年10月6日出生，汉族，住广东省中山市，被告：冯艳兰，女，1966年11月1日出生，汉族，住广东省中山市，原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告中山市东凤镇明兴毛织厂（以下简称明兴毛织厂）、岑巨祥、冯艳兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行中山分行的委托诉讼代理人严铝娟、陈冠华到庭参加诉讼，被告明兴毛织厂、岑巨祥、冯艳兰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行诉称：中国银行中山分行与明兴毛织厂签订《授信业务总协议》及《流动资金借款合同》，与岑巨祥、冯艳兰签订《最高额抵押合同》及《最高额保证合同》，明兴毛织厂拖欠借款未按时归还，故中国银行中山分行请求判令：1.中国银行中山分行与明兴毛织厂签订的《流动资金借款合同》（编号：中小-GDK476440120141034号、中小-GDK476440120150689号、中小-GDK476440120160259号）项下的全部贷款立即到期，明兴毛织厂向中国银行中山分行清偿借款本金、利息、罚息、复利共14430741.67元（利息、罚息、复利暂计至2016年7月20日，之后的利息、罚息、复利按《流动资金借款合同》约定计付至清偿之日止）；2.中国银行中山分行对岑巨祥、冯艳兰提供的抵押物折价或者拍卖、变卖价款在上述债权范围内享有优先受偿权；3.岑巨祥、冯艳兰对上述债务承担连带清偿责任。因被告明兴毛织厂、岑巨祥、冯艳兰无法联系，本院于2016年9月6日向其公告送达应诉材料及开庭传票，现公告期限已届满。被告明兴毛织厂、岑巨祥、冯艳兰在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年4月2日，中国银行中山分行与明兴毛织厂签订《授信业务总协议》[编号：中小-2013SZ0108号]，约定：甲方（明兴毛织厂）向乙方（中国银行中山分行）申请叙做的授信业务总本金金额不超过人民币1350万元；协议项下叙作单项授信业务的合作期限为2013年3月11日起至2018年12月31日止；对于甲方对乙方的债务，甲方应按乙方要求提供担保；甲方未按本协议、单项协议的约定履行对乙方的支付和清偿义务即构成违约事件，乙方有权宣布本协议、单项协议或甲方与乙方之间的其他协议项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，有权终止、解除本协议，全部、部分终止或解除单项协议、甲方与乙方之间的其他协议，并行使担保物权，要求保证人承担保证责任。本协议经双方协商一致，可以书面形式进行变更或修改，任何变更或修改均构成本协议不可分割的组成部分。2014年10月21日，中国银行中山分行与明兴毛织厂达成《授信业务总协议之补充协议》[编号：中小-2013SZ0108号补1]，将授信业务总本金余额变更为不超过人民币1500万元。2014年10月21日，中国银行中山分行与明兴毛织厂签订了《流动资金借款合同》[编号：中小-GDK476440120141034号]，约定：中国银行中山分行向明兴毛织厂提供贷款150万元用于经营周转（支付货款），借款期限为36个月，约定还款日期为2017年10月21日。借款采用浮动利率，每12个月为一个浮动周期，首期（自其实际提款日起至本浮动周期届满之日）利率为实际提款日中国人民银行公布施行的三年期贷款基准利率上浮28%。还款方式为贷款发放后第三季度起，按季等额偿还贷款本金15万元，剩余贷款到期结清；按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日。借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%；对未按时支付的利息及罚息，贷款人有权按借款逾期罚息利率计收复利。2015年6月30日，中国银行中山分行与明兴毛织厂签订了《流动资金借款合同》[编号：中小-GDK476440120150689号]，约定：中国银行中山分行向明兴毛织厂提供贷款800万元用于经营周转（支付货款），借款期限为12个月，约定还款日期为2016年6月30日。借款采用固定利率，借款年利率为6.31%。还款方式为借款期限届满日归还全部借款；按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日。借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%；对未按时支付的利息及罚息，贷款人有权按借款逾期罚息利率计收复利。2016年6月30日，中国银行中山分行与明兴毛织厂达成《流动资金借款合同补充协议二》[编号：中小-GDK476440120150689号补2]，约定：将原借款到期日延长至2017年6月29日，在展期期间，若借款人有任一期本息没有按时足额偿还的，或借款人发生违约事件之一的，或发生贷款人认为可能影响本贷款的还款时间的，贷款人有权单方提前终止展期，要求借款人立即清偿本贷款本息，并采取违约救济措施。2016年3月25日，中国银行中山分行与明兴毛织厂签订了《流动资金借款合同》[编号：中小-GDK476440120160259号]，约定：中国银行中山分行向明兴毛织厂提供贷款550万元用于经营周转（支付货款），借款期限为12个月，约定还款日期为2017年3月28日。借款采用固定利率，借款年利率为5.66%。还款方式为借款期限届满日归还全部借款；按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日。借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%；对未按时支付的利息及罚息，贷款人有权按借款逾期罚息利率计收复利。2011年8月9日，中国银行中山分行作为抵押权人与岑巨祥作为抵押人签订《最高额抵押合同》[编号：中小-GDY476440120110150号]，约定：岑巨祥、冯艳兰同意以岑巨祥名下的位于中山市东凤镇东阜三路189号[不动产权证书号：粤（2016）中山市不动产权第0044394号]的土地使用权为中国银行中山分行与明兴毛织厂在2011年7月14日至2020年12月31日期间连续发生的债权提供最高额抵押担保；担保债权之最高本金余额为902.72万元。2013年4月2日，中国银行中山分行与岑巨祥达成《最高额抵押合同补充协议》[编号：中小-GDY476440120110150号补1]，约定：将被担保最高债权额变更为1350万元。2016年5月17日，岑巨祥与中国银行中山分行办理了上述土地使用权的抵押登记[不动产登记证明号：粤（2016）中山市不动产证明第0033365号]，不动产登记证明记载：属最高额抵押，担保债权数额为1350万元，原登记日期为2011年8月9日。2013年4月2日，中国银行中山分行作为抵押权人与岑巨祥作为抵押人签订《最高额抵押合同》]编号：中小-GDY476440120130184-1号]，约定：岑巨祥、冯艳兰同意以岑巨祥名下的位于中山市××埒××路××号[土地证号：中府国用（2000）第0300**号，房产证号：23××96]的土地及房产为中国银行中山分行与明兴毛织厂在2013年3月11日至2018年12月31日期间连续发生的债权提供最高额抵押担保；担保的最高债权额为1350万元。2013年4月3日，岑巨祥与中国银行中山分行办理了上述土地使用权的抵押登记[他项权证号：粤房地他项权证中府字第0113007266号]，他项权证记载：属最高额抵押，担保债权数额为1350万元。2016年5月4日，中国银行中山分行作为抵押权人与岑巨祥作为抵押人签订《最高额抵押合同》[编号：中小-GDY476440120160451号]，约定：岑巨祥、冯艳兰同意以岑巨祥名下的位于中山市东凤镇东阜三路189号新建的不动产[不动产权证书号：粤（2016）中山市不动产权第0044394号]为中国银行中山分行与明兴毛织厂在2013年3月11日至2018年12月31日期间连续发生的债权提供最高额抵押担保；担保的最高债权额为638.6万元。2016年5月19日，岑巨祥与中国银行中山分行办理了上述土地使用权的抵押登记[不动产登记证明号：粤（2016）中山市不动产证明第0034092]，他项权证记载：属最高额抵押，担保债权数额为638.6万元。上述抵押合同均约定：在合同确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。冯艳兰作为上述抵押物共有人在同意函中签名。中国银行中山分行与岑巨祥签订了《最高额保证合同》及补充协议[编号：中小-GBZ476440120110150号、中小-GBZ476440120110150号补1、中小-GBZ476440120110150号补2、中小-GBZ476440120110150号补3]，约定：岑巨祥对中国银行中山分行与明兴毛织厂在2011年7月14日至2020年12月31日期间连续发生的债权提供连带责任保证。担保债权之最高额本金余额为人民币1500万元。在合同确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。保证期间为主债权发生期间届满之日起两年。冯艳兰在同意函中签名确认：同意以与保证人的夫妻共同财产承担前述《最高额保证合同》及其补充协议项下的担保责任。上述合同签订后，中国银行中山分行于2014年10月22日向明兴毛织厂发放了贷款150万元，贷款月利率为6.56‰；于2015年7月1日向明兴毛织厂发放贷款800万元，贷款月利率为5.258‰；于2016年3月29日向明兴毛织厂发放贷款550万元，贷款月利率4.7167‰。借款期限届满后明兴毛织厂未足额清偿贷款本息。根据中国银行中山分行提供的对账单，150万元的贷款截止至2016年12月1日拖欠贷款本金90万元、利息20317.33元、拖欠本金的罚息5884元、应收利息的罚息351.86元、复利0元；800万元的贷款截止至2016年12月1日拖欠贷款本金800万元、利息0元、拖欠本金的罚息0元、应收利息的罚息0元、复利0元；550万元的贷款截止至2016年12月1日拖欠贷款本金550万元、利息132302.51元、拖欠本金的罚息0元、应收利息的罚息1903.08元、复利0元。中国银行中山分行催讨欠款未果，遂诉至本院，主张前述权利。本院认为：中国银行中山分行与明兴毛织厂、岑巨祥、冯艳兰签订的《流动资金借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、补充协议，均是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。中国银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，明兴毛织厂应当依约履行还款义务，但其未按时向中国银行中山分行归还借款本息，已构成违约。现借款期限已届满，中国银行中山分行有权要求明兴毛织厂清偿借款本息及承担按合同约定支付罚息、复利的违约责任。但罚息的计收对象应仅限于逾期本金，至于逾期利息已按合同约定计收复利，如再对逾期利息计收罚息无异于对同一违约行为的双重惩罚，故对逾期利息不应再计收罚息。同理，复利的计收对象应仅限于应付未付的利息，罚息的计付标准已在借款利率上有所上浮，再对罚息计收复利无疑于对同一违约行为的双重惩罚，显失公平，故本院对中国银行中山分行主张的利息罚息及罚息复利不予支持。关于明兴毛织厂拖欠的借款本息数额，中国银行中山分行举证对账单予以证明，其主张的金额未超出借款合同约定的标准，明兴毛织厂亦未提供证据推翻，故本院确认中国银行中山分行主张的贷款本金、利息、逾期本金罚息及利息复利的金额。岑巨祥与中国银行中山分行签订《最高额抵押合同》及补充协议，冯艳兰作为共有人在同意函中签名同意，以岑巨祥名下的土地使用权及不动产提供抵押，并办理了抵押登记。根据不动产登记证明、他项权证记载的内容，上述抵押属于最高额抵押，担保债权金额分别为1350万元、1350万元及638.6万元，故抵押担保的限额应以登记公示为准。明兴毛织厂未依约还款，中国银行中山分行请求以岑巨祥、冯艳兰提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。但各宗抵押优先受偿的债权金额以抵押担保的限额为限，对超过抵押担保限额的其他费用由借款人承担清偿责任。中国银行中山分行实现抵押权后，岑巨祥、冯艳兰有权向明兴毛织厂追偿。现明兴毛织厂公司未按约履行债务清偿责任，债务发生的时间在保证额度有效期内。岑巨祥、冯艳兰书面承诺对明兴毛织厂的债务在1500万元的最高债权本金余额内提供最高额连带责任保证。经审查，本案债务本金未超过岑巨祥、冯艳兰提供的保证担保的最高本金限额，故岑巨祥、冯艳兰应对明兴毛织厂的本案全部债务承担连带清偿责任。岑巨祥、冯艳兰承担保证责任后，有权向明兴毛织厂追偿。明兴毛织厂、岑巨祥、冯艳兰不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险，且不影响人民法院对案件的审理。综上，中国银行中山分行诉请理据充分部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告中山市东凤镇明兴毛织厂于本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行偿还借款本金90万元及利息、逾期本金罚息、复利[计至2016年12月1日利息20317.33元，逾期本金罚息5884元，复利0元；自2016年12月2日起至清偿之日止，以实欠借款本金为基数，按罚息利率（中国人民银行公布施行的三年期贷款基准利率上浮28%再上浮50%，每12个月为一个浮动周期）计付逾期本金罚息，对未能按约支付的利息按罚息利率计付复利]。二、被告中山市东凤镇明兴毛织厂于本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行偿还借款本金800万万元及利息、逾期本金罚息、复利[计至2016年12月1日利息0元，逾期本金罚息0元，复利0元；自2016年12月2日起至清偿之日止，以实欠借款本金为基数，按罚息利率（借款年利率6.31%上浮50%，即9.465%）计付逾期本金罚息，对未能按约支付的利息按罚息利率计付复利]。三、被告中山市东凤镇明兴毛织厂于本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行偿还借款本金550万万元及利息、逾期本金罚息、复利[计至2016年12月1日利息132302.51元，逾期本金罚息0元，复利0元；自2016年12月2日起至清偿之日止，以实欠借款本金为基数，按罚息利率（借款年利率5.66%上浮50%，即8.49%）计付逾期本金罚息，对未能按约支付的利息按罚息利率计付复利]。四、被告中山市东凤镇明兴毛织厂逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山分行有权对被告岑巨祥名下位于中山市东凤镇东阜三路189号的土地使用权[不动产权证书号：粤（2016）中山市不动产权第0044394号，不动产登记证明号：粤（2016）中山市不动产证明第0033365号]折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，但原告中国银行股份有限公司中山分行优先受偿的本案债权不超过1350万元。五、被告中山市东凤镇明兴毛织厂逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山分行有权对被告岑巨祥名下位于中山市东凤镇四埒涌路21号的土地及房产[土地证号：中府国用（2000）第0300**号，房产证号：23××96，他项权证号：粤房地他项权证中府字第0113007266号]折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，但原告中国银行股份有限公司中山分行优先受偿的本案债权不超过1350万元。六、被告中山市东凤镇明兴毛织厂逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山分行有权对被告岑巨祥名下位于中山市东凤镇东阜三路189号的不动产[不动产权证书号：粤（2016）中山市不动产权第0044394号；不动产登记证明号：粤（2016）中山市不动产证明第0034092号]折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，但原告中国银行股份有限公司中山分行优先受偿的本案债权不超过638.6万元。七、被告岑巨祥、冯艳兰对被告中山市东凤镇明兴毛织厂的上述债务承担连带清偿责任。八、被告岑巨祥、冯艳兰承担担保责任后，有权向被告中山市东凤镇明兴毛织厂追偿。九、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费108384元，诉讼保全费5000元，合计113384元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告岑巨祥、冯艳兰、中山市东凤镇明兴毛织厂共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郭卫洪人民陪审员  郭泳欣人民陪审员  陈明玉二〇一六年十二月二十日书 记 员  邵超群吕叶童