大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2017）辽0204民初2801号原告：中国工商银行股份有限公司大连星海支行，住所地大连市沙河口区中山路661号。负责人：李娜，行长。委托诉讼代理人：孙宁宁，辽宁瑾宸律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖杰，辽宁瑾宸律师事务所律师。被告：管凤吉，男，1961年7月14日出生，汉族，住大连市甘井子区。原告中国工商银行股份有限公司大连星海支行与被告管凤吉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人肖杰到庭参加了诉讼。被告管凤吉经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司大连星海支行向本院提出诉讼请求，判令：1、解除原、被告所签订的《个人借款/担保合同》；2、被告偿还贷款本金余额370692.63元、及截止2017年4月21日的利息、罚息、复利15201.84元，合计385894.47元；3、被告偿还自2017年4月22日起按借款合同约定应给付的利息、罚息、复利至贷款实际还清之日止；4、确认原告的抵押权合法有效，原告对被告名下的位于大连市甘井子区的房屋享有优先受偿权。事实与理由：2013年12月16日，原、被告签订《个人借款/担保合同》，并由被告提供抵押担保。原告已按合同约定履行义务，但被告未按合同约定还款，累计超过六期未按约定还款，构成借款合同违约。被告管凤吉未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了《个人借款/担保合同》、他项权证、个人贷款凭证、历史明细列表等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人所陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2013年12月16日，原告中国工商银行股份有限公司大连星海支行（贷款人）与被告管凤吉（借款人、抵押人）签订《个人借款/担保合同》，双方约定：第四条4.1贷款利率具体约定见本合同第四十三条4.2A贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；第五条5.3A将贷款一次性划入本合同第四十六条约定的账户；第六条6.1A按月等额本息还款法（按月计算）；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。第九条9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十二条；第三十九条贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款，金额为人民币460000元（大写：肆拾陆万元整）；第四十条本合同项下贷款用途为装修；第四十一条本笔贷款的担保方式为抵押；第四十二条本合同项下贷款期限为120个月（2013年12月16日-2023年12月16日），实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；第四十三条贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公示换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；第四十四条贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按A处理；第四十六条借款人授权贷款人按A发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算。户名：宋树芳账号：62×××10开户行：工行；第四十七条经协商一致，借款人按照A偿还贷款本息。借款人自愿选择每月0日为还款日。借款人与贷款人约定每期最低还款额为人民币0元；第四十八条借款人不享有宽限期。自实际放款之日起开始计算；第四十九条借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户为还款账户：还款账户A:户名管凤吉账号：34×××92开户行：中国工商银行股份有限公司大连五一广场二级支行；第五十二条对第九条第一款的约定罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定；第五十六条本合同一式叁份，合同当事人和抵押登记部门各执一份，具有同等法律效力。抵押物清单：抵押人管凤吉抵押物地址辽宁省大连市甘井子区，面积75.37平方米，抵押物价值670000元，房屋所有权证（甘私有）20××77号。落款处，原告在贷款人处加盖“中国工商银行股份有限公司大连星海支行个人信贷业务合同专用章”，被告在借款人及抵押人处分别签名并按印。2013年12月26日，原、被告就位于甘井子区房屋办理了抵押登记，原告取得了（甘私有）13050634号他项权证，其上载明：房地产他项权利人中国工商银行股份有限公司大连星海支行，房地产权人管凤吉，房地产权证号20××77，房屋坐落甘井子区，权利种类抵押，权利价值担保主债权额46万，约定债务履行期限2013年12月16日至2023年12月16日。2014年1月8日，原告如约向被告发放了贷款460000元。中国工商银行个人贷款凭证中载明：贷款年利率为7.86%，贷款到期日为2024年1月8日，还款方式等额，贷款用途装修，贷款逾期后利率上浮50%。被告自2016年9月起未如约向原告偿还贷款本息，截至2017年4月21日，被告尚欠原告借款本金370692.63元，利息、罚息及复利三项合计15201.84元。另查，2017年5月25日，原告向本院提出查封被告管凤吉所有的位于大连市甘井子区房屋产籍的财产保全申请。同日，本院作出（2017）辽0204民初2801号民事裁定书，查封被告管凤吉所有的位于甘井子区房屋的产籍。本院认为，原告与被告签订的《个人借款/担保合同》对借款及抵押的相关事宜达成一致合意，其行为是真实意思表示，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，故双方签订的合同合法有效，受法律保护。合同签订后，原告已按照合同约定向被告发放了贷款，被告应按照合同约定履行还款义务，否则应承担违约责任。本案中，被告自2016年9月起未如约向原告偿还贷款本息，被告的行为已构成违约，现原告要求解除与被告签订的《个人借款/担保合同》，并要求被告偿还借款本金、利息、罚息及复利符合合同约定、于法有据，本院予以支持。另按照《个人借款/担保合同》约定，被告提供位于甘井子区房屋对贷款抵押担保，并已办理了抵押登记，合法有效，现被告未按约履行，原告要求对抵押房屋享有优先受偿权于法有据，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司大连星海支行与被告管凤吉于2013年12月16日签订的《个人借款/担保合同》；二、被告管凤吉于本判决生效之日起十日内偿还原告借款本金370692.63元及自2016年9月起按《个人借款/担保合同》中约定的计息方式计算的利息、罚息及复利至款项实际付清之日止；三、确认原告中国工商银行股份有限公司大连星海支行对抵押物即被告管凤吉名下的位于甘井子区房屋在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费7088元、保全费2450元、公告费600元，均由被告管凤吉负担，给付时间同上。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  王梦意人民陪审员  吕玉珍人民陪审员  吕国萍二〇一七年十一月一日书 记 员  张 倩附：相关法条《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。