重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初7644号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝北区两路街道双凤路119号，统一社会信用代码9150011290350615XC。主要负责人：杨秀明，该行行长。委托诉讼代理人：黄亮，该行员工。被告：杨成梅，女，1988年1月1日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告：陈晓东，男，1983年8月14日出生，汉族，住四川省遂宁市安居区。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称：农行渝北支行）与被告杨成梅、陈晓东金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月18日立案受理后，依法适用普通程序于2016年11月14日公开开庭进行了审理。原告农行渝北支行的委托代理人黄亮到庭参加了诉讼。被告杨成梅、陈晓东经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行渝北支行向本院提出诉讼请求:1、被告立即支付截止2016年5月9日的贷款本息386821.23元（其中本金381558.58元、正常息5161.72元、罚息54.57元、复利46.36元）；2、被告支付2016年5月10日起的罚息与复利（罚息以本金381558.58元为基数，复利以未付利息5161.72元为基数，均按借款执行利率基础上上浮50%作为罚息利率计收，计算至本息付清之日止，其中借款执行利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮0%确定，如遇贷款基准利率上调，执行利率相应上调；3、原告有权在上述债权范围内对重庆市渝北区xx街道xx大道xx号x幢x房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2010年11月25日，原告与被告杨成梅签订《个人购房担保借款合同》，被告向原告借款45.3万元用于购买房屋，借款期限为240个月。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础下浮15%确定，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自基准利率调整后的次年1月1日起调整。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率结算复利。还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为借款发放对应日。被告以所购房屋设定抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、由借款人和抵押人承担的延迟履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等原告实现债权和抵押权的一切费用。同时该合同约定借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权。本合同执行利率在人民银行基准利率基础上实行下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同期满之日止，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。2010年11月20日，原被告签订《重庆市房地产抵押合同》，以重庆市渝北区xx街道xx大道xx号x幢x作为抵押，并于2013年3月27日取得抵押权证。2011年1月4日，原告向被告发放贷款45.3万元，截止2016年5月9日，被告连续4个月未按期足额偿还贷款本息。被告杨成梅、陈晓东未有答辩意见，亦未到庭参加诉讼。本案当事人围绕诉讼请求依法举示了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，并查明如下事实：2010年11月25日，以被告杨成梅为借款人和抵押人，以原告农行渝北支行为贷款人和抵押权人，以案外人重庆大林房地产开发有限公司为保证人，签订《个人购房担保借款合同》，主要约定，贷款金额45.3万元。借款期限240个月。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款用途为购买房产。还款方式为等额本息还款法。担保方式为阶段性保证+抵押，由阶段性保证人重庆大林房地产开发有限公司按约提供保证担保，由抵押人按约提供抵押担保。阶段性保证人自贷款发放之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款人未按约归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。本合同执行利率在人民银行基准利率基础上实行下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同届满之日止，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。贷款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。2010年11月20日，原告与被告杨成梅签订《预购商品房抵押贷款合同》。2013年3月，前述房屋房地产权证办理完成，上述房地产权证（201房地证2013字第xxxx号）载明：权利人杨成梅，坐落渝北区xx街道xx大道xx号x幢x，抵押权人农行渝北支行，抵押金额45.3万元，前述抵押在房管部门办理了登记手续。2011年1月4日，原告农行渝北支行依约发放45.3万元贷款，执行利率5.44%，借款日期为2011年1月4日至2031年1月3日。前述贷款发放后，被告从2016年2月开始多次未按约及时足额归还贷款本息。截止2016年5月9日，被告尚欠贷款本金381558.58元、正常利息5161.72元、罚息54.57元、复利46.36元。另查明，杨成梅、陈晓东于2008年7月登记结婚。以上事实，有《个人购房担保借款合同》、《预购商品房抵押贷款合同》、房地产权证、个人借款凭证、贷款交易明细、贷款还款试算表、婚姻登记资料、重庆市公安局渝北分局门（楼）牌设置申请表（二）及当事人陈述等载卷为凭，足以认定。本院认为，原告农行渝北支行与被告杨成梅签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效。原告农行渝北支行按约定发放了贷款，履行了合同义务。被告杨成梅未按约定还款，已构成违约。原告有权提前收回已发放贷款。故被告应按约承担偿还原告借款本金381558.58元及相应利息、罚息、复息（截止2016年5月9日，被告尚欠正常利息5161.72元、罚息54.57元、复利46.36元；2016年5月10日后，罚息应以贷款本金381558.58元为基数，复利应以利息5161.72元为基数，均按中国人民银行公布的同期同类贷款利率上浮50%计算，利随本清）的民事责任。对于原告主张的优先受偿权，因农行渝北支行与被告杨成梅签订了《个人购房担保借款合同》，对抵押事项进行了明确约定，在办理产权证后就前述抵押进行了登记，抵押权依法设立，故借款本息未受清偿时，原告有权就被告提供的抵押物即渝北区xx街道xx大道xx号x幢x号房屋折价或者以拍卖、变卖的价款在未受偿的借款本息范围内优先受偿。被告杨成梅、陈晓东于2008年7月登记结婚，前述债务产生于其夫妻关系存续期间，且无证据证明被告杨成梅与原告将借款明确约定为个人债务或者两被告对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告在出借款项时知道两被告夫妻间有该种财产归属的特别约定，故被告杨成梅的前述债务应属夫妻共同债务，被告陈晓东应就此与被告杨成梅承担共同还款义务。被告杨成梅、陈晓东未到庭参加诉讼，应承担不举证、质证和辩论的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨成梅、陈晓东于本判决生效后十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行清偿贷款本金381558.58元；二、被告杨成梅、陈晓东于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行支付截至2016年5月9日的正常息5161.72元、罚息54.57元、复利46.36元，合计5262.65元；三、被告杨成梅、陈晓东于本判决生效后十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行支付2016年5月10日以后的罚息和复利（罚息以贷款本金381558.58元为基数，复利以利息5161.72元为基数，均以中国人民银行公布的同期同类贷款利率为基础上浮50%计算，利随本清）；四、如上述一、二、三项之款项未按时足额受偿，则原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行有权就抵押物即渝北区xx街道xx大道xx号x幢x号房屋（201房地证2013字第xxxx号）折价或者以拍卖、变卖的价款在上述一、二、三项款项未受偿范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7100元，由被告杨成梅、陈晓东共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  唐海峰人民陪审员  代小戈人民陪审员  彭钦梅二〇一六年十二月三十日书 记 员  陈 康