福建省邵武市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0781民初2273号原告：中国工商银行股份有限公司邵武支行，住所地邵武市五一九路244号，组织机构代码85706303-5。负责人：邱安生，行长。委托诉讼代理人：黄毅忠，男，该行员工，住邵武市。委托诉讼代理人：刘丽萍，女，该行员工，住邵武市。被告：李连赞，男，1970年2月13日出生，汉族，个体工商户，住邵武市。被告：王秋香，女，1977年11月18日出生，汉族，个体工商户，住邵武市。原告中国工商银行股份有限公司邵武支行（以下简称邵武工商银行）与被告李连赞、王秋香金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邵武工商银行的委托诉讼代理人黄毅忠到庭参加诉讼。被告李连赞、王秋香经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邵武工商银行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2010年7月25日签订的《个人借款／担保合同》；2、两被告返还原告借款本金118,242.21元并支付利息[其中截止2016年6月11日的利息（含罚息、复利）为5,366.28元，从2016年6月12日起至借款还清之日止按《个人借款／担保合同》约定的利率计算利息（含罚息、复利）]；3、原告有权以坐落于邵武市福寿路荣城大厦附楼208房进行折价或者拍卖、变卖，并从所得价款中优先受偿；4、本案诉讼费用由两被告共同负担。事实和理由：2010年7月25日，原告与两被告签订《个人借款／担保合同》1份，合同约定：两被告向原告借款200,000元，用途为住房装修及大宗消费，贷款期限10年，实际放款日与到期日以借据为准，两被告提供坐落于邵武市福寿路荣城大厦附楼208房住房及杂物间作抵押担保，双方还对贷款利率、违约责任、抵押担保范围等事项作了约定。2010年7月28日，原告和两被告到邵武市房地产管理处办理了抵押物登记（房屋他项权证号：房他证邵武字第201029**号）。2010年9月15日，原告向被告李连赞发放借款200,000元，借款凭证上载明：起息日期2010年9月15日，借款期限10年，借款到期日2020年9月15日，当期执行利率（年）7.722%，逾期利率（年）11.583%。借款后，两被告陆续返还了部分借款本息，截止2016年6月11日尚欠原告借款本金118,242.21元、利息（含罚息、复利）5,366.28元。李连赞、王秋香未作答辩。原告邵武工商银行为支持自己的诉讼主张，向本院提供如下证据：证据1、《个人借款/担保合同》1份，用以证明：2010年7月25日，原告与两被告签订《个人借款／担保合同》1份，合同约定：两被告向原告借款200,000元，用途为住房装修及大宗消费，贷款期限10年，实际放款日与到期日以借据为准，两被告提供坐落于邵武市福寿路荣城大厦附楼208房住房及杂物间作抵押担保，双方还对贷款利率、违约责任、抵押担保范围等事项作了约定。证据2、借款凭证1份，用以证明：2010年9月15日，原告向被告李连赞发放借款200,000元。证据3、欠款说明1份，用以证明：截止2016年6月11日尚欠原告借款本金118,242.21元、利息（含罚息、复利）5,366.28元。证据4、结婚证、离婚证，用以证明：两被告之间的身份关系。证据5、房屋他项权证1份，用以证明：2010年7月28日，原告和两被告到邵武市房地产管理处办理了抵押物登记。证据6、房屋所有权证、土地使用权证各1份，用以证明：抵押物权属清晰。李连赞、王秋香未向本院提供证据。本院认证认为，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。原告提供的上述6份证据，经本院审查，来源合法，内容真实有效，予以采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年7月25日，原告与两被告签订《个人借款／担保合同》（编号B:[抵押]字[南平]行[邵武]支行[2010]年[0890]号）1式3份，合同约定：借款人李连赞，共同借款人王秋香，贷款人中国工商银行股份有限公司邵武支行，抵押人李连赞，抵押物共有人王秋香；贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人房屋抵押贷款，金额为人民币200,000元；贷款用途为住房装修及大宗消费；贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款人授权贷款人将贷款划入下列账户：户名李连赞，账号62×××18，开户行工行；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮80%确定，据此确定年利率为7.722%，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经再次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息,对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》[抵押物坐落于邵武市福寿路荣城大厦附楼208房住房及杂物间（房屋所有权证号：邵武市房权证通跃字第××号）]；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同还对其他事项作了约定。2010年7月28日，原告和两被告到邵武市房地产管理处办理了抵押物登记（房屋他项权证号：房他证邵武字第201029**号）。2010年9月15日，原告向被告李连赞发放借款200,000元，借款凭证上载明：起息日期2010年9月15日，借款期限10年，借款到期日2020年9月15日，当期执行利率（年）7.722%，逾期利率（年）11.583%。借款后，两被告陆续返还了部分借款本息，截止2016年6月11日尚欠原告借款本金118,242.21元、利息（含罚息、复利）5,366.28元。本院认为，原告与两被告于2010年7月25日签订的《个人借款／担保合同》，主体适格，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案借款／担保合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同，现被告未按合同约定履行还款义务，原告主张解除合同的条件成就，其诉请解除借款／担保合同，合法有据，本院予以支持。本案借款／担保合同签订后，原告按约履行了发放贷款义务，但被告未按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担逾期还款的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期付款利息。”第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第五十三条：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”的规定，原告诉请两被告偿还借款本金118,242.21元及利息（含罚息、复利）并对抵押房产实现优先受偿权，合法有据，本院予以支持。两被告经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司邵武支行与被告李连赞、王秋香于2010年7月25日签订的《个人借款／担保合同》（编号B:[抵押]字[南平]行[邵武]支行[2010]年[0890]号）；二、被告李连赞、王秋香应返还原告中国工商银行股份有限公司邵武支行借款本金118,242.21元并支付利息[其中截止2016年6月11日的利息（含罚息、复利）为5,366.28元，从2016年6月12日起至借款还清之日止按《个人借款／担保合同》约定的利率计算利息（含罚息、复利）]，上述款项于本判决生效后十日内给付；三、若被告李连赞、王秋香未按上述期限履行还款义务，原告中国工商银行股份有限公司邵武支行有权对被告李连赞、王秋香所有的坐落于邵武市福寿路荣城大厦附楼208房住房及杂物间（房屋所有权证号：邵武市房权证通跃字第××号）进行折价或拍卖、变卖，并从所得价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,773元，公告费300元，合计3,073元，由被告李连赞、王秋香共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审 判 长  黄尚美人民陪审员  章建姬人民陪审员  吴进建二〇一六年十一月十七日书 记 员  蒋长玉本案依据的主要法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款：当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期付款利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。