四川省武胜县人民法院民 事 判 决 书（2017）川1622民初24号原告：四川武胜农村商业银行股份有限公司农旺支行，住所地武胜县中心镇农真路68号，统一社会信用代码91511622910005687W。负责人：段波，系该支行行长。被告：刁国平，女，1976年9月1日出生，汉族，城镇居民，住四川省武胜县。被告：刘中亚（系刁国平之夫），1971年4月16日出生，汉族，城镇居民，住四川省武胜县。委托诉讼代理人：刘涛，四川维尊律师事务所律师。被告：刁锡敏，男，1945年2月10日出生，汉族，城镇居民，住四川省武胜县沿口镇。被告：毛朝芬（系刁锡敏之妻），1949年8月25日出生，汉族，农村居民，住四川省武胜县。原告四川武胜农村商业银行股份有限公司农旺支行（以下简称：农旺支行）与被告刁国平、刘中亚、刁锡敏、毛朝芬金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月20日立案后，依法适用简易程序，于2017年2月22日第一次公开开庭审理，庭审中，因原告增加解除借款合同的诉讼请求而休庭，2017年3月14日再次公开开庭审理了本案。被告刁国平、毛朝芬经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，其余本案当事人及委托诉讼代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农旺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除借款合同，被告刁国平归还原告贷款本金22万元及至贷款本金归还日止的利息包括复息、罚息；2.判令被告刘中亚、刁锡敏、毛朝芬承担连带保证责任；3、判令原告对刁国平提供的抵押物享有优先受偿权。事实及理由：2015年1月16日，被告刁国平在原告处贷款23万元，约定按季归宿还贷款利息，被告于2016年1月25日归还本金1万元，下欠本金22万元，利息0.52万元。该借款由被告刁锡敏、毛朝芬用位于武胜县飞龙镇新建西街的门市（建筑面积36.66平方米）作抵押担保。虽然该借款将于2018年1月15日到期，但借款人在债务履行过程中未按合同约定按时偿还贷款利息，违反了《个人借款合同》第十二条的约定，鉴于被告的违约行为，为保护原告的合法权益，特起诉请求法院判决支持原告的诉讼请求。被告刁锡敏辩称，我没有贷款，现生活十分困难，抵押担保的房子是我的，如果还钱就应该找贷款的人。被告刘中亚辩称，借款人是刁国平，还款义务应该由其承担；按照借款合同约定，对未到期的借款不应承担逾期罚息；答辩人签订的还款承诺书具有保证责任，但本案中，既有物的担保，又有保证人刁锡敏、毛朝芬与答辩人，答辩人应在抵押财产不足的情况下才承担保证责任。被告刁国平未作答辩。被告毛朝芬未作答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提供：1.营业执照、分公司负责人身份证明书、被告身份证复印件等证据，拟证明原、被告主体资格适格；2.申请书、个人借款合同、借款借据、贷款到（逾）期催收通知书，拟证明被告刁国平在原告处借款23万元，原告履行出借人义务及借款利息逾期未支付的催收情况；3.最高额抵押合同、房地产抵押物清单，拟证明被告毛朝芬、刁锡敏夫妻自愿用位于武胜县飞龙镇新建西街门市（产权、国有土地使用权登记人：毛朝芬，房产证号：武房权证武胜县字第201102X**号，国有土地使用权证号：武胜国用（2011）第2620号，面积33.66平方米）为该借款提供抵押担保，并于2015扯1月16日在武胜县房产信息中心办理抵押登记，房屋他项权利证号为：武房他证武胜县字第2015011600x**号的事实；4.家属承诺书、还款承诺书、结婚证、个人借款面谈记录，拟证明被告刁国平与被告刘中亚系夫妻关系，被告刘中亚知道该借款债务为夫妻共同债务，保证偿还借款。上述证据，被告刁锡敏、刘中亚经质证后无异议。被告刁国平、毛朝芬经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。被告刁国平、刁锡敏、毛朝芬、刘中亚均未举证。原告所举证据经本院审查符合法律规定，具有合法、真实和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月16日，被告刁国平以房屋装修为由，与原告签订《个人借款合同》一份，合同约定：原告向被告刁国平提供借款23万元，借款额度支用有效期间为36个月，自2015年1月16日至2018年1月15日，利率执行月利率9.75‰并执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮95%。并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；罚息利率：2、本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；还款方法及还款金额：按月或者按季付息任意还本法。按照借款借据约定，被告刁国平应于2016年1月15日归还本金1万元，2017年1月15日归还本金1万元，2018年1月15日归还本金21万元并每年中按季结息；其他条款：本合同约定结息方式为按季结息，结息日期为每季度20号，如果甲方（刁国平）未及时归还乙方利息，（利息逾期超过10日即视为违反本合同，乙方（农旺支行）将依法提起诉讼，提前收回贷款本息。同日，被告刁锡敏、毛朝芬与原告签订了最高额抵押合同，抵押合同约定，被告提供位于武胜县飞龙镇新建西街门市（产权、国有土地使用权登记人：毛朝芬，房产证号：武房权证武胜县字第201102X**号，国有土地使用权证号：武胜国用（2011）第2620号，面积33.66平方米）为该借款提供抵押担保，并在武胜县房产信息中心办理抵押登记，房屋他项权利证号为：武房他证武胜县字第2015011600X**号。借款合同履行中，原告于2015年1月16日将借款23万元转入被告刁国平的帐户，履行了出借人出借义务。本案争议焦点是：1.被告刁国平未履行合同义务偿还到期本息，原告是否有权利提前解除合同，要求被告刁国平归还本金及拖欠的利息。2.借款合同解除后，原告主张的截止本金归还日止的利息包括复息、罚息是否应予支持。3、被告刘中亚在本案中应承担保证责任或者是夫妻共同债务之责。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告农旺支行与被告刁国平签订的《个人借款合同》，以及与被告刁锡敏、毛朝芬签订的《抵押合同》，系真实意思表示，符合法律规定，合同合法有效，本院予以确认。合同履行过程中，原告按照合同履行了贷款发放义务后，被告刁国平应履行按约定支付贷款利息的义务。2016年1月16日以后，被告刁国平未按照合同约定履行按季结息和偿还2017年1月15日应归还的本金1万元的义务，其行为构成合同履行违约，原告要求依据个人借款合同第十三条约定解除合同，被告刁国平提前归还借款本金及拖欠利息的诉讼请求，不违反法律禁止性规定，本院予以确认。原告要求被告刁国平支付借款本金22万元归还日止的利息包括复息、罚息的诉讼请求，按照个人借款合同第六条第二款第2项“本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%……”约定，贷款逾期应为贷款本金逾期归还的，承担罚息利率为贷款利率上浮50%罚息，本案中，被告刁国平未按照借款借据约定逾期归还的本金为1万元，应承担1万元本金的罚息；关于复息的问题，按照个人借款合同第六条第二款第3项“同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利。”的约定，本案中，该约定情形并未出现，故原告诉请复息的主张，本院不予确认。被告刘中亚与被告刁国平系夫妻关系，在该借款中签订了家属承诺书和还款承诺书，约定对借款承担连带保证责任。原告农旺支行在诉讼请求中，要求被告作为担保人承担连带清偿责任，并未主张其承担夫妻共同债务的偿还责任，原告的诉请符合法律规定，本院予以确认。综上所述，被告刁国平未履行合同义务，其行为已构成合同违约，原告要求解除借款合同，被告刁国平归还借款本金22万元及利息的诉讼主张事实清楚，证据充分，本院予以支持。原告要求被告刁国平承担罚息、复息的诉讼请求，因本案借款合同提前解除，按照借款合同约定，被告刁国平仅应对2017年1月15日到期的本金1万元承担罚息的责任。关于复息的诉讼请求，因借款合同提前解除，未达到合同约定的计算复息的条件，本院不予支持。因被告刁锡敏、毛朝芬与原告签订的最高额抵押合同系物的担保，因此，被告刁锡敏、毛朝芬应在抵押物范围内承担保证责任。原告要求对抵押物享有优先受偿权，并要求被告刘中亚对借款承担连带清偿责任的诉请，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条第二项、第九十三条第二款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告四川武胜农村商业银行股份有限公司农旺支行与被告刁国平签订的个人借款合同。二、被告刁国平向原告四川武胜农村商业银行股份有限公司农旺支行偿还借款本金22万元及利息（利息按月利率9.75‰计算，利息自拖欠之日起算至本金归还之日止）。三、被告刁国平向原告四川武胜农村商业银行股份有限公司农旺支行赔偿借款本金1万元的逾期罚息，罚息按照贷款利率上浮50%计算，从2017年1月16日起至本判决书生效之日止。四、被告刘中亚对上述债务承担连带清偿责任。五、被告刁锡敏、毛朝芬在抵押物财产价值范围对上述债务承担偿还责任。六、原告四川武胜农村商业银行股份有限公司农旺支行对抵押人提供的抵押物享有优先受偿权。上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行给付完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。案件受理费4600元，减半收取2300元，由被告刁国平、刁锡敏、毛朝芬、刘中亚共同负担（原告四川武胜农村商业银行股份有限公司农旺支行已垫付，在本案执行中，由被告刁国平、刁锡敏、毛朝芬、刘中亚一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。审判员  李毅二〇一七年二月二十七日书记员  余丽