广西壮族自治区马山县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）马民一初字第316号
原告：卢某，男。
委托代理人：陈景宏，广西飞马律师事务所律师。
被告：吴某，男。
被告：覃某，女。
委托代理人：王和平，广西航洋律师事务所律师。
原告卢某与被告吴某、覃某民间借贷纠纷一案，本院于2013年4月24日受理后，依法由代理审判员陈志强适用简易程序，于2013年6月18日公开开庭进行了审理。由于案情复杂，本院于2013年7月15日裁定将本案转为普通程序审理，于2013年9月3日第二次公开开庭进行了审理，原告卢某及其委托代理人陈景宏、被告吴某、覃某及被告覃某的委托代理人王和平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告卢某诉称：被告吴某、覃某于2011年10月24日与原告签订了一份《借款协议》，约定两被告向原告借款16万元，借期为4个月，月利率5%，两被告用其所有的位于马山县白山镇内昂路XX号房屋作为借款抵押。原告于签订协议的当日支付16万元现金给两被告，两被告出具《借条》给原告收执。之后，两被告只支付了第一个月的利息8000元给原告，至今两被告尚欠原告借款本金16万元及2011年11月24日之后的利息。为此，特向法院起诉，请求法院依法判决两被告共同赔偿原告借款本金16万元及其利息（利息计算：从2011年11月24日起至还清借款本金之日止，按月利率5%计付）。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、《借款协议》一份，证明原告与两被告于2011年10月24日约定由原告借款160000元给被告，借款期限为4个月，月利率为5%的事实；
2、借款人为吴某、覃某，落款时间为2011年10月24日，具体内容为“今借到卢某现金壹拾陆万元整，具体事项按借款协议书执行”的《借条》一份，证实原告已支付16万元给两被告的事实；
3、编号为“马房权证白山字第**号”的《房屋所有权证》，证明位于马山县白山镇内昂路XX号房屋所有人登记为被告吴某、覃某的事实；
4、编号为“马国用（2000）字第XX号”的《国有土地使用证》，证明位于马山县白山镇内昂路XX号土地使用者为被告吴某。
被告吴某答辩称：被告吴某与原告卢某于2011年10月24日签订《借款协议》、原告当天支付借款16万元给被告吴某和被告吴某写一份《借条》给原告收执均属实，被告吴某愿意返还原告的借款本金并支付借款的利息。
被告吴某没有证据向法庭提供。
被告覃某答辩称：被告覃某没有向原告卢某借款，被告覃某与被告吴某已经于2006年2月6日离婚，被告吴某向原告借款的行为与被告覃某无关。另外，被告吴某实际借款本金应为152000元，而不是16万元，因为原告在支付借款的时候，预先扣除了8000元的利息，根据有关法律规定，预先扣除的8000元利息应从借款本金中扣除。现原告请求被告覃某返还借款，没有事实和法律依据，请求法院驳回原告对被告覃某的诉讼请求。
被告覃某对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、马山县人民政府颁发的《离婚证》一本，证实被告覃某与被告吴某于2006年2月6日已经离婚；
2、《离婚协议书》一份，证实被告覃某与被告吴某于2006年2月6日离婚时已经处理位于马山县白山镇内昂路XX号房屋，该协议约定马山县白山镇内昂路XX号房屋归被告覃某所有。
本院依据被告覃某的申请，经原、被告双方选定，本院委托广西公明司法鉴定中心对原告提交的证据1、2中的“覃某”的签名及捺印进行司法鉴定。广西公明司法鉴定中心于7月29日对原告提交的证据1、2中的“覃某”的签名及捺印进行司法鉴定，鉴定意见为：1、检材标称时间2011年10月24日《借款协议》内乙方“覃某”签名与样本同名签名不是同一人所写，检材标称时间2011年10月24日《借条》内乙方“覃某”签名与样本同名签名不是同一人所写；2、检材标称时间2011年10月24日《借款协议》内“覃某”签名处红色油墨捺印不是覃某所留，检材标称时间2011年10月24日《借条》内“覃某”签名处红色油墨捺印不是覃某所留。
经庭审质证，被告吴某对原告提交的上述证据的真实性均没有异议，但主张证据1、2是被告吴某个人所为，签订《借款协议书》及书写《借条》时，均没有“覃某”的签名及捺印，所以“覃某”的签名及捺印是原告过后自己补充的；被告覃某对原告提交的证据1、2的真实性不予认可，其中的“覃某”的签名及捺印并非被告覃某本人所为，对证据3、4的真实性没有异议，但对原告用证据3、4证实马山县白山镇内昂路XX号房屋为被告吴某与被告覃某二人共有有异议，认为在2006年2月26日两被告离婚时双方签订的《离婚协议书》已经约定马山县白山镇内昂路XX号房屋为被告覃某所有，故马山县白山镇内昂路XX号房屋应属被告覃某本人所有，被告吴某对该房没有份额。对被告覃某提交的证据1、2，原告没有异议，但原告认为，证据2中《离婚协议书》约定马山县白山镇内昂路XX号房屋归被告覃某所有，因离婚协议只是二被告的内部约定，不能对抗善意第三人，且马山县白山镇内昂路XX号房屋的产权证和土地使用证载明所有人为两被告共有，根据我国法律规定，该房产应为两被告共有。被告吴某对被告覃某提供的证据均没有异议。对原告提交的上述证据1和证据2，因被告覃某对其真实性有异议，但被告吴某没有异议，故该证据可作为被告吴某向原告卢某借款的定案依据。对原告提交的证据3、证据4，被告覃某对其真实性没有异议，故对该证据，本院予以认定。对被告覃某提交的证据1，因原告与被告吴某均没有异议，因此，该证据应当作为本案的定案依据。对被告覃某提交的证据2，因离婚协议只是二被告的内部约定，因马山县白山镇内昂路XX号房屋的产权证和土地使用证载明所有人为两被告共有，因此，马山县白山镇内昂路XX号房屋的归属问题为另一个法律关系，因此，对上述房屋问题在本案中不予审理。对广西公明司法鉴定中心司法鉴定意见书，因原、被告双方均没有异议，应当作为本案的定案依据。
综合全案证据及庭审中各方认可的事实，本院确认以下法律事实：2011年10月24日，原告卢某与被告吴某协商后签订了一份《借款协议》，双方在协议中约定被告吴某向原告卢某借款16万元，借期为4个月，月利率5%，被告吴某用房屋所有权人注明为“吴某、覃某”的位于马山县白山镇内昂路XX号房屋作为借款抵押。协议书中的甲方为出借人，乙方为借款人。被告吴某在在该协议书第1页“乙方”一栏和第2页“乙方”一栏签字，但在该协议书第2页“乙方”一栏所签的“覃某”字样并不是本案被告覃某所签。原告于签订协议的当日扣除了第一个月的利息8000元后，支付152000元现金给被告吴某，被告吴某出具了一张《借条》给原告收执，并将马山县白山镇内昂路XX号房屋的产权证与国有土地使用证交付给原告卢某收执，但双方至今对该房屋未办理抵押登记手续。虽然该借条借款人一栏上签有“覃某”字样并捺有手印，但并不是本案被告覃某所为。因被告吴某未能如期还款，2013年4月24日，原告向本院起诉，要求本院支持其诉讼请求。
另查明，被告吴某与被告覃某于2006年2月6日离婚，离婚时签订《离婚协议书》约定马山县白山镇内昂路XX号房屋归被告覃某所有，现该房屋所有权证载明的所有人仍为“吴某、覃某”，该房屋土地使用证载明土地使用者为吴某。
本院认为：一、关于原告与被告吴某之间的借款合同及抵押合同是否合法有效的问题。本案中，原告与被告吴某自愿签订了《借款协议》，该协议是原告与被告吴某的真实意思表示，没有违反法律的强制性规定，该借款协议合法有效，应受法律保护。对于该借款协议中的抵押合同的效力问题，被告吴某用记载所有权人为“吴某与覃某共有”的房屋进行抵押，未得到房屋所有人之一的覃某的同意，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第五十四条第二款关于“共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效”的规定，该借款协议中的抵押合同无效。另外，双方对抵押物也没有进行抵押登记，抵押合同未生效。因此，该借款协议中的抵押合同无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十六条“无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。”规定，故该《借款协议书》中的借款协议有效，抵押条款无效。为此，被告吴某作为借款人，在借款期限届满后没有履行还款义务，其行为已构成违约，应承担违约的民事责任。现原告要求被告吴某返还借款和支付借款的利息，符合法律规定，本院予以支持。
二、关于借款本金的确定问题。原告主张借款本金16万元，并出具《借款协议书》及《借条》加予佐证，虽然《借款协议书》及《借条》均能证实借款本金为16万元，但原告承认在交付借款时预先扣除了8000元的利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”的规定，本院确定被告吴某向原告借款本金为152000元。
三、关于被告覃某应否承担返还借款的问题。原告主张被告覃某与被告吴某共同向其借款，并提供《借款协议书》及《借条》予以证实。被告覃某对借款的事实加以否认，并主张《借款协议书》及《借条》中“覃某”的签名及捺印并非其本人所为，广西公明司法鉴定中心于7月29日对《借款协议书》及《借条》中的“覃某”的签名及捺印进行司法鉴定，鉴定意见为《借款协议书》及《借条》中的“覃某”的签名及捺印不是本案被告覃某所为。且被告吴某是在与被告覃某离婚后向原告借款，借款行为是被告吴某的个人行为，不是两被告之间的夫妻共同债务。据此，原告提出被告覃某为借款人，从而要求被告覃某与被告吴某共同偿还借款的主张，没有事实和法律依据，本院不予支持。本案中，在原告卢某与被告吴某签订《借款协议书》时，虽然被告吴某将被告覃某享有权利的房屋权利凭证交原告给用于抵押，但被告覃某在本案中没有过错，因此，原告要求被告覃某共同偿还其借款的主张没有法律依据，本院不予支持。
四、关于借款的利息及逾期利息的确定问题。原告主张从2010年11月24日起至还清借款本金之日止，按月利率5%计付利息。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条关于“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”的规定，原、被告在借款合同中约定借款期间月利率为5%，超过了上述法律规定，本院确定借款期间的利息按中国人民银行同期同类贷款利率4倍计算。对原告请求的逾期利息问题，《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。因被告逾期不还款，现原告要求被告支付借款的逾期利息，于法有据，本院亦按中国人民银行同期同类贷款利率4倍予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十二条第（二）项、第五十六条、第二百条、第二基零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第五十四条第二款和最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定，判决如下：
一、被告吴某欠原告卢某借款本金152000元及其利息（利息计算：从2010年11月24日起至本判决确定的还款之日止，按中国人民银行六个月期限贷款利率4倍计算），限于本判决生效之日起15日内付清；
二、驳回原告卢某要求被告覃某偿还借款及其利息的诉讼请求。
案件受理费3500元，保全费1320元，鉴定费3500元，共计8320元，由原告卢某负担3675元，被告吴某负担4645元。
上述应付款项，义务人应于本判决规定的履行期限内履行完毕，逾期则应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院或者被执行人财产所在地同级人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，在递交上诉状之日起7日内预交上诉案件受理费3500元（转入账号：010201011887017，户名：南宁市中级人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行南宁市竹溪分理处），上诉于南宁市中级人民法院。逾期不交也不提出缓交、减交和免交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审 判 长 陈志强
代理审判员 韦晓东
人民陪审员 赖朝山
二〇一三年十一月十一日
书 记 员 陈璐瑶
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第五十二条有下列情形之一的，合同无效：
（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；
（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；
（三）以合法形式掩盖非法目的；
（四）损害社会公共利益；
（五）违反法律、行政法规的强制性规定。
第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。
第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第五十四条按份共有人以其共有财产中享有的份额庙宇抵押的，抵押有效。
共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。
最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。