江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0924民初1254号原告：中国建设银行股份有限公司射阳支行，住所地江苏省射阳县合德镇发鸿街12号。负责人：陶全胜，该支行行长。委托诉讼代理人：严东亚，该支行部门经理。委托诉讼代理人：傅军，江苏因果律师事务所律师。被告：黄建龙,男,1986年10月6日生,汉族，住江苏省射阳县。被告：徐志华，男，1965年12月11日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：黄云兰，女，1965年4月20日生，汉族，住江苏省射阳县。原告中国建设银行股份有限公司射阳支行（以下至判决主文前简称“射阳建行”）与被告黄建龙、徐志华、黄云兰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告射阳建行的委托诉讼代理人傅军到庭参加诉讼，被告黄建龙、徐志华、黄云兰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参见诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。射阳建行向本院提出诉讼请求：1、解除借款合同，黄建龙清偿还借款本金266012.90元及合同约定从2014年9月20日起以266012.90元为基数按约定利息的150%计算逾期罚息至偿还之日。2、射阳建行对黄建龙抵押的房产享有优先受偿权。3、徐志华、黄云兰对黄建龙的借款承担连带保证责任。4、诉讼费用、律师费由黄建龙、徐志华、黄云兰承担。事实与理由：2014年5月29日，黄建龙向射阳建行借款27万元，用于购买射阳县城锦绣苑二期20幢406室房屋，并签订《个人住房借款合同》，并以该房屋作为抵押物为借款提供担保。徐志华、黄云兰为该借款提供连带责任保证担保。射阳建行依约于2014年6月19日发放贷款27万元，但黄建龙自2014年9月起便不能按期足额偿还贷款，虽经催要，黄建龙未能还款，徐志华、黄云兰亦没有履行还款义务，截止至2015年3月14日，还差欠本金266012.90元及约定的利息。黄建龙、徐志华、黄云兰未答辩亦未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月29日，黄建龙、徐志华、黄云兰与射阳建行签订了《个人住房借款合同》（合同编号7374365202014100107），合同主要内容：１、借款期限从2014年5月29日至2034年5月29日，贷款利息以年利率按日计息，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%，自起息日至贷款本息全部清偿之日依据利率调整当日的基准利率，在本合同约定的每个利率调整日调整。借款逾期的，罚息利率在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。本合同所称基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准年利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定；本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率定。本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日。借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项，对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的借款等，按照先还本后还息的原则偿还。２、贷款人将款项一次划入借款人指定的王慧6217001320000311683建行账号。３、借款人在实际履行合同过程中采取委托扣款方式还款，指定的委托扣款账户为黄建龙6227001324020147548建行账号，还款方法为等额本息还款法。４、担保方式为保证和抵押担保。保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、律师费、诉讼费、登记费等，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等担保方式），贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任。抵押财产为射阳县城锦绣苑二期20幢406室房屋，抵押担保的范围和保证担保范围一致。5、借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权解除与借款人的借贷关系、行使担保权利、以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用等救济措施。6、贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由借款人承担。该合同下方，借款人和抵押人处有黄建龙签名并捺印，贷款人处有射阳建行章印和崔卫国章印，保证人处有徐志华、黄云兰签名并捺印。合同约定的抵押财产已办理抵押登记（证号射房他证县城字第201416**号）。2014年6月19日，射阳建行将借款本金27万元打入借款人指定收款人王慧的收款账户。借款后，黄建龙仅归还部分本金和利息。截止2015年3月14日，尚差欠射阳建行借款本金266012.90元及自2014年9月20日起以实际所欠本金为基数，按约定利率上浮50%计算的逾期利息。射阳建行催要无果，诉至法院，要求判如所请。另查明，射阳建行因此次诉讼支出律师费13300元。以上事实有《个人住房借款合同》、个人贷款支付凭证、代理费发票、贷款还款记录、个人贷款对账单佐卷为证，本院予以确认。本院认为，1、射阳建行与黄建龙之间的借款、抵押合同及与徐志华、黄云兰之间的保证合同不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。黄建龙未能按约还本付息，构成违约，射阳建行依约享有合同解除权。本院向黄建龙、徐志华、黄云兰送达民事诉状、应诉通知书等材料之日，视为解除合同通知到达，借款合同自解除通知到达黄建龙、徐志华、黄云兰时解除。借款合同解除后，被告黄建龙应向射阳建行承担返还借款本金并赔偿利息损失的民事责任。2、徐志华、黄云兰为案涉借款提供保证担保，保证合同明确约定保证方式、保证范围及保证期限，并约定不论是否存在其他抵押担保,射阳建行均有权直接要求保证人承担保证责任，故徐志华、黄云兰应在约定的保证期限内对黄建龙的全部债务共同承担连带保证责任。射阳建行解除主合同即借贷关系后，因与保证人并无其他约定，故并不影响担保人担保责任的负担，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。3、黄建龙以其所购房屋提供抵押担保，并办理了正式抵押登记，本案抵押权依法设立，射阳建行诉讼主张要求就抵押财产享有优先受偿权，具有事实和法律依据，本院予以支持。4、关于射阳建行为本次诉讼支付的代理费，并未超出收费标准规定，且依据借款合同、抵押合同和保证合同约定，应由借款人、保证人、抵押人承担。综上所述，射阳建行要求黄建龙返还差欠的借款本金266012.90元和律师代理费13300元，并自2015年3月17日起至实际给付之日止，以实际差欠借款本金为基数，按照年利率8.4525%支付利息（如遇中国人民银行贷款基准利率调整，利息作相应调整），同时要求徐志华、黄云兰对黄建龙的上述还款义务承担连带清偿责任的诉讼请求部分，具有事实和法律依据，本院予以支持。徐志华、黄云兰承担保证责任后，有权向黄建龙追偿。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄建龙于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司射阳支行返还借款本金266012.90元和律师代理费1.33万元，并自2015年3月17日起至实际给付之日止，以实际差欠借款本金为基数，按照年利率9.555%赔偿原告利息损失（如遇中国人民银行基准利率调整，利息作相应调整）；二、被告徐志华、黄云兰对被告黄建龙的上述还款义务承担连带清偿责任；三、被告徐志华、黄云兰承担保证责任后，有权向被告黄建龙追偿；四、原告中国建设银行股份有限公司有权以被告黄建龙所有的射阳县城锦绣苑二期20幢406室房屋的抵押价值部分，就本金、利息、案件受理费、公告费、律师费部分优先受偿。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司射阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如未按本判决指定的期限履行义务的，权利人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条之规定，于本判决发生法律效力且指定的履行期届满之日起2年内，向本院申请执行。判决书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；判决书未规定履行期间的，从判决书生效之日起计算。案件受理费5290元、公告费600元，由被告黄建龙、徐志华、黄云兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院(户名：盐城市财政局非税收入汇缴专户，开户行：盐城市农行中汇支行，账号：40×××21)预交上诉案件受理费。审 判 长  王进良审 判 员  顾正涛代理审判员  陈志娴二〇一六年九月二十九日书 记 员  丁青青附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。2.《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释》法释[2000]44号第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。4.《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。