广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江蓬法杜民初字第665号
原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市。
负责人：林彤，行长。
委托代理人：林立新、张健成，系。
被告：李启顺，男，汉族，住广东省江门市新会区。公民身份号码×××0039。
被告：许小信，女，壮族，住广西。公民身份号码×××1820。
被告：屈德满，男，汉族，住广东省江门市新会区。公民身份号码×××1134。
被告：张翠明，女，汉族，住广东省江门市新会区。公民身份号码×××3349。
被告：梁锦嫦，女，汉族，住广东省江门市新会区。公民身份号码×××3325。
原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称江门中行）诉被告李启顺、许小信、屈德满、张翠明、梁锦嫦信用卡纠纷一案，本院于2015年6月26日立案受理后，依法组成合议适用普通程序，于2016年2月22日公开开庭进行了审理。原告江门中行的委托代理人林立新到庭参加诉讼，被告屈德满、张翠明、梁锦嫦经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼；被告李启顺、许小信经本院公告传唤，公告期满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告江门中行起诉认为：2013年12月31日，李启顺向我行申请开立信用卡，卡号：51×××05。
2014年3月26日，李启顺与我行签订了编号为2014年JJMJZ字0114号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（以下简称《借款协议书》），向我行申请“大额分期”贷款300000元用于家居装修，贷款期限3年，分36期。被告许小信与被告李启顺是夫妻关系，应对该债务承担连带责任保证。
同日，被告屈德满、张翠明与我行签订了编号为2014年BJMJZ字0114号-1的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（以下简称0114号-1《保证合同》）；被告梁锦嫦与我行签订了编号为2014年BJMJZ字0114号-2的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（以下简称0114号-2《保证合同》）；约定由其对李启顺所签订的协议生效之日起至协议所规定的信用卡额度有效期届满日之日所发生的债权提供最高本金余额为300000元的连带责任保证担保。
上述合同签订后，在2014年3月27日，我行依据协议约定向李启顺发放大额分期款项300000元，并依照协议约定将款项付至江门市蓬江区堤东明佳设计装修工程部（以下简称明佳工程部）名下654857752155的账户。
后被告李启顺出现逾期还款，截至2015年5月6日，李启顺欠我行信用卡款项合计人民币308486.87元（其中本金300000元，滞纳金及利息共8486.87元）。我行多次催收，未果。为维护自身合法权益，特向法院起诉，请求判令：一、判令被告李启顺立即偿还我行信用卡款项人民币308486.87元（其中本金300000元，滞纳金和利息8486.87元），此后利息及滞纳金依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计算；二、被告许小信对李启顺的欠款承担连带清偿责任；三、被告屈德满、张翠明、梁锦嫦对上述债务承担连带清偿责任；四、五被告承担本案的一切诉讼费用。
在诉讼过程中，原告增加一项诉讼请求：要求解除和被告李启顺签订的《借款协议书》；另原告变更原第一项诉讼请求为：被告李启顺立即偿还信用卡借款本金人民币283322元，滞纳金14791.99元，利息10372.88元，合计人民币308486.87元给原告；变更原第三项诉讼请求为：要求被告屈德满、张翠明、梁锦嫦对李启顺尚欠的《借款协议书》项下的借款本息、滞纳金在最高额人民币300000元范围内承担连带清偿责任。
原告江门中行对其陈述在举证期限内提供如下证据：1.信用卡分行客服系统查询；2.被告李启顺、许小信、屈德满、张翠明、梁锦嫦的身份资料复印件；3.《长城环球通白金信用卡申请表》（以下简称《信用卡申请表》）及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》以下简称《领用合约》；4.许小信和李启顺的《结婚证》、屈德满和张翠明《结婚证》；5.《借款协议书》；6.《保证合同》2份；7.《借款借据》、《家装分期资金划账授权书》；8.信用卡流水明细表。
被告李启顺、许小信、屈德满、张翠明、梁锦嫦无到庭，无答辩，在举证期限内也无提交证据。
经审理查明：2013年12月31日，被告李启顺向原告提交《信用卡申请表》，申请开立中国银行信用卡，经原告审批后，原告同意被告李启顺开立信用卡（卡号：51×××05）。2014年3月26日，被告李启顺因需要家居装修，与原告签订《借款协议书》一份，主要约定：由原告贷款人民币300000元给被告李启顺，用于家居装修，贷款期限为3年，分期36个月还款，手续费为34500元。并约定了双方权利义务及违约责任等。同日，被告屈德满、张翠明、梁锦嫦与原告签订《保证合同》，约定被告屈德满、张翠明、梁锦嫦对被告李启顺的上述借款在最高额人民币300000元内提供连带保证责任。
上述合同签订后，在2014年3月27日，原告依约向被告李启顺发放信用卡大额分期贷款人民币300000元，并根据被告李启顺提供的《家装分期资金划账授权书》，将款项划至明佳工程部的账户，履行了合同义务。被告李启顺借款后，从2014年6月开始，出现逾期还款。截至2015年11月2日，被告李启顺尚欠原告信用卡借款本金人民币283322元，滞纳金14791.99元，利息10372.88元，合计人民币308486.87元。原告催收未果，遂提起本案诉讼。
另查明：李启顺和许小信是夫妻关系，双方在2013年9月12日登记结婚；屈德满和张翠明是夫妻关系，双方在2010年10月19日登记结婚。
本院认为，原告是具有金融业务经营权的企业，其与被告李启顺签订的《信用卡申请表》、《领用合约》、《借款协议书》、与被告屈德满、张翠明、梁锦嫦签订的《保证合同》均是合同各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规的禁止性规定，应确认为有效。上述合同签订后，原告已经将款项人民币300000元划至被告李启顺授权指定的账户，依约履行了合同义务。被告李启顺在取得信用卡及借款后，应按约定使用信用卡，并应按约定将分期还款的款项划入信用卡中。由于被告李启顺没有按约定进行信用卡还款，从2014年6月开始出现逾期还款，至原告起诉时止，已经连续多期未能按时还款，显属违约。根据《借款协议书》的约定，在被告李启顺未按时还款时，原告有权宣布合同项下的所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期并有权终止或解除本合同。本案中，由于被告李启顺未能按时还款的行为已经构成违约，依法应承担违约责任。原告有权按约定解除双方所签订的合同，要求被告李启顺提前偿还尚欠的信用卡借款本息。因此，对原告要求解除和被告李启顺签订的《借款协议书》、立即偿还尚欠的信用卡本金、利息及滞纳金的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。
关于利息及滞纳金问题。原告主张利息及滞纳金是按照《信用卡申请表》背面所附的《领用合约》的约定进行计算。对此本院认为，《领用合约》是《信用卡申请表》背面所附的附件，和《信用卡申请表》是一体的、是不可分割的一部分，且在双方签订的《借款协议书》也约定了《领用合约》是合同不可分割的组成部分，具有与《借款协议书》相同的法律效力，对双方均具有约束力。在被告李启顺逾期还款后，原告根据《领用合约》的约定计算利息及滞纳金，并没有违反法律、法规的禁止性规定，本院依法予以确认。
关于被告许小信的责任问题。根据原告提供的被告李启顺、许小信的《结婚证》复印件，能证明被告许小信和李启顺系夫妻关系。双方于2013年9月12日登记结婚，而被告李启顺向原告借款发生在2014年3月26日，属于夫妻存续期间。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。”的规定，本案中，被告李启顺所借款项是用于家居装修，属于家庭开支，故涉案借款应当按夫妻共同债务处理。因此，被告许小信应对上述债务承担共同偿还责任。
关于被告屈德满、张翠明、梁锦嫦的责任问题。被告屈德满、张翠明、梁锦嫦与原告签订《保证合同》，承诺为被告李启顺向原告的借款在最高额人民币300000元内承担连带保证责任，是其真实意思表示，《保证合同》对原告及被告屈德满、张翠明、梁锦嫦均具有法律约束力。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”及第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告屈德满、张翠明、梁锦嫦作为连带责任保证人应对被告李启顺欠原告的借款本金及相应的利息、滞纳金等承担连带偿还责任。同时，根据上述法律规定，在被告屈德满、张翠明、梁锦嫦承担连带清偿责任后，有权在承担清偿责任的范围内向被告李启顺追偿。
被告李启顺、许小信、屈德满、张翠明、梁锦嫦经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利，本院依法缺席判决。
综上所述，原告的诉请合法有据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十六条、第九十三条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司江门分行与被告李启顺签订的编号为2014年JJMJZ字0114号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》；
二、被告李启顺、许小信应于本判决生效之日起十日内共同偿还信用卡借款本金人民币283322元，利息10372.88元，滞纳金14791.99元，合计人民币308486.87元（利息及滞纳金计至2015年5月6日，自2015年5月7日至本判决履行期限届满之日止的利息及滞纳金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算）给原告中国银行股份有限公司江门分行；
三、被告屈德满、张翠明、梁锦嫦对被告李启顺的上述债务在最高额人民币300000元范围内承担连带保证责任；在被告屈德满、张翠明、梁锦嫦承担保证责任后，有权在承担保证责任的范围内向被告李启顺追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案受理费6027元，保全费2170元，合共8197元，由被告李启顺、许小信、屈德满、张翠明、梁锦嫦共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 郭子托
人民陪审员 刘驾涛
人民陪审员 李建华
二〇一六年二月二十三日
书 记 员 潘丽坚
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