广西壮族自治区忻城县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）忻民初字第488号
原告杨秀金。
原告玉春平。
原告玉春琼。
原告玉春林。
上述四原告的委托代理人巫目航达。
被告中国人寿保险股份有限公司忻城支公司。
负责人龚嫄。
委托代理人索生凤。
第三人忻城县农村信用合作联社。
法定代表人卢娟。
委托代理人莫增壮。
原告杨秀金、玉春平、玉春琼、玉春林诉被告中国人寿保险股份有限公司忻城支公司（以下简称人寿保险忻城支公司）、第三人忻城县农村信用合作联社人身保险合同纠纷一案，本院于2013年7月2日立案受理。依法由审判员何艳萍适用简易程序公开开庭进行了审理。开庭审理后，发现案件不宜适用简易程序进行审理，遂依法转换为普通程序进行审理，由审判员韦永辉担任审判长，与审判员何艳萍、人民陪审员蓝祥平组成合议庭，于2013年11月14日公开开庭进行了审理。原告玉春林及原告杨秀金、玉春平、玉春琼、玉春林的委托代理人巫目航达、被告人寿保险忻城支公司的委托代理人索生凤、第三人忻城县农村信用合作联社的委托代理人莫增壮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告杨秀金、玉春平、玉春琼、玉春林诉称，2011年11月30日，原告亲属玉成向第三人忻城县农村信用合作联社的城关信用社贷款20000元，同日向被告人寿保险忻城支公司（城关信用社代办）投保国寿小额贷款借款人意外伤害保险，保险金额为20000元，保险期间为2011年12月1日至2014年11月30日。2013年1月18日，原告亲属玉成意外死亡，后原告向被告理赔，遭到被告的拒赔。原告认为，玉成向被告投保时，并没有收到被告发给的有关保险条款和免责条款，被告也没有明确向玉成说明和告知相关免责条款的内容，因此，根据保险法第十七条第二款的规定，该免责条款不发生效力，被告对玉成的猝死应承担保险责任，为此，特向人民法院提起民事诉讼，请求依法判令被告付给四原告保险理赔款20000元。
被告人寿保险忻城支公司辩称：1、原告不是本案的适格主体，无权主张保险公司向其给付保险金，因为保险合同中约定，第一顺序受益人是发放贷款的金融机构（即本案的第三人忻城县农村信用合作联社），现原告没有还清第三人借款，所以没取得第一顺序受益人的资格；2、被保险人玉成是“猝死”，不属于保险合同约定的意外伤害身故的保险范围，被告不承担保险金给付责任。3、被告已尽到明确说明义务，因为被告已在保险合同下方，以明确方式注明“请仔细阅读保险产品中有关免责条款的内容”。综上所述，请求人民法院驳回原告和第三人的诉讼请求。
第三人忻城县农村信用合作联社述称，2011年11月30日，原告亲属玉成向第三人的城关信用社贷款20000元。同日，玉成向被告人寿保险忻城支公司（城关信用社代办）投保国寿小额贷款借款人意外伤害保险，保险金额为20000元。玉成与被告特别约定，第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构（即第三人）。2013年1月18日，原告亲属玉成死亡。因玉成生前没有偿还第三人借款，第三人是意外伤害保险的第一顺序受益人，因此，如果被告对被保险人玉成猝死承担保险责任，被告应支付第三人保险理赔款2万元。
经审理查明，玉成系原告杨秀金之夫、玉春平、玉春琼、玉春林之父，其生前系忻城县城关镇东安街居民。2011年11月30日，玉成在第三人忻城县农村信用合作联社的城关信用社贷款时，经该信用社业务人员介绍并代办，玉成向被告投保了一份国寿小额贷款借款人意外伤害保险，并收到该信用社业务人员发给一份《国寿小额贷款借款人意外伤害保险凭证》，该意外伤害保险凭证载明：保险金额为20000元，保险期间为2011年12月1日至2014年11月30日，第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构。该意外伤害保险凭证上还载明“免责条款提示：请仔细阅读保险产品中有关免责条款的内容”。玉成在保险凭证上的投保人／被保险人签名栏中签字认可，并于当日缴纳了保险费120元。被告没有在保险凭证以外向玉成书面说明免责条款和注意事项。2013年1月18日下午三时许，玉成在本街的地上突发意外，经忻城县人民医院抢救无效死亡，被医院诊断为“院外猝死”。之后，原告、第三人分别向被告申请理赔，但被告认为，按照保险合同的约定，原告在没有偿还玉成所欠第三人借款的情况下，无权主张被告向其给付保险金。另外，玉成属于“猝死”，不属于保险合同约定的意外伤害身故的保险范围，被告不承担保险金给付责任，故拒绝原告和第三人的理赔请求。2013年7月2日，四原告向法院提起民事诉讼，请求法院判令被告支付四原告保险理赔款2万元。在诉讼中，第三人以其系第一顺序受益人，玉成尚未偿还第三人借款为由申请作为本案第三人参加诉讼，本院予以准许。第三人在庭审中提出诉讼请求：如果被告对被保险人玉成猝死承担保险责任，被告应支付第三人保险理赔款2万元。原告在庭审中表示，同意第三人的诉讼请求。
另查明，2011年11月30日，原告亲属玉成向第三人借款2万元至今尚未偿还。
上述事实有原告提供的《小额信用借款合同》、《国寿小额贷款借款人意外伤害保险凭证》、《广西农村信用社通用凭证》、《忻城县人民医院死亡通知单》、《死亡户口注销单》复印件各1份，忻城县城关镇翠屏社区居民委员会出具的《证明》原件2份，被告提供的《国寿小额贷款借款人意外伤害保险利益条款》、《调查笔录》、忻城县人民医院出诊记录复印件各一份，第三人提供的代理保险业务协议书、代理银行保险产品专项合作协议书复印件各一份的证据证实，以及原告、被告、第三人在庭审中的陈述予以佐证，足以认定。
本院认为，综合诉辩双方的观点，本案争议焦点为：一、原告是否是适格的主体；二、被告是否已经履行有关免责条款的明确说明义务；三、被告是否对被保险人玉成“猝死”承担保险责任，应否支付理赔款2万元；四、第三人要求被告支付保险理赔款2万元是否有事实依据和法律依据。
关于第一个争议焦点原告是否是适格主体的问题，本院认为，原告家属玉成与被告系本案保险合同的相对人，玉成死亡，四原告作为死者玉成的法定第一顺序继承人，是与本案有直接利害关系的公民，因此，四原告具备诉讼主体资格，是适格的主体。
关于第二个争议焦点被告是否已经履行有关免责条款的明确说明义务的问题，本院认为，在意外伤害保险凭证上，虽印有“免责条款提示：请仔细阅读保险产品中有关免责条款的内容。”，原告的亲属玉成也在保险凭证中的投保人／被保险人签名栏处签字，但根据保险法第十七条第二款“对保险合同中免除保险责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，被告只是在保险凭证上对责任免责条款进行告知，属于格式化条款，未有显著标示，如字体加粗、加大或者颜色相异等，不足以引起投保人的注意，且被告未提交已尽到提示或明确说明义务的证据，故应认定被告没有履行免责条款的提示或明确说明义务。
关于第三个争议焦点被告是否对被保险人玉成“猝死”承担保险责任，应否支付保险金2万元的问题，本院认为，原告的亲属玉成在向被告投保时，被告对有关免责条款并没有向玉成尽到提示或明确说明义务，因此，不能免除被告的赔偿义务，被告应支付保险金2万元。至于被告辩称被保险人玉成死亡原因是“猝死”，是其身体发病所致，不符合保险合同所约定的意外伤害的情形，因此，玉成“猝死”不属于意外伤害身故的保险范围，故其不应承担保险责任，不应支付保险金2万元。本院认为，“猝死”属于死亡的一种表现形式，而不是死亡原因。结合本案现有证据，亦不能明确玉成死亡的主要、直接原因是因身体疾病造成，故对被告的这一辩解意见，本院不予采纳。
关于第四个争议焦点第三人要求被告支付保险理赔款2万元是否有事实依据和法律依据的问题。首先，原告的亲属玉成在向被告投保时，被告对有关免责条款并没有向玉成尽到提示或明确说明义务，因此，被告应承担保险责任；其次，在保险合同中，被保险人玉成与被告已约定第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构（即第三人），玉成生前向第三人借款2万元，至今尚未偿还，故第三人依合同的约定，要求被告支付第三人理赔款2万元，有事实依据和法律依据。
综上，被告与原告的亲属玉成签订的人身保险合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，应为有效合同，双方应按合同约定享有权利并履行义务。本案中，被保险人玉成与被告签订保险合同时，约定第一顺序受益人为第三人，因被保险人玉成生前向第三人借款至今未偿还的情况下，四原告向被告主张支付保险理赔款2万元，缺乏事实依据和法律依据，本院不予支持。第三人是第一顺序受益人，被保险人玉成生前向第三人借款至今未偿还，因此，第三人要求被告支付第三人保险理赔款2万元，证据充足，理由充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、驳回原告杨秀金、玉春平、玉春琼、玉春林要求被告中国人寿保险股份有限公司忻城支公司支付保险理赔款20000元的诉讼请求。
二、被告中国人寿保险股份有限公司忻城支公司支付第三人忻城县农村信用合作联社人民币20000元。
案件受理费300元，由被告中国人寿保险股份有限公司忻城支公司负担。
上述应履行款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期履行的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西来宾市中级人民法院。
审 判 长 韦永辉
审 判 员 何艳萍
人民陪审员 蓝祥平
二〇一三年十一月二十五日
书 记 员 蓝宝发
附相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。