天津市和平区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）和民三初字第825号
原告韩园园。
被告泰康人寿保险股份有限公司天津分公司，住所天津市和平区贵州路18号君悦大厦一、三、四层。
代表人黄开琢，总经理。
委托代理人刘娟娟，该公司职员。
原告韩园园与被告泰康人寿保险股份有限公司天津分公司保险合同纠纷一案，本院于2014年7月22日受理后，依法由代理审判员秦晨适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告韩园园，被告泰康人寿保险股份有限公司天津分公司的委托代理人刘娟娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告韩园园诉称，原告于2013年7月于被告处签订泰康财富人生E款年金保险（分红型）合同一份。在合同订立过程中，被告职员欺骗原告，向原告曲解合同条款效力，隐瞒与保险合同有关的重要内容，对合同的预期收益进行夸张解释，被告职员明确告知原告保险本金及收益返还时间为10年并且反复强调到原告缴费第10年，依照保险合同返还的金额已经超过缴费本金，使原告在订立合同时存在重大误解，最终在原告未看到合同文本的情况下与被告签署保险合同。原告收到合同文本后，发现合同与被告职员讲述、承诺严重不符，多次找到被告协商解除合同，退还保险费，被告均以各种理由推脱。故原告起诉法院，要求判令：1、解除原、被告之间的保险合同；2、被告向原告返还缴纳的保险费10010元；3、本案诉讼费用由被告负担。原告提交的证据为：
1.泰康人寿保险股份有限公司保险合同，证明每年保险费为10000元，保险金额为15590元，交费日期是每年7月13日，交费期间为10年。对于分红的规定，原告当时的销售人员称我的保险交满10年以后，红利加上固定每年返还的金额远远超过100000元，但我问了被告的客服，却说不可能达到第10年的时候返还给我的钱远远超过100000元，因此我认为被告的销售人员夸大了实际收益，对保险条款存在隐瞒，所以要求全额退保；
2.证人崔杨证言，证明崔杨以前是被告的销售人员，当时原告投保时崔杨在场，其可以证明被告销售人员讲解合同条款时称，交满10年以后，收益远远超过原告的投入的事实。
被告泰康人寿保险股份有限公司天津分公司辩称，原告于2013年7月12日作为投保人和被保险人在被告处购买了泰康财富人生E款年金保险（分红型产品），保单号为＊＊＊，保险期间10年，共交纳保险费10010元。2014年7月4日，原告电话投诉被告职员夸大收益，要求全额退保，被告予以拒绝。原告声称被告职员欺骗原告，曲解保险合同条款，但根据原告签订的投保申请确认书、人身保险产品销售服务确认书和人身保险投保提示书等投保文件显示，均系原告本人签字确认，被告已对原告履行了投保告知义务。另根据被告对原告的回访电话录音显示，被告已多次对原告告知保险产品分红的不确定性这一保险合同重要内容，原告也主动询问了公司往年的红利分配情况，并表示了解此情况，因此原告的投保是其真实的意思表示。对于原告要求解除保险合同的请求，被告同意按照保险合同及保险法的规定，解除保险合同并向原告支付保险合同的现金价值。被告提交的证据为：
1.泰康财富人生E款年金保险（分红型）条款，证明在原告要求解除保险合同时，被告退还保险单现金价值符合保险合同约定的事实；
2.泰康人寿保险股份有限公司电子投保申请确认书，证明原告已经阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解保险单利益的不确定性的事实；
3.人身保险产品销售服务确认书，证明被告销售人员已向原告告知该保险的未来红利分配水平主要取决于保险公司实际经营成果，红利分配是不确定的事实；
4.人身保险投保提示书，证明被告已向原告履行了告知义务，原告签字确认的事实；
5.两份电话录音，证明被告多次向原告进行提示分红保险红利分配的不确定性，其表示知晓的事实；
6.原告证人崔杨出具的事件经过说明，证明证人崔杨的证言不真实。
经当庭质证，被告对原告提交的质证意见为：对于原告提交的证据1没有异议；对于原告提交的证据2有异议，原告与证人崔杨系通过朋友认识，与证人的陈述并不相符，证人与原告存在利害关系。原告对被告提交证据的质证意见为：对于被告提交的证据1没有异议；对于被告提交的证据2、3、4的真实性没有异议，但我在签字的时候是因为当时被告销售人员的讲解才签的这些文件，我觉得保险条款太专业了，我看不懂；对于被告提交的证据5，时间太长了我也不清楚，但是确实有客服给我打过电话；对于被告提交的证据6的真实性没有异议，我和崔杨是通过朋友认识的，但是不存在被告所说的利害关系。
经本院综合分析，对原、被告提交的证据认证如下：
对于原告提交的证据1，被告提交的证据1-4，具有真实性、合法性及与本案的关联性，可以作为认定本案事实的依据，本院予以采信。对于被告提交的证据5，虽然原告未确认两份录音证据的真实性，但其在庭审中并未否认被告客服进行电话回访的事实，且两份录音证据系被告统一客服热线在对客户回访时形成，故本院对于该证据的具有真实性、合法性及与本案的关联性予以确认。对于原告提交的证据2及被告提交的证据6，虽然证人崔杨对于被告销售人员夸大讲解保险产品的事实所作出的证言与其在2014年7月21日向被告公司出具的事件经过中陈述的主要内容相一致，但在庭审中原告表示其与证人崔杨系通过朋友认识，且证人崔杨已于2013年11月份从被告处离职，故在没有其他证据证实被告销售人存在未尽到产品信息披露义务，系采取诱导和欺骗的方式向原告销售保险的情形下，该证人证言及事件经过不能单独作为认定案件事实的依据。
依据上述证据及双方当事人当庭陈述，本院确认事实如下：
经审理查明，2013年7月12日，原告作为投保人，以其个人为被保险人，填写个人寿险投保单。投保单D.保险合同资料载明：主险为财富人生E款，份数为10份，每期保险费为10000元，附加险为财富赢家定期，保险费10元，交费年期为10年，交费方式为年交，保险费支付方式为银行自动转账；E.特殊事项载明：红利领取方式为进万能账户；L.声明书及授权书载明：而、你公司提供的投保险中保险条款，尤其是保险责任以及责任免除条款本人均已阅读并了解；以上内容应由本人亲自在与该投保单绑定的电子投保申请书中签名，否则本投保单无效。在电子投保申请确认书中载明：一、保险合同内容说明确认：投保人确认泰康人寿保险股份有限公司及贵公司代理人已提供所投保险种的相关条款，并对条款内容尤其是保险责任、免除保险人责任的条款及特别注意事项做了提示和明确说明，投保人对所投保险种的保险条款、尤其是保险责任及免除保险人责任的条款、人身保险投保提示书及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守；七、保险计划：被保险人姓名为韩园园，险种名称为财富人生E款，份数10份，附财富赢家定期，金额10元，投保人确认合计保险费10010元；八、其它确认事宜：投保人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性；九、特别声明：1.电子投保申请确认书的上述内容均为投保人、被保险人的真实意愿；2.投保人、被保险人确认已了解并同意贵公司《电子投保申请确认书》及与本确认书相关联的投保单（电子版）的内容。原告在投保人处签字确认。
同时，原告还分别在人身保险产品销售服务确认书及人身保险投保提示书上签字确认。其中，人身保险产品销售服务确认书载明：1.投保人所交钱款是用于购买泰康人寿保险公司的保险产品，不是购买银行理财产品，也不是办理银行存款赠送的保险，银行不承担保本保息的责任，投保人提前退保可能承担一定损失；3.本保险产品属于分红保险，请投保人注意：该类保险的未来红利分配水平主要取决于保险公司实际经营成果，红利分配是不确定的；4.请投保人仔细阅读保险条款，重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、免赔额或免赔率的计算、费用扣除、退保相关约定等内容；5.投保人签收保险单后有10天犹豫期，犹豫期内投保人可以无条件退保，保险公司扣除不超过10元的成本费后退还全部保费，超过犹豫期后退保，投保人将承担一定的退保损失。原告于“投保人声明：该销售人员已向我逐条宣讲以上内容”后签字确认。人身保险投保提示书中载明：三、请你详细了解投保险种的条款内容，重点关注保险责任、责任免除及特别注意事项；四、请您了解“犹豫期”及解除保险合同的有关约定，一年期以上的人身保险产品都规定有犹豫期（投保人、被保险人收到保险单并书面签收日起的10日内）的有关约定。除合同另有约定外，在犹豫期内，您可以无条件解除保险合同，但应退还保险合同，我公司将在扣除10元工本费后向您无息退还保险费，若您在犹豫期过后解除保险合同，您会有一定的损失，我公司将自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险合同现金价值；五、请您充分认识分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品的风险和特点，（1）如果您选择购买分红保险产品，请注意以下事项：分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果，如果实际经营成果优于定价假设，保险公司才会将部分盈余分配给您，如果实际经营成果差于定价假设，我公司可能不会派发红利……红利分配是不确定的；（3）如果您选择购买万能保险产品，请您注意以下事项：万能保险产品的投资回报具有不确定性……万能保险保险费并不是全部用于投资增值，而是要扣除部分保费用于保险保障和保险公司经营管理费用，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等，各项费用的扣除基数以保险条款的约定为准。
同日，原告向被告交纳保险费10010元。在泰康人寿保险股份有限公司保险合同中载明：泰康人寿保险股份有限公司根据投保人和被保险人所填投保单签发本保险单，其保险责任范围均按保险单、保险条款、附加条款和批注办理。主险：泰康财富人生E款年金保险（分红型），保险单号码为＊＊＊，投保人姓名为韩园园，被保险人姓名为韩园园，保险合同成立日为2013年7月12日，保险合同生效日为2013年7月13日，每期保险费为10000元，保险金额为15590元，交费方式为每年，交费日期为每年7月13日，交费期间为10年，红利领取人为原告，红利领取方式为转入泰康附加财富赢家定期寿险（万能型）项下的保单账户；附加险为泰康附加财富赢家定期寿险（万能型），保险费为10元。保险费合计10010元。其中，泰康财富人生E款年金保险（分红型）条款载明：1.4犹豫期，自您签收本合同的次日零时起，有10日的犹豫期。在此期间，请您认真审视本合同，如果您认为本合同与您的需求不相符，您可以在此期间提出解除本合同，我们将在扣除不超过10元的工本费后向您无息退还保险费；2.4保险责任，持续保险金，在约定的本合同的交费期间内，被保险人在每一个本合同的年生效对应日生存，我们按保险单上载明的本合同的保险费的2%向生存类保险金受益人给付持续保险金；生存保险金，自本合同生效之日起至被保险人年满60周岁后的首个本合同的年生效对应日（不含该日）前，被保险人在每一个本合同的年生效对应生存日生存，我们按保险金额的10%向生存类保险金受益人给付生存保险金；4.1保单红利的确定，本合同为分红保险合同，在每一保单年度，如果本合同有效，我们将根据分红保险业务的实际经营状况决定是否向您进行红利分配，如果有红利分配，我们将在保单红利派发日根据保险监管机关的规定确定向您分配的红利金额，保单红利派发日为本合同生效日在每年的对应日；4.2，保单红利的领取，本合同项下的红利默认自动按本合同约定的保单红利派发日转入您名下《泰康附加财富赢家定期寿险（万能型）》项下的保单账户，具体事项按照《泰康附加财富赢家定期寿险（万能型）》条款中关于“从主合同转入附加合同的生存类保险金”的约定处理；8.1您解除合同的手续及风险，如果被保险人未发生保险事故，且您在犹豫期后要求解除本合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料的原件：（1）本合同，（2）您的有效身份证件，自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止，我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还本合同终止时的现金价值，您在犹豫期后解除合同会遭受一定损失。泰康附加财富赢家定期寿险（万能型）条款载明：1.1合同构成，本附加合同由主保险合同的投保人申请，经我们同意，附加于主合同；1.4犹豫期，自您签收本附加合同之日起，有10日的犹豫期。在此期间，请您认真审视本附加合同，如果您认为本附加合同与您的需求不相符，您可以在此期间提出解除本附加合同，我们将向您无息退还保险费；5.2保单账户价值，在下列情况下保单账户价值将发生变动：（1）从主合同转入的生存类保险金计入保单账户，保单账户价值按计入数额等额增加（2）您交纳的保险费在扣除初始费用后计入保单账户，保单账户价值按计入数额等额增加；5.3费用收取，从主合同转入的生存类保险金不收取初始费用，趸交保险费初始费用收取比例为5%；5.4保单账户结算，在本附加合同有效期内，保单账户价值每月结算一次，保单账户结算日为每月1日，我们每月将根据保险监管机关的有关规定，结合万能账户的实际投资状况，确定上个月的结算利率，我们在每月结算日零时结算保单账户利息，保单账户价值根据本附加合同上个月的实际经过天数，按我们本月公布的上个月的结算利率进行累积；5.7退保费用，您解除本附加合同或者部分领取保单账户价值时，我们将收取退保费用，退保费用为我们收到您解除本附加合同申请书之日保单账户价值或者您申请部分领取的保单账户价值的一定比例，第一保单年度退保费用比例为5%，第二保单年度退保费用比例为4%；6.1本附加合同的现金价值等于保单账户价值扣除相应的退保费用后的余额；8.1您解除合同的手续及风险，如果被保险人未发生保险事故，且您在犹豫期后要求解除本附加合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料的原件：（1）本附加合同，（2）您的有效身份证件，自我们收到解除合同申请书时起，本附加合同终止，我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还本附加合同终止时的现金价值，您在犹豫期后解除合同会遭受一定损失。另被告客服热线分别于2013年7月15日、7月23日对原告进行了两次电话回访，其中第二次电话回访录音中显示，被告已对原告告知犹豫期满前后解除合同的相关规定及保险产品分红的不确定性等保险条款、产品说明书和投保所提示的内容，原告也主动询问了公司往年的红利分配情况，并表示了解此情况。
另查，如原、被告解除泰康财富人生E款年金保险（分红型）及泰康附加财富赢家定期寿险（万能型），对于泰康财富人生E款年金保险（分红型），按照该保险条款约定的现金价值表第一年度末计算，应当退还原告2050元现金价值，但原告起诉解除合同的时间已经超出了第一年度末，依据精算系统计算出的现金价值应少于上述金额，由于无法提供计算依据，被告自愿按照第一年度末的现金价值将2050元退还原告。对于泰康附加财富赢家定期寿险（万能型），按照该保险条款约定，退还现金价值应为保单账户价值-
退保费用，即扣除初始费用后的保险费＋持续保险金＋生存保险金＋第一年度红利＋利息-
手续费。其中扣除初始费用的保险费为10元＊（1-0.05）=9.95元，持续保险金数额为10000元＊0.02=200元，生存保险金数额为15590＊0.1=1559元，根据被告提交的第一年度红利截屏，显示红利金额为91.59元，利息为11.18元。由于原告在2014年7月13日后并未交纳第二期保险费，手续费应按前述费用之和的5%扣除，但被告自愿按照第二保单年度退保比例4%扣除手续费，手续费为74.87元。故根据被告提交的截至2014年9月1日退保金额的说明，该保险应退还的现金价值为1796.85元。
本院认为，原告韩园园作为投保人与被告泰康人寿保险股份有限公司天津分公司订立的泰康财富人生E款年金保险（分红型）及泰康附加财富赢家定期寿险（万能型）合同依法成立，合法有效。
关于原告要求解除原、被告之间保险合同的诉讼请求。依据合同约定及有关法律规定，投保人解除合同的，保险人自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值。故原告在保险合同约定的犹豫期过后，于2014年7月22向本院提起诉讼，要求解除泰康财富人生E款年金保险（分红型）及泰康附加财富赢家定期寿险（万能型）合同的主张，符合法律规定和双方合同约定，被告当庭亦表示同意解除，本院对此予以照准。
关于原告提出被告销售人员夸大保险产品收益，使其订立合同时存在重大误解，要求返还交纳保险费10010元的诉讼请求。虽然原告的证人崔杨出具证言用以证明被告销售人员夸大保险产品收益，但原告与证人崔杨存在朋友关系，因此该证人证言在没有其他相关证据予以佐证的前提下，不能单独作为认定案件事实的依据，并且被告对于保险合同存在的风险，保险利益的不确定性，特别是原告持有异议的红利取得等条款均在电子投保申请确认书、人身保险产品销售服务确认书、人身保险投保提示书及保险合同中载明且在电话回访中进行了告知，原告均已知晓且进行了签字确认。故对于原告的该项诉讼请求，没有事实及法律依据，本院不予支持。
关于被告提出泰康财富人生E款年金保险（分红型）按照第一年度末的现金价值将2050元退还原告，泰康附加财富赢家定期寿险（万能型）按照第二保单年度退保比例4%扣除手续费后退还原告现金价值1796.85元，两项共计3846.85元。该主张系被告就其享有权利的处分行为，亦不违反法律规定和双方合同约定，本院予以照准。
综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十五条、第四十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、解除原告韩园园与被告泰康人寿保险股份有限公司天津分公司签订的泰康财富人生E款年金保险（分红型）合同及泰康附加财富赢家定期寿险（万能型）合同；
二、准予被告泰康人寿保险股份有限公司天津分公司于本判决生效之日起十日内向原告韩园园退还泰康财富人生E款年金保险（分红型）合同及泰康附加财富赢家定期寿险（万能型）合同的现金价值共计3846.85元；
三、驳回原告韩园园的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费50元，减半收取25元，由原告韩园园负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。
代理审判员 秦 晨
二〇一四年十月十三日
书 记 员 李梦瑶
本案引用的法律条文
《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。
第四十七条投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。