福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）思民初字第10459号
原告招商银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区湖滨东路309号宏泰工业园6号综合楼（宏泰中心）。组织机构代码73787246-0。
代表人姚润喜。
委托代理人李桂香，北京大成（厦门）律师事务所律师。
被告林穗玉，女，1971年2月11日出生，汉族，住福建省安溪县。
被告蔡文成，男，1971年7月15日出生，汉族，住福建省安溪县。
原告招商银行股份有限公司厦门分行（下称招行厦门分行）与被告林穗玉、蔡文成金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行厦门分行委托代理人李桂香到庭参加诉讼，被告林穗玉、蔡文成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招行厦门分行诉称，2011年6月13日，原告与被告林穗玉签订《个人授信协议》，约定，原告同意向被告林穗玉提供总额为35万元整的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2011年6月13日起至2021年6月13日止，在此期间，原告为被告林穗玉提供连续、循环使用的贷款，对于授信项下每笔贷款，被告林穗玉需逐笔申请，经原告同意方可使用，同时，双方应另行签署具体的借款合同，被告林穗玉还应提交并经原告确认的借款申请书等予以约定；该协议项下的贷款利率的计算公式为：月利率=年利率／12；日利率=年利率／360，在授信期间若遇中国人民银行调整利率，则本协议项下的利率相应调整，若被告林穗玉未能按期足额还本付息，则原告可按其未偿还的贷款本金按日加收罚息，直至贷款本息付清，对不能按时支付的利息，按日计收复息，罚息、复息利率均为各具体合同执行利率水平上加收50%。同时合同约定，若被告连续三个月或累计6个月未按时足额还本付息，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，原告因追偿债权发生的诉讼费、律师费等由被告林穗玉承担。之后，在上述协议的前提下，被告林穗玉向原告申请贷款，双方签订了《个人贷款消费易协议书》，被告林穗玉通过该协议开通了消费易的功能，即授信人在授信额度内划拨一定免息垫付限额到授信申请人的“消费易卡”供授信申请人进行POS、网上支付等消费时使用，授信人为授信申请人在免息垫付限额内进行垫款支付（该款下称“免息垫付款项”），且授信申请人对该免息垫付款项享有一定免息期。若免息期届满，授信申请人未按约定归还上述垫付款项，授信人自动向授信申请人发放一笔贷款（下称“消费易贷款”）用于归还上述垫付款项的功能。消费易限额是指授信申请人申请消费功能时，授信人在授信额度内给予的免息垫付限额内自行设置的具体消费金额。根据该协议，原告在授信额度内给予被告林穗玉35万元的消费易限额。免息垫付限额所对应的账单周期为1天。该消费易贷款期限为12个月，还款方式为等额还款，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，执行年利率为8.5185%若遇利率调整，则不需单独通知授信申请人。根据双方的上述约定，被告于2013年6月13日使用消费易功能获得贷款35万元。现已到期，被告林穗玉未按期还本付息。原告认为被告林穗玉已出现合同约定的违约事项，故欲解除合同，收回款项。因两被告系夫妻，该债务发生于夫妻关系存续期间，为此，被告蔡文成应与被告林穗玉承担共同还款责任。故原告诉请判令：1、解除编号为151611160026《个人授信协议》及《个人贷款消费易协议书》，并由二被告向原告归还贷款本金35万元，利息1149.45元，罚息5315.63元，复息16.75元，共计356481.83元（利息、罚息、复息按合同约定的利率及计算标准暂计至2014年7月28日，实际计算至还款日）；2、两被告承担原告所支付的律师代理费25000元；3、两被告承担本案诉讼费及财产保全费2427元。
被告林穗玉、蔡文成均未作答辩。
经审理查明，被告林穗玉、蔡文成于1994年登记结婚，系夫妻关系。2011年6月13日，林穗玉与原告签订编号151611160026《个人授信协议》，约定，原告向林穗玉提供总额为35万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2011年6月13日起至2021年6月13日止。若被告林穗玉未能按期足额还本付息，则原告可按其未偿还的贷款本金按日加收罚息，直至贷款本息付清，对不能按时支付的利息，按日计收复息，罚息、复息利率均在具体合同执行利率水平上加收50%计收。若被告连续三个月或累计6个月未按时足额还本付息，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，原告为实现债权发生的诉讼费、律师费等由被告林穗玉承担。同日，依被告申请，双方在上述授信协议基础上签订编号151611160026《个人贷款消费易协议书》，约定的贷款金额与上述《个人授信协议》一致，期限为12个月，贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%确定，执行利率为8.8185%，利率调整方式为不变。
同日，原告依约向被告林穗玉发放贷款35万元。但贷款到期后，被告林穗玉并未依约还款，截至2014年7月28日，被告林穗玉尚尚欠原告借款本金35万元，利息1149.45元，罚息5315.63元，复息16.75元，共计356481.83元。原告遂诉至本院，并为此支付了律师费25000元。
案件审理过程中，根据原告的申请，本院依法作出（2014）思民保字第664号民事裁定书，裁定查封、冻结被告林穗玉、蔡文成价值381481.83元的存款或等值财产。原告为此支付了财产保全费2427元。
被告林穗玉、蔡文成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据予以反驳的情形下，对原告提供的《个人授信协议》、申请表、《个人贷款消费易协议书》、电子清单、委托代理合同及律师费代理费发票、公安户籍信息、结婚证、民事裁定书及发票等证据及当事人当庭陈述予以认定。
本院认为，原告招行厦门分行与被告林穗玉签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告依约发放贷款，被告林穗玉未能按时偿还贷款本息，其行为已构成违约，原告有权要求解除《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》，要求被告林穗玉立即偿还原告尚欠的全部借款本金35万元及相应利息、罚息及复息，并有权要求被告林穗玉支付原告为此支出的律师费25000元。上述债务产生于被告林穗玉、蔡文成夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告蔡文成应对被告林穗玉的上述债务承担共同还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告林穗玉签订的编号为151611160026的《个人授信协议》及编号为151611160026的《个人贷款消费易协议书》；
二、被告林穗玉、蔡文成应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行借款本金35万元，并支付利息、罚息、复息（截至2014年7月28日的利息1149.45元，罚息5315.63元，复息16.75元，之后利息利率按中国人民银行同期同类贷款利率上浮35%计算，罚息和复息的利率在利息利率基础上加收50%计算，均计至本判决确定的还款之日止），同时支付律师费25000元及财产保全费2427元。
如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费7022元，由被告林穗玉、蔡文成负担，款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
代理审判员 曾 聆
二〇一四年九月十三日
代书 记员 庄娟娟
附件：本案所适用的法律法规、司法解释
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
法官提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。