温州市鹿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0302民初7945号
原告：中国银行股份有限公司温州市鹿城支行，住所地：温州市环城东路米莉沙花苑A幢。
主要负责人：ＸＸ峰，支行行长。
委托诉讼代理人：林锋，浙江蓝汇律师事务所律师。
被告：王益雷。
被告：黄光声。
被告：浙江金盛担保有限公司，住所地：温州市龙湾区上江路198号经开区商务广场B幢1501-5室。
主要负责人：孙凡，董事长。
委托诉讼代理人：孙宏理，男，系该公司职员。
原告中国银行股份有限公司温州市鹿城支行（以下简称中国银行）为与被告王益雷、黄光声、浙江金盛担保有限公司（以下简称金盛公司）信用卡纠纷一案，于2016年7月4日向本院起诉，诉讼请求：1.判令被告王益雷、黄光声立即共同偿还原告透支本金206267.19元、手续费19999.20元、借记利息、滞纳金【借记利息、滞纳金从2016年3月27日起至被告履行完毕之日止按《信用卡大额分期合同》、《中银信用卡领用合约》的约定计算：借记利息按日利率万分之五计算，按月计收复利；滞纳金按应还未还部分的月利率5%计算；暂计至2016年5月27日尚欠借记利息97.27元、滞纳金313.76元】；2.判令被告金盛公司对上述第一项项下的债务承担连带偿还责任；3.本案实现债权的费用（包括诉讼费、公告费、律师费）由三被告承担。本院受理后，依法适用简易程序于2016年9月8日公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人林锋，被告金盛公司的委托诉讼代理人孙宏理到庭参加诉讼。被告王益雷、黄光声经本院依法传唤无正当理由不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
本院经审理认定：2015年5月12日，被告王益雷与原告中国银行签订编号为2015年金盛字003号《信用卡大额分期合同》，约定被告王益雷向原告申请办理30万元的大额分期贷款，贷款期限36个月，自贷款人实际放款日起算，大额贷款用于装修。借款人同意并授权贷款人将大额分期贷款划入借款人指定的温州市升旺装修有限公司账户内。贷款手续费费率为贷款金额的10%，即3万元。贷款金额及手续费均采用按月分期等额方式支付，其中首期还款9190元、之后每月还款9166元。贷款人自首次扣帐日开始，按月分期扣收，因借款人未按时存入手续费导致产生透支利息及滞纳金的，造成损失的由借款人承担。每期大额分期扣帐日为账户的对账单日，自首次刷卡日后的最近一期账单日开始逐期入账。本合同项下逾期透支息及滞纳金计算及收取标准按《中银信用卡领用合约》规定执行。借款人偿还大额分期贷款时，按照先归还逾期款项（包括：透支额、透支息、滞纳金），后还当期透支款的顺序进行。借款人用于偿还大额分期贷款的中银信用卡账户为借款人王益雷持有的卡号为62×××92的中银信用卡。借款人若未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。合同履行过程中产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决，协商不成时，双方同意向贷款人所在地人民法院起诉。
2015年5月12日，被告黄光声作为被告王益雷的配偶，向原告中国银行出具《信用卡大额分期付款共同还款人承诺书》，承诺已知晓中国银行与王益雷签订的《信用卡大额分期合同》，并对此予以认可，自愿接受该合同权利义务条款的约束，其作为连带共同债务人，对王益雷与中国银行签订的编号为2015年金盛字003号《信用卡大额分期合同》项下额度透支款30万元，分期期限36个月债务承担连带共同还款责任。分期申请人（王益雷）的全部债务，含透支额、透支息、滞纳金、违约金、实现债权的费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等），承担连带共同还款责任，具体权利义务按照分期申请人与中国银行签订的相关合同执行。如申请人发生违约给贷款人造成损失的，其承诺与分期申请人承担连带赔偿责任或其他民事责任。
2015年5月12日，被告金盛公司作为保证人与原告中国银行签订编号为2015年金盛字003号《信用卡大额分期保证合同》，约定其自愿为原告中国银行与借款人王益雷之前签署的编号为2015年金盛字003号《信用卡大额分期合同》项下的债务向原告中国银行提供保证担保。保证的主债务包括本金、分期手续费（包括透支息、滞纳金）、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为主债务的履行期间届满之日起两年。若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。
另查明，《长城环球通系列信用卡领用合约》约定，除本合约另有约定，甲方（）非现金透支交易从交易记账日至乙方（即银行）规定的到期还款日（含，遇节假日顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期以甲方申请的信用卡产品为准。甲方到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全书偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定。甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额和及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有利息和费用×100%），甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-
已还款金额）×5%）。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款不计付利息。甲方可选择全款或最低还款的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关约定支付透支利息。乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。
2015年5月18日被告王益雷刷卡透支30万元，大额分期合同自2015年5月开始执行分期，每期还款日为每月27日。被告王益雷在分期过程中仅正常还款至2016年4月12日，之后再未还款，共同还款人黄光声亦未履行相应还款责任。担保人金盛公司分别于2016年1月25日代为偿还9800元、2016年2月26日代为偿还9810元、2016年4月12日代为偿还30165.10元。为此，原告中国银行于2016年6月21日向被告王益雷发出《提前到期通知函》，声明其持有的卡号为的中国银行信用卡已逾期超两期，现宣告该账户逾期提前结清，该账户下未到期的大额分期本金191659元及相关利息提前到期。截至2016年8月27日，被告王益雷仍计欠原告透支本金206267.19元、手续费19999.20元、利息1181.14元及滞纳金4251.80元。
本院认为，依法成立的合同受法律保护。但因领用协议中规定的透支利率日万分之五已含有惩罚性质，故原告将透支利息计入本金计算复利，本院不予支持。另，考虑到本案被告系采取分期付款的方式透支消费，且原告已按日万分之五的利率计收利息，若将已计收的利息重复纳入本金计算滞纳金，比例明显过高，故本院对滞纳金确定为按最低还款额的5%按月计收。根据原告提交的证据，涉案信用卡的最低还款额为8333元，截至2016年5月27日已产生的滞纳金313.76元，之后的滞纳金均按8333元×5%=416.65元/月计收。原告主张的其他诉请符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告王益雷、黄光声经本院依法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告王益雷、黄光声于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司温州市鹿城支行信用卡透支本金206267.19元及利息（截至2016年8月27日共计利息1181.14元，之后的利息以透支本金206267.19元为基数按日万分之五计收至本判决确定的履行之日止）、滞纳金（截至2016年5月27日共计滞纳金313.76元，之后的滞纳金按416.65元/月的标准计收至本判决确定的履行之日止）、手续费19999.20元。
二、被告浙江金盛担保有限公司对上述第一项条款中的债务承担连带偿还责任。
三、驳回原告中国银行股份有限公司温州市鹿城支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4700元，减半收取2350元，由被告王益雷、黄光声、浙江金盛担保有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。
代理审判员 于 柱
二〇一六年九月十二日
书 记 员 陈茜茜