重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）渝0112民初15595号
原告：重庆两江新区领达小额贷款有限公司（组织机构代码：08633117-6）。住所地：重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号。
法定代表人：庄鸿钧，董事长。
委托诉讼代理人：王晓亮（系原告公司员工），女，1985年11月27日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。
被告：李雪莲，女，1979年1月12日出生，汉族，住重庆市渝中区。
原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司（以下简称：领达公司）诉被告李雪莲民间借贷纠纷一案，本院于2016年7月15日立案后，依法适用普通程序，于2016年12月9日公开开庭进行了审理。原告领达公司的委托诉讼代理人王晓亮到庭参加了诉讼，被告李雪莲经公告送达开庭传票等法律文书未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告领达公司向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告于2015年1月29日签订的编号为52-16001-0100956501《个人信用贷款合同》；2、判令被告偿还原告借款本金52,433元；3、判决被告支付利息及逾期还款违约金（以52,433元为基数，按年利24%从2015年9月1日计算至被告偿还完全部借款之日止）；4、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2014年1月29日，原告与被告签订了编号为52-16001-0100956501《个人信用贷款合同》。主要约定：1、原告贷款给被告60,000元；2、期限为36个月，从2015年2月28日起，每月28日按照等额本息还款，由原告在被告指定的账户直接扣取；3、贷款利率为月1%，不足一月按照一月计算；4、如因被告原因扣款失败，应由被告按每次50元的标准支付给原告手续费；5、被告逾期还款付息的，原告有权随时解除合同，被告按照每日0.4%的标准支付给原告违约金；6、被告同意原告在贷款本金中按照2%的标准扣除支付给原告的贷款手续费1,200元等。根据被告的申请，双方调整了还款日期至每月第1日，被告同意支付为此而产生的手续费106元，并在贷款本金中一并扣除。当日，原告在扣除前述费用后，将58,694元借款通过银行汇入被告账户。之后，被告偿还给原告6期借款，至今尚欠借款本金52,433元。由于被告账户无钱扣取，导致原告余款无法收取，经原告催收无果。
被告李雪莲未作答辩，也未向本院提交证据。
原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据在卷佐证：个人信用贷款合同、个人信用贷款咨询管理服务合同、借据、账户交易记录、提前还款计划表、还款明细等。因被告未到庭应诉，依法视为其放弃质证等权利，本院对原告提供的前述证据的真实性及证明力予以确认。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对本案的基本事实认定如下：
2015年1月29日，以被告李雪莲为甲方（借款人）、原告领达公司为乙方（贷款人）签订了《个人信用贷款合同》。合同主要约定：1、乙方向甲方发放贷款60,000元，贷款期限36个月，贷款月利率为1%；2、甲方同意向乙方支付贷款手续费1,200元，同意乙方发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用；3、甲方同意乙方在贷款发放前先从本合同项下贷款中直接扣除指定金额以支付本合同各项约定的费用及清还旧贷款项（如有），完成后乙方将剩余贷款金额划入甲方指定账户，实际应扣除款项及发放金额以本合同所附“借据”为准；4、甲方应在本合同项下贷款发放次月起开始按月偿还本金、利息，每一个月为一个还款期，共分36期偿还。本合同项下贷款的首期还款日为2015年2月28日，以后各期还款日为每月28日；5、甲方同意按下列方法计算每月还款额：每月还款额＝每月偿还本息合计＝【（贷款金额×贷款月利率×贷款期限）＋贷款金额】／贷款期数，根据上述计算公式，甲方每月应向乙方支付各期的还款额为2,267元；6、甲方同意乙方从甲方指定账户中划扣各期还款额，甲方实际还款时间为乙方委托银行从甲方账户中划扣到相关款项的时间，如因甲方原因导致乙方委托银行划扣款失败，包括但不限于甲方账户余额不足、甲方办理该账户挂失、销户、银行止付等原因，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔人民币50元的费用，甲方并同意乙方从甲方账户中扣此费用；7、甲方同意每月还款额由乙方按以下先后顺序分配：（1）支付利息；（2）偿还本金；（3）延迟支付违约金；（4）相应违约金等其他相关费用；8、甲方应按本合同约定按期向乙方支付相应款项（包括但不限于：贷款金额、利息、贷款手续费、调整还款日手续费、相应违约金和其他所有应付费用），如甲方逾期支付，每逾期一日须支付逾期款项的0.4%作为延迟支付的违约金；9、违反本合同项下任何一期还款义务，则乙方有权解除本合同。自乙方宣布解除本合同3日内，甲方应立即偿还全部贷款金额余额、利息和其他所有应付费用；10、如甲方违反本合同第六条的任何约定，乙方有权随时解除本合同，甲方应按本合同第七条的约定承担违约责任；11、针对甲方拖欠款项的违约行为，乙方有权……或采取诉讼等法律手段催收，乙方采取上述催收方式所引起的一切费用（代理人或外包作业机构的服务费、诉讼费、律师费、公告费等）由甲方承担；12、甲方对其以任何书面形式向乙方提供的甲方通讯地址均予以认可，乙方如需给予甲方任何书面通知或文件，则可向甲方最后提供的通讯地址邮寄，在投邮后三日，该书面通知或文件视为已送达甲方，甲方通讯地址为：重庆市渝中区金石巷2号2幢12-5；13、因履行本合同引起的任何争议，协商不成的，将提交至乙方所在地人民法院审理。当日，根据被告的申请，双方将贷款首期还款日从2015年2月28日调整为2015年3月1日，以后各期还款日调整为每月1日，贷款到期日相应延长；被告同意支付调整还款日手续费106元。同时，被告向原告出具借据，该借据主要载明：根据上述《个人信用贷款合同》，被告成功从原告取得贷款金额共计60,000元，为便捷支付，被告要求原告先从贷款中直接扣除贷款手续费1,200元，调整还款日手续费106元，在扣除上述款项后，以银行转账形式发放58,694元至被告账户。同日，被告作为甲方与案外人重庆市东荣商务咨询公司作为乙方签订了《个人信用贷款咨询管理服务合同》，合同约定甲方同意就合同项下乙方提供的贷款咨询服务以及账户管理服务向乙方支付服务管理费，服务管理费每月按甲方从领达公司获批的贷款金额1.30%计算至全部贷款本息还清之日止，即每月780元。当日，原告向被告账户转款58,694元。借款后，被告分别在2015年3月2日、2015年4月1日、2015年4月30日、2015年6月1日、2015年7月1日、2015年8月5日偿还借款本金及利息计2,267元，合计13,602元。
另查明，本案诉状已于2016年11月17日送达给被告李雪莲。
本院认为：原告与被告签订的《个人信用贷款合同》，系当事人真实意思表示，除部分利息及违约金约定过高违反法律、行政法规等强制性规定无效外，其余内容合法有效。原告在发放贷款当日扣收贷款手续费和调整还款日手续费共计1,306元后，实际仅向被告转账发放贷款58,694元。尽管合同中约定了前述费用，但原告系贷款人，其并不单独向被告提供上述服务，上述费用均系原告出借款项而获得的收益，具有利息的性质。根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应按实际借款数额返还借款并计算利息，故原告实际向被告提供借款的数额应该为58,694元。
根据合同约定，被告未按期还款，原告有权解除合同。我国合同法规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。现原告起诉要求解除合同，被告已于2016年11月17日收到起诉状副本，即被告已于当天收悉原告行使解除权的意思表示，故上述《个人信用贷款合同》于2016年11月17日解除。同时，根据合同约定，被告的还款应先抵充利息再抵充本金。2015年3月2日，被告还款2,267元，而从借款之日（2015年1月29日）至此时，应付利息应该为645.63元（58,694元×1%÷30天×33天），故此时尚欠本金余额应该为57,072.63元（58,694元＋645.63元－2,267元）。由于被告已经偿还6期，各期还款时间不同，按照前述方法计算至2015年8月5日被告最后一期实际还款日，被告实际尚欠本金应该确认为50,702.58元（具体计算详见附表）。
根据合同约定，被告应在合同解除后三日内清偿全部借款本息，因此，被告应在2016年11月20日内向原告清偿尚欠的借款本金及相应利息。被告未按期清偿借款本息，已经违约，应根据合同约定自逾期之日起给付原告延迟支付违约金。由于该违约金条款属于合同结算、清理条款，其效力不因合同权利义务的终止（合同解除）而受影响。因此，对原告要求被告自2015年9月1日起按年利率24%的标准支付借款利息和违约金的请求，符合法律及司法解释的规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉》第二十九条、第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司与被告李雪莲在2015年1月29日签订的编号为52-16001-0100956501《个人信用贷款合同》于2016年11月17日解除；
二、由被告李雪莲在本判决生效之日起五日内偿还给原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司借款本金50,702.58元；
三、由被告李雪莲在本判决生效之日起五日内支付给原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司尚欠的借款利息及逾期还款违约金（此款以本金50,702.58元为基数，从2015年9月1日起，按年利率24%的标准计算至本清时止）；
四、驳回原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1,770元，保全费820元，合计2,590元，由被告李雪莲负担（此款原告已预交，由被告在偿还借款时一并支付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上述期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。自本判决内容生效后权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起算。
审 判 长 杨恒云
人民陪审员 王道恒
人民陪审员 袁宗平
二〇一六年十二月十五日
书 记 员 姜 樾
附表：
还款期数
|
本金（元）
|
起息日
|
结息日
|
计息天数
|
月利率
|
应付息（元）
|
实付本息（元）
|
抵扣后余本金（元）
---|---|---|---|---|---|---|---|---
1
|
58,694
|
2015.1.29
|
2015.3.2
|
33
|
1%
|
645.63
|
2,267
|
57,072.63
2
|
57,072.63
|
2015.3.3
|
2015.4.1
|
28
|
1%
|
532.68
|
2,267
|
55,338.31
3
|
55,338.31
|
2015.4.2
|
2015.4.30
|
28
|
1%
|
516.49
|
2,267
|
53,587.8
4
|
53,587.8
|
2015.5.1
|
2015.6.1
|
31
|
1%
|
553.74
|
2,267
|
51,874.54
5
|
51,874.54
|
2015.6.2
|
2015.7.1
|
29
|
1%
|
501.45
|
2,267
|
52,375.99
6
|
52,375.99
|
2015.7.2
|
2015.8.5
|
34
|
1%
|
593.59
|
2,267
|
50,702.58