贵州省贵阳市观山湖区人民法院民 事 判 决 书（2015）筑观法民初字第2225号原告贵阳观山湖富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民村镇银行），住所地贵州省贵阳市观山湖区龙泉苑街68号。法定代表人齐跃南，职务董事长。委托代理人廖黎莉、梅雪，贵州佳合律师事务所律师，特别授权代理。被告李颖，女，汉族，1989年10月31日出生，住所地……。被告黄某，男，汉族，1993年7月28日出生，住所地……。被告刘儒江，男，汉族，1969年10月13日出生，住所地……。被告何菊英，女，汉族，1972年4月2日出生，住所地……。被告黄AA，男，汉族，1968年11月3日出生，住所地……。委托代理人黄大伟，水城县唐山法律服务所法律服务工作者，特别授权代理。原告富民村镇银行诉被告李颖等金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员肖海独任审判，公开开庭进行了审理。原告富民村镇银行的委托代理人廖黎莉、梅雪到庭参加诉讼，被告李颖、黄某、刘儒江、何菊英及被告黄AA的委托代理人黄大伟到庭参加了应诉，本案现已审理终结。原告富民村镇银行诉称，被告李颖因写字楼装修需要向原告申请借款，被告李颖作为借款人，被告黄某、刘儒江作为保证人与原告于2014年7月8日签订了《个人保证借款合同》（合同号为667112014000**58），该合同约定：贷款人（原告）同意向借款人（被告李颖）发放贷款人民币（大写）伍拾万元整，本合同借款期限自2014年7月8日起至2015年7月7日止，本合同借款利率为月利率为14‰；本合同约定还款方式为按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。此外，合同第七条约定，保证人（被告黄某、刘儒江）自愿为本合同贷款人的债权提供连带责任保证；第八条约定，保证期间自借款期限届满之日起二年；第九条约定，保证担保范围为贷款本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。除上述约定外合同第十五条约定违约责任：（一）借款人违约及其违约责任：1、未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息。2、未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；第十九条约定争议解决方式：本合同发生纠纷，由贷款人、借款人、保证人三方协商解决，协商不成的，向贷款人住所地人民法院提起诉讼；第二十条第（二）项约定，本合同所发生公证费用、诉讼费用、评估费及律师代理费等实现债权的一切合理费用，均由借款人承担。《个人保证借款合同》之后即2014年7月10日被告黄某、被告刘儒江及其配偶被告何菊英，向原告出具《保证函》，承诺同意为被告李颖的上述借款承担连带责任保证，保证期间为上述借款清偿期限届满之日起二年。保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。同日被告黄某、被告刘儒江及被告何菊英又出具《共同还款承诺书》，承诺共同偿还上述50万元借款本金及利息。2014年7月10日，原告依约向被告李颖发放了贷款50万元。但被告李颖从2015年1月21日起开始逾期归还利息。并且在借款期限到期后也未履行还款义务，经原告多次催要，但被告李颖表示其已无力偿还借款本息。而被告黄某、被告刘儒江及被告何菊英作为该笔借款的连带保证人及共同还款人也未履行连带保证还款义务。综上所述，鉴于被告行为已构成严重违约，原告为维护自己的合法权益诉至法院请求：1、依法判令被告李颖归还原告借款本金50万元及利息（包括罚息，自2015年7月10日计至清偿完毕之日止，截止2015年9月23日利息为77107.44元）；2、依法判令原告为实现债权而产生的全部费用由被告承担（截止起诉时产生律师费为15,000元）；3、依法判令被告黄某、刘儒江、何菊英承担连带保证责任，连带向原告归还上述诉请的借款本息及实现债权费用。4、诉讼费用由四被告承担。被告李颖辩称，原告提交关于我的房产资料是虚假的，不是我本人的房产。我贷款的条件只是提供了基本资料，其他的都不是我提供的，我现在并不需要这笔借款，实际用款人不是我，所以不应该由我偿还。但是黄AA说的是他本人还的，所以更应该由黄AA本人还。我们贷款的一切都是不符合的，都是因为黄AA和银行的关系，才发生的，一切都是不合理、不合法的。被告刘儒江辩称，我是7月1日去公司报道的，公司秘书和财务来办理这个事情，我们高层互相对接，要求以公司名义办理贷款。贷款发放后，实际用款人的儿子，死了。喊他们提前处理这笔贷款。关于担保，我没有提供任何资料，这资料可能是我上一笔贷款复制来的。当时贷款的时候，我刚到公司，作为员工，两边领导说要求两个人担保，当时只有黄某一个人担保，我们是在基于压力之下，签的字。所以我们才签字的。这笔款应该由黄AA偿还，黄AA出具了用款承诺。被告何菊英辩称，我签字的地方不是我本人签的，贷款事情我不知道。被告黄AA辩称，1、本案是黄某担保的，但是黄某已经过世了，2、先由李颖清偿，清偿不完再有黄AA清偿。经审理查明，被告李颖向原告申请借款，被告李颖作为借款人，被告黄某、刘儒江作为保证人与原告于2014年7月8日签订了《个人保证借款合同》（合同号为667112014000**58），该合同约定：贷款人（原告）同意向借款人（被告李颖）发放贷款人民币（大写）伍拾万元整，本合同借款期限自2014年7月8日起至2015年7月7日止，本合同借款利率为月利率为14‰；本合同约定还款方式为按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。此外，合同第七条约定，保证人（被告黄某、刘儒江）自愿为本合同贷款人的债权提供连带责任保证；第八条约定，保证期间自借款期限届满之日起二年；第九条约定，保证担保范围为贷款本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。除上述约定外合同第十五条约定违约责任：（一）借款人违约及其违约责任：1、未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息。2、未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；第十九条约定争议解决方式：本合同发生纠纷，由贷款人、借款人、保证人三方协商解决，协商不成的，向贷款人住所地人民法院提起诉讼；第二十条第（二）项约定，本合同所发生公证费用、诉讼费用、评估费及律师代理费等实现债权的一切合理费用，均由借款人承担。《个人保证借款合同》之后即2014年7月10日被告黄某、被告刘儒江及其配偶被告何菊英，向原告出具《保证函》，承诺同意为被告李颖的上述借款承担连带责任保证，保证期间为上述借款清偿期限届满之日起二年。保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。同日被告黄某、被告刘儒江及被告何菊英又出具《共同还款承诺书》，承诺共同偿还上述50万元借款本金及利息。2014年7月10日，原告依约向被告李颖发放了贷款50万元。但被告李颖从2015年1月21日起开始逾期归还利息。原告认为被告的行为损害了其合法权益，遂诉至本院提出如前诉请。又查明，被告刘儒江、何菊英系夫妻关系，讼争合同中相关何菊英的签名系被告刘儒江代签。另查明，黄某已于2014年8月6日死亡，其法定继承人有黄AA、翟CC。诉讼中，原告自愿放弃追加翟CC为本案的民事责任主体，并自愿承担相应的法律后果。再查明，原告为实现债权，向贵州佳合律师事务所支付代理费15,000元,该费用发票号码为0035**84。上述事实有当事人的陈述、营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明书、身份证复印件、户口薄复印件、保证函、《借款申请书》、《个人保证借款合同》、《借款借据》、《商品房买卖合同》、房屋产权证复印件、照片、银行账户明细、身份证信息核查单、取款凭条、《委托代理协议》、委托书、代理费发票等证据在卷佐证。经审理，上述证据具有合法性、客观性、关联性，本院足以认定，作为定案依据。本院认为，借款合同是指当事人约定一方将一定种类和数额的货币所有权移转给他方，他方于一定期限内返还借款并支付利息的合同。原、被告双方自愿签订《借款合同》，系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反国家法律、行政法规强制性规定和社会公共利益，故而合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。原告依约交付500,000元借款，被告未按期付息，其行为已构成违约，依法应承担还本付息等相应的民事责任。借款之际，被告刘儒江、何菊英、黄某与原告签订《个人保证借款合同》，约定五被告对所借款项承担相互连带保证责任，保证期间为各借款人的借款期限届满之日起二年，本案尚在其间，故对原告诉请被告刘儒江等负担连带清偿责任的主张，本院依法予以支持。在《个人保证借款合同》中，双方约定了借款利率为每月14‰及未按期付息、还款时加收50%的罚息利率计收罚息，该约定不违反法律的规定，故本院予以支持。庭审中，原告称被告自2015年1月21日起开始未按期付息，故被告应付利息应从2015年1月21日起计算至本判决履行期限届满之日止。至于被告有关借款实际使用人系被告黄AA而非本人，是在董事长黄AA的安排下签字，因而应由被告黄AA承担偿还责任的辩称意见，首先，本案讼争合同签订的借款当事人并非被告黄AA。相反，借款所需的相应证照复印件等资料提供人系被告李颖，相应的签字手续系被告李颖本人所为，贷款发放的账户名下人亦系被告李颖；其次，合同具有相对性，其内涵为合同的效力仅及于合同当事人的；综上，本院对被告的辩称意见依法不予采信。在《个人保证借款合同》中，原、被告均对担保范围有约定，包括主合同项下债权本金、利息以及为实现债权而支付的诉讼费用、律师费等，该约定系原、被告真实意思表示，亦未违反法律强制性规定，具有法律拘束力，故原告依发票主张的律师代理费于法有据，本院予以支持。关于被告何菊英是否应承担本案借款清偿责任的问题，从举证上分析，其一，被告刘儒江、何菊英系夫妻关系，其二，虽在办理借款时被告何菊英的签名系被告刘儒江代签，但借款事实发生在二被告婚姻关系存续期间，被告刘儒江的上述债务应认定为夫妻共同债务。综上，根据“夫妻关系存续期间，一方或双方对外所负的债务，均属夫妻共同债务，应共同偿还”、“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”、“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的法律规定，被告何菊英应对前述债务负连带清偿责任。关于黄某法定继承人黄AA、翟CC的责任承担问题，诉讼中，原告自愿放弃追加翟CC为本案的民事责任主体，并自愿承担相应的法律后果，本院从其自愿。就被告黄AA而言，根据“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限”的法律规定，被告黄AA对上述债务应以黄某遗产的实际价值为限而承担连带清偿责任。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百二十一条、第二百零五条、第二百零七条、《担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国继承法》第三十三条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十二条之规定，判决如下：被告李颖于本判决生效之日起十五日内连带清偿原告贵阳观山湖富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币500,000元及利息（利息按每月14‰、加收50%的罚息利率等双方约定的标准计算，从2015年1月21日计算至本判决履行期限届满之日止）；二、被告李颖于本判决生效之日起十五日内给付原告贵阳观山湖富民村镇银行股份有限公司为实现债权所支付的15,000元代理费；三、被告刘儒江、何菊英对上述债务承担连带清偿责任；四、被告黄AA对上述债务承担连带清偿责任，但以黄某遗产实际价值为限；五、驳回原告的其它诉讼请求。如被告未按指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费4,861元由被告李颖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵阳市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决书发生法律效力，权利人可在法律文书规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请强制执行。代理审判员 肖 海二〇一六年二月十六日书 记 员 迟莹莹