福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0524民初5618号原告：中国银行股份有限公司安溪支行，住所地安溪金龙广场B栋中国银行安溪支行。主要负责人陈炳良，任该行行长。委托诉讼代理人：许宝锭，该行职员。被告：陈朝才，男，1971年4月4日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：吴水花，女，1971年10月5日出生，汉族，住福建省安溪县。原告中国银行股份有限公司安溪支行（以下简称中行安溪支行）与被告陈朝才、吴水花金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月19日立案后，依法适用普通程序，经公开开庭进行了审理。中行安溪支行的特别委托诉讼代理人许宝锭到庭参加诉讼，被告陈朝才、吴水花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行安溪支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除中行安溪支行与陈朝才、吴水花2011年12月9日签订的编号为2011年借字GR××号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，（合同标的7万元）；2.判决陈朝才、吴水花偿还原告借款本金19,157.64元及利息（利息自2015年12月10日起按借款合同约定计算至还清之日止）。暂计至2016年10月12日应收利息1,224.87元；3.陈朝才、吴水花未能偿还上述借款本息，中行安溪支行有权以陈朝才、吴水花抵押的房产，址在安溪县××403号房拍卖、变卖的价款优先受偿；4.诉讼费用及公告送达费用由陈朝才、吴水花承担。审理中，因合同期限已经届满，中行安溪支行放弃第1项诉讼请求。事实与理由：2011年12月9日，中行安溪支行与陈朝才签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，陈朝才向中行安溪支行借款7万元，用于购买安溪县××403号房。贷款期限为60个月，自贷款人实际放款日起算，贷款期限为2012年1月13日至2017年1月13日止，贷款年利率为7.59%，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月的10日。《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》第三条贷款年利率与计结息约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%。《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》通用条款第三条借款人违约事件及处理约定，借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，陈朝才、吴水花以安溪县××403号房的房产作抵押，并办理抵押登记。合同签订后，中行安溪支行依约履行了付款义务，但陈朝才、吴水花在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》履行中未能在约定期限还款，截止到2016年10月12日之前。已连续10次未按合同约定偿还中行安溪支行借款本息，中行安溪支行多次采用电话催款、上门催款，陈朝才、吴水花仍然未履行还款，截止2016年10月12日尚欠逾期本息20,382.51元（其中逾期本金19,157.6元、逾期利息1,224.87元）综上所述，中行安溪支行与陈朝才、吴水花签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》合法有效，应受法律保护。陈朝才、吴水花连续10此未能偿还借款本息，已构成严重违约。依据双方合同约定，陈朝才、吴水花的全部贷款已到期，陈朝才、吴水花应归还剩余借款本息及承担违约责任。陈朝才、吴水花以安溪县××403号房的房产作抵押，其抵押是合法有效的，中行安溪支行有权以该房产拍卖、变卖的价款优先受偿。为此，根据我国《民事诉讼法》、《合同法》、《担保法》的规定向贵院提起诉讼，判决如上诉讼请求。陈朝才、吴水花均未作答辩，也未提交证据。在举证期限内，中行安溪支行向本院提供如下证据：1．中行安溪支行营业执照复印件、负责人证明书一份、负责人身份证复印件各一份，证明中行安溪支行的诉讼主体资格。2.陈朝才、吴水花身份证复印件、结婚证复印件、户口本复印件各一份，证明陈朝才、吴水花的主体资格。3.《中国银行个人住房贷款申请表》复印件、《中国银行个人住房贷款审批表》复印件、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》复印件、《借款借据》复印件、《放款通知书》复印件各一份，证明陈朝才向中行安溪支行申请办理贷款及中行安溪支行已履行放款义务的事实。4.《商品房买卖合同》复印件、《房屋抵押声明》复印件、《抵押具结书》复印件、《购房权利抵押申报审批表》复印件各一份，证明陈朝才、吴水花向中行安溪支行贷款用于购房并办理抵押的事实。5.对账单信息复印件一份，证明陈朝才、吴水花应还未还借款本息情况。本院认为，因陈朝才、吴水花均未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃相应的诉讼权利。中行安溪支行提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，并与本案的事实相关联，符合证据采信条件，可以作为本案认定事实的依据。经庭审认证，对本案主要事实可作如下认定：陈朝才、吴水花以按揭贷款方式向泉州天宇房地产开发有限公司购买坐落在安溪县××403号房屋。2011年12月9日，中行安溪支行和陈朝才签订个人一手住房贷款合同【合同号：2011年借字GRA××号】，合同约定陈朝才向中行安溪支行借款7万元用于购买上述房屋，款项汇入开发商泉州天宇房地产开发有限公司账户，借款利息执行浮动利率方式，第一个浮动周期内年利率7.59%，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率，按月结息付息，每月的10日为结息日和付息日，还款方式为按月等额本息还款方式，还款期数为60期（自发放贷款后第二个月开始按月还款），每月10日为还款日，借款人每期应偿还本息金额为1,405.65元；陈朝才若逾期还款，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同第十八条约定，本合同项下的担保方式为：借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。所购房为期房的，借款人应本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记。在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后90日内办理正式抵押登记。保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证。陈朝才、吴水花以本合同项下贷款所购房屋提供抵押担保，并于2011年12月20日填报“购房权利抵押申报审批表”，该表记载，抵押人陈朝才，预售合同登记号为0××5，安房备登字第一品9××1号，开发单位泉州天宇房地产开发有限公司意见为“同意抵押并同意为该购房人提供阶段性第三方连带责任保证”，登记机关经办人初审为“抵押期间，该房地产不得出售、转让并在竣工后领取房地产证书的，应重新办理房地产抵押登记”，安溪县房地产交易管理所作为登记机关同意登记，并加盖印章。目前该房屋未办理房地产抵押登记。合同签订后，2012年1月13日陈朝才向中行安溪支行借款7万元，期限2012年1月13日至2017年1月13日，并按约定汇入开发商泉州天宇房地产开发有限公司账户，初期陈朝才尚能按期还款但至起诉已有10次没有支付。至2016年10月12日尚欠逾期本息20,382.51元（其中逾期本金19,157.6元、逾期利息1,224.87元）及自2016年10月13日起利息未付。中行安溪支行因本案诉讼支付公告费260元。综上所述,本院认为，中行安溪支行与陈朝才双方之间签订的个人一手住房贷款合同和附件一：个人一手住房贷款合同通用条款、附件二：抵押物清单，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方应按合同约定行使权利、履行义务。本案借款发生在陈朝才与吴水花婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”，因此吴水花作为陈朝才的配偶，对本案借款本息负有共同偿还的义务。中行安溪支行依约发放贷款，陈朝才、吴水花应按住房贷款合同约定按时还款，合同届满后未按期还清借款本息，应承担违约责任，中行安溪支行要求陈朝才、吴水花偿还借款本金、利息及公告费用等，符合法律规定，本院予以支持。陈朝才、吴水花以其向泉州天宇房地产开发有限公司购买的安溪县××403号房屋为本案借款作抵押担保，虽办理了抵押预告登记，但与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力；预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。据此，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。所以，中行安溪支行作为403号房的抵押权预告登记权利人，在未办理抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或者约定期限届满对403号房办理抵押权登记的请求权并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分，而非享有现实的抵押权，故中行安溪支行主张就抵押的403号房折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，于法无据，本院不予支持。中行安溪支行诉讼请求的合法部分，本院予以支持。陈朝才、吴水花经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应自行承担由此带来的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定，判决如下：一、陈朝才、吴水花应于判决生效之日起10日内偿还中国银行股份有限公司安溪支行借款本金19,157.6元、逾期利息1,224.87元及自2016年10月13日起的利息按住房贷款合同约定计算至还清款项之日止。陈朝才、吴水花同时支付公告费用260元给中国银行股份有限公司安溪支行。二、驳回原告中国银行股份有限公司安溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,550元,由陈朝才、吴水花共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审 判 长  李婉红审 判 员  陈桂树人民陪审员  黄明锋二〇一七年三月十日书 记 员  林玉琼附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。