江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2015）玄商初字第1493号原告：中国民生银行股份有限公司南京分行，住所地在南京市洪武北路20号。负责人：林静然，该分行行长。委托诉讼代理人：钟志刚，江苏东域律师事务所律师。被告：戴凤英，女，1962年5月2日生，汉族，住南京市秦淮区。委托诉讼代理人：孔石勇、田荣新，江苏邦泽律师事务所律师。被告：王钢志，男，1961年2月26日生，汉族，住南京市秦淮区。委托诉讼代理人：孔石勇、田荣新，江苏邦泽律师事务所律师。被告：王琦，男，1988年8月16日生，汉族，住南京市。被告：南京金色庄园酒业有限公司，住所地在南京市玄武区明故宫路12号。法定代表人：王钢志，该公司总经理。委托诉讼代理人：孔石勇、田荣新，江苏邦泽律师事务所律师。原告中国民生银行股份有限公司南京分行（以下简称民生银行南京分行）诉被告戴凤英、王钢志、王琦、南京金色庄园酒业有限公司（以下简称金色酒业公司）借款合同纠纷一案，本院于2015年9月28日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2016年10月10日公开开庭进行审理。原告民生银行南京分行的委托诉讼代理人钟志刚，被告戴凤英、王钢志、金色酒业公司的共同委托诉讼代理人田荣新及被告王钢志到庭参加了诉讼，被告王琦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行南京分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告戴凤英立即归还借款本金500万元，支付截止至2014年9月26日的利息78320.56元、罚息23969.77元，并支付自2014年9月27日至贷款结清之日的利息、罚息，息随本清；2、判令被告王钢志对被告戴凤英的上述付款义务承担共同清偿责任；3、判令原告民生银行南京分行对被告王钢志、王琦所抵押的位于南京市鼓楼区XX路XX号XX层E座、F座房产折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权，以偿还被告戴凤英的上述债务；4、判令被告金色酒业公司对被告戴凤英的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2013年8月27日，被告戴凤英与原告民生银行南京分行签订了《综合授信合同》，约定被告戴凤英向原告申请使用的最高授信额度为500万元，有效期自2013年8月27日至2016年8月27日，采用按月付息、到期一次还本的还款方式等内容。2013年8月27日，被告戴凤英与原告签订《借款支用申请书》向原告申请发放贷款。上述债务发生在被告戴凤英与王钢志夫妻关系存续期间，应属夫妻共同债务，被告王钢志应对被告戴凤英的债务承担共同还款责任。2013年8月27日，被告王钢志、王琦、金色酒业公司与原告民生银行南京分行签订《最高额担保合同》，约定被告金色酒业公司自愿承担最高额连带担保责任，被告王钢志、王琦同意将该两人名下共有的位于南京市鼓楼区XX路XX号XX层E、F座房产作抵押，并办理了抵押权证。2013年9月5日，原告民生银行南京分行按约向被告戴凤英发放了贷款，借款凭证记载的金额为500万元、期限2013年9月5日至2014年9月5日，执行年利率6.9%。但被告未能按约履行付款义务，经多次催要均无果，故诉至法院。被告戴凤英、王钢志、金色酒业公司辩称：1、对借款的事实和借款本金数额予以认可，但是合同约定的逾期利息和违约罚息过高，请求予以调整，且原告的计算结果可能是将罚息按照贷款利率的2.5倍进行计算，对此计算结果不予认可；2、逾期之后，被告多次与原告积极协商沟通、请求变卖抵押房产用于还款，原告径行起诉的行为扩大了损失，故诉讼费、保全费不应由被告承担；3、涉案借款并未用于夫妻共同生活，并不属于夫妻共同债务，故被告王钢志不应承担共同还款责任。被告王琦未应诉。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告民生银行南京分行提交了《综合授信合同》、《最高额担保合同》、股东会决议、他项权证、结婚证、小贷授信申请表、《声明（授权）部分》、借款凭证，被告对上述证据真实性不持异议；对于原告提供的还款明细，被告对每月还款数额不持异议；对上述证据，本院予以确认并在卷佐证，并认定如下事实：2013年8月27日，原告民生银行南京分行（乙方）与被告戴凤英（甲方）签订编号为第908062013017718号的《综合授信合同》一份，约定：2013年8月27日至2016年8月27日之间，甲方可向乙方申请使用最高授信额度为500万元的借款。本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中，但该利率标准不得低于6%；如经乙方审批同意，甲方可通过自助渠道办理本合同项下贷款的借款手续，本合同每笔贷款的利率按中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率增加15%调整。甲方在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息和违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮100%收取。逾期罚息：对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止，对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。违约罚息：对未按约定用途使用借款资金的，乙方就其违约使用的借款金额，自违约之日起，以未按约定用途使用的罚息利率按实际违约天数计收罚息，直至借款清偿本息为止，对甲方不能按时支付的罚息，按罚息利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际挪用天数计算，逐月累算。乙方将贷款资金划付至借款支用申请书中记载的甲方贷款发放及还款账户，或者开始向甲方提供的受托支付的交易对手账户划付即视为贷款已发放且自发放之日开始计息。甲方同意其支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用（2）违约金（3）损害赔偿金（4）复利（5）罚息（6）利息（7）本金，乙方有权变更上述顺序。甲方的经营、财务状况恶化或已经发生重大困难、不利变化的或者明确表示或以自己行为表示不能或未能履行本合同及附件项下约定等情形的，则视为甲方违约，乙方有权要求甲方另行提供担保以及对本合同项下甲方已提取的全部或部分借款要求提前清偿，有权行使担保权（且甲方不对清偿顺序提出抗辩），有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失等。同日，原告民生银行南京分行（担保权人、丁方）与被告王钢志、王琦、金色酒业公司（保证人、甲方）、被告王钢志、王琦（抵押人、丙方）签订编号为908062013017718《最高额担保合同》一份，约定：为确保戴凤英（以下简称主合同债务人）与丁方主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供最高额抵押担保。本合同项下的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为908062013017718的《综合授信合同》项下的丁方全部债权，最高额担保所担保的主债权的发生期间为2013年8月27日至2016年8月27日；担保人所担保的最高债权额为500万元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，担保人均同意承担担保责任。甲方自愿为主合同项下的债务承担连带责任保证；丙方自愿以王钢志、王琦名下位于南京市XX路XX号XX层E座F座房产为主合同项下全部债务提供最高额抵押担保。任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等）和所有其他应付合理费用；上述范围中的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额；当主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同约定，丁方宣布债务提前到期的情况），而主合同债务人未按照主合同约定清偿债务或者出现主合同约定的违约事件等情况发生时，丁方有权随时行使担保权；丁方行使本合同项下担保权利所得的款项按下列顺序清偿其债权：（1）实现债权和担保权利的费用（2）违约金（3）损害赔偿金（4）复利（5）罚息（6）利息（7）本金，丁方有权变更上述顺序；担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少，丁方有权优先向任何一方主张担保权利，本合同下任何担保人均放弃任何其他担保的优先抗辩权等。同日，金色酒业公司形成股东会决议一份，载明本公司于2013年8月1日在公司召开了关于向中国民生银行南京分行借款的股东会决议，并表决同意借款人戴凤英向民生南京借款/申请授信额度500万元，期限3年，用于金色酒业公司，本公司为该笔借款/授信额度提供无条件不可撤销全额连带责任担保。2013年9月4日，原告民生银行南京分行取得编号为宁房他证鼓字第3135**号的他项权证，他项权证记载的房产为1、鼓楼区XX路XX号XX幢XX层F座（丘号XXXXX），2、鼓楼区XX路XX号XX幢XX层E座（丘号XXXXX），所登记的债权数额为500万元。在申请借款的过程中，王钢志等人填写《声明（授权）部分》，该声明部分，被告王钢志以被告戴凤英的配偶身份签字确认已经完全知晓并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清。2013年9月5日，原告民生银行南京分行向被告戴凤英放款500万元，借款凭证记载执行年利率6.9%，借款期限自2013年9月5日至2014年9月5日，被告戴凤英在借款凭证上签字确认。贷款发放后，被告戴凤英未能按约还款。另查明：涉案贷款发生于被告戴凤英、王钢志夫妻关系存续期间。本院认为，本案原告、被告间的《综合授信合同》、《最高额担保合同》均合法有效，应受法律保护。原告民生银行南京分行向被告戴凤英发放贷款后，被告戴凤英亦应履行还款义务。现借款已到期，被告戴凤英却未结清全部贷款，构成违约，故原告民生银行南京分行有权要求被告戴凤英偿还借款本金500万元及支付相应利息、逾期罚息。现原告主张按照年利率6.9%，按月付息、到期还本的方式还款，被告未提异议，本院予以认可。而《综合授信合同》明确约定逾期罚息按照约定利率上浮50%收取；对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。原告现主张截止到2014年9月26日，被告戴凤英拖欠利息78320.56元、逾期罚息23959.77元未能归还，上述数字未超过按照合同约定计算所得。故对原告诉请要求被告戴凤英偿还借款本金500万元及相应利息、逾期罚息（截止到2014年9月26日的利息为78320.56元、逾期罚息为23969.77元，之后的逾期罚息按照合同约定计算）的诉讼请求，本院予以支持。涉案借款发生于被告戴凤英、王钢志夫妻关系存续期间，贷款时被告王钢志在《声明（授权）部分》承诺以夫妻共同财产偿还借款直至贷款结清，该承诺表明夫妻双方有共同举债的合意，故被告王钢志应在夫妻共同财产范围内对被告戴凤英的上述债务承担共同还款责任。《最高额担保合同》约定将被告王钢志、王琦名下位于南京市鼓楼区XX路XX号XX幢XX层F座、E座的房产为涉案借款提供抵押担保，他项权证所登记的债权数额为500万元。《最高额担保合同》虽明确在最高本金限额内，担保人对最高本金限额项下的所有债权余额均承担担保责任，但《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条第二款规定，最高额抵押担保范围包括债权本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用的，上述费用之和不超过“最高限额”的，应予优先受偿，超过“最高限额”的部分不应支持。故原告民生银行南京分行对被告戴凤英的上述债务，有权以被告王钢志、王琦所抵押的位于南京市鼓楼区XX路XX号XX幢XX层F座（丘号XXXXX）、南京市鼓楼区XX路XX号XX幢XX层E座（丘号XXXXX）的房屋在500万元的限额内优先受偿。被告金色酒业公司在《最高额担保合同》中作为保证人，自愿为涉案债务承担最高额连带保证责任，故对原告民生银行南京分行诉请要求被告金色酒业公司对被告戴凤英的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。对被告戴凤英、王钢志、金色酒业公司辩称的合同约定的逾期利息和违约罚息过高，请求予以调整的意见，本院认为，根据中国人民银行的相关规定，金融机构贷款利率不再设定上限，因此，本案中所约定的贷款利率和罚息利率，不违反法律行政法规及相关部门规章的规定，应予支持。故对被告的该项辩解意见，本院不予采信。对于被告戴凤英、王钢志、金色酒业公司辩称的罚息数额可能是按照贷款利率的2.5倍进行计算，对计算结果不予认可的意见，本院认为，本案中原告仅主张了逾期罚息，其提供截止到2014年9月26日尚未归还的逾期罚息数额23959.77元亦未超过合同约定的贷款利率上浮50%所得结果，故对被告的该项辩解意见，本院不予采信。对于被告戴凤英、王钢志、金色酒业公司辩称的逾期之后，被告多次与原告协商，但原告径行起诉，故诉讼费等扩大损失部分不应由被告承担的意见，本院认为，被告未按照合同约定履行按期还款义务，原告有权自行提起诉讼，而《诉讼费用交纳办法》第二十九条已经规定诉讼费用由败诉方承担，故对被告的该项辩解意见，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告戴凤英应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国民生银行股份有限公司南京分行借款本金500万元并支付相应利息、逾期罚息（暂计算至2014年9月26日，拖欠的利息为78320.56元、逾期罚息为23969.77元，自2014年9月27日起的逾期罚息按合同约定的计息标准计算至实际给付之日止）；二、被告王钢志对被告戴凤英的上述债务在夫妻共同财产范围内承担共同还款责任；三、原告中国民生银行股份有限公司南京分行对被告戴凤英的上述债务，有权以被告王钢志、王琦所抵押的位于南京市鼓楼区XX路XX号XX幢XX层F座（丘号XXXXX）、南京市鼓楼区XX路XX号XX幢XX层E座（丘号XXXXX）的房屋在500万元的限额内优先受偿；四、被告南京金色庄园酒业有限公司对被告戴凤英的上述债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案诉讼费47516元、公告费（凭发票据实结算），由被告戴凤英、王钢志、金色酒业公司负担，被告王琦在最高额抵押范围内承担担保责任。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向南京市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省南京市中级人民法院开户银行：中国工商银行南京汉口路支行；账号：43×××18。审 判 长  王剑锋人民陪审员  单凌波人民陪审员  韩中强二〇一六年十一月二十一日法官 助理  朱 丹见习书记员  栾昕然