吉林市船营区人民法院民 事 判 决 书（2018）吉0204民初314号原告：王秋红，女，1976年8月5日出生，汉族，无职业，住吉林市昌邑区。委托诉讼代理人：于雷，男，1979年12月8日出生，汉族，吉林市光大法律服务所法律工作者，住吉林市船营区。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司，住所地吉林市解放大路（西）11-1号。代表人：于忠宽，经理。委托诉讼代理人：张涛，男，1984年5月8日出生，汉族，该支行调查员，住吉林市船营区。委托诉讼代理人：郭本华，吉林吉天行律师事务所律师。原告王秋红与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司（下称人寿保险吉林支公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，由审判员王晶独任审判，公开开庭进行了审理。原告王秋红的委托诉讼代理人于雷、被告人寿保险吉林支公司的委托诉讼代理人张涛、郭本华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王秋红诉称：王秋红与投保人王秀荣（已故）系母女关系。2013年1月18日，王秀荣在中国工商银行嫩江路储蓄所柜面投保人寿保险吉林支公司发行的：“红福宝两全保险（分红型）10年期5年限缴”人寿保险10份，每份1000元，合计1万元。同时在工行开户并存入保费，当日该保费被扣取，并于2013年1月19日生效。2013年11月27日投保人将受益人变更为原告王秋红，后投保人每年按期缴纳保费，现已缴纳5年，总计缴纳保费5万元。2017年7月1日，投保人因发生交通事故死亡。王秋红遂与人寿保险吉林支公司协商保险金给付事宜，被告知因投保人酒后无证驾驶机动车而拒绝理赔，同时将保险条款给付王秋红，告知该合同的责任免除条款。2017年8月9日人寿保险吉林支公司下发拒绝理赔通知书，明确表示拒绝理赔。王秋红认为，保险合同系最大诚信合同，王秀荣在投保该人寿保险时，人寿保险吉林支公司应明确告知责任免除事宜，以便征求投保人是否投保该保险的真实意愿，但人寿保险吉林支公司未对合同内的相应条款、责任免除等事项对投保人进行告知，该行为违反法律规定，故该免责条款不能对投保人发生法律效力，现诉至法院，请求：1、依法判令人寿保险吉林支公司立即给付王秋红保险金（含生存保险金2000元、交通工具意外身故保险金150000元、保单红利8200元）合计：160200元。2、案件受理费由人寿保险吉林支公司承担。人寿保险吉林支公司辩称：一、本案保险合同受益人及分配方式为法定，适格原告应当是王秀荣的全部继承人，请求法院审查王秋红的资格，王秀荣是否有其他继承人或者提供了其他继承人放弃继承的证明；二、王秀荣醉酒无证驾驶无号牌机动车发生交通事故死亡，并在事故中承担事故责任，属于责任免除事项，因此，我公司不应承担理赔责任，我公司作出的拒赔决定并通知解除合同符合法律规定和保险合同约定，只能返还保单的现金价值；三、我公司就责任免除条款对王秀荣进行了提示和说明，故免责条款有效，我公司就无驾驶证、无有效驾驶证等免责事项以书面形式已用足以引起投保人注意的文字、字体、符号等明显标志对投保人进行了提示，投保人亲笔签字确认已了解责任免除条款等保险合同内容；四、被保险人醉酒驾驶、无证驾驶无牌照的机动车上路行驶，其行为均属于《中华人民共和国道路交通安全法》明确规定的禁止性情形，特别是醉酒驾驶、无证驾驶行为更是严重的违法犯罪行为，我公司尽到提示义务即可。因此，我公司不承担保险责任。经本院审理查明：人寿保险吉林支公司委托中国工商银行嫩江路储蓄所代为办理保险业务，2013年1月8日，王秀荣在中国工商银行嫩江路储蓄所投保了人寿保险吉林支公司险种为红福宝两全（分红型）的人寿保险，保险期间10年，交费年限5年，每份标准1000元，投保10份，保险单号为：060111200003304，交通工具意外伤害180日内身故保额160200元（交通工具意外身故保险金＝3×基本保险金额×被保险人身故时本合同已经过的保险费应付期数，3×10680元×5年＝160200元）。2013年11月27日，王秀荣向人寿保险吉林支公司申请将受益人变更为王秋红，受益方式比例100%。上述保险合同所适用的保险条款包括中国太平洋人寿保险股份有限公司红福宝两全保险（分红型）条款，该保险条款保险责任中，约定如被保险人以乘客身份乘坐经营客运业务的公共交通工具，或者被保险人驾驶或乘坐非营运机动车，在交通工具上遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，本合同终止；该保险条款责任免除中，约定被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车的，保险公司不承担交通工具意外身故保险金。王秀荣自2013年1月18日至2017年2月8日期间每年向人寿保险吉林支公司缴纳保险费10000元（已缴纳5年）。2017年7月1日20时12分许，王聿民驾驶吉BRB6**号一汽佳星牌小型轿车沿吉林市昌邑区雾凇中路由西向东行驶，当行驶至雾凇桥吉林大街下桥口处时，在驶入吉林大街方向匝道超车过程中与同方向王秀荣驾驶的无号牌两轮摩托车相刮，至两车损坏及王秀荣受伤入院，王秀荣经吉林市人民医院抢救无效，于2017年7月5日12时44分许死亡。经吉林市公安局交通管理支队（昌邑）大队道路交通事故认定书认定：王聿民驾驶机动车上道路行驶，在超车过程中未与被超车辆保持一定安全距离，未按规定超车，严重忽视安全是事故发生的主要原因；王秀荣未取得机动车驾驶证驾驶未经公安机关交通管理部门登记的机动车上道路行驶，饮酒后驾驶机动车是事故发生的次要原因。王秋红向人寿保险吉林支公司提出理赔申请，同年8月9日人寿保险吉林支公司出具《理赔决定通知书》拒绝赔付，王秋红诉至本院。认定上述事实的证据有：投保单复印件一份、个人客户申请书复写件一份；工商银行存款凭证原件4份、王秀荣在工商银行嫩江路储蓄所的存折复印件一份；保险合同受益人变更审批单复写件一份；交通事故认定书、鉴定意见通知书、昌邑交警大队事故科出具证明复印件各一份；电脑系统打印单三份；理赔决定通知书复印件一份；个人人身保险单复印件一份；吉林市公安交通司法鉴定中心技术检验报告复印件一份；保险条款复印件一份。本院认为，投保人王秀荣在投保时，投保单的声明与授权载明：业务人员已提供本人投保险种的格式条款，并对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制你公司保险责任的条款）作详细解释和明确说明，本人在投保之前已认真阅读并理解上述投保之保险条款（包括责任免除）、产品说明书（包括保险保障、投资风险、费用扣除、结算方法等事项），对此，本人无异议并同意遵守等，同时，投保人声明一栏中手写体载明：本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。王秀荣在上述声明与授权、投保单的投保人处均签字确认签字。人寿保险吉林支公司红福宝两全保险（分红型）条款第2.5责任免除中，约定被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车的，保险公司不承担交通工具意外身故保险金。以上条款以黑体加粗字体注明。依据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对于保险合同中的免责条款，保险人应当在订立合同时履行提示及明确说明义务；未履行该义务的，免责条款不发生法律效力。另依据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第十三条的规定，保险人对其履行了说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。本案中，王秀荣在人身保险投保书、人身保险投保提示书、声明和授权中均签字认可，可证明人寿保险吉林支公司在签订合同之前对于免责事由已履行了提示告知义务，投保人应当知悉免除责任条款的存在，且免责条款的内容及法律后果的说明，也达到常人能够理解的程度。故在签订合同时，人寿保险吉林支公司对免责事由已履行了告知义务，免责条款合法有效，应受法律保护。对王秋红主张要求人寿保险吉林支公司给付保险金的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十七条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告王秋红的诉讼请求。案件受理费1752元由原告王秋红负担（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员  王晶二〇一八年三月一日书记员  邹冬