福建省晋江市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）晋民初字第7657号
原告中国农业银行股份有限公司晋江市支行，企业住所地晋江市。
负责人王贵福，该支行行长。
委托代理人叶溪源，该支行员工。
被告吕宗茂，男，1985年7月25日出生，汉族，住永春县。
原告中国农业银行股份有限公司晋江支行与被告吕宗茂信用卡纠纷一案，本院于2015年8月11日立案受理，依法组成合议庭公开开庭进行审理。经呈报审委�后，变更本案案由为金融借款合同纠纷。原告中国农业银行股份有限公司晋江支行（以下简称农行晋江分行）委托代理人叶溪源到庭参加诉讼，被告吕宗茂经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行晋江分行诉称，被告吕宗茂于2013年6月24日向原告申领卡号为62×××50号信用卡，双方约定该信用卡的账单日为每月23日，还款日为账单日后的第25日。若被告按时足额还款的，则在付款日前入账的款项不需支付利息，若未能按时足额还款则应就未偿还款项自交易之日起按日利率5％计付利息，若所还款项未满最低还款额的，还应就未偿还的最低还款额的5％按月支付滞纳金。后被告于2013年6月28日向原告申请分期付款信用额度110000元用于购买闽C×××××号车，双方约定共计分期36期，每期1个月，原告收取10.8％分期手续费，分期手续费随本金按期偿还，每期偿还本金3055元、分期手续费330元，未能整除的尾款部分计入最后一期进行偿还，每期分期款项均计入最低还款额。分期款项及分期手续费均按照信用卡的还款规则进行偿还。被告以闽C×××××号车为本案提供抵押担保，并已办理抵押登记。被告于2013年6月28日实际消费该110000元信用额度。同时，被告还使用该信用卡进行了一般性透支消费。但被告使用信用卡进行消费后并没有按期足额偿还款项。在2014年4月16日偿还最后一笔款项之后便没有再偿还过款项。请求法院判决：1.被告立即偿还原告信用额度本金74783.87元，截止2015年7月23日的利息3353.65元、滞纳金2164.11元、其他费用2360元、服务费50元，并支付在2015年7月23日至实际还款之日止按合同约定和中国人民银行有关规定计算的利息及其他费用；2.原告对被告所提供的抵押物闽C×××××号车享有优先受偿�。
被告吕宗茂未作答辩。
原告农行晋江分行认为，被告吕宗茂向原告申领信用卡进行消费，并为购买车辆向原告申请分期信用额度110000元的事实清楚、证据充分，被告实际使用该信用额度后，被告未能依约按期足额偿还借款，被告应当偿还透支本金，并按照双方合同约定支付借款利息及滞纳金。截止2015年12月23日被告共计尚欠本案110000元的分期付款信用额度本金55071.65元、利息5597.21元，一般性消费信用额度本金19664.88元，利息、滞纳金6084.68元。为证明其主张，原告向本院提供如下证据：1.原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证，以证明原告身份情况及主体资格；2.被告身份证，以证明被告身份情况；3.金穗贷记卡申请表，以证明被告向原告申领信用卡及双方之间的信用卡使用约定；4.金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、机动车登记�、贷款发放收款收据，以证明被告向原告申请分期信用额度购买车辆，并以该车辆为本案分期信用额度办理抵押登记的事实；5.信用卡流水明细、催收记录，以证明被告的还款情况。
本院认为，因被告吕宗茂经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，既未对原告所提供的证据提出反对、反驳意见，也未提供相反的证据予以反驳，视为对其权利的处分。原告所提供的证据一、二均为职能部门出具的身份证明，本院予以认定，可以证明原、被告身份情况及原告依法具有金融经营许可的金融机构的事实。原告所提供的证据三为原件，本院予以认定，可以证明被告向原告申领了本案信用卡，双方约定原告授予被告20000元的信用额度用于透支消费，被告透支消费的款项于每月23日计入账单，记账后的透支额度应于账单日后25日内予以偿还。在还款日前偿还透支额�本金的免予计算利息，若未能按期偿还的，则自消费之日起按日利率万分之五计息并按月计收复利，并按月支付最低还款额未还部分的5％作为滞纳金。此外，被告于2013年6月28日因购买闽C×××××号车向原告申请分期付款110000元信用额度。双方约定该款项分作36期偿还，每期一个月，每期偿还款项为3055元，其余尾款计入最后一期中，所有到期本金均计入最低还款额。双方约定了原告按照信用额度本金的10.8％收取分期手续费，并随本金进行分期偿还，每期偿还330元，并计入最低还款额。根据原告所提供的信用卡使用情况明细表可见，被告申领本案信用卡之后进行了一般性的透支消费，其透支消费本金及取现金额共计71222元，在2014年4月16日最后一次进行还款之后，被告共计偿还的款项数额为88315元，其中被告的还款情况如下：
记账日
一般性消费
分期购车消费
还款情况
备注
2013.7.23
2330元
当期本金3055元
2013.8.17还款5715元
其中一般性消费16764元分期12期
当期分期手续费330元
2013.8.23
4671.71元
当期本金3055元
2013.9.17还款9500元
其中有一般性消费当期分期款项1397元
当期分期手续费330元
2013.9.23
7032.87元
当期本金3055元
2013.10.15还款9000元
其中有一般性消费当期分期款项1397元
当期分期手续费330元
2013.10.23
6408.58元
当期本金3055元
2013.11.16偿还9900元
其中有一般性消费当期分期款项1397元
当期分期手续费330元
2013.11.23
7916.09元
当期本金3055元
2013.12.14偿还11300元
其中有一般性消费当期分期款项1397元
当期分期手续费330元
2013.12.23
9612.69元
当期本金3055元
2014.1.17偿还13000元
其中有一般性消费当期分期款项1397元
当期分期手续费330元
2014.1.23
11092.58元
当期本金3055元
2014.2.12偿还15000元
其中有一般性消费当期分期款项1397元
当期分期手续费330元
2014.2.23
3092.38元
当期本金3055元
2014.3.16偿还6200元
其中有一般性消费当期分期款项1397元；其中有10366.2元申请分期10期偿还
当期分期手续费330元
2014.3.23
5959.2元
当期本金3055元
2014.4.16偿还8700元元
其中有一般性消费当期分期款�1397元；其中有一般性消费当期分期款项1036.62元
当期分期手续费330元
根据以上的还款情况，可见被告至今仅全额偿还了8期的分期购车信用额度本金及分期手续费，按照2014年3月23日当期本案信用卡入账账单中的一般性消费消费及分期购车信用额度本金、分期手续费的比例进行计算，该期被告仅偿还了分期购车信用额度本金2967.63元、分期手续费320.46元，因此，被告至今尚欠原告分期购车信用额度本金82592.37元、分期手续费8919.54元。原告仅主张被告偿还分期购车信用额度本金55071.65元、分期手续费2360元，是对其权利的处分，本院予以认定。扣除被告已支付的分期购车信用额度之外，原告尚余的还款数额为57946.91元，该款项尚未扣除被告针对一般性透支消费进行分期所产生的分期手续费、透支取现利息、取现费，可见被告使用本案信用卡进行一般性透�消费而至今未还的信用额度本金数额自2014年4月16日起即已经超过了10000元。而根据原告所提供的催讨记录可见，原告员工自2015年2月26日起开始进行了16次的催讨并委托厦门鑫众信资产管理咨询有限公司自2015年6月16日起开始进行催讨，但被告至今未予以偿还。因此，被告使用该信用卡进行一般性透支消费的本金数额超过10000元、经过原告及原告委托的机构采取了两次以上的电话催讨、上门催讨及信函催讨之后，逾三个月未偿还该透支额度，其行为已涉嫌信用卡诈骗罪，该部分犯罪线索应当依法移交公安机关进行查处。因此，对被告使用本案信用卡进行一般性消费所结欠的信用额度本息、滞纳金、取现费等本院不作处理。被告于2014年4月14日申请挂失，因此产生挂失费50元及邮寄手续费20元，原告主张被告应当予以支付本院予以支持。双方合同中虽以格式条款约定对逾期利息及滞纳金按日利率万分之五并附加按月5％计算复利，但原告在收取了分期手续费的基础上，已对逾期本金按月计算滞纳金，再行计算复利显著加重被告的负担，就双方权利、义务设置并不公平，因此，双方合同中的复利条款因违反公平原则当属无效。双方合同约定若被告存在未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息或滞纳金的，原告有权主张提前收回信用额度，因此，本案全部分期购车信用透支本金、分期手续费偿还期限均已届满。被告吕宗茂以闽C×××××号车为本案分期付款的信用额度消费提供抵押担保，其担保范围包括了本案分期付款信用额度消费的本息、滞纳金，原告有权在本案分期付款信用消费的本息、滞纳金范围内就闽C×××××号车的拍卖、变卖款项主张优先受偿。
经庭审举证及本院认证，对本案主要事实可作如下认定：
被�吕宗茂于2013年6月24日向原告申领信用卡，后因购买闽C×××××号车需要于2013年6月28日向原告申请分期36期使用信用额度110000元，双方约定按照本案信用卡的使用规则，于每月23日为账单日，账单日后25日为付款日，原告收取11880元分期手续费并虽本金分期予以偿还。若被告按时还款则该期信用额度本金不计算利息，否则应自付款之日起按日利率万分之五的标准计息，并就未能偿还的最低还款额部分按月计收5％的滞纳金，其中分期付款车贷部分信用额度计入最低还款额。被告于2013年6月28日使用该信用额度消费购买闽C×××××号车，并以闽C×××××号车为本案分期信用额度提供抵押担保并已办理抵押登记。被告已按期付清截至2014年2月23日当期账单日的全部信用额度本金及分期手续费，自2014年3月23日当期账单日起未足额予以偿还。
综上所述，本院认为，被告吕�茂向原告申领信用卡进行透支消费，并向原告申请了本案的110000元分期信用额度进行消费，双方之间约定以本案信用卡的相关规则偿还信用额度本息及滞纳金，除其中的复利条款约定因违反公平原则而无效之外的其他条款均未违反法律规定，双方之间因此形成的金融借款合同关系依法应予以保护。被告已实际使用了原告所提供的信用额度，其未能提供证据以证明其还款情况，原告以其所提供的被告还款情况证明被告的还款情况本院予以支持。根据该还款情况被告尚欠原告分期购车信用透支额度本金82592.37元、分期手续费8919.54元，但原告仅主张被告尚欠其分期购车信用透支额度本金55071.65元、分期手续费2360元是对其权利的处分，本院予以认定。被告未能按期偿还信用额度，应当依约支付各期逾期信用额度本金自记账日起按日利率万分之五计算的利息，对其中的分期�买汽车透支额度本金及分期手续费部分按5％的标准按月计付滞纳金。双方约定由被告以闽C×××××号车为本案分期信用额度提供抵押担保，其担保范围包括分期信用额度本息、滞纳金，并已办理抵押登记，原告有权就该闽C×××××号车在分期信用额度的债务范围内依法享有优先受偿权。被告吕宗茂所透支消费的其他一般性透支额度涉嫌信用卡诈骗罪，对该部分诉讼请求本院依法作为犯罪线索移送公安机关，于本案中不作处理。被告吕宗茂经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理与判决。据此，依据《中华人民共和国合同法》第五条、第四十条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一�、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吕宗茂应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司晋江分行信用卡分期购车消费透支本金55071.65元、分期手续费2360元，并支付该本金、分期手续费所对应的至清偿之日止按双方合同约定计算的利息、滞纳金；
二、若被告吕宗茂未在本院确定的还款期限内清偿本判决第二项所确定的信用卡透支本息、滞纳金的，原告中国银行股份有限公司晋江分行有权就闽C×××××号车的拍卖、变卖款项在本判决所确定的债务范围内优先受偿；
三、驳回原告中国银行股份有限公司晋江分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1868元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。
审 判 长 林文晋
代理审判员 苏恬恬
人民陪审员 庄锦盛
二〇一六年二月二十三日
书 记 员 黄钟越
附件：本案所适用的法律法规、司法解释
《中华人民共和国合同法》
第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。
第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还�
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许�中途退庭的，可以缺席判决。
法官提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉执行程序若干问题的解释》
第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止。从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。
第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。
第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。