江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2016）赣0103民初1810号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市西湖区子安路88号招商银行南昌分行零售信贷部。负责人：陈磊，该行行长。委托代理人：周宏伟，江西文澜律师事务所律师。委托代理人：杨云，江西文澜律师事务所律师。被告：龚小龙，男，1968年11月6日生，汉族，住江西省南昌市经济技术开发区。被告：孙丽英，女，1977年10月4日生，汉族，住江西省南昌市新建县。原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称招商银行南昌分行）诉被告龚小龙、孙丽英金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托代理人周宏伟到庭参加诉讼，被告龚小龙、孙丽英经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行南昌分行诉称：被告龚小龙、孙丽英夫妻与原告在2012年6月20日签订了《个人授信协议》，约定：1、原告向被告龚小龙、孙丽英提供76万元可循环授信额度；2、授信期60个月，从2012年6月20日至2017年6月20日。同日又签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、被告同意用龚小龙和孙丽英名下位于长万元银行授信产生的债务行最高额抵押担保；2、担保范围包含本金76万元、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等。于2012年7月12日在新建县房管局办理他项登记。就上述76万元的银行授信，原告与被告龚小龙签订《周转易协议书》，约定：1、被告可以在授信金额76万元的额度内通过定向POS、网上支付或转账汇款的方式由原告垫付定向支付，原告对此给予一定延后结算期（一天）。延后结算期满后，被告没有按时归还申请人定向垫款的，则原告向被告发放贷款用于归还上述原告垫款款项，最终产生被告与原告的借贷款；2、周转易产生的贷款按照同期银行基准借款利率上浮35%固定不变的借款利率为年6.5475%，每月支付贷款利息一次，产生周转易贷款后，则贷款期限为12个月。被告人申请使用周转易功能：在2015年7月23日产生贷款76万元，贷款期限为一年，2015年12月被告开始拖欠归还借款及支付利息，截止至2016年3月28日，被告尚欠本金76万元，拖欠利息17886.53元，共计777886.53元。被告拖欠上述借款本息，违反合同约定，原告有权终止协议，收回借款。原告多次要求被告承担还款及抵押责任，但被告均不能有效承担相应义务。为此，原告诉至人民法院，请求判决：1、判令解除原告与被告龚小龙、孙丽英达成的合同编号为791084011712号的《个人授信协议》；2、判令被告龚小龙、孙丽英向原告归还借款本金76万元及支付利息17886.53元（暂计算至2016年3月28日，此后利息按照《周转易协议书》约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的委托律师代理等实现债权的费用1万元，诉讼请求金额为787886.53元；3、判决对被告提供的所有的位于长房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金76万元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿；4、有关本案的诉讼费由被告承担。原告招商银行南昌分行提交了如下证据：证据一、原告营业执照及机构代码证及被告龚小龙、孙丽英身份证及结婚证复印件各一份。证明：原告及被告的民事主体身份及证明被告龚小龙、孙丽英为夫妻关系；证据二、被告龚小龙、孙丽英夫妻与原告在2012年6月20日签订编号为791084011712《个人授信协议》一份。证明：原告向被告龚小龙、孙丽英提供76万元可循环授信额度，授信期60个月，从2012年6月20日至2017年6月20日；证据三、被告龚小龙、孙丽英夫妻与原告在2012年6月20日签订《个人授信最高额抵押合同》以及《他项权证》各一份。证明：被告同意用龚小龙和孙丽英名下位于长，房产证号：新房总字第××号房屋就76万元银行授信产生的债务行最高额抵押担保，担保范围包含本金76万元、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等。抵押房屋于2012年7月12日在新建县房管局办理他项登记，抵押依法成立；证据四、原告与被告龚小龙、孙丽英签订的《周转易协议书》以及周转易贷款产生的资金流水各一份。证明：被告可以在授信金额76万元的额度内通过定向POS、网上支付或转账汇款的方式由原告垫付定向支付，原告对此给予一定延后结算期（一天）。延后结算期满后，被告没有按时归还申请人定向垫款的，则原告向被告发放贷款用于归还上述原告垫款款项，最终产生被告与原告的借贷款，周转易产生的贷款按照同期银行基准借款利率上浮35%固定不变的借款利率为年6.5475%，每月支付贷款利息一次，产生周转易贷款后，则贷款期限为12个月。被告人申请使用周转易功能，在2015年7月23日产生贷款76万元，贷款期限为一年；证据五、被告龚小龙、孙丽英贷款截止到2017年1月23日的欠本金及利息清单一份。证明：对76万元的贷款截止至2017年1月23日欠本金为76万元，欠利息为74658.8元。被告龚小龙、孙丽英未出庭答辩也未提交证据。本院经审理认定事实如下：2012年6月20日，原告招商银行南昌分行与被告龚小龙、孙丽英签订了编号为791084011712《个人授信协议》，协议约定：1、原告招商银行南昌分行向被告提供人民币76万元的授信额度。该授信额度为可循环；2、授信期限为60个月，即从2012年6月20日起到2017年6月20日止。同日，原告招商银行南昌分行与被告龚小龙、孙丽英签订了编号为791084011712号《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、被告龚小龙、孙丽英就上述76万元授信产生的欠款同意用南昌市镇××世纪花园西区××单元××室房屋进行最高额抵押担保；2、担保范围包含本金、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等，并于2012年7月12日办理了他项权证登记手续。之后，原告与被告龚小龙签订《周转易协议书》，约定：1、被告可以在授信金额76万元的额度内通过定向POS、网上支付或转账汇款的方式由原告垫付定向支付，原告对此给予一定延后结算期，延后结算期满后，被告没有按时归还原告定向垫款的，则原告向被告发放贷款用于归还上述原告垫款款项，最终产生被告与原告的借贷款；2、周转易产生的贷款每月支付贷款利息一次，产生周转易贷款后，则贷款其为12个月；3、周转易协议期限为12个月。协议到期后，甲方有权延期周转易协议，无需再签订协议，但在延期后，甲方有权随时终止周转易协议。上述合同签订后，原告于2015年7月23日根据协议约定分别向被告发放76万周转易贷款归还其定向垫付款，并从即日起产生被告的贷款76万元。被告对上述授信产生周转易贷款从贷款期满后开始拖欠借款利息至今，并截止2017年1月3日被告尚欠原告借款本金76万元，利息74658.8元。原告为此诉至本院。另查明，被告龚小龙与被告孙丽英在借款期间系夫妻关系。上述事实，有原告的陈述及原告提交的证据所证实。本院认为，原告招商银行南昌分行与被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《周转易协议》均系各方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告龚小龙向原告招商银行南昌分行借款后，未依约还款，应负本案的全部责任，原告据此要求被告龚小龙归还借款，并支付利息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。截止2016年12月6日，被告龚小龙尚欠被告借款本金76万元，利息74658.8元，本院予以确认。该笔借款是形成于被告龚小龙、孙丽英婚姻存续期间，且被告孙丽英亦在个人授信协议上签字认可，故上述债务应由被告孙丽英共同偿还。原告要求解除与被告的授信协议，符合法律规定，本院予以支持。原告要求处置被告的抵押物，优先受偿，依法有据，本院予以支持。原告要求被告承担律师代理费1万元，因原告并没有提供相关证据予以佐证实际支付，故对此本院不予支持。被告龚小龙、孙丽英经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼的行为，视为对其辩解权利的放弃，据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《最高人民法院关于若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告龚小龙、孙丽英于2012年6月20日签订的编号为791084011712号《个人授信协议》；二、被告龚小龙、孙丽英于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金76万元及利息（截止2017年1月23日为74658.8元，以双方协议约定计付）；三、若被告龚小龙、孙丽英未按期履行上述付款义务，则拍卖、变卖被告龚小龙、孙丽英所有的位于南昌市长堎镇解放路739号恒茂世纪花园西区5栋3单元602室房屋，所得价款由原告招商银行股份有限公司南昌分行优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司南昌分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费11680元、保全费5000元、公告费600元，合计17280元，由被告龚小龙、孙丽英承担，限随上述款一并偿付。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  陈志强人民陪审员  蔡靓靓人民陪审员  史隆铃二〇一六年十二月二十日书 记 员  殷 雯