重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初6541号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码：91500000902911225T。负责人：曲亮，该分行行长。委托代理人：黄德强，重庆溯源律师事务所律师。委托代理人：吴雪梅，重庆溯源律师事务所律师。被告：段善斌，男，1965年7月12日出生，汉族，住重庆市巴南区。被告：何财友，女，1974年2月20日出生，土家族，住重庆市南岸区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告段善斌、何财友金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月26日立案受理后，依法由代理审判员余博独任审判，适用简易程序于2016年5月25日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托代理人黄德强到庭参加诉讼。被告段善斌、何财友经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行重庆分行诉称：2014年3月26日，授信申请人段善斌向我行申请循环授信贷款业务，并与我行签订了《个人授信及担保协议》，约定我行为授信申请人提供总额650000元、期限为36个月、可连续、循环使用的授信额度。同时，借款人以其所有的位于重庆市巴南区××村×号×-×的房屋为该授信协议项下所欠我行的所有债务提供担保，并办妥了正式抵押登记。上述额度建立后，2015年4月2日，借款人段善斌与我行签订了《个人贷款借款合同》，我行向借款人发放了455000元贷款，贷款期限23个月，采取自主月供（等额本息）的方式还款。截至2016年1月30日，该笔贷款已连续逾期10期，拖欠金额71979.36元。另，该笔债务系第一与第二被告夫妻关系存续期间发生，应当属于夫妻共同债务。综上，借款人发生了非常严重的违约行为，为维护原告的合法权益，原告起诉请求判令：1、二被告立即偿还我行的贷款本金398102.82元；2、二被告立即偿还截至2016年2月17日的利息11826.65元、复息252.93元、罚息1307.67元。2016年2月18日（含）后，以本金398102.82元为基数，按《个人贷款借款合同》执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息11826.65元为基数，按《个人贷款借款合同》执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清；3、二被告支付原告律师费24600元；4、确认我行对位于重庆市巴南区××村×号×-×的房屋享有优先受偿权；5、本案诉讼费等实现债权的费用由二被告承担。原告起诉后，被告偿还了部分贷款本息，原告变更诉讼请求为：1、二被告立即偿还我行的贷款本金共计314368.37元；2、二被告立即偿还截至2016年5月19日的利息2671.34元，罚息52.75元，复息7.77元；从2016年5月20日（含）后，以本金314368.37元为基数，按《个人贷款借款合同》执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息2671.34元为基数，按《个人贷款借款合同》执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清；3、二被告支付原告律师费24600元；4、确认我行对位于重庆市巴南区××村×号×-×的房屋享有优先受偿权；5、本案诉讼费由二被告承担。被告段善斌、何财友未答辩。本院经审理查明：2014年3月26日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与段善斌（授信申请人、抵押人）、何财友（抵押人）签订《个人授信及担保协议》，主要约定：授信人向授信申请人提供总额为650000元的授信额度；授信期间为36个月，从2014年3月26日起到2017年3月26日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则授信人有权宣布贷款提前到期；被告段善斌、何财友以其所有的位于重庆市巴南区××村×号×-×的房屋的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；授信申请人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则授信人有权宣布本协议项下债权提前到期；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费�执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。2014年3月27日，段善斌、何财友（合同中甲方、抵押人）与招行重庆分行（合同中乙方、抵押权人）签订登记号为（2014）抵押第03271100253号《重庆市房地产抵押合同》，合同中主要约定：甲方将其所有的位于重庆市巴南区××村×号×-×的房屋（房屋所有权证号：202房地证2009字第007135号）设定抵押权作为段善斌向乙方履行债务的保证。抵押期限从2014年3月26日至2017年3月26日。所涉及的抵押贷款金额为650000元，贷款期限为2014年3月26日至2017年3月26日。合同中还约定以向法院起诉作为争议解决方式。该合同中所涉抵押担保债务为本案双方当事人所签订的《个人授信及担保协议》所涉债务。另，上述抵押合同已办理抵押登记手续。2015年4月2日，招行重庆分行（贷款人）与段善斌（借款人）签订《个人贷款借款合同》，约定贷款人向借款人提供455000元的小微抵押贷款，用于流动资金周转；期限为23个月，从2015年4月2日至2017年3月2日；本合同执行利率采用浮动利率方式，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，利率调整幅度为在上述基准利率基础上上浮45%，为年利率8.3375%；如遇基准利率发生变化，则当期仍执行调整前的基准利率标准，从下期开始执行调整后的基准利率标准；借款人未按本合同的约定按时足额还款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人按照自主月供（等额本息）的方式归还贷款本息；借款人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则贷款人有�宣布贷款提前到期；借款人如出现未按本合同约定按时足额还本或付息的，即视为发生违约事件，一旦发生借款人违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，并可提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。同时可依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物，处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿；借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用均由借款人全数负担。同日，招行重庆分行（贷款人）与段善斌（借款人、抵押人）、何财友（抵押人）签订了《个人贷款自主月供协议书》，约定：借款人自愿选择“自主月供”还款的方式，即在设定的“自主月供”期限内，按月换本付息、到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的还款方式偿还上述合同项下贷款；自主月供�限23个月。2015年4月2日，招行重庆分行通过转账方式按约向段善斌发放贷款455000元。后，段善斌借款后，未按期结息，截至2016年2月17日欠借款本金398102.82元、利息11826.65元、罚息1307.67元、复息252.93元。原告要求被告还款无果，诉至本院。本案立案后，本院依法将相应诉讼文书送达段善斌、何财友，送达两被告的时间均为2016年3月3日。两被告收到诉讼文书后偿还了部分贷款本息，截至2016年5月19日，段善斌尚欠银行借款本金314368.37元、利息2671.34元、罚息52.75元、复息7.77元。另查明，段善斌与何财友为夫妻关系，其于2003年1月20日登记结婚。招行重庆分行为实现本案债权，委托重庆溯源律师事务所进行诉讼代理活动并签订《委托代理合同》，招行重庆分行按合同约定向重庆溯源律师事务所律师支付了律师费24600元。上述事实，有�个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款关键信息表、《重庆市房地产抵押合同》、重庆市房地产权证、委托代理合同、付款回单、段善斌与何财友结婚证复印件等证据及双方当事人的陈述在案为据，足以认定。本院认为：原告招行重庆分行与被告段善斌、何财友签订的《个人授信及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》、《个人贷款自主月供协议书》、原告招行重庆分行与被告段善斌签订《个人贷款借款合同》均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告按约向被告发放了贷款，被告段善斌并未按约按期足额偿还贷款利息，其行为构成违约。依照合同约定，原告有权提前宣�贷款提前到期，同时要求被告段善斌依照协议约定偿还贷款本金并给付协议约定的利息、复息、罚息。另，原告宣告贷款提前到期，应以该意思表示达到对方作为宣告贷款提前到期的日期节点。本案中，原告并未自行向被告送达相应的提前宣告贷款到期文书，但其向法院提起诉讼，那么涉案合同的宣告贷款提前到期日应以本院向贷款合同相对方最迟送达包括起诉状在内诉讼材料的日期为准。本案即应以2016年3月3日作为原告宣告贷款提前到期日，并以该日期为节点，依照合同约定的利息、复息、罚息计算方式，计算被告段善斌所应偿还的利息、复息及罚息。因本案原告以2016年5月19日为节点请求支付相应的本金、利息、复息、罚息，并未早于2016年3月3日，故本院对原告以2016年5月19日为节点变更相应诉讼请求予以准许。截至2016年5月19日，段善斌尚欠银行借款本金314368.37元、利息2671.34元、罚息52.75元、复息7.77元。故被告段善斌应立即偿还招行重庆分行的贷款本金共计314368.37元；立即偿还截至2016年5月19日的利息2671.34元，罚息52.75元，复息7.77元；从2016年5月20日（含）后，以本金314368.37元为基数，按《个人贷款借款合同》执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息2671.34元为基数，按《个人贷款借款合同》执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清。原告为实现本案债权，委托律师事务所进行诉讼代理活动并签定《委托代理合同》，原告按合同约定支付了律师费，且提供了付款凭证，现原告要求被告段善斌承担该费用，符合双方签订的涉案协议约定，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，本院对原告要求被告被告段善斌支付律师费24600元的诉讼请求予以支持。本案债务发生于被告段善斌与被告何财友婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告何财友应当对被告段善斌的上述债务承担共同清偿责任。被告段善斌、何财友以其所有的坐落于重庆市巴南区××村×号×-×号的房屋设定抵押权作为向原告履行债务的担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告招行重庆分行作为抵押权人，有权在上述贷款本息、律师费以及案件受理费的范围内就两被告提供的抵押物优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告段善斌、何财友于本判决生效之日起十日内立即偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金共计314368.37元；二、被告段善斌、何财友于本判决生效之日起十日内立即偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行截至2016年5月19日的利息2671.34元，罚息52.75元，复息7.77元；从2016年5月20日（含）后，以本金314368.37元为基数，按《个人贷款借款合同》执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息2671.34元为基数，按《个人贷款借款合同》执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清；三、被告段善斌、何财友于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行律师费24600元；四、被告段善斌、何财友未履行上述第一、二、三项义务的情况下，原告招商银行股份有限公司重庆分行有权就被告段善斌、何财友名下坐落于重庆市巴南区×�村×号×-×号的房屋（202房地证2009字第007135号）折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得的价款在第一、二、三项及案件受理费的范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6426元，减半收取3213元，由被告段善斌、何财友共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。代理审判员  余博二〇一六年五月二十五日书 记 员  李杰