江苏省泗洪县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏1324民初4715号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司泗洪县支行，住所地江苏省泗洪县青阳镇人民中路14号。负责人：许祥军，该银行行长。
委托诉讼代理人：苗岭，该银行员工。
委托诉讼代理人：张伟，该银行员工。
被告：杨坚。被告：孙育娥。
被告：江苏首义置业有限公司，住所地江苏省泗洪县青阳镇东侧水岸城邦C9幢，统一社会信用代码9132132466490466X4。法定代表人：洪涛，该公司执行董事。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泗洪县支行（以下简称邮储银行泗洪支行）与被告杨坚、孙育娥、江苏首义置业有限公司（以下简称首义公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月29日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人苗岭、被告首义公司法定代表人洪涛到庭参加诉讼，被告杨坚、孙育娥经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行泗洪支行向本院提出诉讼请求：1.被告杨坚、孙育娥偿还原告借款本金246184.52元及利息（自2016年2月29日起至还清之日止，按年利率为6.55%加收30%罚息计算）；2.被告首义公司承担连带偿还责任；3.三被告承担本案诉讼费。事实和理由：2013年8月30日，原告与被告杨坚、孙育娥、首义公司签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定：被告杨坚在原告处办理个人商用房按揭贷款264000元，用于购买一手房；借期240个月（自2013年8月31日至2033年8月31日）；借款利息为年利率6.55%，逾期加收30%罚息；还款方式为等额本息还款；被告孙育娥承担共同还款义务；被告首义公司提供连带责任担保。现被告迟延还款，违反了合同约定，故请求支持原告诉讼请求。被告杨坚、孙育娥未答辩。被告首义公司辩称：1、认可借款合同订立及部分履行的事实，但对已经还款的数额，请法庭查实；2、首义公司所承担的商品房按揭贷款的保证责任，保证期间是至产权登记时止，对此期间形成的还款义务承担保证责任，对于保证范围请法庭查实；3、对被告首义公司承担的保证范围内还款义务，请求判令原告将享有的抵押权一并转让给被告首义公司；4、原告所主张借款利息过高，请求调整为中国人民银行同期贷款基准利率；5、原告没有为涉案房屋办理抵押登记，系怠于行使权力，也没有尽到注意义务，增加了被告首义公司的还款责任和保证责任，导致贷款不能履行，其存在明显的过错，在合理范围内应该免除被告首义公司的保证责任，被告首义承担三分之一的保证责任较为合适。原告围绕诉讼请求依法提交了个人房屋贷款申请表、《商品房买卖合同》、《个人购房借款及担保合同》、共同还款承诺书、个人贷款（手工）借据、放款单、贷款流水和结余表等证据，上述证据形式合法，内容真实，与本案具有关联性，能够证明其所主张的待证事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年8月30日，被告杨坚作为借款人，被告孙育娥作为共同借款人，被告首义公司作为担保人，与原告邮储银行泗洪支行签订《个人购房借款及担保合同》，约定：被告杨坚因购买泗洪县首义中央公馆54栋1单元703室房屋向原告借款264000元；借款期限自2013年8月30日至2033年8月1日；借款利率按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，实际利率以借据为准；借款期限在一年以上的，以中国人民银行每年最后一次调整后的贷款基准利率为准，从次年的1月1日起执行该利率；罚息利率按约定利率基础上加收30%；还款方式为按月等额本息还款法；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并要求保证人承担保证责任；借款人杨坚及财产共有人孙育娥同意以位于泗洪县洪泽湖路大街北侧长江路南侧首义公馆54栋1单元703室商业用房为上述借款提供抵押担保，担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人为实现债权费用和借款人所有其他应付费用；被告首义公司自愿向原告提供阶段性连带责任保证，保证范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和其他应付费用，保证期间为借款到期日起两年，但如约定的正式抵押登记手续已办理完毕且原告收到房屋他项权证书，则保证人免除保证责任；合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩。2013年8月31日，原告向被告杨坚发放贷款264000元，被告杨坚在借款借据上签字、捺印，放款单及借据载明：借款期限240月（从2013年8月31日至2033年8月31日），指定还款日为每月31日，正常利率6.55%，逾期利率8.515%。被告杨坚在合同履行过程中，按约偿还了2016年2月29日前的借款本息，此后仅偿还31.23元利息，剩余本息未按约偿还，至2016年10月，尚欠原告借款本金246184.52元。另查明，被告杨坚购买的泗洪县首义中央公馆54栋1单元703室商品房未办理房屋产权证书。2015年10月24日，中国人民银行五年以上贷款基准利率调整为年利率4.9%。本院认为：原告与被告杨坚、孙育娥、首义公司签订的《个人购房借款及担保合同》系各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。借款合同签订后，原告依约向被告杨坚交付了借款，被告杨坚在合同履行过程中逾期还款，存在连续三个月及累计六次未按时足额偿还贷款本息情形，已构成违约，故原告有权依合同约定提前收回已发放借款，并要求被告杨坚、孙育娥偿还全部借款本息，对原告要求被告杨坚、孙育娥偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。关于欠款数额及利息问题，原告已证明其履行交付借款的义务，被告应对其履行还款义务承担举证责任，但被告杨坚、孙育娥及首义公司均未举证证明其已履行归还借款本息的数额，故应承担不利的法律后果。庭审中，原告自认被告尚欠其借款本金246184.52元，该自认行为并未损害被告的利益，本院予以采信。对于借款利息，根据合同约定，每年利率标准，系按照上一年度中国人民银行最后一次调整后的同类贷款基准利率计算，因此2016年执行利率应为年利率4.9%。此后年利率仍应以中国人民银行每年最后一次调整后的贷款基准利率为准，从次年的1月1日起执行该利率，但不得超过6.55%。关于原告主张的罚息标准，符合合同约定，本院予以支持。对被告于2016年2月29日后偿还的31.23元利息，从中扣除。被告首义公司自愿为被告杨坚、孙育娥的借款提供阶段性连带责任保证担保，并约定如正式抵押登记手续已办理完毕，且原告收到房屋他项权证书，则保证人免除保证责任。但至今杨坚未取得房地产权利证书，亦未办理抵押登记，故被告首义公司应按合同约定承担连带保证责任。被告首义公司承担保证责任后，有权向借款人杨坚及共同借款人孙育娥追偿。对被告首义公司辩称在其承担的保证范围内的还款义务后，原告享有的抵押权应一并转让的抗辩主张，因无事实依据及法律规定，本院不予采信。被告首义公司辩称原告没有为涉案房屋办理抵押登记存在过错，应适当减轻被告首义公司的保证责任。根据本案查明事实，被告杨坚尚未取得房地产权利证书，办理房屋抵押登记的条件客观上不能成就，原告对此并无过错，涉案房屋未办理抵押登记不能归责于原告，故对被告首义公司的该项抗辩意见，本院不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨坚、孙育娥偿还原告借款本金246184.52元及利息（以246184.52元为基数，自2016年2月29日起至实际给付之日止，按照年利率4.9%加收30%罚息；在此期间，如遇中国人民银行同类贷款基准利率调整，则按每年最后一次调整的利率标准计算下一年的借款执行利率，并在此基础上加收30%罚息，但加收罚息后的年利率不得超过8.515%；对已付的31.23元利息从中扣除），于本判决生效后十五日内履行完毕。二、被告江苏首义置业有限公司对上述款项承担连带清偿责任。被告江苏首义置业有限公司承担保证责任后，有权向被告杨坚、孙育娥追偿。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5023元，由被告杨坚、孙育娥、江苏首义置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费5023元（开户行：中国农业银行宿城支行，账号：46×××80，户名：宿迁市财政局国库处）。
审 判 长 陈孝峰
人民陪审员 陈金永
人民陪审员 梁 广
二〇一六年十月十八日
书 记 员 马 迪
附录法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。