山东省聊城市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁15民终685号
上诉人(原审被告)：中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司。地址：济宁市任城区吴泰闸路***号。
负责人：赵善勇，经理。
委托代理人：赵艺平，该公司法律顾问。
被上诉人(原审原告)：许玉江，男，汉族，农民。
委托代理人：孙贵昌，夏津第三法律服务所法律工作者。
原审被告：中国太平洋财产保险股份有限公司临清支公司。地址：临清市温泉路清泉花园*号楼。
负责人：李建昌，经理。
上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司（以下简称太平洋财险济宁公司）因与被上诉人许玉江、原审被告中国太平洋财产保险股份有限公司临清支公司（以下简称太平洋财险临清公司）保险合同纠纷一案，不服山东省临清市人民法院(2015)临商初字第1097号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案。上诉人太平洋财险济宁公司的委托代理人赵艺平，被上诉人许玉江及其及其委托代理人孙贵昌均到庭参加诉讼。原审被告太平洋财险临清公司经本院合法传唤，无正当理由未按本院指定的时间到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院查明：许玉江与案外人李君均系临清市某镇某村村民。2013年7月23日，许玉江经案外人李某介绍，购买人身意外伤害综合保障险（随心保激活式保险）一份，保险卡号为KA×××42，保险期间自2013年7月23日零时起至2014年7月22日24时止。包括个人人身意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险及附加意外伤害住院津贴保险，总保额分别为50000元、20000元、50元/天。同时约定意外住院津贴保障每人单次住院给付天数不超过90天，累计以180天为限；意外医疗保障每人每次事故扣除100元免赔数后按照80%比例给付。投保上述险种后，许玉江在保险期间内于2014年4月28日发生交通事故，受伤后送医住院治疗35天，共花费医疗费用11657.57元，案经山东省夏津县人民法院依法审理，作出（2014）夏民初字第121号民事判决书判决对方肇事车辆保险人赔付医疗费共计11657.45元。后许玉江要求太平洋财险济宁公司、太平洋财险临清公司按照上述保险合同约定赔偿保险金未果，诉至法院。
另查明，许玉江所购买的该保险险种属激活式保险，购买卡片后需登录相关网站进行激活操作。经原审法院依法对案外人李某进行询问，其自称为太平洋财险临清公司康庄代售点职工，与许玉江系同村村民，在向许玉江推售该随心保保险卡后，代许玉江在电脑上进行卡片激活，对保险条款及责任免除情况并未对许玉江做出明确说明。太平洋财险济宁支公司对李某的证言不予认可，称许玉江所购买的该保险系其公司委托山东凯弘保险销售有限公司代理销售的，并未与太平洋财险临清公司进行过委托，与李某之间也不存在委托关系。
原审法院认为：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。本案中，许玉江系投保人，其经案外人李某介绍花费100元购买太平洋财险济宁公司承保并出售的随心保激活式保险卡，且已按照既定程序进行激活，太平洋财险济宁公司亦认可其与许玉江之间成立保险合同关系，太平洋财险济宁公司作为保险人应当按照合同约定的时间开始承担保险责任。本案系人身保险合同纠纷，太平洋财险济宁公司在许玉江发生保险事故后，以其已在肇事方处获得赔偿为由拒绝赔付，于法相悖。且根据保险法及相关司法解释规定，保险人对减轻或者免除自己保险责任的条款在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。本案中太平洋财险济宁公司并未向法庭举证证明其就该免责事项向许玉江作出明确说明，故对其该辩理由，依法不予采纳。故许玉江要求按照保险合同约定支付医疗费11657.57元及住院津贴1750元的诉讼请求，依法应予支持。太平洋财险济宁公司否认该险种委托太平洋财险临清公司代销，经原审法院依法对案外人李某进行询问后，其自称自己是太平洋财险临清公司康庄代售处员工，但未向法院出示能证明其员工身份的证据，故许玉江要求太平洋财险临清公司承担连带赔偿保险金的诉讼请求证据不足，依法不予支持。但案外人李某持有该卡并售于许玉江，许玉江有理由相信其系涉案保险险种发售公司的保险代理人，且太平洋财险济宁公司认可其与许玉江之间的保险关系，故太平洋财险济宁公司应予理赔。太平洋财险临清公司经传票传唤未到庭参加诉讼，系对自己诉讼权利的处分，不影响本案的正常审理。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条及《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十三条、第十七条、第三十一条、第四十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司于判决生效后三日内支付原告许玉江意外伤害住院医疗费11657.57元、住院津贴1750元；二、驳回原告要求被告中国太平洋财产保险股份有限公司临清支公司对上述保险金负连带偿还责任的诉讼请求。被告如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费135元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司共同承担。
上诉人太平洋财险济宁公司不服一审判决，上诉称:根据保险条款规定，本保险合同为费用补偿型保险合同，适用医疗费用补偿原则。被上诉人因交通事故受伤，并且在交通事故中不负事故责任，其因交通事故造成的所有损失均得到了赔偿，一审法院又对被上诉人主张的已经得到赔偿的医疗费用、住院伙食费给予支持，判决上诉人承担赔偿责任，让被上诉人得到了双重赔偿，违反了公平原则，也不符合保险合同的约定，判决不公。故提起上诉，请求二审法院撤销原判，改判上诉人不承担赔偿责任或者发还重审。
被上诉人许玉江辩称：原审判决查明事实清楚，适用法律正确。本案系人身保险合同纠纷，上诉人的卡上明确载明产品名称为个人人身伤害综合保障保险，保障内容共三点，意外伤害、身故、残疾，人民币5万元，意外伤害医疗，人民币2万元，意外伤害住院津贴，人民币50元。根据《保险法》第四十六条等相关规定，本案意外伤害保险属于人身保险，不适用财产保险中的“损失补偿原则”。被保险人或者受益人从实施行为的第三者处获得侵权赔偿后，仍然可以向保险人主张保险理赔，保险人不得以被保险人或者受益人已经获得侵权赔偿为由，拒绝履行保险理赔责任。恳请二审法院依法驳回上诉，维持原判。
二审查明：上诉人提交的附加意外伤害医疗保险条款简介中保险责任第二条的内容为：“本保险合同为费用补偿型保险合同，适用医疗费用补偿原则。若被保险人除本保险合同外还可从其它保险计划（包括农村合作医疗保险、社会基本医疗保险、工作单位、本公司在内的任何商业保险机构等）获得医疗费用补偿，保险人以意外伤害医疗金额为限，对被保险人获得补偿后的医疗费用的余额按照合同约定给付保险金。”
本院二审查明的其他事实同原审判决认定。
本院认为：本案的争议焦点为，上诉人是否应支付被上诉人人身意外伤害综合保障险保险金13407.57元。
上诉人主张不应支付被上诉人保险金的主要依据为附加意外伤害医疗保险条款中保险责任第二条的约定。上诉人不认可案外人李某系太平洋财险临清公司工作人员的身份，并主张是由山东凯弘保险销售有限公司向被上诉人销售的保险卡，但对于具体经办人是谁及在出售保险卡时是否仅交付保险卡不清楚，上诉人未举证证明对上述免责条款已向被上诉人予以提示和明确说明。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。上诉人未举证证明已就上述免责条款向被上诉人予以提示和明确说明，故该条款不产生效力。上诉人据此拒绝理赔的上诉理由不成立，其应当向被上诉人支付保险金13407.57元。
综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉,维持原判。
二审案件受理费135元，由上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 闫红
审判员 刘颖
审判员 董慧
二〇一六年五月二十六日
书记员 赵迎