四川省长宁县人民法院民 事 判 决 书（2016）川1524民初1317号原告：四川长宁竹海农村商业银行股份有限公司。法定代表人：谭同金。委托诉讼代理人：吴涌，系该公司职工。委托诉讼代理人：陈绍忠，系该公司职工。被告：李焕容，女，生于1963年4月，汉族，住四川省长宁县。被告：胡宏，女，生于1963年10月，汉族，住四川省长宁县。被告：罗志强，男，生于1953年11月，汉族，住四川省成都市武侯区。被告：邹小平，女，生于1960年9月，汉族，住四川省成都市武侯区。被告罗志强、邹小平共同委托诉讼代理人：谭绍甫，四川景上律师事务所律师。被告罗志强、邹小平共同委托诉讼代理人：朱育双，长宁县硐底法律服务所法律工作者。原告四川长宁竹海农村商业银行股份有限公司（简称“农商行”）与被告李焕容、胡宏、罗志强、邹小平金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月9日立案后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人吴涌、陈绍忠、被告李焕容、胡宏、被告罗志强、邹小平共同的委托诉讼代理人谭绍甫、朱育双到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李焕容、胡宏偿还原告贷款本金280万元及按照借款合同约定计算至本金清偿日的全部贷款利息、罚息、复利；2.依法确认原告对被告罗志强、邹小平抵押的房产享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年9月30日，被告李焕容、胡宏与原告的分支机构签订《循环借款合同》，约定由借款人在额度有效期内发生的本金余额之和不超过280万元的贷款可循环使用。同日，原告与被告罗志强、邹小平签订《最高额抵押合同》，约定被告罗志强、邹小平提供营业用房五间对《循环借款合同》产生的债务进行抵押担保，并办理了抵押登记。2014年9月30日，原告农商行按照《循环借款合同》约定，向被告李焕容、胡宏发放了280万元贷款，贷款期限一年。贷款发放后，自2015年7月21日起，被告李焕容、胡宏未依约还本付息。截至2016年7月5日，被告仍拖欠本金280万元及利息456073.59元，故向人民法院提起诉讼。被告李焕容辩称，借款是事实，我得到贷款就转出了。被告胡宏辩称，自己没有用款的意思，是受他人之托签字贷款的。被告罗志强、邹小平辩称，1.按照合同约定，应当是先还本后还息；2.主合同已经解除，担保合同应该解除；3.合同解除后，利息、罚息、复利不应当再计算。原告农商行围绕自己的诉讼请求，向本院提交了下列证据：身份信息、借款申请书、借款借据、循环借款合同、最高额抵押合同、抵押房屋产权证、他项权证。被告李焕容、胡宏、罗志强、邹小平对原告农商行提供的证据，经质证后无异议。本院对原告所举证据的真实性、合法性、关联性予以确认。本院经审理认定事实如下：2014年9月30日，李焕容、胡宏共同向农商行竹都支行出具《个人借款申请书》，申请借款280万元。同日，农商行竹都支行与李焕容、胡宏签订合同编号为***的《循环借款合同》，李焕容、胡宏签字并捺印，农商行竹都支行盖章。约定：农商行竹都支行向李焕容、胡宏提供借款额度为280万元的循环借款，借款额度有效期间为从2014年9月30日起至2017年9月29日止，在额度有效期内发生的单笔借款，其履行期限不受额度有效期间是否届满的限制；单笔贷款的利率为月利率，即在人民银行基准贷款利率的基础上上浮75%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，单笔贷款支用时，双方可在借款提款通知书上另行约定单笔贷款的贷款利率和罚息利率，按月结息，结息日固定为每月的第20日；李焕容、胡宏在原告农商行竹都支行开立****的结算账户作为结算账户；农商行竹都支行有权将李焕容、胡宏的还款首先用于偿还本合同约定的应由李焕容、胡宏承担而由农商行竹都支行垫付的各项费用以及农商行竹都支行实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还，但对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款、利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，李焕容、胡宏的还款在偿还上述费用后应按照先还本后还息的原则偿还；借款逾期的，对李焕容、胡宏未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本金全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；李焕容、胡宏违反本合同任一约定义务，农商行竹都支行有权解除本合同。为确保李焕容、胡宏与农商行竹都支行签订合同编号为***的《循环借款合同》的履行，保障农商行竹都支行债权的实现，2014年9月30日，罗志强、邹小平与农商行竹都支行签订合同编号为***的《最高额抵押合同》，罗志强、邹小平在甲方处签字并捺印，农商行竹都支行在乙方处盖章。约定：罗志强、邹小平提供坐落于长宁镇城北二环路志强路的5套房屋（长宁县房权证长宁镇字第***、***、***、***、***号），为李焕容、胡宏与农商行竹都支行签订合同编号为***的《循环借款合同》形成的债务提供抵押担保，担保范围：主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。并约定，债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产。合同签订后，于2014年9月30日，办理了抵押登记手续，农商行竹都支行取得了长宁房他证长宁镇字第***号他项权证。根据农商行竹都支行与李焕容、胡宏签订的《循环借款合同》约定，2014年9月30日，共同借款人之一的李焕容与农商行竹都支行签订《借款借据》，李焕容签字并捺印，农商行竹都支行盖章。约定：借款280万元，借款期限为2014年9月30日起至2015年9月29日止，固定利率为月利率8.75‰，还款方式为按月结息、到期一次性还本。同日，李焕容出具贷款支付委托书，委托农商行竹都支行将该280万元支付到杨金玲在翠屏农商行开户的***账户。同日，按照约定，农商行竹都支行向李焕容的账户***转入280万元，发放了贷款，并按委托，将该款支付给了杨金玲。2016年4月6日，农商行向李焕容、胡宏发出了《解除通知书》，要求李焕容、胡宏归还借款本息。2016年5月5日，农商行向罗志强、邹小平发出了《解除通知书》，要求罗志强、邹小平履行抵押担保责任。2015年7月21日起，李焕容、胡宏未按照约定支付利息给农商行竹都支行。2015年9月29日起，贷款到期后，李焕容、胡宏未按约定还本给农商行竹都支行。另查明，农商行竹都支行成立于2010年9月6日，系农商行的分公司。本院认为，根据《中华人民共和国公司法》第十四条“公司可以设立分公司。设立分公司，应当向公司登记机关申请登记，领取营业执照。分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担。”之规定，农商行竹都支行是农商行的分公司，故农商行竹都支行的对外所发生的民事活动，系代表原告农商行的行为，故农商行竹都支行与李焕容、胡宏的民事行为系农商行与李焕容、胡宏的民事行为，农商行竹都支行与罗志强、邹小平的民事行为系农商行与罗志强、邹小平的民事行为。原告农商行与被告李焕容、胡宏签订的《循环借款合同》、《借款借据》，原告农商行与被告罗志强、邹小平签订的《最高额抵押合同》，系双方真实意思表示，合同不违反国家法律法规的强制性规定，根据《中华人民共和国合同法》第三十二条“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立”、第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效”以及《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”之规定，上述合同有效，本院予以确认。《循环借款合同》与《借款借据》的约定，共同构成原告农商行与被告李焕容、胡宏就单笔280万元贷款的约定。因循环借款合同与因循环借款合同而形成的单笔借款合同（具体表现为《借款借据》合同），并非主合同与从合同的关系，农商行解除《循环借款合同》后，原告农商行对被告李焕容、胡宏的债权，原告农商行对被告邹小平、罗志强的抵押权，固定为单笔280万元贷款形成的权利义务，故被告辩称主合同已经解除，担保合同应该解除以及合同解除后，利息、罚息、复利不应当再计算的意见，本院不予采纳。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，原被告双方约定的贷款已于2015年9月29日到期，故原告农商行主张被告李焕容、胡宏归还贷款本金280万元的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”的规定，原告农商行主张被告李焕容、胡宏按约定的月利率8.75‰支付利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持，因双方约定每月20日前支付当月利息，而被告李焕容、胡宏从2015年7月20日起未支付利息，故利息从2015年6月21日起开始计算。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告农商行与被告李焕容、胡宏在《循环借款合同》中约定“贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%”、“未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本金全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利”，而原告农商行与被告李焕容、胡宏签订的《借款借据》约定的贷款利率为月利率8.75‰，根据查明事实，从2015年6月21日起的利息未按期支付，2015年9月29日贷款到期后未按约归还本金，故原告主张罚息的诉讼请求，本院支持在月利率8.75‰的基础上上浮50%；原告主张复利的诉讼请求，本院支持从逾期付息起，以逾期利息为基数，以月利率8.75‰为标准进行计算。原告农商行与被告李焕容、胡宏在《循环借款合同》中约定了“对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款、利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，李焕容、胡宏的还款在偿还上述费用后应按照先还本后还息的原则偿还”，根据查明的事实，本金逾期和利息逾期均超过了九十天，故被告罗志强、邹小平辩称在偿还方式上，应当按照先还本后还息的方式支付本金和利息，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”、第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”、《中人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，原告农商行主张对被告罗志强、邹小平提供坐落于长宁镇城北二环路志强路的5套房屋（长宁县房权证长宁镇字第***、***、***、***、***号）有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告李焕容、胡宏于本判决生效之日起十日内向原告四川长宁竹海农村商业银行股份有限公司归还贷款本金280万元及依照《借款借据》和《循环借款合同》约定的利息、罚息、复利。利息、罚息、复利计算标准为：利息为月利率8.75‰，罚息为月利率8.75‰的基础上上浮50%，复利为月利率8.75‰，时间从逾期之日始计算至本判决确定的给付之日止。若未按本判决确定的给付之日偿还本金，上述利息、罚息、复利按合同约定的标准计算至付清之日止；二、对本判决第一项确定的被告李焕容、胡宏的债务，原告四川长宁竹海农村商业银行股份有限公司有权对被告罗志强、邹小平提供的坐落于长宁镇城北二环路志强路的5套房屋（长宁县房权证长宁镇字第***、***、***、***、***号）以折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取16424.00元，由被告李焕容、胡宏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审判员  杨云二〇一六年十一月三十日书记员  冯劲