浙江省瑞安市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0381民初7239号
原告瑞安五洲小额贷款股份有限公司。
法定代表人郑世龙，该公司董事长。
委托代理人（特别授权）王晓圆，女，汉族，住瑞安市，系公司职员。
委托代理人（特别授权）张咸钦，男，汉族，住瑞安市，系公司职员。
被告张哨瑚，男，汉族，住温州市龙湾区。
被告钱林，女，汉族，住温州市龙湾区。
原告瑞安五洲小额贷款股份有限公司（以下简称五洲公司）为与被告张哨瑚、钱林借款合同纠纷一案，于2016年7月19日向本院起诉，本院于同日以简易程序受理后，因被告张哨瑚下落不明，本院于2016年8月12日转为普通程序审理，依法组成合议庭，于2016年11月29日、2016年12月7日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王晓圆、被告钱林到庭参加诉讼，被告张哨瑚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。被告钱林申请的证人张某出庭作证。现本案已审理终结。
原告五洲公司诉称，被告张哨瑚与钱林系夫妻关系。2016年1月6日，被告张哨瑚因资金周转所需向原告申请个人借款，经协商，签订一份合同编号为A091501《个人按月分期贷款合同》，约定被告张哨瑚向原告借款30000元，借款期限自2016年1月6日至2017年1月19日止，按月利率14.1‰计算利息并按月偿还借款本息，还款计划首期归还本息197.4元，后续自2016年2月至2017年1月，每月还款2735元，如逾期则按月利率2%计收利息等。同日，原告向被告张哨瑚发放贷款30000元。事后，被告张哨瑚仅归还了借款本金4655.42元，利息已支付至2016年3月19日，后再没有还款。2016年7月12日，原告依据该合同第九条第一款约定，向被告张哨瑚送达贷款催收通知书，限其于2016年7月16日履行合同约定的义务，否则原告将终止合同，提前收回贷款，但被告仍未履行义务。现被告张哨瑚至今尚欠原告借款本金25344.58元及利息，且该债务系两被告夫妻关系存续期间的共同债务，故被告钱林应对该债务承担共同还款责任，因此，诉至本院，要求判令一、被告张哨瑚、钱林偿还原告借款本金25344.58元、期内利息1429元、罚息（自2016年7月17日起按月利率2%计算至实际履行完毕之日止）；二、本案的诉讼费用由两被告承担。
原告五洲公司在本院指定举证期限内提供以下证据：
证据一、企业法人营业执照、组织机构代码证复印件各一份、法人代表身份证明原件一份，证明原告的诉讼主体资格；
证据二、两被告身份证复印件、结婚证复印件各一份，证明被告的诉讼主体资格及两被告系夫妻关系；
证据三、个人按月分期贷款合同、借款借据、补充协议原件各一份，证明被告张哨瑚向原告借款及相关权利义务，与被告约定送达地址的事实；
证据四、贷款催收通知书、快递单原件各一份、回执复印件一份，证明原告向被告张哨瑚催收借款的事实。
被告张哨瑚没有答辩，也没有提供证据。
被告钱林答辩称，该笔借款被告张哨瑚没有跟我说过，我一无所知，我是今年7月份才得知，原告既没有告诉过我，也没有我签名，该借款更没有用于家庭。婚后夫妻关系一直不好，2015年8月间，双方曾写过婚后保证协议，但事后被告仍未改正，今年4月间，我与他办理了离婚登记手续。他曾因贩毒被判过刑，还有吸毒、赌博等恶习，现在孩子也是我抚养，其人也下落不明。原告既没有调查，也没有通知我，我不应该共同承担该笔债务，也没有能力承担。
被告钱林在第一次庭审中，提供证据1、婚后保证协议书原件一份，证明在2015年8月间夫妻关系即已不和、紧张，考虑子女因素才没有离婚;在本院指定补充举证期限内提交以下：证据2、离婚证、离婚协议书原件各一份，证明两被告已于2016年4月11日办理了离婚登记手续，且协议中没有提到该笔借款；证据3、温州市龙湾区人民法院（2013）温龙开刑初字第163号刑事判决书、代管金单据原件各一份，证明被告张哨瑚因贩卖毒品被判处有期徒刑六个月，关押于温州市看守所。被告钱林申请被告张哨瑚之父张某出庭作证，证明其婚后夫妻关系与被告张哨瑚的基本情况，形成证据4、张某的证人证言，其作证称，被告张哨瑚系其子，平时他在我公司帮忙，因不务正业，曾赌博输了由我赔了一百多万元，2011年始就开始吸毒，2013年间还因贩毒被判刑坐过牢，婚后他们夫妻关系不好，特别是被判刑以后，贷款之时，夫妻关系已很差，张哨瑚没有到公司上班，今年4月份开始他就一直下落不明，无法联系。贷款之事，我是到今年6、7月份才知道，由于之前我向原告方贷过款，相互之间熟悉，后来他们向我打听才知道此事。我认为该笔贷款不可能用于家庭，张哨瑚也不会告诉钱林，目前离婚后子女抚养费用也由我长辈与钱林共同支出。
原告针对被告钱林的答辩补充陈述，此笔贷款经办人有电话告之其配偶钱林，至于没有被告钱林签字是由于当时不方便过来，但没有证据。两被告离婚是他们内部的约定，对外不发生法律效力，不能对抗第三人的债权。我公司就诸如此类小额贷款没有硬性规定必须配偶签字，有结婚证复印件即可，对夫妻关系现状如何，我公司是无法调查，也查不到。
原、被告提供的上述证据经庭审出示质证，被告张哨瑚在收到本院有关法律文书后没有到庭，且没有提供反驳证据，本院将视为其放弃质证的权利并承担举证不能的法律后果；被告钱林对原告方的提供证据一、二、三的真实性没有异议，证据四，认为没有看到过；原告对被告钱林提供的证据1、2、3、真实性、合法性没有异议，但均与本案无关；证据4、作为证人张某不能证明两被告夫妻关系的好坏，双方吵架也并不能代表夫妻关系紧张，证人提到张哨瑚有吸毒、赌博恶习无相应证据佐证，有些诸如贷款用途、有无告之钱林的陈述存在主观判断成分。本院认为，原告提供的证据一、二、三，被告钱林无异议，系原件，且来源合法，与本案有关联性，本院予以采信；证据四、系原件，能够证明原告向被告张哨瑚催收的事实，本院予以采信；被告钱林提供的证据1、2、3均为原件，原告对其真实性、合法性无异议，本院予以确认，原告方认为，该些证据与本案无关，本院认为，被告钱林提供上述证据是欲证明夫妻关系与被张哨瑚存在恶习等方面的事实，对于认定该笔债务是否属夫妻共同债务方面存在关联性，故本院予以采信；证据4、张某的证人证言，证人张某系被告张哨瑚之父，虽与被告存在利害关系，但其陈述基本真实反映两被告夫妻关系经历及其子张哨瑚存在赌博、吸毒等恶习，能与被告钱林的陈述、书证等相互印证，形成证据链，本院予以采信，但属主观判断方面的陈述，不予采信。
本院经审理认定，2016年1月6日，被告张哨瑚以经营所需向原告五洲公司借款，因此双方签订一份编号为A091501号《个人按月分期贷款合同》与《补充协议》，合同约定借款金额30000元，借款期限自2016年1月6日至2017年1月19日止，月利率为14.1‰，分13个月还款，自2016年1月19日至2017年1月19日止，首期还款本息197.4元，后续每月还款本息2735元，还款日为每月19日；如借款人未按约定期限还款，从逾期之日起，对全部贷款按照逾期贷款罚息利率2%计收利息，直至清偿本息为止；若借款人未按本合同的约定偿还贷款本金和利息的，原告有权宣布本合同尚未偿还的贷款立即到期，终止或解除本合同；补充协议约定，被告张哨瑚以温州市龙湾区海城街道龙瑞大道686号作为诉讼等送达确认地址，若邮寄送达无人签收或拒收的，文书退回之日视为送达之日等。签订合同后，原告五洲公司于当日向被告张哨瑚发放借款30000元，被告张哨瑚向原告提供两被告结婚证复印件，原告未将借款之事告诉被告张哨瑚配偶即被告钱林。借款后，被告张哨瑚仅偿还了借款本金4655.42元及至2016年3月19日的利息，后再没有偿还借款本息。2016年7月13日，原告五洲公司依补充协议确认地址向被告张哨瑚寄送贷款催收通知书，限被告张哨瑚于2016年7月16日履行还款义务，否则终止合同，提前收回贷款，但该通知书因被告张哨瑚拒收退回，原告故而诉至本院。
另查明，被告张哨瑚与被告钱林于2009年5月5日登记结婚，婚后育有一子，因被告张哨瑚吸毒、赌博等导致夫妻关系不睦。2013年12月20日，被告张哨瑚因贩毒被温州市龙湾区人民法院以（2013）温龙开刑初字第163号刑事判决书判处有期徒刑六个月，自此两被告夫妻关系紧张。2015年8月10日，两被告签订婚后保证协议书，约定夫妻间不得有任何隐瞒，不得说谎包括与任何朋友联系、借贷都应当及时告知钱林，婚姻存续期间没有共同债权债务，未经钱林签字各自产生的债务，一律由张哨瑚自己承担，与钱林无关等等。2016年4月11日，两被告协议离婚，并办理了离婚登记手续。目前被告张哨瑚去向不明，婚生子女由被告张哨瑚父母与被告钱林共同抚养。
本院认为，被告张哨瑚与原告五洲公司签订的《个人按月分期贷款合同》、《补充协议》，系双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护。根据该合同约定，被告张哨瑚未按期偿还借款本息的，原告有权宣布借款提前到期，并解除合同，因此，原告依约定的确认送达地址向被告张哨瑚寄送催收通知书，该通知虽因被告张哨瑚拒收退回，但应视同为已送达，故合同解除效力自该通知到达被告张哨瑚之日起生效，被告张哨瑚应当返还借款，并赔偿损失。现原告要求被告张哨瑚自催告逾期之日即2016年7月17日起按月利率2%计算借款罚息，符合约定与法律规定，本院予以支持。
本案争议的焦点是被告张哨瑚的该笔债务是夫妻共同债务，还是被告张哨瑚的个人债务，被告钱林是否承担共同偿还责任。《婚姻法》第四十一条规定，离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。该条款主要针对夫妻双方内部，只要属于夫妻共同生活所负的债务均应共同承担。但本案该笔借款，事前夫妻双方未达成借款合意，事后也没有证据证明借款用于共同生活或共同抚养支出，并且被告张哨瑚存在赌博、吸毒等恶习，综合借款之时夫妻关系现状，应认定为被告张哨瑚的个人债务。最高人民法院《关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。该条款主要针对夫妻双方外部即债权人，为了保护交易安全，原则上夫妻一方对外所负的债务按夫妻共同债务处理，但也规定了例外情形。本案被告张哨瑚借款之时，两被告夫妻关系紧张是不争事实，双方曾签订过保证协议书，约定夫妻一方对外负债应由双方签字，作为长期从事经营小额贷款业务的原告，针对夫妻一方借款的操作流程更应当负有注意、谨慎义务，然本案原告五洲公司事前没有向被告钱林征求意见，明知一般贷款均有夫妻共同签字的要求，以避免事后争议，仅凭结婚证复印件而出借，事后也没有告知被告钱林贷款之事，同时也没有举证证明该笔借款确定用于两被告夫妻共同生产、生活，故本院结合借款发生时间与两被告离婚时间间隔较短、被告张哨瑚存在吸毒、赌博恶习、夫妻现状等综合因素，平衡债权人与举债方配偶的合法利益，认定被告张哨瑚的该笔债务为个人债务，由被告张哨瑚个人承担，被告钱林不应承担共同偿还责任。现原告五洲公司要求被告钱林对被告张哨瑚的债务承担共同偿还责任，没有事实依据，本院不予支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张哨瑚于本判决生效之日起十日内偿还原告瑞安五洲小额贷款股份有限公司借款本金25344.58元与期内利息1429元，并支付逾期利息（自2016年7月17日起按月利率2%计算至实际履行完毕之日止），款交本院转付；
二、驳回原告瑞安五洲小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费470元，减半收取235元，由被告张哨瑚负担（该款定于本判决生效之日起十日内向本院缴纳，原告于本判决生效之日起十五日内向本院退还470元）。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院
审 判 长 陈金春
人民 陪 审员 阮强华
人民 陪 审员 陈晓洁
二〇一六年十二月十四日
（代）书记员 叶远乐