广西壮族自治区合山市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂1381民初438号
原告：黄连武，男，1947年11月18日出生，壮族，农民，住广西合山市，系黄汉勇父亲。
原告：韦覃英，女，1948年10月21日出生，壮族，农民，住广西合山市，系黄汉勇母亲。
原告：韦永红，女，1973年2月8日出生，壮族，农民，住广西合山市，系黄汉勇妻子。
原告：黄文秋，女，1998年7月26日出生，壮族，学生，住广西合山市，系黄汉勇女儿。
原告：黄某。
法定代理人：韦永红，系黄某母亲。
上述原告共同委托代诉讼理人：霍家明，广西合山市法律服务中心法律工作者。
被告：中国人民财产保险股份有限公司合山支公司，住所地广西合山市岭南镇城站路43号，统一社会信用代码914513818997930527。
法定代表人：韦荣成，经理。
委托诉讼代理人：谢雄躯，广西鹏程律师事务所律师。
第三人：合山市农村信用合作联社，住所地合山市人民中路***号。统一社会信用代码9145138119979082X0。
法定代表人：何志朝，理事长。
委托诉讼代理人：陆桂乡，合山市农村信用合作联社资产风险管理部经理。
原告黄连武、韦覃英、韦永红、黄文秋、黄某诉中国人民财产保险股份有限公司合山支公司（以下简称“人保财险合山支公司”）、第三人合山市农村信用合作联社（以下简称“合山信用社”）保险合同纠纷一案，本院于2016年9月12日立案后，依法适用简易程序，于2016年10月19日公开开庭进行了审理。原告黄连武及其委托诉讼代理人霍家明、被告人保财险合山支公司的委托诉讼代理人谢雄躯，第三人合山信用社的委托诉讼代理人陆桂乡到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告黄连武、韦覃英、韦永红、黄文秋、黄某向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判决被告赔偿原告因黄汉勇死亡造成的经济损失共计人民币30201.5元；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年9月23日，原告的亲人黄汉勇向第三人贷款30000元用于种植桉树，并按第三人要求向其信贷员缴纳了120元保险费，第三人的信贷员代被告为黄汉勇投保了一份意外伤害综合保险，保险期间自2014年9月23日零时起至2015年9月23日二十四时止，保险合同约定：如投保人意外身故，被告按发生保险事故时被保险人应承担的贷款本息余额支付给第一受益人——第三人即合山市农村信用合作联社。2014年10月15日20时许，覃志良驾驶渝Ｂ×××××号大货车在国道线322线654Km＋128m处实施掉头过程中与国道322线由南往北行驶的黄汉勇驾驶的桂Ｇ×××××小型普通客车相碰撞，造成黄汉勇当场死亡，两车不同程度受损的交通事故，根据合山市公安局交通警察大队合公交认字（2014）第051号《道路交通事故认定书》认定，覃志良承担此事故的主要责任，黄汉勇承担此事故的次要责任。事故发生后，在第三人的催促下，原告代黄汉勇偿还了第三人的贷款本息共计人民币30201.5元，按照法律规定，第三人作为第一受益人的权利全部转让给原告，综上，为维护原告的合法权益，依据相关法律规定，诉至法院，请依法判决。被告人保财险合山支公司辩称，1.原告不具备本案的起诉资格，因为本案是意外伤害保险，投保人是黄汉勇，第一受益人是第三人合山信用社，第二受益人没有指定，根据合同相对性，相对方应该是黄汉勇和第三人合山信用社，涉案借款合同与保险合同是两个相对独立的合同，借款债务系黄汉勇生前个人债务，原告并没有得到第三人授权请求保险赔偿款的权利，因此原告主体不适格；2.投保人同时也是被保险人黄汉勇发生交通事故时属于酒后驾车的行为，根据保险合同约定，被保险人酒后驾车的属于责任免除情形，因此保险公司不应承担保险赔付的责任。
第三人合山信用社辩称，此事与第三人无关，第三人与黄汉勇只是借款合同关系而不是保险合同关系，合山信用社已经按照约定办理了保险业务，已经履行了义务，程序合法，黄汉勇在第三人代被告收取保险费的通用凭证上签字，表明其系自愿购买保险且已知道保险条款的内容包括免责条款。
本院审理认定事实如下：2014年9月23日，原告亲属黄汉勇向第三人合山信用社申请贷款用于种树，并签订《农户小额信用最高限额借款合同》，合同约定借款金额为30000元，借款期限自2014年9月23日至2016年9月23日，借款金额于当日汇入黄汉勇名下账户。同日，黄汉勇向被告人保财险合山支公司投保借款人意外伤害综合保险，投保人（同时为被保险人及借款人）为黄汉勇，第一受益人为第三人合山市农村信用合作联社，保险金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本息余额，第二受益人若未指定依据法律规定处理。保险项目为意外伤害、残疾烧伤给付。保险金额为30000元，保险费合计120元由第三人也是被告的保险代理人合山信用社代收后转入被告广西分公司账户。保险期间自2014年9月23日零时起至2015年9月23日二十四时止。保险合同适用条款为中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款。投保人声明栏处的内容为“保险人已向本人提供投保险种所适用的条款，并且向本人详细介绍了条款，尤其是对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、保险金申请与给付等）。以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。”保险人即被告在声明内容加盖“中国人民财产保险股份有限公司合山支公司承保业务专用章”印章，“投保人／被保险人（签字）”处没有黄汉勇的签名。2014年10月15日20时00分，黄汉勇驾驶的桂Ｇ×××××号小型普通客车与覃志良驾驶的渝Ｂ×××××号大货车在国道322线654Km＋128m处相碰撞，黄汉勇当场死亡。合山市交警大队认定，黄汉勇醉酒后驾驶机动车上路行驶，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款、第二款之规定，其行为系事故发生的次要原因，对此事故承担次要责任。另查明，黄连武系黄汉勇的父亲，韦覃英系黄汉勇的母亲，韦永红系黄汉勇的妻子，黄文秋系黄汉勇的女儿，黄某系黄汉勇的儿子，五原告于2014年10月24日将被保险人黄汉勇生前所欠第三人的贷款本息共计300201.5元还清。在审理本案过程中，第三人合山信用社向本院出具说明材料表明其自愿放弃第一受益人权益。
以上事实有原告提供的原告身份证复印件、原告常住人口登记卡复印件、合山市河里乡环山村民委员会证明复印件、合山市公安局交通警察大队道路交通事故认定书复印件、合山市人民医院居民死亡医学证明（推断）书复印件、《农户小额信用最高限额借款合同》复印件、广西农村信用社借款借据复印件、借款人意外伤害综合保险保险单复印件、广西农村信用社收贷收息凭证复印件，被告提供的借款人意外伤害综合保险保险单原件、中国人民财产保险股份有限公司借款人意外伤害身故保险条款（2009版）、第三人提供的广西农村信用社通用凭证复印件以及法庭审理笔录在案佐证，本院予以确认。
本院认为，根据《中华人民共和国保险法》关于保险合同的相关规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立，依法成立的保险合同，自成立时生效。本案中，虽然投保人黄汉勇未在《借款人意外伤害综合保险》保险单中“投保人／被保险人”处签名，但其在被告的保险代理人合山信用社处按照合同约定缴纳了保险费，该行为表明其意欲向被告投保该险种，属于自愿按合同约定履行相关义务并欲享有相关权利的真实意思表示；合山信用社将保险费转入被告账户，被告作为保险人业已接受黄汉勇所缴纳的保险费，该行为系其按照合同约定履行承保的真实意思表示。故该保险合同系双方当事人真实的意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人依据保险合同以及法律规定，享有权利、承担义务。本案的争议焦点：一、五原告是否是本案适格的主体。二、被告是否向投保人／被保险人黄汉勇出示过免责条款、是否尽到了提示和明确说明义务。三、理赔数额如何确定。
关于争议焦点一。保险合同约定第三人为第一受益人，第二受益人若未指定，依据法律规定处理。现第三人自愿放弃第一受益人权益，系在法律规定的范围内处分自己的民事权利，本院予以支持。在第一受益人放弃权益以及五原告已代黄汉勇偿还借款本息的的情形下，依据保险法规定，保险金应作为被保险人黄汉勇的遗产，五原告作为被保险人的法定继承人，与本案具有直接的利害关系，故是本案的适格原告。
关于争议焦点二。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，作为保险人的被告将被保险人酒后驾车导致身故作为免除赔付保险金责任的情形之一，该条款属于免除保险人责任条款，被告在订立保险合同时应该对合同中免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果通过书面或者口头形式向投保人黄汉勇作出提示、明确说明。被告虽在保险单的“投保人声明”一栏上载有保险公司已就免责条款履行了明确说明义务等内容，但该“声明”系保险人统一印刷，本身内容过于笼统，而且黄汉勇也并未在“投保人／被保险人”处签名，故不足以证实被告对免责条款履行了提示、明确说明义务，同时，被告亦没有其他证据证明订立合同时其代理人合山信用社或者其本人已向黄汉勇出示过免责条款及尽到提示和明确说明义务，故该约定的免责条款不产生效力，被告不能免除其赔付保险金的责任。关于争议焦点三。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十四条规定“保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定：（二）非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准；。”本案中，被告所提供的格式条款《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》（2009版）的2.1.1、2.3部分分别约定，被保险人身故时按照保险金额给付身故保险金，保险金额是保险人承担给付保险金额责任的最高限额。《借款人意外伤害综合保险》保险单中既约定保险金最高限额为30000元，同时又约定受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本息余额，二者对保险金额的记载出现了不一致的情形，依据上述规定，应该以非格式条款为准即保险金额应为保险事故发生时，被保险人应承担的贷款本息余额，由于被告未履行保险责任，导致保险金额的增加，被告有对增加的金额进行赔付的义务，故被告应赔付的保险金额为30201.5元。
综上所述，在第三人合山信用社自愿放弃第一受益人权益以及五原告代黄汉勇偿还贷款本息的情形之下，五原告作为被保险人黄汉勇的法定继承人与本案有直接的利害关系，是本案的适格原告，黄汉勇与被告之间的保险合同合法有效，被告应依约履行合同义务，被告对保险合同中的免责条款未尽提示、明确说明义务，应承担保险责任，五原告诉请被告赔付30201.5元的人身意外身故保险金的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十七条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第十八条、第三十九条、第四十二条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司合山支公司于本判决生效之日起十日内支付原告黄连武、韦覃英、韦永红、黄文秋、黄某保险金30201.5元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费555元（原告已预交），减半收取227.5元，由被告中国人民财产保险股份有限公司合山支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于广西壮族自治区来宾市中级人民法院。
审判员 莫善球
二〇一六年十二月七日
书记员 陈志成
附：适用法律法规条文
《中华人民共和国合同法》
第三十七条采用合同书形式订立合同，在签字或者盖章之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
《中华人民共和国保险法》
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第十八条保险合同应当包括下列事项：
（一）保险人的名称和住所；
（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；
（三）保险标的；
（四）保险责任和责任免除；
（五）保险期间和保险责任开始时间；
（六）保险金额；
（七）保险费以及支付办法；
（八）保险金赔偿或者给付办法；
（九）违约责任和争议处理；
（十）订立合同的年、月、日。
投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。
受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。
保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）
第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。
保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。
第十四条保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定：
（一）投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准；
（二）非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准；
（三）保险凭证记载的时间不同的，以形成时间在后的为准；
（四）保险凭证存在手写和打印两种方式的，以双方签字、盖章的手写部分的内容为准。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百一十九条起诉必须符合下列条件：
（一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；
（二）有明确的被告；
（三）有具体的诉讼请求和事实、理由；
（四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。