湖南省湘阴县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘0624民初575号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行。
负责人魏崇华，行长。
委托代理人张水平，该行资产保全管理。
委托代理人何强，该行资产保全管理。
被告殷利，女，汉族。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行（以下简称湘阴邮储银行）诉被告殷利借款合同纠纷一案，原告湘阴邮储银行于2016年4月6日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2016年6月30日公开开庭进行了审理，原告湘阴邮储银行委托代理人张水平，被告殷利到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告湘阴邮储银行诉称，被告殷利于2014年10月29日向我行申请个人汽车消费贷款。我行于2014年11月17日与殷利签订了《个人购房/购车借款及担保合同》合同编号：XXX，双方约定借款10万元，并于2014年11月17日向殷利发放贷款10万元，还款方式：按月等额本息还款法，在接下来的还本付息阶段，被告殷利到2015年5月22日止仅偿还了本金15435.19元，利息2888.56元，合计18323.75元。被告殷利于2015年6月份未及时还款。现出现逾期，现已进入不良292天，针对这一情况，出现逾期后我行工作人员多次上门催收，仍然恶意拖欠贷款。为了维护我行“好借好还”贷款品牌的良好形象，依据《民法通则》及《担保法》之规定，特向人民法院提起诉讼。请求人民法院依法判令：一、原告提前解除《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告殷利偿还原告借款本金84564.81元，利息4457.76元（实际利息以贷款结清当日微机数据为准）共计89022.57元及实现债权的费用；三、被告承担本案的全部诉讼费用。
原告湘阴邮储银行为支持其诉讼主张。在本院要求的举证期限内提供了以下证据：一、借款人身份证、户口本、离婚证、离婚协议、婚姻登记证明、联网核查复印件、驾驶证培训收据、汽车销售合同拟证明被告的诉讼主体资格及借款的用途；二、个人消费贷款申请表，借款人职业及收入证明，借款人工资流水，抵押物所有人及配偶声明，个人单身声明，拟证明被告向原告申请贷款的事实且被告有固定收入来源，具备偿还贷款的能力；三、《个人购房/购车借款及担保合同》，拟证明被告与原告签订了借款合同的事实；四、个人贷款放款单及借款（手工）借据，拟证明原告依约向被告发放了贷款的事实；五、还款计划表，还款流水明细，系统数据拖欠表，拟证明被告没有按照合同约定按时还款，拖欠时间长，已严重违约。
被告殷利辩称，原告方信贷员违规操作，弄虚作假，所有贷款资料均为假的，考虑到款肯定放不下来，没有细想就直接签字了，现在车行还有许多的身份证及户口本复印件是在我不知情的前提下，我前夫拿出去偷偷复印的，邮储银行从未电话催讨过，也没有找我要过钱。
被告殷利在本院要求的举证期限内没有提供证据。
经庭审质证，被告殷利对原告湘阴邮储银行提供的证据一，身份信息无异议，驾驶证培训收据及汽车销售合同有异议，认为合同上的签名不是本人签名；对证据二，均有异议，个人消费贷款虽然字是本人签的，但对里面内容有异议，且借款人工资流水和收入证明都是假的；对证据三无异议；对证据四无异议；对证据五无异议，只是钱不是本人还的。
本院认证如下：对原告湘阴邮储银行提供的证据一中的身份信息部分，证据三，证据四，证据五被告殷利无异议。本院予以采信；对原告提供的证据一中关于驾驶证培训收据和汽车销售合同，证据二，此证据属被告为到湘阴邮储银行贷款所提供的资料，贷款申请表上殷利本人签了字，对此证据本院经审查认为证据符合证据的三性，本院予以采信。
经审理查明，2014年10月29日被告殷利向原告湘阴邮储银行申请个人汽车消费贷款，2014年11月17日原告湘阴邮储银行与被告殷利签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份。合同约定，贷款金额10万元，用于向湘阴万众汽车销售有限公司购车一台，贷款期限为36个月，自2014年11月17日至2017年11月17日，实际借款利率以借据为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率满周期浮动，利率浮动周期为年。如借款人出现在借款期限内，发生逾期连续3期或累计逾期6期。贷款人可单方取消原有的利率优惠，将贷款利率调整为人民银行同期同档人民币贷款基准利率或上浮一定比例……借款支付采用贷款人受托支付方式，贷款人将贷款资金支付给经贷款人批准同意的交易对象。借款人殷利授予贷款人将贷款资金从开户行为湘阴邮储银行，账号为XXX殷利账户划付至开户行为湘阴邮储银行，账号为XXX湘阴万众汽车销售有限公司账户，贷款利息自实际放款日起计算，还款方式为按月等额本息还款法，在每期还款日16：00点之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期），余额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车或购买商业用房的则为50%）确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已发放的贷款提前到期，解除本合同。合同还约定，本合同项下担保方式为抵押担保，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金，主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用……签订后，被告殷利在《个人购房/购车借款及担保合同》上签字捺印，并填写了中国邮政储蓄银行个人借款（手工）借据，且在（手工）借据上签名捺印。合同签订当日，原告湘阴邮储银行向被告殷利发放贷款10万元。被告殷利借款后，于2015年5月22日前偿还了借款本金15435.19元，利息2888.56元，其余借款本金及利息经原告多次催讨，被告殷利以种种理由一直拖欠，拒不偿还，故原告湘阴邮储银行于2016年4月6日向本院提起诉讼，请求法院依法判令：一、原告提前解除《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告殷利偿还原告借款本金84564.81元，利息5739.62元（利息已计算至2016年6月30日，往后利息按年利率6.15％加罚息自2016年7月1日计算至此笔借款实际清偿之日止，具体数据以当日微机数据为准）；三、由被告承担本案的全部诉讼费用。2016年5月12日，原告湘阴邮储银行向本院提出诉讼保全申请，本院于2016年5月12日以（2016）湘0624民初575之1号民事裁定书进行了诉讼保全。
在本案审理过程中，原告湘阴邮储银行于2016年6月3日向本院申请撤销对戴霞的诉讼，本院于2016年6月3日以（2016）湘0624民初575之2号民事裁定书准许原告湘阴邮储银行撤回对戴霞的起诉。
原告湘阴邮储银行于2016年7月18日向本院申请解除对戴霞财产的冻结，本院于2016年7月18日以（2016）湘0624民初575之3号民事裁定书解除了对戴霞财产的冻结。
以上事实有原、被告提供的证据，当事人的陈述及庭审材料在卷佐证，足以认定。
本案争议的焦点问题是：借款合同是否应当解除？借款是否应由被告殷利偿还？
本院认为，原告湘阴邮储银行与被告殷利签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方真实意思表示，合法有效。双方均应按照合同约定履行自己的义务，被告殷利自2015年6月17日起未按合同约定偿还贷款本金及利息，连续三个月且累计超过六次未按时足额偿还贷款本金及利息。经原告多次催讨，被告殷利以种种理由拒不履行还款义务，已构成违约，应承担本案的违约责任。合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，解除本合同，故对原告湘阴邮蓄银行要求解除合同，由殷利偿还借款本金及利息的诉讼请求本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（四）项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行与被告殷利于2014年11月17日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；
二、由被告殷利于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行借款本金84564.81元；
三、由被告殷利于本判决书生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行借款利息5739.62元（利息已计算至2016年6月30日，往后利息以本金84564.81元为基数，按年利率6.15％加罚息自2016年7月1日计算至此笔借款清偿之日止，具体数据以当日微机数据为准）。
如果未按照本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费2025元，诉讼保全费910元，共计2935元由被告殷利承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。
审 判 长 成兵武
审 判 员 蒯 红
人民陪审员 徐赛平
二〇一六年七月六日
书 记 员 聂东术
相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十四条第（四）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。