重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2014）渝北法民初字第15374号原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司,住所地：重庆市渝北区龙溪街道龙华大道1928号富悦阳光2栋门面5，组织机构代码57341319-5。负责人唐春平，该公司总经理。委托代理人刘智全，重庆海外律师事务所律师委托代理人尹林玉，重庆海外律师事务所律师。被告钱建忠，男，1969年9月10日出生，汉族，住江苏省金坛市。被告吴东旭，男，1980年2月1日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告吴青香，女，1982年2月2日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告富登小额贷款（重庆)有限公司江北分公司（以下简称富登小贷公司）诉被告钱建忠、吴东旭、吴青香金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月9日立案受理后，依法由代理审判员陈俊担任审判长，与人民陪审员袁宗平、范静组成合议庭，适用普通程序于2015年7月21日公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托代理人刘智全、尹林玉到庭参加了诉讼。被告钱建忠、吴东旭、吴青香经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院缺席审理。本案现已审理终结。原告富登小贷公司诉称：2014年2月1日，原告与被告钱建忠签订《贷款合同》（编号：富登渝资服2014字第000029159号），约定原告向被告钱建忠提供贷款人民币300000元，期限为12个月，即2014年2月1日起至2015年2月20日止；被告钱建忠以分期还款方式每月还本付息，共分12期还款，具体还款日期及每月本金利息费用分配详见《扣款计划表》，还约定每月固定收取账户服务费1050元；约定被告吴青香、吴东旭为本合同项下主债权、衍生利息、违约金、罚息等债务承担连带责任保证担保；约定第一被告出现违约或视为违约行为的，原告享有解除本合同并宣布提前或即刻到期等权利，该合同还约定了贷款用途、提款要求、还款方式变更、还款及费用、违约责任、违约金、管辖法院为渝北区人民法院、生效条件等内容。2014年2月21日，原告按约向被告钱建忠发放贷款300000元。借款期间，被告钱建忠没有按约偿还借款本金利息，后虽经原告多次催收，仍不按约偿还借款本金及利息。截止2014年9月21日，被告钱建忠仍欠借款本金157579.22元、利息2678.85元、账户服务费1050元。为维护自己合法权益，特向贵院提起诉讼，请求：1、判决被告偿还借款本金157579.22元，截止2014年9月21日的利息2678.85元、账户服务费1050元、违约金4727.38元；以及从2014年9月22日起至还清借款本息时止的逾期罚息，罚息以161308.07元为基数，按每日0.1%的标准计算，直至付清为止。2、判决被告钱建忠赔偿因追索债权发生的律师代理费8000元，判决被告钱建忠承担本案的全部诉讼费用。3、判决被告吴青香、吴东旭对被告钱建忠偿还上述债务承担连带保证担保责任。被告钱建忠未作答辩。被告吴东旭未作答辩。被告吴青香未作答辩。经审理查明：2014年2月21日，原告富登小贷公司作为乙方（贷方），被告钱建忠作为甲方（借方），被告吴青香、吴东旭作为丙方（连带保证人），签订《贷款合同》（合同编号为：富登渝资服2014字第000029159号）。《贷款合同》约定如下：原告富登小贷公司向被告钱建忠提供经营性流动资金贷款300000元；贷款期限为12个月，即2014年2月20日起至2015年2月20日止，前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起算，其截止时间点相应顺延；贷款利息按月收取，贷款期内利息总金额34173.84元，每月固定收取账户服务费1050元，每月应还总金额为28897.82元，每月应还本金额及具体扣款日期详见后附《本金归还提示表》（该表上合同期内每月扣款日期也会因实际放款日的顺延而相应顺延）；甲方指定户名为钱建忠、账号为621661320001830XXXX、开户行为中国银行重庆分行营业部的银行账户为提款账户和还款专用账户；本合同的成立、生效、履行等各方面均由中华人民共和国法律管辖，需向合同签订地人民法院管辖，本合同签订地为重庆市渝北区；甲方提前还款或乙方根据本合同约定宣布提前到期时，甲方还应当依据其实际使用贷款的时间向乙方支付提前还款违约金，若实际使用的时间超过6个月，另需支付提前还款额本金部分的3%作为提前还款违约金；乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的，为甲方违约或视为甲方违约，乙方有权解除本合同并宣布全部贷款提前或即刻到期，要求甲方、丙方立即偿还所欠全部贷款、利息、违约金和相关费用；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额0.1%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算；丙方担保的主债权为贷款本金及衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证（即乙方有权要求丙方先行独立清偿甲方全部债务），保证期间为本合同签订之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。《贷款合同》后所附《本金归还提示表》载明，每期扣款日分别为2014年3月-2015年2月期间每月21日，每期应还本金分别为22747.82元、23134.53元、23527.82元、23927.79元、24334.57元、24748.25元、25168.97元、25596.85元、26031.99元、26474.54元、26924.6元、27382.27元。同日，原告将300000元转入前述《贷款合同》约定的被告钱建忠的账户中。2014年3月21日、4月21日、5月21日、6月23日、7月21日、8月21日，原告六次从该账户分别扣收了28897.82元。上述事实，有当事人的当庭陈述、《贷款合同》、《本金归还提示表》、《转账明细》、《贷款发放明细表》、《还款明细表》等相关证据材料在案佐证，足以认定。本院认为，我国相关法律规定，依法成立的合同自成立时生效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，一方当事人不履行合同义务或履行合同不符合约定应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；借款人应当按照约定的期限支付利息、返还借款；借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定的期间计算逾期利息。本案中，原、被告双方签订的《贷款合同》是当事人之间的真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人均应当按照合同的约定履行义务、行使权利。原告按约定发放了贷款，履行了合同的义务，被告钱建忠未按约定履行按时足额还款义务的行为，已构成违约。现对被告钱建忠应承担的具体费用分别评述如下：1.借款本金。《贷款合同》中约定了账户服务费，但原告系贷款人，其并不单独向被告提供上述服务，该账户服务费系原告出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定该费用实际为利息。《贷款合同》中未明确约定利率标准，但根据原告发放的借款及每月收取的本金、利息（含账户服务费）计算，其约定的利率标准已高于中国人民银行规定的同期同类贷款利率的四倍，本院对超过四倍部分不予保护，被告钱建忠多支付的利息应冲抵本金。原告于2014年3月21日从被告钱建忠的扣款账户中扣收28897.82元，此时借款时间为29天，被告钱建忠应支付的利息为（300000元×5.6％÷360日/年×4×29天）=5413.33元，故此时尚欠本金为（300000元＋5413.33元－28897.82元）=276515.51元；原告于2014年4月21日从被告钱建忠的扣款账户中扣收28897.82元，从2014年3月22日起至此时借款时间为31天，被告钱建忠应支付利息（276515.51元×5.6％÷360日/年×4×31天）=5333.68元，故此时尚欠本金为（276515.51元＋5333.68元－28897.82元）=252951.37元；原告于2014年5月21日从被告钱建忠的扣款账户中扣收28897.82元，从2014年4月22日起至此时借款时间为30天，被告钱建忠应支付利息（252951.37元×5.6％÷360日/年×4×30天）=4721.76元，故此时尚欠本金为（252951.37元＋4721.76元－28897.82元）=228775.31元；原告于2014年6月23日从被告钱建忠的扣款账户中扣收28897.82元，从2014年5月22日起至此时借款时间为33天，被告钱建忠应支付利息（228775.31元×5.6％÷360日/年×4×33天）=4697.52元，故此时尚欠本金为（228775.31元＋4697.52元－28897.82元）=204575.01元；原告于2014年7月21日从被告钱建忠的扣款账户中扣收28897.82元，从2014年6月24日起至此时借款时间为28天，被告钱建忠应支付利息（204575.01元×5.6％÷360日/年×4×28天）=3564.15元，故此时尚欠本金为（204575.01元＋3564.15元－28897.82元）=179241.34元；原告于2014年8月21日从被告钱建忠的扣款账户中扣收28897.82元，从2014年7月22日起至此时借款时间为31天，被告钱建忠应支付利息（179241.34元×5.6％÷360日/年×4×31天）=3457.37元，故此时尚欠本金为（179241.34元＋3457.37元－28897.82元）=153800.89元。2.利息、账户服务费及逾期罚息、提前还款违约金。根据《贷款合同》之约定，原告有权在第七期扣款日未能扣款时宣布全部贷款即刻到期，要求被告钱建忠支付未还本金及2014年8月22日-9月21日期间利息，并主张提前还款违约金及从2014年9月22日起要求被告钱建忠支付逾期罚息。现原告主张截止2014年9月21日的利息2678.85元、账户服务费1050元，该两项费用总和应以被告钱建忠应还本金为基数并按照中国人民银行规定的同期同类贷款利率的四倍计算出的利息为限，故被告钱建忠应向原告支付利息（含账户服务费）（153800.89元×6％÷360日/年×4×31天）=3178.55元。原告主张从2014年9月22日起以161308.07元为基数按0.1%计收罚息并主张提前还款违约金4727.38元（根据原告主张的到期应还未还总金额157579.22元乘以3%得出），该两项费用之和应以被告钱建忠应还本金为基数，并按照中国人民银行公布的同期同类贷款利率的四倍再上浮50%计算的利息为限。故对原告的该两项主张，本院酌情支持如下：逾期罚息以本息（153800.89元+3178.55元）=156979.44元为基数，从2014年9月22日起按日利率0.1%计算至付清时止；提前还款违约金为153800.89元×3%=4614.03元（逾期罚息与提前还款违约金之和以不超过根据本金153800.89元为基数并按照中国人民银行公布的同期同类贷款利率的六倍计算出的利息为限）。3、实现债权的费用。原告要求被告钱建忠支付原告追索债权发生的律师代理费8000元，因原告未提供证据证明该费用已实际发生，故对该请求本院不予支持。被告吴东旭、吴青香为上述借款提供连带责任保证，《贷款合同》约定：保证期间自本合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止，根据法律规定，上述保证期间的约定应视为约定不明，被告吴东旭、吴青香的保证期间为主债务履行期届满之日起二年。原告在保证期间要求被告吴东旭、吴青香对被告钱建忠上述借款本金、逾期罚息债务承担连带清偿责任的请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百五十二条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告钱建忠于本判决生效之日起十日内偿还原告富登小额贷款（重庆)有限公司江北分公司借款本金153800.89元及利息3178.55元；二、被告钱建忠于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆)有限公司江北分公司提前还款违约金4614.03元及逾期罚息（逾期罚息以本息156979.44元为基数，从2014年9月22日起按日利率0.1%计算至付清时止；逾期罚息与提前还款违约金之和以不超过根据本金153800.89元为基数并按照中国人民银行公布的同期同类贷款利率的六倍计算出的利息为限）；三、被告吴东旭、吴青香对被告钱建忠上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告富登小额贷款（重庆)有限公司江北分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3520元、保全费1420元、公告费1560元，由被告钱建忠、吴青香、吴东旭共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内未提出上诉或仅有一方上诉又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，在本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  陈 俊人民陪审员  袁宗平人民陪审员  范 静二〇一五年七月三十一日书 记 员  罗应霞