山东省桓台县人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁0321民初346号原告：山东桓台农村商业银行股份有限公司。住所地：山东省桓台县镇南大街***号。法定代表人：宋文，董事长。委托代理人：宗雷，山东长城长律师事务所律师。委托代理人：巩天华，男，1966年3月17日生，汉族，该单位职工,现住桓台县。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司淄博中心支公司。住所地：山东省淄博市张店区联通路**号。负责人：王崇，总经理。委托代理人：苗卫萍，山东众成清泰（淄博）律师事务所律师。委托代理人：石良，男，1983年12月24日生，汉族，该单位职工，现住桓台县。原告山东桓台农村商业银行股份有限公司诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司淄博中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员邓旭光适用简易程序公开开庭进行了审理。原告山东桓台农村商业银行股份有限公司的委托代理人宗雷、巩天华，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司淄博中心支公司的委托代理人苗卫萍、石良到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告山东桓台农村商业银行股份有限公司诉称：2014年1月27日，原告山东桓台农村商业银行股份有限公司的前身桓台县农村信用合作联社与曹瑞军签订借款合同，借款金额为200000元。同日，原告与被告邢象涛、被告孙强、被告刘庆君签订最高额担保合同，合同约定由上述三人为曹瑞军提供担保。2014年1月27日，被告中国太平洋人寿保险股份有××定期寿险各一份，相关保险金额为200000元，原告山东桓台农村商业银行股份有限公司为第一受益人。2014年5月10日，曹瑞军突发疾病死亡，原告向被告主张支付身故保险金无果，故诉至法院。请求法院依法判令被告中国太平洋人寿保险股份有限公司淄博中心支公司以支付保险金的方式偿还原告借款200000元，同时按照借款合同约定支付至还清之日的利息及复利；诉讼费由被告承担。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司淄博中心支公司辩称：1、原、被告之间无金融借款合同关系。2、本案不属于保险人承担的保险赔偿范围，相关投保单中有明确约定，保险责任一栏明确载明，被保险人在保险期间内突发急性病，并自发病7日内因该疾病及并发症导致病故，已方才承担保险责任。本案中，被保险人曹瑞军于2014年3月29日入住桓台县人民医院治疗，于入院15天出现病症，入院38天后死亡，既不符合突发急性病的特征，亦不符合7日内身故的条件，故我方不应承担保险责任。3、投保单载明金额为200000元，原告所诉利息无依据。经审理查明：2014年1月27日，原桓台县农村信用合作联社与案外人曹瑞军签订《个人借款合同》一份。合同约定，曹瑞军向桓台县农村信用合作联社借款人民币200000元用于购买柴油，借款期限自2014年1月27日至2016年1月26日。2014年1月27日，桓台县农村信用合作联社与案外人邢象涛、孙强、刘庆君签订《最高额保证合同》一份。合同约定，邢象涛、孙强、刘庆君为借款人曹瑞军自2014年1月27日起至2016年1月26日止在桓台县农村信用合作联社处所贷款项提供最高额为300000元的最高额保证担保。2014年1月27日，案外人邢象芹向桓台县农村信用合作联社出具共同还款责任承诺书一份，承诺：曹瑞军与邢象芹是夫妻关系，曹瑞军向桓台县农村信用合作联社借款200000元，邢象芹作为曹瑞军的共同还款责任人，对该借款本息承担连带清偿责任。2014年1月27日，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司淄博中心支公司与曹瑞军签订安贷宝意外伤害保险、突发急性病定期寿险各一份，曹瑞军分别向被告交纳保费400元、240元。保险金额均为200000元，保险期间均为2014年1月27日至2015年1月26日，贷款发放金融机构即桓台县农村信用合作联社为第一受益人。曹瑞军在被告处投保的突发急性病定期寿险投保单中的保险责任栏印制有：在本合同保险期间内，且在本合同有效的前提下，本公司按以下约定承担保险责任，如被保险人在保险期间内突发急性病，并自发病之日起7日内因该疾病或该疾病并发症导致身故，本公司按保险金额给付身故保险金，本合同终止。上述合同签订后，桓台县农村信用合作联社于2014年1月27日将借款合同所涉借款200000元转入借款人曹瑞军在桓台县农村信用合作联社马桥信用社处开立的存款账户内，并由借款人曹瑞军签署借款借据一份。2014年3月29日，曹瑞军因头痛入住桓台县人民医院治疗。2014年5月6日，曹瑞军出院。2014年5月10日，曹瑞军因病死亡。涉案借款还款期限届满后，原告以第一受益人身份向被告主张按约支付保险金200000元未果后，诉至本院。另查明，桓台县农村信用合作联社与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司淄博中心支公司于2013年6月30日签订《兼业保险代理合同》，约定中国太平洋人寿保险股份有限公司淄博中心支公司委托桓台县农村信用合作联社为其代办代理销售保险产品、代理收取保险费事项，桓台县农村信用合作联社将代收的保险费交至中国太平洋人寿保险股份有限公司淄博中心支公司指定账户，并按约定比例获取佣金，保险代理合同有效期自2013年7月1日至2014年12月31日。再查明，桓台县农村信用合作联社更名为山东桓台农村商业银行股份有限公司，桓台县农村信用合作联社的债权、债务由山东桓台农村商业银行股份有限公司承继。上述事实，有借款合同、最高额保证合同、共同还款责任书、死亡注销证明、未还款证明、贷转存凭证、安贷宝意外伤害保险单（B款）、突发急性病定期寿险保险单、桓台县人民医院住院病历、兼业保险代理合同、庭审笔录予以证实，足以认定。本院认为：曹瑞军在被告中国太平洋人寿保险股份有限公司淄博中心支公司所投保之安贷宝意外伤害保险、突发急性病定期寿险，第一受益人为原告山东桓台农村商业银行股份有限公司，曹瑞军按约支付保费，曹瑞军与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司淄博中心支公司之间形成人身保险合同关系，该保险合同关系不违反相关法律的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。本案中，相关金融借款合同签订后，原告山东桓台农村商业银行股份有限公司已按合同约定向借款人曹瑞军履行发放贷款的义务，借款人曹瑞军应按合同约定及时偿付借款本息。现借款人曹瑞军欠原告山东桓台农村商业银行股份有限公司借款本金200000元事实清楚，本院予以确认。借款人曹瑞军死亡，其相应民事权利能力归于消灭，但曹瑞军作为投保人向被告中国太平洋人寿保险股份有××定期寿险，其目的在于投保人发生意外后能及时得到补偿，用以减轻共同还款人与保证人之负担。虽被告中国太平洋人寿保险股份有××定期寿险单》保险责任约定，主张其不应承担保险赔偿责任，但该条款属格式条款，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司虽对该条款适当予以加黑，但显然并未达到足以引起被保险人的注意的程度，且被告中国太平洋人寿保险股份有限公司亦无法证明在曹瑞军投保时对上述约定条款作出过提示或明确说明，故该条款不发生法律效力。同时，根据涉案《兼业保险代理合同》及本院庭审查明，被告与曹瑞军签订保单系被告委托本案原告代为签署，原告系被告签订涉案保险合同的代理人，签订地点在原告发放贷款的分支机构，签订时并无被告工作人员在场进行讲解、指导及风险提示，而相关空白保单在签署之前即已提前放置在原告经营场所并盖有被告公章。而明确说明及充分提示义务是保险人的法定义务，本案中被告委托原告代理销售保险产品、签署保单、收取保费，而原告属于金融机构，其工作人员一般不具备保险从业人员的相关专业知识，无法具备具体准确向投保人进行告知说明的能力，而被告未指派工作人在投保现场向投保人进行告知说明。且根据双方陈述，盖有被告公章的保单已提前放置在原告经营场所，且被告并不具体掌握每份保单签署的具体内容和过程，可以确定被告未履行或怠于履行对格式条款保险合同的说明告知义务。故此，相关条款依法不产生效力，对于被告中国太平洋人寿保险股份有限公司淄博中心支公司的相关辩称主张，本院不予采信。对原告山东桓台农村商业银行股份有限公司主张被告中国太平洋人寿保险股份有限公司淄博中心支公司支付保险金200000元的诉讼请求，本院予以支持。因涉案保险合同载明的保险金额为200000元，且被告并非相关金融借款合同当事人，故原告依据金融借款合同中的利息约定要求被告支付相关利息的诉讼请求，因无证据证实，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十七条，第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司淄博中心支公司支付原告山东桓台农村商业银行股份有限公司保险金200000元，于本判决生效之日起十日内付清。二、驳回原告山东桓台农村商业银行股份有限公司的其它诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2150元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司淄博中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省淄博市中级人民法院。审判员  邓旭光二〇一六年二月十七日书记员  梁胤哲