焦作市解放区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）豫0802民初1176号
原告中国农业银行股份有限公司焦作站前路支行。住所地：河南省焦作市解放区站前路***号。
负责人党鸿海，行长。
委托代理人许国庆，该单位员工。
被告陈田田，男，1988年12月11日出生，汉族，现住河南省武陟县。
被告赵艳，女，1989年1月21日出生，汉族，住址同上。
原告中国农业银行股份有限公司焦作站前路支行（以下简称农行站前路支行）与被告陈田田、赵艳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员原琳独任审判，公开开庭进行审理。原告农行站前路支行的委托代理人许国庆到庭参加诉讼。被告陈田田、赵艳经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。
原告农行站前路支行诉称：2014年12月26日，被告陈田田因在焦作名人汽车贸易有限公司�以下简称名人公司）购买奔腾B70汽车为由向原告申请95000元信用卡汽车分期业务。2015年1月29日，被告陈田田与原告签订了《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，合同约定该笔业务担保方式为所购车辆抵押，其财产共有人赵艳在借款合同签字同意抵押。分期付款方式为36期，2015年1月29日，被告陈田田持原告审批发放的信用卡在名人公司刷卡购车，刷卡金额为90000元。2015年5月7日在焦作市公安局交通警察支队办理了抵押登记，车牌号码为豫Ｈ×××××。借款期间，由于陈田田未按期还款，原告多次催要，被告仍未还款，原告为此起诉，要求：1、判令被告偿还所借原告截至2016年4月30日的借款本息96080.08元（其中本金88100.64元、滞纳金为1398.53元、利息为5080.91元、分期手续费为1500元），2016年4月30日之后的利息、滞纳金、分期手续费按照合同约定计算至借款本息还清之日止；2、判令对被告抵押的车辆（车牌号码为豫Ｈ×××××）依法拍卖变卖，所得价款优先清偿上述借款本息及实现债权的费用；3、判令被告赵艳对上述款项的清偿承担连带责任；4、本案涉及的相关诉讼费等所有费用由两被告负担。
被告陈田田、赵艳未提交答辩意见。
原告农行站前路支行为支持自己的主张，在庭审中提交了下列证据：1、汽车销售合同、分期申请表、收付收据、刷卡凭证、分期合同，证明原告和被告陈田田存在借款担保合同关系，被告陈田田于2015年1月29日在名人公司POS机刷卡，刷卡人民币90000元入名人公司账户，履行了合同义务，三方债权债务关系和担保法律关系成立；2、机动车登记证书、抵押登记手续，证明原告和被告陈田田就汽车抵押合同向法定机构办理了抵押登记，原告依法享有抵押权；3、汽车发票、行驶证、完税证�、商业保单，证明被告陈田田购买汽车，保单第一受益人为农行站前路支行；4、金穗贷记卡申请书、金穗贷记卡合约、家访照片、承诺函，证明被告已经全面了解合约规定，并自愿申请信用卡分期业务；5、信件催收证明、电话催收记录，证明原告多次催收被告还款，被告陈田田仍未归还信用卡本息，同时证明被告陈田田已经构成严重违约，原告依照合同约定宣布要求被告陈田田还款是有依据的；6、金融许可证、营业执照，证明原告具有合同签约主体资格和诉讼主体资格；7、被告陈田田及其配偶赵艳的身份证、结婚证、户口本、赵艳签署的共同债务人承诺书，证明被告陈田田、赵艳具有合同签约主体资格和诉讼主体资格，并且证明被告赵艳应对该笔借款承担连带责任；8、被告陈田田信用卡刷卡记录，证明被告陈田田债务产生明细。
被告陈田田、赵艳未�表质证意见，亦未提交证据。
对原告提交的证据，被告陈田田、赵艳经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为其放弃了质证的权利。经审核证据原件，原告提交的证据能够证明本案基本事实，本院上述证据予以确认。
本院根据当事人的陈述、举证及诉辩意见，对本案事实确认如下：2014年12月19日，名人公司（甲方）与陈田田（乙方）签订了《焦作名人汽车销售合同》，约定陈田田购买名人公司奔腾汽车，总价136000元，缴纳定金6000元。付款方式为：在本合同约定的车辆到店后甲方立即通知乙方，乙方接到提车通知的当日内付清首付41000元，并将合同车辆上牌抵押，在乙方做完抵押后甲方将合同车辆交给乙方，在乙方银行贷款未批复、车辆未作抵押之前，该车辆仍属甲方所有。乙方按银行合同正常还款，不得逾期，若逾期所产生的银行利息由乙方承担，如果未正常还款或银行合同欠款时间超过一个月甲方有权将合同车辆直接收回，需缴纳若乙方逾期未支付上述购车款项或在接到甲方书面提车通知或口头通知四日内未提车的，甲方有权终止本合同并不予返还乙方所缴纳的定金，且甲方有权将合同车辆另行出售。2014年12月26日，被告陈田田向原告提交了金穗贷记卡申请表。同日，被告陈田田还提交了金穗贷记卡专项商户分期业务审批表，载明分期金额95000元，分期36期，分期手续费10%。同时，被告陈田田妻子赵艳还出具了共同债务人承诺书，承诺作为共同债务人，愿意为申请人的金穗贷记卡汽车分期业务承担连带清偿责任，并与申请人共同归还该笔分期业务的分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金等以及银行为实现债权、抵押权所发生的包含但不限于诉讼费、律师费等一切费用以及追索债权的一切费用�2015年1月15日，被告陈田田缴纳了首付款46000元。
2015年1月29日，被告陈田田与原告签订了金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，约定了如下主要内容：“第一部分通用条款第一条金穗贷记卡专项商户分期业务银行对持卡人的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。持卡人使用贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。第四条还款。4.2持卡人在贷记卡当期账单到期日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他费用。分期手续费不收取利息。第六条持卡人权利义务。6.2按时足额归还分期资金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超期费等费用。第八条担保方式。8.1.1担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、诉讼费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。8.1.5发生下列情形之一的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权，银行可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。（1）债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务；（2）银行按照法律法规规定或合同约定提前收回全部或部分借款；。8.4抵押8.4.3抵押物由抵押人占管。抵押人对抵押物负有妥善保管和合理使用的义务。银行有权对抵押物的管理和使用情况进行监督检查。第十条违约�任。10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：。（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项；。10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费等银行实现债权和担保权的费用。（2）有权宣布持卡人与银行签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施。第二部分特别条款第十五条分期资金15.1分期资金用途用于在分期商户名人公司购买奔腾牌汽车，价格136000元。15.2分期资金金额分期资金金额为上述商品或服务款项的66.18%。90000元。第十六条分期手续费：16.1本合同项下分期手续费费率为10%，支付方式为分期偿还。第十七条分期期数：36期。第十八条还款贷记卡本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为62×××33偿还分期资金及支付分期手续费。”被告陈田田作为持卡人和抵押人签名捺印，被告赵艳作为抵押人签名捺印。同日，被告陈田田持该卡在名人公司分期付款刷卡90000元。
2015年3月27日，被告陈田田为所购车辆办理了机动车注册登记及申领行驶证，载明车辆所有权人为被告陈田田，车牌号为豫Ｈ×××××。2015年5月7日，原告作为抵押权人，被告陈田田及其妻子赵艳作为抵押人，以豫Ｈ×××××车辆在公安机关办理了抵押登记。
被告陈田田分期消费后，截止到2015年8月1日归还了部分款后，未再归还借款本息，仍欠本金88100.64元。归还分期手续费共计2000元。原告先后于2015年7月6日、7月14日、8月11日、8月17日、9月22日、11月19日、12月22日、2016年1月22日、2月25日、3月10日通过电话方式向被告陈田田催收透支本息，2015年5月4日通过短信方式向被告陈田田发出透支催收通知，通知被告陈田田归还透支本金及利息。
另查明，在贷记卡计息规则说明中规定，贷记卡透支金额从银行记账日（每月10日）起计息，日利率为万分之五，按月计收复利，并从持卡人账户中扣收。持卡人在到期还款日偿还全部还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日到还款日期间的免息待遇。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还的部分支付5%的滞纳金。
本院认为，被告在原告处申领贷记卡，并在特约商户处刷卡消费，然后分期向原告归还所消费的款项，并向原告缴纳手续费，双方实质上是一种金融借款合同关系。不过这种合同关系是以原告按照约定向贷款的款项直接支付给特约商户，被告直接自商户处将所购车辆提走的消费分期贷款形式出现。双方的权利义务关系，完整体现在双方签订的一系列合同中，对这些合同中不违反法律强制性规定的内容，对双方均具有法律约束力，均应严格遵照执行。本案中被告办理的是36期分期，还款期限没有届满，但被告逾期归还分期资金的事实可以予以确认。根据双方签订的协议中约定，逾期归还分期资金就属于违约，“若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额”，由此可以得出原告有权就包含逾期未归还分期资金在内的全部未偿还分期资金要求被告立即归还的结论，因此原告要求归还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。�然原被告担保借款合同约定的借款金额为95000元，但根据合同约定以支付凭证或POS机签购单记载为准的内容，被告陈田田在名人公司刷卡签购单的金额为90000元，借款本金数额应以此为准。根据双方借款合同约定，持卡人在贷记卡当期账单到期日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇。逾期的银行有权对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他费用。根据《贷记卡计息规则》规定，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。根据该规定，对被告陈田田未按期归还的借款本金，原告有权按照日利率万分之五计算利息。原告主张的滞纳金，《贷记卡计息规则》约定�照最低还款额未偿还部分的5%计收，由于被告陈田田违约，导致原告将全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，故此原告可以主张的滞纳金为未偿还借款本金的5%，即88100.64元的5%为4405.03元。根据原告提交的透支催收通知单显示，被告自2015年8月1日后再未偿还过贷款本息。因每月的记账日为10日，故本院以2015年8月11日作为确定被告陈田田透支及支付相应利息的起算点。原被告双方约定的分期手续费为贷款金额的10%即9000元，按照36期计算每期应还250元，因被告已偿还了8期的分期手续费共计2000元，故仍应偿还剩余分期手续费7000元。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
�、被告陈田田于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司焦作站前路支行借款本金88100.64元，并自2015年8月11日起至本判决确定还款之日止按照日利率万分之五支付利息；
二、被告陈田田于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司焦作站前路支行支付分期手续费7000元、滞纳金4405.03元；
三、被告赵艳对本判决第一、二项给付内容承担连带清偿责任；
四、原告中国农业银行股份有限公司焦作站前路支行有权就抵押的为被告陈田田所有的豫Ｈ×××××奔腾轿车依法变卖、拍卖后所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务和其他义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息和迟延履行金。
本案受理费1101元，由被告陈田田、赵艳承担。被告承担部分暂由原告垫付，本院不予退还，于执行时一并支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。
审判员 原 琳
二〇一六年七月二十七日
书记员 ＸＸ蒙