福建省德化县人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0526民初4003号原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦，统一社会信用代码：913505264894909722。法定代表人：苏德胜，该单位理事长。委托诉讼代理人：陈建兴，该联社员工。被告：陈铭钦，男，1966年8月31日出生，汉族，住福建省德化县。被告：赖玉珠，女，1969年7月8日出生，汉族，住福建省德化县。被告：苏振玺，男，1976年10月25日出生，汉族，住福建省德化县。被告：危大钊，男，1977年4月8日出生，汉族，住福建省德化县。苏振玺、危大钊共同委托诉讼代理人：苏永魁，福建泉秀律师事务所律师。德化县农村信用合作联社(以下简称:德化信用社)与陈铭钦、赖玉珠、苏振玺、危大钊金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。德化信用社的委托代理人陈建兴、苏振玺与危大钊共同委托诉讼代理人苏永魁到庭参加诉讼，陈铭钦、赖玉珠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。德化信用社向本院提出诉讼请求：1.判令陈铭钦、赖玉珠偿还借款本金330000元及2016年1月21日起的欠息35460.88元，合计365460.88元（欠息暂计至2016年10月20日，2016年10月21日起至本息全部清偿之日止的利息、罚息、复息等按合同约定另行计付）；2.德化信用社有权就陈铭钦、赖玉珠提供的抵押房地产折价、拍卖或变卖所得价款在贷款本金330000元及相应利息范围内优先受偿；3.苏振玺、危大钊对贷款本金100000元及相应利息承担连带清偿责任。事实和理由：1.借款合同的签订。德化信用社于2015年1月16日与陈铭钦签订《借款合同》，借款金额为380000元，借款用途为转贷，期限为2015年1月16日至2016年1月15日，约定月利率为9.8‰，每月20日结息。2.担保合同签订情况及登记办理情况。德化信用社与陈铭钦、赖玉珠、危大钊、苏振玺于2015年1月16日签订了编号为DNXYYB3（2015）008的《组合担保合同》，约定抵押人陈铭钦、保证人危大钊、苏振玺自愿为德化信用社按主合同与陈铭钦所形成的债权提供担保，被担保的主债权本金数额为380000元，主合同债务履行期限自2015年1月16日至2016年1月15日。《组合担保合同》约定，抵押人以抵押财产的全部为主合同项下债权提供担保，保证人为主合同项下部分债权提供保证担保，保证担保的债权本金金额为100000元，借款人陈铭钦未按主合同约定履行债务时，债权人有权要求任一或任意多个保证人在本款约定的保证担保额度内承担全部保证担保责任，保证担保方式为连带责任保证，担保范围包括主合同项下债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。3．贷款发放及归还情况。德化信用社根据合同约定于2015年1月21日向陈铭钦发放贷款380000元整，截至起诉日，被告已累计偿还本金50000元，尚欠借款本金330000元。4.债务人违约情况。陈铭钦未按照《借款合同》约定还款，从2016年1月21日起欠息，经德化信用社多次催收无果，担保人亦未按照《组合担保合同》承担责任。截至2016年10月20日，陈铭钦欠息35460.88元。另外，该笔借款系陈铭钦、赖玉珠夫妻共同提出申请，应当属于夫妻共同债务，遂向法院提起诉讼。陈铭钦、赖玉珠未作答辩，也没有提供相关证据材料。苏振玺、危大钊辩称，一、德化信用社起诉要求支付复利，没有法律依据。首先，起诉的《借款合同》，只有约定贷款利率、罚息利率条款，没有约定复利的相关条款。故德化信用社要求支付复利，没有有效合同约定的根据。其次，德化信用社要求复利，没有法律依据。《人民币利率管理规定》第二十一条规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利，其中应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而并非是对贷款逾期后的逾期利息计算复利。而《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“对逾期或未按照合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按照合同约定用途使用借款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利”，只是规定了逾期利息和复利的计算标准，同样不能得出对于逾期利息应当计算复利的结论。因此，德化信用社主张逾期后的逾期利息计算复利，没有法律依据。二、德化信用社诉讼的债权，不是苏振玺、危大钊所担保的债权，苏振玺、危大钊无需承担保证责任。根据《借款合同》，证明德化信用社起诉的借款合同编号为DNXYY133(2015)W801；根据《组合担保合同》约定担保的借款合同编号为DNXYY133(2015)00801。因此，本案的《借款合同》不是苏振玺、危大钊担保的主合同（借款合同）的债权。另外，德化信用社主张2015年1月21日贷款给陈铭钦的两笔贷款28万、10万元，不是苏振玺、危大钊担保的借款合同的债权。同理，《组合担保合同》约定的抵押担保财产，也不是担保本案的债权，德化信用社要求优先受偿没有有效合同约定和法律依据。综上，德化信用社起诉的债权只是陈铭钦和德化信用社在《借款借据》上签名，是陈铭钦与德化信用社发生的借款合同关系。《组合担保合同》提供的保证和抵押，与本案诉争的债权无关，无需承担保证责任。经审理查明，2015年1月14日，陈铭钦向德化信用社营业部申请借款。同日，陈铭钦作为借款人、德化信用社营业部作为贷款人，双方签订合同编号为DNXYYB3(2015)00801的《借款合同》一份，该合同约定：贷款人（即德化信用社营业部）同意向借款人（即陈铭钦）发放借款金额人民币38万元；借款用途转贷；借款期限自2015年1月16日起至2016年1月15日止；本合同借款金额、期限、利率、还款方式等与借款借据不一致时，以借款借据为准，借款借据作为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力；贷款利率为月利率9.8‰；贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息，贷款展期后逾期，自逾期之日起按展期后的利率加收50%计收利息；借款人未按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；借贷双方约定按月结息，到期还本，结息日为每月的20日，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款人按合同约定履行债务；合同生效后，借款人、担保人违约，贷款人有权解除合同；本合同项下贷款的担保方式为抵押+保证担保，详见DNXYYB3（2015）008组合担保合同等条款。2015年1月16日，苏振玺、危大钊、陈铭钦、赖玉珠与德化信用社营业部签订了合同编号为DNXYYB3（2015）008的组合担保合同。合同约定：为确保债权人（即德化信用社营业部）与陈铭钦（下称债务人）签订的借款合同（下称主合同，合同编号：DNXYYB3（2015）00801）的履行，担保人（即危大钊、苏振玺、陈铭钦）愿为债权人按主合同与债务人所形成的债权提供担保。合同约定：被担保的主债权本金数额为人民币38万元正，主合同债务履行期限自2015年1月16日起至2016年1月15日止；担保范围包括主合同项下债权人本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），抵押人、出质人（均为陈铭钦）以抵、质财产的全部为主合同项下债权人提供担保，保证人（即危大钊、苏振玺）为主合同项下部分债权提供保证担保，保证担保的债权本金金额为人民币10万元正，债务人未按合同约定履行债务时，债权人有权要求任一或任意多个保证人在本款约定的保证担保额度内承担全部保证担保责任；保证方式为连带责任保证，本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任保证；保证期限为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年，如被担保人的债务展期且保证人继续承担保证责任，保证期间为展期协议约定的债务履行期限届满之日起二年，如发生法律法规规定、主合同或本合同约定的事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期的，保证期间为债权人确定的债务提前到期之日起二年；抵押人、出质人同意以座落于德化县浔××镇金苑小区的房产（房权证德房字第××号，德国用（2009）第40903号）做为担保物，担保物权的效力及于担保物的孳息、从物、代位物及法律规定的其他财产和权利；主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿，债权人有权要求担保人承担担保责任，行使担保权利，或者采取资产保全措施，债权人可以与担保人协议以担保物折价，或以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿，或要求保证人履行保证责任，如保证人支付的款项或处分担保物所得价款不足以清偿主合同项下债务，债权人有权决定债务及应付费用的清偿顺序；债权人有权决定担保方式行使顺序，本合同项下如同时存在保证担保和债务人以自身财产提供物的担保，债权人有权要求保证人先于债务人所提供物的担保承担保证责任等条款。《组合担保合同》签订后，陈铭钦、赖玉珠与德化信用社营业部依法办理了抵押登记手续，登记编号为德他项（2015）第00084号、德房他证德化字第××号。2015年1月21日，德化信用社营业部分两次合计向陈铭钦发放贷款380000元，截至2016年10月20日止，陈铭钦尚欠借款本金330000及利息35460.88元。另查明，陈铭钦与赖玉珠于1989年4月5日办理结婚登记。以上事实，有德化信用社提供的身份证复印件、个人借款申请书、借款合同、组合担保合同、房屋他项权利证书、土地他项权利证书、房产证、土地证、借款借据、贷款发放凭证、贷款明细账、连带保证责任声明书、结婚证复印件，德化信用社委托诉讼代理人陈建兴及苏振玺、危大钊共同委托诉讼代理人苏永魁在庭审中的陈述互相印证，本院予以确认。本院认为，德化信用社的下属机构德化信用社营业部与苏振玺、危大钊、陈铭钦、赖玉珠签订的《借款合同》、《组合担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，合同条款没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，该合同合法有效，各方当事人应按合同约定履行。德化信用社的下属机构德化信用社营业部不具备独立法人资格，其产生的民事权利义务应由其具有法人资格的德化信用社享有和承担。陈铭钦未能按合同约定履行还款的义务，已构成违约，应承担违约责任。德化信用社要求陈铭钦偿还复息，本院认为，结合案件的综合情况，复息即是复利。故，德化信用社要求陈铭钦偿还所欠借款本金330000元及按合同约定利息、罚息、复息（即复利），符合合同约定和法律规定，予以支持。对苏振玺、危大钊辩称无须支付复利的辩解意见不予采纳。该借款发生于陈铭钦与赖玉珠夫妻关系存续期间，陈铭钦与赖玉珠均未能提供证据证实该借款系陈铭钦的个人债务，故应认定该债务系陈铭钦与赖玉珠的夫妻共同债务，应由陈铭钦与赖玉珠共同偿还。陈铭钦与赖玉珠提供共同的房产（含车库）为该借款提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权自登记时设立。德化信用社要求对该抵押房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿，符合法律规定，予以支持。苏振玺、危大钊为陈铭钦向德化信用社借款中的100000元及相应的利息范围提供连带保证担保，该保证合同合法有效。德化信用社在合同约定的保证期间内要求苏振玺、危大钊对案涉债务中的100000元及相应的利息范围内承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，应予支持。故对苏振玺、危大钊辩称无须承担保证责任的辩解意见不予采纳。陈铭钦、赖玉珠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃举证、质证和答辩等权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、陈铭钦、赖玉珠应在本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社借款本金330000元及利息35460.88元，以及自2016年10月21日起至还款日止的利息、罚息、复利（按《借款合同》约定计付）。二、德化县农村信用合作联社有权就陈铭钦名下，位于德化县浔××镇金苑小区的抵押房产（房权证德房字第××号，德国用（2009）第40903号）采取折价或拍卖、变卖等方式所得的价款在借款本金330000元及利息35460.88元，以及自2016年10月21日起至还款日止的利息、罚息、复利（按《借款合同》约定计付）的范围内优先受偿。三、苏振玺、危大钊对上述债务中的100000元及利息、罚息、复利（按《借款合同》约定计付）承担连带清偿责任。苏振玺、危大钊承担保证责任后，有权向陈铭钦、赖玉珠追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6782元，减半收取计3391元，由陈铭钦、赖玉珠负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。代理审判员  林雪辉二〇一七年一月九日书 记 员  潘静韵附:（一）本案相关的法律法规：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一第保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。4.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。6.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。（二）执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。