湖北省宜昌市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）鄂05民终743号
上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司枝江支公司，住所地：枝江市马家店街办团结路西段。
法定代表人：江诗浩，该支公司经理。
委托代理人：许杨，湖北启方律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：枝江市水利局，住所地：枝江市马家店街办民主大道104号。
法定代表人：骆圣，局长。
被上诉人（原审原告）：付永海，男，生于1957年10月21日，汉族，住枝江市。23
二被上诉人委托代理人：黄智勇、官精灵，湖北百思特律师事务所律师。
上诉人中国平安财产保险股份有限公司枝江支公司（以下简称平安保险枝江公司）因与被上诉人枝江市水利局、付永海意外伤害保险合同纠纷一案，不服湖北省枝江市人民法院（2017）鄂0583民初1201号民事判决，提起上诉。本院2018年3月1日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。现已审理终结。
平安保险公司枝江公司上诉请求：撤销一审判决，改判驳回被上诉人的诉讼请求。事实与理由：保险合同第七条只有一种意思解释，不存在第二种解释，且该条为免责条款，一审法院解释为近因原则错误；付永海无证驾驶属于严重违法行为，平安保险枝江公司签发的保险条款已经对此进行了提示且将保险条款送达给投保人，依法已经尽到免责条款提示说明义务，该免责条款依法有效，平安保险枝江公司依法应当免责。
被上诉人枝江市水利局与付永海服从一审判决。
枝江市水利局、付永海向一审法院起诉请求：平安保险枝江公司向付永海支付保险金共计199408.44元并承担本案诉讼费用。
一审判决认定事实：2016年4月20日，枝江市水利局在平安保险枝江公司处为付永海投保“平安团体意外伤害保险”（保险限额600000元）和“平安附加意外伤害保险团体医疗保险（A款）”（保险限额30000元），保险期间为自2016年4月21日0时起至2017年4月20日24时止。
平安保险公司《平安团体意外伤害保险条款》第四条规定，本保险合同的残疾保险金的受益人为被保险人本人。第五条规定，在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》所列残疾之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付残疾保险金。第七条规定，被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间，遭受意外伤害导致身故或残疾的，保险人不承担给付保险金责任。保险公司当庭提交保险条款的附件《人身保险伤残评定标准》，该标准规定了人身保险伤残程度的评定等级以及保险金给付比例的原则和方法，人身保险残疾程度分为一到十级，保险金给付比例分为100%至10%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。
2016年10月22日19时45分许，付永海驾驶无号牌轻便两轮摩托车，行使至沪聂线1199公里500米时，与行人王善春刮擦相撞，造成付永海和王善春受伤，轻便两轮摩托车受损的道路交通事故。枝江市公安局交通警察大队认定，付永海行为违反《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款“机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规的规定，按照操作规范安全驾驶、文明驾驶”之规定，负主要责任。王善春违反《中华人民共和国道路交通安全法》第六十二条“行人通过路口或者横过道路，应当走人行横道或者过街设施；通过有交通信号灯的人行横道，应当按照交通信号灯指示通行；通过没有交通信号灯、人行横道的路口，或者在没有过街设施的路段横过道路，应当在确认安全后通过”之规定，负次要责任。原告付永海2005年11月8日获取准驾车型为C4D的机动车驾驶证，有效期限为6年。驾驶证期限届满，付永海未进行更换。事故发生后，付永海被送往枝江市人民医院住院治疗51天，花费医疗费59570.2元，被诊断为：右侧额颞顶部硬膜下出血，右侧颞叶脑挫裂伤，蛛网膜下腔出血；左侧多发肋骨骨折，左侧血气胸，左侧创伤性湿肺。2017年5月27日，枝江市人民医院法医司法鉴定所鉴定：付永海因伤致脑膜结构改变和五处肋骨骨折，根据《人身保险残疾评定标准》综合评为九级伤残，出院后后续治疗费需33000元。庭审中，保险公司对付永海伤残等级提出异议，并提出重新鉴定申请。2017年11月17日，宜昌大公法医司法鉴定所依照《人身保险残疾评定标准》﹝中保协发（2013）88号﹞评定：付永海因交通事故致颅脑损伤开颅术后、左侧3-7肋骨骨折的最终伤残等级为九级伤残。当事人对该宜昌大公法医司法鉴定所的鉴定意见均无异议。
一审法院认为，本案争议的焦点系付永海因交通事故致伤是不是保险条款约定的免赔情形。保险合同第七条规定，被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间，遭受意外伤害导致身故或残疾的，保险人不承担给付保险金责任。该条款内容既可以理解为只要在酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证机动车期间，发生任何意外事故保险公司均不赔偿；亦可以理解为酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间，因为驾驶人缺乏相应的控制、辨认能力以及必备的驾驶技能，或所驾驶的机动车性能不合格，行为本身具有较高危险性，从而导致意外伤害的可能性增大，对因这些违法驾驶行为直接导致的意外事故保险人不予赔偿，但对于与该行为无关的其他原因导致的伤害事故则不能免除保险人的责任。显然，第一种理解保险人的免责范围较大，有利于被保险人；第二种理解保险人免责范围相对较小，不利于被保险人。要审查保险赔偿责任，关键是要审查保险事故与保险标的损失之间是否有因果关系。从事故发生过程来看，该事故的发生系行人王善春不注意来往车辆横穿马路以及付永海未避让行人的不文明驾驶行为共同造成。付永海驾驶的轻便摩托车未办理行驶证以及驾驶证期限届满之后未更换并非造成事故的最直接和最主要的原因。同时，枝江市公安局交通警察大队在认定事故责任时，也未将付永海驾驶的轻便摩托车未办理行驶证以及驾驶证期限届满之后未更换作为认定其承担责任的理由。本案中保险合同的免责条款采用格式条款，关于免责条款产生了两种不同理解。《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款的一方的解释。加之，平安保险枝江公司既不能提供证据证明其向投保人送达了保险条款，更不能提供证据证明其对该免责条款履行了告知义务，故对其认为本起事故属免赔范围的辩称，不予采信。综上，付永海因交通事故受伤，应当理解为符合保险公司的赔偿范围。根据投保单、附件、被告提供的保险金支付标准，结合宜昌大公法医司法鉴定所的鉴定意见，平安保险枝江公司应当支付付永海团体意外伤害残疾保险金120000元（600000元×20%)、附加意外伤害保险团体医疗保险金30000元。据此，一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第十九条、第三十条、《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，判决：一、中国平安财产保险股份有限公司枝江支公司于判决生效后十日内赔偿付永海团体意外伤害残疾保险金120000元（600000元×20%)、附加意外伤害保险团体医疗保险金30000元，合计150000元；二、驳回枝江市水利局、付永海的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件诉讼费减半收取2144元，由中国平安财产保险股份有限公司枝江支公司负担1613元，由付永海负担531元。
二审中，平安保险枝江公司提供加盖有枝江市水利局印章的投保单（包含投保人声明等内容）复印件，以证明签订本案保险合同时平安保险枝江公司已经向投保人枝江市水利局提供了保险条款并对免责条款进行了提示和说明。枝江市水利局质证该复印件不能采信，平安保险枝江公司未在签订保险合同时出示保险条款，枝江市水利局在办理理赔时才应保险公司要求在保险单复印件上加盖印章。对于上述投保单复印件，因平安保险枝江公司未能提供原件，枝江市水利局也不予认可，本院依法不予采信。
本院经审理查明，一审判决认定的事实属实。
本院认为，本案保险单上“客户回执表”上没有投保人枝江市水利局签章，平安保险枝江公司也未能提供投保单原件，故不能认定平安保险枝江公司在与投保人枝江市水利局签订本案保险合同时向投保人提供了保险条款，因而也不能认定其尽到了对保险条款中的免责条款予以提示和明确说明的义务，故而免责条款依法无效。一审法院因此判令平安保险枝江公司承担保险赔偿责任并无不当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费3300元（中国平安财产保险股份有限公司枝江支公司已预交），由中国平安财产保险股份有限公司枝江支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 高见成
审判员 闫玲玲
审判员 胡建华
二〇一八年五月二十八日
书记员 阮晓艳