吉林省长春市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）吉01民终3498号
上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司长春二道支行。住所：长春市二道区。
法定代表人：宋建新，行长。
委托代理人：冷岭，该行客户经理。
委托代理人：刘兰冰，该行法律顾问。
被上诉人（原审被告）：刘香珍，女，1964年12月26日生，汉族，农民，住吉林省磐石市。
被上诉人（原审被告）：吉林省瑞辰汽车销售服务有限公司。住所：长春市经济技术开发区。
法定代表人：窦永年，总经理。
委托代理人：司炳旭，该单位职员。
上诉人中国农业银行股份有限公司长春二道支行（以下简称农行二道支行）因与被上诉人刘香珍、吉林省瑞辰汽车销售服务有限公司（以下简称瑞辰公司）借款合同纠纷一案，不服长春市二道区人民法院（2016）吉0105民初字第858号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人农行二道支行委托代理人冷岭、刘兰冰，被上诉人瑞辰公司委托代理人司炳旭到庭参加诉讼。被上诉人刘香珍经本院依法送达开庭传票无正当理由未到庭。本案现已依法缺席审理终结。
农行二道支行在原审诉称：2013年6月19日，刘香珍与瑞辰公司签订了《汽车买卖合同》，合同中约定刘香珍向瑞辰公司购买本田CRV汽车一辆，价款24.48万元。同日，刘香珍及瑞辰公司向农行二道支行提出金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款申请。2013年7月3日，刘香珍及瑞辰公司与农行二道支行签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《借款合同》）、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及动产抵押清单。借款合同约定：农行二道支行提供给刘香珍汽车分期专项贷款17.1万元，借款期限3年，2016年7月4日到期。分期期数36期，每期还款5275.5元；借款人以所购车辆本田CRV（车牌吉B7R9**号）汽车为该借款提供抵押担保，并对该抵押担保进行了依法登记，瑞辰公司对该项借款提供连带责任保证担保。借款合同签订后，农行二道支行于2013年7月5日向刘香珍履行了发放贷款义务，经农行二道支行多次催收未果。截止2015年11月5日，已经有90天以上借款未还，逾期借款本金合计86896.10元，利息、分期手续费合计7378.32元。按照《借款合同》第十条约定，农行二道支行有权提前收回全部分期借款本息，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。该款逾期后，瑞辰公司也未能履行其担保责任。故农行二道支行诉至法院，要求：1.判令刘香珍偿还农行二道支行截止到2015年11月5日的借款本金86896.10元、利息、分期手续费合计7378.32元，本息合计94274.42元；及至借款全部给付时止的一切利息及复利、滞纳金、超限费、分期手续费等；2.判令农行二道支行对刘香珍抵押物汽车享有优先受偿权；3.判令瑞辰公司承担连带保证责任；4.诉讼费用由刘香珍、瑞辰公司承担。
刘香珍在原审未到庭参加诉讼。
瑞辰公司在原审辩称：对买卖、借款、担保的事实无异议，同意承担担保责任。认为刘香珍提供虚假材料取得贷款，保留对刘香珍追责权利。
原审法院经审理查明：2013年6月19日，刘香珍与瑞辰公司签订了《汽车买卖合同》，合同中约定刘香珍在瑞辰公司处购买本田CRV汽车一辆，价款24.48万元。同日，刘香珍向农行二道支行提出金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款申请。2013年7月3日，刘香珍及瑞辰公司与农行二道支行签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》）、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及动产抵押清单。《担保借款合同》约定：农行二道支行提供给刘香珍汽车分期专项贷款17.1万元，借款期限3年，2016年7月4日到期。分期期数36期，每期还款5275.5元；借款人以所购车辆本田CRV（车牌吉B7R9**号）汽车为该借款提供抵押担保，并对该抵押担保进行了依法登记，瑞辰公司对该项借款提供连带责任保证担保。借款合同签订后，农行二道支行于2013年7月5日向刘香珍履行了发放贷款义务，经农行二道支行多次催收未果。截止2015年11月5日，已经有90天以上借款未还，逾期借款本金合计86896.10元，利息、分期手续费合计7378.32元。该款逾期后，瑞辰公司也未能履行其担保责任。以上事实，有农行二道支行的陈述，以及农行二道支行向法庭提供的证据有金穗贷记卡申请表及信息资料、贷记卡、绑定还款借记卡、身份信息、买卖合同、销售证明、面谈笔录、申请表、分期业务担保合同、机动车登记证书、贷款发放凭证，瑞辰公司向法庭提供的证据有：房产证复印件、离婚证复印件及庭审笔录在卷为凭，足以认定以上事实。
原审法院认为：农行二道支行与刘珍香和瑞辰公司签订《担保借款合同》，系各方当事人真实意思表示，该合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。农行二道支行按合同约定向刘珍香发放贷款，履行了合同义务。刘香珍未按合同约定按期偿还借款本息，未履行合同义务，系违约行为，应承担相应违约责任。因合同期限已届满，合同已自动解除。因此，现农行二道支行依法要求刘香珍偿还贷款本金、利息、分期手续费的诉讼请求，原审法院予以支持。合同约定以刘香珍购买的本田CRV（车牌吉B7R9**号）汽车为该借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，因此，为实现上述债权，农行二道支行有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。因此，农行二道支行要求瑞辰公司对刘香珍的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，原审法院予以支持。瑞辰公司承担保证责任后，有权向刘香珍追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，原审法院判决如下：“一、被告刘香珍于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司长春二道支行借款本金86896.10元、利息及分期手续费7378.32元，以上共计94274.42元（计算截止至2015年11月5日）；二、原告中国农业银行股份有限公司长春二道支行对被告刘香珍所有的本田CRV（车牌吉B7R9**号）汽车，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、被告吉林省瑞辰汽车销售服务有限公司对上述款项向原告中国农业银行股份有限公司长春二道支行承担连带保证责任”
原审法院宣判后，农行二道支行不服，向本院提起上诉。
农行二道支行要求：一、撤销原审判决第一项，改判刘香珍、瑞辰公司偿还农行二道支行本金86896.1元及利息及分期手续费（自2015年11月5日起至借款全部给付完毕之日）。二、由刘香珍、瑞辰公司承担本案一、二审诉讼费用。上诉理由：一审法院仅判令截止2015年11月5日的本金、利息、分期手续费是错误的，使农行二道分行此后至借款全部偿还之日止的利息及分期手续费没有保护。
被上诉人瑞辰公司辩称：同意上诉人的意见。
本案经二审审理查明：2013年6月19日，刘香珍与瑞辰公司签订了《汽车买卖合同》，合同中约定刘香珍在瑞辰公司处购买本田CRV汽车一辆，价款24.48万元。同日，刘香珍向农行二道支行提出金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款申请。2013年7月3日，刘香珍及瑞辰公司与农行二道支行签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》）、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及动产抵押清单。《担保借款合同》约定：农行二道支行提供给刘香珍汽车分期专项贷款17.1万元，借款期限3年，2016年7月4日到期。分期期数36期，每期还款5275.5元；4.2条约定：刘香珍在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按照《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息。分期手续费不收取利息；10.3条款约定：刘香珍出现未按期偿还分期资金、分期手续费时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还，把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、分期手续费；17.3分期手续费为18810元。《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五。借款人以所购车辆本田CRV（车牌吉B7R9**号）汽车为该借款提供抵押担保，并对该抵押担保进行了依法登记，瑞辰公司对该项借款提供连带责任保证担保。借款合同签订后，农行二道支行于2013年7月5日向刘香珍履行了发放贷款义务，刘香珍从2015年1月23日停止还款，尚欠本金86896.1元，已支付分期手续费9405元。
本院认为：关于借款利息问题。农行二道支行与刘香珍所签订的各份合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律行政法规的效力性强制性规定，依法成立，合法有效。因农行二道支行与刘香珍在借款合同中约定“刘香珍出现未按期偿还分期资金、分期手续费时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还，把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、分期手续费”，刘香珍2015年1月23日未按合同约定时间分期偿还借款，故农行二道支行提出按照合同约定提前收回全部借款本金86896.1元，并从2015年1月23日起至借款本金全部偿还完毕之日，按照合同约定的日万分之五的标准计收利息，同时要求刘香珍给付剩余分期付款手续费9405元，该主张符合合同约定，本院予以支持。关于复利问题。农行二道支行主张对于利息按月计收复利，因其与刘香珍所签订的借款合同中并未约定逾期还款的利息按月支付，而是从未还本金之日起至实际给付之日止计收利息，故对于其按月支付复利的诉请，因没有合同约定和法律规定，本院不予支持。因农行二道支行与瑞辰公司签订了保证合同，故对于刘香珍的全部债务，瑞辰公司应当向农行二道支行承担连带给付责任。综上，原审判决认定事实错误，应予纠正。上诉人农行二道支行的上诉理由部分成立。故本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款（二）项、第一百七十四条之规定，判决如下：
一、撤销长春市二道区人民法院（2016）吉0105民初字第858号民事判决；
二、被上诉人刘香珍于本判决生效后立即向上诉人中国农业银行股份有限公司长春二道支行偿还借款本金86896.1元及利息（从2015年1月23日起至借款本金全部偿还完毕之日，按照日万分之五的标准计收）和分期付款手续费9405元；
三、上诉人中国农业银行股份有限公司长春二道支行在被上诉人刘香珍所承担债务范围内，以被上诉人刘香珍所有的本田CRV汽车（车牌吉B7R9**号）折价或者对拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；
四、被上诉人吉林省瑞辰汽车销售服务有限公司对被上诉人刘香珍的全部债务向上诉人中国农业银行股份有限公司长春二道支行承担连带给付责任；
五、驳回上诉人中国农业银行股份有限公司长春二道支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费2156元、二审案件受理费95元，均由被上诉人刘香珍和被上诉人吉林省瑞辰汽车销售服务有限公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李雨萍
代理审判员 于小依
代理审判员 胡月皓
二〇一六年十一月二十一日
书 记 员 邹 悦