湖南省湘潭市岳塘区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）湘0304民初521号
原告：长沙银行股份有限公司小企业信贷中心湘潭分中心，住所地湘潭市岳塘区宝塔街道双拥北路199号君泽府6栋010102号。
负责人：郭威，总经理。
委托诉讼代理人：彭依涵，湖南同升律师事务所律师。
被告：王建明，男，1981年6月13日出生，汉族。
被告：吴冬梅，女，1981年11月22日出生，汉族。
被告：刘芬娣，女，1981年7月26日出生，汉族。
被告：谭添峻，男，1990年10月28日出生，汉族。
被告：谭爱武，男，1968年2月27日出生，汉族。
被告：盛桔红，女，1968年10月28日出生，汉族。
被告：湘潭鑫弘泰汽车销售有限公司，住所地湘潭市岳塘区河东大道168号湖南三鑫国际汽车文化广场1栋0101017号。
法定代表人：谭添峻。
原告长沙银行股份有限公司小企业信贷中心湘潭分中心（以下简称长沙银行信贷中心湘潭分中心）与被告王建明、吴冬梅、刘芬娣、谭添峻、谭爱武、盛桔红、湘潭鑫弘泰汽车销售有限公司（以下简称鑫弘泰汽车销售公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月19日立案受理后,依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告长沙银行信贷中心湘潭分中心的委托诉讼代理人彭依涵、被告王建明到庭参加诉讼，被告吴冬梅、刘芬娣、谭添峻、谭爱武、盛桔红、鑫弘泰汽车销售公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
长沙银行信贷中心湘潭分中心向本院提出诉讼请求：1、请求判令王建明、吴冬梅、刘芬娣、谭添峻偿还借款本金233550.54元，支付2018年3月5日前利息、罚息、复利39522.14元并持续计算利息、罚息、复利至借款实际偿还之日止；2、请求判令王建明、吴冬梅、刘芬娣、谭添峻承担长沙银行信贷中心湘潭分中心为实现债权而产生的律师费8192元；3、请求判令谭爱武、盛桔红、鑫弘泰汽车销售公司对王建明、吴冬梅、刘芬娣、谭添峻上述债务及费用承担连带保证责任；4、请求判令王建明、吴冬梅、刘芬娣、谭添峻、谭爱武、盛桔红、鑫弘泰汽车销售公司承担本案诉讼费、财产保全费等长沙银行信贷中心湘潭分中心为实现债权而发生的一切费用。开庭审理之时，长沙银行信贷中心湘潭分中心撤回对复利的诉请，并根据实际情况将到期利息、罚息进行了调整，即截至2018年4月24日，要求支付利息5091.96元、罚息39793.68元，并要求持续按照年利率26.1%计算之后的利息、罚息至实际还款之日止。事实和理由：2016年12月1日，长沙银行信贷中心湘潭分中心与王建明、吴冬梅、刘芬娣、谭添峻签订借款合同，合同约定长沙银行信贷中心湘潭分中心向王建明、吴冬梅、刘芬娣、谭添峻提供借款100万元，借款期限9个月，借款利率为年利率17.4%，还款方式为等额本息按月还款，如逾期支付利息，按延迟天数，以年利率17.4%计收复息，逾期归还贷款的，按贷款利率加50%计收罚息。同日，长沙银行信贷中心湘潭分中心与谭爱武、盛桔红签订保证合同，约定谭爱武、盛桔红自愿为王建明、吴冬梅、刘芬娣、谭添峻上述借款合同下债务提供连带责任保证担保，保证范围包括主合同项下全部债务,包括但不限于本金、利息、利息损失、罚息、复利、可能发生的违约金、实现债权的费用等。同日，鑫弘泰汽车销售公司向长沙银行信贷中心湘潭分中心提供担保承诺函，承诺鑫弘泰汽车销售公司以其全部资产为王建明、吴冬梅、刘芬娣、谭添峻上述借款合同下债务提供连带责任担保。合同签订后，长沙银行信贷中心湘潭分中心于2016年12月1日向王建明、吴冬梅、刘芬娣、谭添峻发放贷款100万元，但王建明、吴冬梅、刘芬娣、谭添峻未按约定还本付息。长沙银行信贷中心湘潭分中心为维护其合法权益，诉至法院，请求判如所请。
王建明辩称：1、本案借款本金100万元，借款期限为9个月，每个月分期还款本息合计12万元，我已偿还至第7个月，第8个月已还5.7万元，但因长沙银行信贷中心湘潭分中心自己的原因未扣划入账，责任由其自行负担；王建明之后未再还款，还欠本金、正常借款利息合计18.3万元，长沙银行信贷中心湘潭分中心主张本案欠款本金233550.54元是错误的，王建明对长沙银行信贷中心湘潭分中心主张的罚息数额亦不认可；2、王建明是和刘芬娣、谭添峻共同经营新能源汽车而向长沙银行信贷中心湘潭分中心借款，因吴冬梅是王建明之妻，所以也是共同借款人之一，借款之所以未还是因国家按政策应发放给新能源汽车经营者的财政补贴未到位；3、希望该案能与长沙银行信贷中心湘潭分中心进行和解，予以分期或延期还款。
吴冬梅、刘芬娣、谭添峻、谭爱武、盛桔红、鑫弘泰汽车销售公司未作答辩，未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据，视为其自愿放弃答辩、举证和质证的诉讼权利。
长沙银行信贷中心湘潭分中心、王建明围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法进行了审查。本院认为，长沙银行信贷中心湘潭分中心提交的王建明、吴冬梅结婚证复印件、谭爱武、盛桔红结婚证复印件、王建明、吴冬梅、刘芬娣、谭添峻借款合同、借款借据、谭爱武、盛桔红保证合同、鑫弘泰汽车销售公司担保承诺函、长沙银行系统贷款发放记录、还款明细记录、财产保全费票据，当事人对其真实性未提出异议，上述证据客观、真实，本院予以确认；王建明提交的长沙银行6214467873123596394账户余额详情表、交易记录1份，能证实王建明在2017年7月3日一次性偿还本案贷款304011.86元后，尚有余额55988.14元，加上王建明在2017年8月5日的入账1200元，及之后的系统计息，目前该账户余额为57347.48元，长沙银行信贷中心湘潭分中心从下一扣划款项之日2017年8月1日开始未正常扣划王建明的款项至今，虽长沙银行信贷中心湘潭分中心提出该卡号并非王建明实际还款账户，且提出王建明账户有钱未扣划的原因是司法冻结所致，但长沙银行信贷中心湘潭分中心不能举证证实其所述，本院对王建明提交的长沙银行6214467873123596394账户余额详情表、交易记录的真实性及证明目的予以确认；长沙银行信贷中心湘潭分中心提交的借据信息查询记录体现了王建明的已还款情况和未偿还本息情况，本院对已还本金、利息的数据予以确认，对未偿还的本金数额233550.54元予以确认，但因长沙银行信贷中心湘潭分中心的原因未在2018年8月1日扣划王建明账户余额57188.14元，未在2018年8月5日扣划王建明到账金额1200元，相应扩大的利息、罚息损失由长沙银行信贷中心湘潭分中心自行负担，上述两笔款项不应在可扣划之日持续计算利息、罚息，长沙银行系统计算的到期未还的利息、罚息无有效计算依据，本院不予确认。
本院经审理认定事实如下：王建明与吴冬梅是夫妻关系，谭爱武与盛桔红是夫妻关系。2016年12月1日，因经营周转需要，王建明作为借款人，吴冬梅、刘芬娣、谭添峻做为共同借款人，与长沙银行信贷中心湘潭分中心签订借款合同，约定长沙银行信贷中心湘潭分中心向借款人提供100万元借款，约定借款期限9个月，款项付至王建明账户。还款方式为等额本息、按月还款，还款日为自贷款发放日次月起的每月对应日，无对应日的还款日为该期最后一日，贷款利率为年利率17.4%，并约定借款人未按本合同的约定归还借款时，贷款人有权对逾期归还的贷款，按贷款利率加50%计收罚息（即逾期还款利息为年利率26.1%），自迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算，借款人未按本合同约定支付利息时，贷款人有权对未按时支付的利息，以借款利率计收复息。借款于2016年12月1日到位。同日，谭爱武、盛桔红与长沙银行信贷中心湘潭分中心签订了保证合同，约定谭爱武、盛桔红为王建明上述借款提供连带责任保证，保证范围包括主合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息、利息损失、罚息、复息、可能发生的违约金、实现债权的费用等。保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。鑫弘泰汽车销售公司也于2016年12月1日向长沙银行信贷中心湘潭分中心出具担保承诺函，承诺以公司全部资产为王建明上述贷款提供连带责任担保，并由公司股东在承诺书中进行了签名。贷款到位后，王建明从2017年1月至2017年7月累计偿还本金766449.46元、利息68799.29元、罚息6107.67元，合计841406.42元。长沙银行信贷中心湘潭分中心在2017年7月3日最后一次扣划王建明款项304011.86元用于偿还王建明2017年7月1日前应偿还的欠款本息外，之后未再扣划王建明账户存款用于还款。王建明账户在下一还款日2017年8月1日的存款余额为55988.14元，2017年8月5日入账1200元后存款余额为57188.14元。截至目前为止，王建明尚欠贷款本金为233550.54元。长沙银行信贷中心湘潭分中心于2018年3月19日以本案贷款本息逾期未还为由，诉至本院，向本院提出诉称之请求。
另查明：因长沙银行信贷中心湘潭分中心原因在2017年8月1日未按约定扣划王建明账户款项55988.14元，在2017年8月5日未按约定扣划王建明账户入账款项1200元，导致上述未归还款项一直计算债务利息及迟延履行期间罚息，长沙银行信贷中心湘潭分中心不能举证证实扣除上述款项后的其余借款本金至今的正常利息、罚息。
本院认为，金融借贷关系应受法律保护。本案中，王建明向长沙银行信贷中心湘潭分中心贷款后，未按时归还贷款本息才导致本案纠纷的发生，其应承担纠纷发生的全部责任，王建明辩称的国家新能源汽车经营补贴未到位不能成为其延期还款的抗辩理由。现贷款全部逾期，王建明应偿还相应欠款本金233550.54元及相应的利息、罚息，共同借款人吴冬梅、刘芬娣、谭添峻应一并承担相应责任。因王建明的还款是每月等额本息还款，还款日期为每月1日，长沙银行信贷中心湘潭分中心在2017年7月3日最后一次扣划王建明款项后，王建明账户仍有数万元余额，说明王建明相应欠款本息已归还至2017年7月1日，其余借款本金233550.54元应从2017年7月2日计算利息（借款逾期后为罚息）至款项归还之日止。因长沙银行信贷中心湘潭分中心原因未在2017年8月1日扣划王建明账户款项55988.14元，未在2017年8月5日扣划王建明账户入账款项1200元，该两笔款项后期利息、罚息的计算属于长沙银行信贷中心湘潭分中心所造成的损失扩大，责任后果由长沙银行信贷中心湘潭分中心自行负担，王建明不承担因对方原因所造成的损失扩大，即相应款项在可扣划而未扣划之日不再持续计算利息或罚息。因借款期限为9个月，每月等额本息还款，借款全部逾期日为2017年9月1日，而本院根据现有证据无法区分2017年8月1日和2017年9月1日应归还的借款本金，本院视为其余未还借款全部在2017年9月1日到期；同时，因本院根据现有证据无法区分王建明账户中可扣划而未扣划款项中相应的本金、利息金额，根据先本后息原则，上述款项本院全部视为王建明用于借款本金的归还。综上，借款本金233550.54元的利息计算方式分别为：其中55988.14元从2017年7月2日开始按年利率17.4%计算利息至2017年8月1日止，其余1200元从2017年7月2日开始计算按年利率17.4%计算利息至2017年8月5日止，其余176362.4元从2017年7月2日开始按年利率17.4%计算利息至2017年9月1日止，并从2017年9月2日开始按罚息利率计算利息至款项实际还清时止。因双方约定的罚息利率为年利率26.1%，超过国家有关限制利率规定的年利率不超过24%的范围，有所偏高，本院相应调整本案的罚息利率即逾期贷款利率为年利率24%。因谭爱武、盛桔红、鑫弘泰汽车销售公司自愿为王建明上述借款提供连带责任保证（担保），谭爱武、盛桔红、鑫弘泰汽车销售公司对上述借款本息的归还承担连带保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十九条、第一百二十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、王建明、吴冬梅、刘芬娣、谭添峻在本判决生效后10日内共同归还长沙银行股份有限公司小企业信贷中心湘潭分中心欠款本金233550.54元及相应利息，其中55988.14元从2017年7月2日开始按年利率17.4%计算利息至2017年8月1日止，其余1200元从2017年7月2日开始按年利率17.4%计算利息至2017年8月5日止，其余176362.4元从2017年7月2日开始按年利率17.4%计算利息至2017年9月1日止，并从2017年9月2日开始按年利率24%计算逾期还款利息至款项实际还清时止；
二、谭爱武、盛桔红、湘潭鑫弘泰汽车销售有限公司对上述第一项欠款的归还承担连带担保责任；
三、驳回长沙银行股份有限公司小企业信贷中心湘潭分中心的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5520元，财产保全费2020元，合计7540元，由长沙银行股份有限公司小企业信贷中心湘潭分中心负担540元，王建明、吴冬梅、刘芬娣、谭添峻、谭爱武、盛桔红、湘潭鑫弘泰汽车销售有限公司负担7000元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。
审 判 长 李湘蓉
人民陪审员 冯向阳
人民陪审员 万小玲
二〇一八年五月三日
书 记 员 姜海燕