安徽省宣城市宣州区人民法院民 事 判 决 书（2016）皖1802民初3479号原告：中国农业银行股份有限公司宣城鳌峰路支行，住所地安徽省宣城市宣州区。负责人：魏保全，该行行长。委托诉讼代理人：沈小燕，安徽今昔律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶文娟，安徽今昔律师事务所律师。被告：石涛，男，1988年8月8日出生，汉族，住安徽省宣城市宣州区。被告：石光友，男，1963年3月7日出生，汉族，住安徽省宣城市宣州区。被告：宣城市新世纪汽车贸易有限公司，住所地安徽省宣城市宣城经济技术开发区。法定代表人：唐娅妮，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨明，安徽秉度律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司宣城鳌峰路支行（以下简称为农行鳌峰路支行）与被告石涛、石光友、宣城市新世纪汽车贸易有限公司（以下简称为新世纪汽贸公司）信用卡纠纷一案，本院于2016年7月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行鳌峰路支行的委托诉讼代理人沈小燕、被告新世纪汽贸公司的委托诉讼代理人杨明到庭参加诉讼，被告石涛、石光友经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行鳌峰路支行向本院提出诉讼请求：1.石涛立即偿还借款本金58336元及利息、滞纳金（截止2016年5月31日利息为6327.24元、滞纳金为1116.22元，此后至实际清偿之日止按照合同约定计算）；2.石涛向原告支付实现债权费用1000元；3.原告有权以石涛抵押的车牌为皖P740**的机动车折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.原告对被告新世纪汽贸公司在原告处开设的保证金账户（账号：12070601012001640）内的保证金享有优先受偿权；5.新世纪汽贸易公司对石涛的债务承担连带清偿责任；6.石光友对石涛的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2014年9月16日，石涛向其申请办理金穗贷记卡并填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，申请分期金额7万元用于购车，确认知悉《金穗贷记卡专项商户分期细则》。9月22日，石涛填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，确认知晓《中国农业银行金穗信用卡章程》（下称信用卡章程）、《中国农业银行金穗贷记卡领用协议》（下称领用协议）和申请表的全部内容并自愿接受其约束。信用卡章程和领用协议对利息和费用的计算、还款、收费标准、损失的承担等内容进行规定。同日，石光友向其出具承诺书，承诺为石涛向原告申请的贷记卡分期提供连带还款责任。9月28日，石涛与其签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（下称借款合同），约定分期资金金额7万元，期数为24期，贷记卡一个账单期为一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算；合同记载的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准。石涛在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，原告有权按照相关规定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金及其他相关费用；石涛以合同项下所购机动车提供抵押担保；石涛未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利及其他费用即构成违约，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的分期手续费不予退还，并视情况收取利息、复利、滞纳金、超限费等；若石涛未能按期偿还分期资金的，原告有权将全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并根据持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利以及包含但不限于诉讼费、律师费等原告实现债权和担保权的一切费用，利息按日万分之五计收。10月10日，原告与石涛办理抵押登记，取得车牌皖P740**机动车的抵押权。10月11日，石涛按照约定在POS机完成交易，原告将7万元转入新世纪汽贸公司。2012年1月10日，原告与新世纪汽贸公司签订《金穗信用卡增值服务商户业务合作协议》，约定新世纪汽贸公司应积极协助购车人到有关部门办理原告认可的担保手续，并由其提供连带保证担保，同时新世纪汽贸公司应在原告处开立保证金账户，账户为12070601012001640，并按比例缴存保证金。石涛未按分期还款，遂诉至法院，请求判如所请。新世纪汽贸公司辩称：对石涛在原告处借款购车事实予以认可；原告应就上述款项先行行使抵押权；在石涛、石光友不能偿还借款后，其公司方可承担担保责任。石涛、石光友未答辩。农行鳌峰路支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，石涛、石光友未举证、质证。本院认为农行鳌峰路支行所举证据均符合证据的“三性”，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理对农行鳌峰路支行所诉称事实予以确认。另查，《借款合同》第八条第一款第三项约定合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可就物的担保实现债权，也可要求保证人承担保证责任。银行已选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。《中国农业银行金穗信用卡章程》第22条约定贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。2012年1月10日，农行鳌峰路支行与新世纪汽贸公司签订《金穗信用卡增值服务商户业务合作协议》，约定该合同有效期自双方法定代表人签字或盖章之日起至2016年1月9日止，至协议期限届满之日，双方均未有终止协议的书面意思表示，则视同协议自动续签两年，且今后协议仅以此方式继续续期。同时在协议第十条第四款中手写约定内容“1、甲方（新世纪汽贸公司）应按照乙方（农行鳌峰路支行）工作要求积极协助购车人到有关部门办理乙方认可的担保手续，并由甲方提供连带保证担保。同时甲方应在乙方开立保证金专户，账号：12070601012001640。2、甲方应按发生额5%比例在上述保证金账号及时缴存保证金”。虽新世纪汽贸公司认为上述手写部分未加盖其公司印章，但其未提举证据证明该手写内容系农行鳌峰路支行擅自单方添加、伪造形成，故对该份协议的真实性本院予以认定。农行鳌峰路支行仅提交民事代理协议书证明其花费律师费1000元。石涛归还借款至2015年3月7日，截止2016年5月31日累计欠款本金58336元、利息6327.24元、滞纳金116.22元。本院认为：农行鳌峰路支行与石涛之间的信用卡合同关系依法成立并有效，农行鳌峰路支行依约发放借款后，石涛未按能按期偿还分期资金，已构成违约，依法应承担相应的违约责任，石光友为石涛的贷记卡贷款提供连带担保责任，故农行鳌峰路支行要求石涛立即归还贷款本金、对石涛所有的车牌为皖P740**机动车行使抵押权的诉请以及要求石光友承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。农行鳌峰路支行未提举律师代理费发票，本院对其诉请的律师代理费1000元，不予支持。新世纪汽贸公司与农行鳌峰路支行签订的合作协议系双方真实意思表示，新世纪汽贸公司应依约对石涛的债务履行连带清偿责任，且合同已对实现担保债权的方式有明确约定，故对其要求在石涛、石光友不能偿还借款后再承担担保责任的辩解，本院不予采纳。新世纪汽贸公司在农行鳌峰路支行开立保证金账户，该保证金已特定化，根据法律规定及双方约定的新世纪汽贸公司应按发生额5%比例缴存保证金，故农行鳌峰路支行对该保证金账户内3500元（7万元×5%）保证金享有优先受偿权。农行鳌峰路支行诉请的利息及滞纳金具有复利性质，持续计算并合并利息后，违约责任过重，故对其滞纳金不予支持。被告石涛、石光友经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告石涛于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司宣城鳌峰路支行借款本金58336元及利息（截止2016年5月31日利息为6327.24元，自2016年6月1日起按日万分之五计算至实际归还之日止）；二、如被告石涛未履行上述第一项确定的还款义务，原告中国农业银行股份有限公司宣城鳌峰路支行有权对被告石涛所有的车牌为皖P740**机动车行使抵押权，以抵押物折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告石光友、宣城市新世纪汽车贸易有限公司对上述第一项确定的给付义务承担连带清偿责任；四、原告中国农业银行股份有限公司宣城鳌峰路支行有权对被告宣城市新世纪汽车贸易有限公司保证金账户（账号：12070601012001640）内的3500元保证金享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司宣城鳌峰路支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1469元，由被告石涛、石光友、宣城市新世纪汽车贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。审判员  王琼二〇一七年二月二十日书记员  张至附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。