广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初20756号原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐悦来南路7号，统一社会信用代码914420007076371367。主要负责人：刘同朋，该分行行长。委托诉讼代理人：朱仁鹏，该行职员。委托诉讼代理人：张毅，该行职员。被告：万屋，男，1966年7月5日出生，汉族，身份证住址湖北省咸宁市咸安区，。被告：王名英，女，1970年11月20日出生，汉族，身份证住址湖北省咸宁市咸安区，。被告：中山市金山城房地产有限公司，住所地广东省中山市坦洲镇金斗湾开发区。法定代表人：李永河。原告中国工商银行股份有限公司中山分行（以下简称工商银行中山分行）诉被告万屋、王名英、中山市金山城房地产有限公司（以下简称金山城公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工商银行中山分行诉称：2010年2月26日，被告万屋、王名英、金山城公司与原告辖下机构中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称工商银行中山坦洲支行）签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告万屋向原告借款356000元购房，并提供其与被告王名英共有的房地产作抵押担保，被告金山城公司承担连带保证责任。原告如约发放贷款后，被告万屋累计多期未依约还本付息，被告金山城公司也未承担保证责任。据此，请求判令：1.被告万屋清偿其所欠原告的借款本金237476.02元及利息（利息包括贷款利息、罚息、复利，计至债务清偿之日为止，截至2016年8月30日，共欠利息2055.70元），本息合计239531.72元；2.被告万屋、王名英对上述债务承担抵押担保责任，确认原告对抵押物处理所得价款享有优先受偿权；3.被告金山城公司对被告万屋所欠债务承担连带清偿责任。庭审中，原告工商银行中山分行陈述被告于诉讼期间清偿了逾期部分款项，当庭确认：截至2016年12月30日，被告万屋尚欠借款本金225828.26元及从次日计算的相应利息。因被告万屋、王名英下落不明，本院依法公告通知其应诉。现公告期限届满，两被告在法定答辩期间均未提交书面答辩状，亦未到庭参加诉讼。被告金山城公司在法定答辩期间没有提出书面答辩意见及证据，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：贷款人：工商银行中山坦洲支行。借款人：万屋。抵押人：万屋、王名英。保证人：金山城公司。签约情况：2010年2月26日签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房贷]字[中山分]行[坦洲]支行[2010]年[金002]号）。贷款金额：356000元。贷款期限：180个月，从2010年4月30日起至2025年4月30日止。约定还款方式：按月等额本息还款法（按月计息）。贷款执行利率：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率为4.158%；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在约定的利率基础上加收40%确定。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。抵押担保情况：2010年3月2日，工商银行中山坦洲支行与万屋、王名英就位于中山市坦洲镇金山××都大厦××房房地产办理了商品房抵押登记备案手续。保证担保情况：金山城公司提供阶段性连带责任保证，即对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，保证人对此后到期的借款人的债务免除保证责任。并无约定多个担保并存的清偿顺序。欠款情况：截至2016年12月30日，万屋尚欠工商银行中山分行贷款本金225828.26元。另查，工商银行中山坦洲支行出具声明表示：工商银行中山坦洲支行为工商银行中山分行的下属分支机构，其同意由工商银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，工商银行中山坦洲支行是工商银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由工商银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。工商银行中山坦洲支行与万屋、王名英、金山城公司签订的《个人购房借款/担保合同》，体现双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。万屋借款后未按期足额还款，构成违约，至工商银行中山分行起诉时已累计六次以上未能按时足额还本付息，工商银行中山分行据此要求提前收回已发放的贷款本息，理由正当，证据充分，本院予以支持。万屋欠款的具体数额，有工商银行中山分行提交的个人贷款活动明细查询截屏图及自营历史明细列表为证，且万屋、王名英、金山城公司没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。涉案房地产为预售商品房，并办理了商品房抵押登记备案手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当万屋不履行上述债务时，工商银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。金山城公司承诺在正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书前为万屋的本案债务提供连带责任保证，合法有效，现万屋的上述本案债务发生在约定的保证期间内，因被担保的债权既有债务人万屋自己提供的物的担保，又有保证人金山城公司提供的保证，且合同对担保履行的先后顺序未作明确约定，故工商银行中山分行应先就万屋、王名英提供的抵押物实现债权，金山城公司对处分抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。金山城公司承担保证责任后，有权向万屋追偿。万屋、王名英、金山城公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告万屋应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行清偿借款本金225828.26元及从2016年12月31日起计算的相应利息（利息以实欠本金为基数，按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下浮30%计收，罚息按前述贷款执行利率加收40%计收，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利）。二、原告中国工商银行股份有限公司中山分行对被告万屋、王名英提供抵押的位于中山市坦洲镇金山城10期凯都大厦1座1405房（抵押登记备案证明编号：易房抵字第DY201008865号）房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、被告中山市金山城房地产有限公司对被告万屋本案债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；被告中山市金山城房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告万屋追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4892元，由被告万屋、王名英负担；对处分抵押物后仍不足以支付的部分由被告中山市金山城房地产有限公司连带负担（该款原告中国工商银行股份有限公司中山分行已预交，被告应于本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  蔡 伟人民陪审员  郭泳欣人民陪审员  陈明玉二〇一七年一月十七日书 记 员  练雅文钟金花