安徽省全椒县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖1124民初654号
原告：全椒中银富登村镇银行有限公司，住所地安徽省全椒县襄河镇吴敬梓路中段339号（奎光商城一层）。
法定代表人：梁前锋，该行行长。
委托代理人：孙兴玲，该行员工。
委托代理人：孙振华，该行员工。
被告：张代文，1965年7月28日出生。
被告：刘世和，1964年3月23日出生，系张代文妻子。
被告：金启正，1950年1月26日出生，无业。
被告：白川，1992年8月5日出生。
原告全椒中银富登村镇银行有限公司（以下简称中富村镇银行）诉被告张代文、刘世和、金启正、白川金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月7日受理后，依法适用简易程序由审判员晋圣中独任审判，于同年3月18日公开开庭进行了审理。原告中富村镇银行委托代理人孙兴玲、孙振华和被告张代文、金启正到庭参加诉讼，被告刘世和、白川经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
中富村镇银行诉称：2012年8月7日，其向张代文发放贷款60万元，合同约定年利率15%，贷款期限60个月，还款方式为等额本息。该笔贷款由刘世和提供最高额保证担保并由金启正、白川提供最高额抵押担保。2013年12月27日，其向张代文、刘世和发放贷款55万元，合同约定年利率15.71%，贷款期限60个月，还款方式为等额本息。该笔贷款由张代文、刘世和提供最高额抵押担保。以上两笔贷款分别自2015年11月30日、2016年1月3日起未能按约定偿还当期应还本金利息。其于2015年7月21日向张代文发出《全部收贷通知书》，宣布未到期的全部贷款本息提前到期，要求全额清偿，但截至起诉日张代文仍未偿还。现诉请判令：1、张代文偿还截至2016年3月4日贷款本金664791.27元，并按合同约定支付相应的正常贷款利息、违约金及罚息（计至全部欠款还清之日）；2、刘世和对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担其为实现债权和担保权益而发生的费用；3、对张代文、刘世和、金启正、白川抵押房产依法行使抵押权并优先受偿。
张代文在庭审中辩称：中富村镇银行的诉状是事实，但钱不是我们用的，是碧水蓝天老板拿去用的。刘世和是其妻子。
金启正在庭审中辩称：抵押是事实，但钱不是其用的，不能还这笔钱。
刘世和、白川未作答辩。
经审理查明：2012年8月7日，中富村镇银行与张代文签订《综合授信合同》，约定中富村镇银行给予张代文120万元的授信额度，授信额度有效期自2012年8月7日起60个月，同日，中富村镇银行与刘世和签订《最高额保证合同》，约定刘世和为张代文自2012年8月7起至2017年10月3日止期间发生的主债权120万元及利息、罚息、违约金、实现债权费用等提供连带责任保证，保证期间两年；同日中富村镇银行又分别与金启正、白川签订《最高额抵押合同》，约定金启正以其位于全椒县襄河镇内环南路X号X室（全房字第××号）及该房占用范围内的土地使用权（全国用2006第XX号）、白川以其位于全椒县襄河镇港口路四季莱茵X幢X单元X室（全字第2011XX14号）的住宅为张代文自2012年8月7起至2017年10月3日止期间发生的主债权120万元及利息、罚息、违约金、实现债权费用等提供抵押担保。同年8月13日白川住宅办理全他2012XX97号抵押登记，同年8月13日、23日金启正住宅及土地分别办理全他项2012第XX号、全他2012XX00号抵押权登记。同日，中富村镇银行与张代文依据上述《综合授信合同》签订编号2012H04010XX0121《借款合同》，约定：中富村镇银行向张代文发放贷款60万元，年利率15%，贷款期限60个月，自2012年8月30日起至2017年8月30日止，还款方式为等额本息；逾期贷款罚息为合同利率的1.5倍，借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息时除依约支付罚息外构成违约事件，中富村镇银行有权宣布本合同项下的全部债务立即到期；每笔贷款项下的每次逾期，借款人应按每笔每期每次100元标准支付逾期违约金。借款合同签订后，中富村镇银行于2012年8月30日如约发放贷款。张代文自2015年11月30日还款期日起未能按约定偿还当期应还本金利息。截至2016年2月24日，张代文已还本息543881.38元，其中本金322994.02元，利息146763.47元（利息220887.36元，本金罚息1060.76元，利息罚息310.14元，费用100元）；仍欠贷款本金277005.98元（其中逾期本金43835.65元，未到期本金233170.33元）、利息16509.85元（其中拖欠利息13260.19元，逾期本金罚息2500.01元，利息罚息699.65元，费用50元），合计共欠本息293515.83元。
2013年12月27日，中富村镇银行与张代文签订第二份《综合授信合同》，约定中富村镇银行给予张代文412.5万元的授信额度，授信额度有效期自2013年12月27日起60个月。同日，中富村镇银行与张代文、刘世和签订《最高额抵押合同》，约定张代文、刘世和以其位于全椒县襄河镇儒林路儒林西苑X幢X单元X室（全字第2012XX77号）的房地产为自己自2013年12月27起至2019年2月23日止发生的主债权44.92万元提供抵押担保，2013年12月31日办理全他第2013XX02号抵押登记。同日，中富村镇银行与张代文、刘世和签订编号2013L04010XX0397《借款合同》，约定：中富村镇银行向张代文、刘世和发放贷款55万元，年利率15.71%，贷款期限60个月，自2014年1月3日起至2019年1月3日止，还款方式为等额本息；逾期贷款罚息为合同利率的1.5倍，借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息时除依约支付罚息外构成违约事件，中富村镇银行有权宣布本合同项下的全部债务立即到期。借款合同签订后，中富村镇银行2014年1月3日如约发放贷款。张代文、刘世和自2016年1月3日还款期日起未能按约定偿还当期应还本金利息发生逾期。截至2016年3月3日还款日，张代文、刘世和已还本息308978.18元，其中本金162214.71元，利息146763.47元（利息143462.88元，本金罚息1959.94元，利息罚息1340.65元）；仍欠贷款本金387785.29元（其中逾期本金24964.71元，未到期本金362820.58元）、利息16622.61元（其中拖欠利息14906.28元，逾期本金罚息1041.94元，利息罚息674.39元），合计共欠本息404407.9元。
中富村镇银行于2015年12月2日向张代文发出两份《全部收贷通知书》，宣布两笔未到期的全部贷款本息提前到期，要求全额清偿，但截至起诉日张代文、刘世和仍未偿还。
以上事实有中富村镇银行提交的《综合授信合同》、《借款合同》、借款借据、还款计划表、已还款及未还款记录表各二份，《最高额保证合同》、张代文户口簿各一份，《最高额抵押合同》、全部收贷通知书各三份，他项权证四份等证据佐证；张代文、金启正对以上证据均无异议，经本院审查，其证明效力予以确认。
本院认为：《借款合同》及借款借据、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，符合法律规定，对各方当事人均有法律约束力。中富村镇银行依约向张代文发放了贷款，而张代文未能按照合同约定还本付息，应当承担违约责任，中富村镇银行关于张代文返还贷款本金、支付利息和部分罚息的诉讼请求符合合同约定，本院依法予以支持；张代文、刘世和与中富村镇银行约定以自有房地产为自己借款抵押担保以及金启正、白川以自有房地产为张代文借款抵押担保，且已办理抵押权登记，故中富村镇银行关于实现抵押房地产的优先受偿权，本院予以支持；刘世和作为连带责任保证人，依法应当承担连带清偿责任；按照借款合同约定借款人违约应当支付贷款利率1.5倍的逾期罚息，故中富村镇银行关于逾期费用、利息罚息即复利的诉讼请求虽有合同约定，但加重了借款人负担，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告张代文于本判决生效之日起十日内返还原告全椒中银富登村镇银行有限公司编号2012H04010XX0121《借款合同》项下贷款本金277005.98元（其中逾期本金43835.65元，未到期本金233170.33元）并支付相应利息（截至2016年2月24日止拖欠利息13260.19元、逾期本金罚息2500.01元，合计15760.2元，另自2016年2月25日起至付清之日止以逾期本金43835.65元为基数按年利率22.5%、以未到期本金233170.33元为基数按年利率15%计收）；
二、被告张代文于本判决生效之日起十日内返还原告全椒中银富登村镇银行有限公司编号2013L04010XX0397《借款合同》项下贷款本金387785.29元（其中逾期本金24964.71元，未到期本金362820.58元）并支付相应利息（截至2016年3月3日止拖欠利息14906.28元，逾期本金罚息1041.94元，合计15948.22元，另自2016年3月4日起至付清之日止以逾期本金24964.71元为基数按年利率23.565%、以未到期本金362820.58元为基数按年利率15.71%计收）；
三、被告刘世和对上述第一项判决内容承担连带清偿责任；
四、被告张代文如未能按期履行第一项判决内容，则原告全椒中银富登村镇银行有限公司有权就依法处置被告金启正、白川抵押房地产所得的价款优先受偿；
五、被告张代文如未能按期履行第二项判决内容，则原告全椒中银富登村镇银行有限公司有权就依法处置被告张代文、刘世和抵押房产所得的价款优先受偿；
六、驳回原告全椒中银富登村镇银行有限公司其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10448元，适用简易程序减半收取5224元，由被告张代文、刘世和、金启正、白川共同负担。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。
审判员 晋圣中
二〇一六年三月二十一日
书记员 王霖瑞
附本案适用的相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。