江西省南昌市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）洪民二初字第420号
原告：兴业银行股份有限公司南昌分行。
负责人：洪文理，该行行长。
委托代理人：曹启宇、钱磊，该行职员。
被告：朱恩生，男，1974年12月8日出生，汉族。
被告：张小宁，女，1988年12月13日出生，汉族。
被告：衷强华，男，1968年9月3日出生，汉族。
委托代理人：干婧，江西赣联律师事务所律师。
委托代理人：黄玫丽，江西赣联律师事务所实习律师。
被告：邓敏，女，1968年3月16日出生，汉族。
委托代理人：干婧，江西赣联律师事务所律师。
委托代理人：黄玫丽，江西赣联律师事务所实习律师。
被告：邓建华，男，1964年6月10日出生，汉族。
被告：张明茹，女，1965年6月18日出生，汉族。
原告兴业银行股份有限公司南昌分行（以下简称兴业银行）诉被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏、邓建华、张明茹金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告兴业银行的委托代理人曹启宇、钱磊，被告衷强华、邓敏的委托代理人干婧、黄玫丽到庭参加诉讼。被告朱恩生、张小宁、邓建华、张明茹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告兴业银行诉称：2012年12月14日，原告与被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏签订《个人授信额度借款合同》（编号：兴银赣20**年授字第244号），约定：额度授信最高本金限额为1100万元，授信有效期为36个月，自2012年12月14日至2015年12月14日止。2012年12月20日，原告与被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏签订《个人经营借款合同》（编号：兴银赣20**年经营字第719号），约定：借款金额为1100万元整，借款期限为12个月，自2012年12月20日至2013年12月20日止，并对借款利率、借款利息偿还方式、借款逾期情形、罚息等事宜作了明确约定。为保障合同项下债权的实现，2012年12月14日，被告衷强华、邓敏作为抵押人与原告签订《个人借款最高额抵押合同》（编号：兴银赣20**年高抵字第095号），约定：抵押最高本金限额为1100万元整，抵押人自愿以位于南昌市红谷滩新区丽景路388号汇龙铭都西雅图国际会馆3栋2501室至2503室、2505A室、2505室至2513室、2515A室、2515室至2520室的房产为上述借款设定抵押并办理抵押登记手续。2012年12月14日，被告邓建华、张明茹与原告签订《个人借款最高额保证合同》（编号：兴银赣20**年高保字第019号），约定：保证最高本金限额为440万元，保证人在本合同项下承担连带保证责任，保证人的保证责任及于该最高本金限额项下的所有债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等）。上述合同签订后，原告依约发放了上述借款。然而，被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏却未按约清偿借款本息。截止2014年5月12日，被告尚欠借款本金7936995.03元、利息400877.49元、罚息7795.36元，共计8345667.88元。故请求判令：1、被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏立即向原告支付借款本金7936995.03元、利息400877.49元、罚息7795.36元，共计8345667.88元（利息、罚息暂计至2014年5月12日，实际计算至付清之日止）；2、确认原告对被告衷强华、邓敏的抵押财产享有优先受偿权；3、被告邓建华、张明茹在保证范围内对被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏上述借款本金、利息、罚息及其他费用承担连带责任；4、本案的诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用全部由六被告承担。
被告衷强华、邓敏未进行书面答辩，在庭审中辩称：对罚息的计算方式有异议。
被告朱恩生、张小宁、邓建华、张明茹未进行答辩。
在诉讼中，原告兴业银行提供了下列证据证明自己的主张：
证据一：《个人授信额度借款合同》（编号：兴银赣20**年授字第244号）、《个人经营借款合同》（编号：兴银赣20**年经营字第719号）、借据、放款凭证，证明：2012年12月14日，原告与被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏签订《个人授信额度借款合同》，约定额度授信最高本金限额为1100万元整，授信有效期为36个月，自2012年12月14日至2015年12月14日止。2012年12月20日，原告与被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏签订《个人经营借款合同》，约定借款金额为1100万元整，借款期限为12个月，自2012年12月20日至2013年12月20日止，并对借款利率、借款利息偿还方式、借款逾期情形、罚息等事宜作了明确约定。原告依约发放了1100万元借款。
证据二：《个人借款最高额抵押合同》（编号：兴银赣20**年高抵字第095号）、房屋他项权证20份、《个人借款最高额保证合同》（编号：兴银赣20**年高保字第019号），证明：被告衷强华、邓敏自愿以其所有的位于南昌市红谷滩新区丽景路388号汇龙铭都西雅图国际会馆3栋2501室至2503室、2505A室、2505室至2513室、2515A室、2515室至2520室的房产为上述借款设定抵押并办理抵押登记手续。被告邓建华、张明茹为《个人授信额度借款合同》及其项下所有的合同提供保证担保，保证最高本金限额为440万元，保证人在本合同项下承担连带保证责任，保证人的保证责任及于该最高本金限额项下的所有债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等）。
证据三：被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏的欠款明细，证明：被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏不履行合同义务，未能按约还本付息。截止2015年6月10日，被告尚欠借款本金7832816.04元、罚息1449827.49元，共计9282643.53元。
被告衷强华、邓敏对上述证据的质证意见如下：罚息过高，其它证据的真实性、合法性、关联性无异议。
经审核，原告提供的证据一、二、三可相互印证，对其真实性、合法性、关联性予以确认。被告衷强华、邓敏对利息、罚息、复利的计算有异议，未提供相关证据予以反驳，其抗辩理由不成立。
本院根据以上采信的证据，认定本案的事实如下：
2012年12月14日，原告与被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏签订一份《个人授信额度借款合同》（编号：兴银赣20**年授字第244号），约定：本合同项下额度授信最高本金限额为1100万元，授信有效期为36个月，自2012年12月14日至2015年12月14日止。
同日，被告衷强华、邓敏作为抵押人与原告签订一份《个人借款最高额抵押合同》（编号：兴银赣20**年高抵字第095号），约定：抵押最高本金限额为1100万元整，抵押人自愿以位于南昌市红谷滩新区丽景路388号汇龙铭都西雅图国际会馆3栋2501室至2503室、2505A室、2505室至2513室、2515A室、2515室至2520室的房产为上述借款设定抵押，并办理了抵押登记手续（他项权证号：洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第100072**号）。抵押担保的范围为在抵押最高本金限额项下，抵押权人与债务人在抵押额度有效期内发生的所有债权余额以及在最高额抵押权设立前已经存在的经抵押人同意转入本合同约定担保范围的债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）。
同日，被告邓建华、张明茹作为保证人与原告签订一份《个人借款最高额保证合同》（编号：兴银赣20**年高保字第019号），约定：本合同项下的保证最高本金限额为440万元，保证人在本合同项下承担连带保证责任，保证范围为保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权余额，包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式），债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行使其他担保权利。若主合同项下还存在其他担保，则保证人对债权人承担的担保责任不受其他任何担保人所提供的担保的影响，也不因之而免除或减少，其担保责任的承担也不以债权人向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼／仲裁／强制执行为前提。
2012年12月20日，原告与被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏签订一份《个人经营借款合同》（编号：兴银赣20**年经营字第719号），约定：被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏向原告借款1100万元整，借款期限为12个月，自2012年12月20日至2013年12月20日止，借款利率为基准利率上浮20%，实际利率等于基准利率乘以系数1.2。借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。自借款发放次月起每个公历月的15日及借款到期日为还款日。债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致。同日，原告向被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏发放借款1100万元。
截至2015年6月11日，被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏尚欠原告借款本金7832816.04元，本金罚息1337598.44元、利息复息10320.64元、罚息复息101908.41元（利息、罚息合计1449824.49元）。
本院认为，原告与被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏签订的《个人授信额度借款合同》、《个人经营借款合同》，与被告衷强华、邓敏签订的《个人借款最高额抵押合同》，与被告邓建华、张明茹签订的《个人借款最高额保证合同》，均系当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告兴业银行依约向被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏发放贷款1100万元，已全部履行了合同义务。贷款到期后，被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏未按约归还本金及利息，已构成违约。故原告请求判令被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏归还剩余贷款本金及其利息、罚息，合法有据，本院予以支持。被告衷强华、邓敏辩称原告诉请的利息、罚息、复利过高，缺乏事实和法律依据，不予采纳。被告衷强华、邓敏自愿以位于南昌市红谷滩新区丽景路388号汇龙铭都西雅图国际会馆3栋2501室至2503室、2505A室、2505室至2513室、2515A室、2515室至2520室的房产为上述借款提供抵押担保，应当向原告承担抵押担保责任。因《个人借款最高额保证合同》约定，当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论原告对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式），原告均有权直接要求被告邓建华、张明茹承担全部担保责任，而无须先行使其他担保权利。故原告依法可以同时既对被告衷强华、邓敏提供的抵押物享有优先受偿权，又可以要求被告邓建华、张明茹在约定的最高限额内承担连带保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏在本判决生效后十日内向原告兴业银行股份有限公司南昌分行归还借款本金7832816.04元及其截至2015年6月11日的利息、罚息1449824.49元，借款本金7832816.04元自2015年6月12日起至还清借款之日止的利息、罚息按《个人经营借款合同》约定计算；
二、被告邓建华、张明茹对本判决第一项债务中的借款本金440万元及其利息、罚息承担连带清偿责任，被告邓建华、张明茹承担保证责任后有权向被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏追偿；
三、原告兴业银行股份有限公司南昌分行对被告衷强华、邓敏提供的抵押物南昌市红谷滩新区丽景路388号汇龙铭都西雅图国际会馆3栋2501室至2503室、2505A室、2505室至2513室、2515A室、2515室至2520室的房产（他项权证号：洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第10007240**号、洪房他证红谷滩新区字第100072**号）享有优先受偿权；
四、驳回原告兴业银行股份有限公司南昌分行的其它诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费70220元，财产保全费5000元，合计75220元，由被告朱恩生、张小宁、衷强华、邓敏、邓建华、张明茹连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费［开户行：中国农业银行南昌市象南广场支行，账号：14-315201040001442，收款人：江西省高级人民法院，诉讼费交纳时请务必在用途中注明“诉讼费”］，上诉于江西省高级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 王 璐
审 判 员 胡巧明
代理审判员 王晶晶
二〇一五年七月二十七日
书 记 员 袁 敏