台州市黄岩区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）台黄商初字第1895号
原告：浙江××××农村合作银行，
646-0，住所地台州市××××号。
法定代表人：章××。
委托代理人：张×。
委托代理人：徐××。
被告：张甲。
被告：张乙。
原告浙江××××农村合作银行（以下简称合作××）
与被告张乙、张甲、张菊香为金融借款合同纠纷一案，本院于
2013年7月24日立案受理。在审理过程中，本院依原合作××
申请，于2013年9月26日作出（2013）台黄商初字第1895号民
事裁定，准许原告撤回对被告张菊香的起诉。本案依法由代理
审判员 方可可适用简易程序于2013年9月12日公开开庭进行了
审理。原告合作××的委托代理人张×、徐××、被告张乙、
张甲均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告合作××起诉称：原告因被告张甲的借款申请，并
由被告张乙为其提供连带责任保证，双方在2010年11月10日签
订了一份《保证借款合同》。合同约定借款金额为人民币1400
00元，借款期限从2010年11月10日起到2011年11月5日止，合
同约定月利率8.7‰。还款方式为按季付息，每季末月20日为结息日，次日为付息日；本金至借款期限届满时一次性归还，
利随本清；逾期归还贷款本金加收50%的罚息利率计收罚息，
逾期支付利息按罚息利率计收复息；保证的范围为借款本息及
实现债权的费用等。合同签订后，原告依约放款。被告已偿还
部分利息。贷款到期后，至今被告张甲未能归还本金及剩余利
息，被告张乙也未履行保证义务。请求判令：1、被告张甲偿
还本金140000元及自2010年11月10日起到2013年3月9日止的利
息、罚息、复息33731.07元和从2013年3月10日起到实际还款
日止的罚息、复息（罚息、复息按月利率13.05‰计算）。被
告张乙对上述债务承担连带责任。2、本案诉讼费用由被告张
乙承担，被告张甲承担连带责任。
被告张甲未作书面答辩，在庭审中口头答辩称：保证借
款合同上的签名、捺印均是我本人的，但我根本不知道贷款的
具体金额。虽然我在贷款发放确认单上签名，但是该笔贷款并
没有发放到我的账户。这笔贷款的实际使用人是案外人张富岳
，并且利息也是张富岳在支付。此外，银行存在违规操作行为
，我们申请贷款时并没有来我们家里调查资产状况，否则根据
我们家的经济状况根本就不可能获得贷款。
被告张甲未作书面答辩，在庭审中口头答辩称：保证借
款合同上的签名是我本人的，但是我对合同的具体内容并不清
楚，也没有在借款后归还过借款本金及利息。这笔贷款的实际
使用人是案外人张富岳。此外，银行存在违规操作，在我们申
请贷款时并没有对我们家的资产状况进行调查。
原告合作××为支持其诉讼主张在举证期限内提供了如下证据：
证据1、原告浙江××××农村合作银行企业法人营业执
照、组织机构代码证、法定代表人证明书各一份，被告张甲、
张乙身份证复印件各一份，证明原、被告诉讼主体适格。
证据2、浙江××××农村合作银行小额贷款申请、调查
、审批表、保证借款合同、结欠贷款利息一览表及借款借据各
一份，证明被告张甲由被告张乙担保向原告合作××借款人民
币140000元及尚欠2010年11月10日起至2013年3月9日止的利息
、罚息、复息共计人民币33731.07元的事实。
证据3、浙江省农村合作金融机构综合业务系统贷款明细
账查询子交易一张（共2页，当庭提供），证明被告张甲已分
四次向原告支付利息共计人民币13857.26元的事实。
证据4、普通贷款开户发放确认单一份（当庭提供），证
明原告合作××已于2010年11月10日将借款本金某民币140000
发放到被告张甲指定的账户并由被告张甲签名确认的事实。
原告提供的证据经被告张甲质证后认为：对证据1、2的
三性均没有异议，签名、捺印均是本人的；对证据3的真实性
没有异议，但不知道利息的归还情况且没有归还过利息；对证
据4的真实性及确认单上的签名没有异议，是本人亲笔签名，
但该借款并没有发放到本人的账户。
原告提供的证据经被告张乙质证后认为：对证据1、2的
三性均没有异议，签名、捺印均是本人的；对证据3的真实性
没有异议，但不知道利息的归还情况且没有归还过利息；对证
据4质证认为根本没有见过确认单。根据原告的举证及两被告的质证，本院对原告提供的上
述证据认证如下：证据1、2经两被告质证无异议，本院对证据
1及证据2的三性予以认定。证据3的真实性经两被告质证无异
议，本院对证据3的真实性予以确认。对证据4被告张甲作为具
有完全某事行为能力的自然人，应该知道在普通贷款开户发放
确认单上的客户确认（签章）一栏签名所产生的法律后果及应
某担的法律责任，且结合证据2，应当确认原告已按约向被告
张甲指定的账户发放贷款人民币140000元的事实，故对被告张
甲的辩称不予采信，对原告提供的证据4的真实性及证明对象
予以认定。
被告张金某某后提供录音资料四份，证明本案借款的实
际使用人是案外人张富岳而非被告张甲的事实。
被告张乙庭后提供录音资料一份，证明本案借款的实际
使用人是案外人张富岳而非被告张甲的事实。
被告张甲提供的证据经原告合作××质证后认为：原告
并非录音中的当事人且录音中的案外人也没有出庭作证，且录
音并未按原意准确完整摘录，存在遗漏剪辑甚至没有全部摘抄
记录的情况，故对录音内容的真实性无法确认。依据现有摘抄
内容却足以反证被告是自愿为他人借款或转借他人使用的情况
，这与原告无关。被告作为一个具有完全某事行为能力的成年
人，对自己提供借款申请、签订借款合同，确认放款账号，提
供取款密码或委托他人代领，应该知道借款或代办取款的法律
后果，不得以未领未用等借口事后推卸风险责任，更不可能屡
次签约不贷的情况。原告已按约将贷款发放到被告指定账户，原告已完成合同义务。至于款项划到被告账户后的资金流向和
使用情况，系被告的处分权，不能归咎于原告。故认为该份证
据不能证明被告的证明对象和抗辩主张。
被告张乙提供的证据经原告合作××质证后认为：原告
并非录音中的当事人且录音中的案外人也没有出庭作证，且录
音并未按原意准确完整摘录，存在遗漏剪辑甚至没有全部摘抄
记录的情况，故对录音内容的真实性无法确认。依据现有摘抄
内容却足以反证被告是自愿为他人借款或转借他人使用的情况
，这与原告无关。被告作为一个具有完全某事行为能力的成年
人，对自己提供借款申请、签订借款合同，确认放款账号，提
供取款密码或委托他人代领，应该知道借款或代办取款的法律
后果，不得以未领未用等借口事后推卸风险责任，更不可能屡
次签约不贷的情况。原告已按约将贷款发放到被告指定账户，
原告已完成合同义务。至于款项划到被告账户后的资金流向和
使用情况，系被告的处分权，不能归咎于原告。故认为该份证
据不能证明被告的证明对象和抗辩主张。
根据被告张甲、张乙的举证及原告合作××的质证，本
院对两被告提供的上述证据认证如下：本院认为两被告提供的
录音证据系两被告分别与案外人之间的录音，反映的是两被告
与案外人之间的关系，并无其他证据佐证，且被告张甲借款后
如何使用该款项，系当事人对自身权利的处分，不影响原、被
告之间借款合同关系的成立。故本院对两被告提供的证据的证
明对象不予认定。
经审理，本院认定事实如下：2010年11月10日，被告张甲由被告张乙担保与原告合作
××签订了一份《保证借款合同》。合同约定借款金额为人民
币140000元，借款期限自2010年11月10日起至2011年11月5日
止，借款月利率为8.7‰。合同约定还款方式为按季付息，每
季末月20日为结息日，次日为付息日；本金至借款期限届满时
一次性归还，利随本清；逾期归还贷款本金加收50%的罚息利
率计收罚息，逾期支付利息按罚息利率计收复息。保证方式为
连带责任保证，保证的范围为借款本息及实现债权的费用等。
合同签订后，原告依约向被告张甲指定账户发放贷款人民币14
0000元。借款后，被告张甲分别在2010年12月30日、2011年6
月23日、2011年6月23日、2011年12月31日向原告支付利息167
1.11元、3738.44元、3803.41元、4644.30元，共计人民币138
57.26元，但被告张甲至今未能归还本金及剩余利息，被告张
乙也未履行保证义务。原告遂于2013年7月24日诉至本院。
本院认为：原告合作××与被告张甲、张乙之间签订的
《保证借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律
、法规的禁止性规定，应合法有效，双方均应按约履行。被告
张甲、张乙作为完全某事行为能力人，应清楚其在保证借款合
同上作为借款人、保证人签名、捺印的法律后果，应履行借款
人、保证人的合同义务。现原告已按约向被告张甲发放了贷款
，且被告在普通贷款开户发放确认单上确认款项已发放到其账
户，故原告已履行了合同义务。被告张甲、张乙辩称银行存在
违规操作并主张实际使用人是案外人张富岳，但未向本院提供
相关的有效证据予以证明，故对其抗辩理由，本院不予采信。现假使被告张甲借款后转借他人或由他人使用，也系被告对自
身权利的处分，不影响原、被告之间借款合同关系的成立。被
告张甲借款后未按约归还全部借款本息，构成违约，应某担逾
期还款的违约责任，支付按合同约定利率计算的利息、罚息、
复息等。被告张乙作为该借款的连带责任保证人，应对被告张
甲的全部债务承担连带责任。故原告要求被告张甲归还借款并
支付利息、罚息及复息，被告张乙负连带责任的诉讼请求符合
法律规定，本院予以支持。至于被告张甲、张乙与案外人张富
岳间的纠纷，属另一法律关系调整，不在本案审查范围，可另
案处理。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二
百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八
条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条
、第一百四十四条的规定，判决如下：
被告张甲于判决发生法律效力之日起十日内返还原告浙
江××××农村合作银行借款本金某民币140000元，并同时支
付自2010年11月10日起至2013年3月9日止的利息、罚息、复息
33731.07元（不含已支付利息）及自2013年3月10日起至生效
法律文书指定的履行期限届满之日止按合同约定利率计算的罚
息及复息；被告张乙负连带责任。
如果未按本判决指定的履行期间履行给付金钱义务，应
当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定
，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币3921元，依法减半收取1960.50元，由
被告张甲负担，被告张乙负连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本
院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江
省台州市中级人民法院。［在递交上诉状后七日内先预缴上诉
案件受理费3921元，具体金额由台州市中级人民法院确定，多
余部分以后退还。逾期不交按自动撤回上诉处理。款汇：台州
市财政局，开户银行：中国农业银行台州市经济开发区支行，
帐号：19-900001040000225089001）。
代理审判员方可可
二〇一三年十月二十三日
代书记员章赛红