福建省南安市人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0583民初9862号原告：中国工商银行股份有限公司南安支行，住所地南安市柳城成功街558号。负责人：魏元伟，系该支行行长。委托诉讼代理人：刘元庆，福建思中律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：余媛，福建思中律师事务所实习律师。被告：吴连，女，1959年10月20日出生，汉族，住福建省南安市。被告：傅荣德，男，1956年4月25日出生，汉族，住福建省南安市。原告中国工商银行股份有限公司南安支行与被告吴连、傅荣德信用卡纠纷一案，本院于2017年12月1日受理，依法由审判员黄永茂适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司南安支行的委托诉讼代理人刘元庆、余媛到庭参加诉讼，被告吴连、傅荣德经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司南安支行向本院提出诉讼请求：1、吴连、傅荣德立即向原告偿还信用卡欠款本金65127.75元及透支利息、违约金(透支利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定的计算标准从2016年10月15日起计算至实际还款之日止，其中透支利息按每月应还而未还款项的日万分之五计算；违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算）；2、确认中国工商银行股份有限公司南安支行对吴连名下车牌号为闽Ｃ×××××的车辆（车架号：LSYYDBCB3G017982，发动机号：QL8864）享有折价、拍卖、变卖后所得价款优先受偿的权利；3、本案全部诉讼费用由吴连、傅荣德承担。事实和理由：吴连于2016年7月18日向中国工商银行股份有限公司南安支行申领工银信用卡，用于向泉州全德宝汽车销售有限公司购买中华牌汽车，吴连声明已阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》等全部内容，充分了解并知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。2016年7月28日，吴连与中国工商银行股份有限公司南安支行签订一份《信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》，2016年7月29日，傅荣德签署《共同偿债人承诺书》，作为吴连的共同债务人承担本案车贷债务。吴连以其所购买的汽车向中国工商银行股份有限公司南安支行提供抵押担保，并于2016年8月1日办理车辆抵押登记。中国工商银行股份有限公司南安支行经审查后于2016年7月25日向吴连发放卡号为62×××24的信用卡，吴连于2016年8月2日开卡使用。吴连在使用信用卡过程中于2016年10月起开始出现逾期还款，依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条和《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》第三条第3款第(2)项约定，吴连应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金。截止2017年10月15日，吴连共累计欠款本金65127.75元、利息为4101.36元、违约金为4649.08元。故经中国工商银行股份有限公司南安支行工作人员多次催款，吴连、傅荣德均未还款。吴连、傅荣德均未作答辩。本院经审理认定事实如下：1982年7月25日，吴连、傅荣德登记结婚。2016年7月18日，吴连向中国工商银行股份有限公司南安支行申领工银信用卡。同日，吴连出具《申请人声明》一份，确认了解恶意透支追诉标准为逾期透支1万元以上两次催收并超过三个月未还，等等。2016年7月25日，中国工商银行股份有限公司南安支行经审查后于向吴连发放卡号为62×××24的信用卡。后吴连向泉州全德宝汽车销售有限公司购买车辆。2016年7月27日，吴连于福建省泉州市公安局交通警察支队为车牌号为闽Ｃ×××××的车辆（车架号：LSYYDBCB3G017982，发动机号：QL8864）办理了车辆注册登记手续。2016年7月28日，吴连与中国工商银行股份有限公司南安支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，合同编号为【分期】字【南安霞美支行】2016年0334号，合同约定：中国工商银行股份有限公司南安支行作为甲方，吴连作为乙方，吴连向汽车销售商泉州全德宝汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号中华牌SY7160X3ZBAD），车辆总价为人民币109800元，吴连自行支付首付款33800元，剩余购车款，吴连通过其在中国工商银行股份有限公司南安支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币83926.8元，含分期手续费为7926.8元；吴连不可撤销地授权中国工商银行股份有限公司南安支行将上述透支资金划入吴连指定的汽车销售商账户，户名：泉州全德宝汽车销售有限公司，账号：14×××83，开户行：中国工商银行股份有限公司南安霞美支行；吴连使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向中国工商银行股份有限公司南安支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2341.8元，以后每期偿还的金额为人民币2331元,吴连每期的透支金额应从透支次月起于每月的15日前偿还，吴连应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权中国工商银行股份有限公司南安支行从中直接扣款受偿；吴连应按月偿还的方式及10.43%的分期付款手续费率向中国工商银行股份有限公司南安支行支付分期付款手续费7926.8元；吴连应按照合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下中国工商银行股份有限公司南安支行为实现债权而支出的费用合同（第八条乙方的权利与义务）；中国工商银行股份有限公司南安支行在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求吴连立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入吴连信用卡账户：1、乙方累计三次违约；或展期后发生一次违约；2、乙方违反合同第八条的规定；……4、乙方未按本合同约定支付手续费……8、发生其他可能影响甲方实现债权的事件，等等。中国工商银行股份有限公司南安支行与吴连分别在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》上加盖公章、签名并捺指印。同日，吴连与中国工商银行股份有限公司南安支行签订《抵押合同》一份，约定吴连以其所购买的车牌号为闽Ｃ×××××的车辆（车架号：LSYYDBCB3G017982，发动机号：QL8864）向中国工商银行股份有限公司南安支行提供抵押担保。2016年7月29日，傅荣德签署《共同偿债人承诺书》，承诺其自愿作为吴连的共同债务人对编号为【分期】字【南安霞美支行】2016年0334号的合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同还款责任。2016年8月1日，吴连与中国工商银行股份有限公司南安支行为车牌号为闽Ｃ×××××的车辆（车架号：LSYYDBCB3G017982，发动机号：QL8864）办理了车辆抵押登记手续。同日，经中国工商银行股份有限公司南安支行审查同意给予吴连卡号为62×××24的工银信用卡购车专项授信临时额度84000元。2016年8月2日，吴连开卡进行使用。透支后，吴连仅按期偿还借款至2016年10月份，之后开始逾期。截止2017年12月21日，吴连尚欠中国工商银行股份有限公司南安支行透支本金人民币65127.75元、利息人民币6185元、违约金人民币6149.08元。后经中国工商银行股份有限公司南安支行多次催讨，吴连、傅荣德未能偿还任何款项。上述事实，有中国工商银行股份有限公司南安支行提供的营业执照、身份证复印件、户籍登记证明、结婚证复印件、《工银信用卡申请表》、《申请人声明》、《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《共同偿债人承诺书》、《购车专项分期授信调查审查审批表》、《抵押合同》、《车辆注册登记证》、《工商银行终端交易平台记录》、《中国工商银行违约客户欠款清单》、《查询信用卡交易明细》等为证，上述证据与中国工商银行股份有限公司南安支行在庭审中的陈述相互印证，其来源真实合法，具有关联性，本院予以采信，并作为定案依据。吴连、傅荣德在本院指定的举证期限内未向本院提供证据。本院认为，吴连向中国工商银行股份有限公司南安支行申领工银信用卡，自愿遵守领用合约的各项规则，双方的意思表示真实，内容没有违反法律规定，故该工银信用卡申请表合法有效。吴连持工银信用卡透支后，至今尚欠中国工商银行股份有限公司南安支行透支本金人民币65127.75元及相应的利息、违约金，违背了诚实信用的原则，吴连的行为已属违约，依法应承担清偿责任和违约责任。截止2017年12月21日，吴连尚欠中国工商银行股份有限公司南安支行透支本金人民币65127.75元、利息人民币6185元、违约金人民币6149.08元，该利息、违约金系按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定的计算标准计算至实际还款之日止。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条:“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条:“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条:“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，故中国工商银行股份有限公司南安支行请求判令吴连偿还透支本金人民币65127.75元及相应的利息、违约金（利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定的计算标准自2016年10月15日起计算至实际还款之日止），鉴于经本院查明，截至2017年12月21日止，吴连尚欠中国工商银行股份有限公司南安支行利息人民币6185元、违约金人民币6149.08元，因此，中国工商银行股份有限公司南安支行要求吴连支付的利息、违约金应以本院查明为准，因此，该利息、违约金应自2016年10月15日起至2017年12月21日止利息为人民币6185元、违约金为人民币6149.08元；自2017年12月22日起至本判决生效后确定的还款之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定的计算标准计算，本院予以支持。吴连、傅荣德于1982年7月25日登记结婚，吴连与傅荣德是夫妻关系，该借款发生于吴连和傅荣德婚姻关系存续期间，依据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，故该债务应为吴连与傅荣德的夫妻共同债务，且傅荣德作为共同债务人签署《共同偿债人承诺书》，根据该承诺书，其自愿对上述合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同还款责任，故傅荣德应当与吴连对上述债务共同承担还款责任。吴连自愿以其车牌号为闽Ｃ×××××的车辆（车架号：LSYYDBCB3G017982，发动机号：QL8864）为上述债务提供抵押担保，并办理车辆抵押登记手续，故中国工商银行股份有限公司南安支行有权就该抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款中优先受偿。吴连、傅荣德经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、吴连、傅荣德立即向中国工商银行股份有限公司南安支行偿还信用卡欠款本金65127.75元及透支利息、违约金(自2016年10月15日起至2017年12月21日的利息为人民币6185元、违约金为人民币6149.08元，自2017年12月22日至本判决生效后确定的还款之日止的利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定的计算标准计算），款项应于本判决生效后十五日内一次性付清；二、对上述债务，中国工商银行股份有限公司南安支行有权从吴连提供的抵押物[车牌号为闽Ｃ×××××的车辆（车架号：LSYYDBCB3G017982，发动机号：QL8864）]折价或拍卖、变卖所得的价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币3324元，减半收取人民币1662元，由吴连、傅荣德负担，吴连、傅荣德应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  黄永茂二〇一七年十二月二十八日书记员  刘超群一、本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。