广西壮族自治区河池市金城江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）金民初字第1178号
原告韦能红。
被告李常艳。
被告韦海福。
委托代理人韦锋，广西真意律师事务所律师。
原告韦能红诉被告李常艳、韦海福民间借贷纠纷一案，本院2015年6月4日受理后，依法由审判员石李春独任审判，于2015年9月1日公开开庭进行了审理。书记员韦祖珍担任庭审记录。原告韦能红、被告李常艳、被告韦海福及其委托代理人韦锋到庭参加诉讼。因本案有可能涉及刑事犯罪，庭审后于2015年9月1日裁定中止本案审理。中止诉讼的原因消除后恢复诉讼，本案现已审理终结。
原告韦能红诉称，被告李常艳以资金周转困难为由，分16次向原告韦能红借款人民币735860元，被告李常艳出具借据16份，其中第16次采取欺骗盗取的手段骗取并使用原告的四张信用卡，共透支125000元，产生滞纳金3000元，为保持良好的银行信用记录，原告被迫找钱还上。经过多次催讨，被告至今分文未归还，故诉至法院，请求：1、判令被告偿还原告借款本金人民币735860元；2、从2013年12月27日起至今合同利息287878.61元；3、本案诉讼费由被告承担。
原告韦能红为证实其请求，向法庭提供的证据有：
1、借条一张、中国银行交易明细清单一张，用以证明2013年8月27日李常艳向韦能红借款20万元，2013年5月27日韦能红向李常艳账户转账20万元的事实；
2、2013年11月30日借条一张，用以证明李常艳向韦能红借款63000元的事实；
3、2013年12月6日借条一张、中国农业银行河池分行火车站分理处业务凭单一份，用以证明李常艳向韦能红借款52500元，2013�10月30日韦能红向李常艳的账户转账30000元，同年11月18日韦能红向李常艳的账户转账12000元的事实；
4、2013年12月16日借条一张，用以李常艳向韦能红借款20000元的事实；
5、2013年12月18日借条一张、中国农业银行河池分行火车站分理处卡卡转账凭条，用以证明韦能红于2013年8月2日向李常艳账户转账15000元的事实；
6、2014年1月16日借条一张、中国农业银行河池分行火车站分理处业务凭单一份，用以证明李常艳于2014年1月16日向韦能红借款40000元，韦能红于2013年8月2日向李常艳账户转账15000元的事实；
7、2014年1月25日借条一张，用以证明李常艳于2014年1月16日向韦能红借款90000元，韦能红于2013年11月25日向李常艳账户转账87000元的事实；
8、2014年1月25日借条一张，用以证明李常艳于2014年1月25日向韦能红借款49000元的事实；
9、2014年7月18日借条一张，用以证明李常艳向韦能红借款10000元的事实；
10、2014年9月27日借条一张，用以证明李常艳向韦能红借款9000元的事实；
11、2014年12月2日借条一张，用以证明李常艳向韦能红借款18000元的事实；
12、2014年12月2日借条一张，用以证明李常艳向韦能红借款6500元的事实；
13、2014年12月25日借条一张，用以证明李常艳向韦能红借款9800元的事实；
14、2014年12月31日的7200元借条一张，用以证明李常艳向韦能红借款7200元的事实；
15、2015年5月20日借条一张，用以证明李常艳于2015年1月份至2015年2月份止向韦能红借款17860元的事实；
16、承诺书一张，用以证明李常艳从2013年开始利用原告的4张信用卡进行透支。
17、信用卡变更情况说明，用以说明李常艳把信用卡弄丢，重新办理后卡号�更情况；
18、农业银行邮寄单，用以证明韦能红的农行信用卡额度增至3.5万元；
19、建设银行邮寄单，用以证明韦能红的农行信用卡额度增至1.5万元；
20、中国银行存款回单，证明李常艳透支信用卡后无法还款，韦能红偿还该卡及滞纳金56761.93元的事实；
21、中国工商银行转账凭证，用以证明李常艳透支卡后无法还款，韦能红偿还该卡及滞纳金20647元的事实；
22、中国农业银行卡务回单，用以证明李常艳透支卡后无法还款，韦能红偿还该卡及滞纳金35000元的事实；
24、中国建设银行卡账单明细查询，用以证明李常艳透支卡后无法还款，韦能红偿还该卡及滞纳金15000元的事实。
被告李常艳辩称，一、对利息的计算有异议，有几次借款的本金已经扣除利息了；二、借条是我写的，但是基本没有现金交易�超过1万元以上的均是通过银行账户转账往来的；三、借条我记不清了，但是原告称有些是先转账给我，过后我补写借条的情况不存在，实际上我没有得到这么多钱，是原告计算利息等等叫我写的条子；四、中国银行信用卡的5万元不是我刷的，我让张志新帮我提高信用额度，张志新直接提额后套取5万元，并未给5万元给我，为此我和韦能红已经到公安机关报案；五、我借钱都是我自己的行为，与韦海福没有关系，我们长期不沟通，我借钱没有问过他，家庭生活也没有别的开支，2011年前我借的钱都用于购买六合彩了。
被告李常艳未向法庭提供证据。
被告韦海福辩称，一、虽然李常艳与韦海福是夫妻关系，但这些借款的行为，李常艳均未告知韦海福，这些借款亦未用于夫妻共同生活，不属于二被告的共同债务；二、原告与被告李常艳之间的借款不�常规，还多是前面的借款未偿还的情况下，原告仍继续借款给李常艳，他们双方的借款不合常理；三、韦海福与李常艳自2011年已产生矛盾，2013年双方矛盾加深，韦海福已经向法院提起离婚诉讼，故第10次之后再产生的借款，对于韦海福来说是不知情，不可控的，这些借款应认定为是李常艳的个人借款；四、韦海福在金城江区林业局上班，由固定收入，仅仅抚养一个儿子及自身的生活支出，韦海福的工资已经足以维持家庭生活，不需要李常艳借款，除此之外，也只有一套单位的房改房，再无其他任何资产及投资，李常艳对外进行巨额借贷，根本不可能用于家庭过生活开支；五、关于中国银行信用卡张志新盗刷的5万元，属于张新志信用卡诈骗，不应计算在本案的借款本金内；六、李常艳的行为已被公安机关立案调查，有可能涉嫌刑事犯罪，本案应待刑事部分审理结束�，才能认定是否继续审理。
被告韦海福对其辩解向法庭提供的证据有：
1、金城江区人民法院（2014）金民初字第1760号民事判决书，用以证实2014年9月22日韦海福已经提起离婚诉讼，之后产生的债务属于李常艳的个人债务；
2、李常艳的记录本，用以证明李常艳长时间购买六和彩，其借贷均系用以购买六合彩，非用于家庭生活。
经过开庭质证，被告李常艳对原告韦能红提供的24份证据真实性均无异议，但认为时间太久，有些借条已经忘记了，应该没有得到这么多钱，对证据20认为中国银行的50000元被张志新套刷，自己并未实际得到这50000元；对被告韦海福提供的证据无异议。
被告韦海福对原告韦能红提供的24份证据认为这些借贷的行为不符合常理，借款不真实。
原告韦能红对被告韦海福提供的证据1无异议；对�据2认为看不出是购买六合彩的记录。
结合原、被告双方的举证和质证，本院对各方当事人所提交的证据认证如下：被告韦海福提供的证据2，系草稿文本，其记录不完整，无法确认其具体内容，也无法通过此文本资料推断出被告韦海福的证明目的，故本院不予采信；原告韦能红提供的24份证据，被告李常艳对真实性均无异议，可以作为本案认定事实的依据；被告韦海福提供的证据1，法院生效的法律文书，本院予以确认，可以作为本案认定事实的参考依据，但对于被告所要证明的内容，本院将结合其他证据予以综合评定。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：原告韦能红经同事介绍认识被告李常艳，自2013年8月至2015年5月间李常艳向韦能红借款15次，李常艳向韦能红书写有借条15张，其中：
1、2013年8月27日李常艳向韦能红出具借条，内容为向韦能红借款200000元，约定借款期限自2013年8月27日至同年12月27日止，每月底前付利息5000元，逾期不能按时归还，则按本金万分之五按日收取滞纳金。
2、2013年11月30日李常艳向韦能红出具借条，内容为向韦能红借款63000元，约定于2013年12月30日归还。
3、2013年12月6日李常艳向韦能红出具借条，内容为向韦能红借款52500元，约定2014年1月6日归还。
4、2013年12月16日李常艳向韦能红出具借条，内容为向韦能红借款20000元，2014年1月16日归还。
5、2013年12月18日李常艳向韦能红出具借条，内容为向韦能红借款15000元，2014年1月18日归还。
6、2014年1月16日李常艳向韦能红出具借条，内容为向韦能红借款40000元，2014年2月16日归还。
7、2014年1月25日李常艳向韦能红出具借条，内容为向韦能红借款90000元，2014年2月25日归还。
8、2014年1月25日李常艳向韦能红出具借条，内容为向韦能红借款49000元，2014年2月25日归还。
9、2014年7月18日李常艳向韦能红出具借条，内容为向韦能红借款10000元，2014年7月30日归还。
10、2014年9月29日李常艳向韦能红出具借条，内容为向韦能红借款9000元，2014年12月底前还清。
11、2014年12月2日李常艳向韦能红出具借条，内容为向韦能红借款18000元，2014年12月12日归还。
12、2014年12月2日李常艳向韦能红出具借条，内容为向韦能红借款6500元，2014年12月12日归还。
13、2014年12月25日李常艳向韦能红出具借条，内容为向韦能红借款9000元，2015年1月15日前还清，借条项下附项“借现金800元”。
14、2014年12月31日李常艳向韦能红出具借条，内容为向韦能红借款7200元，2015年1月20日前归还。
15、2015年5月20日李常�向韦能红出具借条，内容为借到韦能红从2015年元月至2015年2月份帮李常艳而产生各项明细款项总额综合累计17860元，2015年8月底前还清。
2013年10月21日，被告李常艳向原告韦能红出具承诺书，内容为李常艳使用韦能红名下的中国银行信用卡一张（原信用额度5000元，2014年9月2日李常艳将该卡信用额度提高至55000元）、工商银行信用卡一张（信用额度20000元）、建设银行信用卡一张（原信用额度10000元，2015年3月9日李常艳将该卡信用额度提高至15000元）、农业银行信用卡一张（信用额度30000元，2015年3月22日李常艳将该卡信用额度提高至35000元），期间，保证其银行信用卡记录良好，并按月按银行卡总数额度2分利付给韦能红。2013年10月韦能红将中国银行、工商银行信用卡交付给李常艳，次月将农业银行、建设银行信用卡交付给李常艳，李常艳将以上信用卡透支额度全部用于反复消费套现。至2015年4月李常艳使用中国银行信用卡透支套现55000元、农业银行信用卡透支套现35000元、建行信用卡透支套现15000元、工商银行信用卡透支套现20000元后无力偿还，为保持自己良好的信用记录，韦能红自行偿还中国银行信用卡56716.93元（55000元＋滞纳金1716.93元）、农业银行信用卡35000元、建行信用卡15673元（15000元＋滞纳金673元）、工商银行信用卡20647元（20000元＋滞纳金647元）。由于以上借款期限届满后，被告李常艳经多次催告无法偿还欠款，原告韦能红向本院提起诉讼，要求判如所请，并要求利息计算至判决生效之日。
另查明，2014年9月22日，韦海福向本院提起离婚诉讼，要求判令其与李常艳离婚，本院于2014年12月19日作出（2014）金民初字第1760号民事判决书，判决不准予韦海福与李常艳离婚。
再查明，李常艳因涉嫌犯信用卡诈骗罪，被河池市公安局金城江分局刑事侦查，2015年9月25日河池市金城江区人民检察院向本院提起公诉。
根据原、被告的诉辩意见，本院归纳本案的争议焦点为：一、原告韦能红与被告李常艳之间借款的本息数额应如何确定；二、双方借用4张信用卡及本息数额应该如何认定；三、本案被告李常艳的债务是否属于被告李常艳与韦海福夫妻共同债务，被告韦海福是否应该承担共同偿还责任。
本院认为，本案于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》实施之前受理，故适用该规定实施之前的司法解释进行审理。
一、关于原告韦能红与被告李常艳之间借款的本息数额应如何确定的问题。
关于15张《借条》本息数额的认定。被告李常艳对原告韦能红提供的15份《借条》的真实性均无异议，故15份《借条》的真实性本院予以认定，能够证明双方之间存在借贷关系。被告李常艳虽辩称部分借条不记得是否真实得到足额的借款，但未能就其反驳提出明确、具体的主张，亦不能提供相应的证据，且从15份《借条》的内容来看，借条为被告李常艳亲笔所写，内容具体、明确、表述清晰，被告李常艳作为具有完全民事行为能力的人，应当明白借条所产生的法律后果，故双方发生的15笔借款所形成的相应借条及借款金额本院予以确认。
第1笔借款：2013年8月27日借款200000元，约定借款期限自2013年8月27日至同年12月27日每月利息5000元，根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件若干意见》第六条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部�的利息不予以保护”之规定，双方约定的月利息5000元已超过银行同类贷款利率的四倍，故超出部分本院不予支持，该笔借款期限内的利息应按银行同期贷款利率的四倍计算；借期之外双方还约定逾期不能归还，则按本金万分之五每日收取滞纳金，该滞纳金的计算亦参照利息的给付规定，该约定并未超过银行同类贷款利率的四倍，本院予以支持。故，被告应从2013年12月28日起按约定的日万分之五计付逾期利息给原告。
第2至15笔借款，借款本金共计407860元，均未约定利息，属无息借贷，根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第九条“公民之间的定期无息借贷，出借人要求借款人偿付逾期利息，或者不定期无息借贷经催告不还，出借人要求偿付催告后利息的，可参照银行同类贷款的利率计算”之规定，原告韦能红请求支付逾期利息，本院�以支持，但韦能红要求按照银行同期贷款利率4倍计算逾期利息，于法无据，本院不予支持。因此，第2至15笔借款的逾期利息应参照银行同期贷款利率，自每笔借款逾期之日起计算。
二、关于借用4张信用卡及本息数额的认定问题。
原告韦能红通过出借信用卡给被告使用，由被告以非法套现的方式套取信用卡现金，约定原告按信用卡可透支的最高金额按期收取2分利息，该行为构成信用账户的出借合同关系，被告通过借用原告的信用账户以套现方式获取银行信用贷款，由于被告未能偿还原告信用卡的银行信用贷款，导致原告承担银行信用贷款还款责任的产生，双方之间已形成了相应的债权债务关系，虽然该借用合同关系并非民间借贷关系，但为减少诉讼当事人诉累，该信用卡借用关系本案一并审理。因原告出借信用账户给被告非法套现，违反我国相应的金融法律、法规的规定，扰乱信用卡金融管理秩序，故双方的出借合同无效，原告请求被告支付约定的2分利息，本院不予支持。因无效合同取得的财产应该予以返还，故被告应当将其信用卡套现获得的款项返还给原告，并赔偿给原告相应的滞纳金损失，又因合同无效双方均有过错，均应承当相应的过错责任，由此造成的损失由过错方承担责任，故原告请求支付逾期利息本院不予支持。根据本案查明的法律事实，被告借用原告的4张信用卡，共套现了125000元，期间产生了3036.93元的滞纳金，由被告返还和赔偿给原告。原告就信用卡的其他诉讼请求，本院不予支持。被告李常艳辩称，其中中国银行信用卡被案外人张志新套现50000元，不应计入被告本案的本金，该主张属被告与案外人张志新之间另一法律关系，被告可凭相应证据向相对方主张，被告李常艳应就中国银�信用卡的透支款全额对原告韦能红承担返还责任。三、关于本案是否属于被告李常艳与韦海福之间的夫妻共同债务，被告韦海福是否应该承担偿共同还责任的问题。涉案借款发生时间为2013年8月至2015年5月，在被告李常艳与韦海福婚姻关系存续期间。根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条之规定，判断婚姻关系一方以个人的名义所负的债务是否属于夫妻共同债务，除了满足该债务系夫妻关系存续期间所负之外，还需要审查该债务是否因夫妻共同生活所负，即需要审查夫妻双方是否存在举债的合意、是否共同分享债务所带来的利益、该债务是否用于夫妻共同生活等。首先，从金城江区人民检察院向本院提起刑事诉讼，可以认定被告李常艳有通过刷POS机的方式套取现金后拒不归还的行为，涉嫌信用卡诈骗罪；其次，从本院生效的（2014）金民初字第1760号民事判决书证实，被告韦海福与李常艳自2011年后常发生争吵，被告李常艳向外举债，给家庭生活带来困扰，韦海福于2014年9月22日曾向本院提起离婚诉讼，庭审时被告李常艳亦陈述其曾有买六合彩的行为，其对外借款韦海福并不知情；再次，至今为止，本案涉诉的借款及借用原告信用卡套现共19笔，涉案本金共计人民币732860元，且时间频繁，韦能红作为大额借款的出借方，应当秉持必要的谨慎态度和注意义务，具体到本案，原告明知韦海福系国家机关工作人员，工薪收入稳定，但对李常艳多次借款及借其信用卡套现金额达到732860元，没有给予充分的谨慎和注意，没有要求被告丈夫韦海福本人确认借款，按照日常生活经验，可推定原告应该知晓李常艳的借款不会用于夫妻共同生活开支；最后，无证据证明二被告家庭生活享受到借款带来的利益。综上，认定李常艳与韦海福没有共同举债的合意，也没有共同分享该债务所带来的利益，不属于夫妻共同生活所负的债务，应由被告李常艳个人承担偿还责任。因此，对韦能红要求韦海福承担共同清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、五十八条、第二百零六条、第二百一十条、第二百一十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、第九条之规定，判决如下：
一、由被告李常艳偿还给原告韦能红15笔借款本金607860元；
二、由被告李常艳支付给原告韦能红上述借款相应的利息。其中：第1笔本金200000元借款期限内利息，自2013年8月27日至同年12月27日按照银行同期贷款利率的4倍予以计付，逾期利息按日万分之五从2013年12月28日起计付；第2至第15笔借款的逾�利息，从每笔借款逾期之日起按银行同期贷款利率分别计付，即第2笔本金63000元自2013年12月31日起、第3笔本金52500元自2014年1月7日起、第4笔本金20000元的自2014年1月17日起、第5笔本金15000元自2014年1月19日起、第6笔本金40000元自2014年2月17日起、第7笔本金90000元自2014年2月26日起、第8笔本金49000元自2014年2月26日起、第9笔本金10000元自2014年7月31日起、第10笔本金9000元自2015年1月1日起、第11笔本金18000元自2014年12月13日起、第12笔本金6500元自2014年12月13日起、第13笔本金9800元自2015年1月16日起、第14笔本金7200元自2015年1月21日起、第15笔本金17860元自2015年9月1日起计付。以上均计算至本案生效判决规定的履行期限届满之日止；三、由被告李常艳返还给原告韦能红信用卡透支款项125000元，并赔偿滞纳金损失3036.93元给原告韦能红；
四、驳回原告韦能红的其他诉讼请求。
案件受理费14013元（原告已预交），减半收取7006.5元，由被告李常艳负担6131元，由原告韦能红负担875.5元。
上述应付款项，义务人应于本判决生效之日起三十日内履行完毕，逾期则应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起，二年内向本院或者向与本院同级的义务人财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费14013元，户名：广西壮族自治区河池市中级人民法院，账号：20×××98，开户行：农行河池分行城东分理处。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审判员 石李春
二〇一五年十一月二十四日
书记员 韦祖珍
附：本案参考之法律条文
《中华人民共和国合同法》
第五十二条有下列情形之一的，合同无效：
（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；
（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；
（三）以合法形式掩盖非法目的；
（四）损害社会公共利益；
（五）违反法律、行政法规的强制性规定。
第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。
第二百零六条借款人应当按�约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
六．民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
九．公民之间的定期无息借贷，出借人要求借款人偿付逾期利息，或者不定期无息借贷经催告不还，出借人要求偿付催告后利息的，可参照银行同类贷款的利率计算。
《中华人民共和国婚姻法》
第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。
义务人履行义务的方式告知：
义务人履行金钱给付义务，可以直接支付给权利人，也可以将履行款存入本院账户（户名：河池市金城江区人民法院；账号：50×××99；开户行：农行河池分行白马街支行）由本院转交给权利人，汇款请注明案号、汇款用途。
请保管好你的义务履行凭证。