福建省武平县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0824民初1075号原告：武平县农村信用合作联社高梧信用社，统一社会信用代码91350824660388848Q，住所地福建省武平县十方镇高梧村。主要负责人：王福兴，主任。委托诉讼代理人：钟焕基，该单位客户经理。被告：赖炳生，男，1974年4月4日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：赖才香（被告赖炳生之妻），女，1978年10月2日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：林晓元，男，1977年3月2日出生，汉族，居民，住福建省武平县。被告：林慕鹏，男，1969年5月2日出生，汉族，居民，住福建省武平县。被告：梁大年，男，1967年1月18日出生，汉族，居民，住福建省武平县。被告：肖礼仁，男，1972年3月17日出生，汉族，居民，住福建省武平县。被告：林文辉，男，1970年10月16日出生，汉族，居民，住福建省武平县。原告武平县农村信用合作联社高梧信用社（以下简称高梧信用社）与被告赖炳生、赖才香、林晓元、林慕鹏、梁大年、肖礼仁、林文辉银行卡纠纷一案，本院于2017年6月6日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告高梧信用社的主要负责人王福兴及其委托诉讼代理人钟焕基到庭参加诉讼，被告赖炳生、赖才香、林晓元、林慕鹏、梁大年、肖礼仁、林文辉经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。高梧信用社向本院提出诉讼请求：1.判决赖炳生、赖才香共同偿还147439.57元，并支付自2016年10月21日起至2017年6月1日止的利息、违约金等费用16982.79元及自2017年6月1日起至款还清时止按合同约定计算的�息。2.判决林晓元、林慕鹏、梁大年、肖礼仁、林文辉对上述借款本息承担连带清偿责任。事实和理由：2015年6月26日，赖炳生以种植蔬菜为由向高梧信用社申请办理了福万通普惠金融卡，授信额度为15万元，授信期限三年（即至2018年7月），利率为12‰，年费为500元，账单日为每月21日，还款日为账单日后25天，还款方式为最低还款额。林晓元、林慕鹏、梁大年、肖礼仁、林文辉为赖炳生提供担保。从2016年10月21日起未交利息，已连续违约还款7个月，经多次催收无果。截止2017年6月1日，赖炳生仍欠147439.57元及利息、违约金等费用16982.79元。因赖炳生与赖才香属夫妻关系，该款属夫妻共同债务，赖才香应共同偿还。为维护合法权益，特提出上列诉讼请求、请求法院依法裁判。赖炳生、赖才香、林晓元、林慕鹏、梁大年、肖礼仁、林文辉均未作答辩。高梧信用社围绕诉讼请求提供了下列证据：1、《武平县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社、农商行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社、农商行普惠金融卡章程》，证明赖炳生向高梧信用社申领了期限三年、额度为15万元的福万通普惠金融卡。2、《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》，赖炳生、赖才香的身份证、结婚证书复印件，证明赖炳生申领的惠金融卡项下的透支本金、利息及费用属赖炳生、赖才香夫妻共同债务。3、林晓元、林慕鹏、梁大年、肖礼仁、林文辉的身份证复印件、不可�销担保函各一份，以证明保证的范围、期限等。4、《账户信用历史查询》一份、《福建省农村信用社信用卡管理系统账单明细查询》一份。证明赖炳生使用普惠金融卡结欠的透支金额及利息、违约金、滞纳金的金额。赖炳生、赖才香、林晓元、林慕鹏、梁大年、肖礼仁、林文辉均未予质证。经审查，本院认为高梧信用社提交的上述证据，内容真实、来源合法、与本案待证事实相关联，本院均予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：赖炳生与赖才香于2003年9月2日在武平县××镇人民政府登记结婚。2015年6月24日，赖炳生以种植芋头为由向高梧信用社申请额度为150000元，期限为三年的“福万通普惠金融卡”。赖炳生填写了《武平县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》，并签字声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。林晓元、林慕鹏、梁大年、肖礼仁、林文辉等人作为担保人在申请表中签名。同日，赖才香作为赖炳生的配偶在《武平县农村信用合作联社贷记卡、福万通普惠金融卡申请面谈调查审查审批表》中签字确认，声明其知晓赖炳生向高梧信用社办理普惠金融卡，今后该债务以及高梧信用社实现债权的全部费用由其和赖炳生共同偿还。林晓元、林慕鹏、梁大年、肖礼仁、林文辉等人作为担保人在《武平县农村信用合作联社贷记卡、福万通普惠金融卡申请面谈调查审查审批表》中签名，承诺自愿为赖炳生申请借款15万元作担保，并分别签署了不可撤销担保函。前述申请表所称领用合约为《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，合约约定普惠金融卡申领人为甲方，发卡方为乙方，该合约第二条约定“普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。”第五条约定“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担。”《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡章程》中规定：福万通普惠金融卡由各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。担保人签署的《不可撤销担保函》中载明：保证范围为赖炳生卡号62×××06项下的透支本金、利息（包括复息、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。保证期间为普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年，宣布普惠金融卡项下透支全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。2015年7月6日，高梧信用社向赖炳生核准发放了卡号为62×××06，信用额度为150000元、期限为三年、消费透支月利率为12‰，约定扣款方式为最低还款额（指）的福万通普惠金融卡，赖炳生激活该卡后使用了该卡。2016年10月21日起，赖炳生未能按约定归还透支本金所产生的利息和费用。截止2017年6月1日，赖炳生使用普惠金融卡透支本金147439.57元，拖欠利息、违约金、滞纳金等费用合计16982.79元，共计164422.36元。高梧信用社向赖炳生透支的本金、利息及费用等无果，遂诉来本院。本院认为，高梧信用社依照赖炳生的申请，向赖炳生核准发放普惠金融卡，高梧信用社作为发卡人，赖炳生作为持卡人签订了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，确定了双方的权利义务，双方当事人意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。本案系因福万通普金融卡透支产生的纠纷，本案应定为银行卡纠纷，原定金融借款合同纠纷有误，依法予以变更。赖炳生未依照领用合约按时偿还透支款利息、费用等构成违约，依照《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，高梧信用社有权向赖炳生催收并要求赖炳生全额偿还所欠款项。因赖炳生与赖才香在婚姻关系存续期间申领普惠金融卡，且赖才香知晓并签字声明赖炳生申请办理普惠金融卡的债务由�与赖炳生共同偿还，故赖炳生透支使用该卡的款项及相应利息、费用等均属于夫妻共同债务，应由赖炳生与赖才香共同偿还。高梧信用社主张由赖炳生、赖才香共同归还普惠金融卡透支款147439.57元并支付截至2017年6月1日止的利息、违约金等费用16982.79元，并按合约约定的标准支付自2017年6月1日起的利息的诉讼请求，正当合法，本院予以支持。林晓元、林慕鹏、梁大年、肖礼仁、林文辉等作为担保人，为赖炳生提供不可撤销担保，与高梧信用社形成保证合同法律关系，该保证合同法律关系合法有效，应受法律保护。高梧信用社向本院诉讼要求赖炳生归还普惠金融卡项下的全部透支本金及利息、费用，应视为高梧信用社宣布赖炳生普惠金融卡项下的全部透支本金、利息、费用提前全部到期,保证期限始得起算。高梧信用社在保证期间内主张林晓元、林慕鹏、梁大年、肖�仁、林文辉对赖炳生普惠金融卡项下的透支本金、利息及费用承担连带清偿责任，合法有据，本院亦予以支持。林晓元、林慕鹏、梁大年、肖礼仁、林文辉承担连带责任后，有权向赖炳生、赖才香追偿。赖炳生、赖才香、林晓元、林慕鹏、梁大年、肖礼仁、林文辉经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上、依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、赖炳生、赖才香应于本判决生效之日起十日内归还武平县农村信用合作联社高梧信用社普惠金融卡透支本金147439.57元，并支付截至2017年6月1日止的利息、违约金16982.79元及自2017年6月1日起至款清日止按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的标准计算的利息。二、林晓元、林慕鹏、梁大年、肖礼仁、林文辉对赖炳生、赖才香的上述透支本金、利息及费用承担连带清偿责任。三、林晓元、林慕鹏、梁大年、肖礼仁、林文辉承担连带责任后，有权向赖炳生、赖才香追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三�规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3588元，由赖炳生、赖才香、林晓元、林慕鹏、梁大年、肖礼仁、林文辉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。审 判 长  刘玉峰人民陪审员  肖富华人民陪审员  林德仁二〇一七年十月十八日代理书记员  林 静附：主要法律条文�中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，�证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。