江西省南昌经济技术开发区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）洪经民初字第319号
原告：万文花。
委托代理人：熊隆坤，江西经辉律师事务所律师。
被告：雷冬云。
被告：中国太平洋财产保险股份有限公司南昌中心支公司，住所地：南昌市红谷滩新区红谷中大道349号红谷春天花园三期27号商铺B9、B10、C1室，机构代码：66477608—X。
负责人：徐小亮，该公司总经理。
委托代理人：傅有旺，江西锦成律师事务所律师。
委托代理人：余香成，江西锦成律师事务所律师。
原告万文花诉被告雷冬云、中国太平洋财产保险股份有限公司南昌中心支公司（以下简称保险公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2014年6月27日立案受理后，依法由审判员蒋权适用简易程序，于同年8月25日公开开庭进行了审理。原告万文花及其委托代理人熊隆坤、被告雷冬云、中国太平洋财产保险股份有限公司南昌中心支公司委托代理人傅有旺均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告万文花诉称：2013年10月22日20时许，被告雷冬云驾驶自有的赣A8R5**号小型轿车在南昌经济技术开发区蛟桥镇卫国村下雷自然村内小道三岔路口倒车时，车辆碰撞在其后骑坐在电动车的原告，造成原告受伤及电动车受损的交通事故。事故发生后，原告被送至南昌市曙光医院住院治疗，住院28天，用去医疗费用32606.2元。2014年1月24日，经南昌市公安交通管理局经济技术开发区大队道路交通事故认定书认定，雷冬云负全部责任，万文花不负责任。2014年6月10日，经江西建诚司法鉴定中心法医学鉴定意见书鉴定，万文花误工期120天、营养期90天、护理期90天（均自受伤之日计算），后续治疗费2000元。经查：事故期间，赣A8R5**号小型轿车已在被告中国太平洋财产保险股份有限公司南昌中心支公司购买了交强险和商业第三者责任险。然而，事发至今，被告雷冬云却未赔付原告分文费用。据此，为了维护自己的合法权益，现依法提起诉讼，请求法院：一、依法判决被告雷冬云赔偿原告医疗费、鉴定费、住院伙食补助费、营养费、后续治疗费、误工费、护理费、交通费等费用合计人民币63936.5元；二、被告中国太平洋财产保险股份有限公司南昌中心支公司在承保的责任范围内承担赔付责任；三、本案诉讼费用均由被告承担。
被告雷冬云辩称：本次交通事故属实；被告没报案是因为原告叫两车人过来追，把被告车也砸坏了，被告被吓到，所以没报案；被告的确是过了40小时后才报案，但不存在故意毁坏现场，因此不同意保险公司拒赔。
被告保险公司辩称：1.涉案保险车辆驾驶人于事故发生后未保护现场，相反是故意破坏现场、毁灭证据，根据商业保险合同约定，答辩人有权对商业三者险部分予以拒赔。发生保险事故后保护现场、及时通知保险人也是被保险人的约定义务。但在本案当中，被保险人雷冬云在事故发生40个小时后才向保险公司报案，导致事故是否由于醉酒驾驶等原因造成无法查清，应由未依法履行通知义务的被保险人承担相应的责任。保险条款中虽有“保险事故发生后及时（48小时内）通知保险公司”的约定，但该48小时只是双方对通知时间的最长约定，由于实际情况的复杂，不同类型的保险事故、不同险种所需要的通知时间并不一致，故不能因被保险人在48小时内报案了即一概视为其履行了及时通知义务。在本案中，雷冬云发生事故后，并不存在阻却其向保险人或公安机关及时报案的合理事由，故雷冬云在事故发生40个小时后才报案属于过分迟延。同时，答辩人认为，如本案驾驶员不擅自离开事故现场，及时向交警部门报案，那么，保险人或者交警部门可以通过对驾驶员进行酒精含量检验来证明驾驶员是否为酒后驾车，但由于雷冬云在事故发生40个小时后才向保险公司报案，即使存在醉酒驾驶的情形，也因酒精在人体中的挥发、排泄等原因而无法检测，也就是因为雷冬云故意迟延报案的行为导致证据灭失。而且投保人上年连续出险3次，对保险理赔程序应当极为熟悉，加之事故发生时间为晚上8点（一天当中酒后高峰期）等种种因素，答辩人认为被保险人未尽法定及约定义务及时通知保险人、未保留现场、未及时报公安机关进行现场查勘的行为。致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定，答辩人在商业三者险范围内依法不承担赔偿责任。
2.答辩人在交强险中至多承担医疗费用赔偿金10000元（含医疗费、住院伙食补助费、营养费及后续治疗费），不足部分由侵权人承担。
3.原告诉请赔偿项目部分不合理，缺乏事实与法律依据，应依法予以核减。原告诉请的误工费证据不足，应提供相关误工损失的证据，否则承担举证不能的责任，即便支持，原告为农业家庭户口，也应按农村标准计算，原告诉请的车损费，应提供定损单，否者不予赔偿，对于医疗费，非医保用药不属于保险责任范围。
4.根据保险法第66条及本保险合同约定，因交通事故产生的诉讼费、鉴定费等间接损失不属于保险责任，答辩人不予承担。
综上所述，答辩人在本案中在核实驾驶证、行驶证合法有效且无其他保险合同约定的免责情形的前提下至多在交强险限额内依法理赔，商业三者险部分依法予以拒赔。
经审理查明：2013年10月22日20时许，被告雷冬云驾驶自有的赣A8R5**号小型轿车在南昌经济技术开发区蛟桥镇卫国村下雷自然村内小道三岔路口倒车时，车辆碰撞在其后的原告所驾电动自行车，造成原告受伤及电动车受损的交通事故。事故发生后，原告被送至南昌市曙光医院住院治疗，住院28天，用去医疗费用32606.2元。原告的出院记录出院医嘱载明：1、加强营养，注意休息，抬高患肢避免剧烈活动，在医师指导下功能锻炼。2、出院后保持伤口清洁干燥，隔日换药，术后2周酌情拆线。3、出院后防止患足冻伤、烫伤，严禁被动吸烟。4、每周复查，门诊随诊。2014年5月16日，经南昌市公安交通管理局经济技术开发区大队道路交通事故认定书认定：雷冬云的行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第五十条“机动车倒车时，应当察明车后情况，确认安全后倒车。不得在铁路道口，交叉路口、单行路、桥梁、急弯、陡坡或者隧道中倒车”和第七十条“在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场；造成人身伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告值勤的交通警察或者公安机关交通管理部门”之规定，其过错是导致本事故的根本原因。认定雷冬云负全部责任，万文花不负责任。2014年6月10日，经原告万文花委托，江西建诚司法鉴定中心法医学鉴定意见书鉴定：万文花误工期120天、营养期90天、护理期90天（均自受伤之日计算），后续治疗费2000元。事发后，经双方协商未果，原告诉至法院，请求法院判如诉请。
另查明，事故发生后，事故现场未被保留，原告万文花于2013年10月22日20时05分向南昌市公安局交通管理局经济开发区大队报警备案。原、被告双方于2014年5月共同提供受案及有关证据材料。事故期间，赣A8R5**车在被告保险公司投保了交强险和不计免赔的保险金额为30万元的商业第三者责任险。
上述事实，有原、被告身份证、道路交通事故认定书、出院记录、疾病证明书、用药清单、医疗费票据、司法鉴定意见书及鉴定费票据、机动车驾驶证、机动车行驶证、保险单等证据及庭审笔录在案证实，本院予以确认。
本院认为，公民的生命健康权受法律保护。《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，系机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任。本案中，交通管理部门认定雷冬云负全部责任，万文花不负责任，交警大队的事故责任认定，事实清楚，程序正当，法律适用准确，本院予以采纳。
关于保险公司提出其有权对商业三者险部分予以拒赔，其理由为被保险车辆驾驶人于事故发生后未保护现场，相反是故意破坏现场、毁灭证据，且被保险人雷冬云在事故发生40个小时后才向保险公司报案，导致事故是否由于醉酒驾驶等原因造成无法查清，应由未依法履行通知义务的被保险人承担相应的责任，本院认为，依照保险条款的约定，只有在驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据的情况下，保险公司才可免赔，但在本案中，在诉讼中保险公司并无举证证明驾驶人雷冬云存在上述行为，被告雷冬云在事故发生后合理期间通知了保险公司，保险公司未举证证明保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定，故保险公司对商业三者险部分予以拒赔的抗辩意见，理由不充分，本院不予采纳，本院认定保险公司在商业三者险部分不能免责。
被告保险公司辩称其公司不承担受害人医疗费用之中的非医保费用，本院认为，虽然涉案交强险与商业三者险保险合同中约定保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额，但“国家基本医疗保险标准”无明确具体的含义，故被告保险公司将“国家基本医疗保险的标准”定义为“医疗用药的范围”无法律依据，且根据《中华人民共和国合同法》第四十一条“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”之规定，在涉案保险合同争议条款的涵义不明确的情况下，应当作出不利于被告保险公司的解释。故对被告保险公司的该辩称，本院不予采纳。
原告万文花因本次交通事故产生的合理人身、财产损失认定如下：医疗费，凭据计算为32606.20元；后续治疗费2000元；住院伙食补助费为1400元（50元／天×28天）；营养费为560元（20元／天×28天）；误工费，原告虽系农业户口，但其系失地农民，按照原告的出院记录出院医嘱，本院酌情认定原告的误工期为60天，又原告未举证证明其收入情况，故参照上一年度江西省城镇私营单位就业人员年平均工资27819元／年确定其误工费，故误工费为4636.5元（27819元／年÷360天×60天）；护理费，依据原告的伤情及治疗情况，本院认定原告的护理期即住院天数28天，又原告未提供其护理人员的收入情况，参照上一年度江西省城镇私营单位服务行业就业人员年平均工资23432元／年确定其护理费，故护理费为1822.48元（23432元／年÷360天×28天）；交通费，原告诉请为560元，金额适当，本院予以认可；原告主张电动车车损1000元，但未提供相关证据，对其主张，本院不予支持。以上损失共计43585.18元。赣A8R5**车在被告保险公司投保了交强险和不计免赔的保险金额为30万元的商业第三者责任险，被告保险公司应在交强险及商业三者险责任限额内承担原告损失43585.18元。根据保险条款的约定，保险公司不承担鉴定费，被告雷冬云应当承担鉴定费1500元。据此，依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《最高人民法院〈关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释〉》第十七条第一、二款、第十九条、第二十条，第二十一条、第二十二条、第二十三条第一款、第二十四条之规定，判决如下：
一、中国太平洋财产保险股份有限公司南昌中心支公司于本判决生效后十五日内在交强险、商业三者险责任限额内赔偿原告万文花43585.18元；
二、驳回原告万文花的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费639元，鉴定费1500元，合计2139元，由被告雷冬云负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南昌市中级人民法院。
审判员 蒋 权
二〇一四年九月二十日
书记员 付晓明