贵州省兴仁县人民法院民 事 判 决 书（2014）仁民初字第536号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省兴义市云南路1号。负责人范文胜，系该分行行长。委托代理人周先芳，贵州心达律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告邓连兵，男。被告魏吉舟，女。被告林洪，男。被告方朝先，女。被告邓连江，男。被告何厚春，女。被告何厚鸿，男。被告杨艳，女。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称“邮政银行黔西南州分行”）诉被告邓连兵、魏吉丹、林洪、方朝先、邓连江、何厚春、何厚鸿、杨艳金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月24日立案受理后，依法由审判员张志龙适用简易程序公开开庭进行了审理。原告“邮政银行黔西南州分行”的委托代理人周先芳，被告魏吉丹、林洪、方朝先、邓连江、何厚春、何厚鸿到庭参加诉讼，被告邓连兵、杨艳经本院传票依法传唤未到庭应诉。本案现己审理终结。原告“邮政银行黔西南州分行”诉称：2012年4月，被告邓连兵、林洪、邓连江、何厚鸿组成联保小组，共同向原告申请商户联保小额贷款。当月27日，原告与八被告签订一份《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》约定：自2012年4月27日至2014年4月27日止，被告邓连兵、林洪、邓连江、何厚鸿分别可向原告申请不超过人民币40000元的贷款，联保成员及配偶自愿为另一成员的借款提供连带责任保证。同日，原告与被告邓连兵签订了《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，双方在合同中约定：贷款金额40000元，利息为年利率15.30%，逾期还款则按借款利率加收50%罚息，贷款期限为12个月，还款方式为等额本息还款。被告邓连兵、林洪、邓连江、何厚鸿依据签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，对上述借款承担连带保证责任。合同签订后，原告向被告邓连兵支付了借款40000元。借款后被告邓连兵和魏吉舟履行了部分还款义务，从2012年11月27日起，就未再履行还款义务。原告多次向被告邓连兵和魏吉舟催收，同时要求被告林洪、方朝先、邓连江、何厚春、何厚鸿、杨艳承担连带清偿责任，但八被告仍未履行。故诉法院请求判决：1、判令被告邓连兵、魏吉舟偿还所欠原告贷款本金27562.69元，利息1951元，罚息2216.38元，本息合计31730.36元，并判令二被告按借款合同约定利率承担2013年4月27日起至清偿之日止的利息及罚息；2、被告林洪、方朝先、邓连江、何厚春、何厚鸿、杨艳对上述款项承担连带保证责任；3、本案诉讼费由八被告共同承担。原告“邮政银行黔西南州分行”为证实自己的主张，在举证期限内向本院提交以下证据：证据一、原告营业执照及组织机构代码证复印件、原告法定代表人证明，用于证明原告的主体诉讼资格以及其基本信息；证据二、被告林洪、方朝先、邓连兵、魏吉舟、邓连江、何厚春、何厚鸿、杨艳身份证、户口册复印件，用于证明被告林洪、方朝先、邓连兵、魏吉舟、邓连江、何厚春、何厚鸿、杨艳的基本信息及他们各自系夫妻关系的事实；证据三、《小额联保借款合同》（编号：5223221120480031483）复印件及中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据（编号：52232211204800307301）复印件，用于证明：（1）、原告按照约定向被告发放40000元贷款，年利率为15.30%，借款期限为一年；（2）、合同第七条第一款约定，被告采取等额本息还款法向原告还款；（3）、合同第十三条第一款、第三款约定，被告不按期归还借款本金和利息的，原告有权自逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，即按逾期本息总额为基数，以年利率22.95%计算罚息；4、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（编号：522322212041698030）复印件，用于证明：（1）、合同第二条和第六条第一款约定，被告邓连兵、邓连江、林洪、何厚鸿自愿在2011年5月27日起至2013年5月27日之间组成联保小组，原告可以根据任一被告的申请向其发放最高贷款额度4万元的贷款，联保小组的成员自愿为任一成员的贷款承担保证责任；（2）、合同第六条第二款约定，保证期间从借款之日起至借款到期后二年；（3）、合同第六条第三款约定，保证范围包括借款的本金、利息、违约金等；证据五、中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》（银发（1999）77号），用于证明：（1）、该规定第二条规定，凡在中华人民共和国境内（不含香港、澳门、台湾）经营人民币存、贷款业务的金融机构，邮政储蓄部门，其他法人、自然人和其他组织，均遵守本规定，中国邮政储蓄银行开展信贷业务也应遵守该规定；（2）、该条规定第二十条、第二十五条规定，逾期贷款从逾期之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止；一年期的短期贷款，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；证据六、个人信贷系统查询记录，用于证明被告邓连兵借款和还款的记录；魏吉舟辩称：借款是事实，我家还了1万多的，后来我家车子出事就没有还了，但利息和罚息太高了。被告魏吉舟在答辩期限内未向本院提交证据支持自己的辩解意见。被告林洪、方朝先辩称：我自己都还没有还完，我不承担连带责任。被告林洪、方朝先在答辩期限内未向本院提交证据支持自己的辩解意见。被告邓莲江、何厚春辩称：我家都是卖车来还的账，我家不承担连带责任。被告邓莲江、何厚春在答辩期限内未向本院提交证据支持自己的辩解意见。被告何厚鸿辩称：我家的钱是还了的，我不承担连带责任。被告何厚鸿在答辩期限内未向本院提交证据支持自己的辩解意见。被告邓莲兵、杨艳未到庭质证也未向本院提交任何证据，视为对自己举证、质证权利的放弃。经庭审质证，被告魏吉丹、林洪、方朝先、邓莲江、何厚春、何厚鸿对原告提交的证据一、证据二、证据三、证据四、证据五、证据六六组证据均没有异议。经审查，原告“邮政银行黔西南州分行”提交的证据一、证据二、证据三、证据四、证据五、证据六六组证据符合证据合法性、客观性和关联性特征，本院予以确认，作为本案定案依据。经审理查明，2012年4月，被告邓连兵和魏吉舟夫妻、林洪和方朝先夫妻、邓连江和何厚春夫妻、何厚鸿和杨艳夫妻组成联保小组，共同与原告“邮政储蓄银行黔西南州分行”签订了一份《小额贷款联保协议书》，约定从2012年4月27日起至2014年1月13日期间，联保小组任一成员可向原告申请贷款，单一借款人最高贷款不超40000元，联保小组合计贷款不超过160000元；联保小组任一成员与原告签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金等费用。同日，联保小组成员邓连兵与原告签订一份《小额联保借款合同》，约定邓连兵向原告借款人民币40000元，年利率为15.30%，期限为12个月，从2012年4月起至2013年4月止，还款方式为等额本息还款法，每月还款本息3616元。合同还约定“乙方（即邓连兵）不按期归还借款本金的，则从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息”、“不按期偿付利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息”。合同签订当日，原告即向被告邓连兵发放贷款40000元。邓连兵在借款后也偿还部分借款本金及利息，至2013年4月27日借款期限届满日，尚欠借款本金27562.69元、利息1951.29元、罚息2216.38元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”，原、被告签订的《小额贷款联保协议书》和《小额联保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，该合同合法有效，应受法律保护。原告按约定向被告邓连兵发放了贷款，被告邓连兵就应按合同约定按期还本付息。本案中，被告邓连兵向原告借款40000元，至2013年4月27日借款期限届满日，尚欠本金27562.69元、利息1951.29元、罚息2216.38元。根据合同约定“不按期归还借款本金的，则从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息”、“不按期偿付利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息”，因此，从逾期之日起，被告应按尚欠本金和利息之和29513.98元（27562.69元＋1951.29元）按逾期年利率22.95%计算利息和罚息。八被告组成联保小组与原告签订了《小额贷款联保协议书》，应按协议约定，互相为其中之一的借款人提供连带保证责任。八被告中，邓连兵和魏吉舟是夫妻、林洪和方朝先是夫妻、邓连江和何厚春是夫妻、何厚鸿和杨艳是夫妻，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间的夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。”因此，对被告邓连兵的借款，应由被告邓连兵、魏吉舟共同偿还，其余被告承担连带清偿的保证责任，在承担连带清偿责任后，有权向作为借款人的邓连兵和魏吉舟夫妻追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告邓连兵、魏吉舟共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金人民币27562.69元，并支付利息及罚息（其中，截至2013年4月27日，利息为1951.29元、罚息为2216.38元，合计4167.57元；从2013年4月27日起，以尚欠本金和利息之和29513.98元为基数，按逾期年利率22.95%计算利息和罚息至本息清偿完毕之日止）。二、由被告林洪和方朝先、邓连江和何厚春、何厚鸿和杨艳对上述债务承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后，有权向邓连兵、魏吉舟追偿。案件受理费592元，减半收取296元，由被告邓连兵、魏吉舟、林洪、方朝先、邓连江、何厚春、何厚鸿、杨艳共同承担。上列义务限判决生效后十日内自动履行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力。权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行，否则即丧失申请执行的权利。审判员  张志龙二〇一四年六月二十二日书记员  范 记