福建省泉州市鲤城区人民法院民 事 判 决 书（2015）鲤民初字第1315号原告中国银行股份有限公司泉州清濛支行，住所地福建省泉州市经济技术开发区。负责人裴江涛，行长。委托代理人伍彩虹、黄飞飞，福建泓源律师事务所律师。被告林志荣，男，汉族，1968年11月20日出生，住福建省晋江市。被告李丽鸿，女，汉族，1969年6月25日出生，住址同上。原告中国银行股份有限公司泉州清濛支行与被告林志荣、李丽鸿信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年10月8日公开开庭进行审理。原告的委托代理人伍彩虹、黄飞飞到庭参加诉讼。被告林志荣、李丽鸿经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司泉州清濛支行诉称，被告林志荣于2013年9月向原告申请办理信用卡一张（卡号为62×××78），在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中“利息和收费”第1条及“附则”条款中第4条约定：被告林志荣在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠不天数正常计息；若发生争议任何一方均可提交被告林志荣具体办理信用卡申领手续的原告所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。被告林志荣在信用卡申请表中签名确认其已参阅并同意信用卡领用合约的条款。2013年9月3日，被告林志荣及其配偶李丽鸿向原告提交《中国银行信用卡分期付款申请表》以卡号为62×××78的信用卡申请分期付款购买宝马汽车一辆。在《信用卡分期付款业务客户须知》第二条约定“系统扣收每月应收分期付款款项日期为信用卡账单日，逾期部分金额将转入信用卡透支金额，并按信用卡透支计收复利，并加收滞纳金。如逾期达90天，系统金额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支金额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项，客户必须将款项全额提前还清，否则我行将按银行卡恶意透支进行处理。”被告林志荣在上述客户须知上签署“本人已知悉并同意以上事项”并签名盖章。2013年9月3日，原告与被告林志荣签订一份《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同（本车抵押类）》（下简称《分期付款合同》），合同约定由原告向被告林志荣提供信用卡分期付款用于被告林志荣购买宝马320牌汽车的款项，该合同项下分期付款额度为人民币32万元，分期期数为36期，一期为一个月，自被告实际交易日起算；分期付款手续费为31200元；被告林志荣应按月均等额、取整入账、免息还款（取整入账即总额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当前所有欠款；被告在每期到期还款日前未全部清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。《分期付款合同》第四条第1款第2项及第2款第2、8项及第六条还约定，被告林志荣如未偿还到期债务，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金）全部或部分提前到期。原告与被告林志荣及其妻李丽鸿同时又签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（下简称《抵押合同》）一份，约定被告林志荣以其名下汽车（车牌号闽Ｃ×××××、车架号LBV3M2108DMC20934、发动机号0599D194），就前述《分期付款合同》向原告提供抵押担保，担保范围包括但不限于前述《分期付款合同》项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及前述《分期付款合同》项下被告应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的滞纳金），上述抵押物已依法办理了抵押登记。被告林志荣与被告李丽鸿系夫妻关系，被告林志荣诉争的该笔信用卡债务属于夫妻二人婚姻存续期间的债务，被告李丽鸿对此亦是知情的，应对该笔债务承担共同还款责任。合同签订后，原告依约履行合同，2013年10月31日，被告林志荣持卡向原告透支人民币32万元用于支付购车款，之后被告林志荣并没有依约按期足额还款。截止2015年3月9日被告林志荣累计欠原告本金人民币74976.98元、利息5113.37元、费用为10402.78元，此外另有177760元的信用卡本金还未到期，被告的行为已经构成违约。请求：1.判令被告林志荣与李丽鸿共同偿还信用卡透支款本金人民币252736.98元及相应利息、费用（利息、费用按双方签订的贷款合同约定计至实际还款之日止，暂计至2015年3月9日，利息为5113.37元，费用为10402.78元）；2.判令被告林志荣与李丽鸿共同偿还原告因本案诉讼而支付的律师费人民币12700元；3.判令原告对被告林志荣与李丽鸿提供的抵押物，即被告林志荣名下的（车牌号闽Ｃ×××××、车架号LBV3M2108DMC20934、发动机号0599D194）汽车享有优先受偿权；4.判令被告林志荣与李丽鸿共同承担本案全部诉讼费用。被告林志荣、李丽鸿未作答辩。在本院审理过程中，原告为支持自己的主张提供以下证据：1.被告林志荣及李丽鸿的身份证复印件各一份，证明二被告的身份情况；2.《结婚证》复印件一份，证明被告林志荣、李丽鸿系夫妻关系；3.长城环球通系列信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约各一份，证明信用卡领用合约中已对信用卡逾期所产生的利息、滞纳金的计算标准作了明确约定，原告已告知被告林志荣信用卡领用的相关事宜，被告知悉并同意信用卡领用的相关内容；4.《中国银行信用卡分期付款申请表》、《信用卡分期付款业务客户须知》各一份，证明被告林志荣向原告申请信用卡分期付款购买汽车，并知悉逾期还款将计收复利并加收滞纳金等信用卡分期付款业务的相关内容；5.《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同（本车抵押类）》、附件《信用卡“分期付款”（本车抵押类）通用条款》一份，证明原告向被告林志荣提供信用卡“分期付款”用于被告林志荣购买汽车的事实；6.《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，证明被告林志荣、李丽鸿将其购买的车牌号闽Ｃ×××××的汽车抵押给原告的事实；7.《机动车抵押登记证》一份，证明被告林志荣、李丽鸿提供的抵押车辆已进行抵押登记；8.刷卡证明一份，证明被告林志荣持卡消费人民币32万元购买汽车的事实；9.中国银行股份有限公司中银信用卡历史交易明细表、分期付款计划查询单各一份，证明被告林志荣的逾期还款情况；10.《委托代理合同》一份，证明原告为收回本案贷款委托律师代理诉讼，并支付律师费12700元。本院认为，被告林志荣、李丽鸿未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。原告提供的上述证据具备来源的合法性、内容的真实性及与本案的关联性，足以证明原告对二被告所主张的相应事实，本院予以确认。经庭审举证、认证后，本院对本案事实作如下认定：2013年9月4日，被告林志荣向原告申请中银都市缤纷信用卡一张，并签署信用卡申请表、信用卡分期付款申请表。被告林志荣在信用卡申请表上申请人声明处注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”该《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中对利息和收费部分约定：被告林志荣在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告林志荣在到期还款日之前未能偿付最低还款额的，被告林志荣除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。原告据此向被告林志荣颁发卡号为62×××78的中国银行信用卡一张，额度为32万元。同日，被告林志荣作为借款人（甲方）与原告（乙方）签订一份编号为2013年清汽卡分字20130069号《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同（本车抵押类）》，约定原告授予被告林志荣购买汽车额度人民币32万元，分期付款期数为36期（一期一个月），自甲方实际交易日起算，手续费率为使用分期付款额度的9.75%为31200元，甲方授权乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：晋江市万宏汽车贸易有限公司）。分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。该合同约定甲方以购买的宝马320汽车向乙方提供抵押担保，被告李丽鸿也作为抵押人在该合同上签名盖印。同日，被告林志荣作为抵押人还与原告作为抵押权人签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，主合同为抵押权人与持卡人林志荣之间签署的编号为2013年清汽卡分第20130069号《分期付款合同》，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）。抵押物为抵押人名下汽车（车牌号闽Ｃ×××××、车架号LBV3M2108DMC20934、发动机号0599D194）。2013年10月20日，上述汽车已在泉州市公安局交通警察支队办理抵押登记，抵押权人为原告。上述合同签订后，因晋江市万宏汽车贸易有限公司没有被告林志荣所购买的汽车。2013年10月31日，被告林志荣持中国银行信用卡在晋江耀鑫汽车销售服务有限公司刷卡透支人民币32万元，用于支付购买汽车款项，但被告林志荣未能按约履行分期还款义务，原告于2015年3月25日向本院提起本案诉讼。截至2015年8月24日，被告尚欠原告透支本金239036.98元、利息14255.06元、滞纳金等费用10402.78元。综上事实，本院认为，被告林志荣向原告申请中国银行信用卡，并同意以《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》作为与原告之间信用卡约定的协议，当事人意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。被告林志荣为了购买汽车，与原告签订《分期付款合同》，约定原告通过信用卡透支额授权被告林志荣购买汽车，该合同均未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。现被告林志荣未能按约履行还款义务，原告请求被告林志荣偿还尚欠的信用卡透支本金及按双方合同约定的利息、滞纳金等费用，依法应予支持。被告李丽鸿系被告林志荣的配偶，该笔信用卡透支购买汽车系发生在双方夫妻关系存续期间，原告请求被告李丽鸿承担共同偿还责任，依法应予支持。本案虽然根据双方合同约定，原告有权要求被告支付实现债权的费用包括律师代理费，但原告只提供《委托代理合同》，未能提供律师代理费发票，未能证明原告已向委托律师支付代理费，故原告请求被告林志荣支付本案律师代理费12700元，无事实依据，不予支持。被告林志荣、李丽鸿以其所购买的车牌号闽Ｃ×××××宝马320汽车设定抵押，与原告签订《抵押合同》，并就抵押财产到登记机关办理抵押登记手续，抵押权已依法设立，原告请求对该抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，依法应予支持。被告林志荣、李丽鸿经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条第（六）项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告林志荣、李丽鸿应于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司泉州清濛支行信用卡透支本金人民币239036.98元及相应的利息、滞纳金等费用（截至2015年8月24日，被告尚欠原告利息14255.06元、滞纳金等费用10402.78元，之后至本判决确定还款之日止根据双方的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同（本车抵押类）》的约定计算）；二、原告中国银行股份有限公司泉州清濛支行就上述债权对被告林志荣、李丽鸿提供的抵押物即车牌号闽Ｃ×××××汽车（车架号LBV3M2108DMC20934、发动机号0599D194）享有优先受偿权，有权就该抵押财产变卖、拍卖的款项优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司泉州清濛支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币5514元，由原告中国银行股份有限公司泉州清濛支行负担414元，被告林志荣、李丽鸿共同负担5100元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审 判 长  郑辉明人民陪审员  李明夏人民陪审员  江军猛二〇一五年十一月二十日书 记 员  林清波速 录 员  ＸＸ鑫民事判决书所引用的主要法律条文及执行申请提示一、民事判决书引用的主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。……第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：……（六）交通运输工具；……抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。……第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。