吉林省永吉县人民法院民 事 判 决 书（2017）吉0221民初1249号原告：王志强，现住吉林省永吉县。委托诉讼代理人：马洪江，住吉林省吉林市丰满区。被告：中国人寿财产保险股份有限公司永吉支公司，住所地吉林省永吉县。负责人：徐彦彪，公司经理。委托诉讼代理人：董建涛，公司员工。委托诉讼代理人：秦迪，公司员工。原告王志强与被告中国人寿财产保险股份有限公司永吉支公司（以下简称人保永吉支公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2017年9月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案当事人原告王志强的委托代理人马洪江、被告人保永吉支公司委托诉讼代理人董建涛、秦迪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王志强向本院提出诉讼请求：要求人保永吉支公司支付王志强车辆实际损失165058元；人保永吉支公司支付拖车费4300元。事实与理由：因雨季来临，将面临降雨及大风等意外因素，可能会使车辆发生损失，经人保永吉支公司处另一部门业务员孟某推荐，王志强便想到人保永吉支公司处投保。2017年7月5日，王志强委托马洪江到人保永吉支公司处投保机动车损失保险，并于当天交款办理了相关投保手续。2017年7月对于永吉县来说是灾难性的，永吉县遭遇了百年不遇的洪灾。7月13日，王志强的车辆停在口前镇信合小区南楼南，夜晚被洪水冲到小区内，车内浸泡严重。次日报保险，客服告知王志强未起保。7月14日23点拖车将王志强的车辆拖至修理店，因吉林市及全县被淹车辆众多无法修理，15日中午运至长春华之城大众4S店。修理报价为165058元，拆解费1500元，但因大量车辆需要修理，不能及时修理，王志强又将车拖回吉林市一个私人修理厂进行拆解、清洗等。在此过程中马洪江与人保永吉支公司多次沟通，人保永吉支公司不承认自己的过失，不想承担赔偿责任。人保永吉支公司方辩称：一、王志强将人保永吉支公司作为被告属于诉讼主体不当。人保永吉支公司作为中国人寿财产保险股份有限公司的分支机构，隶属于中国人寿财产保险股份有限公司吉林市中心支公司。由于保险公司各分支机构管理的特殊性，人保永吉支公司作为设在地级市下面的区县级的“支公司”，其自身不能独立承担赔偿能力，均是由其上一级的“吉林市中心支公司”统一负责处理。因此，王志强将人保永吉支公司为被告不当，应依法驳回王志强对人保永吉支公司的起诉。二、×××号车辆发生水淹事故时，王志强在人保永吉支公司处投保的车损险等商业险尚未生效，不在保险合同有效期间内。人保永吉支公司不应承担赔偿责任。2017年7月5日中午，王志强由人保永吉支公司的工作人员孟某陪同，一起到人保永吉支公司柜面办理保险业务。王志强称×××号车辆第一年商业险未投保车损险，现在过来提前续保商业险，且增加投保车损险项目。王志强向出单员说明了今年（2017年）需要投保的项目为：交强险、车损险、三者险、无法找到第三方特约险、指定专修险、以及不计免赔险。出单员在对上述承保项目进行测算前，询问王志强上年度车辆的保险期限是否到期，王志强明确告知人保永吉支公司，上一年度承保公司是中国人民财产保险股份有限公司，投保了交强险和商业险，但商业险中没有车损险项目，其中交强险的保险期限至2017年8月7日到期，﻿商业险的保险期限至2017年8月8日到期。人保永吉支公司经核实确认王志强所称该车辆上一年度的承保情况属实。出单员按王志强要求的投保项目进行测算，并将计算后的保费金额、保单生效时间等保险合同内容，一并告知王志强，其中特别强调了本年度的交强险于2017年8月8日零时起期生效、商业险于2017年8月9日零时起期生效。王志强对保险项目、保费金额、保单生效时间（起期时间）以及保险条款均无异议，并在相关投保单证上签字确认无误。此后，人保永吉支公司给予承保出单。保单核保通过后，由王志强刷卡缴费，生成有效保单，并再次进行核对确认后在投保单上签字确认，此单保险业务办理完毕。根据《合同法》一般原理，合同成立即生效，但附条件或附期限的除外。保险合同基于双方的意见自治而达成，不能强制性要求保险合同“即时生效”，而且保监厅函[2010]79号明确规定：“《关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》未强制要求各经营交强险业务的保险公司实行交强险保单出单时‘即时生效’”。《中华人民共和国保险法》第13条亦明确规定‘投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限’。”因此，保险公司约定合同生效期限属双方当事人意思自治，且王志强对此内容也是明确知晓、并签字认可，对双方均具有约束力。因事故未发生在保险合同有限期限人保永吉支公司不应承担赔偿贵任^。综上所述，王志强的诉讼主体错误，事故车辆不在保险合同有限期内，因此王志强的诉讼请求没有事实及法律依据，要求驳回王志强的诉讼请求。王志强多次向保监部门投诉，要求保险公司赔付，人保永吉支公司接到保监投诉（2017）01586号文件后迅速向保监部门回复了。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院对当事人提供的证据确认如下：王志强提供的证据1（证人韩某出庭证言）、证据2（证人李某出庭证言），能够证明王志强的车辆因2017年7月13日水灾被淹，予以确认；证据3（证人孟某出庭证言），能够证明王志强车辆办理保险的情况，予以确认；证据4（交保费凭证复印件、保单复印件），人保永吉支公司没有异议，予以确认；证据5（拖车发票），其中4张绿园区鑫盛汽车救援服务中心的发票能够证明王志强车辆被淹后拖拽车辆的费用，予以确认。1张桦甸市明桦街清峰汽车救援服务中心发票，与本案不具有关联性，不予支持；证据6（4S店拆解车辆报价单），能够证明车辆维修应该发生的费用，予以确认。吉林省华之诚汽车销售服务有限公司维修费1500元发票1张，应该包括在上述维修报价之内，不单独计算，因此不予支持。人保永吉支公司提供的证据1（保险合同）、证据2（投保单1份）、证据3（投保人声明）、证据4（被保险人王志强，实际缴纳保险费收联1份），王志强没有异议，予以确认。本院经审理认定事实如下:王志强购买车辆后原在其他保险公司投保交强险和第三者责任保险，经人保永吉支公司工作人员推荐，2017年7月5日王志强到人保永吉支公司对车辆进行保险。投保交强险、限额216106.00元的机动车损失保险、限额500000.00元的第三者责任保险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险、不计免赔险。由于王志强2016年投保的交强险保险期限至2017年8月7日24时，人保永吉支公司为王志强出的保险单的生效时间为自2017年8月8日0时起至2018年8月7日24时止；王志强2016年投保的第三者责任保险保险期限至2017年8月8日24时，人保永吉支公司为王志强出的保险单的生效时间为自2017年8月9日0时起至2018年8月8日24时止；王志强增加投保的机动车损失保险与第三者责任保险填写在同一保险单上，保险生效的时间与第三者责任保险的生效时间为同一时间，自2017年8月9日0时起至2018年8月8日24时止。2017年7月13日，永吉县口前镇发生水灾，致使王志强的车辆被水淹没，王志强次日报保险，保险客服告知王志强未起保，后王志强多次找人保永吉支公司，人保永吉支公司明确表示，保险没生效，拒绝赔付。本院认为，根据我国《中华人民共和国保险法》第二条规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人与保险人完成要约、承诺后合同依法成立，保险人承诺的意思表示因见之于保险单上签字盖章后合同生效。根据我国《中华人民共和国保险法》第十三条的规定，投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或附期限，故合同生效时间应当是保险期间的起止时间;认为即时生效的理由在于保险单出单之时即合同生效之日，虽已约定保险期间，但如保险人未尽到合理提示及说明义务，根据《中华人民共和国合同法》第41条的规定，“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”因此，应当本着有利于投保人利益的原则，选择保险合同生效时间。保险单一般是格式条款，对涉及到的免责条款等加注黑体、加粗等予以提示，而对保险期间并没有黑体、加粗等标注。即便是在保险公司投保交强险，如果投保人并未对保险期间加以合理提示及说明，应当本着有利于被保险人利益的原则，苛责保险人在保险合同订立时完善合同，避免争议事项的出现。因此，保险合同中保险期间，要看保险人有无履行合理说明及提示义务，由投保人选择是即时生效还是附期限生效。本案中，王志强增加机动车损失保险，投保目的是要求保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。保险人应向王志强释明，由于王志强以前投保了交强险和第三者责任保险，保险期限约定自前一保险期限结束时为本次保险期限的开始，如果发生保险事故，不会造成王志强的保险损失，但以前没有投保机动车损失保险，该保险的生效期限可以按保险法规定的保险人作出承诺时生效也可以约定与第三者责任保险同一时间生效。所以，虽保险单上保险期间自2017年8月9日0时至2018年8月8日24时止，但保险人可以对合同的效力约定自2017年8月9日次日零时生效或即时生效，在投保机动车损失保险时，保险人有义务向投保人明确说明期限，由投保人选择是即时生效还是附期限生效，而人保永吉支公司没有提供证据证明其履行合理提示及说明义务，故应认定合同于2017年7月5生效。而本次事故发生于2017年7月13日，故事故发生在保险期间内。人保永吉支公司，应对王志强因水灾造成的车辆损失在约定的保险限额内予以赔偿。因人保永吉支公司在王志强保险后拒赔，并未对车辆的损失进行固定，应按王志强提供的4S店拆解车辆报价单确认车辆损失，拖车费应支持首次拖车到长春4S店的费用，其他的拖车费不应支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、第十四条、第十七条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第五十五条的规定，判决如下：一、被告中国人寿财产保险股份有限公司永吉县支公司于本判决生效后三日内赔付原告王志强车辆损失154558.00元、拖车损失3500.00元、车辆拆解损失1500.00元，合计159558.00元；二、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,687.0元，减半收取计1,844.00元，王志强负担98.00元，中国人寿财产保险股份有限公司永吉县支公司负担1746.00元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员  张洪光二〇一七年十一月二十六日书记员  马 宁