上海市浦东新区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）浦民六（商）初字第8210号
原告上海浦东新区亚联财小额贷款有限公司，住所地上海市浦东新区。
法定代表人长原彰弘，董事长。
委托代理人陶建武，上海市国泰律师事务所律师。
被告柯岚，女，1972年2月23日生，汉族，住北京市。
委托代理人贺翔，北京长安（上海）律师事务所律师。
原告上海浦东新区亚联财小额贷款有限公司与被告柯岚金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月22日立案受理后，依法适用简易程序审理，因被告柯岚以《中华人民共和国民事诉讼法》规定的其他方式无法送达，本院遂采用公告送达，并依法将本案转为普通程序，于2015年11月27日公开开庭进行了审理。原告委托代理人陶建武、被告委托代理人贺翔到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告上海浦东新区亚联财小额贷款有限公司诉称，原、被告于2013年6月24日签订了编号为XXXXXXXXXX-6-01的《个人信用贷款合同》，约定被告向原告借款人民币（以下币种同）10万元，用于短期拆借。合同还约定：贷款期限为12个月，起始日为实际放款日；贷款月利率为1.30%，按月计息，还款日为每月与放款日相对应的日期；贷款手续费为贷款金额的2%，计2，000元，借款人同意发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用；行政管理费每月按贷款金额的1%计算，计1，000元，每月与本息一并偿还；据此计算，借款人每月应支付的还款额为10，633元。双方还约定，还款先后顺序为：行政管理费、利息、本金、相关手续费及违约金等；如借款人逾期支付相应款项（包括但不限于本金、利息、贷款手续费、延迟还款手续费、行政管理费、相应违约金及其他应付费用），每逾期一日需支付逾期款项的0.20%作为逾期违约金。合同还载明了借贷双方的其他权利义务。双方签订了《委托贷款协议》，被告指定了收款账户。同日，原告扣除手续费2，000元后，向借款人发放贷款98，000元。借款人在借据上签字确认。
2013年12月4日，原告与被告又签订了编号为XXXXXXXXXX-3-01的《个人信用贷款合同》，该合同为前述《个人信用贷款合同》的续签合同，贷款金额变更为15万元；贷款手续费为贷款金额的2%，相应变更为3，000元，借款人同意发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用；贷款月利率调整为1.23%，按月计息，还款日为每月与放款日相对应的日期；行政管理费调整为按贷款金额的0.70%计算，计1，050元，每月与本息一并偿还；据此计算，借款人每月应支付的还款额为15，395元。贷款期限、逾期违约金、还款先后顺序与前一致。同日，原告扣除手续费3，000元及旧贷款项63，635元后，实际向借款人发放贷款83，365元，借款人在借据上签字确认。之后，被告偿还了部分本息，但贷款到期后，被告仍有欠款未还。故原告诉至法院，请求判令：1、被告归还借款本金137，500元；2、由被告承担本案诉讼费用。
被告柯岚辩称，对于借款合同关系及续贷的事实无异议，对于被告逾期还款的事实无异议，但对原告诉请的金额有异议。15万元本金中扣除5，000元手续费及6期管理费即6，000元、6期利息即7，800元，再扣除被告另还的15，500元，总共应扣除28，300元，剩下的121，700元才是被告尚欠的金额。被告还认为，《个人信用贷款合同》约定的利率过高，行政管理费不合理，利息、行政管理费及贷款手续费加起来超过了央行规定的利率4倍。并且，旧贷没有还清时，原告不应该再续贷，原告在明知被告已经没有还款能力的情况下续贷，存在诱惑被告借款的嫌疑，续贷合同应无效。且原告的金融牌照资质有问题，可能存在非法集资的嫌疑。
原告为证明其诉请，提供以下证据：
证据1、2013年6月24日签订的《个人信用贷款合同》及其借据、委托划款协议、付款回单，证明原、被告之间存在借贷关系；
证据2、2013年12月4日签订的《个人信用贷款合同》及其借据、委托划款协议、付款回单，证明经被告申请，原告向被告续贷一次。前笔贷款没有还清，第二笔贷款的发放需要在结清第一笔贷款的基础上，故按照双方的约定，根据证据3第一张贷款总账报表，当时被告尚欠贷款本金58，335元、当月管理费1，000元、利息1，300元，以及根据《个人信用贷款合同》第5条第6款产生的提前还款违约金3，000元，共计63，635元（即旧贷款项），原告扣除该款及贷款手续费3，000元后，实际发放金额为83，365元；
证据3、贷款总账报表两张，证明被告未按照约定履行还款义务。
经质证，被告对原告提供的证据均无异议。
被告柯岚提供以下证据：
交通银行网上转账电子回执，证明被告于2014年1月16日偿还15，500元，该金额没有体现在原告的贷款总账报表中。
经质证，原告对被告提供的证据的真实性无异议，但原告的证据3中的第二张对账单中已经显示抵扣了该笔金额。系统默认于扣款日扣除账户内应还金额，被告当时的每月应还款额为15，395元，但因2014年1月账户内无款可扣，故于第二张贷款总账报表第3行显示还款总额为“-15，395元”，即扣款失败。第二张贷款总账报表第4行显示，交易日为2014年1月16日的当天，被告还款15，500元。原告扣除本金12，500元、行政管理费1，050元、利息1，845元、逾期罚息105元，四项共计15，500元。逾期罚息就是逾期违约金，是按照《个人信用贷款合同》第7条第2款计算得出的。
经审理查明，本院确认原告诉称属实。
本院认为，本案的争议焦点在于：一、续签合同是否有效？二、本案贷款是否存在利率或费率过高的问题？三、原告计算的欠款金额是否符合约定？
对于第一项争议焦点。被告认为原告在明知被告已经没有还款能力的情况下续贷，存在诱惑被告借款的嫌疑，续签合同无效。但被告对此未提供证据证明原告在编号为XXXXXXXXXX-3-01的《个人信用贷款合同》订立过程中采用欺诈、胁迫的手段且损害国家利益，现有在案证据亦不能证明原告在缔约过程中存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的合同无效的其他情形。同时，原告作为依法登记、向个人和小微企业提供信贷服务的小额贷款公司，具有发放贷款的资格。原、被告签订的《个人信用贷款合同》及其借新还旧的续签合同均系当事人真实意思的表示，合法有效，双方当事人理应恪守。
对于第二项争议焦点。被告认为本案贷款的利息、行政管理费及贷款手续费之和超过了中国人民银行同期贷款利率的4倍，约定过高。被告该辩称显然是依据最高人民法院于1991年8月13日发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条作出的，但必须指出，该意见已随2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》而废止。目前，按中国银监会、中国人民银行对小额贷款公司的相关指导意见，小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，按照市场原则自主定价。考虑到小额贷款公司的资金来源有限、资金占用成本较高的实际情况，本院认为本案中，两份《个人信用贷款合同》约定的利率、行政管理费率、贷款手续费率具有商业合理性，并不显著过高，本院予以确认。
对于第三项争议焦点。因现有法律法规并不禁止借款时预先扣除手续费，且原、被告在《个人信用贷款合同》已就发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除手续费达成合意，故原告两次发放贷款时预先扣除手续费不违反法律法规的强制性规定，且符合合同约定。两份《个人信用贷款合同》签订后，原告均已依约向被告指定账户发放了贷款，其金额亦经被告签字确认。贷款期间到期后，被告未按照约定按时归还借款本息，构成违约。原告提供的贷款总账报表记载真实、清晰，且原告能够当庭对被告的询问和质疑据实作出合理解释；反观被告主张，忽视自身先行违约事实及还款抵扣顺序、逾期违约金收取等约定，其抗辩的基础事实和计算方法均存在错误和不全面之处。本院对原告的计算及其结果予以采纳。原告主张被告归还所欠借款本金137，500元，具有事实和法律依据，本院予以支持。至于原告仅主张本金，而未主张利息、逾期利息，系其对自身权利的自行处分，本院自当准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，判决如下：
被告柯岚应于本判决书生效之日起十日内归还原告上海浦东新区亚联财小额贷款有限公司本金137，500元。
负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3，050元，由被告柯岚负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审 判 长 吴 琦
审 判 员 张 炜
人民陪审员 周志勇
二〇一六年一月五日
书 记 员 梁 洁
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
……
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条?被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。