成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书（2015）锦江民初字第8194号原告：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行。营业场所：成都市锦江区。负责人：谢红丽，行长。委托诉讼代理人：邓海明，四川明炬律师事务所律师。被告：周国民，男，1972年3月1日出生，汉族，住四川省简阳市。被告：刘桂芳，女，1973年10月18日出生，汉族，住四川省简阳市。被告：成都富谦融资担保有限公司。住所地：成都市武侯区。法定代表人：王涛。原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行(以下简称农行蜀都支行)与被告周国民、刘桂芳、成都富谦融资担保有限公司（以下简称富谦公司）金融借款合同纠纷一案本院立案受理后，因被告周国民、刘桂芳下落不明，本案依法裁定转为普通程序并组成合议庭，本院在《人民法院报》公告向其送达了起诉状副本、应诉及举证通知书、合议庭组成人员通知书、民事裁定书及开庭传票等法律文书，并于2016年8月8日公开开庭进行了审理。原告农行蜀都支行的委托诉讼代理人邓海明到庭参加诉讼；被告周国民、刘桂芳、富谦公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。审理中，当事人未能达成庭外和解协议。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案现已缺席审理终结。原告农行蜀都支行向本院提出诉讼请求：1、被告周国民、刘桂芳偿还借款本金433578.75元，以及利息21015.47元、滞纳金6580.52元、其他费用14833.28元（利息、滞纳金、罚息等其他费用暂计算至2015年7月27日止，实际以被告周国民、刘桂芳全部履行还款义务之日银行记账系统显示的金额为准），共计476008.02元（当庭明确：其他费用为分期手续费，放弃支付罚息的诉讼请求）；2、被告富谦公司对被告周国民、刘桂芳的上述全部债务承担连带清偿责任；3、被告周国民、刘桂芳、富谦公司承担本案的诉讼费、保全费、公告费等全部诉讼费用。事实和理由：2013年12月11日，周国民、刘桂芳以信用卡分期偿还的方式向农行蜀都支行贷款534000元用于在成都鼎辉汽车贸易有限公司购买了辉腾汽车。双方签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定，农行蜀都支行向周国民、刘桂芳发放分期资金534000元，应收分期手续费66750元，周国民、刘桂芳以所购商品提供担保，富谦公司为周国民、刘桂芳的借款提供连带责任保证。合同签订后，农行蜀都支行依约履行了自己的放款义务。周国民、刘桂芳在履行还款义务过程中，多次出现逾期还款的行为，截止2015年7月27日连续逾期8期未归还。经农行蜀都支行多次催收，周国民、刘桂芳仍不还款，富谦公司也未履行其保证义务。根据借款合同的约定，农行蜀都支行可以要求周国民、刘桂芳提前归还全部借款并承担相应的违约责任。被告周国民、刘桂芳、富谦公司未向本院提交书面答辩意见，亦未提供证据。经审理查明，2013年11月29日，周国民向农行蜀都支行申请办理金穗贷记卡，同意遵守《金穗贷记卡章程》和《金穗贷记卡领用合约》规定。《金穗贷记卡领用合约》规定，金穗贷记卡申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记帐日起计息，以日利率万分之五计息，按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。同日，周国民、刘桂芳向农行蜀都支行申请金穗贷记卡专项商户分期业务，申请分期期数为36期；申请分期金额为534000元；分期手续费费率12.5%；分期手续费金额66750元。刘桂芳向农行蜀都支行出具《共同债务人承诺书》：“经与借款人周国民协商同意，向贵行提出借款申请，申请金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款，借款额度为534000元，借款期限叁年。承诺作为共同债务人，愿意为借款人在贵行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该借款本息及因贵行发放和催收借款本息而发生的一切费用”。富谦公司向农行蜀都支行出具《担保承诺函》。2013年12月11日，农行蜀都支行向周国民、刘桂芳送达《告客户书》；2013年12月11日，周国民（持卡人、借款人、抵押人）、刘桂芳（抵押人）、农行蜀都支行（银行、贷款人）、富谦公司（保证人）签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及补充协议约定，农行蜀都支行向周国民、刘桂芳所持贷记卡授予分期额度534000元，用于在成都鼎辉汽车贸易有限公司购买辉腾牌WVWFE73D型号汽车；分期手续费率为12.5%，分期手续费金额为66750元；分期手续费支付方式为分期支付；分期期数为36期，月还款金额16688元，还款日为每月3日前；透支借款的担保方式为保证和抵押，由富谦公司提供连带责任保证担保，保证范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；保证期间为每期账单到期还款日起二年；抵押人同意以本合同所购车辆作为抵押物。持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，银行有权提前全额收回分期资金，已收取的分期手续费不予退还。2014年2月11日，周国民申请的贷记卡向成都鼎辉汽车贸易有限公司支付534000元。周国民取得贷款后最后一次还款日期为2014年9月28日，其后未再归还过分期款。农行蜀都支行系统中周国民的账户信息显示，截止2015年7月27日，周国民尚欠农行蜀都支行分期款余额476008.02元未付，其中包括本金433578.75元、利息21015.47元、滞纳金6580.52元、其他费用14833.28元。2015年8月7日，农行蜀都支行通过EMS邮政特快专递向富谦公司邮寄《担保人履行责任通知书》，告知富谦公司，截止到2015年7月28日，周国民尚欠本金433578.75元，尚欠利息（含罚息、复利）、滞纳金42429.27元，要求富谦公司接到通知后5日内履行担保责任。2015年8月7日，农行蜀都支行通过EMS邮政特快专递向周国民邮寄《个人借款提前到期通知书》，通知周国民，因其连续8个月未按合同约定偿还借款本息，农行蜀都支行宣布周国民借款于2015年7月27日提前到期，请周国民收到通知后5日内归还借款本息。以上事实，有经庭审质证的原告农行蜀都支行提供的营业执照副本复印件、组织机构代码证复印件、负责人身份证明、周国民、刘桂芳的身份证复印件、富谦公司的工商查询信息、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《共同债务人承诺书》、《担保承诺函》、《告客户书》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及补充协议、中国农业银行贷记卡专项分期交易客户回执、账户信息明细、担保人履行责任通知书、个人借款提前到期通知书、邮寄单复印件及原告农行蜀都支行在庭审中的陈述在案为证。本院认为，农行蜀都支行与周国民、刘桂芳、富谦公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及补充协议是当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律的强制性规定，该合同合法有效，应按约定全面履行各自的义务。农行蜀都支行按约向周国民发放了借款534000元，履行了合同义务。但周国民及作为共同债务人的刘桂芳多次未按约履行分期还款的义务，周国民、刘桂芳的行为已构成违约，按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及补充协议的约定，农行蜀都支行有权要求周国民、刘桂芳立即偿还所有欠款，并支付所欠的利息、滞纳金和分期手续费。故农行蜀都支行要求周国民、刘桂芳归还剩余借款本金433578.75及支付截止2015年7月27日的利息21015.47元、分期手续费14833.28元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于滞纳金，按照《金穗贷记卡领用合约》的约定，周国民、刘桂芳未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金，按所有剩余贷款本金433578.75元的5%计算，滞纳金为21678.93元。关于农行蜀都支行主张的自2015年7月28日至还款之日的手续费、利息，本院认为，按照《金穗贷记卡领用合约》的约定，周国民、刘桂芳应当自2015年7月28日起，以所欠本金433578.75元为基数，按日利率万分之五支付利息至还款之日止。因农行蜀都支行已经要求周国民、刘桂芳提前偿还分期资金，故其要求提前收回贷款之后的分期手续费没有事实和法律依据，本院不予支持。农行蜀都支行要求富谦公司承担连带清偿责任，根据富谦公司与周国民、刘桂芳、农行蜀都支行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的担保期限、担保范围、担保方式，农行蜀都支行要求富谦公司承担连带责任符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条（法律条文全文附后）之规定，判决如下：一、被告周国民、刘桂芳应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行借款本金433578.75元，支付滞纳金21678.93元及截止2015年7月27日的利息21015.47元、分期手续费14833.28元；二、被告周国民、刘桂芳应于本判决发生法律效力之日起十日内以所欠本金433578.75元为基数，按日利率万分之五向原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行支付自2015年7月28日起至还款之日止的利息；三、被告成都富谦融资担保有限公司对被告周国民、刘桂芳的上述支付义务承担连带清偿责任；四、驳回原告农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8440元，由被告周国民、刘桂芳、成都富谦融资担保有限公司负担；公告费300元以及后续因送达本判决书发生的公告费用，由被告周国民、刘桂芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长 朱 伟人民陪审员 刘 斌人民陪审员 许 莎二〇一六年十二月二十六日书 记 员 杨佳佳庭审速录员许威附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。