江西省铜鼓县人民法院民 事 判 决 书（2016）赣0926民初870号原告：中国工商银行股份有限公司�鼓支行。住所地：铜鼓县定江东路***号。统一社会信用代码：91360926492182647U。负责人：黄勇，行长。委托诉讼代理人：兰璇，女，中国工商银行股份有限公司铜鼓支行银行卡专管员。委托诉讼代理人：黎顺明，江西华展律师事务所律师。被告：彭少英，女，汉族，铜鼓县人，铜鼓县地方税务局退休职工，住铜鼓县。被告：赖术林，男，汉族，铜鼓县人，下岗职工，住铜鼓县。原告中国工商银行股份有限公司铜鼓支行（以下简称原告）与被告彭少英、赖术林（以下简称两被告）信用卡纠纷一案，本院于2016年11月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人兰璇、黎顺明及两被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即归还�告信用卡借款本金103507.56元，支付利息21038.69元，滞纳金25699.57元（利息、滞纳金暂计算至2016年10月25日止），并按合同约定支付尚未到期出帐的分期款、利息、滞纳金直到付清之日止。事实和理由：被告彭少英向原告申请办理信用卡，我行工作人员严格审查其信用后，先后为其办理了卡号为62×××63、62×××76、42×××86、62×××40四张个人信用卡。被告彭少英使用上述四张信用卡透支消费，在分期归还了部分款项后拒不归还，原告多次催收未果。被告赖术林系被告彭少英配偶，上述信用卡透支消费属于夫妻共同债务，被告赖术林应承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，请求法院依法支持原告诉请。被告彭少英辩称，原告诉称的信用卡借款属实，但对四张信用卡具体的金额不清楚。刷卡并不代表有真实消费，实际操作银行也应该清楚，我的信用卡透支是套现用于买彩票、赌博等消费，被告赖术林确实不清楚；因为我赌博欠下了很多债务，被告赖术林也因此与我夫妻感情破裂，所以我们协议离婚，并约定各自经手的债务各自承担，而且被告赖术林也没有能力承担，因此由我一个人承担。被告赖术林辩称，被告彭少英是在我不知情的情况下办理的上述四张信用卡，我也没有使用过信用卡，因此我不承担还款责任。原告为证明自己的诉称事实，提供的证据如下：（一）原告的营业执照、法人身份证明、法人身份证复印件，证明原告的主体身份适格；（二）被告彭少英身份证复印件、两被告离婚证明，证明被告彭少英的身份信息，两被告于2015年3月12日离婚；（三）《工银信用卡申请表》及审批材料，证明被告彭少英向原告申请个人信用卡时，原告已告知其信用卡使用及违约利息、滞纳金等相关规定；（四）信用卡交易明细，证明被告彭少英透支四张信用卡消费的情况；（五）信用卡催收记录、信用卡短信通知，证明原告多次向被告彭少英进行催收，未过诉讼时效；（六）借款本金、利息、滞纳金明细，证明截止到起诉时四张信用卡的欠款情况。经庭审质证，两被告对上述证据均未提出实质性异议。本院经审查认为，原告提交的上述证据来源及形式合法，内容客观、真实，各证据之间能够相互印证，形成完整的证据链，故确认其证据效力，并作为认定案件事实的依据。两被告未提供任何书面证据材料。本院经审理认定本案事实如下：2010年1月27日，被告彭少英向原告申请办理个人公务卡金卡，其向原告出具了《工银行用卡申请表（个人卡）》，并在申请表上签署了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”的意见。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定了“重要提示……（三）计息规则1.贷记卡……（2）持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（3）持卡人可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额规定还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。……第四章计息及费用规定……（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额规定还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前归还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。……信用卡收费标准滞纳金……2.牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。……”等内容。原告在审核被告彭少英个人信用后同意向其发放卡号为62×××63的信用卡，该卡的透支额度为30000元。被告彭少英在取得该卡后进行了刷卡套现，自2014年12月5日起透支消费逾期未按约归还。截止到2017年5月25日，被告彭少英尚欠信用卡借款本金28803.34元，利息15604.83元，滞纳金13381.97元。2011年6月13日，被告彭少英按照上述章程的相关约定在原告处办理了一张卡号为62×××40逸贷信用卡。之后又于2011年10月24日办理了一张卡号为42×××86的VISA双币贷记金卡，上述两张卡为共享卡，总透支额度为40000元。被告彭少英在取得两张信用卡后进行了刷卡套现，卡号为62×××40信用卡自2013年11月起透支，逾期未按约归还。截止到2017年5月25日，被告彭少英尚欠信用卡借款本金6461.69元，利息2681元，滞纳金8214.88元。卡号为42×××86信用卡自2014年12月起透支消费逾期未按约归还。截止到2017年5月25日，被告彭少英尚欠信用卡借款本金2122.53元，利息1183.83元，滞纳金5517.65元。2014年11月11日，被告彭少英又按照上述章程的相关约定在原告处办理了一张卡号为62×××76人民币贷记普卡（商铺分期），该卡的透支额度为100000元。2014年11月27日，被告彭少英分两次刷卡进行了消费，消费金额分别为38000元、50000元，并分期向原告还款，自2015年4月25日起逾期未按约归还。截止到2017年5月25日，被告彭少英尚欠信用卡借款本金83473元，其中已出账金额为68815元，未出账金额为14658元（1055元/期×6期+1388元/期×6期）；利息14090.92元，滞纳金9780.3元。另查明，因被告彭少英经常赌博，欠下大量债务，2015年3月12日，被告彭少英、赖术林协议离婚，并在铜鼓县民政局办理了离婚登记手续。再查明，2016年3月31日，铜鼓县人民检察院以被告人彭少英犯挪用公款罪，向本院提起公诉。起诉书指控，2011年，被告人彭少英利用其职务便利，多次将保管的票证款挪作其个人赌博用，于2015年4月才缴还。本院经审理查明，被告人彭少英在铜鼓县地方税务局计划财务股工作期间，负责管理税收票证和其它单位代征票证并兼任出纳工作。2011年被告人彭少英利用其职务便利，多次将保管的票证款挪作其个人使用，部分用于赌博。后在铜鼓县物价局和总工会的多次催问下，才于2015年4月17日缴还。被告人彭少英的同事方某（铜鼓县地方税务局计划财务股股长，彭少英工作期间的部门直接领导）和朋友张某证明，被告人彭少英经常赌博，并经常输钱，欠了很多钱。本院认定其行为已构成�用公款罪，作出（2016）赣0926刑初18号刑事判决，依法对被告人彭少英进行了处罚。本院认为，被告彭少英先后向原告申请四张信用卡，并向原告出具了《工银信用卡申请表》，且承诺保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》的各项规定。原告在审查其个人信用后向其发放了四张信用卡，双方签署的上述合同系真实意思表示，程序合法，内容也不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人应严格按照合同约定履行各自义务。原告已按约向被告彭少英提供了信用卡服务，被告彭少英亦应按《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定履行其义务。被告彭少英在透支消费其信用卡后逾期未按约向原告归还该款，已构成违约，应当按照合同约定向原告归还信用卡借款本金，支付借款利息、滞纳金。故原告要求被告彭少英归还信用卡的借款本金，并支付相应的借款利息、滞纳金的诉讼请求，有事实和法律依据，应予支持。关于信用卡借款本金的确定。截止到2017年5月25日，被告彭少英透支使用卡号为62×××63信用卡的借款本金为28803.34元，故该卡的借款本金确定为28803.34元；透支使用卡号为62×××40信用卡的借款本金为6461.69元，故该卡的借款本金确定为6461.69元；透支使用卡号为42×××86信用卡的借款本金为2122.53元，故该卡的借款本金确定为2122.53元；透支使用卡号为62×××76信用卡的借款本金为83473元，其中已出账金额为68815元，未出账金额为14658元。因该信用卡为分期付款，被告彭少英未在约定期限内及时归还信用卡借款违反了信用卡章程的相关规定，已构成根本违约，故原告要求其提前归还未出账部分的借款本金14658元，于法有据，应予支持，该卡的借款本金确定为83473元。关于信用卡利息、滞纳金的计算。《中国工商银行牡丹信用卡章程》中对信用卡利息、滞纳金的计算作出了具体规定，故信用卡利息、滞纳金按照合同有关约定予以确定。截止到2017年5月25日，卡号为62×××63信用卡的借款利息为15604.83元，滞纳金为13381.97元；卡号为62×××40信用卡的借款利息为2681元，滞纳金为8214.88元；卡号为42×××86信用卡的借款利息为1183.83元，滞纳金为5517.65元；卡号为62×××76信用卡的借款利息为14090.92元，滞纳金为9780.3元。故上述四张信用卡在2017年5月25日之前的利息、滞纳金按照上述金额予以确定。卡号为62×××63、62×××40、42×××86信用卡自2017年5月26日起至该借款清偿之日止，分别以尚欠借款本金为基数，按照日利率0.5‰计算借款利息，按照月利率5%计算滞纳金（最高不超过500元）；卡号为62×××76信用卡自2017年5月26日起至该借款清偿之日止，应以还款时已�期未归还的借款本金为基数，按照日利率0.5‰计算利息，按照月利率5%计算滞纳金（最高不超过500元）。关于被告彭少英的信用卡借款是否认定为夫妻共同债务，被告赖术林应否承担连带清偿责任的分析。被告彭少英陈述其在与被告赖术林婚姻关系存续期间在原告处办理了四张信用卡并套现用于赌博，以致于欠下大量债务的事实，与本院调查事实、铜鼓县人民检察院指控事实以及证人方某、张某陈述的事实相吻合，应当予以认定。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持”的规定，故应认定被告彭少英所欠原告债务为其个人所负债务，而非夫妻共同债务，被告赖术林不应承担连带清偿责任�本案调解不成，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、由被告彭少英在本判决生效后三十日内归还原告中国工商银行股份有限公司铜鼓支行卡号为62×××63信用卡借款本金28803.34元，并支付相应的借款利息及滞纳金［截止2017年5月25日借款利息为15604.83元，滞纳金为13381.97元；自2017年5月26日起至借款清偿之日止以尚欠借款本金为基数，按照日利率0.5‰计算借款利息，按照月利率5%计算滞纳金（最高不超过500元）］。二、由被告彭少英在本判决生效后三十日内归还原告中国工商银行股份有�公司铜鼓支行卡号为62×××40信用卡的借款本金6461.69元，并支付相应的借款利息及滞纳金［截止2017年5月25日借款利息为2681元，滞纳金为8214.88元；自2017年5月26日起至借款清偿之日止以尚欠借款本金为基数，按照日利率0.5‰计算借款利息，按照月利率5%计算滞纳金（最高不超过500元）］。三、由被告彭少英在本判决生效后三十日内归还原告中国工商银行股份有限公司铜鼓支行卡号为42×××86信用卡的借款本金2122.53元，并支付相应的借款利息及滞纳金［截止2017年5月25日借款利息为1183.83元，滞纳金为5517.65元；自2017年5月26日起至借款清偿之日止以尚欠借款本金为基数，按照日利率0.5‰计算借款利息，按照月利率5%计算滞纳金（最高不超过500元）］。四、由被告彭少英在本判决生效后三十日内归还原告中国工商银行股份有限公司铜鼓支行卡号为62�××76信用卡的借款本金83473元，并支付相应的借款利息及滞纳金［截止2017年5月25日借款利息为14090.92元，滞纳金为9780.3元；自2017年5月26日起至借款清偿之日止，以还款时已到期未归还的借款本金为基数，按照日利率0.5‰计算利息，按照月利率5%计算滞纳金（最高不超过500元）］。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司铜鼓支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3304元，公告费400元，合计3704元，由被告彭少英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院（在递交上诉状之日起七日内�预交上诉费，款汇至江西省宜春市中级人民法院，账号：14×××48，开户银行：中国农业银行宜春市分行袁州支行。如逾期不交纳，按自动撤回上诉处理）。审 判 长 黄 坚人民陪审员 江 红人民陪审员 郑 坚二〇一七年六月八日书 记 员 彭世海附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第三款夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。