上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2017）沪0115民初37237号原告：中国银行股份有限公司上海市浦东分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区张杨路XXX号。负责人：杨军，行长。委托诉讼代理人：徐海明，上海才富律师事务所律师。被告：刘樱，女，1973年11月20日生，汉族，户籍地上海市静安区。委托诉讼代理人：朱海婴，上海中夏旭波律师事务所律师。被告：唐国兴，男，1936年10月20日生，汉族，户籍地上海市徐汇区。被告：张月梅，女，1935年11月25日生，汉族，户籍地上海市徐汇区。被告：唐一芯，女，1989年9月24日生，汉族，户籍地上海市徐汇区。被告唐国兴、张月梅、唐一芯的共同委托诉讼代理人：唐嘉诚(系唐国兴、张月梅之孙、唐一芯之弟)。被告：唐嘉诚，男，1994年12月16日生，汉族，户籍地上海市徐汇区。被告：唐一禾，女，2007年10月15日生，汉族，户籍地上海市徐汇区。法定代理人：刘樱(系唐一禾之母)。委托诉讼代理人：朱海婴，上海中夏旭波律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行诉被告刘樱、唐国兴、张月梅、唐一芯、唐嘉诚、唐一禾金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月5日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行的委托诉讼代理人徐海明，被告刘樱及被告刘樱、唐一禾的委托诉讼代理人朱海婴、被告唐嘉诚(同时系被告唐国兴、张月梅、唐一芯的委托诉讼代理人)到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘樱归还贷款剩余本金人民币6,842,255.16元；2、判令被告刘樱支付原告截止至2017年3月8日止的贷款利息781,739.98元和罚息177,889.03元；3、判令被告刘樱支付原告自2017年3月9日起至实际清偿之日止的贷款利息和逾期利息(按双方签订的《个人抵(质)押循环贷款合同》约定利率计算)；4、判令被告刘樱支付原告律师费379,616元；5、判令被告刘樱承担本案全部诉讼费及保全费用；6、判令被告唐国兴、张月梅、唐一芯、唐嘉诚、唐一禾在继承唐晓寅遗产的金额范围内对前述债务承担连带还款责任；7、如上述被告不能履行上述还款义务的，原告有权对于唐晓寅及被告刘樱名下的抵押物行使抵押权并优先受偿。事实和理由：被告刘樱系唐晓寅(已故)之妻；被告唐国兴系唐晓寅之父；被告张月梅系唐晓寅之母；被告唐一芯、唐嘉诚、唐一禾系唐晓寅之子女。原告与唐晓寅签订《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵(质)押循环贷款额度协议》，约定在《个人抵(质)押循环贷款额度协议》的担保下，被告向原告借款人民币724万元，借款期限为106个月，自贷款人实际放款日起算。被告刘樱作为唐晓寅的配偶在《个人循环贷款最高额抵押合同》上签字，并且签署了共同还款承诺书，承诺共同还款。原告向唐晓寅指定的帐户发放贷款724万元，并依约就抵押物办理了抵押登记。2015年6月起，唐晓寅及被告刘樱未能履行其还款义务，已构成违约。原告为追偿借款产生律师费379,616元。被告刘樱承诺共同还款，故对上述债务承担共同还款责任。因唐晓寅于2015年4月去世，故其继承人应在继承遗产的金额范围内承担还款责任。故原告诉至法院，请求判如所请。被告刘樱、唐一禾辩称：1、原告违规发放贷款，未对唐晓寅的实际用途、还款来源和偿还能力进行调查，原告应自行承担贷款的利息损失；2、唐晓寅去世后，被告刘樱至原告所在地向原告工作人员告知相关情况并要求立即采取措施防止损失扩大，原告未予理睬，故原告应当承担扩大部分的损失(包括逾期利息、罚息、追索损失所发生的费用、诉讼费、律师费等)；3、自唐晓寅死亡之日起，其在贷款项下的权利义务，已经转化为继承人与原告之间的被继承人债务清偿纠纷，而不再是金融借贷合同纠纷。被告唐国兴、张月梅、唐一芯、唐嘉诚对原告的诉讼请求无异议。原告为证明其诉请，提供以下证据：证据1、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人循环贷款额度协议》、《个人抵(质)押循环贷款合同》，证明原告与唐晓寅间的金融借款合同关系；证据2、共同还款承诺书、结婚证、户口本，证明被告刘樱作为配偶共同还款；证据3、房地产抵押权登记证明、房屋产权资料，证明涉诉房屋抵押给原告；证据4、借款凭证，证明原告履行放款义务；证据5、逾期明细，证明逾期还款的事实；证据6、律师收费标准、合同、付款凭证，证明原告为实现债权的花费；证据7、唐晓寅死亡户籍注销证明，证明唐晓寅死亡、其子女父母为其继承人；证据8、银行催告函，证明银行宣布该笔贷款提前到期。针对原告提供的上述证据，被告刘樱、唐一禾发表质证意见如下：对证据1的真实性无异议，但贷款的去向不明，原告在签署该合同时未能尽到金融机构的审慎义务。逾期没有还款是因为唐晓寅死亡，原告不应计收罚息；对证据2中的共同还款承诺书，两被告认为，该共同还款承诺书是被告刘樱在被胁迫的情况下签署的，并非其真实意思表示，且共同还款承诺书的签署时间早于其他合同的形成时间，故应属无效。对证据2中的结婚证、户口本无异议；对证据3无异议；对证据4的真实性无异议；对证据5真实性无异议，但认为不应承担扩大部分的损失；对证据6真实性无异议，但该证据无法证明系争费用是因本案发生的，与本案无关联；对证据7无异议；对证据8无异议，但认为这份催告函是寄给唐晓寅的，而唐晓寅已经死亡，故不可能起到告知的效果。被告唐国兴、张月梅、唐一芯、唐嘉诚对原告提供的证据1-7都没有异议。证据8真实性无法确认，没有收到过。被告刘樱、唐一禾为证明其抗辩意见，提供以下证据：证据1、2015年4月按账户查询剩余还款计划。证明2015年5月份唐晓寅去世后被告刘樱已经告知原告关于唐晓寅去世的事实，此时贷款并未逾期；证据2、2016年9月12日的贷款已还款清单，证明逾期金额已为1,541,556.76元，损失大幅增加；证据3、原告工作人员卜函洋、席政华的名片，证明被告刘樱已经充分通知了原告，要求原告尽快采取法律行动减少损失；证据4、催告函及邮寄凭证，证明内容同上述证据3；证据5、证人席政华、卜函洋证人证言，证明2015年4月及2016年9月，被告刘樱两次至原告处告知唐晓寅去世的事实及自己没有能力偿还贷款的本息，要求原告采取相关措施处置抵押房产避免损失进一步扩大。对被告刘樱、唐一禾提供的上述证据，原告发表质证意见如下：对于证据1真实性不予认可；对证据2真实性无异议；对证据3、证据4、证据5真实性无异议，但是只能说明被告刘樱向原告进行了告知，但并没有免除其还款义务。被告唐国兴、张月梅、唐一芯、唐嘉诚对被告刘樱、唐一禾提供的上述证据均无异议。被告唐国兴、张月梅、唐一芯、唐嘉诚未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：被告唐国兴、张月梅系唐晓寅父母，被告唐一芯、唐嘉诚、唐一禾系唐晓寅子女，被告刘樱与唐晓寅于2003年12月2日登记结婚，唐晓寅于2015年4月6日去世。2014年7月9日，原告与唐晓寅签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议(编号为2014年沪浦中字128号)(以下简称“额度协议”)，约定：原告同意向唐晓寅提供个人循环贷款额度，金额为724万元，额度有效期为9年，自2014年7月20日至2023年7月20日。2014年8月6日，原告作为抵押权人、唐晓寅及被告刘樱作为抵押人共同签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》(编号为2014年沪中浦字188号)(以下简称“抵押合同”)，约定：自额度协议生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，额度协议项下实际发生的债权，构成本合同的主债权；本合同担保债权之最高本金余额为724万元；在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等)、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权；如果借款人未按约定及时清偿额度协议项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿。本合同所附抵押物清单载明，抵押物分别为：登记在唐晓寅及被告刘樱名下位于上海市中山南路XXX弄XXX号XXX室、上海市斜土路XXX号XXX室的房产；登记在唐晓寅名下位于上海市清真路XXX号XXX楼XXX室、上海市宛平南路XXX弄XXX号XXX室、上海市宛平南路XXX弄XXX号XXX室的房产。上述合同签订后，原告就上述抵押物分别办理了抵押权登记，抵押权人为原告，登记的最高债权限额均为724万元。2014年9月1日，原告(贷款人)与唐晓寅(借款人)签订了《中国银行股份有限公司个人抵(质)押循环贷款合同》(以下简称“循环贷款合同”)，约定：本合同项下借款金额为724万，借款期限为106个月，自贷款人实际放款日起算；若为分期放款，则自第一个实际放款日起算；本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日(若为分笔放款，则从第一个实际放款日)起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日；第一个浮动周期内，贷款月利率为7.0958‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；计息方式为按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日；贷款发放方式为贷款人受托支付：借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的账户(户名：倪燕；账号XXXXXXXXXXXXXXXXXXX)；还款方式为按月等额本息还款；按月偿还贷款的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……(2)未按期归还贷款本息；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……(2)宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期……(6)要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；等等。2014年9月15日，原告根据上述合同的约定发放贷款724万元。另查明，截至2017年12月21日，唐晓寅尚欠本金6,842,255.16元、利息1,039,842.80元、逾期利息359,102.23元(含本金的罚息215,537.34元及利息的罚息143,564.89元)。再查明，2014年6月27日，被告刘樱向原告出具共同还款承诺书，载明：鉴于唐晓寅与原告签订的贷款总金额不超过724万元、借款期限不超过9年的借款合同，被告刘樱承诺其与唐晓寅系夫妻关系，愿与唐晓寅共同还款，以帮助唐晓寅偿还每月应偿还的贷款本息，直至唐晓寅向原告所借贷款全部清偿；如若唐晓寅未能按时偿还贷款本息，被告刘樱愿替其偿还逾期贷款本金及罚息；等等。又查明，原告因追偿债权委托律师参加本起诉讼，并于2017年3月9日与上海才富律师事务所签订聘请律师合同，约定就原告与唐晓寅金融借款合同纠纷一案，原告支付律师服务费379,616元。合同签订后，原告按约向上海才富律师事务所支付律师费379,616元。本院认为，原告与唐晓寅签订的《额度协议》、《抵押合同》、《循环贷款合同》依法成立，当属有效，当事人理应恪守。抵押物已办理抵押登记，原告为抵押权人，本院予以确认。借款人唐晓寅死亡后，其借款本息未按约足额归还，原告有权按合同约定主张贷款本息及相关逾期利息。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案中，被告刘樱系唐晓寅生前配偶，唐晓寅向原告的借款系发生于其夫妻关系存续期间，被告刘樱未能举证证明符合该条但书规定的情形，故系争债务应属夫妻共同债务。此外，被告刘樱向原告出具了《共同还款承诺书》，其虽辩称该承诺书系在受胁迫的情况下签署，但未能提供证据予以佐证，故该《共同还款承诺书》当属有效，原告有权要求被告刘樱承担共同还款责任。被告唐国兴、张月梅、唐一芯、唐嘉诚、唐一禾作为唐晓寅的第一顺序继承人未明确表示放弃继承，因此，原告有权要求被告唐国兴、张月梅、唐一芯、唐嘉诚、唐一禾各自在继承唐晓寅遗产份额内与被告刘樱承担共同还款责任。关于贷款提前到期日，因原告并未举证证明贷款提前到期的通知在起诉前已送达本案被告，庭审中，原告自愿将贷款提前到期日调整为本案庭审之日(2017年12月21日)，本院予以确认。关于利息及逾期利息的金额，被告刘樱、唐一禾认为，唐晓寅死亡后，被告刘樱立即告知了原告并要求原告及时采取措施，以免扩大利息损失，故后续产生的部分利息、罚息、律师费系因原告怠于行使权利而产生的扩大损失，不应由被告承担。本院认为，被告刘樱对原告承担的共同还款责任、唐晓寅各继承人在遗产继承范围内承担的连带清偿责任系其约定或法定义务，被告刘樱通知原告关于唐晓寅死亡的事实并要求原告采取法律措施的行为并不免除其依约还款义务，同时本案被告均未举证证明原告有阻碍其归还贷款本息的行为，故本院对被告刘樱、唐一禾的上述辩称难以支持。原告计算的贷款本金、利息及逾期利息金额并无不当，本院予以确认。关于律师费，原告的该项主张具有相应的合同依据，但综合案件复杂程度及该类案件的通常律师收费标准，原告主张的律师费用过高，本院酌情将律师费调整为300,000元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告刘樱应于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行贷款本金人民币6,842,255.16元;二、被告刘樱应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行截止至2017年12月21日的利息人民币1,039,842.80元、逾期利息人民币359,102.23元以及2017年12月22日起至实际清偿之日止的逾期利息(以应付未付本息人民币7,882,097.96元为基数，按照《中国银行股份有限公司个人抵(质)押循环贷款合同》约定的利率及方式计算)；三、被告刘樱应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行律师费损失人民币300,000元；四、被告唐国兴、张月梅、唐一芯、唐嘉诚、唐一禾在继承被继承人唐晓寅遗产的份额内对上述第一项至第三项判决义务承担共同还款责任；五、如被告刘樱、唐国兴、张月梅、唐一芯、唐嘉诚、唐一禾届期未履行上述第一至第四项判决义务的，原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行可以与被告刘樱、唐国兴、张月梅、唐一芯、唐嘉诚、唐一禾协议，以登记在唐晓寅及被告刘樱名下位于上海市中山南路XXX弄XXX号XXX室、上海市斜土路XXX号XXX室的房产以及登记在唐晓寅名下位于上海市清真路XXX号XXX楼XXX室、上海市宛平南路XXX弄XXX号XXX室、上海市宛平南路XXX弄XXX号XXX室的房产折价，或者申请以拍卖、变卖上述抵押物所得价款在人民币724万元的范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分由被告刘樱、唐国兴、张月梅、唐一芯、唐嘉诚、唐一禾按照各自所应享有的份额所有，不足部分由被告唐国兴、张月梅、唐一芯、唐嘉诚、唐一禾在继承被继承人唐晓寅遗产的份额内与被告刘樱共同继续清偿；六、驳回原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行的其余诉讼请求。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币69,070元，财产保全费人民币5,000元，合计人民币74,070元，由原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行负担3,152元，由被告刘樱、唐国兴、张月梅、唐一芯、唐嘉诚、唐一禾共同负担70,918元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  黄 鑫人民陪审员  乐新祥人民陪审员  黄玉娟二〇一七年十二月二十八日书 记 员  周 瑜附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。……三、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……四、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。六、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。