上海市徐汇区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）徐民二（商）初字第540号
原告浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行，营业场所上海市徐汇区中山西路1600号1层01-03室、6、7层01-09室。
负责人李健，行长。
委托代理人谢芳林。
被告蔡伟耀。
被告丁敏。
被告上海宝能实业有限公司，住所地上海市青浦区沪青平公路9565号1幢3层C区331室。
法定代表人丁峰，经理。
三被告共同委托代理人庞少磊，上海明伦律师事务所律师。
原告浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行与被告蔡伟耀、丁敏、上海宝能实业有限公司（以下简称宝能公司）金融借款合同、保证合同纠纷一案，本院于2014年3月17日立案受理后，依法适用简易程序，于2014年4月15日公开开庭进行了审理。原告委托代理人谢芳林、被告蔡伟耀及三被告共同委托代理人庞少磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行诉称，2013年1月31日，被告蔡伟耀、丁敏与原告签订了编号为20135656701001202446的《个人创业（经营性）借款合同》，约定被告蔡伟耀、丁敏向原告申请贷款人民币（以下币种同）120万元，用途为购货，借款期限为2013年1月31日至2014年1月20日，并约定每月20日支付相应利息，到期后一并归还本金。同日，被告宝能公司与原告签署编号为20135656710003002446的《保证合同》，约定自愿为被告蔡伟耀、丁敏与原告签订的编号为20135656701001202446的《个人创业（经营性）借款合同》承担连带保证责任，保证范围为债务人依照主合同应返还债权人的主债务、利息（含罚息）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。同日，被告蔡伟耀、丁敏与原告签订了编号为20135656720001202446的《最高额抵押合同》，约定自愿以其名下坐落于上海市徐汇区某路某弄某号某室的房产为该笔《个人创业（经营性）借款合同》承担最高额为175万元的抵押担保责任。上述合同签订后，原告于2013年2月20日依约向被告蔡伟耀、丁敏发放了120万元贷款。2014年1月20日本金到期后，被告蔡伟耀、丁敏没有按照约定归还借款本金及利息。经多次催讨未果，故诉至法院，请求判令：一、被告蔡伟耀、丁敏向原告返还借款本金120万元；二、被告蔡伟耀、丁敏向原告支付拖欠的逾期利息及罚息24，976.94元（暂计至2014年3月10日）；三、被告蔡伟耀、丁敏向原告支付拖欠的各类利息、罚息等（自2014年3月11日起至实际付清日止）；四、被告宝能公司对上述第一至三项诉讼请求承担连带保证责任；五、被告蔡伟耀、丁敏以其名下位于上海市徐汇区某路某弄某号某室的房产对上述第一至三项诉讼请求承担抵押担保责任。
被告蔡伟耀、丁敏辩称，对借款事实及借款金额没有异议，两被告直至2013年12月一直按照银行规定的利率偿还利息，没有逾期或欠息的记录。2014年1月20日，两被告由于生意失败没有偿还能力故未正常归还本息。作为抵押物的房屋系两被告及家庭唯一住房。另，两被告对逾期利息及罚息不予认可，请求法院依照合同或依法适当调低，两被告愿意偿还原告借款本金，但希望原告能给予宽限期。
被告宝能公司辩称，对逾期利息及罚息不予认可，请求法院依照合同或依法适当调低，愿意偿还原告借款本金，但希望原告能给予宽限期。
经审理查明，2013年1月31日，原告为债权人、被告蔡伟耀、丁敏为债务人签订《个人创业（经营性）借款合同》，合同编号：20135656701001202446，主要约定：债务人因创业或经营需要，向债权人申请个人借款；借款金额为120万元，借款期限为12个月，自2013年1月31日至2014年1月20日止，借款用途为购货；借款基准利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率，借款利率按百分比浮动定价，为基准利率上浮30%，亦即基准利率乘以系数1.3；债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；借款到期一次性归还本金、分期付息的，自借款发放本月起每个公历月的20日及借款到期日为还款日；本合同担保合同为编号20135656720001202446的《最高额抵押合同》；等等。同日，原告为抵押权人、被告蔡伟耀和丁敏为抵押人签订编号为20135656720001202446《最高额抵押合同》，主要约定抵押人自愿以本市徐汇区某路某弄某号某室房屋设定抵押，为确保抵押权人与被告蔡伟耀在一定期限内连续发生的债务的清偿；担保有效期自2013年1月31日至2016年1月30日止，本合同项下抵押物担保的债务的发生日必须在担保有效期内；抵押物的担保限额为175万元；担保范围包括主债务及利息（含罚息）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等；等等。
另查明，2013年1月31日，原告为债权人、被告宝能公司为保证人签订《保证合同》一份，主要约定：本合同担保的主合同名称为《个人创业（经营性）借款合同》、合同编号20135656701001202446、融资数额120万元、主债务履行期限2013年1月31日至2014年1月20日止；保证范围为债务人依照主合同应返还债权人的主债务、利息（含罚息）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等；保证人在本合同项下承担连带保证责任；保证期间为主债务履行期届满之日起两年；等等。
上述合同签订后，2013年2月5日，被告蔡伟耀、丁敏名下的本市徐汇区某路某弄某号某室房屋进行最高额抵押登记，抵押权人为原告，最高债权限额175万元，债权发生期间为2013年1月31日至2016年1月30日。同年2月20日，原告向被告蔡伟耀银行账户发放贷款120万元。
另查明，2013年2月至12月期间，被告蔡伟耀按约足额向原告归还利息。2014年1月20日，被告蔡伟耀、丁敏未足额支付当月利息，亦未归还全部到期借款本金。
庭审中，原告明确其诉请中的逾期利息系以本金为基数，以逾期罚息利率计算的罚息；诉请中的罚息系以逾期利息为基数同样以逾期罚息利率为标准计算的复利。
以上事实，除当事人陈述外，另有《个人创业（经营性）借款合同》、《最高额抵押合同》、《保证合同》、上海市房地产登记证明、浙江稠州商业银行借款借据（代申请书）、存款分户明细账等证据证实。
本院认为，原告与被告蔡伟耀、丁敏签订的《个人创业（经营性）借款合同》及《最高额抵押合同》，原告与被告宝能公司签订的《保证合同》均系当事人真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行。现被告蔡伟耀、丁敏在《个人创业（经营性）借款合同》项下的借款到期未予归还，借款合同期限内的利息亦未足额支付，原告要求被告蔡伟耀、丁敏归还借款本金并支付利息，具有法律和事实依据，本院予以支持。另，被告蔡伟耀、丁敏逾期不归还借款本息的行为构成违约，原告要求其支付相应的逾期罚息、复利等，符合双方合同约定且于法不悖，本院予以准许。被告宝能公司系被告蔡伟耀、丁敏上述债务的连带责任保证人，现被告蔡伟耀、丁敏在债务履行期届满未履行债务，原告要求被告宝能公司在其保证的范围内承担连带保证责任，于法有据，本院亦予以支持。
被告蔡伟耀、丁敏将其所有的本市徐汇区某路某弄某号某室房屋抵押给原告，并办理了抵押物登记，该抵押合同依法生效。若被告蔡伟耀、丁敏不能履行上述还款义务，原告有权依法行使抵押权。但同时根据上述抵押合同约定，被告蔡伟耀、丁敏以该抵押物房产提供的系最高额抵押，最高担保限额为175万元，在公示的房地产登记证明中亦对此予以了明示，故原告就抵押物优先受偿的权利应在175万元限额内。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条第一款的规定，判决如下：
一、被告蔡伟耀、丁敏于本判决生效之日起十日内归还原告浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行借款本金人民币1，200，000元，并支付至实际清偿之日止的利息、逾期罚息、复利（按双方签订的《个人创业（经营性）借款合同》约定的标准执行）；
二、被告上海宝能实业有限公司对被告蔡伟耀、丁敏的上述债务承担连带清偿责任；
三、被告上海宝能实业有限公司履行本判决第二项确定的全部义务后，有权向被告蔡伟耀、丁敏追偿；
四、被告蔡伟耀、丁敏届时不履行上述第一项付款义务的，原告浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行可以与被告蔡伟耀、丁敏协议，以被告蔡伟耀、丁敏名下、坐落于上海市徐汇区某路某弄某号某室的房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在人民币1，750，000元的限额内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告蔡伟耀、丁敏所有，不足部分由被告蔡伟耀、丁敏清偿。
案件受理费减半收取计人民币7，912元，财产保全费人民币5，000元，合计诉讼费人民币12，912元，由被告蔡伟耀、丁敏、上海宝能实业有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
代理审判员 樊 蕾
二〇一四年五月二十七日
书 记 员 周隽超
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
三、《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转让最高额抵押担保的债权范围。