广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2015）湛霞法民三初字第119号原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地：湛江市霞山区解放西路27号。负责人黄朝滨，支行行长。委托代理人吴弘济，男，1964年10月5日出生，汉族，住湛江市霞山区。系该公司湛江分行解放西支行行长。被告肖秋妹，女，1980年2月3日出生，汉族，住湛江市霞山区。被告陈华弟，女，1977年9月15日出生，汉族，住湛江市市辖区。原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行诉被告肖秋妹、陈华弟金融借款合同纠纷一案，原告于2015年2月10日向本院起诉，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人吴弘济到庭参加诉讼，被告肖秋妹、陈华弟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年2月28日，原告与被告肖秋妹签订《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号：湛卡字湛江分行霞山支行2014年162号），原告向肖秋妹提供信用卡消费额度20万元，被告肖秋妹利用信用卡消费了20万元，被告肖秋妹以位于湛江市霞山区椹川大道南81号金科世家7号楼1309房为该笔消费提供抵押担保。被告陈华弟与原告签订了《最高额保证合同》（编号：湛卡字湛江分行霞山支行2014年125号），为该笔消费提供连带责任保证担保。根据《牡丹贷记卡分期付款合同》约定，被告肖秋妹持卡消费后，应办理分期还款24期，即每月应向原告还款8334元，截至2014年11月24日止，被告肖秋妹已拖欠原告分期还款6期，现欠原告已释放本息合计为69297.37元，未释放本金为124980元，总合计为194277.37元。根据《牡丹贷记卡分期付款合同》第9条第2款的规定，原告有权宣布分期付款提前到期，要求被告提前清偿全部分期付款，以及所产生的利息、滞纳金、超限费及其他费用。原告多次催收无果，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：一、原告与被告肖秋妹签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》所对应的贷款提前到期；二、被告肖秋妹偿还原告贷款本金及相关息费合计194277.37元（截至2014年11月24日止，被告欠原告已释放本息合计为69297.37元，未释放本金为124980元；2014年11月24日后的利息按照分期付款合同约定及中国工商银行信用卡业务的管理规定计至还清本息之日止）；三、原告对被告肖秋妹提供的抵押物（位于湛江市霞山区椹川大道南81号金科世家7号楼1309房）享有优先受偿权；四、被告陈华弟对被告肖秋妹所欠原告本息承担连带清偿责任；五、两被告承担本案全部诉讼费用以及原告实现债权的全部费用。起诉后，原告于2015年7月6日将第二项诉讼请求变更为“被告肖秋妹偿还原告贷款本金及相关息费（息费包括：逾期利息、滞纳金、超限费等），合计暂为194277.37元（截至2014年11月24日，欠原告已释放本息合计为69297.37元，未释放本金为124980元；2014年11月12日以后的本金、息费等按分期付款合同和信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止）。”被告肖秋妹、陈华弟均不到庭，亦不作书面答辩。经审理查明，2014年2月27日，被告肖秋妹向原告申请办理信用卡，表示同意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的全部约定。该《领用合约》约定，甲方（即肖秋妹）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间为免息还款期，到期还款日以对账单为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方（即原告）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。原告对被告肖秋妹的申请审核后予以准许，向被告肖秋妹发放了卡号为62×××72的信用卡。同日，被告肖秋妹与原告签订《补充协议》，约定肖秋妹以其位于湛江市霞山区椹川大道南81号金科世家7号楼1309房为其在原告处申领的上述牡丹贷记卡分期付款信用额度20万元消费刷卡提供抵押担保。2014年2月28日，被告肖秋妹与原告签订《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号：湛卡字湛江分行霞山支行2014年162号），约定贷款人（即原告）同意向被告肖秋妹提供牡丹贷记卡分期付款信用额度为20万元；持卡人（即肖秋妹）选择分期付款期数为24期，手续费率为9.86%，分期付款申请后，手续费在分期交易时一次性收取；持卡人在办理贷记卡分期付款后，应在次月还款日前向还款帐户（贷记卡）偿还本期应还款，因逾期产生利息、滞纳金、超限费等有关费用的，由持卡人承担；若累计出现3次逾期行为，系统会自动将所有未至期的使其付款本金全部计入下期应还款中，由此导致扣收的利息、滞纳金、超限费等一切费用由持卡人承担；持卡人在每期到期还款日工行营业终了前如没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金；持卡人的贷记卡分期付款发生累计三期违约或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布分期付款提前到期，要求持卡人提前偿还全部分期付款，以及所产生的利息、滞纳金、超限费及其他费用，直至解除合同。2014年2月28日，原告与被告陈华弟签订《最高额保证合同》，主要约定：陈华弟自愿为肖秋妹在原告办理信用卡分期付款业务所产生的款项（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金等）提供连带责任保证担保。同日，被告陈华弟向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为共同债务人对肖秋妹与原告签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。2014年3月19日，被告肖秋妹使用上述牡丹贷记卡消费199990元后，办理分期还款24期，首期应偿还8354元，第二期起每月应向原告还款8332元。因被告不能偿还所拖欠的款项而引起纠纷，原告诉至本院请求依法处理。庭审中，原告主张截至2015年11月3日止，被告肖秋妹尚欠释放未还的本金155876.01元，未释放本金33328元，两项合计未还本金189204.01元，利息22135.81元，滞纳金7147.67元。以上事实，有原告提供的《牡丹信用卡申请表》、《牡丹贷记卡分期付款合同》、《最高额保证合同》、信用卡交易明细、《共同偿债人承诺书》及本院庭审笔录证实，本院确认以上证据为认定本案事实的依据。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告肖秋妹签订的《牡丹信用卡申请表》和《牡丹贷记卡分期付款合同》及与被告陈华弟签订的《最高额保证合同》，是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反国家法律、法规的规定，因而合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。被告肖秋妹未能按期偿还借款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求与被告肖秋妹签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》所对应的贷款提前到期，并要求被告肖秋妹偿还借款本金189204.01元及支付至清偿之日止按约定计算的息费，截至2015年11月3日止，利息22135.81元，滞纳金7147.67元，上述请求符合双方约定和法律规定，本院予以支持。根据原告与被告陈华弟签订的《最高额保证合同》约定，陈华弟自愿为被告肖秋妹的借款提供连带责任保证，故双方之间的保证合同依法成立，陈华弟依法应当承担担保责任，原告要求被告陈华弟对被告肖秋妹上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。原告请求对被告肖秋妹提供的担保物位于湛江市霞山区椹川大道南81号金科世家7号楼1309房的房产享有优先受偿权，因原告未依法办理登记手续，抵押权未成立，故原告该请求，本院不予支持。被告肖秋妹、陈华弟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行与被告肖秋妹于2014年2月28日签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号：湛卡字湛江分行霞山支行2014年162号）所对应的贷款提前到期。二、限被告肖秋妹在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行偿还借款本金189204.01元和支付截至2015年11月3日的利息22135.81元、滞纳金7147.67元；2015年11月4日至借款本息清偿之日止的息费按《牡丹贷记卡分期付款合同》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、被告陈华弟对被告肖秋妹的上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行对被告肖秋妹提供的抵押物位于湛江市霞山区椹川大道南81号金科世家7号楼1309房的房产享有优先受偿权的诉讼请求。本案受理费4185.54元，诉前保全费1491元，均由被告肖秋妹、陈华弟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判长  叶秋波审判员  蔡 华审判员  韩 剑二〇一五年十一月二十日书记员  黄洋洋附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。