浙江省高级人民法院
民 事 判 决 书
（2010）浙商提字第28号
申请再审人（一审原告、二审被上诉人）：金甲。
委托代理人：李×。
被申请人（一审被告、二审上诉人）太平财产保险有限
公司××支公司（原称太平保险有限公司义乌某某司），住所
地：义乌市××号。
负责人：李××。
委托代理人：符××。
申请再审人金甲因与被申请人太平保险有限公司义乌某
某司（已更名为太平财产保险有限公司××支公司，以下均简
称义乌某某司）一般保险合同纠纷一案，不服金华市中级人民
法院（2008）金丙二终字第441号民事判决，向本院申请再审
。本院于2010年2月9日作出（2009）浙民申字第1388号民事裁
定，提审本案。本院依法组成合议庭，于2010年5月18日进行
公开开庭审理了本案。申请再审人金甲的委托代理人李×，被
申请人义乌某某司的委托代理人符××到庭参加诉讼。本案现
已审理终结。
2008年1月15日，一审原告金甲起诉至金华市金某区人民
法院称，2007年10月16日，金甲与义乌某某司成立保险合同关
系，保险期间自2007年10月17日起至2008年10月16日止，保险
车辆牌号浙g×××××。2007年12月21日，金甲驾驶保险车辆从义乌稠城街道殿山村至义乌市区××大道与××交叉口地
段，因下雨该地段地势较低导致积水而发生正常行驶的保险车
辆突然熄火，造成车辆损失的事故。金甲及时向义乌某某司及
交警部门报案，义乌某某司理赔人员到达现场后未对车辆进行
定损并作出口头拒赔的决定。金甲提起诉讼，要求义乌某某司
赔偿其保险赔偿金5万元，支付逾期损失（从起诉日起按日万
分之二点一计算至实际履行之日止），承担本案诉讼费用，庭
审中又变更保险赔偿金为108200元（车损106200元、鉴定费20
00元）。义乌某某司答辩称，金甲车辆投保车损险属实，但车
辆发生保险事故是由于金甲涉水行驶导致，属于某某支某司的
免责范围，请求驳回金甲的诉讼请求。
金华市金某区人民法院一审查明，2007年10月16日，金
甲、义乌某某司成立保险合同关系。合同约定：被保险人金甲
，保险车辆发动机号bf02826528，承保险别为车辆损失险（保
险金额62万元）、基本险不计免赔率特约险等，保险期间自20
07年10月17日起至2008年10月16日止。义乌某某司未在金甲投
保之前或投保之时就相应免责条款向金甲履行明确说明甲。20
07年12月21日，金甲驾驶保险车辆从义乌稠城街道殿山村至义
乌市区××大道与××交叉口地段，因下雨该地段地势较低导
致积水而发生保险车辆突然熄火的事故。金甲及时向义乌某某
司及交警部门报案，义乌某某司理赔人员到达现场后仅对保险
车辆的外观直接损失定损为3000元，而对于发动机损失，由于
某某支某司认为属于免责事项未予定损。
金华市金某区人民法院一审认为，金甲、义乌某某司之间签订的保险合同合法有效。保险合同当事人行使权利、履行
义务均应遵循诚实信用原则。本案争议的焦点在于金甲诉请的
车辆损失是否真实合理以及义乌某某司提供的相应免责条款对
金甲是否具有约束某。由于某某支某司以金甲涉水行驶导致发
动机损坏保险人不予赔偿为理由未对发动机损失进行定损，金
甲委托汽车修理单位对保险车辆进行修理并对更换零部件价格
进行鉴定则有理有据。义乌某某司并未提供相应反驳证据证明
保险车辆的修理项目和更换零部件价格存在不合理之处，故应
依据金甲提供的证据确定保险车辆的损失。义乌某某司也未能
举证证明其已经就“保险车辆涉水行驶导致发动机损坏保险人
不予赔偿”的免责条款向金甲履行了明确说明甲，故相应免责
条款对金甲不产生法律效力。义乌某某司应当在车损险保险金
额范围内对保险车辆的损失足额理赔。综上，依照《中华人民
共和国保险法》第五条、第十八条、第二十四条、第四十九条
的规定，金华市金某区人民法院于2008年3月26日作出（2008
）金乙初字第773号民事判决：义乌某某司于判决生效之日起1
0日内支付金甲保险金108200元及逾期损失（从2008年1月15日
起按日万分之二点一计算至实际履行日止）。如果未按本判决
指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民
事诉讼法》第二百三十二条之规定，加倍支付迟延履行期间的
债务利息。案件受理费525元，由义乌某某司承担。
义乌某某司不服一审判决，向金华市中级人民法院提起
上诉称，一、一审判决认定义乌某某司未在金甲投保之前或投
保之时就相应免责条款向金甲履行明确说明甲与客观事实不符。二、一审法院认定保险车辆发动机及其它部件损坏依据不足
。浙江天和价格评估有限公司对车辆损失的认定依据不足。请
求撤销一审判决，驳回金甲的诉讼请求。金甲答辩称，一、投
保单上免责条款没有印制，义乌某某司未对免责条款履行明确
的说明甲。一审法院已经查某金甲投保时，义乌某某司未履行
该义务，事后虽将相关的保险单证进行送达，要求金甲签收，
但时间是在投保之后，不符合法律规定。二、车辆因事故造成
发动机损失的事实义乌某某司是认可的，只是因义乌某某司认
为该部分损失属于免责范围而拒不定损，双方才产生纠纷。现
该损失经有资质的鉴定部门鉴定，在义乌某某司没有证据证明
该鉴定数额不当的情况下，应由义乌某某司承担不利后果。请
求驳回上诉，维持原判。
金华市中级人民法院二审查明的事实除与一审认定的一
致外，还查明，2008年2月23日，浙江天和价格评估有限公司
对本案保险车辆的修理费进行鉴定，并作出金价鉴（2008）25
号《关某某车毁损修理价格鉴定结论书》，该鉴定结论载明该
车修理费为106200元。
金华市中级人民法院二审认为，金价鉴（2008）25号《
关某某车毁损修理价格鉴定结论书》系金甲自行委托所作出的
鉴定结论，义乌某某司对此不予认可，且金甲对保险车辆的修
理费进行鉴定时完全可以通知义乌某某司到场而未予以通知，
故仅凭该鉴定报告难以认定金甲为维修该保险车辆所支出的修
理费。综上，义乌某某司的上诉理由成立，予以支持。一审判
决不当，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百五十三条第一款第（三）项之规定，金
华市中级人民法院于2008年7月7日作出（2008）金丙二终字第
441号民事判决：一、撤销金华市金某区人民法院（2008）金
乙初字第773号民事判决；二、驳回金甲的诉讼请求。一审案
件受理费525元，二审案件受理费1050元，均由金甲负担。
金甲申请再审称，义乌某某司在收到鉴定结论后并未提
出任何异议或申请对发动机损失原因进行重新鉴定，而作出鉴
定结论的相关部门具有鉴定资质，该鉴定结论具有证据效力，
在义乌某某司未提供任何证据的情况下，二审判决仅以“不予
认可”即否认该鉴定结论的证明力不当；除鉴定结论外，金甲
还提供了车辆修理等费用凭证，足以证明车辆发动机更换属于
实际发生损失的事实；义乌某某司在事后否认事故造成发动机
损坏即否认自己作出对发动机损失拒赔决定的理由，显然有违
诚信属事后反言行为，其主张不应得到支持。请求撤销二审判
决，支持其一审诉讼请求。
被申请人义乌某某司答辩称，一、义乌某某司对事故作
了进一步核实后，认为金甲单方委托鉴定机构出具的鉴定报告
，并非法院委托，该鉴定报告不具有法律效力，对该鉴定结论
不予认可；二、保险合同明乙定，保险车辆遭水淹或涉水行驶
导致发动机受损，属于保险除外责任。义乌某某司在金甲投保
之时已就相应免责条款向其作了明确说明，本案保险车辆涉水
行驶，义乌某某司有权拒赔；保险车辆发生发动机及其它部件
损坏依据不足。金甲的再审申请缺乏事实和法律依据，请求驳
回金甲的再审请求。再审中，义乌某某司未提交证据。金甲提交下列证据：
进口货物报关单、义乌市信宝行汽车销售服务有限公司、浙g
×××××车辆行驶证各一份，用于证明车辆发动机进水造成
发动机更换的事实。义乌某某司质证认为，对金甲提交的证据
的真实性无异议，但发动机是否必须更换未进行相应的鉴定，
且造成发动机受损的原因，应属于某某支某司的免责范围。
本院认为，义乌某某司对保险车辆发动机已更换的事实
无异议，该证据可以作为认定本案事实的证据，但造成发动机
受损是否属于某某支某司的免责范围应结合全案予以综合认定
。
本院再审查明的事实除对一、二审认定的义乌某某司未
在金甲投保之前或投保之时就相应免责条款向金甲履行明确说
明甲的该节事实不予认定外，其余事实均与一、二审认定的一
致。还查明，2007年10月16日，义乌某某司向金甲出具的《机
动车保险投保单》背面的《机动车商业保险条款》第二章第六
条第（三）项某某：保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动
机损坏，保险公司不负责赔偿。同日，金甲在机动车保险投保
单投保人声明栏内签名，该声明的内容为：保险公司已将投保
险种对应的保险条款（包括责任免除部分）向本人作了明确说
明，本人已充分理解；上述所填写内容均属实，同意以此投保
单作为订立保险合同的依据。2007年11月18日，金甲还在义乌
某某司印制的《机动车辆保险单证送达签收单》上签名，该签
收单的内容为：本人已于2007年11月18日收到义乌某某司交强
险（含标志、发票）、商业险保单（含条款、发票、小卡）。该保险公司具体经办人员已对投保险种对应的保险条款（包括
责任免除条款及特别约定）向本人作了明确说明和告知，本人
已充分理解。对投保的险种及相应的保险金额已核对确认。
本院再审认为，金甲与义乌某某司于2007年10月16日签
订的车辆保险合同，当事人意思表示真实，内容合法，依法确
认有效。再审中，双方当事人对2007年12月21日金甲在驾驶车
辆时，因路面积水较深，导致发动机熄火后进水，造成车辆发
动机更换的事实无异议，本院予以确认。本案的争议在于车辆
涉水行驶造成发动机更换的损失是否属于某某支某司的免责范
围。机动车保险投保单背面机动车商业保险条款第二章第六条
第（三）项某某，车辆因遭水淹或涉水行驶致发动机受损的，
义乌某某司不负赔偿责任。本案保险合同成立于2009年2月28
日第十一届全国人大常委会第七次会议修订的《中华人民共和
国保险法》施行前。根据最高人民法院《关于适用﹤中华人民
共和国保险法﹥若干问题的解释（一）》第一条的规定，本案
应适用当时的法律规定。而2002年10月28日第九届全国人大常
委会第十四次会议修订的《中华人民共和国保险法》第十八条
规定，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人
在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该
条款不产生效力。因此，作为保险人的义乌某某司在向金甲出
具保单当时是否已就免责条款向金甲履行了明确说明甲则成为
义乌某某司是否应承担责任的关键。从义乌某某司签发给金甲
的机动车保险投保单的内容看，车辆的保险期间为2007年10月
17日零时至2008年10月16日二十四时，而金甲在2007年10月16日投保单投保人栏内声明，保险公司已将投保险种对应的保险
条款（包括责任免除部分）向其本人作了明确说明。2007年11
月18日，金甲在义乌某某司印制的《机动车辆保险单证送达签
收单》中还再次表示，保险公司具体经办人员已对投保险种对
应的保险条款（包括责任免除条款及特别约定）向本人作了明
确说明和告知，本人已充分理解。故对金甲在投保单投保人声
明和签收单中表示的其对免责条款的概念、内容及其法律后果
均已经明了的内容，应认定义乌某某司已向其履行了明确说明
甲，由于免责条款中明确保险车辆因遭水淹或涉水行驶致使发
动机损坏，义乌某某司不负赔偿责任，故本案车辆涉水造成的
车辆损失应属于某某支某司的免责范围，义乌某某司应免除责
任。综上，金甲的再审理由不能成立，二审判决驳回金甲的诉
讼请求正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百八十
六条、第一百五十三条第一款第（一）项之规定，判决如下：
维持金华市中级人民法院（2008）金丙二终字第441号民
事判决。
本判决为终审判决。
审 判 长 何忠良
审 判 员 徐向红
代理审判员 孙光洁
二〇一〇年五月二十一日
书 记 员 沈佩颖