广东省清远市清新区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）清新法民二初字第710号
原告：中国工商银行股份有限公司清新支行。住所地：清远市清新区。负责人：陈耀清，行长。
委托代理人：杨熙龙、李泳标。
被告：黄剑华，男，汉族，清远市清城区人，户籍住址：清远市清城区，现住清远市清城区。
被告：刘时香，女，汉族，清远市清城区人，户籍住址：清远市清城区，现住清远市清城区。
被告：清远市清新区金色房地产开发项目有限公司。住所地：清远市清新区。
法定代表人：程清洪。
委托代理人：成惠雄、陈健莉，均是广东粤翔律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司清新支行（以下简称工行清新支行）诉被告黄剑华、刘时香、清远市清新区金色房地产开发项目有限公司（以下简称金色房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月29日立案受理后，依法由审判员潘玉琪担任审判长，与审判员邝正兵、梁建华组成合议庭，于2015年12月3日公开开庭进行了审理。原告工行清新支行的委托代理人杨熙龙，被告金色房地产公司的委托代理人成惠雄到庭参加诉讼。被告黄剑华、刘时香经本院传票传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行清新支行起诉称，2013年1月8日，原告与被告黄剑华、刘时香签订《个人购房借款／担保合同》，根据被告黄剑华的申请，原告同意发放个人购置住房贷款770000元，期限180个月，执行利率为基准利率下浮15%，逾期罚息利率在原贷款利率基础上加收40%，以按月等额本息还款法偿还借款。被告黄剑华、刘时香自愿以共同拥有的座落于现清远市清新区太和镇环城中路25号凯伦堡低层住宅K幢01房屋作抵押，已办理抵押登记。合同签订后，原告于2013年9月25日发放贷款770000元，但被告黄剑华未按合同约定还款，至2015年10月21日，被告已连续违约5期，累计违约16期，贷款余额712442.47元，积欠利息15971.45元。经原告多次催收，被告仍未还款。《个人购房借款／担保合同》第14条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的属于违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，并解除本合同。根据上述约定，原告有权解除合同，要求被告黄剑华立即偿还贷款本息。另根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”之规定，上述债务为夫妻共同债务，被告刘时香应承担共同偿还责任。根据原告与被告金色房地产公司签订的《按揭贷款业务合作协议》第四条约定，在办妥正式抵押登记手续并将《房屋他项权证》交原告收押之前，被告金色房地产公司为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。为维护原告的合法权益，故起诉请求：1、判决解除原告与被告黄剑华、刘时香于2013年1月8日签订的《个人购房借款／担保合同》；2、判决被告黄剑华、刘时香立即偿还借款本金712442.47元及利息（暂计至2015年10月21日止的利息为15971.45元，自2015年10月22日起至还清借款之日止按照合同约定计算）给原告；3、判决原告对抵押物即座落于现清远市清新区太和镇环城中路25号凯伦堡低层住宅K幢01房屋享有优先受偿权；4、判决被告金色房地产公司对上述第2项借款本息承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由被告负担。
原告在诉讼中向本院提交如下证据材料：1、黄剑华、刘时香身份证，证明被告诉讼主体资格；2、黄剑华、刘时香结婚证，证明被告黄剑华、刘时香为夫妻关系；3、金色房地产开发有限公司营业执照（副本），证明被告金色房地产公司的诉讼主体资格；4、《个人购房借款／担保合同》，证明被告黄剑华、刘时香以清远市清新区太和镇环城中路25号凯伦堡低层住宅K幢01房屋作抵押向原告借款770000元；5、提款通知书，证明被告黄剑华通知原告拟于2013年9月25日提取借款，并授权和委托原告将贷款支付至被金色房地产公司的账户；6、借据，原告依约发放贷款770000元；7、房地产预告登记证明，证明已办理抵押登记手续，抵押权人为原告；8、《按揭贷款业务合作协议》，证明被告金色房地产公司同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的连带责任保证；9、还款明细，证明至2015年10月21日，被告黄剑华已连续违约5期，累计违约16期，贷款余额712442.47元（其中积欠本金12666.55元），积欠利息15971.45元。
被告金色房地产公司答辩称，希望原告先处理抵押物，不足部分再由被告金色房地产公司承担连带保证责任。
被告金色房地产公司没有向本院提供证据。
被告黄剑华、刘时香均没有答辩，亦没有向本院提供证据。
经审理查明，2013年1月8日，原告工行清新支行与被告黄剑华、刘时香签订编号为清按字清远分行清新支行（2013）年50号的《个人购房借款／担保合同》，双方约定由原告发放个人购置住房贷款770000元给被告黄剑华，贷款用途为购置座落于现清远市清新区太和镇环城中路25号凯伦堡低层住宅K幢01房屋，贷款期限为180个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。合同还约定被告按月等额本息还款法偿还贷款本息。被告黄剑华、刘时香以上述所购房屋作借款抵押，已办理商品房抵押预告登记手续。同日，被告黄剑华向原告立下《个人贷款提款通知书》，承诺于2013年9月25日向原告提款770000元。合同签订后，原告于2013年9月25日向被告黄剑华发放贷款770000元，年利率为5.5675%，到期日为2028年9月25日。但被告黄剑华未按约还款，至2015年10月21日，被告已连续违约5期，累计违约16期，积欠利息15971.45元，贷款余额712442.47元。经原告多次催收，被告仍未还款。故引起诉讼。
另查明，被告刘时香是被告黄剑华的妻子，本案借款发生在其夫妻关系存续期间内。原告工行清新支行与被告黄剑华、刘时香签订的《个人购房借款／担保合同》第14条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的属于违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除本合同。原清新县金色房地产开发项目有限公司（乙方）于2012年4月18日就该公司开发并销售的凯伦堡项目的按揭贷款与原告工行清新支行（甲方）签订《按揭贷款业务合作协议》，其中第一条约定：“经双方协商，同意由甲方作为凯伦堡项目的按揭贷款银行。甲方对购买该项目的借款人提供的单笔个人住房贷款最高限额为800万元，贷款最高成数70%，最长贷款期限不超过30年，贷款用途只能用于借款人购买该项目住房。”第四条约定：“在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交甲方收押之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证，并在甲方指定账户上存入相当于全部按揭贷款余额5%的款项，作为履约保证金，未经甲方同意，乙方不得动用该款项。如借款人在乙方提供阶段性连带责任保证期间未按合同约定履行还款义务，乙方保证在接到甲方书面催款通知后7日内履行还款义务。如乙方未主动履行上述还款义务，即表示乙方授权甲方从其开立的账户中扣收。”合同签订后，原清新县金色房地产开发项目有限公司变更公司名称为清远市清新区金色房地产开发项目有限公司。被告金色房地产公司至今尚未办妥凯伦堡低层住宅K幢01房屋的《房地产权证》和《房屋他项权证》。
以上事实，有原告提供的身份证、结婚证、金色房地产开发有限公司营业执照（副本）、《个人购房借款／担保合同》、提款通知书、借据、房地产预告登记证明、《按揭贷款业务合作协议》、还款明细，及庭审笔录等证据证实。
本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告工行清新支行与被告黄剑华、刘时香签订的《个人购房借款／担保合同》，各方意思表示真实，也不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方应按照合同的约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约向被告黄剑华发放了770000元贷款。但被告黄剑华未按约还款，至2015年10月21日止，被告黄剑华已连续5个月未按时足额偿还贷款本息，显属违约。根据原、被告双方签订的《个人购房借款／担保合同》第14条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的属于违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除本合同。故原告以此为由解除《个人购房借款／担保合同》，并要求被告黄剑华立即偿还尚欠其的借款712442.47元及利息的诉讼请求，合法合理，本院予以支持；被告刘时香是被告黄剑华的妻子，本案借款发生在夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，本案借款属于夫妻共同债务，原告要求被告刘时香共同清偿该笔借款，于法有据，本院予以支持；原清新县金色房地产开发项目有限公司更名为清远市清新区金色房地产开发项目有限公司，原清新县金色房地产开发项目有限公司的权利义务应由清远市清新区金色房地产开发项目有限公司享有和承担。根据原清新县金色房地产开发项目有限公司与原告签订的《按揭贷款业务合作协议》约定，被告金色房地产公司对被告黄剑华上述借款提供阶段性连带责任保证，保证期限至办妥凯伦堡低层住宅K幢01房屋正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交原告收押之日止。现被告金色房地产公司至今尚未办妥该房屋的《房地产权证》和《房屋他项权证》，其应负的连带责任保证仍然有效。因此，原告要求被告金色房地产公司对被告黄剑华所欠原告的借款本息承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告金色房地产公司承担保证责任后有权向被告黄剑华追偿；被告黄剑华、刘时香以座落于现清远市清新区太和镇环城中路25号凯伦堡低层住宅K幢01房屋作借款抵押，已办理抵押预告登记手续，故其抵押合法有效，在被告黄剑华、刘时香、金色房地产公司不能履行债务时，原告有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故原告主张对上述抵押物享有优先受偿权应予支持；至于被告金色房地产公司提出原告应先处理抵押物，不足部分再由被告金色房地产公司承担连带保证责任的主张，依照《按揭贷款业务合作协议》第四条关于“如借款人在乙方提供阶段性连带责任保证期间未按合同约定履行还款义务，乙方保证在接到甲方书面催款通知后7日内履行还款义务”的约定，借款人黄剑华不能履行还款义务时，首先由保证人金色房地产公司履行还款义务。因此，被告金色房地产公司提出的上述主张，理据不足，本院不予支持。被告黄剑华、刘时香经本院合法传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃抗辩和质证的权利，不影响本院依照现有证据依法作出判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》第四十四条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、第四十七条，《最高人民法院关于适用〈婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司清新支行与被告黄剑华、刘时香于2013年1月28日签订的编号为清按字清远分行清新支行（2013）年50号的《个人购房借款／担保合同》；
二、被告黄剑华、刘时香应于本判决生效之日起十日内归还借款712442.47元及利息（暂计至2015年10月21日止的利息为15971.45元，自2015年10月22日起至还清借款之日止按照中国人民银行有关逾期贷款利率计算）给原告中国工商银行股份有限公司清新支行；
三、被告清远市清新区金色房地产开发项目有限公司对被告黄剑华所欠原告中国工商银行股份有限公司清新支行上述第二项借款及利息承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向被告黄剑华追偿；
四、原告中国工商银行股份有限公司清新支行对被告黄剑华、刘时香座落于清远市清新区太和镇环城中路25号凯伦堡低层住宅K幢01房屋在上述第二项债权范围内享有折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。
本案受理费11084元，由被告黄剑华、刘时香、清远市清新区金色房地产开发项目有限公司负担。此款原告中国工商银行股份有限公司清新支行已经预交，本院不作退回，由被告黄剑华、刘时香、清远市清新区金色房地产开发项目有限公司在履行上述判决时迳付给原告中国工商银行股份有限公司清新支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审判长 潘玉琪
审判员 邝正兵
审判员 梁建华
二〇一五年十二月十六日
书记员 胡 翔
附：法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第四十四条企业法人分立、合并上或有其他重要事项变更，应当向登记机关办理登记并公告。
企业法人分立、合并，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担。
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
第四十七条以依法获准尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，当事人办理了抵押物登记，人民法院可以认定抵押有效。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用〈婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。