福建省德化县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0526民初186号原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。统一社会信用代码：913505264894909722。法定代表人：苏德胜，该联社理事长。委托诉讼代理人：陈建兴、林开智，该联社员工。被告：陈金芳，男，1981年9月15日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。被告：周双美，女，1982年2月13日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。被告：陈驾守，男，1984年9月25日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。被告：陈原基，男，1982年11月24日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。原告德化县农村信用合作联社(下简称:德化信用联社)与被告陈金芳、周双美、陈驾守、陈原基信用卡纠纷一案，本院于2017年1月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告德化信用联社委托诉讼代理人林开智、被告陈金芳、陈驾守到庭参加诉讼，被告周双美、陈原基经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。德化信用联社向本院提出诉讼请求：1.请求陈金芳、周双美偿还欠款本金46489.86元、欠息9604.48元、滞纳金6077.01元（欠息和滞纳金暂算至2016年11月21日，2016年11月22日起至本息全部清偿之日止的利息、滞纳金等费用按约定另行计付）；2.陈驾守、陈原基承担连带清偿责任。事实与理由：2014年6月16日，陈金芳向原告申请办理贷记专项卡，签署有关申请表、领用合约，并同时签订《保证合同》，由被告陈驾守、陈原基提供连带责任保证担保。原告审核通过后于2014年7月23日向被告陈金芳发放了贷记专项卡。卡片信息如下：授信额度为50000元，卡号为62×××14，透支利息为每日万分之3.5，即年利率12.6%，年费为200元/年，卡片有效期为2014年7月23日起3年。陈金芳在2014年7月23日激活后使用该卡片透支，2015年9月29日最后还款200元后未再归还任何款项，截止2016年11月21日，累计结欠透支本金46489.86元，欠息9604.48元，滞纳金6077.01元。陈金芳已违反了领用合约和章程的约定，原告作为发卡机构有权要求陈金芳全额偿还所欠款项。本案欠款发生于陈金芳、周双美婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，陈金芳、周双美应共同偿还。陈驾守、陈原基作为保证人，应依法承担连带清偿责任。被告陈金芳辩称，一、答辩人于2016年2月26日因被刑事拘留而失去了人身自由，致使无法与原告继续履行合同，属不可抗力情形，故原告诉求的利息等费用只能算至2016年2月26日。二、周双美不应共同承担本案债务。涉案卡片系答辩人一人支配使用，本案债务也是因答辩人个人行为所产生，属于答辩人的个人债务人，与周双美无关。被告陈驾守辩称，原告所诉属实。被告周双美、陈原基未作答辩，也没有提供相关证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。德化信用联社当庭出示下列证据：1.德化信用联社营业执照（副本）、陈金芳、周双美、陈驾守、陈原基的身份证复印件各一份，证明原、被告主体适格；2.结婚证复印件，证明陈金芳、周双美系夫妻关系；3.《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《福建省农村信用社农商银行福万通贷记卡章程》，证明陈金芳在了解贷记专项卡相关规定的情况下，向德化信用联社申请办理贷记专项卡；4.《保证合同》，证明陈驾守、陈原基为陈金芳办理贷记专项卡提供连带责任保证担保。5、贷记卡信管系统截屏，证明截止2016年11月21日，陈金芳总结欠金额62171.35元；6、贷记卡交易明细查询，账单明细查询，证明涉案卡片账单日、最后还款日及陈金芳结欠金额。上述证据经庭审质证，陈金芳、陈驾守均没有异议。周双美、陈原基既未提交书面答辩状，又拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃质证和抗辩的权利。本院认为，德化信用联社的上述证据来源合法、内容真实，可作为认定本案事实的依据。据此，本院经审理认定事实如下：2014年6月16日，陈金芳向德化信用联社的下属机构南埕信用社提交《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》，向德化信用联社申请办理福万通贷记专项卡，申请信用额度50000元。陈金芳在《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》“主卡及附属卡申请人声明及签名栏”声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向人民银行个人信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约。陈金芳阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定：甲方（指陈金芳）可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息；甲方支取现金发生的透支，按约定利率支付透支部分的透支利息，上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（指原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担等条款。以陈驾守、陈原基为保证人，德化信用联社的下属机构南埕信用社为债权人，双方于2014年7月23日签订《保证合同》1份，该合同约定，为确保债权人与陈金芳（债务人）签订的《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的履行，保证人愿意为债权人按主合同与债务人所形成的债权提供连带责任保证担保，担保的主债权本金为人民币50000元，担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年等条款。德化信用联社的下属机构南埕信用社审核通过后向陈金芳发放了卡号为62×××14的贷记专项卡，该卡于2014年7月23日开户，信用额度为50000元，卡片到期日为2017年7月。陈金芳使用涉案贷记专项卡进行透支，截止2016年11月21日，累计拖欠透支本金人民币46489.86元，利息9604.48元，滞纳金6077.01元。另查明，陈金芳与周双美于2008年8月20日办理结婚登记。本院认为，陈金芳向德化信用联社的下属机构南埕信用社申请办理贷记专项卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》等各项相关规则，德化信用联社的下属机构南埕信用社经审核同意并向陈金芳发放了贷记专项卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应依约全面履行合同。德化信用联社的下属机构南埕信用社为陈金芳办理贷记专项卡并提供了相应的服务，陈金芳在使用贷记专项卡透支后没有按约定还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。德化信用联社的下属机构南埕信用社不具有法人资格，其对外从事民事行为所产生的民事责任依法应由德化信用联社承受，故德化信用联社依照《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定，有权依法向陈金芳催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，有权要求持卡人全额偿还所欠款项。陈金芳使用涉案贷记专项卡进行透支，截止2016年11月21日，累计拖欠透支本金人民币46489.86元，利息9604.48元，滞纳金6077.01元，有德化信用联社提供的贷记卡信管系统截屏、贷记卡交易明细查询为据，予以确认。上述债务发生于陈金芳与周双美夫妻关系存续期间，陈金芳与周双美均未能提供相应证据证实上述欠款系陈金芳的个人债务，故应认定上述欠款系陈金芳与周双美的夫妻共同债务。因此，原告要求陈金芳与周双美共同偿还涉案贷记专项卡透支欠款本息，予以支持。虽然陈金芳于2016年2月26日被刑事拘留，但该情形不属于不可抗力，故陈金芳主张利息等费用应计算至2016年2月26日，缺乏依据，不予采信。由于中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》取消了信用卡滞纳金，并于2017年1月1日起实施，故原告请求支付的滞纳金只能计算至2016年12月31日止。陈金芳向德化信用联社申请办理贷记专项卡，申请额度5万元，陈驾守、陈原基自愿为陈金芳提供担保并签订《保证合同》，约定承担连带责任，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年等条款，该《保证合同》合法有效。德化县信用联社在保证期间内要求保证人陈驾守、陈原基承担保证责任，陈驾守依法应当承担连带责任。综上所述，德化信用联社的诉讼请求，本院予以部分支持。周双美、陈原基经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告陈金芳、周双美应于本判决生效后十五日内偿还原告德化县农村信用合作联社贷记专项卡透支本金46489.86元、利息9604.48元、滞纳金6077.01元（计算至2016年11月21日），并按《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定的计算方式继续支付利息至还清全部本金之日止，支付滞纳金至2016年12月31日止。二、陈驾守、陈原基对陈金芳、周双美的上述债务承担连带清偿责任。陈驾守、陈原基承担保证责任后，有权向陈金芳、周双美追偿。三、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。陈金芳、周双美、陈驾守、陈原基如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1354元，减半收计677元，由陈金芳、周双美、陈驾守、陈原基负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  黄奇微二〇一七年四月十日书记员  康丁岚附：一、本案适用的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一第保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。