北京铁路运输法院
民 事 判 决 书
（2015）京铁民（商）初字第923号
原告杨晓涛，男，1979年10月24日。
委托代理人金建军，河北华研律师事务所律师。
委托代理人雷玲，北京市闻道律师事务所律师。
被告中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市西城区金融大街23号14层。
负责人徐敏彬，总经理。
委托代理人于卫东，北京奥北律师事务所律师。
委托代理人王磊，男，1982年1月17日出生。
原告杨晓涛与被告中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由法官张博适用简易程序分别于2015年10月19日、2015年11月4日公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。
原告杨晓涛诉称：2014年8月21日，原、被告签订了保险合同号为×××的《人身保险合同》，原告作为投保人和被保险人向被告投保了主险为平安福的终身寿险。2015年3月，原告左手拇指被狗咬伤，大拇指末节被咬断。伤愈后，原告找到被告要求理赔，被告却以未达到《人身保险伤残评定标准》等理由拒绝理赔。根据保险合同长期意外保险额，人身保险伤残评定标准十级应按保险额10%予以赔偿，即1450000元×10%=145000元。
原告认为被告对于保险条款中责任免除条款及伤残程度的给付比例条款，没有向投保人履行明确的提示说明义务，根据合同法司法解释的规定，被告对于保险合同中相关的条款并未采用足以引起投保人注意的文字、符号、字体等加以特别标识，也未在该处让投保人签字确认，说明被告并未对相应的格式条款予以明确说明，故被告的上述条款应属无效。原告在填写投保单时，被告没有提供保险合同，原告连保险合同的具体内容都不清楚，更不要说具体提示或明确说明。在缴纳保费并填写保单十几天后，被告才将票据和保险合同快递到保险业务员处。被告在合同中约定按其指定鉴定标准出具伤残鉴定书，并按其制订的残疾程度给付比例支付保险赔偿金，属于无效条款。原告的伤残已经经过司法鉴定，达到十级伤残等级。原告与被告签订了合同，引用标准的问题应属格式合同的霸王条款，合同法有明确规定出现霸王条款不适用、无效，不应该引用保险公司的行业标准。故请求法院判令被告赔偿原告保险金145000元并承担本案的诉讼费用。
被告保险公司辩称：我方认可双方保险合同关系，本案涉及保险是平安附加长期意外伤害保险，我方拒赔理由认为原告伤害程度没有达到相应伤残等级。关于免责条款，按照我方提交的人身保险投保提示书，投保人已经签字确认了保险公司对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明，投保人对投保产品条款及产品说明书已认真阅读并理解。关于人身保险伤残评定标准，并不存在免除我方自身责任的情形，人身保险伤残评定标准（行业标准）是根据国内的伤残评定标准，比如道路交通事故受伤人员伤残评定标准及劳动能力鉴定的标准统一制定的，是由中国保险行业协会和法医协会联合发布，由中国保监会备案的标准，在本保险合同里应当首先适用。综上，请求人民法院驳回原告的诉讼请求。
本院经审理查明：
一、2015年8月21日，杨晓涛作为投保人以自己为被保险人在保险公司处投保主险“平安福”和附加长险“平安福重疾14”、“长期意外13”、“豁免重疾C12”、附加短险“健享人生A”、“意外医疗A”、“意外住院08”保险，投保文件包括人身保险投保书（电子版）（条形码为000404093684937）、人身保险（个人渠道）投保提示书、电子投保申请确认书。
电子投保申请确认书第1条载明：本人确认中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称“贵公司”）及贵公司代理人已提供本人所投保产品的条款，并对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了提示和明确说明。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守。杨晓涛在投保人、被保险人签名处亲笔签名确认。
人身保险（个险渠道）投保提示书第四条载明：请您了解“犹豫期”的有关约定：一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期（在您收到保单并书面签收日起10日内）的有关约定。除合同另有约定外，在犹豫期内，您可以无条件解除保险合同，但应退还保单，我们会无息退还您全部保费。第八条载明：选择健康保险产品时请您注意产品特性和条款具体约定：……请您注意条款中是否有免赔额或赔付比例的约定……。投保人在投保人签名处亲笔签名。
二、保险公司于2014年8月21日签署了保险合同号码为×××的人身保险合同。投保主险为平安福，保险期间终身，交费年限20年，保险金额550000元，保险费年交11770元。附加长险为：1、平安福重疾14，保险期间终身，交费年限20年，保险金额540000元，保险费5886元；2、长期意外13，保险期间36年，交费年限20年，保险金额1450000元，保险费7105元；3、豁免重疾C12，保险期间20年，交费年限19年，保险费362.29元。附加一年期短险包括：健享人生A、基本保险额3份含可选、保险费520元；意外医疗A、基本保险金额100000元、保险费618元；意外住院08、基本保险额20份、保险费240元。杨晓涛首期共交纳保险费26501.29元。
该份人身保险合同附有《平安附加长期意外伤害保险（2013）条款》（以下简称“保险条款”）1.4条约定了犹豫期：自您签收本附加险合同次日起，有10日的犹豫期。在此期间请您认真审视本附加险合同，如果您认为本附加险合同与您的需求不相符，您可以在此期间提出解除本附加险合同，我们将无息退还您所支付的全部保险费。保险条款2.2条约定了意外伤残保险金的保险责任：被保险人因遭受意外伤害，并自事故发生之日起180日内造成本附加险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残之一者，我们按相应的保险金给付比例乘以基本保险金额给付“意外伤残保险金”。条款9.3约定了意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
保险条款后面附有《人身保险伤残评定标准（行业标准）》，由中国保险行业协会、中国法医学会于2013年6月8日联合发布。《人身保险伤残评定标准（行业标准）》对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。下列描述用灰色底纹标识：“与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。”《人身保险伤残评定标准（行业标准）》7.3约定了上肢的结构损伤，手功能或关节功能障碍。10级为双上肢长度相差大于等于4cm或者一上肢三大关节中，因骨折累及关节面导致一个关节功能部分丧失。
三、2015年3月29日，原告被狗咬伤左手拇指，后在赤城县人民医院住院治疗，实际住院16天。入院诊断、出院诊断为：1、左手拇指狗咬伤；2、左手拇指末节离断；3、高血压。2015年8月20日，张家口市法医鉴定中心对原告伤情出具了司法鉴定意见书：左手拇指指间关节以远缺如，左手丧失功能18%，占双手丧失功能9%。参照GB-18667-2002《道路交通事故受伤人员伤残评定》4.10.10.a双手缺失（或丧失功能）5%以上之规定，评定为X级伤残。
四、原告向本院提出鉴定申请：依据《人体损伤残疾程度鉴定标准（试行）》对原告进行伤残等级鉴定，被告不同意以该鉴定标准进行鉴定。法院向原告释明是否按照《人身保险伤残评定标准（行业标准）》进行鉴定，原告表示不按照此标准进行鉴定。
上述事实有人身保险合同、人身保险投保书（电子版）、人身保险投保提示、电子投保申请确认书、赤城县人民医院住院病案、司法鉴定意见书及当事人陈述等证据在案佐证。
本院认为：原告、被告之间的保险合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应按照合同约定履行义务、享受权利。原告被狗咬伤左手拇指确系意外伤害。本案的争议焦点为原告请求的意外伤残保险金可否获得支持。
保险条款中明确载明了意外伤残保险金的保险责任中的给付条件为“《人身保险伤残评定标准》所列伤残之一者”，而按给付比例给付也用灰色底纹予以标识，投保人在人身保险（个险渠道）投保提示书和电子投保申请确认书上亲笔签名，就表示被告已向原告提供了所投保产品的条款，并对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了提示和明确说明。《人身保险伤残评定标准（行业标准）》根据保险行业业务发展要求制定，保险公司作为商事主体，其制定了和国内其他伤残评定标准有区别的行业标准，并无不当，该行业标准并未免除保险人应承担的义务，也未排除被保险人依法享有的权利，应属有效条款。原告在犹豫期内没有解除保险合同，说明原告对该保险产品的设定予以了认可和接受，应遵照保险合同的约定予以执行。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。在法院的释明下，原告表示不按照《人身保险伤残评定标准（行业标准）》申请对伤残等级的鉴定，原告未提交证据证明其伤残等级已达到保险合同约定的级别，无法证明保险事故属于保险责任，故原告的诉讼请求，本院不予支持。
综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条的规定，判决如下：
驳回原告杨晓涛的诉讼请求。
案件受理费一千六百元，由原告杨晓涛负担（已交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第四中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 张博
二〇一五年十一月四日
书 记 员 郑烁