广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛南法桂民二初字第126号
原告招商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区桂城街道灯湖东路12号（一至四层、七至九层），注册号（分）440600000021777。
负责人艾东，行长。
委托代理人ＸＸ、廖姝婷，分别系广东天地正律师事务所律师、律师助理。
被告周铨滔。
被告林韵婷。
被告李管南。
委托代理人韦廷汉、陈祯辉，均是广东言法律师事务所律师。
被告陈结敏。
原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告周铨滔、林韵婷、李管南、陈结敏金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月18日受理后，根据原告的财产保全申请，本院依法作出了（2014）佛南法桂民二初字第126-1号民事裁定书，轮候查封了被告李管南、周铨滔共有的位于佛山市顺德区的房屋两间。本案依法适用普通程序，由审判员冼文舜、梁惠妍与人民陪审员戴华英组成合议庭，于2014年7月7日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人ＸＸ、廖姝婷到庭参加了诉讼，四被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参与诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2010年12月14日，原告与周铨滔、林韵婷、李管南、陈结敏签订《个人授信及担保协议》（编号：招佛银个字第20100XXXX号）约定：原告向周铨滔提供总额为402万元的可循环授信额度；授信期限自2011年1月起至2041年1月止；周铨滔、林韵婷、李管南、陈结敏愿意以其所有的位于佛山市顺德区房地产（合同号：Y11XXXX）提供抵押担保，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；担保范围为授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。
2011年1月4日，原告依法办理按揭登记手续，取得《预售商品房抵押登记摘要》。
2011年1月5日，原告与周铨滔签订《个人贷款借款合同》（编号：招佛银个字第20100XXXX号）约定：周铨滔采用等额还款方式向原告贷款402万元用于购一手住房，贷款期限为360个月，自2011年1月7日起至2041年1月7日止，贷款起止日期以借款借据为准；执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.14%为基础下浮10%，为5.526%；当基准利率调整的，执行利率按固定日调整方式调整；周铨滔未按本合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；保证人违反《个人授信最高额不可撤销担保书》中的任何规定，贷款人依其自主判断认为足以危及本合同项下债权实现的，即视为已发生违约事件，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，要求林韵婷、李管南在规定的期限内清偿周铨滔在本合同项下所欠的全部债务。
2011年1月7日，原告依约向周铨滔发放贷款402万元。
2011年1月25日，原告与周铨滔、林韵婷、李管南、陈结敏签订《个人购房借款及担保合同补充协议》约定：将《个人购房借款及担保合同》（即《个人贷款借款合同》）（编号：招佛银个字第20100XXXX号）第5条第5.1款修改为“执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.4%为基础下浮10%，为5.76%”；本协议自各方当事人签署之日起生效。
2010年12月14日，原告与李管南签订《个人授信最高额不可撤销担保书》（编号：招佛银个字第20100XXXX号）约定：李管南自愿为周铨滔在《个人授信及担保协议》（编号：招佛银个字第20100XXXX号）项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任；担保范围为原告根据《个人授信及担保协议》向周铨滔提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；李管南发生失业、工作变动等情况，且原告依自主判断认为可能影响其担保能力的，视为已发生违约事件。
截至2013年11月21日，李管南名下多处财产已被法院查封，严重影响了其担保能力，构成严重违约。
2013年11月21日，原告依法送达《贷款提前到期催收通知书》（编号：2013第11XXXX号），宣布本案全部贷款于2013年11月21日提前到期。
综上，原告起诉，请求法院判令：1、周铨滔、林韵婷清偿原告贷款本金人民币3869230.28元及自2013年10月17日起至实际清偿日止的利息、罚息、复息（按照《个人贷款借款合同》第5条、第13条及《个人购房借款合同及担保合同补充协议》第一条约定，利息按中国人民银行同期贷款基准年利率6.55%下浮10%计算，罚息利率按合同约定利率加收50%执行，应付未付利息按罚息利率计收复息，暂计至2013年11月22日止，利息为人民币23583.50元、罚息为人民币7.10元、复息为人民币29.64元，本息合计人民币3892850.52元）；2、周铨滔、林韵婷承担本案律师费人民币277571元；3、原告对周铨滔、林韵婷、李管南、陈结敏提供抵押的位于佛山市顺德区房地产（合同号：Y11XXXX）享有优先受偿权；4、李管南、陈结敏对周铨滔上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由四被告共同承担。
被告周铨滔、李管南、陈结敏、林韵婷没有答辩。
诉讼中，原告提供以下证据：
1、原告招商银行股份有限公司佛山分行的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、被告周铨滔、林韵婷、李管南、陈结敏的身份证、周铨滔与林韵婷的结婚证、李管南与陈结敏的结婚证（复印件各1份），用以证明原、被告的诉讼主体资格；林韵婷与周铨滔系夫妻关系，其应对周铨滔债务承担共同还款责任；陈结敏与李管南系夫妻关系，其应对李管南债务承担共同还款责任。
2、个人授信及担保协议（编号：招佛银个字第201003382号）、预售商品房抵押登记摘要、个人贷款借款合同（编号：招佛银个字第20100XXXX号）、个人购房借款及担保合同补充协议、个人授信最高额不可撤销担保书（编号：招佛银个字第201003382号）、招商银行个人贷款借款借据（复印件各1份，与原件核对无异），用以证明2011年1月7日，原告向周铨滔发放贷款人民币402万元；周铨滔、林韵婷、李管南、陈结敏自愿以名下位于佛山市顺德区房地产提供抵押担保；原告对上述房地产享有优先受偿权；李管南自愿提供连带责任保证担保。
3、商品房单元合同备案结果证明（编号：20131107102330XXXX）、贷款提前到期催收通知书（编号：2013第11XXXX号）、国内特快专递邮件详情单、邮递查询结果（复印件各1份，与原件核对无异），用以证明李管南名下财产已被法院查封，严重影响了其担保能力。原告依约送达《贷款提前到期催收通知书》，宣布全部贷款于2013年11月21日提前到期。
4、欠款本息清单（打印件1份），用以证明暂计至2013年11月22日，周铨滔拖欠贷款本金3869230.28元、利息23583.50元、罚息7.10元、复息29.64元未清偿，构成严重违约。
5、民事委托代理合同（复印件1份，与原件核对无异）、律师费发票（复印件3份，与原件核对无异），用以证明被告欠原告贷款本息，原告委托广东天地正律师事务所进行诉讼，由此产生的律师费应由被告承担。
被告周铨滔、李管南、陈结敏、林韵婷经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证、质证的权利。
经审查，原告出示的证据材料来源合法、内容客观真实，且与本案相关联，本院均予采信。
综合当事人的陈述及上述采信的证据，本院确认以下事实：
2010年12月14日，原告与周铨滔、林韵婷、李管南、陈结敏签订《个人授信及担保协议》（合同编号：招银佛个字第20100XXXX），约定：原告同意向周铨滔提供总额为402万元的可循环授信额度；授信期间为360月，从2011年1月起到2041年1月止；周铨滔未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；周铨滔、林韵婷、李管南、陈结敏以位于佛山市顺德区的房屋提供抵押担保；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间；周铨滔未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，或者保证人发生违反本协议的其他行为，原告以其自主判断认为足以危及本协议项下债权实现等情况的，视为已发生违约事件；一旦发生任何一种违约事件，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用。
上述合同签订后，双方到佛山市顺德区国土城建和水务局办理了佛山市顺德区房屋（合同号：Y11XXXX）的抵押登记手续，抵押权人为原告，购买人为李管南、周铨滔。
2010年12月14日，被告李管南向原告出具了《个人贷款不可撤销担保书》，内容为：李管南自愿为《个人购房借款及担保合同》（合同编号：招银佛个字第20100XXXX）项下的全部债务承担连带保证责任，保证的范围为借款合同项下的贷款本金（担保限额为402万元）以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；李管南自愿放弃要求原告首先向周铨滔或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利；保证期间为担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年。
2011年1月5日，原告与周铨滔签订《个人贷款借款合同》（合同编号：招银佛个字第20100XXXX），约定：原告为周铨滔提供授信项下一手住房贷款402万元；贷款期限为360个月，从2011年1月7日起至2041年1月7日止，贷款利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率6.14%为基础下浮10%，即为年利率5.526%，在合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，合同执行利率按固定日期调整，从每年1月1日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率；周铨滔采用等额还款法还款付息；本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由周铨滔、李管南、林韵婷、陈结敏以其所有或依法有权处分的佛山市顺德区的房屋提供抵押担保；在借款人周铨滔不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由周铨滔全数承担。
2011年1月7日，原告向周铨滔发放了贷款402万元。2013年1月1日至今因中国人民银行执行新的五年期贷款基准年利率6.55%，双方按合同约定的执行的贷款利率为基准年利率下浮10%，即从2013年1月1日开始，原被告双方实际执行合同借款的年利率为5.895%（6.55%×90%）。
自2011年10月起，李管南先后被多个债权人起诉，名下财产陆续被查封。2013年11月21日，原告向周铨滔寄出《贷款提前到期催收通知书》，宣告《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》于2013年11月21日提前到期。上述文件于2013年11月26日签收。
截止至2013年11月17日，周铨滔尚欠原告贷款本金3873323.96元、利息19027.7元。2013年11月18日，周铨滔偿还了贷款本金4093.68元。2013年12月30日，周铨滔偿还了贷款本金4819.37元、利息19029.71元。
另查明，原告为实现本案债权，于2014年2月10日委托广东天地正律师事务所提供法律服务，并支付了律师费277571元。
又查明，被告周铨滔与被告林韵婷于2010年7月26日登记结婚。被告李管南与被告陈结敏于1998年10月21日登记结婚。
本院认为：原告及被告周铨滔等签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》，是各方真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定履行义务。合同签订后，原告依约向周铨滔发放了贷款402万元，周铨滔应按约偿还相应的贷款本息。由于保证人及抵押物共有人李管南被多个债权人起诉，名下财产被查封，可能影响其担保能力，且周铨滔自2013年10月17日起没有按期履行还款义务，原告按合同约定有权宣布贷款提前到期。原告于2013年11月21日向周铨滔发出通知宣布贷款提前到期，不违反法律规定和合同约定，被告周铨滔应归还全部贷款本息给原告，并自通知送达之次日即2013年11月27日起按约定计付罚息。由于中国人民银行规定逾期利率可按合同约定利率上浮30%-50%，故原告请求逾期利率按合同利率上浮50%未超过该限额，本院予以支持。双方约定的借款年利率为中国人民银行公布的贷款基准利率下浮10%，结合上述罚息上浮的50%，因现在五年以上贷款基准年利率为6.55%，被告周铨滔自2013年11月27日起应承担的罚息按年利率8.8425%（6.55%×90%×150%）计算。据此，根据被告周铨滔的还款情况，被告周铨滔应向原告偿还贷款本金3864410.91元，利息38331.31元（19027.7元＋3873323.96元×5.895%÷360天×2天＋3869230.28元×5.895%÷360天×9天＋3869230.28元×8.8425%÷360天×33天-19029.71元）及自2013年12月31日起至付清款日止以3864410.91元为本金按年利率8.8425%计算的罚息。至于原告主张的复利，由于原告的损失已通过计收罚息得到补偿，因此原告的复利主张，本院不予支持。原告为实现本案债权委托律师提供法律服务并支付了律师费，有关款项依约应由周铨滔负担，根据《广东省律师服务政府指导价》，原告起诉的总标的为4170421.52元，以此计算的律师费不应超过150112元（8000＋50000×8%＋400000×5%＋500000×4%＋3170421.52×3%）；现原告为本案支付了律师费277571元，超出了《广东省律师服务政府指导价》规定，对超出部分的请求，本院不予支持。周铨滔据此应返还律师费150112元给原告。
被告周铨滔、李管南、陈结敏、林韵婷自愿提供以周铨滔、李管南名义购买的位于佛山市顺德区的房屋作为抵押物，为上述债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押已成立并发生法律效力，现周铨滔未能按约定偿还借款，故原告有权在本案贷款本息、律师费及诉讼费用范围内就该抵押物享有优先受偿权。
被告李管南向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，自愿对周铨滔与原告的上述债务提供连带责任保证，并放弃要求原告首先向周铨滔或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利，故原告主张李管南对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。
被告林韵婷与被告周铨滔是夫妻关系，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间，两被告未能举证证明本案存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条所规定的除外情形，故原告主张被告林韵婷承担共同清偿责任，本院予以支持。
被告陈结敏与被告李管南是夫妻关系，李管南提供保证的行为发生在夫妻关系存续期间。由于李管南提供保证之债务系因周铨滔购买房屋而发生，而李管南系所购房屋的共有人，故其保证行为可视为系为家庭生活之需、且夫妻从中受益，故原告主张陈结敏承担连带清偿责任，本院予以支持。
被告周铨滔、林韵婷、李管南、陈结敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告周铨滔、林韵婷应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金3864410.91元，利息38331.31元及自2013年11月27日起至付清款日止以3864410.91元为本金按年利率8.8425%计算的罚息予原告招商银行股份有限公司佛山分行。
二、被告周铨滔、林韵婷应于本判决发生法律效力之日起十日内返还律师费150112元予原告招商银行股份有限公司佛山分行。
三、被告周铨滔、林韵婷不履行本判决第一、二项债务时，原告招商银行股份有限公司佛山分行有权对被告周铨滔、李管南共有的位于佛山市顺德区的房屋（合同号：Y11XXXX）对折价或变卖、拍卖所得的价款范围内享有优先受偿权。
四、被告李管南、陈结敏对本判决第一、二项债务承担连带清偿责任。
五、驳回原告招商银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。
本案适用普通程序审理，案件受理费40163.38元，财产保全费5000元，合共45163.38元（原告已预交），由被告周铨滔、林韵婷、李管南、陈结敏负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付还予原告，本院不另收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 长 冼文舜
审 判 员 梁惠妍
人民陪审员 戴华英
二〇一四年八月六日
书 记 员 房观桃