南京市玄武区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）玄孝民初字第48号
原告陈海云，女，1979年10月26日生，汉族。
委托代理人ＸＸ，江苏益和律师事务所律师。
被告张庆瑜，女，1985年12月30日生，汉族。
被告印亚民，男，1972年12月4日生，汉族。
原告陈海云诉被告张庆瑜、印亚民合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告陈海云及其委托代理人ＸＸ到庭参加诉讼。被告张庆瑜、印亚民经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告诉称：原告与张庆瑜系同事。2014年4月1日，张庆瑜以家庭房屋装修需要资金为由提出借用原告的南京银行信用卡消费，并承诺按期偿还信用卡消费。原告考虑到同事关系，即于当天将信用卡交给张庆瑜使用，原告的信用卡透支额度为20万元。张庆瑜借用信用卡后，自2014年7月起每月只按最低还款额还款，产生利息。原告多次要求张庆瑜偿还信用卡消费，归还信用卡，张庆瑜以家中钱买了理财产品未到期为由请求原告再等等。2014年12月3日，原告要求张庆瑜出具还款承诺书一份。两被告系夫妻关系，因张庆瑜未按约履行还款义务，为维护原告合法权益，诉至法院请求判令两被告：1、共同偿还原告借款208447.9元；2、自起诉之日起按中国人民银行同期贷款利率支付借款利息；3、承担原告支付的律师费9600元。
两被告未到庭应诉。
经审理查明：两被告系夫妻关系。陈海云与张庆瑜原系同事关系。2014年4月1日，陈海云将其所有的南京银行信用卡（卡号：62×××02，信用额度：200000元）借给张庆瑜使用。同年11月30日，张庆瑜将该卡还给陈海云。2014年12月3日，张庆瑜向陈海云出具《还款承诺书》一份，内容为：“1、本人从2014年4月1日至11月30日借用陈海云南京银行信用卡消费，卡号为62×××02，所有消费均为本人消费；2、本人承诺2014年12月15日全额偿还信用卡欠款金额，如到期不能全额偿还信用卡欠款金额，本人须承担包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、滞纳金等；3、如本人到期不能全额偿还信用卡欠款，陈海云信用卡会产生逾期等不良信用记录，因此，如陈海云因欠款偿还信用卡的任何费用包括但不限于借款本金、利息等均由本人承担；4、陈海云实现债权的费用由张庆瑜承担，包括但不限于诉讼费、律师费、调查费等”。后因张庆瑜未能按约还款，故原告提起本案之诉。
审理中，原告陈述：因张庆瑜称其信用卡额度不够用，考虑到同事关系，原告遂将自己的南京银行信用卡（卡号为62×××02）借给张庆瑜使用，当时双方约定借用期间由张庆瑜按时还款，并承担未及时全额还款产生的利息；张庆瑜自2014年7月起未足额还款，后原告多次催促张庆瑜还款，并要求张庆瑜归还原告的信用卡，直到2014年11月30日，张庆瑜才将信用卡归还原告；在原告要求下，张庆瑜于2014年12月3日向原告出具《还款承诺书》一份，因张庆瑜仍未按约还款，故原告代为偿还欠款本息216055.67元（其中本金200063.84元、利息15991.83元），原告分别于2014年12月17日自原告所有的南京银行借记卡（卡号：62×××63）转入涉案信用卡35000元、于2015年1月14日自原告所有的南京银行借记卡（卡号：62×××63）转入涉案信用卡21000元、于2015年2月10日自原告所有的南京银行借记卡（卡号：62×××96）转入涉案信用卡100000元、于2015年2月17日自原告所有的南京银行借记卡（卡号：62×××63）转入涉案信用卡60055.67元；原告主张还款金额构成系原告代张庆瑜偿还的信用卡欠款216055.67元，扣除张庆瑜单位扣发其钱款代为向原告偿还的7607.75元，为208447.92元；原告因本次诉讼支付了律师费9600元。
以上事实有南京银行信用卡、借记卡、还款承诺书、信用卡对账单、南京银行业务专用凭证、律师费收费发票、婚姻登记记录证明、本院开庭笔录和谈话笔录等证据所证实。
本院认为：陈海云将自己所有的南京银行信用卡（卡号：62×××02）借给张庆瑜使用，双方之间即形成信用卡借用合同关系。关于双方之间信用卡借用合同的效力问题，本院认为，首先，发卡行向持卡人提供信用卡主要是基于持卡人的资信状况而授予持卡人在有效期内循环信贷的权利，该种循环信贷的权利与持卡人身份属性相关联。且发卡行向持卡人发行信用卡时，在信用卡领用合约等契约性文件中均事先约定信用卡的用途为信用消费、转账结算及存取现金，同时约定信用卡只限持卡人本人使用，持卡人出租、转借或以其他方式交由他人使用信用卡，视为违约。因此，无论从持卡人合同权利性质本身还是从发卡行与持卡人的约定，信用卡持卡人的合同权利均是不能转让给他人行使的。陈海云明知信用卡使用用途有限制，仍然向张庆瑜出借信用卡，违背了信用卡领用合约约定，主观上具有过错。其次，最高人民法院、最高人民检察院制定的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，对妨害信用卡管理活动的行为予以否定性评价。陈海云出借信用卡并告知张庆瑜交易密码后，张庆瑜得以冒用陈海云名义持卡消费、担保或取现，发卡行因张庆瑜的冒用行为无法对授信风险进行评估和管理，特约商户在张庆瑜使用时也不易审查核实其身份，张庆瑜冒用陈海云名义使用信用卡的行为，妨害了信用卡管理秩序，有损社会公共利益，主观上亦有过错。再次，《中华人民共和国人民银行法》第二十七条规定：“中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务。具体办法由中国人民银行制定。中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构制定支付结算规则。”中国人民银行根据《中华人民共和国人民银行法》制定了《银行卡业务管理办法》和《支付结算办法》。其中《银行卡业务管理办法》第二十八条、五十九条规定，银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借，持卡人出租或转借其信用卡及其账户的，发卡银行应当责令其改正，并对其处以1000元人民币以内的罚款。《支付结算办法》第一百四十条、二百二十七条、二百三十九条亦规定，信用卡仅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或转借信用卡。持卡人违反本办法规定使用信用卡进行商品交易、套取现金以及出租或转借信用卡的，应按规定承担行政责任。对单位和个人承担行政责任的处罚，由中国人民银行委托商业银行执行。陈海云与张庆瑜在应当知道上述规定的情形下仍然将信用卡出借，此恶意串通行为不仅增大了陈海云的经济风险和信用风险，还增大了信用卡被恶意透支、形成不良信贷的风险，既损害了发卡行的利益，也妨害了国家金融管理秩序。综上，依据合同法第五十二条第二项、第四项之规定，双方之间的信用卡借用合同应为无效。
合同法第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿，有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”。本案中，陈海云与张庆瑜之间的信用卡借用合同无效，张庆瑜透支陈海云的信用卡，扣除经单位协调由张庆瑜偿还的部分欠款外，由陈海云代为偿还的欠款本金192456.09元，张庆瑜理应向陈海云返还。陈海云代为偿还的欠款利息15991.83元，不是基于借用合同取得的财产，而是在合同履行过程中即张庆瑜在信用卡使用过程中因未能按时还款所产生，故该款及陈海云主张的实现债权的费用即律师费均属于陈海云因出借信用卡所遭受的损失，对于该25591.83元损失，应按照各自的过错承担相应的责任。陈海云明知信用卡仅限持卡人本人使用仍出借信用卡给张庆瑜，其存在过错。张庆瑜明知其并非持卡人而向原告借用信用卡，亦存在过错，根据双方的过错程度，双方应各自承担50%的责任。陈海云出借信用卡所遭受的损失25591.83元，由张庆瑜赔偿陈海云127**.92元。
债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当以夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。因涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且两被告亦未能提供符合上述两种情形的相关证据，故涉案款项应作为两被告的夫妻共同债务进行处理，由两被告承担共同还款责任。
因双方之间存在信用卡借用合同关系，而非借款合同关系，故原告主张自起诉之日起按同期银行贷款利率支付涉案欠款利息，于法无据，本院不予支持。
两被告未到庭应诉，视为其放弃抗辩权利。
据此，依照《中华人民共和国民法通则》第四条、第一百三十四条，《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张庆瑜、印亚民于本判决生效之日起10日内共同给付原告陈海云1924**.09元。
二、被告张庆瑜、印亚民于本判决生效之日起10日内共同赔偿原告陈海云127**.92元。
三、驳回原告陈海云的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4571元，原告负担268元、被告负担4303元；保全费1570元、公告费（以实际发生额为准）由被告负担（前述款项原告已预交，两被告在给付上述款项时加付应负担部分款项给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。
审 判 长 查宣东
人民陪审员 杜华保
人民陪审员 李小锁
二〇一五年十二月十六日
见习书记员 李丽红