江苏省宿迁市宿城区人民法院民 事 判 决 书（2014）宿城商初字第0611号原告中国银行股份有限公司宿迁分行，住所地宿迁市宿城区幸福路2号。负责人王恩福，该行行长。委托代理人吴体实，江苏宏亮律师事务所律师。委托代理人田小婷，江苏宏亮律师事务所律师。被告马振钦。被告蔡则侠。二被告委托代理人臧高，江苏河滨律师事务所律师。被告王碧。被告程莉莉。二被告委托代理人刘浩，江苏固邦律师事务所律师。二被告委托代理人董标，江苏固邦律师事务所律师。被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地无锡市阳光城市花园A区30-101.法定代表人邵明，该公司董事长。委托代理人陈英。被告宿迁市中山冷饮食品有限公司，住所地宿迁市宿城区支口街。原告中国银行股份有限公司宿迁分行（以下简称中行宿迁分行）诉被告马振钦、蔡则侠、王碧、程莉莉、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称昭明担保公司）、宿迁市中山冷饮食品有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月13日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年10月30日公开开庭进行了审理。原告中行宿迁分行的委托代理人吴体实、田小婷，被告马振钦、蔡则侠的委托代理人臧高，被告王碧、程莉莉的委托代理人董标到庭参加诉讼。被告昭明担保公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。在诉讼过程中，原告申请撤回对被告宿迁市中山冷饮有限公司的起诉，不违法法律规定，本院予以准许。本案现已审理终结。原告中行宿迁分行诉称：2010年9月10日，原告与被告马振钦签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押类）》，被告马振钦向原告贷款770000元用于购买宝马轿车，并分36个月等额取整偿还。2010年7月20日，被告蔡则侠向原告出具共同还款承诺函，承诺对上述借款承担共同偿还责任。2011年9月10日，原告与被告马振钦签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，被告马振钦以其所有的发动机号为10067435N54B30A宝马轿车为上述借款提供抵押担保。被告马振钦以其自有的上述车辆办理抵押登记，依照法律规定，原告对抵押物在抵押范围内享有优先受偿权。同日，被告王碧、程莉莉、昭明担保公司与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款保证合同》，自愿为被告马振钦的借款提供连带担保责任。由于被告马振钦尚有部分款项未偿还完毕，原告为维护自身合法权益，故诉至法院，请求判令：1、被告马振钦、蔡则侠偿还原告借款本息合计850063.08元及自2014年7月31日起至本金还清之日止的利息、罚息（诉讼中，原告将该部分诉讼请求变更为要求被告马振钦、蔡则侠偿还原告借款本金470390.74元，利息272799.41元，滞纳金81148元，之后利息以272799.41元为基数按日万分之五从2014年7月31日计算至实际清偿之日止），并支付律师费38000元；2、原告对发动机号为10067435N54B30A轿车在上述债权限额内享有优先受偿权；3、被告王碧、程莉莉、昭明担保公司对上述债务承担连带清偿责任；4、由六被告承担本案的诉讼费用。被告马振钦、蔡则侠辩称：对于借款事实无异议，目前偿还债务较困难，愿意与原告协商分期还款。被告王碧、程莉莉辩称：对于签订保证合同的事实无异议，对原告的第二项诉讼请求无异议。二被告只应对原告实现担保物权后未能实现的债权承担保证责任。保证合同系原告提供的格式条款，原告未就保证合同第四条第二款向原告明确说明并且排除保证人的主要权利，该条款不应当对二被告产生约束力，原告主张的律师费偏高，请法庭酌情予以减少。被告马振钦已涉嫌信用卡诈骗，应将此案移送公安机关立案侦查。被告昭明担保公司书面辩称：1、我方仅对借款人车贷的分期还款承担担保责任，对其在同一张贷记卡上的消费产生的本息不承担担保责任；2、我方作为保证人，被告方的本息余额由法院依原告提供的证据确定；3、由于涉案借款设有车辆抵押，故我方仅对物的担保以外债务即抵押不足清偿部分承担担保责任；4、即便我方为涉案借款承担了担保责任，对借款人亦应享有追偿权。5、由于原告就律师费问题未能提供相应的证据予以证实，故我方不予认可。经审理查明：2010年9月10日，被告马振钦因购买宝马轿车向原告申请贷款770000元，双方为此签订了《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押类）》。合同第一条约定了分期偿还，每月为1期，共计36期；第六条约定甲方（马振钦）需在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，乙方（原告）可免收甲方非现金交易透支利息。否则，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费）。长城信用卡领用合约约定透支利息为日息万分之五，按月计收复利。2010年7月20日，被告蔡则侠向原告出具《共同还款承诺函》，承诺其自愿作为共同债务人对借款人（马振钦）借款承担偿还责任。2011年9月10日，被告马振钦与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同》，合同第一条约定抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用…。并于2011年9月17日办理抵押登记（车辆识别代号WBAK4100AC427054），抵押权人为中国银行股份有限公司宿迁分行。2010年8月11日，被告昭明担保公司与原告签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》。合同约定被告昭明担保公司对被告马振钦向原告的借款承担连带责任，担保范围包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。合同第四条约定主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人（原告，下同）本合同项下的任何权利及其行使，甲方不得以此抗辩。2010年9月10日，被告王碧、程莉莉与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，合同约定被告王碧、程莉莉对被告马振钦向原告的借款承担连带责任，担保范围包括但不限于在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用…合同第四条约定主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人（原告，下同）本合同项下的任何权利及其行使，甲方不得以此抗辩。2010年8月11日，被告马振钦在借款借据上签字确认原告已依约发放了630000元贷款。因被告马振钦未按照约定偿还相应借款本息，原告于2014年8月4日与江苏宏亮律师事务所签订委托代理合同，并支付代理费38000元。截至2014年7月12日，被告马振钦尚欠原告借款本金470390.74元，利息272799.41元，滞纳金84148元。以上事实，有原告提供的《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押类）》、长城信用卡领用合约、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同》、机动车登记证书、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款保证合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》、借款借据、还款明细单、委托代理合同、律师费发票及当事人的庭审陈述等证据在卷佐证。本院认为：涉案的借款及担保合同，依法订立，合法有效，对当事人均具有拘束力，被告马振钦应按照借款合同约定的期限及数额及时偿还所借款项。被告马振钦未按时偿还借款本息及滞纳金，已属违约，故对原告要求被告马振钦偿还借款本金470390.74元、利息272799.41元，滞纳金81148元的诉讼请求予以支持。2014年7月31日之后的利息，应当按照信用卡领用合同约定日息万分之五计算。原告主张的律师费38000元，符合合同约定，本院予以支持。被告蔡则侠作为共同债务人，应当对上述债务共同偿还责任。本案中，以苏N×××××号轿车为涉案借款提供抵押担保，依照《物权法》的相关规定及双方合同约定，原告对该车辆在担保的债权范围内享有优先受偿权。被告王碧、程莉莉、昭明担保公司作为连带保证责任人，应当对上述债务承担连带偿还责任。关于被告王碧、程莉莉、昭明担保公司应当在担保物权外承担保证责任的辩解意见，本院认为：被告王碧、程莉莉、昭明担保公司在保证合同中明确声明：如果在主合同项下的债权又有物的担保的，在原告要求其承担保证责任时，其自愿放弃要求原告方先行使用物权的抗辩。现其主张以车辆为本案借款提供了抵押担保而仅只对物的担保以外的债务承担担保责任的辩解于法无据，本院不予支持。被告昭明担保公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马振钦、蔡则侠于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司宿迁分行借款本金470390.74元并支付利息272799.41元、滞纳金84148元，合计827338.15元（利息暂算至2014年7月31日，之后的利息，以470390.74元为本金，按日利率万分之五计算至实际偿还之日止），并支付律师费38000元；二、被告王碧、程莉莉、江苏昭明投资担保有限公司对上述债务承担连带偿还责任，并有权在实际承担责任后向被告马振钦、蔡则侠追偿；三、原告对苏N07799号宝马轿车（车架号：WBAK4100AC427054，发动机号10067435N54B30A）在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12760元，由六被告连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费12760元（户名：宿迁市财政局国库处，征收单位：宿迁市中级人民法院，开户行：中国农业银行宿城支行，账号：460101040004680）。审 判 长  刘 旭人民陪审员  朱丽丽人民陪审员  孙 艳二〇一五年二月四日书 记 员  许 昌附录法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。