临桂县人民法院（2014）临民初字第1150号原告中国XX支行（以下简称XX行临桂支行）诉被告廖XX、广西XX公司（以下简称XX公司）金融借款合同纠纷一案原告中国XX支行。法定代表人张XX，该行行长。委托代理人诸XX，该行客户经理部主管。被告廖XX，女。被告广西XX公司。法定代表人梁XX，该公司董事长。委托代理人曾XX，该公司临桂分公司会计。委托代理人苏XX，北京大成（南宁）律师事务所律师。原告中国XX支行（以下简称XX行临桂支行）诉被告廖XX、广西XX公司（以下简称XX公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月10日受理后，依法组成由审判员石剑担任审判长，审判员李洲水、人民陪审员何永发参加的合议庭，于2015年3月11日公开开庭进行了审理。书记员田孟丝担任记录。原告XX行临桂支行的委托代理人诸XX，被告XX公司的委托代理人曾XX、苏XX到庭参加诉讼，被告廖XX经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。现已审理终结。原告XX行临桂支行诉称，廖XX与我行于XX年8月6日签订了合同号为［XX］年［个住房］临桂支行［XX］号的个人购房借款合同，约定：我行向其发放个人购房贷款32.7万元，期限为XX年9月11日至2027年9月11日，借款人应从XX年10月起，于每月11日前采用等额本息还款的方式分期还款，共180期。合同约定用借款人购买的房屋抵押担保，该抵押依法在临桂县XX办理了抵押登记手续；我行于XX年9月11日向借款人发放了贷款32.7万元。目前，借款人已经连续违约4期，现尚欠贷款本金303405.21元，并发生欠息5048元（该利息计算至2014年9月20日）。根据合同约定，借款人连续3期或累计6期未按时偿还贷款本息时，我行有权要求借款人在规定的期限内提前偿还部分或全部贷款本息或处置抵押物。借款人未按期偿还贷款本息的行为已经构成严重违约。我行现依据借款合同和相关法律规定，依法提起诉讼，请求：一、判决被告廖XX偿还所欠原告贷款本金303405.21元及利息5048元（该利息计算至2014年9月20日，以后另计）；二、判决原告依法对廖XX提供抵押的临桂XX广场XX号房屋享有优先受偿权；三、判决被告广西XX公司对被告廖XX的债务承担连带保证责任；四、判决解除我行与廖XX签订的［XX］年［个住房］临桂支行［XX］号的个人购房借款。五、本案全部诉讼费由被告承担。原告XX行临桂支行为其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、商品房买卖合同，证明被告廖XX购买XX广场1幢3-19-7的房屋；2、个人借款凭证，证明原告于XX年9月11日放款327000元给被告廖XX的凭据；3、身份证复印件，证明廖XX身份情况；4、户籍证明，证明廖XX户籍情况；5、抵押权登记证明（临房预临桂镇字第XX号），证明被告廖XX用自购的坐落于临桂县临桂镇人民路XX号XX广场1幢3单元19层7号房作贷款抵押；6、个人住房贷款申请表，证明XX年6月1日被告廖XX向原告申请贷款：7、销售不动产统一发票，证明被告廖XX购买临桂县人民路XX号XX广场1幢3单元19层7号房己付140883元首付款；8、个人购房借款／担保合同，证明原告与被告廖XX签订了［个住］字［桂林］行［临桂］支行［XX］年［XX］号《个人购房借款／担保合同》；9、个人贷款逾期催收通知书，证明2014年4月10日、2014年9月24日，原告两次向被告廖XX发出催收贷款通知书催收贷款。被告XX公司辩称，一、答辩人XX公司已依约应被答辩人XX行临桂支行的要求代被告廖XX偿还拖欠的两笔贷款本息共计26386.96元。关于第一笔还款，2013年9月30日，XX公司在接到XX行临桂支行《关于归还廖XX和曾XX逾期贷款本息的通知》后，即按通知要求将债务人即被告廖XX所欠的本息17456.96元偿还于其在中国XX商银行开立的还款账户。关于第二笔还款，XX行临桂支行于2014年9月21日，在给XX公司发出《担保人存款扣划书》后，于2014年9月24日直接从XX公司在中国XX商银行开立的账户（账号：2103218229300012174）中扣划廖XX所拖欠的贷款本息8930元。XX公司以上两次代廖XX还款共计26386.96元。二、被答辩人XX行临桂支行依法不能同时主张抵押权和保证债权。根据XX年8月6日三方当事人签订的《个人购房借款／担保合同》中约定，廖XX以其位于桂林市临桂镇XX广场1幢3单元19层7号房的房产作为抵押，向XX行临桂支行申请贷款327000元。若XX行临桂支行向廖XX主张抵押权又同时向XX公司要求承担连带保证责任，则XX行临桂支行为双倍受偿，法院依法不应予支持。XX公司认为，此抵押物为债务人即被告廖XX本人提供的物的担保，根据《担保法》第二十八条第一款“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”的规定，XX公司依法只应在债务人的抵押物价值以外的不能清偿债务的部分承担连带保证责任。三、保证人即答辩人XX公司对债务人即被告廖XX的追偿权，应受法律的保护。根据《担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”并根据《担保法解释》第四十二条第一款“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。”因此，如果法院判令XX公司承担保证责任的，则法院依法应在判决书中确认赋予XX公司对债务人即被告廖XX的追偿权。综上所述，答辩人XX公司认为，我方只应在债务人的抵押物以外承担连带保证责任，若法院判令答辩人XX公司承担保证责任的，则请求法院依法确认答辩人XX公司对债务人即被告廖XX依法享有追偿权，以减少诉讼及维护答辩人的合法权益。被告XX公司为其辩称在举证期限内提供的证据有：1、《关于归还廖XX和曾XX逾期贷款本息的通知》、《进账单》（XX商银行）（2013年9月30日），证明2013年9月30日，XX公司作为保证人已为廖XX代偿了借款本息17456.96元，保证人没有违约，而借款人廖XX是存在违约的，我方代廖XX偿还借款后，廖XX也未将钱归还给XX公司；证据2、《担保人存款扣划书》、《业务回单》（2014.9.29）、《特种转账凭证》（XX行），证明2014年9月24日，XX公司已为廖XX代偿了借款本息8930元，同样也证明保证人未违约，而借款人廖XX违约，拒不还款给原告的行为，我方认为原告要求解除和廖XX之间的借款合同是有合法的依据。经开庭质证，原告XX行临桂支行对被告XX公司提供的证据1-2的真实性均予以认可。被告XX公司对原告XX行临桂支行提供的证据1的真实性无异议，廖XX的确购买了XX广场1幢3-19-7的房屋，首付14多万元，其余30多万元是向原告申请按揭贷款的方式支付的。对证据2的真实性无异议，按揭贷款32万元，原告发放给廖XX，也有发放到XX公司的账户上。对证据3的真实性无异议，廖XX已是成年人，具有签订贷款合同的能力。对证据4的真实性无异议。对证据5的真实性无异议，关联性我方认为本案债务人廖XX已用所购买的房子向原告抵押贷款，且已经到有关部门办理抵押登记，原告享有优先受偿权。对证据6真实性无异议，关联性认为债务人廖XX向原告申请发放个人住房贷款来支付房款。对证据7的真实性无异议，关联性认为廖XX确实向我公司支付购房首付款140883元。对证据8的真实性无异议，关联性认为该借款担保合同是各方真实意思的表示，内容的合法，可以作为处理原、被告之间的法律关系。对证据9的真实性无异议，关联性认为廖XX的确是找不到了。本院结合双方当事人的举证和质证，认证如下：对双方当事人确认的书证予以采信。被告廖XX未作书面答辩，亦未向法庭提交证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告廖XX经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。依据上述证据及庭审笔录，本院确认案件法律事实如下：2011年12月6日，被告XX公司与被告廖XX签订《商品房买卖合同》（合同编号：0201），该合同约定：被告廖XX购买被告XX公司出卖的商品房第1幢3单元19层7号房；该商品房［合同约定］［产权登记］建筑面积共117.00平方米，其中，套内建筑面积90.75平方米，公共部位与公用房屋分摊建筑面积26.25平方米；按套内建筑面积计算，该商品房单价为（人民币）每平方米5155.74元，总金额（人民币）肆拾陆万柒仟捌佰捌拾叁元整。2011年9月22日，被告廖XX交付首付款140883元给被告XX公司。XX年6月1日，被告廖XX向中国XX商银行申请个人住房贷款申请。XX年8月6日，原告XX行临桂支行与被告廖XX签订［个住］字［桂林］行［临桂］支行［XX］年［XX］号《个人购房借款合同》，该合同共五十六条，其中约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手房贷款，金额为人民币327000元；本合同项下贷款用于购买／自建坐落于临桂镇XX广场1幢3-1907号，建筑面积117平方米的房屋；贷款期限为XX年9月11日至2027年9月11日；按月等额本息还款法（按月计息）；本笔贷款的担保方式为抵押；保证方式，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；通知方式，除信函方式外，借款人同意接受电话、短信作为通知、催收方式；违约及违约责任，14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同。该合同签订后，XX年8月31日，原告XX行临桂支行与被告廖XX，双方到临桂县XX依法办理了房屋抵押登记手续（即办理了他项权证，临房预临桂镇字第XX号）。XX年9月11月，原告XX行临桂支行将借款327000元转帐到被告廖XX的帐户上。被告廖XX收到原告XX行临桂支行的借款后，没有依合同约定履行按等额本息还款的方式分期还款。2013年9月30日，原告XX行临桂支行向被告XX公司发出《关于归还廖XX和曾XX逾期贷款本息的通知》，被告XX公司于2013年9月30日代被告廖XX归还了原告XX行临桂支行借款本息17456.96元；2014年4月10日、2014年9月24日，原告XX行临桂支行两次向被告廖XX发出《中国XX商银行个人贷款逾期催收通知书》。2014年9月21日，原告XX行临桂支行向被告XX公司发出《担保人存款扣划书》，从被告XX公司开立的帐户中扣划8930元，用于代被告廖XX偿还拖欠原告XX行临桂支行的贷款本息。截至2014年9月24日，被告廖XX尚欠原告XX行临桂支行贷款本金303405.21元及利息5048元（该利息计算至2014年9月24日）。至此，被告廖XX已经连续违约4期未按等额本息还款的方式分期还款。为此，原告XX行临桂支行向本院提起诉讼，提出前述诉请。另查明：被告XX公司以其为原告，廖XX为被告，要求被告廖XX退还其代偿贷款本息人民币26386.96元及赔偿利息损失1310.02元为由，于2014年12月30日，以XX公司为原告诉被告廖XX保证合同纠纷一案，向本院提起诉讼，本院于2015年1月9日作出《民事案件受理通知书》，决定立案审理。本院认为，被告廖XX以购置住房为由，向原告XX行临桂支行提出申请借款，在自愿、协商一致的基础上，原告XX行临桂支行与被告廖XX《个人购房借款合同》，合同确定了双方的权利、义务，反映了双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的规定，是合法有效的合同。双方当事人应恪守履行合同条款。依照合同的约定，原告XX行临桂支行于XX年9月11日将借款327000元转到被告廖XX帐户，原告XX行临桂支行已履行完毕合同所确定的义务。被告廖XX在收到借款后，未能依合同约定按等额本息还款的方式分期还款，2013年9月30日，被告XX公司代被告廖XX归还原告XX行临桂支行借款本息17456.96元；2014年9月24日，原告XX行临桂支行从被告XX公司在中国XX商银行开立的账户中扣划廖XX所拖欠的贷款本息8930元。被告XX公司代被告廖XX偿还拖欠原告XX行临桂支行上述两笔贷款本息共计26386.96元。截至2014年9月24日，被告廖XX已连续4期未按等额本息还款的方式分期还款，尚欠原告XX行临桂支行借款本金303405.21元及利息5048元（该利息计算至2014年9月24日，以后另计），被告廖XX未按合同归还贷款的行为己违反合同约定，构成违约，应承担违约责任，即承担归还尚欠原告XX行临桂支行的借款本金303405.21元及利息5048元（利息截止2014年9月24日止，以后另计）的民事责任。由于被告廖XX的违约，原告XX行临桂支行诉请要求解除其与被告廖XX签订的《个人购房借款合同》，理由充分，本院予以支持。原告XX行临桂支行诉请被告廖XX归还所欠原告XX行临桂支行借款本金303405.21万元及利息5048元（利息截止2014年9月24日止，以后另计），理由正当，符合法律及合同规定，本院予以支持。被告廖XX用坐落于临桂县临桂镇人民路XX号XX广场1幢3单元19层7号房作担保抵押的房产，并到登记机关办理了抵押登记手续，是对归还原告XX行临桂支行借款的保证。原告XX行临桂支行主张对被告廖XX用作抵押的房产，享有优先受偿权，符合法律规定，理由成立，本院予以支持。原告XX行临桂支行要求被告XX公司对被告廖XX的债务承担连带保证责任的诉请，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”第二十八条第一款“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”的规定，本案原告XX行临桂支行与被告廖XX、XX公司签订的《个人购房借款／担保合同》约定保证人承担连带保证责任。为此，被告XX公司依法应对被告廖XX的债务承担连带保证责任。据此，原告XX行临桂支行要求被告XX公司对被告廖XX的债务承担连带保证责任的诉请，理由充分，本院予以支持。关于被告XX公司提出“如果法院判令XX公司承担保证责任的，则法院依法应在判决书中确认赋予XX公司对债务人即被告廖XX的追偿权。”的辩解意见，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”及《最高人民法院关于适用；若干问题的解释》第四十二条第一款“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。”的规定，被告XX公司的该辩解意见，理由充分，本院予以采信，即确认被告XX公司对被告廖XX的债务依法享有追偿权。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用；若干问题的解释》第十条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国XX支行与被告廖XX于XX年8月6日签订的［个住］字［桂林］行［临桂］支行［XX］年（000153）号《个人购房借款合同》；二、被告廖XX归还尚欠原告中国XX支行借款本金303405.21元及利息5048元（该利息计算至2014年9月24日，以后另计）；三、被告广西XX公司对被告廖XX的上述债务承担连带保证责任；四、被告廖XX用其名下抵押的房地产（坐落于临桂县临桂镇人民路XX号XX广场1幢3单元19层7号），对上述借款本息承担清偿责任。原告中国XX支行对被告廖XX用作抵押的房地产享有优先受偿权。案件受理费5927元，邮寄费93元，合计6020元，由被告廖XX负担。上述债务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十五日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费5927元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号20216301040001416，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。上诉期满后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。审 判 长  石 剑审 判 员  李洲水人民陪审员  何永发二〇一五年三月二十三日书 记 员  田孟丝