福建省平潭县人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0128民初973号原告：中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区平潭片区分行,住所地福建省平潭县。法定代表人：纪云凡，该行行长。委托诉讼代理人：上官炳祥，福建衡兴明业律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：苏少奇，福建衡兴明业律师事务所执业律师。被告：林金彩,女,1965年9月17日出生,汉族,住福建省平潭县。被告：吴翊华,男,1962年1月15日出生,汉族,住福建省平潭县。委托诉讼代理人：吴琳（吴翊华女儿），住福建省平潭县。原告中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区平潭片区分行（以下简称工行平潭分行）与被告林金彩、吴翊华信用卡纠纷一案，本院于2016年4月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行平潭分行的委托诉讼代理人苏少奇、被告林金彩、被告吴翊华的委托诉讼代理人吴琳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行平潭分行向本院提出诉讼请求：1.判令林金彩、吴翊华立即支付拖欠的信用卡欠款本金152194.39元及利息、滞纳金（利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止，暂计至2016年3月7日利息为4648.37元、滞纳金为2316.6元）；2.判令工行平潭分行对林金彩提供的抵押汽车享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利。事实和理由：林金彩向福建省新薛航汽车贸易有限公司订购品牌型号为奥迪A6的汽车，车辆总价款为414000元。2013年12月13日，被告林金彩以办理购车专项分期付款业务为由向工行平潭分行申请办理牡丹信用卡，卡号为：62×××31。2014年1月14日，林金彩与工行平潭分行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定除首期款外的剩余购车款林金彩申请通过其在工行平潭分行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为28.9万元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为8055元，以后每期偿还金额为8027元。吴翊华于2013年12月13日出具《共同偿债人承诺书》，自愿为分期付款合同项下林金彩所负债务承担共同偿债责任。2014年1月14，林金彩与工行平潭分行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定林金彩以其所购买汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。林金彩刷卡透支消费并办理分期付款业务后，林金彩、吴翊华未能按约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据林金彩、吴翊华与工行平潭分行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，林金彩、吴翊华的行为已经违反该合同的约定，构成违约。林金彩、吴翊华辩称，其有向银行办理信用卡分期业务，但是车不是我方买的，也没有收到贷款289000元，只是把身份证借给别人买车。请求驳回工行平潭分行的诉讼请求。工行平潭分行围绕诉讼请求依法提交了证据，林金彩、吴翊华未提交证据。本院组织当事人进行了证据质证，林金彩、吴翊华对工行平潭分行提交的证据真实性没有异议，但认为没有收到银行的贷款，车辆也并非其购买和使用。因林金彩、吴翊华对工行平潭分行提交的证据真实性没有异议，且证据有本案有关联，来源合法，故本院对工行平潭分行所提交的证据予以确认并在卷佐证。根据经审查确认的证据和本案的法庭笔录，本院认定事实如下：2014年1月14日，工行平潭分行与林金彩签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，其中双方约定：林金彩向福建省新薛航汽车贸易有限公司购买奥迪A6汽车，车辆总价款414000元，由其自行支付首付款125000元，剩余购车款289000元，由林金彩通过其在工行平潭分行申办的购车专项分期付款业务以信用卡透支方式支付。林金彩使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工行平潭分行偿还透支的资金，分36期向工行平潭分行偿还透支款项，每期透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。若林金彩未按合同约定及时足额存入还款资金，工行平潭分行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。即，林金彩在到期还款日前未能全额还款的，工行平潭分行对林金彩未偿还的部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息的计算标准按中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十三条的规定执行，具体透支利息按日万分之五计算；林金彩未能在到期还款日前偿还最低还款额的，工行平潭分行按最低还款额未还部分的5%向被告计收滞纳金，单期滞纳金不超过500元。同时，林金彩未按时足额归还透支资金，还应承担工行平潭分行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。在合同的有效期内，林金彩累计4次违约或展期后发生任一违约事项的，工行平潭分行有权要求林金彩立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款一次性计入林金彩信用卡账户等等。同日，工行平潭分行与林金彩还签订了一份《抵押合同》，合同约定：林金彩向工行平潭分行申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为确保工行平潭分行债权的实现，林金彩自愿以所购车辆向工行平潭分行提供担保，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2014年1月10日，工行平潭分行与林金彩在福建省福州市公安局交通巡逻警察支队办理了抵押登记。2014年1月22日，林金彩在福建省新薛航汽车贸易有限公司透支消费289000元。2014年10月15日起，林金彩开始出现违约，未按约定从透支次月的15日前偿还。2015年7月15日后，林金彩未向工行平潭分行还款。截止2016年3月7日，林金彩、吴翊华尚欠工行平潭分行本金152194.39元，利息4648.37元，滞纳金2316.6元。另查，林金彩与吴翊华系夫妻关系。2013年12月13日，吴翊华与工行平潭分行签署了《共同偿债人承诺书》，承诺其作为林金彩的共同债务人，承担共同偿债责任。本院认为，工行平潭分行提供的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，林金彩认可真实性，确系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效。林金彩抗辩未收到贷款289000元，且涉案车辆并非其购买和使用。根据双方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，工行平潭分行是根据林金彩的授权直接将上述款项划入福建省福建省新薛航汽车贸易有限公司的账户，且工行平潭分行也依约履行了该放款义务。林金彩作为完全民事行为能力人，涉案车辆确系登记在其名下，其使用与否并不影响本案债权的成立。故对于林金彩的上述抗辩，不予采信。林金彩作为债务人，理应依合同约定按月等额本息方式还款，但林金彩无正当理由未能履行合同约定的还款义务，已构成违约，应当承担违约责任。为此，工行平潭分行请求林金彩偿还借款本金152194.39元及相应利息（利息4648.37元、滞纳金2316.6元，暂计至2016年3月7日为止；此后的利息、罚息按合同约定标准另行计算至被告还清款项之日止），理由充分，本院依法予以支持。吴翊华向工行平潭分行出具的共同偿债人承诺，其抗辩称并非本人签字，并提出鉴定申请，但未提交相关材料，应当对该事实承担举证不能的法律后果，对上述债务负连带还款责任。林金彩自愿提供其所购买的涉案车辆为该借款设定抵押担保，并办理了抵押物登记，依法应承担抵押担保范围内的债务责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条规定，判决如下：一、被告林金彩、吴翊华应于本判决生效后十日内一次性向原告中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区平潭片区分行连带偿还截至2016年3月7日为止信用卡欠款本金152194.39元及相应利息4648.37元、滞纳金2316.6元{此后的利息、滞纳金从2016年3月8日起，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计至款项还清之日止}；二、原告中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区平潭片区分行有权以被告林金彩所有的车辆进行折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在担保债权的范围内优先受偿，以清偿上述第一判项的所有款目；抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押物所有权人所有，不足部分由俩被告继续清偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3483元，由被告林金彩、吴翊华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  黄雅彬人民陪审员  李 雄人民陪审员  林盛钦二〇一六年八月十六日书 记 员  陈 捷附：本案适用的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。