福建省厦门市思明区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0203民初11488号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元，统一社会信用代码91320000717881554L。法定代表人：YONGSUKCHO，总经理。委托诉讼代理人：何彤彪、蔡慧红，福建东方格致律师事务所律师。被告：黄惠玲，女，1974年5月18日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。被告：黄东灿，男，1970年1月4日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。被告：黄雅萍，女，1998年3月12日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。共同委托诉讼代理人：罗义虎、林起胜，福建贵禄律师事务所律师。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称普惠公司）与被告黄惠玲、黄东灿、黄雅萍追偿权纠纷一案，本院于2017年1月3日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年7月24日公开开庭进行了审理。原告普惠公司的委托诉讼代理人蔡慧红、被告黄惠玲、黄东灿、黄雅萍的共同委托诉讼代理人罗义虎、林起胜到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。普惠公司向本院提出诉讼请求：1、判令黄惠玲、黄东灿、黄雅萍立即归还普惠公司代偿款3540918.92元（其中代偿本金3438923.98元，利息85406.64元，罚息16588.3元）；2、判令黄惠玲、黄东灿、黄雅萍立即向普惠公司支付的担保费56034.8元；3、判令黄惠玲、黄东灿、黄雅萍立即向普惠公司支付滞纳金（以代偿款3540918.92元为基数，按日0.1%自2017年5月12日暂计至2017年7月6日期间为198291.46元，此后计至实际清偿之日止）；4、判令黄惠玲、黄东灿、黄雅萍立即向普惠公司支付律师代理费107952元；5、判令黄惠玲、黄东灿、黄雅萍对第1、2、3、4项诉讼请求向普惠公司承担抵押担保付款责任，且普惠公司有权以黄惠玲、黄雅萍抵押的其共同所有的位于厦门市××××室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；6、判令黄惠玲、黄东灿、黄雅萍承担本案诉讼费。事实与理由：2016年6月20日，黄惠玲与案外人重庆金安小额贷款有限公司签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160527000815），约定黄惠玲向重庆金安小额贷款有限公司申请借款授信，授信金额为4,161,000元，授信期限自2016年6月20日至2021年6月20日（《合同》第一条）；长期使用的采用本息偿还方式即每月等额本息还款；还款期限为36个月，按年利率9.2%支付借款利息，从借款实际发放日起按月计息（《合同》第四条）；若于还款日止，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项，则视为借款逾期；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止，借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，清偿完毕之日止（《合同》第5.3条）；借款人未按本合同第五条约定在约定的正常还款日24点前还款即视为逾期，相关逾期罚息结算，参照本合同第5.3条相关约定执行（《合同》第8.3条）；由于借款人违约而导致出借人或其委托的第三方产生的催收费用均由借款人承担（《合同》第8.7条）。同日，黄惠玲向案外人重庆金安小额贷款有限公司申请动用金额4161000元，动用期限36个月，借款期间具体费率为年利率9.2%，月担保费率0.4%，一次性手续费率3%。同日，黄惠玲与普惠公司签订了一份《最高额委托担保合同》，黄惠玲委托普惠公司为其在编号为DY20160527000815的《授信及借款合同》项下在2016年6月20日至2021年6月20日期间发生的借款在最高本金金额为4161000元的范围内向案外人重庆金安小额贷款有限公司提供连带责任保证担保（《担保合同》第一条）。保证担保的范围为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项。（《担保合同》第二条）。因普惠公司为黄惠玲作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的本金、利息、罚息、违约金等提供保证担保，故黄惠玲同意普惠公司有权收取担保费，从每一笔借款实际发放日起按月计费，每月担保费金额=实际放款金额*月担保费率，还款期限为36个月的，月担保费率为0.4%；从普惠公司承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至偿还全部款项（《担保合同》第3.1条）。黄惠玲将其所有及有权处分的房地产抵押给原告作为反担保，房地产具体详见双方签署的编号为DY20160527000815的《最高额反担保抵押合同》中所含的抵押物清单（《担保合同》第四条）。普惠公司有权向黄惠玲收取担保费及其他相关费用；普惠公司履行保证责任后有权向黄惠玲（包括其财产的继承人）追偿以下款项（简称“追偿款项”）。黄惠玲应在普惠公司履行担保责任（即原告将追偿款项支付至出借人银行账户之日）后向普惠公司支付全部追偿款项：普惠公司代偿的全部款项包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等；普惠公司为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于评估鉴定费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等（《担保合同》第七条）。普惠公司履行保证责任后，黄惠玲应自普惠公司履行担保责任之日起，以普惠公司代偿金额为基数、按每日1‰的标准向普惠公司支付代偿滞纳金，黄惠玲未按时足额支付担保费、追偿款项或支付代偿滞纳金的，黄惠玲应当承担普惠公司为追偿所支付的一切费用，包括但不限于催收费、诉讼费、保全费、公证费、公告费、执行费、律师费及其他费用（《担保合同》第九条）。若因本合同发生争议，向合同签订地厦门市思明区有管辖权的法院提起诉讼（《担保合同》第十条）。普惠公司在接受黄惠玲的委托担保申请后，与出借人订立了《最高额保证合同》（合同编号：DY20160527000815），普惠公司为被告黄惠玲向出借人履行借款合同项下的债务提供连带保证责任。同日，黄惠玲、黄雅萍与普惠公司签订了一份《最高额反担保抵押合同》（合同编号：DY20160527000815），针对普惠公司为黄惠玲的主合同债务提供的保证，黄惠玲、黄雅萍自愿以位于厦门市××××室房产（产权证号厦国土房证第××号）为普惠公司的连带保证担保提供反担保，同时在产权登记机关办理了抵押登记，普惠公司取得编号为闽（2016）厦门市不动产证明第01××93号房地产他项权证。黄东灿作为抵押物共有人签署了《抵押物共有人声明》。同日，黄惠玲、黄东灿、黄雅萍分别签署了《承诺书》，确认将厦门市××××室房产抵押给普惠公司作为反担保抵押物及抵押权属清晰的事实。同时，黄惠玲、黄东灿、黄雅萍分别签署了《承诺书》，确认黄惠玲与黄东灿自2015年1月12日结婚，婚姻状态持续至今，黄雅萍未婚的事实。上述合同签订以后，根据黄惠玲的申请，出借人按照合同的约定向被告发放总计4161000元人民币的贷款。但黄惠玲自2017年2月起未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。普惠公司根据《最高额保证合同》履行保证责任，为黄惠玲代偿了《授信及借款合同》项下所有的借款本金、利息以及罚息共计人民币3540918.92元。此外，黄惠玲尚欠普惠公司担保费56034.8元。黄东灿系借款人黄惠玲配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且黄东灿作为共有人出具抵押物共有人声明，同意借款人将位于厦门市××××室房产抵押给出借人，故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担共同还款责任。普惠公司履行保证责任后取得追偿权，多次要求黄惠玲、黄东灿、黄雅萍履行付款义务未果，故普惠公司诉至本院。黄惠玲、黄东灿、黄雅萍共同答辩称：一、保证人普惠公司，未经法院裁判先行代偿借款，不享有担保法上的追偿权。债务人到期未履行还款义务时，在债权人未起诉债务人及保证人前，保证人先于债务人而向债权人偿还借款。在这种情况下，保证人并不当然享有对债务人的追偿权。保证合同从属于主合同，主合同合法有效是保证人享有追偿权的大前提。而保证人在债权人诉债务人之前，即该主合同未经司法裁判前就替代债务人向债权人偿还，该主合同是否有效、债务人是否行使抗辩权等都未确定。故在债务人权益未得到保障的情况下，保证人并不当然享有对债务人的追偿权。二、普惠公司代偿并起诉的贷款本金和贷款利息应按照实际发放的4036170元计算，罚息每日0.1%过高，超过规定的部分不应得到支持。重庆金安小额贷款有限公司在贷款利息以外另收取3%的手续费，实际就是变相提高贷款利率收取高息，并预先在贷款本金中扣除。违反法律及行业相关规定，不应得到支持。本案的贷款本金应按照实际发放的4036170元计算，并据此计算相应的贷款利息。普惠公司代偿的罚息，计算标准是自逾期之日起按每日0.1%计收逾期罚息，每日0.1%的标准超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”逾期利息应当在年利率24%内计算。三、普惠公司主张的代偿滞纳金，计算标准是自代偿之日起按每日0.1%计收，每日0.1%的标准过高，对总计超过年利率24%的部分不应予以支持。四、普惠公司只提供了与律师事务所的《委托代理协议》，未提供证据证明107952元律师代理费已实际发生并已支付，因此，其要求支付107952元律师代理费诉讼请求不应得到支持。本院经审理认定事实如下：2016年6月20日，黄惠玲与案外人重庆金安小额贷款有限公司（以下称金安公司）签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160527000815），约定：黄惠玲向金安公司申请借款授信，授信金额为4161000元，授信期限60个月，即自2016年6月20日至2021年6月20日；采用每月等额本息还款；还款期限为36个月，按年利率9.2%支付借款利息，从借款实际发放日起按月计息；若于正常还款日止，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项，则视为借款逾期；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止，借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，清偿完毕之日止。同日，黄惠玲向案外人金安公司申请动用金额4161000元，动用期限36个月，借款期间具体费率为年利率9.2%，月担保费率0.4%，一次性手续费率3%。同日，黄惠玲与普惠公司签订了一份《最高额委托担保合同》，黄惠玲委托普惠公司为其在编号为DY20160527000815的《授信及借款合同》项下在2016年6月20日至2021年6月20日期间发生的借款在最高本金金额为4161000元的范围内向案外人重庆金安小额贷款有限公司提供连带责任保证担保。保证担保的范围为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项。黄惠玲同意普惠公司有权收取担保费，从每一笔借款实际发放日起按月计费，每月担保费金额=实际放款金额*月担保费率，还款期限为36个月的，月担保费率为0.4%；从普惠公司承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至黄惠玲偿还全部款项。黄惠玲将其所有及有权处分的房地产抵押给普惠公司作为反担保，房地产具体详见双方签署的编号为DY20160527000815的《最高额反担保抵押合同》中所含的抵押物清单。普惠公司有权向黄惠玲收取担保费及其他相关费用；普惠公司履行保证责任后有权向黄惠玲（包括其财产的继承人、受遗赠人）追偿普惠公司代偿的全部款项，包括不限于本金、利息、罚息及违约金等及为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于评估鉴定费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等。黄惠玲应在普惠公司履行担保责任（即普惠公司将追偿款项支付至出借人银行账户之日）后向普惠公司支付全部追偿款项。普惠公司履行保证责任后，黄惠玲应自普惠公司履行担保责任（代偿）之日起，以代偿金额为基数、按每日1‰的标准向普惠公司支付代偿滞纳金。黄惠玲未按时足额支付担保费、追偿款项或支付代偿滞纳金的，黄惠玲应当承担普惠公司为追偿所支付的一切费用，包括但不限于催收费、诉讼费、保全费、公证费、公告费、执行费、律师费及其他费用。若因本合同发生争议，向合同签订地厦门市思明区有管辖权的法院提起诉讼。同日，普惠公司与案外人金安公司（出借人）订立了《最高额保证合同》（合同编号：DY20160527000815），普惠公司为黄惠玲向金安公司履行借款合同（DY20160527000815的《授信及借款合同》）项下从2016年6月20日至2021年6月20日期间的债务提供连带保证责任。同日，黄惠玲、黄雅萍与普惠公司签订了一份《最高额反担保抵押合同》（合同编号：DY20160527000815），针对普惠公司为黄惠玲的主合同（DY20160527000815的《授信及借款合同》）项下从2016年6月20日至2021年6月20日期间的债务提供的保证，黄惠玲、黄雅萍自愿以其共有的位于厦门市××××室房产（产权证号厦国土房证第××号）为普惠公司的连带保证担保提供反担保，黄惠玲、黄雅萍以普惠公司为受益人，在抵押物及相关权利上设立抵押权。具体以合同附件“抵押物清单”为准。抵押物清单内虽明确了抵押物的约定价值，但抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理担保抵押物的净收入为准。抵押担保最高金额为4161000元。在普惠公司已履行保证合同项下的担保责任时，有权行使抵押权，并可以与黄惠玲、黄雅萍协议以抵押物折价、或者拍卖变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿本合同项下被担保债权的，普惠公司有权自行决定行使权利的顺序，有权直接行使抵押权而无须先行向其他担保人主张权利；普惠公司放弃在其他担保合同下的担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，黄惠玲、黄雅萍仍承担担保责任而不免除任何责任。黄东灿作为黄惠玲的配偶签署了《抵押物共有人声明》，确认对普惠公司对于《最高额反担保抵押合同》项下抵押权的行使予以认可和同意。2016年6月28日，黄惠玲、黄雅萍办理了上述房产的抵押登记手续，普惠公司取得编号为闽（2016）厦门市不动产证明第01××93号房地产他项权证。同日，黄惠玲、黄东灿、黄雅萍向普惠公司分别出具了《承诺书》，确认将位于厦门市××××室的房产抵押给普惠公司作为普惠公司提供连带责任保证担保的反担保抵押物，并承诺提供的上述抵押物产权不存在登记不实或任何产权争议。同时黄惠玲、黄东灿、黄雅萍另行分别出具《承诺书》，确认黄惠玲、黄东灿自2015年1月12日结婚，婚姻状态持续至2016年6月20日，黄雅萍至2016年6月20日未曾登记结婚。2016年6月30日，金安公司向黄惠玲发放贷款4161000元，扣除一次性手续费3%，实际转账4036170元。2016年7月30日、2016年8月30日、2016年9月30日、2016年10月30日、2016年11月30日、2016年12月31日，黄惠玲向出借人金安公司还款六笔，每笔149350.34元，2017年2月5日，黄惠玲向出借人金安公司还款150146.58元。2017年5月12日，普惠公司向金安公司转账3540918.92元作为DY20160527000815的《授信及借款合同》项下为黄惠玲代偿的所有款项（包括借款本金、利息及罚息）。同日，金安公司向普惠公司出具《履行保证责任证明书》，确认普惠公司已根据《最高额保证合同》于2017年5月12日向其代偿3540918.92元，普惠公司的保证责任已履行完毕。普惠公司代偿款项后，黄惠玲、黄东灿、黄雅萍未向其偿还代偿款，故普惠公司委托福建东方格致律师事务所代为诉讼，为此支付律师费107952元。另查，黄惠玲、黄东灿系夫妻关系，二人于2015年1月12日登记结婚。坐落于厦门市××××室的房产为黄惠玲、黄雅萍共有，按份共有各占50%。庭审时，普惠公司、黄惠玲、黄东灿、黄雅萍均对黄惠玲向出借人金安公司还款金额没有异议，且均当庭确认截至本案庭审之日，黄惠玲、黄东灿、黄雅萍未再偿还任何款项。以上事实，有普惠公司提供的《授信及借款合同》、《额度动用申请表》、《最高额委托担保合同》、《最高额保证合同》、《最高额反担保抵押合同》、《抵押物共有人声明》、客户电子回单（放款）、承诺书、《厦门市土地房屋权证》、《不动产登记证明》、《履行保证责任证明书》、代偿回单、客户信息及系统交易信息、人口基本信息、户口本、结婚证复印件、《委托代理协议》、律师费发票及法庭审理笔录佐证，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认，并据此确认上述事实。黄惠玲、黄东灿、黄雅萍对上述证据的真实性均无异议，但认为一次性收取的手续费过高、律师代理费过高、利息过高且未经金安公司及黄惠玲、黄东灿、黄雅萍确认，同时认为《最高额委托担保合同》的滞纳金标准过高。本院认为，普惠公司与黄惠玲签订的《最高额委托担保合同》、普惠公司与黄惠玲、黄雅萍签订的《最高额反担保抵押合同》及黄惠玲、黄东灿、黄雅萍出具的承诺书均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，应为合法有效。普惠公司依约为黄惠玲承担保证责任，代黄惠玲偿付给金安公司借款本息3540918.92元，黄惠玲至今未能依约向普惠公司偿还该笔款项，其行为已构成违约，理应承担相应违约责任。同时根据合同约定，普惠公司有权收取担保费，每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额=实际放款金额*月担保费率，担保费按月收取，不足一个月，按实际天数计收。黄惠玲最后一次还款时间为2017年2月5日，至普惠公司代偿之日即2017年5月12日黄惠玲应支付的担保费为56034.8元（4161000元*0.4%*3+4161000元*0.4%*11天/30天）。普惠公司还有权自代偿之日起收取代偿滞纳金（自2017年5月12日起暂计至2017年7月6日为198291.46元，之后以代偿金额3540918.92元为基数，按0.1%/天的标准计算至实际清偿之日）。同时，黄惠玲还应承担普惠公司因向其主张权利而支出的律师费107952元。本案讼争贷款发生在黄惠玲、黄东灿婚姻关系存续期间，黄东灿也出具相应的《承诺书》，故可认定黄东灿对讼争债务应当是清楚的，该债务属于夫妻共同债务，应由二人承担共同还款责任。故普惠公司要求黄惠玲、黄东灿共同偿还代偿款项、担保费、滞纳金及律师代理费的诉求，有事实和法律依据，本院予以支持。黄雅萍仅与黄惠玲同普惠公司签订的《最高额反担保抵押合同》，同意将其与黄惠玲共有的坐落于厦门市××××室的房产抵押作为普惠公司提供保证的反担保，并未与普惠公司签订《最高额委托担保合同》，根据合同相对性，黄雅萍仅在上述房产折价、拍卖、变卖所得价款范围内偿还普惠公司代黄惠玲偿还的款项，故对普惠公司要求黄雅萍共同偿还代偿款项3540918.92元、担保费、滞纳金及律师代理费的诉求，本院不予支持。根据黄雅萍、黄惠玲同普惠公司签订的《最高额反担保抵押合同》约定，现黄惠玲未偿还普惠公司上述债务，普惠公司有权以被告黄惠玲、黄雅萍名下坐落于厦门市××××室的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。故对黄惠玲、黄东灿、黄雅萍认为一次性收取的手续费过高、律师代理费过高、利息过高的抗辩意见，与合同约定不符，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告黄惠玲、黄东灿应于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付代偿款3540918.92元；二、被告黄惠玲、黄东灿应于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费56034.8元；三、被告黄惠玲、黄东灿应于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付滞纳金（自2017年5月12日起暂计至2017年7月6日为198291.46元，之后以代偿金额3540918.92元为基数，按0.1%/天的标准计算至实际清偿之日）；四、被告黄惠玲、黄东灿应于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付律师代理费107952元；五、原告平安普惠融资担保有限公司有权就被告黄惠玲、黄雅萍名下坐落于厦门市××××室的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；六、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费38026元，减半收取计19013元，由被告黄惠玲、黄东灿、黄雅萍负担。款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 员  吴 颖二〇一七年九月七日代书记员  魏群灵附：本案所适用的法律法规《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。