广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初1130号原告佛山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市禅城区，统一社会信用代码914406007993402916。法定代表人李川，行长。诉讼代理人罗志锋，广东禅信律师事务所律师。诉讼代理人邹俭洪。被告谢小玲，女，汉族。被告冯肇波，男，汉族。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告谢小玲、冯肇波金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月2日立案受理后，依法适用简易程序，于2016年3月10日公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人罗志锋到庭，被告谢小玲、冯肇波经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：一、签约情况1、借款合同的基本情况：2010年12月10日，原告（变更前称“佛山市禅城区农村信用合作联社”）与被告谢小玲签订房借字2010年第21349号《个人住房担保借款合同》，合同约定：原告同意向被告谢小玲发放贷款人民币贰拾万元正用于购商务公寓（即购买抵押物，座落于佛山市禅城区季华六路××房），贷款期限为10年，从2010年起至2020年，具体时间以借款凭证为准。贷款本息采用等额法偿还，每月一期，共120期，每月10号为计息日，并对贷款利率作了约定。2010年12月10日，原告与被告谢小玲签订房借字2010年第21350号《个人住房担保借款合同》，合同约定：原告同意向被告谢小玲发放贷款人民币壹拾伍万元正用于购商务公寓（即购买抵押物，座落于佛山市禅城区季华六路××房），贷款期限为10年，从2010年12月起至2020年12月，具体时间以借款凭证为准。贷款本息采用等额法偿还，每月一期，共120期，每月10号为计息日，并对贷款利率作了约定。2010年12月10日，原告与被告谢小玲签订房借字2010年第21351号《个人住房担保借款合同》，合同约定：原告同意向被告谢小玲发放贷款人民币壹拾玖万元正用于购商务公寓（即购买抵押物，座落于佛山市禅城区季华六路××房），贷款期限为10年，从2010年12月起至2020年12月，具体时间以借款凭证为准。贷款本息采用等额法偿还，每月一期，共120期，每月10号为计息日，并对贷款利率作了约定。同时，前述三合同第七条均约定，借款人（即被告谢小玲）连续三个付款期或在本合同内六个付款期未按时还本付息的，原告有权宣布本合同提前到期，要求被告谢小玲立即提前偿还部分或全部贷款本息。并明确，被告谢小玲在本合同期内，不按期偿还贷款本息的，原告有权收取逾期利息，逾期利率为本合同利率的150%，并按此规定计收复利。且第十二条亦均约定，原告对债务的追讨费用（包含但不限于诉讼费、按有权部门标准计算的律师费）均由被告谢小玲负责支付。2、借款合同中的抵押情况：被告谢小玲自愿将所有座落于佛山市禅城区季华六路××房作为房借字2010年第21349号《个人住房担保借款合同》的抵押物；将座落于佛山市禅城区季华六路××房作为房借字2010年第21350号《个人住房担保借款合同》的抵押物；将座落于佛山市禅城区季华六路××房作为房借字2010年第21351号《个人住房担保借款合同》的抵押物。抵押担保范围均为：借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。上述三合同签订后，被告谢小玲与原告于2010年12月20日为上述抵押物办理了抵押登记（登记号：佛押证字第20101208306、20101208295、20101208296号）。二、原告履约情况：上述三《个人住房担保借款合同》签订后，原告于2010年12月30日向被告谢小玲分别发放了人民币200000元、150000元和190000元共三笔贷款。从借款借据显示，房借字2010年第21349号《个人住房担保借款合同》对应的200000元贷款的初始借款利率为月利率5.8667‰，约定偿还计划为分120期偿还，至2020年12月30日全额清偿。房借字2010年第21350号《个人住房担保借款合同》对应的150000元贷款的初始借款利率为月利率5.9733‰，约定偿还计划为分120期偿还，至2020年12月30日全额清偿。房借字2010年第21351号《个人住房担保借款合同》对应的190000元贷款的初始借款利率为月利率5.92‰，约定偿还计划为分120期偿还，至2020年12月30日全额清偿。原告依约足额履行了放贷义务。三、被告履约及违约情况：被告谢小玲在收到贷款后，出现了多次逾期还款，截至2016年1月24日止，被告谢小玲已连续三个付款期内未按时还本付息，其中拖欠原告房借字2010年第21349号《个人住房担保借款合同》项下贷款本金11319.88元、利息5004.86元、罚息457.05元、复利7.10元；被告谢小玲拖欠原告房借字2010年第21350号《个人住房担保借款合同》项下贷款本金8384.20元、利息3859.50元、罚息348.93元、复利5.52元；被告谢小玲拖欠原告房借字2010年第21351号《个人住房担保借款合同》项下贷款本金9430.86元、利息4116.19元、罚息329.76元、复利4.33元。鉴于此，依据上述三《个人住房担保借款合同》第七条之约定，原告有权宣告三合同提前到期，要求被告谢小玲立即提前偿还全部贷款本息。同时，为追究被告谢小玲的违约责任，原告委托广东禅信律师事务所代理本案，为此支出的律师费5000元依约应由被告谢小玲承担。鉴于上述《个人住房担保借款合同》项下的债务发生在被告谢小玲与被告冯肇波的婚姻存续期间，依据《婚姻法》及其司法解释之规定，被告冯肇波应对被告谢小玲的债务承担共同清偿责任。综上所述，为维护原告的合法权益，特起诉请求判令：一、被告谢小玲立即向原告偿还房借字2010年第21349号《个人住房担保借款合同》项下贷款本金127079.38元及利息（含罚息、复利）5469.01元，本息合计132548.39元（该利息暂计至2016年1月24日，从2016年1月25日至法院向被告谢小玲送达诉讼材料之前一日止按房借字2010年第21349号《个人住房担保借款合同》之约定计收利息、罚息及复利，从法院向被告谢小玲送达诉讼材料之日起至实际清偿之日止以127079.38元为本金按房借字2010年第21349号《个人住房担保借款合同》约定的罚息利率计收罚息及复利）；二、被告谢小玲立即向原告偿还房借字2010年第21350号《个人住房担保借款合同》项下贷款本金96162.59元及利息（含罚息、复利）4213.95元，本息合计100376.54元（该利息暂计至2016年1月24日，从2016年1月25日至法院向被告谢小玲送达诉讼材料之前一日止按房借字2010年第21350号《个人住房担保借款合同》之约定计收利息、罚息及复利，从法院向被告谢小玲送达诉讼材料之日起至实际清偿之日止以96162.59元为本金按房借字2010年第21350号《个人住房担保借款合同》约定的罚息利率计收罚息及复利）；三、被告谢小玲立即向原告偿还房借字2010年第21351号《个人住房担保借款合同》项下贷款本金119548.75元及利息（含罚息、复利）4450.28元，本息合计123999.03元（该利息暂计至2016年1月24日，从2016年1月25日至法院向被告谢小玲送达诉讼材料之前一日止按房借字2010年第21351号《个人住房担保借款合同》之约定计收利息、罚息及复利，从法院向被告谢小玲送达诉讼材料之日起至实际清偿之日止以119548.75元为本金按房借字2010年第21351号《个人住房担保借款合同》约定的罚息利率计收罚息及复利）；四、被告谢小玲向原告支付原告因实现债权而支付的律师费5000元；五、原告对被告谢小玲提供用于抵押的座落于佛山市禅城区季华六路××房（证号：佛押证字第××号；合同备案号：YC（2010）958172号）在上述第一、四项确定的债权范围内享有优先受偿权；六、原告对被告谢小玲提供用于抵押的座落于佛山市禅城区季华六路××房（产权证号：××；证号：佛押证字第××号；合同备案号：YC（2010）958227号）在上述第二、四项确定的债权范围内享有优先受偿权；七、原告对被告谢小玲提供用于抵押的座落于佛山市禅城区季华六路××房（产权证号：××；证号：佛押证字第××号；合同备案号：YC（2010）958210号）在上述第三、四项确定的债权范围内享有优先受偿权；八、被告冯肇波对被告谢小玲拖欠原告的上述第一、二、三、四项债务承担共同清偿责任；九、本案诉讼费用由被告谢小玲、被告冯肇波共同负担。诉讼中，原告明确第一项诉讼请求中的罚息利率为中国人民银行公布施行的同期五年期以上贷款基准利率上浮10%后再上浮50%；明确第二项诉讼请求中的罚息利率为中国人民银行公布施行的同期五年期以上贷款基准利率上浮12%后再上浮50%；明确第三项诉讼请求中的罚息利率为中国人民银行公布施行的同期五年期以上贷款基准利率上浮11%后再上浮50%。被告谢小玲、冯肇波未答辩。经审理查明：本院对原告所起诉的事实予以确认。另查明：一、2010年12月30日，原告向被告发放《个人住房担保借款合同》（编号：房借字2010年第21349号）约定的借款20万元，借款借据约定借款利率为月利率5.8667‰；2010年12月30日，原告向被告发放《个人住房担保借款合同》（编号：房借字2010年第21350号）约定的借款15万元，借款借据约定借款利率为月利率5.9733‰；2010年12月30日，原告向被告发放《个人住房担保借款合同》（编号：房借字2010年第21351号）约定的借款19万元，借款借据约定借款利率为月利率5.92‰。2010年12月26日至2011年2月9日期间中国人民银行公布施行的五年以上银行贷款基准利率为6.4%。二、原告诉前未向被告送达解除合同的通知。本案受理后，被告谢小玲于2016年3月2日收到本院送达的诉状、证据副本等应诉材料。截至2016年3月2日，被告谢小玲的欠款情况如下：1、尚欠原告《个人住房担保借款合同》（编号：房借字2010年第21349号）项下的借款本金127079.38元、利息及罚息合计6245.58元、复利11.17元；2、尚欠原告《个人住房担保借款合同》（编号：房借字2010年第21350号）项下的借款本金96162.59元、利息及罚息合计4812.19元、复利8.68元；3、尚欠原告《个人住房担保借款合同》（编号：房借字2010年第21351号）项下的借款本金119548.75元、利息及罚息合计5181.06元、复利7.3元。三、原告委托广东禅信律师事务所代理本案，《民事委托代理合同》约定律师费5000元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷，《个人住房担保借款合同》包含了借款合同及抵押担保合同，借款合同是主合同，抵押担保合同是从合同。以上主从合同是原、被告的真实意思表示，不存在无效的情形，应受法律保护，双方应按照合同的约定履行权利及义务。一、借款合同违约责任三份《个人住房担保借款合同》均约定按月等额本息还款，被告谢小玲未按期足额清偿借款本息，违反了借款人的义务，构成违约。根据《个人住房担保借款合同》约定，原告可以提前收回尚未到期的贷款，即变更合同。此变更权属形成权，变更通知到达时生效，原告在诉前并未送达变更通知，则以本案应诉材料于2016年3月2日邮寄送达给被告谢小玲为变更合同的通知到达时间。被告谢小玲应向原告偿还借款本息。关于借款利率。1、对《个人住房担保借款合同》（编号：房借字2010年第21349号）项下的借款，本案原、被告于2010年12月30日出具的借款借据约定借款利率为月利率5.8667‰，即年利率7.04%，而此时中国人民银行公布的五年以上贷款基准利率为年利率6.4％。根据上述利率变化可以得出，本案双方约定的贷款利率为浮动利率，即中国人民银行公布施行的同期五年期以上贷款基准利率上浮10%，合同还约定如遇基准利率调整，于次年1月1日进行相应调整。因此，原告的主张并无不妥，本院予以支持；2、对《个人住房担保借款合同》（编号：房借字2010年第21350号）项下的借款，本案原、被告于2010年12月30日出具的借款借据约定借款利率为月利率5.9733‰，即年利率7.16796%，而此时中国人民银行公布的五年以上贷款基准利率为年利率6.4％。根据上述利率变化可以得出，本案双方约定的贷款利率为浮动利率，即中国人民银行公布施行的同期五年期以上贷款基准利率上浮12%，合同还约定如遇基准利率调整，于次年1月1日进行相应调整。因此，原告的主张并无不妥，本院予以支持；3、对《个人住房担保借款合同》（编号：房借字2010年第21351号）项下的借款，本案原、被告于2010年12月30日出具的借款借据约定借款利率为月利率5.92‰，即年利率7.104%，而此时中国人民银行公布的五年以上贷款基准利率为年利率6.4％。根据上述利率变化可以得出，本案双方约定的贷款利率为浮动利率，即中国人民银行公布施行的同期五年期以上贷款基准利率上浮11%，合同还约定如遇基准利率调整，于次年1月1日进行相应调整。因此，原告的主张并无不妥，本院予以支持。关于复利，我国合同法中违约金的性质以补偿性为主，旨在弥补守约方因违约方的违约行为所遭受的损失，本金逾期罚息已经构成对被告谢小玲逾期支付票款给原告造成损失的补偿，如对应收利息再收罚息，无异对被告实施双重惩罚，故本院对原告诉请的复利不予支持。二、律师费三份《个人住房担保借款合同》对该部分费用由被告负担已有明确约定，且原告亦提供了民事委托代理合同证实其委托律师代理本案，结合本案标的额，原告主张律师费5000元低于根据《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》计算所得金额，故本院对原告主张的律师费予以支持。三、担保责任被告谢小玲提供抵押担保的情况如下：1、以位于佛山市禅城区季华六路××房的房产为《个人住房担保借款合同》（编号：房借字2010年第21349号）项下的借款提供抵押担保；2、以位于佛山市禅城区季华六路××房的房产为《个人住房担保借款合同》（编号：房借字2010年第21350号）项下的借款提供抵押担保；3、以位于佛山市禅城区季华六路××房的房产为《个人住房担保借款合同》（编号：房借字2010年第21351号）项下的借款提供抵押担保。上述抵押物均已办理抵押登记，该不动产抵押权自登记时设立，原告取得抵押权。原告对上述抵押权，在被担保的贷款债权到期而未获清偿时享有优先受偿权。担保范围为借款本金、利息、罚息、复利及律师费等。四、夫妻共同债务涉案借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告冯肇波作为抵押物共有人在合同上签名，其对涉案借款知情，未提供证据证明该借款为被告谢小玲的个人债务，亦未提供证据证明借款不是用于夫妻共同生活，应承担举证不能的法律后果。依照《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，本案借款应认定为二被告的夫妻共同债务。被告冯肇波应对涉案借款本息及律师费承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告谢小玲、冯肇波在本判决发生法律效力之日起三日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还《个人住房担保借款合同》（编号：房借字2010年第21349号）项下的借款本金127079.38元及利息（至2016年3月2日的利息、罚息合计6245.58元；此后至实际清偿之日止，按中国人民银行同期5年期以上贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计罚息；如遇基准利率调整，罚息利率自次年1月1日进行相应调整）；二、被告谢小玲、冯肇波在本判决发生法律效力之日起三日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还《个人住房担保借款合同》（编号：房借字2010年第21350号）项下的借款本金96162.59元及利息（至2016年3月2日的利息及罚息合计4812.19元；此后至实际清偿之日止，按中国人民银行同期5年期以上贷款基准利率上浮12%后再上浮50%计罚息；如遇基准利率调整，罚息利率自次年1月1日进行相应调整）；三、被告谢小玲、冯肇波在本判决发生法律效力之日起三日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还《个人住房担保借款合同》（编号：房借字2010年第21351号）项下的借款本金119548.75元及利息（至2016年3月2日的利息及罚息合计5181.06元；此后至实际清偿之日止，按中国人民银行同期5年期以上贷款基准利率上浮11%后再上浮50%计罚息；如遇基准利率调整，罚息利率自次年1月1日进行相应调整）；四、被告谢小玲、冯肇波在本判决发生法律效力之日起三日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司支付律师费5000元；五、原告佛山农村商业银行股份有限公司就上述第一、四判项确定的债权对位于佛山市禅城区季华六路××房的房产经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权；六、原告佛山农村商业银行股份有限公司就上述第二、四判项确定的债权对位于佛山市禅城区季华六路××房的房产经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权；七、原告佛山农村商业银行股份有限公司就上述第三、四判项确定的债权对位于佛山市禅城区季华六路××房的房产经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权；八、驳回原告的其他诉讼请求。如债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3364元，财产保全费2330元，共计5694元，由原告负担4元，由被告谢小玲、冯肇波共同负担5690元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。代理审判员  李丹丹二〇一六年三月十五日书 记 员  赖 洁