福建省闽侯县人民法院民 事 判 决 书（2015）侯民初字第2700号原告中国工商银行股份有限公司闽侯支行，住所地福建省闽侯县甘蔗镇街心路67号，组织机构代码85467016-3。负责人陈然，职务行长。委托代理人上官炳祥，福建衡兴明业律师事务所律师，特别授权被告林锦，男，1982年4月23日出生，汉族，住所地福建省永泰县。原告中国工商银行股份有限公司闽侯支行（以下简称工商银行闽侯支行）与被告林锦信用卡纠纷一案，本院于2015年8月4日立案受理，依法由审判员张峰担任审判长、代理审判员胡秀锦、人民陪审员程天池依法组成合议庭适用普通程序于2015年12月7日公开开庭进行了审理。原告工商银行闽侯支行委托代理人上官炳祥到庭参加诉讼，被告林锦经公告期满，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行闽侯支行诉称，2014年11月28日，被告向福建九龙美盛汽车销售有限公司订购型号为别克君越2013款2.4LSIDI领先舒适型的汽车，总价款为197900元。同日，被告以办理购车专项分期付款业务的名义向原告申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××66。2014年12月26日，被告与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定除首期款外的剩余购车款被告申请通过其在原告申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为138000元。且被告透支支付购车消费款后分期36个月还款，首期偿还的金额为3845元，以后每期偿还金额3833元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若被告每月按合同约定及时存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。合同还约定，被告累计3此违约的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、滞纳金等全部费用，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。此外，被告与原告又于2014年12月26日签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定被告以其所购买的别克君越2013款2.4LSIDI领先舒适型汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同生效后，被告以刷卡透支消费的方式在福建九龙美盛汽车销售有限公司消费138000元。但刷卡消费后被告未能按照合同约定如期还款，截止至2015年7月29日尚有未还金额135938.31元，且自2015年2月16日之后就无还款记录，已严重违约，违约次数达6期，经原告多次电话催收或上门催收，被告均拒绝还款。为保护自身合法权益，原告特依据相关法律规定，向贵院提起上述诉讼请求，恳请贵院判如所请。一、判令请求判令被告立即向原告支付拖欠的信用卡欠款本金人民币（币种下同）134128.62元及利息、滞纳金（利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止，暂计至2015年7月29日利息为1116.56元、滞纳金为693.13元）；二、原告对被告提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：LSGGF53W8FH025141、发动机号码：143050767）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物优先受偿的权利；三、判令本案所有诉讼费用由被告承担，包括但不限于案件受理费、保全费等。原告工商银行闽侯支行为证明其诉讼请求，提交如下证据：证据一、被告身份证，证明被告为适合民事诉讼主体；证据二、工银信用卡申请表，申请调查审查审批表，用卡须知，证明1、被告向原告申请信用卡用于分期支付购车款项。2、原告向被告计收利息、滞纳金等的依据；证据三、信用卡购车专项分期商品订购单，证明被告向福建九龙美盛汽车销售有限公司订购型号为别克君越2013款2.4LSIDI领先舒适型的汽车，总价款为人民币197900元，申请分期金额为138000元；证据四信用卡购车专项分期付款合同，证明原被告双方就透支金额、分期还款方式、违约责任及争议解决方式等做了明确约定；证据五、抵押合同，车管所机动车业务受理凭证。证明被告以其购买的别克君越2013款2.4LSIDI领先舒适型的汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：LSGGF53W8FH025141、发动机号码：143050767）向原告提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等；证据六、查询分期付款凭证，机动车销售通过一发票复印件，证明2015年1月7日被告透支消费人民币138000元，交易场所为福建九龙美盛汽车销售有限公司；证据七中国工商银行违约客户欠款清单，工商银行终端交易平台记录，信用卡交易明细复印件。证明截止至2015年7月29日，被告违约拖欠信用卡款项本金、利息及滞纳金等共计人民币135938.31元。其中已逾期本金22971.62元，利息1116.56元，滞纳金693.13元，未到期本金111157.00元。被告林锦在答辩期间未向法庭提供书面答辩意见，亦未向本院提交相关证据，又拒不到庭应诉，应视为其自动放弃了抗辩和质证的权利。根据原告的举证，本院认定如下：原告提交的上述证据，来源合法、内容真实、可以证明本案事实，本院予以认定。经审理查明，2014年11月28日，被告林锦与原告工商银行闽侯支行签订《工银信用卡申请表》，背面附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条第一款规定持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取取现及转账透支透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；第二款规定持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；第四款规定发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第二款的规定甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2014年12月26日被告林锦与原告工商银行闽侯支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号闽字营业部闽侯金桥2014年分期50号）、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》，两合同约定甲方为原告工商银行闽侯支行，乙方为被告林锦。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定被告自行支付首付款59900元，剩余购车款被告使用其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付，透支金额为138000元。被告透支支付购车消费款后，分期36个月还款，首期偿还的金额为3845元，以后每期偿还金额为3833元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还。同时约定乙方未按照合同约定按时足额归还透支资金的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》约定被告以其购买的别克君越2013款2.4LSIDI领先舒适型的汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：LSGGF53W8FH025141、发动机号码：143050767）作为抵押，2014年12月26日，原被告办理了抵押登记。另查明，中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十三条规定贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。本院认为，原告工商银行闽侯支行与被告林锦的信用卡纠纷关系有《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》为据，事实清楚，可以认定。该合同系双方的真实意思表示，且主体合格，内容合法，不违反法律的强制性规定，依法应当受到保护。原告工商银行闽侯支行履行了放款义务后，被告林锦应当按照合同约定按期足额还款。原告自认，暂计至2015年8月4日止，被告共偿还款项总额为3890.6元，其中扣掉优先偿还的利息和滞纳金，共计偿还本金3871.78元，尚欠本金134128.62元，本院予以确认。故原告工商银行闽侯支行要求被告林锦偿还信用卡欠款本金的诉讼请求合法有据，本院予以支持。关于信用卡欠款利息、滞纳金问题。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》第七条约定，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条第一款第四款规定发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十三条规定贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第二款规定甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。关于信用卡利息、滞纳金的约定系双方的真实意思表示，且主体合格，内容合法，不违反法律的强制性规定，依法应当受到保护，故原告主张要求被告按照合同约定偿还利息及滞纳金合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林锦应在本判决书生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司闽侯支行信用卡欠款本金134128.62元、滞纳金9909.96元及利息（透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，计算时间从2015年2月18日起至实际偿还之日止）；二、原告中国工商银行有限公司闽侯支行对被告林锦提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：LSGGF53W8FH025141、发动机号码：143050767）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3018元、公告费600元，由被告林锦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 长  张 峰代理审判员  胡秀锦人民陪审员  程天池二〇一五年十二月七日书 记 员  洪泽云附：本案适用的法律条文和申请执行提示《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。