河北省黄骅市人民法院
民 事 判 决 书
（2018）冀0983民初2559号
原告：刘频，女，1945年2月5日出生，汉族，个体，小学文化，住河北省黄骅市。
原告：吕秀玲，女，1972年9月28日出生，汉族，个体，初中文化，住河北省黄骅市。
原告：董昭松，男，1997年4月5日出生，汉族，个体，初中文化，住河北省黄骅市。
原告：董津津，女，1993年12月21日出生，汉族，个体，初中文化，住河北省黄骅市。
原告：董雯雯，女，2012年11月8日出生，汉族，无业，小学文化，住河北省黄骅市。
上述各原告委托诉讼代理人：张学峰，河北兴骅律师事务所律师。
被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司沧州中心支公司。住所地：河北省沧州市运河区北京路渤海紫信大厦。
负责人：李重旺，总经理。
委托诉讼代理人：李英，河北沧狮律师事务所律师。
委托诉讼代理人：孙润杰，女，1968年5月1日出生，汉族，大学文化，系公司部门经理，住。
第三人：河北沧州农村商业银行股份有限公司南大港支行。住所地：河北省南大港管理区兴港路与振兴街交叉路口。
负责人：刘兆臣，行长。
委托代理人：陈欣，男，1973年10月25日出生，汉族，大学文化，该公司员工，住。
上列原、被告及第三人保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘频、吕秀玲、董昭松、董津津、董雯雯的委托诉讼代理人张学峰，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司沧州中心支公司（以下简称太平洋人寿保险沧州中心支公司）的委托代理人李英、第三人河北沧州农村商业银行股份有限公司南大港支行（以下简称农商行南大港支行）的委托代理人陈欣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告刘频、吕秀玲、董昭松、董津津、董雯雯的诉讼请求：1、判令被告支付保险金330000元，保险金归属依法判决。2、诉讼费用由被告方承担。
被告太平洋人寿保险沧州中心支公司辩称：原告所述没有事实及法律依据，不符合法律规定的诉讼条件。请求法院依法驳回原告的起诉或诉求。1、原告没有还清贷款，不能取得第二受益人的权利，不具备诉讼权利。根据被告和原告的亲属董金忠签署的安贷宝合同条款第3.1条受益人的规定，根据该条的规定，第一受益人应为发放贷款的金融机构，只有原告清偿了全部贷款本息，才可以取得主张赔偿的权利。本案中原告没有证据证明其已经清偿了全部贷款，故原告五人作为第二受益人没有主张赔偿的权利。2、被保险人死亡原因为疾病，不是意外伤害，因此不属于保险事故，被告保险公司不应赔偿。
第三人农商行南大港支行辩称：同意原告的起诉，但如最终保险公司承担了保险责任，应优先偿还我银行贷款的本金及利息。董金忠在我行贷款本金30万元，至今未还。
经审理查明：原告刘频、吕秀玲、董昭松、董津津、董雯雯分别系死者董金忠之母、之妻、之子、之女、之女，董金忠父亲已故，无其它子女。2016年6月4日，董金忠与朋友王殿龙、刘东彪等人在饭店吃饭，后在厕所意外摔倒，导致昏迷，于当日20时入住黄骅市人民医院脑外科住院治疗，主要诊断为脑室出血，其他诊断为脑疝、高血压病3级、呼吸衰竭，当晚21时30分做双侧脑室外引流术、后颅窝开颅血肿清除术，2016年6月6日自动出院，后死亡。
另查，2015年10月29日，董金忠投保《安贷宝意外伤害保险（B款）》，保险单号SHJ15BEL5689769，投保人为董金忠，被保险人也为董金忠，投保借款合同号为27132015994911，借款期限为2015年10月30日起至2016年10月28日，保险期间为自2015年10月31日零时起至2016年10月28日二十四时止，交纳保险费1320元，保险金额330000元，该保单第一受益人为沧州融信商业银行（27101），第二受益人为法定。沧州融信商业银行（27101）对应的银行为沧州融信农村商业银行股份有限公司南大港支行，该行于2016年3月31日变更为河北沧州农村商业银行股份有限公司南大港支行，也即本案第三人。该保单中记载：特别约定第2条：本保险单未尽事宜，以本公司相应标准条款表述为准。声明第2条：本合同所述的因意外伤害导致的身故，不包括猝死。猝死是指貌似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。猝死的认定，如有司法机关的法律文件、医疗机构的诊断书等，则以上述法律文件、诊断书等为准。上述条款未做明显的加黑或加粗等处理，与保单中其他字体均一致。第三人农商行南大港支行就合同号为27132015994911的借款已向本院提起民事诉讼。截止到2018年6月15日，董金忠尚欠第三人农商行南大港支行借款本金300000元，利息88267.27元。
上述事实有保单、住院病历、诊断证明、死亡注销证明、黄骅市吕桥镇吕北卫生所出具的证明、黄骅市齐家务乡三科牛村民委员会出具的证明、证人证言及当事人陈述在案佐证。
本院认为：《安贷宝意外伤害保险（B款）》保险合同的签订系董金忠与被告太平洋人寿保险沧州中心支公司的真实意思表示，保险合同真实有效。在保险期间内发生符合保险合同约定的保险事故，且无保险合同约定的免责事由的情况下，被告保险公司应当按照合同约定支付保险金给合同约定的保险受益人。
1、关于五原告是否是适格的原告。本案中五原告系死者董金忠的法定继承人，根据当事人保险合同约定，保险金的第一受益人是第三人农商行南大港支行，第二受益人是董金忠的法定继承人即本案五原告，被告太平洋人寿保险沧州中心支公司不履行保险合同约定的义务将损害五原告的利益，五原告与该保险合同的履行具有利害关系。在第一受益人也即第三人农商行南大港支行怠于主张保险金的情况下，五原告请求被告太平洋人寿保险沧州中心支公司支付保险金，并不违反法律规定，应予支持。因此，五原告是适格的原告。
2、关于董金忠的死亡是否属于意外伤害。本院认为五原告提交的证人证言、死亡注销证明、黄骅市吕桥镇吕北卫生所出具的证明、黄骅市人民医院诊断证明书、住院病例，可以证实董金忠因摔倒导致脑出血后死亡，死亡原因不明，属于意外，按保险单中猝死的定义，董金忠的死亡没有司法机关的法律文件或医疗机构的诊断书相佐证，且从事发至死亡时间也已超过24小时，故董金忠的死亡不能认定为猝死。因此，保险公司应按保险合同约定，承担保险责任，支付保险金。被告太平洋人寿保险沧州中心支公司主张董金忠的死亡系疾病，非意外，并提交《中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）条款》，称该条款的第7项释义部分明确提示，“意外伤害”是指“遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。原告对被告保险公司提交的《中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）条款》真实性及关联性均不予认可，并认为该条款属于该格式条款，被告太平洋人寿保险沧州中心支公司没有就其格式条款的内容向董金忠履行提示和明确说明义务，该条款应认定为无效。五原告将意外伤害理解为意料之外、不可预见的、非本意的伤害。根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第九条规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”《中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）条款》中关于意外伤害的定义应认定为格式条款。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中董金忠虽与被告太平洋人寿保险沧州中心支公司之间形成了《安贷宝意外伤害保险（B款）》保险关系，但被告太平洋人寿保险沧州中心支公司没有证据证明其已向投保人董金忠说明《安贷宝意外伤害保险（B款）》的详细合同内容，也没有证据证明其已对意外伤害的概念、构成和免除事由等向投保人董金忠进行了明确的说明和提示，董金忠作为投保人和被保险人仅持有一份背面有条款简介的保单，该保单中没有对意外伤害的概念、构成等进行解释的内容。因此，对于意外伤害的理解，不适用《安贷宝意外伤害保险（B款）》保险条款中约定的解释。五原告将意外伤害理解为意料之外、不可预见的、非本意的伤害，其理解符合一般人对意外伤害的理解。根据《中华人民共和国保险法》第三十条，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，应当适用有利于被保险人和受益人的解释。因此，本案对“意外伤害”的理解应适用有利于董金忠的解释。本案中，董金忠突发死亡，其死亡是意料之外、不可预见的、非本意的，属于意外，被告太平洋人寿保险沧州中心支公司应按保险合同约定给付身故保险金330000元。
3、关于本案保险金的归属问题。本院认为，截止到2018年6月15日，董金忠尚欠第三人农商行南大港支行借款本金300000元，利息88267.27元。故在被告太平洋人寿保险沧州中心支公司应支付保险金的情形下，保险金应优先清偿董金忠借款所欠本息，故本案所涉330000元保险金应属第三人农商行南大港支行所有。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第九条之规定，判决如下：
一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司沧州中心支公司给付第三人河北沧州农村商业银行股份有限公司南大港支行保险金330000元；
二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司沧州中心支公司履行支付保险金的义务后，董金忠所欠第三人河北沧州农村商业银行股份有限公司南大港支行借款本息相应减少330000元。
上列应付款项，限本判决生效后十日内履行完毕，到期将款交至黄骅市人民法院，户名：黄骅市人民法院；开户行：中国工商银行黄骅支行；账号：04×××43。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3125元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司沧州中心支公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，同时向沧州市中级人民法院预交上诉费，上诉于河北省沧州市中级人民法院。
审判员 戴 军
二〇一八年六月二十日
书记员 高宪玉