广东省深圳前海合作区人民法院	民 事 判 决 书	（2016）粤0391民初1114号	原告：深圳市中某小额贷款有限公司。住所地：深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），组织机构代码058961875。	法定代表人：安海，董事长。	委托代理人：林泽桦，该公司风控经理。	委托代理人：陈丹霞，该公司助理。	被告：杨某，女，1974年9月26日出生，侗族，身份证住址深圳市福田区。	被告：张某，男，1973年2月28日出生，土家族，身份证住址深圳市福田区。	被告：深圳市德某科技有限公司。住所地：深圳市南山区西丽镇茶光路南侧深圳集成电路设计应用产业园509（仅限办公），组织机构代码771630297。	法定代表人：张某。	上列原告诉被告小额借款合同纠纷一案，本院在2016年6月24日受理后，依法进行了审理，现已审理终结。	原告诉请：1、判决被告支付原告借款本金15000元（为人民币，下同）；2、判令被告向原告支付上述借款利息6300元（以月息2%计），自2014年9月9日起计至实际支付之日止；3、一切诉讼费用由被告承担。	三被告经送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由拒不到庭应诉，亦未提交书面答辩状。	本案相关情况	一、双方当事人关系：原告为贷款人，被告杨某、张某为借款人，被告深圳市德某科技有限公司为保证人。原告经营范围为深圳市行政辖区内专营小额贷款业务（不得吸收公众存款），并取得了小额贷款公司认定资质。	二、是否签订借款合同、合同的主要内容：已签订。2013年10月9日，原告与被告杨某、张某签订了一份《中某个人借款合同》（合同编号：中某信贷字第20130020号），约定的主要内容是：1、贷款金额15万元；2、贷款期限12个月；3、贷款利率0.9%/月，即每月1350元，时间不足一月按一月计算利息；4、贷款手续费为贷款金额的2%，即3000元，在原告发放贷款前，被告一次性向原告支付该费用；5、行政管理费为贷款金额1.3%/月计算全部贷款本息至还清之日止，即每月1950元，由被告在每月还款日与贷款本息一并偿还，时间不足一月按一月计算；6、贷款划入被告指定的平安银行深圳市华富支行账户，户名杨某，账号6216xxxxxxxxxxx5271。原告也从该账户扣划各期还款额；7、被告从贷款发放的次月起按月偿还贷款本金、利息及行政管理费，每一个月为一个还款期，共分12期偿还，还款日为放款日之相对的日期或另行约定的其他日期，每月被告应向原告支付的各期还款额为15800元；8、如委托的银行账户扣款失败，被告应就失败的次数向原告支付每笔10元的费用；9、每月还款按以下先后顺序分配：支付相关手续费、相应交付金额、支付行政管理费、利息、本金等；10、被告应按合同约定按期向原告支付相应款项（包括但不限于贷款本金、利息、贷款手续费、延迟还款手续费、行政管理费、相应违约金及所有其他应付费用），如被告逾期支付，每逾期一日需支付逾期款项的0.1%作为迟延支付的违约金；11、如被告有违反合同第六条（内容为双方的权利、义务）的任何约定，原告有权随时解除合同，被告并承担违约责任。同日，两被告并在《借据附件》、《委托划款协议》、《还款计划》等合同附件上签名。	三、是否提供担保及相关约定：有。被告深圳市德某科技有限公司与原告在2013年10月9日签订了一份《保证合同》，内容是被告深圳市德某科技有限公司为被告杨某、张某向原告借款提供连带责任保证，担保范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费或仲裁费、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其它因实现债权所发生的合理费用）。	原告另提交了被告深圳市德某科技有限公司2013年10月8日《股东会决议》一份（股东为杨某占股45%、张某占股55%），其内容为深圳市德某科技有限公司同意对被告杨某、张某向原告借款提供连带责任保证。	四、是否出具了借款借据：已出具。2013年10月9日，两被告在《借款凭证（借据）》上签名确认收到借款15万元。	五、借款支付方式：转账。原告提交的转账记录证明，2013年10月9日，原告通过其平安银行深圳华富支行1101xxxxxx0002账户转账15万元到被告指定的平安银行6216xxxxxxxxxxx5271账户中。	六、借款合同履行情况：按照合同约定，被告杨某、张某应从2013年11月9日起按月偿还原告借款本息等，但从第一期起，两被告即未按合同约定按期足额还款，原告称从2013年11月13日至2014年10月31日，两被告合计归还原告176085元借款（为2013年11月13日付16550元、2013年12月19日付4000元、2013年12月24日付4000元、2013年12月31日付8000元、2014年1月9日付15800元、2014年2月21日付15925元、2014年3月13日付2000元、2014年3月17日付2000元、2014年3月28日付13800元、2014年7月8日付28000元、2014年7月16日付20000元、2014年7月31日付19010元、2014年8月29日付17000元、2014年10月31日付10000元）。	原告对此解释，由于被告属未按期足额方式部分还款，因此根据合同约定，归还的176085元借款其中本金为135000元、利息、管理费32700元、违约金8385元。	裁判结果	原告与被告杨某、张某签订的《中某个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，是有效合同。合同中约定借款收取的费用包括利息、行政管理费、违约金等，并不违反法律规定，但应依法核算这些名义为各种费用，实质为借款利率是否过高。本院对此认为，根据合同对借款费用的约定，原告可收取的费用包括按月利率0.9%计收利息，按月利率1.3%计收行政管理费，按日利率0.1%计收逾期违约金，扣款失败费每次10元等。经折算利息、行政管理费年利率为26.4%，逾期违约金年利率为36.5%，两者相加为62.9%（不含扣款失败费）。相关司法解释对借款利率有明确规定，包括1、借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予以支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分利息的，人民法院应予以支持；2、出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利率、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。简要而言，人民法院对民间借贷约定的利息、违约金或者其他费用以合计最高年利率24%为限，超过部分不予保护；对当事人在起诉前主动按最高年利率36%支付的利息、违约金或者其他费用，人民法院不予干涉。因此在本案中，原告按年利率26.4%核算被告杨某、张某已归还的176085元中有利息、管理费32700元，属于利率在24%—36%之间已履行的部分，本院对此不予干涉；原告按年利率36.5%核算被告杨某、张某已归还的176085元中有违约金8385元，明显过高，依法应予重新核算。根据已履行部分利率在年利率24%—36%之间人民法院不干涉的原则，原告对已支付的逾期违约金仅能按年利率9.6%（为36%—26.4%）计算。因此根据折算比例，本院确定被告杨某、张某应支付原告违约金为2205元（计算方法：x/8385元=9.6%/36.5%）。两者之间的差额6180元（计算方法：8385元—2205元）视为被告杨某、张某归还的本金。根据原告起诉主张被告杨某、张某尚欠本金为15000元的情况，本院核算被告杨某、张某实际应归还原告借款本金为8820元。	对原告第二项诉讼请求主张的利息，原告要求按月息2%计算，折合年利率为24%，不违反法律规定，本院予以支持。被告杨某、张某最后一次还款是2014年10月31日，因此应从2014年11月1日起算，原告主张从2014年9月9日起算，与事实不符，本院不予支持。	被告深圳市德某科技有限公司就被告杨某、张某向原告借款已单独与原告签订了《保证合同》，此合同不违反法律规定，是有效合同，被告深圳市德某科技有限公司需对被告杨某、张某应承担民事责任承担连带责任。	综上，三被告不答辩不应诉不举证，依法承担不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：	一、被告杨某、张某归还原告深圳市中某小额贷款有限公司借款本金8820元，限本判决发生法律效力之日起三日内付清。	二、被告杨某、张某支付原告深圳市中某小额贷款有限公司利息（利息以8820元为基数，按照年利率24%计算，自2014年11月1日起计至实际付清之日止），限本判决发生法律效力之日起五日内付清。	三、被告深圳市德某科技有限公司对被告杨某、张某的上述还款义务承担连带责任。	四、驳回原告深圳市中某小额贷款有限公司的其他诉讼请求。	如未按照本判决指定的期限履行上述给付金钱的义务，则按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。	案件受理费166元（原告已预交），其中原告承担66元，三被告承担100元。	如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。	审判员  吕豫军	二〇一六年九月二十六日	书记员  陈韵如	书记员  程 颖