辽宁省沈阳市皇姑区人民法院民 事 判 决 书（2017）辽0105民初1572号原告：中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司，住所地沈阳市和平区云集街5甲3号。负责人：郭明东，系该公司总经理。委托诉讼代理人：孙军，男，1963年9月23日出生，汉族，系该公司员工，住沈阳市铁西区。被告：乔为民，男，1971年1月29日出生，汉族，住沈阳市皇姑区。被告：杨小明，女，1977年1月30日出生，汉族，住沈阳市皇姑区。第三人：中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行，住所地沈阳市和平区南八马路6甲1号。负责人：王世春，系该行行长。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司与被告乔为民、杨小明及第三人中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行追偿权纠纷一案，本院于2017年2月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人孙军到庭参加诉讼。被告乔为民、杨小明及第三人中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行经本院依法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司诉称，1、依法判令被告承担由原告代为支付的贷款余额及利息79777.70元；2、依法判令被告支付尚欠保险费53660.70元；3、依法判令被告支付保险违约金27354.92元（以实际天数为准，暂计算至2016年8月4日）4、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2015年8月12日，被告乔为民向原告公司投保个人信用贷款保证保险（保单号PBBR201521010000000063），保险合同约定被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行（以下简称“光大银行和顺支行”），保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为89387.64元，保险费总额为55227.60元，付费方式为于每月银行扣款之日缴纳保险费1534.10元。保险合同中特别条款约定：（1）保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险合同签订后，被告乔为民向原告公司支付保险费1566.9元，尚余保险费53660.70元未予支付。2015年8月21日，被告乔为民与光大银行和顺支行签订《个人贷款合同》，合同约定由光大银行和顺支行向被告乔为民发放人保个人小额信用贷款8万元，贷款期限为36个月，自2015年8月21日起至2018年8月21日止分36期还款，还款方式为等额还本付息。《个人贷款合同》签订后，光大银行和顺支行按照合同约定向被告乔为民发放了贷款，被告乔为民在向光大银行和顺支行还款2483.75元后停止支付，目前尚欠贷款余额及利息79777.93元未予支付。光大银行和顺支行在向被告催要无果的情况下，依据上述保险合同向原告公司进行索赔，原告公司于2016年1月12日向光大银行和顺支行履行了理赔义务，代替被告偿还贷款余额及利息79777.93元。2016年6月22日，光大银行和顺支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告乔为民追偿的全部权益转让给原告公司，并承诺协助原告公司向被告追偿损失。上述《个人贷款合同》及保险合同是合同签订各方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，被告的行为已经构成违约。为此，要求被告支付代偿款79777.93元、尚欠保险费53660.70元、保险违约金27354.92元，合计160793.55元。被告乔为民、杨小明未到庭亦未答辩。第三人中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行未到庭。经审理查明，二被告系夫妻关系。被告乔为民于2015年8月12日在原告处投保了《个人信用贷款保证保险》。该保险约定：被告乔为民在第三人处贷款80000元，原告同意按照个人信用贷款保证保险条款和特别约定，承担相应经济赔偿责任。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险金额：89387.64元，保险费55227.60元，付费方式为每月交付1534.10元。特别约定：保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告乔为民投保后于2015年8月21日，与第三人签订《个人贷款合同》一份。约定：被告乔为民向第三人贷款80000元，用于购物。贷款期限自2015年8月21日起至2018年8月21日止共36个月。贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.25%上浮40%，首期执行贷款年利率为7.35%。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。该份合同签订后，第三人于同年8月24日转至被告乔为民62×××14账户内80000元。被告乔为民贷款后，只偿还部分借款本息。经第三人催要，原告于2016年1月12日向其履行担保责任，代被告乔为民偿还剩余欠款本息79777.93元。第三人于2016年6月22日给原告出具代偿债务与权益转让确认书。确认了原告代偿款79777.93元已收到，并同意将其对借款人（××）追偿的全部权益转让给原告。被告乔为民投保后,由第三人代扣保费1566,9元,尚欠保费53660.7元未付。当事人围绕诉讼请求依法提交个人贷款合同及借据、个人信用贷款保证保险保险单、代偿债务与权益转让确认书、缴费明细及当事人陈述，已经庭审质证，本院予以确认，并在卷佐证。本院认为，被告乔为民为向第三人借款在原告处投保《个人信用贷款保证保险》及被告乔为民与第三人签订的《个人贷款合同》，均系当事人真实意思表示，其内容不违反法律、法规强制性规定，该保险合同合法有效，本院予以确认。本案是担保责任追偿权纠纷，根据法律规定，即为债务人提供担保的第三人在承担保证责任后享有向债务人追偿的权利。原告作为保险人在其为被告乔为民向被保险人中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行支付全部保险金后，有权向被告乔为民追偿，故对要求被告乔为民给付代偿本金及利息79777.93元的诉讼请求，本院予以支持。因双方约定计算违约金过高，原告现要求被告按年息24%支付违约金符合法律规定,本院应予支持。关于原告提出被告杨小明共同承担责任问题。因二被告系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。据此，二被告应共同承担民事责任。本院在审理过程中，被告乔为民、杨小明及第三人中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其举证、质证权利的放弃本院依法进行了缺席审理。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条《中华人民共和国担保法》五十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定判决如下：一、被告乔为民、杨小明共同给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司代偿还借款本息79777.93元；二、被告乔为民、杨小明共同给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司违约金，以79777.93元为基数，（自2016年1月12日起至债务实际清偿之日止，按年利率24%计算）；三、被告乔为民、杨小明共同给付原告保险费53660.7元；四、驳回原告其他诉讼请求。上述款项，被告乔为民、杨小明于本判决生效后十日内给付。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3516元、保全费1324元（原告已预交），均由被告乔为民、杨小明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  张 瑛审 判 员  杨慧云人民陪审员  赵凤海二〇一七年七月十二日书 记 员  康 宁本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决