湖南省湘潭市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘03民终1569号
上诉人（原审被告）：韩某某，男，汉族，住湖南省湘潭县花石镇。
被上诉人（原审原告）：上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行，住所地湖南省湘潭县易俗河镇。
负责人：刘胜，该行行长。
委托诉讼代理人：王承志，湖南潭州律师事务所律师。
委托诉讼代理人：宾稀，湖南潭州律师事务所律师。
上诉人韩某某因与被上诉人上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行金融借款合同纠纷一案，不服湖南省湘潭县人民法院（2016）湘0321民初1041号民事判决，向本院提出上诉。本院于2016年10月26日立案后，依法组成合议庭不开庭进行了审理。
韩某某上诉请求：二审法院查明事实后依法改判，并由被上诉人承担本案全部诉讼费。事实和理由：1、原审法院认定逾期罚息在合同约定借款利率基础上加收40%，判决上诉人自2015年12月30日起按年利率10.857%计息至付清之日止，于法无据，应按2015年度中国人民银行公布的五年以上贷款基准年利率4.9%基础上上浮10%计算本案借款利率，应为5.39%（4.9%×10%+4.9%）。2、被上诉人在一审中没有诉请解除《个人房屋抵押借款合同》，且合同约定借款期限至2022年3月30日止，故不能提前收回本案借款本金。
上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行辩称，一审判决被答辩人依照合同约定承担违约责任认定事实清楚，适用法律正确。1、被答辩人构成根本违约，答辩人有权宣告提前收回借款本息。2、答辩人宣告提前收回借款本息，不以合同解除为条件。3、一审判决认定的借款利率没有错误。
上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行向一审法院起诉请求：1、韩某某偿还其借款本金335106.92元及自2015年12月30日起至付清之日止的利息（以借款本金335106.2元为基数，按约定逾期贷款罚息利率10.857%计算）；2、上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行对韩某某的位于湘潭县易俗河镇天易路南侧碧桂园山语6栋1单元010101号的抵押财产拍卖、变卖后的价款在担保范围内享有优先受偿权；3、韩某某负担其因实现债权的支出费用，包括本案的全部诉讼费用、律师费用、通知费用、催告费用、评估费用等。
一审法院认定事实：2012年3月30日，被告韩某某与原告签订《个人房屋抵押借款合同》，约定：被告韩某某向原告借款490000元，用于购买湘潭县易俗河镇天易路南侧碧桂园山语6栋1单元010101号房产，借款期限为10年，从2012年3月30日起至2022年3月30日止，借期内的利率执行年利率7.755%，按月等额本息支付，共计120期；如被告累计三个月拖欠未还借款本或息，则构成违约，原告有权宣布借款提前到期并收回借款本息，并按照逾期贷款罚息利率10.857%计算逾期利息。同时约定被告韩某某以其购买的上述房产用作贷款的抵押担保。合同签订后，原告于2012年3月30日向被告韩某某发放贷款490000元，并出具借款凭证。被告以所购位于湘潭县易俗河镇天易路南侧碧桂园山语6栋的房产（产权证号000800**）进行抵押。原、被告双方办理了抵押登记，原告取得潭房他证湘潭县字第000237**号房屋他项权证。被告至2015年12月29日止归还了本金154893.08元，支付利息114723.4元，付本金罚息及利息罚息34.67元。尚欠原告借款本金335106.92元及后段利息。
一审法院认为，原告上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行与被告韩某某签订的《个人房屋抵押借款合同》是双方真实意思的表示，不违反法律强制性规定，合法有效，原、被告双方的金融借款合同关系依法成立。原告已按合同足额发放借款给被告，被告应当按照合同约定履行相应的还款义务。被告自2015年12月29日后未再偿还原告借款本息，累计已超过3个月以上未偿还原告借款本息，构成违约，原告依照合同约定有权提前宣告借款到期并提前收回全部借款本息，同时行使抵押权。被告以房屋为上述借款进行抵押担保，如未按期履行还款义务，原告对被告的抵押房产拍卖、变卖后的所得价款在担保范围内享有优先受偿权。原告要求被告支付律师费等费用，因该费用并非解决纠纷的必要支出，原告也未提交实际支出费用的票据，故不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告韩某某在本判决生效后五日内偿还原告上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行借款本金335106.92元及后段利息（利息从2015年12月30日起按年利率10.857%计算至付清之日止）；二、如被告韩某某未按期履行清偿义务，原告有权对被告韩某某名下的位于湘潭县易俗河镇天易路南侧碧桂园山语6栋的房产（产权证号000800**）拍卖、变卖后的所得价款在335106.92元借款本金及利息范围内享有优先受偿权；三、驳回原告上海农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
本院二审期间，当事人没有提交新证据。二审查明，上诉人韩某某与被上诉人上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行签订的《个人房屋抵押借款合同》对下列事项进行了约定：一、借款期限在一年以上的，借款利率采取一年一定的方法，分段计息。首笔借款当年（首笔借款发放日至首笔借款发生所在年度的12月31日）执行首笔借款发放日所确定的借款利率；以后各年度1月1日，上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行根据当日适用的中国人民银行公布的基准利率和特别约定条款十四所确定的利率浮动幅度确定该年度的借款利率，执行期限从该年度的1月1日起至该年度的12月31日或借款期限届满之日止。二、借款人未按合同约定按期足额归还借款本金或利息的（包括被上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息或按其要求提前收回的本金或利息）。从逾期之日按逾期贷款罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。逾期贷款罚息利率见特别约定条款二十二。如遇借款利率调整的，罚息利率随之调整。三、特别约定条款十四为，本合同约定的借款利率在中国人民银行公布的同期五年以上贷款基准利率基础上上浮10%。合同签订当日，中国人民银行公布的同期五年以上贷款基准利率为7.0500%；特别约定条款二十二为，逾期贷款罚息利率为在合同约定的借款利率基础上加收40%。本案贷款发放后，上诉人韩某某依约向被上诉人上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行归还借款本息至2015年11月30日止，但自2015年12月31日起其出现逾期偿还借款本息的情况，其虽然在2016年3月至4月归还了13000元，但该部分款项是偿还之前的部分逾期贷款，其本应在该2个月偿还的款项尚处于逾期状态，故至2016年5月26日本案一审立案时止，上诉人韩某某累计已超三个月拖欠应还借款本金或利息。此外，上诉人韩某某已归还的154893.08元本金中的13000元系2016年3月至4月期间归还的。二审审理查明的其他事实与原审审理查明的事实一致。
本院认为，本案二审争议的焦点为：一、被上诉人上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行能否提前收回借款本金及利息。上诉人韩某某与被上诉人上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行在《个人房屋抵押借款合同》中约定，借款人累计三个月拖欠应还借款本金或利息的，其构成违约，上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行有权立即取消全部或部分借款，宣布合同/借款提前到期，提前收回借款本金和利息。至本案一审立案时止，上诉人韩某某累计已超过三个月出现拖欠应还借款本金或利息的情况，故被上诉人上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行可以依据合同约定，宣布借款提前到期，并提前收回借款本金和利息。因此，上诉人韩某某认为被上诉人上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行不能提前收回借款本金的上诉主张，依法不能成立，本院不予支持。二、原审判决认定利息按年利率10.857%的标准计算是否正确。上诉人韩某某与被上诉人上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行在《个人房屋抵押借款合同》中约定了借款期限在一年以上的，借款利率采取一年一定的方法，分段计息。合同约定的借款利率在中国人民银行公布的同期五年以上贷款基准利率基础上上浮10%，逾期贷款罚息利率在合同约定的借款利率基础上加收40%。如遇借款利率调整的，罚息利率随之调整。一审法院以合同签订时中国人民银行公布的同期五年以上贷款基准利率7.0500%为基础计算逾期罚息利率为10.857%，与合同约定不符，应予纠正。上诉人韩某某自2015年12月31日起出现逾期偿还借款本息的情况，依据合同约定，其逾期罚息的计算应以尚未归还的借款本金为基数，从2016年起分年度按中国人民银行公布的当年1月1日适用的五年以上贷款基准利率的基础上上浮10%后再上浮40%的年利率标准，支付至本案债务实际清偿之日止。上诉人韩某某认为逾期罚息利率计算错误的上诉理由，部分成立，本院予以部分支持，但其主张逾期利率应为5.39%的上诉理由，与合同约定不符，本院不予支持。此外，一审判决第三项为“驳回原告上海农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。”而原审原告的全称为上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行，故一审判决的表述存在错误，正确表述应为“驳回原告上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行的其他诉讼请求”，本院予以纠正。
综上所述，韩某某的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）（二）项规定，判决如下：
一、维持湖南省湘潭县人民法院（2016）湘0321民初1041号民事判决第二项；
二、撤销湖南省湘潭县人民法院（2016）湘0321民初1041号民事判决第三项；
三、变更湖南省湘潭县人民法院（2016）湘0321民初1041号民事判决第一项为：韩某某在本判决生效之日起七日内偿还上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行借款本金335106.92元，并支付相应的逾期还款利息（以借款本金335106.92元为基数，自2016年1月1日起至本案债务实际清偿之日止，分年度按中国人民银行公布的当年1月1日适用的五年以上贷款基准利率的基础上上浮10%后再上浮40%的年利率标准计算）；
四、驳回上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费6326元，财产保全费2420元，合计8746元，由韩某某负担；二审案件受理费252元，由韩某某负担202元，由上海农村商业银行股份有限公司湘潭县支行负担50元。
本判决为终审判决。
审判长 贺振中
审判员 章业尧
审判员 戴 伟
二〇一六年十一月三十日
书记员 曾庆琼
附：本案适用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；