宁波市鄞州区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）甬鄞商初字第1552号
原告：中国工商银行股份有限公司宁波鄞州支行。
代表人：戴立荣。
委托代理人：李静。
被告：毛雪叶。
被告：张岳成。
原告中国工商银行股份有限公司宁波鄞州支行（以下简称工商银行）为与被告毛雪叶、张岳成金融借款合同纠纷一案，于2014年9月9日向本院提起诉讼，本院于同日立案受理后，依法由代理审判员张梦琬适用简易程序独任审理。审理中，本院根据原告工商银行的申请，依法对两被告实施了财产�全。本案于2014年10月17日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托代理人李静到庭参加诉讼，被告毛雪叶、张岳成经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工商银行起诉称：2013年12月，被告毛雪叶为购车向原告申请按揭贷款。2013年12月30日，被告毛雪叶向原告出具授权委托书一份，不可撤销地向原告授权，要求以透支形式扣收综合服务费5622元，同时按9.49%支付手续费533.53元，分36期支付。2014年1月2日，原告与被告毛雪叶签订《牡丹卡分期付款业务还款合同》一份，约定被告毛雪叶通过信用卡分期付款的方式向原告透支借款245000元，应支付手续费23250.50元，分36期支付。故被告毛雪叶向原告以分期付款的方式共透支借款250622元，需向原告支付手续费23784.03元，分36期支付。被告张岳成承诺对被告毛雪叶的上述债务承�共同还款责任。为担保上述债务，两被告与原告签订抵押合同，以被告毛雪叶购买的型号为雷克萨斯2500cc小轿车（车架号为jthbf1d23d5021926，发动机号为4gr0952450）作抵押。合同签订后，被告毛雪叶透支了上述贷款，但自2014年2月起出现多次逾期未还款情形。后虽分3次存款共计14700元，但远不够偿还所欠贷款。经原告多次催讨，现两被告至今未还款。请求法院判令：合同提前到期，两被告返还全部剩余透支借款236674元，支付手续费5212.03元，并支付透支利息和滞纳金4665.05元（暂计至2014年9月4日），合计246551.08元，2014年9月4日以后产生的透支利息和滞纳金按合同约定计收至实际还清日止；如两被告未按期履行付款义务，原告有权依照法律规定处置抵押物并享有优先受偿权。
原告工商银行为证明其诉讼主张，向本院提交如下证据：
1.《工银信用卡申请表》一份，用以证明被告毛雪叶向原告申请信用卡并同意信用卡章程、领用合约等规定的事实；
2.《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》及授权委托书各一份，用以证明被告毛雪叶向原告借款以及对手续费、违约事项、利息、滞纳金进行约定的事实；
3.共同偿债人承诺书一份，用以证明被告张岳成承诺共同还款的事实；
4.抵押合同、货物进口证明书（复印件）、进口机动车辆随车检验单（复印件）各一份，用以证明两被告同意将车辆抵押给原告的事实；
5.信用卡交易明细（打印件）、银行系统账单（打印件）、计算说明各一份，用以证明原告依约向被告毛雪叶发放贷款，两被告未按约归还借款本金、手续费，并欠透支利息和滞纳金的事实；
6.两被告身份证（复印件）、结婚证（复印件）、户口簿（复印件）各一份，用以证明被告毛雪叶向原告借款时与被告张岳成系夫妻关系的事实�
被告毛雪叶、张岳成未答辩，亦未向本院提交证据。
对原告提交的上述证据，被告毛雪叶、张岳成未到庭质证，视为放弃质证权利。本院认为证据1、2、3及证据4中的抵押合同均为原件，客观真实无瑕疵，与原告的陈述能相互印证，符合证据三性，本院予以认定；证据4中的货物进口证明书和进口机动车辆随车检验单虽为复印件，但是能与抵押合同相印证，本院予以认定；证据6虽为复印件，但因被告张岳成出具了共同偿债人承诺书，故本院对其是否系被告毛雪叶的配偶这一事实不予确认，对该证据不予认定；证据5系原告自行制作，但盖有原告工作人员“核算用章”，且其中本金、手续费、透支利息、滞纳金的计算方式符合合同约定，能反应被告毛雪叶的欠款情况，本院对此予以确认；但关于透支利息及滞纳金是否可以支持本院将在判决理由部分详细阐述。
根据�告的陈述及本院确认的有效证据，本院认定如下事实：
2013年12月30日，被告毛雪叶为购车向原告工商银行申请领取中国工商银行牡丹购车专用卡，并填写工银信用卡申请表（个人卡）一份，其中申请人签名处注明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。被告毛雪叶作为申请人签字。《中国工商银行牡丹信用卡章程》分总则、申领条件及手续、使用及账户管理、计息及费用规定、当事人权利义务、附则六部分，其中总则第五条关于“银行记账日”解释为“发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项计入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费）、利息等计入其信用卡账户的日期”；“到期还款日”解释为“发卡机构规定的贷记卡持卡人应该�还其全部应付款项或最低还款额的最后日期”；“免息还款期”解释为“对于贷记卡持卡人，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段”；“最低还款额”解释为“发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和”；根据计息及费用规定第二十一条的规定，持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收；信用卡申请表“重要提示”第（三）项计结息规则关于“透支利息”解释为“按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息”；第（四）项费用收取方式关于“滞纳金”解释为“按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金”。《中国工商银行牡丹信用卡章程》使用及账户管理第十九条关于“持卡人还款顺序”规定为“对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。同类欠款按银行记账先后顺序偿还”。同一日，被告毛雪叶向原告工商银行出具授权委托书一份，委托原告工商银行在被告毛雪叶本人的牡丹购车专用卡内以透支形式扣收综合服务费5622元，分36期还款，被告毛雪叶还应支付手续费533.53元，分36期支付。被告张岳成于同一日出具共同偿债人承诺书一份，自愿为被告毛雪叶在《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》项下债务承担共同还款责任。2014年1月2日，被告毛雪叶与原告工商银行签订《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》一份，约定：被告毛雪叶通过信用卡分期付款的方式向原告工商银行申请透支借款245000元，分36期还款，首期还款6825元，以后每期还款6805元，每期的透支款应从透支次月起每月25日前按时足额交入牡丹卡购车专用账户中，并授权原告工商银行从中直接扣款受偿；被告毛雪叶应支付原告工商银行分期付款手续费23250.50元，分36期支付，首期支付675.50元，以后每期支付645元；如被告毛雪叶累计�次违约，原告工商银行有权要求被告毛雪叶立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费和诉讼费、律师费等实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车分期付款业务，将全部未扣款项一次性计入牡丹卡购车专用账户。若被告毛雪叶提前还清全部透支款项（或原告工商银行按本合同约定要求被告毛雪叶立即偿还透支未还的全部款项），被告毛雪叶仍应在提前还清全部透支款项前向原告工商银行支付尚未还清的手续费。《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》第十五条约定：《牡丹卡购车分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。合同签订后，原告发放贷款共计250622元至被告毛雪叶申请的牡丹卡购车专用账户。同一日，两被告与原告工商银行签订抵押合�一份，约定以被告毛雪叶购买的型号为雷克萨斯2500cc小轿车（车架号为jthbf1d23d5021926，发动机号为4gr0952450）为两被告的上述债务设定抵押权，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。但双方未办理抵押权登记。两被告取得透支借款后，于2014年4月28日还款7000元，后又于2014年5月16日分别还款7000元和700元，除上述14700元外，两被告再未履行还款义务，截至2014年9月4日，被告毛雪叶累计结欠原告工商银行借款本金236674元，手续费5212.03元，拖欠利息3317.05元。
本院认为：原告工商银行根据被告毛雪叶的申请，为其办理牡丹卡购车分期付款业务，原告工商银行与被告毛雪叶签订的《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》一份，该合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规效力性强制性规定，应为合法有效，双方均应按约全面履行各自的合同义务。现原告工商银行已根据合同约定及授权委托书向被告毛雪叶提供牡丹卡购车专项贷款，被告毛雪叶即负有按期归还借款的义务。被告毛雪叶累计三期以上未按约还款，已构成违约，原告有权提前宣布借款到期。对于原告诉请的透支利息，原告根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定按日万分之五要求被告毛雪叶支付透支利息，符合合同约定，本院予以支持。但关于透支利息中的复利部分，根据最高人民法院《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》中规定：关于信用卡透支利息的计算方法，中国人民银行《信用卡业务管理暂行办法》作了规定，应当按该办法规定的方法计算。该办法对透支利率的规定已含有惩罚性质，信用卡透支利息不应当再计算复利。据此，原告诉请的透支利息中的复利部分，本院不予支持；原告确认�不按复利分段计算，至2014年9月4日止被告所欠的透支利息为3317.05元，与本院计算结果一致，本院认定被告应支付的透支利息为3317.05元。对于原告诉请的滞纳金，因被告支付的透支利息已足以弥补原告损失，且原告在计算滞纳金时将复利、前一期滞纳金均计算在最低还款额内，与法律相悖，故本院对原告工商银行主张的滞纳金不予支持。综上，本院认为，原告要求提前宣布借款到期，被告毛雪叶需返还借款236674元，支付手续费5212.03元，并按照约定计算至款项付清之日止的利息（暂计算至2014年9月4日为3317.05元）的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告张岳成向原告出具共同偿债人承诺书一份，理应对被告毛雪叶的上述债务承担连带还款责任。两被告与原告工商银行签订抵押合同，约定以被告毛雪叶所有的雷克萨斯2500cc小轿车为涉诉借款提供抵押担保，双方虽未�理抵押登记手续，但交通运输工具的抵押权自抵押合同生效时设立，原告工商银行有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，但不得对抗善意第三人。经本院合法传唤，被告毛雪叶、张岳成无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告毛雪叶、张岳成需返还原告中国工商银行股份有限公司宁波鄞州支行借款本金236674元，支付手续费5212.03元，并支付2014年9月4日前的利息3317.05元，自2014年9月5日起按《牡丹卡购车分期付款业�还款合同》约定支付利息至款项付清之日止。款项限本判决生效后十日内履行完毕；
二、如被告毛雪叶、张岳成未按期履行上述第一项的付款义务，原告中国工商银行股份有限公司宁波鄞州支行有权对两被告抵押的雷克萨斯2500cc小轿车（车架号为jthbf1d23d5021926，发动机号为4gr0952450）折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，但不得对抗善意第三人；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司宁波鄞州支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4998元，减半收取2499元，财产保全费1770元，合计诉讼费4269元，由原告中国工商银行股份有限公司宁波鄞州支行负担15元，由被告毛雪叶、张岳成负担4254元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴费通知书七日内，凭判决书到浙江省宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉案件受理费；如银行汇款，收款人为宁波市财政局非税资金专户，账号为37×××92，开户银行为宁波市中国银行营业部；如邮政汇款，收款人为宁波市中级人民法院立案室。汇款时一律注明原审案号。逾期不交，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 张梦琬
二〇一四年十月三十一日
书 记 员 杨迪霞