江苏省泗阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）泗商初字第0336号
原告李二冬。
委托代理人许强风、徐状威，江苏八面锋律师事务所律师。
被告中国大地财产保险股份有限公司宿迁中心支公司。
法定代表人胡耀，总经理。
委托代理人皇甫斌、付慧，江苏固邦律师事务所律师。
原告李二冬诉被告中国大地财产保险股份有限公司宿迁中心支公司保险合同纠纷一案，本院于2014年5月23日立案受理。依法由审判员孙静芳适用简易程序公开开庭进行了审理。原告李二冬的委托代理人许强风、徐状威、被告中国大地财产保险股份有限公司宿迁中心支公司的委托代理人皇甫斌、付慧到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：原告为其所有的苏N×××××号车在被告处投保机动车损失险等险种，保险期间自2013年6月11日至2014年6月10日。2014年4月16日3时许，苏N×××××发生火灾导致车辆烧毁，后公安机关发现启燃床单含柴油成分，泗阳县公安局将案件定性为刑事案件。事故发生后，双方对理赔协商未果。请求法院判决被告承担车辆损失费89820元。被告承担本案诉讼费用。
被告辩称：原告车辆烧毁，公安局将该案立为刑事案件进行侦查，事故原因尚且不明，被告不应承担赔偿责任。本案应当中止审理。即使法院认为被告应该承担赔偿责任，应当按照保险条款规定的方式进行赔偿，事故发生时，被保险车辆实际价格为58562.64元，还应扣除免赔率为30%。
经审理查明：2013年5月30日，原告李二冬与被告中国大地财产保险股份有限公司宿迁中心支公司签订机动车辆保险合同一份，原告为其所有的苏N×××××客车投保了家庭自用汽车损失险、第三者责任险、全车盗抢险、驾驶员车上人员责任险、乘客车上人员责任险，以上所有险种为不计免赔特约险。保单主要载明：保险期间自2013年6月11日零时至2014年6月10日24时止；车辆初次登记日期为2009年6月7日；新车购置价为89820元；家庭自用汽车损失险保险金额为89820元；
保险单载明的机动车损失保险条款第四条：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；……。第七条：被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（五）自燃以及不明原因火灾造成的损失。第十条：保险金额由投保人和被保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：（一）投保时被保险机动车的新车购置价确定。本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税）；……（二）按投保时被保险车辆的实际价值确定。本保险合同中的实际价值是指新车的购置价减去折旧金额后的价格；投保时被保险机动车的时间价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定；被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧；9座以下客车折旧率为0.6%，……折旧金额=投保时的新车购置价被保险机动车已使用的月数×月折旧率。第二十七条：保险人按下列方式赔偿：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时机动车的实际价值计算赔偿。保险事故发生时，被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用的月数×月折旧率。被告于2013年5月31日对于保险合同约定的免责条款向原告作出明确说明并作出书面告知函。
2014年4月16日3时许，李二冬发现自己的苏N×××××轿车着火随即报警，泗阳县消防大队将火扑灭后，泗阳县刑警大队现场勘查发现李二冬轿车车前面的保险杆下面发现一块燃烧有三分之一的床单，后经宿迁市公安局物证鉴定所鉴定，残缺床单中检出柴油成分，将案件立为刑事案件进行侦查。
事故发生后，原告向被告报案，2014年4月16日，被告公司的业务员胡浩到现场勘验，并作出机动车辆保险查勘报告。查勘报告记载事故估损金额：商业险损失金额58000元，车辆损失险保险标的58000元；事故发生经过和原因以及事故责任初步估计：2014年4月16日凌晨3时15分左右，不明原因轿车燃烧，现场派出所及消防大队已处理，暂时起火原因不详，是否属于保险责任，等火灾原因出来才能认定。后事故车辆一直停放在泗阳鼎盛停车场，被告认为车辆已无修复价值，可以认定全损。
上述事实，有原、被告陈述、保险单、泗阳县公安局证明及立案告知单、机动车保险勘查报告等证据证实，本院予以确认。
本院认为：原告与被告签订的机动车保险合同是双方的真是意思表示，且不违反法律强制性规定，合同应为有效。在订立保险合同时，对于合同约定的免责条款，被告向原告作出明确说明并书面告知，该免责条款对原告亦应产生法律效力，合同双方均应当按照保险合同约定享有权利并履行义务。本案被保险车辆因着火被烧毁造成损失，符合保险条款第四条约定的保险责任范围，构成保险事故。被告抗辩称被保险车辆是不明原因火灾造成的损失，属于保险合同约定的被告不承担赔偿责任的情形。故本案第一个争议焦点是：该保险事故是否属于保险条款约定的不明原因火灾造成的损失，保险公司是否应当负赔偿责任。对此，本院认为“不明原因火灾”是指车辆自身因不明原因产生火灾造成损失。泗阳县公安局证实，泗阳县刑警大队现场勘查发现轿车前面的保险杠下面发现一块燃烧有三分之一的床单，残缺床单中检出柴油成分，并将该案立为刑事案件侦查。根据上述情况分析，该被保险车辆起火并非自燃亦非车辆自身因不明原因起火造成损失，而是因为车辆自身原因之外的火源造成被保险车辆的损失。虽然目前案件尚未侦破，但可以确认不属于免责条款约定的“自燃以及不明原因火灾造成的损失”的情形。故被告应按照保险合同约定承担赔偿责任。
被告还主张即使赔偿亦应按照被保险车辆实际价格并应扣除免赔率30%的保险条款规定的方式进行赔偿。故本案第二个争议焦点是：被告应承担的保险赔偿金的数额。本院认为，保险法规定，保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险金。本案原被告按照被保险车辆的新车购置价89820元确定保险金额为89820元，在订立保险合同时，该约定的保险金额超出了车辆的实际价值，超出部分无效，发生保险事故，应按保险事故发生时机动车的实际价值计算赔偿，保险公司应退还多收取的保险金。根据保险单载明的被保险车辆信息，被保险车辆发生保险事故时的实际价值应为58562.64元（89820－（89820×58月×0.6%）】。因原告投保不计免赔特约险，故被告应当全额赔偿原告保险事故发生时被保险机动车实际价值58562.64元。被告按照新车购置价89820元收取车辆损失险保险金为1165.89元，故按照58562.64元，收取的保险金应为760.16元，被告应退还原告保险金405.73元（1165.89-760.16）。被保险车辆残值归被告所有，由被告自行处理。综上，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第二十三条、第五十五条之规定，判决如下：
一、被告中国大地财产保险股份有限公司宿迁中心支公司于本判决生效后十日内支付原告李二冬保险金58562.64元。
二、被告中国大地财产保险股份有限公司宿迁中心支公司返还原告李二冬保险金405.73元。
三、被保险车辆苏NKG6**号轿车残值归被告中国大地财产保险股份有限公司宿迁中心支公司所有，由被告自行处理。
案件受理费已减半收取1023元由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。
审判员 孙静芳
二〇一四年七月十一日
书记员 朱 艳