广州市从化区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0184民初2156号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司从化市支行，住所地广州市从化区。
法定代表人：刘江山，职务行长。
委托代理人：赖剑波，从化区法律服务中心工作人员。
委托代理人：欧柱星，从化区法律服务中心工作人员。
被告：柴旋旋，住广东省从化市。
被告：邱素芳，住广东省从化市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司从化市支行（以下简称邮储从化支行）诉被告柴旋旋、邱素芳金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月24日立案受理后,由代理审判员王硕适用简易程序进行审理。案件审理过程中，因案情复杂，本院于2016年7月10日作出（2016）粤0184民初2156号民事裁定书，裁定将本案转为普通程序审理，由代理审判员王硕担任审判长，与人民陪审员郑艺林、钟伟东组成合议庭适用普通程序于2016年10月25日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人赖剑波到庭参加了诉讼。被告柴旋旋、邱素芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储从化支行诉称：2014年5月7日原告与借款人柴旋旋、邱素芳签订《个人购房/购车借款及担保合同》（编号：4499994Q114056015956），约定贷款金额为人民币260万元，借款用于购买位于从化市江埔街翡翠三街18号房的房产，贷款期限为360个月，每月还款日为16日，还款方式按照按月等额本息还款法支付本金及利息。罚息按照合同第十一条（一）约定，借款人按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如所购买房屋为商业用房，则为50%）确定。合同约定被告柴旋旋提供权属被告柴旋旋位于从化市江埔街翡翠三街18号房房产作为抵押物，并于2014年5月14日办理抵押手续和他项权证等手续；约定被告邱素芳对被告柴旋旋的贷款本息以及其他费用承担连带清偿责任。
上述《个人购房/购车借款及担保合同》（编号：4499994Q114056015956）签订后，原告于2014年5月16日向借款人柴旋旋发放了260万元的借款。借款人收到款项后，从2014年6月16日开始按月还款，但从2015年7月16日开始出现逾期偿还到期本息，直至2016年4月13日后，柴旋旋就没有再偿还本息。本案起诉后，被告柴旋旋又于2016年9月23日归还了6.9万元的借款。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求判令：1、请求判令解除借款人与原告于2014年5月7日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（编号：4499994Q114056015956）。2、请求法院判令被告柴旋旋立即清偿欠原告的贷款本息2570825.96元（暂计至2016年5月16日，其中含逾期本金在内的欠款本金共2548248.33元，拖欠利息22473.48元、拖欠罚息104.15元。实际欠款本息将依据被告柴旋旋归还全部欠款之日银行系统数据为准）。3、请求法院判令被告邱素芳对上述贷款总额承担连带清偿责任。4、请求法院判令权属于被告柴旋旋位于从化市江埔街翡翠三街18号房房产（产权证号：粤房地权证从字第××号）拍卖、变卖该抵押物的价款享有优先受偿权。5、本案法律服务费49900元由两被告承担。6、请求判令本案诉讼费由两被告承担。庭审中，原告变更第二项诉讼请求为：被告柴旋旋立即清偿欠原告的贷款本息2559498.31元（暂计至2016年10月24日，其中含逾期本金在内的欠款本金共2527951.9元，拖欠利息31385.03元、拖欠罚息161.38元。实际欠款本息将依据被告柴旋旋归还全部欠款之日银行系统数据为准）。
原告邮储从化支行为证明自己的主张，在本院指定的举证期限内提交了以下证据：
1、原告营业执照、组织机构代码证、法定负责人身份证明书及身份证（原件），拟证明原告的主体资格。
2、两被告身份证、结婚证（复印件），拟证明被告的主体资格。
3、房地产他项权证，拟证明原告对抵押房产享有抵押权。
4、个人购房/购车借款及担保合同，拟证明原被告借款及担保借款合同关系。
5、银行个人贷款放款单、银行个人贷款借据，拟证明原告向被告发放贷款260万元的事实。
6、催告函，拟证明两被告因延期、迟延支付借款本息已达六次以上，按照合同约定进行催告。
7、快递单及送达情况，拟证明两被告已经收到催告函。
8、贷款结清试算及还款流水，拟证明被告的还款情况及逾期还款的情况。
9、委托代理诉讼合同及发票，拟证明原告为实现债权支出的法律服务费49900元。
庭后原告提交了被告还款流水详细打印单。
被告柴旋旋、邱素芳未到庭，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明：2014年5月7日，原告与被告柴某、邱素芳签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499994Q114056015956），合同约定被告柴璇璇向原告借款260万元用于购置位于从化市江埔街翡翠三街18号的房产，贷款期限为360个月，自2014年5月7日至2044年5月7日，贷款利率为银行同期同类贷款利率，并在此基础上减5%执行，贷款发放后如遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基础利率及银行同期同类贷款利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款发放方式为贷款人将贷款资金支付给经贷款人批准同意的交易对象，本案贷款经被告柴旋旋授权原告将贷款发放至案外人隋虎日的邮政银行账户中（60×××04），贷款归还方式为按月等额本息还款法。合同同时约定罚息和违约责任，其中罚息的约定为：借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商用房的，则为50%）确定。违约责任的约定为：（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1、借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任…（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：“1、要求借款人限期纠正违约行为；2、停止发放尚未发放的贷款；3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金或其他费用；…5、处分抵押物，实现抵押权；…7、要求保证人承担保证责任；8、解除本合同。”…合同还约定：“本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：…诉讼费、财产保全费、执行费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担。”
本合同采取的担保方式为抵押加保证组合担保。保证担保约定为：“由被告邱素芳承担连带责任保证担保，担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。保证人出现下列情况之一的，构成保证人违约：1、未按合同的约定及时履行保证责任；2、在本合同中所做的声明不真实或违反其在本合同中所做的承诺；3、违反本合同中关于当事人权利义务的其他约定。保证人违约的，贷款人有权采取以下一项或多项措施：1、要求保证人限期纠正违约行为；2、要求保证人赔偿其违约行为给贷款人造成的损失…。”抵押担保约定为：“借款人柴璇璇以其购买的从化市江埔街翡翠三街18号的房产（权利证号：0114005772）进行抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。若出现借款人连续三个月或累计六个月未足额还款或贷款到期借款人未足额清偿等情形之一的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿…。”合同还对担保责任的清偿顺序进行了约定：“本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩。如贷款人放弃或暂时没有对任一抵押物或任一保证人行使担保权利的，其他担保人承诺仍将对其担保范围内的全部债务承担担保责任。”
合同签订后，被告柴璇璇提供从化市江埔街翡翠三街18号的房产（权利证号：0114005772）为该借款进行抵押担保，2014年5月14日，原告取得了该房产的抵押权（权利证号：20140503636）。
2014年5月16日，原告向被告柴某发放260万元的贷款，还款方式为等额本息，执行贷款利率为6.8775%，逾期利率为8.9408%。被告柴某自2014年6月16日起开始第一期正常供款至2015年7月16日，此后开始出现逾期偿还到期借款，原告曾与2016年3月28日委托从化区法律服务中心向两被告发出催告函。自2016年4月14日之后，被告柴某未偿还借款。案件起诉后，被告柴某于2016年9月23日归还69000元。截止本判决作出前，原告确认被告柴某已经偿还借款本金72048.1元，至本判决作出时，尚欠本金余额为2527951.9元。
另查，原告与广州市从化区法律服务中心签订了《委托代理诉讼合同》及发票，原告因本案诉讼支付法律服务费49900元。
本院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”原告是领有企业法人营业执照从事金融存、贷款业务资格的单位，其与被告柴旋旋、邱素芳签订《个人购房担保借款合同》是双方的真实意思表示，约定的内容、条款均无违反法律法规的禁止性规定，合法有效。原告按照合同约定将借款发放至被告柴旋旋账户中，现被告柴旋旋未按合同约定履行还本付息义务，其行为已构成违约，双方在合同中约定借款人出现违约情形时，原告有权解除合同，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”故原告主张解除《个人购房担保借款合同》（合同编号：4499994Q114056015956）符合法律规定和合同约定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告柴旋旋未按合同约定履行还本付息义务，应向原告清偿未还借款本金和利息。庭审中，原告主张被告支付的利息范围包括贷款正常利息及罚息，原被告签订的合同中对罚息有约定，故原告要求被告偿还未还贷款本金、贷款利息、罚息的主张符合合同约定，本院予以支持。借款金额为2600000元，被告已偿还借款本金72048.1元，故本院确认被告柴旋旋还应偿还借款本金2527951.9元。
关于被告邱素芳的担保问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十六条规定：“连带责任的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。”第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”本案中，原告与两被告签订的合同中约定被告邱素芳承担连带保证，并约定了保证范围及保证期间，原告起诉时尚未超过保证期间，被告邱素芳未到庭亦未提交答辩状及相关证据，故原告要求被告邱素芳承担连带保证责任符合法律规定和合同约定，本院对原告的主张予以支持。被告邱素芳在承担保证责任后，有权向被告柴某进行追偿。
关于原告对抵押房产的优先受偿权问题。《中华人民共和国物权法》第九条规定：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”第十五条规定：“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。”第一百九十五条规定：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”本案中，原告与被告柴旋旋在《个人购房担保借款合同》中有关抵押从化市江埔街翡翠三街18号的房产（权利证号：0114005772）的约定是双方真实意思表示，未违反法律强制性规定，且已办理抵押登记，原告已取得该房产的抵押权。被告柴旋旋未依约履行还款义务，原告主张就该房产以折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿的权利符合法律规定和合同约定，本院予以支持。
关于原告实现债权的顺序，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”之规定，原告与被告签订的合同中对此进行了约定，故原告既可以就被告柴某提供的担保物实现债权，也可以要求保证人邱素芳承担连带保证责任。
关于法律服务费的负担。双方已明确约定其他费用由违约方承担，而且法律服务费已实际发生，根据《广东省律师服务政府指导价》规定，涉及财产的民事收费标准在收取基础费用3000～10000元的基础上再按争议标的额分段按比例累加计算收取，原告与广州市从化区法律服务中心约定的收费标准符合上述规定。现原告已支付法律服务费49900元。因此，被告柴旋旋、邱素芳应当支付原告法律服务费49900元。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十五条、第一百九十五条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司从化市支行与被告柴璇璇、被告邱素芳签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499994Q114056015956）。
二、被告柴旋旋应自本判决发生效力之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司从化市支行借款本金2527951.9元，并支付利息、罚息（从2016年7月16日起，按照原告中国邮政储蓄银行股份有限公司从化市支行与被告柴旋旋签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（编号：4499994Q114056015956）中约定的标准，计算至还清款项之日止，已支付部分应予扣除）。
三、被告柴璇璇应自本判决发生效力之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司从化市支行法律服务费49900元。
四、被告邱素芳对上述第二项、第三项判决确定被告柴旋旋的债务承担连带清偿责任；被告邱素芳在承担保证责任后，有权向被告柴旋旋追偿。
五、被告柴旋旋不履行上述第二项、第三项判决确定的债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司从化市支行有权对位于从化市江埔街翡翠三街18号的房产（权利证号：0114005772）以折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费27766元，财产保全费5000元，合计32766元（原告已预交），由被告柴旋旋承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 王 硕
人民陪审员 郑艺林
人民陪审员 钟伟东
二０一六年十一月五日
此件与原本核对无异
书 记 员 郑婕姮