河北省沧州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）冀09民终1863号
上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司沧州中心支公司，住所地沧州市新华区清池南大道47号。
负责人：赵清泽，该公司总经理。
委托诉讼代理人：廖俊领，该公司员工。
被上诉人（原审原告）：冯天琦，女，1987年6月25日出生，大学文化，个体，高中文化，现住河北省沧州市渤海新区。
委托诉讼代理人：曹宝振，河北铭晖律师事务所律师。
上诉人中国大地财产保险股份有限公司沧州中心支公司（以下简称大地财险沧州公司）因与被上诉人冯天琦保险合同纠纷一案，不服河北省黄骅市人民法院（2016）冀0983民初5249号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年4月6日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人大地财险沧州公司委托诉讼代理人廖俊领，被上诉人冯天琦委托诉讼代理人曹宝振到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
大地财险沧州公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判或发还重审。诉讼费用由冯天琦承担。事实和理由：1、一审法院未查明事实，应撤销一审判决，依法改判驳回冯天琦的诉讼请求；2、冯天琦诉求的车辆损失，不在大地财险沧州公司赔偿范围内，根据双方签订的保险合同中的非营业用汽车损失保险条款，责任免除第七条第十款发动机进水后导致的发动机损坏不属于保险责任；3、发动机进水属于涉水险的赔偿范围，冯天琦未投保涉水险，未缴纳相应保费，大地财险沧州公司不应承担赔偿责任；4、大地财险沧州公司提交的投保单、保险单、投保提示，证明保险公司已经尽到了明确告知义务。
辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应驳回上诉，维持原判。1、大地财险沧州公司提供的证据不能证明其已对免责条款的概念、内容及其法律后果，以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明，提示不能代表已履行了明确说明义务。2、大地财险沧州公司提供的保险条款中的保险责任范围与发动机进水的免责条款存在冲突，有冲突只能适用保险责任条款，如果适用免责条款的发动机进水的免责情形，只能在排除责任条款的范围内才能适用。涉案车辆是碰撞后在水中滞留发生的损失，该情形属于保险责任范围。冯天
冯天琦向一审法院起诉请求：依法判决大地财险沧州公司给付冯天琦保险金40990元，诉讼费由大地财险沧州公司承担。
一审法院认定事实：冯天琦系冀Ｊ×××××号轿车车主，该车在大地财险沧州公司投保车损险74300元及不计免赔，保险期间自2015年8月29日至2016年8月28日。该车辆系贷款购买，投保人系新疆广汇租赁服务有限公司沧州分公司。2016年8月26日19时30分，冯天琦的丈夫张健驾驶冀Ｊ×××××号车沿黄骅市新海路由东向西行驶至津汕高速公路立交桥下与桥墩相撞，造成车辆损坏。该事故经黄骅市公安交警大队处理，作出交通事故认定书，认定张健负事故的全部责任。经查询天气情况网上记录及事故现场照片显示，由于2016年8月25日黄骅市境内降雨造成津汕高速公路立交桥下积水较深，该车辆与桥墩相撞后，在积水中滞留。大地财险沧州公司提交投保单、投保提示、保险条款，主张冯天琦的车损不属于车损险赔偿范围，应予免赔。依据车损险条款第七条第十项约定，发动机进水后导致的发动机损坏，保险人免赔。投保单盖有投保单位公章，证明大地财险沧州公司履行了免责提示和说明义务。冯天琦的车损属于涉水造成的损失，但冯天琦车辆未投保涉水险，不应赔偿。冯天琦认为，该车损应由大地财险沧州公司赔付。车损险条款第四条第一项约定，碰撞、倾覆等造成车损，保险人应予赔偿；车损险条款第四条第五项约定，暴雨、洪水等造成车损，保险人应予赔偿。车辆系因碰撞事故及暴雨积水造成车损，符合车损险赔偿范围。车损险条款第七条第十项约定的发动机进水后导致发动机损坏免赔，与车损险条款第四条第五项，内容矛盾，难以理解。尽管投保单有投保人盖章，但该投保单系保险人提供的格式合同，不足以证实保险人对车辆在何种情况下造成损失可以赔偿及不能赔偿等内容，进行了明确说明。该免责条款对冯天琦不产生效力。
经核实大地财险沧州公司提交的车辆投保单，投保险种一栏列举了车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险、车身划痕损失险、不计免赔险、车上货物责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、特定专修险等险种，但未列有大地财险沧州公司主张的涉水险。冯天琦车辆选择投保的险种有车损险、三者险、车上人员责任险、不计免赔险，均在选择框内打勾。经核实被告保险公司提交的商业险条款，主险和附加险中，均没有涉水险险种。而在附加险发动机特别损失险中，有赔偿车辆在积水路面涉水行驶造成损失赔偿的内容。但在大地财险沧州公司投保单险种选项中，也未列有发动机特别损失险险种。
综合证据及庭审诉辩意见，一审法院确认冯天琦的损失有：1、车损39090元，依据冯天琦委托沧州市平安旧机动车鉴定评估公司出具的鉴定报告和修车发票确认。大地财险沧州公司在一审法院限定的时间过后，未申请重新鉴定，视为放弃权利。2、鉴定费1500元，依据鉴定费发票确认。3、施救费400元，依据施救费发票确认。以上损失，合计确认40990元。
一审法院认为：冯天琦所有的冀Ｊ×××××号轿车在大地财险沧州公司投保车辆损失险，有保险单证实，一审法院予以确认。冯天琦提交的驾驶证、行驶证，经本院核实，均合法有效，大地财险沧州公司无异议，应予确认。交警部门依法作出的交通事故认定书，事实清楚，程序合法，一审法院予以确认。天气情况网上记录及事故现场照片，证实车辆发生碰撞后，在积水中滞留，应予确认。车辆在大地财险沧州公司投保车损险，在保险期间内发生事故致车辆损失，大地财险沧州公司应承担保险赔偿责任。车辆损失系因碰撞事故及暴雨积水造成，符合车损险条款第四条第一项、第五项赔偿范围，按合同约定，大地财险沧州公司应予赔偿。车损险条款第七条第十项约定的发动机进水后导致发动机损坏免赔，与车损险条款第四条第五项约定的因暴雨造成车损予以赔偿的内容，因不够明确，不便于理解。并且在大地财险沧州公司提供的投保单险种选项中未列有涉水险或发动机特别损失险，致投保人不能选择发动机特别损失险。虽然投保单有投保人盖章，不足以证实保险人对涉水车辆损失如何赔偿、哪些情况免赔，及应选择何种险种等内容，已经明确说明。依据保险法第十七条的规定，大地财险沧州公司未履行明确说明义务，该免责条款对冯天琦不产生效力。对大地财险沧州公司提出涉水造成的车辆损失免赔的抗辩，一审法院不予采信。冯天琦的40990元车辆损失，应由大地财险沧州公司在冀Ｊ×××××号轿车车损险限额内全额赔付冯天琦。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第五十七条、第六十四条之规定，判决：中国大地财产保险股份有限公司沧州中心支公司赔付冯天琦保险金40990元。上述赔偿款项限本判决生效之日起十日内汇至指定账户，开户行：工商银行黄骅支行，户名：黄骅市人民法院，账号：04×××43。如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费412元，由中国大地财产保险股份有限公司沧州中心支公司承担（限判决生效之日交纳）。
审期间，冯天琦提交机动车辆保险批单，证明投保人已有新疆广汇租赁服务有限公司沧州分公司变更为冯天琦，大地财险沧州公司对证据的真实性没有异议。本院对一审查明的事实予以确认。本院
本院认为，新疆广汇租赁服务有限公司沧州分公司就机动车辆向大地财险沧州公司投保非营业用汽车损失保险，并交纳了相关保险费，双方之间的保险合同关系成立，非营业用汽车损失保险保险合同合法有效，合同双方均应自觉履行；冯天琦提交的保险批单证明投保人已由新疆广汇租赁服务有限公司沧州分公司变更为冯天琦，冯天琦系保险合同的投保人，其依据保险合同享有相应的权利义务。依据道路交通事故认定书认定的交通事故事实，涉案机动车辆系与桥墩相撞，造成车辆损失；另据双方认可的事实，碰撞事故后暴雨积水致车辆损坏；大地财险沧州公司主张该车损属于非营业用汽车损失保险合同中关于“发动机进水后导致发动机损坏免赔”的责任免除部分，其不应承担保险责任。因上述责任免除条款属格式化免责条款，提供该格式合同的保险人依法应当就上述免责条款向保险人作出明确说明。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，所谓“明确说明”，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。大地财险沧州公司提供的机动车保险投保提示函中，其仅是尽到了提醒投保人注意的义务，根据本案事实、证据，不能认定大地财险沧州公司已经履行了就免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果的明确说明义务。因此，上述格式化免责条款因大地财险沧州公司未能尽到明确说明义务而归于无效，该免责条款对冯天琦不产生约束力，大地财险沧州公司要求拒赔的上诉理由，本院不予支持。
综上所述，中国大地财产保险股份有限公司沧州中心支公司的上诉请求不能成立。一审判决认定事实清楚、适用法律正确，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费825元，由中国大地财产保险股份有限公司沧州中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 范秉华
审 判 员 郭亚宁
代理审判员 毕文娟
二〇一七年五月二日
书 记 员 马 君