福建省寿宁县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0924民初450号原告：中国农业银行股份有限公司寿宁县支行，住所地寿宁县鳌阳镇胜利街日昇商业大厦一层。负责人：王绍连，行长。委托代理人：蔡敏霞，女，中国农业银行股份有限公司寿宁县支行个人金融部经理。委托代理人：肖方强，男，中国农业银行股份有限公司寿宁县支行个人金融部客户经理。被告：杨羚，女，1981年1月17日出生，侗族，户籍地贵州省黎平县，现住寿宁县，被告：雷祖扬，男，1984年10月12日出生，畲族，住寿宁县，被告：吴文津，男，1977年3月30日出生，汉族，住寿宁县，现住寿宁县，原告中国农业银行股份有限公司寿宁县支行（以下简称“农行寿宁支行”）诉被告杨羚、雷祖扬、吴文津借款合同纠纷一案，本院于2017年4月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行寿宁支行的委托代理人蔡敏霞、肖方强到庭参加诉讼，被告杨羚、雷祖扬、吴文津经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，现已审理终结。农行寿宁支行向本院提出如下诉讼请求：1、判决杨羚、雷祖扬共同偿还借款本金37994.15元，利息10747.53元、违约金2429.41元、手续费2201.56元，合计53372.65元（以上利息等3项暂结至2017年4月10日要计算到结案时止）；2、确认农行寿宁支行对杨羚所有的闽Ｊ×××××大众牌汽车依法折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；3、吴文津作为担保人，应对“贷记卡专项（汽车）分期还款”借款本金18011.93元及利息、违约金、手续费（算到结案时止）承担连带偿还责任。事实和理由：2013年11月19日，农行寿宁支行与杨羚签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定杨羚向农行寿宁支行借款76000元，用于向分期商户寿宁县顺捷车业有限公司购买闽Ｊ×××××大众牌汽车，分期手续费率11%，还款方式为借款本金与手续费分36期等额偿还，到期日为2016年11月20日，并就利息及违约责任等作了相关的约定。杨羚以所购闽Ｊ×××××号大众牌小型轿车作为抵押物提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。杨羚的配偶雷祖扬出具《共同还款人承诺书》承诺作为债务人加入与杨羚承担共同偿还责任。吴文津自愿作为贷记卡专项（汽车）分期还款借款的保证人，保证范围包括借款本金、利息、违约金、手续费等。2015年2月3日到4月5日期间，杨羚还多次用农行普通贷记卡进行刷卡消费。2015年3月6日后，杨羚未能按期偿还借款本金及手续费，多次逾期，截至2017年4月10日，尚欠农行寿宁支行贷记卡借款本金37994.15元（专项18011.93元）、利息10747.53元（专项3501.56元）、违约金2429.41元（专项892.43元）、手续费2201.56元（专项1851.76元），合计53372.65元（专项24257.68元），农行寿宁支行向杨羚多次催讨未果，故诉至法院。杨羚、雷祖扬、吴文津未作答辩。农行寿宁支行围绕其诉讼请求依法提交了证据：1、农行寿宁支行的营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件、杨羚、雷祖扬、吴文津的身份证复印件、结婚证复印，证明农行寿宁支行、杨羚、雷祖扬、吴文津身份情况、诉讼主体资格以及杨羚、雷祖扬系夫妻关系；2、《寿宁县公安局经侦大队出具的接受案件回执单》，证明寿宁县公安局对杨羚使用卡号为62×××25信用卡进行刷卡消费逾期未还不予受理；3、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《领用合约》，证明杨羚于2013年10月9日以购车需贷款76000元向农行寿宁支行申请金穗贷记卡专项分期贷款；同日要求在该卡中随带的金穗贷记卡普通消费20000元的贷款；4、《共同偿债人承诺书》，证明雷祖扬对杨羚在（寿）农银专项分期（2013）的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，在本承诺书项下的责任属于债务人加入而非保证担保；5、《抵押财产清单》、《注册登记机动车信息栏》、行驶证，证明杨羚将“大众”牌车牌号为“闽Ｊ×××××”的小型轿车，作为专项（汽车）贷款76000元抵押给农行寿宁支行；6、保证人担保承诺函，证明吴文津作为保证人承诺对杨羚的金穗贷记卡专项分期贷款76000元的本金、利息、罚息、违约金、诉讼费、实现债权的费用等承担连带保证责任；7、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，证明杨羚与农行寿宁支行签订金穗贷记卡专项分期贷款76000元的借款合同，吴文津对贷款承担连带保证责任；8、杨羚结欠贷记卡余额表、基本信息、账户信息明细、普通贷记卡账户详细信息、专项分期账户详细信息、交易明细，证明杨羚于2015年3月6日开始违约至2017年4月10日止；杨羚结欠贷记卡专项（汽车）分期贷款本金18011.93元、利息3501.56元、违约金892.43元、手续费1851.76元，合计24257.68元，普通贷记卡贷款本金19982.22元、利息7245.97元、违约金1536.98元、手续费349.80元，合计29114.97元。9、催收台账（电话催收记录）书面催收存根、邮寄催收单回执，证明2015年5月15日开始直至2017年4月6日止，农行寿宁支行的工作人员就用打电话、发短信、邮寄催收、委外催收等方式向杨羚、雷祖扬、吴文津催告要求其偿还款项。本院组织当事人进行证据交换和质证。杨羚、雷祖扬、吴文津无正当理由未到庭进行质证，视为其放弃质证权利。农行寿宁支行提供的上述证据能与其庭审陈述相互印证，其真实性、合法性、关联性本院予以认定，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：2013年11月19日，杨羚以购买汽车需要资金为由向农行寿宁支行借款，双方签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定杨羚向农行寿宁支行借款76000元，还款方式为借款本金与手续费分36期等额偿还，分期手续费率11%，到期日为2016年11月20日。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入当期账单的最低还款额，若未在贷记卡当期账单到期还款额的，应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金，否则，农行寿宁支行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关规定对当期应还分期资金收取利息，复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；透支金额利息自银行记账日起按日利率万分之五计算，分期手续费不收取利息。若持卡人违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费等费用。同时约定本合同项下既有持卡人提供物的担保又有其他担保人提供担保的，农行寿宁支行有权选择任一或同时担保权利来实现全部或部分债权，有权取得清偿、抵充顺序。杨羚以所购闽Ｊ×××××号大众牌小型轿车作为抵押物提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。雷祖扬出具《共同还款人承诺书》承诺对上述债务与杨羚承担共同偿还责任。吴文津作为贷记卡专项（汽车）分期还款借款的保证人，保证范围包括借款本金、利息、违约金、手续费等。同日，杨羚要求在该卡中随带的金穗贷记卡普通消费20000元的贷款，且在2015年2月3日到4月5日期间，杨羚多次用农行普通贷记卡进行刷卡消费。2015年3月6日后，杨羚未能按期偿还借款本金及手续费，多次逾期，截至2017年4月10日，杨羚结欠农行寿宁支行贷记卡专项（汽车）分期贷款本金18011.93元、利息3501.56元、违约金892.43元、手续费1851.76元，合计24257.68元，普通贷记卡贷款本金19982.22元、利息7245.97元、违约金1536.98元、手续费349.80元，合计53372.65元。本院认为，合法有效的合同，受法律保护。涉案《最高额担保借款合同》系合同各方当事人真实意思表示，各方当事人已签字或者盖章，合同成立，且均无违反法律、行政法规强制性规定的情形，合同有效，各方当事人应当按照约定履行义务。农行寿宁支行依约履行了贷款发放义务，杨羚未按合同约定偿还本息，已构成违约。农行寿宁支行主张，截至2017年4月10日止，杨羚尚欠农行寿宁支行借款本金37994.15元及利息15378.5元，事实清楚，证据确实充分，杨羚应予以偿还。双方约定利息、违约金、手续费符合合同约定，亦未超过法律规定的最高科息标准。雷祖扬系杨羚的配偶，该债务发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，且雷祖扬也签订《共同偿债人承诺书》，愿意对上述债务与杨羚承担共同偿还责任，农行寿宁支行有权要求其共同偿还。依《中华人民共和国物权法》的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；本案各方当事人对担保人承担责任的顺序约定不明确，故农行寿宁支行应先就杨羚作为抵押人，以其所有的车牌号为闽Ｊ×××××号大众牌小型轿车作为抵押财产，对杨羚结欠农行寿宁支行的贷记卡专项（汽车）分期贷款本金、利息、违约金、手续费等提供担保，农行寿宁支行有权对上述抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先实现债权，抵押财产折价或者以拍卖、变卖后，其价款超过债权的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。农行寿宁支行有权要求吴文津对杨羚结欠农行寿宁支行的贷记卡专项（汽车）分期贷款本金、利息、违约金、手续费等承担连带返还责任，且上述债务未超出合同约定的保证期限及保证范围，吴文津应对上述的债务承担连带偿还责任。综上所述，农行寿宁支行要求杨羚、雷祖扬偿还借款本金37994.15元及利息（含复息）至借款还清之日止，符合借款合同关于利息、罚息的约定，且未超出法律规定的限度，本院予以支持。农行寿宁支行要求在杨羚结欠农行寿宁支行的贷记卡专项（汽车）分期贷款本金、利息、违约金、手续费范围内等对杨羚所有的抵押车辆享有优先受偿权于法有据，且与双方的约定相符，本院予以支持。农行寿宁支行主张吴文津对杨羚结欠农行寿宁支行的贷记卡专项（汽车）分期贷款本金、利息、违约金、手续费等，承担连带偿还责任，符合合同约定和法律规定，应予以支持。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿。杨羚、雷祖扬、吴文津、寿宁立福公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、杨羚、雷祖扬应于本判决生效之日起10日内共同偿还中国农业银行股份有限公司寿宁县支行借款本金37994.15元、利息、违约金、手续费等15378.5元（其中截止至2017年4月10日的利息为15378.5元，之后的利息、违约金、手续费依双方借款合同约定的计算标准计算至借款本息还清之日止）。二、中国农业银行股份有限公司寿宁县支行应先对杨羚结欠农行寿宁支行的贷记卡专项（汽车）分期贷款本金、利息、违约金、手续费等（贷款本金18011.93元，其中截至2017年4月10日，利息、违约金、手续费6245.75元，之后的利息、违约金、手续费依双方借款合同约定的计算标准计算至借款本息还清之日止），以杨羚提供的抵押财产车牌号为闽Ｊ×××××号大众牌小型轿车折价或以拍卖、变卖所得的价款优先实现债权，不足部分由杨羚清偿。三、吴文津对杨羚结欠农行寿宁支行的贷记卡专项（汽车）分期贷款本金、利息、违约金、手续费等承担连带偿还责任（贷款本金18011.93元，其中截至2017年4月10日，利息、违约金、手续费6245.75元，之后的利息、违约金、手续费依双方借款合同约定的计算标准计算至借款本息还清之日止）。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1134.31元，减半收取567.15元，由杨羚、雷祖扬、吴文津连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期届满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。审判员  黄龙州二〇一七年五月十日书记员  杨丽华附相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。