福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0702民初3580号原告：福建南平农村商业银行股份有限公司前进支行，住所地福建省南平市延平区胜利街207号。主要负责人：黄红英，支行行长。委托诉讼代理人：吴美兰，女，系福建南平农村商业银行股份有限公司前进支行职员。被告：李志强，男，1972年9月15日出生，汉族，住福建省南平市延平区，现羁押于南平市看守所。被告：李妍，女，1973年12月1日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。被告：许行焕，男，1975年9月30日出生，汉族，住福建省南平市延平区。原告福建南平农村商业银行股份有限公司前进支行（以下简称农商行前进支行）与被告李志强、李妍、许行焕信用卡纠纷一案，本院于2016年10月26日立案后，依法适用简易程序。于2016年12月27日与2017年1月17日公开开庭进行了审理。原告农商行前进支行的委托诉讼代理人吴美兰，被告李志强、李妍、许行焕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行前进支行向本院提出诉讼请求：1.判令李志强、李妍、许行焕共同归还农商行前进支行福万通普惠金融卡透支本金49485.97元，利息3500.69元，滞纳金446.75元（利息及滞纳金计算到2016年9月21日，并按合同约定的违约收费标准计算利息及滞纳金至还清欠款之日止）；2.判令李志强、李妍、许行焕承担本案的诉讼费用。本案审理过程中，农商行前进支行变更诉讼请求为：1.判令李志强、李妍共同归还农商行前进支行福万通普惠金融卡透支本金49485.97元，利息3500.69元，滞纳金446.75元（利息及滞纳金计算到2016年9月21日，并按合同约定的违约收费标准计算利息及滞纳金至还清欠款之日止）；2.判令许行焕承担连带清偿责任；3.判令李志强、李妍、许行焕承担本案的诉讼费用。事实和理由：2013年12月16日李志强在农商行前进支行申请办理福万通普惠金融卡，李志强填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。依照李志强的申请，农商行前进支行核准并向李志强发放了卡号为62×××03的普惠金融卡，卡片授信额度为50000元整。普惠金融卡发放后，李志强于2014年1月24日至2016年4月17日共计透支49485.97元整，于2016年5月19日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2016年9月21日，李志强尚欠福万通普惠金融卡本金49485.97元，透支利息3500.69元，滞纳金446.75元，农商行前进支行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。李志强辩称，对农商行前进支行起诉的金额及事实没有异议。其承认农商行前进支行对其的诉讼请求，2016年4月后的利息其无法偿还，希望农商行前进支行放弃对许行焕的诉讼请求。李妍辩称，对农商行前进支行起诉的金额和事实没有异议。许行焕辩称，一、本案讼争的卡不是信用卡，而是贷记卡（也就是日常说的贷款卡，有借有利息，没借就没有利息），区别是信用卡是以个人信用作担保，只能用于个人消费，不能套现，且具有一定期限的免息期。而本案讼争的卡没有，它不用通过POS终端消费，可通过ATM、网银等直接取得现金，也不存在信用卡免息期。二、当时办卡的时候有说明是由双方提供互保，若非互保，许行焕不可能为李志强作担保，因为李志强已经欠其20余万元。互保作为办卡的条件，李志强的卡办下来了，许行焕的卡没有办下来，作为互保贷款，一方未能贷款成功，互保是否失效？三、当时办卡是在十月份，那是天气还很热，证据有开卡记录、收入证明、尚未还款的房产证。本案中，农商行前进支行提供办卡的时间却是在12月19日。提供材料的时间与填表时间整整过去了2个多月，更为离奇的是农商行前进支行提供的担保合同日期是在2013年12月28日。存在利用许行焕提供的互保资料为李志强单独担保的嫌疑。四、自2013年12月19日至今，许行焕的信用记录并没有体现许行焕有担保这笔款项，说明许行焕并未真正作为担保人存在，只是这笔贷款在持卡人没有能力还款情况下，利用许行焕原来提供的互保材料对许行焕进行起诉。五、本案发生后，许行焕多次要求农商行前进支行提供当时办卡的互保资料及视频影像，农商行前进支行均以没有作为推辞。六、推荐人罗爱芳身为法人，也是持卡人李志强的姑姑，作为许行焕及李志强的办卡推荐人，按照银行惯例，法人推荐的客户区区几万元的卡不可能办不下来，况且罗爱芳非常清楚，许行焕能否办下这笔互保贷款，只有一种可能，农商行前进支行的客户经理卢志成受人指使，压根没有帮许行焕办该笔贷款。经办人、法人、持卡人三方都没有告知许行焕办卡成功，并下款。人世间没有这种担保。七、农商行前进支行存在以下重大过错：未告知义务；存在利用他人已废资料办卡；许行焕三年的征信却未任何体现。八、为佐证许行焕说的都是事实，请求法院要求农商行前进支行提供许行焕去办互保卡时的申请材料：申请表、互保书、银行申请办卡失败记录及原因，并要求经办人卢志成或法人罗爱芳出庭。九、农商行前进支行出具的证明材料里可以看出，许行焕提供的材料里有：收入证明、结婚证、户口薄、房产证，提供这些仅为办一张贷记卡担保，稍有常识的人一样可以看出其中的奥秘。这就是农商行利用许行焕提供给办卡的资料。十、农商行前进支行提供的所有资料的日期填写的笔迹上看都是同一个人所写，因此说明一点，办卡资料时间存在造假。农商行前进支行要求持卡人的妻子签订共同还款协议，许行焕也从未见过持卡人的妻子，也从未要求本人签订。综上所述，农商行前进支行利用许行焕留在银行的资料，作为起诉证据，有明显损害许行焕利益的行为，请求法院驳回农商行前进支行对许行焕的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换与质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对双方有争议的证据及事实，本院认定如下：争议的证据：南平农商银行本院提交如下证据：证据一、李志强签字确认的《福万通普惠金融卡申请表》、一份，证明李志强向农商行前进支行申请办理福万通普惠金融卡并同意遵守福建农村信用社、农商银行、普惠金融卡领用合约等事实；证据二、《普惠金融（百合）卡调查审查审批表》一份，证明农商行前进支行向李志强审批授信了50000元的信用卡；证据三、《结婚证》、《配偶身份证》、《配偶共同还款承诺函》各一份，证明该笔欠款为夫妻共同债务，其配偶愿意承担共同还款责任；证据四、《福万通贷记专项卡（百合卡）领用合同》一份，证明农商行前进支行与李志强的抵押借款关系各方的权利义务；证据五、《福万通普惠金融卡最高额担保合同》一份，证明借款人是李志强，由许行焕提供担保。李志强、李妍对农商行前进支行提供的证据的质证意见：对农商行前进支行提供的证据的真实性、合法性、关联性均无异议。许行焕对农商行前进支行提供的证据的质证意见：对证据一的真实性、合法性、关联性均有异议，农商行前进支行发出来的是贷记卡而不是信用卡，办卡申请表的时间是2013年10月18日，而不是农商行前进支行提交的申请表上的时间。对证据二的真实性、合法性、关联性均有异议，填写时间是2013年10月份，而不是12月份。对证据三的三性均有异议，这组证据与其无关。对证据四的三性均有异议，岂不知道有这份合同。对证据五的真实性无异议，关联性、合法性均有异议，填写时间是2013年10月份而不是12月份。许行焕向本院提交如下证据：证据一、《个人收入证明》、《开户记录证明》、《房产证》各一份，证明申请信用卡提交材料的时间是2013年10月份，从房产证的还款记录可以看出当时还未到许行焕还款的事实，当时提交房产证的时间未到2013年11月8日；证据二、《个人信用报告》一份，证明没有该信用卡的担保记录。农商行前进支行对许行焕提供的证据的质证意见：对证据一的真实性、合法性均无异议，但是关联性有意义，这些材料只是佐证，不是关键证据；对证据二的真实性、合法性、关联性均有异议，与本案无关，其与许行焕之间的担保关系，与签订的担保合同有关，与其他无关。李志强、李妍对许行焕提供的证据的质证意见：对证据一、二的真实性、合法性、关联性均无异议。本院认为，许行焕提供的证据一只能证明《个人收入证明》、《开户记录证明》、《房产证》的形成时间，并不能证明这些材料提供给农商行前进支行的时间，故对许行焕的主张，不予采纳；证据二只能证明许行焕的信用记录，与本案无关，不予采纳。农商行前进支行提交的证据一、二、三、四系其与李志强、李妍之间的权利义务关系的证据，李志强、李妍对证据一、二、三、四的真实性、合法性、关联性均无异议，这些证据的内容真实，来源合法，与本案待证事实具有关联性，且能够相互印证，形成证据链，予以采信；证据五，因李志强、李妍、许行焕均对该证据的真实性无异议，故本院对该证据的真实性予以采信，同时许行焕提供的证据并不足以支持其主张的合同系于2013年10月签订，故本院对该证据，予以采信。争议的事实：1.本案农商行前进支行发行给李志强的银行卡是否为信用卡？本院认为，依据全国人民代表大会常务委员会关于《中华人民共和国刑法》有关信用卡规定的解释：“刑法规定的‘信用卡’，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。”农商行前进支行发行给李志强的银行卡符合该解释中对于信用卡的定义，故农商行前进支行发行给李志强的银行卡应当认定为信用卡。2.《福万通普惠金融卡最高额担保合同》的签订时间？本院认为，许行焕提供的证据只能证明证据本身的形成时间，不足以证明《福万通普惠金融卡最高额担保合同》的签订时间为2013年10月份，该合同的签订时间应以合同的落款时间为准。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：李志强、李妍于2007年1月11日登记结婚。2013年12月16日，李志强向农商行前进支行提交一份农商行《福万通贷记专项卡（百合卡）申请表》，并签订了《南平农商银行福万通贷记专项卡（百合卡）领用合约》附《福建省农村信用社福万通贷记卡章程》，2013年12月28日李志强同农商行前进支行签署了《福万通贷记专项卡（百合卡）领用合同》（合同编号：9050210042014012403）。经农商行前进支行核准，向其发放福万通贷记卡一张，信用卡卡号为62×××03，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。贷记卡开卡时间2013年12月28日，授信额度为50000元。该卡的账单日为每月21号、还款日为账单日后的第25天。《南平农商银行福万通贷记专项卡（百合卡）领用合同》约定：甲方：李志强，乙方农商行前进支行。第三条约定，贷记专项卡消费、转账和取现的额度比例最高可达信用额度的100%，无论消费、转账和取现均不享受免息期，按照实际使用天数收取利息，利率最高为每日万分之五。甲方未能在到期还款日（月结账单起的第25天）之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元。第六条约定，甲方累计二次（含）以上在到期还款日未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止甲方贷记专项卡的使用，并有权依法向甲方催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项【包括但不限于本金、利息（复利、罚息）、超限费、滞纳金等】。李志强在“甲方（签章）”处签字并捺印，农商行前进支行在“乙方（签章）”处加盖贷款合同专用章。2013年12月28日，农商行前进支行、李志强、许行焕签订《福万通贷记专项卡最高额担保合同》（附房地产抵押物清单，合同编号：9050210042014012403-1），该合同主要约定：债权人：农商行前进支行，债务人：李志强，保证人：许行焕。为了确保债务人李志强与债权人签订的编号为9050210042014012403的《福万通贷记专项卡（百合卡）领用合同》（下称主合同）的切实履行，担保人自愿为债务人依主合同使用福万通贷记专项卡（下称信用卡）与债权人所形成的债务提供最高额担保。第二条约定，担保人自愿为债权人自2013年12月28日起至2016年12月31日止，与债务人依主合同所使用信用卡所实际形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为50000元，利率为每日万分之肆，年费每年200元。上述期间为最高额担保债权的确定期间。在本合同约定的期间和最高余额内，债务人因使用信用卡所形成的债务无须逐笔办理担保手续。担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第三条约定，保证方式为连带责任保证。保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。保证人承诺法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同债务被债权人宣布提前到期的，保证期间为债权人确定的债务提前到期之日起二年。第十一条约定，本合同自债权人、债务人、担保人签章之日起生效。农商行前进支行在“债权人（签章）”处加盖公章，李志强在“债务人（签字）”处签名及捺印，许行焕在“担保人（签章）”处签字及捺印。李妍作为李志强的配偶签署了《配偶共同还款承诺函》，该承诺函载明：李妍承诺，同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用普惠金融（百合卡）所产生的全部债务（包括授信额度内透支及超过授信额度透支、利息、超限费、滞纳金、水所费用等）并承担连带还款责任。2014年1月24日至2016年4月17日李志强使用福万通普惠金融卡透支88311元，共计产生利息19175.26元，滞纳金722.95元。李志强于2014年3月19日至2016年7月17日累计还款54775.80元，其中归还本金38825.58元、利息15674.57元、滞纳金276.20元。自2016年2月18日起李志强逾期未还款，截至2016年9月21日结欠农商行前进支行信用卡透支消费款本金49485.97元及利息3500.69元、滞纳金446.75元。本院认为，农商行前进支行与李志强签订的《福万通贷记专项卡（百合卡）领用合同》及农商行前进支行与李志强、许行焕之间签订的《福万通贷记专项卡最高额担保合同》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，前述合同不违反相关法律禁止性规定，本院予以确认。合同生效后，双方均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，农商行前进支行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向李志强提供透支消费等义务，李志强应当依约偿还透支消费款及产生的相应利息、滞纳金。李志强逾期未还款，构成违约，应当承担相应责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债务债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。……”本案涉及的债务发生在李志强、李妍婚姻关系存续期间，李妍作为李志强的配偶在《配偶共同还款承诺函》上签字，李志强、李妍未提出相关抗辩，根据上述法律规定，本案债务依法应认定为夫妻共同债务。因此，农商行前进支行要求李志强、李妍偿还贷记卡透支款本息、滞纳金的诉讼请求理由正当，本院予以支持。关于农商行前进支行要求许行焕对李志强的债务承担连带清偿责任的诉讼请求。本院认为，在《福万通贷记专项卡最高额担保合同》中约定，由许行焕对李志强因信用卡产生的债务承担连带责任，为连带责任担保。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务，债权人农商行前进支行可以要求债务人李志强履行债务，也可以要求保证人许行焕在其保证范围内承担保证责任。保证担保的范围按照当事人约定为主合同项下的主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等，且本案讼争借款本金并未超过《福万通贷记专项卡最高额担保合同》所担保的最高本金限额。故，许行焕应对李志强的借款本息承担连带保证责任。农商行前进支行该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。因此，许行焕要求驳回农商行前进支行对其提起的诉讼请求的抗辩理由不成立，不予采纳。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，判决如下：一、李志强、李妍应于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还福建南平农村商业银行股份有限公司前进支行信用卡透支消费款本金49485.97元及利息、滞纳金（截至2016年9月21日的利息为3500.69元、滞纳金为446.75元，之后的利息、滞纳金按合同约定的利率标准计算至李志强、李妍偿清欠款之日止）；二、许行焕在本判决第一项确定的债权范围内承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费1136元，减半收取计568元，由李志强、李妍、许行焕共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。代理审判员  郑麟鹏二〇一七年四月八日书 记 员  陈 欣本案依据的主要法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《全国人民代表大会常务委员会关于〈中华人民共和国刑法〉有关信用卡规定的解释》刑法规定的“信用卡”，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十九条当事人对已经发生法律效力的判决、裁定，认为有错误的，可以向上一级人民法院申请再审；当事人一方人数众多或者当事人双方为公民的案件，也可以向原审人民法院申请再审。当事人申请再审的，不停止判决、裁定的执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百二十九条被执行人或者被执行的财产在外地的，可以委托当地人民法院代为执行。受委托人民法院收到委托函件后，必须在十五日内开始执行，不得拒绝。执行完毕后，应当将执行结果及时函复委托人民法院；在三十日内如果还未执行完毕，也应当将执行情况函告委托人民法院。受委托人民法院自收到委托函件之日起十五日内不执行的，委托人民法院可以请求受委托人民法院的上级人民法院指令受委托人民法院执行。