内蒙古自治区根河市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）根民初字第165号
原告王凤才，男，1958年1月16日出生，汉族，无业，现住址内蒙古自治区根河市。
委托代理人王凤春，女，1967年12月30日出生，汉族，无业。（与原告系兄妹关系）
委托代理人王风英，女，1965年11月18日出生，汉族，医生。（与原告系兄妹关系）
被告中国平安人寿保险股份有限公司呼伦贝尔中心支公司，住所地：内蒙古自治区呼伦贝尔市海拉尔区。
负责人王月超，职务经理。
委托代理人张晓辉，中国平安人寿保险股份有限公司呼伦贝尔中心支公司法务。
委托代理人王钊炜，中国平安人寿保险股份有限公司呼伦贝尔中心支公司职员。
原告王凤才诉被告中国平安人寿保险股份有限公司呼伦贝尔中心支公司（以下简称平安保险公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2015年4月21日受理后，依法适用简易程序由审判员王子昌独任审判，于2015年5月13日和2015年6月18日公开开庭进行了审理。原告王凤才及其委托代理人王凤春、王风英，被告平安保险公司的委托代理人王钊炜、张晓辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王凤才诉称，2013年7月1日，原告与被告平安保险公司签订人身保险合同一份，被保险人为原告的妻子吴文晶，保险金额为20万元，约定受益人为王凤才。保险期间内，吴文晶被查出宫颈癌，急需资金治疗。被告在承保时百般承诺，而出险后对原告的理赔却一再推诿。严�损害了原告的合法权益，为此，具状诉呈法院，要求被告按保险合同的约定赔付保险金5万元。
原告变更诉讼请求，由于吴文晶病情况恶化，医治无效，于2015年6月9日不幸去世，所以，要求被告按合同的约定赔付保险金20万元。
被告平安保险公司辩称，原告王凤才与我公司缔结平安智胜人生保险合同，保额20万元，附加长险智胜重疾保险合同5万元，生存保险金受益人为吴文晶，受益比例为100%；身故保险金受益人为王凤才，受益比例为100%。2014年11月4日，吴文晶向我公司申请理赔，理赔原因为宫颈癌，经我公司调查发现，吴文晶在投保前有相关就诊记录，而在投保时未如实告知，严重影响我公司作出承保决定，故依据合同约定，解除双方签订的保险合同。原告收到解除合同决定通知后，没有就合同的效力提出异议，而是直接提起了给付之诉，被告认为原告应首先对�合同的效力提起确认之诉，待法院确认合同效力后，才能提起给付之诉。被保险人吴文晶去世了，原告已经向我公司报险了，应该等我公司作出是否赔偿决定后，才能向法院起诉。我公司决定还没有作出，原告就变更诉讼请求，要求被告赔偿保险金20万元不符合法律规定，应该驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，原告王凤才与被告平安保险公司于2013年7月1日签订平安智胜人生保险合同（电子版）一份，保险合同号码：XXX，投保人王凤才，被保险人吴文晶（系王凤才的妻子），生存保险金受益人吴文晶，受益比例100%，身故保险金受益人王凤才，保险金额20万元。同时，附加长险（智胜重疾）保险金额5万元。原告于签订合同的当日缴纳保险费5000元，于2014年8月20日缴纳第二年度保险费5000元。被告的业务员张雅珍不具有大专文凭，没有取得中国保监会颁发的资格证书，�没有取得中国平安保险公司颁发的执业证书。签订人身保险合同时，张雅珍采用口头询问的方式询问原告，但在免责条款方面没有作出明确说明，也没有给吴文晶检查身体。
2013年6月24日吴文晶回河北省，曾在天津市肿瘤医院门诊挂了一个号，由于就诊人多，其没有进行检查。
2013年8月2日吴文晶因车祸受伤，入住根河市人民医院治疗，经全身检查，其伤情为骨折和头皮外伤，没有查出其他疾病。
2014年10月17日吴文晶因病入住内蒙古林业总医院治疗，经医院诊断为宫颈癌。原告向被告报险，要求被告按保险合同的约定给付智胜重疾保险金5万元。被告于2014年12月12日作出不予给付保险金，解除保险合同，退还部分保险费的理赔决定通知书。原、被告对赔偿保险金产生争议，原告具状诉呈法院，要求被告赔偿保险金。
审理期间，吴文晶因病情恶化，于2015年6月9日去世。原告于2015年6月11日用电话向被告的业务员张雅珍报险，要求被告按合同约定给付保险金20万元，被告至今没有给予答复。
原告王凤才为支持其的诉讼请求提供证据为：1、人身保险合同一份，证明原、被告于2013年7月1日签订平安智胜保险合同一份，合同生效后，被保险人出现疾病被告应给付保险金5万元，死亡应给付保险金20万元。被告对保险合同无异议；2、病历一份，证明保险合同生效后，吴文晶于2013年8月2日因车祸入住根河市人民医院治疗，在医院对身体进行了全面检查，检查结果只是车祸伤，没有其他疾病。被告对病历的真实性，合法性无异议，对原告要证明的问题不认可；3、病历、诊断书、处方单、出院医嘱、用药清单各一份，证明吴文晶于2014年10月至2015年3月、4月因宫颈癌在内蒙古林业总医院治疗三次。被告对吴文晶2014年10月份病历认可，对2015年3月、4月的病历因无原件核对不认可；4、保险费收据一份，证明原告于2014年8月27日向被告缴纳第二年的保费5000元。被告认可证据的真实性、合法性，对证据的关联性不认可。5、死亡证明一份，证明被保险人吴文晶于2015年6月9日去世。被告质证意见同证据4。
被告平安保险公司为支持其抗辩理由提供证据为：1、人身保险投保提示书、人身保险投保书、电子投保申请确认书、保险单各一份，证明双方于2013年7月1日缔结保险合同，在投保前被告询问原告目前或过去一年内是否去医院进行过检查、服药、手术或其他治疗，原告对询问的问题予以否认。原告对保险合同无异议，对询问原告的问题不认可，因为代办员张雅珍在投保前没有询问原告；2、电子资料（复印件）一份，证明2013年6月24日吴文晶在天津市肿瘤医院门诊就诊，就诊的时间在缔结合同的前一周。原告质证认为，�时吴文晶只是在医院挂了个号，由于就诊人多，没有进行任何检查，仅凭一张挂号单，不能认定吴文晶患有疾病；3、病历一份，证明吴文晶于2014年10月至11月在内蒙古林业总医院治疗时，自述在天津市肿瘤医院就诊为宫颈癌。原告质证认为当时吴文晶重度贫血，神志不清，精神受到刺激胡言乱话，此时的自述是距签订合同一年后，不能认定吴文晶在签订合同时就患有宫颈癌；4、理赔决定通知书一份，证明原告投保时未如实告知，出险后，被告作出了解除合同的决定。原告应对合同的效力提出诉讼，原告直接向法院提起给付之诉不符合法律规定。原告认为被保险人出险后，被告不履行合同的约定，单方面解除合同违反合同和法律规定，原告有权提起给付之诉，要求被告给付保险金。
本院认为，本案的焦点：1、吴文晶患病出险后，原告向被告提出给付保险金5万元，�告作出拒绝赔偿决定通知书，原告是否享有向被告主张赔偿保险金的权利；2、吴文晶去世后，原告向被告报险，被告没有作出是否赔偿决定书之前，原告是否享有向被告主张赔偿保险金的权利；3、原告与被告签订人身保险合同时，被保险人吴文晶是否就已经患有宫颈癌。
关于第一个焦点问题。2014年10月17日吴文晶被医院查出宫颈癌，原告立即向被告报险，要求被告按合同约定给付智胜重疾保险金5万元。被告以签订合同时原告未如实告知，作出不予赔偿，解除合同，退还部分保费的理赔决定书。双方对赔偿保险金发生纠纷，原告起诉，要求被告给付保险金，被告辩称原告应先对解除合同的效力提出确认之诉，然后再提起给付之诉。本院认为，双方签订的人身保险合同争议处理条款载明：本主险合同履行过程中，双方发生争议不能协商解决的，可以达成仲裁协议通过仲裁解决，也可依法直接向法院提起诉讼。依据合同的约定，原告享有直接向法院起诉要求被告给付保险金的权利。被告抗辩原告应先提起确认合同效力诉讼，后再提起给付之诉的理由不符合法律的规定，基于同一个事实，出现两个诉讼，必然造成诉累，一是造成司法资源浪费，二是增加当事人的负担，故被告的抗辩理由本院不予支持。
关于第二个焦点问题，即吴文晶去世后，原告是否享有向被告直接主张赔偿金的权利。本院审理期间，被保险人吴文晶因宫颈癌去世，原告立即向被告报了险，同时也向法院提出了变更诉讼请求，要求被告按合同约定给付保险金20万元。被告抗辩：原告要等到我公司作出是否赔偿的理赔决定通知书后，才能向法院提起给付之诉。被告的抗辩理由同第一个焦点的抗辩理由一样，即必须等待被告作出决定后，原告才能起诉。其抗辩不符合法律和合同的约定，本院同样不予支持。
关于第三个焦点问题，即吴文晶在签订保险合同时是否就患有宫颈癌。保险合同属于专业性很强的合同，应以具有普通正常理性公民所能理解和认识为前提。保险术语、特别是涉及医疗事故、重大疾病保险方面，除非是医学专业人员，一般普通百姓难以正确认识和掌握。另外，作出明确说明是被告的法定义务。被告的业务员没有获得大专以上文凭，也没有获得中国保监会颁发的资格证书和被告公司颁发的执业证书，不具备从事签订人身保险合同的资格，而且在签订合同时没有对保险公司免责条款向原告作出明确说明，也没有详细地询问原告，利用优势和经验与原告签订了格式条款的保险合同，其行为具有过失，被告应对业务员的代理行为承担责任。由于保险的专业性很强，对于投保人、被保险人、受益人来讲，一些术语�名词很难理解，一旦发生纠纷，保险人处于明显的优势地位。为了保护投保人、被保险人、受益人的合法权益，对合同条款有争议的，应当按照通常理解的原则对待；如果对合同条款有两种以上通常解释的，人民法院应当作出有利于被保险人和受益人的解释。双方签订人身保险合同的时间为2013年7月1日，吴文晶被医院确诊患有宫颈癌的时间为2014年10月17日，签订合同时，没有对被保险人进行体检，不能认定其当时就患有宫颈癌；2013年8月2日吴文晶因交通事故受伤住院，在医院对身体进行了全面检查，也没有查出宫颈癌；被告提供的吴文晶于2013年6月24日在天津市肿瘤医院的挂号单，没有诊断结果，不能证明问题，故不予采信。虽然原告于2014年10月17日在内蒙古林业总医院有自述：2014年6月于河北医院体检，查内诊示：“宫颈病变，为明确病情，就诊于天津肿瘤医院�查内诊示：宫颈癌？……”的话语，由于没有其他证据佐证，其在投保前就患有宫颈癌，而且医生在宫颈癌后面打了一个问号，仍然不能认定吴文晶在加入保险时就已经患有宫颈癌，因为人患病的时间是不确定的。双方签订的人身保险合同成立，受法律保护。依照“谁主张，谁举证”的原则，庭审中，被告没有提供吴文晶在投保时就患有宫颈癌的证据，所以，被告抗辩的原告在订立合同时未如实告知、带病投保的理由不能成立，本院不予支持。保险合同生效后，被保险人去世了，发生了保险事故，被告应按合同约定，将保险金20万元给付受益人王凤才。对原告提供的保险合同、保险费收据、病历、诊断书、死亡证明给予采信。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第三十条、第六十六条、《中国保险监督管理委员会保险销售从业人员监管办法》第四条、第六条、第七条的规定，判决如下：
被告中国平安人寿保险股份有限公司呼伦贝尔中心支公司于本判决生效后十日内给付原告王凤才保险金20万元。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4270元，减半收取2135元由被告中国人寿保险股份有限公司呼伦贝尔中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。
审判员 王子昌
二〇一五年七月九日
书记员 赵 岩
附：本案判决所依据的相关法律
1、《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人定力保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人定力保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单位应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对报喜那合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时，应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
第六十六条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。
2、《中国保险监督管理委员会保险销售从业人员监管办法》
第四条保险销售从业人员应当符合中国保监会规定的资格条件，取得中国保监会办法的资格证书，执业前取得所在保险公司、保险代理机构发放的执业证书。
第六条从事保险销售的人员应当通过中国保健会组织的保险销售从业人员资格考试，取得《保险销售从业人员资格证书》。
第七条报名参加资格考试的人员，应当具备大专以上学历和完全民事行为能力。有下列情形之一的，不予受理报名申请：（一）隐瞒有关情况或者提供虚假材料的；（二）隐瞒有关情况或者提供虚�材料，被宣布考试成绩无效未逾3年的；（三）违反考试纪律情节严重，被宣布考试成绩无效未逾3年的；（四）以欺骗、贿赂等不正当手段取得资格证书，被依法撤销资格证书未逾3年的；（五）被金融监管机构宣布禁止在一定期限内进入行业，禁入期限未届满的；（六）因犯罪被判处刑罚，刑罚执行完毕未逾5年的；（七）法律、行政法规和中国保监会规定的其他情形。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。