山东省招远市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）招商初字第156号
原告王有成，男，汉族，山东省招远市人，住招远市。
委托代理人于光辉，山东博旭律师事务所律师。
被告浙商财产保险股份有限公司上海分公司。住所地：上海市。
负责人秦沪鹰，总经理。
委托代理人魏晓雷，上海嘉加律师事务所律师。
原告王有成与被告浙商财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称“浙商财保上海分公司”）意外伤害保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员郝爱敏独任审判，公开开庭进行了审理。原告王有成的委托代理人于光辉、被告浙商财保上海分公司委托代理人魏晓雷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王有成诉称，2012年4月23日，招远市玲珑镇黄金矿业工程有限责任公司欧家夼分公司为原告等职工在被告处投保团体人身意外伤害保险，其中意外伤害险每人保额为40万元，附加医疗保险每人保额为2万元。同年4月29日，原告在工作时不慎从梯子上跌落受伤，致脊椎损伤、肋骨骨折，分别构成七级、十级伤残，被告赔付了2万元医疗费后，未赔付意外伤害保险的保险金，要求被告赔付意外伤害保险的保险金253772元（包括残疾赔偿金237420元、误工费14132元、护理费2220元）。
被告浙商财保上海分公司辩称，一、被告承保的是被保险人因意外导致的死亡、烧伤及肢体缺失的残疾，原告的身体伤害没有达到保险合同约定的被告赔付的残疾程度，不属于保险合同约定的七级三十四项事故，不在被告的承保范围内。二、原告基于保险合同提起诉讼，应按照保险合同约定的人身保险残疾程度与保险金给付比例表中规定的情形进行伤残认定及给付保险金，而不能按照人身损害赔偿的标准鉴定并计算人身损害赔偿金。三、原告主张的误工费、护理费不属于保险合同的保险范围，要求驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，2012年4月23日，招远市玲珑镇黄金矿业工程有限责任公司欧家夼分公司为原告王有成等163名职工在被告处投保团体人身意外伤害保险，险种为团体意外伤害保险和附加意外伤害医疗保险，其中意外伤害险每人保额为40万元，保险费共计163000元，附加医疗保险每人保额为2万元，保险费共计81500元，保险期间自2012年4月24日0时0分0秒起至2013年4月23日59分59秒止。保险单明示告知一栏中用普通字体载明“……2、详细阅读所附保险条款，特别是有关责任免除和被保险人义务部分……”，该保险单没有原告或其所在单位的签名或盖章，后附有163名被保险人名单。团体意外伤害保险条款2.1.2残疾保险责任中约定（用普通字体），在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（用普通字体）所列残疾程度之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金，如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。被保险人因同一意外伤害导致一项以上残疾时，保险人给付各项残疾保险金之和，但给付总额不超过保险金额。不同残疾项目属于同一肢（指人体的四肢，即左上肢、中上肢和左下肢、右下肢）时，仅给付其中给付比例最高一项的残疾保险金。《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》列出了七级共三十四项赔偿项目，为四肢、五官和内部脏器机能等损伤的赔偿项目，未包含脊椎损伤、肋骨骨折的赔偿比例，其中第七级三十三项为一手拇指或食指缺失，或中指、无名指和小指中有二个或二个以上手指缺失的，三十四项为一手拇指及食指机能永久完全丧失的，给付比例为10%。
2012年4月29日上午11时左右，原告王有成在井下工作时从梯子上摔落，于2012年4月29日至5月26日在招远市中医医院住院治疗，诊断为多发肋骨骨折，双侧液气胸，多发软组织损伤，T12压缩性骨折。2012年5月27日至6月12日，原告在烟台山医院住院治疗，出院诊断为胸12椎体压缩骨折、闭合性胸外伤、多发肋骨骨折、双侧液气胸胸腔闭式引流治疗后、头外伤、头皮裂伤清创缝合治疗后、多发软组织伤。2013年4月18日，原告王有成委托烟台信恒翔司法鉴定所对其伤残程度、休治时间、护理情况进行了司法鉴定，分析说明认为，原告的脊椎损伤、肋骨骨折分别构成七级伤残、十级伤残。鉴定意见为：1、王有成的腰部及胸部损伤综合评定为七级伤残；2、建议休治时间6个月，治疗期间一人陪护2个月。后被告按保险合同的约定给付原告医疗费2万元。2014年4月1日，原告以诉称理由诉至本院。
审理中，原告称，被告的保险条款2.1.2残疾保险责任及其所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》属于被告提供的格式条款，免除了保险人的责任，严重不公平，且未向被保险人尽到提示和说明的义务，该条款对被保险人不产生法律效力。被告则认为，保险条款2.1.2残疾保险责任及其所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》规定被告应当赔偿的条件和范围，并没有免除被告的任何责任，原告所受伤属于腰部和胸部损伤，不符合《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》第七级手部损伤的约定。被告委托的投保代理人上海浦东五新保险经纪有限公司已经在投保单上盖章确认，已尽到了提示和说明的义务。并且原告未在投保单上签名，亦未提交其在投保时全体投保人签名的名单，双方的保险合同是无效的。
另查，原告王有成身份证显示其为招远市张星镇石对头王家村人，但审理中，其主张因其工作单位的班车经过招远市大秦家街道办事处侯家村，其在大秦家街道办事处侯家村租房居住，故其损失应按城镇居民计算，并提交其与招远市大秦家街道办事处侯家村侯玉春所签订的租房协议，载明侯玉春将其侯家村111号房屋租给原告，租期自2010年10月8日至2012年6月17日，每月租金100元，并提交大秦家街道办事处侯家村民委员会的证明，证明原告于2010年10月至2012年6月在该村111号房屋内居住。另，2013年度山东省农村居民人均纯收入为10620元。
因原、被告各自坚持诉、辩称理由，致使本案无法调解。
上述事实，有双方当事人的陈述、保险业专用发票、团体人身意外伤害保险保险单、新入保险人员名单、招远市中医医院病历及医药费单据、烟台信恒翔司法鉴定所司法鉴定意见书、烟台山医院病历及医药费单据、团体意外伤害保险条款等在卷为证，经庭审质证，足以采信。
本院认为，招远市玲珑镇黄金矿业工程有限责任公司欧家夼分公司作为投保人为原告王有成等人在被告处入团体人身意外伤害保险附加意外伤害医疗保险，虽然原告提供的保险单上无原告及投保人的签名或盖章，但投保人已按照保险单的约定足额交纳了保费，被告在原告受伤后也按约给付了附加意外伤害医疗保险的保险金2万元，双方的合同已实际履行，故该保险合同合法有效，双方应当依照合同的约定履行合同。本案双方争执的焦点问题是保险合同保险条款2.1.2残疾保险责任及其所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》对原告是否生效。本院认为，该比例表缩小了人身残疾的范围，降低了保险人的赔付数额，免除了保险人的保险责任，应认定为免除保险人责任的条款，对该条款被告应当进行提示和明确说明，但被告在合同上未采取足以引起投保人注意的方式进行提示，也没有其他证据证明已向投保人履行了提示和明确说明义务，故该条款和给付比例表对原告是不产生效力的，原告要求被告按照最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的有关规定确定伤残等级并计算保险金，依法应予支持，但大秦家街道办事处侯家村居民应按农村居民计算残疾赔偿金，即原告应当按照受诉法院所在地上一年度农村居民人均纯收入根据综合评定的七级伤残计算残疾赔偿金，残疾赔偿金为84960元（10620元／年×20年×40%），原告要求的超出部分，依法不予支持。根据保险法对人身保险的定义和保险合同的约定，人身意外伤害保险的赔付项目包括医疗费和残疾赔偿金两部分，原告要求被告给付护理费和误工费，不在法律规定和双方合同约定的范围内，依法不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十二条第一款、第十七条、第十九条第一款第一项的规定，判决如下：
被告浙商财产保险股份有限公司上海分公司于本判决生效后30日内给付原告王有成保险金84960元。
驳回原告王有成的其他诉讼请求。
如果被告浙商财产保险股份有限公司上海分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5107元，减半收取2554元，由原告王有成负担1592元，被告浙商财产保险股份有限公司上海分公司负担962元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。
审判员 郝爱敏
二〇一四年六月九日
书记员 王 帆