广西壮族自治区河池市金城江区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂1202民初1336号
原告中国建设银行股份有限公司河池分行，社会统一信用代码：91451200900885086H。
负责人杨旭炎，该行副行长。
委托代理人何绍汉，广西锦康律师事务所律师。
委托代理人罗柏桂，系该行员工。
被告覃荣康。
委托代理人莫有红，广西红珍律师事务所律师。
原告中国建设银行股份有限公司河池分行（简称建行河池分行）诉被告覃荣康金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月19日受理后，依法由审判员韦怀明独任审判，于2016年7月6日公开开庭进行了审理。书记员曹敏铃担任法庭记录。原告委托代理人何绍汉、罗柏桂，被告覃荣康及其委托代理人莫有红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行河池分行诉称，2013年4月8日，被告向原告申请办理了信用卡，申请信用卡种类为财政预算单位公务卡信用卡，同意遵守中国建设银行人民币龙卡信用卡领用协议等内容，并签署了名字。《领用协议》约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。依被告的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××73的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。截止2016年2月9日，被告尚欠信用卡透支本金160，389.93元、利息、滞纳金88，234.49元未归还原告。被告未按约定归还欠款已构成违约，应承担合同约定的相应民事责任，请求人民法院判令：1、被告归还原告信用卡透支款本金160，389.93元、利息、滞纳金88，234.49元（已算至2016年2月15日，此后利息、滞纳金按借款合同约定的结算方式计算至借款还清之日止），合计248，624.42元；2、本案诉讼费由被告承担。
原告对其陈述的事实向法庭提供的证据有：
1、被告身份证复印件1份，证明被告主体适格。
2、被告签字确认的中国建设银行信用卡申请表及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》各1份，证明被告向原告申请中国建设银行信用卡并同意遵守中国建设银行人民币信用卡领用协议、收费标准等事实。
3、交易明细1份，证明被告所欠信用卡透支款本金、利息、滞纳金、费用等事实。
4、催收记录1份，证明原告向被告多次催款的事实。
庭审补充提交的证据（与被告申请调取的证据相同）：1、龙卡信用卡安居分期付款业务申请表，证明该申请表是被告本人所签，且其确认了“声明”一栏的事项。
2、龙卡信用卡安居分期付款业务面签调查表，证明被告所申请的个人信息均是真实的，且是被告签字认可、盖指纹认可的；也证明了被告了解的额度及相关规定的事宜已签字确认认可。
3、龙卡信用卡安居分期付款业务额度用途承诺书，证明被告本人承诺其申请所获安居分期额度仅在建行指定安居商户使用等内容的认可。
4、龙卡信用卡安居分期付款业务约定条款，证明约定的基本规定及原、被告双方的权利义务进行了约定。
5、中国建设银行龙卡信用卡欠款还款计划书，证明被告分五次进行了还款，且是被告本人签字认可的。
6、柳州市龙饰装饰工程有限公司合同书，证明是被告亲自签字的。
7、证人吴某证实，其帮被告办理信用卡时，按照“三亲见”即亲自见到他本人、亲自见他签字、亲自见本人身份证原件的规定来办理的，未违规。原告的信用卡由建行上海总部发放并以邮寄的方式寄到其本人工作单位签收。被告办理的安居分期付款业务与其无关，其没有得到被告透支的款项。
被告覃荣康辩称，一、本案所涉本金20万元不是答辩人领用，其本金、利息不应由答辩人返还。2011年3月，答辩人同事冯某向本人借款4.5万元，至期未还只还1.5万元，尚欠3万元，经答辩人催收，其称在金城江的建行同学吴某可以帮忙办理20万元的抵押贷款，得钱即可还答辩人，并答应以其房产过户到答辩人名下作为抵押装修贷款，得20万元还答辩人3万元，余款留在卡里还银行，之后其让本人与其填了一份集资房协议准备办理抵押贷款。过后，在冯某、吴某、韦某在场情况下，答辩人与吴某办理了信用卡的相关手续，过一段时间就收到了银行寄来的财政预算单位公务卡（卡号：62×××73）。又过一段时间吴某喊答辩人到金城江与一个装修公司签装修合同，讲这样就可以办理20万元装修贷款，答辩人把信用卡及密码一起给吴某，由他负责后面的一切装修贷款事务，20万元贷款审批后，答辩人收到信息讲这张信用卡两次出去了20万元，答辩人发现不对劲，问吴某答已将给卡给冯群，冯某称其用这20万还欠别人债了，并称房子值30万元已抵押给答辩人，承诺以后每月她都按时还信用卡上的欠款，由于其没有按时还卡上的钱，找借口拖延骗答辩人先垫钱还卡上款到时候她赚钱一起还，而答辩人一直还钱给建设银行，直至再无力偿还。二、被答辩人的工作人员违规办理信用卡，所造成的损失应由被答辩人及其工作人员自行承担。从本案银行卡领取的过程来看，答辩人只是办理财政预算单位公务卡，额度2万元。但被答辩人的工作人员吴某与案外人冯某、韦某合伙编造虚假资料，以答辩人名义办理安居分期，擅自提高透支额度，在未经被答辩人单位领导审批及答辩人许可的情况下，把信用卡交给冯某、韦某进行透支套现，已涉嫌犯罪。而被答辩人即其工作人员吴某因审查不严，造成答辩人蒙冤，被答辩人遭受的损失应自行承担。综上所述，本案所涉信用卡（安居分期）是在被答辩人工作人员吴某违规办理后，通过案外人冯某、韦某合伙冒用透支20万元，其行为已涉嫌犯罪，答辩人因此被骗代其还款83236元，现又面临巨额赔偿诉讼，所造成的这一局面是由于被答辩人未按照规定严格审查所致，其损失依法应被答辩人自行承担。请求人民法院驳回其诉讼请求。
被告为其辩解向法庭提供的证据有：
1、申请法院调查的办理财政预算单位公务卡的材料：综合证明原告的工作人员对部分材料进行填写，并未经过审批就把本身是公务卡变为龙卡的透支额度，在此过程中原告工作人员已违规。
2、录音（手机录音），证明被告与原告工作人员吴某电话核实办理安居分期手续完毕后，该信用卡给了谁的问题，吴某说是交给了冯某、韦某，吴某并未经过被告的同意，将办好的安居分期信用卡擅自交给了案外人冯某、韦某两人使用。
经过开庭质证，被告对原告提供的1、2证据无异议。
被告对原告提供的3、4证据有异议，认为该卡透支款12万元、8万元刷卡非其本人操作；对证据4的2014年5月7日催收表，其本人未见到。对原告补交的证据1至7有异议，认为虽然其在一些报表上签字，有些表其没有看过，不清楚内容，还款计划书是吴某骗写的，非本人自愿。证人吴某在办理信用卡过程中并未把龙卡及公务卡的性质说明清楚，且办理是混合办理的，有些材料是不真实的，不是被告填写及签字的，其陈述是不真实的。
原告对被告提供的1证据有异议，认为与本案无关；对证据2（录音）有异议，认为即使听了录音也不能证实被告所需证明的内容。
本院对双方当事人所举的证据认证如下：1、对双方无异议的证据本院予以认定。2、对被告有异议的证据，但是其本人签字的，予以认定。3、对双方有异议的证据，可做本案定案参考证据。
综合本案证据及庭审查明的案件事实，本院确认以下法律事实：2013年4月8日，被告覃荣康（甲方）向原告（乙方）申请办理财政预算单位公务卡，在申请表上亲笔签署了：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。”并在主卡申请人签名处签名，在该申请表上预留了其本人移动电话号码：159××××6806。经原告建行总部审批同意后，将被告申请办理的财政预算单位公务卡（龙卡卡号为：62×××73）邮寄给被告，被告收到该卡后已经激活使用。在该申请表背面载明了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》相关条款，其中，第三条第2款约定：“甲方申领的信用卡只限本人使用，甲方应妥善保管信用卡及信用卡信息，否则应承担由此带来的各种风险、损失和法律责任。”第4款约定：“使用交易密码进行的交易，相应产生的电子信息记录为该项交易完成的有效凭证；。”第6款约定：“甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方主卡贷记账户内记收，甲方承担还款责任。”第9款约定：“甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。”第10款约定：“。甲方透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。”第14款约定：“甲方在申请表中填写的通讯地址和方式为甲乙双方同意，任何通知只要发往以上地址，均视为已送达。如甲方任何信息发生变更，应于10日内通知乙方更改，否则甲方应承担由此带来的各种风险、损失和法律责任。。”第17款：“信用卡分期付款业务的分期期数、手续费收取标准等业务规则以乙方网点、网站、电子银行等渠道的公示内容及甲乙双方的其他约定为准。乙方有权依据国家有关规定及业务需要对分期业务规则进行变更。”第四条第1款约定：“甲方账单日由乙方在发卡函中明确：若甲方欠款于当期账单日或之前发生变动或尚未清偿，乙方应向甲方寄送当期对账单（不包括电子现金账务信息）。甲方应注意定期查收对账单并主动核对账务，不得以未收到对账单为由拒绝向乙方偿还欠款。”第五条第1款约定：“甲方使用信用卡发生的欠款，。选择约定账户还款时，即授权乙方每月在对账单所列到期还款日按约定方式扣款。若约定账户可用余额不足扣款金额，乙方有权按可用余额扣款或拒绝扣款。。若因约定还款账户余额不足或者账户发生变化等甲方原因导致未能按约定扣款所产生的利息和费用由甲方承担。”第3款约定：“甲方若未依约还款或者有违规、欺诈行为，甲方应承担责任，乙方有权从甲方在乙方开立的任何账户上扣收任何币种款项、有权行使担保权利来清偿，并保留依照法律程序进行追索的权利。。”第八条第5款约定：“本协议经甲方在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》上签字，自乙方批准申请并发放信用卡之日生效。”在附《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》的“滞纳金”一栏“收费标准”载明：“最低还款额未还部分的5%，最低1美元或1欧元或5元人民币（币种与相应的最低还款额相同）”。2013年4月3日，被告通过其单位罗成东门中学开具个人收入证明，在原告处申请办理龙卡信用卡安居分期付款业务，申请额度为20万元的装修房屋贷款，分36期偿还，对方商户为柳州市龙饰装饰工程有限公司河池分公司，被告覃荣康与该商户于2013年4月17日签订了《装饰工程合同书》，工程名称为覃荣康家庭装修。被告在原告的《龙卡信用卡安居分期付款业务申请表》上签名愿意遵守《龙卡信用卡安居分期付款业务约定条款》的全部内容，也在《龙卡信用卡安居分期付款业务面签调查表》上签名并纳印，并提供其身份证复印件给原告。原告经审核批准后，被告的龙卡信用卡分别于2013年5月12日、6月5在商户柳州市龙饰装饰工程有限公司河池分公司处POS机透支消费了12万元、8万元，合计20万元。被告申请《龙卡信用卡安居分期付款业务约定条款》第一条第1款载明：“中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务是指定申请人向中国建设银行申请其龙卡信用卡在中国建设银行指定安居商户购买商品或服务，中国建设银行核准后，申请人在中国建设银行指定安居商户通过专用分期POS机具支付安居款项，相应交易金额平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并支付一定的手续费的业务。”第二条第1款约定：“申请人按龙卡信用卡对账单所列示金额按期归还欠款。；如未按账单列示归还最低还款额，另按信用卡领用协议计收滞纳金。”第9款约定：“申请人清楚知悉并同意龙卡信用卡安居分期付款申请人约定条款，如实填写、签署本《龙卡信用卡安居分期付款申请表》。”第三条第4款约定：“中国建设银行将于申请人完成交易后首个账单日起，在申请人龙卡信用卡账户上分期扣除分期付款金额，并由申请人承担还款责任。”被告透支该款后，初时尚能偿还原告欠款，至2014年3月14日，被告偿还了最后一笔11，000元欠款后，不再继续还款。2014年3月21日，原告催款，被告在《中国建设银行龙卡信用卡欠款还款计划书》上签名确认，至2014年3月20日止，其卡号62×××73中有161，942.60元欠款逾期未还，欠款利息和费用将一直计算到还清欠款止。并承诺第一次2014年8月20日归还2万元；第二次2014年12月20日归还3万元；第三次2015年4月20日归还3万元；第四次2015年8月20日归还3万元；第五次2015年12月31日归还51，942.6元及所有利息、费用。并保证在2015年12月31日前无条件履行所承担的还款责任，清偿完所有本金、利息和费用。但至期，被告未履行还款计划书的还款约定，原告遂诉至本院，请求判如所请。
本院认为，被告覃荣康在原告处办理了财政预算单位公务卡并签署《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，之后领取了卡号为62×××73的龙卡信用卡并激活使用，双方之间的信用卡合同关系依法成立。双方应当按信用卡领用协议的约定行使权利并履行义务。但被告持该信用卡透支安居分期装修贷款后，未在约定期限内归还透支贷款款项及支付逾期利息、滞纳金，已构成违约，应承担违约的民事责任。因此，原告要求被告偿还信用卡透支本金、利息及滞纳金的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。虽然被告辩称其未实际操作透支20万元贷款款项的领用手续及程序，但从本案证据可知，被告在安居分期贷款申请表等付款业务贷款手续中签名，且在知悉其账户透支20万元装修贷款后，已经自行偿还该贷款的部分欠款款项，说明被告对其信用卡产生透支20万元款项的事实是明知的，即便其将本人信用卡提供给他人使用，亦不能免除其承担本案逾期还款的民事责任。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的相关条款约定，该透支贷款的行为应视为被告本人所为，故被告抗辩其未领用该20万元装修贷款，不应由其返还的理由不成立，本院不予采信。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
被告覃荣康向原告中国建设股份有限公司河池分行偿还截止2016年2月15日的信用卡透支款本金160，389.93元、利息及滞纳金88，234.49元，合计248，624.42元；自2016年2月16日起因上述欠款所产生的透支利息及滞纳金，按合同约定的利率另行计付至本案生效判决确定的履行期限届满之日止。
本案受理费5029元（原告已预交），适用简易程序审理，减半收取2515元，由被告全部负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起三十日内履行完毕，如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。权利人可在本案生效判决的履行期限的最后一日起二年内，向本院或者向与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或河池市中级人民法院递交上诉状，同时按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费5029元。款汇：广西壮族自治区河池市中级人民法院诉讼费专户，账号：20×××98，开户行：农行河池分行城东分理处。逾期不交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审判员 韦怀明
二〇一六年八月十五日
书记员 曹敏铃
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。