广西壮族自治区百色市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂10民终1513号
上诉人（一审被告）中国农业银行股份有限公司靖西市支行，住所地广西靖西市新靖镇城东路1106号。
负责人颜靖婷，行长。
委托代理人麻连新，女，1973年10月9日出生，壮族，住广西百色市右江区。系中国农业银行股份有限公司百色分行员工。
委托代理人梁文振，男，1972年5月28日�生，壮族，住广西靖西市。系中国农业银行股份有限公司靖西市支行员工。
被上诉人（一审原告）裴蓓，女，1986年10月15日出生，汉族，公务员，现住广西南宁市青秀区。
委托代理人胡欣，男，1986年12月28日出生，汉族，住山东省青岛市市南区。
上诉人中国农业银行股份有限公司靖西市支行（以下简称农行靖西支行）因与被上诉人裴蓓储蓄存款合同纠纷一案，不服靖西市人民法院（2016）桂1081民初97号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年10月10日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年11月25日组织当事人到庭调查、质询和调解。上诉人的委托代理人麻连新、梁文振，被上诉人裴蓓及其委托代理人胡欣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
一审法院确认以下法律事实�2010年9月8日，原告向被告申请办理了金穗借记卡一张，帐号为62×××19,该卡片系凭密码取款，并开通了余额变动短信提醒业务。2015年11月18日，原告收到被告短信服务平台发来的短信提醒，提示从当天19时52分到19时57分，其银行卡中的存款有7笔现支交易，金额共计人民币18500元，并产生6笔共计90元的手续费。原告意识到自己卡内的存款被他人盗领，即拨打被告服务电话进行挂失，并向南宁市公安局滨湖派出所报警，派出所予以立案侦查，受案登记表文号为南公青（滨湖）受案字〔2015〕21928。后因原告想把卡内剩余的存款取出，当晚23时07分，原告就近到招商银行南宁双拥路支行的自助柜员机取款。由于该卡已经挂失，银行卡插入柜员机后立即被吞卡,次日原告才携带证件和柜员机打印的凭条到招商银行南宁双拥路支行办理了领卡手续，将银行卡领回。经查询，原告银行卡内的存款系在广东省电白县电城镇西街79号中国农业银行电白电城支行被取出。由于与被告多次交涉未果，原告于2016年1月14日向该院起诉，请求依法判令被告返还原告储蓄存款及手续费人民币18590元，并向原告支付利息损失（以本金18590元按同期银行存款年利率0.35%，从起诉之日起计算至付清之日止，暂计至2016年1月14日为10.16元）。
一审法院认为，原告裴蓓在被告农行靖西市支行处开立储蓄帐户，领取储蓄卡，双方据此建立了储蓄存款合同关系，该合同关系是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效。根据《中华人民共和国商业银行法》的相关规定，被告负有保障储户银行卡帐户内存款安全的义务，应确保银行交易系统安全，并确保银行卡交易的可靠性。在本案中，原告已经举证证明了银行卡内存款�盗取时其本人和银行卡都在南宁市，而取款行为是发生在广东省电白县电城镇，从地域的空间距离来看，本案的现支交易不可能是原告本人持真实的银行卡进行的交易，据此，可以认定本案系他人使用伪造银行卡进行的交易。被告作为银行卡业务的推出方和相关设备及操作平台的提供者，掌握有银行卡的制作技术与加密保护技术，应当比持卡人承担更重的防范伪卡交易的责任，确保储户帐户内的数据信息不被非法窃取并加以使用，其如主张免除对持卡人的付款责任，应当举证证明银行卡信息或密码泄露系因持卡人未能妥善保管银行卡或密码所致，且发卡行已在现有技术条件下充分防范伪卡交易。而《金穗借记卡章程》中“凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人的合法交易”，指的应当是使用真正的银行卡情形下的交易，而不是使用伪卡情形下的交易。现�被告不能举证证明银行卡信息或密码泄露是原告未能妥善保管所致，故应承担于己不利的后果。而原告在得知银行卡发生非正常交易的情况下，立即进行挂失，同时向公安机关报案，已经尽到了基本的注意义务和及时通知义务，在没有证据证明原告对自己银行卡被盗刷具有过错的情况下，其起诉要求被告支付银行卡帐户内被盗取的存款人民币18590元及利息损失的诉讼请求，有事实和法律依据，该院予以支持，但利息损失应当按照中国人民银行同期活期存款利率标准计算。至于被告提出的原告使用银行卡大量进行网上交易，其帐户及密码信息在网络上被套取的可能性极大，以及原告银行卡内资金被盗取发生在广东省农行电白电城支行，该取款行为以及对真伪卡的鉴别等事项均与被告无关的抗辩意见，因银行卡网上交易、异地存取款等都是被告开办的业务，被告对此有�供安全的使用环境的义务，故被告的抗辩意见没有事实和法律依据，该院不予采纳。至于伪卡使用者对被告造成的损害，被告可行使追偿的权利。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：被告中国农业银行股份有限公司靖西县支行向原告裴蓓返还存款和手续费损失人民币18590元及利息损失（利息损失以18590元为基数，按中国人民银行同期活期存款利率标准，从2016年1月14日起计算至付清之日止）。本案受理费265元，由被告中国农业银行股份有限公司靖西县支行负担。
上诉人农行靖西支行对一审判决不服，上诉称，一、一审法院在公安机关尚未查清事实且没有任何结论的情况下推定本案系他人使用伪卡进行交易盗取被上诉人账户存款属事实不清、判决有误。二、被上诉人裴蓓不能证明其账户及密码信息是在上诉人的自助终端机器上被盗取，也不能证实是由于上诉人的其他责任原因造成其账户及密码信息的泄露，故不能免除其因密码泄露或卡片保管不当造成的损失所应承担的责任。且持卡人账户及密码信息的泄露的举证责任也不应由银行承担，而应由负有妥善保管金穗借记卡及密码义务的持卡人承担。综上，被上诉人存在明显的过失行为，一审法院判决被上诉人不承担任何过失责任，明显违反法律的公平原则及诚实信用原则，恳请二审法院撤销一审判决，依法改判，本案诉讼费用由被上诉人承担。
上诉人裴蓓答辩称，被上诉人在一审时已举证证明被盗刷使用的是伪卡，其不负证明自己没有泄露信息的举证责任。其没有把卡片相关信息泄露给任何人，也没有因为第三方交易平台而泄露信息，银行卡被盗刷是由于银行保护不当造成，主要责任在银行。
在二审审理期间，各方当事人均未提交新的证据材料。
经审理查明，一审法院对本案事实的认定属实，本院予以确认。
本院认为，本案争议焦点为：一、本案双方当事人是否存在过错，如果存在过错，则过错程度如何。二、被上诉人要求上诉人赔偿损失18590元是否有事实和法律依据。
关于焦点，被上诉人收到银行卡的交易短信后，当即向公安机关报案，并拨打上诉人的客服电话挂失卡片，同时为防止损失继续扩大，又持真卡到附近的自助柜员机取款，且涉案银行卡系在广东省电白县电城镇西街79号中国农业银行电白电城支行发生交易，以�足以证实被上诉人所持的农业银行借记卡为真卡，其不可能于同一时间在较远的异地刷卡取款，本案被上诉人银行卡被消费的18590元系被他人盗刷。上诉人称一审法院在公安机关尚未查清事实且没有任何结论下推定他人使用伪卡盗取被上诉人的存款属事实不清，判决错误的上诉理由不成立，本院不予支持。被上诉人在上诉人处办卡存款，双方形成存款服务合同关系，上诉人负有按约给付存款本息、保障被上诉人用卡安全等义务，被上诉人负有妥善保管银行卡及密码的义务。银行卡密码具有唯一性和排他性，只能由银行卡的开办人掌握知悉。持银行卡能够取款，除要有银行卡信息外，还得知悉银行卡密码。本案他人持伪卡进行交易，说明被上诉人的银行卡密码已泄露，对于该银行卡密码泄露的原因和责任人，现有证据均不能证实系上诉人或被上诉人的过错造成，但亦�排除系被上诉人在使用银行卡过程中因自身原因造成密码泄露的可能。根据本案实际情况，由上诉人承担全部责任显失公平，本院认为，上诉人对被上诉人银行卡被他人盗取有过错，应承担50%的责任，被上诉人应自行承担50%的责任。一审判决由上诉人承担全部责任，本院依法予以变更，即由上诉人赔偿被上诉人9295元及利息。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：
变更靖西市人民法院（2016）桂1081民初97号民事判决为：由上诉人中国农业银行股份有限公司靖西市支行赔偿给被上诉人裴蓓9295元及利息（利息计算：以9295为基数，按中国人民银行同期活期存款利率，自2016年1月14日起付至本案判决确定的最后履行期限之日止）。
一审案件受理费265元，二审案件受理费265元，共计530元，由上诉人中国农业银行股份有限公司靖西市支行负担265元，由被上诉人裴蓓负担265元。
上述债务，义务人应于本案判决送达之日起十日内履行完毕，逾期则加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本院判决规定的履行期限最后一日起二年内向一审法院申请执行。
本判决为终审判决。
审判长 郭承峙
审判员 王明新
审判员 陈菲菲
appoint
二〇一六年十二月十三日
书记员 陈妍妍