内蒙古自治区乌海市海南区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）海南民一初字第372号
原告乌海银行股份有限公司海南支行，住所地乌海市海南区巴彦乌素大街。
负责人王嵩，行长。
委托代理人温世清，该行职员。
被告米金喜。
被告王秀珍，系被告米金喜妻子。
本院受理原告乌海银行股份有限公司海南支行（以下简称乌海银行海南支行）诉被告米金喜、王秀珍借款合同纠纷一案后，依法由审判员陈波适用简易程序，于2015年4月29日公开开庭进行了审理。原告乌海银行海南支行委托代理人温世清，被告米金喜到庭参加了诉讼，被告王秀珍经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年8月10日，原告与被告米金喜签订了《狮卡客户授信贷款合同》，授信总金额800000元，借款于2014年7月10日到期。为了确保该借款合同的履行，原告与二被告签订了《最高额抵押合同》，被告自愿将其位于棋盘井镇乌珠尔路东利民街南的房产对上述借款提供抵押担保。被告王秀珍与原告签订了《最高额保证合同》，承诺对该笔借款承担连带保证责任。
借款人已于2013年8月9日开始欠息至今，经原告多次催收，被告米金喜至今未能履行还款承诺，其行为已经构成违约。原告现起诉至海南区人民法院，请求依法判令：1、二被告偿还所借原告贷款本息共计997473.20元，其中本金798664.81元、利息198808.39元；2、二被告支付原告从2015年2月15日起至该笔借款全部还清之日期间所产生的利息。3、二被告承担本案诉讼费用。
被告米金喜辩称，我之前办理贷款为600000元，之后又增加了200000元，共800000元。合同签订时原告工作人员说的利率为7、8厘左右，对之后的利率调整我并不知情，对借款本金数额无异议。合同签字最后一页是我本人所签。
被告王秀珍未到庭，亦未提出书面答辩意见。
原告为证明其主张，向本院提交了以下证据：
证据一、借款人米金喜身份证复印件一份，证明借款人的身份情况；
证据二、保证人王秀珍身份证复印件一份，证明保证人的身份情况；
证据三、《狮卡客户授信贷款合同》一份（2012年乌银借字811号），证明被告向原告借款的事实；
证据四、《最高额抵押合同》一份（合同编号：2009年抵字282号），证明二被告以其所有的房屋为借款办理抵押担保；
证据五、《最高额保证合同》一份（合同编号：2012年乌银保字811号），证明保证人承诺对借款人借款承担连带保证责任；
证据六、《房屋他项权利证明书》一份（蒙房他证鄂托克旗棋盘井字第52040900705号），证明被告为原告办理了合法的抵押手续。
证据七、被告米金喜个人账户明细表（帐号：6229730100000024731）一份，证明被告的还款金额与还款时间。
被告米金喜质证认为：对三份合同的最后一页签字我认可，但对合同的内容我没有看过，所以不认可。办理《房屋他项权利证明书》时我在场，但对《房屋他项权利证明书》我没见过，对身份证复印件的真实性我认可，对账户明细我记不清楚了，到还款时间银行要求我还多少我就还多少钱，但具体数字我记不清了。对其他证据没有异议。
被告米金喜、王秀珍未向本院提供证据。
通过庭审举证、质证，本院认证如下：对原告提供的借款人米金喜身份证的复印件、保证人王秀珍身份证的复印件，真实反映了借款人与保证人的身份情况，与本案二被告身份信息一致，本院予以采信。对原告提供的《狮卡客户授信贷款合同》，被告米金喜认可合同最后一页签字系其本人所写。通过与原告提供的《最高额抵押合同》和《最高额保证合同》相互印证，原、被告之间发生借贷关系，被告才与原告签订相关担保合同及借款合同，借款人、抵押权人、债权人均为本案原告，可以确定原、被告之间借贷关系成立。原告提供的证据已形成完整的证据链，可以证明本案原、被告之间的借贷关系客观存在。原告提供的《最高额抵押合同》明确约定，抵押物担保的主债权为贷款人在2009年7月15日至2014年7月15日期间向借款人提供的最高贷款余额800000元贷款。本案中的借贷关系于2012年8月10日建立，贷款金额800000元，均符合《最高额抵押合同》中抵押物担保的主债权的要求。且根据原告提供的《房屋他项权利证明书》，原、被告已经办理了合法的抵押登记手续。据此，对原告提供的《狮卡客户授信贷款合同》、《最高额抵押合同》和《房屋他项权利证明书》，本院予以采信。原告提供的《最高额保证合同》，内容合法，本院对该证据予以采信。对原告提供的被告米金喜个人账户明细单（帐号：6229730100000024731），被告无异议，本院予以采信。
根据原告提供的证据，原、被告的陈述及庭审笔录，查明如下事实：2012年8月10日，原告与被告米金喜签订一份《狮卡客户授信贷款合同》（合同编号：2012年乌银借字811号），约定：原告向被告授信贷款额度为人民币800000元，期限为2012年8月10日起至2014年7月10日止，在授信期限和额度内借款人可循环使用上述授信贷款额度，每笔贷款以借款人贷款提取日起至该笔贷款归还日止，最长期限不超过12个月，其中：授信期限在12个月以上的，每笔贷款不超过12个月；授信期限或剩余授信期限在12个月以内（含）的，每笔贷款不超过授信期限。合同同时约定贷款利率按照月利率12.25‰执行。该合同项下贷款自贷款提取日起依据实际贷款天数按日计息，按季结息。利息计算公式：利息=本金×实际天数×日利率。日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率=年利率／360。每季度末的当月20日为结息日，21日为付息日；贷款到期，利随本清。个人借款人在贷款人处开立如下账户作为贷款授信账户（户名：米金喜，卡号：6229730100000023360）。本合同项下贷款有欠息的，在欠息未还之前剩余授信额度停止使用。授信到期，借款人须还清贷款全部本息。借款人有连续三次欠息或有贷款逾期的，贷款人有权终止授信，并有权提前收回已使用的授信贷款额度。借款人未按约定期限还款，贷款人有权根据实际借款逾期天数，按本合同届时适用的借款利率上浮50%计收罚息。对借款人未按期支付的利息，贷款人有权根据实际逾期天数，按照本合同约定的利率计收复利。该笔贷款以抵押、保证的方式担保。双方还对各自的其他权利义务进行了约定。
同日，原告与被告王秀珍签订了一份《最高额保证合同》（合同编号：2012年乌银保字811号），约定：被告王秀珍作为保证人，为被告米金喜在2012年8月10日至2014年7月15日期间，向原告最高额贷款800000元作连带责任保证担保。保证担保的范围为所有主合同项下全部本息，包括本金（含承兑、贴现、担保的金额）、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。合同中对保证期间约定为：1、本合同担保的每笔借款合同的保证期间单独计算，每笔借款合同确定的借款到期之次日起两年；2、如单笔借款合同确定的借款分批到期的，则每批借款的保证期间为自每批借款到期之次日起两年；3、如债权人根据主合同之约定提前收回贷款的，则保证期间为自债权人向债务人通知还款日之次日起两年。《最高额保证合同》第二条规定：“如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行驶，保证人不得以此抗辩债权人。”
2009年7月15日，被告米金喜、王秀珍作为抵押人与原告（抵押权人）签订了一份《最高额抵押合同》（合同编号：2009年抵字282号），二被告以其所有的位于鄂托克旗棋盘井镇乌珠尔路东利民街南的房产作为抵押物，为被告米金喜自2009年7月15日至2014年7月15日期间，向原告最高贷款余额800000元设立最高额抵押担保。担保的范围包括：主债权及利息（包括因借款人违约计收的复利和加收利息）、借款人违约金、实现抵押权的费用（含诉讼代理费用）。合同签订后，原、被告办理了《房屋他项权利证明书》。
原、被告签订《狮卡客户授信贷款合同》后，原告为被告换银行卡，帐号变更为：6229730100000024731。2012年8月10日，原告向被告米金喜在乌海银行账户（卡号：6229730100000024731）发放贷款800000元。被告米金喜于贷款发放当天支取了全部800000元，之后，按合同约定支付利息，于2013年8月8日偿还全部贷款。原告于2013年8月9日再次向被告米金喜发放贷款798664.81元。被告于2013年8月9日开始欠息。2013年8月9日开始，原告调整贷款利率为月利率10.95‰，2015年2月9日开始，原告再次调整贷款月利率10.35‰。
本院认为，原告与被告米金喜签订的《狮卡客户授信贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，符合法律的规定，本院依法予以确认。被告米金喜作为借款人，应当按照合同的约定，履行支付利息及到期偿还借款本金的义务。合同到期后，被告米金喜未履行还款义务，已经构成违约。原告要求被告米金喜返还贷款本金798664.81元的请求合法，本院予以支持。
关于贷款的利息。原、被告双方约定的贷款月利率为
12.25‰（1.225%），2013年8月9日和2015年2月9日，原告两次调整贷款月利率。原告未将调整后的利率告知被告，但调整后利率低于双方约定的利率，调整之后利息计算按照调整后利率执行。按照合同约定，借款人未按期支付利息，贷款人有权根据实际逾期天数，按照合同约定利率计收复利。根据中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十条的规定，原、被告有关计收复利的约定符合国家相关的规定，本院予以支持。2014年7月10日借款合同到期后，被告米金喜未偿还借款本金，根据贷款合同的约定，原告可以将借款利率上浮50%作为逾期贷款利率，对被告米金喜计算罚息。该约定符合中国人民银行关于罚息利率的管理规定，本院予以支持。
关于利息的计算。从2013年8月9日至2013年9月20日之间，贷款利息计算如下：本金798664.81元，月利率为1.095%，年利率为13.14%（1.095%×12个月），日利率为0.0365%（13.14%÷360天），共计42天，利息应为12243.53元（798664.81元×0.0365%×42天）。该利息从2013年9月21日至2014年7月10日，复利计算如下：共计293天，月利率为1.095%，年利率为13.14%（1.095%×12个月），日利率为0.0365%（13.14%÷360天），复利为1309.38元（12243.53元×0.0365%×293天）。2014年7月10日合同到期，之后复利利率应以罚息利率计算，因此，该利息从2014年7月11日至2015年2月8日的复利计算如下：共计213天，日利率为0.05475%（1.095%×150%×12个月÷360天），复利为1427.81元（12243.53元×0.05475%×213天）。2015年2月9日，贷款月利率调整为10.35‰，该利息从2015年2月9日至2015年2月14日的复利计算如下：共计6天，月利率为1.5525%（1.035%×150%），年利率为18.63%（1.5525%×12个月），日利率为0.05175%（18.63%÷360天），复利为38.02元（12243.53元×0.05175%×6天）。
从2013年9月21日至2013年12月20日之间，贷款利息计算如下：本金798664.81元，月利率为1.095%，年利率为13.14%（1.095%×12个月），日利率为0.0365%（13.14%÷360天），共计91天，利息应为26527.65元（798664.81元×0.0365%×91天）。该利息从2013年12月21日至2014年7月10日，复利计算如下：共计202天，月利率为1.095%，年利率为13.14%（1.095%×12个月），日利率为0.0365%（13.14%÷360天），复利为1955.88元（26527.65元×0.0365%×202天）。2014年7月10日合同到期，之后复利利率应以罚息利率计算，因此，该利息从2014年7月11日至2015年2月8日的复利计算如下：共计213天，日利率为0.05475%（1.095%×150%×12个月÷360天），复利为3093.59元（26527.65元×0.05475%×213天）。2015年2月9日，贷款月利率调整为10.35‰，该利息从2015年2月9日至2015年2月14日的复利计算如下：共计6天，月利率为1.5525%（1.035%×150%），年利率为18.63%（1.5525%×12个月），日利率为0.05175%（18.63%÷360天），复利为82.37元（26527.65元×0.05175%×6天）。
从2013年12月21日至2014年3月20日之间，贷款利息计算如下：本金798664.81元，月利率为1.095%，年利率为13.14%（1.095%×12个月），日利率为0.0365%（13.14%÷360天），共计90天，利息应为26236.14元（798664.81元×0.0365%×90天）。该利息从2014年3月21日至2014年7月10日，复利计算如下：共计112天，月利率为1.095%，年利率为13.14%（1.095%×12个月），日利率为0.0365%（13.14%÷360天），复利为1072.53元（26236.14元×0.0365%×112天）。该利息从2014年7月11日至2015年2月8日的复利计算如下：共计213天，日利率为0.05475%（1.095%×150%×12个月÷360天），复利为3059.59元（26236.14元×0.05475%×213天）。该利息从2015年2月9日至2015年2月14日的复利计算如下：共计6天，月利率为1.5525%（1.035%×150%），年利率为18.63%（1.5525%×12个月），日利率为0.05175%（18.63%÷360天），复利为81.46元（26236.14元×0.05175%×6天）。
从2014年3月21日至2014年6月20日之间，贷款利息计算如下：本金798664.81元，月利率为1.095%，年利率为13.14%（1.095%×12个月），日利率为0.0365%（13.14%÷360天），共计92天，利息应为26819.16元（798664.81元×0.0365%×92天）。该利息从2014年6月21日至2014年7月10日，复利计算如下：共计20天，月利率为1.095%，年利率为13.14%（1.095%×12个月），日利率为0.0365%（13.14%÷360天），复利为195.78元（26819.16元×0.0365%×20天）。该利息从2014年7月11日至2015年2月8日的复利计算如下：共计213天，日利率为0.05475%（13.14%÷360天×150%），复利为3127.58元（26819.16元×0.05475%×213天）。该利息从2015年2月9日至2015年2月14日的复利计算如下：共计6天，月利率为1.5525%（1.035%×150%），年利率为18.63%（1.5525%×12个月），日利率为0.05175%（18.63%÷360天），复利为83.27元（26819.16元×0.05175%×6天）。
从2014年6月21日至2014年7月10日之间，贷款利息计算如下：本金798664.81元，月利率为1.095%，年利率为13.14%（1.095%×12个月），日利率为0.0365%（13.14%÷360天），共计20天，利息应为5830.25元（798664.81元×0.0365%×20天）。该利息从2014年7月11日至2015年2月8日的复利计算如下：共计213天，日利率为0.05475%（13.14%÷360天×150%），复利为679.91元（5830.25元×0.05475%×213天）。该利息从2015年2月9日至2015年2月14日的复利计算如下：共计6天，月利率为1.5525%（1.035%×150%），年利率为18.63%（1.5525%×12个月），日利率为0.05175%（18.63%÷360天），复利为18.10元（5830.25元×0.05175%×6天）。
关于罚息计算。对被告2014年7月11日至2015年2月8日期间的罚息计算如下：共计213天，借款本金798664.81元，月利率为1.6425%（1.095%×150%），年利率为19.71%（1.6425%×12个月），日利率为0.05475%（19.71%÷360天），罚息为93138.29元（798664.81元×0.05475%×213天）。从2015年2月9日至2015年2月14日期间的罚息计算如下：共计6天，借款本金798664.81元，月利率为1.5525%（1.035%×150%），年利率为18.63%（1.5525%×12个月），日利率为0.05175%（18.63%÷360天），罚息为2479.85元（798664.81元×0.05175%×6天）。罚息系被告因逾期还款的违约责任承担，故不应再计算复利。
综上，被告米金喜应支付原告从2013年8月9日至2015年2月14日之前的利息（包括复利、罚息）共计209500.14元（12243.53元＋1309.38元＋1427.81元＋38.02元＋26527.65元＋1955.88元＋3093.59元＋82.37元＋26236.14元＋1072.53元＋3059.59元＋81.46元＋26819.16元＋195.78元＋3127.58元＋83.27元＋5830.25元＋679.91元＋18.10元＋93138.29元＋2479.85元），原告请求被告米金喜支付2015年2月15日之前的利息198808.39元，未超出合同约定及法律规定，本院予以确认。原告请求被告支付从2015年2月15日起至该笔借款全部还清之日所产生的利息的主张，符合法律的规定，本院予以确认。
被告王秀珍作为被告米金喜的连带责任保证人，其担保的范围包括借款的本金及利息，担保金额和担保期限均在双方约定及法律规定的范围内。故被告王秀珍对被告米金喜拖欠原告的贷款本金及利息应承担连带还款责任。
被告主张与原告订立贷款合同的利率为7-8厘，对合同内容不知情，但未提供证据予以证明，本院不予确认。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十八条、第五十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十三条、第一百二十八条第一款之规定，判决如下：
一、被告米金喜于本判决生效后五日内偿还原告乌海银行股份有限公司海南支行贷款本金798664.81元；
二、被告米金喜于本判决生效后五日内支付原告乌海银行股份有限公司海南支行2015年2月15日之前的利息（包括复利、罚息）共计198808.39元；
三、被告米金喜支付原告乌海银行股份有限公司海南支行从2015年2月15日起利息（本金人民币798664.81元，按照月利率1.5525%计算），至本金付清之日止；
四、被告王秀珍对上述款项承担连带还款责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
案件受理费13774元，因本案适用简易程序，减半收取6887元，由被告米金喜、王秀珍负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乌海市中级人民法院。
本判决生效后，负有履行义务的一方当事人逾期不履行，享有权利的一方当事人应在二年内向本院申请执行，逾期不申请执行，视为放弃申请执行的权利。
审判员 陈波
二〇一五年六月十二日
书记员 陈月