广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中一法民二初字第808号
原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路19号信联大厦，组织机构代码28203227-X。
负责人：刘琏，该分行行长。
委托代理人：郑逸天、何嘉进，分别系广东东方昆仑律师事务所律师、律师助理。
被告：谭瑞萍，男，1964年3月3日出生，汉族，住江西省萍乡市芦溪县，。
被告：段玲，女，1974年12月19日出生，汉族，住江西省萍乡市芦溪县，。
原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称中山农行）诉被告谭瑞萍、段玲信用卡纠纷一案，本院受理后，依法由审判员邓树青独任审判，公开开庭进行了审理。原告中山农行的委托代理人郑逸天，被告段玲到庭参加诉讼。被告谭瑞萍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中山农行诉称：两被告是夫妻关系。被告谭瑞萍于2012年8月4日向原告申办信用卡购车分期付款业务，并于2012年8月4日与原告签订了《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》（合同编号：ABC20120809-31）。该合同约约定：由原告提供购车分期资金给被告谭瑞萍用于购买别克汽车（机动车登记编号：粤Ｔ×××××），分期资金金额为10.8万元，分期期数为36期；被告谭瑞萍应从使用分期资金支付购车款的次月起逐月归还借款本金及因信用卡使用所产生的利息、滞纳金、超限费等；上述汽车抵押给原告作为偿还上述债务的担保。合同签订后，原告履行了发放分期资金的义务，但被告谭瑞萍未能按合同约定履行还款义务，从2013年11月23日起已连续超过三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、超限费及其他相关费用。由于被告谭瑞萍的违约行为已损害了原告的合法权益，故原告现诉请判令：1.被告谭瑞萍立即向原告清偿信用卡欠款本金83062.6元、利息8069.23元、滞纳金4490.43元及超限费和其他费用（利息、滞纳金及超限费暂计至2014年2月23日，从2014年2月24日至欠款清偿之日止按合同及信用卡领用合约约定的标准计付）；2.被告谭瑞萍向原告支付律师费5000元；3.原告对被告谭瑞萍提供的抵押车辆享有优先受偿权；4.被告段玲对被告谭瑞萍的上述债务承担连带清偿责任；5.两被告承担本案诉讼费用。
庭审中，原告中山农行增加第6项诉讼请求：解除原被告签订的《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》。同时明确上述第1项诉求为:超限费及其他费用实际没有产生；诉请的利息金额已包含了复利；滞纳金实际只计算到2013年12月20日止，此后的滞纳金不再计算。
原告中山农行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据有：1.两被告的居民身份证(复印件)、结婚证(复印件);2.金穗贷记卡购车分期付款业务申请表；3.金穗贷记卡购车担保分期付款合同；4.金穗乐分卡申请表及信用卡领用合约；5.抵押清单；6.机动车登记证(复印件)；7.发放贷款凭证2张；8.账户详细信息和催收资料信息；9.卡账户交易流水明细。
被告谭瑞萍在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据。
被告段玲辩称:其不清楚该笔贷款的情况，也不清楚原告诉请的欠款金额的计算方式;其愿意承担还款责任，但由于其与被告谭瑞萍的离婚诉讼纠纷正在审理中,故请求原告体谅其目前面临的困难。
被告段玲为证明自己的抗辩主张，在法定举证期限内提供了以下证据：（2014）中一法张民一初字第355号离婚纠纷案件开庭传票。
经审理查明：谭瑞萍与段玲于2003年7月26日登记结婚。2012年8月4日，谭瑞萍向中山农行属下的中国农业银行股份有限公司中山石岐支行（以下简称石岐支行）递交申请表申请办理信用卡购车分期付款业务。当日，谭瑞萍、段玲与石岐支行签订了《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》（合同编号：ABC20120809-31），约定：谭瑞萍申请信用卡购车分期付款资金用于购买别克牌SGM7206ATA型号汽车，分期资金金额为108000元，分期付款期数为36期（一个月为一期）；分期手续费为11880元，由谭瑞萍一次性向石岐支行支付，并计入刷卡购车当期贷记卡账单的最低还款额；每期应还分期资金本金＝分期资金金额÷分期期数，在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期“全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则，石岐支行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；本合同项下的债务担保方式选定为抵押担保，谭瑞萍同意以本合同贷款所购汽车作抵押，担保的范围包括分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费及因实现债权所支出的律师费等费用；谭瑞萍连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用即构成违约，石岐支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还，有权把未偿还分期付款分期资金本金全部记入还款账户当期账单最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、律师费等费用，有权提前行使担保权。合同还约定了其他事项。该合同由谭瑞萍分别在“申请人”和“抵押人”项下签名确认，由段玲分别在“申请人配偶”和“保证人”项下签名确认，由石岐支行在“银行（抵押权人）”项下签章确认。该合同签订后，谭瑞萍于2012年8月15日在中山市公安局交通警察支队车辆管理所办理了所购别克牌汽车（车辆型号：SGM7206ATA，号牌：粤Ｔ×××××）的抵押登记手续，将该车辆抵押给石岐支行作为上述合同项下债务的担保。2012年8月21日，谭瑞萍持其所申领的金穗乐分卡（卡号：62×××26）在授信额度内以透支方式分别向汽车销售商中山市利得汽车销售服务有限公司和石岐支行刷卡支付了购车款108000元、分期手续费11880元。
再查：谭瑞萍所持金穗乐分卡（卡号：62×××26）是于2012年8月4日向石岐支行申领。谭瑞萍在该信用卡申请表中签名确认：其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该信用卡申请表所附领用合约定明：未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；本合约涉及到的具体项目和标准见《收费标准》。《收费标准》列明，滞纳金为最低还款额的未偿还部分的5％。
又查：谭瑞萍持卡购车消费后未依上述合同约定按时足额还款，自2013年11月份起已连续超过三期未按期足额偿还分期资金本金、利息、滞纳金等费用。载止至2014年2月23日，谭瑞萍共欠该信用卡透支本金83062.6元、利息（含复利）8069.23元、滞纳金4490.43元，合计95622.26元。中山农行经追讨未果，故于2014年4月3日诉至本院，主张前述实体权利。
本院认为：谭瑞萍与中山农行属下的石岐支行签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》（合同编号：ABC20120809-31）并申领了信用卡，双方已形成消费信用合同关系。谭瑞萍使用信用卡进行透支消费，却不依约按时还款，其行为构成违约，依法应承担偿还透支本金、利息、滞纳金等违约责任。谭瑞萍连续多期未能按时还款，以致约定解除合同的条件成就，故中山中行请求解除该合同并提前收回贷款本息，理据充分，本院予以支持。涉案所购车辆已抵押给原告并办理了相关的抵押登记手续，故当谭瑞萍不履行债务时，中山农行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。对于中山农行诉请的因追索本案债务而产生的5000元律师费，由于中山农行不能举证证明该项费用已实际产生，故本院对该项诉求不予支持。本合同债务发生在谭瑞萍与段玲的婚姻关系存续期间，段玲知晓该债务的性质、内容且不持异议，故该债务为其与谭瑞萍的夫妻共同债务，段玲因此应承担连带清偿责任。段玲虽在该合同的“保证人”项下署名，但因该合同所选定的担保方式仅为抵押，故合同中有关保证条款的效力不对于段玲不具约束力，即段玲实际上不是该合同债务的保证人。谭瑞萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司中山分行属下石岐支行与被告谭瑞萍签订的《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》（合同编号：ABC20120809-31）；
二、被告谭瑞萍、段玲应于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿信用卡透支本金83062.6元、滞纳金4490.43元及利息（暂计至2014年2月23日的利息为8069.23元；自2014年2月24日起至本判决指定的履行期限之日止的利息以尚欠的透支本金按信用卡领用合约的约定及中国人民银行的有关规定计算）；
三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告谭瑞萍所购的别克牌汽车（车辆型号：SGM7206ATA，号牌：粤Ｔ×××××）折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2312元，减半收取为1156元，诉讼保全费用1023元，合计2179元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司中山分行负担108元，被告谭瑞萍、段玲负担2071元（该款由两被告在判决生效之日起七日内直接向原告支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 邓树青
二〇一四年六月十八日
书记员 唐宇杭