湖北省潜江市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鄂9005民初907号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行。住所地：潜江市园林办事处潜阳中路**号。
主要负责人：刘波，该支行行长。
委托诉讼代理人：刘子胜，该单位工作人员。
被告：周从英，女，1961年10月7日出生，汉族，农民，住潜江市园林办事处东方居委会*组。
被告：周美英，女，1971年2月2日出生，汉族，农民，住潜江市园林办事处东方居委会*组。
被告：杨辉，男，1986年8月28日出生，汉族，农民，住潜江市园林办事处东方居委会*组。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行（以下简称邮政银行潜江支行）与被告周从英、周美英、杨辉金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行潜江支行的委托诉讼代理人刘子胜到庭参加诉讼，被告周从英、周美英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告杨辉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行潜江支行向本院提出诉讼请求:1.被告周从英返还借款本金45000元，按年利率15.3％支付借款利息，并支付自2013年6月21日起至法律文书确定的履行期间内实际给付之日止按年利率15.3％加收50％计算的罚息；2.被告周美英返还借款本金6000元，按年利率15.3％支付借款利息，并支付自2013年6月21日起至法律文书确定的履行期间内实际给付之日止按年利率15.3％加收50％计算的罚息；3.被告周从英、周美英、杨辉对相互之间的债务承担连带清偿责任。事实和理由：2012年7月4日，原告邮政银行潜江支行与被告周从英、周美英、杨辉签订一份《小额贷款联保协议书》，协议约定，由被告周从英、周美英、杨辉自愿组成联保小组，对2012年7月4日至2014年7月4日期间的贷款相互承担连带保证责任，原告邮政银行潜江支行可根据联保小组任一成员的申请签订借款合同，单一借款人最高借款额为50000元等事项。同时，原告邮政银行潜江支行分别与被告周从英、周美英签订一份《小额联保借款合同》，合同约定，被告周从英、周美英各自向原告邮政银行潜江支行借款50000元，借款年利率为15.3％，借款期限为2012年7月4日至2013年7月4日，还款方式为阶段性等额本息还款法（借款前10个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法还款）。如被告周从英、周美英不按期还款，则从逾期之日起按借款利率加收50％的罚息。合同签订后，原告邮政银行潜江支行分别向被告周从英、周美英各自指定的银行账户发放贷款50000元。被告周从英、周美英借款后，仅偿还部分借款本息，对剩余借款本息拒不按约履行还款义务和连带保证还款义务，被告杨辉也不履行连带还款义务。
被告周从英、周美英、杨辉未作答辩。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。被告周从英、周美英、杨辉未到庭参加诉讼，应视其对自身权利的放弃。对原告邮政银行潜江支行提交的证据，本院经审查认为来源合法、真实，且与本案有关联，能够证明原告邮政银行潜江支行主张的事实，依法应予采信。
根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年7月4日，原告邮政银行潜江支行与被告周从英、周美英、杨辉签订一份《小额贷款联保协议书》，协议约定，由被告周从英、周美英、杨辉自愿组成联保小组，对2012年7月4日至2014年7月4日期间向原告邮政银行潜江支行的贷款相互承担连带保证责任，保证范围包括借款本金、利息、违约金等，保证期间为自每笔借款发放之日起至借款到期后2年；原告邮政银行潜江支行可根据联保小组任一成员的申请签订借款合同，单一借款人最高借款额为50000元等事项。同时，原告邮政银行潜江支行分别与被告周从英、周美英签订一份《小额联保借款合同》，合同约定，被告周从英、周美英各自向原告邮政银行潜江支行借款50000元，借款年利率均为15.3％，借款期限为2012年7月4日至2013年7月4日，还款方式为阶段性等额本息还款法（借款前10个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法还款）。如被告周从英、周美英不按期返还借款本金，则从逾期之日起按借款利率加收50％的罚息；如被告周从英、周美英不按期支付借款利息，则对所欠利息按逾期贷款罚息利率计收复利等。合同签订后，原告邮政银行潜江支行分别向被告周从英、周美英各自指定的银行账户发放贷款50000元。截止2013年6月21日，被告周从英支付借款利息合计5872.49元、支付罚息0.11元；截止2014年6月20日，被告周从英偿还借款本金5000元，对借款本金45000元及剩余利息未再偿还。截止2013年6月4日，被告周美英支付借款利息合计5839.74元；截止2017年1月18日，被告周美英偿还借款本金合计44000元，对借款本金6000元及剩余利息未再偿还。
本院认为，原告邮政银行潜江支行与被告周从英、周美英、杨辉签订的《小额贷款联保协议书》及原告邮政银行潜江支行分别与被告周从英、周美英签订的《小额联保借款合同》均系签订合同双方真实意思表示，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，应受法律保护。依法成立的合同，对于当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告邮政银行潜江支行按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告周从英、周美英未按约定如数履行还款义务，其行为违反了合同约定，应承担相应的民事责任。故原告邮政银行潜江支行要求被告周从英、周美英返还所欠借款并支付利息、罚息的诉讼请求，本院依法应予支持。被告周从英在借款期间支付借款利息至2013年6月21日合计5872.49元，按合同约定，其拖欠借款期间的利息应确定为1545.77元（7418.26元-5872.49元），罚息应确定为443.51元【（637.50元+320.76元-71.24元）×50%】；被告周从英自借期届满之次日即2013年7月5日起至偿还借款截止日即2014年6月20日止的利息应确定为7458.75元（50000元×15.3%÷360天×351天），罚息应确定为3729.38元（7458.75元×50%）。被告周美英在借款期间支付借款利息至2013年6月4日合计5839.74元，按合同约定，其拖欠借款期间的利息应确定为1578.52元（7418.26元-5839.74元），罚息应确定为459.89元【（637.50元+320.76元-38.49元）×50%】；被告周美英自借期届满之次日即2013年7月5日起至偿还借款截止日即2017年1月18日止的利息应确定为16597.10元，罚息应确定为8298.56元。原告邮政银行潜江支行与被告周从英、周美英、杨辉在《小额贷款联保协议书》中约定的保证期间为自每笔借款发放之日起至借款期限届满后2年，本案中，被告周从英、周美英借款日均为2012年7月4日，借款期限届满日为2013年7月4日，保证期间即为2013年7月5日至2015年7月4日，在此期间，原告邮政银行潜江支行未要求被告周从英、周美英对相互间的债务承担保证责任，也未要求被告杨辉对被告周从英、周美英的债务承担保证责任，被告周从英、周美英、杨辉免除保证责任，故原告邮政银行潜江支行要求被告周从英、周美英对相互之间的债务承担保证责任及被告杨辉对被告周从英、周美英的债务承担保证责任的诉讼请求，本院依法不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下;
一、被告周从英返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行借款本金45000元；
二、被告周从英支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行借款期间的利息1545.77元、罚息443.51元；支付自2013年7月5日至2014年6月20日期间的利息7458.75元、罚息3729.38元；支付自2014年6月21日起至本判决指定的履行期限内实际给付之日止以借款本金45000元为基数按年利率15.3%计算的利息及按年利率15.3%上浮50%的标准计算的罚息；
三、被告周美英返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行借款本金6000元；
四、被告周美英支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行借款期间的利息1578.52元、罚息459.89元；支付自2013年7月5日至2017年1月18日期间的利息16597.10元、罚息8298.56元；支付自2017年1月19日起至本判决指定的履行期限内实际给付之日止以借款本金6000元为基数按年利率15.3%计算的利息及按年利率15.3%上浮50%的标准计算的罚息；
上述具有给付内容的款项，于本判决生效之日起十日内履行。
五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1425元，由被告周从英负担1140元，被告周美英负担285元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。
审 判 长 郑家胜
人民陪审员 彭先炳
人民陪审员 胡忠荣
二〇一七年九月十五日
书 记 员 刘雅俊