广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初11665号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，组织机构代码X3153397-7。主要负责人：张真理，行长。委托诉讼代理人：薛洪和，广东朗锐律师事务所律师。委托诉讼代理人：何洁瑜，广东朗锐律师事务所律师。被告：陈金锡，男，1978年12月7日出生，汉族，身份证住址广东省广州市番禺区。被告：李慧婵，女，1981年8月20日出生，汉族，身份证住址广东省广州市南沙区。被告：中山世源房地产开发有限公司，住所地广东省中山市三角镇福源北路2号三楼之一，统一社会信用代码91442000560813800C法定代表人：吴建钢，董事长。委托诉讼代理人：黄炳星，广东ＸＸ海天律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄彦斌，广东ＸＸ海天律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告陈金锡、李慧婵、中山世源房地产开发有限公司（以下简称世源公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行因被告陈金锡拖欠按揭贷款本息不还，被告陈金锡与李慧婵为夫妻关系，被告世源公司是保证人，向本院提出诉讼请求：１.解除原告建行中山分行与被告陈金锡、李慧婵签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；２.被告陈金锡向原告建行中山分行偿还借款本金288861.79元及利息2793.32元、罚息47.75元（前述暂计至2017年4月20日共计291702.86元，之后的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止）；3.原告建行中山分行对被告陈金锡、李慧婵提供的位于中山市三角镇福源北路2号天际阳光花园XX幢XXX房（中山市商品房抵押登记备案证明：易房抵字第DY20XXXXX77号）的抵押物折价或者以拍卖、变卖等处置所得价款享有优先受偿权；4.被告陈金锡承担原告建行中山分行因实现债权所产生的律师费17585元；5.被告李慧婵对被告陈金锡所欠上述债务承担连带清偿责任；6.被告世源公司对被告陈金锡所欠上述债务承担连带保证责任。诉讼期间，原告建行中山分行称被告陈金锡有部分还款，故变更诉讼请求为截止2017年8月16日，被告陈金锡尚欠本金283043.31元，利息0元，罚息0元。被告陈金锡、李慧婵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也无提交答辩意见及证据。被告世源公司到庭答辩称：根据《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”在本案中原告建行中山分行主张的债权，已有涉案房地产作为物的担保，因此世源公司作为保证人，依法仅对物的担保以外的债权承担保证责任。从法理上讲，物的担保较为确实，而且容易实现债权，债权人应当优先通过物的担保实现债权，否则将给保证人带来过于沉重的负担。如果担保物权实现的结果满足了全部债权，那么保证人也就不再承担保证责任。也就是说，世源公司依法仅对物的担保无法满足的那部分债权承担保证责任，原告建行中山分行主张世源公司对陈金锡的全部债务承担连带保证责任没有法律依据，应予以驳回。另根据物权法第176条的规定，被担保人的债权既有物的担保又有人的担保，债权人不履行到期债务，债权人应当先执行物的担保实现债权。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人：陈金锡。抵押人：陈金锡、李慧婵。借款合同签约情况：2015年10月19日，上述当事人签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440782301-2012-20151116568）。借款用途：购买广东省中山市三角镇福源北路2号天际阳光花园XX幢XXX房。贷款本金：300000元。贷款期限：2015年10月20日起至2035年10月20日止。贷款执行利率：浮动利率，在基准利率水平上下调10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。借款逾期的罚息计收标准：从逾期之日起在贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。约定还款方式：等额本息还款法。还款日：借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。违约责任约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，并承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。放款日：2015年10月20日。欠款情况：陈金锡从2016年5月开始陆续出现逾期还款行为，之后断断续续有还款，但不能足额还清到期借款本息。截至2017年8月16日尚欠借款本金283043.31元，利息（含正常利息、逾期罚息）0元。律师费用情况：2017年4月25日，建行中山分行作为甲方与广东朗锐律师事务所作为乙方签订《委托代理协议》，约定：甲方委托乙方处理甲方与借款人王水灵等35人（见附件，含陈金锡在内）之间诉讼事宜，乙方代理人的工作范围包括诉讼（一审、二审）、执行中的全部事务。代理费支付标准为：在本协议签订10日内，甲方支付前期代理费2000元/案；在收到法院出具的立案通知书10日内，甲方按起诉标的金额分段按比例累加计算支付代理费：10万元（含10万元）以下收取6%，10万元至50万元（含50万元）收取5%，50万元至100万元（含100万元）收取4%……其后，广东朗锐律师事务所开具本案律师费发票，金额17585元。抵押担保情况：抵押物为陈金锡本案中借款所购房屋，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利），贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。已办理抵押登记备案手续，抵押人为陈金锡、李慧婵，抵押权人为建行中山分行（抵押登记备案编号：易房抵字第DY20XXXXX77号）。庭审中，建行中山分行表示房屋他项权证尚未核发。保证担保情况：2014年9月23日，世源公司作为甲方与建行中山分行作为乙方签订《商品房销售贷款合作协议书》约定：乙方对符合贷款条件的购房人购买甲方开发建设并依法销售的坐落于中山市三角镇福源北路2号的经批准命名为天际阳光花园的商品房发放个人住房贷款。甲方同意在乙方承诺贷款额度内，对每一购房人向乙方借款提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债权而发生的有关费用（包括处置抵押物费用等），并随着借款人逐期还款而相应递减。保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。甲方同意在其保证期间内，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及乙方全额回收贷款时，甲方同意乙方在乙方开立的存款账户中直接扣收有关款项。协议还约定了其他事项。双方并未约定多个担保并存的清偿顺序。另查：陈金锡与陈慧婵为夫妻关系，双方于2005年1月28日登记结婚。本院认为，建行中山分行与陈金锡、陈慧婵之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，陈金锡作为借款人，应当全面履行还款义务。因陈金锡有拖欠还款情况发生，至建行中山分行起诉时已连续三期以上未能按时还本付息，双方约定解除合同的条件均已成就，故建行中山分行请求解除借款合同及提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于陈金锡拖欠的本息金额，建行中山分行已充分举证，本院确认其主张的金额。至于律师费，因《个人住房（商业用房）借款合同》已约定建行中山分行因催收贷款本息产生的费用由陈金锡承担，建行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。陈金锡的上述债务发生在其与李慧婵婚姻关系存续期间，在陈金锡、李慧婵没有到庭答辩的情况下，应按夫妻共同债务处理，故应承担共同清偿责任。陈金锡、李慧婵提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当陈金锡不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。世源公司承诺对陈金锡所欠建行中山分行的本案债务承担阶段性的连带保证责任且尚在保证期间内，故世源公司应对陈金锡所欠建行中山分行的本案债务承担连带保证责任。本案中，建行中山分行对陈金锡享有的债权既有债务人陈金锡、李慧婵提供的物的担保，又有世源公司提供的保证，且合同对担保履行先后顺序并未作明确约定，故建行中山分行应先就陈金锡、陈慧婵提供的抵押物实现债权，对处分抵押物后仍不能清偿的部分由世源公司承担连带保证责任。世源公司承担保证责任后，有权向陈金锡、李慧婵追偿。综上，建行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。陈金锡、李慧婵经本院合法传唤而不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告陈金锡、李慧婵签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440782301-2012-20151116568）二、被告陈金锡、李慧婵于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金283043.31元及利息【利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2017年8月16日合计为0元，之后至本判决发生法律效力之日，未到期本金的贷款利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上下调10%确定，每年的1月1日调整一次，逾期本金按罚息利率即前述贷款利率的1.5倍计算，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本判决发生法律效力之日起至清偿之日止，以实欠本金为基数，按照前述罚息利率计算罚息】。三、被告陈金锡、李慧婵于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费17585元。四、被告陈金锡、李慧婵逾期履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告陈金锡、李慧婵提供的抵押物即位于广东省中山市三角镇福源北路2号天际阳光花园XX幢XXX房的房地产（抵押登记备案编号：易房抵字第DY20XXXXX77号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权。五、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山世源房地产开发有限公司承担连带保证责任。被告中山世源房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告陈金锡、李慧婵追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5809元，减半收取计2905元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交2905元），由被告陈金锡、李慧婵、中山世源房地产开发有限公司负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇一七年九月十五日书记员  廖柳茹周晓文