云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤5302民初1404号原告：中国工商银行股份有限公司云浮分行，住所地：云浮市云城区。负责人：刘勇，该行行长。委托代理人：赖建军，曾嘉鸿，该公司职员。被告：吴惠敏，女，汉族，1984年11月27日出生，住云浮市云城区。被告：伍志华，男，汉族，1986年10月5日出生，住云浮市云城区。被告：云浮市碧桂园房产开发有限公司，住所地：云浮市云城区。法定代表人：杨文杰，该公司总经理。委托代理人：余彦静，广东翔浩律师事务所律师。委托代理人：王钰瑶，广东翔浩律师事务所实习律师。原告中国工商银行股份有限公司云浮分行（下简称工商银行云浮分行）诉被告吴惠敏、伍志华、云浮市碧桂园房地产开发有限公司（下简称云浮碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月8日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年12月9日公开开庭进行了审理。原告工商银行云浮分行的委托代理人赖建军、曾嘉鸿，被告云浮碧桂园公司的委托代理人余彦静到庭参加诉讼，被告吴惠敏、伍志华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行云浮分行诉称：2015年4月16日，被告吴惠敏因购买住房需要，与原告签订《个人购房借款/担保合同》，借款金额54万元，年利率5.9%，期限15年。借款合同第9.1条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在第四条约定的利率基础上加收50%确定。上述借款，被告吴惠敏、伍志华以位于云浮市区城北金山小区云浮碧桂园林云三街17座三层301号房作抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。被告云浮碧桂园公司提供连带保证担保，并签订《个人购房借款/担保合同》。自2016年3月5日起，借款人开始拖欠贷款本息，构成违约。贷款出现逾期后，经原告多次催收，借款人拒不还款、保证人不履行担保责任。至2016年6月21日，积欠原告的贷款本息529285.17元（其中贷款本金520630.43元、利息8654.74元，本息暂计至2016年6月21日）。为维护原告合法权益，原告请求法院判令：1、被告立即偿还贷款本息529285.17元（其中贷款本金520630.43元、利息8654.74元，本息暂计至2016年6月21日）及至清偿日止按借款合同及法律规定计付的利息。2、确认原告对【住房字云浮分行营业部支行2015年一手贷0000280号《个人购房借款/担保合同》】项下贷款抵押物享有优先受偿权。3、被告云浮市碧桂园房地产开发有限公司对上述贷款本息承担连带清偿责任。4、各被告承担与本案有关实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、过户费等费用。原告工商银行云浮分行为证明其主张，向本院提交证据如下：1、欠本息证明，证明借款人结欠原告借款本息529285.17元。2、云浮分行支行2015年一手贷0000280号《个人购房借款/担保合同》，证明借款人借款的事实，保证人担保的事实，抵押人抵押担保的事实。3、借款凭证，证明原告依约放款的事实。4、粤房地预登云字第10000XXX01号、粤房地预登云字第20000XXX66号，证明被告吴惠敏、伍志华拥有的房地产及抵押预登记。5、保证人营业执照，证明被告主体资格。6、吴惠敏、伍志华身份证、结婚证，证明被告主体资格。7、工行云浮分行营业执照、金融许可证，证明原告诉讼主体资格。被告云浮碧桂园公司辩称：被告吴惠敏、伍志华逾期付款，被告云浮碧桂园公司并没有收到原告的通知，被告云浮碧桂园公司从逾期第五期即2016年7月5日起不承担利息的连带担保责任，且根据按揭业务担保合作协议约定，应先处置抵押物，不足部分云浮碧桂园公司才承担连带担保责任。被告云浮碧桂园公司为证明其主张，向本院提交证据如下：1、营业执照，证明被告主体资格。2、商品房买卖合同、补充协议书，证明根据合同约定，因买受人原因导致出卖人承担保证责任的，买受人应对出卖人承担责任。3、房地产预告登记证明，证明云浮碧桂园林云三街17座三层301房已办理预告抵押登记，应当以该房屋优先受偿。4、按揭业务担保合作协议，证明根据第五条约定，原告在购房人逾期归还借款本息时应及时通知云浮碧桂园公司协助催收，而原告未履行该义务违反了约定；云浮碧桂园公司只需对涉案商品房处置后的剩余债务承担连带保证责任。被告吴惠敏、伍志华没有提出答辩意见，也没有提供证据。经审理查明：2012年11月28日，原告工商银行云浮分行（甲方、按揭银行）与被告云浮碧桂园公司（乙方、发展商）签订编号为云浮分行2012年005号《按揭业务担保合作协议》，协议约定：甲方对乙方获准开发兴建的云浮碧桂园项目的购房者提供相关的抵押贷款业务。甲、乙双方的合作期限自协议生效之日起至协议约定的合作项目的房产销售完毕之日止。乙方同意为购买协议约定项目的房产的所有符合抵押贷款条件的购房者向甲方提供无条件、不可撤销的协议约定的连带责任保证。乙方的连带责任保证范围为购房者与甲方所签订的《个人购房借款/担保合同》项下的购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费且以实际支出为准）。乙方的保证期限为自甲方依其与购房者签订的《个人购房借款/担保合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日止。购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方，如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。2015年4月9日，原告工商银行云浮分行（贷款人）与被告吴惠敏（借款人、抵押人）、伍志华（抵押人）、云浮碧桂园公司（保证人）签订编号为[/]字[云浮分]行[/]支行[2015]年[一手贷0000280]号《个人购房借款∕担保合同》，合同约定：被告吴惠敏向原告借款54万元，用于购买位于云浮市区城北金山小区云浮碧桂园林云三街17座301号房；贷款期限为15年。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款的利率调整日为每年的1月1日。借款人以按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人自愿选择每月5日为还款日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。保证人对合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于云浮市区城北金山小区云浮碧桂园林云三街17座301号房；贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同还对各方的其他权利、义务作了详细约定。各方当事人均在合同上盖章或签名捺印确认。2015年4月16日，原告工商银行云浮分行向被告吴惠敏发放贷款540000元，借款期限为15年，自2015年4月16日至2030年4月16日，借款当期执行利率为5.9%，逾期利率为8.85%。2015年7月30日，原告工商银行云浮分行取得上述房屋（房地产预登记证号：粤房地预登云字第10000XXX01号）的《广东省房地产预告登记证明》（粤房地预登云字第20000XXX66号），预告登记业务种类为预购商品房抵押权预告登记。被告吴惠敏借款后，从2016年3月5日开始拖欠本息，截至2016年6月21日止，被告吴惠敏尚欠原告工商银行云浮分行贷款本金520630.43元、利息8654.74元。另查明，被告吴惠敏与被告伍志华于2009年9月25日登记结婚，本案债务发生于两人的婚姻关系存续期间。2016年9月20日，本院根据原告工商银行云浮分行的申请，作出（2016）粤5302民初1404号民事裁定，对被告吴惠敏、伍志华位于云浮市区城北金山小区云浮碧桂园林云三街17座三层301号房（房地产预登记证号：粤房地预登云字第10000XXX01号）在55万元范围内进行预查封。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告工商银行云浮分行与被告云浮碧桂园公司于2012年11月28日签订的《按揭业务担保合作协议》及原告工商银行云浮分行与被告吴惠敏、被告伍志华、被告云浮碧桂园公司于2015年4月9日签订的《个人购房借款/担保合同》，均是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告工商银行云浮分行已按约定为被告吴惠敏发放贷款540000元，但被告吴惠敏未按约定履行还本付息义务，其行为已构成违约。虽然该笔借款期限尚未届满，但按照合同约定，原告工商银行云浮分行有权宣布合同立即到期，收回被告未偿还的款项。因此，原告工商银行云浮分行请求被告吴惠敏归还贷款本金520630.43元及利息，理由成立，本院予以支持。利息的计算方法：计至2016年6月21日止的利息为8559.63元，从2016年6月22日起至还清之日止按中国人民银行同期基准利率加收50%计算。原告工商银行云浮分行请求被告吴惠敏支付执行费、律师费、评估费、拍卖费、过户费等费用，但未能提供证据证实，本院不予支持。本案债务发生在被告吴惠敏与被告伍志华夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”之规定，被告伍志华没有提供相关证据证实本案债务是被告吴惠敏的个人债务，故本院确认本案借款本息是两被告的夫妻共同债务，被告伍志华依法应对本案债务承担共同还款责任。被告吴惠敏、伍志华以其位于云浮市市区城北金山小区云浮碧桂园林云三街17座三层301号房为本案借款提供抵押担保，并在相关部门办理了抵押预登记手续，该抵押合法有效，本院予以确认。原告工商银行云浮分行请求对上述房产享有优先受偿权，合理合法，本院予以支持。根据《个人购房借款∕担保合同》约定，被告云浮碧桂园公司对本案借款提供阶段性连带责任保证，至上述房屋办理正式抵押登记手续时止。由于上述房屋至今未办理正式抵押登记，故被告云浮碧桂园公司作为本案借款的保证人，应对借款承担连带清偿责任。但根据原告工商银行云浮分行与被告云浮碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》约定，购房者连续未支付四期贷款本息的，原告应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知被告云浮碧桂园公司，如原告逾期书面通知被告云浮碧桂园公司的，则被告云浮碧桂园公司对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。被告吴惠敏从2016年3月5日起拖欠借款本息，但原告工商银行云浮分行未按照上述约定履行书面通知被告云浮碧桂园公司的义务，故被告云浮碧桂园公司从第五期即2016年7月5日起对被告吴惠敏拖欠的贷款利息不再承担连带清偿责任。综上所述，被告吴惠敏、伍志华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、二十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴惠敏、伍志华应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金520630.43元及利息（利息的计算方法：计至2016年6月21日止为8654.74元，从2016年6月22日起至清偿日止按中国人民银行同期基准利率加收50%计算，利率调整日为每年1月1日）给原告中国工商银行股份有限公司云浮分行。二、原告中国工商银行股份有限公司云浮分行对被告吴惠敏、伍志华位于云浮市市区城北金山小区云浮碧桂园林云三街17座三层301号房（房地产预登记证号：粤房地预登云字第10000XXX01号）在上述第一判项的借款本息范围内享有优先受偿权。三、被告云浮市碧桂园房地产开发有限公司对上述第一判项的借款本金520630.43元及计至2016年7月4日止的利息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9093元，保全费3270元，合计12363元（该款原告中国工商银行股份有限公司云浮市分行已预交），由被告吴惠敏、伍志华、云浮市碧桂园房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  林 燕人民陪审员  刘伯云人民陪审员  陈广宇二〇一七年三月三日书 记 员  李欣怡