江苏省张家港市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）张商初字第01368号
原告中国银行股份有限公司张家港分行，住所地张家港市杨舍镇人民中路111号。
负责人钱海刚，该行行长。
委托代理人蒋永新。
被告赵益明。
被告陶海雅。
原告中国银行股份有限公司张家港分行（以下简称中行张家港分行）与被告赵益明、陶海雅金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月29日立案受理后，依法由审判员吴丹独任审判，于2014年11月18日公开开庭进行了审理，原告中行张家港分行的委托代理人蒋永新到庭参加诉讼，被告赵益民、陶海雅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。
原告中行张家港分行诉称：被告赵益明、陶海雅系夫妻，于2010年4月填写《中国银行房屋循环贷款申请表》，向原告申请额度借款30万元用于消费。被告赵益明与原告签订《个人房屋循环贷款额度协议》，原告同意向其提供额度借款30万元，被告赵益明、陶海雅与原告签订《中国银行贷款抵押合同》，约定以其所有的位于张家港市杨舍镇东湖苑49幢203室房屋提供抵押担保。同年4月，被告赵益明向原告申请额度用款，与原告签订《个人循环贷款额度提款协议》，提款30万元，期限5年，原告依约发放了上述贷款。后被告未按约归还贷款本息。原告为此提起诉讼，请求法院判令：1.被告赵益明、陶海雅共同归还原告贷款本金76561.31元，利息3787.76元，合计80349.07元（暂计算至2014年10月27日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定的计算方式计算至本息还清之日）；2.两被告承担本案诉讼费；3.原告对被告赵益明、陶海雅提供的抵押房产享有优先受偿权。
审理中，因被告赵益明在原告提起本案诉讼后归还了部分借款本息，原告中行张家港分行调整第一项诉讼请求为被告赵益明、陶海雅共同归还原告贷款本金49395.69元，利息1257.22元（暂计算至2014年11月18日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定的计算方式计算至实际履行之日）
被告赵益明、陶海雅未作答辩。
经审理查明：赵益明、陶海雅系夫妻。2010年4月，赵益明、陶海雅向中行张家港分行提交《房屋循环贷款额度申请表》，申请额度金额30万元贷款，借款人声明载明“本人同意以东湖苑49-203作为申请人在贵行申请个人抵（质）押循环贷款额度的抵（质）押物”，共有人、配偶承诺载明“借款人赵益明向贵行借款30万元，贷款期限三年，并将东湖苑49-203房产抵／质押于贵行，本人作为该财产的共有人承诺自愿同意将前述财产抵／质押给贵行作为借款人在贷款合同项下债务清偿的担保，本人自愿作为借款人在前述贷款合同项下债务的共同还款人，同意对借款人在前述贷款合同项下的债务清偿承担连带还款责任。”赵益明、陶海雅在申请人、共有人、配偶一栏签名。同月，中行张家港分行（贷款人、乙方）与赵益明（借款人、甲方）签订《个人房屋循环贷款额度合同》，约定乙方自2010年4月至2013年4月为甲方提供最高额不超过人民币30万元的授信额度，甲方使用本合同项下的授信额度前应逐笔与乙方签订《提款协议》、借款借据；本合同项下的每笔借款的贷款利率按照双方签订的提款协议中的相关约定执行；甲方未按本合同及提款协议规定归还贷款本金，贷款人有权就贷款本金与逾期部分从逾期之日起计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款本金逾期的罚息利率为该笔借款所执行的贷款利率的基础上加70%的利率。赵益明、陶海雅（抵押人、甲方）与中行张家港分行（抵押权人、乙方）签订《中国银行贷款抵押合同》，约定：为确保债务人赵益明与乙方前述的《个人房屋循环贷款额度合同》而产生的全部债务的履行，甲方愿意以其有权处分的财产为该合同项下借款人的全部债务提供抵押担保；如主合同是额度合同，本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2010年4月起至2013年4月止乙方与主债务人依据《个人房屋循环贷款额度合同》而产生的全部债务，其中担保最高本金余额不超过人民币30万元；抵押担保的主债务范围包括但不限于主合同项下的贷款本金及利息（含罚息、复利等）、违约金、赔偿金以及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费、及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）；抵押财产清单载明抵押物为座落于张家港杨舍镇东湖苑49-203房屋。中行张家港分行于2010年4月20日办理了赵益明、陶海雅座落于张家港市杨舍镇东湖苑49幢203室、自行车库5房产（房屋所有权证号为杨00XXX67）的抵押权登记手续，房屋他项权证载明权利种类为商业抵押，权利价值为30万元。同年4月20日，赵益明向中行张家港分行提交《房屋循环贷款额度用款申请表》，申请用款金额30万元，贷款用途装修。赵益明（借款人，甲方）和中行张家港分行（贷款人、乙方）签订《个人循环贷款额度提款协议》，载明：借款人依据《个人房屋循环贷款额度合同》向贷款人申请提款，提款用途为装修，提款金额为30万元，借款利率为月息4.8‰，还款方式为等额本息，提款的贷款期限自贷款发放之日起至2015年4月止；甲方未按本协议的规定，及时足额偿还任何一期贷款本息，乙方有权宣布甲方在本提款协议项下的贷款本息全部提前到期，甲方应立即全部清偿。中行张家港分行于2010年5月4日向赵益明发放贷款30万元，借款借据载明借款原因及用途为消费（装修），计划还款日期为2015年4月，借款利率为月息4.8‰，计划还款金额为等额本息。上述借款发放后，因赵益明、陶海雅未能按期归还贷款本息，引起本案纠纷。
审理中，中行张家港分行明确前述《个人房屋循环贷款额度合同》约定的“甲方未按本合同及提款协议规定归还贷款本金，贷款人有权就贷款本金与逾期部分从逾期之日起计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款本金逾期的罚息利率为该笔借款所执行的贷款利率的基础上加70%的利率”中的“加70%的利率”应当为“加40%的利率”。
上述事实，有《房屋循环贷款额度申请表》、《个人房屋循环贷款额度合同》、《中国银行贷款抵押合同》、《房屋循环贷款额度用款申请表》、《个人循环贷款额度提款协议》、常住人口登记卡、房屋他项权证、借款借据、贷款还款明细清单、逾期未还查询表等书证及当事人陈述等证据佐证。
本院认为，本案所涉《个人房屋循环贷款额度合同》、《中国银行贷款抵押合同》、《个人循环贷款额度提款协议》的形式及内容均不违反法律规定，上述合同均有效，《房屋循环贷款额度用款申请表》、《房屋循环贷款额度申请表》亦均是当事人真实意思的表示，对各方当事人均有约束力。原告中行张家港分行依约向被告赵益明发放借款30万元，被告赵益明应当按期归还本息，逾期未能归还本息的，应当承担逾期还款的违约责任。被告陶海雅系被告赵益明的配偶，且在《房屋循环贷款额度用款申请表》承诺作为共同借款人承担连带还款责任，应当与被告赵益明共同承担本案借款的清偿责任。根据合同约定，被告赵益明违约，原告中行张家港分行有权提前收回全部贷款本息，故原告中行张家港分行要求被告赵益明、陶海雅共同归还借款本金49395.69元、截止到2014年11月18日的利息利息1257.22元，自2014年11月19日起至实际履行之日按照合同约定的月利率4.8‰加收40%计算的利息、罚息，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告赵益明、陶海雅自愿以其位于张家港市杨舍镇东湖苑49幢203室、自行车库5房产（房屋所有权证号为杨00XXX67）为本案借款提供抵押担保，并依法办理了上述房产的抵押权登记手续，抵押权依法设立，原告中行张家港分行要求就上述抵押物的变价款优先受偿，本院予以支持。被告赵益明、陶海雅经本院合法传唤未到庭，放弃答辩、质证、辩论等诉讼权利，不利的法律后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告赵益明、陶海雅归还原告中国银行股份有限公司张家港分行借款本金49395.69元及利息、罚息（计至2014年11月19日的利息是1257.22元，自2014年11月19日起至实际履行之日按照合同约定的月利率4.8‰基础上加收40%计算利息、罚息）。限于判决生效后10日内履行。
二、如被告赵益明、陶海雅未按期履行上述义务，原告中国银行股份有限公司张家港分行有权就本案债权对被告赵益明、陶海雅位于张家港市杨舍镇东湖苑49幢203室、自行车库5房产（房屋所有权证号为杨00XXX67）的变价款在抵押权登记的30万元债权数额范围内享有优先受偿权。
如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取944元由被告赵益明、陶海雅负担，该款已由原告中国银行股份有限公司张家港分行预交本院，由被告上述在履行本判决时直接给付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院交纳上诉案件受理费，江苏省苏州市中级人民法院开户行及帐号：农业银行苏州工业园区支行营业部，10XXX99。
审判员 吴 丹
二〇一四年十一月十八日
书记员 钱丽芳
附录法律条文：
《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》第一百八十条：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。