湖北省武汉市江岸区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂江岸民商初字第01556号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江岸区支行，住所地：武汉市江岸区六合路28号1栋1单元101、201室。
负责人郭文丽，行长。
委托代理人晏准明（特别授权代理），湖北山河律师事务所律师。
被告吴洪。
被告吴靓。
被告王晶晶。
委托代理人吴靓（特别授权代理），男。
被告武汉市林洪文化传播有限公司，住所地：武汉市洪山区徐东路7号徐东花园三期A区3-4-301。
法定代表人吴洪，总经理。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江岸区支行（以下简称邮储银行江岸支行）诉被告吴洪、吴靓、王晶晶、武汉市林洪文化传播有限公司（以下简称林洪公司）金融借款合同纠纷一案，立案前，经原告邮储银行江岸支行申请，本院作出（2015）鄂江岸保字第00395号民事裁定书，采取了财产保全措施。本院于2015年8月17日立案受理后，依法由审判员丁杰独任审判，并于同年10月15日公开开庭进行了审理。原告邮储银行江岸支行委托代理人晏准明，被告吴洪，被告林洪公司的法定代表人即被告吴洪，被告吴靓，被告王晶晶的委托代理人即被告吴靓到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行江岸支行诉称：为吴洪申请贷款授信，林洪公司于2014年4月15日向我行出具了一份《企业保证函》，承诺为吴洪在我行的授信额度（贷款）提供连带责任保证，保证范围为贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）违约金、赔偿金及其它全部费用。该函由该公司股东签名，证明该担保取得全体股东的同意。2014年6月19日，我行与吴洪签订了一份《个人额度借款合同》，该合同约定：在2014年6月19日至2024年9月19日期间，我行向吴洪提供最高授信690，000元（币种为人民币，下同）；如吴洪未按约定日期偿还的贷款本金，我行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率（约定利率上浮50%）和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同一切的债务提前到期，并要求吴洪立即清偿，且承担贷款人实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、律师费用等）。为担保上述《个人额度借款合同》以及项下各单项《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》）的履行，吴洪、吴靓和王晶晶与我行于同日签订了一份《个人最高额抵押合同》，约定三人以吴洪、吴靓共有的位于武汉市洪山区徐东大街143号华腾园4栋2单元26层1室房产向我行提供金额为690，000元的最高额抵押担保，抵押担保范围为2014年6月19日至2024年6月19日期间在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告为实现债权与担保权力发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）以及吴洪应向我行支付的其它款项。双方为此办理了房屋抵押登记手续。
2014年6月24日，吴洪提交《借款支用单》向我行借款400，000元，借款期限为12个月，即自2014年6月24日起至2015年6月24日止，贷款利率为年7.8%（中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%），还款方式为按约还息，到期一次还本还款法，贷款支付方式为非受托支付。同年6月26日，吴洪又提交《借款支用单》向我行借款290，000元，借款期限为12个月，即自2014年6月30日起至2015年6月30日止，贷款利率同为年7.8%，还款方式为按约还息，到期一次还本还款法，贷款支付方式为非受托支付。上述合同签订后，我行分别于2014年6月24日、6月30日向吴洪的个人银行账户支付了400，000元、290，000元，共计690，000元，履行了合同义务。但吴洪借款后自2015年4月份起即拒绝支付利息，贷款到期后，也不依约归还本金和利息，已构成实质性违约。虽经我行多次催收，但吴洪等均拒绝履行并承担责任。故请求：1、判令吴洪向我行偿还借款本金690，000元，应付利息16，428.95元，逾期罚息1，396.96元，复利128.20元，共计707，954.11元（借款利息等暂计至2015年7月15日，应计至债务实际清偿之日止）；2、判令吴洪承担我行律师费损失22，500元；3、判令我行对位于洪山区华腾园4栋2单元26层1室房屋享有抵押权，并有权以该房产优先受偿上述债务；4、判令吴靓、王晶晶、林洪公司对吴洪上述欠款本金、各项利息和律师费等实现债权的所有费用承担连带保证责任；5、判令吴洪、吴靓、王晶晶、林洪公司负担本案诉讼费用。
被告吴洪、林洪公司共同辩称：对吴洪借款及林洪公司提供担保的事实无异议，吴洪还过部分款项，但合同约定是先息后本。我们尚需时间筹备资金还款。
被告吴靓、王晶晶共同辩称：我们二人系夫妻关系。吴洪借款时，我们签了担保合同并办理了房屋抵押登记，但王晶晶并不愿意作担保，因不签字就不能贷款，这样才作了担保。我们对借款的发放和吴洪的还款情况均不清楚。2015年7月，我们才在家门口看到银行所贴的催款通知，银行并没有告知我们具体情况。关于律师代理费，对是否应该产生此费用及明细，我们不清楚，对邮储银行江岸支行主张的律师费用损失有异议。我们会督促吴洪还款。
经审理查明：为吴洪申请银行个人商务贷款授信，林洪公司向邮储银行江岸支行出具《企业保证函》一份，林洪公司承诺为吴洪向邮储银行江岸支行申请的690，000元授信贷款提供连带责任保证；承担保证责任的范围为吴洪根据借款合同约定向银行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用；承担保证责任的期间为该个人商务贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止；银行与债务人就债务的履行期限达成展期协议的，保证人保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。2014年6月19日，吴洪（作为借款人并作为甲方）与邮储银行江岸支行（作为贷款人并作为乙方）签订了《个人额度借款合同》一份，其中约定：本合同项下的授信额度为690，000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度存续期最长为10年，自2014年6月19日起至2024年6月9日止；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。本合同项下单笔贷款利率在《借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定。该合同并约定：还款顺序为乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还；甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费及律师费等费用，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。
同日，吴洪（抵押人）、吴靓（共有人）、王晶晶（共有人）共同作为甲方与邮储银行江岸支行（作为乙方）签订了《个人最高额抵押合同》一份，其中载明：甲方愿意提供金额为690，000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后抵押权才消灭。抵押担保的范围包括：债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括律师费、诉讼费等）；抵押财产为甲方共有的位于武汉市洪山区徐东大街143号华腾园4栋2单元26层1室房屋。该合同并约定：甲方对主合同项下发生的债务在担保范围内承担担保责任，不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，乙方均有权要求甲方优先承担担保责任。该合同还约定“如果因甲方原因导致导致抵押权未设立，或者导致抵押财产价值减少，或者导致乙方未及时充分实现抵押权的，乙方有权要求甲方在本合同约定的担保范围内对担保的债务与债务人承担连带责任”。
2014年6月23日，吴洪向邮储银行江岸支行提交《借款支用单》一份，其中载明：吴洪申请支用的借款金额400，000元，借款期限为12个月，年利率为7.8%，还款方式为按月付息到期还本。同年6月24日，武汉市洪山区住房保障和房屋管理局为涉案抵押房屋办理了武房他证洪字第014005**号房屋他项权证，该证载明：房屋所有权人为吴靓、吴洪，房屋他项权利人为邮储银行江岸支行。邮储银行江岸支行于同日向吴洪发放了贷款400，000元，放款凭证即《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》（以下简称《借据》）载明核定的借款期限为2014年6月24日至2015年6月24日，借款金额、利率及还款方式同前述《借款支用单》。2014年6月26日，吴洪再向邮储银行江岸支行提交《借款支用单》一份，其中载明：吴洪申请支用的借款金额290，000元，借款期限为12个月，年利率为7.8%，还款方式为按月付息到期还本。2014年6月24日，邮储银行江岸支行向吴洪发放了贷款290，000元，相关《借据》载明核定的借款期限为2014年6月30日至2015年6月30日，借款金额、利率及还款方式同2014年6月26日的《借款支用单》。吴洪借款后，自2015年4月起即未按月付息，且至2015年6月上述两笔借款期满，吴洪仍未还本付息。涉案《中国邮政储蓄银行逾期借款统计表》载明：截止2015年10月14日，吴洪所欠借款本金为690，000元、未还利息为13，658.87元，未还复利为101.41元，未还罚息为43，983.64元。
另查明：2015年7月13日，邮储银行江岸支行（作为甲方）与湖北山河律师事务所（作为乙方）签订了《民事诉讼委托代理协议》一份，其中约定：甲方因与吴洪借款合同纠纷一案，委托乙方的律师代理第一审诉讼程序事宜。乙方接受甲方委托，指派晏准明、雷丽为甲方担任该案第一审诉讼程序的代理人。经甲乙双方协商约定，甲方于本协议签订之日起九十日内向乙方交纳本案律师代理费用22，500元。为此，湖北山河律师事务所于2015年8月13日出具了《湖北增值税专用发票》一张，金额为22，500元。
上述事实，有双方当事人的陈述以及经庭审质证的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《企业保证函》、《借款支用单》、房屋他项权证、《借据》、《中国邮政储蓄银行逾期借款统计表》、《民事诉讼委托代理协议》等证据在案佐证。
本院认为：涉案《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》及林洪公司出具的《企业保证函》均系当事人间真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，均为有效，应受法律保护。吴洪未按约向邮储银行江岸支行支付到期借款利息且两笔借款借期届满后仍未归还全部借款本息是形成此纠纷的直接原因，应承担向邮储银行江岸支行偿还所欠借款本金690，000元并偿付相应利息、复利、罚息（分段计算：截止2015年10月14日，应付利息13，658.87元、复利101.41元，罚息43，983.64元；其后至借款本息清偿之日止，利息、复利、罚息金额以被告实际支付日银行信贷系统自动生成的数据为准）。
邮储银行江岸支行并主张吴洪应承担该行律师费损失22，500元。虽《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》在相关权利主张费用一栏均注明了权利主张含律师费用损失，且邮储银行江岸支行与其诉讼代理人所在律师事务所为涉案诉讼签订了《委托代理协议》，但在本案审理期间，邮储银行江岸支行不能提交证据证明其在与吴洪发生借贷业务关系时已明确告知了逾期还款将发生的律师代理费的计收金额或计收标准，且不能提交有效证据证明其已实际发生了此项费用，故对于邮储银行江岸支行的律师费损失主张，本院不予支持。
邮储银行江岸支行另主张其对涉案抵押房屋享有抵押权及优先受偿的权利。依《个人最高额抵押合同》约定，吴洪、吴靓、王晶晶以吴洪、吴靓共有的房屋为吴洪的借款提供抵押担保并办理了房屋抵押登记，邮储银行江岸支行为抵押权人，故对邮储银行江岸支行享有涉案房屋的抵押权本院予以确认。依据《个人最高额抵押合同》的约定及《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，当吴洪不履行还款义务时，邮储银行江岸支行有权以涉案抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。虽《个人最高额抵押合同》中载明“甲方（即吴洪、吴靓、王晶晶）愿意提供金额为690，000元的最高额抵押担保”，但同时约定“抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后抵押权才消灭”，且《个人最高额抵押合同》中在“担保范围”项下明确约定，抵押人以抵押物的全部价值担保抵押权人如下债权：即借款本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用等，故吴洪、吴靓、王晶晶应以抵押房产的全部价值对吴洪所负涉案全部债务承担抵押担保责任。
邮储银行江岸支行还主张吴靓、王晶晶、林洪公司应对吴洪的涉案债务承担连带保证责任。因《个人最高额抵押合同》中约定吴靓、王晶晶除与吴洪共同提供房屋抵押外，邮储银行江岸支行并可要求吴靓、王晶晶优先承担担保责任，且在邮储银行江岸支行不能或充分地实现担保物权的情况下，承担连带责任，故本院对邮储银行江岸支行要求吴靓、王晶晶承担连带保证责任的主张予以支持。而林洪公司为吴洪的涉案借款提供连带责任保证，但林洪公司的连带责任保证与吴洪、吴靓、王晶晶提供的物的担保并未约定实现的先后顺序，依据《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定，即：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，故本院对邮储银行江岸支行要求林洪公司承担连带保证责任的主张不予全部支持，林洪公司应对物的担保以外的债权承担连带保证责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条和《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：
一、被告吴洪于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江岸区支行偿还所欠借款本金690，000元；
二、被告吴洪于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江岸区支行偿付所欠利息、罚息、复利（分段计算，截止2015年10月14日，应付利息13，658.87元、复利101.41元，罚息43，983.64元；其后至借款本息清偿之日止，利息、复利、罚息金额以被告实际支付日银行信贷系统自动生成的数据为准）；
三、如被告吴洪不履行上述第一项、第二项时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江岸区支行有权对被告吴洪、吴靓、王晶晶所抵押的坐落于武汉市洪山区华腾园4栋2单元26层1室房屋折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；
四、被告吴靓、王晶晶对被告吴洪所负上述第一项、第二项承担连带保证责任；
五、被告武汉市林洪文化传播有限公司对被告吴洪所负上述第一项、第二项在实现抵押权后仍不能清偿的部分承担连带保证责任；
六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江岸区支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费11，155元减半收取5，577.50元，及诉前保全费4，520元、邮寄费140元，共计10，237.50元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江岸区支行负担362.50元，由被告吴洪负担9，875元。因原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江岸区支行已将此款全部预交本院，故被告吴洪在支付上述款项时将所负担的诉讼费用一并支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江岸区支行。被告吴靓、王晶晶、武汉市林洪文化传播有限公司承担连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。
审判员 丁杰
二〇一五年十一月十六日
书记员 邓崸