江苏省太仓市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0585民初3375号原告：中国工商银行股份有限公司太仓支行，住所地江苏省太仓市城厢镇上海路5号，统一社会信用代码91320585838067516H。负责人：陈鸿鸽，该行行长。委托诉讼代理人：王金其，江苏广浩律师事务所律师。被告：王治雄，男，汉族，1973年2月11日生，住湖南省涟源市。被告：吴送金，女，汉族，1970年1月8日生，住湖南省涟源市。原告中国工商银行股份有限公司太仓支行与被告王治雄、吴送金信用卡纠纷一案，本院于2017年6月13日受理后，依法适用简易程序，于2017年7月6日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司太仓支行的委托诉讼代理人王金其到庭参加诉讼，被告王治雄、吴送金经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司太仓支行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告归还信用卡欠款本金132030.55元、利息8279.3元、滞纳金2978.63元、违约金2000元，合计145288.48元（截止2017年5月1日，之后按合同约定计算至全部欠款还清之日止）；2、判令两被告支付律师费10164元；3、原告有权以被告抵押的车辆折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；4、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2014年10月13日，被告王治雄向原告申请信用卡汽车消费分期付款业务，并签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定，被告王治雄透支金额为28万元，分期36期偿还等。但被告王治雄未能按照合同约定归还借款。为维护原告的合法权益，请求法院依法判决。被告王治雄、吴送金未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、借款合同的订立2014年10月13日，被告王治雄向原告申领信用卡（汽车分期付款）1张。被告王治雄在《工银信用卡申请表》上签名并确认：本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已经阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。上述章程及领用合约约定，被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告可按银行对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至到期还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，银行有权停止其牡丹卡的使用。同日，被告王治雄向原告申请信用卡汽车消费分期付款业务，并与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定，被告王治雄购买克莱斯勒汽车，车辆总价40万元，自行支付首付款12万元，余款28万元由被告通过在原告处办理的汽车分期付款业务以透支方式支付，透支金额为28万元。还款方式为按月分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共36期，首期还款金额为7805元，以后每期偿还7777元，还款日为每月25日前。被告一次性支付原告分期付款手续费29204元。如被告未按合同约定及时足额存入还款资金导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。原告为实现债权而支出的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等由被告承担。合同期内，被告累计三次违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、滞纳金、实现债权的费用等全部债务。2014年10月13日，被告王治雄、吴送金共同向原告出具承诺书，承诺以夫妻双方全部收入和财产承担对该信用卡发生的全部透支款项、利息和费用的一切责任。二、抵押合同的订立2014年10月13日，原告与被告王治雄签订《抵押合同》1份，合同约定，被告王治雄自愿以所购车辆（车牌号码：苏Ｅ×××××）向原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。三、抵押权的设立2014年11月13日，抵押车辆依法办理了抵押登记手续，机动车登记证书编号：320018245599，车牌号：苏Ｅ×××××，车辆型号：克莱斯勒2C3CCACG，发动机号：DH702446，抵押权人：中国工商银行股份有限公司太仓支行。四、借款的发放原告受理被告王治雄申请后，向被告发放了牡丹贷记卡（卡号：62×××81）1张。2014年10月25日，被告王治雄通过上述牡丹卡，透支消费28万元支付了剩余购车款。五、借款的偿还被告王治雄于2014年10月25日开始按约还款，但自2016年6月起出现逾期还款的情形。截至2017年5月1日，被告结欠原告透支款本金132030.55元、透支利息8279.30元、滞纳金2978.63元、违约金2000元，合计145288.48元。六、催收记录被告王治雄使用上述牡丹贷记卡透支后，因未能按时归还透支款项，原告自2016年7月2日起，多次通过人工电话催收或合作催收的方式向被告催要欠款。七、当事人之间的关系被告王治雄与被告吴送金于1992年9月30日登记结婚，借款发生于两被告夫妻关系存续期间。八、合理费用原告为本案诉讼与江苏广浩律师事务所签订《委托代理协议》，约定律师代理费为10164元。对于律师代理费部分，本院结合案件特点，综合本案情况，参照江苏省律师服务收费指导标准的下限予以调整，即1万元以下收取2500元，1万元至10万元按照4%收取，10万以上按照3%收取，经计算，本案支持律师代理费为7458元。本院对各当事人之间存在的法律关系分析认定如下：一、关于借款合同关系原告与被告王治雄签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》合法有效，双方均应按约履行。原告已按约向被告提供透支借款，被告应按合同约定按期分期还款。由于被告未能按约还款，已构成违约。原告有权要求被告归还信用卡透支的本金、利息及滞纳金。分期付款合同对律师费的承担有明确约定，本院酌情对原告主张的律师费作适当调整后，予以支持。被告吴送金与被告王治雄系夫妻关系，该债务发生在夫妻关系存续期间，故被告吴送金应承担共同还款的责任。根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告主张2017年1月1日之后的违约金，因原告未能提供相应证据，故本院对此不予支持。二、关于抵押合同关系被告以其合法所有的车辆为合同项下的债务提供抵押担保，且依法就抵押物办理了抵押登记手续，抵押权依法成立，故原告有权就该抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，被告王治雄、吴送金经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王治雄、吴送金于本判决生效之日起10日内偿付原告中国工商银行股份有限公司太仓支行透支本金132030.55元、透支利息8279.30元、滞纳金2978.63元，合计143288.48元（利息计算至2017年5月1日，之后利息按合同约定计算至欠款还清之日，滞纳金计算至2016年12月31日止）。二、被告王治雄、吴送金于本判决生效之日起10日内支付原告中国工商银行股份有限公司太仓支行律师代理费7458元。三、如被告到期未能履行上述债务，原告有权以被告所有的抵押车辆（机动车登记证书编号：32×××99，车牌号：苏Ｅ×××××，车辆型号：克莱斯勒2C3CCACG，发动机号：DH702446）折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3489元，减半收取1745元，由两被告负担。该款原告已预交，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起10日内直接给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审判员 龚 健二〇一七年七月二十日书记员 方佳英