广东省徐闻县人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0825民初1060号原告：徐闻县农村信用合作联社，住所地：广东省徐闻县徐城镇红旗一路***号。法定代表人：林一贝，该社理事长。委托诉讼代理人：许仕振，男，徐闻县农村信用合作联社下桥信用社工作、副主任。被告：杨光雄，男，1983年3月21日出生，汉族，广东省徐闻县人，住徐闻县。被告：黎海敏，女，1985年11月5日出生，汉族，广东省徐闻县人，住徐闻县，与被告杨光雄系夫妻关系。原告徐闻县农村信用合作联社诉被告杨光雄、黎海敏金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月31日受理后，依法适用简易程序，于2017年9月27日公开开庭进行了审理。原告徐闻县农村信用合作联社法定代表人林一贝的委托诉讼代理人许仕振到庭参加诉讼。被告杨光雄、黎海敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告徐闻县农村信用合作联社起诉称，被告杨光雄于2013年8月16日以种植香蕉为由，先后向徐闻县农村信用合作联社下桥信用社申请抵押贷款2笔，共计借款金额130万元（其中：于2013年8月16日借款1笔，借款金额50万元；于2013年9月10日借款1笔，借款金额80万元），并签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（编号：100201399041555号）、《借款借据》（编号：20020139903480388号）、《借款合同》（编号：10020139904592773号）各1份，约定借款期限为二年，年利率为9.225%，还款方式为按月还息，到期还本。在借款期间，被告杨光雄以名下座落于徐××县徐城镇××路的房地产[房地产权证(证号：粤房地证字第××号)]提供抵押担保，并与下桥信用社签订了《最高额抵押担保合同》（编号：101农信（2013）高抵字第9904191474号）1份。同时与下桥信用社签订了《同意抵押担保承诺书》、《承诺书》，承诺借款人及家庭成员在徐闻县城拥有两处以上住所，如信用社处置抵押物，本人保证在接到处置通知后的30天内自行搬出抵押的房屋。在借款期间，被告杨光雄先后偿还贷款利息60次共计253539.27元付给下桥信用社，利息分别交至2016年4月27日止和2016年1月1日止。从此后没有按照合同约定依时偿还利息，至今被告尚欠借款本金130万元及利息213366.55元[其中借款本金50万元，计欠利息68226.55元（此息从2016年4月28日起计至2017年4月17日止）；借款本金80万元，计欠利息145140元（此息从2016年1月2日起计至2017年4月17日止），续后的利息按借款合同约定另计至还清贷款为止]。现贷款已逾期，原告信贷员多次向被告追讨，被告以各种原因拒绝还款，且为了逃避债务经常不接原告的电话，给原告主张债权带来极大的困难。原告为确保原告的信贷资金安全及经营的正常开展，特向人民法院提起诉讼。诉讼请求：1.判令被告杨光雄、黎海敏共同偿还借款本息1513366.55元（其中：借款本金50万元，利息68226.55元，此息从2016年4月28日计至2017年4月17日止；借款本金80万元，利息145140元，此息从2016年1月2日起计至2017年4月17日止，续后的利息按借款合同约定另计至还清款为止）；2.判令被告杨光雄名下位于徐××县徐城镇××路的房地产抵押担保有效，原告对该抵押物处置享有优先受偿权；3.判令被告杨光雄、黎海敏承担本案一切诉讼费用。原告徐闻县农村信用合作联社对其主张的事实向本院提供如下证据：1.徐闻县农村信用合作联社的《营业执照》（统一社会信用代码：9144082519487432XT）、《金融许可证》（机构编码：E1368S344080001）、《关于徐闻县农村信用合作联社开业的批复》（湛银监复[2009]105号）、《徐闻县农村信用合作联社基本授权书》、林一贝的《居民身份证》复印件各1份，证明原告徐闻县农村信用合作联社以及下桥信用社具有从事金融存放贷业务机构的主体资格的事实；2、下桥信用社与杨光雄、黎海敏于2013年8月16日签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（编号：10×××55号）、《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）交易明细台帐》，下桥信用社与杨光雄于2013年9月10日签订的《借款合同》（编号：10020139904592773）杨光雄于2013年9月10日立下的《借款借据》（金额80万元）、黎海敏于2013年8月9日和8月17日立下的《同意借款意见书》复印件各1份，证明被告杨光雄、黎海敏2次向原告徐闻县农村信用合作联社属下的下桥信用社借款本金共计130万元的事实；3、下桥信用社与杨光雄于2013年8月16日签订的《最高额抵押担保合同》（编号：101农信[2013]高抵字第9904191474号）、《抵押物清单》、《房地产权证》（证号：粤房地证字第××号）、《广东省粤房地他项权证》（证号：徐闻TX字第0500004992号）、杨光雄、黎海敏于2013年8月9日和8月17日立下的《同意抵押担保承诺书》、杨光雄于2013年8月17日立下的《承诺书》复印件各1份，证明被告杨光雄与黎海敏愿意将座落在徐××县徐城镇××路的房地产（证号：粤房地证字第××号）作为向原告徐闻县农村信用合作联社属下下桥信用社申请借款本金130万元的抵押物的事实；4.杨光雄、黎海敏的《居民身份证》、《常住人口登记卡》以及《结婚证》复印件各1份，证明被告杨光雄、黎海敏的身份情况以及他们系夫妻关系的事实；5.《金融业务收入凭证》复印件60张，证明被告杨光雄向原告借款本金130万元后，先后共计60次向原告徐闻县农村信用合作联社属下下桥信用社支付利息253539.27元的事实；6、下桥信用社于2015年7月15日和2015年8月2日向告杨光雄发出的《贷款催收通知书》各1张，证明原告徐闻县农村信用合作联社属下下桥信用社向被告杨光雄追讨借款本息的事实；7.《徐闻县下桥农村信用社清收处置不良资产利息清单》复印件各1份，证明经下桥信用社结算，被告杨光雄一笔借款本金50万元，计尚欠利息68226元；另一笔借款本金80万元，计尚欠利息145140元的事实。被告杨光雄、黎海敏没有向本院提交书面答辩意见，也没有向本院提交证据。对原告徐闻县农村信用合作联社提供的证据，被告杨光雄、黎海敏未作答辩且未到庭应诉，视为放弃抗辩和质证的权利。本院认为，原告徐闻县农村信用合作联社提供的证据所反映的内容符合案件事实，各证据之间与案件事实具有关联性，证据的形式和来源符合法律规定，具有证明力，应予采信。经审理查明，被告杨光雄与被告黎海敏系夫妻关系。徐闻县农村信用合作联社下桥信用社属于原告徐闻县农村信用合作联社的分支机构。2013年8月16日和2013年9月10日，被告杨光雄以种植香蕉为由先后2次向原告徐闻县农村信用合作联社属下的下桥信用社申请贷款，经下桥信用社同意后，下桥信用社与被告杨光雄、黎海敏签订了《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》和《借款合同》，合同约定：下桥信用社分别出借人民币50万元和80万元（共计130万元）给借款人杨光雄、黎海敏，借款年利率为9.225%，借款期限为二年，合同项下还款方式为按月还息，到期还本。被告黎海敏以此笔借款用于家庭便用，由其家庭共同承担为由，于2013年8月9日和2013年8月17日分别给下桥信用社出具了一份《同意借款意见书》。同时，被告杨光雄还与下桥信用社于2013年8月16日签订了一份《最高额抵押担保合同》，被告杨光雄以其名下座落在徐××县徐城镇××路的房地产（房地产权证：粤房地证字第××号）提供抵押担保。抵押担保的范围包括主合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。尔后，下桥信用社与被告杨光雄到徐闻县房产部门办理了抵押登记，原告取得了证号为徐闻TX字第0500004992号的《粤房地他项权证》，双方并订立完成了《抵押物清单》办理登记手续。此外，2013年8月9日和8月17日，被告杨光雄、黎海敏向下桥信用社出具了《同意抵押担保承诺书》。合同签订后，下桥信用社于2013年8月16日和2013年9月10日分别依约出借50万元和80万元给被告杨光雄，被告杨光雄给下桥信用社立下《借款借据》（金额80万元）一张，以及下桥信用社《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）交易明细台帐》记录杨光雄收到另一笔借款本金50万元的凭据为证。借款期间，被告杨光雄先后偿还借款利息60次（两笔借款本金的利息分别交至2016年4月27日止和2016年1月1日止）共计253539.27元给下桥信用社，从此后没有按照合同约定依时偿还利息。截止起诉前，被告杨光雄、黎海敏尚欠原告徐闻县农村信用合作联社借款本金130万元及利息213366.55元（其中：借款本金50万元，利息68226.55元，利息从2016年4月28日计至2017年4月17日止；借款本金80万元，利息145140元，利息从2016年1月2日计至2017年4月17日止，续后的利息按借款合同约定另计至还清借款为止），本息共计1513366.55元。原告徐闻县农村信用合作联社属下的下桥信用社经多次向被告杨光雄、黎海敏催讨未果，为维护原告的合法权益，原告徐闻县农村信用合作联社遂于2017年7月31日向本院提起诉讼。本院认为，原告徐闻县农村信用合作联社是经中国银行业监督管理委员会湛江监管分局批准成立的一级法人，具有独立法人的主体资格。徐闻县农村信用合作联社下桥信用社属于原告徐闻县农村信用合作联社的分支机构，没有独立法人资格。在原告徐闻县农村信用合作联社的授权范围内，下桥信用社于2013年8月16日与被告杨光雄、黎海敏签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》和2013年9月10日签订的《借款合同》以及下桥信用社与被告杨光雄于2013年8月16日签订的《最高额抵押担保合同》，该三份合同主体适格，内容合法，是各方真实意思表示，为有效合同，应受法律保护。下桥信用社已依合同约定履行了出借款项的义务，被告杨光雄、黎海敏未能按合同约定履行还清借款及付清利息给下桥信用社的义务，显属违约。借款期限内，由于被告杨光雄、黎海敏没有按期支付清利息给原告，两笔借款本金共计130万元，其中借款本金50万元，利息68226.55元（自2016年4月28日计至2017年4月17日止）和借款本金80万元，利息145140元（自2016年1月2日起至2017年4月17日止），本息共计1513366.55元。根据《中华人民共和国民法通则》第八十四条“债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。”及第九十条“合法的借贷关系受法律保护。”和《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告徐闻县农村信用合作联社请求被告杨光雄、黎海敏清还借款本金130万元及利息213366.55元的主张，事实清楚，于法有据，且理由充分，本院予以支持。被告杨光雄作为借款人与下桥信用社签订了《最高额抵押担保合同》，约定借款人杨光雄以其名下座落在徐××县徐城镇××路的房地产的使用权（房地产权证：粤房地证字第××号）提供抵押担保。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”的规定，下桥信用社与被告杨光雄于2013年8月16日办理抵押登记，其抵押担保合法有效，原告徐闻县农村信用合作联社对该抵押物处置享有优先受偿权。被告杨光雄与被告黎海敏于2010年4月15日在徐闻县民政部门登记结婚，有结婚证字号J440825-2010-002019证实，是合法的夫妻关系，且被告黎海敏在《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、《借款合同》、《同意借款意见书》、《同意抵押担保承诺书》上签名，表明被告杨光雄的该笔借款用于家庭使用，该笔债务由本人家庭共同承担。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”以及《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见（试行）》第四十三条“在夫妻关系存续期间，一方从事个体经营或者承包经营的，其收入为夫妻共有财产，债务亦应以夫妻共有财产清偿。”的规定，原告请求被告黎海敏与被告杨光雄共同清偿借款本息的主张，理由充分，本院应予支持。被告杨光雄、黎海敏不出庭应诉，视为放弃为其抗辩的权利，不影响本院根据查明的事实依法作出裁判。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第四十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告杨光雄、黎海敏在本判决生效后十日内清还原告徐闻县农村信用合作联社的借款本金130万元及利息213366.55元（其中借款本金50万元，利息68226.55元（从2016年4月28日计至2017年4月17日止）；借款本金80万元，利息145140元（从2016年1月2日计至2017年4月17日止），续后的利息按借款合同约定另计至还清借款为止）。二、原告徐闻县农村信用合作联社对被告杨光雄所有座落在徐闻县徐城镇糖城墙路的房地产使用权（房地产权证号：粤房地证字第××号）抵押担保有效且原告徐闻县农村信用合作联社对该抵押物处置享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9210元，由被告杨光雄、黎海敏负担（原告已垫付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判员  张展文二〇一七年十月十日书记员  符方清附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自已的民事权利和诉讼权利。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第四十三条在夫妻关系存续期间，一方从事个体经营或者承包经营的，其收入为夫妻共有财产，债务亦应以夫妻共有财产清偿。