山东省济南市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）济商终字第432号
上诉人（原审被告）中国工商银行股份有限公司济南历城支行鲁艺分理处，住所地济南市。
代表人张耐冬，行长。
委托代理人商和永，山东诚信人律师事务所律师。
委托代理人吴法忠，该公司风险经理。
被上诉人（原审原告）高黎明，女，1977年11月8日出生，汉族，住济南市。
上诉人中国工商银行股份有限公司济南历城支行鲁艺分理处（以下简称工行鲁艺分理处）因与被上诉人高黎明信用卡纠纷一案，不服济南市历下区人民法院（2014）历商初字第1330号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理，现已审理终结。
高黎明一审诉称，2014年5月19日凌晨，我在工行鲁艺分理处办理的6222021602021735040牡丹灵通卡被他人在广东省广州市花都区狮岭镇以消费的方式盗取5.9万元。上述交易发生之时，我身处家中，借记卡也在身边并未丢失。我看到短信通知后，立即致电95588查询，得知卡内存款已被转出。我遂到历下区东关大街派出所报案，被盗借记卡一直由我本人使用，从未丢失，使用频率不高，主要用于ATM机上提取现金，密码也只有我本人知道。这次盗刷发生地在广东省广州市花都区，我也从未去过。因此，我对该卡被盗不存在任何过错。我在工行鲁艺分理处办理了借记卡。双方就建立了借记卡合同关系，工行鲁艺分理处就有责任和义务保证卡内资金的安全，但其交易安全系统存在重大缺陷，导致我的存款被盗，工行鲁艺分理处应对此次盗刷事件承担全部责任。请求判令工行鲁艺分理处赔偿账号为6222021602021735040借记卡的存款损失5.9万元及利息（以5.9万元为基数，按照中国人民银行规定的同期贷款利率为计算标准，自2014年5月19日计算至付清之日止）。
工行鲁艺分理处一审答辩称，本案属于刑事案件，已经刑事立案，应当等刑事案件有结果后再进行民事审理；高黎明的诉讼请求无事实与法律依据，高黎明的5.9万元是怎么丢失的，我行认为应当由公安机关侦查后，才能作为认定双方是否承担责任的依据，否则仅凭高黎明的陈述不能起诉我行；根据借记卡的相关规定，客户应当对自己的卡片和密码有保管和保密的责任。根据办卡时候的规定，如果因密码原因被盗刷，应当由高黎明自己承担责任。
原审法院认定，高黎明在工行鲁艺分理处办理了卡号为6222021602021735040的牡丹灵通卡，2014年5月19日凌晨3点26分该卡号在广东省广州市花都区狮岭亿鑫辉皮具厂通过POS机用磁条卡被刷取5.9万元。后工行鲁艺分理处未向高黎明支付该款项。
根据高黎明的申请及查明案件真实情况，原审法院与济南市公安局历下分局东关派出所民警进行了电话联系，其称涉案确已立案处理，并且委托案发地广东警方进行协查，但至今无协查结果。为查明案件真实情况，原审法院对广州市花都区狮岭亿鑫辉皮具厂进行了调查核实。
原审法院认为，高黎明在工行鲁艺分理处办理了牡丹灵通卡，双方之间建立了储蓄存款合同关系，且系双方真实意思表示，合法有效，双方均应严格按照约定履行各自的合同义务。工行鲁艺分理处作为储蓄部门，其与高黎明建立储蓄存款合同关系后，包括高黎明的姓名、身份证件类型和账户密码、存款数额、取款密码等在内的账户信息均被存储于该银行卡内，且系交易的有效凭证，即持卡人在取款或购物消费时所使用的银行卡，必须是中国工商银行发行的、真实的牡丹灵通卡。工行鲁艺分理处负有保证储户银行卡内信息不被他人窃取、复制的义务。工行鲁艺分理处作为储蓄部门，应通过技术投资和软硬件改造加强风险防范，确保储存于银行卡内的储户信息安全，对于安全漏洞及技术风险，工行鲁艺分理处理应承担主要赔偿责任。高黎明作为储户，其持卡消费时不仅需要有效的银行卡，还需要有效密码才能完成消费行为，卡的有效密码是由高黎明保管，高黎明负有妥善保管密码信息，维护存款安全的义务。高黎明保管不善，导致卡内存款被盗刷，高黎明亦应负有一定的责任。根据实际情况，原审法院认为，高黎明承担20%的责任、工行鲁艺分理处承担80%的责任为宜。故对高黎明要求工行鲁艺分理处赔偿59000元的主张，原审法院支持59000元×80%=47200元。对高黎明主张的超出部分，不予支持。
因高黎明的存款属于活期存款，根据双方合同约定，高黎明的牡丹灵通卡内存款被他人刷取，其损失的利息也应为活期存款利息。故对高黎明要求工行鲁艺分理处支付利息的请求，支持以47200元为基数、以中国人民银行规定的同期同类存款利率为标准，自2014年5月19日至付清之日止。对高黎明主张的超出部分，不予支持。
对工行鲁艺分理处辩称本案属于刑事案件，已经刑事立案，应当等刑事案件有结果后再进行民事审理的主张，根据最高人民法院《关于银行储蓄卡密码被泄露导致存款被他人骗取引起的储蓄合同纠纷应否作为民事案件受理问题的批复》的规定，该类案件可以作为民事案件受理，故是否追究有关当事人的刑事责任，不影响本案合同纠纷案件的审理及民事责任的承担，故对工行鲁艺分理处的该抗辩主张，不予采信。
在审理过程中，原审法院希望双方能够沟通协商，达成一致的调解意见，但因双方意见分歧较大，未能达成调解协议。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百二十条、《中华人民共和国商业银行法》第六条、第三十三条之规定，原审法院判决：一、中国工商银行股份有限公司济南历城支行鲁艺分理处赔偿高黎明储蓄存款47200元，于判决生效之日起10日内付清；二、中国工商银行股份有限公司济南历城支行鲁艺分理处赔偿高黎明利息（以47200元为基数、按照中国人民银行规定的同期同类存款利率为计算标准、自2014年5月19日至付清之日止），于判决生效之日起10日内付清；三、驳回高黎明的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1280元，减半收取640元，由高黎明负担130元，中国工商银行股份有限公司济南历城支行鲁艺分理处负担510元。
上诉人工行鲁艺分理处不服原审判决上诉称，高黎明的牡丹借记卡于2014年5月19日凌晨3：26：44在广东省广州市花都区狮岭镇亿鑫辉皮具厂通过POS机被盗刷，我行针对非正常营业时间刷卡的特点，与刷卡单位电话联系，得知该收单商户通过套现的方式给非法持卡人。根据银联有关虚假交易和套现的规定，收单商户和收单银行要承担相应的赔偿责任。因此，本案中真正承担责任的应是广东省广州市花都区狮岭镇亿鑫辉皮具厂和中国民生银行股份有限公司广州分行小微及小区售后服务管理部。我行在原审中申请追加广州市花都区狮岭镇亿鑫辉皮具厂和中国民生银行股份有限公司广州分行小微及小区售后服务管理部为本案被告，被原审法院以“原告不同意追加为被告”为由予以拒绝。我行认为，上述单位与本案有直接的关系，法院应依法追加为本案当事人。请求撤销原判，追加广州市花都区狮岭镇亿鑫辉皮具厂和中国民生银行股份有限公司广州分行小微及小区售后服务管理部为本案第三人，改判广州市花都区狮岭镇亿鑫辉皮具厂和中国民生银行股份有限公司广州分行小微及小区售后服务管理部承担责任。
被上诉人高黎明答辩称，我认为原审法院不追加广州花都区狮岭镇亿鑫辉皮具厂、中国民生银行股份有限公司广州分行小微及小区售后服务管理部为本案被告的做法是正确的。我与工行鲁艺分理处之间存在储蓄存款合同关系，该合同系双方真实意思表示，且合法有效，属有效合同，双方均应严格按照约定履行各自的合同义务。我与收单商户、收单行之间不存在合同关系，因此我不同意追加，原审法院的不予追加是正确的，并不违反法定程序。工行鲁艺分理处称应按银联2014年《银联卡业务运作规则》判决收单行和收单商户承担责任，我认为追究收单行是否承担责任，与本案的审理及民事责任的承担没有必然联系。我妥善保管借记卡及密码信息，对于卡内存款被盗刷没有责任，系工行鲁艺分理处易安全系统存在重大缺陷，我认为原审判决适用法律正确，应当判决工行鲁艺分理处承担全部经济损失及利息。
经审理本院认定，原审判决认定事实属实，本院予以确认。
本院认为，高黎明在工行鲁艺分理处办理了牡丹灵通卡，在卡里存入款项，就形成了其与工行鲁艺分理处之间的储蓄存款关系。工行鲁艺分理处依法应当负有保证高黎明银行卡内存款安全的义务。2014年5月19日凌晨，高黎明身在济南，其银行卡在广东省广州市花都区狮岭镇亿鑫辉皮具厂通过POS机被盗刷。高黎明遂即报案，在此情况下，该取款行为显然并非高黎明本人所为，所用银行卡显然也不是高黎明所持真卡。因此，可以认定持卡人刷卡时持有的系克隆卡。工行鲁艺分理处作为发卡人应当保证向持卡人提供质量合格的银行卡，保证该银行卡的安全性能且不被他人轻易克隆和复制。在高黎明持有真卡的情况下，其卡内款项被异地盗刷，作为银行卡的提供者工行鲁艺分理处负有责任。高黎明根据其与工行鲁艺分理处之间的储蓄合同关系要求工行鲁艺分理处承担赔偿责任合法有据。
刷卡人在异地盗刷高黎明的银行卡，使用的是克隆卡，而刷卡人盗刷行为的前提是复制、克隆了银行卡。因此，如果工行鲁艺分理处认为刷卡人、广州市花都区狮岭镇亿鑫辉皮具厂和中国民生银行股份有限公司广州分行小微及小区售后服务管理部存在过错，可以在承担责任后，另行向其主张权利。故，工行鲁艺分理处上诉要求追加广州市花都区狮岭镇亿鑫辉皮具厂和中国民生银行股份有限公司广州分行小微及小区售后服务管理部为本案第三人的主张不成立，本院不予支持。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1280元，由上诉人中国工商银行股份有限公司济南历城支行鲁艺分理处负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 刘培森
审 判 员 刘 霞
代理审判员 王鹏飞
二〇一五年七月二十四日
书 记 员 穆 瑜