云南省嵩明县人民法院民 事 判 决 书（2016）云0127民初1664号原告：嵩明沪农商村镇银行股份有限公司。地址：云南省嵩明县城香海路新城区幼儿园行政办公楼一、二楼。法定代理人韩某，系该公司董事长。委托代理人：杨爱飞，男，汉族，1972年10月25日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市嵩明县。系该公司副行长。特别授权代理。被告：李彩菊，女，汉族，1970年1月13日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市嵩明县。被告：李金，男，汉族，1995年12月11日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市嵩明县。被告：李金娜，女，汉族，1993年7月11日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市嵩明县。被告：李荣富，男，汉族，1949年7月4日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市嵩明县。被告：唐会仙，女，汉族，1950年6月12日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市嵩明县。被告：嵩明祥赢土建工程处。注册号：530127600060942经营场所：嵩明县小街镇矣得谷村委会大矣得谷村34。经营者：李建赢，男，汉族，1970年9月17日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市嵩明县。被告：刘忠生，男，汉族，1970年1月3日生，云南省寻甸县人，住云南省昆明市嵩明县。被告：樊跃巧，女，汉族，1973年12月13日生，云南省寻甸县人，住云南省昆明市嵩明县。原告嵩明沪农商村镇银行股份有限公司与被告李彩菊、李金、李金娜、李荣富、唐会仙、嵩明祥赢土建工程处、刘忠生、樊跃巧金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月3日受理后，因被告李彩菊、李金、李金娜下落不明，本院依法向其公告送达民事起诉状副本、开庭传票、应诉通知书、举证通知书等，公告期限届满后，本院依法组成合议庭，于2016年12月20日公开开庭进行了审理。原告嵩明沪农商村镇银行股份有限公司的委托代理人杨爱飞、被告李荣富、唐会仙、刘忠生、樊跃巧到庭参加了诉讼，被告李彩菊、李金、李金娜、嵩明祥赢土建工程处经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告嵩明沪农商村镇银行股份有限公司诉称：2014年8月28日，李建赢作为借款人以被告刘忠生和樊跃巧坐落于嵩明县嵩阳镇××路××号的财产（房屋所有权证号：嵩房权证嵩房字第××号；土地使用证号：嵩国用2008第F477号）作抵押，并与原告签订了《嵩明沪农商村镇银行最高额融资合同》和《嵩明沪农商村镇银行最高额抵押合同》，期限自2014年8月28日至2017年8月27日。最高额融资合同项下的《嵩明沪农商村镇银行股份有限公司个人借款合同》于2016年8月27日到期，合同金额1050000元，由被告李彩菊参与共同还款、嵩明祥赢土建工程处承担连带责任（已签订《嵩明沪农商村镇银行公司保证合同》）。由于借款人李建赢于2016年6月27日15时30分死亡，且贷款利息在2016年6月21日已逾期，按照《嵩明沪农商村镇银行股份有限公司个人借款合同》第十条约定：“如借款人没有按期足额支付借款的本金和利息，原告有权宣布借款提前到期，和或有权立即收回全部已发放的借款及行使相关担保权利”，且按照《嵩明沪农商村镇银行最高额融资合同》第九条违约事件及处理条款第1和第2项规定，原告有权单方面取消最高额融资额度，同时解除《嵩明沪农商村镇银行最高额融资合同》。现因借款人李建赢已死亡，经原告多次向被告催收借款本息，至今尚未有现实、可行的办法予以解决，所以按照《嵩明沪农商村镇银行最高额融资合同》、《嵩明沪农商村镇银行股份有限公司个人借款合同》和《嵩明沪农商村镇银行公司保证合同》的相关规定，原告有权要求被告提前归还最高额融资额度内已发放的贷款本息，且负担原告为实现债权发生的诉讼费等所有费用。为保障原告债权的实现，维护原告合法权益，特诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告李建赢签订的《嵩明沪农商村镇银行最高额融资合同》；2、由被告李彩菊、李金娜、李金、李荣富及唐会仙立即偿还所欠原告贷款本金1050000元，并按合同约定年利率、罚息标准向原告支付利息、罚息直至全部欠款还清为止（截止2016年8月1日的利息为19369.88元）；3、确认原告对被告刘忠生和樊跃巧提供的坐落于嵩明县嵩阳镇××路××号的抵押物享有优先受偿权；4、由被告李彩菊、李金娜、李金、李荣富、唐会仙、刘忠生及樊跃巧承担为实现原告债权发生的相关费用；5、由被告嵩明祥赢土建工程处对所欠贷款本金、利息及原告为实现债权发生的相关费用承担连带责任。被告李荣富、唐会仙辩称：我们只是到李建赢死亡后才知道他们给银行贷过款，由刘忠生担保，只能把我们的房子卖了尽量还银行贷款，但利息高了我们无法还。开始李金几人的电话能打通，但后来到现在就一直打不通了。李建赢是买过保险，希望银行给点时间，到时候尽量偿还。被告刘忠生、樊跃巧辩称：原告依法不应对两答辩人坐落于嵩明县嵩阳镇××路××号的房产（房屋所有权证号：嵩房权证嵩房字第××号，土地使用证号：嵩国用2008第F477号）享有优先受偿权。首先，2014年8月28日，李建赢作为借款人与原告签订了《嵩明沪农商村镇银行最高额融资合同》并向原告借款1050000元是事实，同时以两答辩人坐落于嵩明县嵩阳镇××路××号的房产作抵押签订了《嵩明沪农商村镇银行最高额抵押合同》也是事实。但上述借款两答辩人不是实际借款人，两答辩人也没有实际使用过其中任何一分借款。上述1050000元借款也不仅只是李建赢个人的借款，实际上是李建赢与其妻子李彩菊在夫妻关系存续期间夫妻的共同借款。李建赢虽然已经死亡，但作为共同借款人的李彩菊仍然健在，而且具有偿还能力。因此上述借款首先应由李彩菊优先偿还，只有在李彩菊偿还不了的情况下，原告也才能行使对两答辩人所有的抵押物受偿。其次，李建赢虽然已经死亡，但李建赢的财产继承人李彩菊、李金娜、李金、李荣富、唐会仙并没有放弃对李建赢财产的继承权。根据《继承法》的规定，对于被继承人生前所欠下的债务，依法首先应由其继承人承担偿还责任。因此，对于李建赢生前向原告所借1050000元借款理应由李建赢的财产继承人李彩菊、李金娜、李金、李荣富、唐会仙首先承担。只有在上述继承人均不能承担的情况下，原告也才能行使对两答辩人所有的抵押物的受偿权。再者，在李建赢与原告签订《嵩明沪农商村镇银行最高额融资合同》的同时，由李建赢创办并属李建赢所有的嵩明祥赢土建工程处与原告也签订了《嵩明沪农商村镇银行公司保证合同》，合同约定由嵩明祥赢土建工程处对1050000元借款承担连带责任。因此，上述借款1050000元首先理应由嵩明祥赢土建工程处承担了连带偿还责任履行不能的情况下，原告也才能行使对两答辩人所有的抵押物的受偿权。综合以上事实说明，原告在没有对共同借款人李彩菊，继承人李彩菊、李金娜、李金、李荣富、唐会仙，连带责任保证人嵩明祥赢土建工程处行使受偿权之前，依法不应对两答辩人坐落于嵩明县嵩阳镇××路××号的房产享有优先受偿权。两答辩人所有、坐落于嵩明县嵩阳镇××路××号的房产，系两答辩人及其父母子女唯一的财产，同时也是两答辩人及年幼的子女和年迈的父母唯一的居所。如果原告对该房产行使了优先受偿权，将上述进行了处置，那么两答辩人及年幼的子女和年迈的父母将失去唯一遮风避雨的住所，而两答辩人一家老小也势必流落街头。因此也可能引发新的社会矛盾。从本案的实际情况以及两答辩人的生活现状来说，也不适宜对两答辩人的房产行使优先受偿权。被告李彩菊、李金、李金娜、嵩明祥赢土建工程处未到庭应诉，也未提交书面答辩意见及证据。为证实自己的诉讼主张，原告嵩明沪农商村镇银行股份有限公司向本院提交了以下证据：1、被告身份证复印件、营业执照复印件，欲证明原、被告的主体资格；2、借款合同、最高额融资合同公证书、保证合同、抵押合同、承诺书、房产证、他项权证、逾期贷款情况、借款凭证，欲证明李建赢向原告贷款的事实及应由被告清偿贷款本息的事实。经质证，被告李荣富、唐会仙对以上证据无异议。经质证，被告刘忠生、樊跃巧对以上证据的真实性没有意见。但认为钱是李建赢用，当时李彩菊也签过字，要承担责任，应该由李建赢的家人赔偿。为证实自己的答辩主张，被告刘忠生、樊跃巧向本院提交了李建赢的死亡通知书及村委会提供的李建赢家的房产证明，欲证明李建赢的死亡时间及遗产情况。经质证，原告嵩明沪农商村镇银行股份有限公司及被告李荣富、唐会仙对以上证据均无意见。对上述证据，本院将结合案件情况予以综合分析认定。经审理，本院确认如下法律事实：2014年8月28日，原告嵩明沪农商村镇银行股份有限公司与李建赢自愿签订了《嵩明沪农商村镇银行最高额融资合同》，合同约定：李建赢向原告申请提供总额为人民币1050000元的最高额融资额度，融资期间为36个月，期限自2014年8月28日起至2017年8月27日止，若发生违约，原告有权单方面取消最高融资额度，同时解除《嵩明沪农商村镇银行最高额融资合同》；被告刘忠生、樊跃巧以其共有的位于嵩明县××××号住房(房屋所有权证号：嵩房权证嵩房字第××号)作为抵押担保；被告嵩明祥赢土建工程处作为连带保证人。同日，被告刘忠生、樊跃巧与原告自愿签订了《嵩明沪农商村镇银行最高额抵押合同》，合同约定：原告同意在2014年8月28日到2017年8月27日的融资期间内向李建赢提供最高余额1050000元的融资额度；抵押物为被告刘忠生、樊跃巧名下坐落于嵩明县××××号住房，抵押物作价1505598元，抵押担保的范围包括本金、利息、罚息、诉讼费等。云南省嵩明县公证处于2014年8月28日对该二份合同作出了（2014）云嵩证字第1591号公证书。2014年8月28日，原告向李建赢发放了1050000元贷款，该款已于2015年8月27日还清。2015年8月28日，原告嵩明沪农商村镇银行股份有限公司又与李建赢自愿签订了《嵩明沪农商村镇银行股份有限公司个人借款合同》，合同约定：李建赢向原告借款人民币1050000元，用于支付红土款，借款期限自2015年8月28日起至2016年8月27日止，具体期限以借款凭证的记载为准，借款利率为中国人民银行同期一年期人民币贷款基准利率4.6%的基础上上浮100%，还款方式为按月付息，到期还本，借逾期利率为在合同约定的借款利率基础上加收50%。被告李彩菊自愿对该笔借款承担共同还款义务。同日，被告嵩明祥赢土建工程处与原告签订了《嵩明沪农商村镇银行公司保证合同》，合同约定被告嵩明祥赢土建工程处为李建赢的上述借款承担连带保证责任，保证期间为履行债务期限届满之日起2年。2015年8月28日，原告向李建赢放款人民币1050000元，借款凭证上明确该借款的期限自2015年8月28日起至2017年8月27日止，借款期间的利率为9.2%。上述借款到期后，李建赢支付原告利息至2016年5月21日，之后利息仅支付了383.65元，借款本金1050000元及自2016年5月22日起的剩余利息至今未偿还。另查明，李建赢与被告李彩菊于1992年10月20日登记结婚，被告李金娜系李建赢与李彩菊的女儿，被告李金系李建赢与李彩菊的儿子，被告李荣富系李建赢的父亲，被告唐会仙系李建赢的母亲。李建赢于2016年6月26日死亡。李建赢的第一顺序继承人为被告李彩菊、李金娜、李金、李荣富、唐会仙。在诉讼过程中，该五被告均未向本院明确表示放弃继承。被告刘忠生与樊跃巧于1995年11月21日登记结婚，于2016年8月4日办理了离婚登记手续。在庭审中，原告明确其请求的利息为自2016年5月22日起计算。同时明确其第二项诉讼请求，即要求被告李彩菊承担共同还款责任，要求被告李金娜、李金、李荣富、唐会仙在继承李建赢的遗产范围承担还款责任。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的借款期限返还借款及支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应对全部债务承担责任。本案中，嵩明沪农商村镇银行股份有限公司与李建赢自愿签订的《嵩明沪农商村镇银行股份有限公司个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，该合同合法有效，依法应当受到法律保护。现原告已按照合同约定的日期、数额向李建赢提供了1050000元的贷款，李建赢应当按照合同约定的期限履行还款义务。但时至今日该款仍未偿还。李建赢的行为违反了《嵩明沪农商村镇银行最高额融资合同》和《嵩明沪农商村镇银行股份有限公司个人借款合同》的约定，根据双方约定，原告有权解除与李建赢所签订的《嵩明沪农商村镇银行最高额融资合同》，故对原告诉请解除与李建赢签订的《嵩明沪农商村镇银行最高额融资合同》的诉讼请求，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。对原告诉请由被告李彩菊共同偿还本案借款1050000元和自2016年5月22日起至全部欠款还清为止利息（按合同约定年利率、罚息标准）的诉讼请求，本院不完全支持，因借款时，被告李彩菊与李建赢存在夫妻关系，根据债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理；夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任的规定，并综合李彩菊向原告作出愿意共同偿还借款的声明和承诺，李建赢死亡后，其债务应当由其配偶李彩菊进行连带偿还，但应扣除已偿还的利息383.65元。对原告请求由被告李金娜、李金、李荣富、唐会仙在继承李建赢的遗产范围内承担还款责任的主张。因在审理此案中，被告李金娜、李金、李荣富、唐会仙作为李建赢的第一顺序继承人均未向本院明确表示放弃继承，故被告李金娜、李金、李荣富、唐会仙应当在各自继承李建赢遗产的实际价值范围内偿还原告借款，故本院对此诉讼请求予以支持。对原告诉请确认其对被告刘忠生和樊跃巧提供的坐落于嵩明县嵩阳镇××路××号的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，因该抵押物已在房管登记部门办理了抵押登记手续，并办理了房屋他项权证，故原告依法取得了坐落于嵩明县嵩阳镇××路××号的抵押权，在被告不履行债务时，原告有权以该房屋折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，故对原告的此项诉讼请求，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第七十五条之规定，被告刘忠生、樊跃巧承担担保责任后，可以向被告李彩菊追偿及在被告李金娜、李金、李荣富、唐会仙各自继承李建赢遗产的实际价值范围内予以追偿。对原告诉请由被告被告李彩菊、李金娜、李金、李荣富、唐会仙、刘忠生及樊跃巧承担为其实现债权发生的相关费用的诉讼请求，因原告未提交证据证实原告为实现债权所发生的费用情况，故本院对该诉讼请求不予支持。对原告诉请由被告嵩明祥赢土建工程处对所欠贷款本金、利息及为实现债权发生的相关费用承担连带责任的诉讼请求。本院不完全支持，因被告嵩明祥赢土建工程处与原告签订了《嵩明沪农商村镇银行公司保证合同》，该保证合同约定了保证的范围包含了本金和利息，且原告起诉时尚在保证期间，故对原告要求嵩明祥赢土建工程处对所欠原告贷款本金、利息的请求予以支持；但因原告为实现债权发生的相关费用本院未予支持，故嵩明祥赢土建工程处对此也不承担责任。另外，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条之规定，被告嵩明祥赢土建工程处承担连带偿还责任后，有权向被告李彩菊追偿及在被告李金娜、李金、李荣富、唐会仙各自继承李建赢遗产的实际价值范围内予以追偿。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十六条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条、第七十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告嵩明沪农商村镇银行股份有限公司与李建赢于2014年8月28日签订的《嵩明沪农商村镇银行最高额融资合同》；二、由被告李彩菊自本判决生效之日起二十日内偿还原告嵩明沪农商村镇银行股份有限公司借款本金人民币1050000元及至2016年5月22日起至此笔借款还清日止按借款合同约定标准所计算的利息（该利息应扣除已经偿还的383.65元）；三、由被告李金娜、李金、李荣富、唐会仙自本判决生效之日起二十日内在继承李建赢遗产的实际价值范围内偿还原告嵩明沪农商村镇银行股份有限公司借款本金人民币1050000元及至2016年5月22日起至此笔借款还清日止按借款合同约定标准所计算的利息（该利息应扣除已经偿还的383.65元）；四、原告嵩明沪农商村镇银行股份有限公司对被告刘忠生和樊跃巧共有的坐落于嵩明县嵩阳镇水镇路306号11栋13号的房屋享有优先受偿权，被告刘忠生、樊跃巧承担担保责任后，可以向被告李彩菊追偿及在被告李金娜、李金、李荣富、唐会仙各自继承李建赢遗产的实际价值范围内予以追偿；五、由被告嵩明祥赢土建工程处对上述所欠借款本金及利息承担连带偿还责任，其在承担连带偿还责任后，有权向被告李彩菊追偿及在被告李金娜、李金、李荣富、唐会仙各自继承李建赢遗产的实际价值范围内予以追偿；六、驳回原告嵩明沪农商村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件诉讼费14424元，由被告李彩菊、刘忠生、樊跃巧、嵩明祥赢土建工程处共同承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本判决生效后，申请执行的期间为二年。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。审 判 长  杨红巧人民陪审员  杨加敏人民陪审员  潘福辉二〇一七年一月九日书 记 员  李竹美