广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初4139号原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐悦来南路7号,统一社会信用代码914420007076371367。主要负责人：刘同朋，该行行长。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：汪勇，男，1967年10月30日出生，汉族，身份证住址江西省，被告：易明珍，女，1964年3月14日出生，汉族，身份证住址江西省，原告中国工商银行股份有限公司中山分行（以下简称工商银行中山分行）诉被告汪勇、易明珍信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工商银行中山分行诉称：经被告汪勇申请，原告授予其信用卡及相应的信用额度，并签订了《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》，此后，被告汪勇使用该信用卡刷卡购车，并提供所购买车辆作抵押担保，被告易明珍提供连带保证担保，但未按时足额还款。请求判令：1.被告汪勇立即归还拖欠原告的信用卡借款（透支款）债务（截至2017年1月1日拖欠的债务合计349651.93元，其中，借款本金253892.95元、利息85297.02元、滞纳金10461.96元，以及自2017年1月2日起至债务清偿之日止的利息、违约金按合同约定及中国人民银行规定计算）；2.原告对被告汪勇、易明珍提供的抵押物处理所得的价款享有优先受偿权；3.被告汪勇赔偿原告为追索上述债务而支付的律师费27972元；4.被告易明珍对被告汪勇的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告当庭明确涉案信用卡从2017年1月1日起不再计收滞纳金，改为计收违约金，违约金最后收取日2017年2月25日，贷款停息日2017年3月15日，本案诉讼标的数额已固定。故明确第1项诉讼请求为：判令被告汪勇向原告清偿截至2017年4月21日信用卡欠款本金253892.95元、利息97577.21元、滞纳金10461.96元、违约金1000元，合计362932.12元。被告汪勇、易明珍在法定答辩期间均未提出书面答辩状，亦未到庭参加诉讼。经审理查明：信用卡卡号：62×××78。信用卡种类：牡丹分期付款卡。所涉业务：贷款人工商银行中山分行（发卡行、抵押权人）与借款人汪勇（持卡人、抵押人）、保证人易明珍签订《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》（编号：[信用卡]字[中山分]行[营业部]支行[2013]年[108]号），授予汪勇信用额度350000元用于分期付款购置汽车，总分期还款期数为36期（一期为一个月），分期付款本金采用月均等额、取整扣款、免息还款方式，分期手续费采用按月分期扣收方式，分期付款手续费费率为购车分期付款额度的10.43%，每期分期付款手续费=分期付款申请额度×分期付款手续费费率/分期付款申请还款期数。2013年11月27日，汪勇使用该信用卡向中山市鼎丰汽车销售服务有限公司刷卡购车。利息计收标准：对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等，从银行记账日起至还款日止，按每日万分之五计算透支利息，并按月计收复利。滞纳金计收标准：按最低还款额未还部分的5%计收，最高人民币500元。“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和。提前收贷约定：在分期付款期间，如申请人连续两次没有归还其信用卡账户的最低还款额，发卡行有权取消分期付款业务，将未扣款项全部记入申请人信用卡账户并立即要求申请人予以归还。抵押担保情况：2013年11月28日，工商银行中山分行与汪勇就其所购买并登记在其名下的SRX跨界车牌小型越野客车（车牌号码：粤Ｔ×××××）办理了抵押登记手续。保证担保情况：保证人易明珍自愿为汪勇在本合同项下债务提供连带责任保证，保证期间为担保的债务到期之日起两年，贷款人宣布债务提前到期的，保证期间为贷款人宣布到期之日起两年。并无约定多个担保并存的清偿顺序。欠款情况：截至2017年4月21日，汪勇尚欠信用卡透支本金253892.95元、利息97577.21元、滞纳金10461.96元、违约金1000元，合计362932.12元。另查，工商银行中山分行当庭提交证据，拟证明中国工商银行股份有限公司于2016年11月15日在其官网发布《关于修订的特别提示》，载明“违约金指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按协议约定应向发卡机构支付的款项。收费标准为最低还款额未还部分的5%”。本院认为，汪勇在信用卡申请表上签名确认愿意遵守工商银行信用卡领用合约各项规则，及后，汪勇、易明珍与工商银行中山分行签订《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》，体现双方当事人的真实意思表示，且协议内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。汪勇持卡购车消费后多次未能按期足额偿还款项，构成违约，工商银行中山分行有权按照合同约定要求汪勇清偿信用卡透支本金、利息和滞纳金。汪勇欠款的具体数额，有工商银行中山分行提交的银行记账系统统计数据截屏图及明细清单予以证实，且汪勇、易明珍没有证据予以推翻，故本院予以认定。工商银行中山分行起诉要求汪勇偿还自2017年1月1日起计收的违约金，本院认为，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，工商银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故工商银行中山分行要求汪勇偿还自2017年1月1日起计收的违约金1000元的诉求，本院依法不予支持。涉案车辆已办理抵押登记手续，当汪勇不履行债务时，工商银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。因易明珍并非涉案抵押物的抵押人，故工商银行中山分行主张对易明珍提供的抵押物享有优先受偿权，没有事实依据，本院不予支持。易明珍自愿作为保证人，为汪勇的本案债务提供连带责任保证，现尚在保证期间内，因被担保的债权既有债务人汪勇提供物的担保又有易明珍提供的保证，且合同对担保履行的先后顺序未作明确约定，故工商银行中山分行应先就汪勇提供的抵押物实现债权，易明珍对处分抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。工商银行中山分行没有提供证据证明其为实现本案债权支出了律师费，故本院对其该项诉求不予支持。汪勇、易明珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，缺席判决如下：一、被告汪勇于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行清偿信用卡透支本息、滞纳金合计361932.12元。二、原告中国工商银行股份有限公司中山分行对被告汪勇提供的抵押车辆SRX跨界牌小型越野客车（车牌号：粤Ｔ×××××，车辆型号：3GYFN9E5,车辆识别号/车架号：3GYFN9E59ES529249，发动机号：LFW6ES529249）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、被告易明珍对被告汪勇本案债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。四、驳回中国工商银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6964元，减半收取3482元，由原告中国工商银行股份有限公司中山分行负担258元，被告汪勇负担3224元；对处分抵押物后仍不足以支付的部分由被告易明珍连带负担（该款原告中国工商银行股份有限公司中山分行已预交，被告应于判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 蔡 伟二〇一七年五月八日书记员 练雅文周晓文