阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1702民初1597号原告:广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路**号景湖花园综合楼。负责人：谢创江，该行行长。委托代理人：陈俏霖，该行员工。委托代理人：黄平松，该行员工。被告：付双辉，男，1988年12月29日出生，汉族，住阳江市江城区，被告：陈雪霞，女，1992年5月16日出生，汉族，住阳江市江城区，原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发行阳江分行）诉被告付双辉、陈雪霞金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月8日立案受理后，依法由审判员陈龙高适用简易程序公开开庭进行审理。原告广发行阳江分行的委托代理人陈俏霖到庭参加诉讼，被告付双辉、陈雪霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼本案现已审理终结。原告广发行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告付双辉、陈雪霞签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1405040409）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：1405040409）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1405040409）；二、判令被告付双辉归还给原告本金人民币35758.18元和利息、罚息、复利（计至2017年4月17日为止利息1924.47元、罚息1283.94元、复利147.72元，合计39114.31元。从2017年4月18日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）；三、判令被告陈雪霞对被告付双辉所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；四、判令两被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由如下：2014年4月28日，原告与被告付双辉签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1405040409）。该申请表订明：被告付双辉向原告申请贷款50万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：1405040409）核准发放给被告的贷款额度为15万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告付双辉建立信贷关系是在被告付双辉与被告陈雪霞婚姻关系存续期间，该贷款属被告付双辉和被告陈雪霞的共同债务，被告陈雪霞应对被告付双辉所负的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告付双辉签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1405040409），原告于2014年5月9日发放了人民币贷款15万元给被告付双辉，履行了合同约定义务。在15万元循坏额度有效期内，被告付双辉可向原告申请额度内借款。被告付双辉借款后供款至2016年11月28日，从2016年11月29日至今拖欠供款，计至2017年4月17日止，被告付双辉尚拖欠原告贷款本金35758.18元、利息1924.47元，罚息1283.94元、复利147.72元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告付双辉、陈雪霞没有作答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：2014年4月28日，被告付双辉向原告广发行阳江分行申请贷款，填写了编号为1405040409的《生意人卡（生意红）申请表》，该表记载：总申请金额为500000元，并可申请循环额度，额度的期限为60个月，还款的方式为“等额本息”，指定还款日为每月的20日，支付方式为自主支付；贷款的用途为生产经营。在该申请表上，被告陈雪霞以借款人配偶身份签名并捺指模。该申请表还附有《个人信用贷款（生意红）条款》，该条款主要约定：1、贷款的发放以原告的审核并出具《个人信用贷款核准通知书》为准；2、贷款的利率采取固定利率，以月利率1.5%计算；逾期还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，至清偿本息止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；3、贷款发放当月不扣收本息，到首次还款日进行扣款，首次还款日为贷款发放后次月的还款日；4、授信额度是指额度有效期内给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期内历次使用额度的累计额，在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；5、每笔授信额度的最长有效期为60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限为36个月；6、贷款人存在不按规定用途使用借款或不按约定归还本息或支付费用或出现了影响原告权益的情形等，视为借款人违约，贷款人有权采取责令改正、终止、解除合同等措施；7、借款人申请“优惠贷”，以理财账户为信用贷款的还款账户，对该账户的存款享受理财收益待遇；特别提醒：本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成信用贷款合同内容；等等。2014年5月9日，原告向被告付双辉发出了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准被告付双辉的贷款申请，并确定授信额度为150000元，有效期从2014年5月9日起至2019年5月9日止，并确定还款账户及放款账户均为62×××33。同日，原告向被告付双辉发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，核准该次单笔贷款为150000元，有效期为36个月，还款方式为等额本息，以月利率1.5%计息；等等。同日，原告发放了贷款150000元给被告付双辉，贷款期限为36个月。该笔贷款，被告已偿还了部分本息，尚欠部分本息未还清。自2016年11月29日起，被告一直未按约定偿还借款本息。截至2017年4月17日，被告尚欠原告贷款本金35758.18元、利息1924.47元、罚息1283.94元和复利147.72元。被告付双辉与被告陈雪霞于2014年2月14日登记结婚，上述借款发生于两被告夫妻存续期间。以上事实，有原告提供的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人对账单》、《身份证》、《结婚证》及庭审笔录证实，上述证据来源合法，被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视其放弃质证、辨证权利，本院对上述证据予以采纳。本院认为，被告付双辉为向原告申请借款，填写了《生意人卡（生意红）申请表》，该表记载了被告付双辉申请贷款金额，借、还款事项以及违约责任等条款，故该申请表实为借款合同。原告以核准通知书的形式核准被告借款的请求，通知书也为借款合同的组成部分。从本院查明的事实，被告付双辉填写的申请表以及原告出具的通知书，均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告付双辉之间形成了合法有效的借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告付双辉未依约定按时偿还借款本息给原告。截至2017年4月17日，被告尚欠原告贷款本金35758.18元、利息1924.47元、罚息1283.94元和复利147.72元，构成违约，根据《生意人卡（生意红）申请表》第29、30条的约定，被告违反合同的约定，原告可以解除合同。现被告没有依约还款，解除合同的条件已成就，故原告请求解除合同，本院应以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定及《生意人卡（生意红）申请表》“贷款的利率采取固定利率，以月利率1.5%计算；逾期还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，至清偿本息止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%”的约定，被告付双辉应当按照约定支付利息、罚息以及复利。因此，原告请求解除其与被告付双辉签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》，并请求被告归还借款本金35758.18元、利息1924.47元、罚息1283.94元和复利147.72元（2017年4月18日起至本判决确定的履行之日止的利息、罚息、复利按申请表约定计算），本院予以支持。本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，被告付双辉借款用于生产经营，且被告付双辉申请贷款时，被告陈雪霞以借款人配偶身份在申请表上签名。因此，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，本案债务属于两被告的夫妻共同债务，原告请求被告陈雪霞承担共同清偿责任，本院依法予以支持。被告付双辉、陈雪霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告付双辉签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》；二、限被告付双辉、陈雪霞在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还贷款本金35758.18元、利息1924.47元、罚息1283.94元和复利147.72元（2017年4月18日起至本判决确定的履行之日止的利息、罚息和复利按《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的标准计算）给原告广发银行股份有限公司阳江分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费388元（已减半收取，原告已预交），由被告付双辉、陈雪霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  陈龙高二〇一七年六月二十七日书记员  冯奕馨书记员  黄 婷