清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）清城法民二初字第234号
原告：中国银行股份有限公司清远分行，住所地清远市新城北江二路银天大厦。
负责人：伍演志，该分行副行长。
委托代理人：赖伟劲，广东中肯律师事务所律师。
委托代理人：赖晓静，广东中肯律师事务所律师。
被告：向炽伟，男，1983年11月8日出生，汉族，清远市人，住清远市清城区。
被告：谭玉婵，女，1985年1月21日出生，汉族，清远市人，住清远市清城区。
委托代理人：陈汝文，广东法行律师事务所律师。
被告：清远市金辉煌贸易有限公司，住所地清远市清城区东城街道澜水中心村增强西街北三巷5号。
法定代表人：向炽伟。
原告中国银行股份有限公司清远分行诉被告向炽伟、谭玉婵、清远市金辉煌贸易有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司清远分行的委托代理人赖伟劲，被告谭玉婵的委托代理人陈汝文到庭参加诉讼。被告向炽伟、清远市金辉煌贸易有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司清远分行起诉称：2012年11月2日，原告与被告向炽伟签订《中银信用卡高瑞客户“大额分期”业务借款协议书》（下称《借款协议》），约定原告同意授予被告向炽伟长城白金信用卡“大额分期”授信额度1200000元。原告为被告向炽伟此笔交易办理一次性的分期付款，分24期还款（一个月为一期），每期应还款金额为50000元。原告向被告向炽伟收取分期手续费，手续费率为8.5%，被告向炽伟应支付手续费为102000元，手续费金额为此笔消费分期金额×手续费率，即每期应支付手续费为4250元，被告向炽伟每期应还款及支付手续费共54250元。2012年11月22日，原告依被告向炽伟授权将1200000元付至李炳有的账户。被告向炽伟立写借款借据交原告收执，约定还款账号＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊。借款后被告向炽伟归还（或支付）了部分借款（或手续费），自2014年1月7日起违约没有按月还款。截至2014年3月6日，逾期未还款三期，逾期欠借款本金及手续费、利息、滞纳金共165653.33元，未抛账8期，金额400000元，未抛账手续费34000元，三项共569953.33元。此外，根据《借款协议》附件《中银信用卡领用合约》第三条第1款之规定，被告向炽伟应支付透支利息和滞纳金。2012年11月2日，原告与被告向炽伟签订《个人循环贷款额度协议》（下称《额度协议》），约定原告同意向被告向炽伟提供个人循环贷款额度1000000元。同日，原告与被告向炽伟、被告谭玉婵签订《最高额抵押合同》（下称《抵押合同》），约定被告向炽伟、被告谭玉婵提供位于清远市清城区花厅一街六号103号商铺、清远市清城区北门街北苑新邨三幢南座首层4号商铺，清远市清城区东城街办汀州路八号东方豪庭4幢6层04号房屋为被告向炽伟《借款协议》、《额度协议》项下债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记。同日，原告又分别与被告谭玉婵、被告清远市金辉煌贸易有限公司签订《最高额保证合同》（下称《保证合同》）各一份，约定被告谭玉婵、被告清远市金辉煌贸易有限公司为被告向炽伟《借款协议》、《额度协议》项下债务提供连带责任保证。2012年11月24日，原告与被告向炽伟签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（下称《贷款合同》），约定原告向被告向炽伟发放贷款1000000元，用途为购买经营材料。期限2年，按月还息，到期一次还本。每月22日还息6662.50元。2012年11月22日，原告依被告向炽伟授权将1000000元付至李炳有的帐户，被告向炽伟立写借据交原告收执。借款后被告向炽伟归还了13期利息，自2014年1月22日起违约未按月还款，截至2014年2月22日，欠借款本金1000000元，利息（包括罚息）13495.94元。根据《借款协议》第七条第1款第（2）项、第2款第（4）、（6）项及《贷款合同》第九条第1款第（2）项、第2款第（2）、（4）项的约定，被告向炽伟未依约按月还款，已构成违约，原告现宣布《借款协议》、《贷款合同》项下贷（欠）款本息及手续费、滞纳金等全部到期，被告向炽伟应当清偿。根据《抵押合同》的约定，原告对被告向炽伟、被告谭玉婵提供的抵押物享有优先受偿权。根据《保证合同》的约定，被告谭玉婵、被告清远市金辉煌贸易有限公司对被告本案债务承担连带清偿责任。又根据《借款协议》、《贷款合同》和《抵押合同》的约定，借款人应赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。因此，被告应赔偿原告为实现本案债权而支付的律师费63000元。原、被告签订的合同合法有效，各方应全面履行，被告未依约定期限按月还款，显属违约。原告为维护自身合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条，向法院提起诉讼，请求判令：1、判令被告向炽伟向原告清偿中银信用卡“大额分期”业务借款的欠款及手续费、利息、滞纳金共599653.33元，从2014年3月7日起至还清款项之日止按约定计付手续费、利息和滞纳金；2、判令被告向炽伟向原告清偿借款本金1000000元及利息（利息计算至2014年2月22日为13495.94元，从2014年2月23日起至还清欠款之日止按合同约定计算利息和罚息）；3、判令被告向炽伟支付原告为实现本案债权支付的律师费70000元；4、原告对被告向炽伟、被告谭玉婵提供抵押的位于清远市清城区花厅一街六号103号商铺、清远市清城区北门街北苑新邨三幢南座首层4号商铺、清远市清城区东城街办汀州路八号东方豪庭4幢6层04号房屋在上述第1、2、3项诉讼请求债权范围内享有优先受偿权；5、被告谭玉婵、被告清远市金辉煌贸易有限公司对被告向炽伟上述第1、2、3项债务承担连带清偿责任；6、本案受理费、财产保全费由被告负担。
原告中国银行股份有限公司清远分行提供的证据如下：1、中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议，附中银信用卡领用合约，拟证明原告同意授予被告向炽伟长城白金信用卡“大额分期”授信额度1200000元，原告为被告向炽伟此笔交易办理一次性的分期付款。分24期（每月一期），每期还款50000元。被告按8.5%向原告支付手续费102000元，每期支付手续费4250元。持卡人使用信用额度支取现金，逾期还款应支付透支利息和滞纳金。2、借款借据，拟证明2012年11月22日原告依被告向炽伟的授权将1200000元付至李炳有账户，还款账号为＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊。3、分期付款额度查询、信用卡账单查询、交易明细查询，拟证明截至2014年2月22日，被告逾期未还款三期，逾期欠借款本金及手续费、利息、滞纳金共165653.33元，未抛账8期，金额400000元，未抛账手续费400000元×8.5%=34000元，三项合计599653.33元。4、个人循环贷款额度协议，拟证明原告同意向被告向炽伟提供个人循环贷款额度1000000元及协议内容。5、最高额抵押合同（附他项权证）拟证明被告向炽伟、被告谭玉婵以自有房屋为借款协议、额度协议项下债务提供抵押担保，抵押物已办理担保，抵押物已办理抵押登记，原告享有优先受偿权。6、最高额保证合同，拟证明被告谭玉婵、清远市金辉煌贸易有限公司为被告向炽伟借款协议债务提供连带责任保证。7、个人抵（质）押循环贷款合同，拟证明原告向被告向炽伟发放贷款1000000元，借款期限2年，按月还息，到期一次还本，每月22日还息6662.50元；合同第九条第二款第六项约定，借款人应赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费，合同其他约定。8、借款借据，拟证明2012年11月22日原告依被告向炽伟授权将1000000元付至李炳有账户。9、还款明细清单、逾期未还款查询，拟证明被告向炽伟自2014年1月22日起没有按月还息，已构成违约，截至2014年2月22日被告向炽伟欠原告借款本金1000000元、利息13495.94元。10、诉讼委托合同，拟证明被告应赔偿原告为实现本案债权而支付的律师费70000元。11、律师费发票，拟证明原告为实现本案债权实际支付律师费70000元。
被告谭玉婵没有提供书面答辩，庭审中口头答辩称：一、谭玉婵与向炽伟两人经济独立，向炽伟取款后，谭玉婵并没有使用该借款，从中也没有得益。二、谭玉婵与向炽伟已于2013年8月20日解除夫妻关系，其子由谭玉婵抚养共同生活在农村，生活困难，经济压力非常大。三、原告所主张的律师费并没有实际发生，因为原告没有提供其支付律师费的有效凭证，故不应对该诉请予以支持。且律师费用过高，请法院予以核实。
被告谭玉婵提供的证据如下：1、离婚证，拟证明谭玉婵与向炽伟已于2013年8月20日解除婚姻关系。2、户口簿，拟证明谭玉婵与向炽伟离婚后，其子由谭玉婵抚养共同生活在农村。
被告向炽伟、清远市金辉煌贸易有限公司没有提供书面答辩，也没有提供证据。
本院经审理查明，原告中国银行股份有限公司清远分行（甲方、经办行）与被告向炽伟（乙方、持卡人）经协商一致，于2012年11月2日签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（即《借款协议》）。该《借款协议》约定，原告同意授予向炽伟所持长城白金信用卡“大额分期”授信额度1200000元，用于资金周转，并办理一次性的分期付款，分期期限为24期（一个月为一期），手续费率为8.5%（即1200000元×8.5%=102000元）；被告向炽伟、谭玉婵提供最高额抵押担保并签订《最高额抵押合同（组合授信产品）》；持卡人未按时进行信用卡还款的构成合同违约，原告为此有权将向炽伟信用卡已办理的分期付款提前结清、宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期、中止或解除本合同或双方之间的其他合同、行使担保权等；《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》（下称《领用合约》）作为合同附件，具有与本合同相同的法律效力。《领用合约》约定，持卡人非现金投资交易从交易记账日至还款日止为免息还款期，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，向炽伟应按规定支付透支利息（日息万分之五）及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止，并按月计收复利；在到期还款日前未能偿还最低还款额的，除需支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；向炽伟未能按时还款，原告有权在不知会的情况下采取其认为适当的方式追收信用卡债务，原告追收债务而支出的费用（包括诉讼费、律师费）均由向炽伟负担。同日，原告（甲方）与被告向炽伟（乙方）签订一份《个人循环贷款额度协议》（即《额度协议》），原告同意向向炽伟提供个人循环贷款额度1000000元，额度有效期自2012年11月2日至2020年11月2日共8年；向炽伟、谭玉婵同意对本协议签署的所有贷款合同项下乙方对甲方的债务提供最高额抵押担保，并签订最高额抵押合同，谭玉婵、清远市金辉煌贸易有限公司同意提供连带责任保证担保，并签订最高额保证合同。随后，原告（抵押权人）与被告向炽伟、谭玉婵二人（抵押人）签订了《最高额抵押合同》（即《抵押合同》）。该《抵押合同》的主合同为当天原告与向炽伟之间签署的《额度协议》以及《借款协议》；主合同项下发生的债权以及本合同生效前债务人与质权人之间已发生的债权构成本合同的主债权；本合同所担保债权的最高本金余额为2200000元；基于主债权的本金所发生的利息、违约金、信用卡透支额、滞纳金、分期付款手续费、实现债权的费用等均属于担保债权；抵押物为清远市清城花厅一街六号103号、清远市清城北门街北苑新邨三幢南座首层4号、清远市清城区东城街办汀州路八号东方豪庭4幢6层04号；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿；主债务在本合同之外同时存在其他方式担保的，不影响抵押权人本合同项下的任何权利及行使，抵押权人有权决定各担保权利的行使顺序。另外，原告与谭玉婵、清远市金辉煌贸易有限公司分别签订《最高额保证合同》（即《保证合同》）。该两份《保证合同》的主合同均为原告与向炽伟之间签订的《借款协议》及《额度协议》，其担保的主债权、最高债权额、被担保债权范围均与《抵押合同》一致；保证方式为全程连带责任保证；保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年。
签订上述5份合同后，原告与被告向炽伟、谭玉婵到相关部门办理了抵押物的抵押登记手续，并由原告收执他项权证原件。原告（贷款人）与被告向炽伟（借款人）于2012年11月21日，签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（即《贷款合同》），原告同意向被告向炽伟发放借款1000000元，借款期限为2年，用于向炽伟购买经营材料。《贷款合同》还约定，借款利率采用浮动利率，周期为12个月，按现行中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%作为贷款利率；逾期还款就逾期部分从逾期之日起按逾期罚息利率按日计收利息，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；按月结息、还息，到期一次还本；借款人为按期归还贷款本息构成合同违约，原告有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期、行使担保权利。
2012年11月22日，原告根据被告向炽伟的授权，分别将《借款协议》约定的分期款项1200000元及《贷款合同》约定的借款1000000元划付至李炳有的账户，被告向炽伟在两份《借款借据》上签名确认。被告向炽伟应当每月清还分期款项50000元及支付手续费4250元，以及支付借款利息6662.50元。但从2014年1月起，被告向炽伟没有还款及支付利息、手续费。截至2014年3月6日，被告向炽伟逾期三期未支付分期款项，欠付借款本金、手续费、利息和滞纳金共165653.33元，其中拖欠到期借款本金150000元、手续费12750元；未抛账借款本金400000元、手续费34000元。至2014年2月22日，被告向炽伟连续逾期两期为支付贷款利息，尚欠借款本金1000000元、应收利息13325元、利息罚息170.94元。原告为实现涉案债权，于2014年4月3日向本院提起诉讼，并委托广东中肯律师事务所处理诉讼事宜，支出律师费70000元。广东中肯律师事务所已开具相应律师费发票。
本院认为，原告与被告向炽伟、谭玉婵、清远市金辉煌贸易有限公司签订的《借款协议》、《额度协议》、《抵押合同》，《保证合同》、《贷款合同》均是当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，因此合同依法成立并生效，抵押权依法成立。在原告依约履行了发放贷款的义务后，被告向炽伟本应恪守信用，依约按月及时还款、支付利息及手续费。但被告向炽伟在借款后，自2014年1月起再没有还款及支付利息、手续费。
被告向炽伟未能按时归还中银信用卡“大额分期”业务借款及支付手续费，根据《借款协议》的约定，原告有权提前收回全部借款本金、手续费，并按照《领用合约》的约定支付逾期利息及滞纳金。截至2014年3月6日，被告向炽伟逾期三期未支付分期款项，欠付借款本金、手续费、利息和滞纳金共165653.33元，其中拖欠到期借款本金150000元、手续费12750元、利息及滞纳金2903.33元；未抛账借款本金400000元、手续费34000元；即未还借款本金共550000元（150000元＋400000元）、手续费46750元（12750元＋34000元）。因此原告诉请要求被告向炽伟清偿中银信用卡“大额分期”业务借款本金550000元、手续费46750元及相关利息、滞纳金，符合法律及合同约定，本院予以支持。2014年3月7日起的利息及滞纳金按《借款协议》及其附件《领用合约》的约定支付至款项清偿之日止。被告向炽伟未能按时支付个人抵（质）押贷款利息，根据《额度协议》及《贷款合同》的约定，原告有权提前收回全部借款本息。截至2014年2月22日，被告向炽伟连续逾期两期未支付贷款利息，尚欠借款本金1000000元、应收利息13325元、利息罚息170.94元。因此，原告要求被告向炽伟清偿借款本金1000000元及利息，合法有据，利息（含罚息）暂计至2014年2月22日为13495.94元，此后利息按《贷款合同》的约定计付至款项清偿之日止。
由于被告向炽伟逾期还款，属于《借款协议》及其附件、《额度协议》及《贷款合同》约定的违约情形，原告有权根据上述三份合同及《抵押合同》、《保证合同》的约定，要求被告向炽伟承担因实现本案债权而支出合理费用、行使抵押权及要求保证人履行保证责任。律师费70000元属于原告为实现涉案债权而支持的合理费用，原告要求被告向炽伟赔偿该费用符合合同的约定，本院予以支持。原告对被告向炽伟、谭玉婵提供作为借款抵押物的位于清远市清城区花厅一街六号103号房屋、清远市清城区北门街北苑新邨三幢南座首层4号房屋、清远市清城区东城街办汀州路八号东方豪庭4幢6层04号房屋享有优先受偿权。被告谭玉婵、清远市金辉煌贸易有限公司作为保证人，对被告向炽伟的涉案借款本息、手续费等债务承担连带责任。对于担保的范围，合同中明确约定实现债权的费用属于担保范围，故原告支出的律师费70000元与借款本息、滞纳金、手续费同属于抵押担保范围。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第二十七条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
被告向炽伟于本判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司清远分行清偿中银信用卡“大额分期”业务借款本金550000元、手续费12750元及相关利息、滞纳金（利息及滞纳金按《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议》及其附件的约定支付至借款本息、滞纳金清偿之日止，其中截至2014年3月6日为2903.33元）；
被告向炽伟于本判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司清远分行清偿个人抵（质）押贷款本金1000000元及相关利息（利息按《个人抵（质）押贷款合同》的约定支付至借款本息清偿之日止，其中截至2014年2月22日为13495.94元）；
被告向炽伟于本判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司清远分行赔偿律师费70000元；
原告对被告向炽伟、谭玉婵提供抵押的位于清远市清城区花厅一街六号103号房屋、清远市清城区北门街北苑新邨三幢南座首层4号房屋、清远市清城区东城街办汀州路八号东方豪庭4幢6层04号房屋在前述第一、二、三项判决确认的债权及律师费范围内享有优先受偿权；
被告谭玉婵、清远市金辉煌贸易有限公司对前述第一、二、三项判决确认的债务承担连带清偿责任。
案件受理费19948元，财产保全费5000元，合共24948元，由被告向炽伟、谭玉婵、清远市金辉煌贸易有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审 判 长 李 航
审 判 员 黄绮君
人民陪审员 朱嘉敏
二〇一四年六月十八日
书 记 员 谢艳芬
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》：
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十七条保证人依照本法第十四条规定就连续发生的债权作保证，未约定保证期间的，保证人可以随时书面通知债权人终止保证合同，但保证人对于通知到债权人前所发生的债权，承担保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中国人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。