内蒙古自治区多伦县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）多商初字第21号
原告马瑞凤，女，1964年11月13日出生，汉族。
委托代理人张金泉，多伦县148协调指挥中心法律服务所法律工作者。
被告信达财产保险股份有限公司内蒙古分公司。住所地：呼和浩特市成吉思汗大街**号日新大厦。
负责人王艳君，该分公司总经理助理。
委托代理人楠丁，信达财产保险股份有限公司内蒙古分公司职工。
委托代理人李相瑞，信达财产保险股份有限公司内蒙古分公司职工。
原告马瑞凤与被告信达财产保险股份有限公司内蒙古分公司（以下简称信达保险内蒙古分公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2014年9月16日受理后，依法适用简易程序于2014年11月4日公开开庭进行了审理。原告马瑞凤及其委托代理人张金泉，被告信达保险内蒙古分公司委托代理人楠丁、李相瑞到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告马瑞凤诉称，2013年8月23日，原告就其所有的蒙H67×××号轿车与被告签订机动车保险合同一份，约定承保险种为机动车损失保险等险种，承保期间自2013年8月24日0时起至2014年8月23日24时止。2014年8月9日14时50分许，原告驾驶该保险车辆行驶至多伦县政府接待处东街时，因天气突降暴雨，致车辆熄火，不能正常行驶，原告将车辆拖至金旗舰修理厂，于次日8时许打报险电话，被告通知保险员并委托天顺祥汽贸有限公司将车辆拖至该公司进行初查。经初查，确定发动机进水。经协商，保险员同意将车辆送至赤峰坤驰汽车销售服务有限公司进行修理，共发生修理费用14353.26元、拖车费用3200.00元、前期初查清洗费710.00元。车辆损失事实发生后，经原、被告多次协商，至今未能达成理赔协议，原告未能获得理赔。原告请求判令被告给付车辆损失险理赔金18200.00元。
原告马瑞凤为支持其主张的事实，在举证期限内向本院提供了下列证据材料：1、信达财产保险股份有限公司机动车保险单（附保险条款）1份；2、蒙H67×××号小型轿车行驶证1份；3、马瑞凤的驾驶证1份；4、多伦县天顺祥二手车交易市场有限责任公司开具的配件及维修费、施救费发票2张（复印件）；5、赤峰坤驰汽车销售服务有限公司开具的配件及维修费发票、结算单各1份。
被告信达保险内蒙古分公司辩称，1、原告在被告处的投保车辆蒙H67×××号小客车，于2014年8月9日14时50分在多伦县城内政府接待处东街，因天气突降暴雨，导致车辆熄火，不能正常行驶。后经被告确认，系车辆发动机进水导致的车辆损失。《信达财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》第七条规定：被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（十）发动机进水后导致的发动机损坏。《信达财产保险股份有限公司发动机特别损失险条款》第一条保险责任规定：保险期间内，投保了本附加险的机动车在使用过程中，因下列原因导致发动机进水而造成发动机的直接损毁，保险人负责赔偿：（一）被保险机动车在积水路面涉水行驶；（二）被保险机动车在水中启动。被答辩人并没有投保发动机特别损失险，因此对其车辆的发动机涉水导致的损失，依据原、被告之间签署的保险合同，被告作为保险人不应当承担理赔责任。2、被告已依法履行了如实告知义务。在投保时对投保人说明了合同内容，在投保单、保单上都对免责条款作出了足以引起投保人注意的特别提示，并对该条款的内容书面或者口头形式向投保人做出了明确说明。综上所述，由于原告诉请的车辆损失系发动机进水，二次打火导致的损失，属于保险公司的免责范围，被告已依法履行了如实告知义务，不应当承担理赔责任。
被告信达保险内蒙古分公司为支持其主张的事实，在举证期限内向本院提供了下列证据材料：1、信达财产保险股份有限公司机动车保险投保单1份；2、信达财产保险股份有限公司机动车商业保险条款1份；3、定损照片1组。
庭审中，双方当事人无争议的事实为：2013年8月23日，原告马瑞凤就其所有的号牌为蒙H67×××的小型轿车向被告信达保险内蒙古分公司投保机动车保险。同日，信达保险内蒙古分公司为原告出具机动车保险单，保险单载明被保险人为马瑞凤，承保险种为机动车损失保险、指定专修厂特约条款、不计免赔率条款等险种（不包括发动机特别损失险）。其中，车辆损失险适用信达财产保险股份有限公司机动车商业保险条款中的家庭自用汽车损失保险条款，承保期间自2013年8月24日0时起至2014年8月23日24时止。2014年8月9日14时50分许，原告马瑞凤驾驶该被保险车辆行驶至多伦县政府接待处东街时，因天气突降暴雨，致车辆熄火，不能正常行驶。
另查明，事故发生次日，马瑞凤通知了信达保险内蒙古分公司，并将保险车辆拖至多伦县天顺祥二手车交易市场有限责任公司进行初查，支付配件及维修费710元，后又将保险车辆拖至赤峰坤驰汽车销售服务有限公司进行维修，支付施救费3200元、配件及维修费14300元。维修过程中，信达保险内蒙古分公司委托赤峰定损人员对保险车辆进行了查勘、拍照。双方确认，保险车辆发动机进水。后因双方对车辆损失赔偿范围及数额发生争议，原告遂诉至本院。
再查明，信达财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款中的保险责任部分约定因暴雨造成被保险机动车的损失，保险人负责赔偿；责任免除部分约定发动机进水后导致的发动机损坏保险人不负责赔偿。指定专修厂特约条款约定，机动车损失保险事故发生后，被保险人可自主选择具有被保险机动车专修资格的修理厂进行修理。
以上事实，有机动车保险单、信达财产保险股份有限公司机动车商业保险条款、配件及维修费发票、施救费发票，结算单、庭审笔录等证据佐证，本院予以确认。
本院认为，原、被告之间的保险合同合法有效，合同并未将发动机排除在保险标的之外，发动机系车辆不可缺少的部件，而且保险单载明的车损险保险金额与新车购置价一致，故发动机的损失应视为车损的一部分，当保险事故发生时，被告信达保险内蒙古分公司应对此予以赔偿。
本案争议焦点在于涉案事故发生的原因是由于暴雨所致，还是由于原告驾驶操作不当、二次打火所致发动机进水。其一，投保车辆虽然是进水造成发动机的损坏，但由于车辆出险时，事故当地突降暴雨，强降水大大超出积水除涝能力，即使谨慎驾驶也很难避免事故的发生。其二，原告在行驶途中对该暴雨的发生、降水量、路面形成积水的速度和深度都是无法预料的；对于当时暴雨造成的复杂路况，即便是有经验的司机亦无法准确判断此时行驶是否会造成发动机进水。而且事实上也不可能一旦天降暴雨道路上的所有机动车即刻全部停驶，且即便车辆停驶在路上，亦不能保证停驶车辆及车上人员的安全有充分的保障。其三，信达保险内蒙古分公司主张涉案事故系由马瑞凤操作不当、二次启动车辆所造成发动机的损坏。但并未对此予以充分举证，其在事故发生后未对事故的原因主动委托有资质的机构进行鉴定，在诉讼中亦未申请鉴定，故对其主张本院不予采信。因此，在被保险车辆正常行驶过程中，由于暴雨等恶劣天气造成路面积水的情况下不得已涉水行驶，暴雨才是导致被保险车辆发动机进水的主要、关键原因。
信达保险内蒙古分公司主张只要是发生发动机进水造成的损失即属车损险免责范围，保险公司不承担赔偿责任。但在案涉保险条款中，暴雨亦属于其保险责任范围。原、被告双方对上述保险条款的理解发生争议。因案涉保险条款系信达保险内蒙古分公司提供的格式条款。《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”。依照上述法律规定，对上述系争条款应作出有利于被保险人的解释。本案中出现了发动机进水的客观事实，但此种客观事实系由承保风险之一的暴雨所导致，在承保风险导致了免责事项，并最终造成损失的情况下，应当认为此时的损失系由承保风险所导致，被告作为保险人仍需承担保险责任。
另外，关于案涉保险条款中关于“发动机进水免责”条款的效力问题。《保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。信达保险内蒙古分公司提供机动车保险投保单1份主张其已尽到提示和明确说明义务。马瑞凤否认其曾在投保单上签过字。经本院审查，该投保单中投保人处的签名与原告马瑞凤在本案诉讼过程中的签名存在明显差异，信达保险内蒙古分公司对此亦未做出合理解释；且经本院询问，信达保险内蒙古分公司提供的该份投保单并非从投保人马瑞凤处直接取得。基于以上两点，本院认为仅依据被告提供的投保单尚不能认定系原告马瑞凤所签，被告应提供其他相关证据予以佐证。庭审中，经本院询问，被告明确表示不申请对投保单上签名是否为本人所签进行鉴定，视为其放弃补强证据的权利。因被告所提供证据不能证明其已履行了“发动机进水免责”的提示和明确说明义务，故该免责条款对原告马瑞凤不生效。
原告马瑞凤要求被告信达保险内蒙古分公司赔偿车辆损失险理赔金18200元，并提供了正规的维修费、施救费发票，其中两张发票虽系复印件，但经本院与原件核对无异，故对其主张本院予以支持。被告信达保险内蒙古分公司辩称修理方赤峰坤驰汽车销售服务有限公司无定价资格。因马瑞凤在投保车损险时附加投保了指定专修厂特约条款，该条款约定机动车损失保险事故发生后，被保险人可自主选择具有被保险机动车辆专修资格的修理厂进行修理。信达保险内蒙古分公司庭审中亦认可赤峰坤驰汽车销售服务有限公司具备被保险车辆的专修资格。故对信达保险内蒙古分公司的该项主张，本院不予采信。信达保险内蒙古分公司认为马瑞凤主张的施救费过高，但未提供相应反驳证据，且该施救费已实际发生并已由马瑞凤支付，故对被告的该项主张本院不予采信。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款、第四十一条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款、第二十三条第一款、第三十条、第五十七条第二款之规定，判决如下：
被告信达财产保险股份有限公司内蒙古分公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告马瑞凤车辆损失险理赔金18200元（包括车辆维修费15000元、施救费3200元）。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费255元，减半收取128元，由被告信达财产保险股份有限公司内蒙古分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于锡林郭勒盟中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。
审判员 布和
二〇一四年十二月四日
书记员 黄萌