新疆乌鲁木齐铁路运输法院
民 事 判 决 书
（2014）乌民初字第413号
原告：叶小云，（系陈建国之妻）。
委托代理人：李长贵，新疆广翼律师事务所律师。
原告：陈坚，（系陈建国之子）。
委托代理人：李长贵，新疆广翼律师事务所律师。
原告：叶磊，（系陈建国之子）。
法定代理人：叶小云，女，1963年8月30日出生，汉族，身份证号：3303021963********，住浙江省温州市鹿城区蒲鞋市街道双井头新村**幢***室（系叶磊之母）。
委托代理人：李长贵，新疆广翼律师事务所律师。
被告：新华人寿保险股份有限公司新疆分公司，组织机构代码：74221315-2，住所地：乌鲁木齐市水磨沟区红山路29号。
负责人：曲延文，该公司总经理。
委托代理人：张文利。
原告叶小云、陈坚、叶磊与被告新华人寿保险股份有限公司新疆分公司（以下简称新华人寿分公司）人寿保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员郭毅独任审判，公开开庭进行了审理，原告叶小云、陈坚、叶磊的委托代理人李长贵，被告新华人寿分公司的委托代理人张文利到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告叶小云、陈坚、叶磊诉称，2011年3月22日，陈建国与被告签订保险合同，投保尊享人生年金保险（分红型）、美满人生A款等，并按合同约定交纳了第一年的保险费210400元。2011年9月14日凌晨，陈建国因心脏呼吸骤停死亡。根据保险合同的约定，被告应当赔偿原告保险金670920元。原告多次要求被告理赔，被告拒不赔付，现诉至法院要求判令：1、被告向原告赔付保险金670920元；（尊享人生基本保险金额400000元＋基本责任保险费105%＋美满人生意外伤害保险金额50000元）2、被告承担本案诉讼费用。
原告为支持其诉讼请求提交以下证据：
1、尊享人生年金保险之保险单、保险条款、投保单、人身保险投保提示书，满意人生A款保险单、保险责任说明及保险专用发票2张。原告欲证明陈建国与被告存在保险合同关系，诉讼请求就是依据保险合同计算得来的；投保单中“本人已阅读保险条款、产品说明书、投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”共38个字为保险业务员代书，故认为被告对条款内容没有尽到明确说明的义务。被告对上述证据的真实性没有异议，但认为陈建国购买保险半年后死亡，合同自然中止，原告的诉请没有依据；保险业务员代书投保单及投保单中的38个字是陈建国本人同意的，有陈建国本人签字确认，并且其已按合同约定足额交纳了一期保费，证明陈建国本人对保险合同是认可的，因此不能认定保险人没有尽到解释说明义务。本院对上述证据予以确认。
2、居民户口本，证明本案原告叶小云、陈坚、叶磊系陈建国的第一顺位继承人，是适格的原告。被告对该证据予以认可。本院对该证据予以确认。
3、死亡医学证明书，证明陈建国于2011年9月14日因心跳呼吸骤停死亡。被告对陈建国死于心跳呼吸骤停予以认可，但认为陈建国的死亡不属于意外。本院对该证据予以确认。
被告新华人寿分公司辩称：对陈建国在我公司购买保险并交纳保费的事实没有异议。但原告是在2014年10月13日才向我公司提交书面理赔申请的。我公司根据申请调取了病历，发现了陈建国既往的胃癌病历，该病历显示其在2010年2月进行过胃癌手术，在投保时他隐瞒了这个事实，保险公司对此种疾病不予承保，我公司按照法律规定作出了拒赔通知书，我公司不承担赔偿责任。
被告为支持其答辩理由向法庭出示如下证据：
1、索赔申请书，证明陈建国在2011年9月14日打点滴时感觉不适，抢救无效死亡，其死亡原因不是意外；且原告提出索赔的时间是2014年10月17日。原告对该证据的真实性予以认可，但对关联性不认可，认为其在2011年9月20日报案时就提出理赔请求。本院对该证据的真实性予以确认。
2、新疆维吾尔自治区人民医院住院病历，证明陈建国在2010年7月4日至7月8日因急性肠道感染、胃癌切除术后、肝肾功损害住院4天。住院病历既往史记载“2010年2月份在当地医院行胃癌切除术”。原告对该证据的真实性予以认可，对病历所记录的内容亦认可。本院对该证据予以确认。
3、温州医学院附属第一医院住院病历，证明陈建国在2008年10月15日至10月22日因右侧腮腺腺淋巴瘤住院治疗并手术；2010年2月18日至3月4日因胃角癌住院治疗并手术。因该组证据为复印件，原告对真实性、合法性、关联性均不认可。本院认为该组证据均为复印件，且无法证明该复印件与原件核对无误，形式存在瑕疵，对真实性、合法性、关联性均不予确认。
4、尊享人生年金保险（分红型）之投保书、人身保险投保提示书、保险单及保险条款，美满人生A意外伤害保险投保书、祥瑞意外伤害保险条款。证明被告已向投保人履行了询问和明确说明的义务，投保书、投保提示书均由陈建国本人签名确认。原告对该证据的真实性予以认可，对关联性不予认可，认为被告没有履行提示、明确说明义务。本院对该证据的真实性予以确认。
4、理赔决定通知书，证明2014年11月19日被告因原告“故意不如实告知”作出整案拒付，解除合同并不退还保费的决定。因被告没有送达该通知书，原告对该证据不予认可。本院对该证据的真实性予以确认。
经审理查明，2011年3月22日，原告叶小云之夫陈建国在被告新华人寿分公司投保了尊享人生年金保险（分红型）壹份，基本责任基本保险金额400000元，年交保费210400元，交费期间5年，保险期间自2011年3月23日零时起至2040年3月22日二十四时止。同时，陈建国在被告处投保美满人生A款意外伤害保险壹份，保险金额50000元，保费100元，保险期间自2011年3月23日零时起至2012年3月22日二十四时止。上述两份保险投保人、被保险人均为陈建国，其已交纳第一期全部保费，共计210500元。
尊享人生年金保险条款为格式条款，其中与本案有关的条款约定：1、被保险人身故或身体全残，本公司按以下二者之和给付身故或身体全残保险金，本合同终止。①本保险实际交纳的基本责任的保险费的105%；②基本责任的累计红利保险金额对应的现金价值。2、除另有约定外，逾宽限期仍未交纳续期保险费的，本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。本合同效力中止期间发生保险事故的，本公司不承担保险责任，且中止保单分红。
美满人生A款之祥瑞意外伤害保险条款是格式条款，其中与本案有关的约定：被保险人自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，本公司按意外伤害保险金额给付意外伤害身故保险金，保险合同终止。意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害。
2011年9月14日，陈建国在一私人诊所输液时感觉不适，经新疆维吾尔自治区人民医院抢救无效，因心脏呼吸骤停死亡。2011年9月20日，陈建国之妻即本案原告叶小云向被告新华人寿分公司报案请求理赔，并于2014年10月17日提交索赔申请书。被告新华人寿分公司经查被保险人陈建国在投保前曾因患右侧腮腺腺淋巴瘤、胃角癌在2008年、2010年住院治疗并手术。被告以陈建国在投保时未如实告知、隐瞒重大疾病为由作出整案拒赔、单方解除合同并不退还保费的理赔决定通知书。该通知书并未送达原告。
另查，2010年7月4日至7月8日，陈建国因急性肠道感染、胃癌切除术后、肝肾功损害在新疆维吾尔自治区人民医院住院4日。住院病历既往史记载“2010年2月份在当地医院行胃癌切除术”。
再查明，陈建国所投保的尊享人生年金保险、满意人生A款意外伤害保险之投保书中各项内容均为保险业务员代为填写。其中健康状况调查部分，在“您是否曾患有下列疾病或因下列疾病而接受检查或治疗？第12项癌症、肉瘤、肿瘤、囊肿、息肉、疝气、痔，是否在过去五年内接受过X光、超声波、CT、核磁共振、心电图、胃镜或肠镜等内窥镜、病理活检、验血、验尿等检查，检查结果提示异常？是否有以上未述及之疾病或接受任何外科手术、诊疗或住院接受诊断或治疗？”提问后均在选项“否”的□中标注打“√”。客户声明中有需要投保人抄写的“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”内容，该内容亦为保险业务员代写。最后投保人签名为陈建国本人签名。陈建国所投保的美满人生A款意外伤害保险投保书客户声明载明“贵公司已向本人提供保险条款，说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除保险人责任的条款。本人已认真阅读并理解保险责任、责任免除等保险条款及投保须知的各项内容，选择被保险人的法定继承人为身故受益人，且在本投保书中的所有陈述和告知均完整、真实。”投保人签名为陈建国本人签名。人身保险投保提示书亦为陈建国本人签名。
本院认为，陈建国与被告新华人寿分公司订立的保险合同系双方真实意思表示，且无法定无效之情形，应认定合同关系合法有效。原告叶小云、陈坚、叶磊系陈建国的法定继承人，是本案适格的原告。
本案双方争议的焦点为：一、陈建国在投保时是否按照投保书中列明的事项履行了如实告知的义务；二、被告新华人寿分公司是否应当承担赔偿责任；三、如应当承担赔偿责任，赔偿金额问题。
陈建国投保的尊享人生年金保险投保单为格式化的投保单，其中健康状况调查部分对是否患有癌症、是否在五年内接受过胃镜等检查，是否接受过外科手术等具体内容一一列明，要求投保人选择“是”或“否”，保险业务员的书面询问的范围就是投保人应当如实告知的内容。投保人陈建国对上述询问均作出否定选择。投保书虽然由保险业务员代为填写，但陈建国对投保书、投保提示书均亲笔签名并按照合同要求足额交纳了第一期保费。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第三条第二款规定“保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外”。庭审中原告未向法庭提交证据证明保险业务员具有《中华人民共和国保险法》第一百一十六条、第一百三十一条所禁止的行为，故对投保单所填写内容可以视为投保人的真实意思表示，陈建国交纳保费的行为亦可视为其对保险合同的认可。庭审中，原告对陈建国在投保前曾因胃癌住院并手术的事实不持异议，从而认定陈建国在投保时没有履行如实告知的义务。
保险合同应当以诚实信用为原则，双方当事人按照合同的约定履行各自的义务。《中华人民共和国保险法》第十六条及保险条款约定投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中陈建国在投保时没有履行如实告知义务，足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率，被告享有解除合同的权利。同时，《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。”本案陈建国投保的尊享人生年金保险、满意人生A款合同成立日期均为2011年3月22日，自成立之日起已超过二年，被告新华人寿分公司在该二年内没有行使合同解除权，故其合同解除权消灭。被告认为陈建国身亡后合同自动中止，合同对此并无约定。被告单方作出的解除合同并不退还保费的理赔决定于法无据，保险人应当承担给付保险金的责任。
关于赔偿金额问题，原告诉请要求被告赔偿保险金670920元，其中包括尊享人生基本责任基本保险金额400000元、基本责任保险费105%、美满人生意外伤害保险金额50000元。尊享人生年金保险条款约定被保险人身故保险金按以下二者之和给付且合同终止。①本保险实际交纳的基本责任的保险费的105%；②基本责任的累计红利保险金额对应的现金价值。原告诉请基本责任保险费105%即210400元×105%=220920元，符合合同约定，本院予以支持；陈建国因在诊所打针产生不适，经抢救无效，心脏呼吸骤停死亡，其死亡原因系外来、突发、非本意的事件直接造成，且其心脏呼吸骤停不是其自身疾病原因造成，美满人生A款之祥瑞意外伤害保险条款亦没有对陈建国身故情形作为责任免除情形，故原告要求被告赔偿美满人生意外伤害保险金额50000元的诉请符合法律规定，本院予以支持。原告诉请的基本责任基本保险金额400000元因不在保险合同约定之列，本院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二、三款，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
被告新华人寿保险股份有限公司新疆分公司于本判决生效后十日内向原告叶小云、陈坚、叶磊给付保险金270920元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费10509.2元，减半收取5254.60元（原告叶小云已预交）由原告叶小云负担2572.70元；由被告新华人寿保险股份有限公司新疆分公司负担2681.90元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乌鲁木齐铁路运输中级法院。
代理审判员 郭 毅
二〇一五年一月十五日
书 记 员 米热班
本案适用的法律条款：
《中华人民共和国保险法》
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》
第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。
保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百六十条简单的民事案件由审判员一人独任审理并不受本法第一百二十二条、第一百二十四条、第一百二十七条规定的限制。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。