广东省深圳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）深中法商终字第1165号
上诉人（原审被告）：于效华。
委托代理人：何晓莲，广东格祥律师事务所律师。
委托代理人：王曦，广东格祥律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：中国光大银行深圳龙岗支行。住所地：广东省深圳市龙岗区龙岗街道平南社区龙河路榭丽花园三期商场复式101C区102单位，组织机构代码：695565453。
负责人：朱雪樱，该支行行长。
委托代理人：彭洁，广东格明律师事务所律师。
委托代理人：陈文强，广东格明律师事务所实习律师。
上诉人于效华因与被上诉人中国光大银行深圳龙岗支行（以下简称光大银行龙岗支行）金融借款合同纠纷一案，不服深圳市龙岗区人民法院（2014）深龙法民三初字第1097号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。
原审法院经审理查明：2010年9月14日，光大银行龙岗支行作为贷款人，于效华作为借款人和抵押人，案外人深圳市大贸股份有限公司作为保证人，共同签订合同编号为391110160000XX号的《个人贷款合同》，约定于效华向光大银行龙岗支行借款人民币990000元（以下币种均为人民币）用于购买深圳市龙岗区坂田街道十二橡树庄园（一期）XX号楼XX房产，贷款期限为360个月。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.94％（上／下）浮15%执行，该合同项下首期执行贷款年利率5.049％；于效华未按该合同约定期限归还贷款本金的，光大银行龙岗支行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为该合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。于效华以等额还本付息按月分期偿还贷款本息，还款期共360期，具体还款金额及还款日期以光大银行龙岗支行提供的还款计划表为准。于效华自愿将其位于深圳市龙岗区坂田街道十二橡树庄园（一期）XX号楼XX房产抵押给光大银行龙岗支行，以担保于效华按期偿还该合同项下的贷款本息和其他应付款项。于效华未按时足额还款的属违约，光大银行龙岗支行可要求于效华限期纠正违约行为或消除违约状态，宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求于效华立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，按该合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向于效华计收罚息。
合同签订后，光大银行龙岗支行于2010年9月14日向于效华发放了贷款990000元。之后于效华在履约过程中出现逾期还款情形，自2014年4月20日开始未再按合同约定按月足额还本付息，截至2014年8月26日，于效华连续5期未按月足额还款，尚欠光大银行龙岗支行本金957988.41元、利息18364.67元、罚息28.50元。光大银行龙岗支行遂诉至原审法院，请求：1、解除光大银行龙岗支行、于效华签订的《个人贷款合同》；2、于效华偿还借款本金及利息共计957988.41元，（其中本金939595.24元，暂计至2014年8月26日的利息、罚息按照合同约定和中国人民银行同期贷款利率计至所有款项还清之日，逾期应当加倍支付迟延履行期间的债务利息）；3、光大银行龙岗支行对抵押物享有抵押权，有权就依法处分抵押物所得价款享有优先，不足部分由于效华继续清偿；4、于效华承担诉讼费用及其他相关费用。
原审法院另查，于效华为深圳市龙岗区坂田街道十二橡树庄园（一期）XX号楼XX房产产权人。光大银行龙岗支行和于效华于2011年10月8日在房产管理部门就涉案房产办理了抵押登记。
原审法院审理认为：光大银行龙岗支行、于效华签订的《个人贷款合同》是双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依合同约定履行义务。光大银行龙岗支行已依约发放了贷款，但截至2014年8月26日，于效华已连续5期未按月足额向光大银行龙岗支行偿还贷款本息，构成违约，达到了合同约定的光大银行龙岗支行有权解除合同并要求于效华立即归还贷款本息的条件，故光大银行龙岗支行要求于效华提前偿还剩余贷款本金957988.41元及支付利息，符合合同约定及法律规定，予以支持。合同中约定于效华将位于深圳市龙岗区坂田街道十二橡树庄园（一期）XX号楼XX房产作为涉案贷款的抵押物抵押给光大银行龙岗支行，光大银行龙岗支行和于效华双方办理了抵押登记手续，该院确认光大银行龙岗支行对该房享有抵押权，依据双方约定及法律规定，于效华如未能履行前述还款义务，光大银行龙岗支行有权与于效华协议以该房产折价受偿或以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，判决：一、解除光大银行龙岗支行、于效华签订的合同编号为391110160000XX号的《个人贷款合同》；二、于效华于判决生效之日起十日内向光大银行龙岗支行偿还借款本金957988.41元及利息、罚息18393.17元（利息、罚息暂计至2014年8月26日，此后利息、罚息按照中国人民银行同期同类贷款基准利率规定及合同约定计算至判决确定还款之日止）；三、于效华如未能按上述判项履行还款义务，光大银行龙岗支行有权以拍卖、变卖位于深圳市龙岗区坂田街道十二橡树庄园（一期）XX号楼XX房产所得价款优先受偿。付款义务人如果未按照判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13380元、诉讼保全费5000元，合计18380元，由于效华承担。
上诉人于效华不服原审判决，向本院提起上诉，请求：一、撤销原审判决，改判驳回光大银行龙岗支行的全部诉讼请求；二、判决光大银行龙岗支行承担本案的全部诉讼费用。理由是：于效华系因经营问题导致短期内未按时向光大银行龙岗支行还款，不具有违约的主观故意。于效华在原审法院立案后已经明确向光大银行龙岗支行表示将立即偿还逾期拖欠的贷款本息。在本案中，于效华不具有根本违约的情形，光大银行龙岗支行也未提前向于效华催收逾期贷款本息并告知解除合同的意思表示即向原审法院提起本案诉讼，因此其诉讼请求依法应当予以驳回，双方应继续履行《个人贷款合同》。
被上诉人光大银行龙岗支行未提交书面答辩状，二审当庭口头答辩称，于效华自2014年4月20日开始就未偿还银行的贷款本息，严重违反双方签订的《个人贷款合同》和相关的条款，依约光大银行龙岗支行有权向一审法院起诉要求解除双方的《个人贷款合同》并要求于效华立即偿还借款本金及利息，并按照双方合同的约定光大银行龙岗支行对其抵押物享有优先受偿权。一审认定事实清楚，证据充分，法律适用正确，请求驳回上诉，维持原判。
本院经审理查明，一审查明事实无误，本院予以确认。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。光大银行龙岗支行和于效华签订的《个人贷款合同》，合法有效，双方应依合同约定履行义务。于效华自2014年4月20日开始就未偿还银行的贷款本息，严重违反双方签订的《个人贷款合同》相关的条款，光大银行龙岗支行有权依照双方的约定解除双方的《个人贷款合同》，一审判决于效华偿还贷款本息及违约金，并无不当。于效华的上诉理由，不能成立，本院不予支持。综上所述，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，实体处理恰当，程序合法，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
本案二审案件受理费人民币13380元，由上诉人于效华承担。
本判决为终审判决。
审 判 长 秦 拓
审 判 员 王 畅
代理审判员 谢 文 清
二〇一五年八月四日
书 记 员 姚晓静（兼）
附：相关法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。
第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。